現代化工論文匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇現代化工論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

二、機器制造的工藝可靠性分析

（一）綜合方法運用上

在機械制造業中，工藝的可靠性一般都不是但方面產生的，彼此之間都或多或少存在著關聯，很難單獨進行準確定量，所以，在機械制造的工藝可靠性分析中需綜合運用多中方法來進行研究，從而達到其研究目的。首先，就以機械制造上的孔位特征為例：關鍵孔位特征的可靠度是提高機械制造的工藝可靠性的關鍵，因此，可以采用模糊評價的方法來分析對陣位特征加工任務的影響因素，評估其影響矩陣，將得出的關鍵孔特征影響因素轉化為模糊數，并加以集成，篩選出最終需要重點控制的影響因素，從而保證了關鍵孔位特征的可靠度符合相關的技術要求。此外，在機械制造的工藝可靠性分析中還可用定性方法對工藝、人員、機械等難以量化的因素進行分析，從而得出相應的研究數據。

（二）工藝管理環節上

工藝管理為機械制造工業上的一個重要環節，如果想實現高效、全面的工程制造模式，就必須要對生產工藝進行嚴格的管理，從而確保生產工藝可靠、有序的進行。通過對工藝管理上的合理性、可行性分析，對產品整個制作流程中存在的問題進行總結處理，使企業在發展中更能適應社會的發展要求。

（三）檢驗管理應用上

在機械制造上，質量檢驗尤為重要，它不僅關乎著企業生產的產品能否給人們帶來最大使用價值，甚至對人民的生命財產安全都有著一定影響。所以，無論在什么樣的情況下，對于質量檢驗方面都要進行嚴格管理。檢驗可以杜絕機械制造過程中的工藝缺陷、配件應用不合格等問題，對產品的工藝可靠性有著重要的影響。

三、在機械制造的工藝可靠性研究中存在的問題

（一）缺乏系統的認識

雖然人們對機械制造工藝可靠性的研究已經有了初步的了解，但是，還沒有達到一定研究程度。目前，很多企業對產品可靠性的研究都是在產品的設計階段，將所有的問題都進行了考慮，但是在制造過程中，產品的工藝可靠性卻很少得到研究；但往往在機械生產過程中卻伴隨的問題最多，如加工設備的退化、材料選取不合標準等原因，對產品的工藝可靠性造成了一定的影響。此外，在生產過程中出現的問題無論從因素分析還是從產品控制上，比設計階段的因素都難得多，從而導致了盡管很對業內人士認識到生產過程的重要性，但由于諸多問題的存在，仍沒能重視和開展這方面的研究。

（二）缺少相關規定指標

當前，很多機械制造也都是采用評定工序加工穩定度的能力指數，這個指數對單道工序的穩定度評價是有一些作用，但是由于只是單一的評價，無法對工序之前、工序之后、工序對產品的影響等方面信息進行整合，所以無法應用到整個加工過程上，更無法對整個產品的工藝可靠性進行評價。而單純從指標上來看，產品可靠性的指標還是處于空缺的狀態。所以，加強相關規章制度，制定出合理的、有科學依據的評定指標，是目前機械制造的工藝可靠性研究上的重要任務。

（三）缺少變量的研究

變量是在產品加工過程中的工位特征，并對產品的制造過程相互作用、相互影響。分析得出，產品的可靠性指標與這些變量之間的關系較為密切，只有真正了解和控制了這些變量之間的作用，才能保證可靠性指標的實現。但是，不同的制造業涉及到的變量也不相同，就以機械零件來說，汽車和摩托車的配件制造之間就存在著較為明顯的差異，所以，影響二者可靠性指標的內容也就千差萬別，再加上材質、工藝路線、生產方式的不同，對產品可靠性指標的建立帶來了較多的困難。

（四）缺少合理的評定方法

在產品的可靠性確定上，需要大量的樣本實驗獲取相應的研究數據來進行分析，并對制造出的樣本做出長時間的性能測試，從而才可以達到對產品可靠性的確認。但是，測定樣本的可靠性是需要一個很長的周期，所以在很多時候，企業為了追求利益，或是為了加快生產避免經濟損失，很難等到樣本測試的結果出來，就已經迫不及待投入生產，從而導致產品可靠性的評定缺失。所以，只有制定可靠的評定方法，規范有效的操作流程，是保證產品可靠性評定可順利展開的重要條件。

篇（2）

二、加強水利施工技術的措施

1.制定機制提高技術人員的積極性。技術人員不僅關乎水利工程技術的先進與否、同時也決定了技術的發揮運用。畢竟無論多么先進的技術都要由人來進行實施運用，才能真正發揮作用、產生效益。所以，應該優化企業管理機制，樹立按勞分配的觀念，最大程度地調動技術人員的工作積極性，以績效制促進激勵技術人員進行技術研發和創新，同時也可以在很大程度上提高員工的責任心。

2.注重新型高端人才的引進和培養。經濟的飛速發展和科技的不斷進步，人才的重要性越來越大，對于人才的競爭也越來越激烈。人才是水利工程技術創新的關鍵，建立符合市場規律的人才培養、使用機制對于發展水利工程行業有著重要的意義。由于各種原因，水利施工隊伍普遍職工素質偏低，缺乏創新性人才和復合型人才，因此，要提高水利工程技術必須要注重科技型人才的引進和培養。首先需要大力引進新型創新型技術人才，同時還不能單純地靠引進，要建立一系列的人才管理制度，大力選拔、培養企業中的骨干人才，利用獎勵機制充分發動人員的積極性，讓科技人才帶動企業員工進步發展，形成良性的人才循環機制。

篇（3）

如今社會，物欲橫飛，人們在滿足富裕物質的同時，一些環境問題、社會問題和生理心理問題也變得更加突出。人性化設計、低碳綠色設計、和諧化設計等新概念的提出，要求設計的產品不僅能更好地實現人文關懷，而且要適應大自然的發展趨勢，反映了人類社會的本質發展方向與需求，這些也是“和”這一設計理念在現代工業設計發展中的體現。

人性化設計隨著物質生活的極大豐富，人們越來越多地開始關注人文關懷，“以人為本”的設計觀念使設計師和企業把更多的目光從產品轉移到使用者。以人為本正是中國“和”文化“美”與“善”的體現。人性化設計的“美”首先體現在產品的結構和造型上，以人機關系作為理論基礎，通過產品結構的改良讓使用者更省力、舒適，通過產品造型的創新使產品更具趣味性，滿足人們輕松、幽默的心理；其次體現在材料和色彩上的選擇與人的認知相一致，給人舒適的視覺和觸覺感受。“善”反映在人性化設計引導人們合理、適度的消費，倡導人們有愛心，有社會責任感。人性化設計體現的是一種大愛，這種大愛也正是中國“和”文化“美”與“善”的本質所在。復旦大學上海視覺藝術學院學生針對眼藥瓶設計了一款帶有彈性的硅膠罩（如圖1所示），使用者在用時可以翻過來，罩在眼上，可避免誤操作帶來的傷害，同時也提升產品使用的精準性，用完后可把硅膠罩翻下來，方便攜帶和包裝。折疊自行車，是人性化設計的典型代表之一，它質量輕,折疊后體積很小，可輕松的提起，便于攜帶，是外出郊游的最佳選擇（如圖2所示）。人性化設計對于工業設計師和企業而言，不僅在設計技術層面上的要求更高了，而且要求工業設計師和企業對設計理念進行創新和變革，利用科學技術，使產品轉化為以人為本的生活產品，轉化為有生命、有靈魂的生活產品。

篇（4）

在產品設計中對色彩研究使用的搭配也是以色彩的和諧為依據。其使用的色彩也代表特定年代、特定人們的審美意識，同時也象征特定的地域文化特點，如中國紅就是中國傳統文化里特有的色彩。另外中國傳統上對特定的形態或線條有特殊的偏愛，例如方與圓的搭配處理，因為古人認為天是圓的地是方的，所以偏愛方與圓的搭配。中國傳統文化元素及其在現代工業設計中的應用人們的風俗習慣，精神文明都是來源于中國傳統文化和地方風土習俗。當然，每個國家和地區都有各自不同的傳統文化，如中國的華夏文明、埃及尼羅河文明等；目前中國的現代工業設計發展處于起步階段，日后有待開發的設計很多，我們都知道德國是工業化國家，他們的設計簡潔、功能性人性化；丹麥工業設計注重舒適性、適用性；瑞典的工業設計比較細膩等等，以上這個發達國家對工業設計的研究我們都可以借簽運用到中國化的現代工業設計中。

中國傳統民族文化的博大精深為我國的工業產品設計也提供了豐富的設計資源，中國是擁有5千年的文化歷史的文明古國，中華民族幾千年文化歷史的發展歷程長河中給我們留下豐富多彩的文化寶藏，然而近些年我們開始重中國于傳統文化的歷史，現今很多產品通過運用中國京劇、書法、生肖、青花瓷、五行、傳統紋案、古建筑中的中國元素設計出讓人賞心悅目的作品。我們把中國傳統文化應用于工業產品設計中，不能只是簡單的在表面堆砌，而是應該從符號學的角度從深層次挖掘中國傳統文化的特點，再結合產品的特點和使用功能，提煉出某種文化的精髓和核心內容，從而進行創作。

在產品外觀的設計上，需要設計師在深入認識和了解傳統圖形符號的基礎上，逐步對其傳統文化進行挖掘、變化、改造，然后再結合產品的自身特點，與外來元素完美融合成為時尚的設計；在形態設計上，在對產品有充分的理解，從而借鑒中國傳統的器物的形態或部分形態加以改造，從而成為產品的一個有特色的設計元素。如諾基亞6180，筆化作劍，構思巧妙，整體像一個背劍武士，造型有氣勢，另外一個成功的案例就是祥云火炬，創意靈感來自“淵源共生和諧共融”的“祥云”圖案，祥云的文化概念在中國具有上千年的時間跨度，是具有代表性的中國文化符號，其造型的設計靈感來自中國傳統的紙卷軸。在思想文化方面，中國早在春秋時期就對物的設計提出了很多有價值的思想。比如墨子的“非樂、節用”思想，闡明了對物的設計不能過于繁雜，莊子的“返璞歸真”思想，闡述了生態自然、綠色設計的思想，韓非子的“物以致用”，強調了產品的功能最大化的思想，等等。所有這些先民的造物思想雖然在當時沒有針對產品的設計提出，但對現在的工業產品設計的影響卻非常深遠。

整個世界的設計無論發展的什么程度，都始終會更加重視文化的滲透，我們要意識到傳統文化對設計的重要性，更要努力去研究、探索傳統文化的深厚底蘊和精神內涵，并將其融入現代設計中，才能在世界設計中發光發亮。中國產品設計的道路雖然坎坷，但是中國民族堅強不屈的精神必定會讓中國產品設計道路越走越寬敞、越明亮。

作者：劉湘 王宇

篇（5）

來州市工商銀行是一家以存、貸款業務為主，結算、電子銀行、國際業務等新興業務并行發展的國有商業銀行，全行員工536人，轄13個支行，20個分理處，120個儲蓄網點，截止2003年12月末全行儲蓄存款5億，對公存款12億，貸款25億，信貸業務長期以來是該行的主營業務和傳統業務，信貸對來州市經濟建設與發展，扶持企業生產，繁榮和活躍商品流通都發揮了重要作用，但是在這25億貸款中不良貸款占比高達35%，信貸資產質量不高，信貸風險較大，在一定程度上制約和阻礙了來州工行的健康良性運行。究其原因，本人認為主要是下列因素造成的：

1.1計劃經濟時期的歷史遺留問題

計劃經濟時期來州工行作為一家國有專業銀行，而不是國有商業銀行的定位，使得該行過多地承擔和充當了政府財政“金庫”的角色，政府直接干預，很多政策性貸款應運而生，來州工行從此背上了沉重的包袱，而這些政策性貸款90%已逾期。

1.2社會信用環境缺失

“人無信而不立”，長期以來來州市的不少企業和借款人無視自身信用，取得銀行貸款后，拒不歸還或久拖不還，全市還沒有建立起一個有效、充分、信息共享的信用監督懲罰機制。

1.3經濟資源缺乏，新增貸款的亮點有限

來州市經濟整體上比較落后，缺乏重大基礎產業和規模支柱工業為主要支撐的經濟發展基礎，傳統產業領域的優質客戶資源較為缺乏，信貸營銷空間有限，我市國有企業改制全面鋪開，企業改制所帶來的信貸資產保全、客戶主體變更分流和信貸市場的重新分割，給信貸工作增加了難度，不良資產顯得更加突出。

1.4銀行自身的問題

信貸人員是營銷、管理信貸業務的主要力量，無論是從當前信貸隊伍整體素質狀況，還是從適應信貸業務改革與發展的要求看，信貸隊伍的建設都亟待加強。部分信貸人員責任心不強，業務水平不高，加之銀行內部監督獎懲機制尚未完全確立，從主觀上導致了信貸風險的出現。

1.5貸款結構不合理

流動資金貸款、項目貸款和房地產貸款構成了來州工行的三大貸款業務板塊，流動資金貸款占比高達80%，該種貸款期限只有一年以下（含一年），風險最難控制、質量最難保障、管理最難到位，企業資金一旦周轉不足，信貸風險極易顯現。

1.6貸款分類不科學

按貸款期限劃分的“一逾兩呆”分類方法，是來州工行的主要分類方法，按貸款質量劃分的“五級分類法”只是該行的輔助分類方法，很多實際上已無償還可能的貸款在“一逾兩呆”分類方法下卻顯示正常，而在五級分類法下不良貸款卻隱性化，由于適應國際慣例的五級分類法將逐步成為工行的主導分類方法，原來隱性化的不良貸款上升較快。

2.來州市工商銀行信貸風險防范和化解的對策

2.1抓住市場發展機遇，準確把握貸款投向

來州工行要根據國家、地方產業政策、市場發展前景、行業發展壯況，對不同行業、企業分類，如將其分為支持類、維持類、限制類、退出類。對以京福高速公路、東臨公路、交通建設、通信等基礎產業可予以支持，對經營無望，無資金流的企業應及時退出。

2.2建立科學高效的內部信貸管理機制

2.2.1強化信貸原則和貸款決策程序，建立貸款評估決策機制。要定期對企業資產和負債狀況、經營狀況以及償債能力等進行綜合評估，以此作為貸款的審查與批準的標準，嚴格掌握企業借款。

2.2.2堅持從制度入手，進一步提高決策水平，堅持依法管貸，依法維護債權安全和自身的合法權益。首先要加強對信貸人員的法律知識培訓，學習各種有關信貸、經濟方面的法律規定、條例，提高法律意識，從傳統的按習慣操作業務向依法管貸轉變。其次是要在實際工作中嚴格按照法律規定內容辦事，對各種貸款申請、借據、合同擔保書、抵押書等凡涉及法律明確規定的內容、條款要一絲不茍，堅持執行。既要依法規范自己的業務活動，也要依法規范客戶的各種行為。

2.2.3全面實行審貸分離和按貸款風險程度劃分信貸審批權限的分級審批制，充分發揮資產風險管理委員會的集體決策作用，防止“一言堂”和“拍腦袋”決策，實行貸款簽批責任人制和崗位權責制約。應逐步建立以“權限管理、體制約束、風險度量”為核心，以企業凈資產或抵押為授信依據，充分運用量化指標預測和評估貸款風險，按風險度高低劃分審批權限，實施部門、崗位和程序三項制約信貸風險管理的方法，從而實現從“貸款審批權限下的數量管理”到“貸款風險界定貸款審批權的質量管理”的轉變。

2.2.4建立貸后稽核制度和信貸崗位離任審計制及崗位調換制，加強對信貸人員的管理，嚴防違規行為和工作疏忽現象發生。

2.2.5統一制訂信貸風險的衡量標準，使風險管理逐步實現科學化、規范化。統一企業信用等級評定標準。具體講應包括：企業法人代表個人資料，企業的信用狀況及有無違約記錄，企業的償債能力、成長能力、盈利能力，目前的生產經營狀況，企業財務管理狀況及有無違紀記錄，企業經營水平及市場發展前景等。一般說來，工行必須每一年或半年對現有信貸客戶進行一次信用等級評審，并對照原有評級進行調整。

2.2.6應大力推廣貸款五級分類法，以真實反映貸款質量，通過這一分類法對企業貸款進行監控。

2.2.7要在繼續強化一級法人制度的前提下，進一步完善內部授權制度.對各級機構、各個部門以及信貸工作人員，進行科學合理的授權，既要考慮充分調動各部門和個人的積極性，又要防止權力過大，尤其是要盡快建立和完善各部門、各崗位之間的相互制約關系和制度。

2.3轉變風險防范觀念，建立健全風險管理規章制度

2.3.1建立以風險控制為目標，防范風險與轉化風險相結合的風險管理制度。借鑒西方銀行先進的風險控制方法和經驗，根據上述貸款風險衡量新標準，力爭使每一筆貸款都能置于銀行的風險監督之下，及早發現貸款風險發生的征兆，以便采取措施，控制風險。

2.3.2建立健全銀行信貸資產風險預警預報機制，加強對貸款風險的監測考核力度，認真做好企業信息反饋工作。來州工行要充分利用信貸管理系統和人民銀行的信貸登記咨詢系統，建立企業檔案查詢系統，連續記錄企業基本生產經營情況、貸款使用情況、經濟效益情況，根據監測信息隨時進行電腦分析，及早發現風險苗頭，提出預警信息，采取防范化解風險的對策。

2.3.3建立信用風險評估機制。依據借款人的經濟實力、資產負債情況、管理層的管理水平及管理能力、經營業績、市場進入情況等確立企業風險等級，除對信用優良的企業可發放部分信用貸款外(應嚴格條件、逐步減少)，其它均采取擔保、抵押貸款等方式。

2.3.4對歷史遺留問題，實行“新老劃斷，分類管理”。對過去的貸款，凡沒有辦理合法有效的抵(質)押或擔保手續的，要對照《擔保法》采取相應的補救措施，努力把風險降到最低限度；對新發放貸款。要嚴格貸款管理與發放程序，明確第一責任人，實行“連帶責任制”與“永久責任制”，堅持誰調查誰負責，誰放款誰收回的原則，堅決卡住風險發生的源頭，抵(質)押、擔保手段是貸款重要的第二還款來源，故要嚴格評估其價值，防止人為因素，把風險消滅在萌芽之中。

2.3.5修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協調、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規定，指派專人負責，并定期檢查、考核執行情況。對企業財務資料虛假問題，可以考慮建立“四相符審核”和“財務報表審計失實責任賠償制度”。具體來說，就是：一方面銀行本身對借款企業的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到“四相符”；另一方面可與會計師事務所簽訂合同，委托事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，并出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據，并同時在合同中規定，如因其報告不實而致使貸款損失，注冊會計師本人及其所在事務所負責全額賠償銀行因此而受到的損失。

2.4建立風險轉化與保障機制，合理處理信貸風險

2.4.1建立信貸風險轉移機制。在實際操作過程中，一方面可采取更換貸款方式的方法將風險轉移給借款人或擔保人；另一方面可由銀行和借款企業及其擔保企業分別向保險公司辦理資金和財產保險，對貸款發生風險時，由保險公司按投保情況給予經濟補償，從而實現風險轉移。此外還可以采取根據貸款性質將風險轉移給地方政府的方法。即根據貸款合同條款規定，凡由地方政府承諾的項目，當借款人不能按時償還債務時，地方政府要負責組織還款。

2.4.2建立信貸風險補償機制。對企業原有的債務可采取債務重組的方式，明確原有銀行債務的數額、承繼人、償還期以及償還方式，制定具體的償還計劃，督促企業從銷售收入中提取一定比例的資金，專戶儲存，建立貸款風險基金。

2.4.3采取份額分散、對象分散、期限分散、行業分散等方式，建立風險分散機制。份額分散，即對貸款額度巨大的資金項目。采取銀團貸款的方式。使來州工行只承擔有限份額。對象分散，即對某一客戶的貸款不能超過該行資本總額的一定比例，要實行貸款最高限額管理制度，防止風險過于集中。期限分散，將貸款按一定比例分散到幾種期限不等的貸款中，通過長、中、短期貸款的互相搭配、協調運用，分散由時間因素而發生的風險。行業風險，指銀行根據經濟發展不同時期的需要適時地將貸款分散在不同行業，避免因個別行業的大起大落給銀行帶來不必要的風險。

2.5實施信貸審批人員專職化和專業化制度，完善經營人員激勵機制

2.5.1審批人員專職化。長期以來，來州工行并無專職的信貸審批人員。信貸審批人員往往是由有一定行政職務的行領導或部門領導擔任，審批人員不能將主要精力集中于審核分析，審批工作只是其繁瑣行政事務工作中的一個方面。參考西方一些商業銀行的工作方法，審批工作可由專職人員擔任，其根據自己的判斷，獨立地提出意見，僅對信貸項目負責。這一方式的優點在于，它迫使信貸審批人員把全部精力集中于信貸審批工作，深入分析每一個信貸項目，提出有價值的觀點。審批人員可由專人進行管理，并設審批會議制度對其表現進行評判。對審批人員的任職資格應有所規定，如一定的工作年限，一定的技術水平等等。但更為重要的是專職審批人這一制度本身產生的壓力與動力，可以有效提高目前國有商業銀行增量信貸資產的質量。

2.5.2審批人員專業化。要培養一批信貸工作經驗豐富，年富力強，懂財務、懂法律、懂管理、懂計算機的信貸人員，要逐步從“職務審貸“向“專家審貸”過渡。

2.5.3對信貸經營部門建立相應的激勵機制。防范風險并非對銀行信貸業務束手縛腳，而是要激勵為銀行效益努力工作的員工，約束損害銀行利益的做法。做到這一點，必須要激勵與處罰并重。對國有銀行而言，首先強調的是要加強激勵機制，提高開拓市場能力，使責任與利益二者緊密相聯，以增進經營人員在艱苦市場環境中積極開拓的動力，從信貸源頭降低風險。

2.5.4建立風險經理制度。在成熟市場經濟國家，風險經理在信貸管理過程中起著不可替代的作用。客戶經理必須與風險經理一起合作，才能最終決定一筆貸款的發放。風險經理根據銀行風險管理的需要，進行客戶的風險識別，決定貸款的授信、發放等等，其具備有“最后一只筆”和最后責任人的職能，處在屬于后臺部門的貸款審批中心。考慮到來州市工行目前的風險管理水平，若要實行風險經理制，必須要建立相關的考試和選拔“準入”制度，合理了界定風險經理和客戶經理之間的職責劃分，做到責、權、利相統一。

2.6完善對信貸企業的制度建設，實施銀企共擔信貸風險制度，從根本上降低信貸風險

2.6.1繼續堅持“區別對待，擇優抉擇”的原則，盤活貸款存量，優化貸款增量。來州工行對國有企業改革中的信貸風險要有一個認真、清醒、全面的認識，不能談虎色變，實行一刀切。要主動改進服務，主動送貸上門，大力支持和傾斜；對轉制后扭虧有望的企業，要積極推行“支幫促”活動，實行“一廠一策”；對資不抵債，長期虧損或扭虧無望的企業，鼓勵和促進其改制，把債務落實到新的經濟主體，明確承貸主體。要想方設法盤活現有信貸資產質量，嚴把新增信貸資產質量關，多渠道多方式提高資產質量，降低經營風險。

2.6.2實行企業與銀行信貸風險共擔制度，降低銀行信貸風險。(1)實行企業新上固定資產投資項目自籌資本金制度。凡企業新上固定資產項目，必須自籌30%~50％的資本金，并存入主辦銀行賬戶，實行監督。凡企業自籌資金未落實到位，有關部門不予立項，銀行不予申報項目，不予發放貸款支持。(2)實行企業貸款預交風險保證金制度。凡是企業從銀行取得貸款，應扣除10%~20％的補償性余額留存銀行。所謂補償性余額，即企業貸款時，銀行要求借款企業在銀行中保持按貸款限額或實際借款額一定百分比計算的最低存款額。通過補償性余額的留存，從企業角度來講，可以增進其信用意識及積極主動還款意識，提高償債能力；從銀行角度來講，可以降低風險，補償可能透支的貸款損失。

2.6.3進一步完善貸款證制度建設。貸款證是企業法人向金融機構申請借款的資格證明書。貸款證的實施，增加了企業負債的透明度，有助于來州市工商銀行信貸決策，提高貸款的科學性，優化貸款結構。目前可從以下幾個方面的工作入手：一是擴大發證對象，將目前單一的貸款證形式加以豐富；二是制定統一簡化的領證手續，延長貸款證使用年限；三是盡快實現貸款證管理的電子化。

2.7加強與政府的溝通，增強政府為銀行創造寬松環境的積極性，減少因政府行政干預而帶來的信貸風險

2.7.1針對不正當行政干預對國有商業銀行產生的種種不利影響，來州市工商銀行應加強宣傳，統一認識，理順與地方政府和銀行的關系。地方政府的主要目標是發展地方經濟，而銀行資金也是用來支持國家與地方經濟建設的，二者的最終目標應該是一致的。來州工行應做好對地方政府的解釋工作，互相體諒，共同發展地方經濟。地方政府更要大力促使企業改革創新，增強企業自身活力和競爭實力，以保證償還貸款本息，真正減輕銀行負擔，為銀行創造寬松、良好的投資環境和條件。當然，銀行在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，適當地對地方予以信貸傾斜，扶植一些地方優勢項目，如醫藥工業是我市重點發展的產業，以次促進地方經濟的進一步發展。

2.7.2密切與政府、金融監管部門、法院、公安的聯系與合作，充分運用法律手段和必要的行政手段，借助媒體，對故意不還貸、賴貸、欠貸企業與個人保持威懾力和震懾作用，維護工行的合法權益。

2.8強化信貸業務的內部稽核工作。

2.8.1轉變稽核職能。稽核部門要將信貸工作的各個崗位、各個環節在執行規章制度方面的情況作為主要稽核對象，查驗信貸業務管理部門對業務操作崗位的檢查記錄。稽核的重點應放在合規性稽核、風險稽核和對主要經辦人員的責任稽核等方面，由事后稽核控制為主轉變為事前、事中、事后稽核相結合，并以事前預防性稽核、事中阻滯性稽核為主。

2.8.2配備高素質的稽核人員。

2.8.3切實提高稽核部門的權威性和獨立性。來州市應使稽核部門享有足夠的權威，使其能在全行范圍內獨立地行使稽核職能，銀行的最高領導者必須對稽核部門的意見和建議給予高度重視和優先處理。

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針對我國絕大部分電子信息工程建設而言，在發展電子工程現代化建設過程中，其建設電子信息工程現代化的主要方針政策缺少必要的核心技術支持。因我國電子信息工程建設過程中，應用的技術大部分來自國外，因而缺少自身發展的創新性，采取這樣的發展模式，會對我國電子信息工程建設帶來一定的安全隱患，同時也會受到國外技術發展的制約。

1.2處于現代信息化建設的探索階段

電子工程的現代化信息建設是未來我國實現信息化發展的重要趨勢，其主要是將數字化、網絡化以及智能化結合起來，實現同步式發展，同時這也是保障我國電子信息工程建設的重要因素。然而，針對我國電子信息工程的建設而言，我國尚處于探索的初級階段，也沒有形成完備的實現途徑。

1.3沒有完善的戰略發展布局

針對目前我國絕大部分企業而言，雖然將現代化電子信息工程建設作為發展過程中的重要契機，不斷地鞏固其在企業發展中的地位，然而因受到經濟發展水平以及企業發展因素的制約，我國很多技術企業在對電子信息工程技術進行引起和發展過程中，沒有相關完善的戰略發展布局，使得現代電子信息工程發展受到了阻礙。

2推動電子信息工程現代化技術發展的重要措施

2.1強化國家政策發展支持

電子信息工程企業若是想實現現代技術的發展，一定要得到國家政府的大力支持。因而，為了逐漸加快我國電子信息工程的現代化建設發展，我國一定要實施必要的國家政策，從而支持現代化電子信息工程的發展，才能不斷為電子信息工程的現代化提供更加優越的環境、有效的激勵方法等，繼而不斷增加我國現代化技術在電子信息工程中的應用。

2.2強化對電子信息人才的培養力度

隨著市場競爭機制程度的不斷增加，社會競爭的主要核心就是人才的競爭，已成為目前推動社會不斷向前發展的中堅力量。針對電子信息發展工程而言。若是想在日益競爭激烈的社會取得長遠的發展，就一定要強化對人才的培養，不斷培養出一批高素質、專業化高素質化的技能型人才。在信息技術發展的過程中要不斷優化人才激勵機制，不斷提高管理人員的創新意識以及內在潛能，最終提高技術人員的良性競爭意識。電子信息工程在不斷發展以及創新的過程中，要強化和先進國家之間進行技術方面的交流。防止出現閉門造車的現象，從而為電子信息工程的進一步發展提供更加重要的保障，繼而使人才成為推動現代信息工程發展主要力量。

2.3打造良好的信息技術發展環境

科學技術的良好發展需要優越的環境作為保障，若是沒有一個優越的發展環境，電子信息工程在未來的發展過程中就會遇到很多的阻力因素，從而限制其發展。因而，為了不斷深化現代電子信息工程發展的力度，我們一定要強化對電子信息工程的建設，繼而推動電子信息工程建設的深遠發展，并創造出一個優越的發展環境，不斷推進我國現代化信息工程技術的發展和創新。

2.4創新服務意識，促進經濟發展

針對電子信息技術企業而言，若想在激烈的市場競爭中獲得優勢，就要強化技術方面的更新工作，并不斷調整和完善投資結構，提升對電子信息工程現代化建設的力度以及發展策略，及時調整戰略發展目標，明確未來電子信息工程的發展目標以及方向，不斷更新電子信息技術，進而增強電子信息產品在整體上的服務能力，并最終提升電子信息技術在市場競爭中的競爭優勢。

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1.1利用現代化引水渠建設可以大力促進現代化農業經濟發展

作為一個農業大國，中國的廣大農村中主要的經濟來源還是來自于農業生產及一些相關的產業。在現在我國新的農業建設中，大量的新的農業生產技術和農業產品的出現和使用確保了國家農業經濟的高速發展。但是正是這些新的農業生產技術和新型作物的出現使得農業生產中對水的利用要求越來越高。現代化的引水渠工程，在使用中既可以保證在農業生產中水在使用量上總數量的要求，又可以做到對水的使用量的精確控制，使之可以達到現代化新型農業技術和新型農業產品的要求。這就確保并促進了我國現代化農村的經濟發展。

1.2現代化引水渠建設是實現農村穩定發展的保障

在中國一直有“無商不富，無農不穩”的說法。在現在的農村中，特別是在廣大的西部地區，因缺水而造成的各種不穩定的因素是很多的。這些不穩定因素包括了大量的農業人口流失而形成的土地荒蕪、農民之間因為搶奪水源而產生的糾紛、因為農民對保護水源的認識不足而與水利部門產生矛盾等各種問題。這些問題嚴重的影響著我國農村建設的穩定與發展。在利用現代化的引水渠建設工作，可以開發出更多的水源投入到農業建設中，同時還可以提高現在已開發的水源的使用率，減少水源在輸送過程中的浪費問題，確保農業用水的使用量。這樣就可以大大減少農村中因為水缺少的問題造成的不穩定因素，為農村的穩定發展提供保障。

1.3現代化引水渠工程是確保國家的糧食安全的保障

我國是一個人口大國，大量的人口在日常中需要大量的糧食供應。但是隨著我國的耕地面積日益減少，糧食生產不足帶來的安全問題已經出現在了每一個人的面前。如何利用好現有的耕地面積，確保糧食產量在安全線以上是國家農業建設的一項重大使命。做好水利工程建設工作，確保農業供水使用是這項工作的重要組成部分。作為農業水利建設工作中重要的組成部份，現代化的引水渠工程可以為更多的糧食耕地提供穩定的灌溉水源，大大的提高農業生產中的糧食產量，為確保國家的糧食安全提供保障。

2在實際工作中如何做好引水渠工程建設

在現代的農業建設中，因為許多的新的農業生產技術的出現，以及農業水源使用要求的提高，農業生產中對于水利工程的建設要求也越來越高。在引水渠工程建設的實際工作中，如何更好地做好建設工作就成為了引水渠建設工作人員的研究課題。

2.1利用先進的工程技術做好引水渠建設工作

為做好現代引水渠的建設工作，提高引水渠工程的建設速度和質量，越來越多的先進的工程技術被引進到引水渠工程建設中來。根據工程的實際情況，在引水渠建設中新的技術手段的應用是很廣泛的。以四川地區的引水渠建設為例：四川地區地形以山地為主，地形復雜，在施工中遇到的問題是很多的。在以往的引水渠建設中，首先難以解決的是因為地形情況復雜造成的勘測難問題。但是新的GPS定位技術，加上計算機三維成像技術就很好的解決了這個問題。同時新的定向爆破技術、混凝土澆灌技術、水閘控制技術的等相關新技術的使用，都大大的提高了新的引水渠建設工作的建設效率和質量。

2.2加強農民在引水渠的建設管理工作的參與度

引水渠工程的建設工作是一項重要的惠農工程。在中國農村中，需要這大量的用于灌溉的小型引水渠。如果只是依靠政府和水利部門的建設效率是很低的。但是如果可以加強農民在引水渠工程建設的參與度，利用農民對農業灌溉水源的的需求，自己建設村級的小型引水渠，然后再與水利部門修建的大型引水渠連接，形成引水渠星羅密布于村間的景象。真正的將引水渠工程的作用運用于每一塊需要澆灌的土地。

2.3在引水渠建設中建立更加完善的水利工程建設體系

在現代的引水渠建設工作中，除了做好引水渠本身的建設工作外，還應該在引水渠建設的上級來源和下級使用工作上加強管理，做好提高水源的使用率，減少水資源浪費的工作。這就要求我們在引水渠建設工作中必須建立更加完善的水利工程建設體系，將大型的水利工程、大型的引水渠、小型的水庫、村級的引水渠等水利工程建設工作，建立統一的體質，形成“主動脈-微血管-毛細血管”一樣的水利工程體系。這個體系的使用可以最大限度的提高水源的使用率，確保農業灌溉工作的順利完成。

2.4做好引水渠工程建設完成后的善后管理工作

要提高引水渠工程在現代化農業生產中的作用，除了做好引水渠的建設工作以外，在引水渠工程建設完成后，做好其善后管理工作也是很重要的。這些管理和善后工作主要包括以下三點。一是水費的收取工作。水是一種珍貴的資源，在水的使用過程中需要農民繳納一定的水費。這樣做可以提高農民對水的珍惜程度，增加水的使用率，減少水的浪費情況。二是做好引水渠維護保養工作。引水渠工程在建設完成后，也會因為地質、氣候等問題，在使用中出現一些問題，這就要求水利管理部門要加強對引水渠日常巡視工作，發現問題及時維護保養，確保引水渠的順利使用。三是做好水資源的保護工作。水利部門在日常工作中對于破壞引水渠工程、偷水、嚴重浪費水資源、污染水資源等違法行為，一定要進行嚴厲的打擊，利用法律武器保護好水資源。

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二、培養復習以及預習的良好習慣

預習實際上就是在上課之前，對老師要講解的內容進行事先學習，進行初步了解，做好學習準備工作，預習的時候需要非常強的獨立思考陳若豐海南省海南軟件職業技術學院571400能力以及閱讀能力，并且直接影響課堂聽課效果。在預習的時候，自己的思路必須清晰，對遇到的難點與疑點比較清晰。預習可以一定程度增強自身對新知識的理解，遇到自己不清楚的問題，聽老師合理講解之后，對所疑惑問題會豁然開朗而且記憶深刻，很久都不會忘記。復習實際上就是指對老師講解的內容進行回顧。進行課后復習是鞏固知識與掌握知識的重要部分，也是教學過程中的重要部分。對電工技術進行復習的時候，必須依據課堂筆記進行理解，認真完成作業，找到內容的難點，留著在課堂上進行提問。并且在課余時間進行多學多練課外書籍，從中發現問題的答案，提高學習興趣，開拓視野，在一定程度上提高自學能力。

三、掌握科學的記憶方式

記憶實際上與其它許多心理活動差不多，都是存在一定規律的，所以，想要提高記憶的效果，就應該了解一定的記憶方法。電工技術雖然不需要向語文、英語等文科課程那樣必須背下來，但是需要記憶的內容、原理、概念等也不少，僅僅只是機械式背誦并不能起到很好的效果，只有掌握了一定的記憶方法，才可以達到更好的效果。如在學習疊加原理的時候，要求我們必須掌握兩個概念。一是，其中一個電源進行工作時，電流源視為開路，電壓源視為短路。二是，電路中存在多個電源的時候，對電流與電路進行求解過程中，應該分別作用時的代數和。對發電機以及電動機工作原理進行理解的過程中，就需要學生運用科學記憶法，發電機是先有原動力，因此選用右手定則進行判斷，電動機是有了電以后才能工作，因此采用左手定則來判斷。采用這種分析方式把比較難懂內容變的簡單易懂，這樣就很大程度提高了學習效率。

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來州市工商銀行是一家以存、貸款業務為主，結算、電子銀行、國際業務等新興業務并行發展的國有商業銀行，全行員工536人，轄13個支行，20個分理處，120個儲蓄網點，截止2003年12月末全行儲蓄存款5億，對公存款12億，貸款25億，信貸業務長期以來是該行的主營業務和傳統業務，信貸對來州市經濟建設與發展，扶持企業生產，繁榮和活躍商品流通都發揮了重要作用，但是在這25億貸款中不良貸款占比高達35%，信貸資產質量不高，信貸風險較大，在一定程度上制約和阻礙了來州工行的健康良性運行。究其原因，本人認為主要是下列因素造成的：

1.1計劃經濟時期的歷史遺留問題

計劃經濟時期來州工行作為一家國有專業銀行，而不是國有商業銀行的定位，使得該行過多地承擔和充當了政府財政“金庫”的角色，政府直接干預，很多政策性貸款應運而生，來州工行從此背上了沉重的包袱，而這些政策性貸款90%已逾期。

1.2社會信用環境缺失

“人無信而不立”，長期以來來州市的不少企業和借款人無視自身信用，取得銀行貸款后，拒不歸還或久拖不還，全市還沒有建立起一個有效、充分、信息共享的信用監督懲罰機制。

1.3經濟資源缺乏，新增貸款的亮點有限

來州市經濟整體上比較落后，缺乏重大基礎產業和規模支柱工業為主要支撐的經濟發展基礎，傳統產業領域的優質客戶資源較為缺乏，信貸營銷空間有限，我市國有企業改制全面鋪開，企業改制所帶來的信貸資產保全、客戶主體變更分流和信貸市場的重新分割，給信貸工作增加了難度，不良資產顯得更加突出。

1.4銀行自身的問題

信貸人員是營銷、管理信貸業務的主要力量，無論是從當前信貸隊伍整體素質狀況，還是從適應信貸業務改革與發展的要求看，信貸隊伍的建設都亟待加強。部分信貸人員責任心不強，業務水平不高，加之銀行內部監督獎懲機制尚未完全確立，從主觀上導致了信貸風險的出現。

1.5貸款結構不合理

流動資金貸款、項目貸款和房地產貸款構成了來州工行的三大貸款業務板塊，流動資金貸款占比高達80%，該種貸款期限只有一年以下（含一年），風險最難控制、質量最難保障、管理最難到位，企業資金一旦周轉不足，信貸風險極易顯現。

1.6貸款分類不科學

按貸款期限劃分的“一逾兩呆”分類方法，是來州工行的主要分類方法，按貸款質量劃分的“五級分類法”只是該行的輔助分類方法，很多實際上已無償還可能的貸款在“一逾兩呆”分類方法下卻顯示正常，而在五級分類法下不良貸款卻隱性化，由于適應國際慣例的五級分類法將逐步成為工行的主導分類方法，原來隱性化的不良貸款上升較快。

2.來州市工商銀行信貸風險防范和化解的對策

2.1抓住市場發展機遇，準確把握貸款投向

來州工行要根據國家、地方產業政策、市場發展前景、行業發展壯況，對不同行業、企業分類，如將其分為支持類、維持類、限制類、退出類。對以京福高速公路、東臨公路、交通建設、通信等基礎產業可予以支持，對經營無望，無資金流的企業應及時退出。

2.2建立科學高效的內部信貸管理機制

2.2.1強化信貸原則和貸款決策程序，建立貸款評估決策機制。要定期對企業資產和負債狀況、經營狀況以及償債能力等進行綜合評估，以此作為貸款的審查與批準的標準，嚴格掌握企業借款。

2.2.2堅持從制度入手，進一步提高決策水平，堅持依法管貸，依法維護債權安全和自身的合法權益。首先要加強對信貸人員的法律知識培訓，學習各種有關信貸、經濟方面的法律規定、條例，提高法律意識，從傳統的按習慣操作業務向依法管貸轉變。其次是要在實際工作中嚴格按照法律規定內容辦事，對各種貸款申請、借據、合同擔保書、抵押書等凡涉及法律明確規定的內容、條款要一絲不茍，堅持執行。既要依法規范自己的業務活動，也要依法規范客戶的各種行為。

2.2.3全面實行審貸分離和按貸款風險程度劃分信貸審批權限的分級審批制，充分發揮資產風險管理委員會的集體決策作用，防止“一言堂”和“拍腦袋”決策，實行貸款簽批責任人制和崗位權責制約。應逐步建立以“權限管理、體制約束、風險度量”為核心，以企業凈資產或抵押為授信依據，充分運用量化指標預測和評估貸款風險，按風險度高低劃分審批權限，實施部門、崗位和程序三項制約信貸風險管理的方法，從而實現從“貸款審批權限下的數量管理”到“貸款風險界定貸款審批權的質量管理”的轉變。

2.2.4建立貸后稽核制度和信貸崗位離任審計制及崗位調換制，加強對信貸人員的管理，嚴防違規行為和工作疏忽現象發生。

2.2.5統一制訂信貸風險的衡量標準，使風險管理逐步實現科學化、規范化。統一企業信用等級評定標準。具體講應包括：企業法人代表個人資料，企業的信用狀況及有無違約記錄，企業的償債能力、成長能力、盈利能力，目前的生產經營狀況，企業財務管理狀況及有無違紀記錄，企業經營水平及市場發展前景等。一般說來，工行必須每一年或半年對現有信貸客戶進行一次信用等級評審，并對照原有評級進行調整。

2.2.6應大力推廣貸款五級分類法，以真實反映貸款質量，通過這一分類法對企業貸款進行監控。

2.2.7要在繼續強化一級法人制度的前提下，進一步完善內部授權制度.對各級機構、各個部門以及信貸工作人員，進行科學合理的授權，既要考慮充分調動各部門和個人的積極性，又要防止權力過大，尤其是要盡快建立和完善各部門、各崗位之間的相互制約關系和制度。

2.3轉變風險防范觀念，建立健全風險管理規章制度

2.3.1建立以風險控制為目標，防范風險與轉化風險相結合的風險管理制度。借鑒西方銀行先進的風險控制方法和經驗，根據上述貸款風險衡量新標準，力爭使每一筆貸款都能置于銀行的風險監督之下，及早發現貸款風險發生的征兆，以便采取措施，控制風險。

2.3.2建立健全銀行信貸資產風險預警預報機制，加強對貸款風險的監測考核力度，認真做好企業信息反饋工作。來州工行要充分利用信貸管理系統和人民銀行的信貸登記咨詢系統，建立企業檔案查詢系統，連續記錄企業基本生產經營情況、貸款使用情況、經濟效益情況，根據監測信息隨時進行電腦分析，及早發現風險苗頭，提出預警信息，采取防范化解風險的對策。

2.3.3建立信用風險評估機制。依據借款人的經濟實力、資產負債情況、管理層的管理水平及管理能力、經營業績、市場進入情況等確立企業風險等級，除對信用優良的企業可發放部分信用貸款外(應嚴格條件、逐步減少)，其它均采取擔保、抵押貸款等方式。

2.3.4對歷史遺留問題，實行“新老劃斷，分類管理”。對過去的貸款，凡沒有辦理合法有效的抵(質)押或擔保手續的，要對照《擔保法》采取相應的補救措施，努力把風險降到最低限度；對新發放貸款。要嚴格貸款管理與發放程序，明確第一責任人，實行“連帶責任制”與“永久責任制”，堅持誰調查誰負責，誰放款誰收回的原則，堅決卡住風險發生的源頭，抵(質)押、擔保手段是貸款重要的第二還款來源，故要嚴格評估其價值，防止人為因素，把風險消滅在萌芽之中。

2.3.5修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協調、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規定，指派專人負責，并定期檢查、考核執行情況。對企業財務資料虛假問題，可以考慮建立“四相符審核”和“財務報表審計失實責任賠償制度”。具體來說，就是：一方面銀行本身對借款企業的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到“四相符”；另一方面可與會計師事務所簽訂合同，委托事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，并出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據，并同時在合同中規定，如因其報告不實而致使貸款損失，注冊會計師本人及其所在事務所負責全額賠償銀行因此而受到的損失。

2.4建立風險轉化與保障機制，合理處理信貸風險

2.4.1建立信貸風險轉移機制。在實際操作過程中，一方面可采取更換貸款方式的方法將風險轉移給借款人或擔保人；另一方面可由銀行和借款企業及其擔保企業分別向保險公司辦理資金和財產保險，對貸款發生風險時，由保險公司按投保情況給予經濟補償，從而實現風險轉移。此外還可以采取根據貸款性質將風險轉移給地方政府的方法。即根據貸款合同條款規定，凡由地方政府承諾的項目，當借款人不能按時償還債務時，地方政府要負責組織還款。

2.4.2建立信貸風險補償機制。對企業原有的債務可采取債務重組的方式，明確原有銀行債務的數額、承繼人、償還期以及償還方式，制定具體的償還計劃，督促企業從銷售收入中提取一定比例的資金，專戶儲存，建立貸款風險基金。

2.4.3采取份額分散、對象分散、期限分散、行業分散等方式，建立風險分散機制。份額分散，即對貸款額度巨大的資金項目。采取銀團貸款的方式。使來州工行只承擔有限份額。對象分散，即對某一客戶的貸款不能超過該行資本總額的一定比例，要實行貸款最高限額管理制度，防止風險過于集中。期限分散，將貸款按一定比例分散到幾種期限不等的貸款中，通過長、中、短期貸款的互相搭配、協調運用，分散由時間因素而發生的風險。行業風險，指銀行根據經濟發展不同時期的需要適時地將貸款分散在不同行業，避免因個別行業的大起大落給銀行帶來不必要的風險。

2.5實施信貸審批人員專職化和專業化制度，完善經營人員激勵機制

2.5.1審批人員專職化。長期以來，來州工行并無專職的信貸審批人員。信貸審批人員往往是由有一定行政職務的行領導或部門領導擔任，審批人員不能將主要精力集中于審核分析，審批工作只是其繁瑣行政事務工作中的一個方面。參考西方一些商業銀行的工作方法，審批工作可由專職人員擔任，其根據自己的判斷，獨立地提出意見，僅對信貸項目負責。這一方式的優點在于，它迫使信貸審批人員把全部精力集中于信貸審批工作，深入分析每一個信貸項目，提出有價值的觀點。審批人員可由專人進行管理，并設審批會議制度對其表現進行評判。對審批人員的任職資格應有所規定，如一定的工作年限，一定的技術水平等等。但更為重要的是專職審批人這一制度本身產生的壓力與動力，可以有效提高目前國有商業銀行增量信貸資產的質量。

2.5.2審批人員專業化。要培養一批信貸工作經驗豐富，年富力強，懂財務、懂法律、懂管理、懂計算機的信貸人員，要逐步從“職務審貸“向“專家審貸”過渡。

2.5.3對信貸經營部門建立相應的激勵機制。防范風險并非對銀行信貸業務束手縛腳，而是要激勵為銀行效益努力工作的員工，約束損害銀行利益的做法。做到這一點，必須要激勵與處罰并重。對國有銀行而言，首先強調的是要加強激勵機制，提高開拓市場能力，使責任與利益二者緊密相聯，以增進經營人員在艱苦市場環境中積極開拓的動力，從信貸源頭降低風險。

2.5.4建立風險經理制度。在成熟市場經濟國家，風險經理在信貸管理過程中起著不可替代的作用。客戶經理必須與風險經理一起合作，才能最終決定一筆貸款的發放。風險經理根據銀行風險管理的需要，進行客戶的風險識別，決定貸款的授信、發放等等，其具備有“最后一只筆”和最后責任人的職能，處在屬于后臺部門的貸款審批中心。考慮到來州市工行目前的風險管理水平，若要實行風險經理制，必須要建立相關的考試和選拔“準入”制度，合理了界定風險經理和客戶經理之間的職責劃分，做到責、權、利相統一。

2.6完善對信貸企業的制度建設，實施銀企共擔信貸風險制度，從根本上降低信貸風險

2.6.1繼續堅持“區別對待，擇優抉擇”的原則，盤活貸款存量，優化貸款增量。來州工行對國有企業改革中的信貸風險要有一個認真、清醒、全面的認識，不能談虎色變，實行一刀切。要主動改進服務，主動送貸上門，大力支持和傾斜；對轉制后扭虧有望的企業，要積極推行“支幫促”活動，實行“一廠一策”；對資不抵債，長期虧損或扭虧無望的企業，鼓勵和促進其改制，把債務落實到新的經濟主體，明確承貸主體。要想方設法盤活現有信貸資產質量，嚴把新增信貸資產質量關，多渠道多方式提高資產質量，降低經營風險。

2.6.2實行企業與銀行信貸風險共擔制度，降低銀行信貸風險。(1)實行企業新上固定資產投資項目自籌資本金制度。凡企業新上固定資產項目，必須自籌30%~50％的資本金，并存入主辦銀行賬戶，實行監督。凡企業自籌資金未落實到位，有關部門不予立項，銀行不予申報項目，不予發放貸款支持。(2)實行企業貸款預交風險保證金制度。凡是企業從銀行取得貸款，應扣除10%~20％的補償性余額留存銀行。所謂補償性余額，即企業貸款時，銀行要求借款企業在銀行中保持按貸款限額或實際借款額一定百分比計算的最低存款額。通過補償性余額的留存，從企業角度來講，可以增進其信用意識及積極主動還款意識，提高償債能力；從銀行角度來講，可以降低風險，補償可能透支的貸款損失。

2.6.3進一步完善貸款證制度建設。貸款證是企業法人向金融機構申請借款的資格證明書。貸款證的實施，增加了企業負債的透明度，有助于來州市工商銀行信貸決策，提高貸款的科學性，優化貸款結構。目前可從以下幾個方面的工作入手：一是擴大發證對象，將目前單一的貸款證形式加以豐富；二是制定統一簡化的領證手續，延長貸款證使用年限；三是盡快實現貸款證管理的電子化。

2.7加強與政府的溝通，增強政府為銀行創造寬松環境的積極性，減少因政府行政干預而帶來的信貸風險

2.7.1針對不正當行政干預對國有商業銀行產生的種種不利影響，來州市工商銀行應加強宣傳，統一認識，理順與地方政府和銀行的關系。地方政府的主要目標是發展地方經濟，而銀行資金也是用來支持國家與地方經濟建設的，二者的最終目標應該是一致的。來州工行應做好對地方政府的解釋工作，互相體諒，共同發展地方經濟。地方政府更要大力促使企業改革創新，增強企業自身活力和競爭實力，以保證償還貸款本息，真正減輕銀行負擔，為銀行創造寬松、良好的投資環境和條件。當然，銀行在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，適當地對地方予以信貸傾斜，扶植一些地方優勢項目，如醫藥工業是我市重點發展的產業，以次促進地方經濟的進一步發展。

2.7.2密切與政府、金融監管部門、法院、公安的聯系與合作，充分運用法律手段和必要的行政手段，借助媒體，對故意不還貸、賴貸、欠貸企業與個人保持威懾力和震懾作用，維護工行的合法權益。

2.8強化信貸業務的內部稽核工作。

2.8.1轉變稽核職能。稽核部門要將信貸工作的各個崗位、各個環節在執行規章制度方面的情況作為主要稽核對象，查驗信貸業務管理部門對業務操作崗位的檢查記錄。稽核的重點應放在合規性稽核、風險稽核和對主要經辦人員的責任稽核等方面，由事后稽核控制為主轉變為事前、事中、事后稽核相結合，并以事前預防性稽核、事中阻滯性稽核為主。新晨

2.8.2配備高素質的稽核人員。

2.8.3切實提高稽核部門的權威性和獨立性。來州市應使稽核部門享有足夠的權威，使其能在全行范圍內獨立地行使稽核職能，銀行的最高領導者必須對稽核部門的意見和建議給予高度重視和優先處理。

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2電氣工程及其自動化發展中存在的問題

2.1缺乏獨立性現階段，我國電氣工程及其自動化技術大多應用在一些綜合性質較強的領域中，雖然這樣可以使其應用的范圍不斷推廣，但是其獨立性還存在不足。尤其是將其投入到實際工作中的時候，工作人員現階段只能與目前已研究出的技術結合，再通過自己在工作中總結出來的經驗，最后才得出企業需要的技術效果。在這個借鑒再應用的過程中，往往有些環節就無形之中提高了工程的經濟成本，最后導致工程的經濟投入總量也會有所提高。此外，現階段企業在運用電氣工程及其自動化的技術的過程中會根據企業自身發展情況而定，這樣電氣工程及其自動化技術的水平就會因企業的差異而出現不一致的情況。

2.2工作效率偏低電氣工程及其自動化的技術在實際應用的過程中，其應用效果最直接的影響因素就是效率，也是影響整個工程最終效果的關鍵因素。隨著社會發展速度不斷加快，工作效率已經成為企業競爭力中的一個重要因素。因此，電氣工程及其自動化技術必須加強應用效率的提升，以求滿足企業發展的需求。但是目前效率問題仍然是制約我國電氣工程及其自動化技術進一步發展的重要因素，盡管多次進行了技術的改革，在效率上有了明顯的提高，但是總體上來說，還是普遍偏低。導致這種情況的主要原因是我國企業應用電氣工程及其自動化技術的水平參差不齊，無法得到全面的進步。在這個效率決定成敗的競爭環境下，企業要想取得更好的發展機會，就必須提高電氣工程及其自動化技術的應用效率，從而提高自身的競爭力，在市場競爭中脫穎而出。

2.3數據傳輸的安全問題電氣工程及其自動化技術最先是在工業領域中應用，在現代化工業革命的要求下，其技術研究也是越來越完善，也取得一些巨大的突破，與其他行業的兼容性有所進步。互聯網時代下，許多技術都與計算機網絡技術相互結合，其中就包括電氣工程及其自動化技術。特別是在商業領域中，兩者的結合顯得尤為突出。在這就要求在商業的交易過程中必須保證數據傳輸的安全性。然而，目前許多企業在進行信息交流時，企業之間利用的信息傳遞載體卻是千差萬別。這樣就極易導致企業之間的數據傳輸和通信變得較為復雜，不僅使電氣工程及其自動化運用成本提高，而且容易出現數據傳輸過程中的安全性被破壞。

3電氣工程及其自動化發展問題的改善措施

3.1構建獨立且統一的平臺由于技術水平的不統一，導致企業在應用電氣工程及其自動化技術中增加了許多不必要的成本，這顯然是不符合企業發展的要求的。因此，企業在應用電氣工程及其自動化技術的過程中需要增加研發投入，技術人員也要根據企業的發展要求，進行不斷地探索。進而解決技術中存在的難題并制定相關的計劃，最后根據技術設計相關的技術方案。實際工作情況就需要做到以下幾點：在進行設計方案之前，方案必須要有針對性，設計人員要根據企業情況和用戶的特點來進行設計，便于確定設計方向。設計方案的過程中，要綜合考慮各種因素，比如實施、運維等，并且要按照設計步驟有序地進行。同時，還要做好預算工作，包括時間預算和成本預算，以確保產品的運行是在企業的可控范圍內。考慮商業項目的運行特點和終端客戶的各種需求，并為此構建電氣工程及其自動化獨立且統一的平臺，達到縮減企業運行成本的目的。

3.2建設通用網路系統為了保證商業間信息交流的準確性及安全性，電氣工程及其自動化技術就需要建設通用網絡系統，并對商業資源進行優化配置。企業的運行和發展的過程，是通過一套完善的系統來推動其前行。其中包括許多子系統，如設備控制、企業管理、技術監管等。要想這些系統可以更合理地運行，使企業各個系統的資源都可以優化配置，那么就需要建立通用網絡將這些系統串聯起來。在電氣工程及其自動化技術中建設通用網絡系統，以電氣工程及其自動化技術為核心，將企業中各項技術聯系起來，從整體上便可以保證企業內部各子系統之間的數據交流和傳輸的快捷和方便，這樣企業發展效率就會得到顯著的提高。

3.3數據標準對接電氣工程及其自動化系統的數據復雜多樣，對其系統信息傳遞中的安全性和效率性有著一定的影響。為了使其系統信息傳遞的更安全和更高效，就需要統一的信息標準，這樣電氣工程及其自動化系統在發展的時候，各種程序之間的接口就可以完美的對接，最終實現開發工程時間和費用的降低。