村鎮銀行業務發展匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇村鎮銀行業務發展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

對任何一家銀行而言，核心系統是支撐銀行業務整體運營的關鍵，好比人體的“心臟”。對如此重要的“心臟”，鼎業村鎮銀行卻選擇了將這顆“心”放置在遙遠的西安，而最大“奇跡”在于：這顆“心臟”的建成上線僅花費了一個月的時間。

受困IT系統

與很多村鎮銀行一樣，鼎業村鎮銀行面臨開業的最大問題就是如何快速建好IT系統，支撐銀行業務的正常處理，并開門營業。

相比銀監會對村鎮銀行規定的300萬起步標準，鼎業村鎮銀行的2億注冊資金算是大手筆，但較之其他大中型商業銀行的實力仍是“小巫見大巫”，特別是銀行業一貫動輒幾百萬、上千萬，甚至過億的自建獨立核心業務系統的投入，遠非鼎業村鎮銀行力所及之事。

再有，銀監會對村鎮銀行的籌備時間有著非常嚴格的規定，從營業執照批準到正式開業只有半年時間。按銀行常規的建機房、買設備、搭系統、開發軟件這套程序走下來，往往需一年甚至幾年時間。鼎業村鎮銀行作為深圳首家獲準籌建的村鎮銀行，占據有利的市場先機。為搭建IT系統而錯過最佳先機，并不劃算。

第三，鼎業村鎮銀行的經營范圍包括吸收公眾存款、發放貸款、辦理國內結算、辦理票據承兌與貼現、從事銀行卡業務等，業務發展重點是為深圳眾多村辦或街辦企業、中小企業、個體工商戶等提供金融服務。地處深圳這樣的活躍經濟地帶，鼎業村鎮銀行的發展前景普遍被看好。但同時也要求它的銀行核心系統不能簡單為之，必須具備較先進的設計理念與架構，能夠支持長遠的業務發展和快速及時的業務響應。而很明顯，業務發展對核心系統的要求與IT技術人員和能力的實際現狀有很大差距，且短時間內難以解決。

迫于此，又考慮到IT投資回報及運維能力，幾番思量后，鼎業村鎮銀行最終決心將“核心業務系統外包”。此時，距離正式開業只有一個多月。

求證SaaS服務

決策做出后，鼎業村鎮銀行直接聯系上了神州數碼融信軟件有限公司(以下簡稱“神碼融信”)。后者是國內在核心系統建設方面知名的IT服務商，且項目實施成功率高，在中國建成的銀行核心系統有數十個之多。

在了解鼎業村鎮銀行的想法后，神碼融信推薦了SaaS服務模式(基于云計算的新型核心系統服務模式)。簡言之，是從機房、硬件到軟件，由IT服務商建立起銀行業務處理所需的全部IT系統和環境，銀行可以根據實際需求向服務商定購所需的服務，再按定購的服務種類、使用量或時間長短向服務商支付費用，并通過互聯網獲得IT服務。

采用SaaS服務模式將核心系統外包是一次大膽的嘗試，鼎業村鎮銀行將自己所有客戶數據、產品服務及IT運營維護都交由外人管理。如何確保所有數據的安全性，如何快速響應業務需求，又如何保障遠在異地的銀行核心系統完全支撐每日業務的運營。最重要的，是如何能在一個月內幫助鼎業搭建好核心系統，實現開門營業的目標，并確保它既能服務當前業務，又能有效地支撐未來的業務發展。

所有顧慮消解的過程，是驗證神碼融信SaaS服務能力的過程。

神碼融信基于ModelBank體系架構的SaaS服務平臺，是以全新的SOA理念，成功應用于國內多家商業銀行。其系統成熟穩定，能夠很快滿足村鎮銀行開業所需的存款、貸款、支付、卡等全部業務處理功能。同時還可大大縮短系統建設時間，又充分保證銀行IT架構的先進性與未來適應性。

順利開業

篇（2）

一、引言

村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行是在我國農村金融改革中必然出現的新型產物，是新型農村金融機構的核心構成部分，建立村鎮銀行是新農村建設的需要，是滿足當前農村資金供給不足、解決銀行業金融機構覆蓋率低和農民貸款難問題、增強農村金融機構競爭力的有效途徑，村鎮銀行的設立填補了現有農村金融服務體系的空白，促進了農村經濟的快速發展。但是，村鎮銀行迅速發展的同時，一些制約其可持續發展的問題也不同程度的凸顯出來。如何解決存在的問題，有效促進村鎮銀行的可持續發展，已成為目前學者們研究的重要課題之一。

二、延安市村鎮銀行發展現狀

自2010年3月延安市第一家村鎮銀行――安塞農銀村鎮銀行成立至今，延安市村鎮銀行的規模不斷壯大，截至目前已發展到三家，占陜西省總規模的三分之一。延安市村鎮銀行從業人員57人，注冊資本6500萬元。截止2012年12月末，村鎮銀行資產總額29254萬元，各項存款余額32125萬元，較年初凈增1.52億元；各項貸款余額22329萬元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤總額為481.11萬元，凈利潤429.37萬元。

三、制約延安市村鎮銀行發展的主要因素

延安村鎮銀行在運行過程中，對農村資金供給不足、農民貸款難問題和農村金融機構競爭不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發展中面對的難題。

1、資金籌措難。村鎮銀行雖然是農民的銀行，但農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了儲蓄存款的增長。最主要是由于延安村鎮銀行成立時間較短，與當地國有商業銀行和農村信用社相比，社會認可度、知名度較低，農民缺乏了解和信任，再加上村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，不能通存通兌，沒有電子產品業務，這些客觀劣勢條件使得村鎮銀行在吸收存款競爭力方面，遠遠落后于同業，加大了村鎮銀行資金籌措難度。

2、貸款投放難。“服務三農”是村鎮銀行的根本宗旨，但由于農村信用環境較差，農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大，而且農民信用度無法得到系統性監控和監督，造成“三農”貸款投放較難。

3、風險控制難。村鎮銀行信貸支持的主要對象是弱勢產業――農業，弱勢群體――農民，農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，由于農業固有的弱質性導致的系統性風險以及信息不對稱給資產質量帶來較大的危險。同時由于村鎮銀行在人才、技術、制度建設等方面與大型商業銀行有較大差距，也導致識別、防范和化解風險的能力受到削弱。

4、業務發展難。由于村鎮銀行IT系統支撐不足，主要表現在缺乏通存通兌、銀行卡、理財產品、電子銀行等基本產品和服務功能，只能辦理傳統的存款、貸款、結算和貼現業務，加之競爭力弱，難以贏得客戶，使得業務發展較為困難。

5、缺乏政府扶持。目前延安各級政府對村鎮銀行沒有出臺系統的扶持政策。村鎮銀行和農村信用社同是服務“三農”，但村鎮銀行與農村信用社相比，在稅費減免、財政支持和農貸貼息上均缺乏優惠政策。

6、監管指標無偏重。監管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負債依存度、單戶貸款比例等監管指標方面沒有對村鎮銀行實行差別化政策，人民銀行也未對村鎮銀行在繳存準備金方面實行差別化政策，這將削弱村鎮銀行在支持新農村建設方面能力的發揮。

四、村鎮銀行可持續發展的政策建議

1、信貸規模調控政策方面。人民銀行、銀監局對村鎮銀行的規?？刂茟獜乃煽刂?。主要解決“三農”資金供需矛盾、新銀行業務拓展和資本金保本增值等問題。建議對開業前五年的村鎮銀行給予適當“寬限期”不受存貸比和規?？刂?，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮銀行前期積極拓展縣域市場、穩定客戶和提高自身知名度。

2、銀行業監管政策方面。銀監局對村鎮銀行監管政策，應在調研的基礎上出臺符合村鎮銀行經營實際的監管辦法，不宜完全參照商業銀行的監管要求，實行差別化監管。其主要原因是村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但其業務規模、業務產品、服務對象、風險程度等方面與其他商業銀行還有所不同。因些，建議在風險可控的前提下，針對村鎮銀行的微型銀行特色，應實施差別化監管，對其監管的框架應盡量

簡潔，對其監管力度、要求、標準適當放低。

3、國家財稅政策方面。建議對開辦前三年的“三類”金融機構補貼政策和條件適當再放寬些。其原因是村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但同農信社相比，同是服務“三農”且服務的客戶群體是農村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心；同時，農信社經歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力均優于目前的村鎮銀行。建議對村鎮銀行開業后一定時期內采取稅收保護政策，讓村鎮銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

篇（3）

一、“五位一體”總體布局提供推動力

黨的十報告提出了“五位一體”的總體布局，客觀上是對電子業務的政策支持?！拔逦灰惑w”中的生態文明建設將有力推動電子業務向農村鄉鎮發展。理由是電子業務本身就是低碳、環保業務，可以理解為生態業務。建設生態文明的過程就是推動電子業務的過程。報告創造性提出了“五位一體”，大大豐富了“現代化”的理論體系。以往的提法主要是“經濟現代化”，在十六大報告提的是“三位一體”（經濟建設、政治建設、文化建設），到了十七大提出了“四位一體”（經濟建設、政治建設、文化建設和社會建設），這次進一步拓展到“五位一體”（經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設、生態文明建設）?！斑@個總體布局意味著中國進入二十一世紀后，從局部現代化到全面現代化，從不大協調的現代化到全面協調的現代化。”實現十報告提出的2020年建成小康社會奮斗目標，就是推進電子業務向農村鄉鎮覆蓋的強大推動力。

二、城市電子銀行業務具有拉動力

電子業務的開展首先是從城市興起的，至今有近十年的歷程。我國的電子銀行業務處于世界的領先地位。領先地位決定了向農村鄉鎮發展的領跑地位。城市電子銀行的電子業務將拉動農村鄉鎮電子業務發展。

目前，國內各大銀行都在下大力氣推廣電子銀行，相對于傳統銀行，電子銀行具有低成本、低能耗、高效、便捷等優勢，也吸引了越來越多的人開始使用電子銀行。以浙江泰隆商業銀行為例，2008年，使用電子銀行客戶數才只有區區的數千人，到2012年，客戶人數已達到了20萬多人。隨著該行的電子銀行功能進一步豐富，客戶也越來越愿意接受這種方式。使用網上銀行的人群，不僅局限于年輕人，40多歲的商務人士對網上銀行的接受度也正在增長。為了更好地發展電子銀行服務，該銀行還特別獨立成立了電子銀行部門。

由于電子銀行的服務渠道主要通過網上銀行、手機銀行、電話銀行等，它的安全性也受到了很多市民的特別關注。其實，近年來網銀的安全系統在不斷升級，用戶只要按照電子銀行的相關程序進行操作，安全性是能夠得到保障的。以泰隆銀行來說，電子銀行發展那么多年，那么多客戶在使用電子銀行，卻從來沒有發生一起電子銀行交易的事故。

城市電子業務對農村形成輻射力。輻射力產生誘惑力，農村鄉鎮居民對電子銀行業務格外青睞。城市電子銀行的成功做法為鄉鎮電子銀行業務建設提供經驗支持。

三、糧食“九連增”產生潛動力

從2004年到2012年糧食實現“九連增”，靠的是三大支撐?？萍贾?，讓種糧改變靠天吃飯；政策支撐，形成惠農長效機制；投入支撐，增強農業抗風險能力。在十精神地鼓舞下，在2020年建成小康社會目標指引下，我國糧食增產還具有三大發展空間。

一是治理撂荒，增加耕地空間。打工潮興起后，由于種田比較效益不高，農村青壯年不足，耕地撂荒比較多。治理撂荒，地盡其用，增糧潛力巨大。一方面是整治顯性拋荒。目前我國每年撂荒耕地約3000萬畝，可產糧150億斤。另一方面則是整治隱形拋荒。比如長江流域大部分地方傳統是“稻-稻-麥”模式，本應是一年三季，但現在普遍只種一季中稻，產量至少要減少一半。

二是節水灌溉擴展增效空間。目前，在財政部、水利部、農業部、國家農業綜合開發辦公室等部門的支持下，黑龍江、吉林、內蒙古、遼寧4省區高效節水灌溉工程已啟動，計劃2012年至2015三年間，建設高效節水灌溉農田3800萬畝。以黑龍江為例，2012年糧食總產突破千億斤，有132億斤增量來自節水灌溉。

三是科學種田擴大潛力空間。在政府部門的大力倡導下，科學種田如今已深入人心，增糧成果也很大，但仍有較大潛力可挖。科學種田、秸稈還田，需要農業機械化來支撐。目前，我國農機總動力已達9.7億千瓦，全國耕種收綜合機械化水平超過54.5%，全面推廣科學種田、秸稈還田，物質條件已具備。

農業連續增產使農民的糧倉滿了，錢袋子鼓了，金融活動也就多了。農民已看到電子業務的優勢，在農村鄉鎮開展金融活動首選必定是電子銀行業務。這為電子銀行業務向農村鄉鎮覆蓋奠定了又一層基礎，提供潛力支持。

四、良好的開端匯聚帶動力

電子銀行業務向農村鄉鎮覆蓋已經有良好的開端。廣大電子銀行員工緊跟時代步伐，滿足農村客戶需求，電子業務不僅在城市銀行“百花盛開”就連農村信用社也推出了電子銀行，開展電子業務。農村客戶高興地說：電子銀行是帶腦袋的銀行，是農民客戶的“搶手貨”。

山東桓臺農信社推電子銀行。為改善農村金融支付環境，拓寬農村金融支付途徑，山東桓臺縣農村信用合作聯社自開展電子銀行業務以來，高度重視帶腦子銀行業務的考核和營銷，推動電子銀行業務快速發展。截至2012年7月，桓臺縣農村信用合作聯社個人網銀用戶已達20438個，企業網銀用戶達620個，財富在手卡客戶數達9052個，電子銀行客戶總數突破3萬個。

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中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）03-201-03

移動通信技術的飛速發展催生了手機銀行的發展，“隨時隨地、貼身、快捷、方便、時尚”的獨特性，使銀行提供金融服務更加便利、更具競爭性。農村作為金融服務嚴重薄弱地區，物理網點匱乏、基礎性金融服務產品供給不足。另一方面，通信網絡覆蓋農村，手機日益在農村地區普及，這為手機銀行在農村地區的推廣應用成為可能，其貼身式的銀行服務可有效彌補農村金融網點較少、金融產品不足的缺陷。因此，本文認為尋求農村金融服務突破口必須要因地制宜、創新發展，充分利用現有技術和資源，從手機銀行入手探索解決農村金融服務需求與供給矛盾問題。

一、手機銀行業務發展概況

1.概念闡述。所謂“手機銀行”是指，利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，是銀行實現電子化服務的一種渠道，是移動通信網絡上的一種電子商務服務系統，即通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種金融業務。作為一種結合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務。手機銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，是銀行以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統與創新服務的結合；而移動終端所具有的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到公眾與銀行界的關注。

2.國內外發展情況。手機銀行起源于國外，自1996年捷克的Expandia Bank與運營商Radiomobile在布拉格地區率先推出手機銀行業務，花旗銀行與Gemplus公司、美國MI公司于1999年攜手推出可利用短信向銀行發送交易信息的服務，手機銀行業務逐漸在世界各地展開，取得了快速發展。目前，手機銀行在歐美、日本和韓國已發展較為成熟。從模式上看，日本以移動運營商為主導，并最先成立了手機錢包的商業運營模式，普及率和公眾接受度比較高；韓國則是以銀行為主導，且所有的零售銀行都能提供手機銀行業務，交易量增長迅猛；而歐美移動運營商在移動銀行業務的涉入有限，美國作為銀行信息電子化最高的國家，手機銀行業務發展較快，手機銀行客戶占手機用戶的40%左右。

中國各銀行快速布局手機銀行。1999年工行、建行等6家銀行與中國移動合作開展手機銀行業務以來，經歷了基于短信、STK卡、客戶端、3G手機銀行發展，業務范圍也涵蓋了消費者的賬戶查詢、轉賬、匯款、捐款、消費、繳費、外匯交易查詢與辦理、理財交易等大部分需求。整體發展趨勢來看，手機銀行快速發展但規模和占比不高，手機銀行業務覆蓋范圍廣但使用效率低，手機銀行實現方式多樣化但操作較為復雜。

二、山西省農村手機銀行業務發展現狀分析

山西農村雖然金融體系發展較為緩慢，但一些創新型金融服務仍受到基層組織和居民的喜愛。通過對全省10個地市的縣及縣以下地區問卷調查和對商業銀行的走訪，筆者發現農村地區手機銀行業務呈現以下特征：

1.農村地區手機銀行業務有所發展，但客戶數量總體規模較小。2007年，以臨汾堯都區農村信用社（現改制為農村商業銀行）為代表的銀行業金融機構為解決縣域客戶金融服務需求，開通短信提醒、信息咨詢等服務，作為金融理財、農戶小額貸款等金融產品的附加服務而出現。隨著技術進步、通信網絡覆蓋不斷擴大，國有商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行和部分股份制商業銀行逐步在縣域地區開通手機銀行業務。初步調查顯示，截至2012年9月底，全省縣域地區手機銀行業務客戶數為161.98萬戶，占農村人口總數的6.82%，占全省手機銀行客戶數的14.08%，農村地區手機銀行客戶數量占比較低。

2.手機銀行技術應用與城市趨同，主要技術模式單一。手機銀行隨著通信技術的發展經歷了不同的技術發展階段，限于農村地區手機終端使用類型，山西農村地區手機銀行技術模式都集中在WAP版手機銀行、BREW版手機銀行、智能手機客戶端版手機銀行以及短信版手機銀行等模式。

WAP版手機銀行是手機通過WAP方式上網辦理銀行業務的手機銀行服務。該版本適用于普通大眾客戶，只要客戶手機具備并開通了GPRS上網功能，就可使用該服務。此種方式對手機沒有要求，只要能上網，均可開通手機銀行業務。BREW版手機銀行主要是針對電信CDMA客戶推出的手機銀行服務，采用CDMA手機特有的BREW上網方式。由于客戶群體有限，屬于電信專屬版銀行服務，目前用戶量最小。

智能手機客戶端版手機銀行主要是指針對蘋果iPhone系列手機和使用android（安卓）操作系統的智能手機開發的專用客戶端程序。這類手機銀行無需客戶識別手機操作系統及進行復雜的手機上網設置，只需簡單地下載并安裝對應版本的客戶端程序，即可享受手機銀行服務。此種模式對手機終端要求較高，沒有android（安卓）操作系統的非智能手機將無法使用。

短信版手機銀行則主要以發送短信方式為主，由于短信在實際傳遞中全部為明文，無加密方式，安全性受到制約，但短信模式對手機硬件要求不高，適用于任何類型手機終端，且操作簡單，因此短信版手機銀行僅局限于賬戶信息通知、賬戶查詢和小額的賬務易服務。

3.手機銀行功能多，但使用率不高。根據對全省農村地區開辦手機銀行業務的銀行業金融機構走訪了解，各家銀行均通過手機銀行向客戶提供多種金融服務，例如：賬戶查詢與管理、繳費、轉賬匯款、手機預約取款、ATM無卡取款、第三方存管、國債交易、購買理財產品、農戶貸款、定活期互轉、短信息定制等幾十余種服務。農村地區手機銀行業務受農村生產生活環境影響，業務使用較為集中在賬戶查詢、賬戶管理、轉賬匯款、繳費支付類交易。有關數據表明，上述四種業務分別占到使用量的62.9%、45%、39.6%和29.6%。

三、農村手機銀行發展機遇與矛盾分析

1.山西農村金融網點偏少，銀行遠程服務終端略顯單一。長期以來，銀行業金融機構對農村市場不夠重視，出于成本效益的考慮，發展重點偏向城市，農村銀行網點主要以農村信用社和部分郵政儲蓄銀行代辦點來提供金融服務。根據2011年底的數據來看，山西全省共有96個縣，28253個行政村，農村人口超過2300萬，縣及縣以下地區共有銀行網點3990個，雖然暫時解決了鄉鎮沒有金融網點的舊貌，但廣大農村地區，尤其是偏遠農村地區仍然無法享受銀行網點的服務。

2.手機銀行快速發展，業務優勢突出。手機銀行市場的快速崛起和充分競爭，使手機銀行在技術上更加安全、可靠，在服務上功能多樣化、客戶需求應對及時化。目前手機銀行為客戶提供了多層次的安全控制措施，主要方式有：一是數據加密傳輸，從客戶的手機端到銀行的服務端，銀行采用先進的數據加密和驗證技術，實現標準的HTTPS，既保障了數據傳輸的速度，又確保了手機銀行的安全性和可靠性；二是客戶身份認證制度，客戶使用手機銀行服務時，必須使用開通手機銀行服務時所綁定的手機號碼和設定的電子銀行密碼，通過密碼驗證身份，不通過則鎖定；三是交易限額控制措施，客戶可控制是否允許手機上的注冊賬戶向外支付，包括對外對賬、繳費、貸記卡還款、漫游匯款及手機支付等，客戶可設定每日最高交易限額、每月交易次數等多種限制方式，更大限度保護客戶的資金安全；四是操作超時保護機制，如果客戶的手機登錄后在銀行默認時限內（一般為5分鐘）沒有任何操作，服務系統將會接管控制，客戶再做任何操作，系統會提示客戶操作超時，需重新登錄，防止他人冒名操作和自身誤操作等不當行為；五是應對手機丟失風險，手機銀行采用密碼保護措施，他人撿到遺失手機，在不知道密碼的情況下將無法使用手機銀行，客戶可在丟失手機的第一時間通過固定電話、網上銀行、銀行柜臺等渠道暫停電子銀行服務，待手機找回后，再恢復手機銀行服務。

各銀行不僅注重個人客戶的推廣，更注重企業對公客戶的發展力度。手機銀行客戶范圍的擴大，不僅滿足了個人金融消費者對便捷化金融服務的訴求，更能協助企業客戶應對市場快速發展，發揮企業即時管理和移動辦公的高效率，以適應市場激烈競爭的變化態勢。據銀行業內人士表示，手機銀行的移動特性與企業辦公、銷售、物流等活動相結合的移動商務運營，被認為是助推企業利潤增長的全新模式，將成為未來發展不可逆轉的新趨勢。手機所展現的移動金融作為實現移動商務運營的關鍵環節，將發揮至關重要的作用。

3.手機銀行業務環境有待優化，制約因素不容忽視。手機銀行屬于新興金融產品，在走向成熟的道路上仍有諸多障礙，客戶的感知能力、信任程度、愉悅感受等都是對手機銀行發展的制約。根據對農村客戶群體的問卷調查顯示，有43.9%的用戶對信息傳輸安全性產生擔憂，有14.1%的用戶對病毒感染、賬戶信息泄露有一定的恐慌，有11.8%的用戶對手機登錄速度慢表示不滿，其余對手機銀行功能不足、密碼重置、操作不便等都有不同程度的擔心。具體分析而言，手機銀行在農村地區發展制約因素主要集中在：一是移動通信網絡的覆蓋面和穩定性對當前手機銀行業務的拓展形成硬件制約；二是手機通信費用偏高對農村低端客戶而言成為進入障礙；三是農村文化水平和受教育程度偏低成為制約手機銀行的首要因素；四是手機銀行操作的安全性仍需進一步加強；五是手機銀行相關法規制度尚未成型，容易成為法律真空地帶。

四、農村地區手機銀行業務發展對策與建議

1.農村手機銀行市場建設規劃。培育農村手機銀行市場是金融服務體系不斷優化和完善的重要組成部分，是現代化金融改革發展的必然趨勢。因此，本文從三個方面探索構建農村手機銀行發展思路，以求規避風險、化解制約因素，促進手機銀行在農村市場的茁壯成長。第一，銀行應當通過與通信運營商的合作來發展手機銀行，實現優勢互補。一方面，通信運營商可以通過合作進一步擴大農村的增值業務使用量。通過與銀行的合作，通信運營商可以借助手機銀行，在農村客戶中推廣其增值業務服務，加深移動互聯網在農村金融服務領域的應用。隨著農村手機普及率的提高，通信運營商在農村地區的發展戰略已經開始從廣度向深度轉變。發展手機銀行可以直接拉動網絡購物等業務，加深移動互聯網應用深度。另一方面，銀行可以通過合作降低網點建設成本。發展手機銀行，可以幫助銀行節約ATM機、營業網點建設成本、頻繁小額交易的交易成本。這些成本的降低，符合農村發展低成本金融的實際需求，有利于銀行為農村用戶提供價低質優的金融服務。第二，選擇部分村鎮進行試點，加強宣傳培訓力度，采取逐步推進的模式推進農村手機用戶的普及率。在手機市場的培育期，農村用戶對于新業務的疑惑和安全性的擔心，更愿意嘗試小額的業務，所以銀行應該派業務素質好的員工對農村用戶進行推廣普及宣傳，提高用戶的認同率和普及率。第三，在手機銀行業務品種的研發上，加大涉農模塊的開發，添加與農村、農民生產、生活息息相關的業務，為農村業務的推廣擴大平臺。同時，配合農戶小額貸款審批、發放流程，簡化農戶在柜臺辦理的程序；積極開發手機支付功能，以小額支付、小額取現等資金結算業務，為廣大農村居民提供現金結算服務。

2.農村手機銀行市場發展建議。（1）加強移動通信網絡建設，為手機銀行業務發展建立一個穩定的平臺。一方面是移動通信公司要根據市場發展需求，加強移動通訊網絡的基站建設，確保移動通信網絡在農村地區的全覆蓋和信號的穩定；另一方面銀行機構、移動公司要加強相互之間的溝通和聯系，共同努力，改善手機銀行業務發展環境，推進銀行業務、手機業務的同步發展。（2）銀行應加大安全保障力度，使用戶增強安全意識。為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環節的安全性，要采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術、身份認證、數字簽名等相關技術來加強手機銀行的安全。可以借鑒網上銀行的安全措施，使用動態密碼、口令卡及裝有數字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。

3.建立良好的交易環境。為減少交易的不確定性，手機銀行應構建盡可能完整的制度保證，如合同、協議及第三方擔保等，提高農村消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環境、社會環境、法律法規環境，這就需要一方面人民銀行、銀監會等監管機構加強移動銀行建設標準化工作，建立起相關的標準化體系，制定和國家層面的移動銀行或是電子銀行業務標準。另一方面，要盡快建立和完善有關電子銀行業務的法律法規體系，尤其是盡快建立個人信息保護制度。

4.降低進入門檻，減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的資源共享。同時應與通信運營商聯系洽談，降低信息服務費，簡化操作流程，針對農村客戶提供適合的話費套餐，降低收費標準，達到減少下載及操作過程中的流量費用。

5.開展手機支付創新，采取差異化發展戰略。一是有針對性開展技術創新，實現以“個人信息終端+移動通信網+銀行”新技術支撐模型，創新低成本農村信息化建設模式。二是在手機支付應用方面，未來的大環境下，銀行應當主動出擊，探索多種移動支付方式，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付、無卡消費。三是注重細分市場，涉農銀行機構應充分考慮農戶、中老年客戶等低端客戶的實際需要，采取差異化的發展策略。探索將手機銀行與現存的“油菜種植專家咨詢微系統”、“農用財務管理微系統”等農用微系統有機的結合，借鑒這些的手機操作系統，可以適用于大部分廉價手機和全部智能手機。嘗試增加具有圖文咨詢、語音、短信、圖像的即時采集與發送的功能，推出適合農村群眾實際需求的手機銀行助農業務。

6.加大宣傳力度，增強客戶認知度。加大電子銀行業務宣傳力度，提高手機銀行的社會認知度。鼓勵客戶使用網上銀行、電話銀行、手機銀行等現代支付工具，加強對手機銀行的業務指導，讓客戶實實在在感受到現代支付工具給實際生活帶來的便利，培養客戶對新興金融衍生產品的信心，消除客戶對手機銀行安全性等各方面的憂慮。

參考文獻：

1.胡現珍.我國手機銀行發展現狀與對策分析.經濟師，2011（1）

2.山林.手機銀行離“三農”市場還有多遠.中國金融電腦，2009（6）

篇（5）

農村地區

中圖分類號：F83　 文獻標識碼：B　文章編號：1006-1770(2012)02-054-03

手機銀行也稱移動銀行，是利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業務的簡稱。它是繼電話銀行、網絡銀行之后，銀行實現電子化服務的一種新渠道。作為一種“電子貨幣”和移動通信的結合體，手機銀行可以使用戶在任何時間，任何地點處理完成多種金融業務，極大地方便了銀行用戶。2000年，中國銀行，中國工商銀行首先開發手機銀行服務，但由于成本較高以及技術制約等因素使得手機銀行業務發展緩慢。2005年后，隨著移動電子商務和3G技術的發展，手機銀行業務煥發生機，各大商業銀行紛紛加大了對手機銀行的資金和技術投入，各種創新功能也不斷推出，手機銀行迎來了新的發展機遇。目前，國內各大商業銀行的手機銀行用戶大都突破了1000萬戶，手機銀行業務呈現快速發展態勢。但是國內手機銀行業直到現在尚未出現具有絕對優勢的行業領導者。

一、在我國農村地區發展手機銀行業務的可能性

(一)手機的迅速普及，為手機銀行的發展奠定了基礎

我國是世界上手機用戶數量增長最快的地區之一。據工信部的統計，截至2011年9月底，我國手機用戶數已經達到9.5億戶，手機普及率超過71％，其中3G用戶規模突破1億戶。龐大的手機用戶群體和廣闊的市場資源為手機銀行業務的發展提供了基礎。同時，據《第27次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2010年底，手機上網的網民規模已超過3億人，占網民總數的66％。隨著手機上網日益普及，手機支付業務逐步進入規?；l展的快速時期，將為我國的手機銀行業務發展帶來更廣闊的市場前景。另外，我國個人擁有手機的比例遠遠大

于擁有計算機的比例，尤其是農村地區，隨著3G網絡的發展和推廣，將來利用手機訪問互聯網必將超過計算機，因此在農村地區發展手機銀行業務比開展網絡銀行業務更切實可行。

(二)我國移動互聯網覆蓋率高，3G技術即將全面應用

我國三家移動運營商的無線通訊網絡建設較完善，覆蓋了大部分的農村及偏遠地區，為手機銀行業務的發展提供了通信保障。2009年，3G牌照在我國正式發放。據工信部的統計，截

2011年5月底，我國3G基站總數已達到71.4萬個，三家移動運營商的3G網絡覆蓋了我國全部的城市和縣城以及3萬個鄉鎮。目前3G網絡信息傳輸速度可達2M，而且在無線網絡中傳輸的信息還可進行加密保護。將來隨著3G技術的全面推廣和應用，我國移動網絡環境將會在覆蓋和功能上得到更大的提高，通信技術的突飛猛進必將為農村地區發展手機銀行業務進一步拓寬道路。

(三)我國農村地區的金融服務嚴重不足

我國是一個農業大國，將近60％以上的國土面積是農村地區，而農村人口占到我國總人口的5。％。但目前我國農村地區的金融機構網點數量較少，且比較分散，金融服務水平較低，根本無法滿足農村金融的需要。據銀監會的統計，目前我國仍有2945個多未設任何銀行業金融機構營業網點：全國有708個鄉鎮沒有任何金融服務，占金融機構空白鄉鎮總數的24％，西北農村地區的金融服務真空現象尤其嚴重。而農村居民普遍具有一定的金融需求，受傳統意識和習慣的影響，非正規渠道的民間借貸已成為我國農村最主要的資金融通方式，農村地區金融服務的欠缺已嚴重影響到了農民的生活消費和農業生產。農村地區的金融服務水平急需進一步提高，在農村地區推廣手機銀行業務成為了在農村地區開辦低成本銀行業務的新渠道。

二、在我國農村地區發展手機銀行業務的好處

(一)降低了金融機構在農村地區的開辦和運營成本

我國幅員遼闊，并且東西部地區發展極不平衡，很多西部農村地區自然環境惡劣，人口相對稀少。在這些地區開辦金融機構網點，一來鋪設網點的開辦成本很高，二來網點建立以后的運營和人工成本較高。而在這些地區引入手機銀行業務不僅能解決這些地區金融網點覆蓋不足的問題，而且能大大減少金融機構物理網點的鋪設數量，從而大大降低了金融機構在農村地區的開辦和運營成本。據統計，建立一個銀行物理網點的成本是手機銀行業務成本的30倍，用手機銀行代替傳統銀行服務能夠使銀行的運營成本降低80％左右。

(二)拓寬了金融機構在農村地區的業務領域

1990年以來，正規金融機構紛紛退出農村市場，正規金融機構在農村地區的金融業務量也大幅萎縮。以中國農業銀行為例，1980年以前，中國農業銀行全部貸款的98％以上集中于農村地區，1980年代到90年代初，160％的信貸資金用于農業發展，可是，近年來，隨著中國農業銀行信貸結構的大幅調整，農業信貸規模急劇下降，到2008年底，農業類貸款余額比重下降到10％。中國農業銀行的“去農業化”雖然符合商業銀行的經營原則，但是另一方面使得正規金融機構舍棄了農村地區的金融服務市場，失去了大量寶貴的客戶資源。如果商業銀行等金融機構能夠聯合當地農村基層金融機構大力發展手機銀行業務，那么可以大大拓寬銀行等金融機構在農村地區的業務領域，開辟農村金融市場，增加在農村地區的金融業務量，獲取更多的利潤來源。

(三)提升了金融機構在農村地區的服務質量

農村地區正規金融機構的功能缺失，使得農村地區金融供求極不均衡，農村金融服務嚴重不足。目前，農村資金的需求量只有25％是由銀行和農村信用社等正規金融機構提供的，而70％左右的農村資金需求得不到有效滿足。從農戶的借貸行為來看，選擇民間借貸的農戶遠遠超過了向正規金融機構借貸的比例，說明民間借貸已成為當前我國農村地區最主要的資金融通方式。而手機銀行業務的推廣和應用，使得原來接觸不到正規金融服務的農村居民能夠通過手機銀行快捷方便地辦理各種金融業務，所以手機銀行在開辟農村金融市場，改善農村金融服務方面具有積極的作用。

(一)降低收費標準，鼓勵農村手機銀行業務的開展

在農村地區開展手機銀行業務是利國惠民的好事，國家應當從政策上給予支持和傾斜，鼓勵商業銀行在農村地區大力推廣手機銀行業務。對銀行而言，在農村地區開展手機銀行業務不僅能減少在這些地區的開辦和運營成本，而且還能吸引到大批的農村地區客戶資源，拓寬銀行的服務群體。農村地區居民對手機銀行的資費價格更加敏感，銀行應針對不同的地區采取差別定價的方式。因此相比于城鎮地區的手機銀行資費標準，銀行應降低在農村地區使用手機銀行業務的資費，引導農村地區居民大規模使用手機銀行業務。對移動運營商而言，投入的移動網絡建設成本已經固定，只有規模效應才能更加贏利。因此移動運營商應適當降低農村地區手機銀行業務涉及的手機網

絡流量費，讓更多的農村地區居民加入到手機銀行業務的使用行列當中。

(二)針對農村居民的特點，開發符合農民需求的手機銀行業務

目前手機銀行的業務大致可分為三類：查繳費業務，包括賬戶查詢、轉賬、銀行代收各種繳費功能：購物業務，包括在手機銀行平臺購買商品；理財業務，包括炒股、炒匯等。事實上，中國農村地區的金融需求更多地分布在存款、貸款、保險、結算和支付等業務。因此應該在充分考慮農村居民的消費習慣和思維方式的基礎上開發出符合農民特色需求的手機銀行業務。其次商業銀行應和當地農資供銷網點進行合作，當農民在這些網點購買農資用品和出售農產品時，可以直接在手機銀行上進行支付結算，這樣可以極大地方便農民，減少現金使用，從而減少農民對金融網點的需求。另外由于農村地區信息相對封閉，如果將惠農政策，各地農產品產銷信息等加入到手機銀行業務的增值服務當中必將受到農村地區居民的歡迎。

(三)國內移動運營商應積極參與，共同推進手機銀行業務的發展

手機銀行業務的開展需憑借無處不在的無限通信網絡平臺為支撐。目前我國的移動網絡環境有待完善，網絡帶寬偏低，網絡連接不穩定等問題是困擾手機銀行業務發展的制約因素。因此我國三大移動運營商應發揮各自的技術優勢，切實改進通信技術，尤其是在廣大農村地區加強移動通信覆蓋面積和通信質量，提高通信的安全性，為手機銀行的發展進一步拓寬道路，使手機銀行業務擺脫網絡條件的限制。

(四)從法律層面提高手機銀行業務的安全性

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中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）02-0093-02

一、引言

農商銀行的前身是農村信用合作社。為了適應我國社會主義市場經濟發展的需求和服務三農的要求，我國不少地區的農村信用合作社轉變為農商銀行。這種轉變不僅僅是名稱的改變，更是管理模式與服務機制的變化。近年來，我國農商銀行繼續保持快速穩定的增長，市場份額不斷增加，穩健運營能力不斷提高，在支持實體經濟，尤其是中小企業發展中發揮了決定性的作用。截至2014年底，全國共組建農商銀行212家，相較于2013年的87家，新增125家。同時，農商銀行每年增速不斷提升，2010-2014年，同比增速分別為31%、29%、91%、107%、144%。

二、天山農商行發展現狀及分析

（一）天山農商行發展現狀

天山農商行堅持“以客戶為中心、以市場為導向、以效益為目標”的經營理念，實現了穩健發展。截至2014年末，全行資產總額477億元，較年初增長87億元，增幅22%，各項貸款290億元，較年初增長58億元，增幅25%；負債總額429億元，較年初增長69億元，增幅19%，各項存款404億元，較年初增長62億元，增幅18%。存貸款市場份額分別位居烏魯木齊市23家金融同業第六、第七，增量分別位居第三、第四。實現經營利潤12.72億元，較同期增長1.6247，元，增幅15%，凈利潤8.22億元，較同期增長3.29億元，增幅67%。累計計提各項資產減值準備9.89億元，其中不良貸款撥備8.3億元。新疆銀監局重點監測的14項監管指標均達到監管要求，實現了穩中求進的快速發展，促進了經營管理、金融創新及營銷工作的全面提升。

（二）天山農商行發展環境分析

1.天山農商銀行宏觀環境因素分析

一是經濟發展迅速。新疆自治區2014年生產總值（GDP）5 375.8億元，按可比價格計算，比上年增長11.8%。其中，第一產業增加值959.6億元，增長l%；第二產業增加值2 234.2億元，增長18.8%；第三產業增加值2 182億元，增長9.9%。按常住人口計算，人均生產總值8 597元（折合1049.5美元），提前兩年實現全面建設小康社會起步階段的預定目標。

二是市場銷售活躍。新疆自治區2014年全年社會消費品零售總額1765億元，比上年增長13.3%。分城鄉看，城市消費品零售額941.2億元，增長14.8%；縣及縣以下消費品零售額823.8億元，增長11.7%。分行業看，批發零售業零售額1 497.1億元，增長13.6%；餐飲業零售額240.7億元，增長13.3%。全年實現商品銷售收入凈額l 322.7億元，比上年增長16%；實現利潤總額32.3億元，增長3.9%；毛利率0.82%，費用率3.5%。對外貿易增勢強勁，全年進出口總額91.2億美元，比上年增長26.4%。

三是旅游業快速發展。全年接待海外游客63.3萬人次，比上年增長26.3%；接待國內游客4 684.1萬人次，增長8.2%。旅游總收入308.6億元，增長16.1%。其中，旅游外匯收入25億美元，增長29.3%；國內旅游收入289億元，增長15.6%。

2.行業環境分析

一是隨著金融市場的國際化，對金融機構的監管與協調也日益國際化。在這種情況下，銀行業監管法規與政策也受到更為密切的關注，并被要求實施統一的行業行為規范。

二是為適應國際經濟環境，很多銀行采取跨國并購和國內并購的方式不斷增加自身在國際國內的競爭實力。

三是大量外資銀行的進入，將把國際銀行業的先進管理經驗帶到中國，通過其利潤和創新機制的輸入逐步打破中國銀行業競爭不足、管理低效的局面，促使中國銀行業提高經營管理水平，加快我國銀行業實現商業化、現代化的步伐。

三、天山農商銀行內部環境分析――以天山農商銀行烏魯木齊支行為例

（一）優勢分析

1.網點分布廣。烏魯木齊支行現有39個營業網點，遍布烏魯木齊市20個鄉鎮及城區主要街道；擁有429名在職員工，大多為本地人，對地方經濟和企業的發展十分了解。密集的網絡及眾多的人員為各項業務的發展和管理提供了可靠保障。

2.利率定價優勢。天山農商銀行采取在國家政策范圍內，存款利率定價在人民銀行存款基準利率基礎上上浮10%的利率，是烏魯木齊地區銀行各家銀行中存款利率較高的銀行之一。天山農商銀行擁有利率上浮空間大，貸款定價自大的政策優勢，其它商業銀行無法比擬。

3.市場定位準確。自烏魯木齊支行成立以來，以市場為導向，立足地方，服務三農。烏魯木齊市是烏魯木齊乃至新疆地區蔬菜基地、服裝和家紡園區。為此專門成立了家紡、服裝園區服務中心，微貸業務營銷團隊和社區金融服務中心，贏得了良好的社會經濟效益。

（二）劣勢分析

1.員工素質偏低。烏魯木齊支行30歲以下、31到40歲、41到50歲、50歲以上員工分別占總數的40.37%、12.59%、43.02%、4.02%，員工年齡結構出現斷層?？傮w學歷偏低，碩士及以上學歷僅有1名、僅占比0.23%，本科學歷占23.80%，大專學歷占64.07%，高中及以下學歷占11.90%。高素質復合型人才的缺乏對銀行業務的開展和改革造成了一定程度的限制。

2.風險管理體系欠缺。2012年7月前，支行設立了稽核審計部專門針對內部風險控制制定規章制度，實施檢查、審計。但是由于稽核審計人員均為支行員工，沒有專業風險控制經驗。2012年7月后，支行稽核審計部收歸總行統一管理，成立審計團隊定期對支行進行交叉經營審計，能在一定程度上防范和控制風險，但支行層面的內控管理僅由分管業務部門兼任，防范風險意識弱化。

3.激勵機制不足。總行對烏魯木齊支行的考核指標設置以經營型指標為主，支行對分支機構的考核也基本照搬總行，沒有針對分支機構設置合理的考核指標。考核體系中僅僅考核到機構或部門，完成目標的重擔都由分支機構負責人來承擔，分支機構和部門內部仍然存在吃大鍋飯的現象，沒有激發員工的工作積極性。

4.產品結構單一，高成本資金占比大，中間收入不理想。烏魯木齊支行主要業務是傳統的存、貸款業務，貸款業務品種較少，主要以涉農貸款為主，涉獵消費類貸款較少。中間業務產品僅局限于信用卡、POS機、保險業務、理財產品，供客戶選擇的產品較少，而且保險業務期限較長，理財產品到期時間、發售時間不能銜接的因素導致客戶流失，造成中間業務收入較低。

（三）機會分析

1.經濟快速發展。近年來，城鄉一體化建設推動了烏魯木齊市經濟的發展，為烏魯木齊支行的發展提供了契機，為擴大存、貸款規模提供了基礎，使業務的發展得到有力的支撐。

2.政府政策扶持。天山農商銀行在引入投資戰略之前是由烏魯木齊市人民政府直接管理，在市場領域中擁有一定優勢。烏魯木齊市農房拆遷賠償、財政款項、社保資金歸集都為烏魯木齊支行存款規模、中間業務發展提供有力支持。

（四）風險與威脅分析

1.金融市場競爭加劇。隨著城市金融市場的成熟，商業銀行都是通過發展農村地區業務來尋找新的增長點。近年來，農業銀行和新開的民生村鎮銀行成為烏魯木齊支行的主要競爭對手。農業銀行憑借多樣化的產品結構沖擊了我行的存款市場，民生村鎮銀行憑借風險較大的信用貸款產品占領了中小貸款份額。

2.新競爭對手的加入。在烏魯木齊市競爭較為白熱化的階段，交通銀行、招商銀行陸續進入，原有的國有銀行、民生村鎮銀行又新設多個營業網點，更加增加競爭的壓力。

3.客戶需求偏好的轉變。城市客戶群體需求偏好向收益較高的基金、理財、貴金屬等業務聚集，鄉鎮客戶群體的需求偏好也向收益性保險等業務轉變，這樣加大了農村商業銀行產品開發的壓力。

四、天山農商銀行經營管理的改善對策

（一）加快推進業務發展

堅持好中求快的發展理念，在激烈競爭中追求可持續發展，著力打造優質銀行。一是把組織資金擺在業務發展的首位，實行全員營銷、建立存款客戶經理制、發展票據業務吸收保證金存款、做好項目的資金歸集、加大對公存款營銷力度等各種有效措施，進一步做強負債業務。二是優化信貸資產質量，對客戶堅持好中選優，確保新增貸款質量。三是加快推進第三方支付和理財業務，大力發展網上銀行等電子銀行業務，進一步做大中間業務，拓寬收入來源。四是繼續保持“兩率”較高水平，增加貸款利息收入；搞好富余資金營運，增加資金營運收入；加強成本核算，合理控制費用增長，進一步做精財務管理，提升經營效益。

（二）優化股權結構

可以考慮的一種模式是加入新股東成員，激發中小股東參與經營決策和宣傳農商銀行業務和品牌的積極性。農商銀行也可采用控股公司模式，利用規模經濟優勢批量化建立村鎮銀行，學習國外有關農村金融管理的成功案例，在這種設立方式下，部分村鎮銀行一旦出現運營方面的問題，對控股行的影響不明顯。

（三）實施差別化的客戶服務管理

對于不同的客戶有不同的針對性的方案和措施。對高端客戶通過推出貴賓卡、VIP計劃，建立個人理財工作室，制定貴賓客戶的專屬優惠以及開通多種便捷的服務渠道等，實現對高端客戶的特別服務；對特定客戶群，開發專門面向這些客戶的產品與服務，如天山農商銀行可以專門針對三農制定一些特殊的政策和服務。

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1 拓展鄉鎮銀行新型服務渠道的重要性

銀行服務渠道是負責把銀行各種金融產品、服務便利推向客戶的橋梁，電子銀行渠道的推廣是建立良好金融生態的重要條件。首先，電子銀行的低成本和不受時間空間限制的優點，正適合于鄉鎮居民分散居住的格局，電子商務的發展潮流更為鄉鎮電子銀行的發展提供了廣闊的前景。其次，鄉鎮電子銀行渠道更是銀行與客戶之間的信息雙向交流的信息平臺。再次，新型服務渠道實現了銀行服務渠道體系的最優利用，實現不同業務在銀行各種渠道的合理分

配；可以減少傳統柜臺壓力，提升銀行網點的綜合效能。

2 新型銀行服務渠道推廣面臨的主要問題

2.1客戶和銀行間在服務渠道選擇上存在矛盾

目前，鄉鎮實施銀行電子銀行推廣面臨較大的阻礙。首先從客戶角度看，(1)許多客戶習慣接受柜臺服務，總是愿意選擇一對一、面對面的柜臺服務，而不愿利用自助銀行、網上銀行辦理業務，尤其是中老年客戶對新型銀行服務接受慢。(2)是電子銀行的渠道推廣與使用需要利用計算機和網絡平臺等來實現。

另一方面，新型服務渠道自身缺點。主要包括：(1)電子銀行功能缺少與村鎮客戶實際需求的結合點。(2)電子銀行使用程序繁瑣、不經濟。在網銀安全方面，增加了密碼控件、預留防偽信息驗證等安全手段，但是增加了使用的繁瑣程度。(3)銀行自助設備的數量過少、布局和功能不合理。

2.2渠道信息整合工作難度大

銀行渠道信息整合，是指為適應服務渠道多元化的現實，商業銀行依托先進的電子技術和信息網絡，實現多渠道信息共享，以建設統一的客戶服務平臺為基礎，打破多種服務渠道間相互分割的局面，通過改進網點渠道、服務渠道分流等手段，促進服務渠道網絡形成一個合理分工、協調配合的有機整體，在不斷提高金融服務水平和客戶滿意度的基礎上，實現商業銀行多渠道集成的價值最大化。

2.3未形成多方協作與戰略互動的局面

各行的電子銀行業務各有覆蓋領域，形成條塊分割，缺乏完整性。銀行在多年的業務發展過程中形成了自己傳統的客戶群，各行在發展電子銀行業務時也立足于與傳統戰略協作企業開展合作，同時阻止其它銀行進入自己的勢力范圍，導致電子銀行業務形成惡性競爭，條塊分割的局面，誰也不能覆蓋全部種類。

2.4新渠道推廣明顯存在短期行為

目前，銀行為了促進電子銀行渠道業務的超常規發展，競爭呈進入白熱化。作為電子銀行業務的重要載體，銀行卡各家銀行紛紛給員工下達硬性開卡指標，各網點自覺不自覺地放寬條件，促成大量風險的累積。

3 拓展鄉鎮銀行新型服務渠道的措施

3.1中央銀行要加強管理和服務

中央銀行要把一服務渠道創新擺在戰略高度來認識，各地人民銀行中心支行可以會同本地銀監局，對其實施統一協調，加快電子銀行推廣進程。同時，要強化央行對新型業務渠道的結算服務，要進一步完善大額支付系統、小額支付系統、個人征信系統、支票影像交換系統，提供方便周到快捷安全的資金匯劃清算業務，促進包括銀行卡業務在內的新型業務渠道的暢通。

3.2適度開展“渠道分流”，提高新渠道使用率

鄉鎮銀行機構應大力提升電子銀行、自助銀行等服務渠道的戰略地位，有計劃地推進渠道分流，將一些簡單操作性業務向電子銀行渠道轉移。要大力宣傳電子銀行，在有條件的中心集鎮進行“渠道分流”試點。尤其是要重點完善自助銀行渠道。作為網上銀行和傳統柜臺服務渠道的粘合劑，自助銀行在現階段的過渡性作用至關重要。

3.3動員全社會多方互動，戰略協作

銀行業必須擴大與外界的戰略聯盟，與本地企事業單位建立持久、穩固的合作關系。這樣既可以共同開發市場，又可以為電子銀行推廣壯大聲勢，形成鄉鎮地區金融消費的新潮流。鄉鎮其他單位也擁有龐大的關系網絡、客戶資源和信息庫，這個龐大的資源寶庫，對于建立統一的客戶綜合服務信息平臺至關重要。重點加強與鎮政府、農村專業合作社、鄉鎮企業的相互合作，增強社會的認同感，由此形成的客戶群體也是最為穩定和有效的。

3.4增強電子銀行渠道的方便性、實用性

首先，簡化辦理電子銀行繁瑣的手續。在網銀界面設計中，力求簡潔，要強調用簡單的方法完成簡單的事，；其次，提供“在線服務”，推出交易信息匯總服務，提供本次登錄所做交易全部記錄情況并發送到客戶電子郵箱內，讓客戶更直觀、更全面、更清楚地了解到全部交易信息。再有，不能求全求大，功能要貼近百姓生活，杜絕宣傳和實際不符。盡快開通水電費代繳、定活轉賬、國債、農民工匯款優惠、農民買家電補貼返還、鄉鎮公務卡結算等業務，努力適應鄉鎮客戶的需要。

3.5加強新渠道的風險控制

人民銀行應督促各發卡行嚴把發放、使用關口。要督促完善電子銀行業務的內控制度建設，加強系統監控和監督檢查，強化規范化操作，健全電子銀行業務內控體系，包括對內部技術開發人員進行限制和防范、對內部系統運行維護人員進行監管，對業務管理人員和操作人員的權限設置、授權管理等進行控制。還要采取有效的措施，防范利用網上銀行、電話銀行的犯罪，加強網上銀行使用中的防火墻建設和提示客戶防范木馬病毒、電子銀行詐騙等。

參考文獻：

[1]楊榮．淺議我國商業銀行分銷渠道的拓展［J］.金融與經濟，2002，（10）：33-34.

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一、村鎮銀行概念和興起原因

(一)村鎮銀行概念

銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行概念作了界定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

(二)村鎮銀行興起原因

現在國家正大力推行新農村建設計劃。在此過程中，農村生產方式和農業產業結構都將發生重大轉變，需要增加對農村固定資產的投資，因此農村金融市場將獲得較大發展。

但是現有的農村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農村的固定投資數額較少。2010年，農、林、牧、漁業固定資產投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構貸款審批要求高，一般農戶很難借到款項。

在此情況下，國家扶持發展村鎮銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農村區域存款，用于新農村建設投資；二是發揮自身優勢，為農戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農業生產。自2006年，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮銀行發展勢頭不減，截至2010年底全國開設的村鎮銀行的數量達到了349家。

二、我國村鎮銀行的發展問題

雖然村鎮銀行發展形勢不錯，根據銀監會的《新型農村金融機構2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設立1027家村鎮銀行，但計劃和現實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：

(一)缺乏政策扶持

現在各級地方政府沒有系統地出臺對村鎮銀行的扶持政策，村鎮銀行相較于農村信用社在稅費減免、財政支持和農貸貼息上都缺乏優惠政策。目前，村鎮銀行在資金規模、團隊建設和產品創新能力上都與農村信用社有較大差距，而且農村信用社享受的稅收優惠政策也優于村鎮銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮銀行支持新農村建設的能力，某種程度上背離了開辦村鎮銀行的初衷。

(二)團隊建設不足

我國村鎮銀行發展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業技能和操作經驗的人才。《意見》中對村鎮銀行從業人員的要求并不高，但村鎮銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導致招聘不到相應的人才?，F階段村鎮銀行并不能提供更為優越的條件吸引這些從業人員，最后只能退而求其次，招聘那些經驗不足、業務水平較低的從業人員，帶來一定的經營風險。

(三)產品缺乏創新

目前，開展小額信用貸款和農戶聯保業務的村鎮銀行數量還不多，絕大多數村鎮銀行在仍采用傳統金融機構的貸款方式，導致農戶在村鎮銀行貸款的意愿不高。雖然農業生產具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災害的影響，為村鎮銀行帶來較大的經營風險，但有些村鎮銀行在風險防范上呈現出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業務時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導致優質客戶流失，不利于信貸業務的開展。并且，村鎮銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。

(四)缺乏農戶信任

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一、企業核心競爭力在銀行領域的實踐

普拉哈拉德和哈默爾于1990年在《哈佛商業評論》上發表了《公司核心競爭力》一文，文章闡述公司核心競爭力是企業內部集體學習的能力，尤其是關于如何協調不同的生產技能和整合多種技術的能力。按照普拉哈拉德和哈默爾的觀點，核心競爭力的基本特征主要體現在三個方面：

首先，核心競爭力應反映客戶長期最看重的價值，要對客戶的核心利益有關鍵性的貢獻。

其次，核心競爭力必須具有獨樹一幟的能力，并且難以被競爭對手所模仿和替代。

第三，核心競爭力應具有延展到更廣泛市場領域的能力。

先進的業務開展理念與產品多樣化是商業銀行業務發展的核心競爭力。與此同時銀行產品的研發離不開資金的支撐，尤其是現代商業銀行為了開展多樣化的資產業務已經走過了從被動負債到主動負債的過程。如今隨著“新36條”的提出，對民間資本進入銀行提出了明確的實施意見，因此，商業銀行要培育自己的業務發展核心競爭力，就要從資金來源著手，利用強大的民間資本支持開拓業務創新領域，占領市場的至高點。

二、民間資本進入銀行的方式

（一）民間資本可通過發起設立、認購新股、受讓股權、并購重組等多種方式投資銀行金融機構。

（二）允許符合條件的農業產業化龍頭企業和農民合作社等涉農企業，運用民間資本參與農村信用社股份制改革或參與農村商業銀行增資擴股。

（三）民間資本參與商業銀行增資擴股，引導民間資本參與城市商業銀行重組。民營企業參與城市商業銀行風險處置的持股比例可以適當放寬至20%以上。民間資本參與村鎮銀行發起設立或增資擴股。村鎮銀行主發起行的最低持股比例由20%降為15%。

（四）民間資本可以投入建立投資信托公司、民營租賃公司、消費金融公司，并且發起設立或者參與農村資金互助社增資擴股。

三、引入民間資本于銀行業產生的問題分析

（一）錢袋子效應

民間資本為主體的銀行資本來源渠道比較單一，資本擴張路徑也比較狹窄，銀行經常性增資擴股不現實，特別是還處于發展初期的民間資本，在促進銀行穩健經營上往往缺乏遠見。民間資本一旦業務開展膨脹，而沒有后續資金跟進，就可能產生錢袋子效應，成為民間資本借錢生錢的袋子。

（二）關聯交易風險

注入民間資本的主體銀行因由民間資本出資組建，股權結構相對集中，容易產生家族化管理傾向，從而將貸款發放給自己的內部人員，極易出現違規關聯交易進行利益輸送的現象，導致銀行的信用風險。

（三）公司治理結構發揮功能缺失

至今由于銀行業的特殊性，以及相關基礎制度的不完善，民間資本參與公司治理方面難有根本性改變，由民間資本組建的村鎮銀行成為了發起行的分支行，不能實現其獨立的法人治理結構。

四、民間資本進入銀行助力銀行核心競爭力提升

（一）充實銀行資本為提升核心競爭力創造資金來源

銀行利率水平較低，導致存款意愿不強，單靠吸收存款支撐資產業務的發展，滯緩了銀行的業務拓展和業務競爭，民間資本的進入恰好增強了銀行的經濟實力，增進了銀行的業務拓展，對銀行業務起到了促進作用。

（二）銀行資產結構多元化是提升核心競爭力的關鍵

民間資本對市場十分敏感，對銀行的經營形成一種內在的壓力，同時民間資本的進入改變了銀行資本的結構組成成份，有利于實現其體制的組成改革。私有化的民間資本的進入，更加注重市場規律和法人管理，強化了資產結構多樣化的發展，致力于通過民間資本的進入拓展銀行資產業務更廣闊的空間。

（三）民間資本的進入提升銀行核心競爭力有助于中小企業和農村金融市場融資

1.助力中小企業融資

民間資本進入銀行，可以給銀行注入新鮮的血液，增高民營資本在銀行股權中所占的份額，使其可以更加清晰明了的定位自己的市場，同時保證了銀行有能力去解決當前急待解決的民營性質的中小企業的融資難問題。

2.助力農村金融市場融資

由于我國農村金融缺位，農村經濟往往依賴民間信貸籌措資金，存在一定程度金融風險。民間資本進入銀行，可以促進建立起為農村經濟服務的中小型銀行類機構，推進農村經濟發展，解決農村市場融資難題，及時阻止民間借貸的不良效應。

五、合理引入民間資本于銀行業的相關政策措施

（一）完善法律制度

雖然國家不斷出臺政策文件，放松壟斷性行業的進入管制，但所有這些都是停留在政策文件和部門規章的高度。完善法律制度要重點加強對民間資本產權保方面的法律制度建設。

（二）加強金融監管

首先，要完善法律法規中對于社會中介組織在銀行監管中的地位和作用，明確非官方的市場化金融社會中介服務組織在整體銀行監管的地位和作用。

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關鍵詞 ：銀行；貸款；經濟

一、沈陽地區民生銀行社區銀行實踐情況

（一）社區銀行的網點建設情況

民生銀行沈陽分行的社區銀行網點主要選址在沈陽市區部分中高端小區內部和周邊，最大的網點面積315平方米，最小的僅43平方米，平均118 平方米，均小于股份制商業銀行傳統支行網點。

（二）社區銀行的管理情況

該行建立了社區銀行運營管理體系，在規劃建設要求、管理規范、業務發展指引、服務流程、風險管理指引、安防建設和安全管理要求、日常行為規范、異常行為監督管理等方面建立了比較完備的制度，在業務連續性支持、投訴處理、案防等重要方面也落實了管理措施，能夠滿足社區銀行網點日常經營管理和風險控制需要。該行在零售業務條線成立了小區金融管理部門負責統一管理社區銀行業務。距離社區銀行網點較近的傳統支行負責其日常管理并對其業務開展提供全面支持，與社區銀行網點共同構成金融服務區。

（三）社區銀行的運營效果

對于銀行自身，社區銀行對零售業務增長貢獻較明顯，在半年左右的時間里，該行通過社區銀行網點發展零售客戶45000 多戶，占全行零售客戶總數的60%，吸收儲蓄存款2.1億元，理財產品余額3.2億元。對于社區居民，社區銀行網點提供的服務為他們帶來了便利。如，為滿足部分居民下班之后辦理金融業務的需要，該行社區銀行網點實行錯時延時服務，將人工服務時間最晚延長到19:30；對于歲數較大、行動不便的客戶還提供了上門服務。

據統計，社區銀行網點設置的銀聯全民付自助繳費機是最受歡迎的機具，使用頻率較高，大約50%來社區銀行網點辦理業務的客戶使用過自助繳費機。

二、民生銀行在沈陽地區的社區銀行實踐存在的主要問題

（一）機構網點擴張沖動明顯

在總行強力推動下，該行用了不到半年時間就鋪設了數十家社區銀行網點，之前并沒做先行試點。網點建設效率有余，但審慎性不足，更多地體現了先占為主的競爭意識，其實仍未脫離通過機構網點擴張拓展業務的傳統經營理念和發展模式。

（二）部分社區銀行網點選址存在偏差

調查中發現該行部分社區銀行網點選址在小區外繁華街道上，毗鄰其他銀行的傳統支行，服務社區的特點不突出，也容易導致客戶將其與全功能的傳統支行混淆。

（三）社區銀行服務專業人才不足

社區銀行業務在國內興起時間不長，形成成熟的業務模式尚需時日，經驗積累很少，有經驗的專業人才較為缺乏，儲備不足。加之出于成本考慮，社區銀行網點里絕大部分是剛畢業的新員工，雖在不斷加強培訓，但業務能力提升不是一朝一夕可以實現的，這對社區銀行業務長期發展帶來一定的制約。

（四）客戶接受程度存在差異

根據調查，來社區銀行網點辦理過業務的客戶，年輕人和中老年人比例約為6:4。由于不提供人工現金業務，對習慣于用現金辦理繳費等業務的部分居民來說，有限功能的社區銀行網點并未帶來方便。此外，社區銀行網點面積較小、不設柜臺，部分居民因慣性思維對其信任程度不足。

三、國外的成功經驗和做法

（一）差異化的客戶定位

社區銀行將當地家庭、中小企業和農戶視為主要的服務對象；大中商業銀行則主要面向高中端企業客戶。這種差異化的市場定位為社區銀行帶來了集中經營的優勢：將資源優先集中在中小企業和社區居民客戶，能夠克服自身規模小的缺陷，通過以專補缺、以小補大、以質取勝的集中專營方式，深化產品線的寬度和深度，更細致、更有針對性地滿足目標客戶群的各種需要，并同時可以逐步培育和積累社區銀行自身的獨特能力或核心競爭力。

（二）與客戶溝通的良性互動定位

社區銀行在特定區域經營，容易獲得人緣地緣優勢。一是社區銀行是社區土生土長的“草根銀行”，更能獲得當地政府和居民的支持，更易于與客戶溝通，在建立和保持業務合作關系方面具有優勢。二是社區銀行將吸收的存款繼續投入到該地區，在維護金融債權等方面易于得到政府部門的積極協助。三是社區銀行主要由當地民營中小企業控股，是民營中小企業創業和發展的重要資金支持者，更容易得到當地中小企業的支持。

四、發展社區銀行的建議

（一）政府的重視———將社區銀行的培育和發展納入國家的發展戰略之中

遼寧乃至全國要想發展真正意義上的社區銀行，必須首先引起國家的高度重視，將社區銀行的培育和發展納入國家的發展戰略之中。為此，建議國家在制定“十三五”規劃時，由國家發改委、中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會等部門在認真總結目前已有的社區銀行實踐活動所取得的經驗的基礎上，深入研究，提出專門的社區銀行發展戰略。

（二）全方位地建立社區銀行的長效保障制度

1.制定《商業銀行法（社區銀行補充條例）》、《存款保險條例》和《社區再投資法》

為了使我國的社區銀行在成立之初就規范經營、規范管理，同時也為了保障我國社區銀行的切身利益，必須為我國的社區銀行制定相應的、具體的法律法規，如《商業銀行法（社區銀行補充條例）》、《存款保險條例》和《社區再投資法》等。《商業銀行法（社區銀行補充條例）》主要規定社區銀行的概念、設立條件、注冊資本、經營地域、市場定位、業務范圍、金融監管等；《存款保險條例》則可以從根本上扭轉社會大眾那種根深蒂固的偏好于大中型商業銀行的傳統觀念，解決嚴重阻礙社區銀行發展的信任危機；《社區再投資法》主要規定社區銀行必須首先滿足其所在社區中小企業和居民家庭尤其是其中中低收入家庭的信貸需求。

2.建立銀行業的分層次管理制度

為了使社區銀行的成立更加便捷，更好地滿足當地社區實際的金融需求，應建立銀行業的分層次管理制度，即大中型商業銀行仍由中國銀監會審批，而地方性的社區銀行則交由各省區銀監局審批。

3.加強行業協調與監管，使社區銀行的內部自律與外部監管銜接起來

（1）成立市縣銀行同業協會，加強政府、企業與社區銀行之間的聯系與溝通。

（2）加強對社區銀行的監管，保證國家相關政策落實到位。

4.建立信息披露制度

信息披露制度是在《存款保險條例》的基礎上進一步解除社會大眾對社區銀行的信任危機的一個關鍵因素。信息披露制度有利于市場獲得更多有關銀行財務與風險狀況的信息，并對其影響進行評估和做出快速反應，“用腳投票”，獎勵經營良好的銀行、懲罰經營差的銀行，進而推動董事會更加注重履行自己的職責，促進銀行穩健經營。

5.推動銀行卡聯網，完善支付體系

社區銀行的經營范圍局限于一定的社區范圍內，基本沒有跨地區網點。為提高客戶跨地區小額結算效率，降低結算成本，促進社區銀行業務的開展，必須推動銀行卡聯網，推廣使用有“銀聯”統一標識的銀行卡。

6.建立健全政府信用、企業信用與個人信用有機結合的國民信用體系，完善信用環境

（1）建設“誠信政府”，給全社會帶來良好的示范效應。政府應當重視自身行政行為和工作作風，堅持依法行政，樹立“行為規范、運轉協調、公正透明、廉潔高效”的政府形象。尊重社區銀行的依法自主經營權，減少地方保護主義對金融活動的干預，把支持金融機構加快改革和為金融機構發展創造良好的生態環境作為工作重點。

（2）為個人和企業建立信用檔案，并推行“失信成本”高于“守信成本”的懲治制度。人民銀行應充分發揮征信系統的作用，健全社區資信認證、會計師事務所等中介服務機構，組織中介組織對社區內企業和居民的信用狀況進行評級，信用記錄成為個人和企業的必備檔案。使誠實守信者受到社會的尊重與信任，不講信用者受到應有的懲處。

7.明確社區銀行開展社區金融業務的激勵和補償機制，引導和鼓勵社區銀行安心專注于本社區

（1）中央銀行運用法定存款準備金率、再貸款和再貼現利率等貨幣政策工具，對社區銀行的資源配置進行引導。如對支持社區力度大的社區銀行，可降低其存款準備金率、再貸款和再貼現利率；反之，則相反。

（2）稅收方面的優惠。如對社區小企業和下崗待業人員的貸款業務達到一定比例的社區銀行，要適當減免或降低營業稅。

（3）建立社區銀行貸款財政補償基金，對社區銀行在社區承擔的部分政策性金融業務，提供免息或貼息支持。（4）適當降低經營狀況良好的社區銀行的存款保險費率。

（三）科學選擇遼寧社區銀行的創設路徑

1.繼續發展和完善村鎮銀行

（1）積極推動設立分支機構和增資擴股。編制了全轄村鎮銀行機構發展計劃，有力地推進了分支機構的組建步伐。隨著各項業務的深入開展，有的村鎮銀行明顯感到資本實力不足，涉農貸款規模受到資本制約，為此，我局合理引導村鎮銀行增資擴股，進一步增強了村鎮銀行的資本實力。

（2）充分發揮非現場監測和預警作用。按季度和年度對全轄50 家村鎮銀行風險狀況進行通報，指出存在的主要問題和風險，同時相應提出監管要求。在通報中設置了“重點關注”項目，每次選擇2-3 個問題單列，并要求屬地分局跟蹤整改。

（3）全面完成現場檢查任務。完成了銀監會立項的16 家村鎮銀行全面檢查任務和我局自主立項的6 家村鎮銀行主要監管指標真實性檢查任務。兩項檢查任務累計投入1401 個工作日，檢查各項業務金額為59.3 億元，共發現問題27 個，累計提出監管意見108 條。檢查任務完成后，我局對發現的問題進行了梳理，并向全轄通報,提出整改要求。

（4）嚴肅查處違規問題。在2012 年違規票據業務整治工作的基礎上，繼續跟蹤全轄村鎮銀行票據業務，加大對違規票據業務的處罰力度，暫停了仍違規辦理票據業務的2家村鎮銀行票據業務，責令兩家村鎮銀行分別給予董事長、行長嚴重警告和警告處分，免去票據業務負責人職務，起到了警示作用。

2.措施及建議