移動支付未來趨勢匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇移動支付未來趨勢范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

    1、移動支付概述。 移動支付是指允許用戶通過其移動終端對消費的商品或者服務進行賬務支付的一種方式。它是現代互聯網技術和電子商務技術相結合而發展的產物。移動支付業務是由移動運營商、互聯網公司、和銀行等金融機構共同推出的增值業務應用。

    二、移動支付的存在的問題 

    三、移動支付發展的趨勢

篇（2）

隨著移動互聯網、大數據、物聯網等新模式和新技術的推動下，傳統行業面臨著與移動互聯網融合的趨勢，同時也會顛覆以往傳統行業的運行模式，如美食、旅游、租車、房產、教育和醫療六大典型產業的APP和企業推廣平臺，重構了移動端的業務模式，如醫療、教育、旅游、交通、傳媒等領域的業務改造。

不可否認的是移動互聯網將是傳統行業無論是技術突破還是市場突破的必然選擇，各種主客觀因素也要求傳統行業在移動互聯時代中轉型甚至是重新定位。比如傳統書店可以轉型成為綜合的文化交流中心以為愛書者或文化人士提供現實的交流平臺。而電視機行業走的比較靠前，”智能化”轉型已經開始在傳統電視廠商運作，并且開始根據家庭以及個體消費者的需求設計出電視終端的整體應用方案等。

值得一提的是，傳統行業在全新的移動端業務模式中，將擁有巨大的發展潛力，甚至移動互聯網將會融入到傳統行業和企業應用管理之中，這對傳統行業來說，移動互聯網將帶來一次前所未有的機遇。

平板電腦”日薄西山”

曾經上網本的出現讓業界一度認為傳統筆記本將會被其取代，但是很快ipad的出現瞬間秒殺了上網本，隨著各種平板電腦近幾年的大行其道，似乎又有取代傳統筆記本的趨勢，但是”帶頭大哥”ipad銷量已經開始大幅下滑。

4月24日，蘋果公司公布的二季度財報顯示，二季度蘋果總共賣出了1630萬臺iPad，相比之下，去年二季度，蘋果大賣iPad的1950萬臺，銷售量下滑顯而易見。有分析師認為，蘋果的平板電腦銷量下滑或許是一個警示，平板電腦市場很可能已經趨于飽和。 其實從這個圖示就能明顯看到，與iPhone相比，iPad的增速已明顯放緩，甚至幾乎停滯并且開始呈下滑趨勢。平板電腦的沒落原因其實很簡單，隨著大屏手機的出現，讓手機與平板的界限日益模糊，更重要的是，移動互聯網的主要消費人群大部分集中在年輕群體，而這部分人，手機是他們的主要移動設備;其次，年輕人對于使用瀏覽器上網并不感冒因為，他們早已對APP接入互聯網的模式習以為常，因此，他們對平板電腦的需求很小。所有這些因素都讓平板電腦的未來變得岌岌可危，日落西山也是早晚的事。

移動支付將顛覆消費方式

顯而易見，移動支付正在慢慢改變人們日常的生活習慣，從最近的”手機月票”到手機可以直接通過支付寶付款，購物以及交水電寬帶費用，移動支付給我們帶來了前所未有的便利。

篇（3）

中圖分類號：TN929.5 文獻標識碼：A 文章編號：1007-9416（2017）01-0208-01

在數字化的時代背景下，基于數字技術、網絡技術發展而來的移動支付在應用過程中不可避免的遇到了一些安全問題，如果移動終端出現安全威脅，就會影響終端用戶對移動支付終端使用的信心，繼而影響移動支付的發展。因此，當前移動支付研究重點內容在于提高和改進移動支付系統安全性，完善移動支付系統，打造出可靠性高、安全性高的移動支付平臺。

1 移動支付應用現狀與發展趨勢

移動支付經歷了幾代的更新和深入研究，逐漸從傳統支付手段過渡到電子支付，然后通過數字技術、網絡技術發展成移動支付。移動支付業務已經逐漸成為全球發展趨勢。據調查顯示，當前已經有大概150個移動支付業務在運轉經營之中，這些移動支付業務以各種各樣的形式在世界各個角落發展。很多通信、金融領域都已經引進了移動支付的支付方式，并且對發展移動支付事業有極大的信心。根據Gartner公司數據表明，截止2015年全球移動支付終端用戶達4億人次，可以看出未來移動支付發展面臨良好局面。不過隨著移動終端用戶人數的增加，移動支付在使用之中的安全問題也受到人們重視，亟待為移動支付創造更加安全的環境[1]。

移動支付手段對當代年輕人來說并不陌生，移動設備（如手機）、支付卡、網上銀行、第三方支付等利用電子技術達成支付目的的支付方式已經滲透到人們生活各方面之中。未來，利用移動支付手段的終端用戶將會越來越多，這是因為移動支付手段具有著遠程支付和近距離支付的特點，滿足了人們追求便捷的特點。隨著科學技術的深入研究，移動支付手段的安全性能將持續提高，可以保證用戶的資金安全。

2 移動支付應用存在的風險

2.1 移動終端設備的應用軟件威脅

當前用戶使用的移動終端設備多是手機、Ipad，用戶在使用之中會因為移動終端設備受軟件病毒的侵襲而泄露終端用戶的信息。當前各種支付軟件層出不窮，使用戶也無法明確判斷哪些軟件能夠具有更好的安全性能。在移動支付應用過程中主要的軟件威脅有以下幾種：第一類，終端性能被破壞，當手機等移動終端設備自身系統內存容量不足時，會影響軟件的正常運行，例如支付寶、手機銀行等移動支付軟件的功能會受到限制，影響用戶使用。第二類，惡意竊取用戶信息，移動支付需要依靠網絡進行支付，當終端設備與互聯網聯網時容易遭受惡意軟件威脅，主要的威脅是盜取用戶的各類信息。第三類，惡意扣費，在移動支付應用之中，惡意軟件會假冒營運商定制收費業務，扣取話費等，這也是當前用戶最常遇到的威脅[2]。

2.2 移動終端自身的物理環境威脅

移動終端設備最初只是具有短信等基本功能，隨著新技術的不斷研發人們當前使用上了智能手機，這也成為最常見的移動終端設備，促進了移動支付應用的發展。不過與此同時也因移動終端設備自身引起了新的移動支付應用風險。手機等終端如果被盜取極易泄露用戶信息，當前的物理安全控制并不能直接應用到手機等移動終端上，這些設備在使用過程中設備的性能還是不能與筆記本和臺式電腦相比，會耗費加密時間。

2.3 移動支付系統下的網絡安全風險

移動支付應用過程中必須依賴網絡，而一旦網絡受到惡意攻擊，就會影響信道質量，這對用戶移動支付造成威脅。一些非法入侵者會利用網絡漏洞，制造假頁面騙取用戶驗證信息，然后將用戶信息重放，進而威脅移動支付安全。還有中間人攻擊，這是在重放之后再進行欺騙用戶的行為。

3 應對移動支付應用中的風險的有效對策

3.1 應對移動終端設備應用軟件威脅的對策

首先，要在正規安全網站下載軟件，防止手機等移動終端設備下載惡意軟件；其次，提高對權限請求提示的重視，一旦有其他網頁請求確定操作，必須核實是否是移動支付操作中需要的；此外，要增對移動支付登錄信息的保護，確定登錄界面是手機銀行官網，確定登錄環境安全，在操作過程中最好避免打開藍牙、紅外等連接措施。

3.2 應對移動終端物理環境威脅的對策

移動終端用戶應該保管好移動終端設備，可以在設備上設置等級較高的密碼，除此還應該提高信息保護意識，移動終端設備上不要存入敏感信息，或者及時刪除敏感信息。

3.3 利用數字技術應對移動支付網絡安全風險

提高移動支付網絡安全的有效途徑是研究數字技術，利用數字加密等技術來保護移動終端，促進網絡安全[3]。我們知道在移動支付過程中，對終端用戶的身份確認是極為重要的，一旦有人騙取終端用戶驗證信息，就極有可能冒充終端用戶進行移動支付，因此有必要研究數字簽名技術，以此來鑒定終端用戶的真實性，相當于為網絡安全提供第二重保障。

4 結語

伴隨著移動支付系統的開發和深入研究，移動支付在應用過程中出現了很多難以預料的安全問題，給終端的使用造成威脅。所以，要不斷提高和改進移動支付安全性能，完善移動支付系統，打造出可靠性高、安全性高的移動支付平臺。

參考文獻

篇（4）

0 引言

近些年移動支付業務正在以迅猛的速度發展著，尤其是在歐美、日、韓等西方發達國家，用戶普遍接受、認可了移動支付業務。據有關機構調查數據來看，全球移動支付業務總額在去年已經超過了1700多億美元，其用戶已經超過2億，移動支付業務從現在到2016年每年的增長率平均達到40%以上。當前我國手機用戶在全球市場排名第一，在我國規模日益擴大的移動互聯網市場，移動支付業務具有巨大潛力。但因受到行業標準、監管、運營模式等因素的制約，我國移動支付業務的發展還處在起步階段，需要采取必要措施加以規范。

1 我國當前移動支付業務的現狀

伴隨電子商務平臺的興起以及智能手機的廣泛運用，在我們的每個生活細節中都逐漸滲透著移動支付業務，我國手機用戶在去年就已經達到了10億，在世界上已經成為當之無愧的最具潛力的移動市場，據有關機構預測，我國智能手機用戶將在今年底超過5億。手機已不僅是單純的通信工具，已經成為我們生活中的一種支付工具，對于手機用戶來說，在日常的消費、轉賬等業務中不會受到時間和地點的限制。移動支付業務正經歷著高速發展的旺盛時期。在這幾年我國移動支付業務交易額保持高速增長，愿意通過手機下單交易及完成支付的用戶日益增長，并且這樣的意識還在繼續上升。相對于計算機的滲透率手機具有明顯的優勢，有的外來務工人員或農村用戶也許沒有電腦，但能借助手機上網進行支付交易、完成轉賬業務。可見，即便與互聯網有交叉的地方，但在移動支付領域要比互聯網更有廣闊的空間。

在我國是由金融部門、移動運營商聯手推出了移動支付業務，它是通過手機作為媒介進行消費、理財的電子交易服務。用戶通過移動支付系統不但能夠用手機方便繳納各種日常費用，還能夠隨時隨地進行銀行轉賬；不但能夠采購需要的商品，還能夠買彩票等。手機銀行等業務已經成為當下潮流，它們是跨行業開展協作的產物，其發展是由移動及支付平臺運營商、銀行、商戶、消費用戶等構建的產業價值鏈。只有打造良好的商業運營模式和構建完善的產業鏈，移動支付業務的健康穩定發展才能得到保障。

就全球移動支付業務發展來說，其格局是以第三方支付公司為主導的，在能夠快速反應出市場需求和創新產品上具有一定優勢。我國當前參與移動支付業務的主體有：銀行、中國移動、中國聯通、中國電信、中國銀聯以及支付寶、快線等第三方支付公司。可是在我國現有的第三方支付公司規模普遍偏小，有的甚至還缺乏央行規定的結算資質。在這種情況下，手機訂票、手機銀行等業務在迅速發展，陸續出現了大量的第三方支付平臺和支付公司，如北京通融通、掌上通、上海捷銀等，并且同移動運營商在各地進行廣泛合作，產生了多樣化的移動支付業務。第三方支付平臺的出現可以使原來錯綜復雜的利益群體之間關系變得簡單化，由原來“多對多”轉變為“多對一”的關系，有助于我國移動支付業務實現規模化發展。

2 對我國當前移動支付業務的相關建議

2.1加強產業合作實現行業統一標準

移動支付業務不同于其他移動增值業務，業務涉及范圍廣，其產業價值鏈是由移動運營商、銀行、銀聯、第三方支付公司、手機生產商、芯片生產商、終端用戶等許多環節構成的。此價值產業鏈中各環節呈現的是共存共贏的關系，不管是哪個環節脫落，都將嚴重阻礙整個移動支付業務的發展。所以必須要集中多種資源，發揮集體智慧優勢，形成產業合作的模式，共同去研發規定滿足移動支付業務發展需求的相關統一標準。在統一標準的引導下，各盡其責做好自身的本職工作，促進整體業務的健康穩定發展。

2.2強化央行的服務監管職能

伴隨移動支付業務的發展，其支付方式得到創新的同時，不僅對央行的支付結算服務的不斷完善提出了更高的要求，對央行的支付監管體系的強化也提出了更艱巨的挑戰。此外，移動支付業務使用的是大量的電子貨幣，一旦對電子貨幣監管失控，導致其不斷泛濫，那么市場中的貨幣流通量將直接被放大，就會使國家在制定相關金融監管政策方面產生誤差，國家相關經濟管理部門在判斷整個經濟發展走向時將受到不利干擾，同樣央行在制定實施相關貨幣政策時也會受到不利影響。所以央行需要采取必要措施，以便適應不斷發展的移動支付業務需求，例如使跨行支付結算系統得到完善，從而滿足移動支付業務的相關處理需求；對移動支付業務的發展動態做到時刻關注，將日常監管范疇逐漸涵蓋到移動支付體系，以便更好的控制支付風險；需要綜合各種因素來協調市場發展，央行要詳細研究為非銀行的第三方支付公司開放相關支付服務系統；對電子貨幣要嚴格規范、統一發行，詳細研究傳統貨幣受到電子貨幣發展的影響程度，不斷提高相關貨幣政策的貫徹執行水平；需要盡早頒發具體管理辦法，明確規定第三方支付公司的市場準入條件、監管部門、具體業務操作流程和范圍以及風險管理措施等。

2.3運營商需要樹立正確的態度，創新商業模式

拿移動運營商與銀行的協作來說，從它們提供的移動支付業務的角度看，在它們之間一方的劣勢正好就是另一方的優勢，從而形成了一種互補關系。在支付流程管理方面移動運營商經驗不足，銀行的優勢恰好就在于此，而在移動支付業務的傳輸過程中銀行則缺乏控制力，移動運營商不但控制著整個傳輸過程，在其數據庫中還儲備了大量的移動客戶群。可見，成功開展移動支付業務的必備條件就是加強移動運營商與銀行之間的大力協作。

推動社會發展進步的一個重要動力之源就是創新，移動支付業務要想更能滿足市場需求，就必須要通過創新產品來實現。銀行應該以支付賬戶為基礎，為用戶提供一整套移動支付服務，包括現場支付、遠程支付。運營商應該以移動互聯網、手機終端為基礎，打造集現場支付、遠程支付為一體的移動電子商務平臺，以便給用戶提供全面的移動電子商務和綜合信息服務。處于價值產業鏈中的各方都要充分發揮各自的資源優勢，促進產品形態、技術工藝以及商業模式等重大突破。只要是在國家金融監管法規范圍內，各方在各環節都要積極創新移動支付相關工作，這樣就必定能營造一個市場接受、用戶滿意、各方共贏及國家認可的移動支付業務環境。

3我國移動支付業務的未來趨勢

據相關調查數據得知，截至去年底，全球擁有兩億多移動支付用戶，是09年用戶的3倍，預計未來將繼續保持增長態勢，到2015年在全球將達到近四億移動支付用戶，交易額將達到4700億美元，這就說明每個用戶平均一年的交易額會超過1000美元。我國擁有著全球最能掙錢的銀行和移動運營商，所以在未來幾年創建生態化移動支付系統已經成為產業發展愿景。

3.1移動支付將形成產業聯盟

在未來不管是移動運營商，還是銀行和第三方支付公司，都無法單獨做好移動支付業務塊大蛋糕，價值產業鏈中的各方協作已成必然。今后伴隨有關政策法規的不斷完善、大力推廣的移動支付業務發展，移動支付業務將有望形成全面的產業聯盟。它不但能打破通信、支付、智能卡等行業間的障礙，共同構建一個相互協作、密切溝通的平臺，還能將運營商的網絡維護能力、商戶的經營銷售能力、銀行的綜合信用度以及消費者對產品和服務的需求等進行有效整合，形成一個集近程與遠程支付為一體的移動電子支付平臺。

3.2移動支付業務發展前景廣闊

移動支付將對各方資源進行有效整合，實現安全可靠、方便快捷、隨時隨地的支付服務。我國手機用戶已經到達10億，這樣龐大的潛在客戶群為移動支付業務打下了堅實的發展基礎，提供了巨大的商機。例如電信和聯通都推出了手機支付業務，電信通過賬單賬戶、行業支付卡等各種賬戶，提供手機充值、繳費、訂購商品等服務；聯通的手機能當作公交卡等。預計到2014年我國移動支付交易量將達到3800多億元，移動支付用戶將超過3.8億，所以我國移動支付業務未來市場前景廣闊。

3.3移動支付交易額將延伸到大額領域

我國當前移動支付業務主要集中在盈利少的小額支付上，所以未來延伸到大額支付領域是一種必然選擇。因為，隨著業務的不斷推廣，大眾對其接受度在逐步增加，有助于推廣大額支付業務；手機技術的成熟使安全性增加，為其提供基礎；產業聯盟逐漸形成，為移動運營商開展大額支付業務規避政策壁壘。

4 結論

綜上所述，發展移動支付業務需要參與各方密切協作，這當然也需要管理機構的監管與引導。相信在價值產業鏈中的各方團結協作下，我國移動支付業務將會實現更好、更大的發展。

篇（5）

以“刷手機”為代表的移動支付正在成為一種新的消費形態，其背后的風光和支柱，正是移動互聯網的迅猛發展和科技改變生活的鮮活體現。

毋庸置疑，電商市場和移動支付正在經歷一場聲勢浩大的革命。數據顯示，2011年，國內電商市場規模突破40.6萬億元大關。今年，國內電商市場的發展前景仍然相當樂觀，易觀智庫近期的行業預測報告顯示，2012年B2C市場規模將達4500億元。據淘寶無線公布的數據，截至當前，登陸手機淘寶的獨立用戶數已經突破1億，預計今年年內將刷新為2億。此前支付寶數據則顯示，每天使用支付寶客戶端進行支付的用戶已經是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬用戶的速度激增。

作為移動互聯網的一項重要應用，移動支付兼具方便、快捷、安全、時尚的特性，迎合了更高層次的消費需求，正逐漸改變國內民眾的消費和支付模式。中國互聯網協會的中國網民行為調查報告顯示，手機支付已經成為2012年中國網民最期待的支付方式，有28.3%的被調查者表示會在2012年使用手機近端刷卡支付。

據艾瑞咨詢整理Gartner最新調查數據發現，2012年全球移動支付交易規模預計將達到1715億美元，較2011年的1059億美元增長61.9%；同時，2012年全球移動支付用戶數量將達到2.1億人，同比增長31.3%。預計到2015年，全球移動支付交易規模將達到1萬億美元，移動支付產業正迎來爆發式的增長時期。

政策引導：從封閉到開放

巨大的發展潛力，使移動電子商務進入國家政策所關注的范疇。今年3月，工信部《電子商務“十二五”發展規劃》，要求推動移動支付國家標準的制定和普及，同時加快推動移動支付、公交購票、公共事業繳費和超市購物等移動電子商務應用的示范和普及推廣。業內人士表示，規劃的指引，為移動支付產業的發展開辟了一條新路。

縱觀我國移動支付的生態環境，一系列相關監管政策的陸續出臺，正在引導、規范、推動整個市場的發展，從封閉到開放，并逐漸成熟，成為其發展路徑。

事實上，作為整個支付產業鏈的一部分，移動支付從誕生之初就帶上了明顯的封閉印記。早在移動支付發展初期，央行曾明確規定，經營支付業務必須有金融牌照。支付業務成為了金融機構乃至整個金融行業內“專屬”業務，將通信運營商等其他非金融機構擋在了支付的門外。這使得萌芽于2001年的移動支付產業鏈始終處在不溫不火的狀態。

2003年底，各大通信運營商開始借助銀行等金融機構的牌照優勢，與金融機構合作推廣移動支付，一些企業或機構也通過直接與金融機構合作的方式進入產業鏈，這第三方支付機構雛形初現。

2004年下半年以來，若干主要的第三方移動支付運營商的業務放量增長，使得移動支付產業進入地域性快速擴張階段，包括終端商戶、硬件廠商等產業鏈各方紛紛加入，產業鏈逐漸呈現出開放與合作的趨勢。

2010年6月，央行《非金融機構支付服務管理辦法》，第三方支付行業逐漸從“放養”到“圈養”，從在“灰色地帶游離”到“走向陽光”。

2011年，央行發放 “支付牌照”，移動支付業務作為牌照包含的六大支付業務范疇之一正式授權給合規的第三方支付企業。牌照的發放不僅為第三方支付企業正名，并且使得第三方支付的業務范疇、監管等有章可循。業內人士表示，央行對于整個第三方支付產業發展的明確的支持讓支付產業鏈實現了真正意義上的開放。

據統計，從2011年5月第一張牌照發放，到2012年6月29日，央行一共發放了四批支付牌照，共有196家第三方支付行業獲得了“通行證”。

市場驅動：走向融合創新

廣闊的“錢”景，吸引了各路運營商、金融機構、終端廠商、系統廠商加入。德勤《2012～2015年中國移動支付產業趨勢與展望》的調查顯示，66.67%的受訪者表示其公司已經制定了移動支付戰略并提供移動支付服務，擁有戰略但尚未提供服務的占到20.72%，兩者合計87.39%。

篇（6）

一、背景

基于移動通信網絡和互聯網絡技術，使用移動智能終端進行交易、支付和認證的電子商務活動，徹底克服了現代商務在時間和空間上的局限性，與商務主體更為貼近。移動互聯網應用的快速發展為移動電子商務的發展奠定了堅實的基礎。移動電子商務=“手機”+“APP”+“網民”。APP 是移動電子商務的載體，智能手機是硬件，網民通過“手機”和“APP”進行的活動就叫移動電子商務，它們三者的發展關乎移動電子商務市場的發展潛力。

二、移動電子商務現狀

據工業和信息化部的8月份通信業經濟運行情況顯示，今年 1～8月，我國電信業務收入同比增長5.2%。4G用戶占比已超過一半，使用手機上網的用戶數再創歷史新高，總數達到10.04億戶，月戶均移動互聯網接入流量近800M，手機上網流量占比近九成。手機用戶數量和用手機上網用戶數量的攀升，智能手機及平板電腦的普及，上網速度的提升，無線寬帶資費的下調，傳統電子商務的轉型，為移動電子商務的發展奠定了良好的基礎。

三、移動電子商務面臨的問題

移動電子商務在給消費者帶來極大便利的同時，也給用戶的個人信息安全和財產安全帶來了巨大威脅，移動電子商務安全問題主要分為兩大類：技術上的安全問題和管理上的安全問題。

（一）移動電子商務缺乏健全的法律、法規

目前，我國在電子商務方面的法律法規主要集中在傳統的電子商務領域，在移動電子商務領域還缺乏可執行的法律法規，這使得移動電子商務發展處于“裸奔”狀態，為影響移動電子商務發展的各種行為提供可乘之機，不利于移動電子商務的長遠發展。

（二）移動電子商務受限于目前的速度瓶頸

我國4G網絡商發展已經將近3年時間，但是4G網絡的覆蓋范圍和覆蓋質量仍處于較低的水平，且隨著4G用戶的爆發式增長，目前的4G網絡網速仍然較慢，網絡質量不夠穩定，對移動電子商務的發展造成嚴重的影響。

（三）移動支付的安全性

移動支付作為新興的支付方式，具有支付快捷、方便，不受地域和時空的限制等優點，因此，移動支付具有巨大的市場潛力和發展前景，吸引了國際大量實力資本的青睞，但是正是由于其巨大的發展前景和利潤空間，各方為各自利益互相較力，導致到目前為止沒有一個統一的支付標準。另外，移動支付由于涉及方面較多，造成監管部門不明確，出現九龍治水的怪異現象。移動支付發展情況成為制約移動電子商務發展的一個重要瓶頸。

（四）消息缺少監管

對于微信營銷而言，公眾平臺品牌信息、個人微店營銷、微商城，已經成為了一個比較百花齊放的品牌營銷策略。但也正是由于這種多元化的發展，使得微信營銷產生了信息過剩的效應。進入消費者視野的信息過多，消費者無從篩選。這是微信營銷發展的一個瓶頸與弊端，對微信上消息的，與公共平臺建立進行合理監管，是微商進行電子商務發展的必要環節。

四、未來移動電子商務發展趨勢

（一）更加智能化

隨著未來移動終端的高速發展，移動電子商務在電子商務中逐漸處于主導地位，移動電子商務的優勢將進一步得到鞏固。移動終端的高速發展，刺激越來越多的企業和電子商務服務商開發出更多的APP，基于APP的電子商務，不僅可以承擔傳統的電子商務銷售功能，還可以促進企業和消費者之間的溝通，精確掌握消費者的消費習慣，更好地把握消費者的需求，同時促進企業的品牌推廣和傳播。

（二）和線下實體商店高度融合發展

運I商4G網絡的廣覆蓋和高帶寬，促使移動電子商務和移動支付得到了長足發展，很多線下實體商店選擇支持移動線上支付，同時為減輕線下實體商店的租賃成本和更好地拓展業務，更多的線下實體商店選擇開設線上分店。隨著未來技術的不斷發展，運營商將提供更廣覆蓋、更高網速和更優質的無線接入服務，這使得基于移動終端的移動支付變得更加便捷和高效，促使更多的線下實體店選擇移動支付，促使移動電子商務和線下實體店高度融合發展。

（三）移動電子商務趨向個性化服務發展

移動電子商務較其他形式的電子商務有一個巨大優勢是基于移動終端，移動終端可以為移動電子商務發展帶來以下優勢：（1）移動終端可以使用戶時時在線，隨時可以產生交易機會；（2）基于移動終端可以精確定位用戶所屬地理位置信息，有利于發掘用戶需求，同時向用戶推送附近相應的產品和服務；（3）移動終端可以借助社交軟件，比如微信、QQ、微博、百度搜索等收集和整理用戶的社交和搜索信息，通過對這些信息的分析挖掘可以幫助判斷用戶的消費行為和消費習慣，根據用戶個性化的需求為用戶推送相應的產品。通過對移動終端帶來的優勢分析可以發現，根據用戶的地理位置信息、用戶的消費行為和消費習慣提供個性化、差異化的服務將是未來移動電子商務發展的一個重要趨勢。

（四）粉絲化

顯然，未來的時代屬于移動終端和小頻時代，一方面傳統的基于貨品的分流、搜索模式在小頻時代不再適用，另一方面很多移動用戶往往被內容和社交引導，比如微商，很多微商通過優質的內容資源吸引和聚集消費者，引導消費者進行消費，然后通過口碑相傳，進而培養更多的粉絲，通過互粉等社交方式幫電商推送相應的產品和服務。因此，通過豐富優質的內容資源，逐步培養忠實的粉絲，將是未來移動電子商務發展的一個重要趨勢。

（五）碎片化

得益于智能終端的廣泛普及和無線接入網絡的質量提升，移動支付更加深入到人們的日常生活當中，越來越多的人們在繁忙的工作之余，利用碎片化的時間通過移動終端進行購物。數據顯示，碎片化購物在移動電子商務中所占比例已經過半，并且高速增長，未來碎片化的購物方式將成為移動電子商務發展的一個重要力量。

五、結束語

移動電子商務正以前所未有的速度影響改變著我們的日常生活和商業模式，通過分析移動電子商務發展的現狀和存在的問題，找出未來移動電子商務發展的趨勢，會更好地促進移動電子商務更好更快的發展。

參考文獻：

[1]張書利 .4G 環境下的移動電子商務模式研究和創新 . 山東師范大學 ，2014.6.

篇（7）

1 移動支付的虛與實，體現互聯網產業

力量的滲透性

互聯網支付，本身就意味著虛擬的互聯網服務和現實的金融服務的融合。而移動支付，則將這種虛實結合推進到了新的發展階段。我國互聯網支付的興起，可以追溯到2003年10月，那時淘寶網首次推出支付寶服務。2005年初，第三方支付概念引起人們關注。所謂第三方支付，主要是指和相關銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構所提供的交易支持平臺。而第三方支付的實質是一種支付托管行為，通過支付托管實現支付保證。第三方支付為互聯網金融的發展提供了重要契機。2005年9月，騰訊正式推出專業在線支付平臺財付通。2006年，快錢推出IVR語音支付，移動支付方式開始出現。2008年2月，支付寶推出手機支付業務。2011年5月26日，央行正式發放第一批支付牌照，首批27家企業獲牌，支付寶、財付通、快錢等名列其中。由此可見，自2003年到2011年，八年之間，我國互聯網支付走過了一個從無到有、從自發到規范的發展歷程。從互聯網支付到移動支付的互聯網金融發展歷程以及移動支付的興起，所體現的是互聯網力量在金融領域的強烈滲透性。現實世界的金融體系是一種現實的、固有的金融關系的總和。而互聯網金融所構建的創新體系則是一種以第三方支付為核心的、虛擬的金融關系的總和。移動支付關系架構中，目前最能攪動市場格局的力量是第三方支付。第三方支付為什么會在移動互聯網應用興起的數年后大行其道呢？這并非是第三方支付本身神力無窮，而是當第三方支付生逢其時地和移動互聯網、移動智能終端、新一代移動通信網絡、移動社會關系網絡更為密切地結合在一起時，其威力才被最大限度地發揮出來。而移動支付的興起則將互聯網和金融業的虛實結合關系進一步予以強化。也就是說，移動支付的發展進一步推動了互聯網和金融業的虛實關系的深度融合。

2 移動支付的破與立，體現互聯網產業

力量的創造性

對于互聯網金融發展而言，2013年是極為重要的一年。2013年，傳統金融業與互聯網相互融合所衍出的“互聯網金融”這一概念迅速升溫，引起廣泛關注。它既推動了金融業務發展的多樣性，又為互聯網產業提供了新的巨大市場空間。互聯網金融在經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等業務形態后，開始越來越深入地融入到傳統金融業務的核心地帶。2013年6月13日，“余額寶”上線，其功能集成在了支付寶App上，使得用戶可以通過移動設備對自己賬戶中的資金進行操作。2013年7月18日，新浪“微銀行”，使得新浪用戶不用前往銀行網點，即可在線辦理開銷戶、資金轉賬、匯款、信用卡還款等業務。2013年8月7日，微信5.0版本，微信支付功能悄然面世。尤其在2014年春節期間，微信支付的“微信紅包”應用更是激起了移動互聯網用戶的極大興趣，為移動支付的快速發展猛擊一掌，促其飛躍向前。從2013年移動支付的發展軌跡可以發現，以移動支付為典型應用的移動互聯網金融打破了固有的、現實的金融體系格局，也使得固有的以固定互聯網為基礎的互聯網金融格局發生了新的突化。移動支付方式的快速崛起，對于傳統金融領域而言，可謂形成了一種強烈的“鯰魚效應”，使得原來相對固化的金融產業關系具有了某種松動乃至突變的可能。移動支付所帶來的產業變革效果可以用“顛覆性”一詞來形容。這種顛覆性作用其實可以看作是一種具有破壞性創新作用的新興產業力量所引發的連鎖反應。依托移動互聯網而興起的移動互聯網金融，正在傳統金融領域形成一種新的結構方式和產業空間。這是包括移動支付在內的移動互聯網金融在推進產業發展進程中所具有的最大價值。

3 移動支付的分與合，體現互聯網產業

力量的融合性

篇（8）

以移動支付為首的支付創新是否徹底改變了全球支付市場的結構？可以大致觀察到2015年全球支付市場內部結構。從市場參與者來看，新的移動支付供應商不斷進入該市場，原有的由幾家主要機構（如Paypal、MasterPass、支付寶等）分割市場的局面已經被打破，新的贏家也不斷出現，市場結構不斷轉換。僅中國市場，就出現了多家機構共同主導移動支付市場的局面，包括支付寶、銀行卡、銀聯在線、微信支付、京東支付、百度支付、蘋果支付等等。從支付工具結構來看，據《全球支付報告（2015）》大致統計，2015年年初全球支付市場的主要工具支付額及其市場份額大致如表1。從區域支付市場來看，全球主要地區的支付市場內部結構大致如表2所示。

總體而言，信用卡支付方式在全球支付總額中仍然位居首位，其次是新興的電子錢包，市場份額排名第三的是借記卡。具體而言，北美和拉美地區的信用卡支付量（分別為40%、42%）在其市場總額中最大，在全球也是排名第一。歐洲、中東和非洲地區最主要的支付方式是借記卡（29%），也是全球使用借記卡最多的地方。亞太地區則是全球新興移動支付的領頭羊，電子錢包34%的使用量位居全球首位。從銀行卡支付量來看，北美地區在全球最高，信用卡和借記卡總支付量約占市場總額的65%，接下來是拉美地區的49%，第三是歐洲、中東和非洲地區的42%，最后是亞太地區的39%。

金融市場最為發達的北美地區，其銀行卡支付量卻在全球排名第一；而商業銀行在金融體系中占重要地位的亞太地區，其銀行卡支付量卻在全球位居末位。可以看出，支付市場的發展結構與一國金融結構不一致，銀行卡支付量沒有突出商業銀行在一國金融體系中的地位。銀行卡使用量不能完全代表該地區商業銀行的發展實況，原因很明顯，支付競爭背后是各類金融機構市場競爭，支付涉及的金融機構遠遠不止是商業銀行，如各類信用卡發行機構、收單機構等。因此，才會出現上述情況。

在支付方式發展方面，區域差異也比較明顯，比如，直接借記和電子發票的支付方式，只在歐洲、中東和非洲地區存在，北美、拉美和亞太地區沒有此兩類支付方式。根據《全球支付報告（2015）》的數據推測，各地區未來支付市場發展有一些共同的趨勢：銀行卡支付量減少，銀行轉賬支付量略增。其他支付方式發展則存在地區差異，如電子錢包在拉美之外的地區均可能出現支付量上升，而現金、預付方式在各地區的發展趨勢則可能完全不同。

總體而言，隨著全球電子商務的穩步發展，電子錢包的支付量會不斷增加，或位居全球支付量首位，但速度可能沒有預期中那么快。隨著支付體系內部競爭和結構變化，傳統銀行卡支付（借記卡和信用卡）或會借助近場支付等新型技術，穩定其市場份額，從而在未來5～10年占據全球支付市場的重要地位。

支付技術開發和應用繼續升級

移動支付技術和各種分析算法的發展，徹底打破了全球支付行業固有的結構。在哪里購物和消費、如何支付，成為行業競爭的焦點，且開始被深度挖掘。全球多國在支付等金融技術上面的投資不斷增加，數字化貨幣技術更加成熟。據不完全統計，自2008年以來，全球金融技術投資總額呈現每年三倍的增速，2013年約為29.7億美元，2014年，全球金融技術投資總額已高達120億美元。到2020年，其投資總額大約能增加至200億美元以上。其中，亞洲國家（如中國、日本等）因為消費者對互聯網+服務的接受程度比較高，其金融技術投資也隨著回報率提高而不斷增加。支付技術的發展速度是否可以被準確預測（比如當初計算機技術的發展速度就曾遵循所謂的摩爾定律）？從硬件來看，智能手機儼然已經成為主要的移動支付載體，集線上線下移動支付于一身，其他移動支付工具（智能手環等）也不短出現，但尚未打破其主導地位。從軟件技術來看，未來移動支付發展的主要趨勢包括：

近場支付（簡稱NF C），已成為重要的移動支付技術。NFC由1983年發明的沃頓發明的非接觸式射頻識別技術演變而來，其可以為多個設備如數碼相機、PDA、計算機和手機之間進行交換資料。NFC移動支付隨著2012年NFC智能手機投入市場后開始發展，已經成為手機運營商和移動支付平臺比較成功的商業模式創新。目前全球知名手機品牌商、Visa等卡組織是NFC移動支付的最新引領者和競爭者。

生物特征識別（Biometrics Authentication）或成為重要的移動支付安全技術。隨著移動支付越來越便捷、高效，與之相關的個人隱私、個人財務數據安全隱患不斷產生，由此，準確識別個人身份信息成為保障移動支付安全的重要前提。自1891年產生的指紋識別技術已來，生物特征識別技術不斷升級發展，目前最新的生物特征識別技術包括DNA、指紋、聲音、面部特征、靜脈識別等。其中，指紋機和手形機的商業應用最為成熟。越來越高效的點對點支付模式，需要高度識別個人身份信息的技術，曾經用于高度機密場合的生物識別特征目前是最佳選擇之一。雖然目前還沒有大規模市場化，但其發展勢頭比較明顯，各大手機運營商、支付機構等都在投入研發此項安全技術。

移動云計算，已經開始提供重要的技術支撐。自2007年以來，云計算概念開始出現并流行。NFC等創新支付技術直接挑戰計算能力有限的移動工具，也因此給移動工具之外的移動云計算新的發展機會。做為獨立的計算平臺，移動云計算能為移動工具中的各種應用如支付，提供更好、更便捷的數據儲存、處理、交換等服務。隨著移動支付等應用技術的不斷發展，移動云計算將凸顯其強大的功能，不斷為智能工具計算減負。當然，其對互聯網的傳輸速度和質量要求也越來越高，而這也是目前的網絡發展趨勢。

復雜支付體系悄然形成

支付，已經不僅僅是公共的金融基礎設施，近年來，其已經逐步成為商業模式的一部分、市場營銷的新手段。市場競爭遠沒有結束。新的玩家（如第三方支付和各類手機支付、網絡電子錢包如Android Pay等）不斷進入支付市場，原有的玩家（如商業銀行和信用卡）并沒有被擊退，而是通過技術合作、商業合作等方式，以新的形式（如銀行網絡電子錢包）重新回到市場，支付市場競爭異常激烈。目前，移動支付技術、信用卡體系、商業銀行等金融機構、電子商務、傳統商家之間深化合作形成了復雜支付體系，為消費者帶來全新體驗。

當各類支付機構共同掌握了前沿支付技術時，都具備提供高效支付的能力時，支付場景（遠程支付和現場支付）的爭奪戰就不可避免。而消費者對某一類支付場景的偏好、適應性和黏著度越高，提供該類支付場景的機構也將成為未來支付體系的主導者。互聯網電商及第三方支付機構最早打破傳統的線下現場支付場景，并圍繞第三方支付做加法，涉足金融理財等服務，強化了自身的服務能力。在越來越多的線下商業機構接受第三方支付機構的邀約提供現場第三方支付服務時，傳統信用卡市場及其營造的傳統現場支付場景真正開始受到猛烈沖擊。在此之前，商業銀行也依托其銀行卡支付服務，設立了電商等商業服務機構，試圖營造新的遠程支付場景。但這一舉措并沒有提高其客戶黏著度，因此，在一波又一波的支付場景競爭中，幾乎被完全淹沒。

而今，在第三方支付機構沉淀了大量資金、有了擴張商業信用的必要資本之際，同時依托移動支付新技術，各類傳統信用卡的替代工具的出現幾乎是必然結果，例如美國Paypal旗下的Affirm公司、Applepay等，國內的“螞蟻花唄”，“京東白條”等等，都可以在消費者進行消費交易時直接提供支付便利的信用貸款。既可以直接提高商家的銷售額和利潤，又為消費者節省延遲消費帶來的成本。當然，消費者必須為此高效率的服務支付對應的利息。這種創新帶來的直接影響是客戶逐漸降低對銀行信用賬戶的依賴，第三方支付機構的金融屬性增強；其長期影響是侵蝕經濟體系原有的商業模式，改變金融結構和商業社會規則，增強數字化貨幣實現的可能性。信用卡替代工具及其便利的支付服務對傳統信用卡是致命的沖擊。于是，可以看到，信用卡供應商也開始奮力反擊。2015年，借助新的近場支付技術，全球信用卡供應商試圖重新提升客戶對信用卡的使用量和黏著度。美國支付市場的行業調查問卷也印證了這一趨勢。在《2015高級支付報告（The AdvancedPayment Report 2015）》問卷中，問題 “認為哪些機構拉動了移動支付增長”？得到的答案顯示，拉動移動支付增長的機構排名大致如下：卡網絡如美國運通等（82%）、手機等通信供應商（78%）、Paypal（76%）、第三方支付機構（73%）、新型互聯網公司（72%）、銀行和金融機構（72%）、谷歌（68%）、商家（63%）、Start-ups（62%）、移動網絡運營商（53%）。簡而言之，從2015年的情況來看，美國移動支付新的增長引擎是信用卡機構，其次是手機制造商，再次是第三方支付機構，最后是移動網絡運營商。這也大致反映了目前全球支付市場競爭結構。當然，各國具體情形有所細微差異。

數字化貨幣的長期生存基礎不斷夯實

無論支付市場的內部結構如何改變，至今可以肯定的一點是，移動支付技術等創新帶來了更高的支付服務效率，夯實了數字化貨幣的長期生存基礎。

數字化貨幣最初出現的基本目的是脫媒，即減少消費者和商家之間的多重貨幣交換環節（如現金與非現金賬戶轉換、貨幣之間的兌換等），以節省貨幣交易成本，提高交換效率。無論哪種數字化貨幣，若要長期存在并被消費者接受，都需要對消費群體培養一些最基本的消費習慣，如非現金化支付消費，從而提高消費者對數字化貨幣交易的依賴程度。比特幣在很多國家的交易并不成功，源于其投機易量遠遠高于基本的消費易量，本末倒置，沒有培養出對其高度依賴的消費者群體，沒有形成堅實的生存基礎。

在全球，移動支付帶動的數字化貨幣運營機構（商業銀行、信用卡網絡、第三方支付機構、手機制造商等）都正在經歷深刻的創新過程。而在其對立面的消費者，也對數字化貨幣有了切實體驗。數字化貨幣不再是一種理論上的新奇事物，也不再是僅僅停留在理論討論和大宗金融交易，而是開始深入消費者的工作和生活，并呈現蔓延之勢。雖然經濟水平發展程度高低是一國數字化貨幣發展的重要基礎，但并不是唯一因素。而今，這種數字化貨幣創新都已經觸及到各國的終端消費者。全球數字化貨幣發展也迎來了“春天”，很多國家已經嘗試實現了無現金社會，更多的國家躍躍欲試。大部分國家在鼓勵移動支付創新的同時，在穩步發展各項金融基礎設施，總體提升一國金融體系的服務水平。總體來看，全球移動支付創新大大夯實了數字化貨幣發展的基礎，推動更多的國家未來進入無現金社會。表3是花旗銀行編制的全球數字化貨幣指數排名，其中前十位的國家和地區如3所示。花旗銀行將各國所處的數字化貨幣階段，按照分數排名分別列為 “實質性準備期”（ 第1～23名）、“過渡期”（第24～45名）、“形成期”（第46～68名）、“初始期”（第69～90名）。

各國在數字化貨幣進程中的得分指數高低與其國內相關政策和金融基礎設施緊密相關。以進入實質性準備期的各國為例，在發展數字化貨幣方面，名列前茅的各國各有優勢：如排名第一的芬蘭，國內消費者和商業機構對于支付技術等金融創新的適應性非常強；第二名新加坡則對于商業機構、政府資金流的數字化等擁有良好的監管規劃，以及高度發展的信息交互技術（簡稱ICT）基礎設施；第三名美國擁有富有活力的創新環境、最新技術在消費者和商業機構中的高擴散率，快速發展的B2C電子商務，美國消費者基礎多樣化導致其數字化貨幣適應性較差；瑞典具有廣闊的ICT基礎設施，消費者和商業機構對創新的適應性非常強；中國香港擁有良好的ICT基礎設施，金融服務監管自由化，電信部門和零售部門對數字化貨幣的適應性強，準備程度高；挪威排名第六，零售業對數字化貨幣高偏好，消費者對新技術的高偏好；英國的零售商業機構和消費者偏好數字化貨幣，政府出臺數字化貨幣過渡政策，但其目前的ICT對創新的承受能力較差；荷蘭政府財政資金數字化程度高，消費者和商業機構對創新適應力強，但與英國相同，ICT承受能力弱；日本具有競爭性的私人企業和電信部門，但文化偏見導致其現金使用率依然很高；瑞士擁有良好的ICT基礎設施，商業機構對創新接納程度高，但其他市場ICT承受能力不強；丹麥排名第11，零售部門對數字化貨幣高接納度，并通過提高金融服務承受能力提高其數字化貨幣聲譽；德國本地市場競爭適度，商業機構對各類創新適應能力強，但其現金使用率依然很高；奧地利本土市場競爭適度，電信部門對數字化貨幣準備程度高，通過本土創新和企業關系提高其名望。加拿大對數字化貨幣監管自由度高，金融服務可得度高、承受能力強，但同類市場的ICT基礎設施承受能力弱。

篇（9）

移動互聯網技術的快速升級更新為移動電子商務的發展提供了堅強有力的技術基礎。我國移動電子商務正在飛速發展，對人們的日常生活和傳統的商業模式帶來了巨大影響，改變甚至顛覆了傳統的消費行為。本文通過介紹目前我國移動電子商務發展的現狀和移動電子商務發展存在的問題，指出了未來移動電子商務發展的趨勢。

1移動電子商務

1.1電子商務

電子商務是利用現代信息科學技術進行的一種商務活動，區別于傳統的商務模式，電子商務買賣雙方無需謀面，是通過信息技術進行網上購物、交易和在線電子支付的一種新型商務活動[1]。完整的電子商務生態系統由五個方面組成：第三方電子商務交易平臺、第三方交易平臺經營者、第三方交易平臺租用者、安全可靠的在線支付系統和快速可靠的第三方物流系統。

1.2移動電子商務

移動電子商務是借助于各種移動智能終端和無線接入技術所進行的電子商務活動，它是移動智能終端技術、無線接入技術和電子商務技術的有機統一體。移動電子商務是傳統電子商務未來發展的必然趨勢，和傳統電子商務技術相比，它具有交易快捷、實時，移動支付便捷等優點。移動電子商務是傳統電子商務模式的一個重要補充，隨著移動智能終端的普及和無線通信技術的發展，移動電子商務技術不斷創新和提升，移動電子商務應用的領域不斷擴大，由傳統的移動支付擴展到掌上銀行、掌上醫療等新型業態領域，是未來電子商務發展的主要趨勢。

2移動電子商務發展現狀及存在的問題

2.1移動電子商務發展現狀

2.1.1移動終端用戶不斷擴大

據中國互聯網絡發展狀況統計報告統計，截止到2015年12月，中國網民規模達6.88億，互聯網普及率為50.3%；手機網民規模達6.2億，占比提升至90.1%，無線網絡覆蓋明顯提升，網民WiFi使用率達到91.8%。相較2014年底提升2.4個百分點[2]。移動終端遠超過其他終端成為最主要的上網方式，進而使得移動電子商務得到更廣范圍的普及，逐漸成為電子商務的主要發展趨勢。

2.1.2移動電子商務成交額不斷提升

據統計，2015年有超一半的手機網民曾在移動端購物。移動電商成交額首超PC端，移動端將成為電子商務的主要交易渠道。近年來，中國移動購物市場交易額穩定增長，占整體網絡零售市場交易額的比例不斷上升。預計到2018年，移動端交易額在網絡零售市場中交易占比將超過75%[3]。

2.2移動電子商務存在的問題

2.2.1移動電子商務的安全性問題

移動電子商務在給消費者帶來極大便利的同時，也給用戶的個人信息安全和財產安全帶來了巨大威脅，移動電子商務安全問題關系到未來移動電子商務發展的前途。目前，移動電子商務安全問題主要分為兩大類：技術上的安全問題和管理上的安全問題[4]。技術上的安全問題主要有無線接入網、電商網站、APP等平臺的安全問題和惡意的病毒、黑客攻擊安全問題。管理上的安全問題主要包括電商網站、APP等平臺管理漏洞帶來的安全問題、個人移動終端帶來的安全問題以及大數據時代的信息安全問題等。

2.2.2移動電子商務缺乏健全的法律、法規

目前，我國在電子商務方面的法律法規主要集中在傳統的電子商務領域，在移動電子商務領域還缺乏可執行的法律法規，這使得移動電子商務發展處于“裸奔”狀態，為影響移動電子商務發展的各種行為提供可乘之機，不利于移動電子商務的長遠發展。

2.2.3移動電子商務受限于目前的速度瓶頸

我國4G網絡商發展已經將近3年時間，但是4G網絡的覆蓋范圍和覆蓋質量仍處于較低的水平，且隨著4G用戶的爆發式增長，目前的4G網絡網速仍然較慢，網絡質量不夠穩定，對移動電子商務的發展造成嚴重的影響。

2.2.4移動支付發展瓶頸過多

移動支付作為新興的支付方式，具有支付快捷、方便，不受地域和時空的限制等優點，因此，移動支付具有巨大的市場潛力和發展前景，吸引了國際大量實力資本的青睞，但是正是由于其巨大的發展前景和利潤空間，各方為各自利益互相較力，導致到目前為止沒有一個統一的支付標準。另外，移動支付由于涉及方面較多，造成監管部門不明確，出現九龍治水的怪異現象。移動支付發展情況成為制約移動電子商務發展的一個重要瓶頸。

3未來移動電子商務發展趨勢

3.1更加智能化

隨著未來移動終端的高速發展，移動電子商務在電子商務中逐漸處于主導地位，移動電子商務的優勢將進一步得到鞏固。移動終端的高速發展，刺激越來越多的企業和電子商務服務商開發出更多的APP，基于APP的電子商務，不僅可以承擔傳統的電子商務銷售功能，還可以促進企業和消費者之間的溝通，精確掌握消費者的消費習慣，更好地把握消費者的需求，同時促進企業的品牌推廣和傳播。

3.2和線下實體商店高度融合發展

運營商4G網絡的廣覆蓋和高帶寬，促使移動電子商務和移動支付得到了長足發展，很多線下實體商店選擇支持移動線上支付，同時為減輕線下實體商店的租賃成本和更好地拓展業務，更多的線下實體商店選擇開設線上分店。隨著未來技術的不斷發展，運營商將提供更廣覆蓋、更高網速和更優質的無線接入服務，這使得基于移動終端的移動支付變得更加便捷和高效，促使更多的線下實體店選擇移動支付，促使移動電子商務和線下實體店高度融合發展。

3.3移動電子商務趨向個性化服務發展

移動電子商務較其他形式的電子商務有一個巨大優勢是基于移動終端，移動終端可以為移動電子商務發展帶來以下優勢：(1)移動終端可以使用戶時時在線，隨時可以產生交易機會；(2)基于移動終端可以精確定位用戶所屬地理位置信息，有利于發掘用戶需求，同時向用戶推送附近相應的產品和服務；(3)移動終端可以借助社交軟件，比如微信、QQ、微博、百度搜索等收集和整理用戶的社交和搜索信息，通過對這些信息的分析挖掘可以幫助判斷用戶的消費行為和消費習慣，根據用戶個性化的需求為用戶推送相應的產品。通過對移動終端帶來的優勢分析可以發現，根據用戶的地理位置信息、用戶的消費行為和消費習慣提供個性化、差異化的服務將是未來移動電子商務發展的一個重要趨勢。

3.4粉絲化

物以類聚，人以群分。傳統的電子商務主要根據電商銷售的貨品進行區分，比如當當網最初主打圖書類的產品，京東主要經營電子類產品，在此思維下，各個電商的網站也是根據貨品進行分類、搜索、導航來進行分流，這些傳統的模式在PC時代、大屏時代取得了不錯的效果。顯然，未來的時代屬于移動終端和小頻時代，一方面傳統的基于貨品的分流、搜索模式在小頻時代不再適用，另一方面很多移動用戶往往被內容和社交引導，比如微商，很多微商通過優質的內容資源吸引和聚集消費者，引導消費者進行消費，然后通過口碑相傳，進而培養更多的粉絲，通過互粉等社交方式幫電商推送相應的產品和服務。因此，通過豐富優質的內容資源，逐步培養忠實的粉絲，將是未來移動電子商務發展的一個重要趨勢。

3.5碎片化

得益于智能終端的廣泛普及和無線接入網絡的質量提升，移動支付更加深入到人們的日常生活當中，越來越多的人們在繁忙的工作之余，利用碎片化的時間通過移動終端進行購物，數據顯示，碎片化購物在移動電子商務中所占比例已經過半，并且高速增長，未來碎片化的購物方式將成為移動電子商務發展的一個重要力量。

4結語

移動電子商務正以前所未有的速度影響改變著我們的日常生活和商業模式，同時通過分析移動電子商務發展的現狀和存在的問題，找出未來移動電子商務發展的趨勢，才能更好地促進移動電子商務更好更快的發展。

作者:李濱涵 單位:阜陽師范學院

參考文獻:

[1]袁毅.電子商務概論[M].北京:機械工業出版社,2013.

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框架細則相繼出臺

首先，為維護支付清算服務市場的競爭秩序和會員的合法權益，中國支付清算協會在京成立；其次，國務院辦公廳轉發人民銀行監察部等部門《關于規范商業預付卡管理意見的通知》，首次明確預付卡行業監管體系框架；第三，央行首次發放非金融支付業務許可證，標志中國第三方支付行業正式進入監管時代；第四，人民銀行《支付機構預付卡業務管理辦法（征求意見稿）》，對多用途預付卡業務提出管理規范；第五，央行起草《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》，針對非金融支付機構客戶備付金的監管要求。

“在管理措施不斷細化、監管主體不斷多元化的趨勢下，整個支付行業的體系將日趨完善，政策環境的不確定性因素將大大削弱，這些對于支付行業的發展，具有重要意義。”艾瑞分析指出，一方面支付企業將在政策框架內充分發揮其創新優勢，快速推陳出新，迅速把握市場需求，開拓出更加廣闊的市場空間；另一方面，為了保障消費者的合法權益，促進金融支付市場正常有序的運行，合規經營將迅速被提上日程。

傳統支付結算機構

與第三方支付競合博弈升級

2011年，由于銀行網銀支付額度受限，支付寶推出快捷支付，財付通推出基于信用卡的“一點通”快捷支付業務，快捷支付業務由此興起。其次，銀聯推無卡快捷支付業務――銀聯在線支付，通過這一業務，用戶無需刷卡，只需提供卡號和相關認證信息就可完成支付。第三，銀聯商務憑借在全國335個地級以上城市的網絡覆蓋，推出便民支付品牌――“全民付”，正式進軍線下支付領域。

對此，艾瑞咨詢指出，對于支付企業，創新和效率仍然是其未來發展的根本，對于用戶和商戶而言，支付成功率、便捷程度才是決定其如何選擇的關鍵，用戶體驗將是決定未來競爭格局走向的根本因素。其中原因在于，一方面，第三方支付體系還沒有壯大到與銀行體系相抗衡的地步；另一方面，銀行也更希望借助第三方支付企業的高成長性和創新性來提高自身的競爭能力。而第三方支付機構與銀聯競爭將不可避免。

支付企業集中發力

移動支付前景看好

根據艾瑞咨詢統計數據顯示：2011Q3中國移動互聯網市場規模達108.3億元，同比增長154.6％，環比增長38.9％。艾瑞預計，2011年移動電子商務交易規模將超過100億元，同比增長超過400％。

艾瑞咨詢認為，移動互聯網的爆發同時拉升了整體互聯網經濟對移動支付的需求，來自于商戶和用戶的需求促進了各利益集團對移動支付市場的整體看好。如，快錢推出“快＋”支付平臺及移動支付戰略，匯付天下移動支付戰略，甚至連運營商也不敢淪為通道，相繼成立支付公司發力移動支付市場。但艾瑞咨詢也表示，對于中國移動支付市場，技術標準的確定、用戶使用習慣的培養以及產業鏈各方利益的協調，將是未來發展的主要障礙。

新支付方式百花齊放

用戶需求推動新支付方式誕生

年初，Square首次虛擬Card Case，顧客可留有他們去過的商家的“卡片”，只需入店報出姓名，便可完成支付。5月，谷歌了無線支付服務谷歌錢包，用戶只需在結賬臺支持PayPass的終端機即可用手機付賬。7月，支付寶手機條碼支付產品，通過在線技術進軍線下支付市場7月1日，支付寶了手機條碼支付產品，正式進入線下支付市場。

對此，艾瑞咨詢表示，移動互聯網技術的飛速發展帶動了移動支付的技術創新，而用戶對于支付便捷性的需求也在催生新的支付方式的產生。用戶體驗將是決定新興技術未來發展的重要因素。移動支付有效地突破了網上支付使用場景的限制，實現了從線上到線下的協同發展。

新業務模式不斷涌現

合作衍生機會

進入監管元年，第三方支付經濟及政策地位已日益明確，更多的行業和企業正在向第三方支付企業開放。2011年，匯付天下與新浪樂居達成戰略合作，布局房產電商領域；支付寶與航空公司全面合作，機票進入網絡直銷時代阿里巴巴集團。

“以傳統行業B2B電商、物流、行業解決方案為代表的全新的業務體系開始在整體的交易規模中逐步放量。支付企業提供的服務逐步滲透整個產業鏈，由單純的提供支付結算服務向提供行業解決方案發展，涉及行業包括鋼鐵、物流、基金、保險等諸多傳統領域。”艾瑞咨詢預計，未來，各支付企業將在不同的細分市場逐步形成穩定的市場競爭優勢，多元化格局將逐步顯現。

全球化趨勢明顯

國際競爭加劇