農業金融論文匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇農業金融論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

2006年通過一系列調查發現，金融支持在農村產業化合作中具有優勢。一是農村經濟發展中產生大量資金需求，但由于可用資金供給不足而產生巨大矛盾;二是資金需求的多元化。程文兵［3］采用因子分析和線性回歸的方法對江西省九江市農業產業化與金融支持的關聯問題進行實證分析顯示，農業產業化與金融支持存在顯著線性正相關。通過建立內生增長模型，利用相關數據，對我國農村地區金融發展與其經濟增長的關系進行實證檢驗，證實農村金融對農業經濟發展具有推動作用［4］。朱建華等［5］以湖南省邵陽市為例，運用面板數據分析方法，驗證了農業產業化與金融之間確實存在密切的聯系。

1.2農業產業化金融支持約束現狀及原因

目前我國農村經濟發展的最大障礙在于資本形成難于實現，農村金融機構權限不斷集中，直接導致資金從農村向城市轉移［6］。農村金融難以尋求支持與服務對象，傳統的單一農業對金融的有效需求不足，且農村的“合作金融機構”事實上的商業化特點經營，迫使農村金融不得不在信貸資金的安全性、流動性和收益性間做出選擇［7］。范天森［8］從農村金融體系和二元經濟結構角度分析了農業產業化金融支持的約束因素，并給出相應建議。張紅偉等［9］認為，政府的過度干預和金融機構自身的不完善形成了農村地區的金融供給抑制。廖東聲等［10］認為，正規金融運行機制的不健全、落后的風險管理水平、單一的金融結構以及非正規金融的尷尬地位造成了農村金融約束。

1.3農業產業化的金融支持路徑

王仁富等［11］從我國實際情況出發，提出要以市場為導向，以農戶為主體，繼續推進農業產業化進程;馬興國［12］構建了金融農業支持的基本框架，認為農業發展銀行應重點扶持農業龍頭企業，而農業信用社要著重滿足個體農戶和小型加工企業的需求，其他相關部門要搞好配套服務工作，從而形成一個全方位、多角度、寬領域的金融支持體系;方陽娥等［13］認為，在正規金融提供充足資金的前提下，應逐步引導，規范民間金融來滿足農戶信貸需求;曹平輝等［14－15］探討了有效信貸抵押和擔保的創新模式，就構建多層次農村金融風險分擔和保障體系提出了創新模式，并提出“小額信貸+保險”的“銀保互動”模式。

2江蘇省金融支持農業產業化的體系構成與分析

農業產業化需要多層次、多渠道資金支持。農業資本的積累主要靠內和外2方面。外部主要包括金融支持和財政支持，內部支持主要是農業資本的自然積累。由圖1可知，江蘇省農業產業化的資金支持主要可分為農村金融支持、政府財政支出、私人農業資金支出3部分。就農業產業化金融支持的概念而言，主要指為實現農業產業化的目標，在中國人民銀行領導下，以中國農業銀行、中國農業發展銀行為主體，以農村合作金融為基礎，以農業保險公司為保障，以證券市場融資為重要補充所形成的農村金融組織體系。原先概念是將政府財政農業支出放入財政支持體系，而不屬于金融支持中，但隨著農業產業化的進一步發展，政府農業部門的財政支出已不僅局限于對某些農業產業化項目提供財政補貼。江蘇省農委就牽頭成立江蘇匯隆投資擔保有限公司，專門從事農業產業化投融資業務。政府以直補資金為擔保，向農民提供生產貸款，這也是一種金融支持。而現階段金融支持體系存在一定的缺陷，阻礙了產業化發展。

2.1農商行的發展需要弱化了金融支農的力度

江蘇省的農村信用社在近幾年統一改制成為農村商業銀行。原先的農村信用社主要是為入社的社員服務，為轄區的農民和農業生產提供資金。雖然在某些經濟發達的區域，信用社已轉向為商業化運營，但整體上信用社還是為農業生產和勞動提供了明顯的資金支持。現改制為農村商業銀行，從而以商業化的方式運營管理。在農業產業化發展積累階段，這樣的改變則進一步弱化了其金融支農的職責。

2.2政策性銀行資金實力有限

中國農業發展銀行是我國主要的農業政策性金融機構，而農業發展銀行的職能定位是不以盈利為目的，為實現國家既定的農業政策目標而參與金融活動，從而促進農業和農村經濟發展。但實踐經營活動存在一些問題。首先，政策性資金實力有限，其職能定位決定一般不可直接吸收社會閑散資金，如此政策性銀行的資本實力就明顯不如其他商業銀行，在某些區域內，其資本甚至不如農商行。其次，農村發展銀行應為農業和農村經濟等多個方面服務，這使得金融供給總體不足，無法滿足農業產業化的剛性需求。此外，政策性金融機構進行的貸款主要指農業貸款，周期較長且風險較大，使一部分政策性銀行的農業貸款資產收益甚至為負，這種負的收益會影響銀行的自身發展。

2.3商業銀行對農村金融支持缺乏積極性

商業銀行以盈利為目標，只需對股東負責。農業貸款的高風險性和低收益性使得商業銀行不愿充實農業信貸業務。中國農業銀行過去一直處于我國農村金融體系的核心地位，但隨著商業化改革的深入和城鎮經濟的發展，農業銀行的業務也逐漸轉向風險較小而收益較高的行業，脫離了為農業服務的初衷。另一個在農村地區有廣泛網點的銀行———郵政儲蓄銀行，原先一直是只存不貸，吸引了大量的農村資金流出。農村金融的總體現狀是，大部分商業銀行從農村吸收存款，并上存到上級行，造成本應流向農村并服務農業發展的資金大量外流。

2.4資金互助組織發展不規范

2006年12月，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策若干意見》，準許產業資本和民間資本到農村地區新設銀行，批準在農村可以設立村鎮銀行、信用合作組織、專營貸款業務的銀行全資子公司。在此基礎上，農村資金互助組織發展迅速，但缺乏一定的規范和指導，由此發展出農民資金互助社等組織。因缺乏有效監管，這類資金互助組織發展很不規范，部分資金互助社非法吸儲，非法放貸，完全違背其宗旨，出現許多資金鏈斷裂、互助社倒閉等問題，減弱了互助社對農業產業化的金融支持的作用。

3江蘇省金融支持農業產業化的實證分析

3.1數據來源

農業產業化是一個動態的發展過程，對農業產業化發展水平的衡量并無統一觀點。關于農業產業化具體指標的選取，國內已有較多研究成果。劉樹［16］從農業生產基礎條件、農業生產結構優化、生產經營規模化、資源利用率、農業相關產業群發展程度等方面來建立指標體系;徐馮璐［17］從農業現代化、農業生產效率、農業市場化、農業生產規模化、農業結構優化等方面分別選取了指標體系。一般認為，農民的人均年收入(Y1)與產業化水平息息相關，產業化水平高的地方，農民的人均年收入也就高;此外，隨著產業化水平的提高，每個勞動力創造的農林牧漁總產值(Y2)也提高，因此，單個勞動力創造的農林牧漁總產值也可作為指標衡量產業化水平。現階段，產業化的發展一般伴隨著高科技的應用和農業機械的投入，所以另將人均農業機械功率(Y3)作為一個指標。而金融支持的量化因素較少，結合數據的可獲得性和準確性，最終選擇人均江蘇省農業貸款余額(X1)作為金融支持的指標(表1)。

3.2計量檢驗與分析

3.2.1單位根檢驗單位根檢驗是指檢驗序列中是否存在單位根，從而驗證序列的平穩性。因為存在單位根即是非平穩時間序列。序列中存在單位根過程就不平穩，會使回歸分析中存在偽回歸。本文采用ADF檢驗方法進行判斷。對于非平穩的變量，要對數據處理使之成為平穩時間序列，若變量是單整的，即可進一步對變量進行協整檢驗。利用Eviews軟件，先對各變量進行單根檢驗，以確定其平穩性。一般而言，現實世界的經濟數據都存在較大的波動性，大多為非平穩序列。以Y1為例，顯然該時間序列是不平穩的。因此對所有變量取對數，降低其波動性后再進行檢驗。由表2看出，4個變量單位根的檢驗結果并不顯著，即4個變量并不平穩。對上述4變量進行一階差分得到檢驗結果看出，lnY2，lnY3，lnX3符合一階單整，而lnY1不滿足一階單整，故對其進行二階差分分析，此時P值為0.0061，所以lnY1符合二階單整。3.2.2協整分析時間序列中常會發現2個變量存在一種長期穩定關系，稱之為協整關系。傳統的協整分析是通過對原始序列進行差分變換，將其轉化為平穩序列，得出其中的線性均衡關系，這種協整關系可稱為線性協整。線性協整的建模理論是從實際的數據生成過程出發，在平穩序列中尋找可能存在的長期線性均衡關系，以建立序列的結構模型，從而反映序列的運行機制。本文采取Engle和Granger于1987年提出的2步檢驗法(EG檢驗)，先對每個序列進行單位根檢驗，再對序列進行普通最小二乘回歸。因為lnX1和lnY2，lnY3都是一階單整的，故選取lnY2，lnY3對lnX1進行回歸分析(表3)。由表4檢驗得到2個回歸方程的殘差已平穩，故最終確定變量的協整方程即為:lnY2=5．228+0．634×lnX1，lnY3=4．560+0.444×lnX1。以上結果反映了1995－2012年期間序列間存在的長期均衡關系。從方程可得出:反映農民收入的農業產業化指標，即Y1與金融支持指標之間由于單整的階數不同，所以不能進行協整分析;反映農業生產效率的Y2與人均貸款X1間存在明顯的正向關系，提高人均貸款數額，能有效增加每個勞動力創造的農業總產值，即金融支持能促進農業產業化的發展;反映農業生產機械化水平的農業產業化指標Y3與人均貸款數額X3有明顯的正向關系，即金融支持能有效地促進農業產業化的發展。3.2.3格蘭杰因果檢驗經濟時間序列常出現偽相關的問題，即經濟意義表明幾乎無聯系的序列卻可能計算出較大的相關系數。格蘭杰因果檢驗在考查序列X是否是序列Y產生的原因時，采用如下方法:先估計當前Y值被其自身滯后期取值所能解釋的程度，然后驗證通過引入序列X的滯后值是否可以提高Y的被解釋程度，若是，則序列X是Y的格蘭杰原因(GrangerCause)，此時X的滯后期系數具有統計顯著性。格蘭杰因果檢驗要求所檢驗的序列是平穩序列，若是，非平穩就需行平穩性和協整檢驗。僅當上述兩者均符合要求，方能進行Granger檢驗，因此可檢驗Y2，Y3對X1的關系(表5)。根據表5得出，江蘇省農民人均農業貸款是每個勞動力平均農業總產值增長的格蘭杰原因，這與協整分析的結果一致，說明江蘇省農民人均農業貸款的增長，能促進江蘇的農業產業化水平發展，從而提高農業生產效率。因為農業產業化的發展需要投入大量的資金，若獲得資金支持，就能顯著地起促進支持作用;江蘇省農民人均農業貸款不是農民人均機械功率增長的格蘭杰原因，但農民人均機械增長可以看作是農民人均貸款增加的原因。這表明農民在產業化過程中，對農用機械有旺盛的的需求，而這種需求的產生，是促使農業生產的相關人員進行貸款、購置農業機械等行為的原因之一。從另一方面也可看出，農業貸款可支持農業生產的機械化，從而提高農業產業化水平。

4小結與討論

農業產業化金融支持過程中的問題本質上是金融對農業的支持問題。在農業產業化及農業現代化的過程中，僅有農村自有資本的積累是不夠的，需要有充足的外部資金介入。農民人均貸款的增加能有效提高每個勞動力平均農業總產值，即提高農業生產的效率。實證結果表明，提供農業貸款能有效促進農業產業化的發展，從而提高農業生產效率，增加農民收入。因此，各級政府應重視金融對農業的支持作用，積極構建適應于農村發展狀況的農村金融體系。另據對江蘇沛縣實地調研的相關情況，針對江蘇農業產業化發展初步提出建議。

4.1建立圍繞主導產業的金融支持體系

沛縣是江蘇省產業化發展的領頭縣，其發展農業產業化的過程是圍繞主導產業進行深化和拓展的。政府結合本地原有優勢產業，建立起以優質稻米、特色蔬菜和生態肉鴨為核心的主導產業群。具體來說，政府通過招商引資、優惠政策等措施吸引農業投資，以此解決主導產業鏈過程中資金缺乏的問題。一方面，主導產業本身的資本實力較強，相對的，銀行貸款風險較小。另一方面，主導產業鏈在資本幫助下獲得延長，農業生產收益更高，農戶、公司和政府均從中獲利。在資金有限的情況下，支持主導產業發展，資金獲得最充分的利用。主導產業具有較強輻射作用，可帶動周邊的產業發展，因此建立圍繞主導產業的金融支持體系是對現有問題的優化解決方案。

4.2建立包括專業合作社和農業龍頭企業在內的信用擔保體系

銀行之所以不愿開展農業貸款的業務，歸根結底是因為農業貸款的高風險性，這會使銀行提取更高的準備金，從而影響銀行的盈利。江蘇省農委牽頭建立擔保公司，為農業龍頭企業提供貸款擔保，從而使銀行風險降低，樂于向農業龍頭企業貸款。這種商業化方式充分利用了金融杠桿的放大作用，且使政府資金可良性循環，產生持久的正效益。同樣政府也可通過相似的方式，建立面向專業合作社的小型基金或擔保公司，因為資金的自發逐利性，金融市場中面向農業的擔保體系還未發育成熟，建立信用擔保體系必須由政府牽頭主導，但政府涉入太深，對政績的追逐又會帶來違背市場規律的行為，所以同時還要建立起相應的隔離機制，促進擔保公司的良性發展，更好地為農業產業化籌集資金。

4.3加大政策扶持力度，保證信貸對農業產業化投入的穩定性

通過政策性信貸支持，改善農業企業發展的環境［18］。資本雖然具有天生的逐利性，但通過對銀行的激勵，可提高農業產業化的信貸投入。現實中，中國農業銀行進行農業信貸，可以享受到一定的稅收優惠。國家財稅政策支持可針對以下方面:一是對于支持農業發展的貸款，國家應考慮給予部分財政貼息;二是對于提供農業信貸額度達到一定標準的銀行，應實施減免稅收政策，如營業稅率保持在3%以下，甚至可以考慮對一些農村金融機構發放涉農貸款的利息收入免征營業稅，以此提高其貸款的積極性，并促進自身良性發展。

篇（2）

經過多年的改革與實踐，廣西農村金融體系已逐步形成了以合作金融為基礎、政策性金融和商業性金融分工協作的局面。目前，正規性金融機構和非正規性金融機構共同為廣西提供農村金融服務。正規性金融機構有農村信用合作社、農業銀行、農業發展銀行、農村商業銀行和郵政儲蓄等；非正規性金融機構則有高利貸、民間自助借貸、合會等形式。

2.廣西農業經濟發展現狀

通過實證統計，2012年廣西農林牧漁業總產值為3490.72億元，2003年為1030.89億元，增長了2.3倍。其中，2012年廣西農業產值為1724.05億元，2003年為500.82億元，增長了2.4倍；2012年廣西林業產值為245.26億元，2003年為53.80億元，增長了3.5倍；2012年廣西牧業產值為1072.77億元，2003年為342.83億元，增長了2.1倍；2012年廣西漁業產值為331.74億元，2003年為115.53億元，增長了1.8倍。通過上述數據的計算，可以看出，自改革開放以來，廣西農業經濟發展勢態總體良好，尤其是2003年以來，廣西農林牧漁業總產值增長較快，比全國平均水平高出1個百分點。從上述實證數據可以看出，隨著廣西農業經濟的不斷發展，廣西農林牧漁業產值逐年增長，廣西農村金融深化指數也逐年提高，廣西農村金融深化與農業經濟增長兩者之間存在著密切的關系。廣西農村金融深化對農業經濟增長具有正效應，即農村金融深化能有效促進農業經濟的增長。

二、政策啟示

1.構建多層次多元化的農村金融組織體系

政府應該堅持金融機構市場化改革，逐步構建一個多層次多元化的農村金融組織體系。首先，重新整合已有的金融機構體系，使各部門、各機構明確自己在農村金融市場上扮演的角色和所承擔的職責，引導和促使金融組織在農村金融業務上充分發揮作用；其次，引導多種結構和形式的金融機構在農村市場有序發展，增強金融機構對農業類上市公司的扶持力度，實現農業生產組織結構的有效創新，進一步放開農村市場；最后，增強金融方面的保險市場對農業的保障作用。保險市場對農業的扶持，在很大程度上能彌補由于農業高風險所帶來的損失，在一定程度上能有效穩定農業的健康發展。

2.完善農村金融相關法規和政策

首先，完善農村金融相關法律法規，對金融機構進行政策引導，明確各有關金融機構支持“三農”的義務和責任；其次，大力實施對涉農金融業務的減稅、免稅等政策扶持，調動涉農行業服務“三農”的積極性，激勵其對“三農”的服務行為；再次，建立政策性金融支農機制，使農村金融機構更好的落實國家相關的“三農”優惠政策和扶持政策；最后，完善農村消費信貸的政策，拓展農村費消信貸產品，提高農村消費信貸的發展水平，活躍農村市場，提高農民生活質量。

3.加強農村金融創新力度

金融創新已經成為現代金融業發展重要的手段。金融機構應加大農村金融創新力度，不僅要對農村金融產品、金融管理和金融服務方面進行創新，還要在農村金融監管、組織體系和制度等方面進行創新。建立符合農村實際的金融管理制度，保證農村金融創新健康發展，推動農村金融深化的進程。

4.建立農村信用機制，營造良好的信用環境

政府部門作為農村信用環境建設的主導者，應積極提高農民的思想道德水平和法制觀念，堅決打擊違反金融法律法規的違法行為。同時，加快農村信用等級評價體系的建設，為農村和農民建立信用檔案，建立廣泛、有效的農村信用體系，為營造良好的農村信用環境保駕護航。

篇（3）

1.2財政對金融支持農業科技創新的補貼很少，降低了金融支持農業科技創新的意愿由于農業科技創新周期長、投入大、風險高，而且在創新的每個階段都需要大量的資金支持，同時還要應對可能出現的自然風險、技術風險、市場風險等各種風險，因此，農業科技創新的資金需求不僅規模大，而且占用時間長，具有較高的風險，一旦創新失敗，就無法償還資金。而金融機構的逐利性、安全性的特點使得其不愿為農業科技創新提供融資支持，金融機構惜貸現象比較嚴重，從而使得一些發展前景好的農業產業項目和新技術推廣項目由于缺乏資金難以具體實施。而我國財政資金對于金融機構的這種活動的補貼很少，不能很好地激發金融機構支持農業科技創新的積極性，金融支持農業科技創新的意愿不高。

1.3金融產品的供給與實際需求不相匹配

1.3.1針對農業科技創新的金融產品品種少目前，雖然部分金融機構把支持農業科技創新作為了信貸扶持的重點，但是由于農業科技創新的周期比較長、風險比較高、收益不確定，往往很難得到充足金融資本的支持，大多數金融機構也沒有建立相應的信貸管理制度或者針對農業科技創新的特點開發個性化的金融產品，對農業科技創新的支持主要是提供貸款，而且所提供的貸款品種單一化。同時，這些貸款還需要提供以土地、廠房、機器設備等為主的抵押物，使得許多承貸主體難以提供符合要求的抵押物，知識產權質押貸款、農產品抵押貸款等與農業科技創新相關的貸款很難獲得金融機構支持。

1.3.2金融產品的期限與實際需求不匹配農業科技創新的周期一般比較長，如一般情況下一個農業新品種從研發到廣泛推廣需要大約7年左右的時間，但是現有的金融產品多是短期小額的流動資金貸款，或者是針對大項目的長期貸款，與農業科技創新周期相匹配的金融產品幾乎沒有。再加上銀行貸款程序復雜，貸款條件嚴格，許多承貸主體滿足不了銀行的條件，很難獲得銀行的融資。

1.4農業科技創新的融資渠道狹窄農業科技創新發展的每一個階段都需要大量的資金支持。目前，我國農業科技創新的資金主要來源于財政，國家對農業科技創新的投入也逐步增加。金融機構對農業科技創新的支持力度也在不斷加大，但是仍然不足，政策性金融的貸款門檻相對比較高，商業性金融貸款條件嚴格，而且發放貸款時有著明顯的傾向，傾向于農業龍頭企業，證券市場有著嚴格的審批制度，創業板和中小板主要支持科技含量高的農業企業，國內上市的農業企業數量較少，而且這些上市企業缺乏投資農業科技創新的積極性，農業保險品種還不豐富，風險投資發展緩慢，投資主體單一，這些都使得農業科技創新的融資渠道狹窄，融資困難。

1.5風險分擔補償機制缺位農業科技創新具有較大的不確定性，創新可能成功，也可能失敗，這削弱了投資主體對農業科技創新進行投資的積極性，使得農業科技創新在一定程度上受到了限制。農業科技創新的這種高風險需要有良好的風險分擔補償機制來防范和化解。但是，目前我國針對農業科技創新的風險分擔補償機制缺位，無法分散風險。一是能夠轉移分散風險的保險的作用未充分發揮。農業保險的覆蓋面窄，險種少，同時由于存在補償范圍認定難、農民參保意識薄弱等問題，農業保險發展緩慢。農業科技創新保險存在更高的風險、更大的不確定性，開展業務也更艱難，一旦出現風險，金融機構只能自己買單。二是擔保體系建設還不完善。擔保能夠起到放大資金的作用，但是支持農業科技創新的擔保體系還不完善，擔保機構承擔風險過大，資金規模過小，財政支持不到位，都使得擔保體系不能滿足農業科技創新過程中對擔保的要求。

2農業科技創新的財政金融支持建議

2.1加大財政對農業科技創新的投入，充分發揮財政的引導和資金撬動作用縱觀世界各國，無論是發達國家還是發展中國家，農業科技創新都離不開財政的鼎力支持。因此，為支持農業科技創新，我們需要不斷加大財政對農業科技創新的投入，確保增量和比例均有提高，并且對農業科技的投入增長幅度要高于財政經常性收入的增長幅度，逐步提高農業研發投入和農業科技成果轉化、推廣投入占農業增加值的比。但是，增加財政投入并不是把資金投入所有農業科技創新環節和領域，財政應重點支持基礎研究領域，中央財政在加大對基礎研究支持力度的基礎上，以資金配套等多種形式引導和帶動地方財政加大支持力度，改變地方財政由于注重短期經濟效益而對基礎研究投入不足的局面。同時，要充分調動企業、個人等社會力量投入農業科技創新的積極性，鼓勵和引導社會資金對農業科技的投入。例如，可以通過無償資助、財政貼息、創業投資引導、以獎代補、經營參股、稅收優惠等多種方式吸引社會資金的注入，使農業科技資金投入渠道多元化。此外，通過對企業和金融機構進行不同的扶持，充分發揮財政的引導和資金撬動作用，探索財政資金的金融化運作方式。一方面財政通過設立風險補償基金、創業投資基金等方式降低農業科技企業的風險，增強其融資能力，提高農業科技企業對金融機構的吸引力，另一方面財政通過對扶持農業科技企業的金融機構進行貼息、給予稅收優惠、補償其為支持農業科技創新所造成損失等方式激發金融機構支持農業科技創新的積極性，提高金融機構支持農業科技創新的意愿，從而使財政資金更大范圍的發揮作用。

2.2創新金融產品和模式，滿足農業科技創新的需求在風險可控的前提下，金融機構要優化農業科技貸款的審貸程序，提高貸款審批效率。同時，要不斷創新金融產品和服務，以滿足農業科技創新對不同金融產品和服務的需求。一是針對農業科技創新的特點，創新金融產品品種。扶持農業科技創新的金融產品必須把自身的特點和農業科技創新對產品的需求結合起來，設計出針對農業科技創新特征的產品品種。例如，針對農業科技創新周期比較長的特點，設計出與農業科技創新在時間上相匹配的貸款品種；針對農業科技企業一般抵押物比較少的特點，在防范風險的同時，擴大抵押物或質押物的范圍，探索以農業科技企業的知識產權、專利權、股權、應收賬款等抵押或質押進行貸款的信貸產品；對一些信用等級較高、有還貸能力的農業科技龍頭企業，可根據實際情況發放信用貸款。二是適當放寬對農業科技創新的信貸限制，如對貸款對象資產規模的要求、抵押物的要求等等。三是探索實踐多種貸款模式，如對于規模比較大的貸款，可以聯合幾家銀行通過銀團貸款提供支持;對于一些中小企業，可以用企業聯保貸款、企業互保貸款等方式；針對處于供應鏈上下游的農業科技企業，可以發放供應鏈融資貸款;探索開發“銀行+保險+擔保”、“銀行+保險+財政補貼”等多種貸款模式，支持農業科技創新增信融資。在不斷開發新的貸款模式、金融產品的同時，要注意對這些模式和產品的推廣，進而推動金融資本與農業科技創新的融合，滿足農業科技創新的金融需求。

篇（4）

2.農業供應鏈金融信用分析的成因（1）微觀層面上的成因分析。在農業供應鏈金融業務中，因農業中小企業和農戶直接造成信用風險。①經營規模小，抵御風險能力差。我國農業產業化經營尚處于初級階段，農業中小企業缺少科學有效的機制管理，產業經營規模小，自有資金支持少，企業普遍缺乏核心競爭力，使得農業中小企業整體抵御風險的能力較差。據統計，我國農業中小企業能夠存活兩年以上的占總數的30%左右，能夠存活五年以上的占總數的60%左右，這也意味著面對農業供應鏈金融業務時商業銀行面臨著巨大的信用風險。②企業財務數據缺失。大量的農業中小企業由于缺乏正規、真實的財務數據，影響了商業銀行的判斷力，造成了銀行資產的流失。③農業中小企業償債能力不足。農業中小企業自身實力不強，導致一旦發生經營不善等問題，將造成無力償還銀行貸款的局面。（2）宏觀層面上的成因分析。①貿易背景的真實性。商業銀行需要向中小企業提供供其生產發展的融資，如果中小企業與其核心企業間的貿易非真實存在，則會使銀行面臨巨大的交易風險。因此，在供應鏈融資中必須核實雙方貿易的真實存在性。②市場波動的風險。農產品的價格與季節、自然條件等聯系密切，農產品市場因此產生的波動將造成農產品價格的上下波動，這也是影響供應鏈金融的因素之一。③法律制度尚不完善健全。由于缺乏有效地可操作性法律法規，使得農業供應鏈金融在實際操作中存在很大的風險。例如，對與質押物、抵押物的規定不夠明確，導致在進行農作物質押時，銀行缺少對質押物的絕對處決權。④供貨商和物流企業過于單一。對于物流企業的選擇過于單一，核心企業傾向于選擇與自己合作密切的物流企業，這就導致一旦物流企業出現問題，則影響整個供應鏈，產生信用風險。

二、農業供應鏈金融信用風險的控制措施

（一）完善農業供應鏈金融信用風險的控制機制1.嚴格控制主體準入機制。商業銀行應嚴格農業中小企業和農戶的準入機制，完善中小企業和農戶供應鏈金融信貸機制，建立全面的信用風險評估系統，通過對企業和農戶資信的全面分析，準確評估其信用級別。要充分考察核心企業的信用狀況、資產規模和盈利能力等指標，確保信用度高、償還能力強的核心企業為授信方背書。2.規定合理的信用額度。通過綜合分析評估，規定適當、合理的信用額度，確保商業銀行對農業供應鏈整體信用額度控制、對農業行業信用額度的控制、對物流企業的業務額度的控制。、3.強化風險預警機制。商業銀行在借貸后，由于信息不對稱，對貸款資金的監管流于形式，通過建立風險預警機制，加強對貸款的監管，降低信用風險發生的可能性。4.建設網絡信息共享平臺。由于商業銀行缺少授信方的信用數據，導致銀行與企業之間信息不對稱，容易引發信用風險的發生，建立網絡信息共享平臺，加大商業銀行與企業之間信息共享，從而最大限度地避免因授信方信譽降低導致銀行損失的發生。

篇（5）

二、目前金融發展滯后的影響因素

(一)農村金融體系不完善

滯后農村金融發展的首要原因在于，農村金融體系的建設的不完善。目前，商業性的農村金融組織在其職能上存在缺失，從而導致了金融體系扶持農村經濟建設的穩定性嚴重缺失。舉例來說，中國農行原本是政府特定的支持與扶持農村建設的商業銀行，然而，由于農業當前在經濟發展中存在落后性與弱質性，從而導致了農業銀行自身運營的機制產生問題，迫使其不得戰略調整，最終減小了對農村經濟建設的扶持力度。當然，與商業性金融機構相比，政策性的農村金融機構則偏向了邊緣化。這種邊緣化表現突出的是農村發展銀行其建設初衷并未與現行狀態達成一致，只進行農副產品放貸服務的發展銀行，已經大大滯后了農村金融發展。當然，金融工具的缺失與服務手法的單調也大大影響了農村金融體系建設的完善性，從而造成了金融發展的滯后現象。

(二)農村金融結構與經濟結構不契合

與農村金融體系不完善相對比的，農村金融結構與經濟結構無法契合，則是目前農村金融發展滯后的另一詬病。農村金融結構與經濟結構無法契合的主要緣由有兩點：其一時農村金融機構在整體的布局上無法達到合理化。當前農村金融機構，東部發達地區分布較為密集，相對的，中西部比較落后地區的密度反而較小，這樣與經濟結構需求完全不符合的金融機構密度，大大降低了金融機構協助農業經濟發展的進程。其二農村貸款的發放結構不合理也造成了農村金融結構與經濟結構之間契合度不夠的現象產生。在普遍經濟學上來說，經濟發展水平將決定金融發展的水平，而對于農村經濟這種封閉式的經濟形勢而言，其所建設的農村經濟在一定程度上也存在著封閉性。而正是這種封閉性，導致了農村金融機構在發放貸款上不得不考慮農業經濟的滯后性現象與弱質性特征，而將貸款形勢發放到一些鄉鎮企業中，從而造成了農村經濟發展受阻現象的產生。

(三)農村金融機構效率不高

農村金融機構效益不高，也是滯后農村金融發展的主要因素之一，就目前農村金融運營環境而言，其環境的特殊性導致了其在運營過程中的效率普遍不高。目前，越是落后貧困地區，貸款需求主體的居住環境就越為擴散，這種擴散性在中國地大物博的廣大農村而言，為金融機構的工作效率帶來了非常巨大的挑戰，從而使農村金融機構貸款發放與監管上存在著一定難度，影響了金融機構的運行效率。與地域性廣帶來的麻煩相比，管理體制的落后是金融機構自身內部的缺憾，正是這種管理體制的落后，造成了部分農村信貸業務技能的失靈，從而使農村金融機構的存在價值大打折扣，機構的工作效率也無法提升。當然，農村機構從業人員的素質水平過差，是影響其工作效率的又一大隱私。由于從業人員水平不高，從而使很多相關政策無法有效落實與開展，從而造成金融機構的低工作效率。

(四)政府干預方法不科學

政府干預方法的不科學，是農村金融發展滯后的政策因素。傳統意義上來將，政府的有效促進與引導對于經濟發展、金融機構建設將擁有有益作用。然而目前我國政府在農村金融市場的利率管控上尚屬于國家嚴格管控范圍內。者不但失去了利率自身調節的杠桿作用，同時也是農村金融資本變得調動不靈活，使整個金融資源形如死水，不利于其與社會資本合流，共同促進農村經濟增長。另外，政府對農村內部非正規性的金融資本管控的嚴格，也是造成了農村金融發展滯后的又一干預不科學政策。目前，政府之所以排斥非正規性金融資本，其主要原因在于該資本存在一定風險，而另一原因則是非正規性金融資本干擾了政府對農村金融的管控工作。然而就目前看來，非正規性資本的頑強生命力已經使其資源走入了“灰色”的誤區，從而變成了更加危險，滯后農村金融發展的重要因素之一。

三、金融發展滯后影響因素疏導辦法

(一)構建現代化金融體系

面對農村金融發展滯后的現象，合理有效的疏導辦法將可行之有效的改善當前農村金融發展現狀，并且推動整個農村金融促進農業經濟的快速增長。而在改善農村金融滯后的眾多因素之中，構建現代化金融體系應為重中之重。之所以如此強調金融體系的重要性，因為其是整個農村金融的建設基礎，只有農村金融體系得以完善，整個農村金融環境才可以得到改觀。所以，在構架金融體系之時，首先要完善農村金融機制，有效應用政策、商業金融機構，規劃發展非正規金融機構，從而形成國有資本與民有資本互相扶持，共同促進，從而達到金融機制的合理化與現代化，保證了其推動農業經濟增長的作用。其次，創建全新形式的農村金融產品，豐富化農村金融工具，將信貸、信息等與網絡系統結合，并退出小額貸款的多種新形勢的農村金融產品，從而達到構建現代化金融體系的結果。

(二)合理化金融結構與經濟結構關系

確保了構建現代化金融體系的基礎上，調節當前金融機構現狀，使其與經濟結構達到合理化契合，是目前調節金融機構組成的重要出發點。因此在農村金融機構建設過程中，應該大力扶持與推動中西部地區金融機構的合理建設與運營操作，從而使其可以推動我國中西部經濟結構整體轉型，確保經濟發展腳步。另外要重視非正規農村金融機構的影響力與生命力，肯定與理解其發展的必然性與推進性，通過正視與積極引導，最終達到其與國有金融資源主體的共同作用，保證其安全性、穩定性與規范性，從而促進其金融結構合理，并與經濟結構構建成良好關系，推動整個金融機構與經濟結構彼此促進的結果。

(三)提升農村金融機構效率

在提升農村金融機構效率的過程中，首先要重視地域性廣這一物理性難題，如何有效的架設合理的監管、扶持網絡，從而確保農村金融機構的信貸、扶持政策有效落實到農業經濟之上，是提升農村金融機構效率的首要問題。合理應用網絡化建設，走訪調查各地區形式，建立統一的農村金融信息網絡，將可以高效的了解到目前農業經濟實際狀況與農業需求，從而更快速高效的反應，提升金融機構效率。與此同時金融機構內部的管理加強也是確保機構效率提升到重要手段。充實當前農村從業人員素質，提升其內部管理與金融管理手法技巧，對于整個金融機構效率的提升有著至關重要的作用。

篇（6）

二、農業經濟增長與農村金融發展的關系

(一)農村金融發展與農村經濟二者之間所存在的關系

在深入研究農村金融發展與農業經濟增長二者之間關系前，有必要明確農村金融發展與農村經濟增長之間的關系，從而才能夠從整體上掌握當前農村金融發展的影響作用。基于此，本文采用線型回歸分析法，從農副業、種植業以及農民收入三個方面進行了分析。當前，金融機構在進行農業貸款時，除農副影響值為正以外，對農業以及農民收入總量的影響都為負值，而農村鄉鎮企業貸款對農村經濟的增長影響很大，因此，金融機構所進行的農業貸款在農業經濟中的影響作用并不大。這就充分說明當前農村金融的發展滯后于農業經濟的發展，因而無法發揮自身的作用，因此，深入分析農村金融發展與農業經濟的關系，是當前提高農業經濟發展水平的基礎，也只有正確的把握好二者之間的關系，才能將農村金融的發展推上嶄新的高度。

(二)農村金融發展與農業經濟的關系

農村金融發展與農業經濟的關系集中表現在前者對后者增長機制的影響上。農村金融的創新與發展，有效的提升了金融系統的效率，從而優化了金融資源的配置，這樣就使資本的邊際生產率得到了提升，進而推進了農業經濟的增長。在農村金融發展的過程中，農村的金融市場在競爭的過程中，得到了進一步的發展與完善，金融行業的各項基礎設施不斷得到完善，金融的功能逐漸豐富化，在此過程中，就會增加自身的吸儲能力。而儲蓄率的提升就會使儲蓄份額不斷加大，這就帶動了農村投資的發展，進而促進了農業經濟的增長。但是，農村金融的發展也會導致儲蓄率的下降，農村金融的不斷發展與完善，使資本的流動性變強，進而金融風險得到分散，而儲戶能夠根據自己所需隨著在金融機構取得現金，這就使儲蓄率下降。利率是影響儲蓄率的原因之一，而由于利率是根據金融市場的發展而變化的，所以，儲蓄率的升降是非固定性的，但是無論儲蓄率升降，都能夠充分的證明農村金融的發展影響到了儲蓄率，從而影響到了農業經濟的增長。農村金融的發展還通過“轉化率”的方式影響到了農業經濟的增長。金融儲蓄在發展過程中，逐漸向金融投資轉化，當金融發展水平得到提升時，其投資的轉化率也會得到相應的提高，這是金融體系自身所具備的功能。具體轉化過程為：金融體系首先通過吸儲的方式，實現成本積累，通過支付信息成本來實現對所吸儲蓄的控制，這樣實現投資的過程中，金融機構就獲得了利潤。而在所獲得資源中，存在著一部分無法控制的資源，這部分資源無法通過投資的方式進行利潤的轉化，因而便以存貸差的方式轉入金融機構以及證券商。在整個資源優化配置的過程中，金融的運作率得到了進一步的提高，從而通過成本的降低，在實現利益最大化的基礎上，使農村金融走向了市場化的道路，這就為提高農業經濟水平奠定了基礎。

篇（7）

個人金融業務是銀行在經營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產品和金融服務以滿足其金融需求的業務活動。我國農業銀行個人金融業務順應時代潮流，在近年來已經進行了各種有益的探索，個人金融業務服務開展速度很快，業務產品層出，但從全國范圍內來看，仍然處于“試水階段”。與國內外先進銀行相比，除總體業務發展戰略、內部管理、考核機制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產品創新能力低、現有的理財概念狹窄、業務發展滯后等差距，因而需要盡快找準問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有：

一、經營管理仍主要以產品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經營模式。

行領導是高端客戶的推銷員，客戶經理是企業客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統。例如目前金融產品中，核心部分還是儲蓄產品，因為每個銀行都有攬存款的任務，一線業務崗位任務尤其重。所以當儲戶到現金窗口辦理存取款業務時，工作人員就會勸說客戶繼續存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現金窗口的員工認為自己的任務完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關系的業務。理財中心的員工都是從事過窗口業務，深知窗口客戶資源的優勢，但是現在分成了兩個服務區域，雖然現金區可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區，但打電話向客戶介紹理財產品效果不太好，態度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現金區介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業，又都是一個支行，怎么能這么不團結?而現金窗口員工則覺得你們的任務為什么要我們幫你們完成，那我們的任務誰來幫助?

二、產品創新能力不足，市場調研不足。

基于個人金融業務產品是上級行分派的，任務指標也是上級定的，因而基層行只是做單一推銷，未能做成功的個人金融產品組合，或捆綁式銷售，做成多個客戶可以選擇的理財方案。成功的產品策略必須擁有增長率和市場份額各不相同的產品組合。高增長的產品需要有現金投入才能獲得高市場份額，低增長的產品則應產生大量現金，這兩類產品缺一不可。

三、個人金融業務服務不到位，差異化程度低。

目前，農業銀行向客戶提供的個人金融業務產品，與他行產品相比，同質化問題比較嚴重，除了產品推出速度與他行存在差異外,多數服務趨同，產品和服務很快可以相互“復制”，無法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財中心”，意在為VIP客戶提供全方位個人金融業務服務。理財室裝修格調清新,設施齊全，不僅可滿足VIP客戶洽談業務、辦理業務所需，還提供舒適的休閑區,供目標客戶小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環境有了，但理財中心內僅有些基金、保險銷售宣傳單，以及當期銷售的理財產品介紹，配有一個理財師，沒有個人金融業務產品的完整介紹，也沒有理財方案及理財流程介紹，很難傳遞理財中心為個人客戶融資，個人財產保值增值理念，對客戶來說，現在的這種個人金融業務只能說是一種技術服務，而不是讓客戶真正獲得效益的智能服務。因為有些復雜的保險條款常常需要壽險推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險在理財室里卻少有人主動地向顧客推銷介紹。一些新的國債、基金等的收益、風險情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對普通客戶的理財服務仍然只停留在很淺的層次，只是提供現有的理財產品和普通的網點服務,以及部分咨詢服務，在理財產品的營銷宣傳和服務上針對性不強。理財中心給客戶印象僅是一個基金、保險，以及本外幣理財產品的賣場。

四、科技支持力度不夠，導致客戶結構不理想。

客戶關系管理系統（CRM）由于各種原因,或自身開發有難度或等總行統一，至今尚未正常運營，而無法挖掘數據，營銷人員很難及時了解個人客戶單位、效益怎樣，轄內有多少家庭、每個家庭成員的基本情況、職業收入等相關信息，很難按一定的標準將眾多客戶的需求進行分層管理，使營銷服務趨于表面化和同質化，難以培養客戶的忠誠度。五、個人金融業務隊伍建設亟待加強。

受各種因素影響，個人業務理財經理和客戶經理隊伍難以建成。一方面，個人客戶經理特別是個人金融業務經理隊伍不足，阻礙個人金融業務進一步發展；另一方面，個人金融業務隊伍素質參差不齊，目前，農業銀行B分行取得個人金融理財師資格證的員工只有8人，遠不適應個人金融業務規模，而且大部分取得金融理財師資格和參加過理財經理培訓的專業人才仍未能發揮應有的作用。

六、個人金融業務宣傳不得力。

宣傳作為促銷手段之一,低成本，高效率，應該引起管理層高度重視。農業銀行B分行理財產品基本靠網點張貼的傳單,和客戶的口傳，極可能漏掉一些大客戶和潛在客戶。農業銀行B分行有一個網站，欄目有新聞，內部員工通知事項，下載中心等欄目，魚龍混雜，理財專欄在右下角，很不起眼，其內容僅僅是一些過期的基金知識，以及一些過期的基金行情，及保險的基本知識，對目標受眾定位不明確。

七、個人金融業務營銷管理還是粗放式，客戶僅停留在柜員的頭腦中。

隨著客戶經理或管理人員離職，轉向其他行，帶來客戶尤其個人客戶的流失；和新型商業銀行相比，對營銷人員激勵不夠，或者是激勵機制不夠完善，嚴重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶挖掘中處于弱勢；再者，促銷手段還是比較簡單，一些管理人員仍然未能認識到個人金融業務是銀行業競爭到一定程度的必然產物，是無可避免的趨勢，他們依然認為，國內金融監管采取分業經營體制，銀行不能直接經營證券、保險等行業，現階段開展個人金融業務仍不具備條件，在考核體制、分配機制等相關配套等激勵系統措施不到位，仍然存在“重對公、輕對私”的傳統思想，認為個人業務花時間、費工夫、見效慢，做一筆個人貸款與做一筆對公貸款所花費的心血相差不大，但收到的成效相差很遠，個人收入上不去、單位業績上不去，追求短期利益現象嚴重。

八、品牌建設不足，缺乏知名品牌效應。

農業銀行理財品牌“金鑰匙”理財中心起步晚，其內涵外延正不斷豐富中，與招商銀行的“金葵花”、匯豐銀行的“卓越理財”，在品牌認知上還又差距。

總之，通過以上分析，我們發現，個人金融業務市場的競爭主要在四大國有銀行及招商銀行、興業、交通和中信這幾家銀行之間展開，農業銀行具有較高的知名度、高市場份額、方便的網點布局、全面的服務功能，并在個人業務方面投入了較強的推廣力度，這幾方面形成的合力使其個人金融業務服務占有一定的優勢。而新興商業銀行以其先進的經營管理理念，清晰的業務發展思路，幾年來對個人金融業務的持續投入，市場競爭力逐年增強，在潛在客戶營銷中占據了明顯的潛在優勢，使得農業銀行面臨保住現有客戶不流失、挖掘潛在客戶群體等市場壓力。因此，在多方博弈的過程中，機遇與挑戰并存，農業銀行要積極學習和吸收國內外同行的先進經驗，精心做好細致周密的市場調研，在掃描市場營銷環境的基礎上分析競爭對手及客戶，制定科學動態的營銷策略，健全獎勵和激勵制度，調整考核分配制度，細分市場，確定目標客戶，提高理財品牌的知名度，進一步鞏固和發揮其在個人金融業務領域專業性和服務態度等方面的優勢，更好地滿足或超前滿足客戶的需求，才能在競爭中搶得先機，在市場中贏得主動。

篇（8）

黨的十七大報告提出“堅持把發展現代農業、繁榮農村經濟作為首要任務”。而發展現代農業的基礎,必須實現農業的產業化經營。我國的農業產業化經過十多年的發展,其總體水平還處在初級階段,發展中面臨著很多問題,其中最主要的就是信貸資金和金融服務缺失的問題。本文在認真剖析現行金融制度對農業產業化發展的制約的同時,從現代金融發展理論和功能視角出發,提出了金融支持農業產業化發展的對策和建議。

一、現行金融制度對農業產業化發展的制約

(一)農村金融體系不完善,農業產業化的發展缺乏金融扶持

從產業經濟和金融經濟相關聯的角度來看不同的產業性質決定不同金融機構的滋生和發展…。我國目前農業的生產特點和農業產業化發展水平,迫切需要與此產業性質相對應的金融機構產生,農村信貸資金和金融服務要素的缺失,恰恰是農村金融機構缺失的充分體現。我國農村金融體制雖然經過十多年的改革和創新,也取得了一定的成績,但是與農村經濟發展特別是農業產業化的快速發展不相適應。從現行農村金融機構來看,其市場定位雖然是為“三農”服務的,但從貸款的額度、期限和服務方式上很難滿足農業產業化發展的需要,更不用說需要大量資金支撐的農業開發和農村基礎設施建設等項目的發展。同時,對農業產業化發展一直處于主導地位的國有商業銀行,深化改革后調整了其發展戰略,在縣域及農村的分支機構向中心城市收縮,信貸業務向大中城市傾斜。據統計,4家國有商業銀行從1998年開始至今,共撤并3.1萬個縣及縣以下機構,上收了貸款權限,縣域網點功能萎縮。

(二)農業產業化發展的融資特別是直接融資制度缺失

盡管我國資本市場發展較快,但農村直接融資所占比重很小,間接融資仍然占主導地位。一是股權融資渠道狹窄,占比較低。我國較嚴厲的企業股票上市條件,只對大型企業特別是國有大型企業上市有利,導致金融供給結構與需求結構嚴重不對稱。據有關部門統計,在中國農村經濟發展和農民收人增長中發揮重要作用的農業產業化國家龍頭企業,上市的僅有10%,絕大多數國家龍頭企業資金供給主要依靠間接融資。二是債務融資渠道單一。在中國債券市場發展嚴重滯后的情況下,長期以來以中小企業為主體的農村企業,外部融資的主要渠道是債務融資,而債務融資的90%以上來源于銀行。在不能獲取信貸資金支持的情況下,農村中小企業就不得不以非正規金融形式融資,造成企業成本上升,影響了其發展。

(三)農村金融利率市場改革緩慢,致使大量信貸資金從農村流出

農村經濟因受自然風險與市場風險的影晌,生產效果和經營效益存在著較大的不穩定性和難估測性;農業實行產業化經營出現的眾多中小企業,分布廣泛,監測、管理成本相對較高。因此,金融機構投到農村的信貸資金,必須獲得與其風險監管相對應的回報,但是由于我國利率市場改革步伐緩慢,國家對利率的控制較嚴,投向農村的信貸利率,不能覆蓋整個風險,不僅國有商業銀行不愿發放貸款,而且農村金融機構發放的貸款也經常出現非農化的現象。據統計,從2000年至200年9年間我國農村資金金融系統外流量累計高達27344億元,且每年呈遞增趨勢。

(四)金融中介組織不到位,使眾多中小企業缺少擔保服務

我國銀行業的改革,不但使金融體制發生了重大變化,而且日常經營管理也更加嚴格、規范和有序。源于民間資本興建起來的農業中小企業發展過程中達不到銀行貸款所要求的條件,加之縣域范圍內基本沒有為中小企業融資提供服務的擔保公司、信托公司或者租賃公司等金融中介服務機構,中小企業在急需信貸資金支持時,由于沒有相應的中介機構為其提供擔保服務,不能獲得足夠的資金支持,只能依靠自身力量來發展,喪失了很多發展機會,企業在緩慢發展中求增長求生存,很難取得規模效益。

(五)集體土地產權制度與抵押擔保制度的矛盾,使農業企業有資產而無法抵押

廠房抵押是當前銀行信貸通用的一種擔保形式,也是金融機構防范風險的重要途徑。《擔保法》明確規定:“鄉(鎮)、村企業的土地使用權不得單獨抵押。以鄉(鎮)、村企業的廠房等建筑物抵押的,其占用范圍內的土地使用權同時抵押”;“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押”。但大多數農業企業建在鄉鎮或村組,廠房用地多是集體用地、宅基用地,由于集體土地所有權主體在法律上的模糊,造成在實際工作中集體土地所有權很難確定,這種房屋所有權與宅基地使用權在抵押上的錯位,已成為眾多農業企業難融資、金融機構難變現、擔保機構難擔保的“死結”。

(六)民間融資長期得不到政府的承認與支持,削弱了民間資金對農業產業化發展的促進作用

民間借貸自古有之,特別是在我國廣大農村地區更是普遍存在。改革開放以來,我國經濟持續、快速發展,使民間積累了大量的財富;同時農業企業的興起和發展,也需要大量資金的支持。在銀行信貸資金缺位的情況下,民間借貸起到了很好的補充作用,在一定程度上促進了農業產業化的發展。據統計,目前我國農村地區通過民間借貸的融資高達8000億元至14000億元。民間借貸雖然有發展的必然性,也有存在的必要性,但是在歷次金融改革中都沒有受到足夠的重視,地位得不到認可、發展得不到支持,致使農村金融市場出現了“有資金的不能發放、需求資金的又得不到資金”的困境。

(七)農村信用體系不健全,農業企業信用等級普遍較低

我國金融機構的征信工作不完善,全國統一的征信系統還不普及,不用說是在農村,就是在城市對貸款客戶的認定也有困難。由于廣大農村地區征信工作開展得較晚,對貸款客戶資料的收集存在不少困難,目前農村的各類企業法人和農民的信用檔案沒有真正建立起來,而少有的中介機構服務又不規范,信息經常失真,使得農村企業信用等級普遍不高,難以得到銀行的支持。再加上當前農村逃廢債務的現象時有發生,法律“白條”增多,金融勝訴案件執行不到位,兌現的資金甚至不足以彌補維權的成本開支,使得銀行在涉農貸款的發放上更加謹小慎微,不利于農業產業化的發展。

(八)統一的金融監管制度,削弱了農村金融服務的效能

農村金融天然具有較高風險,其服務對象是我國的弱勢產業(農業)、弱勢群體(農民)、弱勢區域(農村)。在當前我國尚未全面建立農業保險體系的情況下,農村合作金融機構面臨的信用風險更高于其他商業銀行,但是金融監管部門在制定監管指標和進行日常監管工作時,大多數還是實行統一的監管制度和辦法,沒有考慮農業經營成本高、收益低、風險大的行業特征,區別情況,分類對待。

二、金融支持農業產業化發展的對策

(一)根據農業產業化的特點和金融需求,構建新型農村金融體系

我國農業產業化發展具有較強的地域性和層次性,各種需求主體對金融服務的需求也表現出較強的多樣性。因此,在構建新型農村金融體系時,應從功能視角出發,以有利于農業產業化發展為標準,逐步開放農村金融市場,健全和完善農村合作金融機構、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、中小企業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種形式并存、功能互補、協調運轉的機制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭效率的多元化農村金融組織體系。國有商業銀行要把在縣域經營的重點放在農村新的經濟增長點——農業產業化發展上,根據農業產業化發展的實際需求,不斷創新信貸產品種類,積極拓展金融服務方式,擴大金融服務領域,在推動現代農業發展的同時,不斷壯大自身實力。

(二)擴大直接融資渠道,培育農村資本市場

由于種種原因,中國資本市場發育較晚,農業運用資本市場又更為滯后。農業的產業化和現代化,是一個資金大量投入的過程,也是一個資產負債結構不斷優化的過程。要提高農業的國際競爭力,必須依靠資本市場、培育和發展資本市場。一是深化農業產業化國家龍頭企業產權制度改革,建立現代企業制度,組建規范的股份有限公司,實行股份制運作;二是制定優惠政策,鼓勵農業產業化國家龍頭企業進入證券市場,充分發揮股票、債券等金融工具直接在證券市場上為涉農公司融資的作用,為農業產業化的發展提供持久的動力。

(三)加快推進農村利率市場化進程,解決農村信貸資金外流問題

風險不同,要求的收益也不同,這是經濟學的基本原理。農村金融服務的對象是分散、小額、風險狀況各異的眾多農戶和農村企業,客觀上要求農村金融機構有足夠的利率自對不同的客戶收取不同的利率,從而減少風險、增加收益。金融市場利率放開后,農村地區資金價格一般會呈現出較高的水平,不僅能有效地動員農村地區的資源、調動農村居民進行貨幣積累的積極性,而且能夠極大地吸引非農資金流人、擴大資金供應。同時,資金將會更為有效地使用,從質和量兩個方面保證農業產業化投資的順利進行。

(四)健全金融中介服務機構,為農業中小企業融資提供擔保服務

國外經驗證明,中小企業因受自身條件限制達不到銀行貸款所規定的條件時,完善的金融中介服務便是解決中小企業融資難的有效途徑。因此,應由政府出面或者出政策,成立各種類型的擔保公司,為產品有訂單、經營有效益的中小農業企業貸款提供信用擔保,同時積極推動民營資本參與組建擔保公司,拓寬擔保公司資本金的來源;發展信托業務,通過為農業企業發行各種信托產品籌集發展生產所需資金;大力興辦金融租賃公司積極發展金融租賃業務,為農業企業發展壯大提供租賃服務。

(五)創新農地擔保制度,解決農業中小企業貸款抵押難問題

修改現行有關法律法規,明確農村土地所有權主體,將宅基地歸農民所有,擴大集體用地的使用權,使建在集體土地上的農業企業真正享有包括使用權、收益權、處置權(含抵押)在內的土地經營權。建立農地使用權登記管理制度,引入市場競爭機制,促進農地的流轉,將農地使用權這種固定的財產價值變成流動性較高的價值,優化資源配置,擴充農地貸款資金來源。

(六)放開民間借貸,盡快出臺《貸款人條例》,為農業產業化多渠道融資開辟合法的途徑

實踐證明,一個經濟體健康持續的發展,應該是以民問和社會投資為主體。特別是在當前,不經過銀行體系的實體經濟投資活動,還有助于減少貨幣創造。因此,政府及有關部門要順應經濟發展要求,加強對民間融資的引導與規范,盡快制定《貸款人條例》等法律法規,賦予民間融資應有的地位,明確其性質、活動范圍、運作方式和借貸原則等,建立長效管理和監測機制,適時向社會進行信息披露和風險提示,為民間融資的健康發展提供法律和制度保證,以便更好地發揮其彌補農村金融市場信貸資金不足的作用,為縣域經濟和農業產業化發展服務。

(七)加快農村征信工作進程,為農業產業化的持續發展營造良好的信用環境

一個良好的信用環境,是增加金融有效供給實現經濟與金融互動發展的根本所在。因此,要在現有基礎上加大對農戶、農業中小企業等征信工作的宣傳力度,提高他們對征信工作的認識,促使其逐步建立健全財務管理、統計報表等規章制度,提高與銀行打交道的能力。同時,要不斷完善征信評價機制,規范對農戶、農業中小企業信用評定的管理工作,提高其信用等級,促進農業產業化金融信用環境長效機制的建設。

(八)創新監管制度和模式,對農村金融機構實行差別監管

農村金融服務對象的弱質性,決定了對農村金融機構的監管不能同商業銀行一樣,應給予其更加寬松的監管環境和優惠政策。除了在存款準備金率、存貸款比等方面實行差別監管外,還應在市場準人、資金拆借市場、投資保險、中間業務發展等各方面給予優惠政策,壯大農村金融機構實力,從而支持農業產業化的發展。

[參考文獻]

[1]鄭秀峰.中國農村金融深化的產業約束分析[J].財金問題研究,2004,(4):57-62.

[2]何廣文.中國農村金融轉型與金融機構多元化[J].中國農村觀察,2004,(2):12-20.

篇（9）

通過多次會同鄉鎮郵政網點員工深入鄉鎮圩場及七站八所等客戶市場的調查與內部反復分析發現，郵政業務種類的轉型是挖掘大批潛在客戶的利器，還可以根據客戶喜好，提供郵政綜合服務項目，這才是企業盈利的根本目的。而業務轉型只是郵政服務內擴外延的一種手段，是運用現代經營手段，達到激活客戶用郵需求的目的，給企業帶來一大批客戶群體和一個不同尋常的盈利空間。因而，鄉鎮郵政網點轉型發展的當務之急是要解決三個問題：一是將現有低效甚至無效的基礎客戶轉換為有效客戶。通過上門走訪，激活長期不動戶，使其使用郵政業務；開展刷卡消費兌換禮品活動，促進客戶使用，以此喚醒睡眠賬戶。二是將曾使用郵政業務的客戶轉換為有效客戶。通過短信、電話邀約等形式，吸引客戶參加“用郵有獎”等活動，挖掘更多有效客戶。通過分析客戶屬性找準適合郵政的替代產品，激發客戶二次用郵的興趣。三是將新客戶轉換為有效客戶。鄉鎮上的流動人口雖然不如城區多，但郵政服務也要縱深推進，追求“最后一公里”，力求全覆蓋。小鄉鎮也會有大市場，這就要求鄉鎮郵政網點的每個員工必須樹立以抓小項目開發為突破口的經營理念，不斷做大客戶基礎群體，做到小項目不放過、大項目盡管做；同時，以廳內采集、廳外收集為手段，挖掘更多固定的增量客戶群，為鄉鎮郵政業務發展再加一把火。

1．2在加大宣傳力度上深引導

鄉鎮郵政網點務必通過各類形式的宣傳，擴大郵政產品在整個鄉鎮的知名度，使客戶有業務需求時，第一時間想到郵政，形成一個對郵政業務全部知曉的客戶群體。在宣傳載體上，一是要利用好內部資源，通過網點LED門楣、X展架、營業標識牌等工具宣傳郵政業務。二是利用好外部渠道，巧妙整合，通過LED業務宣傳欄、墻體廣告以及張貼“致用戶的一封信”海報等方式進行宣傳。三是把逢圩（趕集）作為宣傳郵政金融業務的唯一陣地，把全鄉所有村的趕圩時間全部集中起來，統籌安排，逢村趕圩，不論周末或假日都及時組織人員下鄉宣傳，或擺攤設點散發宣傳單頁，或開設金融知識課堂并播放形象宣傳片，通過這種最直接的方式，向農村用戶宣傳郵政金融知識。

1．3在舉辦各類促銷活動中重點推介

在農村經營郵政業務的難點在于村民的觀念與喜好不同于城市人，對新業務的接受程度也有區別。因此，郵政人員應循循善誘，通過舉辦多種形式的活動，親近與客戶的關系，拉近與客戶的距離，加深郵政在客戶心目中的印象。一是開展網點人員“多說一句話、說好一句話”活動，廣泛引導客戶在網點辦理業務。二是開展金融“進村入戶”、“進店鋪訪商戶”，報刊發行“進校園、進鄉村、進廠礦”等活動溫暖客戶。三是開展客戶懇談會，傾聽客戶對郵政服務的心聲，征求客戶意見和建議來穩定客戶。四是讓客戶親身體驗郵政各類業務，如通過樣報試讀、郵政儲蓄短信免費試用、網銀現場體驗、商函賬單試寄等方法留住客戶。五是開展理財沙龍、產品說明會、用郵有禮、刷卡抽獎來安撫客戶。六是開展免費醫療咨詢、量血壓等活動來慰藉客戶并宣傳郵政業務。七是開展反假幣宣傳活動，在為村民普及識別假幣知識的同時，灌輸郵政金融業務知識來維護客戶。

2深入分析，精心維護，著力培養優質客戶

如果說優質客戶的貢獻率決定郵政企業的受益率，那么優質客戶的培養將決定鄉鎮郵政網點今后的發展出路。下一步，必須通過客戶名址、業務渠道和發展手段等，著力培養客戶的用郵習慣，增加客戶用郵頻次和數量，真正達到培養優質客戶的目的。

2．1召開經營分析會，找出業務發展癥結與對策

郵政企業經營的業務種類較多，鄉鎮郵政網點對每項業務都要精于積累、善于總結，在總結中找出不足，為下一步開展經營工作積累經驗。一是定期召開經營分析會。每周召開一次經營分析會，對一周的經營工作進行小結與回顧，及時復制推廣成功經驗，認真深刻剖析欠缺的問題。同時，利用各種走訪客戶活動掌握的客戶信息，專門建立客戶檔案，收集客戶反饋信息，及時了解客戶的用郵需求。二是準確判斷客戶的用郵意向。利用客戶關系管理系統做好大客戶用郵情況分析，預判客戶用郵需求，進一步調整營銷思路，深入挖掘客戶用郵潛力。三是及時跟進客戶消費情況。充分利用金融客戶管理系統，分析客戶資金流向及到期給付情況，判斷客戶的金融狀況，幫助客戶理財，引導客戶消費。

2．2暢通并靈活運用各類有利渠道，為客戶搭建綠色通道

一是利用郵政自有網點優勢，展示并銷售郵政產品，通過走出去、請進來或者與用戶一對一互動的方法，真正把營業廳變成銷售廳，把營業員變成營銷員。二是不斷豐富渠道產品，吸引人氣。在郵政自有網點和社會代辦點加載代收通信費、水電費和代售票務等便民服務，在給客戶帶來便利的同時，為企業創造收入。三是通過整合郵政的社會渠道，如便民服務站、助農取款點等，擴大郵政服務范圍。四是在渠道建設方面選好人，擇好址。位置的選擇：助農取款點一般應選擇人口比較集中，當地經濟情況比較好的村落，并且處于交通便利的地理位置。人的選擇：第一，要求人有良好的信譽，沒有不良前科，以確保金融服務的資金安全。第二，要求人有較為充足的現金流，確保業務正常運轉。第三，要求人對自己從事的業務有較強的主動性，對金融新產品接受度較高，自己經常有轉賬繳費的需求，并且樂于此項服務工作。

2．3創新發展手段，開展貼心服務

隨著城鄉經濟不斷發展，人們生活水平逐步提高，鄉鎮市場對郵政企業的服務升級提出了更新、更高的要求。員工日常開展的營銷不僅要更加注重產品的多元化，還要注重服務的高效優質化。因此，鄉鎮郵政網點的廣大一線員工應該始終牢記發展是第一要務，要常練服務內功，常謀發展之策。一是以開展情感營銷為主。挖掘單位內部的營銷能人（或幫扶人員），運用其豐富的人脈資源和客戶關系，通過開展情感（關系）營銷促成協議簽訂，實現客戶開發與產品銷售。二是以開展方案營銷為輔。通過走訪客戶，了解客戶需求，為其量身定制產品開發方案。也可根據客戶對郵政產品的需求及經營現狀，結合企業自身能力，提出解決問題或滿足需求、創造需求的解決方案。三是以開展項目營銷為補充。由于鄉鎮不同于城區，特別是那些經濟條件低下、人口數量有限的地方，郵政業務項目開發會受到限制，為此，應在這些地區多開發一些代字號業務，如：工資、代收、繳費業務，根據不同市場制定客戶開發項目方案，對同一市場或同一綜合用郵客戶制定整體營銷策劃方案，達到整體開發、聯動發展的目的。

篇（10）

個人金融業務是銀行在經營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產品和金融服務以滿足其金融需求的業務活動。我國農業銀行個人金融業務順應時代潮流，在近年來已經進行了各種有益的探索，個人金融業務服務開展速度很快，業務產品層出，但從全國范圍內來看，仍然處于“試水階段”。與國內外先進銀行相比，除總體業務發展戰略、內部管理、考核機制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產品創新能力低、現有的理財概念狹窄、業務發展滯后等差距，因而需要盡快找準問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有： 

一、經營管理仍主要以產品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經營模式。 

行領導是高端客戶的推銷員，客戶經理是企業客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統。例如目前金融產品中，核心部分還是儲蓄產品，因為每個銀行都有攬存款的任務，一線業務崗位任務尤其重。所以當儲戶到現金窗口辦理存取款業務時，工作人員就會勸說客戶繼續存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現金窗口的員工認為自己的任務完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關系的業務。理財中心的員工都是從事過窗口業務，深知窗口客戶資源的優勢，但是現在分成了兩個服務區域，雖然現金區可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區，但打電話向客戶介紹理財產品效果不太好，態度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現金區介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業，又都是一個支行，怎么能這么不團結?而現金窗口員工則覺得你們的任務為什么要我們幫你們完成，那我們的任務誰來幫助? 

二、產品創新能力不足，市場調研不足。 

基于個人金融業務產品是上級行分派的，任務指標也是上級定的，因而基層行只是做單一推銷，未能做成功的個人金融產品組合，或捆綁式銷售，做成多個客戶可以選擇的理財方案。成功的產品策略必須擁有增長率和市場份額各不相同的產品組合。高增長的產品需要有現金投入才能獲得高市場份額，低增長的產品則應產生大量現金，這兩類產品缺一不可。 

三、個人金融業務服務不到位，差異化程度低。 

目前，農業銀行向客戶提供的個人金融業務產品，與他行產品相比，同質化問題比較嚴重，除了產品推出速度與他行存在差異外,多數服務趨同，產品和服務很快可以相互“復制”，無法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財中心”，意在為VIP客戶提供全方位個人金融業務服務。理財室裝修格調清新,設施齊全，不僅可滿足VIP客戶洽談業務、辦理業務所需，還提供舒適的休閑區,供目標客戶小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環境有了，但理財中心內僅有些基金、保險銷售宣傳單，以及當期銷售的理財產品介紹，配有一個理財師，沒有個人金融業務產品的完整介紹，也沒有理財方案及理財流程介紹，很難傳遞理財中心為個人客戶融資，個人財產保值增值理念，對客戶來說，現在的這種個人金融業務只能說是一種技術服務，而不是讓客戶真正獲得效益的智能服務。因為有些復雜的保險條款常常需要壽險推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險在理財室里卻少有人主動地向顧客推銷介紹。一些新的國債、基金等的收益、風險情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對普通客戶的理財服務仍然只停留在很淺的層次，只是提供現有的理財產品和普通的網點服務,以及部分咨詢服務，在理財產品的營銷宣傳和服務上針對性不強。理財中心給客戶印象僅是一個基金、保險，以及本外幣理財產品的賣場。 

四、科技支持力度不夠，導致客戶結構不理想。 

客戶關系管理系統（CRM）由于各種原因,或自身開發有難度或等總行統一，至今尚未正常運營，而無法挖掘數據，營銷人員很難及時了解個人客戶單位、效益怎樣，轄內有多少家庭、每個家庭成員的基本情況、職業收入等相關信息，很難按一定的標準將眾多客戶的需求進行分層管理，使營銷服務趨于表面化和同質化，難以培養客戶的忠誠度。五、個人金融業務隊伍建設亟待加強。 

受各種因素影響，個人業務理財經理和客戶經理隊伍難以建成。一方面，個人客戶經理特別是個人金融業務經理隊伍不足，阻礙個人金融業務進一步發展；另一方面，個人金融業務隊伍素質參差不齊，目前，農業銀行B分行取得個人金融理財師資格證的員工只有8人，遠不適應個人金融業務規模，而且大部分取得金融理財師資格和參加過理財經理培訓的專業人才仍未能發揮應有的作用。 

六、個人金融業務宣傳不得力。 

宣傳作為促銷手段之一,低成本，高效率，應該引起管理層高度重視。農業銀行B分行理財產品基本靠網點張貼的傳單,和客戶的口傳，極可能漏掉一些大客戶和潛在客戶。農業銀行B分行有一個網站，欄目有新聞，內部員工通知事項，下載中心等欄目，魚龍混雜，理財專欄在右下角，很不起眼，其內容僅僅是一些過期的基金知識，以及一些過期的基金行情，及保險的基本知識，對目標受眾定位不明確。 

七、個人金融業務營銷管理還是粗放式，客戶僅停留在柜員的頭腦中。 

隨著客戶經理或管理人員離職，轉向其他行，帶來客戶尤其個人客戶的流失；和新型商業銀行相比，對營銷人員激勵不夠，或者是激勵機制不夠完善，嚴重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶挖掘中處于弱勢；再者，促銷手段還是比較簡單，一些管理人員仍然未能認識到個人金融業務是銀行業競爭到一定程度的必然產物，是無可避免的趨勢，他們依然認為，國內金融監管采取分業經營體制，銀行不能直接經營證券、保險等行業，現階段開展個人金融業務仍不具備條件，在考核體制、分配機制等相關配套等激勵系統措施不到位，仍然存在“重對公、輕對私”的傳統思想，認為個人業務花時間、費工夫、見效慢，做一筆個人貸款與做一筆對公貸款所花費的心血相差不大，但收到的成效相差很遠，個人收入上不去、單位業績上不去，追求短期利益現象嚴重。