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中圖分類號：F830.59
文獻標識碼：A
文章編號：1003-9031(2007)08-0049-03
一、加拿大個人理財業的發展進程
加拿大是個人理財業發展比較成熟的國家，加拿大個人理財業興起的主要原因：一是人口老齡化加劇，加拿大的人口老齡化問題已經非常嚴峻，65歲以上人口所占比例估計在未來40年中將增長一倍，從1997年的12%，到2035年達到24%；[1]二是退休金、社會保障、稅收、遺產繼承等法律日益復雜；三是金融管制逐步放松，眾多金融新產品的涌現和金融服務的創新；四是大量投資機會出現，資產回報波動加大。
加拿大的個人理財業發展比較早，個人理財業比較發達，其理財協會主要有加拿大理財師協會(Canadian Association of Financial Planners，CAFP)、加拿大保險與金融咨詢協會(Canadian Association of Insurance and Financial Advisors，CAIFA)、理財師標準委員會(Financial Planners Standards Council，FPSC)等。目前，加拿大絕大部分注冊金融理財師(Certified Financial Planner，CFP)(注：注冊金融理財師，是全球金融理財最權威的職業資格，由國際注冊金融理財師理事會認定。)都屬于加拿大理財師協會和加拿大保險與金融咨詢協會的成員。
1977年Charles.H.Coveney成立加拿大理財學院(Canadian Institute of Financial Planning，CIFP)，加拿大理財學院的主要任務是為成為注冊金融理財師提供一個3年期的綜合教育課程。1982年，加拿大理財師協會從加拿大理財學院分離出來，其目標是要強化個人理財的職業特性、幫助消費者意識到個人理財服務的價值、促使會員成為加拿大最優秀和最可信賴的理財師。加拿大理財師協會規定每個新會員必須由三名正式會員推薦，提供一個理財規劃樣本，并參加一個6小時的綜合考試，而且在成為準會員之后一年才能成為正式的注冊理財師(Registered Financial Planner，RFP)。該協會通過職業道德規范和一系列規則對會員加以管理，但加拿大理財師協會不提供理財課程。[2]個人理財課程主要由以下的組織來提供：加拿大理財學院提供6門注冊金融理財師的相關課程培訓；加拿大證券學院主要針對證券交易機構的雇員和投資組合經理，提供范圍更廣的投資課程和個人理財方面的基本課程；加拿大壽險人協會提供壽險、健康險和殘疾險的培訓；加拿大銀行家學院通過直接或社區大學兩種方式來提供個人理財課程。從發展趨勢來看，加拿大注冊金融理財師的教育項目增長速度很快，在理財師標準委員會注冊的注冊金融理財師教育項目提供機構已經從1998年的7個增加到2002年的25個。[3]
1995年11月加拿大成立理財師標準委員會，它提供一整套在加拿大關于個人理財的教育和實踐標準。加拿大理財師標準委員會作為國際注冊金融理財師理事會指定的理財組織，負責加拿大的注冊金融理財師資格認定。理財師標準委員會已制定了一套針對理財師的道德規范，包括一些原則和有實際操作性的特殊規定，通過道德規范對會員實施嚴格的管理，以保證理財服務的質量和行業信譽。1996年加拿大成為國際注冊金融理財師理事會成員國以來，其注冊金融理財師的數量增長迅速，目前已接近17000人，數量僅次于美國(見圖1)。
圖1加拿大注冊金融理財師數量增長圖
資料來源：根據理財師標準委員會的《CFP增長[1996-2006]》相關資料整理。
二、加拿大個人理財業的特點
1.個人理財業務內容覆蓋較廣，理財產品種類豐富。投資類理財工具有聯邦政府證券、金融機構存款、公司債券、股票、共同基金等。退休金類理財工具有加拿大養老金計劃、老年補貼、基本保證收入補貼、雇主退休金、注冊退休儲蓄計劃、遞延收益分享計劃、贈予人壽保險等，另外，年金和反向抵押貸款也是常用的退休計劃工具。此外，為了實現遺產計劃的目標，通常會用到的理財工具有贈予、遺囑、人壽保險和信托等。由于法律、稅制等政策環境復雜并與美國有很大的相似性，因此加拿大的個人理財業與美國有許多共同點，其個人理財業務內容覆蓋較廣，投資、保險、退休與員工福利、稅務、遺產等方面涉及內容較為均衡。[4]
2.偏重稅收和遺產計劃。加拿大是個人所得稅負很重的國家，約90%的財政收入來自于個人所得稅。而且，加拿大個人稅制非常復雜，這也就為個人稅收籌劃提供了運作空間。事實上，加拿大有不少理財師專門幫助客戶制定稅收計劃，甚至為客戶提供報稅服務。加拿大的遺產繼承法律規定的手續非常煩瑣，遺產計劃的制定和執行的步驟有：準備資產和債務清單、確定遺產計劃目標、準備遺囑、遺囑檢驗、納稅、遺產轉移給被繼承人。[5]部分理財師專門提供遺產繼承服務，在遺產繼承服務中，有很多專門的職業資格，專業化分工很細，很多理財師僅提供整個遺產繼承服務中的部分業務。
3.獨立理財公司的主導作用。加拿大的理財師分散在不同領域，包括理財公司、保險、自我雇傭的金融咨詢企業、共同基金、銀行/信托、證券、會計師事務所以及信用聯盟等。獨立理財公司在加拿大個人理財業中發揮主導作用，這一點類似于美國個人理財業。另外，保險領域和自我雇傭的金融咨詢企業中的理財師也占有較大比重(見圖2)。
資料來源：根據理財師標準委員會(FPSC)的《CFP工作生活質量的調查報告(2000)》相關資料整理。
4.個人理財業務在各省間的通用性不強。由于加拿大各省的法律政策有較大的不同，導致各省的個人理財業務的通用性不強。為了適應加拿大各省的法律，加拿大理財師協會專門制定了7章針對各省的理財規定，每一章都注明地方會員的具體需求。
三、加拿大理財業的發展對我國的啟示
1.構建完善的個人理財教育模式。個人理財在我國正處于導入期，當前首要的工作是構建完善的個人理財教育模式，加強個人理財的教育培訓，將正確的理財理念導入中國，培養優秀的理財專業人才。
借鑒加拿大的經驗，我國的個人理財教育模式可以有以下三種選擇。一是通過大學開設個人理財課程，甚至設置個人理財專業來系統地培養個人理財專業人才，并在此基礎上逐步建立個人理財教育的學歷制度。二是個人理財培訓市場的逐步培育，這類培訓主要面向市場，針對現有和未來理財從業人員提供中短期培訓，可以由一些專業理財培訓機構或大學來承擔(注：目前上海已經有點金理財培訓公司、理財專修學院等專業理財培訓機構。同時，已有不少國外理財協會進入中國，開展個人理財培訓。)。另外，中國金融理財師標準委員會(Financial Planning Standards Council of China，FPCC)已經于2004年9月成立，中國的金融理財師考試已于2005年開始，CFP資格制度即將進入中國，中國金融理財師標準委員會可以授權一些理財培訓機構通過個人理財培訓市場來提供金融理財師的考試培訓。三是金融機構如銀行和保險公司的內部培訓，主要針對金融機構內部職員，通過理財培訓，使內部職員掌握理財技能，熟悉理財產品，更好地開展個人理財業務。這類理財培訓的對象覆蓋面比第二種模式要窄，實務性很強，更多地將本機構的理財產品滲透到培訓內容中。
2.加快金融產品的創新，為個人理財業發展奠定良好的基礎。我國加入WOT后，金融業改革開放不斷加大，金融產品的創新在加速，但相比金融業發達的西方發達國家，金融產品仍然不夠豐富。在中國今后的金融業發展中，還應該加快金融產品創新的步伐，特別是隨著利率市場化改革和匯率制度改革的推進，中國不僅要在投資產品上積極創新，還要在儲蓄產品上加大創新力度，豐富儲蓄品種，為巨額居民儲蓄提供更好的增值空間。[6]
3.依據我國國情來拓展個人理財業務，引導個人理財業務發展方向。從我國的現實來看，個人理財業的發展重點應在投資、保險和退休計劃。中國金融理財師標準委員會應注意引導好個人理財業務發展方向，使中國個人理財業持續健康發展。[7]
參考文獻：
[1] 李洪興.中、加人口老齡化問題比較分析[J].財經問題研究，2004，(8).
[2] [加]夸克?霍，克里斯?羅賓遜.個人理財策劃[M].北京：中國金融出版社，2003.
[3] 謝懷筑，個人理財[M].北京：中信出版社，2004.
[4] 孫飛，陳兵.美國個人理財業發展概況[J].農村金融研究，2006，(2).
[5] 張媛媛.加拿大個人理財業務的啟示[J].金融縱橫，2004，(4).
[6] 陳兵.我國個人理財業務的市場需求分析[J].上海投資，2005，(3).
[7] 陳兵.中國個人理財業發展的回顧與前瞻[J].上海理工大學學報(社會科學版)，2006，(3).
The Perspective of Personal Financial Planning Profession in Canada
CHEN Bing1； LI Li2
(1. School of Finance， Shanghai lixin university of commerce， Shanghai 201620，China；
四個“E”
CFP協會把它所包含的工作內容稱為“四個‘E’”，即：資格考試(examination),教育培訓(education), 工作經驗(experience) 和道德規范(code of ethics)。
1986年6月，CFP協會正式注冊了CFPR 和CERTIFIED FINANCIAL PLANNERTM的商標， CFP認證的其他方面的工作也相應到位：1987年進行了除原有學院外，對其他可提供金融理財教育的機構的資格登記；1988年提出了業內繼續教育的要求；1989年提出了理財師資歷要求和認證步驟的詳細說明。1991年， CFP協會首次出臺了對申請人進行一次性全面金融理財知識的考試形式。這種考試模式是借鑒了美國律師資格考試和注冊會計師考試的模式。這使得注冊金融理財師的資質水平有了質的提高。1993年，協會全面完善了該行業的“道德規范和專業職責”，將其公布并代替了之前所用的道德準則。
從業標準
一、項目開發的依據
個人理財實訓項目的開發，建立在對于個人理財工作的理解基礎上的。正確理財觀念的建立、理財意識的增強、理財能力的提高，就成為理財實訓項目開發的出發點和歸宿。
二、實訓項目開發的要求
實訓項目開發，是從學生的認知能力出發，將工作過程轉化成為一系列的學習任務。這些任務應該符合以下幾點：1.對于以后工作的有用性是直接的；2.在教師的指導下，學生通過自己的努力，是能夠按時完成的；3.任務完成的效果是可以展示和評價的；4.項目實施的條件是學校已經具備的或者將能具備的。
對于一個具體的實訓項目來說，其開發需要考慮以下因素：1.實訓項目的名稱。也就是通過實訓需要完成的任務；2.實訓的地點和時間安排。就是要保證實訓條件的安排到位；3.實訓的目的。就是實訓要實現的目標，或者取得的效果；4.實訓的方式和步驟：就是實訓過程以何種形式開展，要做工作的主要環節及其順序；5.實訓效果及其評價。就是實訓效果的體現形式，評價標準和實訓成績的評定。
三、個人理財實訓項目開發案例
現結合我們在個人理財實訓項目中如何具體體現上述認識舉例加以說明。
案例一 宏觀經濟運行狀況判斷
項目開發的依據：宏觀經濟運行狀況，對于理財的配置有著根本性的影響。對其作出正確的判斷，從而采取不同的資產配置組合策略，無論對于個人的理財還是幫助個人做好理財的銀行理財工作人員，都是一項基本功，是必須要做的經常性工作。
實訓班級：2010級金融1班
實訓地點：實訓樓6層理財實訓室
實訓時間：2012年3月14日
實訓課時：2
實訓目的：通過對經濟運行狀況的正確判斷，提出合理的理財配置建議。
實訓的方式：采用3人一組的團隊學習形式。
實施步驟為：1.通過網絡搜尋近期宏觀經濟數據進行對比，作出經濟運行狀況上行、平穩運行、下行的初步判斷；2.通過閱讀相關文章印證自己的判斷，并形成支持自己判斷結論的理由；3.根據判斷的結論，提出自己的理財配置建議。
實訓效果及其評價標準：實訓結果以實訓報告的形式體現。其效果主要看過程中合作情況及實訓報告的質量。根據團隊合作的有效性和對經濟運行狀況判斷的正確性、提出理財配置建議的合理性，實訓成績確定為優、良、中、合格、不合格五檔。
在中職實訓項目的開發實踐中，我們更傾向于項目的小型。
案例二 制作下學期個人理財簡單方案
項目開發依據：個人理財課程學習的目標不是單純的學習一些理財知識和方法，更重要的是將學習的知識和方法，在實際生活中能夠運用，從而提高生活的質量。所以，從自己現在的學習生活著手，制作自己一個階段的理財簡單方案，并加以實施，不但是對學習的理財知識和方法的綜合運用，也為自己人生規劃一個階段性目標。以后要替別人理好財，現在先為自己理好財。
實訓班級：2010級金融1班
實訓地點：實訓樓6層理財實訓室
實訓時間：2012年5月25日
實訓課時：4
實訓目的：根據所學知識和方法，結合自己的實際，制作下學期個人理財簡單方案。
實訓的方式：采用3人一組的團隊學習形式，在初步方案形成后征詢家長意見，做到家長參與。
實施步驟為：1.確定自己的發展和生活方向（下學期是繼續在校學習，準備參加單招考試以繼續深造，還是進入實習階段。準備參加哪些資格證的考試）；2.根據三個學期的情況結合以后的打算，對自己下學期的支出做整體和分項目的概算；3.根據家庭可能提供的條件對自己的支出項目和支出標準進行調整；4.方案與家長見面，征詢家長意見；5.與家長溝通，調整自己的理財方案；6.確定自己的理財方案。
實訓效果及其評價標準：實訓結果以理財方案的形式體現。其效果主要看過程中合作情況、家長參與情況以及方案的完整性、前瞻性和可行性。根據這些情況綜合評定實訓成績，確定為優、良、中、合格、不合格五檔。
四、實訓項目開發中需要注意的問題
1.項目的開發要以課程的性質為依據，避免跟風式和應付式開發
一些課程就是讓學生掌握一些基本的知識。有一些課程的實務性很強，需要大量的實訓項目進行訓練，由于實訓項目開發的工作量大，也沒有報酬。這樣，就會產生以教材（非實訓性）的章節名稱作為實訓項目的現象，這顯然是一種應付式開發。
2.項目多少、大小與課程課時的匹配
在實訓項目的開發中，一方面要做到項目多少的適度，另一方面對于大的項目盡可能化小，盡量避免一個項目占用很多課時。這樣，讓學生完成起來心理壓力較小，有完成項目任務的動力，也會增強學生的成就感。
3.項目內容要與學習進度相銜接
不能為實訓而實訓。要注意項目編排與該課程的理論學習相銜接。有了相關知識、方法的鋪墊，實訓項目任務的操作才便于順利進行。要避免在實訓課中，過多地進行理論補課。
最后，在項目實施時成績評定要注意完成性與成長性的結合。
參考文獻：
[1]王娟.以學生為中心的高職院校實訓課程開發淺探[J].牡丹江教育學院學報，2009，5：155-156.
[2]張旺軍.個人理財規劃[M].北京：科學出版社，2012：20-38.
［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）22-0066-02
目前,我國個人理財金融業務還存在著諸多問題,相關人員一定要加強探索和創新,從而實現個人理財金融業務的創新發展,這也是當下研究的一個熱點問題。
1 個人理財金融業務現狀
1.1 缺乏創新的理財產品及完善的服務
目前,我國各大銀行的理財產品總體表現為：缺乏新意、服務不到位。根據有關資料分析表明,我國銀行的理財產品的種類雖多,可是其業務的范圍卻很窄,所以造成了理財產品沒有新意。盡管有些銀行也分別設立了不同的理財品牌,以及建立了相應的理財中心,但它們更多的是基于現有業務的基礎上,進行重新的整合,并沒有把業務范圍進行拓寬,缺乏針對性,以及個性化設計,也沒有結合客戶的需要,缺少個性化服務。比如，當前銀行的個人信貸業務、信息服務以及業務等,雖然它們建立理財中心,也有不同的品牌,但是卻沒有結合客戶的要求的個性化服務與設計,從而導致了服務不到位。
1.2 缺乏完善的經營
目前,我國銀行受到分業經營的制約,并沒有實現個人理財的普及化。對于國外一些發達國家來講,其已經將個人理財業務深入發展到每一個家庭當中。個人理財規劃師通過對客戶個人的收入與支出水平、財產規模、家庭情況以及對生活質量的要求、風險承受能力和預期目標等制訂符合其生活需要的個性理財方案,從而也在很大程度上滿足了客戶的需求。與此同時,還可以對理財績效進行操作、跟蹤評估,進而不斷進行修正。但是,我國現實的金融政策是分業經營,一般來講,對于客戶資金,它們只能在各自的管理體系內循環,無法實現其他體系的利用,也就無法從其他體系實現理財產品的增值。而且我國的理財機構還不能夠實現對客戶進行直接的投資,因此,個人理財業務的進行和操作只能限于較低的層面,所以,也就無法實現個人理財業務的核心部分。
1.3 市場營銷觀念有待加強和創新
目前,我國銀行的市場營銷觀念過于封閉和滯后,沒有主動創造意識。由于個人理財產品是一種服務性的商品,所以實現對其營銷是關鍵的一個環節。當前我國個人理財產品市場營銷觀念的滯后性主要表現在以下幾個方面：一營銷手段過于落后,目前仍舊停留在傳統的競爭手段；二缺乏對市場開拓的意識,目前仍舊沿用辦公室等待客戶的方式；三缺乏對營銷市場的分析和細分,對于產品營銷人員來講,其對于所管轄范圍內的效益、家庭,成員等情況并沒有細致地了解,所以也就無法對其進行分類,進而無法與客戶進行良好的溝通。可是銀行業作為以人為導向的行業,其寶貴的資源就是堅實的客戶基礎,銀行的服務范圍就是客戶的需求。
1.4 缺少專業的復合型人才
根據目前我國銀行的狀況來分析,其缺少具備專業理財知識和技能的復合型人才,這已經成為制約我國理財業務發展的主要問題之一。個人理財業務涉及面廣,一方面要對各種投資品種的投資規劃進行組合,另一方面,還要幫助客戶進行教育規劃、住房規劃、稅務籌劃以及風險管理等。但是,我國大部分理財人員缺少對個人銀行業務產品和功能的全面了解,也缺乏對保險、證券、房地產等的掌握,更為重要的是其缺乏組織協調能力和人際交往能力。
2 有關個人理財金融業務的創新發展的相關對策2.1 注重對人才的培養,強化個人金融業務理論水平與實踐水平銀行要把人才的培養作為一項重要的任務,進行定期的培訓,構建一支精銳的個人金融業務從業隊伍。在銀行業務當中,最為活躍的創新業務板塊就是個人金融業務。面對當前激烈的市場競爭,銀行的業務拓展以及產品創新的都面臨著巨大的壓力,其現有人員隊伍已經完全不能滿足個人金融業務發展的需要,因此,銀行必須加強對現有個人金融業務從業人員培訓,全面提高員工的素質,培育和建立一支精銳的從業隊伍,從而適應經濟市場的發展和客戶的需要。
2.2 完善個人金融業務的經營管理
要實現個人理財金融業務的創新發展,就要完善其經營管理,具體實施辦法可以從以下幾個方面進行：首先,實現個人理財金融業務品種的創新。在當前形勢下,銀行在業務的處理上必須要實現收益變通,促進理財工具的多樣化發展,理財方式的多樣化,拓寬理財的渠道,強化人們理財意識。目前形勢下,不應該把錢存在銀行產生利息作為單一的理財渠道,要實現理財的多元化發展,從而實現我國儲戶的金融創新。其次,個人理財金融業務技術實現創新。隨著世界經濟全球化的發展以及科技的不斷發展和進步,計算機網絡技術已經廣泛應用到人們生活的各個領域,因此,我們也在加強個人金融業務的信息化發展,提供個人金融業務電子化服務水平,從而有效地提升銀行在金融市場的核心競爭力。還有,銀行還要進行有步驟、有計劃,合理地引進科技投入項目,促進銀行個人金融業務服務水平向國際先進水平發展。與此同時,銀行還要不斷地構建和完善電話銀行服務系統和自助服務系統,加強多種業務的交易,便于人們投訴和業務受理,拓寬了對理財產品了解的渠道,有效地避免了由于各種因素所造成的負面效應。最后,實現個人金融業務服務的創新。從某種角度上講,服務環境作為展示銀行形象的重要窗口,那么就必須要做到整潔舒適、美觀大方、干凈莊重。因此,銀行在進行裝修時,必須要按照統一的標準執行,同時,還要注重光線的利用,以及考慮綠化的體現,讓客戶感覺心情舒暢,從根本上實現服務環境的改善。
2.3 實施市場細分,加強理財產品的創新,完善相關服務銀行客戶關系管理系統中的一個重要環節就是市場細分,尤其是當前面對全球化的金融市場競爭的背景下,相關業務人員必須要樹立細分市場的觀念,進行有針對性的營銷工作的展開,從而做到對市場定位的明確,為銀行在競爭中能夠把握先機提供重要的保障,實現個人金融業務的創新和發展。銀行在進行營銷的過程中,對于那些高級優質客戶,要配備相應的客戶經理,為其提供個性化、全方位、針對性的一體化服務,不僅僅包括貸款授信、現金存取、理財咨詢、個人支票等金融服務,而且還包括投資理財、銀行卡各收費項目的減免優惠,業務人員可以采用電話聯系或者是登門走訪的形式,做到對客戶需求的全面了解,并且及時地將這些信息反饋相關人員,從而有效地改善理財業務的不足,這也在很大程度上提高了客戶的忠誠度,使得銀行在競爭中取得優勢。當然并不是就要忽略一些中小客戶,因為,這些中小客戶中也潛在著一些具有發展前景的客戶,比如當下最為熱門的個人住房貸款業務。
2.4 完善營銷策略
在營銷過程中,要突破傳統封閉式的營銷觀念,強化個人理財金融產品的特色,樹立正確高端的品牌觀念,促進銀行業務的發展和進步,大力發展個人資產業務,加快中間業務的發展,從而實現個人理財業務的創新發展。
3 個人理財金融業務創新的意義
3.1 個人理財金融業務創新實現銀行卓越品牌形象的特色服務,提高了客戶的忠誠度在當前的金融背景下,必須要實現理財品牌的建設和提高,促進銀行持續穩定地發展,利用準確的文化內涵以及服務定位,加強與客戶之間情感的建立和溝通,有效地提高了客戶信任度和忠誠度,進而全面的提升銀行的金融市場的核心競爭力。尤其是在理財產品的特色以及服務方面,由于銀行的理念的創新和發展,順應了當下的社會不斷發展變化的市場,提高其應變能力,充分發揮了個人理財產品的作用和特色,把握市場機遇,穩固了客戶資源。
3.2 個人理財金融業務創新為探討更加開拓的金融市場提供了更加廣闊的空間隨著個人理財產品創新力度的加大,那么就需更大的金融市場提供新的出路,因此,我國貨幣的政策以及相關的監管政策都做出了相應的調整,這也在很大程度上刺激經濟的發展,不僅為理財業務提供了創新的政策支持,而且還有效地拓展了其發展空間。
3.3 個人理財金融業務創新實現了由大眾化產品向分層次服務的轉變以及單一產品向綜合平臺的轉變根據目前國際金融機構的發展來看,一些成功的理財業務的發展和開拓,其不僅僅局限于單一的金融產品的提供,而是根據細分目標市場,并結合投資者的財務狀況、投資預期、風險偏好等為客戶量身定制理財規劃方案,初步實現了理財業務的差異性、全方位以及個性化的發展。根據目前發展的情況來看,個人理財金融業務創新已經取得了迅猛發展,相信在一定的時間內一定會實現更加具有價值的意義和影響。
3.4 個人理財金融業務創新為建立和健全理財業務風險管理體系提供了重要的保障基礎在現實的經濟條件下,我國銀行結合自身的發展情況以及管理方式,分析了理財業務的特點,并進行了創新工作的展開,從而制訂了針對性而且具體化的管理體制,為完善和健全理財體系提供了重要的基礎保障。
總而言之,銀行在不斷地研究和探索新的途徑和方法,實現個人理財金融業務的更好更快發展。
參考文獻:
［1］張志剛.有關個人理財金融業務的創新發展的相關對策［J］.山東省青年管理干部學院學報,2010(2).
中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文童編號：1006-1428(2009)02-0079-04
一、引言
改革開放后，隨著國民經濟三十多年的持續穩定增長，居民持有的財富量不斷增加。與此相伴隨的是，居民對金融理財的需求不斷增加，這使得近幾年來商業銀行個人理財業務迅猛發展。據社科院金融所理財評價與設計課題組的數字表明。2007年中國銀行業理財產品的發行數量呈現爆發性的增長，在2007年人民幣理財產品發行了1302只，外幣理財產品發行了1760只，均遠超過2006年的水平。
由于目前個人理財業務對于我國商業銀行而言仍屬于新興業務，商業銀行在理財產品風險控制、服務渠道多樣化以及服務方式快捷化方面等都存在諸多不足。這在很大程度上造成客戶對商業銀行的個人理財服務投訴率較高，對商業銀行的個人理財服務質量滿意度不高。然而，商業銀行由于缺乏科學有效的個人理財服務質量評價模型，從而難以準確地評價并發現理財服務中出現的問題，從而有針對性地對個人理財服務質量加以改進。因此，如何構建一個科學有效的個人理財服務質量評價模型就成為提升商業銀行個人理財服務質量和業務競爭力的關鍵。本文正是基于此，在運用前期調研成果和層次分析法(AHP模型)的基礎上，力圖開發設計出一個在實踐中行之有效的商業銀行個人理財服務質量評價模型，以幫助我國商業銀行盡快提升個人理財服務質量，在市場競爭中立于不敗之地。
二、商業銀行個人理財服務質量評價模型的構建思路
1、評價方法。
綜合評價方法有很多，其中運用最廣同時也較為簡單有效的方法是層次分析法(即AHP模型)。該模型是上世紀70年代初匹茲堡大學薩迪教授提出，它能有效地將那些復雜、模糊不清的相互關系轉化為定量分析。本文正是利用AHP模型的此項優點對以往僅偏重定性研究的個人理財服務質量問題進行定量研究。
2、評價原則。
由于服務本身不同于一般有形產品，其獨具無形性、生產與消費同時性和易逝性等特征，因此如何對服務質量進行有效評價已經成為理論界和實務操作中的難點和重點。商業銀行個人理財服務質量評價也是如此，為了使得評價指標更加科學合理有效，在評價指標構建過程中主要考慮以下原則：一是以客戶為中心的原則，指標的設計均以客戶在理財服務中的感受為出發點和落腳點：二是全面性的原則，主要指標的設計基于SERVQUAL模型，但在此基礎上增加了客戶關注度較高的收益性因素；三是客觀性原則，各項指標的設計均在進行市場調研和SERVQUAL模型的基礎上，并運用德爾菲方法對指標進行修正，以保證指標體系的信度和效度。
3、評價過程。
影響商業銀行個人理財服務的因素復雜多變，主要遵循先定性分析再定量排序后綜合評價的整體思路，對影響個人理財服務質量的因素進行先定性后定量最后再定性修正的基本流程。
需要說明的是，上述評價過程是一個不斷加以完善的循環過程。這主要是由于客戶的理財需求在不同的時期是不同的，同時，由于商業銀行所處的經營環境也在不斷變化。影響商業銀行個人理財服務質量的因素并不是一成不變的，因此商業銀行的個人理財服務質量評價模型要在實踐中不斷加以修正。
三、商業銀行個人理財服務質量評價模型的構建
1、評價指標的選取。
根據上述方法和原則，本文提出商業銀行個人理財評價模型的指標體系如下表1。
上表中。有形性因素主要衡量有形設施、設備與服務人員的儀表等；可靠性因素主要衡量服務的可信度、一致性，以及能夠可靠準確地提供所承諾的服務的能力：響應性主要衡量服務人員在服務過程中協助顧客與提供快速服務的意愿強度；保證性主要衡量服務人員具有執行服務所需要的知識以及能夠獲得顧客的信任和信心的程度；移情性主要衡量服務人員設身處地地為顧客著想并對顧客給予特殊的關懷的強度：收益性主要衡量客戶通過購買理財產品獲得的收益水平高低。
需要說明的是，由于2008年初以來美國的次貸危機帶來全球金融市場的動蕩，國內金融市場尤其是資本市場投資收益大幅下降，這也連累了國內商業銀行的理財產品運作，使得商業銀行個人理財產品的收益率大幅下降，商業銀行的理財產品運作凸現一定程度的風險。因此，需要對前期市場調研中使用的評價指標進行修正，使其能夠全面反映并評價商業銀行理財服務中隱藏的風險及其處置情況。具體在表1中體現為，增加了C5“理財產品運作信息披露程度”子指標、C10“客戶投訴途徑完備性”、C18“理財產品的風險溢價率”。
2、評價模型的結構。
根據層次分析法的原理，本文構建的商業銀行個人理財服務質量評價模型主要分為三個基本層次，即目標層A、中間層B、C和最低層D。目標層體現了評價目的，即“商業銀行個人理財服務質量評價”。中間層分為兩個子層，即評價因素子層B和評價子指標子層C。最低層D為被評價的商業銀行個人理財中心D1和D2。由于篇幅限制，本文不再提供模型的結構圖，但表1中也清晰地體現了主要的層次結構。
3、指標權重的確定。
從表1中可以看出商業銀行個人理財服務質量的評價指標較多，這使得其相對重要性(權重)不能僅靠經驗獲得，而需要借助科學方法定量導出。層次分析法中的兩兩判斷矩陣方法，為此提供了一種有效的實用工具。在層次分析法中，因素或要素的相對重要性按1-9的比例標度進行賦值。如果前者與后者的重要性之比為a，則后者與前者的重要性為其倒數。這樣，對于上一層次中某一因素，下一層次中受支配的子指標就構成了若干兩兩比較判斷矩陣。
由于篇幅的限制，最低層D1和D2對C1-C18的判斷矩陣略去。采用特征根法解算兩兩判斷矩陣，需進行一致性檢驗，一致性比例CR要求均小于0.1才能滿足判斷矩陣整體一致性的要求。表3至表9中的一致性比例CR值均滿足一致性檢驗要求。表明兩兩判斷矩陣中各要素之間的邏輯關系成立，判斷矩陣構建合理。
4、評價模型的確立。
當商業銀行個人理財服務質量的各項評價指標及其權重確定后，評價模型就可確立。
如今許多人都是利用分期付款的方式購買房產，而銀行每一次利率的變動，都直接牽動著購房人的神經，月均還款及利息支出分別增加了多少，常常又是人們最關心的問題，不用傷透腦筋去自己動手計算了，就讓中國工商銀行的在線個人理財計算器來幫忙吧！只要添入幾個相關數據，結果便會馬上反映出來了。步驟1，IE中打開省略/calculator/calcula-tor_per.jsp這個站點；
步驟2，在窗口右側的“個人貸款計算器”一欄下，輸入自己相應的房屋貸款信息，例如有貸款種類、貸款金額、貸款期限、還款方式和貸款利率等，輸入完畢之后，單擊下方的“計算”按鈕；
步驟3，不一會兒功夫，結果便出來了，一張詳細的表格中已經羅列出了每一個還款月份中自己應還的本金數額、利息數額、月還款額和貸款余額等數據信息，查看起來非常方便。
二、證券理財計算器
說完了房屋，再說說股票和基金吧！經常買賣股票基金的人都知道，在賣出和買入它們時，都要頻繁地計算金額和手續費，如果是自己手動計算的話，也挺麻煩的！就讓中國工商銀行的在線證券理財計算器來助自己一臂之力吧！
步驟1，IE中打開省略/calculator/calculator_stock.jsp，或是直接點擊右側窗口中的“證券理財計算器”超鏈接，進入到其主界面；
步驟2，如果想進行股票買賣的計算，我們可以在左側對話框的“股票買賣計算器”一欄下鍵入相關的信息，然后點擊“計算”按鈕，結果一下子就出來了。而基金的買賣計算則在右側窗口中，操作方法與上相同。
三、黃金理財計算器
黃金買賣如今也是一種新興的理財方式，下面我們也來了解一下吧！步驟1，IE中打開省略/calculator/calculator_gold.jsp，或直接點擊右側窗口中的“黃金理財計算器”超鏈接，進入到其主界面；
(二)沒有兼顧不同專業學生的基礎，適用性不強為了現代大學生提供通識人生技能的理財教育，越來越多的高職院校將此課程做為公共選修課程在非金融類專業的學生中開設。《個人理財》課程的開設，在幫助大學生學習并掌握現財基本技能，培養風險意識，引導大學生理性消費和合理理財中發揮了重要作用，而且為學生畢業后的自主創業打下基礎。《個人理財》是一門綜合性、應用性很強的課程，涉及到金融專業多門學科，知識點多而泛。非金融類專業的學生在專業知識和層次上參差不齊，學習就有相當的難度。現有的教材，大多理論性強，操作性弱，很難找到一本適合非金融專業的理財教材，不利于教師根據不同的專業培養目標對教材內容進行選材和拼接。在校企合作背景下，無法滿足教學和社會培訓的需要。
二、高職《個人理財》教材編寫思路
(一)模塊化的教材內容設計筆者對《個人理財》教材的內容進行解構重組，將內容分為認知個人理財、個人理財投資工具和個人理財規劃操作實務三大模塊。認知個人理財模塊介紹個人理財基礎知識;個人理財投資工具模塊介紹各種理財產品的運用、風險和收益;個人理財規劃操作實務模塊設計的目的在于培養學生利用理財產品進行單項或綜合理財規劃的能力。第一、二個模塊是第三個模塊的基礎，第三個模塊是前兩個模塊的實際運用，從而形成了理論實踐一體化的內容設計。這種設計可兼顧不同專業學生的特點，教師可根據不同的培養目標對教材內容進行選材和拼接，增強了教材的可選擇性和靈活性。既方便老師組織教學，又可兼顧不同專業學生的基礎;既可作為金融專業的專業課程教材，又可作為其他非金融專業的選修課程或通識課程教材。重構后的教材內容體系具體如圖1所示。
(二)任務驅動型的教材體例設計，與教學方法相結合新穎的編寫體例可引領課堂教學。《個人理財》教材可采用項目加任務的編寫體例。每個學習項目以描述本項目的“學習情形”和“學習環境”的“項目情境”開始，在每個學習項目中下設若干個工作任務;每個工作任務開始都列有明確的“學習目標”提出任務目標;以“任務引入”布置一個任務或一個案例導入教學內容，開闊學生思維，提高學生的學習效率，也使教師的導入法教學更容易展開;以“必備基礎知識”圍繞任務介紹基本的理論和規則;以“任務實施”介紹解決或完成任務的操作流程和技巧。在每個項目中還配備了“項目活動”、“項目訓練”等內容，并為了開拓學生知識視野、提升知識技能設計“項目延伸”欄目。這種體例設計促使學生在教師的啟發引導下，通過參與任務解決的過程，發現問題、提出問題、解決問題，觸類旁通，充分體現任務驅動法。具體體例如下表所示:為提高學習興趣，在教材中設計了“知識鏈接”、“經典語錄”、“注意事項”，“新手指南”、“網上資源”等小欄目。在理論部分的敘述不要有過多的文字描述，主要以各種表格和流程圖為主，說明操作的流程和操作步驟和相關的理論知識，以達到啟發思維、講解透徹、輕松活潑、簡單易懂的效果。任務驅動型教材最顯著的特點是以任務為載體，以任務實施的過程為主線，將知識點穿插到任務實施的過程中。任務驅動型教材一般是通過提出任務、分析任務、完成任務的流程，在教師的指導下，由學生自主完成任務，從而構建知識體系，并完成能力目標和素質目標的教學。
(三)教材編寫人員的多元化，把握行業領域的發展動向編寫一本高質量的高職教材，編寫團隊的人員組成至關重要。教材的編寫團隊一般均由教師組成，而專職教師參與實踐工作的機會較少，編寫教材較難脫離傳統教材的框架體系，并且普遍缺乏實踐經驗、行業領先知識。《個人理財》教材的編寫團隊中應有金融行業專家或員工的參與，會使得教材的實效性和實用性得到很好體現。教師有豐富的理論教學經驗，行業專家或員工則來自實踐一線，了解行業中的最新業務、最新流程。因此，這樣的編寫團隊發揮了教師和行業員工的優勢互補作用，從而保證了學校教育與社會需求有機統一。高職教育要面向職業崗位，要培養適應企業需求的人才，教材內容必須貼近實務，注重知識的組合、擴張和鏈接，并提供準確、充分、翔實的工作資料，保證學習內容和企業需求的高度一致，縮短職業教育與實踐的距離，即縮短畢業生在用人單位的職業適應期，培養立即能用得上的技術。在教學內容設計還要貫徹“雙證制”要求，把教學內容與職業資格證書考試內容有效結合，將專業與就業、課程與職業資格有效地融合，有利于實現學生“雙證書”上崗。
三、基于上述編寫思路和框架的高職《個人理財》課程的教學策略
鑒于個人理財課程實踐操作性強、與當今經濟和金融現象聯系非常緊密的特點，本課程要以任務驅動為教學設計的重心，開展以學生為主體、融“教、學、做”為一體的教學模式。在教學中靈活運用學生任務驅動、自主授課、角色扮演、啟發引導等多種有效的教學方法，激發學生的學習興趣和參與意識，引導學生積極思考、樂于實踐。這種強調培養實踐能力的教學模式與《個人理財》課程的特點高度契合，有利于培養學生的金融理財能力。
(一)感知———理論學習———模擬操作的三步任務驅動法例如，在銀行理財這個項目中的教學中，以具體商業銀行個人理財業務的運作為主線，首先，讓學生以個人顧客身份去商業銀行理財崗位進行調查業務咨詢，得到對銀行各種理財產品和銀行理財業務的流程的感性認識;其次，再圍繞任務進行相關的基礎知識的學習;再次，運用基礎知識，對現有銀行理財產品進行分析，在教師引導下，學生進行了各種真實業務背景下的模擬操作和訓練，做到學和做合一。這將理論知識的運用置于一個真實的工作任務中展開，完成后學生能夠牢固掌握相應理財規劃的基礎知識和操作流程。這樣的教學方法，一方面可以加強學生對所學內容的理解，另一方面還可以提高其進行資料收集、信息分析的能力，同時還可提高邏輯思維和語言表達能力以及交流與合作等綜合素質，從而逐步達到素質教育所要求的標準。
(二)角色扮演，加深崗位技能的理解為更好地調動學生學習的積極性，以理財產品推薦會的形式開展課堂教學。學生在市場調查、分組討論的基礎上，組成一個理財小組。通過讓學生扮演金融機構的理財經理和不同類型的客戶角色來練習崗位技能。角色扮演將枯燥的程序描述轉變為生動的課堂游戲，鼓勵學生在學習知識的同時，解決理財工作實際問題，既激發了學生濃厚的興趣，又讓學生深刻體會工作方法和程序，達到掌握技能、增加經驗的目的。
1 商業銀行個人理財產品評價指標體系構建
商業銀行個人理財產品評價指標體系的構建應注意以下幾個問題：1）人理財產品的評價是一個動態的過程，不但要包含設計因素也要涵蓋營銷因素，從設計研發到投放運營中的各個環節都應在評價指標體系中有所體現；2）商業銀行個人理財產品評價指標體系應包含兩大部分，一是個人理財產品本身的投資價值、營銷力度等因素的評價指標，二是銀行層面的綜合指標，這是因為銀行的綜合競爭力對理財產品的發展有著顯著的影響，應將其作為產品綜合評價的一個重要組成部分。
基于以上理解，現對商業銀行個人理財產品評價指標體系做如下設計。
1.1 個人理財產品層面評價指標體系的構建
個人理財產品的綜合評價指標體系應包含以下幾項內容：1）產品投資價值。即對商業銀行個人理財產品的風險與收益的綜合評價。又包括：a.收益指標。包括預計到期收益率（根據理財產品的結構特點模擬仿真計算得出）和超額預期收益率即預計到期的收益率與預期收益率的差額；b.風險指標。系統性風險，包括利率風險、匯率風險，非系統性風險，包括流動性風險和信用風險；2）產品市場營銷力度，是考慮到個人理財產品在營銷環節的綜合表現而設計的評價指標，主要包括市場占有率和產品創新性與知名度。
1.2 銀行層面評價指標體系的構建
銀行層面的評價指標體系應包含以下幾項內容：1）投資理財團隊素質。即商業銀行產品設計與管理者的專業素質；2）銀行基本情況。即商業銀行自身的信用情況、理財業務發展狀況以及競爭力情況等；3）資金管理能力。包括a.存貸款比例。即總量控制核心指標，核定比例內，存貸款比例越趨近75%，表示商業銀行的資金運用水平越高；b.拆借總量管理比例。一般拆入資金與各項存款余額之比不得超過4%：拆出資會余額與各項存款余額之比不得超過8%。
綜上，可將商業銀行個人理財產品評價指標體系構建如表一所示：
2 商業銀行個人理財產品評價方法
商業銀行個人理財產品評價方法應滿足以下幾項要求：（1）定量評價指標與定性評價指標相結合，確保評價方法的科學性和系統性；（2）簡便易行，對于單只個人理財產品具有針對性，能夠通過評價總結出可行的發展策略。基于以上考慮，認為模糊層次綜合評價法較為適用，其評價步驟和相應方法為：
2.1 運用層次分析法確定評價指標權重指數
（1）商業銀行個人理財產品評價遞階層次結構如表一所示，對于二級指標中的指標因素，總目標A={B1，B2，B3，B4}；
（2）構造判斷矩陣。通過專家咨詢法獲得建議并建立判斷矩陣，專家咨詢的主要對象來自于高校金融學教授、商業銀行理財專家、保險業理財規劃專家等，如對Bi目標層的權重分配值為Wij，那么，可以根據實際意義確定單指標評價矩陣Ri每位專家給rij項指標打分時，應滿足mk-1yk=1打完分后對每項指標在每項評語下的得分分別取平均值，得出最終得分，并以其作為對應的隸屬度；構建判斷矩陣后進行一致性檢驗，通過計算λmax=∑（AW）i/nWi，C.R.= C.I./ R.I.對矩陣的一致性進行判斷（若C.R小于0.1則一致性可以接受）并用同樣的方法檢驗各項指標的檢驗，并進行層次單排序和一致性檢驗。
（3）綜合評價
建立評價，指標語集V={V1，V2，V3，V4} （V1―V4分別表示理財產品優秀、良好、一般、較差）；
建立模糊矩陣，對每Bk（k=1，2，3，4，5）下級指標進行單層次綜合評價，按照指標體系的層次結構，分層次進行單層次由低到高進行綜合評價；
綜合評價，計算B=Wij，Rij的值，并依據模糊綜合評價值對個人理財產品作出最終評價。
3 總結
本文為商業銀行理財產品的評價提供了一個較為系統的方法，但實際操作時，為提升評價結果的客觀性、合理性，應積極征詢專家建議并進行評分。
參考文獻：
近期貨幣市場基金7日年化收益率全線跌破3%，貨幣市場基金收益率的下滑，實際上是理性回歸的過程。無論從貨幣市場走勢、貨幣政策環境看，還是從監管導向看，這種基金產品將告別高盈利時代，逐步突出現金管理工具的本質。
貨幣市場基金有“弱市驕子”之稱，主要投資對象是短期國債、金融債、央行票據等貨幣市場工具，因為這些投資對象的期限多在1年以內，因此，貨幣市場基金具有流動性較高、風險相對較小的特點，從另一角度看，這種資產組合結構也從根本上決定了貨幣市場基金的收益不可能很高。
實際上，目前的貨幣市場環境也難以提供高收益環境。今年3月，中國人民銀行決定將金融機構超額存款準備金（相當于金融機構在人民銀行的儲蓄）年利率由現行的1.62%下調到0.99%，通常情況下超額準備金利率可以看做貨幣市場利率的底線。由于利息收益下降，該政策導致金融機構為提高收益，將大量資金從央行向貨幣市場流動，這使得貨幣市場資金供應量更加寬松，從而拉低收益率水平。而從4月份以來，可供貨幣市場基金投資的債券、票據收益確實出現了大幅下降。另外，原有的持倉債券品種逐步到期，也導致了貨幣市場基金收益率的下降。
在貨幣市場基金收益率已經形成下降趨勢的同時，貨幣市場基金的認購熱潮還在繼續。5月份貨幣市場基金保有規模相比3月份增長了50%以上。大量的新增資金進一步稀釋了貨幣市場基金原有投資組合的較高收益。
目前貨幣市場基金的收益不完全依賴利息的增加，更主要的是通過積極操作，不停地賣出前期的浮動盈利來獲得。獲利回吐的行為在獲取較高收益的同時，減少了原有收益較高的投資品種的數量，隨著浮動盈利的逐步減少，以及基金規模快速擴張的稀釋，貨幣市場基金將會不得不將新增申購資金和變現的資金重新投入到利潤水平更低的市場中。
通過以上的各方面分析，我們不難看出按照目前央行票據和金融債券等固定收益產品的利率水平及變動趨勢，貨幣市場基金是難以實現遠高于市場水平收益率的。
盡管下滑的收益率已經難以令人心動，但這并不影響貨幣市場基金的投資價值。既然是一種現金管理工具，我們完全可以把貨幣市場基金作為兩市場間的資金“避風港”和“蓄水池”。比如在證券市場走勢不明的時候，投資者可以減少股票資產比重，轉而持有貨幣基金，保存資金實力以等待時機；當證券市場轉暖，將貨幣市場基金轉化成股票或者股票型基金，貨幣市場基金較強的變現能力，可以保證投資者及時跟上各市場收益水平的變動。
委托理財之門即將打開
文/吳雪征
無論出于主動還是被動，人們對于銀行的看法正在逐步發生著變化，從為老百姓提供一視同仁的存取款、類似于行政性的服務機構，逐漸轉變為追求經濟利益、將客戶進行區別化對待的商業機構，銀行越來越想贏得中高端客戶的偏愛。對于發展快速的個人理財業務，近日銀監會公布了《商業銀行個人理財業務管理暫行（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，這一政策將為個人理財帶來不少本質性的改變和影響。
過去，“個人理財”并沒有一個業內公認的定義，從而使“個人理財”逐漸被濫用。《征求意見稿》提出個人理財主要包括三個方面的含義，一是為個人客戶提供財務分析、投資顧問等專業化的咨詢服務，這是比較淺層次的咨詢服務；二是以特定目標客戶或客戶群為對象，推介銷售投資產品、理財計劃；三是商業銀行可以客戶進行投資操作或資產管理的業務，這時的銀行，則更像是一個代客理財的機構，銀行介入客戶資金需求越深，銀行所要承擔的風險和對自身素質的要求也就越高。
在理財產品的起點上，《征求意見稿》規定：商業銀行應確定不同投資產品或理財計劃的銷售起點。其中，保證收益的理財計劃起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5000美元（或等值外幣）以上；保本浮動收益理財計劃的起點金額，人民幣應在8萬元以上，外幣應在5000美元（或等值外幣）以上；非保本浮動收益理財計劃的起點金額，人民幣應在10萬元以上，外幣應在1萬美元（或等值外幣）以上；其他投資產品的銷售起點金額應依據潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。
應該說，理財產品的起點與目前市場上已有的產品比較有所提高，并且隨著產品收益的不確定性增強，其起點也是不斷提高的。投資市場的“鐵律”是風險和收益成正比，通過設置門檻，也可以幫助客戶識別自身的風險能力，以挑選適合自身的理財產品。
《征求意見稿》要求銀行要明確管理個人理財業務的管理部門，制定內部理財業務人員資格條件、行為準則等必要的工作規范，配備與開展的個人理財業務相適應的理財業務人員等。個人理財業務是一個知識性要求很高的業務，對于從業人員的要求也很高。《征求意見稿》中提到的資格，只是說銀行要設立內部認可的資格，并沒有提到社會或業內認可的資格。從認可程度來說，目前國際上已經有了公認的理財從業資格，國內也將推出自己的從業資格，而銀行內部的資格顯然是認可度最低的，作出這樣的低標準雖然是符合現在的實際情況，但相信理財從業人員的資格水平將會越來越高，他們提供的整體服務質量也會逐步提高。
《征求意見稿》規定商業銀行開展個人理財業務時要與客戶簽訂合同，明確雙方的權利與義務，并根據業務需要簽署必要的客戶委托授權書和其他客戶投資所必須的法律文件。這樣的規范化操作無論對于服務的提供者還是消費者，都是有幫助的，通過簽訂一系列的文件，可以明確雙方的權利義務關系，讓每一個步驟都做到有據可依，有利于解決可能出現的糾紛。
大家來“典當”
文/老財
像歷史重演一樣，經過又一輪與監管層的博弈，新的《典當管理辦法》在4月份順利實施。但對大多數老百姓來說，這個始于南朝佛寺、在中國已誕生1700年的老行業還沒有給人太多的感覺。相比它的融資功能，當鋪更多的出現在泛濫的清宮戲橋段里：窮苦人家走投無路，無奈之下，當出家傳碧玉，卻被當鋪先生幾個小錢打發……
所以，途經“當”字大旗，都是匆匆而過，心想，尚不至于淪落至此吧！其實，在如今，典當行業對于個人和中小企業，未嘗不是一個好的理財幫手。
作為融資渠道的補充，典當因為其高昂的綜合費率難以成為主流，但是因為服務方便高效，較之銀行貸款的繁瑣拖沓，急需現金的人更愿意用每月4.5%的綜合費用換取時間上的便捷。據統計，辦理普通典當業務平均每筆10分鐘。
典當的理財功用，可以分為：應急型、投資型以及消費型。
比較傳統的應急型典當大多是當戶為了應付突發事件，如天災人禍、生老病死等，為解燃眉之急，往往用自己的金銀首飾、家用電器向典當行押款，因為“急事告貸，典當最快”。但如果家庭理財可以稍微做得全面一些，這種情況發生的幾率會大大降低。比如做一個抵御家庭風險的計劃，或者簡單買一些基礎的保險產品，在風險發生的時候，我們可以保持足夠的現金緩解危機，典當將是最后的選擇。
涉及到生產或經營中的現金流動性，投資型典當作用表現得更加明顯。一些個人投資者、中小企業，可能因為一批貨款的延宕，或者一個好項目的急需投入，他們沒有用作周轉的現金，這時的典當行將是絕佳選擇。企業可以利用手中閑置的物資、設備；滿倉的個人投資者可以拿出自己的一部分收藏、珠寶、汽車、住房甚至股票，從典當行押取一定量的資金，將死物變成活錢。當然，投資者需要注意的是，典當永遠只是短期融資，在選擇之前，請準備好“萬一”發生時的風險防范。
對老百姓而言，典當的短期保管功用也是省錢的一個絕招，相比銀行保管箱最低幾百的年租金，一個1萬多元鉆戒在當鋪里安全地呆上一個月可能只需要支付幾元錢。當然，典當行也是一個淘到價格低廉的絕當貨的好去處，因為絕當品一般都要經過估價師嚴格把關重復鑒定才收當，這就杜絕了絕當物品假貨的可能性，且以二手貨來定價，開價較低。
與國際“脫軌”的私人銀行
文/書軍
日前，在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法(征求意見稿)》中，首次正式提出了“私人銀行”的概念。這對于逐漸面對其他金融行業挑戰的商業銀行來說，是解開了最大的一個“緊箍咒”，商業銀行個人理財業務將會出現一個極大的飛躍。對于私人銀行業務，辦法給予了如下的定義：它是指商業銀行與特定客戶在充分溝通協商的基礎上，簽訂有關投資和資產管理合同，客戶全權委托商業銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，客戶進行有關投資和資產管理操作的綜合委托投資服務。
舉例來說：股票公開市場中最低的投資額是一手1000股的股票，但有很多績優、市場前景看好的股票則一張面值二、三萬元，這使得許多剛理財有成而想要投資股市的人望而怯步。雖然也有一些股票一張市值低于一萬元，但這些股票有面臨隨時變成“毫股”或“仙股”而最后賺不到股息、股價下跌的高風險。然而，投資基金則可避免“將更多只雞蛋放進一個籃子”的情況，因基金本身是會做一定程度的分散投資，用以回避風險。
Step7定期檢視成果
只要根據事前、事中、事后控制的方法，將你之前所做的理財投資步驟做一整合后，你就可以了解在理財過程中定期檢視成果的重要性在哪里了。
事前控制：設定理財目標，擬訂達成目標的步驟。
以下的問題可以幫助你：
衡量目標設定是否合理？
有配合你個人人生的階段目標嗎？
達成目標的方法可行嗎？
你能操作進行的步驟嗎？
事中控制：“記賬”就是在事中控制的工作。
你可以從自己的記賬記錄中得知道你個人日常生活金錢運作的狀況，當你發現現金流動有異常的狀況時，可以隨時知道并做出應變。
事后控制：計劃完成時所做的得失檢討結果，也是另一階段規劃所必需要參考的重要資料。
Step8股市投資策略
股市的投資要有階段性的目標
如果你在股市投資上是個新手的話，建議你先將目標放在恒生指數成分的藍籌股做半年至一年期的投資。由于藍籌股股本大，股價不容易被炒作、流通量較高、公司財務相關資訊比其他上市公司透明與投資回報率穩定，所以適合股市新手作為將來進階練功之用。
中長線取現金股息較可取
投資藍籌股所獲得的報酬來源有二：一是公司所配發的現金股息；二是買賣股票所賺取的差額。以中長期的投資來說，現金股息是最主要的報酬目標，若要設定此報酬目標則可依據往年平均的投資回報率。因此，你所關心的是公司目前營運狀況和獲利與去年同期相比較的情形，而不是公司股價今天漲跌多少。
Step9參與理論談
隨著網絡的興起，理財網站的不斷設立，提供了散戶許多可利用的工具，例如線上分析軟件、公司財務報表及研究報告等。其實，對散戶最有效的工具是論壇及聊天室。經由論壇，你可表達或了解別人對某些股票相關事件的看法，吸收你認為可信度較高的論點。在聊天室里，三、五個志同道合的網友也可互換信息，討論個人的理財心得等。
