因子分析論文匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇因子分析論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

1.1.1T檢驗(yàn)與信度分析

進(jìn)行因子分析前必須對(duì)問卷進(jìn)行穩(wěn)定性和可靠性檢驗(yàn)。經(jīng)過單個(gè)樣本檢驗(yàn)，可得Sig=0.00，當(dāng)Sig＜0.05，就可說明12個(gè)題項(xiàng)具有較好的區(qū)分度，即能夠區(qū)分出不同題項(xiàng)被測試的反應(yīng)程度，故皆可保留應(yīng)用。根據(jù)信度系數(shù)劃分，當(dāng)信度系數(shù)＞0.9，表示信度好;信度系數(shù)＞0.8，表示信度可接受;信度系數(shù)＞0.7，表示應(yīng)重新修訂量表。驗(yàn)證所得信度系數(shù)為0.894，說明問卷信度較好，可轉(zhuǎn)入因子分析步驟。

1.1.2因子分析

選擇變量并設(shè)定因子參數(shù)或分析方法，如進(jìn)行描述、抽取、旋轉(zhuǎn)等步驟(操作過程略)。在進(jìn)行因子分析前，必須進(jìn)行KMO與球形測試，用于判斷是否適合進(jìn)行因素分析。KMO值為0.846(＞0.6)，適合進(jìn)行因素分析。同時(shí)Bartlett''''sTestX2值為846.109，Sig＜0.05，達(dá)到顯著，亦說明適合進(jìn)行因素分析。根據(jù)荷載值可知:第一個(gè)新因子主要支配著a4、a5、a6、a8、a9、a11;第二個(gè)新因子主要支配a1、a3、a12;第三個(gè)新因子主要支配著a2、a7、a10。每個(gè)新公因子互不交叉，且至少支配2個(gè)及以上原因子，即提取的新因子可代表原有因子，滿足問卷分析內(nèi)容效度的要求。以特征值≥1為提取標(biāo)準(zhǔn)，共提取3個(gè)因素，累積貢獻(xiàn)率為70.726%，已經(jīng)達(dá)到因子分析要求。因子分析過程自動(dòng)根據(jù)特征值大小對(duì)新因子進(jìn)行排列。看出以特征值≥1為標(biāo)準(zhǔn)，共可提取3個(gè)新公因子。這從另一角度證明了因子分析的有效性。

1.2結(jié)果分析

將新提取的3個(gè)公因子分別命名為F1、F2、F3。F1主要反映出a4(實(shí)習(xí)意愿)、a5(獨(dú)自實(shí)習(xí)傾向)、a6(參與實(shí)習(xí)主動(dòng)性)、a8(工作環(huán)境適應(yīng)性)、a9(人際關(guān)系影響)、a11(個(gè)人重要性)中的信息。以上6項(xiàng)可歸結(jié)為大學(xué)生個(gè)人的認(rèn)知與行為在實(shí)習(xí)成效中的影響作用，可將F1稱為實(shí)習(xí)個(gè)體成熟度。F2主要反映出a1(實(shí)習(xí)必要性認(rèn)識(shí))、a3(實(shí)習(xí)安排服從度)、a12(他人影響)的信息。這3項(xiàng)涉及個(gè)體認(rèn)知、過程有關(guān)，可將F2命名為實(shí)習(xí)適應(yīng)能力。F3主要反映出a2(對(duì)實(shí)習(xí)的期望)、a7(對(duì)實(shí)習(xí)內(nèi)容的滿意)的信息。這2項(xiàng)可以解讀為與實(shí)習(xí)目標(biāo)層次和實(shí)際實(shí)習(xí)內(nèi)容等有關(guān)，故命名為實(shí)習(xí)匹配程度。經(jīng)過因子分析后，可以歸納出影響高校大學(xué)生實(shí)習(xí)成效的主要因素是:實(shí)習(xí)個(gè)體成熟度、實(shí)習(xí)適應(yīng)能力、實(shí)習(xí)匹配程度。

2提升高校大學(xué)生實(shí)習(xí)成效的管理建議

總體而言，本次問卷設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析是成功的，所得結(jié)果亦較符合實(shí)際情況。本文所提煉的新因子基本表達(dá)了原有信息，較好地反映了目前高校大學(xué)生實(shí)習(xí)過程中的影響因素以及高校組織實(shí)習(xí)所面臨的困難。基于因子分析結(jié)果，提出高校和大學(xué)生應(yīng)從以下幾方面來共同提高實(shí)習(xí)效果。

2.1提前培育大學(xué)生對(duì)實(shí)習(xí)認(rèn)知與接納的態(tài)度

實(shí)習(xí)是以學(xué)生為主體、學(xué)校或企業(yè)為主導(dǎo)的一項(xiàng)相互配合的活動(dòng)。大學(xué)生是否清楚地意識(shí)到實(shí)習(xí)對(duì)自身的作用、能否從心理接納實(shí)習(xí)并將意識(shí)轉(zhuǎn)化為實(shí)習(xí)行動(dòng)，這是決定大學(xué)生實(shí)習(xí)成效的首要因素。因此，高校必須將實(shí)習(xí)所要達(dá)到的目的、實(shí)習(xí)過程與方法、實(shí)習(xí)與理論如何結(jié)合等問題，在實(shí)習(xí)前及時(shí)進(jìn)行教導(dǎo)，讓大學(xué)生在思想上樹立起強(qiáng)烈的實(shí)習(xí)意識(shí)和對(duì)實(shí)習(xí)活動(dòng)的接納意愿。同時(shí)，應(yīng)培養(yǎng)大學(xué)生的獨(dú)立自主意識(shí)和獨(dú)立工作能力，形成正確的實(shí)習(xí)價(jià)值觀和自主實(shí)習(xí)心態(tài)。此外，大學(xué)生亦應(yīng)在實(shí)習(xí)期間初步學(xué)會(huì)自行化解工作難題或困擾的能力，以獨(dú)立自主的勢(shì)態(tài)迎接實(shí)習(xí)挑戰(zhàn)。

2.2注重培養(yǎng)大學(xué)生實(shí)習(xí)協(xié)調(diào)與適應(yīng)能力

大學(xué)生開展實(shí)習(xí)必須基于實(shí)習(xí)單位的業(yè)務(wù)及統(tǒng)籌安排，僅僅認(rèn)識(shí)到實(shí)習(xí)的重要性并不能取得預(yù)期的實(shí)習(xí)成效。因此，只有將實(shí)習(xí)必要性的認(rèn)知融入到實(shí)習(xí)過程和行為活動(dòng)中，并將實(shí)習(xí)內(nèi)容與實(shí)習(xí)單位的任務(wù)安排結(jié)合起來，同時(shí)，也應(yīng)注重培養(yǎng)并提高大學(xué)生處理人際關(guān)系的能力，注意與實(shí)習(xí)單位的員工進(jìn)行有效協(xié)作，充分學(xué)習(xí)或利用他人的知識(shí)技能，這樣，才能更好地完成實(shí)習(xí)任務(wù)并取得預(yù)期的實(shí)習(xí)效果，最終提高大學(xué)生對(duì)實(shí)習(xí)單位的適應(yīng)能力和實(shí)習(xí)效果。

篇（2）

2．研究變量選取①變量設(shè)計(jì)原則。為科學(xué)、全面和準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)電子信息企業(yè)競爭力需要建立一套評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。在構(gòu)建評(píng)價(jià)指標(biāo)體系時(shí)應(yīng)遵循下列原則。a.重要性原則。電子信息企業(yè)競爭力受多方面、多因素的影響，有許多指標(biāo)可以從不同的方面反映電子信息企業(yè)的競爭力，但我們選擇的指標(biāo)不可能面面俱到，只能選擇其中的一些重要指標(biāo)，而對(duì)一些非重要的次要指標(biāo)予以忽略。b.系統(tǒng)性原則。電子信息企業(yè)競爭力是一個(gè)有機(jī)系統(tǒng)，要求任何一個(gè)企業(yè)的運(yùn)營能力、盈利能力、償債能力、發(fā)展能力、技術(shù)創(chuàng)新能力都保持良好狀態(tài)，因此反映企業(yè)競爭力的各個(gè)指標(biāo)之間應(yīng)保持有機(jī)聯(lián)系，只有這樣才能綜合反映企業(yè)競爭力的整體、內(nèi)在、本質(zhì)的特征。c.目的性原則。所建立的指標(biāo)體系需要反映企業(yè)競爭力的整體狀況，并通過企業(yè)指標(biāo)體系分析發(fā)現(xiàn)企業(yè)競爭力強(qiáng)弱的原因，找出提升企業(yè)競爭力的對(duì)策及措施，以增強(qiáng)企業(yè)的整體實(shí)力。d.可比性原則。評(píng)價(jià)電子信息企業(yè)競爭力的指標(biāo)在統(tǒng)計(jì)口徑上要一致，提供的信息應(yīng)相互可比。e.可操作性原則。在能夠反映電子信息企業(yè)競爭力基本內(nèi)涵的前提下，盡可能選取數(shù)量較少的評(píng)價(jià)指標(biāo)。同時(shí)也要做到指標(biāo)含義明確，計(jì)算依據(jù)資料在企業(yè)比較很容易獲取，具備一定的現(xiàn)實(shí)統(tǒng)計(jì)和核算基礎(chǔ)，便于資料的收集、整理和分析。②變量設(shè)計(jì)及經(jīng)濟(jì)釋義。根據(jù)電子信息產(chǎn)業(yè)具有資金密集、研發(fā)投入大、產(chǎn)品技術(shù)含量高等特點(diǎn)和上述變量設(shè)計(jì)原則，本文從成長能力、盈利能力、技術(shù)創(chuàng)新能力、償債能力和營運(yùn)能力五個(gè)方面，選取11個(gè)變量評(píng)價(jià)電子信息企業(yè)競爭力。變量及其經(jīng)濟(jì)釋義如表1所示。

3．研究數(shù)據(jù)來源研究樣本數(shù)據(jù)來源于兩個(gè)方面：一是上證所和深證所網(wǎng)站公布的公司各年財(cái)務(wù)報(bào)表；二是各相關(guān)財(cái)經(jīng)網(wǎng)站：上市公司資訊網(wǎng)、巨潮資訊網(wǎng)等。

二、實(shí)證結(jié)果及分析

在樣本企業(yè)以及指標(biāo)體系選定的基礎(chǔ)上，運(yùn)用因子分析方法對(duì)樣本企業(yè)的競爭力狀況進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。因子分析方法是用較少個(gè)數(shù)的公共因子和特定因子來表達(dá)原觀測的每個(gè)變量，以達(dá)到降維的目的。使用因子分析方法需要進(jìn)行以下幾個(gè)步驟。1．因子分析適合性檢驗(yàn)因子分析法運(yùn)用的前提是原始變量之間具有較強(qiáng)的相關(guān)性，實(shí)際上就是證明原始變量之間存在共同成分，可以再提取公共因子。現(xiàn)根據(jù)樣本公司的變量資料運(yùn)用KMO和Bartlett檢驗(yàn)證明變量資料是否適合作因子分析，KMO和Bartlett檢驗(yàn)結(jié)果如表2所示。KMO統(tǒng)計(jì)量的取值在0到1之間，其值越接近1，變量之間的相關(guān)性越強(qiáng)，所選變量就越適合做因子分析。所選樣本在0.5<KMO<1的區(qū)間內(nèi)，說明適合做因子分析。

2．提取因子因子分析的關(guān)鍵就是根據(jù)樣本數(shù)據(jù)求得因子載荷矩陣，求解的方法有多種，但比較普遍使用的是主成分分析法。因子個(gè)數(shù)確定通常使用兩種方法：一是通過因子的累計(jì)方差貢獻(xiàn)率確定的因子數(shù)，如表3所示；二是通過系統(tǒng)繪制碎石圖來確定因子個(gè)數(shù)，如圖1所示。從表3可以看出，特征根大于l的公共因子有4個(gè)，說明這4個(gè)公共因子可以載荷所選11個(gè)變量，同時(shí)這4個(gè)因子的累積方差貢獻(xiàn)率為82.506%，說明這4個(gè)因子可以解釋原有變量總方差的82.506%，因子分析結(jié)果比較理想。在圖1中，縱坐標(biāo)顯示出特征值，橫坐標(biāo)表示因子個(gè)數(shù)。從圖中可以看出：第1個(gè)因子特征值很高，對(duì)解釋所選變量的貢獻(xiàn)度最大，第2、3個(gè)因子的貢獻(xiàn)度次之；第4個(gè)因子之后的其他因子特征根都比較小，對(duì)解釋原有變量的貢獻(xiàn)度也小。因此，提取的4個(gè)因子足以從整體上反映樣本企業(yè)競爭力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。含有4個(gè)公共因子的競爭力的初步評(píng)價(jià)模型可以表示為：F＝31.626%/82.506%F1+24.927%/82.506%F2+14.183%/82.506%F3+11.77%/82.506%F4注：F為企業(yè)競爭力綜合評(píng)價(jià)指數(shù)

3．旋轉(zhuǎn)成分矩陣

為了使各個(gè)公因子之間反映的信息更加清晰獨(dú)立，可以使用方差最大法對(duì)因子載荷矩陣實(shí)施正交化旋轉(zhuǎn)。通過正交化旋轉(zhuǎn)，可以使所提取因子具有可命名解釋性。因子載荷矩陣正交化處理后的結(jié)果如表4所示。從表4可以看出，經(jīng)過正交化處理之后的數(shù)據(jù)可以較為清晰地反映出每一個(gè)公因子所代表的實(shí)際經(jīng)濟(jì)意義。第1個(gè)公因子在凈資產(chǎn)增長率和銷售收入增長率方面有較大的載荷，它反映了電子信息企業(yè)的發(fā)展能力，即用來衡量公司未來資本壯大與規(guī)模擴(kuò)張的能力。第2個(gè)公因子在流動(dòng)比率和速動(dòng)比率方面有較大因子載荷，這兩個(gè)方面主要衡量樣本企業(yè)的短期償債能力。只有具備了較強(qiáng)的短期償債能力的公司才能抵御面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第3個(gè)公因子在存貨周轉(zhuǎn)率和總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率方面有較大的載荷。由于電子信息企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模大、存貨較多，因此，這兩個(gè)指標(biāo)對(duì)其競爭力的形成有較大影響。第4個(gè)公因子在研發(fā)技術(shù)人員比例和研發(fā)密度方面有較大的載荷，這兩個(gè)指標(biāo)反映電子信息企業(yè)在科技和人才方面投入的情況，這是保持企業(yè)競爭優(yōu)勢(shì)的源泉。

4．因子矩陣分析表在公共因子確定以后，就可以計(jì)算各因子的得分情況。通常利用正交化旋轉(zhuǎn)后的載荷來計(jì)算各個(gè)因子得分，公共因子得分系數(shù)情況如表5所示。

5．樣本公司企業(yè)競爭力得分及分析在前述分析的基礎(chǔ)上，對(duì)樣本公司2011年、2012年的各因子得分取平均值，就可以計(jì)算得出樣本公司競爭力得分狀況，由于篇幅關(guān)系，此處僅列示綜合得分前3名和后3名的公司，如表6所示。由于競爭力與得分呈正相關(guān)關(guān)系，因此得分高的公司競爭力好于得分低的公司，而且分值越高，競爭力越強(qiáng)。其一，從總體上看，38家樣本企業(yè)的發(fā)展能力和償債能力得分都偏低，特別是償債能力得分均為負(fù)數(shù)，營運(yùn)能力和技術(shù)創(chuàng)新能力得分都為正數(shù)，說明在發(fā)展能力和償債能力差異不大的情況下，營運(yùn)能力和技術(shù)創(chuàng)新能力就成為了電子信息企業(yè)競爭力高低的主要影響因子。電子信息企業(yè)上市公司發(fā)展能力和償債能力差的主要原因可能有兩方面，一是因?yàn)殡娮有畔a(chǎn)品國內(nèi)國際市場競爭激烈，而我國電子信息產(chǎn)業(yè)起步較晚，與發(fā)達(dá)國家電子產(chǎn)品相比較，我國許多電子產(chǎn)品的國際競爭力較弱，國外電子產(chǎn)品大量進(jìn)入我國市場，必然在一定程度上影響我國電子信息企業(yè)的發(fā)展；二是電子信息產(chǎn)業(yè)具有投資大的特點(diǎn)，新產(chǎn)品生產(chǎn)線和生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的資金更多地依賴銀行貸款，在銀行貸款額度大、發(fā)展能力受制約、存貨增多、盈利空間不斷縮小等多種因素的綜合影響下，導(dǎo)致了電子信息企業(yè)償債能力差。需要指出的是，提升我國電子信息企業(yè)的國際競爭力，必須兼顧所有影響競爭力的因子，做到協(xié)調(diào)發(fā)展，當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期電子信息企業(yè)應(yīng)特別重視改善發(fā)展能力和償債能力。其二，從綜合得分排名前幾名來看，綜合得分前3名的公司是華映科技、紫光股份、廈門信達(dá)，他們主要得益于良好的營運(yùn)能力和技術(shù)創(chuàng)新能力。從發(fā)展能力來看，除了廈門信達(dá)的發(fā)展能力排名靠前外，華映科技、紫光股份發(fā)展能力欠佳。這3家公司償債能力名列38家公司的后3位。因此，這3家公司應(yīng)通過發(fā)展能力和融資模式上的調(diào)整和重視資金運(yùn)用效率來進(jìn)一步提升競爭能力。其三，從綜合得分排名后幾名來看，華鑫股份、綜藝股份、大連控股表現(xiàn)出較差的競爭力，雖然華鑫股份、綜藝股份的發(fā)展能力和償債能力、大連控股的償債能力與其他企業(yè)相比較表現(xiàn)不錯(cuò)，但營運(yùn)能力和技術(shù)創(chuàng)新能力表現(xiàn)較差。因此，加大研究投入、完善內(nèi)部經(jīng)營管理機(jī)制、增強(qiáng)市場拓展能力和存貨變現(xiàn)能力是這些企業(yè)提升競爭力的關(guān)鍵。

篇（3）

2甘肅文化產(chǎn)業(yè)指標(biāo)體系的建立

本文通過收集2012年全國31個(gè)省的文化產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)，重點(diǎn)從文化產(chǎn)業(yè)的投入要素和效益產(chǎn)出兩個(gè)方面，對(duì)甘肅省文化產(chǎn)業(yè)的實(shí)力進(jìn)行全面的評(píng)析。考慮到數(shù)據(jù)的統(tǒng)一口徑，選取的數(shù)據(jù)均來自國家統(tǒng)計(jì)局

3甘肅文化產(chǎn)業(yè)績效分析

本文采用因子分析法，通過SPSS軟件對(duì)2012年31個(gè)省的文化產(chǎn)業(yè)的投入和產(chǎn)出的數(shù)據(jù)進(jìn)行建模處理，并對(duì)31個(gè)省的投入和產(chǎn)出水平進(jìn)行綜合分析和評(píng)價(jià)，得到甘肅省文化產(chǎn)業(yè)的績效發(fā)展水平。結(jié)果得到：KMO值為0.717和0.737，Bartlett的值為0.000，投入指標(biāo)和產(chǎn)出指標(biāo)的前兩個(gè)因子的累計(jì)方差貢獻(xiàn)率分別達(dá)到75.239%和76.286%。這表明變量之間存在相關(guān)關(guān)系，可以做因子分析，且指標(biāo)的因子可以代表原始數(shù)據(jù)的絕大部分信息。同時(shí)投入指標(biāo)的旋轉(zhuǎn)成分矩陣提取的第一個(gè)因子F1在X9、X2、X6、X1、X7、X36個(gè)指標(biāo)上有較大的載荷，這些二級(jí)指標(biāo)表示了文化產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)因子的投入程度，可稱為基本投入因子；第二個(gè)因子F2在X4、X2、X53個(gè)指標(biāo)上有較大的載荷，這些因素能夠提高消費(fèi)者對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的滿足率，加強(qiáng)文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)撃埽煞Q為公共投入因子。產(chǎn)出指標(biāo)的旋轉(zhuǎn)成分矩陣提取的第一個(gè)因子F3在Y1、Y2、Y6、Y54個(gè)因子上有較大的載荷量，表示了文化產(chǎn)業(yè)資源投入的產(chǎn)出效果，可稱為效益產(chǎn)出因子；第二個(gè)因子F4在Y4、Y3、Y73個(gè)指標(biāo)上有較大的載荷，表示城市居民對(duì)文化消費(fèi)的渴望，可稱為公共產(chǎn)出因子。全國31個(gè)省的文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平存在著顯著差距。東部地區(qū)如廣東、浙江、江蘇等地方的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展最快，其次是中部地區(qū)，而甘肅省所在的大西北地區(qū)整體的文化產(chǎn)業(yè)的投入和產(chǎn)出水平都比較滯后。從文化產(chǎn)業(yè)的投入水平的綜合評(píng)價(jià)的得分來看，甘肅省的文化產(chǎn)業(yè)投入綜合評(píng)價(jià)在全國排25名。其中基本投入和公共投入的排名分別為30和12。由此可見，甘肅省的優(yōu)勢(shì)是博物館、藝術(shù)表演團(tuán)體等，為文化產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供了資源的基礎(chǔ)，但文化產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人數(shù)、國家級(jí)文化產(chǎn)業(yè)示范基地?cái)?shù)量、圖書館的規(guī)模有限，且政府和社會(huì)對(duì)文化產(chǎn)業(yè)投資度較低，未產(chǎn)生一定的產(chǎn)業(yè)規(guī)模。另外，甘肅省的人均可支配收入較低，制約了文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。從文化產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)出水平的綜合評(píng)價(jià)的得分來看，甘肅省的文化產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)出綜合評(píng)價(jià)排在全國的第26位。其中效益產(chǎn)出和公共產(chǎn)出的排名分別為28和18。從中可看出甘肅省的國際外匯收入、接待國際游客和報(bào)紙圖書業(yè)的綜合競爭能力不強(qiáng)，嚴(yán)重影響著文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而廣播電視業(yè)和期刊業(yè)發(fā)展較快，對(duì)居民的文化需求起到了一定的刺激作用。從綜合競爭力來看，甘肅省的文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展績效在全國排29位，其發(fā)展的整體競爭力較弱，與前3名的廣東、北京、上海差距懸，而其在西北地區(qū)，僅略優(yōu)于寧夏回族自治區(qū)，周邊地區(qū)如陜西、新疆的文化產(chǎn)業(yè)比甘肅更具競爭實(shí)力。綜上所述，甘肅省的文化產(chǎn)業(yè)的投入和產(chǎn)出水平均位于全國的末端，整體綜合競爭力水平也較低。

4結(jié)語

研究結(jié)果表明，甘肅省的文化產(chǎn)業(yè)處在成長發(fā)展初期，文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)薄弱、集群綜合競爭力不強(qiáng)，落后于中東部地區(qū)；文化資源整合和挖掘不足，文化企業(yè)散而小，無法形成產(chǎn)業(yè)集群，發(fā)揮集聚效應(yīng)；甘肅省的人均收入較低，文化消費(fèi)需求不足；人才任用機(jī)制滯后。從以上結(jié)論中，對(duì)于提高甘肅省文化產(chǎn)業(yè)績效水平可以提出以下五條建議：

（1）加大對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施投入，完善公共信息平臺(tái)，新建和規(guī)范文化產(chǎn)業(yè)基地，支持中小型文化企業(yè)的發(fā)展，吸引文化企業(yè)入園；

（2）統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展，整合文化資源，形成一批具有代表性的文化品牌；

（3）提高文化需求意識(shí)，擴(kuò)大文化消費(fèi)市場，要注重居民的教育水平；

篇（4）

香港教育學(xué)院的謝錫金博士(2006)在《母語與漢字學(xué)習(xí)》一文中指出：“兒童識(shí)字的初步階段，不宜采用傳統(tǒng)的常用字或高頻字的概念來編寫教材。根據(jù)我們的研究，這些常用字或高頻字，都是搜集成人創(chuàng)作或閱讀的語料分析，其中不少字不能確切符合兒童的生活經(jīng)驗(yàn)，而且有很多課本范文都是從成人的角度編寫的。選取兒童的母語或心理詞匯作為識(shí)字教學(xué)的內(nèi)容和范圍，兒童學(xué)習(xí)漢字的效果一定會(huì)更佳。”這是有一定的道理的。因此，教材編寫中要注意所用的語言材料應(yīng)該是兒童熟識(shí)的，容易為兒童接受的語言素材，這樣才能符合學(xué)生身心發(fā)展的規(guī)律，也能使學(xué)生更多地掌握常用字詞的使用。

二、關(guān)于教師

許多教師對(duì)漢字的結(jié)構(gòu)規(guī)律和基本特點(diǎn)缺乏了解和認(rèn)識(shí)，教學(xué)時(shí)缺少有效的方法。有的老師把生字往黑板上一寫，算是示范，然后讓學(xué)生照葫蘆畫瓢，把一個(gè)字重復(fù)書寫好多遍。到了小學(xué)中、高年級(jí)，有的老師連板書示范都省去了，把生字的學(xué)習(xí)當(dāng)成晚上回家的家庭作業(yè)，孩子們紛紛買來教輔資料，照著書寫生字、組詞，一點(diǎn)腦子都不動(dòng)。這樣做，當(dāng)然不會(huì)有好的教學(xué)效果。

教師在識(shí)字教學(xué)中起著主導(dǎo)作用，教師一定要提高自己的漢字修養(yǎng)和教學(xué)水平，改進(jìn)教學(xué)方法，引導(dǎo)學(xué)生掌握基本的書寫技能，提高寫字能力，養(yǎng)成良好的書寫習(xí)慣；同時(shí)了解欣賞漢字的筆畫、結(jié)構(gòu)、布局、意蘊(yùn)的優(yōu)美。新課標(biāo)在寫字方面，各個(gè)學(xué)段都有明確的要求：1—2年級(jí)打好硬筆字的書寫基礎(chǔ)，包括養(yǎng)成正確的寫字姿勢(shì)和良好的寫字習(xí)慣；了解漢字基本結(jié)構(gòu)，能把硬筆字寫得規(guī)范、端正、整潔；初步感覺漢字的形體美。3—4年級(jí)能使用硬筆熟練地書寫正楷字；用毛筆臨摹正楷字字帖。5—6年級(jí)用硬筆寫楷書，要又好又快，布局美觀；能用毛筆寫楷書，在書寫中體會(huì)漢字的優(yōu)美。漢字的圖畫性、趣味性，是非常適合小學(xué)生的年齡和興趣特點(diǎn)的，但我們?cè)诮虒W(xué)中沒有很好的開掘和利用好這些有利條件，是很可惜的。

三、關(guān)于社會(huì)環(huán)境

電視、廣告、電腦輸入為現(xiàn)在“錯(cuò)別字”高發(fā)的三大“罪魁禍?zhǔn)住薄Ｏ旅媸墙诸^廣告中無意出現(xiàn)的錯(cuò)別字：(1)飯店門口：“抄”飯。(2)修車店門口：補(bǔ)胎“沖”氣。(3)零售店鋪門口：“另”售。(4)家具店門口：家“俱”。(5)裝潢店門口：裝“璜”。(6)失物廣告：失物“啟事”。(7)安裝公司門口：“按”裝。(8)洗車店門口：洗車打“臘”……而下面廣告中的錯(cuò)別字則是有意為之：藥品廣告：(1)“咳”不容緩。(2)山地車廣告：“騎”樂無窮。(3)補(bǔ)品廣告：“鱉”來無恙。(4)眼鏡廣告：一“明”驚人。(5)驅(qū)蚊器廣告：默默無“蚊”。(6)透明膠帶廣告：無可替“帶”。網(wǎng)吧廣告：一“網(wǎng)”情深。(8)鋼琴廣告：“琴”有獨(dú)鐘、一見鐘“琴”……以上現(xiàn)象，構(gòu)成了影響中小學(xué)生寫錯(cuò)別字的嚴(yán)重的社會(huì)環(huán)境。在這種環(huán)境下，單靠學(xué)校老師的力量是很難杜絕學(xué)生寫錯(cuò)別字的，需要學(xué)校、社會(huì)和家長的齊抓共管和整個(gè)社會(huì)用字環(huán)境的凈化。

四、關(guān)于各學(xué)科間的兼顧

在學(xué)生的日常測試中，語文卷子中出現(xiàn)錯(cuò)別字，評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)中會(huì)有相應(yīng)的扣分要求，但在其他學(xué)科的試卷上出現(xiàn)錯(cuò)別字，就不會(huì)扣分。各科平時(shí)的作業(yè)也是這樣。好像寫錯(cuò)字只是語文老師的責(zé)任，與他科老師無關(guān)。這種現(xiàn)象在中學(xué)尤其普遍。

我們處在漢語的生活環(huán)境中，各種學(xué)科都以漢語為符號(hào)進(jìn)行表達(dá)和幫助認(rèn)知，所以漢語識(shí)字教學(xué)必須注意學(xué)科綜合，在各種學(xué)科、各種時(shí)空中去識(shí)記漢字，學(xué)習(xí)漢語，做到立體滲透，全方位感知。如果處處留心，零碎識(shí)記，其實(shí)可能并不比課堂上得到的少。

五、關(guān)于學(xué)生

許多小學(xué)生上學(xué)不帶字典，即使教師強(qiáng)調(diào)得再嚴(yán)格，有些孩子也不聽。因?yàn)樗麄兘?jīng)常不用字典，沒有養(yǎng)成好的查字典的習(xí)慣。于是，學(xué)習(xí)中遇到不會(huì)寫或記憶不清的字，既不問別人，也不查字典，隨意亂寫，這就必然導(dǎo)致錯(cuò)別字更多的出現(xiàn)。

篇（5）

關(guān)于銀行業(yè)進(jìn)行對(duì)外直接投資的動(dòng)因及其理論淵源的研究，西方學(xué)者大都借鑒跨國公司的對(duì)外直接投資理論進(jìn)行分析。由于跨國銀行是以提供金融服務(wù)為經(jīng)營對(duì)象的特殊的金融服務(wù)性企業(yè)，所以對(duì)跨國銀行發(fā)展動(dòng)因的理論分析，又不同于一般的跨國企業(yè)。

1比較利益理論———產(chǎn)業(yè)組織理論的延伸

對(duì)跨國銀行理論的研究是在跨國公司理論的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，1960年，史蒂文·海默在他的博士論文中開創(chuàng)性地將傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)組織理論應(yīng)用于對(duì)跨國公司對(duì)外直接投資的分析。產(chǎn)業(yè)組織理論是以同一商品市場的企業(yè)關(guān)系為研究對(duì)象，以產(chǎn)業(yè)內(nèi)的最佳資源分配為目標(biāo)，研究產(chǎn)業(yè)內(nèi)企業(yè)規(guī)模以及企業(yè)之間競爭與壟斷關(guān)系的應(yīng)用經(jīng)濟(jì)理論。

美國芝加哥大學(xué)商學(xué)院的羅伯特·阿利伯教授在產(chǎn)業(yè)組織理論的基礎(chǔ)上研究跨國銀行對(duì)外發(fā)展的比較優(yōu)勢(shì)。阿利伯得出的結(jié)論是：在給定的市場上，銀行的效率和銀行的數(shù)量是反向關(guān)系的，即銀行在集中率高﹙數(shù)量少﹚的國家比集中率低﹙數(shù)量多﹚的國家有更高的收益，也就是說在銀行集中率越高的國家，銀行的存貸利息差越大，其銀行體系的效率越高，未來的成長潛力越大。在銀行高度集中的國家，銀行的規(guī)模往往很大，相對(duì)較小的國內(nèi)市場限制了這些銀行的發(fā)展，只有走向國際市場，才能實(shí)現(xiàn)其規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。

美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家赫伯特·格魯貝爾在產(chǎn)業(yè)組織理論的基礎(chǔ)上提出了跨國銀行功能的三分類理論，這個(gè)理論回答了跨國銀行在與東道國的競爭中如何獲取比較優(yōu)勢(shì)。格魯貝爾將跨國銀行分為跨國零售型、跨國服務(wù)型和跨國批發(fā)型三種類型，每種類型都有相應(yīng)的比較優(yōu)勢(shì)。跨國銀行會(huì)根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)實(shí)行不同的發(fā)展戰(zhàn)略，以便發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，避免趨同，尋找自己的利潤增長點(diǎn)。格魯貝爾的三分類理論為跨國銀行理論研究提供了一個(gè)新思路。

2內(nèi)部化理論———交易費(fèi)用理論的延伸

1937年科斯在其著名論文《企業(yè)的性質(zhì)》中首次提出了“交易費(fèi)用”的概念。內(nèi)部化理論是科斯交易費(fèi)用理論在跨國公司對(duì)外投資戰(zhàn)略中的一種應(yīng)用，最初由巴克萊和卡森提出。卡森在《跨國銀行演變的理論透視》一書中，用“內(nèi)部化理論”來解釋跨國銀行形成和發(fā)展的原因。他認(rèn)為，由于金融市場的不完善及處于國際財(cái)務(wù)保密等一些特殊金融服務(wù)的需要，有些金融業(yè)務(wù)很難與別國銀行合作展開，而跨國銀行通過遍布全球的分支機(jī)構(gòu)的靈活性，可以降低金融交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部化理論的兩個(gè)假設(shè)前提是企業(yè)利潤最大化和不完全市場，強(qiáng)調(diào)市場的不完全性如何使企業(yè)將壟斷優(yōu)勢(shì)保留在企業(yè)內(nèi)部,并通過企業(yè)內(nèi)部使用而取得優(yōu)勢(shì)的過程。當(dāng)這一過程超越國界便會(huì)形成跨國企業(yè)。內(nèi)部化理論認(rèn)為,中間產(chǎn)品市場上的不完全競爭,是導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部化的根本原因。這些中間產(chǎn)品,不只是半成品、原材料,更為重要的是專利、專有技術(shù)、商標(biāo)、商譽(yù)、管理技能和市場信息等知識(shí)產(chǎn)品。由于中間產(chǎn)品市場的不完全,企業(yè)在進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)品的外部交易時(shí),存在著泄密的危險(xiǎn)和定價(jià)的困難,企業(yè)為了克服這些障礙需要付出高昂的交易費(fèi)用,所以外部市場對(duì)于中間產(chǎn)品的交易既是昂貴的,又是低效的。企業(yè)不得不以內(nèi)部交易機(jī)制來取代外部市場,將知識(shí)產(chǎn)品的配置和使用置于統(tǒng)一的所有權(quán)之下,并在對(duì)外直投資中加以利用,從而降低交易費(fèi)用,使企業(yè)的技術(shù)投資獲得充分的報(bào)償。

跨國銀行不僅向客戶提供最終產(chǎn)品,而且還進(jìn)行研究開發(fā)、培訓(xùn)員工、形成獨(dú)具特色的服務(wù)技術(shù)和管理技能等,并利用轉(zhuǎn)移價(jià)格通過跨國銀行網(wǎng)絡(luò)銷售這些中間產(chǎn)品。由于信息不對(duì)稱,這些中間產(chǎn)品很難定價(jià),因而存在不完全外部市場,因此傳統(tǒng)自由貿(mào)易的赫克塞爾———俄林模型(以下簡稱H-O模型)不再適用。為了克服外部市場不完全性,跨國銀行通過組織內(nèi)部市場以降低交易費(fèi)用,此時(shí)H-O模型中的國家特有優(yōu)勢(shì)變?yōu)槠髽I(yè)特有優(yōu)勢(shì),正是這種優(yōu)勢(shì)激發(fā)了銀行服務(wù)的跨國界延伸,因而內(nèi)部化的前提條件是不完全市場。由于市場不完全,銀行在讓渡其中間產(chǎn)品時(shí)難以保障自身的權(quán)益,也不能通過市場來配置其資源,保證銀行效益最大化。通過形成中間產(chǎn)品的內(nèi)部市場,銀行可保留對(duì)中間產(chǎn)品的控制權(quán),防止中間產(chǎn)品的擴(kuò)散以免失去這種優(yōu)勢(shì),所以中間產(chǎn)品的內(nèi)部市場化尤為重要。中間產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)是銀行的公共產(chǎn)品,通過離岸擴(kuò)張這種優(yōu)勢(shì)可被充分利用。20世紀(jì)60年代美國銀行向歐洲市場發(fā)展可以很好地說明內(nèi)部化理論，60年代初期，歐洲美元市場形成，歐洲市場寬松的監(jiān)管環(huán)境及較高的獲利水平吸引了大量美國銀行向歐洲市場投資，1963年，美國政府實(shí)行利息平衡稅、自愿對(duì)外貸款計(jì)劃等條例限制美國銀行對(duì)國外客戶貸款以防資本外留。美國銀行為了逃避這些管制，紛紛在國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，特別是在倫敦從事歐洲市場業(yè)務(wù)。跨國銀行從事歐洲業(yè)務(wù)的機(jī)理有:由于跨國銀行在國際貿(mào)易和投資中的地位,它們能內(nèi)部化對(duì)某種貨幣的優(yōu)勢(shì)；由于跨國銀行僅與大客戶打交道,它們提供的產(chǎn)品具有優(yōu)勢(shì),因而跨國經(jīng)營可以在比較低的固定成本下內(nèi)部化這種比較優(yōu)勢(shì)；跨國銀行通過跨國界經(jīng)營以逃避國內(nèi)監(jiān)管趨嚴(yán)引起不斷增加的經(jīng)營成本并將其內(nèi)部化。

銀行實(shí)行市場內(nèi)部化的目的是消除市場缺陷,目標(biāo)是獲得內(nèi)部化本身的收益,但市場的內(nèi)部化也會(huì)增加其它成本,銀行此時(shí)必須承擔(dān)分配和定價(jià)成本,所以市場內(nèi)部化也并不是沒有成本的。銀行市場內(nèi)部化的進(jìn)程取決于其對(duì)內(nèi)部化收益與成本比較的結(jié)果,內(nèi)部化最好的結(jié)果是邊際成本等于邊際收益。

3國際生產(chǎn)折衷理論———對(duì)跨國公司各種理論的折衷

國際生產(chǎn)折衷理論是由英國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄧寧提出的。1977年,英國里丁大學(xué)教授約翰·鄧寧發(fā)表著名論文《貿(mào)易,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的區(qū)位和跨國企業(yè):折衷理論探索》,提出了國際生產(chǎn)折衷理論。鄧寧認(rèn)為：早期理論都只是對(duì)跨國公司行為作了部分的解釋,不能成為跨國公司的一般理論。他強(qiáng)調(diào),對(duì)外直接投資、對(duì)外貿(mào)易以及向國外生產(chǎn)者發(fā)放許可證往往是同一企業(yè)面臨的不同選擇,不應(yīng)將三者割裂開來。應(yīng)該建立一種綜合性的理論,以系統(tǒng)說明跨國公司對(duì)外投資的動(dòng)因和條件。他把自己的理論稱為折衷理論,其意圖是要集百家之長,熔眾說于一爐,建立跨國公司的一般理論。

鄧寧認(rèn)為，一國企業(yè)﹙包括跨國銀行﹚之所以能跨國經(jīng)營，關(guān)鍵在于擁有：所有權(quán)優(yōu)勢(shì)。主要表現(xiàn)為企業(yè)所擁有的某些無形資產(chǎn)，特別是專利、專用技術(shù)和其他知識(shí)產(chǎn)權(quán)；內(nèi)部化優(yōu)勢(shì)。這是指擁有無形資產(chǎn)所有權(quán)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)，通過擴(kuò)大自己的組織和經(jīng)營活動(dòng)，將這些優(yōu)勢(shì)的使用內(nèi)部化的能力；區(qū)位優(yōu)勢(shì)。這是指特定國家或地區(qū)存在阻礙出口的因素而不得不選擇直接投資，或者使直接投資比出口更有利的各種因素。區(qū)位優(yōu)勢(shì)是造成對(duì)外直接投資的充分條件，當(dāng)一個(gè)企業(yè)同時(shí)具備前兩種優(yōu)勢(shì)，并能確認(rèn)獲得特定國家或地區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)時(shí)，對(duì)外投資常常是企業(yè)不可避免的選擇。鄧寧對(duì)這三種優(yōu)勢(shì)的分析見表1。

根據(jù)鄧寧的國際生產(chǎn)折衷理論分析框架,我們可以從不同的角度分析各種因素對(duì)銀行業(yè)對(duì)外直接投資區(qū)位選擇的影響見表2。

4總結(jié)

以上各種理論各有側(cè)重，但總體上遵循這樣的機(jī)理：當(dāng)銀行境外業(yè)務(wù)比境內(nèi)業(yè)務(wù)存在超額利潤，即收入更高或成本更低時(shí)，銀行境外投資就更有利可圖，實(shí)現(xiàn)凈收益的最大化，從而產(chǎn)生國際化經(jīng)營的動(dòng)機(jī)。可以用一個(gè)模型來分析此結(jié)論。

模型假定：①銀行和廠商一樣，是具有有限理性的“經(jīng)濟(jì)人”。②金融市場由境內(nèi)市場和境外市場兩部分組成。③銀行占有有限的生產(chǎn)要素。④金融市場為非完全競爭市場，包含以下幾點(diǎn)：a.要素流動(dòng)限制，要素報(bào)酬國家間差別化；b.金融產(chǎn)業(yè)流動(dòng)限制，金融產(chǎn)品價(jià)格國家間差別化。c.各國稅負(fù)、技術(shù)水平、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不一致，且不同市場均存在信息成本。d.有些國家存在金融管制，產(chǎn)品價(jià)格（如利率）并非市場出清。

銀行在國內(nèi)、國外要素投入的過程為：

MRi＝αIim﹢bi；MRj＝βIjn﹢bj；

s.t.m﹤0,n﹤0,TR＝Ri﹢Rj,I＝Ii﹢Ij

其中，MR為邊際收益，I為投資量，TR為總收益，R為收益，i為境內(nèi)，j為境外，則:

maxTR＝dTR∕dIi＝0,推出MRi＝MRj

由于是非自由競爭市場，m≠n,bi≠bj,α≠β,則:

MRi＝MRj推出αIim﹢bi＝βIjn﹢bj

當(dāng)βIjn﹤αIim﹢bi－bj時(shí)，Ij＞Ii

即此時(shí)銀行在境外業(yè)務(wù)的收益比境內(nèi)業(yè)務(wù)的收益大（收入更高或成本更低），這時(shí)銀行境外投資的收益最大，產(chǎn)生跨國經(jīng)營的動(dòng)機(jī)。無論是用哪一種理論來說明跨國銀行的國際投資，最終都是在當(dāng)境外投資存在超額利潤即境外收益比境內(nèi)收益大進(jìn)行國際投資的。

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3盧現(xiàn)祥.西方新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)「M．北京：中國發(fā)展出版社,2003

篇（6）

1.背景

隨著國家建設(shè)部要求供水企業(yè)要抄表到戶，一戶一表工作在全國城市供水企業(yè)中開展的如火如荼，這樣是減少了很多用戶和供水企業(yè)以前老的矛盾，如總分表不符產(chǎn)生的漏水水費(fèi)糾紛和管網(wǎng)上水壓充裕而用戶家中水壓低等一系列問題。但隨著一戶一表工作的不斷深入，又產(chǎn)生了很多新的問題，戶表安裝位置的確定、冬季保暖、抄表收費(fèi)和水表自轉(zhuǎn)等，而這其中尤以水表自轉(zhuǎn)問題為重。在早期由于用戶都是總表計(jì)量不直接和供水企業(yè)打交道，且戶內(nèi)管道的走向和水表的安裝位置是分層安裝，表與表間距較大，用戶家中管道布置也較簡單，大多僅有一個(gè)洗滌池、一個(gè)盥洗盆和一個(gè)抽水馬桶組成，水表產(chǎn)生自轉(zhuǎn)的可能性較小。因此，用戶一直沒有反映過有水表自轉(zhuǎn)問題。隨著人民生活水平的不斷提高，家中潔具較多，管道布置相對(duì)較復(fù)雜，用水量增大，加之一戶一表的開展，用戶與供水企業(yè)之間直接進(jìn)行水費(fèi)的結(jié)算，而且水價(jià)也在不斷上漲。因此，用戶也開始關(guān)注起自己水表的運(yùn)行情況，水表自轉(zhuǎn)這一問題就突顯了出來。

2.產(chǎn)生自轉(zhuǎn)的原因

水表自轉(zhuǎn)問題是多種因素引起的，本文從供水管網(wǎng)的特點(diǎn)以及目前所用水表本身的特性來分析，主要有以下幾種原因：

2.1壓力波動(dòng)，由于水是一種液體，在一般情況下表現(xiàn)出來的物理特性是不可壓縮的，但在自來水管道中，管道壓力較高，這時(shí)水就會(huì)表現(xiàn)出一定的可壓縮性。在自來水管道中，壓力的波動(dòng)是不可避免的，而目前我們所采用的水表都是機(jī)械表，靠水在其中流動(dòng)產(chǎn)生的動(dòng)能來帶動(dòng)齒輪運(yùn)轉(zhuǎn)，從而達(dá)到計(jì)量水量的目的。當(dāng)不用水時(shí)，水表兩端連接的管道中都存有一定量固定的高壓水；因此，當(dāng)市政管網(wǎng)壓力升高時(shí)，表后管中的自來水體積會(huì)因壓力增加而縮小，此時(shí)就會(huì)有微量的水通過水表，產(chǎn)生正轉(zhuǎn)；當(dāng)壓力降低時(shí)，表后管中被壓縮的水因壓力降低而膨脹，同樣會(huì)有微量的水通過水表，所不同的是這時(shí)是反轉(zhuǎn)。我們都知道，一般機(jī)械表在進(jìn)水時(shí)是下進(jìn)上出，推動(dòng)齒輪正轉(zhuǎn)，而倒過來進(jìn)水時(shí)是上進(jìn)下出，推動(dòng)齒輪反轉(zhuǎn)，兩相進(jìn)水所受的阻力不同，雖然二頭進(jìn)水量相同，但反映在水表上的讀數(shù)卻相差很大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在管道無空氣的情況下，由此產(chǎn)生的水量很少，約為0.5-1m3/月。通常情況下，這點(diǎn)水量用戶不會(huì)注意；同時(shí)這也是目前計(jì)量水平下正常的結(jié)果。

2.2氣囊，這種原因產(chǎn)生的自轉(zhuǎn)水量較大。自來水企業(yè)的生產(chǎn)工藝都是露天建設(shè)的，在生產(chǎn)過程中水中會(huì)溶入大量的氣體，同時(shí)在工程施工過程中，管道中也會(huì)帶入氣體，如果管道上排氣閥設(shè)置不合理，氣體就不能很好地排除。這樣如果家里長時(shí)間不用水或管道設(shè)計(jì)不合理，家中的管道最高點(diǎn)或是突起點(diǎn)就會(huì)有氣囊產(chǎn)生。眾所周知，氣體的可壓縮性很高，這時(shí)如果管網(wǎng)上有壓力波動(dòng)，表后管道內(nèi)的空間伸縮將會(huì)很大，因此而產(chǎn)生的水表自轉(zhuǎn)量較多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，由此產(chǎn)生的水量少則2-3m3/月，多則每月會(huì)有幾十立方的水量產(chǎn)生。根據(jù)報(bào)表統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)有用戶反映的水表自轉(zhuǎn)的電話26個(gè)，經(jīng)現(xiàn)場調(diào)查處理發(fā)現(xiàn)，因表后管道內(nèi)有氣囊而產(chǎn)生自轉(zhuǎn)的有21戶，占80.8%，表后管道漏水5戶。因此來看，目前大部分出戶水表產(chǎn)生自轉(zhuǎn)現(xiàn)象，都是由于表后管內(nèi)存在氣囊造成的。

2.3安裝方式及安裝質(zhì)量

2.3.1由于現(xiàn)在水表出戶大都是一個(gè)單元的戶表均集中在一個(gè)箱子里安裝在一樓。考慮到冬季的防寒防凍以及抄表方便，用一根Φ40mm-Φ50mm的管子接6只或12只水表，表與表間距較小，且水表留出的直管段也少，這也會(huì)影響水表正常計(jì)量，造成水表自轉(zhuǎn)。

2.3.2安裝質(zhì)量，管道工程基本上都埋在地下或墻內(nèi)，屬隱蔽工程。國家管道施工規(guī)范上規(guī)定了各種管材管道施工的安裝要求、施工工序、驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)和注意事項(xiàng)等，但是現(xiàn)場施工中，有些管理人員并不按規(guī)范要求施工，造成管道或多或少存在一些質(zhì)量問題。

3.解決辦法

3.1在表前裝止回閥，既然水表自轉(zhuǎn)是因?yàn)閴毫Σ▌?dòng)，水被壓縮造成的，可以考慮安裝止回閥，止回閥可以起到阻止水倒流的作用。這樣，在壓力升高時(shí)，水被壓縮，水表產(chǎn)生正轉(zhuǎn)動(dòng)；當(dāng)壓力降低時(shí)，止回閥自動(dòng)關(guān)閉，水表不會(huì)產(chǎn)生轉(zhuǎn)動(dòng)。當(dāng)壓力再次升高時(shí)，只要壓力不高過止回閥內(nèi)壓力，水表就不會(huì)再轉(zhuǎn)；水表自轉(zhuǎn)主要是水表往復(fù)多次計(jì)量才累計(jì)出很大的水量，安裝止回閥可以減少水表自轉(zhuǎn)的頻率，也就能夠很好地解決壓力波動(dòng)造成的水表自轉(zhuǎn)問題。但是由于居民生活用水頻率較高，且管道壓力波動(dòng)較小，所以要求止回閥靈敏度較高，質(zhì)量要求較高。

3.2從現(xiàn)場調(diào)查統(tǒng)計(jì)分析及處理結(jié)果看，造成水表自轉(zhuǎn)現(xiàn)象的主要原因除戶內(nèi)管道及用水器具漏水外，主要是戶內(nèi)管道安裝不合理導(dǎo)致戶內(nèi)管道產(chǎn)生氣囊造成的，因此在以后的工作中應(yīng)要做到。

3.2.1在設(shè)計(jì)時(shí)根據(jù)管道特點(diǎn)合理布置排氣閥，及時(shí)排除管道內(nèi)析出的氣體；新裝管道或新安裝的戶表首次通水時(shí)，應(yīng)緩慢開啟閥門，盡量排空管道內(nèi)的空氣，減少水中的含氣量。

3.2.2對(duì)新裝戶表，在安裝居民家中的管道時(shí)，應(yīng)使管道沿一定的角度向上鋪設(shè)，減少管道彎點(diǎn)、折點(diǎn)，并把管道的最高點(diǎn)設(shè)計(jì)在經(jīng)常用的一只水龍頭上，降低管網(wǎng)中產(chǎn)生氣囊的機(jī)會(huì)。

3.2.3對(duì)戶表改造工程，在水表出戶時(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致用戶家中進(jìn)水方向的改變?cè)斐蓱魞?nèi)出現(xiàn)部分死水管段，這部分計(jì)費(fèi)水表后的“死水管段”或是位置較高、或是位于管道突出管段，易產(chǎn)生氣囊，在施工時(shí)應(yīng)將這些管段拆除或進(jìn)行改造。

3.2.4水表出戶后無人居住，管道內(nèi)有大量的氣體。建議在水表出戶時(shí)，對(duì)用戶情況進(jìn)行調(diào)查，當(dāng)水表安裝驗(yàn)收合格后，關(guān)閉沒有住人的用戶水表的表后閥，并在水表出戶時(shí)與用戶簽定合同，說明原因。如以后需要用水時(shí)可以自行開啟表后閥即可，如還有其它用水問題可撥打水司24小時(shí)供水服務(wù)熱線。

篇（7）

這兩個(gè)例子都在訴說著父母對(duì)孩子的不滿，或在表達(dá)心中的困惑。各個(gè)孩子的情況不同，但實(shí)質(zhì)是一樣的——懶惰。懶于做事，懶于思考。

懶于做事。這是行為上的懶惰。

從小沒有勞動(dòng)觀念沒有做慣家務(wù)活的孩子，你突然這時(shí)候叫他去做，他怎么會(huì)做？因?yàn)樗J(rèn)為這不是他的事，是大人的事，和他無關(guān)。這種孩子大多出現(xiàn)在溺愛的家庭中。

父母從小不讓孩子動(dòng)手，或保護(hù)過度，或事事包辦，生活上的事都替他做好了，他哪兒還有動(dòng)手的機(jī)會(huì)？孩子的動(dòng)手權(quán)利是家長剝奪的。兩三歲的孩子探索欲很強(qiáng)，什么都想嘗試一下，世界于他是充滿好奇而新鮮的。

但正是這個(gè)喜歡用自己的手來探索世界的階段，父母“無情”地剝奪了他的動(dòng)手權(quán)利。孩子要自己穿衣，盡管顯得很笨拙，但家長嫌他動(dòng)作太慢，或看不慣，于是便幫他穿好了；孩子要學(xué)大人的樣去洗碗，“你太小了，大一點(diǎn)了再洗，好不好？會(huì)把袖口弄濕的。”

媽媽的溫柔拒絕阻止了孩子的積極行為；當(dāng)孩子上學(xué)后，家長把孩子的學(xué)習(xí)看成重中之重，孩子想幫著做點(diǎn)事時(shí)，一句“這活不用你干，只要你把時(shí)間多花在學(xué)習(xí)上，學(xué)習(xí)搞上去才是真的！”就把孩子的積極性打發(fā)掉了。

久而久之，孩子習(xí)慣了大人為他安排好一切，家長也心甘情愿地為孩子服務(wù)。當(dāng)孩子一天天長大，當(dāng)有一天發(fā)現(xiàn)孩子不愛勞動(dòng)時(shí)不愛幫忙時(shí)，才知道：這孩子怎么這么懶惰！可悲的是懶惰已成為習(xí)慣！

俗話說，“懶惰娘育勤勞兒”，這句話不是沒有一點(diǎn)道理。很多事情往往是互相牽制的，家長干多了孩子就干少了，家長太勤快了孩子就懶惰了。

你沒有給孩子提供鍛煉的機(jī)會(huì)，孩子到哪兒去找這樣的機(jī)會(huì)？家務(wù)勞動(dòng)本來是每個(gè)家庭成員都應(yīng)盡的義務(wù)，但是，孩子頭腦中沒有這樣的觀念不能不說是家長培養(yǎng)出來的。

有調(diào)查表明：中國城市小學(xué)生每日做家務(wù)時(shí)間幾乎是全世界城市最低的。美國孩子日均勞動(dòng)時(shí)間為1.2小時(shí)，而中國不足12分鐘。不要說家務(wù)活，懶惰成習(xí)的孩子就連自己的事諸如收拾房間，整理書包等也懶得去做了，恨不得父母繼續(xù)為他服務(wù)。這樣，獨(dú)立生活能力差，沒有自信，感覺自己無能，對(duì)家庭依賴性強(qiáng)也是順理成章了。

懶于思考。這是思維上的懶惰。

思考于這類孩子來說，感覺很累。因?yàn)樗麤]有良好的思考問題的習(xí)慣，沒有感受過思考的樂趣。我們經(jīng)常看到這樣的例子：有強(qiáng)烈好奇心的幼兒，喜歡問這問那，有的父母不是引導(dǎo)孩子思考：“是呀，你說是為什么呢，我們來一起想一想好嗎？”而是呵斥制止：“小孩子不要問這么多，煩不煩呀。”

這樣，把孩子的好奇心給踩死了。而還有一種父母呢，卻積極過度，當(dāng)孩子一提問，馬上就報(bào)上答案。如果自己答不上來了，又急忙去查找資料來告訴孩子，而不是啟發(fā)孩子一步步去思考，給孩子獨(dú)立的思考空間。這兩種家長都在扼殺孩子的思考力和想象力，使孩子的思維“細(xì)胞”不再活躍，對(duì)周圍世界的感知不再敏感。

篇（8）

我國國有銀行的資本結(jié)構(gòu)具有不同于一般商業(yè)銀行的虛置資本現(xiàn)象,即所謂的“擔(dān)保代替注資”(張杰,1997)。在國家實(shí)施金融抑制的條件下,絕大部分的居民儲(chǔ)蓄都流入了國有的銀行體系,從而充當(dāng)了這種擔(dān)保性注資的真實(shí)資本載體。這樣,國家就收稿日期:1999-12-16可以在不用通過財(cái)政付出真實(shí)資本來向國有銀行注資的情況下,憑國家擔(dān)保來成功地實(shí)現(xiàn)對(duì)國有金融產(chǎn)權(quán)的控制,并依此來支持國有經(jīng)濟(jì)的成長。

在有國家擔(dān)保的情況下,資本充足率就顯得不是很重要了。這是因?yàn)?銀行能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)的最關(guān)鍵之處在于其能保證充分的資產(chǎn)流動(dòng)性,可以隨時(shí)應(yīng)付可能出現(xiàn)的“擠兌”等流動(dòng)性問題。巴塞爾協(xié)議對(duì)商業(yè)銀行資本充足率的要求正是為了保證銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性才作出的一項(xiàng)重要規(guī)定,目的是通過限制銀行的過度放款來保持儲(chǔ)戶對(duì)商業(yè)銀行的信心以提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。然而在我國,雖然國有銀行的資本充足率很低,甚至是在凈資本比率從1990年的641%下降到1995年的實(shí)際-739%②的狀況下,國有銀行體系不但沒有出現(xiàn)流動(dòng)性問題,反而其貸款總額和存款總額同時(shí)呈現(xiàn)出很高的增長率(當(dāng)然,沒有出現(xiàn)問題并不意味著沒有風(fēng)險(xiǎn))。從這一點(diǎn)我們也可以清楚地看到,即使是處在“技術(shù)上已破產(chǎn)”的狀況下,只要有國家的擔(dān)保,居民方面就不會(huì)存在信心問題,國有銀行也就不必?fù)?dān)心不良資產(chǎn)的產(chǎn)生而導(dǎo)致的凈資本比率下降,因此仍能照常運(yùn)轉(zhuǎn)。所以說,在當(dāng)前國有銀行商業(yè)化改革的各個(gè)重點(diǎn)之中,資本充足率并不是最重要的。

二、即使國家在靜態(tài)上補(bǔ)足了某一時(shí)刻國有銀行的資本金,卻很難在動(dòng)態(tài)上有效抑制住新生不良資產(chǎn)的增加

1中國的漸進(jìn)改革需要體制內(nèi)產(chǎn)出(國有經(jīng)濟(jì))的平穩(wěn)增長,否則GDP增長率將出現(xiàn)大幅度下滑,漸進(jìn)改革也將難以為繼。而體制內(nèi)產(chǎn)出的平穩(wěn)增長又需要國有金融的強(qiáng)力支持,從而使得政策性金融支持難以在短時(shí)期內(nèi)明顯縮減,政策性不良資產(chǎn)將是漸進(jìn)改革所必須付出的成本。我們有理由這樣認(rèn)為,迄今為止,中國的漸進(jìn)改革是成功的,這主要是因?yàn)樵隗w制外產(chǎn)出(非國有經(jīng)濟(jì))高速增長的同時(shí),體制內(nèi)產(chǎn)出保持了平穩(wěn)的增長態(tài)勢(shì),從而在整體上呈現(xiàn)出GDP的較快速度增長。然而體制內(nèi)產(chǎn)出的增長是離不開國有金融體系支持的。國有部門在過去的十幾年里獲得了國有銀行體系貸款總額80%左右的信貸支持。這其中有一大部分是政策性貸款(1994年數(shù)據(jù):中國工商銀行18%,中國銀行22%,中國建設(shè)銀行53%,中國農(nóng)業(yè)銀行48%,平均比重達(dá)3525%①),還有另一大部分是面對(duì)受政府保護(hù)的國有企業(yè)“倒逼”而發(fā)放的軟約束貸款。我們不妨把這兩種貸款合稱為政策性金融支持。事實(shí)上這部分貸款總是與低效率、不良資產(chǎn)等名詞聯(lián)系在一起。原因也很簡單:獲得政策性金融支持的相當(dāng)一部分國有企業(yè)總是將這部分資金看作是可以不予歸還的國家注資或補(bǔ)貼,他們從借入資金的那一天起就沒有準(zhǔn)備還本付息。所以可以這樣說,只要中國還處在漸進(jìn)改革的過程當(dāng)中,國家通過國有的銀行體系對(duì)體制內(nèi)產(chǎn)出提供政策性金融支持(也可以看作是替代財(cái)政補(bǔ)貼的一種金融補(bǔ)貼)就是必需的,那么新的政策性不良資產(chǎn)的產(chǎn)生也就是不可避免的。

事實(shí)上正是國家付出了金融資源低效率配置(產(chǎn)生了巨額的政策性不良資產(chǎn))這個(gè)巨大的隱性改革成本才買來了中國的漸進(jìn)改革,否則體制內(nèi)產(chǎn)出將必然出現(xiàn)較明顯的下滑,漸進(jìn)改革將難以為繼。若改漸進(jìn)改革為激進(jìn)改革必然使改革成本顯性化,會(huì)在短期內(nèi)導(dǎo)致GDP增速下降和失業(yè)率上升。由于國家絕對(duì)無法承擔(dān)如此之大的改革成本在短時(shí)期內(nèi)迅速顯性化,因?yàn)檫@有可能直接導(dǎo)致民心不穩(wěn),社會(huì)矛盾激化,這不僅是政府肯定無法承受的,也是廣大人民群眾絕對(duì)不愿看到的,所以維持漸進(jìn)改革模式是正確的和必要的。但也正是維持漸進(jìn)改革的必要性決定了國有銀行的商業(yè)化經(jīng)營就很難短期內(nèi)在真正意義上實(shí)現(xiàn)。

2國有的金融產(chǎn)權(quán)使得國有銀行經(jīng)常產(chǎn)生謀求自身利益最大化的機(jī)會(huì)主義沖動(dòng),而這種沖動(dòng)又是一種缺乏風(fēng)險(xiǎn)約束的單方面趨利行為,最后形成了大量的投機(jī)性不良資產(chǎn)。國有銀行具有自己的效用函數(shù)是很自然的事情。在完成了國家對(duì)其分派的政策性任務(wù)之后,國有銀行必然會(huì)追求自身的效用偏好,而發(fā)放由自己決策的商業(yè)性貸款是其追求本行利潤最大化等目標(biāo)的主要手段。但由于銀行產(chǎn)權(quán)的國有性質(zhì),作為人的各銀行機(jī)構(gòu)就會(huì)產(chǎn)生機(jī)會(huì)主義沖動(dòng),在不承擔(dān)責(zé)任的情況下過度發(fā)放某些高風(fēng)險(xiǎn)貸款(如給房地產(chǎn)開發(fā)商提供貸款),結(jié)果導(dǎo)致大量不良債權(quán)的產(chǎn)生,我們不妨將此稱為投機(jī)性不良資產(chǎn)。由于國有金融產(chǎn)權(quán)的退出成本將很高和剩余索取權(quán)的不可轉(zhuǎn)讓、不可分割性,使得國家作為注資者和出資人無法通過行使退出權(quán)或轉(zhuǎn)讓產(chǎn)權(quán)來威脅國有銀行的機(jī)會(huì)主義行為。國有銀行正是利用了國家在產(chǎn)權(quán)上的劣勢(shì)來滿足其自身的效用偏好,同時(shí)也容易出現(xiàn)金融資源配置上的低效率,其表現(xiàn)形式則是投機(jī)性不良資產(chǎn)的大量積累。

3國有銀行在風(fēng)險(xiǎn)壓力和外部競爭壓力不足的情況下,自身也缺乏更多的金融創(chuàng)新激勵(lì),金融服務(wù)水平相對(duì)較低,呈現(xiàn)出明顯的X非效率特征。對(duì)于一個(gè)國有壟斷企業(yè)來說,沒有私人能夠合法占有企業(yè)的剩余,所以監(jiān)管效率低下,許多技術(shù)上可行的、實(shí)際上也很容易做到的事情,人們卻往往沒有積極性去做,所以生產(chǎn)了X無效(楊小凱,1997)。這個(gè)論點(diǎn)對(duì)于國有銀行也是適用的,國有銀行人均利潤遠(yuǎn)低于股份制銀行就是一個(gè)明證:據(jù)統(tǒng)計(jì),1995年四大國有銀行的人均利潤率僅為111萬元,遠(yuǎn)低于中信實(shí)業(yè)銀行3953萬元和中國光大銀行3949萬元的水平(武捷思,1996)。

從以上三點(diǎn)的分析我們基本上可以得出結(jié)論:只要國家還處在漸進(jìn)改革的階段,即使國有銀行的資本金比率在某一個(gè)時(shí)點(diǎn)上達(dá)到了8%這個(gè)目標(biāo),也容易因?yàn)閲秀y行不可避免的資源配置低效率和X非效率而再次呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì)。國家要維持8%這個(gè)目標(biāo),就得不斷給國有銀行注資。

三、國有銀行改革的重心應(yīng)是設(shè)法阻斷不良資產(chǎn)的再生機(jī)制

我們都知道治病要除根,國有銀行的病根究

竟在哪里?毋庸質(zhì)疑,不良資產(chǎn)的不斷再生甚至加速增長是當(dāng)前金融改革的最主要問題,而其中政策性金融支持是導(dǎo)致不良資產(chǎn)不斷產(chǎn)生的重要原因,所以對(duì)其應(yīng)在改革中首先予以解決。因?yàn)檫@個(gè)病根不除,任何存量改革都是無效的。筆者認(rèn)為,政策性不良資產(chǎn)源于漸進(jìn)改革本身,所以并不能在國有銀行內(nèi)部體制的改革中得到解決,而只能在漸進(jìn)改革這個(gè)更宏觀的層次上逐漸消化。以下就抑制政策性不良資產(chǎn)問題從整個(gè)漸進(jìn)改革的角度提出兩點(diǎn)建議:1在非國有經(jīng)濟(jì)對(duì)GDP增長貢獻(xiàn)份額已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國有經(jīng)濟(jì)卻又得不到足夠外源融資的情況下,國家應(yīng)鼓勵(lì)國有銀行逐漸加大對(duì)非國有經(jīng)濟(jì)的支持力度。這樣做的合理性在于:一方面,非國有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度更快,信用約束要相對(duì)好于國有企業(yè),銀行收回本息的可能性要大于向國有企業(yè)發(fā)放的貸款,這樣就會(huì)減少新增不良資產(chǎn)的發(fā)生。而更重要的是,國有銀行因此還可以在我國加入WTO直接面對(duì)外資銀行競爭之前搶先爭得一批信譽(yù)良好的非國有經(jīng)濟(jì)客戶,增加優(yōu)良資產(chǎn)的比重和銀行利潤,提高自身的競爭力,從而進(jìn)一步減小入世可能會(huì)給國有金融體系帶來的沖擊,這對(duì)于維護(hù)國家整體利益的作用是顯而易見的。另一方面,非國有經(jīng)濟(jì)在得到更多金融支持的情況下,發(fā)展會(huì)進(jìn)一步加快,從而對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長、解決再就業(yè)、補(bǔ)貼利益受損階層等方面都會(huì)有很大的幫助。也就是說,國家因此可從“國內(nèi)外援”(樊綱,1994)那里得到更多的改革收益以彌補(bǔ)日益高昂的改革成本。尤其是在當(dāng)前國企改革已到了最后攻堅(jiān)階段的時(shí)候,這種體制外產(chǎn)出的增長顯得尤為重要。所以可以這樣說,給非國有經(jīng)濟(jì)提供更多的金融支持既有利于漸進(jìn)改革的順利進(jìn)行,又有利于國有銀行在實(shí)質(zhì)上向商業(yè)化轉(zhuǎn)變。當(dāng)然,如果非國有經(jīng)濟(jì)得到了相對(duì)更多的信貸份額,那么國有企業(yè)所能得到的份額必然會(huì)相對(duì)減少,體制內(nèi)產(chǎn)出的增速也自然會(huì)下降。但我們只要能夠遵循循序漸進(jìn)的方式,用向非國有經(jīng)濟(jì)提供金融支持所獲得的收益增量來抵消因體制內(nèi)產(chǎn)出下降所帶來的負(fù)面影響,漸進(jìn)改革就能夠順利的進(jìn)行下去而不會(huì)向激進(jìn)式改革轉(zhuǎn)化。

篇（9）

外資銀行的經(jīng)營理念是以客戶為中心，以利潤最大化為最終目標(biāo)。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場化的、以利潤為導(dǎo)向的管理方式，建立了健全的財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這與中資銀行長期以來受行政干預(yù)較多、機(jī)制較為僵化相比，顯然更加適應(yīng)國際競爭的需要。作為從事跨國經(jīng)營的商業(yè)銀行，外資銀行擁有成熟高效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并能確保在高風(fēng)險(xiǎn)和信息化的經(jīng)營環(huán)境中，防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)其安全性和盈利性的經(jīng)營目標(biāo)。

1.2外資銀行在體制及經(jīng)營機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)

相對(duì)于中資銀行，外資銀行不僅具有高度現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)，其全能型銀行的體制也占盡了優(yōu)勢(shì)。外資銀行具有經(jīng)營多元化優(yōu)勢(shì)，歷經(jīng)多年的發(fā)展以及市場經(jīng)濟(jì)的長期運(yùn)作，金融工具和服務(wù)手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了中資銀行前列，金融品種齊全、科技含量大，自助化程度高，可為儲(chǔ)戶及企業(yè)提供廣泛的產(chǎn)品，滿足客戶多元化的要求，大大優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營的中資銀行。外資銀行經(jīng)營策略明確，管理機(jī)制靈活，所從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)商業(yè)動(dòng)機(jī)強(qiáng)。同時(shí)跨國銀行的全球化經(jīng)營方式，也為其優(yōu)勢(shì)資源的最佳配置提供了廣闊的發(fā)展空間。

1.3外資銀行提供多樣化的產(chǎn)品，重視產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設(shè)

外資銀行較之中資銀行具有明顯的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新及中間業(yè)務(wù)等方面，外資銀行具有強(qiáng)大的實(shí)力。這種優(yōu)勢(shì)可以獲得高盈利業(yè)務(wù)的相當(dāng)份額，對(duì)中資銀行造成很大威脅。外資銀行在科學(xué)分析客戶和市場細(xì)分基礎(chǔ)上，推出具有吸引力的多樣化產(chǎn)品，搶占市場先機(jī)。以匯豐集團(tuán)的匯豐銀行和恒生銀行為例，兩家銀行提供的有特色的服務(wù)品種就達(dá)上百種，包括外幣存儲(chǔ)戶頭、信用卡、置業(yè)計(jì)劃、社區(qū)發(fā)展計(jì)劃、貸款、證券投資與交易、債券業(yè)務(wù)、外匯交易與外匯資金安排、旅行支票、保險(xiǎn)等服務(wù)產(chǎn)品。

外資銀行優(yōu)勢(shì)之一是其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與靈活性優(yōu)勢(shì)。外資銀行根據(jù)市場調(diào)整產(chǎn)品的速度和敏感度高，可以根據(jù)利率和匯率等市場信息靈活調(diào)整經(jīng)營策略。而中資銀行特別是國有銀行受經(jīng)營體制制約，客觀上缺乏自，受政府政策影響較大，經(jīng)營決策時(shí)間長，造成經(jīng)營管理僵化，對(duì)客戶需求反映遲鈍。

在品牌建設(shè)方面，一些外資銀行已經(jīng)積累了數(shù)百年的信譽(yù)，這自然對(duì)客戶有相當(dāng)?shù)奈ΑＭ赓Y銀行所擁有的良好品牌優(yōu)勢(shì)，是其尚未開展業(yè)務(wù)就獲得中國民眾很高期望值的重要原因。早在19世紀(jì)末，外資銀行就已在中國開展了一系列的金融服務(wù)。不少知名外資銀行注重產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和一致性，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，增強(qiáng)品牌產(chǎn)品在社會(huì)公眾中的吸引力。

1.4外資銀行具備雄厚的資金實(shí)力和較高的盈利水平

進(jìn)入中國的外資銀行多來自發(fā)達(dá)國家，一般具備雄厚的資金實(shí)力。尤其是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，一些國際大銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，掀起銀行并購浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團(tuán)。通常外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中資銀行，資本收益率卻遠(yuǎn)高于中資銀行。

近年來，全球排名前20名商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)12％，資產(chǎn)總額平均增長超過9％，利潤平均增長超過20％，其股票的每股收益增長15％。而工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行上述指標(biāo)明顯不如外資銀行。混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)代各國商業(yè)銀行的發(fā)展潮流，它不僅能有效地增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)客戶的服務(wù)能力，同時(shí)可大大提高銀行的資本回報(bào)率。在中國開業(yè)經(jīng)營的外資銀行中，大部分具有混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)和專門技術(shù)。而中資銀行因?yàn)榉N種原因混業(yè)經(jīng)營受到制約，加之創(chuàng)新能力及服務(wù)水平技不如人，盈利水平與外資銀行有較大差距。

1.5外資銀行在服務(wù)手段及服務(wù)方式方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)

外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫，對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實(shí)現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)合資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)及服務(wù)手段的優(yōu)勢(shì)對(duì)中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。

外資銀行普遍應(yīng)用先進(jìn)的電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大量采用電腦設(shè)備和自助終端，如ATM機(jī)、存款機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行及無人銀行等，自助式服務(wù)占了銀行服務(wù)很大的比例，使客戶在不同的時(shí)間和地點(diǎn)都得到銀行服務(wù)。自助銀行服務(wù)為銀行節(jié)省了大量的人力費(fèi)用，延伸了銀行的服務(wù)職能。

外資銀行長期以來確立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，以服務(wù)質(zhì)量吸引客戶。第一，提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，使客戶無論何時(shí)何地都能享受到銀行同樣的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。例如匯豐銀行和花旗銀行的許多分行都是敞開式辦公，客戶到匯豐銀行和花旗銀行辦理業(yè)務(wù)，都能享受到“一站式”的銀行服務(wù)。第二，外資銀行通過客戶信息管理系統(tǒng)鑒別客戶價(jià)值，確定重點(diǎn)服務(wù)的客戶群體，提供差異化和個(gè)性化服務(wù)。如花旗銀行對(duì)中高收入階層提供支票帳戶、周轉(zhuǎn)卡、優(yōu)先服務(wù)花旗金卡等；匯豐銀行開立“卓越理財(cái)”賬戶的客戶，均可在貴賓室享受銀行的特殊服務(wù)。

2中資銀行的競爭優(yōu)勢(shì)

2.1中資銀行擁有本土經(jīng)營的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

長期以來，中資銀行尤其是四大國有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點(diǎn)體系。開展零售業(yè)務(wù)要求機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的支持，而外資銀行在這方面無法和本地銀行相比，因此，在大部分地區(qū)，零售業(yè)務(wù)仍將掌握在本地銀行手中。中資銀行客戶資源廣泛，大都建立了相對(duì)穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關(guān)系，外資銀行不太可能在短期內(nèi)趕上。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡(luò)也已基本完善，匯路暢通，擁有遍布全國的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)和完善的業(yè)務(wù)體系，外資銀行難以企及。

2.2中資銀行擁有國家信譽(yù)優(yōu)勢(shì)

中資銀行特別是國有商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢(shì)是有國家信譽(yù)作后盾，在我國目前的國情下，在老百姓心中信譽(yù)度高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。此外，中資銀行相對(duì)熟悉中國國情，了解中國各個(gè)層次不同消費(fèi)群體的消費(fèi)特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處，外資銀行對(duì)本土經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境等缺乏足夠了解，在業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，必將成為制約其發(fā)展的“短板”。

2.3中資銀行與外資銀行同享國民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢(shì)競爭地位

目前，外資銀行在中國可以享受免征或減征營業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，相對(duì)削弱了中資銀行的競爭力。2006年底中外資銀行稅負(fù)水平統(tǒng)一，中外資銀行稅負(fù)歧視問題不復(fù)存在。此外，外資銀行在一些業(yè)務(wù)收費(fèi)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面享有超國民待遇，中資銀行管制相對(duì)較嚴(yán)。在不久的將來，中外資銀行的市場環(huán)境將趨于公平，中資銀行的競爭力也將進(jìn)一步提升。

3外資銀行與中資銀行的具體競爭分析

3.1在高端客戶方面的激烈競爭

長期來看，外資銀行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)上不可能與中國銀行相比，但外資銀行可能針對(duì)高收入人士，通過個(gè)人理財(cái)服務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、家居銀行業(yè)務(wù)等，擴(kuò)大其對(duì)私業(yè)務(wù)的輻射面，以高新技術(shù)手段不斷取代傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)，吸引外幣和人民幣儲(chǔ)蓄存款。

在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，隨著中國經(jīng)濟(jì)增長方式從投資推動(dòng)型向個(gè)人消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)融資者和消費(fèi)者信貸將成為中國市場中的重要組成部分。因此，為富有的個(gè)人提供服務(wù)將成為外資銀行的重要目標(biāo)市場。零售市場中的某些領(lǐng)域，諸如信用卡、汽車信貸或抵押貸款也已成為外資銀行與其中資伙伴合作的目標(biāo)。

在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，外資銀行的目標(biāo)企業(yè)客戶主要是資金量較大，市場前景看好的企業(yè)，跨國企業(yè)、三資企業(yè)、中國的外向型企業(yè)、大型集團(tuán)公司以及高新科技企業(yè)將成為外資銀行爭奪的重點(diǎn)。目前，160多家外資銀行在華機(jī)構(gòu)中的絕大多數(shù)，其客戶對(duì)象仍然主要是三資企業(yè)，而且主要是外資銀行所在國或地區(qū)的對(duì)華投資和跨國公司，大致比例為50％～60％。中國加入WTO之后，它們的競爭對(duì)象將逐步向國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶擴(kuò)展。作為以營利為目的的機(jī)構(gòu)，外資銀行不是謀求為所有客戶提供普遍服務(wù)，而是進(jìn)行市場細(xì)分，鎖定自己的目標(biāo)客戶，將資產(chǎn)投向有效益、有還貸能力的企業(yè)，將有限的資源集中于優(yōu)質(zhì)的高端客戶。通過掌握20%的高端客戶來獲取80%的行業(yè)利潤。

從服務(wù)理念來看，中外資銀行并無差別，都強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，但在服務(wù)質(zhì)量的管理、標(biāo)準(zhǔn)的制定，特別是在將服務(wù)質(zhì)量的管理與績效考核結(jié)合上，外資銀行具有明顯的優(yōu)勢(shì)。正是由于外資銀行擁有一套嚴(yán)格而有效的服務(wù)質(zhì)量管理制度，使得外資銀行能為客戶提供具有高附加值的服務(wù)，從而有利于吸引更多的高端客戶并提高客戶的忠誠度。

3.2在中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等高端業(yè)務(wù)方面的競爭

目前，中國正處于從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的過程中，雖然已經(jīng)出現(xiàn)了一些控股公司，但對(duì)中資銀行混業(yè)經(jīng)營的限制尚未解除。當(dāng)前我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，業(yè)務(wù)比較單一。外資銀行作為其利潤增長的重要來源的中間業(yè)務(wù)品種豐富，相比之下，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，品種少，檔次低，收益差。

目前外資銀行在已開展的一些中間業(yè)務(wù)如國際結(jié)算等方面顯露出強(qiáng)勁的競爭力，國際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場份額已達(dá)到40％左右。外資銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)尤其是國際卡業(yè)務(wù)方面將會(huì)對(duì)中資銀行形成強(qiáng)有力挑戰(zhàn)。在信息咨詢、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)方面，外資銀行除繼續(xù)穩(wěn)定原有客戶之外，將特別重視為中國國內(nèi)客戶提供服務(wù)。實(shí)際上，目前外資銀行已經(jīng)在大力開拓其具有優(yōu)勢(shì)的投資財(cái)務(wù)咨詢與管理、證券發(fā)行與交易等業(yè)務(wù)，而中資銀行則顯得行動(dòng)遲緩。外資銀行特別注重優(yōu)先發(fā)展高增值和高收益的中間業(yè)務(wù)，以及其他不占用資產(chǎn)但收益甚高的投資銀行業(yè)務(wù)，如投資管理、財(cái)務(wù)咨詢與管理、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、證券發(fā)行與交易等。

大多數(shù)在華外資銀行都屬于混業(yè)經(jīng)營的模式，各外資銀行在開展企業(yè)流動(dòng)性資金管理、財(cái)務(wù)服務(wù)及咨詢等方面擁有集團(tuán)優(yōu)勢(shì)。外資銀行集團(tuán)可以通過旗下資產(chǎn)管理公司、投資銀行等提供一攬子產(chǎn)品服務(wù)來吸引客戶。正是由于外資銀行所具有的集團(tuán)綜合經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，使其相對(duì)于中資銀行不但在已有產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量上具有優(yōu)勢(shì)，還在金融創(chuàng)新上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。憑借這些行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，外資銀行如果能夠開發(fā)出適應(yīng)市場需求的金融產(chǎn)品，不但能吸引客戶，還將大幅度降低成本，這對(duì)拓展其發(fā)展空間具有積極意義。

參考文獻(xiàn)

篇（10）

一、風(fēng)險(xiǎn)分析

EBG將電子銀行的基本風(fēng)險(xiǎn)劃分為兩大類：一類是電子銀行發(fā)展帶來的新風(fēng)險(xiǎn)，另一類是電子銀行本身具有的傳統(tǒng)性銀行風(fēng)險(xiǎn)。

1、戰(zhàn)略和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

戰(zhàn)略和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)營決策錯(cuò)誤、決策執(zhí)行不當(dāng)或?qū)π袠I(yè)變化束手無策，對(duì)銀行的收益或資本形成現(xiàn)實(shí)和長遠(yuǎn)的影響。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是銀行開展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險(xiǎn)之一。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會(huì)和執(zhí)行管理層所采取的戰(zhàn)略決策都會(huì)對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)種類產(chǎn)生影響。如果銀行戰(zhàn)略的規(guī)劃和執(zhí)行出現(xiàn)無效或不當(dāng)，飛速的技術(shù)變革，激烈的同業(yè)競爭和該戰(zhàn)略的性質(zhì)都會(huì)暴露出銀行的巨大風(fēng)險(xiǎn)。類似的，如果管理層采取一種過于謹(jǐn)慎的技術(shù)跟蹤戰(zhàn)略也將使銀行在一個(gè)飽和的市場或迅速鞏固的市場中沒有絲毫的立足之地。

2、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)是一種系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于電子銀行對(duì)技術(shù)的高度依賴性，使運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)成為最重大的風(fēng)險(xiǎn)之一。運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)來源于以下六個(gè)方面：一是技術(shù)框架的合理性。如果電子銀行系統(tǒng)不能將多種業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼希敲淬y行將由于交易處理發(fā)生的錯(cuò)誤而暴露出重大的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)問題。二是系統(tǒng)安全性。開放的電子遞送渠道使銀行暴露在新的安全風(fēng)險(xiǎn)之下，形成了新的安全風(fēng)險(xiǎn)問題。三是數(shù)據(jù)完整性。數(shù)據(jù)完整性是系統(tǒng)安全的一個(gè)重要組成部分。如果銀行沒有建立一個(gè)有效的控制程序，數(shù)據(jù)在傳遞和接受過程中就可能發(fā)生遺失或轉(zhuǎn)換變形，造成數(shù)據(jù)不完整。四是系統(tǒng)的有效性。如果銀行沒有制定一個(gè)有效的運(yùn)行持續(xù)性和事故應(yīng)急計(jì)劃，系統(tǒng)的超負(fù)荷運(yùn)行和損耗就可能影響銀行準(zhǔn)確、可靠、一貫地提供適當(dāng)配套的產(chǎn)品和服務(wù)，引起潛在的重大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。五是內(nèi)部控制和內(nèi)部審計(jì)。如果銀行不具備充分到位的內(nèi)部控制措施，并且這些控制措施不能得到獨(dú)立審計(jì)的話，那么銀行就不能有效防范來自內(nèi)外部的欺詐行為。六是業(yè)務(wù)外包。很多銀行機(jī)構(gòu)過于依賴少數(shù)幾個(gè)外包商，這種對(duì)少數(shù)外包商的集中依賴性可能會(huì)產(chǎn)生系統(tǒng)性影響。其次，很多技術(shù)外包商缺乏銀行環(huán)境中所要求的控制知識(shí)。再次，業(yè)務(wù)外包也可以引起與風(fēng)險(xiǎn)敞口相關(guān)的附加隱私權(quán)保護(hù)問題。

3、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指負(fù)面的公眾觀點(diǎn)對(duì)銀行收益和資本所產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)和長遠(yuǎn)的影響。阻礙電子銀行遞送渠道有效性的任何負(fù)面發(fā)展都可能影響銀行的聲譽(yù)。提供一個(gè)能夠支持電子銀行業(yè)的可依賴的網(wǎng)絡(luò)能力是至關(guān)重要的。如果因特網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作不善；如果銀行不能在一個(gè)一致的基礎(chǔ)上提供可靠、準(zhǔn)確而及時(shí)的電子銀行服務(wù)；如果銀行不能及時(shí)回復(fù)客戶通過E桵AIL的查詢，不能提供適當(dāng)?shù)男畔⑴痘蚴乔址噶丝蛻舻碾[私權(quán)，銀行的聲譽(yù)都可能招致負(fù)面影響。銀行網(wǎng)址上的重大安全缺陷會(huì)削弱客戶或市場對(duì)銀行提供適當(dāng)?shù)墓芾硪蛱鼐W(wǎng)交易能力的信心。

4、法律風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)是另一個(gè)需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)問題。目前，各國政府對(duì)電子銀行和網(wǎng)上交易的法律法規(guī)多不清晰，有很多含糊之處，并且缺乏專門規(guī)范電子銀行的有關(guān)法律法規(guī)，各國現(xiàn)行的法律和規(guī)制框架又存在許多沖突。通過因特網(wǎng)與客戶發(fā)展關(guān)系的一國銀行可能并不熟悉另一些國家特定的銀行法律和客戶保護(hù)法律，由此增加了法律風(fēng)險(xiǎn)。

未經(jīng)授權(quán)使用或?yàn)E用在因特網(wǎng)上收集到的數(shù)據(jù)是另一種潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)來源。未得到授權(quán)的個(gè)人能夠?qū)︺y行和外包商擁有的客戶“數(shù)據(jù)倉庫”進(jìn)行攻擊或滲透。譬如，黑客或其他人可能滲透到銀行或外包商的數(shù)據(jù)庫里去，或者建立他們自己的數(shù)據(jù)庫，使用客戶信息進(jìn)行欺詐犯罪活動(dòng)。得到授權(quán)的人員也可能蓄意地濫用數(shù)據(jù)，這些都會(huì)給銀行帶來法律風(fēng)險(xiǎn)。

5、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指，由于債務(wù)人未能按照與銀行所簽合同條款或約定行事，而對(duì)銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。銀行機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)可以受到電子銀行業(yè)務(wù)的多方面影響。因特網(wǎng)遞送渠道的使用可以使銀行特別是小銀行迅速擴(kuò)展，而這會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量的提高，增加了內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。因特網(wǎng)的使用也擴(kuò)展了銀行的地域范圍，超越了傳統(tǒng)的經(jīng)營地區(qū)，這也增加了對(duì)當(dāng)?shù)厥袌鰟?dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)了解的難度，必須核實(shí)區(qū)域外借款人的擔(dān)保并完善擔(dān)保留置權(quán)。另外，因特網(wǎng)也使得銀行難于鑒別一個(gè)潛在客戶的身份和可信度。而客戶的身份和可信度是合理的信用決策的必要組成部分。

6、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在其所作承諾到期時(shí)，不承擔(dān)難以接受的損失就無法履行這些承諾，從而對(duì)銀行收益或資本造成的風(fēng)險(xiǎn)。在因特網(wǎng)上，信息和謊言的流動(dòng)速度之快可以對(duì)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響。

7、市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)是指因金融市場需求變動(dòng)而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。近來網(wǎng)上證券發(fā)行和交易的發(fā)展對(duì)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響是錯(cuò)綜復(fù)雜的。從市場觀點(diǎn)看，一方面網(wǎng)上證券交易量的增加會(huì)導(dǎo)致動(dòng)蕩性增加，另一方面也導(dǎo)致了流動(dòng)性的增加。從單個(gè)銀行的觀點(diǎn)看，如果銀行開展或擴(kuò)大由網(wǎng)上銀行所帶來的存款經(jīng)紀(jì)、貸款銷售或證券化業(yè)務(wù)，他們就可能增加市場風(fēng)險(xiǎn)。

8、外匯風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)一筆貸款或貸款組合以外匯計(jì)價(jià)或以借入外匯作為資金來源，外匯風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生。如果銀行接受了外國客戶的存款或開立了外幣賬戶，銀行就會(huì)面臨外匯風(fēng)險(xiǎn)。因特網(wǎng)使銀行有擴(kuò)展業(yè)務(wù)地域范圍的機(jī)會(huì)，開展電子銀行業(yè)務(wù)帶來的外匯風(fēng)險(xiǎn)程度就會(huì)比開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)程度大得多。

二、風(fēng)險(xiǎn)控制

盡管與電子銀行相關(guān)的上述基本風(fēng)險(xiǎn)種類并不是新的，但這些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的特定方式以及影響程度對(duì)于銀行管理層和監(jiān)管人來說卻是全新的。與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)相比，電子銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將更加巨大。針對(duì)上述電子銀行風(fēng)險(xiǎn)，可考慮采取以下控制策略：

1、建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)

因?yàn)榱己玫墓局卫頇C(jī)制是銀行做出正確戰(zhàn)略的平臺(tái)。銀行要取得因特網(wǎng)戰(zhàn)略和經(jīng)營的成功，必須要有一個(gè)健全、有效的公司治理結(jié)構(gòu)，龍其是需要一個(gè)健康的董事會(huì)。董事會(huì)如同銀行的大腦，大腦不健康，網(wǎng)上戰(zhàn)略和經(jīng)營無從談起。而這一點(diǎn)恰恰是我國尤其是國有銀行所缺乏的。銀行應(yīng)當(dāng)具備一種嚴(yán)密的分析程序來識(shí)別、衡量、監(jiān)督和控制電子銀行風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制包含“規(guī)劃實(shí)施衡量”等基本環(huán)節(jié)。在這些環(huán)節(jié)上，需要銀行組織中的不同角色去完成。首先，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃由銀行董事會(huì)負(fù)責(zé)。董事會(huì)應(yīng)當(dāng)對(duì)會(huì)給銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生重大影響的有關(guān)電子銀行技術(shù)項(xiàng)目進(jìn)行研究、批準(zhǔn)和監(jiān)督，并確定有關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品是否同銀行戰(zhàn)略目標(biāo)相一致，是否能滿足市場需求，是否能夠維持該行的競爭能力和贏利能力。其次，技術(shù)實(shí)施由經(jīng)理層負(fù)責(zé)。這就要求經(jīng)理層具備相關(guān)的技能以有效評(píng)估電子銀行技術(shù)和產(chǎn)品為銀行選擇合適的組合，并確保選定的技術(shù)安裝正確。再次，衡量和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)由監(jiān)督系統(tǒng)負(fù)責(zé)。監(jiān)督系統(tǒng)應(yīng)該具備相關(guān)技能以有效識(shí)別、衡量、監(jiān)督和控制涉及電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)。董事會(huì)應(yīng)當(dāng)收到關(guān)于所用技術(shù)、所定風(fēng)險(xiǎn)及如何管理這些風(fēng)險(xiǎn)的定期報(bào)告。作為設(shè)計(jì)程序的一個(gè)部分，電子銀行系統(tǒng)中包含有效的質(zhì)量保證和審計(jì)程序。由審計(jì)人員對(duì)電子銀行技術(shù)和產(chǎn)品進(jìn)行獨(dú)立評(píng)估有助于董事會(huì)和高級(jí)管理層完成自己的責(zé)任。

2、設(shè)計(jì)和執(zhí)行與電子銀行風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的內(nèi)部控制系統(tǒng)

電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部控制、崗位分工和明晰的審計(jì)軌跡，使銀行在經(jīng)營和審計(jì)方面都極為缺乏專門的技術(shù)和技能。銀行機(jī)構(gòu)必須具有充分到位的控制措施，由獨(dú)立的審計(jì)部門對(duì)內(nèi)部控制系統(tǒng)作定期的測試和評(píng)估。電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的目標(biāo)應(yīng)包含：技術(shù)規(guī)劃與戰(zhàn)略目標(biāo)的一致性；數(shù)據(jù)的可用性；數(shù)據(jù)的完整性；對(duì)數(shù)據(jù)保密和對(duì)隱私的保護(hù)措施；管理信息系統(tǒng)的可靠性。

電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的要素包括三方面：一是內(nèi)部會(huì)計(jì)控制，用來保障以資金記錄的資產(chǎn)及其可靠性。二是運(yùn)營控制，用來保障業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。三是管理控制，用來保障運(yùn)營效率的執(zhí)行政策與程序。這三個(gè)要素體現(xiàn)在以下三個(gè)層次：一是預(yù)防性控制；二是偵測控制；三是糾正控制。

3、保障電子銀行系統(tǒng)安全的措施

EBG的調(diào)查表明，多數(shù)銀行都把安全風(fēng)險(xiǎn)看作是與電子銀行相關(guān)的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)。安全性始終是電子銀行系統(tǒng)中的一個(gè)重要問題，而要使電子銀行安全運(yùn)作，還得使用技術(shù)的方法來解決因技術(shù)帶來的問題。保障電子銀行系統(tǒng)安全可采取防火墻、編碼技術(shù)、授權(quán)證明人等技術(shù)措施。

4、注重電子銀行系統(tǒng)的有效性和持續(xù)可用性

除了確保一個(gè)安全的開展電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)之外，制定有效的容量規(guī)劃也是確保電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)有效性的關(guān)鍵所在。為了有效地進(jìn)行競爭，避免由于系統(tǒng)損耗引起的潛在的重大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，開展電子銀行服務(wù)的銀行必須準(zhǔn)確、可靠、一貫地提供適當(dāng)配套的產(chǎn)品和服務(wù)。這些因素表明，制定一個(gè)有效的運(yùn)營持續(xù)性、防御及事故反應(yīng)計(jì)劃是極其重要的。而且，委托外部開發(fā)系統(tǒng)的趨勢(shì)也使銀行有必要確保外部服務(wù)提供商的類似計(jì)劃必須到位，并定期檢測其有效性。超級(jí)秘書網(wǎng)

5、保持對(duì)技術(shù)外包進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)控的能力

銀行要定期對(duì)其技術(shù)支持來源進(jìn)行重新評(píng)估，以確定已有的方案是否繼續(xù)適合其業(yè)務(wù)發(fā)展，是否有足夠的彈性來滿足預(yù)期的將來需要。

6、聲譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)控制方面