個人信息論文匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇個人信息論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、引言

隨著社會的發展，社會對人才的需求越來越多，人才信息的管理成為企事業單位管理中最重要的組成部分。傳統的人才信息管理的運作需要大量的人力、物力、財力，數據種類繁多、數據量龐大，出錯率較高，給企事業單位的管理帶來很大的不便。建立高效、實用、科學的人才管理系統成為企事業單位走向高效、科學化管理的一個重要環節。人才信息管理系統是一個以人為主導，利用計算機硬件、軟件、網絡通信設備，以及其他辦公設備，進行信息的收集、運輸、加工、儲存、更新和維護，支持組織高層決策、中層控制、基層運作的集成化的人機系統。近年來，隨著計算機軟件開發工具和數據庫技術的發展，單機版的人才信息管理系統在企事業單位的管理中發揮了越來越重要的作用。隨著網絡扶持技術的發展，利用網絡進行人才信息管理的需要越來越多，本文將探討一種基于PowerBuilder9.0(簡稱PB9.0)和SybaseAdaptiveServerAnywhere8.0(簡稱ASA8.0）數據庫的網絡版人才信息管理系統的設計方法。

二、系統設計

本系統開發時考慮到盡量利用管理部門現有的軟硬件環境，采用先進的管理系統開發方案，從而達到充分利用管理部門現有資源，提高信息利用率的目的。

1.理論基礎

系統采用C/S體系結構。如圖1所示:

C/S，即服務器/客戶機網，Client/Server。在客戶機/服務器網絡中，服務器是網絡的核心，而客戶機是網絡的基礎，客戶機依靠服務器獲得所需要的網絡資源，而服務器為客戶機提供網絡必須的資源。客戶端負責提供表達邏輯，顯示用戶界面信息，訪問數據庫服務器；服務器端根據客戶端的請求進行應答，提供數據服務。

通過C/S可以充分利用兩端硬件環境的優勢，將任務合理分配到Client端和Server端來實現，降低了系統的通訊開銷。

2.開發工具

本系統采用PowerBuilder9.0和SybaseAdaptiveServerAnywhere8.0數據庫進行開發。

PowerBuilder（簡稱PB）是著名的數據庫開發工具廠商Sybase公司推出的產品，它完全按照客戶機/服務器體系結構研制設計，可以集中數據的存儲和管理，實現資源共享，降低維護的難度，集中實施企業規則，實現企業信息的標準化;采用了面向對象和可視化技術，在界面設計上減少了代碼，使系統的調試和維護更容易，縮短了開發時間;而且提供了一種高級的結構化編程語言PowerScript，包含豐富的數據類型和眾多函數，并提供了一套完整的嵌入式SQL語句，使數據庫編程變得非常方便快捷。

SybaseAdaptiveServerAnywhere8.0是一個面向聯機處理、具有高性能、高可靠性的功能強大的關系型數據庫管理系統。它的多庫、多設備、多用戶、多線程等特點極大地豐富和增強了數據庫功能，它的可靠性、強大性、安全性和高性能可以很好地滿足企業業務中關鍵任務的需要。

3.模塊結構

系統的主要功能是:實現對人才信息的錄入、修改、刪除、查詢、瀏覽；對人才信息的分類別、分系統、分字段、分模塊統計形成統計表和統計圖并進行打印。

本系統主要分為黨政干部人才管理、企業管理人才管理、專業技術人才、農村實用人才管理和昌黎縣籍在外人才管理五大部分，如圖2所示。其中，在5個人才信息管理中均可實現如下功能:信息輸入、信息修改、信息瀏覽、信息查詢、信息統計和報表打印的功能。數據管理模塊中還可實現數據導出和數據庫備份恢復功能。另外還提供了系統幫助和在客戶端系統更新的功能。

4.數據庫設計

系統在數據庫設計上，采用了分布式的處理方式，在整個系統的設計上運用了C/S模式，使得系統在處理數據時，更高效、快捷。在對數據庫的維護上也省去了很多不必要的麻煩，使數據庫更易維護、操作和管理。

在需要分析的基礎上，對各個實體進行分析和設計，確定它們之間的關系，得到人才實體的E-R圖，如圖3所示。

數據庫中的主要表有:用戶信息表、縣籍人才的基本信息表、縣籍在外人才信息表、社會任職表、獎勵信息表、人才類別表、其他信息表、備注表等。為了實現各表之間信息共享的目標，利用主外鍵將互相聯系的表連接起來。互聯的字段是“iperson_number”，即身份證號。另外，在數據庫中創建多個視圖和存儲過程，方便用戶進行數據查詢和數據處理。

三、系統實現

根據調查研究中用戶的要求，在系統設計時充分考慮了界面的友好性、操作的方便性、數據處理的高速度等因素。

1.數據管理

在各瀏覽界面上，根據用戶的分類而分別設計不同的按鈕，實現不同的功能。在客戶端，主要用于瀏覽信息，比服務器的界面減少了添加、存儲、刪除三個功能按鈕，限制了客戶端的用戶權限，保證了數據的安全。在服務器端，進行數據刪除時，可能發生級聯刪除的情況，提示用戶是否刪除，保證了數據的一致性。在添加信息時，根據表的設計結構，只有當設為主鍵的身份證號填充正確后，照片的添加按鈕才變成可用狀態；若身份證號填寫錯誤，將無法保存用戶信息，保證的數據的正確性。在選擇民族、政治面貌等情況時，采用了下拉列表，方便用戶使用。

系統提供了數據導出向導，可使用戶方便地按照向導所提示，將動態生成的數據，按照一定的輸出格式(Excel、Web）導出到文件。

在打印模塊，為了方便對信息的量化處理，系統設置了三種打印附表，可以使打印出來的報表格式統一，方便管理者對數據的管理。在黨政人才子系統，設有打印干部任免審批表，方便管理者對審批表的格式做統一設置，也方便了存檔。用戶在打印時可以設置打印一條信息，或多條信息，使用起來更加方便。

2.數據備份和恢復

在服務器端，管理員對信息的管理過程中，經常會遇到一些無法預測的情況，這種情況可能導致系統的破壞和數據的丟失。針對這種情況，系統提供了數據庫備份和恢復處理功能。數據備份是通過程序直接調用PowerBuilder9.0自身的數據庫備份程序dbbackup.exe對系統的數據庫進行備份。數據恢復采用了批處理方式，管理員在單擊數據庫恢復按鈕時，程序斷開數據庫連接，然后調用cmd.exe程序，運行主目錄下的huifu.bat批處理程序，成功時返回恢復成功的消息。

批處理程序如下：

Attrib-rqy_db.db

Attrib-rqy_db.log

delqy_db.db

delqy_db.log

copybackup\qy_db.dbqy_db.db/y

copybackup\qy_db.logqy_db.log/y

Attrib+rqy_db.db

Attrib+rqy_db.log

3.客戶端系統更新

C/S體系結構有一個很大特點：客戶端必須安裝應用程序。有時客戶端不能快速反映服務器端的更新，為了彌補這個缺陷，系統在客戶端提供了自動升級程序，可以在局域網內部實現服務器端和客戶端的版本同步，因此在系統糾正BUG或是系統升級時，免除了重新安裝客戶端的麻煩。

實現方法是在服務器和客戶端分別建立一個INI配置文件，內容如下：

[Option]

Version=1.0//版本號

Server=\\10.16.0.1子//服務器IP

Folder=image//服務器保存更新文件的共享

Notes=//本次更新內容

使用窗口自定義函數Wf_getfilename，來實現自動升級。當客戶端運行時，系統自動檢測是當前版本是否是最新版，若系統已經是最新的版本，系統彈出對話框提示；若服務器端已經升級到高版本，客戶端就會很快自動地檢測到，并提示用戶是否更新系統。若用戶在更新時選擇了否，系統將自動退出，當用戶下一次進入系統時仍然會提示用戶要更新系統；若用戶選擇了是，則進入系統更新狀態。當系統更新完畢后進入新版本下的登陸狀態。

客戶端運行時，如果服務器端對數據進行了更改操作，客戶端不能及時反映出結果。為了解決這一問題，在用戶登陸客戶端系統時，為數據的刷新時間設置了一個默認時間，長度為65秒；用戶也可以根據自己的操作習慣自行設置刷新時間，設置的范圍是0-65秒；用戶將這個時間設置為0時，系統將不更新。另外，還提供了手動刷新的功能。

四、結語

對系統進行了針對性的全面測試，包括白盒測試、黑盒測試、單項測試和數據跟蹤測試，證明此系統與現行工作方式相比，處理速度和能力有明顯的提高，并改善了單機系統對數據操作的不便，而且實現了了并發控制，大大提高了辦公效率，有利于實現網絡辦公化及信息的網絡化處理。

使用PB開發工具開發的系統，操作簡單、運行可靠、安全性高，并能實現信息管理的網絡化，實現局域網內的數據共享，使系統脫離單機的工作環境，成功實現由單機系統向C/S體系結構的轉化，提高工作效率。

參考文獻:

[1]柯建勛張濤邵亮:PowerBuilder9.0進階開發篇[M].北京:清華大學出版社，2003

[2]楊昭:PowerBuilder9.0對象與控件技術詳解[M].北京:中國水利水電出版社，2003

[4]張長富李勻:PowerBuilder9.0開發人員指南[M].北京:希望電子出版社，2003

[5]段興:PowerBuilder8.0實用程序設計100例[M].北京:人民郵電出版社，2003

篇（2）

當前，對公民個人信息的基本內涵，我國現行法律及其相關司法解釋并沒有一個明確、專門的界定，而在理論界主要采取列舉式、概括式及列舉與概括相混合的方式來界定公民個人信息，尤其是第三種方式備受廣大學者推崇。其中英國與我國臺灣地區在該方面極具代表性。如《英國資料保護法》將諸如個人意圖、觀點的表達等能夠直接、間接辨別一個富有生命即活著的人的一切資料界定為“個人資料”。又如我國臺灣地區的《臺灣資料法》，根據該法第3條第1款之規定，所謂個人資料即一個自然人的姓名、出生年月、居民身份號碼、婚姻家庭、教育職業、健康、財務狀況、指紋等可以辨別該人的相關資料。在我國，大多數學者主要采用列舉與歸納相結合的方式來界定公民個人信息的基本內涵。關于公民個人信息主要有公民的姓名、性別、民族、出生年月、身份號碼、健康狀況、教育職業背景、婚姻狀況、戶籍、財務狀況、指紋、血型、電話號碼、信用卡號碼、網上登錄賬號與密碼等足以單獨或幾項信息相結合識別一個人的資料。

(二)公民個人信息的價值

知識經濟時代背景下，隨著網絡技術的卓越發展，公民個人信息越發重要，日益成為一種極具價值的寶貴資源。而今，公務員考試持續走高，侵犯公民個人信息的危害性是顯而易見的。首先，侵犯公民個人信息是多種下游犯罪的根源。其次，侵犯公民個人信息不僅會危害公民個人信息安全，而且逐步成為網絡詐騙、電信詐騙等新型犯罪滋生的“溫床”。相反，對公民個人信息加以適當保護，有助于維護公民人身、財產利益不被侵害。同時，通過對公民個人信息的了解，可以得知一個人的興趣愛好，實際需求、生活習慣等，繼而大大提升獲取利潤的機率。

二、“公考熱”背景下我國公民個人信息刑法保護存在的問題

當前，我國公民個人信息刑法保護最具現實意義的是《刑法修正案＜七＞》的出臺，然而公考熱“高燒不退”形勢下，加之計算機網絡技術的日新月異，我國現行《刑法》對公民個人信息的保護已遠遠不能滿足社會大眾的現實需求，即《刑法修正案＜七＞》對公民個人信息的保護仍存在諸多問題。

(一)犯罪法律關系主體過于狹隘

根據《刑法修正案＜七＞》第7條第1款可知，我國現行《刑法》縮小了公民個人信息犯罪主體的范圍，同時將單位納入該條文的關系主體之列。但是該法條中的“等單位的工作人員”中的“等”究竟是“等外”還是“等內”表達不夠清晰。筆者個人認為這里的“等”應該是“等外”的意思，計算機網絡時代，人才市場、網絡公司等掌握著大量公民個人信息，而且隨著公務員考試的逐步升溫，有越來越多高材生的個人信息被相關招考單位所掌握，假如能夠做好對這些單位的規制工作，則就能恰當控制公民個人信息交易的進行;同時，關于主體的性質，許多國家、地區的法律不僅適用于普通個人，還適用于公共部門與私營部門。假如將法律關系主體給特定化，會嚴重阻滯對“中介商”的規制工作的進行，如此，不僅不利于刑罰的合理適用，而且未能很好地保護公民個人信息不被侵犯。

(二)犯罪客觀方面不夠健全

所謂犯罪客觀方面即由《刑法》明確規定的用以說明行為對《刑法》所保護的社會關系的危害性，是犯罪成立所必須具備的客觀事實特征。其意在說明在何種條件下通過何種行為對《刑法》所保護的社會關系即犯罪客體產生了什么樣的侵害;它是成立犯罪必須具備的客觀因素，具有法定性，以客觀事實特征為主要內容，是用以說明行為對犯罪客體造成侵害的客觀事實特征。至此，科學技術的日新月異，計算機網絡技術的卓越發展，特別是公務員考試一直“高燒不退”，公民個人信息保護顯得越發重要。根據我國《刑法》相關法條規定可知，我國《刑法》關于侵犯公民個人信息犯罪的犯罪客觀方面規定的不夠健全，未能以法律條文的形式明確列出“情節嚴重”的一些具體情形，以便于確定非法使用公民個人信息的行為狀態。

(三)此罪與彼罪的界限有待進一步理清

縱觀《刑法》全文，立法者不僅并未一一區分許多犯罪的主體要件與客體要件，即有些犯罪在犯罪客體要件與犯罪主體要件上是相同的，而且甚至有些犯罪的主觀方面也是雷同的，但是《刑法》將這些行為界定為不同的犯罪，歸結起來主要是因為這些罪的犯罪客觀方面的要件不同，同時這也是準確區分不同犯罪的關鍵環節。“公考熱”時代背景下，我國《刑法》對侵犯公民個人信息方面的犯罪規定的不夠嚴謹，比如，為更好的打擊犯罪，在非法提供、出售公民個人信息罪與等其他罪競合時，應依據想象競合犯、法條競合犯、牽連犯等相關刑法知識深入分析罪數問題，以明確處罰原則及如何確定罪數。然而，我國現行《刑法》對此規定的比較模糊，關于此罪與彼罪的界限有待進一步理清。

(四)價值取向仍需進一步明確

當前，國人最大的夢想就是國富民強，但隨著社會大生產的擴大，人與人之間的利益沖突也愈演愈烈，而調整、調和社會主體之間的利益沖突是《刑法》的一項重要作用，至此，為發揮好司法公正是社會公正的最后一道防線的作用，公務員考試持續走高形勢下，公民個人信息刑法保護應有明確的價值取向，做好利益評價，平衡利益分配，以減少社會主體之間的利益沖突，即以最小的損害來實現利益的最大化。

三、“公考熱”背景下完善我國《刑法》對公民個人信息保護的建議

現今，為規范公民個人信息保護工作，2013年2月，我國第一個關于公民個人信息保護的國家標準———《信息安全技術公共及商用服務信息系統個人信息保護指南》出爐，極具里程碑意義，但是由于其強制性比較薄弱，現實中很難真正發揮行之有效的作用。至此，“公考熱”背景下，為斬斷盜取公民個人信息的黑手，有效扼制侵犯公民個人信息犯罪行為的發生，完善我國《刑法》對公民個人信息的保護勢在必行。

(一)“公考熱”背景下我國公民個人信息刑法保護應堅持的原則

完善我國《刑法》對公民個人信息保護的相關規定首先應堅持OECD原則，注重與世界經濟合作與發展組織(OECD)倡導的核心思想保持一致，具體有以下八點:個人參與原則;公開原則;安全保護原則;責任原則;數據質量原則;收集限制原則;利用限制原則;目的明確化原則。其次完善我國《刑法》對公民個人信息的保護應堅持犯罪數量計量原則，如此才有助于有效扼制“公考熱”背景下形式多樣的諸多侵害公民個人信息的犯罪行為。而所謂犯罪數量的計量即以劑量為單位對計量對象進行數值確定。在此必須堅持效率原則與現實侵害原則，其中，前者注重計量原則的合理性，而后者則比較關注計量原則的客觀性。

(二)逐步完善我國《刑法》對公民個人信息保護的前置性法律規定

現代社會，電信詐騙極其猖狂。我們猶如生活在“楚門的世界”里的主人公，毫無隱私可言。公民個人信息已成為“公開的秘密”，至此，“公考熱”背景下，為給公民個人信息上把“放心鎖”及有力打擊公民個人信息犯罪，從而讓犯罪分子沒有可乘之機，應盡早出臺一部極具可操作性的《個人信息保護法》，從而為認定《刑法》中侵犯公民個人信息的犯罪行為提供法律依據，繼而確保其刑事立法價值的順利實現。

(三)適時拓展公民個人信息刑法保護的犯罪法律關系主體范圍

根據我國現行《刑法》第253條相關規定可知，其將非法提供、出售公民個人信息罪的犯罪主體界定為國家機關或者金融、電信、交通、教育、醫療等單位的工作人員，即其犯罪主體已被特殊化。但是，隨著知識經濟的興起，計算機網絡技術的卓越發展，特別是公務員考試持續走熱形勢下，未能將非法提供、出售公民個人信息罪的特殊犯罪主體適時擴充為一般犯罪主體，即《刑法修正案＜七＞》僅僅刪除對非公務機關的限制不利于有效遏制其他非國家機關、單位侵害公民個人信息的犯罪行為。因此，隨著公務員考試的逐步升溫，加之計算機互聯網技術的推波助瀾，適時拓展公民個人信息刑法保護的犯罪法律關系主體范圍是關鍵。具體而言即應盡早明確我國《刑法》第253條該罪的犯罪主體即“國家機關或者金融、電信、交通、教育、醫療等單位的工作人員”中“等”的具理解，即究竟是“等內”還是“等外”?

(四)科學、合理設定公民個人信息犯罪的法定刑

所謂刑事責任即由刑事法律明確規定，由犯罪行為引起的，被司法機關強制罪犯承受的一種負擔，主要包括單純的否定性法律評價與刑事懲罰。具體而言主要有如下特點:1．它是一種負擔，由刑事法律明確規定。2．其因實施犯罪行為而產生。3．該責任只能由犯罪人來承擔。4．其由被賦予國家公權力的司法機關來強制犯罪人承擔。5．其以刑事懲罰與單純否定性法律評價為主要內容。因此，為做好“公考熱”背景下公民個人信息刑法保護工作，科學、合理設定公民個人信息犯罪的法定性至關重要，具體而言:1．嚴厲處罰非法提供、出售公民個人信息的實施者。2．根據犯罪行為的危害性的不同，對犯罪人“可以并處或者單處罰金”，而不是一概而論地對《刑法修正案＜七＞》第7條規定的兩款犯罪均“并處或單處罰金”。

(五)明確公民個人信息刑法保護條文有關詞語的內涵

當前，計算機網絡技術的飛速發展在給人們帶來便利的同時，也產生了一些負面效應，特別是“公考熱”背景下，公民個人信息刑法保護的重要性日益增強。因此，為順利實現公民個人信息刑法保護的立法價值，明確公民個人信息刑法保護條文有關詞語的內涵是當務之急。具體而言即以出臺司法解釋的形式進一步細化《刑法修正案＜七＞》第7條有關用語的內涵:1．以司法解釋的形式明確非法出售、提供公民個人信息罪與非法獲取公民個人信息罪中“非法性”的程度。2．明確“情節嚴重”的標準，以防止權力濫用。為此，筆者認為應把握好三個原則以判斷侵害是否達到“情節嚴重”，即適時調整量化指標，杜絕指標的單一化;全面、綜合考慮每一個犯罪情節;密切關注法益侵害的嚴重性。

(六)健全我國公民個人信息刑法保護體系

信息時代，通過網絡非法獲取客戶信息并兜售的行為比比皆是，特別是大學生就業形勢極其嚴峻的形勢下，有越來越多的高材生迎難而上，躋身公務員考試大軍之列，這在不知不覺中給不法犯罪份子以可乘之機，即非法獲取、提供、出售公民個人信息，以獲取不正當的商業利益。至此，筆者認為有必要健全我國公民個人信息刑法保護體系。首先，應將非法獲取公民個人信息罪與出售、非法提供公民個人信息罪單獨作為一個獨立的罪名體系。其次，根據公民個人信息刑法保護的現實需要，應將非法采集、非法使用與不正當披露公民個人信息的行為納入刑罰體系。

篇（3）

近幾年，中國經濟持續高速增長，其中商業銀行個人信貸業務的推動作用不容忽視，個貸業務在刺激需求、穩定經濟等方面逐漸扮演著越來越重要的角色.。作為一名信貸工作者，每當想起不良貸款給國家造成的損失都十分痛心，深究其中的種種原因，誠然有銀行產品設計不合理、抵押屋貶值等原因，但這都不是主要因素——個人信用制度體系不完善、公民守信意識薄弱才是根本原因，筆者就此談一下如何加強個人信用體系建設。

一、個人信用制度的定義

個人信用制度是指在經濟生活中管理、監督和保障個人信用活動的一整套規則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據，并通過一系列法規、制度來規范個人信用活動當事人的信用行為。

個人征信是指征信機構通過合法渠道采集、調查、分析消費者個人的資信，以信用調查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據。

二、個人信用體系薄弱的原因

1.長期計劃經濟體制下行政命令代替市場規律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業把銀行貸款當作“第二財政”，借銀行錢不還的風氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執法必嚴、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風險。

三、加強個人信用體系建設的必要性

就銀行方面而言，個人信貸的風險管理體系可包括風險識別、評估、風險防范與處理幾個部分，風險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經濟體制的內在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經濟秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴大內需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執行社會經濟管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現實需要；(6)完善個人信用體系，是適應我國個貸事業飛速發展的必然趨勢。

四、建立和完善個人信用體系的對策

1.加快個人信用體系的立法步伐

首先，要完善現行相關法律法規的建設。在我國，個人信用數據源至少與10個以上的政府部門有關，或者由這些部門負責管理。除國家《保密法》、《商業銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規對數據有限制規定以外，目前尚沒有其他對個人信用數據進行管理的政策法規，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數據進行嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數據中，只有部分工商數據向社會開放。修改后的法律應明確規定何種個人數據可以向社會開放、開放的方式、數據處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

其次，盡快出臺關于征信數據開放和規范使用征信數據的法律法規。一是應該建立界定數據開放范圍的法律或法規；二是應盡快出臺關于界定數據保密范圍的法律或法規，即在強制性公開大部分征信數據源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數據經營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設。如進一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度建設奠定基礎；建立個人財產申報制度，保證個人的財務數據完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進行；建立個人破產制度，允許個人在一定條件下進入破產程序，豁免其剩余債務，保障個人信用制度良好運行。

2.建立政府推動與市場運作相結合的個人征信管理模式

筆者認為，我國的個人信用數據庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實行為；同時由于市場經濟中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發形成信用的供需機制。因此從我國國情出發，政府推動與市場運作相結合是建立個人征信系統的最佳模式。

3.建立最廣泛的數據采集機制

目前，國內最權威的央行個人征信系統也只是實現了國內銀行的內部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢人行征信系統可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數據采集廣度是遠遠不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細分析，那些經常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費意識并且收入穩定的優質客戶，而系統對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現行的征信系統僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結論，甚至會導致優質客戶被拒貸而漏掉壞人的結果。

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我國住房消費信貸業務的發展經歷了三個發展時期：第一個階段為20世紀80年代中期至90年代中期，是我國住房消費信貸業務的初步嘗試階段。這時期我國部分金融機構開始嘗試發放城鎮居民住房貸款，住房消費信貸進入初步探索嘗試期。第二個階段為1997～1999年，是我國住房消費信貸業務的試點階段。1997年，中國人民銀行頒布了《人人住房擔保貸款管理試行辦法》，開始推廣商業銀行住房消費信貸業務的試點工作。1999年2月，中國人民銀行《關于開展個人消費信貸的指導意見》，正式要求各金融機構，開展面向廣大城市居民的消費信貸業務。第三個階段是2000年至今，我國住房消費信貸業務進入迅猛發展的階段。個人住房消費信貸業務的發展有利于商業銀行資產結構的改善，目前各銀行的個人住房消費貸款當年不良率基本低于0.5%，住房消費信貸成為資產質量較好業務種類，成為各銀行競爭激烈的業務品種之一。

（二）我國商業銀行個人住房信貸業務的發展前景

根據國際經驗，人均GDP在大約1000美元時，是一國房地產業發展的黃金階段。2003年，我國人均GDP超過1000美元，進入了房地產業飛速發展的時期。與此同時，國家確立了全面建設小康社會的奮斗目標和城市化發展的戰略。據預測，到2020年中國城市化水平將提高到55%，到2020年中國城鎮人口將增加到7.7億人，為了滿足新增加的城市人口的住房要求，就需要建設大量住宅，并且隨著居民生活水平的提高，住房更新速度將加快。所以，未來一段時期，我國的住宅消費需求將很旺盛，個人住房消費貸款仍將發揮重要的促進作用。

二、我國商業銀行個人住房信貸存在的風險分析

（一）個人信用風險

目前，在商業銀行個人住房貸款業務中，普遍存在著個人信息與商業銀行所掌握的個人信息不對稱的問題，商業銀行個人住房貸款業務中存在的個人信用風險主要有；第一，貸款者收人證明水分較大，貸款申請者能根據自己想購買的住房在單位開出相應的收人證明，甚至快倒閉的企業或事業單位也能為下崗職工開出相應的收人證明。第二，由于銀行間會存在信息溝通不暢，有些貸款者的收人證明一式多份，在不同的銀行貸款，在多處購房。第三，個人住房貸款屬中長期信貸，還款期限較長，在這段時間內，個人因工作、家庭、健康等原因造成個人支付能力下降等不確定情況很容易發生，這很大可能邊變為商業銀行的信貸風險。第四，目前，個人住房貸款業務實行浮動利率制度，貸款者承擔了大部分的利率風險，貸款者在利率上升周期中可能出現違約現象。

（二）政策風險

第一，宏觀經濟環境變化帶來的風險。貸款期限長是個人住房貸款的一個顯著特征，在這期間，社會經濟宏觀環境必然發生變化。目前，我國宏觀經濟還處于快速發展的時期，房地產業作為一個支柱產業得到了政府的扶植，一旦宏觀經濟發生變化如出現滯脹或衰退，這種扶持力度將會減弱或消失。這將不可避免地對微觀面產生巨大的影響。失業率將上升，貸款人收入下降，無力償還貸款本息，將產生大量不良貸款。第二，政策研究滯后風險。目前市場競爭激烈，管理部門大都把精力集中在市場營銷上，從而疏忽了對個人住房貸款市場的形勢、需求及風險敞口等的深入研究與分析，導致缺乏符合實際的理論和對策指導，對政策的把握和應用不能夠隨機應變，行動存在盲目性。

（三）流動性風險

目前我國的各大銀行主要資金來源是儲戶的存款。在市場經濟條件下，很多人并不傾向于把錢存進銀行，而是要把錢變“活”，投資到市場中去。這就使得銀行儲蓄存款的流動性增大。資金的流動性意味著銀行手中所掌握的資金在減少。而隨著個人住房貸款業務規模的擴大，銀行資金運用長期化與資金來源短期化的矛盾日益突出，影響銀行資產的流動性。而隨著個人住房信貸業務的不斷開展，需要的資金也越來越多，缺口越來越大，這就形成了矛盾。這只會造成銀行沒有足夠的資金貸給客戶，長期發展的結果必然會使發展迅猛的個人住房信貸業務難以持續。

（四）銀行的操作風險

1．審查把關不嚴，疏于客戶還款能力調查。個別銀行貸前沒有認真調查貸款人所提供資料，甚至縱容貸款人弄虛作假，并且在貸款發放后，對貸款人的家庭狀況和家庭收入變化情況缺乏必要的監控。目前，個人住房貸款業務的市場競爭非常激烈，不少商業銀行為了搶市場，放寬貸款條件，如降低首次付款比例等。這就加大了銀行的經營風險。

2．評估風險已成為銀行操作風險之一。目前銀行以房價或評估價作為貸款依據，沒有有效的抵押率認定方法。故在個人住房貸款業務中存在著較大的估價風險。估價風險不僅存在于對新建房屋抵押物的評估，而且存在于對存量房貸款抵押物的評估中，實際情況是存量房的評估價通常大大高于其實際價值。

3．處罰力度不夠的風險。從銀行關于信貸經營管理方面看，其制定的制度、規定是比較多而且詳細的，但從銀行信貸經營的實際結果來看，效果卻不佳。其原因主要是內部管理失之過寬，尤其是信貸責任追究制度沒有嚴格執行，落實不到位。目前商業銀行普遍存在的一個現象就是：在各銀行中，在信貸業務經營方面，因信貸經營違規或信貸人員的不作為而造成的信貸風險，最終導致銀行大量信貸資金流失，銀行真正追究有關責任人責任的很少。

（五）法律風險

個人住房消費信貸業務在我國發展的歷史不長，銀行從業人員缺乏控制和防范風險的經驗，法律意識不強，在業務操作中存在不合規情況，在合同文本中也難免存在漏洞，對住房貸款資料的審查不嚴，甚至會出現違章違規操作現象，使個人住房消費貸款合同得不到法律保護，從而使銀行面臨著由操作風險導致的法律風險。它包括：一是個人住房貸款手續是否合法有效。二是按揭住房是否存在權利瑕疵。三是如果貸款人不能從抵押房遷出或遷出后無立足之地，銀行就不能順利地處分抵押物。

（六）不可預期風險

不可預期風險主要有抵押物價格風險、購買力風險、意外風險和利率風險。至于利率風險方面，商業銀行可以通過改進貸款產品來減少其帶來的損失。但其他風險銀行一般無法規避，當各種災害造成財產損失或借款人出現意外時，所產生的損失就要由銀行單方面承擔。

三、我國商業銀行個人住房信貸業務的風險防范措施及對策

（一）改善個人信用風險的識別環境

首先，要建立一個完善的個人信用體系，其核心應是個人信用制度，包括：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警制度、個人信用風險管理制度、個人信用風險轉嫁等。這就需要設立專門的信用機構，金融機構將信用消費者日常在金融機構的信用支付情況連續地提供給信用機構，由信用機構將消費者的信用資料記錄加以整理、分析，記人該消費者的歷史檔案，商業銀行面對消費信貸申請時，可以從信用機構獲得申請人的信用情況，并據此做出決策。其次，在目前情況下，由于信用機構的還未建立好，銀行為了化解信用風險，必須扮演好信用機構的角色，將個人信用作為考查的重點，設立相關的個人信用檔案，目前銀行已建立了專業化、規范化、初具規模的數據庫，這為信用管理打好了基礎，并應盡快實現個人信用信息在金融機構之間的共享，從而控制貸款人多頭貸款，及時對貸款人違約的可能性做出預測，建立信用缺失的預警機制，一旦發生信用危機，就可以立即采取補救措施。

（二）加強政策研究

房地產業的發展在國民經濟發展中占有重要的作用，它既是擴大內需、拉動經濟增長的支柱產業，又是容易出現過熱和泡沫而影響經濟穩定發展的產業，因此，國家會在國民經濟發展的不同時期對房地產業采取不同的宏觀調控政策。故各銀行要加強政策和市場跟蹤與研究，及時根據形勢的變化發展制定合理的個人住房貸款業務發展戰略和對策。關注國家對房地產市場加大宏觀調控以及對房地產金融業務加大監管力度的政策形勢，規避因市場本身不成熟和不規范可能導致的市場風險。

（三）盡力化解個人住房貨款的流動性風險

商業銀行應采取市場化的手段轉移流動性風險，推進資產證券化市場的發展。首先，要逐步建立住房抵押貸款二級市場即房地產抵押債權轉讓市場，房地產貸款由貸款銀行或其他金融機構創造出來以后再轉售給其他投資者，或者以抵押貸款為擔保發行抵押貸款債券。通過一級市場與二級市場的銜接提高銀行資金的流動性，分散流動性風險。其次，應把住房貸款的證券化提上日程。

（四）加強信貸管理，防范經營風險

1．應加強貸前審批和貸后管理工作。在貸前審批環節，應綜合考慮樓盤的各種因素和價格以確定不同的貸款成數限制，根據借款人的實際條件確定合理的貸款額度、還款方式與擔保條件，根據貸款額度不同建立分層次的審批授權體制，認真調查借款人的真實收入、過往信用記錄等;加強對借款人的還款能力調查。在貸后管理方面，首先要對借款人進行跟蹤調查和分析，及時發現借款人在借款周期內的各種不利還貸因素，如工作和收入等的變化情況，是否影響其還款能力，一經發現要及時采取補救措施。其次，對無意違約的客戶要及時通知其償還逾期貸款；對于個別惡意違約的借款人，應及時通知保證人償還債務或依法對其提訟，以處理抵押物方式回收貸款本息，以最大限度減少貸款償還風險。最后，要加強言傳，堅持正確輿論導向，強化借款人還款意識。

2．建立科學的資信評估指標體系。目前，國外對個人資信評估采取的是“5C”原則，即品德（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔保品（Collateral）和行業環境（ConditionofBusiness）。“5C”原則是一套經過了時間和實踐檢驗的、科學的評估原則。我國正處于經濟結構調整期，應不斷對“5C”模型進行統計驗證和修正，建立一套適合我國實際情況的個人住房信貸業務的個人資信評估指標體系。

3．加強銀行內部操作人員的責任感，建立一套好的處罰方法。只有這樣，在信貸業務經營方面，才能防范和控制信貸經營違規，預防信貸人員的不作為，更好地規避信貸經營風險。

（五）加強法律跟蹤，防范法律風險

目前，在我國因客觀原因導致職工下崗、失業、疾病或收入大幅下降等因素影響還款的，法院做出的判決往往對銀行不利，即便銀行通過種種途徑取得抵押物的處置權，但由于現階段我國房地產二級市場還沒有完善，處置抵押物的執行機構也不明確，沒有一個較好的法律環境，收回的房子也較難變現或足值變現。因此，要深入研究和探討律師制度在房地產金融業務中的職能，加強與律師的合作，增強業務操作在技術上的可行性和在法律上的有效性，切實防范風險。

（六）健全個人住房貸款擔保制度

為降低個人住房貸款業務的風險，在我國各地先后出現了為個人住房貸款提供擔保的機構，這些機構在房地產信貸風險防范上起到了重要的作用。所以，為了提高居民個人住房貸款的信用度，保障銀行對個人住房貸款的回收，有效防范個人住房信貸業務的金融風險，應該要大力推動國內住房貸款擔保行業的發展，完善并創新住房貸款擔保業務機制，建立健全個人住房貸款擔保制度，加速完善住房貸款擔保辦法，加強對擔保機構的業務規范和監管，推行標準化的擔保合同示范文本。住房貸款擔保機構必須嚴格按照國務院近期頒發的《國務院關于促進房地產市場持續健康發展的通知》要求，積極參與到全國個人住房貸款擔保體系建設之中，建立健全住房貸款擔保機制，并在擔保機構之間建立穩定的業務交流機制，規避個人住房貸款市場的金融風險與擔保機構的自身風險。

【參考文獻】

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在實踐中由于各個商業銀行所采取的組織架構和業務運作理念各不相同，有的屬于所謂的流程銀行，也有的屬于部門銀行，因此他們的風險控制體系也略有不同。但總體而言，設立在總行的風險控制中心以及設立在各業務單元中的風險管理部門是風險控制體系必備的要素，而這兩部分與個人信用貸款業務的風險控制密切相關，加強個人信用貸款業務相關的風險控制體系正是從這兩個部門入手。

1、專職專能，加強合作

業務部門內部的風險控制部的職責通常是制定業務相關的風險控制政策、統籌業務內的風險管理、采取風險控制措施、進行匯總風險計量分析并向總行匯報。在西方銀行，個人信用貸款業務內部的風險控制部是業務運作的前沿指揮部，是其他各部門在實際業務開展過程中的交流平臺和監督者。風險控制部門作為個人信用貸款業務進行具體風險控制的主體，必須以構建以風險控制部為核心，其他各部門圍繞風險控制部展開平等合作。個人信用貸款業務是通過各相關部間相互協調、環環相扣而最終完成的，因此必須建立相互協作同時又相互監督的部門間合作關系。

在個人信用貸款業務的開展過程中，各部門應該以風險控制部為合作平臺，以內部環境風險控制為一致的目標，定期進行關于內部環境風險控制的會議。在會議上各部門對于風險相關的問題具有同等的話語權，共同商定該業務的目標收益率和可承受的風險系數并運用第四章中的風險收益優化決策模型進行各貸款類型的權重分配。

2、合理規劃，控制流程

風險控制部必須聯合其他各部規劃好規范、合理的業務運作流程。規范、合理的業務運作流程與流程中的風險控制機制之間的關系正如地基與建筑物的關系。正如沒有穩定安全的地基作為基礎就不可能有漂亮的建筑物樹立起來，對于個人信用貸款業務來說，沒有規范、合理的業務運作流程就不可能有完備的風險控制機制以此為基礎進行建立。因此，要做到提高業務效率，降低面臨的風險，最關鍵的是建立規范、合理的業務運作流程。與其它商業貸款相類似，個人信用貸款的業務運作流程主要分為營銷、貸前、貸中、和貸后四個個階段，共六大流程，流程總圖。

風險控制部必須在業務運作流程之上制定業務風險控制節點并在每個風險控制點至少安排一個風險控制崗進行風險監控。

3、強化信息管理，構建數據系統

對于個人信用貸款業務，其業務運作的特點之一就是業務量大而單筆貸款的額度一般較少。風險控制部在個人信用貸款業務運作過程中，必須推行業務內各部門運用現代化的信貸信息管理系統進行數據處理，利用計算機實現半自動審批和輔助決策，并實現該業務的全面電子化管理。此外，風險控制部還必須定期對個人信用貸款業務的信息管理系統定期進行更新、維護和檢測，從而確保該信息管理系統處于最優運作狀態，不會由于信息泄露、信息丟失或者系統延時等情況造成不必要的損失。從風險管理的角度來看，個人信用貸款信息管理系統能從整體上提高上述各內部環境風險控制措施的執行效率，從而起到防范個人信用貸款業務中系統性風險的作用。主要體現在以下三點：首先，由于個人信用貸款信息管理系統的信息共享，確保了信息的實時性，提高了組織架構內各部門的合作效率以及業務信息在業務運作流程中各階段間的流轉效率。其次，由于個人信用貸款信息管理系統可實現系統自動審批，能夠大量減少人工核對信息以及基本邏輯判斷所占用的時間，在把簡單業務操作的錯誤率降至最低的同時相對增加了業務員進行人工業務分析的時間，從而把貸中審批階段的風險控制節點發揮最大作用。再次，通過個人信用貸款信息管理系統可以起到規范個人信用貸款業務流程的作用。個人信用貸款業務流程由于各個環節之間的緊密相扣，當把流程中的各環節都設置在信息管理系統內部進行流轉時，信息管理系統以其流程優化決策以及權限控制的優勢可對整個業務流程進行有效的規范管理。

參考文獻

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近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費觀念也逐步改變，個人信用活動成為信用關系中最具潛力的一部分。它在刺激消費需求、引導資金流向以及提高我國居民生活質量等方面都發揮著重要作用。

個人信用是指根據居民的家庭收入與資產、已發生的借貸與償還、信用透支、發生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方決定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監督、管理和保障個人信用活動健康、規范發展的一整套規章制度和行為規范。

一、我國個人信用管理體系發展的現狀

1．缺乏個人信用具體的數據記錄

個人信用是通過具體數據的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點主要是集中在企業信用制度建設上，而缺乏專門機構來對個人信用記錄進行數據收集，個人能提供的信用文件只有自身的資產憑證，不足以充當資信證明。各類金融機構、商家及有關企業缺少對個人信用記錄的記載，即使是發生信用關系較多的商業銀行，雖然能夠提供消費者個人信貸的數額、期限、還款記錄等方面的數據，然而這些數據缺少規范、連續的記載，而且各家商業銀行記載的數據沒有有效的信息共享，為此造成個人信用記錄的持續的缺失。

2．缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔保法規沒有針對個人信用的相關規定，都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風險，影響個人信用活動的發展。

3缺乏統一的、專業的個人信用評估機構各商業銀行提供消費信貸，進行信用評估時所采取的評估方法、評估標準很不統一，難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機構雖然數量擴張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數據庫的規模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數據庫，作用與功效遠未得到充分發揮。

二、目前我國個人信用體系對消費信貸的影響

1．個人信用制度的缺失提高了消費信貸經營成本

對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰，分別投入了大量的人力、物力對借款人進行資信調查，造成公共資源的浪費；對借款人來講，由于銀行無法高效準確地獲得個人信用信息，在業務開展過程中，為保證其信貸資產的安全性，要求借款人提供相應的擔保，繁瑣的貸款手續、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續而投入的精力、財力和時間，使借款人的負擔大大增加。

2．個人信用制度缺失導致銀行的信用風險增加

由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應的信用評估機構，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備經濟擔保性質，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風險，誠實守信的道德標準在相應范圍內尚未成為人們的行為準則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個人信用制度缺失導致銀行提供的消費信貸服務單調

目前，我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學貸款、信用卡等業務方面，其他如個人債務重組貸款和個人信用額度等信貸產品發展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。

4．個人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化

銀行辦理的相當比例消費貸款，實際投向了生產或經營，尤為突出的是汽車消費貸款，部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產經營流動性資金短缺之所需，相當高比例的消費貸款已異化為生產經營貸款。這一現象尤其在經濟不發達地區更為突出。

從以上問題可以看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發展的障礙。在我國消費信貸快速發展的今天，建立完善的個人信用管理體系具有重要的現實意義。

三、建立我國個人信用管理體系的策略

由于我國目前處于市場經濟發展的初期，政府調控能力和動用資源的能力較大，而且我國各地區經濟發展很不均衡，人們對信用經濟和信用消費的認知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信用管理體系。

1．建立個人基本賬戶系統

首先應建立完善儲蓄存款實名制，完善的存款實名制應做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統一的計算機網絡實時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實名制，并規定凡是未進行實名確認的金融資產均不能提取。其次，逐步擴張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的基礎上，將養老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現有的較為完善的個人身份證制度為基礎，對個人存款賬戶進行編碼，建立起個人基本賬戶編碼制度。

2．建立個人信用信息登記系統

個人基本賬戶建立以后，應由中央銀行牽頭，聯合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理，建成網上個人信用信息綜合數據庫系統，從而實現全社會個人信用信息資源共享。具體應包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業、學歷等；二是商業信用紀錄，包括在各商業銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

3．建立個人信用評級系統

信用評級具體應由第三方信用評級機構依據科學的信用評級標準，按照一定的方法和程序，在對個人信用進行全面了解、征集和分析的基礎上，對其信用度進行評價，并以專用符號或文字形式來表達。個人信用評級在我國是一項尚不成熟的工作，評價指標選取的適當與否關系到信用評級的客觀公正與否。而作為個人信用評級結果的“個人信用等級”是自然人的價值和聲譽的體現，直接關系到個人在社會經濟活動中的契約能力，所以個人信用評級指標體系應科學按照統計指標的構建原則來確定。

4．建立個人信用網上查詢系統

建立個人評級體系的根本目的是應用個人信用評級結果，為放貸等信用活動提供便利。因此要在個人信用聯合征用信息系統的基礎上，構造個人信用等級的網上查詢系統。查詢系統的建立，既可以降低商業銀行獲取個人信用等級的成本，又可以提高放貸效率，擴NS"-A．信貸規模。

四、構建我國個人信用管理體系的配套措施

1．加大社會公眾個人信用意識的理念教育

誠信教育要從基礎抓起，從小學生甚至學齡前兒童抓起。同時要增強社會公眾對自己信用等級的關注度，建立失信懲罰機制，完善個人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度發揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國個人信用體系的建立和發揮作用；另一方面，公眾關注自己的信用記錄，既可以方便征信機構對信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統質量的提高，及早發現評級失誤，提高服務公眾的能力。

2．完善個人信用管理體系的相關法律法規

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一、個人隱私信息網絡傳播權的內涵

鑒于網絡與傳統媒介之傳播信息模式存在以上不同，本文以為，賦予權利人隱私信息網絡傳播權有利于避免網絡傳播進一步給當事人造成巨大傷害。學界熟知，隱私權的內容主要包括四個方面：盜用原告姓名、肖像等；不法侵入原告的私生活；不合理公開涉及原告私生活的事情；公開原告不實的形象。而我國學者張新寶認為，隱私權是指公民享有私人生活安寧與私人信息依法受到保護，不被他人非法侵擾、知悉、搜集、利用和公開的一種人格權。本文討論的個人隱私信息網絡傳播權主要是指個人隱私信息在網絡上傳播的控制權，即即使在傳統媒體上過個人的隱私信息，如果有人未經許可把通過非網絡媒介的隱私信息傳播到網絡上，仍然會構成隱私侵權，即侵犯個人隱私信息網絡傳播權。如果將他人從未公開的隱私信息直接傳播到網絡上，自然此種行為也侵犯了個人隱私信息網絡傳播權。也許有論者認為，在傳統媒體已經公開，也就不存在隱私了，因為“公開無隱私”。其實不然。在美國，如果未經權利人許可拍攝他人肖像并作商業性使用，則構成隱私侵權，即所謂的“盜用原告肖像”。其法理大概如此：個人（非公眾人物）的肖像雖然是公開的，但公開范圍非常有限。但個人（非公眾人物）肖像在大眾媒體上公開，對當事人來說就是對其肖像隱私的侵犯，因為當事人根本不想在大眾媒體上公開自己的肖像。與此同理，在傳統媒體上公開的個人隱私信息，相對于網絡來說仍然屬于個人的隱私信息。因此，未經許可將在傳統媒體上公開的隱私信息再次傳播到網絡上，仍然侵犯了個人隱私信息網絡傳播權。關于個人隱私信息網絡傳播權的主體，本文認為只能是自然人，而不能是法人。

二、法人的隱私信息屬于商業秘密，適用商業秘密法的相關規定

而個人隱私信息網絡傳播權的客體或對象是個人的隱私信息，即具有身份識別性質的信息（如肖像、姓名、身份證號等）以及與特定身份相關聯的隱私信息（如某人罹患某種疾病）。個人隱私信息網絡傳播權的內容則是個人對其隱私信息在網絡上傳播的控制權。關于網站在傳播他人隱私信息時的免責規則，我們可以借鑒版權法之信息網絡傳播權的相關規定，采取所謂的“避風港原則”：在發生隱私侵權案件時，若ISP（網絡服務提供商）只提供空間服務，并不制作網頁內容，其被告知侵權，則有刪除的義務，否則就被視為侵權。如果ISP沒有在服務器上存儲侵權內容，又沒有被告知哪些內容應該刪除，則不承擔侵權責任。當然，“避風港原則”也適用于搜索引擎。“避風港原則”包括兩部分，即“通知+移除”：網絡信息的提供者（包括提供搜索或者鏈接服務）在接到權利人的通知書后（該通知書應當包含下列內容：權利人的姓名、聯系方式和地址；要求刪除或者斷開鏈接網絡地址；構成侵權的初步證明材料。權利人應當對通知書的真實性負責），斷開或移除與侵權隱私信息的鏈接的，不承擔侵權責任；但是，明知或者應知所提供或鏈接的隱私信息涉及侵權的，應當承擔共同侵權責任。

作者：高榮林 單位：湖北警官學院

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隨著信息技術、網絡技術、通信技術和計算機技術的迅速發展，人類社會已經進入到信息社會和知識經濟時代。知識已成為當今社會經濟發展中占主導地位的資源和生產要素。作為信息中心和知識寶庫的圖書館，對知識的管理并不陌生，但對于圖書館員的個人知識管理還缺乏系統的了解和有效的運用。個人知識管理是關于個人知識的獲取儲存、分享、利用的管理。其實質是促進顯性知識和隱性知識的相互轉化，整合自己的信息資源，提高應變和創新能力，發展個人潛力。

1圖書館員個人知識管理的核心內容

1．1個人知識管理的概念

個人知識管理(PersonalKnowledgeManagement)的寬泛定義由美國的PaulA．Dorsey教授提出：“個人知識管理應該被看做既有邏輯概念層面又有實際操作層面的一套解決問題的技巧與方法。”

Frand和Hixon(1999)將個人知識管理定義為：“它是一種概念框架，指個人組織和集中自己認為重要的信息使其成為知識基礎的一部分。它還提供某種將散亂的信息片段轉化為可以系統性應用的東西(個人)戰略，并以此擴展我們的個人知識。”

Skyrme(1999)也從經驗方面對個人知識管理戰略進行了更為細致的描述，包括以下內容：明確自己的信息需求；制定一個(知識)獲取戰略；設定信息的優先級，確定哪些信息可以丟棄，哪些信息可以收取；確定如何和何時處理手上的信息；為需要歸檔和保存的知識建立規范；創建個人的文件系統，可以兼顧(管理)自己的工作、生活和其他知識活動；為不同用途建立信息目錄(書簽)和索引；經常評估／評價所存儲信息和目錄的價值。

綜上所述，個人知識管理是指個人在明確自己的信息需求的基礎上，利用現代信息技術幫助自己有效地管理信息、整合信息、利用信息，并對其進行評價以提升工作效率，提高個人競爭力的過程。

1．2隱性知識的特點

1985年，英國科學家、哲學家波蘭尼(Polanyi)提出了“顯性知識”(明確知識)和隱性知識(緘默知識)的知識形態分類。對于圖書館員個人知識管理而言，其工作的核心也應當放在對圖書館員隱性知識的積累、交流和共享，以及信息管理的各種技巧上。

隱性知識的一個普遍特點，是隱性知識比顯性知識難以發覺，而且比顯性知識更重要，是高度個人化的知識，不易衡量其價值，不易被他人理解和掌握。圖書館員因其流動性較小，工作性質相似性較大，且行業的經濟差別不象企業員工那樣顯著。因此，圖書館員的隱性知識更具共享性和流動性，并且較易獲取并被創新利用。

1．3圖書館員隱性知識的內容

1．3．1圖書館員以隱性知識服務的方式對讀者進行管理的技能與知識。優秀的圖書館員能巧妙地運用自己獨特的管理技能與方法去調節讀者自身的行為，起到知識領航員的作用。這種知識與能力是圖書館員典型的隱性知識。

1．3．2圖書館員對讀者進行輔導、為讀者提供參考咨詢服務的技能和知識。圖書館員對讀者每一次成功的輔導或參考咨詢往往是根據實際情況恰當地運用個人的經驗和知識的結果。

1．3．3圖書館員在開展科研以及學習新知識、新技術方面的技能與知識。圖書館員在實際工作中，因其服務對象的不同和自身的各種學習條件逐步形成的教育科研能力與治學策略，這種對圖書館工作有著實踐指導意義的個人知識，屬于圖書館員職業的隱性知識部分。

1．3．4圖書館員在指導讀者學習和培養讀者良好的道德素養方面的知識與能力。教會讀者學習、教育讀者做人，這些常常與館員個人的學習方法與處世態度有關，優秀的館員善于針對讀者個體情況進行服務。這類知識對于廣大讀者而言，同樣屬于隱性知識。

2圖書館員個人知識管理的必要性

圖書館的基本職能是對信息、知識進行收集、整理并提供使用。21世紀是一個以知識為核心的世紀，知識是生產的第一要素，這為知識收藏中心的圖書館創造了良好的發展環境。當代圖書館的發展必須應用知識管理，知識管理以人為中心，以信息為基礎，以知識共享和知識交流為手段，以知識創新為目標。圖書館員是圖書館知識管理的關鍵因素之一。

在知識經濟時代，個人更加明顯地成為知識的消費者。個人知識管理通常被認為是為了提高個人的適應性和個人的競爭力。圖書館要起到信息導航和保障作用，就要有高素質的管理人員，利用他們的隱性知識實現知識的創新和傳播，這樣才能為讀者用戶提供高質量的服務和正確健康的信息與知。因此，加強圖書館員的個人知識管理是圖書館適應經濟時代的要求，是獲得自我生存和發展的必要條件。

圖書館的科技創新、信息資源重組、參考咨詢等工作都需要一些高素質的人才，他們不僅要了解科學發展的脈絡方向，不斷更新自己的知識．而且要擔當起日趨專深的參考咨詢工作重任。加強個人知識管理，目的是提高工作效率，提升管理創新能力。圖書館要提供多元化的信息服務，讀者用戶才能從圖書館獲取信息，這就要求圖書館員必須精通電腦技術、網絡技術以及所有可能被圖書館利用的現代化設施的專業知識。個人知識管理的實施可使圖書館員極大地提高綜合素質和工作效率，能做到及時了解知識流向，掌握知識動態。

3圖書館員個人知識管理的實施

圖書館員的個人知識管理在知識經濟時代是非常重要的。只有實施個人知識管理，圖書館員才能提高自己的工作效率，提升個人競爭力，真正起到知識領航員的作用。圖書館員個人知識管理的實施方法是：

3．1建立自己的學習網

個人知識管理的意義在于擁有很多知識，知識管理的第一步是知識的學習，也就是知識的獲取。個人知識學習的途徑；①學習與培訓：圖書館員必須加強學習和培訓f，努力提高自身的業務水平，增強自己的競爭力。②人際網絡：是個人學習知識的一個重要途徑。人際交往中可以學到書本上學不到的知識——隱性知識。⑧互聯網：互聯網是人們進行學習的一件重要工具，充分利用互聯網的強大功能進行學習是現代人的重要標志。

3．2建立自己的知識系統構架

知識系統的構架就是儲藏知識的構架。知識構架的系統化，有助于將收集到的數據資料系統地儲存，以便快速索取。①對所需管理的知識進行分類。根據自身需求，按照“我需要什么信息，如何最快找到它”的原則進行操作。②選擇合適的知識管理工具。對個人而言，針對不同的信息可以采用不同的工具，不需要采用統一的入口，只要簡單易用，適合自己就行。③建立個人知識庫。在知識庫中，所有知識都以目錄結構分類存放。可以設置一個臨時目錄來存儲那些無法及時處理的信息，待以后再分類。文件命名也應該簡單明了、見名知義，輔以數字編碼、時間、來源等。同時要制定文件安全、資源刪除與更新、交流與共享的規則，以文件的形式妥善保存下來，并在以后的實踐中逐步擴展和完善。

3．3維護與更新

信息不是一成不變的，知識也在不斷地流動。圖書館員要長期有序地按照實際工作和學習的需要，維護及不斷提高個人專業知識體系，增添新的學習資源和知識類別；刪除、修改和更新部分資源；進一步完善個人知識管理準則調整共享設置與他人進行互動的知識資源交流；在知識管理的實踐過程中，逐步完善個人知識結構。

3．4知識的芹d用

篇（9）

二、個人信息安全道德失范行為的表現形式

當下我們所處的信息時代為人類信息的利用與傳播開啟了一個嶄新的模式，尤其是電子計算技術的普及與發展，網絡生活中的虛擬技術將網絡活動主體的個人信息數字化和符號化發展成為人們信息交往的實踐手段。這種模式極大地豐富了人們在網絡社會中的活動但與此同時負面效應也接踵而至，正如恩格斯曾預言的那樣，人類每進步一次就加大一步對自己的懲罰力度，我們在網絡共享這一平臺，可以接收到來自于世界各地的信息，但與此同時我們的個人信息也有可能被世界各地的任何人傳播或復制，信息的“販賣”、“丟失”“、陷阱”，等等失范行為，使我們在網絡生活的每一分一秒都如履薄冰。

（一）、信息“販賣”

進入當下的電子商務時代，很多社交網站、電子商務網站都采用“會員制”，用戶需要注冊會員后才能享受相關服務，而注冊會員需要填寫大量的個人信息，這寫個人信息關涉到個人的姓名、職業、收入、愛好、興趣、個人家庭狀況甚至于真實的身份證號就相當于在這個虛擬的網絡界面內注冊了一個真實身份，這些真實的信息存儲的網站數據庫中；此外為了得到更多便利的服務，很多用戶不得不將個人信息存儲于網站的數據庫中，比如電子商務網站，用戶將自己的信用卡號、住址、聯系電話等信息存儲在數據庫中，可以款素地完成交易。由于會員信息具有很好的商業價值，因此，很多網站以及網站的內部工作人員都覬覦這一塊的利益，有些網站甚至將販賣會員信息作為公司的主要收入來源之一。目前，由于網店、快遞公司等需要用戶填寫詳細的家庭住址、工作單位地址、固定電話、身份證號、信用卡號等高質量的個人信息，故而成為會員信息泄露的一個主要源頭。如淘寶網站就有通過一元秒殺活動，借機獵取個人信息，在當事人全不知情的情況下將這些具象的個人信息以低價批量出賣；在網絡的環境里人們缺乏明確的約束力，放縱了自己對于利益的盲目沖動，這也是一些潛在的道德異化進而外化的現實惡行。

（二）信息“丟失”

不僅網絡的“內部人”覬覦會員信息，社會上的一些黑客和黑客組織也對各大網站的會員信息抱有極大的興趣，想方設法通過網站服務器，竊取會員信息并販賣或用作其他用途。2011年底，中國知名的“天涯社區”1.7G的會員數據被黑客竊取，并被散播到互聯網上，這些會員資料包含4000萬天涯用戶的賬號、密碼、郵箱等信息，給用戶造成的損失無法估量。除了貢獻網站服務器之外，一些黑客也通過手工或專門的軟件破解特定用戶名和密碼，盜取用戶存在網站上的信息。更有甚者，有些黑客通過“釣魚”網站或發送有“木馬”的電子郵件，誘導用戶點擊后，將木馬或病毒植入用戶電腦中，竊取用戶電腦中的隱私信息，如各種賬號和密碼、聊天記錄、文件等，并將這些信息打包，悄悄地發送出去。2011上半年，共有1.21億中國網民的賬號或密碼被盜，占中國網民總數的24.9%。2012年，瑞星公司的《中國信息安全報告》中指出，我國共有超過7億網名被病毒感染過。這種運用技術竊取個人信息的失范行為給很多網絡用戶帶來了巨大的經濟利益的損失，甚至是私生活的曝光，造成當下眾網民在某些技術者的“迫害”下的當眾“裸奔”。

（三）信息“陷阱”

當下，有很多軟件廠商在其發售的軟件中內置竊取用戶信息的程序，如有網絡“小甜餅”之稱的軟件cookies，用戶安裝后，軟件就會將用戶的信息發送到軟件廠商的服務器上。在智能手機快速普及的今天，由于android系統安全門檻很低，因此，安裝android系統的智能手機成為個人信息泄露的“重災區”。比如，有一款名為“高德地圖”的導航軟件，就有竊取用戶登錄賬號、密碼等信息的“后門”，該軟件將竊取到的賬號、密碼等信息以明文的方式發送到高德地圖的服務商手中，以作他用。復旦大學計算機科學技術學院的研究團隊曾對某款主流智能手機的系統300余款應用軟件進行分析，發現58%的軟件存在泄露用戶隱私的風險。從網民儲存于電腦中、網站中、手機中的個人信息，每一種可以登錄網絡的電子設備都存在著無可規避的風險，種種道德失范行為的產生使網民在網絡活動中的所有社會都顯得猶如刀尖上的行走，可這種種并非是技術發展的必然產物，而是在網絡時代，人性的一種惡性異化的表現，當下網絡環境中所呈現的這些道德負面現象真是倫理學多應研究并攻克的一道難題。

三、針對失范行為倫理層面的分析

當代的信息技術是一個特殊的統一體，它涵蓋了特定的知識體系和行動過程，一方面被當下的社會價值觀念所影響，又同時對社會價值觀念產生反作用。主體人這一概念在網絡社會中的喪失，使得數據鴻溝的不斷拉大，技術的工具理性與價值理性的斷裂，使人們在應用信息技術的同時不斷沉淪，沉淪于技術的工具性而喪失了主體的思維，超越了道德的禁忌，使得人們在網絡社會中的生活如同困于囹圄，人們逐漸迷失、在無意識的情況下漸被技術異化，技術之于倫理，倫理之于技術，兩者并軌而行才能完成人類于當下社會更健康的發展。

（一）網絡活動中人主體性的喪失

海德格爾提出現代技術的在實質層面上來講就是一種展現方式，在信息化的社會下，信息技術通過編碼化、數據化的展現，通過“強制”、“限定”是人進入到了一種非自然的狀態也就是一種失去了主體性意識的人，加之網絡的匿名性，是網絡中生活的主體人處于一種不被現實社會道德約束的假象之中，導致了人們現實與虛擬世界中分飾二角的分裂性人格，海德格爾指出在現代技術的作家中，一切事物包括人都成了必不可分的東西，而當人被吸納入這種系統之后，他“就被一股力量安排著、要求著，這股力量是在技術的本質中顯現出來的而又是人自己所不能控制的力量”，當技術操作者在運用自身掌握的網絡技術進行示失范的行為時，完全沒有意識到他并非技術的操作者，反而成了技術的奴役者，在這種技術的異化下逐漸失去了一個主體人本身所具有的自我約束能力和所有遵守的道德規約，逐漸淪為技術符號的附屬品，由主動變為了被動，有操控者變為了被控制者。

（二）技術的工具理性與道德價值理性的斷裂

針對技術的本身其使用的限度是受自然屬性的制約的，而現代的信息技術又帶有社會屬性，人們在帶有自身價值觀念去使用技術時就意味著人類多余技術的使用有可能超過所能承受的限度范圍。當人們在出于自身利益考量來過度開發的同時也就埋下了技術異化的因子。作為技術發展的最新形態，信息技術也同樣具有這兩種屬性，它的工具理性就如同其自然屬性一樣，其實質是呈現世界的實然狀態，但是在人們應用信息技術的過程中，把其工具理性推到一個至高的地位上，而其社會屬性也即是具有一定正向約束力的價值理性卻被“束之高閣”。技術的工具理性與道德價值理性本應并軌而行才能保證技術在發展的過程中能呈現一種自然的狀態，造福社會而又不違背其自身發展的規律，可人們為了謀取自身的利益，把技術本身視為一種客體，對其任意球取，沉浸在勝利的喜悅中卻毫無背德意識，“這種理性化的潛在邏輯，是加強支配與壓迫的邏輯。人對自然的支配變成了人對人的支配，而且最終會墮入自我支配的噩夢之中”。如此，工具理性與價值理性就此在人為的作用下發生了斷裂，“技術的‘真’與倫理的‘善’也就此斷裂，在空間上：技術則具有開放性和前瞻性，以獲取足夠的利潤支持，從而研發更先進的技術；倫理則具有封閉性和保守性，以獲取本體論意義上的家園感和安全感，即技術的‘利’與倫理的‘善’之間的斷裂。”信息技術的發展過程中若不將倫理的價值觀念納入考量的范圍之內，那么信息技術的工具理性就會與其價值理性就會分軌而行，造成工具理性的無限放大性的畸形發展，也就造成當下人們道德失范的種種后果。

（三）網絡信息技術使人的異化

馬克思曾指出：“勞動所產生的對象，即勞動的產品，作為一種異己的存在物，作為不依賴于生產者的力量，同勞動相對立。勞動的產品就是固定的某個對象中，物化作為對象的勞動，這就是勞動的對象化。勞動的實現就是勞動的對象化。在被國民經濟學作為前提的那種狀態下，勞動的這種實現表現作為工人的失去現實性，對象化表現為對象的喪失和被對象的奴役，占有表現為異化、外化。”人們在網絡社會中所掌握的信息技術，對人類的生活所產生的影響的范圍必然不會超出生產力與生產關系這一維度“，在異化的狀態下，信息技術成為統治人和剝奪人的異己和敵對力量，這時的人成了信息技術的附屬物。所以信息技術的異化的實質就是人與信息技術矛盾的激化，網絡信息在被濫用的情況下沒成了人的異己力量。記載信息社會中變成了數據化、符號化的人，人被異化成信息產品。人們不斷被信息同化、物化。”這種信息技術的異化使網絡社會中的人漸漸失去了其原有的價值品格，加之利益的驅使，使其原有道德品格喪失，在操縱他人個人信息時，自己也變為網絡社會中一個傳輸數據的中介，將其自身也數據化、符號化了。海德格爾曾言“和機器一樣，工業化時代的人本身也依賴于技術系統，人與其說是利用技術，不如說是為技術所用，因而人本身成了技術體系的職員、附屬、輔助，甚至是它的手段。”海德格爾的語言不僅適用于工業社會，在當下的網絡時代，信息社會里也同樣適用，在信息社會里，作為主體的人在進入這個虛擬化的網絡社會里，在信息技術的操縱下，在改造社會的同時，也改造了自己，由主體人變為數據人，這種技術的異化，改變了以往的社會結構，更對人們已然約定俗成的倫理道德構成了威脅。

四、針對失德行為的對策分析

網絡社會的迅速發展，信息化進程的加快，加之網絡空間的虛擬性與開方向，使得網絡社會生活的秩序出現的管理失控，信息的泄露與侵權已成為當下不可規避的難題之一，也逐漸從網絡社會中演化為現實生活中的矛盾，既對傳統的倫理規法發起了挑戰，也制約著網絡社會自身的平衡發展。因此網絡社會的健康發展呼吁建立是應用于當下的倫理道德規范，增進責任機制的培養，加大法律的保護力度，同時引導自律機制來調整當下社會的倫理困境，從而建立一個良好的網絡環境。

（一）責任機制的培養

網絡社會中信息技術的飛速發展使得人們原有的生活格局發生了翻天覆地的變化，而這種變化的發生可以說是于潛移默化中的一種徹底顛覆，人們從開始對信息技術的折服發展到當下對信息技術的崇拜，進而迅速沉淪，可是在這種環境下生存的道德觀念卻沒有及時梳理成型，就如美國學者理查德•斯皮內洛指出的：“技術往往比倫理學理論發展得快，而這方面的之后效應往往會給我們帶來相當大的危害。”當下網絡生活中道德相對主義盛行、無政府主義泛濫、人際關系淡漠以及道德人格的扭曲皆由因此而生，歸其本質是道德責任的淡漠，責任倫理遂成為信息技術時代的必然訴求，引導責任機制的建立成為當下解決道德失范行為的一個先導機制“，責任倫理”的概念是德國社會學家馬克思•韋伯于1919年在其所著的題為《作為職業的政治》一文中所提出的概念。隨著當下伴隨著網絡社會出現的一系列倫理范疇內的失范行為，責任倫理成為當下的必然訴求，面對利益與道德之間的矛盾時，全社會都應肩負起自身的責任來，不僅要注重個人對其職業的責任理念，更應該注重社會團體的責任意識，進而整個社會的責任觀念才會得以樹立，喚起我們這一時代的責任觀念，自身的本我價值觀念才能與社會公共的價值觀念才得以統一。針對當下網絡中的信息技術本身，本無善惡之分，技術的最初職能即是呈現實物的自然面，但當網絡的虛擬空間的獨特屬性，人置身于網絡社會中，在運用信息技術的過程中人為附加了人性化的元素于其中，有加之隱匿性的掩護，使人的劣根性不斷放大。若要在網絡空間這一亞社會領域里構建一個完整的價值觀體系，那么首先要構建的就是人們的責任意識，這是至關重要的，用責任意識去約束相關人員的行為“，因為倫理精神不僅僅是指信念或良心，責任是更為重要的，而用責任意識去衡量相關人員的行為，較以至善的信念作標準更為明確具體。”而對于我們前文所提到的針對個人信息安全，相關執業人員的一些違反自身職業道德或者社會規約的失范行為來講，最需要的就是對自身的責任機制的架構，在發揮其才能的同時又承擔相應的社會責任。西方的責任師尤納斯認為“：‘責任與謙遜’是最重要的倫理精神，由于科技行為對人和大自然的長遠和整體形象很難為人全面了解和預見，存在一種‘責任的絕對命令’”，所以，符合當下網絡時代，信息技術時間主體的新的責任意識必須是與技術的發展并軌而行的，這要求專業的技術人員在設計與應用技術的同時擔負起自身的責任，參與相關活動的運營團隊也同樣承擔起自身的社會責任，形成上行下效的責任機制，從而實現技術的健康發展，為社會的進步提供優化的保障。

（二）加強個人信息權的立法保護

針對于個人信息的保護除了我們之前提到的道德倫理和技術手段的保護之外，還有一個比較核心的保護手段也是約束力最強的手段即是法律手段，在針對個人信息處理過程中造成的個人權利傷害的種種行為中，最能對個人提供保護并對相關人員起到強制約束力的有效手段。在我國針對個人信息權益的保護立法還只是臺灣地區和香港特別行政區有專門的個人信息保護法，而我國大陸的個人信息保護法尚在制定之中。在沒有專法保護的情況下，有關個人信息的問題是被拆分為保護人格與保護隱私等法律規范內來實施保護的。換言之，我國大陸地區還沒有出具保護個人信息權益的專法。從全球范圍看，絕大部分的大陸法系國家，包括少部分的英美法系國家都選擇了統一立法模式。統一立法模式是在立法上將個人信息保護法作為基本法對待。其特點在于充分考慮到個人信息保護的統一性，照顧到行政機關和私人機關處理個人信息行為的內在聯系，同時也主語在司法上采用同一標準。美國的分散式立法模式是在針對不同領域定制單行法，此種模式的最大優點在于立法明確，內容界定清晰。其弊端是無論從立法角度還是司法角度都容易造成法治的不統一。基于對一兩種立法模式的考量，在結合我國的法律體制和一貫法律傳統，我國的個人信息保護法應該選擇同一立法的模式為立法基礎，并在此基礎上引入自律模式，相互融合取長補短。針對我國的個人信息保護法的制定除了其基本的立法模式外，我國還應在各國立法的基本原則上梳理適合我國實際情況的立法基本原則。在梳理了各個指導原則后，筆者認為，OECD指針的第二部分適用于國內法律的實際范疇，而該部分規定的個人資料保護的原則也可為我國立法所借鑒。即，限制收集原則、資料品質原則、目的特定原則、限制利用原則、安全保護原則、公開原則、個人參與原則、責任原則，實踐證明，指針確立的原則對其后的國家立法以及國際文件都產生了示范作用，同樣為我國個人信息保護法的確立提供一個優良的基礎。一部完善的個人信息保護法就如同一面沒有漏洞的天網，能夠為個人信息的保護提供一道難以跨越的屏障同時也會讓諸多破壞個人信息安全的行為無所遁形，成為一種無懈可擊的保障力。

（三）完善個人自律機制

鑒于網絡社會的虛擬性、開放性等特質，網絡主體的行為帶有一定的隱匿性，使人們逐漸背離了現實社會中那些已然被大家接受并遵守的道德規約，加之法律、規范的約束力的滯后，使人們的劣根性不斷放大，以為可以在這個虛擬空降為所欲為。從心理學的角度來講，當人們認為自己在一個隱蔽的環境里，自己的行為不易被察覺，或者認為可以不受時時約束，可以逃避監督的情況下，行為主體就會自行卸下道德法規的“包袱”，而此時道德準則也就喪失其原有的作用。由此看來，完善自律機制是繼責任機制與法律保障后，又一需要架構的針對個人信息安全的保障機制。在信息社會中，網絡中的行為主體大多處于“獨處”的狀態之中，每個人都如穿著隱形衣一般，這時道德規約的貫徹實施就要求更高層次的自律。《禮記•中庸》有云：“道也者不可須臾離也，可離非道也。是故君子戒慎乎其所不睹，恐懼乎其所不聞。莫見乎隱，莫見乎微，是故君子慎其獨也》。”鑒于國人思想體系中儒家思想根深蒂固的地位，針對網絡社會中自律機制的建立，應以儒家“慎獨”思想為“入德之方”。“慎獨”思想所倡導的“獨處時堅守道德準則”對應于我們當下于網絡社會中的“獨處”狀態的道德戒律達成契約，強調我們在網絡社會中必須審慎的行動，在這種強烈的道德感的感召下，嚴于律己，恪守道德信念，進而達到網絡社會中個體人格與道德情操的高度統一。網絡社會是一個真正意義上的數字化與虛擬化的生存空間，在這一空間的道德理論的建立需要每個網絡活動主體的慎獨精神力，才能將外在的道德規約轉化為內在的一種約束體系，就如編寫程序一般編入每個操作者的操作流程中，將道德內化為一種習慣、一種網絡生活中自然的狀態，將規范轉化為一種責任感，才能盡可能從根源上規避失范行為的產生，當每個網絡活動主體都對自己的網絡行為審慎于獨處，戒其于微小，這種內在維系力便結成，道德的自律意識也便成型。

篇（10）

個人消費信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費者提供用于購買商品或勞務的貸款。消費信貸是拉動我國內需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產過程中實現消費與生產均衡的助推器。自1999年央行了《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國消費信貸發展迅速。2007年“兩會”上，總理強調，近幾年仍應堅持擴大內需方針，重點擴大消費需求，而消費信貸在拉動消費需求上的作用不容忽視。

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一、我國發展消費信貸的重要性分析

（一）拉動內需需要消費信貸支持

盡管近些年來我國消費品市場出現了持續快速增長的勢頭，但是與投資和出口的高速增長相比，消費需求增速仍顯不高，內需不足已成為制約我國經濟持續健康發展的障礙。據統計，2007年前三季度，消費對經濟增長的貢獻率為37％，從世界各國經濟發展的一般規律來看，消費是拉動經濟增長的最終動力，對經濟增長的貢獻率一般應為80％左右。擴大內需已成為我國經濟又好又快發展的戰略性問題，消費信貸的支持有利于潛在需求向現實需求轉變，是拉動居民消費需求的重要途徑。

（二）提升居民消費結構需要消費信貸支持

2006年國民經濟生產總值為26971．64億美元，年增長10．7％，這標志著我國已經進入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴大居民消費，居民在住房、醫療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費與日俱增。通過消費信貸方式把消費資金的剩余部分暫時貸給消費資金不足者?熏有利于促進即期消費和居民消費結構的升級。

（三）金融機構效率提高和業務發展需要消費信貸的不斷完善

消費信貸作為商業銀行的基本業務之一，對于提高銀行資金配置效率，擴寬金融業務發展空間，通過合理的消費信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費領域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費信貸業務種類繁多，創新產品不斷，可以豐富銀行金融業務。

二、個人消費信貸業務發展現狀分析

從總體上看，中國個人消費信貸目前的發展呈現良好趨勢，但憂患并存，具體體現在以下一些方面：

（一）我國個人消費信貸業務發展特征

1．發展迅速。自1999年擴大個人消費信貸以來，消費信貸業務規模不斷擴大，據統計，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬億元，同比增長25．7％，增速同比提高10個百分點，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長期消費性貸款同比多增3206億元。其中個人住房貸款增長迅速，相當于1999年的30倍，汽車消費貸款也呈現較快增長勢頭。

2．信貸品種呈多元化發展，方式更加靈活豐富。從消費領域看，拓寬到住房、汽車、助學、醫療、旅游和耐用消費等多個領域；信貸工具方面，有信用卡、存單質押、國庫券質押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長期貸款不等；同時貸款保證方式方面，保險貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。

3．信貸品種發展不均衡，國有商業銀行占據消費信貸市場的絕大部分。較發達國家相比，雖然我國信貸品種存在差距，但基本還是具備了個人消費信貸產品體系，只是個人住房貸款占據了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發展迅速。據統計，2005年底，住房貸款余額達18430億元，2007年上半年，全國消費貸款余額達22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項消費貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費者個人消費貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農、中、建四家商業銀行，憑借其傳統業務優勢，率先開拓了消費信貸市場，據統計，四家合計占全部消費貸款余額的80％左右。

4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費信貸發放將更為審慎。央行近期調整貨幣政策，2008年將實行貨幣從緊政策，這是近十年來首次改變穩健的貨幣政策。我國在1997年面臨通貨緊縮的危險，貨幣政策由防止通貨膨脹轉為主要防止通貨緊縮，出臺了多項支持消費信貸的政策措施，為消費信貸發展創造了良好趨勢。近期數據顯示，消費信貸增長呈現萎縮趨勢，今后兩年，銀行將會比較重視銀根，因此對于消費信貸款項的發放將趨于嚴謹。

（二）個人消費信貸業務發展存在問題

雖然近幾年我國消費信貸發展迅速，規模不斷擴大，但仍然存在諸多不容忽視的問題，且與國際上發達國家相比，差距還甚大。這些問題不同程度地制約了我國個人消費信貸業務的發展，也給我國金融業的發展帶來阻礙。

1．農戶貸款難。2006年末，農戶貸款余額0．92萬億元，只有7072萬戶農民獲得貸款支持，僅占全國農戶總數的31．2％，還有1／3的農民沒有獲得貸款支持。以農戶家庭經營為基礎的農村經濟，具有高度分散、生產技術水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農戶缺乏有效的抵押、擔保手續，與金融機構防范風險的要求差距較大。且由于農戶投放信貸資金成本高、風險大，金融機構不愿意給農民過多貸款，這無疑與中央大力強調的支農政策相違背。

2．征信體制不健全。權威的個人資信評估標準和評價體系未能建立起來，缺乏行之有效的消費信貸跟蹤、監控體系，給銀行的信貸投放帶來諸多不確定性風險，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機構消費信貸業務推廣。同時受宏觀環境影響（如利率、資產價格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風險，借款者逃避償還貸款的風險不容忽視，這無疑加大了消費信貸的流動性風險。

3．交易成本阻礙消費信貸的實現。由于我國個人消費信貸發展較遲，目前貸款手續環節仍過于繁雜，涉及銀行之外的如房產、評估、保險、公證等諸多部門。個人需支付的信貸交易成本較高，商業銀行對申請貸款者的要求過于嚴格，如要求借款人具有當地戶口、穩定收入、擔保等等，使不少人失去貸款資格。

4．產品缺乏創新。目前中國幾大商業銀行的個人消費貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔保等方面同質化程度很高，缺乏特色。與發達國家相比，品種范圍仍局限在傳統業務，但在美國，分期付款貸款、開放性循環貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國許多消費信貸產品還未開始涉及，與國外相比存在相當大差距，這不利于我國銀行業的國際競爭力發展。

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5．還有諸多因素抑制消費信貸業務發展。如居民對消費信貸的認知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調，居民儲蓄愿望趨強，儲蓄在近幾年仍將是城鄉居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費信貸的發展，受經濟體制改革的影響，就業仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節余較少，大多數沒有申請消費貸款的意愿。此外，社會保障制度的落后也是影響因素之一。

三、拓展消費信貸的政策性建議和現實選擇

針對我國目前消費信貸的存在問題，結合其特征和我國國情提出以下幾點建議：

（一）加大農村消費信貸支持力度

農村信用社應繼續加大對現有農村消費信貸品種的營銷力度，適度增加農戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費信貸，同時積極擴大農村消費信貸的覆蓋面，擴大農村消費信貸支持的對象和范圍，如加大對鄉鎮企業、個體銷售經營戶等的資金支持力度。

（二）建立健全有效征信體制，防范風險

首先要積極參與社會個人征信體系建設。中國人民銀行組織開發的全國個人信用信息基礎數據庫，于2005年12月開始運行，各商業銀行應按其要求，及時、準確和完整地報送本機構所有個人貸款、貸記卡和準貸記卡的信息，從而逐步使個人借款信息在全國內實現互聯互通；其次要加強對借款人的資信狀況調查。貸款審查人員要加強對借款人貸款申請材料真實性審查，對一些有重大嫌疑的借款應實地走訪，要進一步完善個人資信評定標準，規范個人資信評定程序，逐步實現消費信貸與個人征信體系的科學化、標準化、程序化結合。

（三）完善金融機構個人消費信貸操作體系

一是要簡化貸款手續，提供“一條龍”服務，減少不必要的交易程序，降低金融機構的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當調整對借款人的限制，不應僅把借款人眼前的經濟狀況作為貸款決策的唯一標準，還應綜合考慮其預期收入、素質和未來發展潛力等等。

（四）市場需求和客戶需求是信貸產品創新的源泉和動力

這要求銀行提高對市場和客戶的感知度，有針對性地對產品功能、價格策略及服務手段進行科學組合和優化。如創新符合農民消費特點的消費信貸品種，如對農戶可積極開展農機具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費貸款等消費貸款業務。借鑒國外先進經驗，嘗試性發展新型消費信貸業務，如住房二次抵押貸款、綜合循環貸款等等，同時可以考慮開發與保險相結合的金融工具和業務。

（五）建立政府、其他商業機構與銀行共同參與的消費信貸市場

三者通力合作，如政府參與消費信貸使政府資本與金融資本密切結合，彌補私人特殊消費信貸市場的不足，國家對住房、醫療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費信貸發展奠定基礎；商業消費信貸與銀行密切結合，開發“個人金融超市”，有利于信貸市場的不斷完善，如與保險機構的結合，有利于降低銀行風險，促進消費信貸業務的專業化發展。此外，各機構應大力培育良好的消費環境，加大消費信貸的宣傳力度，引導合理的信貸消費。

參考文獻：

[1]毛晉生，涂顯華．再論消費信貸對農村消費需求的影響[J]．金融研究，2007，（6）．