云計(jì)算技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇云計(jì)算技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

目前，銀行業(yè)的競爭愈加激烈，各大銀行不斷提高自己的業(yè)務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)自身的信息服務(wù)系統(tǒng)。計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在銀行業(yè)務(wù)中的運(yùn)用，提高了銀行的工作效率，但計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全也面臨著挑戰(zhàn)，如體統(tǒng)故障、計(jì)算機(jī)犯罪、安全事故等，這就需要銀行利用有效的辦法來解決安全問題，保障銀行業(yè)務(wù)的安全開展，銀行的穩(wěn)定運(yùn)營。云計(jì)算技術(shù)的的應(yīng)用為解決安全問題提供了一個(gè)合理的辦法，但我國的云計(jì)算技術(shù)還處于發(fā)展階段，自身存在數(shù)據(jù)丟失等問題。因此，銀行數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)中云計(jì)算的應(yīng)用需要利用有效的途徑解決自身的問題，增強(qiáng)銀行數(shù)據(jù)的安全性。

 

一、云計(jì)算的概念

 

云計(jì)算是指通過Internet服務(wù)的方式，將虛擬化的資源以動態(tài)的、易擴(kuò)展的方式提供給外部客戶。云計(jì)算具有規(guī)模大、虛擬化、通用性、易擴(kuò)展性、高可靠性、靈活性、數(shù)據(jù)與應(yīng)用共享、高度自治性和簡單的終端、“按需提高服務(wù)”等特點(diǎn)。由于銀行設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)多、業(yè)務(wù)廣，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)的運(yùn)營等都需要數(shù)據(jù)的虛擬處理、數(shù)據(jù)的共享。在銀行數(shù)據(jù)處理中，銀行金融信息的交換、中間業(yè)務(wù)的交換都需要云計(jì)算的支持，大數(shù)據(jù)的處理。對于大數(shù)據(jù)的處理，數(shù)據(jù)的共享、數(shù)據(jù)的全面是大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)，云計(jì)算的支持是銀行數(shù)據(jù)處理的基礎(chǔ)。

 

二、云計(jì)算在銀行應(yīng)用中的數(shù)據(jù)安全問題

 

(一)銀行數(shù)據(jù)資源的可用性和安全性。為了避免數(shù)據(jù)信息的泄漏，云計(jì)算采用了各種適當(dāng)?shù)拇胧┮源_保服務(wù)質(zhì)量。但銀行數(shù)據(jù)信息的泄漏仍未能避免。從近幾年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)可知，云計(jì)算運(yùn)用的失誤在各種多發(fā)網(wǎng)絡(luò)故障中所占的比例很大，例如亞馬遜的S3服務(wù)中斷、微軟云計(jì)算平臺停服22小時(shí)、Google Apps服務(wù)中斷等，這些事件增加人們對于云計(jì)算技術(shù)安全的懷疑。如果銀行數(shù)據(jù)資源的安全性得不到保證，現(xiàn)象了安全問題，人們的資金資源、金融體系將出現(xiàn)重大的損失。

 

(二)銀行服務(wù)的規(guī)范性與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。研究亞馬遜公司的云服務(wù)合同，我們將發(fā)現(xiàn)合同存在一些規(guī)定的不合理性，在第某條款中有如下的規(guī)定：對于任何形式未經(jīng)授權(quán)的訪問、破壞、刪除任何應(yīng)用程序或內(nèi)容不負(fù)有責(zé)任。在這樣的合同中，服務(wù)提供商對于任何數(shù)據(jù)泄密事件及被破壞行為不承諾法律責(zé)任。由此可知，目前杜宇云計(jì)算的安全標(biāo)準(zhǔn)并沒有規(guī)范的架構(gòu)，云計(jì)算的合理性與安全性得不到保證，云計(jì)算服務(wù)的供應(yīng)商易把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給用戶。

 

(三)用戶的信任問題。云計(jì)算在我國網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的運(yùn)用是一個(gè)新的技術(shù)概念，在銀行系統(tǒng)中的普及應(yīng)用將是一個(gè)漫長的過程。在我國銀行的發(fā)展過程中，銀行有法律的支持和保障，因此用戶對銀行的服務(wù)是放心的。但云計(jì)算的供應(yīng)商，它的數(shù)據(jù)信息的安全沒有具有公信力的第三方的保證，運(yùn)營制度也不健全，用戶對其缺乏一定的信任，這就阻礙了用戶把數(shù)據(jù)放到其運(yùn)營商的數(shù)據(jù)中心。

 

三、銀行數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)中云計(jì)算的運(yùn)用策略

 

(一)制定完善的法律法規(guī)。云計(jì)算在銀行數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)的應(yīng)用過程中，銀行應(yīng)開展對應(yīng)用云計(jì)算相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)定的分析研究，統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范。銀行數(shù)據(jù)的信息安全和保密關(guān)系到用戶的資金安全和個(gè)人財(cái)產(chǎn)隱私，云計(jì)算企業(yè)的管理制度、企業(yè)信譽(yù)等都有可能影響云計(jì)算數(shù)據(jù)資源的安全性，這將對真?zhèn)€這個(gè)資金產(chǎn)業(yè)鏈造成影響。因此，在銀行數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)中的云計(jì)算的應(yīng)用中，應(yīng)設(shè)置相關(guān)的管理制度與章程，明確責(zé)任義務(wù)，提供管理、責(zé)任追究保障。

 

(二)確保銀行數(shù)據(jù)信息資源的安全存儲。為了確保銀行數(shù)據(jù)信息的安全可靠，銀行和云計(jì)算服務(wù)商都應(yīng)采取可行的技術(shù)手段來防止數(shù)據(jù)丟失、泄漏。云計(jì)算服務(wù)商可采用先進(jìn)的虛擬化的海量存儲技術(shù)進(jìn)行銀行數(shù)據(jù)資源的存儲、管理。此存儲技術(shù)運(yùn)用數(shù)據(jù)副本作為容錯(cuò)的方式，對虛擬盤創(chuàng)建副本，提高數(shù)據(jù)的可用性和訪問性。這樣方式的利用有助于銀行數(shù)據(jù)資源的及時(shí)備份和長期保存。

 

(三)確保銀行數(shù)據(jù)資源的完整性和保密性。在云計(jì)算環(huán)境中，必須加快數(shù)據(jù)信息安全設(shè)施建設(shè)的步伐，增強(qiáng)核心內(nèi)容公鑰基礎(chǔ)設(shè)施的應(yīng)用，以此來確保云計(jì)算中數(shù)據(jù)資源在傳輸中不被非法竊取。銀行數(shù)據(jù)資源的規(guī)模大，對金融體系的分析，對財(cái)務(wù)管理的研究等都需要對銀行數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)計(jì)分析，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用需要數(shù)據(jù)資源的完整性，但在數(shù)據(jù)處理、通信交換的過程中數(shù)據(jù)的保密性受到威脅，在云計(jì)算的背景下，公鑰基礎(chǔ)設(shè)施的應(yīng)用，對數(shù)據(jù)的加密等保證數(shù)據(jù)資源的完整性和安全性具有重要的意義。

 

(四)控制數(shù)據(jù)信息的用戶訪問。銀行數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)中云計(jì)算環(huán)境具有動態(tài)性、異構(gòu)性和跨組織性等特點(diǎn)。用戶對于銀行系統(tǒng)中對云環(huán)境的運(yùn)用就具有低門檻性，這樣降低了數(shù)據(jù)信息的安全性。因此，銀行可用選擇的登錄的形式對登錄者的身份進(jìn)行統(tǒng)一的認(rèn)證，對用戶進(jìn)行授權(quán)，使其可以在身份安全的情況下訪問數(shù)據(jù)資源。同時(shí)銀行數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)可利用PMI權(quán)限控制技術(shù)，對于不同層級的用戶設(shè)置不同的資源訪問級別，保障用戶訪問資源和其他數(shù)據(jù)資源的安全性。

 

四、結(jié)束語

 

篇（2）

去年“光棍節(jié)”時(shí)，許多推出促銷活動的網(wǎng)站以及銀行的服務(wù)系統(tǒng)都或多或少地出現(xiàn)了訪問延遲甚至系統(tǒng)不堪重負(fù)而宕機(jī)的情況。銀行支持電子商務(wù)交易的IT架構(gòu)橫向擴(kuò)展能力偏弱，很難實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的動態(tài)擴(kuò)展，一旦遇到業(yè)務(wù)高峰，系統(tǒng)很容易出現(xiàn)性能瓶頸甚至崩潰。“像Web 2.0應(yīng)用、火車票售票系統(tǒng)，甚至是一些電子政務(wù)網(wǎng)站，只有采用云計(jì)算技術(shù)，才能有效應(yīng)對業(yè)務(wù)的高峰。”黎江介紹說，“在移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，這種例子比比皆是。今年5月，我們與天安保險(xiǎn)公司合作，不僅為其提供傳統(tǒng)信息系統(tǒng)外包服務(wù)，而且為其提供了云平臺。天安保險(xiǎn)的銷售人員借助iPad實(shí)現(xiàn)了移動展業(yè)（MIT），保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容的展示、保單的填寫和數(shù)據(jù)的傳輸通過iPad和后端的云平臺就可以快速完成。”

云計(jì)算正在改變企業(yè)傳統(tǒng)的銷售和服務(wù)模式。在銀行業(yè)，這種變化表現(xiàn)得最為明顯。很多人都申辦過信用卡。原來，申辦者從填寫申請資料開始到最終拿到信用卡，至少需要十幾天時(shí)間。現(xiàn)在，交通銀行信用卡中心通過Pad的方式，只要3天時(shí)間就可以讓申辦者拿到信用卡。交通銀行信用卡的銷售人員有8000多人。通過云計(jì)算技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)基于位置的服務(wù)等，交通銀行可以全面撐握銷售人員的工作狀況以及信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。

雖然從理論上說，許多應(yīng)用都可以借助云計(jì)算實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和價(jià)值的提升，但是云應(yīng)用落地并不像人們想象中那么簡單。“云落地最大的困難在于，用戶對云計(jì)算仍存有很多顧慮，比如企業(yè)的數(shù)據(jù)能不能放到云中，從買設(shè)備到買服務(wù)的轉(zhuǎn)變是不是適合企業(yè)的需求等。”黎江舉例說，“我們在為客戶提供智能語音云服務(wù)時(shí)，客戶內(nèi)部也有爭論，爭論的焦點(diǎn)集中在銀行的數(shù)據(jù)如果放到云中，是否還能保證其安全性和密級。云計(jì)算應(yīng)用畢竟比較新。人們思想觀念的轉(zhuǎn)變需要一個(gè)過程。此外，企業(yè)現(xiàn)有的財(cái)務(wù)制度、審計(jì)制度等在某些時(shí)候也可能成為云計(jì)算應(yīng)用推廣的阻礙。”智能語音云剛上線時(shí)，客戶的審計(jì)部門馬上就派人來對其合規(guī)性和可信任度進(jìn)行審計(jì)。當(dāng)然，客戶的銀行智能語音云最終通過了審計(jì)。

巧婦難為無米之炊

眾多國內(nèi)外的云計(jì)算廠商都將行業(yè)云當(dāng)成了突破口。中金數(shù)據(jù)依托多年來在金融行業(yè)數(shù)據(jù)中心外包服務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)，也將金融行業(yè)當(dāng)成了其云服務(wù)創(chuàng)新的試驗(yàn)田和突破口。黎江將金融服務(wù)按服務(wù)提供商的不同劃分成三類：第一類是金融企業(yè)，比如銀行、保險(xiǎn)公司等提供的服務(wù)；第二類是金融企業(yè)之外的第三方機(jī)構(gòu)，比如電信運(yùn)營商提供的手機(jī)銀行等金融服務(wù)；第三類是互聯(lián)網(wǎng)公司提供的金融服務(wù)，比如小額信貸業(yè)務(wù)。“互聯(lián)網(wǎng)公司提供的是一種創(chuàng)新的金融服務(wù)模式。它對傳統(tǒng)金融服務(wù)的沖擊是非常大的。”黎江表示，“阿里巴巴小額貸款公司的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過150億元，相當(dāng)于一個(gè)小型的城市商業(yè)銀行。互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了大量客戶的信息，而且在新技術(shù)的應(yīng)用上也走在行業(yè)前列。因此，互聯(lián)網(wǎng)公司從事金融服務(wù)是有其天然優(yōu)勢的。現(xiàn)在，很多銀行也在開拓網(wǎng)上商城等新業(yè)務(wù)。如果銀行只堅(jiān)守原來的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，那么客戶的流失是必然的結(jié)果。”云計(jì)算不僅是銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的驅(qū)動力，而且也是促進(jìn)我國服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的驅(qū)動力。

行業(yè)云顧名思義，一定不是某一個(gè)單位或機(jī)構(gòu)的云，而是可以跨越行業(yè)內(nèi)不同機(jī)構(gòu)和組織的云，所有機(jī)構(gòu)和組織都能夠共享云中的資源。“人們不應(yīng)該被公有云、私有云這樣的條條框框所束縛。在很多金融企業(yè)中，混合云是一種常見的模式。金融企業(yè)的有些數(shù)據(jù)必須處于企業(yè)的防火墻之內(nèi)，而有些數(shù)據(jù)則存在于防火墻之外，還要與其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行交換。”黎江表示，“很多企業(yè)在信息化方面積累了多年經(jīng)驗(yàn)，建立了高效的垂直管理機(jī)制，但是在橫向管理方面，也就是行業(yè)內(nèi)不同企業(yè)之間的相互溝通和數(shù)據(jù)共享方面存在問題。行業(yè)云就是要解決單個(gè)企業(yè)以前解決不了的問題，其中的關(guān)鍵就是數(shù)據(jù)的共享。”

黎江曾經(jīng)多次去美國訪問，并仔細(xì)研究過美國云計(jì)算應(yīng)用的發(fā)展?fàn)顩r。他認(rèn)為，美國云計(jì)算應(yīng)用的成功經(jīng)驗(yàn)之一就是政府明確要求信息公開。黎江舉例說：“舊金山當(dāng)?shù)氐臍庀髷?shù)據(jù)、交通流量數(shù)據(jù)、人口數(shù)據(jù)等都是公開的。許多當(dāng)?shù)氐脑苿?chuàng)業(yè)公司就可以利用這些數(shù)據(jù)開發(fā)新的應(yīng)用或提供新型的云服務(wù)。中國的許多企業(yè)雖然掌握了先進(jìn)的技術(shù)，并且想在云計(jì)算方面有所作為，但是苦于沒有大量的數(shù)據(jù)作支撐，巧婦難為無米之炊。許多企業(yè)習(xí)慣各自為戰(zhàn)，自己生產(chǎn)數(shù)據(jù)，并將數(shù)據(jù)作為企業(yè)私有的財(cái)產(chǎn)。如果這種狀況不改變，數(shù)據(jù)不能實(shí)現(xiàn)共享，那么將影響云計(jì)算未來的發(fā)展。”

云就是一種服務(wù)

中金數(shù)據(jù)在金融行業(yè)云應(yīng)用方面的一個(gè)創(chuàng)新是智能語音云服務(wù)。智能語音云服務(wù)最早是中金數(shù)據(jù)為交通銀行提供的一項(xiàng)私有云服務(wù)。銀行客戶自己沒有搭建云計(jì)算系統(tǒng)，而是采用了中金數(shù)據(jù)提供的云服務(wù)。每天，交通銀行信用卡呼叫中心的語音文件都被傳送到中金數(shù)據(jù)為交通銀行專門搭建的云平臺上。中金數(shù)據(jù)可以根據(jù)交通銀行信用卡業(yè)務(wù)的需求提供語音文件調(diào)聽、內(nèi)容分析等服務(wù)，并按交通銀行的數(shù)據(jù)存儲量、訪問次數(shù)、新增的功能等收取費(fèi)用。智能語音云這種IaaS+SaaS的云服務(wù)模式，大大降低了交通銀行信用卡部門在語音文件處理方面的成本。

“我們不銷售智能語音云解決方案，只提供智能語音云服務(wù)。云平臺由中金數(shù)據(jù)負(fù)責(zé)搭建和維護(hù)。對于交通銀行信用卡部門來說，它可以像使用本地?cái)?shù)據(jù)中心一樣管理和監(jiān)控智能語音云平臺。”黎江介紹說。嘗到了云服務(wù)甜頭的交通銀行信用卡部門表示，以后可以不再購買服務(wù)器了，如果有新應(yīng)用上線，完全可以采用云計(jì)算的模式或租用服務(wù)器等設(shè)備。

中金數(shù)據(jù)智能語音云服務(wù)如今已經(jīng)成了一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的通用的云服務(wù)，只要擁有呼叫中心的企業(yè)都可以采用此服務(wù)。據(jù)黎江介紹，一些電信運(yùn)營商就對此服務(wù)產(chǎn)生了濃厚興趣。

相關(guān)鏈接

篇（3）

隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展及應(yīng)用的深入，中國人民銀行作為我國的中央銀行，需要處理和計(jì)算大量數(shù)據(jù)，利用云計(jì)算模式可以提高計(jì)算效率、準(zhǔn)確性與精確度，將云計(jì)算技術(shù)引入到央行信息安全管理是央行發(fā)展需要，也是社會發(fā)展對央行提出的新要求，符合現(xiàn)代社會發(fā)展趨勢需要。

1 云計(jì)算的概念及其內(nèi)涵分析

云計(jì)算是一種新型服務(wù)計(jì)算模式，是一種共享基礎(chǔ)架構(gòu)的方法，它面對的是超大規(guī)模的分布式環(huán)境，核心是提供計(jì)算資源、數(shù)據(jù)存儲和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。用戶不需要了解云內(nèi)部的細(xì)節(jié)，也不必具有云內(nèi)部的專業(yè)知識或直接控制基礎(chǔ)設(shè)施，能利用云解決實(shí)際工作問題，提高其工作效率，云層次結(jié)構(gòu)如圖1所示。

2 央行信息安全管理存在的主要問題

2.1 機(jī)房安全隱患較大

基礎(chǔ)設(shè)施均部署在機(jī)房，機(jī)房的安全性直接影響信息安全管理。地市級機(jī)房建設(shè)基本符合要求，但縣級行機(jī)房的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、UPS、空調(diào)設(shè)施等都存在不同問題，對央行的信息安全管理起到阻礙作用，尤其發(fā)生一些特殊情況，可能出現(xiàn)一系列問題，總體機(jī)房安全存在一定隱患。

2.2 設(shè)備老化、維保不足

通過對同地區(qū)的央行進(jìn)行調(diào)研，省會中支維保較好，區(qū)縣行中支維保率偏低。在區(qū)縣行中支，一些重要網(wǎng)絡(luò)設(shè)備有維保，其他設(shè)備在首次購買設(shè)備的質(zhì)保期過后均無維保，例如應(yīng)用系統(tǒng)服務(wù)器基本沒有維保，在一定程度上增加了央行信息安全管理的隱患。正視設(shè)備維保以及科學(xué)管理設(shè)備運(yùn)行年限，對故障設(shè)備及時(shí)進(jìn)行維修，提高央行信息安全管理的效率，減少信息安全管理中的問題起到關(guān)鍵性保障作用。

2.3 加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

現(xiàn)階段，基層央行工作人員普遍存在學(xué)歷較低、年齡偏大、業(yè)務(wù)知識更新慢的特點(diǎn)，一些信息安全問題是由用戶操作不當(dāng)造成的，即專業(yè)技術(shù)水平不足是主要原因，加強(qiáng)央行科技知識培訓(xùn)是保障央行各業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全運(yùn)行的基本保障。

3 云計(jì)算對央行信息管理發(fā)展的趨勢化影響

3.1 技術(shù)虛擬化趨勢

云計(jì)算技術(shù)在央行信息管理中的應(yīng)用，可為其數(shù)據(jù)高效處理提供技術(shù)支持。虛擬化技術(shù)在未來信息化發(fā)展中扮演越來越不可或缺的角色，在云計(jì)算技術(shù)以虛擬化為核心技術(shù)的大環(huán)境下，未來的央行信息管理建設(shè)，在部署服務(wù)器、開發(fā)數(shù)據(jù)中心等關(guān)鍵技術(shù)中將越來越多地趨向于虛擬化。云計(jì)算這種新型技術(shù)模式，擁有數(shù)據(jù)中心整合優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)集中控制、集中管理，總體成本不斷下降，并且能提供可靠安全的數(shù)據(jù)存儲中心，提升數(shù)據(jù)處理能力，符合現(xiàn)代社會發(fā)展需要。

3.2 開發(fā)模式智慧化趨勢

智慧化是央行信息管理系統(tǒng)的發(fā)展趨勢，也是提高信息系統(tǒng)安全管理工作效率的關(guān)鍵因素。智能能夠在異類的計(jì)算環(huán)境中運(yùn)行，單獨(dú)或與其他共同工作，獲取用戶委托目標(biāo)的自動化信息系統(tǒng)實(shí)體。智能自動地行動，這明顯區(qū)別于傳統(tǒng)人工智能系統(tǒng)必須在用戶的即時(shí)控制下才能操作的特點(diǎn)。央行管理信息的智慧化發(fā)展趨勢，是銀行業(yè)發(fā)展需要，也是社會發(fā)展對銀行業(yè)發(fā)展提出的新要求。

3.3 功能應(yīng)用服務(wù)化趨勢

大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，云計(jì)算技術(shù)的廣泛應(yīng)用，IT技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)之間借助于“虛擬化”的功能，將原來的軟件資源及云產(chǎn)品等變成功能應(yīng)用服務(wù)，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向用戶提供更多的服務(wù)，用戶利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)享受相應(yīng)的服務(wù)，對于完善其實(shí)際應(yīng)用效果就業(yè)一定研究意義及應(yīng)用價(jià)值，其云計(jì)算央行信息安全管理系統(tǒng)體現(xiàn)功能應(yīng)用服務(wù)趨勢，符合現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展需要。

總之，在央行現(xiàn)有信息安全保障體系基礎(chǔ)上，結(jié)合云計(jì)算特點(diǎn)建立健全安全防護(hù)體系，強(qiáng)化安全管理和數(shù)據(jù)隱私保護(hù)，不僅會提高央行信息系統(tǒng)安全以及網(wǎng)絡(luò)安全的保障能力，并將改變央行數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)處理模式，充分運(yùn)用云計(jì)算的大數(shù)據(jù)處理能力，帶動銀行業(yè)相關(guān)安全技術(shù)和服務(wù)發(fā)展。

⒖嘉南

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作者簡介

篇（4）

會現(xiàn)場，展示了象云2.0的獨(dú)特功能和優(yōu)勢。包括通過納管物理服務(wù)器快速搭建私有云、基于VPC專有網(wǎng)絡(luò)和物理“SDN”構(gòu)建路由器、打通虛實(shí)通道實(shí)現(xiàn)負(fù)載均衡等。“象云2.0”產(chǎn)品作為一個(gè)企業(yè)級信息平臺，不僅提供了更高級別的企業(yè)級穩(wěn)定性，更靈活深入的商業(yè)智能，同時(shí)還能提供多種功能，以滿足公有云和私有云環(huán)境下應(yīng)用的實(shí)現(xiàn)與運(yùn)行，幫助企業(yè)級用戶無縫透明地從現(xiàn)有的傳統(tǒng)應(yīng)用遷移到私有云和公有云之上。

篇（5）

一、引言

“云計(jì)算”（cloud computing）是指基于互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的信息技術(shù)服務(wù)：動態(tài)易擴(kuò)展的虛擬化信息服務(wù)資源（存儲、檢索服務(wù)、應(yīng)用系統(tǒng)）。云是網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)的一種比喻說法。 繼個(gè)人計(jì)算機(jī)變革、互聯(lián)網(wǎng)變革之后，云計(jì)算被看作第三次IT浪潮，是中國戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。它將帶來生活、生產(chǎn)方式和商業(yè)模式的根本性改變，成為當(dāng)前全社會關(guān)注的熱點(diǎn)。

二、“云計(jì)算”在銀行業(yè)的應(yīng)用

信息技術(shù)從誕生開始，就為銀行業(yè)的發(fā)展提供了源源不斷的發(fā)展動力，涉及到銀行業(yè)內(nèi)部管理和外部服務(wù)等各方面，整個(gè)金融行業(yè)與信息產(chǎn)業(yè)形成了緊密的合作關(guān)系。信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展到云計(jì)算時(shí)代，部分金融企業(yè)在此進(jìn)行了有益的探索，目前云計(jì)算與銀行業(yè)相結(jié)合的主要形態(tài)包括：

第一類，是國內(nèi)銀行業(yè)目前已推廣普及的電子銀行服務(wù)平臺。此類電子銀行業(yè)務(wù)直接將銀行的柜臺服務(wù)電子化和自助化為主要特征，以招商銀行1997年率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”為代表，銀行通過推廣電子銀行業(yè)務(wù)，達(dá)到了明顯降低銀行人力成本和拓展中間業(yè)務(wù)的目的。此類平臺以功能為導(dǎo)向，具有明顯的云計(jì)算中“平臺即服務(wù)”的特征，可視為云服務(wù)的初步階段。

第二類，是以香港匯豐銀行為代表的外資銀行所提供的“云財(cái)務(wù)”服務(wù)管理系統(tǒng)。為提高其對中小企業(yè)經(jīng)營情況的監(jiān)控能力和幫助企業(yè)減少財(cái)務(wù)管理軟件的購買成本，匯豐銀行通過“云財(cái)務(wù)”平臺，為廣大中小企業(yè)提供了必需的財(cái)務(wù)軟件服務(wù)，并通過提供財(cái)務(wù)軟件服務(wù)的過程中，掌握了授信企業(yè)的經(jīng)營關(guān)鍵信息――日常資金流向和營業(yè)收入，實(shí)現(xiàn)了對企業(yè)經(jīng)營情況的實(shí)時(shí)監(jiān)控。

第三類，是以阿里巴巴為代表的電商平臺提供商。阿里巴巴于2010年成立阿里巴巴小額貸款公司，創(chuàng)造了“平臺+小貸”的融資模式，一方面，眾多支付寶注冊用戶的在途資金成為貸款之源，另一方面支付寶、交易紀(jì)錄成為控制信用風(fēng)險(xiǎn)的殺手锏，支付寶既可以記錄客戶的現(xiàn)金流，又是客戶交易的通道。

第四類，是以國內(nèi)銀行業(yè)提供的網(wǎng)上支付平臺為特征，采取間接的方式實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)的采集。2014年6月28日，中國建設(shè)銀行銀行電子商務(wù)金融服務(wù)平臺“善融商務(wù)”上線，銀行業(yè)首個(gè)電商平臺試圖通過供應(yīng)鏈金融實(shí)現(xiàn)信用貸款。中國銀行提供“云購物”平臺，則通過廣泛連接各大主流網(wǎng)上商城、知名服務(wù)商的大型商品池，為消費(fèi)者提供實(shí)時(shí)、便捷的商品價(jià)格比較和商品信息整合服務(wù)，幫助消費(fèi)者一站式購物，除了在商品信息詳情、自主比價(jià)、配送跟蹤等購物提供綜合服務(wù)外，還充分利用了銀行在網(wǎng)上銀行、自助終端、手機(jī)銀行等多個(gè)電子渠道和資金結(jié)算資源。

三、光大銀行的機(jī)遇

云計(jì)算服務(wù)目前大多由專業(yè)IT供應(yīng)商推出，對其云計(jì)算服務(wù)平臺的價(jià)值無法進(jìn)行進(jìn)一步挖掘，主要原因在于：

（一）偏技術(shù)化：目前國內(nèi)的云服務(wù)，絕大多數(shù)集中在“基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)”，導(dǎo)致云計(jì)算平臺無法對企業(yè)客戶信息進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范整理，并挖掘其價(jià)值；

（二）應(yīng)用單一：部分應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)商，推出了“云財(cái)務(wù)”等單一的應(yīng)用服務(wù)，企業(yè)信息被割裂在不同的業(yè)務(wù)平臺中，云計(jì)算的綜合價(jià)值無法體現(xiàn)；

（三）規(guī)模偏小：基于安全考慮，目前云計(jì)算平臺提供商的信用等級和信息安全級別較低，導(dǎo)致企業(yè)不愿意將其核心的信息交由云計(jì)算服務(wù)平臺進(jìn)行管理，直接影響其業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展。

商業(yè)銀行作為國內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模最大的金融企業(yè)，也是信用等級和信息安全等級最高的企業(yè)，在各類金融機(jī)構(gòu)中，為企業(yè)提供的服務(wù)也是最全面的。而國內(nèi)的銀行業(yè)對信息技術(shù)和云計(jì)算的認(rèn)識，大多數(shù)還處于電子服務(wù)平臺建設(shè)的層次，主要的局限性在于：

1.作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的渠道，基本上從銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，而在信息全方位服務(wù)意識尚不全面；

2.對客戶信息的收集，以一次性、靜態(tài)信息為主，而對于客戶動態(tài)信息的收集缺少有效渠道和手段；

3.尚未形成信息服務(wù)與驗(yàn)證的總體建設(shè)思路，從各電子渠道和信息系統(tǒng)中獲取的信息缺少相互驗(yàn)證能力，信息質(zhì)量較低；

4.銀行電子服務(wù)渠道建設(shè)量大，但總體創(chuàng)收能力有限。

目前國內(nèi)主流的云計(jì)算服務(wù)基本由IT企業(yè)主導(dǎo)，而云計(jì)算中最有價(jià)值的部分：對客戶全方位、持續(xù)信息收集整理。除阿里巴巴利用其電商平臺的地位，開始涉足銷售數(shù)據(jù)與資金流外，尚未有金融機(jī)構(gòu)對此進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)商業(yè)模式的進(jìn)一步融合，對傳統(tǒng)的商業(yè)領(lǐng)域和金融服務(wù)領(lǐng)域產(chǎn)生巨大的影響，金融脫媒現(xiàn)象將進(jìn)一步擴(kuò)大。與其被動應(yīng)對，不如引領(lǐng)潮流。通過整合我行和社會上的云服務(wù)資源，再造一個(gè)云端的光大銀行，作為銀行業(yè)首家整體云服務(wù)平臺的提供商，為廣大中小企業(yè)提供包括資金管理、信息技術(shù)服務(wù)、人力資源管理、股權(quán)管理、財(cái)務(wù)管理、融資服務(wù)、銷售渠道等綜合的云計(jì)算服務(wù)。通過對云服務(wù)平臺中的信息進(jìn)行規(guī)范管理后，將極大地增強(qiáng)我行客戶拓展能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

四、云計(jì)算服務(wù)平臺的建設(shè)策略及實(shí)施

建設(shè)“光大云計(jì)算”企業(yè)服務(wù)平臺，應(yīng)按“統(tǒng)籌規(guī)劃、聯(lián)合經(jīng)營、自主管理、分步實(shí)施”的策略進(jìn)行。分別闡述如下：

（一）統(tǒng)籌規(guī)劃

構(gòu)建企業(yè)服務(wù)平臺，需就企業(yè)的動態(tài)信息進(jìn)行統(tǒng)一梳理，從人、財(cái)、物入手，逐步建設(shè)涵蓋企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、人員信息、資產(chǎn)信息等相關(guān)信息的配套服務(wù)平臺。從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)梳理，可發(fā)現(xiàn)企業(yè)的財(cái)務(wù)、現(xiàn)金、稅務(wù)、工資、福利、費(fèi)用等相關(guān)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的需求；從人員信息梳理，可發(fā)現(xiàn)企業(yè)的員工管理、工資績效、股權(quán)激勵(lì)、補(bǔ)充養(yǎng)老金保險(xiǎn)、股東大會、股權(quán)管理等；從資產(chǎn)管理梳理，包括了固定資產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)等；從經(jīng)營數(shù)據(jù)梳理，則可了解到企業(yè)的銷售業(yè)績、經(jīng)營成本、市場占有率等。為保障云計(jì)算服務(wù)平臺的安全性，建設(shè)的云計(jì)算服務(wù)平臺應(yīng)與原業(yè)務(wù)系統(tǒng)保持防火墻隔離。

（二）聯(lián)合經(jīng)營

充分利用社會中的專業(yè)云服務(wù)資源，搶占先發(fā)合作優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)我行與合作方的共贏。比如，與國內(nèi)最大的財(cái)務(wù)軟件、ERP系統(tǒng)、購物平臺、人力資源等云端管理服務(wù)機(jī)構(gòu)建立性合作共建關(guān)系，占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢。在合作中明確我行作為數(shù)據(jù)管理方，合作軟件公司為平臺維護(hù)方，共同收費(fèi)，我行直接管理數(shù)據(jù)。

（三）自主管理

根據(jù)對企業(yè)信息的分類整理，形成企業(yè)服務(wù)若干主題領(lǐng)域，如財(cái)務(wù)領(lǐng)域、人員領(lǐng)域、股權(quán)領(lǐng)域、資產(chǎn)領(lǐng)域等。對我行已有相關(guān)系統(tǒng)支撐的領(lǐng)域，由我行現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造完善，重構(gòu)云計(jì)算服務(wù)；對我行暫無相關(guān)支撐的領(lǐng)域，通過采購或共建模式，由我行出面對外提供該領(lǐng)域的云計(jì)算服務(wù)并管理云端數(shù)據(jù)，如財(cái)務(wù)軟件可與用友或金蝶共建。同時(shí)確保在整個(gè)項(xiàng)目中，我行掌握數(shù)據(jù)管理的主動權(quán)。

（四）分步實(shí)施

首先從企業(yè)具有共性的領(lǐng)域提供云計(jì)算服務(wù)的，爭取效率最大化，如財(cái)務(wù)管理、人力資源管理、股權(quán)管理、固定資產(chǎn)管理等所有企業(yè)均需要的管理系統(tǒng)。在公共服務(wù)建設(shè)的同時(shí)，逐步建設(shè)具有特色的云計(jì)算服務(wù)，如知識產(chǎn)權(quán)登記、質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓、收費(fèi)等。 （作者單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

篇（6）

1.云計(jì)算特點(diǎn)

云計(jì)算，是一種依托數(shù)據(jù)中心，將集中管理的規(guī)模化IT資源轉(zhuǎn)變成服務(wù)，以彈性、按需分配和按使用付費(fèi)的方式，交付客戶使用的管理方式和業(yè)務(wù)模式。云計(jì)算能夠提供便捷的、按需獲取的、可配置的計(jì)算資源共享網(wǎng)絡(luò)的模式。云計(jì)算有望徹底改變商業(yè)社會的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，帶動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，重塑產(chǎn)業(yè)鏈與產(chǎn)業(yè)格局。在這種情況下，云的業(yè)務(wù)模式將具有實(shí)現(xiàn)多方協(xié)同、資源的高效聚合與分享、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、網(wǎng)絡(luò)化訪問、自主服務(wù)、按需快速獲取服務(wù)、服務(wù)可擴(kuò)展性、分析能力/智能化處理及支持按資源使用量計(jì)費(fèi)(Pay-as-You-Go)等特點(diǎn)。

云計(jì)算不需要去購買額外的數(shù)據(jù)中心。使用云計(jì)算方案，不需要購買任何服務(wù)器、存儲設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。一切軟、硬設(shè)備和技術(shù)問題都交付給云計(jì)算服務(wù)提供商完成。也不會因?yàn)榧嫒輪栴}而被局限在一個(gè)硬件廠商的產(chǎn)品、方案中。另外，云計(jì)算采用按需使用、即付即得的交付模式。這樣銀行就不必關(guān)心硬件系統(tǒng)的性能、容量等IT基礎(chǔ)設(shè)施的技術(shù)參數(shù)，銀行只需要關(guān)心自己的業(yè)務(wù)。云計(jì)算的升級方式非常靈活，完全可以支持業(yè)務(wù)的動態(tài)變化。更重要的是，銀行不需要為將來可能用到的系統(tǒng)付費(fèi)，只為正在使用的資源付費(fèi)。同時(shí)，云計(jì)算的易用性、可管理性和部署迅速也是促使銀行選擇云計(jì)算解決方案的主要原因。與傳統(tǒng)的自己購買軟件、硬件的模式相比，云計(jì)算模式的上線程度、管理靈活性和使用成本都得到了很大程度的改善。對于銀行來說，云計(jì)算方案的出現(xiàn)，使IT基礎(chǔ)設(shè)施的維護(hù)和使用得到了最大程度的簡化。

此外，云計(jì)算其實(shí)質(zhì)是更加自動化和靈活的外包服務(wù)方式，與傳統(tǒng)外包模式相比，在靈活性、實(shí)施周期、成本等方面都具有優(yōu)勢。其中，在互聯(lián)網(wǎng)上提供的云計(jì)算服務(wù)稱為“公云”服務(wù)；在企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)上提供的云計(jì)算服務(wù)叫“私云”或“專業(yè)云”服務(wù)；而同時(shí)能夠在互聯(lián)網(wǎng)和企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)上提供云計(jì)算服務(wù)的叫“混合云”服務(wù)；由幾個(gè)機(jī)構(gòu)在企業(yè)外網(wǎng)聯(lián)合提供的服務(wù)叫“社區(qū)云”服務(wù)。

長期以來，銀行業(yè)做為IT技術(shù)的買方，從技術(shù)方向、系統(tǒng)架構(gòu)到應(yīng)用軟件都被動地受IT服務(wù)商的影響，直接的后果就是IT開支大，IT系統(tǒng)很容易被鎖定在某一廠商的專有技術(shù)，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)變化和擴(kuò)展。有了云計(jì)算，從基礎(chǔ)設(shè)施，到開發(fā)平臺，以至應(yīng)用軟件，銀行都可以通過購買服務(wù)的方式獲得，而不再需要大規(guī)模一次性投資和漫長、充滿風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)施過程。這樣一來，傳統(tǒng)的IT提供廠商必須在一個(gè)公開的服務(wù)平臺上競爭，銀行可以有更多的選擇，完全改變了以往的游戲規(guī)則，很大程度上降低了企業(yè)使用IT的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

2.澳洲銀行業(yè)云計(jì)算外包轉(zhuǎn)型簡介

2008年的全球金融危機(jī)，使歐美銀行業(yè)一片狼藉。而地處南半球的澳大利亞銀行業(yè)卻風(fēng)景這邊獨(dú)好，澳大利亞四大銀行2010年都躋身《全球金融》評出的世界最安全銀行前16名。澳洲聯(lián)邦銀行就是澳洲銀行業(yè)中的翹楚，其成績的取得除了澳洲政府對本地大銀行的政策性扶持、良好的監(jiān)管環(huán)境以及銀行管理層經(jīng)營有方以外，還有一個(gè)重要原因，是銀行管理層從戰(zhàn)略高度把IT和業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來，不再僅把IT作為支持業(yè)務(wù)的技術(shù)手段，而是利用IT降低運(yùn)營成本，通過IT不斷轉(zhuǎn)型，提高業(yè)務(wù)效率和客戶服務(wù)水平，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。

澳洲聯(lián)邦銀行從戰(zhàn)略性高度來看待IT管理，以IT轉(zhuǎn)型來促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，保持業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的成功典范。聯(lián)邦銀行用外包方式與IT外包商訂立責(zé)任明確、考核標(biāo)準(zhǔn)清晰的外包合同，將銀行的IT設(shè)施、運(yùn)維和大部分IT人員都轉(zhuǎn)讓給外包商，銀行只集中精力發(fā)展自身業(yè)務(wù)。這樣一來，銀行不但降低了IT成本，而且提高了IT的透明度和可問責(zé)度，同時(shí)增強(qiáng)了業(yè)務(wù)和IT的關(guān)聯(lián)度，提高了業(yè)務(wù)效率和IT的投資回報(bào)率。

到2001年，聯(lián)邦銀行IT的轉(zhuǎn)型已取得階段性成果，銀行業(yè)務(wù)也得到很大發(fā)展，股價(jià)從剛上市時(shí)的6.5澳元，上升到30多澳元，十年增長4倍多。與此同時(shí)，外部IT環(huán)境也在發(fā)生變化，以蘋果、谷歌、亞馬遜、Facebook為代表的新型互聯(lián)網(wǎng)公司在IT行業(yè)掀起了云計(jì)算的熱潮，并迅速向其他行業(yè)擴(kuò)散，極大地改變了整個(gè)IT行業(yè)的格局。聯(lián)邦銀行管理層也與時(shí)俱進(jìn)，迅速調(diào)整IT戰(zhàn)略，從傳統(tǒng)的IT外包向更高層次的云計(jì)算外包轉(zhuǎn)型。它們把云計(jì)算看成是一種更靈活、更有效的外包形式，這種外包形式可以有效支持聯(lián)邦銀行從過去的單一外包伙伴合作方式向多外包伙伴合作方式轉(zhuǎn)型。從技術(shù)角度講，云計(jì)算是一種將虛擬資源作為服務(wù)，動態(tài)的、可伸縮的在網(wǎng)絡(luò)上提供出來的計(jì)算模式;從業(yè)務(wù)角度講，云計(jì)算是一種基于網(wǎng)絡(luò)的大規(guī)模的服務(wù)交付和消費(fèi)方式。服務(wù)的支付采用“按使用需求付費(fèi)制”。

二、澳洲銀行業(yè)應(yīng)用云計(jì)算的做法

1.政府大力推動云計(jì)算發(fā)展。一是大力推進(jìn)硬件設(shè)施建設(shè)。澳洲政府于2009年開始研究云計(jì)算產(chǎn)業(yè)，在全國范圍內(nèi)推進(jìn)高速寬帶網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。截至目前，高速寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)已基本完成。二是完善相關(guān)法律法規(guī)。澳洲政府出臺了一系列與云計(jì)算技術(shù)研究、政府監(jiān)管和發(fā)展指引相關(guān)的文件。近期，澳洲金融和放松管制部信息管理辦公室對外公開了《云計(jì)算戰(zhàn)略指引白皮書》，對澳洲云計(jì)算的應(yīng)用方式和政府工作進(jìn)度做出了明確的公示。澳洲政府明確表示，政府機(jī)關(guān)及其機(jī)構(gòu)在能夠證明投資價(jià)值和確保安全的情況下，可以使用以云計(jì)算為基礎(chǔ)的服務(wù)。預(yù)計(jì)到2011年底，澳洲政府還將出臺云計(jì)算發(fā)展框架和政府云計(jì)算服務(wù)采購模式等文件。

2.利用云計(jì)算降低銀行IT成本。一是通過參與和推動制定云計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)提高銀行話語權(quán)。澳洲聯(lián)邦銀行聯(lián)合德意志銀行和美國銀行，在國際電信論壇中主導(dǎo)云計(jì)算中有關(guān)數(shù)據(jù)庫等公云服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定，從企業(yè)用戶角度提出云計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，改變銀行和IT服務(wù)商長期不均的力量對比，提高銀行話語權(quán)，降低銀行IT使用成本和風(fēng)險(xiǎn)。二是有效整合資源。西太銀行利用富士通澳洲公司提供的云計(jì)算SaaS(SoftwareAsAService)整合分散郵件系統(tǒng)，在專屬網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和專屬服務(wù)器及存儲設(shè)施基礎(chǔ)上，為西太銀行及各下屬金融機(jī)構(gòu)的40000用戶提供統(tǒng)一電子郵件和協(xié)同服務(wù)，改善了西太銀行的內(nèi)部管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)電子信息的快速安全傳遞、電子文檔安全保管和快速查詢，同時(shí)員工可以高效方便的通過協(xié)同服務(wù)進(jìn)行溝通和知識分享，管理運(yùn)營和維護(hù)成本較過去大幅下降。

3.利用云計(jì)算提高銀行IT外包靈活性。一是轉(zhuǎn)變外包方式。澳洲聯(lián)邦銀行成立了專門的云計(jì)算部門，大力推動傳統(tǒng)計(jì)算向云計(jì)算的轉(zhuǎn)型，并且利用云計(jì)算使銀行從過去的單一外包伙伴合作方式向多外包伙伴合作方式轉(zhuǎn)型，使外包方式更靈活。二是多層次應(yīng)用云計(jì)算。澳洲聯(lián)邦銀行制定“支持多機(jī)構(gòu)銀行服務(wù)平臺”的策略，在企業(yè)內(nèi)部構(gòu)建云計(jì)算平臺，在聯(lián)邦銀行內(nèi)部使用公云服務(wù)，并將私云服務(wù)提供給旗下的各銀行實(shí)體，同時(shí)打造基于面向服務(wù)(SOA)的云計(jì)算整合平臺，在底層構(gòu)建私云，并利用公云的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)降低銀行對數(shù)據(jù)中心的需求。而對郵件、辦公軟件等非核心系統(tǒng)，計(jì)劃使用國外提供的公云服務(wù)，這種多層次的云計(jì)算應(yīng)用使外包更靈活。

三、我國銀行業(yè)云計(jì)算發(fā)展現(xiàn)狀及啟示

我國金融市場正快速融入國際市場，隨著外資銀行逐漸進(jìn)入中國市場并日益活躍，把長期以來一直“衣食無憂”的國內(nèi)銀行，一下子推到了市場競爭的風(fēng)口浪尖。于是，大大小小的中資銀行們也紛紛開始重新布局中國市場，甚至全球市場。越來越多的國外銀行開始考慮將傳統(tǒng)IT基礎(chǔ)設(shè)施遷移到云計(jì)算方案中。

(一)我國銀行業(yè)云計(jì)算發(fā)展現(xiàn)狀

1.工商銀行與全球企業(yè)咨詢服務(wù)部聯(lián)合了白皮書。該白皮書指出，云計(jì)算作為一種全新的生產(chǎn)力將幫助國內(nèi)銀行打造新的業(yè)務(wù)模式，帶動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型并重塑產(chǎn)業(yè)鏈。國內(nèi)銀行應(yīng)緊抓這一機(jī)遇推動中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型。同時(shí)，該白皮書還從銀行的零售客戶、特約商戶、小微企業(yè)、供應(yīng)鏈企業(yè)和銀行及合作伙伴五個(gè)角度提出了云計(jì)算對于國內(nèi)銀行的七大創(chuàng)新機(jī)會。同時(shí)，在推進(jìn)云模式時(shí)，該白皮書還提出銀行應(yīng)注意行業(yè)間合作、監(jiān)管、管理模式、IT管理與IT技術(shù)四大方面的問題，并給出了解決思路。這為正處于快速發(fā)展中的國內(nèi)銀行業(yè)如何正確認(rèn)知云計(jì)算的價(jià)值并著手進(jìn)行基于云的轉(zhuǎn)型提供了明確的方向。

2.中小銀行應(yīng)用云計(jì)算比大銀行更為主動。在國內(nèi)，一些大型銀行已開始對云計(jì)算進(jìn)行測試，然而實(shí)際應(yīng)用中,由于降低成本的需求，中小銀行往往比大銀行更為主動。比如西安、河南、深圳等地已有多家村鎮(zhèn)銀行開始應(yīng)用云計(jì)算外包服務(wù)。

3.大部分銀行對云計(jì)算持謹(jǐn)慎態(tài)度。目前，云計(jì)算已經(jīng)在我國許多行業(yè)得到有效應(yīng)用，然而銀行業(yè)基于審慎安全的原則，對云計(jì)算的安全性、可靠性和隱私保護(hù)存在擔(dān)憂，因此應(yīng)用云計(jì)算這項(xiàng)新技術(shù)較少。

4.尚未掌握核心技術(shù)，與國際大銀行存在差距。雖然國內(nèi)一些銀行也在積極參與云計(jì)算，但對云計(jì)算核心技術(shù)的掌握和積累有限，在許多關(guān)鍵技術(shù)上缺乏有競爭力的產(chǎn)品和技術(shù)。

5.法律制度不完善，不利于云計(jì)算健康規(guī)范發(fā)展。云計(jì)算會將大量的銀行客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行集中存儲管理，因此會牽涉廣大儲戶的利益，涉及個(gè)人信息安全、隱私保護(hù)以及服務(wù)可用性和持續(xù)性等多方面問題。因此，需要有健全的法律法規(guī)來保障信息安全和服務(wù)質(zhì)量。而目前我國在個(gè)人信息安全、隱私保護(hù)等方面的法律法規(guī)尚未健全，對銀行應(yīng)用云計(jì)算等方面的政策和監(jiān)管力度也相對滯后。

(二)對中國銀行業(yè)應(yīng)用云計(jì)算的啟示

1.加強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、資源和管理的整合。隨著中國銀行業(yè)近年來的迅猛發(fā)展，頻繁的系統(tǒng)升級擴(kuò)容以及越來越多的海外擴(kuò)張，中國銀行業(yè)面臨著許多類似西太銀行遇到的問題;傳統(tǒng)的粗放式營銷和管理模式已不能滿足銀行經(jīng)營管理的需要，應(yīng)借鑒西太銀行應(yīng)用云計(jì)算的做法，對各業(yè)務(wù)模塊和各層級機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合管理，避免重復(fù)建設(shè)和投資，加快應(yīng)用綠色信息技術(shù)，推動發(fā)展模式向資源節(jié)約型、環(huán)境友好型進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

2.商業(yè)銀行明確行業(yè)間合作策略。首先，銀行可根據(jù)“云”戰(zhàn)略規(guī)劃及實(shí)施重點(diǎn)，明確行業(yè)間合作策略，打開與銀行產(chǎn)業(yè)鏈各方參與者的合作窗口；針對具體的“云”機(jī)會，明確本行在業(yè)務(wù)模式中所扮演的角色、所有參與方所扮演的角色、對所有各方的價(jià)值訴求，利益的分配原則，消除可能存在的抵觸。此外，銀行必須正視第三方銀行服務(wù)提供商的出現(xiàn)，它的出現(xiàn)在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⑴c銀行形成競爭關(guān)系，但另外一方面，第三方機(jī)構(gòu)有望為銀行擴(kuò)展市場，提升客戶響應(yīng)能力提供機(jī)會。銀行在與其開展業(yè)務(wù)合作的同時(shí)，可以考慮通過資本合作等方式在行業(yè)中扮演新的角色，抓住云帶來的新的價(jià)值區(qū)間。當(dāng)然，具有遠(yuǎn)見的銀行，通過與產(chǎn)業(yè)鏈各方的合作，推動行業(yè)“云”標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立，將不僅能實(shí)現(xiàn)“云”的最大價(jià)值，而且將有機(jī)會在“云”時(shí)代贏得更大的競爭優(yōu)勢。

3.銀行內(nèi)部要實(shí)施基于云計(jì)算業(yè)務(wù)管理模式。銀行在實(shí)施基于云的業(yè)務(wù)模式時(shí)，必須深刻地認(rèn)識到云對銀行最大的價(jià)值是使銀行能夠深入了解客戶業(yè)務(wù)并提供全面解決方案，因此銀行需要真正樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念。在啟動徹底的經(jīng)營管理體制轉(zhuǎn)型之前，銀行在推廣基于云的業(yè)務(wù)模式時(shí)，往往需要通過一定的流程、考核與激勵(lì)機(jī)制的優(yōu)化，員工技能的培養(yǎng)，整合不同產(chǎn)品線的資源，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的整合營銷與服務(wù)。

4.開展銀行應(yīng)用云計(jì)算試點(diǎn)示范，以應(yīng)用帶動行業(yè)發(fā)展。積極在國有大銀行開展云計(jì)算試點(diǎn)示范工作，選擇條件相對成熟的地方和領(lǐng)域開展云計(jì)算應(yīng)用試點(diǎn)，通過示范工程總結(jié)提煉經(jīng)驗(yàn)，完善關(guān)鍵技術(shù)，探索商業(yè)模式，提升銀行對應(yīng)用云計(jì)算的接受程度和信心，以應(yīng)用帶動行業(yè)發(fā)展。同時(shí)，對于銀行的IT團(tuán)隊(duì)來說，迎接云時(shí)代的到來，首要任務(wù)是建立從開發(fā)、測試、到運(yùn)維的快速、集約化流程，通過自動化的交付管理，縮短IT交付周期，并從技術(shù)與管理上實(shí)現(xiàn)開發(fā)與運(yùn)維的緊密契合。在架構(gòu)層面，銀行需要明確云平臺與后臺系統(tǒng)的關(guān)系，并打破當(dāng)前內(nèi)部孤立豎井式的系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)架構(gòu)上的集成，使云真正成為面向客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)流程驅(qū)動的平臺。另外，針對信息安全，銀行需要建立確切的信息共享業(yè)務(wù)規(guī)則，在符合現(xiàn)有法律要求的同時(shí)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)價(jià)值最大化；同時(shí)建立技術(shù)層面的安全控制機(jī)制。

5.云計(jì)算應(yīng)遵循服務(wù)商本土化優(yōu)先策略。在西太銀行云計(jì)算項(xiàng)目規(guī)劃階段，許多澳洲本土以外的公司為其提供了諸多解決方案，比如微軟。西太銀行最終選擇富士通澳洲公司是出于監(jiān)管層對于數(shù)據(jù)安全的考慮，要求云后臺的本土化建設(shè)。目前我國云后臺數(shù)據(jù)中心的建設(shè)已經(jīng)取得長足的進(jìn)步，例如中金數(shù)據(jù)公司等建設(shè)的輻射全國的高等級數(shù)據(jù)中心完全能夠滿足為商業(yè)銀行提供云計(jì)算后臺的服務(wù)能力，為云計(jì)算在銀行業(yè)的應(yīng)用提供了有力的支持和保障。另外，商業(yè)銀行云計(jì)算應(yīng)用的步驟，可以從業(yè)務(wù)逐步向核心業(yè)務(wù)靠攏，因地制宜、循序漸進(jìn)地開展實(shí)施，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和總結(jié)，保證云計(jì)算的平穩(wěn)順利落地。

6.建立科學(xué)合理的信息科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，為云計(jì)算的推廣運(yùn)用打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我國銀行機(jī)構(gòu)在迅速發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)應(yīng)重視信息科技風(fēng)險(xiǎn)防范和化解，提高信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平。在建立信息科技發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)以信息化建設(shè)支持業(yè)務(wù)戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)為目標(biāo)，在保證業(yè)務(wù)部門有效參與的前提下，研究制定信息科技發(fā)展戰(zhàn)略方針和總體布局，保證信息科技規(guī)劃的前瞻性、科學(xué)性和全面性。在戰(zhàn)略規(guī)劃的執(zhí)行過程中，嚴(yán)格避免一味滿足業(yè)務(wù)部門的需求，并建立起規(guī)劃執(zhí)行情況的評價(jià)和考核機(jī)制，防止偏離戰(zhàn)略方向。積極為國有大銀行開展云計(jì)算試點(diǎn)示范工作，打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，以應(yīng)用帶動行業(yè)發(fā)展。

篇（7）

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）01-0134-02

1 大數(shù)據(jù)概念

大數(shù)據(jù)，或稱巨量資料，指的是所涉及的資料規(guī)模巨大到無法透過目前主流的軟件工具，在合理時(shí)間內(nèi)達(dá)到擷取、管理、處理、并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營決策更積極目的的資訊。大數(shù)據(jù)時(shí)代的特征主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是數(shù)據(jù)體量龐大，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)和移動網(wǎng)絡(luò)終端的交互信息、物聯(lián)網(wǎng)中的商品與物流信息以及企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營交易信息等都是大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)來源；二是數(shù)據(jù)種類多元化，伴隨著社交網(wǎng)絡(luò)、移動計(jì)算、傳感器等新興渠道和技術(shù)的不斷應(yīng)用，圖片、視頻、郵件和文檔等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)庫中占比已達(dá)85%以上[1]；三是數(shù)據(jù)價(jià)值密度低，深度挖掘和分析數(shù)據(jù)價(jià)值是關(guān)鍵，云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用能有效地將大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可操作信息。

2 大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行業(yè)的現(xiàn)狀

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，尤其是具有先進(jìn)數(shù)據(jù)分析技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)（如阿里貸款）的興起，銀行的業(yè)務(wù)及發(fā)展不可避免地受到巨大沖擊。各種電子支付手段的產(chǎn)生，社交網(wǎng)絡(luò)的流行，催生了大量的不同以往的用戶數(shù)據(jù)。而銀行業(yè)傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析模式顯然無法滿足要求，海量數(shù)據(jù)蘊(yùn)含的巨大價(jià)值無法最大程度的發(fā)揮出來。可見，銀行業(yè)基于大數(shù)據(jù)的管理優(yōu)化亟需更新、改進(jìn)，方能保持競爭優(yōu)勢，捍衛(wèi)住銀行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位。

3 大數(shù)據(jù)時(shí)代對銀行業(yè)提出的挑戰(zhàn)

電子商務(wù)的深入推進(jìn)使電子銀行觸及社會經(jīng)濟(jì)活動的各個(gè)領(lǐng)域，智能終端的發(fā)展也使電子銀行打破時(shí)空的界限。數(shù)據(jù)的龐雜性以及數(shù)據(jù)的規(guī)模對銀行的數(shù)據(jù)存儲、處理能力等方面都提出了挑戰(zhàn)。

3.1 對數(shù)據(jù)收集能力的挑戰(zhàn) 大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)量之所以如此巨大，首先在于數(shù)據(jù)的來源極其廣泛，存在于各種社交網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等媒介中。如何通過多種途徑對用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，如何選擇效用最大的數(shù)據(jù)源頭以及如何對數(shù)據(jù)的有效性、真實(shí)性進(jìn)行甄別，對于金融行業(yè)，特別是業(yè)務(wù)量巨大的銀行業(yè)來說，十分重要。

3.2 對數(shù)據(jù)存儲能力的挑戰(zhàn) 由麥肯錫的報(bào)告《大數(shù)據(jù)：創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的下一個(gè)前沿領(lǐng)域》可知，目前政府、傳媒、銀行、證券、公用事業(yè)等行業(yè)平均每家企業(yè)存儲數(shù)據(jù)總量已經(jīng)超過1PB。最高的證券行業(yè)，平均存儲數(shù)據(jù)量已經(jīng)近4PB[2]，幾乎已經(jīng)到了“數(shù)據(jù)就是業(yè)務(wù)本身”的地步，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉庫遠(yuǎn)不能滿足其存儲需求。面對海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如何解決數(shù)據(jù)存儲的問題，關(guān)系重大。

3.3 對數(shù)據(jù)分析能力的挑戰(zhàn) 鑒于數(shù)據(jù)體量大，來源廣泛，數(shù)據(jù)類型豐富，對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析儼然成為最大的挑戰(zhàn)。對于企業(yè)來說，大數(shù)據(jù)最有意義的是其通過處理和分析后被發(fā)掘出來的價(jià)值——無論是商業(yè)價(jià)值還是社會價(jià)值。[3]大數(shù)據(jù)雖說可以帶來高效益，但是利用成本也很高。海量的非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)分析要求更加專業(yè)的分析工具，更加優(yōu)秀的數(shù)據(jù)挖掘人才以及更加突出的技術(shù)處理能力。如何在大量繁雜的數(shù)據(jù)中挖掘出真正有價(jià)值的信息，是企業(yè)面臨的最大難題。

3.4 對信息安全的挑戰(zhàn) 隨著IT技術(shù)的不斷發(fā)展，不僅個(gè)人用戶的數(shù)據(jù)容易被人竊取，銀行的數(shù)據(jù)也面臨著被竊取的威脅。銀行的數(shù)據(jù)是個(gè)人用戶數(shù)據(jù)的集合，銀行數(shù)據(jù)的重要性不僅在于其涉及到客戶的隱私，而且在于其關(guān)系到整個(gè)銀行業(yè)，甚至整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)安全。提高數(shù)據(jù)的安全性，是首先必須保證的。

4 大數(shù)據(jù)時(shí)代下，銀行業(yè)的管理路徑探索

大數(shù)據(jù)時(shí)代使得金融企業(yè)處于一個(gè)新的起跑線上，那些率先進(jìn)行技術(shù)改革的企業(yè)，將能更大程度地利用大數(shù)據(jù)搶占先機(jī)，在行業(yè)中處于高位。

4.1 完善獲取數(shù)據(jù)的手段 大數(shù)據(jù)時(shí)代，大部分的數(shù)據(jù)來源于各種社交網(wǎng)絡(luò)平臺、電子商務(wù)媒介，企業(yè)必須采用各種手段獲取這些數(shù)據(jù)。考慮到自主獲取的成本大，技術(shù)難度高，一般企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)，因此最合適的做法是相互合作，通過與社交網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，出讓一部分利益，獲取海量的用戶數(shù)據(jù)，以最小的成本獲取巨大的數(shù)據(jù)資源。

4.2 選擇更加合適的存儲平臺 大數(shù)據(jù)時(shí)代下，數(shù)據(jù)量的增長遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過構(gòu)建數(shù)據(jù)倉庫的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫技術(shù)的管理能力。對于高安全級別的大數(shù)據(jù)處理來說，其軟硬件成本、人力成本、管理成本、安全性成本、效率與性能成本都是不可忽視的重要因素。企業(yè)應(yīng)當(dāng)投入資金，通過引進(jìn)尖端技術(shù)構(gòu)建一個(gè)安全穩(wěn)定的數(shù)據(jù)存儲平臺，如打造金融數(shù)據(jù)倉庫和大數(shù)據(jù)倉庫，突破數(shù)據(jù)倉庫的性能和擴(kuò)展瓶頸，為金融企業(yè)決策分析提供支持[4]。

4.3 提升數(shù)據(jù)分析的能力 大數(shù)據(jù)的價(jià)值不在于數(shù)據(jù)量大，而在于通過數(shù)據(jù)過濾消除大量繁雜數(shù)據(jù)的干擾后，能夠深度挖掘和分析數(shù)據(jù)，獲得價(jià)值。基于此，IT行業(yè)將逐漸由技術(shù)支持轉(zhuǎn)向信息服務(wù)供應(yīng)，云計(jì)算技術(shù)承載大數(shù)據(jù)信息解決方案將是時(shí)展的必然趨勢。銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)處理，一方面可引進(jìn)高端技術(shù)人才以及專業(yè)分析設(shè)備，在滿足數(shù)據(jù)處理需要的同時(shí)，也能獨(dú)享商機(jī)；另一方面可與IT行業(yè)合作。IT行業(yè)擁有最高新的、專業(yè)的分析技術(shù)，以及不斷創(chuàng)新的思維模式，能夠?qū)崿F(xiàn)對大數(shù)據(jù)的深度挖掘與精確分析。

4.4 強(qiáng)化數(shù)據(jù)的安全性 銀行業(yè)的用戶數(shù)據(jù)具有高度的敏感性，隨著網(wǎng)絡(luò)世界的復(fù)雜化程度加深以及黑客手段的不斷變化，網(wǎng)絡(luò)安全是銀行業(yè)安全監(jiān)控的重中之重。銀行要隨時(shí)改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)的安全配置，尤其要保障云安全，因?yàn)樵贫说暮Ａ繑?shù)據(jù)對黑客來說是極具吸引力的。此外，數(shù)據(jù)的收集、存儲、訪問、傳輸?shù)榷疾豢杀苊庖柚谝苿釉O(shè)備，其在為人們帶來工作便利的同時(shí)，也給企業(yè)帶來了更大的安全隱患。所以，確保企業(yè)管理者和員工不被動成為黑客的幫手，對其移動設(shè)備的監(jiān)測以及防范是必不可少的[5]。

4.5 堅(jiān)持效益導(dǎo)向[6] 不管是采用何種技術(shù)，其最終目的都是為了提升企業(yè)的效益。對于企業(yè)來說，計(jì)劃以及實(shí)施的選擇必須堅(jiān)持效益導(dǎo)向。大數(shù)據(jù)蘊(yùn)含海量資源，利用好的話可以帶來高效益，但其利用成本也很高，不僅要有大數(shù)據(jù)來源還要有人才與技術(shù)處理能力，同時(shí)也需要投入資源對數(shù)據(jù)的存儲、分析平臺進(jìn)行維護(hù)。所以，企業(yè)是否進(jìn)行大數(shù)據(jù)投資必須斟酌再三，在改革創(chuàng)新，引進(jìn)新技術(shù)的同時(shí)一定要考慮本身的效益。

4.6 明確大數(shù)據(jù)分析在企業(yè)中的定位 大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來為企業(yè)發(fā)展提供了一個(gè)難得的機(jī)遇，但是對于大部分企業(yè)而言，挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值對企業(yè)的發(fā)展主要起輔助作用，千萬不可以本末倒置，忽視主營業(yè)務(wù)的發(fā)展。要意識到企業(yè)最需要發(fā)展的是自身的核心業(yè)務(wù)能力以及本領(lǐng)域所需要的技術(shù)，并在此基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)為核心業(yè)務(wù)服務(wù)，推進(jìn)企業(yè)更合理、更高效、更全方位地發(fā)展。

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篇（8）

中圖分類號：TP309

銀行是一個(gè)需要IT技術(shù)支持的行業(yè)，現(xiàn)在信息化的程度越來越高，就要求商業(yè)銀行的IT構(gòu)架是要面向服務(wù)，能夠靈活的部署，及時(shí)交付。銀行更是一個(gè)需求自動化的龐大系統(tǒng)。面臨業(yè)務(wù)創(chuàng)新，運(yùn)營的復(fù)雜性和成本管理的各種挑戰(zhàn)。人們越來越重視自身信息的保護(hù)。商業(yè)銀行由于客戶多業(yè)戶多往往有大量的數(shù)據(jù)，商業(yè)智能利用這些龐大的數(shù)據(jù)量進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘[5]，輔助企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營決策。為了將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為知識，需要利用數(shù)據(jù)倉庫、聯(lián)機(jī)分析處理（OLAP）工具和數(shù)據(jù)挖掘基于大數(shù)據(jù)的云計(jì)算[2]等技術(shù)。如今人們采集數(shù)據(jù)的手段日益豐富與高明，由此積累的數(shù)據(jù)也日益膨脹，數(shù)據(jù)量達(dá)到GB甚至TB級，而且高維數(shù)據(jù)也日益成為主流，正如同紐約時(shí)報(bào)所說的“大數(shù)據(jù)”的來臨。然而，這些海量數(shù)據(jù)及高維特征使得傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析手段相形見絀。計(jì)算機(jī)性能的日益更新，使得人們能夠期望計(jì)算機(jī)幫助我們分析和理解銀行的海量數(shù)據(jù)，并幫助我們作出正確的決策。

1 銀行商業(yè)智能系統(tǒng)

商業(yè)智能，又稱商務(wù)智能，英文為Business Intelligence，簡寫為BI。目前，學(xué)術(shù)界對商業(yè)智能的定義并不統(tǒng)一。商業(yè)智能通常被理解為將銀行中現(xiàn)有的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為知識，幫助銀行做出明智的業(yè)務(wù)經(jīng)營決策的工具。可以認(rèn)為，商業(yè)智能是對商業(yè)信息的搜集、管理和分析過程，目的是使銀行的各級決策者獲得知識或洞察力，促使他們做出對銀行更有利的決策。商業(yè)智能涉及到軟件、硬件、咨詢服務(wù)及應(yīng)用，其基本體系結(jié)構(gòu)包括數(shù)據(jù)倉庫、聯(lián)機(jī)分析處理和數(shù)據(jù)挖掘三個(gè)部分。

銀行商業(yè)智能最早運(yùn)用于國外銀行。20世紀(jì)80年代以前，銀行主要進(jìn)行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的保存與處理。20世紀(jì)80年代后，國外銀行根據(jù)業(yè)務(wù)的綜合擴(kuò)展，在內(nèi)部建立起了全行性的管理信息系統(tǒng)（MIS），從而實(shí)現(xiàn)了對業(yè)務(wù)交易信息和經(jīng)營管理信息的集中管理，該階段還是低層次的信息整合。90年代初，金融產(chǎn)品的大量開發(fā)與衍生，管理信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)驚人增長，為了獲得有用的決策信息，商業(yè)銀行逐步引進(jìn)包括統(tǒng)計(jì)分析、決策分析、人工智能等理論在內(nèi)的數(shù)據(jù)分析方法，建立起了早期的以管理信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)的決策支持系統(tǒng)（DSS）。90年代中期后，為處理海量的數(shù)據(jù)，并實(shí)現(xiàn)跨部門、跨業(yè)務(wù)、跨時(shí)區(qū)、跨信息平臺的訪問功能，以美國為代表的國際化銀行利用商業(yè)智能，建立起數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的銀行IT架構(gòu)，以此推動銀行的客戶服務(wù)、市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理和決策管理。

云計(jì)算是新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，是繼個(gè)人計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)之后的第三次信息技術(shù)浪潮，將引發(fā)信息產(chǎn)業(yè)商業(yè)模式的根本性改變。作為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)中的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，云計(jì)算將極大地推動中國信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、支撐銀行信息化升級同時(shí)銀行的商業(yè)智能計(jì)算也可以借助云計(jì)算的建設(shè)而再次得到加強(qiáng)和功能的提升。

2 我國商業(yè)智能市場現(xiàn)狀分析

我國商業(yè)銀行的商業(yè)智能應(yīng)用在上世紀(jì)末才剛剛起步；對商業(yè)智能技術(shù)和應(yīng)用內(nèi)涵的理解還不到位，數(shù)據(jù)質(zhì)量滯后，商業(yè)智能尚未完全發(fā)揮其應(yīng)有的作用。其中主要包括：2001年3月14日，工商銀行正式啟動國內(nèi)第一家銀行數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)工程，以增強(qiáng)對經(jīng)營決策的信息支持和全行業(yè)務(wù)經(jīng)營的系統(tǒng)監(jiān)控能力。農(nóng)業(yè)銀行和NCR Teradata合作開發(fā)的數(shù)據(jù)倉庫經(jīng)營分析管理系統(tǒng)已經(jīng)在廣州地區(qū)開始試點(diǎn)運(yùn)行。2002年，民生銀行加快信息智能化建設(shè)，構(gòu)建全行統(tǒng)一的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，通過重點(diǎn)建設(shè)客戶信息以及客戶關(guān)系管理有效進(jìn)行客戶信息整合并實(shí)施客戶關(guān)系管理，更有效率、更快速地挖掘客戶價(jià)值，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長，提高銀行競爭力。2003年，浦發(fā)銀行與微軟合作，利用微軟強(qiáng)大的商業(yè)智能技術(shù)進(jìn)行整合客戶信息進(jìn)行業(yè)務(wù)環(huán)境與IT現(xiàn)狀評估，借助銀行商業(yè)智能浦發(fā)銀行將逐步實(shí)現(xiàn)“把銀行建在網(wǎng)上”提高競爭力的擴(kuò)張需求。2006年中國銀監(jiān)會要求四大國有銀行、各股份制商業(yè)銀行開發(fā)非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，以滿足對銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

中國銀行業(yè)面臨著全球化、網(wǎng)絡(luò)化、同質(zhì)化、多樣化的競爭形勢，在市場經(jīng)濟(jì)競爭進(jìn)一步加劇的同時(shí)各銀行積累了大量的貨幣經(jīng)營、銀行卡和中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)為銀行的正常生產(chǎn)和運(yùn)營提供了重要支持，成為銀行必不可少的生存環(huán)境；與此同時(shí)，國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)品種簡單、產(chǎn)品盈利能力差、風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱，這些都是國內(nèi)商業(yè)銀行需要解決的難題。目前借助商業(yè)智能系統(tǒng)能夠分析現(xiàn)有產(chǎn)品的盈利能力，預(yù)測新產(chǎn)品是否受歡迎，監(jiān)控銀行各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等。因此建立商業(yè)智能系統(tǒng)是國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)對外資競爭，做出各種戰(zhàn)略決策的最有效選擇。

在銀行商業(yè)智能推廣建設(shè)過程中，客戶賬戶數(shù)據(jù)是主要的建設(shè)項(xiàng)目，基于客戶賬戶數(shù)據(jù)的復(fù)雜龐大，必須高效管理客戶賬戶的效率。商業(yè)銀行普遍把客戶數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)單一地運(yùn)用于客戶風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)測、銀行風(fēng)險(xiǎn)跟蹤上，對于數(shù)據(jù)倉庫的運(yùn)用效率尚有很多不充分。僅僅單一將客戶數(shù)據(jù)倉庫運(yùn)用于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，顯然是不能滿足現(xiàn)代需求的。更多地關(guān)注客戶分析，對客戶進(jìn)行分類營銷能培養(yǎng)客戶忠誠度，同時(shí)客戶分析也能幫助商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，提升自身服務(wù)水平和產(chǎn)品競爭力。這都是以往商業(yè)銀行所忽略的存在問題。

3 銀行商業(yè)智能與云計(jì)算的發(fā)展趨勢

銀行的業(yè)務(wù)核心是賺取利息差，對貸款的回收控制風(fēng)險(xiǎn)是很重要的銀行普遍采取所謂的"逆周期監(jiān)管"計(jì)劃，即在實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑期、復(fù)蘇期和調(diào)整期，管理層采取一系列比在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上行期更為嚴(yán)格的金融監(jiān)管政策和措施。這種愈加嚴(yán)厲的監(jiān)管行為在一定程度上能緩解不良貸款率的上升幅度。所以，銀行必須通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開辟風(fēng)險(xiǎn)更小的新增貸款業(yè)務(wù)市場。云計(jì)算就為銀行提供了最新的解決方案。在銀行內(nèi)部建立私有云，如數(shù)據(jù)存儲中心，能為銀行提供應(yīng)用、存儲、通信等方面的服務(wù)。目前從現(xiàn)在的一些大型的銀行了解到的實(shí)際的已經(jīng)實(shí)際投入實(shí)施的情況來看，還是集中在IAAS等基礎(chǔ)設(shè)施上，例如一些存儲、通訊、桌面和開發(fā)資源池建設(shè)方面，對云計(jì)算使用的比較多一些。而且將來在客戶服務(wù)、內(nèi)部管理、財(cái)務(wù)核算、組織架構(gòu)等多方面都有可能突破。現(xiàn)在的要求就是云計(jì)算廠商充分考慮中國用戶的需求和特點(diǎn)量身定做，來來解決銀行固有的在交易，核算復(fù)雜性，以及運(yùn)行過程中的挑戰(zhàn)。

隨著市場經(jīng)濟(jì)競爭進(jìn)一步加劇，銀行業(yè)商業(yè)智能需求持續(xù)加強(qiáng)，銀行在充分利用客戶的帳號信息方面就應(yīng)用了商業(yè)智能。商業(yè)智能的數(shù)據(jù)倉庫極其相關(guān)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析，商業(yè)智能下的賬戶管理和客戶賬戶營銷是銀行提高競爭，搶占客戶資源重要舉措。西太銀行通過電子郵件和協(xié)同系統(tǒng)的云外包，實(shí)現(xiàn)了信息的共享，信息的安全保管和信息方便快捷查詢。并且降低了運(yùn)營成本，大大的提高了競爭能力。將客戶的賬戶信息由孤立到聯(lián)合，由無用信息到戰(zhàn)略資源，這是客戶賬戶數(shù)據(jù)倉庫的實(shí)踐，也是數(shù)據(jù)倉庫在銀行搭建智能化分析平臺的存在意義；對信息的利用已經(jīng)是趨向是量化分析，渡過了建立、整合數(shù)據(jù)倉庫的試水階段，建立企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫是必然趨勢，商業(yè)智能建設(shè)納入規(guī)劃也是商業(yè)銀行的必然趨勢。同時(shí)也可以利用J2EE云計(jì)算體系架構(gòu)，在對提高銀行對數(shù)據(jù)中心總體SLA管控能力，緩解數(shù)據(jù)中心大量投資與系統(tǒng)資源利用不均衡的矛都非常有益。在商業(yè)智能廣泛推廣應(yīng)用過程中，建立客戶賬戶數(shù)據(jù)倉庫是充分運(yùn)用客戶信息進(jìn)行客戶分析的基礎(chǔ)，這是商業(yè)銀行進(jìn)行客戶管理的有效途徑。從過去的簡單在線信息查詢方式轉(zhuǎn)向高層信息分析和結(jié)合專家知識進(jìn)行決策支持，銀行數(shù)據(jù)倉庫搭建建立商業(yè)智能應(yīng)用，以及將云計(jì)算根據(jù)我國的國情，依據(jù)我國銀行的發(fā)展實(shí)際，制定出適合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的云類型和交付模式。具有重要的戰(zhàn)略意義，也是未來銀行商業(yè)智能的發(fā)展趨勢。

4 結(jié)束語

商業(yè)銀行推廣使用云計(jì)算技術(shù)使用商業(yè)智能產(chǎn)品進(jìn)行數(shù)據(jù)分析于挖掘是提升競爭力的最快途徑之一。銀行電子化進(jìn)程的加速，傳統(tǒng)的應(yīng)用于柜臺服務(wù)的信息處理系統(tǒng)難以滿足高層次的賬戶管理需要；分析與研究銀行的客戶賬戶數(shù)據(jù)倉庫是為了更好維護(hù)客戶關(guān)系，進(jìn)行客戶管理，獲取有價(jià)值信息；建設(shè)賬戶數(shù)據(jù)倉庫則是為了進(jìn)一步發(fā)掘賬戶的潛在價(jià)值。建立私有云是為了進(jìn)一步保護(hù)銀行的信息，實(shí)現(xiàn)信息的安全保密性。加強(qiáng)銀行海量數(shù)據(jù)分析和使用過程中的安全保密性，使銀行在商業(yè)智能軟件的使用過程中更加安全有效。

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中圖分類號：TP302文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號文章編號：16727800（2013）0010000104

作者簡介：趙曦（1971-），男，博士，上海金融學(xué)院信息管理學(xué)院副教授，研究方向?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)用。

0引言

隨著大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和信息技術(shù)的發(fā)展， 數(shù)據(jù)中心已經(jīng)成為大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與數(shù)據(jù)資源進(jìn)行集中業(yè)務(wù)處理的樞紐，匯集了規(guī)模化的IT計(jì)算、存儲和網(wǎng)絡(luò)資源。

銀行主要承擔(dān)本外幣儲蓄、信用卡、對公存貸款業(yè)務(wù)，銀行匯票及聯(lián)行業(yè)務(wù)，國際結(jié)算和外匯買賣，代收代付等業(yè)務(wù) [1]。銀行業(yè)以網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)作為其業(yè)務(wù)處理的核心支撐，形成了前端業(yè)務(wù)信息采集、中端數(shù)據(jù)交換和數(shù)據(jù)中心處理“分布采集、集中處理”模式。隨著業(yè)務(wù)量的增加和金融新產(chǎn)品的涌現(xiàn)，業(yè)務(wù)管理和信息處理“大集中”后對流程處理效率、系統(tǒng)擴(kuò)展性和數(shù)據(jù)存儲可靠性提出了更高的要求。金融行業(yè)特別是銀行業(yè)在處理在線聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)（online transaction）的同時(shí)，還需要處理大量的離線批處理業(yè)務(wù)（batch processing），如影像文件處理、票據(jù)結(jié)算、外匯清算、薪資、各類報(bào)表，批處理業(yè)務(wù)具有數(shù)據(jù)量大、占用計(jì)算資源多、限時(shí)處理完成的特點(diǎn)，銀行信息中心通常要配備足夠的資源在特定時(shí)間段（夜間、周末、月末）進(jìn)行批量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理。如何提高批處理業(yè)務(wù)能力、合理配置計(jì)算資源是銀行信息中心不斷要面對的挑戰(zhàn)。

以計(jì)算資源和服務(wù)虛擬化為核心的云計(jì)算架構(gòu)和技術(shù)得到了廣泛的認(rèn)同，正在成為IT產(chǎn)業(yè)和信息化應(yīng)用系統(tǒng)架構(gòu)的發(fā)展趨勢，實(shí)踐表明，基于云計(jì)算架構(gòu)的系統(tǒng)在資源利用、服務(wù)效率、運(yùn)行成本及能源消耗方面具有明顯的優(yōu)勢。

本文提出了一種應(yīng)對批量業(yè)務(wù)流程處理的優(yōu)化方法，基本原理是將業(yè)務(wù)流程的任務(wù)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行分解和分類，形成流程隊(duì)列和若干可以進(jìn)行并行處理分類任務(wù)隊(duì)列，使用Hadoop MapReduce并行計(jì)算框架進(jìn)行并行處理，MapReduce提供的資源調(diào)度和容錯(cuò)機(jī)制能夠有效提高業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的可擴(kuò)展性和穩(wěn)定性。模擬實(shí)驗(yàn)表明，流程任務(wù)分解優(yōu)化方法比通常的以流程為處理單元的方式具有一定的優(yōu)勢，可以在云計(jì)算環(huán)境下分組處理具有共同特征的計(jì)算和操作任務(wù)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化資源調(diào)配，提高批量業(yè)務(wù)處理的效率。

1批處理業(yè)務(wù)流程優(yōu)化

批量業(yè)務(wù)處理是指一組遵循同一處理流程的重復(fù)操作，而涉及的業(yè)務(wù)流程是一組將輸入轉(zhuǎn)化為輸出的相互關(guān)聯(lián)或相互作用的活動，活動之間不僅有嚴(yán)格的先后順序限定，而且活動的內(nèi)容、方式、責(zé)任等也都必須有明確的安排和界定，以使不同活動在不同角色之間進(jìn)行交接成為可能，批量處理業(yè)務(wù)流程活動之間的轉(zhuǎn)移不需要人工干預(yù)。處理流程中的活動根據(jù)數(shù)據(jù)處理的要求和特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)，如先進(jìn)行數(shù)據(jù)核對，然后進(jìn)行計(jì)算，最后進(jìn)行賬戶操作，每個(gè)活動會產(chǎn)生臨時(shí)數(shù)據(jù)。為了提高處理能力和資源使用效率，流程活動設(shè)計(jì)盡可能遵循以下幾個(gè)原則：

①獨(dú)立于其它流程和活動，可進(jìn)行重復(fù)操作；②使用較少類別的計(jì)算資源，CPU、網(wǎng)絡(luò)、存儲；③能夠進(jìn)行并行處理。

圖1示意了批量流程處理的原理，銀行信息中心在每個(gè)批處理周期安排若干批處理的規(guī)劃，配置計(jì)算資源，啟動和監(jiān)控批處理過程。每個(gè)批處理中包括對應(yīng)同一處理流程的批量處理任務(wù)。

銀行信息中心根據(jù)資源配置情況，安排批處理規(guī)劃中的批處理執(zhí)行，可以做到并行處理，以滿足處理時(shí)限的要求，每個(gè)批處理分配固定的或虛擬化的資源（服務(wù)器、CPU、存儲、外設(shè)），當(dāng)現(xiàn)有資源不能滿足批處理要求時(shí)，則需要不斷增加資源。這種以批處理流程為單位來決定資源配置的模式（圖2）不一定能夠確保資源的高效使用，如：需要大量CPU計(jì)算的流程同時(shí)配置I/O性能較高的資源，造成I/O資源的浪費(fèi)。經(jīng)過分析，可以通過優(yōu)化批處理業(yè)務(wù)流程和操作來進(jìn)行改進(jìn)（圖3），以進(jìn)一步提高資源的使用效率。

以優(yōu)化流程任務(wù)作為并行計(jì)算單元，形成批量處理任務(wù)隊(duì)列，根據(jù)任務(wù)操作的類型來分配最適合的資源，理論上提高了資源配置的精細(xì)程度，有助于提高資源使用效率。

2基于MapReduce的批處理優(yōu)化計(jì)算

為了驗(yàn)證提出的以流程任務(wù)為基礎(chǔ)配置資源的批處理運(yùn)算架構(gòu)（圖3），我們搭建了Hadoop/MapReduce并行計(jì)算實(shí)驗(yàn)環(huán)境，通過模擬批處理業(yè)務(wù)，對兩種資源配置模式進(jìn)行比較。

Hadoop[6]云計(jì)算平臺的核心由HDFS分布存儲和映射機(jī)制及MapReduce并行計(jì)算架構(gòu)組成，具有開放性、穩(wěn)定性和擴(kuò)展性方面的優(yōu)勢，成為了云計(jì)算研究和應(yīng)用的重要平臺之一，其架構(gòu)與提出的批處理流程優(yōu)化模型吻合程度高。

MapReduce[8]通過兩個(gè)函數(shù)Map和Reduce提供并行計(jì)算框架， 將計(jì)算任務(wù)（Job）分解為可以進(jìn)行獨(dú)立和并行計(jì)算操作集合（Tasks），提交給Map函數(shù)處理，而Reduce函數(shù)收集、整理、排序Map函數(shù)的計(jì)算結(jié)果。其基本功能是按一定的映射規(guī)則將輸入的 （k1，v1）鍵值對轉(zhuǎn)換成另一個(gè)或一批list（k2，v2）對輸出，而Reduce將一個(gè)或多個(gè)Map輸出的list（k2，v2）轉(zhuǎn)換為新的鍵值對list（k3，v3），作為任務(wù)計(jì)算的輸出[2]。

一種基于C++的腳本語言和解釋器封裝了實(shí)現(xiàn)上述功能的基本功能函數(shù)，用來描述任務(wù)的執(zhí)行操作。根據(jù)上述模擬批次規(guī)劃和流程節(jié)點(diǎn)類型，得出計(jì)算隊(duì)列表。

硬件計(jì)算架構(gòu)使用5臺Ubantu Linux服務(wù)器提供Hadoop MapReduce并行計(jì)算平臺，1個(gè)NameNode和4個(gè)DataNode，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為100M局域網(wǎng)，通過SSH實(shí)現(xiàn)服務(wù)器之間的連接、控制和HDFS數(shù)據(jù)復(fù)制，流程和任務(wù)隊(duì)列管理程序運(yùn)行在NameNode上，Map和Reduce實(shí)現(xiàn)分布在DateNode上。圖7所示為流程優(yōu)化模擬架構(gòu)。

平臺模擬了以業(yè)務(wù)流程為處理單元和任務(wù)分解優(yōu)化兩種計(jì)算架構(gòu)，使用同樣的模擬流程和數(shù)據(jù)，同時(shí)檢測了當(dāng)一個(gè)DateNote服務(wù)器宕機(jī)時(shí)的任務(wù)容錯(cuò)機(jī)制和性能，表4匯總模擬運(yùn)行的比較數(shù)據(jù)。

圖7Haddop MapReduce流程優(yōu)化模擬系統(tǒng)架構(gòu)

流程最短處理時(shí)間指流程任務(wù)按照關(guān)鍵邏輯路徑執(zhí)行需要的累計(jì)時(shí)間，當(dāng)一個(gè)任務(wù)處理完成后才能激活后續(xù)節(jié)點(diǎn)任務(wù)。以流程為單位的隊(duì)列處理模式在4個(gè)DataNode平均分配流程，每個(gè)DataNode處理的流程數(shù)量幾乎均等，資源的使用率也相同。任務(wù)優(yōu)化分解方法形成了7個(gè)任務(wù)隊(duì)列，DateNode資源分配按照優(yōu)先資源對照表3進(jìn)行。

流程平均處理時(shí)間指進(jìn)入流程隊(duì)列到所有任務(wù)處理完畢的時(shí)間，包括等待和任務(wù)處理時(shí)間，資源使用差異指CPU和I/O在高度使用和過度空閑的比例關(guān)系。

根據(jù)實(shí)驗(yàn)平臺記錄的運(yùn)行數(shù)據(jù)，在同樣的批處理流程和硬件架構(gòu)條件下，使用業(yè)務(wù)流程分解優(yōu)化的并行計(jì)算能夠處理更多的事務(wù)（320min對比430min），資源的使用效率得到提高（54%對比31%），即使考慮到流程分解和多個(gè)任務(wù)隊(duì)列管理的額外開銷，運(yùn)行結(jié)果還是表明了所提出方法的優(yōu)勢，為進(jìn)一步深入研究和完善提供了基礎(chǔ)。

3結(jié)語

銀行批處理“大集中”后，其數(shù)量和規(guī)模不斷擴(kuò)大，銀行信息中心不斷面臨IT資源優(yōu)化和靈活配置的挑戰(zhàn)，一方面要提升IT架構(gòu)的資源數(shù)量和技術(shù)水平，另一方面要優(yōu)化批處理的模式來更有效地利用IT資源（計(jì)算、存儲、網(wǎng)絡(luò)、I/O）。

云計(jì)算技術(shù)的研究和應(yīng)用成為了IT產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要方向，基于云計(jì)算架構(gòu)的系統(tǒng)在資源利用、服務(wù)效率、運(yùn)行成本及能源消耗方面具有明顯的優(yōu)勢。云計(jì)算架構(gòu)的出現(xiàn)也引發(fā)了在信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)、功能開發(fā)和維護(hù)服務(wù)的巨大變化。作為以信息化技術(shù)作為重要支撐的銀行業(yè)，正在逐步嘗試和分享云計(jì)算帶來的各種優(yōu)勢。本文在此背景下，提出了一種針對銀行批處理業(yè)務(wù)的優(yōu)化流程分解方法。

業(yè)務(wù)流程分解優(yōu)化方法通過對流程任務(wù)分組，可以為實(shí)時(shí)處理大批量流程的應(yīng)用領(lǐng)域（銀行、證券、保險(xiǎn)、電子商務(wù)）提高處理效率，MapReduce原理為流程節(jié)點(diǎn)處理提供了并行計(jì)算框架，其調(diào)度和容錯(cuò)機(jī)制可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)計(jì)算資源的高擴(kuò)展性和穩(wěn)定性。模擬實(shí)驗(yàn)表明，本文介紹的基于并行計(jì)算的優(yōu)化流程分解方法比以整個(gè)批量處理流程為處理單元的方法在效率、架構(gòu)和靈活性方面具有一定的優(yōu)勢。下一個(gè)階段，擬將該方法進(jìn)一步完善，在銀行等典型批處理業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域進(jìn)行深化和拓展。

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篇（10）

在信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用范圍日趨廣泛，成為社會發(fā)展中的重要因素。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與應(yīng)用，對金融行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生了深刻的影響，極大改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的格局，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。傳統(tǒng)銀行業(yè)要想實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，必須要深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，積極創(chuàng)新技術(shù)、服務(wù)和產(chǎn)品，優(yōu)化經(jīng)營管理模式，以此有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融造成的沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

（一）類型

隨著手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和移動支付等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，在一定程度上沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)的運(yùn)行格局與經(jīng)營模式。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要可分為第三方支付、眾籌、P2P信貸等。首先，第三方支付。第三方支付作為一種資金支付中間平臺，獨(dú)立于買賣雙方之間，為產(chǎn)品交易提供平臺，可分為第三方移動支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)。其中前者具有一定的擔(dān)保功能，包括易寶支付和快錢等；后者不具備擔(dān)保功能，包括財(cái)付通和支付寶等。在第三方支付平臺快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)方面出現(xiàn)重疊，二者屬于合作與競爭并存的關(guān)系。其次，眾籌。眾籌主要是指利用合法渠道或眾籌平臺來籌集資金，能夠讓出資者獲得相應(yīng)報(bào)酬，可分為獎(jiǎng)勵(lì)制眾籌與股權(quán)之眾籌這兩種方式。最后，P2P信貸。其主要指的是資金短缺者與資金盈余者利用P2P平臺來完成融資借貸，但是該平臺不能確保出借人資金的安全，只提供借貸人信用審查等服務(wù)，因此出借人需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）特征

相較于傳統(tǒng)的銀行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有如下特征：安全性高、交易成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方利用互聯(lián)網(wǎng)平臺加以借貸，不再需要通過中介服務(wù)環(huán)節(jié)，有利于降低借貸雙方的交易成本。通常互聯(lián)網(wǎng)金融采用透明公開制度，以便投資者對資金流動情況加以及時(shí)了解，避免投資融入方違約和造假等現(xiàn)象出現(xiàn)，確保投資者資金的安全。交易便捷高效。互聯(lián)網(wǎng)金融借助移動互聯(lián)和云計(jì)算等，可以簡化交易操作程序，縮短交易時(shí)間，優(yōu)化銀行服務(wù)，提高銀行辦公效率。例如：客戶可通過金融服務(wù)平臺來投資基金和股票等金融產(chǎn)品；如果客戶達(dá)到相關(guān)基本要求，可以通過第三方支付來完成相應(yīng)地支付業(yè)務(wù)，不受時(shí)空的限制。大數(shù)據(jù)應(yīng)用。傳統(tǒng)銀行在處理大量信息時(shí)，需要保證處理效率以及信息準(zhǔn)確性，而這恰好是傳統(tǒng)銀行亟待解決的難題。互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為核心，能夠有效解決這一問題，保障消費(fèi)者的信息安全，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的良性發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）優(yōu)化配置資源

對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，其擁有先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，如云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、微貸技術(shù)等，可以利用這些技術(shù)來詳細(xì)了解個(gè)人客戶與微小企業(yè)的信用等級和經(jīng)營行為，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信用等級與客戶信息數(shù)據(jù)庫。審核信貸過程中，投資者可以對信用記錄與網(wǎng)絡(luò)交易為參考依據(jù)，然后進(jìn)行投資；如果貸款對象違約，企業(yè)可利用網(wǎng)絡(luò)平臺和收集其信息，降低投資者風(fēng)險(xiǎn)和違約成本。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過改變傳統(tǒng)的融資方式，對資源進(jìn)行優(yōu)化整合與配置，降低交易成本。當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融中，第三方支付平臺占據(jù)主要的地位，主要是為客戶提供匯款、賬戶、自動支付等服務(wù)來改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。

（二）創(chuàng)新金融戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展與應(yīng)用，在一定程度上為中小銀行的發(fā)展提供了契機(jī)，對該模式進(jìn)行科學(xué)利用的優(yōu)化創(chuàng)新，能夠在部分新興業(yè)務(wù)上趕超大銀行，增強(qiáng)競爭實(shí)力，改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的競爭格局。有些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在實(shí)際發(fā)展過程中，不再滿足于第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺，開始利用挖掘與積累的數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢，向融資領(lǐng)域進(jìn)行擴(kuò)張，如小微企業(yè)信貸和供應(yīng)鏈等，未來可能會對傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊，打破銀行的傳統(tǒng)盈利放肆與經(jīng)營模式去，搶占客戶資源。

（三）加快利率市場發(fā)展

信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，有效促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的擴(kuò)張，使其越來越受到客戶的接受與認(rèn)同，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模化發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其作為一種全新的交易平臺，是以借貸雙方平等自愿交易為基礎(chǔ)，交易過程合理透明，能夠?qū)崿F(xiàn)市場的秩序化。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以準(zhǔn)確分析互聯(lián)網(wǎng)金融市場的利率變化，對客戶群體利率加以詳細(xì)了解，為客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，有效規(guī)避經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式在市場調(diào)節(jié)方面發(fā)揮著重要的作用，可以對政府決策中存在的偏差加以調(diào)整，增強(qiáng)傳統(tǒng)銀行業(yè)對金融市場的調(diào)節(jié)控制能力，實(shí)現(xiàn)利率市場的科學(xué)化與合理化發(fā)展。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅會影響傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，也會對客戶造成一定的圖像，如客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，更為了解金融市場的實(shí)際變化情況，能夠?qū)ψ陨淼慕栀J行為進(jìn)行系統(tǒng)分析，確保借貸的科學(xué)性，減少決策失誤。

（四）拓寬銀行業(yè)務(wù)渠道

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)就是客戶，利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群；而當(dāng)前個(gè)人客戶與中小企業(yè)對個(gè)性化和多樣化的服務(wù)更為青睞，在新型金融業(yè)務(wù)中融入互聯(lián)網(wǎng)，更能夠滿足客戶的服務(wù)需求。因此傳統(tǒng)銀行業(yè)要想在新的經(jīng)濟(jì)形勢下實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，需要改變傳統(tǒng)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)形式，大力應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以此降低服務(wù)成本，提高服務(wù)的便捷性，獲得大眾的支持與喜愛。可以說，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，傳統(tǒng)銀行原有的價(jià)值實(shí)現(xiàn)模式和價(jià)值創(chuàng)造模式將會發(fā)生很大的變化，商業(yè)銀行可以通過較低的成本來實(shí)現(xiàn)高速的服務(wù)。

（五）加快金融脫媒

在金融業(yè)務(wù)往來過程中，傳統(tǒng)銀行具有資金中介的職能，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展可以加快金融脫媒體，讓傳統(tǒng)銀行的資金中介職能逐漸邊緣化，有效充當(dāng)資金信息中介的職能。從支付層面來看，第三方支付平臺可以為客戶提供支付與結(jié)算服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬匯款、自動分賬、收付款等，代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)；從融資層面而言，資金供需雙方可以搜索平臺為依據(jù)，對交易對象加以尋找，在此基礎(chǔ)上由雙方完成融資交易過程，以此簡化交易程序，促進(jìn)交易效率的提升。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展路徑

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要以市場發(fā)展要求為依據(jù)進(jìn)行適當(dāng)改革，嚴(yán)格按照因地制宜的原則來構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式，創(chuàng)新金融戰(zhàn)略，盡快適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展。雖然該模式在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)，但是傳統(tǒng)銀行也要看到其帶來的契機(jī)，明確該模式的應(yīng)用，積極汲取有利的管理方法及發(fā)展理論，并將其應(yīng)用于實(shí)際中。同時(shí)傳統(tǒng)銀行業(yè)需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢加以高度重視，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，與企業(yè)共享客戶資源，開展網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)，從而擴(kuò)大目標(biāo)客戶群體，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。另外，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該深入研究金融服務(wù)與金融產(chǎn)品的虛擬化及智能化，制定長遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)，形成智能化的金融服務(wù)，并深度整合銀行核心業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更新經(jīng)營理念和經(jīng)營模式。這樣才能增強(qiáng)核心競爭力，拓展服務(wù)渠道，提高客戶服務(wù)質(zhì)量與業(yè)務(wù)水平，有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式造成的沖擊，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)束語

隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行帶來了一定的沖擊，同時(shí)也為傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展提供了新的契機(jī)。因此傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的背景下，需要積極應(yīng)對，將網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢加以有效發(fā)揮，優(yōu)化配置資源，創(chuàng)新金融戰(zhàn)略，加快利率市場發(fā)展，拓寬銀行業(yè)務(wù)渠道，加速金融脫媒。只有這樣，才能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的變化發(fā)展，探索出適合自身可持續(xù)發(fā)展的道路，與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)共贏，促進(jìn)社會金融功能的完善及發(fā)展。

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