金融扶貧論文匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇金融扶貧論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

在歸納世界經驗的基礎上，提出中國發展金融促進貧困減緩的措施。

1金融發展與貧困減緩：國際經驗

1.1保持宏觀經濟政策的穩定

BulirandGuide(1995)以及Sarel(1997)指出，最影響貧困減緩的宏觀經濟現象之一是通貨膨脹，通貨膨脹將通過影響實際工資水平和通脹稅對一國總的收入平等和貧困減緩產生負面影響。因此，在理論上保持較低的可預期的通貨膨脹水平將有助于金融發展，經濟增長和貧困減緩。然而，保持宏觀經濟政策的穩定并不是金融發展成功的唯一條件。

1.2實行有效的金融中介機構監管

在實踐中，監管當局通常會對金融機構進行限定，如固定的開業時間，設立分支機構的要求，合格員工的標準。過高的要求通常會降低金融中介機構在貧困地區開展金融服務的積極性，從而減少了窮人獲得金融服務的機會。

1.3發揮專業金融機構(SpecializedFinancialInstitution)的作用

專業金融機構在金融發展促進貧困減緩方面發揮著積極的作用。在評估信貸方面，它們較少地依賴客戶的信貸歷史、資產數量和會計記錄，這使得那些缺少歷史財務報表的中小企業也可以獲得貸款。

1.4提高會計記錄水平

準確的會計記錄是金融機構衡量其投資者，所有者和合作者的重要指標。在很多發展中國家審計水平和會計水平都不高，接受過專門訓練的會計師也比較少，這極大地影響了金融機構對其經營狀況和資產負債狀況的評估。為審慎起見，很多金融機構都不會輕易貸款給這些中小企業。因此，努力改善會計記錄水平是非常必要的。

1.5建立征信體系

征信系統的建立可以極大地改善一國金融市場信息不對稱狀況。它可以促進金融機構將貸款發放給那些在一段時間內還沒有建立信譽的新興企業，以及那些在小額貸款中有過良好記錄的但收入并不高的個人，因而被視為擔保品體系的一個良好的補充。

1.6加強產權保護

良好的產權不僅是財富形成的基礎，還是減少逆向選擇和道德風險的有效機制，因而有利于金融中介機構評估貸款。研究美國的知識產權保護，就會發現其頗有體系：立法完備；行政管理分工細致；多層次的司法體系是最主要的保護手段；律師作用重大。美國正是通過上述完備的體系得以充分發揮知識產權的作用，這給了我們發展中國家很多啟示。

但是需要注意的是一個有效的產權制度的運行需要滿足一系列的條件：穩定的契約制度，登記和管理產權的機構，以及發生糾紛時有效的司法和執法體系。只有如此才能真正保護所有者的產權，才能讓產權制度在低收人人群獲得金融服務緩解貧困中發揮實效。

1.7完善小額信貸機構

小額信貸機構在理論上被認為具有特殊優勢，相比商業銀行而言，它更了解當地的信息，進入門檻低，更傾向于為當地貧困的農村人口提供貸款，可視為商業銀行的一個重要補充。

2金融發展與貧困減緩：中國道路

由于我國金融發展在結構和功能上，存在著與貧困減緩不協調的事實，而要緩解這個事實，結合我國國情和世界經驗，可以采取以下措施：

2.1保持宏觀經濟環境的穩定，應對國際金融危機

受國際金融危機的影響，我國經濟增長動力減弱，外貿出口明顯放慢，企業投資意愿和能力減弱，消費熱點進一步降溫。為此，我們首先要抓緊落實近期出臺的擴大內需、促進經濟增長的一攬子計劃。其次，高度重視做好就業工作，各地區、各部門要逐項落實國務院加強高校畢業生就業工作的七項措施和做好當前農民工工作的六項措施。最后，我們必須維護金融穩定和金融安全。要妥善應對國際金融危機的變化，既要嚴密防范外來沖擊，也要加強防范和化解內部風險，始終保持我國銀行業穩健運行。

2.2破除我國農村金融抑制。鼓勵農村金融機構進入

其具體解決措施有：一是正規金融全面進入農村金融市場，真正發揮功效，形成完整的農村金融體系；二是建立市場準人制度，放開對民間金融的管制。從法律上明確民間金融的合法地位，允許民間金融更加靈活的利率浮動范圍。三是加強對農村金融機構的業務指導和風險監管。

2.3解決中小企業會計信息失真問題，提高金融機構信貸管理水平

在我國中小企業會計信息失真不僅普遍還很嚴重，干擾了銀行正常的信貸決策程序。因此，國家應制定合適的稅負以防催生中小企業會計造假，此外還應努力提高會計人員的業務和職業道德素質，完善現有會計制度和會計準則體系，加強社會會計監督機制。

篇（2）

基金項目：本文屬西華師范大學學院課題：精準扶貧少數民族――以威寧彝族回族苗族自治縣為例（xhmks1710）產出論文

一、西南少數民族地區精準扶貧研究背景

全面實現小康社會，西部脫貧致富是關鍵，西部能否脫貧，重點在少數民族地區。“中國的貧困人口越來越集中于少數民族地區。”[1]在592個國家級貧困縣中，少數民族自治縣就有257個。2014年底，中國的貧困人口達7017萬左右，其中2205萬分布在少數民族地區。[2]少數民族人口主要集中在我國的西南部，有3736萬之多。西南少民族地區的精準扶貧與全面建成小康社會、實現中華民族偉大復興的中國夢密切相關。

二、西南少數民族地區精準扶貧研究現狀

精準扶貧在西南少數民族地區推行以來，引起了很多專家學者的關注和研究，成果豐碩。本文通過對文獻資料的梳理，主要對精準扶貧的理論內涵特征、西南少數民族地區精準扶貧面臨的困難及其對策進行研究。

（一）對精準扶貧理論內涵及其特征分析

精準扶貧的概念。沈茂英認為精準扶貧是一種新型的扶貧機制。針對不同的貧困區域環境和不同的貧困農戶狀況，運用科學有效合規程序，對扶貧對象加以實施精確識別、精確幫扶以及精確管理。[3]鄧博文指出精準扶貧的主旨是引導各類扶貧資源優化配置，實現扶貧到村到戶，逐步形成扶貧工作長效機制，為科學扶貧奠定堅實的基礎。精準識別、精準幫扶、精準管理、精準考核是精準扶貧的核心。[4]趙和楠、侯石安、祁毓從內涵和構成的角度來分析精準扶貧。從精準扶貧的內涵上來說，精準扶貧是指通過有針對性地幫助和扶持識別出的貧困家庭與人口，消除導致其貧困的障礙因素，增強其自主的發展能力，并且要達到可持續脫貧的目標。精準扶貧的內容構成是精準識別、精準幫扶、精準管理和精準考核。[5]

精準扶貧的理論特征。沈茂英指出精準扶貧的三大特征是精確識別、精確幫扶和精確管理。[3]趙和楠，侯石安、祁毓認為精準扶貧獨特的要素是多維瞄準性。精準識別、精準幫扶、精準管理與精準考核各環節之間內在的關聯、互為藕合特征。[5]

（二）研究西南少數民族區域精準扶貧面臨的困難

劉東燕指出云南、貴州、廣西是我國扶貧開發的主戰場，又是石漠化嚴重區，這導致在新階段的貧困狀況更加嚴峻、致貧的原因更加復雜、貧困的程度更加突出以及防返貧的任務更加艱巨。[6]黃悅、梁鸝、唐洪亮認為地處烏蒙山片區的少數民族聚居地，屬于高寒山區，生態環境脆弱，人均可耕地少，產量低。這就直接增加了精準扶貧的難度，尤其是增大了返貧的挑戰。[7]

沈濤、朱勇生、吳建國指出自然生態脆弱以及生態多樣保護是云南邊疆精準扶貧面臨的困難。[8]羅絨戰堆、陳健生指出地處青藏高原腹地，冰雹、霜凍與暴雨，以及干旱等各種自然災害常有發生。當地的百姓一旦遭受自然災害，處于中下等甚至中等的一些農戶的生計將處于困境之中。[9]

鄭雙怡認為西南喀斯特地區是受到東南季風和西南季風的共同影響，西南地區屬于季風性濕潤和半濕潤地區，多受流水的侵蝕。[10]西南民族地區農民經濟底子薄，抗L險的能力差，一旦發生災害就很容易喪失生計，氣候變化的風險容易造成民族地區大面積返貧，影響精準扶貧的進程。

（三）研究西南少數民族區域精準扶貧的對策

1.研究發展教育脫貧致富

高天躍說“貴州作為西部民族地區重要省份，省內貧困程度依然位居全國前列。”[11]楊定玉認為貴州落后的根本原因在于教育的落后，人的思想觀念滯后。在民族地區實施“教育扶貧”戰略，發展民族地區的教育來脫貧，斷其貧困的“根”，使貧困不再代代相傳。防止“貧困代際傳遞”和返貧時，要通過多種途徑和措施，必須保障貧困對象的子女能接受一定的，甚至良好的教育，這是實施教育“精準扶貧”的重要措施。同時，要培養大量的優秀少數民族干部參與精準扶貧的實施。[12]只有這樣才能使精準扶貧在少數民族地區的成效發生本質的轉變。

鄧秀華認為通過對農村成人引導性培訓、農業技術技能教育培訓，使其轉變舊觀念，能塑造掌握現代農業技術的新型農民、掌握必要的技術技能的就業者。大力支持成人教育推進精準扶貧，從農村成人的實際需要出發，調動農民的積極性以及提高成人培訓項目設置的科學性。[13]

2.研究旅游精準扶貧

陳祥碧、唐劍認為旅游扶貧是長江上游廣大民族地區全面建成小康社會的重要路徑。他們認為立足于“四位一體”的發展戰略，創新該地區的民族文化資源開發形式，把實現旅游業與農牧業的扶貧相結合，提高貧困人口的參與能力、進而擴展幫扶渠道等途徑來增強長江上游民族地區的旅游扶貧實效。[14]

沈濤、朱勇生、吳建國著重研究發展旅游業的轉向問題。通過傳統旅游轉為包容性的綠色發展途徑來推進精準扶貧，推進邊疆民族地區貧困人口參與旅游發展機會的均等化，制度傾向民族地區貧困人口，進而保護好生態環境。[9]

篇（3）

似乎小的時候,男孩子都有英雄夢,但是像孫飛這樣因為英雄夢就開始非專業習武的好像并不多。立志成為英雄的小孫飛開始堅持每天早上5點起床,練習武術,然后早讀,一切都是那樣的自然。回想那段生活,孫飛說:“沒想到當時的愛好,在我以后的工作和學習中起到了這么大的作用。”習武的過程使他的身心得到了鍛煉。同時,早起習武也讓他有了更多的時間晨讀,鍛煉、學習兩不誤。這也讓少年時的孫飛一方面是學習上的好孩子,一方面又是壞孩子的“頭頭”。當然,他這個“頭頭”是不會去欺負別人的,只是因為他的武功很好,所以,很多調皮的孩子都圍在他身邊。

孫飛以優異的成績進入了中學,生活也在安寧和計劃中一天天過去。但是到了高中,生活出現了小小的改變。高中增設了哲學這門學科,孫飛一下子就被哲學的辯證思維吸引了。他也一直夢想著可以上北大哲學系。但是高考的時候他發揮失常,考試成績不理想,他被調劑到了當時的北京商學院,也就是現在的北京工商大學,在技術經濟系的物流管理專業學習。高中時,孫飛接受的是簡單的經濟學理論學習,大學里可以接受到更全面更系統的學習。這樣,孫飛開始寫一些簡短的文章,發表在校報上。

大學時期,孫飛以最高票當選為校學生會主席,這也讓孫飛擁有別人不可能有的鍛煉平臺和機會。而大學的實習,孫飛又是在國務院發展研究中心度過的。這讓他近距離了解最新經濟信息。一個偶然的機會更讓孫飛找到了發展的方向。一天,國務院發展研究中心《現代企業導刊》在北京舉辦了首都金融界知名人士招待會,他們的交流讓孫飛感到金融是一個充滿神秘與魔力的行業,也讓他有了對金融行業研究的沖動。孫飛說:“原本我畢業后可以去中央部委工作,但是由于我對金融感興趣,最終選擇了到中國建設銀行。”

實踐理論雙豐收

在建行的工作使得孫飛可以更好地將理論和實踐結合起來,也為孫飛的發展提供了第一個舞臺。

工作后的孫飛開始潛心研究金融發展,并且開始發表大量的文章。這個時候,信用卡開始在我國萌芽,孫飛通過自己對信用卡性質的了解,把它與我國傳統文化相結合,采用集體智慧,提出了“龍的傳人用龍卡”、“我的臉就是信用”等膾炙人口的宣傳口號。雖然這些口號現在看來并不是很潮,但是在當時卻起到了很積極的作用。

到建行半年之余,被作為重點后備干部培養的孫飛就到了廣東進行農村基層建設,也就是下鄉扶貧。那時的扶貧是把技術、資金和新思維帶給當地的人們,促進當地的經濟發展。此時的孫飛一方面進行扶貧建設,一方面還進行著金融方面的研究,發表文章上百篇,其中《中國農村的核心問題――農民的利益問題》發表于《中國改革》雜志。

由于扶貧成績突出,孫飛被評為農村基層建設優秀工作隊員。因為人才短缺,特別是金融領域人才更是短缺,而孫飛不僅實踐工作做得好,又在金融方面潛心研究,建行廣東分行的領導就希望他擔任團委書記一職。通過投票選舉,孫飛以最高票當選,當時他23歲。

建行的舞臺顯然沒有讓孫飛滿足。1995年,那時的商業銀行業務比較傳統,證券市場充滿了挑戰和創新。這時對證券業產生濃厚興趣的孫飛又主動調入了中國民族國際信托投資公司。孫飛作為核心負責人籌建了證券總部,處理很多投資銀行業務與證券經紀業務,如西寧特鋼、延邊公路上市輔導及主銷商,等等。

在這期間,孫飛并沒有停下自己充實理論的腳步,他在職攻讀了中國社科院財貿系貨幣銀行學專業的碩士研究生。

2000年,孫飛被調入全國游樂園龍頭企業北京石景山游樂集團,進行掛職鍛煉。為了使自己的理論跟得上新世紀的腳步,孫飛報考了排名全國第一的中國人民大學國民經濟學專業在職博士,師從我國著名經濟學家、一級教授胡乃武。

通過這次學習孫飛收獲的不只是專業知識,人大厚重的學術氛圍更是陶冶了他的情操,讓他可以在喧囂的城市中堅定自己的方向。在這期間,他發表了很多文章,很多是發表在核心期刊上,特別是金融方面的,厚厚幾箱的文章他一直珍藏著。

工作了一段時間后,石景山區領導打算讓孫飛擔任石景山區發改委或研究室的領導。孫飛說:“我覺得石景山區的空間太小了,而且我還是更喜歡與金融打交道。”當時正值重慶國際信托投資公司重組,公司總裁很欣賞孫飛,聘請他去做公司總裁助理,同時擔任公司北方區的黨支部書記,主管北方業務并大力拓展信托及投資銀行業務。

信托――又一個馳騁的舞臺

孫飛開始了他在信托業務領域的馳騁。用孫飛的話說,原來的信托公司有點不務正業,一直做商業銀行的存貸款業務和證券業務,信托的“一法兩規”出臺之后,信托公司才開始真正做信托業務。孫飛說:“這時,我一方面做大量的信托研究,另一方面做了很多金融及房地產信托的創新。”在信托界孫飛提出了許多新的理論,也將這些理論成功地運用到了公司的業務中。2002年孫飛親手操刀,完成了我國第一單上市公司的信托收購――四川美豐股權信托收購。之后,孫飛又首創我國第一例準REITS――北京景龍國際公寓股權投資信托計劃與國內首例“信托+銀行”模式典范――世紀星城股權投資信托計劃,這些也奠定了孫飛在金融信托界的聲望。

在事業發展的上升期,孫飛還對金融市場優化理論進行了創新,針對我國金融市場存在的一些問題,如一行獨大的現象嚴重,金融監管屬于高度管制,對民營資本的進入門檻較高,他提出了“風險投資VC+私募基金PE+信托+銀行+海內外資本市場”的金融優化發展路徑。多年來,發表文章800多篇,主筆了大量書籍,代表作有《現代工商管理》、《信托治理優化論》、《金融風暴啟示錄》、《中國經濟大趨勢》等。

這時,香港沿海投資集團找到孫飛,希望他擔任公司的執行總裁,主持集團金融、地產、礦產資源投融資及收購信托公司工作,收購信托公司完成后出任CEO。這也與此時孫飛的想法不謀而合,他主持成功收購了一家信托公司并換發了新牌照,累計運作資金60億元。但是由于信托公司股東不和,使得孫飛無法出任信托公司的CEO。

之后,孫飛開始打造國巨資本,之后經北京金融工作局批準,籌備組建了國巨投資基金管理有限公司,開始自己當老板。現在又同時擔任中國企業海外發展中心主任、東中西部區域發展和改革研究院副院長、國際財務策劃標準聯盟協會副主席、中國國際經濟技術合作促進會理事、世界資本市場控股集團副董事長、美國萬通投資銀行控股集團副董事長、中國國際資本有限公司首席經濟學家、昊朗體育控股集團執行董事、美國格林證券公司首席經濟學家、華興銀匯資本董事長等眾多經濟職務與國際及國家社團的領導及專家職務。

雖然擔任了很多的社會職務,也有很多的演講要參加,很忙碌,但是孫飛依然堅持每天潛心學習,瀏覽大量信息,更好地把握外面的世界。他說:“網絡是我獲取信息的最主要方式,每天花在網上的時間都會在1～2個小時,我可以獲取很多高端信息,在每一次演講或是講課前一天,我也都會上網查閱是否有關于演講內容的最新動態和政策。”

在專家、總裁、董事長的身份之外,中國社科院及菲律賓比立勒國立大學、太歷國立大學、美國美聯大學博士生導師是他的又一身份。如今的孫飛已有8位博士生畢業了,他們或是政府官員或是企業家。他總是告訴學生要有宏觀的思維、戰略家的眼光、國際化的視野、實干的精神和實操的經驗才能夠成就一番大業。教學中,孫飛看重的不是教給學生某種觀點,而是交給學生分析的方法,能起到舉一反三的效果,這才是重要的。在論文方面,孫飛的要求也是嚴格的:“我都是按人大的標準來要求學生的論文寫作,通常開題報告我都會打回去好幾次,我希望我帶出的學生的論文要有原創性。不是簡單拼湊就可以了。”

“現在的我都快成為空中飛人了,但是我很喜歡這種忙碌,要是讓我閑下來,反而覺得無所事事。當然,我會把所有的事情處理得很好。”孫飛的博客幾乎是由他的助理和秘書來打理,很多是機構邀請他開的名人博客,或是已經開好只要他發表觀點就可以了。當然,還有很多事情是別人不能代替的,那就是金融研究,做課題,寫著作。

現在步入中年的孫飛正是年富力強的時候,現在和今后最想做的還是將理論和實踐更好結合,將自己在金融學方面的觀點運用到實際操作中,自己的公司也給予了他這樣的實踐平臺。另外就是希望可以在復雜的環境中,提出更適合中國發展的理論,更好地為金融業的優化發展作出自己的貢獻。

孫飛博士簡介

著名金融信托專家、經濟學家、投資銀行家、高級經濟師、教授、博士生導師、中國人民大學經濟學博士。中國企業海外發展中心主任、東中西部區域發展和改革研究院副院長、國際財務策劃標準聯盟協會副主席、中國國際經濟技術合作促進會理事、世界資本市場控股集團副董事長、美國萬通投資銀行控股集團副董事長、中國國際資本有限公司首席經濟學家、昊朗體育控股集團執行董事、美國格林證券公司首席經濟學家、華興銀匯資本董事長。

在中央及省級報刊發表理論文章600多篇,40多篇論文獲獎,并著有以《現代工商管理-中國MBA經典》、《信托治理優化論》、《金融風暴啟示錄》為代表的若干著作,主持了《國有企業重組基金研究》等多項大型課題研究,以及改制上市、并購重組、項目融資、財務顧問、信托創新等工作。

2003年入選《中國專家人名辭典》第12卷, 2004年4月入選《中華名家》,2004年8月入選《當代中華優秀兒女》,2004年9月入選《中華優秀人物大典》,2004年10月獲中國城建與房地產科學發展“50位突出貢獻人物”榮譽稱號,2005年1月入選《世界名人錄》,榮獲2005年度“中國發展百人獎”、“學術創新獎”,全球華人博士十大經濟人物,2008年1月當選“影響中國進程100位杰出企業家”,2009年1月當選“世界十大杰出華人投資銀行家”,2009年8月榮獲“世界經濟十大華人杰出投資風云人物獎”,2010年1月被授予“關注公益事業愛心人士”榮譽稱號。

主持或參與的大型課題:

1.國企重組基金可行性研究(國家級)

2.國家科技攻關課題:西部大開發科技與經濟協調發展戰略研究(國家級)

3.企業集團組織布局與北京制造業發展(省部級)

篇（4）

中圖分類號：F830.21 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）05-0015-02

一、我國農村小額貸款公司發展現狀

為加大對縣域及農村經濟發展的支持力度，2008年5月，銀監會和人民銀行聯合出臺了《關于農村小額貸款公司試點的指導意見》。這一對民間金融疏堵并舉的政策轉變，迅速點燃了民間資本的熱情。在地方政府強力推動下，農村小額貸款公司紛紛設立并呈良好發展勢頭。中國小額貸款機構2012年上半年快速發展，成為農村金融發展的新興力量。截至6月末，全國已設立農村小額貸款公司1 934家，比去年末增加606家。農村小額貸款公司貸款余額1 248億元，比年初增加474億元，其中短期貸款余額1 234億元，比年初增加471億元。雖然全國范圍內農村小額貸款公司的發展勢頭強勁，但目前開業的農村小額貸款公司主要集中在經濟發達地區，客戶主要是小企業，真正面向農村開展農民貸款農村小額貸款公司并不多見，以5萬元以下微型貸款產品為主營業務的農村小額貸款公司非常少，農村微型貸款市場發展依舊緩慢。銀監會在《新型農村金融機構2009―2010年總體工作安排》提出，將在3年內建成1294家新型農村金融機構，其中村鎮銀行1 027家，貸款公司106家。黑龍江省已開業的農村小額貸款公司138家，市地實現全覆蓋，縣域覆蓋面達70%。

農村小額貸款公司的快速發展開拓了一個滿足農民和農村中小企業融資需求的新渠道，促進農村經濟發展，增加農民收入，促進新農村建設中起著重要的作用。但據調查，中國農村小額貸款公司的利潤平均只有6%，很多農村小額貸款公司幾乎持續經營，利潤空間很小，很難實現可持續發展。

二、我國農村小額貸款公司支農存在的問題

（一）農村小額貸款公司支農面臨的政策環境問題

1.融資渠道單一抑制其發展

小額信貸的融資渠道是否源源不斷很大程度上制約著小額信貸能否穩定持續的發展。我國目前的農村小額貸款公司的融資渠道主要是國家扶貧專項資金、國際扶貧組織的捐助、央行的再貸款資金。

2.利率限制不利于小額信貸的發展

我國對于存貸款利率嚴格限制，雖然對商業銀行開放利率上限，但對于農村信用社發放小額信貸的利率仍然限制在基準利率的0.9―2.3倍間浮動；村鎮銀行雖享有優惠政策，但其利率也只是4倍于基準利率，而且沒有央行再貸款的支持。由于我國農村小額信貸服務的對象主要是中低收入人群，貸款額度小、操作復雜、交易成本高，只有較高的利率才能使其覆蓋運營成本。

（二）農村小額貸款公司支農的運行機制問題

1.金融產品簡單

金融產品簡單，貸款上限嚴格限制影響農業發展。我國大多數的小額信貸模式完全復制GB模式，采用小組聯保模式，缺乏創新。

2.農村小額貸款公司異化無法滿足信貸需求

吸引民營資本爭相參與農村小額貸款公司的主要原因是“23號文”中“農村小額貸款公司可改造為村鎮銀行”的規定。這一規定使民營企業看到了實現“實業+金融”的實體經濟多元化或轉型為金融控股公司的希望。但銀監會2007年出臺的《村鎮銀行管理暫行規定》要求“村鎮銀行必須由銀行等正規金融機構成為最大的股東”，意味著農村小額貸款公司改造為村鎮銀行，其現有股東將徹底失去控制權，使農村小額貸款公司陷入了進退維谷的困境之中。

4.可持續發展能力不強

資金供給不足嚴重制約了農村小額貸款公司的持續發展。小額信貸不僅作為一種扶貧方式，還應該實現其財務的可持續，從而擴展扶貧范圍和加深扶貧程度，實現良性的循環發展。由于信息不對稱，農戶得到的市場信息不足，抗風險能力弱，而農村小額貸款公司并沒有發揮金融機構的中介作用，沒有為得到貸款的農戶提供信息幫助。因為小額信貸沒有抵押，所以風險高于其他傳統借貸業務，一些農戶缺乏法律意識，在小額信貸業務操作過程中，冒名使用“貸款證”后無人還款，造成壞賬，嚴重挫傷了農村小額信貸的積極性，制約了農村農村小額貸款公司的持續發展。

（三）服務對象弱小增大風險系數

由于農村小額貸款公司主要面向農戶和微型企業提供信貸服務，而且其服務范圍一般只局限于所在地域，因此，資本金規模小、服務區域特定和弱質客戶群是農村小額貸款公司面對的客觀現實。在此情況下，農村小額貸款公司經營面臨著較大的風險壓力。一是自然風險。從農業生產的角度看，我國是世界上農業自然災害頻發、受災損害最嚴重的國家之一，傳統的種植業、養殖業受自然條件的影響很大，加之同一地域農民在種養品種結構上高度趨同，當遇到大的自然災害時將導致整個區域內的農產品產量下降、農民減收，農村小額貸款公司就面臨著貸款無法收回的自然風險。二是市場風險。從市場營銷的角度看，需要小額貸款支持的微小企業和農戶，產品價格受市場行情的影響較大，在難以及時獲取市場供求信息的情況下，往往只能參考上期的價格及供需情況，生產帶有較大的盲目性，容易造成低水平重復或壓價競爭，其產品面臨的市場風險將直接影響貸款的歸還。三是道德風險。從信用環境的角度看，較之于城市而言，縣域和農村地區信用體系建設相對滯后，一些企業和個人信用意識淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風險難以抵制。

三、提高農村小額貸款公司支農能力和水平的相關建議

作為一種創新的金融服務，農村小額貸款公司在開展支農扶貧項目時，在不依靠外部資金補貼的同時，還要保證自身的可持續發展。只有這樣，才能促進農村信貸市場的良性循環，有效緩解農村金融市場供需不平衡的問題。要做到以下幾點才能更好地可持續發展，進一步增強支農效應，為農村經濟發展提供幫助。

1.落實政策緩解經營壓力

針對廣大農民的小額信貸是扶助農業同時也幫助農民弱勢群體的極好方法。在合理的利率水平和稅費水平下，它可以達到農民與農村金融機構雙贏的局面。但國際經驗告訴我們，對小額信貸的大規模開展，有關部門要給予從政策上到物質上的支持。地方政府可以在財政允許的范圍內給予農村小額貸款公司政策扶持，但涉及到后續資金與稅收政策，還需要中央出臺明確的辦法。（1）建議建立小貸公司后續資金補償機制。國際經驗表明，小額信貸運作往往受到后續資金來源的制約，各國監管層或鼓勵私人資本進入，或者允許一部分運作良好的小額信貸組織吸收公共存款，以此保障小額信貸組織的持續經營。（2）建議給予農村小額貸款公司公平的賦稅待遇。小額信貸主要服務于中小企業、低收入人群，增強弱勢群體的 “造血功能”，促進經濟增長和社會公平，因此，絕大多數國家對小額信貸給予了稅收優惠，以降低借款人成本。我國稅務當局也應從科學發展觀的高度理解發展小額信貸的重大意義，免除農村小額貸款公司或商業銀行小額信貸業務的營業稅，降低所得稅，推動小額信貸業務的發展。

2.規范農村金融市場

放寬利率限制。借鑒國際成功經驗，小額信貸利率通常高于商業利率才能維持農村小額貸款公司財務上的可持續，目前我國實行利率上限的政策，農村小額貸款公司還不能達到自負盈虧，另外，實踐證明，政府以及其他一些小額信貸組織向農戶提供的低息或者免息貸款大部分并沒有真正到他們手中。

3.推動經營模式的創新

（1）經營方式的創新。要在現有制度框架內加強信貸產品創新，積極開發各種符合農村特點、適合農民和小企業需求的金融產品。（2）風險管理的創新。在我國相關社會誠信制度尚未建立健全的情況下，農村小額貸款公司要盡快掌握風險評估技術，建立風險預警制度，儲備足夠風險評估人才，加強貸前、貸中、貸后管理，以應對借款人違約風險。

4.強監管促進穩健發展

農村小額貸款公司可持續發展離不開健康的金融監管環境。在監管目標方面，對農村小額貸款公司實施監管的目標主要是保護資金提供者的利益。在監管原則方面，應區分資金性質實施分類監管。對于吸收公眾存款的大型農村小額貸款公司實施審慎監管，保護整個金融體系和小儲蓄者的安全，防止個別金融機構經營失敗而導致整個銀行系統遭遇擠兌；對于不吸收公共儲蓄或僅吸收內部成員存款的信貸機構應該實施非審慎監管，減少資源的耗費并保護農村小額貸款公司生命力。

在監管工作執行方面，隨著各類新型金融組織的快速發展，地方政府金融辦的地位和作用得到凸顯和加強，但也在事實上形成了銀行監管機構與地方政府“二元”監管模式。地方政府與專業監管部門如何協調一致，加強對農村小額貸款公司市場準入、業務經營、風險防控等方面的監督管理，建議建立農村小額貸款公司等新型金融機構的聯席監管制度，進一步明確對農村小額貸款公司的監管職責。

參考文獻：

[1] 中國銀行業監督管理委員會.中國銀行業運行報告（2011年第二季度）[R/OL].中國銀行業監督管理委員會網站，2011.

[2] 朱斌.小額貸款品牌化發展的新思維[J].中國郵政，2011，（5）.

[3] 楊柳波，劉曉峰.小額貸款模式理論淺議――基于社會資本理論視角[J].商品與質量，2011，（7）.

[4] 萬金林.我國小額貸款制度發展模式研究[DB/OL].中國優秀碩士學位論文全文數據庫，2011.

篇（5）

Abstract ： This paper analyzes the existing problems of small agricultural loans in the process of implementation， and puts forward the corresponding solutions.

所謂小額農業貸款是指農村信用社基于農戶的信譽，在一定額度和期限內向農戶發放的不需要抵押和擔保的貸款，是農村金融體制創新和政府扶農政策的綜合結果。

1.小額農業貸款的作用

小額農業貸款之所以在全國乃至全世界得到推廣，是因為它具有重要的作用，經過試點小額農業貸款取得了顯著的成效。

1.1小額農業貸款可以推動農村經濟發展

以2001—2006年的數據為基礎分析小額農業貸款對農村經濟發展的影響。假設：gdp=α+βx+μ 其中：gdp代表第一產業的國民生產總值；α代表常數項；β代表小額農業貸款的系數；μ代表隨機干擾項。表一為2001-2006的國民第一產業的國民生產總值和小額農業貸款的數量。

表一

注：此表引自我國農村小額貸款的思考（王娜）.

利用Eviws軟件回歸的結果如下：

gdp=8441.368+1.15x

小額農業貸款的系數為1.15，p值為0.02，可決系數r2為0.778說明擬合的效果比較好。說明小額農業貸款對第一產業的的影響是顯著的。

1.2小額農業貸款增加農民的就業機會

小額農業貸款可以從兩個方面增加農民的就業機會。一方面在我國小額農業貸款主要是用于發展經濟作物，以增加農民的農業就業機會。另一方面小額農業貸款是用于微型工商業，增加了農民的非農業就業機會。

1.3小額農業貸款推動了農村金融改革和創新，創造了一種全新的扶貧模式

小額農業貸款推動了農村金融改革和創新，創造了一種全新的扶貧模式。由于信息收集成本過高，正規商業銀行和農戶之間存在著信息不對稱。所以貧困農戶很難得到銀行的貸款，這些因素限制了農村信貸市場的供給。但是實踐表明，農戶為了從事生產活動對貸款有較大的需求。這造成了農村信貸市場的供求失衡，小額農業貸款的出現緩解了這一矛盾。對沒有抵押的貧困農戶提供小額農業貸款，使他們有資金從事生產經營活動，可以增加他們的收入和緩解了貧困。小額農業貸款作為一種全新的扶貧模式，在中國從無到有已進行了許多試驗。實踐表明，小額農業貸款這種全新的扶貧模式極大推動了農村金融市場的改革和創新。

1.4小額農業貸款實現了農村信用社和農戶的雙贏

小額農業貸款實現了農村信用社和農民的雙贏。在我國農戶和農村信用社之間的博弈中存在著農戶貸款難和農村信用社“難貸款”的矛盾。由于信息不對稱，農村信用社很難充分掌握農戶的經濟情況，出于規避風險的目的農村信用社不大愿意將貸款發放給農民，所以出現了農戶的貸款難和農村信用社“難貸款”的問題。制為農戶和農村信用社構建了信息平臺，有利于雙方信息的顯示。小額農業貸款有效地解決了農村信用社和農戶之間信息不對稱的矛盾，進而解決了農戶貸款難和農村信用社“難貸款小額農業貸款的出現是一項重要的金融創新，它通過對農戶的信用進行評級，以農戶的信用為基礎向農戶提供貸款，較好的解決了農戶抵押不足的問題。小額農業貸款中形成的信用評定機”的問題。小額農業貸款實現了農民增收和農村信用社盈利的雙贏局面，經濟效益和社會效益得到了顯著提高。

1.5農村信用環境得到了顯著改善

隨著小額農業貸款的推廣，農戶信用檔案的逐步完善，農民有了自己的信用等級。農村信用社根據農戶的信用等級給予相應的激勵，一方面農戶會盡量保持較高的信用等級以便獲得等多的信用額度；另一方面農戶違約也會給自己帶來相應的成本即信用等級下降，信用等級的下降意味著下次貸款將會變得更加困難，因此農戶會增強自己的信用觀念。小額農業貸款使農村的信用環境得到了顯著改善。

2.小額農業貸款在我國發展的現狀及存在的問題

農村信用社是推廣小額農業貸款的主體，然而農村信用社貸款總量不足、結構期限不合理等問題制約著小額農業貸款的推廣。（1）農村信用社貸款總量不足，支農力度有限；（2）農村信用社的小額農業貸款額度和期限不合理；（3）農村信用社貸款利率浮動較高，挫傷了農戶的貸款積極性

人民銀行作為一個政府機構有很強的扶農意識，同時在對農業貸款方面頒布了大量的優惠政策。但是其行政性很強、管理不夠科學，已經不大適應現代農業對農業貸款的需求。具體表現在以下兩個方面：（1）人民銀行對小額農業貸款缺乏有效的監管；（2）人民銀行在支農貸款的政策方面存在著問題。

地方政府在小額農業貸款的推廣中發揮著重要的重用，地方政府作用發揮得好會促進小額農業貸款的推廣，反之則會阻礙其推廣。地方政府在小額農業貸款的推廣中存在職能錯位的問題。（1）地方政府行為不規范，經濟環境不理想制約著小額農業貸款的推廣；（2） 政府服務不完善影響著小額農業貸款作用的發揮（3）政府制定的扶持政策不到位導致農村信用社貸款積極性不高。

農戶是小額農業貸款的直接受益人，應該積極主動取得小額農業貸款加快農村經濟發展。然而由于農戶自身素質的局限，客觀上制約著小額農業貸款的健康發展。（1）農戶思想認識不到位，影響著小額農業貸款的推廣（2）農戶信用觀念不牢固，影響小額農業貸款本息的回收。

3.改進小額農業貸款管理的對策措施

本文從小額農業貸款管理所涉及的農村信用社、人民銀行、地方政府和農戶四個方面探討了小額農業貸款健康發展的對策措施。

農村信用社作為小額農業貸款推廣的主體，需要改革已有的不合理貸款期限和完善貸款利率層次。

人民銀行作為小額農業貸款政策的制定者，需要加強對小額農業貸款的監督管理、落實國家的支農再貸款政策。

地方經濟環境、政府服務的好壞對小額農業貸款的健康發展也有重要的影響。所以地方政府應該改善地方經濟環境、改進政府服務，以便為小額農業貸款推廣創造更良好的政策條件。

農戶作為小額農業貸款的最終受益者，關系到小額農業貸款作用正常的發揮。農戶應該轉變思想觀念，對小額農業貸款做出正確的認識。同時農戶應該樹立牢固的信用觀念，按時還本付息。

參考文獻：

篇（6）

【中圖分類號】F833 【文獻標識碼】A

小額貸款是農業專項資金融資渠道中一個重要環節，主要面向的是農、牧、漁民，為其提供的一種期限短、額度小、程序簡單的小額資金扶持的貸款。小額貸款對于農民而言，這種無抵押的金融服務模式可以在很大程度上改善其經濟狀況，能夠為農業發展提供支持。中印兩國均是農業大國，在農業小額貸款的發展、管理及規模上有相似之處，印度成功的經驗值得我們學習與研究的。

印度農業小額貸款管理模式

小額貸款制度起源于20世紀70年代，由?尤努斯在孟加拉發起的“反貧困、促發展”運動，在1977年，尤努斯創辦了孟加拉農業銀行鄉村試驗分行，小額信貸制度由此形成。尤努斯創辦的這種小額信貸制度的發放對象一般是農村低收入群體，額度小，程序簡單無抵押，在很大程度上滿足了這些群體的需求，這種放貸模式得到了第三世界國家的廣泛認可，很多欠發達國家紛紛效仿，尤其是在印度取得了較大的成功。

互助小組―銀行聯結（SHG，Self Help Group-Bank Linkage）模式。印度的小額貸款的運作采用的是小組互助式放貸模式，即參加信貸小組的成員之間具有聯保連帶責任。互助小組一般是由20戶農村較為貧困的農戶組成，這些農戶一般月收入不超過250盧比（大概50元人民幣），每戶擁有的土地不超過2.5英畝（約15畝）。①互助小組農戶必須先建立小組儲蓄資金，小組儲蓄資金以小額貸款的形式發放給有需要的成員。小組成員儲蓄數額依照小組的規模大小而確定，一般是每戶20～100盧比不等。互助小組應該以小組的名義在銀行建立儲蓄賬戶，銀行根據小組賬戶資金多少以及小組成員家庭收支狀況進行綜合信用評估，評估后進行等級授信。互助小組成立半年之后，銀行根據先前的授信等級直接向小組發放貸款，小組得到貸款后再根據小組成員的需求將貸款再發放給成員，還貸也需以小組名義，個人不能直接對銀行還貸，從而減少了銀行的風險。銀行對小組發放的貸款是無抵押的，貸款數額通常是小組在銀行存款的4～5倍，貸款的利率通常比普通貸款要低。互助小組對其成員發放貸款的利率也是由小組集體決定，通常與銀行給小組的利率是一樣的。在印度有很多金融機構辦理這種對農戶小組的小額貸款，一般的商業銀行、政府機構、非政府組織及政策性金融機構都可以向農戶小組發放貸款。印度已經建立起比較完整的農業金融信貸體系，在信用風險管理上也結合了農民、農村的實際情況。

商業性小額信貸機構的聯保貸款（JLG，Joint liability Group）模式。商業性小額貸款模式近年來發展迅速，雖然上述第一種模式還是占主導地位，但是商業小額信貸模式有其自身的優點。印度的商業性小額信貸機構包括多家金融機構，主要有信托基金會（Trust）、各社會團體（如農村婦女與兒童發展組織）、合作社（Co-operation）和非銀行金融機構（NBFC），這些機構都可以直接向農民發放貸款。其中，最為農民熟知的是非銀行金融機構，印度有很多小額貸款公司，這些非銀行的金融機構基本上是由非政府組織演變而來的，以前作為非政府組織是非營利性的，成為小額信貸公司后，就變成了商業營利性質，這是這些NBFC的商業化過程。另外，還要一部分商業銀行也設立了相應的獨立性的專營小額信貸業務的機構，當然這類機構不占主導地位。

印度的商業性小額信貸JLG模式也是模仿孟加拉鄉村試驗銀行的操作方式，只不過在運作的過程中，JLG這種聯保貸款并不和某家銀行相連，而是直接從商業性小額信貸機構中獲取，在貸款的發放上也不同于“互助小組―銀行”模式，貸款不發放給小組，而是直接發放給個人，但是小額信貸機構需要對個人信用記錄予以評估、追蹤，以最大程度上降低貸款的風險，但是在“互助小組―銀行”模式中，銀行并不直接追蹤某個人的信用記錄，只關注整個互助小組。因此，JLG模式與“互助小組―銀行”模式相比還是有一定優勢的，在JLG模式中，貸款更容易獲得，程序上相對來說更簡單，更靈活，從這個角度看，對農民而言更具有吸引力。所以，這種貸款模式的發展對“互助小組―銀行”模式是一種沖擊，也是一個競爭對手。截止到2012年，印度小額信貸行業協會做了一個初步的統計，大概在印度全國范圍內，這樣的機構大約有252家，覆蓋了印度的近500個村鎮，服務于1500萬貧困農村人口，累計發放貸款7億盧比。②

印度小額貸款的效果及特點

效果。印度小額貸款的發展目標是在2012年之前使印度三千萬農村貧困家庭脫貧，使農村近一半的家庭能夠享受到正規的金融服務，據國際復興開發銀行2012年的分析資料顯示，從20世紀90年代至今，印度的小額貸款雖然也經歷過信用危機的影響，其運作遠遠沒有達到完美的程度，但是近年來確實取得了巨大的成功，在改善農村貧困，提高農村弱勢群體的地位等方面產生了積極的影響。

第一，SHG快速發展，基本上滿足了農戶的貸款需求。農村互助小組增長迅猛，截止到2012年3月，全印度已經有253萬個互助小組和3500萬成員，能夠輻射到農村近1.3億人口。SHG在印度南部地區發展尤為迅速，南部地區的SHG占到了全國的一半以上。目前，印度農村人口中大概平均1500人左右與銀行相連結的SHG數量全國平均為120個左右，而南印度大概為420個。截止到2012年3月，互助小組的聯系銀行發放的貸款總數為1990億盧比，這些貸款中的不良貸款為低于3.5%，每個SHG平均貸款為37791盧比，每個小組成員的平均貸款為2419盧比。印度小額貸款致力于改善農村貧困的目標正在逐步實現，效果良好。

第二，印度小額貸款降低了利息負擔，間接地增加了農民收入。在印度小額貸款推廣之前，農村的貧困農戶在農業生產中需要資金，一般就會求助于當地的放貸者，往往會承受高利息的盤削，這種盤削關系的存在，是印度農村一直較為貧困的一個重要因素。從而農村的放貸者越來越富有，農戶則越來越貧困，陷入了惡性循環。印度小額貸款模式的推廣，減少了農戶對農村私人放貸者的依賴。雖然現在在SHG計劃和JLG計劃中各金融機構的利率不盡相同，但是都大大低于農村高利貸者的放貸利率。2012年國際復興開發銀行的研究顯示，未參加印度小額貸款的農戶平均向銀行或農村放貸者借款的利率為18%左右，而參加了SHG計劃或通過JLG模式取得的貸款的年平均利率僅為2.5%。不少農民開始利用小額貸款的閑余資金來進行餐飲、捕魚等小型商業活動，大大提供了農民的收入。截止到2012年3月份，印度全國農戶家庭純收入的年增長幅度為30%左右，對減少貧困，改善農民生活的作用明顯。

第三，提高了女性的能力與地位。女性在家庭、社會中的地位較低可以說是印度長期以來的傳統，SHG計劃的推行，開始使得很多的農村婦女走出家庭，大膽地接觸外面的世界，利用銀行貸款的資金發展服務產業及農產品加工產業，經濟地位提高明顯。JLG計劃有專門的農村婦女與兒童發展組織參與其中，這些機構直接向農村女性發放貸款，程序簡單，手續方便，很多女性利用這些資金，積極發展農產品加工、農村紡織業，增加了女性的收入，提高了女性的社會地位。

另外，印度小額貸款在改善農村教育、醫療等領域也起到了一定的積極作用，對農村的弱勢群體，尤其是婦女、兒童的教育、健康的改善是明顯的。

特點。雖然近年來印度小額貸款模式遇到了一定的信用危機，發展速度有所減緩，但是，從總體上印度小額貸款還是取得的成就較大，在發展過程有一些明顯的特點，這能夠成為我們借鑒的經驗。

第一，小額貸款定位準確。小額貸款自20世紀孟加拉創立以來，一直是以反貧困被世人所熟知，政府往往在此期間發揮重要的作用。但是印度的實踐表明，小額貸款并不是政府扶貧，財政資金在直接扶貧中往往由于程序的不透明而引發很多消極的后果。合理正確的政策與商業化小額信貸機構的有機結合，是印度小額貸款運作的基本模式。政府不宜直接發放貸款，但是政府可以調動社會資源投入到小額貸款運作之中，在印度，不僅有商業銀行的參與，也有國家政策性銀行的參與，還有社會團體及合作組織的參與，同樣也有民間信貸機構的參與，政府扮演的只是監管職能。

第二，小額貸款用途特定。在印度，小額貸款不僅僅是貸款，更多的是一種綜合性的金融服務，包括存款、貸款及其他風險管理工具等。實際上，小額貸款的定位是改善農村貧困，提供農戶收入，金融機構如何通過金融服務來提供農戶的收入，那么貸款的用途就很重要，正所謂“好鋼要用在刀刃上”。農戶無論是在SHG還是JLG模式中，均需要給金融機構提供貸款的用款計劃與意圖，金融機構通過互助小組或自身去監管貸款的用途是否實現，在監管的過程中充分發揮綜合金融服務的功能。

第三，貸款風險管理機制特殊。任何貸款，對金融機構來說，最重要的是風險的防范。在印度的SHG模式中，互助小組成員之間承擔連帶責任，銀行不直接面對農戶，只面對互助小組，可以在一定程度上降低金融機構的風險，互助小組是農戶與銀行之間的橋梁。在JLG模式中，雖然金融機構直接面對農民，但是在這種模式中，有很多社會合作組織及社會團體的參加，這些社會合作組織或社會團體對農戶是知根知底的，了解農戶的信用狀況的，在發放貸款之前也需評估風險，而不是盲目發放。

第四，非政府組織在小額貸款中作用明顯。在JLG模式中，非政府組織如合作組織、社會團體可以發放貸款，直接為農戶提供金融服務，在一定程度上分擔了銀行的職能。在SHG模式中，非政府組織也在積極參與，尤其是民間資本控制的金融機構參與貸款服務，這本身也體現了非政府組織在該模式中的作用。而且，這些非政府組織在動員農民方面具有優勢，幫助其培育互助小組及互助小組的制度建設，在一定程度上能夠使得小額貸款有更多地良性互動。

對我國的啟示

我國的小額貸款起源于20世紀90年代，最初是一些國際金融機構和一些國家非政府組織為了幫助我國的扶貧事業，在扶貧過程中，小額貸款起到了很好的作用，后來我國開始在部分地區進行試點，最后才全面推廣。從整體上說我國農村小額貸款起步較好，但是我們還應該結合我國的國情，在實踐中借鑒印度的一些成功經驗。

正確定位小額貸款的性質。農業小額貸款與政府的扶貧項目是不同的，扶貧項目是一種政府行政行為，而小額貸款則是一種金融服務。作為金融服務，其服務的對象就應該更為廣泛，并不完全是面向窮人，只要是有資金需求的農民都可以享受這種服務，否則就會限制小額貸款的發展。比如，在我國有些地區通過政府行為，農村信用社在扶貧辦的指導下工作，將小額貸款作為一種扶貧措施，發放貸款非常隨意，管理也比較混亂，對貸款人的信用也不予評估，導致了貸款及利息回收率低，造成了信用社不良資產的增大。因此，我們需要參照印度的經驗，在印度不管是“互助小組―銀行”聯結模式還是商業小型信貸機構的聯保模式，都是以市場為導向的，是一種商業性質的貸款業務，不是政府行為，政府扮演的角色是監管，不是干預。

擴大需求層次。我國目前農村整體經濟發展水平顯然已經超越了印度，現在我國推行的小額貸款數額已經不能滿足農民的需要，即使在欠發達的西部省區，農民需求的數額也在增加。印度的“互助小組―銀行”聯結模式貸款額度一般是5萬盧比，約合1萬元人民幣，JLG模式的額度稍微大一些，也不超過2萬人民幣。據清華―匯豐農村金融項目調查組對新疆、河北、甘肅、青海等地的調查情況來看，結果顯示需要3000元以下貸款的農戶僅為20%，3000～10000元的占到36%，10000～25000元的占到20%，25000～50000元占到13%，50000元以上的占到了11%。③從這個調查的情況來看，大多數農戶認為信用社、郵政儲蓄銀行及農業銀行提供的貸款數額過小，不能滿足農民擴大再生產的需要。所以，小額貸款是多層次的需求，有的農戶是需要解決溫飽問題，有的農戶是需要擴大再生產，有的農戶是需要實行農業產業化，小額信貸需要提供多樣化的金融服務產品，以滿足不同層次的農戶對資金的需求。

吸收民間資本的進入。目前，民間有很多閑置資金，由于傳統農村小額信貸帶有扶貧性質，在這一領域完全被國家所壟斷，而且扶貧性質的小額信貸，本身不太具有獲利性，對社會閑散資本吸引力不大。前些年在山西試點的小額金融信貸公司，其利率可以在同期信用社利率的3倍范圍內浮動，使得民間閑置資本覺得有利可圖，對農民發展生產的資金需求是有幫助的。同時我們應該看到小額商業信貸公司對貸款的信用管理、風險預防、不良資產的管理上有優勢，可以杜絕目前國有金融機構在這方面的缺陷，因此與國有金融機構相比，這些小額信貸公司具有更明確的產權和更合理的管理制度。

建立信用評估機制，加強政府監管。信用機制是否健全，是關系到貸款發放、回收的重要標準，這方面，印度的互助小組的連帶責任就是比較好的借鑒，茅于軾教授曾經在小額貸款的研究中指出，讓鄰里之間互相監督，造成一種外向型的社會壓力，對農村的熟人社會是具有極大約束力的，比財產抵押具有更好的效果。④雖然，小額信貸公司建立了一種運轉較好的擔保制度，但是我們看到農村土地、房屋產權的特殊性質，這種擔保制度存在一定的缺陷，一旦發生糾紛，難以找到執行的法律依據。長久之計，還是建立一種良好的授信機制，確立農民的信用評定等級，這是推行小額貸款長期有序發展的根本辦法。政府在此過程中，需要發揮監管作用，預防金融風險，組織農民學習市場金融知識，指導農民調整生產結構，監督小額貸款的用途，確定定期向銀行報告制度，從而最大限度地建立健全農民的信用機制。

（作者單位：河南牧業經濟學院金融系；本文系河南省政府決策研究招標課題“河南省金融生態環境綜合評價研究”的階段性成果，項目編號：2014344）

【注釋】

①李慧：“從印度金融機構對農村發展的支持看中國農村金融”，《世界農業》，2013年第8期，第105頁。

②許瑩瑩：“印度小額信貸發展及其對我國的啟示”，西南財經大學2011年碩士學位論文。

篇（7）

一、農村金融產品需求現狀以及有效需求不足的原因

目前我國農村地區的金融需求呈現出多樣化的發展趨勢。在普通的存貸款服務需求的基礎上，增加了各類銀行卡等支付結算和理財等服務需求；一般農戶的小額信貸需求開始產生，產業集群化龍頭企業的大規模資金需求也有所增加。但是，需求種類雖然有明顯增多，有效需求還明顯不足。造成有效需求的原因主要有以下幾點：

（一）農村客戶對金融產品使用意識較薄弱

長期以來，重儲蓄、輕投資的消費觀念在我國農村沒有得到革新，因為人們對各種經營的市場風險預測心中無底，參與市場競爭的信心不足。而且農村地區各方面的信息比較閉塞，對各種投資活動不甚了解，因此金融業務在農村地區缺乏足夠的群眾基礎與市場基礎。

農村經濟環境較差，這對農村客戶金融意識的培養不利。在農村日常交易基本上都是小額交易，居民一般采用現金或者支票來完成交易。這樣的客觀環境使居民沒有意識到金融產品的重要性，在觀念上不了解不接受金融產品，為金融產品在農村的推廣造成主觀性障礙。

（二）農村地區金融設備有效投入不足

農村銀行網點設置嚴重低于城市地區，這對農村金融的發展起不到積極作用，金融設備有效投入不足，造成金融環境較差，銀行卡產品就不好推廣。由于農村地區人口稀疏地域跨度大，對商業銀行的投入及管理有很多不利及不便，因此網點設置及金融機具的配備等嚴重低于城市地區，使目前大多數以銀行卡為載體的金融業務無法實施。

（三）針對農村地區的金融產品很少

目前各種金融產品創新不斷，但是這些新產品中，無論是貸款方面，還是理財產品方面，沒有針對農村地區，可以說根本沒有考慮農村客戶。而且金融品種業務與農村地區客戶需求不匹配，不適應新時期的農村新需求。

二、加強金融產品創新---提高金融產品有效需求的措施

金融產品的創新應該始終以客戶需求為中心進行，讓金融需求引導金融的供給。加快農村金融服務領域的金融創新,擴大支農服務范圍,不斷改進服務方式和提高服務質量。

農村金融需求主體主要有農戶和農村企業，金融產品的創新也應該以滿足這兩方面的需求為主。以下是我對金融產品創新的思考與建議。

(一)加大金融產品宣傳力度

加大金融產品投入與宣傳，改善用卡環境，提高農村地區金融產品的認知度，對農村地區金融市場的開拓具有十分重要的意義。

1． 政府應當大力支持金融產品的使用

政府應當采取積極策略廣泛深入的宣傳銀行卡應用的知識。充分利用新聞媒體的影響力，利用有關金融產品推廣應用的廣告和專題片，使金融產品深入人心，提高客戶使用產品的意識。農村地區政府人員應該倡導并帶頭使用產品，引導并形成一個積極的金融產品使用環境，農村客戶信任并且接受金融產品。

2.對一些現金收費流量大部門免費安裝POS機

對醫院、學校、加油站等部門免費安裝POS機。同時鼓勵水電氣等公用企業使用POS機。同時政府應該利用其主導地位，調動商戶使用POS機和受理金融業務的積極性。

（二）大力推出貼近農戶生活的針對性強的金融產品

1. 以金穗惠農卡為模板的銀行卡產品應在農村推廣

農行已經在成都發行了面向廣大農戶研發的綜合性借記卡----金穗惠農卡，這預示著銀行卡這一現代金融產品將在廣大農村普及。該卡的業務是實用性的。比如可辦理循環小額農戶貸款，可以滿足農戶一次授信循環使用的需求，這項業務使用方便，不誤農時，對農戶考慮周到；惠農卡還可以辦理財政補貼領取、社保醫保資金繳領、水費電費繳納等事項，給農民生產生活帶來了極大便利。同時農行卡辦卡用卡的成本也比較低，受到農戶的擁護，極大提高了農戶用卡的積極性。

2.農村匯兌業務要解決農民異地存取款困難問題

農戶匯兌業務主要是為方便農民工異地存取款，江蘇省在匯兌業務的創新上的經驗值得借鑒。江蘇2005年成功推出了全國首張省級聯社借記卡---圓鼎卡。它集存、取、匯款等功能于一身，能在加入中國銀聯網絡的金融網點自動柜員機上辦理業務，可在所有中國銀聯特約商戶刷卡消費。“圓鼎卡”服務對象以農戶為主，辦理流程簡便,服務周全，深受農民歡迎。截至2006年6月末，江蘇省發卡量已突破170萬張，業務量呈明顯上升趨勢。

(三)為農村地區生產提供針對性金融產品創新服務

扶貧小額貸款業務是目前相對最好的一項支農業務。通過農村信用社對符合條件的貧困農戶發放，幫助其發展小型生產經營項目，實現增產增收目標。江蘇省、山西平遙、天津等地區的扶貧小額貸款業務運行的相對成功。截至2008年2月底，江蘇省累計發放小額擔保貸款46.8億元，其中支持個人創業26.37億元，扶持勞動密集型小企業20.43億元;山西平遙已經累計向2175戶農戶發放了17923萬元貸款，成為農民脫貧致富的最得力的助手。

扶貧小額貸款應該根據不同層次的農戶需求進一步細分，比如針對農戶養殖的養殖類小額貸款，周期長、收益低是農業種植的特點，但又直接關系到農民的生存，因此此類貸款的金額可以略低，利率盡量低，但還款期限應該寬松；針對農戶非農業生產活動的小額貸款業務在農村很有市場，農民個體戶發展非農業生產對資金的需求也很旺盛，此類生產活動周期相對較短、風險較高，因此在貸款額度上適度放寬，利率及還款期限限制要嚴格。

（四）金融產品創新應該著力支持農村中小企業

農村中小企業是農村經濟的主要支柱，農村經濟主要由中小企業帶動作用。他們不僅可以為農戶提供日常生活所需要的必需品，還可以吸收剩余勞動力，解決部分就業問題，農村中小企業的發展壯大在某種意義上對農村的經濟起著決定性的作用。

針對農村中小企業的小額貸款意義重大，農村中小企業因缺乏抵押擔保，貸款目前依然艱難，但是中小企業又急需資金，嚴重制約了中小企業的發展。貸款方式的創新便是一個解決問題的起點。循環貸款、整貸零償貸款、存貨融資、動產質押貸款、倉單質押貸款等等貸款方式的應用，能積極推動中小企業的貸款需求。

三、結論

農村金融問題一直是金融體系中的難題，本人認為需求問題更是農村金融問題中的核心問題。我國農村地區的金融服務雖然處于起步階段，存在一系列的問題，但是從另外一個角度來看，農村金融服務的發展空間也是相當大的。針對不同的需求主體推出個性化的金融產品對刺激農戶金融有效需求的作用是顯著的。

參考文獻

[1]羅斌，我國農村金融的現狀及其對策研究，經濟研究，2008年第3期

[2]易麗麗，淺談我國農村金融生態的現狀及對策，淮陰師范學院教育科學論壇，2006第4期

篇（8）

一、小額信貸及其在我國發展的現實意義

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1、小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。通過適當的組織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農村小額信貸具體是指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經驗的基礎上產生和發展起來的。

2、我國發展農村小額信貸的現實意義

許多報告都指出，目前我國農村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農村金融供給的一個重要組成部分發揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。

（1）發展小額信貸是我國農村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農民貸款的低利率、不確定風險都使正規金融機構部門的諸多業務“趨利避害”，轉戰“非農”。同時，正規金融部門的高門檻，也使得廣大農民望門止步。在這種情況下，農村小額信貸依據自身額度小、限期短、分期還款、不需擔保或具有靈活性擔保形式等特點，專門向農村中低收入農民提供貸款，為農村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔保形式或不需擔保的特點降低了我國農民貸款門檻。

（2）我國農村小額信貸業務肩負著解決好“三農”問題的三大功能。經濟杠桿功能。農村小額信貸業務發展，有利于改善農村貸款難的困境，為地方經濟發展提供金融服務，同時，農村小額信貸業務的發展又促進了農村合作金融機構經營狀況的改善，農村合作金融組織在通過辦理該業務推動縣域以下地方經濟發展的同時，自身也能得到長足發展。政策性支農功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產業，服務對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起黨和政府的政策性支農服務功能，帶有一定的扶貧性質，這也是國有商業銀行紛紛從農村撤走機構的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業貸款等社會保障性質的貸款，大多通過農村合作金融機構以小額貸款的方式進行發放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔了扶貧組織的責任。

二、我國農村小額信貸發展的現狀及面臨問題分析

1、基本現狀

（1）放貸主體。在我國，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運作機構的小額信貸試驗項目，包括一些國外扶貧信貸投資和接受國外捐贈，還包括民間自發的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區融資總量的20%-25%之間；第二類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目，一般由農業銀行發放。貸款金額在2萬元以內，利率相對較低，期限在1-3年，此類貸款占農村地區小額貸款的8%左右；還有一類是以農村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農信社為運作機構的農戶小額信用貸款和聯社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質為商業性質。在農村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區有不同比例，一般達到30%至40%之間。

（2）發展形勢。我國農村小額信貸總體來說有發展速度快、總體數量大、涉及面廣等特點。為推動農村小額信貸業務的發展，中國人民銀行、中國銀監會陸續出臺了相關小額貸款管理辦法和指導意見，早在2000年前后提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用和農戶小額聯保貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。在中央銀行再貸款政策、農村信用環境建設、國家稅收優惠政策等推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2001年以后得到了迅猛發展。據統計，至2007年9月末，全國農村合作金融機構各項貸款31619億元，其中農業貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農村合作金融機構都開辦了農村小額信貸業務，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經濟欠發達地區小額貸款受益面更高。農村小額貸款有效解決了農村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農民脫貧致富的法寶。

2、我國農村小額信貸的發展的障礙

小額信貸在中國農村的發展雖然獲得成功，但是可持續發展率較低，而可持續發展率的高低，是國際上衡量小額信貸業務發展的一個重要標志。通過歸納總結，我國農村小額信貸業務發展困境主要體現在以下方面。

（1）法律體系、相關政策及機制建設等外部條件不完善：第一，關于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發展；第二，功能定位不清晰導致發展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創立管理的主體、資金來源、信貸產品設計、風險監管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業風險。目前農業災害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農村小額信貸的發展。

（2）資金來源和后續資金得不到有效保障：增加農民收入，推動農村農業發展，建設社會主義新農村，都需要大量的資金投入，而當前農村信貸資金不能實現有效配置，農村資金分流仍然嚴重。正如前文所述，農民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農村的資金支持同樣難以得到保障。

（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔保或具有靈活多樣的擔保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應我國農村的貸款市場，但同時，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風險大等一些問題也阻礙了小額信貸的進一步發展。

（4）管理困境：第一，外在金融監管力不從心。有關部門對具體監管方式未做出統一規定，協調小組并非專門的監管組織，不具有行政主體資格；另外，商業性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業人才；農行和政府部門兩者的責任和權利關系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監管的困難。第二，商業性小額信貸公司內部治理經驗不足。完善的公司治理結構是農村小額信貸組織成功并走上可持續發展道路的關鍵，商業性小額信貸組織的組織架構、制度框架在央行指導下已初步建立，但在內部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面存在薄弱環節。

三、農村小額信貸組織發展的建議

針對上文所提出的發展中存在的相關問題，要在我國廣大農村地區普遍推廣小額信貸，實現小額信貸組織的可持續發展可采取以下措施。

1、確保資金來源，保證充足的后續資金，是實現我國農村小額信貸可持續發展的基礎條件

（1）建立全面的小額信貸發放體系，依據不同目標實行不同政策。首先，國家應整合對農村的資金投入，用少量的財政補貼引導社會資金流向農業和農村；其次，中國農業銀行要以全面支持農業和農村經濟的綜合性銀行為目標，主要為農業和農村經濟發展提供綜合性金融服務；再次，運用科學合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進一步增強支農能力。

（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業性小額信貸組織開展經營的基礎。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實力足夠強時，可以將其發展成為地區性或社區型商業性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風險控制模式，在完善金融機構法制環境基礎上放寬農村小額信貸機構吸納存款的限制，確保資金的來源充足。

2、良好的宏觀環境，健全的法律體制、政策保障是實現我國農村小額信貸可持續發展的重要外部條件

（1）加強立法，明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。國家應該在條件成熟時制定關于小額信貸的法律、法規，運用國家強制力保證其實施。國家關于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發放對象；其次要依法明確承辦小額信貸業務的存款及非存款金融機構，并且在條件成熟的地區組建城、鄉風險投資公司。同時，要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責任。

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（2）明確功能定位，因地制宜發展政策型或商業型或政策+商業型小額信貸。依據我國農村金融發展的現實條件，按照所在地信用社改革模式、金融機構的性質，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業結合型”和“商業型”小額信貸，實現政府扶貧和小額信貸經營的分工與協調。依據不同功能定位來確定小額信貸組織創立管理的主體、資金來源、信貸產品設計、風險監管等一系列問題。

（3）建立完善的政策支持體系和風險保障系統。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機構應當設立小額信貸風險補償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農業保險和農業貸款擔保制度，以增強農民抵御自然災害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風險。

（4）創造良好的信用環境。一是加快農村征信體系建設，建立信息共享機制；二是進一步加強以信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建為主體的“信用工程”建設，提高全社會的誠信意識；三是法院、銀行、政府密切配合，堅決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監管方式，防范和控制風險的發生。

3、完善、創新組織機制，提高部門管理效率，增強我國農村小額信貸可持續發展的內生活力

（1）隨著農村經濟的發展和新農村建設進程的加快，國家對農村小額貸款對象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對象、提高小額貸款額度、科學確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續，進一步提高貸款便利程度。

（2）提高部門管理效率，重視對組織成員及農民群眾的培訓。加強內部管理：農村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業內經驗并結合自身實際，完善內控機制建設，強化整章建制；其次，有關部門應為農村小額信貸組織建立信息監測系統，幫助其對業務潛在的風險做細致的研究，不斷提高風險的識別、評估、控制水平；培訓組織成員，不斷提高組織內金融人才處理業務的能力；最后，農村小額信貸組織要完善激勵機制，科學制定小額貸款發放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施，充分調動信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運行機制，避免操作風險，確保健康發展。

四、結束語

關于農村小額信貸建設的內容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關文獻的基礎上，著重從其發展意義、發展中的問題及發展建議三個方面構建了分析框架，對如何促進我國農村小額信貸業務可持續發展做了初步的總結和探討。農村小額信貸對發展我國農村金融有積極的意義，擔負著政策支農和發揮經濟效益兩大基本功能。本文基于這一指導思想，希望通過對我國農村小額信貸業務可持續發展的研究，為使其成為解決農村金融困境、促進解決三農問題的戰略支點起到積極的推動作用。

【參考文獻】

[1]佘傳奇：我國農村小額信貸發展亟待解決的問題及對策[J].中國農村經濟，2005（3）.

[2]杜曉山：我國農村小額信貸的實踐嘗試[J].中國農村經濟，2005（8）.

篇（9）

 

建設現代農業，發展農村經濟，增加農民收入，統籌城鄉經濟社會發展，是全面建設小康社會的重大任務。而近幾年來，農民收入增長減慢，城鄉收入差距進一步拉大是我們面臨的新問題。云南是一個高原山區省份，全省地勢由西北向東南呈階梯狀逐級下降，海拔高低相差極大，地貌類型多樣，氣候類型復雜，比起國內的其他省份，農業生產的自然條件欠發達。同時又由于經濟政策等多方面原因，使得農業的投入少，農村一直處于不利的地位，農業增效難、農民增收難、農村社會進步慢的問題未能得到有效的解決。要發展農村經濟，就要先增加對農業的投入，改變投資結構，使投入主體、投入渠道以及投入形式更加多元化，不斷完善農村產業投資體系。

一、云南省農業產業投資構成

云南省涉農產業資金來源主要有：政府、金融機構、社會投資等。其中支農財政投入，政府擔負著建設農村基礎設施和基礎產業的職責，故應重點投資于那些風險較大、收益期長，對農業發展起著保護和促進作用的大中型項目；銀行等金融機構起到的是調節社會余額資金的作用，因而對農業的貸款主要應用于生產經營用的暫時周轉資金；而社會投資從目前發展的情況來看，由于受多方面的原因，投資額還比較小。

目前，云南省政府對農業的投資，主要有財政預算內安排的支農資金、基本建設資金、專項扶貧資金以及對農民的直接補貼。農業投資中很大一部分是由政府拿出來的，主要用于投資農田的水利建設、農業科技推廣、農村基礎設施建設，起到了維持農業發展外圍環境的作用。2007、2008兩年全省的財政支出總額為1135.22億和1470.24億元，而財政支農支出分別為 127.60億和177.77億[1]，農業支出所占財政支出比例分別是11.24%和12.09%，表明財政支農支出的增長速度略加快。

各金融機構對農業的貸款是農業投資中另一個較大的來源。2007和2008兩年，我省金融機構發放的農業貸款分別是444.6億元和747.2億元[1]1，這主要來自國有商業銀行，說明國有商業銀行是金融機構中對農業投資的主體論文格式范文。

農業投資中社會投資目前規模不大、影響范圍較小。農戶投資僅限于種籽、化肥、農機具等方面，由于資本積累額的限制，他們往往沒有能力開辦第二、三產業，故農戶投資對農村產業結構的優化所起作用不大[2]。因而要通過投資結構的變動來影響農村產業結構，主要還要依靠財政支出和銀行農村信貸。

二、云南省農業產業資金來源：

（一）財政投入

財政對農業的投入主要是指政府運用財政政策工具對農業發展提供的資金支持，既包括政府通過財政預算安排的直接用于農業發展的財政資金，如農業基本建設支出、農林水利氣象等部門事業費支出、支援農村生產支出等，也包括政府通過其他渠道安排的間接支持農業發展的財政支出，如各種用于農業的財政補貼支出、農業稅收減免等[3]。財政投入是國家支持農業發展的重要資金來源，財政對農業的有效投入是促進農業經濟發展和增加農民收入的重要措施之一。歷年省委省政府都將農業作為重點，采取各種投資方式，提高農業產值，增加農民收入。

通過表1我們可以看出，財政對農業的支出保持著不斷增長的趨勢，從1998年的34.66億元上升到2008年的177.77億元，上漲了約5.13倍，其中漲幅最大的為2007年，該年的財政支農資金較上年增長了52.16%。漲幅最小的為2005年，該年的財政支農資金僅比上一年增長了2.23%。從農業支出在國民經濟中的比重看，財政農業支出占整個財政支出的比重在不斷上升，1998年為10.57%，2000年為9.47%，到2003年這一比例降到了8.34%，2004年出現恢復性增長，為10.83%支農財政投入，到2008年為12.09%。但是從另一個方面考慮，農業作為我省的支柱產業，每年的支出占財政總支出的比重均小于20%，由此可見，財政對農業的投入力度依舊較小，不能夠適應農業的快速發展。

表1云南省歷年財政總支出與農業支出對比情況

 

年份

地方財政一般預算

支出（億元）

農業支出

（億元）

農業支出增長

比重（%）

農業支出占財政總支出的比例（%）

1998

328.00

34.66

2.48

10.57

1999

378.05

36.59

5.57

9.68

2000

414.11

39.20

7.13

9.47

2001

496.43

45.26

15.46

9.12

2002

526.89

46.35

2.41

8.80

2003

587.35

48.99

5.70

8.34

2004

663.64

71.90

46.76

10.83

2005

766.31

73.50

2.23

9.59

2006

893.58

83.86

14.10

9.38

2007

1135.22

127.60

52.16

11.24

2008

1470.24

篇（10）

國家“十二五”規劃綱要明確指出，要在工業化、城鎮化深入發展中同步推進農業現代化。“三化同步”是統籌城鄉一體化發展戰略的延伸、細化、發展，縣域是實施統籌城鄉“三化同步”大戰略的前沿陣地和主戰場，“三化同步”戰略背景下，需要以更高的站位審視縣域經濟發展問題。

一、河北省縣域經濟發展現狀和問題

河北下轄140個縣級行政區，位居全國第二位，是典型的轄縣大省，縣域經濟在全省經濟社會發展中占有十分重要的地位。2010年，全省縣域生產總值達15170.6億元，占全省生產總值的比重達74.4%。近年來，伴隨發展階段的深入，全省縣域經濟面臨轉型升級的艱巨任務，發展的深層次矛盾和問題日益凸顯。一是產業聚集度低，特色不突出。我省縣均國內生產總值108億元，大大低于江蘇的363億元、浙江的209億元；縣域產業集群年營業收入比山東少10000億元，百億元規模的集群數量少三分之二；進入全國百強的縣由7家減少到3家。二是經營層次低，發展方式粗放。一產特色不強、二產不優、三產不大，縣域服務業比重不足31%，比全省、全國平均水平低5-12個百分點，而且多為傳統業態，近20%的縣沒有外資注入，涉農商標不足浙江、山東的一半。三是均衡協調發展能力差。全省仍有52個貧困縣，22個縣地方財政一般預算收入不足億元。環首都14縣（市、區）只有三河、涿州、霸州3縣（市）地方一般預算財收過10億元，而北京規模相當的通州、大興、房山都超了20億元，農民人均純收入過萬元。四是制約因素多。客觀地看，縣域經濟發展的制約因素包括水、土地等資源制約，融資難、資金外流等資金制約，市場制約等等。從主觀發展看，主要是來自于歷史形成的“二元社會結構”所導致的思想制約，體制機制制約。

二、促進河北縣域經濟轉型升級的主要政策舉措

針對存在問題，結合發展實際，當前推進河北省縣域經濟轉型升級，應重點實施如下政策舉措：

1.壯大縣域工業規模實力，強化對縣域經濟的主導作用

加快工業聚集區建設，完善基礎設施和公共服務體系，推動項目向聚集區投放、企業向聚集區集中、生產要素向聚集區匯聚。促進聚集區建設與縣域主導產業發展緊密結合，加快培育產業關聯度大、企業依存度高、市場競爭能力強的特色產業集群。大力實施品牌戰略，支持企業申報馳名商標、名牌產品和地理標識，形成具有較強競爭力的區域名片和品牌。工業基礎較好的縣（市）要以增強技術創新和提升產業層次為重點，加快改造提升傳統產業，積極發展戰略性新興產業，提高縣域工業經濟的質量和效益；工業基礎薄弱的縣（市）要以壯大規模和優化結構為重點，突出抓好工業項目建設，做大做強工業聚集區，培育優勢企業、優勢產業，努力實現由工業弱縣向工業強縣跨越。

2.強化縣（市）城區和重點鎮建設，推進縣域城鎮化進程

把城鎮化做為縣域經濟發展的持久動力和重要依托，推動產業和人口向城鎮聚集，科學規劃、合理布局、突出特色，構筑以縣城為龍頭、中心鎮為支撐的新型縣域城鎮體系。高起點、高標準、高水平編制縣域鎮村體系規劃，城市、鎮總體規劃和詳細規劃，鄉規劃和村莊規劃。建立國民經濟和社會發展規劃、城鄉建設規劃、產業發展規劃、土地利用總體規劃協調機制，開展城鄉建設規劃全覆蓋試點。城鎮建設要與市場建設、產業集群發展相結合，提高城鎮對產業和人口聚集的吸引力和承載力。

3.加快發展現代農業，提升農業產業化水平

用工業化的理念謀劃農業發展，加快特色農業、設施農業、休閑農業建設。以優勢農產品加工業為重點，發展壯大一批經營規模大、科技含量高、帶動能力強的農產品加工龍頭企業，通過收購、兼并、重組等多種形式，實現規模擴張。加快農業產業化生產基地建設，支持農產品加工企業到主產區建立專業化的原料生產基地，推動農業標準化、規模化、專業化生產。加強農產品質量安全體系建設，大力推行農業標準和技術規范，打造一批農產品知名品牌，確保農產品質量安全。加快發展農民專業合作經濟組織，組建多種形式的農民專業合作社，提高農民組織化程度。

4.提升服務業規模檔次，培育縣域經濟新的增長點

強化要素供給和引導資金投入，壯大生產業，拓展生活業。圍繞農業和縣域工業產前、產中、產后服務，加快發展以生產、倉儲、運輸、銷售、科技、信息等為主體的農村生產業。大力發展農村生活業，加強村民服務中心建設，完善農村現代商貿流通網絡和服務體系，重點抓好縣城商圈和商貿重鎮建設，積極發展現代物流、金融保險、服務外包等現代服務業。大力發展文化旅游產業，扶持建設一批集觀光休閑、生活體驗于一體的旅游示范村、示范區，逐步改變縣域服務業規模小、檔次低的狀況。

5.壯大特色產業，推進特色縣建設

發展縣域經濟要因地制宜，發揮優勢，堅持走特色之路，著力構建“一城一品”、“一縣一業”特色主導產業格局，真正使特色產業成為縣域經濟發展強有力的支撐。資源型縣（市）要制定替代產業和經濟轉型規劃，加大接替產業的培育發展力度，充分利用高新技術改造提升原有產業，延長產業鏈條，大力發展循環經濟，減少污染排放，延長老工業的生命周期。積極培育發展新一代信息技術、節能環保、新能源、生物、高端裝備制造、新材料等戰略新興產業，要立足當地實際，集中有限資源，明確發展重點，規劃新興產業園區，實施重點突破。非資源型縣（市）要加快重點行業龍頭企業的培育，實現規模擴張，形成擁有自主知識產權、主業突出、核心競爭力強的大公司和企業集團。引導縣域中小企業與大企業對接配套，延伸產業鏈條，提升產業發展水平。充分發揮工業聚集區和特色產業園區的重要載體和平臺作用，集中培育一批特色明顯、競爭力強的產業集群。要增強配套服務體系建設，鼓勵和支持圍繞主導產業建立技術研發中心、產品檢測中心、產業信息中心、人才培訓中心等公共技術服務平臺。城郊型縣（市）要進一步做大做強城市配套工業，積極發展現代服務業，加快都市農業建設步伐。努力在裝備配件、新型材料、紡織服裝、輕工食品等配套工業和建設休閑度假、旅游觀光、養老保健、康復休療、現代物流等新型服務業基地上實現新突破。要發揮城郊區位優勢，率先培育戰略性新興產業示范基地和科技成果轉化基地。要加大生態建設和環境保護力度，拓展綠色空間，為吸引城市要素集聚提供優良環境。

6.加快推進扶貧攻堅，推進區域均衡發展

以燕山-太行山和黑龍港兩大連片特殊困難地區特別是環首都9個貧困縣為重點，采取傾斜政策，加大支持力度，推動貧困地區脫貧致富、加快發展。按照新的扶貧標準，增加扶貧開發投入，著力鞏固和發展專項扶貧、行業扶貧、社會扶貧“三位一體”大扶貧格局。積極推進產業扶貧，重點發展以設施蔬菜、設施養殖和高效林果為主的家庭增收項目。推進移民扶貧，對山區、壩上地區不具備基本生存條件，就地難以脫貧的特困人口，實施易地扶貧搬遷試點工程，實現易地脫貧。加大以工代賑扶貧工作力度，改善貧困農村基礎設施條件，增加貧困人口勞務收入。推動對口扶貧，組織黨政機關、企事業單位、大專院校和經濟實力較強的縣（市、區），對口幫扶扶貧開發工作重點縣和重點村及革命老區，廣泛動員民營企業、扶貧志愿者通過多種方式參與扶貧開發。

7.加大資金投入力度，形成長效支持機制

一是加大財政對縣域經濟發展的支持力度。完善激勵性財政體制，深化縣、鄉財政體制改革，理順財政分配關系，增強縣級政府提供基本公共服務能力。進一步規范省以下財政轉移支付制度，擴大一般性轉移支付規模，加大對國家和省扶貧開發工作重點縣、財政困難縣、民族自治縣鄉的支持力度。發展“飛地工業”，支持兩地政府間就產業轉移項目協商建立指標統計、財稅分成等共享機制。二是加強對縣域經濟的金融服務。建立金融機構支持縣域經濟發展的協調考核機制。鼓勵城市商業銀行增設分支機構，加快村鎮銀行、貸款公司、資金互助社等新型農村金融機構建設。積極鼓勵各金融機構擴大縣級機構的信貸審批權限，提高金融服務能力，縣域涉農金融機構新增存款主要用于縣域貸款。深化農村信用社產權制度改革，支持縣級聯社改制為農村商業銀行。積極發展大型農用生產設備及林權抵押、合作社擔保及其成員互保、農業龍頭企業擔保等擔保貸款。探索水域灘涂使用權、土地承包經營權、設施農業以及宅基地等抵質押貸款，大力發展農戶小額信用貸款和聯保貸款。加大直接融資力度，支持有條件的企業通過上市、發行企業債券、設立股權投資基金等擴大直接融資規模，增強企業融資能力。

8.推進改革開放，增創體制機制新優勢

完善農村基本經營制度，穩定農村土地承包關系，積極探索土地承包經營權流轉制度改革，在依法、自愿、有償和加強服務的基礎上，發展多種形式的適度規模經營。深化集體林權制度改革，進一步放活經營權、落實處置權、確保收益權。切實改進政府服務，進一步優化投資環境，建立完善縣（市）政務服務中心，推行“陽光審批”，完善“一站式”服務，全面推進依法行政和政務公開，提高行政效率。選擇一批縣（市）開展項目代辦制試點，為投資者全程免費行政許可、公共服務等事項。積極推進網上審批和電子監察系統建設，實行網上審批、網上公開、網上監管。積極探索對縣（市）經濟發展、綜合農業、城市管理、市場監管等職能相近部門進行整合，提高執行力，形成精簡高效的大部門體制。加大對內對外開放力度，創新招商理念和方式，依托縣域優勢特色產業，大力引進資金、技術和人才，主動承接發達地區產業轉移，加強與國內外知名企業（集團）的戰略合作，吸引技術水平高、發展規模大、競爭力強的大企業、大集團建立生產加工基地。支持縣域企業實施“走出去”戰略，大力開展對外工程承包和勞務輸出，著力提高開放型經濟水平。