相關期刊
時間：2023-06-06 15:55:10
序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇防范非法集資的重要性范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。
局長任組長，各養老中心、社會事務科為成員單位，負責對防范非法集資工作的組織指導，領導小組辦公室設在局辦公室，負責宣傳活動組織協調和收集匯總上報工作。
二是統一思。
局黨組充分認識到防范非法集資和風險排查及宣傳工作的重要性和必要性，加強組織領導，制定工作方案，統籌部署民政領域涉及養老機構風險排查工作及老年人非法集資風險意識宣傳教育工作。建立宣教工作長效機制，實行階段性宣傳與日常宣傳相結合，實現宣傳工作的常態化、長效化、制度化。
三是精心排查，落實監管責任。
在防范非法集資宣傳月活動開展過程中，切實做到嚴查徹處，決不姑息。認真調查摸底，確定排點，周密部署，集中時間對轄區養老機構進行詳細排查，摸清本轄區非法集資案件數量、區域分布、發案特點、主要方式、風險狀況、危害后果，區別不同情況。
（一）通過召開會議、宣讀文件、查詢資料等方式，進一步了解此次活動的重要性和必要性，清醒認識涉嫌非法集資廣告資訊信息的危害性、緊迫性和必要性，切實加強了對活動的組織領導，確保活動圓滿完成。
（二）明確分工，注重配**。成立了以分管副局長任**組長，相關單位(部門)負責人為成員的涉嫌非法集資廣告資訊信息排查清理工作領導小組。按照市局統一要求，組織協調好各部門職責，明確了責任分工，加強協作配合。
（三）依據規定，建立機制。為進一步落實市局關于處置非法集資活動廣告清查和監管工作有關問題的通知規定，提高廣告清理的有效性，建立了處置非法集資活動工作制度。
二、認真排查清理，力求取得實效
一是加強監測預警。充分利用廣告監測系統，對電視、報紙等媒體的廣告進行監測。同時，對通過廣播電視、印刷品、戶外等媒介的廣告進行了拉網式檢查。
二是進行實地檢查。組織人員進行全面實地檢查。重點到各類投資公司、投資咨詢公司、擔保公司、小額貸款公司等領域進行抽查。通過近兩個月的檢查，我局累計出動檢查人員572人次，開展排查活動43次，共檢查各類企業共200余家。共檢查印刷品廣告2273份，發現涉嫌非法私募基金廣12起，利用QQ聊天誘導客戶入金進行貴金屬、原油期貨炒作8起，農民合作項目開發變相集資4起，并對利用公司贈送禮品名義進行個人信息錄入涉嫌非法集資的違規廣告活動進行追查。
以新時代中國特色社會主義思想為指引，堅持穩中求進工作總基調，遵循金融發展規律，充分認識防范化解金融風險工作的重要性、艱巨性和緊迫性，按照市防范化解金融風險工作領導小組統一安排部署，以防范與化解并舉、防范與化解共抓的思路，逐步完善地方金融風險協調聯動機制，強化地方金融監管力度，提升地方金融監管能力建設，努力營造良好的金融生態環境，堅決守住不發生區域性、系統性金融風險底線，促進地方金融業健康有序發展。
二、責任分工
（一）促防范，開展宣傳教育工作。
組長：
成員：
完成時限：長期實施
工作任務：負責制訂全市宣傳教育方案，于4月末至5月初啟動全鎮2020年防范非法集資宣傳教育活動，統籌各相關部門協調聯動，在利用電視、報紙、廣場宣傳等基礎性宣傳方式基礎上，對重點行業、重點領域、重點人群開展精準宣傳，對小額貸款公司、融資擔保機構等地方金融機構開展防范非法吸收公眾存款、嚴禁發放高利貸等宣傳教育；對中學生開展防范“校園貸”、“套路貸”等防范非法金融宣傳教育活動；對養老機構老年群體開展防范中介抬款返利、養生保健購物返利等防范非法集資宣傳活動等等，提高社會公眾對金融風險危害性的認識和防范抵御能力，做到防患于未然。
（二）強排查，及時預警金融風險。
組長：
成員：
完成時限：長期實施
工作任務：負責健全鎮金融風險“零報告”機制，每月月末向市防范化解金融風險工作領導小組辦公室匯報金融風險報告；負責金融機構的風險排查，清理整頓違法違規操作的金融類企業；負責組織開展金融風險、金融領域掃黑除惡專項斗爭等專項排查工作。
（三）重打擊，形成嚴打金融犯罪高壓態勢。
組長：
成員：
完成時限：長期實施
工作任務：負責建立我鎮涉嫌非法集資案件臺賬，動態跟蹤案件處置情況；負責建立監測預警機制，向各成員單位通報涉嫌非法集資案件等預警信息；負責組織派出所、司法所部門每月召開工作專班聯席會議，協商打擊處置金融風險舉措，制訂初步處置方案上報市防范化解金融風險工作領導小組。
三、工作要求
（一）強化組織保障
為強化我鎮防范化解金融風險工作的組織領導，決定成立防范化解金融風險工作領導小組。
組長：
副組長：
一、提高認識。
打擊和處置非法集資工作面臨的形勢十分嚴峻，近年來。非法集資案件居高不下，大案要案頻發。當前，國家加大了宏觀調控和經濟結構調整力度，嚴格控制信貸投放規模，信貸資金的投向和投量也有較大調整，對局部地區和局部行業帶來了一定影響。受影響的企業和個人就有可能會出現經營上的困難甚至面臨資金鏈斷裂的困境，這些企業和個人就會尋求融資渠道，引發新的非法集資風險。目前，非法集資牽涉的領域越來越廣，已廣泛滲透到農業、房地產、商貿、建筑、金融、食品加工、旅游、醫療衛生和教育等行業，形式越來越多樣，隱蔽性、欺騙性越來越強，危害性也越來越大，嚴重影響了社會穩定。
區公安機關平均每年打擊的非法集資活動就有十多起。年，年以來。區發生了市友鴻公司非法吸收公眾存款案，市、市、花茶公司涉嫌非法集資案，局部案件還引起了受害人到相關部門上訪。由于公安機關早介入，打擊及時，這些案件基本都得到妥善處置，為人民群眾挽回了大量經濟損失。但是非法集資活動屢打屢犯也給我區經濟社會發展造成了一定的負面影響，并有逐步擴大的趨勢。
書記、主席分別作了重要批示。自治區人民政府于5月31日召開了年全區打擊和處置非法集資工作會議，自治區黨委、政府高度重視打擊非法集資工作。會議要求各級各部門要采取強有力措施，嚴厲打擊和遏制非法集資上升勢頭，維護人民群眾的合法權益，維護社會穩定。因此，市各級各部門一定要保持清醒的認識，把思想和行動統一到自治區黨委、政府的布置上來，深刻認識新形勢下做好打擊和處置非法集資工作的重要性、臨時性和復雜性，切實增強責任感和緊迫感，把打擊和處置非法集資作為一項事關全局的重要工作來抓，并切實抓出成效，為我市經濟社會營造良好的發展環境。
二、加強組織領導。
市處置非法集資聯席會議各成員單位高度重視處置非法集資工作，市委、市人民政府的正確領導下。并取得了較好的效果。為進一步完善和加強對處置非法集資工作的領導，自治區要求各市、縣（區、管理區）也要相應成立打擊和處置非法集資工作領導小組。市相關工作領導小組已于6月10日下文成立，各縣(區、管理區)也要依照有關要求在6月底前成立相應的工作領導小組。
三、明確職責。努力形成齊抓共管局面
形式多樣，當前非法集資涉及行業眾多。情況復雜，而一線監管貼近基層、貼近市場，要做好非法集資案件的防范和處置工作，真正做到打早打小”就必需充分發揮各有關部門的監管優勢，加強統一監管，形成齊抓共管的局面。
一是明確監管部門職責。依照國務院《通知》和部際聯席會議要求。有行業主管、監管部門的由行業主管、監管部門承擔監管職責；需行業特殊許可的由許可部門承擔監管職責；無行業主管、監管部門，又無需行業特殊許可的機構，由注冊地的工商部門承擔監管職責。對跨縣（區、管理區）案件，牽頭縣（區、管理區）要主動協調，其他涉案的相關縣（區、管理區）要積極配合，共同做好案件處置工作。跨地市的案件，市處置非法集資工作領導小組辦公室要積極承擔起協調職責。
二是各行業主(監)管、綜合管理部門要增強工作主動性、發明性和預見性。要建立本系統的處置非法集資工作責任制度。認真做好本行業涉嫌非法集資活動的監測預警工作。通過日常監管、風險排查、群眾舉報、媒體披露、輿情監測等多種渠道、多種方式收集信息，并甄別處理，發現涉嫌非法集資線索的按屬地管理及時處置，重大問題及時演講市人民政府;要深入研究非法集資的新情況、新問題，掌握非法集資活動的規律和動態，力求做到早發現、早介入、早處置。
三是密切配合。發揮聯合執法優勢，果斷采取措施，積極做好非法集資案件調查取證、資產清理、資金清退、輿論引導和維護穩定等工作，防止發生大規模和惡性事件。公安機關對單位和個人舉報、報案、移送的涉嫌非法集資案件，要及時依法立案偵查，對非法集資活動的單位或個人依法采取強制措施依法查詢、凍結、扣押涉案資產，最大限度挽回損失。公安、司法機關要在案件定性、資產處置、政策法律適用等方面加強配合，共同推動案件操持，提高打擊效率。工商部門要加強對煤體廣告情況的監測和檢查，依法查處涉及非法集資活動的違法廣告，并依法加強對涉嫌非法集資企業的監管。
四、強化監督檢查。
各級政府（管委）要建立打擊和處置非法集資工作責任追究制度。
一是加強績效考評。依照國務院要求。作為政府和領導干部綜合考核的重要內容，以確保此項工作有人抓有人管，一級抓一級，層層抓落實。
二是加強監督檢查。各級監察部門要加強對各級各部門履職情況的監督。對因工作失職、監管不力致使外地本部門發生特別重大非法集資案件。涉嫌犯罪的移送司法機關依法處置。
五、加大宣傳力度。
有助于前移非法集資案件防控關口。宣傳教育是一項基礎性、預防性工作。
一是要建立正確的處置非法集資輿論導向。
二是公開舉報電話。各監管部門要設立舉報電話。各新聞媒體要給予大力支持。
三是要通過制作典型案例宣傳片、宣傳畫、風險提示牌、舉辦新聞會、主題宣傳月(周、日)等形式開展有針對性宣傳教育活動。
一、高度重視制止財政違規擔保向社會公眾集資行為的重要性和緊迫性。規范地方政府及其平臺公司的舉債和擔保承諾行為,是深入貫徹落實科學發展觀,防范財政和金融風險,促進經濟社會持續健康發展的重要舉措。各級財政部門務必統一思想,高度重視,從大局出發,充分認識到財政違規擔保向社會集資的嚴重性和危害性,認真采取有效措施,堅決制止和糾正財政違規擔保向社會公眾集資的行為。
二、嚴格遵守相關法律制度規定。《擔保法》第八條規定:“國家機關不得為保證人,但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。”《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》第五條規定:“未經中國人民銀行依法批準,任何單位和個人不得擅自設立金融機構或者擅自從事金融業務活動。”《國務院辦公廳關于依法懲處非法集資有關問題的通知》(明電[2007]34號)規定:“地方人民政府要切實擔負起依法懲處非法集資的責任,確保社會穩定。”這些法律法規和文件明確規定了政府不得擔保、非法集資的社會危害性、非法集資的主要形式和特征、地方人民政府的責任等問題。各級財政部門務必牢固樹立依法理財的意識,嚴格遵守法律制度規定,確保有法必依,違法必究。
以科學發展觀為指導，堅持整頓與規范并重、整治與發展并舉，集中時間，突出重點，通過專項整治，使非法集資、高利貸等嚴重擾亂金融秩序的行為得到有效遏制，金融秩序明顯改善，中小企業民展環境進一步優化，保障全縣經濟社會持續健康發展。
二、工作重點和進度安排
1、第一階段：動員部署（2011年11月上旬至11月中旬）
縣民政局成立整頓民間融資專項行動工作領導小組，制定整治工作方案，召開會議進行廣泛動員部署，提高對依法打擊以非法集資、高利貸等嚴重擾亂金融秩序行為的重要性和緊迫性的認識，切實提高工作的自覺性和主動性，明確目標，落實責任。
2、第二階段：全面排查和集中整治（2011年11月下旬至2012年2月）
一是切實加強金融法規和信貸政策的宣傳。策劃民間融資整頓工作宣傳專題，制定民間融資整治活動宣傳方案，向廣大群眾宣傳國家金融法規和信貸政策。通過宣傳，大力倡導自愿互助、誠實信用的社會風尚，使廣大群眾意識到，個人借貸行為必須遵守國家法律、法規的有關規定，出借的資金必須是屬于其合法收入的自有貨幣資金，禁止吸收他人資金轉手放貸，促進民間借貸理性化發展。加強公職人員的教育監管，開展公職人員法制教育，提高其法制意識，禁止公職人員參與非法集資和為高利貸提供擔保等活動。
二是全面排查非法集資有關情況。各科室、單位要開展一次全面深入的排查摸底，自查自糾活動，掌握情況，切實整改。全系統所有職工凡是參與民間借貸及非法集資行為的一定要主動實事求是地填寫調查摸底表，凡是有類似行為的，必須立即改正。
三是規范民間個人借貸行為。加強對民間個人借貸的管理。對民間個人借貸利率超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）4倍以上的高利貸行為，超過的高息部分不受法律保護。因民間借貸糾紛影響社會穩定的，由發生地鎮政府牽頭，組織司法機關、等職能部門嚴格按照有關法律、法規進行處理。
3、第三階段：督查階段（2012年3月上旬至3月中旬）
對整頓民間借貸集中整治行動中發現的問題進行“回頭看”。局金融穩定工作領導小組將對科室、單位專項行動工作開展情況進行督查，確保整頓規范民間借貸專項行動落到實處，防止出現反彈。
第四階段：總結階段（2012年3月下旬）
各科室單位要認真總結整頓民間融資專項行動開展情況，研究治本措施，建立長效管理機制，并形成書面總結材料上報。
三、工作要求
（一）領導重視、迅速部署。我1行領導高度重視此次排查，深刻認識到本行員工一旦參與民間融資活動可能形成的風險和不良后果，各支行行長、部門負責人為成員的“工作人員參與民間融資活動風險排查”領導小組，制定了詳細的排查方案，采取從上向下，層層負責的排查方式。
（二）深入貫徹、加強教育。要求及時將此次排查的內容和要求傳達到每位員工，使員工深刻認識到參與民間融資等行為的危害性及開展排查工作對于保護員工職業生涯的必要性和重要性，使員工認識到我行員工參與民間融資等活動的重大風險隱患，在工作和生活中真正樹立合規經營、合規操作、合規辦事的觀念。
（三）明確責任、嚴格排查。
二、排查開展情況
（一）宣傳到位、理解到位。為考察前期準備工作的效果，通過調查，全行職工對此次排查工作的內容和監管部門、本行相關文件精神的知曉率為100%，對相關政策有了較為深刻的理解。
（二）手段多樣、多向排查。
（三）全面排查、不留死角。涵蓋所有業務流程的全部重點崗位。
一、對民間融資實施監管的重要性
民間融資在國外文獻中被稱為“非正規金融”（Informal Finance），世界銀行將其定義為那些未被中央銀行監管當局所控制的金融活動。民間融資具有兩面性，一方面，在為民間資本尋找出路、解決中小微企業融資難方面發揮了巨大作用；另一方面，它的趨利、隱蔽、不規范、面廣、量大等特點也帶來了一系列經濟、社會問題。首先，大量資金體外循環，容易對正規金融形成有力競爭，影響正常金融秩序的維護和金融業整體發展；其次，削弱了國家宏觀調控的效果，不利于產業結構的調整；再次，民間融資活動中包含的各類帶有欺詐性或高風險的金融活動，容易演變成非法集資和高利貸行為，嚴重干擾金融秩序和社會穩定。
因此，對民間融資實施有效監管，是控制融資風險、發揮融資功效的必需措施。只有完善民間融資的法律責任，民間融資主體才能預測行為的性質后果并加以修正規范；監管者的監管行為才能有法可依，執法必嚴；民間融資活動才能在法制的框架下揚長避短，興利除弊，充分發揮對中小微企業和農戶的輸血功能，促進經濟發展。
二、近年來我國民間融資的監管理念及策略述評
（一）維護金融安全的監管理念
理念是在長期積累和不斷總結中形成的，上升到一定理論高度的指導思想、價值目標或原則。法律理念包括自由、秩序、正義、公平、安全、效率等價值觀，是法律制度存在的前提條件和靈魂，在法律制度的設計中具有重要作用。我國的民間融資監管，總體上體現出強調金融安全、忽視金融效率、壓抑金融自由的立法理念和價值取向。
維護金融安全向來是金融監管工作的重點。自1997年亞洲金融危機之后，“防范和化解金融風險”就成為我國金融監管理念的核心。特別是2009年國際金融危機爆發后，更加強化和凸顯了維護金融安全的重要性。同時，我國民間融資尚未納入法制化軌道，缺乏有效法律規制和監管措施，具有運作不規范、高利率、高風險等弊端，為防范金融風險、穩定金融秩序，強調金融安全毫無疑問成為民間融資監管的核心理念，并深刻影響到相關制度設計。
（二）刑罰為主的監管策略
在維護金融安全的監管理念支配下，我國政府對民間融資施以嚴格監管，以取締和打壓為主，“非法集資”幾乎成為民間融資的代名詞。金融自由與金融效率的理念無法兼顧，成為被壓抑與漠視的對象。民間融資的監管策略是在立法上，突出強化刑事責任的震懾作用，忽視民事責任與行政責任的建構，這成為我國民間融資監管法律的突出特色。
現行《刑法》關于融資犯罪設置了三個罪名：非法吸收公眾存款罪；擅自發行股票和公司、企業債券罪；集資詐騙罪。其中集資詐騙罪仍然保留了死刑罪名，不僅有悖于司法領域近年來慎用死刑的大背景；也使我國成為全世界唯一對經濟犯罪實行死刑的國家。從1991年溫州鄭樂芬因投機倒把罪被判處死刑開始，以重刑治理民間融資之“罪”成為民間融資的監管常態。2008年以后隨著民間金融泡沫的集中破裂，對民間融資活動從嚴整治的趨勢更加明顯，全國范圍內已有10人之多因集資詐騙罪被判處死刑。
強化刑事責任的監管作用，反映了監管者對民間融資“犯罪”傾向的高度警惕和嚴厲態度。當然，這種懲罰的強度也受到“發現幾率”和“追究能動性”的影響；未經批準而進行的集資行為無論是用于投資經營還是轉用或消費，都屬“非法集資”。 此外，刑事責任過于強化還表現在從嚴打擊的刑事政策以及民間融資刑事罪的擴張適用。
但是，嚴苛的刑事責任并未有效降低金融風險、達成監管目標。否定性的制度安排使融資雙方缺乏穩定的交易規則，往往隱蔽在地下交易以躲避監管，不僅未能有效控制民間融資活動，反而加劇了金融風險。而民事責任和行政責任的缺失使得民間融資一旦發生糾紛，通常失去了民事環節的處理、行政機關的干預，直接演化為犯罪。但是，刑事制裁的司法成本、社會成本較高，在認定事實、適用法律及處理結果上爭議不斷。尤其是死刑案件，在國內外都會產生負面影響。
三、民間融資監管理念與策略調整的內外因素
（一）嚴格管制損害本國金融安全
我們要理性地看到，監管也是把“雙刃劍”，并非越嚴越好。盡管民間融資的嚴格監管在一定程度上起到了維護金融安全的作用，但在嚴格的監管體制下，民間資本投資收益和資金配置效率降低，資金流動性受限，導致金融效率的低下和金融資源配置的嚴重扭曲。這種以犧牲金融效率與自由為代價換取的金融安全并不足取。同時，嚴格監管使得中小微企業一旦進行民間融資活動就可能觸碰刑事制裁的高壓線，而刑事制裁通常又不足以補償社會的損失，這樣就形成了惡性循環，企業在融資活動中為避免破產倒閉不得不鋌而走險，踏上逃避法律制裁的險途，甚至“老板跑路”。其中所醞釀的金融風險一旦爆發，將對金融安全構成極大的威脅。
（二）世界范圍內的金融競爭呼喚金融自由
在金融全球化、國際化的時代背景下，金融活動（包括民間資本的流動）已經不局限于一國之內，而是擴大到世界范圍。金融資本的趨利性決定了它將流向金融制度最合理、金融交易最活躍的地區。因此，民間融資的監管理念除了確保金融安全的考量，也要充分重視增強金融競爭力、提高金融效率。在效率、安全并重這一監管理念的引導下進行相應的制度設計。如果延續對民間融資嚴格管制的固有思路，不僅降低了金融效率，更嚴重的后果就是有可能使民間資本向金融法律監管更寬松靈活的國家和地區轉移，從而造成本國金融資源的大規模流失。
四、民間融資監管理念與策略的調整思路
（一）監管理念的調整：賦予金融自由釋放民間資本活力
從法律的角度看，金融自由是指金融行為自由，意味著主體可以自主地選擇和實施一定的行為，可以按照自己的意愿在法律允許的范圍內設立、變更和終止金融權利和義務。這既包括個人可以自由使用資金取得投資收益，也包括市場主體可自由結合組成金融組織從事融資活動。金融自由是金融資源優化配置的重要推動力，理應成為金融法律制度的基本價值取向。隨著金融全球化加劇金融市場競爭，金融市場壟斷格局的打破，市場主體所享有的融資自由對民營經濟的發展有利，需要在法律上給予承認與保護。
在金融監管中，監管部門應樹立尊重金融自由的理念，對民間融資市場的自然運行過程不作特別干預，對市場準入規則不作特殊規定，當民間融資活動明顯違法時才介入并處理。這無疑會大大促進金融資源的優化配置，釋放民間資本固有的活力。
（二）監管策略的調整：弱化刑事責任構建全面法律責任體系
民間融資法律責任的構建，應圍繞以下思路進行具體制度設計：
第一，弱化刑事責任，放松嚴格監管。刑事責任通過對人身的強制來達到懲罰犯罪的目的，是法律制裁的最后一道防線。在嚴格規制、重刑監管廣受詬病的情況下，應弱化刑事責任在監管中的作用，刑法不宜過早、過快、隨意地介入民間融資糾紛，應給予民間融資必要的生存空間，將取締、打壓的思路轉換成規范與引導。要慎重處理好刑民交叉案件，對已經被認定屬于非法民間融資活動的，在司法中應準確定性、合理量刑，特別要慎用死刑。
第二，完善行政責任，強化預警功能。行政責任有著重要的監控預警功能，可以有效預防犯罪，完善行政責任是預防民間融資演化為犯罪的有效手段。我國現行的民間融資法律制度雖然規定了若干行政責任，但實踐效果并不理想，主要原因在于銀監、工商、公安等監管部門社會職能的缺失、不作為或亂作為導致監管不力。當集資者資金鏈斷裂，集資行為浮出水面時，政府才出面進行打擊，而此時大范圍的社會損害已經產生，行政監控預警為時已晚。類似非法吸收公眾存款的民間融資行為，本身沒有很強的違倫理性，施以有效的行政監管是可以避免其演化為犯罪的。
行政監管的措施包括：向民間融資主體提供咨詢、服務，或采取干預、訓戒、警告、責令停止、行政處罰等措施，對民間融資活動進行引導與規制。在行政監管活動中，地方銀監部門、工商、公安等監管機關要重點加強對放貸人的登記管理；對民間融資廣告宣傳的管理；逐步建立民間融資監測預警機制，明確中國人民銀行對民間融資發展的監測職責；建立健全民間融資信息的統計共享機制和信息披露機制；各監管機關還應與中國人民銀行建立長效協調合作機制，及時將相關監管情況通報給人民銀行，共同維護金融市場的安全和穩定。
此外，還要重視培育民間融資的行業自律組織，發揮自律組織在監管中的作用，逐步形成政府監管與行業自律良性互動的局面，舉全社會之力共同促進民間融資的規范健康發展。
參考文獻：
[1] 陳蓉.論民間融資法律規制理念的反思與重構[J].貨幣銀行，2011，（7）.
[2] 李有星，楊俊，羅栩.民間融資法律責任之完善[J].法制與經濟，2011，（5）.
[3] 李志剛.經濟法上的兩權對抗及其消解——以國家對民間融資的法律管制為視角[J].法學，2006，（1）.
[4] 劉燕.發現金融監管的制度邏輯——對孫大午案件的一個點評[J].法學家，2004，（3）.
以科學發展觀為指導，全面貫徹落實黨的十精神，以法律、行政法規和國家相關政策規定為依據，促進投資類公司規范發展，嚴厲打擊金融犯罪活動，維護市場秩序和社會穩定。
二、工作目標、范圍和內容
（一）工作目標
取締非法，查處違規，健全制度，規范經營，確保經濟和社會穩定。
（二）工作范圍
全區范圍內已登記注冊或未登記注冊、以自有資金對外投資的公司，以及融資性擔保公司和小額貸款公司。
（三）工作內容
核實各投資類公司證照是否齊全；管理制度是否健全；經營范圍是否合規；是否虛假出資或抽逃注冊資本；有無非法吸收公眾存款和非法集資等違法行為。
三、工作分工
（一）組織領導
為加強對全區檢查規范投資類公司工作的領導，成立區檢查規范投資類公司工作領導小組（詳見附件），領導小組負責統籌協調全區檢查規范投資類公司工作，督導建立對投資類公司的規范管理制度，決定檢查規范工作的重大事項。各責任單位要高度重視檢查規范工作，抽調專門人員，切實做好對投資類公司檢查規范工作。
（二）職責分工
按照“誰許可，誰監管；誰審批，誰負責；誰辦證，誰管理”的原則，區檢查規范投資類公司工作領導小組成員單位職責分工如下：
1.區金融辦：負責制定工作方案，協調各成員單位開展工作，匯總整理檢查規范工作相關信息，及時向領導小組匯報工作開展情況等統籌協調工作。
2.工商分局：負責提供全區注冊的投資類公司戶數、注冊資本、經營地址、經營范圍等相關信息；依法對投資類公司虛假出資、抽逃注冊資本、虛假宣傳，以及非投資類公司超范圍從事投資等違法經營行為進行查處。
3.公安分局：負責依法對投資類公司非法吸收公眾存款及非法集資等違法違規行為進行查處；負責受理單位或個人對涉及投資類公司案件的舉報、立案、查處、移送工作，并依法打擊投資類公司違法犯罪活動。
4.即墨銀監辦：配合公安、工商等單位對非法集資和吸收公眾存款等非法金融活動開展取證工作，依法取締其非法從事銀行業金融機構的業務活動。
5.區政府法制辦：負責為檢查規范工作提供法律咨詢支持。
6.各街道辦事處：配合公安和工商等部門做好轄區內投資類公司調查摸底工作，維護社會穩定，及時上報工作信息。
四、工作步驟
檢查規范工作自2013年3月份開始，5月份結束。檢查規范工作分六個步驟進行。
（一）宣傳發動階段（2013年3月15日）。召開全區檢查規范投資類公司工作會議，制定檢查規范工作方案，明確責任分工。
（二）調查摸底階段（2013年3月16日至2013年3月22日）。對全區范圍內投資類公司進行全面、細致的排查，摸清投資類公司的數量、注冊時間、業務開展、風險狀況等基本情況，各部門、各街道建立健全工作臺賬。
（三）公司自查階段（2013年3月23日至2013年4月5日）。投資類公司根據下發的通知要求，結合自身經營情況認真開展自查工作，由各街道辦事處負責匯總，并于3月30日前報領導小組辦公室。
（四）對照檢查階段（2013年4月6日至2013年4月26日）。按照法律、行政法規和相關政策規定，對投資類公司逐一進行嚴格對照檢查，并按照各類公司情況分類提出處置意見，報區政府。
（五）清理處置階段（2013年4月27日至2013年5月10日）。對未經批準擅自設立、無照從事交易經營活動的投資類公司，由工商部門依法予以取締。對超范圍或變相超范圍經營的，由工商部門責令其在規定期限內整改；整改不到位的，依照有關規定辦理變更登記或注銷登記；逾期不辦理變更或注銷登記的，依法吊銷其營業執照。涉嫌違法犯罪的，交由公安部門依法處理。
（六）驗收總結階段（2013年5月11日至2013年5月17日）。各成員單位對檢查規范工作進行總結，并于5月14日前將書面總結材料報區領導小組辦公室。5月16日前，區領導小組將組織督查驗收，并將工作開展情況報區政府。
五、工作要求
（一）統一思想，提高認識。檢查規范工作政策性強、敏感度高、涉及面廣，事關維護全區社會穩定的大局。各責任單位要高度重視，充分認識此次檢查規范工作的重要性和必要性，切實增強責任心和緊迫感，按照統一部署和要求，突出重點，加大力度，狠抓落實，確保檢查規范工作順利開展。
（二）明確分工，密切協作。檢查規范工作在領導小組的統一領導下進行，實行分工負責制。各成員單位按照責任分工，加強溝通，相互支持，密切配合，形成合力。
基于此，刑法有對網絡集資行為進行規制的必要性，但是，刑法也不能因此將網絡集資行為逼入“難以生存”的境地。網絡集資行為作為一種金融創新，無論是刑法還是行政法，都應該是鼓勵其發展，為其發展創造一個自由寬松的環境，因此，刑法對網絡集資行為的規制應保持謙抑性。
一、網絡集資行為的產生及類型
近年來，互聯網的迅速發展為民間融資提供了新的方式，互聯網金融應運而生。網絡集資作為互聯網金融的重要組成部分，其發展規模也是蒸蒸日上。由阿里巴巴集團開發的“余額寶”利用長尾效應[1]，僅上線半年就吸金5000億，讓人不得不承認，在互聯網金融體系下，網絡集資不僅速度快，而且數額大。然而，除了余額寶這樣的大型網絡集資者，我國的小規模的網絡基金公司也如雨后春筍般出現。
“銀行有錢，貸不出;高利貸有錢，不敢貸”的中國中小微民營企業的貸款現狀正是網絡基金公司發展的重要動力和生存之本。
當然，網絡自己能夠迅速取得成功，還主要是因為網絡集資相較于普通的民間借貸存在以下四個優點：①網絡集資者提供的日利率或者月利率較傳統金融機構高，對投資金額的大小無要求，一視同仁，因此吸引大批小額投資者;②網絡集資的流動性較大，且不會像傳統金融機構那樣因死期或活期而存在相差較大的利率;③網絡集資的媒介為互聯網，投資者與集資者不進行面對面的交流與了解，所有宣傳與投資過程通過網絡完成，提高了集資效率，在一定程度上分散了大規模投資的風險;④網絡集資行為的存在是對金融業的改革和創新，擴大了社會大眾投資理財的渠道，對促進國家經濟的增長起到了不可忽視的作用。
由于從本質上說，網絡集資行為體現的仍然是一種民間借貸關系，因此其運作模式仍然離不開傳統的借貸合同內容。具體而言，網絡集資主要存在以下幾種運作模式：
(一)資金自用模式
該模式主要是集資人集資自用。集資人為滿足自身資金需求，注冊成立網絡基金公司，設計一定的與自己其他公司發展相關的投資項目，并允諾一定的投資收益以尋求出資人，出資人從網絡上獲取到相關的融資信息后，進行投標、磋商，最終與集資者達成貸款協議。集資者將獲得的資金用于自身公司項目發展，并在一定時期內對出資者進行還本付息。
(二)資金他用模式
該模式主要是網貸公司作為一個居間公司的身份，為集資需求者與出資者提供服務。該模式又可以分為以下兩個模式：
1.無擔保居間模式
在該模式下，集資人向網貸公司提供借款申請，經平臺同意后，雙方簽訂居間合同。簽訂居間合同后，集資人向網貸公司提供個人相關的身份信息、資產信息、征信信息等必要信息，由網貸公司進行核查校驗，并對集資人的信用進行評級。全部核查之后，網貸公司將集資人的信用信息、集資信息以及其公司發展狀況等在網貸平臺上，由出資人自行選擇要投資的公司或者項目，或者由平臺主動聯系合適的出資人，促成雙方達成借貸協議。平臺收取一定的服務費。在此模式下，網貸公司處于中立的地位，僅僅是提供一種居間服務，不主動尋找集資人，也不主動尋找出資人。
2.有擔保居間模式
在該模式下，基本運作方式與無擔保居間模式并無差異，但是相比較下多了一個網貸公司與出資人之間的擔保合同。由于網絡的虛擬性和非面對面性，集資人的資信真實性往往難以保證，出資人在出資時會有一定的猶豫和擔心。為了避免這種擔心，加快集資人與出資人之間達成借貸協議，由網貸公司出面，與出資人簽訂擔保合同，由網貸平臺向出資人收取一定的風險保證金以建立資金池，從而在集資人違約后，由網貸公司先行向出資人還款，再向集資人追償。
二、網絡集資行為面臨的金融風險
不得不說，網絡集資既為中小微民營企業開辟了一條新的融資渠道，也豐富了社會大眾的投資方向和選擇，對促進我國現階段的金融業的繁榮起到了不可忽視的積極意義。然而，在網絡集資不斷加速前行的同時，也出現了“無準入門檻、無行業標準、無監管機構”的危險局面。[2]由于業內良莠不齊，而網絡的虛擬性和非面對面性又模糊了出資人對集資人信息的真實性的考察，致使大量的網絡集資惡性事件頻繁發生。
據報道，自2013年至2014上半年，已經有120余家網絡集資平臺因發生“競相擠兌”或者涉嫌詐騙犯罪而相繼退出市場。[3]除此之外，由于缺少對網絡集資市場的監管，許多網貸公司突破成立之初單純的居間運作模式，建立資金池以自融，甚至挪用集資款項，觸碰法律紅線。
經過梳理，當前網絡集資出現的風險主要有以下四個方面的問題：
第一，由于網絡集資的利率相對較高，且宣傳方式花哨，誘惑性較強，很多出資者缺少理性分析即進行投資，造成盲目投資，缺少對集資者實力的考察與了解;
第二，網絡集資活動的前期宣傳和后期完成都是通過互聯網完成，經營者隱藏在互聯網背后，手段具有隱蔽性，欺騙性增大。
第三，由于目前將網絡集資服務定性為服務性企業，沒有一個部門將網貸經營納入其監管部門，相關金融部門也無法對網絡集資行為進行行政監管;且我國目前網絡認證未實現實名制，沒有行業自律協會，無法通過行業協會對其進行規制和管理。
第四，對于網絡集資經營者的信用審查制度缺失，造成本行業準入門檻低，行業內各網絡集資平臺實力大小參差不齊，難以管理。一旦公司因經營不善出現資金鏈斷裂情況，網貸公司負責人或被公安機關控制或攜款潛逃，致使出資人的錢打了水漂，本息全無。由于涉案被害人人數多，范圍廣，損失大，極易爆發敏感性群體性實踐，破壞當地金融秩序，嚴重影響社會穩定。三、網絡集資行為面臨的刑事風險
(一)非法吸收公共存款罪的涉罪風險
根據《刑法》第一百七十六條規定，非法吸收公眾存款罪是指非法吸收公眾存款或非法變相吸收公眾存款，破壞金融管理秩序的行為，它的客觀行為通常表現為兩種情況：一是非法吸收公眾存款，即未經主管機關批準，面向社會公眾吸收資金，出具憑證承諾在一定期限內還本付息的活動;二是變相吸收公眾存款，即未經主觀機關批準，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務與吸收公眾存款相同，都是還本付息的活動。[4]根據《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》(以下稱《解釋》)，以下四種行為應當認定為“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：①未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式吸收資金;②通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳;③承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報;④向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。
互聯網背景下的集資者通過設立網絡公司，設置一些高利率或者高回報的項目，通過互聯網進行宣傳，針對的是社會上不特定的對象，并承諾一定時期內還本付息或者給付高利息，集資者利用網絡的非面對面，利用平臺和信息的不對稱，以投資項目或者擔保高利率回報的方式吸引出資者。當獲得的投資足夠大到形成資金池之后，在完全支配資金池后或者高額轉貸或者將資金挪作他用，最終構成非法吸收公共存款罪。
確定是否構成非法吸收公眾存款罪時，還應查明是單位犯罪還是自然人犯罪，查明集資者設立的所謂公司是否注冊，同時要注意自然人設立公司成立自然人犯罪的三種情況。兩者入罪標準差距大，因此應嚴格把握行為主體的性質。
(二)集資詐騙罪的涉罪風險
根據《刑法》第一百九十二條法律規定，集資詐騙罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資的行為。根據《解釋》，使用詐騙方法非法集資，具有下列情形之一的，可以認定為“以非法占有為目的”：①集資后不用于生產經營活動或者用于生產經營活動與籌集資金規模明顯不成比例，致使集資款不能返還的;②肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還的;③攜帶集資款逃匿的;④將集資款用于違法犯罪活動的;⑤抽逃、轉移資金、隱匿財產，逃避返還資金的;⑥隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產、假倒閉，逃避返還資金的;⑦拒不交代資金去向，逃避返還資金的;⑧其他可以認定非法占有目的的情形。
集資詐騙是民間借貸中極為常見且社會危害較大的犯罪形式，隨著互聯網的極速發展，網貸平臺成為犯罪分子騙取出資人資金的新型工具。由于網絡消息擴散速度快，面向群眾廣，因此其可以在極短的時間內獲得數額相對較大的集資數額，且相對于傳統的集資方式成本低，一旦通過網絡成功集資，動輒幾億。如果能夠確認集資者具有非法占有的目的，構成集資詐騙罪，其造成的危害結果是極大的，且破壞了國家金融市場的管理秩序，極大地危害了網絡借貸行業的有序發展。
集資者通過網絡進行集資詐騙主要有兩種行為方式：一是利用P2P網絡平臺服務公司創始人的便利，以非法占有為目的，虛設借款人吸收不特定對象的資金;二是利用他人的P2P網貸平臺借款信息，利用他人P2P網貸平臺設立者急功近利，不仔細核對借款人信息的漏洞，進而將他人的資金據為己有。[5]
(三)侵犯公民個人信息犯罪的涉罪風險
根據《刑法》第二百五十三條法律規定，侵犯公民個人信息罪是指違反國家有關規定，向他人出售或者提供公民個人信息的行為。該罪為2009年通過的《刑法修正案(七)》增設，其行為主體為特殊主體，即通過履行職責或者提供服務過程中獲得公民個人信息的主體;2015年通過的《刑法修正案(九)》將該條進行了修改，由特殊主體修改為一般主體，并對特殊主體進行從重處罰。
在互聯網金融時代，行為人通過網絡進行集資，可以很容易的獲得出資者的個人信息，如果集資者將獲得的公民個人信息出售或者非法提供給他人，情節嚴重的，集資者便符合該罪的構成要件，且因為其是在提供服務過程中獲得的公民個人信息，因此符合本罪的特殊主體要求，應對其在法定刑內從重處罰。
同時，與傳統金融機構相比，互聯網金融容易受到網絡內部和網絡外部的系統攻擊，而由于大部分的網貸公司并不是自己開發軟件，不具有相應的防范技術，在受到黑客攻擊的情況下，在其注冊的出資人和集資人的信息極易泄露，讓犯罪分子有機可乘。網貸公司集資平臺的保護技術與信息重要性的嚴重不對等，增加了社會公眾信息泄露的風險，擴大了侵犯公民個人信息犯罪發生的可能性。
(四)非法經營罪的赦罪風險
根據《刑法》第二百二十五條的規定，非法經營罪是指違反國家規定，進行非法經營，擾亂市場秩序，情節嚴重的行為。根據該條規定，以下四種行為方式構成非法經營罪：①未經許可經營法律、行政法規規定的專營、專賣物品或者其他限制買賣的物品的;②買賣進出口許可證、進出口原產地證明以及其他法律、行政法規規定的經營許可證或者批準文件的;③未經國家有關主管部門批準非法經營證券、期貨、保險業務的，或者非法從事資金支付結算業務的;④其他嚴重擾亂市場秩序的非法經營行為。其中第三條是2009年《刑法修正案(七)》增設，其目的就是為了規范互聯網金融的發展，明確互聯網金融的入罪標準。
網絡集資行為如上分析，包括三種模式。當網貸平臺在進行網絡借貸過程中涉及到擔保、理財這類特許經營的行業時，網貸公司就可能會涉嫌非法經營罪。首先，根據《融資性擔保公司管理暫行辦法》的有關規定，任何單位和個人未經監管部門批準不得從事吸收存款、發放貸款、受托發放貸款、受托投資等活動。
如果網貸平臺在進行相關集資、放貸行為時，并沒有取得相關部門的批準，則涉嫌非法經營罪;其次，理財產品的發行主體必須是信托、證券、銀行等國家允許的主體，且每個理財產品都需要經過嚴格的備案和審批制度的審核，雖然金融監管部門并沒有明確的將網貸平臺排除在理財產品的范圍外，但是這種“打擦邊球”的行為極有可能進入刑法的打擊范圍。
