網(wǎng)上支付的概念匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇網(wǎng)上支付的概念范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

目前,國(guó)內(nèi)外就網(wǎng)上支付的研究主要集中在網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全性、信用問題以及法律問題。如：對(duì)于安全性的網(wǎng)上支付結(jié)構(gòu)框架、 對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全協(xié)議的研究、消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物行為以及對(duì)網(wǎng)站信任的研究、網(wǎng)上支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的定量分析與管理模式研究。而本文主要就國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行研究和分析，即首先分析國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付行業(yè)構(gòu)成、網(wǎng)上支付企業(yè)分類、網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)特征以及網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)面臨的突出問題，然后提出使用情景規(guī)劃模型，希望可以對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)提出戰(zhàn)略建議并就未來提出關(guān)鍵問題。

本文提出使用的情景規(guī)劃模型主要是在大量定性分析的基礎(chǔ)上加入適當(dāng)定量分析，從而來對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付企業(yè)未來發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

一、國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)分析

1、網(wǎng)上支付行業(yè)的構(gòu)成

網(wǎng)上支付的原動(dòng)力是顧客要購(gòu)買網(wǎng)上商戶的產(chǎn)品或服務(wù)，這個(gè)時(shí)候顧客為此向網(wǎng)上商戶支付貨款，需要利用銀行的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銀行劃款。但就目前國(guó)內(nèi)的環(huán)境或體系而言，銀行沒有足夠的動(dòng)力來主動(dòng)的滿足和推動(dòng)顧客和商戶對(duì)網(wǎng)上支付的所有需求，因此網(wǎng)上支付企業(yè)的出現(xiàn)成為必然。同時(shí)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的存在許多問題需要政府制定相關(guān)政策進(jìn)行調(diào)控。所以,網(wǎng)上支付行業(yè)主要由五部分組成：顧客、商戶、銀行、網(wǎng)上支付企業(yè)和政府。

2、網(wǎng)上支付企業(yè)的分類

目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付企業(yè)主要分為三類：（1）銀行網(wǎng)上支付，金融背景與業(yè)務(wù)熟悉是這類支付平臺(tái)的最大優(yōu)勢(shì)，比如中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行等；（2）獨(dú)立第三方支付企業(yè)，其中又分為寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)（以銀聯(lián)電子支付為代表）和非寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)（如IPS環(huán)訊、快錢、網(wǎng)銀在線）；（3）依托大型B2C、C2C網(wǎng)站的非獨(dú)立第三方支付企業(yè)，比如支付寶、財(cái)付通和安付通。三種不同類型的網(wǎng)上支付企業(yè)所擁有的資源、目標(biāo)客戶和政府給予的政策支持都不盡相同，三者之間往往也表現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)和合作的關(guān)系。

3、網(wǎng)上支付市場(chǎng)現(xiàn)階段的特征

（1）網(wǎng)上支付市場(chǎng)處于買方市場(chǎng)。目前國(guó)內(nèi)提供網(wǎng)上支付的企業(yè)有40余家，并且提供的產(chǎn)品（服務(wù)）差異性極小，買方可以充分自由方便地選擇。（2）國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付發(fā)展不平衡。在目前中國(guó)電子商務(wù)支付領(lǐng)域，C2C網(wǎng)上支付已經(jīng)趨于成熟，B2C網(wǎng)上支付正處于市場(chǎng)開拓階段，而B2B網(wǎng)上支付的條件和環(huán)境尚未成熟，中國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展不均衡，未來中國(guó)電子商務(wù)支付方式的徹底解決還有很長(zhǎng)的路要走。（3）其他特征。主要表現(xiàn)在網(wǎng)上支付企業(yè)趨向行業(yè)細(xì)分化和銀行與支付企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益凸顯。

4、網(wǎng)上支付企業(yè)面臨的主要問題

目前網(wǎng)上支付企業(yè)主要面臨網(wǎng)絡(luò)安全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、投入成本、盈利壓力、服務(wù)與創(chuàng)新不足以及法律和政策的風(fēng)險(xiǎn)等方面的問題。另外,網(wǎng)上支付企業(yè)如何能清晰地洞察目前市場(chǎng)環(huán)境、銀行與第三方支付企業(yè)之間又采取何種競(jìng)爭(zhēng)合作策略、同時(shí)在面對(duì)顧客差異化和個(gè)性化的需求時(shí)，如何改變經(jīng)營(yíng)策略都是困擾網(wǎng)上支付企業(yè)的問題。

二、情景規(guī)劃模型介紹

1、情景規(guī)劃概念

情景規(guī)劃（Scenario Planning）是由美國(guó)蘭德公司開發(fā)的一種戰(zhàn)略設(shè)計(jì)和戰(zhàn)略對(duì)話的工具，它以相關(guān)人員為主體，運(yùn)用想象力對(duì)未來的各種可能性進(jìn)行挖掘、歸類，從而提高組織感知其經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化、思考這種變化的含義、改變心智模式以及據(jù)此采取行動(dòng)的能力。由于情景規(guī)劃在理念與方法上與行動(dòng)學(xué)習(xí)的一致性，它既可以看成是行動(dòng)學(xué)習(xí)的一種形式，又可作為其他行動(dòng)學(xué)習(xí)項(xiàng)目，尤其是戰(zhàn)略性行動(dòng)學(xué)習(xí)的破冰項(xiàng)目。

2、情景規(guī)劃MACTOR工具

MACTOR是法國(guó)教授M.Godet等創(chuàng)造的一種定性定量結(jié)合的角色戰(zhàn)略分析方法，MACTOR是進(jìn)行情景規(guī)劃建模時(shí)常用的一種方法。MACTOR方法的模型框圖見圖1。

三、情景規(guī)劃模型應(yīng)用于網(wǎng)上支付企業(yè)研究

考慮本文主要是提出將情景規(guī)劃模型應(yīng)用于網(wǎng)上支付企業(yè)的研究，因此不具體進(jìn)行定量分析，下面主要確定影響網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵角色以及關(guān)鍵角色之間爭(zhēng)奪的主要目標(biāo)，然后簡(jiǎn)單介紹通過Mactor方法來如何對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)未來發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

1、確定關(guān)鍵角色

通過國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)分析可以得知，影響網(wǎng)上支付行業(yè)的關(guān)鍵角色包括如下7個(gè) ：A1獨(dú)立第三方支付企業(yè)、A2寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)、A3寡頭非獨(dú)立第三方支付企業(yè)、A4顧客、A5銀行、A6商戶、A7國(guó)家法規(guī)。

2、確定戰(zhàn)略爭(zhēng)奪領(lǐng)域和各種目標(biāo)

確定了影響國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵角色以后，同時(shí)需要確定各個(gè)角色之間的戰(zhàn)略沖突主要是體現(xiàn)在哪些戰(zhàn)略領(lǐng)域的目標(biāo)上。而對(duì)于每個(gè)目標(biāo)，各個(gè)角色可能是同意、反對(duì)或者中立。具體參見表1。

3、Mactor方法對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)發(fā)展提出戰(zhàn)略建議

使用Mactor方法，通過建立目標(biāo)角色矩陣（簡(jiǎn)單定位）及其意見集中和分散矩陣、目標(biāo)角色評(píng)價(jià)矩陣及其意見集中和分散矩陣、直接影響矩陣、直接間接影響矩陣、加權(quán)數(shù)值定位矩陣及其集中和分散矩陣等矩陣進(jìn)行定量分析，可以看出各個(gè)關(guān)鍵角色之間的意見集中和分散程度，各個(gè)角色對(duì)其他角色的影響度，各個(gè)角色對(duì)于其他角色的依賴度，各個(gè)角色對(duì)于所有目標(biāo)的總影響能。這樣可以就各角色（主要是獨(dú)立第三方支付企業(yè)、寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)、寡頭非獨(dú)立第三方支付企業(yè)以及銀行）未來的發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

四、總結(jié)

本文主要對(duì)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，包括網(wǎng)上支付市場(chǎng)構(gòu)成、網(wǎng)上支付企業(yè)劃分、網(wǎng)上支付行業(yè)現(xiàn)階段特征以及網(wǎng)上支付企業(yè)面臨的突出問題。

目前國(guó)內(nèi)外就網(wǎng)上支付的研究主要集中在網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全性、信用問題以及法律問題。而本文主要研究國(guó)內(nèi)不同的網(wǎng)上支付企業(yè)在各自特征和擁有資源不同、網(wǎng)上支付市場(chǎng)處于買方市場(chǎng)、網(wǎng)上支付發(fā)展不均衡的情況下如何改變戰(zhàn)略和制定經(jīng)營(yíng)策略的問題。同時(shí)，本文提出使用情景規(guī)劃模型這種戰(zhàn)略工具來對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)未來發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 于英川：現(xiàn)代決策理論和實(shí)踐.科學(xué)出版社，2005.

[2] 邱昭良：情景規(guī)劃理論和應(yīng)用介紹.首屆學(xué)習(xí)型組織理論前沿與趨勢(shì)研討會(huì)，2004.

篇（2）

二、網(wǎng)上支付的概念

網(wǎng)上支付是指進(jìn)行電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全的網(wǎng)上支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。網(wǎng)上支付是指通過電子信息化的手段實(shí)現(xiàn)交易中的價(jià)值與使用價(jià)值的交換過程。網(wǎng)上支付又稱在線支付，簡(jiǎn)單說來就是網(wǎng)上交易中的無紙化電子結(jié)算手段。從廣義上說，網(wǎng)上支付就是資金或與資金有關(guān)的信息通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交換的行為。在普通的電子商務(wù)中就表現(xiàn)為消費(fèi)者、商家、企業(yè)、中間結(jié)構(gòu)和銀行等通過Internet所進(jìn)行的資金流轉(zhuǎn)，主要通過信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、智能卡等方式來實(shí)現(xiàn)。

三、網(wǎng)上支付的特點(diǎn)和特征

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也隨之發(fā)展，網(wǎng)上支付主要依托計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金流的轉(zhuǎn)移，促進(jìn)買賣雙方的結(jié)算工作，并且適用于很多領(lǐng)域，其方便快捷、迅速、安全、可靠而獲得大家的喜愛。可是在實(shí)際網(wǎng)上支付工程中，需要使用先進(jìn)的技術(shù)作為保障，確保網(wǎng)上支付的安全，這樣就對(duì)銀行、用戶等的硬件、軟件做一些要求，同時(shí)還要有一些輔助軟件的配套。網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，交易方只要求有上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程，可以完全突破時(shí)間和空間的限制，可以滿足24/7（每周7天，每天24小時(shí)）的工作模式，其效率之高是傳統(tǒng)支付望塵莫及的。

四、國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀和發(fā)展

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)上支付在我國(guó)的支付體系中所占的比例將逐年增加，其重要性也越來越明顯。因?yàn)榫W(wǎng)上支付方便快捷，不受時(shí)間和地域的限制，只有用戶可以鏈接互聯(lián)網(wǎng)，就可以輕松進(jìn)行支付，這大大增強(qiáng)了使用者的喜愛。我們通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，64.2%的使用者都直接表明了自己是因?yàn)槠浞奖恪⒐?jié)省時(shí)間而選擇的。他們可以通過網(wǎng)上支付完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)上訂票、在線教育等多種活動(dòng)，而且隨著科技的進(jìn)步，網(wǎng)上支付比以前安全多了，大家使用起來也比較放心！

1.現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)上支付的主要方式

在激烈競(jìng)爭(zhēng)的當(dāng)下，我們出現(xiàn)了很多有名的電子商務(wù)公司和網(wǎng)站，他們都擁有自己的支付工具，我國(guó)也對(duì)一些擁有實(shí)力的企業(yè)發(fā)放了牌照，這樣有利于大家公平競(jìng)爭(zhēng)。現(xiàn)階段主要流行的支付方式有阿里巴巴公司的支付寶、騰訊的財(cái)付通、安付通、快錢等等。他們的用戶都可以使用支付工具在網(wǎng)上進(jìn)行支付行為，其流程有用戶存錢進(jìn)銀行-認(rèn)證機(jī)構(gòu)-賣家存錢到銀行-賣家。在這個(gè)流程中，資金來回流動(dòng)，確保交易的安全有效。

2.現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)上支付存在的關(guān)鍵問題

現(xiàn)階段，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)才在逐步發(fā)展和漸漸得到大家的接受，并從年青人到中年人到老年人過渡，因此，我們國(guó)家的網(wǎng)上支付系統(tǒng)也還處于發(fā)展初期，各個(gè)方面都在根據(jù)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展而完善，同時(shí)我們也看到了在現(xiàn)在還有一些問題需要去解決：比如現(xiàn)在的大部分銀行包括四大行都還無法為用戶提供全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付服務(wù)；由于網(wǎng)上支付可以實(shí)現(xiàn)各個(gè)銀行間的資金流動(dòng)，但現(xiàn)在的網(wǎng)上支付還不能全面實(shí)現(xiàn)整個(gè)銀行體系全支付，各個(gè)銀行還是比較在意自己，銀行之間還沒達(dá)成一致形成一個(gè)大型的支付網(wǎng)關(guān)；網(wǎng)上支付出現(xiàn)問題后處理很困難，因?yàn)楝F(xiàn)行的法律法規(guī)在這塊還不完善、健全；社會(huì)信用制度還未完全建立起來，影響網(wǎng)上交易的安全等等。總之，我國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展還有很長(zhǎng)的一段路要走。

（1）安全仍是亟待解決的問題。

網(wǎng)上支付的安全是大家普遍關(guān)心的問題，一方面是用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的認(rèn)識(shí)還不深刻，需要不斷普及相關(guān)知識(shí)；另一方面就是使用者對(duì)電子簽名的概念還不熟悉，其重要作用沒有達(dá)到大家的共識(shí)。所以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶的網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的普及非常重要，而且非常迫切。

（2）網(wǎng)上支付平臺(tái)無法統(tǒng)一。

在現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)支付過程中，我們國(guó)家的各個(gè)銀行都開通了自己的網(wǎng)站，其中用戶登錄后借助銀行自己的支付工具可以進(jìn)行網(wǎng)上支付行為。但是由于現(xiàn)在各個(gè)銀行還沒有形成共同的支付網(wǎng)關(guān)，各個(gè)網(wǎng)上銀行不能相互連接，也沒有統(tǒng)一的技術(shù)。從現(xiàn)在的各個(gè)銀行來看，有的銀行使用的是SSL協(xié)議，有的銀行使用的是SET協(xié)議，這些協(xié)議對(duì)客戶端和服務(wù)器端的軟件要求都不相同，不方便使用者，這也給網(wǎng)上銀行的資源整合帶來了難度。賣家為解決此類問題，一般辦理多家銀行銀行卡，以方便買家購(gòu)買支付。在一定程度上造成了銀行卡利用不夠浪費(fèi)的不好影響。

（3）網(wǎng)上支付法律基礎(chǔ)薄弱。

由于整個(gè)電子支付在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間還很短，相關(guān)法律方面并沒有對(duì)其進(jìn)行完善，這也在某種程度上限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。現(xiàn)在普遍使用的都是之前的《商業(yè)銀行法》和《公司法》對(duì)商業(yè)銀行的界定，對(duì)新出現(xiàn)的第三方支付還沒有在法律方面得到補(bǔ)充，但是第三方支付平臺(tái)又跟銀行有所區(qū)別，也就不能用監(jiān)督銀行的法律對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。所以，網(wǎng)上支付還有一些空白等待填補(bǔ)。

3.發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上支付的策略

網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)載體是網(wǎng)上支付工具，是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的條件。在國(guó)外常用電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣作為網(wǎng)上支付工具。目前我國(guó)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中，主要支付工具是銀行卡。理想的網(wǎng)上支付系統(tǒng)應(yīng)該能夠滿足不同類型電子商務(wù)模式的需求。我們需要逐步豐富網(wǎng)上支付工具，讓消費(fèi)者使用多元化，同時(shí)根據(jù)我們國(guó)家的實(shí)際情況，開發(fā)合適本土的支付工具，滿足廣大用戶的個(gè)性需求，讓電子商務(wù)在我國(guó)快速發(fā)展。

五、結(jié)語

經(jīng)過08年的金融危機(jī)，網(wǎng)上支付得到了迅猛發(fā)展。由于其可以為商家節(jié)約成本、促進(jìn)銷售等優(yōu)點(diǎn)而被大家所接受；同時(shí)網(wǎng)上支付帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)，對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展起到很強(qiáng)的促進(jìn)作用。因此，不斷建立健全網(wǎng)上支付的法律氛圍，為網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供一個(gè)好的環(huán)境，促進(jìn)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。（作者單位：渤海大學(xué)文理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]吳陽(yáng)波、林瑩：《談我國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展與存在的問題》[J]，中國(guó)金融電腦，2007年第10期，第27頁(yè)

[2]柯新生：《網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算》，[M]，北京電子工業(yè)出版社，2004年版，第74頁(yè)

篇（3）

所謂互聯(lián)網(wǎng)支付是指以電子計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)及其他相連接的網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)支付工具用于資金流程，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。

互聯(lián)網(wǎng)支付方式的出現(xiàn)，對(duì)整個(gè)電子商務(wù)來說具有革命性的意義。互聯(lián)網(wǎng)支付中，交易各方最關(guān)心的問題就是交易的安全性如何得到有力的保障，交易的安全與否將直接關(guān)系到交易各方的利益。必須承認(rèn)，我國(guó)這方面的立法仍較落后，還有太多的空白等待填補(bǔ)。筆者從當(dāng)前的網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)安全保障的需要出發(fā)，提出以下幾點(diǎn)立法建議。

一、規(guī)范主體資格

網(wǎng)上支付作為一項(xiàng)依托網(wǎng)絡(luò)開展的金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)同其他任何金融服務(wù)一樣受到嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制的調(diào)整，其中很重要的一個(gè)方面即體現(xiàn)在對(duì)提供金融服務(wù)的主體資格應(yīng)有一定的標(biāo)準(zhǔn)和要求，并用法律規(guī)范的形式將它固定下來。然而，對(duì)于網(wǎng)上支付涉及的另外兩個(gè)重要主體――認(rèn)證機(jī)構(gòu)和支付網(wǎng)關(guān)提供者，相關(guān)的主體資格研究還限于學(xué)術(shù)層面言。

以認(rèn)證機(jī)構(gòu)為例，學(xué)界普遍認(rèn)為其必須具有的品質(zhì)應(yīng)包括:真正的獨(dú)立性或中立性;具有高度的公信力;是能夠獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任的法律實(shí)體;具有現(xiàn)時(shí)先進(jìn)的信息鑒證手段或能力;不得以營(yíng)利為目的。

對(duì)此觀點(diǎn)，筆者持贊同意見。認(rèn)證機(jī)構(gòu)作為一種權(quán)威的第三方驗(yàn)證機(jī)構(gòu)，應(yīng)以獨(dú)立于認(rèn)證用戶(商家、消費(fèi)者、支付網(wǎng)關(guān))和參與者(檢查和使用證書的相關(guān)方)的第三方地位對(duì)交易主體的數(shù)字證書、電子簽名進(jìn)行驗(yàn)證，判別實(shí)施支付行為的個(gè)人或機(jī)構(gòu)的身份真實(shí)性，從而保證其認(rèn)證結(jié)果的權(quán)威性與公正性;認(rèn)證機(jī)構(gòu)要為人們所認(rèn)同和接受，就必須在社會(huì)上具有相當(dāng)?shù)挠绊懥涂尚哦?認(rèn)證機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的主體參與到網(wǎng)上支付中，它應(yīng)當(dāng)負(fù)有合理謹(jǐn)慎地根據(jù)已有信息對(duì)證書用戶進(jìn)行身份或信息鑒定的義務(wù)，一旦發(fā)生因其未盡合理謹(jǐn)慎義務(wù)產(chǎn)生錯(cuò)證的情況，就必須具備在法律規(guī)定的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任的能力；至于先進(jìn)的信息鑒證手段和能力，則更是認(rèn)證機(jī)構(gòu)不可或缺的要素，它是保障認(rèn)證機(jī)構(gòu)減少錯(cuò)證，提高交易安全系數(shù)的重要前提;不得以營(yíng)利為目的之要求也非常符合認(rèn)證機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)性質(zhì)，因?yàn)樽鳛榻灰字黧w之外的對(duì)交易主體身份及交易信息進(jìn)行真實(shí)性鑒定的第三方機(jī)構(gòu)，認(rèn)證機(jī)構(gòu)所肩負(fù)的職業(yè)責(zé)任要求其具有中立性和社會(huì)可信度。

學(xué)界對(duì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)主體資格的研究結(jié)論符合認(rèn)證機(jī)構(gòu)自身的機(jī)構(gòu)特點(diǎn)與性質(zhì)，滿足這些主體資格要求將對(duì)由認(rèn)證機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)驗(yàn)證的網(wǎng)上支付交易的安全起到保障作用，立法工作者應(yīng)充分借鑒，以法律規(guī)范的形式將之明確。

二、完善信用制度立法

法律為保障網(wǎng)上支付所能做的，也和傳統(tǒng)的交易安全問題有關(guān)，就是推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì)社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，通過一系列公開透明的制度來維護(hù)和保障信用制度體系。美國(guó)是目前世界上信用體制最為成熟和完善的國(guó)家。與之相比，我國(guó)目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解方面、信用信息公開的方式和程度方面、信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)育程度方面，以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，我國(guó)還屬于非征信國(guó)家，信用制度還很不健全。

然而，在電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的范疇內(nèi)，對(duì)交易主體的信用會(huì)有更嚴(yán)格的要求。這是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)帶來的交易虛擬化，使得交易主體間無法通過傳統(tǒng)的手段來核實(shí)對(duì)方身份及所提供信息的真實(shí)性。網(wǎng)上支付需要合法、透明的信息公開機(jī)制，使網(wǎng)上交易主體得以獲得更多的渠道了解交易對(duì)方的信用狀況，有的放矢地選擇交易對(duì)象并進(jìn)行網(wǎng)上支付，從而有利于提高網(wǎng)上支付的成功率和安全性，并為網(wǎng)上支付提供一種無形的制約機(jī)制，使得那些期望利用網(wǎng)絡(luò)來實(shí)施金融犯罪的人無可乘之機(jī)。網(wǎng)上支付需要健全的對(duì)失信者的懲戒機(jī)制，通過對(duì)失信者實(shí)施某種形式的懲罰，既保護(hù)了信用人的利益，又為其他人提供了正確行為的指引，這有助于杜絕同類情況的再次發(fā)生，從而營(yíng)造安全、穩(wěn)定的網(wǎng)上交易環(huán)境。顯然，我國(guó)目前在信用制度方面的落后現(xiàn)狀無法適應(yīng)網(wǎng)上支付的發(fā)展需要，不利于網(wǎng)上支付的安全，故亟需得到完善。

三、建立信息保護(hù)法律制度

在網(wǎng)上支付中的很多個(gè)人信息，包括銀行卡卡號(hào)、密碼、支付金額等，都是機(jī)密程度很高的信息，必須采取有效合理的手段加以保護(hù)，如數(shù)據(jù)加密、電子簽名以及電子認(rèn)證等。這些信息安全的技術(shù)保護(hù)手段在許多發(fā)達(dá)國(guó)家已獲得法律地位的確認(rèn)，其法律效力得到了認(rèn)可，具體內(nèi)容受到法律的調(diào)整。例如聯(lián)合國(guó)貿(mào)法委的《電子商務(wù)示范法》及《電子簽名統(tǒng)一規(guī)則(草案)》、美國(guó)的《猶他州數(shù)字簽名法》及《猶他州認(rèn)證政策》，以及其他國(guó)家的相關(guān)立法中均有體現(xiàn)。然而，我國(guó)在此方面還是空白。為此，建議國(guó)內(nèi)立法界參考國(guó)外先進(jìn)的立法理念和立法技術(shù)，因地制宜地制定調(diào)整電子簽名、認(rèn)證中心的法律，制定數(shù)據(jù)信息保護(hù)的法律，從而為保護(hù)網(wǎng)上支付中的交易信息和為交易安全提供法律上的支持。

篇（4）

一、互聯(lián)網(wǎng)支付的概念

互聯(lián)網(wǎng)支付是以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理信息系統(tǒng)。支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要產(chǎn)業(yè)鏈上各方的合作與發(fā)展。電子支付主要涉及產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關(guān)系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競(jìng)爭(zhēng)與合作正不斷演繹著這個(gè)市場(chǎng)中的新規(guī)則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場(chǎng)的培育者，三者缺一不可。在網(wǎng)上支付中，消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特點(diǎn)

分析這種支付模式的特征時(shí)，可以發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點(diǎn):

1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患

網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩ＷC交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問題;

2. 虛擬交易風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn);

3. 基礎(chǔ)設(shè)施的尚待發(fā)展

網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

4. 法律法規(guī)的完善作為保障

網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。可是，網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)并不僅限于消費(fèi)者購(gòu)物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。因此明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。

三、互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)

數(shù)據(jù)顯示，2007年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物使用率為25%，用戶人數(shù)達(dá)到6329萬人，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行則極大地推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展， 2008年，中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的49.2%的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。 在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節(jié)省時(shí)間并可以全天候使用”成為了網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的最主要理由。可見，便捷、不受時(shí)空限制已經(jīng)成了網(wǎng)民的基本需求之一。

1. 持續(xù)上升的用戶數(shù)量和交易額

未來5年之內(nèi)中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)的用戶數(shù)量將會(huì)進(jìn)一步增長(zhǎng)。各項(xiàng)環(huán)境的改善，使網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步凸現(xiàn)，交易額也將有較大的提高。預(yù)計(jì)到2010年中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)市場(chǎng)的用戶數(shù)將達(dá)到7400萬人，交易額將可能達(dá)到1800億元。

2. 競(jìng)爭(zhēng)加劇，導(dǎo)致市場(chǎng)快速走向成熟

隨著進(jìn)入者的增多，競(jìng)爭(zhēng)將更加劇烈，主要表現(xiàn)為資金的大量投入以及競(jìng)爭(zhēng)方式的多樣化，競(jìng)爭(zhēng)將產(chǎn)生兩方面的結(jié)果:一方面，一些購(gòu)物網(wǎng)站逐步完善自身的管理和服務(wù)，為用戶提供良好的交易環(huán)境，積累了龐大的顧客基礎(chǔ)，形成明顯的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)效應(yīng);而一些規(guī)模較小的網(wǎng)站則不堪重負(fù)，逐漸退出市場(chǎng)。另一方面，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)吸引了各界的極大關(guān)注，培育了人們網(wǎng)上交易的習(xí)慣，加深參與度，給網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)帶來繁榮。

3. 多模式融合與創(chuàng)新，盡顯資源優(yōu)勢(shì)

目前的電子商務(wù)越來越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢(shì)，交易的雙方更看中的是交易平臺(tái)的便捷和安全，而不是交易對(duì)方的身份——是個(gè)人還是商家。越來越多的B2C電子商務(wù)網(wǎng)站開始向C2C交易提供平臺(tái)，與此同時(shí)，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進(jìn)行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。

4. 網(wǎng)站收費(fèi)成為必然

目前中國(guó)的電子商務(wù)市場(chǎng)仍以免費(fèi)為主流，并且這種主流至少將延續(xù)幾年的時(shí)間，但收費(fèi)是必然的趨勢(shì)。收費(fèi)將產(chǎn)生以下兩方面效應(yīng):一方面能提高賣家網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)的誠(chéng)信度，只要交費(fèi)，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠(chéng)信積分等現(xiàn)象將大有好轉(zhuǎn);另一方面，網(wǎng)站一旦擁有費(fèi)用來源，便可以很好地加強(qiáng)和穩(wěn)定網(wǎng)站的各方面建設(shè)，包括交易系統(tǒng)完善、員工在職培訓(xùn)、企業(yè)文化建設(shè)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、顧客關(guān)系管理等，將壯大企業(yè)成長(zhǎng)的力量。

5. 越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域

在安全認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi)，單一模式的認(rèn)證會(huì)慢慢被雙因子認(rèn)證所取代，越來越多的新技術(shù)例如:指紋識(shí)別、聲音識(shí)別、虹膜識(shí)別等生物學(xué)技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。2003年11月，聯(lián)合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識(shí)別解決方案，用戶登陸Web頁(yè)面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進(jìn)行驗(yàn)證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進(jìn)行盜刷。隨著技術(shù)的發(fā)展，越來越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。

6. 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付在國(guó)際支付網(wǎng)絡(luò)中地位將越來越重要

國(guó)際化主要表現(xiàn)為:一是資本的國(guó)際化;二是交易的國(guó)際化。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)無疑具有極好的發(fā)展前景和潛力，這將吸引各種國(guó)外投資資金的大規(guī)模進(jìn)入;互聯(lián)網(wǎng)開放、無時(shí)空限制的特點(diǎn)有利于企業(yè)迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和品牌效應(yīng)。

參考文獻(xiàn)

[1]CNNIC《第22次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》.

[2]艾瑞，《2008-2009年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》.

[3]易寶支付CEO唐彬，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)正值春天(enet.com.cn ).

篇（5）

0 引言

經(jīng)過十多年的發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務(wù)將受益于十大振興規(guī)劃，發(fā)展將更加迅猛。作為電子商務(wù)四大環(huán)節(jié)之一的電子支付也必將得到更好的發(fā)展。網(wǎng)上支付作為電子支付的主要形式也將有所進(jìn)步。

1 網(wǎng)上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)指出，2009年，中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長(zhǎng)110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國(guó)的網(wǎng)上支付市場(chǎng)前景十分廣闊。

網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實(shí)現(xiàn)從買方到金融機(jī)構(gòu)再到賣方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算以及查詢系統(tǒng)等過程。

相對(duì)于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢(shì)有：①打破了時(shí)空的限制，能在不同國(guó)家，不同時(shí)間和不同人完成資金結(jié)算；②支付成本低，手續(xù)簡(jiǎn)便。資金結(jié)算通過賬戶到賬戶的數(shù)字轉(zhuǎn)移，完成結(jié)算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時(shí)間；④信譽(yù)度高。提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)擁有良好的社會(huì)地位和信譽(yù)作為資金結(jié)算的保證：5..滿足不同客戶的各種個(gè)性化需求。

1.1 網(wǎng)上支付的分類 根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。

1.1.1 銀行網(wǎng)上支付 網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。目前，我國(guó)大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點(diǎn)。這將對(duì)第三方支付產(chǎn)生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)是：由于銀行是專門從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，所以資金優(yōu)勢(shì)明顯，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)，且由于其長(zhǎng)期從事金融服務(wù)，社會(huì)地位高，客戶對(duì)其信譽(yù)比較看好，客戶認(rèn)可率較高。

銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進(jìn)行，可能會(huì)損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡。跨行和異地支付將產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，且須好幾個(gè)工作日才能完成跨行轉(zhuǎn)賬，有的甚至不能實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬。

1.1.2 銀聯(lián)網(wǎng)上支付 中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個(gè)歷史較短的機(jī)構(gòu)，但近年來也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內(nèi)和境外的網(wǎng)上支付。境內(nèi)支付服務(wù)依托銀聯(lián)強(qiáng)大的跨行轉(zhuǎn)接結(jié)算網(wǎng)絡(luò)克服了商業(yè)銀行間跨行轉(zhuǎn)賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購(gòu)物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購(gòu)買正宗海外產(chǎn)品。

銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)在于解決了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間的跨行問題，開拓了境外網(wǎng)上支付市場(chǎng)。同時(shí)也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場(chǎng)，也存在境外網(wǎng)上商戶少的缺點(diǎn)。

1.1.3 第三方支付 目前，對(duì)于第三方支付的概念還沒有非常準(zhǔn)確的定義，但普遍認(rèn)為，第三方支付就是和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的能提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的，且能實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)。

具體支付流程是：在交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家發(fā)貨；買方檢驗(yàn)貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

v第三方支付的優(yōu)勢(shì)：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問題，既節(jié)省了交易費(fèi)用，又縮短了交易周期；②第三方機(jī)構(gòu)在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對(duì)交易雙方取雙向保護(hù)策略，確保交易雙方合法利益的最大維護(hù)。③第三方支付的手續(xù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

第三方支付既有優(yōu)勢(shì)，也存在不足。①第三方支付機(jī)構(gòu)的生存能力相對(duì)較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的依賴性較強(qiáng)，但近年來國(guó)內(nèi)銀行大力推進(jìn)其網(wǎng)上支付，這將對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅。

1.2 三者的聯(lián)系與區(qū)別

2 網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域

我國(guó)的網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進(jìn)了國(guó)外的支付手段，但也要根據(jù)國(guó)情，結(jié)合實(shí)際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場(chǎng)。我國(guó)的電子商務(wù)模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

銀行網(wǎng)上支付適用于B2B領(lǐng)域，這是因?yàn)殂y行轉(zhuǎn)賬時(shí)間短，有利于企業(yè)的資金流動(dòng)。在時(shí)間就是金錢的商業(yè)社會(huì)中這是很有必要的。但B2B領(lǐng)域中也存在誠(chéng)信問題。B2C領(lǐng)域既可選擇銀行的網(wǎng)上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國(guó)外的電子商務(wù)支付手段多是第三方支付。但在我國(guó)，第三方支付比較適用于C2C領(lǐng)域，這是因?yàn)榻灰纂p方既希望能提供信用擔(dān)保，且擔(dān)保手續(xù)較簡(jiǎn)便，同時(shí)又渴望發(fā)生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護(hù)，這種需求比較符合第三方支付，同時(shí)C2C的交易金額較小，對(duì)于銀行來說C2C就是雞肋。因此，大多數(shù)購(gòu)物網(wǎng)站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業(yè)信息平臺(tái)，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網(wǎng)站是面對(duì)玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強(qiáng)。2.對(duì)于該網(wǎng)站所開展的業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保比較重要，這就要求網(wǎng)站有較高的信譽(yù)，而選用成功的第三方支付平臺(tái)就能解決網(wǎng)站的信譽(yù)問題。3.進(jìn)行網(wǎng)上訂餐的用戶具本上都有過網(wǎng)上購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)，這樣就可以利用其第三方支付的賬號(hào)，不用再注冊(cè)賬號(hào)。目前，結(jié)合第三方支付的市場(chǎng)我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業(yè)信息平臺(tái)的支付方式。

3 結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我們的生活網(wǎng)絡(luò)化程度越來越高，網(wǎng)上購(gòu)物將成為一種全新的生活方式，網(wǎng)上支付也將成為網(wǎng)民購(gòu)物的主要支付手段，如果第三方支付經(jīng)受住了銀行的沖擊，那在網(wǎng)上支付市場(chǎng)的份額將會(huì)越來越多。反之，將被社會(huì)所淘汰。

參考文獻(xiàn)

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[3]艾瑞咨詢.irs.iresearch.com.cn/.

[4]中國(guó)經(jīng)濟(jì)新聞網(wǎng).電子商務(wù)行業(yè)規(guī)范加強(qiáng).四大環(huán)節(jié)將受約束.

[5]證券時(shí)報(bào).十大振興規(guī)劃大盤點(diǎn).

[6]2007-2008年中國(guó)電子支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告.

篇（6）

    1引言

    隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展及電子商務(wù)的日益繁榮,基于網(wǎng)絡(luò)支付的第三方支付平臺(tái)逐步出現(xiàn)并得到迅速的發(fā)展。目前,對(duì)于第三方支付的概念還沒有非常準(zhǔn)確的定義, 但普遍認(rèn)為, 第三方支付就是和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個(gè)中立的支付平臺(tái), 為網(wǎng)上購(gòu)物提供資金劃撥渠道和服務(wù)。在交易中, 買方選購(gòu)商品后, 使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付, 由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;買方檢驗(yàn)物品后, 就可以通知付款給賣家, 第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

    面對(duì)第三方支付提供的服務(wù)所獲得的優(yōu)厚利潤(rùn),國(guó)內(nèi)和國(guó)外的第三方支付公司紛紛出現(xiàn),如目前易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網(wǎng)的“e拍通”、慧聰網(wǎng)的“買賣通”等等。然而,第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介, 在網(wǎng)上商家和銀行的連接、監(jiān)管和技術(shù)保障的方面還存在著一定的風(fēng)險(xiǎn),這些問題將阻礙第三方支付的進(jìn)一步發(fā)展,如何防范、降低并控制這些風(fēng)險(xiǎn),是目前研究的熱點(diǎn)之一。

    2電子商務(wù)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)分析

    2.1網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

    第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成, 故網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全是第三方網(wǎng)上支付面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng), 并不斷開發(fā)和應(yīng)用具有更高安全性的技術(shù)及方案, 以保護(hù)支付平臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行, 但是從總體來說,其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)可來自計(jì)算機(jī)內(nèi)部,比如系統(tǒng)停機(jī)、磁盤損壞等不確定因素, 也會(huì)來自網(wǎng)絡(luò)外部的黑客攻擊, 以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。安全風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面: 一是數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊,威脅用戶資金安全;二是網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計(jì)上的缺陷可能被黑客利用,危害整個(gè)系統(tǒng)的安全,造成重大損失; 三是計(jì)算機(jī)病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范,入侵網(wǎng)上支付的主機(jī)系統(tǒng),造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。

    2.2金融風(fēng)險(xiǎn)

    資金濫用。在第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)中,除支付寶等少數(shù)幾個(gè)并不直接經(jīng)手和管理來往資金,而是將其存在專用賬戶外,其它公司大多代行銀行職能,可直接支配交易款項(xiàng),這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管,而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。

    詐騙犯罪。由于網(wǎng)上交易的匿名性和隱蔽性,使第三方支付可能成為通過制造虛假交易來實(shí)現(xiàn)詐騙的手段,有些不法分子利用購(gòu)買者對(duì)第三方支付流程以及后果的不熟悉,利用安全漏洞來騙取錢財(cái),比如說,支付平臺(tái)的網(wǎng)上操作中有取消支付的選項(xiàng),在取消支付后,如果直接撤銷剛才的取消操作來再次確認(rèn)支付,顧客的錢就在未收到購(gòu)買物品之前就打到了銷售者的賬戶中,造成詐騙。

    盜卡惡意支付。雖然越來越多的銀行已經(jīng)不再默認(rèn)銀行卡可直接上網(wǎng),而是用戶通過申請(qǐng)并認(rèn)證的方式,才可開通網(wǎng)上銀行,但多數(shù)情況下,用戶只需要使用自己的銀行卡卡號(hào)和密碼,在網(wǎng)上提交一個(gè)申請(qǐng),即可開通網(wǎng)上銀行。如何防范盜卡者在網(wǎng)上惡意支付,對(duì)于第三方支付廠商來說,在缺少必要信息支持的環(huán)境下,建立這樣的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)就更為艱難。

    資金沉淀。 第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)通過對(duì)交易資金的暫時(shí)保管,在交易過程中監(jiān)督和約束買賣雙方。在交易過程中,當(dāng)買方把資金轉(zhuǎn)到第三方的賬戶,此時(shí)第三方起到了一個(gè)對(duì)資金的保管作用,買方仍然是資金的所有權(quán)人。當(dāng)買方收到商品,確認(rèn)付款時(shí),所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣家。所以,第三方作為資金的保管人,始終不具備對(duì)資金的所有權(quán),只是保管的義務(wù)。根據(jù)目前的交易規(guī)則,支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上停留3至7天,這樣,支付平臺(tái)中隨時(shí)都有數(shù)以千萬計(jì)的資金沉淀。隨著將來用戶數(shù)量的增長(zhǎng),這個(gè)資金沉淀量將非常巨大。而對(duì)于這筆資金,第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息,且利息的分配會(huì)引發(fā)新的問題。如缺乏有效資金管理,就有可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

    2.3法律風(fēng)險(xiǎn)

    對(duì)于第三方的法律地位問題,及各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系,目前在法律上還未做出明確的規(guī)定。雖然從業(yè)務(wù)上來看,這些電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)只是提供支付服務(wù),但是它同時(shí)又聚集了大量的資金,從某種程度來說已經(jīng)具備了銀行的性質(zhì),但是卻不受銀行相關(guān)法律的控制,盡管第三方網(wǎng)上支付企業(yè),都以中介人的名義對(duì)外宣傳,但實(shí)際上,其業(yè)務(wù)明顯存在“吸納儲(chǔ)蓄”的嫌疑,用戶資金的時(shí)間價(jià)值(利息)可能成為其主要的利潤(rùn)來源,這顯然涉及到金融的范疇。所以,第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的法律地位需要進(jìn)一步以明確的立法加以規(guī)范。

    在法律責(zé)任方面,國(guó)家并無專門法律調(diào)整網(wǎng)上支付法律關(guān)系,實(shí)踐中往往依據(jù)合同法和侵權(quán)法。但如果將第三方網(wǎng)上支付各當(dāng)事人的法律關(guān)系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整,消費(fèi)者因其弱勢(shì)地位合法權(quán)益往往得不到充分保障,因?yàn)樵诰W(wǎng)上支付的合同中,消費(fèi)者根本沒有決定合同內(nèi)容的權(quán)利,只能選擇接受與否。第三方網(wǎng)上支付較之于傳統(tǒng)支付方式其技術(shù)性更強(qiáng),同時(shí)存在一些安全漏洞,如果客戶在交易后財(cái)產(chǎn)被盜取或系統(tǒng)故障,使得客戶遭受損失,應(yīng)如何界定各方責(zé)任,也缺乏規(guī)范,這些最終將制約著第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展。

    3電子商務(wù)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)控制

    3.1第三方支付平臺(tái)的法律約束

    盡快出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī),明確第三方支付公司的法律地位,進(jìn)一步規(guī)范其業(yè)務(wù)范圍。通過盡快出臺(tái)一些辦法進(jìn)一步明確第三方網(wǎng)上支付清算屬于支付清算組織的非銀行類金融業(yè)務(wù)。制定相關(guān)法律保護(hù)客戶的利益和隱私權(quán),明確客戶和第三方支付平臺(tái)間的權(quán)利和義務(wù)。通過制定對(duì)洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪法律對(duì)交易進(jìn)行法律約束。

    3.2改進(jìn)網(wǎng)上交易稅收監(jiān)控手段

    網(wǎng)上交易所具備的交易隱蔽性、快速性以及交易主體的跨地域、全球性等特點(diǎn), 使網(wǎng)上交易稅收問題對(duì)傳統(tǒng)方式稅收提出了挑戰(zhàn)。在我國(guó)現(xiàn)有的稅收體制中, 稅收都是按照屬地化管理的原則來進(jìn)行的, 而網(wǎng)絡(luò)交易的跨地域性將加大確定稅收主體的難度。因此對(duì)新技術(shù)條件下發(fā)展起來的網(wǎng)上交易, 要研究用新的監(jiān)控手段進(jìn)行征稅。第三方支付平臺(tái)作為網(wǎng)上交易現(xiàn)金流的出入口, 是買家和賣家進(jìn)行交易的一個(gè)憑證, 因此可考慮將第三方支付作為網(wǎng)上交易征稅的突破口。另外還需制定第三方支付中的稅收監(jiān)管法律, 嚴(yán)懲逃稅行為。

    3.3加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管

    加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管,首先明確市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。由于行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低, 從事第三方支付平臺(tái)的服務(wù)商注冊(cè)資金規(guī)模、資質(zhì)參差不齊,容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。其次加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)沉淀資金的監(jiān)管。應(yīng)規(guī)定第三方支付服務(wù)商的自有賬戶與用戶沉淀資金的賬戶相分離。禁止將用戶沉淀資金進(jìn)行放貸、投資或挪作他用, 由銀行對(duì)用戶資金賬戶進(jìn)行托管。目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶, 并且每月出具賬戶資金的使用報(bào)告。最后建立第三方支付保證金制度。要求第三方支付服務(wù)商在其開戶銀行存有一定金額或交易比例的保證金, 一旦第三方出現(xiàn)問題, 銀行可以立即凍結(jié)這部分資金用以抵御風(fēng)險(xiǎn), 以在一定程度上保障廣大用戶的資金安全, 不致因第三方機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)而蒙受過大的損失。

    3.4 加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督和管理,規(guī)范信息披露制度

    當(dāng)前,一些第三方支付公司缺乏健全的內(nèi)控機(jī)制,組織內(nèi)部沒有建立相關(guān)的管理規(guī)章。一些不成規(guī)模的第三方支付公司急于贏利或“搶地盤”,放松了對(duì)公司內(nèi)部的制約與管理,容易造成員工道德風(fēng)險(xiǎn),如延遲信息傳遞或泄密等類似現(xiàn)象的出現(xiàn),使清算組織的信譽(yù)受損。而且,除了內(nèi)部少數(shù)人之外,外界很難知道公司的經(jīng)營(yíng)狀況,信息披露非常不充分。因此,要按照產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任明確、管理科學(xué)和政企業(yè)分開的要求建立現(xiàn)代公司制度,并規(guī)范內(nèi)部信息披露制度。通過建立內(nèi)部責(zé)任分工制度、權(quán)利制約制度、激勵(lì)和懲罰制度,獨(dú)立的財(cái)務(wù)制度等來提高第三方支付公司的管理水平和績(jī)效。

    4結(jié)束語

    第三方支付作為一種新型的支付方式, 盡管在法律、資金等方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患, 但第三方交易的便利性、低成本性、高效性,已成為我國(guó)乃至全球電子商務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。因此, 第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)問題應(yīng)受到政府部分的高度關(guān)注,并采取相應(yīng)措施為這種新型支付模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟(jì)、法律和政策環(huán)境, 促進(jìn)整個(gè)電子商務(wù)支付平臺(tái)健康、快速地發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

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篇（7）

中圖分類號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006―1428(2011)04-0032-06

一、引言

隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)上支付也呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。據(jù)艾瑞(iResearch)《中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2005-2009年間，中國(guó)網(wǎng)上支付交易規(guī)模增長(zhǎng)近30倍，交易額連續(xù)5年增速超過100％，2009年達(dá)5766億元人民幣，2010年網(wǎng)上支付增速達(dá)70％以上。

盡管我國(guó)的網(wǎng)上支付增長(zhǎng)潛力巨大，但是網(wǎng)上支付的安全性和隱私等消費(fèi)者的感知風(fēng)險(xiǎn)仍然制約著其增長(zhǎng)潛力的釋放。網(wǎng)上支付雖然在一定程度上給消費(fèi)者提供了方便，但是消費(fèi)者無法實(shí)際接觸商品，一旦收到的商品有質(zhì)量問題也無法與商家直接溝通，雖然一些商戶為吸引客戶實(shí)行免費(fèi)退換，但這中間所要耗費(fèi)的財(cái)務(wù)、精力、時(shí)間等仍然大大抵減了網(wǎng)上支付的方便性。此外，消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上支付需要透露銀行卡賬號(hào)密碼，各類私人信息等也帶來了安全隱私問題。當(dāng)前的電子商務(wù)市場(chǎng)可以說是一個(gè)買方市場(chǎng)，其便利性促使消費(fèi)者傾向于使用網(wǎng)上支付，但是消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)削弱其進(jìn)行網(wǎng)上支付的意愿，從而制約我國(guó)電子交易市場(chǎng)增長(zhǎng)潛力的釋放，因此，我們從消費(fèi)者的角度來研究消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)支付意愿的影響是非常有意義的。商家或第三方支付平臺(tái)可以根據(jù)消費(fèi)者最注重的網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)因素來調(diào)整相應(yīng)的營(yíng)銷戰(zhàn)略從而拓展市場(chǎng)份額，而相應(yīng)地監(jiān)管層也可以根據(jù)消費(fèi)者看重的感知風(fēng)險(xiǎn)來調(diào)整監(jiān)管政策，從而促進(jìn)中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。同時(shí)，網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)活動(dòng)的重要工具，對(duì)應(yīng)不同的支付模式，消費(fèi)者感知的風(fēng)險(xiǎn)將有所差異。根據(jù)不同的網(wǎng)絡(luò)貨幣類型，國(guó)際上把網(wǎng)上支付系統(tǒng)劃分為三種基本類型：電子支票、電子現(xiàn)金、銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)等。國(guó)外的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)如NetCash和MicroPayments等、電子支票系統(tǒng)BIPS和NetBill等已經(jīng)使用，國(guó)內(nèi)也開始采用Q幣、魔獸幣等；但是鑒于目前我國(guó)在電子現(xiàn)金和電子支票的開發(fā)應(yīng)用方面與國(guó)外尚有很大的差距，銀行卡支付體系占據(jù)了網(wǎng)上支付金額的絕大部分。對(duì)此，本文主要研究基于銀行卡的網(wǎng)上支付模式及其消費(fèi)者網(wǎng)上支付感知風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)上銀行卡支付模式

國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)網(wǎng)上支付模式的研究也隨著電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展而興起。基于C2C模式，Lowry等(2005)對(duì)網(wǎng)上信用卡支付提出了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付模式、基于第三方平臺(tái)的網(wǎng)上支付模式以及個(gè)人對(duì)個(gè)人(P2P)的網(wǎng)上支付模式等三種類型；杜漸(2006)歸納出四種網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)模式：純粹的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式、有電子商務(wù)交易平臺(tái)且具備擔(dān)保功能的P2P支付平臺(tái)模式、移動(dòng)支付模式和網(wǎng)上銀行模式；陶安等(2006)劃分為支付網(wǎng)關(guān)模式、第三方中介模式、網(wǎng)上銀行模式和移動(dòng)支付模式等四種；李志生和蔣元濤(2007)認(rèn)為常見的網(wǎng)上支付模式主要有_一種：基于銀行網(wǎng)關(guān)的支付模式、基于賣方支付平臺(tái)的模式和基于第三方支付平臺(tái)的模式。特別地，鄭建友(2006)則認(rèn)為國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可大體上分為支付網(wǎng)關(guān)模式(簡(jiǎn)單支付通道模式)和PayPal模式f平臺(tái)賬戶模式)兩種，PayPal模式又可分為監(jiān)管型賬戶支付模式和非監(jiān)管型賬戶支付模式(純賬戶支付模式1。雷婷等(2009)認(rèn)為目前我國(guó)主要有三種網(wǎng)上支付模式：“網(wǎng)銀支付”模式、第三方支付模式、招商銀行的“一網(wǎng)通支付一直付通”模式。同樣針對(duì)第三方支付模式，劉愛君(2009)總結(jié)了目前市場(chǎng)上的第三方網(wǎng)上支付公司的運(yùn)營(yíng)模式：以快錢、首信易支付為代表的獨(dú)立第三方網(wǎng)關(guān)模式，以支付寶為代表的有電子交易平臺(tái)且具擔(dān)保功能的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式，以云網(wǎng)支付網(wǎng)為代表的有電子商務(wù)平臺(tái)的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式。

由此可見，上述網(wǎng)上支付模式研究更多地關(guān)注第三方支付模式的分類、未來發(fā)展趨勢(shì)、信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管等，少有全面地考慮除了第三方支付平臺(tái)以外的網(wǎng)上支付模式。，例如正處于市場(chǎng)推廣應(yīng)用階段的手機(jī)支付等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，央行牽頭搭建的國(guó)家支付系統(tǒng)“超級(jí)網(wǎng)銀”等新型支付模式等。而且。網(wǎng)上支付是一個(gè)發(fā)展和更新非常迅速的新興產(chǎn)業(yè)，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的發(fā)展尤為迅速，上述不同支付模式之間的分類標(biāo)準(zhǔn)在目前已經(jīng)逐漸模糊了邊界，如包春靜(2008)等支持依據(jù)第三方的支付網(wǎng)關(guān)是由非銀行或與非銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立作為分類標(biāo)準(zhǔn)就將China―pay排除在第三方支付系統(tǒng)之外；并且隨著信息技術(shù)的發(fā)展(如iphone手機(jī)的支付模式)，除了第三方支付，多層次服務(wù)商的參與以及同一平臺(tái)多種支付方式的結(jié)合都造成了新型網(wǎng)上支付方式劃分的復(fù)雜性。此外，以前對(duì)網(wǎng)上支付模式的研究主要集中于支付類型的界定，沒有從消費(fèi)者用戶體驗(yàn)的角度來研究這些網(wǎng)上支付模式存在的問題及改進(jìn)的方向。我國(guó)網(wǎng)上支付模式的技術(shù)已相對(duì)成熟，促進(jìn)電子商務(wù)市場(chǎng)潛力爆發(fā)的重要因素應(yīng)該是用戶群體的推廣，而消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的感知風(fēng)險(xiǎn)正是阻礙了這種用戶體驗(yàn)擴(kuò)張的關(guān)鍵。對(duì)此，本文對(duì)網(wǎng)上支付模式的分類從消費(fèi)者感知體驗(yàn)角度，在考察了國(guó)內(nèi)目前網(wǎng)上支付模式的格局后，基于各個(gè)支付模式潛在共同點(diǎn)――即都需要網(wǎng)上銀行作為最終的支付來源，提出以下五種網(wǎng)上支付模式。

(一)支付網(wǎng)關(guān)模式

這是最早也是傳統(tǒng)的支付方式。商家須從銀行獲取商業(yè)賬戶，客戶須在銀行開有銀行卡，交易過程中使用虛擬的購(gòu)物車軟件且商家須將其和銀行的支付網(wǎng)關(guān)程序連接。支付網(wǎng)關(guān)位于Internet和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間，主要作用是安全連接Internet和專網(wǎng)，將不安全的網(wǎng)上交易信息傳給安全的銀行專網(wǎng)。起到隔離和保護(hù)專網(wǎng)的作用。支付網(wǎng)關(guān)主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加、解密功能，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。運(yùn)用支付網(wǎng)關(guān)模式支付的具體流程(見圖1)：

(二)純粹的第三方支付模式

該模式與傳統(tǒng)的支付網(wǎng)關(guān)模式相似，但不需要商家開立商業(yè)賬戶，只需要商家在第三方服務(wù)提供商處開立賬戶，對(duì)于消費(fèi)者并沒有特定的要求。第三方服務(wù)提供商處理交易中所有的資金，然后將資金轉(zhuǎn)到商家的開戶銀行。這種模式與支付網(wǎng)關(guān)模式的區(qū)別主要在于支付網(wǎng)關(guān)是建立在第三方和銀行之間，而不是商家和銀行之間。這種模式國(guó)內(nèi)以首信易支付為代表，云網(wǎng)對(duì)于非注冊(cè)會(huì)員也采取了純粹的第三方支付模式，但仍然有自己的交易平臺(tái)和會(huì)員客戶。這種純粹網(wǎng)關(guān)技術(shù)含量不是特別大，很容易被銀行等機(jī)構(gòu)復(fù)

制，所以現(xiàn)在如首信易等，已經(jīng)繼續(xù)開發(fā)其他業(yè)務(wù)，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行會(huì)員吸納，為其建立專門的支付賬戶以提供付款提現(xiàn)等服務(wù)，以此來鞏固其市場(chǎng)份額，鎖定自己的客戶群。總體來說，目前這種純粹的第三方支付模式不是獨(dú)立存在的，往往是和其他特色相結(jié)合。純粹的第三方支付模式的具體流程(見圖2)。

(三)P2P支付平臺(tái)模式

P2P支付平臺(tái)在也被稱為“第三方中介機(jī)構(gòu)”，也是目前國(guó)內(nèi)發(fā)展最快的支付模式，有擔(dān)保功能的支付平臺(tái)(如支付寶)最具代表性。此模式要求客戶和商家首先在P2P支付平臺(tái)注冊(cè)賬戶，這一雙重性簡(jiǎn)化了支付程序，因?yàn)樗械奶幚矶际窃赑2P內(nèi)部處理。外部銀行網(wǎng)絡(luò)不需要參與交易。客戶可以通過將銀行賬戶與支付平臺(tái)賬戶綁定或郵政匯款、線下充值等方式給自己的支付平臺(tái)賬戶充值，但客戶必須和商家擁有同一個(gè)提供商的賬戶，支付網(wǎng)關(guān)也仍然是連接支付平臺(tái)和銀行。P2P支付平臺(tái)模式下的流程見圖3。

(四)網(wǎng)上銀行模式

這種模式是指銀行通過自己的站點(diǎn)和主頁(yè)，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)、網(wǎng)上支付等金融業(yè)務(wù)的虛擬銀行。客戶通過它完成網(wǎng)上支付。此模式需要商家在銀行中開設(shè)結(jié)算賬戶，客戶在銀行中開設(shè)支付卡，并在卡中存有一定數(shù)量的錢款；這里，商家直接通過支付網(wǎng)關(guān)連接銀行，具體流程見圖4。

(五)移動(dòng)支付模式

隨著手機(jī)在商店和零售柜機(jī)的支付環(huán)節(jié)中開始取代現(xiàn)金和信用卡，以及基于SMS的移動(dòng)內(nèi)容與應(yīng)用收費(fèi)的普及，移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸被人們普遍接受，但同時(shí)移動(dòng)支付的深層次應(yīng)用在中國(guó)還處于市場(chǎng)培育期。移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)模式主要有四種：手機(jī)代繳費(fèi)、手機(jī)錢包、手機(jī)銀行和手機(jī)信用平臺(tái)。移動(dòng)支付的特點(diǎn)是可隨處支付，交易時(shí)間短。該模式下，客戶必須在銀行開通手機(jī)銀行服務(wù)，將銀行賬號(hào)與手機(jī)綁定，商家在銀行開設(shè)結(jié)算賬戶。這樣，客戶網(wǎng)上購(gòu)物后，選擇手機(jī)銀行支付，支付信息由銀行發(fā)送到客戶手機(jī)上，然后客戶確認(rèn)，銀行在收到確認(rèn)短信后將貨款從客戶賬戶轉(zhuǎn)賬到商家賬戶，完成支付后，商家發(fā)貨給客戶。

最后，值得一提的是，實(shí)踐中上述各種網(wǎng)上支付出現(xiàn)了逐漸融合和功能集成的趨勢(shì)(參見表1)：如由于支付內(nèi)容的不斷豐富，P2P支付不僅指通過網(wǎng)上購(gòu)物交易進(jìn)行的支付，還可以是單純由一方將錢款支付給另一方的轉(zhuǎn)賬支付；網(wǎng)上銀行支付模式也可能是一種被P2P支付平臺(tái)整合進(jìn)來的一項(xiàng)服務(wù)，只不過選擇P2P支付平臺(tái)后使用的是平臺(tái)的網(wǎng)關(guān)；另外，支付平臺(tái)有無自身的電子交易平臺(tái)，是否具備擔(dān)保功能也是劃分支付平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)。

三、基于網(wǎng)上支付元模型的感知風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

上述各種網(wǎng)上支付模式中，移動(dòng)支付是較新型的支付方式，由于它利用了手機(jī)的便利性和普及性，市場(chǎng)前景非常樂觀，但是由于在手機(jī)上采取復(fù)雜高效的安全措施比較困難，目前主要應(yīng)用于小額支付，例如各大城市已陸續(xù)推出用手機(jī)刷公交卡等支付方式。支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上銀行支付模式方便快捷，客戶的貨款可以實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)入商家賬戶，資金周轉(zhuǎn)速度快，且支付數(shù)據(jù)采取了加密等措施，一定程度保證了支付的安全，但是客戶在線支付貨款時(shí)，總存在對(duì)商家不發(fā)貨、對(duì)貨物不滿意很難追回貨款等種種擔(dān)憂，同時(shí)也擔(dān)心自己的銀行賬號(hào)、密碼在支付的過程中被竊取。鑒于對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全性的擔(dān)心，即使事實(shí)上中國(guó)的網(wǎng)上支付服務(wù)水準(zhǔn)較高，網(wǎng)民中使用網(wǎng)上支付的人依然不足25％，且使用的頻率很低，主要業(yè)務(wù)服務(wù)集中于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、航空客票、電信繳費(fèi)等領(lǐng)域，覆蓋面較窄。另外，銀行網(wǎng)關(guān)的開發(fā)和軟件兼容問題等也是對(duì)支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上銀行模式的挑戰(zhàn)。第三方支付模式中具有擔(dān)保功能的P2P支付平臺(tái)較好地解決了商家和客戶之間的博弈，并且一定程度上簡(jiǎn)化了費(fèi)用和操作：當(dāng)然，這種模式也有一些局限性，如不適宜B2B交易、交易糾紛中難以取證以及支付平臺(tái)流程漏洞會(huì)導(dǎo)致不講信用的情況發(fā)生等，但目前來看，這是消費(fèi)者應(yīng)對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的主要應(yīng)用模式。

總體看來，這些支付模式存在的問題根源是消費(fèi)者對(duì)各支付模式下存在風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，這直接影響到他們對(duì)網(wǎng)上支付的信心和信任。進(jìn)而影響到他們的網(wǎng)上購(gòu)物和支付行為。相關(guān)研究顯示，如果信用和安全的問題得以解決，中國(guó)的網(wǎng)上支付將會(huì)有巨大的長(zhǎng)期增長(zhǎng)潛力。中國(guó)的網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物存在著諸多憂慮，其中以信用和安全為關(guān)鍵的因素，如有61.2％網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因是擔(dān)心交易的安全性。網(wǎng)上支付的用戶群最看重的是安全，其次才是快捷和方便。如不少消費(fèi)者擔(dān)心支付的錢是不是被商家給黑了、商家收到錢后是否及時(shí)發(fā)貨、貨物有問題能不能退換等等，這些問題是每一個(gè)網(wǎng)上購(gòu)物者所必須考慮的。即使是在一次成功的支付經(jīng)歷中，消費(fèi)者匯款后到收到貨物這段時(shí)間也是一次漫長(zhǎng)的等待，心中也難免會(huì)有怕上當(dāng)?shù)母杏X。另外，網(wǎng)上支付系統(tǒng)存在的安全隱患如信息泄漏、身份假冒等，都使用戶對(duì)網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)較為關(guān)注。在上述五種網(wǎng)上支付模式中，消費(fèi)者無論采取哪種模式，都會(huì)在網(wǎng)上購(gòu)物的整個(gè)過程中延續(xù)由于不信任導(dǎo)致的感知風(fēng)險(xiǎn)，因此在消費(fèi)者是否會(huì)選擇網(wǎng)上支付的問題上，感知風(fēng)險(xiǎn)是非常關(guān)鍵的因素，對(duì)其進(jìn)行深入的分析和研究也是相當(dāng)必要的。這里，我們針對(duì)前文提出的網(wǎng)上支付模式有針對(duì)性地分析消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建網(wǎng)上支付的元模型。

關(guān)于消費(fèi)者在產(chǎn)品的接受和使用過程中的風(fēng)險(xiǎn)感知問題已經(jīng)有了多年的研究。Bauer(1960)指出，風(fēng)險(xiǎn)很難作為一個(gè)客觀事實(shí)加以衡量，因此引入感知風(fēng)險(xiǎn)(Perceived Risk)的概念。通常，感知風(fēng)險(xiǎn)被看作是消費(fèi)者在使用產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)對(duì)感覺可能遭受損失后果的不確定性的想法。如Peter和Ryan(1976)將感知風(fēng)險(xiǎn)定義為在購(gòu)買或行動(dòng)中所產(chǎn)生的對(duì)購(gòu)買行為產(chǎn)生負(fù)面作用的損失期望值。當(dāng)決策環(huán)境導(dǎo)致消費(fèi)者產(chǎn)生不確定感覺、不安或者焦慮等情緒時(shí)，將引起與消費(fèi)者的沖突，最終成為影響決策的決定因素之一。尤其在各種網(wǎng)上支付模式中，與傳統(tǒng)交易方式不同，資金的傳遞與確認(rèn)都是在沒有面對(duì)面的情形下進(jìn)行，這將進(jìn)一步加劇消費(fèi)者由于技術(shù)創(chuàng)新帶來的不確定性以及等待焦慮感等等帶來的感知風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)被劃分為六個(gè)維度：功能風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間或機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、身體風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)以及心理?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)(Jacoby和Kaplan1972；Featherman 2003)。隨著電子商務(wù)的廣泛發(fā)展和應(yīng)用，Illm等(2008)、Ashrafi和Ng(2009)、Kim等(2010)等確認(rèn)了上述風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步提出了信息社會(huì)中關(guān)注的隱私風(fēng)險(xiǎn)以及信息技術(shù)發(fā)展帶來的安全風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我們認(rèn)為隨著計(jì)算機(jī)的普及，身體風(fēng)險(xiǎn)作為一種類似于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的普適風(fēng)險(xiǎn)，不宜作為網(wǎng)上支付中消費(fèi)者特定感知的風(fēng)險(xiǎn)；最后網(wǎng)上支付在整個(gè)電子商務(wù)服務(wù)中承擔(dān)著資金服務(wù)的角色，因此其服務(wù)質(zhì)量也將成為消費(fèi)者感知的一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)此，我們

將網(wǎng)上支付各模式中消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)的具體界定及分析如表2。

最后，為了更簡(jiǎn)明地體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的存在，我們將五種模式抽象簡(jiǎn)化為一個(gè)元模型，并從元模型中交易方之間的關(guān)聯(lián)和交易流程角度考慮消費(fèi)者的感知風(fēng)險(xiǎn)。這樣，在上述模式中，存在于客戶和商家之間的平臺(tái)或網(wǎng)關(guān)實(shí)際是起到了溝通二者的作用，可以統(tǒng)一視為交易中的第三方。從消費(fèi)者角度，我們列舉的其和第三方及商家之間在交易中可能對(duì)對(duì)方產(chǎn)生不信任進(jìn)而引起的感知風(fēng)險(xiǎn)見圖5。

四、結(jié)論和建議

本文從消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，對(duì)我國(guó)未來電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展方向提出以下幾點(diǎn)建議。

第一，針對(duì)消費(fèi)者感知到的第三方法律地位和信用存在風(fēng)險(xiǎn)，第三方賬戶資金保管不善而引起損失等風(fēng)險(xiǎn)，我們建議健全信用評(píng)價(jià)體系，保障交易雙方的資金安全和支付平臺(tái)的可持續(xù)運(yùn)行。目前我國(guó)以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)作為信用中介保障交易雙方的利益，為其提供信用擔(dān)保，但是其準(zhǔn)入門檻較低，從而導(dǎo)致很多欺詐通過網(wǎng)上傳播各類信息非法騙取消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)。所以應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善第三方支付平臺(tái)的信用擔(dān)保功能，加強(qiáng)對(duì)商家與消費(fèi)者之間支付交易的監(jiān)管，降低在線支付的信用風(fēng)向，提高人們對(duì)網(wǎng)上支付的滿意度和信心，即降低消費(fèi)者感知的安全風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)于洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪進(jìn)行法律制裁，從而為消費(fèi)者營(yíng)造完全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和網(wǎng)上支付環(huán)境。

篇（8）

摘要：第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的構(gòu)建在暢通電子商務(wù)資金流的同時(shí)，也給金融監(jiān)管提出了新的課題。目前，我國(guó)對(duì)該領(lǐng)域的監(jiān)管幾乎處于“真空”狀態(tài)。本文在借鑒國(guó)際監(jiān)管模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合具體國(guó)情，提出了我國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行金融監(jiān)管的策略選擇。

關(guān)鍵詞：第三方網(wǎng)上支付；新課題；金融監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428（2006）09-0040-03

所謂第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)，是以支付公司為信用中介，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過整合多種銀行卡等卡基支付工具，或者借助新興的第三方網(wǎng)上支付工具(虛擬賬戶、虛擬貨幣)，為買賣雙方進(jìn)行交易資金的代管，支付指令的轉(zhuǎn)換，并提供增值服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付中介渠道。2005年，通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的交易規(guī)模增長(zhǎng)極其迅速，根據(jù)賽迪顧問的分析，包括網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付的第三方支付平臺(tái)交易規(guī)模達(dá)到179億元，比2004年增長(zhǎng)79.9％。據(jù)iResearch預(yù)測(cè)，2007年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)215億元左右，占網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模的比例將達(dá)36％左右。

一、第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)提出的新課題

(一)從事資金吸儲(chǔ)并形成資金沉淀

1.據(jù)粗略估算，每天滯留在第三方平臺(tái)上的資金至少有數(shù)百萬元。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方支付平臺(tái)中停留3天至7天。這樣，平臺(tái)中隨時(shí)都有數(shù)以千萬的資金沉淀，利用結(jié)算周期的時(shí)間差，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，這成為了某些公司利潤(rùn)的主要來源。

2.第三方支付平臺(tái)中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全，并可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。除支付寶等少數(shù)幾個(gè)支付平臺(tái)不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項(xiàng)，這就可能出現(xiàn)非法占用和挪用往來資金的現(xiàn)象。而前段時(shí)間上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例更是敲響了警鐘。

(二)開立結(jié)算賬戶并提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了特許經(jīng)營(yíng)限制

根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》(修正)第三條的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)必須經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事。而第三方支付平臺(tái)顯然已突破了這種特許經(jīng)營(yíng)限制，急需監(jiān)管部門出臺(tái)相應(yīng)的管理措施，規(guī)范業(yè)務(wù)范圍，消除“灰色地帶”。

(三)電子貨幣發(fā)行的合法性有待明確

在騰訊“財(cái)付通”支付平臺(tái)中，其發(fā)行的Q幣已扮演硬通貨的角色。眾所周知，只有央行才具有發(fā)行貨幣的權(quán)利。面對(duì)金融電子化的新形勢(shì)，盡早明確電子貨幣的發(fā)行權(quán)，有利于規(guī)范金融秩序。

(四)利用支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)不斷出現(xiàn)，危害令人堪憂

1.由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、變相侵占國(guó)有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。

2.利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，規(guī)避相關(guān)的利息費(fèi)用，無償占用銀行的信用資金。

3.為規(guī)避銀行匯劃手續(xù)費(fèi)，通過創(chuàng)建虛假交易(非真實(shí)交易)將資金從A的支付平臺(tái)賬戶轉(zhuǎn)至B銀行賬戶，再提取資金至指定銀行卡賬戶。

4.成為網(wǎng)絡(luò)賭博的又一渠道。尤其是最近2006年德國(guó)世界杯足球賽期間，可疑交易有上升趨勢(shì)。

5.利用目前工商、稅務(wù)的漏洞，企業(yè)以個(gè)人名義進(jìn)行交易，逃避稅收，形成稅收黑洞。

二、第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的國(guó)際監(jiān)管模式

(一)美國(guó)模式

美國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)實(shí)行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。美國(guó)采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行監(jiān)管。但美國(guó)并沒有制定針對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的專門法規(guī)條例，只是在現(xiàn)有的法規(guī)中尋求相關(guān)的監(jiān)管依據(jù)，或者對(duì)已有法規(guī)進(jìn)行增補(bǔ)。

首先，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)認(rèn)為第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上的滯留資金是負(fù)債，而不是聯(lián)邦銀行法中定義的存款，因此該平臺(tái)不是銀行或其他類型的存款機(jī)構(gòu)，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。該平臺(tái)只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)(MSB)。但FDIC同時(shí)指出，各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律，對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)開展的業(yè)務(wù)做出自己的定位。

其次，F(xiàn)DIC通過提供存款延伸保險(xiǎn)(Pass Through Insurance Coverage)實(shí)現(xiàn)對(duì)滯留資金的監(jiān)管。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的留存資金需存放在FDIC保險(xiǎn)的銀行的無息賬戶中(Pooled Account)，每個(gè)用戶賬戶的保險(xiǎn)上限為10萬美元。

再次，依據(jù)美國(guó)在“9.11”事件后頒布的《愛國(guó)者法案》，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國(guó)財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)(FinCEN)注冊(cè)，接受聯(lián)邦和州兩級(jí)的反洗錢監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄和保存所有交易。

最后，美國(guó)并沒有明確的電子貨幣概念，一般將儲(chǔ)值卡作為電子貨幣的代名詞。

(二)歐盟模式

歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司(ELMIs)的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。實(shí)際上，歐盟對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對(duì)電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。該監(jiān)管的法律框架包括三個(gè)垂直指引：

第一個(gè)指引是2000年1月頒布的《電子簽名共同框架指引》，此項(xiàng)指引確認(rèn)了電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性。

后兩個(gè)指引是同年頒布的《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》，要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門有關(guān)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照(完全銀行業(yè)執(zhí)照、有限銀行業(yè)執(zhí)照和電子貨幣機(jī)構(gòu)執(zhí)照)，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機(jī)構(gòu)。

美國(guó)和歐盟對(duì)電子貨幣的監(jiān)管有許多共同之處：需要執(zhí)照和審批，實(shí)行審慎的監(jiān)管，限制將客戶資金進(jìn)行投資，反洗錢等。

(三)亞洲模式

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)在亞洲的出現(xiàn)較歐美略晚，仍處于發(fā)展初期，但各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局一直密切關(guān)注其發(fā)展，不斷調(diào)整相應(yīng)的監(jiān)管措施。新加坡在這方面是亞洲的“領(lǐng)頭羊”，早在1998年就頒布了《電子簽名法》。韓國(guó)在亞洲金融危機(jī)后成立了新的金融監(jiān)管委員會(huì)(FSC)，在1999年頒布《電子簽名法》。香港則在2000年頒布《電子交易法令》，給予電子交易中的電子紀(jì)錄和數(shù)字簽名與紙質(zhì)對(duì)應(yīng)物同等的法律地位，并增補(bǔ)了有關(guān)電子貨幣發(fā)行的法律。另外，香港金融管理局還采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。臺(tái)灣對(duì)網(wǎng)上支付中使用的電子支票的監(jiān)管給予了較多重視，頒布了《電子商務(wù)中的電子簽名法》、《議付工具法》、《從事電子支票交換的金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》以及《申請(qǐng)電子支票的標(biāo)準(zhǔn)合同》。但是,各國(guó)都沒有對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)制訂專門的監(jiān)管法規(guī)，相應(yīng)的監(jiān)管政策仍處在探索階段。

三、我國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)監(jiān)管的策略選擇

(一)我國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管現(xiàn)狀

目前，我國(guó)還沒有專門針對(duì)第三方網(wǎng)上支付的法律法規(guī)，可以依據(jù)的只有“三個(gè)參考”，即一條法律、一條指引、一個(gè)辦法。

參考一：2005年4月1日起施行的《電子簽名法》規(guī)定可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，從而在法律層面上規(guī)范了網(wǎng)上支付中的電子簽名行為。

參考二：同年的10月26日央行針對(duì)電子支付的首個(gè)行政規(guī)定――《電子支付指引（第一號(hào)）》正式實(shí)施。

參考三：2005年6月10日，中國(guó)人民銀行了《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)，對(duì)從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、業(yè)務(wù)開辦資質(zhì)、注冊(cè)資本金、審批程序、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及組織人事等做出了相應(yīng)規(guī)定。

(二)我國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管原則

1.市場(chǎng)導(dǎo)向性監(jiān)管原則。是適應(yīng)市場(chǎng)的需求而產(chǎn)生的，監(jiān)管部門的監(jiān)管措施也應(yīng)立足于市場(chǎng)，使市場(chǎng)資源合理配置，避免以往脫離市場(chǎng)，一放就亂、一管就死的現(xiàn)象發(fā)生。

2.審慎有效性監(jiān)管原則。由于信息的不對(duì)稱性和外部性，市場(chǎng)存在著失靈。監(jiān)管部門應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)，結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情、人文背景，在對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管中尋找安全與效率的最佳均衡點(diǎn)，在監(jiān)管收益與成本的權(quán)衡中把握監(jiān)管力度。

3.鼓勵(lì)創(chuàng)新的監(jiān)管原則。金融監(jiān)管部門應(yīng)作第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)發(fā)展的催化劑，避免不成熟的監(jiān)管措施阻礙“有益的革新和實(shí)驗(yàn)”，因此相關(guān)監(jiān)管政策不應(yīng)規(guī)定過細(xì)，要為未來的發(fā)展留有解釋的空間。

4.動(dòng)態(tài)監(jiān)管原則。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)在我國(guó)還是新生事物，未來的發(fā)展存在諸多不確定性，監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)管，有彈性的監(jiān)管，分階段制訂監(jiān)管政策，“在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進(jìn)發(fā)展”。

(三)我國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管建議

1.盡快明確第三方網(wǎng)上支付公司的法律身份。《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)提出第三方網(wǎng)上支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，第三方支付公司是金融增值業(yè)務(wù)服務(wù)商，這樣的定位符合我國(guó)現(xiàn)有國(guó)情，物理上掌握或控制現(xiàn)金流不是判斷是否是銀行的標(biāo)準(zhǔn)。第三方支付公司只是銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和延伸。

2.建立市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出機(jī)制。現(xiàn)在國(guó)家正在研究制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊(cè)資本、繳納的保證金、風(fēng)險(xiǎn)化解能力上對(duì)第三方支付公司實(shí)行監(jiān)管，采取經(jīng)營(yíng)資格牌照的政策來提高門檻。這一措施有利于解決現(xiàn)有的盲目擴(kuò)張現(xiàn)象，整合優(yōu)良資源。同時(shí)，實(shí)力較弱的公司將面臨被收購(gòu)和兼并的可能，建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，有利于保護(hù)客戶利益。

3.規(guī)范第三方網(wǎng)上支付公司的業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)規(guī)定第三方支付公司的自有賬戶與客戶沉淀資金的賬戶相分離，禁止將這部分資金進(jìn)行貸款、投資或挪作他用。由銀行對(duì)客戶賬戶進(jìn)行托管，目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶，并且每月都有賬戶資金的使用報(bào)告。但《電子支付指引(第一號(hào))》中對(duì)交易金額的限制在實(shí)踐中對(duì)國(guó)際機(jī)票、電子產(chǎn)品等的交易造成了困難，而且許多消費(fèi)者不愿花76元辦理數(shù)字證書。對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)交易金額的限制在考慮防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，應(yīng)為平臺(tái)業(yè)務(wù)的開展提供便利。此外，匯款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是否可在平臺(tái)開展也急需規(guī)范。

4.保障交易支付資金的安全，防范第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的支付風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。可采取限制一定時(shí)期內(nèi)的賬戶資金余額或繳納一定比例保證金的方式。工行要求第三方網(wǎng)上支付公司要將上個(gè)月交易總額的30％滯留在該公司在工行的保證金賬戶。如果該企業(yè)要停業(yè)，工行方面將立刻對(duì)外公告。

5.形成完整的法律鏈條。首先，應(yīng)制訂相關(guān)法律保護(hù)消費(fèi)者的利益和隱私權(quán)，明確用戶和平臺(tái)間的權(quán)利和義務(wù)。其次，對(duì)于洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪進(jìn)行法律制裁。另外，制訂第三方網(wǎng)上支付中的稅收監(jiān)管法，嚴(yán)懲逃稅行為。

6.規(guī)范電子貨幣和電子票據(jù)的使用。首先應(yīng)明確我國(guó)的電子貨幣的定義、發(fā)行方。將電子貨幣的發(fā)行歸于央行旗下并不可取，但可以規(guī)定第三方網(wǎng)上支付公司繳納一定的發(fā)行準(zhǔn)備金，用戶按面值贖回電子貨幣。

7.在引進(jìn)外資的同時(shí)對(duì)外資投資比例進(jìn)行適當(dāng)控制，為了規(guī)避中國(guó)政府對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司的可能監(jiān)管，外資企業(yè)一般采取曲線進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的策略，借內(nèi)資“殼”公司開展業(yè)務(wù)。雖然擬定外資投資比例不能超過50％，但比例的限制是否能真正限制外資的絕對(duì)控制，監(jiān)管部門還需探討。

8.加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)部門和國(guó)際組織的協(xié)作，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。

9.將對(duì)客戶的宣傳教育作為監(jiān)管的補(bǔ)充。有時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)在于客戶自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的薄弱和有關(guān)知識(shí)的匱乏，監(jiān)管部門應(yīng)采取各種方式對(duì)客戶的進(jìn)行宣傳引導(dǎo)，避免不必要的損失。

參考文獻(xiàn)：

［1］柯新生.網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算.電子工業(yè)出版社，2004

［2］李興智，丁凌波.網(wǎng)上銀行理論與實(shí)務(wù).清華大學(xué)出版社，2003

篇（9）

1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上支付剛剛出現(xiàn)的時(shí)候人們也曾對(duì)其有關(guān)激烈的爭(zhēng)議。而人們顧慮的就是安全問題。直到今天網(wǎng)上支付已經(jīng)非常普及，仍然是每??人擔(dān)憂的問題，甚至有些人仍然不使用網(wǎng)上支付，就是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的信息傳播功能過于強(qiáng)大，網(wǎng)絡(luò)在一定程度上已經(jīng)打破了空間和時(shí)間的限制，這些年來不斷有網(wǎng)絡(luò)詐騙新聞報(bào)道，網(wǎng)上支付讓人們隨時(shí)有可能遭遇無法預(yù)料的事故，對(duì)于普通消費(fèi)者來說，賬號(hào)密碼的泄露問題是最讓人關(guān)注的，而對(duì)于金融行業(yè)的人員來說，黑客的攻擊也會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重?fù)p失。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)目前有兩方面。一方面我國(guó)目前依舊缺乏信息披露機(jī)制，另一方面社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)有待提高。前者是制度問題，后者是道德問題。相對(duì)來說后者更嚴(yán)重一些，這些年來網(wǎng)絡(luò)詐騙事件非常普遍，幾乎每個(gè)人手機(jī)上都曾收到過詐騙信息，對(duì)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的良性發(fā)展起到一定的制約效果。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上支付這方面如今已經(jīng)非常普及。企業(yè)和消費(fèi)者經(jīng)常在網(wǎng)上進(jìn)行貸款、資金轉(zhuǎn)移、消費(fèi)以及金融服務(wù)等，但無論是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)原因還是人為造成，一旦發(fā)生事故就要面臨法律問題，但我國(guó)在網(wǎng)上支付方面的法律還不是很健全，很多的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品在法律限制的范圍之外。

4.行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)至今也沒有統(tǒng)一的網(wǎng)上支付技術(shù)接口，這就意味著每一家銀行的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都不同，支付企業(yè)通常要針對(duì)不同銀行的不同標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置接口，而網(wǎng)上交易平臺(tái)的借口需要技術(shù)人員的編寫，還要隨時(shí)適應(yīng)銀行的接口升級(jí)，讓企業(yè)在技術(shù)和；勞動(dòng)力上投入極大。銀行通常會(huì)發(fā)放自己的數(shù)字正式，第三方機(jī)構(gòu)也會(huì)發(fā)放數(shù)字證書，形成一種各自為政的局面，讓資源造成極大的浪費(fèi)，而且各方也沒有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，讓安全性上出現(xiàn)很大隱患。

5.金融風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)這些年來發(fā)展迅速，尤其是智能手機(jī)普及后，更是迎來了一段爆發(fā)期，網(wǎng)絡(luò)的信息優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)上支付的便利和物流的支持讓電子商務(wù)成為企業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)，而網(wǎng)上支付的規(guī)模也隨著電子商務(wù)的發(fā)展變得更大，金融行業(yè)也隨之迎來了新的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)上支付運(yùn)營(yíng)商普遍存在著吸取儲(chǔ)蓄的嫌疑，而資金在網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移則是為洗錢提供了更加便利的條件。

二、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.會(huì)計(jì)信息安全風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于企業(yè)來說，會(huì)計(jì)信息中記錄著企業(yè)的財(cái)務(wù)情況，任何泄露、破壞都會(huì)對(duì)企業(yè)造成非常嚴(yán)重的損失。如今的會(huì)計(jì)信息都是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳遞，網(wǎng)絡(luò)又是相對(duì)開放的，以目前的技術(shù)來看，很難形成絕對(duì)安全的防護(hù)體系。會(huì)計(jì)信息在網(wǎng)絡(luò)中傳遞很有可能會(huì)被截取或者破壞，一旦被攻擊就無法在保障其真實(shí)和完整。

2.網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍廣，信息傳播快，操作便捷，這是網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，也是如今企業(yè)信息化建設(shè)的原因，但網(wǎng)絡(luò)的開放性卻是有利有弊，上網(wǎng)只需要一臺(tái)電腦，網(wǎng)絡(luò)信息又是屬于共享資源，這就意味著一旦黑客的技術(shù)達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)，就能夠獲取想要得到的信息，黑客是互聯(lián)網(wǎng)安全的最大隱患，也給企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全帶來極大威脅，如今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，利用黑客技術(shù)打擊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也是非常常見的現(xiàn)象，而企業(yè)的財(cái)務(wù)管理又是依靠網(wǎng)絡(luò)，讓企業(yè)的經(jīng)營(yíng)具備極大風(fēng)險(xiǎn)。

3.內(nèi)部控制失效風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的企業(yè)財(cái)務(wù)管理主要是業(yè)務(wù)的授權(quán)以及相關(guān)的職責(zé)，但網(wǎng)上支付財(cái)務(wù)管理就意味著，將企業(yè)的財(cái)務(wù)信息要儲(chǔ)存在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)也要依靠網(wǎng)絡(luò)，大量的信息處理都是在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中進(jìn)行，而不同的業(yè)務(wù)也會(huì)交叉在一些，信息的共享會(huì)讓企業(yè)的財(cái)務(wù)信息陷入混亂狀態(tài)，傳統(tǒng)會(huì)計(jì)模式中的職權(quán)劃分就會(huì)因此失去控制，對(duì)于企業(yè)來說，網(wǎng)上支付讓財(cái)務(wù)管理的效率能夠提升，但互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用就要面臨傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)模式不適用的問題。

三、網(wǎng)上支付財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1.加快認(rèn)證中心建設(shè)

身份認(rèn)證是網(wǎng)上支付中保障安全的重要措施，簡(jiǎn)單來說就是讓交易雙方都能表明自身的真實(shí)身份，數(shù)字證書可以讓交易雙方的信息完整性和私密性得到保障，我國(guó)的各大商業(yè)銀行都有自己的數(shù)字證書制作方法體系，第三方機(jī)構(gòu)也有類似的產(chǎn)品，但如上文所說，各個(gè)系統(tǒng)都是各自為政的狀態(tài)，第三方支付機(jī)構(gòu)雖然能夠針對(duì)不同的銀行編寫接口，但無法做到全面統(tǒng)籌，這方面只能依靠政府的干預(yù)，對(duì)各個(gè)機(jī)構(gòu)數(shù)字證書進(jìn)行規(guī)劃，建立統(tǒng)一的系統(tǒng)，加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全性。

2.完善征信體系建設(shè)

我國(guó)的個(gè)人征信體系是在2005年建立的，當(dāng)時(shí)人民銀行推出的個(gè)人征信系統(tǒng)，結(jié)合之前已經(jīng)投入使用的企業(yè)征信系統(tǒng)，我國(guó)的征信體系開始完善，但近年來互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及電子商務(wù)的普及讓網(wǎng)上支付變得流行起來，改變了個(gè)人的消費(fèi)模式，也改變了企業(yè)的財(cái)務(wù)管理模式，以往的征信體系已經(jīng)無法滿足實(shí)際需求，網(wǎng)上支付更是讓一些新的產(chǎn)品出現(xiàn)在人們的視野中，以往的征信體系已經(jīng)不再使用，而且信息建設(shè)還有很大的缺陷，我國(guó)在這方面的起步比較晚，還需要對(duì)信息來源的渠道進(jìn)行擴(kuò)展，信用評(píng)價(jià)等級(jí)也需要完善。

3.完善相關(guān)法律法規(guī)

完善法律法律從三方面入手：

第一，針對(duì)我國(guó)目前在網(wǎng)上支付運(yùn)營(yíng)商和業(yè)務(wù)開展方面的制度空缺，對(duì)相關(guān)服務(wù)商和業(yè)務(wù)的合法性進(jìn)行規(guī)定，一些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品以及支付方式的合法性也要進(jìn)行相關(guān)的明確。

第二，網(wǎng)上支付相關(guān)的合約條款目前都是各運(yùn)營(yíng)商自行規(guī)定，消費(fèi)者對(duì)其概念不深，應(yīng)明確其定位，對(duì)其擬定進(jìn)行規(guī)范，保障消費(fèi)者的權(quán)益不受侵犯，維護(hù)網(wǎng)上支付的安全和公平。

第三，網(wǎng)絡(luò)詐騙和網(wǎng)絡(luò)攻擊的猖獗表明網(wǎng)絡(luò)犯罪需要進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的監(jiān)控制度要進(jìn)行完善，保障企業(yè)和個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)安全。

4.加強(qiáng)第三方運(yùn)營(yíng)管理

篇（10）

繼今年5月推出“深發(fā)展靚車卡”后，深發(fā)展信用卡中心又在8月推出了另一款靚車族系列卡片――“靚車匯通卡”，為打造環(huán)保、時(shí)尚、實(shí)惠的汽車主題信用卡再接再厲。

環(huán)保主題在靚車匯通卡中延續(xù)，持卡人在所有加油站加油消費(fèi)獲得的積分，可以用來兌換深發(fā)展銀行靚綠園的樹苗，認(rèn)養(yǎng)樹苗可由客戶命名。我們都知道，駕駛汽車會(huì)對(duì)空氣造成一定程度的污染，而深發(fā)展信用卡中心正是出于對(duì)環(huán)保事業(yè)的考慮，希望借此喚起有車族節(jié)能增綠的意識(shí)。

實(shí)惠概念是每張汽車卡都會(huì)亮出的招牌，靚車匯通卡的實(shí)惠主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：持卡人如果通過深發(fā)展銀行辦理汽車貸款，可以通過該卡的消費(fèi)積分抵扣自己在深發(fā)展的車貸月供，這與之前發(fā)行的靚車卡相同。舉例來說，假設(shè)持卡人8月的刷卡消費(fèi)賬單金額為500元，那么一共可以累計(jì)的積分為2000×0.25％+(5000-2000)×0.省略

傳真：021-64940492

中信理財(cái)打新股“抓大放小”

Q：證監(jiān)會(huì)對(duì)打新規(guī)則進(jìn)行調(diào)整之后，市場(chǎng)上就很少推出新股申購(gòu)主題的理財(cái)產(chǎn)品。最近中信理財(cái)推出一款新股申購(gòu)產(chǎn)品，是否采用了特別的操作策略?(北京海淀區(qū)朱先生)

A：據(jù)悉，中信銀行對(duì)投資策略進(jìn)行了調(diào)整，更加注重資金使用效率，在新股申購(gòu)方面，中信銀行采取“抓大放小”的策略，在充分研究了當(dāng)前市場(chǎng)中簽率和收益率的基礎(chǔ)上，集中資金重點(diǎn)出擊中、大盤股，而不在小盤股上做過多的糾纏。保證打新獲得決定性收益的同時(shí)，資金有重點(diǎn)、有節(jié)奏、有計(jì)劃地進(jìn)行充分投資和運(yùn)用。

與市場(chǎng)普遍存在的“打新”產(chǎn)品不同的是，中信銀行穩(wěn)健理財(cái)計(jì)劃更加突出和加大了高收益信貸資產(chǎn)的投資和運(yùn)做。此產(chǎn)品既能夠不放過新股發(fā)行所帶來的良好獲利機(jī)會(huì)，又可以在新股發(fā)行形勢(shì)變化時(shí)，安享信貸資產(chǎn)帶來的低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益。穩(wěn)健理財(cái)計(jì)劃不僅在新股發(fā)行空擋持有優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)以獲得較高收益，還能夠在參與新股申購(gòu)時(shí)，通過技術(shù)性安排，套取利差收益。同時(shí)，此產(chǎn)品還表現(xiàn)出較高流動(dòng)性特點(diǎn)，產(chǎn)品每日開放預(yù)約申購(gòu)，每月固定時(shí)段開放預(yù)約贖回。

諾安中證100指數(shù)基金獲批

Q：諾安中證100指數(shù)基金獲得批準(zhǔn)，能不能介紹一下這只基金的情況?(上海浦東新區(qū)曹先生)

A：諾安基金旗下首只指數(shù)基金――諾安中證100指數(shù)基金日前獲批，將于近期開

始發(fā)行。

據(jù)介紹，中證100指數(shù)是從滬深300指數(shù)樣本股中挑選規(guī)模最大的100只股票組成樣本股，以綜合反映滬深證券市場(chǎng)中最具市場(chǎng)影響力的一批大市值公司的整體狀況。該指數(shù)具有“市場(chǎng)代表性好、藍(lán)籌股的代表、成分股盈利能力強(qiáng)、歷史表現(xiàn)良好”等特點(diǎn)，具備極高的投資價(jià)值，是指數(shù)基金很好的跟蹤標(biāo)的。

諾安基金表示，此次獲批的諾安中證100指數(shù)基金具有如下特點(diǎn)：第一，費(fèi)用低廉。諾安中證100指數(shù)基金的管理費(fèi)為0.75％，托管費(fèi)為0.15％，認(rèn)購(gòu)費(fèi)不超過1％，贖回費(fèi)不超過0.5％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于主動(dòng)管理的股票基金和混合基金的費(fèi)率水平。第二，投資透明化。諾安中證100指數(shù)基金采用被動(dòng)式投資跟蹤中證100指數(shù)，預(yù)計(jì)年跟蹤誤差不超過4％，投資過程簡(jiǎn)單明了。第三，分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)。諾安中證100指數(shù)基金投資于滬、深兩市最具影響力的藍(lán)籌股，使得投資者得以分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的果實(shí)。

上海銀行網(wǎng)上支付功能開通

Q：上海銀行近期開通了其網(wǎng)上支付功能，有何特別的功能?

(上海徐匯區(qū)　白先生)

A：我們了解到，上海銀行“B2C網(wǎng)上支付”業(yè)務(wù)日前正式上線，并已開通首家第三方支付平臺(tái)商戶――環(huán)訊支付。該行個(gè)人客戶通過個(gè)人網(wǎng)上銀行在線開通網(wǎng)上支付功能后，即可辦理與環(huán)訊支付平臺(tái)合作的京東、新蛋、DHC等網(wǎng)上商城的網(wǎng)上在線購(gòu)物業(yè)務(wù)。據(jù)悉，上海銀行近期還將陸續(xù)推出大量網(wǎng)上商戶及其他第三方支付合作平臺(tái)。上海銀行介紹說，客戶可先登錄個(gè)人網(wǎng)上銀行(專業(yè)版或大眾版)開通網(wǎng)上支付服務(wù)并確定用于網(wǎng)上支付的借記卡或信用卡。此后，在通過上海銀行特約商戶或第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)站購(gòu)物時(shí)，客戶在選擇使用該行網(wǎng)上支付服務(wù)后，系統(tǒng)將自動(dòng)鏈接至該行網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行支付：網(wǎng)銀大眾版客戶直接選擇已開通該項(xiàng)服務(wù)的信用卡，輸入密碼進(jìn)行支付；網(wǎng)銀專業(yè)版客戶須通過身份驗(yàn)證后再選擇銀行卡，輸入密碼進(jìn)行支付。此外，客戶可以在網(wǎng)上銀行自助開通或關(guān)閉網(wǎng)上支付功能、修改支付限額和查詢支付明細(xì)情況。

農(nóng)行推建國(guó)六十 周年貸記卡