商業銀行發展策略研究

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一、數字貨幣到數字人民幣的發展歷程

（一）數字貨幣的萌芽時期（1982—2008年）

世界公認的數字貨幣教父密碼學家大衛·喬姆最早于1982年提出一種電子貨幣系統，開啟了數字貨幣的萌芽探索時期。[1]1999年，美國輻射腫瘤學家捷克遜發明了電子黃金，它是通過在線的電子黃金賬戶購買與各種貴金屬市場價格相當的電子黃金并進行流通，電子黃金一經問世便迅速增加，僅到1999年底，電子黃金網上交易額便達到600多億美元，流通和投資功能讓電子黃金成功立足，并給社會和經濟生活帶來了發展機遇。

（二）數字貨幣的快速發展時期（2008—2014年）

2008年全球金融危機大爆發，為數字貨幣的快速發展提供了一次大機遇。大衛·喬姆的弟子中本聰發明了比特幣，比特幣有匿名交易等優勢，它的周邊聚集了一批技術極客和投機者，成為紅極一時的數字貨幣形式。近年來，薩爾瓦多甚至通過了法案，將比特幣定為該國的法定貨幣，成為世界上第一個賦予數字貨幣法定地位的國家。[2]比特幣的興起，雖獲得了一定范圍的受眾，但其弊端也在不斷凸顯，為了順應數字經濟發展的趨勢，各國央行開始高度關注數字貨幣的發展，并開始積極研究數字貨幣的系統構建。

（三）數字人民幣在中國的試點推廣時期（2014年至今）

2014年，中國人民銀行數字貨幣研究小組的設立，標志著數字人民幣正式進入我國官方的系統性研究階段。2016年，數字貨幣研究所成立并順利完成了數字人民幣第一代系統搭建。2017年，中國人民銀行組織部分商業銀行及相關機構共同開展我國法定數字貨幣的研發試驗工作。[3]我國的數字人民幣由此應運而生，數字人民幣是由人民銀行發行的一種法定貨幣，由國家信用背書，解決了私人數字貨幣在交易成本、通脹性、應用場景、安全性方面的問題，增強了數字貨幣在真實應用場景的可行性和推廣性。2020年，席卷全球的新冠肺炎疫情暴發，被動地促進了線上辦公和線上課程的大發展，人們使用數字支付的頻率出現爆炸式增長，數字人民幣因時因勢而生并搭上了信息化和智能化的時代順風車。

二、數字人民幣的現狀與存在的問題

（一）試點范圍逐漸擴大

中國人民銀行從2014年起對數字人民幣體系進行開發和研究，最早在蘇州、深圳、雄安、成都進行試點測試，隨后又新增上海、長沙、海南、青島、大連、西安等地，截至2021年7月，數字人民幣的試點范圍已經擴大到以上10個城市外加1個冬奧會場景的“10+1”。在10個試點城市中，數字人民幣涉及許多方面，如交通、住宿、通信、醫療等，人們可以用數字人民幣進行支付。冬奧會也對數字人民幣的宣傳推廣產生了積極廣泛的影響，其中的數字化和智能化展示成為一道靚麗的風景線。據悉，2022年，在前期試點地區基礎上，人民銀行進一步增加天津、重慶、廣州、福州、廈門和浙江承辦亞運會的六個城市作為試點地區，北京和張家口在2022年北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結束后轉為試點地區，試點范圍進一步擴大。目前關于數字貨幣，全球還沒有形成一套成熟和完整的體系，但數字經濟的發展已是必然。

（二）應用場景逐步增加

1.軟件錢包的應用北京、深圳等地通過向普通市民發紅包的形式來進行數字人民幣的推廣，一時間甚至形成了市民申領數字人民幣錢包的潮流，人們相繼使用數字人民幣App，并通過與軟件錢包在技術上相互支持的各大商業銀行進行數字人民幣的交易，付款、收款、兌換、NFC雙離線交易等多重功能均可實現。據報道，2022年初，全國開立數字人民幣錢包1.4億個，累計交易超過1.5億筆，交易額超過620億元。[4]

2.硬件錢包的應用中行、農行、郵儲等銀行推出了數字人民幣的智能可視卡、可穿戴設備錢包等，華為公司推出Mate40手機，成為首款支持數字人民幣硬件錢包的智能手機。在冬奧會期間，我們很好地宣傳推廣了數字人民幣的硬件錢包應用，在相關的銀行網點，國際友人可以兌換并獲得智能手表和卡片等，通過這些自助式設備可以進行外幣兌換和充值等操作。據報道，數字人民幣覆蓋的冬奧會場景超過40萬個，交易金額達96億元。[5]

3.B2B支付數字人民幣為企業與企業間的對公轉賬業務開辟了新路徑。2021年，大連市在航運產業領域率先完成一單依托數字人民幣進行的支付結算業務，兩家燃油貿易企業利用數字人民幣進行了B2B的支付結算。相較于以往通過銀行窗口或網銀的支付形式，數字人民幣實現了實時到賬，極大地提高了企業的支付結算效率，不再需要以往的信息修正環節，而且公司的財務系統和數字人民幣系統突破了時間的限制，可以實現實時同步數據。數字人民幣作為M0（流通中的現鈔和硬幣）的代替，我國多采用零售型方案，各大商業銀行發揮著人民銀行和普通民眾的橋梁紐帶作用，商業銀行將數字人民幣兌換給普通民眾進行流通交易，基于數字人民幣的無限法償性等特點，其在B2B等領域發展潛力大，有助于降低企業交易成本，提升對公結算效率和透明度。目前，各家銀行的數字人民幣對公錢包仍處于小規模試點階段，將來可以拓展到小微企業間的即時結算、總子公司間的現金管理、員工工資補助等款項撥付。

4.跨境支付2021年2月，中國香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯合酋長國中央銀行及中國人民銀行數字貨幣研究所宣布聯合發起多邊央行數字貨幣橋研究項目，旨在探索央行數字貨幣在跨境支付中的應用，該項目得到了國際清算銀行香港創新中心的支持。[6]這一項目旨在解決跨境交易中人民幣與外幣兌換的便捷性問題，項目將重點聚焦對分布式賬本技術的研究，最終實現數字人民幣在跨境交易中的同步性支付結算。數字人民幣作為M0的代替多為零售型支付和小額型支付方案，但相關的跨境支付協作及應用探索工作早已開展。數字人民幣要積極探索并進行跨境支付的試點，當然，跨境支付涉及的問題更為復雜，需要在相互尊重的前提下開展試點工作，一是互相尊重各自的貨幣主權，二是要依照法律規范開展工作，這樣才能確保雙方利益都能得到保障。在未來的國際合作方面，數字人民幣將會起到提升跨境支付效率、促進人民幣國際化等積極作用。

（三）存在多個金融風險點

1.國際政治層面：個別國家認為數字人民幣有顛覆國際貨幣金融體系的風險中國是當今世界的第二大經濟體，人民幣作為國際社會的主要貨幣對世界經濟的發展一定是有利的，而數字人民幣在跨境支付中更應該承擔起責任，對進一步提高全球的跨境支付結算效率產生正向和積極的作用。以美國為首的西方國家，擔憂他們主導的SWIFT和CHIPS等跨境金融服務會遭受沖擊，甚至有人鼓吹數字人民幣有取而代之的可能。國際上存在不少的偏見者，這將造成個別國家和政府行為上對數字人民幣的破壞和干擾。

2.國內經濟體制層面：數字人民幣會對傳統貨幣金融體系造成沖擊一方面，市場經濟體制會對數字人民幣取代傳統金融體系有所擔憂，傳統金融體系中的中介機構產業鏈擔心自身無法適應未來數字人民幣背景下的快速轉型升級，存在直接被淘汰的潛在風險，所以既定利益集團會在一定程度上對數字人民幣的推廣形成阻力；另一方面，現有貨幣金融體系中形成的大量商業利益點可能被央行所掌控的數字人民幣抹除，從而損失現有的實際利益。

3.國內社會層面：數字人民幣將引發用戶對隱私和基本權益的擔憂數字人民幣目前所采取的技術是區塊鏈技術，具有匿名性的特點，但不可能像紙幣一樣實現完全匿名，這會引發部分群體特別是涉及大額交易的人群對數字人民幣的擔憂，無論技術手段多么完善，都將存在無法根除的安全隱患，而且數字人民幣在未來發展中一定會和智能手段不斷融合，承載起越來越多的功能和信息，這又會進一步擴大社會層面對于用戶隱私和基本權益的擔憂。另外，負利率的問題也是一個無法回避的問題。

三、我國商業銀行的發展策略

（一）金融模式創新的前置準備

第一，建立大數據庫。作為虛擬貨幣和數字支付體系，整個數字人民幣的流通過程會產生各類數據，對數據的管理就是虛擬環境的物質基礎。一是數字人民幣安全性的相關保障技術，二是數字人民幣大數據庫的建設和管理，商業銀行可以進行技術和模式創造，對相關信息進行有效監測和管理，依靠智能手段對數據進行分析整理，有效研判企業和個人用戶的生產經營狀況，針對性地對其進行合理干預。第二，經營管理模式的創新。商業銀行要改變并重構現有客戶群體，傳統交易場景中，客戶依賴于銀行賬戶進行交易，而數字人民幣只依靠數字錢包便能實現交易，因此以傳統銀行賬戶為媒介的客戶群體將發生改變，特別是數字人民幣的天然特性更適用于多而雜的小額交易，我們必須推進以銀行賬戶為基礎的傳統模式的變革和發展，重新審視未來商業銀行與客戶群體的關系網格結構。另外，對傳統現金業務的壓縮需要提早規劃調整。第三，把握未來市場格局。數字人民幣是對MO的有效替代，數字人民幣必然會成為未來支付的末端環節，具備雙離線支付、零手續費、無限法償性等優勢，未來的客戶群體很有可能選擇使用數字人民幣電子錢包的方式完成交易，而未來商戶收取費用也將優先選擇數字人民幣的支付形式，未來數字人民幣、刷卡消費、微信支付寶等支付方式，將在未來市場中處于什么樣的生態位，是商業銀行需要通過科學的研究、試點積累經驗等來進行把握的。

（二）核心場景應用的精巧設計

在場景應用上，商業銀行要著力培養消費者對新交易方式的使用習慣。廣大消費者目前比較熟悉微信、支付寶等支付形式，數字人民幣作為新的虛擬交易方式，需充分吸收其優點，商業銀行要有針對性地抓住廣大消費者不熟悉的場景，專精研究若干核心場景的數字人民幣運作體系，如司法領域中法院大額轉賬場景、醫療領域中掛號和繳費場景等，對于微信、支付寶廣泛涉足的購物和旅游消費等領域，數字人民幣要明確定位尋求合作與發展。在公眾宣傳上，商業銀行有義務對商家和消費者群體進行宣講教育。目前，數字人民幣處在試點階段，只有少數消費者對數字人民幣有所了解，而更多的消費者實際上對數字人民幣這一新興事物尚不了解，商業銀行應著重在較為成熟的部分核心場景上對消費者群體進行支付操作類的宣講宣傳等活動，為數字人民幣未來的全面推廣培養用戶基礎。而對商戶群體而言，可能涉及更多功能的數字人民幣的使用操作，可以結合核心場景對其開展專題培訓。在國際意義上，數字人民幣還承擔著推動我國跨境支付業務發展和人民幣國際化的重任，在跨境電商和邊境貿易等場景中，商業銀行在數字人民幣上也要重點攻關，吸引境外客戶和消費者，對此，商業銀行需準確把握央行對數字人民幣的境外策略，各商業銀行在涉外場景應用的創新上可以改變競爭關系，合作共贏，從國家整體性上通盤考慮。

（三）風險防控制度的建立健全

在價值定位上，商業銀行要將風險防控制度的建立健全擺在核心地位。數字人民幣的安全性是重中之重，數字人民幣正處于試點推廣期，運作體系并不成熟，新生事物一方面將促進商業銀行的數字化轉型升級，另一方面，在轉型升級的同時，風險防控機制要跟上技術進步的速度。商業銀行在迎來數字人民幣的新時代進程后，一定會遭遇新狀況和新問題，將可能出現的各類風險控制在最低程度和最小范圍是商業銀行的第一要務。在技術層面上，新技術的應用需雙軌并行，既要推動數字人民幣的發展，又要利用新技術為發展保駕護航，同時給發展以約束。技術革新的速度飛快，如數據分析體系和信息傳輸體系等，都會快速向更加智能化的方向發展，所以商業銀行在攻克技術難題的同時，對于風險防控技術的投入和開發更要同步或超前，一方面要有效避免黑客盜取、破壞信息等外部攻擊技術手段，另一方面要防止洗錢等違規行為的發生。在發展過程中，商業銀行應秉承漸進式的發展策略，央行應對各商業銀行加以約束，避免內卷化的競爭。數字人民幣必然會促使商業銀行壓縮現金業務，資金渠道面臨轉型調整，而數字人民幣是零售型央行數字貨幣，主要面向普通人民群眾，數字人民幣的應用場景將與傳統交易場景有顯著差異。[7]新的支付場景就意味著新的交易業務，甚至會形成新業務爭奪，對此，央行應有所預判，避免商業銀行之間或商業銀行與第三方運營商之間出現惡性競爭。

參考文獻：

[1]鄭彧.論數字貨幣的信用傳承與形態變革[J].財經法學，2020（5）：149-160.

[2]新華網.薩爾瓦多將比特幣列為法定貨幣[EB/OL].（2021-09-07）[2022-07-24].

[3]王作功，韓壯飛.新中國成立70年來人民幣國際化的成就與前景：兼論數字貨幣視角下國際貨幣體系的發展[J].企業經濟，2019（8）：28-38.

[4]央廣網.數字人民幣（試點版）App來了試點地區白名單用戶可注冊[EB/OL].（2022-01-04）[2022-07-25].

作者:孫雯