征信培訓總結匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇征信培訓總結范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

每月按時完成工資的核算和編制，遇到節假日主動加班加點確保員工工資能夠準確、及時發放；

按時完成社保年審、年檢工作，在年審過程中實現順利通過， 經過近兩年的實踐操作，現對社會保險網絡申報、年審流程、社保法律條文及西安市高新社保局各類社保業務流程，從門外漢逐步掌握、熟悉待遇報銷、養老轉移等操作流程及規范。

及時辦理公積金的增減變動、轉移、員工公積金支取等相關手續。

為全體員工辦理團體意外傷害險，及時做好新增人員的參保、離職人員的變更、出險后的報案、理賠資料準備等工作，確保員工的合法權益，同時有效降低公司管理風險。

二、招聘、公司內部競聘、員工入職手續辦理方面：

在人員招聘方面，通過加強內部、外部招聘渠道建設，全方位及多渠道整合內外資源，最大化的拓展人才資源渠道，同時加強個人在人力資源招聘方法方面的學習和培訓，積累招聘面試經驗，使促公司招聘工作專業化、流程化、標準化。加強對應聘人員工作能力的把控確保公司新聘員工的質量。2014年全年共計招聘入職員工 86人、離職25人，最大化的保障公司正常的生產人力需要。

在干部選拔方面，完成了中層、班長競聘及考察工作，選拔了一批有能力、有想法、有干勁、有經驗的優秀干部、班長上崗。這次競聘動員充分，組織得力，給廣大員工提供展示自我的平臺，也為公司發現人才，儲備了人才。對新聘中層的考察中，著重考察了各中層的崗位職責履職情況、工作任務完成情況以及工作作風廉政建設等方面，此項工作使人力資源管理上了一個新臺階，也為公司日后干部選聘積累的寶貴的經驗。

員工入職管理方面，規范入職流程、完善人員內部檔案資料，強制入職體檢，使員工入職管理水平得到了有效提升。

三、教育培訓工作

2014年培訓工作主要堅持公司育人理念，培養公司復合型人才為己任，重點提高公司人員整體職業化素質及職業情操，掌握現代管理知識與能力，為工作開展注入活力。2014年培訓方面主要開展以下工作：

（1） 積極組織新員工入職培訓，提高入職人員對公司文化規章制度了解，融入公司集體及團隊生活。

（2）開展公司操作層技術培訓、新“ERP”系統操作培訓、交通事故預防、處理培訓、銷售人員能力提升培訓，激發員工掌握新知識、新思想，合理應用知識及針對性培訓，收到了良好的效果。

（3）規范試用期員工轉正管理工作。2014年施行員工轉正面談制，實現了對員工試用期工作能力的有效評估，也對我個人開展人力資源工作起到了良好作用。

四、勞動合同方面

配合內控部起草了勞動合同，所有條款都仔細推敲，避免漏洞，并經律師的嚴格審查，與員工簽訂了全員勞動合同430余份，即維護了員工的利益，也保護了企業的利益，達到雙贏。

五、印信管理方面

嚴格執行公司用印制度，把好公司用印關，杜絕公章濫用、不規范使用等現象，確保印信使用管理。全年未出現用印違規現象。

六、工會方面

在工會方面，組織了3·12扶貧村植樹活動；關心職工生活，慰問生病員工，為有紅白喜事的員工送去慰問金等；關愛員工身體健康，全年組織了兩次員工健康體檢；關注員工子女教育，為不滿14歲的員工子女發放六一兒童節書卡；積極組織參加集團羽毛球比賽及舉辦的“第九屆拔河比賽”，并在拔河比賽中取得第二名的好成績，體現了新達公司團結向上的精神風貌。

七、檔案管理

篇（2）

《征信業管理條例》（以下簡稱《條例》）的正式頒布實施，標志著我國征信業發展走上法制軌道。《條例》明確了中國人民銀行及其派出機構對征信業和金融信用信息基礎數據庫運行機構的監管職責，同時也對基層人民銀行征信管理工作提出了新的要求。本文從湖南省貫徹落實《條例》的實踐出發，總結成效，分析問題，并提出了《條例》實施后加強商業銀行征信監管的建議。

一、貫徹落實《條例》的主要做法和成效

（一）深入開展《條例》專項宣傳，增強社會公眾信用意識

2013年3月15日至6月14日，中國人民銀行長沙中心支行立足湖南實際，組織開展了內容豐富、形式多樣的宣傳活動，形成了地方政府大力支持、金融機構全面參與、新聞媒體跟蹤報道的多方聯動的宣傳態勢，營造了“學《條例》、講誠信、守信用”的良好氛圍。轄內各級人民銀行牽頭組織宣傳隊深入社區、村鎮、企業、學校上門宣傳，在廣場、商圈、車站等人流密集區設置宣傳展板和咨詢臺，并聯合電視、廣播、報刊、網絡等媒體全面普及征信法規宣傳；各銀行業金融機構不僅在營業網點懸掛橫幅、張貼海報、播放電子標語、發放折頁，還通過在單位網站信息、發送短信等方式，向客戶宣傳征信知識。據不完全統計，活動期間，全省累計舉辦宣傳活動1000余次，張貼標語、海報12萬余份，發放折頁30萬余份，媒體報道300余次，宣傳受眾近200萬人次，有效提升了社會公眾對《條例》的理解和認同。

（二）層層組織《條例》學習培訓，提升征信從業人員業務水平

一是邀請征信管理局專家為全省征信從業人員及高校師生講授《條例》培訓第一課，7000余人通過電視電話會議系統參加學習，為后續培訓的開展打下堅實基礎。二是抽調人民銀行征信業務骨干組成再培訓隊伍，在連續兩個月時間內，對全省48家接入機構以及有關政府部門、部分小貸和擔保公司、高校師生、企業人員進行培訓，并部署各銀行業金融機構開展系統內再培訓，累計舉辦培訓362場次，參訓人員達2萬余人次，覆蓋全省所有征信從業人員；三是在“6.14”信用記錄關愛日，舉辦全省銀行業金融機構《條例》知識競賽，以自問自答、限時計分的形式，全面檢驗29家機構征信從業人員對《條例》的掌握程度，并通過電視電話會議系統在全省同步展示，觀眾近2萬人，取得了以賽代訓，事半功倍的良好效果。

（三）全面開展《條例》貫徹自查，指導金融機構逐項落實到位

根據人民銀行總行統一部署，2013年7月至10月，長沙中支組織指導轄內銀行業金融機構和金融信用信息基礎數據庫運行機構對本單位征信業務及相關活動進行了全面自查。自查內容包括個人信息采集、信息提供、信息查詢、信息使用、取得同意方式、異議處理和內控制度7個方面，主要發現個人信息采集書面同意、提供個人不良信息事先告知、格式合同條款的提示和說明、內部征信管理制度等4方面存在不符合《條例》規定的問題。同時，督促各單位認真制定整改方案，完善內控制度、梳理業務流程和改造系統，逐項落實《條例》及相關征信制度要求，目前除不良信息告知外，各項問題均已整改到位。

二、《條例》落實過程中發現的問題分析

2013年4季度，在各接入機構對《條例》進行全面自查的基礎上，長沙中支組織在全省范圍開展了以商業銀行為主要對象的專項執法檢查，促進了征信相關業務的規范運行，與此同時，檢查也反映出基層央行履行征信監管職責時存在的一些薄弱環節。

（一）商業銀行征信業務存在的主要問題

在《條例》實施后，商業銀行對征信管理的認識普遍有所增強，但仍存在“重應用，輕管理”的現象。一是征信管理制度不完善。部分商業銀行分支機構尚未建立貸后管理查詢內部授權制度和查詢管理程序，也未在系統用戶變動后及時向征信管理部門報備。二是系統用戶管理不規范。一些基層網點業務量大、人員調動頻繁，存在管理員用戶、查詢用戶兼任和多人使用同一查詢用戶的現象；有的查詢用戶雖已調離征信崗位，但未及時停用。三是查詢流程不嚴密。主要表現授權日期在查詢日期之后，貸后管理查詢無內部審批授權，查詢原因與實際業務不符等。四是違規查詢個人信用報告。例如，無授權查詢借款人配偶或企業法人、出資人的個人信用報告，查詢授權書要素填寫不全，一次授權多次查詢等。五是存在向持無效貸款卡企業放款和自然人做擔保未辦理貸款卡等問題。

（二）基層央行征信監管面臨的主要問題

1.征信法規體系不完善。《條例》對于征信監管的相關規定比較原則，現實工作中的操作性還有待加強。同時，《條例》相關配套制度還不完備，而現有的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的部分內容已難以適應當前征信監管需求，如對規范查詢授權的理解、查詢原因錯誤的違規認定均界限模糊，操作難度較大，企業征信系統數據質量監管制度內容沒有細化，難以進行有效管理。

2.征信監管手段有待改進。此次檢查歷時2個多月，全省共計組織71個檢查組，對12家銀行業金融機構的114家分支機構進行了現場檢查，但受檢查人員、時間、工作安排等條件影響，檢查覆蓋面仍較為有限，難以實現對征信相關業務的動態化管理。特別是因缺乏非現場監管和數據分析的手段，基層央行無法直接提取商業銀行數據統計、查詢明細等情況，只能依賴日常辦理征信業務的統計數據和運用Excel等軟件進行簡單批量對比，難以針對性地開展數據核查和校對，影響了監管效率。

3.征信監管隊伍建設有待加強。一方面，基層央行征信人員配置不足，當前市州中支尚無對應的征信部門編制，平均征信人員不超過3人，同時還需兼任信用體系建設、評級管理、征信宣傳、金融穩定等工作，縣支行業務股更是對口金融穩定、調查統計等多個部門，在人員緊張的情況下，缺乏時間和精力開展針對性征信監管。另一方面，實施高效、嚴謹的征信監管對執法人員的綜合素質有較高要求，需要熟練掌握征信、法律、會計、計算機等業務知識，而目前基層央行征信隊伍的人員結構和教育背景較為復雜，普遍缺乏針對性的專業技能教育培訓，執法水平有待提升。

三、《條例》實施后加強商業銀行征信監管的建議

（一）加快完善征信監管法律法規

一是對照《條例》的相關要求，完善現有征信規章制度，研究制定《企業信用信息數據庫管理暫行辦法》，使其適應企業征信系統規范運行的需要，修訂和完善現有《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，對信用信息采集、查詢使用、異議處理、安全管理及違規處罰做出明確規定，提高基層央行征信監管的規范化和程序化水平。二是盡快出臺《條例》的相關配套制度，如數據核查與監測、異議處理、侵權責任追究等制度和措施，加強基層人民銀行對數據質量和信息保護的檢查監管力度。

（二）創新、優化征信監管手段和方法

一是建立征信業務情況定期報告制度，要求商業銀行對影響征信工作的重大事項，如業務系統升級、制度變化、安全管理等進行報備，及時掌握其征信相關業務運行情況，加強業務指導和管理。二是優化非現場監管手段，研發征信監管信息子系統，向基層人民銀行適當下放轄內異常查詢監測、數據實時批量比對等權限，提升其非現場監管能力。三是實施有效重點監管，將現場檢查和非現場監督相結合，根據非現場監測中發現的征信制度執行不嚴、業務不規范情況，確定重點檢查的對象和業務范圍，提升征信檢查的針對性和實效性。

（三）加強征信監管隊伍建設

一是加強征信人員綜合業務培訓，培育一批既熟練掌握征信業務操作流程，又熟悉行政執法流程和相關法律法規的復合型征信專業人才，切實提升征信執法水平。二是建立和完善人才培養機制，搭建人才交流平臺，通過交叉檢查、聯合調研、人員交流等方式，促進征信隊伍中各類人才的合理、有效利用，為征信人才成長提供制度保障。三是加強征信人員的廉政教育和法制教育，打造一支“團結進取、素質過硬、風清氣正”的征信監管隊伍，樹立人民銀行征信人員的良好形象。

參考文獻

[1]王煜.全面提高征信管理與服務水平[J].中國金融，2013，（6）：42-44.

篇（3）

中圖分類號:C9

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)09-0064-01

目前,征信作為解決金融體系構建中信息不對稱問題的重要手段,在歐美發達國家已經發展得相當成熟并在社會經濟領域中占據不可替代的作用。

盡管我國在區域和行業征信數據庫已經初具規模,但鑒于我國復雜的國情和市場經濟發展的自身特征,我國在征信體系構建的立法制度,信息共享,征信模式等方面仍然薄弱甚至在某些方面上還存在缺失。下面從三個方面來分析我國農戶借貸發展的特點。

首先,從我國農戶借貸水平分析。1993年-2003年,中國農戶借貸水平呈現總體增長趨勢,增長速度快,階段性特征明顯。全國兩萬多個觀察農戶,借貸水平從1986年的105.80元增加到2003年的345.82元,年平均增長速度達13.34%。其中,非正式借貸的年均增長速度達到14.23%,正式借貸以年均11.21%的速度增長,前者的波動對借貸水平的影響相對較大。另外,生活性借貸水平快速增長,生產性借貸水平則基本穩定。

然后,從我國農戶借貸規模分析。中國農戶借貸規模分布呈現明顯的左偏態分布。當借貸規模(下文用A表示)小于500元,借貸規模分布率(下文用B表示)為14.64%,A為500-1000元時,B為15.45%,A為1000元-5000元時,B最高,但A擴至10000元,B為13.46%,當A再擴大時,B下降為10%以下。其中A位于5000元以下占絕大多數比例。

最后,結合我國現有的農村金融體系分析。目前,我國農村金融呈現農業銀行、農村信用社組成的主導型制度和民間金融并存的格局。另外,生產要素大量流向東部地區經濟快速發展地區,其制造業、服務業、外貿等產業結構升級迅速,城市化發展迅速。農村居多的西部地區則經濟發展的落后,經濟發展區域不平衡。因而征信市場呈現出很強的區域性。

因此在急需發展的農村中建立征信體系嚴肅而復雜:

第一、缺乏健全的法律制度因而組織推進難。建立征信體系既靠教育,也靠制度規范,以形成激勵與懲戒機制。而征信法律制度建設滯后,信用利益相關者機制不健全,因而地方政府、金融機構、以及各自然人,法人參與征信體系建設的積極性難以調動起來。

二、缺乏統一、科學的個人信用評價制度。我國各商業銀行信用評價辦法自成體系,評估指標、結果大相徑庭,其指標體系綜合性不強,無法動態、全面反映個人信用狀況。

第三、農村征信數據資料缺乏。首先,僅少部分農民建立了信用檔案,多數農民因未與金融機構發生信貸業務,而未在人民銀行個人征信系統中建立信用檔案。其次,個人征信系統中的農民信用信息不全面。能查詢到的僅有基本信息和銀行信息,缺乏非銀行信息。最后、人行的農戶信用信息檔案未完全建立。

第四、個人征信系統的失信約束功能發揮受到制約。人民銀行建立了個人征信系統以后,雖收集了大量個人信用信息,為銀行業金融機構信貸活動提供了方便,并能約束信貸失信行為,但其功能發揮卻受到以下制約:一是受制于銀行業金融機構所提供的基本信息、銀行信息的及時性和準確性;二是受制于人民銀行非銀行信息的采集量低;三是受制于信用產品的開發與運用范圍單一。

因此,解決上述問題對于建立一個更加健全完善的農村征信體系就顯得尤為重要。

篇（4）

一、建立征信系統數據質量評價機制的必要性和重要性

（一）有利于促進征信業的發展

目前，金融信用信息基礎數據庫（簡稱征信系統）是我國重要的金融基礎設施之一，采集近10億企業和個人的信用信息，已經成為世界上規模最大的數據庫。它由中國人民銀行征信中心運營和維護，接入金融機構、小額貸款公司、融資性擔保公司、汽車金融公司等多種類型的機構。通過開展征信系統數據質量工作評價，有利于全面、系統、客觀公正地反映和評價接入機構征信系統數據質量工作的成效，塑造金融業良好形象，促進征信業發展。

（二）有利于提高征信系統數據質量

通過開展征信系統數據質量工作評價，對接入機構及其工作人員進行激勵約束，從而督促接入機構重視征信系統數據質量工作，建立提升征信系統數據質量的長效機制，提高接入機構報送征信系統數據的及時性、準確性、完整性，從而促進征信系統數據質量不斷提升。

（三）有助于提升征信工作人員的積極性

在我國征信系統數據質量工作激勵約束機制中，除了制度法規約束外，運用金融經濟學中的“補償原則”，引入利益分配和補償機制，使征信系統數據質量卓有成效的機構有一定程度的獲益，提高數據質量工作的主動性和創造性，為做好數據質量工作提供內在的、強大的、持久的動力。

（四）有利于減少異議或訴訟的發生

隨著信用信息主體維權意識的逐步增強，信用信息主體申請征信異議或投訴的數量呈現出增長的勢頭。據調查，接入機構數據報送錯誤是引起異議或訴訟的主要原因。因此，提高信用信息的完整性、及時性和準確性，有利于減少征信異議或訴訟的發生。

二、征信系統數據質量工作現狀和存在的主要問題

（一）征信系統數據質量工作重視程度不高

征信系統防范信用風險、促進信貸市場發展有著重要的意義。然后，存在一些接入機構對征信工作重視程度不高、相關制度落實不到位的情況，影響了征信系統的數據質量。

（二）對征信系統數據質量的認可度不高

根據信用信息基礎數據庫運行情況問卷調查顯示，接入機構對數據質量的認可度較低，主要由于一些接入機構上報信用信息不真實，錄入不夠準確，更新不夠及時等原因，導致征信系統中不能真實、全面反映個人和企業的信用情況。

（三）征信系統數據質量專業人才缺乏

由于我國征信體系建設起步較晚，高等教育也就這幾年才有征信人才的培養，在全國看來，建設征信體系人才缺乏已是不爭的事實。尤其是一些小額貸款公司、融資性擔保公司等小型機構，征信工作的專業人才缺乏，缺少對數據質量工作的責任心，對從而影響了征信信息準確性、完整性、及時性。

（四）征信系統數據質量評價機制有待健全

目前，主要針對征信系統量化考評等個別專項工作進行激勵約束，缺少對征信數據質量工作全面的評價機制。同時，征信系統數據質量的相關規章制度總體重處罰輕激勵，對數據質量工作積極配合、努力盡職的機構或個人缺乏激勵機制和成本補償機制，不利于征信數據質量工作的開展。

三、征信系統數據質量評價方案設計

（一）評價原則

1.科學性。設計征信系統數據質量工作評價指標體系時，以征信系統數據質量相關制度要求、征信系統數據質量應達到的目標、開展征信系統數據質量工作等方面為指導。設計評價指標體系力求在基本概念和邏輯結構上嚴謹、合理，抓住征信系統數據質量工作的實質，并具有針對性。另外，采用定性、定量的相結合方法，將征信系統數據質量抽象的內容具體化。

2.可操作性。可操作性，也就是可行性和實用性，指征信系統數據質量評價指標內容客觀明確，指標簡化、方法簡便，信息及數據易于采集且準確可靠。

3.引導性。評價指標要能引導被評價對象的行為。合理、可行的征信系統數據質量工作評價指標體系必須能對接入機構及其工作人員的行為起到一定的引導作用，接入機構及其工作人員不僅僅為了評價而評價，評價只是手段，它的最終目的應該是保證目標的實現，因此，評價指標應具有靈活、動態和全方位的特點，以此引導被評價者與組織目標保持一致。

（二）評價指標及內容

征信系統數據質量評價工作分為對接入機構征信系統數據質量評價和對接入機構征信系統數據質量工作人員評價。本文中指標體系設計的思路是根據征信系統數據質量工作內容、性質、目標要求以及完成這些工作所具備的條件等進行研究和分析，確定評價的各項要素。本文在認真分析研究影響征信系統數據質量的各種因素的基礎上，建立評價指標體系。

1.接入機構征信系統數據質量工作評價內容包括三個方面：征信系統數據質量考評情況、數據質量日常監測情況和對征信中心數據質量工作配合支持情況。其中，征信系統數據質量考評情況包括評價接入機構征信系統數據的完整性、及時性、準確性。數據質量日常監測情況主要評價接入機構征信系統數據上報和加載、補報和糾改情況。對征信中心征信系統數據質量工作機制具體包括接入機構征信工作牽頭部門及人員配備情況，內控制度情況，會議培訓情況，工作創新情況和投訴、訴訟情況等方面。若接入機構發生征信系統數據丟失、向未經信貸征信主管部門批準建立或變相建立的信用數據庫提供信用信息等對征信系統有較大負面影響的事件，則實行一票否決。

2.對于接入機構征信系統數據質量工作人員的評價以其所屬接入機構質量評價結果和接入機構工作人員數據質量工作情況兩方面進行考評。根據接入機構數據質量評價情況的評價得分，作為接入機構征信系統工作人員評價得分的一部分。接入機構工作人員數據質量工作情況主要評價工作人員征信系統數據日常工作、數據質量提升工作以及征信制度業務學習情況、征信系統數據質量理論研究情況工作創新情況等。若工作人員所在部門或本崗位發生數據丟失、泄密、違規查詢信用報告等對征信系統有較大負面影響的事件，則實行一票否決。

（三）評價的結果劃分

根據評價結果將接入機構征信系統數據質量劃分為A、B、C、D四個等級。其中A級指該機構征信系統數據的完整性、準確性和及時性好，能很好的開展數據質量工作，并對征信中心數據質量工作配合力度高。B級指該機構征信系統數據的完整性、準確性和及時性較好，能較好的開展數據質量工作，并對征信中心數據質量工作配合力度較高。C級指該機構征信系統數據的完整性、準確性和及時性不高，能開展數據質量工作，但效果不明顯，并對征信中心數據質量工作配合力度較低。D級指該機構征信系統數據的完整性、準確性和及時性差，數據質量工作開展較差，并對征信中心數據質量工作配合力度。同上，根據評價結果將接入機構數據質量工作人員評價成績劃分為優秀、良好、一般、較差四個等級。

（四）評價的程序

1.評價數據的采集。定量指標數據來源于征信數據量化評分、兩端數據核對、征信數據日常上報、更新、糾改。定性指標根據各接入機構數據質量工作開展情況等。

2.計算各指標得分。定量分析跟據專家打分法確定權重，按照層次分析法計算出分值;定性分析按照事先制定好的接入機構評價內容及指標表進行打分。

3.綜合指標得分。將定量指標與對應的權重相乘，并與定性指標得分進行加總，即得到接入機構征信數據質量工作最終得分。

4.在接入機構征信數據質量工作評價結束后，將評價結果作為對征信數據質量工作人員評價的一項重要指標。對征信數據質量工作人員評價比照接入機構征信數據質量工作評價進行。

5.評價的流程。（1）成立征信中心征信系統數據質量評價辦公室（以下稱評價辦公室），并在各分中心成立評價小組（以下稱評價小組）。全國性接入機構由評價辦公室負責評價，地方性接入機構由評價辦公室委托評價小組評價。

（2）評價工作開始前，由評價辦公室啟動評價工作，如圖1所示。評價辦公室制定評價計劃，下發數據質量工作評價標準。接入機構報送評價對象的征信系統數據質量工作情況自查報告和自查表，并說明理由。其中全國性接入機構將材料報評價辦公室，地方性接入機構將材料報當地評價小組。評價辦公室和評價小組根據接入機構報送資料及掌握的相關資料進行打分。

（3）評價小組匯總各類得分，計算最終得分，并進行初步等級判定，將本地區評價結果報評價辦公室審批。

（4）評價辦公室匯總評價結果，將初評結果發送至各接入機構。

（5）被評價對象收到評價結果后，如有異議，可以在5個工作日內將申訴意見反饋至評價辦公室或當地評價小組。評價辦公室或當地評價小組收到申訴意見后5個工作日內，應給予答復。

（6）評價辦公室以正式文件形式下發被評價對象的征信系統數據質量工作的評價結果。

四、建立健全征信系統數據質量評價機制的措施

（一）提高對征信系統數據質量工作重要性的認識

“征信系統數據質量是征信系統的生命線。”做好征信系統數據質量工作是落實科學發展觀，堅持以人為本的根本要求;保障征信業健康發展，維護金融穩定的客觀需要;塑造金融業良好形象，維護正常金融秩序的有效舉措;促進社會公平正義，建設和諧社會的重要內容。因此，接入機構提高對征信系統數據質量工作重要性的認識，積極主動做好征信系統數據質量工作。

（二）加強對征信系統數據質量評價機制的宣傳

目前執行的征信系統數據質量方面的文件都強調了接入機構征信系統數據質量工作的職責義務，卻沒有涉及激勵機制問題。因此，在推行征信系統數據質量評價機制中，應加強宣傳，使接入機構及其工作人員了解征信系統數據質量激勵及約束機制的目的、內容等，促使接入機構認真履行征信系統數據質量工作義務，并使征信系統數據質量卓有成效的機構有一定程度的獲益，提高數據質量工作的積極性。

（三）明確征信系統數據質量評價工作的程序

建議征信中心制定征信系統數據質量評價工作的方案，并明確征信系統數據質量評價工作的程序。圍繞個征信系統數據質量評價的制度規范、工作流程、方式方法等內容，組織對分中心及接入機構工作人員開展培訓。為了確保評價工作順利，可以根據量化考評掌握接入機構的數據質量情況，在全國部分分中心選擇不同機構類型、數據質量在不同層次的接入機構開展征信系統數據質量評價試點工作，對發現的問題進行研究分析和解決，總結試點地區進行征信系統數據質量評價的工作做法和先進經驗，并在全國推廣。

參考文獻

[1]胡燕.商業銀行征信監管影響因素探析――基于《征信業管理條例》的視角[J].征信，2013，（12）：23-27.

篇（5）

中圖分類號：F23文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2012）12-0125-01

1 基層征信體系建設中遇到的困難

當前基層征信體系建設主要掛靠在中國人民銀行的征信部門，中國人民銀行根據國務院授權，經過幾年的努力，成功地建設并運行了全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫。相當于在全國構建了一棵征信大樹，這棵大樹在營造征信大氣候上發揮了重要的作用，但這棵大樹在豐富其內容過程中同時也遇到了諸多難題。

1.1 法制建設滯后，征信建設面臨無法可依局面

雖然目前我國法制建設逐步走向完善，但征信法規建設滯后是不爭的事實，盡管在《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中規定了誠實守法的法律原則，2007年《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》進一步明確了社會信用體系建設的指導思想、目標和基本原則，但缺少與信用制度直接相關的立法。一方面造成征信行業的行政主管部門和業務主管部門不明確。雖然人民銀行“三定”方案賦予人民銀行管理信貸征信業的職責，但修訂后的《人民銀行法》中對人民銀行職責無“征信管理職責”條款規定，使得中國人民銀行在征信建設工作中的主體地位不能在法律上得到確認，在信用信息征集、使用、傳播等工作中一定程度上受到限制和質疑，阻礙了基層人民銀行征信工作的開展。另一方面在對已收集到的信用信息使用上，特別當涉及到國家秘密、商業秘密、個人隱私等內容該如何保護，對信用信息公開的內容、范圍和具體方式上沒有法律標準。法律建設滯后帶來兩個后果：一是無法可依使征信建設在豐富其內容上步履維艱；二是對已收集的信用信息使用方面沒有法律的標準，人民銀行面臨成為被告的風險。

1.2 社會信用意識不強，輿論氛圍建設難

這幾年基層人民銀行的征信宣傳進社區、進學校，工作做的不少，但實際效果并不理想。社會各界參與征信體系建設的主動性不強，企業、居民等經濟主體仍然對征信體系建設的作用、意義理解不深。特別在中小企業信息收集上，部分中小企業沒有規范的財務報表，加之2010年初穩健的貨幣政策出臺，商業銀行受貸款規模限制無法放貸，許多中小企業認為沒有貸款就沒有必要建立自己的信用檔案，不愿向人民銀行基礎數據庫報送信息資料，已經建立信用檔案的中小企業中斷數據更新，使征信系統內產生大量的垃圾數據，極大浪費系統資源。

1.3 社會信用信息分散，整合和充分利用各方信息難度大

目前，不少行業都在自己所涉及領域進行信用信息數據庫建設，如工商行政管理部門對注冊登記的企業、個體私營業主建立信用檔案、稅務部門對企業依法納稅情況建立信用檔案等。要豐富征信體系內容，讓征信大樹枝繁葉茂，必須整合各方內容，收集掌握在各行業中的非銀行信用信息資源充實到征信體系中，而不是諸侯割據。但是，目前沒有統一的協調機制和各行業通用的信用信息采集的技術標準以及相互兼容的數據接口，部門之間沒有相互報送信用信息的義務和責任，即便通過協調報送的數據也難符合人行的標準要求，整合信息難度大。各相關部門收集到的信用數據只能在所轄領域內使用，信息資源不能共享。

1.4 征信行業沒有統一標準，缺乏規范的監管，不能在市場經濟中建立權威性

市場經濟發展要求有規范的社會信用體系，必須建立起權威性的行業協會組織。但目前征信業缺乏自律機制，有的社會信用評級公司為爭奪市場份額，隨意降低評級標準以迎合客戶，從業人員素質不高，存在職業道德風險，評信行業不誠信，如何以信服人？人民銀行的征信系統經過幾年努力，雖然對培育國民的誠信意識起到初步作用，但遠未達到深入人心的效果，信用異議屢見不鮮，權威性也因行業監管的薄弱而大打折扣。

1.5 征信系統數據質量不高，社會影響力有限

起步階段的人民銀行征信系統數據差錯率高、銀行信貸數據不完整、非銀行信息收集難等問題均導致系統數據可用性不強。部分基層央行貸款卡年審中發現幾個問題：一是有些信貸數據無法進入征信系統，無法得知確切數據信息，如：企業為個人擔保數據未入系統導致無法查詢；二是數據差異較大，主要體現在已還貸業務在征信系統中仍體現未還以及新增信貸業務在征信系統中未能及時體現；三是錯誤數據仍時有發生。

2 加強征信體系建設的對策建議

2.1 加快征信立法，為征信體系建設提供法律依據

首先盡快出臺《征信法》，或在《中國人民銀行法》中加入征信管理的相關內容，確立人民銀行在征信建設中的主體地位，使基層人民銀行在開展征信工作時有法可依，為非銀行數據和中小企業信息收集順利開展保駕護航；其次對信用信息中數據保密范圍與可以向公眾開放部分進行明確界定，確定征信數據經營和傳播方式，為信用中介機構的工作設置法律標準，轉變征信市場監管嚴重缺乏狀態，提高信用數據的權威性；第三嚴格失信懲戒問題。現在社會上之所以有很多失信行為，是因為沒有受到及時的、嚴厲的懲罰，失信收益遠高于失信成本，導致投機取巧、牟取暴利行為屢禁不止。在征信立法過程中將失信懲戒正式列入法律范疇，并輔之于道德和經濟約束相結合，提高失信成本，使失信成本遠遠大于失信收益，促進人人自我約束的良好的信用氛圍的最終形成。

2.2 政府推動和全社會廣泛參與是強化社會信用意識，建設好征信體系的必由之路

（1）征信宣傳。建設好征信氛圍必須進一步拓展征信宣傳深度，人民銀行在宣傳征信建設工作中主體地位同時總結以往經驗基礎上開拓創新，大力開展形式多樣、內容豐富、通俗易懂的宣傳活動，有針對性地提供群眾需要的征信知識。倡導信用觀念和加強信用教育必須從娃娃抓起，全社會成年人特別是各級公務員必須首先“從我做起”，必須把講信用作為每一個人最起碼的和最低的社會道德底線。倡導信用觀念，必須要首先形成社會風尚，同時要把信用觀念作為一個道德價值，作為一個商品價值，或者資本價值來看待。在全社會形成誠信光榮，失信可恥的社會環境。加強對失信懲戒的宣傳力度，發揮政府部門對失信行為的行政處罰和市場機制的商務懲戒作用。

（2）政府與全社會參與。地方政府要樹立征信理念，充分呼應和支持人民銀行征信工作。征信工作的開展應在相關法律法規框架下，建立由政府統一領導、人民銀行牽頭、其他相關部門密切配合的征信工作長效機制。只有全社會的廣泛參與，通力合作，才能整合包括住房公積金、法院判決執行、欠稅、社保、環保等公共信息，充實到征信數據庫中，進一步提高數據質量，擴大數據覆蓋面。也只有通過全社會的廣泛參與，才能真正強化社會信用意識，建設好誠信社會。

2.3 完善當前征信行業建設，提高數據質量，樹立信用數據權威性

篇（6）

（一）總體情況

交通銀行(BankofCommunications)始建于1908年（光緒三十四年），是中國早期四大銀行之一，也是中國早期的發鈔行之一。1958年，除香港分行仍繼續營業外，交通銀行國內業務分別并入當地中國人民銀行和在交通銀行基礎上組建起來的中國人民建設銀行。1986年7月24日，作為金融改革的試點，國務院批準重新組建交通銀行。1987年4月1日，重新組建后的交通銀行正式對外營業，成為中國第一家全國性的國有股份制商業銀行，總行設在上海。

**年6月，國務院批準了交通銀行深化股份制改革的整體方案。在改革中，交通銀行完成了財務重組，成功引進了匯豐銀行、社保基金、中央匯金公司等境內外戰略投資者。**年6月23日，交通銀行在香港成功上市，成為首家在境外上市的內地商業銀行。

交通銀行擁有輻射全國、面向海外的機構體系和業務網絡。在境內有27家省分行、7家直屬分行、58家省轄分（支）行，在137個城市設立了分支行（除上述92家分支行外還有45家非單獨核算的縣級城市支行），營業機構近2600個。在紐約、東京、香港、新加坡、漢城設有分行，在倫敦、法蘭克福設有代表處。與全球107個國家和地區的819家銀行的1751家總分支機構建立了行關系。全行員工5.5萬人。

交通銀行擁有以“外匯寶”、“太平洋卡”、“基金超市”為代表的一批品牌產品。**年，作為銀行設立基金公司的三家試點行之一，交行發起設立了交銀施羅德基金管理公司；推出了帶有戰略合作伙伴匯豐銀行標識的“中國人的環球卡”――太平洋雙幣信用卡，這標志著交通銀行將為海內外客戶開展服務。

**年，資產和存款總額雙雙突破1萬億元，不良資產比下降到了3%以內。截至**年6月末，交通銀行資本充足率達11.29%，其中核心資本充足率達8.68%；資產規模達到12,925億元，較重新組建初期的201億元增長63倍；各項存款余額達到11,475億元；**年上半年，交通銀行實現稅后利潤46.05億元。交行已經成為國內僅次于四大國有銀行的第五大商業銀行；按總資產排名，位列世界1000家大銀行的89位。

（二）實習所在分行情況

交通銀行大連分行，位于于大連市中山廣場6號，地處大連市中心商務區，毗鄰中國銀行、浦東發展銀行、東亞銀行等金融機構，是大連市的金融于商務中心地區。

機構設置上，大連分行設有行長室、行政處、公司業務部、計劃財務部、私人金融部、授信管理部、國際業務部、清算中心和人力資源部等部門分別處理不同種類的業務。實習期間我所在的授信管理部主要從事對個支行貸款部門申報的貸款貸款、票據貼現、擔保等資產項目進行審查批準、指定工作政策及規范和從事貸后監控等工作。

二、具體實習工作

（一）翻閱貸款審查材料

為熟悉貸款項目的形成，我翻閱了一些過去的信貸資料。此材料原本用于上報總行審計之用，其中包括大連港集團有限公司4億固定資產貸款、大連中汽進出口有限公司4150萬元貸款、大連富華房地產有限公司500萬元貸款三個項目的貸款審查材料。一般而言，這樣一份貸款項目（包括票據貼現等）的審查材料主要包括了借款申請書、借款法人和抵（質）押人法人的營業執照和近三年及當期財務報表、信用分析報告、授信對象風險評級表、貸款合同等審批文件。經專業貸款審查人員審核之后方可由放款中心正式放款。

其中信用分析報告一般由授信客戶經理撰寫。他們直接與企業接觸，了解企業經營情況，確認企業是否有還款能力并評估其風險，同時也對企業經營者的個人情況進行了解。另外授信客戶經理業要對貸款項目進行貸后監控，定期到借款人處了解企業經營和資金使用情況。交通也會對客戶經理定期培訓與考核。授信對象風險評級表主要根據企業的財務報表、企業所處行業地位、全行業狀況等信息對借款人信用狀況進行評估的授信工具，交行授信管理部也引進了最新的信用評級軟件，只要將企業財務情況輸入計算機即可獲得評級軟件給出的評級建議。至于貸款合同等都有相應的規范模板。

對于已有的貸款項目，在授信管理部的貸款審查科有從事貸款審查的專業人員。對于風險評級在1－5級（共10級）的企業每年要根據其經營和財務狀況給出審查報告評估風險，6－7級的企業則要每半年進行一次。7級一下的就要交于資產保全部門（風險審查委員會）進行處理，例如進行貸款重組等，甚至提訟要求還款。并且我了解到，一般審查人員需要上市公司的經營財務狀況或者年報等數據信息時都上巨潮資訊查詢，其為中國證監會指定信息披露網站。

（二）熟悉中國人民銀行信貸征信系統

現在國內銀行貸款、票據貼現等授信業務都要上報中國人民銀行備案存入信貸征信系統以備查詢。信貸征信系統與支付清算系統、銀行卡跨行信息交換系統、反洗錢系統和國庫系統并稱為中國人民銀行的五大支持服務系統。信貸征信系統能使金融機構更加清楚地了解企業的信貸、抵押和企業信譽等情況，它與個人征信系統一起為國內金融領域防范信貸風險發揮了巨大作用。

今年7月1日起中國人民銀行將啟用新一代的征信系統同時廢止現有的舊系統，在實習期間我一同參加了新開發的中國人民銀行信貸征信系統的使用培訓。從我個人來看，系統界面設計得非常清晰、美觀大方、易于使用。此系統可以方便快捷地查詢到借款企業的財務情況、借款信用記錄以及在其他金融機構的授信額度等信息（當然部分信息是保密的）。授信客戶經理可以輕而易舉地了解到企業的納稅信息、生產偽劣商品的記錄和在海關的不良行為記錄，為他們對借款人信用情況的評估和撰寫信用分析報告提供了信息支持。

（三）學習《信貸業務手冊》

信貸業務手冊是交通銀行重要業務工具，是由交通銀行請世界銀行（WorldBank）參與指導并制定，內容非常豐富，在國內金融機構中也屬十分先進的工具。它給出了整個信貸流程的操作規范，從授信業務的受理和營銷，授信調查、分析和申報，信貸風險評級到授信額度的管理都有一整套明確規范的指導，使業務操作標準化。

我重點查看了手冊中的行業投向引導，即各個行業現狀分析和行內對此的信貸政策。學公司理財的時候老師形象地打過一個比喻，金融中介企業比如商業銀行就像個嫌貧嫉富人。他們只會把錢借給富人，遇到經營困難的企業便不理不睬。所以政策當然是對景氣的行業加大信貸營銷力度，對不景氣的當然要謹慎關注了。這番感性認識剛好驗證老師的話。

（四）參加《信貸業務手冊》的學習培訓

交通銀行非常重視《信貸業務手冊的》在工作中的推廣使用，總行不僅安排了遠程視頻培訓講座，還要求每個分行抽出時間安排有經驗人員對各支行的授信客戶經理進行培訓。培訓內容就是學習新《信貸業務手冊》的內容，尤其是其中對貸款工作流程的改進。

我一同參加了三次培訓，規模都到達30人以上。內容分別為：一、授信業務流程，二、信貸風險評級，三、授信額度管理。其中在有關信貸風險評級的培訓中，聽取了兩位支行的授信客戶經理所述的關于集團集中授信模式（大連惠良大豆科技有限公司）和中小企業（大連金利隆噴膠棉有限公司）授信評級升級的案例。課后我也保留了培訓提綱以備日后參考。

當然就個人而言，我從未參加過具體的信貸工作。由于缺乏感性認識，對講座的部分內容也是一知半解，只能在和有經驗的專業人員詢問和交流中了解具體的細節。無論如何經過這三次的培訓，我也對授信的一些基本概念和流程有了初步的認識。

（五）嘗試完成授信客戶經理考試題

對于授信客戶經理的工作，交通銀行規定都要經過考試合格才能錄用上崗。今年四月大連分行進行授信客戶經理的考試，我在統計報考人員名單的同時，也嘗試做了考試試題。試題主要參考了《信貸業務手冊》的內容，以便對授信人員具體業務操作能力有全面考核。

在做題的過程中我發現，試題主要是涉及具體業務知識和規定，對于像我這樣一個在校的應屆畢業生來說，即使是參加過了行里的培訓之后，試題還是有很難度。當然試題中也不乏在學校課堂里學習過的諸如財務報表的定制、財務比例的計算和貼現現金流分析等知識。

（六）閱讀國家外匯管理局文件

在實習期間我也翻閱了一些政策性文件和專業雜志。主要是《國家外匯管理局文告》和《中國外匯》雜志。除非在圖書館專業閱覽室里，這些資料平時是不多見的。在閱讀過程中我主要了解了中國人民銀行關于引入銀行間即期外匯市場OTC方式交易制度的情況和國外投資者對上市公司戰略投資管理辦法。后者也屬于近期外資銀行相繼以戰略投資者的身份入股國內大型商業銀行并幫助其上市的指導政策。而在《中國外匯》這本國家外匯管理局主管的專業性雜志中能更多地了解到現在國內乃至全球金融領域的熱點問題和發展情況，可以看到更多專業學者的分析文章。其中比較有名的作者像：國務院發展研究中心金融研究所所長夏斌等人。

三、實習感受

關于實習后的感受，總的來說讓我認識到經過大學四年的學習，無論專業對口與否，實習這一過程絕對是不可或缺的。進一步說，具體的工作經驗對一個人的成長很重要。:

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文章編號：1003-4625（2014）01-0024-04 中圖分類號：F832 文獻標志碼：A

一、商業信用信息的定義

社會信用體系建設的基礎是建立有效的信用信息資源披露、開發和利用機制，在“十二五”全面推進社會信用體系建設的背景下，加強商業信用信息資源的建設工作對優化商業信用環境、維護正常商業秩序、促進社會和諧具有重要的意義。

簡單地說，商業信用信息是指商務活動中反映企業信用情況的所有信息，不僅包括企業的財務狀況、銀行往來、經營情況、股東情況、主要管理人情況，還包括企業的買賣交易、投資合作、合同履約等經營行為中產生的信用信息。商業信用信息具有動態性，一段時間內記錄的信息只能反映被記錄人該時間段內的交易狀況，體現的只是該時期內的資信狀況，因此廣義的商業信用信息是隨著時間不斷更新與變化的。除了常見的信用信息外，商業信用信息還包括守約、違約等多樣的商務活動記錄。對各級政府、各類金融機構和商業機構來說，商業信用信息是商業活動開展的基礎，是決策者進行交易決策的重要依據。開發和利用好商業信用信息資源，可以有效降低交易風險，提高決策準確度，激發市場授信活力。

區別于社會信用信息可以通過法律、行政手段推動共享，目前我國商業信用信息受到市場主體分散性和復雜性的影響，整體開發和利用的范圍較小。盡管商業征信機構、行業協會等已經開始了一些嘗試，但國內商業信用信息的共享工作仍然沒有建立起有效的運行機制，普遍存在著企業信用管理理念缺失，商業信用信息共享利益機制不完善，商業信用法律不配套，信息采集、驗證、共享技術手段落后等多個方面的問題。

二、國內商業信用信息開發利用的六種主要模式分析

在具體實踐層面，目前我國商業信用信息資源開發利用主要有六種模式，分別是征信機構建立的商業信用信息交換數據庫、商業信用信息自主交換平臺、企業之間自發的俱樂部、政府主導的商業信用信息開發、行業協會或商會主導的商業信用信息開發和第三方交易平臺運作的商業信用信息開發。

（一）征信機構建立的商業信用信息交換數據庫

這類模式的典型代表是交易信息交流計劃。美國鄧白氏公司于20世紀70年代創立了“交易信息交流計劃”并推廣到全球各主要國家和地區，目前已擁有超過6億條數據記錄，成為世界范圍內商業信用信息的重要來源。交易信息交換理念引入中國后，國內征信機構的代表華夏鄧白氏和新華信公司開發了各自的商業信用信息交換平臺，經過多年的發展和積累，都已擁有成員企業數百家、交換記錄數百萬條，為成員企業的商業信用管理提供了更加有針對性的幫助。

征信機構商業信用信息交換的主要操作步驟為：首先，成員企業與征信機構簽署合作協議，成為該交換平臺的正式成員；其次，征信機構負責數據處理，單方面向成員客戶提供法律文件，承諾對所收到的付款信息承擔保密的責任；再次，將信息交換的付款記錄進行匯總，及時反饋給成員企業，相關付款記錄同時也成為征信機構提供的商業信用報告的組成部分。

問題分析：這類信息交換數據庫中的商業信用信息以商務主體的交易付款記錄為主，涉及較多的企業內部信息與商業秘密。雖然平臺發起方是業界知名的征信機構，且與企業簽訂了保密協議，但是受到國內外不同的法律、商業環境影響，在國外適用的運行機制出現了“水土不服”，特別是國內企業運用商業信用信息的意識還不強，商業秘密的保護意愿過于強烈，參與積極性不高，商業征信機構往往需要花費大量成本和時間說服企業參與交換計劃，最終導致推廣速度慢、運作困難。

（二）商業信用信息自主交換平臺

這類模式的典型代表是國際信用監督網。國際信用監督網由國際信用評估與監督協會（ICASA）創立，作為一個商業信用信息的自主與交換平臺，會員單位可以在平臺上或交換法人、自然人的商業信用信息，為商業信用的監督工作提供了一個第三方渠道。

截至2010年1月，國際信用監督網的會員在網站上公布了多家企業在商業活動中的惡意失信行為，其中不乏國際知名企業；網站也同時公布國內多家企業的誠信行為與案例，營造出一種抑惡揚善的氛圍。需要說明的是，所有瀏覽網站的訪客都能看到這些誠信與失信主體的名稱，網站會員單位則可以查閱到這些主體的具體誠信、失信行為，并據此來了解相應的風險情況。

問題分析：由社會第三方發起的自主交換平臺模式雖然能夠吸引更多的主體參與商業信用信息交換，但在實際運作過程中，平臺上交流的信息以負面為主；同時平臺運作主體的公信力和權威性較低，缺乏一定的保障機制，負面信息的真實性得不到驗證，因此這類模式的認可度較低，運營面臨較大的局限，信息的交換量和交換頻率都不高。

（三）企業之間自發的俱樂部

這類模式的典型代表是國內的藥品生產企業。藥品生產企業（藥企）需要借助各地的藥品批發商把商品銷往各地，而一些批發商憑借多年的經營積累，在特定的銷售區域擁有較多與藥企討價還價的籌碼。相對弱勢的藥企會被這些批發商以應收賬款的方式占用大量資金，進而面臨資金鏈吃緊甚至斷裂的風險，因此藥品生產企業迫切需要批發商的商業信用信息作為授信的重要依據。

藥品生產企業通過一些行業峰會或合作伙伴介紹，結成了商業信用信息共享同盟，相互交換各自了解的批發商情況。多個來自于不同制藥公司的信用管理者自發組成信息網，如果某一個客戶拖欠某家藥企的賬款，那么這一消息會在信息網上迅速傳播，信息網的所有參與者會根據相關信用信息調整針對該批發商的信用政策，從而降低面臨的風險。

問題分析：企業之間自發形成的俱樂部模式屬于初級的商業信用信息開發利用模式，模式的建立需要至少具備兩個基本條件，一是參與方之間的競爭性不強，二是有著較強的企業信任關系，這些條件限制了參與者的數量和范圍。此外，這類模式往往通過職業經理人私下交流獲取信用信息，受人為因素影響較大，缺乏保障機制，無法實現大規模的信用信息處理與交換。交換的信用信息雖然比較有價值，但是信息量太少，未必能起到有效的決策支持作用。

（四）政府主導的商業信用信息開發

這類模式的典型代表是上海市中小企業信用信息自主申報平臺。2007年上海市征信管理辦公室組織開展中小企業信用信息自主申報試點工作，探索中小企業商業信用信息的采集、比對、更新、共享服務機制。平臺基于上海市企業信用聯合征信系統，在互聯網上搭建了市、區、企業三層平臺，通過區縣社會誠信體系建設推進部門的宣傳、發動，鼓勵中小企業向區級平臺自主申報信用信息。相關信息經區級平臺和市級平臺比對后，納入上海市企業信用聯合征信系統，為每一個中小企業建立一份信用檔案，與人民銀行的征信系統實現共享。

經過上海市、區各級部門一年的努力，數百家中小企業向平臺提交了商業信用信息。但參與的中小企業大多是為了完成政府部門交辦的行政任務，積極性不高，所提交的數據也殘缺不全，目前該項目已基本停滯。

問題分析：政府開發的商業信用信息系統的核心問題是沒有建立信息資源開發利用的利益機制。商業信用信息并不完全符合公共產品的特征，不應該由政府來直接提供，政府應該擔任商業信用信息開發利用的支持者和規范者，牽頭開展信用管理相關宣傳與培訓，提供政策和資金支持，出臺規范性文件等。參考國外信用管理模式，政府部門掌握的公共信用信息（如政策扶持基金、企業信用等級評價結果等）是商業信用信息的重要來源，由政府主動提供而不是索取將有利于信用信息資源利益機制的形成。此外，這類模式受到政府資金投入和運行機制的限制，無法將企業實時交易記錄納入系統，在信息更新的及時性上存在問題。

（五）行業協會或商會主導的商業信用信息開發

這類模式的典型代表是上海市醫藥商業行業協會及“誠信服務檔案”。2004年4月，上海醫藥商業行業協會與12個行業協會聯合提出“建立‘誠信服務檔案’的倡議”，按照規范化、制度化、電子化的要求，開始了誠信檔案的創建工作。協會借助管理軟件將會員企業檔案資料輸入系統平臺，會員的誠信服務情況可以實時在局域網中查閱到。協會在誠信服務檔案的基礎上，建立了上海醫藥商業行業誠信建設評價體系，指導會員企業開展誠信服務活動。截至2007年，該協會為2159家會員企業建立了信用檔案。目前還有行業協會嘗試在內部引入互助基金和商業銀行金融服務，建立以融資為導向的商業信用信息利用機制，有效解決會員企業的融資需求。

在該模式下，收集商業信用信息采用會員單位向“企業信用信息平臺”自主申報和協會主動征集相結合的方式，實現“誠信服務檔案”的動態管理。對于會員企業而言，該模式的關鍵在于能夠實現商業信譽與征信融資的雙重價值。企業報送信用信息后，協會統一創建“信用誠信服務檔案”，借由協會成員和第三方評價機構對企業的商業信用進行評價，相應的信用等級得分既是企業的商業信譽，又是進行融資的信貸等級，商業信用信息的價值得到了充分體現，也能激勵企業主動申報信用信息。

問題分析：行業協會主導的開發模式缺少商業信用信息中最核心的交易履約情況記錄，也沒有形成信息交換、共享的良性機制，誠信服務檔案和信用評價體系不能完全滿足商業信用信息開發的需求。行業信用信息平臺包含了會員企業的基本信息和履約能力信息，但在具體交易信息的收集方面仍然處于空白狀態。此外，該模式的信用評價方式主觀性較大，相關數據和資料缺乏統一的評價標準，不同行業間信息難以共享，這些都直接影響了信用信息開發利用的效果。

（六）第三方交易平臺運作的商業信用信息開發

這類模式的典型代表是阿里巴巴的誠信體系建設。阿里巴巴是國內規模最大的電子商務平臺，旗下擁有多個電子商務平臺網站，僅經過認證的會員數目就超過65萬。傳統信用評價模式缺乏反映主體信用水平的商業行為信息（如交易成交記錄等），而阿里巴巴借助其電子商務交易平臺卻可以低成本、高效率地獲得并分析這類信息，甚至包括企業“發帖、友情鏈接、點擊數”等細微的網絡行為數據。除了交易數據，阿里巴巴平臺還收集客戶的企業注冊信息數據，這些數據通過了第三方機構的認證，可以反映企業的真實性與合法性，進一步提高了阿里巴巴平臺上商業信用信息的準確性和公信度。

在大量準確、全面的一手數據基礎上，阿里巴巴建立相應的信用評價體系，根據會員信用檔案評估其信用等級。該模式下商業信用信息開發利用的價值體現在兩個方面，一是提高賣家的違約成本，降低買家的購買風險。以阿里巴巴旗下的綜合購物網站淘寶網為例，淘寶網2009年的平臺交易金額達2083億元，日均交易量超過500萬筆，其信用評價機制起到了關鍵的作用。二是降低金融機構的貸款風險，幫助中小企業提高獲得貸款的可能。根據阿里巴巴的數據，其合作銀行引入公司的信用評價信息后，會員單位申請貸款的初審通過率提升了17.92%，初審周期縮短了50%。

問題分析：第三方交易平臺模式的缺點是涉及范圍有限，線下交易無法記錄。商業信用信息第三方（主要是電子商務平臺）只適用于在交易平臺上進行交易的目標主體，對于線下交易或只有少量業務通過線上完成的企業來說，這種模式就無法實現有效的信用分析與評價。此外，一些金融資產機構（如商品交易所）和中介服務機構作為第三方平臺也記錄了交易主體大量的商業信用信息，但受到法律法規等原因的限制，這部分信息目前還不能公開進行開發與利用。

三、對現有主要模式的總結與探討

對目前我國商業信用信息資源開發利用的六種模式進行總結，不難發現現有模式都存在著一些核心問題，參見表1。政府部門、行業協會、商業征信機構、企業聯盟、電子商務平臺運營商等主體都對商業信用信息的開發利用進行了嘗試，取得了一定的突破，新華信、阿里巴巴等公司成為征信業界公認的成功案例；但從整個商業實踐層面來看，尚未形成高效合理、可向全社會推廣的應用模式。

從實踐效果來看，前四種模式的運行效果欠佳，不少相關機構與聯盟的運營陷入停滯狀態；而行業協會和電子商務交易平臺仍然保持一定的發展勢頭，處于改進完善的上升期。從運作主體的角度來看，六種模式的主體各有優勢，而商業信用信息的開發利用周期較長，不同時期不同主體發揮的作用也各異，存在較大的整合提升空間，關鍵是在合適的階段選擇合適的主體牽頭。從商業信用信息獲取和累積來看，線上平臺的優勢較大，信息的數量和質量都可以滿足信用評價的要求，政府、第三方機構等主體應該主動依靠電子平臺，充分發揮出信用信息降低違約風險、提高征信效率的作用。

未來可以考慮由政府牽頭，多個行業協會結成聯盟，共享各自的會員商業信用信息，同時與電子商務平臺合作，在誠信檔案中引入企業的線上交易履約信息，由社會第三方和商業征信機構提供權威的評價體系，為企業打分、評級，這種全面協同的商業信用信息開發利用模式更加符合國內市場實際情況，容易取得實效。

參考文獻：

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文章編號：1003-4625(2006)09-0072-04

中圖分類號：F832.2

文獻標識別：A

一、美國個人征信體系發展的成功經驗

(一)適宜的市場經濟環境催生了個人征信行業，并推動其健康發展

美國自由競爭的市場環境啟動了個人征信市場；大約在100多年以前，作為市場經濟發展的產物――消費信貸首先產生在美國，其早期的主要形式是賒銷，最初，美國的賒銷商僅在各自熟悉的客戶群中開展業務，隨著市場的擴大，賒銷商為廠占據更多的市場份額，增強自身的競爭力，開始將業務擴展到不熟悉的客戶群。此時，賒銷商為了保證其對客戶信用水平判斷的準確性，防范信用風險，產生了共享彼此消費者信息的需求，于是，獨立、公正的第三者――個人征信機構應運而生。

美國個人征信機構經歷了100多年的自由競爭過程，由最初的幾家地方性征信機構發展到2000多家競爭者，最終又在激烈的市場競爭中破產、兼并，形成目前高度集中的個人征信行業。經過充分的市場競爭過程，在市場中勝出的以Eqifax、Experian、TransUnion三大個人征信局為代表的征信機構都是市場成熟度高，競爭力強的公司。各個征信機構之間既相互合作又依靠各自的產品差異形成競爭，共同推動征信行業的不斷發展。

可見，美國成熟的個人征信行業是以利益導向為核心的市場化運作模式，個人征信市場的啟動和認可完全依靠市場經濟的法則和運作機制，個人征信機構在法律框架內主要依靠自我管理發展壯大。

(二)健全的征信法律體系為美國個人征信業的健康、持續發展提供了有力的保障

對個人進行征信是個人信用交易擴大的基礎，能夠使消費者獲得更方便的信用服務。同時，個人征信是以征集個人信用信息并對其進行加工、儲存和使用為主要形式來開展業務，這必然會涉及到個人隱私權問題。因此，個人征信行業的健康、持續發展需要完善的征信法律進行規范。

1970年，美國國會通過的《公平信用報告法》在一定程度上實現了保護個人隱私和滿足信用交易對數據儲存和使用的需要之間的平衡，成為直接規范美國個人征信活動的核心法規。《公平信用報告法》規定了在什么樣的情況下，什么樣的目的下，才能合法獲得一份個人信用報告，以及獲取個人信用報告所必須遵循的手續和原則。同時，該法還嚴格規定了哪些內容可以包括在信用報告中，哪些內容不可以進入信用報告等。另外，《公平信用報告法》還明確了消費者的權利以及個人征信機構與征信數據的使用機構的義務；詳細規定了一旦發生法律糾紛，法律訴訟所必須經歷的途徑和解決問題應遵循的原則以及哪些政府部門負責執行征信監管工作。這些規定一方面使得消費者的權益得到保護，另一方面也使授信人可以通過個人信用報告提供的情況對消費者的綜合經濟能力、償貸能力、風險特征和價值特征做出有效的評估。

除《公平信用報告法》之外，美國還出臺了一系列的配套法律，如《平等信用機會法》、《誠實租借法》、《公平信用結賬法》、《電子資金轉賬法》、《破產法》、《隱私權法》以及《信息自由法》等等，這些法律直接規范的目標都集中在規范授信、平等授信和保護個人隱私權方面。美國完善的征信法律體系將征信產品的加工、生產、銷售、使用的全過程都納入了法律的范疇，保證丁整個征信行業的規范運行。

(三)完備的征信監管框架確保了美國個人征信行業的有序運轉

美國征信行業的主要政府監管機構按銀行和非銀行分成兩大類。銀行系統的監管機構包括財政部貨幣監理局、聯邦儲備系統、聯邦儲蓄保險公司；非銀行系統的監管機構包括聯邦貿易委員會、司法部、國家信用聯盟管理辦公室、儲蓄監督辦公室等，這些機構通過執行法律來監管銀行、非銀行機構的信用業務。概括起來，政府監管部門主要功能有：對有違規行為的征信機構進行監督和處罰；制定執行法案的具體規則；根據法律，對不講信用的責任人進行適量懲處；教育全民在對失信責任人的懲罰期內，不要對其進行任何形式的授信。

政府監管機構可以采取一些包括懲罰性措施在內的手段(如罰款等)來使征信機構改進其行為，可以要求征信機構必須遵守法律，如果不遵守，法院可以強制執行懲罰性措施。當消費者發現其信用報告中的錯誤或其信用報告被不當使用時，可以向政府監管機構投訴，也可以直接向法院，尋求司法解決。

除政府監管部門和法院之外，美國的征信行業協會也非常活躍，并發揮了重要作用。最具代表性的是消費者數據產業協會(Consumer Data lndustryAssociation，簡稱CDIA)，該協會會員涵蓋廠全美各地征信機構，包括全國三大信用局，地方信用局、房屋貸款風險管理公司、應聘人員信息報告機構、商賬追收公司等。個人征信行業協會負責各個征信機構的協調工作，還提供培訓和頒發行業從業執照，以及頒布個人信用報告的標準和參與美國信用管理法律的起草工作，同時，還通過制定行業章程等方式約束征信機構的行為，在法律的框架內對本行業實行自律管理。

總體來看，美國的征信監管體系可以分為行政監管、司法監管和行業自律管理三部分(如圖1所示)，其完備的征信監管體系確保了征信法律法規的有效實施，使得征信各方主體的行為與法律要求相一致，保證了個人征信體系的健康有序運行。

(四)發達的信息網絡技術是美國個人征信制度實施的載體

縱觀美國個人征信行業演進的歷程可以發現，信息網絡技術扮演著十分重要的角色。在第二次世界大戰之前，由于交通和通訊設施的剛性約束、手工操作、電話問詢調查效率低下，美國的征信行業并不發達。二戰后，特別是進入20世紀70年代，隨著現代信息和網絡技術的迅速發展，美國的個人征信市場發生了巨大變化。互聯網的普及使信用交易記錄同步轉化為信用記錄，并通過聯網實現在線查詢，大大節約了數據征集、傳遞和整理的時間，降低了數據處理成本。如美國Trans Union公司依托先進的計算機系統，每月對2．2億個客戶資料進行12次數據更新，每次更新涉及20億條的數據檔案記錄。

同時，由于信息技術實現了信息收集、儲存、整理的智能化、自動化，從而使低成本且大規模的個人信用評分成為可能，它可以更直接地幫助授信方精確地界定可以接受的信用風險。個人信用評分及其自動化操作加速了整個授信決策過程，據美國消費銀行協會的最新一份資料，以前不使用信用分時，小額消費信貸的審批平均需要12小時，如今使用信用分和自動計算機處理程序，這類貸款的審批縮短到15分鐘。使

用信用評分后，60％的汽車貸款審批可以在1小時內完成，信用卡的審批只要一兩分鐘，20％-80％的抵押貸款可以在兩天之內批復。

(五)先進的數據處理技術保證了個人信息的一致性和完整性

美國原聯合信用局(Associated Credit Bureaus，Inc，簡稱ACB)制定了專門用于個人征信機構的統一的標準數據報告格式和標準數據采集格式Metro2，它規定了任何行業和單位都使用一個標準、統一、開放的計算機數據輸入標準格式，為所要采集的數據內容定義了標準字段和字長，按標準排列。同時，在采集數據的過程中，Metro2還規定所采集的內容必須滿足所有法律對這些因素的限制性要求。這種標準數據報告格式保證丁美國個人征信機構擁有原始數據的一致性。

各家信貸機構都按照這個標準格式提供原始數據，數據固定地報送給三家征信機構，各家征信機構再按照各自的標準，對其進行加工處理，形成數以千計的中間變量(特征變量)，以表現消費者的風險和信用價值特征。由于三家征信機構按照Metr02的標準數據格式采集到原始數據后，對數據變換和加工的技術是不同的，最終形成各自不同的數據產品。其數據采集和轉換流程如圖2所示：

資料來源：王征宇等，《美國的個人征信局及其服務》，中國方正出版社，2003年

個人征信局在采集個人數據的過程中，還采用一種核心技術――個人數據的配對處理，即把有關某個消費者在各個部門、各個領域、各個地方的分散數據甄別出來，搜集在一起，形成一個完整的整體，從而保證了個人信息的完整性。

二、借鑒美國成功經驗，完善我國個人征信體系的建議

(一)實施漸進市場化的個人征信模式

鑒于當前我國的個人信用信息主要集中在各級政府部門以及國有銀行和公用事業單位的情況下，沒有政府部門的支持和相關措施的推動，任何一個盈利企業都很難建立起覆蓋面廣的個人信用信息數據庫。而且，在目前我國的個人征信立法滯后，征信產品需求不足的情況下，完全采用市場化的運作模式，很可能造成征信市場的無序競爭。所以，對于我國剛剛起步的個人征信體系建設，采用政府主導的運作模式有利于借助政府力量強制推動這種制度的建立，而且征信產品本身具有很強的外部性，由政府啟動征信市場具有理論上的合理性。但是，征信市場成熟后，這種完全由政府供給征信產品的方式，不利于提高運作效率和推進服務創新。在我國個人征信體系建設的模式選擇上，筆者建議采用BOT(Build―Operate―Translate)模式，即建設――經營――轉讓模式，漸進地實現個人征信行業的市場化。

1．建設――經營

在征信行業的起步階段，由政府機構――中央銀行建立公共征信機構，創建全國統一的信用信息數據庫，負責采集、加工、儲存個人信用信息，并提供基本的征信產品，從而快速啟動征信市場；同時，鼓勵民間投資建立私營的個人征信公司，這些公司可以從中央銀行數據庫中獲取個人的征信數據，并根據不同的市場需求對原始的征信數據進行再加工，向市場提供征信增值產品。私營征信公司進行市場化運作，依靠產品差異形成各自的競爭優勢。

2．轉讓

隨著我國個人征信市場的成熟，相關征信法律法規的完善，中央銀行要逐步弱化參與者的職能，強化在立法和管理方面的職能。具體來講，可以通過特許經營的方式將公共征信機構轉讓給政府認定的具有從業資格的兩家或兩家以上的私營征信公司，進行商業化經營。原來的私營征信公司經過市場的優勝劣汰過程，形成各自的優勢領域，面向特定的細分市場，有效避免與幾家大型征信公司的激烈競爭。同時，可以采取入股、并購等方式開展大公司與小公司之間的合作。

(二)建立健全個人征信法律法規體系

近年來，我國政府在信用征信立法規范領域已經做了一些探索，如上海2000年出臺的《上海市個人信用聯合征信試點辦法》，2001年底深圳出臺《深圳個人信用征信及評級業務管理辦法》，2005年10月1口實施的《個人信用信息數據庫管理暫行辦法》等。這些“辦法”的頒布，為國家制定征信法規提供了立法實踐，但作為行政法規的《征信管理條例》還未出臺，致使到目前為止，我國還沒有一部直接規范個人征信的法律或法規，這必將阻礙我國個人征信業的快速健康發展。

借鑒美國經驗，當務之急要出臺我國的《公平信用報告法》、《隱私權法》以及《信息公開法》，重點規范以下幾個方面：

第一，明確界定政務公開信息與國家秘密、個人信用信息與個人隱私之間的界線。一方面使征信機構可以合法地獲得有價值的數據資料，另一方面又保證國家經濟安全和個人隱私權不受侵犯。

第二，明確規定個人對其自身信息各個方面的權利，包括個人信息保密權、個人信息支配權、個人信息知情權和個人信息維護權等。一方面維護了個人隱私，同時又保證了征信機構采集信息的準確性。

第三，規定征信機構采集信用信息的內容、方法以及征信產品使用和傳播的范圍，特別是對禁止采集和使用的信息做出明晰的界定，從而使個人征信業務的開展公開、合法、正當。

第四，規定違法違規責任，建立起有效的懲罰機制，約束征信各方當事人的行為。

(三)構建完備的個人征信業監管框架

參照美國做法，我國可以從行政監管、司法監管和行業自律三個方面搭建個人征信行業的監管框架。

第一要加強政府行政監管與司法監管。

2003年9月，國務院通過調整人民銀行的“三定”方案，授權中國人民銀行的征信管理局監管我國的征信行業。鑒于當前個人信用信息數據庫中的數據大部分來自金融機構的個人信貸信息，由作為金融機構“領頭羊”的中國人民銀行監管我國的征信行業，具有一定的現實背景。但是隨著個人征信行業的不斷發展，其業務必將超出金融部門，這時由中國人民銀行作為面向整個經濟的監管部門，會出現監管范圍過廣，監管權利不符的問題。為解決這一問題，建議參照美國的做法，將我國的行政監管部門分為兩類：一類是金融系統的監管部門，如中國人民銀行；一類是非金融系統的監管部門，如國家發改委等。同時，國務院要出臺具體政策，明確界定各個監管部門之間的分工，避免多頭管理，相互扯皮現象的出現。

政府對個人征信業的行政監管是以征信法律法規為依據的，因此。在政府行政監管的同時，要建立健全各項征信法律法規，各級司法機關要加大對征信法律法規的執法力度，司法監管與行政監管相配合，推動個人征信活動的有序運行。

第二要強化行業自律。

根據美國的經驗，個人征信業的行業協會在行業自律方面發揮著重要作用，而目前我國的個人征信業受發展情況制約，至今沒有行業協會，行業內缺乏自律機制。建議盡快組建我國的個人征信行業協會，強化行業自律管理。

構建我國個人征信業監管框架的總體規劃：在當前征信法律法規空缺的情況下，以政府行政監管為主，隨著征信法律法規的不斷健全，行政監管與司法監管相配合，在此過程中，逐步推進征信行業協會的建立，待各項條件成熟后，由行政監管為主向主要由行業協會進行自律管理過渡。

(四)利用先進的信息網絡技術，推動個人征信體系的發展

在美國個人征信業的演進過程中，計算機信息網絡技術起到了巨大的推動作用。當今世界，隨著信息技術的迅猛發展，我國建立征信體系的環境、條件要遠遠好于100多年前的美國，我們可以利用當前先進的信息網絡技術，充分發揮后發優勢，建設完善的動態數據庫；在軟件開發上，要堅持自主開發與引進并重；在信息基礎設施、網絡規模容量、低成本接人技術的研究和開發上，加大投入力度，并從政策的角度加以引導和推動。

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中圖分類號：F830　文獻標識碼：A　文章編號：1006－1428(2008)03－0015－04

經過十多年的試點探索，上海已初步構建了社會信用體系建設的基本組織架構，確立了制度規范，建立了覆蓋企業、個人的全國聯網信貸征信體系和地方聯合征信平臺，信用服務中介機構及行業發展初具規模。然而，面對市場經濟不斷深化發展的新要求，以及上海國際金融中心建設和長三角經濟金融一體化發展的新形勢，上海征信業亟需進一步加快制度創新，努力尋求發展方向和途徑的新突破，實現上海征信業的跨躍式發展。

一、上海征信行業的發展現狀及其在推進上海國際金融中心建設中的作用

(一)上海征信業的發展現狀

1、人民銀行的企業和個人信用信息基礎數據庫實現全國聯網運行。

作為一個重要的組成部分和試點地區，2004年起，上海承擔了人民銀行全國聯網個人和企業信用信息基礎數據庫相關的系統建設和運行試點工作。2006年，人民銀行全國聯網的企業和個人信用信息基礎數據庫成功建成并正式運行，兩大基礎數據庫連接了所有中資金融機構、部分外資銀行和絕大部分農村信用社，信息服務網絡遍布全國幾乎所有金融機構的基層營業網點，在全國范圍內為每一個有經濟活動能力的企業和個人建立了統一的信用檔案。同時，人民銀行積極擴大銀行信用信息的采集范圍，推動中小企業信用體系建設試點，充分發揮征信系統的失信懲戒功能，推動社會信用意識的提高。

截至2007年底，企業征信系統共收錄上海市借款人1l萬戶，貸款余額1.7萬億元，1000多個查詢終端日均查詢6000筆，占全國總量的十分之一。個人征信系統共收錄8000萬人、信用卡2000萬戶，個人貸款余額3700億元，3000個查詢終端日均查詢6萬筆，占全國總量的四分之一。

2、地方征信系統發展居于全國領先水平。

為推動地方征信體系的建設和發展，1999年，人民銀行批準個人征信在上海試點，成立了上海市資信有限公司，上海從而在全國率先啟動了社會信用體系建設，2002年上海市資信公司又開通了企業征信系統。2004年，上海市政府成立了市征信管理辦公室，組建了信用服務行業協會，建立了由各職能部門參加的社會誠信體系建設聯席會議制度。同時，圍繞信用信息記錄、信用產品使用、失信懲戒守信受益等環節，上海市先后以政府規章的方式制定了《上海市個人信用征信管理試行辦法》和《上海市企業信用征信管理試行辦法》等文件。

其中，作為上海地方征信體系的重要組成部分，上海資信公司為各類信用交易中的信用調查、信用征信、信用支付工具等提供了較好的信息環境，推動著上海社會信用體系建設的不斷深入，對探索征信體系建設、改善上海金融生態環境、提高社會信用意識起到了良好的示范作用。截至2006年底，上海資信公司的地方個人征信系統共入庫770萬人，同比增長25％，基本覆蓋了上海市有信貸消費能力的常住人口，個人信用報告日均查詢7000余筆，全年共計提供信用報告183萬份。部分企事業單位的相關信用信息也納入了上海地方企業征信系統，形成了工商、稅務、質監、公用事業等約20個政府部門信用信息采集和更新的長效機制，并不斷探索將道路交通安全違法行為、典當等其他信用信息納入地方征信系統。

3、征信中介機構和行業發展初具規模。

在人民銀行信貸征信系統和地方個人聯合征信試點的推動下，上海的信用服務行業得到較快發展，征信中介機構和行業發展初具規模。業務范圍從最初的資信評級擴展至商業征信、信用保理、商賬管理、信用管理咨詢、信用管理培訓等，形成了一個較為完整的信用服務業態，所有制形式包括國有、民營、中外合作、外資參股、外資控股等多種形式。據不完全統計，目前，在上海市征信辦備案的專業信用服務機構已達45家，行業從業人員約1200人，年營業收入達到2.7億元。上海的征信中介一方面面臨著外資的并購滲透，另一方面上海尚未出現與國際金融中心建設相適應的在全國有較大影響力和社會公信力的本土征信機構。

(二)上海征信業在推進上海國際金融中心建設中的作用

1、防范金融體系風險，維護金融穩定。

在我國當前逐步開放的金融環境下，隨著金融機構的逐步集聚、金融市場的快速發展、金融資本的不斷涌入，上海國際金融中心建設正面臨著更高隱蔽性、系統性和突發性的風險，因此要建立良好的風險預警和防范體系。

發展征信業是構建現代金融體系、改善區域金融生態環境、推動金融改革和創新、維護金融穩定的基礎性制度建設。一是征信系統的發展可以有效地防范銀行信貸風險，降低不良貸款比率。二是征信系統的發展有助于在集團企業、關聯企業案件中發揮重要作用，進一步加強維護金融安全，并對上海資本市場的健康發展起到了推動作用。三是征信系統的發展有助于監管當局提高監管效率，準確評估和促進金融體系的穩定運作。

2、推動金融機構消費信貸等業務的快速發展，加速全國性運營機構的集聚。

征信體系是現代金融體系運行的制度保證之一，特別是個人征信系統的發展有效地推動了金融機構消費信貸等業務的快速增長，它能夠迅速提供關于潛在交易對象準確可靠的標準化信息，從而為更準確、更具競爭性地給金融服務和金融工具進行定價提供基礎。金融機構可以利用征信系統監測已有的資產組合，開發和銷售新產品，通過更準確的定價和產品定位，提高盈利能力。在此基礎上，金融的集聚效應和規模效應也在不斷擴大，各類金融機構全國性運營中心逐步向上海集聚，目前一個相對完備的金融市場體系框架已在上海初步形成，金融機構全國性的信用卡中心、數據中心、清算中心、備份中心等紛紛落戶上海。

3、有效地改善金融生態，提高社會信用意識。

市場經濟就是信用經濟，隨著全民信用意識和信用水平的逐步提高，社會誠信水平得到不斷提高，改善了金融生態環境，從而為金融中心建設和經濟發展提供了良好的信用基礎。

隨著征信系統內在的“失信懲戒機制”作用的發揮，不斷促使企業和個人提高信用意識，重視其在相關領域的誠信記錄，從而改變企業和個人的信用行為，包括主動償還拖欠的貸款、按時履行貸款償還義務等。

二、探索建立發展上海征信業的總體模式

(一)加快發展上海征信業的政策依據和現實條

件

上海征信體系建設是一項長期艱巨的系統工程，既要服從國家整體安排，又要適應上海國際金融中心建設的需求，以期達到跨躍式發展的目標。

1、2006年上海人均GDP達7000美元，已邁入信用經濟的時代。在經濟、金融全球化的背景下，上海與國際經濟的依存度在不斷提升，信用交易方式和信用工具的運用將得到極大發展，征信體系建設在上海經濟、金融、貿易、航運“四個中心”建設過程中所發揮的作用將越來越重要。這是加快發展上海征信業的經濟基礎。

2、2007年全國金融工作會議和《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意見》指出的“以信貸征信體系建設為重點和切入點，全面推進社會信用體系建設”是加快發展上海征信業的政策基礎。

3、人民銀行征信中心即將落戶上海，有助于將上海建成全國的金融信息征集、加工、使用和輻射中心，進一步完善國際金融中心建設需要的基礎性設施，這是加快發展上海征信業的有利條件。

4、總結上海信用體系建設“先行先試”經驗和教訓，以人民銀行為征信系統建設的牽頭單位，將人民銀行企業和個人信貸征信系統與上海誠信體系建設有機結合起來，密切與地方政府職能部門的合作與分工，統籌規劃、協調發展，是加快發展上海征信業的先決條件。

(二)加快發展上海征信業的總體目標

上海征信體系建設要以科學發展觀為統領，緊緊圍繞推進上海國際金融中心建設，以深化信用制度建設、加快建設企業和個人征信系統、培育和發展信用服務市場為主要工作目標，通過對信用信息的記錄、歸集、依法公開和共享、使用，實現對失信行為的披露、傳播、預警等功能，建立對失信企業和個人的社會懲戒機制。把上海建設成為信用制度較為完善、信用信息記錄共享機制比較健全、信用產品廣泛使用、金融生態環境優良的地區，充分發揮征信在推進上海國際金融中心建設中的功能和作用。

(三)探索“一個中心、二個平臺”的上海模式

在總體目標指導下，上海征信體系建設應以企業征信和個人征信為主要內容，依托人民銀行征信中心和信貸征信系統，整合各方面的信用信息資源，形成信用信息資源共享機制。它主要包括“一個中心、二個平臺”，即人民銀行征信中心和服務全國的金融征信平臺和商業征信平臺。

1、一個中心。

信貸征信是社會信用體系建設的核心組成部分，而不僅僅是一種行業信用體系建設的范疇，從西方市場經濟國家的經驗看，征信數據的主要來源是銀行，使用者也主要是銀行，來自商業銀行的征信數據采集和面向商業銀行的征信數據服務，構成征信體系的最主要內容。

上海征信應該充分發揮人民銀行征信中心落戶上海的功能優勢，構建以信貸征信為核心，涵蓋其他各方面信用信息的統一征信中心。此不僅有利于進一步深化和拓展人民銀行征信中心的功能，而且有利于上海建立集約、高效的征信體系，更有利于上海借助于人民銀行征信中心匯集全國征信信息的功能作用，更好地利用全國性的信用信息資源，加快上海金融中心建設和社會誠信體系建設。

2、二個平臺。

依托人民銀行企業和個人信用信息基礎數據庫，在建立面向金融機構的金融征信服務平臺的同時，逐步將散布于政府部門和行業協會的非金融信息通過接口程序逐步納入企業和個人信用信息基礎數據庫，從而建立面向社會的商業征信服務平臺，并依法向社會適當開放。

3、基本框架圖示如下：

4、實施的重點。

由人民銀行牽頭組織建設企業和個人信用信息進行征集、存儲和加工，以信貸服務為重點，依托人民銀行總行建立的全國集中統一的企業和個人信用信息數據庫，整合各相關部門信用信息，并提供信用信息共享和服務的應用系統，形成企業和個人信用報告，為金融機構識別和防范信用風險、擴大信用交易提供查詢服務。它具有以下特征：

立足上海。要以推進上海國際金融中心建設為重點，積極推動長三角金融征信體系建設與區域服務一體化，逐步輻射長江流域和華東、華南經濟發達地區。

立足金融業。由于企業和個人征信信用信息提供者和使用者以商業銀行等金融機構為主，因此要著眼于強化金融風險防范和處置，充分發揮人民銀行企業和個人征信系統的基礎性作用，協調金融監管部門建立統一的金融征信服務平臺。要擴大數據的容量，充實集團企業、中小企業、擔保機構以及企業應收賬款、商業承兌匯票等方面的信用信息，促進消費信貸和信用擔保發展。大力推進金融領域信用產品使用，組織征信機構開發相關信用產品，增強對金融業的服務意識。

逐步整合、適當開放。增強與地方政府職能部門的協調力度，提高社會對央行征信系統的向心力，逐步整合工商、財稅、社保、環保、質監、海關、公安、司法、教育、人事等政府部門、監管機構及行業協會有關企業和個人的信用信息，建立商業征信服務平臺，并依法適當開放，促進上海個人征信、企業征信、信用評級、信用管理咨詢征信等征信行業的快速發展，培育若干家獨立、客觀、公正的征信機構。

三、關于加快上海征信業發展的相關建議

1、推動長三角征信一體化的發展，充分發揮信貸征信的核心作用。

加快發展“長三角”地區的征信服務一體化，在優化區域金融生態環境和提高地方誠信水平的同時，有助于進一步打造區域核心競爭力、加快區域經濟的協調、可持續發展，夯實上海國際金融中心建設的經濟基礎。

建議以人民銀行征信中心落戶上海為契機，結合“長三角”的區域特點和征信市場發展需要，聯合三地政府制定《“長三角”征信行業管理指導意見》，加強對“長三角”地區征信市場的統一管理，積極促進征信業務發展。依托人民銀行的企業和個人信用信息基礎數據庫，優先在“長三角”開展包括非銀行信息采集、中小企業和農村信用體系建設等在內的非信貸征信業務的先行先試，開展信用擔保機構評級、商業匯票評級等業務的試點，充分發揮信貸征信在長三角信用體系建設中的核心地位和作用。同時，不斷擴大信用報告在“長三角”的應用范圍，提高對地方政府、企業和個人的征信服務水平。

2、協調整合中央與地方征信體系的發展。

隨著2006年人民銀行個人征信系統的全國聯網運行，企業征信系統的新老升級，對中央和地方征信體系發展存在的不同認識已經影響到了上海征信工作的進一步開展。為了上海征信工作的順利開展，打造上海征信工作和諧發展的有利局面，并進一步推動上海成為全國信用體系建設的一個重要核心，建議盡快就有關問題作出明確的部署，積極協調整合中央和地方征信體系的發展。

3、試點金融業的信息采集和共享，建立金融業統一征信平臺。

按照國務院的指導意見規定及有關部署，率先在上海及“長三角”地區開展金融業統一征信平臺建設的試點，促進“長三角”金融業信用信息整合和共享。

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以“三個代表”重要思想和黨的十六大精神為指導，按照縣委、縣人民政府的總體要求，以發展為第一要務，圍繞建設經濟強縣、現代文明縣的奮斗目標，發揮地域優勢，以誠信為核心，以繁榮縣域經濟為目的，提高行政效率，全力打造“誠信政府”。

二、總體目標

通過五年的時間，著重從決策、管理、監督、服務、商務等方面，加強政府信用建設，逐步形成政府信用體系，樹立政府的信用形象，建立廉潔高效的行政管理體制，創建現代化誠信服務型政府，取信于民，服務社會。

三、實施步驟

（一）宣傳教育階段（2005年10月—2006年5月）

認真貫徹全國整規辦、等六部門《關于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》精神，通過輿論宣傳、專題講座、知識競賽和舉行誠信宣誓儀式、公開誠信承諾等措施，廣泛深入地開展誠信道德教育，普及誠信知識，弘揚誠信文化，倡導誠信觀念。

1、用1年時間進行宣傳發動和信用道德教育，在全縣掀起集中宣傳熱潮，使之家喻戶曉，深入人心。充分發揮社區居委會和基層組織作用，大力倡導社會公德、職業道德、家庭美德；重視抓基礎、抓細胞，在城市社區廣泛開展“文明誠信家庭”、“文明誠信居民”評比活動。

2、在全縣開展“誠信政府”為主題新聞宣傳活動，總結和推出一批工作典型，宣傳誠信典型，對典型經驗及時總結和推廣，利用輿論工具廣泛宣傳，起到引導示范作用，為深入推進全縣信用體系建設創建必要條件。

3、加強誠信培訓。

（1）結合貫徹落實《公民道德建設實施綱要》，把誠信教育列入干部培訓、機關教育整頓、職工在職培訓內容。

（2）以“誠信政府”建設為重點，采取集中學習、講座等形式分類分層次加強對政府機關干部、職工進行教育培訓廣泛普及信用知識。

（3）廣泛開展“誠信政府”活動，分層次舉辦干部、職工誠信教育培訓班，加強對個人的誠信教育和知識培訓。

4、深入開展“講誠信、改陋習、樹新風”活動，堅持行政執法與市民監督相結合，以市區公共場所為重點，嚴格處罰隨地吐痰、隨處便溺、亂貼亂畫、亂扔亂倒等不文明行為。

（二）創建實施階段（2006年9月—2010年）

打造“誠信政府”，按照XX縣社會信用體系建設的總體步驟，先政府主導，后市場運作，政府信用體系，企業信用體系和個人信用體系跟進，采取分布實施的方式推進。

1、由政府辦公室牽頭，政務服務中心、法制辦、監察局等相關單位配合，按照“信用XX”的建設目標，建立政府信用信息體系，積極推進政府新喲內制度建設。進一步簡化行政審批，加大政務公開范圍，實行政府決策公示制、聽證制、專家咨詢論證制、預告制和通報制。建立新聞發言人制度，成立政府信用投訴中心，實行行政承諾制，轉變政府管理方式，為社會各界提供方便、快捷、公平的低成本服務。

2、由政府辦公室牽頭，政務服務中心、法制辦、監察局、司法局、財政局、審計局等相關單位配合，建立質詢解釋、道歉、行政補償、行政承諾和履行職責考核制度，深化對政府部門的評議工作，完善行政復議監督、政務督查、行政監督、財經審計等監督部門的聯席會議制度，對政府工作人員的嚴重失信行為進行曝光和依法查處，推進行政執法責任制落實。

3、由政府辦公室牽頭，科技局、發計委配合，全面實行電子政務建立政府工作局域網，推動部門、行業之間的信用信息系統的互聯互通，實現信用資源共享并依法向社會公開披露。進一步做好“XX信息網站”建設，把XX縣的資源優勢、旅游優勢等全面推介出去。

4、建立健全“誠信政府”建設的組織機構和工作機制。成立由縣委常委、政府常務副縣長劉宏軍為組長，政府組成人員為成員的XX縣“誠信政府”建設領導小組，全面負責政府信用建設工作，辦公室設在政府辦公室。

5、建立信用信息基礎平臺，為社會信息體系提供服務和應用的技術支撐；建立信用監管平臺，為信用征集、信用評估、信用查詢、信用公示、信用管理等提供規范的運行機制和創造良好的市場環境。

（三）完善提高階段（2010年1月—2010年12月）

加強對“誠信政府”建設的考核監督，不斷總結經驗，豐富和完善“誠信政府”信用體系建設的內容，基本建立起與XX經濟和社會發展水平相適應的社會信用體系。

由XX縣“誠信政府”建設領導小組辦公室牽頭，會同有關部門認真總結打造“誠信政府”的基本經驗，通過日常運行和管理中反映出的問題，進一步開展社會調查、理論研討等形式，查找存在的問題和不足，提出豐富和完善“誠信政府”的主要措施，適應市場要求，完善各項制度，責任落實到人，明確時間進度。抓好監督檢查，狠抓措施落實，切實展現“誠信政府”新形象，使“誠信政府”逐步走向科學化、規范化、法制化軌道。

四、保障

嚴格依法進行信用信息的采集、披露和使用相關信用產品，確保公民個人隱私不受侵犯，確保政府政務機密及其他相關信用信息不被隨意泄露，加強信用信息的安全防護和保障。

（一）在征信和評估方案設計環節上，征信目錄（信用信息）和信用評級指標不得涉及個人隱私或法律規定的其他方面的機密，方案實施前要組織有關專家開展專門論證，并報經有關部門批準。

（二）在信用信息的采集、數據的處理和存儲以及信用的查詢公示、等級評定等活動中，要建立健全相應的業務操作流程規范，避免相關信用信息被隨意泄露，造成對個人隱私的侵犯、政務機密的泄露。

（三）在技術運用環節上，對涉及面向社會公眾的信息查詢公示的信用公共網絡平臺，要實行安全的身份認證，提高系統的安全性，確保數據傳輸和信息運用的安全；在信用公共網絡平臺與政府職能部門或信用中介機構的信用專門網絡平臺之間，實現物理隔離，各自獨立運轉，確保系統安全。采用專門的設備進行兩網之間的溝通聯絡，定期交換數據和信息。

（四）為切實保障信用安全，依法推進XX縣社會信用體系建設工作，要針對信用信息的采集、數據的處理和存儲、數據的交換、信用等級的評估、信用的查詢公示等各個環節，制定相應的法律法規和應用標準。

（五）加快“誠信政府”計算機網絡平臺建設工作。