互聯網保險論文匯總十篇
時間：2022-07-16 22:54:51
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篇（1）
2010年7月，中國平安人壽率先在全國推出MIT，2011年7月升級后的二代MIT平臺上線。迄今，該平臺用戶規模已超過40萬，保費收入占整個新單保費的90%以上。2011年5月，中國太保推出了集平板電腦、POS支付、3G網絡、保險智能引擎等新技術于一體的“神行太保”移動展業平臺，到2012年底，該展業平臺已覆蓋38家分公司，用戶超過21萬。同年6月，中國人壽推出“國壽e家”移動展業平臺，將出單時間由原來的10多天減至10分鐘左右。此后，移動展業平臺呈井噴式發展，如陽光人壽的“快易保”、民生保險的“民E天下”等等。隨著智能手機和3G網絡的普及，移動營銷的運用如火如荼。2012年，泰康人壽首次在壽險業推出“泰康口袋保險”官網手機客戶端，提供手機投保、報價、理賠查詢、生活服務等。隨后，中國人壽推出“國壽掌上保險”，天安人壽推出“天保盈”等。迄今為止，已有多家保險企業擁有官方APP，且功能日漸強大。
隨著移動互聯網的快速發展及客戶需求的日益擴大，我國保險業為搶占先機，積極探索移動互聯網保險營銷新渠道。2010年起，保險業逐漸推出移動展業平臺。2012年，各大險企又逐漸推出客戶自愿投保移動平臺，目前主要有移動WEB服務和移動終端應用兩大類，移動互聯網保險營銷渠道逐漸實現多樣化。
二、中國移動互聯網保險營銷渠道發展環境分析
近年來，我國移動互聯網保險營銷渠道迅猛發展，得益于互聯網營銷大環境的改善，同時也受到一些不利因素的限制。
（一）促進移動互聯網保險營銷渠道發展的有利因素
1.智能手機保有量劇增、移動通訊發達，用戶體驗最大化
2010年我國智能手機保有量僅為0.8億臺，到2013年底已超過5.8億臺，預計到2017年將達到11.3億臺，幾乎人均一部。2009年底發放3G運營執照以來，3G網絡逐漸覆蓋全國，到2013年底，3G移動電話用戶已超過3.8億。隨后，我國移動通訊逐漸進入4G時代，網速得到大幅度提升。加之無線WI-FY的覆蓋區域迅速擴展，幾乎覆蓋了所有公共場所，極大地增強了用戶體驗。
2.手機網民數量急劇增大，促進了移動互聯網保險營銷
2007年底，我國手機網民僅為5040萬人，經過兩年的快速增長，2009年底達到2億人，占比超過整體網民的60%。2013年底手機網民規模突破5億，手機網民占總網民的比例高達81%。據工信部統計，我國智能手機的出貨量飛速增長，僅2013年前10個月就出售了3.4億部。2013年通過手機上網的新網民超過整體新增網民的70%，再加上手機應用服務逐漸深入，手機上網將會滲透到日常生活的各個方面。
3.手機網購及支付用戶劇增，移動互聯網市場規模迅速擴大
2010年底，手機網購用戶數為1483萬人，僅占整體手機網民的4.9%。但隨著手機功能的豐富和電商企業對手機應用的推廣，截至2013年底，手機網購用戶突破1.4億人，占整體手機網民的28.9%，3年增長了870%。同時，移動電子商務的迅猛發展促進了手機支付的快速增長，其用戶規模從2010年底的2543萬人增長到2013年底的1.25億人，超過整體手機網民的25%。
4.保險為手機安全應用保駕護航，緩解了消費者顧慮
隨著手機網購和支付規模的增長，手機支付安全形勢日趨嚴峻。眾安保險與百度手機衛士聯合推出的“安全支付億元保險保障計劃”———“百付安”保險產品，為手機支付保駕護航。如果用戶申請開啟百度手機衛士安全支付功能中的“支付保賠”，無論是賬戶密碼遭竊，還是手機病毒惡意破壞造成的扣費，或者發生欺騙式交易，都將由保險公司進行賠償。此舉既為消費者在線交易提供了支付保障，開啟了商業保險保障手機安全支付的先河，也為我國移動互聯網營銷提供了安全支付環境，有效緩解消費者的顧慮。
（二）限制移動互聯網營銷渠道發展的不利因素
1.法律、法規滯后，監管力度不足
近年來，我國移動互聯網保險營銷迅速崛起，但目前僅有少量互聯網保險相關的規范性文件，如《保險、經紀公司網絡保險業務監管辦法（試行）》、《關于開展對車險網上銷售業務自查的通知》等，移動互聯網保險相關法規仍處于“真空”狀態，交易中容易出現各種法律糾紛，不利于其健康有序發展。此外，我國移動互聯網保險的監管相對落后、力度不足，如缺乏產品宣傳指引機制，內部控制機制不健全等。
2.移動支付安全性不足，影響消費信心
移動互聯網保險的發展離不開第三方支付，而依托于移動互聯網的第三方支付系統不健全，是網民進行移動投保的障礙。主要表現在四方面：一是移動互聯網信息技術風險，如病毒、木馬對移動終端的攻擊；缺乏機密技術和安全密匙管理等。二是操作系統風險，移動終端操作系統和軟件平臺的開放，很難對其安全加固；非法刷新移動終端操作系統；WI-FI、USB、藍牙等外部接口便利了病毒傳播等。三是應用軟件風險，不信任終端應用軟件的植入；多種應用終端之間很難隔離等。四是手機丟失風險。
3.移動服務項目及內容有限
移動互聯網保險營銷應充分尊重客戶的自主選擇權，以顧客需求為中心，提供優質高效的服務。我國移動互聯網保險營銷仍處于發展初期，服務項目及內容非常有限。一是目前移動互聯網營銷主要提供公司和產品相關信息，而保險產品數量極其有限，大多為短期意外險和車險，健康險、壽險、家財險則很少。二是售后理賠服務有限。理賠報案往往僅限于車險，缺乏防災防損指導等。
4.消費者自助投保意愿不強
我國互聯網保險保費規模近年來快速增長，但迄今仍不到總保費收入的3%；97%以上的保費收入來自于傳統營銷渠道，其流程雖較為復雜，保險消費者卻更容易接受，尤其是長期壽險等較為復雜的產品。而通過移動互聯網投保，保險消費者無法真實感受到保單信息，沒有營銷員的鼓勵和肯定，許多潛在消費者顧慮重重。加上保險產品條款專業性很強、晦澀難懂，沒有營銷員的講解，消費者大都一知半解。
三、完善中國移動互聯網保險營銷渠道的建議
綜上分析，為完善、規范我國移動互聯網保險營銷的發展，茲提出以下建議。
（一）完善相關法律法規，加強移動互聯網保險營銷監管
我國移動互聯網保險相關法律法規及監管滯后，不利于其規范發展，應從以下三方面盡快完善，為移動互聯網保險營銷渠道創造良好的發展環境。一是由監管部門召集保險公司高管及專家學者進行研討交流，共同討論移動互聯網保險營銷現存的問題，積極推動相關立法建設步伐，努力減少網絡保險監管的“真空”地帶，降低由于法制建設不到位而給移動互聯網保險營銷渠道的發展帶來危害。二是建立健全移動互聯網保險產品宣傳指引機制，杜絕惡性競爭給移動互聯網保險市場發展帶來不穩定。三是建立嚴格的內部控制機制，給私自泄露客戶信息的員工以嚴厲懲罰，確保客戶信息安全和生活的安定。
（二）強化移動支付安全性，確保消費者權益
移動支付的安全性不足是我國移動互聯網保險發展的巨大障礙。要解除消費者的“后顧之憂”，首先應健全移動第三方支付系統，獲取合法的支付牌照，采取如證書認證、專用交易碼的措施保護消費者的支付安全。其次是防范信息技術風險，定期檢查、修復移動終端系統，避免因系統漏洞而遭到病毒、木馬的攻擊；建立健全機密技術和安全密匙管理體系。再次是防范操作系統和應用軟件風險，避免非法刷新移動終端操作系統；選擇安全可靠的外部連接方式；加密個人隱私信息；甄別應用軟件等。最后，應逐漸完善移動終端防盜體系，高效地實現遠程精準定位清空數據；嚴厲打擊移動互聯網絡釣魚犯罪，要做到早發現、早打擊，切實把風險消除在萌芽狀態，以確保移動互聯網保險消費者的合法權益。
（三）創新服務模式，加快移動互聯網保險營銷發展
保險業本身屬于服務行業，移動互聯網保險消費者更注重保險服務，尤其是售后服務，優質服務有助于自助消費的移動保險網銷發展。因此，移動互聯網保險營銷必須創新服務模式，以客戶需求為中心，提供多種增值服務。一是豐富移動終端保險產品類型，不僅包括移動網銷流行的意外險、車險等，還要拓展到壽險、保障型保險，以吸引更多的潛在消費者。二是開發多種交流模式，提高成交效率。努力開發新技術，使產品信息和客服交流可以在同一界面進行；綜合運用語音、視頻等多種交流模式。三是拓展理賠服務，將理賠報案功能拓展至車險外的其他險種；提供防災防損指導，供移動網銷保險消費者隨時隨地學習，最大化保障消費者的利益。
（四）加大移動互聯網保險宣傳力度，注重二次品牌營銷
為提高廣大消費者在移動互聯網保險銷售平臺的自助投保意愿，可以從以下三方面著手：一是加大對移動網銷平臺的宣傳力度。詳細介紹其功能，制作專門的運用視頻，高效地指導消費者的具體操作；產品應分類簡介，給消費者以初步了解。二是簡化移動網銷保險條款，盡量采用通俗化語言，避免晦澀難懂的語句，對較難理解的術語添加標注或以實例解釋。三是繼續通過多種形式如廣告、大型演講會，加大保險宣傳，將保險觀念深入人心。四是注重二次品牌營銷，通過移動互聯網，保險消費者在各種社交平臺分享購買心得與體會，將潛在消費者潛移默化地轉化為現實消費者，再將現實消費者轉變成種子消費者，進而影響更多的潛在客戶群體，逐漸形成良性發展。
篇（2）
零點調查數據顯示，自倫敦奧運開賽以來，65.12%的用戶選擇通過手機獲取奧運信息，另有64.45%的用戶則通過筆記本電腦獲取信息。通過臺式機的用戶則為57.14%，但是只有14.95%的用戶會選擇通過平板電腦來獲取奧運相關信息。
在通過手機獲取信息的用戶中，有61.1%的用戶選擇通過新聞客戶端或者其他APP應用來關注奧運信息，另有28.1%的用戶選擇打開瀏覽器來訪問手機新聞網站，只有9.3%的用戶選擇通過運營商手機報來關注奧運信息。
事實上，奧運之前，搜狐、網易、騰訊等互聯網公司均已宣布了“全面備戰”的計劃，新聞客戶端作為手機平臺的資訊類產品則是其中最為致命的武器。
搜狐新聞客戶端用戶使用率遙遙領先
“方便快捷、節省流量和新聞推送，這幾個原因是考量新聞客戶端使用率的關鍵因素。”零點調查數據顯示，在用戶主要通過哪個新聞客戶端獲取奧運資訊的調查問題中，搜狐新聞客戶端以32.1%的支持率高居四大門戶榜首，成為網民在移動平臺獲取奧運資訊的首選，領先第二名網易新聞5個百分點，領先掌中新浪和騰訊新聞超過十個百分點。
事實上，根據搜狐新聞客戶端的數據，在奧運開賽的三天內，每天通過搜狐新聞客戶端打開新聞正文頁發生點擊行為的活躍用戶超過了600萬。
篇（3）
一、緒論
（一）背景
隨著我國互聯網是迅速發展，互聯網模式迅速占據各行各業，而我國的互聯網經濟也取得了飛速的發展。截止2015年我國的網民已經達到了9億人，這個龐大的數字表明我國的互聯網市場的巨大潛力。此外，政府的大數據政策也開始向互聯網行業傾斜，表明了互聯網大數據時代的美好機遇的到來。互聯網金融的融資理財等模塊的發展也取得了很大的進步，第三方支付交易規模已經達到了11.9萬億，第三方移動支付交易規模達到了9.5萬億。
通過在大數據背景下研究互聯網金融的盈利模式，可以對于我國今后互聯網金融的發展提供良好的理論基礎，同時針對大數據環境下互聯網金融和傳統金融相比存在的優劣勢做出對比，可以為傳統金融的轉變提供良好的方案此外為互聯網金融的問題給出良好的解決措施，從而有利于我國互聯網金融的健康發展。
（二）相關理論和概念
互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神向傳統金融業態滲透，對人類金融模式產生根本影響，具備互聯網精神的金融業態統稱為互聯網金融。
“大數據”是指以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數據組，往往具有實時性。在企業對企業銷售的情況下，這些數據可能得自社交網絡、電子商務網站、顧客來訪紀錄，還有許多其他來源。這些數據，并非公司顧客關系管理數據庫的常態數據組。
博弈論又被稱為對策論（Game Theory）既是現代數學的一個新分支，也是運籌學的一個重要學科。博弈論主要研究公式化了的激勵結構間的相互作用。是研究具有斗爭或競爭性質現象的數學理論和方法。
二、傳統金融盈利模式分析
（一）傳統金融機構盈利模式分析
廣義上說我國傳統的金融機構有銀行，基金，保險，證券公司等，這些公司都屬于我國傳統進行機構，傳統金融的盈利模式分為不同的機構進行簡單介紹。
1.銀行。我國的銀行主要盈利模式是吸納存款給存款人發放利息，同時對外房貸，收取貸款利息，其中貸款利息和存款利息的差額就的利潤，中間業務收入，同行拆借，承兌匯票貼現利息收入，信用證，托管業務等。這些構成了銀行的盈利來源。
2.證券。證券是多種經濟權益憑證的統稱，因此，廣義上的證券市場指的是所有證券發行和交易的場所，狹義上，也是最活躍的證券市場指的是資本證券市場、貨幣證券市場和商品證券市場。
3.保險。保險公司（insurance company）是銷售保險合約、提供風險保障的公司。保險公司可以這樣分類：人壽保險公司和財產保險公司。按照中華民國保險法之規定，兩者必須分開經營。所以有的保險公司成立了集團公司，下設獨立核算的人壽保險公司和財產保險公司。再保險公司是保險公司的保險公司，對保險公司承擔的風險進行分散和轉嫁。
（二）傳統金融在互聯網背景下發展的局限性
第一，產品品種優勢不明顯，投資門檻高，客戶體驗度差。銀行的流程繁瑣和復雜，使得一些客戶避而遠之，加上銀行近些年的理財產品不以客戶為中心，客戶理念差。
第二，渠道單一。對于傳統金融機構來說，更多的是來自物理渠道的客戶，商業銀行的客戶群體多來自網點的客戶，而線上客戶缺乏，也沒有線上客戶來源，線上市場推廣策略缺乏，缺乏市場前瞻性。
第三，傳統的管理戰略思想導致銀行發展緩慢。銀行帶有濃重的政治色彩，一直都是國家控股，對于銀行的戰略管理也是以國家戰略管理為核心而展開的，因此，銀行的變革一直在比較緩慢的。
第四，缺乏良好的人才選拔機制和內部晉升渠道。現代管理中，具有競爭力的人才才能給公司帶來發展，銀行人才的競爭和選拔也缺乏合理性，傳統銀行很多都是關系戶，導致銀行內部人才缺乏公平競爭機制。
三、互聯網金融盈利模式分析
（一）互聯網金融的運作模式
第一，第三方支付企業指在收付款人之間作為中介機構提供網絡支付、預付卡發行預受理、銀行卡收單以及其他支付服務的非金融機構。代表企業：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財付通為代表的互聯網支付企業，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業。
第二，P2P小額貸款。P2P金融又叫P2P信貸，指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。
第三，眾籌融資模式。眾籌融資模式是基于“互聯網+金融”所創新的一種模式，意義不僅在金融創新本身，而在于對傳統金融領域和金融業態提出的挑戰，并且在一定意義上具有顛覆性。
第四，虛擬電子貨幣模式。虛擬貨幣是一種計算機運算產生或者網絡社區發行管理的網絡虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現實生活當中的物品。
（二）互聯網金融主要盈利收入來源
我國目前互聯網金融發展迅速，很多的經營模式以規模制勝，P2P模式中的主要利潤來源是賺取中間的差價，借款人和貸款人之間的利息差為主要利潤來源。虛擬貨幣的主要利潤來源就是賣虛擬貨幣的收入扣除相應的成本之后所得利潤。對于眾籌融資模式來說，盈利模式大多數以收取傭金的形式來實現收益，其次，很多眾籌平臺也采取分成模式或廣告模式，也就是眾籌成功之后從其收取一定的廣告費。
四、大數據及互聯網金融視角下國有商業銀行盈利模式研究
（一）博弈論角度分析商業銀行和互聯網金融選擇
1.假設前提
第一，金融市場中只存在了商業銀行和互聯網金融兩個參與者。
第二，經濟人假設。商業銀行和互聯網金融機構是兩個理性經濟人，以個人最大利益為出發點，基于自身利益最大化做出決策。
第三，在應對互聯網金融同時商業銀行可以采取措施有合作和不合作，即選擇集合為（合作，不合作）。互聯網金融在應對商業銀行時采取的措施有合作和不合作兩種選擇，即選擇集合為（合作，不合作）。
第四，互聯網金融和商業銀行的博弈過程是完全的信息動態博弈，即在博弈過程中，商業銀行很清楚的了解到互聯網金融的交易模式及其有點，在互聯網金融機構也了解商業銀行的優勢所在。
2.博弈過程
商業銀行和互聯網金融博弈模型
博弈過程的開始我們以商業銀行首先做出選擇，上圖所示。最上方商業首先進行選擇信息集（合作，不合作），如果商業銀行選擇不合作，那么博弈結束，各自都以自己的利益最大化為目標開始自己的發展。
如果商業銀行選擇合作，那么就開始由互聯金融機構開始選擇，這個時候互聯網金融機構可以選擇合作還是不合作，選擇不合作，那么互聯網金融機構就可以借助商業銀行的優勢綜合自己的優勢來大力發展自身，而商業銀行則不能利用互聯網金融的優勢去發展自身。如果互聯網金融機構選擇合作，那么相互之間就可以進行優勢互補，從而達到雙贏的局面。
從上圖可以看出來，商業銀行在博弈中的處境和地位，選擇不合作那么就會處于劣勢，可能會被互聯網金融搶占原有的市場，如果選擇合作的時候，互聯網金融業選擇合作那么雙方都可以得到一個很好的發展局面，如果互聯網金融不選擇合作，那么商業銀行就會成為犧牲品，優勢被互聯網金融所利用，逐漸被互聯網金融邊緣化。
互聯網金融機構選擇是否合作，都可以看得出來其的發展結構。如果選擇不合作，那么必然受到道德風險的阻礙，根據自身利益最大化做出選擇，那么在短期內必然受到信用方面的負面影響。所以從長遠來看，互聯網金融機構根據自身利益最大化原則是比要和商業銀行進行合作。如果為了避免不合作情況的發生，商業銀行會選擇與互聯網金融機構簽訂一份相互合作的協議，以維持合作的狀態。
（二）大數據互聯網背景下商業銀行創新盈利模式
互聯網迅速發展，商業銀行的客戶大數據必然是其發展的基礎。大數據能力將成為銀行的核心競爭力。所謂的“核心競爭力”，關鍵的要素是“不可復制”、“不可替代”。
數據是大銀行的戰略資產。隨著數據挖掘技術的發展，銀行可謂是數據密集型行業，其資產不僅是貸款等，還包括數據。要把數據作為重要資產保護、經營，這是大銀行區別于小銀行，也是現代銀行區別于傳統銀行的關鍵之處。而且數據財富是沒有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創造，最近國際上很多機構都在探討如何量化數據等無形資產的價值。
商業銀行通過對自己原有客戶群體的數據挖掘提煉客戶需求，提高客戶服務質量，從而改變當前銀行的困局。創新服務模式，提高服務效率和便捷性。每個用戶都會辦理銀行卡，利用這個基礎進行相關客戶端軟件安裝，對于有余額的客戶提供理財服務，發展互聯網銀行多種理財方式和渠道。
未來商業銀行的業務模式中將轉移到以大數據客戶資源為核心，以數據資源為主要競爭力量和利潤來源，來擴大和發展銀行相關業務。
五、結論
篇（4）
2014年3月，國務院總理在《政府工作報告》中就針對金融業發展問題提出，要促進互聯網金融的發展。這就為金融業的未來發展方向指明了方向。但是，互聯網是開放運行體系，金融業應用互聯網技術的同時，還需要面臨由網絡的這一特性所帶來的風險。
一、互聯網金融的表現形式
從互聯網金融的表現形式來看，隨著各種具有應用價值的網絡技術軟件被開發出來。在互聯網金融模式中，已經得以應用的技術包括搜索引、大數據挖掘技術、云計算技術以及社交網絡等等，讓金融交易更為便捷，只要金融交易的雙方都能夠分擔風險成本以及資金期限匹配成本，就可以實現交易，而不需要通過如銀行、證券公司等就可以完成。包括貸款、股票等等，都可以實現網上交易，這種交易時候有效的，且受到法律保護。在這種金融運行模式下，人們的各種金融交易和支付效益大大提高，應用非常便捷，特別是網絡上利用搜索引擎或者是社交網站對相關信息進行處理，就可以使運行成本得以降低。這種交易模式類似于無金融中介狀態的運行模式。
二、互聯網金融監管的發展現狀
1.互聯網技術的開放性使互聯網金融的穩定運行受到影響
金融市場的運行要符合均衡化原理，就可以確保信息的真實可靠性。但是，金融市場的具體運行中，會受到各種因素的影響而導致互聯網金融無法到達預期的運行效果。這就需要針對金融市場實施監管，特別是互聯網金融，由于互聯網技術的開放性而導致各種問題存在。要促進互聯網金融的健康發展，就要在確保金融創新的同時，實施有效的監督管理，以確保互聯網金融健康穩定地發展。
2.市場化運行中使得互聯網金融的風險控制力不強
中國的金融市場中，投資風險是大量存在的，除了顯性的投資風險之外，還存在著隱性的風險，主要體現在金融擔保上。特別是銀行在銷售理財產品的時候，一些隱性的承諾是否能夠兌現，都屬于是風險問題，還有一些存款保險，看似辦理的是存款業務，但事實上是保險業務。這些都存在著對客戶的誤導行為。對于客戶而言，由于對“剛性兌付”已經形成了思維定勢，那么，風險定價機制就難以發揮效用。
3.互聯網金融運行中所存在的欺詐行為
一些互聯網金融平臺上，在對營銷市場進行開發的過程中，會變相地推銷風險系數比較高的金融產品，消費者對這些金融產品并不是很了解，當購買這些金融產品而遇到風險的時候，就必然會引發金融機構與消費者之間的糾紛。存在這種欺詐行為的主要原因在于，網絡營銷更為注重預期的收入效益，并不會向消費者對風險以詳細產品，而消費者對有關金融知識缺乏了解，就會導致這種現象發生。
三、互聯網金融管理需要遵循的核心原則
1.互聯網金融管理的監管原則要與監管規則相匹配
互聯網金融管理需要遵循一定的原則，使得所建立的監管模式能夠發揮指導監管對象正確履行各項職責的作用，并對是否能夠實現監督管理目標進行評估。通常而言，實施互聯網金融管理，在監督管理工作中，并不會實施直接的管理，更不會對監管對象的工作以干預，以避免影響監督對象具體業務的展開。監督管理部門會按照監管規則，以相關的法律規定作為主要的監管依據履行監督管理職責。
2.互聯網金融管理要能夠將風險容忍度體現出來
創新是發展的動力。互聯網金融運行中要實現創新，主要體現在金融衍生品要能夠與供給變化相適應，而并不需要考慮到需求變化。互聯網金融是基于互聯網技術而發展起來的。金融業由傳統的金融運行模式轉向互聯網運行模式，也是適應信息時展的結果。
3.互聯網金融管理要確保線上與線下協調一致
金融管理部門對互聯網金融實施監督管理的時候，為了避免監管套利行為的存在，就要做到線上與線下協調一致。所謂的“監管套利行為”，就是能夠合理利用監督管理標準中的模糊地帶，盡量選用較為寬松的監督管理標準，以在降低監督管理成本的同時，還可以獲得收益最大化。金融市場會因為監管套利行為的存在而導致信息失真，嚴重影響了金融市場的公平競爭，并導致金融監督管理難以發揮應有的效用。
四、總結
綜上所述，運用互聯網技術開展金融業務，是目前普遍應用的金融運行模式。在技術應用方面，是將互聯網技術和通信技術相結合利用，實現了網絡平臺上完成資金的融通、互聯網支付、網絡借貸等等各項功能。要確保互聯網金融能夠健康發展，就要將行之有效的監管體系構建起來，并根據網絡金融的運行情況而對監管體系不斷地調整和完善，以使互聯網金融的潛在附加值發揮作用，使金融業成為有生命力的行業。
參考文獻：
[1]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯網金融監管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（08）：3-9.
篇（5）
一、 引言
保險，作為金融業的一大支柱，一向以一種固守、穩健的形象出現在世人面前。因為，保險業是抵御沖擊產業經濟的自然災害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩固，也不愿冒風險獲取額外的利潤。但是保險是和信息緊密相連的，保險是一種承諾、一種無形產品、一種服務商品，保險中的每個環節都離不開信息。信息技術的發展對保險業的影響是巨大的，特別是20世紀90年代以來，互聯網技術的發展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經營方式——保險電子商務應運而生。
二、我國保險電子商務的現狀及其模式
（一）保險電子商務的現狀
目前，許多保險公司和保險中介機構都開展了以信息技術為基礎、以互聯網為渠道的經濟活動--電子商務。保險業電子商務作為一種全新的經營方式和商業模式，其中所蘊含的商機已被越來越多的保險公司所意識到。隨著保險業和Internet的高速發展，網上保險營銷逐漸為人們所接受，世界保險業已開始主動向現代信息技術靠攏。近年來在Internet上提供保險咨詢和銷售保單的網站在歐美大量涌現，網上投保量激增。2000年3月9日，國內首家電子商務保險網站--“網險”（orisk.net）的推出，預示著我國保險業電子商務時代的到來。
（二）保險電子商務的各種模式
1、保險公司網站
2、網上保險超市
網上保險超市是給保險人和顧客提供了一個交易場所。眾多保險人和顧客在這個超市中相互接觸，讓保險人能發現合適的顧客，讓投保人能找到自己所需的險種。
3、網上金融超市
網上金融超市模式與保險公司網站相似，給顧客提供了一個交易場所。在這個交易場所里，顧客可以享受到集儲蓄、信貸、結算、投資、保險等多功能于一身的“一條龍”服務。網上金融超市與保險公司網站的關系，就好比傳統超市和專賣店的關系。
4、網上風險市場
最近，還出現了商家對商家（B2B）的保險電子商務模式，被稱為網上風險市場。一些網絡供應商扮演了幾方之間經紀人的角色，而這幾方通常為保險公司、再保險公司和一些大型企業，它們互相尋求交換個別風險或風險的組合。
5、網上風險拍賣
網上風險拍賣是一種B2B電子商務模式，保險客戶可以通過互聯網來處置自身的風險。這種“反向拍賣”特別適用于大型的公司，它們可以將自己的風險作為標的來吸引投標者，然后從所有投標中選擇最具競爭力的報價。
三、電子商務對我國保險業的影響及存在的問題
（一）電子商務對保險人的影響
1、 電子商務加劇了保險市場的競爭
（1）．電子商務降低進入壁壘，加劇了行業競爭。保險產品的傳統銷售方式大多是通過人或經紀人進行銷售，但建立一個銷售網絡需要大理的時間和成本。而通過互聯網銷售保險產品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速進入保險市場。
（2）電子商務增加了競爭的透明度，加大了投保人的議價能力。電子商務的出現，可以使消費者方便及進地了解到各公司的產品和價格方面的信息，投保人可以更有針對性地選擇自己需要的產品和服務，以及自己可以接受的價格。
2、 電子商務改變了保險公司的傳統營銷方式。
隨著電子商務的不斷發展，網上保險營銷逐步成為保險公司發展業務的新渠道。利用網絡資源，保險公司可以建立全新的營銷方式。主要有以下四種：
a．網上推薦；b．網上服務；c．網上投保；d．網上市場調查。
3、電子商務大大降低了保險公司的經營成本。
電子商務能提高產品銷售、管理效率，從而降低了成本。以互聯網為廣告媒介進行網上促銷，和傳統廣告及郵寄廣告方式相比可以節約大量的成本。來自《Merdien研究》的數據表明，利用網絡進行財產保險單管理可以使交易成本大大下降。
4、電子商務有利于保險公司開發新產品。
a．電子商務為新產品的開發和設計提供了條件；
b．電子商務可以促進適合于網上銷售的新產品的開發；
c．電子商務促進了網絡業務保險新產品的開發。
（二）電子商務對投保人的影響
1、價格下降可以刺激保險需求。電子商務的出現加劇了保險公司之間的競爭，客戶可以從更低的價格中受益。
2、服務質量提高可以刺激保險需求。電子商務可以大大改進服務質量如：連續服務（7/24小時）；信息深度的提高；如價格、產品信息等；沒有國界限制；反饋速度更快；匿名；透明度更高；在線快速理賠等。
3、市場細分能刺激保險需求。只有在網絡環境下，電子商務才有可能把個性化保險服務推向極至，能根據不同的人、不同的事設計不同的保險方案及產品，可以做到針對每個投保人的營銷。
（三）電子商務對保險中介的影響
1、保險電子商務的出現給保險中介帶來的威脅。電子商務可以使保險公司更容易地與客戶建立直接關系。而且，網上保險超市能夠比傳統的經紀人更快地提供較好的價格信息。
2、保險中介的出路。電子商務的出現無疑對保險中介是一個挑戰，但作為保險中介依然有其生存和發展的空間，因為：（1）不是所有的保險產品都適合在網上銷售，如那些需要提供很多咨詢的保險產品，人們更希望通過傳統營銷渠道購買。（2）隨著技術進步，市場仍然會對專業化、職業化、產業化的保險中介組織形成適量的需求。（3）保險企業價值鏈的打破，有利于保險公司將資源集中于自己具有優勢的環節，而在信息咨詢、風險管理服務等方面仍會與保險中介形成戰略同盟。
（四）電子商務對保險監管的影響
保險業電子商務的發展增加了市場的透明度，為保險監督提供了更多的便利，同時也促進保險監管向網絡化發展。
1、電子商務降低了保險監管成本。對保險人的市場行為、償付能力和信息披露進行監管需要花費很大的人力和物力。如果采用企業與政府間電子商務模式，保險監管部門就可以通過網絡審定保險人的經營資格，審定各種財務報表，檢查各種理賠資料，審批保單格式，以及監督公司的操作，并極大降低監管的成本。
2、資源共享，提高監管效率。論文參考網。監管體系面臨的一個主要問題就是中央和地方監管機構的權力分配以及各級監管機構間的權力分配以及各級監管機構間的協調問題。各級監管機構缺乏相互協調會影響到監管效率，電子商務的出現為監管機構提供了實行統一監督、信息分享的技術手段。
3、監管實施的有力保險。電子商務無疑給監管部門增加了一條高效的渠道，顧客可以隨時向監管部門反映意見，監管部門可以及時了解市場對保險公司的評估。
（五）保險電子商務所存在的問題
1、保險電子商務進入實務操作所需具備的物質條件還不成熟。在實務操作中發現，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險公司對保險標的有較為詳細的核保標準和核保要求，包括核保標的的金額、核保標的的范圍和核保險種等有關內容。（2）電子簽名。由于我國還沒有電子簽名的相關立法，通過數字簽名在線簽訂的保險公司并不具有法律效力。
2、現有的網民結構和互聯網的被動性不利于發展保險電子商務。中國互聯網絡信息中心截至2007年12月31日的統計數字顯示，中國22500萬名網民中，18歲以下的占到14.93％，18歲到24歲的占到41.18％，25歲到30歲的占到18.84％。電子商務保險的客戶是在線網民，而國內目前的互聯網用戶結構顯然不利于發展保險電子商務。
3、保險產品供給不足是發展保險電子商務的主要因素。評估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在網上操作的險種是保險電子商務的適宜險種。目前，國內保險產品種類不夠豐富，除了旅游險、定期壽險這類金額小、手續簡單、要求及時、需求量大少數險種外，適合保險電子商務的產品還不多，不能滿足保險電子商務的發展需求。
4、信息風險如何評估是保險業在線服務發展的瓶頸。如實告知是現行保險法對保險人規定的法定義務。在實踐中，這一義務通常是由保險人通過詳盡回答投保人或被保險人的咨詢這一方式來履行的，但在網上進行的交易將使保險人與投保人或被保險人之間的溝通受到相當限制。而如果保險人未能全面履行告知義務，根據現行保險法的有關規定，在出現因對保險合同的條款解釋產生糾紛時，保險人就有可能在法律上處于不利地位。
四、發展保險電子商務的對策
在全球經濟一體化、信息化的浪潮中，以電子商務（E－Commerce）為代表的網絡在線經濟活動無疑將成為21世紀新經濟發展的重要推動力量。面對加入WTO和網絡技術革命的挑戰，中國保險業必須加大對網絡技術的理解、吸納和應用力度，積極發展的電子商務保險的發展。
（一）加強對電子商務變革的深刻認識。
在當今信息時代，掌握最新技術和管理方法的企業將處于競爭的有利位置，反之將會落伍直至被淘汰。認識上的滯后是制約我國保險企業進入互聯網絡的最大障礙。我國保險企業應沖破傳統思想和習慣勢力的羈絆，從發展戰略的高度出發，對保險電子商務加以重視和研究，從現在開始實施搶先占領市場的戰略，依靠電子商務等信息技術迅速提高保險企業的管理水平，在新經濟時代創造保險企業新的競爭優勢。
（二）加快保險公司的內部信息化建設步伐。
電子商務不僅僅是網上銷售和服務，從廣義上講，它還包括企業內部商務活動，如生產、管理、財務等，這些經營活動在電子商務發展中都可能數字化。因此，電子商務提供了一個全新的管理商業交易的方法，它除了能在企業、消費者、政府之間提供更多更直接的聯系之外，還將從企業內部影響經營管理的方法，改變產品的定制、分配、交換和服務的手段。后臺運營與服務效率的提高是保險電子商務的重要內容，保險公司需要從經營戰略的高度出發，調整企業管理模式，提高內部信息溝通效率，提高業務員在線處理客戶需求的能力。客戶信息、產品設計及內部管理信息的數字化將成為保險公司新時期的核心競爭力。保險企業內部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能為外部的電子商務提供有效的支持。
（三）積極將保險電子商務引入市場營銷和服務。
電子商務作為一種商務活動，其核心是價值創造過程和貨值交換過程，這兩個過程的實現都必須以滿足客戶的需求為根本出發點。
因此，首先是要擴大傳統產品在線規模，并主動分析消費者需求與欲望，開發多種適合網上銷售的新產品。其次要將網絡銷售和客戶服務緊密地結合起來，要組織專門的人力、物力配合網絡營銷活動，及時對網上客戶的訪問和征詢做出反饋，加強與顧客的雙向互動。再次，應將傳統營銷渠道與包括網絡等新型態渠道緊密地結合起來，以建立最大的顧客接觸。這種多元營銷渠道策略，除了能擴大市場占有率，而且還能創造出許多意想不到的新需求。論文參考網。
（四）利用社會資源在合作發展中實現多贏
保險電子商務還屬于新生事物，我國保險公司完全靠自身的力量開發保險電子商務還存在諸多困難，即使加大自身投入，也可能要走很多彎路，面臨較大的風險。因此，現階段我國保險公司可與國內的ISP、ICP、ASP等網絡服務業攜起手來，聯手開發。此外，還可與國內的銀行和其他行業結成戰略合作伙伴關系，利用他們的資源開展保險電子商務，在專業化經營的同時，共同發展，實現保險公司與合作伙伴和消費者多贏的局面。
（五）大力培養保險電子商務專門人才
電子商務是一項全新的、具有革命意義的技術進步，網上保險營銷對傳統經營模式提出了人才、管理、技術、法律等方面的挑戰，而目前我國的保險從業人員整體素質有待提高。隨著我國保險企業走向國際化、標準化、市場化、開放化的發展道路，保險企業員工必須學習電子商務，掌握電子商務運作方法，增強運用電子商務處理保險業務和管理企業的能力。保險公司應下大力氣在年輕一代中培養既懂電子商務技術，又有保險業務知識的跨領域專門人才。這種新型人才將很快成為未來保險企業的領導型人才。論文參考網。
（六）積極完善中國保險電子商務環境
加快建立和完善保險業的電子商務，要盡快解決制約其發展的諸多因素。首先要求政府管理部門創造電子商務的政策、規范、法規、法律等法治環境，特別是要保證網上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善權威機構承擔的安全認證（CA）機制及系統。其次要加強宣傳教育，普及電子商務知識，擴大面向大眾的電子商務宣傳。由于保險當事人之間的人為因素與深刻復雜的利益關系，保險電子商務僅僅依靠網上運作還難以支撐網絡保險，如何實現網上核保與網上理賠及支付、如何禁止和懲處利用電子商務進行保險欺詐的行為等，在我國仍有很長的一段路要走，它既需要技術、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會公德意識與法制意識的不斷強化。
參考文獻
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1.信息技術在金融業的主要作用的組成
信息技術在金融業的主要作用有客戶分析、成本分析、提升業務和完善內控機制四部分。首先是客戶分析，通過中間業務數據倉庫，能深入評價每個客戶帶來的中間業務價值，得以區分什么客戶是金融企業需要的中間業務高端客戶，通過管理系統分析客戶的需求傾向，分析客戶的潛在要求，在為客戶提供中間業務服務的同時，將用戶發展成為存款、貸款和購買多項金融產品的綜合客戶，通過客戶業務數據分析，找到高端客戶營銷的最佳渠道。然后是成本分析，能夠深入評價每筆、每項、每類中間業務的成本效益，通過中間業務數據倉庫的成本分析，完成中間業務各項業務定價模式的構建。各家金融企業都有各自中間業務收費標準及中間業務減免辦法，但在具體的執行操作中，缺少衡量業務的標準，如業務較為集中的公司占用了大量的柜面及人力資源，造成了低端客戶嚴重擠壓高端客戶的不良經營狀況，如何篩選業務，如何對成本過高的業務收取合理性的補償費用，成本核算本來就是金融企業急需進行而未能達到目標的弱項。諸如此類經營中許多實實在在需要定性、定量分析來解決的問題，目前都缺少信息數據支持，都迫切需要利用先進的金融信息技術來實現。再次是提升中間業務服務水平，發展高收益業務。利用金融信息技術，積極發展集團客戶現金管理、銀團貸款組織安排、收購兼并等政策允許并且市場需求很大的中間業務，提升整體的中間業務水平。積極借鑒國外的業務發展經驗和信息技術經驗，大力發展衍生金融工具。國內數量不多的金融衍生工具包括三類，賺取手續費的代客衍生、套期保值的金融衍生、盈利目的的自營業務，金融衍生業務規范的業務流程涉及到前臺交易，中臺風險管理，后臺結算和清算管理。科技論文。科技論文。最后是應用金融信息技術完成中間業務內控機制的建立。各項業務的操作、監督、授權、風險監測都通過信息系統控制，實現對高風險點的重點監測以及對風險量化、動態、連續的監控，通過信息技術規范中間業務的經營管理。
2.信息技術在金融業中的應用前景
金融業信息技術發展是涉及到金融公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯網(包括Internet與Intranet)、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經營管理的全過程。金融業信息技術是隨著互聯網技術興起逐漸成熟的，新的信息技術在金融公司內又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業模式等在公司內的擴散和創新。拓展信息技術在于金融行業的各個領域的應用、利用信息技術發展金融企業的商業模式將是金融業未來發展的主要方向。
由于全球金融危機的出現，未來全球金融領域將面臨一場挑戰，在危機的同時要面對信息化和金融全球化的浪潮。為此，我國金融業應積極準備，精心策劃，利用互聯網進行金融產品的宣傳和銷售金融產品以及提供全方位的金融服務活動，并通過互聯網加強與國內外金融公司的業務往來和經驗交流。我們相信，全方面發展信息技術，有利于推動我國金融行業的長足發展，使之以全新的姿態積極參與國際金融市場的競爭。
3.信息技術在金融業中的主要作用
信息技術的應用大大降低了金融企業相關業務的經營成本，提高了經營效率。網上銀行的出現是信息技術帶來金融業創新的最直接成果之一。網上銀行通過使用信息技術，實現了交易無紙化、業務無紙化和辦公無紙化，所有以前銀行使用的票據和單據全面電子化；全面使用了網絡貨幣，不僅能給銀行節約使用現金的業務成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀；金融企業利用計算機和數據通信網傳遞信息，利用電子數據交換進行結算，從而簡化了業務流程，提高了金融企業的經營效率。
信息技術為各金融機構間的合作提供了一個技術平臺。技術型的金融創新可以有效規避分業經營模式對商業銀行金融創新的限制。利用互聯網的交互性，金融企業只需要聘請少數專業人員就可以解決客戶購買保險、證劵、基金等金融產品時的各類疑問，從而順利實現分銷，從某種意義上這擴大了金融產品的市場并提高了業務的處理效率。
信息技術使得商業銀行經營實現電子化、自助化。信息技術使得銀行通過電腦和網絡，就能為客戶提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服務。科技論文。網上銀行、手機銀行等豐富多彩的金融信息服務正在成為當今金融創新的重要內容，也是銀行業競爭的主要服務領域之一。相關商業銀行正積極開拓手機銀行業務，采取全系統全程端到端數據加密等方式確保其信息安全。使這類金融信息服務在保險、證券等非銀行金融機構也得到了更多應用。
4.小結
從文章敘述可以知道信息技術在金融領域的應用極其寬泛，因為金融領域本身就是一個十分寬泛的領域，主要包括了保險、證券和商業銀行業務等一系列的業務范疇。信息技術在金融領域的發展離不開市場的規律，只有獲得了市場的認可，得到了客戶的承認，信息技術才能更好的應用與金融領域.
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篇（7）
這對于糖尿病患者是件好事，但在中國能否行得通呢？從我國醫療體制來看，相比美國醫保和商保的打通，美國商保付費比例已占30%，而在我國，90%的看病人群是醫保付費，商保僅占不到5%，與醫保是兩個獨立的體系。對于保險公司而言，沒有利益訴求點，保險公司沒有動力來為移動醫療買單。
“目前保險公司推出的糖尿病保險也只是短期險種，例如大特保為1年，糖尿病患者在1年之內不可能成為一個嚴重的糖尿病患者或有并發癥。因此，短期險種對糖尿病人群并無多大意義。”一位保險相關人士認為，但如果設計為周期長的險種，保險公司會非常謹慎，怕賠不起。 糖尿病APP市場或面臨洗牌？
隨著“互聯網+”概念的持續發酵，慢性疾病管理引進互聯網大數據手段已非新鮮事，而在慢病人群中，糖尿病存在發病人群大、控病達標率低等特點，因此有人還認為，糖尿病應是互聯網醫療慢病管理中的重點。在第六屆腸促胰素論壇中，專家認為，目前運用互聯網手段可一定程度上提高包括糖尿病在內慢病管理質量和效率，但在今年有很多軟件可能因缺乏可持續發展前景而“夭折”，另外橫向延伸與保險合作，或為未來發展趨勢。
“互聯網+”控糖更方便
統計數據顯示，2015年全球糖尿病患者已達到4.15億，預計到2040年或達6.42億，其中在我國，糖尿病發病人群已超過1億人，但其中僅25.8%患者治療達標。不過在行業人士看來，由于糖尿病患者人數多、病情延續時間長及醫患交流頻繁等特點，因此容易成為互聯網醫療聚焦的熱點。
據了解，國外部分糖尿病APP已開始結合大數據進行應用，美國糖尿病協會主席Samuel Dagogo-Jack表示，在美國，患者用APP控制糖尿病是很流行的，例如有些APP，患者對著食物拍照上傳，APP就會顯示這個食物的熱量，并提醒是否適合患者食用，另外還有些APP能依據患者當下血糖數據和胰島素的劑量進行計算，然后提醒患者目前打多少胰島素合適等。
在醫院專家眼中，這類軟件是否對糖尿病控制起到良好效果？據了解，此前已有醫療機構就使用糖尿病APP進行患者管理，天津醫科大學附屬代謝病醫院院長陳莉明表示，2014年8月應用糖尿病移動管理程序后，糖尿病患者院外管理差和治療依從性低等問題得到有效緩解。
國際糖尿病聯盟副主席、北京大學人民醫院內分泌科主任紀立農向記者表示，雖然國內尚未開展較為嚴謹的糖尿病APP管理臨床實驗，但是國外有部分研究論文已經指出，經過對照實驗發現，使用APP的患者，在預防糖尿病發生以及管理糖尿病方面的達標率方面，都比未使用APP組的要高，“而在使用APP管理這方面，我們醫院也在做一些嘗試”。
紀立農表示，就中國和印度而言，由于醫療資源有限，且患者數量多分布廣，因此借助于互聯網技術去提高管理效率是目前比較有前景的發展方向，“患者與醫生交流的時間短是目前需要解決的痛點，而互聯網APP的介入就可緩解這個問題，增加患者與醫生交流時間，患者從而獲得較好的管理”。
部分APP今年或“洗牌出局”
龐大及可預期的市場，自然會有創業者“蜂擁而至”。記者通過手機“APP商店”以糖尿病為關鍵字進行搜索，發現符合結果的APP就有437個（而實際數字或比這個還高），其中排名前十的APP大多能提供飲食運動數據統計、血糖數據管理及醫患交流等服務。
拋出概念、產品上線攬用戶、宣布融資……這種移動互聯網的生態模式也在糖尿病APP領域也是“通用”的，據了解，在2015年，掌上糖醫、微糖、悅糖等公司已完成融資，當然，看似熱鬧且龐大的糖尿病APP市場，優勝劣汰也是必然規律，專家分析，“洗牌”很有可能就發生在今年。
紀立農坦言：“此前曾希望跟我們醫院合作的APP公司少說不下10多家，但絕大部分我還是拒絕了，對我們醫生來說，我們更愿意參與一些今后有發展前景的APP開發合作。”
他表示，糖尿病管理APP數目眾多，但其中很多缺乏可持續發展前景，他還預計，這批APP如果缺少資金支持或未能及時整合，很多一部分可能在今年會夭折。“當然，有明確盈利模式的APP還是能生存的，但這些APP數目少之又少”。
另外，雖然糖尿病APP可以“一對多”的形式將患者分組管理提高效率，但是由于功能和程序開發尚未完善，軟件不能“分辨”患者病情的“輕重緩急”，尤其在咨詢上醫生往往要面臨一名醫生面對N名患者的局面，因此容易投入大量時間和精力，不能為真正有需求的患者提供服務。
紀立農坦言：“如果用現在的APP管理20個患者，對于一個醫生的時間來說是沒有問題，然而如果要去管200個人，這就有很大的困難。因此一個好的糖尿病管理APP，應該要有具備大數據篩選性。”
紀立農表示，真正理想的APP是可以對患者各項數據監控，例如1000名受管理的患者中，把真正需要醫生介入管理的患者通過大數據等形式進行計算挑選出來，讓醫生對其進行疾病干預，這樣“既讓患者得到有效治療，也能節省醫生的管理時間”。
橫向延伸保險或為趨勢
“缺乏可持續發展模式”雖然是目前糖尿病APP需要解決的問題。如果通過第三方服務而獲得補償，這也許是未來的發展道路。對此紀立農認為，延伸至保險服務或為糖尿病APP日后發展趨勢。
“例如保險公司設計一個關于糖尿病的險種中，就涉及到糖尿病APP管理的服務，APP通過各種監控干預措施來延緩患者并發癥發生，從而激發保險公司為糖尿病患者付費的意愿，同時也讓糖尿病APP有可持續的資金支持。”
據了解，實際上在去年已有互聯網醫療或保險平合國內外保險公司，推出如“退糖鼓”、“糖小貝”等與糖尿病相關的疾病保險，不過中國人壽相關人士向記者表示，目前所存在的保險險種屬于短期險種，對長期控病的患者來說是杯水車薪；而對于保險公司而言，糖尿病并發癥目前的發生概率大，難滿足保險公司的利益訴求，“保費太高，消費者不買；保費太低，保險公司有可能虧本；因此APP能否與保險相結合，如何發展，還需要看政策和市場等變化。” 商保如何買好這份單？
在今年的“糖尿病教育管理創新支付高峰論壇”會上，來自移動健康研究專家、糖尿病學術專家、教育和管理專家、保險行業研究專家、相關部門的領導以及各界媒體代表、醫藥企業代表、移動醫療創業者和資本機構代表等以嘉賓對話方式從分級診療落地實踐的背景“糖尿病教育管理的推進，創新支付的必要性”，“糖尿病教育管理社會價值和公共價值的評估及創新支付的困難與障礙”以及“創新支付的可行性解決方案和協作方向”，深入探討了糖尿病教育管理創新支付的現狀和亟待解決的核心問題。呼吁社會公眾關注糖尿病教育管理的價值，關注糖尿病教育管理的創新支付，關注糖尿病教育管理的可持續發展。
分級診療落地實踐背景下糖尿病教育管理推進創新支付的必要性
中華醫學會糖尿病學分會教育與管理學組組長、北京大學第一醫院內分泌科主任郭曉蕙教授：
1、很多數據都顯示，真正控制血糖好的患者是那些定期到醫院測血糖的患者，他們能夠把血糖控制好，經過良好管理，相關的治療費用就會降低。
2、以前，慢病管理在基層的質量沒法考核，可是有了移動醫療，也就有了考核的手段。
健康報總編，移動健康研究院執行院長 周冰：
1、互聯網不可能把普通人變成醫生，變成有能力可以提供醫療服務的人，事實上互聯網只是能讓現有的醫生資源更多地釋放他的服務，可以讓現有的醫生更多更有效率地來為社會服務。
2、互聯網時代，大家很多時候是在免費享受信息。在醫療服務領域由醫生免費提供這樣的信息顯然是不符合這個規律，所以在互聯網時代我們應該有一個支付的概念。
平安養老保險股份有限公司副總經理張林：
1、其實不是保險愿意不愿意付的，也不是歧視慢病管理。作為保險公司來講，慢病管理是一個機會。
2、保險公司介入慢病管理存在一些困難。第一點就是商業保險公司目前的市場空間很小。如果政策能夠放開，把商保空間放出來，商業保險會更多涉及很多多元化的保險產品。我們愿意在政府的引導下去發揮我們的效率高的優勢。
3、有了這個空間以后，我們也需要信息的共享。讓保險公司了解用戶的相關信息，做好服務方案的設計，這樣才能夠達到國家提出來建設一個多層次的社會保險體系的目標。
4、面對自付保費的人群，我們怎么去做糖尿病保險？其實可以涵蓋健康管理，包括日常的提供數據收集，通過APP的方式不斷提醒用戶用藥等。實際上，我們現在與掌上糖醫的合作就是一個很好的例子，一方面，掌上糖醫的app為患者的自我管理帶來了很大的便利。另一方面，我們也從掌上糖醫方面獲取了很多的數據。并且，我們與掌上糖醫合作，也為他們帶來了支付方面的解決方案。
5、醫改層面都希望決策能夠解決兩個問題。一個是機制，保險是支付方，我們希望有一種機制，無論是服務方還是患者還是藥品供應方或者相關各方的利益都能夠得到保障。第二，保險提供了一些工具，這些工具不見得保險自己做的，但是這些工具要能夠讓服務方和患者方溝通起來。
糖尿病教育管理社會價值和公共價值的評估及創新支付的困難與障礙
北京協和醫院腸外腸內營養科主任、北京糖尿病防治協會理事長陳偉教授：
1、糖尿病管理的第一個痛點是，患者的血糖管理沒有跟真正的生活管理結合在一起。
2、第二個痛點是醫生沒有真正納入患者的血糖管理中來。
3、目前所有的管理服務都是不收費的，不收費的帶來的后果是，患者不珍惜醫生的服務，醫生不甘愿自己的價值被低估。
4、在技術層面，目前的糖尿病教育和管理沒有精細化的水平，這使得我們的很多水平是比較蒼白的情況，因此我覺得如何去把社會力量，app模式，把糖尿病患者的利益，更重要一點如果不把醫生的利益結合在一起。
掌上糖醫創始人CEO匡明：
篇（8）
一、互聯網金融與金融互聯網內涵各不相同
其實，目前國際上尚無機構對互聯網金融做出權威統一的定義，國內研究中比較主流的觀點以謝平教授（2012）提出的區別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯網金融模式”為代表，他對這種模式的定義是“支付便捷，超級集中支付系統和個體移動支付統一；信息處理和風險評估通過網絡化方式進行，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風險分擔等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態，可以達到與現在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進經濟增長的同時，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個模式設想里，很重要的一點是，這個模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實是市場參與的主體和形式。
基于此，筆者認為，區分“互聯網金融”與“金融互聯網”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來理解。所謂互聯網金融是互聯網電商等非金融機構依托于支付技術、云計算、大數據和社交網絡等互聯網工具和手段，介入金融領域，從而提供更多的金融服務，主要形式包括第三方支付、P2P網絡小額信貸、基提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨于大數據的金融服務平臺、眾籌、網絡保險和金融理財產品網絡銷售等模式。而金融互聯網（也被稱為金融互聯網化），則指的是傳統金融機構利用互聯網技術自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現在利用互聯網技術進行數據的處理，采用電腦、手機、移動終端等新的交易渠道、開辦電子商務等。前者是互聯網公司從事創新型金融業務，而后者則是傳統金融機構將自身業務互聯網化（見表1）。在這種區分界定下，二者的差異表現在很多方面。
表1 “互聯網金融”與“金融互聯網”的行為主體和參與形式
（一）衍生的背景不同
互聯網金融是在互聯網為代表的新技術對人們日常生活的滲透、網絡經濟與電子商務的快速發展和傳統銀行業務逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產生的一種具有互聯網“開放、平等、協作、分享”為特征的新興金融業態；金融互聯網固然離不開網絡技術的發展與應用，但促其發展更直接的動因則是日趨激烈的同業競爭、互聯網金融強勢發展所帶來的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過進軍互聯網，以實現傳統金融服務的網絡化與增值化。
（二）現實定位不同
互聯網金融定位于“平臺金融”、“平臺經濟”，在平臺經濟理念下，互聯網金融企業通過搭建、開放網絡金融平臺，可以使客戶通過平臺實現在線融資、現金管理和跨行支付等功能；而金融互聯網的定位則是“渠道”，目前金融互聯網的步伐多是開設網上銀行、產品上線、進行數據處理和開辦電子商務，互聯網在其中發揮的只是渠道的作用，最終不過是延伸或增加了傳統金融機構的交易渠道。
（三）資源配置特點不同
互聯網金融模式中資源配置的特點是去中介化，即資金供需信息直接在網上并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機構撮合，可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，信息更加對稱，市場更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無金融中介狀態。而金融互聯網模式中傳統金融機構雖然發力互聯網技術，但始終無法改變其作為專門從事貨幣信用活動中介組織的特定身份。
（四）創新內容不同
由于國內金融監管的要求和金融產品創新本身的復雜性，目前國內的互聯網金融主要還是基于服務手段和方式的創新，很難做到金融產品上的創新。而在金融互聯網進程中，一直以來作為金融創新的主體的傳統金融機構，不僅可以創新服務手段和服務方式，更在金融產品創新方面大有用武空間。
（五）監管要求不同
在監管要求和力度上，互聯網金融與金融互聯網遠未在同一層面之上。互聯網金融快速發展中一方面由于業務涉及央行、銀監會、證監會、工信部、商務部等多個監管部門，另一方面由于業務創新速度快，缺乏現成的行業法規，導致目前在風險控制、技術安全隱患等方面監管缺位，風險隱憂值得關注。而傳統金融機構作為金融互聯網的主體，明確由銀監會和央行監管，在貸款業務、支付結算等方面有多個明文法規和一系列明確要求，監管相對成熟。
二、互聯網金融與金融互聯網各有競爭優勢
（一）互聯網金融的比較優勢
1.龐大的網絡用戶群。根據中國互聯網絡信息中心第31次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據，截至2012年12月底，我國上網用戶數量為5.64億，位居世界第一位，互聯網普及率為42.1%。時隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據顯示，中國網民數量已達到5.91億，較2012年底增加2656萬人；互聯網普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點，數據短期內的快速增長，顯示出人們對互聯網越來越依賴，也意味著互聯網金融的規模經濟潛力巨大。（見圖1）
來源：中國互聯網絡信息中心《第32次中國互聯網絡發展狀況統計報告》2013.7
圖1 中國網民規模與互聯網普及率
2.開放的資源平臺。互聯網金融搭建的資源平臺是開放的，一方面是資源的開放，在這個平臺上實現了資源的共享；另一方面，是對參與主體的開放，運算力強大的電子系統可以 將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統金融機構所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶可以進入平臺，真正參與金融活動，這一點使得互聯網金融更具有普惠金融、民主金融的意義。
3.海量的信息和數據。互聯網金融通過電子商務平臺和第三方支付組織在運營中積累了大量的客戶交易信息和信用數據，進而構建起互聯網信用評價體系和信用數據庫，可以識別中小客戶的信用情況，消除融資中信息不對稱的障礙。例如，阿里巴巴通過淘寶、天貓等平臺形成的數據，可以解決用戶的信用評級、風險評估等問題，再通過阿里金融體系為符合條件的商家發放貸款。未來互聯網金融還可以依托海量的信息，利用云計算將消費者的財產狀況、消費習慣等數據進行分析，從中挖掘商業價值，智能滿足用戶需求。
4.便捷和高效的服務。在互聯網金融模式下，尊重客戶體驗，以客戶體驗為主導，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時，智能搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，能有針對性地自動匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價完全競爭，大幅度提升了服務的效率。
（二）金融互聯網的比較優勢
1.雄厚的資金實力。互聯網是真正“燒錢”的領域，為了爭奪市場、積累客戶、開發后臺技術，前期往往需要大量的投入，很多互聯網企業就是因為投入難以為繼而不知所終。金融互聯網的行為主體是銀行等傳統金提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨融機構，在其業務互聯網化的過程中，無論是做網上銀行、手機銀行還是開發電子商務，其雄厚的資金實力都足以支撐各項投入，這一點互聯網企業是難以匹敵的。
2.良好的信用品牌。銀行等傳統金融機構經過長期的發展運營，積累了極高的公信力，在用戶心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯網金融企業頻繁發生的“卷款跑路”現象，傳統金融機構的誠信品牌無疑可以為金融互聯網的發展吸引更豐富更穩定的客戶資源。
3.較高的風險管理能力。金融業是經營風險的行業，信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險等等構成了復雜多變的風險環境，傳統金融機構在實踐中不斷優化風險管理流程，建立并完善風險控制指標體系，健全各項風險控制規章制度，形成了互聯網金融難以企及的風險防控優勢。
4.得天獨厚的政策保護。表現在監管部門嚴格管制市場進入，行業準入門檻高。譬如現行監管規定：“設立全國性商業銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。從目前來看，互聯網企業獲取銀行牌照的難度很大。
三、互聯網金融和金融互聯網是競合與共生的商業生態
（一）互聯網金融和金融互聯網是“競爭+合作”的關系
互聯網金融和金融互聯網有著千絲萬縷的聯系。互聯網金融通過發揮“鯰魚效應”，在理念和觀念上對傳統金融機構帶來沖擊，激發金融互聯網的崛起和發展；金融互聯網則打通了銀行卡賬戶與第三方支付賬戶資金的雙向互轉，為互聯網金融搭建的支付平臺提供了強有力的支撐。在業務上，互聯網金融企業著力在傳統金融機構業務的盲區小微企業和個體貸款方面，與金融互聯網布局高端客戶形成錯位營銷，共同發展的態勢。
同時，互聯網金融和金融互聯網各自的跨界實踐或者說競爭也越來越多。互聯網金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產品代銷、余額寶等都已經有很成型的產品；金融互聯網方面包括手機銀行、微信支付、遠程理財等創新也不少，特別是網上商城，譬如建行的融通商務、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風生水起。應當看到，不論是互聯網企業從事金融，還是金融企業進入互聯網領域，謀求的都是協同效應，而非簡單多元化。互聯網金融和金融互聯網不是簡單取代和顛覆的關系，更多的則是“競爭+合作”的關系。
（二）基于合作實現互聯網金融和金融互聯網的共生共贏
從長期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩定性制約著互聯網金融的發展，而對海量非結構化數據，整合與分析的能力的嚴重欠缺則是金融互聯網發展中的瓶頸，未來只有充分發揮各自的比較優勢，打造合作互惠的模式，才是互聯網金融和金融互聯網突破局限、共生共贏的發展之路。
1.共享數據資源與客戶信息。互聯網金融企業從電子商務、網絡支付領域積累了豐富的客戶資源與交易信息；金融互聯網企業經過多年的運營，與交通業、制造業、物流業、零售業等行業龍頭企業建立了長期的緊密合作關系。雙方可以有條件的資源共享、優勢互補，在一定程度上實現交叉銷售。
2.聯合做大做強貸款業務。首先，是小微企業貸款業務，其需求量巨大，與大企業信貸相比，能帶來更高的利差收益，成為時下亟待開發的信貸市場。其次，是消費信貸業務，未來10年我國個人或家庭貸款購房、買車、婚慶、游學仍有巨大的市場需求。加強互聯網金融與金融互聯網之間的合作，借助互聯網金融積累提供論文寫作和寫作服務lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨的海量信用交易數據和客戶評價、快速的市場應變能力，可以有效發掘新客戶群，拓展信貸業務；同時充分發揮金融互聯網雄厚的資本實力、監管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風險管理能力，通過強強聯合，可以實現共贏。
3.合作開發全新的支付工具。在目前線上支付、包括傳統銀行線下支付相對飽和情況下，開發全新的支付工具可以是互聯網金融和金融互聯網合作的又一個切入點。包括移動支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線上篩選服務，線下交易支付）等，在新技術日新月異的今天，通過合作開發全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶提供超一流支付服務，這方面前景廣闊。
4.共同開拓大眾理財市場。目前銀行重點布局高凈值客戶，互聯網金融的服務能力僅限于“屌絲”階層，而國內廣大的中產階級特別是他們的財富管理和投資理財需求則屬于銀行和互聯網能力都不能顧及的真空地段。加強互聯網金融與金融互聯網之間的合作，將互聯 網金融大數據信息、支付渠道與金融互聯網的專業能力和產品相結合，在大眾理財市場會有非常廣闊的未來。
參考文獻
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1背景
2008年以來，我國第三方支付行業發展迅猛，其中2008年到2010年第三方支付交易規模的年增長均在60%以上，到了2015年支付結算規模已達到23.3萬億元。其中，第三方網絡支付是其最具活力也是份額較大的業務模式，2015年我國第三方網絡支付交易規模已超八萬億元。第三方網絡支付作為互聯網金融中最為成熟的業務模式，其迅猛發展的同時也帶來了人們對商業銀行業務發展、盈利增長的擔憂。
2第三方支付與商業銀行的競合分析
2.1合作分析
對于商業銀行來說，其核心業務是存貸業務，而支付結算業務一是收入較少，二是其收入主要與金額有關，所以大量繁瑣的小額支付結算業務對早期的商業銀行來說是吃力不討好的事情。因此，商業銀行將其小額支付結算業務（包括小企業、商戶和個人業務）交給第三方支付機構去做，并為其提供網銀接口，以此提高銀行結算效率。近年來，我國商業銀行與支付寶、財付通等第三方支付龍頭展開了一系列合作，主要包括互聯網借貸和金融產品的網絡銷售方面。
2.2競爭分析
（1）支付結算業務的競爭
零售支付領域服務的欠缺為第三方支付提供了發展機遇，大型支付平臺的客戶規模并不亞于商業銀行，分流了網上銀行的部分業務。降低了人們使用銀行卡和網銀進行支付結算的頻率，尤其是快捷支付的出現，讓商業銀行失去了前臺接觸客戶的機會，轉為后臺的資金通道方。
（2）產品銷售業務的競爭
第三方支付平臺己經成為理財、保險等產品銷售的有效渠道，弱化了商業銀行作為代銷渠道的絕對主導地位。負債業務方面，第三方支付為互聯網貨幣基金提供了很好的銷售渠道，使得余額寶之類的互聯網貨幣基金迅猛發展，分流了銀行大量低成本存款。資產業務方面，第三方支付占據了大量網絡商戶和用戶的支付數據，有利于其互聯網借貸業務的發展，并且在這方面與商業銀行的合作也更占據主導權。
3我國第三方支付發展對商業銀行盈利影響的機理分析
3.1對中間業務的影響
（1）對銀行支付結算業務的影響
商業銀行支付結算業務的影響主要表現在爭奪銀行客戶、降低銀行手續費率和調整銀行利潤分配三方面，導致了商業銀行支付結算收入的下降。
首先，第三方支付基于其方便快捷的支付方式、支持多銀行多方式付款，擁有大量的忠誠客戶直接使用。其次，商業銀行為了競爭，紛紛開始降低手續費率，導致了銀行手續費收入的下降。最后，由于第三方支付的獨特優勢，銀行在很多時候已不得不與第三方支付進行合作，包括線下收單以及網絡支付方面，銀行將手續費收入一部分分給第三方支付機構，也造成銀行收入的下降。
（2）對銀行銷售業務的影響
第三方支付平臺銷售基金和保險產品，并且收取比銀行更低的手續費，打破了原來由商業銀行壟斷的金融產品主銷售渠道的局面，在一定程度上擠占了銀行的收入。
銷售基金方面，主要通過費率優惠的方式搶占市場。減少基金公司對于傳統銀行渠道的依賴，并且投資者持任意銀行卡均可購買基金公司產品。銷售保險產品方面，保險公司與第三方支付平臺的合作主要有三種。一種是和電子商務平臺對接，在平臺上建立門店銷售產品；一種是為平臺提供定制化的保險產品；第三種，是為保險企業提供行業解決方案，解決保險公司的收付費問題，提高資金的流轉效率。這三種形式都可以通過與第三方支付平臺合作，幫助保險公司在保險銷售網絡化的前期降低成本，免去保險公司單獨與各家銀行談判的成本。
3.2對利差業務的影響
（1）對銀行負債業務的影響
第三方支付對負債端的影響主要是對銀行存款的影響。第三方支付平臺的客戶資金沉淀和理財產品的銷售會導致部分銀行存款的流失，抬高銀行存款成本，對銀行的盈利產生影響。第三方支付賬戶備付金一方面能夠造成銀行存款的流失，另一方面平臺可以將這部分穩定的資金通常采用單位定期存款、通知存款和協定存款等方式存放于銀行，其利率明顯高于銀行活期存款利率，因此也將造成銀行負債成本上升。
（2）對銀行資產業務的影響
影響銀行資產業務主要體現在兩方面。一是促進P2P平臺的發展，二是利用其業務優勢直接開展互聯網借貸業務，這些都將對商業銀行當下乃至未來的貸款業務形成競爭，減少銀行資產業務收入。
首先，P2P網絡借貸使網絡上具有一定風險偏好資金找到了投資之處，同時也能夠滿足一些特殊群體或業務的融資需求，對銀行的貸款業務產生了一定影響。其次，第三方支付平臺在多年的運營中已經積累了足夠的交易活動數據和業務經驗，因此其可以基于自身數據和客戶優勢，開展互聯網個人消費金融和小微企業網絡借貸業務。
4建議
4.1強化網絡思維，開拓長尾市場
商業銀行要轉變營業思路，積極擁抱互聯網思維，擺脫原本“二八定律”的固有思維模式，重視以前并不能來帶豐厚利潤的長尾市場。
4.2注重客戶體驗，提升渠道功能
商業銀行本身具有海量的資源和客戶優勢，在此基礎上更應突出對客戶體驗度的重視，提升支付結算、產品銷售的在線業務能力，提升PC端和移動端的多種渠道功能實現。
4.3積極研發技術，堅持產品創新
在信息技術大爆炸的時代，商業銀行要提升人員專業能力，加大研發力度，從而提高產品研發能力，有針對性的提供支付結算、資金借貸的創新型產品服務，并加以推廣。參考文獻：
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摘要 近幾年互聯網與金融的發展創新挑戰著傳統金融行業，深刻地改變著我們的消費習慣、生活方式，具有廣闊的市場空間和發展潛力。承德地區互聯網金融發展方興未艾，針對該地區互聯網金融發展規模及自身特點，本文在地方政府權力范圍內倡導實行鼓勵、促進互聯網金融發展的政策措施，形成法律監管手段為主，經濟監管手段為輔的整體監管環境，引導新型經濟產品向有序、健康的方向發展。
關鍵詞 承德地區；互聯網金融；法律監管
近幾年來，網絡悄然改變著人們的生活方式，逐漸成為另一個多彩的世界。互聯網深入到家家戶戶的同時，相伴而生的許多與網絡相關的新事物也沖擊著各行各業。2013 年，余額寶問世，互聯網首次聯手金融，翻起滔天巨浪，影響波及整個金融領域。自此，金融創新層出不窮，針對新型事物，既不能打擊，又不能放任不管，全國各地都出現不同金融，紛紛出臺監管辦法。
河北承德，屬津京冀及環渤海經濟圈內，區位經濟發展優勢大，不僅傳統經濟發展增長較快，新興的經濟形勢，如互聯網金融也走在河北的前列。早在2012 年，互聯網從業者就發起成立承德市互聯網協會，成為促進互聯網行業發展及與互聯網相關的企業分享知識、提高運營成效、創造機會的平臺。2014 年11 月，首家互聯網金融公司———承德三合投資咨詢有限公司落地承德，為本地企業提供了1000 萬授信額度，解決了中小微企業融資難的問題。公司成立當日，便有16 家本市民營企業獲益，也是河北省內首批受益于該互聯網金融平臺的首批企業。
同時，政府層面對金融領域也給予高度重視。承德市政府2015年工作報告指出：“市內金融機構貸款余額增長17%，外埠金融機構貸款余額增長14%，保險業承保金額達到8000 億元，取得了較大幅度的增長。”同時報告指出承德市“金融體制機制不夠完善”，強調要“用市場的辦法、創新的思維推動發展”，要“多層次運用市場資本”。發展互聯網金融，必定成為承德地區金融行業發展的未來趨勢，這也是由其自身特點決定的。
首先，互聯網金融具有低成本的特點。承德為旅游城市，外來務工人員少，薪金及消費普遍偏高，傳統金融企業需付出較多的運營成本。而互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。金融機構既節省了開設營業網點的資金投入和運營成本，又不需要柜臺服務人員，許多任務都可以通過信息系統由后臺服務器自動完成。同時，消費者也可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，省時省力。
其次，互聯網金融具有高效化、多樣化特點。互聯網金融依托云計算，大數據業務處理使操作流程標準化，提高了消費者的交易效率。例如，申請貸款，貸前調查、審核、發放、還款，全流程網絡化、無紙化操作，客戶足不出戶，只需要在電腦前簡單操作即可輕松獲取貸款。通過互聯網，消費者只要利用電腦、手機登客戶終端即可方便、快捷地滿足多樣化的金融需求，查詢；轉賬；支付繳費；掛失；水電煤氣等公共事業自助繳費；購買國債、理財產品、基金、外匯、貴金屬、保險、期貨等。
最后，互聯網金融具有普惠性特點。承德地區下轄八縣三區，3.95 萬平方公里，是河北面積最大的地級市，經濟品種涉及農、林、牧、副等多種樣式。互聯網金融模式下，消費者能夠突破時間和地域的限制，通過互聯網金融平臺招到自己所需的金融資源。互聯網金融可以全面覆蓋金融服務盲區的同時，還可以有效整合、利用零散的資金、信息、時間等碎片資源，積少成多，實現規模效應，成為了各類金融服務機構新的利潤增長點。
此外，互聯網金融在幫助促進承德地區傳統銀行業的轉型方面也助有一臂之力。傳統銀行積極開展網上業務，如，截止到2012 年，承德工商銀行企業網上銀行用戶已達總額的百分之六十。它一方面彌補了傳統銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足，一方面為保險、基金、理財產品等金融產品的銷售、推廣提供新渠道。對于承德地區的小微企業而言，互聯網金融可以拓寬他們的融資渠道，降低融資門檻，提高了資金的使用效率，承德地區屬于山區，傳統金融機構網點覆蓋能力有限，發展互聯網金融可以有效覆蓋部分傳統金融業的金融服務盲區，為資金需求方與資金供給方提供了有別于傳統金融機構的新渠道，提高了資源配置的效率，促進承德地區的實體經濟發展，有著普惠金融和民生金融的意義，是實體金融體系的有益補充。
說到金融人們關注的往往是收益，而談到風險，投資者便將其視為洪水猛獸，避之不及。發展互聯網金融將為承德地區帶來諸多福利，但同時也存在著問題。金融本身風險較大，加之我國管理機制較弱、消費者保護不足，很容易使得新型的互聯網金融走偏道路。
2015 年7 月，中國人民銀行等十部委了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，開始將視線投放到互聯網金融的監督上來。雖然如此，但我國還屬起步階段，監管法律法規相當不完善，缺乏準入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險，還存在相當大的發展空間。因而，承德市應在統一管理的指導下，根據自身特點，建立地方監管制度，構成網狀監管模式，全方位立體式管理，才能引導新型的互聯網金融健康發展。
首先，建立地方征信制度。我國社會信用管理體系，相對國外健全的信用評價體系還有很大差距。當前我國信用體系簡單、單一，只是單純地依賴不良信息記錄。互聯網金融投資者根據不良信息記錄可以決定是否進行投資，但做到通過不良信息記錄有無、多少來判定投資風險卻很難實現。
建立全國的征信體系規模大、難度高，但建立地方征信卻是不難實現的。承德市應積極建立以大數據分析系統為依據，多層次評級機制的信用評級體系，將網絡金融中產生和采集、查詢到的大量信息數據，經本人同意后提供給征信機構，建立起完整的信息共享數據庫。對信息的提供和使用進行規范化管理，征信機構通過整合與風險管理相關的各類信息，建立起良好的信息管理系統和嚴格的安全管理制度體系。
其次，改進金融監管方式，實現由靜態監管向動態監管。監管機構應改變過去那種只注意“事后化解”或者只注重特定時點上的資產狀況的做法，逐步做到注重“事前防范”、隨時化解風險。鼓勵金融機構改善內部控制體系，消除經營中的違規、違紀現象，提高其防范風險意識對不該發放的貸款堅決抵制，嚴格控制不良貸款的增量。時刻關注、控制、防范和化解金融機構的風險。
再次，促進互聯網金融的良性競爭。針對網絡金融與傳統金融機構以及網絡金融機構之間的競爭狀況，承德市監管層應出面維護“公平”，促進互聯網金融的良性競爭。
互聯網金融有許多傳統金融無法匹敵的優勢，具有行業進入門檻低、經營方式靈活且容易復制的特點，新的參與者和參與形式不斷出現，競爭激烈。因此，該市監管部門應出臺相應政策、措施對競爭手段進行規范，鼓勵互聯網金融企業進行業務模式創新，并對創新業務模式設立合理的保護期，防范同質化的過度競爭。
此外，建設發展多層次資本市場，豐富互聯網金融企業的資產配置渠道、擴大互聯網資本來源，為互聯網金融企業的發展壯大提供有利的資本成長環境等。
最后，加強預防網絡金融犯罪活動。目前，我國已出現多起利用網絡販毒、逃稅、腐敗犯罪案件，該市應對此加強防范。互聯網金融的隱私保護為洗錢提供了便利條件，不法分子很有可能利用網絡金融進行洗錢等犯罪活動。如果對于反洗錢沒有相關法律規定，將給政府、國家帶來極大損失，為社會造成不良影響。
打擊洗錢行為，首先就要對客戶進行身份識別，除需電子郵件地址外，還應要求提供信用卡、貸記卡或銀行賬戶等信息，建立詳細、完整的客戶資料數據庫。基于對客戶的了解，對大額交易提交可疑交易報告，并將交易記錄進行一定時間的保存，以便為以后作為法律依據做備案。對于可疑交易賬戶進行凍結，客戶進行詳細說明后再采取下一步行動。以書面形式制定明確規定，不得與他人共享賬戶、不要代替他人轉賬。并反洗錢的內控程序、對員工就反洗錢開展持續培訓的制度安排、合規官的任命和對其他工作人員進行指導、建立外部審計程序。
監管部門一旦發現涉及洗錢行為的網絡金融機構，應制定明確處罰條例，輕則罰款，重則吊銷營業執照、沒收與行為相關的財產。
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