農(nóng)村金融體系的概念匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)村金融體系的概念范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、農(nóng)村金融的概念

農(nóng)村金融要想發(fā)展依賴于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受農(nóng)村金融發(fā)展的反作用限制，所以農(nóng)村金融在整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有主導(dǎo)性地位。我國對貨幣流通、信用活動與資金運(yùn)動這三種密不可分行為，用農(nóng)村金融活動來統(tǒng)稱。它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展下出現(xiàn)的一種產(chǎn)物，是一個(gè)金融部門，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展，直接影響農(nóng)村金融活動的變化，在一定程度上來說，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國社會經(jīng)濟(jì)的宏觀體現(xiàn)，而農(nóng)村金融則屬于微觀行為，他們是整體和部分的關(guān)系。

二、農(nóng)村金融體系的概念

農(nóng)村金融體系是一個(gè)國家金融體現(xiàn)的重要組成，是金融體系在農(nóng)村的運(yùn)行和發(fā)展，農(nóng)村金融體系又和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相連，他們之間相互作用和影響。理論上它包含內(nèi)容多樣的金融組織形式和服務(wù)品種，如銀行信貸、保險(xiǎn)、證、結(jié)算、信托投資理財(cái)?shù)取?/p>

在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本是由縣域的城鎮(zhèn)工商業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)組成，城鎮(zhèn)工商業(yè)主要是圍繞農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)銷和農(nóng)民的生產(chǎn)、生活展開，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)基本是從事農(nóng)林牧副漁第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)。由此可見，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融體系，從地域上市指縣以下為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或是金融活動農(nóng)村金融體系泛指，在縣及縣以下由若干銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)或活動組成的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融通資金的金融組織體系。

三、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

雖自七十年代末，我國就致力于農(nóng)村金融體制進(jìn)行革新，也略有成效，但在很多方面還顯現(xiàn)出有待改進(jìn)。

1. 農(nóng)村金融組織體系的缺陷

（1）整個(gè)金融組織體系不健全。目前受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，致使許多依政策性建成的信用社、商業(yè)銀行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，不能發(fā)揮其應(yīng)有效應(yīng)，加上一些擔(dān)保租賃、商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村還未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加劇了金融機(jī)構(gòu)組織體系不健全所帶來的負(fù)面影響，這點(diǎn)在我國中西部地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。

（2）現(xiàn)有機(jī)構(gòu)組織的功能缺陷。農(nóng)村信用社不能全面適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一，對政策性金融重任難以擔(dān)當(dāng)；郵政儲蓄資金另作它用，減少了對農(nóng)業(yè)的支持；農(nóng)村金融里商業(yè)性金融的主宰地位面臨挑戰(zhàn)。

（3）農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全。拒不完全統(tǒng)計(jì)，我國每年農(nóng)業(yè)有5億畝農(nóng)作物受到災(zāi)害，占全部農(nóng)作物播種面積的百分之二十五，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的百分之四十。這些災(zāi)害帶來的嚴(yán)重后果卻只能靠傳統(tǒng)的方式進(jìn)行彌補(bǔ)，即農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障由民政部門主管的災(zāi)害救濟(jì)、中國人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，僅這兩種救濟(jì)渠道解決農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)需要面對的問題，顯然是力所不能及。

（4）民間金融缺乏約束手段。農(nóng)村民間的融資活動和金融組織，在政策壓制和地方性自發(fā)抵制的情形下仍然屢禁不絕，且有越演越烈之勢。在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革后，為禁止和取締民間金融組織，各地方政府出臺不少制度措施，這一現(xiàn)象在很多地方農(nóng)村里雖有減弱趨勢，但至今還是在不少地方存在。

2. 農(nóng)村金融市場體系的缺陷

農(nóng)村金融市場體系發(fā)展制度有待完善；供給不足明顯存在，有形成局部寡頭壟斷現(xiàn)象出現(xiàn)；資金優(yōu)化配置受到影響，由未形成統(tǒng)一的資金供求市場價(jià)格機(jī)制造成；適應(yīng)不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，金融產(chǎn)品供給短缺。

3.金融監(jiān)管體系的缺陷

監(jiān)管的方法單一；嚴(yán)密的分業(yè)監(jiān)管；監(jiān)管的涉及面狹窄。

四、我國農(nóng)村金融體系改革的基本思路

綜上所述，通過對我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)存問題的探討，作為政府主宰產(chǎn)物的農(nóng)村金融體系，并不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的要求，使我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)及農(nóng)村金融業(yè)本身的壯大，都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個(gè)全新的農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為框架，讓農(nóng)村金融活動中占主體地位的金融部門發(fā)揮出應(yīng)有職能，這一符合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特性的金融新體系構(gòu)建勢在必行。

1. 構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基本原則

（1）處理好農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系。保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增長和農(nóng)村金融發(fā)展時(shí)相互關(guān)系的良好處理，是重構(gòu)農(nóng)村金融體系的核心。經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生了金融，經(jīng)濟(jì)制約金融，金融支持了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一樣需要農(nóng)村金融的支持。

（2）從實(shí)際出發(fā)，按市場需求構(gòu)建農(nóng)村金融體系。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域，仍以農(nóng)戶分散占有土地的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，零散農(nóng)戶在市場中缺乏競爭力，應(yīng)予以自辦金融權(quán)，逐步構(gòu)建與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合作金融，降低資本從農(nóng)業(yè)流出，為分散的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域，需要出臺相關(guān)政策性金融條款協(xié)助，來改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和環(huán)境，建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，合作金融為農(nóng)戶供應(yīng)融資需要，使農(nóng)業(yè)不再是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的主要支柱。

2. 構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的基本框架

（1）拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，充分發(fā)揮其政策性金融職能。擴(kuò)展農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)，改善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單一負(fù)責(zé)國家糧棉油收購貸款局面?，F(xiàn)在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不能很好發(fā)揮其功能，是由于業(yè)務(wù)面狹窄造成，遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

（2）發(fā)揮商業(yè)性金融的支農(nóng)作用，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款時(shí)，國家可在最低限額或比例上做出相關(guān)規(guī)定，或建議商業(yè)銀行存款增長到一定比例時(shí)，多出部分用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券和農(nóng)業(yè)建設(shè)?？紤]到商業(yè)銀行的盈利性和分流大量農(nóng)村資金的現(xiàn)狀，不妨借鑒國外的方法，例如在某一地方獲得的存款，要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，規(guī)定了各行分支機(jī)構(gòu)的資金使用比例。

五、結(jié)論

論文通過對現(xiàn)在農(nóng)村金融體系狀況和存在的問題進(jìn)行了剖析，在探討農(nóng)村金融相關(guān)理論概念和實(shí)踐操作基礎(chǔ)上，結(jié)合前人有關(guān)研究資料，對我國農(nóng)村金融體系改革提出以上淺見。

參考文獻(xiàn)

[1]何廣文.中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化[J].中國農(nóng)村觀察,2007(2)：13～21.

篇（2）

金融生態(tài)由周小川提出，徐諾金等對這一概念進(jìn)行了補(bǔ)充，其主要觀點(diǎn)是借鑒生態(tài)學(xué)的理念，將金融各要素與其發(fā)展環(huán)境視作一個(gè)動態(tài)平衡系統(tǒng)。該理論強(qiáng)調(diào)金融主體間的分工合作受金融生態(tài)環(huán)境的制約和影響，金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)是與金融生態(tài)環(huán)境動態(tài)適應(yīng)的過程。金融體系的五個(gè)組成部分并不是獨(dú)立存在的，其運(yùn)行依賴于區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)、政治、文化、法治等基本環(huán)境要素，還涉及金融體系本身與金融生態(tài)的互相影響，可以說金融體系和金融生態(tài)是密不可分的。因此，本文從金融生態(tài)的視角探討通過完善農(nóng)村金融體系主體建設(shè)和改善農(nóng)村金融環(huán)境來提高農(nóng)村金融效率的路徑選擇，以促進(jìn)農(nóng)村金融資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀分析

農(nóng)村金融組織體系已建立，但金融供給仍顯不足。目前，我國農(nóng)村金融組織已基本構(gòu)建了政策性金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行和合作社組成的機(jī)構(gòu)體系，但其金融資源的供給明顯不足。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受限于政策的限定，不能對農(nóng)戶貸款，其支農(nóng)扶農(nóng)的作用有所削弱。商業(yè)銀行出于自身發(fā)展和利益驅(qū)動，逐步撤出了農(nóng)村市場，四大國有控股商業(yè)銀行目前在農(nóng)村布有網(wǎng)點(diǎn)的僅剩農(nóng)業(yè)銀行一家，但是其重心也已逐漸向城市轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社實(shí)際上成為唯一為農(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，目前農(nóng)村信用社在現(xiàn)有農(nóng)村金融市場中占有幾乎壟斷的地位。在商業(yè)化改革的趨勢下，農(nóng)信社為追求自身利益最大化，也將貸款投向收益率相對較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門，而真正需要貸款的農(nóng)戶卻難以得到貸款。農(nóng)村金融組織既是農(nóng)村金融體系的核心也是生態(tài)主體，農(nóng)村金融組織的缺位使金融體系的融資功能和資源配置功能無法實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)主體間的聯(lián)系和互動不暢，金融生態(tài)系統(tǒng)失衡。

金融工具單一，金融服務(wù)無法滿足需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體多樣，對金融服務(wù)的需求具有較大的差異性。一方面是融資需求的多樣化。農(nóng)村融資主體有農(nóng)戶，農(nóng)民，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等，其對金融工具在融資規(guī)模、期限和融資方式上均有不同的需求。另一方面是業(yè)務(wù)種類多樣性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)村對證券、保險(xiǎn)、租賃業(yè)務(wù)及結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的需求日益增長。但是，從農(nóng)村金融的供給來看，與上述的需求卻有較大矛盾。

第一，融資方式較為單一，主要是農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)提供的小額農(nóng)戶貸款，商業(yè)銀行貸款對抵押擔(dān)保品要求較高、審批程序繁雜且流程較長，農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)往往難以適應(yīng)。

第二，業(yè)務(wù)種類單一，僅僅能提供存貸業(yè)務(wù)和匯兌等簡單的中間業(yè)務(wù)。

第三，金融服務(wù)較為落后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量不足，總體服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量均有待提高。這種“單一的金融供給”對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約嚴(yán)重。金融工具在農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是資金流的載體，金融工具單一化導(dǎo)致投融資主體間的資源交換難以順利進(jìn)行，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)中各主體間聯(lián)系不暢。

政府支農(nóng)力度較大，但未能發(fā)揮應(yīng)有職能。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身具有脆弱性和較高的風(fēng)險(xiǎn)，私人部門往往不愿意將資源投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位和對農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的剛性需求又決定了政府必須對農(nóng)業(yè)進(jìn)行扶持，因而政府通過財(cái)政資金以及政策性金融對農(nóng)業(yè)提供資金支持，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展起到了巨大作用。但政府行為與市場行為的邊界難以界定，導(dǎo)致政府“越界”現(xiàn)象頻發(fā)，農(nóng)村行政干預(yù)金融的現(xiàn)象普遍存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)行為的市場化程度不高，久而久之失去應(yīng)有的活力以及資源配置功能。同時(shí)農(nóng)村少數(shù)干部利用權(quán)力向金融機(jī)構(gòu)尋租，使農(nóng)村信用環(huán)境進(jìn)一步惡化。

農(nóng)村金融環(huán)境惡化，信用體系仍不夠健全。農(nóng)村金融生態(tài)生態(tài)環(huán)境存在的問題是顯而易見的，具體表現(xiàn)為：一是農(nóng)村政府角色定位模糊。在農(nóng)村金融體系中政府應(yīng)該是金融生態(tài)環(huán)境的維護(hù)者、監(jiān)督者、引導(dǎo)者，而不應(yīng)該直接干預(yù)金融機(jī)構(gòu)和金融市場的運(yùn)行。另外，鄉(xiāng)村政府對農(nóng)村金融對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展作用認(rèn)識不足，基本都沒設(shè)立與金融事務(wù)相關(guān)的專門機(jī)構(gòu)或人員，金融信息平臺搭建滯后，沒能成為銀企、銀戶對接的橋梁，造成農(nóng)戶和中小企業(yè)無法獲取有效金融信息。二是農(nóng)村金融法制建設(shè)落后。農(nóng)村廣大農(nóng)民金融知識較貧乏，信用意識薄弱；農(nóng)村金融債權(quán)保護(hù)法律、法規(guī)不夠完善，影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善；失信懲罰機(jī)制尚未建立，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。三是信用體系建設(shè)落后。農(nóng)村基本沒有建立專門的征信機(jī)構(gòu)，信息收集困難；鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府也沒有建立農(nóng)戶和中小企業(yè)的征信信息平臺；鄉(xiāng)鎮(zhèn)各銀行之間客戶的信用等級及信用資料也沒有實(shí)現(xiàn)共享，信息的處理帶有隨意性且沒有持續(xù)性；政府各個(gè)主管部門之間了解到的信息也沒有共享機(jī)制，協(xié)作溝通不暢。企業(yè)或個(gè)人為了從銀行獲得授信額度，可能刻意提供虛假信息或篡改信息，而基層金融機(jī)構(gòu)又難以對信息的真實(shí)性進(jìn)行鑒別，導(dǎo)致征信系統(tǒng)反映的信息失真。

金融生態(tài)視角下農(nóng)村金融體系的構(gòu)建與完善

金融體系的完善不應(yīng)該僅僅是建立完善的機(jī)構(gòu)體系，市場體系，金融工具體系和規(guī)范的政府行為，而應(yīng)該將其放在在農(nóng)村金融系統(tǒng)中，準(zhǔn)確界定其在生態(tài)鏈中的地位和角色，并且打破各體系間的障礙，實(shí)現(xiàn)金融資源在各體系間的合理高效流動，從而促進(jìn)農(nóng)村金融體系功能的實(shí)現(xiàn)。

發(fā)展多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，強(qiáng)化非正規(guī)金融組織的作用。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場，建立多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)的金融機(jī)構(gòu)體系，打破和消除壟斷格局，建立以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸為主導(dǎo)，以政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)等政策性金融為輔助，以民間信用為補(bǔ)充的金融組織體系，真正形成市場競爭的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系。

一是加大對正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，通過財(cái)政補(bǔ)貼，稅收優(yōu)惠等市場化手段引導(dǎo)社會資本向農(nóng)村集中，刺激現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大其在農(nóng)村投放信貸和開展多樣化金融業(yè)務(wù)的積極性，并且強(qiáng)調(diào)差異化發(fā)展，增強(qiáng)綜合支農(nóng)功能，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)繼續(xù)深化。

二是重視農(nóng)村非正規(guī)金融的培育與發(fā)展。應(yīng)對農(nóng)村金融體系的放開，給“地下金融”以合法化地位，讓不合理的地下金融轉(zhuǎn)為地上金融，并輔以政策支持，引導(dǎo)和鼓勵民營的合作組織、私人錢莊、小額信貸組織等多種形式的農(nóng)村非正規(guī)金融組織健康發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督，使其經(jīng)營公開化、規(guī)范化。

提供適應(yīng)農(nóng)村需要的多種金融工具，為金融資源配置提供足夠載體。目前，農(nóng)村金融體系中金融工具多為貸款類，包括小額貸款，互保、聯(lián)保貸款，抵押貸款等，但這些金融工具已無法滿足農(nóng)村金融主體多元化的需要，因此應(yīng)從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際出發(fā)，提供包括貸款、保險(xiǎn)、基金、信托、租賃、農(nóng)產(chǎn)品期貨等在內(nèi)的金融工具。

一是繼續(xù)推廣以“互助互督互?！睘闄C(jī)制的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，并逐步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)推廣，嘗試農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款模式，即以一家核心企業(yè)作為借款平臺，以與這家企業(yè)具有資本關(guān)系的多家中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為用款企業(yè)，以這家企業(yè)的集團(tuán)公司或?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保平臺，開展中小企業(yè)的統(tǒng)貸業(yè)務(wù)，運(yùn)用產(chǎn)業(yè)集群的方式來為貸款企業(yè)增信。

二是積極引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和轉(zhuǎn)嫁。保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民受險(xiǎn)狀況，開發(fā)設(shè)計(jì)符合農(nóng)村實(shí)際的保險(xiǎn)工具，比如在農(nóng)村推廣養(yǎng)殖險(xiǎn)和種植險(xiǎn)，逐步培育農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識，進(jìn)而引入包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等，同時(shí)，政府也通過保費(fèi)補(bǔ)貼、向保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠等促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三是逐步建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金，發(fā)展農(nóng)業(yè)信托，農(nóng)資工具設(shè)備的融資租賃等金融產(chǎn)品，為農(nóng)村金融體系提供更多金融工具和服務(wù)。

積極轉(zhuǎn)變政府職能，為農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)保駕護(hù)航。從金融生態(tài)的角度來看，應(yīng)厘清政府干預(yù)與市場機(jī)制的邊界，政府應(yīng)當(dāng)扮演引導(dǎo)者、幫助者的角色而非領(lǐng)導(dǎo)者，做到為農(nóng)村金融體系創(chuàng)造較好的外部條件和構(gòu)建公平的市場環(huán)境，保證金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融中的主體地位，確保金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展競爭，為農(nóng)村金融供需雙方搭架交流平臺，通過市場機(jī)制促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善。而在市場失靈較為嚴(yán)重的農(nóng)村金融公共服務(wù)平臺建設(shè)方面，政府應(yīng)起到主導(dǎo)作用，通過財(cái)政資金支持和政府行為介入，建立農(nóng)村金融服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)金融信息共享，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)體系和諧共生。

篇（3）

中圖分類號：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）16-0070-02

一、農(nóng)村金融體系的概念

農(nóng)村的金融體系是一國金融體系的重要組成部分，中國農(nóng)村金融體系是在中國的社會主義基本制度之下，由交易主體，交易的金融市場，金融工具，政府的基本調(diào)控與監(jiān)督管理之下而形成的整體。雖然從改革開放以來，中國的金融體系經(jīng)歷了曲折性的發(fā)展，形成了比較完善的金融市場，具有了多種多樣的金融工具，農(nóng)村也形成了以間接融資為主的金融格局，但中國大部分地區(qū)的農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)上和發(fā)展上與城市有幾十年的差距，經(jīng)濟(jì)層面較低。

二、農(nóng)村金融體系的特點(diǎn)

1.很強(qiáng)的政策依賴性，依賴于國家制定的相關(guān)法律法規(guī)，隨著制度的變動而變化。總書記曾提到過，制約農(nóng)村金融發(fā)展的首要問題就是三農(nóng)問題，要解決這個(gè)問題，就要從兩方面同時(shí)進(jìn)行，一個(gè)是“看得見的手”，就是指依靠政府，提高財(cái)政資金支持，經(jīng)過縝密的計(jì)劃籌備，構(gòu)思出一個(gè)可行的政策和安排。有了政府方面的財(cái)政支持，還需要“看不見的手”來進(jìn)行調(diào)控，就是指依靠金融市場，通過金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，提高資金的使用效率，以最少的資金完成既定的目標(biāo)。政府在一開始應(yīng)該向服務(wù)于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)提供大部分的資本金以及必要的起始運(yùn)營資金，還要向服務(wù)于三農(nóng)發(fā)展的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與金融組織提供政策支持。

2.二元金融結(jié)構(gòu)層次分明。在農(nóng)村的正規(guī)金融體系中，占主導(dǎo)支配地位的是商業(yè)金融與合作性金融，政策性金融進(jìn)行互補(bǔ)。非正規(guī)金融體系的代表就是高利貸，運(yùn)作極為不規(guī)范，經(jīng)常產(chǎn)生一些法律糾紛。民間高利貸的正面作用在于能提供短期的資金，手續(xù)簡單，適用于短期內(nèi)需要大量資金的商家。而危害就比較多，由于參與高利貸的成員關(guān)系復(fù)雜，中間一個(gè)環(huán)節(jié)出了問題就會造成整個(gè)高利貸鏈的崩潰，產(chǎn)生法律糾紛，甚至威脅到人員的生命安全，這個(gè)也是中國嚴(yán)格規(guī)范的，發(fā)展受到很大限制。

3.先天條件不足。農(nóng)村各方面的條件相比城市落后，先天條件不足，中國大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還是在沿襲以往的金融手段，層次低，手段種類單一，缺乏創(chuàng)新，從而無法形成一個(gè)健全的金融服務(wù)體系，無法滿足農(nóng)村人民的需要，間接導(dǎo)致了非正規(guī)金融體系的迅速發(fā)展。

4.農(nóng)村金融市場欠發(fā)達(dá)。農(nóng)村與城市相比起來，商品貨幣經(jīng)濟(jì)比較落后，欠缺發(fā)展的基礎(chǔ)。欠完善的金融市場造成市場缺乏大量的參與者，交易品的品種乏善可陳，因此農(nóng)村的金融市場由欠缺到成熟需要一個(gè)長期的過程。

三、當(dāng)前農(nóng)村金融體系的問題

1.金融服務(wù)無法深入農(nóng)村。與農(nóng)村聯(lián)系最緊密的就是四大國有銀行之一的中國農(nóng)業(yè)銀行，于1994年成立。農(nóng)行成立目的在于分離農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性，實(shí)現(xiàn)金融體制的改革。農(nóng)行不針對單一農(nóng)戶，而是承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)并且國家財(cái)政的撥付。但是由于農(nóng)行的機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理，在全國只有兩千余家分支，而且主要分支在各省的糧棉主產(chǎn)區(qū)，沒有完全深入農(nóng)村，特別是偏遠(yuǎn)的農(nóng)村山區(qū)。那些貧瘠的山區(qū)更需要農(nóng)行的資金支持，因此規(guī)模不足妨礙了農(nóng)行向廣大農(nóng)村提供金融服務(wù)。

2.扶農(nóng)力度小。中國農(nóng)業(yè)銀行成立伊始目的是幫助農(nóng)民的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行生產(chǎn)銷售，提供必要的資金支撐。但1998年后，四大銀行進(jìn)行了機(jī)構(gòu)精簡，減少了開設(shè)在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，特別是縣以及縣以下的機(jī)構(gòu)，重心發(fā)生改變，向城市轉(zhuǎn)移?，F(xiàn)如今，商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)與農(nóng)戶沒有直接關(guān)系，而是直接向國有農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)機(jī)構(gòu)提供資金。隨著股份制改革的深入，各大銀行都會著重強(qiáng)調(diào)利潤，農(nóng)行也不例外，注資對象也將集中在大城市，條件好的農(nóng)村，大型企業(yè)上，扶農(nóng)的力度將會大大削弱。除了國有商業(yè)銀行外，我們也不能忽略農(nóng)村商業(yè)銀行的存在。農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)演變的，這是農(nóng)村金融體系改革的一大突破。農(nóng)村商業(yè)銀行的起點(diǎn)不錯(cuò)，發(fā)展也很快，但也存在一些問題。具體表現(xiàn)在股權(quán)設(shè)置不完全合理，治理程序不規(guī)范，法人控制制度不夠健全等方面。這就需要農(nóng)村商業(yè)銀行的自我調(diào)節(jié)功能，克服這些問題。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面來看，近些年來，中國以和商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式相同的方法來經(jīng)營管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但與商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營不同的是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有國家投入的資本金。在這種不利情況下，由于風(fēng)險(xiǎn)金不足、保費(fèi)不足以及籌資難形成了政府組織難、保險(xiǎn)公司經(jīng)營難、農(nóng)戶繳費(fèi)難的“三難”局面。

3.非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒有地位。農(nóng)村合作基金會是一個(gè)半正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，它沒有國家資金作為后備力量，資本僅僅靠農(nóng)戶的資金存款；它也不屬于銀行，不受中國人民銀行管理，而是受農(nóng)業(yè)部進(jìn)行直接管理。農(nóng)村合作基金會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資提供了極大的幫助。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，基金會直接提供給農(nóng)戶的貸款比率達(dá)到了45%，給予鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款達(dá)到了28%。相比之下，這個(gè)數(shù)字高于農(nóng)業(yè)銀行的貸款比率，而且超過了信用社貸款投入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的比率。這說明農(nóng)村合作基金會相比于農(nóng)業(yè)銀行，無論是對農(nóng)戶還是對于企業(yè)，都起到了更大更好的效果。同時(shí)由于農(nóng)村合作基金會不隸屬于銀行，因此它不受人民銀行的匯率影響，貸款時(shí)需要的利率也比較靈活，不至于利率過高而給農(nóng)戶帶來更大的負(fù)擔(dān)。1997年，國家做出了清理解散農(nóng)村合作基金會的決定，隨后的兩年進(jìn)行了徹底的清算，基金會就這樣走下了歷史的舞臺。

篇（4）

作者：李英 單位：福建師范大學(xué)

農(nóng)村金融體制改革與構(gòu)建的前車之鑒

法國政府重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，采取大量補(bǔ)貼政策，還設(shè)置了一些專門機(jī)構(gòu)服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展。法國的農(nóng)村金融體制是典型的合作金融型制度，核心機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)信貸銀行。此外，法國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有立法引導(dǎo)。為減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，政府向農(nóng)民提供很大比例的保費(fèi)補(bǔ)貼、向保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠政策等。此外，法國還建立了政府與社會共同聯(lián)辦的國家保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同樣，法國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系也為農(nóng)業(yè)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)和保證［3］。日本的農(nóng)村金融由政策性金融和合作性金融組成，其中政策性金融負(fù)責(zé)提供其他金融機(jī)構(gòu)不愿或無法提供的信貸，并成為農(nóng)業(yè)金融中的“最后貸款人”，長期、低息是其信貸的基本特征。孟加拉國是小額信貸的發(fā)祥地。孟加拉國的格萊明銀行(GB)和各種微型金融非政府組織(MFO)的服務(wù)為微型金融，是非正規(guī)金融的組成部分，其覆蓋率比正規(guī)金融要大得多。據(jù)世界銀行2006年對孟加拉國的一次調(diào)查顯示，GB和MFO共為約25%的農(nóng)村家庭提供了金融服務(wù)，而正規(guī)金融只服務(wù)了5%［4］。泰國則是發(fā)展市場化農(nóng)村金融體系的代表。泰國政府曾試圖利用已有的商業(yè)銀行體系解決農(nóng)村金融問題，但始終沒能成功。1966年，泰國政府成立了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行，它是向農(nóng)戶提供貸款的專業(yè)化信貸機(jī)構(gòu)，由財(cái)政部領(lǐng)導(dǎo)，直接體現(xiàn)政府對中小農(nóng)戶的扶持補(bǔ)貼政策。至今，其服務(wù)的覆蓋率驚人，而其成功之處在于政府的職能定位為幫和指導(dǎo)性，而非進(jìn)行干預(yù)［5］。縱觀以上各國農(nóng)村金融體系構(gòu)建的成功經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為我國應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)政策在農(nóng)村金融中的指引作用，不僅限于金融機(jī)構(gòu)，還應(yīng)實(shí)質(zhì)性地施惠于農(nóng)民個(gè)體、農(nóng)村企業(yè)等組織。其次，由于農(nóng)業(yè)貸款的獨(dú)特性，應(yīng)當(dāng)重視民間非正規(guī)金融組織的培育與發(fā)展，構(gòu)建多元化的金融體系，并推廣小額貸款。最后，應(yīng)當(dāng)在我國發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)制度，以為新農(nóng)村建設(shè)以及我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。

金融生態(tài)視角下我國農(nóng)村金融體制的改革與構(gòu)建

(一)金融生態(tài)的含義對于何為金融生態(tài)，我國理論界仍存在一定分歧。追根溯源，最先引起國人對金融生態(tài)一詞倍加關(guān)注的是中國人民銀行行長周小川。他在2004年的“經(jīng)濟(jì)學(xué)50人論壇”的演講中第一次提出了“金融生態(tài)”的概念，把影響我國銀行業(yè)80%不良資產(chǎn)形成的外部原因統(tǒng)稱為金融生態(tài)環(huán)境。他在之后接受采訪時(shí)說:“‘金融生態(tài)’是一個(gè)比喻，它指的主要不是金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)作，而是金融運(yùn)行的外部環(huán)境，也就是金融運(yùn)行的一些基礎(chǔ)條件?！闭绲厍蛏系纳镌凇吧锶Α边@一生態(tài)系統(tǒng)中互相作用而又保持著結(jié)構(gòu)和功能的相對穩(wěn)定，金融主體也在金融生態(tài)中通過信息傳遞、資源流動等相互影響。只有一個(gè)健康的金融生態(tài)，才能保證金融主體在穩(wěn)定中求發(fā)展，否則整個(gè)金融系統(tǒng)就有崩潰的危險(xiǎn)。而同時(shí)，金融主體及其外部運(yùn)行基礎(chǔ)作為金融生態(tài)的組成部分，也影響著金融生態(tài)。金融主體及其外部運(yùn)行基礎(chǔ)與金融生態(tài)之間相互作用、相互影響，構(gòu)成一個(gè)動態(tài)的平衡體系。因此，筆者認(rèn)為可以給金融生態(tài)做這樣一個(gè)定義:金融生態(tài)是金融主體及其外部運(yùn)行基礎(chǔ)構(gòu)成的統(tǒng)一整體。(二)中國國情決定的金融生態(tài)由于金融生態(tài)是金融主體及其外部運(yùn)行基礎(chǔ)與金融生態(tài)之間相互作用、相互影響的動態(tài)平衡體系，任何一個(gè)組成部分的變動都會傳導(dǎo)到整個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)。因此，我們需要的是和諧的、可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)，而不是短暫平衡、追求眼前利益的金融生態(tài)系統(tǒng)。首先，金融主體之間應(yīng)當(dāng)保持著資源流動以及信息傳遞，而不是互相封閉的。其次，如同生態(tài)系統(tǒng)中存在的負(fù)反饋調(diào)節(jié)、正反饋調(diào)節(jié)(負(fù)反饋調(diào)節(jié)是生態(tài)系統(tǒng)自我調(diào)節(jié)的基礎(chǔ)，它是生態(tài)系統(tǒng)中普遍存在的一種抑制性調(diào)節(jié)機(jī)制。例如，在草原生態(tài)系統(tǒng)中，食草動物瞪羚的數(shù)量增加，會引起其天敵獵豹數(shù)量的增加和草數(shù)量的下降，兩者共同作用引起瞪羚種群數(shù)量下降，維持了生態(tài)系統(tǒng)中瞪羚數(shù)量的穩(wěn)定。與負(fù)反饋調(diào)節(jié)相反，正反饋調(diào)節(jié)是一種促進(jìn)性調(diào)節(jié)機(jī)制，它能打破生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，通常作用小于負(fù)反饋調(diào)節(jié)，但在特定條件下，二者的主次關(guān)系也會發(fā)生轉(zhuǎn)化，赤潮的爆發(fā)就是此類例子)，金融系統(tǒng)也存在著類似的問題。因此，金融機(jī)構(gòu)的種類、數(shù)量、分布范圍應(yīng)當(dāng)?shù)卯?dāng)，這方面可以通過市場機(jī)制的調(diào)節(jié)以及政府的宏觀引導(dǎo)形成合理的布局。此外，金融生態(tài)系統(tǒng)還應(yīng)當(dāng)有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能夠在變動的局勢中保持穩(wěn)定，并且在遭受巨大沖擊后有較強(qiáng)的調(diào)節(jié)復(fù)原能力，使整個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)的平衡不致被打破，走向崩潰。隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的不斷深入，金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式會不斷出現(xiàn)變化，需要解決的風(fēng)險(xiǎn)隱患也不斷出現(xiàn)變化［6］。從實(shí)踐看來，構(gòu)建和諧金融生態(tài)，我國應(yīng)當(dāng)從以下幾點(diǎn)入手:①完善金融立法，充分發(fā)揮政策的指引作用，并將法律執(zhí)行到位;②建立多元化的金融體系，增強(qiáng)金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定性;③增強(qiáng)金融個(gè)體的國際競爭能力，防止“劣汰”的厄運(yùn);④營造誠信氛圍，防微杜漸。(三)我國農(nóng)村金融體制的改革與構(gòu)建(1)塑造農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境理念。農(nóng)村金融生態(tài)作為一個(gè)系統(tǒng)，牽一發(fā)而動全身。因此，金融生態(tài)理念的塑造是全局性的任務(wù)，應(yīng)從金融生態(tài)的多方組成部分入手:首先，政府應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)對農(nóng)村金融體制改革的重視程度。通過明確各層級、各部門的責(zé)任，將推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革落到實(shí)處。政府還應(yīng)當(dāng)從領(lǐng)導(dǎo)者的角色演變?yōu)橐龑?dǎo)者、協(xié)助者的角色，最大程度地保證金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，各方互相協(xié)調(diào)、積極配合，共同推進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革。其次，通過法律及政策引導(dǎo)，讓金融主體看到農(nóng)村潛在的巨大市場，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)及其人員的服務(wù)意識，提高金融創(chuàng)新積極性，為農(nóng)民以及鄉(xiāng)村企業(yè)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，完成支農(nóng)的使命。最后，構(gòu)建良好的誠信氛圍。通過政策將部分人才導(dǎo)向農(nóng)村，并通過講座、宣傳等方式提高農(nóng)村人員的農(nóng)業(yè)致富能力以增強(qiáng)償貸能力，并宣傳誠信在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的巨大作用。此外，應(yīng)當(dāng)完善金融機(jī)構(gòu)間的信息共享機(jī)制，也可以村為單位構(gòu)建村民信用檔案。加快誠信立法，加強(qiáng)惡意逃、避債打擊力度，構(gòu)建有效信用體系，這是推進(jìn)誠信文化建設(shè)的方法之一。(2)完善農(nóng)村金融法制和政策環(huán)境。法制是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)，而政策以其靈活性起著補(bǔ)充作用。很多國家的經(jīng)驗(yàn)都證明，由于農(nóng)村金融盈利空間較小，沒有法律的強(qiáng)制性規(guī)制和政策的引導(dǎo)，商業(yè)銀行不可能對農(nóng)村金融有大規(guī)模的投入。為此，一些國家制定了特別的法律與法規(guī)，對金融機(jī)構(gòu)支持落后地區(qū)發(fā)展提出了具體要求。最突出的有美國的“社區(qū)再投資法”，它要求存款機(jī)構(gòu)必須為其所在社區(qū)提供信貸支持，而且其中一部分必須貸給社區(qū)的中低收入人群;類似的規(guī)定也見于泰國，該國政府要求商業(yè)銀行對農(nóng)村的貸款要占總貸款的20%;印度也有關(guān)于支持農(nóng)村的貸款硬約束，實(shí)踐證明這些規(guī)定對農(nóng)村與落后地區(qū)的發(fā)展起了重大作用［5］。從立法上看，我國應(yīng)當(dāng)明確政府各層級的責(zé)任以及各金融機(jī)構(gòu)的職能，擺正支農(nóng)在整個(gè)社會發(fā)展目標(biāo)的地位，從全局把握來引導(dǎo)現(xiàn)有的立法完善，同時(shí)要增強(qiáng)內(nèi)外部金融監(jiān)管，重視非正規(guī)金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可取代的作用。而司法跟執(zhí)法應(yīng)當(dāng)做到“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，各方積極配合，往一致的方向使力，共同推進(jìn)農(nóng)村金融體制的完善。政策引導(dǎo)上要加大對農(nóng)村的投入，給農(nóng)村個(gè)體、企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)等合理的補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策，支持多元化的農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，而不是隔靴撓癢。此外，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)貸款欠發(fā)達(dá)，沒有發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用，這與其貸款標(biāo)準(zhǔn)不合理有很大關(guān)系。最后，基層政府沒有給予農(nóng)村金融體制的構(gòu)建以足夠的重視，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為績效考評的標(biāo)準(zhǔn)之一，以間接增強(qiáng)基層干部的重視程度。(3)發(fā)展多元化農(nóng)村金融體系，正視非正式金融組織的作用。美國的多元化農(nóng)村金融體系是典型的代表，其主要特點(diǎn)是以私營機(jī)構(gòu)及個(gè)人的信貸等農(nóng)村商業(yè)金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導(dǎo)，以政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)等政策性金融為輔助。而我國的多元化農(nóng)村金融體系應(yīng)從以下幾點(diǎn)著手:一是增加現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融的投入。國家通過責(zé)任附加、資金扶持、優(yōu)惠政策等措施，刺激現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大其在農(nóng)村投資的積極性，合理分配各金融機(jī)構(gòu)的職能，增強(qiáng)綜合支農(nóng)功能，使現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)繼續(xù)廣化、深化。二是重視農(nóng)村非正規(guī)金融的培育與發(fā)展。首先應(yīng)當(dāng)從法律上承認(rèn)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合法性，并輔以政策支持，引導(dǎo)和鼓勵民營的小額信貸組織、合作組織、私人錢莊等多種形勢的農(nóng)村非正規(guī)金融健康發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督，使其經(jīng)營規(guī)范化、公開化，試點(diǎn)成功后逐漸在全國鋪開。國外實(shí)踐表明:非正規(guī)農(nóng)村金融更能滿足農(nóng)村小額貸款的需求，并可以通過輿論督促還貸，甚至部分機(jī)構(gòu)旨在互助而非營利。非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中有著無可取代的作用。三是拓展相關(guān)金融行業(yè)的發(fā)展。通過設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)制等，多管齊下、各司其職，形成多元化的金融體系。其中，筆者要強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度要跟進(jìn)。在美國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也成為政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)的重要渠道之一，甚至私營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也比較成熟，促使農(nóng)民參與率不斷提高，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。法國也通過保費(fèi)補(bǔ)貼、向保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠等促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不僅可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，也能為金融業(yè)注入新鮮的血液。(4)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力。一是完善金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)建立一套合理的監(jiān)控機(jī)制、傳導(dǎo)機(jī)制、服務(wù)理念，以增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、業(yè)務(wù)處理速度及服務(wù)質(zhì)量，達(dá)到金融機(jī)構(gòu)與客戶雙贏的局面。二是增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力。新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出了新的要求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)因地制宜、因時(shí)制宜、因人制宜，如制定不同于城市的存取款方式、理財(cái)產(chǎn)品、貸款人標(biāo)準(zhǔn)、貸款額度、擔(dān)保條件、還貸方式;推出符合農(nóng)村發(fā)展的創(chuàng)新金融服務(wù)，并針對不同的農(nóng)業(yè)內(nèi)容設(shè)定新的不同的金融服務(wù)。(5)農(nóng)村金融生態(tài)下的政府職能轉(zhuǎn)變。由于涉及政府的財(cái)政收入，現(xiàn)有的基層政府不僅沒有給予農(nóng)村金融生態(tài)構(gòu)建以足夠重視，還利用職權(quán)借貸、拖欠還貸等。同時(shí)，普遍存在對農(nóng)村金融進(jìn)行干預(yù)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此，從金融生態(tài)的角度來看，政府應(yīng)當(dāng)扮演引導(dǎo)者、幫助者的角色而非領(lǐng)導(dǎo)者，給予金融機(jī)構(gòu)以充分的自由，保持金融部門的獨(dú)立性，通過市場無形之手，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的體系完善以及機(jī)構(gòu)服務(wù)能力強(qiáng)化，政府只適時(shí)適當(dāng)?shù)匾龑?dǎo)，起保駕護(hù)航的作用［7］。目前我國已進(jìn)入工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村的新階段，政府應(yīng)加大農(nóng)村金融的資金投入，實(shí)施稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、政策扶持等一系列優(yōu)惠政策，并盡快解決農(nóng)村的歷史包袱問題，為可持續(xù)的農(nóng)村金融生態(tài)的構(gòu)建做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。通過以上幾個(gè)方面的完善與重建，建立起和諧的農(nóng)村金融生態(tài)，實(shí)現(xiàn)金融主體多樣化，資源、信息有效互動，保持較強(qiáng)的穩(wěn)定性，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展添磚加瓦。綜上所述，為推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，構(gòu)建和諧金融生態(tài)，我國農(nóng)村金融體制的改革與構(gòu)建不可或缺。通過農(nóng)村金融生態(tài)的構(gòu)建，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小貧富差距，實(shí)現(xiàn)共同富裕，讓農(nóng)村居民真正享受到改革開放的成果。

篇（5）

中圖分類號：F127

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-9031(2008)01-0038-05

非均衡是指與整個(gè)系統(tǒng)表現(xiàn)出的廣義的均衡相對的一個(gè)概念。農(nóng)村金融屬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)范疇，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，農(nóng)村金融系統(tǒng)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)中的一個(gè)子系統(tǒng)，主要是指在農(nóng)村地區(qū)把農(nóng)民以及鄉(xiāng)村企業(yè)作為主要服務(wù)對象的各類金融機(jī)構(gòu)、各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)以及相關(guān)規(guī)定的總稱。經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中常出現(xiàn)的非均衡狀態(tài)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下以及計(jì)劃與市場混合型的經(jīng)濟(jì)體制下，經(jīng)濟(jì)的非均衡狀態(tài)更為典型。我國在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中，金融體系的發(fā)展滯后于其他各產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)金融體系建設(shè)又落后于城鎮(zhèn)金融體系，其非均衡特征也更加突出。[1]

一、我國農(nóng)村金融體系的非均衡現(xiàn)狀分析

目前我國農(nóng)村金融體系的非均衡狀況，主要表現(xiàn)為三個(gè)方面：首先是供求關(guān)系的非均衡，主要表現(xiàn)為信貸資金缺口大；其次是金融資源在空間配置的非均衡，主要由區(qū)域經(jīng)濟(jì)非均衡發(fā)展所導(dǎo)致；最后是金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)的非均衡，主要包括正規(guī)市場與非正規(guī)市場之間的結(jié)構(gòu)、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面的失衡。

（一）信貸供求的非均衡

農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)是既是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的主體，也是農(nóng)村金融需求的主題。且它們對資金的需求也是農(nóng)村金融需求中的最主要部分，而農(nóng)村金融的供給則主要通過金融機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)。

1.農(nóng)村地區(qū)的信貸資金需求。在農(nóng)村金融市場中，不同類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)所表現(xiàn)出的金融需求特征和滿足金融需求的手段以及要求也是不一致的。表1簡單列出了不同類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)資金需求的滿足狀況和原因分析。

①本表溫飽型農(nóng)戶、市場型農(nóng)戶、大型農(nóng)業(yè)集團(tuán)的內(nèi)容由參考資料整理而得。

2.農(nóng)村地區(qū)信貸資金大量外流，供給不足。農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)使大量的農(nóng)村資金外流，如2005年信用社存差數(shù)額已高達(dá)8924.75億元，農(nóng)村信用社處理存差的一種主要方式是把它轉(zhuǎn)存于中央銀行以獲取利差，這就間接地導(dǎo)致了農(nóng)村資金流入城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展體系中（如表2）。

即使是在農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款中，面向廣大農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)貸款額占總發(fā)放貸款額的比重甚至不及50%。以2005年為例，全國各農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放貸款額為24,339.89億元，而其中的農(nóng)業(yè)貸款額為10,897.29億元，占全年總貸款余額的44.8%。由此可見農(nóng)村資金的外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

從以上分析可以看出，我國農(nóng)村信貸資金長期供不應(yīng)求，并且已經(jīng)達(dá)到了在沒有外力的作用下系統(tǒng)不能自我修復(fù)的可能的程度了。如果沒有外力的作用，這種供求不均衡的狀況將長期存在，長此以往，必將對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。

（二）金融資源配置不均衡

1.東、中、西部地區(qū)農(nóng)村金融支持的差異。總體來看，我國當(dāng)前地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展是非均衡的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域也存在著東、中、西三大地區(qū)的劃分，各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)出明顯差異，東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展相對發(fā)達(dá)，中部次之，西部發(fā)展比較滯后。而且，從動態(tài)的角度看，東、中、西經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距在進(jìn)一步加大，這種趨勢不僅不能夠改善農(nóng)村金融的非均衡現(xiàn)狀，而且有可能使之惡化。

從金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置看，東部金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局相對比較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達(dá)，各類型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也較為充分。比如，中資銀行中，5家大銀行和12家中型商業(yè)銀行的總部全部設(shè)在東部，中型銀行分支機(jī)構(gòu)主要在東部；外資銀行機(jī)構(gòu)中，14家外資法人機(jī)構(gòu)全部在東部，189家外資銀行分行中177家在東部。在中部糧食主產(chǎn)區(qū)的農(nóng)村金融市場上，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三足鼎立的局面較為突出，但金融支農(nóng)的效果遠(yuǎn)落后于東部發(fā)達(dá)地區(qū)。至于中西部落后地區(qū)，為大多數(shù)居民和農(nóng)村企業(yè)提供金融服務(wù)的主體是農(nóng)村信用社。[2]

從東、中、西各地鄉(xiāng)村人口占全國鄉(xiāng)村人口的比重與東、中、西各地信用社貸款額占總貸款額的比重比較來看，東、中、西各地金融支持是很不協(xié)調(diào)的（如表3所示）。以2005年為例，東、中、西各地鄉(xiāng)村人口占全國鄉(xiāng)村人口的比重大概都為三分之一，而東、中、西各地總貸款額占總貸款額的比重分別為56.7%、28.4%、14.9%。平均每人貸款額東部高于全國平均水平，而中西部地區(qū)都沒有達(dá)到全國平均水平，特別是西部還不到全國的一半。

2.城鄉(xiāng)間金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量、貸款業(yè)務(wù)等方面的差異。從城鄉(xiāng)的角度來看，城鄉(xiāng)間的金融資源分布也是極不均衡的。從1999年開始，全國上千家農(nóng)村基金會全部關(guān)閉。四大國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤并31000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu)。農(nóng)村的郵政儲蓄只存不貸，形成了農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的局面。就城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)的人員構(gòu)成情況比較來看，2005年銀行企業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)總共28,067個(gè)，總的從業(yè)人員2,322,855人，農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)達(dá)到了27,101個(gè)，但是其從業(yè)人員卻只有627,141人，從業(yè)人員比重與法人機(jī)構(gòu)比重嚴(yán)重不協(xié)調(diào)。就農(nóng)村信用社作為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)，所提供貸款業(yè)務(wù)僅占全國業(yè)務(wù)總量的9%至10%左右，與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村地區(qū)所獲得的金融服務(wù)非常有限。

（三）農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的非均衡

1.官方金融市場與民間金融市場的非均衡發(fā)展。個(gè)別地區(qū)民間金融的作用和影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了官方金融，這是中國金融體系在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中的一個(gè)典型特征，也是中國金融二元化格局所造成的影響之一。農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)以信貸為主，近年來，農(nóng)戶家庭貸款一半以上的份額來源于民間金融市場，民間金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村地區(qū)金融體系中不可或缺的力量。

2.金融服務(wù)單一化。我國目前絕大部分農(nóng)村地區(qū)的金融體系是以農(nóng)村信用社為主的銀行業(yè)務(wù)體系。信用社業(yè)務(wù)類型的單一化，其負(fù)債業(yè)務(wù)主要依賴存款，存款的多少很難由金融機(jī)構(gòu)確定，因此，資金來源過分的依賴存款，必將導(dǎo)致信用社的運(yùn)營具有很大被動性。信用社經(jīng)營業(yè)務(wù)單一化無法分?jǐn)偨?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)面對經(jīng)營中不可避免的不良貸款業(yè)務(wù)時(shí)，信用社缺少應(yīng)有的消化風(fēng)險(xiǎn)能力。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對于資金結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的需求必將逐漸增加，單一性的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)不能很好的滿足農(nóng)村的金融需求。

二、我國農(nóng)村金融非均衡狀況的原因分析

目前，政策性金融的功能不強(qiáng)、商業(yè)性金融急劇收縮、合作性金融未能完全按其宗旨服務(wù)、郵政儲蓄“坐享利差”、農(nóng)村金融資源有限等是導(dǎo)致我國農(nóng)村地區(qū)信貸供求非均衡、金融資源配置的非均衡及金融市場結(jié)構(gòu)非均衡的主要原因。

（一）政策性金融功能不強(qiáng)

設(shè)立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷是為農(nóng)業(yè)這一效益低、風(fēng)險(xiǎn)大的弱勢產(chǎn)業(yè)提供支持和保護(hù)。其職能具有鮮明的非商業(yè)性，即政策性、財(cái)政性和彌補(bǔ)性。作為政策性銀行，其主要業(yè)務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品購銷提供短期資金，但在落實(shí)國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域政策、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的職能沒有得到充分發(fā)揮。國家對農(nóng)業(yè)政策性運(yùn)行范圍也限制過死，缺乏彈性和分類對待的靈活性，對產(chǎn)后的流通環(huán)節(jié)投量過大，而對產(chǎn)前產(chǎn)中環(huán)節(jié)發(fā)放貸款過少。據(jù)資料表明，目前農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款占各項(xiàng)貸款的比重高達(dá)85.3%，而各類開發(fā)性貸款僅占8.9%。這種貸款結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金得不到滿足。[3]

（二）商業(yè)性金融急劇收縮

中國農(nóng)業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌之后，其經(jīng)營的目的是利潤最大化。為此，在選擇農(nóng)村客戶時(shí)，遵循的是開發(fā)綜合效益高、比較優(yōu)勢大、競爭力強(qiáng)的基本原則。而農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)周期長、易受自然災(zāi)害影響、投資回報(bào)率低、市場反映滯后和風(fēng)險(xiǎn)大，被視為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。這些因素影響了農(nóng)業(yè)銀行涉足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的積極性。由于農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)資本天然的逐利性和避險(xiǎn)性，以及降低不良貸款率的政策壓力，大幅度的收縮基層網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)業(yè)信貸資金。農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)及資金分布本來就嚴(yán)重不均衡，在收縮了大量的中西部鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）網(wǎng)點(diǎn)后，將經(jīng)營重心和信貸資金向城市及東南部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，從而導(dǎo)致大量農(nóng)業(yè)資金凈流出。

（三）合作性金融未能完全按其宗旨服務(wù)

作為建國后最早成立的金融機(jī)構(gòu)之一，農(nóng)村信用社發(fā)展歷程曲折，留有較重的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的烙印。農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行在管理上脫鉤后由人民銀行行使其主管權(quán)，其運(yùn)行是在政府隱形擔(dān)保下的運(yùn)作，仍然依靠的是國家信用，地方政府對農(nóng)村信用社的干預(yù)仍然難以擺脫。同時(shí)，農(nóng)村信用社一方面在資產(chǎn)規(guī)模、服務(wù)內(nèi)容、方式和手段上不能滿足農(nóng)民日益增長的對多種金融服務(wù)的需求；另一方面每年通過繳納存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)存中央銀行、購買國債和金融債券等方式，也引起大量資金流出農(nóng)村。[4]

（四）郵政儲蓄“坐享利差”

在1986年，農(nóng)村地區(qū)一個(gè)重要金融機(jī)構(gòu)――郵政儲蓄（現(xiàn)郵政儲蓄銀行）誕生。郵政系統(tǒng)通過行政安排進(jìn)入農(nóng)村金融市場，經(jīng)營原則是只存不貸，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村每年抽取約2300億元的資金，轉(zhuǎn)存央行，坐享存貸利差高達(dá)2.35%，這一違背經(jīng)濟(jì)常規(guī)的經(jīng)營行為嚴(yán)重干擾了農(nóng)村的金融秩序，加劇了農(nóng)業(yè)資金的“農(nóng)外轉(zhuǎn)移”。由此可見，郵政儲蓄是造成農(nóng)村資金流失的主要機(jī)構(gòu)之一，這是農(nóng)村地區(qū)金融資源非均衡配置的一項(xiàng)重要因素。

（五）農(nóng)村金融資源有限

一個(gè)均衡的農(nóng)村金融體系必須有充足的金融資源可以配置，從而可以達(dá)到與整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要相互匹配。現(xiàn)實(shí)的情況是，農(nóng)村金融體系中的金融資源嚴(yán)重不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系不均衡。農(nóng)村金融資源的有限性主要是由于農(nóng)村金融體系中融資渠道在不斷的減少，農(nóng)村金融體系的不健全，農(nóng)村資金總量在減少，農(nóng)村財(cái)力的弱化擠占了有限的農(nóng)村金融資源。融資渠道在不斷的減少主要表現(xiàn)在，隨著國有商業(yè)銀行的改革加速推進(jìn)，其縣鄉(xiāng)分支機(jī)構(gòu)陸續(xù)退出；作為政策性銀行的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其分支機(jī)構(gòu)也只設(shè)到縣一級。信用社也在有選擇地退出“虧本”的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，向縣城或城郊轉(zhuǎn)移陣地，導(dǎo)致有些偏遠(yuǎn)落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)成了金融“真空”地帶。農(nóng)村金融體系不健全主要是指與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相匹配的保險(xiǎn)、擔(dān)保以及證券機(jī)構(gòu)則基本不存在。農(nóng)村金融體制中的資金總量是伴隨著機(jī)構(gòu)迅速減少而減少。

三、我國農(nóng)村金融均衡發(fā)展的對策

金融體系均衡發(fā)展的根本出路在于市場化，通過市場來配置各種金融資源，農(nóng)村金融體系的發(fā)展也脫離不了這一根本性策略。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀決定了純粹市場化的發(fā)展并不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)需求，落后的經(jīng)濟(jì)狀況注定了政策性扶持策略要在整體的發(fā)展策略中占據(jù)一定的比重。只有通過必要的政策性保護(hù)，才能有效避免“回波效應(yīng)”(注：岡納?繆爾達(dá)爾（Gurmar Myrdal，1974年榮獲諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎）提出了著名的“回波效應(yīng)”和“擴(kuò)散效應(yīng)”。所謂的“回波效應(yīng)”是指經(jīng)濟(jì)活動正在擴(kuò)張的地點(diǎn)和地區(qū)將會從其他地區(qū)吸引凈人口流入、資本流入和貿(mào)易活動，從而加快自身發(fā)展，并使其周邊地區(qū)發(fā)展速度降低。)所造成金融資源非均衡配置狀況的惡化，使農(nóng)村落后地區(qū)獲得急需的發(fā)展資金。同時(shí)，要明晰政策性機(jī)構(gòu)與商業(yè)性機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范疇，確保農(nóng)村金融體系的均衡化發(fā)展。

（一）政策性金融的相對獨(dú)立運(yùn)行

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國內(nèi)三大政策性銀行之一，農(nóng)村地區(qū)政策性金融體系的改革與完善，應(yīng)該以農(nóng)村地區(qū)唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)的改革為核心，一切政策性金融業(yè)務(wù)都應(yīng)圍繞著農(nóng)發(fā)行來進(jìn)行。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對繁榮農(nóng)村金融意義重大。

1.切實(shí)履行辦行宗旨，恢復(fù)其業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化政策性金融支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年，在1998 年以前，除履行收購資金供應(yīng)和管理的基本職責(zé)外，還承擔(dān)了信貸扶貧、支持農(nóng)業(yè)開發(fā)以及支持農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、技術(shù)改造的任務(wù)。1998年以后為了解決各級政府的打“白條”問題，保護(hù)農(nóng)民利益以及保障糧棉油的生產(chǎn)供應(yīng)，基于其當(dāng)時(shí)的資金實(shí)力以及業(yè)務(wù)能力水準(zhǔn)，國務(wù)院對農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍做出調(diào)整，使農(nóng)發(fā)行的絕大部分信貸資金集中用于糧棉油流通領(lǐng)域，收購資金封閉運(yùn)行。幾年來，這種舉措的效果是顯著的，可弊端也日益突顯出來。一是農(nóng)村政策性金融主題缺失。二是不能順應(yīng)糧食流通體制改革，不利于糧棉油市場的健康發(fā)展。三是農(nóng)發(fā)行自身資源沒有充分利用。因此，恢復(fù)農(nóng)發(fā)行1998年以前的業(yè)務(wù)范圍既為現(xiàn)實(shí)所需要，條件也已成熟。[5]

2.拓寬融資渠道，充實(shí)資本金。要在充實(shí)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)資本金的基礎(chǔ)上，拓寬資金來源?？梢岳谜庞脤⑥r(nóng)村郵政儲蓄銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社存款按比例轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，壯大其支農(nóng)實(shí)力，改農(nóng)村資金“抽血”為“供血”的良性循環(huán)；可以將社會保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療基金、住房公積金等相對具有長期穩(wěn)定性質(zhì)的社會契約性儲蓄的余額資金納入政策性投融資體系；要將農(nóng)發(fā)行“財(cái)政支農(nóng)資金的撥付”職責(zé)盡快落實(shí)到位，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，國家財(cái)政支農(nóng)資金撥付、結(jié)算，通過農(nóng)發(fā)行的監(jiān)督管理，提高財(cái)政支農(nóng)資金的支農(nóng)力度。

（二）商業(yè)性金融的市場化道路

農(nóng)業(yè)是農(nóng)村地區(qū)最主要的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，對信貸業(yè)務(wù)的需求也是農(nóng)村地區(qū)最主要的金融需求。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷涌現(xiàn)，對于金融體系也提出了新的要求。農(nóng)村商業(yè)性金融體系的均衡化發(fā)展即應(yīng)以滿足信貸業(yè)務(wù)需求為主，同時(shí)注重金融業(yè)務(wù)的多樣化，通過市場機(jī)制來滿足農(nóng)村商業(yè)性金融資源的各種經(jīng)濟(jì)需求。

發(fā)展商業(yè)性金融體系是農(nóng)村金融體系均衡化的根本之路。在健全農(nóng)村金融服務(wù)的過程中，發(fā)展重點(diǎn)不能僅局限于當(dāng)前的金融需求，更要考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展，因此，完善的市場化金融體系比政策性舉措更行之有效。

1.農(nóng)村信用社的改革之路。我國農(nóng)村信用社是農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機(jī)構(gòu)，但是目前也存在許多問題，比如，央行對其利率的管制、業(yè)務(wù)量的限制、相關(guān)法律的不健全等等。農(nóng)村信用社問題涉及方方面面，既有經(jīng)濟(jì)方面的，又有非經(jīng)濟(jì)方面的，各方面彼此交織，相互聯(lián)系，加大了問題解決的難度。首先，市場經(jīng)濟(jì)條件下，市場化才是金融體系均衡發(fā)展的根本之路。其次，改革應(yīng)該是漸進(jìn)式的。農(nóng)村信用社改革必須從實(shí)際情況出發(fā)，穩(wěn)步前行，農(nóng)信社的改革措施要與自身的實(shí)際能力相結(jié)合。農(nóng)信社當(dāng)前仍要以滿足貸款需求為首要任務(wù)，同時(shí)注重拓展中間結(jié)算業(yè)務(wù)，最終提升農(nóng)信社的業(yè)務(wù)能力。再次，要服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)。由于農(nóng)業(yè)相對于城市工商業(yè)而言屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，在當(dāng)前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的形勢下，有必要強(qiáng)化農(nóng)信社的這一宗旨，以避免上面分析到的農(nóng)村地區(qū)的信貸資金進(jìn)一步向城鎮(zhèn)地區(qū)流失問題再次出現(xiàn)。

2.商業(yè)銀行應(yīng)該在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用。目前我國商業(yè)銀行的首要目標(biāo)是利潤最大化，由于農(nóng)業(yè)的特殊性質(zhì)，使之拓展農(nóng)村市場的積極性不大。但實(shí)際上，不能全盤否定商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)盈利性的可能。隨著我國金融市場的逐漸對外開放，許多國外金融機(jī)構(gòu)都表示，要從事我國農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)，而且是有利可圖的?？傊覈虡I(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)中應(yīng)在注意盈利性的前提下，利用自身的規(guī)模優(yōu)勢實(shí)行區(qū)域性差別貸款。

（三）構(gòu)建農(nóng)村金融主體多元化體系

隨著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)躍入我國農(nóng)村金融版圖，必然會對農(nóng)村的金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生重大的影響，帶來積極的效應(yīng)。一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，實(shí)際上將民間借貸和小額信貸組織納入到了可發(fā)展的正規(guī)金融體系。只要民間借貸和小額信貸組織符合條件，就可以組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這樣能夠減少高利貸的發(fā)生，有利于規(guī)范農(nóng)村金融市場。另一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)被允許組建的意義是要積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)村小企業(yè)融資，逐步提高農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)貸款的覆蓋面和滿足度，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和所增加的信貸投入，必將提高農(nóng)村的金融服務(wù)。

雖然首批試點(diǎn)不多，但是隨著這些新生事物的成長，會逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，特別是在中、西部地區(qū)。這樣可以緩解東、中、西地區(qū)間金融資源的非均衡配置。

四、小結(jié)

非均衡是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的常態(tài)，而均衡是發(fā)展的理想目標(biāo)，尋求均衡才是發(fā)展的根本出發(fā)點(diǎn)。目前，農(nóng)村金融體系的非均衡狀況普遍存在于信貸結(jié)構(gòu)、資源配置結(jié)構(gòu)以及市場結(jié)構(gòu)等多方面，均衡化的發(fā)展策略主要?dú)w結(jié)為以下幾點(diǎn)：政策性金融的相對獨(dú)立運(yùn)行；商業(yè)性金融的商業(yè)化道路及建立農(nóng)村地區(qū)金融主體多元化的局面。

參考文獻(xiàn)：

[1] 易秋霖.中國的非均衡金融[M].北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2004.

篇（6）

中圖分類號：F830.9

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)08-0068-04

當(dāng)前貧困地區(qū)金融服務(wù)功能弱化，金融供給難以滿足其特殊的金融需求。國際經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐告訴我們，擺脫這一困境的關(guān)鍵是建立惠及所有人，包括貧困群體的完整或普惠性金融體系。普惠金融服務(wù)體系的引入正契合了這樣的要求。本文結(jié)合我國貧困地區(qū)金融需求的特點(diǎn)及供給的現(xiàn)狀，提出構(gòu)建貧困地區(qū)普惠金融體系的建議。

一、當(dāng)前我國貧困地區(qū)的金融服務(wù)狀況

廣義上講，貧困地區(qū)是指全國范圍內(nèi)貧困人口相對集中的地域。本文所指貧困地區(qū)，是指以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，以老、少、邊、窮為核心的農(nóng)村地區(qū)。按照國際通行一天一美元的標(biāo)準(zhǔn)，我國有一億多的貧困人口，其中有一半多的貧困人口集中于占縣域總數(shù)五分之一的貧困地區(qū)。這些貧困地區(qū)的貧困人群基于脫貧致富，改善生存環(huán)境的目的有著特殊的金融需求。

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相對滯后，功能不完善

一是廣大貧困農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系單一，信貸資金供給不足。在貧困地區(qū)，國有商業(yè)銀行已基本撤離，僅剩下農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社由于功能和性質(zhì)不夠明確，支農(nóng)服務(wù)水平不高，對重點(diǎn)農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金支持不到位。不僅如此，作為信貸資金主要供給者的信用社經(jīng)營環(huán)境較差，經(jīng)營條件欠佳，影響到金融服務(wù)質(zhì)量，表現(xiàn)在其營業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不足、服務(wù)手段落后、結(jié)算渠道不暢、信用工具單一。二是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難、擔(dān)保難、分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量缺失，一些貧困地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”。

(二)金融服務(wù)功能整體弱化

一是貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)快速萎縮。二是農(nóng)村資金逆向流向城市。農(nóng)村資金通過郵儲網(wǎng)點(diǎn)大量外流，影響了農(nóng)村資金的整體供應(yīng)，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。三是農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的需求，農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”問題十分嚴(yán)重。隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從貧困地區(qū)大量撤退，對農(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款只能依靠當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社，使農(nóng)信社逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楫?dāng)?shù)匦刨J資金的壟斷者。在這過程中，其商業(yè)化經(jīng)營方向逐漸明確，資金運(yùn)用強(qiáng)調(diào)安全性、效益性，貸款門檻抬高，手續(xù)繁瑣，貸款更多地投向“非農(nóng)化”領(lǐng)域。四是忽視對非正規(guī)金融的引導(dǎo)、監(jiān)督和促使其健康發(fā)展。五是金融機(jī)構(gòu)、金融市場和金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)發(fā)展長期滯后。根據(jù)銀監(jiān)會2006年的統(tǒng)計(jì)，縣以下銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存貸比56.3%，比全國低12.72個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額不足5千元，比城市差10倍多。農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)平均每萬人0.36個(gè)，全國平均每萬人1.34個(gè)。貧困地區(qū)ATM和POS機(jī)具布放幾乎沒有，更不要提自助銀行、電話銀行和網(wǎng)上銀行等高端金融基礎(chǔ)設(shè)施的提供。

(三)風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)艱巨，基層金融機(jī)構(gòu)缺乏有效競爭

貧困地區(qū)一方面資金投入嚴(yán)重不足，金融供給不能滿足金融需求；另一方面又是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高度集中的區(qū)域。這些地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量普遍較低，資本充足率不足，人員素質(zhì)偏低，管理水平低下，操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)都較高。因此防范風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)重要而艱巨的任務(wù)。在貧困農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社基本成為壟斷性金融機(jī)構(gòu)。一方面形成“一農(nóng)難支三農(nóng)”的狀況，另一方面也易使其成為“官商”，不思進(jìn)取、得過且過、資產(chǎn)質(zhì)量低下。貧困農(nóng)村地區(qū)由于資金的大量外流造成金融資源供給不足。引入競爭，不僅能有效使用現(xiàn)有資源，而且能更多地動員和吸引國內(nèi)外金融資源增量，能更有效地鼓勵先進(jìn)、鞭策后進(jìn)、淘汰不合格者，最終有利于金融服務(wù)的需求者。

二、貧困地區(qū)的金融需求

(一)貧困地區(qū)金融需求主體主要是貧困農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)

1.貧困農(nóng)戶。即自然經(jīng)濟(jì)或小商品經(jīng)濟(jì)條件下的農(nóng)戶。這類農(nóng)戶的金融需求主要是農(nóng)民生活性融資需求，即非生產(chǎn)性支出的資金需求，包括子女上學(xué)、看病和婚喪嫁娶，其次才是擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求。其經(jīng)濟(jì)行為特征側(cè)重于滿足基本生活需要，收入主要是實(shí)物收入，現(xiàn)金收入很少。

2.農(nóng)村企業(yè)。貧困地區(qū)中小企業(yè)很少，資源型小企業(yè)是主要形式。它們立足于當(dāng)?shù)刭Y源，多數(shù)通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府投資發(fā)展起來，生產(chǎn)面向市場的資源產(chǎn)品，基本處于完全競爭狀態(tài)。其金融需求主要表現(xiàn)為資金融出、結(jié)算和資金融入，以資金融入需求為主。其金融特征體現(xiàn)為融資市場化程度高、負(fù)債率高和非規(guī)范的直接融資占負(fù)債比例較高。[1]

(二)貧困地區(qū)的金融需求特點(diǎn)

1.借貸需求的特點(diǎn)。一是低收益和高風(fēng)險(xiǎn)，這是由農(nóng)業(yè)這一產(chǎn)業(yè)特質(zhì)決定的。二是季節(jié)性和時(shí)間性，這是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特征所決定的。三是借貸額度小，農(nóng)戶土地規(guī)模狹小造成了小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征，導(dǎo)致農(nóng)戶的貸款需求表現(xiàn)為以小額為主的特征。四是缺少傳統(tǒng)意義上的抵押品。五是信息不對稱程度更為普遍和嚴(yán)重。具體表現(xiàn)在：金融機(jī)構(gòu)很難在事前知曉農(nóng)村借款人所從事項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度、是否按照合同約定使用貸款、是否存在策略性賴賬的可能性等。六是對借貸交易成本更敏感。具體表現(xiàn)在：貧困農(nóng)村地區(qū)地域廣闊、人口和經(jīng)濟(jì)密度低、金融機(jī)構(gòu)同借款者的距離相對更遠(yuǎn)、交通成本更高；農(nóng)民受教育程度低，填寫同樣復(fù)雜程度的表格對農(nóng)民的成本更高。農(nóng)村較低的收入水平對這些交易成本便顯得尤為敏感。

2.儲蓄的特點(diǎn)。貧困地區(qū)農(nóng)民生產(chǎn)自救能力和收入水平較低，他們的儲蓄需求相對較少。從期限要求看，以長期為主，用以應(yīng)付婚喪嫁娶和教育方面的支出。從儲蓄動機(jī)看，農(nóng)戶存款只有部分用于應(yīng)付短期臨時(shí)性支付，另一個(gè)重要目的是為了將來的大件消費(fèi)，用于生產(chǎn)性投資的儲蓄幾乎沒有。從農(nóng)戶儲蓄的側(cè)重點(diǎn)看，農(nóng)戶更看重儲蓄的安全性和流動性，而非贏利性。他們進(jìn)行儲蓄的目的不是為了獲得銀行利息，而是積累資金和防止金錢丟失。

3.其他金融需求的特點(diǎn)(以匯兌、結(jié)算需求為主)。主要是農(nóng)民工和其在農(nóng)村的家屬在資金匯兌方面有很大的匯兌需求。

三、普惠金融服務(wù)體系的提出及意義

(一)普惠金融樹立了一種全新的金融理念

從2005年世界銀行確定了小額信貸年開始，就有了這樣一個(gè)概念，即“普惠金融體系”。它的含義是指一個(gè)惠及所有人包括為最貧困群體提供金融服務(wù)的“包容性的金融體系”。普惠制認(rèn)為，只有將包括窮人為對象的金融服務(wù)有機(jī)地融入金融體系，才能使過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模弱勢客戶群體獲益，最終這種包容性的金融服務(wù)體系能夠?qū)ι鐣械慕^大多數(shù)人，包括過去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場。完整的金融體系應(yīng)為包容性的，普遍惠及于一切需要金融服務(wù)的社會群體，尤其應(yīng)惠顧于被傳統(tǒng)金融體系所忽視的貧困群體。而傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為窮人是不可以借錢的，是沒有信譽(yù)的，是還不起錢的?？梢娖栈萁鹑诜?wù)體系，包括小額信貸組織在內(nèi)的提出，完全顛覆了傳統(tǒng)理念。孟加拉鄉(xiāng)村銀行取得的巨大成功就是例證。[2]

(二)建立普惠金融服務(wù)保障對建設(shè)社會主義新農(nóng)村的意義

普惠金融服務(wù)體系的提出，在有效改善貧困地區(qū)金融供給不足，金融供需矛盾突出的現(xiàn)狀，促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會方面具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1.普惠金融服務(wù)體系滿足貧困農(nóng)戶多樣化的金融需求。普惠金融服務(wù)體系下，貧困農(nóng)戶因小額信貸而改變命運(yùn)。另一方面，小額信貸組織可以使貧困農(nóng)戶和弱勢群體也能享受到相應(yīng)的多方面的金融服務(wù)，除了一般性的存貸款業(yè)務(wù)，還包括保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)?。此外，普惠金融把貧困農(nóng)戶當(dāng)作客戶來平等對待，這種對貧困農(nóng)戶的服務(wù)不是慈善事業(yè)，而是一種金融業(yè)務(wù)。它給貧困農(nóng)戶提供了一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會和權(quán)利，這是傳統(tǒng)金融體系所無法實(shí)現(xiàn)的。[3]

2.普惠金融服務(wù)體系中提供的小額信貸是貧困農(nóng)戶與貧困斗爭的有力工具。小額信貸在滿足貧困農(nóng)戶生活性金融需求的基礎(chǔ)上，為貧困農(nóng)戶提供了擴(kuò)大再生產(chǎn)的小額信貸資金，有利于幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富。作為一種扶貧方式，普惠金融的提出和發(fā)展有力地促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)社會影響，同時(shí)也是構(gòu)建和諧社會、構(gòu)建社會主義新農(nóng)村的必然選擇。

3.建立普惠金融服務(wù)體系是完善農(nóng)村金融體系的必然要求。當(dāng)前，廣大貧困地區(qū)迫切需要完善農(nóng)村金融體系，正如提到的要建設(shè)一個(gè)“分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系”，這必然是普惠性的、完整的金融體系，覆蓋到中高低所有的農(nóng)民群體。目前，針對農(nóng)村中高端市場的金融體系已初步建立，但低端貧困群體金融機(jī)構(gòu)覆蓋面嚴(yán)重不足，并且針對這一群體的金融體制還未健全，因此完善農(nóng)村金融體系急需引入普惠金融服務(wù)體系。

四、構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系的思路

普惠金融體系，即“包容性的金融體系”，主要的含義就是應(yīng)該把包括小額信貸組織在內(nèi)，一些原先非金融體系的金融服務(wù)包容在金融體系中。因此如何構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系，主要從以下幾個(gè)方面著手。

(一)設(shè)計(jì)準(zhǔn)入機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制，來推動真正的“農(nóng)民自己的銀行”的興起

2006年12月21日，銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。這項(xiàng)政策的出臺意味著農(nóng)村金融體系真正向農(nóng)戶靠攏的開始。但是，“準(zhǔn)入門檻降低”涉及的對象主要是商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)，基于當(dāng)前的盈利性和安全性監(jiān)管要求，這將很難在事實(shí)上保證其金融服務(wù)真正面向農(nóng)戶。因?yàn)樵趶V大貧困地區(qū)，貧困農(nóng)戶依然從事著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)維持再生產(chǎn)的活動。由于商業(yè)性金融組織總是有盈利動機(jī)，他們對農(nóng)戶的服務(wù)必然是有所選擇的。農(nóng)村優(yōu)質(zhì)企業(yè)、規(guī)模經(jīng)營的大農(nóng)戶必然是此類機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)選擇對象。因此貧困地區(qū)農(nóng)村從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的廣大農(nóng)戶必然被拒之門外?！懊嫦蜣r(nóng)民”變成了“面向部分農(nóng)民”。改變這種狀況的方法就是允許農(nóng)戶自愿、自發(fā)合作，真正建立屬于不同農(nóng)民階層的合作金融組織。這樣就可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民自己的金融機(jī)構(gòu)面向所有農(nóng)民。改“面向農(nóng)民”為“農(nóng)民自有”是農(nóng)村金融發(fā)展的惟一出路。

欠發(fā)達(dá)國家和工業(yè)化國家的金融實(shí)踐也證明了，真正的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以做到不需要補(bǔ)貼就能增加農(nóng)村金融供給。這樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要具備以下兩個(gè)條件：一是農(nóng)民參與機(jī)構(gòu)管理；二是機(jī)構(gòu)參與農(nóng)民決策。農(nóng)村金融的真實(shí)發(fā)展必須以真實(shí)農(nóng)村金融組織的建設(shè)為前提。這一建設(shè)的前提是真正降低準(zhǔn)入門檻，不是向目前已有的金融機(jī)構(gòu)開放，而是向農(nóng)民開放，農(nóng)村金融才可能走出一條中國式的新路徑。[4]

(二)創(chuàng)建符合我國國情的小額信貸組織

在我國貧困農(nóng)村地區(qū)，小額信貸扶貧的實(shí)踐既是貧困地區(qū)利用金融手段反貧困的一種成功嘗試，也必將對貧困地區(qū)的金融改革產(chǎn)生積極的影響。結(jié)合現(xiàn)階段小額信貸機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，創(chuàng)建符合我國國情的小額信貸組織應(yīng)注意以下幾方面問題。

1.注重“公平與效率”。小額信貸組織的發(fā)展必須同時(shí)注重“公平與效率”， 既要強(qiáng)調(diào)小額信貸機(jī)構(gòu)為大量中低收入人口提供金融服務(wù)，又要保證機(jī)構(gòu)通過“自負(fù)盈虧”，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，最基本的是把小額信貸扶貧組織納入到正規(guī)的金融體系內(nèi)部，由專業(yè)人員來完成信貸業(yè)務(wù)，這樣才有助于小額信貸扶貧規(guī)模的不斷擴(kuò)大。

2.制定合理的利率水平。二是從各國發(fā)展小額信貸的經(jīng)驗(yàn)看，要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸額度小、成本高，與銀行一般貸款的操作程序不同。有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本，不能用一般銀行對工商業(yè)或者較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功的小額貸款的存貸差一般高達(dá)10%-20%。

3.創(chuàng)建一套與一般商業(yè)銀行不同的貸款與還款機(jī)制。這種機(jī)制首先要打破以不動產(chǎn)抵押為核心的貸款抵押機(jī)制。由于農(nóng)民一般不具備過多的可抵押的不動產(chǎn)，因此需要另辟蹊徑。通過投資項(xiàng)目的未來現(xiàn)金流甚至通過幾戶聯(lián)保等方式替代不動產(chǎn)抵押，不能以傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“坐商式”經(jīng)營。

4.對農(nóng)民借貸者進(jìn)行有針對性的培訓(xùn)。國際上開展的小額貸款項(xiàng)目都要對貸款戶進(jìn)行有針對性的大規(guī)模培訓(xùn)，提高他們對市場、新技術(shù)的熟悉程度以及運(yùn)用貸款的能力。為此，國際小額貸款項(xiàng)目均要拿出一大筆培訓(xùn)資金來。由于我國農(nóng)村信用社不具備對農(nóng)戶大規(guī)模培訓(xùn)的能力，這就需要各級政府，特別是基層政府的介入。把農(nóng)村的技術(shù)工作者及有關(guān)部門發(fā)動起來，配合小額信貸項(xiàng)目，不斷地給農(nóng)民培訓(xùn)，向他們提供市場信息。有關(guān)部門應(yīng)該從財(cái)政中撥出專項(xiàng)資金來加強(qiáng)對參與小額信貸的農(nóng)民的培訓(xùn)。

5.配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款主要是為農(nóng)戶的種植、養(yǎng)殖業(yè)服務(wù)的，而這些行業(yè)受天氣、市場的影響很大。因此除小額信貸機(jī)構(gòu)本身需要建立風(fēng)險(xiǎn)儲備金之外，還應(yīng)該配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以減少小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

6.建立合適的小額信貸組織規(guī)模。在合適的機(jī)制下，小額信貸完全可以以商業(yè)化的形式存在并大規(guī)模發(fā)展。根據(jù)世界銀行駐華代表處的研究，世界上投資回報(bào)最高的10個(gè)小額貸款、微型金融銀行的回報(bào)率遠(yuǎn)高于全球最好的大型商業(yè)銀行。印尼人民銀行(從事小額貸款業(yè)務(wù))2003年到美國主板市場上市，一年后股票價(jià)格上升了3倍。

(三)促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)村金融改革，建立全面協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)村金融體系

1.農(nóng)村金融改革的方向。按照產(chǎn)權(quán)化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，按照功能擴(kuò)大化方向改革農(nóng)發(fā)行，按照經(jīng)營現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，按照政府支持又按商業(yè)化運(yùn)作的方向大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。推動貧困地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)朝均衡性、完備性方向發(fā)展。

2.規(guī)范體制內(nèi)機(jī)構(gòu)與體制外機(jī)構(gòu)發(fā)展，充分發(fā)揮積極作用，形成優(yōu)勢互補(bǔ)。一是通過制定和完善《民間融資法》等法規(guī)體系，給予民間借貸一個(gè)合法的活動平臺，將一些不屬于違法范疇的灰色金融合法化，特別是對民間借貸的最高利率應(yīng)有所界定，充分發(fā)揮其拾遺補(bǔ)缺的作用。二是充分考慮民間資本的特點(diǎn)，降低準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)民間金融進(jìn)入正式金融。與此同時(shí)，要根據(jù)市場化原則，建立及時(shí)有效的市場退出機(jī)制。三是建立彈性的靈活監(jiān)管體制和完善的破產(chǎn)保護(hù)制度。從國外經(jīng)驗(yàn)看，除了銀監(jiān)當(dāng)局的合作金融監(jiān)管部門盡快轉(zhuǎn)變?yōu)椤稗r(nóng)村金融監(jiān)管部”外，更可行的還是自我監(jiān)管和司法監(jiān)管，即著重于法院以更務(wù)實(shí)的態(tài)度對民間金融糾紛進(jìn)行理性的案例監(jiān)管。強(qiáng)化民間金融市場退出制度的關(guān)鍵，是如何保護(hù)和補(bǔ)償中小貸款人的利益問題，因此，當(dāng)務(wù)之急是必須盡早建立存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償，為民間金融的發(fā)展提供“保障”。

3.構(gòu)建垂直合作型的彈性現(xiàn)代農(nóng)村合作金融體系。我國農(nóng)村金融制度安排將非正式金融排斥在外，但理論研究與實(shí)證經(jīng)驗(yàn)表明，一個(gè)科學(xué)的農(nóng)村金融體系，無法脫離非正式金融而獨(dú)立存在，正式放貸人和非正式放貸人通過信貸分工進(jìn)行合作是必須的。具體而言，前者向后者以放貸的形式提供資金，再由后者向最終的信貸需求者或其他的中間人轉(zhuǎn)貸，由此形成一個(gè)兩部門垂直合作的彈性金融體系。為此，我們要積極適應(yīng)農(nóng)村融資需求的特點(diǎn)，突破現(xiàn)行以信用社為主的改革模式和供給主導(dǎo)型思維，建設(shè)需求主導(dǎo)型農(nóng)村金融體系，推動正式部門與非正式部門的垂直合作，最終形成有效的社會主義新農(nóng)村金融體系。

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Argue on Financial Demands and Inclusive Financial Service in Poor Region

WANG An-jun， WANG Guang-ming

篇（7）

“三農(nóng)”問題關(guān)系到國民素質(zhì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)也關(guān)系到社會穩(wěn)定和國家富強(qiáng)。中國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮螅袊闹卮蠼?jīng)濟(jì)問題都依賴于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問題的突破?！叭r(nóng)”問題實(shí)質(zhì)上是城市與農(nóng)村發(fā)展不同步、結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)而產(chǎn)生的問題。而今，“三農(nóng)”問題已經(jīng)發(fā)展成一項(xiàng)更大的事業(yè)，即新農(nóng)村建設(shè)。新農(nóng)村建設(shè)是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，也是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的一個(gè)重要過程，而金融支持是新農(nóng)村建設(shè)順利推進(jìn)的重要條件。從歷史和現(xiàn)實(shí)情況來看，浙江部分地區(qū)的農(nóng)村金融體系不足以支持新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)。因此，構(gòu)建合適的新農(nóng)村金融體系關(guān)系到“三農(nóng)”問題的解決和新農(nóng)村建設(shè)的成效。新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融體系的構(gòu)建是一個(gè)相輔相成的過程。有了農(nóng)村優(yōu)質(zhì)金融體系的支持，新農(nóng)村建設(shè)才能如火如荼地展開，同時(shí)，新農(nóng)村建設(shè)也為農(nóng)村金融帶來廣闊的市場，使其有一個(gè)良好的農(nóng)村發(fā)展平臺。

一、經(jīng)驗(yàn)做法與研究現(xiàn)狀

針對新農(nóng)村建設(shè)，國外一些國家對于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、整合農(nóng)村資源提出了一系列值得借鑒的政策意見。歐盟曾于2007年提出把對農(nóng)村地區(qū)投資合并到“歐洲農(nóng)業(yè)農(nóng)村基金”，由一個(gè)基金對歐盟農(nóng)村發(fā)展資金的投入、管理和審計(jì)實(shí)施統(tǒng)一管理。歐盟利用一個(gè)專門基金、一個(gè)專門模式和一個(gè)專門網(wǎng)絡(luò)把整個(gè)歐盟的農(nóng)村發(fā)展控制在“歐盟農(nóng)村共同政策”的框架內(nèi)，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的協(xié)調(diào)發(fā)展。同屬亞洲和世界發(fā)展中國家的印度，國情與我國比較相近，但在印度農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中，農(nóng)村金融體系的支撐發(fā)揮了極其重要的作用。印度農(nóng)村金融體系最大的特點(diǎn)就是具有鮮明的多層次性，各金融機(jī)構(gòu)之間既分工明確，又相互合作。印度金融機(jī)構(gòu)普遍在廣大的農(nóng)村地區(qū)建立了自己的網(wǎng)絡(luò)。商業(yè)銀行已在農(nóng)村地區(qū)建立了3.26萬多家分支機(jī)構(gòu)，而基層農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會的數(shù)量則達(dá)到了9萬多家。它們經(jīng)營的目的是為了“滿足農(nóng)村地區(qū)到目前為止受到忽視的那部分人的專門需要”。為了支持農(nóng)村金融的發(fā)展，鼓勵和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場，印度還建立了存款保險(xiǎn)和信貨保險(xiǎn)公司，向金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民貸款提供保險(xiǎn)。同時(shí)，印度還對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取了利率補(bǔ)貼計(jì)劃，規(guī)定商業(yè)銀行農(nóng)村信貸的差別利率，保證農(nóng)民能夠以優(yōu)惠利率獲得金融機(jī)構(gòu)的支持。印度的農(nóng)村金融體系建設(shè)解決了農(nóng)民貸款難的問題。

新農(nóng)村建設(shè)與金融支持近幾年來在我國越來越受到社會的廣泛關(guān)注，國內(nèi)有關(guān)人士與機(jī)構(gòu)已經(jīng)著手進(jìn)行農(nóng)村金融體系的初步探討。關(guān)于新農(nóng)村建設(shè)（特別是頗受重視的城鎮(zhèn)化）及其金融支持問題，普遍強(qiáng)調(diào)要對金融體系的建設(shè)實(shí)行區(qū)域性、多層次的創(chuàng)新制度改革。（1）通過區(qū)域中心城市實(shí)行金融資源集聚。如中國人民銀行黃石市中心支行的余宏、萬東山（2005）認(rèn)為，需要以區(qū)域中心城市為龍頭，打造區(qū)域一體化的金融市場和一體化的經(jīng)濟(jì)金融信息交流平臺，加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，這樣就可以增強(qiáng)地方經(jīng)濟(jì)（包括農(nóng)村地區(qū)）對金融資源的吸引力，實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的信貸支持，提高金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力和效率。（2）對農(nóng)村金融體系作分層次的制度改革。如王曙光、王東賓和慈峰（2010）認(rèn)為，我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中面臨的主要問題是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投融資機(jī)制不合理，解決的辦法核心在于金融形式的綜合與創(chuàng)新，要更多地以市場化手段，實(shí)現(xiàn)三個(gè)不同層面的金融成分制度創(chuàng)新。

二、浙江新農(nóng)村建設(shè)的金融支持服務(wù)：現(xiàn)實(shí)與差距

結(jié)合浙江新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實(shí)與需求狀況，可以將農(nóng)村金融體系的建設(shè)問題歸為資金供給、金融服務(wù)和農(nóng)村金融環(huán)境三個(gè)方面。

（一）金融支持資金缺口大

隨著新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步深化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)出多元化的趨勢，這些需要在很多時(shí)候都遇到了金融有效支持不足的問題：一方面是農(nóng)村金融主體的缺位，另一方面則是稀缺金融資源的流失。

1 農(nóng)村金融主體供給不足。（1）大型商業(yè)銀行撤出。由于農(nóng)村的勞動生產(chǎn)率不高及資金盈利空間小，使得追求利潤的大型商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，不再將資金投入見效慢、期限長、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目及分散、規(guī)模小、缺少抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)中，相繼從農(nóng)村市場撤離。例如，曾作為支持“三農(nóng)”為特征的中國農(nóng)業(yè)銀行已從縣級以下地區(qū)撤出。（2）農(nóng)村信用社支農(nóng)能力不足。自農(nóng)村信用社與我國的合作金融實(shí)踐聯(lián)系在一起后，經(jīng)歷過多次改革，在法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控機(jī)制建設(shè)與服務(wù)功能上都有了較大改善，綜合實(shí)力顯著增強(qiáng)。但與其他銀行機(jī)構(gòu)相比，仍存有較大差距。雖然農(nóng)村信用社在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了不小的作用，但其多元化的經(jīng)營目標(biāo)造成了信用社內(nèi)部經(jīng)營的混亂和外部管理的機(jī)會主義，這些問題使其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的廣度和深度上，都難以發(fā)揮更大的作用。（3）小額貸款公司的局限性。小額貸款公司由于“只貸不存”的制度限制，使得其資金來源較為有限，同時(shí)其內(nèi)控和貸款風(fēng)險(xiǎn)問題突出，因此雖然有支農(nóng)、扶農(nóng)、助農(nóng)的政策設(shè)計(jì)，但是在實(shí)際運(yùn)營過程當(dāng)中，小額貸款公司的功能作用仍然表現(xiàn)出較大的局限。（4）民間融資的非規(guī)范化。浙江的民間金融以多種形式（包括民間自由借貸、私人錢莊、純粹經(jīng)營民間貸款業(yè)務(wù)的典當(dāng)行和其他民間金融組織等）存在，其最大的致命傷是運(yùn)作不規(guī)范，隱含的信用與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)巨大。同時(shí)，由于沒有法律或制度的保護(hù)與約束，在現(xiàn)有金融制度框架下，民間融資用于支持“三農(nóng)”、建設(shè)新農(nóng)村，不啻望梅止渴。

2 農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。由于商業(yè)銀行相繼從農(nóng)村市場撤離，郵政儲蓄銀行急劇擴(kuò)張，不少基層郵政局將郵政儲蓄作為新的增長點(diǎn)，大量農(nóng)村資金通過央行轉(zhuǎn)存后流出農(nóng)村。而農(nóng)村信用社在農(nóng)村吸收的存款并非全都用于支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)，比如也以轉(zhuǎn)存和上繳存款準(zhǔn)備金的形式流出農(nóng)村地區(qū)，或者以購買金融債券或國債的投資方式而轉(zhuǎn)出了對農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性投入。

（二）金融支持服務(wù)滯后

在金融支持新農(nóng)村建設(shè)的過程中，許多人往往只看重資金的支持。其實(shí)新農(nóng)村建設(shè)是一個(gè)大且深的概念，包含著不同的需求主體，他們的性質(zhì)、規(guī)模和具體內(nèi)容都不同，對金融的需求也表現(xiàn)出多層次性的特點(diǎn)，必須有針對性地對其進(jìn)行金融服務(wù)。

1 農(nóng)村金融服務(wù)水平低。首先，支付系統(tǒng)不暢。許多農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行并沒有接人行內(nèi)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。如農(nóng)信社接入同城票據(jù)交換系統(tǒng)的比例就較低，相關(guān)業(yè)務(wù)還需通過上級行代為辦理，這當(dāng)然就造成了資金匯劃效率的降低。其次，結(jié)算手段落后。結(jié)算方式單一，現(xiàn)金結(jié)算在農(nóng)村占絕對主導(dǎo)地位，非現(xiàn)金結(jié)算在全部業(yè)務(wù)量中占比偏低。而大部分異地結(jié)算則通過匯票進(jìn)行，沒有實(shí)現(xiàn)直接的聯(lián)行資金匯劃。最后，對農(nóng)村的金融服務(wù)制度也不盡合理。目前農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)（包括信用社）的各項(xiàng)支付結(jié)算服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目繁多，缺乏必要的優(yōu)惠和政策傾斜。

2 金融支持工具單一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本上以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，貸款業(yè)務(wù)僅以聯(lián)保及小額貸款為主。隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的逐步落實(shí)，農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。如中短期小額貸款、中小規(guī)模的中長期貸款等。但由于農(nóng)村金融體系發(fā)展滯后，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍缺少多樣化的金融業(yè)務(wù)和金融工具，金融工具供給難以滿足現(xiàn)實(shí)的農(nóng)村金融需求。

3 “三農(nóng)”對金融服務(wù)的需求逐漸增加。一是對日常金融服務(wù)需求增加。隨著新農(nóng)村的發(fā)展，農(nóng)村居民轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)居民，他們的現(xiàn)代金融意識和對便捷金融服務(wù)的需求與城市居民日益接近。二是對消費(fèi)信貸需求的增加。隨著網(wǎng)上購物的盛行和物流業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)村居民的消費(fèi)信貸也快速增長。三是對促進(jìn)充分就業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)的金融服務(wù)的需求增加。隨著土地的開發(fā)利用，脫離土地進(jìn)行生產(chǎn)生活的農(nóng)民越來越多，他們的自主創(chuàng)業(yè)需要小額信貸和優(yōu)惠貸款等金融服務(wù)的支持。四是對金融投資、理財(cái)方面的需求增加。現(xiàn)代農(nóng)民的金融意識已是愈發(fā)具有現(xiàn)代觀念，投資、家庭理財(cái)和專業(yè)金融知識的需求在農(nóng)村日益興盛，這也需要金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)方面業(yè)務(wù)的服務(wù)和信息咨詢。

（三）信用與金融環(huán)境仍然較差

1 農(nóng)村信用體系不健全。即使在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的浙江農(nóng)村，也還沒有真正建立有效的市場化的征信系統(tǒng)以及有保證機(jī)制的信息披露制度。這就使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對無擔(dān)保、無抵押的農(nóng)村金融需求難以做到具有風(fēng)險(xiǎn)管理效果的業(yè)務(wù)拓展。在農(nóng)村，廣大農(nóng)民、個(gè)體養(yǎng)殖戶和小企業(yè)還沒有養(yǎng)成良好的信用觀念，制度上又缺乏較健全的信用登記、評估、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和信用信息公示制度。在這樣的農(nóng)村信用環(huán)境中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也就難以做到對當(dāng)?shù)匦庞眯畔①Y源的整合和有效、充分利用，農(nóng)村金融體系的金融服務(wù)功能自然也就受到信用風(fēng)險(xiǎn)的極大制約與限制。

2 信貸運(yùn)行機(jī)制不靈活。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（如農(nóng)信社）貸款手續(xù)繁雜、時(shí)間長、環(huán)節(jié)多，相比較農(nóng)民、小微企業(yè)“短、頻、快”的資金需求來說供求差距明顯。二是貸款利率較高，不論期限長短或用途，農(nóng)村貸款較多實(shí)行上浮利率（也因信用環(huán)境較差造成），加大了信貸的資金成本與負(fù)擔(dān)。三是信貸審批機(jī)制不靈活。銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)往往就是銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的末端，而且還是最低層級的分支機(jī)構(gòu)，因此農(nóng)村基層行無法直接通過貸款審批。加上上級行并不重視農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)份額，信貸人員又缺少了審貸激勵，這也造成了農(nóng)村信貸審批制度的僵化、對“三農(nóng)”貸款積極性不高的原因。

3 融資擔(dān)保體系不完善。在抵押方面，農(nóng)村客戶所能提供的抵押物品（小企業(yè)廠房設(shè)施、沒有房產(chǎn)證的民房、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)副產(chǎn)品等），農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行普遍難以接受。在擔(dān)保方面，大多數(shù)擔(dān)保公司注冊資本少，運(yùn)作機(jī)制不規(guī)范，存在挪用被擔(dān)保企業(yè)貸款資金、抽逃資本金的現(xiàn)象，因此農(nóng)村擔(dān)保公司（國有除外）的信譽(yù)度也不高。

三、發(fā)展金融服務(wù)支持浙江新農(nóng)村建設(shè)的對策建議

對農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展，筆者也從信貸支持、金融服務(wù)和金融環(huán)境三個(gè)方面進(jìn)行了總結(jié)。

（一）積極發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)的融資作用

1 擴(kuò)大政策性銀行的政策支農(nóng)范圍，拓展職能手段和資金來源渠道，推進(jìn)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)工作的進(jìn)行。為推進(jìn)我國新農(nóng)村的建設(shè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除為國家糧棉油儲備提供資金外，還應(yīng)用市場化手段來彌補(bǔ)政策性支農(nóng)資金的不足，為生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)提供強(qiáng)有力的金融支持，充分發(fā)揮其政策支農(nóng)作用。

2 發(fā)揮地方商業(yè)銀行在新農(nóng)村建設(shè)中的作用。地方商業(yè)銀行（包括農(nóng)信社和小額貸款公司等地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)）應(yīng)在促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上加強(qiáng)金融服務(wù)，重點(diǎn)支持個(gè)體養(yǎng)殖戶、個(gè)體種植戶以及農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、儲存等。同時(shí)，積極支持面向新農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的各類機(jī)構(gòu)，尤其是就業(yè)容量大和有需求潛力的服務(wù)業(yè)，促進(jìn)部分農(nóng)村地區(qū)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。此外，地方商業(yè)銀行應(yīng)該在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，針對新農(nóng)村建設(shè)的形勢進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。地方商業(yè)銀行需抓住新農(nóng)村建設(shè)過程中的各種業(yè)務(wù)拓展機(jī)會，努力成為農(nóng)村中小微企業(yè)的金融助手和業(yè)務(wù)伙伴。

3 民間融資規(guī)范化。在浙江的金融改革試驗(yàn)區(qū)（溫州、麗水），嘗試制定規(guī)范化政策，指導(dǎo)和約束民間借貸行為，加強(qiáng)金融監(jiān)管。對民間借貸可限定最高可浮動利率水平，規(guī)定以自由資金進(jìn)行放貸，嚴(yán)禁非法吸存，逐步引導(dǎo)民間金融步入正規(guī)化經(jīng)營的軌道。另外，還可依據(jù)市場化的原則，在達(dá)到農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的條件下，允許建立自愿性、互助合作性的金融組織，以靈活的方式為農(nóng)村建設(shè)提供資金支持。

4 完善農(nóng)村資金外流補(bǔ)償機(jī)制。為防止資金過度外流，區(qū)域金融主管部門可考慮對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金外流比例做出必要限制，比如規(guī)定用于支持“三農(nóng)”的最低比例，建立監(jiān)督和激勵約束制度，從制度上保證農(nóng)村資金能盡可能地在當(dāng)?shù)匕l(fā)揮經(jīng)濟(jì)循環(huán)、資源投入的作用。

（二）努力改善農(nóng)村的金融服務(wù)

為了支持農(nóng)村建設(shè)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需不斷接受并提高農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的電子化、信息化和科技化水平，從支付體系、金融產(chǎn)品，到業(yè)務(wù)處理、服務(wù)手段等多方面的金融服務(wù)項(xiàng)目中，開發(fā)出具有農(nóng)村金融特色的金融服務(wù)產(chǎn)品。

1 加強(qiáng)農(nóng)村支付體系建設(shè)。支持、引導(dǎo)符合條件的農(nóng)村信用社和地方商業(yè)銀行加入支付清算系統(tǒng)，擴(kuò)大支付清算系統(tǒng)的覆蓋面。在具備條件的地區(qū)推廣商業(yè)承兌匯票、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，發(fā)達(dá)地區(qū)推廣銀行卡業(yè)務(wù)，發(fā)放適應(yīng)農(nóng)村需求的借記卡和貸記卡。加快建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便捷高效的資金匯劃系統(tǒng)，進(jìn)一步完善對農(nóng)村客戶的支付結(jié)算服務(wù)，加快資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效率。

2 改善信貸制度。改進(jìn)貸款評估、審查、發(fā)放的工作流程，建立限時(shí)服務(wù)制度，對申請貸款的農(nóng)戶和中小企業(yè)應(yīng)及時(shí)審查，對農(nóng)村地區(qū)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)實(shí)行貸款營銷“綠色通道”。在符合信貸管理制度和有關(guān)貸款條件的前提下，適當(dāng)簡化審批環(huán)節(jié)，滿足農(nóng)民“短、頻、快”的貸款需求。對已經(jīng)批準(zhǔn)的貸款，應(yīng)按照客戶需要，保證資金及時(shí)到位。

3 創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的需求，不斷創(chuàng)新貸款方式，開發(fā)出適合農(nóng)民的各類信貸產(chǎn)品。例如：自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民，可為其提供培訓(xùn)類、教育類和創(chuàng)業(yè)類的貸款；對于比較富裕的農(nóng)戶，可嘗試為其開展住房類、大型消費(fèi)品類和投資型貸款；對資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款；對于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和水利、道路建設(shè)等，可提供大額的中長期貸款。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極提供生源地學(xué)生助學(xué)貸款，并在額度、利率及期限上給予最大限度的優(yōu)惠。

4 鼓勵多種融資方式。為了滿足新農(nóng)村建過程中的各類融資需求，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)遇，因地制宜，大膽嘗試多樣化的融資方式，充分發(fā)揮諸如票據(jù)貼現(xiàn)、出口信貸、對外勞務(wù)承包貸款、境外項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、保理業(yè)務(wù)等新型信貸方式的優(yōu)勢。在此基礎(chǔ)上，可結(jié)合地方區(qū)域經(jīng)濟(jì)的特色和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，探索出更多的新型融資手段。

隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該把握住多樣化的金融需求趨勢，滿足農(nóng)村客戶和“三農(nóng)”問題的多方面金融需求，加強(qiáng)銀行、保險(xiǎn)、證券在機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)上的接合。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要提高的是綜合化的金融服務(wù)能力，適應(yīng)農(nóng)村金融個(gè)性化、多樣化、層次化的金融需求特點(diǎn)。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境

1 加強(qiáng)對農(nóng)村信用社的管理。一是從完善貸款審批、內(nèi)部財(cái)務(wù)制度和利率定價(jià)等方面人手，真實(shí)準(zhǔn)確地對賬務(wù)進(jìn)行核算并如實(shí)反映，采取必要的有效措施使農(nóng)村信用社的發(fā)展進(jìn)入良性運(yùn)作機(jī)制。二是要在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。積極支持特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)的建設(shè)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。三是要降低對“三農(nóng)”貸款的利率浮動幅度，由地方財(cái)政對農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行貼息，支持新農(nóng)村建設(shè)。

2 完善信用體系建設(shè)。加快政府信用、企業(yè)信用、社區(qū)信用建設(shè)，形成覆蓋城鄉(xiāng)、多層次的社會信用體系，并同時(shí)努力實(shí)現(xiàn)征信體系的市場化運(yùn)作。為農(nóng)村信用體系建立信用評定機(jī)制、守信激勵機(jī)制和失信懲戒機(jī)制，深化農(nóng)村文明信用工程；建立農(nóng)戶個(gè)人信用制度，通過農(nóng)戶個(gè)人信用等級評定來決定該農(nóng)戶是否能夠取得貸款以及相應(yīng)的額度，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

篇（8）

我國農(nóng)村金融發(fā)展步伐遲緩，大部分的金融資源集中在城市，農(nóng)民的金融服務(wù)需求一直都得不到較好地滿足，這使得農(nóng)村的發(fā)展一直缺少必要的金融支持。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展以及加快新農(nóng)村建設(shè)步伐的現(xiàn)實(shí)背景值，農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱的問題引起了社會的廣泛關(guān)注，而從世界范圍內(nèi)來看，農(nóng)村金融發(fā)展的基本方向之一就是構(gòu)建普惠金融體系。黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融的重要任務(wù)，在這種背景之下，需要各級政府充分認(rèn)識到普惠金融體系建設(shè)的重要性以及必要性，直面農(nóng)村普惠金融發(fā)展中面臨的各種阻力，結(jié)合本地區(qū)的實(shí)際情況，采取切實(shí)有限措施來推進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展注入更多的活力。

一、農(nóng)村普惠金融內(nèi)涵與意義

1.農(nóng)村普惠金融內(nèi)涵 。普惠金融這一概念是在2005年的聯(lián)合國國際小額信貸年會議中被明確提出，普惠金融簡單來說就是給所有的有金融服務(wù)需求的公民提供金融服務(wù)，讓每一個(gè)人都平等的享有金融服務(wù)供給。普惠金融的核心思想是對于目前不均衡、不平等金融體系的一個(gè)否定，目前的金融服務(wù)體系更多的是滿足富人的金融服務(wù)需要，而普惠金融則主要給低收入群體以及貧困人群提供金融服務(wù)。普惠金融是以較低價(jià)格來提供給低收入群體金融服務(wù)，而不是免費(fèi)提供兼容服務(wù)，普惠金融的非免費(fèi)這一屬性有助于這一金融體系的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融強(qiáng)調(diào)每一個(gè)人在的享受金融服務(wù)方面的權(quán)利，農(nóng)村普惠金融顧名思義就是讓農(nóng)村居民能夠享受到實(shí)惠的金融服務(wù)。

2.農(nóng)村普惠金融意義 。大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，其在促進(jìn)金融公平，提升農(nóng)村低收入群體收入，進(jìn)一步完善金融服務(wù)體系以及創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品供給等方面具有不可替代的重要作用。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展制約因素來看，資金不足是一個(gè)重要的方面，通過農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)， 可以幫助農(nóng)村解決發(fā)展層面的資金困境，讓更多農(nóng)民都享受到金融服務(wù)供給，形成一個(gè)更加公平的、現(xiàn)代的金融服務(wù)體系，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展。

二、農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

1.覆蓋范圍不斷擴(kuò)大 。我國農(nóng)村普惠金融體系經(jīng)過多年的建設(shè)，目前已經(jīng)初具規(guī)模，覆蓋范圍在不斷的擴(kuò)大，目前我國大部分農(nóng)村地區(qū)都已經(jīng)有了普惠金融，其中普惠金融的主體是以農(nóng)村信用合作社為主的金融機(jī)構(gòu)。不過目前依然有數(shù)百個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有被普惠金融體系所覆蓋，這會也說明了我國農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的任重而道遠(yuǎn)。

2.體系不斷完善 。從目前農(nóng)村普惠金融體系的完善情況來看，當(dāng)前農(nóng)村普惠金融體系正在逐步完善，無論是產(chǎn)品方面，還是服務(wù)層面，亦或是運(yùn)作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都在不斷的完善。不過整體來看普惠金融體系建設(shè)以及完善方面依然還有的很大空間，未來需要針對這一體系的實(shí)際運(yùn)作情況來進(jìn)行不斷的調(diào)整以及優(yōu)化。

三、農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的阻力

當(dāng)前發(fā)展普惠金融是一項(xiàng)艱巨任務(wù)，這一金融服務(wù)體系發(fā)展中面臨著諸多的阻力，具體闡述分析如下：

1.普惠金融成本較高 。農(nóng)村在普惠金融發(fā)展方面成本較高，這是很多金融機(jī)構(gòu)在普惠金融發(fā)展方面積極性不高的主要原因，成本成為了阻礙很多金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的主要因素。農(nóng)村普惠金融發(fā)展成本較高與農(nóng)村居民集中度不高，金融服務(wù)需求分散且規(guī)模小有關(guān)，很多金融機(jī)構(gòu)都會再三考慮下成本因素，這成為了阻礙農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要因素。

2.金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善 。農(nóng)村普惠金融發(fā)展的另外一個(gè)阻力就是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不完善，農(nóng)村目前金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)很不完善，無論是網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，還是通信設(shè)施建設(shè)等等都存在較大的不足，基礎(chǔ)設(shè)施的不完善導(dǎo)致普惠金融發(fā)展沒有一個(gè)良好的支撐以及保障，一定程度上影響到了普惠金融體系建設(shè)。

3.政策支持力度不夠 。盡管農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)獲得了政府的高度重視，政府在不同的場合強(qiáng)調(diào)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的深遠(yuǎn)意義，并出臺了一些政策支持，但是從實(shí)際效果來看，政策支持力度依然不夠，亟需進(jìn)一步的出臺更具有實(shí)效性普惠金融政策，從而更好的推動這一體系的發(fā)展。

4.普惠金融風(fēng)險(xiǎn)較大 。農(nóng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)相對較大，當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)尚沒有建立起來的，對于農(nóng)民的信用情況，金融機(jī)構(gòu)做不到有效的掌握，這一定程度上放大了普惠金融風(fēng)險(xiǎn)。另外一方面普惠金融風(fēng)險(xiǎn)較大的原因在于村民信貸資金主要用在農(nóng)業(yè)以及相關(guān)領(lǐng)域，這也導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的加劇。

四、農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)策略

當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建依然面臨諸多困難以及阻力，這需要政府對于這些困難以及阻力，給予高度重視，制定的相應(yīng)的解決策略，發(fā)揮不同策略間的協(xié)同效應(yīng)，解決好的這些問題，從而構(gòu)建具有中國特色的農(nóng)村普惠金融體系。

1.加大金融創(chuàng)新 。金融機(jī)構(gòu)需要在普惠金融體系建設(shè)方面進(jìn)一步的加大金融創(chuàng)新力度，通過金融創(chuàng)新，來提供更加合適的金融產(chǎn)品服務(wù)給廣大農(nóng)村居民，更好的滿足的農(nóng)民的需要。金融創(chuàng)新方面需要注意成本這一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，通過產(chǎn)品的創(chuàng)新來有效的降低產(chǎn)品的成本，這樣就能夠較好的減少成本對于普惠金融發(fā)展的限制。

2.完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 。針對農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的不足，政府的當(dāng)務(wù)之急就是要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)涉設(shè)施建設(shè)，一方面就是要的加大農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施，交通技術(shù)設(shè)施等方面的建設(shè)，另外一方面則是要重點(diǎn)鼓勵以及支持金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，從而為普惠金融體系的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)設(shè)施保障。

3.加大政策扶持力度 。從政策扶持來看，因?yàn)槠栈萁鹑诒旧淼膶傩裕瑑H僅依靠金融機(jī)構(gòu)的自覺自愿并不能夠的有效地推動這一金融體系的發(fā)展。舉例而言，農(nóng)民收入水平較低，一般沒有貸款抵押財(cái)產(chǎn)，同時(shí)也沒有人來提供必要的擔(dān)保，這種情況下，金融機(jī)構(gòu)自身就不愿意進(jìn)行普惠金融發(fā)展。針對這種情況，就需要政府出臺的相應(yīng)的扶持政策，注意切實(shí)解決好農(nóng)民享受金融服務(wù)中存在的困難，從而更好的推動普惠體系建設(shè)。

4.提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力 。農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的關(guān)鍵就是要重點(diǎn)提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力，農(nóng)村普惠金融的建設(shè)追求的是可持續(xù)發(fā)展，從這一角度來說，金融機(jī)構(gòu)需要重點(diǎn)錘煉自身的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力，一方面要具有良好的風(fēng)險(xiǎn)意識，另外就是形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理的辦法，這樣就能夠在較高的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)面前做到游刃有余，較好的解決風(fēng)險(xiǎn)過大對于金融機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營的沖擊。政府層面則需要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，解決好金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)民在信用層面的不對稱狀態(tài)。

普惠金融體系建設(shè)是未來很長一段時(shí)間內(nèi)我國金融體完善的重要一環(huán)，國家要對于普惠金融的建設(shè)給予更多的重視，采取良好的措施來解決好農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)中出現(xiàn)的各種困難以及阻礙。從而推動普惠金融體系的更好發(fā)展。 （作者單位：1.重慶師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院；2.重慶商務(wù)職業(yè)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

篇（9）

黨的十七大報(bào)告一改傳統(tǒng)的“轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式”的提法，提出了轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的任務(wù)。金融業(yè)應(yīng)將金融服務(wù)拓展到低碳經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面，要通過積極開發(fā)低碳信貸、低碳保險(xiǎn)、低碳證券等低碳金融產(chǎn)品及服務(wù)，支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)技術(shù)研發(fā)、示范推廣和能力建設(shè)；支持企業(yè)推進(jìn)礦產(chǎn)資源綜合利用、工業(yè)廢物回收利用、余熱余壓發(fā)電和生活垃圾資源化利用等。同時(shí)還要為企業(yè)大力開發(fā)低碳技術(shù)、推廣高效節(jié)能技術(shù)、積極發(fā)展新能源和可再生能源提供金融幫助。發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)要處理好各種關(guān)系，既要發(fā)揮好大中企業(yè)的作用，也更要充分發(fā)揮中，小微企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶等眾多草根經(jīng)濟(jì)體的作用。當(dāng)前制約中國草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要瓶頸是融資難問題，解決融資難的主要措施是大力建設(shè)與發(fā)展中國的農(nóng)村金融體系。

一、低碳農(nóng)村金融制度的內(nèi)涵

低碳經(jīng)濟(jì)是上世紀(jì)七十年代由歐洲國家提出的，他們在《綠色的春天》一書中呼吁人類的發(fā)展應(yīng)該由原來工業(yè)化時(shí)期的高碳經(jīng)濟(jì)向后工業(yè)化時(shí)代的低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。

低碳金融是指服務(wù)于旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動，主要包括碳排放權(quán)及其衍生品的交易和投資、低碳項(xiàng)目開發(fā)的投融資以及其他相關(guān)的金融中介活動。碳金融是―個(gè)新生事物，我們把碳金融分解為兩個(gè)關(guān)鍵詞，一個(gè)是低碳，一個(gè)是金融。實(shí)際上碳金融就是產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的融合，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)的融合。如果中國掌握了碳金融的發(fā)展主導(dǎo)權(quán)，我們國家有可能在全球產(chǎn)業(yè)分工和金融分工的舞臺上實(shí)現(xiàn)雙贏。碳金融既是實(shí)體經(jīng)濟(jì)也是虛擬經(jīng)濟(jì)的結(jié)合點(diǎn)，所以碳金融在促進(jìn)金融市場深化的同時(shí)，也促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)向低碳經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型。中國可能會向3E模式發(fā)展，所謂3E指的是經(jīng)濟(jì)、環(huán)境和能源。以往的經(jīng)濟(jì)模式都是單一的，就是經(jīng)濟(jì)增長，后工業(yè)國家中各個(gè)國家都要向3E轉(zhuǎn)型。

低碳農(nóng)村金融制度的內(nèi)涵應(yīng)至少包括以下幾點(diǎn)：一是多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系；二是低碳農(nóng)村金融體制和農(nóng)村金融企業(yè)管理制度；三是低碳化的農(nóng)村金融監(jiān)管制度和金融生態(tài)：四是既符合國際通行規(guī)則又符合我國三農(nóng)實(shí)際情況的低碳農(nóng)村金融政策。

二、碳金融對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型意義重大

中國的碳減排量占全球市場的三分之一，居世界第二，建立中國的碳金融體系已迫在眉睫。低碳經(jīng)濟(jì)為社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展帶來了需求，同時(shí)也為農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展開辟了新的領(lǐng)域。

1、發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村金融大有可為

金融機(jī)構(gòu)可以通過“綠色信貸”來大力促進(jìn)農(nóng)村低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，比如國家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行幾年前就加入了支持低碳經(jīng)濟(jì)的行列，發(fā)放可再生能源貸款，向節(jié)能減排實(shí)行傾斜貸款，重點(diǎn)扶持環(huán)保項(xiàng)目等等。另外，銀行可以創(chuàng)新引領(lǐng)“低碳金融”新風(fēng)尚，比如目前多家銀行已推出低碳信用卡，每筆刷卡都產(chǎn)生減排效應(yīng)，采用電子化賬單，減少了紙質(zhì)賬單在制作和郵寄過程中的資源消耗和碳排放，還為持卡人測算自身碳排放量、購買碳減排量提供了便利。

2、碳金融有利于優(yōu)化我國農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)

碳金融作為金融體系創(chuàng)新的載體，有利于優(yōu)化我國金融體系結(jié)構(gòu)、提高我國與其他國家金融機(jī)構(gòu)之間的合作水平。碳金融作為一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)。需要商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，客觀上可以促進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力。

三、當(dāng)前我國農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)村金融形成了“九龍治水”的局面，即在農(nóng)村地區(qū)營業(yè)的主要有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等九類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，一個(gè)力圖適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系正在加快構(gòu)建之中。此外，民間金融也是農(nóng)村金融市場的一個(gè)重要組成部分。

我國農(nóng)村金融需求的主要特征為：一是分散，單筆的額度小；二是信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)難以獲得借款人詳細(xì)的資信狀況；三是家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不足，農(nóng)戶所擁有的房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林木、牲畜以及農(nóng)機(jī)具資產(chǎn)很難變現(xiàn)和扭轉(zhuǎn)，導(dǎo)致信貸需求缺乏有效第二保障。上述需求特征直接導(dǎo)致農(nóng)村兩高一低，交易成本和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)低。對網(wǎng)點(diǎn)相對有限的金融機(jī)構(gòu)而言，由于抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，農(nóng)村金融的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)都比較高，所以成本高，風(fēng)險(xiǎn)難以有效防控，導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的總體回報(bào)率比較低。由此可見，農(nóng)村金融的困境不是單個(gè)金融機(jī)構(gòu)能夠解決的，需要國家從宏觀層面加強(qiáng)制度建設(shè)，通過農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新加以解決。

四、當(dāng)前農(nóng)村金融面臨的低碳困境

1、我國的碳金融制度不完善，碳金融體系及相關(guān)配套措施發(fā)展滯后

迄今為止，我國金融業(yè)的碳金融活動主要是各類“綠色信貸”業(yè)務(wù)，CDM項(xiàng)目建設(shè)才剛剛起步，金融業(yè)介入不深。碳金融體系不健全，對CDM和碳金融的認(rèn)識尚不到位。碳金融是隨著國際碳交易市場的興起而進(jìn)入我國的，在我國傳播的時(shí)間有限，國內(nèi)許多企業(yè)還沒有認(rèn)識到其中蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)；同時(shí)，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對碳金融的利潤空間、運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、操作方法以及項(xiàng)目開發(fā)、審批等尚不熟悉。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展碳金融業(yè)務(wù)不僅會面臨基本的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，還會面臨較大的政策風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。在對碳金融業(yè)務(wù)沒有較充分把握的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不敢貿(mào)然介入其中。目前，除了少數(shù)商業(yè)銀行關(guān)注碳金融之外，其他金融機(jī)構(gòu)鮮有涉足。目前中國的碳金融產(chǎn)品種類單一，碳綠色信貸盡管有很大的進(jìn)步，但是還存在障礙，綠色信貸的標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)在還比較容易混淆，沒有統(tǒng)一的界定。各家金融機(jī)構(gòu)也缺乏具體的信貸工作制度，缺乏環(huán)境評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，缺乏執(zhí)行綠色信貸的專門機(jī)構(gòu)。

2、低碳項(xiàng)目所帶來的環(huán)境貢獻(xiàn)無法外化為經(jīng)濟(jì)效益

在現(xiàn)有財(cái)務(wù)監(jiān)管制度和會計(jì)核算制度下，無法體現(xiàn)可再生性能源等低碳投資項(xiàng)目的社會效益。可再生性能源項(xiàng)目的投產(chǎn)所帶來的減排效應(yīng)、環(huán)境保護(hù)效應(yīng)無法轉(zhuǎn)化為企業(yè)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)收益。眾所周知，以風(fēng)電、光電、生物質(zhì)能為代表的可再生能源形式是人類社會進(jìn)行能源結(jié)構(gòu)調(diào)整、減輕對化石燃料需求與依賴、降低一次能源生產(chǎn)環(huán)節(jié)碳排放總量的主要手段。但受技術(shù)水平、自然條件和電網(wǎng)現(xiàn)狀等客觀因素所限，上述形式投資項(xiàng)目的收益表現(xiàn)無法與傳統(tǒng)煤電、氣電相比。盡管不同國家都有政策扶持，但其在項(xiàng)目融資等環(huán)節(jié)的確有著先天的劣勢，這種情況在我國尤為突出。

3、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對投資項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)注優(yōu)先于社會效益

我國目前已經(jīng)完成了國有大型商業(yè)銀行的整體改制工作，在國家適度寬松的貨幣政策指引下，年初為應(yīng)對金融危機(jī)的影響，對國家重點(diǎn)扶植產(chǎn)業(yè)發(fā)放了千億數(shù)量級的貸款，為經(jīng)濟(jì)發(fā)

展注入了流動性資金，其投向選擇也體現(xiàn)了國家統(tǒng)籌的總體意志。但需要關(guān)注的是，在現(xiàn)有金融監(jiān)管與運(yùn)行體系下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法分擔(dān)應(yīng)對環(huán)境變化所帶來的社會成本，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對貸款的安全性、收益性與流動性的強(qiáng)調(diào)，以及證券市場對企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤的雙重壓力，使得低碳經(jīng)濟(jì)相關(guān)項(xiàng)目面臨較為嚴(yán)苛的債權(quán)融資環(huán)境。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的著力點(diǎn)不明確

第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該很清楚，農(nóng)民拿著土地承包地去抵押，有多少金融機(jī)構(gòu)愿意接受?，F(xiàn)在國內(nèi)正在對這方面進(jìn)行探索，比如遼寧有的地方拿著土地抵押，一畝地就抵三百元，實(shí)際上是拿土地的收益作抵押。雖然我們在探索，也在探索中形成共識。但是在短期之內(nèi)，希望通過土地承包權(quán)的抵押來解決農(nóng)民貸款難是不現(xiàn)實(shí)的。

第二，金融機(jī)構(gòu)沒有放貸的內(nèi)部沖動。從目前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀來看，涉農(nóng)貸款的不良率是7.4％(根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行去年涉農(nóng)貸款的不良率數(shù)據(jù)得出)，工業(yè)貸款不良率是2.29％，大企業(yè)的貸款不良率是1.15％，中小企業(yè)的不良率是4.5％，這說明我國農(nóng)業(yè)涉農(nóng)貸款不良率的比例太大。如果發(fā)放一百元的貸款，有7.4元可能收不回來，那利息就更難回收了。如果把現(xiàn)在的綜合損失率放在8％，那收回來的利息是7.3元多，如果我們不計(jì)算資金成本的話，正好可以覆蓋7.496的損失部分。這就表明，要使金融機(jī)構(gòu)愿意放貸，就必須有人把這個(gè)損失填補(bǔ)起來，那就只能依靠財(cái)稅政策。如果我我們加大涉農(nóng)貸款的稅收優(yōu)惠和風(fēng)險(xiǎn)。補(bǔ)償，那每個(gè)機(jī)構(gòu)都會愿意去放貸。

5、收益的最大獲得者并非代價(jià)的最大承擔(dān)者

例如，一個(gè)污染企業(yè)在農(nóng)村辦了廠，企業(yè)所有者和地方政府都從廠房開辦中得到了收益，但是污染卻由全社會承擔(dān)，尤其是廠房所在區(qū)域的居民。因此，要讓收益的獲得者承擔(dān)最終代價(jià)，才能有效遏制污染。這個(gè)機(jī)制體現(xiàn)在生態(tài)農(nóng)業(yè)上就是讓創(chuàng)造了正外部性的生產(chǎn)者獲得更多的收益。

五、構(gòu)建基于低碳經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村金融制度的具體途徑

1、開拓多類型的低碳融資渠道和方式

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村金融體系應(yīng)拓寬融資方式，充分發(fā)揮直接融資和間接融資的作用。完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場、保險(xiǎn)市場、期貨市場，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農(nóng)村金融市場體系。除充分利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸資金外，還要探索利用證券市場解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資問題，探索發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資基金和私募股權(quán)基金，解決農(nóng)村低碳科技投入中的風(fēng)險(xiǎn)資金問題。

中小企業(yè)作為我國最廣泛活躍的群體，必將成為我國低碳經(jīng)濟(jì)的主體。因此，抓住低碳經(jīng)濟(jì)市場主體，也就抓住了自主創(chuàng)新和中小企業(yè)兩大國民經(jīng)濟(jì)命脈。對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，也就抓住了新的利潤增長點(diǎn)。

2、培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，促進(jìn)低碳訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展

大力發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，鼓勵開展與訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合的農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，要加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品的期貨市場，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨的新品種，完善市場的品種結(jié)構(gòu)，鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進(jìn)^期貨市場，開展套期保值業(yè)務(wù)，鼓勵發(fā)展以低碳訂單農(nóng)業(yè)為依據(jù)的跟單農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵商業(yè)性保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場。

3、完善法律法規(guī)來規(guī)范農(nóng)村碳金融的發(fā)展

現(xiàn)在國內(nèi)有關(guān)的碳金融的法律、法規(guī)還很不健全。碳金融參與主體的權(quán)利保護(hù)和義務(wù)約束也缺乏相應(yīng)的準(zhǔn)則。沒有完善的法律法規(guī)來規(guī)范碳金融的發(fā)展，必然影響碳金融業(yè)務(wù)的開展，同時(shí)會進(jìn)一步制約市場參與者的積極性，所以國家有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)，要制定和完善碳金融方面的法律法規(guī)，完善操作辦法，用法律法規(guī)來保障這個(gè)市場的規(guī)范化。

4、放手發(fā)展區(qū)域性小型金融機(jī)構(gòu)，完善小額貸款服務(wù)機(jī)制

現(xiàn)在的農(nóng)村金融體系就好像是―個(gè)人只有主動脈，而沒有毛細(xì)血管，因此金融血液輸送不到小型、微型的金融服務(wù)上去。第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后，根本原因就在于缺乏+為小企業(yè)、個(gè)體戶們提供小額貸款服務(wù)的金融體系。所以，今年金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和改革，應(yīng)該把建立區(qū)域型小型金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)重點(diǎn)?，F(xiàn)在中國大型的商業(yè)銀行狀況比較好，也已經(jīng)按照市場經(jīng)濟(jì)的要求進(jìn)行了調(diào)整的改革。但是除了幾大國有商業(yè)銀行以外，中小型銀行或者專門為小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶提供小額貸款服務(wù)的中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展明顯滯后，在銀行結(jié)構(gòu)里面成為―個(gè)突出的薄弱環(huán)節(jié)。

不同地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式應(yīng)該有所差異，貧困農(nóng)區(qū)以政策性金融和農(nóng)村信用社為主體；傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)以農(nóng)村信用社為主體，大力發(fā)展互助金融；發(fā)展地區(qū)要加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等小型商業(yè)性農(nóng)村機(jī)構(gòu)；現(xiàn)代農(nóng)區(qū)以商業(yè)性金融為主。

5、政策激勵商業(yè)金融發(fā)展涉農(nóng)低碳業(yè)務(wù)

通過稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等給予涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)補(bǔ)助，讓商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動拓展農(nóng)村市場，積極開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)業(yè)信貸的資金總量?？梢詫Σ糠稚孓r(nóng)業(yè)務(wù)少征營業(yè)稅，借鑒法國的經(jīng)驗(yàn)，對優(yōu)惠貸款利率與金融市場利率差額部分由政府進(jìn)行補(bǔ)貼。建立向農(nóng)業(yè)傾斜的信貸激勵機(jī)制，對積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展而經(jīng)濟(jì)效益受到影響的農(nóng)業(yè)金融部門給予一定的獎勵，從利益上鼓勵金融部門增加農(nóng)業(yè)信貸投入，降低金融機(jī)構(gòu)的成本。提高支農(nóng)收益，增強(qiáng)金融初構(gòu)開展農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性。

經(jīng)過調(diào)研，目前很多地方額度在1-10萬的微小貸款，其基本運(yùn)營平均成本大體是7％，融資成本5％～6％，加起來總體成本是11％，因此貸款利率在12％之上才有利潤。目前中國微小貸款利率在12％～18％。面對中國農(nóng)村金融服務(wù)運(yùn)營中長期出現(xiàn)的虧損困境，政府應(yīng)給予適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助。印尼的經(jīng)驗(yàn)是，印尼人民銀行對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的凈損失，在核銷的時(shí)候政府補(bǔ)貼70％，機(jī)構(gòu)只要承擔(dān)30％。

6、發(fā)行碳債券是金融創(chuàng)新支撐低碳經(jīng)濟(jì)的最佳突破口

篇（10）

金融市場的基本功能是實(shí)現(xiàn)資本在不同實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門之間的優(yōu)化配置。通過發(fā)行并交易虛擬資本，發(fā)現(xiàn)虛擬資本所代表的權(quán)益價(jià)格，是實(shí)現(xiàn)增量資本在實(shí)體經(jīng)濟(jì)各部門之間優(yōu)化配置的引導(dǎo)工具。同時(shí)，金融市場還為存量資本優(yōu)化配置提供了有效途徑，通過資產(chǎn)重組等產(chǎn)權(quán)交易，可以實(shí)現(xiàn)存量資本在不同的實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門之間的再次優(yōu)化配置，盤活因投資決策失誤或者市場需求結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變而閑置的存量資本，提高社會資本的利用效率。

金融體系是建立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上的，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融體系發(fā)展根本所在。而實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)又離不開高效的金融體系輔助，兩者之間需要協(xié)調(diào)發(fā)展。隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國需要有與之配套的金融體系，因此，無論是資本市場改革以支持科技創(chuàng)新型中小企業(yè)發(fā)展問題、改革農(nóng)村金融體制以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題，還是金融產(chǎn)品創(chuàng)新和人民幣國際化問題，都將是我國在未來一段時(shí)間內(nèi)逐步實(shí)現(xiàn)的，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。

健全的金融體系是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的助推器

我國的金融體系隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步，但是目前還不能完全適應(yīng)當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。比較明顯的是，當(dāng)前中小企業(yè)已經(jīng)成為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展和解決就業(yè)問題的重要力量，但與其經(jīng)濟(jì)地位不相對稱的是，其難以從現(xiàn)在的金融體系里獲得足夠的服務(wù)；農(nóng)村需要金融支持，但是目前的情況卻是更多的商業(yè)銀行從成本和利潤的角度考慮而將農(nóng)村的資金轉(zhuǎn)移到城市，農(nóng)村不僅沒有獲得足夠的金融支持，反而一定程度上成為資金的輸出方。這些問題都需要通過改善當(dāng)前的金融體系，使之能夠適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段情況。

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管并維護(hù)創(chuàng)業(yè)板平穩(wěn)運(yùn)行

實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開科技創(chuàng)新，將知識轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，從而推動社會產(chǎn)業(yè)不斷向前邁進(jìn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的發(fā)展階段。我國的加工制造業(yè)在歷經(jīng)30多年的高速發(fā)展之后，需要引導(dǎo)科技創(chuàng)新來提升整個(gè)社會的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在將知識轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的過程中，創(chuàng)業(yè)投資的發(fā)展對推動高科技產(chǎn)業(yè)化，增加經(jīng)濟(jì)活力有著重要意義。在金融市場，尤其是資本市場的配合下，風(fēng)險(xiǎn)資本將積極推動新興產(chǎn)業(yè)，調(diào)整國家的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推動社會的進(jìn)一步發(fā)展。

我國資本市場的IPO對公司當(dāng)前和歷史的盈利能力有嚴(yán)格規(guī)定，這種制度安排是一把雙刃劍，在提升上市公司質(zhì)量的同時(shí)，也把一大批具有盈利潛力但缺乏發(fā)展資金的創(chuàng)新型企業(yè)被擋在資本市場的門外，一定程度上抑制了中小企業(yè)的創(chuàng)新空間，進(jìn)而延緩了整體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新能力，對推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不利。我國自2009年9月推出創(chuàng)業(yè)板以來，目前已經(jīng)有300多家中小企業(yè)登陸創(chuàng)業(yè)板。與現(xiàn)有的中小板市場相比，創(chuàng)業(yè)板在功能定位、風(fēng)險(xiǎn)特征、企業(yè)選擇標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)行審核、公司治理要求、信息披露、交易與市場檢查、退市條件及保存制度等方面有著顯著提高。創(chuàng)業(yè)板從融資、交易制度及投資等方面為資本市場帶來了創(chuàng)新思維（曹新，2008）。

創(chuàng)業(yè)板為中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資提供了一個(gè)全新的平臺，但是也不能把創(chuàng)業(yè)板作為解決問題的萬能鑰匙。由于創(chuàng)業(yè)板的高風(fēng)險(xiǎn)性，需要具備更加完善的監(jiān)管體制。美國納斯達(dá)克的成功在于其迎合了時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國在吸收其成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，也不能忽略其不完善的一面：過于追求新的概念而帶來的巨大泡沫，創(chuàng)造一系列神話的背后卻損害了很多投資者的利益，傷害了一個(gè)市場發(fā)展的根基，這一點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂之后得到了深刻體現(xiàn)。我國推出創(chuàng)業(yè)板除了可以增加審核的專業(yè)程度之外，還可以鼓勵投行向?qū)I(yè)化方向發(fā)展，鼓勵其在自己的優(yōu)勢領(lǐng)域開展更多業(yè)務(wù)。

（二）加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新

當(dāng)前農(nóng)村金融存在的問題主要是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局有空白、金融服務(wù)能力不足、信貸供給和信貸管理能力差、配套扶持政策不足等。農(nóng)村金融改革的目標(biāo)是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，因此，需要用科學(xué)發(fā)展觀結(jié)合農(nóng)村實(shí)踐來進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新。不僅要減緩農(nóng)村金融的供血不足情況，還要為其發(fā)展補(bǔ)充新鮮血液。

隨著全國商業(yè)銀行的“去農(nóng)村化”加劇，一些縣一級的行政區(qū)域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都已經(jīng)撤離。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率日益低下，導(dǎo)致很多農(nóng)民無法享受普惠制金融服務(wù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭不充分，以及農(nóng)村金融資源無法合理有效配置加劇了農(nóng)村金融的問題。發(fā)展區(qū)域性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為改善這一現(xiàn)狀的重要途徑，目前政府已經(jīng)對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策進(jìn)行了重大調(diào)整，允許新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（高培勇，2008）。這是有效解決當(dāng)前農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的有效途徑之一。比如廣西柳州市的柳州銀行，作為一家地方性城市銀行，按“立足柳州，服務(wù)廣西，面向全國”的戰(zhàn)略定位，柳州銀行下轄43個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布柳州市區(qū)，在柳江、柳城、鹿寨、融安、三江五縣設(shè)立縣域支行，并且發(fā)起設(shè)立了廣西柳江興柳村鎮(zhèn)銀行、廣西融水元寶山村鎮(zhèn)銀行、廣西博白柳銀村鎮(zhèn)銀行、廣西陸川柳銀村鎮(zhèn)銀行、廣西北流柳銀村鎮(zhèn)銀行和廣西興業(yè)柳銀村鎮(zhèn)銀行等多家村鎮(zhèn)銀行，今后會繼續(xù)向廣西區(qū)內(nèi)其他縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)開發(fā)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這就大大緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局不均衡的問題。

機(jī)構(gòu)設(shè)置改革的同時(shí)，需要對農(nóng)村信貸服務(wù)持續(xù)改革，發(fā)展農(nóng)村信貸服務(wù)，比如無需抵押擔(dān)保的小額信用貸款和聯(lián)保貸款，進(jìn)一步完善農(nóng)村小企業(yè)信貸制度，探索與農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社信貸合作機(jī)制，大力開拓銀團(tuán)貸款，構(gòu)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)制度框架。同時(shí)也需要完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制和發(fā)展模式，建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制。

金融創(chuàng)新要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)

金融體系必須具有隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而變化的能力，惟有如此才能夠正常行使其所應(yīng)該承擔(dān)的各項(xiàng)職能，才能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融體系提出的各項(xiàng)要求。金融體系的創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變遷是互動的，一個(gè)僵化的金融體系只會讓經(jīng)濟(jì)運(yùn)行受阻，從而制約經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。而金融體系的創(chuàng)新又不能超越經(jīng)濟(jì)社會現(xiàn)狀而進(jìn)行，金融創(chuàng)新超越了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，都將帶來難以估量的風(fēng)險(xiǎn)，從而可能引起實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大幅波動，這一點(diǎn)在2008年金融危機(jī)的演變過程中得到了充分印證。鼓勵市場發(fā)展不等于放任自流，越是發(fā)展，越是需要嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管和完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度。

（一）發(fā)展虛擬經(jīng)濟(jì)要依托穩(wěn)固的實(shí)體經(jīng)濟(jì)

研究美國金融危機(jī)的演變過程不難發(fā)現(xiàn)，其經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)對于我國未來開展金融創(chuàng)新是難得的一部反面教材。從表面上看，美國金融危機(jī)是由住房按揭貸款衍生品中的問題引發(fā)的，深層次原因則是美國金融秩序與金融發(fā)展失衡，經(jīng)濟(jì)基本面出現(xiàn)問題，金融秩序與金融發(fā)展和金融創(chuàng)新失衡，金融監(jiān)管缺位，是美國金融危機(jī)的重要原因。自由經(jīng)濟(jì)理論所提倡的“最低監(jiān)管”和市場自律原則，在這場百年一遇的危機(jī)中被證明是完全失效的。美國金融危機(jī)的另一個(gè)原因還在于，美國經(jīng)濟(jì)基本面出現(xiàn)了問題。在世界經(jīng)濟(jì)格局發(fā)生了重大調(diào)整的情況下，美國采取單邊控制總需求的辦法，使得原有的供給缺口不斷擴(kuò)大，物價(jià)持續(xù)攀升，就業(yè)形勢出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，居民收入和購買力下降。美國金融危機(jī)表明，金融杠桿的過度運(yùn)用超越了實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，金融業(yè)追逐利潤的貪婪導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)失控。市場監(jiān)管落后于市場發(fā)展，無法對市場進(jìn)行與時(shí)俱進(jìn)的有效監(jiān)管。虛擬經(jīng)濟(jì)必須建立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)之上，而不能超越實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）金融創(chuàng)新需要適應(yīng)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境

金融創(chuàng)新是金融體系發(fā)展的必然，但過快的發(fā)展又可能導(dǎo)致大量風(fēng)險(xiǎn)而抑制實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康平穩(wěn)發(fā)展。此次首發(fā)于美國的金融危機(jī)很大程度上是由于市場過于追求金融工程帶來的利潤而沒有配套的、真正有效的風(fēng)險(xiǎn)控制對策，市場過于強(qiáng)調(diào)自由化而監(jiān)管不利。我國金融體系改革創(chuàng)新需要借鑒國際市場的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，金融產(chǎn)品本身并沒有錯(cuò)，關(guān)鍵在于實(shí)施有效監(jiān)管，如何為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

我國金融改革是一個(gè)長期過程，需要不斷創(chuàng)新以適應(yīng)快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，同時(shí)又要兼顧我國經(jīng)濟(jì)的內(nèi)部問題，比如經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與可持續(xù)發(fā)展、國有經(jīng)濟(jì)與民營個(gè)體經(jīng)濟(jì)、低成本競爭與民生改革、社會信用體系缺失等，這就決定了我國金融深化以及金融市場化進(jìn)程要相當(dāng)慎重，無論對金融市場的開放還是金融創(chuàng)新，都應(yīng)該有所控制，給市場足夠的適應(yīng)和自我調(diào)整的時(shí)間，降低金融體系運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)（徐偉呈、范愛軍，2012）。對于我國而言，金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)需要控制在實(shí)體經(jīng)濟(jì)可承受的范圍之內(nèi)，與投資者的承受能力相協(xié)調(diào)，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

市場自由不等于放任自流，金融體系越是發(fā)展，越是需要與之配套的監(jiān)管體系。隨著金融業(yè)的發(fā)展，會有越來越多的專業(yè)金融產(chǎn)品出現(xiàn)，普通投資者無法對其做深入的風(fēng)險(xiǎn)分析，如果沒有完善的信息披露制度，投資只能是盲目的，從而加大了金融體系的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要有監(jiān)管機(jī)構(gòu)對復(fù)雜的金融工程產(chǎn)品做出信息披露的嚴(yán)格規(guī)定，力求風(fēng)險(xiǎn)披露的充分性。對我國金融業(yè)的創(chuàng)新，應(yīng)該有條件、有控制地進(jìn)行，讓虛擬經(jīng)濟(jì)更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

積極參與區(qū)域化合作并為人民幣國際化積累經(jīng)驗(yàn)

此次金融危機(jī)加大了市場對美元前途的擔(dān)憂，也再次把我國的巨額美元外匯儲備推到了風(fēng)口浪尖。中美兩國既統(tǒng)一也掣肘的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，使得中國的美元資產(chǎn)不是想撤出來就能撤的。何況撤出來后換何種資產(chǎn)作為儲備也是一個(gè)問題。如此大的資產(chǎn)，任何的輕舉妄動都可能將引發(fā)市場的劇烈波動，這在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況下是不可取的。更重要的是，我國作為一個(gè)負(fù)責(zé)任的大國，在金融危機(jī)中扮演著重要的角色。同時(shí)，可借助于這一時(shí)機(jī)，參與國際金融體系改革，適時(shí)提升人民幣的國際地位，減少對美元的依賴。

金融危機(jī)加劇了外匯市場的波動，對進(jìn)出口貿(mào)易產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。東盟和中國內(nèi)地、港澳地區(qū)都是受國際金融危機(jī)影響比較大的地區(qū)，而且相互之間貿(mào)易往來頻繁，數(shù)額巨大。由于人民幣匯率穩(wěn)定，我國推出人民幣結(jié)算試點(diǎn)，將有助于我國與該地區(qū)投資貿(mào)易便利化，減輕匯率波動對經(jīng)濟(jì)的沖擊，降低企業(yè)成本壓力。我國與東盟已經(jīng)建立了自由貿(mào)易區(qū)。在東盟大多數(shù)地區(qū)，人民幣都可以在其境內(nèi)使用，在少數(shù)地區(qū)，人民幣已經(jīng)成為具有重要地位的貨幣（張鵬，2012）。這為人民幣結(jié)算試點(diǎn)的推行，實(shí)現(xiàn)人民幣區(qū)域化奠定了基礎(chǔ)。

我國大量的美元儲備是貨幣互換的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)?，F(xiàn)有國際儲備貨幣仍然是美元，這就要求貨幣互換后面需要美元來做最后支撐，而我國積累的大量外匯儲備成為與亞洲各國貨幣互換協(xié)議的基礎(chǔ)。如果協(xié)議國想維持幣值穩(wěn)定，可以轉(zhuǎn)而依靠中國。貨幣互換協(xié)議是我國人民幣走出國門的合理途徑，但離國際化還有很大差距。因?yàn)槿嗣駧刨Y本項(xiàng)目下管制，匯率不能自由浮動，使得人民幣尚不具備國際化的基本條件。貨幣互換協(xié)議是人民幣在目前發(fā)展階段，金融業(yè)發(fā)展?jié)M足實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要的現(xiàn)實(shí)選擇，這樣既可以保持現(xiàn)有人民幣匯率制度，同時(shí)又享有人民幣國際化的一些好處，比如降低融資成本、規(guī)避匯率市場風(fēng)險(xiǎn)等。貨幣互換今后將更多出現(xiàn)在中國與其他國家的合作中，這樣有利于提高人民幣的國際地位，為人民幣國際化積累更多寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

1.曹新.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的突出問題[J].中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2008（6）