時間：2023-03-07 14:57:10
序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇銀行信貸工作思路范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A
信貸風險控制是現代商業銀行經營管理的核心，尤其是在當前經濟體制改革的新形勢下，面對商業銀行經營體制改革和企業產權制度轉軌改制等一系列新變革，商業銀行如何認清經營現狀，準確把握和防范信貸風險，是關系商業銀行生存發展的重要課題。
一、當前商業銀行信貸風險控制存在的主要問題
（一）缺乏正確的風險控制理念。
近幾年，商業銀行信貸風險控制意識明顯增強，大多數經營者在信貸經營過程中已比較重視信貸風險控制，但由于受決策環境、相關信息、經營水平、指標壓力等多種因素的影響，部分經營機構不能處理好業務發展與風險控制的關系，以致可能形成兩個不利的經營局面：一是片面追求零風險，導致信貸業務日趨萎縮，市場占有率持續縮小，最終失去效益之源的不利局面；二是對投資項目和市場沒有進行深入全面的調查了解和長遠預測，導致不良貸款率居高不下，其關鍵主要在于經營者沒有正確處理業務發展與風險控制的關系，缺乏科學平衡的風險控制理念。
（二）信貸管理全程控制風險的力度不夠。
防范風險最重要的是做好銀行內部風險控制工作，基層商業銀行在貸前調查、貸款發放、貸后管理、貸款責任等制度執行方面存在諸多薄弱環節，主要表現為：貸前調查流于形式，貸中核保出現“真空”，貸后檢查不嚴，錯失防范資金風險的最佳時機。
（三）對企業改革帶來的風險缺乏剛性的約束控制。
目前，絕大多數中小企業已完成或正在進行民營化買斷改制，其中，由于歷史原因，原在工行貸款開戶的企業又占改制企業絕大多數，目前地方政府和銀監局對企業改制中銀行資產如何保全尚末出臺硬性保護措施，給那些信譽意識差的改制企業提供了逃避銀行債務的“空檔”，為了逃避銀行債務，大多數改制企業千方百計逃避債務，懸空銀行資產，形成了大量不良資產。
（四）銀行內部信貸風險考核機制不夠完善。
首先，貸款風險責任不明確。貸款管理各個環節的職責、權限比較模糊，對貸款風險責任界定不明確，對貸款發放管理的各個流程崗位應承擔的風險責任缺乏合理、明確的追究制度；其次，在激勵機制上，輕重失當。發放貸款給予一定獎勵，清收轉化也給予重獎，而對信貸資產質量好的銀行卻獎勵較少，這就形成部分銀行由于多種原因不良貸款較多，豐富的不良清收資源使這些銀行在清收數額上大而得到重獎，而長期以來注重質量的銀行卻由于無清收資源，清收數額小所獲獎勵甚少，在保證銀行信貸資金安全、降低信貸風險上沒有起到促進作用。
二、強化商業銀行信貸風險控制的幾點建議
（一）調整信貸發展戰略，重塑信貸管理文化。
任何國家宏觀經濟波動、產業結構調整都會對銀行信貸資產產生一定的負面影響，因此，商業銀行應改變以往的經驗管理和行政控制的被動適應模式，建立全面的、具有長期指導作用的信貸發展戰略，將銀行信貸發展戰略與國家宏觀經濟發展戰略有機結合起來，減少決策失誤，有效規避信貸風險的發生。基層商業銀行應加強以防范風險為核心的信貸文化建設，大力倡導“信貸風險處處存在，防范風險人人有責”、“任何收益都不能彌補本金”、“遵循風險分散的原則”等信貸文化理念，使風險管理的戰略變成每一機構、每一員工的經營行為，以先進的信貸管理文化來規范各項借貸行為。
（二）建立全程防范風險的信貸風險監控機制。
商業銀行在經營信貸業務中應將風險控制理念貫穿于整個貸款周期，使貸前調查、貸中審查、貸后檢查的全過程均有相應的風險監控機制。一是建議在各級銀行推行“風險經理制”，由各級行的“風險客戶經理”全面負責各個層次的風險控制和防范，通過認真把好貸款審查、檢查管理關將風險控制到最低點；二是開發標準化的貸款“三查”系統，針對不同的行業特點，分行業，分信用等級制定出明確具體、指導性強的貸前調查、貸時審查、貸后檢查操作標準；三是加強貸款核保制度建設，按審貸分離的原則，明確專門機構和專人貸款但保進行核保，確保貸款擔保的真實、足值、有效、具有較強的擔保能力。
（三）在服務企業改制中創新信貸工作思路。
商業銀行在今后的信貸工作中應從以下幾個方面進行轉變或完善：一是調整貸款對象，改變國有商業銀行貸款過度集中于國有企業的狀況，適當增加民營企業、個人消費的貸款占比；二是嚴格抵押貸款規范管理，做到手續合法、抵押有效，在抵押物的設置上堅持適用、宜于變現，可望增值的原則，如房屋、土地、票據，并依法對抵押物的實際價值進行評估，否則，堅決不予貸款；三是注重分散風險，積極推廣銀團貸款，鼓勵并協助企業合理配置各行貸款比例與投資，使企業實現多元化融資。
（四）進一步加強信貸資產業務管理。
1、確定業務客戶經理，實行嚴格的信貸責任制，嚴格信貸業務的審批程序。做到“分戶到人，責任到人”，嚴禁越權發放貸款、出具資信證明等各項有關業務對審批權限和程序嚴格管理，從而減少不良貸款，降低信貸風險。
2、貫徹“有保有壓”的思路，適時調整存量客戶結構，認真開展事后檢查工作。對于信貸風險大的，企業誠信度差、銷售不能按期的客戶，要分清情況，堅決退出，只收不貸。要對信貸客戶有經常性的事后檢查，對檢查過程中發現的重大事項，如產權變更、法人代表變動等要及時報告。
3、加強抵押物質、保證人的管理。對于新增的信貸業務，抵押物品要嚴格按照有關要求執行，原則上不接受機器設備尤其是專用設備的抵押；要注重保證擔保和權利質押擔保的合規合法性。
4、加強信貸業務期限的管理。要強化信貸業務的期限管理意識，對于信貸業務的期限要經常進行清理，提前做好預防工作。
（五）改善信貸風險控制考核激勵機制。
一是建明確界定貸款從調查、抵押、申報、審批等各個環節的工作細節和承擔的相應責任，立權責分明的信貸審批流程。二是優化信貸風險考核機制。在考核貸款營銷時，要重點考核貸款營銷的質量，淡化對總發放量的考核，對完成不良資產的清收轉化目標的不獎不罰，超額完成清收目標給予適當獎勵，而完不成清收目標的給予重罰，以引導銀行經營實現向質量效益型轉變。
（作者單位：湖北三峽職業技術學院）
參考文獻：
銀行信貸員個人工作計劃【一】
2020年，對本單位和自己來說都是不平凡的一年，說其不平凡，有兩方面的緣由，其一是從大的、客觀的形勢看，×××對鹽池聯社下達了很嚴格的考核任務，因而，聯社給惠安堡信用社下達的考核任務，尤其是信貸考核指標也很嚴格;其二是從自身看，自己調崗任客戶經理，面臨新的問題和壓力。但無論如何，自己將在本社兩位主任的帶領和教導下、在同事的幫助下，虛心學習、積極進取、勇敢面對困難和壓力，以實際行動為本單位順利完成各項信貸考核指標盡自己最大的努力，也為自己以后的工作打下堅實的基礎。具體工作計劃如下，請領導審閱，不妥之處請批評指正。
一、積極學習
盡快進入工作角色由于換崗為客戶經理，面對新的崗位，實事求是的講，自己的思想認識、業務知識、工作方法等方面還存在很大欠缺，這對于從事客戶經理崗位來說是很大的障礙，所以，為了很快適應這一新崗位，把工作干好、干出成績，要積極學習與信貸工作有關的各類業務知識、技能以及工作方法，學習途徑一是相關書籍和資料;二是遇事多向兩位主任請示、請教，勤匯報、多溝通，同時虛心向其他兩位客戶經理學習請教，也要經常和客戶溝通，了解情況。采取這些方式，快速提高自己的工作能力。
二、提高認識，積極營銷貸款和存款
一是根據從業這幾年的體會，自己覺得，作為一個信貸客戶經理，不能只坐在營業室等業務、等客戶、等存款，還需要認識到一點，就是隨著某和某銀行的入駐鹽池，今后貸款也需要大力營銷，所以我們要打破以往的“坐等”思維，要積極樹立“走出去”意識，走出營業室，出去調查調查市場、調查客戶，及時了解市場資金需求的方向和客戶的金融服務需要，掌握第一手資料，在此基礎上營銷貸款，保證貸款規模穩中有增。
二是“走出去”對于存款營銷工作也有很大裨益
降下身段、提高服務和宣傳意識，到市場中去、到客戶當中去，尋找優質客戶，宣傳我社的金融政策及服務方式，讓客戶充分了解我社一些金融服務的實惠之處，吸引客戶入儲我社。
三是加大有貸客戶的資金“入社率”通過積極和有貸客戶
尤其是有貸大客戶的溝通，盡全力使有貸客戶的周轉及運作資金存取在我社、周轉在我社、沉淀在我社，真正使這部分客戶為我社存款穩定及增長發揮積極作用。
三、勤調實際
保證新增貸款質量客觀的看，貸款業務收入是我社主要的收入來源，要增加收入必須要增加規模，但有一個必不可少的前提就是在增加規模的同時，必要要保證貸款的質量，尤其是新增貸款的質量，這是我社健康穩步發展的“生命線”所以，在以后的辦，貸過程中，注重調查，嚴格甄選貸款客戶和擔保人，在條件允許的情況下，優先發放抵(質)押貸款，同時自己將會對每一筆貸款做好貸前調查、貸中審查和貸后檢查，并且會把每筆貸款的“三查”做實做細，不流于形式和表面，確保每筆貸款在正常狀況下放的出、收的回、有效益。四、盡己所能，積極收回不良貸款在保證自己新發放貸款質量的同時，要盡全力、想辦法做好存量不良貸款的收回工作，以實際行動擯棄“新官不理舊賬”的錯誤意識，要把不良降控工作作為一項長期性工作去做，多向領導和有經驗的同事請教，尋求對策，加強與貸款當事人及擔保人的溝通，多從當事人的角度出發想問題、想對策，同時，借助社會力量，運用社會輿論，多策并舉做好不良清收工作。
銀行信貸員個人工作計劃【二】
一年來，本人認真貫徹國務院金融改革的方針、政策，學習緊緊圍繞農業和農村經濟結構的調整，根據人行和上級聯社下達的年度任務指標，帶領員工開展各項工作。
一、本人能夠認真學習有關金融法律、法規、學習有關信用社業務規章和業務知識，提高自身的業務素質，加強自身廉潔自律教育，忠于職守，依法辦事。同時定期組織員工學習上級有關文件精神，加強員工業務習，加強員工廉潔自律教育，法律教育和安全意識教育，使本社各項工作遵章依法運行。
二、努力健全和完善規章制度并狠抓落實、不僅按照上級規定的執行，同時又能根據本社的實際制定相應的工作準則和業務考核辦法，做到工作有制約，又有相互促進，達到各項工作順利開展又取得一定的效益。
三、工作方面：
⒈根據本社區域的經濟特點，及時抓好存款組織工作，做到全員有任務，全員齊抓吸-儲存款今年前三個季度，存款年增數穩居全區第一。
⒉及時抓好”清非”化險和收息工作。年初做好”清非”總布署、總動員，根據季節性收入情況及時落實清收工作，并于對蝦收入旺季組織了”百日清非”大行動，不良貸款得到了有效控制，效益得到了明顯提高。
四、效益業績方面：
年底存款余額萬元，凈增額萬元，完成計劃的%，各項貸款余額萬元，增加萬元，存貸%，控制在合理比例之內;不良貸款余額萬元，下降萬元，占比%，下降個百分點;利潤帳面數為萬元，(實際數為萬元)完成計劃的%。
五、不足方面：
本人業務水平、管理能力不高，業務發展緩慢，不良貸款居高不下，清收速度緩慢，”兩呆”貸款上升，潛在風險加大，有超比例貸款企業四戶，資本充足率嚴重不足，賬面萬元的虧損額，辦公條件，防范設施及員工生活條件、工作環境沒有改善。
六、改進措施：
加強自身的業務理論學習，進一步提高業務水平和管理能力，加大”清非”力度，尤其是清收”兩呆”貸款，努力扎實支持”三農”貸款，壓縮大額超比例貸款，增收節支，提高經營效益，提高資本充足率和貸款抵補率，盡快降低和化解風險，回顧一年的工作。
在2020年里，我將努力克服自身的不足，在聯社業務科和信用社的領導下，認真學習，努力提高自身素質，積極開拓，履行工作職責，服從領導。
銀行信貸員個人工作計劃【三】
自今年某月以來，我有幸來到分行公司業務部參加工作，并加入了我們信貸營銷團隊這個優秀的工作團隊。進入中行參加工作以來，我遵照行里的安排，在基層網點參與了一年的柜面工作。普通柜員的工作是平淡而又忙碌的，從剛開始的不適應到后來的從容，這個過程中并沒有特別驚人的成績，卻讓我在這個過程中懂得了工作的不易以及一個員工所應肩負的責任。
在各位優秀的客戶經理的幫助下，我逐漸對銀行的公司業務有了全新的認識，也理清了我后續學習的思路，并對將來的工作情況有了進一步的規劃，以下就是來年2020年的工作思路安排。
2020年第一季度，將緊緊圍繞“抓執行力建設，提升效率質量”，認真貫徹國家產業政策和行業信貸政策，以調整信貸結構為主線，以防范化解信貸風險為重點，通過深化體制改革、完善制度體系、優化操作流程、落實風險責任、強化基礎管理，加快信貸退出和風險管理，進一步增強工作的前瞻性、主動性，促進全行信貸及風險管理水平的穩步提升。
(一)明確信貸投放重點，不斷優化信貸結構。2020年第四季度我部將按照“分類指導、區別對待”的原則，明確信貸投向。
一是提高抵質押貸款比重，降低風險資產。
二是加大對創新能力強、產業前景好、有訂單、有利于帶動就業的中小企業和民營企業的信貸投放;加大對技術改造、兼并重組、過剩產能向外轉移、節能減排、發展循環經濟的信貸支持，在支持重點項目和基礎設施建設的同時，把先進制造業和現代服務業納入信貸扶持的重點。加強對新材料、新醫藥、新信息3個新興產業的信貸支持力度。
三是積極研究、制定和落實有利于擴大消費的信貸政策措施，有針對性地培育和鞏固消費信貸增長點，增加對消費貸款的投放。
四是繼續限制對“兩高”行業和產能過剩行業劣質企業的貸款。
(二)堅持風險排查工作，實施差異化的信貸管理策略。
當前我國經濟正處于企穩回升的關鍵時期，經濟回升的基礎還不穩固，信貸資產質量劣變的風險始終存在。我行將客戶普查分類和風險排查工作相結合，明確戰略合作、支持、維持、壓縮、退出五類客戶在授權授信管理、業務流程、擔保管理等環節中不同的管理策略，實施對不同級別客戶的差異化管理，增強風險管理的針對性和有效性。
(三)加強授信執行，實現信貸業務全過程精細化管理。
一是加強合同管理，糾正信貸經營過程中合同亂用、條款亂簽、執行不力等違規行為。
二是研究落實放款審核程序，力爭將審批條件、限制性條款等與合同審查結合起來，嚴格控制提款環節風險。
三是全面掌握客戶的支付結算、貸款使用以及貨款歸行等動態信息，對客戶風險狀況做到心中有數。
四是加強貸后監管，定期檢查，密切跟蹤掌握客戶財務狀況，綜合判斷貸款風險程度。
五是以貸后管理例會為平臺，加強對重點客戶和潛在風險客戶的關注管理力度，切實提高我行的風險預警和風險防范能力。
(四)強化人本管理，加強業務培訓，提高隊伍素質。
人才是構成企業核心競爭力的重要因素。在新的一年里，從“武裝頭腦，指導實踐，推動工作”的角度全面強化人本管理，加強隊伍建設。2020年，著重抓好一線信貸人員的培訓，在培訓內容上突出金融法規、各項制度、經營理念和信貸業務規范化操作程序及要求等內容。認真學習金融方針政策和上級文件精神，努力提高政治覺悟和業務素質，增強依法合規經營的自覺性。
新的一年已經開始，我們面對的競爭也將更加激烈，在這樣的時刻我只有更加努力的提高自身的業務素質，才能在這個充滿挑戰的行業立足、進步，我將用飽滿的熱情和積極的心態去面對工作的困難和艱辛。我相信，新的一年，在大家的共同努力下，我們這個偉大的集體一定會取得更加輝煌的成績。
銀行信貸員個人工作計劃【四】
一、突出重點增存款，份額再上新臺階
組織資金始終是銀行工作的基礎和重點。前階段的結對子競賽，取得了初步成效，但存款的穩定性不強，要繼續突出存款增長，強化宣傳攻關，強化競賽考核，強化服務創新，持之以恒把“結對子、爭份額、比貢獻、爭市場組織資金競賽”活動開展得有聲有色，爭取存款市場份額再上新臺階。
二、緊抓拓展爭效益，夯實資本充足率
今年是我行享受所得稅減半政策的最后一年，二季度要繼續圍繞我市經濟發展的熱點、重點，緊盯我市臨江開發、開發區建設、工業集中區建設，瞄準有效資產抵押企業，緊抓傳統業務拓展，加大支持力度，盡力拓展市場，爭取效益最大化。
同時，要繼續強化各項管理，搞好年內各項財務核算，盡力控制不合理費用開支，反對鋪張浪費，杜絕跑、冒、滴、漏，防范各類案件發生，爭創最佳效益，扎扎實實地提足資本充足率和各項撥備率，向全體股東交上一份滿意的答卷。
三、狠抓難點求突破，奮力提高資產質量
信貸資產質量始終是我行效益的根本，始終是我行快速發展的根本。四季度，要抓住年終企業資金回籠較多的有利時機，鍥而不舍活資產，一步不松降不良，爭取余額占比雙下降。一要抓緊以規范信貸五級分類為抓手，加快我行信貸管理系統建設，早日為我行強化信貸管理提供科學決策工具。要集中力量做好中央銀行專項票據兌付工作，爭取央行資金扶持政策落實到位。三是以控制不良貸款產生為出發點，全面完成對支持類企業、控制類企業、和壓縮類企業的清理工作，為明年進一步強化信貸管理打好基礎。
四、強化宣傳樹形象，努力營造發展環境
根據縣行《長武農商銀行信貸領域行為專項治理活動實施方案》（長農銀發〔2019〕21號）的有關要求，為進一步做好信貸領域違規行為專項治理活動，我行已經于3月份成立自查小組，以支行行長***為組長，******，組員進行自查，未發現違規行為，經過近期排查現將情況匯報如下：
一、按照方案要求，再次扎實開展自查自糾。
我行利用晨會學習信貸領域專項治理文件，日常按照“十個嚴禁”嚴查發放冒名貸款；發放壘大戶貸款；發放跨區域貸款；發放虛假交易貸款；授意、指令客戶經理發放違規貸款；發放具有非法集資或資金掮客行為人的貸款；發放謀取私利的貸款；發放家庭成員具有未結清不良記錄的貸款；行社內部工作人員為客戶代辦貸款結算業務；未經授權查詢、泄露客戶征信信息等情況。
二、積極加強學習，努力提高風險防控能力。
通過3月份的學習和推進大家對信貸領域違規行為的危害認識深刻，進一步提高對風險防控工作的認識。同時，我支行把提高員工素質作為工作中的一個基本點，通過查看信貸資料，上戶核實雙管齊下，嚴查信貸方面的違規違紀違法行為。
全員行動，按照“合規創造價值、合規防控風險、合規保障發展”的整體目標，多措并舉，從全員著裝、工作作風、考勤會風、優質服務、工作效率等方面樹立六路口支行新形象，為“推進案件風險防控工作，逐步建立案件防控工作長效機制，加快構建系統全面、精細嚴密、運行有效的風險管理體系”做足準備。
三、今后工作思路
在今后的工作中，我支行將繼續加強職工的政治思想教育，將信貸合規文化提升工作貫穿于整個業務經營過程中，加大對違規責任人的懲處力度，嚴肅查處違規人員，營造清正廉潔、文明健康的學習工作與生活環境，進一步防范信貸操作風險。
通過學習“十個嚴禁”有效識別業務風險要點，學習業務流程合規操作手冊、信貸管理文件等各項規章制度及業務技能。確保客戶經理更加熟悉各項業務操作流程、確保合規文化提升年活動工作落實到人、落實到崗，落到實處，確保自己在思想上牢固樹立內控優先和審慎經營的理念，從而有效防范我行內部操作風險。
今年以來，隨著糧食市場的進一步放開和深入，“三農”問題和糧食安全問題已日趨突出，農發行的管理職能和業務范圍也發生了變化，收購資金封閉管理工作面臨新的形勢。我行資金計劃管理工作在市分行黨委的正確領導下，緊緊圍繞收購資金封閉管理這個中心，適時調整工作思路，以總行的規范化管理考核為工作準則，以努力實現提高信貸資金運用效率和切實防范信貸風險為雙重目標，調動資金計劃條線在崗人員的工作積極性，充分發揮資金計劃工作的職能作用，使我行資金計劃工作取得了較好的成效。現將××××年上半年資金計劃管理工作總結如下：
一、統一思想，明確工作目標，量化和細化考核評比辦法
繼全省分、支行長會議之后，原創：市分行召開了××××年工作會議，把風險管理擺在了全行各項工作的首位，明確提出了年度工作的指導思想和努力方向：以規范化管理為基礎，以風險管理為核心，以績效管理為重點，以改革創新為動力，以凸現機關處室的指導職能和服務職能為宗旨，靈活務實地開展計劃信貸管理工作。并且對照省行資金計劃處的考核辦法，對資金計劃工作百分考核內容進行了量化和細化，從處室到基層行都相應建立了計劃管理人員崗位責任制，健全了各項管理制度。在百分考核辦法中，把資金計劃工作細分為計劃管理、資金管理、財政補貼資金管理、現金及利率管理、統計管理、等級行管理、業務綜合管理七大塊，做到了崗位落實、人員落實、責任落實、工作落實，半年來的工作表明，年初制定的工作意見和考核評比辦法方向明確，切合實際，對做好全市資金計劃工作具有一定的指導性和針對性。
二、加強資金營運管理，提高資金使用效益。
今年以來，我行進一步加強信貸資金營運管理，信貸資金回籠后及時歸還系統內借款，貸款回籠和借款下降基本保持一致。上半年每月信貸資金運用率均保持在以上，信貸資金保持較高的營運水平。
⒈堅持資金頭寸限額管理。今年以來我行計劃部門進一步提高經營核算意識，嚴格對資金頭寸的管理，在省行核定的資金頭寸限額內按季核定基層行的資金頭寸限額，并要求在保證正常業務開展的前提下，各行根據自身情況在限額內盡量壓縮頭寸占用，對不合理占用及時調整，保證了各行科學合理占用頭寸資金，做到不閑置、不浪費。
⒉完善資金調度管理。在資金調度環節上，市縣明確專人負責資金調撥管理工作。在請調資金時，做到資金調撥與信貸計劃的銜接，增強了資金與計劃雙重宏觀調控作用，避免了資金供應脫節情況的發生。今年以來電子聯行資金請調系統運行正常，我行繼續堅持“小額度、勤調度”的資金調度原則，尤其是總行調整了資金請調時間以后，更加方便了基層行的資金使用，減少了資金請調時間，減少了資金頭寸占用，今年上半年全行共請調資金筆萬元。同時我行嚴格按上級行的要求，規范使用《中國農業發展銀行信貸資金調撥通知書》、《資金請調單》、《資金申請審批情況表》等，建立了《系統內資金往來臺帳》，按月通過電子聯行系統與總行對賬，全年賬務無差錯，保證了資金的安全運行。
三、加強統計管理工作，提高統計資料質量
（一）我行各級統計人員克服統計工作量比往年有大幅提增、統計報表上報時間節假日不順延等實際情況，加班加點，任勞任怨，保質、保量、按時做好統計工作。準確及時地上報了省分行與人民銀行的各類統計報表，統計工作質量有了較大的提高。
（二）為加強對現金計劃執行情況的監測和分析。我行建立了現金投放、回籠月度分析報告制度，按月對轄內支行、部現金收支情況及其特點進行分析，并對造成當期現金投放（或回籠）的原因予以重點分析。
（三）我行在統計管理上始終堅持按照國家統計法以及人民銀行和農發行的有關規定進行，統計數據完全來源于各支行（部）會計部門的各項報表，堅持報真情、報真數，不擅自公開發表統計資料和泄露統計機密，在按時完成好省分行規定的各項統計資料的同時，認真地做好當地人民銀行要求上報的各類統計報表。
四、加強財補資金管理，做好監督撥付工作
今年以來我行對財政補貼資金管理的重點是加強與財政、糧食部門的聯系，積極向政府、財政、糧食主管部門匯報糧食銷售、保管情況，補貼資金能否及時撥付到位直接影響到我行各項工作順利開展。
（一）自糧食市場放開后，國有糧食購銷企業的各項財政補貼已逐步減少，加上歷史遺留問題等因素給糧食企業經營和我行收息率的順利完成帶來了很大的難度，也嚴重影響到我行信貸資產的安全性和效益性。在新形勢下，我行年初對所轄支行、部的財政補貼情況進行了調查摸底，及時掌握各級糧棉油儲備數量、庫存值的增減變化及其原因，對各項補貼的項目、金額、來源、時間要做到心中有數。并對已掌握的各項財政補貼政策和財政補貼資金撥補情況，認真實施規范化操作，切實加強財政補貼資金的督促到位和監督撥補等管理工作，按時正確上報各類財政補貼報表及有關情況分析；認真及時登記各類財政補貼臺帳，確保臺帳間數據準確、銜接。
（二）積極加強宣傳，密切與財政、企業主管部門的聯系，爭取理解和支持，為管理財政補貼資金營造了良好的內外部環境。原創：各支行、部落實配備了財政補貼資金管理的兼職人員，積極主動督促同級財政和企業主管部門及時撥付財政補貼資金，弄清每一筆補貼資金的來龍去脈，及時將補貼資金到位情況反饋財政部門，督促下撥資金，避免了由于職責不清、信息不對稱造成補貼資金滯留的情況，并與會計部門積極配合，做好柜面監督，共同做好了財政補貼資金專戶和撥付手續的管理。
（三）經過我行與當地財政部門、企業主管部門的共同努力，財政補貼資金到位情況及監測管理水平有了較大的提高。至月末，全市應收各項財政補貼資金萬元，實收各項財政補貼資金萬元，財政補貼資金到位率％。
五、監測和分析等級行管理指標，適時調整工作思路
××××年度等級行考核與以前年度相比有很大的調整，首先市行要求各支行認真領會等級行管理文件，掌握新的指標精神，并對考核指標提出反饋意見，分析各項指標完成的難易程度，指導全年工作。其次根據各行按月經營指標的完成情況，市行對各行的失分項進行原因和對策分析，通過對經營指標的監測反映，適時調整工作思路，找出工作重點，明確工作方向，為領導的預測決策提供了保障，有效提高了各行的經營管理水平。
六、加大調查研究深度，做好業務經營分析，發揮業務綜合職能
為了充分發揮資金計劃業務部門的綜合職能作用，我行十分注重提高業務經營分析水平，增強業務分析的實用性，做好領導的參謀助手。通過對所轄支行、部和糧食購銷企業信貸資金運用、糧油物資運動、信貸資金活動的變化、信貸資產結構變化及存貸款異常變化等收購資金封閉管理動態情況，深入分析影響全行業務活動的各種因素，并且堅持靜態分析與動態分態相結合、近期分析與遠期分析相結合、銀行信貸業務活動分析與企業經營活動分析相結合、微觀分析與宏觀分析相結合的分析方法，緊緊抓住收購資金封閉管理重點和疑點，揭示規律，找出特點，反映問題，提出對策，增強了全行業務經營分析的前瞻性和指導性。
七、加強現金和利率檢查，確保政策正確執行
（一）今年以來，我行按照有關現金管理的文件精神及具體實施辦法，繼續抓好現金管理工作。一是做好現金計劃管理，現金計劃一經下達，認真組織執行，同時要做好與當地人行現金投放計劃的銜接工作。二是做好大額現金支付的內部審批工作，嚴格按照大額現金支付三級審批制度。三是加強糧棉購銷企業現金帳戶管理，嚴格控制糧棉購銷企業帳戶現金的支取，合理核定企業淡旺季庫存現金限額，切實改進金融服務，積極引導企業減少現金使用。各支行（部）在信貸監管中強化了現金管理，并不定期地進行現金專項檢查。市分行也在利率檢查的同時對各支行（部）進行了檢查。從檢查情況來看，企業現金收支基本能按照管理要求執行。
（二）我行利用多種形式向購銷企業宣傳利率政策，明確公布人行規定的企業存款利率、正常貸款利率，按合同利率計息、按利率調整分段計息以及逾期貸款、擠占挪用貸款加罰息等政策，指導企業計算好利息收支帳；銀行內部嚴格執行各項存貸款利率及收息政策，切實維護利率政策的嚴肅性，有效地發揮利率的調控、激勵和約束作用。在嚴格執行利率政策的同時，我行要求各支行（部）每季對利率執行情況進行一次自查，并書面上報市分行。市分行也對各支行（部）全部貸款的利率執行情況進行了全面的檢查，從檢查情況來看，利率執行情況基本能按照國家有關政策要求。
八、認真做好夏季信貸資金需求預測，為經營決策服務。
為進一步做好××××年夏季糧油收購工作，保證糧油收購資金的供應，我行主動和糧食、農業等部門聯系，搜集相關農業經濟部門的信息資料，如農業生產結構調整變化情況，糧棉油種植面積變化、產量變化，糧棉企業改革改制進程等。并深入企業，獲取企業的經營信息量，為計劃預測服務。通過對今年夏季糧油購銷形勢的分析，預計前期收購進度較慢，收購時間會拉長，可能會出現收糧困難的現象。隨著糧食收購準入條件放開，糧食收購主體呈多元化，收購量勢必降低。結合多方面因素考慮，預計全市將收購小麥約萬公斤、收購油菜籽萬公斤。
回顧××××年上半年我行資金計劃管理工作，雖然做了大量的工作，但是對照省分行的要求還有一定的差距，還存在一些薄弱環節，主要表現在：一是在新形勢下，全市計劃在崗人員的業務理論水平有待進一步充實，業務綜合素質有待進一步提高。二是所轄各支行、部每月（季）財政補貼資金到位情況不甚理想，有待進一步加大與當地財政部門協調力度。
九、下半年工作打算
二四年下半年我行資金計劃管理工作要積極適應當前新形勢，迎接新挑戰，緊緊圍繞年初制訂的資金計劃管理工作意見，積極性地開展工作，充分發揮資金計劃管理工作的綜合職能作用，更好地為全行的各項業務工作服務。
（一）根據年初確定的工作目標和考核內容，加大資金計劃工作考核力度，按季向所轄支行、部公布考核指標完成情況，原創：促進全市資金計劃管理工作的順利進行。
隨著糧食市場的進一步放開和深入，今年以來。三農”問題和糧食安全問題已日趨突出，農發行的管理職能和業務范圍也發生了變化，收購資金封閉管理工作面臨新的形勢。行資金計劃管理工作在市分行黨委的正確領導下，緊緊圍繞收購資金封閉管理這個中心，適時調整工作思路，以總行的規范化管理考核為工作準則，以努力實現提高信貸資金運用效率和切實防范信貸風險為雙重目標，調動資金計劃條線在崗人員的工作積極性，充分發揮資金計劃工作的職能作用，使我行資金計劃工作取得了較好的成效。現將2004年上半年資金計劃管理工作總結如下：
二、加強資金營運管理，提高資金使用效益。
今年以來，我行進一步加強信貸資金營運管理，信貸資金回籠后及時歸還系統內借款，貸款回籠和借款下降基本保持一致。上半年每月信貸資金運用率均保持在99.5%以上，信貸資金保持較高的營運水平。
1、堅持資金頭寸限額管理。今年以來我行計劃部門進一步提高經營核算意識，嚴格對資金頭寸的管理，在省行核定的資金頭寸限額內按季核定基層行的資金頭寸限額，并要求在保證正常業務開展的前提下，各行根據自身情況在限額內盡量壓縮頭寸占用，對不合理占用及時調整，保證了各行科學合理占用頭寸資金，做到不閑置、不浪費。
2、完善資金調度管理。在資金調度環節上，市縣明確專人負責資金調撥管理工作。在請調資金時，做到資金調撥與信貸計劃的銜接，增強了資金與計劃雙重宏觀調控作用，避免了資金供應脫節情況的發生。今年以來電子聯行資金請調系統運行正常，我行繼續堅持“小額度、勤調度”的資金調度原則，尤其是總行調整了資金請調時間以后，更加方便了基層行的資金使用，減少了資金請調時間，減少了資金頭寸占用，今年上半年全行共請調資金87筆23350萬元。同時我行嚴格按上級行的要求，規范使用《中國農業發展銀行信貸資金調撥通知書》、《資金請調單》、《資金申請審批情況表》等，建立了《系統內資金往來臺帳》，按月通過電子聯行系統與總行對賬，全年賬務無差錯，保證了資金的安全運行。
三、加強統計管理工作，提高統計資料質量
（一）我行各級統計人員克服統計工作量比往年有大幅提增、統計報表上報時間節假日不順延等實際情況，加班加點，任勞任怨，保質、保量、按時做好統計工作。準確及時地上報了省分行與人民銀行的各類統計報表，統計工作質量有了較大的提高。
（二）為加強對現金計劃執行情況的監測和分析。我行建立了現金投放、回籠月度分析報告制度，按月對轄內支行、部現金收支情況及其特點進行分析，并對造成當期現金投放（或回籠）的原因予以重點分析。
（三）我行在統計管理上始終堅持按照國家統計法以及人民銀行和農發行的有關規定進行，統計數據完全來源于各支行（部）會計部門的各項報表，堅持報真情、報真數，不擅自公開發表統計資料和泄露統計機密，在按時完成好省分行規定的各項統計資料的同時，認真地做好當地人民銀行要求上報的各類統計報表。四、加強財補資金管理，做好監督撥付工作今年以來我行對財政補貼資金管理的重點是加強與財政、糧食部門的聯系，積極向政府、財政、糧食主管部門匯報糧食銷售、保管情況，補貼資金能否及時撥付到位直接影響到我行各項工作順利開展。
（一）自糧食市場放開后，國有糧食購銷企業的各項財政補貼已逐步減少，加上歷史遺留問題等因素給糧食企業經營和我行收息率的順利完成帶來了很大的難度，也嚴重影響到我行信貸資產的安全性和效益性。在新形勢下，我行年初對所轄支行、部的財政補貼情況進行了調查摸底，及時掌握各級糧棉油儲備數量、庫存值的增減變化及其原因，對各項補貼的項目、金額、來源、時間要做到心中有數。并對已掌握的各項財政補貼政策和財政補貼資金撥補情況，認真實施規范化操作，切實加強財政補貼資金的督促到位和監督撥補等管理工作，按時正確上報各類財政補貼報表及有關情況分析；認真及時登記各類財政補貼臺帳，確保臺帳間數據準確、銜接。
（二）積極加強宣傳，密切與財政、企業主管部門的聯系，爭取理解和支持，為管理財政補貼資金營造了良好的內外部環境。各支行、部落實配備了財政補貼資金管理的兼職人員，積極主動督促同級財政和企業主管部門及時撥付財政補貼資金，弄清每一筆補貼資金的來龍去脈，及時將補貼資金到位情況反饋財政部門，督促下撥資金，避免了由于職責不清、信息不對稱造成補貼資金滯留的情況，并與會計部門積極配合，做好柜面監督，共同做好了財政補貼資金專戶和撥付手續的管理。
（三）經過我行與當地財政部門、企業主管部門的共同努力，財政補貼資金到位情況及監測管理水平有了較大的提高。至6月末，全市應收各項財政補貼資金6243萬元，實收各項財政補貼資金4857萬元，財政補貼資金到位率77.8％。
五、監測和分析等級行管理指標，適時調整工作思路
2004年度等級行考核與以前年度相比有很大的調整，首先市行要求各支行認真領會等級行管理文件，掌握新的指標精神，并對考核指標提出反饋意見，分析各項指標完成的難易程度，指導全年工作。其次根據各行按月經營指標的完成情況，市行對各行的失分項進行原因和對策分析，通過對經營指標的監測反映，適時調整工作思路，找出工作重點，明確工作方向，為領導的預測決策提供了保障，有效提高了各行的經營管理水平。
六、加大調查研究深度，做好業務經營分析，發揮業務綜合職能
為了充分發揮資金計劃業務部門的綜合職能作用，我行十分注重提高業務經營分析水平，增強業務分析的實用性，做好領導的參謀助手。通過對所轄支行、部和糧食購銷企業信貸資金運用、糧油物資運動、信貸資金活動的變化、信貸資產結構變化及存貸款異常變化等收購資金封閉管理動態情況，深入分析影響全行業務活動的各種因素，并且堅持靜態分析與動態分態相結合、近期分析與遠期分析相結合、銀行信貸業務活動分析與企業經營活動分析相結合、微觀分析與宏觀分析相結合的分析方法，緊緊抓住收購資金封閉管理重點和疑點，揭示規律，找出特點，反映問題，提出對策，增強了全行業務經營分析的前瞻性和指導性。
七、加強現金和利率檢查，確保政策正確執行
（一）今年以來，我行按照有關現金管理的文件精神及具體實施辦法，繼續抓好現金管理工作。一是做好現金計劃管理，現金計劃一經下達，認真組織執行，同時要做好與當地人行現金投放計劃的銜接工作。二是做好大額現金支付的內部審批工作，嚴格按照大額現金支付三級審批制度。三是加強糧棉購銷企業現金帳戶管理，嚴格控制糧棉購銷企業帳戶現金的支取，合理核定企業淡旺季庫存現金限額，切實改進金融服務，積極引導企業減少現金使用。各支行（部）在信貸監管中強化了現金管理，并不定期地進行現金專項檢查。市分行也在利率檢查的同時對各支行（部）進行了檢查。從檢查情況來看，企業現金收支基本能按照管理要求執行。
（二）我行利用多種形式向購銷企業宣傳利率政策，明確公布人行規定的企業存款利率、正常貸款下一利率，按合同利率計息、按利率調整分段計息以及逾期貸款、擠占挪用貸款加罰息等政策，指導企業計算好利息收支帳；銀行內部嚴格執行各項存貸款利率及收息政策，切實維護利率政策的嚴肅性，有效地發揮利率的調控、激勵和約束作用。在嚴格執行利率政策的同時，我行要求各支行（部）每季對利率執行情況進行一次自查，并書面上報市分行。市分行也對各支行（部）全部貸款的利率執行情況進行了全面的檢查，從檢查情況來看，利率執行情況基本能按照國家有關政策要求。
八、認真做好夏季信貸資金需求預測，為經營決策服務。
雖然做了大量的工作，回顧2004年上半年我行資金計劃管理工作。但是對照省分行的要求還有一定的差距，還存在一些薄弱環節，主要表現在一是新形勢下，全市計劃在崗人員的業務理論水平有待進一步充實，業務綜合素質有待進一步提高。二是所轄各支行、部每月（季）財政補貼資金到位情況不甚理想，有待進一步加大與當地財政部門協調力度。
保證糧油收購資金的供應，為進一步做好2004年夏季糧油收購工作。行主動和糧食、農業等部門聯系，搜集相關農業經濟部門的信息資料，如農業生產結構調整變化情況，糧棉油種植面積變化、產量變化，糧棉企業改革改制進程等。并深入企業，獲取企業的經營信息量，為計劃預測服務。通過對今年夏季糧油購銷形勢的分析，預計前期收購進度較慢，收購時間會拉長，可能會出現收糧困難的現象。隨著糧食收購準入條件放開，糧食收購主體呈多元化，收購量勢必降低。結合多方面因素考慮，預計全市將收購小麥約6200萬公斤、收購油菜籽1945萬公斤。
九、下半年工作打算
二四年下半年我行資金計劃管理工作要積極適應當前新形勢，迎接新挑戰，緊緊圍繞年初制訂的資金計劃管理工作意見，積極性地開展工作，充分發揮資金計劃管理工作的綜合職能作用，更好地為全行的各項業務工作服務。
（一）根據年初確定的工作目標和考核內容，加大資金計劃工作考核力度，按季向所轄支行、部公布考核指標完成情況，促進全市資金計劃管理工作的順利進行。
繼全省分、支行長會議之后，市分行召開了XX年工作會議，把風險管理擺在了全行各項工作的首位，明確提出了年度工作的指導思想和努力方向：以規范化管理為基礎，以風險管理為核心，以績效管理為重點，以改革創新為動力，以凸現機關處室的指導職能和服務職能為宗旨，靈活務實地開展計劃信貸管理工作。并且對照省行資金計劃處的考核辦法，對資金計劃工作百分考核內容進行了量化和細化，從處室到基層行都相應建立了計劃管理人員崗位責任制，健全了各項管理制度。在百分考核辦法中，把資金計劃工作細分為計劃管理、資金管理、財政補貼資金管理、現金及利率管理、統計管理、等級行管理、業務綜合管理七大塊，做到了崗位落實、人員落實、責任落實、工作落實，半年來的工作表明，年初制定的工作意見和考核評比辦法方向明確，切合實際，對做好全市資金計劃工作具有一定的指導性和針對性。
二、加強資金營運管理，提高資金使用效益。
我行進一步加強信貸資金營運管理，信貸資金回籠后及時歸還系統內借款，貸款回籠和借款下降基本保持一致。上半年每月信貸資金運用率均保持在99.5%以上，信貸資金保持較高的營運水平。
1、堅持資金頭寸限額管理。今年以來我行計劃部門進一步提高經營核算意識，嚴格對資金頭寸的管理，在省行核定的資金頭寸限額內按季核定基層行的資金頭寸限額，并要求在保證正常業務開展的前提下，各行根據自身情況在限額內盡量壓縮頭寸占用，對不合理占用及時調整，保證了各行科學合理占用頭寸資金，做到不閑置、不浪費。
2、完善資金調度管理。在資金調度環節上，市縣明確專人負責資金調撥管理工作。在請調資金時，做到資金調撥與信貸計劃的銜接，增強了資金與計劃雙重宏觀調控作用，避免了資金供應脫節情況的發生。今年以來電子聯行資金請調系統運行正常，我行繼續堅持“小額度、勤調度”的資金調度原則，尤其是總行調整了資金請調時間以后，更加方便了基層行的資金使用，減少了資金請調時間，減少了資金頭寸占用，今年上半年全行共請調資金87筆23350萬元。同時我行嚴格按上級行的要求，規范使用《中國農業發展銀行信貸資金調撥通知書》、《資金請調單》、《資金申請審批情況表》等，建立了《系統內資金往來臺帳》，按月通過電子聯行系統與總行對賬，全年賬務無差錯，保證了
資金的安全運行。
三、加強統計管理工作，提高統計資料質量
（一）我行各級統計人員克服統計工作量比往年有大幅提增、統計報表上報時間節假日不順延等實際情況，加班加點，任勞任怨，保質、保量、按時做好統計工作。準確及時地上報了省分行與人民銀行的各類統計報表，統計工作質量有了較大的提高。
（二）為加強對現金計劃執行情況的監測和分析。我行建立了現金投放、回籠月度分析報告制度，按月對轄內支行、部現金收支情況及其特點進行分析，并對造成當期現金投放（或回籠）的原因予以重點分析。
（三）我行在統計管理上始終堅持按照國家統計法以及人民銀行和農發行的有關規定進行，統計數據完全來源于各支行（部）會計部門的各項報表，堅持報真情、報真數，不擅自公開發表統計資料和泄露統計機密，在按時完成好省分行規定的各項統計資料的同時，認真地做好當地人民銀行要求上報的各類統計報表。
四、加強財補資金管理，做好監督撥付工作
今年以來我行對財政補貼資金管理的重點是加強與財政、糧食部門的聯系，積極向政府、財政、糧食主管部門匯報糧食銷售、保管情況，補貼資金能否及時撥付到位直接影響到我行各項工作順利開展。
（一）自糧食市場放開后，國有糧食購銷企業的各項財政補貼已逐步減少，加上歷史遺留問題等因素給糧食企業經營和我行收息率的順利完成帶來了很大的難度，也嚴重影響到我行信貸資產的安全性和效益性。在新形勢下，我行年初對所轄支行、部的財政補貼情況進行了調摸底，及時掌握各級糧棉油儲備數量、庫存值的增減變化及其原因，對各項補貼的項目、金額、來源、時間要做到心中有數。并對已掌握的各項財政補貼政策和財政補貼資金撥補情況，認真實施規范化操作，切實加強財政補貼資金的督促到位和監督撥補等管理工作，按時正確上報各類財政補貼報表及有關情況分析；認真及時登記各類財政補貼臺帳，確保臺帳間數據準確、銜接。
（二）積極加強宣傳，密切與財政、企業主管部門的聯系，爭取理解和支持，為管理財政補貼資金營造了良好的內外部環境。各支行、部落實配備了財政補貼資金管理的兼職人員，積極主動督促同級財政和企業主管部門及時撥付財政補貼資金，弄清每一筆補貼資金的來龍去脈，及時將補貼資金到位情況反饋財政部門，督促下撥資金，避免了由于職責不清、信息不對稱造成補貼資金滯留的情況，并與會計部門積極配合，做好柜面監督，共同做好了財政補貼資金專戶和撥付手續的管理。
（三）經過我行與當地財政部門、企業主管部門的共同努力，財政補貼資金到位情況及監測管理水平有了較大的提高。至6月末，全市應收各項財政補貼資金6243萬元，實收各項財政補
貼資金4857萬元，財政補貼資金到位率77.8％。
五、監測和分析等級行管理指標，適時調整工作思路
XX年度等級行考核與以前年度相比有很大的調整，首先市行要求各支行認真領會等級行管理文件，掌握新的指標精神，并對考核指標提出反饋意見，分析各項指標完成的難易程度，指導全年工作。其次根據各行按月經營指標的完成情況，市行對各行的失分項進行原因和對策分析，通過對經營指標的監測反映，適時調整工作思路，找出工作重點，明確工作方向，為領導的預測決策提供了保障，有效提高了各行的經營管理水平。
六、加大調查研究深度，做好業務經營分析，發揮業務綜合職能
為了充分發揮資金計劃業務部門的綜合職能作用，我行十分注重提高業務經營分析水平，增強業務分析的實用性，做好領導的參謀助手。通過對所轄支行、部和糧食購銷企業信貸資金運用、糧油物資運動、信貸資金活動的變化、信貸資產結構變化及存貸款異常變化等收購資金封閉管理動態情況，深入分析影響全行業務活動的各種因素，并且堅持靜態分析與動態分態相結合、近期分析與遠期分析相結合、銀行信貸業務活動分析與企業經營活動分析相結合、微觀分析與宏觀分析相結合的分析方法，緊緊抓住收購資金封閉管理重點和疑點，揭示規律，找出特點，反映問題，提出對策，增強了全行業務經營分析的前瞻性和指導性。
七、加強現金和利率檢查，確保政策正確執行
（一）我行按照有關現金管理的文件精神及具體實施辦法，繼續抓好現金管理工作。一是做好現金計劃管理，現金計劃一經下達，認真組織執行，同時要做好與當地人行現金投放計劃的銜接工作。二是做好大額現金支付的內部審批工作，嚴格按照大額現金支付三級審批制度。三是加強糧棉購銷企業現金帳戶管理，嚴格控制糧棉購銷企業帳戶現金的支取，合理核定企業淡旺季庫存現金限額，切實改進金融服務，積極引導企業減少現金使用。各支行（部）在信貸監管中強化了現金管理，并不定期地進行現金專項檢查。市分行也在利率檢查的同時對各支行（部）進行了檢查。從檢查情況來看，企業現金收支基本能按照管理要求執行。
（二）我行利用多種形式向購銷企業宣傳利率政策，明確公布人行規定的企業存款利率、正常貸款利率，按合同利率計息、按利率調整分段計息以及逾期貸款、擠占挪用貸款加罰息等政策，指導企業計算好利息收支帳；銀行內部嚴格執行各項存貸款利率及收息政策，切實維護利率政策的嚴肅性，有效地發揮利率的調控、激勵和約束作用。在嚴格執行利率政策的同時，我行要求各支行（部）每季對利率執行情況進行一次自查，并書面上報市分行。市分行也對各支行（部）全部貸款的利率執行情況進行了全面的檢查，從檢查情況來看，利率執行情況基本能按照國家有關政策要求。
八、認真做好夏季信貸資金需求預測，為經營決策服務。
為進一步做好XX年夏季糧油收購工作，保證糧油收購資金的供應，我行主動和糧食、農業等部門聯系，搜集相關農業經濟部門的信息資料，如農業生產結構調整變化情況，糧棉油種植面積變化、產量變化，糧棉企業改革改制進程等。并深入企業，獲取企業的經營信息量，為計劃預測服務。通過對今年夏季糧油購銷形勢的分析，預計前期收購進度較慢，收購時間會拉長，可能會出現收糧困難的現象。隨著糧食收購準入條件放開，糧食收購主體呈多元化，收購量勢必降低。結合多方面因素考慮，預計全市將收購小麥約6200萬公斤、收購油菜籽1945萬公斤。
回顧XX年上半年我行資金計劃管理工作，雖然做了大量的工作，但是對照省分行的要求還有定的差距，還存在一些薄弱環節，主要表現在：一是在新形勢下，全市計劃在崗人員的業務理論水平有待進一步充實，業務綜合素質有待進一步提高。二是所轄各支行、部每月（季）財政補貼資金到位情況不甚理想，有待進一步加大與當地財政部門協調力度。
九、下半年工作打算
二五年下半年我行資金計劃管理工作要積極適應當前新形勢，迎接新挑戰，緊緊圍繞年初制訂的資金計劃管理工作意見，積極性地開展工作，充分發揮資金計劃管理工作的綜合職能作用，更好地為全行的各項業務工作服務。
（一）根據年初確定的工作目標和考核內容，加大資金計劃工作考核力度，按季向所轄支行、部公布考核指標完成情況，促進全市資金計劃管理工作的順利進行。
近年來，基層地區經濟金融快速發展，對人民銀行基層行的職能配置、履職重點、工作理念和工作方式產生了深刻影響，對基層行防范和化解地方金融風險，維護地方金融穩定提出了更高的要求。人民銀行鄒平縣支行以強力支持地方經濟發展作為縣支行履職的切入點，找準貨幣信貸政策與地方經濟發展對接點，引導金融機構優化信貸結構，不斷拓寬基層央行服務縣域經濟發展的范圍和領域，探索出了一條新形勢下縣支行履職新路徑。
一、緊緊圍繞貫徹國家貨幣政策和支持地方經濟發展履職
（1）全力優化金融生態環境，夯實“一個基礎”。哪里金融生態環境好，資金就會向哪里積聚，這是市場經濟的客觀規律。人行鄒平縣支行立足保持金融發展的持續動力，積極推動地方政府出臺了《關于加強金融生態環境建設促進全縣經濟金融和諧發展的實施意見》，對信用單位進行表彰，為銀行信貸資金的注入提供了良好的外部條件。充分利用企業征信系統，處置因企業信貸風險引發的金融不穩定因素，強化金融風險監測，密切關注民間融資活動，嚴歷打擊洗錢犯罪。目前，全縣銀行總不良貸款率為0.23%，其中，8家銀行不良貸款率為零，沒有出現新增不良貸款和資金鏈問題。近年來鄒平縣被評為“中國金融生態縣”、“山東省金融生態環境建設模范縣”。良好的金融生態環境，明顯增強了鄒平縣對金融資源的聚集效應。異地銀行紛紛入駐鄒平，齊商、東營商行、浦發、民生、招商、恒豐相繼來鄒平縣設點。
（2）強力助推地方經濟發展，疏通“兩條渠道”。隨著地方經濟的快速發展，單單依靠銀行信貸資金已經難以滿足實體經濟日益增加的融資需求，搭建更多層次金融支持體系勢在必行。針對貨幣政策轉向穩健，轄內部分企業資金日趨緊張，縣人行經過深入調研，確立了“兩條渠道”的工作思路，在繼續發掘信貸資金潛力的基礎上，充分利用各類直接融資工具拓寬企業融資渠道。一是努力挖掘信貸資金增長潛力。積極推介鄒平良好的金融生態環境，吸引外埠商業銀行進行信貸投放，認真運用貨幣政策工具，向鄒平農村商業銀行發放支農再貸款1億元，為鄒平浦發村鎮銀行辦理了再貼現3480萬元。運用差額存款準備金率政策，增加地方涉農金融機構信貸投放能力1.5億元以上，有力支持了當地“三農”經濟的發展。二是積極拓寬直接融資渠道。支持企業上市融資，會同職能部門舉辦企業上市培訓班，引導幫助企業樹立資本運營觀念，積極辦理企業上市尤其是境外上市需要人民銀行審核的外債、外匯及結算等業務，協調商業銀行及時為企業提供過橋貸款、信息、政策咨詢。積極為上市公司提供快速便捷的離岸業務、結售匯業務等服務，使上市募集資金能夠快速有效地到達國內賬戶，盡量避免上市資金的閑置和浪費。截止目前，全縣共有8家上市公司，融資總額達到176億元，形成了資本市場特有的“鄒平現象”。同時積極引導金融機構推進金融創新，支持企業充分利用短期融資券、中期票據等從資本市場融資，大力推進中小企業集合信托、集合票據發行工作。在金融的強力支持下，部分中小企業逐步成長為大型企業，在全國縣域經濟基本競爭力百強縣中排名第15位。
（3）努力暢通貨幣政策傳導機制，搭建“三個平臺”。面對鄒平經濟突飛猛進的發展勢頭，充分利用熟悉宏觀金融政策、貼近微觀經濟主體、信息反饋靈敏等方面的優勢，加強貨幣信貸政策的宣傳、傳導、落實與反饋，創造性地開展工作，取得了顯著效果。一是搭建宣傳平臺。制定《信貸投向指引》和全縣重大建設項目信貸支持任務分解表，按季召開“經濟金融形勢分析會”，實施“貫徹貨幣政策警示制度”和“金融機構執行貨幣政策評價制度”。及時報送專報信息，與縣電視臺合作《財經報道》欄目，定時向全縣人民宣傳國家信貸政策，介紹金融知識，有效擴大了金融宣傳效果。二是搭建激勵平臺。擬定了《新增貸款考核辦法》，由地方政府拿出專項資金獎勵執行貨幣政策好的金融機構，充分激發和調動了金融機構正確貫徹實施貨幣信貸政策的積極性和主動性。三是搭建合作平臺。配合縣政府組織轄內銀行和企業連續召開銀企洽談會，協調各金融機構積極開展各類銀企對接活動，在人民銀行的建議下，建立健全投資擔保有限公司，實施“小巨人”企業培育工程，引導商業銀行支持中小企業做大做強。
（4）管理與服務并重，樹立基層央行新形象。一是深入開展“兩綜合兩管理”，先后對浦發村鎮銀行、東營商行兩家機構開展了準入指導，實施了綜合評價制度，對轄內金融機構執行貨幣政策情況進行全面評估。加強對金融機構的日常考核，定期組織綜合執法檢查，掌握了管理金融機構各項業務的主動權。二是全面提升縣域金融服務水平，積極推進行業作風建設，制定了金融機構金融服務綜合考核評價制度，在全縣金融系統深入開展了“三優三滿意”主題實踐教育活動。強化農村支付環境建設，引導各銀行機構不斷改善金融服務水平，加大硬件設施建設投入，推動金融資源要素向農村傾斜配置。鄒平縣支行以優質高效的服務水平和良好的社會形象，贏得了企業和金融機構的廣泛贊譽，在每年地方政府組織的行風評議中都名列前茅。
二、緊緊圍繞提升素質、整合資源優化內部管理
繼全省分、支行長會議之后，市分行召開了20*年工作會議，把風險管理擺在了全行各項工作的首位，明確提出了年度工作的指導思想和努力方向：以規范化管理為基礎，以風險管理為核心，以績效管理為重點，以改革創新為動力，以凸現機關處室的指導職能和服務職能為宗旨，靈活務實地開展計劃信貸管理工作。并且對照省行資金計劃處的考核辦法，對資金計劃工作百分考核內容進行了量化和細化，從處室到基層行都相應建立了計劃管理人員崗位責任制，健全了各項管理制度。在百分考核辦法中，把資金計劃工作細分為計劃管理、資金管理、財政補貼資金管理、現金及利率管理、統計管理、等級行管理、業務綜合管理七大塊，做到了崗位落實、人員落實、責任落實、工作落實，半年來的工作表明，年初制定的工作意見和考核評比辦法方向明確，切合實際，對做好全市資金計劃工作具有一定的指導性和針對性。
二、加強資金營運管理，提高資金使用效益。
今年以來，我行進一步加強信貸資金營運管理，信貸資金回籠后及時歸還系統內借款，貸款回籠和借款下降基本保持一致。上半年每月信貸資金運用率均保持在99.5%以上，信貸資金保持較高的營運水平。
1、堅持資金頭寸限額管理。今年以來我行計劃部門進一步提高經營核算意識，嚴格對資金頭寸的管理，在省行核定的資金頭寸限額內按季核定基層行的資金頭寸限額，并要求在保證正常業務開展的前提下，各行根據自身情況在限額內盡量壓縮頭寸占用，對不合理占用及時調整，保證了各行科學合理占用頭寸資金，做到不閑置、不浪費。
2、完善資金調度管理。在資金調度環節上，市縣明確專人負責資金調撥管理工作。在請調資金時，做到資金調撥與信貸計劃的銜接，增強了資金與計劃雙重宏觀調控作用，避免了資金供應脫節情況的發生。今年以來電子聯行資金請調系統運行正常，我行繼續堅持“小額度、勤調度”的資金調度原則，尤其是總行調整了資金請調時間以后，更加方便了基層行的資金使用，減少了資金請調時間，減少了資金頭寸占用，今年上半年全行共請調資金87筆23350萬元。同時我行嚴格按上級行的要求，規范使用《中國農業發展銀行信貸資金調撥通知書》、《資金請調單》、《資金申請審批情況表》等，建立了《系統內資金往來臺帳》，按月通過電子聯行系統與總行對賬，全年賬務無差錯，保證了資金的安全運行。
三、加強統計管理工作，提高統計資料質量
（一）我行各級統計人員克服統計工作量比往年有大幅提增、統計報表上報時間節假日不順延等實際情況，加班加點，任勞任怨，保質、保量、按時做好統計工作。準確及時地上報了省分行與人民銀行的各類統計報表，統計工作質量有了較大的提高。
（二）為加強對現金計劃執行情況的監測和分析。我行建立了現金投放、回籠月度分析報告制度，按月對轄內支行、部現金收支情況及其特點進行分析，并對造成當期現金投放（或回籠）的原因予以重點分析。
（三）我行在統計管理上始終堅持按照國家統計法以及人民銀行和農發行的有關規定進行，統計數據完全來源于各支行（部）會計部門的各項報表，堅持報真情、報真數，不擅自公開發表統計資料和泄露統計機密，在按時完成好省分行規定的各項統計資料的同時，認真地做好當地人民銀行要求上報的各類統計報表。
四、加強財補資金管理，做好監督撥付工作
今年以來我行對財政補貼資金管理的重點是加強與財政、糧食部門的聯系，積極向政府、財政、糧食主管部門匯報糧食銷售、保管情況，補貼資金能否及時撥付到位直接影響到我行各項工作順利開展。
（一）自糧食市場放開后，國有糧食購銷企業的各項財政補貼已逐步減少，加上歷史遺留問題等因素給糧食企業經營和我行收息率的順利完成帶來了很大的難度，也嚴重影響到我行信貸資產的安全性和效益性。在新形勢下，我行年初對所轄支行、部的財政補貼情況進行了調查摸底，及時掌握各級糧棉油儲備數量、庫存值的增減變化及其原因，對各項補貼的項目、金額、來源、時間要做到心中有數。并對已掌握的各項財政補貼政策和財政補貼資金撥補情況，認真實施規范化操作，切實加強財政補貼資金的督促到位和監督撥補等管理工作，按時正確上報各類財政補貼報表及有關情況分析；認真及時登記各類財政補貼臺帳，確保臺帳間數據準確、銜接。
（二）積極加強宣傳，密切與財政、企業主管部門的聯系，爭取理解和支持，為管理財政補貼資金營造了良好的內外部環境。各支行、部落實配備了財政補貼資金管理的兼職人員，積極主動督促同級財政和企業主管部門及時撥付財政補貼資金，弄清每一筆補貼資金的來龍去脈，及時將補貼資金到位情況反饋財政部門，督促下撥資金，避免了由于職責不清、信息不對稱造成補貼資金滯留的情況，并與會計部門積極配合，做好柜面監督，共同做好了財政補貼資金專戶和撥付手續的管理。
（三）經過我行與當地財政部門、企業主管部門的共同努力，財政補貼資金到位情況及監測管理水平有了較大的提高。至6月末，全市應收各項財政補貼資金6243萬元，實收各項財政補貼資金4857萬元，財政補貼資金到位率77.8％。
五、監測和分析等級行管理指標，適時調整工作思路
20*年度等級行考核與以前年度相比有很大的調整，首先市行要求各支行認真領會等級行管理文件，掌握新的指標精神，并對考核指標提出反饋意見，分析各項指標完成的難易程度，指導全年工作。其次根據各行按月經營指標的完成情況，市行對各行的失分項進行原因和對策分析，通過對經營指標的監測反映，適時調整工作思路，找出工作重點，明確工作方向，為領導的預測決策提供了保障，有效提高了各行的經營管理水平。
六、加大調查研究深度，做好業務經營分析，發揮業務綜合職能
為了充分發揮資金計劃業務部門的綜合職能作用，我行十分注重提高業務經營分析水平，增強業務分析的實用性，做好領導的參謀助手。通過對所轄支行、部和糧食購銷企業信貸資金運用、糧油物資運動、信貸資金活動的變化、信貸資產結構變化及存貸款異常變化等收購資金封閉管理動態情況，深入分析影響全行業務活動的各種因素，并且堅持靜態分析與動態分態相結合、近期分析與遠期分析相結合、銀行信貸業務活動分析與企業經營活動分析相結合、微觀分析與宏觀分析相結合的分析方法，緊緊抓住收購資金封閉管理重點和疑點，揭示規律，找出特點，反映問題，提出對策，增強了全行業務經營分析的前瞻性和指導性。
七、加強現金和利率檢查，確保政策正確執行
（一）今年以來，我行按照有關現金管理的文件精神及具體實施辦法，繼續抓好現金管理工作。一是做好現金計劃管理，現金計劃一經下達，認真組織執行，同時要做好與當地人行現金投放計劃的銜接工作。二是做好大額現金支付的內部審批工作，嚴格按照大額現金支付三級審批制度。三是加強糧棉購銷企業現金帳戶管理，嚴格控制糧棉購銷企業帳戶現金的支取，合理核定企業淡旺季庫存現金限額，切實改進金融服務，積極引導企業減少現金使用。各支行（部）在信貸監管中強化了現金管理，并不定期地進行現金專項檢查。市分行也在利率檢查的同時對各支行（部）進行了檢查。從檢查情況來看，企業現金收支基本能按照管理要求執行。
（二）我行利用多種形式向購銷企業宣傳利率政策，明確公布人行規定的企業存款利率、正常貸款利率，按合同利率計息、按利率調整分段計息以及逾期貸款、擠占挪用貸款加罰息等政策，指導企業計算好利息收支帳；銀行內部嚴格執行各項存貸款利率及收息政策，切實維護利率政策的嚴肅性，有效地發揮利率的調控、激勵和約束作用。在嚴格執行利率政策的同時，我行要求各支行（部）每季對利率執行情況進行一次自查，并書面上報市分行。市分行也對各支行（部）全部貸款的利率執行情況進行了全面的檢查，從檢查情況來看，利率執行情況基本能按照國家有關政策要求。
【關鍵詞】
現代服務業；北京市現代物流業發展；商業銀行；貿易融資；儲商銀
1 現代物流行業概況及市場發展情況
1.1 現代物流業概況
1.1.1概念
現代物流是在傳統物流的基礎上，延伸和放大了傳統物流的功能，使傳統物流向生產、流通以及消費全過程延伸，不僅單純的考慮從生產者到消費者的貨物配送問題，而且還考慮從供應商到生產者對原材料的采購，以及生產者本身在產品制造過程中的運輸、保管和信息等各個方面，使社會物流與企業物流有機地結合起來，即從采購物流到生產物流到銷售物流直至消費終端。
1.1.2分類
現代化物流核心是在物流全過程中以最小的成本來滿足顧客的全面的金融物流需求，是物流、信息流、資金流和人才流的統一，按從事物流的主體進行劃分，可分為四方物流等；從物流流轉地域劃分，可分為國內、國際、內地、沿海等；從物流活動的范圍劃分，可分為鐵路、航空、水路運輸物流等；
自身在物流方面的需求，由自己完成或運作的物流業務；第三方物流（Third
1.1.3發展趨勢
近年來，人們對物流的認識從物流只是物資管理和物流管理而不是一個產業逐步轉變到物流不僅是一個產業，而且是一個支柱產業，不僅是一個支柱產業，而是將成為繼投入、生產和消費之后國民經濟的第四大支柱產業群。
一是物流行業的法律法規將不斷完善，市場專業化程度將不斷提高，為物流業發展創造良好的外部環境。
二是發展高端物流，提高行業附加值。物流行業將調整內部產業結構，大力發展關聯度強、貢獻度大、科技含量高的高端物流，重點發展航空快遞運輸、集裝箱運輸、多式聯運、第三方物流、物流咨詢和國際貨代等業務。
三是以培育大型企業為重點，提高物流企業競爭力。促進現有運輸、倉儲、貨代等行業進行服務延伸和功能整合，加快傳統物流企業向現代物流企業的轉變。
1.2 北京市現代物流業發展情況
1.2.1發展現狀
北京是我國的首都，政治文化經濟中心和超大型城市，人口迅速增長、土地資源稀缺、交通壓力巨大。雖然北京物流業行業已擁有了多方式運輸、多種類倉儲等基礎設施，并形成了以鐵路、高速公路、航空、海路多種交通運輸網絡，但物流行業現階段發展水平與北京市城市經濟發展速度之間的矛盾仍然突出，社會化物流服務體系的建設速度與企業的發展要求不相適應。
為了從具體領域推進物流發展，北京市發改委著手研究制定六大專項規劃，并于2010年8月份出臺《農產品冷鏈物流發展規劃》。國家發改委綜合運輸研究所副所長，中國物流學會副會長汪鳴在9月16日舉行的2010全球運輸與物流（北京）論壇上表示，作為《物流業調整和振興規劃》細化政策的六大專項規劃已全部起草完成。2010年底將有多行業“十二五”規劃將出爐，涉及物流業的就有十幾個，將帶動物流業更快發展。
1.2.2振興目標
北京物流產業正處于快速發展的階段，2010年是北京物流產業處在結構調整、產業升級的關鍵一年；同樣是北京物流企業極力加大開發市場的關鍵一年；也是北京物流產業步入“十二五”規劃承上啟下的關鍵一年。北京物流產業要在市場競爭中取得主動權，必須要根據市場營銷環境的現狀、發展趨勢和自身的主客觀條件，科學而合理的制定發展策略和努力目標。
2 現代物流行業信貸需求及發展意義
2.1 現代物流行業信貸需求
現代物流行業在國民經濟體系中起著重要的作用，但融資問題一直是流企業發展的瓶頸，通過對行業發展現狀進行分析，現代物流行業主要存在以下信貸需求：
2.1.1基礎設施建設
根據北京市物流業“十二五”規劃，期間北京市將重點建設13個重大物流基礎設施項目，總投資160多億元，其后續的資金需求至少達100億元。
2.1.2企業物流中心項目
物流基地的規劃逐步完成后，物流企業相繼入駐，北京市各大物流基地入區企業的總投資額度將不低于300億元。
2.1.3第三方物流企業的融資需求
第三方物流企業是帶動現代物流行業發展的重要力量，也是衡量物流發展水平的重要指標。第三方物流企業的融資需求較強烈，信貸資金可以支持其做強做大，該部分的融資需求大約有100億元以上。
2.2 發展現代物流行業信貸業務的意義
2.2.1符合商業銀行大力發展現代服務業的戰略思路
現代物流行業屬于現代服務業的重要組成部分。近幾年北京市物流業發展迅速，在國民經濟中的地位不斷增強。隨著物流基地的陸續開工建設，眾多國內外知名物流企業的進入，對信貸資金的需求將不斷增加。因此，重點支持物流行業的發展，符合總分行“大力發展現代服務業”的信貸發展思路。
2.2.2支持中小企業貿易融資業務發展
物流行業擁有大量成長中的中小企業，支持現代第三方物流企業，有利于拓展中小企業貿易融資等業務，為銀行貿易融資客戶的數量以及貸款規模貢獻力量。
3 商業銀行業現代物流行業信貸政策及發展情況
3.1 商業銀行現代物流行業營銷指導意見
2010年商業銀行中提出確定現代物流行業為積極進入類行業，全行現代物流業貸款增量限額為100億元。商業銀行對現代物流業信貸投放的基本原則是：優選客戶、適度進入、穩步拓展。商業銀行應優選規劃布局合理、交通便利、入駐優質企業較多的物流園區；貨源穩定、信息管理系統先進的倉儲及綜合物流企業，穩步拓展優質現代物流業信貸市場。
3.1.1客戶投向
（1）重點投向全國性和區域性物流節點城市或經濟發達地區中心城市，規劃合理、交通便利、入駐優質企業較多的物流園區（基地）客戶。
（2）重點投向可提供自有土地或庫房等物流基礎設施足值有效抵押的倉儲型和綜合型物流企業，尤其是依托港口、國際機場，或地處經濟發達地區的保稅區、出口加工區、海關監管區等區域，有穩定貨源和完善IT管理系統的現代物流企業。
（3）優選在石油、煤炭、礦產品、汽車、鋼材等大宗商品，國家儲備糧棉、食鹽等戰略物資領域有合格資質、歷史客戶資源積累、專業服務優勢的物流企業。
（4）自有土地或庫房等物流基礎設施相對較少、以租賃設施為主的倉儲型和綜合型物流企業，僅可優選少量IT系統先進、客戶付款保障度高或在某一細分市場有明顯競爭優勢的客戶。
（5）限制并逐步退出僅提供運輸、倉儲、貨代等單一物流服務，管理手段落后，財務狀況較差的傳統物流企業。
3.1.2業務投向
（1）物流項目貸款重點投向全國性和區域性物流節點城市規劃內的物流園區（基地）項目，以及IT系統先進、管理規范、服務網絡廣、下游客戶付款能力強的現代物流企業自建庫房等物流基礎設施項目。
（2）對納入銀行物流監管企業和商品名錄的，可依托商品價值積極拓展商品融資業務。
3.2 商業銀行特色產品“儲商銀”
“儲商銀”模式中的“儲”是指物流公司，其主要負責對質押商品提供全程物流監管、對貨物承擔底價回購責任，并向借款人提供所需的貨物；“商”是指貿易商，即借款人，作為商業銀行融資主體需要配合商業銀行完成融資手續并按期還款；“銀”是指融資銀行，為借款人提供資金專項用于其向上游采購所支付的貨款。簡而言之，銀行是資金提供方，貿易商是資金使用方，物流公司是風險控制方和承擔方。“儲商銀”模式項下的商品融資業務即借助物流公司的商品監管能力、貨物處置能力、貿易輻射能力，實現商業銀行安全、有效、批量化開發各地客戶的未來貨權項下商品融資業務。
4 現代物流行業對商業銀行發展的重要意義
大力支持北京市現代物流行業的發展，對商業銀行業具有重要的意義：
4.1 現代物流行業有助于商業銀行信貸業務產品結構調整
現代物流行業貫穿從采購物流到生產物流到銷售物流直至消費終端的生產流通全過程。其信貸需求也涵蓋了運輸、配送、倉儲、包裝、流通加工、物流信息、物流設備制造、物流基礎設施建設、物流科技開發、物流教育、物流服務、物流管理等多個領域。若商業銀行能夠緊扣企業的生產經營過程，通過分階段實施，連續性、個性化的國內貿易融資產業組合提供對位的解決方案，可以進一步拓寬國內貿易融資產品的覆蓋面，提高國內貿易融資余額占流動資金貸款余額的比例，推進貿易融資快速健康發展，逐步實現信貸業務產品結構的調整。
4.2 支持中小企業貿易融資業務發展
考慮到目前北京市物流企業以成長型的中小企業為主，且“輕資產、重服務”的特點，因此商業銀行支持現代第三方物流企業，有利于拓展中小企業貿易融資等業務，為商業銀行貿易融資客戶的數量以及貸款規模貢獻力量。
4.3 有利于拓展縱向鏈式營銷
提高產品的應用效率，通過核心企業的信息平臺、資金平臺、風控平臺的作用實現客戶群的快速拓展。這種拓展集群化融資模式，對商業銀行信貸業務的發展具有重大的意義。
5 結束語
本論文通過分析現代物流行業發展情況，旨在明確各商業銀行下一步營銷工作思路和拓戶渠道，希望能夠推動商業銀行現代物流行業信貸營銷工作的持續開展，商業銀行信貸結構轉型提供一些幫助。如有不妥之處，敬請指正。
【參考文獻】
[1] 《國務院關于印發物流業調整和振興規劃的通知》國發〔2009〕8號.檢索來源：中經專網.
[2]閆俊宏.（2009）.基于供應鏈金融的中小企業融資機會.上海金融.
中圖分類號：F49 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01
近年來，海南省大力支持互聯網產業發展，充分發揮“互聯網+”對實體經濟轉型升級的帶動作用，取得了一定成效。海南省金融機構在支持互聯網產業發展方面也進行了一些有益的探索，但目前海南省針對互聯網產業的信貸規模仍然偏小，信貸產品創新仍待加強，需要各方協同合作，進一步提高金融服務互聯網產業的水平。
一、海南省金融支持互聯網產業信貸產品創新情況
（一）創新質押擔保模式，緩解互聯網小微企業融資難題
針對互聯網小微企業普遍存在的輕資產現象，省內金融機構加強創新，根據互聯網小微企業經營特點探索開發了一系列的信貸產品。如光大推出知識產權質押貸款、股權質押、應收賬款質押、供應鏈融資、保理融資等產品；工行以借款人繳納的互助保障金和政府設立的風險補償基金為增信手段，拓展“銀政通”產品在互聯網產業領域發展空間；農信系統引入第三方擔保公司，降低互聯網企業融資門檻，解決抵質押物不足的情況。
（二）運用互聯網信息科技，提高融資服務水平
省內金融機構積極運用大數據等互聯網信息技術，創新互聯網企業融資模式，提升融資服務水平。如交行與聯通B2B平臺系統對接，對經銷商經營行為大數據分析和未來收益預測為基礎，設計開發“沃易貸”小微信用貸款產品，為聯通終端經銷商提供在線小額貸款服務，實現了自助申請、在線自動審批的功能。
（三）投資拉動，拓展互聯網產業融資渠道
作為專項建設基金承辦銀行，國開行主佑朧 ⑹邢卣府及企業對接，以專項基金股權投資模式支持海口市美安“互聯網+”總部經濟區項目、海航“一卡通”“互聯網+”建設項目、海口南方數據中心項目及海航免稅易購電商平臺項目等一批互聯網產業重點項目建設。
二、海南省金融支持互聯網產業存在的問題及困難
（一）互聯網小微企業競爭力偏弱，部分金融機構介入存在顧慮
互聯網產業在海南省發展時間較短，目前仍處于培育和起步階段，產業規模較小，大型優質企業偏少，小微企業占比較高。互聯網小微企業質量參差不齊，很多缺乏核心競爭力和明確定位，其產品和技術能否真正轉化為效益也存在著諸多的不確定性，其自身抗風險能力及盈利能力與銀行授信業務風險防控要求有較大差距。
（二）金融機構對互聯網專業產品和技術缺乏有效評估手段，對企業前景把握存在難度
互聯網產業屬于新興領域，包含諸多“高、精、尖”的專業科技和多元化產品及應用。受限于其專業性和市場接受度的不可預見性，現有的傳統銀行信貸人員難以對相關技術和產品價值進行評估，也缺乏有效的外部評估渠道和手段供銀行信貸審查參考，難以對企業發展前景進行較好的把握。
（三）無形資產抵押變現缺少渠道，互聯網企業融資難問題仍有待破解
目前大部分互聯網企業輕資產特征明顯，缺乏房產、土地等常見的抵押物。互聯網企業，其核心價值和競爭力主要體現在企業的技術研發能力，具體就是知識產權、專利等無形資產。就現階段狀況來看，企業持有的互聯網技術等無形資產缺少抵押手段、流轉渠道和交易平臺，處置不易變現，這也成為銀行授信準入的一大難題。
（四）政府扶持政策措施有待細化，政府與金融機構在互聯網產業領域合作亟待加強
目前，政府相關部門與金融機構尚未建立起有針對性的互聯網產業的信貸資金風險緩釋機制，相關扶持政策的落實有待細化和加強。同時，部分金融反映，互聯網企業的名單、經營信息等數據公開力度不夠，銀行在與互聯網小微企業對接方面存在困難。
三、相關政策建議
（一）抓好項目對接，加大信貸資源傾斜力度
引導省內金融機構密切關注海南省政府互聯網產業發展的工作思路和重點項目建設狀況，以省政府重點規劃的海南生態軟件園、海口國家高新區、三亞創意產業園、陵水清水灣國際信息產業園和海口復興城互聯網創新創業園等產業園區為核心，加大信貸資源支持力度，把項目建設融資服務抓牢、抓細、抓實，帶動互聯網產業集聚發展。
（二）力推產品服務創新推廣，拓展金融服務互聯網產業的廣度和深度
省內金融機構首先應積極總結前期創新經驗，加大推廣力度，遇到困難的需及時調整思路、加以完善，以促進創新產品在支持互聯網產業方面效應的充分發揮。同時，應深度挖掘金融服務互聯網產業的潛力，靈活扮演投資者、融資組織者、財務顧問方多重角色，提供全方位綜合化金融服務。
（三）加強落實，充分發揮互聯網產業發展專項資金扶持作用
建議政府相關部門制定具體的實施細則和操作流程，用好互聯網產業發展專項資金。對互聯網小微企業貸款給予一定比例的貸款貼息，安排融資風險補償金，與金融機構合作建立互聯網企業融資擔保資金池。同時，考慮對扶持互聯網企業的金融機構進行收入補貼或獎勵，調動金融機構加強創新、支持互聯網產業的積極性。
（四）加強銀政企合作，有效解決互聯網小微企業抵押擔保能力不足問題
建議由政府牽頭，加強與各類銀行、擔保公司、保險機構的合作，以互聯網產業園區、互聯網創新創業平臺、互聯網產業小鎮等為基點，通過助保貸、政銀保、政銀擔等形式，為互聯網小微企業增信。另外，由政府主導探索成立專業的互聯網小微企業股權、知識產權、品牌等無形資產評估、抵（質）押、處置機構，為金融機構創新推廣互聯網企業無形資產抵（質）押業務奠定基礎。
（五）構建互聯網產業信息共享機制，提升銀企對接效率
建議政府部門整合政府采購、集中支付、工商、稅務、海關等有效信息，搭建互聯網產業信息共享平臺，促進政銀企信息共通。通過共享平臺及時將互聯網產業重點項目及支持領域反饋給金融機構。通過定期舉辦銀企對接會等形式為金融機構與互聯網企業搭建互動交流平臺，促進金融機構服務互聯網產業的針對性和有效性的提升。
參考文獻：
