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序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇城市商業銀行發展趨勢范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。
自1995年7月全國第一家城市商業銀行――深圳城市合作銀行成立以來，城商行已經歷了十三年的發展歷程。當初，城商行大多是由城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社合并而來。其成立之初的主要發展目標是保支付、防擠兌、穩過渡，經營活動被嚴格限制在所在城市。然而，伴隨著我國經濟的高速發展和銀行改革的不斷提速，城商行也面臨著銀行業改革與開放大潮的機遇與沖擊。
近年來，單一城市制經營模式在某些規模較大、業務范圍較廣的中心城市商業銀行的負面效應日益顯現，所以跨區域經營似乎成為了城商行新的發展模式與趨勢。2006年8月9日，北京銀行正式宣布該行天津分行籌建申請正式獲得中國銀監會批準，該行是繼上海銀行之后第二家獲得跨區域經營資格的城商行，同時該行也成為全國第一家在兩大直轄市同時擁有分支機構的城商行。其實，仔細看看不難發現，目前實踐跨區域經營的城商行都坐落在經濟發達、實力雄厚的中心城市或直轄市。但是，我國大部分城商行都分布在廣袤的二線城市，那么，聯合重組、跨區域經營這種適合大銀行的固有模式應該成為這些中小規模城市商業銀行的發展趨勢嗎？
二、我國城市商業銀行業現狀
在成立城商行之前，大多數中心城市都擁有數十家城市信用社，而其中大多數都經營不善，面臨不良資產嚴重、管理混亂、風險失控等問題，處于破產邊緣?？梢哉f，城商行是在一個爛攤子的基礎上建立起來的，自出生以來就具有先天不足的劣勢，成立之初的主要任務也在于防范和化解風險，而非規模和地域擴張。
經過了十幾年的發展，城商行在不斷壯大的同時，自身積聚的風險也在不斷擴大，面對國有商業銀行、股份制銀行乃至外資銀行的前后夾擊，城市商業銀行業的整體經營狀況不容樂觀。2004年8月，在首屆全國城商行董事長培訓班上，唐雙寧提出城商行改造的時間表，并對全國城商行進行六個檔次的分類。自此，城市商業銀行業的發展獲得了前所未有的社會關注。進而，其改革速度開始加大，并取得了一定的成績。截至2006年末，全國城商行資產總額為2.57萬億元，較1999年末增長364%；負債總額為2.45萬億元，增長362%；2006年一年，全國城商行實現利潤136億元，資本充足率達8.48%，不良貸款率降至4.8%。在2006年度英國《銀行家》雜志公布的全球1，000家大銀行排名中，有9家城商行成功入圍。
雖然城商行成立伊始就確立了服務地方經濟、服務城市居民、服務中小企業的市場定位，提出要成為社區銀行、市民銀行的發展方向，一些城商行在這些方面確實也形成了一定特色。但總體上看，城商行的發展仍存在戰略定位不清晰、搖擺不定的問題。所以，論及城商行的改革策略，首先要根據銀行的資本充足率、資產規模等指標將全國所有的城商行分為兩大類：一類是可以與國有銀行及股份制商業銀行相媲美的中心城市商業銀行，它們資產規模雄厚，擁有大量經營跨地區甚至跨國界業務的企業客戶；另一類是大量的處于相對劣勢地位的中小型城商行，規模雖小但能準確了解地方經濟發展的需要。我們將全部城商行按資產規模劃分為三類：資產規模在200億元以上的，劃為大型城商行。其中，北京銀行和上海銀行資產超過2，000億接近全國性股份制銀行的標準，也可將其歸為超大城商行；資產規模在100億元～200億元之間的，劃為中型城商行；資產規模在100億元以下的，劃為小型城商行。針對不同類型的城商行，我們應該采取不同的改革策略，以達到雙贏的效果。
三、大型城市商業銀行的跨區域經營策略
城商行成立之初，經營活動就被限制在所在城市。然而，隨著某些城商行經營范圍的擴大和領域的延伸，加之當地經濟的迅猛發展，城商行的業務種類也已大大超越僅僅滿足當地經濟的要求，單一城市制經營模式已經成為這些大型城商行進一步發展的障礙，跨區域經營勢在必行。
1、地域限制不利于大型城商行分散風險。對于某些經濟較發達地區而言，其往往擁有較多大型的公司企業，這些公司的業務經營絕非僅僅局限在單一城市中，大多是跨地區甚至是跨國界的。城商行本著利益驅動的原則，也會主動爭取將這些大型企業納入自己的客戶范圍。同時，企業跨地區開展經營活動，必然要求商業銀行能夠按照企業的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。在當前全國統一的信用體系尚不是非常完善的情況下，銀行更多依靠企業業務所在地的分支機構搜集企業的信用資料。但如果城商行不準在異地開設分支機構，必然造成城商行在異地信息獲取上處于劣勢地位，而長期信息不對稱會隱含較大的信用風險和道德風險。這是許多大型城商行迫切需要解決的燃眉之急，也成為了推動這一類大型城商行跨區域經營的重要動力。
2、地域限制不利于城商行業務發展。伴隨地區經濟一體化和金融一體化的發展以及企業的做大做強，資金的跨區域流動日益頻繁。不論是資金的流入抑或流出，都需要一個結算渠道。但城商行的單一城市經營制使資金的跨區流動和結算超出了其自身的能力，在一定程度上，使其自己不得不“主動”放棄一些優質客戶，從而造成城商行客戶的大量流失。這也是“許多企業在規模較小時與當地城商行的關系非常好，而一旦這些企業做大，實現跨地區經營，往往就會與城商行分道揚鑣”現象的最好解釋。此外，客戶對銀行服務和產品的要求也日益多元化，需要城商行能夠跨區域為其提供金融服務。在大力鼓勵商業銀行開展中間業務的今天，就銀行卡的發放來說，城商行的異地無網點也成為了他們獲取這一中間業務收入的障礙。再加之諸多條件的限制，城商行拓展業務的成本無法得到有效的分攤，使其對產品創新往往也感到力不從心。
3、地域限制不利于創造公平競爭的金融環境。對于一部分大型城商行來說，當初對城商行的服務定位已經遠遠超越了它現在的發展現狀和客戶群。定位和實際運作水平的差異使這些大型城商行處于一個較為尷尬的境地。另外，隨著金融業的全面開放，外資銀行最終將與中資銀行享受平等的國民待遇。如果這些資本實力雄厚的大型城商行還不實現跨區域經營，它將處于一種“內外夾擊”的境況之下。一方面國有銀行和股份制商業銀行紛紛加大對中心城市分支機構的傾斜力度；另一方面外資銀行也在通過搶奪高端客戶等方式慢慢蠶食發達地區中心城市的市場。這就必然造成在單一城市從事經營活動的城商行，只能繼續眼睜睜看著當地市場份額的喪失，卻又無法向外地開拓市場。顯然，這不利于創造公平競爭的金融環境。
四、中小型城市商業銀行服務中小企業的經營策略
作為規模較大的城商行，如上文所述，可以采取與國有商業銀行、股份制商業銀行相抗衡的規模化發展道路。但是對于廣大小規模、區域經營的城商行來說，趨利避害、抓住機遇、化解威脅，走社區銀行發展道路，無疑是一個最好的選擇。在2006年度中國盈利最好的37家城商行中（資產利潤率大于0.8%），其中有寧波、杭州和南京等大型銀行（資產規模在500億元以上），但更多的卻是烏海、稠州、南充和新鄉等小型銀行（資產規模在100億元以下）。這從一個側面說明，社區銀行仍然是、也完全可以是一種盈利性很高且具有長期穩定性的商業模型，規模擴張上市、“捆綁”重組并非中國城市商業銀行未來發展的唯一模式。
一、互聯網發展對城市商業銀行的挑戰
在現如今互聯網發展的環境下，城市商業銀行面臨著重要的發展機遇，同時其也受到了巨大的挑戰，如果不能有效的做好應對措施，那么城市商業銀行的發展堪憂?？偟膩碚f，其挑戰主要有以下幾個方面：
（一）銀行的地位開始下降
從銀行產生之處至今，其一直在世界范圍內發揮著重要作用，但是現代互聯網的發展正在降低銀行的實體地位。從本質上來說，風險的根源在于新金融勢力憑借平臺的優勢壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性進行創新。另外，一大片互聯網電商的出現不斷沖擊著城市商業銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現最為突出。
（二）銀行傳統的優勢逐漸喪失
一直以來，銀行的優勢主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業成本四個方面，這也是商業銀行在發展中比較突出的方面，但是隨著互聯網時代的到來，新的金融工具為各個主體的發展提供了更加平等的競爭環境和平臺，也就是銀行傳統的優勢正在面臨被蠶食的風險。
（三）銀行的業務正受到互聯網金融市場的沖擊。
互聯網對城市商業銀行的沖擊主要變現在兩個個方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺上的電商，也包含網購用戶，這些客戶是阿里集團做互聯網金融的基礎，而傳統銀行即使轉型做互聯網也沒有一個具備這樣的優勢。
其次是生活方式的沖擊，電子商務已經滲透到人們生活的各個角落，智能手機也伴隨著我們穿行于大街小巷，時時刻刻為我們進行網絡社交服務。消費者的習慣就是市場，就是互聯網金融的基礎。面對這樣的變化，銀行已經不能夠滿足未來客戶需求，現在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網上完成，互聯網金融在此背景下應運而生。在這強大的互聯網金融面前，傳統金融靠改變盈利模式、調整業務結構、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統等并不完全有效?，F在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。
二、商業銀行在互聯網環境下發展的空間
前面已經提到過，面對互聯網高速發展的時代，商業銀行的發展機遇與挑戰并存，積極開拓新的發展空間是商業銀行運用好互聯網金融發展自身的有力保障。
（一）積極開展電商平臺業務
城市商業銀行在總的發展來看，具有先天性的優勢，可以說開展電商平臺業務是其繼續發揮自身優勢的保障，因為城市商業銀行具有龐大的資金支持，同時在結算、信貸等方面的優勢極為明顯。但是，還應當看到商業銀行在這方面還有一些需要改進的地方：比如在戰略定位、競爭定位等方面還要有些創新。
（二）城市商業銀行要利用好新金融力
就要求在發展業務的過程中，城市銀行要充分利用現代科技的力量，和最新的金融力量進行互動，做好彼此之間的合作，實現優勢互補。眾所周知，金融機構所起到的融通功能在于流動性轉換和信用風險管理。銀行憑借資金優勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優勢在風險管理方面存在著潛力。這就是兩者進行合作互補的基礎。
三、城市商業銀行在互聯網金融環境下的未來發展
從上論述可以看出，在信息化的時代，商業銀行應當突破傳統銀行發展的模式，將自身放置在市場經濟發展的潮流之中，利用好現代科技和互聯網金融環境。其未來發展，筆者認為主要包括以下幾個方面。
（一）注重頂層設計，再造業務流程
商業銀行應從自身組織結構的頂層設計開始，對各項業務流程進行再造和重構，建立便捷、快速、高效的互聯網金融新形象。一是以業務電子化、網絡化為手段重構服務體系，組織架構實現扁平化，加強溝通效率；二是簡化業務操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環節。
（二）整合相應資源，打造平臺經濟
整合內外部資源，面向客戶需求，打造產品、服務、場景一體化的綜合金融服務平臺。可以選擇搭建網上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業合作，實現客戶流量的導入。在服務方面，打通物理網點、自助設備、網上銀行、手機銀行等不同服務渠道，形成渠道優勢。在產品方面，除實現線下產品線上化外，更加大力開發推出面向互聯網客戶的金融產品，形成一站式、多層次、全方位的產品銷售平臺。通過互聯網技術整合各類商業場景，打造融合生產、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強用戶與商業銀行的粘性。
（三）構建多方合作渠道，借力發力
商業銀行應尋求與各類機構開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯網金融生態圈。積極與電商、第三方支付合作，開發金融產品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運營商和手機廠商的合作，實現營銷前移，將自身金融產品和服務與手機捆綁，達到與客戶的深度連結；與實體商戶合作，快速獲取各類應用場景；與金融同業合作，研發各類適合互聯網特點的金融產品。
（四）探索體質創新，實現專業化運作
打破傳統商業銀行的體制機制約束，建立起與互聯網金融發展相適應的專業化經營組織架構。商業銀行可探索考慮成立專門的互聯網公司或者事業部，建立與互聯網企業可比的薪酬激勵、人才引進與產品創新體制，在該體系內實現互聯網化的專業運作。同時，建立相應的客戶體驗團隊，幫助科技開發人員充分理解用戶需求，有助于完善產品各項功能，力爭在產品研發階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯網企業相仿，建立快速補償和風險容忍機制。通過上述體制改革與創新，重構與傳統商業銀行不同的日常經營運作模式，提高市場化程度。
參考文獻：
[1]余曉娜.直接融資發展背景下商業銀行業務與發展轉型[D].浙江大學2016
經過10年的發展和積累，城市商業銀行普遍存在跨區域發展的內在要求。
1．追求規模經濟。銀行業是一個規模經濟效應非常突出的行業，規模擴大了，不僅能夠增加更多的收入，還能夠相對降低單位資產的人力成本、技術支持成本、后臺結算成本、風險內控成本及其他后勤保障成本。這樣，一方面成本收入比顯著降低，另一方面也擴大了利潤規模和提高了盈利能力。在國際金融市場上，不斷出現大銀行的超級并購活動，正是追求規模經濟的具體體現。因此，從行業屬性來看，城市商業銀行自成立之日起就存在規模擴張的內在沖動。事實上，城市商業銀行在過去10年間，確實實現了規模的迅速擴張。截止去年末，118家城市商業銀行資產總額已經突破2萬億元，在整體規模上已經僅次于四大國有銀行。從個體上來看，許多城市商業銀行已經成為所在地區的主要金融力量，如北京銀行長期在首都地區居于市級銀行的第三位或第四位，有的城市商業銀行規模甚至居于當地金融機構的第一位。為了進一步擴大資產規模，追求和實現規模經濟，城市商業銀行在經過10年積累后，已經普遍產生了走出所在城市、實現跨區發展的經營要求。
2．規避區域風險。識別、計量、控制和規避風險，是一切金融機構風險管理的核心內容，可以說風險管理是金融業區別于其他行業的主要技術特征，而風險管理水平也是一家金融機構在同業內核心競爭力的主要體現。在銀行業日常風險管理過程中，除了主要的信用風險、市場風險、操作風險等方面內容外，對于所處區域的特殊性所帶來的區域系統性風險也必須加以關注。例如，有的地區經濟成長快、資金缺口大，銀行處于相對有利位置，盈利能力就比較強，風險相對比較?。挥械牡貐^經濟發展緩慢，社會信用體系建設滯后，銀行業就可能面臨發展速度慢、不良資產增加的風險。如果銀行能夠跨區域發展，就可以有效規避這種區域風險，對城市商業銀行來說尤其如此。如果僅限于所在城市，那么就可能面臨較其他銀行更集中的風險。即使對象北京銀行、上海銀行這樣的城市商業銀行來說，也是如此，這些地區雖然經濟增長速度快、社會信用度相對較好，但是由于整個地區相對資金充裕，貸款項目競爭激烈，因此提高盈利能力就比較困難。
3．提升品牌價值。中國銀監會主席劉明康在年初視察招商銀行時，明確指示各家商業銀行都要高度重視風險管理和品牌建設兩大工作。品牌對于所有企業來說都非常重要，但對于以提供金融服務為主要內容的銀行業來說就顯得更為重要。由于銀行的高風險性和高公眾性特征，銀行的信譽和品牌常常成為核心競爭力的惟一因素。城市商業銀行由于整體實力相對較弱，在辦理異地結算方面速度相對較慢，因此在與其他銀行競爭時并不處于同一起跑線上。如果城市商業銀行經過自身努力，實現了跨區域經營，自然就會大幅提升品牌價值，它對于開發更加豐富的金融產品、培育更加忠誠的客戶群意義重大。區域銀行與全國性銀行對客戶的號召力有著天壤之別。
理性認識城市商業銀行跨區域發展面臨的主要風險
清醒認識城市商業銀行跨區域發展所面臨的各種風險是非常必要的。具體來看，至少會面臨以下三個方面的嚴峻挑戰：
1．內控有效性。內控水平是衡量一家銀行管理是否到位、經營是否有效、增長是否可持續的重要標準。國內大銀行近些年大案頻發，是內控失效的重要表現。城市商業銀行剛組建時，由于存在一個由兩級法人向一級法人的過渡和調整期，因此當時各種案件相對較多，不良資產比例相對較高，既有信用社時期的歷史遺留問題，也有發展初期經驗不足、內控不力的原因。經過10年的發展，城市商業銀行已經積累了比較豐富的經驗，同時也是由于只在一個城市經營，管理鏈條比較短，因此內控比較有效，各種風險得到有效控制。截至2005年底，城市商業銀行平均不良貸款率為7.7%，低于全國銀行業平均水平。如果城市商業銀行進行跨區域發展，就會面臨與大銀行比較一致的管理環境，即如何保證異地分支機構在總行政策的有效控制之下。
2.人才充足性。競爭的本質是人才的競爭，是人力資源戰略管理水平的競爭。城市商業銀行成立以來，一方面培養和提拔了一批信用社時期留下來的優秀人才，一方面從大銀行、高等院校和社會各界引進一大批經營管理人才，使城市商業銀行的人才結構和整體質量得到顯著改善。其中，北京銀行還在今年6月份獲得國家人事部批準，籌建城市商業銀行第1家博士后科研工作站。但是，如果推進跨區域發展步伐，則需要大量的政策指導人才和本地化市場營銷人才，這就會給剛剛得到緩解的城市商業銀行人才環境提供新的壓力和挑戰。應當客觀地看到，無論是從人才積累的數量，還是自身品牌對優秀人才的吸引力來看，城市商業銀行與其他銀行還有一定差距，人才短缺、團隊不整的局面會在一定程度上困擾城市商業銀行的跨區域發展節奏。
3.環境友好性。對于銀行的長遠發展來說，外在環境與內在素質同等重要。在城市商業銀行發展初期，不約而同地將服務地方經濟、服務中小企業和服務市民生活作為自己的市場地位，將地方銀行和市民銀行作為形象宣傳的口號?？陀^地說，由于這種比較鮮明的市場地位，城市商業銀行普遍在本地贏得到比較友好的發展環境和良好的社會口碑。一是得到地方政府的關照，一些比較優質的基礎設施項目和有潛力的政府金融服務項目常常落戶城市商業銀行；二是得到當地市民和中小企業的認可，由于網點多、服務好、客戶歧視性政策少，本地居民對城市商業銀行的滿意度普遍較高。但是，當城市商業銀行跨區域發展時，這些友好環境將不復存在。此時，有必要重新創造有自身特色的環境條件，讓異地分支機構得到當地各個方面的認可和支持，營造一種比較和諧的發展環境。
慎重推進城市商業銀行跨區域發展的進程
由于城市商業銀行參差不齊，并且跨區域發展也會直接面臨內控、人才和環境等風險，因此慎重推進城市商業銀行跨區域發展則是一種比較明智的選擇。
首先，從監管部門來看，應堅持質量與規模的平衡?？鐓^域發展必然會面臨更多的風險，對銀行實力的要求也會相應提高。因此，在審批城市商業銀行跨區域發展時，既要考慮監管指標綜合評分是否在股份制商業銀行平均水平以上，也要對資產規模和資本實力提出相應的要求。例如，是否可以規定除滿足評級要求外，還應當要求資產規模不低于1000億元、資本充足率不低于10%？否則，蜂擁而上可能會埋下很多隱患。
其次，從城市商業銀行來看，應堅持規模與效益的平衡。跨區域發展不僅是城市商業銀行實現規模迅速擴張的機會，更是借機提高管理能力和內控水平、不斷提升盈利能力和水平的機會。城市商業銀行應當在跨區域發展中，兼顧規模與效益，既實現了資產規模擴張，提高了抵御風險的能力，又要給股東創造更多的利潤和效益，堅持風險可控下的規模擴張和盈利增加。
一、引言
近年來，城商行在監管部門的政策引領和地方政府的支持下，增強了自身的實力，并為推動我國國民經濟發展、扶持中小企業成長壯大做出了重要貢獻。據銀監會最新統計，截至2010年末，全國城商行存款規模達6.1萬億元，貸款規模達3.6萬億元，其中小企業貸款余額達到1.1萬億元，較年初增加44.4％。
此外，近年來城商行的發展情況顯示，城商行跨區域發展的趨勢已愈演愈烈。據統計，2010全年有17家城商行成功實現更名。全年有62家城商行跨區域設立103家異地分支行(含籌建)，超過了2009年的數據。面對城商行跨區域發展擴張速度過快的問題，在全國城商行發展論壇第十一次會議上，銀監會強調城商行要“立足地方經濟、嚴守風險底線、改進金融服務、實現科學發展”，并提出今后將審慎推進城商行跨區域發展，把城商行內控機制作為重點檢查項目，對內控不健全的城商行的新設網點申請，將“暫停審批”?？梢?，在新的形勢下，對于城商行的發展提出了新的要求。
二、城商行跨區域發展原因分析
(一)宏觀原因
1.促進金融體系完善
“十五”規劃的主要任務是解決國有金融機構的“體制改革”問題，“十一五”規劃的主要任務是解決“產品創新”問題，而“十二五”時期應該著力推動“體系完善”，把改革重點從健全國有金融機構的微觀體制、創新金融產品等轉移到健全國家整體金融體系、完善金融服務功能等方面來。城商行作為金融體系中的第三梯隊，其發展與完善，對于形成一個多層次銀行體系，滿足一國經濟體中不同層次經濟主體的金融需求，促進經濟和諧發展具有重要意義。
2.推動區域經濟的發展
區域經濟與區域金融的互動性決定著經濟一體化中的區域金融必然走向一體化。在區域經濟一體化浪潮中，不能越出中心城市的城商行只能坐失良機。而同時區域經濟一體化也失去了城商行的有力支持，其步伐也不得不放慢。因此，城商行走出單一城市，結盟或者合并組建區域性股份制商業銀行，實現區域內城商行一體化，這既是自身發展的迫切需要，也有利于推動區域經濟的發展。
3.利用再增長優勢
當同一行業的競爭者較多而處于勢均力敵時，行業內所有銀行由于競爭的日益激烈，只能保持最低的利潤水平，對其自身的成長非常不利。而通過并購重組，能夠使得銀行業相對集中，可以有效地降低競爭的激烈程度，提高銀行的利潤率，為其進一步增長打下基礎。
(二)微觀原因
1.應對激勵的競爭
隨著銀行業競爭的日益激烈，特別是股份制銀行、國有銀行以及外資銀行紛紛進軍中小企業市場這一城商行的傳統業務領域，城商行迫切需要通過跨區域發展來尋找新的利潤來源。另外，銀行業務的同質性導致了競爭更加劇烈?？鐓^域發展可以擴大經營規模、增加盈利、加快城商行產品和業務創新步伐。
2.追求規模。降低平均成本
傳統的銀行業務是以存貸款為主，國內銀行中主要的利潤來源，主要還是來源于存貸款利差。在這種情況下，存貸款的規模越大。收益就越好。國內銀行業的這種傳統經營模式，促使了銀行都會去追求規模發展。另外，銀行業是一個規模經濟效應非常突出的行業，規模擴大不僅能夠增加更多的收入，還能夠相對降低成本，如單位資產的人力成本、技術支持成本、后臺結算成本、風險內控成本及其他后勤保障成本。這樣，一方面成本收入比顯著降低，另一方面也擴大了利潤規模提高了盈利能力。
3.分散風險
城商行局限于單一城市，往往將資金集中在這個城市的某幾個發展比較好的行業，這樣就會造成貸款的行業集中度偏高，埋下巨大的風險隱患。另外城商行在日常風險管理過程中，還會面臨所處區域的特殊性所帶來的區域系統性風險。不同地區之間經濟發展的差異，導致經濟發展快的地區資金缺口大、社會信用體系完善，銀行處于相對有利位置，盈利能力就比較強，風險相對比較??；而經濟發展緩慢的地區，由于資金需求小、社會信用體系建設滯后，銀行就可能面臨發展停滯、不良資產增加的風險。如果銀行采取跨區域發展模式，就可以有效規避這種行業風險和區域風險。
4.提升品牌價值
由于銀行的高風險性和高公眾性特征，銀行的信譽和品牌常常成為核心競爭的重要因素。城商行由于起步比較晚、整體實力相對較弱，因此在與其他銀行競爭時并不處于同一起跑線上。城商行在自身努力下實現了跨區域發展，自然就會大幅提升品牌價值，這對于開發金融產品、培育忠誠的客戶群有著深遠的意義。
三、我國城商行跨區域發展已經采取的模式和最新動態
1.聯合重組
聯合重組是指某一行政區域內的多家城商行重組成立一家新的銀行。一般是政府主導省內城商行較大規模的合并。這類模式的典型代表就是城商行中合并時間最早的徽商銀行。合肥市商業銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司，以徽商銀行作為存續公司，采取“6+7”的吸收合并模式，吸收合并蕪湖等5家城商行及六安等7家城市信用社組建而成徽商銀行。
2.購并城市信用社或農村信用社
購并城市信用社或農村信用社是指一些城商行在自愿和市場化原則的基礎上，異地并購城商行或城市信用社。2004年12月，哈爾濱城商行收購雙鴨山城市信用社，并在此基礎上成立了雙鴨山分行，成為全國城商行的第一家異地分行。
3.直接設立異地分支機構
這種模式是依靠單一銀行自身的發展，達到監管部門的要求后突破地域限制。城商行跨區域設立分行，既可以在省內設立，也可以在省外設立。2006年4月，上海銀行在寧波市設立分行，從而拉開城商行直接設立異地分支機構的跨區域發展模式的序幕。之后其他城商行也先后效仿。這種方式也成為城商行跨區域主要的發展模式。
4.設立村鎮銀行
據銀監會數據顯示，2010年3月末，全國有村鎮銀行214家，但截至當年底，這一數字已經達到349家，另有110余家獲批籌建。新增村鎮銀行，50％以上是城商行發起設立的。實現跨區經營，確實是城商行發起設立村鎮銀行的最大動機，也成為城商行拓展農村金融市場的有效手段。
5.購并國有銀行的網點
購并國有銀行的網點是指城商行收購國有銀行撤并的縣域及以下地區的支行網點。2005年，錦州銀行利用建設銀行縣域網點收縮的機會，購并了建設銀行兩家縣域支行，并將其重組成自己的縣域支行。
6.參股控股異地城市(農村)商業銀行或城市(農村)信用社
這種模式下，被投資機構事實上成為城商行的子公司。典型
的是南京銀行在2006年入股山東日照市商業銀行，持股18％，成為其第一大股東。
7.由一個強式金融企業購并
2010年，湘潭、株洲、衡陽、岳陽4家城商行和邵陽城市信用社成功重組，并引入華融資產管理公司作為大股東，成立華融湘江銀行，開辟了資產管理公司主導城商行聯合重組的新模式。
城商行跨區域發展在這幾個主要的發展模式下，也呈現出一些新的動態。有的跨區域步伐邁到境外。如北京銀行在荷蘭阿姆斯特丹設立了代表處，富滇銀行則在老撾設立了代表處。部分中小銀行在跨區域進入某地市場時，走“農村包圍城市”的道路，采取了首先在異地縣域設立支行而非在地級市設立分行的形式。如齊商銀行設立了青州支行，萊商銀行設立了平邑支行。也有城商行根據自身特色，在大多數城商行的跨區域首先瞄準經濟發達的大型城市的同時，選擇與所在地經濟環境相似的地區作為跨區域的目標城市。
四、關于城商行跨區域發展中如何應對可能存在的問題的建議
城商行在快速擴張后出現了一些問題，一是風險管控速度跟不上發展速度；二是沒有核心競爭力，沒有特色化、差異化經營，欠缺內涵式發展。特別是齊魯銀行發生的金融票據偽造突發事件發生后，城商行的發展引起了整個金融界的關注。監管部門已對城商行跨區域發展從嚴審批。但筆者認為，跨區域仍然是做好做強一家中小銀行的必然選擇。更名改制、跨區域發展，甚至包括上市，這些都應該是一家股份制銀行做大做強所必需的步驟，也是一家小銀行生存和發展的需要，但是城商行不能陷入“唯規模論”的單一增長模式。城商行在今后的跨區域發展中應該做到從外延式擴張向內涵式發展轉變。
(一)進行不同層次的跨區域發展
跨區域發展要結合自身發展狀況，并且采用合適的發展道路，不可盲目跟隨。城商行可以根據自身狀況，選擇是否進行跨區域發展以及什么樣層次的跨區域發展。
1.全國性銀行
少數處于城商行前列的實力強的銀行，可以走這條發展道路。一般是資產規模在800億元以上大型城商行，并且具有較大的品牌知名度的銀行。比如說北京銀行，上海銀行。
2.大區域性銀行
通過區域內聯合重組的城商行，可以利用地緣優勢，與區域經濟相互促進，在省內以及臨近區域發展。比如徽商銀行，江蘇銀行。
3.社區銀行
規模較小的城商行，要求側重于本地業務，發揮本土優勢，不求做大，但求做精。
(二)深耕細作，打造特色銀行
城商行，在跨區域發展的過程中，要始終堅持自己的市場定位，明確自己的服務對象。從城商行服務中小企業的調查中可見，發展好的城商行，都是在中小企業服務方面做得有特色。城商行必須在中小企業這個領域中深耕細作，著眼于中小企業客戶，研究開發出專門的服務于中小企業的業務產品和服務渠道，并運用個別案例樹立品牌形象，從而占領相應的市場份額，提高銀行競爭力。
(三)兼顧提高風險管控和應對能力
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）06-0-01
一、城市商業銀行起源及發展歷程
城市商業銀行的前身是20世紀80年代設立的城市信用社，當時設立的目的是為當地中小企業提供金融支持，為地方經濟鋪路搭橋。從80年代初一直到90年代，全國各地的城市信用社達到了5000多家，但信用社形式的發展逐漸顯現出了許多風險管理方面的問題。
20世紀90年代中期，中央金融主管部門對城市信用社進行整頓，化解地方金融風險。1995年9月國務院決定，為了進一步深化金融體制的改革，促進地區經濟發展，將中心城市及發達地區城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社在清產合資的基礎上，通過吸收地方財政、所在城市的企事業單位、居民投資入股等方式組建城市合作社[1]。同年，深圳城市合作銀行的成立，成為了我國第一家城市商業銀行。但直到1998年，城市合作銀行才全面更名為城市商業銀行。
2005年的到來，可以說是城市商業銀行發展的另一個里程碑。銀監會主席劉明康宣布，對于滿足各方面監管要求的，并且達到現有股份制商業銀行中等水平及以上的城市商業銀行，銀監會將逐步允許跨區域經營。
2011年3月起，監管層開始持審慎的態度推進城市商業銀行的跨區域擴張。銀行近年來紛紛跨區域擴張所帶來的問題開始顯現出來。
二、城市商業銀行跨區域發展的阻礙
(一)政府支持力度小
城市商業銀行不同于四大國有商業銀行和其他股份制銀行，它與地方政府有著密切的聯系。地方政府是作為城市商業銀行的黨政主管機關和做大股東而存在的。一方面當地政府可以通過控制城市商業銀行這一金融資源促進地方基礎設施的建設，為地方經濟服務；另一方面，政府通過置換、剝離不良資產、注資等各種方式，使大部分城市商業銀行的資本得到了有效地補充，彌補了歷史遺留下來的問題，不良貸款率下降，盈利水平得以大幅提升。
(二)盲目擴張帶來的人才、管理、能力、技術手段跟不上
城市商業銀行的擴張有一部分是源于地方政府的驅動。地方政府作為城市商業銀行的掌控者，將這一金融機構作為自身政績的一部分，因此希望其做大做強，希望它能通過更名、跨區域、上市等方法贏得更多利益。這種趨勢使得許多城市商業銀行走上了盲目擴張之路。
(三)經營同質化嚴重，失去特色競爭力
目前我國城商行經營管理、盈利能力、風險控制等均呈現趨同化的發展模式，存在的問題主要體現在：發展方式粗獷、風險控制能力不強、金融產品匱乏、盈利模式單一、服務渠道狹窄、文化影響有限。
三、城市商業銀行跨區域發展對策
從目前發展狀況來看，已成功實現跨區發展的部分城市商業銀行雖然在其發展過程中遇到了一定的阻礙，但通過一些對策調整，不僅能解決這些制約其發展的因素，還能進一步提升經營績效。
(一)明確市場定位
在市場定位時, 城市商業銀行作為小銀行，實力無法與其他銀行相提并論，因此可以在定位時注重提供更為人性化的服務，走感情戰；也可以突出其數量優勢，將自身定位為更貼近居民生活的社區銀行，為老百姓在辦理普通業務時提供更簡潔、高效的服務，避免到大銀行辦理業務的復雜程序。市場定位成功，可以贏得更多的客源，成為一種有力的營銷手段[2]。
(二)改變管理模式
跨區域銀行是一種在母城設有總部的銀行，其在異地的管理機構屬于一級法人二級管理，不同于同城分支機構的直屬管理模式。異地分支機構的設立，使得總行的管理半徑和管理鏈條被拉長、總行分行間的職能不能劃分清晰，難以管理。這就需要對城商行的管理模式進行改革，明確總行分行之間的架構問題。
在管理改革中，應注意以下幾個原則：首先要明晰總分行的主要職責，將經營權下移。其次是循序漸進的原則，可以先試點改革，取得成功經驗后再逐步推進到全面發展中。最后是穩健的原則，城市商業銀行跨區域經營的實現是一個漫長的過程，有穩定的團隊、人員和客戶資源對長期發展來說也十分重要。
(三)保持自身特色，走差異化路線
城市商業銀行由于長期在單一城市里發展，因此帶有濃重的地域特色。跨區域發展后，城市商業銀行仍應該保持自身的特色，將自己的文化特色、制度特色、品牌特色等，充分復制到異地分支機構中，在眾多其他銀行中形成自己的鮮明個性，贏得異地政府的信賴。
(四)淡化行政色彩，完善管理結構
我國的商業銀行都處于政府的管控和監督之下，城市商業銀行更是被作為地方政府增加政績的一個工具，因此其跨區域擴張的背后很多是受到地方政府的驅使，這種行政化經營阻礙了金融市場的健康發展。隨著城市商業銀行的實力不斷增強，原有的地方政府管理體系在未來可能會難以提供有效的金融支持，必須進行金融自由化和市場化的改革，因此推進城市商業銀行的民營化進程十分必要[3]。
(五)注重風險防范
異地設立分支機構是城市銀行跨區域發展中成本和風險都較大的一種方式。除了要面對高準入條件及一些其他進入壁壘外，在一個陌生的城市開展業務，要面對不同的城市文化和客戶群體，除了自身實力外，適應能力也格外重要。因此無論是銀行本身還是行業監管者，都必須慎重考慮。
參考文獻：
[1]謝紹榮.我國城市銀行區域化發展戰略研究.河海大學,2007-1.
目前我國利率市場化尚在逐步實施階段，理財產品市場可謂是我國利率市場化的一個“急先鋒”。因此市場因素主要表現為商業銀行理財產品之間激烈的價格競爭，各家銀行為了打價格戰，在投資期限、募集封閉期、最高年化收益率以及實際收益之間均通過差異化使自身在激烈的市場競爭中取勝。2013年之前投資方向多以用于銀行客戶的融資需求為主，當以阿里巴巴為首互聯網企業投放余額寶產品之后，市場曾一度瘋狂追捧，目前各家互聯網企業如京東、微信、東方財富等均推出了自己的“寶寶類”產品，而投資方向多以貨幣基金形式為主，如余額寶主要投資于銀行的協議存款。目前多家商業銀行逐步跟進推出投資于貨幣基金的可隨時申購贖回的理財產品，而以“余額寶”為首的寶寶類產品價格跌落至投稿日年化2.453%。
二、監管需要
從2004年至今，銀監會出臺過多項政策規制曾一度比較混亂的理財產品市場，因此銀行也隨之對產品類型做出調整。例如最早的銀信合作類的理財產品，銀監會從產品類型、是否非標、與信托合作的占比等多個方面均做出明文規定。梳理歷年銀監會對商業銀行理財產品的監管政策，不難發現其釋放著四個信號：1、符合國家宏觀經濟政策，在理財產品初期較為明顯，銀監會禁止銀行“高息攬儲”，避免各家商業銀行惡性競爭，推高市場利率；2、商業銀行穩健經營，如避免商業銀行影子銀行的風險，銀監會出臺了2013年8號文，提出非標概念，用于統一管理銀行理財產品，規避表外業務風險；3、遵循市場規律，自互聯網金融出現以來，各類“寶寶產品”雨后春筍，銀監會出臺政策使銀行客戶理財區別于余額寶等互聯網理財，再投資金額和贖回方式上均作出相關規定，有效地劃分了各自的市場定位和服務客戶對象。4、理財服務初衷，避免大眾理財資金受到損失。理財產品從新鮮事物到家喻戶曉，大眾理財由原來追求高收益到逐步趨于理性，但投資理念的培養并非一朝一夕，因此嚴格要求商業銀行對理財客戶進行相關產品適合度和客戶風險偏好的測試，避免客戶資金損失和銀行誤導銷售。
三、客戶需求
隨著理財產品市場發展的日趨成熟，客戶需求也逐步趨于理性，但仍有不少投資者希望購買高收益的理財產品。因此多家銀行推出了針對部分客戶期望獲得高收益的理財產品。以結構型產品為例，前期表現為某些投資于金融市場的產品使客戶本金虧損甚至是巨虧的現象，如2012年某外資銀行因一款結構型的理財產品而陷入理財欺詐的官司中，由于在跟客戶溝通過程中沒有說明產品在投資期不可贖回而導致客戶巨虧，因此法院宣判銀行方面補償客戶損失。在隨著監管政策逐步落地以及客戶理財趨于理性，市場上出現結構型保本產品。如招商銀行推出焦點聯動系列的結構型產品，標的資產是滬深300指數等的衍生產品。盡管超額收益要根據后市變化才能得知具體獲得多少，但產品是在保證客戶本金不損失的前提下追求額外回報，滿足了部分高收益愿望客戶的需求并符合監管部門的規定。因此針對不同風險偏好，不同資產規模的客戶需求不斷細分，商業銀行理財產品不斷完善自身體系，使其覆蓋更廣的客戶群體，針對適合的客戶群體使之更具投資價值。
(一)我國城市商業銀行跨區域發展現狀
我國城市商業銀行跨區域發展始于2006年。當時，為解決城市商業銀行經營區域限制產生的問題，銀監會頒布《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》，采取“分而治之”的監管思路，明確鼓勵有實力的城市商業銀行通過收購、重組或直接設立分支機構等模式，在所在城市以外的郊區(縣)、周邊地區及鄰近其他經濟區布局，實現跨區域經營。2006年4月，上海銀行在寧波設立分行，成為我國第一家實現跨區域發展的城市商業銀行。
2007年，原銀監會負責人提出“陽光普照”概念，在監管上要求對城市商業銀行進行審慎的同質同類監管，并同時允許城市商業銀行在異地設立分支機構，從而獲得與其他金融機構同等的權利。2009年，銀監會又頒布了《中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見(試行)》，進一步放松對中小商業銀行在中國西部和東北等地設立分支機構的限制，取消了對城市商業銀行運營資金的限制，使之能夠更好地發展地方金融、服務中小企業。這一系列政策建立起的城市商業銀行跨區域發展準入政策體系，刺激了城市商業銀行擴張，許多中型城市商業銀行也開始向縣級及省外市場輻射。
五年以來，城市商業銀行跨區域發展速度加快，開展范圍更加廣闊，逐步打破了長期以來經營所受的地域限制，拓展了金融服務網絡。截至2010年年底，全國已有78家城市商業銀行實現了跨區域發展，占全部147家城市商業銀行的53%，其中包括北京銀行、上海銀行等大型城市商業銀行，也不乏大量小型城市商業銀行，形成了城市商業銀行業務拓展的趨勢。
正當各地城市商業銀行紛紛全面進行跨區域擴張之時，我國政府開始實行從緊的金融調控政策，強化對城市商業銀行的監管。2011年“兩會”期間，國務院負責同志點名批評一家城市商業銀行的跨區域擴張，成為政府限制城市商業銀行異地擴張的序幕。銀監會一位負責同志隨后也指出，今后將審慎推進城市商業銀行跨區域經營，同時將重點檢查城市商業銀行的內控機制，暫停審批內控不健全的城市商業銀行新設網點申請。我國城市商業銀行跨區域擴張遭遇政策調控，是銀行高速擴張帶來一系列顯著問題和隱性問題之后的必然結果。
(二)城市商業銀行跨區域發展原因分析
城市商業銀行是我國20世紀90年代中期對原有城市信用合作社進行改造的產物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經營過程中逐步積累起來的金融風險，因此，城市商業銀行從設立開始的定位就是“服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民”，事實上，這種定位和功能類似于美國的單一銀行制商業銀行模式，對促進區域經濟的協調發展有重要意義。但從另一方面來說，城市商業銀行的定位又限制了其做大做強，特別是經濟相對落后地區的城市商業銀行吸儲能力較弱，無法滿足當地企業融資需求，迫使城市商業銀行發展必須探索跨區域經營之路。跨區域擴張能夠降低經營成本、貸款損失和破產概率，維持金融穩定，這些積極效應推動了城市商業銀行的跨區域擴張，是城市商業銀行發展的良性因素。
從外部原因來看，2006年開始的中國城市商業銀行跨區域擴張源于中國金融業的對外開放。為實踐中國加入世界貿易組織的承諾，2006年11月15日，國務院頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，正式對外開放中國金融業市場。因此，無論是前期五大國有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業銀行的跨區域擴張，都是為了應對金融業開放帶來的巨大競爭沖擊。此外，2008年爆發的全球金融危機也成為推動城市商業銀行跨區域擴張的外部動因――在經濟下行周期，金融管制和市場準入相對前幾年有所放松，國內金融業改革和發展速度明顯加快。
但是，在近年大規模的城市商業銀行跨區域擴張的進程中，來自各級地方政府的政治主導超越了城市商業銀行自身發展階段，出現了不少盲目擴張。從歷史情況看，大多數城市商業銀行是在對地方原有城市信用社重組的基礎上設立的，地方政府通過幫助城市商業銀行解決歷史壞賬等問題成為大股東，從而導致城市商業銀行成立初期產權不明晰，地方政府行政色彩濃厚。隨著城市商業銀行經營的放開，地方政府將金融機構的發展作為其政績，不僅希望做大本地金融機構規模，尋求上市，還提供各種條件引進外地金融機構，甚至將推動本地區城市商業銀行跨區域經營并上市融資列入地方“十二五”規劃，進行盲目擴張，帶來一系列嚴重問題。
二、城市商業銀行跨區域發展存在的問題
(一)加劇了金融資源的區域分布不平衡
城市商業銀行集中進入發達城市、地區，加劇了金融資源的區域分布不平衡，增加了競爭激烈程度。數據顯示，東部發達地區城市商業銀行跨區域設立分支機構的數量顯著多于東北地區、中西部地區。 2010年，城市商業銀行共設立跨區域分行103家，其中東部地區55家，占比54%；中部地區18家，占比17%；西部地區30家，占比29% 。城市商業銀行在區域分布上的重疊，進一步促使有限的金融資源向較發達地區集中，拉大了中西部地區金融服務與發達地區之間的差距。
(二)加劇了金融資源的縱向分布不平衡
城市商業銀行的全面擴張使我國多層次銀行體系出現斷層。我國多層次銀行體系包括農村信用社、城市商業銀行、股份制商業銀行和國有銀行，這些金融機構分別服務于農村、單個城市、區域和全國市場，這樣的銀行結構體系有利于拓寬金融服務的廣度和深度。城市商業銀行片面追求規模和速度，在發展戰略上復制大銀行的戰略理念，造成原有的多層次定位發生變化，惡化了中小企業金融服務環境。
(三)經營同質化趨勢嚴重
城市商業銀行經營的同質化趨勢加劇了各銀行之間的競爭，增加了金融風險。在發展路徑上，各城市商業銀行都是首先選擇在經濟最發達的區域進行網點布局，在這些重點地區擴張之后，積極爭取上市。在服務對象上，城市商業銀行原本的客戶定位為服務于市民和中小企業，但現實中這些銀行往往忽視細分市場，與國有銀行和股份制銀行爭搶大客戶，提高了競爭難度。在業務內容上，城市商業銀行提供的金融產品趨同，競爭力不大，因此在目前負利率和存貸比失調的壓力環境下，一些銀行不惜采用違規操作手段惡性競爭，造成嚴重后果。例如2010年12月6日發生的齊魯銀行60億金融票據詐騙案，就是城市商業銀行不正當競爭造成的惡果。
(四)銀行風險管理存在長期隱患
城市商業銀行的大規模擴張已導致其經營超過風險管控能力，存在長期隱患。根據銀監會規定，商業銀行監管評級依據資本充足率、資產質量、管理、盈利、流動性和市場風險狀況六個單項要素進行綜合評價，跨區經營的城市商業銀行須達到監管評級二級(含二級)以上水平；但在省內實行聯合重組后達到三級的，可在省內尚未設立城市商業銀行的城市設立異地分行。然而由于各城市商業銀行背后的地區利益，在實際過程中，地方政府往往通過各種力量繞開或無視上述指標，違規擴張。據調查，目前全國147家城市商業銀行達到監管評級二級的僅50多家，潛在風險巨大。
三、城市商業銀行定位及發展方向
從美國銀行業發展歷史來看，寬松、放開的城市商業銀行跨區域經營模式可以促進銀行間的競爭，提高銀行經營效率和服務水平，增加居民收入，促進經濟增長，相比區域限制利大于弊。因此，跨區域經營是銀行業規模效應特性的內在要求，也是城市商業銀行必須長期堅持的發展方向。但是，城市商業銀行的跨區域發展不能片面追求規模和速度，忽視高速發展背后潛在的巨大風險。具體而言，城市商業銀行的跨區域發展需要堅持以下幾點原則：
(一)全面評估，準確定位
從規模上看，盡管目前我國城市商業銀行總資產規模已達到7.8萬億元，但僅占我國銀行業金融總資產的8.24%，與國有銀行和大型股份制銀行之間仍存在較大差距，甚至城市商業銀行之間差距也很明顯。單就城市商業銀行而言，排名前10的城市商業銀行資產總和超過3.2萬億元，占我國城市商業銀行總資產的40%，個體差異也較為突出。從外部環境來看，城市商業銀行跨區域經營準入政策實施五年以來，國內外金融環境和市場情況也發生了較大變化。因此，無論是中央監管機構還是城市商業銀行自身均應該在全面評估城市商業銀行跨區域發展現狀的基礎上找準定位，體現城市商業銀行發展的差異化特色，形成本銀行獨特的核心競爭力，樹立品牌形象，適應我國全國性、區域性、社區銀行和專業銀行的多層次銀行體系建設的要求。
一方面，規模較大、管理較好的城市商業銀行可以通過跨區域發展鞏固基礎，增強實力，實現盈利。另一方面，小規模城市商業銀行則可定位于社區銀行和專業銀行，深入到區縣級地區，結合當地實際，為地方中小企業服務，遵循“以較少資本博取較大收益”的路子，實現自身發展。
(二)推進民營化進程，完善銀行治理結構
盡管我們堅持金融是經濟的核心，銀行是國民經濟的命脈，政府對于銀行業的控制意義重大。但就我國銀行業而言，從中央銀行、政策銀行到商業銀行，無不處于政府強有力的控制和監管之下。對商業銀行特別是城市商業銀行的行政化經營阻礙了金融市場的健康發展。而目前一些城市商業銀行盲目擴張的背后，正是地方政府特殊的利益驅動。
作為城市商業銀行大股東的地方政府，往往并不關心銀行的實際收益率，只注重短期政績，這在很大程度上增加了銀行的經營風險。只有完善城市商業銀行的公司治理結構，推進城市商業銀行民營化進程，淡化行政色彩，發揮市場對銀行經營行為的主導作用，才能從根本上避免銀行盲目擴張的風險，推進金融創新，增強資本活力，促進經濟發展。
我國地方性城市商業銀行是朝跨區域性的大中型商業銀行的方向發展?還是因地制宜朝著社區銀行的方向發展?筆者認為,就一般情況而言,后者才是我國小型地方性城市商業銀行的發展方向和正確定位。
一、我國地方性城市商業銀行的政策定位和職能定位決定了它的發展方向
地方性城市商業銀行是我國商業銀行體系中的重要組成部分和特殊群體,其前身是20世紀80年代在我國城市設立的城市信用社,在國有商業銀行起主導作用的情況下,城市信用社與農村作用社在國民經濟發展過程中起著積極的補充和輔助作用。
然而,隨著我國經濟、金融事業的發展,經濟體制的改革和創新,城市信用社在其發展過程中逐漸暴露出許多管理和行業方面的風險,突出表現為管理松散、信貸資產質量差、經營效益低下。部分城市信用社由于歷年虧損已經嚴重資不抵債,在我國個別城市甚至出現支付風險而被中國人民銀行接管。為整肅城市信用社,化解地方性金融風險,維護地方經濟、金融市場穩定,國務院、中國人民銀行決定在部分城市組建城市商業銀行,從1995年開始到目前為止,我國共組建了城市商業銀行112家。
我國銀行業的準入門檻高,監管較嚴,城市商業銀行成立時就受到政策限制。其一是經營范圍受到區域性限制,禁止跨區域經營;其二是經營范圍受到特定對象的限制,我國城市商業銀行的市場定位為立足地方經濟,立足中小企業、立足城市居民。我國地方性商業銀行的區域和地方特性十分明顯。
盡管我國個別城市商業銀行獲準跨區域經營,個別省份鏡內的所有城市商業銀行已獲準合并重組,但絕大多數的城市商業銀行的經營仍然受到政策的限制,中國銀監會領導曾經在談到城市商業銀行的發展與監管思路時表示,“根據發展狀況允許城市商業銀行跨區域發展,是銀監會堅持分類管理、擇優限劣監管原則的具體體現,對達到股份制商業銀行中等以上水平的城市商業銀行,銀監會可以受理以防范風險為前提,在充分整合金融資源基礎上聯合重組,審慎設立分支機構,并按照審慎監管的要求從嚴審批,穩步推進?！?“上海銀行跨區域經營目前是個案,謹防一哄而上。銀監會在具體審批時將從嚴把握并堅持四個原則:一是達標的原則。各項指標必須達到12家股份制商業銀行的中等以上水平;二是有利原則,即有利于地方經濟,有利于中小企業,有利于城市居民的原則;三是適合的原則,即新設立機構是否有適合的發展環境;四是市場原則,即商業和自愿的原則。”從監管當局領導的談話中可以看出,我國現階段對城市商業銀行跨區域經營和合并重組的金融政策是按照審慎監管的要求從嚴審批。事實上,我國絕大多數的城市商業銀行都達不到股份制商業銀行的中等水平,無論是內控機制、資本充足率、資產質量等差距都很大,要實現跨區域經營是不符合準入條件的?？鐓^域經營和合并重組既然是個案,同時準入的門檻也較高,我國大多數城市商業銀行都達不到要求,它們也只能走適合自身的發展道路。
監管當局的資本約束制度決定了城市商業銀行只能小規模經營。我國在當初組建地方性城市商業銀行的時候,根據人民銀行的有關規定,城市商業銀行最低的資本限額為1億元,大多數地方性城市商業銀行成立時募集的股本金在2億元之內,資本總額較少,城市商業銀行片面地追求規模擴張,在沒有進行增資擴股之前,將受到資本約束制度的制約。我國對外全面開放以后,根據巴塞爾協議的要求,金融企業的資本充足率必須達到8%,核心資本必須達到4%,城市商業銀行盲目追求規模擴張,將會受到監管當局的制裁。城市商業銀行小額資本金決定了它只能是小規模經營。
二、地理位置、經濟發展環境決定了地方性城市商業銀行的發展方向
經濟決定金融。改革開放以來,我國國民經濟發生了翻天覆地的變化,我國的銀行業體系也隨之發生了翻天覆地的變化。國有商業銀行不僅走向世界,股份制改造也基本完成,不僅實際引入了境外資本,而且引進了國外先進的管理理念,特別是我國區域經濟的發展,對我國經濟的發展起到了積極的領頭作用,毋容諱言。我國的經濟發展還不平衡,東部地區比西部地區的經濟要發達,沿海地區經濟比內地經濟發達。地方經濟的差異,決定了城市商業銀行之間的差異。一般來說,沿海城市的地方性城市商業銀行比內地的城市商業銀行資產規模大,資產質量高,發展環境好。資產規模超過100億元的城市商業銀行大部分分布在東部經濟發達地區和沿海城市,就湖南的地方性城市商業銀行來說,境內的長沙、株洲、湘譚、岳陽、衡陽的五家城市商業銀行和邵陽的城市信用社,只有長沙市商業銀行的資產規模超100億元人民幣,他們在計劃實現跨區域經營,朝著區域性商業銀行發展。其他的城市商業銀行的資產規模只有衡陽、株洲的城市商業銀行在50億元左右,岳陽、湘譚、邵陽的城市商業銀行的資產規模僅有20億元左右,內地的城市商業銀行的各項指標要發展到幾家股份制商業銀行的中等水平道路漫長。
就城市商業銀行管理理念而言,城市商業銀行與股份商業銀行、經濟發達地區的城市商業銀行與經濟欠發達地區的城市商業銀行、沿海地區的城市商業銀行與內地城市商業銀行也存在一定的差異。到目前為止,在112家城市商業銀行當中,已經正式完成引進外資工作的有七家,這七家城市商業銀行都分布在大城市和沿海經濟發達地區,其資產規模在全國商業銀行當中名列前茅,如北京銀行、南京城市商業銀行、濟南城市商業銀行、杭州城市商業銀行等,這些境外投資者在公司治理、風險管理和人員培訓方面對所投資的城市商業銀行都給予了有效的支持,絕大多數戰略投資者都派出了資深專家進入了城市商業銀行的決策層和高級經營管理層,有效改善了這些城市商業銀行的公司治理結構和經營管理理念,濟南城市商業銀行推出了由境外投資者提供技術開發的循環按揭信貸新產品。地理位置的差異、經濟發展的不平衡,造就了城市商業銀行之間的差異,少數城市商業銀行在銀監會的審慎監管下獲準實現跨區域經營,個別城市商業銀行正在積極籌備上市,但這只是少數,而對于我國大多數城市商業銀行而言,必須謀求自身的生存之道。
省域經濟的差異、地方經濟發展的不平衡決定了城市商業銀行的“包袱”不一樣,解決“包袱”的方式不一樣。我國從1995年開始組建城市商業銀行,其目的是為了解決城市信用社時期積累的嚴重金融風險,解決不良資產和歷史損失“包袱”,因而當初的工作核心任務就是防范和化解風險。據有關資料統計,截止2005年底,各級地方政府為了處置城市商業銀行的不良資產和歷史虧損,累計投入財力近400億元,使近30家處于高風險的城市商業銀行初步擺脫困境。各級地方政府為幫助城市商業銀行處置歷史風險,提高資產質量,促進城市商業銀行發展盡了最大的努力。但由于地方經濟發展的不平衡,財政收入的差異,各地市城市商業銀行的負擔也不一樣,經濟發達地區如成都、大連、青島等地的政府對城市商業銀行的不良資產置換,剝離及重組改造就分別投入財力10、17.6和2.4億元;長沙市政府不僅為商業銀行置換剝離不良資產投入財力8億元,還幫助長沙市商業銀行推出聯合委托貸款,并由市政府財政提供擔保,貸款到期后,這些貸款已按時償還,市民的委托存款已及時兌付,實現了政府、投資者、銀行“三贏”,積極推動了商業銀行的發展。而一些經濟欠發達的地、市,由于地方財政緊張,在城市商業銀行的發展過程中,不僅不能給予實際性的幫助和支持,而且在市政基礎設施建設等方面要求城市商業銀行提供信貸支持,這些建設項目的資金由于地方財政緊張又不能按時到位,導致了商業銀行的信貸資金流動性差,增加了商業銀行信貸資金的潛在風險。地方政府的行政干預是大多數地方性城市商業銀行無法回避的現實。
三、人力資源缺失決定了地方性商業銀行的發展方向
(一)地方性城市商業銀行人力資源現狀
地方性城市商業銀行的前身是城市信用社,城市信用社在其成立和發展的過程中,由于其規模較小,金融產品傳統單一,辦理業務程序簡單,因而吸收員工的時候要求較低,有些企業的操作工人或待業的城市、農村人員一夜之間可以變成城市信用社的“白領”,有的城市信用社家庭成員多,他們既不是出自高校大門,也沒有經過正規培訓就成了城市信用社的員工,員工整體素質較低,高尖端金融人材微乎其微。城市商業銀行成立后,信用社員工身份置換成了銀行員工,不少城市商業銀行從其成立之日起就普遍存在著人員過多而人才缺乏的矛盾。我國加入WTO以后,面對國外、國內同業的競爭,城市商業銀行人才缺乏的矛盾更加突出,他們一方面面臨減員的壓力,而另一方面又要招聘一些專業技術人才和高級經營管理人員,減與增的矛盾突出,而去與進又產生諸多的社會問題。筆者對內地城市的人材問題作過調查,據統計,內地城市商業銀行具有初級以上專業技術職稱的人員占全體員工的比例只有25%,具有中專以上學歷的人員占全體員工的比例只有59%,而全日制大中專院校畢業的員工卻很少,所占比例不到期15%。近年由于大學生就業難,為內地城市商業銀行招聘人材提供了契機,但由于諸多矛盾,也不能全面換血。
(二)地方性商業銀行與國有商業銀行和股份制商業銀行相比,引進人才受到諸多因素的制約
1、國有商業銀行和股份制商業銀行是全國范圍內或跨區域經營,大、中城市都設有分支機構,人才可以在區域范圍內或全國范圍內流動,人才的流向也是集中在大中城市或經濟發達地區,國有商業銀行和股份制商業銀行在境外設有分支機構,他們可以面向全國乃至全世界招聘精英人才,這是地方性城市商業銀行無法可比的。
2、國有商業銀行有國家信用作支撐,更具有其他金融機構所不具備的抗風險的能力,這也是他們招聘人才所具備的優勢。
3、薪酬分配制度上的“大鍋飯”制約了人才的引進,股份商業銀行完全可以按市場動作機制引進專業技術人才和高級管理人才,拉開收入檔次,實行“年薪制”。地方性城市商業銀行由于受到地方經濟發展的制約、地方觀念的束縛,人才與一般員工收入差異拉大,就會引發諸多矛盾,這種現象在內地城市商業銀行尤為突出,不少地方性城市商業銀行在推行減員增效制度改革和引入人才時也只能做到皆大歡喜,略有差別。如果引進精英人才,薪金作為一般員工對待,就目前情況而言,人才是不會屈就的。
(三)地方性城市商業銀行人才引進制度缺失
市場經濟的競爭就是人才的競爭。城市商業銀行由于成立的時間還不長,各項規章制度還不健全和完善,特別是人才的引進計劃、人才的培訓、人才的管理、人才的各項保障制度都來不及認真的分析、研究,人才引進和管理制度的缺失制約了城商行朝做大做強的方向發展,免力為之只能是事倍功半。
綜上所述,根據我國城市商業銀行所面臨國內實際情況,城市商業銀行應走一條與國有商業銀行、股份制商業銀行不同的發展道路,社區銀行應是我國地方性城市商業銀行發展方向的較好模式,同所有其他企業一樣,金融企業也應該是大、中、小并存,相互補充、互相協調發展。筆者認為,商業銀行體系結構應呈金字塔型,在數量上大型商業銀行在塔頂,中型商業銀行在塔中,小型 商業銀行在塔底;在資產規模上則是倒金字塔型。雖然社區銀行這一概念在我國金融界還不明朗,也沒有專門的人員和機構來進行探討和研究,缺乏系統的理論體系、相關制度和法律法規,但在國外,社區銀行已日漸發展成熟,與大、中型銀行并駕齊驅,對社區銀行的管理也設有專門的監管機構,并有健全和規范的行業規章制度。我國城市商業銀行成立的時間不長,正處在成長期,如何規范和發展城市商業銀行?值得我們理論界和監管部門深思!
參考文獻:
①《商業銀行法》;
②《巴塞爾協議》;
③巴曙松所著《社區銀行能否成為中國銀行業放松管制的突破口》;
城市商業銀行在支持地方經濟發展中的生力軍作用已初步顯現
加大支持地方經濟發展的信貸投放力度。近年來,東北地區的城市商業銀行為地方政府重大項目、基礎設施建設等方面提供了大量資金支持。以大連銀行為例,一是牽頭開展銀團貸款,于2007年4月聯合14家商業銀行共同為“五點一線”沿海經濟帶建設提供300億元的授信貸款,并已根據項目進度逐步發放;二是在貸款投放上優先滿足“五點一線”基礎設施建設和項目開發的需要,兩年多來已累計發放貸款43.8億元用于支持長興島和花園口兩個經濟區的建設;三是為大連市各級政府部門提供戰略授信累計達500億元,為大連經濟發展提供了強大的資金保障,其中僅為大連市體育中心建設及勝利路改造項目就提供授信100億元。
科學規劃、合理布局分支機構,拓寬為地方經濟服務的區域范圍。近年來,國家金融監管部門對城市商業銀行的跨區域經營政策有所調整,鼓勵有條件的城商行在異地設立分支機構,東北地區的各家城商行也紛紛作出了積極響應。以大連銀行為例,一是在環渤海經濟區域迅速設立異地分行,其已先后在北京、天津、沈陽、成都、營口成功開設五家異地分行,其中四家分行位于環渤海經濟圈;二是發起設立大連市莊河匯通村鎮銀行,自2008年9月成立以來,該村鎮銀行已累計發放貸款20億元,其中90%以上為涉農貸款,有效地推動了當地“三農”的金融服務水平。
準確進行客戶定位,探索建立小企業信貸業務專營機構,努力支持中小企業發展。大連銀行于2007年下半年專門成立了小企業經營部,不斷優化小企業融資審批流程、及時推出適應小企業發展需求的融資產品,與特定機構建立業務合作平臺拓展客戶資源,認真貫徹銀監會“六項機制”的要求,有效開展小企業融資服務。2009年末,小企業授信余額為25億元,比年初增加11億元。
重視金融研究和信息交流,積極為區域金融發展獻計獻策。城市商業銀行扎根于地方經濟,對當地產業有較深入的了解,掌握著大量的第一手信息,應當努力發揮智囊和參謀作用。以大連銀行為例,我行于2008年6月19日獲得國家人力資源和社會保障部批準設立博士后科研工作站,這是全國第二家由城市商業銀行設立的博士后工作站。同時,我行還參與發起成立東北亞金融研究院。大連銀行身處東北亞金融合作的重要陣地,也期望在促進東北亞區域金融合作方面盡一份力。因此,我行高度重視并積極參與發起成立東北亞金融研究院。該院由中國社科院、大連市政府、東北財經大學及大連銀行共同發起創辦。我行將積極參與東北亞金融研究院的建設和研究工作,并以該研究院為平臺,加強與研究機構的交流與合作,為促進東北亞金融合作與交流獻計獻策。
城市商業銀行應當積極進取,爭取為建設東北亞國際金融中心做出更大貢獻
加快在沿海經濟帶設立營業網點的進程。雖然幾大國有控股銀行在沿海經濟帶的三線城市設立了分支機構,但在鄉鎮一線卻呈現收縮網點的趨勢;全國性股份制商業銀行在沿海經濟帶各城市中設立的分支機構更少,甚至沒有形成基層網點。城市商業銀行要對遼寧沿海經濟帶建設做出更大的實質性貢獻,就必須盡快爭取在這些地區增設網點布局。大連銀行在本地網點布局上,已經在長興島經濟開發區新設了支行,填補了網點空白。近期,我行已經成立了大連銀行“五點一線”分行籌建工作組,專門負責沿海經濟帶營業網點建設的推進工作,已經完成了沿海經濟帶擬設分行的前期調研和建設規劃工作。
積極創造條件做精做強,著力打造品牌形象和業務特色,爭取盡快成長為真正意義上的全國性金融機構。金融中心的重要表現之一,就是要有一批規模大、實力強、功能全的金融機構體系。地處東北地區的各類法人金融機構,尤其是城市商業銀行,可以考慮通過發行上市、資本重組、增資擴股或戰略聯盟等方式盡快做大做強,尋求超常規發展之路。有條件的金融機構應志向高遠,爭取在東北地區盡快發展幾個能夠跟招商、平安、浦發相提并論的本土商業銀行。
積極參與發起設立村鎮銀行和小額貸款公司等新型農村金融機構。為了切實支持遼寧沿海經濟帶農村經濟的發展,各級地方政府可以考慮出臺相應扶持政策,動員各家商業銀行,尤其是城市商業銀行牽頭在沿海經濟帶建立一到兩家村鎮銀行。這樣,就可以在短期內建立10〜20家村鎮銀行。如果此舉成功,將會對沿海經濟帶農村地區的建設起到極大的推動作用,同時也能為城市商業銀行跨區域經營積累經驗、儲備資源。
努力探索參股保險公司、發起設立金融租賃公司、汽車金融公司等綜合化經營道路。目前國內城商行群體中,探索綜合化經營步伐比較快的有北京銀行、南京銀行等。相比較而言,東北地區城商行這方面的工作卻比較保守。建議東北地區具備一定實力的城商行創新思路、積極探索綜合化經營之路,爭取盡快出現幾個市場競爭力強的金融控股集團。
城市商業銀行的跨越式發展需要各級政府的扶持
關鍵詞：
地方商業銀行；區域經濟發展；發展狀況
近些年，隨著金融業的開放，我國的城市商業銀行發展速度不斷提高。城市商業銀行的發展，關系到整個金融秩序的穩定和社會的穩定。因此，對于城市商業銀行未來發展問題的研究具有非常重要的意義。
一、我國城市商業銀行發展進程
我國的城市商業銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當地居民和中小企業提供金融服務，但在當時擴張性財政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開始擴張，最終因管理低下、缺乏監管、違規投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風險。為有效防范風險，國務院決定對城市信用合作社開展清理整頓，并著手組建由城市企業、居民和地方財政投資入股組成的股份制商業銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業單位和個人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998年統一更名為“城市商業銀行”。從此，股份制商業銀行就真正的建立起來了。我國城市商業銀行的發展進程分為三個時期：一是從1995年到2006年，這段時間是城市商業銀行的發展初期。從1995年城市商業銀行組建之初，到2006年，由于國內經濟的迅速發展，城市商業銀行的數量持續增加，有些區域銀行的業務量已經超過了大型銀行，其初期發展格局也已基本完成；二是2006年至2011年，這段時間是城市商業銀行的發展進化期。2006年以后，隨著我國城市化進程的加速，城市周邊的農村建設也變得很快，與之相配套的基礎設施也開始投入，有些銀行抓住機會，快速成長。作為一個發展節點，上海銀行寧波分行的開業，開啟了城市商業銀行以開設異地分支機構、合并重組等方式實現區域性經營的發展趨勢。這個階段可以被認為是城市商業銀行發展的進化期；三是2011年以來的10年，被稱為城市商業銀行發展的改革期，是城市商業銀行能否發展壯大的關鍵階段。這一時期的特點是革除舊弊、自主創新、優化結構、順市而為，以從容應對前所未有且動態發展的金融市場。隨著市場化進程的加快，許多外資銀行涌入國內市場，他們具有先進的管理經驗和獨特的營銷方式，這給我國城市商業銀行帶來極大的沖擊，有些銀行甚至喪失企業競爭力。因此，城市商業銀行需要進行營銷方式改革，研發有自身特色的創新產品，這樣才能在競爭中占得主動，在逆境中求得發展。
二、我國城市商業銀行發展現狀
（一）整體實力快速增長。2013年，我國城市商業銀行資產總額達15.18萬億元，比2012年同期增長22.93%，占銀行業金融機構的10.03%；負債總額達14.18萬億元，比2012年同期增長22.89%，占銀行業金融機構的10.04%；截至2013年底，我國共有城市商業銀行145家。2014年，中國城市商業銀行總資產超過18萬億元，占全部商業銀行資產總額的比重為13.8%，不良貸款率低于商業銀行平均水平。
（二）地域發展關聯度高。截至2014年，全國共有145家城市商業銀行，其中千億元規模以上29家，已上市3家?？傮w上看，城市商業銀行發展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經濟總量以及金融環境的差異，成為導致不同地區城市商業銀行發展差異的主要因素。以全國范圍看，經營績效好的城市商業銀行主要集中在經濟較發達的地區，其中資產規模5，000億元以上的共3家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規模在70億元以上；資產規模在2，000億元至5，000億元的共9家，盈利規模在25億元至45億元之間；資產規模在1，000億元至2，000億元的共17家，盈利規模在10億元至25億元之間；資產規模在1，000億元以下的共116家。資產規模最大的10家城商行總資產占比40.82%，凈利潤占比37.18%，體現了較高的集中度和兩極分化程度。
三、我國城市商業銀行未來發展趨勢
（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發展。隨著銀行高科技的迅速發展，銀行的管理法規日臻完善，加上銀行自身的內部管理和內控制度愈來愈科學，我國城市商業銀行的職能將進一步延伸，向綜合化、全能化方向發展。銀行業務多元化，可以分散風險，增強其抗風險能力，能使得收入來源渠道也多元化，且各種業務直接可以做到交叉互補，因而可以從整體上增強銀行盈利能力，可以為客戶、為社會提供全方位、多功能的金融服務，這樣既節省客戶同銀行打交道的成本，又提高了金融業的服務效率。城市商業銀行向綜合化發展、全能化運作，是一種發展方向和趨勢。
（二）把握利率市場化機制，提升競爭力。隨著中國人民銀行自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，及自2015年10月24日起不再設置商業銀行和農村合作金融機構的存款利率浮動上限，我國利率市場化進程進入了一個新的階段。城市商業銀行應好好把握利率市場化機制，發揮其優勢，增強自身競爭力。利率市場化之后，商業銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業融資成本，提升金融服務水平，加大金融機構對企業，尤其是中小微企業的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實體經濟發展，也有利于經濟結構調整，促進經濟轉型升級；利率市場化后，金融機構也可從中獲利；貸款利率市場化以后，一些金融機構可能會上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場化后，銀行也更加嚴格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場化后，銀行存款利率一般會提高，貸款利率則會下降，老百姓將會得到更多的實惠，同時促進信用體系向前邁進一步。雖然利率市場化以后，并不意味著所有金融貸款利率都會升高，中小商業銀行等金融機構的經營壓力可能會有所增加。我國的城市商業銀行都是由政府控制的，銀行領導和工作人員都由政府指派，基本上就是政府自己的銀行，與地方政府、中小企業、社區和居民關系更為密切，在處理風險和其他問題上更容易獲取政府的支持。城市商業銀行要發揮自身地域優勢，學習西方國家成熟的市場運作機制，把握利率市場化機遇，增強市場競爭力，將是未來的發展機遇和方向。
（三）發展虛擬銀行。傳統銀行的競爭力主要在于資產規模、機構網點、地理位置等，但網絡銀行的低成本與個性化服務能力使銀行的核心競爭力發生轉移，從而改變傳統銀行依靠營業網點的擴張方式。因此，網絡銀行將為城市商業銀行贏得競爭優勢。城市商業銀行要通過發展網絡銀行，充分利用高科技技術優勢，實現無網點業務擴張，通過利用設計的軟件系統，使客戶在網絡上進行查詢、轉賬、資金交易等業務，從而進一步突破業務的地域限制，這將是城市商業銀行未來的發展方向和趨勢。
四、城市商業銀行發展需要注意的問題
無論任何時候，都要正確處理穩健、發展、效益之間的關系。當前，城市商業銀行面臨著激烈的競爭，任何安于現狀、不求進取的想法都不利于城市商業銀行的發展。但是，加快發展必須堅持以依法合規、加強管理、防范風險為前提。從目前實際看，城市商業銀行發展中值得關注的不是發展的動力不足，而是發展中的沖動往往因渴求發展而忽視穩健的問題，所以城市商業銀行一定要處理好發展、效益與穩健三者之間的關系。決不以一時的發展、效益為代價而破壞穩健的基礎。發展是建立在穩健發展上的發展，效益是建立在穩健基礎上的效益，是實實在在的增長速度，是一種長期的、可持續的發展，這樣才算是走高質量的發展之路。
主要參考文獻：
［1］丹，王洪靜.中國城市商業銀行經營風險的評價研究［J］.科技創業月刊，2010.12.
［2］李樹生，何廣文.中國農村金融創新研究［M］.北京：中國金融出版社，2008.
