向銀監局匯報材料匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇向銀監局匯報材料范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

財會人員團員評價個人總結一一 加強管理 完善職能

在20xx年中，我們加強了村級資金管理，村級收取的各項收入，必須將實收資金繳存到中心在銀行開設的專戶，并由村報帳會計與中心總出納辦理結算手續，任何單位和個人不得截留、抵扣、挪用。對坐收坐支的村，我們將按《 村級財務“雙代管”暫行辦法》對該村負責人追究相關責任，并向鎮紀委反映情況。村集體日常支出實行備用金管理制度，其備用金數額按上年收入核定村等級進行配額，一類村2萬元、二類村0.5萬元、三類村0.2萬元。如需撥付專項資金以及超標費用，由村集體向我中心提出申請報告，并由我中心統一報送鎮黨委研究通過，經批準后，方可拔付使用。

二、合理安排 嚴控支出

年初各村科學的制定了合理的預算，我中心堅決按照預算執行各項支出，同時根據每個村的經濟實力制定了合理的化債任務，今年全

年共化解債務209.30萬元，占年初比例41%。嚴格控制非生產性開支。對村集體，通訊費、交通費、招待費等非生產性開支，我中心嚴格按照 人民政府《關于村級財務錢帳雙代管的若干補充規定》執行，由中心會計對村集體各項非生產性支出進行核算、管控、監督，再有中心主任審核，如發現超支情況，將直接追究中心會計責任。對完善公益事業，為老百姓辦實事，發展村集體經濟的支出，我們將及時向鎮黨委、政府報送申請報告，并給予撥付。

三、突出重點 狠抓落實

今年x月份，區紀委召開區農村集體“三資”清理和監管工作會，我們深知此項工作的意義重大，因為它直接關系到農民群眾的切深利益，是推進基層民主政治建設和農村反腐倡廉建設的重要保證。我中心就此項工作迅速向鎮委、政府匯報，并組織中心全體工作人員以及村書記，分管財經領導和會計參加 “三資”清理工作動員大會，成立“三資”清理領導小組，由村支部書記任領導小組組長，并把該工作作為我中心全年工作的重點來抓。在清理登記階段，我中心組織村“三資”清理領導小組成員集中培訓學習，吃透精神，把握重點，明確方法，對登記上來的數據，我們統一錄入到微機中，建立電子檔案。在評估驗收階段，由鎮領導帶隊，財政所人員為成員，分成四個評估驗收小組對全鎮19個村進行了實地評估驗收，對固定資產進行實地盤點，對村級資源登記情況進行抽查，并入戶調查，了解真實情況，看與登記的數據是否一致，有無漏登、謊報行為，同時對“三資”清理登記表是否公示，資產、資源的認定是否通過民主理財

財會人員團員評價個人總結二一年來計劃財務部以聯社計劃財務工作為指導思想，緊緊圍繞聯社業務經營中心為前提，以提高經濟效益為目標，狠抓會計業務基礎工作，強化財務管理，化解會計風險，提高會計核算水平。積極做好20xx年度轄內資金使用、統計、財務收支、非現場監管、反洗錢、賬戶管理、票據兌付跟蹤考核及非信貸資產風險五級分類等方面的工作。現將本年度的具體工作情況，簡要總結如下：

一、做好轄內資金使用工作。為了防止發生支付風險，計劃財務部負責轄內信用社資金使用工作，實現了全轄平穩支付，穩健經營。

二、認真做好省市聯社、銀監局和人民銀行統計報表的報送工作。財務部各種報表較多，上報時間要求嚴格，加上監管部門、人民銀行的各項報表、材料、統計數據等等，工作任務較為繁重，但是我們克服了時間緊任務重的困難，精心安排，認真統算，加班加點，保質保量的完成了上級部門下達的各項工作任務。

三、強化對會計工作的管理和監督以及各項規范工作的落實。加強對會計工作的規范化管理，使之有章可循，有規可依，根據聯社各項會計法規及管理制度、辦法進行了檢查。發現問題及時予以糾正，確保了各項基本制度、崗位責任制和各項會計財務法規制度的貫徹落實。我們每季度對全轄進行會計工作檢查，5月份聯社組織人員對轄內基層信用社現金、空白重要憑證進行了全面檢查。6月份又對全轄的大額支現情況進行了檢查，使會計帳務有了進一步的規范和提高。

四、做好會計核算的指導、監督，嚴格控制各項財務指標，確保各項經營指標的完成，年初，我們按照市辦下達的經營計劃，對各社制定了全年經營計劃。并按月、按季進行認真的測算和分析，更好完成今年市辦下達的各項經營指標。

五、及時上報銀監局非現場監管系統數據報送工作，嚴控各項風險指標，化解經營風險。非現場監管系統是銀監局對農村信用社非現場監管的重要途徑，我們財務部按照銀監局“以防為主”的監管理念，組織各社學習對預警指標的計算和通過吸收存款，嚴控大額貸款，按月結息收息等控制預警指標和化解風險的手段。使各信用社在資本充足率、備付金比例、不良貸款比例、最大一戶貸款比例等資本充足率指標、流動性指標，安全性指標，效益性指標較上年有了很大的提高。

財會人員團員評價個人總結三1、繼續完成財務、會計、統計、非信貸五級分類、財政快報、反洗錢、結算、改革及監測、本級1004等各類報表的填報、匯總及上報工作，同時按月監測各項經營指標、績效考核完成情況，按季進行財務會計檢查。

2、計劃在1月末之前，完成賬戶聯網核查工作;

在3月份進行一次“銀行卡”業務培訓，6、9月份搞兩次會計培訓及賽帳活動并按季做好格式化檢查工作。

3、積極配合網絡中心完成“金信工程”各項工作。

4、根據“準確分類-提足撥備-做實利潤-資本充足率達標”的監管要求，針對信貸五級分類單軌運行的情況，做好來年呆賬準備、應付利息、其他資產減值準備的提取計劃，并按季度列賬，以逐步達到準備金提取的標準。

5、做好呆賬核銷工作。

一是要積極配合風險管理部門加大呆賬貸款核銷;二是按照規章制度進行操作并對已核銷貸款做好相關賬務處理工作。

篇（2）

在這種情況下，金融監管部門如何提升監管的科學性、前瞻性，實現以監管保穩定、以監管促發展的有機統一，在確保銀行業安全穩健運行的同時促進實體經濟平穩較快發展成了社會各界關注的問題。

對于中國銀監會河南監管局而言，也面臨著自身的使命。怎樣在保持銀行業健康發展的同時最大限度地支持中原經濟區建設？支持農業發展的金融體制框架該如何設計？如何探索地區性農村金融機構新模式？城市商業銀行的發展空間和出路何在？這是擺在中國銀監會河南監管局局長、著名金融問題專家李伏安眼前的亟待解決的課題。

曾任中國銀監會業務創新監管協作部主任的李伏安，2000年曾前往波士頓大學管理學院學習，獲得投資金融學茲維獲工商管理金融專業證書。6月21日，在河南鄭州他的辦公室，本刊記者就此熱點話題與其進行了深入探討。

大力支持中原經濟區建設

中國經濟信息：2011年，通脹抬頭、出口減少、經濟增速放緩，銀行業機構面臨著信用風險上升的巨大壓力，防控信用風險仍是銀行業監管工作的重中之重。河南銀監局在提升監管的科學性、前瞻性，確保銀行業安全穩健運行等方面有什么舉措？

李伏安：2011年，是經濟金融形勢非常復雜的一年，也是河南銀行業持續發展的關鍵一年。根據銀監會工作部署和劉明康主席指導精神，今年我們以開展“合規執行年”活動為主線，注意力放在提升風險管控水平、推動金融誠信建設、深化銀行業改革發展、加快發展方式轉變、保障銀行業安全穩健運行和促進經濟金融良性互動發展方面。

中國經濟信息：隨著“中原經濟區”上升為國家戰略規劃，中原經濟區建設也成為今年的熱詞，不久前中央32個部委領導還專程到河南調研“中原經濟區”建設。您多次強調，金融業要在支持中原經濟區建設中發揮更大的作用。

李伏安：中原經濟區上升為國家戰略為河南發展帶來了千載難逢的新機遇。如何引領銀行業支持好中原經濟區建設，如何讓河南金融業把握住機會發展壯大，這是擺在河南銀監局面前的重要課題，更是我們責無旁貸的職責。

河南省委、省政府對銀行業服務全省經濟社會發展寄予了厚望。盧展工書記作出重要批示：衷心希望在中原崛起的開局之際能得到金融系統有效的支持，否則，別的條件再好，缺少命脈保障，都是空的。郭庚茂省長也要求我們要在支持中原經濟區建設中發揮更大的作用。

結合河南省情和全省銀行業金融機構發展實際，我們在開展“合規執行年”活動、加強對全省銀行業金融機構審慎有效監管的同時，還提出了“三條措施相補充”的工作任務。

一是服務中原，為經濟實體服務，為中原經濟區建設提供配套金融服務。我們積極引導銀行業加大對戰略投資熱點、優勢行業、重點項目、重點扶持領域的信貸支持；積極支持基礎設施和基礎產業，加大對全省重要糧食生產基地、能源原材料基地等的信貸支持；完善金融配套服務體系，制定差異化的金融服務政策。

二是力促經濟發展方式轉變，打造金融支持經濟轉型和發展大省。積極引導銀行業機構把握好信貸投放節奏，著力打造“金融支持經濟轉型和發展大省”、“金融支持農村經濟發展大省”，促進經濟平穩較快增長和經濟發展方式轉變。以優化信貸結構促進河南省經濟轉型，在促轉型中優化信貸結構。同時，進一步加大對小企業、“三農”的支持力度，力爭對小企業、“三農”信貸投放實現“兩個高于”的目標。

三是加快機構發展，提升河南銀行業競爭力。繼續把農信社監管作為工作的重中之重，積極穩妥地推進農村商業銀行組建工作，加強新型農村金融機構組建和監管力度，調動一切積極因素，推動村鎮銀行組建工作實現更大的發展。同時，督促城商行制定清晰的、符合自身特點的市場定位戰略規劃，轉變發展模式，提高區域競爭力，推進跨區域發展，鼓勵增資擴股，改善股權結構，完善法人治理機制和內控機制。

另外我們還加強對產業行業發展及結構調整政策的研究，注重引導銀行業金融機構自覺將國家宏觀調控和產業結構調整政策納入中長期發展戰略規劃和年度經營計劃，主動增強預見能力和應對水平。

還要繼續探索新型農村金融機構建設模式、加快建設進度，繼續大力提高金融服務薄弱鄉鎮的服務覆蓋面和滿足度，確保涉農貸款增幅高于貸款平均增幅。繼續優化小企業金融服務差別化監管政策，提升銀行業金融機構與融資性擔保機構的合作水平，推動改善包括稅收優惠、財政補貼、風險補償等在內的外部環境，確保小企業貸款增幅高于貸款平均增幅。

中國經濟信息：您期望達到什么樣的效果？

李伏安：我們要下大力氣，通過全面推進各項工作，突出工作重點，實現六大目標：即支持實體經濟力度明顯加大、信貸結構明顯優化、風險水平明顯降低、改革發展明顯推進、合規建設明顯加強、監管能力明顯提升。

探索地區性農村金融機構新模式

中國經濟信息：您講過，銀行最后的生存發展是要依靠企業的生存和發展。銀行一定要從改變服務上入手。我曾經親身接觸到河南的一家中小企業，2010年利潤的75%都付了貸款利息和銀行費用，企業實實在在成了銀行的打工者。您如何看待這個現象？河南省銀監局如何支持中小企業發展？

李伏安：我覺得，圍繞新興產業集群發展民營經濟和中小企業是中原經濟區建設的基礎。因為無論從帶動就業還是解決民生問題來看，主要依靠中小企業。通過中小企業發展建設城市集聚區實現城鎮化問題，單靠幾個大企業是不行的，只能靠吸納就業能力很強的中小企業。

所以說，支持中小企業發展是實現河南科學發展、轉型升級的根本，銀行業要認識到其重要性，積極創新支持中小企業發展。

支持中小企業發展應該主要在兩個方面做工作：首先是河南企業家精神的塑造，培養他們良好的開創精神和現代企業精神；另外要建設公開、透明、具有可預見性的政策環境，保護中小企業發展。

具體到金融業來說，要建立中小企業貸款風險補償機制，增加企業信用度，建立良好的擔保環境，規范透明的支持政策。河南銀行業力爭經過三到五年的努力，要讓中小企業貸款達到GDP增長的百分之三、四十甚至五、六十。那時河南的中小企業發展面貌定會得到很大改善。

中國經濟信息：在2010年，金融機構非常積極推廣農村小額信用貸款。有數據顯示，農村合作金融機構涉農貸款中農村貸款余額3.5萬億元，占全部銀行業金融機構的35.8%，這是前所未有的。請問今年河南銀監局將采取哪些措施進一步加大引導金融機構推廣農村小額信用貸款？

李伏安：應該說在相當長的時期內農戶小額信貸都將是提高農民抗風險能力的基本內容。

河南是農業大省，農業的出路就在建設具有較強抗風險能力的高產穩產的現代農業。所以河南金融業要大力推動建立現代農業金融支持模式，這是一個非常大的課題。我們支持農業發展的金融體制框架該如何設計，無論怎么說都必須以農業發展為本，同時得到金融發展。這些歐洲都有成功的模式可以借鑒。但中國為什么沒有解決好這個問題，至今對農村的金融支持還是遠遠不夠？就河南的現實看，農行、農發行無法滿足農業發展需要，農信社的體制效率也不夠高。

我覺得中國以地區為主的有效支持農業的專業金融模式還需要探討，但明確的是不需要全國性的大規模銀行，它的定位要在地區內的。

中國經濟信息：農信社是支農的主力軍，在農業第一大省的河南，農信社的重要性更為突出，但目前情況下農信社的管理體制也存在諸多弊端。您覺得國家應該如何通過改革增強農信社的支農實力？

李伏安：目前河南省正督促高風險信用社全力清收不良貸款，全省農信社不良貸款余額和占比分別比年初減少67億元和下降5.36個百分點。虧損聯社由11家減少到4家，資本充足率也由負轉正。

但目前全省農信社仍有400多億元的不良貸款、15.54%的不良率，這對我省經濟貢獻度大打折扣。如果不良貸款率能下降10個百分點，那么農信社對我省經濟的支持力度將極大地增強。今后需要在農信社的管理框架、產權治理方面做更多的探索。

目前，農信社普遍采取省聯社的管理框架。在河南，為有效防范風險和權力濫用，省聯社先后將人權、財權、物權上收，這對風險的防范是有好處的，但鑒于農信社的股份構成，權力上收層級太高又存在另一些問題。但如果不形成適度規模，僅僅依靠各縣級法人，又難以實現適度規模和商業可持續。河南還有相當一部分縣是比較貧困的，144家縣域農信社中很多機構資金實力太弱，抗風險能力差，縣域經濟總量和存款量很難支撐其可持續發展。

因此，在管理權限和農信社適度規模經營之間需要尋找平衡點，而我認為這個平衡點應該在河南的18個地市。可以在各地市通過股權聯合方式，根據市場化商業化原則，建立地市級農商行或農信聯社，資金可以通過這一平臺在各縣域之間調劑，由此進一步鞏固縣域農信社服務“三農”的職能和能力。省聯社則負責提供全省統一的網絡服務、品牌建設和制度建設等。

城商行要做經濟區域半徑內的社區精品銀行

中國經濟信息：近日，副總理批評了北京銀行跨地區發展，劉明康主席也指出城市商業銀行要扎根當地，走特色化、差異化的發展道路。對此您怎么看待，河南商業銀行改革和發展應該注意哪些問題？

李伏安：跟地區性涉農金融模式相對應，中小城市城鎮的城市商業銀行也要以中小企業為主要服務對象。河南城市商業銀行應以中小法人為主的專業化社區銀行發展模式為主，專注于做本地經濟區域半徑配套的專業模式，既不能搞全國式的，也不能只限制在省市行政區劃范圍內。城市商業銀行機構設置要以服務經濟半徑為主。

對于城市商業銀行的發展空間，國家需要研究制定出清晰的發展模式。我們河南需要更好的股權結構支持城市商業銀行長期發展。城市商業銀行與其他類型商業銀行最大的差別是要做社區精品銀行。美國的社區銀行很好地支撐了草根經濟的模式值得我們參考和借鑒。

中國經濟信息：我們知道，今年您提出要將河南著力打造成為金融誠信大省，請問將采取哪些措施？

李伏安：傾力誠信建設，著力打造金融誠信大省，也是河南銀監局2011年的一項重要工作任務。為此一方面，我們積極向河南省委、省政府和省高院匯報和溝通，努力爭取在河南省建立全國第二家專業化的金融審判機構，以金融案件專業合議庭、金融專業法庭或法院等形式，對全省一定金額以上的金融案件，移交至金融專業審判機構統一受理、統一審理、統一執行，確保銀行業債權得到公正維護和有效保障。

另一方面，積極建議省政府金融辦開展區域信用評估，推動行業或企業全面提高履約意識；將信用環境評估與銀行業支持當地經濟發展結合起來，對信用環境長期得不到改善的地區，將采取金融服務退出措施。

篇（3）

“銀行機構每年新增約8萬億元的信貸規模，與未來數年內可能超過50萬億元的城鎮化需求相比，顯然杯水車薪。”國開金融有限責任公司副總裁左坤說。

傳統渠道融資無法滿足需求，信托、城投債等渠道亦遭管制。但城鎮化建設的任務仍在持續下達，多位地方官員表示“捉襟見肘”。

傳統信貸收緊

“金融政策太緊了，貸款遠不如前。”襄陽市市長別必雄坦言，前幾年總以為政策會松動，如今才明白監管層“動真格”了，原本規劃中的項目，相當一部分無法動工。

從多地銀監局年底報送的總結材料中，記者發現多處諸如“嚴格執行國家有關平臺信貸調控政策”的描述，且各地均已對“退出類”平臺貸款制定了現場檢查、信貸縮減等方案。

“能提供支持的基本只有國開行。”湖北省一位地級市官員表示，這遠不能滿足需求。

依靠貸款的“好日子”，拐點出現在2010年。

當年6月，國務院《關于加強地方政府融資平臺公司管理有關問題的通知》首次要求各級政府和銀行機構全面清理平臺債務。

當月，財政部等四部委下發配套文件，為后續的監管風暴揭幕。10月，銀監會下發《關于地方政府融資平臺貸款清查工作的通知》和《關于做好下一階段地方政府融資平臺貸款清查工作的通知》，規定以“六步走”來清理四類風險定性的平臺貸款，各地銀監局須按季匯報。

“從此，平臺被納入名單制管理，融資難度驟增。”前述湖北官員說，其所在地級市的平臺公司，2010年至今僅獲得不足6億元貸款，不到全市200多億元建設資金缺口的零頭，“就因為上了銀監會的‘黑名單’”。

同年12月，銀監會以《加強融資平臺貸款風險管理的指導意見》再次要求金融機構加強警惕，不得接受地方政府以財政性收入、行政事業單位的國有資產或其他任何直接、間接形式為平臺提供擔保，且擔保主體的責任不隨平臺貸款形態的變化而改變。

“嚴控一直持續到今天。”湖北黃石市眾邦城市住房投資有限公司總經理吳金文說，“因銀行要求抵押物落實后方可授信，所以公司已達成意向的22億元貸款目前因缺乏抵押物而遲遲無法到位”。

2013年4月，銀監會又《關于加強2013年地方政府融資平臺貸款風險監管的指導意見》（10號文），規定新增平臺貸款須滿足現金流全覆蓋等六個硬性條件。

據悉，目前銀監會仍嚴禁簽訂無特定項目的大額授信合作協議。并且，原本可用于非生產性項目的過橋貸款，盡管過去已經有了地方上不得給予優惠利率、不得長期占用、更不得用作項目資本金的嚴令，如今則更是被完全叫停。

低成本信貸曾是融資首選，但受政策等影響，2013年下半年，地方政府融資成本驟增10%-20%，區縣及以下平臺更是提高20%以上。

追堵信托“創新”

由于傳統信貸受限，2012年起，各地融資方式“曲線救國”，表外融資開始活躍。據中國信托業協會調查，2012年基建類信托以同比90%左右的增速瘋狂擴張。

信托能定向私募，更靈活且信披要求低，即使騰挪資產，外界也難知曉。不過，各地卻對此諱忌頗深，愿意說兩句的也不忘時時提醒“到期還款資金早有安排”。

安徽省政府金融辦銀行處副處長張駿透露，地方官員的警惕來自于信托近年來被嚴格整肅的現實，“體量已比前兩年少得多”。

他介紹，安徽全省涉及信托的棚改項目僅有池州市和六安市，兩市分別為總投資為17.85億元和15.26億元的項目，引入了5.5億元和2.5億元信托貸款，占總投資比例均低于30%，期限和利率均為3個月和7.5%。

“迫不得已。”六安市某項目負責人說。

2010年，銀監會先后下發《關于加強信托公司房地產信托業務監管有關問題的通知》和《關于規范非銀行金融機構中長期貸款還款方式的通知》，要求信托公司高度重視風控，對受讓債權等方式變相貸款的情況嚴格甄別。

2013年初，財政部等聯合下發《關于制止地方政府違法違規融資行為的通知》，在房地產信托兌付危機尚未化解之時，又將風行一時的基建類信托產品監管擺上桌面。

“作為平臺公司的輸血通道，信托從此被掐斷。”前述湖北官員直言，“我們都傻眼了。”

2013年3月，銀監會又傳出對部分信托公司進行“定向調控”、嚴禁向地方平臺融資的消息。9月，部分地區的銀監局開始要求轄內信托公司壓縮通道類業務，嚴禁資金池業務對接高風險項目，且不得新增銀監會“黑名單”內地方平臺的信托融資規模。

“要打壓也要疏導。”有受訪專家說，諸如REITs這一房地產投資信托基金，就很可能成為日后保障房建設的解決之道。

實際上早在2009年，央行和證監會就分別對REITs有過探討，但后因財稅制度、上市交易和退出機制等制度缺乏而難產，加之其所涉相關法律的完善、配套機制遲遲未跟上。

“央行版REITs方案包括了保障房體系。”左坤介紹，如今城鎮化背景下，REITs應該首先從保障房這一符合政策導向的民生領域開始突破，頂層設計也應盡快跟上。

據悉，REITs目前已在銀行間市場和交易所市場同時試點，上海地區正在探索經驗。 當然，這一探索還存在諸多爭議。

發債小幅松動

發債，是地方政府融資的又一重要方式。

國家發改委資料顯示，目前債券融資規模對社會融資總量的占比已超14%。從2000年至2013年11月底，中國企業債券累計發行32044億元。其中，投向市政基礎設施建設和保障房及棚戶區改造項目的資金分別為4685億元和3987億元。

“當年，部分省市城投債發行規模同比增幅超160%，監管部門很快警覺。”前述地方官員回憶。

從此城投債發行受到嚴厲監管。銀監會“黑名單”上的平臺公司及其子公司，不但難以獲批發債或被勸退，甚至其擔保企業也被交易所禁止進行私募債發行備案。不少企業債即便審批通過，市場流動性趨緊時，流標也成為常態。

不過，自2013年年中開始，監管層態度有所緩和。

2013年4月，發改委《關于進一步改進企業債券發行審核工作的通知》對鐵路、通訊等國家重點支持和棚改、公租房等保障房項目發債，明確加快審批的態度。

《財經國家周刊》記者發現，發改委最新公布的企業債券發行公告截止于2013年9月18日，當日公布了“12溫州港債”等共30多只城投債。加上7月公布的20多只，獲批數量明顯高于上半年。

值得注意的是，前述獲批債券的申請時間幾乎全是2012年10月和11月，屬于“存貨”。

“政策有了松動。”發改委人士說，內部會議已多次提及，對于高成本融資但明確用于項目建設且符合國家規定的企業，可重新申請發債；對于資金緊張且項目無法完工的平臺公司，可考慮允許其發行適度規模的新債。

10月，發改委《關于企業債券融資支持棚戶區改造有關問題的通知》，指出凡是承擔棚改的企業均可申請發債，且鼓勵民營企業以直接投資、參股、委托代建（BT）等方式參與項目并發債，上限為項目總投資的70%，鼓勵有條件的市、縣政府給予債券貼息。

不僅如此，上述通知還鼓勵企業發行“債貸組合”專項債券。

“這是大方向，是城投債目前最主要的綠色通道。”前述發改委人士說。“債貸組合”目前已成功發行兩只，分別在湖南岳陽和安徽銅陵試點。

國開行天津分行行長郭林透露，天津西于莊棚改項目也將采取類似模式，被列為了發改委債貸組合的試點項目之一。

“但這還遠遠不夠。”受訪專家表示，棚改資金的體量與整個城鎮化相比還相去甚遠，“僅僅開了這一道口子，有可能引發地方政府‘搭便車’蜂擁而上，導致新的風險。”

險資進入難

多路不通，使得保險資金、住房公積金和社保基金也被寄予期待。

總投資38.61億元的陜西銅川礦務局棚改項目，于2012年引入了社保基金11億元，以全國社會保障基金理事會為出資方，成為陜西省引入的首筆用于民生保障的社保基金。

郭林告訴記者，2012年底，國開行天津分行以擔保人和獨立監督人身份，太平洋資產管理公司為受托人，募集保險資金100億元用于天津“十二五”期間的公租房項目，目前首期50億元資金已到位。

“我們最看重國開行的融資性保函。”太平洋保險天津分公司高級經理陳炎說。

滁州市城市建設投資有限公司董事長貢植平介紹，該市棚改項目也引入了10億元險資，合作方光大永明資產管理公司同樣以國開行保函為重。

北京市2013年也已有部分區縣與數家險企在棚改領域達成了初步合作意向。

“這些資金體量大、來源穩定且回收期長，非常契合民生項目的融資需求。”貢植平說。

然而，上述資金目前主要以債權投資形式進入，首先要解決反擔保問題。國開行評審三局局長孟亞平擔心，國開行出具保函勢必會占用國開行的資本金。

事實上，目前中國棚改項目引入各類資金所需的融資性擔保，基本均由開行承擔，不少項目一旦缺乏開行擔保則可能寸步難行，在吸納和引導社會資金上，開行首當其沖。

但伴隨而來的，是對開行來說日趨嚴重的資本占用問題。面對未來巨額的棚改資金需求，即便是開行近7萬億元的資金體量，將來也會力不從心。

篇（4）

一、加強部門間的協調與合作，積極投身信用社改革。根據《關于加快我市農村信用社申請兌付專項央行票據工作的通知》（農信改辦發[]號）精神，我縣信用社參加年第一批申請票據兌付的工作計劃，為確保如期兌付，在此新形勢下，我部積極與人行和銀監部門溝通，領會、吃透改革的相關文件精神，用足、用好國家扶持政策，規范經營管理，積極做好票據兌付準備工作，負責有關數據預測、采集和核定，票據兌付申請材料撰寫、修改。在市辦、聯社正確領導和全體，票據兌付申請成功通過人總行審核，成功地兌付央行專項票據，專項央行票據資金在月日到帳，本部按規定通知各信用社及時作帳務處理。

二、做好清產核資工作。為穩步推進統一法人工作的開展，做好轄內信用社清產核資工作，縣聯社成立清產核資工作小組，負責對轄內信用社清產核資的指導、復查、驗收和結果確認，并制定了《縣農村信用社統一法人資產核資方案》。在月日召開了縣農村信用社統一法人資產核資培訓班，對資產核資基本原則、基本方法和工作底稿、相關表格的填制等進行培訓講解、要求規定時間內按質按量完成資產核資工作。月日順利通過省聯社清產核資驗收工作小組驗收，月日凈資產處置方案已上報省聯社。

三、積極參與修訂考核辦法，科學合理地下達相關經營目標，嚴肅認真地進行考核兌現。。我部在聯社統一領導下，制定《縣農村信用社年經營目標考核辦法》，對考核辦法和工資分配制度進行了較大的改革，極大地調動了廣大干部職工的工作積極性。同時，參照省聯社下達的各項經營指標以及我市聯社確定的經營目標，我部在充分調查、測算的基礎上，下達各社…等考核指標。為了使下達的指標更具科學性，我部參照各社前幾年的實績，并與實際情況相結合，努力使我們下達的指標更具合理性，從而增強了基層社完成相關指標的信心。指標下達后，按照考核辦法的要求，我部每季都及時地對各社完成指標的情況進行考核，不斷加強對各社完成指標情況的檢查和督促，幫助基層社切實解決工作中遇到的困難。

至月底，全轄農信社各項存款萬元，比年初增長萬元，增長%；各項貸款余額萬元，比年初增加萬元，全轄不良貸款余額萬元，比年初增長萬元，不良貸款占比%。全轄實現各項收入為萬元，各項支出萬元，賬面盈余萬元。

四、做好呆賬核銷申報工作。根據《關于做好省農村信用社損失資產清理和申報核銷工作的通知》要求，本部組織各社對損失資產進行逐筆清理和認定，搜集整理相關證明材料，對不能提供證明的由律師事務所出具法律意見書，積極協助提供中稅稅務有限公司出具損失資鑒證報告書所需證明材料。經中介機構出具鑒證符合稅前扣除的損失資產共計萬元，在月底前已將損失資產鑒證報告書和符合稅前扣除的損失資產材料向國稅局核銷申報。

五、加強制度建設，積極規范經營，促進信用社健康持續發展。今年，我部在聯社的統一領導下，相繼制訂了和完善一系列的規章制度，如《縣農村信用社大額匯劃業務管理規定》、《關于建立縣農村信用社財務經營分析報告制度的通知》、《縣農村信用合作社聯合社財務管理委員會工作制度》、《縣農村信用合作社事后檢查監督暫行辦法》等，從各個方面完善了制度，規范了操作行為。組織了對年度會計決算真實性進行檢查專項檢查、專項資金清理核實自查等，通過認真檢查和不斷規范，促進了我縣信用社穩健經營和健康發展。

六、加強費用管理，努力降低經營成本。牢固樹立勤儉辦社、過緊日子的思想，節省一切可能節省的費用，嚴把費用支出關，一是以“增收節支”為重點，嚴格執行省聯社、辦事處《三項財務列支管理暫行辦法》和《縣農村信用社費用開支管理規定》，加強財務審批權限，對于大額費用開支實行事前申報，從嚴控制各項費用支出，降低經營成本，提高風險防范能力和經濟效益，確保年度各項經營指標的完成。

七、規范大額資金匯劃操作，做好反假幣工作。為進一步加強資金運營業務的管理和風險防范控制，規范資金審批管理權限，對大額匯劃業務實行書面審批機制，大額匯劃業務必須經有權人審批后，按照《縣信用社柜員收現、付現、轉帳額度及授權額度的管理規定》（農信聯發{}號）規定的授權額度權限范圍內辦理，促進了匯劃業務的規范操作，確保資金安全，有效運作。

根據人行文件精神，做好反假幣工作。我們在月份、月份進行了反假宣傳活動，在營業網點、各反假義務宣傳站懸掛橫幅、張貼宣傳畫，柜臺內外散發宣傳手冊，網點外主干道旁設咨詢點現場提供反假服務，有效地打擊假幣違法犯罪，維護人民幣信譽。

八、下半年工作計劃

篇（5）

一、熟悉縣域環境，融入當地工作

從剛剛畢業到踏入工作崗位，發現自己還有很多的不足，通過在基層工作的這幾個月，讓我漸漸在工作中慢慢學會去全面思考問題和處理問題，基本擁有了工作所需要的業務素質。

從Xx到Xx，不僅僅是地理上的區別，還有更多生活習俗和環境的變化。通過慢慢的調整，我逐漸適應了這里的天氣，習慣了這里的飲食，克服了在服務工作以及生活上的困難和孤寂……

在領導和同事的幫助下，我也漸漸的融入到了當地的人文本資.料來源于文秘范文環境中。通過走訪、觀察、上網和看書報，也了解了Xx縣的歷史與現狀。

這幾個月在Xx縣的工作，逐漸喜歡上了這個美麗的地方。

二、投身本職工作，努力為當地服務

我堅持認真踏實不拖拉的工作態度，在領導和同事的幫助下，很快的適應了這里的工作，在這半年的服務期間，主要是在團縣委幫助下開展了一些活動：

（一）走訪一戶農村家庭

走訪了Xx村村民Xx家，其兒子Xx同學是一個清秀的男孩，長得與比他大二歲的姐姐一樣的高。Xx于1997年在海南打工時意外去世，留下了母親不堪重負離家出走，一直不與Xx姐弟倆聯系，也不給他們姐弟生活費用，Xx一直以來與姐姐相依為命，借住在伯伯家，姐弟倆感情很好。Xx同學在姐姐的帶動下，一直以姐姐為榜樣，學習也很努力，成績中上。當我了解到這樣的情況后，向團縣委領導們作了匯報，團縣委積極聯絡民政、教育、婦聯等單位為Xx姐弟倆提供相應的幫助。

（二）與Xx鄉團委書記Xx、Xx鎮Xx村主任助理Xx進行了一次訪談

主要了解到基層人民政府的工作作風、素質不強，有待提高；Xx村工業建設、農村固體污染較大，影響村民正常的生活和環境；開展基層工作難度大；農村基礎設施建設落后等問題。

（三）組織Xx鎮Xx社區當地的青少年對Xx廣場進行了一次清掃，整治“臟、亂、差”等現象。協助團縣委開展了保護母親河的行動，對蒸水河進行了一次清潔工作。

（四）服從領導安排，開展科學發展觀工作

負責科學發展觀文件資料清理和歸檔，科學發展觀信息采集和上報工作，制作工作信息和簡報，科學發展觀的會議記錄和各支部的資料發放等工作。負責科學發展觀第二階段的材料工作。

（五）充分發揮Xx縣青少年法制教育基地的作用，協助團縣委廣泛開展青少年法制宣傳活動。一是開展“兩法宣傳周”活動。今年9月，預防辦在廣大青少年中開展青春伴法健康成長，培養學法守法公民為主題的青少年法制宣傳教育周活動。二是開展“法制副校長”活動。法制副校長采用互動形式就同學們提出的各種法律問題進行解答，提高了學生的法律意識，自我保護意識。并邀請校外法制輔導員和司法局同志舉辦法制報告會，向師生們介紹了《未成年人思想道德建設》、《青少年維權法》等相關的法制法規。三是發揮青少年法制教育基地的作用。以Xx烈士紀念館、Xx故居和Xx鎮Xx村青少年教育基地作為全縣青少年法制教育基地，結合青少年的特點，定期開展生動活潑、青少年喜聞樂見的法制教育和法制實踐活動。四是開展“法律進社區”活動。充分的發揮社區陣地的教育功能，大學生“三下鄉”活動走進社區，為社區青少年開展法律宣傳，提供便捷的法律服務。

（六）籌備建立建設青年就業創業見習基地

建設青年就業創業見習基地，是全團促進青年就業創業的重點工作。Xx團縣委本著“服務青年就業創業、服務企業選材用賢”的宗旨，通過宣傳發動、基地建設、搭建平臺、后續服務等方式，做好Xx縣青年就業創業基地建設工作。我們積極與縣工業園管委會銜接，確立共青團“青年就業創業見習基地”的企業。將根據三級授牌的原則，授予企業共青團“青年就業創業見習基地”牌匾。

（七）一般文秘工作

我被分到團縣委辦工作，主要負責會議準備、會議記錄、電話接聽、制作文件表格、接待、值班、信息收發和及時匯報等文秘后勤工作以及保密、督查、檔案、機要、信息等工作的年終目標考核材料。

（八）跟隨團委領導深入基層

跟隨領導到Xx鎮開展希望工程的工作和調研，又跟隨領導到Xx鎮參加了省銀監局開展的助學活動，為貧困學校捐錢捐物，使我了解了基層學校辦學條件的艱苦和學生們求學的不易。

（九）通過網絡、書籍、報紙等各種資源，加強學習，提高自己的理論水平。

三、活動總結和感悟新晨

篇（6）

市行業管理辦公室：

今年是我縣農村信用社改革和發展的關鍵年。半年來，全縣農村信用社在上級管理部門、當地黨政的指導下，在聯社領導班子的帶領下，圍繞體制改革和業務發展兩大主題，努力拓展各項業務，著力提高服務質量，不斷完善內控制度建設，實現了全縣信用社持續、穩健發展。

截止月末，全縣信用社各項存款×××萬元，較年初凈增×××萬元；各項貸款×××萬元，較年初增長×××萬元；實現總收入×××萬元，較去年同期增加×××萬元；總支出×××萬元，較去年同期增加×××萬元，品迭后×××萬元。盡管如此，但全縣經營比較正常。回顧半年來的工作，我們主要抓了以下幾方面：

一、籌措資金強實力

雄厚的資金存量不僅是金融機構實力的象征，而且也是其進一步發展之基礎。但由于全縣信用社電子化建設進程嚴重滯后，與國有商業銀行尚有較大差距，處于競爭劣勢。但全縣信用社不自卑、不氣餒，充分利用信用社點多面廣、人際關系眾多等優勢，揚長避短，在服務質量、方式上與其它金融機構展開競爭，切實擴大市場占比，增強資金實力，實現了全縣存款穩步增長。

一是存款任務早落實。在年初，縣聯社參照市行管辦下達的經營指標，結合去年各營業機構存款指標完成情況和當地經濟發展狀況，將存款任務分解落實到各機構。二是抓住春節外出務工人員回鄉，水果、糧油購銷等“黃金時機”，各機構組織安排人員到企事業單位、個體商店進行業務宣傳，大力攬儲，僅春節期間全縣就吸收存款×××萬元。三是大力改進柜臺服務。柜臺服務是面對顧客的第一線，更是樹立行業形象的重要環節。為此，全縣信用社在柜臺服務中，切實將顧客的利益放在第一位，從思想上樹立“顧客至上，竭誠服務”之觀念，從個人的一言一行表現出對顧客的尊重，使每位顧客高興而來，滿意而歸。同時，保持營業門市的整潔、舒適，并耐心熱情地回答顧客提出的各種咨詢，熱情地為顧客兌換鈔幣，不故意拒絕，盡力滿足顧客需要，贏得了顧客好評。半年來，通過全縣員工的不懈努力，全縣存款就以較年初增長×××萬元的好成績，完成了全年計劃的×××，實現了時間過半，任務過半，為全縣業務進一步拓展奠定了資金基礎。

二、立足三農謀發展

農信社做為支持地方經濟發展的重要金融機構，尤其是支持三農發展的中堅力量，堅定三農服務為主的發展思路不僅是農村金融的必然要求，也是信用社自身發展的內在要求。上半年，全縣信用社切實轉變工作作風，將信貸重點放在“三農”上，扎實搞好信貸支農。一是做好春耕支農。在年初縣聯社召開了信貸支農會議，明確了支農工作重點，落實了支農工作措施，建立了支農匯報制度。隨后，全縣信用社下鄉村、進田地進行春耕資金需求調查，掌握了第一手資料，并通過大力組織存款，積極申請支農再貸款，清收不良貸款等方式籌集支農資金，確保資金供給。在服務方式上，信用社改變了“官商”作風，采取小額農貸、聯保貸款等方式，發揚背包下鄉，走村串戶的傳統，在田間地頭為農民辦理業務，幫助他們購回化肥、農藥、農膜、種子等生產物質，有力支持了全縣春耕生產。截止月末，全縣信用社核定貸款額萬元，發放小額信用貸款萬元，小額農貸余額萬元，農戶貸款余額達萬元，占貸款總額的。二是大力支持城鎮個體工商業發展。由于該類貸款具有資金數額不大，流動性較強、風險較小、效益較高等優點，半年來，各機構在認真調查了解借款戶的資信、項目前景等基礎上，采取一次授信，聯保貸款與最高限額抵（質）押貸款等方式對有效益、有市場、管理好的個體工商業戶進行大力支持，培育了一批黃金客戶，很好的改善了信用社資產結構，降低了經營風險，提高了經營效益。截止月底，全縣共投放該類貸款萬元，利息回收率達。三是在充分調查、完善擔保抵押手續前提下，穩妥地支持有前景、有效益的企業發展，半年里新增企業貸款萬元，促進了縣域經濟發展。四是繼續探索和完善了住房按揭貸款的操作流程，改善了信貸結構，降低了貸款風險，提高了信貸資產的盈利水平。

三、多措并舉抓清非

不良貸款下降是信貸管理中的重點更是難點。半年來，全縣信用社一是認真按照年初聯社落實的清收目標任務，制定了不良貸款清收辦法和措施，落實了信貸員包片，具體責任人包戶，堅持常年清收和重點清收相結合的方式著力清收不良貸款。二是縣聯社抓住信用社改革之際，在縣清收不良貸款領導小組的協助下，于××月份在全縣范圍內拉開了“清收不良貸款突擊戰”的序幕，整個“戰役”將持續到××月份。在突擊戰中，我社因戶施策，選準突破口，運用行政的、法律的、經濟的手段大力清收不良貸款，化解貸款風險。首先在清收行政部門工作人員和行政事業單位的不良貸款貸款中，我社積極向清收不良貸款領導小組匯報，由其督促有關部門主動歸還。在“三停五不”的強硬政策下，部分有還款能力的欠 農村信用社半年工作總結第2頁

款人和欠款單位直接歸還了貸款；暫時還款有困難的也與信用社簽定了還款計劃。截止××年月末，已收回個人不良貸款戶，金額萬元、簽定還款計劃戶，金額萬元，合計萬元，占行政部門工作人員不良貸款總額的；收回單位不良貸款戶，金額萬元、簽定還款計劃戶，金額萬元，合計萬元，占行政事業單位不良貸款總額的。尚未落實的個人和單位目前正在落實當中。其次，對企業拖欠或擔保形成的不良貸款，我社主動和和司法、工商等部門配合，對那些惡意逃廢信用社債務的借款人采取了坐收、跟收仍無法收回的，依法進行了起訴，責成其限期歸還貸款本息；對那些產品有市場、生產經營活動正常、發展前景較好，但一時歸還貸款本息有困難的，重新完善了手續，注入新的資金，幫助其恢復生產，逐步歸還所欠貸款；對那些辦理了合法合規抵押手續的，及時對抵押物按程序進行處置變現。截止月末，共依法起訴戶，涉及金額萬元，強制收回戶，金額萬元；重新完善手續戶，金額萬元；處置抵押物收回戶，金額萬元。最后，對農戶和個體工商戶的不良貸款，我社采取了信貸人員分片包干清收、通過鄉鎮、村干部協助清收及法律手段等方式進行催收。尤其是和縣法院配合通過發支付令進行催收取得了較為明顯的效果。截止月末，全縣已發支付令戶，涉及金額萬元，通過該方式收回貸款戶，金額萬元。全縣累計收回不良貸款萬元，不良貸款占比下降個百分點，占比為，資產質量進一步提高。

四、穩步改革促發展

深化農村信用社改革不僅關系到農信社自身發展，更關系到三農發展和全面建設小康社會目標的實現。為切實推進我縣農信社改革，促進信用社發展，我縣在去年完善法人治理結構、清產核資和增資擴股工作的基礎上按照有關文件要求，切實抓好了以下幾方面工作：

一是按照市辦有關改革發展專題宣傳文件要求，加強宣傳組織領導，以統一的口徑向社會宣傳農村信用社的地位和作用，將政策說清，把工作做細，增加廣大人民群眾對信用社的了解和信任。整個宣傳過程懸掛宣傳橫幅××條，制作宣傳筆記本××本，柜臺散發資料×××余份，開展便民服務×××次，接受群眾咨詢×××多人次。

二是根據有關信用社改革文件精神，我縣高度重視，加強組織領導，抽調精兵強將組成了改革材料寫作小組，在市、縣銀監機構、人行和縣改革領導小組的指導下，保質保量的完成了改革實施方案、增資擴股計劃和央行票據申請等資料的送審工作。

三是規范股權設置，大力募股。在年初，我縣制定了《招股說明書》，設置了自然人股和法人股兩類股金，設定了資格股和投資股，明確了入股社員的優惠措施，在全縣范圍內開始大力募股。截止月末，全縣農村信用社股金總額×××萬元，其中自然人股×××萬元，占總股本×××，法人股××萬元，占總股本的×××；按股金性質分，資格股×××萬元，投資股×××萬元，分別占×××和×××；目前已清退信用社入股聯社資金、年前每股元的老股金、××年前元以下的存款化股金、××年募集的年齡未滿十八歲社員股金和職工資格股共計×××萬元。尚有×××萬元未規范股金正在規范當中。若考慮央行票據置換，全縣資本充足率達×××，達到了“統一法人”改革模式專項票據發行條件。

五、內控建設保穩健

篇（7）

（一）各項貸款穩步增長

截止9月末，全行人民幣各項貸款余額為192.92億元，較年初增加19.95億元,增幅11.53%，從五級分類來看，正常類貸款余額189.66億元，占全部貸款的98.32%，關注類貸款余額2.44億元，占全部貸款的1.26%，不良貸款余額0.8077億元，占全部貸款的0.42%，其中的77.42%為次級類貸款。

（二）主要業務指標完成情況

1、到期貸款收回率實現控制計劃。截止9月末，我行到期貸款收回率達99.87%，高于目標計劃1.37個百分點。超額完成控制計劃。

2、低效信貸客戶退出任務完成全年任務的110%，超額完成全年任務。截止9月末,全行實際完成退出5戶，金額3300萬元，完成全年核定退出計劃的110%。

3、銀行承兌匯票余額控制在省行計劃內。根據省行《關于進一步加強銀行承兌匯票管理的通知》要求，我部切實加強了銀行承兌匯票管理，截止9月末，全行銀行承兌匯票余額44.32億元，較年初增加8.41億元，控制在全年計劃（45億元）以內。

4、不良貸款下降幅度較大，超額完成全年計劃。截止9月末，我行不良貸款8077萬元，較年初下降55216萬元，超額完成全年不良貸款控制計劃（63293萬元）。

二、以來，我部以上級行信貸業務全流程管理為指導，深化信貸審批體制改革，狠抓新辦法新制度落實，加強授信執行工作管理，全行信貸業務的精細化管理水平取得新進展。

（一）深入推動信貸結構戰略性調整，促進信貸業務健康有效發展。

前三季度，我們嚴格落實國家宏觀調控政策和全行風險管理要求，從客戶準入、授權授信及低效客戶退出等方面，進一步加大了對信貸結構調整工作的指導和管理，全行有效信貸投放快速增加，信貸客戶結構持續向好。

1、堅持“有進有退、有保有壓”的信貸政策，認真落實客戶名單制管理。一是加強行業信貸政策指導。年初，為適應宏觀經濟形勢變化需要，把握信貸投向大局，切實從行業信貸政策上防止各行盲目營銷，提高行業系統性風險的管控能力，我們根據總行下發的行業信貸政策，結合我市各行業發展狀況及客戶特點，在深入調查研究的基礎上，明確了進與退、保與壓的具體界限，提高了行業政策管理的可操作性，有效控制了宏觀經濟波動形勢下部分行業的信貸風險。二是深入實施法人客戶名單制管理。根據總行下發的電網、火電等行業客戶分類標準和客戶分類名單，我們對已確定分類結果的，有針對性的制定差異化管理策略，加大對優質客戶的支持和維護力度，同時，加大低效客戶退出工作，保證退出質量，全面加快全行法人客戶結構調整步伐。首先加大信貸對經濟社會薄弱環節、就業、節能環保、戰略性新興產業、產業轉移等方面的支持，保證重點建設項目貸款需要，嚴格控制高耗能、高排放行業和產能過剩行業中不符合國家節能減排要求的企業新增貸款；其次加快退出落后產能客戶和項目占用信用，按照工信部和省政府公布的淘汰落后產能目標任務和企業名單，深入排查、摸清底數，及時采取措施、防范化解風險。

2、嚴格客戶準入，進一步加強法人客戶評級授信管理。一是認真做好年度信用等級評定工作。4月份，根據省行《關于做好信用等級評定工作的通知》的有關精神，我們對全行客戶信用等級評定工作進行了部署，首先進一步明確了評審程序和調查內容，對全行評級資料從行業政策、環評政策、財務狀況、資料上傳等方面進行了集中審查，保證了評審質量和效率；其次對于省行集中評審發現的問題，我不安排專人進行組織反饋工作，第一時間將初審問題發到各經營單位，指導各單位有針對性地做好補充反饋工作。今年，經我行集中審查，共審查評級材料331份，上報省行審批通過aaa級客戶80家，aa+級客戶116家，aa級客戶122家，有效地優化了客戶結構，為降低經營風險、提高信貸資產質量奠定了堅實的基礎。二是科學調整授信管理策略。在嚴格授信額度核定管理的同時，積極推行了整體授信項下用信業務品種的組合管理，根據風險大小和風險控制難易程度，明確了客戶授信的不同業務品種組合方案要求，積極引導了業務品種結構的優化，降低了信貸風險。

3、強化風險前瞻性意識，繼續做好潛在風險客戶退出工作。今年的宏觀經濟形勢與去年相比有了顯著變化，國務院、省政府都陸續下發文件嚴格控制對高耗能、高排放行業和產能過剩行業不符合國家節能減排要求的企業新增貸款，為有效控制信貸客戶潛在風險，今年我們繼續通過直接鎖定客戶、直接監測、直接考核的方式，進一步加大了退出工作的管理力度。年初，在總結近年低效客戶退出經驗的基礎上，經過與各支行溝通，最終鎖定低效客戶5家，下達退出計劃3000萬元。同時，通過逐戶查詢、監測通報、檢查考核等措施，及時掌握各行退出情況，推動了全行低效客戶退出工作順利進行。目前鎖定的低效客戶已經全部退出，金額3300萬元，完成全年核定退出計劃的110%。

（二）順利完成c3上線，確保c3平穩運行。

總行將山東省分行作為信貸管理系統三期上線的唯一試點行，于1月15日切換運行，為確保c3成功上線運行，省行制訂下發了《山東省分行信貸管理系統項目群投產業務操作方案》，并于1月5日召開信貸管理系統三期成功上線動員會。為配合省行做好c3系統成功切換平穩運行工作，我部做了大量的卓有成效的工作。一是加強組織領導，確保各項工作落實到位。我部高度重視c3上線工作，嚴格按照上級行的各項工作要求，明確了各時間節點、各階段、各環節、各部門工作任務、統一了工作方法和步驟 ，明晰了工作流程和職責分工，把每一項工作、每一個工作步驟細化到每一個時間點、落實到每個責任人，確保各項工作落到實處。二是安排專人溝通聯系，及時匯總問題反饋信息。為了把c3上線工作中遇到的問題及時匯總反饋到上級行，我部安排專人24小時保持通訊暢通，及時匯集各支行及客戶部門反饋的信息和問題，并在第一時間向上級行反映，以便及時得到解決，確保c3運行平穩。三是認真組織信貸人員培訓。為了c3平穩運行，上級行通過視頻或現場方式多次組織c3操作人員培訓，我部派c3操作人員參加上級行組織的每一期次的培訓，并通過notes、操作提示、再培訓等方式進行向下傳達，確保操作人員熟練掌握操作方法。四是協助總行c3項目組完成系統運行調研工作。為了充分了解和掌握c3運行情況以及信貸操作人員在工作中遇到的問題，今年上半年，總行c3項目組多次到我行進行現場調研工作，我部均按照調研組的要求做好前期準備工作，組織支行客戶部門準備好需要維護錄入系統中的數據資料，并派專人全程陪同總行調研組人員進行現場操作和調研工作。

（三）授信執行工作落實到位。

加強授信執行管理是推進信貸業務經營戰略轉型及精細化管理的必然要求，今年以來，我部緊緊圍繞“一個規劃四個辦法”開展授信執行工作。一是認真組織信貸人員參加“一個規劃四個辦法”業務培訓。精心組織市行和支行全體信貸業務人員參加省行舉辦的“一個規劃四個辦法”視頻培訓班，并組織本部門和前臺部門5人組到視頻會現場參加培訓，為下一步扎實開展信貸業務授信執行工作奠定良好基礎。二是精心組織召開貸后管理例會。6月24日，組織召開貸后管理例會，對西王集團有限公司、山東濱化集團股份有限公司的貸后管理定期分析報告進行了集中審議，查找風險點、議定工作措施、落實措施執行責任人。貸后管理例會的成功召開，為客戶經理在以后的貸后管理中指明了工作重點，有效提高我行的貸后管理水平。

（四）強化信貸風險管理，提升信貸基礎管理水平

1、規范審查行為，進一步提高審查質量和效率。我部盡職履行審查職責。今年以來，按照《中國農業銀行－年信貸發展綱要》工作要求，圍繞國家“轉方式、調結構”的宏觀政策導向，省行擴大了進一步擴大了對二級分行的信貸授權，全體審查人員在業務量增加的同時始終把“風險可控、效率優先”作為工作準則，較好地履行了崗位職責。同時，審查人員牢固樹立服務宗旨，為經營行搞好服務，營造后臺為前臺服務、為全行服務的意識，做到把握重點、審查盡職、風險可控、優質高效，有力地促進了信貸業務高效、快速發展。

2、強化到期貸款的監測、管理，不斷提高貸款到期收回率。到期貸款能否按期收回是評價各行信貸管理水平的重要指標，是各行信貸資產質量好壞的重要體現。近年來，各級行高度重視貸款到期收回工作，將貸款到期收回率作為一項重要指標納入績效考核范圍內。為此，我們加強了對到期貸款的監測、預警和催收。一是及時貸款到期提示，風險經理督促經營行提前做好到期貸款的催收工作，盡可能提高到期貸款收回率。二是及時預警信息，提醒經營行對收回難度大、經營惡化的貸款客戶及早做好清收或資產保全工作。三是加強對各行貸款到期收回率的監測。按季對全行到期貸款收回情況進行監測分析并進行通報。通過對各支行貸款到期收回率情況進行深入比較分析，揭示了全行貸款到期收回方面存在的問題，從而提出了加強貸款到期管理和展期條件等方面的針對性措施，促使全行貸款到期收回質量不斷提高。

三、加快風險經理制度改革、提高操作風險管理水平、加強信貸資產風險分類，全行的全面風險管理工作再上新臺階。

（一）風險經理認真履行崗位職責，發揮信貸監管作用。

一是我部風險經理按月對被派駐行月度內信貸業務整體運行狀況和貸款收回情況進行在線監測，剖析到期貸款收回工作中存在的不足，提出整改意見或建議，發送被派駐行行長、分管行長和客戶部門；按季對客戶部門信貸業務和客戶經理貸后管理盡職履行情況進行現場檢查，較好地發揮了風險管控第一道防線的作用。二是建立風險經理例會制度。定期召開風險經理例會，由風險經理向例會匯報工作開展情況，利用風險經理例會對風險經理進行業務培訓和工作指導，同時，為風險經理提供一個相互交流經驗信息的一個平臺，進一步加強對風險經理管理工作。

（二）成功組織了兩次專項風險評估工作。

為了貫徹全面風險管理工作精神，上半年，在上級行指導和市行的大力支持下，成功完成了銀行卡及電子渠道和信息技術專項風險評估工作，一是成功完成銀行卡及電子渠道專項風險評估工作。我部作為銀行卡及電子渠道專項風險評估工作的牽頭部門，與電子銀行部和其他相關部門通力合作，通過問卷調查、會議訪談和現場檢查等形式，查找風險點、發現風險隱患，并針對性地制定風險防范措施，最終形成了銀行卡及電子渠道專項風險評估報告。銀行卡及電子渠道專項風險評估工作的成功開展，有效地提高了我行的銀行卡及電子渠道風險防范能力，為我行銀行卡及電子渠道業務的健康發展奠定了良好的基礎。二是成功完成信息技術專項風險評估工作。信息技術專項風險評估工作由我部牽頭，和信息技術部合作完成。信息技術工作專業性強、影響面廣、是我行各項業務發展的基礎性工作，本次風險評估對象涵蓋了機房、網絡及各種前置系統，評估內容非常全面，包括信息科技治理架構、信息安全管理、系統開發測試、系統運行管理、應急管理、數據備份和災難恢復等信息科技風險管理情況；運行的重要信息系統、前置系統的安全狀況；機房、網絡通信、操作系統、數據庫、中間件等基礎設施的安全狀況等。本次風險評估工作的成功實施，對于提高我行的信息技術管理水平、信息系統應急管理能力以及信息技術基礎設施的維護能力具有很好的促進作用。

（三）完成操作風險管理信息系統上線工作，強化操作風險管理。

2月，新的操作風險管理信息系統成功上線，由于操作風險直接影響我行的風險資本的計量工作，我部高度重視操作風險管理信息系統運行維護工作，一是加強風險管理信息系統工作培訓。今年2月，我部組織市行和支行全體操作風險管理信息系統業務人員參加省行舉辦的視頻培訓班，并組織人員參加現場培訓和業務操作指導，使業務操作人員充分認識到推廣操作風險管理信息系統的重要意義，具備熟練應用操作風險系統系統開展工作的能力。二是及時錄入操作風險事件和事項。我部安排專人管理操作風險信息系統，對于我行發生的操作風險事件和事項，及時通知并協助事發單位做好錄入上報工作。三是做好系統的其他維護工作。我部按照系統維護的要求，按月維護關鍵風險指標和當前數據，按季做好操作風險分析報告工 作，并指導支行和市行各部門做好系統的月度季度數據錄入維護工作。

（四）加強十二級分類管理，提高資產質量管理水平。

信貸資產風險分類是風險管理的基礎性工作，今年上半年，我部繼續加強信貸資產十二級分類管理工作，提高信貸資產質量管理水平。一是加強風險經理培訓工作，增強風險經理對資產風險分類的監控能力。對風險經理加強業務培訓，使其掌握十二級分類的核心定義和要求，指導風險經理在對十二級分類審核時，不要過渡依賴十二級分類系統，要嚴格按照信貸資產風險分類的核心定義進行信貸資產風險分類。二是組織引導支行做好風險分類自查工作。對信貸資產的十二級分類是動態和變化的，二季度，我部組織支行做好風險分類工作自查，指導支行根據債項主體和第二還款來源的變化情況，及時調整客戶的信貸資產十二級分類等級，使分類結果正確反映信貸資產風險狀況。為我行的信貸資產方案制定、減值準備計提、經營績效考核等提供正確的依據。三是配合銀監局做好信貸資產風險分類偏離度檢查工作。二季度，濱州市銀監局對我行進行了信貸資產分類偏離度抽查工作，我部全力配合銀監局對我行的信貸資產風險分類檢查工作，把銀監局貸款偏離度檢查作為對我行信貸資產風險分類工作質量高低的一次重要檢驗。

（五）加強信貸基礎管理工作，提高風險管理和內部控制質量

1、進一步加強對系統工作的指導和管理。積極參與省行、市行、人民銀行、銀監局等組織的綜合調研活動，先后開展了政府融資平臺、“兩高一剩”行業、紡織行業、造紙行業等多項調研活動，對相關行工作開展情況進行了督導，同時針對業務經營中存在的突出問題進行了分析研究，并提出了解決建議，為上級行決策提供了依據。

2、積極配合總行集中審計工作，保證審計工作圓滿完成。為迎接總行的集中審計，我行于自2月8日至3月8日在全市范圍內組織開展一次業務自查自糾活動，我部組織信貸條線各小組對我行信貸業務進行了一次全面深入的檢查，對信貸業務中存在的缺陷和漏洞及時糾改。5月初，總行審計組進駐后，我部派專人負責此項工作，對檢查出現的問題，及時溝通解決，保證了總行集中審計工作的圓滿完成。

四、信貸管理工作中存在問題和不足

，我行信貸管理工作雖然做了大量工作，我們也清醒地看到了工作中存在的一些不容忽視的問題：

1、信貸風險防控的有效性需要進一步增強。為了應對國際金融危機對我國經濟的負面影響，去年我國金融機構進行了創下歷史紀錄的信貸投放量，我行的信貸投放也達到歷史最高水平，今年，金融機構投放量雖然有所減少，但也維持在相對高位。信貸資金的大量投放，對我行的信貸風險管理水平提出了嚴峻的挑戰，風險防控的壓力逐步加大。但目前我行信貸風險防控技術相對落后，風險控制手段比較單一，政策制度執行力仍然偏弱，提升信貸風險管理的有效性任重而道遠。

2、授信執行環節仍然比較薄弱。一直以來，用信和貸后管理是我行信貸管理中的薄弱環節，授信執行中“重營銷輕維護、重投放輕管理”的現象仍未根本改觀。風險監測及檢查表明，我行授信執行方面的問題仍然比較多，突出表現在放款審查環節落實不到位、合同使用不當、貸后檢查流于形式、押品管理薄弱、檔案管理混亂等。

3、全面風險管理的理念和模式尚未確立，風險管理方式、方法急需創新。目前我行的全面風險管理尚處在起步和探索階段，對于風險識別、計量、監控的手段單一，缺少有效的方法、技術和工具，目前仍處在主要依靠從業經驗來判斷、管控的粗放式風險管理階段。

4、信貸隊伍有待進一步加強。與目前業務發展需求情況相比，信貸人員隊伍需進一步加強、壯大，尤其是客戶經理需求缺口較大，在信貸人員的選拔、培養、儲備等方面，應進一步加強。

五、下半年工作思路和具體措施

第四季度，我部將緊緊圍繞“抓執行力建設，提升效率質量”，認真貫徹國家產業政策和行業信貸政策，以調整信貸結構為主線，以防范化解信貸風險為重點，通過深化體制改革、完善制度體系、優化操作流程、落實風險責任、強化基礎管理，加快信貸退出和風險管理，進一步增強工作的前瞻性、主動性，促進全行信貸及風險管理水平的穩步提升。

（一）明確信貸投放重點，不斷優化信貸結構。第四季度我部將按照“分類指導、區別對待”的原則，明確信貸投向。一是提高抵質押貸款比重，降低風險資產。二是加大對創新能力強、產業前景好、有訂單、有利于帶動就業的中小企業和民營企業的信貸投放；加大對技術改造、兼并重組、過剩產能向外轉移、節能減排、發展循環經濟的信貸支持，在支持重點項目和基礎設施建設的同時，把先進制造業和現代服務業納入信貸扶持的重點。加強對新材料、新醫藥、新信息個新興產業的信貸支持力度。三是積極研究、制定和落實有利于擴大消費的信貸政策措施，有針對性地培育和鞏固消費信貸增長點，增加對消費貸款的投放。四是繼續限制對“兩高”行業和產能過剩行業劣質企業的貸款。

篇（8）

政府關注的贏得來源于中小企業對經濟發展的重要性。工信部總工程師朱宏任3月28日在出席“2013中國中小企業投融資交易會新聞會”時透露，截至目前，全國工商登記的中小企業數量已經達到了1300多萬家，個體工商戶超過4000萬戶，占企業總數的99%。

朱宏任指出，中小企業創造了全國60%的國內生產總值，特別是在擴大內需這一戰略基點上，中小企業增強了經濟增長的內生動力。近5年來，中小企業每年解決900萬左右的城鎮新增就業，占新增就業的80%以上，并吸納了農村轉移出來的絕大部分勞動力。

經濟社會發展基本面長期趨好，擴內需、調結構、控通脹，發展實體經濟等一系列重大舉措，都為中小企業的發展提供了廣闊的空間和難得的機遇。總體來看，我國中小企業發展仍然處在黃金期、轉型期和提升期，中小企業將在今后相當長的時間內承擔了促內需、調結構的重要角色之一。

對接投融會

然而，我國中小企業發展現狀不容樂觀。4月6日，博鰲論壇的《小微企業融資發展報告：中國現狀及亞洲實踐》（以下簡稱《報告》）顯示，近六成企業利潤持平或下滑，因此小微企業也被迫加快了轉型升級的步伐，誕生了更加多元化的融資需求。

作為2013中國中小企業投融資交易會主辦方之一的中國中小企業協會會長李子彬對此深有體會，在長期與中小企業主的接觸中，他發現廣大中小企業發展的外部環境面臨著許多困難，融資難、融資成本高、融資渠道窄等問題首當其沖。但銀行信貸依然是中小企業融資的主渠道。廣大中小企業在融資過程中，往往難以對銀行金融產品的要求、流程、操作方式等信息進行深入了解。銀行金融機構在尋求優質中小企業時也存在信息不足，風險過大，成本過高等問題。企業和銀行之間信息的“不對稱”是導致貸款難的主要問題。

為此，即將在7月中旬舉行的中小企業投融會，將舉辦“中國中小企業發展高峰論壇”、“中小企業走出去――海外項目與國內資本對接會”、銀企對接酒會、中小企業融資講座、優勢成長項目推介會等十余場活動，進一步拓展企業與金融機構的交流渠道、層級和內容。李子彬預計，將集中展示2000多種服務中小微企業的金融產品，參會的企業將達2萬家，包括國有大中型商業銀行在內的300家金融機構將參展參會，達成交易額200億元人民幣，而中小企業的高成長、低碳、環保項目將成為極受金融機構和資本青睞的對象。

央行：加大政策支持

人民銀行金融市場司司長謝多認為，“目前，受勞動力成本上升，原材料價格上升等影響，中小企業面臨成本上升、利潤降低的雙重困難，經營壓力不斷擴大，如何尋找到更好的投融資渠道，仍是影響中小企業成功轉型的重要因素。”

謝多亦在會上表示，央行將加大對中小微企業融資支持的力度。

一是注重加強貨幣政策的預調微調，靈活運用多種貨幣政策工具，為金融機構加大對中小企業貸款提供流動性支持。

二是加強宏觀信貸政策指導，鼓勵和引導金融機構加大對中小企業的貸款投放。截止2012年末，金融機構小微企業貸款（含票據貼現）余額11.58萬億元，同比增長16.6%，增速比大型企業高8個百分點。

三是積極發揮小額擔保貸款政策作用，支持勞動密集型小企業發展。近年來，人民銀行積極會同財政部、人力資源和社會保障部等部門不斷完善小額擔保貸款政策和激勵補償機制，通過對符合條件的勞動密集型小企業貸款貼息、彌補金融機構呆賬損失并給予手續費補貼方式，鼓勵和引導金融機構加大對勞動密集型小企業的信貸支持力度。

四是積極發揮債券市場融資功能，拓展中小企業多元化融資渠道。

五是大力推進中小企業信用體系和擔保體系建設。由于中小企業信息不透明，銀行等放貸機構難從可靠渠道了解情況，央行早在2008年已經在北京等地試點，著力建設中小企業信用信息征信體系，截至2012年末，全國累計補充完善中小企業信用信息235萬戶。

銀監會：“十五條”落地

在此期間，銀監會《關于深化小微企業金融服務的意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》提出了15條具體措施，是銀監會落實和推進對小微企業金融服務差異化監管政策的又一重要舉措。

《意見》明確，對于小微企業授信客戶數占該行所有企業授信客戶數以及最近六個月月末平均授信余額占該行企業授信余額達到一定比例以上的商業銀行（原則上東部沿海省份和計劃單列市授信客戶數占比不應低于70%，其它省份應不低于60%），各銀監局在綜合評估的基礎上，可允許其一次同時籌建多家同城支行，且不受“每次批量申請的間隔期限不得少于半年”的限制。

2011年6月，銀監會曾經《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》（下稱“銀十條”）。與“銀十條”相比，《意見》增加了不少新亮點。一方面，銀監會要求商業銀行根據小微企業不同發展階段的金融需求特點，由單純提供融資服務轉向提供集融資、結算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融服務。

另一方面，引導商業銀行在提升風險管理水平的基礎上，創新小微企業貸款抵質押方式，研究發展網絡融資平臺，拓寬小微企業融資服務渠道。

不僅如此，《意見》指出，在推進資產證券化業務試點工作中，優先選擇小微企業金融服務成效顯著、風險管控水平較高的商業銀行，進一步拓寬小微企業貸款的資金來源。

銀監會相關人士指出，《意見》進一步明確了指導思想和工作目標，通過更有力的正向激勵政策支持商業銀行進一步加大對小微企業的信貸支持力度，將有助于商業銀行提高小微企業金融服務的水平和能力。

銀行：借機發力小貸

銀監會銀行監管二部主任楊麗平在公開場合表示：“過去大家一說小微企業金融服務多數指的都是貸款，這次我們提出的是一攬子的綜合服務，包括前期的一些咨詢，比如小微企業要在哪個領域發展，銀行會幫助它做一些銜接，給它一些前期的指導，也包括結算，另外在小微企業資金出現短期閑置的時候，提供理財服務等”。

“很多商業銀行都有比較成熟的小企業營銷模式，例如與各級政府、工商聯、園區、行業協會等合作，既能降低信息調查成本，又能實現規模經濟效應。而通過供應鏈融資切入，充分利用現有大客戶上游的供應商、下游的經銷商和終端用戶，則保障了交叉銷售綜合化金融服務。”某股份制商業銀行客戶經理表示。

一位在中部三線城市農村商業銀行從事多年小微企業信貸的人士對“十五條”的細則表示歡迎。從經濟效益的角度看，他十分愿意從小微貸款，在利率浮動等多項優惠政策的帶動下，普遍比大企業貸款的收益率要高，但受限于以前的政策規定中的一些細則操作性不夠強，很多情況需要向監管部門匯報，不僅影響工作效率，也無形中增加了房貸成本。而很多小微企業在等待放貸的過程中，同樣會流失一些發展機會。

博鰲論壇最新的《報告》同樣佐證了上述人士的說法。《報告》顯示，銀行仍是小微企業融資的首選渠道，在爭取外部融資時尋找資金來源的優先順序方面，有66.7%的小微企業主將向銀行貸款排在了第一位。關于在向銀行融資時所遇到的問題，“貸款到位時間較長”反映最為集中，達到45.8%。

中央財經大學金融學教授、中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，“十五條”“在設立同城支行方面給予政策優惠，是由于隨著管理水平流程化，銀行支行、網點主要服務對象轉變為以小微企業為主，政策上的支持對零售網點深挖小微企業客戶有一定的幫助；而在風險權重上給予一定條件下的降低，體現出監管層對銀行支持小微企業監管指標上給予傾斜，容忍度比較給力，對銀行放手進入小微企業領域有很大激勵。”

企業：還需信用買單

盡管中、農、工、建、交五大商業銀行的2012年小微企業貸款額均創下歷史新高，但相比49.78萬億元的金融機構本外幣企業及其他部門貸款余額，小微企業11.58萬億元的貸款余額依然只占15%。

部分中小企業主對此則不如銀行積極，“我去銀行貸款，銀行的宣傳口號都是為知識型、科技型中小企業開辟綠色通道，開出最高5000萬貸款額，最長3年貸款期限確實很誘人，但是首要條件是資產總額在4億元或銷售額在3億元的企業，這對我們剛剛起步年銷售額才1億元，急需資金擴大生產的，還是可望而不可即的。”北京大興一家科技型民營企業主稱，“事實上銀監會和監管機構一直在喊大力支持小微，但我們中小企業主融資難，根源主要還是缺乏信用。”

相比其他中小企業貸款產品，中小企業信用貸款類的產品無論是貸款額還是貸款期限都縮水不少，擁有政府或中央企業采購訂單合同的企業和實質性啟動上市工作的企業則備受銀行“青睞”，而這種差別化待遇的根源則在于信用。

中關村科技園作為中國高新技術企業的聚集地，小微企業占企業總數的90%。針對高科技企業遭遇傳統信用擔保模式短板難題，中關村已經投石問路，推出了“瞪羚計劃”，“瞪羚計劃”的重點培育企業可以通過“信用”申請到最高1000萬元的貸款。

篇（9）

根據行業、企業的不同情況，及時采取再保障措施，嚴把準入關和續貸關，從而贏得了風險防范的主動權。

——率先試點，創新全產業鏈保險。去年9月份，中保財險總公司與東營市政府計劃在全市產業化龍頭企業中推行農業產業化全流程風險管理項目（試點），并在全市金融機構中選擇參與試點的銀行和龍頭企業。得此信息后，東營市分行迅速向市政府請示，經過積極努力，最終確定農發行為全市唯一試點銀行。通過與財政、保險公司、企業密切合作，開辦了以農發行為第一受益人、以農業產業化全流程風險管理需要為目標的特色保險業務，保費由財政承擔50%。該行貸款支持的山東馳中集團有限公司成為全市第一家受益者，根據該公司農產品生產、加工、存儲、流通、貿易全過程，設計開發了集農業保險、財產保險、意外健康保險、責任保險、貨物運輸保險、信用保險等為一體的風險保障方案，實現了“一張保單、綜合保障”。

——因企制宜，落實擔保措施。該行在確定客戶擔保方式時，堅持從實際出發，靈活對待，因地、因企、因時、因人制宜，確定不同的擔保方案。

例如，對山東萬得福實業集團公司就只選擇了保證擔保方式，因為其擔保單位墾利石化公司是該縣最大的企業，自身經營實力強，政府關注度高，代償能力非常強。再如，對貸款額度較大的大海紡織、三陽紡織等大企業，則實行了多家大型企業聯合擔保的方式；對昊龍紡織等則采用了抵押擔保、保證擔保、質押擔保等組合擔保方式。同時，在選擇擔保企業方面，堅持要求必須是同一縣區內的企業，原則上不允許跨縣區擔保，因為同一縣區內的企業，政府關注度高、保護力度大。對于農業小企業、棉花收購企業，鑒于其自身實力弱，很難找到匹配的大型企業做擔保，該行就篩選了兩家實力強、經營規范的專業擔保公司進行擔保，并追加個人資產抵押或2名公務員擔保。2012年，共對16家企業追加擔保額7.02億元，其中追加土地房產抵押0.89億元，大型骨干企業保證擔保6.13億元，對7家企業追加了個人資產抵押和公務員擔保。實踐證明，這些措施都是十分有效的。

完善監控 實現快速識別、科學處置

農發行的風險防控機制已經比較完備，作為經營行主要任務就是結合實際抓好落地和實施，為此東營市分行在風險監控上提出的目標是：加密監控、快速識別、科學處置。

——構建“輪輻式”高效反應機制，實現風險信息快速鏈接。過去該行的風險防控機制主要是“金字塔”形式，風險信息由基層客戶經理逐級向上傳遞，信息屏蔽和滯后問題比較突出。為從根本上解決這一問題，該行建立了以市行黨委為中心，以客戶經理、基層行主管、行長、企業為成員，內外部各類信息源為結點的“輪輻式”防控機制，進行點對點信息傳遞，以最快捷的方式使市行黨委及時掌握每個結點的信息。

一是拓寬信息獲得渠道，快速準確做出反應。加強與上級行、金融辦、銀監局以及商業銀行的聯系，建立多方位溝通渠道，從中發現風險信號，防患未然。比如在得知東營光伏有限公司經營出現問題后，立即查詢其征信信息，經過比對，發現某貸款客戶的擔保單位為該公司提供了較大額度的擔保，盡管該擔保單位目前經營正常，但如果履行了擔保代償責任，必定對其產生重大影響，甚至會有倒閉風險。了解這一情況后，市行立即通知縣支行，提前對貸款客戶組織續貸材料，并借機更換了擔保單位，消除了風險隱患。

再比如對山東雅美紡織有限公司擔保風險的處置一案。該行從省行得知濱州某企業出現風險后，按省行要求立即通知利津縣支行對雅美紡織公司提供的擔保情況進行核查，并迅速組織有關人員商定應對策略，而此時，雅美紡織公司和當地政府還沒有意識到問題的嚴重性。該行一方面與當地政府對接，闡明利害關系，引起政府的高度重視，幫助企業想辦法；另一方面，在他行尚未反應的情況下，快速行動，最大限度保全本行信貸資產。通過與企業溝通，站在幫助企業規避法律風險的角度，將企業的主要機器設備、應收賬款、應收票據全部為本行貸款和銀行承兌匯票補辦了抵、質押，并追加了4000多萬元自然人股東在東營益美得化工有限公司的股權質押，地方政府和企業對該行靈活高效的處置策略給予充分肯定。

二是加強現場調研體察力度，及時掌握“活”情況。市行黨委成員認真落實包點責任制，并在此基礎上開展崗位體察觀摩活動，直接有效地掌握企業風險信息，增強了風險管理的滲透力。去年4月份市行包點行長到春蕾紡織有限公司紡紗車間查看生產情況，經過現場清點開工設備，判斷其開工率不足50%，由此推斷其產銷量與報表反映的銷售收入不符，立即責成廣饒縣支行分管客戶的副行長任該公司的客戶經理，加大對該公司的監管力度。由于發現早、行動及時，在縣政府接管、處理該公司的銀行債務中占據了主動，在所有銀行中，該行第一個收回了貸款。再如，市行包點行長了解到墾利縣某公司由于投資購買了較多生態林，導致現金流入嚴重不足，很難保證1000萬元貸款按期收回。鑒于該筆貸款實行了專業擔保公司和公司股權質押雙重擔保，市行黨委根據該公司現狀，及時啟動處置預案，一方面要求客戶部門聯系天津產權交易所，了解股權處置的程序，做好質押股權的處置準備；另一方面由市行行長約談擔保公司董事長，提示其做好履約擔保責任的準備。由于工作到位，擔保公司自愿承擔代償責任，提前將資金存入該行，成功化解了貸款逾期風險。

三是直接抽調客戶經理到市行專題匯報。為便于市行及時掌握客戶第一手信息資料，強化對信貸員隊伍的管理和培養，市行建立了客戶經理不定期風險監管匯報制度，每次隨機或根據需要抽調1-2名客戶經理，到市行對自己監管的企業情況進行匯報。這不僅使市行能夠及時掌握企業的情況，更使客戶經理時刻繃緊風險防控這根弦，加強日常監管，主動深入企業了解掌握相關情況。目前，已有15人次進行了匯報。

——實行一企一策，及時完善風險處置預案。去年下半年，對每個企業都制定了風險處置預案，并組織市、縣行班子成員和其他風險管理委員會委員進行討論。同時，市行客戶部門設計下發了4張風險監測表，包括客戶生產經營情況、融資變化情況、對外擔保情況、擔保企業情況等，監測指標以客觀指標為主，通過對企業客觀指標的監測（如：電費、水費、工人工資支出、開工率等不易粉飾的數據），擠出企業財務報表“水分”。根據企業三項費用，推算出達到盈虧平衡點時的開工率或水電費支出等數據，然后根據每月監測到的數據與平衡點數據比對，以此判斷企業生產經營是否正常，有無潛在風險等，做到了有備無患。

——強化教育培訓，提升客戶經理風險識別能力。如何在眾多的監管事項中“抽絲剝繭”，識別出企業潛在的風險點，是客戶管理人員的基本功。為此，該行采取多種方式，加強對客戶經理的風險培訓。通過風險案例學習，提高識別風險能力，掌握現代防范措施；通過以查代訓方式，提高客戶經理分辨能力，及時識別企業財務報表“水分”，做到對企業心中有數，若發現重點關注事項負面變化較大，及時申請啟動相應的風險處置預案。

篇（10）

中心自成立以來，始終堅持服務小微企業和城市居民的市場定位，積極推進機制創新、服務創新、產品創新、業務流程創新和隊伍建設創新，在服務中小企業方面形成了獨具特色的嶄新形象，并在支持科技型企業、文化創意企業、出口型企業、大型批發市場及商超客戶等領域打造了優質的小企業金融服務品牌，在同業中塑造了鮮明的經營特色，開辟了齊商銀行小企業金融服務工作新局面。齊商銀行小企業金融服務中心的做法的到了市委、市政府和省、市銀監局的高度認可和評價。截至2011年9月末，齊商銀行小企業金融服務中小企業貸款余額9.4億元（占全行小企業貸款余額的6.67%），貸款戶數899戶，成立以來累計發放貸款27.5億元，中小企業貸款客戶數近1700余戶，沒有發生一筆貸款違約。

服務機制創新之路

秉承“以客戶為中心”、“專注客戶、專心服務”的服務理念，積極推進服務模式與渠道創新，不斷完善中小企業服務機制。

樹立“中小企業全面金融服務”的理念，創新營銷模式

創建“主動營銷，創造客戶，創造市場”的營銷文化，不斷對淄博市集群市場、工業園區客戶進行營銷，加強與市中小企業局、市經貿委、市婦聯、市團委、創業園管委會等部門聯系與合作，借助政府平臺與行業協會，迅速滲入大批優質中小企業群體中，總結出了專業市場集群業務營銷模式、供應鏈金融營銷模式、商會聯保授信業務營銷模式、園區整體開發營銷模式、政府產業經濟帶業務五大營銷模式。同時，積極嘗試拓寬網上營銷渠道，開發了“E”貸通中小企業網上申貸系統，中小企業客戶足不出戶，就可以將貸款申請信息傳遞到齊商銀行，及時得到相關金融服務。 按照銀監會“六項機制”和“四單原則”建設要求，不斷完善和創新中小企業服務機制

第一，創新審批機制，提高效率（見圖1）。對小企業貸款實行“三位一體”審批機制，即獨立的盡職調查、獨立的盡職審查、民主的集體評審。嚴格執行“雙人四眼原則”，在提高審批效率的同時控制好小企業授信風險，以標準化流程建設為中心，從對客戶的銷售，第一次訪談，貸前調查，貸時審查，貸后管理以及貸審會工作流程，都按標準化進行建設，大大提高了效率。中心建立24小時授信決策平臺，每天召開貸審會，確保項目決策效率。新客戶原則上在正式受理后3～7日內放款，老客戶原則上一個工作日內放款。中心建立多層次審批流程，合理下放審批權限，簡化審批流程：（1）存單、國債等質押貸款及低風險權重授信業務給予客戶經理50萬元權限，客戶可隨到隨辦，當日入賬；（2）對循環貸業務實行額度一次審批，循環使用模式，額度內放款業務無需中心貸審會審批；（3）優化操作流程，多項授信環節同步進行：一是對小企業的授信準入及信用評級由中心自行審批；二是中心實行標準化運作流程，實行獨立的針對小企業特點制定的貸款三查制度。

第二, 總行對中心的小企業貸款給予單獨的成本核算，對小企業專營機構的業務發放不受信貸計劃限制，并且在資源配置、會計核算、信貸評審等方面單列進行。

（1）小企業金融服務中心單獨建賬，建立以內部轉移定價為基礎的獨立成本利潤核算機制。向總行拆借資金，進行信貸投放。中心自行合理安排各項經營支出，單獨核算經營利潤。

（2）總行對核心業務系統改造，支持中心獨立核算。實現中心客戶存貸款賬戶分離，后臺結算數據分離，中心可以依托全行70多家經營網點為客戶提供存款及結算服務。存款賬戶開設在支行，貸款賬戶在中心，由中心進行貸款賬戶的管理，進行利息的扣收和貸款的歸還管理，系統同時支持中心對客戶結算賬戶查詢及數據提取。

（3）對小企業的授信準入及信用評級由中心自行審批；實行獨立的針對小企業特點制定的貸款三查制度。

第三，創新中小企業授信利率風險定價機制，遵循收益覆蓋成本和風險的原則，實施利率差別化定價。建立了以客戶為中心的考核評價體系，改變資源配置方式，根據客戶的風險度、貢獻度定價并進行資源配置。

第四，齊商銀行在客戶經理激勵獎懲機制、客戶經理培訓機制、違約信息通報機制、責任追究機制等方面進行了有益探索和完善。

金融產品創新之路

齊商銀行小企業金融服務中心以適合中小企業需求為導向，不斷創新產品，為中小企業量身定做了“創業之路”、“經營之路”、“成長之路”、“進取之路”四大系列共計20余款貸款產品，滿足了小企業個性化的金融需求。例如，針對高新區創業園中高新技術企業客戶“企業間交往較少，相互不了解，企業自身也幾乎沒有有形資產”這一情況，推出了“專利權質押貸款”，解決了擔保難題；針對經營不銹鋼、白板、棉花、重質油、固體化工原料等大宗商品的企業，以企業自有財產質押，推出了“動產質押貸款”，實現了貨物質押當天貸款到賬；針對出口退稅企業，推出了“出口退稅賬戶托管質押貸款”，化解了出口企業因相互擔保帶來的諸多問題；針對大型企、事業單位的上下游中小企業客戶，推出了“應收賬款質押貸款”，加快了企業資金周轉。針對供應商超商品的商企業，推出了“商超供應鏈融資貸款”，提高了資金使用率；針對大型批發市場、商城中的小企業客戶，依托行業協會、市場管理者，組織一定數量的小企業按照“自愿組合、風險共擔”的方式組成聯保體，推出了的“聯保小額貸款”，幫助中小企業客戶獲得銀行貸款，實現共同發展；針對“文化產業企業資產規模較小，無形資產多，有形資產少”的現狀，加強與淄博市文化產業信息中心的合作，以政府向文化產業推出的3000萬元扶持資金為基礎，設立基金池，中心對信息產業中心提供的企業通過擴大倍數進行信貸投放，促進了文化產業企業的發展。

貸款風險防范創新之路

齊商銀行小企業金融服務中心在積極拓展中小企業業務市場的同時，加強風險防控技術的提煉，創新了中小企業貸款調查方式和方法。中心對中小企業的調查在進行財務因素定量分析的基礎上，加強對非財務因素的分析，強化對第一還款來源的要求。財務分析側重于定量的分析，而非財務因素分析側重于定性的分析，二者相互印證、相互補充，彌補了財務指標分析具有一定滯后性的缺點，即使在個別企業財務信息不真實的情況下，非財務因素也可以將有關信息反映出來。

編制財務報表分析簡表，實施邏輯驗證。客戶經理根據企業提供的原始單據，以及搜集和了解到的信息，自行編制企業的資產負債簡表及損益簡表，了解企業的資產、負債真實狀況，計算企業的實際凈資產，驗證企業的財務報告以及歷年經營成果。根據企業固定成本和變動成本的成本結構，分析企業經營杠桿的高低，對借款人所處行業的風險做出基本判斷。通過企業的收入與支出，測算企業的保本點，計算他們的銷售情況、存貨水平、盈利能力。根據企業的銀行結算流水，驗證企業的銷售收入與盈利水平。通過以上計算與驗證，了解企業的實際財務狀況、現金流量和償債能力，從而確定貸款的額度。

對流通行業采取“六看、一聽、一談”的方式。一看賬本，重點分析企業及個人的銀行流水賬。二看產品，重點觀察企業有無好的產品。三看人氣，重點觀察企業顧客的數量、層次。四看人品，重點觀察企業成員的敬業精神。五看成效，重點比較貸款前后企業經營效果對比。六看存貨，主要調查企業存貨數量、流轉速度。一聽同行，側面調查企業同行對該經營者的整體評價。一談看法，努力和客戶進行多方位的溝通、互動，爭取掌握更多的“軟信息”。

對快速消費品經銷商的調查做到“七看七重”。即：一看渠道、重年限。觀察經銷商的分銷渠道，研究經銷商的成長歷史。二看實力、重庫存。觀察經銷商庫存大小，分析經銷商的實力。三看流量、重憑證。分析經銷商現金流量，重視憑證證據，了解經銷商目前的經營現狀。四看產品、重品牌。比較其經銷產品的銷售市場、品牌效應，預測未來的發展空間。五看經營、重信譽。調查經銷商的經營情況，了解其信譽情況，衡量其還款意愿、信用情況。六看用途、重原因。分析貸款用途合理性，研究預測其資金流向。七看銷量、重賬款。查看銷售證據，賬款回收情況，評估企業經營狀況。

針對我們重點做的生產類企業，要求客戶經理考察企業時要做到“三知”，即“知行、知底、知實”，做到貸前調查實質重于形式。“知行”就是要知道其高管的品行和發展思路，知道其實際對企業的管控能力；“知底”就是要知道他現在的身價及家底是多少，他的企業整體經營情況如何，我愿意投多少，我的風險程度是多少，以上信息要求客戶經理對企業的產成品、生產工藝、上下游客戶、生產輔助原材料、水、電、氣、養老金繳納、商品進銷記錄、銀行賬戶流失情況等多角度、多方位的實地考察，掌握一手資料。“知實”就是企業實際情況的邏輯交叉判斷；通過落實以上所有信息，根據其提供的書面數據和客戶經理自己考察的結果，全方位的對其財務、經營、管理、銷售進行邏輯檢驗判斷，檢驗其真實情況。

專門開發小企業管理系統，系統中設置了風險預警模塊。可將小企業違約信息及關聯企業信息及時登陸風險預警平臺，建立黑名單。預警信息會通過管理系統傳輸給人民銀行企業征信系統及個人征信系統。同時要求客戶經理需隨時注意收集和掌握各自業務區域內的惡意違約客戶信息，并將信息及時向信息中心匯報，做到信息共享。

客戶經理隊伍建設創新之路

齊商銀行小企業金融服務中心非常重視企業文化及員工隊伍建設。從道德培養、業務素質培養抓起，建立“合規文化”，從員工培養成長機制、激勵分配機制著手，建立欣欣向榮、團結一心、開拓進取的工作團隊。

以“合規文化”建設為核心，加強員工道德培養與教育。齊商銀行小企業金融服務中心以嚴謹的風格來管理企業，以“不吃客戶一頓飯，不拿客戶一分錢”的自律文化約束中心每一位員工，使之轉化成為自覺的習慣。中心客戶經理必須嚴格遵守“十個嚴禁”的從業紀律，并向總行紀委出具全體人員廉潔從業責任書，著力打造廉潔、誠實、高效的工作團隊。