自助銀行發展現狀匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇自助銀行發展現狀范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

商圈是指在特定時空范圍內，商業活動密集頻繁發生，且其日常經濟行為具有某些顯著共同特性的商業活動主體集合，簡單地說就是因共同利益而聚集起來的商戶。金融是經濟的核心，作為特定范圍的一種經濟集聚行為，商圈經濟需要配套的商圈金融服務支持，特別是商圈區域內對應的金融網點服務。因此，如何立足新余商圈發展現狀，進一步改進網點服務，以此推動新余農行業務經營持續發展，具有重大的現實意義。

一、當前新余商圈發展現狀

新余是江西省最小的地級市，人口較少，人均可支配收入較高，商業發展繁榮，商業集聚趨勢明顯，目前已形成近傳統商圈、專業商圈、社區商圈、主題商圈等近10個商圈。

（一）傳統商圈

傳統商圈是商業中心，是城市商業系統的重要組成部分。新亞新商圈是新余傳統商圈的代表，形成于上世紀80年代。該商圈地處老城區中心，擁有新亞新、華潤萬家、步步高等多家大型商場，人流量極大。但由于規劃改造不到位，商圈范圍狹小，造成零售業、餐飲業、娛樂業等高度集中，店鋪繁多，租金高昂。

（二）專業商圈

專業商圈是經營類似商品或者相關商品的商業業態集聚。東方巴黎家居廣場商圈作為新余專業商圈的代表，位于新余城南、城北交匯處，占地面積100畝，總建筑面積15萬平方米，年銷售總額超10億元，是新余市最大的家居廣場。

（三）社區商圈

社區商圈是為滿足本社區居民日常生活的便利性消費需求，集合多種生活服務和購物功能的綜合性商業集聚。暨陽社區商圈是新余社區商圈的代表，占地2.8平方公里，入住居民1.1萬戶，配套設施完善。

（四）主題商圈

新余萬商紅商圈以“打造贛西國際商貿物流中心”為主題，匯集了汽車、建材、家具、五金機電等十大市場，擁有金融信息中心、電子商務中心、倉儲物流中心等現代化配套設施。該商圈位于仙女湖大道，由于地理位置相對較偏，距市區較遠，商圈發展相對遲緩。

二、新余農行商圈網點服務現狀及不足

（一）總體建設布局情況

衡量空間布局要素、人口分布、商業集聚效應、交通情況、購買行為與態度研究等因素，目前新余農行現已擁有物理人工網點28個，離行式自助銀行48個，基本覆蓋了全市各商圈，并完成轄內網點的裝修改造并投入使用，新建13個社區金融服務點，成功布放全市銀行業首個自助銀亭。

（二）網點服務中存在的不足

1.物理人工網點和離行自助銀行的分布不盡合理。與其他金融機構相比，農行擁有“點多線長面廣”的優勢，但是分布不夠合理。如在新亞新商圈，農行設有3個物理人工網點，容易造成網點間相互擠壓，搶奪客戶資源，應加快資源整合和網點布局。

（三）整體推進力量不均衡

目前客戶營銷前端力量相對薄弱，后端管理力量相對較強，對業務發展的整體水平帶來影響。尤其在商圈區域網點，業務單一繁瑣，現金流量大，一線員工在人員相對緊張的情況下，側重于柜面服務，在市場營銷方面的能力和精力相對弱化。

（四）產品營銷未能實現有效整合

在網點層面，業務品種不夠豐富，對公業務尚未覆蓋所有網點，且資產業務功能亟待加強，產品的同質化較為嚴重，對客戶提供因地制宜的差異化、個性化服務還沒有真正落到實處。

三、商圈區域網點服務的相關措施

（一）以線上線下渠道融合為推手，加快服務渠道轉型

一是加強物理渠道建設。緊緊圍繞商圈規劃和同業競爭要求，前瞻優化網點布局規劃，加強網點遷址、自助銀行選點布放和社區金融服務，在人流量大、商戶集中的商圈設立金融便利店等，在網點設置互動體驗區及自助發卡機，改善金融服務環境，提升服務水平和效率。二是提升電子銀行服務能力。結合商圈特點，分析商戶金融需求，以物理網點為依托，加快網絡金融、移動金融、電商金融創新推廣，加強“掌上錢包”、“E商管家”、短信銀行、網上銀行等渠道產品營銷，大力提升電子渠道分流率，緩解柜面服務壓力。三是加快信用卡用卡環境建設。以信用卡分期業務為主打，聚惠通卡、POS機、智付通等產品為輔助，加大對汽車類、家裝材料及家電賣場等重點商圈行業商戶的營銷服務力度，擴大商戶服務規模，增強客戶服務體驗。

（二）以商圈商戶拓展和服務為中心，加快營銷方式轉型

一是加強源頭營銷。以個人消費為主線，以專業市場拓展為重點，加強網格化營銷對接。如結合商圈區域及網點分布，按照轄屬支行分片對接。二是加強二次營銷。逐區域逐戶確定管戶責任人和有效目標，完善標準化、制式化、差異化的產品和服務，深入挖掘存量客戶潛力。三是加強聯動營銷。以“一攬子”產品及服務為抓手，提升交叉銷售率和客戶綜合貢獻度。

篇（2）

一、工商銀行電子銀行發展現狀

電子銀行業務依托互聯網、電話、手機等的快速發展而產生。電子銀行以客戶為中心，是一種先進的金融服務手段。工商銀行的電子銀行業務主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助銀行。其中工商銀行的網上銀行是依托互聯網建立的一個虛擬銀行柜臺，包括企業網銀服務和個人網銀服務；電話銀行是采用電話自動語音和人工坐席等方式來服務的；手機銀行伴隨著手機功能的完善而趨向更加的智能化，集查詢、交費、轉賬等功能與一體；自助銀行業務主要是通過POS機終端、ATM自動柜員機和查詢繳費機等自助終端來實現的。

截止到2012年底，中國工商銀行實現凈利潤2386.91億人民幣，同比增長14.5%，繼續保持全球最盈利的銀行。其中，網上銀行交易量突破300萬億元，同比增長17.2%；手機銀行客戶總數突破7400萬戶，交易額增長了近17倍。由此可見，工商銀行的電子銀行業務快速發展，并且得到了越來越多的客戶的認可，市場占有率大幅提高。但是在各大銀行都普遍重視電子銀行業務的今天，這一優勢并不明顯，并且在技術革新上還存在很多問題。

二、工商銀行電子銀行的優缺點

電子銀行不同于傳統的銀行柜臺式服務，使銀行的服務更加便利和人性化，得到了越來越多的客戶的認可，但是電子銀行的出現也存在很多缺點和不足。

（一）工商銀行電子銀行的優點

1.實現了銀行的客戶分流，大大減少了柜面的壓力。電子銀行的出現使得很多業務都可以在非柜面操作，或者客戶自助完成，這樣就為柜臺服務更多的優質客戶提供了便利。

2.大大減少了銀行的營業成本。電子銀行中除ATM機之外，其他服務成本都比較低，這樣銀行就大大減少了房租、設備、人力資源等方面的成本，有利于提高銀行的盈利水平。

3.電子銀行的出現延長了銀行服務的時間，為客戶提供了便利。電子銀行可提供全天24小時、全年365天的服務，不受銀行營業時間的限制。

4.電子銀行便于銀行職工業務素質的提高，為客戶提供差異化服務提供了可能。表1充分說明了電子銀行較傳統的柜臺服務的優勢所在。

（二）工商銀行電子銀行的缺點和不足

1.電子銀行的群體覆蓋面低。由于電子銀行的實施是以一定的計算機、網絡等通訊設備的運行來實施的，這樣很多群體接受起來比較困難，老年人和受教育程度低者最為突出，而且很多人對虛擬的電子銀行存在很多的不信任感。

2.電子銀行存在一定的安全隱患。安全隱患一部分來自工商銀行內部，這也是電子銀行發展的主要瓶頸。電子銀行容易遭受到黑客攻擊，同時銀行的技術水平也或多或少的滯后于科技的發展。另一部分隱患來自客戶，客戶由于風險意識不足，在操作電子銀行的過程中無意識地產生很多安全隱患。

3.電子銀行的創新不足，使用受限制。電子銀行是基于數字、網絡和知識經濟的快速發展而興起的，但是現階段工商銀行的創新力不足，而且電子銀行的操作也不是萬能的，受很多因素的影響，其操作不像柜臺操作那樣全面。很多業務還是要到柜臺上去做，這就嚴重制約了電子銀行的進一步發展。

三、工商銀行電子銀行的發展建議

工商銀行電子銀行雖然有很多的優勢，但是其缺點和不足也是不容忽視的。為保障工商銀行電子銀行的快速發展，需要從以下幾個方面對電子銀行進行改進：

1.以客戶為中心發展電子銀行。電子銀行接受群體的覆蓋面低，極大地阻礙了電子銀行的進一步發展。因而，工商銀行要從客戶需求出發，設計出符合大多數客戶需求的產品，同時注重產品的維護。除此之外，還要加強客戶對電子銀行風險的認知，提高客戶的風險防范意識，最大限度的降低客戶損失。

2.加強對工商銀行員工的培訓。員工的個人行為與電子銀行的發展息息相關。因而，需要在電子銀行相關產品的了解，產品的營銷策略，員工個人的服務態度和服務理念，維護客戶的忠誠度等方面加強對員工的培訓。

3.加強各網點對電子銀行的推廣。現階段，工行的電子銀行還有很大的提升空間，而且銀行間的競爭更加激烈，因而必須注重提高各網點對網銀的銷售能力，擴大網銀的市場覆蓋面。還要注重網點客戶關系的維護，抓住機會來滿足客戶的需求。

4.針對工商銀行電子銀行存在的安全風險做好嚴密而有效的防范措施。采取事前監控、事中授權和事后監督等措施做好防范。除此之外，還要加強電子銀行的技術更新，力爭與科技發展同步。

5.擴寬服務領域，加強新產品的開發。工商銀行應該積極開發新產品，立足高起點，制定中長期發展計劃，重點開發網上銀行的理財、金融顧問等當前新穎的業務方式。同時還要注重觀察和分析客戶的交易行為，力爭為客戶提供個性化服務，使工商銀行的電子銀行業務在同行業中處于領先地位。

綜上所述，作為當代銀行業發展方向的電子銀行具有傳統銀行業不可比擬的優勢，工商銀行在大力發展電子銀行的同時還要注重電子銀行業務的與時俱進。

篇（3）

二、銀行業數據中心云計算發展現狀

數據中心是指基于信息技術，達成應用集中處理、數據集中存放，從而為數據創造建立、交換、集成、共享的一系列信息服務的基礎環境。相關統計數據顯示，現階段我國共計擁有各類數據中心、計算機機房43萬余個，在全世界總量中占比約13.0%。就銀行業而言，數據中心發展起步相對早，憑借其發展的較高標準，已然轉變成企業級數據中心的示范。就好比信息化發展相對早的工商銀行，自其上世紀80年代成立以來，歷經了一開始的電子化改造，再到90年代末達成的一級分行轄內數據集中，于新世紀初實現全行數據集中至南北兩個大規模集中式數據中心，于2004年又把生產業務處理匯集至上海數據中心，進而為工商銀行經營轉型、業務發展創建了全力集中、共享的信息化平臺[2]。

就銀行業數據中心選取的技術結構而言，現階段多選取“豎井式”的應用開發部署結構，不管是機房常規設備，還是存儲、網絡及計算等資源均通過專業維度開展管理。伴隨銀行業業務需求的不斷發展，該種技術結構勢必會越來越難以滿足業務發展需求，一方面會提升科技成本，一方面會使得應用平臺嚴重差異化，且一定程度上提升運維復雜性。鑒于此，除出要提升數據中心硬件建設等級標準，改善節能效率外，還應當強化IT設備部署、管理模式的自我轉型。

三、銀行業數據中心云計算實施策略

云計算興起于2006年，歷經了近10年的建設發展，相較于世界先進國家，我國銀行業數據中心技術、能級逐步攀升，不過云計算技術應用、發展依舊相對落后。全面銀行業在新世紀發展背景下，要與時俱進，大力進行改革創新，運用先進的科學技術不斷數據中心云計算實施。如何進一步促進銀行業數據中心云計算有序開展可以從以下相關策略著手：

（一）建立銀行數據中心云計算結構

現階段，云計算數據中心在全球范圍內得到廣泛開展，不同行業領域均提出了云計算數據中心的體系結構。此類結構一定意義上是能夠共聯的，通常均是基于服務、管理、資源三要素開展結構建立，就好比電子行業國家標準《云計算數據中心參考結構》建立的云計算數據中心結構，及由微軟公司建立的云計算數據中心結構。

這兩個云計算數據中心結果每一組件含義，具體而言：

1、基礎設施，指的是為了保證云計算數據中心有序運行而配備的一系列環境保障裝置，同時還可對彈性擴展、模塊化、智能調度及按需提供的要求予以滿足。

2、服務層，涵蓋了管理門戶、自助服務門戶，其中管理門戶供由系統管理人員使用，可為管理人員實現審核申請、資源劃分、服務制定及安全保障等提供有效便利；自助服務門戶供由客戶使用，可為客戶實現服務申請、產品訂購等提供有效便利。

3、管理層，達成對一系列IT資源的系統監控、自動調配、能效管理、運維管理及安全管理等。

4、資源層，指的是云服務對應需求的一系列軟件、硬件的集合，包括存儲、網絡及計算等資源。該層面可對一系列IT資源開展融合，進而發揮基礎支撐的功效。

（二）開展銀行數據中心云計算實施

開展云計算對應項目，不僅要對常規項目實施手段進行參考，還要結合云計算特征進行特定權衡，開展銀行數據中心云計算實施，具體而言：

1、調研階段。在開展制定決策前，全面深入的調研是不可或缺的，不僅可以自行組織開展，又可以聘請專業外包公司開展，所需調研的內容則包括：云計算技術發展現狀及趨勢；云產品、云服務提供商及其對應發展戰略、服務水平等；市場環境等。

2、戰略規劃階段。在開展好調研工作后，為了進一步促進戰略規劃完善，還應當開展好下述工作：對業務需求開展評估，要切實認識客戶、評估需求，經由客戶對IT成本、實用性、高效性等方面提出了嚴苛的要求，云計算實施才得以有序開展；對評價標準予以確立；選取切實可行的云服務模式等。

3、實施規劃階段。倘若戰略規劃很大程度上影響了項目的目標、方向，則實施規劃是項目成功的一般。該階段所需開展好的工作包括技術結構、連續性保障、運維規劃以及安全控制等。

四、銀行業數據中心云計算發展趨勢

銀行業數據中心由傳統向云時代轉移是必然的發展趨勢，不過要明確該步驟是一項龐大、復雜的系統工程。在今后銀行業數據中心云計算發展的日子里，很大一部分商業銀行數據中心會依舊處在傳統與云計算相互間這一狀態。數據中心相關管理人員不僅要面臨云計算所帶來的技術考驗，還要基于傳統數據中心管理模式，研制出一套適用于云計算數據中心的管理模式。銀行業數據中心云計算發展趨勢，具體而言：

第一，當前，信息保密、安全性依舊為云計算技術發展所亟待攻破的壁壘，銀行業數據中心云計算發展可側重于自行部署、使用私有云方面，此外還可選取相關對數據安全性要求不夠的應用進行公有云探索，進而建立起公私共有的混合云結構[4]。

第二，銀行業金融產品逐步由結構復雜化業務取代以往單純基礎性業務。在不關乎賬戶交易、客戶信息等非關鍵類應用方面，商業銀行可對云服務使用開展探索，依托公有云租用模式促進銀行產業鏈的健全。就好比，引入第三方公有云平臺構建商業銀行電商平臺，客戶理財、基金、差旅等綜合服務平臺等，一方面為客戶提供便捷、經濟的跨界增值金融服務，一方面進一步強化對客戶行為信息的收集，提高經營決策、風險管理水平[5]。

篇（4）

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

目前，國內個人理財業務處于起步階段，但市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。第三，發展個人理財業務有利于擴大商業銀行的業務經營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產、客戶和收益結構，轉變銀行的經濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業銀行向綜合化方向發展。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興趣，41%表示需要個人理財服務，可見多數居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

1.金融業分業經營現狀，明顯制約了個人理財業務發展的空間。由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業務發展空間受到制約，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，因而，目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，普遍缺乏真正意義上的理財產品。

2.缺乏組織機構及運行機制保障。個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。

3.缺少系統支持。建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值和增值。

4.缺乏高素質的理財人員。由于理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的客戶經理要求極高。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。

三、我國商業銀行個人理財業務發展的對策

1.對客戶市場進行細分，提供差異化理財服務國內商業銀行在服務好優質客戶的同時，不能忽視中低層次的客戶，他們雖然對銀行的貢獻度不及前者，但其數量眾多，集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業務產品的需求表現出較大的差異性，因此，銀行客戶經理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，從而實現對客戶市場的細分，針對客戶的不同特點，提供差異化的理財服務。

2.積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業務的機構，商業銀行應該利用自己的網點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。宣傳的主要內容是突出產品尊貴形象、專業投資顧問服務以及理財服務多元化等。營銷人員應該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發，幫助其分析自己的風險承受能力、理財目標和財務狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業務產品，感受到貼心的人性化服務。

3.創新服務，從大眾化服務向個性化服務轉變。長期以來，個人業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業，不同的風險偏好，設計個性化的理財計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務，而對高端客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點，成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段，使個人理財服務朝著個性化的方向發展。

4.加強金融機構之間跨行業的合作，豐富理財業務內涵。通過整合現有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。另一方面加強與證券、基金、保險等金融機構之間的合作，從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸。金融密集地區的商業銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。

參考文獻：

[1]楊弢.我國商業銀行個人理財業務發展研究.中國集體經濟，2007，（27）：87.

篇（5）

1網上銀行業務的發展現狀及趨勢

1.1我國網上銀行業務發展現狀

近年來,我國個人網上銀行業務得到了長足的發展,用戶數量激增,產品也日益豐富。中國互聯網絡信息中心最新數據顯示,2010年上半年,我國網民繼續保持增長態勢,截至2010年6月,總體網民規模達到4.2億,突破4億關口,較2009年年底增加3600萬人。互聯網普及率攀升至31.8%,較2009年年底提高2.9個百分點。網上支付交易額連續五年增速超100%。

1.2我國網上銀行業務發展的趨勢

一是網上銀行業務將向多樣化、創新化發展。網上銀行具有靈活強大的業務創新能力,不僅可延伸改造傳統的業務,而且會不斷設計業務新品種,創新業務方式,滿足客戶多樣化的需求。二是網上銀行業務的創新將會推動金融市場網絡化發展。隨著網上銀行業務的深入開展,迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產品市場網絡化長足發展。三是網上銀行國際化發展趨勢明顯。我國將主要靠網上銀行的發展來增加客戶,擴展業務范圍。因為網上銀行的發展使整個金融市場融為一體,它縮短了國與國之間遙遠的距離,業務的競爭將變為信譽的角逐和技術裝備水平及服務質量的競爭。

2我國網上銀行個人業務發展的問題

2.1監管機制尚不完善

在中國,網上銀行目前尚處于初級階段,對交易各方的法律權利和義務尚無明確規定。對于消費者保護法如何適用于網絡銀行還不確切,電子合同和數字簽名的法律有效性的具體問題尚未解決。由于缺乏相關的法律,出現問題后涉及的責任確定、承擔、仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決,這就無形中加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險。

2.2安全問題

銀行安全管理水平不高。國內網上銀行的技術設計是借鑒并引進國外網上銀行的技術設計標準的,這種技術標準在發達國家經過多年的實踐及應用,不存在大的設計及管理上的缺陷。但在具體業務應用細節及安全管理上還存在一定漏洞。

2.3服務有待提高

以產品為導向,忽視客戶需求。目前,國內網上銀行大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務,只是一個簡單化的傳統業務外掛,缺乏根據互聯網特點的金融創新,不能建立以客戶為導向的策略,不能實現真正意義上的客戶自助服務和產品選擇,所以對客戶的吸引力較弱。

3我國網上銀行個人業務發展對策

3.1完善監管機制

作為中央銀行的金融監管部門,既要認真研究網上銀行開展的業務種類和特點,盡快制定網上銀行發展的指導意見和原則,又要針對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改,制定和完善相應的監管辦法和措施,加強對網上銀行業務的監管,有效防范新的金融風險。

3.2提高風險防范能力

篇（6）

一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀

（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。

（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。

（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“

二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容

隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。

（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。

（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位

各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術

商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。線

三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢

(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變

銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變

當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平

正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。

（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢

銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。

各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。

參考文獻：

篇（7）

一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀

（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。

（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。

（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“

二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容

隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。

（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。

（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位

各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術

商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。

三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢

(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變

銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變

當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平

正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。

（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢

銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。

各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。

參考文獻：

篇（8）

1、互聯網金融的概述

1.1、互聯網金融發展的特點

其中第一個特點，是互聯網金融發展的客戶基礎。2013年中國互聯網絡信息中心（CNNIC）在第32次中國互聯網絡發展狀況統計報告中指出，截至2013年6月底，我國網民規模達到5.91億，較2012年增長0.73億人。互聯網普及率為44.1%，較2012年提升2%。可以看出我國的網絡金融發展存在客觀基礎，且該基礎將不斷穩固、發展。

第二個特點，互聯網金融發展的時空便利。互聯網金融突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行24小時全天候運營，使金融服務更加人性化，更貼近客戶，更能滿足客戶需求。

第三個特點，是互聯網金融的不斷創新。互聯網金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。我們可以發現，無論是互聯網還是互聯網金融，自從他們出生的哪一天起，就是通過不斷創新、為人們生活提供便利而不斷向前推進的。互聯網金融作為金融業的新興事物，互聯網金融只有時刻記住客戶的需求，才能使他在金融市場上獲得一席之地。

2、互聯網金融的影響

2.1、美國的案例分析

互聯網金融的爆發式增長對我國金融市場的影響不言而喻，作為金融市場主體的商業銀行自然受到不小的沖擊，那么互聯網金融對我國商業銀行產生哪些影響呢。我們可以先從美國互聯網金融的發展情況來了解。

根據相關的研究著作，我們得到這么一條結論，從美國的互聯網金融的發展狀況來看，并沒有對傳統金融業務進行很大挑戰。“從傳統金融業務信息化看，整體而言，互聯網金融在沖擊傳統金融業務的同時，也是在鞏固傳統金融的地位。美國移動信用卡、手機銀行等發展較為快速，2012年增速分別達到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統業務的信息化水平。”我們可以看到，美國的傳統金融業在互聯網絡的支持下變得更加便捷，信息化水平得到提高。

2.2、我國商行的案例分析

那么對于我國是不是影響也是一樣呢？事實上，我們可以從各大商行的年報中窺探互聯網金融對其業務發展狀況的影響。

2.2.1、工商銀行

在這里我們選取工商銀行A股市場2013年年報進行摘錄。

“電子銀行渠道建設：以信息化銀行建設為重點，緊跟移動化、個性化、智能化發展潮流，加強電子銀行產品和服務創新應用，加快構建綜合性、開放性的電子銀行平臺。2013年，本行個人網上銀行客戶突破1.6億戶，移動銀行、個人電話銀行客戶相繼突破1億戶。開電子銀行交易額比上年增長14.8%，電子銀行業務筆數占全行業務筆數比上年提高5.1個百分點至80.2%。”

從財報中我們可以看到，“電子銀行業務筆數占全行80.2%”，超過五分之四的業務是基于網絡進行，且這一數字還在逐年上升。可以發現工商銀行在互聯網金融方向上保持著強勁的增長勢頭，銀行信息化建設在工商銀行企業戰略中起著非常重要的角色。

2.2.2、建設銀行

同樣選取建設銀行在A股市場2013年年報進行解讀：

“2013年，電子銀行和自助渠道賬務易量占比達85.40%，較上年提高3.68個百分點。”同樣的，建設銀行也把網上業務放在重點位置。

與此同時，建設銀行的網絡業務也有他自己的特點，“本行個人網銀推出跨行資金歸集、家庭現金管理、快捷轉賬、百易安、賬戶貴金屬雙向交易等功能；新增歡迎頁及精準營銷欄位；整合對公電子渠道，推出新企業網銀；完成海外版企業網銀二期優化和紐約、新加坡、法蘭克福等5家海外分行上線推廣；在支付寶、銀聯、鐵路客運等領域的電子支付份額同業領先。”完成了海外市場業務的上線管理運營。

所以我們不難得到結論，我國商行從沒有停止進軍互聯網金融，在重視程度上也沒有像一些研究文章中說的“不足夠重視”。

在各大商行進軍互聯網金融的前提情況下，互聯網金融戶無疑問的提高了我國傳統金融業的服務水平，同時也提高了服務的信息化水平。

但總的來說，互聯網金融的發展大潮從沒有把任何一家銀行拒之門外，商業銀行又有著頂尖的人力、智力資源，至于能不能拿到互聯網中的一張門票，則要看各商業銀行的發展策略，“面對挑戰，可能最大的風險就是墨守成規。”

3、建議與結論

互聯網金融的快速發展使得商業銀行越來越重視其帶來的新挑戰，并由此重新調整自身的業務結構，加快渠道轉型，并且取得了不菲的成效，商業銀行已經在理念創新、業務創新等方面積極的面對新變化。互聯網金融的快速發展，也使得互聯網金融與商業銀行的關系變得更加復雜，同樣的，也使得兩者的合作成為重大可能。

事實上，我國的商業銀行體系中，擁有者最廣泛的資源，擁有者優勢的政策地位，最重要的是擁有者極為廣泛的智力資源，這一切，在互聯網日趨重要的今天，都給予了傳統銀行極大的先發優勢，商業銀行面對沖擊和機遇，應該充分利用自身資源，努力利用在互聯網金融時代的先發優勢，商業銀行與互聯網金融的合作也將朝著更深層次、更緊密的方向發展。

參考文獻：

[1]鄭聯盛.美國互聯網金融為什么沒有產生“顛覆性”[N].證券日報，pp.1-2，2712014.

[2]香曲尖措.中外商業銀行中間業務收入對比及啟示[J].時代金融，2013.

[3]郭暢.互聯網金融發展現狀、趨勢與展望[J].產業與經濟論壇，2013.

篇（9）

關鍵詞電子銀行業務回歸分析服務質量

電子銀行是一個新生事物，從世界范圍看，它從出現到今天不過短短十幾年，其全面發展時期也僅從1995年美國SFNB的誕生為標志開始至今。因此，國內外對電子銀行的研究還處于探索階段。

一、有關電子銀行的理論概述

（一）電子銀行概念

根據中國銀行業監督管理委員會2006年3月1日施行的《電子銀行業務管理辦法》中的有關定義，電子銀行業務是：商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行是金融創新與科技創新相結合的產物。

（二）電子銀行的特點

電子銀行是社會信息化高度發展的產物，它的產品和服務有以下特點：⑴客戶自助服務：客戶可以自己操作完成各類交易和銀行服務；⑵方便實用：客戶可以隨時查詢帳戶的余額及明細等，真正實現了全天候銀行服務；⑶降低費用；⑷降低銀行運營成本。

二、我國電子銀行發展存在的問題及統計分析

（一）我國電子銀行現狀

中國的電子銀行發展最主要的方面是網上銀行。自從1996年中國銀行開國內網上銀行之先河以來，隨著國內各大銀行的跟進，網上銀行業務在我國迅速發展起來。據央行統計，截至2005年，我國已有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網上銀行業務的分支機構達50余家；網上銀行用戶的數量已達2000萬。易觀國際（Analyze International）Enfodesk產業數據庫的數據報告《2009年第2季度中國網上銀行市場季度監測》顯示，2009年第2季度，中國網上銀行注冊用戶數達1.72億，環比增長7.1%，其中季度活躍用戶數為9496萬。從數據顯示的高增長率可見，同傳統營業網點相比，網絡銀行的發展勢頭很猛。

（二）我國電子銀行存在的問題

我國銀行在發展電子銀行業務過程中，由于機構臃腫、效率低下等原因，面臨著以下問題：⑴面對龐大的客戶群體，缺乏有效的客戶信息整合，無法對客戶需求、價值貢獻度進行整體分析。⑵由于網絡不受時空的限制，銀行業務在網上幾乎是暴露在所有人面前，因此安全問題是網上銀行面臨的一大難題。⑶銀行基礎設施薄弱制約了電子銀行業務的發展，銀行基礎設施的完備程度是決定電子銀行發展的關鍵因素。⑷各行各業都面臨的產品創新問題，而且需要將電子銀行與傳統銀行業務更好的結合。⑸在中國金融市場對外資銀行開放后，由于外資銀行先進的經營理念，雄厚的資本，優良的服務質量，使中國的銀行面臨著外資銀行的沖擊。

（三）利用統計方法分析電子銀行的發展現狀

現假設電子銀行的發展y（用我國的網上銀行的交易額來代表）與以下兩個因素的關系比較密切：人均國內生產總值（x1）、商品零售價格指數（x2）。從主觀上個人認為人均GDP（x1）反映了國民收入水平，如果國民的收入水平提高了，就會有更多的資金去投資或者消費或者儲蓄，無論是股票或期貨的投資操作，還是儲蓄都會增加國民和銀行之間的業務往來，在國民與銀行交易的過程中也會更多的接觸到電子銀行的業務并逐漸認識到電子銀行的優缺點；而商品零售價格指數（x2）的上升恰恰從側面反映了市場經濟中的變動。

由于電子銀行在國外僅有20年的歷史，在我國也發展較晚，選取1994-2010年17年的數據。數據來源于2011年《中國統計年鑒》及省略網站的電子銀行年度報告統計數據。經過經濟檢驗及相關的統計檢驗，建立如下的的回歸模型：

根據上述分析可知,隨著一國經濟的發展、居民收入水平的提高會促進電子銀行業務的發展；而對于商品零售價格指數上漲不利于電子銀行的發展。

在目前我國經濟仍然平穩較快增長的同時，人們的生活水平不斷提高，科技不斷發展，高新技術產業的迅猛發展，物價在不斷上漲，網上購物的普及，電子銀行的業務量也一定會不斷的增長，電子銀行必將成為今后銀行交易的主流，會成為人們日常所需的一部分。因此，在外界有利環境下，銀行需要做的就是解決現在電子銀行發展中所出現的問題，使其能更好更快的發展。

三、如何更好地發展電子銀行

電子銀行是金融創新與科技創新相結合的產物，根據電子銀行的交易數據，可以看到不同時代人們的需求傾向的變化情況，隨著銀行重視程度的提高電子銀行業務發展將加快與此同時銀行間業務的差距也將進一步擴大，創新將成為電子銀行業務開展最重要的競爭手段。要想更好地發展電子銀行，需要改進一下幾點：

（一）改善業務系統分散的狀況，行內要建立完善的電子銀行系統、各行間建立有機的聯系，加強國內各家銀行之間的相互溝通；

（二）在如今人權至上的社會，必須把客戶要求放在第一位，面對客戶群體，必須做好信息整合，及時調整營銷策略及服務定價，更好地滿足客戶的需求；

（三）更好地完善電子銀行交易中遇到的安全問題，只有在安全的交易環境下才會有更多的客戶選擇電子銀行交易；

（四）完善銀行基礎設施建設，如多建一些自助取款機，將自助機器只能取錢的功能進行完善可以變為能存能取，對出問題的機器及時維修。

參考文獻：

[1]何新生等.網絡支付與結算.電子工業出版社.2005.

篇（10）

作為連接客戶與銀行的必要橋梁，實現客戶理財目的和銀行盈利的重要通道，各具特色并日益完善的服務渠道漸漸成為各家商業銀行核心競爭力的重要內容。“一人一柜面”的服務模式正在被ATM，自助終端，Call Center，電話銀行，網上銀行等自助化的服務渠道補充和覆蓋，“物理網點+電子銀行” 的服務模式不論從空間還是時間上都給予客戶極大的便捷和可自主性，也成為21世紀銀行服務的一大特色。在此基礎上，怎樣實現個性化、特色化的服務，怎樣為客戶提供更合適的金融產品、更嵌入式的金融資訊也成為各個商業銀行搶奪客戶資源、提升核心競爭力的關鍵，為此，“個人客戶經理+營銷系統” 成為商業銀行網羅潛在客戶，實現銀行內生動力，提升企業競爭力的戰略性武器。

由于各個時期的市場需求和發展重點不同，現在看似多元化的服務渠道存在著服務項目冗雜、重復，渠道之間缺乏信息交互通道，設備系統難以更新升級，數據回饋不及時、不準確等缺陷，因此，如何在不同的服務渠道、客戶群體以及項目繁雜的業務之間實現資源的合理化配置，如何將現有服務渠道進行合理規劃、整合，實現“帕累托”最優已成為各大商業銀行自我提升的題中之義。

筆者擬從渠道整合的重大意義和針對現狀提出整合建議這兩部分進行論述，望能拋磚引玉，為整合銀行業服務渠道這一論題盡綿薄之力。

一、銀行服務渠道整合的重要意義

各項業務渠道參差不齊的發展現狀以及渠道間業務邏輯的不可共享已造成渠道業務發展的障礙，阻礙了銀行業務的拓展，增加了銀行運營成本，并降低了客戶辦理業務的成交量。整合服務渠道，將渠道綜合化，勢在必行。

由于建設初期的市場需求各不相同，各個業務渠道所能辦理業務的側重點、物理形象呈現化方式和依賴的流程系統也都不盡相同，這就造成了各個業務渠道都各自享有一套獨立的交易處理流程和操作流程，在處理綜合業務時僅能最大限度的利用一種渠道系統優勢，其他渠道則愛莫能助。由于渠道系統間缺乏橫向業務邏輯的共享和復用，后期的渠道發展也只能各自獨立的縱向發展，這對銀行處理綜合型業務、統計渠道遷移率、歸集客戶信息造成很大困擾。不但如此，當一些通用的業務規則發生改變時，所涉及的業務渠道系統都必須做出相應改變，造成工作量成倍增加，違背了銀行通過渠道業務降低運營成本的最初期望。

對于客戶來說，愈來愈豐富的服務渠道項目的確大大提高了辦理業務的便捷性，但目前的渠道業務系統大多采用獨立的、無統一標準的方式陸續建成，這就造成了客戶必須掌握不同服務渠道的不同操作流程以及辦理業務的不同側重點，勢必給客戶帶來自助辦理業務的心理負擔，久之，依賴柜臺、依賴人工將成為客戶的主要業務辦理方式，非人工服務渠道可能成為擺設。而且，由于客戶文化程度參差不齊，各地區硬件設施水平也不同，操作流程十分細化、步驟繁多且功能單一的的服務渠道也將面臨閑置、利用率不高、資源浪費的下場。

解決上述問題的主要途徑就是加大對渠道的整合力度，集各渠道之優勢，將業務系統標配化、一體化、統一化，以節約運營成本、給予客戶更多便利。

銀行的利潤來源于業務，業務離不開客戶。提升客戶滿意度、擴增客戶數量是商業銀行內生動力機制的不竭追求。因此，整合服務渠道，為客戶提供更加便捷、全面的業務操作流程將成為銀行業吸引客戶群、鞏固客戶資源的重要手段。

首先，在信息化的今天，能否對客戶的渠道使用情況作出歸集、綜合并及時反饋是銀行搶奪客戶資源的有效武器。目前，由于不同服務渠道系統各自為政，客戶的個人信息和財務信息不易在一個系統平臺上得到綜合，致使銀行很難對客戶的背景信息進行匯總和歸納，出現信息冗雜、不確切的現狀。渠道整合后，客戶信息可以通過統一的渠道系統匯總到信息平臺，并由專門的信息處理器進行信息處理，全行業將實現統一視圖，對客戶信息進行歷史性的、全方位把握。客戶信息也將及時更新，便于銀行及時掌控客戶的資產變化情況，以便對客戶進行良性的理財建議和個性化服務。

其次，通過對客戶使用信息的分類和匯總，銀行可以利用渠道的功能使用率明確不同渠道的主要特點，進而對渠道進行明確分工，物盡其用，實現“帕累托”最優。由于文化層次、年齡層次和硬件水平各有不同，不同客戶所依賴的渠道各不相同，通過渠道整合而反饋出的一體化信息，不同客戶對于不同渠道的喜好和特點一目了然，銀行可以對其進行差異化服務、差異化營銷，提供最適合某一客戶群的最優渠道，為不同層次客戶提供最貼近的產品和服務信息，真正做到“以客戶為中心”，真正實現“嵌入式”的服務模式。