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時(shí)間：2023-08-21 17:21:50
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇醫(yī)療保險(xiǎn)市場研究范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
在我國，60歲以上的老年人約1.3億，占全國人口10％左右，人口老年化以每年3％的速度遞增。數(shù)據(jù)顯示，到2050年，老年人口將超過20％，養(yǎng)老問題已成為社會關(guān)注焦點(diǎn)之一。在保險(xiǎn)業(yè)界，現(xiàn)有的少量老年保險(xiǎn)也主要集中在意外傷害和養(yǎng)老方面，可選擇的種類非常有限。國內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下，而養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限，但只要過了50歲，保險(xiǎn)公司就會要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一、二項(xiàng)體檢指標(biāo)不滿意，投保要求便會遭拒絕。一方面，我國老年保險(xiǎn)市場廣闊，老年人投保意愿積極；另一方面，各保險(xiǎn)公司對老年群體缺乏熱情和主動(dòng)，這就成為現(xiàn)時(shí)阻礙我國老年保險(xiǎn)市場發(fā)展的瓶頸。
一、老年保險(xiǎn)發(fā)展的障礙
高風(fēng)險(xiǎn)以及對應(yīng)的高費(fèi)率是影響老年保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因。老年人屬于社會的弱勢群體，也是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體，自身患病和遭受意外的可能性比其他群體大，出險(xiǎn)幾率高，保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制是非常困難的。一方面，保險(xiǎn)公司從自身利益和風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，必須提高保險(xiǎn)費(fèi)率，否則有可能導(dǎo)致虧損，如果保險(xiǎn)費(fèi)用不變，就必須在投保規(guī)則上嚴(yán)格規(guī)定；另一方面，相對較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，大部分老年人難以接受，這勢必造成老年保險(xiǎn)市場需求的萎縮。
保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的狹窄使老年保險(xiǎn)發(fā)展沒有堅(jiān)強(qiáng)的后盾。按保險(xiǎn)法規(guī)定，該項(xiàng)資金只能用于債券、大額存款、基金等。各大保險(xiǎn)公司從盈利和風(fēng)險(xiǎn)的角度去考慮開發(fā)險(xiǎn)種，老年人保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)便成為一塊“燙手山芋”。
國內(nèi)保險(xiǎn)公司存在發(fā)展老年保險(xiǎn)的技術(shù)障礙。目前我國的保險(xiǎn)技術(shù)人員，特別是“精算師”奇缺，這在很大程度上限制了老年保險(xiǎn)的開發(fā)，致使老年保險(xiǎn)險(xiǎn)種與市場需求有較大差距。
商業(yè)保險(xiǎn)公司對開發(fā)老年險(xiǎn)種的認(rèn)識有偏差。目前保險(xiǎn)公司對老年市場研究不夠，沒有認(rèn)識到老年保險(xiǎn)是開拓市場的一個(gè)絕好商機(jī)；只是片面地追求經(jīng)濟(jì)效益，片面地看待老年險(xiǎn)種的盈虧，而忽視了該險(xiǎn)種的社會效益及其引致的其他良好效應(yīng)。
二、我國發(fā)展老年保險(xiǎn)市場的對策
完善現(xiàn)有的老年險(xiǎn)種。結(jié)合實(shí)際，對現(xiàn)有投保年限在60-70歲內(nèi)的險(xiǎn)種在費(fèi)率、保障范圍上進(jìn)行重新包裝，賦予新的內(nèi)容，為投保人提供更全面的配套保障，為有效地消化掉部分老年保險(xiǎn)市場作好充分準(zhǔn)備。
借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)?？山Y(jié)合我國實(shí)際設(shè)計(jì)開發(fā)新險(xiǎn)種。隨著人類預(yù)期壽命的延長，老年人的長期護(hù)理（LTC）將成為未來主要險(xiǎn)種之一。在這類險(xiǎn)種上，法國和美國已積累了大量成功經(jīng)驗(yàn)。我國可以借鑒這種成功經(jīng)驗(yàn)，從保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方面下功夫。先開發(fā)一些老年護(hù)理險(xiǎn)種，積累經(jīng)驗(yàn)、逐漸展開。除長期護(hù)理險(xiǎn)外，另一個(gè)切入點(diǎn)在于發(fā)展老年醫(yī)療保險(xiǎn)，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充功能。商業(yè)性的老年醫(yī)療保險(xiǎn)可提供大額醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充保險(xiǎn)、社會醫(yī)療保險(xiǎn)未保障部分的補(bǔ)充保險(xiǎn)及社會保險(xiǎn)未保障的老年人群的補(bǔ)充保險(xiǎn)。
以滿足投保人需求為出發(fā)點(diǎn)。這就要求細(xì)分市場，開發(fā)各種個(gè)性化的專項(xiàng)險(xiǎn)種。如針對特殊的“空巢家庭”的老年保險(xiǎn)產(chǎn)品?！翱粘布彝ァ卑]有養(yǎng)老金的老年家庭和一老養(yǎng)一老的老年家庭。后一種情況，在國外有一種老年人與家屬保險(xiǎn)，保證有退休金的一方去世后，另一方的生活不受影響。國內(nèi)保險(xiǎn)公司亦可針對“空巢家庭”推出一批有特色的保險(xiǎn)服務(wù)，使社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)互相補(bǔ)充。
通過綜合性險(xiǎn)種分散風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)和高費(fèi)率分別是保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營老年險(xiǎn)和老年人不愿意投保的主要原因。以老年險(xiǎn)作為一部分保險(xiǎn)責(zé)任的綜合性險(xiǎn)種可以部分消除上述顧慮。雖然對于保險(xiǎn)精算人員有一定的挑戰(zhàn)，但在降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率、增加險(xiǎn)種吸引力等方面會有不可替代的作用。2002年末，新華人壽推出了結(jié)合現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)特點(diǎn)的“全家福家庭保障計(jì)劃”，設(shè)計(jì)出針對三代人的保險(xiǎn)組合。這種“三全其美”的新服務(wù)理念，在一定程度上緩解了單一責(zé)任的老年保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)壓力，這在我國的保險(xiǎn)界是一個(gè)突破性的發(fā)展。
加強(qiáng)宣傳的力度。形式多樣的宣傳活動(dòng)可以增加老年人對保險(xiǎn)的認(rèn)識和了解，能激發(fā)更多老年人的保險(xiǎn)需求，從而使老年保險(xiǎn)的經(jīng)營更加符合大多數(shù)法則、使風(fēng)險(xiǎn)在更大的范圍內(nèi)進(jìn)行分散從而降低發(fā)生率起著不可替代的作用。宣傳活動(dòng)可以從改變老年人的養(yǎng)老和理財(cái)觀念入手，以老年人經(jīng)?；顒?dòng)的公園、老年大學(xué)以及老年活動(dòng)社等作為主要場所，以知識層次高、對新事物接受能力強(qiáng)的部分城市老人作為主要的宣傳對象。一些保險(xiǎn)公司還可以嘗試聘請一些有代表性的老年人作為老年保險(xiǎn)的營銷員或宣傳員，年齡上的接近所帶來的溝通上的流暢和鮮明的說服力對于老年保險(xiǎn)的推廣可能會起到意想不到的效果。
2011年是中國大數(shù)據(jù)市場元年，一些大數(shù)據(jù)產(chǎn)品已經(jīng)推出，直至2012年中國大數(shù)據(jù)市場規(guī)模達(dá)到4.7億元，2013年大數(shù)據(jù)市場迎來增速為138.3%的飛躍，到2016年，整個(gè)市場規(guī)模逼近百億。其中，政府、互聯(lián)網(wǎng)、電信、金融的大數(shù)據(jù)市場規(guī)模較大，四個(gè)行業(yè)占據(jù)一半市場份額。可以看出，大數(shù)據(jù)“指數(shù)型增長”的市場應(yīng)用將實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者的深度洞察和分析。
隨著電子商務(wù)市場的快速發(fā)展，保險(xiǎn)市場與電子商務(wù)相遇帶來渠道的巨大顛覆，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，保險(xiǎn)銷售可以打破時(shí)空限制，擺脫人力束縛，快速開啟互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)盛宴。另外，保險(xiǎn)行業(yè)的電子商務(wù)化也為產(chǎn)業(yè)鏈上其他環(huán)節(jié)的企業(yè)提供了重要的機(jī)遇，包含電子支付、網(wǎng)絡(luò)營銷、電子商務(wù)平臺、技術(shù)支持方等眾多環(huán)節(jié)的企業(yè)也將因此獲利。因此，支付企業(yè)正在將發(fā)展方向轉(zhuǎn)移至傳統(tǒng)行業(yè)電商化的巨大藍(lán)海，而擁有數(shù)萬億交易規(guī)模空間的保險(xiǎn)電子商務(wù)市場正成為其重要的發(fā)力點(diǎn)。
保險(xiǎn)市場消費(fèi)者分析
究竟消費(fèi)者目前對保險(xiǎn)市場的的整體認(rèn)知度是如何的呢？數(shù)字100調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，49.3%的受訪者認(rèn)為保險(xiǎn)非常必要，44%的人則認(rèn)為買不買無所謂，僅6.7%的人認(rèn)為沒有必要；從了解程度上看，8%的人非常了解，78.6%的受訪者對保險(xiǎn)了解一點(diǎn)，仍有13.4%的受訪者對保險(xiǎn)一無所知?？梢钥闯觯M管消費(fèi)者能認(rèn)識到保險(xiǎn)的重要性，但實(shí)際上他們對保險(xiǎn)的認(rèn)知度尚有待提升。
從消費(fèi)者對保險(xiǎn)的認(rèn)知渠道上看，6成以上的受訪者以保險(xiǎn)公司的宣傳資料為獲取保險(xiǎn)知識的主要途徑，排名第二位的是親戚朋友的介紹，占40.3%，財(cái)經(jīng)網(wǎng)站則排名第三，占30.6%，另外，電視廣告或短片獲取的占28.1%，相關(guān)書籍和報(bào)刊雜志分別占23.3%和22.3%。
近年，受國際金融危機(jī)的沖擊以及國內(nèi)CPI指標(biāo)不斷上漲態(tài)勢的影響，人們對于自身保障的擔(dān)憂程度也在上升。本次調(diào)查顯示，8成以上的受訪者已購買了社會保險(xiǎn)，半數(shù)受訪者擁有商業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)人均擁有近2份商業(yè)保險(xiǎn)；從商業(yè)險(xiǎn)的種類上看，人壽保險(xiǎn)的購買率最高，占比67.7%，而健康醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)次之，分別占比52.7%和45.4%；而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則占比17.1%。由此可見，壽險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)是當(dāng)前消費(fèi)者購買的主要商業(yè)險(xiǎn)種，雖然不同年齡段的消費(fèi)者投保險(xiǎn)種方面各有側(cè)重，但很多消費(fèi)者并不看重保險(xiǎn)的投資理財(cái)功能，而是更在意其基本的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，因此會傾向選擇保障型的險(xiǎn)種來進(jìn)行投保。
在問及受訪者愿意購買商業(yè)險(xiǎn)的原因時(shí)，超過6成的人是出于個(gè)人需要而購買，3成的人則為被動(dòng)的被推銷或推薦，其中17%的人是由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推銷而購買，13.5%的人則是在辦理銀行業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)時(shí)被推薦而購買，另有6.5%的人會幫助相識的保險(xiǎn)人員完成業(yè)績而購買。由于消費(fèi)者越來越希望從公正的來源以及可靠的同伴處獲得客觀的信息，在此基礎(chǔ)上，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品研究，根據(jù)自身需求做出主動(dòng)的購買決定。鑒于此，保險(xiǎn)公司所面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇是，改變銷售方式，以實(shí)現(xiàn)“購買”而非“推銷”保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。
現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展幾經(jīng)波折，斷斷續(xù)續(xù)，而人們不購買商業(yè)險(xiǎn)的原因究竟有哪些呢？數(shù)字100數(shù)據(jù)顯示，26.4%的人想要購買蛋經(jīng)濟(jì)條件卻不允許，24.5%的人則覺得不需要，18.8%的人根本沒有考慮過購買商業(yè)險(xiǎn)，13.9%的人則認(rèn)為理賠困難麻煩及對保險(xiǎn)公司不信任。可以看出，“經(jīng)濟(jì)條件” 、“沒考慮過”、“理賠困難”是阻礙消費(fèi)者購買商業(yè)保險(xiǎn)的主要原因。
隨著生活水平的提高，傳統(tǒng)的社會保障體系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們以后的生活需求。那么在未來一年內(nèi)，會有多少的消費(fèi)者愿意去購買商業(yè)保險(xiǎn)，而阻礙其不購買商業(yè)險(xiǎn)的因素又有哪些呢？本次調(diào)查顯示，與商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)有購買情況表現(xiàn)一致，51.3%的受訪者表示未來一年仍愿意購買，但仍有48.7%的受訪者表示不打算購買。究其原因“收入不足”、“對保險(xiǎn)產(chǎn)品不信任”是阻礙購買的關(guān)鍵因素。其中，28.3%的人認(rèn)為是收入影響了購買決定，20.7%的人則對保險(xiǎn)產(chǎn)品不信任，15.7%的受訪者則由于已有保單而無法購買，19.3%的受訪者認(rèn)為雖然收入允許，但是沒有必要或保費(fèi)太高，8%的受訪者認(rèn)為保險(xiǎn)不如儲蓄劃算，另有6.8%的人則認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品不符合其需求。數(shù)字100分析師認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)與各類國家強(qiáng)制的社會保險(xiǎn)之間不可以互相替代，而不同種類的商業(yè)保險(xiǎn)可以保證一個(gè)人在遭遇不同的困境時(shí)，都可以得到相應(yīng)的、額度較高的賠償。
在問及消費(fèi)者未來一年內(nèi)打算購買商業(yè)保險(xiǎn)的考慮因素時(shí)，“保險(xiǎn)公司的口碑”、“賠付能力”和“產(chǎn)品的吸引力”是消費(fèi)者會綜合考慮的因素。其中38.6%的人會考慮保險(xiǎn)公司的口碑，30.3%的人會考慮公司的賠付能力，29%的人則會由于產(chǎn)品的吸引力而購買，僅2%的人會考慮保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的專業(yè)能力。而在未來購買商業(yè)險(xiǎn)的類型方面，68.5%的人會考慮購買人壽保險(xiǎn)，53.3%的受訪者會購買健康醫(yī)療保險(xiǎn)，62.7%的受訪者則會購買意外保險(xiǎn)，而購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比例為17.3%，各險(xiǎn)種未來購買的比例比現(xiàn)有的比例略有上升。
十六屆五中全會提出，建設(shè)社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。而新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的建立和完善是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容。在這一新的環(huán)境下，允許商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，是建立多層次的農(nóng)村醫(yī)療保障體系、構(gòu)建和諧社會的客觀要求，這也充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的社會管理功能。
1商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的背景
2003年我國推出新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。并提出遠(yuǎn)景規(guī)劃，2010年全國農(nóng)村地區(qū)要基本建立起適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制要求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度。從2003年下半年開展新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，到2005年6月底，全國已有641個(gè)縣(市、區(qū))開展了合作醫(yī)療試點(diǎn)，占全國縣(市、區(qū))總數(shù)的21.7%，有1.63億農(nóng)民參加了合作醫(yī)療。
1.1新型農(nóng)村合作醫(yī)療的特點(diǎn)
與原來的農(nóng)村合作醫(yī)療相比，新型合作醫(yī)療呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)：首先，政府的支持力度加大，新型合作醫(yī)療明確規(guī)定中央財(cái)政和地方財(cái)政對參合農(nóng)民每年按人均不低于10元給予補(bǔ)助，確立了個(gè)人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機(jī)制；其次，保障以大病統(tǒng)籌為主，將重點(diǎn)放在農(nóng)民的大額醫(yī)藥費(fèi)用或住院醫(yī)藥費(fèi)用的補(bǔ)助上；第三，統(tǒng)籌層次和能力也得以提高，新型合作醫(yī)療以縣代替了過去的鄉(xiāng)、村為單位來開展統(tǒng)籌，增強(qiáng)了抗風(fēng)險(xiǎn)管理能力；最后，規(guī)定由政府負(fù)責(zé)和指導(dǎo)建立組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對新型合作醫(yī)療加強(qiáng)了領(lǐng)導(dǎo)、管理和監(jiān)督。
另外，還明確了農(nóng)民自愿參加的原則，并賦予農(nóng)民知情權(quán)和監(jiān)管權(quán)，以維護(hù)制度的公開、公平和公正；同時(shí)附以建立醫(yī)療救助制度，通過民政、扶貧等部門資助貧困農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。
1.2新型農(nóng)村合作醫(yī)療的經(jīng)辦方式
在新型合作醫(yī)療試點(diǎn)過程中，形成了三種類型的經(jīng)辦方式。第一種方式，由衛(wèi)生部門所屬合作醫(yī)療管理中心經(jīng)辦。這種做法比較普遍，有利于規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為和控制醫(yī)療費(fèi)用，但專業(yè)化的管理能力暴露出不足。第二種方式，由勞動(dòng)保障部門所屬社保中心經(jīng)辦。這一方式在東部農(nóng)業(yè)人口較少地區(qū)采用較多，能夠利用現(xiàn)有社保中心力量，節(jié)省管理成本，但由于是第三方付費(fèi)，社保中心對醫(yī)療行為沒有直接的約束控制，需要衛(wèi)生行政部門的協(xié)調(diào)配合。第三種是保險(xiǎn)公司經(jīng)辦方式。商業(yè)保險(xiǎn)公司專業(yè)技能較強(qiáng)，費(fèi)用理賠經(jīng)驗(yàn)豐富，用人機(jī)制靈活，有利于降低管理成本和提高服務(wù)質(zhì)量，由此可以減輕政府設(shè)立機(jī)構(gòu)、聘用人員等前期投入和壓力，但保險(xiǎn)公司亦屬于第三方付費(fèi)，需要衛(wèi)生部門配合加強(qiáng)對醫(yī)療行為的約束控制。一些東部地區(qū)和少數(shù)中部地區(qū)，采取委托保險(xiǎn)公司進(jìn)行基金管理和審核報(bào)銷，衛(wèi)生、財(cái)政部門進(jìn)行監(jiān)管的做法，探索形成了“管辦分離”的模式。
1.3商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的原因
為實(shí)現(xiàn)“十一五”規(guī)劃目標(biāo)，“三農(nóng)”問題被擺到了各級政府工作的優(yōu)先位置。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展、農(nóng)村保障的新一輪改革，也將為中國農(nóng)村保險(xiǎn)市場提供廣闊的發(fā)展空間。保監(jiān)會也大力倡導(dǎo)發(fā)展縣域保險(xiǎn)，提出要讓保險(xiǎn)惠及8億農(nóng)民，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用。在這種背景下，商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛加強(qiáng)了對農(nóng)村市場的開發(fā)力度。
地方政府選擇保險(xiǎn)公司參與新型合作醫(yī)療是基于現(xiàn)實(shí)的考慮。如果由政府部門直接運(yùn)作新型合作醫(yī)療，首先需要設(shè)立具體經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)資金籌集及日常管理監(jiān)督和報(bào)銷支付業(yè)務(wù)。由此需要安置大量人員，帶來很大管理成本和財(cái)政壓力。政府部門缺乏專業(yè)的資金管理隊(duì)伍，合作醫(yī)療方案設(shè)計(jì)及醫(yī)療費(fèi)用管控技術(shù)性也非常強(qiáng)，如果不熟悉審核支付業(yè)務(wù)知識和專業(yè)技能，報(bào)銷支付中極易出現(xiàn)漏洞。因此，利用保險(xiǎn)公司的專業(yè)管理人才和技術(shù)，為合作醫(yī)療服務(wù)，不失為明智的選擇。
而商業(yè)保險(xiǎn)參與新型合作醫(yī)療是保險(xiǎn)公司為發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)跨出的第一步。參與新型合作醫(yī)療體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司開發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)市場、加快自身發(fā)展的內(nèi)在需求。它們可以通過參與新型合作醫(yī)療，以帶動(dòng)其他商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在未來農(nóng)村保險(xiǎn)市場的發(fā)展中占據(jù)制高點(diǎn)。另外，商業(yè)保險(xiǎn)公司也看到，通過參與新型合作醫(yī)療，能夠積累參合農(nóng)民的個(gè)人資料以及與健康有關(guān)的各種基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，從而為其健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、核保、理賠等提供基礎(chǔ)。
商業(yè)保險(xiǎn)參與新型合作醫(yī)療，是地方政府與保險(xiǎn)公司雙向選擇的結(jié)果，政府可以充分利用現(xiàn)有的社會資源，保險(xiǎn)公司則可以發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢。
2商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的方式
目前，全國有6家保險(xiǎn)公司參與了新型合作醫(yī)療試點(diǎn)工作。到2005年6月底，6家公司在江蘇、河南、福建、浙江、廣東、山東、山西、新疆等8個(gè)省(區(qū))的68個(gè)縣(市、區(qū))開展了農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)工作，涉及的參合農(nóng)民1765萬人，試點(diǎn)地區(qū)平均參保率為84%。其中，38個(gè)縣(市、區(qū))被各級政府列入試點(diǎn)范圍，占全國641個(gè)新型合作醫(yī)療試點(diǎn)縣(市、區(qū))的6%。2003年以來，這些保險(xiǎn)公司累計(jì)為518.86萬人次提供了醫(yī)療補(bǔ)償服務(wù)。
兩年多來，商業(yè)保險(xiǎn)主要以三種方式參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療。
第一種是基金管理方式。政府委托保險(xiǎn)公司，由后者收取適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)用，提供經(jīng)辦服務(wù)。保險(xiǎn)公司不從合作醫(yī)療基金中提取任何費(fèi)用，只按照政府要求，提供報(bào)銷、結(jié)算、審核等服務(wù)。新型合作醫(yī)療的基金赤字和基金透支風(fēng)險(xiǎn)均由政府承擔(dān)，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。
第二種是保險(xiǎn)合同方式。政府用籌集到的新型合作醫(yī)療資金為農(nóng)民投保團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)。在就保險(xiǎn)責(zé)任、賠付比例、賠付限額等方面協(xié)商一致后，保險(xiǎn)公司與政府簽訂保險(xiǎn)合同，按約定向參合農(nóng)民提供醫(yī)療保險(xiǎn)。相應(yīng)的，新型合作醫(yī)療的基金透支風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
第三種是混合方式。混合方式介于基金管理方式和保險(xiǎn)合同方式之間。保險(xiǎn)公司管理新型合作醫(yī)療基金，并收取適當(dāng)管理費(fèi)，基金赤字則由政府和保險(xiǎn)公司按一定比例分?jǐn)?，基金?jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。地方政府和保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)新型合作醫(yī)療基金的透支風(fēng)險(xiǎn)。
目前，在商業(yè)保險(xiǎn)參與新型合作醫(yī)療的68個(gè)縣(市、區(qū))中，采用基金管理方式的有36個(gè)，采用保險(xiǎn)合同方式的有22個(gè)，采用混合方式的有10個(gè)。
在第二種方式中，當(dāng)合作醫(yī)療基金轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，由保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧時(shí)，有兩種可能性。如果有較多結(jié)余，會引起政府和農(nóng)民的不滿；而相反，如果讓保險(xiǎn)公司長期虧本經(jīng)營，也會影響其繼續(xù)參與的積極性。這種方式很大程度上忽略了政府的主導(dǎo)作用因而采用的比重不大。第一種方式是保險(xiǎn)公司參與新型合作醫(yī)療采用委托合同方式，它與政府簽訂委托管理合同，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)盈虧風(fēng)險(xiǎn)，只提供具體服務(wù)。這種方式體現(xiàn)了新型合作醫(yī)療作為農(nóng)村基本醫(yī)療保障制度，由政府主辦的特點(diǎn)，值得大力倡導(dǎo)。
醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)是人類社會經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的一個(gè)特殊行業(yè)。當(dāng)今世界，無論在何種制度的國家，醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)都帶有不同程度的福利性或公益性的特性。因此，醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)總是和國家政府的職責(zé)密切聯(lián)系在一起的。政府應(yīng)當(dāng)占主要的領(lǐng)導(dǎo)性的地位，應(yīng)當(dāng)位于醫(yī)療保險(xiǎn)方、被保險(xiǎn)方、醫(yī)療供方三者之上。所以，商業(yè)保險(xiǎn)無論采用何種方式介入農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)，都應(yīng)始終遵循政府為主導(dǎo)的原則。
醫(yī)療保險(xiǎn)能夠起到幫助人們抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)人類健康的作用，它是通過在醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、被保險(xiǎn)人群、醫(yī)療服務(wù)供給機(jī)構(gòu)及政府之間一系列復(fù)雜的相互作用過程來實(shí)現(xiàn)的。在商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的實(shí)踐中，通常意義上的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職責(zé)已被政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司分擔(dān)。政府負(fù)責(zé)籌集資金，承擔(dān)基金透支的風(fēng)險(xiǎn)，對醫(yī)療單位進(jìn)行管理及制定有關(guān)法規(guī)政策。商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、理賠給付和為廣大參保農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。同時(shí)，投保人必須按時(shí)足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)，誠信索賠，而各醫(yī)療單位應(yīng)當(dāng)合理制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，杜絕“醫(yī)患合謀”。只有各部門職責(zé)明確，各司其責(zé)，商業(yè)保險(xiǎn)參與新型合作醫(yī)療制度才能獲得可持續(xù)發(fā)展。
3商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的前景分析
3.1優(yōu)勢
3.1.1有利于利用商業(yè)保險(xiǎn)公司已具有的醫(yī)療保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)
多年來，保險(xiǎn)公司在醫(yī)療產(chǎn)品開發(fā)與推廣、核保、理賠以及醫(yī)療行為規(guī)范管控等風(fēng)險(xiǎn)管理手段與方法上，已經(jīng)積累了大量經(jīng)驗(yàn)，逐步摸索出一套適宜中國城市商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的行業(yè)規(guī)范管理標(biāo)準(zhǔn)。借鑒和應(yīng)用保險(xiǎn)公司已有且日漸成熟的流程與經(jīng)驗(yàn)，對農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)能起到快速發(fā)展的促進(jìn)作用。一些地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，確實(shí)降低了政府管理成本，促進(jìn)了政府公共管理職能的改革。
3.1.2有利于節(jié)約政府管理成本
按照以往的方法，政府面向群眾提供公共服務(wù)，就先要組建機(jī)構(gòu)先養(yǎng)人。但形式不應(yīng)該是唯一的，政府需要探索實(shí)現(xiàn)公共管理職能的新形式。這就是政府以委托經(jīng)辦或者購買服務(wù)的辦法，要求中間機(jī)構(gòu)、非政府的社會服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)政府所需要的服務(wù)。如果實(shí)現(xiàn)了管辦分離，將政府從直接經(jīng)辦、直接管理的角色中解脫出來，把主要精力放在政策制定和監(jiān)督上，這就使政府能夠騰出更多的時(shí)間發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，提高了政府工作的效率，也減少了因政府部門追求部門利益而損害參合農(nóng)民的現(xiàn)象。
3.2應(yīng)注意的問題
3.2.1商業(yè)保險(xiǎn)公司的逐利本性可能使新型農(nóng)村合作醫(yī)療偏離原有方向
商業(yè)保險(xiǎn)公司作為盈利性實(shí)體，總是將利潤放在第一位的。盡管商業(yè)保險(xiǎn)公司為達(dá)到推廣宣傳的目的會否認(rèn)這一點(diǎn)，但如果總是虧損，商業(yè)保險(xiǎn)公司就會失去參與的積極性。以上面提到的保險(xiǎn)合同參與方式為例，如果商業(yè)保險(xiǎn)公司過高估價(jià)所需醫(yī)療保險(xiǎn)金，變相提高保險(xiǎn)費(fèi)，但理賠額較低，農(nóng)民交納了大量保費(fèi)卻得不到合理保障。這樣不僅新型合作醫(yī)療失去了意義，還會影響政府和社會保障制度在農(nóng)民心中的形象，危及社會穩(wěn)定。
因此，將商業(yè)保險(xiǎn)融合到農(nóng)村合作醫(yī)療中必須防止可能侵害農(nóng)民群體利益的行為和趨勢。在允許商業(yè)保險(xiǎn)公司參與的尺度上要把握好，逐步推進(jìn)，密切關(guān)注新型合作醫(yī)療試點(diǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)參與效果，及時(shí)制定相應(yīng)的對策。
3.2.2在農(nóng)村尚不具備商業(yè)保險(xiǎn)所需要的保險(xiǎn)環(huán)境
商業(yè)保險(xiǎn)所需要的健康保險(xiǎn)配套的市場環(huán)境與中國農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)相差甚遠(yuǎn)。我國農(nóng)村基層醫(yī)療衛(wèi)生歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以說基本上是空白，保險(xiǎn)公司缺乏大量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，這給保險(xiǎn)精算帶來從未有過的難度，無法厘定科學(xué)的保險(xiǎn)費(fèi)率。
農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施條件差，醫(yī)療資源嚴(yán)重不足，鄉(xiāng)(鎮(zhèn))衛(wèi)生院設(shè)備陳舊，醫(yī)務(wù)人員素質(zhì)不高，藥品市場混亂，加之新農(nóng)合籌資水平低，籌資成本高，也是保險(xiǎn)公司至今對農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場觀望不前的成因之一。
目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司對于新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)的介入程度還不深，在經(jīng)營實(shí)踐中也確實(shí)面臨一些實(shí)際困難和問題。如何認(rèn)識和理解新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主管機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的關(guān)系，商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)村合作醫(yī)療的規(guī)模、效益和可持續(xù)發(fā)展，這些都是有待進(jìn)一步研究的問題。
參考文獻(xiàn)
一、商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的簡介
2003年我國推出新型農(nóng)村合作醫(yī)療（下稱“新農(nóng)合”）制度，即由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。截至2008年9月30日，全國開展新農(nóng)合的縣（市、區(qū)）數(shù)達(dá)到2729個(gè)，參合農(nóng)民達(dá)8.14億人 ，參合率為91.5%。僅2008年前三季度全國籌集新農(nóng)合基金達(dá)710.02億元，人均籌資水平達(dá)87.2元，支出總額為429.10億元，全國累計(jì)受益3.69億人次。新農(nóng)合在減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、緩解因病致貧返貧等方面發(fā)揮了重要作用。
1.新型農(nóng)村合作醫(yī)療的特點(diǎn)
與原來的農(nóng)村合作醫(yī)療相比，新農(nóng)合呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)：首先，政府的支持力度加大，新農(nóng)合明確規(guī)定中央財(cái)政和地方財(cái)政對參合農(nóng)民每年按人均不低于10元給予補(bǔ)助，確立了個(gè)人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機(jī)制，2009年西部地區(qū)地方財(cái)政補(bǔ)助不少于人均40元；其次，保障以大病統(tǒng)籌為主，將重點(diǎn)放在農(nóng)民的大額醫(yī)藥費(fèi)用或住院醫(yī)藥費(fèi)用的補(bǔ)助上；第三，統(tǒng)籌層次和能力也得以提高，新農(nóng)合以縣代替了過去的鄉(xiāng)、村為單位來開展統(tǒng)籌，增強(qiáng)了抗風(fēng)險(xiǎn)管理能力；最后，規(guī)定由政府負(fù)責(zé)和指導(dǎo)建立
組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對新農(nóng)合加強(qiáng)了領(lǐng)導(dǎo)、管理和監(jiān)督。另外，還明確了農(nóng)民自愿參加的原則，并賦予農(nóng)民知情權(quán)和監(jiān)管權(quán)，以維護(hù)制度的公開、公平和公正；同時(shí)附以建立醫(yī)療救助制度，通過民政、扶貧等部門資助貧困農(nóng)民參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。
2.新型農(nóng)村合作醫(yī)療的經(jīng)辦方式
在前期新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)和推廣過程中，形成了三種類型的經(jīng)辦方式。三種方式各有優(yōu)勢，一是由衛(wèi)生部門所屬合作醫(yī)療管理中心經(jīng)辦。這種做法比較普遍，有利于規(guī)范醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為和控制醫(yī)療費(fèi)用，但暴露出專業(yè)治理能力不足。二是由勞動(dòng)保障部門所屬社保中心經(jīng)辦。這一方式在東部農(nóng)業(yè)人口較少地區(qū)采用較多，能夠利用現(xiàn)有社保中心力量, 節(jié)省管理成本，但由于是第三方付費(fèi), 社保中心對醫(yī)療行為沒有直接的約束控制，需要衛(wèi)生行政部門的協(xié)調(diào)配合。三是保險(xiǎn)公司經(jīng)辦方式。商業(yè)保險(xiǎn)公司專業(yè)技能較強(qiáng)，費(fèi)用理賠經(jīng)驗(yàn)豐富, 用人機(jī)制靈活，有利于降低管理成本和提高服務(wù)質(zhì)量，由此可以減輕政府設(shè)立機(jī)構(gòu)、聘用人員等前期投入和壓力，但保險(xiǎn)公司亦屬于第三方付費(fèi), 需要衛(wèi)生部門配合加強(qiáng)對醫(yī)療行為的約束控制。一些東部地區(qū)和少數(shù)中部地區(qū)，采取委托保險(xiǎn)公司進(jìn)行基金管理和審核報(bào)銷，衛(wèi)生、財(cái)政部門進(jìn)行監(jiān)管的做法,探索形成了“政府組織引導(dǎo)，職能部門監(jiān)管，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療服務(wù)的‘征、管、監(jiān)’分離”的模式。
3.保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主要模式
按是否承擔(dān)基金營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)分類，保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合的運(yùn)作模式主要分為基金型、契約型和混合型三種。
（1）基金型。由政府負(fù)責(zé)基金盈虧、保險(xiǎn)公司提供管理服務(wù)。在這種模式中，政府和有關(guān)部門負(fù)責(zé)新農(nóng)合方案制定、組織協(xié)調(diào)、宣傳發(fā)動(dòng)和資金籌集等工作；保險(xiǎn)公司以第三方管理者的身份，受托承辦新農(nóng)合運(yùn)行管理中的工作量比較大的審核支付業(yè)務(wù)；政府單獨(dú)向保險(xiǎn)公司支付管理費(fèi)用，不從基金列支，基金虧損由政府彌補(bǔ)，基金結(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度合作醫(yī)療基金。
（2）契約型。采取政府作為投保人、保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人、參加新農(nóng)合農(nóng)民作為受益人的保險(xiǎn)契約管理方式。在這種模式中，保險(xiǎn)公司與當(dāng)?shù)卣鞴懿块T就保險(xiǎn)責(zé)任、賠付比例、賠償限額、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面協(xié)商一致后，按照保險(xiǎn)合同方式運(yùn)作新農(nóng)合基金，履行保險(xiǎn)責(zé)任，承擔(dān)基金運(yùn)作盈虧。
（3）混合型。介于基金型和契約型之間，是指保險(xiǎn)公司代政府管理新農(nóng)合基金，收取管理費(fèi)，基金節(jié)余轉(zhuǎn)入下一保險(xiǎn)年度，基金虧損由政府和保險(xiǎn)公司按一定比例分?jǐn)偂?/p>
4.保險(xiǎn)業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的內(nèi)在原因
如果由地方政府直接運(yùn)作新農(nóng)合，首先需要設(shè)立具體經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)資金籌集及日常管理監(jiān)督和報(bào)銷支付業(yè)務(wù)。由此需要安置大量人員，從而帶來很大管理成本和財(cái)政壓力。其次，政府部門缺乏專業(yè)的資金管理隊(duì)伍，合作醫(yī)療方案設(shè)計(jì)及醫(yī)療費(fèi)用管控技術(shù)性也非常強(qiáng)，如果不熟悉審核支付業(yè)務(wù)知識和專業(yè)技能，報(bào)銷支付中極易出現(xiàn)漏洞。而保險(xiǎn)公司擁有這樣的專業(yè)管理人才和技術(shù)。因此商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合工作，是保險(xiǎn)公司與地方政府雙向選擇的結(jié)果，政府可以充分利用現(xiàn)有的社會資源，保險(xiǎn)公司則可以發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢 ，同時(shí)可實(shí)現(xiàn)參合農(nóng)民、政府部門和商業(yè)保險(xiǎn)公司三方的共贏。
二、商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的主要成效
商業(yè)保險(xiǎn)積極參與新農(nóng)合，按照“征、管、監(jiān)”協(xié)調(diào)運(yùn)作的機(jī)制，接受政府委托，提供專業(yè)化管理和服務(wù)，取得了較好的成效：
1.實(shí)現(xiàn)了新農(nóng)合的“征、管、監(jiān)”分離
保險(xiǎn)公司作為第三方機(jī)構(gòu)承辦新農(nóng)合的業(yè)務(wù)管理，這樣既可有效利用保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的專業(yè)技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和人力資源，也將政府從辦醫(yī)保轉(zhuǎn)為管醫(yī)保，從繁雜的事務(wù)性工作中解脫出來，把主要精力轉(zhuǎn)向籌資管理、組織管理和監(jiān)督管理，有效地促進(jìn)了政府職能的轉(zhuǎn)變。
2.降低了新農(nóng)合的運(yùn)行成本
保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合，利用已有健全的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、完善的信息系統(tǒng)和專業(yè)的人才隊(duì)伍等資源優(yōu)勢，在較短時(shí)期內(nèi)建立起業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，減輕了政府設(shè)置機(jī)構(gòu)、配備人員的壓力。同時(shí)，保險(xiǎn)公司利用靈活的人事制度，強(qiáng)化了聘用人員的管理和考核，提高了運(yùn)作效率。
3.提高了新農(nóng)合的業(yè)務(wù)管理和服務(wù)水平
保險(xiǎn)公司利用管理經(jīng)驗(yàn)和精算技術(shù)，配合政府制定新農(nóng)合方案，提高了方案的合理性；運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，規(guī)范審核、補(bǔ)償支付流程，提高了方案執(zhí)行的公開性、公平性和公正性；建立精簡的、獨(dú)立于醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的專管員隊(duì)伍，搭建有效的信息處理平臺，提升了新農(nóng)合的信息化管理和服務(wù)水平，提高了農(nóng)民的滿意度。
4.有利于構(gòu)建多層次的農(nóng)村醫(yī)療保障體系
保險(xiǎn)公司利用自身農(nóng)村資源優(yōu)勢參與新農(nóng)合，在農(nóng)村地區(qū)逐步建立起基本醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)平臺，增強(qiáng)了農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)意識，促進(jìn)了較富裕農(nóng)民投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，為構(gòu)建新農(nóng)合和補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)體系奠定了基礎(chǔ)。
三、商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)
1.缺乏政策支持和法律保障
現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)對保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)沒有明確定性，造成保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合的定位不明。保險(xiǎn)公司能否持續(xù)參與新農(nóng)合受制于當(dāng)?shù)卣臎Q策，政府換屆、領(lǐng)導(dǎo)更換等因素增加了保險(xiǎn)公司參與的不確定性。缺乏法律保障也造成了部分地區(qū)新農(nóng)合資金不到位或不足額到位，這樣從短期來看，保險(xiǎn)公司可能因考慮社會效益等因素，積極參與，但從長遠(yuǎn)而言，由于保險(xiǎn)公司權(quán)益難以保證，其參與的積極性肯定會受影響。
2. 醫(yī)療體制不夠完善
目前政策規(guī)定不報(bào)銷自費(fèi)藥品費(fèi)用，農(nóng)民、保險(xiǎn)公司和有關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)要求醫(yī)療機(jī)構(gòu)更多地使用公費(fèi)藥品，影響了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的盈利性，部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)對商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合存在較大抵觸情緒。此外，醫(yī)療體制中的不規(guī)范現(xiàn)象也導(dǎo)致賠付率人為上升，增加了合作醫(yī)療基金經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)。
3.保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大
一是目前相關(guān)政策法規(guī)不配套，地方政府控制風(fēng)險(xiǎn)措施力度不到位，逐級轉(zhuǎn)院制度不嚴(yán)，道德風(fēng)險(xiǎn)難以控制，小病大治等問題都會造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營上的風(fēng)險(xiǎn)。二是由于農(nóng)村地區(qū)疾病發(fā)生率和疾病平均醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)不完善，醫(yī)療費(fèi)用的持續(xù)增長，由保險(xiǎn)公司完全承擔(dān)基金虧損，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)較大，在契約型模式中尤為突出。這樣由誰來承擔(dān)基金的最終風(fēng)險(xiǎn)，成為是地方政府與經(jīng)辦公司博弈的焦點(diǎn)。
4. 理賠時(shí)效較長
由于縣支公司人力有限，保險(xiǎn)公司提供的醫(yī)保服務(wù)有時(shí)還不能及時(shí)到位，同時(shí)在工作流程和服務(wù)規(guī)范上，也缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)別地區(qū)由于結(jié)報(bào)點(diǎn)鋪設(shè)不足、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不健全，導(dǎo)致結(jié)報(bào)效率不高，從而導(dǎo)致理賠時(shí)效較長。
四、對商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的建議
1. 進(jìn)一步完善機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)參與
盡快通過法律的形式，明確“征、管、監(jiān)”相分離的運(yùn)作機(jī)制的核心――政府、衛(wèi)生部門及保險(xiǎn)公司三方的義務(wù)、權(quán)利和責(zé)任，同時(shí)對新農(nóng)合基金的提取、保管、使用和監(jiān)管做出相應(yīng)規(guī)定。政府及有關(guān)部門負(fù)責(zé)基金征繳到位，制定補(bǔ)償方案和相關(guān)管理制度，管理和監(jiān)督基金使用并承擔(dān)基金運(yùn)作虧損風(fēng)險(xiǎn)，委托保險(xiǎn)公司進(jìn)行新農(nóng)合業(yè)務(wù)中的審核支付工作并支付管理費(fèi)；衛(wèi)生部門負(fù)責(zé)規(guī)范定點(diǎn)醫(yī)院的診療行為和合理用藥，支持保險(xiǎn)公司管控醫(yī)療環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。三方定期溝通共同促進(jìn)“征、管、監(jiān)”機(jī)制的健康運(yùn)行。
2. 合理界定保險(xiǎn)公司在參與新農(nóng)合中可承擔(dān)的職責(zé)
一是有限參與，主要承擔(dān)新農(nóng)合結(jié)報(bào)補(bǔ)償?shù)膶徍酥Ц稑I(yè)務(wù)等服務(wù)性工作，收取管理費(fèi)，也可參與新農(nóng)合補(bǔ)償方案及相關(guān)管理制度的擬訂，但必須體現(xiàn)政府的主導(dǎo)和決策地位。二是應(yīng)自覺遵守新農(nóng)合財(cái)務(wù)會計(jì)管理制度，嚴(yán)格基金使用，自覺接受審計(jì)等部門的監(jiān)督。三是監(jiān)管部門應(yīng)從法律的角度明確參與的性質(zhì)，將保險(xiǎn)管理服務(wù)列入保險(xiǎn)公司的經(jīng)營范圍。
3. 改善服務(wù)，不斷提高參合的能力和水平
對保險(xiǎn)公司而言，參與新農(nóng)合是一把“雙刃劍”，如運(yùn)作良好，將借此擴(kuò)大在廣大農(nóng)村的品牌影響力和知名度，帶動(dòng)農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展，如服務(wù)不好，將可能導(dǎo)致農(nóng)民抵觸，給保險(xiǎn)公司造成負(fù)面影響。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)以農(nóng)民滿意為宗旨，優(yōu)化內(nèi)部流程，簡化理陪程序，提升服務(wù)水平。對內(nèi)加強(qiáng)培訓(xùn)對外重視宣傳，使廣大農(nóng)民和有關(guān)部門充分了解保險(xiǎn)業(yè)參與新農(nóng)合的目的和意義，提高社會認(rèn)同度。
4.不斷提高管控能力，積極防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)
一是衛(wèi)生主管部門和保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督，對保險(xiǎn)業(yè)參與新農(nóng)合制定準(zhǔn)入條件，規(guī)范工作流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)加強(qiáng)對新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)評估，堵住管理上的漏洞；二是要發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢，不斷提高保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合工作的能力和水平，用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得當(dāng)?shù)卣蛥⒑限r(nóng)民的信任。
參考文獻(xiàn)：
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一、中國保險(xiǎn)業(yè)信用危機(jī)現(xiàn)狀
近幾年，保險(xiǎn)市場實(shí)現(xiàn)較快增長，結(jié)構(gòu)調(diào)整成效顯現(xiàn)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會能力明顯提升。與此同時(shí)，保險(xiǎn)的投訴率卻也是出于一個(gè)上升趨勢。作為以最大誠信為基本原則的保險(xiǎn)行業(yè)信用危機(jī)頻發(fā)，關(guān)鍵是缺少一個(gè)穩(wěn)定適用的信用機(jī)制。
（一）保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展情況
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長，2016年前三季度原保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模超2015年全年水平，同比增長32.18%；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，服務(wù)國家“一帶一路”戰(zhàn)略和保障民生能力增強(qiáng)；賠付支出平穩(wěn)增長，2016年前三季度壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)給付金額超2015年全年水平，同比增長31.64%；外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)增速快于行業(yè)水平，市場份額同比略有增加；由于2016年金融環(huán)境復(fù)雜多變，保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率下降，經(jīng)營效益有所下降；保險(xiǎn)公司從業(yè)人員大幅度增加，截至2016年3季度末，保險(xiǎn)公司職工人數(shù)109.27萬人，較年初增加6.81萬人，增長6.6%；保險(xiǎn)公司簽訂了委托協(xié)議的保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員628.13萬人，較年初增加156.83萬人，增長33.3%。？q？
（二）2012～2016年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況
數(shù)據(jù)來源：2012～2016年《中國保監(jiān)會關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》。
如圖1所示，2012～2016年保險(xiǎn)公司合同糾紛投訴量總體呈現(xiàn)增長趨勢，其中理財(cái)/給付月平均投訴量與退保糾紛月平均投訴量在2016年有較大幅度下降。如圖2所示，在2012～2016年保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)糾紛的投訴量變化中，違法違規(guī)數(shù)量明顯下降，這與中國保監(jiān)會對保險(xiǎn)業(yè)的整治政策不無關(guān)系，而合同糾紛在近五年呈現(xiàn)比較緩慢的上升趨勢。總體來看，隨著保險(xiǎn)體量的上升，保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的勢頭，保險(xiǎn)消費(fèi)的投訴數(shù)量也在隨之上升。不僅是個(gè)人，保險(xiǎn)公司也常在再保險(xiǎn)過程中出現(xiàn)信任問題。保險(xiǎn)公司對于被保險(xiǎn)人的承包方式由于是采用抽樣體檢與抽樣生調(diào)，因此被保險(xiǎn)人中頻繁出現(xiàn)有逆選擇等違背誠信原則的現(xiàn)象。由此看來，信用危機(jī)嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
（三）傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)信用危機(jī)具體問題表現(xiàn)
1.保險(xiǎn)關(guān)系人中保險(xiǎn)人不誠信。為完成其業(yè)務(wù)量與提高個(gè)人收益，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員片面夸大其某些產(chǎn)品的優(yōu)越功能，對條款進(jìn)行扭曲與遺漏解釋，對潛在的風(fēng)險(xiǎn)缺乏充足的解釋，致使被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)與保險(xiǎn)人產(chǎn)生爭議與沖突。此外，由于保險(xiǎn)人缺少對投保人充分的信息披露，使得被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間信息嚴(yán)重不對稱，投保人無法對是否投保做出最準(zhǔn)確的判斷，從而使得保險(xiǎn)行業(yè)在人們心目中的聲譽(yù)嚴(yán)重下滑。
2.保險(xiǎn)關(guān)系人中投保人不誠信。一些投保人為了謀取個(gè)人利益、降低投保成本，如實(shí)告知義務(wù)沒有得到履行，或在投保條件都不符合時(shí)，提供虛假信息參與投保，使保險(xiǎn)公司在是否承保的決策中難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況做出判斷；更有甚者，部分保險(xiǎn)消費(fèi)者為獲取額外收益而進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，刻意偽造保險(xiǎn)事故與相關(guān)的證明、數(shù)據(jù)、資料，故意夸大損失程度，由此形成了一系列的道德風(fēng)險(xiǎn)。
3.保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人和投保人及有關(guān)關(guān)系人不誠信。某些人為獲得超出正常收益的~外收益，通過做偽造保單、私自挪用保費(fèi)、更改保險(xiǎn)合同等手段欺騙被保險(xiǎn)人與投保人，還通過對保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能進(jìn)行虛假宣傳，對保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款沒有履行及時(shí)說明的義務(wù)，甚至對投保人進(jìn)行錯(cuò)誤的引導(dǎo)。更有甚者還隱瞞與合同相關(guān)的重要表述，嚴(yán)重?fù)p害了被保險(xiǎn)人的利益。
（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信用危機(jī)具體表現(xiàn)
1.信息安全問題。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)的公開性與共享性已經(jīng)成為大趨勢，但數(shù)據(jù)公開也伴隨著許多爭議，因?yàn)楣_與分享數(shù)據(jù)會造成用戶隱私、個(gè)人信息等內(nèi)容被泄露與非法利用，也為不發(fā)機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)進(jìn)行非法保險(xiǎn)運(yùn)作創(chuàng)造了條件。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以以低成本獲得大量的數(shù)據(jù)資料，同時(shí)保險(xiǎn)管理成本也得以降低，但是因?yàn)榧夹g(shù)缺陷導(dǎo)致客戶的信息被竊取、利用以及其他非法操作也不在少數(shù)。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠與銷售兩個(gè)過程在時(shí)間和空間上分離，這就為保險(xiǎn)欺詐提供可乘之機(jī)。如在圖3的消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素調(diào)查中可以看出保險(xiǎn)詐騙與個(gè)人信息泄露占據(jù)較大比例。
數(shù)據(jù)來源：楊鑫《我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)行及監(jiān)管問題研究》。
2.市場監(jiān)管問題。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是隨著大數(shù)據(jù)的興起剛剛發(fā)展起來的新型產(chǎn)業(yè)，相關(guān)法律法規(guī)的無法滿足保險(xiǎn)市場發(fā)展與監(jiān)管的需要。近些年國務(wù)院與保監(jiān)會也對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提出了許多針對性的整治文件，但是沒有成立明確的市場監(jiān)管部分與機(jī)構(gòu)，具體的問題也沒有清晰的法律條文解釋，這就使得保險(xiǎn)市場的市場機(jī)制無法準(zhǔn)確的發(fā)揮作用，市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制也沒有得到很好的界定與限制，所以在近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展中，市場監(jiān)管的缺陷也被暴露無遺。
二、區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)
區(qū)塊鏈技術(shù)最先由比特幣創(chuàng)始人在比特幣白皮書中以“工作量證明鏈”的形式提出，是一種將數(shù)據(jù)區(qū)塊按照時(shí)間順序以鏈條式組成特定數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的去中心化共享總賬，能夠安全存儲簡單的、有先后關(guān)系的、能在系統(tǒng)內(nèi)驗(yàn)證的數(shù)據(jù)。有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
1.去中心化。區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的驗(yàn)證、記賬、存儲、維護(hù)和傳輸?shù)冗^程均是基于分布式系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，采用純數(shù)學(xué)方法而非中心機(jī)構(gòu)來建立分布式節(jié)點(diǎn)間的信任關(guān)系，這樣就避免了過去傳統(tǒng)的中心式管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了去中心化分布系統(tǒng)。
2.時(shí)序數(shù)據(jù)。區(qū)塊鏈采用帶有時(shí)間戳的鏈?zhǔn)絽^(qū)塊結(jié)構(gòu)存儲數(shù)據(jù)，從而為數(shù)據(jù)增加了時(shí)間維度，具有極強(qiáng)的可驗(yàn)證性和可追溯性，可以避免數(shù)據(jù)被篡改以及數(shù)據(jù)丟失。
3.可編程。區(qū)塊鏈技術(shù)提供靈活的腳本代碼系統(tǒng)，用戶可以自行創(chuàng)建高級的智能合約、貨幣或其他去中心化應(yīng)用。
4.加密與授權(quán)。區(qū)塊鏈技術(shù)借助非對稱密碼學(xué)原理對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，同時(shí)利用分布式系統(tǒng)各節(jié)點(diǎn)的工作量證明等共識算法形成的強(qiáng)大算力來抵御外部攻擊、保證區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改和不可偽造，具有較高的安全性。
三、區(qū)塊鏈技術(shù)對于解決保險(xiǎn)業(yè)信用危機(jī)的作用分析
（一）區(qū)塊鏈應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)原理分析
區(qū)塊鏈不需要第三方的信任機(jī)制介入，而是點(diǎn)對點(diǎn)自組織網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建、不可篡改的加密賬本和分布式共識機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)去中心化信任的全網(wǎng)記賬和共同公證。不可篡改、可追溯等優(yōu)越性，使得記錄于區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)信息具有高度的安全性和可靠性，網(wǎng)絡(luò)交易各方可以享有一高度安全、深度信任的交易環(huán)境。當(dāng)保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約即自動(dòng)執(zhí)行，啟動(dòng)保險(xiǎn)理賠程序，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)劃款賠付，消除了從中牟利的可能性。作為一種有效的量化管理工具，區(qū)塊鏈可建立一整套自動(dòng)化管理體系，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)尤其是新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)跨入新的發(fā)展階段。
（二）區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)對于保險(xiǎn)的具體應(yīng)用
區(qū)塊鏈技術(shù)會改變消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司間的交互方式，進(jìn)而為保險(xiǎn)業(yè)帶來極大轉(zhuǎn)變。將部分?jǐn)?shù)字化的書面交易完全轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字化交易，同時(shí)避免道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇給保險(xiǎn)業(yè)帶來的信用危機(jī)。
區(qū)塊鏈可以實(shí)現(xiàn)無人工操作憑借保險(xiǎn)條件自動(dòng)激活相應(yīng)過程，降低了管理成本與失誤率。如在旅游保險(xiǎn)中，旅程開始保單自動(dòng)“激活”，旅程結(jié)束后保單自動(dòng)“失效”，未按照提前設(shè)定的時(shí)間完成旅程則啟動(dòng)索賠算法程序；在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，當(dāng)檢測到異常事故時(shí)，自動(dòng)觸發(fā)索賠；在醫(yī)療保險(xiǎn)中，若護(hù)士或醫(yī)生助理將病人檔案和檢查結(jié)果呈遞至一個(gè)包含該病人所有健康記錄的受信賬本中，索賠就將被觸發(fā)，同時(shí)索賠信息將被立即存檔。
不同于傳統(tǒng)的中心化記賬方案，區(qū)塊鏈沒可以單獨(dú)記錄賬目的節(jié)點(diǎn)，去中心化的特點(diǎn)避免了發(fā)生造假賬的可能性，也同時(shí)保證了賬目數(shù)據(jù)的安全性。另外，存儲在區(qū)塊鏈上的交易信息是公開的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有經(jīng)過授權(quán)才可以訪問，保證了數(shù)據(jù)的安全和用戶的隱私。時(shí)間序列特點(diǎn)可以有效避免信息被更改的問題，并且可信的不可篡改的數(shù)據(jù)，可以自動(dòng)執(zhí)行設(shè)定的規(guī)則和條款。
（三）區(qū)塊鏈對于避免投保人風(fēng)險(xiǎn)的作用
在現(xiàn)在的保險(xiǎn)經(jīng)營中，保險(xiǎn)公司和投保人的糾紛時(shí)有發(fā)生，而問題的關(guān)鍵都在于對投保人的個(gè)人信息缺乏一個(gè)真實(shí)可信的數(shù)據(jù)采集和存儲手段。隨著國家系統(tǒng)性工程的推進(jìn)，如果能夠?qū)⒏鄼?quán)威的數(shù)據(jù)引入并存儲在區(qū)塊鏈上，將成為伴隨每一個(gè)人的數(shù)字身份，這上面的數(shù)據(jù)具備真實(shí)可信、無法篡改的特點(diǎn)，對于投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理將帶來莫大的益處。目前國內(nèi)首個(gè)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的網(wǎng)絡(luò)互助平臺同心互助，在傳統(tǒng)互助平臺基礎(chǔ)上，借助區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)去中心化信息共享，創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)全面透明化運(yùn)作。
引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)后，可以將不同保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)打通，相互借鑒，可以提高核保、核賠的準(zhǔn)確性和效率。例如在醫(yī)保中，如果能在區(qū)塊鏈上查詢到投保人所有的就診記錄，甚至直系親屬的就診記錄，對于投保人當(dāng)前的身體狀況、患病史、家族病史就有了一手的資料，有效地杜絕帶病投保。
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歐洲債務(wù)危機(jī)發(fā)端于金融市場,因此加強(qiáng)金融監(jiān)管以降低已經(jīng)或可以預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)就表現(xiàn)得尤其重要。德國在歐洲債務(wù)危機(jī)爆發(fā)初期曾一度對施救其他國家表現(xiàn)消極,不僅對國際社會的呼聲置之不理,甚至以強(qiáng)硬姿態(tài)建議希臘退出歐元區(qū)。但隨著危機(jī)的逐漸惡化,德國自2010年5月開始轉(zhuǎn)變以往態(tài)度,積極承擔(dān)/歐洲金融穩(wěn)定基金0分?jǐn)偡蓊~并響應(yīng)有關(guān)國際組織關(guān)于救助希臘的倡議。此后,德國積極參與債務(wù)危救助安排,并且在財(cái)政政策和金融監(jiān)管等方面力推/德國模式0,成為解決歐洲債務(wù)危機(jī)的領(lǐng)導(dǎo)者。推行平衡的、可持續(xù)發(fā)展的財(cái)政政策是德國主導(dǎo)歐元區(qū)國家進(jìn)行改革的重要方面,因?yàn)榈聡J(rèn)為歐洲從貨幣聯(lián)盟向財(cái)政聯(lián)盟過度的停滯是導(dǎo)致債務(wù)危機(jī)產(chǎn)生的根源。隨著對待希臘債務(wù)問題態(tài)度的轉(zhuǎn)變,德國提議歐元區(qū)國家重新審視和適當(dāng)修改1997年通過的5穩(wěn)定與增長公約6,以保證該公約能夠在歐盟各成員國充分貫徹執(zhí)行。同時(shí),德國希望將本國嚴(yán)格的平衡預(yù)算法推廣到歐元區(qū)國家,來彌補(bǔ)5穩(wěn)定與增長公約6在防止歐元區(qū)國家財(cái)政惡化方面的乏力。可以看出,德國正在推動(dòng)成員國借債務(wù)危機(jī)謀求歐元區(qū)財(cái)政統(tǒng)一,并且在統(tǒng)一的過程中盡量向德國模式靠近,從而維持歐元區(qū)的穩(wěn)定。德國在力促成員國改革財(cái)政政策的同時(shí),還積極推動(dòng)各方關(guān)注并解決金融監(jiān)管的不足。德國及其他歐元區(qū)成員國首先要求加強(qiáng)對國際信用評級機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,重新審查這些機(jī)構(gòu)的評級方法和方式,同時(shí)提議建立新的、獨(dú)立的、非盈利性的國際評級機(jī)構(gòu),以排除政府因素對信用評級機(jī)構(gòu)的影響。為了抑制國際投資的惡意炒作和投機(jī)行為,德國提議歐元區(qū)成員國聯(lián)手加強(qiáng)進(jìn)行金融監(jiān)管,主張共同禁止裸賣空交易和信用違約掉期交易等行為,并要求對涉嫌加劇希臘債務(wù)危機(jī)的國際金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查和必要的法律制裁。此外,德國還對本國金融監(jiān)管體系進(jìn)行了一系列改變,向其他國家推行對銀行、保險(xiǎn)和證券三大行業(yè)的一體化監(jiān)管模式。212歐洲債務(wù)危機(jī)中德國保險(xiǎn)監(jiān)管的應(yīng)對措施在全球金融危機(jī)爆發(fā)伊始之際,2008年1月1日德國就開始正式實(shí)施了重新修訂后的5保險(xiǎn)合同法6,新法案強(qiáng)化了保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介對投保人提供咨詢和信息的義務(wù),也進(jìn)一步明確了投資人的責(zé)任與義務(wù),并將電子文本形式的合同納入了法律內(nèi)容。新的5保險(xiǎn)合同法6使德國保險(xiǎn)市場更具透明度和競爭性,也強(qiáng)化了保險(xiǎn)監(jiān)管的執(zhí)行能力。歐洲債務(wù)危機(jī)爆發(fā)后,德國又對被視作保護(hù)保險(xiǎn)業(yè)根基的另一部重要法案)))5保險(xiǎn)監(jiān)管法6進(jìn)行了修改,以保證新的歐洲償付能力Ò(SolvencyÒ)指令能夠以法律形式被確定下來。歐盟償付能力Ò指令是歐盟委員會于2007年夏天推出的一項(xiàng)保險(xiǎn)監(jiān)管改革,改革的初衷是彌補(bǔ)之前償付能力Ñ對保險(xiǎn)公司面臨風(fēng)險(xiǎn)的反映能力的不足,改革的目的是通過對歐盟內(nèi)部保險(xiǎn)公司進(jìn)行統(tǒng)一的償付能力管控,使得保險(xiǎn)監(jiān)管部門能夠更全面的掌握保險(xiǎn)公司的償付能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。2011年德國聯(lián)邦金融監(jiān)管局(BaFin)兩次組織召開了以/償付能力Ò)))當(dāng)前的新發(fā)展0(currentdevelopments)為題的會議,提醒國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)為即將實(shí)施的償付能力Ò指令和進(jìn)一步融合的歐盟保險(xiǎn)市場做好準(zhǔn)備。償付能力Ò指令原定于2012年末實(shí)施,因此進(jìn)入2012年后德國先后于3月和7月對5保險(xiǎn)監(jiān)管法6進(jìn)行了修改,使其與償付能力Ò進(jìn)一步銜接。同時(shí),德國政府正在計(jì)劃改革金融服務(wù)行業(yè)的國家監(jiān)管體系,其中對保險(xiǎn)業(yè)的獨(dú)立監(jiān)管體系將被保留下來,同時(shí)將對該保險(xiǎn)監(jiān)管體系進(jìn)行進(jìn)一步審議。在保險(xiǎn)監(jiān)管體系中,信息的完整和有效傳遞是進(jìn)行合理監(jiān)管的前提,因此德國設(shè)計(jì)了一個(gè)理想化的標(biāo)準(zhǔn)報(bào)告系統(tǒng),使企業(yè)中的分散信息可以及時(shí)匯總并傳遞給相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)(見圖3)。在這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)報(bào)告系統(tǒng)中,保險(xiǎn)企業(yè)的個(gè)別信息數(shù)據(jù)首先匯報(bào)給聯(lián)邦金融監(jiān)管局,后者將整合好的綜合數(shù)據(jù)分別向兩個(gè)方向傳遞:其中的一個(gè)方向依次是傳遞給德意志聯(lián)邦銀行和金融穩(wěn)定委員會;另一個(gè)方向是依次傳遞給歐洲保險(xiǎn)和職業(yè)養(yǎng)老金管理局、歐洲中央銀行和歐洲系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)委員會。這兩個(gè)方向的信息傳遞并不是分割的,相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)會對各自獲得、整理和分析的綜合數(shù)據(jù)進(jìn)行共享,例如德意志聯(lián)邦銀行還會將綜合數(shù)據(jù)傳遞給歐洲中央銀行。作為德國最大的機(jī)構(gòu)投資者之一,保險(xiǎn)公司的投資活動(dòng)始終在聯(lián)邦政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理之下運(yùn)行。歐洲債務(wù)危機(jī)期間,德國監(jiān)管機(jī)構(gòu)更是加強(qiáng)了對保險(xiǎn)公司的關(guān)注,監(jiān)管部門通過制定一系列定量和定性的規(guī)則來監(jiān)管保險(xiǎn)公司,以確保保險(xiǎn)公司能夠履行相應(yīng)的義務(wù)。保險(xiǎn)公司的投資活動(dòng)必須遵守五項(xiàng)一般投資原則,即安全性、盈利性、流動(dòng)性、混合性和多樣性。由于德國保險(xiǎn)公司長期使用風(fēng)險(xiǎn)管理體系來管理它們的投資,而且每個(gè)公司都會調(diào)整投資結(jié)構(gòu)來適應(yīng)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)容忍度,所以德國保險(xiǎn)公司能夠在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定時(shí)期表現(xiàn)出其應(yīng)有的價(jià)值。在德國保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理體系中,壓力測試越來越被視為不可缺少的一項(xiàng)考察,它被專門用來模擬資本市場不利變動(dòng)對企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的影響,其測試結(jié)果也會每年向監(jiān)管單位承報(bào)。壓力測試的原理是基于保險(xiǎn)公司的年末資產(chǎn)負(fù)債表來推測其在接下來一年年末前的資產(chǎn)與負(fù)債變化情況,進(jìn)而判斷保險(xiǎn)公司是否有充分的風(fēng)險(xiǎn)緩沖機(jī)制來承受推測出的各種各樣的沖擊。除了模擬利率、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)外,德國的壓力測試還將賬戶信用風(fēng)險(xiǎn)納入其中。以往,德國保險(xiǎn)企業(yè)中就鮮有不能通過壓力測試的企業(yè),特別是在人壽保險(xiǎn)企業(yè)中,其通過壓力測試的比率達(dá)到了100%。德國保險(xiǎn)監(jiān)管的主要目的是為了確保保險(xiǎn)公司在任何時(shí)候都能兌現(xiàn)其給予客戶的承諾,因此消費(fèi)者是有效監(jiān)管的獲益方。同時(shí),由于監(jiān)管可以確保沒有哪一個(gè)公司可以從違規(guī)中獲得優(yōu)勢,從而維護(hù)保險(xiǎn)市場的競爭環(huán)境,因此德國的保險(xiǎn)公司本身也對監(jiān)管持擁護(hù)態(tài)度并積極發(fā)現(xiàn)和排查可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。其中,有代表性的一項(xiàng)活動(dòng)就是近年來德國保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)欺詐行為的積極防控。據(jù)德國市場研究公司GfK在2011年完成的一項(xiàng)關(guān)于德國金融市場的研究顯示,保險(xiǎn)欺詐行為在德國是一個(gè)非常顯著的灰色地帶。據(jù)GfK統(tǒng)計(jì),所有受訪人員中有20%的人認(rèn)為保險(xiǎn)欺詐是微不足道的罪行,4%的家庭公開承認(rèn)在過去5年中曾有過保險(xiǎn)欺詐行為,不低于11%的受訪者不愿意對過去5年中是否有過保險(xiǎn)欺詐行為的問題進(jìn)行答復(fù)。這一現(xiàn)象的潛在危害是,許多人還沒有意識到保險(xiǎn)欺詐已經(jīng)對被保險(xiǎn)人的利益產(chǎn)生的危害,于是德國保險(xiǎn)公司對此給予了極大的關(guān)注,并積極開始行動(dòng)打擊保險(xiǎn)欺詐以保證廣大被保險(xiǎn)人的利益。德國保險(xiǎn)公司首先加強(qiáng)了員工培訓(xùn)工作,通過提高員工的專業(yè)化水平來發(fā)現(xiàn)可疑的索賠。同時(shí),德國自2011年4月1日起建立起了一個(gè)新的線索與信息系統(tǒng),用來幫助保險(xiǎn)公司規(guī)避保險(xiǎn)欺詐和更有效的檢測風(fēng)險(xiǎn)。由于該線索與信息系統(tǒng)的建立與信息保護(hù)當(dāng)局進(jìn)行了密切合作,所以做到了在滿足數(shù)據(jù)保護(hù)法律相關(guān)要求的同時(shí)也能夠以透明的方式面向廣大消費(fèi)者。未來德國保險(xiǎn)監(jiān)管的調(diào)整方向具有不確定性與確定性并存的特征。不確定性體現(xiàn)在一系列對歐洲償付能力Ò指令的修改意見迫使其具體實(shí)施時(shí)間被一再推后至2014年1月1日,而在過渡期間歐盟保險(xiǎn)公司仍要向監(jiān)管部門報(bào)告償付能力Ò指令執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題,所以該指令仍有進(jìn)一步修改的可能性,因此包括德國在內(nèi)的歐盟保險(xiǎn)監(jiān)管部門仍面臨許多不確定性。但是,雖然歐洲償付能力Ò指令的具體實(shí)施時(shí)間仍有不確定性,該指令的實(shí)施已是大勢所趨,因此強(qiáng)化監(jiān)管是未來德國保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的確定性表現(xiàn)。償付能力Ò指令的數(shù)量性要求、質(zhì)量性要求和信息披露要求對德國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管提出了比以往更高的要求,這雖然有利于最大程度保護(hù)消費(fèi)者利益,但也加重了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本,特別是降低了中小保險(xiǎn)公司的競爭壓力。因此,德國保險(xiǎn)監(jiān)管部門未來在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí),也將對不同規(guī)模保險(xiǎn)公司的要求予以區(qū)分,從而保證中小保險(xiǎn)公司利益。對于那些適用于償付能力Ò指令的保險(xiǎn)公司,德國監(jiān)管部門將嚴(yán)格按照指令要求進(jìn)行監(jiān)管,并進(jìn)一步完善集團(tuán)監(jiān)管規(guī)則;對于那些不適用于償付能力Ò指令的小規(guī)模保險(xiǎn)公司和死亡喪葬保險(xiǎn)公司等,德國監(jiān)管部門將沿用償付能力Ñ指令的要求進(jìn)行管控;對于企業(yè)養(yǎng)老年金,德國監(jiān)管部門將在提高年金組織結(jié)構(gòu)的透明性、權(quán)責(zé)劃分的明確性和內(nèi)部經(jīng)營管理的體系性等方面加強(qiáng)監(jiān)管。
1.新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)取得的成效
1.1農(nóng)民的醫(yī)療負(fù)擔(dān)有所減輕，因病致貧、因病返貧的情況有所緩解。
按照新農(nóng)合制度的規(guī)定，參合農(nóng)民患病后在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院治療可以得到至少40%以上的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，而且，這一補(bǔ)償比例還在不斷提高，在2005-2006年度將提高到50%以上。因此，從理論上看，今后農(nóng)民患大病住院只需要自負(fù)少部分的醫(yī)療費(fèi)用，而大部分醫(yī)療費(fèi)用由新農(nóng)合負(fù)擔(dān)，這一補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)已快接近城市職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償水平。2003、2004和2005年三個(gè)年度，大理州彌渡縣參合農(nóng)民平均每次住院得到的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償額分別是358元、406元和429元，呈現(xiàn)逐年增長的趨勢。
1.2農(nóng)民的健康意識和自我保健意識開始增強(qiáng)，潛在的醫(yī)療衛(wèi)生需求逐步釋放出來。
開展新農(nóng)合之前，由于醫(yī)療費(fèi)用高、收入水平低，因此很多農(nóng)民都是“小病扛，大病挨，重病才往醫(yī)院抬”。開展新農(nóng)合以后，農(nóng)民的看病意識和自我保健意識明顯增強(qiáng)。在大理州彌渡縣，2003-2004年度全縣參合農(nóng)民的門診量是54694人次，2004-2005年度上升為70675人次，增長了29.2%；2003-2004年度全縣參合農(nóng)民的住院數(shù)是5163人次，2004-2005年度上升為9003人次，增長了74.4%。在賓川縣，實(shí)行的是門診費(fèi)用的20%減免報(bào)銷制度，參合農(nóng)民的門診就診需求量更是快速上升。
1.3新農(nóng)合推動(dòng)了農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展。
新農(nóng)合對農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)的推動(dòng)作用，首先，表現(xiàn)在整個(gè)農(nóng)村醫(yī)療市場的擴(kuò)大和衛(wèi)生業(yè)務(wù)收入的迅速增長，這為農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次，農(nóng)村鄉(xiāng)村衛(wèi)生系統(tǒng)的服務(wù)條件、藥品供應(yīng)和監(jiān)管等衛(wèi)生供給狀況也得到了明顯改善。如彌渡的苴力鎮(zhèn)、賓川的州城鎮(zhèn)等衛(wèi)生院在開展新農(nóng)合以前醫(yī)院設(shè)備落后、從沒做過手術(shù)，在開展新農(nóng)合后，通過國債資金加上地方補(bǔ)助及自籌資金，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都增加了至少50萬元以上的衛(wèi)生投資，改善了醫(yī)療衛(wèi)生條件，醫(yī)院的業(yè)務(wù)收入大幅度增長。另外，新農(nóng)合的開展還優(yōu)化了農(nóng)村衛(wèi)生結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了縣鄉(xiāng)村之間衛(wèi)生資源的合理分工，提高了各級醫(yī)療資源的使用效率，初步形成了“小病不出村，大病不出鄉(xiāng)，重病才需到縣上”的局面。
2.新型農(nóng)村合作醫(yī)療發(fā)展中存在的問題
新農(nóng)合的啟動(dòng)和發(fā)展是一件復(fù)雜的系統(tǒng)工程，其運(yùn)轉(zhuǎn)和作用發(fā)揮涉及到參合農(nóng)民、醫(yī)療單位、衛(wèi)生主管部門及各級政府等多方面的關(guān)系協(xié)調(diào)。存在的問題主要有：
2.1新農(nóng)合的籌資成本高，辦公經(jīng)費(fèi)得不到保證，影響了衛(wèi)生部門的積極性。
目前，新農(nóng)合籌資成本很高。據(jù)測算，籌得每位參合農(nóng)民10元醫(yī)療基金的成本在1.5~2.5元之間。并且，籌資期間也很長，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的籌資仍然需要長達(dá)1~2個(gè)月的動(dòng)員才能達(dá)到80%以上的參合率。在新農(nóng)合的運(yùn)行管理上，大理州在首年安排了40多名專職管理人員，辦公經(jīng)費(fèi)也基本到位。但在后續(xù)發(fā)展中，由于貧困縣財(cái)政困難，辦公經(jīng)費(fèi)難以足額落實(shí)，只好由衛(wèi)生部門承擔(dān)運(yùn)行費(fèi)用。高昂的籌資成本和運(yùn)行成本，已在一定程度上影響了衛(wèi)生部門繼續(xù)開展新農(nóng)合的積極性。
2.2醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)還不夠科學(xué)，變動(dòng)頻繁。
大理州在試點(diǎn)四年多的時(shí)間里，住院費(fèi)用的補(bǔ)償比例調(diào)整了三次以上，合管辦對基金的管理缺乏必要的專業(yè)技能，由此造成基金沉淀比率波動(dòng)大，影響了制度的穩(wěn)定性和農(nóng)民的信任。如彌渡縣在2003~2004年度，家庭帳戶基金沉淀額是174.7萬元，沉淀比率高達(dá)73.1%；住院基金沉淀額為296萬元，沉淀比率是62.8%，新農(nóng)合基金的平均沉淀率為65.4%。如此高的資金沉淀率嚴(yán)重影響了參合農(nóng)民的受益面和受益程度，也不符合新農(nóng)合基金“以收定支”的管理原則。2004~2005年度在下調(diào)了家庭賬戶基金比例、提高住院補(bǔ)償比例后，新農(nóng)合基金平均沉淀率才迅速下降為20.5%。2.3對衛(wèi)生服務(wù)行為的監(jiān)管力度不夠，醫(yī)藥費(fèi)用上漲過快?；鸸芾砩洗嬖诼┒?，影響了參合農(nóng)民和村級衛(wèi)生所的積極性。
醫(yī)療機(jī)構(gòu)以藥養(yǎng)醫(yī)的現(xiàn)象仍然嚴(yán)重，醫(yī)院誘使參合農(nóng)民住院、小病大治、開高價(jià)藥、自費(fèi)藥等不規(guī)范行為依然普遍。醫(yī)藥費(fèi)用的上漲，部分抵消了新農(nóng)合制度在減輕農(nóng)民醫(yī)療負(fù)擔(dān)方面的作用。此外，由于報(bào)銷手續(xù)繁多和宣傳不到位，很多農(nóng)民在申請住院報(bào)銷時(shí)本可以按40%報(bào)銷，但因?yàn)闆]有帶身份證或其它證件，便只能按照20%的門診比例報(bào)銷了。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)報(bào)賬點(diǎn)，由于管理人員較少往往會導(dǎo)致門診減免資金不能及時(shí)下?lián)埽斐尚l(wèi)生所因流動(dòng)資金不足嚴(yán)重缺醫(yī)少藥，影響了農(nóng)民看病，造成不良的影響；由于沒有法律的約束，致使新農(nóng)合的效果受到影響。
3.完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的法律對策
3.1探索創(chuàng)新機(jī)制，降低新農(nóng)合的籌資成本。
針對當(dāng)前新農(nóng)合籌資難、成本高的問題，可嘗試采用報(bào)銷資金預(yù)繳存和村衛(wèi)生所包片制度。經(jīng)過四年多的全面宣傳，新農(nóng)合政策已基本深入人心，籌資時(shí)可不再采用這種高成本的方式，而采用預(yù)繳存和包片相結(jié)合的制度。對于當(dāng)年發(fā)生疾病報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的農(nóng)民，在自愿的基礎(chǔ)上，用報(bào)銷所得的部分費(fèi)用預(yù)繳次年的參保資金。對于未參保的農(nóng)民，委托各村衛(wèi)生所包片宣傳發(fā)動(dòng)和代收參保資金，合管辦向代辦點(diǎn)支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。因?yàn)榇寮壭l(wèi)生機(jī)構(gòu)與農(nóng)民群眾較熟悉，有利于降低籌資成本及調(diào)動(dòng)村級醫(yī)務(wù)人員的參合積極性，進(jìn)而形成衛(wèi)生部門與參合農(nóng)民之間的一種良性互動(dòng)機(jī)制。
3.2加強(qiáng)醫(yī)療基金的運(yùn)行管理，落實(shí)管理經(jīng)費(fèi)。
新農(nóng)合最終能不能讓農(nóng)民得到實(shí)惠，關(guān)鍵在于醫(yī)療基金的運(yùn)行管理。建議從以下途徑解決新農(nóng)合的辦公經(jīng)費(fèi)問題：通過法律法規(guī)強(qiáng)制規(guī)定，各地財(cái)政必須按照參合農(nóng)民人頭數(shù)核定人員編制和撥給辦公經(jīng)費(fèi)，辦公經(jīng)費(fèi)不能到位的不予下?lián)苤醒爰笆〉男罗r(nóng)合配套金，并對主要責(zé)任人實(shí)行嚴(yán)懲。對于財(cái)政確實(shí)困難的貧困縣，由財(cái)政部門按照一定的標(biāo)準(zhǔn)下?lián)軐ｍ?xiàng)新農(nóng)合管理經(jīng)費(fèi)，以確保貧困縣新農(nóng)合工作的正常管理。
3.3強(qiáng)化衛(wèi)生服務(wù)行為監(jiān)管，嚴(yán)格控制醫(yī)藥費(fèi)用上漲，保護(hù)新農(nóng)合成果。
由各地醫(yī)改辦或衛(wèi)生局統(tǒng)一建立新農(nóng)合醫(yī)療監(jiān)督委員會，定期到各地審查定點(diǎn)醫(yī)院對參合農(nóng)民采取的醫(yī)療方案或醫(yī)生開具的處方單，重點(diǎn)審查藥品的選擇和用藥量、大型設(shè)備檢查的必要性、新特藥和自費(fèi)項(xiàng)目的控制情況、是否存在誘導(dǎo)性住院、藥品價(jià)格執(zhí)行情況等，對違規(guī)醫(yī)療單位和個(gè)人實(shí)行從重處罰，追究法律責(zé)任。
3.4科學(xué)確定門診、住院費(fèi)用補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)控醫(yī)療基金運(yùn)行。
新農(nóng)合制度要逐步穩(wěn)定醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，避免頻繁變動(dòng)。補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)以“量入為出”原則為指導(dǎo)，通過科學(xué)測算來確定。當(dāng)前，一些試點(diǎn)縣在補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)的確定上有些保守，同時(shí)在基金的使用上也存在一定的“惜賠”現(xiàn)象，導(dǎo)致當(dāng)年醫(yī)療基金過多沉淀。對于連年沉淀的資金，一定要加強(qiáng)監(jiān)控，防止貪污、挪用。建議將沉淀資金計(jì)提為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于平衡以后年度可能出現(xiàn)的財(cái)務(wù)虧空，同時(shí)要適當(dāng)提高補(bǔ)償比例，保證在一個(gè)較長的時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療基金的收支平衡。
參考文獻(xiàn)：
衛(wèi)生部、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部．關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意見．國務(wù)院公報(bào)．2003年6月．
一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性及主要業(yè)務(wù)內(nèi)容分析
（一）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性分析
與傳統(tǒng)保險(xiǎn)方式相比，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)主要有以下特性：（1）可以降低保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本。據(jù)美國布茲艾倫與哈米爾頓計(jì)算顯示，通過因特網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58—71％的費(fèi)用；（2）可以拓展保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍；（3）提供了一種新型的營銷手段；（4）提供了一種有價(jià)值的交互式交流工具；（5）提供了較高水平的信息服務(wù)；（6）為客戶提供了一種便捷的工具；（7）使客戶能夠享受個(gè)性化服務(wù)；（8）降低了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)；（9）能更有效地保護(hù)客戶隱私；（10）虛擬化的交易方式。
（二）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容分析
1.宣傳和推介保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)員。通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)站點(diǎn)，不僅能以最低的成本、最快的速度，實(shí)現(xiàn)在因特網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的形象宣傳、產(chǎn)品推介等功能，還能展現(xiàn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人形象，布置個(gè)性化的保險(xiǎn)櫥窗，展示業(yè)務(wù)員的個(gè)人特長。
2.提供信息咨詢服務(wù)。通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)站點(diǎn)，不僅能向客戶提供本公司的歷史介紹、財(cái)務(wù)狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類及費(fèi)率等信息，而且還能及時(shí)地給他們提供國內(nèi)外全面、豐富的保險(xiǎn)新聞、政策法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求等信息；也能給他們提供豐富的保險(xiǎn)入門知識、國內(nèi)外保險(xiǎn)課題的深入探討以及豐富的保險(xiǎn)相關(guān)院校、機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)資料。
3.提供分析、選購保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)站點(diǎn)上，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)專業(yè)的保險(xiǎn)需求評估工具。通過點(diǎn)擊它，客戶便可以輕松地獲得從初步到精確、從綜合到分險(xiǎn)種的需求分析。在充分的需求分析的基礎(chǔ)上，客戶既可自行比較、選購各種保險(xiǎn)產(chǎn)品或套餐，也可簡單描述個(gè)人情況，讓保險(xiǎn)需求評估工具為其分析，度身定制投保方案，從而使客戶全面享受個(gè)性化的服務(wù)。
4.提供在線投保服務(wù)。在客戶選定需要購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)站點(diǎn)還應(yīng)提供在線投保服務(wù)，即提供客戶通過網(wǎng)絡(luò)完成在線購買申請、在線核保、在線支付保險(xiǎn)費(fèi)用和在線獲取保單等。
5.提供在線理賠服務(wù)。通過在線理賠服務(wù)，不僅應(yīng)提供理賠作業(yè)流程、注意事項(xiàng)、爭議解決辦法以及查詢理賠所需單證和出險(xiǎn)聯(lián)系電話地址等服務(wù)，而且應(yīng)提供方便快捷的網(wǎng)絡(luò)報(bào)案服務(wù)系統(tǒng)，及時(shí)反饋客戶投訴，并提供劃撥賠款到客戶指定賬戶的服務(wù)。
6.提供在線交流服務(wù)。通過在線交流服務(wù)，客戶不僅可就任何有關(guān)保險(xiǎn)的問題，向保險(xiǎn)專家請教并得到及時(shí)解答，而且可以在BBS論壇上暢所欲言，發(fā)表對保險(xiǎn)的各種看法和投保的心得體會，結(jié)交朋友，尋求幫助；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也可以及時(shí)與同行交流專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)識新的朋友。通過在線交流服務(wù)，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還可以通過它征求客戶就某種保險(xiǎn)產(chǎn)品的意見，以及在某些市場上推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行市場調(diào)查。
7.提供在線導(dǎo)航服務(wù)。作為一個(gè)好的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)站點(diǎn)，還應(yīng)提供到保險(xiǎn)有關(guān)站點(diǎn)的鏈接。這不僅有助于客戶獲取豐富的保險(xiǎn)信息，也便于客戶“貨比三家”，從而堅(jiān)定客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的決心。
二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析
（一）國外網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最早出現(xiàn)在美國。美國國民第一證券銀行首創(chuàng)通過因特網(wǎng)銷售保險(xiǎn)單，僅營業(yè)一個(gè)月就銷售了上千億美元的保單。1997年初，81％的美國保險(xiǎn)公司至少有一個(gè)網(wǎng)址，其他末設(shè)網(wǎng)址的保險(xiǎn)公司也計(jì)劃盡快設(shè)立。但絕大多數(shù)網(wǎng)址只提供有關(guān)保險(xiǎn)市場和購買的信息，并幫助客戶決定他們購買保險(xiǎn)的內(nèi)容。為了提供更多的服務(wù)，保險(xiǎn)公司需要把它們的網(wǎng)址與其經(jīng)營業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)連接起來。不過，只有10％的保險(xiǎn)公司做到了這一點(diǎn)。也就是說，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司正為具有非常廣闊前景的網(wǎng)絡(luò)直接銷售保險(xiǎn)做積極的準(zhǔn)備工作。1997年，美國加利福尼亞州的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)公司INSWEB用戶數(shù)是66萬，1999年增加到了300萬。Forrester調(diào)查顯示，1997年，美國家庭購買的汽車、住宅、人壽保險(xiǎn)金額是3.91億美元；1999年大約有70萬戶美國家庭在網(wǎng)上購買了價(jià)值5億美元的汽車保險(xiǎn)；2003年，美國家庭購買的汽車、住宅、定期人壽保險(xiǎn)金額將達(dá)到41億美元；2004年，美國家庭購買的汽車保險(xiǎn)金額將達(dá)到118億美元，還有300戶的美國家庭購買價(jià)值12億美元的家庭保險(xiǎn)。
1997年，意大利KAS保險(xiǎn)公司用微軟技術(shù)建立了一套造價(jià)為110萬美元的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)，并在網(wǎng)絡(luò)上提供最新報(bào)價(jià)。該公司月售保單從當(dāng)初的170套上升到了19四年初的1700套。英國于1999年建立的“屏幕交易”網(wǎng)站提供了7家本國保險(xiǎn)商的汽車和旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，用戶數(shù)量每個(gè)月以70％的速度遞增。
1999年6月，日本的AmericanFamily保險(xiǎn)公司開始提供可以在網(wǎng)上申請及結(jié)算的汽車保險(xiǎn)。同年9月底開始推出電話及因特網(wǎng)銷售汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的日本索尼損害保險(xiǎn)公司，到2000年6月19日通過因特網(wǎng)簽訂的合同數(shù)累計(jì)已突破1萬件。日本朝日生命保險(xiǎn)公司于2000年4月7日宣布，該保險(xiǎn)公司決定與第一勸業(yè)銀行、伊藤忠商事等共同出資設(shè)立網(wǎng)絡(luò)公司，專門從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，并于2001年1月開始正式營業(yè)。
IBM對全球160位保險(xiǎn)公司資深董事，特別是對40多家保險(xiǎn)與金融服務(wù)公司及客戶群體的調(diào)查顯示，到1999年末只有不到3％的保險(xiǎn)公司允許投保人通過因特網(wǎng)進(jìn)行咨詢或更改保單，但到2004年此數(shù)字將上升到49％。
（二）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析
從1979年12月恢復(fù)辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今，我國大陸保險(xiǎn)公司已經(jīng)由1家發(fā)展到26家，險(xiǎn)種由30多個(gè)增加到1000多個(gè)。雖然我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面開展和發(fā)達(dá)程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于美國等一些國家或地區(qū)，但是我國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)幾乎和國外同時(shí)起步。1997年11月28日，國內(nèi)第一個(gè)面向保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)公司內(nèi)部信息化管理需求的保險(xiǎn)行業(yè)的中文專業(yè)網(wǎng)站——中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)誕生，2000年7月1日更名為中國保險(xiǎn)網(wǎng)。
目前已有中國太平洋保險(xiǎn)公司北京分公司、中國人壽保險(xiǎn)公司營業(yè)部、泰康保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司北京分公司在中國保險(xiǎn)網(wǎng)上，通過在線投保、實(shí)時(shí)核?；蜓訒r(shí)核保的方式銷售保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，共收入保費(fèi)近200萬元用信用卡支付的占實(shí)時(shí)核保的30％以上。
2000年末，我國已有近80家保險(xiǎn)網(wǎng)站，經(jīng)營險(xiǎn)種涵蓋了人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、旅游交通保險(xiǎn)等近100個(gè)險(xiǎn)種。2000年8月16日，中國太平洋保險(xiǎn)公司宣布其全國性電子商務(wù)網(wǎng)站全線開通。它是我國保險(xiǎn)業(yè)界第一個(gè)貫通全國、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。據(jù)介紹，中國太平洋保險(xiǎn)公司計(jì)劃在3年內(nèi)將電子商務(wù)業(yè)務(wù)量提高到整體業(yè)務(wù)量的10％至15％。2000年9月22日，由泰康人壽保險(xiǎn)公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——泰康在線正式全面開通，它是我國第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站；也是國內(nèi)首家通過保險(xiǎn)類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。2001年9月，泰康人壽完成了國內(nèi)第一例網(wǎng)上保險(xiǎn)理賠案。據(jù)計(jì)算機(jī)世界市場研究中心調(diào)查結(jié)果顯示（2002），目前國內(nèi)已有60％的保險(xiǎn)公司開通了自己的網(wǎng)站；24％的保險(xiǎn)公司計(jì)劃在近期內(nèi)開通。在這些已經(jīng)開通了網(wǎng)站的保險(xiǎn)公司中，有20.8％的保險(xiǎn)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了某些險(xiǎn)種的網(wǎng)上銷售；8.3%的保險(xiǎn)公司正在建設(shè)中；41.7％的公司計(jì)劃實(shí)施；只有29.2％的保險(xiǎn)公司近期沒有實(shí)施網(wǎng)上保險(xiǎn)的計(jì)劃。
而中國社會調(diào)查事務(wù)所最近對北京、上海、廣州、天津、武漢和哈爾濱等城市作的調(diào)查結(jié)果顯示，中國公眾對于網(wǎng)絡(luò)車輛保險(xiǎn)的態(tài)度是：47％的被調(diào)查者希望嘗試網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；而被調(diào)查者希望通過上網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要集中在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（40％）、人壽保險(xiǎn)（31％）和兒童保險(xiǎn)（19％）。另外，有人預(yù)測，到2005年國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量將達(dá)到總業(yè)務(wù)量的5％。而占據(jù)重要份額的車輛保險(xiǎn)在因特網(wǎng)的運(yùn)用和發(fā)展前景將是最為看好的，保守估計(jì)，網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)的總成交額將可能達(dá)到50億人民幣。
三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及對策分析
1.關(guān)于加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信息化進(jìn)程的問題
信息技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的廣泛應(yīng)用，即網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)包括美國在內(nèi)也只是近幾年的事情。在如何合理地應(yīng)用信息技術(shù)方面，外國的大保險(xiǎn)公司不會比我們有更多的經(jīng)驗(yàn)。因此，我們應(yīng)當(dāng)抓住時(shí)機(jī)，加快我國保險(xiǎn)公司信息化進(jìn)程。筆者認(rèn)為，在推進(jìn)保險(xiǎn)公司的信息化進(jìn)程上，政府也可采取諸如信息技術(shù)方面的投資可以部分抵消稅收、稅前可以預(yù)留部分資金用于信息技術(shù)改造等一系列措施，激勵(lì)和推進(jìn)保險(xiǎn)公司的信息化進(jìn)程。
2.關(guān)于同時(shí)推進(jìn)企業(yè)內(nèi)外部網(wǎng)建設(shè)的問題
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不僅應(yīng)包括面向客戶的網(wǎng)站建設(shè)，還應(yīng)包括構(gòu)建公司內(nèi)部的信息系統(tǒng)。一般來說，企業(yè)建設(shè)面向客戶的網(wǎng)站的主要目的是為了推介本公司、銷售保險(xiǎn)和了解客戶需求，因此面向客戶的網(wǎng)站建設(shè)應(yīng)始終以向客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為宗旨。為了達(dá)到這一目的，在網(wǎng)站的設(shè)計(jì)上，應(yīng)注意以下問題：（1）在網(wǎng)站中不僅要有保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息，還應(yīng)有公司自己的詳細(xì)信息。因?yàn)橹挥锌蛻魧δ阌辛巳娴牧私庵?，才有可能和你建立業(yè)務(wù)上的聯(lián)系；（2）在網(wǎng)站中不僅要有公司自己介紹的信息，還應(yīng)提供有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)的新聞、保險(xiǎn)案例分析、專家的專題講座以及保險(xiǎn)基本知識等；（3）在網(wǎng)站中不僅要介紹公司自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還要對各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的利弊進(jìn)行客觀分析。如果有可能，還要把它與其他公司的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行客觀對比，讓客戶真正地感覺到你在設(shè)身處地地為其服務(wù)；（4）在網(wǎng)站系統(tǒng)中，客戶不僅應(yīng)能夠完成保險(xiǎn)的購買，還應(yīng)能夠完成退保、索賠、投訴以及提交反饋信息和建議等。
國外的研究表明，只有公司在進(jìn)行大量的信息技術(shù)投資的同時(shí)，并對企業(yè)的業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理和人力資源管理予以調(diào)整，才能真正降低企業(yè)內(nèi)部活動(dòng)的成本，并提高企業(yè)內(nèi)部活動(dòng)的效率。因此，在構(gòu)建內(nèi)部信息系統(tǒng)的過程中，應(yīng)對保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)予以調(diào)整。
3.關(guān)于選擇合適的網(wǎng)絡(luò)解決方案和容易記憶的域名的問題
到目前為止，網(wǎng)絡(luò)解決方案大體上有三種：（1）自建。對于安全性要求很高、信息技術(shù)人員實(shí)力雄厚的大型企業(yè)，內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)都可以由自己建立。但它需要從接人服務(wù)商那里租用專用線路，因此成本較高；（2）專用型虛擬主機(jī)服務(wù)。對于企業(yè)不是很大且技術(shù)人員比較缺乏的中小企業(yè)來說，把自己的服務(wù)器放到接入服務(wù)商的機(jī)房或租用接入服務(wù)商的專門服務(wù)器，是一種比較安全、經(jīng)濟(jì)的最佳方案；（3）共享型虛擬主機(jī)服務(wù)。對安全要求不是很高、經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限的小型企業(yè)，可以選擇和其他多家公司共同租用接入服務(wù)商的服務(wù)器。
由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直接涉及到資金的劃撥，因此對安全性要求較高。筆者建議大中型的保險(xiǎn)公司最好選擇第一種方案；對于雖然涉及到保險(xiǎn)買賣的中小保險(xiǎn)公司，可以選擇第二種解決方案；對于不在網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)買賣，只是通過網(wǎng)絡(luò)對外宣傳的保險(xiǎn)公司來說，可以選擇第三種方案。
對于選擇好網(wǎng)絡(luò)解決方案的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司來說，下一步的重要任務(wù)之一就是要選擇一個(gè)好的域名。好的域名標(biāo)準(zhǔn)，首要的是容易記憶；其次是應(yīng)和企業(yè)名稱或業(yè)務(wù)有一定的關(guān)聯(lián)。
4.關(guān)于高度重視網(wǎng)絡(luò)安全的問題
中國社會調(diào)查事務(wù)所的調(diào)查顯示：66％的被調(diào)查者最關(guān)心投保后支付保費(fèi)的轉(zhuǎn)賬安全性。安全問題是阻礙網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的重要瓶頸之一。對網(wǎng)絡(luò)安全造成的威脅主要有兩類：一類是來自公司內(nèi)部的不當(dāng)使用。對于這類威脅，目前采取的防范措施主要是建立“信息系統(tǒng)審核”。它的主要功能是記錄下每個(gè)使用者在系統(tǒng)內(nèi)做的任何事情，以供將來查證使用；另一類是來自外部未經(jīng)授權(quán)的存取。對于這類威脅，目前采取的防范措施主要有在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與因特網(wǎng)中間架設(shè)防火墻、采用加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)、數(shù)字簽名和安全協(xié)議等。防火墻主要是通過監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議、通訊包、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)及網(wǎng)址等方式來確保網(wǎng)絡(luò)安全；通過加密技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息交換過程中的保密；通過密鑰管理技術(shù)實(shí)現(xiàn)密鑰交換安全可靠，防止密鑰泄密和非法更改密鑰；通過數(shù)字簽名技術(shù)實(shí)現(xiàn)對原始報(bào)文的鑒別和不可抵賴。SET和SSL是最常用的兩種安全交易協(xié)議。SET協(xié)議安全性高，但其復(fù)雜程度高，因此應(yīng)用較少；SSL協(xié)議安全性較差，但實(shí)現(xiàn)容易，應(yīng)用較多。不過，為了保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司和客戶之間交易的安全性，筆者建議網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司應(yīng)盡可能地選用支持SET協(xié)議的系統(tǒng)。
5.關(guān)于選擇恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)險(xiǎn)種的問題
如前所述，我國公眾希望通過上網(wǎng)投保的險(xiǎn)種，主要集中在人壽保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)和兒童保險(xiǎn)；而對于諸如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)金額比較高的險(xiǎn)種，仍希望得到專業(yè)保險(xiǎn)人士的技術(shù)咨詢服務(wù)，通過更為穩(wěn)妥的傳統(tǒng)的投保方式進(jìn)行投保。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)上推出保險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)也必須考慮到這一點(diǎn)，先把客戶愿意通過網(wǎng)絡(luò)購買的小額險(xiǎn)種搬到網(wǎng)上，而對于一些大額險(xiǎn)種等時(shí)機(jī)成熟時(shí)再推出。
6.關(guān)于培育網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)集市的問題
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)集市就是在網(wǎng)絡(luò)上提供一個(gè)場所，使客戶能在這里找到大量的保險(xiǎn)公司，方便地了解各個(gè)公司的基本信息或查詢各個(gè)保險(xiǎn)公司的某一險(xiǎn)種的有關(guān)信息，并對該險(xiǎn)種的優(yōu)劣進(jìn)行對比分析，選擇最。佳的公司進(jìn)行投保。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)集市不僅會給客戶帶來方便，同時(shí)也會擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的影響和業(yè)務(wù)量。因此，我國務(wù)保險(xiǎn)公司應(yīng)在中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會或中國保險(xiǎn)學(xué)會的組織下，全力支持并在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)集市上展示自己，進(jìn)一步推動(dòng)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)集市的發(fā)展。
7.關(guān)于全力開發(fā)國內(nèi)市場和積極地開拓國外市場的問題
我國保險(xiǎn)市場潛力還很大，因此我國保險(xiǎn)公司應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)為手段積極地深挖國內(nèi)市場潛力。另外，由于加入世界貿(mào)易組織后，我國保險(xiǎn)公司將不得不在世界市場上和國外同行展開競爭，所以與其等著幾年后被動(dòng)挨打，還不如主動(dòng)出擊，積極地利用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)遠(yuǎn)距離作戰(zhàn)的優(yōu)勢，盡早建設(shè)公司自己的英文站點(diǎn)或在國外設(shè)立鏡像站點(diǎn)，到國外市場上積累與外國競爭對手進(jìn)行競爭的經(jīng)驗(yàn)。
8.關(guān)于吸納優(yōu)秀人才和對已有員工在職教育的問題
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展和國際市場的開拓，不僅需要大量的業(yè)務(wù)人員，還需要大量的技術(shù)人才和管理人才。據(jù)筆者所知，我國的許多保險(xiǎn)公司有一個(gè)規(guī)定，即無論是管理人員還是技術(shù)人員都必須完成一定的保險(xiǎn)任務(wù)。似乎這條規(guī)定能為公司增加一點(diǎn)業(yè)務(wù)量，但是它無形之中就把一些優(yōu)秀的保險(xiǎn)管理人員和技術(shù)人員拒之于門外。筆者認(rèn)為，這肯定是我國保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員知識水平低于其他金融業(yè)的一個(gè)很重要的原因。因此，我國保險(xiǎn)公司要吸引到一流的管理人才和技術(shù)人才，必須破除這條不成文的規(guī)定。
除了應(yīng)在引進(jìn)人才上下功夫之外，還應(yīng)該重視對已有員工進(jìn)行保險(xiǎn)專業(yè)知識、外語知識和信息技術(shù)知識再教育，通過再教育提高公司員工綜合素質(zhì)。與此同時(shí)，規(guī)范公司的管理，讓公司員工各司其職。
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1.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將向比較優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)傾斜。面對加入WTO后國際競爭更趨激烈、勞動(dòng)力相對過剩的新形勢，黨的十六大報(bào)告明確指出了發(fā)展勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的重要性。在這種形勢下，2003年及今后傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的紡織、服裝、食品、皮革、塑料、電氣機(jī)械及建筑、建材等勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)將面臨更大的發(fā)展空間。但是，應(yīng)該看到，即使是具有比較優(yōu)勢的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，也有一個(gè)技術(shù)升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程。因此，提高這些產(chǎn)業(yè)的規(guī)模效益和技術(shù)含量，是2003年我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的一個(gè)重要內(nèi)容。為配合勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)升級，國家將在國債的使用上加強(qiáng)對重點(diǎn)企業(yè)技術(shù)改造的支持力度，在銀行貸款、稅收政策上支持中小型勞動(dòng)密集型企業(yè)的發(fā)展，并利用外資并購、風(fēng)險(xiǎn)投資、投資基金等手段，改造、重組國有企業(yè)，進(jìn)而促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)升級。
2.高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)將成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)力量。在工業(yè)化和信息化“雙峰逼近”的背景下，我國既不能以弱化傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)來實(shí)現(xiàn)信息化，也不能待工業(yè)化完成之后再過度到信息化。有鑒于此，十六大報(bào)告在強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)展勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，也提出了“走新型工業(yè)化道路”，以信息化帶動(dòng)工業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略。2003年，我國將按照應(yīng)用主導(dǎo)、面向市場、技術(shù)創(chuàng)新、競爭開放的總體思路，加快生物工程、新材料、通訊業(yè)、電子信息產(chǎn)品制造業(yè)、軟件業(yè)的發(fā)展，并以電子政務(wù)、電子商務(wù)的跨越式發(fā)展為重點(diǎn)，推進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)信息化。2003年，信息產(chǎn)業(yè)將成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中增長速度最快的先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，以新材料、新能源、自動(dòng)化等為代表的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)將真正成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新亮點(diǎn)。
3.第三次產(chǎn)業(yè)的比例關(guān)系趨于協(xié)調(diào)。與2002年農(nóng)業(yè)的平穩(wěn)增長特別是工業(yè)的快速增長相比，服務(wù)業(yè)的發(fā)展明顯滯后，2002年前三個(gè)季度服務(wù)業(yè)增加值僅比上年同期增長6.6％，慢于GDP的增長速度1.3個(gè)百分點(diǎn)，慢于第二產(chǎn)業(yè)增長速度3.4個(gè)百分點(diǎn)，其導(dǎo)致的直接后果是2002年經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁增長背景下不斷增加的就業(yè)壓力。為改變目前失調(diào)的三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和有效緩解就業(yè)方面的壓力，國家已安排了一定規(guī)模的引導(dǎo)資金，并出臺了一系列鼓勵(lì)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施，加大了金融保險(xiǎn)、郵電通信、航空旅游的對外開放力度，預(yù)計(jì)2003年第三產(chǎn)業(yè)的增長速度將達(dá)到7.4％，三大產(chǎn)業(yè)的比例關(guān)系將逐漸趨于協(xié)調(diào)，物流、社區(qū)服務(wù)、商貿(mào)旅游等傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)將因此而獲得新的發(fā)展機(jī)遇。
加入世貿(mào)效應(yīng)逐顯制造業(yè)大有可為
總體上看，加入世貿(mào)組織給制造業(yè)帶來的機(jī)遇明顯大于挑戰(zhàn)，其中機(jī)電、輕工、紡織行業(yè)的受益程度更加明顯。2002年1～9月份，我國機(jī)電產(chǎn)品出口超過1100億美元，同比增長30％，占全國外貿(mào)出口比重達(dá)到48％，9月份達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的154億美元，其中，計(jì)算機(jī)及其零部件出口227億美元，同比增長57％，是拉動(dòng)機(jī)電產(chǎn)品出口的主力。從紡織業(yè)看，2002年前三季度我國對外貿(mào)易總額達(dá)到582.5億美元，同比增長10.1％，其中出口增長12.3％，進(jìn)口增長3.1％，出口增幅高于進(jìn)口增幅9.2個(gè)百分點(diǎn)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)的貿(mào)易順差，是全國貿(mào)易總順差額的1.64倍。從輕工行業(yè)看，2002年1～9月，輕工行業(yè)出貨值同比增長17.5％，增幅同比提高7.2個(gè)百分點(diǎn)，出口占行業(yè)產(chǎn)值的比重為23.6％，對行業(yè)貢獻(xiàn)率為28％。此外，鋼鐵、有色金屬、金屬制品、摩托車、食品、造紙等勞動(dòng)密集型和資源密集型行業(yè)因加入世貿(mào)組織后出口環(huán)境好轉(zhuǎn)，產(chǎn)銷量均有較為明顯的增長。
2003年，隨著世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，我國制造業(yè)在擴(kuò)大出口，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長方面仍將大有作為。首先，由于對加入世貿(mào)組織后制造業(yè)發(fā)展前景看好，再加上加入世貿(mào)組織第一年產(chǎn)生的實(shí)際效應(yīng)，2002年以來制造業(yè)投資增長明顯，其中紡織、機(jī)械電子、冶金行業(yè)1～9月累計(jì)固定資產(chǎn)投資分別較上年同期增長了23.2％、41％、53.4％。這些投資將有一部分在2003年形成生產(chǎn)能力，而形成的生產(chǎn)能力中又有很大部分是面對國際市場的。其次，制造業(yè)的全球化或國際化特征越來越明顯，外資企業(yè)是拉動(dòng)出口增長的主要?jiǎng)恿Α?003年在國內(nèi)市場與國外市場進(jìn)一步接軌的情況下，很多跨國公司已計(jì)劃在2003年將中國作為其全球的生產(chǎn)基地，從而帶動(dòng)中國制成品的出口。再次，經(jīng)過加入世貿(mào)組織后一年左右的磨合期，我國已初步積累了應(yīng)對挑戰(zhàn)的經(jīng)驗(yàn)，2003年一方面我國將進(jìn)一步完善14個(gè)行業(yè)的應(yīng)對措施；另一方面將逐步建立超前反應(yīng)、以間接調(diào)控為主的進(jìn)出口調(diào)控體系，啟動(dòng)71大類重點(diǎn)敏感商品的進(jìn)口預(yù)警系統(tǒng)和汽車、化肥、鋼鐵行業(yè)預(yù)警機(jī)制。隨著這些政策的落實(shí)和完善，我國進(jìn)出口的環(huán)境將進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，企業(yè)應(yīng)對加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)的水平和能力將大大增強(qiáng)。
投資力度不減相關(guān)產(chǎn)業(yè)適度發(fā)展
從影響投資的因素看，2003年國債投資力度將可能逐漸減弱，但外商投資仍將保持強(qiáng)勁增長，同時(shí)經(jīng)濟(jì)景氣回升相應(yīng)地提高投資回報(bào)的預(yù)期，民間投資也將逐漸啟動(dòng)，預(yù)計(jì)全年全社會投資將達(dá)到50900億元，增長16％左右，固定資產(chǎn)投資將繼續(xù)保持較快的增長態(tài)勢。固定資產(chǎn)投資的持續(xù)快速增長，將擴(kuò)大對鋼鐵、建材、電力、石油等產(chǎn)品的需求，并帶動(dòng)相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。
石油、電力作為重要的能源類行業(yè)，在國內(nèi)需求特別是投資需求的帶動(dòng)下，將保持適度增長規(guī)模。從石油行業(yè)看，2003年，我國石油產(chǎn)量將繼續(xù)穩(wěn)步增長，石油產(chǎn)量增長率可望繼續(xù)穩(wěn)定在2％左右，并突破年產(chǎn)1.7億噸大關(guān)的可能。但由于供需仍存在巨大缺口，需要大量進(jìn)口才能滿足經(jīng)濟(jì)增長的需要，成品油配額總量預(yù)計(jì)將達(dá)到2530萬噸。從電力行業(yè)看，2003年全國工業(yè)生產(chǎn)和固定資產(chǎn)投資的快速增長，外商投資和貿(mào)易出口的加快，以及鋼鐵、有色金屬、煤炭行業(yè)、化工等高耗電行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，將有力地推動(dòng)電力需求的穩(wěn)定增長，預(yù)計(jì)2003年我國全社會用電增速為8％，用電量將達(dá)到17300億千瓦時(shí)左右；發(fā)電量增速為8.5％，全年發(fā)電量為17600億千瓦時(shí)。
鋼鐵、水泥、玻璃是典型的投資拉動(dòng)型產(chǎn)品，其所在行業(yè)的總體發(fā)展態(tài)勢主要受投資增長的快慢影響。2003年，國內(nèi)工業(yè)生產(chǎn)和固定資產(chǎn)投資的快速增長將繼續(xù)支持鋼材需求的上升，而南水北調(diào)、西氣東送、西電東輸、青藏鐵路等一系列“鋼鐵＋水泥”型重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的推進(jìn)，更是為鋼鐵業(yè)的發(fā)展提供了難得的機(jī)遇。預(yù)計(jì)2003年鋼產(chǎn)量將達(dá)到20700萬噸，比2002年增長15％，鋼材產(chǎn)量將達(dá)到22500萬噸，增長17.2％。在房地產(chǎn)投資和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)穩(wěn)定增長的基礎(chǔ)上，2003年水泥和玻璃行業(yè)生產(chǎn)也將有明顯的增長，預(yù)計(jì)2003年水泥產(chǎn)量將達(dá)到76000萬噸，比2002年增長7.4％左右；平板玻璃產(chǎn)量將達(dá)到24600萬重量箱，比2002年增長8％左右。
現(xiàn)代物流 帶旺交通運(yùn)輸業(yè)
2002年我國物流市場規(guī)模大約在1900億元左右，物流成本占GDP的比重為20％左右，但真正意義上的現(xiàn)代物流即第三方物流仍處于發(fā)展初期，市場規(guī)模不足500億元，市場潛力很大。根據(jù)國家信息中心的預(yù)測，2003年，我國國民經(jīng)濟(jì)將有望進(jìn)入新一輪景氣上升期，國內(nèi)生產(chǎn)總值可望達(dá)到8％的較高增幅。預(yù)計(jì)2003年我國物流市場規(guī)模將達(dá)到2400億元，比2002年增長26％左右，現(xiàn)代物流業(yè)開始進(jìn)入快速增長時(shí)期。
受國內(nèi)外需求擴(kuò)大和物流產(chǎn)業(yè)高速增長的影響，2003年運(yùn)輸需求將進(jìn)一步趨旺，客貨運(yùn)輸生產(chǎn)有可能創(chuàng)出歷史新高。預(yù)計(jì)2003年主要運(yùn)輸方式全年貨運(yùn)量將接近150億噸，達(dá)到149.12億噸，比2002年預(yù)計(jì)增長4.6％左右。其中：國家鐵路貨運(yùn)量可達(dá)19.35億噸，比2002年增長4％；全社會公路貨運(yùn)量可達(dá)115億噸，增長4.5％；全社會水運(yùn)貨運(yùn)量可達(dá)14.8億噸，增長5.7％；民航貨郵運(yùn)量可完成220萬噸，增長15.8％。由于國際市場多元化和大宗物資增多，再加上西部大開發(fā)、青藏鐵路、南水北調(diào)、三峽工程、西氣東輸、西電東送等重大工程將進(jìn)一步促進(jìn)東西部的物資交流，因此2003年鐵路、公路等主要運(yùn)輸方式客貨運(yùn)輸平均運(yùn)距將有所延長。預(yù)計(jì)2003年鐵路貨運(yùn)平均運(yùn)距將達(dá)到806公里，公路貨運(yùn)平均運(yùn)距將達(dá)到61公里。與此同時(shí)，各主要運(yùn)輸方式周轉(zhuǎn)量增幅將高于運(yùn)輸量增幅，運(yùn)輸業(yè)務(wù)收入將明顯增加。
汽車產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步確立支柱地位
2002年以來，我國汽車工業(yè)與汽車市場運(yùn)行發(fā)生了前所未有的變化，企業(yè)大規(guī)模重組、跨國公司爭相進(jìn)入、新車型層出不窮、私人購車掀起，這些變化之快、之大出乎人們的意料。新的特征預(yù)示著我國汽車工業(yè)正在逐步確立其支柱產(chǎn)業(yè)地位。
2002年在產(chǎn)銷快速增長的同時(shí)，我國汽車行業(yè)整合力度加大，外資進(jìn)入和內(nèi)資并購共同推動(dòng)了汽車業(yè)重組的步伐。從年初以來，寶馬與華晨、日產(chǎn)與東風(fēng)、福特與長安、現(xiàn)代與東風(fēng)、菲亞特與南汽、豐田與天汽、現(xiàn)代與北汽等合作已全面展開或進(jìn)一步深化，至此，世界汽車巨頭已全部進(jìn)入中國；國內(nèi)大型汽車集團(tuán)兼并重組也在加緊進(jìn)行，一汽集團(tuán)受讓天汽夏利60％的股份和華利公司所擁有的75％的全部中方股權(quán)，通過控股天汽集團(tuán)的優(yōu)良資產(chǎn)；上汽集團(tuán)兼并了安徽奇瑞，受讓柳州五菱75.9％的股份，將勢力范圍擴(kuò)展到中部地區(qū)和西南內(nèi)陸；東風(fēng)集團(tuán)與PSA集團(tuán)簽訂提升合作層次的框架協(xié)議，又與雷諾―日產(chǎn)達(dá)成了三方合作意向。至此，我國三大汽車集團(tuán)的骨干框架已基本形成。
2003年我國汽車工業(yè)發(fā)展將面臨更加寬松的環(huán)境，良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭和巨大的市場需求將促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展；汽車消費(fèi)環(huán)境的不斷改善將促進(jìn)汽車市場的進(jìn)一步發(fā)育。我們有理由相信2003年我國汽車工業(yè)和汽車市場將延續(xù)2002年的快速發(fā)展勢頭，汽車工業(yè)將進(jìn)一步確立支柱產(chǎn)業(yè)地位。
初步預(yù)計(jì)2003年我國汽車需求總量將在2002年285萬輛的基礎(chǔ)上增長23％左右，達(dá)到350萬輛左右。家用轎車將繼續(xù)帶動(dòng)轎車需求的快速增長，但由于基數(shù)原因，增長速度可能比2002年有所回落，需求增長增速度將大致保持在30％左右，總需求量將達(dá)到120萬輛以上，家用轎車將成為主要需求對象，需求量將達(dá)到75萬輛左右；旅游業(yè)持續(xù)升溫和第三產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展將使客車需求增長速度回升，增速有望超過載貨汽車，預(yù)期2003年客車需求增長速度達(dá)到25％左右，總需求量有望突破百萬大關(guān)，達(dá)到110萬輛左右；國債建設(shè)規(guī)模縮小和使用方向調(diào)整將導(dǎo)致載貨車需求增長速度將有所回落，預(yù)計(jì)2003年我國載貨車市場需求增速大致將保持在20％左右，比2002年會有所回落，總需求量也將突破百萬大關(guān)，達(dá)到115萬輛左右。
房地產(chǎn)業(yè)在不斷規(guī)范中發(fā)展
近年來，我國房地產(chǎn)行業(yè)一直保持了快速的發(fā)展勢頭，2002年這種勢頭得到延續(xù)，房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)出一些新特點(diǎn)：一是市場需求呈上升趨勢；二是個(gè)人消費(fèi)成為市場需求的主體，與個(gè)人消費(fèi)增長相適應(yīng),居民住宅在房地產(chǎn)市場需求結(jié)構(gòu)中占主導(dǎo)地位，住宅銷售額已占房地產(chǎn)業(yè)銷售額的83％以上；三是住房消費(fèi)信貸進(jìn)一步發(fā)展，截至2001年底，全國商業(yè)性和公積金個(gè)人住房貸款余額合計(jì)已達(dá)6398億元，首次超過房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額，占消費(fèi)貸款余額的86％，基本實(shí)現(xiàn)了房地產(chǎn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
我國房地產(chǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)，也存在著很多深層次的問題。一是房地產(chǎn)價(jià)格仍然偏高，廣大住房消費(fèi)者，特別是中低收入者買房還相當(dāng)困難，住房市場后繼乏力；二是房地產(chǎn)市場空置率居高不下，我國當(dāng)前的商品房空置率高達(dá)26％左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于10％的國際空置率紅線標(biāo)準(zhǔn)；三是局部地區(qū)已出現(xiàn)房地產(chǎn)開發(fā)的“過熱”苗頭，2002年1～9月份，在天津、浙江、海南、江蘇等地都出現(xiàn)了房地產(chǎn)投資增幅高于銷售增幅超過了20％的情況，這種勢頭一旦持續(xù)下去，有造成房地產(chǎn)泡沫的危險(xiǎn)；四是住房市場體系尚不完整，一、二級市場發(fā)展極不均衡，二級市場發(fā)育嚴(yán)重滯后，制約了一級市場的發(fā)展。
由于這些問題的存在，規(guī)范房地產(chǎn)市場是十分重要的，應(yīng)主要從這樣幾個(gè)方面入手。
首先，進(jìn)一步推進(jìn)城鎮(zhèn)住房制度改革，促進(jìn)住宅市場發(fā)展，降低商品住宅空置率。第二，清理房地產(chǎn)稅費(fèi)，理順商品住宅價(jià)格，降低商品住宅售價(jià)。第三，建立房地產(chǎn)市場預(yù)警系統(tǒng)，規(guī)避投資者過多隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，防止房地產(chǎn)投資泡沫的產(chǎn)生。第四，規(guī)范房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的市場行為，從土地供給政策、稅收政策等方面加強(qiáng)對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的管理，杜絕房地產(chǎn)開發(fā)規(guī)程中的黑箱操作和幕后交易。第五，完善住宅金融體系，擴(kuò)大對個(gè)人購房的支持。第六，加快開放住房二級市場，建立一、二級市場良性互動(dòng)的完善市場體系。
在不斷規(guī)范之中，中國房地產(chǎn)市場的發(fā)展的前景是十分光明的，2003年，我國房地產(chǎn)投資仍將保持20％以上的增長速度，房地產(chǎn)竣工面積有望突破13500萬平方米，房地產(chǎn)投資仍將是拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長的重要因素。
家用電器行業(yè)有望走出低谷
中國加入世貿(mào)組織對家用電器行業(yè)帶來了有利的機(jī)遇，中國融入全球經(jīng)濟(jì)一體化的程度向縱深發(fā)展，國內(nèi)國外市場進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了無障礙銜接，給企業(yè)同一規(guī)劃產(chǎn)品的市場銷售開拓了空間，出口市場的迅速增長，給低谷中的家用電器行業(yè)形成了有力的拉動(dòng)。家用電器產(chǎn)品出口呈現(xiàn)良好增長勢頭，初步顯現(xiàn)了加入世貿(mào)組織對家用電器行業(yè)的積極效應(yīng)。另外，中國加入世貿(mào)組織進(jìn)一步開放了外國投資的政策環(huán)境，外商投資中國家用電器行業(yè)在并購國內(nèi)家電企業(yè)和擴(kuò)大獨(dú)立投資規(guī)模等層面進(jìn)一步展開，成為全球制造業(yè)生產(chǎn)基地向中國轉(zhuǎn)移趨勢中重要的投資力量?？鐕译娂瘓F(tuán)對中國家電行業(yè)的進(jìn)入，從整體上促進(jìn)了家電行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和管理效率的提高，提升了家電行業(yè)的整體競爭力，為產(chǎn)品的技術(shù)升級和營銷渠道建設(shè)注入了新的理念和活力。同時(shí)，由于擴(kuò)大在中國的投資是跨國家電集團(tuán)在全球范圍內(nèi)進(jìn)行資源配置的重要戰(zhàn)略安排，在產(chǎn)品的國際市場推廣方面形成和生產(chǎn)的有效銜接，提升了中國家電產(chǎn)品在國際市場競爭中的地位，出口市場成為中國家用電器行業(yè)的重要需求市場。
從未來發(fā)展看，隨著加入世貿(mào)組織進(jìn)程的進(jìn)一步深化及其效應(yīng)的進(jìn)一步顯現(xiàn)，中國家用電器企業(yè)的出口規(guī)模會進(jìn)一步擴(kuò)大，成為行業(yè)增長新的機(jī)遇。另外，國外家電企業(yè)向中國投資也將不斷向全方位拓展，從生產(chǎn)環(huán)節(jié)到研發(fā)環(huán)節(jié)及銷售環(huán)節(jié)等多方面的增大在中國的投資力度，同時(shí)外商對國內(nèi)家電企業(yè)的并購重組也將會進(jìn)一步發(fā)展，這對國內(nèi)家電行業(yè)的結(jié)構(gòu)重組、運(yùn)作方式改造具有積極的意義。同時(shí)，隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的力度不斷增大，小城鎮(zhèn)改造和農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢將為家用電器行業(yè)提供新的增長契機(jī)。
電子政務(wù)促進(jìn)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展
目前國民經(jīng)濟(jì)信息化進(jìn)程在政府的電子政務(wù)領(lǐng)域取得的進(jìn)展較為顯著。以推進(jìn)電子政務(wù)的發(fā)展作為國民經(jīng)濟(jì)信息化的先行層面，增強(qiáng)了信息化建設(shè)的政府主導(dǎo)力量，以各級政府體系的信息化建設(shè)帶動(dòng)整個(gè)企業(yè)、行業(yè)的信息化具有積極的意義。從實(shí)踐發(fā)展來看，金卡、金稅、金關(guān)、金橋等系列信息化建設(shè)工程在2002年進(jìn)一步向前推進(jìn)，利用公用網(wǎng)組建全國性計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)取得明顯進(jìn)展，形成了大量對電子信息產(chǎn)品的政府采購，直接拉動(dòng)了計(jì)算機(jī)及相關(guān)設(shè)備產(chǎn)品的增長。自1998年以來，利用公用網(wǎng)組建的全國計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)達(dá)到187個(gè)，電子信息系統(tǒng)的應(yīng)用在銀行卡、社?？ǖ燃跋嚓P(guān)設(shè)備產(chǎn)品領(lǐng)域取得飛躍進(jìn)展，這些都直接形成了對信息產(chǎn)業(yè)大量的產(chǎn)品需求和服務(wù)需求，是信息產(chǎn)業(yè)保持較高發(fā)展速度的有力支撐。
同時(shí)，政府管理體系的信息化程度加深，也帶動(dòng)了企業(yè)的信息化水平提高，電子政務(wù)的推行對企業(yè)信息化建設(shè)形成有力的推進(jìn)。電子報(bào)關(guān)、電子報(bào)稅等電子管理系統(tǒng)的逐漸普及應(yīng)用，直接帶動(dòng)企業(yè)加強(qiáng)報(bào)稅、報(bào)關(guān)等電子申報(bào)系統(tǒng)的建設(shè)，加快了企業(yè)的信息化管理流程再造，進(jìn)而對企業(yè)的整個(gè)管理體系、物流資金流的電子控制體系建設(shè)都具有較強(qiáng)的促進(jìn)意義。目前企業(yè)自身管理流程和信息控制的自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)開始在大企業(yè)中逐步展開，對提高企業(yè)的管理績效和反應(yīng)能力具有重要意義。而電子政務(wù)帶動(dòng)企業(yè)信息化又進(jìn)一步擴(kuò)大了對信息技術(shù)產(chǎn)品及服務(wù)的市場需求，為信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展開拓了更為廣泛的空間。因此，以政府信息化帶動(dòng)企業(yè)信息化進(jìn)而在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中提高電子信息技術(shù)產(chǎn)品的應(yīng)用水平，加速國民經(jīng)濟(jì)信息化進(jìn)程對促進(jìn)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要作用。從未來發(fā)展上看，國民經(jīng)濟(jì)的信息化進(jìn)程的推進(jìn)空間正在日益拓展，這一進(jìn)程的不斷深入，對電子信息產(chǎn)業(yè)會形成平穩(wěn)持續(xù)的產(chǎn)品、技術(shù)及服務(wù)等方面的市場需求，對電子信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將是重要的有利條件。
金融、保險(xiǎn)、證券業(yè)對外開放進(jìn)入快車道
2002年以來，以中國加入世貿(mào)組織為標(biāo)志，我國相繼頒布了一批開放服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域的法規(guī)和條例，加入世貿(mào)組織協(xié)議中的承諾正在逐步變成現(xiàn)實(shí)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中服務(wù)業(yè)全面開放的格局開始初步形成，服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域利用外資呈現(xiàn)強(qiáng)勁增長。銀行、保險(xiǎn)、證券以及商貿(mào)等壟斷程度較高的行業(yè)，正在以前所未有的速度對外資敞開大門。
1.銀行業(yè)。2002年以來，我國相繼頒布了《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》，并取消了外匯業(yè)務(wù)的地域、服務(wù)對象限制，把外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的范圍由上年加入世貿(mào)組織時(shí)的上海、深圳、天津、大連擴(kuò)大到廣州、珠海、青島、南京、武漢等城市，從而激發(fā)了外資銀行在中國的投資熱情。隨著中國銀行業(yè)的進(jìn)一步開放和外資銀行業(yè)務(wù)的拓展，外資銀行在中國銀行業(yè)中的地位將明顯提升。據(jù)初步估計(jì)，加入世貿(mào)組織5年后，外資銀行外幣存款份額將占15％，人民幣存款占10％；外幣貸款份額將占20％～30％，人民幣貸款占15％；中間業(yè)務(wù)可達(dá)50％；加入世貿(mào)組織10年后，外資銀行的市場份額可接近1/3左右。
2.保險(xiǎn)業(yè)。加入世貿(mào)組織以來，隨著5家外資保險(xiǎn)公司的設(shè)立，目前獲準(zhǔn)在中國營業(yè)的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)34家，有19個(gè)國家和地區(qū)的112家外資保險(xiǎn)公司在14個(gè)城市設(shè)立了199個(gè)代表處。根據(jù)國內(nèi)專家的分析，2003年隨著保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步開放，外資保險(xiǎn)公司的數(shù)量將達(dá)到45家左右，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占我國總保費(fèi)收入的比重將達(dá)到5％，比2002年上升約2個(gè)百分點(diǎn)。在業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面，外資保險(xiǎn)公司一方面將在壽險(xiǎn)市場上與國內(nèi)保險(xiǎn)公司展開激烈的競爭，另一方面將向責(zé)任保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等空白點(diǎn)或者不發(fā)達(dá)的領(lǐng)域擴(kuò)充，從而在某些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上形成競爭優(yōu)勢。
3.證券業(yè)。2002年以來，中國證監(jiān)會等部門連續(xù)出臺了《外資參股基金管理公司設(shè)立規(guī)則》、《外資參股證券公司設(shè)立規(guī)則》、《關(guān)于向外商轉(zhuǎn)讓上市公司國有股和法人股有關(guān)問題的通知》、《合格境外機(jī)構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資管理暫行辦法》等政策法規(guī)。隨著這些開放政策的實(shí)施以及DFII、QDII、CDR的即將出臺，2003年我國證券市場的開放領(lǐng)域?qū)⑿纬蓮募尤胧蕾Q(mào)組織協(xié)議框架下的證券業(yè)和基金業(yè)的開放，到外資直接參與國有產(chǎn)權(quán)和非流通股權(quán)的并購轉(zhuǎn)讓市場，再到允許合格的境外機(jī)構(gòu)投資者直接投資A股市場等漸次展開的全方位開放局面，中國證券市場的每一個(gè)環(huán)節(jié)和組成部分基本上都將為外資的進(jìn)入建立相應(yīng)的政策通道。
中成藥業(yè)將成投資熱點(diǎn) 制藥業(yè)增速居各業(yè)前列
