郵政保險論文匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇郵政保險論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中圖分類號：F275 文獻標識碼：A

一、保險監(jiān)管文化建設與思想政治工作的內涵及作用

保險監(jiān)管文化，一般是指保險監(jiān)管機構在保險監(jiān)管工作發(fā)展過程中所形成的、為全體監(jiān)管干部共同遵守和奉行的價值觀念、基本信條、行為準則及傳統習慣等。保險監(jiān)管文化建設可以引導全體監(jiān)管干部把個人目標和理想，統一到保險監(jiān)管機構的工作目標和崗位職責上，形成良好的人際關系，增強內聚力，使全體監(jiān)管干部團結一心謀監(jiān)管、求發(fā)展；增強全體監(jiān)管干部的榮譽感和責任感，自覺地維護保險監(jiān)管機構的聲譽。

思想政治工作帶有明顯的政治性。它的主要作用是保證保險監(jiān)管機構正確的工作方向，保證黨和國家路線、方針、政策的貫徹執(zhí)行和保監(jiān)會黨委決策部署的落實密切結合保險監(jiān)管機構的工作實際和監(jiān)管實踐，努力造就一支適應社會主義市場經濟和保險業(yè)發(fā)展要求的監(jiān)管干部隊伍，充分發(fā)揮保險監(jiān)管“抓服務、嚴監(jiān)管、防風險、促發(fā)展”的作用，促進保險業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

二、保險監(jiān)管文化建設和思想政治工作的異同

通過上述對保險監(jiān)管文化建設與監(jiān)管機構思想政治工作的內涵及作用的分析，可以看到，兩者是兩個不同的概念，屬于不同的工作系統，既有密切的聯系，又有一定的區(qū)別，兩者的工作對象、方向、目的等基本相近， 但工作手段、內容和載體等又有所不同。

（一）相融性。

從工作對象上看，保險監(jiān)管文化建設和思想政治工作都以提高人的思想道德素質，最大限度地調動監(jiān)管干部積極性為目的。保險監(jiān)管文化從研究人的共同價值取向出發(fā)，突出監(jiān)管干部的自我激勵。思想政治工作著力于解決人的思想認識、觀點立場問題，培育合格的優(yōu)秀的保險監(jiān)管干部隊伍。

從工作方向上看，保險監(jiān)管文化建設與思想政治工作都屬于意識形態(tài)。保險監(jiān)管文化作為社會主義文化的一個分支，必然受社會主義價值體系、道德規(guī)范、行為準則的指導，體現社會主義精神文明的要求。建設中國特色的保險監(jiān)管文化，不僅與思想政治工作的政治方向是完全一致的，而且發(fā)揮思想政治工作優(yōu)勢能更好地保證保險監(jiān)管文化建設的正確方向。

從工作方法看，保險監(jiān)管文化建設與思想政治工作有許多相通之處。思想政治工作采取的一些方法，通過多元化的工作途徑對保險監(jiān)管文化的宣傳、養(yǎng)成和持續(xù)改進也幾乎完全適用。

從工作環(huán)境上看，保險監(jiān)管文化建設與思想政治工作都是在特定的、既確定又變化的監(jiān)管機關內外部環(huán)境中進行的。保險監(jiān)管文化建設與思想政治工作都要分析各種因素，根據各自特點，找準工作基點，確定工作重點和突破口，以求同步取得成效。

（二）相異性。

從工作手段上看，保險監(jiān)管文化建設主要通過文化手段，潛移默化地影響監(jiān)管干部的思想和行為，最終實現思想觀念的同化，提高監(jiān)管干部的綜合素質。而思想政治工作主要側重于正面灌輸、系統教育，主要通過政治手段，提高監(jiān)管干部的思想道德素質，著重解決監(jiān)管干部的思想政治問題。

從工作內容上看，保險監(jiān)管文化建設包括精神、物質、制度、行為等層面，而思想政治工作則主要反映在思想意識方面。保險監(jiān)管文化全方位地影響監(jiān)管干部的綜合素質。而思想政治工作則側重作用于監(jiān)管干部的思想，通過解決思想問題對監(jiān)管干部的行為起到導向作用，較之保險監(jiān)管文化建設更具有鮮明的黨性和政治性。

從工作途徑上看，保險監(jiān)管文化建設主要通過文化環(huán)境、文化設施、文化活動對監(jiān)管干部起到潛移默化的激勵和調節(jié)作用；而思想政治工作則更多地強調思想、政治等精神因素，通過方針政策教育、形勢任務教育等，提高監(jiān)管干部的思想道德，激勵監(jiān)管干部的積極性和創(chuàng)造性。

三、保險監(jiān)管文化建設與思想政治工作的辯證關系

思想政治工作是我黨的優(yōu)良傳統、政治優(yōu)勢和重要法寶，是一切工作的生命線，也是保險監(jiān)管文化建設的生命線，可以有效指導和促進保險監(jiān)管文化建設，為保險監(jiān)管文化建設引領航向，提供強有力的思想保證和精神動力；保險監(jiān)管文化建設是搞好思想政治工作的重要基礎和有效載體，是創(chuàng)新思想政治工作的重要途徑，可充實豐富思想政治工作，為思想政治工作提供新思想、新領域和新方法，促進思想政治工作向深度和廣度拓展。沒有思想政治工作的引導、配合和支持， 保險監(jiān)管文化建設就會迷失方向；同樣，沒有保險監(jiān)管文化建設，思想政治工作就失去一個堅實的基撐；兩者相互影響，相互作用。所以正確理解和處理兩者關系，對于形成兩者相互支撐、相互促進、共同發(fā)展的良好局面具有重要意義。

篇（2）

(一)部分管理者的人力資源觀念存在誤區(qū)

在郵政企業(yè)中,有些人特別是部分企業(yè)管理干部,對人力資源管理觀念還存在誤區(qū),主要表現在:強調職工的職前學歷,忽視人力資源開發(fā)的終身教育;強調職工的團隊價值,忽視人力資源開發(fā)的個體需求;強調職工的存量穩(wěn)定,忽視人力資源開發(fā)的合理流動;強調職工的一般使用,忽視人力資源開發(fā)的系統管理等。目前,以人為本的理念雖然被企業(yè)普遍強調,但一些管理者以人為本的思維仍停留在形式、口號層面上,突出表現多在強調理念,而少有具體措施,尤其是沒有將此在實踐中發(fā)展化為企業(yè)特質。這些不正確的認識,嚴重阻礙了郵政企業(yè)人力資源管理的開發(fā)工作。

(二)崗位用工不合理,缺乏有效的薪酬激勵因素

企業(yè)編制內在崗職工、聘用工、勞務工、混崗作業(yè)人員并存,同工不同酬的現象突出,績效考核不到位,未能有效滿足關于組織對個人績效認可、綜合素質提升和工作內容優(yōu)化等方面的需求,致使部分員工在缺乏有效激勵的環(huán)境下工作。雖然郵政企業(yè)已經注意到人力資源績效考核的重要性,但是在實施過程中仍然流于形式。對員工的績效評價并沒有按崗位目標體系和完成執(zhí)行情況逐項評價,領導的主觀看法受職工個人身份、資歷、地位、人際關系影響較大,容易脫離工作實際,對員工的崗位職責和職位設計等帶來沖擊,在一定程度上弱化了員工的工作質量和服務質量。

二、關于郵政企業(yè)人力資源管理改革的策略

中國加入WTO以后,屬于服務貿易范疇的郵政,也將面臨著國內郵政市場的對外開放,外國郵政特別是發(fā)達國家的郵政和跨國速遞公司將進入中國郵政市場,中國也可以進入其它國家的郵政市場。這對中國郵政來說,既是難得的機遇,也是嚴峻的挑戰(zhàn)。要想在新的機遇和挑戰(zhàn)面前贏得機會,必須要革除郵政企業(yè)現行人力資源管理的弊端,為企業(yè)實現良性發(fā)展做好支撐,解放思想,大膽探索,采用科學的人力資源管理方法,實現人力資源的合理配置。

(一)完善規(guī)章制度,規(guī)范管理行為

當前的郵政企業(yè),要通過規(guī)章制度的建立,進一步優(yōu)化結構、增強功能,規(guī)范員工和管理人員的行為,努力營造公平公正的用工氛圍,提高廣大員工的工作積極性。統一的行為規(guī)范,對內有利于強化管理,對外有助于提升形象,從而促進郵政企業(yè)的健康發(fā)展。[(二)創(chuàng)造更多發(fā)揮機會,充分挖掘員工潛能

每一個人身上都蘊藏著巨大的潛能,人力資源管理者必須努力營造好的環(huán)境從而使員工發(fā)揮出較大水平,如教育培訓、工資、晉升的公正性、受尊重、團隊精神、福利等,“把平凡的人造就成非凡的人”。因此,郵政企業(yè)在設置機構定崗定位時,要科學合理,使企業(yè)的每一個員工都有較飽滿的工作量,使不同類型的員工在合適的崗位上發(fā)揮其自我價值,并為企業(yè)創(chuàng)造財富。①

(三)完善內部競爭機制,提高員工工作效益

現階段郵政企業(yè)要從內部管理體制入手,完善企業(yè)內部的競爭機制、激勵機制;通過錄用適量的聘用工,改變企業(yè)員工的“一體化”結構,形成效率優(yōu)先,競爭上崗,優(yōu)勝劣汰,合理的激勵和約束機制,建立科學的工作分析和合理的職位評價制度,使更多的人才脫穎而出。②

(四)建立有效的培訓體系,提高人員綜合素質

郵政企業(yè)各種經營活動都具有很強的專業(yè)性,如果技術人員和業(yè)務人員不進行技術、知識更新,不接受新技術培訓,就很難保證郵政服務的質量,就會在競爭中失掉市場占有率。高度的重視和完善的制度,才能有效地促進了企業(yè)的發(fā)展。

(五)健全管理信息平臺,創(chuàng)新管理模式

人力資源部門為了適應管理變革的要求,必須自覺增加管理的科技含量,著手構建人力資源管理信息平臺,促進人力資源管理向信息化轉變。調動各方面力量,采取積極措施,促進郵政信息化的發(fā)展。一是繼續(xù)采取資金傾斜政策按照“統籌規(guī)劃,突出重點,注重效益,適度超前”的原則,優(yōu)先安排信息技術建設項目投資;二是采取收入分配傾斜政策,對信息技術部門的工資總額,按高于企業(yè)平均工資水平撥付工資計劃,主要用于對技術骨干的工資傾斜和自主開發(fā)項目人員的獎勵;對有突出貢獻的人員建立企業(yè)補充養(yǎng)老保險和醫(yī)療補充保險等保障制度;三是采取人才引進傾斜政策,對信息技術部門急需的工程技術人員,可不受系統、地區(qū)和編制限制,優(yōu)先解決。

不僅降低人力資源成本而且有助于職工把人力資源部門看成是一個積極的部門,也為職工在個人職業(yè)發(fā)展方面承擔起更大責任提供了方便。

總之,在科學技術迅速發(fā)展及市場競爭的強大壓力下,郵政的企業(yè)化轉型,是步入良性發(fā)展的關鍵時刻,加強人力資源管理是郵政企業(yè)轉型后的首要任務。面對新的機遇和挑戰(zhàn),郵政企業(yè)應堅持“人力資源是第一資源”理念,把人力資源管理與郵政公司改革配套推進、緊密銜接成為一項緊迫任務。不斷對組織結構進行優(yōu)化,走出傳統的人才管理誤區(qū),與時俱進,不斷創(chuàng)新,合理配置人力資源與制定激勵機制,采用科學的、適應企業(yè)發(fā)展的、行之有效的人才管理模式來適應已發(fā)生變化的外部環(huán)境,才能使郵政企業(yè)在未來的國際國內市場競爭中立于不敗之地,得到持續(xù)、快速、健康的發(fā)展。

論文關鍵詞:郵政人力資源現狀改革

論文摘要:進入21世紀,郵政科學開發(fā),人力資源至關重要。隨著與國際經濟接軌,國民經濟和社會消費以及與其相適應的信息流、物資流和資金流都將有巨大的增長。這就為郵政的發(fā)展帶來巨大的空間。因此,做好人力資源管理成為郵政行業(yè)的戰(zhàn)略任務和系統工程。本文針對目前郵政人力資源管理存在的主要問題與現狀,提出郵政企業(yè)人力資源管理改革的策略,以供探討。

參考文獻:

[1]呂昆,淺談如何評價和提高郵政人力資源整體素質山東省郵政局山東濟南250011

篇（3）

 

一、中國農村金融發(fā)展的限制因素

（一） 來自供給方面的因素

1．金融服務供給方

中國的農村金融服務的提供者既有官方組織又有非官方組織。非官方組織一般是指一些地下錢莊，主要從事個人借貸。官方組織包括商業(yè)銀行：中國農業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村信用合作社，政策性銀行：中國農業(yè)發(fā)展銀行，以及提供農業(yè)保險的保險公司。

表1 金融供給機構

2.金融服務供給因素對農村金融的限制性分析

①金融機構從農村地區(qū)撤出，農村金融網絡覆蓋不足

在上世紀90年代末至本世紀初，國有股份制商業(yè)銀行大量減少了在村鎮(zhèn)一級的營業(yè)網點，以中國農業(yè)銀行為例，其縣支行網點減少377家，撤并比例為15.4％。為了在獲取更大收益同時降低風險，銀行更愿意將從農村吸取的資金貸放到城市，在2005年這一數字達到了400多億元。在保險方面，最大的財險公司——中國人民財產保險公司也大幅減少農業(yè)保險項目，直接或間接投放到農村的資金大幅降低。

表2 四大國有商業(yè)銀行所撤并的縣支行

 

 

 

撤并數（家）

撤并比例（%）

工商銀行

541

27.8

中國銀行

204

18.6

建設銀行

464

24.1

篇（4）

金融資源的匱乏影響貧困地區(qū)農業(yè)生產結構的調整，影響農業(yè)先進技術的引進以及農村發(fā)展所必需的基礎設施建設，農民增產增收的難度將加大，提升各類商業(yè)銀行在金融機構服務新農村建設的能力迫在眉睫。

一、農村金融機構的現狀

目前，我國農村銀行類機構主要有四類六種，分別是商業(yè)銀行中的農業(yè)銀行，政策性銀行中的農業(yè)發(fā)展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業(yè)銀行和農村合作銀行，以及郵政儲蓄機構。農村銀行類機構的基本情況是：從機構網點布局看，這幾類機構共有124 255個網點，其中104 671分布在縣市以下地區(qū)，占網點總數的84.2％。從資產負債看，2007年末，農村銀行類機構的資產總額占金融機構資產總額的28.8％；負債總額占金融機構負債總額的29.4％。從信貸支農情況看。對“三農”發(fā)放貸款的機構主要是農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和農村合作金融機構。2007年末，這三類機構涉農貸款(包括農村信用社各類貸款、農業(yè)發(fā)展銀行收購貸款和農業(yè)銀行用于農村龍頭企業(yè)、扶貧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網改造、基礎設施貸款等)占全部金融機構貸款總額的19％，但大大低于全國的總體增長水平。這一方面說明我國城鄉(xiāng)金融市場發(fā)展的不平衡，另一方面也說明了我國農村金融市場發(fā)展的巨大潛力。在上述支農貸款中，農村合作金融機構發(fā)揮了重大的作用。

二、農村金融機構改革與當前問題

1　中國農業(yè)銀行與農村信用社

中國農業(yè)銀行與農村信用社在農村形成了由政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構成的比較完備的農村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問題。中國農業(yè)發(fā)展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，但由于機構不完備，建立初期承擔的農業(yè)開發(fā)及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農業(yè)銀行管理，目前的職責僅限于對糧棉油收購提供政策性貸款，與為農業(yè)發(fā)展提供政策性融資的要求相差甚遠。近幾年，農村金融領域主要由農村信用社一家機構維持，農村信用社成了農村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產權不清、法人治理結構不完善、管理體制不明確、服務方式和服務手段落后等重大問題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產，因而出現了大面積的虧損，有的年份全行業(yè)資不抵債，削弱了其支農能力。

2　農村資金的流出

農村資金通過郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來就短缺的農村經濟發(fā)展遇上阻礙。農村郵政儲蓄存款余額在過去10年中增加了10倍，其中大部分來自農村。農村郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國人民銀行。從整體上看，在新農村建設中經濟存在“財政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問題。

3　農村保險問題

農村保險問題一直沒有解決辦法，也沒有建立一個保險體系。現在的基本模式是：政府組織引導，農民自愿參加；個人繳費為主，集體補助為輔，國家政策扶持；基金以縣為單位獨立核算、自主管理，主要通過儲蓄、國債等渠道，實現保值增值。這一模式在運行過程中存在一些問題，如制度設計上不具備“社會保險”的性質和特點；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機；農村養(yǎng)老保險給付水平偏低。

盡管如此，農村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風險能力有了質的變化。根據2002年末的監(jiān)管數據，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國農信社資本充足率達5.89％。不良貸款率下降，資產質量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個百分點。結束連續(xù)10年虧損，經營效益顯著好轉。2005年上半年，實現軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產規(guī)模不斷壯大，支農服務功能增強。2005年6月末，全國農信社各項存款達30694億元，比2002年末增加10 769億元，增幅為54％；各項貸款21968億元，比2002年末增加8 028億元，增幅為57.6％。總之，農村信用社改革已在全國大部分省份開展起來，并且在試點地區(qū)取得了一定的成效。

三、各類商業(yè)銀行在金融機構中的作用

1　發(fā)揮中國農業(yè)銀行在新農村改革的作用

中國農業(yè)銀行是我國傳統的從事農村金融業(yè)務的商業(yè)銀行，但商業(yè)化的過程中，迅速進入城市并從20世紀90年代末起開始撤銷了大量的農村基層營業(yè)網點，其支農能力大大下降。今后，農業(yè)銀行在農村的業(yè)務重點應放在支持農村產業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農村經濟的發(fā)展，實現農業(yè)銀行在農村金融中的作用。為適應農村各經濟主體對商業(yè)性金融的需求，應加快組建新的農村商業(yè)銀行可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，雖然農村信用社改組成農村商業(yè)銀行時允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農村商業(yè)銀行的發(fā)展。事實上，鼓勵私人資本進入金融領域，可使產權關系達到最大明晰化，優(yōu)化商業(yè)銀行的治理結構。在已允許外資銀行設立的情況下，國內銀行業(yè)應適當對個人開放，而農村則是較好的實驗點。

2　充分發(fā)揮政策性銀行的作用

中國農業(yè)發(fā)展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，其業(yè)務范圍主要是辦理農副產品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農業(yè)綜合開發(fā)貸款。為支持新農村建設，農業(yè)發(fā)展銀行應拓展資產運用領域，提高政策性貸款質量，完善整體服務功能。由于糧食企業(yè)不景氣，農業(yè)發(fā)展銀行貸款質量低下，若以虧損的方式長期經營必定難以為繼。應對糧食企業(yè)進行現代企業(yè)制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經營、自負盈虧的能力。對于政策性虧損，要由財政部門予以補貼，補貼資金直接全額劃轉給農業(yè)發(fā)展銀行。扶貧貸款和農業(yè)綜合開發(fā)貸款屬于政策性貸款，在農業(yè)發(fā)展銀行機構基本健全的情況下，農業(yè)銀行應將這一業(yè)務返還農業(yè)發(fā)展銀行。這樣做可以完善農業(yè)發(fā)展銀行的服務功能，同時又不浪費金融資源。目前，農業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來源渠道，如將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉存入農業(yè)發(fā)展銀行。同時，應鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農村建設使開發(fā)性金融更多地參與農村道路、電力等基礎設施建設和農業(yè)產業(yè)化、農業(yè)資源開發(fā)項目的投資。

3　完善郵政儲蓄，建立農村資金回流制度

目前中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業(yè)和農村，實現“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。郵政儲蓄轉存人民銀行的資金可按一定比例留給當地人民銀行調度使用，通過再貸款形式由農村信用社放貸給農業(yè)企業(yè)和農戶；或者允許郵政儲蓄與農信社簽訂協議存款，將資金交由農村信用社投入農業(yè)和農村地區(qū)。也可通過購買投入農業(yè)農村的國債、政策性金融債券或其他農村金融債券，使資金回流農村。

4　穩(wěn)妥推進商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展

在建設社會主義新農村中，小額信貸對農村金融改革具有關鍵意義。除了繼續(xù)辦好農村信用社現有的小額貸款業(yè)務之外，應當鼓勵和培育農村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機構。小額貸款組織應遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場化方式，明確戰(zhàn)略目標，完善業(yè)務體系，強化人力資源建設。

5　大力發(fā)展農業(yè)保險

農業(yè)作為風險相對較高的行業(yè)，在缺乏必要的風險管理下，將加大農村金融風險，阻礙農村金融市場的發(fā)展，進一步弱化農產品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農業(yè)保險具有極強的公共性和外部性，建立政策性農業(yè)保險制度，可以提高農業(yè)經營主體的信用地位，引導農業(yè)金融資本流入，分散目前由農村信用社獨立承擔的農業(yè)系統風險和社會成本。維護農村金融體系的穩(wěn)定。隨著農業(yè)產業(yè)化水平的提高，農業(yè)生產經營主體對保險需求的不斷增加，政府應加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業(yè)保險進入農業(yè)產業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領域，大力開發(fā)與天氣指數、期貨指數等相關的農業(yè)保險新產品，促進農業(yè)產業(yè)化進程。

6　建立農村信用擔保制度

篇（5）

中圖分類號：C92 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-000-02

一、陜西省保險業(yè)的投入產出結構分析

1973年W.Leontief首次提出投入產出結構分析，其中投入產出結構分析的基礎和核心是投入產出表。投入產出法的主要內容包括投入結構分析和產出結構分析①。

投入結構分析中的直接消耗系數也可以稱為“投入系數”，投入系數是指在投入結構分析中，通過直接消耗系數反映某一部門生產單位最終產品所消耗的其他部門中間產品的價值②。

其中，直接消耗系數用aij表示（j表示生產最終產品的部門，i表示中間投入產品的部門），Xij表示j部門生產最終產品所消耗的i部門年產品價值總量，Xj表示j部門年產品價值總量，則直接消耗系數aij的計算公式可以表示為：

aij = Xij / Xj （ i， j=1， 2， … ，n ）

當i，j從1， 2， … ，n進行取值時就構成了直接消耗系數矩陣，反映各產業(yè)部門之間的經濟、技術聯系。投入系數越大，說明j部門對i部門的產品消耗的越多，對i部門的生產拉動性越強，大力發(fā)展j部門對拉動i部門的發(fā)展起到更大的作用。

產出結構分析中的直接消耗系數也可以稱為“產出系數”，產出結構分析是通過計算產出系數反映j部門每生產一單位最終產品需要消耗的保險業(yè)產品的價值。其計算公式與投入結構分析類似。產出系數越大，說明j部門對保險業(yè)的依賴性越大，擴大保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模對j部門的促進將事半功倍。

1.投入結構分析

從表1可以看出，一是陜西保險業(yè)對交通運輸倉儲郵政與信息服務業(yè)的直接消耗系數最大0.1357，即每生產100元的保險產品需要耗費的交通運輸倉儲郵政與信息服務業(yè)產品13.57元，這說明陜西保險業(yè)與工業(yè)、批發(fā)零售與住宿餐飲業(yè)以及交通運輸倉儲郵政與信息服務業(yè)之間的依存度很大，同樣顯示了目前陜西保險業(yè)發(fā)展仍處于初級階段，還在進行規(guī)模擴張，對上述行業(yè)的消耗系數比較大，所以加大上述行業(yè)對保險業(yè)的投入將促進陜西保險業(yè)的發(fā)展；陜西保險業(yè)對農業(yè)、旅游業(yè)、公共管理與社會組織的直接消耗系數為0，說明陜西保險業(yè)與上述行業(yè)沒有直接消耗關系。二是陜西保險業(yè)對工業(yè)的直接消耗系數為0.1248居第二位，說明工業(yè)對陜西保險業(yè)有較大的支持作用。三是陜西保險業(yè)對金融行業(yè)本身的直接消耗系數比較小，因為我國保監(jiān)會對保險行業(yè)資金運用渠道逐漸放寬，所以陜西保險業(yè)資金運用的渠道不再局限于銀行存款、政府債券、投資基金、金融機構間同業(yè)拆借等風險小、安全性高的途徑上，而是應用在收益性更高的其他行業(yè)，這樣就造成保險業(yè)資金向其他非金融部門的流動，所以陜西保險業(yè)對金融行業(yè)本身的依賴程度較低。

從總體上看，陜西保險業(yè)對第二產業(yè)的直接消耗系數最大，即對第二產業(yè)的帶動作用最強；對第三產業(yè)的直接消耗系數較小，即對第三產業(yè)的帶動作用較??；對第一產業(yè)的直接消耗系數為0，即對第一產業(yè)基本沒有帶動作用。

2.產出結構分析

通過對表1的分析和比較，我們可以得出以下幾點：一是，對保險行業(yè)直接消耗系數最大的行業(yè)是其自身，直接消耗系數是0.0314，即陜西保險業(yè)每生產100元的服務需直接消耗自身3.14元；二是，科研事業(yè)與綜合技術服務業(yè)、租賃與商務服務對陜西保險業(yè)直接消耗系數分別為0.0253和0.0196，與陜西保險業(yè)具有一定的依賴關系。此外，交通運輸倉儲郵政與信息服務業(yè)對保險業(yè)的直接消耗系數以及保險業(yè)反過來對其的直接消耗系數與其他行業(yè)比較都偏高，這表示陜西第三產業(yè)發(fā)展對保險產品的需求較大，陜西保險業(yè)對第三產業(yè)推動作用明顯，工業(yè)、農業(yè)對陜西保險業(yè)的需求有待開發(fā)和擴大。

表1 2010年陜西省保險業(yè)投入產出系數表

資料來源：《陜西金融年鑒》2011年。

二、陜西省保險業(yè)的產業(yè)波及效果分析

投入產出分析，主要從一個部門對另一個部門的產品消耗角度分析兩部門之間的影響程度，而產業(yè)波及效果分析主要分析一個產業(yè)部門對其他所有產業(yè)部門的影響程度。產業(yè)波及效果分析一般是根據感應度以及影響力系數來作為分析的標準③。

其中，影響力系數是指一部門增加單位最終產品的使用對其他部門生產需求的影響，即波及效果④。

如果，用mj表示影響力系數（j表示最終產品的使用部門），則影響力系數mj的計算公式可以表示為：

為里昂替夫的逆系數的矩陣第j列之和；

為里昂替夫的逆系數的矩陣第I列以及第j列數值。

根據影響力系數的計算公式，j部門的影響力系數越大，表明j部門對其他產業(yè)部門的推動效果越顯著，對經濟的影響和貢獻就越大，那么加大對j部門的投入，j部門的發(fā)展將會對經濟增長起到更大的貢獻作用。

感應系數是指各部門均增加一個單位最終產品的消耗，對某一部門需求的影響。其計算公式與投入結構分析類似。感應度系數越高，說明其他各產業(yè)部門整體對i部門的拉動作用越顯著，i部門對其他各產業(yè)部門的波及效果越大，優(yōu)先發(fā)展i部門，這樣能夠為其他的相關生產部門提供更大的貢獻度。

從表2中可以知道，一是陜西保險業(yè)對其他部門的影響力系數為1.0761，在整個產業(yè)部門的影響力系數比較中屬于中等偏上水平，這表明陜西保險業(yè)發(fā)展對其他產業(yè)部門的影響和貢獻度較強，對經濟增長的貢獻較大；二是陜西金融業(yè)的影響力系數是0.7441，比陜西保險業(yè)大的影響力系數低，說明陜西保險業(yè)對經濟增長的貢獻大于陜西金融業(yè)的貢獻；三是陜西保險業(yè)的感性度系數是0.5458，與其他產業(yè)部門的感應度系相比較低，說明其他產業(yè)部門對保險業(yè)的拉動作用偏低，保險業(yè)對其他產業(yè)部門的貢獻度也較低；四是金融業(yè)的感應度系數是0.711，在各產業(yè)部門感應度系數中偏低，說明其他各產業(yè)部門對金融業(yè)的拉動作用偏低，金融業(yè)對其他產業(yè)部門的推動作用和貢獻度也偏低；五是保險業(yè)影響力系數比感應度系數大，說明保險業(yè)對其他產業(yè)部門的影響和 貢獻大于其他產業(yè)部門對保險業(yè)的拉動作用；六是保險業(yè)的影響力系數大于金融業(yè)的影響力系數，但保險業(yè)的感應度系數小于金融業(yè)的感應度系數，說明陜西保險業(yè)發(fā)展對其他產業(yè)的帶動和貢獻程度大于金融業(yè)，但其他部門對保險業(yè)的促進和拉動作用小于對金融業(yè)的促進和拉動作用，這意味著，加大對陜西保險業(yè)的投入，發(fā)展保險業(yè)將會對陜西經濟產生較大的貢獻，但通過加大其他部門的投資力度促進經濟增長對保險業(yè)的發(fā)展貢獻度并不是很大。

表2 2010年感應度系數和影響力系數表

資料來源：《陜西金融年鑒》2011年。

三、保險業(yè)的經濟增長聯動分析

保險業(yè)作為第三產業(yè)的一部分，其本身也在創(chuàng)造價值，這些新增加的價值就是保險業(yè)增加值，為區(qū)域經濟增長做出了巨大的貢獻。從表3來看，2000～2010年，陜西保險業(yè)增加值從6.5億元增加到74.21億元，保險業(yè)增加值占第三產業(yè)增加值的比重由0.9%增長到2.04%，陜西保險業(yè)增加值占金融業(yè)增加值得比重由22.03%下降到18.09%；2001～2010年，保險業(yè)對GDP的貢獻率由7.0%下降到4.0%，保險業(yè)對GDP的貢獻度由0.65%增長到0.74%。

表3 2000～2010年陜西GDP與分行業(yè)增加值統計數據（單位：億元）

資料來源：《陜西金融年鑒》（2001～2011）。

綜合上表的數據可知：陜西保險業(yè)增加值增長迅速，標志著保險業(yè)本身發(fā)展速度很快；保險業(yè)發(fā)展水平明顯高于第三產業(yè)和金融業(yè)，對經濟增長的貢獻度呈快速上漲態(tài)勢；保險業(yè)整體規(guī)模比較小，限制了保險業(yè)對GDP的推動作用，這些都說明了陜西保險業(yè)還處于初期規(guī)模擴張階段，隨著保險持續(xù)發(fā)展，對經濟增長的貢獻將越來越大。

注釋：

①王紅潔，李曉鴻.關于《投入產出分析》在經濟分析中的應用[J].合作經濟與科技，2009（08）.

②楊星辰.山東省保險業(yè)的產業(yè)關聯效用分析與啟示[J].山東大學碩士論文，2012（10）.

篇（6）

論文關鍵詞:郵政人力資源現狀改革

一、郵政企業(yè)人力資源管理現狀及存在的問題

在競爭日益加劇的環(huán)境中,表面似乎是經濟實力的競爭,但本質上卻是人與人之間的競爭。如何發(fā)展現代化的郵政,滿足社會需求,實現郵政新世紀的宏偉藍圖,人才是根本的決定因素。當前郵政企業(yè)人力資源管理中存在以下幾個主要問題,如果不能加以正確認識,將不利于我國郵政企業(yè)的發(fā)展。

(一)部分管理者的人力資源觀念存在誤區(qū)

在郵政企業(yè)中,有些人特別是部分企業(yè)管理干部,對人力資源管理觀念還存在誤區(qū),主要表現在:強調職工的職前學歷,忽視人力資源開發(fā)的終身教育;強調職工的團隊價值,忽視人力資源開發(fā)的個體需求;強調職工的存量穩(wěn)定,忽視人力資源開發(fā)的合理流動;強調職工的一般使用,忽視人力資源開發(fā)的系統管理等。目前,以人為本的理念雖然被企業(yè)普遍強調,但一些管理者以人為本的思維仍停留在形式、口號層面上,突出表現多在強調理念,而少有具體措施,尤其是沒有將此在實踐中發(fā)展化為企業(yè)特質。這些不正確的認識,嚴重阻礙了郵政企業(yè)人力資源管理的開發(fā)工作。

(二)崗位用工不合理,缺乏有效的薪酬激勵因素

企業(yè)編制內在崗職工、聘用工、勞務工、混崗作業(yè)人員并存,同工不同酬的現象突出,績效考核不到位,未能有效滿足關于組織對個人績效認可、綜合素質提升和工作內容優(yōu)化等方面的需求,致使部分員工在缺乏有效激勵的環(huán)境下工作。雖然郵政企業(yè)已經注意到人力資源績效考核的重要性,但是在實施過程中仍然流于形式。對員工的績效評價并沒有按崗位目標體系和完成執(zhí)行情況逐項評價,領導的主觀看法受職工個人身份、資歷、地位、人際關系影響較大,容易脫離工作實際,對員工的崗位職責和職位設計等帶來沖擊,在一定程度上弱化了員工的工作質量和服務質量。

二、關于郵政企業(yè)人力資源管理改革的策略

中國加入WTO以后,屬于服務貿易范疇的郵政,也將面臨著國內郵政市場的對外開放,外國郵政特別是發(fā)達國家的郵政和跨國速遞公司將進入中國郵政市場,中國也可以進入其它國家的郵政市場。這對中國郵政來說,既是難得的機遇,也是嚴峻的挑戰(zhàn)。要想在新的機遇和挑戰(zhàn)面前贏得機會,必須要革除郵政企業(yè)現行人力資源管理的弊端,為企業(yè)實現良性發(fā)展做好支撐,解放思想,大膽探索,采用科學的人力資源管理方法,實現人力資源的合理配置。

(一)完善規(guī)章制度,規(guī)范管理行為

當前的郵政企業(yè),要通過規(guī)章制度的建立,進一步優(yōu)化結構、增強功能,規(guī)范員工和管理人員的行為,努力營造公平公正的用工氛圍,提高廣大員工的工作積極性。統一的行為規(guī)范,對內有利于強化管理,對外有助于提升形象,從而促進郵政企業(yè)的健康發(fā)展。

(二)創(chuàng)造更多發(fā)揮機會,充分挖掘員工潛能

每一個人身上都蘊藏著巨大的潛能,人力資源管理者必須努力營造好的環(huán)境從而使員工發(fā)揮出較大水平,如教育培訓、工資、晉升的公正性、受尊重、團隊精神、福利等,“把平凡的人造就成非凡的人”。因此,郵政企業(yè)在設置機構定崗定位時,要科學合理,使企業(yè)的每一個員工都有較飽滿的工作量,使不同類型的員工在合適的崗位上發(fā)揮其自我價值,并為企業(yè)創(chuàng)造財富。①

(三)完善內部競爭機制,提高員工工作效益

現階段郵政企業(yè)要從內部管理體制入手,完善企業(yè)內部的競爭機制、激勵機制;通過錄用適量的聘用工,改變企業(yè)員工的“一體化”結構,形成效率優(yōu)先,競爭上崗,優(yōu)勝劣汰,合理的激勵和約束機制,建立科學的工作分析和合理的職位評價制度,使更多的人才脫穎而出。②

(四)建立有效的培訓體系,提高人員綜合素質

郵政企業(yè)各種經營活動都具有很強的專業(yè)性,如果技術人員和業(yè)務人員不進行技術、知識更新,不接受新技術培訓,就很難保證郵政服務的質量,就會在競爭中失掉市場占有率。高度的重視和完善的制度,才能有效地促進了企業(yè)的發(fā)展。

(五)健全管理信息平臺,創(chuàng)新管理模式

人力資源部門為了適應管理變革的要求,必須自覺增加管理的科技含量,著手構建人力資源管理信息平臺,促進人力資源管理向信息化轉變。調動各方面力量,采取積極措施,促進郵政信息化的發(fā)展。一是繼續(xù)采取資金傾斜政策按照“統籌規(guī)劃,突出重點,注重效益,適度超前”的原則,優(yōu)先安排信息技術建設項目投資;二是采取收入分配傾斜政策,對信息技術部門的工資總額,按高于企業(yè)平均工資水平撥付工資計劃,主要用于對技術骨干的工資傾斜和自主開發(fā)項目人員的獎勵;對有突出貢獻的人員建立企業(yè)補充養(yǎng)老保險和醫(yī)療補充保險等保障制度;三是采取人才引進傾斜政策,對信息技術部門急需的工程技術人員,可不受系統、地區(qū)和編制限制,優(yōu)先解決。

不僅降低人力資源成本而且有助于職工把人力資源部門看成是一個積極的部門,也為職工在個人職業(yè)發(fā)展方面承擔起更大責任提供了方便。

總之,在科學技術迅速發(fā)展及市場競爭的強大壓力下,郵政的企業(yè)化轉型,是步入良性發(fā)展的關鍵時刻,加強人力資源管理是郵政企業(yè)轉型后的首要任務。面對新的機遇和挑戰(zhàn),郵政企業(yè)應堅持“人力資源是第一資源”理念,把人力資源管理與郵政公司改革配套推進、緊密銜接成為一項緊迫任務。不斷對組織結構進行優(yōu)化,走出傳統的人才管理誤區(qū),與時俱進,不斷創(chuàng)新,合理配置人力資源與制定激勵機制,采用科學的、適應企業(yè)發(fā)展的、行之有效的人才管理模式來適應已發(fā)生變化的外部環(huán)境,才能使郵政企業(yè)在未來的國際國內市場競爭中立于不敗之地,得到持續(xù)、快速、健康的發(fā)展。

參考文獻:

[1]呂昆,淺談如何評價和提高郵政人力資源整體素質山東省郵政局山東濟南250011

篇（7）

我國是一個人口眾多，農村人口占大多數的發(fā)展中國家，農業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎產業(yè)和戰(zhàn)略產業(yè)。隨著農村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農村經濟產業(yè)化、市場化程度的提高，資金需求呈現剛性增長態(tài)勢，對金融服務的要求也趨向多樣化。但是，在現階段農村金融體系所提供的金融支持與金融服務遠遠不能適應農村經濟和社會發(fā)展的要求，農村金融體制的改革相對落后于農村經濟結構和產業(yè)結構的調整步伐，社會主義新農村建設受到嚴重的資金“瓶頸”。這種農村金融支持的缺失，使農村陷入了一種“資金少——效益差——農村貧困——資金更少——效益更差——農村更貧困”的惡性循環(huán)當中，嚴重制約著農業(yè)生產的發(fā)展和農民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會主義新農村建設因缺乏金融支持而無法正常啟動。

一般認為，農村金融支持的缺失與農村經濟的發(fā)展水平和市場化程度不高密切相關，但從理論上講，相關的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導也是不容忽視的因素。制度經濟學認為，金融制度是一種節(jié)約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關聯的演進過程的結晶。也就是說，我國農村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農村金融體制，提出要針對農村金融需求的特點，按照建設社會主義新農村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導社會資金回流農村，建立健全功能齊全、結構優(yōu)化、產權明晰、機制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農村金融體系，加強和改善農村金融服務，促進農村社會經濟全面發(fā)展，滿足農業(yè)和農村經濟發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農村金融支持的制度安排。

一、國家或政府層面

首先，應該完善農村金融的法律法規(guī)建設，強化農村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據農村金融的特點，加強農村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎上，針對農村金融發(fā)展實際，盡快制定出臺專門的農村金融服務法、農村金融監(jiān)管法，如《農村金融法》或《農村合作金融法》等，就農村金融性質、法定存款準備金、市場準入退出機制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進入農村金融組織，結束農村金融機構長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關支持或鼓勵農村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農村金融服務促進法》、《農業(yè)保險法》等，支持農村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規(guī)，為農村金融的良性運轉提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。

其次，國家和政府應該大力推進農村信用體系建設，完善農村信用擔保和失信懲罰機制。一個良好的農村信用環(huán)境是農村金融和農村經濟健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長遠，突出重點，注重實效，建立起有效的農村信用體系，改善農村信用環(huán)境。在這方面，應該充分發(fā)揮國家和政府的主導作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關要把農村信用體系建設列為政績考核指標，以形成齊抓共管、綜合治理的農村信用環(huán)境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關部門要聯手打擊逃廢債務行為，運用行政、經濟、法律等多種手段對失信者進行嚴厲懲罰，為農村信用體系建設創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

另外，國家還應該要大力推進農村金融體系的配套改革，包括農村土地產權政策、財政金融政策、農村社會保障政策等改革，比如構建農村金融財政補償機制和稅收優(yōu)惠機制等。

二、金融機構層面

(一)正規(guī)性金融層面

我國農村地區(qū)的正規(guī)性金融機構主要包括四個部分：農村信用社、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和政策性農村金融機構即農業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應該根據各自的業(yè)務重點進行相應的體制創(chuàng)新，以促進農村金融的發(fā)展。

第一，繼續(xù)深化農村信用社改革，堅持農村信用社支農地位不動搖。農村信用社改革的根本目的就是激活其作為農村金融主力軍和聯系農民金融紐帶的作用，真正成為服務“三農”發(fā)展的社區(qū)性金融機構，但目前的農村信用社改革已經出現了“去農化”傾向，有著強烈的商業(yè)化趨向，主要表現在“合作”性質退化，“商業(yè)”性質增強。因此，農村信用社的改革務必堅持“三農”方向，防止“去農化”，堅持為“三農”服務的宗旨不能動搖。當前要著力抓好法人治理結構和機制建設，大力抓好經營和發(fā)展，壯大農村信用社的資金實力，進一步增強支農服務功能，發(fā)揮好支農主力軍作用。

第二，大力推動商業(yè)性金融立足農村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農村市場全面退出，應該通過市場化手段發(fā)揮支農作用，在農村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風險控制的同時，發(fā)掘優(yōu)質客戶，并根據農村市場的特點，積極進行金融產品和服務的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農村經濟發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農”的同時，兼顧自己的盈利目標，開拓經營范圍。

第三，加大政策性金融支農力度，增強其“三農”服務功能。一是對農業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營業(yè)網點鋪設到縣級及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務對象，在做好傳統的糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務的同時，應適當拓寬業(yè)務范圍，積極介入農村基礎設施建設、農業(yè)科技開發(fā)推廣、農業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務，辦理其他金融機構、外國政府和國際組織的轉貸、委托業(yè)務，開展形式多樣的支農活動，探索農村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進到“縣域經濟”和“三農”領域。進一步擴大國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國家開發(fā)銀行能夠參與“三農”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導金融資源流向農村。

第四，加快郵政儲蓄機構的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發(fā)揮其網絡優(yōu)勢，更好地為“三農”服務。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準籌建，其業(yè)務重點將是面向城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關系，來支持社會主義新農村建設。

(二)民間金融層面

由于我國農村地區(qū)正規(guī)性金融的長期缺失，使得農村民間金融異?；钴S，在農村經濟發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊含著極大的金融風險，影響到農村地區(qū)的安定與團結。’因此，應該積極推動民間金融合法化，引導民間金融的合理、健康運行，使之成為農村正規(guī)金融的有效補充。可制定《民間融資法》等相關的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應有的權益和保護；同時降低市場準入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設立民營銀行，構建競爭性的農村金融組織體系，更好為“三農”服務。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據實際情況，在民間金融組織內部建立有效的內部監(jiān)管機制，及時、準確地披露經營狀況和經營風險。

三、其他層面

篇（8）

金融作為現代經濟的核心，在農村經濟的發(fā)展中肩負著歷史的重任。農村經濟發(fā)展離不開金融的強力支撐。近年來，陜西農村經濟經發(fā)展迅速，農村金融資源支撐作用增強。但從總體上看，目前陜西農村資金外流現象嚴重，農村金融資源配置效率較低，農村金融資源不足，已成為制約農村經濟增長后勁的關鍵因素。

一、當前陜西農村金融資源配置效率較差的主要表現

1.現有農村金融組織資源供給不足。目前向農村提供金融服務的雖然有農業(yè)銀行、農村信用社、郵政儲蓄所等。但是，能夠向農村提供資金的金融機構卻非常有限。比如，農業(yè)銀行雖然有貸款業(yè)務，但主要是對農村基礎設施和農產品加工企業(yè)的貸款，很少向農戶貸款。而中國銀行、建設銀行、工商銀行紛紛從農村退出，導致農村金融體系嚴重萎縮，無法對農村經濟發(fā)展提供有效的金融支持。在國有銀行大量撤離的同時，其他銀行金融機構并沒有及時填補這一個市場空缺。

2.農村金融資源配置效率較低。陜西省農村金融市場發(fā)育滯后，金融市場運行不規(guī)范，貸款結構不合理，農村金融資源配置效率較低；基層商業(yè)銀行信貸能力弱；郵政儲蓄只存不貸；農村信用社支撐全省支農貸款發(fā)放。這種單一的融資渠道，大大降低了農村金融機構的資源配置效率。

3.農村資金流失嚴重。近年來，農村金融服務沒有與城市金融服務同步發(fā)展，金融產品和金融服務種類比較少，農村金融供求不平衡，資金供給無法滿足需求的主要原因是農村資金流失嚴重。鑒于國有銀行改革和國家政策的調整，國有商業(yè)銀行撤并縣以下的機構，并具收縮了基層機構的貸款權限，僅存的農村基層機構只起到為上級行組織存款的作用，將吸收的農村資金轉移到城市，導致農村資金大量流失。郵政儲蓄只存不貸也是農村資金流失的主要渠道之一。就農村信用社而言，在農村吸收的存款，也并未完全用于“三農”服務。農信社將吸收的農村資金大量用于贏利性較高的非農項目，也導致了農村資金流失。

4.城鄉(xiāng)金融資源利用差距較大。目前，陜西農村貸款總量比城市少得多，兩者相差很大。當城市的金融網點越來越密，金融產品和金融服務種類越來越多，金融消費者的金融福利水平越來越高時，農村的大部分地區(qū)卻成為被金融遺忘的角落。各類農村經濟主體感受不到金融對自身發(fā)展的支持，享受不到金融改革和金融發(fā)展帶來的利益，無法擁有與城市經濟主體平等的融資機會。農村金融供給不足，對農村經濟發(fā)展的支持乏力，不利于城鄉(xiāng)經濟的協調發(fā)展。

二、對策思考

1.增加農村信貸資金投放，建立農村金融回流機制。當前農村資大量外流的勢頭仍然很猛。優(yōu)化農村金融資源配置，改善農村金融服務，必須扭轉農村資金大量外流的勢頭。一是人民銀行要充分發(fā)揮“窗口”指導作用，對經濟落后地區(qū)實施優(yōu)惠利率。二是降低信用社上存資金比例，促進信用社增回貸款投放。三是強制規(guī)定從農村地區(qū)吸收資金的金融機構將一定比例的資金用于支持農村經濟的發(fā)展。四是使郵政儲蓄在農村地區(qū)吸收的資金留在農村。五是要綜合運用擔保、稅收等經濟手段構建導向機制，引導資金流向農業(yè)、農村。六是要構建支農信貸資金的風險管理和利益補償機制。七是建立以財政貼息為主，財政補助、以獎代補等多種手段為補充的財政支持制度體系，用少量的財政補貼引導金融資本流向農業(yè)和農村。

2.加快農村信用體系建設，著力營造良好金融生態(tài)環(huán)境一是要進一步優(yōu)信用環(huán)境，重點從兩方面著手:一方面，要改善農村金融的信用環(huán)境，另一方面，要建立和健全農業(yè)保險制度。二是要各級黨委、政府加強社會信用環(huán)境治理，加強農村金融立法，依靠法律調節(jié)各方利益關系，保障農村金融體制改革順利推進；三是要加強社會信用體系和農村信用體系建設。創(chuàng)新農村信社的多種組織形式，為充分發(fā)揮其農村金融主力軍作用提供體制基礎。農村信用社改革要通過組織的多元化適應多元化經濟發(fā)展需要，實現農村信貨資源的有效配置。

3.縮小城鄉(xiāng)金融服務差距，構筑城鄉(xiāng)一體化的農村金融大市場利用優(yōu)惠政策，引導城市資金從生產力高端注入現代農業(yè)。優(yōu)先發(fā)展從農產品為原料的城市工業(yè)；優(yōu)先發(fā)展特色種植業(yè)、農副產品加工業(yè)、農產品運輸服務業(yè)、農村金融和保險業(yè)，以及農業(yè)信息和技術服務等；在有條件的農村地區(qū)，還應重點發(fā)展旅游農業(yè)、體閑農業(yè)，通過這類農業(yè)形態(tài)實現城鄉(xiāng)互動，城市反哺農村，促進農村經濟發(fā)展。

4.提高金融資源配置效率，推動陜西農村經濟發(fā)展。調研結果表明，陜西農村金融資源總體配置效率較低，同時，陜西省農村金融市場促進經濟增長的功能沒有得到有效發(fā)揮。因此，在經濟轉型發(fā)展的新階段，要充分發(fā)揮陜西省農村金融體系的資金配置功能，提高金融資源配置效率，建設好有利于提高農村金融資源配置效率的制度環(huán)境。在此基礎上，應放松對農村非正規(guī)金融的管制，將其納入良性發(fā)展軌道，為促進陜西省農村金融資源配置效率的提高做出貢獻。

參考文獻：

篇（9）

一、我國保險人制度的發(fā)展現狀

我國的保險人分為專業(yè)人、兼業(yè)人和個人人三種。1992年友邦保險公司將保險人制度引進我國之后，保險人制度在我國得以迅速發(fā)展。據保監(jiān)會《2010年保險中介市場發(fā)展報告》顯示：截止至2010年末，全國共有專業(yè)機構1853家，兼業(yè)機構189877家，其中銀行59.85%，郵政13.08%，鐵路0.23%，航空1.14%，車商12.57%，其他13.13%。保險營銷員3297786人，其中產險營銷員418746人，壽險營銷員2879040人。專業(yè)公司實現保費收入481.68億元，同比增長46.50%，占全國總保費收入的3.32%；兼業(yè)人實現保費收入5464.42億元，同比增長22.50%，占全國總保費收入的37.68%；保險營銷員實現保費收入4682.08億元，同比增長13.45%，占全國總保費收入的32.29%。

可見，保險人在我國的保險市場中有著不可或缺的重要作用。總的來說，目前保險人制度是我國保險業(yè)發(fā)展的重要力量。但隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險人暴露出的種種問題對我國保險業(yè)的發(fā)展產生了不利的影響，因此，完善我國的保險制度顯得越來越迫切，使保險人制度更好地服務于保險業(yè)，促進我國保險市場的健康、快速發(fā)展。

二、我國保險人制度存在的問題

目前我國保險人的發(fā)展主要存在以下幾個問題：

（一）保險人的失信問題嚴重

許多保險人由于缺乏專業(yè)的、正規(guī)的訓練，片面追求自身利益，夸大保險責任的宣傳，回避除外責任，利用欺騙的手段騙保，致使保戶在出險后，得不到經濟補償，嚴重影響了人的信譽和保險公司的整體社會形象。

（二）保險人制度的發(fā)展不均衡

保險人是我國保險市場上的一支生力軍，其發(fā)揮的重要作用是有目共睹的。不同的保險人模式對于一個國家保險業(yè)的發(fā)展有著直接的影響?，F階段我國保險人的模式是以個人保險人發(fā)展最為迅速，兼業(yè)人也發(fā)揮著極為重要的作用，而專業(yè)人則發(fā)展緩慢。截止至2010年末，全國共有專業(yè)機構1853家，而兼業(yè)機構189877家。

（三）個人人法律地位不明確

個人人雖然參加保險公司培訓并接受保險公司管理，但他們不是保險公司的正式員工，他們一般沒有底薪，收入就是推銷保單所獲得的傭金。因此導致一部分個人人出于眼前經濟利益的考慮，不惜損害投保人和保險公司的利益，從而導致社會對個人人的印象整體滑坡。

（四）保險人缺乏約束機制

對于個人人來說，保險公司與人之間相對松散的“傭金制”關系，造成人隊伍流動性比較大。人的頻繁流動，導致產生了大量的孤兒保單，進而影響到壽險的售后服務。保險人對保險人的約束機制不夠，保險人可隨意退出保險市場，使得保險人只片面追求保險費收入并且頻繁跳槽，隨意變更職業(yè)，而保險人承擔責任卻很小。這種制度只鼓勵收取保險費，忽略了保險人應承擔責任的行為而導致的退保、投訴等風險。

其次，關于兼業(yè)人，目前我國的兼業(yè)人已經成為了保險市場中的主力軍，許多保險兼業(yè)機構無證或越權現象嚴重，保險兼業(yè)人缺乏誠信意識違規(guī)展業(yè)操作，強制搭售保單，保險公司對兼保監(jiān)會缺乏對兼業(yè)機構的管理，這些問題不僅擾亂了保險市場秩序，損害了保險人和投保人的利益，也影響了兼業(yè)人的健康發(fā)展。

（五）專業(yè)人的發(fā)展舉步維艱

保險專業(yè)公司是我國保險人制度未來發(fā)展的必然趨勢，但其發(fā)展過程中卻困難重重，發(fā)展緩慢。僅從專業(yè)機構的數量、發(fā)展速度以及所占保費收入就能明顯看出我國專業(yè)機構發(fā)展缺乏動力。究其原因主要因為我國的保險公司實行大而全的策略，“包攬了保險經營的所有環(huán)節(jié)，且經營重點放在了保險產品的銷售上，而非產品的設計、承保風險、資金運用等方面，保險公司的生存空間被大大壓縮”，我國專業(yè)機構的經營缺乏特色，單純追求業(yè)務量，競爭手段單一也是重要原因。

三、完善我國保險人制度的對策

（一）健全保險人培訓體制，加強保險人素質的提升

我國雖然實行了保險人資格考試制度，但是保險人的學歷和素質偏低，大多為待業(yè)和下崗職工，保險公司單純注重業(yè)務量，對于保險人的培訓還很不健全，針對目前保險人員專業(yè)素質和職業(yè)道德水平有待提高的現狀，必須加強對保險人隊伍的培訓，并建立一套規(guī)范化、制度的培訓體系。對保險人的培訓除保險專業(yè)知識、保單條款外，還應重點加強對保險法規(guī)、職業(yè)道德等方面的培訓，不斷提升保險人的綜合業(yè)務素質。

（二）完善我國保險發(fā)展模式

我國的保險人制度是以個人人為主、兼業(yè)人和專業(yè)人的保險人為輔，其中專業(yè)人的發(fā)展最為緩慢?！笆濉币?guī)劃中指出“積極推動專屬保險機構和保險銷售公司的建立和發(fā)展，促進汽車服務企業(yè)、銀行等金融機構保險業(yè)務的專業(yè)化、規(guī)模化、規(guī)范化發(fā)展?！币虼?，未來我國保險人的發(fā)展方向應該是大力發(fā)展專業(yè)保險機構，規(guī)范發(fā)展兼業(yè)機構，專業(yè)公司是我國保險人發(fā)展的未來方向。隨著專業(yè)人的發(fā)展，會逐步解決制度中的非誠信問題和管理混亂問題。

（三）加強對保險人的監(jiān)管

為了提高保險人的整體素質和專業(yè)能力。保險自律組織和保險公司等相關部門應積極配合，實現對保險人的共同監(jiān)管。

中國保監(jiān)會應當加強監(jiān)管力度，制定相應的保險人監(jiān)管實施細則，規(guī)范實務程序，審核雙方的合同內容及業(yè)務收入和財務收支情況，加大對人的稽核及懲處力度。對誤導、欺詐消費者的人要進行嚴肅處罰。

保險人應加強對保險人的日常管理。保險公司應當加強對員工的全方位培訓，不能僅僅局限于營銷手段的介紹，更要著重進行職業(yè)道德、公司文化的宣傳，使得保險人對自己服務的公司有歸屬感和認同感，提高人的責任意識。

總之，隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，我國保險人制度暴露出的種種問題對保險業(yè)的發(fā)展產生了不利的影響，改革現有的保險人模式顯得越來越迫切，以此來提高我國保險業(yè)的總體實力和面對外企保險公司的競爭力。

參考文獻：

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[4]馮圓媛.淺析我國保險人制度[D].吉林大學碩士論文,2009.

篇（10）

一、農村金融的概念

農村金融要想發(fā)展依賴于農村經濟的發(fā)展，農村經濟發(fā)展受農村金融發(fā)展的反作用限制，所以農村金融在整個農村經濟發(fā)展中占有主導性地位。我國對貨幣流通、信用活動與資金運動這三種密不可分行為，用農村金融活動來統稱。它是農村經濟發(fā)展下出現的一種產物，是一個金融部門，為農業(yè)和農村的經濟發(fā)展保駕護航。農村經濟形勢的發(fā)展，直接影響農村金融活動的變化，在一定程度上來說，農村經濟是我國社會經濟的宏觀體現，而農村金融則屬于微觀行為，他們是整體和部分的關系。

二、農村金融體系的概念

農村金融體系是一個國家金融體現的重要組成，是金融體系在農村的運行和發(fā)展，農村金融體系又和農村地區(qū)的經濟發(fā)展緊密相連，他們之間相互作用和影響。理論上它包含內容多樣的金融組織形式和服務品種，如銀行信貸、保險、證、結算、信托投資理財等。

在我國農村經濟基本是由縣域的城鎮(zhèn)工商業(yè)和鄉(xiāng)村經濟組成，城鎮(zhèn)工商業(yè)主要是圍繞農副產品加工、運銷和農民的生產、生活展開，鄉(xiāng)村經濟基本是從事農林牧副漁第一產業(yè)生產。由此可見，為農村經濟發(fā)展服務的農村金融體系，從地域上市指縣以下為農戶和中小企業(yè)提供金融服務的金融機構或是金融活動農村金融體系泛指，在縣及縣以下由若干銀行業(yè)等金融機構或活動組成的為農村經濟發(fā)展融通資金的金融組織體系。

三、我國農村金融體系存在的問題

雖自七十年代末，我國就致力于農村金融體制進行革新，也略有成效，但在很多方面還顯現出有待改進。

1. 農村金融組織體系的缺陷

（1）整個金融組織體系不健全。目前受農村經濟發(fā)展水平的限制，致使許多依政策性建成的信用社、商業(yè)銀行的農村金融機構體系，不能發(fā)揮其應有效應，加上一些擔保租賃、商業(yè)性保險機構、證券等金融機構在農村還未設立分支機構，加劇了金融機構組織體系不健全所帶來的負面影響，這點在我國中西部地區(qū)表現尤為突出。

（2）現有機構組織的功能缺陷。農村信用社不能全面適應農村經濟發(fā)展的需求；農業(yè)發(fā)展銀行職能單一，對政策性金融重任難以擔當；郵政儲蓄資金另作它用，減少了對農業(yè)的支持；農村金融里商業(yè)性金融的主宰地位面臨挑戰(zhàn)。

（3）農村保險業(yè)支農功能不健全。拒不完全統計，我國每年農業(yè)有5億畝農作物受到災害，占全部農作物播種面積的百分之二十五，成災面積占受災面積的百分之四十。這些災害帶來的嚴重后果卻只能靠傳統的方式進行彌補，即農業(yè)風險保障由民政部門主管的災害救濟、中國人民保險公司以商業(yè)方式推廣的農業(yè)保險，僅這兩種救濟渠道解決農村保險業(yè)需要面對的問題，顯然是力所不能及。

（4）民間金融缺乏約束手段。農村民間的融資活動和金融組織，在政策壓制和地方性自發(fā)抵制的情形下仍然屢禁不絕，且有越演越烈之勢。在進行經濟體制改革后，為禁止和取締民間金融組織，各地方政府出臺不少制度措施，這一現象在很多地方農村里雖有減弱趨勢，但至今還是在不少地方存在。

2. 農村金融市場體系的缺陷

農村金融市場體系發(fā)展制度有待完善；供給不足明顯存在，有形成局部寡頭壟斷現象出現；資金優(yōu)化配置受到影響，由未形成統一的資金供求市場價格機制造成；適應不了農村經濟發(fā)展需求，金融產品供給短缺。

3.金融監(jiān)管體系的缺陷

監(jiān)管的方法單一；嚴密的分業(yè)監(jiān)管；監(jiān)管的涉及面狹窄。

四、我國農村金融體系改革的基本思路

綜上所述，通過對我國農村金融體系現存問題的探討，作為政府主宰產物的農村金融體系，并不符合農村經濟發(fā)展對金融服務的要求，使我國農業(yè)、農村經濟建設及農村金融業(yè)本身的壯大，都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個全新的農村金融體系，以滿足農業(yè)和農村經濟發(fā)展需求為框架，讓農村金融活動中占主體地位的金融部門發(fā)揮出應有職能，這一符合我國農村經濟特性的金融新體系構建勢在必行。

1. 構建農村金融體系的基本原則

（1）處理好農村金融發(fā)展與農村經濟增長的關系。保持農村經濟發(fā)展、增長和農村金融發(fā)展時相互關系的良好處理，是重構農村金融體系的核心。經濟發(fā)展中產生了金融，經濟制約金融，金融支持了經濟的發(fā)展，而農村經濟發(fā)展一樣需要農村金融的支持。

（2）從實際出發(fā)，按市場需求構建農村金融體系。在我國經濟發(fā)達區(qū)域，仍以農戶分散占有土地的小農經濟為主，零散農戶在市場中缺乏競爭力，應予以自辦金融權，逐步構建與小農經濟的合作金融，降低資本從農業(yè)流出，為分散的農戶和農業(yè)發(fā)展服務。經濟落后區(qū)域，需要出臺相關政策性金融條款協助，來改善農業(yè)生產條件和環(huán)境，建設基礎設施，豐富產業(yè)結構，合作金融為農戶供應融資需要，使農業(yè)不再是當地經濟的主要支柱。

2. 構建我國農村金融體系的基本框架

（1）拓寬農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務領域，充分發(fā)揮其政策性金融職能。擴展農業(yè)銀行業(yè)務，改善農業(yè)發(fā)展銀行單一負責國家糧棉油收購貸款局面?，F在我國農業(yè)發(fā)展銀行不能很好發(fā)揮其功能，是由于業(yè)務面狹窄造成，遠未實現促進農業(yè)和農村經濟發(fā)展的作用。

（2）發(fā)揮商業(yè)性金融的支農作用，拓寬農業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行向農業(yè)投放貸款時，國家可在最低限額或比例上做出相關規(guī)定，或建議商業(yè)銀行存款增長到一定比例時，多出部分用于農業(yè)政策性金融債券和農業(yè)建設。考慮到商業(yè)銀行的盈利性和分流大量農村資金的現狀，不妨借鑒國外的方法，例如在某一地方獲得的存款，要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經濟發(fā)展上，規(guī)定了各行分支機構的資金使用比例。

五、結論

論文通過對現在農村金融體系狀況和存在的問題進行了剖析，在探討農村金融相關理論概念和實踐操作基礎上，結合前人有關研究資料，對我國農村金融體系改革提出以上淺見。

參考文獻

[1]何廣文.中國農村金融轉型與金融機構多元化[J].中國農村觀察,2007(2)：13～21.