理財投資安全匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇理財投資安全范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

第一，家庭要有備付金，以便應對意外、急病、子女教育儲蓄金等長期規劃和突發事件。越是錢比較少的年輕人或者經濟基礎比較薄弱的家庭，理財基礎尤為重要，每個月都要留有一定備用金，通常我們會說是3到6個月的生活儲備。

第二，在醫療、意外、養老和子女方面，通過購買保險，搭建牢固的理財基礎。現在城鎮農村均實現了基本的社會保險和醫療保險覆蓋，但是基本醫療費用報銷70%，還剩下30%，這對于一些家庭或遇到特殊情況，可能這30%都無法負擔。就需要自己購買補充商業醫療保險，那樣一般的病基本上就覆蓋了。有經濟能力或經濟能力提升后，需要再購買一些大病險，以應對重大疾病。

商業保險越早規劃越好。如果有子女，最好在其3歲之后，給其購買醫療保險，3歲之前對孩子投保成本較高。

第三是資產配置方面。我們發現，很多人資產過于集中，比如樓市好的時候，拿出90%的錢去投房子；股市好的時候，又拿出90%去投股票。資產過于集中，應對風險能力就會降低，一旦集中的某類資產價格出現較大波動，對于個人和家庭的打擊就比較大。所以還是那句老話，雞蛋不要放在一個籃子里。分散投資，強調的是分散投資不同類別的資產，以應對風險。

投資與理財：現在人們提到理財，直接聯想到金融產品，因為金融產品更好理解。你怎么看人們對產品安全的認知？

馬海燕：產品安全在理財安全中是第二層面，很多人只看金融產品的收益率，對產品風險認知并不高。對產品風險的認知不足，主要分兩類。一類是被高收益吸引，往往對風險認知不夠。例如，金融產品很多都是預期收益率，并不是最終實際收益率。還有對保本和非保本產品的理解不足，對投資的東西并不了解。

另一類，對于明顯失常的高收益，抱有僥幸心理，相信還有比自己更傻的人。例如現在P2P非常火熱，各類借貸網站魚龍混雜，這兩天隨手翻到一個網站，它說約定借貸之后，每天返還利息，兩個月的收益率就可達到100%。遇到這么高收益率的產品，就必須警惕是否詐騙。像這類的公司很可能會在突然間消失，而我們的投資人往往認為自己不會是最后一個接棒的。

投資與理財：除了產品的風險，你也提到P2P的問題。投資人買產品外，也會有“金融機構”威脅人們理財安全嗎？

馬海燕：的確有。對金融機構的選擇應該是理財安全的第三個層次。在選擇產品前，人們需要了解產品的提供者——金融機構，投資人需要付出一定精力，去了解金融機構的資格和專業背景。選對好的金融機構本身就是降低風險，專業理財機構可以在節省投資人時間、降低投資風險方面起到重要的作用。但如果碰到金融機構經驗不足的理財人員，對風險認知不夠，也可能誘導投資人出現投資損失。也有一些騙子公司，可能會令投資人血本無歸。

關注產品風險要遠遠高于收益率

投資與理財：單從產品的角度來看，如何控制產品的風險？

馬海燕：從投資的角度看，投資產品主要關注安全性、流動性和收益率。很多人計算完了收益率和安全性，卻忽視了流動性。有些企業并不是業務出了問題，而是由于在運營中過于激進，一時間資金周轉不開，就破產了。而個人和家庭在投資中，也要考慮各個產品間的期限配置。

在投資產品的選擇方面，投資人首先要了解各類資產的風險差異，什么樣的錢適合什么類型的投資品。其次，需要了解產品細節，例如信托，要了解借錢主體、依靠什么方式還錢，如果還不了錢，風險保障措施是什么？一個基本的原則就是：搞不明白的產品不要去碰。

投資與理財：人們對產品的風險意識匱乏，主要原因是什么？到底該怎么辦？

馬海燕：人們在理財之前，很多時候是缺乏正確的理財理念和原則。其實在投資產品時，先要把風險放在第一位，風險控制好，賺錢的保障概率就會大大提高。

其次，是對理財知識的匱乏。國人對理財整體認識的匱乏，跟國內金融行業的發展有直接關系。在第三方理財沒有出現之前，中國金融行業是分業經營，保險、基金和證券各做各的，大家對綜合財富管理沒有整體的認識。

第三方理財出現后，行業又呈現魚龍混雜的局面。所以，要不就自己搞明白財富管理和理財規劃這件事，要不就花時間了解理財機構，交給真正的專業人士去做。衡量一家專業財務管理機構并不難。第一，這家機構是否在做綜合財富管理，他們可以提供什么樣的專業規劃和金融產品？這是可以搞清楚的。第二，他們的財富管理經驗如何？是否有專業的研究和服務團隊？

投資與理財：現在很多機構在賣理財產品，但大家好像對產品風險的提示不足，是有意為之嗎？

馬海燕：我們給很多銀行理財人員培訓，發現不少人自己就對風險認知不夠。在海外理財師行業有個衡量的標準，理財師的年齡一般在35歲到45歲，才算比較成熟。理財師沒有做夠10年，將缺乏對風險的實際認識經驗。只有10年經歷了完整的經濟周期之后，才能對產品風險有更加深刻的認識。

正規金融機構的理財人員存心刻意忽視產品風險的相對比較少，有句話叫“無知者無畏”。而一些第三方理財機構的電話銷售人員，嚴格意義上講，他們并不知道自己在干什么。當然，也不排除一些金融機構的工作人員由于業績壓力，有意降低對產品風險的提示。

投資與理財：目前到底多少收益率才算是比較安全的？

馬海燕：我個人覺得10%至15%的產品收益率是一個合理界限，高于15%以上就要加倍提高警惕。面對承諾本息的高收益產品，我的第一反應就是它會不會是騙子。對于產品收益率的合理區間，也可結合宏觀經濟所處周期來衡量，這樣可以更好地理解產品收益率。

投資與理財：投資風險偏好也是風險控制的重要方面，您怎么看這個問題？

馬海燕：恒久財富把投資風險偏好主要分為五檔：保守型、安全型、穩健型 進取型 激進型。經過一些問題測試，基本上能對投資人的風險偏好做出分類。

篇（2）

中圖分類號：F832.48文獻標識碼：A文章編號：1674-3520（2015）-05-00-01

投資理財是根據需求和目的將所有財產和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產、遺囑及知識產權等在內的所有資產和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統的、全面的經濟活動。投資理財不僅是一門學問和藝術，而且是一門很難把握的學問和藝術；投資理財不僅是一門職業，而且是一門門檻較高的職業；投資理財是一種生活習慣和方式。個人投資理財是投資理財的一種形式，是人們的一種主動意識和行為。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人的資產取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。個人投資理財是以滿足個人發展需求為目的的經濟活動。個人投資理財貫穿于整個人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達到投資效益的最大化呢？下面我們將就個人投資理財工具的選擇進行深入探討。

一、個人理財工具性質的分類

個人理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。

（一）流動型投資工具具有隨時可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。

（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點。主要包括：中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業養老保險，社會養老保險等。

（三）風險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點。主要包括：股票、房地產黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產品及收藏品等。

（四）保障型保險工具屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫療保險、疾病保險、收入保險、失業保險等。

二、個人理財工具的選擇

個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個人投資理財是根據個人的需求和目標將個人的資金、財產等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。個人投資理財工具是個人進行資產保值、增值所運用的工具及手段。個人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時期的個人理財目標，根據目標制定相應的個人理財計劃，明確各個理財投資步驟和投資工具。

（一）個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務狀況，依據自身的理財目標選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢，理財不能盲目跟風，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數，這也給我們個人理財敲響了警鐘。理財是一門嚴謹的學科，猶如中醫一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個人理財工具時，要慎重思考，要全面衡量，要根據理財目標的實際性、自身的財務狀況及心理素質、周圍的環境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風險非常大的理財工具，當然風險大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經濟知識，同時由于風險不可測，股票更適合經濟條件較好，有一定風險承受能力的個人。只有準確地判斷投資理財環境與個人因素，才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財的風險，使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務狀況的理財工具進行投資，才有可能安穩地獲取投資效益。

（二）個人投資理財工具的選擇要注重長期效果，重視理財工具的穩定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個人投資理財是一個長期的過程。是一個長久的方案。我們在進行個人投資理財時不能只貪圖眼前短期的利益而進行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財工具，這樣做不僅增加了投資的風險，還會波及到自身的財產安全。理財不是投機取巧，個人投資理財要注重理財工具選擇的穩定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩定的道路。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發現新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，分析自身條件和狀況，更強調長期收益與遠大效益，以達到我們的最終目標。

篇（3）

在實行改革開放和市場經濟多年后，中國經濟已經取得了飛躍式發展，居民平均收入和生活水平得到了極大的提高。財富的快速增長拉動了居民對于個人資產進行管理的需求，人們開始尋求如何有效地實現資產的保值增值。目前各項法律制度進一步完善，互聯網基礎設施不斷發展，都對城鎮居民個人理財產生了巨大的影響。在過去幾年中，隨著移動互聯網的加入和發展，城鎮居民個人理財的內容和觀念也發生了很大的變化。

一、浙江永康市居民個人投資理財環境及其變化

無論是中國哪個地區，從規模和比例上看，其經濟及居民人均收入均較之前增長了。以下將從經濟環境、金融環境和移動互聯網環境等方面對居民個人投資理財環境及其變化進行闡述。

（一）經濟環境

浙江永康市改革開放較早，1992年經國務院批準，撤縣設市。根據永康市2016年國民經濟和社會發展統計公報，2016年全市實現地區生產總值（GDP）517.5億元，按可比價計算增長7.8%。2016年城鎮常住居民人均可支配收入46463元，比2015年增長8.5%；農村常住居民人均可支配收入23625元，比2015年增長8.8%。而在2006年時全市實現生產總值（GDP）178.66億元，城市居民人均可支配收入16874元，農民人均純收入7348元。2016年的地區生產總值、城鎮居民人均可支配收入和農村居民人均可支配收入分別是2006年水平的2.9倍（GDP）、2.75倍（城鎮居民人均可支配收入）和3.22倍（農村居民人均可支配收入），經濟發展情況向好，經濟環境較好。

（二）金融環境

全國各大國有銀行及較多的城市商業銀行在浙江永康市都設有分支機構，目前擁有20多家金融機構。此外，浙江永康市也存在著眾多的小額貸款公司，以及比較活躍的民間借貸行為。2016年末全市金融系統（人民幣）各項存款余額1043.5億元，比2015年增長5.6%。存款較多，意味著進行理財的資金也較多。此外，近兩年移動互聯網迅速發展，也讓依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具與技術的移動互聯網得到了迅速的擴大，并成為一個地區金融不可或缺的部分。總體而言，浙江永康市金融體系完善，居民理財的金融環境比較優越。

（三）移動互聯網環境

隨著4G網絡的不斷擴容，網速的加快和智能手機的迅速普及，人們對手機的使用不斷增加。浙江永康市作為經濟較發達地區，前幾年較早完成了4G信號的全覆蓋，這為城鎮居民上網提供了極大的便利。此外，隨著余額寶、余利寶、網商銀行和微眾銀行等互聯網理財項目和互聯網銀行的快速發展，也為城鎮居民個人理財添加了更多的選項。

二、浙江永康市居民個人投資理財發展現狀

本文選取了浙江永康市256位居民進行問卷調查，問卷全部有效收回。調查問卷涉及年齡、年收入、2015年之前的理財方式、2015年后的理財方式和對風險的偏好。之所以選擇以2015年為臨界點，其原因在于2015年前后互聯網銀行開業，且在此前后移動互聯網支付快速發展，使得居民個人理財的方式發生了較大的改變。

（一）調查對象的基本信息

在調查中，從男女比例看，女性比例（67.86%）高于男性比例（32.14%）。調查發現，雖然受采訪對象女性較高，但男性對于自身理財事項的了解和熟悉程度要高于女性。從調查年齡結構來看，調查對象集中在25歲～35歲之間，占比為85.71%，其次為35～40歲，占比為8.93%，最后為40～50歲之間，占比為5.36%。按照年齡的生命周期法來劃分，36～50歲年齡段的人群正處于家庭成長期，其二代需要完成學業，該階段的許多家庭都明顯感受到資金壓力，因此這個階段的人群進行投資理財就更為重要。此外，在調查過程中，高學歷居民對于理財產品的種類了解更多，特別是移動互聯網下的理財。這也反映出受教育程度在一定程度上影響人們的理財意識。

（二）平均年收入基本情況

在平均年收入的調查中，受訪對象年收入在10萬以內的城鎮居民占比為66.07%，年收入10萬～20萬之間的城鎮居民占比為25%，年收入在20萬以上的城鎮居民占比為8.93%。由于本次受訪對象的年齡較大比例集中于25歲～35歲年齡段，因此年收入在10萬以內城鎮居民的占比也較高。這體現了在較大程度上年齡與年收入的匹配程度，即低齡城鎮居民需要打拼發展，年收入較低，高齡城鎮居民已經完成打拼的階段，一般年收入較高。

（三）2015年前后城鎮居民個人理財方式變化情況

在居民個人理財的方式中，存在著很多形式。較主要的有銀行儲蓄、國債、黃金、銀行理財、基金、保險、房地產、股票、借貸、網上理財項目、互聯網理財和其他等等。在2015年之前，傳統的理財方式（如儲蓄）仍然是城鎮居民理財的主要方式，具體如圖1所示：

從圖1中可以看出，在2015年以前，浙江永康市城鎮居民個人理財方式主要為銀行儲蓄，占比為64.29%，其次為股票和互聯網理財項目。其中的互聯網理財項目，以余額寶為例，余額寶于2013年6月推出，是一款余額增值服務和活期資金管理服務產品。其他還有各個互聯網平臺推出的互聯網理財項目。在上圖中，房地產作為一種投資方式，占比并不高，這與較年輕的受訪對象是相關的。

在2015年之后，移動互聯網取得了更大的發展，理財項目如圖2所示：

從圖2中可以看出，在2015年之后，浙江永康市城鎮居民個人理財方式更加多樣。互聯網理財項目大比例上升，而銀行儲蓄大比例較少，從64.29%下降為42.86%，下降接近22個百分點。互聯網理財項目仍以余額寶為例，截至2017年6月30日，余額寶資產凈值為1.43萬億元，其規模已經接近四大行2016年全年的個人平均存款余額。不管從比例上，還是從實際使用中看，互聯網理財規模和比例的上升是不可避免的一種趨勢，也改變城鎮居民個人投資理財行為。此外，在2015年之后，資產的配置愈發多樣化，更多的投向了基金、銀行理財、保險和黃金等中低風險項目，而投資于股票的比例在下降，這也與2015年所發生的股災是對應的。

三、浙江永康市居民個人投資理財行為變化發展存在的問題

通過對受訪對象的進一步了解，對浙江永康市居民個人投資理財行為的變化進行分析后總結出如下問題：

（一）愈發注重風險管控，但仍不注重資金的安全性

一方面，隨著資產配置的多樣化，以及高風險項目的配置比例下降。可以看出，城鎮居民對理財項目的風險管控愈發注重，希望能降低理財項目的風險。但另一方面，隨著互聯網理財項目比例的不斷上升，出現了一些新的，之前并未出現的風險，比如手機安全性和平臺安全性等。而相比于傳統的理財方式，城鎮居民對新產生風險的意識仍然不足，對互聯網理財項目的資金安全性關注也不足。

（二）只進行簡單的理財規劃

在調查過程中發現，城鎮居民對于個人投資理財規劃比較隨意，甚至是不存在的。由于互聯網理財項目的便利性，較多受訪者將資金存放于互聯網理財項目中，而不對其收益做出考慮。此外，對其他的理財方式，城鎮居民大多只進行簡單的考慮，一般在簡單的對比各理財項目的大約收益率后進行投資，沒有合理的理財規劃。在從傳統理財方式向互聯網理財方式的轉變過程中，結合資金的安全性考慮，進行更加復雜的理財規劃也是必要的。

（三）過分注重理財便利性

互聯網理財項目一般具有隨存隨取的特點，其便利性遠遠高于傳統的理財方式。而城鎮居民對于便利性的看重使得其將更多的資金放于互聯網理財項目中。由于城鎮居民可以從互聯網理財項目中隨時收回資金，可能造成投資者進行更加沖動的投資行為，有可能帶來更大的損失。而另一方面，互聯網理財項目的便利性，也使得城鎮居民減少了對理財的規劃行為，使其表現為更加懶惰。

四、城鎮居民個人投資理財的建議

綜合上述分析，對城鎮居民在變化中的理財行為和方式進行簡要的建議：

（一）進行更加復雜的理財規劃

更加復雜的理財規劃需要城鎮居民具有更好的理財知識，熟悉更多的理財產品。城鎮居民可以通過詢問理財師，咨詢師等，進行自身的理財規劃。另一方面，也可以在充分考慮不同理財項目的情況下，確定理財的發生時間，理財的資金分配，理財的收益率要求等不同的情形，最終進行理財投資，加強收益和提升理財資金的安全性。

（二）理財項目和方式繼續多樣化

在移動互聯網理財項目比例不斷上升的情況下，從收益率的角度考慮，低風險和中性風險的理財項目應占有一定的比例，并在獲取一定的收益情況下，將風險降到最低。理財項目和方式的多樣化要注重對上述理財項目的排列組合，將理財資金合理分配給各個項目。此外，應當隨著經濟環境和理財環境的不斷變化，對理財項目進行調整，以適應不斷變化的經濟環境。總之，通過對理財資金在不同項目中的配置，最終達到一定的收益下，將風險降到最低，而在風險一定的情況下，讓收益達到最高的目標。

（三）注重互聯網理財項目的安全性

如前所述，手機安全和互聯網平臺安全是對互聯網理財項目安全性影響較大的因素。隨著資產在互聯網理財項目中的配置比例越來越高，對互聯網理財項目的安全性應當更加重視。城鎮居民應當加強對手機安全的管控，包括手機病毒，手機丟失或被盜等不同情況。也應當對不同的互聯網平臺加強辨別，選擇實力較強的互聯網企業和互聯網平臺，從而更好的管控風險，提升互聯網理財項目的安全性。

（四）善于利用不同的信息

在移動互聯網的時代背景下，各種各樣的信息都通過網絡來進行傳播。城鎮居民可以從互聯網中發掘較多的信息，而這些信息有些是有價值的，有些是毫無價值的。在理財行為過程中，城鎮居民應當善于識別互聯網傳遞的信息，要對信息的真偽進行親身驗證，而不是以訛傳訛。此外，也應當利用傳統的咨詢、相互交流等方式獲取信息，增加獲取信息的渠道，增加對信息的利用程度，提高理財項目的收益和安全性。

城鎮居民個人投資理財仍將隨著互聯網和經濟的不斷發展而不斷變化。在可預見的未來，互諒網理財項目將在城鎮居民個人投資理財中占據更大的比例。而城鎮居民應當適應新時代的發展，讓自己的資金獲得更好的增值保值能力，提升資金的收益率。

作者：黃松

    　參考文獻 

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[2]黃萍，彭威.互聯網金融對居民投資理財行為的影響——基于江蘇省調查問卷分析[J].全國流通經濟，2017（04）：66-68. 

篇（4）

存款早不是唯一的選擇了，股票，基金，股票，期貨，期權，實物投資如房子、汽車、古玩，黃金等等，似錦繁花迷人眼呀！社會不斷在改變，而我們的理財觀念也要改變。

二、理財的兩種錯誤理念

（一）理財太保守，一成不變

這樣的客戶以老年人居多，任社會千變萬化，我有一定之規，在理財的態度上體現的太保守。存款只認銀行，其它一切不信不做。

（二）理財理念太單純、激進、盲從

我在工作中還經常遇到這樣一些人，對突發事件反應快，聽風就是雨，但不見得適當，直覺成分比理性判斷的成分高。聽人說股票賺錢了，馬上進市，逐利心太重，這類人以年輕人居多。

三、家庭投資理財的新趨勢

通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。

綜合化的投資行為

現財投資是既建立在家庭合理消費的基礎之上。現代個人理財融合了現代經濟學、會計學及財務學的方法，包括投資、保險、養老、稅務、和教育等多方面的內容，而非單一的家庭消費開支安排。而現代個人家庭理財則針對風險進行家庭資財的有效投資，面對眾多的投資機會，個人能否把資金投入投資組合的“海洋”，進行一次驚心動魄的、成功的“沖浪”，則是當今個人理財的新的要求。使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，實現個人和家庭的各種目標，是一種典型的主動。

四、家庭投資理財如何獲取收益

現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）制訂投資理財計劃堅持“三性原則”―安全性、收益性和流動性

所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

（二）了解和掌握相關領域和學科的知識

在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投

所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活。

五、結論

我們中國的傳統思想講究中庸，太鋼易折，太柔易欺。用在理財投資方面再正確不過了。不溫不火的同時，有選擇的接受適合自己的產品，那就是要算計。當然每個客戶對風險的承受能力，已有財富、獲取方式、受教育程度、年齡、性別、婚姻家庭狀況與就業狀況都有所不同，所以我們說理財是個性的。理財就是探討如何選擇的科學，根據生命周期的流動性、收益性與安全性圍繞客戶的具體狀況來來配置資金，幫客戶解決如何投，怎么投，投多少的問題。是把資產轉為房子、汽車、古玩等實物資產，還是將資產投放于銀行，證券，基金，股票等市場，以此通過不同的投資手段來使客戶的資產保值和增值，當然也會根據實際情況及時修正。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

參考文獻：

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[4]薛韜.家庭投資理財之道.國際市場.2001.11.

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[7]莊乾志,劉光偉.家庭投資指南.石油工業出版社.2005.6.

篇（5）

隨著經濟生活的發展，人們水平在不斷提高，如何使生活的余錢發揮最大的效用，也逐漸成為越來越多的人在思考的一個問題，因此投資理財也逐漸成為現實生活中的一部分。投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用投資理財工具對個人、家庭和企事業單位資產進行管理和分配，達到保值增值的目的。隨著國家一系列財經政策的逐步實施到位，為投資理財市場開辟了更為廣闊的發展空間，個人投資理財可謂熱點眾多，而以P2P網貸模式為代表的創新理財方式更是受到了廣泛的關注和認可。

一、“P2P”理財模式的內涵

所謂“P2P”，即“個人對個人”（Peer-To-Peer），是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，是一種與互聯網、小額信貸等創新技術、創新金融模式緊密相關的新生代民間借貸形式。它借助于現代科技最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能。

P2P的借款人主體是個人，形式以信用借款為主，在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經營、能提供固定資產抵押的有借款需求的中小微企業。在實際操作中，依托各類“P2P”交易平臺搭建的線下多金融擔保體系，讓投資理財安全保障更實際且更有力度。

P2P理財模式剛興起不久，就受到不少高端人士的青睞。P2P不僅有著收益和保障兼顧的特點，而且，在實現理財收益的同時，通過平臺的搭建，直接實現理財方對普通民眾生活或工作的幫助，填補大型融資機構所不觸及的社會生活的方方面面空白，有助個人實現社會公益價值，使得理財模式的創新達到新高度。

二、“P2P”理財模式的形式

“P2P”理財技術對互聯網技術的依賴性較強，其所有業務的操作都需通過金融交易平臺來實現，但是從其交易平臺是否提供擔保來說，“P2P”理財模式共有以下兩種：

第一種是純線上模式，是純粹的P2P，這種模式純粹進行信息匹配，幫助資金借貸雙方更好的進行資金匹配，但缺點明顯，這種模式的交易平臺運營商并不參與擔保。

第二種是債權轉讓模式。這種模式的依托的金融交易平臺先行放貸，然后交債權放到交易平臺進行分散轉讓，能明顯讓企業提高融資端的工作效率。這種模式的優點是交易平臺運營商參與其中，能夠為投資人提供一定的擔保，缺點是容易出現資金池，不能使債權人資金充分發揮效益。

三、“P2P”理財平臺的模式

P2P理財模式隨著各類P2P理財平臺的發展和行業本身的演進，已經衍生出了很多模式，如在最初的個人對個人（Peer 2 Peer），又出現了P2C（個人對企業，Personal（個人） to Company（公司））的網貸平臺。截止目前，中國的網絡借貸平臺已經超過2000多家，平臺的模式也各有不同，歸納起來主要有以下四類：

一是擔保機構擔保交易模式。這也是最安全的P2P模式。此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全，由國內大型擔保機構聯合擔保，如果遇到壞賬，擔保機構會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。

二是“P2P平臺下的債權合同轉讓模式”的模式。此種“P2P”平臺模式可以稱之為“多對多”模式，借款需求和投資需求都是打散組合的，甚至有由負責人自己作為最大債權人將資金出借給借款人，然后獲取債權對其分割，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。此種模式的投資比較分散，風險也同時被分散承擔，投資人可以通過小風險獲得大收益。

三是大型金融集團推出的互聯網服務平臺。此種業務模式金融色彩更濃，更“科班”。一般來說，此種模式都會擁有行業領先的風險管控能力和先進、安全的互聯網平臺，結合數十年綜合的金融、電商及服務經驗，通過科學、嚴謹、安全、高效的業務辦理流程，為全國金融投資者提供最專業的配資咨詢、資金匹配、風險控制等金融信息服務。

四、“P2P”理財模式的風險控制

自2013年以來P2P理財平臺蓬勃迅猛發展，各類投資咨詢公司、小額貸款公司、信用擔保公司迅速擴容，但由于行業監管不到位，P2P行業頻繁發生“跑路事件”，那么網民在選擇P2P理財平臺時候該如何考察，降低資金風險呢？

（1）平臺風險控制。此種操作方式主要是觀察P2P理財產品交易平臺是否規范，是否有一套完善的風險管控技術，是否有抵押，是否有一套嚴格的信審流程，是否有一個成熟的風險控制團隊，是否有還款風險金，是否每一筆的債權都是非常透明化，是否每個月都會在固定的時間給客戶郵寄賬單和債權列表等等。

（2）運營商風險控制。一般平臺越大，其風險管控越嚴格，因為平臺實力強大，所以每一筆債權都是經過嚴格審核，才會轉讓給出借人；公司的實力和規模也是衡量一個公司規范與否的重要指標；還有公司的注冊資金，在全國的營業部的規模等可以看出公司的實力雄厚與否。

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中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）011-000-01

一、P2P理財的實質

隨著互聯網金融的發展，P2P平臺充分利用互聯網開展對等聯網融資業務提供融資貸款。即由P2P平臺公司作為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求，互通資金余缺。P2P 理財，泛指個人與個人之間的借貸，簡單講，就是有閑錢進行投資理財的自然人通過網絡將資金借給需要借錢的自然人。和眾多傳統理財產品不同的是，P2P 種新型的互聯網金融服務不但突破了時間、空間上的限制，更有著門檻低、收益高的特點。在此基礎上，傳統P2P得到延伸和升級，許多個人和企業開始涉足P2P業務，采取P2P融資模式，通過P2P公司第三方平臺將錢借給其他個人或小微企業，實現資金融通。

P2P理財交易平臺具備合規運營，具備完善的風險控制制度的條件下，相較其他理財渠道，存在很多競爭優勢。傳統的金融機構信貸投放成本高、效率低、目標不精準、無法批量獲得客戶，嚴重影響其從事小微企業信貸業務的積極性，小微企業融資和個體經營消費貸款是一個藍海市場，但目前大多數金融機構沒有投入足夠的資金和精力去布局。另一方面，我國專業財富管理機構少、資產證券化水平低，受最低投資額限制等，新崛起的中產階級與富裕階層也需要P2P網貸平臺來實現收益更高的理財需求。而現在投資者可以利用業余的時間和閑置的資金在P2P平臺獲得收益。資金大小沒有限制，可根據投資人個人經濟情況來進行投資。而借款人也不需要經過類似銀行的繁瑣手續就能得到資金周轉。P2P借貸主要是通過網絡平臺對接供方與需方，能夠做到信息的快速對接，使得投資和融資需求的快速匹配。

P2P理財具有收益較高、操作簡單、資金對接快速的特點。P2P平臺主要提供1-30萬元的小額貸款，同時為投資者提供10%左右年化收益率。P2P理財給借款人提供了安全快捷的融資渠道，也使貸款人的閑置資金有了更多的升值空間。對于投資者來說，因為P2P投資門檻低，學習成本較少，但收益卻遠遠高于普通理財產品。這方便了很多理財者小額投資的需要，而且分散了投資的風險。

二、P2P理財投資的風險

但作為互聯網金融的一種發展模式，其在運行發展的過程中面臨以下風險。

一是信用風險。信用風險是指交易雙方發生違約等因素在到期日無法履行或不履行其義務而導致損失的風險。其實質資金借貸雙方同樣也存在著不同程度的信息不對稱。相對于銀行來說，P2P投資理財平臺缺乏健全的征信系統。網絡投資平臺對借款人的信息掌握不可能全面、真實，借貸雙方的信息存在不透明情況，由此加大債權人的風險。P2P投資理財平臺對借款人的審核的真實性相對薄弱，導致詐騙行為的出現。信用風險具體表現就是違約風險的產生。

二是流動性風險。流動性風險是指借款方或企業資金流動性不足、短期資產價值不足以應付短期負債的支付或出現籌資困難等風險。在P2P平臺中，很多平臺借款項目出現資金無法提現，引起投資者集體向P2P平臺集中兌付，而巨大的資金需求使平臺無法應對，造成平臺資金流動性不足。事實上，P2P借貸的資產流動性較大，同時負債流動性也相對較高，因此流動性風險也成為P2P理財中較為突出的風險。

三是市場風險。這也是一種信息安全風險。P2P理財以“低門檻、高收益”的特點吸引著投資者，但在目前我國對互聯網金融理財仍然缺乏監管的情況下，客戶信息泄露、賬戶資金被盜、非法吸收公眾存款、非法籌資等資金安全問題頻發。長期而言，信息安全的不安全性影響了投資人的信心。

三、風險防范與對策

1.信用風險防范。P2P理財產品的違約是信用風險的防范關鍵。P2P理財要求投資人具有較強的風險識別能力和吸收損失能力。P2P理財產品吸引消費者的地方，即便明知有風險，但在高收益的承諾下，許多投資者無法抵擋誘惑。P2P理財可以通過平臺控制、防范違約風險的發生。從理財角度看，所選擇P2P理財產品信息是否透明，取決于P2P平臺本身。如果平臺提供的理財項目沒有明確的借款人，而是僅按照期限吸收資金給與收益，則有很大風險。投資者可以通過理財產品每個月定期郵寄賬單和債權列表等進行判斷。

2.流動性風險防范，強調了P2P平臺安全保障模式。P2P平臺的廣受歡迎，基于平臺的準入資金門檻低。由此造成各平臺資質不一。對于一個平臺的風險能力，并沒有一個量化指標可以衡量。比較安全的做法是基于平臺的風險保證金的保障。雖然投資者個人難以判斷資金劃轉進入平臺后的流向，但是通過風險保證金的監控，能夠從公司治理層面確保風險管理的有效執行。此外，對于平臺的判斷，投資者可以從平臺是否具備有一套完善的風險管控技術，是否有抵押，是否有一套嚴格的審查流程，是否有一個成熟的風險控制團隊等方面做進一步判斷。

3.市場風險防范，基于信息安全來實現。P2P平臺網絡系統利用互聯網技術得以實現，然而開放性的網絡系統仍存在漏洞。這導致 信息安全發生意外的可能性增大。互聯網絡上，各種計算機病毒、黑客攻擊甚至假冒網站的出現，導致P2P理財交易信息無法正常傳輸，甚至引發系統崩潰，這一切都會為投資者帶來巨大的損失。正確做法是投資者可根據不同情況采取多種方法客戶項目的選擇，將資金分散到各個平臺，唯一的目的和作用是降低市場風險。

參考文獻：

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[3]梁笑雨，魏鵬.P2P網絡借貸風險[J].新產經，2013

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家庭投資理財的重要性。進入到商品經濟發展的階段，人們對投資理財的認識也有了提升，在資金的積累以及管理上的重要性也有了重新的認識。投資理財不只是對國家或者是企業以及個人來說都有著其重要性，其中的家庭投資理財是近些年比較火熱的一個社會現象，在當前經濟環境多變的背景下，如果只是將錢放在儲存罐中面對來勢兇猛的通貨膨脹就會使得金錢貶值，所以能夠進行科學的投資理財就會讓資金的作用得到最大化的發揮，為家庭的收入帶來最大的效益。

家庭投資理財的方式選擇。家庭投資理財的方式是多樣化的，例如股票投資以及債券投資、銀行存款、投資基金等等。這些投資理財的方式都能夠從不同程度上為家庭的經濟收入帶來益處，例如在股票投資方面，這是在眾多投資工具中回報率最高的一個投資工具，股票已經成為家庭投資的一個重要目標。還有是在銀行存款的投資理財方式，這對老百姓來講是最為穩定的一種方式，和其它的投資理財方式相比較而言其在優勢上就是存款品種的多樣以及靈活性相對較好，增值穩定比較安全等，主要分為活期存款和定期存款，在投資機會的預期把握方面比較容易掌握[2]。除此之外還有投資基金的方式，在這一過程中家庭購買投資基金風險小并且比較省時省事，這些對缺少時間以及有著專業知識家庭投資者是比較好的投資理財工具。

當前家庭投資理財的現狀問題及完善策略

當前家庭投資理財的現狀問題。從當前我國的家庭投資理財的發展情況來看，還有諸多層面存在著不完善之處有待解決，在經濟體制的轉軌下，所帶來的各種社會福利政策改變，促使人們把攢錢致富的觀念向著通過投資理財的方式觀念進行轉變。但在這一大的發展背景下，人們在投資理財的觀念上沒有得到正確的樹立所以就存在著跟風以及投機取巧的一些不理性理財現象出現。另外就是在家庭投資理財的產品都比較單一化，方式上也相對比較簡單化，這樣就不能有效形成組合產品的投資渠道，加上在風險防范的意識上的缺乏，就面臨著投資理財風險的問題。

當前的投資理財渠道多樣化，一些相關的企業也在角色上進行了調整，一些理財的產品也不斷的涌現，在銀行方面雖然有了個人業務的推出但是在發展水平上還相對不高，所從事的業務員在個人的整體素質上有待加強，沒有對客戶的根本需要充分考慮。這樣對家庭投資理財的發展就會形成阻礙作用。

家庭投資理財的完善策略。第一，家庭投資理財要想得到進一步完善，就要能夠從多方面進行考慮以及措施的實施，完善家庭投資理財要能夠遵循相應的原則，主要就是在安全性以及收益性和流動性的原則上加強重視。從安全性方面來看主要就是家庭投資不賠本以及在購買力方面不會由于通貨膨脹而降低的理財產品；另外在流動性的原則上就是家庭資產運用要能轉換成現金的能力，并在家庭急需錢的時候能夠收回；收益性就是在投資之后盈利越多越好。通過對這幾個原則的遵循就能夠為家庭投資理財的完善奠定基礎。

第二，要能夠結合家庭的差異性進行合理化的理財，由于家庭的經濟狀況存在著差異性，以及家庭的成員喜好不同等，故此在投資工具的側重點也就會存在著不同，同時在資金的注入方面也會存在著差異性。再有就是對風險的管理要能夠加強重視，個人家庭的內部發生變化時，例如結婚、生子等，就要對風險重新的審視，同時也要能夠進行定期的評價以及修改等，以此來保證投資的安全性。

第三，家庭投資理財過程中會面臨各種各樣的風險，要能夠對這些風險加以有效的規避，保障利益的最大化，對風險要能夠采取相應的措施加以防范。從具體的措施實施上來看主要就是對家庭投資檔案進行完善建立，家庭的經濟活動在當下比較頻繁，在信息上也比較多，所以依靠大腦是不能提高效率的，在家庭投資檔案的建立下就能夠將各類的銀行存款以及有價證券存單姓名、服務記錄等，都得到詳細化的記錄。

再有是要能夠對所遇到的風險種類以及相關的原因及時的查明，并要能夠及時的采取相關措施加以補救，外部原因所引起的風險種類要及時和和銀行聯系掛失。倘若是由于金融詐騙形式所形成的風險就要采取多種手段進行催收，直到采取法律的手段來最大化的將損失降到最低。

第四，家庭投資理財要不斷的學習，將個人的投資素質加以提升，然后選擇適合操作的操作品種實施投資。還要能夠對最新的信息加強重視并加以分辨，篩選出自己所需要的來減少被騙的風險。如果是個人的能力以及精力比較有限，對風險進行實施規避最有效的方式就是通過委托理財的辦法，家庭投資理財就能夠達到省心獲利的目標。

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度小滿理財是安全的。度小滿理財，即原百度理財，是度小滿金融旗下的專業投資理財平臺，提供基金投資、活期理財、銀行定期理財等多元化理財產品，幫助用戶安心實現財富增長。

度小滿理財已持續安全運營5年時間，往期理財產品也均100%完成了本息兌付。

度小滿作為一個第三方展示平臺，投資者購買相關理財產品后，資金會進入銀行的存管賬戶中，對于投資者的本金安全性是很高的。

（來源：文章屋網 ）

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中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）003-0-01

引言

隨著社會的不斷發展，金融創新速度提高，金融業分業經營正快速轉變為綜合經營，基于復雜的加以結構，資金實現了跨市場、跨行業的流動，經濟制度不斷完善，同時，伴隨著人們生活水平的提高，人均可支配的收入增加，越來越多的資金流向資本實現。創新理財產品與理財渠道，推動社會大眾群體對理財的認識。盡管金融現代化進程不斷加快，然而，不同年齡段對理財的需求呈現出不同的特征，因此，通過對不同年齡段理財需求的分析，為其推薦合適的理財產品，推動個人理財市場不斷發展。

一、18-25歲階段理財需求分析

18-25歲年齡段人群通常是學生與單身青年，處于上學時期或者畢業剛參加工作，一般還沒有結婚。這個年齡段的人群特征為，具有較高的知識文化，年輕活力強，追求時尚，對新事物的出現具有濃厚的興趣，經濟收入不高，然而花銷比較大。該年齡段具有較多的轉賬、匯款需求，購物方式通常為刷卡、微信轉賬、支付寶等。

在這個年齡段群體具有上學、耐用消費品購買、留學深造等需求，同時，具有較低的風險承受力，其投資活動不多，因此，投資風格具有保守性。基于此，這個年齡段的理財以儲蓄為主。同時，抽出部分小額資本進行高風險的投資，另外，因為具有較小負擔，這個年齡段人群保費相對比較低，因此，可以投保人壽保險。一方面，對理財知識進行有意識的學習，強化理財觀念，另外一方面，對收入與支出進行合理的安排，適度消費。

二、25-30歲階段理財需求分析

25-30歲年齡階段通常已經大學畢業，剛步入社會工作，這個年齡階段的群體經濟收入增加，生活比較穩定，家庭具備了一定的財力以及基本的生活用品，然而生活用品相對還較為簡單；為了使自身的生活質量提高，一般需要比較多的家庭建設支出，比如對于一些比較高檔用品進行購買，同時，這個年齡段的人群貸款購買房子時，月供款是家庭的一項重要開支，如果沒有購買房子，那么租房的房租同樣是一項重要支出。

該年齡階段的人群處于消費期，基于此，其理財的主要的內容是對家庭建設支出的合理安排。該年齡階段人群具有時尚的消費觀念，用卡消費非常頻繁，對買房、買車具有強烈的購買欲望，同時，具有迫切的資產增值愿望，已經初步形成了理財的觀念。

這個年齡階段的人群具有一定的風險承擔的能力，對投資收益更加重視，其投資風格呈現出溫和進取型特點。

這個年齡時期的人群，財力還不夠強大，有余錢投資的需求，其投資的方式通常選擇儲蓄、債券等安全的投資方式；同時，部分人群為了確保一家之主遭受意外不會出現放貸斷供的問題，撥出一部分錢進行投保，選擇定期險、健康保險、意外保險等交費少險種。

三、31-40歲階段理財需求分析

31-40歲年齡階段人群處于青壯年時期，通常已經成家立業，但是子女還沒有成年。無論是生活方式還是經濟方面都已經趨于穩定，同時，也越來越清晰未來的生活安排與人生的目標。此時，家庭處于成長時期。家庭成員保持穩定，一般不會增加。

31-40歲年齡階段人群具有比較穩定的日常消費，重視對子女教育的投資，具有投資增值計劃，同時，希望資金流動保持合理，以備不時之需。具有較強的理財意識，這個年齡段人群具有迫切的理財需求。

整體而言，31-40歲年齡群體的風險承受能力比較強，具有多元化的投資品種。其投資風格呈現出進取型的特征。

這個年齡時期的人群，保健醫療費、教育支出、開發智力費用等是家庭最大的支出。因此，對上述費用進行合理的安排是其理財的重點。并且，隨著子女的成長，子女自理能力不斷增強，父母具有充沛精力，積累了一定社會經驗，不斷提高工作能力，因此，投資方面對創業進行考慮，包括進行風險投資等。

這個年齡階段的人群面臨著未來子女接受高等教育的經濟壓力，子女沒有經濟來源，需要父母經濟支持。因此，這個年齡階段人群理財對子女教育給予關注，利用保險能夠確保子女教育保障。個人投資方面，對開放式資金、國債、個人外匯買賣具有需求。開放式基金能夠享受R道聿品務，對投資風險進行分散；國債可以享受穩定的收益，變現靈活，資金調動合理。個人外匯買賣投資門檻不高，具有較多交易渠道，委托方式靈活。

四、41-55歲階段理財需求分析

41-55歲年齡階段人群子女已經成年，家庭處于成熟期，不斷減輕生活壓力，事業發展，開始準備退休生活。這個年齡時期人群對財富結構比例進行調整，對投資安全性更加重視，增加保險支出，出現二次置業需求，積累財富，具有較強理財經驗與知識。

該年齡階段人群承受風險的能力比較強，對投資風險更加關注，投資風格呈現出均衡型特征。通過投資范圍擴大，分散風險，同時，一般不選擇風險投資，儲存養老金。這個年齡階段理財需求，一方面，對家庭投資進行綜合合理規劃，對投資結構進行調整，適當提高房地產投資；另外一方面，重點考慮資產安全，主要目標實現資產長期增長。

五、56歲及以上階段理財需求分析

56歲及以上的年齡階段人群通常即將退休，開始對新生活進行安排，子女已經獨立，因此，這個年齡階段人群主要安度晚年，理財原則健康第一，財富第二。這個年齡階段人群具有較低的風險承受能力，對投資風險給予重視。投資風格呈現出溫和保守型特征。

該年齡階段人群，家庭不富裕的人群需要對晚年醫療、保健、鍛煉、娛樂、旅游等支出進行合理安排，理財時優先考慮固定資產的收入，不進行風險投資。家庭富裕的人群具有投資需求，購買國債、購買開放式基金、炒股等。理財過程中需要注意，一方面進行投資對資產安全性與現金收益穩定性給予重視；另外一方面，負債比例盡可能降低，從而使家庭財務的安全性得到保障；提高儲蓄與債券在金融投資中的比例，投資方式的主要方式采取具有穩定分紅的開放式基金證券，對財務進行合理安排。

參考文獻：

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目前，投資理財可謂炙手可熱，每個人都躍躍欲試，想在資本市場中淘到金。那什么是真正的理財呢？所謂理財就是追求長期而穩定的收益，但是其實一個綜合的理財首先應該更加關注的是資金的安全。家庭的理財首要的一點是保證財務的安全，只有做到財務安全，才能進而滿足其他的。這種需求在安全的基礎上，我們才能追求財務的自由，從而才能享受真正生活的快樂。所以，我們說理財的真正意義是完善理財規劃，而不是簡單地賺更多的錢。

最基本的家庭理財包括三個步驟。

第一步，設定財富的目標。如果沒有一個合理的目標的設定，一切的投資都是盲從的。我們首先把目標分為短期、中期和長期目標，比如短期目標是還銀行賬單、繳納保險費等；中期目標是買房、買車、子女的教育費用等；父母贍養、進行創業、攢夠足夠的退休費等這些可算作長期的目標。你必須有非常明確的目標設定――到底有多少計劃要去實施，然后優先等級是什么，預期的時間是什么，預計的費用要花費多少，這個錢放在什么地方？應該運用什么樣的工具？這些問題都要清楚。

第二步，建立保障體系。建立更完善的保障體系，購買保險是非常重要的。我們常聽到的一句話“股市有風險，入市需謹慎。其實，這指的是市場的風險，而理財應對的風險不是市場風險而是人生風險。從現在到未來，我們所有的生活費、子女教育費、住房貸款，合計起來幾十年來總的支出可能有幾百萬，當我們自己發生人生風險的時候，整個家庭可以獲得的收入可能就會大幅減少，如果保障體系有缺口，唯一能幫助我們的就是保險額度。建立完善的保障體系是理財規劃當中至關重要的一步，一定要放在投資的前面去做，這樣你的投資才能是合理的，才能是有效的，才能是沒有風險的。

第三步，從理財的角度來講，投資是放在保障之后的。隨著今年的市場火爆，很多人心態非常浮躁，拼命想一夜暴富。我們要堅持長期投資，相信復利的力量，不妄想一夜暴富，長期投資可以降低風險。當然，投資還需要做一些準備，但是不投資更有風險。正確的理念和專業的知識都是非常重要的，為了避免錯誤地運作，我們可以交給專業的機構和專家。

理財應避免5大誤區

目前，隨著中國銀行業金融機構創新能力的增強，新的理財產品不斷出現，廣大金融服務消費者投資理財，一定要樹立正確的觀念，避免走入誤區。從銀監會的角度，至少要注意以下五個方面：

1、銀行理財≠儲蓄存款

雖然銀行理財產品相對股票、基金更為保守(穩健)，但本質上是金融投資產品，并不是儲蓄存款。是投資就必然有風險，理財產品購買者要承擔“買者自負”的風險。即使是保證收益的理財產品，也可能存在著市場風險、信用風險和流動性風險，這與銀行傳統的儲蓄業務有著本質的區別。

2、 預期收益≠實際收益

大多數理財產品的收益情況與所投資標的的市場表現掛鉤，理財產品說明書上的預期收益通常是在過往經驗數據基礎上預測得出，最高預期收益更是在理想狀態下的結果，由于金融市場變化莫測，理財期滿最終實現的收益，很可能與預期收益有偏差。

3、 口頭宣傳≠合同約定

理財產品的責任和義務在產品購買合同中約定。對于自己不能完全理解的理財產品，不要光聽銷售人員的口頭宣傳就草率做出購買決定，即便產品說明書及理財合同的條文很難理解，也請務必仔細閱讀，對于沒有把握的，請咨詢相關專業人員。

4、 別人說好≠適合自己

理財產品千差萬別，沒有最好的，只有最適合自己的。高風險的產品可能帶來高回報，會受到風險承受能力強的人的追捧，但對于那些抗風險能力差的人，這樣的產品并不適合，不應該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴重后果。投資者應正確評估自己，選擇適合自己的理財產品。