電子金融專業(yè)匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇電子金融專業(yè)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

1 現(xiàn)代社會中電子金融發(fā)展的意義

1.1 全面、直接的電子金融服務(wù)可提高工作效率

隨著社會的發(fā)展，電子金融的重要性越來越高，對傳統(tǒng)金融的沖擊也越來越大，網(wǎng)上支付消費(fèi)逐漸成為主流。網(wǎng)上交易把人對人的方式轉(zhuǎn)變?yōu)槿藢浖姆绞剑涮椎能浖枰獫M足功能全面、安全快捷和高保密性的特性。網(wǎng)上交易對于客戶來說比傳統(tǒng)交易更便捷，不是只有到柜臺才能得到服務(wù)，而是在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都能滿足需求。這樣一來，便捷的電子金融就可以使金融服務(wù)質(zhì)量得到有效提升。

1.2 電子金融可以使交易成本降低

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)需要固定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及大量的工作人員，不同的地點(diǎn)都要設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，這往往需要很高的成本，而電子金融則節(jié)約了網(wǎng)店建設(shè)和維護(hù)成本及人力成本。據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示，開辦網(wǎng)絡(luò)銀行需要的費(fèi)用與傳統(tǒng)銀行的比例為1：20。

1.3 電子金融不受地域的限制，可享受跨國金融服務(wù)

當(dāng)今社會科技的發(fā)展越來越快，軟件可以不受語言的束縛，為不同國家之間的金融業(yè)務(wù)提供便利，這使得網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)人群更加廣泛。不需要在不同的地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)就可以實(shí)現(xiàn)服務(wù)范圍的擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

1.4 電子金融將使不同金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的界限趨于模糊

以往的金融服務(wù)都是由專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)提供，電子金融的誕生打破了金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的界限，非金融機(jī)構(gòu)也可以提供好的金融服務(wù)。電子金融包含的業(yè)務(wù)有很多，涉及銀行、保險(xiǎn)、期貨、證券、結(jié)算、支付等領(lǐng)域。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，電子金融扮演的角色越來越重要，同時(shí)也會遇到區(qū)別于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)和問題，為了經(jīng)濟(jì)和社會的穩(wěn)步發(fā)展，必須認(rèn)識到電子金融的風(fēng)險(xiǎn)和問題，并采取一系列措施，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

2 電子金融的特點(diǎn)和問題

電子金融顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)辦理和金融管理上，可彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足，讓金融服務(wù)更便捷、更全面、更人性化，不僅使經(jīng)營成本大大降低，還實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)辦理的高效化。

事物都具有兩面性，有利就有弊，電子金融同樣存在著一些問題。首先，不同的國家因?yàn)榻?jīng)濟(jì)水平的差異導(dǎo)致電子金融的發(fā)展水平參差不齊，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家往往很早就開始發(fā)展電子金融，而經(jīng)濟(jì)相對落后的國家就相對晚一些，二者之間的差距很大。電子金融的發(fā)展極為不協(xié)調(diào)。其次，電子金融是一種網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動，需要的硬件是計(jì)算機(jī)，軟件是網(wǎng)絡(luò)，而國家對于網(wǎng)絡(luò)的管理辦法還不是很完善，不能形成有效的管理。跨國交易的信息危機(jī)問題就是一個(gè)特別大的風(fēng)險(xiǎn)潛在因素。再次，關(guān)于電子金融的相關(guān)法律比較陳舊，電子金融的管理制度沒有形成系統(tǒng)，存在很多缺陷，對于主管部門的責(zé)任模糊不清，很有可能導(dǎo)致交易不合法、不合規(guī)。除了上面的幾點(diǎn)問題，電子金融還存在服務(wù)質(zhì)量良莠不齊、專業(yè)技術(shù)不熟練、客戶權(quán)益不安全等問題。

3 關(guān)于加強(qiáng)電子金融監(jiān)管的方法與建議

上文中對電子金融的特點(diǎn)和現(xiàn)狀進(jìn)行了闡述，電子金融確實(shí)變革了全球的金融經(jīng)濟(jì)，但也存在著一系列的問題和風(fēng)險(xiǎn)。而電子金融監(jiān)管需要一些方法，下面就對這些方法進(jìn)行闡述。

3.1 共同發(fā)展電子金融

在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，各個(gè)國家之間的經(jīng)濟(jì)密不可分。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家在電子金融的發(fā)展上會占優(yōu)勢，可以幫助經(jīng)濟(jì)相對落后的國家發(fā)展電子金融，在資金、技術(shù)等方面加以援助，探索出一套全面的電子金融體系，達(dá)到共同發(fā)展的目的。各國聯(lián)合發(fā)展電子金融，使發(fā)展水平整體提高，在全球范圍內(nèi)搭建更好的平臺進(jìn)行交易，建立嚴(yán)格的監(jiān)管制度，有利于促進(jìn)各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.2 建立一套全面的電子金融監(jiān)管制度

一套全面的電子金融監(jiān)管制度，是針對實(shí)施者和被實(shí)施者兩者的。各國設(shè)立的電子金融監(jiān)管制度要有創(chuàng)新，拋棄陳舊思想和硬性規(guī)則，做到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更完備、信息溝通更徹底、服務(wù)更優(yōu)質(zhì)。而被實(shí)施者要多了解相關(guān)的政策，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，同時(shí)發(fā)揮能動性和創(chuàng)造力，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除此之外，監(jiān)管還要從機(jī)構(gòu)的內(nèi)部和外部兩方面入手，打造牢固的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防圍墻。舉個(gè)例子，作為電子金融發(fā)展較快的國家，英國電子銀行的監(jiān)管分為內(nèi)部和外部兩方面來進(jìn)行。內(nèi)部監(jiān)管主要負(fù)責(zé)對銀行自身的系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管，外部監(jiān)管則是在整體上進(jìn)行監(jiān)管。內(nèi)部和外部的相互配合，可以達(dá)到事半功倍的效果，更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 完善電子金融的法律法規(guī)

為了使電子金融實(shí)現(xiàn)更規(guī)范地發(fā)展，防范電子金融產(chǎn)生的危險(xiǎn)，保障客戶的切身利益，促進(jìn)電子金融的良性發(fā)展，必須健全和完善電子金融的法律法規(guī)。以中國為例，電子金融的發(fā)展越來越快，現(xiàn)有的法律要推陳出新，追趕發(fā)展的步伐，制定出一套全新的法律，讓電子金融的交易活動有法可依。對于以往法律中存在的立法空白，要及時(shí)填補(bǔ)。我國有專門的機(jī)構(gòu)對不同行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，比如銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會等。電子金融業(yè)也應(yīng)該效仿這種形式，把電子支付、電子保險(xiǎn)和電子銀行分別交于相關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)管。

最后，如果電子金融想更好地發(fā)展，還需要采取一些措施：第一，加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量的管理；第二，創(chuàng)新和改進(jìn)信息技術(shù)；第三，樹立始終把保護(hù)消費(fèi)權(quán)益放在第一位的理念。通過各種措施的實(shí)施，使電子金融的發(fā)展更健康。

篇（2）

電子金融宏觀風(fēng)險(xiǎn)

電子金融的出現(xiàn)給中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和其獨(dú)立性帶來了威脅，同時(shí)也削弱了中央銀行的控制力，其存在的基礎(chǔ)也受到動搖。電子貨幣的出現(xiàn)促使很多金融機(jī)構(gòu)加入電子貨幣發(fā)行的行列，這對央行的鑄幣稅收造成嚴(yán)重的影響。使得央行依靠壟斷錢幣發(fā)行的收入受到影響，從而影響到央行的對立性和控制力。此外電子金融的出現(xiàn)也在不斷改變貨幣供應(yīng)量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機(jī)制發(fā)生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產(chǎn)生減少了人們因交易動機(jī)產(chǎn)生的交易成本，貨幣的需求量下降。同時(shí)電子貨幣和信息通訊技術(shù)的發(fā)展也加速了貨幣的流通速度。不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，電子金融不僅削弱中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執(zhí)行帶來困難。

電子金融風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

篇（3）

一、我國電子金融業(yè)務(wù)工作的現(xiàn)狀問題

(一)電子金融市場發(fā)展不平衡

電子金融市場發(fā)展不平衡是我國金融業(yè)務(wù)工作的現(xiàn)狀突出的問題之一。其業(yè)務(wù)創(chuàng)新以四個(gè)大型國有銀行作為導(dǎo)向和發(fā)展業(yè)務(wù)的主體,在以滿足國有企業(yè)融資需求為目的的情況下推出其產(chǎn)品,其業(yè)務(wù)又有所不同,很難團(tuán)結(jié)協(xié)作。從全國范圍來說其電子業(yè)務(wù)金融中心集中在北京、上海、香港等特大重要城市當(dāng)中,地區(qū)發(fā)展不平衡。

(二)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)評審機(jī)制不足,體現(xiàn)不出區(qū)域差異與品牌效應(yīng)

金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展一直是圍繞金融行業(yè)人士推進(jìn)電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展值得深入研究的一項(xiàng)重要課題,而在現(xiàn)實(shí)中電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展存在著發(fā)展不平衡的問題,導(dǎo)致其發(fā)展不平衡的原因是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展東部發(fā)達(dá),西部落后,沿海地區(qū)發(fā)達(dá),內(nèi)陸地區(qū)落后;這就決定了我國電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀。從銀行行業(yè)來說,我國的銀行采取總分行制的金融業(yè)務(wù)制度,其產(chǎn)品與服務(wù)是從上到下分級推廣,業(yè)務(wù)開展較為復(fù)雜,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)推廣起來比較容易,但是對于經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)其就要沖破許多發(fā)展障礙。產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展雖然在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展模式繼承的基礎(chǔ)之上,對傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式有所創(chuàng)新,但是仍然沒有完全沖破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的牢籠,作為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的輔助品,沒有體現(xiàn)出創(chuàng)新發(fā)展的宗旨,區(qū)域化和品牌效應(yīng)沒有體現(xiàn)出來[1]。

(三)金融創(chuàng)新的監(jiān)管制度體系不夠完善

我國電子金融創(chuàng)新的監(jiān)管制度體系較于發(fā)達(dá)國家還是不夠完善,發(fā)達(dá)國家其金融業(yè)務(wù)以嚴(yán)格規(guī)范的法律制度體系來做保障,嚴(yán)厲打擊金融工作人員利用職務(wù)之便實(shí)施違法犯罪活動,其發(fā)展環(huán)境較為我國和諧有序。我國還是應(yīng)該效仿發(fā)達(dá)國家的監(jiān)督制度體系建設(shè),在這方面還應(yīng)該不斷完善。由于電子金融行業(yè)涉及國家經(jīng)濟(jì)機(jī)密,其工作環(huán)境也是十分周密,需要做好信息保密工作,但是就是有圖謀不軌的工作人員利用職務(wù)之便,做出賄賂私吞錢款的違法犯罪行為,使金融法制建設(shè),金融業(yè)的發(fā)展受到重創(chuàng)。

(四)業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略規(guī)劃不足,資源安排與配套運(yùn)行機(jī)制還應(yīng)該完善加強(qiáng)

有些金融行業(yè)的部門組織對于業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略規(guī)劃還是認(rèn)識不足,對于創(chuàng)新目標(biāo)與發(fā)展策略還是不夠了解,從新產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的規(guī)劃方面考慮,沒有結(jié)合總行業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略,以創(chuàng)新戰(zhàn)略作為基礎(chǔ)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)管理方面,其分行部門組織進(jìn)行業(yè)務(wù)管理時(shí),組織架構(gòu)不夠完善,認(rèn)識不到其職能,負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)范圍,上下級的協(xié)調(diào)工作不能夠有序銜接,缺乏有效的溝通機(jī)制,信息傳達(dá)與反饋機(jī)制還不夠規(guī)范。資源分配不合理,服務(wù)不能滿足客戶的要求,員工激勵(lì)機(jī)制相對落后,有些電子金融企業(yè)的薪資待遇相對較低,產(chǎn)品精細(xì)化管理不足,導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展難以繼續(xù)進(jìn)行[2]。

二、我國電子金融業(yè)務(wù)與世界整體金融業(yè)務(wù)情況進(jìn)行比較

就當(dāng)下我國的電子金融業(yè)務(wù)能力進(jìn)行評估,與世界整體的電子金融業(yè)務(wù)水平進(jìn)行對比,還存在許多問題。就整體的業(yè)務(wù)能力來觀察,西方國家的電子金融行業(yè)發(fā)展較快,能夠充分的進(jìn)行電子金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作,這也是近些年來國家上對于電子金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)步的主要陣地。因?yàn)槲鞣桨l(fā)達(dá)國家的電子金融發(fā)展水平較高,對世界的電子金融發(fā)展起到了非常深遠(yuǎn)的引導(dǎo)作用。高科技的金融事業(yè)走向,也帶動了國際的科技水平騰飛。電子金融業(yè)務(wù)的拓展,是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊和改革,在金融行業(yè)改革體系結(jié)構(gòu)上奠定了良好的科技基礎(chǔ)。伴隨改革開放的不斷深入和時(shí)代的不斷發(fā)展,我國社會雖然存在電子金融業(yè)務(wù)能力上的弊端,但是依然不能阻止行業(yè)拓展的腳步。因?yàn)橛袕V闊的市場環(huán)境,以及良好的發(fā)展空間,只要我國進(jìn)行電子金融行業(yè)在技術(shù)方面的改革,并且能夠充分的拓展服務(wù)的方向,就能夠?qū)崿F(xiàn)電子金融行業(yè)發(fā)展質(zhì)量的飛躍。為了能夠及時(shí)的與世界水平相平衡,我國電子金融行業(yè)的發(fā)展必須正視出現(xiàn)的問題,在此,本文就針對我國與西方國家相比較后出現(xiàn)的差異進(jìn)行分析[3]。

(一)促使改革的因素存在不同

我國目前的發(fā)展形勢對于電子金融行業(yè)的進(jìn)步存在制約性,首先存在的問題是對于電子金融業(yè)務(wù)能力的推動力不夠,在計(jì)劃設(shè)定和分析處理方面的力度不完善。對于當(dāng)下的金融方式進(jìn)行改革,主要是為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的更高創(chuàng)收,再者就是對市場經(jīng)濟(jì)管控下的環(huán)境進(jìn)行合理調(diào)控放松,以此滿足發(fā)展運(yùn)營的需求。因此,進(jìn)行改革的主要目的就是實(shí)現(xiàn)電子金融的業(yè)務(wù)規(guī)劃。我國當(dāng)下的改革創(chuàng)新局面就是單純的推廣電子金融業(yè)務(wù),卻忽視了未來的經(jīng)濟(jì)收益能力,以及市場經(jīng)濟(jì)的整體秩序。

(二)改革的社會環(huán)境問題

面對目前的形式,進(jìn)行必要的電子金融行業(yè)改革,需要具有良好的社會環(huán)境。要求能夠有法治的社會以及政治環(huán)境最為基礎(chǔ),加上高科技的電子金融職業(yè)技術(shù)進(jìn)行扶持,在充分良好的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境下進(jìn)行電子金融業(yè)務(wù)操作。我國的電子金融業(yè)務(wù)改革需要有良好的監(jiān)管制度進(jìn)行監(jiān)督,這是為了在市場經(jīng)濟(jì)競爭中有穩(wěn)定公平的競爭環(huán)境,還有就是對于未來我國電子金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行良好的管控和促進(jìn),保證有能夠提升和進(jìn)步的空間。對于未來我國電子金融的發(fā)展,社會還是十分看好了,能夠?qū)崿F(xiàn)長足的計(jì)劃和籌謀,就需要有社會環(huán)境的幫助,一旦管制的手段過于嚴(yán)格,或者是干擾的因素太多,就會造成發(fā)展受到制約的局面,影響未來計(jì)劃的實(shí)施。我國電子金融行業(yè)存在改革環(huán)境不足的主要因素,就是源于社會管控的專制型,這促使行業(yè)的發(fā)展被壟斷,造成發(fā)展的不足。再者就是我國社會相比較于西方國家存在制度上的制約性,沒有自由的發(fā)揮空間,很難實(shí)現(xiàn)改革。 (三)改革內(nèi)容不一致

在我國電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中,存在改革內(nèi)容的不一致性,主要源于我國涉獵電子金融行業(yè)較晚,起步的能力較低。在這個(gè)環(huán)節(jié)上與西方國家存在著差距,應(yīng)該積極的借鑒西方發(fā)達(dá)國家的電子金融發(fā)展方式,進(jìn)行從簡單到困難的計(jì)劃實(shí)施。我國社會要在電子金融業(yè)務(wù)上進(jìn)行改革,就不能夠單一的、盲目的推行銀行卡的互動,應(yīng)該拓展當(dāng)下的投資理財(cái)局勢,進(jìn)行功能性的技術(shù)含量提升。

電子金融業(yè)務(wù)的主要改革內(nèi)容是進(jìn)行資本的收集和植入,進(jìn)行信用消費(fèi)貸款,或者是進(jìn)行投資理財(cái)?shù)穆毮軐?shí)施,再者就是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的執(zhí)行出售,但是能夠?qū)嵤┑拿娣e并不大,因此也沒有得到特別良好的收益狀況。壓制我國電子金融發(fā)展改革的主要環(huán)節(jié)還是電子金融技術(shù)的缺失,實(shí)現(xiàn)技術(shù)的提升又需要極度的

財(cái)政投入,目前我國電子金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀還不足以支持這樣的改革內(nèi)容[4]。 (四)改革后的影響差異

我國的電子金融行業(yè)存在一定的制約性,還是因?yàn)閷τ诟母飫?chuàng)新的業(yè)務(wù)職能過于看重,忽視了實(shí)際的電子金融銷售市場。電子金融的實(shí)際項(xiàng)目存在很高的科技性,關(guān)于電子金融生產(chǎn)后出現(xiàn)的實(shí)際產(chǎn)品,只有專業(yè)的設(shè)計(jì)人員才了解其中的主要功能,還有少部分的改革參與人員能夠了解產(chǎn)品的大概體系,但是關(guān)于產(chǎn)品的細(xì)節(jié)內(nèi)容,銷售人員很難能夠充分的掌握,因此出現(xiàn)了銷售的困境。因?yàn)榭蛻舨涣私猱a(chǎn)品的功能,因此會出現(xiàn)對于產(chǎn)品的不信任,進(jìn)而導(dǎo)致電子金融業(yè)務(wù)推廣的困局。

對于電子金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行分析,不難看出運(yùn)營的矛盾性。因?yàn)殡娮咏鹑跇I(yè)務(wù)的推廣存在缺失問題,過度的廣告效應(yīng)很可能會出現(xiàn)市場反感情況,并且出現(xiàn)金融產(chǎn)品的使用功能遭受信譽(yù)值損失。

(五)改革后的管理水平不同

我國實(shí)施針對電子金融的改革創(chuàng)新之后,存在與國際電子金融業(yè)務(wù)監(jiān)管上的差異,對于電子金融行業(yè)的管理工作應(yīng)該是嚴(yán)密監(jiān)督的。有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管手段才能保證工作的穩(wěn)定進(jìn)行,電子金融操作的過程中,一旦出現(xiàn)疏忽都可能造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失,迫使企業(yè)、公司和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)受損,也會導(dǎo)致國家和社會的金融市場出現(xiàn)不平衡的局面。西方發(fā)達(dá)國家進(jìn)行監(jiān)督管控的過程中,非常重視一開始對電子金融的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)操作,因?yàn)榈於己玫幕A(chǔ)就是發(fā)展生產(chǎn)的關(guān)鍵。金融企業(yè)的發(fā)展基本就是實(shí)現(xiàn)高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格要求的重要制度,無論什么樣的企業(yè),無規(guī)矩不成方圓。我國與國際標(biāo)準(zhǔn)相對比,存在的疏漏就是今后工作的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。

三、我國電子金融業(yè)務(wù)未來工作發(fā)展建議

(一)建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的電子金融服務(wù)體系

建立協(xié)調(diào)統(tǒng)統(tǒng)要的電子金融服務(wù)體系是解決電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的電子市場發(fā)展不平衡的問題,這需要政府和金融機(jī)構(gòu)的共同努力嘗試,積極探索深入研究。建立服務(wù)體系需要建立的統(tǒng)一操作平臺和數(shù)據(jù)庫,其平臺和數(shù)據(jù)庫的建立需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新業(yè)務(wù)程序,滿足縱橫業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。這里的縱向業(yè)務(wù)需要對其業(yè)務(wù)程序進(jìn)行推廣,使其便于操作,為可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。推廣橫向業(yè)務(wù),就是減少信息共享的中間環(huán)節(jié),減少系統(tǒng)沖突,加強(qiáng)系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)合作,還應(yīng)對服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行協(xié)調(diào)和改造,在數(shù)據(jù)共享的中間環(huán)節(jié)連接接口,實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)相互間共享。電子金融業(yè)務(wù)是利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而來的,其自身也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性,因此為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),需要建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。拿商業(yè)銀行來說,建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,規(guī)避資本風(fēng)險(xiǎn)管理,使其資本充足率保證為8%,通過加強(qiáng)資本金的管理,實(shí)施市場化的監(jiān)管等措施對策規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)[5]。

(二)遵循國際通行慣例和基本原則

關(guān)于電子金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展我國還遠(yuǎn)不如其他發(fā)達(dá)國家,在這方面也有國際通行慣例和基本原則。為了促進(jìn)我國電子金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),遵循國際通行慣例和基本原則。其遵循的基本原則有堅(jiān)持公平競爭原則,堅(jiān)持合法合規(guī)原則,認(rèn)真遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守,堅(jiān)持知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則,堅(jiān)持成本可算、信息充分披露、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。

(三)加快法規(guī)制度建設(shè)

加快法規(guī)制度建設(shè),應(yīng)該根據(jù)我國國家信息化發(fā)展戰(zhàn)略的要求,完善結(jié)算清算信息系統(tǒng),大力發(fā)展多種形式的電子商務(wù)發(fā)展方式。今后在開展新金融業(yè)務(wù)種類采取的模式是從建立試點(diǎn)再到規(guī)范,然后進(jìn)行推廣,為了緩解制度的落后制定關(guān)于金融方面的計(jì)算機(jī)安全規(guī)章。召集金融行業(yè)的著名專家人士,計(jì)算機(jī)專家對行業(yè)的存在的法規(guī)問題予以指導(dǎo),充分吸收國外發(fā)達(dá)國家金融電子化發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。針對我國電子金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,分階段不斷深入法規(guī)制度的完善和修改工作,確立金融電子化的地位,使其沿著法制化的軌道發(fā)展[6]。

(四)培育良好的外部環(huán)境

篇（4）

本文主要是指狹義上的金融創(chuàng)新。③顯然，金融創(chuàng)新影響了貨幣的流通速度，穩(wěn)定名義GNP的增長變得更為困難。假定貨幣存量完全為貨幣當(dāng)局的控制(且貨幣控制不受金融創(chuàng)新影響)，從公式M1+v(z)=P+y=GNP中可看出，只有在貨幣當(dāng)局能預(yù)測且沖銷流通速度v(z)變化的情況下，才能實(shí)現(xiàn)既定的GNP目標(biāo)增長率。金融創(chuàng)新不僅改變M1收入流通速度的水平，還改變其增長率，流通速度在任何時(shí)間范圍對貨幣政策的穩(wěn)定名義GNP增長來說，難以發(fā)揮作用。金融創(chuàng)新降低名義GNP或M1作為一種中間政策目標(biāo)的有用性，還增加金融市場控制的難度與金融市場的不穩(wěn)定性。

網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分析

1電子金融運(yùn)行的特殊載體和渠道加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)

一方面，電子信息和網(wǎng)絡(luò)的虛擬性使電子金融機(jī)構(gòu)面臨更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。金融業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)是信用，只有準(zhǔn)確獲知客戶的信用狀況，才能保證金融機(jī)構(gòu)的安全。然而，電子信息和網(wǎng)絡(luò)的虛擬性卻加大了金融機(jī)構(gòu)與客戶間的信息不對稱，極易造成逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，增加信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，電子通訊的快捷便利性加劇了金融機(jī)構(gòu)的流動性風(fēng)險(xiǎn)。電子金融產(chǎn)生以前，信息傳播速度緩慢制約了客戶帥選各種金融產(chǎn)品速度，同時(shí)實(shí)際分銷渠道與地理又限制客戶發(fā)展，因此金融機(jī)構(gòu)的客戶群相對穩(wěn)定。而電子金融的出現(xiàn)突破了該種限制，信息優(yōu)勢因此轉(zhuǎn)向客戶，金融產(chǎn)品價(jià)格的比較更加容易，產(chǎn)品選擇范圍更加廣泛，地理限制被解除，客戶可以在全球范圍內(nèi)來挑選自己最滿意的電子金融服務(wù)。因此，電子金融趨勢使得客戶的流動性增強(qiáng)，很容易使得金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)與負(fù)債的大幅波動，這為金融機(jī)構(gòu)對資金來源與市場情況做出準(zhǔn)確的判斷增加了難度，稍有不慎將陷入流動性不足的困境。

2電子金融經(jīng)營的業(yè)務(wù)形態(tài)引發(fā)金融環(huán)境和市場格局的動蕩

首先，電子金融擴(kuò)大混業(yè)經(jīng)營的需求，增大金融業(yè)的不穩(wěn)定性。金融機(jī)構(gòu)間競爭日益加劇，立法落后與監(jiān)管當(dāng)局管制的放松，電子金融活動出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的趨勢，金融風(fēng)險(xiǎn)交叉“傳染”的可能性不斷增加。在一國國內(nèi)，金融業(yè)先前可以通過分業(yè)、設(shè)置市場屏障或特許等方式將風(fēng)險(xiǎn)隔離于一個(gè)相對獨(dú)立的領(lǐng)域內(nèi)，分而化之。而在電子金融混業(yè)經(jīng)營的條件下，此種隔離風(fēng)險(xiǎn)的手段已經(jīng)失效，一旦一種金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，將對整個(gè)金融體系的安全造成威脅。其次，電子金融使得金融市場證券化與“脫媒”趨勢加強(qiáng)。電子金融加劇了金融市場上的競爭，許多信譽(yù)較高的大企業(yè)傾向于通過金融市場直接融資，而那些信譽(yù)較低、風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)只能溝通間接融資，增加了銀行的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。電子金融是一種新興事物，公眾對其安全性普遍持有懷疑態(tài)度，一旦出現(xiàn)電子金融的不利傳言，將容易導(dǎo)致恐慌性的“羊群行為”，進(jìn)行擠兌、資金外逃等。電子金融可以使得客戶通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行快速轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的交易，增大了電子金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，有可能短時(shí)間內(nèi)面臨虧損與破產(chǎn)境地。⑤

網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的建議

關(guān)于2008年美國金融危機(jī)的原因，眾說紛紜，但有一個(gè)較一致的認(rèn)識:隨著金融自由化理論的發(fā)展，美國逐漸放松金融管制，從而導(dǎo)致其金融衍生工具過度創(chuàng)新，同時(shí)又無相應(yīng)的監(jiān)管制度，因此導(dǎo)致了這次金融危機(jī)。必須明確的是，此次金融危機(jī)既沒有完全否定金融創(chuàng)新，也沒有完全否定金融自由化，只是金融監(jiān)管的缺失與缺位。因此有必要恰當(dāng)?shù)匕盐战鹑趧?chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系，既要使金融業(yè)充滿生命力，不斷發(fā)展，同時(shí)又要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度來適應(yīng)創(chuàng)新，以此推動金融創(chuàng)新不斷前進(jìn)。

1構(gòu)建電子金融的雙層監(jiān)控機(jī)制

作為監(jiān)控主體與金融系統(tǒng)之間的關(guān)系來講，監(jiān)控主體施加給金融系統(tǒng)的指令很多，一部分是不良的控制指令;從信息渠道來說，監(jiān)控主體獲取的信息渠道單一，且受本國大環(huán)境影響較大，采取措施時(shí)卻無能為力。因此，金融業(yè)必須使得電子金融監(jiān)控更科學(xué)、信息渠道更順暢。就微觀層面而言，金融業(yè)應(yīng)該洞察市場信息，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營活動，有效控制資金流動和各個(gè)金融機(jī)構(gòu)間的互通與平衡;在宏觀層次上，監(jiān)控主體應(yīng)該擴(kuò)大信息收集渠道并進(jìn)行有效處理，從而給金融系統(tǒng)發(fā)出正確合理的指令。金融控制效果的好壞還應(yīng)由金融控制目標(biāo)來衡量，因此應(yīng)運(yùn)用反饋機(jī)制逐步縮小監(jiān)控目標(biāo)差，最終達(dá)到監(jiān)控目標(biāo)，并根據(jù)金融形同和環(huán)境的不斷變化，不斷調(diào)整指令，以適應(yīng)新的形勢。一方面，金融業(yè)應(yīng)建立電子金融的內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制。內(nèi)部監(jiān)管主要有風(fēng)險(xiǎn)部、合規(guī)部、內(nèi)審部及軟件風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)部主要負(fù)責(zé)制定銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)政策、風(fēng)險(xiǎn)控制方案及手段;合規(guī)部主要負(fù)責(zé)監(jiān)控銀行的業(yè)務(wù)操作是否符合銀行的各種法律、法規(guī)、條例及內(nèi)部規(guī)定，并監(jiān)督上述法規(guī)的貫徹與執(zhí)行;內(nèi)審部的職能主要是稽核、軟件程序風(fēng)險(xiǎn)控制。⑥另一方面，金融業(yè)也應(yīng)建立電子金融的外部監(jiān)控機(jī)制。外部監(jiān)控機(jī)構(gòu)主要包括:監(jiān)控機(jī)構(gòu)、外部作用機(jī)構(gòu)(如社會資信咨詢公司，通過各種渠道，收集個(gè)人和公司的信息資料，對信用歷史、消費(fèi)習(xí)慣、地址、評級等進(jìn)行加工整理，向社會提供服務(wù))及其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

篇（5）

(1)起步階段：我國電子金融會計(jì)最早開始與上個(gè)實(shí)際70年代末，在1980年左右開始初步發(fā)展。在起步期間，大多數(shù)電子技術(shù)應(yīng)用在會計(jì)報(bào)表的制作和會計(jì)核算業(yè)務(wù)方面。這時(shí)期由于計(jì)算機(jī)的限制，電子金融會計(jì)的系統(tǒng)大多數(shù)在DOS的計(jì)算機(jī)平臺上運(yùn)行，電子軟件針對的是模擬手工核算，是為了減少會計(jì)工作的工作量與勞動強(qiáng)度，但這期間的電子金融會計(jì)缺乏較為完善的操作規(guī)范和管理制度。

(2)發(fā)展階段：在上個(gè)是個(gè)80年代的中后期，電子金融受到了各行各業(yè)的重視，特別是銀行業(yè)系統(tǒng)，開始制定適合本銀行的電子發(fā)展計(jì)劃。為了促進(jìn)銀行業(yè)的電子發(fā)展，中國人民銀行還制定了整個(gè)金融也的電子發(fā)展計(jì)劃。這一時(shí)期，銀行出現(xiàn)了城市通存通兌、同城清算網(wǎng)絡(luò)等新的電子金融業(yè)務(wù)。

(3)規(guī)范階段：到了上世紀(jì)90年代，電子金融會計(jì)得到了規(guī)范化的再發(fā)展。在全國范圍內(nèi)，建立了金融系統(tǒng)的會計(jì)核算系統(tǒng)。金融電子逐漸向網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行轉(zhuǎn)變。

二、電子金融會計(jì)對傳統(tǒng)會計(jì)的沖擊

1.傳統(tǒng)會計(jì)的概述

過去傳統(tǒng)的會計(jì)結(jié)算方式是物物交換、貨幣支付和銀行轉(zhuǎn)賬支付三種結(jié)算方式。目前，生活中最常見的結(jié)算方式是銀行轉(zhuǎn)賬支付的方式，它包括銀行支付結(jié)算、支票支付結(jié)算、電子資金轉(zhuǎn)賬、資金匯兌等方式。

2.對傳統(tǒng)會計(jì)的沖擊

(1)沖擊的優(yōu)勢：

①方便快捷、效率高、成本低。首先，電子金融會計(jì)改變了傳統(tǒng)的結(jié)算支付方式，方便了人們的生活。以前，跨地區(qū)跨銀行的匯款非常麻煩，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，銀行較少，人們的轉(zhuǎn)賬變得更加困難。自電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展起來之后，匯款轉(zhuǎn)賬變得十分的方便快捷，只要有計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)，什么經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)都可以辦理。其次，電子金融會計(jì)提高了結(jié)算的效率。

②促進(jìn)會計(jì)工作的電子化與信息化。電子金融會計(jì)的發(fā)展，為會計(jì)結(jié)算方式注入了一股新氣象，會計(jì)結(jié)算開始走向無紙化的操作，大大地提高了結(jié)算的操作水平與操作速度，進(jìn)入了電子化與信息化的時(shí)代。在網(wǎng)絡(luò)電子的前提下，網(wǎng)絡(luò)交易的票據(jù)和憑證賬簿等變成了電子形式，代替了手工記賬，賬務(wù)處理自動完成。電子金融會計(jì)突破了時(shí)間與空間的限制，將結(jié)算服務(wù)拓寬到任何時(shí)間任何地點(diǎn)。而且，隨著電子技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子金融呈現(xiàn)出了強(qiáng)大的生命力，網(wǎng)絡(luò)匯兌的方式使得會計(jì)結(jié)算瞬間即可完成，會計(jì)的電子化與信息化時(shí)代已經(jīng)到來。

(1)沖擊的劣勢：

①電子憑證真實(shí)性的確定。無論是企業(yè)單位還是個(gè)人，在辦理經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)時(shí)，必須要填制一些原始的憑證。在電子金融環(huán)境下，形成的原始憑證一定是電子憑證。原始憑證是會計(jì)處理的源頭，因此原始憑證的真實(shí)性與準(zhǔn)確性就顯得非常重要。在電子金融會計(jì)時(shí)，人們使用的是電子簽名。在我國的《電子簽名法》中，承認(rèn)了電子簽名的合法性，即承認(rèn)了有電子簽名的原始數(shù)據(jù)的效力。但是在我國的會計(jì)法律法規(guī)中，還沒有關(guān)于電子原始憑證的法條說明與解釋，而且人眼對于電子簽名的識別遠(yuǎn)比分辨紙質(zhì)簽名的難度要高的多，這就給電子原始憑證真實(shí)性的確認(rèn)帶來了一定的難度。

②高級會計(jì)人才的缺乏。現(xiàn)在，我國金融發(fā)展的環(huán)境變得越來越復(fù)雜，對于會計(jì)人才的需要也越來越多。雖然我國目前有很多的會計(jì)人員，但是有些會計(jì)人員沒有接受過系統(tǒng)的培訓(xùn)，只具備一般的會計(jì)水平，無法滿足現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的高層次人才的需要。因此，對于銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，如何挑選合適的會計(jì)人才，培養(yǎng)有潛力的會計(jì)人才，留住高層次會計(jì)人才是現(xiàn)今的金融機(jī)構(gòu)需要深層次考慮的問題

三、電子金融會計(jì)的發(fā)展新展望

1.加強(qiáng)電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識

在外部環(huán)境復(fù)雜的前提下，電子金融的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。因此，要加強(qiáng)電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識。首先，要加強(qiáng)操作的風(fēng)險(xiǎn)意識。操作的風(fēng)險(xiǎn)意識主要來源于銀行的內(nèi)部，在電子金融的日常操作中，可能存在一定的漏洞，會導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，應(yīng)在銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立完善的電子信息系統(tǒng)，規(guī)范會計(jì)人員的操作步驟，嚴(yán)格建立內(nèi)部管理機(jī)制，遵守不相容職務(wù)的分離原則。其次，要防范信用風(fēng)險(xiǎn)。在銀行等金融機(jī)構(gòu)中，信用風(fēng)險(xiǎn)有著不同的等級分類方法。銀行要善加利用信用等級的分類制度，根據(jù)企業(yè)或個(gè)人的具體情況，嚴(yán)格信貸借用制度。在金融系統(tǒng)內(nèi)建立全國范圍內(nèi)的客戶信用管理系統(tǒng)，根據(jù)客戶的過往信息，嚴(yán)格信用制度。在完善信息管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一銀行的信用監(jiān)督規(guī)范制度，強(qiáng)化與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，加強(qiáng)顧客的信用信息管理，在整個(gè)行業(yè)內(nèi)形成信息共享，及時(shí)獲取客戶的信息分類信息，在客戶源頭上防范信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.完善信息化建設(shè)，確保電子交易的安全性

電子金融會計(jì)的發(fā)展必然對我國的電子信息化建設(shè)提出了更高的要求。但是目前，我國的電子信息建設(shè)的軟件與硬件方面都較為落后。因此，金融機(jī)構(gòu)必將要花費(fèi)更多的精力在信息化建設(shè)方面，盡量減少網(wǎng)絡(luò)交易的漏洞，保證電子交易的安全性。電子商務(wù)和遠(yuǎn)程交易的特性必然要求金融會計(jì)系統(tǒng)要進(jìn)一步開放與更多的數(shù)據(jù)信息共享，這樣就增加了數(shù)據(jù)信息不不安全性。開放的網(wǎng)絡(luò)增加了控制的難度。在金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化建設(shè)中，信息的安全、交易的安全、資金的安全都會成為金融機(jī)構(gòu)管理的重中之重。安全的威脅來自很多方面，比如網(wǎng)絡(luò)黑客、競爭對手、社會上的不法分子等等，這些復(fù)雜的原因都對金融機(jī)構(gòu)的安全管理提出了更高的要求，產(chǎn)生了更大的挑戰(zhàn)。金融機(jī)構(gòu)要針對網(wǎng)絡(luò)集成化管理的特點(diǎn)，建立科學(xué)合理的安全管理機(jī)制。不同的職能部門、不同職位的員工要根據(jù)相應(yīng)的權(quán)限閱讀會計(jì)信息，保證機(jī)密的會計(jì)信息不外露，嚴(yán)格保守金融機(jī)構(gòu)的秘密。如果外部的人員要借閱本機(jī)構(gòu)的會計(jì)信息，一定要經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)者的批準(zhǔn)與授權(quán)，不能直接借閱會計(jì)數(shù)據(jù)信息。對于網(wǎng)絡(luò)犯罪，金融機(jī)構(gòu)就要借助較為高端的技術(shù)手段，減少軟件漏洞，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)交易的安全性。總之，金融機(jī)構(gòu)要摒棄過去傳統(tǒng)的管理模式與管理制度，建立各種現(xiàn)代化的安全控制手段與制度，以便更高程度的確保電子金融會計(jì)的安全性。

篇（6）

電子金融是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)在因特網(wǎng)上開展的金融活動，有網(wǎng)上銀行、電子保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券交易、專業(yè)金融信息提供服務(wù)等多種形式。電子金融能為客戶帶來便利，為應(yīng)用商開辟市場、提高效率、降低經(jīng)營成本、使資本飛速流動，隨著電子商務(wù)的興起，電子金融呈現(xiàn)爆炸性的發(fā)展。隨著世界范圍內(nèi)電子金融業(yè)務(wù)急劇增加，一個(gè)國家網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的整體發(fā)展水平將直接影響到其電子商務(wù)的健康發(fā)展、金融機(jī)構(gòu)的競爭力和國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、我國電子金融領(lǐng)域信息安全的現(xiàn)狀

我國金融電子信息化的發(fā)展歷經(jīng)了這么幾個(gè)階段：初期網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、數(shù)據(jù)庫建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)軟件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和體系化信息安全管理等四個(gè)階段。在當(dāng)前階段，對于建立健全金融信息安全保障體系已是金融電子信息化進(jìn)一步發(fā)展的刻不容緩、迫不及待的要求，以抵御和化解風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一處理安全問題的規(guī)范性程序，提高金融電子安全系統(tǒng)的整體防御能力，從而促使金融企業(yè)信息系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行和健康發(fā)展。

伴隨著《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等相關(guān)法律法規(guī)文件的出臺，金融電子信息安全系統(tǒng)法制建設(shè)取得初步成效。金融電子安全系統(tǒng)已經(jīng)成為投資-產(chǎn)出過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范首要位置，而且在全國范圍內(nèi)得到了大范圍的安全普查。全國相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)成立了專門的安全防范機(jī)構(gòu)，并重點(diǎn)加強(qiáng)對系統(tǒng)需求設(shè)計(jì)、投產(chǎn)、推廣和軟件開發(fā)等重點(diǎn)程序的監(jiān)管和保護(hù)以及風(fēng)險(xiǎn)防范；在系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)、防火墻選用、認(rèn)證密碼等方面加大了投入。但是，當(dāng)前的金融電子行業(yè)仍然存在著一些隱患，具體是傳遞信息的安全隱患和業(yè)務(wù)系統(tǒng)維護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)防范隱患。

二、信息安全防護(hù)措施

（一）行業(yè)自律

行業(yè)或是客戶自身的信息包括最敏感機(jī)密部分對金融機(jī)構(gòu)而言往往是公開的，金融機(jī)構(gòu)可以輕松的獲取這部分信息，其中有部分信息具有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)價(jià)值。對信息保護(hù)，行業(yè)的自律有著相當(dāng)重要的意義，政府的監(jiān)管只是被動的行為，防患于未然更多的在于金融結(jié)構(gòu)的自律行為。

電子金融行業(yè)需制定一個(gè)有效的行業(yè)自律規(guī)范，從行業(yè)內(nèi)部規(guī)范從事人員的行為總則，

爭取將非法信息來源斬?cái)唷獯蠖鄶?shù)國家在立法上對行業(yè)自律機(jī)制給予較高的肯定，我國其實(shí)也可以借鑒，進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)自律在信息安全上的作用。

（二）金融信息監(jiān)管

完善的信息安全法律法規(guī)是做好信息安全工作的基礎(chǔ)。我國在信息安全法律法規(guī)建設(shè)方面已經(jīng)做了很多工作，如今與信息安全有關(guān)的法律法規(guī)包括法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及規(guī)范性文件三個(gè)層面。但是，我國的信息安全法律法規(guī)仍然不夠完善，管理機(jī)構(gòu)存在多頭管理，要求從金融信息監(jiān)督開始為信息安全做好第一步。同時(shí)，中國人民銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管尚處于起步階段，應(yīng)在《人民銀行法》等相關(guān)法規(guī)中將網(wǎng)上銀行明確納入中國人民銀行、銀監(jiān)會監(jiān)管的對象。其次，金融服務(wù)業(yè)消費(fèi)者安全保障的投訴與受理機(jī)制欠缺，監(jiān)管機(jī)構(gòu)中缺乏專門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者安全保障方面事務(wù)的部門，對于投訴問題沒有從自律或者強(qiáng)制性法律機(jī)制角度進(jìn)行規(guī)范。建議在我國因成立一個(gè)獨(dú)立的電子金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，它獨(dú)立于各個(gè)行政體系，采用直接負(fù)責(zé)制，這是由于電子金融領(lǐng)域如出現(xiàn)信息安全事故，它所牽扯的相關(guān)行政部門較多，地域范圍較廣，現(xiàn)有職能部門無法對它進(jìn)行有效的監(jiān)管，該機(jī)構(gòu)應(yīng)對電子金融機(jī)構(gòu)信息可審查，可回溯并構(gòu)建一個(gè)評價(jià)體系，將其評價(jià)結(jié)果對外公示，對于那些信息安全保護(hù)不當(dāng)?shù)臋C(jī)構(gòu)應(yīng)給予懲罰，改變我國對信息泄露或是保護(hù)不當(dāng)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)只罰不懲的局面。

（三）信息安全體系

電子金融主要的運(yùn)行手段是基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)或是通信網(wǎng)絡(luò)，必須要技術(shù)層面上保護(hù)其安全，傳統(tǒng)的金融交易手段是基于柜臺式、盤點(diǎn)式，早期電子金融只是較為粗獷的將原有的業(yè)務(wù)照搬于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，又由于網(wǎng)絡(luò)是個(gè)開放的平臺，所以造成了較多的信息安全事故，在近幾年的發(fā)展中有了迅猛的進(jìn)步，但還存在諸多問題：用戶認(rèn)證手段單一、支付手段繁雜、內(nèi)網(wǎng)權(quán)限過大、設(shè)備更新過于頻繁、客戶端保護(hù)不夠、異常行為監(jiān)管不到位、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題。

現(xiàn)應(yīng)構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)信息安全體系。

將用戶權(quán)限分割，將用戶不常用或是對其信息保護(hù)有隱患的功能部分需轉(zhuǎn)為傳統(tǒng)的柜臺辦理，用戶可對其權(quán)限進(jìn)行縮減，提供用戶常用功能及其權(quán)限。

用戶認(rèn)證需多層次的，一般的安全層次認(rèn)證簡單快捷，高層次需提供較多有效憑證方可使用。

網(wǎng)絡(luò)模型要做到有效的內(nèi)外分離，對外網(wǎng)要設(shè)置多層安全防范，不能以單一的防火墻形式存在，應(yīng)具有動態(tài)更新、行為分析、危害恢復(fù)等功能。對內(nèi)網(wǎng)必須將權(quán)限分割，無單一權(quán)限，在很多核心內(nèi)容上應(yīng)采用多人協(xié)同開啟權(quán)限功能，防止某一個(gè)體權(quán)限過大造成過多損失等。

客戶端應(yīng)該附加對客戶端安全的監(jiān)察，如發(fā)現(xiàn)客戶端存在隱患則盡到提醒義務(wù)，保護(hù)客戶信息安全。

篇（7）

【關(guān)鍵詞】

國際貿(mào)易；國際金融；電子商務(wù)

一、國際貿(mào)易與國際金融領(lǐng)域電子商務(wù)應(yīng)用現(xiàn)狀

（一）技術(shù)發(fā)展成熟形式多樣電子商務(wù)在國際貿(mào)易中的成功應(yīng)用，使得世界范圍內(nèi)的消費(fèi)者不再受到地域、貨幣形式等傳統(tǒng)因素的限制，可以通過網(wǎng)絡(luò)在全球范圍內(nèi)挑選自己喜歡的商品。通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)商品銷售與購買是電子商務(wù)對貿(mào)易的最大突破，使得傳統(tǒng)生產(chǎn)經(jīng)營及營銷模式發(fā)生了深刻變革。隨著科技日新月異的發(fā)展，國際金融全球化聯(lián)系越來越緊密，主要表現(xiàn)為金融產(chǎn)品和金融工具的創(chuàng)新。其中金融與電子商務(wù)的融合表現(xiàn)最為明顯。從狹義范圍來看，主要表現(xiàn)為電子金融活動的形式突破傳統(tǒng)限制，越來越多樣化。比如電子貨幣、支付寶、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、移動支付等形式多樣的電子支付手段。從廣義角度看，以電子信息技術(shù)為載體與技術(shù)支撐，來實(shí)現(xiàn)全球范圍資金流動的金融活動。

（二）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施日益完善電子商務(wù)依托全球互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)電子化在線交易。因此，網(wǎng)絡(luò)信息傳輸能力及實(shí)體經(jīng)濟(jì)中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)必須完善。隨著科技帶動生產(chǎn)力提高的效果日益顯現(xiàn)，世界各國都加大了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，主要表現(xiàn)為傳送信息光纜的鋪設(shè)、電腦設(shè)備的推廣普及、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的日益完善、手機(jī)上網(wǎng)及隨時(shí)隨地移動互聯(lián)等功能的實(shí)現(xiàn)。只有網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的完備才能從根本上為跨境的貿(mào)易與金融奠定良好的物質(zhì)設(shè)備支持。

（三）創(chuàng)新發(fā)展方式隨著互聯(lián)網(wǎng)的大力發(fā)展與使用，國際貿(mào)易領(lǐng)域依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨境、跨區(qū)域的信息商品及資源的咨詢、交換、采購、付費(fèi)、通關(guān)等，在結(jié)算時(shí)無需動用現(xiàn)實(shí)貨幣，只需通過虛擬形式及網(wǎng)絡(luò)賬戶實(shí)現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)。在這一過程中，所有的交易參與者包括進(jìn)口方、出口方、海關(guān)、商檢、保險(xiǎn)、運(yùn)輸方、金融機(jī)構(gòu)或銀行均實(shí)現(xiàn)了利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行實(shí)時(shí)實(shí)際操作，創(chuàng)新了國際貿(mào)易與國際金融的發(fā)展方式。

二、國際貿(mào)易與國際金融領(lǐng)域電子商務(wù)存在問題

（一）政策及法律法規(guī)匱乏作為國際貿(mào)易中新興且方興未艾的交易方式，與電子商務(wù)相關(guān)的貿(mào)易法律及規(guī)則明顯落后于現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。同時(shí)，電子商務(wù)中涉及的合同及法律效力問題，如電子合同、電子簽名、電子商務(wù)認(rèn)證及留痕、網(wǎng)上知識產(chǎn)權(quán)、電子商務(wù)業(yè)務(wù)維權(quán)等一系列問題的法律法規(guī)尚未全面出臺。電子金融法律制度對國際金融的發(fā)展十分重要。電子金融法律制度既是電子金融活動的行為準(zhǔn)則與規(guī)范，又是國金金融電子化發(fā)展進(jìn)行監(jiān)管的制度依據(jù)。目前，電子金融法律法規(guī)不健全，使得電子金融交易不規(guī)范，經(jīng)常會在存貸款、同業(yè)拆借、電子資金劃撥、證券交易、金融信托的交易活動中各方主體的違約或因不可抗力因素導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)糾紛，無法通過相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行解決。

（二）人才匱乏互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下電子商務(wù)應(yīng)用于國際貿(mào)易與國際金融領(lǐng)域，其與傳統(tǒng)行業(yè)相比，對人才能力的要求更加嚴(yán)苛。從事國際貿(mào)易及國際金融電子商務(wù)應(yīng)用的人才，至少需要精通計(jì)算機(jī)知識、經(jīng)濟(jì)知識、國際貿(mào)易與國際金融專業(yè)知識、法律知識，要至少精通一門外語，了解相關(guān)行業(yè)術(shù)語。因此，國際貿(mào)易與國際金融中電子商務(wù)應(yīng)用人才缺口比較大，據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，未來四年經(jīng)濟(jì)周期內(nèi)，我國對從事國際貿(mào)易及國際金融電子商務(wù)方面的人才缺口為400萬左右。

（三）風(fēng)險(xiǎn)隱患電子商務(wù)環(huán)境下的國際貿(mào)易業(yè)務(wù)與國際金融結(jié)算，關(guān)鍵依托互聯(lián)網(wǎng)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)雖然實(shí)現(xiàn)了海量信息的存儲，但不可否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)安全問題一直困擾著各國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。黑客及病毒程序經(jīng)常入侵互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)安全問題一直是各國防范風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)。依托網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行國際貿(mào)易及國際金融結(jié)算的業(yè)務(wù)時(shí)刻面臨著風(fēng)險(xiǎn)，一旦遭遇黑客或病毒襲擊，數(shù)據(jù)信息會泄露，商業(yè)機(jī)密及大額資金均存在安全隱患。

三、國際貿(mào)易與國際金融領(lǐng)域電子商務(wù)未來應(yīng)用與解決對策

（一）加快法律創(chuàng)建，提供良好法律支持根據(jù)電子商務(wù)技術(shù)在國際貿(mào)易與國際金融領(lǐng)域的發(fā)展實(shí)際，適時(shí)制定完備的具有普適性的商務(wù)運(yùn)行操作法則。同時(shí)，為解決電子商務(wù)合同、電子簽名及電子留痕管理、國際結(jié)算等環(huán)節(jié)存在爭端的問題，要制定細(xì)化的問題解決對策，及時(shí)制定出臺新的貿(mào)易及金融電子商務(wù)法規(guī)。

（二）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，擴(kuò)充人力資源高等院校要積極承擔(dān)起培養(yǎng)電子商務(wù)應(yīng)用于國際貿(mào)易及國際金融領(lǐng)域的復(fù)合型人才，通過開設(shè)相關(guān)專業(yè)，加強(qiáng)理論知識的培養(yǎng)。同時(shí)，從事和具體開展國際貿(mào)易與國際金融電子商務(wù)的企業(yè)或公司要積極培養(yǎng)人才，做好人才培養(yǎng)的梯隊(duì)建設(shè)，為未來發(fā)展奠定良好的人力人才基礎(chǔ)。

（三）建立安全控制中心，保證交易網(wǎng)絡(luò)安全充分保重網(wǎng)絡(luò)安全，要積極建立國家級安全控制中心系統(tǒng)，保證網(wǎng)絡(luò)信息、網(wǎng)絡(luò)交易的安全。積極研發(fā)安全保護(hù)系統(tǒng)，包括安全鏟平的測試與認(rèn)證、病毒檢測與防治、系統(tǒng)防攻擊、密鑰管理等。

（四）其他方面加強(qiáng)電子商務(wù)參與主體間的交流合作。通過共同參與主體之間的交流與合作，實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵技術(shù)的快速研發(fā)。包括業(yè)務(wù)主體與金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)、海關(guān)、外匯等部門和產(chǎn)品行業(yè)供應(yīng)者之間建立外貿(mào)專用信息網(wǎng)、國際結(jié)算專用通道等。積極建立電子商務(wù)征信等級平臺。對參與電子商務(wù)的貿(mào)易主體、結(jié)算主體，建立類似于人民銀行的征信體系，積極建立電子商務(wù)征信等級平臺，通過信用等級來實(shí)現(xiàn)對各方參與主體的考察與制約。綜上，電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展，使得國際貿(mào)易與國際金融活動突破了傳統(tǒng)商務(wù)活動在時(shí)空上的限制。電子商務(wù)在國貿(mào)與國際金融領(lǐng)域的應(yīng)用，使得業(yè)務(wù)發(fā)展更加靈活。同時(shí)，我們也要面對這一主流發(fā)展趨勢下存在的問題，只有積極解決好問題才能更加健康、穩(wěn)定、持久的發(fā)展電子商務(wù)技術(shù)。

參考文獻(xiàn)

篇（8）

一、引言

近年來，國外并購風(fēng)潮已然在國際金融行業(yè)刮起了一股颶風(fēng)，其中對于金融服務(wù)行業(yè)的沖擊尤為明顯，華爾街的巨星隕落證實(shí)了金融風(fēng)暴對于行業(yè)的毀滅性傷害。銀行業(yè)的輝煌曾經(jīng)已不復(fù)存在，隨著改革開放的不斷進(jìn)行，市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)相關(guān)條例的逐步完善，國內(nèi)銀行如今也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。是故，為了增加銀行的競爭優(yōu)勢，提升企業(yè)價(jià)值，在國內(nèi)市場占據(jù)一席之地，企業(yè)除了應(yīng)健全管理體制，更應(yīng)積極推動金融創(chuàng)新。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的興起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和服務(wù)方式早已發(fā)生了巨大的變化，金融產(chǎn)品的推成出新為銀行帶來了新的生機(jī)。隨著國內(nèi)外移動通訊技術(shù)的不斷發(fā)展成熟，移動交易技術(shù)的革新為銀行帶來的巨大利潤已日益受到各界關(guān)注。而隨著如何抓住機(jī)遇，跟隨行業(yè)腳步，引領(lǐng)金融創(chuàng)新，將會在未來幾年內(nèi)受到更多業(yè)者的關(guān)注。

二、加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，關(guān)注手機(jī)銀行發(fā)展

移動銀行（Mobile Banking Service）也可稱為手機(jī)銀行，是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，移動銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，增強(qiáng)客戶的認(rèn)知度和使用率成為移動銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點(diǎn)，智能手機(jī)已然成為下一波投資理財(cái)?shù)男虑馈Ｄ壳暗氖謾C(jī)銀行客戶端基本具備以下幾個(gè)功能：

第一，提供基本的金融服務(wù)，如賬戶余額查詢，明細(xì)查詢，外匯查詢，利率查詢，利息計(jì)算，轉(zhuǎn)賬交易，繳稅繳費(fèi)，金融理財(cái)資訊，信用卡賬務(wù)查詢等服務(wù)，銀行也可透過手機(jī)移動銀行通知客戶信用卡還款，貸款還款或其他異常訊息通知。

第二，智能手機(jī)銀行還可結(jié)合智能手機(jī)的GPS定位功能，除了找尋離自己最近的ATM及分行網(wǎng)點(diǎn)等功能，亦可主動提供客戶所在地區(qū)的特約商戶資訊、最新優(yōu)惠活動等貼心服務(wù)，以達(dá)到隨時(shí)提供查詢促銷、優(yōu)惠信息的掌中行銷效益。

第三，智能手機(jī)移動銀行可與超市、網(wǎng)上商城、影城等策略合作，提供用戶手機(jī)上網(wǎng)購物或購票優(yōu)惠，搭配快速取票或快遞配送服務(wù)，達(dá)到隨時(shí)移動購物的快速與便利生活。手機(jī)銀行的主要特點(diǎn)是靈活、簡單、方便。它能完全根據(jù)消費(fèi)者的個(gè)性化需求和喜好定制，設(shè)備的選擇以及提供服務(wù)與信息的方式完全由用戶自己控制。通過手機(jī)銀行，用戶可隨時(shí)隨地獲取所需的服務(wù)、應(yīng)用、信息和娛樂。手機(jī)銀行的應(yīng)用范圍很廣，可從電子訂票、自動售貨機(jī)支付，到通過無線設(shè)備實(shí)現(xiàn)的各種商品和服務(wù)的在線選購和支付，以及金融交易和其他銀行業(yè)務(wù)等。手機(jī)銀行是能夠?yàn)槿藗兩顜碜兏锏男滦蜕虅?wù)，與傳統(tǒng)電子商務(wù)相比，它具有明顯優(yōu)勢。

三、立足國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀，剖析發(fā)展?jié)撛趩栴}

我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)始于1999年。2000年，中國移動聯(lián)合多家商業(yè)銀行推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和證券信息等服務(wù)。以2004年作為手機(jī)銀行發(fā)展的分水點(diǎn)。2004年開始，各大銀行紛紛推出的新一代手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以進(jìn)行現(xiàn)金存取以外的大部分銀行業(yè)務(wù)，如2004年8月，民生銀行與中國移動合作推出手機(jī)銀行服務(wù)。2005年初，我國電子銀行發(fā)展問題研究交通銀行推出了WAP通信方式的手機(jī)銀行服務(wù)，可以說是國內(nèi)第一家“真正”的手機(jī)銀行。2006年，我國手機(jī)用戶已突破10億。2006年，建設(shè)銀行推出國內(nèi)首個(gè)WAP手機(jī)銀行等。經(jīng)過近5年的發(fā)展，手機(jī)銀行用戶數(shù)量飛速增長，并逐漸從短信模式過渡到功能更為豐富的WAP模式，用戶數(shù)從2004年的666萬增加到2008年的13920萬。

隨著我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的逐步開展，中國的手機(jī)銀行市場規(guī)模出了呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢。據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，就中國銀行而言，從2008年至今，手機(jī)銀行交易額年均增長率一度達(dá)到了329.2%。截至2012年末，手機(jī)銀行交易總額達(dá)到1159.6億。我國手機(jī)銀行經(jīng)過短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應(yīng)，但是在發(fā)展過程中也存在顯著的不足。國內(nèi)銀行力求通過金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新畫出一幅嶄新的藍(lán)圖，然而在快速發(fā)展的過程中，銀行業(yè)者必須認(rèn)清發(fā)展形勢，重視發(fā)展過程中暴露出的問題。星星之火可以燎原，切不可只圖當(dāng)下發(fā)展帶來的效益而忽視其可能帶來的損失，忽略發(fā)展中遇到的問題，對于銀行業(yè)而言，其造成的損失將是覆水難收的。從當(dāng)前現(xiàn)狀出發(fā)，國內(nèi)銀行現(xiàn)面臨著五方面的考驗(yàn)：

（一）快速發(fā)展，存在差距

我國手機(jī)銀行快速發(fā)展，短短10年來由增長了1.5億用戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢。但是規(guī)模和占比與發(fā)達(dá)國家存在較大差距。對于11億移動電話用戶，手機(jī)銀行用戶僅有1.5億戶；僅占我國人口的11%，與發(fā)達(dá)國家具有較大差距。

（二）業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，實(shí)際使用率低

我國手機(jī)銀行能為用戶提供全方位的在線服務(wù)，但實(shí)際使用率低。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)大致可分為三類：查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等；購物業(yè)務(wù)，指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機(jī)銀行平臺進(jìn)行購買商品；理財(cái)業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。但我國手機(jī)銀行實(shí)際使用率較低。雖然銀行不斷提升金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提出豐富的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)以滿足用戶需求，方便用戶交易，然而實(shí)際在實(shí)際使用過程中，用戶對于核心業(yè)務(wù)的使用率仍舊保持低落。大多數(shù)用戶仍舊停留在服務(wù)查詢與簡單的轉(zhuǎn)匯款操作上。

（三）銀行主動營銷多，客戶主動辦理少

目前，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的拓展基本上是對客戶辦理網(wǎng)上銀行或其他電子銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)綁定辦理，客戶主動要求辦理的情況很少，主要原因是由于大部分客戶不了解手機(jī)銀行產(chǎn)品，銀行的宣傳力度也不夠。大多數(shù)年輕客戶能夠接受網(wǎng)上銀行，但他們對手機(jī)銀行的安全性仍有一定的顧慮。

（四）我國手機(jī)銀行發(fā)展新趨勢

互聯(lián)網(wǎng)帶動各行各業(yè)在電子商務(wù)領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展，對金融產(chǎn)業(yè)而言，金融產(chǎn)品電子化更是必然的趨勢及方向。隨著無線網(wǎng)絡(luò)的普及覆蓋，上網(wǎng)的速度大幅提升，智能手機(jī)和3G手機(jī)網(wǎng)絡(luò)在國內(nèi)市場推行，手機(jī)的功能不再只是通信工具，其逐漸成為集上網(wǎng)、消費(fèi)、支付、交友等多種功能于一體的“百寶箱”。著眼于智能手機(jī)的熱潮及移動商務(wù)發(fā)展的前景商機(jī)，各商業(yè)銀行均陸續(xù)投入資源，逐步發(fā)展以智能手機(jī)為平臺的手機(jī)移動銀行服務(wù)，期望利用這樣一個(gè)創(chuàng)新模式的電子金融服務(wù)平臺，不斷開發(fā)新型業(yè)務(wù)而獲得大量忠實(shí)客戶及其業(yè)務(wù)收入，為行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造出另一波的移動生活革命。讓客戶不受時(shí)地限制的使用銀行金融服務(wù)，獲得金融資訊。對銀行而言，可降低日常的營運(yùn)成本，加強(qiáng)本身競爭優(yōu)勢，增加客戶往來的忠誠度與認(rèn)同感，提升銀行本身價(jià)值。我國手機(jī)銀行市場潛力巨大。今后，手機(jī)銀行一定會成為商業(yè)銀行的一個(gè)嶄新的服務(wù)渠道和盈利增長點(diǎn)。

（五）我國手機(jī)銀行面臨新威脅

手機(jī)銀行面臨著新兩大新威脅。第一，手機(jī)銀行網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)存在安全隱患，客戶的權(quán)益可能會受到侵損甚至導(dǎo)致國家金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)癱瘓。雖然，手機(jī)銀行伴隨智能手機(jī)熱潮高速發(fā)展，但由于現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)的手機(jī)短信欺詐、消費(fèi)者賬戶和密碼可被植入木馬、病毒、假網(wǎng)頁等技術(shù)手段被竊取進(jìn)行操作、直接威脅用戶的資金賬戶等屢屢見諸報(bào)端的負(fù)面消息影響，使客戶在接受手機(jī)銀行時(shí)心存疑慮。據(jù)中國金融認(rèn)證中心（CFCA）調(diào)查，58.5%的受訪用戶表示安全性是其選擇手機(jī)銀行品牌時(shí)核心的考慮因素。換句話說，目前阻礙客戶選擇手機(jī)銀行的最大因素是其對手機(jī)銀行安全性的擔(dān)憂。第二，法律環(huán)境及監(jiān)管不到位。手機(jī)銀行屬于新生事物，大多數(shù)國家還沒有配套的法律法規(guī)與之相適應(yīng)，因此，銀行在開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)基本上處于無法可依的狀態(tài)。客戶通過電子媒介達(dá)成協(xié)議的有效性還不確定性，在客戶信息披露和隱私權(quán)保護(hù)方面，客戶的權(quán)利和義務(wù)還不明確。信息傳輸不安全、病毒感染、手機(jī)上網(wǎng)速度慢、手機(jī)丟失、功能不足、遺忘密碼、操作不便等因素影響我國用戶使用手機(jī)銀行的信心。

四、把握金融創(chuàng)新機(jī)遇，發(fā)展手機(jī)銀行策略

隨著政府金融政策的開放，金融機(jī)構(gòu)大幅增加，產(chǎn)業(yè)環(huán)境面臨強(qiáng)大的競爭壓力，加上銀行業(yè)同質(zhì)性高，金融市場過度競爭日益嚴(yán)重，以致銀行獲利降低，風(fēng)險(xiǎn)增高，所以要如何降低經(jīng)營成本，提升銀行競爭力，透過發(fā)展電子金融創(chuàng)新機(jī)遇已成為各銀行主要的策略。電子金融為銀行重要的服務(wù)通道，而移動銀行后續(xù)發(fā)展的潛力將更為驚人，電子金融市場中的客戶，不再以銀行柜臺作為主要服務(wù)通道，所以各商業(yè)銀行在通道策略和資源配置上應(yīng)重新定位。對于發(fā)展智能手機(jī)移動銀行應(yīng)成為銀行經(jīng)營策略的研究重心，如何避免同質(zhì)化，基于前文對國內(nèi)手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，提出以下六點(diǎn)發(fā)展性策略：

（一）改變管理者態(tài)度，發(fā)展電子金融

企業(yè)的管理者對于企業(yè)文化及發(fā)展影響甚巨，以銀行業(yè)來看，存貸款業(yè)務(wù)為銀行的主要核心業(yè)務(wù)，雖然發(fā)展電子金融對于經(jīng)營績效顯現(xiàn)上，無法如貸款或理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)對銀行經(jīng)營績效的優(yōu)劣可立即呈現(xiàn)，因此，部分金融業(yè)管理者對銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營策略上，往往偏向用傳統(tǒng)模式為主要經(jīng)營方式。以發(fā)展智能手機(jī)移動銀行來論，發(fā)展電子金融，將有可能創(chuàng)造更多的商機(jī)與龐大的市場，因此銀行管理者認(rèn)同并全力支持積極發(fā)展各種電子金融服務(wù)對于銀行經(jīng)營策略是非常重要。

（二）運(yùn)用產(chǎn)品擴(kuò)張策略，滿足客戶需求

要想在本國銀行過度競爭的市場環(huán)境中，強(qiáng)化自身優(yōu)勢，以及提高銷售量或占有率，唯有不斷地研發(fā)與創(chuàng)新電子金融產(chǎn)品，提供新一代或是相關(guān)的產(chǎn)品給現(xiàn)有客戶，進(jìn)而運(yùn)用產(chǎn)品擴(kuò)張策略，采取產(chǎn)品延伸的策略，擴(kuò)大現(xiàn)有產(chǎn)品的深度和廣度，滿足客戶多元及便利的需求服務(wù)，搶占客戶使用市場占有率。同時(shí)，要發(fā)展企業(yè)客戶，擴(kuò)大創(chuàng)利空間。現(xiàn)行發(fā)展的智能手機(jī)移動銀行主要定位是以個(gè)人客戶為主，對于企業(yè)客戶在操作權(quán)限控制的需求上，目前尚不能滿足，所以思考如何將網(wǎng)上銀行的企業(yè)操作權(quán)限模式套用于移動銀行，來滿足企業(yè)客戶對于移動金融及內(nèi)部安全控制的需求，將非常有利于移動手機(jī)銀行的發(fā)展。

（三）注重用戶體驗(yàn)，關(guān)懷用戶成長

幫助用戶解決實(shí)際問題應(yīng)成為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的著眼點(diǎn)。智能手機(jī)銀行業(yè)務(wù)作為新生事物多數(shù)人并不了解，“與用戶在學(xué)習(xí)中分享手機(jī)銀行的方便快捷”應(yīng)成為較好的營銷主題。我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，牢固樹立“以客戶為中心”的理念，滿足用戶的切實(shí)需要，提供使用便利和更高的安全標(biāo)準(zhǔn)是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）提供增值服務(wù)，提升產(chǎn)品價(jià)值

在經(jīng)營策略上，發(fā)展智能手機(jī)移動銀行，除了基本的金融服務(wù)功能外，還要善于利用智能手機(jī)的功能特性，提供各種附加值的服務(wù)，突破過去的銷售模式，通過智能手機(jī)和移動網(wǎng)絡(luò)結(jié)合創(chuàng)造新形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)媒體，發(fā)展更多貼近消費(fèi)生活的服務(wù)，讓消費(fèi)者享受移動銀行的便利外，跟提升產(chǎn)品的價(jià)值。

（五）加強(qiáng)合作，推動綜合

一方面要加強(qiáng)銀行間合作。鼓勵(lì)各銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作和業(yè)務(wù)整合，推動銀行間的通信連接和數(shù)據(jù)文換，以及前后臺系統(tǒng)的資源共享與合作，逐步加快金融服務(wù)的一體化進(jìn)程，以減少成本，提升服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量，更大限度的滿足客戶特求。另一方面，要加強(qiáng)與移動運(yùn)營商合作。資費(fèi)問題是制約手機(jī)銀行發(fā)展的一大因素。制定易于用戶接受的收費(fèi)機(jī)制，有利于推動手機(jī)銀行的發(fā)展，各銀行可以考慮與移動運(yùn)營商合作，制定數(shù)據(jù)套餐式收費(fèi)辦法，有一方統(tǒng)一收取，最后二者再進(jìn)行利益分成。

（六）采取移動銀行保障措施，確保交易安全

現(xiàn)行移動銀行交易采用SSL加密通信協(xié)議，確保數(shù)據(jù)全程加密，同時(shí)采取密碼控制、登陸超時(shí)控制、簽約機(jī)制、轉(zhuǎn)賬額度自主設(shè)置等措施提高交易安全性。若以上的安全措施可應(yīng)用于企業(yè)客戶，讓企業(yè)客戶可以安全地交易，將使移動銀行能更加蓬勃的發(fā)展。

五、結(jié)語

銀行企業(yè)如何在殘酷的競爭中脫穎而出，擺脫銀行業(yè)同質(zhì)性的束縛，關(guān)鍵在于服務(wù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)水平的提升。盡管手機(jī)銀行存在很多不足，但因手機(jī)銀行能夠真正為客戶提供超越時(shí)空的“3A（任何地點(diǎn)、任何時(shí)間、任何方式）”、更具個(gè)性化和更具安全性的服務(wù)。相信隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展、移動終端設(shè)備智能化以及資費(fèi)的平民化，必然催化手機(jī)高速上網(wǎng)人群的擴(kuò)大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機(jī)銀行帶來了巨大的發(fā)展契機(jī)。

參考文獻(xiàn)

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篇（9）

未授權(quán)支付是指在未經(jīng)電子支付服務(wù)接受者明示或者暗示授權(quán)的情況下，他人發(fā)出支付指令，導(dǎo)致電子支付服務(wù)接受者賬戶資金減少或者發(fā)生預(yù)付卡透支的情況。在實(shí)踐中，往往可能出現(xiàn)盜用電子支付服務(wù)接受者密碼，支付工具丟失、被盜而被有權(quán)的電子支付服務(wù)接受者使用等情況，使得第三方侵權(quán)人得偽裝以付款人的身份，騙取資金劃撥。在這種情況下，在未找到最終責(zé)任人或者最終責(zé)任人無力賠償時(shí)，就發(fā)生了電子支付服務(wù)接受者的資金損失由自己還是電子支付服務(wù)提供者承擔(dān)的問題。

針對電子支付中的非授權(quán)支付，我國《電子商務(wù)法》將會有所規(guī)定，但目前還在草案階段。在目前沒有法律條文規(guī)定下，在司法實(shí)務(wù)中在處理此類糾紛時(shí)，起初不得不適用傳統(tǒng)民法原理，采用《侵權(quán)責(zé)任法》中的過錯(cuò)責(zé)任原則，對于過錯(cuò)的證明采取“誰主張誰舉證”的原則，但是由于互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)的信息不對稱等，金融消費(fèi)者處于非常不利的境地，這樣的司法判例不能真正體現(xiàn)公平原則，許多學(xué)者認(rèn)為應(yīng)以金融消費(fèi)者保護(hù)為出發(fā)點(diǎn)，采取“無過錯(cuò)責(zé)任原則”，由電子支付服務(wù)提供者承擔(dān)舉證責(zé)任。固然，從法經(jīng)濟(jì)原理的角度來看，將舉證責(zé)任由掌握大量數(shù)據(jù)和專業(yè)技術(shù)的電子支付服務(wù)提供者來承擔(dān)更為合理和效率，能夠更好的提高交易安全，“無過錯(cuò)責(zé)任原則”在很大程度上保護(hù)了金融消費(fèi)者的利益，但筆者認(rèn)為，法律的作用是調(diào)整社會人與人之間形成的社會關(guān)系，必須權(quán)衡雙方的利益。如果無邊界無區(qū)分地要求電子支付提供者承擔(dān)一切損失并承擔(dān)舉證責(zé)任，未免過于苛刻，有的情況下電子支付服務(wù)提供者是無法證明電子支付服務(wù)使用者有過錯(cuò)的，同時(shí)，電子支付服務(wù)接受者可能會仗勢“無過錯(cuò)責(zé)任原則”，主觀上故意或者過失疏于賬戶、密碼及其他安全的管理，放任資金損失發(fā)生，甚至存在騙取賠償及補(bǔ)償?shù)牡赖嘛L(fēng)險(xiǎn)。這樣條文就會淪為“惡法”，無法發(fā)揮其真正的約束力。

從比較法的角度來看，中韓兩國同屬于大陸法系國家，韓國已經(jīng)發(fā)展成為亞洲電子商務(wù)發(fā)展最快的國家，其之所以能夠在電子商務(wù)的發(fā)展上取得快速的發(fā)展，健全的法律制度是重要原因之一。韓國的《電子金融交易法》第9條規(guī)定：1、金融公司或者電子金融從業(yè)者因下列所規(guī)定的任一事故造成使用者的損害時(shí)，須進(jìn)行損害賠償：（1）接觸媒體的偽造或者變造引起的事故。（2）簽署協(xié)議或者在發(fā)送、處理交易命令過程中發(fā)生的事故。（3）通過欺騙或者其他非法手段侵入電子金融交易的電子設(shè)備或者《促進(jìn)使用電子通信網(wǎng)以及信息保護(hù)法》第2條第1款第1項(xiàng)中所稱的電子通信網(wǎng)中獲取接觸媒體。2、金融公司或者電子金融從業(yè)者符合下列其中任一情況時(shí)，由使用者承擔(dān)全部或者部分責(zé)任。（1）事先與使用者約定，因使用者的故意或重大過失引起的損害由使用者承擔(dān)全部或者部分責(zé)任。（2）當(dāng)使用者是法人時(shí)，金融公司或者電子金融從業(yè)者已盡到了合理的、充分的注意義務(wù)，如建立防止事故發(fā)生的保安措施，并嚴(yán)格遵守了有關(guān)內(nèi)容。

筆者在對“非授權(quán)支付”研究中，也對比了英美法德等國家的相關(guān)法條，在本文中不再對歐美國家的詳細(xì)條文進(jìn)行贅述。比較之下認(rèn)為韓國的此條規(guī)定是比較合理具有借鑒意義的。既明確細(xì)化了了電子支付服務(wù)提供者承擔(dān)責(zé)任的情形，也明確規(guī)定了免責(zé)的情形。而且整個(gè)條文梳理的很清晰，不過于繁雜，符合中國立法特點(diǎn)。

我國在立法時(shí)，可結(jié)合目前學(xué)術(shù)界的觀點(diǎn)，并借鑒韓國立法規(guī)定。筆者提出以下建議：

1、應(yīng)當(dāng)明確電子支付服務(wù)提供者承擔(dān)責(zé)任的情形，以及與電子支付服務(wù)接受者雙方發(fā)現(xiàn)支付指令未授權(quán)時(shí)的止損義務(wù)，違反該義務(wù)應(yīng)承擔(dān)損失擴(kuò)大的責(zé)任。電子支付服務(wù)提供者最有動力也最有責(zé)任去發(fā)現(xiàn)未授權(quán)支付行為，一旦發(fā)現(xiàn)應(yīng)立即通知電子支付服務(wù)接受者，否則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損失擴(kuò)大的責(zé)任，反之，電子支付服務(wù)接受者遲延告知時(shí)也應(yīng)承擔(dān)損失擴(kuò)大的責(zé)任；電子支付服務(wù)提供者在知道或者應(yīng)當(dāng)知道發(fā)生支付未授權(quán)或者存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)采取必要措施如凍結(jié)賬戶、拒絕交易、追回資金等防止損失擴(kuò)大。

2、應(yīng)明確設(shè)定電子支付服務(wù)接受者承擔(dān)全部或部分責(zé)任的條件。這樣的條件設(shè)置能提高使用者的注意義務(wù)，筆者認(rèn)為可借鑒韓國的規(guī)定，主要考慮使用者是否存在故意或重大過失。至于故意和重大過失的判定，可以用列舉的方式加以明確，比如電子支付服務(wù)接受者將自己的支付密碼告訴第三人，這明顯屬于故意的情形；又比如一個(gè)人故意將其密碼寫在手機(jī)中的備忘錄中，這可歸屬于重大過失，此時(shí)，一旦發(fā)生非授權(quán)支付全部由電子支付服務(wù)提供者承擔(dān)舉證責(zé)任并承擔(dān)全部損失顯然是不合理不公平的，應(yīng)區(qū)分具體情況由使用者承擔(dān)部分責(zé)任。在韓國目前的司法判例中，如大法院的一個(gè)判決中，故意和重大過失的判斷是根據(jù)密碼偽造、黑客、木馬鏈接等事故發(fā)生的具體的情形，綜合考慮電子支付服務(wù)接受者的職業(yè)、金融經(jīng)歷、教育程度等。這樣的司法判例判斷標(biāo)準(zhǔn)有一定的合理性，但是這種標(biāo)準(zhǔn)也是值得商榷的，同樣的侵權(quán)構(gòu)成要件就因?yàn)椴煌慕逃尘啊⒙殬I(yè)經(jīng)歷而有不同的司法判決，這明顯也是不合理的。關(guān)于這點(diǎn)，筆者只是拋磚引玉，還需要深究。

3、應(yīng)區(qū)分主體：個(gè)人與法人，應(yīng)賦予法人更高的注意義務(wù)。通常，法人對電子支付的環(huán)節(jié)會比個(gè)人更加了解和謹(jǐn)慎。只要電子服務(wù)提供者采取了必要的安保措施以及合理的注意義務(wù)，發(fā)生非授權(quán)支付時(shí)可以默認(rèn)由法人承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。同樣，如果這樣規(guī)定，也會出現(xiàn)同案不同判的情形。

上文筆者提出的觀點(diǎn)是在學(xué)術(shù)討論自由的背景下提出的一家之見，也可能漏洞百出。希望筆者疏淺有限的思考能對《電子商務(wù)法》的制定及中國司法審判有所助益。法律的制定就是要注意立法的平衡點(diǎn)，兼顧公平和效益。只期待未來的法律能在最大限度內(nèi)平衡電子支付服務(wù)提供者和接受者的權(quán)益，既要保護(hù)金融消費(fèi)者，也不能過度賦予提供者義務(wù)而阻礙新興行業(yè)的發(fā)展，實(shí)行“良法之治”，良好的法律要促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展，讓法律關(guān)系雙方或多方實(shí)現(xiàn)共贏。（作者單位：中國人民大學(xué)法學(xué)院）

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篇（10）

1、電子商務(wù)專業(yè)需要學(xué)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)原理、電子商務(wù)概論、網(wǎng)絡(luò)營銷基礎(chǔ)與實(shí)踐、電子商務(wù)與國際貿(mào)易、電子商務(wù)信函寫作、電子商務(wù)營銷寫作實(shí)務(wù)、營銷策劃等課程。

2、專科課程：網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)指南、微積分、經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ),經(jīng)濟(jì)法,市場營銷學(xué)、會計(jì)學(xué)基礎(chǔ)、貨幣金融、國際貿(mào)易、電子商務(wù)概論、國際商務(wù)談判、互聯(lián)網(wǎng)軟件應(yīng)用與開發(fā)、組織行為學(xué)、網(wǎng)站設(shè)計(jì)與管理等等。

3、本科課程：網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)指南、微積分、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、公司財(cái)務(wù)管理、國際金融、管理學(xué)、運(yùn)籌學(xué)、生產(chǎn)運(yùn)作管理、網(wǎng)絡(luò)營銷、現(xiàn)代物流與供應(yīng)鏈管理、電子金融與支付安全、戰(zhàn)略管理等。

（來源：文章屋網(wǎng) ）