村鎮銀行未來發展匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇村鎮銀行未來發展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

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一、村鎮銀行產生的必要性

隨著 2006年末全面取消對外資銀行在空間和業務上的限制,我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下,我國農業作為弱質產業,面臨著比其他產業更嚴峻的挑戰,如果缺乏金融支持,我國農業和農村就不可能穩健的發展。發展村鎮銀行是我國農村金融改革的一項重大舉措,村鎮銀行的產生主要由我國農村金融市場的現狀決定。

1.金融供給不足。我國農村金融供給渠道大體上分為政策性金融,商業性金融,合作金融和民間金融四個方面,從理論上來說,他們都是為農業生產的主體――農戶服務的。但是由于受經濟發展二元理論的影響,發展中國家的政策制定者往往把工業而不是農業看成經濟迅速增長的工具,由于利潤的導向,使得農村金融市場的正規金融供給主體都主動邊緣化。

2.新農村建設要求日趨多樣化的金融需求。隨著農村經濟產業結構不斷升級調整以及農村生產經營方式的轉變,目前農戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產所需的化肥、農藥、種子等農資。部分農民已從傳統的農業生產中擺脫出來,成為專業戶和生產大戶,他們對資金的需求有著很強的季節性,且數額較大,超出一般農業生產的數倍。

3.農信社缺乏效率,競爭不足。農村信用社是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的社區性地方金融機構,在村鎮銀行誕生前,農信社是農村市場唯一的正規金融機構。加入WTO使得我國金融機構的競爭越來越激烈,農信社也不可避免受到影響。長期以來,由于產權不清,管理混亂,農信社的經營狀況不佳。此外,農信社的金融產品少,越來越不能適應市場需求;農信社結算功能尚不完善,辦理結算的方式和匯兌時間均不能滿足需要;而且農信社的內部管理及開展業務的電子化程度較低,難以適應現代金融業務運行的需要。

二、村鎮銀行面臨的風險

1.農業生產的高風險。首先,農業屬于弱質產業,自然風險和市場風險很大,不可抗拒的自然災害是農戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農產品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農副產品的生產又有生產周期長、信息相對滯后的特點,使得生產經營面臨著極高的市場風險。

2.經營的高風險。在中國大部分地區,農業小額信貸的功能還處在為農戶擴大農業生產(主要是種養殖業)提供信貸資金,這些項目都是小型的生產或經營,單個農戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農業小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款,其貸款類型和地區都比較集中,農產品市場信息閉塞,許多農民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導,一旦遇到農產品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還。

3.信用風險較高。金融機構發放貸款的抵押品一般要求具有變現性,而農戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執行變得沒有保障。另外,中國一向將扶貧作為慈善事業,農民已經習慣不歸還扶貧貸款,信用環境較差,商業銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨很大的操作難度。

4.外部環境發展不健全。中國現今缺乏完善的征信系統。完善的農村征信系統,是農戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農村信用問題未被重視,信用體系建設滯后。

三、促進我國村鎮銀行發展的建議

1.合理限制村鎮銀行的發展規模。雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮,業務量有限,容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模,初次設立時最好不要超過1億元,以后隨著資產規模可以適當增加,從而達到控制風險的目的。

同時,監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性,以及金融服務需求的多樣化,堅持因地制宜,穩步推進。

2.村鎮銀行應放眼未來,積極提高自身實力。部分村鎮銀行成立之初,即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地,當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮銀行應堅持自身的市場定位,致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期,董事會應制定三年的發展規劃,將工作重點放在拓展客戶上,宣傳自身的服務,培養忠實的客戶群體。其次,應積極為農戶和小企業量體裁農,設計具有自身特色的業務品種,要進行切實的“轉型”。最后,必須建立并完善風險控制機制,在貸款流程和日常管理中嚴格控制,降低經營風險,只有這樣,村鎮銀行才不會陷入壞賬泥沼,走上可持續發展之路。

3.監管部門與地方政府共同打造和諧的發展環境。由于村鎮銀行個體小、資金實力弱、網點少,在當地的社會名氣較低,普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生,往往被當作“個人開的銀行”,規模又遠不及其他機構,這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監管部門應逐步完善結算環境,對村鎮銀行出臺優惠政策,使之盡快加入支付系統、銀聯系統、個人征信等系統,幫助其完善銀行功能,可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。

同時,由于我國村鎮銀行多在貧困地區設立,當地信用環境不完整,缺乏擔保機構。當地政府應盡快完善農村地區的信用環境建設,營造誠信的氛圍,制定對農戶的貼息或保險政策;降低農戶貸款風險系數;適當時機成立針對農戶貸款的擔保機構,擴大農戶的受益群體。

參考文獻:

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自2013年起，國務院和銀監會多條政策措施，鼓勵民間資本進入我國銀行業。引導民間資本進入銀行業，一方面可規范民間資本運作，并部分緩解中小微企業融資難問題，另一方面有利于我國商業銀行的進一步改革。

1.民間資本的界定與發展

我國學術界對民間資本的界定，有兩派觀點：一是所有權論的觀點，認為資本主體為“民間”的資本都屬于民間資本，二是經營權論的觀點，主張民間資本專職建立在現代企業制度上，并完全按照市場機制運作。目前國內大部分學者按照所有權論界定民間資本，本文也遵從這種界定方法。除總量逐步增加外，我國民間資本具有逐利性強和高流動性的特點。

自1978年以來民營企業開始發展壯大，民營經濟的發展成為我國經濟增長的重要組成部分。與此同時，越來越多的民間資本進入到我國經濟的各個領域。2004年我國城鄉居民儲蓄存款占GDP的比重為74.78%，截至2014年底，我國城鄉居民儲蓄存款已經達到50.97萬億元，占到當年GDP（64.48萬億元）的79.05%。這表明我國民間資本總量不斷增大，在國民經濟中的重要性不斷增強。另一方面，由于我國各地區經濟發展差異大，各地區民營經濟發展差異大，民間資本則表現為分布不均，并隨著人口流動呈現出高度的分散性。

2.民間資本進入我國銀行業的路徑

從上世紀八十年代開始，我銀行業改革逐漸拉開序幕――主要是進行股份制改革。當前，機構介入和資本介入是民間資本進入我國銀行業的兩種主要路徑。

2.1資本介入

農村信用合作社成立于上世紀50年代，實行成員的民主管理。雖然信用社發展早期僅有少部分資金來自民間，不過可看出，私人資本還可通過其他合法途徑進入信用社。目前，民間資本通過入股農村信用社和城市商業銀行，也可間接進入銀行業。

民間資本尤其是民營企業入股農村信用社，不僅作為客戶，還將作為股東，因此民間資本可將自身利益和農村信用社利益密切結合，更看重并關注農村信用社的發展。

在利率市場化背景下，商業銀行間競爭日益激烈，這對城市中小銀行帶來嚴重影響。在城市業務中，由于存在規模劣勢，中小型銀行很難與大型銀行、私人銀行搶占新興市場，再加上網絡金融的影響，會遇到許多挑戰影響未來發展。現在我國銀行業的城市業務主要面向政府或政府控股企業，這必然帶來業務單一、資本金不足等問題。在未來發展中為應對各種挑戰，應大量引入私人資本，一些城市中小銀行可加強資本和股權結構優化。

2.2機構介入

機構介入方式是我國民間資本進入銀行業的另一種方式。這一方式又分為兩種途徑：第一是由一些資金較雄厚的大企業作為發起人設立民營銀行，或建立由民營控股的村鎮銀行；第二是基于一種新型的農村金融機構來進行的改革。

近幾年來在國家政策支持下，截止2015年底，中國村鎮銀行在全國的31個省市中，已覆蓋1483個縣（市），強有力的解決了許多地區中小企業融資困難的棘手問題。絕大多數村鎮銀行的股東總計擁有超過5300家企業和5600多名自然人股東，而且民間資本在村鎮銀行的直接或間接持股比例已超過80%。這從另一方面說明，在村鎮銀行建立和后續業務中私人資本發揮著巨大作用。

根據我國銀監會文件，一家新成立的民營銀行有三種運行方式：一是常見的“小存小貸”，可吸收小額存款或發放小額貸款，這種方式主要通過設定存款的上限和貸款的上限來實現；二是‘公存公貸’，強調針對法人（不是個人）服務，這種方式可更好地服務中小企業；三是“特定區域存貸款”，在一個特定區域或地點深入挖掘客戶。

3.引導民間資本進入我國銀行業的建議

3.1改善已有銀行的股權結構，促進民間資本入股銀行

民間資本進入銀行業，將使銀行原本相對集中的股權結構更加多元化。盡管國家一直在積極引導民間資本進入銀行業，但民間資本的進入并不是一定能保證可以提高商業銀行現有的經營效率。毋庸置疑的是，銀行發展關鍵還是取決于自身的管理經驗和服務質量等因素。另一方面，不可否認一些民間資本投資銀行的動機并不單純，因此銀行應在可控的范圍內合理引入民間資本。

民間資本的另一個特點是分散化，即向商業銀行投資的私人資本持有人不止一個。我國《經濟法》又規定，只有單一或組合投資人占超過3%份額時才有權在股東大會提建議。在銀行這樣的大企業中，若民間資本持有人之間不能有效溝通并合作，3%是很難實現的，那么只能被動接受銀行自身創造的價值。

3.2引導民間資本推動農村金融發展，促進村鎮銀行設立

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關鍵詞 ：村鎮銀行 經營模式 多元化 地區差異

一、我國村鎮銀行的概述

（一）村鎮銀行產生的背景

自1997 年亞洲金融危機后，農村金融市場的金融資本變得十分稀少，直到2006 年12 月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，緊接著2007 年3 月1 日全國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行成立，標志著我國村鎮銀行的正式誕生。其誕生的意義在于滿足了農村金融服務的成本高、收益小的服務需求，解決了農村貸款難的問題。村鎮銀行的建立與推廣是這個時代的必然趨勢。

（二）村鎮銀行的特點

村鎮銀行是一級法人機構，與銀行分支結構有著明顯的不同。村鎮銀行建立“門檻低”但監管嚴格，使村鎮銀行能在我國的經濟發展過程中發揮不可替代的作用。其主要特點有以下幾點：

1、治理靈活。村鎮銀行主要服務于“三農”經濟建設，而在農村人們的生活水平比較低下，所需求的金融產品相對簡單，這使得村鎮銀行形成自身一大特點——治理靈活。鑒于這一特點村鎮銀行大可以按照不同的地區、不同公司乃至不同的人的特點來為其“量身定做”金融產品，而農村的貸款量少，大大降低了這樣做的金融風險。這樣做無異于在提高自身經濟效益的同時加強了銀行運行的穩定，附帶的還提高了在農民心中的信任度，可謂“一石三鳥”。由此村鎮銀行的靈活性決定了它能在發展過程中迅速的適應市場變化從而得到更好的進步。

2、經營對象與特點。村鎮銀行主要服務對象是那些文化水平相對欠缺、沒有一技之長、生產要素欠缺、勉強或難以維持生計的農民和從事簡單的個體經營、種植業、漁業等正在脫貧致富的農民，而將從事規模化的經營活動的已經富裕起來的農民資源分流給農村信用合作社，這樣在保證了農村資金問題解決的同時也避免了與其他銀行的惡性競爭，從而獲得更好的發展空間。村鎮銀行的發展其本質與現代商業銀行發展相同的三個階段。村鎮銀行要時刻牢記其建立的宗旨在發展的同時要扶持“三農”的經濟發展，因此村鎮銀行的入駐首先要解決的問題是農民的生活問題。當人們的溫飽問題解決了，人們就會產生一種比較的心理，在眾多的金融服務項目中選擇最適合自己的那一款。此時的村鎮銀行正式邁進了第二階段，此時應該將重點放在自己產品多元化的建設上，如此才能順應市場的變化，在村鎮市場占據一席之地。最后，銀行將步入穩定發展階段，而發展的過程中必將與其他金融機構形成競爭關系，必須因地而異，在穩定發展的同時，重點推出自己銀行獨有的特色服務，從而形成市場競爭力。

3、村鎮銀行的市場定位。由于村鎮銀行的社會效益和自身效益的不統一，因而很難正確把握其市場定位及建行宗旨。村鎮銀行應該定位為“貸農貸小”的小型商業銀行，其服務對象是農戶、個體工商戶和小微企業。

二、我國村鎮銀行的經營狀況及存在問題分析

（一）我國村鎮銀行的發展狀況

截至2011 年年底，全國242 家銀行業金融機構共發起設立786家新型農村金融機構，其中村鎮銀行726 家。到2009 年末已開業的148 家村鎮銀行中80%以上的主發起人為城商行、農商行、農合行、農信社等小型金融機構，而傳統大型金融機構對設立村鎮銀行缺乏積極性，僅僅設立了9 家。總之，總體來說我國村鎮銀行發展趨勢良好，但速度緩慢。

（二）我國村鎮銀行運營過程中存在的問題

1、信任度問題。在經濟相對落后的村鎮，國有商業銀行等傳統銀行在人們心中占據了難以逾越的地位，他們對村鎮銀行的看法往往是“小銀行”“不入流”等。除此外，大多數村鎮銀行的信息管理系統并不完善，使操作風險增大，加大了人們的不信任度。信任度的欠缺把村鎮銀行推到一個比較尷尬的位置。

2、內部員工素養問題。村鎮銀行是一個低成本運營的金融機構，農村戶數較多，管理發面也需要很多專業人才，但在偏僻地區如果不能給予專業人員較高的工資很難找到合適的人，這又讓村鎮銀行陷入兩難，一方面要維持低成本運營，另一方面又要進行專業化管理。長此以往必然因員工素養問題導致操作風險和信用風險難以控制的情況。以西峰瑞信村鎮銀行為例，截至2013 年該行8 個營業網點共有干部員工93 人，而其中有豐富金融工作經驗的僅僅4 人，占總員工的4.3%。由此可見村鎮銀行的人才匱乏。

3、經營問題。村鎮銀行的注冊資金需大于100 萬元人民幣，近年來大多村鎮銀行的注冊資金都超過5000 萬元，經濟稍微好點的地區有1 億到2 億的。但相對傳統銀行來說村鎮銀行的資金比較匱乏，再加上在偏遠的地區存款的增長速率緩慢。而村鎮銀行是否聯網很大程度上也制約著村鎮銀行的發展，目前絕大多數村鎮銀行并未聯網，很大程度的依賴手工操作，這樣不僅大大的降低了工作效率，也加大了操作風險的可能。

三、解決村鎮銀行存在問題的對策

（一）加大支持力度

村鎮銀行是為“三農”服務的，政府應該給予政策方面的優待，首先要加大對村鎮銀行的宣傳力度，使人們了解村鎮銀行的各項服務，關注村鎮銀行的各項優惠政策，從而實現雙贏；其次，在條件允許的情況下盡可能的優先考慮新增行政事業單位專戶在村鎮銀行的開立；然后就是最大可能的給村鎮銀行一定的稅收減免政策；最后，引導村鎮銀行建立健全農戶信貸檔案，使其與農戶建立良好互信關系，從低風險的信貸業務入手，逐步積累經驗，穩步發展信貸業務。

（二）不斷進行自我提升

要改變目前的現狀，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占據的比例往往更大。第一，銀行的營業網點的布局要謹慎考慮，因為村鎮銀行是低成本運營金融機構，每一個網點的建立必將與傳統農業銀行形成競爭關系，而在這一關系中村鎮銀行并不占優勢，網點的設立要瞄準傳統銀行的空白點，進行“補漏”操作，形成錯位競爭優勢。第二，結合自生靈活性的特點，因地制宜，大膽創新，根據地區特色為其制作該地區所需要的產品設計，做有自己特色的銀行發展。第三，借鑒和引用國有商業銀行的先進網絡設施，會在提升工作效率的同時降低操作風險的發生。第四，加強管理人員職業道德和職業能力的培訓和提升，不斷引入具有責任心的高級管理人員，降低信用風險。

（三）加大不同地區經營模式的借鑒和學習

我國是一個經濟大國，也是一個經濟發展有明顯區域性的國家，村鎮銀行在我國東部、中部和西部的發展都各有各的特點。

1、“以鎮為主”——東部地區。由村鎮銀行分布可看出東部地區的村鎮銀行最多。在改革開放以來，東部地區一直都走在時代的前沿，因而東部地區的經濟水平較中西部來說較為發達，因此東部地區對資金的需求較大。因此要想在東部金融業分一杯羹，首先得具備一定的規模，最好在一億以上，否則銀行承受風險的能力不足以滿足農戶和中小企業的貸款，這樣的話即偏離了村鎮銀行建立的市場定位又損失了一大筆利潤，這樣下去規模不夠的村鎮銀行必將失去競爭力，故而在東部的村鎮銀行必須具備一定的規模。

在東部沿海地區自主創業的觀念得到了很大程度的推廣，很多人都有不錯的想法但缺少資金，所以村鎮銀行大可以著重發展創業貸款項目。因此東方地區村鎮銀行的重點應放在無抵押產品設計上，與此同時應該放寬對個體戶和中小型企業的貸款條件，提高貸款發放的效率。扶持第一、二層農民的創業之路，拉動東部農村經濟發展，從而在東部地區得以立足。

2、“以村為主”——中部地區。中部地區自古以來因自然條件優越，一直以農業發展為主，使得中國大部分農戶都集中在中部地區，因此中部地區的村鎮銀行的發展宗旨是“以村為主”。中部地區的經濟不及東部地區但農戶的數量引起質變，雖然在每一位的成本上會有所減少但人數達到一定數量時，這個資金的缺口也是相當可觀的，因此中部地區的村鎮銀行也應該具備較為雄厚的資金后盾。

雖然中部地區正在蓬勃發展，但第一層農民明顯較少，所以村鎮銀行的主要目標應該瞄準第二、三層農民，由于貸款金額較小，對于這種情況可實施聯保貸款制度，這樣一方面將自己的資金外放能夠獲利，另一方面無形中貫徹了村鎮銀行為解決“三農”問題的創建宗旨，這才是真正的雙贏。

3、“以鄉為主”——西部地區。中國西部地區占全國國土面積的71%，即使如此，我們不得不面對我國對西部的開發進展緩慢，現在的西部仍處在待開發階段，村鎮銀行的入駐無疑是西部地區的福音。

西部地區地廣人稀，因此村鎮銀行的發展必然要以“小且精”的主旨發展，西部的村鎮銀行主要的服務對象是第三層農民，在國家對西部的政策下要確保做好。另外由于人民稀少也可向中部地區一樣采取多人聯保貸款制度，在條件允許下可放寬農民的還款政策采用分期付款的方式，還款周期采用多樣化，以滿足不同農戶的需求。

四、我國村鎮銀行未來發展前景

（一）政策引導會不斷凸顯

近幾年，我國不斷的出臺對村鎮銀行的扶持政策。人民銀行與銀監會于2008 年5 月聯合印發《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，該條款將村鎮銀行的運行過程中的各項政策變得“書面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了運營效率；財政部于2009 年先后了《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》和《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。該條令規定村鎮銀行在當年的經營達到銀監局的要求同時貸款余額同上年有所增長，那么國家將給予一定的補助，這無疑加大了村鎮銀行的抗風險能力。

（二）自身社會適應性將不斷增強

村鎮銀行的建立宗旨是“貸農貸小”。在與傳統銀行間的競爭中村鎮銀行并不占優勢，與其與傳統銀行惡性競爭，還不如瞄準傳統銀行的“盲點”發揮自身的特色，培養發展“低成本、易推廣、能重復操作”的符合農村特色的金融項目。

結合現代農業發展的需要，加大創新力度，為“三農”提供多樣化的需求。最大限度的建設信息化管理，為消費者提供便利的同時加大自己的工作效率。在政策引導，政府推動下用靈活多變的創新信用模式為“三農”服務的同時，大力宣傳自己的品牌，讓人民了解自己，進而加大信任度，才能在以后發展中穩步行進。

參考文獻

[1]柴瑞娟.村鎮銀行股權結構研究[J].法學雜志，2010，3(12).

[2]徐瑜青，周吉帥，劉冬.村鎮銀行問題調查與研究[J].農村經濟，2009(4).

篇（4）

我們說，每一個好的制度、好的政策和好的機制都必須有好的機構、好的人才和好的環境來貫徹執行。正是在這種背景下，我們很高興地看到了一個分支機構的領頭人――湖北銀監局局長李懷珍帶領全局員工強力推動村鎮銀行發展的亮麗風采。

新型組織的新型喜悅

自2006年底，中國銀監會調整放寬農村地區銀行機構準入政策試點工作以來，湖北銀監局在李懷珍局長的帶領下，著力按照“市場運作、模式多元、機制優先、積極穩妥”的原則，迅速行動、周密組織、強力推動，取得了一個又一個的成績。截至2008年8月20日，該省已有8家村鎮銀行開業，村鎮銀行數量居全國之首，占全國已開業村鎮銀行總數（41家）的19.5%。更引人注目的是，匯豐銀行在隨州開辦的村鎮銀行是外資銀行開辦村鎮銀行首例；花旗銀行發起組建的兩家貸款公司已獲得銀監會同意，進入前期籌備階段。從該省8家已開業村鎮銀行的總體情況看：在組織形式上，股份有限公司2家，占比25%；有限責任公司6家，占比75%（其中一人有限責任公司2家）。在資本構成上，實收資本總額16600萬元，其中銀行資本11080萬元，占比66.75%；產業資本4760萬元，占比28.67%；個人資本760萬元，占比4.58%。在股東結構上，銀行業金融機構6家，其中，國有銀行1家（中國農業銀行），政策性銀行1家（國家開發銀行），外資銀行1家（香港匯豐銀行），農村商業銀行3家（北京農商行、常熟農商行、吳江農商行）；企業法人33家；自然人23人。從業務發展情況來看：截至2008年7月31日，村鎮銀行運行情況良好。負債總額達到34435萬元，其中各項存款29035萬元；資產總額達到48808萬元，其中各項貸款10576萬元；累計發放貸款603筆，金額12226萬元（其中農戶貸款累計498筆，金額7986萬元；涉農中小企業貸款累計105筆，金額4240萬元）。貸款全部投向“三農”，且無一筆不良貸款。7月末，已經有1家村鎮銀行實現贏利，其余村鎮銀行預期在2008年底基本能達到盈虧持平，明年開始整體盈利。

新型要素的新型策略

之所以能夠取得以上不斐的成績，李懷珍局長認為，關鍵是他們按照上級的政策創造性地執行和解決了以下幾個核心要素：一是關于結算渠道及存貸款利率問題。根據中國銀監會、人民銀行《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》要求，該局和人民銀行武漢分行于2008年5月26日聯合下發了《轉發中國人民銀行

中國銀行業監督管理委員會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，對存款準備金管理、存貸款利率管理、支付清算管理、金融統計和監管報表、征信管理等提出了明確的操作規定，有效地解決了村鎮銀行在結算、存款準備金、存貸款利率等方面的問題。二是關于加入銀聯網絡問題。湖北銀監局高度重視村鎮銀行加入銀聯網絡的有關問題，在充分調研的基礎上，該局積極主動與銀聯公司協調，組織轄內7家村鎮銀行集體向銀聯公司提出申請，并組織7家村鎮銀行與銀聯湖北分公司召開申請入網座談會，深入商討技術、費用等具體問題。2008年7月11日該局還向中國銀聯股份有限公司發出了《關于扶持我省村鎮銀行借記卡加入銀聯結算系統的函》，建議銀聯公司盡快批準該省村鎮銀行加入銀聯結算系統，并免收銀聯入網費。經過該局多次協調溝通，銀聯公司于2008年7月底召開了董事會，通過了《關于村鎮銀行加入銀聯網絡的方案》，對村鎮銀行按照注冊資本金的1%、最低不低于10萬元人民幣的標準收取入網費（原標準300萬元）。目前，該省7家村鎮銀行正積極籌備加入銀聯結算系統的有關工作，有望近期順利發卡入網。三是關于省政府的政策扶持問題。為落實中國銀監會劉明康主席與湖北省委書記羅清泉、省長李鴻忠會談的有關精神，該局于2008年5月22日向省政府報送了《關于我省村鎮銀行發展情況及政策扶持建議的簡要報告》，建議省政府組織省財政廳、省國稅局、省地稅局、省物價局等部門進行研究，正式下發給予村鎮銀行優惠政策的文件，明確對村鎮銀行的具體優惠政策，由各市（州）、縣政府具體實施。該省政府已于2008年7月4日和7月22日召開兩次專題會議進行研究，2008年9月1日下發了《關于支持村鎮銀行發展的通知》。四是抵押物評估登記收費問題。近期，該省咸寧嘉魚監管辦對轄內企業及個人辦理抵押貸款抵押物評估登記收費情況進行了調查，了解到江蘇省吳江市對房地產抵押評估登記收費普遍比嘉魚縣低60％左右。為此，該局建議由省政府協調房產、土地等管理部門依據有關文件中的收費下限，并參考其他省市對于房產、土地抵押評估登記收費的標準，對該省現行房產、土地抵押評估登記收費的標準統一向下調整，同時建議對企業和個人原抵押物評估登記有效期滿后需繼續申請辦理續登記手續的，按第一次抵押評估登記收費的標準減半收取。

新型制度的新型設計

應該說，在中國的整個宏觀金融體系布局中缺失的并不是銀行，缺少的應該是機制和制度，缺少的是不能根據農村經濟的實際和農戶金融需求的特點提供多層次的金融產品和金融支持。村鎮銀行作為新時期的一種制度創新，其設計初衷是希望通過科學的制度、靈活的機制來達到支農的效果，而不是一家簡單的銀行機構、一個現代商業銀行的“翻版”。據李懷珍局長透露，當前湖北村鎮銀行在支農方面主要呈現以下特點：一是信貸決策高效。據調查，村鎮銀行對符合條件、手續齊全的貸款申請，從調查、審批到發放一般為5個工作日，與其他金融機構相比，信貸審批具有管理鏈條短、決策高效的明顯優勢。村鎮銀行貸款快捷的主要原因是其重在審查客戶的現金流、還款能力和信用狀況，而不在于抵押擔保。對湖北省8家村鎮銀行120份問卷調查表明，90%的客戶認為村鎮銀行服務方便和比其他銀行服務更方便快捷，61%的客戶認為村鎮銀行的服務效率高。二是定價機制靈活。村鎮銀行在貸款定價上相當靈活，如隨州曾都匯豐村鎮銀行憑借信貸管理方面的經驗和對風險準確定價的能力，更靈活地設置利率。咸豐常農商村鎮銀行比其他金融機構月利率平均低1.5‰，仙桃北農商、咸寧嘉魚吳江村鎮銀行利率的浮動水平也低于當地其他農村金融機構的水平。據調查，57%的客戶選擇村鎮銀行貸款的原因是利率低。三是控險機制新穎。轄內6家村鎮銀行普遍建立了有效的風險控制機制，設立了專門的風險主管。如隨州曾都匯豐村鎮銀行設立了首席信貸風險主管，直接向董事會匯報。同時，還采用匯豐集團通用的風險評估方法，著重分析借款人的行業風險、現金流量、還款能力、環保風險等。四是市場定位明確。村鎮銀行始終圍繞“立足縣域、服務三農、服務中小企業”這一市場定位開展工作。在行業方面，以支持“三農”為宗旨，以社區為依托，面向農村、農戶和農業經濟組織，大力支持中小企業、個體工商戶發展；在客戶方面，遵循以市場為導向，以客戶為中心，以效益為核心，細分市場，篩選目標客戶，逐步培育穩定、優質的客戶群體。在支農的效果上，主要彰顯了以下風采：一是增加了農村金融供給主體。試點縣（市）難貸款和貸款難的問題普遍，村鎮銀行成立后，創新了農村金融貸款運行模式，以其信貸決策鏈條短、發放貸款快、經營機制靈活的獨有優勢爭取客戶，充盈了農村金融市場，增加了農村資金供給。如湖北仙桃北農商村鎮銀行為郭河鎮養雞協會量身度做的“協會＋農戶”規模性授信產品，一期授信就達到300萬元，涉及農戶30多家。二是“湯水”效應開始顯現。村鎮銀行先進的經營理念、高效率的運作機制和簡便快捷的服務，使當地原有金融機構感到了競爭壓力，求變革新的內在動力明顯加大，推進了農村金融創新。如湖北仙桃北農商村鎮銀行開業后，當地農村信用社迅速調整經營戰略，將原來已忽略的60個村的農戶重新納入重點服務對象，信貸投入力度明顯加大。三是促進了地方金融產業意識的增強。村鎮銀行等新型農村金融機構的發展理念是立足縣域，服務“三農”、服務社區，為縣域經濟發展建立新的資金供給機制。為此宜城、大冶、隨州等村鎮銀行試點縣（市）以及積極爭取試點的谷城、保康等地方黨委和政府均將村鎮銀行試點工作看作是一次培育發展縣域金融機構，建立縣域金融產業的重大機遇，紛紛成立專班配合開展村鎮銀行試點工作，并將村鎮銀行試點寫入《政府工作報告》。四是發揮了金融產業對實體產業的帶動作用。從試點情況來看，咸豐常農商村鎮銀行和嘉魚吳江村鎮銀行在促進江蘇企業向湖北轉移較好地發揮了產業帶動作用。如常熟企業目前擬在咸豐投資5000萬元的碳酸粉生產項目已進入生產籌建階段。吳江農村商業銀行多次組織江蘇部分企業負責人到湖北嘉魚參觀考察，洽談投資意向，不少吳江企業打算在該地安家落戶。對此，當地政府特別感到滿意，廣大農戶開始受益，金融同業積極評價，有競爭、有合作、有活力的農村金融市場在試點地區開始形成。

篇（5）

9月29日，根據昆明市財政局通知，富滇銀行在昆明市級國庫集中支付業務和昆明市級工資統發業務銀行招標中順利中標，正式成為市級國庫集中支付業務和市級工資統發業務6家銀行之一，這標志著富滇銀行在繼2012年度省財政廳省本級國庫現金管理業務中標之后，在財政國庫集中支付業務和財政工資統發業務上再次取得重大突破。

富滇銀行召開專題集中學習會

根據中央及省委的安排部署，富滇銀行于10月14日組織召開了黨的群眾路線教育實踐活動領導小組專題集中學習會，認真學習和討論了在河北省委常委班子專題民主生活會上的重要講話（以下簡稱《講話》）精神。會議由黨委書記、董事長夏蜀主持。會議學習了《講話》全文，并組織參會人員集體觀看了中央電視臺《新聞聯播》、《焦點訪談》等欄目關于參加河北省委常委班子專題民主生活會的新聞報道和專題節目。夏蜀書記結合實際對富滇銀行下一步工作進行安排部署，并就開好全行黨委專題民主生活會提出了六點要求。

富滇銀行召開董事會四次會議

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一、引言

綿陽市商業銀行是經國務院批準，由綿陽市財政局、9家城鄉信用社及90家企業等共同發起設立。與其他城市商業銀行相似，在成立之初，其經營活動被限制在所在城市。這種單一城市制的經營模式從當時的經濟金融環境和防范風險的角度考有其必要性，但隨著一線城市商業銀行規模的逐漸擴大，單一城市制的弊端逐漸顯現。

首先，不利于降低貸款行業集中度和分散風險；其次，當某些客戶存在在所在城市之外開展業務的需求時，由于結算和匯路等的限制，城市商業銀行無法繼續為這些客戶提供服務，必然會導致客戶的流失；再次，由于經營活動限制于一地，受地方政府行政影響過大，政企不分，也為未來安全經營埋下了隱患。

此外，就綿商行本身而言，隨著中國經濟的不斷發展和銀行業對外開放，加之企業跨地域活動的日益頻繁，為了進一步擴大資產規模，追求和實現規模經濟，并且更好地為客戶提供服務，跨區域發展是其必經之路。

二、跨區發展現狀

在異地發起成立村鎮銀行和直接設立異地分支結構是城市商業銀行跨區域發展采取的兩種主要方式。在異地發起成立村鎮銀行是經銀監會批準，在異地縣或縣級以下的行政村設立的金融機構，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。綿商行現主要有一家村鎮銀行：即與國開行共同組建的綿陽市北川羌族自治縣富民村鎮銀行有限責任公司，但村鎮銀行僅在本地設立，還未實現跨區發展。

城市商業銀行另一種跨區經營的方式是直接設立異地分支機構，顧名思義，該種跨區域發展模式是指城商行直接在目標城市設立異地分行或者支行，從而實現跨區域發展。大多數城市商業銀行跨區域發展都遵循精耕省內、擴展省外，先本經濟區域、再跨經濟區域，最后向全國輻射的原則。在做好本地經營的基礎上，努力成為區域性銀行，最后突破區域性發展，輻射全國，這是城商行跨區域發展的三步走戰略。

就綿陽市商業銀行而言，截至目前，僅設立了一家異地分支機構――廣元分行，作為其首家異地分行，自2011年3月29日正式開業以來，廣元分行取得了相當優異的成績。綿商行采用“一行兩治”的方式，通過內部完善與外部營銷相結合，使其達到更好的發展。

三、跨區發展目標

鑒于廣元分行的成功經驗，加之成綿德經濟區的建立，未來五年，綿陽市商業銀行可首先成都設立分行或支行。由于綿商行地處綿陽這一科技型城市，以中小企業為主，市場為主，科技企業為主是其發展之本。而科技無地域限制，企業之間的業務往來而引起資金跨區流動，為將科技與金融完美結合，為更好的服務科技型企業，綿商行可借這一優勢先在成都設立科技支行，再以此為軸心，向周邊輻射。

除分支行外，綿商行在未來五年還可設立村鎮銀行，一方面可以填補一些地區的市場空白，完善地方金融服務體系，另一方面，還將打破部分地區由郵儲和農村信用社造成的金融壟斷，形成競爭機制，從而更好的服務三農。而對綿商行自身而言，農村金融未來發展前景較好，對其拓展業務，增加客戶，提高收益有很大幫助。

四、跨區發展將面臨的問題

（一）管理方式的改變增加操作性風險和信用風險

綿商行由于長期以來只在一個城市經營，管理鏈條較短，內控相對有效，各種風險得到了比較有效的控制。跨區域經營后，其管理鏈條將加長，內控的有效性必將降低，必將導致操作性風險發生的可能性增加。除此之外，對異地企業的財務、經營等諸多情況無法完全、有效的了解，對部分企業貸款的管理也無法全面覆蓋，加之信息不對稱，銀行往往很難及時掌握異地貸款企業的信息，從而導致貸款風險損失的幾率增大，加大了貸款的信用風險。

（二）市場定位偏離

城商行在成立之初，市場定位為“立足地方、立足中小企業、立足市民”。隨著其規模的逐步擴大和跨區域發展戰略的實施，城商行在實際經營中存在與其市場定位偏離的想像。在異地設立分支行后，受到物理網點以及信息系統的制約，零售及小微企業業務起步發展較慢。為求盈利，異地分支行往往不顧自身實際限制，盲目地去追求大客戶，從而偏離了最初的市場定位，忽略了中小企業這一大客戶群，出現風險累積的現象。

（三）人才儲備不足

與全國大型國有商業銀行、股份制銀行及外資行相比，綿陽市商業銀行在人才儲備方面存在著明顯的不足，尤其是管理人員極度欠缺。在風險經理、研究人員、產品經理等重要崗位人才也比較缺乏；與此同時，培訓機制發展較慢，不夠健全，無法結合銀行自身的特點培養出所需要的人才。人才的匱乏使得綿商行在產品設計、風險控制、業務創新方面明顯落后于國有商業銀行及股份制銀行，從而使其發展道路出現障礙。

（四）經營成本大幅度增加

綿陽市商業銀行在異地設立分行后，就要成立一級的管理部門，大量管理人員和管理費用增加，增加了運營成本。跨區經營使分行與總行處于不同的城市，造成工作往來、指導調研、匯報請示等頻率增加，差旅費用也相應增加，從而導致管理成本的大幅上升。此外，城市商業銀行在異地的品牌認知度較低，為了拓展業務，取得一席之地，需要投入大量的宣傳費用。異地的通訊費用也會相應增加。管理成本的大幅增長，對效益的提高起了制約作用。

（五）異地政府協調相對困難

綿陽市商業銀行在綿陽市由于服務好、網點多、客戶歧視性政策少，本地居民對其的滿意度較高，社會口碑較好。同時為促進地方經濟的發展，地方政府往往希望本地的城商行能夠發展壯大，從而在諸多方面予以支持和關照，例如政府資金大多存儲在城商行，基礎設施建設項目貸款也由當地城商行負責，其他金融服務項目如工資發放，水電費收繳等也落戶在城商行，但跨區后，在異地的分支行無法享受這一支持和優待，從而限制了城商行的跨區發展。

五、解決途徑及實施重點

（一）加強風險管理，建立科學有效的內控約束機制

綿商行由于發展時間短，機制不健全，其自身的風險控制、流程銀行再造等各項工作尚處在探索狀態，所以建立科學有效的內控機制，管理異地分支機構的合規風險尤為重要。

首先，設置風險總監，努力實現垂直管理。對于異地分行要因地制宜，根據當地情況制定風險管理制度和措施。

其次，施行全面風險管理。以往的風險管理較為被動，綿商行需建立風險管理前移制度，完善風險管理體制，盡快建立全面風險管理體系。

再次，完善風險培訓體制，培育良好的風險控制文化，鼓勵全體員工參與到風險控制的工作中來。將風險控制文化融入到企業文化中，使其貫穿城商行經營管理的每一個環節。讓風險意識成為員工日常工作的基本價值取向。

（二）合理定位，增強核心競爭力，增進同行合作

綿陽市商業銀行正處于擴張初期，在信息技術能力，專業水平，產品研發及資本規模方面都與大型國有商業銀行和股份制銀行無法匹及，所以，合理定位，是其是否能在競爭中爭取一席之地的一個關鍵因素。

主要可以分為三個方面：一是突“中”。積極向中小企業主、個體經營者營銷貸款。對全市前50名企業及各行業前10名企業進行調查摸底，評級授信。有重點、針對性地了解企業的需求，增進銀企的了解、合作。二是重“小”。采取了“掃街”活動形式，組織宣傳組深入社區、街道，向座商、個體經營戶宣傳綿商行經營理念、產品、管理優勢的同時，為個體經營戶、超市等提供小鈔兌換、破鈔兌換等服務，以此來吸引當地客戶。三是攻“專”。針對當地的市場進行深入摸底，準確掌握各專業市場經營規模，客戶實力、金融需求等情況，通過專業協會、市場管理處等中介牽線搭橋，探索專業化市場內商戶聯保貸款方式，量身定制產品，為客戶提供差異化、特色化、精細化服務，走專業化市場發展之路。

（三）完善人力資源管理，做好人才的儲備工作

人才缺乏是制約綿商行跨區發展的一個重要因素，因此做好異地分行管理人員的儲備工作是重中之重。重點是吸收和培養大量金融人才，包括風險管理、法律、信息科技、經濟等各方面專業人員。在人員的招聘上實行分級管理制度，總分行關鍵崗位的高管人員由總行負責招聘，采取報備制，其他崗位在總行核定人員編制和招收數目后充分放權，由分行自行考核，招收相應人員。同時對在崗員工要定期輪崗培訓，發掘儲備人員。

篇（7）

（1）機構設立地點城中化。村鎮銀行設立的重要目的是為了填補農村區域金融網點空白，支持“三農”建設，完善支農金融服務。但從實際設立的情況來看，多數村鎮銀行的總部設在縣域主城區，下轄的支行設立地點也多位于開發園區或各縣的經濟發展中心地帶。未來發展規劃中，部分村鎮銀行甚至沒有在鄉鎮地區設立分支網點的打算，其管理中心和經營重點明顯向縣城中心地帶傾斜。

（2）注冊資本規模擴大化。銀監會為引導各家銀行到農村和經濟欠發達地區設立村鎮銀行，切實改善農村地區金融服務，放寬了準入門檻，規定在鄉（鎮）、縣（市）設立村鎮銀行的注冊資本金最低限額為100萬元和300萬元。而地方政府卻把在當地設立村鎮銀行作為一種引資項目，希望盡量做大注冊資本，以增加信貸投放。同時，主發起人也愿意做大注冊資本，以增加單筆貸款額度，但對村鎮銀行所需承擔的資金成本以及業務逐步發展的規律等因素均缺乏通盤考慮。據調查，目前已開業的村鎮銀行注冊資本金普遍在5000萬元左右，已遠遠超過最低限額。

（3）發起人選取規模化。主發起人在組建初期征集其他發起人時，只著眼于未來信貸業務的順利開展，被企業的規模和影響力所左右，導致村鎮銀行的股東結構單一，規模化民營企業股東和有政府背景的官股成為其主旋律，投資的融資性目的明顯，嚴重忽視了吸收設立地小企業、種糧大戶甚者普通農民在當地的宣傳力。因此，村鎮銀行與國有商業銀行和農村合作金融機構相比，既缺乏令農民信服的資金實力又缺少社會認知度，吸儲難度很高，由此對村鎮銀行資金流動性、資本充足率等造成不利影響。

（4）高管人員設置附屬化。絕大部分的村鎮銀行高管人員與主發起行存在著“剪不斷、理還亂”的關系。一是村鎮銀行的董事長大多由主發起人派員擔任，經營思路和發展模式容易回到主發起人的經營模式，并最終成為主發起人在農村的一個經營網點，難以處理好法人與分支機構的關系。二是村鎮銀行的高級管理人員也大多來自主發起行，在管理行為、制度設立和辦事程序上與主發起行雷同，缺乏配合實際情況的開拓創新精神，影響了業務的開拓。

（5）機制建設薄弱化。一是支付結算體系不暢。村鎮銀行作為獨立法人機構，應當新設各項結算信息系統，但大量資金投入會增加村鎮銀行的運營成本，為減小經營壓力，目前絕大多數的村鎮銀行仍然是依附主發起人的結算渠道來開展業務，效率差且成本高。特別在主發起行是異地機構的情況下，由于支付結算業務的收費高于本地機構，往往會造成客戶的誤解和不滿。二是人力資源配備不足。村鎮銀行通常整體人員較少，并且缺乏業務熟練的中層管理人員，在開展貸款額度小、覆蓋面廣的“三農”業務時明顯力不從心。

二、原因分析

（1）商業性和政策性存在沖突。村鎮銀行是基于商業化模式運行的獨立法人機構，首先考慮的是投資回報和自身發展，在資本逐利性和規模經濟等內在規律的作用下，村鎮銀行更加傾向于將機構設立在縣城中心或開發園區等易于發展的區域，而不是面向農村，不折不扣地履行政策定位。

（2）市場競爭的壓力。一是由于目前股份制商業銀行過度依賴貸款增長和存貸利差的發展和盈利模式，使得村鎮銀行在其發展過程中愈來愈求大求全。主要表現為注冊資本不斷增加，貸款集中度逐漸提高。在受單戶比例控制的情況下，增加注冊資本是村鎮銀行提高貸款額度，爭取企業客戶的重要途徑。二是村鎮銀行成立時間短，網點少，覆蓋范圍小，市場認可程度低，與其他類型的銀行業金融機構相比明顯處于劣勢，儲蓄存款的增長受到了一定程度的制約。因此，尋求財政性存款以及單位存款來實現規模擴張顯然更加有效和便捷。

（3）經營管理依賴發起行。村鎮銀行的發起人主要是城市商業銀行、農村商業銀行等銀行業金融機構，日常運行大都照搬發起行的經營、管理體系，雖然是獨立的法人機構，卻沒有自主創新建設的意識。在機制和業務系統建設等方面也完全依賴發起行，沒有因地制宜地探索出一條適合當地的，能夠為當地“三農”服務的經營體系和產品體系，導致村鎮銀行的經營發展漸漸偏離了服務“三農”的政策初衷，不僅沒有成為農村金融市場的補充者，反而變成了傳統商業銀行同質化經營的參與者、效仿者和競爭者。

（4）政策扶持力度不夠。目前，國家對村鎮銀行的財政支持、稅收優惠政策不明確，各地區的政策也各不相同。與農村中小金融機構相比，村鎮銀行在營業稅率、企業所得稅、存款準備金等政策上沒有額外獲得更多的扶持。再加上農戶和農業貸款信貸風險相對較高，信貸風險帶來的損失難以彌補，村鎮銀行的支農積極性面臨拷問。

三、對策建議

（1）明確市場定位，服務縣域，服務“三農”。在目前村鎮銀行經濟規模較小、輻射范圍有限的情況下，定位于“服務縣域經濟”是比較客觀和理性的選擇。村鎮銀行應堅定不移地加強政策定位約束，緊密地扎根縣域，支持縣域經濟發展，吸收縣域優質客戶。再由縣域輻射到鄉鎮，逐步設立分支機構，并能根據農村市場的實際情況，基于“三農”特色，有針對性、有目的性地提供金融服務。同時村鎮銀行要加強宣傳力度，提高當地企業、居民、農戶的認知度和信任度，牢牢抓住縣域和農村市場。

（2）轉變經營理念，實現差異化經營。一是產品差異化。村鎮銀行要針對不同客戶、不同行業的經營特點和需求特征，積極開發制定適宜的涉農信貸產品。二是價格差異化。村鎮銀行要充分發揮自身在利率市場化下的優勢，靈活調整存貸款利率，給予不同客戶不同的利率和收費標準。三是服務差異化。村鎮銀行要利用自身的地域優勢提供客戶更便捷、更貼心的服務，提高客戶的滿意度，樹立良好的企業形象。

（3）尊重市場規律，選擇適度資本規模。確定村鎮銀行注冊資本規模時，既要充分考慮設立地經濟條件、人文環境和生產力發展水平，堅持因地制宜，又要考慮其自身的分紅壓力、經營需求、股東質量、政策許可及主發起人的現有資本水平等因素。為此，對于經濟較發達地區，在科學測算農村地區資金需求及機構飽和度的基礎上，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行發展；在經濟欠發達地區，可設立小型化村鎮銀行，逐步發展。

篇（8）

2007年12月13日，由匯豐（香港）銀行全額出資設立的湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行正式開業，標志著全國首家外資村鎮銀行在隨州落戶。匯豐在隨州曾都的第一次“試水”，刮起了外資行下鄉的浪潮，花旗、渣打、格萊岷信托等外資金融機構也紛紛效仿，通過設立村鎮銀行、入股農信社等方式，進入中國農村金融市場。據北京大學經濟管理學院王曙光副教授研究，截至2010年底，外資銀行設立的村鎮銀行已經達到了40家左右，可能要占到全國村鎮銀行總數的10％以上。常州工學院謝金樓的研究數據也證實了這一看法。他認為目前村鎮銀行中，80％以上的主發起人為城商行、農商行等地方中小金融機構，工、農、建、交四大行發起設立的只有寥寥數家，只有缺乏基層網點的國開行態度積極，目前設立了十余家。其余的近20％，則基本是以外資銀行為主導設立的。

一、外資銀行進入農村金融市場的原因

1.農村金融市場潛力巨大

根據國家統計局公布的數據顯示：至2009年底，我國農村人口為71288萬人，占全國總人口的53.41%，如此龐大的農村人口蘊藏的消費潛力和商機是不可限量的。

長期以來，我國農村金融市場一直存在著供求失衡的現象。造成這種“供小于求”的原因主要有兩方面：一是國內金融機構對農村市場態度冷淡和資金非農化傾向嚴重帶來的農村金融服務不足。截至2009 年6 月末，我國仍有2945個鄉鎮沒有銀行業金融機構營業網點，其中有2367個金融空白鄉鎮地處西部地區；二是“三農”和縣域經濟的發展衍生出了巨大的金融服務需求。據權威部門預計，未來10年農村城鎮化建設的資金需求在1.53萬億元到4.41萬億元，其中貸款需求在4000億元到1.1萬億元之間。

除此之外，農村未來發展對金融服務的潛在需求也是促使農村金融市場成為眾人眼中“香餑餑”的主要原因。農村非農產業的發展，必然會吸引更多的農民進入非農產業，這將有利于農民收入的穩步提高，也為商業銀行拓展信貸、貿易融資、電子銀行、銀行卡等對公對私金融業務，創造了一個新的市場空間。

2.國家政策的支持引導

改革開放30年的發展使我國進入到工業反哺農業、城市支持農村的新階段。隨著社會主義新農村戰略的建立，各個方面對“三農”工作都予以高度重視。“三農”問題的解決，離不開金融的支撐。黨的十七屆三中全會明確指出將“建立現代農村金融制度”作為未來一段時期我國農村改革發展的任務和目標。相關部門也在此背景下出臺了一系列推動農村金融改革的政策措施。

準入政策上，農村金融機構在最低注冊資本、存款準備金及資本充足率等方面有著比商業銀行更低的要求；在監管政策上，給予不同于商業銀行的監管容忍度；貨幣政策上，協調出臺向農村金融機構傾斜的存款準備金、支農再貸款；財政政策上，農村地區金融機構享受優惠的營業稅、所得稅和定向費用補貼；另外，在股權結構、利率和經營范圍等方面，農村金融機構也享有一些有別于商業銀行的特殊待遇。

最讓外資銀行樂見的是，為了實現農村金融機構的多元化，銀監會還適當放寬農村金融市場的限制，逐步消除其進入壁壘，鼓勵和允許條件成熟的地方通過社會資本、外資，以及有組織的民間借貸在一定的法律框架內開展金融服務。2006年12月，銀監會頒布的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，就為外資銀行入駐農村金融市場掃清了最后的障礙。

3.外資銀行錯位發展戰略

最近幾年，外資銀行在中國市場的投資環境遭遇到了前所未有的“瓶頸”。畢馬威會計師事務所的一份外資銀行在華業績報告顯示，匯豐控股中國子公司去年的稅后利潤為人民幣7.18億元(合1.065億美元)，較2008年下降60%。渣打銀行的中國子公司報告利潤4.23億元，下降34%，摩根大通公司利潤為6600萬元，下降21%。外資行在華的發展困境一方面是由于中資銀行的快速發展使其拓展受到掣肘；另一方面，美國次貸危機演化的全球性金融危機也促使外資銀行的處境雪上加霜。

由于無法在城市金融市場中嘗到甜頭，外資銀行開始轉變經營策略，涉足農村金融市場，企圖通過與中資銀行的錯位發展獲得新的機遇。在中資銀行看來，農村金融成本高、風險大，利潤薄；加之國有大銀行進行股份制改造并上市時，需要改善報表，剝離不盈利的業務，因而紛紛撤離農村市場。與中資銀行相比，外資資銀行進駐農村市場的決策顯然有著長遠的考慮。廣袤的農村市場不可能永遠落后下去，雖然單筆業務利潤不高，但農村金融的總體利潤卻不可小覷。

二、外資銀行在華農村金融機構的經營策略選擇

1.外資銀行涉足農村的地域選擇

外資銀行開展農村金融機構的地域選擇，大的方面是受國家政策即銀監會批準的組建新型農村金融機構試點地區的限制，而具體落戶地點卻有其特殊的考慮。分析上表，外資行的選址主要是出于以下幾個方面的原因：

（1）農業資源豐富，農業特色產業突出

匯豐和花旗兩大著名的外資銀行都將其首家農村金融機構設立在湖北省，這決不是單純的巧合。湖北的農業以耕作業為主，其農產品產量位居全國前列。湖北隨州素有“鄂北糧倉”之稱，也是大蒜和名貴中藥的重要產區；天門市以蒸菜之鄉和棉花之鄉聞名全國；公安縣的棉花產量居全國產棉縣第七位。赤壁是全國最大的獼猴桃生產基地之一。由此可見，天然的農業資源優勢和良好的農業產業發展，是外資行落戶湖北的重要原因。

在村鎮銀行的地域選擇上，重慶也是外資銀行競相進駐的目的地。這不僅得益于其大城市與大農村相結合的城市特征，更與其“黃連之鄉”和“柑橘之鄉”的美譽有著密不可分的關聯。此外，東亞富平村鎮銀行、澳洲聯邦濟源村鎮銀行的選址也是基于農業大市（縣）的考慮。農業人口眾多，涉農中小企業發展良好，未來農村金融市場前景廣闊。

（2）具有資源優勢，經濟增長潛力大

外資銀行在對農村金融機構落腳點的選擇上，除了看重其農業發展狀況外，當地的經濟增長潛力也是重要的考察因素。交行首席經濟學家連平認為，“如果外資行只是簡單地選擇面對農民、農村和農業，我相信他們是沒有機會的。”將農村金融機構開設在具有資源優勢的地方，隨著這些地方產業的發展，會給外資行帶來收益，這將使得他們的業務有所突破。

（3）金融服務不足

廣東省恩平市自1996年發生金融風險后，當地商業銀行大幅收縮服務網點，由風險發生前的266個銳減至43個，導致農村地區金融服務嚴重不足。截止2008年底，恩平市是全國唯一沒有農村信用社的縣級地區，10個鎮中有6個鎮只有郵政儲蓄銀行網點，金融機構覆蓋極不平衡，村委會一級的金融服務基本空白。有資料顯示，2008年，恩平市存款總額將達100億元，而其上一年的貸款余額卻不足7億元，農業貸款余額僅48萬元，占江門地區農業貸款0.03%，存貸比不足10%。這一存貸嚴重失衡的現狀，成為匯豐眼中最實際的市場機會。

2.外資農村金融機構的經營策略

匯豐銀行經營農村金融的理念是重點支持農村居民、城鎮居民、農村微小企業和農業中小企業的金融需求，采用多種方式解決農村地區金融服務不足的問題。其經營策略是廣涉網點，不惜犧牲短期利益以換取其在未來中國農村金融市場中的重要地位。

“公司+農戶”的價值鏈融資模式是匯豐村鎮銀行極力推崇的貸款方式。該模式通過與農業專業合作組織合作向農業企業和農戶提供貸款。即在農業龍頭企業的推薦和擔保下，為從事種植、養殖、農產品收購、加工等農業生產的農戶和收購、銷售農產品的中間商提供貸款。農戶可根據項目生產周期，靈活選擇不同期限的貸款，之后，匯豐村鎮銀行根據農戶和中間商的生產經營規模確定貸款額度，并根據農戶生產周期確定合理的還款方式。2009年10月中旬，匯豐銀行又成功推出了其與世界婦女銀行合作研發的個人無抵押小額貸款產品――“貸得樂”。該產品被認為是為中國農村地區的農戶與個體工商戶量身定制。為方便客戶交易，2010年9月匯豐湖北曾都村鎮銀行發行了借記卡，它也成為內地第一張外資村鎮銀行借記卡。

渣打銀行在華的農村金融戰略由三大部分組成，農產品業務、通過中介參與、以及直接參與。在農產品業務中，渣打銀行在北京和上海設有專門的團隊，與其在其他國家的農產品業務專家共同合作，為分布在中國18個省的農產品業務企業提供最佳的金融方案。在中介參與的模式中，渣打銀行通過與本地有經驗的中介合作，為農民提供小額信貸。例如，渣打銀行與中國扶貧基金會簽署貸款及合作協議，為中國扶貧基金會的農村小額信貸項目提供貸款。設立村鎮銀行是直接參與模式，也是渣打農村金融戰略中最重要的部分。盡管到目前為止，渣打村鎮銀行只成立了一家，但渣打方面表示中期將加大拓展村鎮銀行步伐。

花旗則與匯豐、渣打采取了不一樣的模式，選擇開設“只貸不存”的貸款公司，主要面向當地的個人、個體工商戶和微型企業發放貸款。花旗的貸款公司有信用貸款和抵押貸款兩種類型，一般信用貸款額度較低，抵押貸款信用額度稍高，每筆貸款金額最高不能超過170萬元。

東亞（中國）常務副行長、富平東亞村鎮銀行董事張偉恩指出，該村鎮銀行的主要服務對象是“三農”和中小企業。吸收存款、提供農業相關貸款以及資金結算是其初期發展的重點。日后東亞村鎮銀行計劃陸續拓展不同的銀行產品,以符合該縣客戶的需要。發行村鎮銀行卡也是其未來業務發展的方向。

三、外資銀行進入農村金融市場的影響

外資銀行此番大舉進駐農村金融市場的影響已經逐現端倪，對這種影響的客觀認識，有利于中資銀行及其他相關部門采取積極的應對措施。

1.正面影響

第一，外資行“示范效應”明顯，農村金融覆蓋率提高。面對外資銀行“搶灘”農村市場，注冊村鎮銀行的舉動，國內金融業開始重新審視農村市場，審視各自的發展戰略。截至2010年末，由大型商業銀行和資產管理公司組建的新型農村金融機構有500多家，其中大部分為村鎮銀行。毫無疑問，村鎮銀行的設立在很大程度上彌補了我國農村金融服務的不足，提升了農村金融覆蓋率，對農村經濟的發展起著十分重要的促進作用。

第二，增加競爭效應，提高中資銀行經營管理水平。外資銀行實力雄厚且沒有歷史包袱，在公司治理、風險管理、內部控制、信息系統、金融創新能力和科技創新水平等方面相對領先。隨著外資銀行在農村市場的逐步深入，其針對農村金融市場的金融創新和科技創新將會不斷推出，成為其競爭力和利潤的重要來源。中資村鎮銀行要想在農村金融市場與外資村鎮銀行進行競爭，應努力提高管理和經營水平，加大改革力度，完善公司治理結構，建立健全股東大會、董事會、監事會制度，實現相互制衡、相互協調。在經營上，中資銀行應逐步實現混業經營，強調經營效益，努力將金融服務產品化、標準化，以高效的工作效率和良好的服務水平為“三農”服務。

第三，有利于制度創新，完善農村金融體制。

外資銀行設立村鎮銀行，本身就是我國農村金融市場的一次制度創新。隨著外資村鎮銀行的運營，其所面臨的難題也愈加具體。例如發行銀行卡、與中國銀聯的對接、征信系統、大小額支付系統和金宏工程的加入等。為了使外資村鎮銀行更好的融入我國本土市場，銀監會和中國人民銀行正在采取各種相關措施積極推動制度創新，這也將進一步優化農村金融結構，完善多層次農村金融市場。

2.負面影響

第一，外資村鎮銀行削弱了中資農村金融機構的競爭力。外資村鎮銀行背靠具有國際聲譽的大銀行，資本實力雄厚，其管理模式、業務發展模式、風險控制模式等，都是本土銀行所無法匹敵的。以農信社為例，其做為我國農村金融機構的主體這些年來主要發展小額信貸業務。然而，受到資金運用渠道的限制，農信社一直存在資金富余，營運效益水平低的狀況。外資銀行的進入可能會弱化信用社的資金來源和運用。另外，外資銀行進入農村市場將瞄準縣域市場的優質項目，與農村信用社爭奪市場和優質客戶，這對處于弱勢競爭群體的農村信用社來講是一個巨大的挑戰。

第二，搶奪優秀人才資源。

比起中資金融機構，外資銀行顯然更具吸引力。其品牌效應、薪酬待遇、激勵措施及良好的職業前景都是網羅人才的致命武器。因此，外資村鎮銀行的設立勢必會引起其與中資金融機構的人才搶奪。一方面外資銀行需要對農村金融比較熟悉的人來帶領其開展業務，這將導致本土銀行多年培養的業務骨干流失；另一方面，在新晉人才的招聘上，優秀的大學畢業生也往往將外資銀行作為其職業生涯的首選。

參考文獻：

[1]周仕通,梁娜．外資村鎮銀行在華經營策略及啟示[J]．商場時代，2009，（27）．

[2]李東,馬義軍．外資銀行進入農村金融市場問題及對策研究[J]．現代商貿工業，2010，（22）．

篇（9）

關鍵詞:黃河三角洲 村鎮銀行 發展

黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區,占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺萊州市,共涉及6個設區市的19個縣(市、區),總面積2.65萬平方公里。國務院批復的《黃河三角洲高效生態經濟區發展規劃》中明確指出要支持發展村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織,建立健全農民小額信用貸款和農戶聯保貸款制度,以推動當地農民、農業和和農村經濟的發展。同時黃河三角洲生態農村經濟發展潛力巨大,也為村鎮銀行的發展提供了良好的土壤和生存空間。

黃河三角洲地區涉農金融機構現狀分析

(一)山東省涉農金融機構現狀

2009年,山東省金融機構改革力度較大,國有銀行、股份制銀行等機構布局向基層延伸;農業銀行“三農”事業部試點改革效果初步顯現;郵政儲蓄銀行內部機制改革和從業人員專業化建設取得積極進展;城市商業銀行進行戰略轉型與機制創新,設立不同模式的小企業信貸專營機構;農村信用社股份制、銀行化改革繼續推進;3家農村商業銀行、1家農村合作銀行掛牌開業,1家農村合作銀行獲準籌建;新型農村金融機構試點工作進展順利,7家銀行已通過董事會決議擬發起設立村鎮銀行,3家銀行落實了中西部掛鉤計劃。截至2009年9月末,全省銀行業中小企業貸款余額8922億元,較年初增長31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業農業貸款余額3079億元,同比增長25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機構對農業、中小企業和涉農信貸投入積極跟進,信貸結構逐步優化。

(二)黃河三角洲地區涉農金融機構現狀

目前黃河三角洲地區參與農村經濟建設的金融機構有從原農村信用社改制而來的農村信用社聯合社(包括農村合作銀行和縣聯社)、農業銀行、中國農業發展銀行以及郵政儲蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農村金融機構根據自己的實際情況都進行不同程度的改革和創新,積極推進新農村建設,提高“三農”服務水平。

根據山東省省情資料庫、各市縣2007-2008年鑒及山東省統計局有關資料整理出黃河三角洲地區金融機構的存貸款情況,如表1所示。從表1中數據可以看出,黃河三角洲地區中,東營市人民幣各項存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩步增加。目前來看,國內外金融機構也正紛紛謀劃進駐東營,這無疑將為黃三角大規模開發輸入源源不斷的“資金血液”。

黃河三角洲地區設立村鎮銀行的有利因素分析

(一)國家給予較為寬松的政策環境

為大力支持黃河三角洲的建設,國家給予該區域的新型農村金融機構建設提供了較為寬松的政策環境,支持黃河三角洲地區在流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面先行先試;支持發展村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織,建立健全農民小額信用貸款和農戶聯保貸款制度等,這給村鎮銀行的設立增加了安全系數保障。

(二)黃河三角洲地區經濟運行狀況良好

目前黃河三角洲地區經濟運行狀況良好。2008年生產總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長比率為13.7%;農林牧漁業總值也逐年增長,2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長比率為23.7%。東營市墾利縣、河口區、德州慶云縣、煙臺萊州市、濱州地區的水產養殖業是黃河三角洲的重要產業之一,近幾年,這些地區的養殖業發展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產業蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國聞名;另外,黃河三角洲地區的農副產品加工如谷物、果品、水產品加工也較繁榮,取得了良好的經濟效益,以上都為村鎮銀行的良好發展奠定了基礎。

(三)高效生態農業工程建設需要大量資金支持

根據《黃河三角洲高效生態經濟區發展規劃》可知,未來幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態農業重點工程,改善生態環境,科學的、逐步的將三角洲各類邊緣地區的自然生態系統改造成良性循環的人工生態系統(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態農業的開發建設工作,因此,這就給村鎮銀行的業務拓展提供了良好的環境。

黃河三角洲地區村鎮銀行設置布局構想

東營市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年東營市生產總值占黃河三角洲地區生產總值的44.2%,區域內排名第1位;農林牧漁業產值占區域內農林牧漁業總產值的23%,區域內排名第2位;人民幣各項存款占區域內存款總數的39.67%,排名第1位。東營市經濟實力比較強,工業、農業、交通等都比較發達,東營區和廣饒縣經濟名列前茅,發展潛力巨大。尤其是廣饒縣,根據第八屆全國縣域經濟基本競爭力與科學發展評價報告顯示,在全國基本競爭力百強縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營區、廣饒縣設立村鎮銀行,等條件成熟后,可在其他地區繼續開設和擴建網點。

濱州市生產總值占黃河三角洲生產總值的比例為26.6%,居第2位,但農林牧漁業總值排名第1位,占40.1%。考慮到未來的發展規劃目標、濱州農業經濟發展前景、資源優勢以及生態農業建設等,可在惠民縣設立村鎮銀行。

黃河三角洲所含濰坊地區中壽光市農業經濟最為發達,2008年實現生產總值400.6億元,按可比價格計算,比上年增長13.9%,全年農林牧漁業實現增加值51.5億元,比上年增長9.8%,發展勢頭較好。并且壽光市將被作為未來重點生態農業區進行建設,經濟優勢明顯,未來融資需求數額較大,可在壽光市設立村鎮銀行。目前壽光已經有一家村鎮銀行,但因成立時間短、網點少等造成公眾認可度不高,吸儲比較難,因此,可考慮籌集資金增設網點,并采取多種措施增加可信度。

慶云縣和樂陵市所占生產以及農業總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設,則可不必設立村鎮銀行。但德州市整體經濟狀況較好,2008年實現生產總值1180.82億元,按可比價格計算,比上年增長15.2%,經濟實力較強且快速發展,并且在未來黃河三角洲建設中也把樂陵市作為重點生態農業工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設立村鎮銀行,將業務拓展至德州其他縣市,發揮金融輻射作用。

萊州市在黃河三角洲地區中無論是生產總值還是農林牧漁業總值均占據中等地位,但萊州市發展前景大,將會建設生態漁業區、綠色果蔬區、煙臺萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對獨立,考慮到交通以及未來發展,可在萊州市設立村鎮銀行。

淄博高青縣目前金融生態環境建設取得了顯著成效,已連續5年實現銀行貸款無欠息、無壞帳、無不良信用記錄的“三無”安全標準。良好的金融生態環境,形成了明顯的“資金洼地”效應,縣內外金融機構紛紛加大了對縣域經濟的支持力度。雖然縣域經濟持續快速健康發展,但5家擔保公司的成立、13家縣外金融機構的大力支持基本能夠緩解縣域企業流動資金緊張的局面,因此,可暫時不設立村鎮銀行。

黃河三角洲地區村鎮銀行發展對策

(一)充分利用民間資本

黃河三角洲地區經濟較為發達,民間資本比較活躍,特別是在一些經濟較發達的地區如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經集聚了相當規模的民間資本,但由于缺乏統一的規劃和管理,使得這些資本運作游離于正規金融之外,不能充分發揮其作用。因此,村鎮銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮銀行的組建。

(二)統一規劃和布局

黃河三角洲的開發建設涉及的地域面積比較廣,產業比較復雜,要想充分發揮村鎮銀行在黃河三角洲建設中的作用,應成立專門的機構,在對各縣區的經濟實力、農業經濟現狀、發展前景以及投入力度等進行詳細的調研和考察基礎之上,對黃河三角洲地區村鎮銀行的設立進行統一規劃、布局和優化。

(三)金融改革與創新

一是量身定做金融產品和服務。區域內村鎮銀行要想獲得競爭優勢,就需要不斷地進行金融產品以及服務的創新。在成本可算、風險可控的前提下,推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務。同時,還可以利用自身優勢加強政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉鎮政府的新農村建設和城鄉一體建設規劃,擴大金融服務對象,加強產品創新力度。二是探索多種擔保、抵押方式或組建專門的“三農”擔保公司。如農村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據政策在流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面先行先試。三是建立農村存貸款保險政策,豐富保險服務品種,進一步發展和完善農業保險體系,有效抑制個別金融機構倒閉造成的“多米諾骨牌效應”。四是實施“薄利”戰略。在農信社等金融機構先入為主優勢下,村鎮銀行要想在競爭中立足與發展,實施“薄利”戰略是進入農村市場初期幾年的現實選擇。

(四)開展村鎮銀行試點工作

雖然壽光已有一家村鎮銀行,但成立時間不足一年半,且壽光有著強大的大棚蔬菜產業作為支撐,和其他地區相比有很多特殊性,其經驗不具有普遍性。東營地處黃河三角洲核心地帶,占據主導地位,且經濟實力比較雄厚,資源優勢明顯,因此,可首先在東營區或廣饒縣推行村鎮銀行試點工作,之后再往黃河三角洲其他地區輻射發展。

結論

黃河三角洲的開發和建設離不開金融機構的大力支持,目前區域內許多涉農金融機構都不斷進行改革和創新,以提高“三農”服務水平。盡管如此,主要發揮支農作用的唯有農村信用社聯合社,一農難支三農,需要其他農村金融機構的介入。而國務院支持區域內流轉土地使用產權、林權和海域使用權抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區域內較強的經濟實力以及黃河三角洲高效生態經濟區的規劃建設等,都給村鎮銀行設立提供了良好的環境。因此,根據各縣區經濟實力以及發展前景等,可考慮在東營市東營區、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發展村鎮銀行,成為現有農村金融機構的有力補充,以其靈活的優勢推動黃河三角洲的開發建設,促進區域內“三農”經濟的發展。

參考文獻:

1.石軍.黃河三角洲高效生態經濟理論與實踐[M].山東大學出版社,2002

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發展總部經濟　提升行業水平

B：從大連長遠戰略發展著眼，大連市政府十分重視推動包括金融在內的總部經濟發展，大連目前的金融總部有哪些?其未來發展趨勢如何?

c：一個城市金融總部的數量和規模，決定了這個城市的金融資源的聚集程度和對外的輻射力，因此大連市政府高度重視發展總部經濟。大連的金融總部包括：國內最大、連續六年交易量位居世界前10位的大連商品交易所；已相繼開設天津分行、北京分行、沈陽分行、正在籌建成都分行，經營空間布局不斷拓展的大連銀行；全省惟一的綜合類證券公司，重整后健康發展的大通證券；進入二級公司行列，全省惟一、全國僅有的6家全牌照信托公司之一的華信信托；東北惟一一家，并已開設6家省級分公司的合資法人壽險公司――首創安泰保險公司；東北惟一一家，并已開設上海分公司，正在籌建廣東分公司的外資獨資財險公司――日本財產保險公司；東北首家內資法人壽險公司――百年人壽保險公司也已獲批籌建，預計2009年上半年將正式掛牌營業。大連在東北地區獨特的區域定位和良好的投資環境已經顯現出她發展的總部經濟的巨大潛力，大連的各金融總部發展勢頭良好，可以說是方興未艾。

B：據了解，大連金融業不僅發展速度快，而且運行質量高，金融業人才濟濟，其整個行業管理水平比較高，有什么具體體現嗎?

c：僅以銀行、期貨、保險業和金融利稅貢獻水平四個方面為例：銀行存貸款實現突破，各項指標位居東北第一。截止2008年底，我市銀行機構本外幣存、貸款余額分別突破5500億元和4000億元，達到5535億元和4062億元，同比分別增長24％和21.6％，是2000年以來的最好水平，其中存款指標首次超過沈陽，各項金融指標全部位居東北第一。

大連市保險業快速增長，保障能力大幅提升。2008年全市保險業實現保費收入107.5億元，同比增長31％，成為繼深圳后第二個保費突破百億的計劃單列市，保險深度2.78％，保險密度1755元，抵御風險的各類準備金超過300億元，各項指標為近5年來最高水平。全年保險業理賠給付41.4億元，同比增長24.5％，提供就業崗位2.95萬個，為遼寧沿海經濟帶開發建設提供了200億元風險保障。

全市期貨業迅猛發展，交易額翻番增長。2008年大連商品交易所實現期貨交易量6.4億手，同比增長71.9％，實現期貨交易額27.5萬億元，同比增長1.3倍，分別占全國的46.8％和382％。交易量連續九年保持全國第一，成交量連續兩年實現翻番，實現了跨越式發展。

在世界期貨交易所期貨交易量排名中，大商所連續6年位居前10位。全市金融業利潤快速增長，稅收貢獻大幅度提升。其中，銀行業實現凈利潤83，3億元，同比增長52，2％。金融業累計上繳稅金39億元，同比增長53％。

B：去年金融風暴以來，大連市政府應對金融危機運籌早、反應快，從增加常規貸款和小額貨款等資金支持入手，實施了一系列保增長、拉內需的舉措，實際運作效果怎樣?

c：大連市政府適時出臺了鼓勵銀行增加信貸投放的激勵政策，我們積極貫徹落實中央和市委市政府“擴內需、保增長、調結構、促發展”的決策部署，建立了全市信貸資金調度工作機制，引導各銀行加大信貸投放，推動銀團貸款、銀政合作、銀企對接，落實重點項目建設資金，全年新增貸款投放732億元，同比增長21.5％；簽署銀政合作協議690億元，新增四大產業貸款272億元，新增基礎設施貸款75億元，新增涉農貸款34億元，新增小企業貸款35億元。同時還發放小額擔保貸款8297萬元，完成省政府發放任務的277％，位列全省第一。

多措并舉促發展

B：上市企業在一個地區企業總數中的占比，某種程度上反映出該地區經濟的活力指數，其中公司的融資水平還關系到上市公司此后能否持續性發展，過去一年，大連市政府對上述工作的推動都有哪方面的進展呢?

c：大連市政府高度重視、大力推動企業上市，建立了促進企業上市的政策激勵機制、工作考核機制和綠色通道工作機制，2008年直接融資同比增長50％。全市先后有華銳鑄鋼、天寶綠色食品、礎明集團、北港信息、金港安迪5家企業在境內外上市：大連港集團發行公司債券30億元，國電電力發行可轉換公司債39.95億元，資本市場直接融資82.98億元，是上年的15倍，位列遼寧省第一。

此外，建立起500家擬上市企業后備庫，新增擬上市企業15家，12家企業獲得市區二級上市補貼850萬元。

B：大連作為一個充滿活力的沿海開放型城市，其發達的綜合性農業經濟也得到了城市現代化的有力支撐，大連市政府支持農村和農業的農村金融創新工作開展的如何呢?

c：2008年，大連市農村金融改革不斷深化，新型農村金融機構快速發展。全市新設立了莊河匯通、瓦房店長興兩家村鎮銀行，占全省已開業4家村鎮銀行的一半：設立甘井子恒通、莊河北方、開發區匯銀、花園口信達4家小額貸款公司，占全省首批5家獲準開業的80％。