互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的競(jìng)?cè)谀Ｊ?/h1>

時(shí)間：2022-11-08 09:30:06

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]一篇互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的競(jìng)?cè)谀Ｊ椒独Ｍ鼈兡苤槐壑?，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系。隨著ICT（信息通信技術(shù)）技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融以其快捷、便利的業(yè)務(wù)處理方式和對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)較低的集資門檻吸引了大量客戶，從某種程度上沖擊著傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。本文通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的競(jìng)合關(guān)系，闡述雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相互融合的發(fā)展路徑，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)化升級(jí)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

（一）客戶群體比較

傳統(tǒng)金融以商業(yè)銀行為金融中介，有著完整的銀行體系，擁有較強(qiáng)的穩(wěn)健性，面對(duì)的客戶群體是資金業(yè)務(wù)較大的高端客戶，相對(duì)具有壟斷地位。而互聯(lián)網(wǎng)交易門檻較低，體質(zhì)機(jī)制靈活，簡(jiǎn)化傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)資金的直接對(duì)接，滿足微小企業(yè)資金需求。低端市場(chǎng)客戶群體特點(diǎn)是對(duì)價(jià)格較為敏感，其投放資金較少，因而資金的投放平臺(tái)易根據(jù)當(dāng)期收益率的變化而變化。高端市場(chǎng)客戶群體資金量較大，安全性尤為重要，往往會(huì)選擇擁有嚴(yán)格風(fēng)控系統(tǒng)的傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)控制比較

傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于在現(xiàn)實(shí)生活中取得的數(shù)據(jù)資料有限以及缺乏處理大量數(shù)據(jù)的有效工具，因而受到人為的影響和控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用各種互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)對(duì)有利信息進(jìn)行搜集整理分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)給予準(zhǔn)確的評(píng)估和定價(jià)，很大程度上解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題，從而降低交易成本。不可忽視的是，互聯(lián)網(wǎng)金融未能加入人民銀行的征信體系，不可使用人民的征信信息，使得線上線下的征信信息不能夠完全匹配，存在信貸風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)資金量較為龐大時(shí)，擁有完整風(fēng)控系統(tǒng)、有著優(yōu)質(zhì)人才進(jìn)行風(fēng)控審核的傳統(tǒng)銀行才是顧客的最佳選擇。

（三）銷售渠道及方式比較

商業(yè)銀行秉持著線性思維，以部門機(jī)構(gòu)和線下銀行網(wǎng)點(diǎn)作為服務(wù)主要場(chǎng)所，投入極大精力于金融業(yè)務(wù)和客戶關(guān)系上，對(duì)處理高風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)雜的業(yè)務(wù)有一定優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立足于用戶立場(chǎng)，強(qiáng)調(diào)商品價(jià)值，以用戶和產(chǎn)品作為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，通過(guò)對(duì)搜集到的客戶信息進(jìn)行分析，了解客戶群體的消費(fèi)喜好，量身定制與客戶信息匹配的產(chǎn)品，提供個(gè)性化服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)雖操作簡(jiǎn)單，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較小的中小型企業(yè)業(yè)務(wù)較有效率和競(jìng)爭(zhēng)力，但單一的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)資源有限，難以利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確的客戶行為定位，未來(lái)還需多種數(shù)據(jù)結(jié)合。

（四）思想文化比較

傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖擁有悠久的歷史、有效的監(jiān)管手段、嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制以及重要的政治地位，但其固有的人員考評(píng)方式、行業(yè)壟斷利潤(rùn)和高額年薪使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的工作人員缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生行業(yè)，秉持著“公開(kāi)、透明、高效、開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的特點(diǎn)，力爭(zhēng)在行業(yè)的模式上進(jìn)行突破，在客戶選擇金融產(chǎn)品的方式上進(jìn)行優(yōu)化，將共享、平等和自由作為核心，提供高效、優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化金融服務(wù)，便利客戶群，讓他們更快適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的時(shí)代潮流。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展依賴于客戶原有的消費(fèi)習(xí)慣和豐厚的市場(chǎng)資源；而互聯(lián)網(wǎng)金融則更注重思想上的開(kāi)放，產(chǎn)品上的個(gè)性化和線上高速的交易節(jié)奏。

二、合作模式下互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的雙贏

2018年4月，陸岷峰教授在接受專訪中提到傳統(tǒng)金融與新金融雖然是兩個(gè)個(gè)體，但從本質(zhì)上來(lái)看都是金融的大概念，最終新金融還是會(huì)與傳統(tǒng)金融融為一體。而融合后的金融內(nèi)涵將會(huì)發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變，金融的模式也會(huì)更適應(yīng)市場(chǎng)需求。面對(duì)新金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊，傳統(tǒng)金融需樹(shù)立競(jìng)爭(zhēng)合作意識(shí)，與新金融融合共生發(fā)展，弘揚(yáng)共享理念，夯實(shí)共享金融。基于上述對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行多方面的比較，以及陸岷峰教授在專訪中提出的觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融在客戶群體、信貸風(fēng)控、銷售渠道以及思想文化等方面的不同，決定了雙方各有千秋。我們應(yīng)利用雙方優(yōu)勢(shì)，相互彌補(bǔ)劣勢(shì)，保持良性競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，以求同存共發(fā)展。

（一）實(shí)現(xiàn)資源共享

互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)對(duì)第三方支付、P2P信貸、眾籌等交易平臺(tái)中客戶信息進(jìn)行整理，這對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)有技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)；而傳統(tǒng)銀行擁有良好的品牌效應(yīng)，社會(huì)信任以及客戶認(rèn)可度，對(duì)于客戶交易信息上有較大需求，因而雙方可以相互合作，建立網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)資源共享?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可對(duì)傳統(tǒng)銀行提供技術(shù)上的支持和客戶信息的完善，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提供拓寬業(yè)務(wù)渠道方面的幫助。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行利用較高的政治地位，把握國(guó)家政策的重大變動(dòng)，時(shí)刻保持對(duì)自身業(yè)務(wù)的更新及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。

（二）相互推動(dòng)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)

現(xiàn)今第三方支付成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流模式之一，2015年以支付寶、微信為主的線上支付手段架起網(wǎng)絡(luò)與眾多傳統(tǒng)行業(yè)線下門店的橋梁，阿里在支付寶中引入生活圈功能，意在推動(dòng)支付社交化。伴隨著傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)升級(jí)，金融主體在效率和服務(wù)意識(shí)上都有所增強(qiáng)，其發(fā)揮的作用不容小覷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的迅猛勢(shì)頭不斷沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)，從而迫使傳統(tǒng)銀行進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化升級(jí)。近年來(lái)，我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)逐漸自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這些平臺(tái)除了擁有傳統(tǒng)電話、信息、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)之外，還提供了與金融業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)較弱但便利客戶生活的業(yè)務(wù)，如：線上電話費(fèi)充值、線上水電費(fèi)充值、掛號(hào)預(yù)約、航班預(yù)定、酒店預(yù)約等等，豐富了手機(jī)客戶端功能，得到廣大用戶認(rèn)可。

（三）共同完善金融業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融作為線上金融交易平臺(tái)，具有較為新穎的銷售模式，具有代表性的便是網(wǎng)上銀行和阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)店。線上交易平臺(tái)對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是新型消費(fèi)模式的嘗試，消費(fèi)者受傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣的影響，以及對(duì)線上購(gòu)買到金融產(chǎn)品的真實(shí)性的質(zhì)疑，短時(shí)間內(nèi)難以提高信任度。傳統(tǒng)金融行業(yè)雖業(yè)務(wù)范圍較為狹窄，但其擁有較高的群眾信賴度；而互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)就是兼容性較強(qiáng)，架構(gòu)較為靈活，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)有效整合傳統(tǒng)金融中的貸款、存儲(chǔ)、支付、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行個(gè)性化消費(fèi)習(xí)性的定位，推送投其喜好的金融產(chǎn)品，增加顧客和平臺(tái)的粘合性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將結(jié)合傳統(tǒng)金融的征信體系，建立面向大眾、公開(kāi)的征信平臺(tái)，并強(qiáng)化風(fēng)控系統(tǒng)，使顧客在享受多樣性金融產(chǎn)品的同時(shí)，擁有安全性的保障。

三、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)今，開(kāi)放與合作已成為時(shí)代的特點(diǎn)，競(jìng)爭(zhēng)合作已不可分割。互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也存在相互合作的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)要建立在與傳統(tǒng)金融系統(tǒng)相互依存，相互競(jìng)爭(zhēng)，協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)上，才能夠逐步形式一個(gè)良性的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，從而獲取客戶認(rèn)可與信賴。同時(shí)，傳統(tǒng)金融也要緊跟新時(shí)代步伐，積極擁抱新事物。傳統(tǒng)金融需不斷挖掘自身優(yōu)勢(shì)，提高專業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的豐富的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)和新型運(yùn)營(yíng)方法，依托強(qiáng)大的信用系統(tǒng)及風(fēng)控系統(tǒng)，及時(shí)做出結(jié)構(gòu)化調(diào)整來(lái)適應(yīng)國(guó)家政策的改變，最終與互聯(lián)網(wǎng)金融一起，共同在金融市場(chǎng)取得良好穩(wěn)定的發(fā)展。

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作者:董琪 周春應(yīng) 劉子超 單位:南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院