村鎮銀行發展匯總十篇

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篇（1）

關鍵詞:村鎮銀行 存在問題 對策

我國村鎮銀行的產生背景

長期以來,金融服務一直是制約農村經濟發展的瓶頸,改善農村金融狀況也被提上日程,改革迫在眉睫,然而改革的目標、對象并不透徹明確,因此,成效并不明顯,問題依舊存在。

我國在孟加拉尤努斯開創的“格萊珉”模式的經驗借鑒下,結合本國國情設立的村鎮銀行可以說是“三農”的銀行、“草根”的銀行,在我國農村金融市場中發揮著積極作用,打破沉寂的農村金融市場,盤活廣大農村地區的經濟發展。村鎮銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則,自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束,不受任何單位和個人的干涉。村鎮銀行的建立,解決了農村弱勢群體和弱質產業貸款難的問題,推動新農村的建設及和諧社會的構建,在一定程度上形成村鎮銀行與農信社相互競爭的局面,為農村金融輸送了新鮮血液,提高了農村金融市場的競爭活力,使得廣大農民成為此次金融機構改革的最終受益者。

我國村鎮銀行發展中存在的問題

2006年底,國家銀監會的準入政策打開了農村金融市場的大門,村鎮銀行作為一種新型金融機構出現在人們面前。村鎮銀行在我國農村取得了快速的發展,對新農村建設提供了重要的資金支持。然而從村鎮銀行的實際情況來看,其生存和發展還存在著重重困難。

(一)資金籌集面臨著較大的困難

雖然村鎮銀行設立于我國廣大的農村貧困地區,是農民自己的銀行,具有一定的本土優勢,但由于這些地區受地理位置、基礎設施和開放程度等條件的限制,當地經濟普遍落后,人均收入水平不高,個人和企業的閑置資金缺少,一定程度上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增加,導致吸儲能力低下,資金來源嚴重匱乏。如內蒙古固陽縣惠農村鎮銀行,2008年6月底的存款余額僅為129萬元,按照國家拆借資金額不得超過存款余額8%的規定,其拆借額僅 10萬多元。且按照《村鎮銀行管理暫行規定》,村鎮銀行發放貸款的金額不得超過存款余額的75%,如果沒有資金來源,村鎮銀行的貸款業務也無從做起,貸款業務直接受制于存款業務。

(二)雙重經營目標經常處于矛盾之中

由于村鎮銀行的對象是農民和農村企業,服務“三農”是村鎮銀行奉行的根本宗旨,在一定程度上,承擔了某些政策性業務的職能。但村鎮銀行又是獨立的企業法人,各發起人必然會把實現利潤最大化作為自身最終的追求目標,當其在面對服務對象是作為弱勢群體的農民,弱質經濟的農業、農村經濟時,商業性和政策性的矛盾會日益凸顯,會出現在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”的初衷,服務對象以盈利性較高的城市中小企業貸款為主而非以農戶貸款為主的局面。同時設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經營成本,這些都會使村鎮銀行日后在盈利與支農的平衡中發生偏離。

(三)與同類金融機構相比競爭能力仍有待提高

首先,村鎮銀行從業人員素質參差不齊。村鎮銀行作為國家大力發展的一種新型金融機構,要想在競爭中求生存,就需要更多具有專業技能和豐富從業經驗的高素質人才。但是農村的經濟發達程度、工資水平等客觀因素,不利于吸引人才,直接制約了村鎮銀行的創新。其次,經營網點稀少且分散,經營管理中缺乏以客戶為中心的服務理念。隨著社會信息化的發展,互聯網被廣泛應用,而村鎮銀行電子銀行功能的欠缺,成為其發展的薄弱環節。第三,資本充足率不穩定。資本充足率是指資本總額與加權風險資產總額的比例。資本充足率越高說明該行競爭力越強。目前銀監會對于村鎮銀行的資本充足率設置的預警線為全部資本占風險資產的比例不低于8%,并鼓勵村鎮銀行持有高于最低資本充足率要求的資本。然而盡管目前村鎮銀行尚未觸及8%的預警線,但由于其自身風險抵御力不高,股本擴張受限制,缺乏足夠資金來源,急需在穩住當前資本充足率的同時,既要通過內生性的手段來擴充資本,又要注重細化自身經營管理縮小風險資產,不能只指望通過增加資本總額以達到提高資本充足率的目的。這些問題都致使了村鎮銀行的競爭能力不強,難以與其他農村金融機構相競爭。

(四)主發起人制度在一定程度上限制了股本擴張

在設立村鎮銀行的過程中,對于非銀行企業和個人投資的參股比例做出了嚴格的限制。根據規定,村鎮銀行的主發起人性質單一,必須由現有的銀行金融機構來充當,在實際經營中將會造成過分依賴主發起行,變相成為主發行的分支機構。同時拒絕了社會優質民間資本,降低其參股興趣,形成一家獨大的寡頭壟斷局面。

(五)外部經營環境不夠理想

具體來說,農村的市場化程度和生產力水平不高,有限的收入水平決定了其消費水平,加之基礎設施不健全,從而削弱了農村的流通水平。農民無法準確解讀國家的各項惠農扶農的政策措施,風險意識不高,投資中容易盲目跟風。貸款農戶的信用、法律意識淡薄,銀行征信體系建設滯后,村民欠賬不還的現象時有發生。當地行政部門為了某一時期的特殊需要,過分干預銀行運作,使其成為政府的特別提款機,導致銀行資不抵債,經營困難。村鎮銀行的生存因此受到了巨大挑戰。

(六)金融創新的意識和能力有待提高

當前,村鎮銀行仍拘泥于傳統的儲蓄存款和貸款業務等模式,金融產品同質化,其資金投向的開展規模較小,涉及范圍狹窄,例如保險及代收費業務、國際貿易各種結算方式、網上銀行等新興高科技業務均未開辦。無論從貸款產品、中間業務產品還是銀行卡業務產品來看,均過于單一獨立,小額信用貸款體制不完善,對于農民的貸款需求以及日常生產生活需要,滿足程度低,從而導致客源流失。同時由于安于現狀、固步自封的態度和過分強調客觀原因,村鎮銀行創新意識不強,激勵不足,不能積極主動地開發新產品。加之村鎮銀行實行主發起人制,容易使村鎮銀行對發起行的依賴性過強,這在一定程度上也降低了村鎮銀行創新的可能性。另外,金融創新的優惠對象出現偏幫,為了達到盈利目的,村鎮銀行考慮的對象往往以強勢企業為主,而農村新興小企業缺乏有效的貸款擔保機制,貸款難問題沒有緩解,阻礙了其發展步伐。這勢必束縛了村鎮銀行的發展空間。

(七)存在較大的潛在競爭壓力

由于我國農村金融市場廣闊,潛力巨大,近年來外資銀行紛紛將戰略眼光投向了農村地區,以避開競爭激烈的城市金融市場,獲得更大經濟利益。外資銀行充分利用其先進的經營管理水平、金融衍生品的創新能力,并利用其遠在海外的母行提供學習機會,大量吸引善于開拓農村市場、分析農村金融市場走向、金融知識扎實深厚的高級人才,打造專業化的經營隊伍。從而在我國農村金融市場上占有一席之地。與此同時,國內郵政儲蓄也開始關注小額信貸,小額貸款公司開始向農村地區滲透,這些來自國內外金融機構的沖擊勢必會加劇彼此間的競爭。

促進我國村鎮銀行發展的政策建議

(一)積極開辟籌集資金的多種渠道

一方面,積極尋求國家利率、稅收等政策支持和當地政府及相關部門的配合,同時,充分利用母行的優質資源,爭取資金支持,帶動貸款業務的增加。另一方面,充分利用傳統媒介大力宣傳,堅定不移地走農村市場路線,面向農戶,面向農企,面向農村,引導農民將小額閑置資金存入村鎮銀行,為農戶提供方便快捷高質量的服務,打造品牌效應,以此打消農民后顧之憂,從而拓展資金的來源。

(二)加大政策傾斜力度

政策扶持對村鎮銀行健康可持續發展具有推動作用。作為銀行金融業的新生力量,在發展初期必然存在著困難和劣勢,迫切需要國家有關部門在相關方面加以扶持。例如,對于村鎮銀行的存貸利率毋須作出硬性規定,允許各地村鎮銀行依據所在地區自身實際條件和發展需要自主訂立,采取靈活機動的浮動利率調整機制。國家還可以建立支持新農村建設的激勵機制,對于村鎮銀行的扶農業務進行獎勵,把扶農的政策性與效益性這兩個目標統一起來,提高各村鎮銀行的經營積極性,推動村鎮銀行快速健康發展。

(三)改善村鎮銀行的外部經營環境

良好的經營環境有利于提高金融的運行效率,增加村鎮銀行對農村金融市場的供給,促進農村經濟發展。央行應爭取早日將村鎮銀行納入全國支付結算體系,并開通征信系統,允許村鎮銀行進行同業拆借,減少經營成本,降低放貸風險,提高競爭能力。注重營造良好的信用、法律和司法環境體系,按片劃區組織員工利用空閑時間,向農民普及信貸和法律知識,宣講國家有關政策,規范農村金融秩序,改善農村金融環境。

(四)不斷提升村鎮銀行經營管理水平

首先要提高風險意識,強化風險管理,制定風險責任制。本著“誰發放,誰收回”的原則,從而保證貸款的安全性。其次,建立科學的決策機制,增強自主決策的深度和廣度,減少不必要的上報申請環節,提高決策的時效性。再次,實行崗位流動制,將母行優質的人力資源為己所用,也可激發現有員工學習的積極性。同時還可與高校實施人才雙向培養戰略,進行人力資源規劃,不斷完善用人機制,從而解決提高員工綜合素質的問題。

(五)適當放寬準入限制

隨著村鎮銀行的進一步發展,《村鎮銀行管理暫行規定》中的有關規定,顯然束縛了村鎮銀行的發展,應該在深入發展穩步前進的過程中,適度放寬準入機制,引進民間優質資本和國外資金,讓農民參股,將其自身利益與銀行利益緊密相連,這樣就可在一定程度上緩解貸款資金回籠難的問題,聘用群眾監管員,真正做成農民自己的銀行。

(六)加大金融產品創新的力度

村鎮銀行要想在競爭激烈的金融市場謀得一席之地,就必須依靠自己的特色產品和核心競爭力來培養競爭優勢。這主要可以通過三點來實現。第一,創新經營模式。農民大多靠天吃飯,其收入有著很高的不確定性和風險性,因此,村鎮銀行可以與保險公司建立合作關系,聯手開辦業務,指導農民投保農業險,方便農民在遭遇重大自然災害時,得到及時的賠償,使得初期的貸款有了保障。第二,創新擔保方式。充分調研,結合當地經濟特色,比如允許農戶將運輸汽車的營運證作為抵押物,進行小額貸款,從而在一定程度上減低了銀行的貸款風險。第三,創新金融產品。現如今有些村鎮銀行已經開辦了“金農卡”業務,即具有存取現金、轉賬結算、消費、查詢等功能的借記卡。在此基礎上可以爭取央行的扶持,組織人員調研當地務工人員的打工聚集地,與打工密集地區的銀行建立友好合作關系,辦理“親情卡”,即在外務工人員可以為留守親人申請親情附屬卡,實現一卡兩地通用,子母卡間的存取款等業務免收手續費,避免了額外繁雜的手續,從而真正實現匯通天下,爭取市場份額。

結論

綜上所述,目前,我國村鎮銀行仍處于初期發展階段,還需要在政策上對其加以扶持。同時,村鎮銀行應以扶持農村中小企業、服務農民個體為己任,融入當地,放低姿態,與他們抱團取暖,以打造某一專業領域內銀行取勝,努力向農村小企業銀行戶、農村小企業特色支行方向靠近,贏取口碑,獲得經濟效益,把銀行經營成百年老店,保一方平安,促一方發展。

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二、缺乏基本運營系統，業務單一

1.支付結算渠道較單一。一是目前村鎮銀行絕大部分無聯行行號，只能采取方式間接加入人民銀行大、小額支付系統，客戶通過村鎮銀行匯款還要轉借第三方通道，不但匯劃到賬速度較慢，而且容易出現差錯事故。二是村鎮銀行除支票應用較為普遍外，銀行匯票、銀行本票等業務均未能得到有效應用。原因主要是農村地區信用環境欠佳，票據結算習慣較難培育，此外，村鎮銀行網點分布少，票據兌付困難，也影響了票據流通。

2.卡基支付尚未發展。銀行卡是金融產品和服務創新的重要載體，也是個人支付領域應用最廣泛的支付工具。近年來，農業銀行、農信社都加快了銀行卡在農村地區的發展和產品創新，極大地滿足了農戶多樣化需求。但是村鎮銀行不屬于銀聯成員機構，沒有建立獨立的發卡系統，沒有自己的銀行卡，也未接入銀聯支付網絡。農戶對于村鎮銀行只能拿著存折辦理業務而不能辦理銀行卡業務感到很不方便，同時也心存疑慮，這也導致了村鎮銀行儲蓄存款增長緩慢。

3.電子銀行建設滯后。近些年各商業銀行進一步加快了網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務體系的建設，許多銀行電子渠道業務量已超過柜臺交易，成為客戶交易的主渠道。而目前村鎮銀行只建有數量不多的傳統物理渠道，由于各方面原因電子服務渠道尚未起步，更談不上為客戶提供包括賬戶管理、工資、網上理財、電子購物、自助繳費等便捷的在線金融服務，與其他商業銀行比起來有著諸多不便，影響了客戶的忠誠度，造成存款穩定性較差。

三、相關建議

做好“三農”工作，離不開農村金融的支持，村鎮銀行作為建設新農村的新興金融力量，其發展和壯大，除了加強自身管理、控制風險、拓展市場和不斷創新外，還需要得到各級政府和管理部門的支持。

（一）政策上加強扶持

一方面，建議財政和稅收政策參照農信社的優惠標準執行，通過稅收減免和返還、財政貼息、降低收費等政策，幫助村鎮銀行降低經營成本，緩解村鎮銀行成立初期規模小，資金不夠的壓力，增強村鎮銀行服務“三農”的信心，盡快實現盈利和可持續發展。另一方面，人民銀行應盡快在村鎮銀行的金融統計、利率浮動、存款準備金、支付結算、現金管理、反洗錢監測、異常情況應急預案等方面作出明確、細致的可行性規定,適度批給村鎮銀行發展支農再貸款；同時，應充分考慮村鎮銀行的實際情況和業務特征，參考農信社相關政策，將村鎮銀行納入“兩民”優惠利率貸款承辦機構，最大限度地給予信貸政策支持。

（二）選址多考慮落后地區

雖然銀監會為打破村鎮銀行的地域限制和擴大其影響力，于2010年4月印發了《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》，允許銀行業金融機構主發起人以地（市）為單位組建村鎮銀行，允許西部除省會城市外的其他地區和中部老、少、邊、窮等經濟欠發達地區以地（市）為單位組建總分行制的村鎮銀行，但實際上，從東、中、西部近幾年新設村鎮銀行的布局來看，分布不均的現象并未得到很好的解決。村鎮銀行在選址的時候應“名符其實”，經營網點必須貼近農村，經營觸角必須深入農村，特別是落后地區、貧困地區，要時刻牢記服務“三農”的宗旨，否則就變成了“城鎮銀行”，變成了發起行的分支機構。

（三）努力提高社會認知度

一方面，各級政府部門、金融管理機構應共同努力，利用電視、廣播、報紙、網絡、廣告牌等媒體介質，廣泛宣傳村鎮銀行的服務宗旨、特點和優勢，介紹政府相關扶持政策，突出國家的支持力度，擴大村鎮銀行的社會認知度和影響力。另一方面，村鎮銀行自身也應通過為農戶提供優質、方便的服務，贏取廣大農戶的正面口碑，可加強與各村委組織的聯系，強化村鎮內部的宣傳工作，運用在村鎮廣播站播放廣播，在農機站、種子站、衛生站等地發放宣傳資料等多種多樣富有農村特色的宣傳形式，打造村鎮銀行特有的金融品牌形象，打消農戶心中的疑慮，提高自身公信力。

（四）加強基礎設施投入和產品創新

村鎮銀行應在控制成本和風險的前提下，開發出與“三農”需求相匹配的金融產品和服務,增加專業設備并配備技術人員，滿足農村日益多元化金融服務的需求。1.支付結算方面，可通過幾種方式來改善。一是借用發起行的清算平臺和清算系統；二是租用他行的清算平臺和清算系統；三是眾多村鎮銀行進行合作，成立清算總中心，實行結算集中，該模式適應于當全國村鎮銀行發展到一定階段且有一個協調性機構進行管理的成熟階段，優勢在于能極大限度地提升村鎮銀行的結算水平和品牌形象。

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從村鎮銀行的股權設置看，雖然民間資金參與了新設的村鎮銀行，但是由于《村鎮銀行管理暫行規定》中明確規定，村鎮銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，并且最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，這樣，大股東對村鎮銀行占有的絕對控股地位，致使村鎮銀行在成立初期相當于大銀行的一個分支機構，人員管理、業務經營諸多方面都受到約束，自主經營權難以發揮。另外，村鎮銀行注冊資本金較低，導致其抗風險能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進入，影響了負債業務發展。此外，受最大貸款戶比例不得超過注冊資本5%限制，難以滿足一些中小企業的信貸需求，影響其資產業務拓展。

（二）配套法規政策不健全

自從《意見》出臺以后，中國銀監會又陸續了《村鎮銀行管理暫行規定》等6項新型農村銀行業金融組織的行政許可及監管細則，但是對農村新型金融組織的財政支持、稅收優惠、業務管理等具體規定還沒有出臺，各地區的政策也不一樣。具體表現為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規定；二是國家還未建立支農獎懲機制，對支農有突出貢獻的單位，尚未建立激勵機制，影響其支農積極性；三是中國人民銀行支農再貸款尚未向村鎮銀行傾斜；四是村鎮銀行的不良資產處置能否享受國有商業銀行的剝離、核銷呆賬和農信社的中央銀行票據置換等政策，當前還未能明確。

（三）信用環境較差且貸款風險難以控制

農村信用環境是村鎮銀行業生存與發展的基礎，但目前農村信用環境不容樂觀。首先，村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。其次，由于認識上的誤區，一些農民對政策產生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農方面的政策舉動都被認為是對農民的“救助”。部分農戶認為在村鎮銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發資金的道德風險。第三，擔保機制缺失，村鎮銀行信貸資金的有效運作依賴于農村地區信貸擔保體系的完善，但農村地區可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給，加之村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。

（四）金融監管模式缺乏針對性且“嚴監管”難實現

當前銀監部門對村鎮銀行采取“低門檻、嚴監管”的模式，“低門檻”即適當降低機構和業務的市場準入條件，增加農村地區銀行業金融機構的覆蓋面；“嚴監管”即強化監管措施，實行剛性市場退出約束。但是事實上很難將“嚴監管”這一目標落實到位。首先，目前的監管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監管力量并采用目前通常的銀行內部關系人控制的模式來對村鎮銀行實行嚴厲的監管，也可能因為管得過多過嚴，而使村鎮銀行失去應有的生機和活力。以退出機制的運用來看，村鎮銀行一旦出現經營風險，就啟動剛性市場退出機制，其負面效應是很難預料的。而且，由于金融風險有著強烈的傳導效應，因某一家金融機構非正常退出，則有可能引發區域性的金融風波。

（五）業務類型有限且存款來源不足

目前村鎮銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮銀行設立于我國廣大的農村貧困地區，雖然是農民自己的銀行，具有一定的本土優勢，但由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度較低。再次，村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，對絕大多數農村居民的吸引力小。這就使得村鎮銀行存款來源少，制約其市場開拓及業務范圍。

我國村鎮銀行健康發展的對策建議

（一）逐步完善法人治理結構

如果村鎮銀行改變目前由銀行業金融機構作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會資本加快進入農村。例如：可以進一步放寬銀行業機構發起人組建村鎮銀行的條件，探索境內外各類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業和自然人共同發起組建專司控股村鎮銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發起組建村鎮銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農村小額農戶、農村種養殖專業戶、農村及縣域小企業等不同層面的金融需求者提供多種金融服務。

（二）加大政策扶持力度

村鎮銀行的支持政策應當明確。作為銀行業的新生力量，特別是誕生于經濟欠發達地區的支農型地方性銀行，村鎮銀行在發展時處于明顯的經營弱勢，需要相關部門盡快出臺關于稅收、準備金、再貸款等各方面的支持或優惠措施。具體而言，第一，中國人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；第二，放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；第四，加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障，并考慮建立村鎮銀行的聯合銀行；最后，建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制。

（三）不斷優化經營環境

首先，要大力改善當地信用環境，增加違約者的機會成本，培養和打造一批愿與村鎮銀行進行業務往來的客戶群。第二，要加快農村個人誠信系統的建設，在全面采集個人信息的基礎上為農民建立信用檔案。同時，可以在試點村鎮開展誠信農民評選活動，在農民誠信水平不斷提高的同時，不斷優化農村金融市場的發展環境。第三，要建立農村風險補償與轉嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種；或者按照“企業+農戶+銀行”模式，開辦由企業和種養大戶簽訂協議、農戶給企業簽訂單、企業給農戶貸款做擔保的貸款品種。第四，要減少政府的不當干預，組建村鎮銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮銀行提供一個市場化的、充分競爭的發展環境。

（四）進一步完善監管體系

金融監管部門應引導村鎮銀行建立起完善的法人治理結構和銀行組織體系，建立健全內控制度和風險管理機制，幫助村鎮銀行提高風險防范能力。第一，應建立嚴格的準入制度，加強村鎮銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮銀行的個人或企業建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。第二，要建立審慎的運營監管制度，對于村鎮銀行，考慮到其經營的高風險性和抗風險能力不強的特點，對其運營應堅持更為審慎的原則。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業金融機構，貸款分類標準和流動性比率應更高，以保障其運營更安全，努力減少因經營不善可能給社會帶來的負面影響。第三，要建立更為嚴格的信息披露制度。比如按季在當地主要媒體公布經營情況：主要客戶名單、各項經營指標、各類監管要求等，由監管部門組織成立由監管者、專家和業內人士組成的經營評價機構，定期公布評價結果，將經營情況置于公開場所，使存款人方便查閱，借以增強市場對經營者、借款人、監管者的制約，向存款人提供充分的信息。

（五）努力拓展資金來源

首先，政府可以考慮對村鎮銀行開放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發行金融債券，可以吸收大額的協議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行；增強公眾向村鎮銀行存款的信心。第三，可以不斷設立村鎮銀行分支機構，加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。第四，村鎮銀行應及時了解農民、企業的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行。

（六）加強金融手段創新

從長遠來看，發展村鎮銀行仍然需要創新金融工具、金融技術、金融產品來滿足新農村建設的資金需求。首先，可以加強與商業銀行的業務合作，通過對大中型項目的聯合貸款，或者為縣域同一產業鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴大金融供給規模；其次，可以參與縣市、鄉鎮政府的新農村建設和城鄉一體建設規劃，加強與政府部門合作，擴大金融服務對象；第三，應探索多種擔保、抵押方式幫助種養殖大戶、專業農戶、經濟合作組織解決其資金需求，如經濟林木抵押、土地使用權抵押、保單受益權抵押等，并在成本可算、風險可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務，包括保險、、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等，填補農村地區金融服務空白，同時提升自己的盈利能力，增強自身競爭力。

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做“村鎮”還是做“銀行”

按照國家有關規定，村鎮銀行應該主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。但是，由于村鎮銀行是“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的獨立一級企業法人，各發起人或出資人必然會把利潤最大化、風險最小化作為自身的追求目標。

可以說，幾乎每家村鎮銀行在發展中都會面臨支農還是盈利的尷尬，甚至出現村鎮銀行不“村鎮”的情況。

同時，作為一家獨立的法人企業，村鎮銀行面對的是競爭日益激烈的市場，良好的定位才是勝出的關鍵。而村鎮銀行行長們對于如何定位也各有心得。

村鎮銀行是“盒飯”生意——仁壽民富村鎮銀行行長鄒玉敏

村鎮銀行的經營職能是做“盒飯”生意，而不能去開“高檔餐廳”，并且只有創新，村鎮銀行這個“空降兵”才能在仁壽生存發展。

村鎮銀行必須研究當地的實際情況，創造當地特色的經營模式。仁壽縣金融機構比較齊全，在鄉鎮基本都有信用社和郵政儲蓄銀行，2008年12月，仁壽民富村鎮銀行剛成立時也并不順利，最初每天只辦理幾十筆業務，月均的貸款筆數更是不到20筆。

為了讓村鎮銀行的定位更為明晰，仁壽民富村鎮銀行將“定位”納入考核，董事會每年對經營層的考核指標中不僅包括了規模、質量和風險指標，還包括了體現村鎮銀行特色的貸款戶數、戶均余額、涉農貸款占比指標。

成為大銀行的補充——中山小欖村鎮銀行副行長陳燦明

我們現在定位主要是作為其他大銀行一個業務的補充，融資金額小，以小企業為主。因為我們銀行網點設在中山小欖，服務對象主要也是針對廣大的中山小欖的客戶和群眾，所以我們從成立的時候就定了一個目標，小欖中小企業和小欖的三農為主要的服務對象。我們投放的貸款大部分都是中小企業的貸款。

杜絕信貸資金投放“農轉非”——江蘇邗江民泰村鎮銀行董事長楊揚

農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大，如果各級財政貼補政策不能持續實施到位，村鎮銀行在利益的驅動下，就會逐漸偏離辦行宗旨，尋求新的市場定位，出現信貸資金投放“農轉非”的現象。

要從根本上解決這一實際問題，只有政策給草根金融更多支持。例如地方政府、人民銀行及監管部門要發揮國家政策的激勵和引導作用，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發揮存款準備金、支農再貸款、差別利率等貨幣政策在鼓勵農村金融發展中的作用，定向實行稅收減免和費用補貼，降低銀聯入會費和人民銀行征信入網費等，盡快建立存款保險制度，通過市場化的風險補償機制，合理分攤存款和財產的風險，讓存款人放心。

多策并舉 搶占農村金融市場

盡管村鎮銀行已經發展了6年之久，但是在老百姓的眼中仍然是一個新生事物。他們認為這種銀行是“不可信的”、“容易倒閉的”，甚至是“違法經營的”、“沒有大行靠譜”。這也給村鎮銀行的發展帶來了挑戰。

面對農村金融這個有待挖掘的市場，大型商業銀行甚至國有銀行都在把小微業務作為發展的重點，加大了投入力度，逐步滲透進縣域市場。這樣一來，村鎮銀行如何找到市場空間尤為重要。

和大行相比有劣勢——河南長垣民生村鎮銀行董事長郭磊

盡管長垣民生村鎮銀行因為有民生銀行這個大股東，受到了總行的直接支持和援助，但是處理結算系統等問題還是要耗費大量的時間和精力，甚至遠遠超過國有銀行、股份制銀行設立分支機構承擔的時間和精力。村鎮銀行處理正常的問題卻要耗費這么長時間和精力，我覺得是不匹配的。

村鎮銀行要提高公信力——江蘇沭陽東吳村鎮銀行行長耿小清

提高公信力，一是要真正立足農村，服務三農，讓農民得到實惠，不斷加大支農力度；二是村鎮銀行自身要加大宣傳力度，要利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務；三是監管部門要改善村鎮銀行的異地結算環境，鼓勵村鎮銀行開辦更多的金融產品；四是地方政府在養老、醫療、農民補貼、一卡通等全民性的產品承辦單位上向村鎮銀行伸出橄欖枝。

放電影、發禮品、送春聯，多策并舉——鞏義浦發村鎮銀行副行長呂自力

我們一年的廣告投入是2萬塊錢，投放在電視、廣播以及鞏義通訊。在戶外搭建了LED進行大型廣告的投放。另外，我們組織員工每天晚上到社區去放電影，再發一些小禮品，春節送對聯，八月十五送月餅，挨家挨戶地做這些。這樣做下來慢慢感覺還是有些效果。

走特色化和精細化發展之路——江蘇邗江民泰村鎮銀行董事長楊揚

村鎮銀行要逐步辦成“服務縣域的零售銀行、立足社區的特色銀行、農民喜愛的給力銀行”。在優化結構、提高質量、增加價值、降低成本的基礎上，實現各項業務的又好又快發展；另外，要嚴守資產質量和流動性風險的底線，強化風險防控手段，創新風險管理技術，完善風險預警處置機制；村鎮銀行經營滿兩年，若對資本充足、資產質量、管理、盈利、流動性和農村金融服務狀況六個要素評分低于5級，要限期整改，加以補救，否則實施清盤或市場退出。

根本是要提升服務質量——中山小欖村鎮銀行副行長陳燦明

一是小，針對小欖的情況和其他銀行服務的做補充。二是快，審批的速度要快。三是靈活。其一，期限靈活，從一年期的到十年期的貸款都有；其二，還款方式靈活，一年期可以每個月還利息，到期還本，一年以上可以分期還本；其三，擔保方式靈活，如果能提供房地產的，基本上其他銀行都可以受理，但是如果不能提供證件齊全的房地產，對于有集體土地使用證，或者有紅線圖的土地，我們就可以受理。

改變等客上門的“傳統”——浙江長興聯合村鎮銀行行長朱海榮

我們銀行自己量身定制了“特易貸”系列產品。在借款主體上，分別與縣委組織部、縣民政局等部門聯合推出創業貸款，重點幫助解決農村低收入黨員、復員退伍軍人、青年團員、農村婦女等特殊群體創業初期資金不足的困難。

在資金價格上，對涉農貸款適當下浮貸款利率水平，主動讓利于民，減輕農民利息負擔。在貸款手續上盡量簡化小額貸款手續，推行“雙線調查”制度，大大縮短了審貸路徑，提高了審貸效率。

在營銷服務上，改變等客上門的“傳統”，主動上門營銷服務。該行還先后到和平鎮回車嶺村、林城鎮北湯村舉行支農貸款現場發放儀式，與30戶貸款農戶簽約，發放貸款262萬元。

盈利重要 風控更重要

村鎮銀行若要實現可持續發展，就必須穩穩當當地實現盈利。

一方面要控制風險。呆、壞賬的大批累積對于銀行來說將是致命的打擊。而對于新成立的村鎮銀行來說，盡管放款較為簡單和快捷，但因為風控能力存在短板，往往容易留下禍根。

另一方面，如何提供好的產品，使其真正惠及消費者，才是村鎮銀行可以依賴的發展之路。在記者的走訪中，有高管向記者表示，現在村鎮銀行的貸款產品并不好用，不適合當地的市場環境，急需有人專門來研究產品的制定和創新。

簡單不等于隨意放款——中山小欖村鎮銀行副行長陳燦明

小欖村鎮銀行在貸款流程上，推崇一個簡單。但是簡單不等于隨意放款，嚴格來按照貸款的標準做貸款的管理。

中小企業提供的信息，主要是在它的財務信息方面。出于多方面的原因，財務報表可能不太真實。針對這個問題，我們就想了一個辦法，我們對企業的評判不只看財務報表，還要看他方方面面的信息，如：經營者的誠信狀況、生活習慣、工作經歷，甚至是一些工資、水電費、訂單之類的經營信息。

“眼見為實，交叉檢驗”——深圳福田銀座村鎮銀行李文榮

目前深圳福田銀座村鎮銀行的業務經理都能熟練運用信貸調查技術。該技術的精華在于“眼見為實，交叉檢驗”，也簡稱“雙人四眼”原則。一個貸款對象，有兩個業務經理交叉進行現場考察，最后由分行信貸經理綜合論證。考察對象的訂單、賬單、電費、水費、庫存材料甚至婚姻變故都成為資信論據來源。

避免呆、壞賬三道大門——湖南平江匯豐村鎮銀行行長詹關楠

避免呆壞賬只能從經營風險上嚴格把關。首先是從程序上控制，堅持貸前、貸中、貸后三查，日常營運方面避免操作風險；其次，嚴格內部制度和管理，避免風險；此外，注重員工培訓和素質的提高，打造專業化團隊。

培養具有職業道德感的團隊——河南長垣民生村鎮銀行董事長郭磊

村鎮銀行員工少，但是它的崗位設置遠遠超過同樣人數規模的國有和股份制銀行的分支機構，道德風險的防范就非常重要。挑戰在于能否在很短時間內把來自各個不同機構，甚至沒有銀行從業經驗的人培養一個專心做金融、具有高度職業道德感的團隊。

先天短板 后天來彌補

村鎮銀行作為新型農村金融機構，在成立之初，大都具有支付渠道不暢、科技系統不完善等村鎮銀行的通病。科技創新需要跟上。

再者，由于村鎮銀行所處地域有所不同，導致有的銀行具備先天的地理環境和資源優勢，有的銀行的發展卻還要受到當地發展水平的制約。以上這兩大短板都成為村鎮銀行發展的絆腳石。

科技建設要量體裁衣——西平財富村鎮銀行行長陳輝

在科技建設上，西平財富村鎮銀行籌建之初對使用發起行的IT系統還是采用IT系統外包進行了一番研究。

自建IT系統有利于開發適合本行發展需要的核心系統，但需投入較多的人力物力，對于村鎮銀行來說不現實。作為剛剛起步的村鎮銀行，規模小、人手不足、資金實力不夠雄厚，沒有多余的資金和人力資源去建設獨立的IT部門，不能花費大量的精力和資金搭建一個獨立的核心業務系統。所以對IT系統的搭建進行了外包。

要與當地經濟相融合——河南長垣民生村鎮銀行董事長郭磊

因為村鎮銀行的市場定位是縣域經濟、縣域市場，同時各個縣的經濟發展情況、經濟技術的發展水平、產業結構不盡相同，所以村鎮銀行的發展如果和當地的金融結合度不高，就不能夠嵌入到當地產業發展的步伐當中去，在以后的發展過程中也會帶來很多難題。

長垣縣民營企業發展也比較強勁，經濟活躍程度比較高，但是它的發展以鄉為單位。針對這種情況，我們在制定發展戰略時進行了大量的調研。根據調研我們發現，村鎮銀行的發展要提高縣域金融的充分性，同時要堅持企業發展和承擔社會責任的統一，立足于差異化的市場定位，所以發展戰略的制定非常關鍵，而且制定過程中一定要經過反復論證，切合當地經濟發展水平，嵌入到當地的發展水平當中去，包括公司治理、經營發展、年度規劃、風險管理，甚至包括企業文化的培養和引導。

篇（5）

村鎮銀行設立的積極意義

從根本上改變了原來對農村金融體系存量改革的思路。由于多種原因，相對于城市金融而言，我國農村金融改革啟動遲、進展慢，還存在一些深層次矛盾和問題。農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，已經成為制約農村經濟發展的重要瓶頸。具有低門檻、多元化資金來源、靈活多樣的股權與治理結構的村鎮銀行進入農村金融市場，不但為農村金融市場引入增量因素，而且村鎮銀行從成立之始，就對其設立條件、股權設置、治理結構、經營管理、內控機制及監管方面都做出了嚴格的規定，對股東在財務狀況、經營管理能力等方面的要求更形成了機構經營者的優勝劣汰，這必將推動農村金融的不斷發展。

有利于競爭性農村金融市場的構建，能夠在一定程度上緩解農村金融供需的矛盾。長期以來，農村金融改革的重點始終圍繞著農村信用社這一存量機構展開，可是從結果看，無論是規范合作制，還是提供多種模式的改革嘗試，效果都不甚理想。深究其原因，一個不容忽視的問題就是農信社在農村金融市場上處于近乎壟斷的地位，造成一方面農信社本身缺乏改進的動力，另一方面政府也難以下決心徹底清除績效差的信用社。而村鎮銀行的建立，無疑將會與農信社形成一定程度的競爭，在促進其改革與發展的過程中，逐漸促成競爭性的市場環境。

為民間資金提供了良性的發展渠道。在我國長期的金融抑制條件下，為了從金融領域內獲取高額利潤，大量的民間資金以“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動，難以尋找到正規的發展渠道，這不僅在一定程度上擾亂了國家金融秩序，也為資金所有者帶來了巨大的風險。村鎮銀行成立的相關規定，明確了民間資金可以入股，這是繼“只貸不存”小額信貸機構試點以來，正規金融機構再一次對民間資金打開大門。

能否解決農村金融問題

農村金融的全部問題，都是圍繞著向農村人口提供有效的金融服務展開的，這是許多發展中國家面臨的一個難題。尤其對于中國這樣一個農村人口龐大的發展中國家而言，解決這一問題任重而道遠。這次通過降低市場準入門檻，引入村鎮銀行這樣一個新的金融機構，旨在提高金融機構覆蓋面，從根本上解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，其初衷是好的，但是就操作而言，村鎮銀行的設立對于部分經濟相對發達的中西部縣鄉（鎮）是可行的，但是在較多的傳統農區、經濟欠發達的農村鄉鎮，以盈利為目的的村鎮銀行恐難涉足。

同時，村鎮銀行由于其較低的市場準入門檻，在縣（市）和鄉（鎮）新設立的村鎮銀行，其注冊資本分別不得低于人民幣300萬元和100萬元，決定了其主要針對的客戶群體是那些中低收入者和小規模金融需求者，解決的主要是農村地區較低層次的金融需求問題。

而農村金融市場的需求包含了多個層次，有農業產業化發展之后的農業企業的資金需求，有兼業經營的農工商戶、較大規模的種養殖戶、傳統的農業經營者以及部分需要政府補貼的農業綜合開發、扶貧等資金需求。不同的需求需要不同的資金供給主體，單一的機構，無論是農信社或者新引入的村鎮銀行，都難以從根本上解決農村金融的問題。

因此，在推進新機構的增量改革的過程中，農村金融存量部分的改革也需要同步進行。圍繞逐步完善競爭性農村金融市場、推動機構多元化才是解決農村金融的關鍵所在。這需要做好四個方面的工作：一是注意發揮現有商業性金融機構的作用，利用一定的政策措施引導包括各國有、股份制商業銀行，尤其是農業銀行的資金回流農村；二是強化政策金融機構，這不僅包括政策性信貸，更主要的是農業發展銀行的改革問題，還包括構建政策性保險、政策性擔保機制等；三是進一步推動農信社改革，在許多傳統農區、貧困地區，盡管農信社存在一系列的問題，但是其事實上一直在發揮著重要的作用，并且在可以預見的很長一段時期，其作用還無法為其他機構所取代，因此需要通過不斷創新，積極推動農信社改革與發展；四是關注農村金融領域內已經出現的資金供給創新形式，包括以前存在的非政府小額信貸項目，“只貸不存”小額信貸機構，此次銀監會批準的的貸款子公司，以及長期存在于民間此次被肯定的資金互助合作社，這些創新形式必將豐富農村金融市場的供給主體，有利于競爭性市場的形成。

能否“常駐”農村

從村鎮銀行現行制度安排的剖析可以看到，村鎮銀行從其資金來源看，包含了國內外的銀行資本、國內的產業資本以及民間資金，這些資金所追求的無一不是利潤最大化，因此在這樣的前提之下，事實上村鎮銀行也屬于商業性銀行機構的范疇。如何保證其長期留在農村地區，尤其是傳統農區、經濟欠發達地區，需要政策的引導與配套。

同時，從村鎮銀行的股權設置看，雖然民間資金參與了新設的村鎮銀行，但是由于《村鎮銀行管理暫行規定》中明確規定，村鎮銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，并且最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，所以村鎮銀行仍然不能脫離現有金融機構獨立存在。如果國內商業銀行作為村鎮銀行的惟一股東，那么其能否在解決農民貸款難的問題上有所作為就十分值得商榷了。因為長期農村金融實踐已經說明，國內商業銀行距離農村越來越遠，其不僅很難為農村地區提供資金支持，且其在縣域以下的機構反而成為農村資金外流的重要渠道。另外，國有商業銀行長期“做大”的信貸方式，是否能主動去適應農村金融需求的小額、分散特點也是一個不容忽視的問題。

再者，對于國內商業銀行而言，如果真要留在農村地區，開設分支機構的成本應該比建立或控股村鎮銀行更低一些，其是否會“舍近求遠”也是值得關注的。因為作為一個以盈利為目的的機構而言，“舍近”而“求遠”必是有隱蔽的利益所在，諸如民間資金可能會通過幕后交易獲得村鎮銀行的控股權，屆時可能在監管上產生一些難以預料的新成本。因此，對于村鎮銀行的制度設計而言，顯然還存在許多亟待完善之處。

能否可持續發展

篇（6）

引言

當前，內蒙古農村金融改革進入到一個全新階段，大部分農村金融問題都圍繞如何向“三農”提供促進其發展的金融服務展開，內蒙古農村經濟的發展迫切需要農村金融的配套發展，而村鎮銀行作為金融制度的安排和金融服務的創新舉措破解了這一系統難題。

截至2012年6月30日，全國共有1101家村鎮銀行，如剔除部分村鎮銀行開立的支行數量，則數量為731家。目前，村鎮銀行總體運營健康平穩，風險處于可控范圍內。截止2012年6月底，內蒙古已開業52家村鎮銀行，這52家村鎮銀行在增強內蒙古農村金融市場的有效競爭，提高農村金融服務質量，減少借貸壁壘，促使農村融資規范化，創新農村金融業務，滿足農村金融多層次需求等方面發揮了積極的作用，但其自身發展過程中也出現了許多問題。本文對內蒙古村鎮銀行進行介紹，重點選擇蒙銀村鎮銀行進行研究，指出制約其發展的因素，以指導內蒙古村鎮銀行健康發展，更好地促進內蒙古農業經濟的發展。

1. 制約蒙銀村鎮銀行發展的因素

1.1宣傳力度不夠，社會認知度低

目前國家對村鎮銀行的宣傳力度支持不夠，相較于國有商業銀行和大型城市商業銀行來說，村鎮銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農民沒有充分認識村鎮銀行的重要性和服務性，在一定程度上制約了村鎮銀行的發展。另外，村鎮銀行目前經營規模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發展

1.2目標定位不清晰，村鎮銀行貫徹支農宗旨難

一是在經營目標方面，村鎮銀行實行商業化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標方面，村鎮銀行設立的目的是填補農村金融服務“真空”，引進農村金融領域競爭。但農業作為高風險行業，受自然風險和市場風險影響巨大，加之經濟欠發達地區農業產業基礎薄弱，高新產業、龍頭企業較少，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮銀行勢必以防范風險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨

1.3支付結算渠道不暢

目前，村鎮銀行名義上開辦了存款、貸款、結算三大類業務，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據交換等系統，不能充分享受到現代化支付體系帶來的便捷服務。在村鎮銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個人儲蓄客戶

1.4貸款業務受限大

依照國家的有關規定，村鎮銀行發放貸款的金額不得超過存款余額的75%，而且村鎮銀行的資本金不能用于發放貸款，如果沒有資金來源，村鎮銀行的貸款業務也無從做起。此外，《村鎮銀行管理暫行規定》第五條要求村鎮銀行不得發放異地貸款，不允許跨區域經營。 中國農村范圍廣，各地差異大，跨區域經營的信貸風險難度也將加大，不允許跨區域經營對于規模小、技術水平低的一些村鎮銀行是有現實意義的。但對于某些有良好信譽的銀行機構創辦的村鎮銀行，應該將標準適度放寬，如此在統一法人的條件下，才能實現規模效應。

2. 內蒙古村鎮銀行發展建議

2.1加強村鎮銀行的宣傳力度

村鎮銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解在農村地區設立新型銀行業金融機構的意義、目的與經營特色，正面引導社會公眾認可村鎮銀行。除此之外，政府及村鎮銀行的母行及金融監管機構都應在在宣傳輿論方面大力支持。應當在電視臺、報紙、政府門戶網站等新聞媒體上開辟專欄，將村鎮銀行的相關政策、組建背景、經營原則、服務對象、效果與作用大力宣傳，擴大村鎮銀行影響。

2.2堅守村鎮銀行的服務宗旨

面對成立之初的困難，村鎮銀行的市場定位不能變，應堅守“立足縣域、服務三農”的宗旨。同時，為了自身的發展與壯大，在戰略上可以實行“三先三后”分步進行，即按照“先生存、后發展”、“先基礎、后提高”、“先集鎮、后輻射”的步驟制訂發展計劃，在追求自身利益與服務農村經濟之間找到切入點和平衡點。

2.3優化村鎮銀行的經營環境

一是要大力改善信用環境，增加違約者的機會成本，科學分析當地經濟發展情況，培養和打造一批忠誠于村鎮銀行、愿與村鎮銀行打交道的優質客戶群。二是要建立農村風險補償與轉嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種；或者按照“企業+農戶+銀行”模式，開辦由企業和種養大戶簽訂協議，農戶給企業簽訂單，企業給農戶貸款做擔保的貸款品種。三是要對村鎮銀行實施分類監管。對村鎮銀行進行風險評級，按等級高低合理配置監管資源，做到分類定位、注重實效、提高監管效率。

2.4調整村鎮銀行的股權結構

一是股本設置要從客觀實際出發，在對當地農村龍頭企業與大中型養殖戶的實際資金進行調查與評估的基礎上，及時調整注冊資本金，減少資本金比例對單戶企業或個人的貸款額度限制，做到既能留住優質客戶，又能切實支持“三農”的發展。二是在調整股本總額時要調整股本結構，盡量增加企業的股份比例，增強企業參與的熱情，促進村鎮銀行的業務發展與管理改進，從而推動村鎮銀行健康穩定發展。三是鼓勵地方政府的資本股權介入村鎮銀行。一方面，政府參股有利于村鎮銀行迅速融入當地政商環境；另一方面，盡管政府只是參股，但是對村鎮銀行信譽度的提高將起很大作用。

參考文獻：

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隨著農村銀行在需求上的增加和我國發展農村經濟的實際情況，2006年銀監會適時調整準入政策，讓越來越多的銀行進入到這個領域，村鎮銀行應運而生，并較快發展。在實際運作中，銀監會先試點再擴大范圍，再引入外資銀行加入，整個體系逐漸完整。截至2011年底，全國已組建726家村鎮銀行。2013年末，全國各地新型農村機構總計8872家，同比增長28.2%，其中村鎮銀行占比10.9%。東部地區村鎮銀行數量在全國占比最高、增長最快（30.0%）①。

二、外資村鎮銀行的設立與發展

（一）外資村鎮銀行發展現狀

外資銀行在國內建立分支機構限制很多，而建立準入門檻低、受到政策鼓勵的村鎮銀行是業務拓展的一個很好的渠道。外資銀行在大城市開設網點較難獲批，且銀行業競爭太激烈，而開設村鎮銀行更容易獲得審批，既響應了中央支持“三農”金融服務的號召，又能享受優惠政策，還能收到積極承擔社會責任的好口碑，催動外資銀行在中國設立村鎮銀行。

2007年12月，全國首家外商獨資村鎮銀行――湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行的開業，拉開了外資行布局中國村鎮銀行的序幕，掀起了外資行搶建村鎮銀行的。

（二）經營優勢

1.擁有實力雄厚的銀行業金融機構注資，在一定程度上解決了籌資單一問題。知名的外資銀行，可以在短時間獲得客戶的信任。在吸收存款和引入民間資本上彌補了村鎮銀行產權制度上的限制。

2.外資村鎮銀行選址的區位優勢以及先進人性化的管理模式，彌補了地域限制帶來的局限。開放性經濟地區，當地政府的優惠政策，貸款投入生產，產出多元化的銷售途徑，在一定程度上增強了信貸資金的流動性，降低了業務地域限制的影響。

3.創新的貸款模式，控制了風險，使盈利得以保障。匯豐中國和匯豐村鎮銀行業務的運營和管理是完全分開的，每個村鎮銀行可以根據當地情況設置自己的經營策略和方式，如“公司+農戶”、“農業合作社社員聯保貸款”、“貸得樂”等各類無抵押貸款。通過“公司+農戶”模式，匯豐村鎮銀行與當地的龍頭農業企業合作給農戶及產品經銷商提供貸款，三者保持長期合作關系，企業可以對農戶及經銷商進行篩選和推薦，并提供擔保，為他們解決了缺少抵押品的問題，銀行也能有效控制風險。目前，“農戶聯保”的模式也已經被村鎮銀行廣泛使用。

三、外資村鎮銀行的進入對我國村鎮銀行發展的啟示

（一）注重合作伙伴及網點的選擇，彌補產權、地域限制的影響

由于我國資本市場不夠成熟，監管以及相關法律制度仍有待完善。完全由個人或非銀行業機構出資設立村鎮銀行，存在較大風險，故產權限制在現階段是必要的。從外資村鎮銀行的設立，我們不難看出可以利用發起銀行或出資銀行的良好信譽，及具有雄厚實力的合作伙伴彌補產權限制的缺陷。地域限制使村鎮銀行缺乏規模效應，所以對選址提出更高要求。開放的經濟環境，涉農企業頻繁的對外交易，跳出了區域的局限，其資金使用不僅為本地經濟創收，還可以利用貨幣乘數帶動其他地區其他行業發展。

（二）創新業務模式，進一步滿足農村金融服務需求

1.豐富存款模式。存款是銀行的業務基礎，將存款業務做好才能獲得穩定發展的有力保障。在存款模式上可針對“三農”特點進行多元化嘗試對大額存款客戶提供專業管理，提供相關理財產品，增加中間業務收入。針對個體農戶可推廣教育存款，個人通知存款等特色存款，普及金融知識同時吸收多元化存款。

2.更新貸款模式。第一，發揮當地特色產業的經濟支柱作用，將公司加農戶的組合進一步完善，若能借助特色農業，以村鎮銀行為媒介，將生產農戶、加工、銷售，以此產業鏈形成貸款小組，以應收賬款作為抵押擔保，可以更好的控制資金流動，小組成員進行共同擔保，在各環節中缺乏資金時，先由小組成員評價貸款風險與可行性，再由村鎮銀行進行審批，貸后由村鎮銀行定期跟蹤貸款情況，完善貸后管理工作。第二，引導農民聯保貸款。既可實現村民的共同監督，又使他們結成風險共同體。村鎮銀行積極引導村民交流合作，也保證了還款質量和期限的確認。第三，采取更為靈活的擔保方法。農戶手中的不動產不易作為抵押品，這就需要盡快建立村鎮不動產擔保的登記查詢系統，并由國家制定相關法律政策，使農村房屋、土地承包權等不動產抵押更加靈便。

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一、引言：

改革開放以來，農村經濟發展也迎來了有利的發展機遇，多元化的經濟發展渠道出現在農村這塊熱土上，在國家相關政策的扶植下，農村經濟顯現喜人的發展態勢，在這樣的一種背景之下，為了更好的輔助農村經濟發展，為基層成員提供更為便捷的融資渠道，鄉鎮銀行應運而生。

二、走進村鎮銀行，探究發展癥結

（一）村鎮銀行內涵及出現背景

村鎮銀行是是植根于農村區域主要服務于“三農”的銀行金融機構。我國的銀行監督委員會根據相關的法規、法律的規范，匯聚國內外的相關金融機構、企業經營運作責任人和國內有一定承擔能力的自然人的金融資金，進而設立了村鎮銀行。

為了緩解農村經濟發展進程中的壓力，銀監會進一步調整金融策略，放寬金融政策，從而吸引了更多的投資主體加盟到農村融資領域，信貸機構、信用合作組織以及鄉鎮銀行等金融組織如雨后春筍出現在各個鄉鎮。近幾年來，鄉鎮銀行發展模式應時而動，不斷揚長避短，成為了輔助農村經濟發展的有力助推器。

（二）銀行規模較小，抵御風險能力不強

國家相關的政令規定，鄉鎮銀行在注冊的時候要求注冊資金應當在一百萬元以上，統觀目前大多數鄉鎮銀行的資本注冊籌備金數額，我們可以發現能夠達到億元以上的數量稀少。對于金融機構而言，這也說明了小規模的鄉鎮銀行在面對外在金融沖擊或者儲戶提取較大數額現金的時候，將會面臨著巨大的挑戰，其抵抗風險的實力較為薄弱。很多儲戶為了自身資金穩固性考慮，往往選擇規模較大，資金實力較為雄厚的商業性銀行等金融機構，這樣，不能夠吸納較多的資金儲備，最終形成一種惡性循環。

（三）業務形式單一，匱乏對資金吸引力

村鎮銀行相對于其它起步比較早的銀行，因此在業務領域沒有真正介入央行的資金支付系統，諸如電子貨幣業務、各種匯票業務以及一些支票等的結算業務，尚且不能夠惠及儲戶。而今，隨著經濟的發展，信息技術已經介入到了村鎮居民生活的方方面面，儲戶渴望在理財投資等方面得到更多的業務幫助，電話銀行、網上轉賬等業務日益得到儲戶的青睞，但是，在種種因素的制約之下，村鎮銀行中一些便捷化的業務程序還沒有完善的構建，這樣對儲戶的資金存儲的吸引力自然就不強，從而縮減了村鎮銀行獲取更多利益的空間。

（四）專業人員缺乏，儲戶知識水平不高

對于村鎮銀行而言，它所需要的人力資源不僅僅要具備專業化的金融知識，同時，為了更好的運作吻合本地實際情況的資金融通，更需要對當地的情況比較熟知的職員。但是，在現實面前，很多具有高水平知識的工作人員，往往選擇比較大的城市來從事金融業務，去往村鎮銀行的專職人員主動性不高，這樣的實際問題不能很好的解決，自然就會滯后鄉鎮銀行的創新水平，影響其未來發展進程。

伴隨著信息技術的不斷進步，雖然農村的經濟發展中注入了更多的信息之源，但是相比較其他的城市儲戶而言，村鎮的儲戶的知識水平并不高，其接觸信息面比較狹窄，對于一些儲蓄利率沒有更為便捷的掌握渠道，對于國家制定的一些輔助村鎮經濟發展的金融領域的法令政策沒有等位的理解。因此，鄉鎮銀行的優勢并沒有真正的為廣大村鎮儲蓄群體所接受，這些群體更愿意與建行、商行、農行等銀行建立一種存儲或者信貸關系，這樣，使得村鎮銀行在未來的發展中將面對更為嚴峻的考驗。

（五）配套措施不全，鄉鎮銀行實力較弱

盡管銀監會給予了村鎮銀行一定的權利，就是遵循司法規定的基礎上，能夠依循信貸定價的規定，自主完善信貸利率的權利。但是在實際運作中，村鎮銀行并沒有切實得到相關職能部門直接惠及基層銀行的優惠措施，例如，在征收銀行所得稅收或者營業稅的時候所參照的是商業銀行的執行準則，對于村鎮銀行而言，并沒有捕捉到有關減、免某部分稅款的規定。因此，對于實力相對弱小的村鎮銀行而言，它們需要上級職能部門多一些配套措施，從而壯大自身實力。

三、實施應對措施，提升鄉鎮銀行實力

（一）以宣傳吸引加盟，壯大抗風險能力

對于起步較晚的村鎮銀行而言，壯大自身實力，從而增強抵御風險能力的一個有效舉措就是吸納發更多的存儲資金。因此，村鎮銀行可以在獲得相關職能部門的政策幫助的基礎上，通過向農村儲戶宣傳村鎮銀行的便捷措施，提升自身的吸引力，獲得更多的資金儲備，甚至得到較大資金的參股，在不斷總結經驗之后，完善村鎮銀行的發展模式，推動農村經濟的不斷發展。

（二）豐富銀行業務內容，吸納農村資金

村鎮銀行要想在未來經濟的發展浪潮中站穩腳跟，就需要有一整套能夠吸引資金匯聚的金融業務，樹立“草根銀行”的品牌形象。對于，較為基層的村鎮銀行而言，在實施金融業務的時候，應當植根于農村實際情況，將現代化的金融觀念靈活的拓展惠民的業務形式。

（三）通過政策傾斜，提升金融知識水平

外在大環境的扶植，也是村鎮銀壯大自身實力的一個重要的外因。儲戶在與村鎮銀行發展存儲或者借貸關系的時候，財政部門可以通過貼息政策的輔助，鼓勵村鎮儲戶與村鎮銀行構建金融關系；中央銀行也可以適時將輔的補貼、資金的融通以及利率優惠等惠及村鎮銀行，從而，為村鎮銀行的發展提供較好的外在空間。

為了提升村鎮銀行在職人員的業務水平，相關的職能部門可以定期組織培訓，通過一些鼓勵措施，激勵更多的金融人員投身基層。通過宣傳，將更多的金融知識傳達給農村居民，在銀行與儲戶之間搭建起良好的金融溝通平臺，提升相關人員的金融知識水品。

（四）健全措施保障體系，增強銀行實力

村鎮銀行應當以品牌意識作為發展的著眼點之一，在發展的進程中，通過健全擔保以及抵押的制度，輔助養殖、農產品生產等具有農村特色的儲戶對于資金的需求，從而更好的解決農村儲戶與村鎮銀行構建信貸關系的后顧之憂。

四、結語

村鎮銀行作為輔助農村經濟發展的重要金融機構，在未來的發展中顯現著重要的作用，但是由于自身的實力制約，以及外在環境的壓力，將會面臨著更多的競爭壓力。因此，探尋出符合村鎮經濟實際的村鎮銀行的發展模式，不斷的總結經驗，完善職能范圍，是今后村鎮銀行發展的重要著眼點。（作者單位：海南大學經濟與管理學院）

參考文獻：

[1] 張炎，我國村鎮銀行的立法缺陷以及補救研究[J]，西部法學評論，2009，（4）：45-49

[2] 張曼，我國新型農村銀行業金融機構的脆弱性分析[J]，東岳論叢，2009，8

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中圖分類號：F323.9 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）01（c）-0240-01

吉林省2007年相繼成立5家村鎮銀行、l家貸款公司和1家農村資金互助社。截止到2012年4月，吉林省由吉林銀行、中國民生銀行、哈爾濱銀行等11家銀行作為發起行，設立的村鎮銀行約有22家，分布在吉林省的各個縣市。眾多村鎮銀行的設立和發展不僅給吉林省村鎮銀行的廣泛設立提供了技術支持和經驗借鑒，體現出吉林省農村金融的需求巨大，辦村鎮銀行有著良好的盈利預期，同時也暴露出村鎮銀行發展中面臨的諸多問題。

1 吉林省村鎮銀行發展存在的問題

1.1 資金來源難以滿足

試點中的村鎮銀行資金來源不足表現為兩個方面：一是資本金不足。目前，吉林省注冊資本額比較大的村鎮銀行要數遼源市的東豐誠信村鎮銀行注冊資本金2000萬元以及北京銀行發起設立的農安北銀村鎮銀行，注冊資本3000萬元。二是存款吸儲能力有限。由于受自然條件和開放程度，居民收入水平，農民和鄉鎮企業閑置資金有限等因素限制，再加上村鎮銀行剛剛成立，客觀上面臨網點少，匯兌、結算業務無法正常辦理，征信系統無法開通，無法開展對公業務等難題，村鎮銀行資金來源只能寄希望于擴大對公業務的存款。

1.2 信用風險難以防范

作為農業大省的吉林省與非農產業不同，農業生產風險較大，自然條件對生產過程中的每一環節都有影響和制約。所以如果借貸者沒有收入預期的錢款，將會使村鎮銀行存在貸款信用的風險。此時，我國關于信用風險防范方面只有一些暫行的規定和管理辦法，沒有完善的法律法規，還沒有制定出并且進行有效監管的具體實施細則來規范村鎮銀行信貸。

1.3 村鎮銀行貸款利率不合理

理論上，村鎮銀行作為商業性銀行，存貸利率差是其盈利主要來源，而村鎮銀行建立初期由于公信力不高以及結算系統不暢，必然要求制定較高的存款利率才能爭取到個人與企業存款，在此情況下，為了保證村鎮銀行實現盈利，也就必須制定較高的貸款利率。目前雖然監管部門并沒有設定貸款利率上限，但村鎮銀行和信用社（農商行）執行的是不同的貸款利率浮動區間，村鎮銀行的貸款利率浮動區間比信用社小。如吉林東豐誠信村鎮銀行的貸款利率是基準利率上浮70%～75%，而當地的農村信用社是上浮130%。

1.4 相關扶持政策不足

吉林省是農業大省，破解農村金融瓶頸是發展農村經濟的重要突破口。雖然中國銀監會放寬農村金融機構準入政策，為加大金融支持“三農”力度創造了有利條件。但村鎮銀行沒有獲得農村信用社已經享受到的支農再貸款、委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優惠政策。相關政策的不一致，使村鎮銀行利潤空間受到進一步擠壓，也使其在與農信社的競爭中處于不平等的地位。同時，由于監管部門規定村鎮銀行的主發起人必須是銀行這就給大力發展村鎮銀行造成了主發起人瓶頸。

2 推進吉林省村鎮銀行發展的幾點建議

2.1 拓展資金來源以提升綜合實力

當前吉林省村鎮銀行拓展資金來源可以從以下幾個方面開展工作：一是全力向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，讓村鎮銀行為民所熟，為民所依；二是設立村鎮銀行分支機構，擴大服務范圍；三是村鎮銀行職工應深入“三農”的各個區域，融入生活和生產，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行；四是加快村鎮銀行軟硬件建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。與此同時，應極大擴充村鎮銀行自有資本規模，說服股東增資擴股，壯大資本，提升風險抵御能力。

2.2 提升信用風險抵御能力

村鎮銀行需要借鑒國內國外經驗，盡快建立符合吉林省實際情況的信用內部評級體系和信用風險預警系統，對風險進行準確地預測和防范；對村鎮銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實行按年考核、動態管理的原則，適時調整客戶的信用等級和授信額度，徹底糾正授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題；采用聯保制度或其他擔保制度控制對無實物抵押的信用貸款農戶進行風險規避。例如融豐村鎮銀行就對無法提供抵押品的農戶要求5聯保；對于需要擔保的企業貸款，要審核擔保品和擔保資格，做到操作規范化。

2.3 創新自身運行機制

村鎮銀行應利用吉林省農業大省的優勢，在充分調研的基礎上，應結合當地實際，在成本可算、風險可控的前提下，推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務體系。同時，應該加強人力資源創新，建立起適合農村地區金融需求相對分散的實際的員工管理工作體制。

2.4 加大相關政策扶持力度

人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持以擴大村鎮銀行的資金實力。對村鎮銀行減免營業稅、所得稅和有關費用，對其發放的涉農貸款給與必要的風險補償，支持其發展壯大。把財政資金、支農資金更多的地向村鎮銀行傾斜，在村鎮銀行申請建立財政賬戶，結合稅收優惠、費用補貼等。同時，銀監會應該科學合理的放低村鎮銀行準入門檻，為吉林省村鎮銀行廣泛設立創造前提保障，從而實現村鎮銀行對“三農”的強力支持。

參考文獻

[1] 孫愛琳，彭玉鎦.村鎮銀行發展中存在的問題與應對之策[J].南昌大學學報：人文社會科學版，2009，40（6）.

[2] 王文靜，辛立秋.黑龍江省村鎮銀行發展研究[J].中國集體經濟，2010（5）（下）.

[3] 孫少巖.論吉林村鎮銀行可持續發展問題[J].東北亞論壇，2008，17（16）.

[4] 孫雪梅，李鴻建.我國村鎮銀行發展的個案研究[J].經濟縱橫，2009（7）：58-60.

篇（10）

1　商業銀行控股，吸納多家股東參股

在成立方式上，按照銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若于意見》的要求，村鎮銀行要由銀行業金融機構作為主發起人發起設立。因此，桃江建信村鎮銀行由中國建設銀行作為主發起人控股，并由建總行全權委托湖南省分行履行主發起人職責。另外除建行外，經銀監部門審核，另有金六福、隆平高科、湘潭步步高集團、益陽東方水泥等7家企業和2位自然人成為桃江建信村鎮銀行的股東。這樣，股東構成中既有上市公司，又有當地知名企業。因此，村鎮銀行不僅吸收了專業銀行先進管理經驗，又可以擴大知名度，同時吸收了民間資本，支持當地經濟發展。

2　樹立風險防控意識，形成全面風險管理體系

在風險控制上，桃江建信村鎮銀行注重建立有效的風險控制機制，形成覆蓋村鎮銀行各種風險的全面風險管理體系，加強前、中、后臺的整體聯動和相互制約，全面提高風險管理的有效性，增強風險判別的準確性和客觀性，促進各項業務持續健康發展。包括：(1)建立全面的風險管理組織架構，明確風險總監、風險經理、部門風險崗位等職責，確定風險管理條線人力資源配置方案。(2)以強化信用風險管理為重點，積極推進包括操作風險、信用風險、市場風險管理在內的全面風險管理體系建立與完善，全面增強內控能力。(3)推行風險經理與客戶經理平行作業，前穆風險控制關口，實現風險的源頭和過程控制。(4)建立作業流程合理、崗位職責清晰、報告線路明確的風險管理流程和業務操作流程，體現“以客戶為中心”的思想，平衡風險與收益的關系。

3　貼近服務“三農”，創新金融品種

在創新產品上，結合桃江“三農”經濟特色和農村金融實際，村鎮銀行成立了金融產品和服務方式創新領導小組，積極探索適合“三農”的金融服務產品，破解目前農村地區金融產品較少、金融服務方式較為單一的難題，推出了“三農之友”、“致富之星”兩大系列金融產品。并在此基礎上，開展了農戶聯保貸款、“公司+農戶”訂單貸款、“種養殖保險”保單貸款、農戶林權抵押貸款、農戶土地承包經營流轉權抵押貸款、擔保公司保證貸款、應收賬款質押貸款、股權質押貸款等一系列金融產品的試點和推廣。

4　降低貸款利率，主動營銷，擴大農村金融市場份額

在利率確定上。由于農業的弱質性特征，農民的債務承受能力較弱，如果村鎮銀行貸款利率過高，將會走上農信社非農化的老路。另一方面，由于在農村地區發放貸款成本高、風險大，基于覆蓋成本和風險的需要，其貸款利率通常高于基準利率一定幅度。在經營模式上，一方面利用政府和民眾對金融的渴求，讓政府為村鎮銀行打廣告，做宣傳，籌資金，找項目。另一方面利用國家大力開展新農村建設的機遇和對村鎮銀行的政策支持，打出“速度快一點、利率低一點、機制活一點”的營銷策略，在當地企業和農戶中進行廣泛宣傳營銷。該行發揮村鎮銀行準入門檻低、擔保方式靈活、決策鏈條短等優勢，與桃江竹木業、冶煉業、建材業、養殖業等縣域經濟特色相融合，迅速發展一批龍頭中小企業客戶，吸收資金近億元。

5　構建陽光信貸，鑄就品牌文化

(1)構建陽光信貸文化。“廉潔也是競爭力”這是桃江建信村鎮銀行所倡導的信貸文化。村鎮銀行秉承“服務三農”的宗旨，結合當地實際，發揚草根銀行“背包下鄉”做法，構建了“廉潔為本、效率助力、平等待客、主動服務”的服務理念，與“三農”同呼吸，與“三農”共命運。

(2)推行“陽光信貸”，加大投放力度。“陽光信貸”的實施從源頭上控制了貸款不公開、不透明等問題，防范了信貸風險的產生，同時極大方便了廣大農戶和中小企業，加強了村鎮銀行與客戶之間的溝通和交流，進一步拉近了村鎮銀行和農戶及中小企業的關系。

(3)打造一支高效、廉潔的服務團隊。一支“服務高效、廉潔自律”的客戶經理隊伍是廉潔高效的信貸文化的具體體現，是實現信貸業務流程的標準化、規范化的關鍵。客戶經理所秉持“服務高效、廉潔自律”的職業操守不僅優化了信貸業務發展的內外部環境，加強了對桃江建信村鎮銀行品牌的宣傳力度，而且還使企業與農戶進一步了解了自己在貸款過程中的責、權、利，樹立起了和諧、誠信的金融意識，增強了對桃江建信村鎮銀行的忠誠度，提高了還款的積極性和主動性。

二、積極探索村鎮銀行科學發展之路

1　以市場定位為切入點，展開錯位競爭

村鎮銀行由于資金少、規模小等特點，要想在市場上立足。就必須采用和大型銀行不同的市場定位策略，充分發揮自身的優勢。村鎮銀行主要面對的是農戶、家庭和中小企業，在資金運用上，主要是為了推動當地經濟的發展。村鎮銀行是新生事物，處于發展的初期，同時由于其資金、地域等的限制，必須根據自身特點，展開錯位競爭。比如為中小企業提高個性化的融資和咨詢服務，積極開發和引入適合“三農”需求的金融產品，開辦農戶小額信用貸款業務，實行低利率政策，還民以實惠；創新貸款方式，簡化貸款手續；科學確定農業貸款周期，滿足農民季節性農業生產資金需求；經營模式方便、靈活、快捷，在服務收費方面提供優惠等都將為村鎮銀行的發展提供更有效的競爭力。

2　以風險控制為重點，積極探索村鎮銀行可持續發展的運營機制

從桃江建信村鎮銀行試點成功中，我們可以看到，必須要由經驗豐富、經營業績良好、內控管理能力強的商業銀行作為主發起人牽頭出資設立村鎮銀行，這樣可以較好地控制經營風險。首先，村鎮銀行由商業銀行牽頭發起成立，本質上是建立了一道“防火墻”，有效地控制了社會風險；其次，村鎮銀行可以借助商業銀行現代管理制度建立有效的內部風險控制體系。在風險控制的基礎上，可以實行“公司擔保+農戶”的經營模式開展信貸業務，實現聯動經營，聯動發展；也可以發放農戶小額聯保貸款，有效降低經營風險。