村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。它實(shí)質(zhì)上是一種股份制的民營(yíng)企業(yè)。自銀監(jiān)會(huì)2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡(jiǎn)稱）以來(lái)，隨著外資的不斷進(jìn)入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)累計(jì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行良好，正逐漸成為服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。

一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)開(kāi)始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實(shí)踐的可喜起點(diǎn)，對(duì)合理配置金融資源，培育健康、多元的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響。

1.引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和運(yùn)作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來(lái)，長(zhǎng)期存在著服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，服務(wù)功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務(wù)靈活度以及對(duì)市場(chǎng)的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢(shì)。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期處于政府的金融監(jiān)管之外，對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實(shí)施，擾亂社會(huì)秩序，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差而投機(jī)性強(qiáng)等。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻降低，原本處于無(wú)政府狀態(tài)的民間資本可以通過(guò)投資開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)。可規(guī)范非正規(guī)金融市場(chǎng)的利率，減輕非正規(guī)金融設(shè)置過(guò)高利率給債務(wù)人帶來(lái)的沉重負(fù)擔(dān)，使得一些相對(duì)低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項(xiàng)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更為廣泛的支持。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以積極開(kāi)發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價(jià)格形成機(jī)制，逐步將目前在城市地區(qū)開(kāi)發(fā)、開(kāi)辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售政策性金融產(chǎn)品。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題與解決措施

但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問(wèn)題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金頭寸緊張，存款的增長(zhǎng)速度和貸款增長(zhǎng)速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲(chǔ)蓄存款211萬(wàn)元，其中活期存款180萬(wàn)元，而同期貸款為1310萬(wàn)元。其他的如經(jīng)營(yíng)模式還不成熟，搞風(fēng)險(xiǎn)能力還很弱，業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問(wèn)題也亟待解決。

成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應(yīng)積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。

1.通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實(shí)防范可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭(zhēng)取試點(diǎn)工作的過(guò)程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。

2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對(duì)于維持村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵(lì)投資來(lái)源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來(lái)的運(yùn)作奠定良好的資本來(lái)源結(jié)構(gòu)。

3.減少政府的不當(dāng)干預(yù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過(guò)政策加以引導(dǎo)，使其向利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)市場(chǎng)化的、充分競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展環(huán)境。

4.加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊(duì)伍。一是要強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識(shí)教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過(guò)協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員。

5.建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，加上我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡。因此，因地制宜，分類(lèi)指導(dǎo)，堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望

村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個(gè)巨大的金融市場(chǎng)的回報(bào)是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國(guó)家政策的規(guī)范和市場(chǎng)商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)下，其發(fā)展勢(shì)頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚(yáng)新銀行機(jī)制，采用貸款額度與信用等級(jí)掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開(kāi)發(fā)中獲得新的金融能量，為中國(guó)貧困者提供貼心到位的金融服務(wù)與資金，為更好更快地發(fā)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)更大的力量。

參考文獻(xiàn):

[1]劉渝陽(yáng):從小額信貸看村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)對(duì)“三農(nóng)”的支持[J].四川省情,2007(11)

篇（2）

(一)機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r。2008年9月2日，重慶市第一家村鎮(zhèn)銀行-大足匯豐村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，至2010年9月末兩年時(shí)間，重慶市正式開(kāi)業(yè)營(yíng)運(yùn)的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)6家，即：大足匯豐、開(kāi)縣泰業(yè)、梁平澳新、豐都匯豐、璧山工銀、巴南浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。

(二)經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r。2009年末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.91億元，貸款余額0.88億元，全年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)-1149萬(wàn)元，6家銀行全部為虧損。截止2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.97億元，比上年末增加0.06億元，增長(zhǎng)2.1%，貸款余額5.83億元，比上年末增加4.9億元，增長(zhǎng)544.4%，2010年1-9月，6家銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)-339萬(wàn)元，比上年減虧810萬(wàn)元，虧損數(shù)由上年的6家降為3家。重慶市村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)狀況詳見(jiàn)下表。

(三)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。重慶市村鎮(zhèn)銀行雖然成立時(shí)間不長(zhǎng)，多數(shù)銀行成立時(shí)間還不到一年，但在支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)及統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。至2010年9月末，6家銀行農(nóng)戶貸款余額1.41億元，比上年末增加1.21億元，增長(zhǎng)605%，占貸款總額的24.1%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款余額0.57億元，比上年末增加0.56億元，增長(zhǎng)560%，占貸款總額9.8%；中小企業(yè)貸款余額2.67億元，比上年末增加2.21億元，增長(zhǎng)480.4%，占貸款總額的44.5%；其他貸款余額1.26億元，比上年末增加1.03億元，增長(zhǎng)447.8%，占貸款總額的21.6%。重慶市村鎮(zhèn)銀行貸款余額及構(gòu)成情況詳見(jiàn)下表。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

據(jù)對(duì)重慶市6家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查顯示，當(dāng)前，有六大因素制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展：

（一）公眾認(rèn)知度不高。村鎮(zhèn)銀行是近幾年才開(kāi)始成立的新型銀行，由于成立時(shí)間較短，經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，金融產(chǎn)品較單一，宣傳力度不夠，社會(huì)公眾對(duì)其認(rèn)知度和信任度較低。據(jù)對(duì)1000戶居民和農(nóng)民的問(wèn)卷調(diào)查表明，86%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)持懷疑態(tài)度，93.5%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民都不愿意把錢(qián)存到村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，把錢(qián)存在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)大，不安全。公眾認(rèn)知度不高，直接制約了村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展。

（二）資金來(lái)源不足。資金來(lái)源不足，嚴(yán)重制約了其信貸投放量。由于公眾認(rèn)知度不高，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，除大足村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較早，有一個(gè)分支機(jī)構(gòu)外，其余5家村鎮(zhèn)銀行都只有1個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行在組織存款上較為困難。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢(shì)在于其是一級(jí)法人，具有經(jīng)營(yíng)靈活，服務(wù)快捷，手續(xù)簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，而在存款組織方面，就是村鎮(zhèn)銀行的弱勢(shì)，不僅機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，也沒(méi)有ATM機(jī)，而且存款品種單一，沒(méi)有理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)能力較弱。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額只比上年末增加600萬(wàn)元，而存貸比已達(dá)196.4%，也就是說(shuō)，不僅把可用的存款、資本金用完了，而且還借用了部分其他資金。資金不足，制約了貸款的有效投放和盈利能力的提升。資金來(lái)源不足的問(wèn)題已成為制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最重要因素。

（三）結(jié)算渠道不暢通。調(diào)查顯示：目前重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒(méi)有直接接入人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，都采取委托興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等其他商業(yè)銀行辦理資金匯劃，無(wú)法享受到人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)帶來(lái)的資金匯劃便捷，人為壓票的情況時(shí)有發(fā)生。支付結(jié)算業(yè)務(wù)渠道不暢，不僅制約了村鎮(zhèn)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，也制約了其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行銀行卡，也在一定程度上制約了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)規(guī)定，加入中國(guó)銀聯(lián)需入股300萬(wàn)元，而目前村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，盈利能力弱，沒(méi)有資金實(shí)力來(lái)入股，因而只有暫時(shí)不發(fā)行銀行卡，部分儲(chǔ)戶因不能辦理銀行卡而不得不中斷與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)。

（四）征信系統(tǒng)不通。征信系統(tǒng)未開(kāi)通，制約了村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒(méi)有接入人民銀行的征信系統(tǒng)。一方面，村鎮(zhèn)銀行信貸數(shù)據(jù)不能納入人行征信系統(tǒng)，影響了人行征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)的完整性，不利于其他銀行機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。另一方面，村鎮(zhèn)銀行不能查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，在一定程度上限制了貸款的投放。目前，村鎮(zhèn)銀行貸款審批所需企業(yè)、個(gè)人的信用記錄只能通過(guò)借款人到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行去查詢，增大了人民銀行基層行的工作量。據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行未接入人行征信系統(tǒng)的主要原因是成本費(fèi)用較高，超過(guò)10萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期盈利能力較弱的情況下都不愿意在征信查詢系統(tǒng)方面投入更多的資金。

（五）盈利能力不強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立時(shí)間短，資本金額度不大，資金實(shí)力不強(qiáng)，決定了村鎮(zhèn)銀行的客戶是以農(nóng)民、個(gè)體工商戶、規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、中小企業(yè)為主，這樣的客戶群，決定了每個(gè)客戶的貸款規(guī)模較小，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本較高，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，盈利水平較低。2009年，6家村鎮(zhèn)銀行全部為虧損，虧損額在300萬(wàn)元以上的2家，100萬(wàn)元以上的2家，100萬(wàn)元以下的2家。2010年，村鎮(zhèn)銀行盈利水平雖有好轉(zhuǎn)，但據(jù)測(cè)算，至年末，6家村鎮(zhèn)銀行中仍將有3家銀行是虧損。較低的盈利水平將制約村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（六）員工素質(zhì)不高。調(diào)查顯示：6家村鎮(zhèn)銀行的人員主要是從其他商業(yè)銀行選調(diào)和對(duì)外招聘來(lái)的，其學(xué)歷水平相對(duì)較高，但業(yè)務(wù)水平相對(duì)較低。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，從學(xué)歷上看：本科106人，占72.6%，專(zhuān)科38人，占26%，中專(zhuān)及高中2人，占1.4%；從專(zhuān)業(yè)技術(shù)職務(wù)上看：有專(zhuān)業(yè)技術(shù)職務(wù)的只有28人，占19.2%，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)技術(shù)職務(wù)的117人，占80.2%。據(jù)調(diào)查，員工中熟悉信貸、會(huì)計(jì)、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)及金融新業(yè)務(wù)的人員較少，各項(xiàng)差錯(cuò)時(shí)有發(fā)生。員工素質(zhì)不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，必將制約村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

(一)加大金融政策扶持力度。一是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，增加村鎮(zhèn)銀行的可用資金量。目前村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率是參照農(nóng)村信用社的繳存比率，相對(duì)較高，建議將村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率在農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率的基礎(chǔ)上降低2-3個(gè)百分點(diǎn)。二是向村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，增加其資金來(lái)源，增強(qiáng)其支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力。一方面建議降低支農(nóng)再貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻，將村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款額占貸款總額的比例由70%降低到50%，使更多村鎮(zhèn)銀行特別是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行能夠獲得支農(nóng)再貸款支持。支農(nóng)再貸款最高限額仍然控制在不超過(guò)其資本金總額以內(nèi)。另一方面適當(dāng)降低支農(nóng)再貸款的利率標(biāo)準(zhǔn)，可在現(xiàn)有支農(nóng)再貸款利率標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上下浮10-20%。三是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入大、小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的費(fèi)用，使其能夠享受到人民銀行提供的方便、快捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)，體現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持政策。四是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會(huì)費(fèi)。對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的政策，建議將村鎮(zhèn)銀行的入會(huì)費(fèi)降低到20-50萬(wàn)元，以便于村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)行銀行卡，推動(dòng)其銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。五是適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行存貸款比例的限制，促其業(yè)務(wù)快速發(fā)展。建議在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，不實(shí)行存貸款比例限制，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，再實(shí)行存貸款比例限制。

(二)加大政府政策扶持力度。一是政府財(cái)政資金扶持。建議地方政府根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款額的一定比例將部分財(cái)政資金存入村鎮(zhèn)銀行，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的資金實(shí)力。二是政府實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼。建議地方政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的“三農(nóng)”貸款給予貼息，貼息率為2-3%，以降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款的成本支出。由于“三農(nóng)”貸款戶數(shù)多、額度小、距離遠(yuǎn)、費(fèi)用高，其他金融機(jī)構(gòu)包括有些農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行都不愿意發(fā)放，所以對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款給予貼息，適當(dāng)增加其收益，增強(qiáng)其發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性，使其更好地支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展。三是建立“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款損失補(bǔ)償機(jī)制。建議地方政府建立“三農(nóng)”貸款、中小貸款損失補(bǔ)償基金。每年按財(cái)政收入的一定比例撥付貸款損失補(bǔ)償基金，用于對(duì)村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的“三農(nóng)”貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、中小企業(yè)貸款因自然災(zāi)害、政策性因素等造成的貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償，以減小村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其放貸的積極性。

(三)強(qiáng)化宣傳推介。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行普遍公認(rèn)度不高的狀況，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體、各種平臺(tái)向社會(huì)公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的，開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)等，并用支持“三農(nóng)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和中小企業(yè)發(fā)展的典型事例開(kāi)展宣傳，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾充分了解和認(rèn)知村鎮(zhèn)銀行，通過(guò)良好的服務(wù)使社會(huì)公眾積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

篇（3）

中圖分類(lèi)號(hào)：F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）08-00-01

一、清算業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況

清算業(yè)務(wù)一般模式：根據(jù)實(shí)地調(diào)查，由于部分銀村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有被批準(zhǔn)加入支付系統(tǒng)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)通過(guò)結(jié)算進(jìn)行，其他金融機(jī)構(gòu)以直接參與者身份為村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)轄屬間接參與者行號(hào)，通過(guò)村鎮(zhèn)銀行在其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立的同業(yè)存放賬戶業(yè)務(wù)資金清算。發(fā)起往賬跨行清算業(yè)務(wù)時(shí)由村鎮(zhèn)銀行置換委托人為其自身的匯款業(yè)務(wù)委托書(shū)，填制清單與行手工交接后，通過(guò)行辦理往賬業(yè)務(wù)，行接收到村鎮(zhèn)銀行的來(lái)賬業(yè)務(wù)，將來(lái)賬報(bào)文填制交接清單與村鎮(zhèn)銀行手工交接，經(jīng)村鎮(zhèn)銀行記賬員核對(duì)各要素后返回行處理來(lái)賬，業(yè)務(wù)種類(lèi)涉及跨行所有資金業(yè)務(wù)。

清算資金和管理模式：村鎮(zhèn)銀行需保證賬戶有足夠的資金用于本行客戶資金清算，該賬戶不允許透支，雙方保證每日進(jìn)行賬戶對(duì)賬，保證賬戶余額相符。由于雙方采用手工處理模式，業(yè)務(wù)處理效率較低，單筆支付或每日支付金額上限達(dá)到一定限額以上必須提前一天報(bào)備。如多家直接參與者或間接參與者通過(guò)一家參與者清算，被行之間的業(yè)務(wù)只有通過(guò)行核心系統(tǒng)手工業(yè)務(wù)處理。

二、面臨的發(fā)展瓶頸

（一）清算方式使結(jié)算渠道不暢通。村鎮(zhèn)銀行在其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立一般存款賬戶，由于雙方采用手工處理模式，業(yè)務(wù)處理效率較低，受跨行交易渠道不暢的限制，使得客戶的結(jié)算效率受到影響，部分企業(yè)客戶因此不愿意在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)立對(duì)公賬戶。個(gè)人之間的結(jié)算主要采用現(xiàn)金方式，單位之間、單位與個(gè)人之間需要跨行結(jié)算的流程復(fù)雜，復(fù)雜的流程直接影響了結(jié)算的及時(shí)性，這種通過(guò)銀行清算的方式使村鎮(zhèn)銀行的匯兌業(yè)務(wù)滯后至少半天才能到賬（極少能實(shí)現(xiàn)時(shí)時(shí)到賬），使客戶誤以村鎮(zhèn)銀行故意壓票。且由于第三方轉(zhuǎn)賬，匯款人只能顯示為村鎮(zhèn)銀行，使客戶覺(jué)得少了一種交易證據(jù)，在匯款時(shí)需在備注欄里注明匯款人，使客戶覺(jué)得不安全，上述原因使村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算方面一直缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，這已成為村鎮(zhèn)銀行所面臨的最棘手的供需矛盾之一。

（二）結(jié)算功能及結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不健全制約存款業(yè)務(wù)發(fā)展。有效的支付結(jié)算渠道對(duì)于現(xiàn)代化的商業(yè)銀行來(lái)講是提升服務(wù)效率和降低經(jīng)營(yíng)成本的重要手段。由于全國(guó)的村鎮(zhèn)銀行結(jié)算功能及結(jié)算網(wǎng)絡(luò)還不健全，沒(méi)有發(fā)行銀聯(lián)卡，這直接影響到存款的來(lái)源，村鎮(zhèn)銀行只能辦理最普通的柜臺(tái)存取款業(yè)務(wù)，個(gè)人及單位匯款需要在行辦理，匯兌結(jié)算功能欠缺，又受網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量限制，服務(wù)半徑短，部分貸款客戶在村鎮(zhèn)銀行貸款后轉(zhuǎn)存至其他行現(xiàn)象普遍，同時(shí)，要形成存款來(lái)源的關(guān)鍵要發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)，吸收機(jī)構(gòu)存款。但是，發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)首要的條件是與央行大小額支付系統(tǒng)連接，從而才能在稅款繳納、集中支付等方面為企業(yè)、公司、機(jī)關(guān)等提供便捷服務(wù)，清算渠道不暢，也在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行在跨區(qū)、跨行轉(zhuǎn)賬和匯兌方面的方便性，進(jìn)而影響存款的吸收。

（三）過(guò)程中的存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。一是人為壓票情況時(shí)有發(fā)生，賬務(wù)處理不及時(shí)帶來(lái)遲付、遲收等風(fēng)險(xiǎn)給顧客帶來(lái)很多不便，也使村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)有所影響；二是村鎮(zhèn)銀行與行之間有一定距離，在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中容易出現(xiàn)如丟票、漏票等風(fēng)險(xiǎn)。三是由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)由行辦理，在辦理具體業(yè)務(wù)中村鎮(zhèn)銀行需按費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)向客戶收取匯款手續(xù)費(fèi)后再向行交納相應(yīng)的匯款手續(xù)費(fèi)，因此自開(kāi)業(yè)以來(lái)，手續(xù)費(fèi)收入一直為負(fù)收入，制約了結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)利潤(rùn)也產(chǎn)生一定影響。

三、發(fā)展建議

（一）疏通資金清算渠道。村鎮(zhèn)銀行因成立時(shí)間不長(zhǎng)，相關(guān)的配套政策未及時(shí)跟進(jìn)，其資金清算渠道不暢已成為其快速發(fā)展的“瓶頸”，因此應(yīng)從創(chuàng)新金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度來(lái)解決村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中所面臨的實(shí)際問(wèn)題，積極論證其加入央行大小額支付系統(tǒng)的可行性，在二代支付系統(tǒng)開(kāi)發(fā)時(shí)考慮相關(guān)因素，盡早實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行與現(xiàn)代化支付系統(tǒng)對(duì)接，提高其對(duì)公存款吸引力和支付結(jié)算效率，全面提升競(jìng)爭(zhēng)力。

篇（4）

（1）機(jī)構(gòu)設(shè)立地點(diǎn)城中化。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的重要目的是為了填補(bǔ)農(nóng)村區(qū)域金融網(wǎng)點(diǎn)空白，支持“三農(nóng)”建設(shè)，完善支農(nóng)金融服務(wù)。但從實(shí)際設(shè)立的情況來(lái)看，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的總部設(shè)在縣域主城區(qū)，下轄的支行設(shè)立地點(diǎn)也多位于開(kāi)發(fā)園區(qū)或各縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心地帶。未來(lái)發(fā)展規(guī)劃中，部分村鎮(zhèn)銀行甚至沒(méi)有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立分支網(wǎng)點(diǎn)的打算，其管理中心和經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)明顯向縣城中心地帶傾斜。

（2）注冊(cè)資本規(guī)模擴(kuò)大化。銀監(jiān)會(huì)為引導(dǎo)各家銀行到農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實(shí)改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，放寬了準(zhǔn)入門(mén)檻，規(guī)定在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金最低限額為100萬(wàn)元和300萬(wàn)元。而地方政府卻把在當(dāng)?shù)卦O(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為一種引資項(xiàng)目，希望盡量做大注冊(cè)資本，以增加信貸投放。同時(shí)，主發(fā)起人也愿意做大注冊(cè)資本，以增加單筆貸款額度，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行所需承擔(dān)的資金成本以及業(yè)務(wù)逐步發(fā)展的規(guī)律等因素均缺乏通盤(pán)考慮。據(jù)調(diào)查，目前已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金普遍在5000萬(wàn)元左右，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)最低限額。

（3）發(fā)起人選取規(guī)模化。主發(fā)起人在組建初期征集其他發(fā)起人時(shí)，只著眼于未來(lái)信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，被企業(yè)的規(guī)模和影響力所左右，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的股東結(jié)構(gòu)單一，規(guī)模化民營(yíng)企業(yè)股東和有政府背景的官股成為其主旋律，投資的融資性目的明顯，嚴(yán)重忽視了吸收設(shè)立地小企業(yè)、種糧大戶甚者普通農(nóng)民在當(dāng)?shù)氐男麄髁ΑＲ虼耍彐?zhèn)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)相比，既缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力又缺少社會(huì)認(rèn)知度，吸儲(chǔ)難度很高，由此對(duì)村鎮(zhèn)銀行資金流動(dòng)性、資本充足率等造成不利影響。

（4）高管人員設(shè)置附屬化。絕大部分的村鎮(zhèn)銀行高管人員與主發(fā)起行存在著“剪不斷、理還亂”的關(guān)系。一是村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)大多由主發(fā)起人派員擔(dān)任，經(jīng)營(yíng)思路和發(fā)展模式容易回到主發(fā)起人的經(jīng)營(yíng)模式，并最終成為主發(fā)起人在農(nóng)村的一個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，難以處理好法人與分支機(jī)構(gòu)的關(guān)系。二是村鎮(zhèn)銀行的高級(jí)管理人員也大多來(lái)自主發(fā)起行，在管理行為、制度設(shè)立和辦事程序上與主發(fā)起行雷同，缺乏配合實(shí)際情況的開(kāi)拓創(chuàng)新精神，影響了業(yè)務(wù)的開(kāi)拓。

（5）機(jī)制建設(shè)薄弱化。一是支付結(jié)算體系不暢。村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)新設(shè)各項(xiàng)結(jié)算信息系統(tǒng)，但大量資金投入會(huì)增加村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，為減小經(jīng)營(yíng)壓力，目前絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行仍然是依附主發(fā)起人的結(jié)算渠道來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，效率差且成本高。特別在主發(fā)起行是異地機(jī)構(gòu)的情況下，由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)的收費(fèi)高于本地機(jī)構(gòu)，往往會(huì)造成客戶的誤解和不滿。二是人力資源配備不足。村鎮(zhèn)銀行通常整體人員較少，并且缺乏業(yè)務(wù)熟練的中層管理人員，在開(kāi)展貸款額度小、覆蓋面廣的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)時(shí)明顯力不從心。

二、原因分析

（1）商業(yè)性和政策性存在沖突。村鎮(zhèn)銀行是基于商業(yè)化模式運(yùn)行的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，首先考慮的是投資回報(bào)和自身發(fā)展，在資本逐利性和規(guī)模經(jīng)濟(jì)等內(nèi)在規(guī)律的作用下，村鎮(zhèn)銀行更加傾向于將機(jī)構(gòu)設(shè)立在縣城中心或開(kāi)發(fā)園區(qū)等易于發(fā)展的區(qū)域，而不是面向農(nóng)村，不折不扣地履行政策定位。

（2）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力。一是由于目前股份制商業(yè)銀行過(guò)度依賴貸款增長(zhǎng)和存貸利差的發(fā)展和盈利模式，使得村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展過(guò)程中愈來(lái)愈求大求全。主要表現(xiàn)為注冊(cè)資本不斷增加，貸款集中度逐漸提高。在受單戶比例控制的情況下，增加注冊(cè)資本是村鎮(zhèn)銀行提高貸款額度，爭(zhēng)取企業(yè)客戶的重要途徑。二是村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋范圍小，市場(chǎng)認(rèn)可程度低，與其他類(lèi)型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比明顯處于劣勢(shì)，儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)受到了一定程度的制約。因此，尋求財(cái)政性存款以及單位存款來(lái)實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張顯然更加有效和便捷。

（3）經(jīng)營(yíng)管理依賴發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人主要是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，日常運(yùn)行大都照搬發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)、管理體系，雖然是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，卻沒(méi)有自主創(chuàng)新建設(shè)的意識(shí)。在機(jī)制和業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)等方面也完全依賴發(fā)起行，沒(méi)有因地制宜地探索出一條適合當(dāng)?shù)氐模軌驗(yàn)楫?dāng)?shù)亍叭r(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)體系和產(chǎn)品體系，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展?jié)u漸偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的政策初衷，不僅沒(méi)有成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充者，反而變成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)的參與者、效仿者和競(jìng)爭(zhēng)者。

（4）政策扶持力度不夠。目前，國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠政策不明確，各地區(qū)的政策也各不相同。與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行在營(yíng)業(yè)稅率、企業(yè)所得稅、存款準(zhǔn)備金等政策上沒(méi)有額外獲得更多的扶持。再加上農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失難以彌補(bǔ)，村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)積極性面臨拷問(wèn)。

三、對(duì)策建議

（1）明確市場(chǎng)定位，服務(wù)縣域，服務(wù)“三農(nóng)”。在目前村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小、輻射范圍有限的情況下，定位于“服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”是比較客觀和理性的選擇。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)定不移地加強(qiáng)政策定位約束，緊密地扎根縣域，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，吸收縣域優(yōu)質(zhì)客戶。再由縣域輻射到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，逐步設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并能根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的實(shí)際情況，基于“三農(nóng)”特色，有針對(duì)性、有目的性地提供金融服務(wù)。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)宣傳力度，提高當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民、農(nóng)戶的認(rèn)知度和信任度，牢牢抓住縣域和農(nóng)村市場(chǎng)。

（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)。一是產(chǎn)品差異化。村鎮(zhèn)銀行要針對(duì)不同客戶、不同行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和需求特征，積極開(kāi)發(fā)制定適宜的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。二是價(jià)格差異化。村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自身在利率市場(chǎng)化下的優(yōu)勢(shì)，靈活調(diào)整存貸款利率，給予不同客戶不同的利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。三是服務(wù)差異化。村鎮(zhèn)銀行要利用自身的地域優(yōu)勢(shì)提供客戶更便捷、更貼心的服務(wù)，提高客戶的滿意度，樹(shù)立良好的企業(yè)形象。

（3）尊重市場(chǎng)規(guī)律，選擇適度資本規(guī)模。確定村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本規(guī)模時(shí)，既要充分考慮設(shè)立地經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境和生產(chǎn)力發(fā)展水平，堅(jiān)持因地制宜，又要考慮其自身的分紅壓力、經(jīng)營(yíng)需求、股東質(zhì)量、政策許可及主發(fā)起人的現(xiàn)有資本水平等因素。為此，對(duì)于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，在科學(xué)測(cè)算農(nóng)村地區(qū)資金需求及機(jī)構(gòu)飽和度的基礎(chǔ)上，采取市場(chǎng)化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行發(fā)展；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立小型化村鎮(zhèn)銀行，逐步發(fā)展。

篇（5）

國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展頗為重視，并希望以此推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)更加繁榮，但在發(fā)展中卻存在一些主要問(wèn)題，通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展背景的更加深入了解，可以更好地解決存在的一些重大問(wèn)題。下面先講一講我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的一些問(wèn)題。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問(wèn)題

1.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不足、全國(guó)分布不均、貧困縣網(wǎng)點(diǎn)少

村鎮(zhèn)銀行成立數(shù)量低于國(guó)家計(jì)劃，不能更好滿足農(nóng)村所需金融服務(wù)。

早在2009年銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃于2009～2011年三年中，在全國(guó)35個(gè)省計(jì)劃單列城市設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，而截至2012年6月30日，全國(guó)共有1101家村鎮(zhèn)銀行，若提出部分村鎮(zhèn)銀行開(kāi)立的支行數(shù)量，則僅有731家。雖然說(shuō)成就斐然，但是尚未實(shí)現(xiàn)2009年的計(jì)劃目標(biāo)，一些急需金融服務(wù)的貧困地區(qū)甚至沒(méi)有建立起村鎮(zhèn)銀行，這些已成立的村鎮(zhèn)銀行還不能滿足廣大貧困農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求。

村鎮(zhèn)銀行的布局呈現(xiàn)部分相對(duì)集中的態(tài)勢(shì)，東部發(fā)達(dá)地區(qū)較多，中西部落后地區(qū)較少。而銀監(jiān)會(huì)在組建村鎮(zhèn)銀行初期，主要是為了滿足中西部貧困地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求，而如今的村鎮(zhèn)銀行格局卻沒(méi)有達(dá)到目的。

各省份中的國(guó)家級(jí)貧困縣和村鎮(zhèn)銀行布局重疊度太低。2012年國(guó)家公布的國(guó)家級(jí)貧困縣有592個(gè)，其中中部貧困縣有217個(gè)，西部地區(qū)的貧困縣為375個(gè)，占國(guó)家級(jí)貧困縣的絕大部分，而中部地區(qū)共有263家村鎮(zhèn)銀行，西部有村鎮(zhèn)銀行342家，看似數(shù)量較多，但與沒(méi)有貧困縣但村鎮(zhèn)銀行數(shù)達(dá)338家的東部相比，西部地區(qū)貧困縣平均分布村鎮(zhèn)銀行較少，這必然導(dǎo)致當(dāng)?shù)厮璧慕鹑诜?wù)不能得到滿足。

2.村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)模式缺乏創(chuàng)新，吸收貸款難

當(dāng)前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行主要服務(wù)于高端客戶，農(nóng)村信用社主要服務(wù)于中端客戶并逐步向高端客戶延伸，所以我國(guó)農(nóng)村的中端客戶所需金融服務(wù)未得到充分滿足，低端客戶處于空白狀態(tài)。低端客戶主要是一些貧困農(nóng)戶和微型企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)較大且收益甚微。村鎮(zhèn)銀行在成立初期需要嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，因此也必須爭(zhēng)奪中高端客戶，在發(fā)展較為成熟后向中低端客戶延伸。但當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的貸款方式，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，信用擔(dān)保，貸款審查，貸款償還等貸款模式均沒(méi)有太大突破，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面創(chuàng)新較少。村鎮(zhèn)銀行的貸款模式與農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，而其自身又起步晚，經(jīng)驗(yàn)不足，這就使得其在農(nóng)村貸款中無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

多數(shù)村鎮(zhèn)銀行，伴隨著央行的兩次降息，兩次上浮其存款利率至頂。所有這些村鎮(zhèn)銀行上浮存款利率至頂?shù)脑颍瑹o(wú)一例外都是為了保有現(xiàn)有存款和吸收存款，若自己不率先提高利率，恐怕現(xiàn)有本已不多的存款也會(huì)流失。吸收存款難直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)量較少，從而對(duì)農(nóng)村金融影響甚微，不足以滿足三農(nóng)發(fā)展所需金融服務(wù)。

在我國(guó)一些國(guó)家級(jí)的貧困縣中，當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行的支農(nóng)資金較少，大部分資金還是流向了較為發(fā)達(dá)的城市，這完全與銀監(jiān)會(huì)組建村鎮(zhèn)銀行的初衷相悖，使本就缺乏經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力的農(nóng)村地區(qū)更加貧困。

二、對(duì)村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的主要問(wèn)題的原因分析

1.相關(guān)政策方面

從保障村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展上來(lái)看，銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定不無(wú)道理，但其規(guī)定從滿足農(nóng)村急需的金融服務(wù)上，卻起到了制約的作用。雖然最大股東持股已由20%下調(diào)至15%，但其實(shí)質(zhì)制約作用卻沒(méi)有發(fā)生太大變化。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)所需的金融服務(wù)規(guī)模小，較分散而且風(fēng)險(xiǎn)較大，商業(yè)銀行的逐利性和決策地位，必然導(dǎo)致其將吸納資金投向收益較高的城市，使得支農(nóng)資金大量較少。還有，在我國(guó)中西部地區(qū)滿足主發(fā)起銀行條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較少，這就使得中西部設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)目較少，而我國(guó)中西部又是我國(guó)三農(nóng)重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域，這就與建立新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初衷背道而馳。隨后銀監(jiān)會(huì)“東西掛鉤，城鄉(xiāng)掛鉤，發(fā)展與欠發(fā)展掛鉤”政策，也存在一些不良作用，第一，掛鉤政策使得發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的限制加大，一些原本支援在發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地金融機(jī)構(gòu)只有放棄設(shè)立，這反而又減少了村鎮(zhèn)銀行地設(shè)立數(shù)量。第二，對(duì)于在掛鉤中貧困縣設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行政策上沒(méi)有給與一定的優(yōu)惠，這又進(jìn)一步加重設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的負(fù)擔(dān)。

2.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)中存在問(wèn)題的原因分析

村鎮(zhèn)銀行起步晚，自身實(shí)力不足，不能吸收金融人才，并且沒(méi)有充分利用自身特色，導(dǎo)致其金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足，大量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)踐證明，沒(méi)有良好的金融人才支撐，金融創(chuàng)新是不可能的，而要留住金融人才，沒(méi)有相應(yīng)的薪酬待遇是不行的。

但對(duì)于剛起步的村鎮(zhèn)銀行，不可能有較多的資金用于吸納金融人才，同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有充分利用自身的地方特色也導(dǎo)致其缺乏金融創(chuàng)新，也即沒(méi)有符合當(dāng)?shù)鼐硾r的貸款模式。

我國(guó)大多數(shù)農(nóng)民及小生產(chǎn)者對(duì)存款的安全性要求較高，而對(duì)于存款利率大多持無(wú)所謂態(tài)度，他們大多對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社較為信任，這使得即使村鎮(zhèn)銀行的利率高于前兩者，大多數(shù)農(nóng)民仍不愿在村鎮(zhèn)銀行存款。村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有行號(hào)，也就不能業(yè)務(wù)利用央行的清算支付系統(tǒng)，而其自身又沒(méi)有清算系統(tǒng)，這必將導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的轉(zhuǎn)賬支付難以進(jìn)行，而農(nóng)村的一些中小企業(yè)還有部分打工家庭對(duì)于轉(zhuǎn)賬又非常急需，這也將使村鎮(zhèn)銀行吸存能力受限。村鎮(zhèn)銀行自身公信力不足且宣傳力不足。作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行起步較晚，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，沒(méi)有樹(shù)立起實(shí)力雄厚、安全、可靠的公眾形象，而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，商譽(yù)至關(guān)重要，農(nóng)民心中沒(méi)有充分認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，這就必然使村鎮(zhèn)銀行吸存能力大打折扣。

三、對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中主要問(wèn)題的建議

1.放寬發(fā)起人的資格限制并實(shí)行優(yōu)惠政策

政府要逐步放寬對(duì)發(fā)起行的資格限制，首先，對(duì)我國(guó)中西東部實(shí)行有差別的主發(fā)起，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的資格限制。對(duì)于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，可仍堅(jiān)持原來(lái)的主發(fā)起銀行政策；但對(duì)于東西部地區(qū)，可允許一定符合條件的證券保險(xiǎn)等金融類(lèi)機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，對(duì)于國(guó)家更為貧困的縣可進(jìn)一步放寬發(fā)起人資格，允許有豐富經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)或自然人發(fā)起設(shè)立。同時(shí)，相關(guān)政策應(yīng)規(guī)定增加符合一定條件的自然人股東比例，這樣一來(lái)，便可利用自然人在當(dāng)?shù)氐氖烊松鐣?huì)，不僅可以拓展業(yè)務(wù)對(duì)象范圍，又可降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。還有，對(duì)于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，政府要加大財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策。稅收方面的優(yōu)惠至少不低于對(duì)農(nóng)村信用社的相關(guān)政策，同時(shí)要實(shí)行較為有效的差別化財(cái)政稅收政策。對(duì)于在東部地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策優(yōu)惠幅度要小于中西部地區(qū)；對(duì)于在發(fā)達(dá)城市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策優(yōu)惠幅度要小于貧困縣的；對(duì)于由于掛鉤政策而設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，政府除必要的優(yōu)惠政策外，還要實(shí)行一定的獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)制度，切實(shí)逐步改進(jìn)中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布不合理。貧困縣網(wǎng)點(diǎn)少的窘境。再有，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金的額度。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行資金外流，投資于非農(nóng)業(yè)務(wù)，必須有明確的相關(guān)法規(guī)限制。可出臺(tái)規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的小額貸款量不得低于全年的總貸款量的百分之五十，一年貸款中至少有百分之五十貸給農(nóng)戶，農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)村個(gè)體戶，如此以來(lái)不僅可以滿足農(nóng)村對(duì)小額貸款的需求，而且避免的大量的資金外流。

2.進(jìn)行金融創(chuàng)新、提升自身公眾形象

村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)決定了其自身必須要有地方特色的金融創(chuàng)新，首先要拓寬擔(dān)保渠道，如可實(shí)行土地使用權(quán)抵押、林木抵押、機(jī)械設(shè)備抵押、廠房抵押方式，以解決微小企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)貸款所需的抵押押物。還有，在一定的貸款范圍內(nèi)，可進(jìn)行信用貸款，對(duì)于不同的信用級(jí)別也可以實(shí)行差額信用貸款，農(nóng)民個(gè)人的信用狀況可以通過(guò)當(dāng)?shù)刈咴L以及以往信用記錄來(lái)確定。在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上，可以成立貸款小組，由小組內(nèi)各成員共擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。例如，遼寧東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行就實(shí)行了獨(dú)具特色的貸款小組制度并取得了良好的效果。在償還貸款上，可以實(shí)行分期償還，并且還可以實(shí)行提前還款獎(jiǎng)勵(lì)制度，一遍更好地鼓勵(lì)還款積極性，減少償還風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行要從自身做起樹(shù)立安全可靠的公眾形象，以此增強(qiáng)吸存能力。村鎮(zhèn)銀行要以自身優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得口碑并且加強(qiáng)宣傳力度，同時(shí)也可以借鑒國(guó)外村鎮(zhèn)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，例如巴西的BRADESCO銀行，通過(guò)以優(yōu)惠政策幫助當(dāng)?shù)匾恍┣髮W(xué)困難的家庭提供助學(xué)貸款、婚宴貸款等，在公眾心中樹(shù)立良好形象，這自然使更多人愿意在BRADESCO銀行存款。

3.發(fā)揮地方政府在完善金融服務(wù)中的作用

村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，可與地方政府合作，把地方的三農(nóng)發(fā)展規(guī)劃政策納入自身的業(yè)務(wù)規(guī)劃中，對(duì)于符合三農(nóng)發(fā)展政策的項(xiàng)目，主動(dòng)提供優(yōu)惠貸款，在貸款模式上要有充分的靈活性，對(duì)于貸款審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用擔(dān)保、還款方式上與項(xiàng)目的實(shí)際情況為標(biāo)準(zhǔn)，逐步探索出實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)的發(fā)展之路。讓政府出面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)加以確定。公眾對(duì)政府是頗為信任的，由政府為村鎮(zhèn)銀行正名，足以使村鎮(zhèn)銀行改變現(xiàn)狀。

4.村鎮(zhèn)銀行之間可以實(shí)行聯(lián)合，有效辦理清算轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)不能加入央行的支付清算系統(tǒng)，但村鎮(zhèn)銀行間可以部分聯(lián)合，在局部實(shí)現(xiàn)清算轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。對(duì)于農(nóng)村的中小企業(yè)，可以先了解與中小企業(yè)有密切往來(lái)的外部地區(qū)，如大規(guī)模原料采購(gòu)地、產(chǎn)品銷(xiāo)售地等，并與該外部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行聯(lián)合，專(zhuān)門(mén)為這些企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬清算業(yè)務(wù)。對(duì)于農(nóng)戶農(nóng)民，村鎮(zhèn)銀行也要根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況滿足他們的轉(zhuǎn)賬需求，例如，我國(guó)相當(dāng)大部分農(nóng)村地區(qū)存在所謂的“打工經(jīng)濟(jì)”，而這些地區(qū)的打工農(nóng)民往往集中在東南沿海地區(qū)，這樣當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行便可與打工地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)異地跨行轉(zhuǎn)賬，既方便農(nóng)民，又可大量增加存款。

四、總結(jié)

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要部分，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到至關(guān)重要的作用，為此，需要深入分析研究村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在一些問(wèn)題，采取多種措施來(lái)促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，例如，村鎮(zhèn)銀行之間可以聯(lián)合起來(lái)、發(fā)揮地方政府在完善金融服務(wù)中的作用、進(jìn)行金融創(chuàng)新、提升自身的公眾形象、放寬發(fā)起人的資格限制并實(shí)行優(yōu)惠政策等，讓我國(guó)村鎮(zhèn)銀行更好地發(fā)揮出其應(yīng)有的職能作用。

參考資料：

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篇（6）

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析

監(jiān)會(huì)以及相關(guān)法律規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人三者共同投資，建立于農(nóng)村地區(qū)。重點(diǎn)是為本地區(qū)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

（一）村鎮(zhèn)銀行的主要作用

我國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，存在著的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問(wèn)題，乃是制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展平衡的重要因素。村鎮(zhèn)銀行的建立擴(kuò)寬了資金來(lái)源途徑，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)效率并且完善了農(nóng)村金融服務(wù)模式。兼具業(yè)務(wù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新意義。主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，一方面打破沉寂的農(nóng)村金融市場(chǎng)，另一方面可以與農(nóng)村信用社形成彼此公平競(jìng)爭(zhēng)的局面，使農(nóng)村金融得以快速發(fā)展。（2）增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效供給。在安全性、流動(dòng)性、盈利性的權(quán)衡下，農(nóng)村信用社在信貸供給方面意愿不足。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行使新農(nóng)村金融主體得以確立，進(jìn)一步完善了農(nóng)村金融體系。促進(jìn)農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行立足于農(nóng)村，面向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供信貸服務(wù)，對(duì)于解決農(nóng)村中小企業(yè)融資問(wèn)題有著重要作用

（二）國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速

2007年，我國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)準(zhǔn)許建立村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)18家，2008年78家，2009年91家，2010年迅速增長(zhǎng)到277家，2011年455家，2012年514家，截至2013年，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行共計(jì)1071家。根據(jù)圖表可以清晰看出，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在2007年到2009年這3年歷程中，發(fā)展緩慢，但在2010年以后，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量起初有顯著的提升。

2013年年底，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行本外幣存款余額總計(jì)4616億元，占農(nóng)村類(lèi)金融機(jī)構(gòu)存款余額的3.1%。在增量上，2013年全年，村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額增加1585億元，占農(nóng)村類(lèi)金融機(jī)構(gòu)存款增量的6.7%。到了年底，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的貸款余額總計(jì)3634億元。增量上，全年村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款增加1308億元。平均貸款比為78.8%。其中個(gè)人貸款占比重較大。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問(wèn)題

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自從成立以來(lái)已有8年之久的發(fā)展歷程，得到了較快的發(fā)展。但是在經(jīng)營(yíng)管理上尚有以下諸多不足。

（一）籌資困難，運(yùn)營(yíng)成本高

首先，由于地理位置的制約，村鎮(zhèn)銀行吸納資金的來(lái)源主要是是農(nóng)民以及村鎮(zhèn)企業(yè)，大多數(shù)農(nóng)民屬于低收入人群，村鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源短缺，負(fù)債來(lái)源不足。其次，規(guī)模經(jīng)濟(jì)可以節(jié)省成本，而村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模往往較小，這就造成收入費(fèi)用率高企。

（二）主要發(fā)起人的資格限制

依照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起人必須是銀行機(jī)構(gòu)。這一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。首先，對(duì)發(fā)起人條件的嚴(yán)格要求致使其他產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)根本無(wú)法投資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截止到2011年7月，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行3年計(jì)劃數(shù)量指標(biāo)僅僅實(shí)現(xiàn)了70%，可見(jiàn)高門(mén)檻限制了社會(huì)資本的流入。

（三）市場(chǎng)定位偏離設(shè)立目標(biāo)

村鎮(zhèn)銀行定位于服務(wù)“三農(nóng)”，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的“三農(nóng)”服務(wù)，但是為了生存與盈利，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行將目標(biāo)客戶轉(zhuǎn)向所在縣域、貸款規(guī)模較大的中小企業(yè)、出口企業(yè)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等，村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏離了服務(wù)于“三農(nóng)”的設(shè)立初衷，農(nóng)村貸款難的困境并沒(méi)有得到根本性解決。

三、發(fā)展我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的對(duì)策建議

（一）創(chuàng)建良好的農(nóng)村社會(huì)環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展依靠著農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可帶動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，農(nóng)村金融需求取決于農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。因此，為了保證村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展就應(yīng)該做好新農(nóng)村的建設(shè)工作，提高農(nóng)民以及農(nóng)村中小企業(yè)的償債意識(shí)與償還能力。其次，改善收入分配結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)民收入

（二）明確市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)

村鎮(zhèn)銀行在建立之初并沒(méi)有明確其市場(chǎng)定位。從實(shí)際情況來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行只要明確好它的市場(chǎng)定位、把握好時(shí)機(jī)，給予新農(nóng)村建設(shè)一定的金融支持，就可以避免及防止各種施放操作和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)的村鎮(zhèn)銀行，為了滿足本地區(qū)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，開(kāi)發(fā)出新的金融產(chǎn)品，提供優(yōu)良服務(wù)，和以往的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)。

（三）豐富金融產(chǎn)品種類(lèi)，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

單一的金融產(chǎn)品和服務(wù)，管理模式嚴(yán)重同質(zhì)化，束縛了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。因此，如果要想讓村鎮(zhèn)銀行真正在農(nóng)村地區(qū)真正發(fā)展起來(lái)，銀行就要不斷研發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，滿足農(nóng)村金融多樣化的需求，這村鎮(zhèn)銀行自身才能獲得持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：：

[1]村鎮(zhèn)銀行受產(chǎn)權(quán)束縛[J].新遠(yuǎn)見(jiàn)，2009.

[2]村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)，2008.

篇（7）

村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng)新之舉。目前，全國(guó)各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見(jiàn)和建議。

1我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，到2009年3月初，全國(guó)已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長(zhǎng)速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會(huì)期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

2、1注冊(cè)資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊(cè)資本有逐漸增大的趨勢(shì)。全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)注冊(cè)資本僅為200萬(wàn)元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本為2.5億元，規(guī)模居全國(guó)村鎮(zhèn)銀行之首。注冊(cè)資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)之初吸儲(chǔ)比較困難，缺乏營(yíng)運(yùn)資金；另一方面高額的注冊(cè)資本可以在短時(shí)間內(nèi)使各項(xiàng)指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

2、2金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴(kuò)大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時(shí)，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國(guó)農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。相比之下，四大國(guó)有商業(yè)銀行在這場(chǎng)金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時(shí)成立，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國(guó)銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說(shuō)明了我國(guó)銀行業(yè)整體實(shí)力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的實(shí)力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個(gè)很好的平臺(tái)，有助于城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

3促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開(kāi)辦了97家，實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái)，吸儲(chǔ)困難、業(yè)務(wù)品種單

一、社會(huì)影響低等問(wèn)題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題提出以下建議：

3、1合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國(guó)已開(kāi)辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過(guò)大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門(mén)合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時(shí)最好不要超過(guò)1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅(jiān)持因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場(chǎng)化方式促進(jìn)民間資本投資參股，促進(jìn)規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

3、2村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確服務(wù)對(duì)象，堅(jiān)持走“尤努斯”模式

村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類(lèi)似于國(guó)外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國(guó)取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務(wù)是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行是由金融機(jī)構(gòu)做為主發(fā)起人，人員構(gòu)成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會(huì)將發(fā)起銀行的經(jīng)營(yíng)模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問(wèn)題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營(yíng)模式還易造成單戶貸款比例過(guò)大，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。因此，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場(chǎng)定位，服務(wù)對(duì)象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬(wàn)不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個(gè)廣闊的市場(chǎng)，同時(shí)也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開(kāi)來(lái)。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

3、3村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來(lái)，積極提高自身實(shí)力

部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲(chǔ)困難、放貸無(wú)門(mén)的境地，當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持自身的市場(chǎng)定位，致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期，董事會(huì)應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點(diǎn)放在拓展客戶上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實(shí)的客戶群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng)，設(shè)計(jì)具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡(jiǎn)單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在客戶信息的搜集、貸款風(fēng)險(xiǎn)的甄別、抵押擔(dān)保品的設(shè)計(jì)、客戶溝通方式等細(xì)節(jié)方面，要進(jìn)行切實(shí)的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會(huì)陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。

3、4監(jiān)管部門(mén)與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境

由于村鎮(zhèn)銀行個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少，在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)名氣較低，普通百姓對(duì)這類(lèi)新興的金融機(jī)構(gòu)比較陌生，往往被當(dāng)作“個(gè)人開(kāi)的銀行”，規(guī)模又遠(yuǎn)不及其他機(jī)構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽(yù)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境，對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。

同時(shí)，由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立，當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)，營(yíng)造誠(chéng)信的氛圍，制定對(duì)農(nóng)戶的貼息或保險(xiǎn)政策；降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)；適當(dāng)時(shí)機(jī)成立針對(duì)農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)戶的受益群體。新晨：

篇（8）

一、引言

安徽省是農(nóng)業(yè)大省，村鎮(zhèn)銀行在其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中具有極其重要的作用，為“三農(nóng)”和涉農(nóng)小微企業(yè)的健康發(fā)展，提供了一定的資金支持。但是，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏完善的信用體系、規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，銀行發(fā)放貸款的成本高、利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)大，所以農(nóng)村問(wèn)題一直是我國(guó)政府重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。就全省目前的發(fā)展情況來(lái)看，農(nóng)村金融總體上還比較落后，與新農(nóng)村建設(shè)以及和諧農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)還有一定的差距，與農(nóng)村和農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求還不匹配。對(duì)此，本文分析了我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題，并就我省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀中存在問(wèn)題提出相關(guān)的建議。

二、安徽省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及分析

安徽省一直以來(lái)都是農(nóng)業(yè)大省，但是其農(nóng)業(yè)根底較為薄弱，農(nóng)村金融的發(fā)展比較落后，并且城鄉(xiāng)金融二元化，農(nóng)村區(qū)域相關(guān)服務(wù)的缺乏，抑制了農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的成長(zhǎng)，顯然新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)需要新的金融機(jī)構(gòu)體系。在此種背景下，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)必須真實(shí)的為“三農(nóng)”服務(wù)，因此扎根在農(nóng)村的專(zhuān)業(yè)銀行產(chǎn)生。2008年2月2日安徽省第一家村鎮(zhèn)銀行一一安徽長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行成立，這代表著我省農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)，也標(biāo)志著安徽農(nóng)村金融改革的開(kāi)端。截至2016年2月，安徽省共有66家村鎮(zhèn)銀行成立，組建數(shù)量居全國(guó)第六位。從2008年第一家村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立后，村鎮(zhèn)銀行在全省快速興起。2008年，當(dāng)年開(kāi)業(yè)2家，2010年年底增至17家，增加了15家。2011年新增16家，然而2012年6家的增量遠(yuǎn)低于上年。2013年新增了10家，增速略微上升，但在之后的兩年間，增速卻大大放緩。此外，截止2016年2月已營(yíng)業(yè)的66家村鎮(zhèn)銀行之中，主發(fā)起人為農(nóng)商銀行的有40家，農(nóng)合行有3家。然而在安徽設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的大型金融機(jī)構(gòu)比例卻很低，截至目前，五大行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行僅為2家，其中，繁昌建信村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)建設(shè)銀行作為主發(fā)起人和控股股東，績(jī)溪農(nóng)銀是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起人。其余的21家，多數(shù)由股份制銀行和國(guó)有大型商業(yè)銀行發(fā)起。安徽省村鎮(zhèn)銀行近年來(lái)的快速發(fā)展，為農(nóng)村資金供給不足提供了一定的支持，完善了農(nóng)村金融的市場(chǎng)體系。

三、我省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段出現(xiàn)的問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行是我省新出現(xiàn)的一種金觸機(jī)構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的建立，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度，使得我省農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和供給不足的現(xiàn)狀得到了一定的改變。但是隨著這些試點(diǎn)銀行管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的逐步加深，也出現(xiàn)了一些特定的問(wèn)題。

（一）村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的中心偏離了“三農(nóng)”

村鎮(zhèn)銀行的實(shí)質(zhì)歸于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，但是“村鎮(zhèn)”也意味著其設(shè)立地點(diǎn)在農(nóng)村，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)業(yè)所服務(wù)。由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點(diǎn)”：沒(méi)有充足的抵押物、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)含的還貸危機(jī)和非生產(chǎn)性借貸等，所以各種金融機(jī)構(gòu)都不樂(lè)于經(jīng)營(yíng)農(nóng)民相關(guān)的業(yè)務(wù)。同時(shí)，在很多村鎮(zhèn)銀行中，其最大的股東為商業(yè)銀行，很多發(fā)起行的持股比例超過(guò)了50%，這些村鎮(zhèn)銀行幾近于他們的分支機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行顯然是以營(yíng)利為目的的，所以這些村鎮(zhèn)銀行也難以改變其一貫的經(jīng)營(yíng)理念，深受商業(yè)銀行的影響。

安徽村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)，部分已偏離了為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)的初衷。例如從安徽省已經(jīng)建立的村鎮(zhèn)銀行看來(lái)，它們的總部絕大多數(shù)都是設(shè)在縣城，并沒(méi)有下沉到貧困村、貧困縣，其金融環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境都比較好，服務(wù)客戶大多是有固定收入的群體，而非農(nóng)民。并且，很多村鎮(zhèn)銀行本應(yīng)該專(zhuān)注與“高風(fēng)險(xiǎn)，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，卻因?yàn)槔娴尿?qū)使，而更傾向于利潤(rùn)回報(bào)更高的項(xiàng)目及客戶。

（二）吸儲(chǔ)難度大，可貸資金不足

村鎮(zhèn)銀行與其他的商業(yè)銀行相比較，它是為農(nóng)村服務(wù)的新生金融機(jī)構(gòu)，成立的時(shí)間短。所以，社會(huì)的認(rèn)知度較低，百姓難以有認(rèn)同感，并且L險(xiǎn)控制的能力偏低，沒(méi)有品牌網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)，僅僅依靠本地的機(jī)構(gòu)和儲(chǔ)戶存款，所以想要吸收儲(chǔ)蓄就比較困難。并且，由于近年來(lái)我省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，資金的供給顯然不能滿足需求的增長(zhǎng)。像村鎮(zhèn)銀行這樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，存款不足卻因?yàn)楫?dāng)?shù)氐目焖侔l(fā)展，有著大量的貸款需求。例如安徽省長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行，依據(jù)其2014年年報(bào)，銀行下設(shè)4家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)總額是258200萬(wàn)元，各項(xiàng)存款余額221142萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額140545萬(wàn)元，資產(chǎn)規(guī)模較小，存貸比較高。

（三）專(zhuān)業(yè)人才匱乏

專(zhuān)業(yè)人才的缺乏也是制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要因素，高素質(zhì)的人才是其成功的先決條件。村鎮(zhèn)銀行受到其發(fā)展環(huán)境和發(fā)展條件的制約，很難吸引高素質(zhì)的人才。并且，由于村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍小，金融產(chǎn)品較為單一，銀行的員工不能得到較好的發(fā)展與鍛煉，很難提高自身的素質(zhì)與水平。人才招聘困難也是很重要的另一方面，村鎮(zhèn)銀行在這一點(diǎn)上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他類(lèi)型的銀行。現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行人員，部分是來(lái)自其他商業(yè)銀行，其余都是通過(guò)招聘等方式選拔進(jìn)來(lái)的。然而，高素質(zhì)的金融管理人才，大多分布在現(xiàn)有的大型金融機(jī)構(gòu)，雖然部分村鎮(zhèn)銀行員工來(lái)自當(dāng)?shù)仄渌拇彐?zhèn)金融機(jī)構(gòu)，他們熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，但卻不具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)，不利于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如安徽省的鳳陽(yáng)利民村鎮(zhèn)銀行，從人員數(shù)量來(lái)看，其一共有19名職員，人員較少，不利于業(yè)務(wù)拓展。并且只有董事長(zhǎng)，行長(zhǎng)，副行長(zhǎng)三位，對(duì)于金融管理方面具有較為豐厚的經(jīng)驗(yàn)，其余的員工為應(yīng)屆畢業(yè)生、退伍軍人和公司職員等，缺乏相關(guān)的工作經(jīng)驗(yàn)，部分沒(méi)有金融的知識(shí)背景，難以進(jìn)一步深造，嚴(yán)重制約了該行的創(chuàng)新與發(fā)展。

四、關(guān)于對(duì)安徽村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）找準(zhǔn)市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行想要實(shí)現(xiàn)其自身的發(fā)展，就必須找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。因而，安徽村鎮(zhèn)銀行想要持續(xù)發(fā)展，就必須堅(jiān)持為“三農(nóng)”所服務(wù)，利用好區(qū)位特點(diǎn)，從實(shí)際出發(fā)，明確自己的I務(wù)主體與業(yè)務(wù)范圍。想要采取具體的措施，可以從以下幾個(gè)發(fā)面展開(kāi)：深入農(nóng)村當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局其分支機(jī)構(gòu)，能夠真正為農(nóng)民帶來(lái)便利；合理地與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮其為“三農(nóng)”服務(wù)的特色，樹(shù)立比較優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短；專(zhuān)注于特定領(lǐng)域、地域，做精細(xì)化、專(zhuān)業(yè)化、本地化的銀行，服務(wù)于農(nóng)村客戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域及與農(nóng)業(yè)相關(guān)的小微企業(yè)，推廣農(nóng)戶的小額貸款，打造屬于自己特色的產(chǎn)品與服務(wù)；與此同時(shí)，要積極地尋求當(dāng)?shù)卣南嚓P(guān)支持，并且發(fā)展好與當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)的關(guān)系，努力吸收其存款，以提高自身的資金實(shí)力。

（二）積極吸收存款，拓寬資金來(lái)源

村鎮(zhèn)銀行想要吸儲(chǔ)，必須要提升相關(guān)服務(wù)水平與服務(wù)質(zhì)量，融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟(jì)。要積極引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，提供特色的服務(wù)以及優(yōu)惠的政策。要根據(jù)區(qū)域的特點(diǎn)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和相關(guān)的小微企業(yè)，提供特色的業(yè)務(wù)種類(lèi)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身的建設(shè)，貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，遵紀(jì)守法，提高自身的服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)效率。另外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)正確利用當(dāng)?shù)氐拿襟w，積極宣傳其相關(guān)的優(yōu)惠政策與服務(wù)內(nèi)容等，營(yíng)造良好的口碑、形象。并且，村鎮(zhèn)銀行要主動(dòng)融入當(dāng)?shù)氐恼⑸鐣?huì)和村鎮(zhèn)社區(qū)，開(kāi)展各類(lèi)的活動(dòng)，為百姓帶來(lái)實(shí)惠，以此不斷提升老百姓的認(rèn)知度。

（三）引進(jìn)優(yōu)秀人才，培養(yǎng)人才機(jī)制

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，離不開(kāi)人才機(jī)制的培養(yǎng)。從銀行的內(nèi)部來(lái)講，首先要建立健全銀行內(nèi)部人員的規(guī)章制度，規(guī)范員工的行為，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的文化建設(shè)，提高員工的文化素養(yǎng)。其次，要加大員工的績(jī)效考核力度，應(yīng)注重控制風(fēng)險(xiǎn)，防止業(yè)績(jī)考核脫離實(shí)際。為員工提供相關(guān)的教育培訓(xùn)，以適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展等。同時(shí)，實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，使優(yōu)秀的人才獲得好處，增強(qiáng)其認(rèn)可，以激發(fā)員工工作的熱情。從銀行外部方面看，要改善人才的引進(jìn)機(jī)制，建立健全人才選拔招聘的機(jī)制。可以采取校園招聘等方式，適量地選拔具有相關(guān)知識(shí)背景的大學(xué)生。重點(diǎn)是大力引進(jìn)本土化的精英人才，可以通過(guò)提供豐厚的待遇或者福利政策等，以此吸引同業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的優(yōu)秀人才。

參考文獻(xiàn)

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[3]徐鵬.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題探究[D].江蘇：蘇州大學(xué)，2012.

篇（9）

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間較短、各項(xiàng)資產(chǎn)優(yōu)良，相對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)無(wú)歷史包袱，且機(jī)制靈活、人員結(jié)構(gòu)年輕、創(chuàng)新能力強(qiáng)、應(yīng)對(duì)能力強(qiáng)，較農(nóng)村信用社、合作社等多家農(nóng)村機(jī)構(gòu)存在諸多優(yōu)勢(shì)。此外，銀監(jiān)會(huì)在選擇村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行時(shí)多選擇風(fēng)控能力較強(qiáng)、農(nóng)村信貸經(jīng)營(yíng)多的金融機(jī)構(gòu)。故，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行近十年來(lái)發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)，資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平、資本利潤(rùn)率等各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)呈較好發(fā)展水平。

1.貸款領(lǐng)域多為涉農(nóng)貸款，優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域主要在鄉(xiāng)村

村鎮(zhèn)銀行作為小法人機(jī)構(gòu)，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農(nóng)和小微企業(yè)“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。

2.創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，成為農(nóng)村領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品生力軍

村鎮(zhèn)銀行特有的“短、頻、快”審批機(jī)制，能夠很快響應(yīng)我國(guó)農(nóng)村改革各項(xiàng)政策，并結(jié)合自身所處地域、人文特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前，村鎮(zhèn)銀行在三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)建了許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國(guó)開(kāi)農(nóng)貸”等貸款業(yè)務(wù)品種，是三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品的生力軍。

3.主發(fā)起行扶持力度明顯，為農(nóng)村金融引入了先進(jìn)管理理念

大多村鎮(zhèn)銀行各主發(fā)起行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行多為控股，少數(shù)為參股，對(duì)村鎮(zhèn)銀行具有較強(qiáng)控制力，絕大多數(shù)發(fā)起行成立了村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部。主發(fā)起行利用已有的結(jié)算手段、服務(wù)理念和管理團(tuán)隊(duì)和流動(dòng)性支持，使得各村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)較快盈利。例如包商銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術(shù)，運(yùn)用到農(nóng)村地區(qū)，取得了很好的成效。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問(wèn)題及原因

1.村鎮(zhèn)銀行自身存在社會(huì)認(rèn)知度低、支付結(jié)算渠道不暢和競(jìng)爭(zhēng)壓力較大的三大弊病

村鎮(zhèn)銀行雖已成立近10年，但社會(huì)認(rèn)知度普遍較低，部分儲(chǔ)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，對(duì)其存款的安全和可靠性存在很大質(zhì)疑，許多村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占比不到10%。此外村鎮(zhèn)銀行尚未加入中國(guó)人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)及大額可疑交易報(bào)送系統(tǒng)，結(jié)算渠道都依靠發(fā)起行的結(jié)算系統(tǒng)，受限較多。農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)在農(nóng)村地區(qū)多年金融機(jī)構(gòu)，存在網(wǎng)點(diǎn)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)，另外，還有很多理財(cái)產(chǎn)品和其他諸多便利條件。

2.存貸比高位運(yùn)行，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患較大

大部分村鎮(zhèn)銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優(yōu)勢(shì)，故多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)常存在“等米下鍋”現(xiàn)象，有些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離主發(fā)起行，如存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主發(fā)起行及人民銀行對(duì)其支持力度還有待觀察。村鎮(zhèn)銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患逐步暴露。

3.首批村鎮(zhèn)銀行設(shè)立偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，難以維持自身業(yè)務(wù)發(fā)展

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，村鎮(zhèn)銀行需設(shè)立空白網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)村地區(qū)，但根據(jù)近幾年運(yùn)行情況來(lái)看，首批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠(yuǎn)，受存款制約，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，筆者調(diào)研過(guò)由包商行發(fā)起設(shè)立的固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在固陽(yáng)縣下濕壕鎮(zhèn)王二壕村，發(fā)展初期因存款制約，無(wú)法發(fā)展，后設(shè)立分支機(jī)構(gòu)至固陽(yáng)縣城內(nèi)。目前，我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化要求來(lái)看，只有將第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大后，在可實(shí)現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品深化加工物產(chǎn)流通，農(nóng)產(chǎn)品才可得到利潤(rùn)空間，否則將是“谷賤傷農(nóng)”。

三、應(yīng)對(duì)措施及建議

根據(jù)目前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，如何提升三農(nóng)、小微服務(wù)水平和能力，如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)與地方政府合作

村鎮(zhèn)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，理應(yīng)受到各級(jí)政府關(guān)注與扶持，但由于目前農(nóng)村地區(qū)也是各家金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行關(guān)注扶持沒(méi)有體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類(lèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，作為地方政府支持三農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)行。同時(shí)關(guān)注地方政府關(guān)注扶貧業(yè)務(wù)、助學(xué)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革等諸多問(wèn)題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時(shí)，積極探索各類(lèi)創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)手段，從業(yè)務(wù)品種、信用結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。

2.加強(qiáng)政策扶持力度，使村鎮(zhèn)銀行立足“支農(nóng)、支小”發(fā)展定位

（1）稅收方面優(yōu)惠。目前來(lái)看，為了鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，可以利用稅收和信貸等經(jīng)濟(jì)杠桿，通過(guò)低稅或減免稅收，低息或無(wú)息貸款等方法為村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)充資金來(lái)源渠道，同時(shí)可以給予稅收減免等政策，鼓勵(lì)在西部或農(nóng)村金融空白網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

（2）建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。中央或地方政府還可建立起支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金及支農(nóng)貸款投放的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，對(duì)其投放貸款予以獎(jiǎng)勵(lì)，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一起來(lái)，提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)積極性，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。目前國(guó)家各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)助資金、扶貧開(kāi)發(fā)資金多而繁雜、且補(bǔ)助資金多由影響力大戶申領(lǐng)到，而真正弱勢(shì)群體無(wú)法得到補(bǔ)貼，或是補(bǔ)貼資金“撒胡椒面”現(xiàn)象嚴(yán)重，未起到杠桿作用，應(yīng)將此類(lèi)資金注入到村鎮(zhèn)銀行，或建立財(cái)政性支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以小博大，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金的撬動(dòng)作用。

（3）建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。目前，我國(guó)農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全，農(nóng)村地區(qū)可用于抵押品的擔(dān)保資源稀缺，雖國(guó)家已開(kāi)始試點(diǎn)建設(shè)“土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押”等多種擔(dān)保方式，但實(shí)效還待時(shí)間檢驗(yàn)。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，農(nóng)村信用體系不佳，農(nóng)村借貸一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)債權(quán)人造成全額或?qū)⒔~損失。因此，必須盡快創(chuàng)新并完善多層次的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)建立由政府主導(dǎo)的信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，進(jìn)一步完善擔(dān)保法對(duì)農(nóng)村擔(dān)保品的法律規(guī)定，降低或分散農(nóng)村金融供給主體信貸風(fēng)險(xiǎn)。

篇（10）

一、導(dǎo)論

可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展不僅與我國(guó)廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)，也肩負(fù)著推動(dòng)我國(guó)宏觀農(nóng)村金融體系改革和進(jìn)步的重要任務(wù)。第一，為農(nóng)村金融體系的發(fā)展添加新鮮元素，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)入新階段。第二，有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)，將農(nóng)村金融體系往多元化市場(chǎng)化方向發(fā)展。第三，有利于深化農(nóng)村金融改革，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。第四，有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

二、江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析

（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展相關(guān)理論基礎(chǔ)

1.村鎮(zhèn)銀行概述

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國(guó)內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)鼐用窕騿挝黄髽I(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓?cái)務(wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行屬于銀行分支的范疇，是一級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)，但是與普通商業(yè)銀行又存在顯著差異。

2.可持續(xù)發(fā)展相關(guān)概念

可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)含義是指注重經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治、文化和生態(tài)多方面相互協(xié)調(diào)發(fā)展，創(chuàng)造整個(gè)社會(huì)共同和諧發(fā)展的狀態(tài)。

本文所研究的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展是指在滿足自身發(fā)展和進(jìn)步的需求的基礎(chǔ)上，注重規(guī)劃城鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的可實(shí)行計(jì)劃。因此，一方面村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展與我國(guó)廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)；另一方面也與我國(guó)整體宏觀行政決策、經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)和諧密切相關(guān)。

3.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)理論

金融深化理論是指緊密聯(lián)系當(dāng)下經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，制定出改革銀行機(jī)構(gòu)的相關(guān)對(duì)策建議，涵蓋適當(dāng)提高儲(chǔ)蓄率，適度放權(quán)銀行制度管制，統(tǒng)一國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行法律法規(guī)，抵制惡性通貨膨脹，深入推進(jìn)農(nóng)村金融改革。金融共生模式認(rèn)為銀行機(jī)構(gòu)與客戶之間存在千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，這種聯(lián)系體現(xiàn)了兩者相互作用和結(jié)合的方式和強(qiáng)度。金融共生體系的因素包含社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、文化和生態(tài)等多領(lǐng)域，是共生單元之間信息的流通渠道，也是其能量傳遞介質(zhì)。

（二）江蘇省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.設(shè)立情況

從設(shè)立時(shí)間來(lái)看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立準(zhǔn)備比較充分，遵循“先試點(diǎn)再開(kāi)設(shè)”的傳統(tǒng)建立觀念。在試點(diǎn)營(yíng)業(yè)一年多后，觀察發(fā)展情況實(shí)效后，在積累運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和理念的基礎(chǔ)上，2010年后江蘇省村鎮(zhèn)銀行建立逐漸擴(kuò)大。從設(shè)立地點(diǎn)來(lái)看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立比較集中。從設(shè)立主體來(lái)看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立者地方法人金融機(jī)構(gòu)。其中包括一般商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)來(lái)看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式呈現(xiàn)多元化。

2.盈利情況

江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況總體比較樂(lè)觀。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)約400000萬(wàn)元，比年初增加約80000萬(wàn)元，相比2011年同期增長(zhǎng)29.54%。其中江蘇張家港華信村鎮(zhèn)銀行的表現(xiàn)十分不錯(cuò)，僅營(yíng)業(yè)不到一年就實(shí)現(xiàn)突破負(fù)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)盈利。這種良好前景表明小規(guī)模的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只要嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營(yíng)，也能取得可觀的盈利。另外。江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況還包括風(fēng)險(xiǎn)控制好于預(yù)期，資產(chǎn)質(zhì)量較高。

3.人員配備

村鎮(zhèn)銀行一般是村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國(guó)內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民或單位企業(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓?cái)務(wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機(jī)構(gòu)。其設(shè)立性質(zhì)決定了其職工選拔渠道復(fù)雜，人員冗雜難于層層篩選，易導(dǎo)致真正優(yōu)秀的金融人才反而無(wú)法成功競(jìng)聘。

（三）江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

江蘇省村鎮(zhèn)銀行存在股份結(jié)構(gòu)不合理的缺陷，而規(guī)范和建立健全股份結(jié)構(gòu)制度在農(nóng)村金融中存在重大意義。規(guī)范控股便于集中管理銀行各類(lèi)優(yōu)秀金融人才，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的效率，使村鎮(zhèn)銀行整體向良好的發(fā)展前景前進(jìn)。但是在江蘇省村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)階段實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為保障主發(fā)起銀行便于金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行掌握權(quán)，主發(fā)起銀行由以前的相對(duì)控股制度轉(zhuǎn)變?yōu)槌潭燃哟蟮慕^對(duì)控股。絕對(duì)控股具有方便可操作的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也存在一下諸多缺點(diǎn)。第一，制約了民間資本的融資參與，在一定程度上降低了民間資本投身農(nóng)村機(jī)構(gòu)的熱情。第二，絕對(duì)控股使村鎮(zhèn)銀行在管理人員、經(jīng)營(yíng)體制和業(yè)務(wù)處理等多方面無(wú)法自主決策。第三，一定程度上降低了資金充足率等相關(guān)銀行指數(shù)，隨之而來(lái)的資產(chǎn)質(zhì)量也會(huì)下降。第四，絕對(duì)控股不利于建立健全科學(xué)的法人治理體系。

2.盈利水平較低

雖然江蘇省村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展?fàn)顩r良好，絕大部分村鎮(zhèn)銀行都進(jìn)入都運(yùn)營(yíng)至盈利，但現(xiàn)階段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江蘇省各村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3500萬(wàn)元，平均凈利潤(rùn)200余萬(wàn)元。試點(diǎn)成立的七家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)已趨成熟，盈利較為穩(wěn)定，凈利潤(rùn)總額3200萬(wàn)元，平均凈利潤(rùn)額為650萬(wàn)元。從盈利水平的分布來(lái)看，凈利潤(rùn)在100萬(wàn)元以下的占絕大多數(shù)，占比50%，萬(wàn)元以下的占比80%，而凈利潤(rùn)超過(guò)500萬(wàn)元的只有兩家，占比20%。造成江蘇省村鎮(zhèn)銀行低盈利水平的原因有以下幾點(diǎn)，包括經(jīng)營(yíng)成本較高，營(yíng)業(yè)覆蓋面小，業(yè)務(wù)范圍狹窄，吸收存款困難。

3.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大是江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究中出現(xiàn)另一個(gè)問(wèn)題。存貸比是衡量金融風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行管控的一個(gè)重要參數(shù)，為了對(duì)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，存貸比應(yīng)維持在一定范圍內(nèi)，這意味著銀行需要一定金額的庫(kù)存現(xiàn)金進(jìn)行日常管理和運(yùn)作周轉(zhuǎn)，若庫(kù)存現(xiàn)金不夠，就會(huì)形成惡性支付危機(jī)。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行平均存貸比例44%，沒(méi)有超過(guò)60%監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但各村鎮(zhèn)銀行存貸比之間的差距較大。這與農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有低利性、信用貸款可控性差，信息嚴(yán)重不對(duì)稱等因素都有關(guān)，因此存貸比的可行性在一定程度上大打折扣。

三、江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）ST戰(zhàn)略：明晰市場(chǎng)銀行定位

ST戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的進(jìn)攻型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢(shì)和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織利用明晰市場(chǎng)中的銀行定位去應(yīng)對(duì)和化解外部環(huán)境中的威脅和不利變化，具體建議如下文所述。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的首要對(duì)策建議是明晰市場(chǎng)銀行定位，這是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和發(fā)展空間。對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行準(zhǔn)備的市場(chǎng)定位具體是指，明確自身在競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的金融市場(chǎng)上所處的位置，根據(jù)客戶的金融需求，制定符合實(shí)際需求的金融服務(wù)。同時(shí)把市場(chǎng)宏觀需求進(jìn)行規(guī)范化和系統(tǒng)化的劃分，明確自身所要加強(qiáng)服務(wù)的特定領(lǐng)域。著重打造符合自身定位的金融業(yè)務(wù)，并做大做強(qiáng)，創(chuàng)造屬于自身金融機(jī)構(gòu)定位的企業(yè)品牌效應(yīng)，營(yíng)造企業(yè)內(nèi)部文化，提高工作效率和財(cái)務(wù)收益，在變化迅速的金融市場(chǎng)上立于不敗之地。精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位主要包括以下三點(diǎn)，第一，目標(biāo)定位為著力解決“三農(nóng)”問(wèn)題；客戶定位為廣大金融需求迫切的城鎮(zhèn)群眾；產(chǎn)權(quán)定位為適度集中，在相對(duì)控股和絕對(duì)控股之間把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份壟斷現(xiàn)象。

（二）SO戰(zhàn)略：提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平

SO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的增長(zhǎng)型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢(shì)與機(jī)會(huì)組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平去贏得外部環(huán)境中的多種發(fā)展機(jī)會(huì)，具體建議如下文所述。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第二個(gè)對(duì)策建議是提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平。村鎮(zhèn)銀行要想取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的進(jìn)步和發(fā)展就必須提高經(jīng)營(yíng)管理水平，引入先進(jìn)科學(xué)的管理制度和理念，提高管理效率，加強(qiáng)創(chuàng)新研發(fā)，提高機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力。首先，機(jī)構(gòu)必須大力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式有利于快捷高效地處理銀行日常業(yè)務(wù)和善后服務(wù)，擺脫僵化老化的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)的低效率的工作狀態(tài)。其次，村鎮(zhèn)銀行必須加大對(duì)外宣傳力度，品牌效益是企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)，可以為企業(yè)帶來(lái)意想不到的經(jīng)濟(jì)收益。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該借助多種宣傳平臺(tái)，強(qiáng)化日常宣傳。再者，提高人員素質(zhì)，現(xiàn)階段專(zhuān)業(yè)金融人才稀缺，因此提高村鎮(zhèn)銀行的專(zhuān)業(yè)技能迫在眉睫。提高人員素質(zhì)有利于快捷高效地處理日常業(yè)務(wù)，提高群眾滿意度，促進(jìn)機(jī)構(gòu)良性循環(huán)。

（三）WO戰(zhàn)略：加大政策扶持體系建設(shè)

WO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，是機(jī)會(huì)和劣勢(shì)組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在創(chuàng)造條件，加大政策扶持體系建設(shè)，具體建議如下文所述。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第三個(gè)對(duì)策建議是加大政策扶持體系的建設(shè)，良好高效的政策扶持體系有利于加快村鎮(zhèn)銀行更好更快地進(jìn)步和發(fā)展。政策扶持體系是多元化的，來(lái)源于多個(gè)領(lǐng)域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民間財(cái)政集團(tuán)的友善扶持。從內(nèi)容方面又劃分為財(cái)政扶持和貨幣扶持。首先，中央政府必須加大行政決策方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的幫扶力度，包括免收無(wú)關(guān)稅費(fèi)，或給予財(cái)政方面的補(bǔ)貼。適當(dāng)給予村鎮(zhèn)銀行相關(guān)補(bǔ)貼，財(cái)務(wù)問(wèn)題上采取一定傾斜政策，普通政策上對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予更多的重視和關(guān)注，密切關(guān)注其發(fā)展動(dòng)向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展?fàn)顩r，遵循積極解決“三農(nóng)”問(wèn)題的原則，出臺(tái)頒布更多具體措施，如稅收減免，提高利率，吸引更多投資者在江蘇省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行融資等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

（四）WT戰(zhàn)略：加大監(jiān)管體系建設(shè)

WT戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的防御型戰(zhàn)略，是劣勢(shì)和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在減少縣域村鎮(zhèn)銀行的劣勢(shì)條件，回避外部威脅，具體建議如下文所述。

江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議還應(yīng)包括建立健全監(jiān)管體系。一個(gè)科學(xué)合理運(yùn)行良好的監(jiān)管體系對(duì)于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展至關(guān)重要，因此從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展眼光看，為推動(dòng)農(nóng)村金融改革的深入，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展，建立健全完善的監(jiān)管體系十分有必要。首先，應(yīng)該在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度。我國(guó)現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系存在諸多缺陷，銀行監(jiān)管部門(mén)需要根據(jù)實(shí)際情況對(duì)癥下藥。引入市場(chǎng)監(jiān)管，提高監(jiān)管的效率和加強(qiáng)監(jiān)管的效果，加強(qiáng)審慎監(jiān)管，嚴(yán)格督查相關(guān)銀行指標(biāo)的落實(shí)到位，合理配置監(jiān)管人員，堅(jiān)決杜絕人員冗雜和人員工作過(guò)度勞累的兩類(lèi)極端現(xiàn)象。

四、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的核心，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)入新階段。建立健可持續(xù)發(fā)展全村鎮(zhèn)銀行體系很好地迎合了城鎮(zhèn)居民日益增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)需求，擴(kuò)大了城鎮(zhèn)現(xiàn)有不規(guī)范的經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)體系，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)村金融的傾斜，符合我國(guó)極力解決“三農(nóng)”問(wèn)題的政策。一方面，可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展與我國(guó)廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)；另一方面，村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)著推動(dòng)我國(guó)宏觀農(nóng)村金融體系改革和進(jìn)步的重要任務(wù)，因此也與我國(guó)整體宏觀行政決策、經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)和諧密切相關(guān)。江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的研究成果，對(duì)于完善村鎮(zhèn)銀行、實(shí)現(xiàn)健康有序發(fā)展具有積極的實(shí)踐意義。

參考文獻(xiàn)：

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