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時間：2023-07-04 16:29:11
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇金融市場需求分析范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
二、公司并購后金融工程運用存在的問題
公司并購有利于凝聚不同公司之間資本，有利于增強沖擊市場的合力，有利于再次激活企業(yè)原先的市場競爭力，對公司的進一步發(fā)展壯大具有重要意義，但目前而言，公司并購后金融工程的運用缺失問題頻現(xiàn)。比如并購后原有金融產(chǎn)品服務(wù)受限，造成顧客們對自己持有的債券、股權(quán)等的不放心，影響了并購后公司原先顧客群的忠誠度，給并購后公司的發(fā)展埋下了隱患；金融產(chǎn)品的經(jīng)營理念選擇不合理，造成金融產(chǎn)品的一些服務(wù)和功能將會造成變化，違背了顧客先前認可的經(jīng)營理念，導(dǎo)致在源頭需求預(yù)測與并購后的公司顧客實際需求相脫節(jié)，滿足不了潛在目標顧客對公司經(jīng)營理念的需求；公司并購后在金融市場中信譽不佳，造成顧客們對公司金融產(chǎn)品的信任急劇下降；跨業(yè)并購公司金融市場定位不到位，即對不同行業(yè)市場金融產(chǎn)品行情信息、行業(yè)動態(tài)、行業(yè)政策法規(guī)的分析過于片面化，造成定位不足，最終難免以失敗告終。
三、優(yōu)化金融工程在公司并購中的運用的對策
公司并購后要想在如此變化迅猛的金融市場變化中建設(shè)好金融工程，打造好公司推出的金融產(chǎn)品，就務(wù)必需要針對性地制定出科學(xué)合理的解決對策，才能促進公司并購后擺脫日后公司經(jīng)營遇到的所有瓶頸，不斷提高公司金融產(chǎn)品在金融市場中的競爭力。下面將從四個方面進行對策的闡述。
1.加強對并購對象的分析與掌握。
公司并購?fù)鶗霈F(xiàn)金融服務(wù)脫節(jié)的窘境，因此加強對并購對象的分析與掌握很有必要。對公司并購后自身金融人才以及市場金融人才進行公關(guān)金融人才的精選，加大公司并購后公關(guān)金融人才的規(guī)模，為并購對象分析部門的建立提供金融人才基礎(chǔ)，完善信息統(tǒng)計、分析的能力，加強并購對象分析敏感力，從而科學(xué)地對并購對象信息進行分析，及時找到公司并購后對政并購對象的認知錯誤；積極學(xué)習(xí)和借鑒市場中一些優(yōu)秀公司的并購對象分析技巧，適當?shù)赜枰酝卣购脱苌?，從而為公司并購后成立專門的并購對象分析部門提供更多的理論引導(dǎo)和現(xiàn)實依據(jù)；加大與并購對象在并購前的接洽力度，積極派遣公司并購后專員或者公司管理層人員，多途徑地與并購對象進行接洽，充分實在地理解并購對象的需求、宗旨以及今后經(jīng)營的方向。
2.優(yōu)化金融產(chǎn)品營銷策略。
營銷策略是金融產(chǎn)品的品牌形象是營銷到消費者認知的重要手段，能夠在信譽基礎(chǔ)上不斷提高推出的金融產(chǎn)品品牌形象。因此優(yōu)化金融產(chǎn)品營銷策略勢在必行。比如堅持一個基礎(chǔ)。一個基礎(chǔ)就是指公司并購后對市場金融產(chǎn)品行情信息的客觀把握以及對金融產(chǎn)品市場的分析，尤其是要做好市場需求分析和自身金融產(chǎn)品分析，加大對自身金融產(chǎn)品的定位和品牌想象的塑造方向，引導(dǎo)公司并購后研究出更好更高質(zhì)量更具優(yōu)勢的金融產(chǎn)品，不斷提高品牌聲譽細化金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略和品類戰(zhàn)略，金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略是指在準確把握自身金融產(chǎn)品的需求的基礎(chǔ)上，對其需求的滿足進行金融產(chǎn)品開發(fā)，從而從創(chuàng)新的角度來創(chuàng)造性的滿足金融市場的需求，形成良好的口碑，加快金融產(chǎn)品形象的建立與金融品牌的傳播。
3.完善金融產(chǎn)品價值評估機構(gòu)。
公司并購后對金融產(chǎn)品的價值估計經(jīng)常出現(xiàn)高估情況，不僅損害了顧客利益，也降低了并購后公司的信用度。因此公司并購后應(yīng)完善金融產(chǎn)品價值評估機構(gòu)。金融公司并購后加大對現(xiàn)實產(chǎn)品自身的材料、成本、運費、做工等因素的了解和掌握，全方位地進行科學(xué)正規(guī)的價值評估，立足這些因素動態(tài)地盡可能精確金融產(chǎn)品的定價，包括利息、稅收、管理費、保險費、股票傭金等，在精確定價之后還需要根據(jù)這些金融產(chǎn)品保留合適限度的盈利空間即使做到了這些，還要及時對同類金融產(chǎn)品金融產(chǎn)品的需求量與價格詳情，并合適降低一些顧客所要花費的費用，比如保險費、管理費、稅收等，以確保金融產(chǎn)品在金融市場中具有一定的價格優(yōu)勢，從而高效地與金融市場金融產(chǎn)品價格接軌。
1.1應(yīng)用型財務(wù)管理的興起加強了財務(wù)管理專業(yè)的復(fù)合性
近年來，隨著我國高等教育的結(jié)構(gòu)調(diào)整和人力資源市場結(jié)構(gòu)的發(fā)展變化，我國已經(jīng)進入高等教育大眾化階段.大學(xué)本科教育已經(jīng)從傳統(tǒng)的“精英教育”轉(zhuǎn)化為“大眾教育趨向于“應(yīng)用型”教育。經(jīng)過應(yīng)用型本科教育的畢業(yè)生.具備相應(yīng)領(lǐng)域的綜合職業(yè)能力和全面素質(zhì).在基礎(chǔ)理論、專業(yè)理論知識和實踐技術(shù)能力等方面具有應(yīng)用和復(fù)合性.能夠更好地適應(yīng)社會的需要。
為此，許多本科院校的財務(wù)管理本科專業(yè)人才培養(yǎng)目標漸漸發(fā)生變化，不再是傳統(tǒng)的高級財務(wù)管理人才，而是定位于應(yīng)用型專門人才.即培養(yǎng)掌握財務(wù)管理基本知識，具有運用會計理論、財務(wù)管理理論、金融投資理論和知識進行理財?shù)葘I(yè)能力.能夠在企業(yè)、證券公司、銀行、政府機關(guān)以及社會中介機構(gòu)從事資金管理、財務(wù)分析、財務(wù)咨詢、證券投資、會計核算等工作的高素質(zhì)應(yīng)用型專門人才。這種轉(zhuǎn)變無疑加強了財務(wù)管理專業(yè)的復(fù)合性.對學(xué)科交叉尤其是金融理財?shù)牟糠痔岢隽烁咭?。所?財務(wù)管理專業(yè)的學(xué)生必須具備一定的金融知識才有可能成為適應(yīng)時展的應(yīng)用型財務(wù)管理人才。
1.2金融環(huán)境的變化對財務(wù)人員提出更高的要求
隨著我國經(jīng)濟體制的深入發(fā)展，金融市場不斷完善并逐漸成為各種財務(wù)活動賴以生存的基本環(huán)境。從事財務(wù)活動的財務(wù)管理人員，不可避免會參與其中。
首先，隨著世界經(jīng)濟的全球化發(fā)展.金融領(lǐng)域的跨國活動也在迅猛發(fā)展.金融的全球化促使資金在全世界范圍內(nèi)重新配置.既為發(fā)達國家的‘剩余”資金提供了更為廣闊的投資空間同時也為發(fā)展中國家?guī)砹烁嗟娜谫Y機會。各種金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新.境外投資機構(gòu)紛紛涌入.一方面為企業(yè)籌資、投資提供了更多的選擇.另一方面又使企業(yè)處于極大的金融風(fēng)險中。這些對財務(wù)人員的理財觀念、風(fēng)險意識、知識結(jié)構(gòu)和能力等方面提出了更高的要求。
其次，我國資本市場規(guī)模不斷壯大.有力地推動了企業(yè)重組和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整.直接融資與間接融資實現(xiàn)了歷史性突破。但目前有效的資本約束還未形成.這就要求財務(wù)人員熟悉、掌握相關(guān)市場的法律法規(guī)要求和運作規(guī)律.并具有較強的發(fā)展適應(yīng)能力。
因此，市場對財務(wù)管理人員的要求進一步提高.不僅要求其掌握專業(yè)核心知識.具有綜合運用能力.而且還要了解金融市場、熟悉金融機構(gòu)、能夠理解我國金融機制及法規(guī)。要培養(yǎng)此類人才.在其系統(tǒng)的專業(yè)學(xué)習(xí)過程中.開設(shè)一定數(shù)量的金融類課程必不可少。
2財務(wù)管理專業(yè)金融課程體系的設(shè)置現(xiàn)狀
目前.我國高等院校財務(wù)管理本科專業(yè)所采用的課程體系框架多分為五個層次：公共課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)主干課、限制性選修課、任意選修課。作為第一個層次的公共課.即為通識教育課程.強調(diào)注重科學(xué)教育與人文教育的融合.奠定素質(zhì)教育的基礎(chǔ)。包括思想道德修養(yǎng)、大學(xué)英語、高等數(shù)學(xué)等通識課程。因其與專業(yè)性質(zhì)無關(guān).故不必開設(shè)金融課程。后四層都屬于專業(yè)教育課程.不同層次中金融類課程的設(shè)置也有所不同。
2.1專業(yè)基礎(chǔ)課中，幾乎沒有金融類課程
開設(shè)專業(yè)基礎(chǔ)課程的目的是為學(xué)生專業(yè)課的學(xué)習(xí)打下堅實的基礎(chǔ)。如今.各高等院校普遍接受的財務(wù)管理專業(yè)基礎(chǔ)課程有：西方經(jīng)濟學(xué)、基礎(chǔ)會計學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟法、甚至運籌學(xué)和管理信息系統(tǒng)等。這些課程的設(shè)置并無不妥.但對財務(wù)活動的生存環(huán)境——金融市場.及具有千絲萬縷聯(lián)系的各種金融機構(gòu)未作絲毫介紹.這顯現(xiàn)出專業(yè)基礎(chǔ)課的設(shè)置尚有欠缺之處.亟待進一步完善。
2.2專業(yè)主干課中金融類課程有所增加
專業(yè)主干課是構(gòu)成財務(wù)專才部分能力的核心課程.也是本專業(yè)區(qū)別于其他專業(yè)的重要標志.我國高等院校傳統(tǒng)選擇的為中級財務(wù)會計、投資學(xué)、高級財務(wù)管理、國際財務(wù)管理等課程。其中投資學(xué)為金融學(xué)課程.在財務(wù)活動的三個環(huán)節(jié)，即籌資、投資和分配業(yè)務(wù)中，投資是中心，投資的需求決定了籌資的規(guī)模.投資的預(yù)期收益構(gòu)成了籌資成本的約束條件。而投資的現(xiàn)實收益則成為財務(wù)分配的基礎(chǔ)。因此將其作為重點內(nèi)容設(shè)置為專業(yè)主干課。
隨著財務(wù)管理專業(yè)課程體系的發(fā)展，除了傳統(tǒng)開設(shè)的投資學(xué)課程外，各高校對專業(yè)主干課也進行了相應(yīng)的調(diào)整。如復(fù)旦大學(xué)的必修課增加了金融市場和金融計量分析；中國人民大學(xué)開設(shè)了貨幣銀行學(xué)和資本運營；東北財經(jīng)大學(xué)開設(shè)了金融學(xué)和公司理財?shù)?。這說明各高校都在不同程度上增加了財務(wù)管理專業(yè)主干課中的金融類課程數(shù)量。
2.3專業(yè)選修課中金融類課程隨不同院校的特點而變化
專業(yè)限選課和專業(yè)任選課的課程設(shè)置，體現(xiàn)出各高校對本校財務(wù)管理專業(yè)的培養(yǎng)方向。所以，在不同的本科院校，選修課中金融類課程設(shè)置的多少和具體的開設(shè)種類都有所不同。如復(fù)旦大學(xué)在專業(yè)課程設(shè)置上，特別重視學(xué)生的金融基礎(chǔ)，金融學(xué)相關(guān)課程設(shè)置的非常細致，十二門的選修課中金融類課程如金融工程、期權(quán)與期貨、金融實務(wù)、保險學(xué)、中國金融市場等占了九個。而中國人民大學(xué)在重視核心專業(yè)課程的基礎(chǔ)上，更看重的是會計類專業(yè)課程，所以在其二十多門的選修課程中，金融類課程僅僅只有保險學(xué)、國際金融學(xué)、金融市場學(xué)、期貨貿(mào)易和證券投資學(xué)五門。其中證券投資學(xué)是必選課，是作為專業(yè)主干課中沒有開設(shè)投資學(xué)的必要補充。
綜上分析，在當今本科院校的財務(wù)管理專業(yè)課程體系中.金融類課程已占一席之地。但對比我國龐雜多樣的現(xiàn)實市場需求，金融類課程的設(shè)置在數(shù)量和種類上明顯不足，為能培養(yǎng)出真正滿足市場需要的財務(wù)管理人才，必須對財務(wù)管理專業(yè)的課程體系進行調(diào)整，對其中金融課程的設(shè)置進一步優(yōu)化。
3金融類課程在財務(wù)管理專業(yè)課程體系中的優(yōu)化設(shè)計
3.1增加專業(yè)基礎(chǔ)課中的初級金融課程
在西方經(jīng)濟學(xué)中，財務(wù)管理和金融學(xué)的關(guān)系非常密切，二者的英文都是與資金運動有關(guān)的"Hmnce”一詞。在我國的現(xiàn)實生活中，兩個學(xué)科的交叉融合之處也越來越多。所以在財務(wù)管理專業(yè)基礎(chǔ)課中，應(yīng)至少開設(shè)一入門級金融課程，如《金融學(xué)一>或彳.貨幣銀行學(xué)這兩門課內(nèi)容相似只是角度不同，都是比較淺顯但較為全面的對金融學(xué)進行了介紹。通過這門課的學(xué)習(xí)，學(xué)生可以了解財務(wù)管理的對象——貨幣的產(chǎn)生發(fā)展、相關(guān)形態(tài)制度的演變；可以掌握財務(wù)分析中關(guān)鍵因素——利率其作用及運行機制；可以初步認識籌資或投資等財務(wù)活動所接觸到的各種金融機構(gòu)或金融市場。
如今，大多數(shù)高校都將這門課開設(shè)到專業(yè)主干課中。這實際上是混淆了金融學(xué)與財務(wù)管理專業(yè)其他核心主干課程的關(guān)系。二者不應(yīng)是并列而應(yīng)是前者為后者的學(xué)習(xí)進行鋪墊和打基礎(chǔ)。因此，應(yīng)將金融學(xué)調(diào)至專業(yè)基礎(chǔ)課程中。如果學(xué)校較為重視財務(wù)管理專業(yè)金融知識的培養(yǎng)，還可在專業(yè)基礎(chǔ)課中除金融學(xué)之，再加設(shè)一門金融課程，如金融市場學(xué)等。
3.2加強專業(yè)主干課中的金融實踐環(huán)節(jié)
市場迫切需求的應(yīng)用型財務(wù)管理人才，主要看重的是其靈活運用會計理論、財務(wù)管理理論、金融投資理論和知識
進行理財?shù)膶I(yè)能力。這些能力的形成不僅在于財務(wù)主干課程的理論學(xué)習(xí)，更在于實踐能力的培養(yǎng)?，F(xiàn)實生活的財務(wù)活動與金融工具、金融機構(gòu)，以及整個金融市場都有著密切聯(lián)系，因此，僅僅加大專業(yè)主干課中金融類課程的數(shù)量遠遠不夠，還應(yīng)加強培養(yǎng)財務(wù)管理和金融相互交融的實踐操作能力。
一般來說，盡可能將專業(yè)主干課中的金融類課程放在全真模擬實驗室中，通過采用模擬炒股實驗、上市公司融資實驗、項目投資決策實驗、甚至沙盤對抗實驗等設(shè)計性實驗方法，著重訓(xùn)練學(xué)生在掌握財務(wù)會計基本技能的前提下，整理運用財務(wù)數(shù)據(jù)，設(shè)計分析模型的綜合能力。即便不具備全真模擬實驗室的高等院校，也可采用案例教學(xué)、課堂討論等基本方法，使參與其中的學(xué)生能夠更加直觀的掌握財務(wù)金融知識，為其今后的實踐操作奠定了基礎(chǔ)。
3.3設(shè)置專業(yè)選修課中金融類課程的學(xué)分下限
雖然在各高校財務(wù)管理專業(yè)課程體系的選修課中，都開設(shè)了金融類課程。這些課程表面上依賴于學(xué)生自己的興趣選擇，學(xué)校并無特別要求，但學(xué)校對該專業(yè)培養(yǎng)重點和方向的不同導(dǎo)向潛移默化影響著學(xué)生。如上海財經(jīng)大學(xué)財務(wù)管理專業(yè)，本身就隸屬于會計學(xué)院，該專業(yè)學(xué)生在專業(yè)限選和任選課的選擇上，必然以財務(wù)會計有關(guān)課程為核心，多選擇公司治理、高級財務(wù)會計、企業(yè)價值評估等課程。這樣培養(yǎng)出來的財務(wù)管理人才，不能完全滿足我國金融環(huán)境的變化。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題制約因素
根據(jù)中國人民銀行的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行中間業(yè)務(wù)收入的業(yè)務(wù)，一共包括支付結(jié)算類、銀行卡類等九類業(yè)務(wù)。相對于國際中間業(yè)務(wù)來說，我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍是處于初級階段。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題
相對于國際中間業(yè)務(wù)而言，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然處于初級階段，在中間業(yè)務(wù)的管理方面存在著諸多問題，主要表現(xiàn)在以下四個方面。
1.產(chǎn)品開發(fā)管理薄弱,營銷一體化程度不高
中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)自發(fā)性不強，對市場需求分析不足。產(chǎn)品的重復(fù)性開發(fā)造成了研發(fā)成本的浪費，再加上產(chǎn)品本身也缺乏亮點，這在一定程度上降低了我國中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在金融市場中的競爭力。我國以分散營銷的方式為主，缺乏集中營銷的方式。多數(shù)商業(yè)銀行以分行自身經(jīng)營的方式來推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但是分行的營銷能力在很大程度上限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在競爭日益激烈的金融市場中，隨著企業(yè)經(jīng)營集團化趨勢的加劇，依靠分行進行中間業(yè)務(wù)的營銷方式已經(jīng)無法滿足中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。
2.經(jīng)營理念存在誤區(qū),管理方式粗放分散
我國商業(yè)銀行在經(jīng)營理念上還未完全扭轉(zhuǎn)，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位認識有偏差，與其相關(guān)的核算體系和考核體的有效性以及科學(xué)性有待于提高和完善。大部分商業(yè)銀行內(nèi)部缺少專門的中間業(yè)務(wù)管理部門，各職能部門分頭管理中間業(yè)務(wù)，沒有統(tǒng)一明確的目標和規(guī)章制度規(guī)定如何開發(fā)和管理中間業(yè)務(wù)，在管理方式上呈現(xiàn)粗放和分散的形態(tài)。
3.定價機制不完善
目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價混亂，機制不健全，這在一定程度上制約了我國中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。中央銀行雖然在2003年了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》來規(guī)范國內(nèi)中間業(yè)務(wù)的定價機制，但絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的定價方面仍然缺乏系統(tǒng)性，同一銀行的不同支行中間業(yè)務(wù)收費差別大，全成本核算無法實現(xiàn)，產(chǎn)品的定價缺乏科學(xué)依據(jù)。
4.風(fēng)險防范意識不足
由于中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)負債表中無法反映但仍然屬于產(chǎn)生銀行收入的業(yè)務(wù)范疇，因此中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險也無法真實的呈現(xiàn)在財務(wù)報表上。中間業(yè)務(wù)的杠桿效應(yīng)不僅僅表現(xiàn)其收益上，也表現(xiàn)在風(fēng)險上。當中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)壞賬等不良狀況，其帶來的風(fēng)險也會被擴大化，對商業(yè)銀行造成的損失不可估量。但我國現(xiàn)在還沒有一套完善的中間業(yè)務(wù)防范機制和配套的應(yīng)對措施，這將制約我國商業(yè)銀行在今后的發(fā)展。
二、存在問題的原因分析
我國商業(yè)銀行雖在近些年得到長足發(fā)展，但是與國際市場相比，無論規(guī)模還是盈利水平都存在較大的差距，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展主要受以下因素的制約。
1.分業(yè)經(jīng)營模式的限制
我國實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，商業(yè)銀行以支付結(jié)算類、銀行卡、類、擔(dān)保類等中間業(yè)務(wù)為主，證券類、融資類以及衍生金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的開展更是受到了很大程度上的限制，發(fā)展空間不足。但中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域范疇，因此我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)無法取得突破性發(fā)展。
2.相關(guān)政策與法規(guī)不夠完善
由于銀行業(yè)的競爭愈演愈烈，再加上行業(yè)內(nèi)部的不正當競爭，金融市場的正常運轉(zhuǎn)遭到嚴重干擾。為了奪取大客戶資源，不少銀行不擇手段地參與競爭，從而引發(fā)了惡性競爭，助長了腐敗行為。因此，為了促進我國中間業(yè)務(wù)的健康有序的發(fā)展，中央銀行需要制定和頒布相應(yīng)的法令法規(guī)對此類業(yè)務(wù)進行有效的監(jiān)督，規(guī)范市場競爭行為，保證公平公正的金融市場競爭。
3.金融復(fù)合型人才缺乏，技術(shù)落后
我國缺乏知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富的復(fù)合型人才，嚴重制約了我國銀行業(yè)高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的開發(fā)。不健全的國內(nèi)商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)和缺乏先進性的計算機應(yīng)用軟件再加上相對比較落后的銀行客戶服務(wù)系統(tǒng)，嚴重阻礙了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技化進程以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等新興業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
4.銀行經(jīng)營觀念上認識不全面
由于歷史因素的影響，國內(nèi)商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的自覺性和自主性遭到嚴重扼殺。較為僵化的銀行體制導(dǎo)致了國內(nèi)商業(yè)銀行對政府控制的依賴,缺乏以客戶和市場為導(dǎo)向、順應(yīng)經(jīng)濟形勢、基于自身優(yōu)勢制訂和實施適合自身的發(fā)展戰(zhàn)略的動力和能力。我國的商業(yè)銀行普遍沒有把中間業(yè)務(wù)看做主要收入來源之一，而通常只是局限于將它視為招攬銀行客戶、增加銀行業(yè)務(wù)的一種附屬手段,從而忽視了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造效益的功能。
三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的未來發(fā)展道路
大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是金融市場和國際化的需要，也是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。我國商業(yè)銀行目前的中間業(yè)務(wù)還處于以代收代付為主的階段，無論是從規(guī)模還是從品種上都有巨大的市場潛力。因此，我國需要制定與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的健全的法律法規(guī)，培養(yǎng)和引進專業(yè)人才，建立健全的內(nèi)容控制制度，加快金融化電子化建設(shè)，提高競爭力，促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
參考文獻：
一、歐債危機現(xiàn)狀及原因分析。
1.歐債危機分析的方法及理論支持。
歐債危機又稱歐元危機，是歐洲主權(quán)的債務(wù)危機。歐債危機的導(dǎo)火索是 2008 年的美國次貸危機。希臘等國家債臺高筑，只是歐元區(qū)經(jīng)濟失衡的表象，其根本原因是歐元區(qū)的內(nèi)部監(jiān)管和金融秩序的混亂。分析歐債危機對國際市場需求的影響主要從宏觀角度和微觀角度進行。
市場需求的宏觀分析，是市場中供求方為實現(xiàn)一定時期的經(jīng)濟發(fā)展目標，確定合理的商品供給增長率，從總體上考察市場商品需求的方法。準確地判斷總體市場需求的水準是決定市場供給的關(guān)鍵。機會成本因素及宏觀主體行為對商品需求的影響都是影響供需數(shù)量效果的變量。市場需求的微觀分析，則在于根據(jù)可以解釋市場需求的變量，來估算總體商品需求作為商品供給決策的依據(jù)。分別就每個具體的微觀主體來看，主觀的意愿和判斷起決定性作用，因人而異，極不相同。但微觀角度的分析就是要揭明具有一般規(guī)律性的制約關(guān)系，即人們對有關(guān)的變量按照怎樣的規(guī)律進行反應(yīng)。只要承認人們的心里變化受客觀社會條件所制約并有共同的規(guī)律，那就應(yīng)該承認微觀商品需求仍然是客觀的范疇。但在分析、認識、把握這一范疇時，不能撇開主觀心理因素不顧。遵循這樣的思路來看宏觀市場需求。如果不能不承認宏觀市場需求是微觀市場需求的集合，那么微觀市場需求形成中起作用的人的心理因素，也不能排除在宏觀市場需求分析的視野之外。
從整個社會來看，人們的心里狀態(tài)及其變化規(guī)律，全然看做一個主觀因素而排除在市場需求分析之外是不妥當?shù)摹?/p>
此外，在宏觀分析中還有一個值得重視的因素，那就是決策當局的意志和行為。當然，決策當局不可能任意決定經(jīng)濟發(fā)展進程，但在客觀允許的限度內(nèi)，國民經(jīng)濟發(fā)展速度的快慢，產(chǎn)出和國民收入的規(guī)模大小，都會對決定市場需求的總量經(jīng)濟指標變量和機會成本變量發(fā)生影響。
2.歐債危機爆發(fā)及蔓延的原因分析。
根據(jù)以上分析原理和方法，可以對歐債危機的產(chǎn)生從社會環(huán)境、經(jīng)濟政策以及決策當局等幾個方面來進行分析。
（1） 歐洲經(jīng)濟的緩慢增長和歐洲社會福利的迅速提升成為影響經(jīng)濟平穩(wěn)和經(jīng)濟環(huán)境的矛盾。
整個歐洲50~65 歲的老年人口占社會比重的 19%，新增勞動力占人口比重不足12%。整個歐元區(qū)都面臨老齡化社會環(huán)境，這就對財政支持提出了較高的要求。與此同時，歐洲的社會保障體系逐步完善，而且福利水平不斷提升，特別是統(tǒng)一的社會福利水平對經(jīng)濟發(fā)展滯后的希臘等國產(chǎn)生了巨大的財政壓力。例如，2010 年希臘社會福利支出占 GDP 的比重為 20.6%，而社會福利在政府總支出中的占比卻高達41.6%。在未來一段時間，嚴重的人口老齡化必然會繼續(xù)困擾歐洲的經(jīng)濟增長，并且成為影響著歐洲經(jīng)濟政策的客觀因素。
（2） 經(jīng)濟危機對政府財政的壓力，使歐洲一體化當中的落后國家負擔(dān)加大。
2008 年美國的次貸危機擴散至歐洲，歐元區(qū)經(jīng)濟壓力大增。歐洲與美國的貿(mào)易縮減也困擾著歐洲各國財政稅收，這無疑使政府的財政負擔(dān)雪上加霜，歐元區(qū)的捆綁政策更加大了相對落后的國家的支付負擔(dān)，最終導(dǎo)致希臘經(jīng)濟崩盤，并不斷擴展至其他國家。緣于希臘等國的主權(quán)債務(wù)危機進一步擴展開來，目前，葡萄牙、西班牙、意大利等國家，都由政府債務(wù)危機引發(fā)了全國性的經(jīng)濟危機，2011 年下半年，歐債危機出現(xiàn)了向法國等核心國家蔓延的勢頭，這導(dǎo)致經(jīng)濟最據(jù)實力的法國和德國也不得不面臨整個歐元區(qū)和國內(nèi)爆發(fā)的雙重經(jīng)濟壓力。與此同時，人們的預(yù)期也影響著整個歐元區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，悲觀的情緒和投資恐慌如果持續(xù)蔓延，會導(dǎo)致歐元區(qū)徹底陷入經(jīng)濟癱瘓的泥潭。
（3） 次貸危機爆發(fā)時，歐洲中央銀行決策當局的行為失誤給歐洲經(jīng)濟帶來危害。
2008 年 7 月美國次貸危機爆發(fā)引發(fā)整個歐洲經(jīng)濟陷入動蕩之時，歐洲中央銀行決策當局的意識和行為失誤也給整個歐洲經(jīng)濟帶來危害。
這主要是指歐洲中央銀行為了回應(yīng)美國針對次貸危機的貨幣政策，不顧歐元區(qū)經(jīng)濟衰退和政府債務(wù)負擔(dān)，于2008年提高了基準利率，由4%提高至4.25%，導(dǎo)致政府的債務(wù)更加沉重。
同時歐洲房地產(chǎn)業(yè)也陷入債務(wù)危機，并且導(dǎo)致資金鏈的斷裂，最終爆發(fā)歐洲債務(wù)危機。
歐盟各國對歐債危機的影響力的低估也是導(dǎo)致危機迅速蔓延的主要原因。
（4） 評級機構(gòu)不斷調(diào)低主權(quán)債務(wù)評級，助推危機進一步蔓延。
從 2009 年 12 月 8 日惠譽將希臘信貸評級由 A- 下調(diào)至BBB+，前景展望為負面以來，全球三大評級機構(gòu)標準普爾、穆迪和惠譽不斷下調(diào)希臘、意大利、葡萄牙、西班牙的主權(quán)評級。
2011年7月底，標準普爾已經(jīng)將希臘主權(quán)評級從09年底的A-下調(diào)到了CC級 （垃圾級），意大利、葡萄牙和西班牙也遭遇了主權(quán)評級被頻繁下調(diào)的風(fēng)險。在歐洲艱難應(yīng)對自身危機之時，這些信用評級公司頻頻下調(diào)該地區(qū)主權(quán)國家和銀行的評級，影響了市場信心，對危機起到了推波助瀾的作用。
二、歐債危機對中國外貿(mào)的影響。
歐洲市場是我國出口產(chǎn)品的主要地區(qū)，也是我國最大的外貿(mào)伙伴。我國對歐貿(mào)易的主要產(chǎn)品是紡織品、陶瓷制品、機電加工組裝產(chǎn)品以及能源等初級產(chǎn)品輸出。2009 年我國對歐貿(mào)易額是 3641 億美元，2010 年同比增長幅度為 37%。但是隨后卻因為歐債危機影響貿(mào)易訂單大幅減少。受歐債危機影響，我國對外貿(mào)易呈現(xiàn)外需疲軟的窘境。以紡織品為例，2011 年 11 月，我國紡織品服裝出口203.9 億美元，同比增長 7.2%，增速相比較去年同期大幅下降29 個百分點，主要原因是對歐洲的出口呈下降趨勢。歐債危機對我國對外貿(mào)易的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
1.歐債危機導(dǎo)致歐洲市場需求萎縮。
從改革開放以來，我國的出口貿(mào)易主要依靠加工貿(mào)易支持。
出口產(chǎn)品多是附加值較低的初級產(chǎn)品或貼牌產(chǎn)品，加工廠商生產(chǎn)區(qū)域集中在珠江三角洲和長江三角洲。產(chǎn)品的生產(chǎn)依靠低廉的勞動力以及低廉的原料。隨著歐債危機的到來，我國對外貿(mào)易特別是對歐貿(mào)易受到很大沖擊，歐洲各國需求萎縮。商務(wù)部新聞發(fā)言人沈丹陽在商務(wù)部 2012 年 5 月 15 日舉行的例行新聞會上表示：“外需情況比我們預(yù)計的還要低迷，還要差，特別是作為我國第一大貿(mào)易伙伴的歐盟，需求嚴重下降。4 月當月，我國對歐盟出口負增長2%，這已經(jīng)是今年以來中國對歐盟的出口連續(xù) 4 個月出現(xiàn)同比下降。”在剛剛結(jié)束的第 111 屆廣交會上，受歐債危機影響，歐盟到會采購商和成交金額分別下降 15.5%和 5.6%。以占據(jù)總成交額約七成的機電產(chǎn)品為例，歐盟成交金額相比去年同期的春交會下降了 30.9%。而且估計未來一到兩年的時間，歐元區(qū)對中國產(chǎn)品的需求依然會處于低迷狀態(tài)。
同時，隨著目前勞動力人群結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)為 80 后、90 后，勞動力成本壓力不僅僅表現(xiàn)為工作待遇的提高，還表現(xiàn)為年輕人擇業(yè)觀點的轉(zhuǎn)變。接受更高的教育、追求更高的工作平臺這一思想，使得加工貿(mào)易的廠區(qū)常年處于缺少熟練工的境況，進一步增加了勞動力成本。這就迫使出口貿(mào)易一味追求低成本的競爭優(yōu)勢漸漸不能支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展。也使得我國的對外貿(mào)易越來越受到國外經(jīng)濟形勢的影響。出口歐洲的外貿(mào)企業(yè)在2010年和2011年明顯感覺生意難做，許多歐洲采購商都處于觀望狀態(tài)，遲遲不下訂單。與此同時，國內(nèi)小企業(yè)紛紛降價惡性競爭，導(dǎo)致許多小企業(yè)倒閉。
2.歐債危機導(dǎo)致歐洲市場擠出效應(yīng)。
（1） 歐債危機使得歐洲進口商在低端產(chǎn)品的選擇中更注重成本。
我國的加工貿(mào)易生產(chǎn)成本已經(jīng)不再具備競爭優(yōu)勢。自主品牌、自主設(shè)計產(chǎn)品的出口不到出口總量的10%，在中低端和普通產(chǎn)品類別上，很多國家和地區(qū)已經(jīng)具備了對“中國制造”的替代生產(chǎn)能力。“印度制造”、“越南制造”已經(jīng)成為成本優(yōu)勢產(chǎn)品。
在印度和越南，加工貿(mào)易訂單近兩年都在以兩位數(shù)的速度增加，其中相當一部分都是由中國的市場轉(zhuǎn)移過去的。許多歐洲企業(yè)投資在印度、越南，利用其更為低廉的成本優(yōu)勢，以謀求更大利潤?？梢?，我國傳統(tǒng)的出口優(yōu)勢已經(jīng)消失。
（2） 支撐我國出口的能源產(chǎn)業(yè)，也面臨著巨大的壓力。
歐債危機引發(fā)歐洲的資源掠奪和矛盾轉(zhuǎn)移，主要體現(xiàn)在對北歐和中東的戰(zhàn)爭。隨著 2011 年 10 月卡扎菲被擊斃，利比亞臨時成立，首先面對的就是來自歐洲的4800 億美元的戰(zhàn)爭賬單，這相當于利比亞此后的 50 年能源出口總額。此后利比亞和埃及的85%原油直接供應(yīng)歐洲煉油廠，北非已經(jīng)成為歐洲的能源倉庫，我國的能源出口也被擠出歐洲市場。
（3） 受歐債危機影響，日漸頻繁的貿(mào)易保護主義也制約著中國商品的出口。
2010 年歐盟對中國出口產(chǎn)品發(fā)起貿(mào)易救濟調(diào)查 11 起，是2009 年的 1.6 倍，雖然 2011 年歐盟對中國商品發(fā)起貿(mào)易救濟調(diào)查只有 5 起，但其實施的新的貿(mào)易戰(zhàn)略卻加大了對中國商品進入歐盟市場的限制。如對等開放政府采購市場，否則將把我國排除在歐盟政府采購市場之外；將對華貿(mào)易救濟措施范圍從反傾銷擴大到反補等，嚴重削弱了中國企業(yè)的競爭優(yōu)勢，勢必造成出口受阻。如，2011 年 4 月 27 日，歐盟委員會公告對中國輸歐自行車發(fā)起反補貼調(diào)查。在已實施反傾銷措施長達 19年的同時，歐盟再對同一產(chǎn)品發(fā)起反補貼調(diào)查，是典型的對貿(mào)易救濟措施的濫用。此外，部分國家還通過運用高規(guī)格安全與技術(shù)標準構(gòu)筑貿(mào)易壁壘的手段來緩解本國危機，使我國國內(nèi)外貿(mào)企業(yè)生存環(huán)境更加惡劣。
3.歐債危機導(dǎo)致歐元貶值。
外匯風(fēng)險是指在國際經(jīng)濟活動中，以外幣計值的資產(chǎn)或負債因計價貨幣匯率變動意外損失或意外受益的可能性。稱其為風(fēng)險，是由于這種損失或受益具有或然性。它有兩種發(fā)展可能：當某種外匯匯率下跌時，持有該種貨幣計值資產(chǎn)的價值也相應(yīng)下降；或者某種外匯匯率上升時，承擔(dān)該種貨幣計值債務(wù)的價值也相應(yīng)增加，這都使當事人蒙受相應(yīng)損失。反之，則使當事人有了收益。研究重點是發(fā)生損失的可能性及其原因和防范措施。
由于歐債危機的影響，歐元對人民幣的匯率不斷走低，這不僅影響了我國的歐元外匯儲備，還對我國的對歐貿(mào)易產(chǎn)生了很大影響。歐元對人民幣匯率由 2009 年 11 月 26 日的 10.3470下跌至2011 年底的 8.14980，并處在低位徘徊。近期，由于希臘等國債務(wù)危機越演越烈、歐洲經(jīng)濟復(fù)蘇不確定性導(dǎo)致歐元匯率持續(xù)下跌。5月23日歐元對人民幣中間價破8，創(chuàng)近10年新低。這不斷抬高了我國出口歐洲產(chǎn)品的成本，削弱了這些商品在歐洲市場上的競爭力。特別是紡織品價格表現(xiàn)最為突出，兩年中受匯率影響平均為7.3%，化工原料、陶瓷制品價格也受到不同的上浮。同時，隨著近兩年人民幣匯率的不斷上升，給以歐元作為結(jié)算單位的中國企業(yè)帶來很大的匯兌風(fēng)險，許多中小企業(yè)出口利潤都淹沒在匯率風(fēng)險中。據(jù)統(tǒng)計，我國東部長江三角洲加工貿(mào)易企業(yè)如果受到 3%的匯率變化就會導(dǎo)致出口中小企業(yè)50%的利潤變化。在這種背景下，眾多對歐出口企業(yè)面臨著接單賠錢、不接單停工的兩難困境。如果今后中國繼續(xù)調(diào)減出口退稅政策，估計相當一部分出口企業(yè)可能做不下去了。
三、出口企業(yè)積極應(yīng)對歐債危機的策略。
1.我國對外貿(mào)易轉(zhuǎn)型發(fā)展迫在眉睫。
我國出口導(dǎo)向為主的制造型企業(yè)必須盡快通過自身轉(zhuǎn)型來消除由歐洲金融危機所帶來的負面影響。我國目前內(nèi)地企業(yè)生產(chǎn)的附加值低的貼牌加工產(chǎn)品，比如紡織服裝類產(chǎn)品、小家電產(chǎn)品以及玩具產(chǎn)品等，在激烈的國際競爭中已經(jīng)喪失了成本優(yōu)勢，為了抵抗歐債危機對其影響，企業(yè)不得不堅決的淘汰落后生產(chǎn)線，調(diào)整生產(chǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，增加附加值，對產(chǎn)品進行結(jié)構(gòu)創(chuàng)新和品牌創(chuàng)新。在企業(yè)管理中引入行業(yè)標準和過程控制，在品牌和管理上下功夫。出口企業(yè)轉(zhuǎn)型的過程是痛苦的，但是成功的轉(zhuǎn)型無異于是為以后的發(fā)展鋪平了道路。
中國出口企業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級在全球沒有太多的借鑒案例，這也是我國特殊的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，即改革開放后以加工貿(mào)易、低廉的成本為特色的出口結(jié)構(gòu)，在世界國際貿(mào)易格局變動中必須獨立創(chuàng)新的艱難一步。很多出口企業(yè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中都有了大膽的嘗試，比如，廣州宏遠集團正為了擺脫廉價訂單“依賴癥”，與中科院化學(xué)研究所合作，加速“新型竹纖維紡織材料”項目建設(shè)，力爭盡快壓縮傳統(tǒng)棉紡產(chǎn)品產(chǎn)能，將企業(yè)重心轉(zhuǎn)向新型紡織材料的開發(fā)。在轉(zhuǎn)型過程中，外貿(mào)企業(yè)必須克服融資、技術(shù)、政策等一系列難題，這就不僅要求外貿(mào)企業(yè)有堅定的決心、摒棄傳統(tǒng)低成本、低附加值的生產(chǎn)模式，同時需要政府部門提高服務(wù)水平和政策敏感度、推動企業(yè)的轉(zhuǎn)型步伐，并且在企業(yè)的轉(zhuǎn)型之路上用政策予以導(dǎo)航。
2.我國對外貿(mào)易需要開辟新的市場。
應(yīng)對歐債危機不僅是從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上作調(diào)整，還要從市場開拓上下功夫。目前，我國的出口市場主要集中在歐美以及日韓地區(qū)。中國與東盟、俄羅斯、印度等新興市場和發(fā)展中國家的貿(mào)易近年來持續(xù)較快增長，但規(guī)模還較小。當前，主要經(jīng)濟體經(jīng)濟持續(xù)低迷，需求相對疲軟，大力開拓新興市場，有利于培育新的出口增長點，補充發(fā)達市場的下降，減輕歐債危機造成的損失，減少我國出口貿(mào)易高度依賴發(fā)達國家和地區(qū)市場的巨大風(fēng)險。商務(wù)部副部長鐘山 2 月 21 日表示，2012 年中國將加大對新興市場，尤其是發(fā)展中國家市場的開拓力度。目前商務(wù)部已選取約 30 個國家，作為今年及未來若干年外貿(mào)多元化戰(zhàn)略重點突破市場，力爭到2015 年，中國與歐、美、日等傳統(tǒng)市場以外的市場貿(mào)易占比提高5 個百分點。如果能實現(xiàn)提高 5 個百分點的目標，按2011 年出口額計算，那就是增加 900 多億美元的出口。因此，大力拓展新興市場已經(jīng)不僅僅是我們的長久之計，而且正在成為我們的當務(wù)之急。我國的出口企業(yè)應(yīng)該把握商品交易會、博覽會以及網(wǎng)絡(luò)平臺等各種途徑積極拓展更為廣闊的市場空間。從政府的角度看，要對企業(yè)加大政策、資金的支持力度，主動幫助企業(yè)開拓出口目的地所在國家的市場，打開多種銷售渠道，形成全方位和多元化進出口市場格局。
開拓和發(fā)展世界市場，要確立世界市場營銷觀念。
世界市場營銷觀念的基本特征是以國外消費者的需要為中心，以國外市場需求為出發(fā)點，全面籌劃企業(yè)的生產(chǎn)和營銷活動，在國外市場上爭取更多的顧客和更高的市場占有率，實現(xiàn)最大利潤和資產(chǎn)增值。
這種以世界市場消費者為中心的觀念是以本國生產(chǎn)者為中心的生產(chǎn)觀念相對立的。就我國的對外貿(mào)易而言，努力實現(xiàn)這一觀念轉(zhuǎn)變，敢于迎接世界市場競爭者的挑戰(zhàn)，已成為我國企業(yè)大步進入世界市場的關(guān)鍵。長期以來，在我國出口產(chǎn)品經(jīng)營上注重生產(chǎn)，不注重銷售；注重出口創(chuàng)匯，不注重出口經(jīng)濟效益，不注重研究世界市場戰(zhàn)略和貿(mào)易伙伴國的政策措施以及消費者消費偏好的變化，是我國出口產(chǎn)品缺乏競爭力的一個重要原因。我國的不少出口產(chǎn)品，有的質(zhì)量并不比別國差，但在海外的銷售價格往往低于別國同類產(chǎn)品的價格。這里的差距主要不在于生產(chǎn)而在于市場營銷。
企業(yè)在經(jīng)營中不僅要關(guān)心現(xiàn)有市場的需求，更要關(guān)心潛在市場的需求，特別重視通過增加產(chǎn)品花色品種、爭創(chuàng)名牌、提高產(chǎn)品質(zhì)量。改善售前售后服務(wù)、組合運用各種營銷手段，來刺激消費者的購買欲望，創(chuàng)造新的消費需求和潛在市場，并據(jù)以組織企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營。在這種觀念指導(dǎo)下，企業(yè)既注重當前的盈利，更注重遠期的盈利，敢于進行風(fēng)險投資，敢于和強者競爭，注重于為爭取潛在客戶而開發(fā)新產(chǎn)品，開拓新市場。
在對外貿(mào)易中，則體現(xiàn)在樹立世界市場營銷觀念，努力開展世界市場的調(diào)查和預(yù)測，研究世界市場營銷策略和國際貿(mào)易慣例，力爭在開拓和發(fā)展出口產(chǎn)品世界市場的基礎(chǔ)上提高對外貿(mào)易的經(jīng)濟效益。
3.積極擴大內(nèi)需以抵御外部風(fēng)險。
與蕭條的國際市場相比，我國的內(nèi)需正在以較快的速度增長。在如今世界經(jīng)濟不景氣的環(huán)境下，外貿(mào)企業(yè)不僅要盯著國外市場，也可以把目光轉(zhuǎn)向國內(nèi)市場。通過擴大內(nèi)需，減小經(jīng)濟對于外貿(mào)的依存度，緩解外需下降對經(jīng)濟增長的沖擊，緩解中國目前外貿(mào)和內(nèi)需的失衡問題。其實，對我國這樣一個發(fā)展中大國來說，拉動經(jīng)濟增長的最主要力量仍然是國內(nèi)需求，這是我國經(jīng)濟發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。把握住國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的機遇，是每個企業(yè)生存的關(guān)鍵要素，因此，企業(yè)在不斷拓展國際市場的同時，也應(yīng)該注意把握國內(nèi)市場的機遇。
4.防范出口貨款回收風(fēng)險和匯率波動風(fēng)險。
在目前歐元匯率波動劇烈的情況下，我國的出口企業(yè)盡量避免使用匯率波動頻繁的歐元結(jié)算，而盡量選擇多幣種進行結(jié)算，規(guī)避單一貨幣的升、貶值風(fēng)險，并盡早收回貨款，同時考慮利用出口信用保險防范風(fēng)險。除常規(guī)的避險方法以外，為了能有效地規(guī)避匯率波動對企業(yè)造成的直接經(jīng)濟損失，出口企業(yè)應(yīng)積極運用現(xiàn)代國際市場中各種金融衍生工具如外匯期貨、外匯期權(quán)、遠期外匯、貿(mào)易融資等進行中短期的避險和保值。例如，通過出口押匯等短期貿(mào)易融資方式，企業(yè)可以提前鎖定收匯金額，規(guī)避匯率變動風(fēng)險。同時，還有效解決了出口企業(yè)資金周轉(zhuǎn)問題。
近日，希臘債務(wù)危機再起波瀾，未來走向變數(shù)增多。因此，在未來一段時間，歐洲債務(wù)危機將對我國外貿(mào)產(chǎn)生持續(xù)影響，中國企業(yè)既要看到風(fēng)險，也要看到機遇，積極做好應(yīng)對危機的防范措施。
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英國會計職業(yè)教育中每門課程沒有固定或指定的教學(xué)書，而是以教學(xué)大綱作為教學(xué)工作的指導(dǎo)文件。該教學(xué)大綱是由行業(yè)和課程專家根據(jù)行業(yè)發(fā)展和工作的要求編寫的，英國雇主協(xié)會首先指定了各行業(yè)和各類工作的職業(yè)資格標準，課程專家則根據(jù)這些職業(yè)資格標準將企業(yè)需要的知識、能力組織成若干課程目標，編寫教學(xué)大綱。因此，該教學(xué)大綱即符合工作要求，又符合教學(xué)規(guī)律，能夠滿足學(xué)生繼續(xù)發(fā)展的需要。這個大綱，不僅是教師必備的教學(xué)工作指導(dǎo)文件，也是學(xué)生實現(xiàn)學(xué)習(xí)目標、自我評價學(xué)習(xí)結(jié)果的指導(dǎo)性文件。
2.課程設(shè)置。
在英國，會計專業(yè)在進行課程設(shè)置時，緊扣時展的脈搏，主要是根據(jù)市場需要和學(xué)生就業(yè)情況，每學(xué)年進行的會計課程的總結(jié)、修改和替換。每當出現(xiàn)會計領(lǐng)域的新技術(shù)、新理論，老師也都會及時把它們加入到授課內(nèi)容里而，避免學(xué)生在學(xué)校學(xué)到的理論知識和社會需要脫節(jié)。如：針對英國大力發(fā)展金融業(yè)的經(jīng)濟背景，再加上會計和金融緊密相連，許多大學(xué)的會計專業(yè)課程中融入了金融市場，金融工具和證券管理等方而的課程。
3.啟示。
我國目前對會計職業(yè)通過專業(yè)技術(shù)職稱等級分類的方式，配套了相應(yīng)的職業(yè)資格認證。從高職會計教育培養(yǎng)的人才類型來看，主要是培養(yǎng)高等技術(shù)應(yīng)用型會計人才，從畢業(yè)生的角度，他們應(yīng)該是具備了初級會計職業(yè)資格的會計從業(yè)人員。因此改革的切入點首先是教學(xué)大綱的制定者應(yīng)由原來的單一主體向多元主體發(fā)展，各學(xué)校根據(jù)自身實際，邀請企業(yè)界人士、行業(yè)專家和課程專家共同參與編制；其次，課程設(shè)置要以市場需求和學(xué)生就業(yè)為導(dǎo)向，整個體系應(yīng)由職業(yè)資格標準所涉及的知識和能力構(gòu)成，并制定課程目標和任務(wù)，引導(dǎo)學(xué)生自主完成；最后，還應(yīng)建立長效機制，對課程中實訓(xùn)實踐部分聘請企業(yè)專家、行業(yè)“能工巧匠”結(jié)合自身工作實際進行專門模塊化的案例式講解。例如，BTEC中會計職業(yè)道德理論課，就是利用與企業(yè)聯(lián)系的優(yōu)勢，請企業(yè)管理人員結(jié)合企業(yè)實踐向?qū)W生解答難點疑惑，以實例教學(xué)、案例教育保證職業(yè)道德教育的指導(dǎo)作用，培養(yǎng)學(xué)生愛崗敬業(yè)、誠實守信、辦事公正、奉獻社會的精神和嚴謹求實的作風(fēng)。
二、實踐教學(xué)方式
BTEC教學(xué)大綱中規(guī)定的教學(xué)內(nèi)容中大部分是學(xué)生參與的實踐性內(nèi)容，大綱要求教師編寫的課業(yè)要盡量具有真實性，最好是當?shù)仄髽I(yè)的實際問題，努力使學(xué)生完成的課業(yè)具有商業(yè)價值。在課堂教學(xué)中，教學(xué)講授一般只占教學(xué)時間的三分之一，課堂訓(xùn)練、資料查閱占三分之一，社會實踐活動占三分之一。這種做法充分體現(xiàn)了以學(xué)生為中心、以實踐為主的教學(xué)理念。啟示：對于我國大多數(shù)會計專業(yè)實訓(xùn)，都是一個單位班級在虛擬實驗室做同一個虛擬企業(yè)一個資金循環(huán)的經(jīng)濟業(yè)務(wù)，從練專業(yè)基本功的角度，期初成效明顯，但隨著課程難度的深入，學(xué)生不僅感覺枯燥無趣，且經(jīng)常出現(xiàn)“搭順風(fēng)車”的現(xiàn)象，實訓(xùn)成效不大。BTEC實踐教學(xué)方式給予我們的啟示是在實踐教學(xué)中創(chuàng)造商業(yè)價值，實現(xiàn)“雙贏”的目標。首先，在設(shè)計教學(xué)大綱或是實訓(xùn)大綱時，學(xué)校要“走出去”，充分發(fā)揮“產(chǎn)學(xué)研”優(yōu)勢，積極深入企業(yè)，貼近企業(yè)，了解企業(yè)實際情況，結(jié)合企業(yè)發(fā)展需要制定實踐計劃。作為會計這樣一個特殊的崗位，由于涉及商業(yè)核心秘密，很難進行對口崗位的實習(xí)，所以絕不能“單槍匹馬”，而要融入企業(yè)的一個商業(yè)項目之中，作為其中一個重要環(huán)節(jié)進行實訓(xùn)。例如，一個產(chǎn)品的推廣，既要有戰(zhàn)略規(guī)劃、市場需求分析、營銷策劃，又要有成本核算、定價策略以及財務(wù)預(yù)算等。通過這樣的實訓(xùn)方式，引導(dǎo)學(xué)生根據(jù)企業(yè)實際問題，實地走訪調(diào)研，查閱相關(guān)資料，做出專業(yè)分析判斷，最終在解決企業(yè)實際問題的同時，學(xué)生的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)也能得到全面的提高。
三、多樣化的授課形式
在BTEC課程教學(xué)的實施過程中，授課形式豐富多樣，強調(diào)多種多樣的教學(xué)活動，如課堂討論、實踐實習(xí)、社會調(diào)查、實地參觀、扮演角色、演講、口頭報告、書面報告、自我評價、小組活動、解決實際問題等，并將知識的講解與引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀相結(jié)合。例如，教師預(yù)先設(shè)計了主題，由學(xué)生課后查閱大量資料進行分析準備，在課堂上對主題提出自己的觀念和意見，并與其他同學(xué)交流討論。這種寬松式的教學(xué)方式不僅能讓學(xué)生加深對知識的理解，提高學(xué)習(xí)興趣，增強學(xué)生理論聯(lián)系實際，深入研究分析問題。學(xué)生在這一過程中充分發(fā)揮了自己的主觀能動性，特別是創(chuàng)造性，研討的同時，思想也在交融通，新思路、新觀點不斷涌現(xiàn)，學(xué)生不僅展示了自我，同時提高了語言表達能力。啟示：多樣化的授課形式是提高學(xué)生學(xué)習(xí)興趣的一種重要途徑。由于在進行經(jīng)濟業(yè)務(wù)的核算過程中，有嚴格的會計準則加以規(guī)范和約束，因此教師總是感覺無法采取其他專業(yè)靈活多樣的授課形式。其實不然，多樣化的授課形式其實從本質(zhì)上是教學(xué)觀念的轉(zhuǎn)變，是以“教師為中心”還是以“學(xué)生為中心”，不同的選擇，帶來不同的教學(xué)效果。例如，在講解銀行匯票、銀行本票的時候，就可以通過扮演角色的授課形式完成，由四個學(xué)生分別扮演收款人開戶銀行、收款人、付款人、付款人開戶銀行，由學(xué)生自己模擬票據(jù)流轉(zhuǎn)程序，這樣其他學(xué)生在觀看的過程中，也能更為形象具體的了解到銀行匯票或本票的使用方法。
（二）電力市場環(huán)境分析電力市場環(huán)境是由供電公司、市場營銷輔助機構(gòu)、電力市場、能源競爭參與者以及社會公眾共同組成的。供電公司負責(zé)對配電所、維修系統(tǒng)等職能部門進行管理，市場營銷輔助機構(gòu)包括電力供應(yīng)商、輔助設(shè)備供應(yīng)商、擁有權(quán)限的各級售電、供電企業(yè)等。電力市場又分為消費電力市場和生產(chǎn)電力市場，消費電力市場通常指個人消費，生產(chǎn)電力市場是指購買電力的目的是為了用于工業(yè)、農(nóng)業(yè)、建筑、制造、交通、通信、金融等等方面的運轉(zhuǎn)，另外，還有一種售電供電企業(yè)，是為了通過購買電力再轉(zhuǎn)售給其他客戶，以獲取利潤差價，本文主要就是闡述這種購電所需承擔(dān)的風(fēng)險。總體來說，電力環(huán)境隨著體制改革的穩(wěn)定發(fā)展，電網(wǎng)主輔分開已經(jīng)到位，但是電網(wǎng)壟斷體制還尚未打破，電力市場的權(quán)益機制和習(xí)慣思維仍在發(fā)揮強大的影響作用。
（三）未來電力市場環(huán)境發(fā)展分析由于我國城鎮(zhèn)化和工業(yè)化的發(fā)展，未來社會用電增速將會提高，那么電力工業(yè)規(guī)模投資也會加大，在電源投資、電網(wǎng)投資等方面，都會考慮資源結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，如電源投資向西部欠發(fā)達地區(qū)傾斜，電網(wǎng)投資向主網(wǎng)架和配電網(wǎng)傾斜等。未來隨著電力市場的發(fā)展，電力體制改革也將進一步深化，如電價改革、深化資源性產(chǎn)品價格體制改革、實施居民階梯電價改革、開展競價上網(wǎng)和輸電配電價格改革、完善水電、核電及可再生能源的發(fā)電定價機制、促進節(jié)能減排項目發(fā)展、發(fā)展清潔能源發(fā)電技術(shù)、開發(fā)太陽能、生物質(zhì)能、地?zé)崮艿绕渌履茉矗@些都是未來電力市場環(huán)境的發(fā)展趨勢。
二、電力市場環(huán)境下供電公司的購電風(fēng)險分析
當前的電力市場環(huán)境下，垂直壟斷被徹底打破，供電企業(yè)作為獨立的經(jīng)濟實體，參與到電力市場的競爭中來，面臨的風(fēng)險也是很多的。電力系統(tǒng)中，由于自身的特點，各部分的相互影響非常復(fù)雜，存在不可避免的網(wǎng)絡(luò)制約和輸電損耗，其面臨的風(fēng)險也具有特殊性。做好對風(fēng)險的有效控制，減少風(fēng)險給供電企業(yè)帶來的經(jīng)濟損失，使供電公司和發(fā)電企業(yè)成為利益協(xié)作共贏的局面，從而創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益和社會效益。
（一）電力價格波動給供電公司帶來的購電風(fēng)險供電公司購電是基于電力金融市場中的衍生品交易，對于供電公司來說，購電所面臨的風(fēng)險，主要是由于購電電價的波動，即不確定性。電價波動給電力市場的安全和穩(wěn)定運營帶來很大影響，因此需要對電力市場的風(fēng)險進行正確的度量和評估，使供電公司的購電風(fēng)險建立在一個有效的管理體系之中，以確保電力市場的健康發(fā)展。當購買電力的方式和電力價格的波動劇烈，銷售價格聯(lián)動機制沒有建立相應(yīng)的用戶側(cè)電價，那么供電公司就會承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。當上網(wǎng)電價上升，銷售電價下降時，購電公司的利潤就會減少，上網(wǎng)電價同時也受到燃料價格等外部因素的影響，這就需要購電企業(yè)有一定的交易策略，以此來應(yīng)對市場風(fēng)險。
（二）購電量的市場分配風(fēng)險在電力市場環(huán)境下，供電公司可以在市場上通過不同的方式購買電力，同時，公司制訂一定的購電分配策略，以實現(xiàn)利潤最大的預(yù)期。然而，市場競爭帶來諸多不確定因素的風(fēng)險，供電公司如果對購電量的購買計劃預(yù)測失誤，將會帶來巨大的經(jīng)濟損失。供電公司在市場購買所需電量，一個是實時市場，一個是遠期市場，兩個市場的價格波動是不一樣的，由于市場中多方參與電力買賣，那么公司的購電策略就顯得尤為重要。
（三）負荷預(yù)測的不確定性風(fēng)險我國的電力市場中，發(fā)電企業(yè)和電網(wǎng)公司是市場購電的兩個主體，各個發(fā)電公司只能將電力賣給電網(wǎng)公司，一般用戶是不能與發(fā)電企業(yè)直接進行電力交易的。因此電網(wǎng)公司必須對電力負荷進行較為準確的預(yù)測，然后再跟發(fā)電企業(yè)購買電力，這樣才能保持電網(wǎng)供需功率的平衡。如果負荷預(yù)測不準，就會出現(xiàn)差額電量，那么差額電量無法儲存，必須在實時市場進行交易，而實時市場的電價比遠期合同市場電價要高，這樣供電公司就會付出更高的成本，產(chǎn)生一定的購電風(fēng)險。
有重要意義。作為一名身在中國工商銀行系統(tǒng)．從事管理工作的實務(wù)工作者．在研究一般商業(yè)銀行競爭的基礎(chǔ)上．探討工商銀行參與競爭的策略．提出自己的致勝戰(zhàn)略．以最低的成本．摘取最大的競爭碩果．更是一件很有意義的快事，這里所研究的商業(yè)銀行競爭，是一個廣義的全方位的概念．包括商業(yè)銀行服務(wù)競爭、商業(yè)銀行利率競爭、商業(yè)銀行宣傳競爭、商業(yè)銀行人才競爭，以及管理、創(chuàng)新等相關(guān)的競爭現(xiàn)從幾個主要方面進行分析探索。
一
、商業(yè)銀行服務(wù)競爭
商業(yè)銀行屬于第三產(chǎn)業(yè)，即服
務(wù)行業(yè)．產(chǎn)業(yè)方向是為國民經(jīng)濟．為
客戶提供以資金為紐帶的金融服
務(wù)。馬克思在《資本論》中一針見血
地指出“服務(wù)也是商品。”商業(yè)銀行
服務(wù)不再像以往“官商”辦行那樣可
有可無，也不像普遍認為的那樣是
經(jīng)營的附加．而是已融為經(jīng)營活動
本身。商業(yè)銀行提供的服務(wù)環(huán)境是
“硬件”，服務(wù)質(zhì)量是“軟件”。清新、
安靜、舒適、方便、優(yōu)美的環(huán)境，使客
戶有一種賓至如歸的感覺；文明用
語、微笑待人、方便快捷、準確周到
的服務(wù)，使客戶的信任頓增，加深了
感情上的溝通。這也是爭奪優(yōu)質(zhì)客
戶的必要條件。古人云t“感人心
者，莫先乎情f在服務(wù)中感情上的
投人，使客戶感到與這家銀行打交
道不僅有一種圓滿辦妥業(yè)務(wù)的成就
感，而且有一種愉悅感，從心底里愿
意永遠與之打交道。因此，商業(yè)銀
·33
行服務(wù)也是一個內(nèi)容非常豐富的十
分廣泛的概念。它可以通過一定的
形式或載體體現(xiàn)出來，但它本身不
是一種“形式”．而是具有實實在在
的內(nèi)容．起碼是使人“感覺得到”。
優(yōu)質(zhì)服務(wù)還能促進社會良好道德和
進步文化的形成．廣受文明社會推
崇
二、商業(yè)銀行利率競爭
在當前的宣傳中．雖然我們把
服務(wù)提到了扳高的高度．但是不可
否認．銀行競爭的實質(zhì)仍然是利率：
這是影響競爭成本最重要的因素，
這是政治經(jīng)濟學(xué)一再教
導(dǎo)我們的在現(xiàn)實生活中．只要回
顧一下幾起轟動全國的高息集資案
件．就可以明白．為什幺有那么多人
參與?為什么明知有風(fēng)險．卻偏偏
“愿者上鉤”，受騙上當?這固然是
由于社會公眾金融知識普遍貧乏所
致，但同時也說明利率的誘人之處
和魅力。又如．多次被宣布為非法
金融機構(gòu)的某些農(nóng)村臺作基金會．
僅因為利率高出銀行利率的30％
一1o0％，甚至更多．就有那么多不
能說不熟悉政策的機關(guān)干部也都參
與其中。某地一個基金會每年增加
的存款比當?shù)貛准疑虡I(yè)銀行和郵政
儲蓄增加額的總和還要多。在金融
市場上，利率是讓渡資金使用權(quán)的
價格。目前，我國實行的仍是以官
方利率管制為主的利率政策．那種
基于金融市場上資金供求雙方競爭
的市場利率尚未形成。但是，隨著
銀行競爭的白熱化，加之一些地方
金融監(jiān)管不力，對違規(guī)的懲處偏輕，
雖然公開抬高利率已不多見．可是
在利率上作文章，以提高競爭力為
目的的變相提高利率卻屢見不鮮。
如巧立各種名目的攬存費、獎勵費、
代辦費、公關(guān)費等；或暗中饋贈，或
私下塞送，花樣不斷翻新。在財務(wù)
核算中，亂列支亂提取存款利息、亂
用會計科目亂攤成本、假表假賬但
數(shù)字也侵蝕到以“三鐵”著稱的銀行
之中：
三、商業(yè)銀行宣傳競爭
宣傳是銀行競爭的前導(dǎo)。要讓
厶
，
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里商行同責(zé)賂
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由國饅市金融20__12
沒有同自己打過交道的客戶了解自
己和自己的優(yōu)勢．沒有宣傳不行
對于商業(yè)銀行來說．這更是興行昌
業(yè)、生死存亡之所系日不說有很
多原本名不見經(jīng)傳的 企業(yè)通過視聽
媒體的立體式宣傳一個個都名聲大
振，不斷發(fā)展．就連一些地方性小企
業(yè)、小公司，也都在想方設(shè)法宣傳自
己?，F(xiàn)在走在大街上或居家獨坐．
經(jīng)常有手持宣傳單的不速之客向你
“贈閱”。那種好酒不怕巷子深的
觀念仿佛一夜之間已遠離我們而
去．返回到遠古時代。在建立社會
主義市場經(jīng)濟的新形勢下，銀行同
業(yè)的市場規(guī)模和實力正在進行重新
分配和重新組合這是必然的趨勢。
商業(yè)銀行進行內(nèi)部機構(gòu)改革、強化
管理和優(yōu)化服務(wù)固然重要然而，設(shè)
法讓社會公眾了解和認可自己的優(yōu)
勢卻更加重要。商業(yè)銀行同樣需要
市場營銷宣傳．這既是競爭的需要，
也是生存和發(fā)展的需要。商業(yè)銀行
宣傳競爭不僅在于媒體的選擇和采
用，還要計算投人產(chǎn)出．實行成本效
益管理。要以市場需求分析為基
礎(chǔ)．以市場競爭為導(dǎo)向，有針對性地
向社會公眾推銷自己的金融商品和
服務(wù)。角度要準，切人點要科學(xué)、精
確、適宜；抓住當前，開拓未來；樹立
自身良好的社會形象．為下一步的
發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
四、商業(yè)銀行人才競爭
一種新的金融競爭手段隨著時
問的推移就成為人所共知的大眾化
的手段．一種新的金融產(chǎn)品隨著時
光的流逝就成為竟相采用的普及型
產(chǎn)品。怎樣才能保持獨具的特色、
優(yōu)勢和領(lǐng)先地位．并且經(jīng)常進行金
融商品和服務(wù)等的創(chuàng)新，不斷提高
勞動生產(chǎn)率，在競爭中立于不敗之
地?這就需要擁有適應(yīng)金融市場發(fā)
展的有創(chuàng)造性思維和技能的金融人
才，競爭的實質(zhì)是人才的競爭，不
進行人才資源的開發(fā)就沒有競爭的
勝利。目前．雖然以人為本的思想
在各商業(yè)銀行中已受到一定的重
視，但是還遠未達到應(yīng)有的高度。
具體表現(xiàn)在，有的銀行領(lǐng)導(dǎo)還習(xí)慣
于傳達文件、下派任務(wù)、月末季末年
末看報袁看數(shù)字定‘臉色”等傳統(tǒng)的
管理方法．沒有發(fā)揮專業(yè)人才的作
用：面對激烈的同業(yè)競爭，沒有銀
行全員的參與是不行的．此正可謂
要想贏得同業(yè)市場．必先贏得行內(nèi)
人心。那種外無壓力、內(nèi)無動力、死
水一潭、優(yōu)者不榮、劣者不汰、大家
部安安逸逸吃“大鍋飯”的局面不打
破．要在競爭中獲得佳績．真不啻是
癡^說夢話。因此．只有把競爭機
制引入商業(yè)銀行專業(yè)人才隊伍．公
開、公平、公正地競爭上崗，才有利
于人才脫穎而出，降低商業(yè)銀行人
力成本，從而確保在同業(yè)競爭中站
穩(wěn)腳跟
五、商業(yè)銀行競爭的負面效應(yīng)
競爭的特征之一是自由性=引
導(dǎo)正確、監(jiān)管到位的商業(yè)銀行競爭
確實在市場經(jīng)濟中發(fā)展了積極的推
動作用。但是．自由競爭本身不可
避免地會出現(xiàn)一些負面效應(yīng)．加大
競爭成本。一是商業(yè)銀行儲蓄存款
屬于個人金融財產(chǎn)，因來切實實行
實名制，一些不法之徒非法攫取的
贓款、黑錢．以冒名、虛名存人銀行．
通過儲蓄進行“洗錢”．而不必擔(dān)心
被發(fā)現(xiàn)，造成儲蓄黑洞。二是單
位的公款私存也占有相當比重，沖
擊了企業(yè)存款基本賬戶制度。公款
私存有很大的政治、經(jīng)濟和財務(wù)風(fēng)
險．但當事人做出這一選擇，肯定有
一定的動機，或為人情、權(quán)力干預(yù)，
或為利益驅(qū)動，或為逃避監(jiān)督．從而
給貪污賄賂等罪犯開了方便之門。
而處在同業(yè)競爭之中的儲蓄網(wǎng)點客
觀上予以迎合．使得這種現(xiàn)象雖經(jīng)
金融監(jiān)管部門屢屢下文嚴令禁止卻
難以根治。三是銀行競爭外延不計
成本，盲目擴大網(wǎng)點，規(guī)模效益低
下，造成社會財富無謂的浪費。四
是在服務(wù)競爭中不惜血本，盲目攀
比，提供違法違規(guī)的不當?shù)美?，既?/p>
蝕了一批國家公務(wù)人員，也敗壞了
杜會風(fēng)氣，還對國家稅收造成不良
影響。五是宣傳上的誤導(dǎo)，搞欺騙
性宣傳．明明不具備宣傳中的那種
功能、質(zhì)量或服務(wù)，先把客戶引來再
·34·
說；搞排它性宣傳．貶低別人．抬高
自己．惟獨自己最正確、最正統(tǒng)；搞
賄賂性宣傳．什么這慶那慶惜機發(fā)
放紀念品，變相提高利率；不一而
足：商業(yè)銀行競爭的種種負面效
應(yīng)．也是不正當競爭的表現(xiàn)國務(wù)
院總理朱锫基曾經(jīng)指出：“中央銀行
要實現(xiàn)貨幣政策目標必須要有一
個前提，即金融秩序是正常的。”“如
果金融秩序混亂，搞利率大戰(zhàn)，利率
還能起什么作用?”。1993年12月
1日起實施的《反不正當競爭法》第
二章，對不正當競爭行為作了十一
條原則性的規(guī)定．但是金融業(yè)尚缺
乏實施細則。1997年頒布的新刑
法中．對虛假廣告宣傳的誤導(dǎo)也要
定罪判刑．商業(yè)銀行宣傳競爭該要
悠著電才行：1999年修訂的《會計
法》中．又把亂列銀行成本提供虛
假賬表的行為．定為違法：因此，銀
行競爭應(yīng)當完善立法予以規(guī)范．嚴
格依照《金融違法行為處罰辦法》進
行處罰，以體現(xiàn)自由、公正、公甲原
則，并在嚴格的金融執(zhí)法、規(guī)范的金
融監(jiān)管、正常的金融秩序的基礎(chǔ)上．
才有可能保證金融競爭有序、正常
和健康發(fā)展
六、工商銀行參與同業(yè)競爭的
策略
中國工商銀行作為我國最大的
商業(yè)銀行，在參與銀行競爭的指導(dǎo)
思想上要以全行的總體發(fā)展戰(zhàn)略為
指導(dǎo)．以質(zhì)量和效益為中心，通過
“加速經(jīng)營集約化、業(yè)務(wù)國際化、手
段電子化進程，把我行辦成一個實
力雄厚、信譽良好、管理嚴格手段
先進的，在國內(nèi)蝦具有重要影響的
現(xiàn)代化商業(yè)銀行?！秾O子兵法》中
說：“成功出于眾者，先知也”為了
服務(wù)于這個總目標．在同業(yè)競爭中
就要充分研究．弄清自身與其他銀
行相比，究竟具有哪些優(yōu)勢和特點?
應(yīng)該采取何種策略來發(fā)揮這些優(yōu)勢
和特點?資產(chǎn)講收益，負債講成本，
日常開支講節(jié)約．方能“知彼知己．
百戰(zhàn)不殆”。
(一)需要服務(wù)策略。目前，由
于商業(yè)銀行的金融商品種類比較
__m
20__12巾國堪市金■
少，功能、質(zhì)量不相上下，統(tǒng)一法人
的銀行企業(yè)形象相似，國有太銀行
確保支付一般不舍發(fā)生什么問題，
客戶的市場選擇已經(jīng)從注重質(zhì)量的
理性時代轉(zhuǎn)到重在識別銀行企業(yè)形
象的感覺時代，繼而走向以滿意為
出發(fā)點的感情時代。工商銀行應(yīng)在
不斷推出新的具有市場競爭力的新
品種的同時，大量采用現(xiàn)代化的電
子服務(wù)手段，開發(fā)兩上銀行、電子銀
行．擴大服務(wù)范圍．多功能、全方位
地為客戶提供周到滿意的服務(wù)．構(gòu)
建太服務(wù)格局。這有賴于從業(yè)人員
的熱情和真誠。我們常說服務(wù)是
一種藝術(shù)”，藝術(shù)貴在創(chuàng)造。只是 服
務(wù)藝術(shù)不像藝術(shù)創(chuàng)作那樣明顯地帶
有藝術(shù)家的個人氣質(zhì)和風(fēng)格，而是
更多地帶有某一銀行營業(yè)機構(gòu)群體
的特色，體現(xiàn)以“這個”營業(yè)網(wǎng)點為
單位的服務(wù)藝術(shù)特征。不同客戶的
金融需要是不相同的，市場細分的
結(jié)果是明察這種差別，按照有進有
退．有所為有所不為的原則，選擇優(yōu)
質(zhì)客戶，創(chuàng)造性地提供恰到好處的
服務(wù)。
(二)營銷宣傳策略。改革開放
以來，工商銀行作為國家的專業(yè)銀
行，宣傳的重點在于政策性宣傳。
向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌后，重點應(yīng)放
在市場營銷宣傳上，外樹形象，內(nèi)鼓
干勁，重點抓營銷，樹立適應(yīng)競爭需
要的銀行大宣傳觀．構(gòu)建大宣傳
格局。各分支機構(gòu)應(yīng)在總行的統(tǒng)～
宣傳戰(zhàn)略和目標指導(dǎo)下．冷靜客觀
地面對各自服務(wù)區(qū)域內(nèi)的競爭形
勢．有針對性地提出具體的宣傳計
劃和方案，突出階段性重點；既注重
主動策劃新聞活動事件，搞好正面
新聞媒體的宣傳，叉善于利用各種
場合和契機．開辟公關(guān)、營銷渠道．
多形式、多媒體、有創(chuàng)意地進行宣
傳．以低成本的投人，換取高回報的
收益。同時，注意吸收宣傳中的新
理論，吸取他行宣傳之長：按照營
銷宣傳理論，要從cI戰(zhàn)略走同cs
(顧客滿意)戰(zhàn)略。cI戰(zhàn)略是一種
推銷戰(zhàn)略，現(xiàn)在已進入營銷時代，并
且cI戰(zhàn)略還存在邊際效應(yīng)遞減、成
本過高等不利因素，一旦實行，就像
汽車上了高速公路，要想掉頭就很
困難了。至于行名(所名)、行徽、營
業(yè)時間這‘’三牌，經(jīng)過幾年的努力
已基本配置齊全，下一步的重點應(yīng)
放在統(tǒng)一識別系統(tǒng)的“樹形象工程
上，直接為營銷服務(wù)。在營銷宣傳
中同樣也要引^成本效益觀念，要
計算投人產(chǎn)出比那種頭腦一熱異
想天開的宣傳，尤其對于目前經(jīng)營
困難、虧損嚴重的行處來說，是不切
實際的cs戰(zhàn)略屬于營銷戰(zhàn)略，而
不是推銷戰(zhàn)略．能夠彌補這些缺陷：
同時，還要突出銀行企業(yè)文化的宣
傳．足々社舍崇敬的工行精神，
營造一個高品位的文化氛圍，贏得
客戶，贏得市場
(三)組合創(chuàng)新策略?！氨鵁o常
形，事無定態(tài)”，同業(yè)競爭的形勢是
千變?nèi)f化的．單一的競爭手段難以
奏效．必須采用組合策略，從到面
進行立體攻擊。工商銀行具有的資
金、網(wǎng)點、電算、人才等優(yōu)勢還有待
進一步發(fā)掘適時開辦新的業(yè)務(wù)種
類．比如開辦電話查詢業(yè)務(wù)．電話銀
行，升人證券發(fā)行結(jié)算市場，為存款
大戶、大系統(tǒng)代收代付、工資，
擴太中間業(yè)務(wù)，拓展消費信貸
業(yè)務(wù)．撤井超保本點叉無發(fā)展前途
的機掏，優(yōu)化組臺阿點、人員等方面
都大有文章可做尤其是不要忽視
具有大專上學(xué)歷、中級上職稱
的人員，不要認為有了學(xué)歷職稱只
是多長那么一兩級工資就算了事、
而應(yīng)真心地尊重、關(guān)心、理解他們，
發(fā)揮他們的積極性和創(chuàng)造性，并激
發(fā)全行員工心系業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展的
責(zé)任感和熱情，這才是贏得同業(yè)競
爭的根本動力和源泉商業(yè)銀行競
爭是無情的，但惟有以有情的努力
和苦心的經(jīng)營，才會有令人滿意的
收獲，才會在新的世紀．新的千年創(chuàng)
造更加輝煌的業(yè)績
(作者單位：中國工商銀行河北
省部鄲市舟行)
35
工商銀r—T一]
行北京市軍l圖l片l
『-新tl-重科技興{。聞一1j
行、服務(wù)興
行，加強業(yè)務(wù)開拓和內(nèi)
都管理，加太服務(wù)創(chuàng)新
力度，特別是在新一代
綜合嘗計子系統(tǒng)投產(chǎn)準
備工作中，干部職工齊
心協(xié)力、團結(jié)奮戰(zhàn)，支
服重重困難，順利完成
測試，壬務(wù)，確l慷了新系
統(tǒng)的成功投產(chǎn)．受虱分
一、我國保險業(yè)現(xiàn)狀
1.發(fā)展概況
2005年，我國累計實現(xiàn)保費收入4927.34億元，比上年同期增加603.28億元，同比增長13.95%，增幅比上年同期上升2.67個百分點我國保險公司賠款累計支出1129.67億元，同比增長11.89%，其中:財產(chǎn)保險賠款支出671.75億元，同比增長17.56%;壽險給付金額306.5億元，同比增長-0.8%;健康險賠款與給付支出107.92億元，同比增長18.89%;意外險賠款支出43.5億元，同比增長13.05%保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的經(jīng)濟補償作用日益明顯
但是，就世界范圍來看，2000年，世界平均的保險密度為385.4美元/人，保險深度為7.84%，而2000年我國的保險密度和保險深度分別僅為15.2美元/人和1.8003年，西方發(fā)達國家的保險密度和保險深度分別為2000美元/人和10%，而我國的僅為20美元/人和2.2%可見，中國保險業(yè)要走的路還很長，同時，也能說明中國保險業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿?/p>
2.存在的問題
(1)展業(yè)方式單一，市場營銷觀念淡薄我國保險業(yè)現(xiàn)處于“重展業(yè)輕理賠，重保費輕效益，重規(guī)模輕管理，重形式輕服務(wù)”的不正常狀態(tài)在展業(yè)方式上仍是以保險公司自身人員直接展業(yè)為主，而保險和經(jīng)濟人為重點的市場中介體系尚未真正建立和完善;此外，國內(nèi)保險公司實施的營銷策略，大多是為了全面擴充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付市場不規(guī)范競爭的需要進行的，具有明顯的短期性特征，使得業(yè)務(wù)拓展的廣度和深度受到極大限制
(2)保險資金運用渠道過窄國內(nèi)保險資金的運用僅限于銀行存款購買國債和金融債券以及經(jīng)國務(wù)院批準的其他項目，利用率偏低，削弱了其自行增值能力，降低了抗風(fēng)險能力這將直接導(dǎo)致低保費率水平，抑制保險需求的增長相比之下，歐美發(fā)達市場國家保險公司資產(chǎn)分布，或者以企業(yè)債券為主，或者以股票為主，與中國的狀況有顯著區(qū)別
此外，在加入WTO后相當一段時間內(nèi)，國內(nèi)保險公司將面臨著國外資金雄厚技術(shù)先進管理科學(xué)的保險公司的嚴峻挑戰(zhàn)由于我國現(xiàn)有的保險資金運用渠道對外資保險公司沒有吸引力，外資保險公司會以吸取保費的方式聚集資金，然后將這部分資金轉(zhuǎn)移到國外市場，以獲得高收益這樣一來，自然會有一部分保險資金流向國外(即“逆流”)，從而造成國內(nèi)保費的流失
(3)高級保險人才相對匱乏一方面，我國保險業(yè)起步晚，缺乏高級專業(yè)人才;另一方面，由于我國許多保險公司內(nèi)部沒有形成良好的激勵機制，無法充分調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性，隨著外資保險公司大量進入中國，先進的管理水平優(yōu)厚的工作待遇良好的工作環(huán)境會吸引國內(nèi)一批優(yōu)秀的員工，從而造成中資保險公司人才的流失
(4)其他如保險品種在傳統(tǒng)上仍以財產(chǎn)險業(yè)務(wù)和壽險業(yè)務(wù)為主，其他業(yè)務(wù)諸如責(zé)任險信用險健康險等涉及不多;保險市場結(jié)構(gòu)不合理，個別公司集中度過高，使保險市場結(jié)構(gòu)性失調(diào)十分嚴重等
二、中國保險市場需求分析
保險需求是指在一定時期內(nèi)一定的保費率水平下，投保人對保險公司提供的經(jīng)濟保障的需求量
1.影響中國保險市場需求因素分析
保險需求除了受其本身的價格(即保費率)的影響外，還受到以下因素的制約:
(1)經(jīng)濟發(fā)展水平和居民收入水平我國持續(xù)高速增長的經(jīng)濟發(fā)展水平，一方面增加了人們的收入水平，從而增加了對安全即保險的需求;另一方面也產(chǎn)生了許多新的風(fēng)險，風(fēng)險的增大刺激了保險需求的增加一般來說，一國的經(jīng)濟發(fā)展水平越高，居民的收入水平越高，對保險的需求也就越高
中國人均GDP在2003年首次超過1000美元國際經(jīng)驗表明，在人均GDP處于1000美元~3000美元的特定時期，人們的消費將超越基本生活需求，并向長期消費品轉(zhuǎn)移，同時，將有一部分家庭開始負債消費在資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化的條件下，中國居民戶的收入和支出將越來越多地暴露在風(fēng)險之下，保險的作用將會日益突出然而在我國，城鄉(xiāng)收入差距過大，城市居民與農(nóng)村居民在消費觀念對保險知識的了解程度及對保險的認知程度上也具有很大差別，因此，對保險需求的影響是不同的
(2)社會保障制度隨著經(jīng)濟體制改革的深化，一些原來由政府承擔(dān)的責(zé)任(諸如退休失業(yè)醫(yī)療等方面的保障)轉(zhuǎn)向由企業(yè)和個人承擔(dān)，這就促進了企業(yè)和個人對商業(yè)保險的需求社會醫(yī)療保險制度就是一個很好的例證
(3)市場化程度市場化是指經(jīng)濟資源由計劃配置為主體向由市場配置為主體的根本轉(zhuǎn)變，以及由此所引起的企業(yè)行為政府職能等一系列經(jīng)濟關(guān)系與上述轉(zhuǎn)變相適應(yīng)的過程金融市場的整體發(fā)育水平直接影響著保險市場的發(fā)展
(4)人口因素在其他因素不變的情況下，不僅人口數(shù)量的多少決定著保險市場的規(guī)模，人口年齡結(jié)構(gòu)城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)和教育結(jié)構(gòu)也是影響保險需求的重要因素有研究表明:當一個社會處于年輕態(tài)時，應(yīng)該盡可能增加對定期保險的供給;當社會進入老齡化時，應(yīng)增加豐富多彩的儲蓄類保險產(chǎn)品以符合社會需要此外，高的學(xué)歷教育一方面可以使人更好的理解現(xiàn)代金融技術(shù)風(fēng)險管理手段以及運用保險的風(fēng)險分散功能進行風(fēng)險管理，另一方面它增加了人力資本，提高了風(fēng)險厭惡程度，使人們更傾向于回避風(fēng)險因此，人口教育結(jié)構(gòu)的改善風(fēng)險意識的提高可以使人們由潛在的保險需求能力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險需求人口教育結(jié)構(gòu)的提高對保險需求持久的積極影響已經(jīng)被Truett，D.B.andTruett，LilaJ.(1990)及Browne，Kim(1993)所證實
(5)通貨膨脹率由于通貨膨脹會降低貨幣的購買力，因此，人們通過購買保險所能得到的實際補償會減少，這會抑制人們對保險的需求林寶清等(2003)指出通貨膨脹對人身險保費收入的影響大于對財產(chǎn)險保費收入的影響本文以1980年為基期的消費價格指數(shù)代表通貨膨脹率，用P表示
(6)公眾的風(fēng)險意識以及對保險知識的了解程度中國數(shù)千年自給自足的經(jīng)濟以及建國初期的計劃經(jīng)濟體制，使得公眾對風(fēng)險的意識極為淡薄再加上對保險知識的匱乏，使有些人認為保險是不必要的，甚至對保險這種服務(wù)并不信任，這些都會降低人們對保險的需求此外，于殿江(2003)指出，我國城鎮(zhèn)居民的保險行為很大程度上是出于保障性儲蓄動機，是作為一種對傳統(tǒng)銀行存款的替代，只要銀行的利率提高，保險需求就會減少
(7)其他因素如保險產(chǎn)品的種類以及承包和理賠的服務(wù)質(zhì)量責(zé)任范圍;國家的收入分配制度財政制度銀行利率等都會對保險需求產(chǎn)生影響
2.基于中國市場對保險需求的主要影響因素進行實證分析
本文選用保費收入y作為被解釋變量，居民收入CR和RR作為解釋變量，分析保費收入受我國居民收入水平的影響程度其中數(shù)據(jù)為1980年到2005年數(shù)據(jù)
為了消除通貨膨脹的影響和各變量數(shù)據(jù)中存在的異方差，首先定義三個變量如下:
LnY=log(y/p)(自然對數(shù)的保費收入，固定價格1980=1)
lnCR=log(cr/p)(自然對數(shù)的城鎮(zhèn)居民家庭平均每人可支配收入，固定價格1980=1)
lnRR=log(rr/p)(自然對數(shù)的農(nóng)村居民家庭平均每人純收入，固定價格1980=1)
我們對以上三個變量進行平穩(wěn)性檢驗，結(jié)果如下:
其中，檢驗形式(C，T，K)中C表示截距項，T表示趨勢項，K表示滯后階數(shù)
從上表的檢驗結(jié)果可知，在5%的置信水平下，LnYLnCRLnRR都是非平穩(wěn)的，但它們的一階差分序列都是平穩(wěn)的通過對LnYLnCRLnRR建立的回歸式中的非均衡誤差進行EG檢驗，得到上述三個變量間存在協(xié)整關(guān)系，最終建立一階誤差修正模型:
ΔLnYt=-1.25250.5628ΔLnCRt-0.1440(ΔLnYt-12.1271ΔLnCRt-1)
其中，該模型的R2=0.36，DW=1.31，這可能是由于模型中缺少一些變量引起的，如市場化程度保費率等
從該模型中可以看出，這些年來，我國的保費收入無論短期還是長期與農(nóng)村居民收入的關(guān)系都不大，這主要是由于我國目前農(nóng)村收入太低導(dǎo)致的
三、結(jié)論和建議
1.增強自身經(jīng)營意識影響商品需求的一個重要因素就是商品的質(zhì)量與服務(wù)，在保險市場上則表現(xiàn)為理賠等客戶服務(wù)的質(zhì)量保險公司應(yīng)該提高自身保險資金的運用水平，提高保費的收益率以避免違約，從而提高顧客的信任度和忠誠度，這是面臨國外保險公司強有力的競爭的基石，也是擴大市場份額的基礎(chǔ)
2.積極創(chuàng)新險種保險公司應(yīng)該根據(jù)客戶的不同特點，細分市場，設(shè)計多層次多品種的險種，同時，要通過個性化的產(chǎn)品和營銷方式等渠道挖掘市場的隱性需求按照聯(lián)合國的標準，我國已進入老齡化社會，2000年，中國65歲以上人口占全國人口的6.96%，到2010年，這一比重將上升到7.96%，加上長期以來實行的計劃生育政策，老人的贍養(yǎng)問題將會成為獨生子女很大的經(jīng)濟壓力，人們養(yǎng)老的危機意識將會顯著提高，這在城市尤為突出因此，針對城鎮(zhèn)居民挖掘其保險需求時，應(yīng)該注重儲蓄型保險產(chǎn)品的開發(fā)和推廣對于農(nóng)村居民，雖然在現(xiàn)階段其收入不高，對保險的需求受到很大限制，但是，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中時刻具有自然災(zāi)害損失風(fēng)險，而農(nóng)民本身規(guī)避風(fēng)險的能力較弱這些年來，農(nóng)民保險意識在逐步增強，購買保險的積極性(尤其是在財產(chǎn)險方面)增加，這點熊軍紅(2005)已經(jīng)驗證因此，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展農(nóng)民收入的不斷提高以及對保險知識的進一步了解，農(nóng)業(yè)保險將會成為新的增長點針對農(nóng)村居民，保險公司應(yīng)重點設(shè)計與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的保險產(chǎn)品，讓農(nóng)民有效地轉(zhuǎn)移和分散在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險
3.改變傳統(tǒng)營銷方式應(yīng)該早日建立具有高業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險知識隊伍的保險經(jīng)紀人與人的制度，并在公司內(nèi)部建立合理的激勵機制，最大程度地避免“委托—”問題同時，通過知識營銷的方式擴大消費者對保險產(chǎn)品和保險公司的認知空間，提高消費者的風(fēng)險意識
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中圖分類號:F840.32文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2007)01-0076-03
一、我國保險業(yè)現(xiàn)狀
1.發(fā)展概況
2005年,我國累計實現(xiàn)保費收入4 927.34億元,比上年同期增加603.28億元,同比增長13.95%,增幅比上年同期上升2.67個百分點｡我國保險公司賠款累計支出1 129.67億元,同比增長11.89%,其中:財產(chǎn)保險賠款支出671.75億元,同比增長17.56%;壽險給付金額306.5億元,同比增長-0.8%;健康險賠款與給付支出107.92億元,同比增長18.89%;意外險賠款支出43.5億元,同比增長13.05%｡保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的經(jīng)濟補償作用日益明顯｡
但是,就世界范圍來看,2000年,世界平均的保險密度為385.4美元/人,保險深度為7.84%,而2000年我國的保險密度和保險深度分別僅為15.2美元/人和1.80%｡2003年,西方發(fā)達國家的保險密度和保險深度分別為2 000美元/人和10%,而我國的僅為20美元/人和2.2%｡可見,中國保險業(yè)要走的路還很長,同時,也能說明中國保險業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿?#65377;
2.存在的問題
(1)展業(yè)方式單一,市場營銷觀念淡薄｡我國保險業(yè)現(xiàn)處于“重展業(yè)､輕理賠,重保費､輕效益,重規(guī)模､輕管理,重形式､輕服務(wù)”的不正常狀態(tài)｡在展業(yè)方式上仍是以保險公司自身人員直接展業(yè)為主,而保險和經(jīng)濟人為重點的市場中介體系尚未真正建立和完善;此外,國內(nèi)保險公司實施的營銷策略,大多是為了全面擴充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付市場不規(guī)范競爭的需要進行的,具有明顯的短期性特征,使得業(yè)務(wù)拓展的廣度和深度受到極大限制｡
(2)保險資金運用渠道過窄｡國內(nèi)保險資金的運用僅限于銀行存款､購買國債和金融債券以及經(jīng)國務(wù)院批準的其他項目,利用率偏低,削弱了其自行增值能力,降低了抗風(fēng)險能力｡這將直接導(dǎo)致低保費率水平,抑制保險需求的增長｡相比之下,歐美發(fā)達市場國家保險公司資產(chǎn)分布,或者以企業(yè)債券為主,或者以股票為主,與中國的狀況有顯著區(qū)別｡
此外,在加入WTO后相當一段時間內(nèi),國內(nèi)保險公司將面臨著國外資金雄厚､技術(shù)先進､管理科學(xué)的保險公司的嚴峻挑戰(zhàn)｡由于我國現(xiàn)有的保險資金運用渠道對外資保險公司沒有吸引力,外資保險公司會以吸取保費的方式聚集資金,然后將這部分資金轉(zhuǎn)移到國外市場,以獲得高收益｡這樣一來,自然會有一部分保險資金流向國外(即“逆流”),從而造成國內(nèi)保費的流失｡
(3)高級保險人才相對匱乏｡一方面,我國保險業(yè)起步晚,缺乏高級專業(yè)人才;另一方面,由于我國許多保險公司內(nèi)部沒有形成良好的激勵機制,無法充分調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性,隨著外資保險公司大量進入中國,先進的管理水平､優(yōu)厚的工作待遇､良好的工作環(huán)境會吸引國內(nèi)一批優(yōu)秀的員工,從而造成中資保險公司人才的流失｡
(4)其他｡如保險品種在傳統(tǒng)上仍以財產(chǎn)險業(yè)務(wù)和壽險業(yè)務(wù)為主,其他業(yè)務(wù)諸如責(zé)任險､信用險､健康險等涉及不多;保險市場結(jié)構(gòu)不合理,個別公司集中度過高,使保險市場結(jié)構(gòu)性失調(diào)十分嚴重等｡
二、中國保險市場需求分析
保險需求是指在一定時期內(nèi)､一定的保費率水平下,投保人對保險公司提供的經(jīng)濟保障的需求量｡
1.影響中國保險市場需求因素分析
保險需求除了受其本身的價格(即保費率)的影響外,還受到以下因素的制約:
(1)經(jīng)濟發(fā)展水平和居民收入水平｡我國持續(xù)高速增長的經(jīng)濟發(fā)展水平,一方面增加了人們的收入水平,從而增加了對安全即保險的需求;另一方面也產(chǎn)生了許多新的風(fēng)險,風(fēng)險的增大刺激了保險需求的增加｡一般來說,一國的經(jīng)濟發(fā)展水平越高,居民的收入水平越高,對保險的需求也就越高｡
中國人均GDP在2003年首次超過1 000美元｡國際經(jīng)驗表明,在人均GDP處于1 000美元~3 000美元的特定時期,人們的消費將超越基本生活需求,并向長期消費品轉(zhuǎn)移,同時,將有一部分家庭開始負債消費｡在資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化的條件下,中國居民戶的收入和支出將越來越多地暴露在風(fēng)險之下,保險的作用將會日益突出｡然而在我國,城鄉(xiāng)收入差距過大,城市居民與農(nóng)村居民在消費觀念､對保險知識的了解程度及對保險的認知程度上也具有很大差別,因此,對保險需求的影響是不同的｡
(2)社會保障制度｡隨著經(jīng)濟體制改革的深化,一些原來由政府承擔(dān)的責(zé)任(諸如退休､失業(yè)､醫(yī)療等方面的保障)轉(zhuǎn)向由企業(yè)和個人承擔(dān),這就促進了企業(yè)和個人對商業(yè)保險的需求｡社會醫(yī)療保險制度就是一個很好的例證｡
(3)市場化程度｡市場化是指經(jīng)濟資源由計劃配置為主體向由市場配置為主體的根本轉(zhuǎn)變,以及由此所引起的企業(yè)行為､政府職能等一系列經(jīng)濟關(guān)系與上述轉(zhuǎn)變相適應(yīng)的過程｡金融市場的整體發(fā)育水平直接影響著保險市場的發(fā)展｡
(4)人口因素｡在其他因素不變的情況下,不僅人口數(shù)量的多少決定著保險市場的規(guī)模,人口年齡結(jié)構(gòu)､城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)和教育結(jié)構(gòu)也是影響保險需求的重要因素｡有研究表明:當一個社會處于年輕態(tài)時,應(yīng)該盡可能增加對定期保險的供給;當社會進入老齡化時,應(yīng)增加豐富多彩的儲蓄類保險產(chǎn)品以符合社會需要｡此外,高的學(xué)歷教育一方面可以使人更好的理解現(xiàn)代金融技術(shù)､風(fēng)險管理手段以及運用保險的風(fēng)險分散功能進行風(fēng)險管理,另一方面它增加了人力資本,提高了風(fēng)險厭惡程度,使人們更傾向于回避風(fēng)險｡因此,人口教育結(jié)構(gòu)的改善､風(fēng)險意識的提高可以使人們由潛在的保險需求能力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險需求｡人口教育結(jié)構(gòu)的提高對保險需求持久的積極影響已經(jīng)被Truett,D.B.and Truett,Lila J.(1990)及Browne,Kim(1993)所證實｡
(5)通貨膨脹率｡由于通貨膨脹會降低貨幣的購買力,因此,人們通過購買保險所能得到的實際補償會減少,這會抑制人們對保險的需求｡林寶清等(2003)指出通貨膨脹對人身險保費收入的影響大于對財產(chǎn)險保費收入的影響｡本文以1980年為基期的消費價格指數(shù)代表通貨膨脹率,用P表示｡
(6)公眾的風(fēng)險意識以及對保險知識的了解程度｡中國數(shù)千年自給自足的經(jīng)濟以及建國初期的計劃經(jīng)濟體制,使得公眾對風(fēng)險的意識極為淡薄｡再加上對保險知識的匱乏,使有些人認為保險是不必要的,甚至對保險這種服務(wù)并不信任,這些都會降低人們對保險的需求｡此外,于殿江(2003)指出,我國城鎮(zhèn)居民的保險行為很大程度上是出于保障性儲蓄動機,是作為一種對傳統(tǒng)銀行存款的替代,只要銀行的利率提高,保險需求就會減少｡
(7)其他因素｡如保險產(chǎn)品的種類以及承包和理賠的服務(wù)質(zhì)量､責(zé)任范圍;國家的收入分配制度､財政制度､銀行利率等都會對保險需求產(chǎn)生影響｡
2.基于中國市場對保險需求的主要影響因素進行實證分析
本文選用保費收入y作為被解釋變量,居民收入CR和RR作為解釋變量,分析保費收入受我國居民收入水平的影響程度｡其中數(shù)據(jù)為1980年到2005年數(shù)據(jù)｡
為了消除通貨膨脹的影響和各變量數(shù)據(jù)中存在的異方差,首先定義三個變量如下:
LnY=log(y/p)(自然對數(shù)的保費收入,固定價格1980=1)
lnCR=log(cr/p)(自然對數(shù)的城鎮(zhèn)居民家庭平均每人可支配收入,固定價格1980=1)
lnRR=log(rr/p)(自然對數(shù)的農(nóng)村居民家庭平均每人純收入,固定價格1980=1)
我們對以上三個變量進行平穩(wěn)性檢驗,結(jié)果如下:
其中,檢驗形式(C,T,K)中C表示截距項,T表示趨勢項,K表示滯后階數(shù)｡
從上表的檢驗結(jié)果可知,在5%的置信水平下,LnY､LnCR､LnRR都是非平穩(wěn)的,但它們的一階差分序列都是平穩(wěn)的｡通過對LnY､LnCR､LnRR建立的回歸式中的非均衡誤差進行EG檢驗,得到上述三個變量間存在協(xié)整關(guān)系,最終建立一階誤差修正模型:
ΔLnYt=-1.2525+0.5628ΔLnCRt-0.1440(ΔLnYt-12.1271ΔLnCRt-1)
其中,該模型的R2=0.36,DW=1.31,這可能是由于模型中缺少一些變量引起的,如市場化程度､保費率等｡
從該模型中可以看出,這些年來,我國的保費收入無論短期還是長期與農(nóng)村居民收入的關(guān)系都不大,這主要是由于我國目前農(nóng)村收入太低導(dǎo)致的｡
三、結(jié)論和建議
1.增強自身經(jīng)營意識｡影響商品需求的一個重要因素就是商品的質(zhì)量與服務(wù),在保險市場上則表現(xiàn)為理賠等客戶服務(wù)的質(zhì)量｡保險公司應(yīng)該提高自身保險資金的運用水平,提高保費的收益率以避免違約,從而提高顧客的信任度和忠誠度,這是面臨國外保險公司強有力的競爭的基石,也是擴大市場份額的基礎(chǔ)｡
2.積極創(chuàng)新險種｡保險公司應(yīng)該根據(jù)客戶的不同特點,細分市場,設(shè)計多層次､多品種的險種,同時,要通過個性化的產(chǎn)品和營銷方式等渠道挖掘市場的隱性需求｡按照聯(lián)合國的標準,我國已進入老齡化社會,2000年,中國65歲以上人口占全國人口的6.96%,到2010年,這一比重將上升到7.96%,加上長期以來實行的計劃生育政策,老人的贍養(yǎng)問題將會成為獨生子女很大的經(jīng)濟壓力,人們養(yǎng)老的危機意識將會顯著提高,這在城市尤為突出｡因此,針對城鎮(zhèn)居民挖掘其保險需求時,應(yīng)該注重儲蓄型保險產(chǎn)品的開發(fā)和推廣｡對于農(nóng)村居民,雖然在現(xiàn)階段其收入不高,對保險的需求受到很大限制,但是,在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中時刻具有自然災(zāi)害損失風(fēng)險,而農(nóng)民本身規(guī)避風(fēng)險的能力較弱｡這些年來,農(nóng)民保險意識在逐步增強,購買保險的積極性(尤其是在財產(chǎn)險方面)增加,這點熊軍紅(2005)已經(jīng)驗證｡因此,隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展､農(nóng)民收入的不斷提高以及對保險知識的進一步了解,農(nóng)業(yè)保險將會成為新的增長點｡針對農(nóng)村居民,保險公司應(yīng)重點設(shè)計與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的保險產(chǎn)品,讓農(nóng)民有效地轉(zhuǎn)移和分散在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險｡
3.改變傳統(tǒng)營銷方式｡應(yīng)該早日建立具有高業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險知識隊伍的保險經(jīng)紀人與人的制度,并在公司內(nèi)部建立合理的激勵機制,最大程度地避免“委托―”問題｡同時,通過知識營銷的方式擴大消費者對保險產(chǎn)品和保險公司的認知空間,提高消費者的風(fēng)險意識｡
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一、研究背景
浙江維爾是國內(nèi)知名的指紋識別公司，一直致力于指紋技術(shù)研究和產(chǎn)品開發(fā)的高科技公司，公司指紋產(chǎn)品在國內(nèi)金融領(lǐng)域和交通領(lǐng)域占有絕對領(lǐng)導(dǎo)地位。為了加速指紋技術(shù)的應(yīng)用和推廣，現(xiàn)著力開拓民用市場指紋保險柜。結(jié)合公司實際情況制訂一套將系統(tǒng)、可行的市場營銷方案是公司當務(wù)之急的重要事情。本文通過對保險柜行業(yè)的市場分析，采用SWOT分析方法，提出了公司指紋保險柜的市場戰(zhàn)略選擇和較系統(tǒng)的品牌策略方案。
二、國內(nèi)保險柜產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀
1.保險柜的分類
保險柜（箱）又叫防盜保險柜（箱），指在特定環(huán)境下，在一定時間內(nèi)不能被打開的，可以起到防盜作用的箱子即為保險柜（箱）。按照功能可分為：防火保險柜、防盜保險柜、防磁保險柜、防火防磁保險柜。按照面板及鎖具的開啟方式可分為：電子密碼系列、指紋系列、機械密碼系列、刷卡系列、遙控系列、觸摸屏系列、IC卡感應(yīng)系列等。為規(guī)范市場，提升保險柜行業(yè)發(fā)展，自2005年10月1日起，國家公安部規(guī)定：對未獲得強制產(chǎn)品認證證書和未加施CCC標志的防盜保險柜，不得出廠、銷售、進口或者是在其他經(jīng)營活動中使用。
2.保險柜的產(chǎn)業(yè)集群
隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，給保險箱（柜）產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，國內(nèi)現(xiàn)有保險箱（柜）生產(chǎn)企業(yè)1000余家，從事保險柜生產(chǎn)或銷售的人員達10余萬人，產(chǎn)品銷往全國各地和110多個國家和地區(qū)。與其他行業(yè)相似，經(jīng)過市場的優(yōu)勝劣汰，國內(nèi)保險柜行業(yè)出現(xiàn)了明顯的產(chǎn)業(yè)集群。目前，國內(nèi)具備較大規(guī)模，且實力較強的保險柜（箱）生產(chǎn)企業(yè)主要分布在寧波、上海、黑龍江、河南、江西、廣東、河北等地。主要品牌有：艾譜、永發(fā)、全能、迪堡、飛云、花都、金虎、杰寶-大王、虎牌、富甲等。根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，行業(yè)排名前十位的企業(yè)的銷售額占全國保險柜（箱）銷售總量的55%。
3.市場需求分析
在發(fā)達國家，家庭擁有保險柜的比例達到90%，在我國比例不到5%。根據(jù)有關(guān)部門預(yù)計，在未來的10年里，我國家庭擁有保險柜的比例達到15%以上，按照現(xiàn)在的價格計算，市場容量至少增長5倍以上；再加上政府企業(yè)單位市場、酒店市場、越來越發(fā)達的金融市場，保險柜無疑是最近10年內(nèi)發(fā)展速度最快的行業(yè)之一。
4.行業(yè)走勢分析
近幾年，國內(nèi)各保險箱柜生產(chǎn)企業(yè)開始注重產(chǎn)品的外觀設(shè)計和終端建設(shè)，并不斷加大技改投入，加快了產(chǎn)品的研發(fā)速度，促進了整個行業(yè)的質(zhì)量管理水平的提升。部分掌握核心指紋研發(fā)技術(shù)的單位或企業(yè)，開始涉足保險箱柜行業(yè)，利用技術(shù)核心優(yōu)勢推出產(chǎn)品，扮演“快魚吃慢魚”的好戲，在“指紋保險柜時代”異軍突起。沃爾瑪、麥德龍、家樂福等大型零售商紛紛來中國采購保險柜（箱），充分說明了中國保險柜（箱）生產(chǎn)企業(yè)的生產(chǎn)組織、產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)標準、研發(fā)水平已達到國際先進的行列，具有很強的國際競爭力。
三、維爾指紋保險柜的戰(zhàn)略選擇
定位是品牌的核心。定位，被美國營銷協(xié)會評為20世紀最重要的營銷理念。定位基于企業(yè)優(yōu)勢與特質(zhì)、顧客心智中的價值、競爭者占位空隙進行綜合考量，定位來源與外，卻塑造與內(nèi)。浙江維爾公司進軍民用市場的第一站是保險柜行業(yè)，取勢、明道、優(yōu)術(shù)、合眾、踐行是成功必備之路徑。
1.SWOT分析
優(yōu)勢、劣勢是基于內(nèi)部，基于現(xiàn)狀與過去，機會與風(fēng)險基于外部，基于現(xiàn)狀與未來。通過SWOT分析，從而確定我們的策略。優(yōu)勢（Strengths）團隊優(yōu)勢：在維爾識別十幾年的運作基礎(chǔ)上，維爾電子經(jīng)過近2年的運作和實踐，基本上已組建了一支完整的技術(shù)研發(fā)隊伍、生產(chǎn)隊伍和營銷隊伍。產(chǎn)品優(yōu)勢：在經(jīng)過一年多產(chǎn)品試上市后，公司及時調(diào)整思路。一方面在指紋模塊的應(yīng)用性上去的進展，同時投入巨資自行設(shè)廠生產(chǎn)保險箱柜體?？梢哉f，在這樣的生產(chǎn)條件下，公司產(chǎn)品完全擺脫外協(xié)生產(chǎn)的種種弊端，在產(chǎn)品性價比上將占據(jù)優(yōu)勢。技術(shù)優(yōu)勢：維爾公司一直是一個專業(yè)研發(fā)指紋識別技術(shù)的公司，在“指紋生物識別技術(shù)”領(lǐng)域擁有自主產(chǎn)權(quán)和強大的研發(fā)能力。這種技術(shù)優(yōu)勢是其他保險箱柜行業(yè)所不具備的。弱勢（Weaknesses）品牌：目前我們不具有強大的民用產(chǎn)品品牌知名度和美譽度。渠道：維爾公司一直致力于行業(yè)銷售，沒有現(xiàn)成的民用產(chǎn)品銷售渠道，同時缺乏民用產(chǎn)品銷售經(jīng)驗。但空白渠道也可以使我們輕裝上陣，相信通過努力，借鑒其他品牌優(yōu)秀經(jīng)驗，發(fā)揮“后發(fā)優(yōu)勢”，實現(xiàn)后發(fā)制人。機會（Opportunities）行業(yè)技術(shù)變革：目前國內(nèi)保險箱柜正面臨著“指紋識別技術(shù)”產(chǎn)業(yè)升級的關(guān)口，可以預(yù)見漠視或者放棄此項技術(shù)的企業(yè)，必將被保險箱柜行業(yè)鎖淘汰。只有那些擁有優(yōu)秀產(chǎn)品和核心技術(shù)的廠家，才能在新的變革成長為行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者。產(chǎn)品同質(zhì)化：目前保險箱柜行業(yè)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，部分有遠見的企業(yè)近幾年開始主推烤漆系列產(chǎn)品來突圍。維爾公司可以發(fā)揮“后發(fā)優(yōu)勢”，沒有任何改造成本，跳過以往“大笨重”的設(shè)計直接進入“保險柜美學(xué)設(shè)計”階段。威脅（Threats）老牌廠家：以艾譜、永發(fā)等老牌生產(chǎn)廠家，實力雄厚，同時已經(jīng)開始涉及保險箱柜行業(yè)。這類企業(yè)擁有強大的柜體生產(chǎn)能力和齊備的保險箱柜銷售渠道。老牌生產(chǎn)廠家雖然沒有核心指紋技術(shù)，但他們?nèi)阅茉诤荛L的時間內(nèi)繼續(xù)領(lǐng)跑保險箱柜行業(yè)。其他風(fēng)險：目前普通消費者對指紋識別技術(shù)的接受度仍比較低，指紋技術(shù)的民用化仍處于較低水平。
2.戰(zhàn)略選擇
通過SWOT分析，可以有兩種策略進行選擇。策略一：更好！質(zhì)量更好、性價比更優(yōu)、形象更系統(tǒng)、更吸引人、渠道更豐富、傳播更多元而吸引力。策略二：創(chuàng)新！定位、產(chǎn)品、訴求、形象、渠道、傳播各個要素在行業(yè)內(nèi)具有顯著差異化。兩種策略方式解析：我們做得更好好像是個不錯的策略，那個顧客不喜歡更好的產(chǎn)品，更具性價比的產(chǎn)品。其實更好的策略卻是風(fēng)險最大。其一，我們產(chǎn)品在摸索期間，品質(zhì)的優(yōu)勢難以確立；其二，更好不是事實，而是存在于顧客頭腦中，顧客專業(yè)知識的欠缺，加上非理性因素，使得真正更好的產(chǎn)品未必在市場上勝出。其三，更好需要資源的強力支持，長期的等待。我們應(yīng)該驅(qū)動市場，全面差異化，改變行業(yè)本質(zhì)，創(chuàng)造市場未來，在保險柜行業(yè)，唯創(chuàng)新者開啟嶄新未來！導(dǎo)向：生產(chǎn)導(dǎo)向到品牌導(dǎo)向，定位：不只講安全，將競品終點當成我們起點，我們講智能、美學(xué)、人性化。產(chǎn)品：不拘泥陳舊的款式，要美學(xué)化設(shè)計。形象：不工業(yè)化，更時尚化。傳播：贏在公關(guān)、贏在終端。
四、維爾指紋保險柜品牌策略
1.目標
顧客維爾驅(qū)動市場戰(zhàn)略勢必要觸動：中層以上的積極形態(tài)派與求進務(wù)實派。目標顧客的年齡結(jié)構(gòu)要比現(xiàn)有顧客群體年輕化。
2.品牌定位
為了更貼近民用市場，公司重新的品牌進行了梳理和定義，保險柜產(chǎn)品細化化5大系列。
3.傳播策略
公關(guān)樹立品牌，廣告進行地位的鞏固，并加高競爭壁壘。精準傳播尋找目標顧客，加強傳播效率，減小傳播成本。新傳播媒介，如網(wǎng)絡(luò)傳播，適應(yīng)媒介在線化、互動化的趨勢，低成本傳播。終端在保險箱柜這個行業(yè)特別重要的地位。終端發(fā)力，贏在購買決策的臨門一腳，包括知名度建立、訴求理解、形象與偏好、通路促進、刺激需求等。（1）產(chǎn)品媒體化。民用市場在初創(chuàng)階段，市場鋪貨較少，終端能見度不高，若傳播太多，單位產(chǎn)品均攤成本過高，且對于保險箱柜品類，傳播主要目的是在終端使得保險柜客戶選擇維爾產(chǎn)品。A、新聞化：企業(yè)事件新聞化，軟文傳播：智能保險柜，省心更放心；保險柜，也分男女款；贊助盲人群體；連連斷貨，商家在急求空運送貨。產(chǎn)品創(chuàng)新新聞化，軟文傳播。B、廣告：TVC創(chuàng)意：生活方式系列（保險柜更像一個炫彩盒子）；將目標顧客向往的生活方式以象征物的方式予以呈現(xiàn)，比如visa、護照、名表、歌劇院票、健身卡、杜蕾斯、孩子的照片；輕快地多次手指指向象征物；幻化為一只蝴蝶；記憶點：手指指向的動作。平面廣告，以終端氛圍營造為主。產(chǎn)品知識在終端循環(huán)播放。C、新傳播媒介：要善用網(wǎng)絡(luò)傳播，包括：網(wǎng)站優(yōu)化，利于被搜索引擎發(fā)現(xiàn)；百度、google關(guān)鍵詞推廣；投資類、生活類、建材家居網(wǎng)推廣；19樓等區(qū)域互動性平臺推廣；微信、微博推廣。（2）精準傳播，尋找品牌家族。每個人所消費品牌就像一個家族，我們要找到更可能買維爾指紋保險柜的客戶。銀行的VIP會員、銀行的信用卡金卡客戶、移動VIP客戶、4S店客戶、珠寶首飾店客戶、Emba學(xué)員、新開張企業(yè)、新樓盤業(yè)主、專業(yè)市場業(yè)主等。
4.產(chǎn)品策略（1）產(chǎn)品策略的原點：在目前的保險柜行業(yè)，產(chǎn)品開發(fā)基本以模仿為主。維爾應(yīng)該在顧客導(dǎo)向、競爭導(dǎo)向、企業(yè)核心能力導(dǎo)向相結(jié)合，并緊緊圍繞品牌理念，樹立產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。并以工藝設(shè)計、美學(xué)設(shè)計作支持。（2）建設(shè)全程產(chǎn)品的理念與執(zhí)行：產(chǎn)品是顧客的全程體驗，品牌認知是通過產(chǎn)品體驗建立的，包括核心產(chǎn)品、附屬產(chǎn)品、產(chǎn)品。特別是指紋保險箱柜等專業(yè)化產(chǎn)品，全體產(chǎn)品應(yīng)包括：有形產(chǎn)品：工業(yè)設(shè)計、人性化設(shè)計、材質(zhì)、價格，終端體驗：渠道選擇、終端陳列、終端生動化物料、導(dǎo)購介紹，售后服務(wù)：相應(yīng)時間、服務(wù)條款等，品牌推廣：公關(guān)、促銷、事件營銷、廣告等。（3）從顧客體驗角度尋找產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉：維爾智能產(chǎn)品發(fā)展之路也必然是從顧客與競爭的角度進行分析，從而整合企業(yè)能力進行產(chǎn)品定位、物理屬性規(guī)劃、功能設(shè)計、結(jié)構(gòu)設(shè)計、品牌推廣、渠道建設(shè)。產(chǎn)品戰(zhàn)略是企業(yè)戰(zhàn)略的核心，產(chǎn)品戰(zhàn)略也是企業(yè)堅持不懈的功課。目前保險箱柜集中在鎖具結(jié)構(gòu)、外形的競爭，維爾在指紋技術(shù)先勝一籌的情況下，人性化與美學(xué)化設(shè)計持續(xù)地為品牌注入活力。維爾在指紋識別技術(shù)具有顯著優(yōu)勢，特別是攻克了兒童指紋識別、老人指紋識別的難關(guān)，此技術(shù)在兩年內(nèi)具備領(lǐng)先優(yōu)勢，所以在兩年難得的歷史機遇下，必須形成品牌的領(lǐng)先優(yōu)勢，基于此，產(chǎn)品開發(fā)至少獲得以下三方面收益：技術(shù)優(yōu)勢，至少兩年內(nèi)具有壟斷性；產(chǎn)品差異化有利于獲取溢價效應(yīng)；在安防行業(yè)內(nèi)極具差異化，引發(fā)業(yè)內(nèi)及其社會傳播效應(yīng)，利于樹立品牌。（4）新產(chǎn)品賣點提煉：安全、便捷、享受。中國第一款人性化美學(xué)保險柜，以科技帶來安全，人性帶來便捷，美學(xué)帶來享受，在保險箱柜行業(yè)形成顯著優(yōu)勢。
參考文獻：
[1]郭毅.中國市場營銷總監(jiān)資格證書考試教材[M].電子工業(yè)出版社,2006(03)
