手機銀行的發(fā)展匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇手機銀行的發(fā)展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

隨著智能手機和移動互聯(lián)網(wǎng)的火熱興起，消費者越來越不愿使用傳統(tǒng)而繁瑣的銀行賬戶和現(xiàn)金支付方式，更為便捷的移動支付從夢想變成了可能。截止2011年6月，中國手機銀行用戶數(shù)超過7000萬。根據(jù)《2011中國手機銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報告》，手機銀行業(yè)務(wù)正被越來越多的人所接受，在手機網(wǎng)民中的使用率已達52.2%，較2010年7月36.8%的使用率有顯著提高，這種普及速度，甚至超過了很多銀行發(fā)卡速度。這些足以吸引商業(yè)銀行熱衷發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)。手機銀行屬于移動銀行的主要形式，是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理個人金融服務(wù)。移動支付所使用的移動終端絕大多數(shù)是手機，因而移動支付也被稱為手機支付。

一、國內(nèi)外手機銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀

手機銀行起源于國外，手機銀行業(yè)務(wù)由最初利用短信向銀行發(fā)送交易信息的服務(wù)，逐漸在世界各地迅猛發(fā)展。在瑞典，人們可以方便安全的利用手機撥號購買飲料、公交車票等。以非洲、東南亞等為代表的金融欠發(fā)達地區(qū)，移動支付出現(xiàn)后成功地取代了銀行卡和銀行的功能，實現(xiàn)了資金的存儲、支付、轉(zhuǎn)移和兌現(xiàn)，成為真正意義的手機銀行。

亞洲地區(qū)，日本、韓國手機銀行起步早，全民普及率高。如日本手機銀行業(yè)務(wù)最大的特點就是，移動運營商整合終端廠商和設(shè)備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供手機銀行業(yè)務(wù)，從而高效組織起整個手機支付產(chǎn)業(yè)鏈。在韓國，所有的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，越來越多的移動用戶通過手機實現(xiàn) POS支付、購買地鐵車票、完成移動 ATM 取款等。

與國外手機銀行的發(fā)展相比，我國手機銀行起步晚，但發(fā)展迅猛。國內(nèi)各銀行快速布局手機銀行。2009年我國手機銀行進入基于3G網(wǎng)絡(luò)的WAP手機銀行。2010年手機支付客戶數(shù)量為9028萬戶，這與9.5億戶的手機用戶規(guī)模相比，仍有巨大的提升空間。在全國許多城市，手機支付業(yè)務(wù)還處于試用階段，并且加快了手機支付輔助設(shè)施的建立，如 POS 機、具有集成功能的SIM 卡以及具備刷卡功能的手機定制等。在山東、天津等許多地方的市民，只需要將符合金融條件的SD卡置入手機，即可實現(xiàn)客戶端享受一站式多種遠程支付服務(wù)，交話費、信用卡還款等。重慶建行招行已推出，手機銀行可無卡取錢。總之，手機支付將成為集購物消費、公交、醫(yī)療、充值等多功能于一體的綜合支付工具。

二、對手機銀行的機遇與挑戰(zhàn)

當(dāng)前，我國手機銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過先期預(yù)熱后，逐漸進入了成長期，商業(yè)銀行如何突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸，提高用戶的使用率和忠誠度，成為商業(yè)銀行開展手機銀行業(yè)務(wù)的機遇與挑戰(zhàn)。

1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前移動支付多用于非接觸式現(xiàn)場小額支付，應(yīng)用前景很多尚待發(fā)展，比如電子商務(wù)發(fā)展過程中現(xiàn)場結(jié)算需求旺盛值得拓展、手機銀行活動用戶對小額快速轉(zhuǎn)帳的潛在需求最大、用手機銀行進行投資理財和大額轉(zhuǎn)賬將成為理財渠道的新寵兒。其次，大部分商業(yè)銀行只能為本行用戶提供手機銀行業(yè)務(wù)，移動支付業(yè)務(wù)在銀行之間不能互聯(lián)互通。第三，手機支付遠比電腦支付要復(fù)雜，用戶體驗不理想。

2、商業(yè)銀行踴做行業(yè)帶頭人

由于國內(nèi)移動支付主導(dǎo)方和參與方各自利益沖突，導(dǎo)致線下手機支付產(chǎn)業(yè)處于多種技術(shù)解決方案和商業(yè)模式并行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這場惡性競爭遠未結(jié)束。而商業(yè)銀行的最大資本就是高效的資金運作管理、成熟的支付體系、高度的客戶信賴。同時銀行可以將手機實名制與客戶的銀行賬戶建立唯一關(guān)系，并且必須為移動支付平臺提供一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過程的安全通暢。商業(yè)銀行利用自身在賬戶管理、支付領(lǐng)域的經(jīng)驗，依靠大量的現(xiàn)有客戶群以及他們對銀行的信任，可以大大減少它們運營的成本。

3、手機銀行面臨多重風(fēng)險

目前我國手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于起步階段，主要以采用短信接入方式、安全級別要求相對較低的小額支付為主；業(yè)務(wù)推出地區(qū)差異較大，且規(guī)模很小；所購商品大多為虛擬產(chǎn)品，系統(tǒng)建設(shè)成本較低；產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展尚不成熟；有關(guān)的政策法律不完善、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；用戶黏性低；社會信用體系不健全。總之，我國商業(yè)銀行在開展移動支付業(yè)務(wù)方面面臨著法律、技術(shù)和信譽等多方面的風(fēng)險。

三、手機銀行的發(fā)展策略

1、實現(xiàn)和諧共贏

在手機銀行移動支付產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，銀行與移動運營商、設(shè)備供應(yīng)商、移動服務(wù)提供商、商家、移動用戶等合作，組建手機銀行移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，進而實現(xiàn)利益相關(guān)者的合作共贏。如成本分擔(dān)、利益均沾；在推動通信行業(yè)支付標(biāo)準(zhǔn)、終端pos共享、支付帳戶互通、普通手機也能開展手機銀行功能等方面，各行業(yè)之間需加強合作。

2、正確定位，立足市場

商業(yè)銀行發(fā)展手機銀行過程中需進行細(xì)致的市場劃分，向用戶提供差異化服務(wù)，提升服務(wù)水平與品牌價值。如手機銀行業(yè)務(wù)的主要針對普遍接受過高等教育、經(jīng)濟社會地位處在中等水平以上的中青年用戶。這類用戶對使用過程中的安全性、對服務(wù)種類、對銀行品牌信用的重視程度等方面都有較高的要求。

手機銀行提供豐富的應(yīng)用服務(wù)：小金融、電子化的產(chǎn)品領(lǐng)域取得突破；商場、超市將大量裝備移動支付終端；手機支付幾乎可以購買任何商品。未來5年內(nèi)，手機銀行將進入大規(guī)模應(yīng)用期,包含了大部分常用的個人金融業(yè)務(wù)，尤其是理財業(yè)務(wù)。

3、手機銀行讓消費成為時尚，實現(xiàn)任何時間、任何地點、任何方式的移動電子商務(wù)業(yè)務(wù)

如交通手機銀行開發(fā)了預(yù)訂單支付功能。該功能建立在銀行B2B和B2C電子商務(wù)的手機銀行移動支付平臺上。該平臺通過銀企直聯(lián)和電子商戶等方式與商戶系統(tǒng)連接，手機銀行簽約客戶可以通過手機銀行進行預(yù)訂單支付。手機銀行訂單支付功能的應(yīng)用，可以使每一部手機都能實現(xiàn)移動pos功能，任何一個手機銀行客戶都可以進行實時的訂單支付，而發(fā)貨方和送貨方都可以通過手機實時掌握訂單信息，從根本上解決貨到付款的問題。移動支付的現(xiàn)場支付擁有巨大的線下市場。目前60%的B2C電子商務(wù)的交易都是通過線下結(jié)算，而通過手機銀行移動支付可大大減少現(xiàn)金結(jié)算帶來的成本和風(fēng)險，同時也促進了銀行卡的發(fā)卡和消費。

4、安全性是用戶選擇手機銀行品牌的核心考慮因素

打造一流的安全支付平臺和技術(shù)支撐環(huán)境,確保交易安全,對于手機銀行的順利開展至關(guān)重要。首先銀行確保支付指令的不可篡改性、支付信息不被竊取和系統(tǒng)穩(wěn)定安全運行。其次，客戶身份信息一對一捆綁手機號碼。第三,相對封閉的移動數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)可以防黑客木馬攻擊。在安全機制方面，其中加密認(rèn)證算法、交易密碼長度的選擇和代碼規(guī)模的大小都是保證手機支付安全快捷的重要因素。如整個系統(tǒng)全程采用端對端的加密數(shù)據(jù)傳輸方式，交易數(shù)據(jù)在傳輸之前，手機端與手機銀行服務(wù)器端建立了安全通道。同時采取登錄超時控制、登錄IP變動檢測、轉(zhuǎn)賬額度自主設(shè)置等多種防護措施。

四、結(jié)語

我國手機銀行屬于一個新興產(chǎn)業(yè)，盡管現(xiàn)在存在著各種問題，但是它作為一種更方便、更廣泛、更有潛力的嶄新支付方式，必將成為現(xiàn)代生活的一個新亮點。--手機銀行，貼身金融管家。

參考文獻：

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[3]鄭綺萍,黃周芳.電子支付與網(wǎng)絡(luò)安全[M].大連理工大學(xué)出版社,2010.

篇（2）

1、手機銀行概述。

手機銀行是利用手機辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。

2、手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

2.1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，NTT DoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進，目前手機銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費者也已經(jīng)把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

在歐洲，研究移動銀行業(yè)務(wù)的團體主要有GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的運營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。

國內(nèi)手機銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。

2.2手機銀行的技術(shù)實現(xiàn)形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機系統(tǒng)格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實現(xiàn)形式：

2.2.1 STK手機銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。

2.2.2 SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實現(xiàn)手機銀行的方式中手機終端適應(yīng)性最強的一種，客戶進人門檻低。

2.2.3 USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。

其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點，尚未普及。

2.2.4 WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網(wǎng)上HTML語言的信息轉(zhuǎn)換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上。客戶通過手機內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對于其他手機銀行技術(shù)，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業(yè)界技術(shù)主流。

2.2.5客戶端手機銀行。客戶端手機銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現(xiàn)手機銀行功能。

客戶端手機銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。

客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發(fā)，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統(tǒng)的能力和特點存在差異，增加了手機技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護成本也較高。

3、手機銀行發(fā)展中存在的問題。

雖然手機銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：

3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時須購買相應(yīng)銀行的SIM卡，無法實現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務(wù)費。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費仍然較高。

3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對手機和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機使用人群的個性特點設(shè)計才能更有效果。

3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實現(xiàn)了手機網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務(wù)。

3.4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制。

4、關(guān)于手機銀行發(fā)展的建議。

隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺，手機銀行市場將得到進一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機銀行業(yè)務(wù)的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術(shù)的發(fā)展和普及，手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：

4.1降低進入門檻、減少服務(wù)費用。銀行方面進一步規(guī)范手機銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。

同時應(yīng)與運營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。

4.2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗。做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機銀行業(yè)務(wù)。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現(xiàn)出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。

4.3大力推動手機支付研發(fā)。手機支付已成為當(dāng)今手機應(yīng)用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢待發(fā)。在手機支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。

4.4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機銀行業(yè)務(wù)，促進手機市場的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計算機軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡(luò)等多項技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對網(wǎng)絡(luò)進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網(wǎng)絡(luò)平臺的健壯性，也可請專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對網(wǎng)絡(luò)平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護網(wǎng)頁安全。此外，銀行還要求客戶設(shè)定ID號碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風(fēng)險。

參考文獻

[1]吳金。手機銀行技術(shù)發(fā)展淺析[J].聚焦專家視點，2010.3.

篇（3）

我國是一個處于發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)問題自然成為國家工作的重心。農(nóng)村支付體系的構(gòu)建與完善對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入有著積極的影響。2014年9月，中國人民銀行了《關(guān)于全面推進深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》，指出要豐富支付服務(wù)的主體，并鼓勵推進手機支付等新興支付業(yè)務(wù)。2013年底，人行行長周小川也曾表示應(yīng)該嘗試在農(nóng)村地區(qū)推廣手機銀行業(yè)務(wù)，從而使得農(nóng)村地區(qū)能夠獲得基本金融服務(wù)。手機銀行即以手機為媒介來完成各種金融服務(wù)交易，其業(yè)務(wù)主要包括查詢、轉(zhuǎn)賬、理財和消費支付等。近兩年來我國手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度逐漸加快，城市地區(qū)已經(jīng)逐步體會到了手機銀行業(yè)務(wù)給生活帶來的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續(xù)至農(nóng)村地區(qū)并更好的服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)呢?目前看來，我國仍有部分農(nóng)村地區(qū)存在金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，而手機銀行的低成本優(yōu)勢使得其恰好能夠緩解這種現(xiàn)象，它不僅能夠解決農(nóng)民的需要，還能夠為農(nóng)民提供生活的便利，因此，我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題值得深入研究。

二、我國手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)近幾年的調(diào)查結(jié)果表明，我國手機銀行使用規(guī)模逐年增長(見圖1)，近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內(nèi)，使用規(guī)模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規(guī)模基礎(chǔ)上又增長了59%達到了4.6億人。我國手機銀行的交易規(guī)模也高速增長，在2011年時交易規(guī)模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規(guī)模，而2014年又繼續(xù)突破達到了28.7萬億。從使用規(guī)模和交易規(guī)模來看，我國手機銀行業(yè)務(wù)在近兩年來的發(fā)展得到一定的突破。

根據(jù)《2014手機銀行市場調(diào)查報告》顯示，我國手機銀行業(yè)務(wù)在手機網(wǎng)民中的使用率已經(jīng)達到了59.7%(誤差率在5%以內(nèi))(中國電子商務(wù)研究中心)。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機銀行業(yè)務(wù)使用主要集中在轉(zhuǎn)賬匯款和投資理財?shù)确矫妗Ｊ謾C銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規(guī)模，降低了服務(wù)成本，增加了銀行的收入。從整體實際情況看來，我國手機銀行業(yè)務(wù)主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，手機銀行市場潛力巨大，需要進一步的發(fā)展。

三、農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機銀行的業(yè)務(wù)條件

近年來我國對農(nóng)村支付體系的關(guān)注度逐漸提高，并且在2012年開展了農(nóng)村手機支付試點，農(nóng)民的支付環(huán)境開始逐步得到一定的改善。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本具備發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù)的條件。這也將有助于農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的改善。

1、手機使用率逐年升高，已經(jīng)基本實現(xiàn)手機普及化

據(jù)工信部的統(tǒng)計顯示，截止到2014年底，我國手機用戶達到12.86億戶，移動電話的普及率已經(jīng)達到94.5部/百人。而且早在2011年我國農(nóng)村手機普及率已經(jīng)近90%。截止到2015年3月底，即使4G網(wǎng)絡(luò)剛剛推行5個季度，其用戶總量也已達1.6億，占手機用戶比重達12.5%，其中也包括了一部分農(nóng)民用戶，可見我國手機的使用已經(jīng)實現(xiàn)高度普及。

2、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較快，手機上網(wǎng)接受度較高

一方面，我國移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋率在2013年底就已經(jīng)達到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動運營商又相繼推出4G技術(shù)，且4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時間就實現(xiàn)了所有城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分發(fā)達農(nóng)村地區(qū)的4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續(xù)下去，我國農(nóng)村地區(qū)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋的時間也不會很久。在這種逐漸完善的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，農(nóng)民的手機上網(wǎng)接受程度也較高，據(jù)工信部統(tǒng)計，截止到2013年底，我國農(nóng)村網(wǎng)民中手機上網(wǎng)率高達83%。另一方面，隨著我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍逐漸擴大，使用網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)也在不斷增加，而且，現(xiàn)在的無線網(wǎng)絡(luò)備受人們青睞，有部分農(nóng)村家庭已經(jīng)實現(xiàn)手機連接家中的WiFi而不是通過數(shù)據(jù)流量上網(wǎng)。

3、農(nóng)民收入和受教育水平逐漸提高，消費的習(xí)慣也逐漸有所改變

2014年我國農(nóng)村常駐居民的人均可支配收入已經(jīng)過萬，即便是除去價格因素的影響，其實際增長速度仍達到9.2%。而且目前農(nóng)村地區(qū)達到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機銀行的推廣要求，因為手機銀行業(yè)務(wù)并不是十分復(fù)雜的程序，只要通過適當(dāng)?shù)闹v解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網(wǎng)上交易，雖然農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較晚，但可以看出其有開始轉(zhuǎn)變的跡象，這樣，手機銀行業(yè)務(wù)的普及相對也會容易得多。

四、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機銀行的益處

1、手機銀行發(fā)展給農(nóng)民帶來的益處

(1)緩解金融服務(wù)空白現(xiàn)象，一定程度上滿足農(nóng)民需求。在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對基本金融服務(wù)的需求很高，然而，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點數(shù)目根本不能滿足農(nóng)民的需求，在一部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在著金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，這些情況限制了農(nóng)民生產(chǎn)、生活水平的進一步提高。農(nóng)村地區(qū)的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機銀行業(yè)務(wù)恰巧提供的就是微觀金融的服務(wù)，這就為解決農(nóng)村地區(qū)金融需求問題提供一個有效的途徑。中國農(nóng)業(yè)銀行手機銀行的小額貸款業(yè)務(wù)還于2009年末在廣西、河南進行了初步嘗試，并為農(nóng)民提供了貸款便利。因此，如果農(nóng)村手機銀行業(yè)務(wù)能夠成功的推廣，那么我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白現(xiàn)象就會得到緩解或者徹底消除，農(nóng)民的基本金融服務(wù)需求在一定程度上也能夠得到滿足。

(2)為農(nóng)民生活提供便利，降低農(nóng)民享受金融服務(wù)成本。手機銀行業(yè)務(wù)的實現(xiàn)是通過網(wǎng)絡(luò)來完成的，所以一些基本的金融服務(wù)就不需要農(nóng)民到附近的網(wǎng)點才能實現(xiàn)，農(nóng)民可以足不出戶完成相關(guān)業(yè)務(wù)，也不需要有路費的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機銀行業(yè)務(wù)的全天24小時服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)受理業(yè)務(wù)的速度也比較快速，這就允許農(nóng)民在銀行的非營業(yè)時間享受到基本金融服務(wù)，在春種秋收等比較忙碌的季節(jié)也不需要為獲取必須的金融服務(wù)而浪費寶貴時間。目前各個銀行為了爭取客戶，在手機銀行的服務(wù)方面一般都給予一定的優(yōu)惠，例如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費優(yōu)惠或免除轉(zhuǎn)賬手續(xù)費等服務(wù)。因此，通過手機銀行業(yè)務(wù)能夠有效降低農(nóng)民的時間成本和金錢成本。

2、手機銀行發(fā)展給銀行帶來的益處

(1)手機銀行能夠降低銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)的成本。我國農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點數(shù)目目前不能滿足農(nóng)民的金融需求，在農(nóng)村地區(qū)建立實體網(wǎng)點并且提供人工服務(wù)往往要花費相當(dāng)高的成本，因此銀行都不愿意在農(nóng)村地區(qū)建立機構(gòu)網(wǎng)點。就西部地區(qū)而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)目，因為其高成本是無法通過有限的收益來彌補的。據(jù)統(tǒng)計，我國柜臺業(yè)務(wù)每筆成本約為4元，而手機銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務(wù)網(wǎng)點而苦惱，通過手機業(yè)務(wù)不僅能夠為農(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，還能為已經(jīng)建立網(wǎng)點的農(nóng)村地區(qū)降低經(jīng)營成本。

(2)擴大了銀行的服務(wù)范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)范圍增長緩慢，由于信息不對稱問題和抵押物的問題，貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農(nóng)村金融市場。而我國農(nóng)村金融市場的規(guī)模是不可小覷的，通過手機銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行服務(wù)的范圍就能夠延伸到農(nóng)村地區(qū)，能夠為更多的農(nóng)民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。部分收費的金融服務(wù)就會形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。

五、農(nóng)村手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題和風(fēng)險

1、農(nóng)村手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

(1)手機銀行能夠提供的服務(wù)種類限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機銀行業(yè)務(wù)，但更多的是偏向?qū)⒕W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)通過手機來操作，這并不是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而是一種操作設(shè)備的轉(zhuǎn)移。目前我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行主要提供包括查詢、轉(zhuǎn)賬和匯款等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的程度的低下，導(dǎo)致我國手機銀行的服務(wù)種類有限，在一定程度影響到了農(nóng)民的接受度，普通的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)雖然滿足了部分農(nóng)民，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對生活質(zhì)量水平的要求也在不斷提高，簡單的業(yè)務(wù)逐漸不能滿足新時代農(nóng)戶的多樣化需求。

(2)手機銀行業(yè)務(wù)接受度有限，限制了農(nóng)村客戶規(guī)模。手機銀行業(yè)務(wù)收入要有客戶規(guī)模作為基礎(chǔ)進行支撐，然而，我國農(nóng)村地區(qū)接受手機銀行業(yè)務(wù)受到了多種因素影響。雖然農(nóng)村地區(qū)消費觀念有轉(zhuǎn)變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現(xiàn)金結(jié)算的觀念，在這些農(nóng)民眼中，只有通過現(xiàn)場交易他們才感覺到踏實。農(nóng)民缺乏安全感，手機銀行業(yè)務(wù)的實現(xiàn)是基于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上的，部分農(nóng)民總是擔(dān)心一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)故障而使得自己的財產(chǎn)受到損失。此外，手機銀行業(yè)務(wù)宣傳度不足，我國農(nóng)村地區(qū)仍有很多農(nóng)民不知道手機銀行業(yè)務(wù)的存在，更不知道手機銀行業(yè)務(wù)能夠為他們提供多大的便利，缺乏手機銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息，業(yè)務(wù)的接受也就無從談起。

2、農(nóng)村手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的風(fēng)險

(1)法律缺失風(fēng)險，導(dǎo)致農(nóng)民的權(quán)利不能得到有效保護。目前，涉及到手機銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒有對手機銀行業(yè)務(wù)做出具體規(guī)定。而其他有關(guān)規(guī)定也只是針對風(fēng)險提出框架性的規(guī)定，沒有具體配套實施方案，沒有對參與主體的權(quán)利、義務(wù)進行明確清晰的劃分，也沒有對法律責(zé)任的承擔(dān)者進行明確規(guī)定。這就導(dǎo)致農(nóng)民的索賠權(quán)和隱私權(quán)等權(quán)利在進行手機銀行業(yè)務(wù)交易的過程中暴露在風(fēng)險之中，一旦農(nóng)民財產(chǎn)發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔(dān)。法律的缺失在一定程度上增加了農(nóng)民的合法權(quán)利受到侵犯的概率。

(2)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險和操作風(fēng)險增大了農(nóng)民財產(chǎn)損失的可能性。當(dāng)代信息技術(shù)快速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，通過網(wǎng)絡(luò)的黑客攻擊和網(wǎng)絡(luò)傳播的病毒都可能給農(nóng)民帶來損失，而且有些農(nóng)民的手機系統(tǒng)安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農(nóng)民在進行手機業(yè)務(wù)操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢必會影響農(nóng)民對手機銀行業(yè)務(wù)的信心，銀行的業(yè)務(wù)開展就會受到阻礙。在農(nóng)民進行手機銀行業(yè)務(wù)操作或者銀行內(nèi)部人員進行操作的過程中，如果對手機銀行業(yè)務(wù)操作方式不熟悉或者對業(yè)務(wù)了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農(nóng)民就要承擔(dān)財產(chǎn)損失的風(fēng)險。

六、農(nóng)村手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議

1、積極開發(fā)符合農(nóng)民需求的業(yè)務(wù)種類

業(yè)務(wù)種類的開發(fā)應(yīng)該更加貼近農(nóng)民的生活，在我國農(nóng)村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結(jié)算、支付等業(yè)務(wù)。為了讓農(nóng)民能夠通過手機銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)基本業(yè)務(wù)需求，我們可以借鑒菲律賓的經(jīng)驗，通過第三方中介作為點，來為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金服務(wù)。銀行還可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度來開發(fā)適合農(nóng)民的業(yè)務(wù)，例如通過與當(dāng)?shù)剞r(nóng)資供銷網(wǎng)點合作，當(dāng)農(nóng)民購買需要的物資時，可以使用手機銀行結(jié)算，從而免去攜帶大量現(xiàn)金的麻煩。另外，銀行應(yīng)該積極到農(nóng)村地區(qū)進行調(diào)研，從而發(fā)現(xiàn)農(nóng)民具有強烈需求的業(yè)務(wù)，進而通過專業(yè)人員設(shè)計出符合農(nóng)民需要的手機銀行業(yè)務(wù)。

2、加大手機銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，鼓勵農(nóng)民接受手機銀行業(yè)務(wù)

通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等途徑對農(nóng)民進行手機銀行業(yè)務(wù)的宣傳，讓農(nóng)民對手機銀行業(yè)務(wù)有比較全面的了解，還可以考慮以獎勵的形式引導(dǎo)已經(jīng)使用手機銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)民向其他人進行宣傳，通過自己熟識的人推薦往往會使農(nóng)民有安全感。另外，手機銀行業(yè)務(wù)可以嘗試為農(nóng)戶提供關(guān)于惠農(nóng)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷等信息，引導(dǎo)鼓勵農(nóng)民嘗試使用手機銀行，在試用的過程中，農(nóng)民的觀念也會漸漸改變，其對手機銀行業(yè)務(wù)的接受程度也將有所改變。

3、完善法律體系，使手機銀行業(yè)務(wù)具有規(guī)范性，充分保障農(nóng)民的權(quán)利

應(yīng)該盡快建立《手機銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，使業(yè)務(wù)的操作流程和處理具有規(guī)范性，并且要對參與主體的權(quán)利和義務(wù)做出清晰規(guī)定，還要明確法律責(zé)任的規(guī)定。其中首先應(yīng)該要保護消費者的知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利，只有農(nóng)民的合法權(quán)益得到保護，農(nóng)民才會增加對手機銀行業(yè)務(wù)的信心。其次，銀行應(yīng)及時進行信息披露，并且對農(nóng)民具有風(fēng)險提示義務(wù)，銀行積極履行義務(wù)有助于提升農(nóng)民對業(yè)務(wù)的滿意程度。最后，要對法律責(zé)任進行細(xì)化，當(dāng)農(nóng)民財產(chǎn)遭受損失時，在公平公正的基礎(chǔ)上應(yīng)盡可能的維護農(nóng)民的利益，明確法律責(zé)任承擔(dān)主體。

4、銀行和農(nóng)民都需要對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險與操作風(fēng)險防范做出努力

銀行應(yīng)該加強系統(tǒng)的安全防護，定期對安全系統(tǒng)進行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗證的防范方式，這需要客戶在銀行系統(tǒng)中預(yù)留自己的數(shù)字簽名和聲音信息以及語音驗證暫時取消密碼。具體方式是先進行數(shù)字簽名，然后再接受隨機驗證碼，以語音形式進行預(yù)留聲音匹配驗證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預(yù)留不同時，客戶可以輸入語音驗證暫時取消密碼，再完成相關(guān)交易。在操作方面銀行應(yīng)該制定詳細(xì)完備的操作流程，并對相關(guān)規(guī)章制度做出明確規(guī)定，落實操作風(fēng)險責(zé)任追究，提升操作人員的業(yè)務(wù)執(zhí)行能力。農(nóng)民應(yīng)該培養(yǎng)安全防護意識，盡量不對手機系統(tǒng)做出更改，并每天對系統(tǒng)安全進行檢查，養(yǎng)成在交易前先查毒的習(xí)慣，謹(jǐn)防欺詐。在農(nóng)民開通手機銀行業(yè)務(wù)時，農(nóng)民應(yīng)該積極了解手機銀行業(yè)務(wù)的操作流程，有不確定的操作步驟時應(yīng)先通過電話向客服咨詢相關(guān)步驟，然后再進行業(yè)務(wù)操作，避免盲目隨意完成操作。

【參考文獻】

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篇（4）

一、零售銀行業(yè)務(wù)交叉銷售的定義

交叉銷售（Cross Selling）是指借助CRM（客戶關(guān)系管理）發(fā)現(xiàn)客戶多種需求，同時向客戶銷售多種相關(guān)服務(wù)或產(chǎn)品以滿足客戶不同需求的銷售模式，從定義上看，交叉銷售可以歸為一站式服務(wù)的子類。早在20世紀(jì)70年代，交叉銷售已在發(fā)達國家的零售銀行業(yè)中得到廣泛應(yīng)用，成為當(dāng)今國際零售銀行業(yè)務(wù)競爭的重要方式之一。

從功能上看，交叉銷售主要有兩大作用：一是通過增加客戶的轉(zhuǎn)移成本，從而提高客戶粘度。國外領(lǐng)先零售銀行的研究數(shù)據(jù)表明，銀行客戶關(guān)系的年限與其使用的服務(wù)項目、銀行每個賬戶的利潤率之間，存在著較強的正相關(guān)性，如購買兩種產(chǎn)品的客戶的流失率是55%，而擁有4個或更多產(chǎn)品或服務(wù)的流失率幾乎是0。由此可見，交叉銷售可以提高銀行滿足客戶多種個性化需求的能力、增加客戶向競爭對手轉(zhuǎn)換的成本，提高客戶對銀行的利潤貢獻度；二是降低邊際銷售成本，提高利潤率。實踐證明，將一種產(chǎn)品和服務(wù)推銷給一個現(xiàn)有客戶的成本遠低于吸收一個新客戶的成本。來自信用卡公司的數(shù)據(jù)顯示：信用卡客戶平均要到第三年才能開始有利潤。由此可見，吸收新客戶的成本是非常高的，而對現(xiàn)有客戶進行交叉銷售，也自然成為許多銀行增加投資回報的捷徑。

從廣義來說，交叉銷售還包括向與客戶有關(guān)系的其他客戶推薦產(chǎn)品和服務(wù)。比如一位家庭主婦辦理基金業(yè)務(wù)，我們可以向其家庭進行綜合理財產(chǎn)品銷售，建議她為孩子購買健康教育保險等。

總體來說，行業(yè)的發(fā)展階段和市場的發(fā)展形勢都要求銀行必須盡快著手開展交叉銷售，通過交叉銷售一方面滿足客戶需求，另一方面銀行通過優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，挖掘潛在需求，提高資源利用率，從而降低運營成本。可以說，開展交叉銷售是促進銀行和客戶實現(xiàn)雙贏的理想途徑之一。

二、零售銀行業(yè)務(wù)交叉銷售在銀行的實踐和問題

1、零售銀行業(yè)務(wù)交叉銷售的具體實踐

（1）加大產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣力度，建立銀行的產(chǎn)品服務(wù)體系。首先，采取靈活戰(zhàn)略，積極突破各種局限進行新產(chǎn)品開發(fā)，如行內(nèi)理財、定期存款、貸易還、貸記卡等業(yè)務(wù)，國內(nèi)銀行已初步建立了自主研發(fā)的產(chǎn)品服務(wù)體系，基本能滿足客戶的不同需求。其次，加強與證券、基金、保險等公司的聯(lián)盟合作，多渠道引進新產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，形成一攬子的綜合服務(wù)框架。再次，進行產(chǎn)品歸類，理順產(chǎn)品脈絡(luò)，形成了較清晰的產(chǎn)品脈絡(luò)，為營銷人員開展交叉銷售提供了便利。

（2）實行客戶分層管理，為精準(zhǔn)化營銷創(chuàng)造可能。首先，在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上進行了客戶分層，如借記卡由低至高分為各個層級。其次，對于具有一定資產(chǎn)實力的客戶，根據(jù)客戶貢獻度進一步劃分了私人銀行、財富管理客戶等。再次，根據(jù)客戶分層管理結(jié)果，對于不同的客戶配置不同的產(chǎn)品服務(wù)，實現(xiàn)客戶收益與客戶貢獻度掛鉤，為打造精準(zhǔn)化的交叉銷售提供了可能。

（3）進行渠道整合，推動網(wǎng)點服務(wù)營銷二次轉(zhuǎn)型。近年來，國內(nèi)銀行紛紛以“客戶分層、網(wǎng)點分類、功能分區(qū)、業(yè)務(wù)分流”為基本原則，在渠道競爭力的提升上取得了長足進步。一是緊跟區(qū)域發(fā)展調(diào)整布局，著力推進中高端網(wǎng)點建設(shè)和綜合化改造工程，網(wǎng)點服務(wù)環(huán)境煥然一新，功能結(jié)構(gòu)更加合理，網(wǎng)點綜合競爭力顯著提升。二是開展電子服務(wù)提升活動，提高電子業(yè)務(wù)替代率，減輕柜臺工作量，從而保證將柜臺的主要精力用于客戶的服務(wù)與營銷。

（4）建立專業(yè)化的理財經(jīng)理隊伍，開展顧問式銷售。目前，這些理財經(jīng)理都具備柜臺服務(wù)營銷經(jīng)驗、考取了相關(guān)專業(yè)資格證書，知識基礎(chǔ)比較扎實。他們分布在各個支行的財富管理中心或旗艦型網(wǎng)點，著力服務(wù)于高凈值客戶，為客戶提供金融理財和生活時尚等一系列服務(wù)。

2、零售銀行業(yè)務(wù)交叉銷售的制約因素

雖然近年來各大銀行圍繞零售銀行業(yè)務(wù)的交叉銷售進行了積極的探索，但從目前的情況來看，對這種銷售方式的實踐，我們依然處于起步階段，在管理機制和營銷方式上還存在著一些問題，這些現(xiàn)實問題在一定程度上制約了零售銀行業(yè)務(wù)交叉銷售方式的有效實施。

（1）產(chǎn)品優(yōu)勢不夠明顯。首先，業(yè)務(wù)分線管理，產(chǎn)品交融度較低。目前，業(yè)務(wù)管理主要采取分線管理，如財富管理線、消費金融線、個人儲蓄線、電子銀行線等。這種分線管理模式對于效率提高、明晰責(zé)任具有積極意義，但由于不同專業(yè)線間彼此交融度較低，容易出現(xiàn)注重產(chǎn)品管理多于客戶管理的現(xiàn)象，不利于為客戶提供一站式綜合服務(wù)，也容易導(dǎo)致銷售渠道的重疊和管理成本的增加。其次，產(chǎn)品缺乏統(tǒng)一的策劃與包裝。雖然已對現(xiàn)有的零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品進行了條線梳理，但內(nèi)涵宣傳仍把焦點放在單個產(chǎn)品的宣傳介紹上，欠缺統(tǒng)一的策劃和系統(tǒng)的融合包裝，不利于網(wǎng)點及營銷人員進行產(chǎn)品推廣。再次，單個產(chǎn)品優(yōu)勢不明顯。現(xiàn)階段，各大銀行的產(chǎn)品已基本涵蓋了一般銀行所有的產(chǎn)品類型，但部分產(chǎn)品停留在“人有我有”的狀態(tài)，沒有進行深入研究和營銷推廣，“人有我優(yōu)”的特點尚未凸顯。

（2）客戶管理方式粗放。首先，對于理財經(jīng)理團隊，雖然對零售銀行的高端客戶進行了初步分層，但管理方式缺乏相應(yīng)的細(xì)化指引，目前的高端客戶跟進大多停留在簡單掛靠以及淺層溝通層面，距離真正打動客戶、實現(xiàn)客戶維系以及深度的服務(wù)營銷仍存在較大差距。其次，在營業(yè)網(wǎng)點方面，在一些網(wǎng)點等客上門或客戶排隊現(xiàn)象依然普遍，低端客戶長期占據(jù)柜面資源，對優(yōu)質(zhì)客戶產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”。再次，客戶管理系統(tǒng)方面，國內(nèi)銀行面對龐大的數(shù)據(jù)資料，大多還處于簡單、寬泛的使用層面上。數(shù)據(jù)庫的結(jié)構(gòu)也都是從業(yè)務(wù)維度進行記錄，而不太注重根據(jù)客戶消費及理財投資習(xí)慣來記錄和整理。

（3）人員素質(zhì)有待提高。理財經(jīng)理普遍較年輕，工作經(jīng)驗較淺，缺乏客戶服務(wù)經(jīng)驗，導(dǎo)致較多理財經(jīng)理僅停留在理財、消貸、貸記卡分期等業(yè)務(wù)的辦理上，未能及時發(fā)掘客戶深層需求，有效開展交叉銷售。

三、基于交叉銷售的零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1、意識先行：樹立交叉銷售意識，強化對客戶的服務(wù)

（1）服務(wù)營銷理念導(dǎo)入。可以考慮通過引入顧問公司，對網(wǎng)點進行服務(wù)營銷能力提升輔導(dǎo)，促進交叉銷售在柜臺最大限度地使用。

（2）培訓(xùn)溝通促技能提升。建立案例庫、話術(shù)庫，積極營造聯(lián)動營銷氛圍，通過學(xué)習(xí)和分享活動來強化員工交叉銷售的意識，積極開展交叉銷售活動。

（3）開展?fàn)I銷主題活動。有效的營銷主題活動，能在短時間內(nèi)提高柜員的服務(wù)營銷意識，促進交叉銷售成果最大化。

2、客戶分層：加強客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)，為客戶細(xì)分和交叉銷售提供依據(jù)

（1）逐步建立高效的客戶數(shù)據(jù)庫。國內(nèi)銀行要逐步加強客戶數(shù)據(jù)庫的完善和CRM管理系統(tǒng)的建設(shè)，完善聯(lián)系客戶和響應(yīng)客戶需求的渠道，增強自動化、電子化運營能力，實現(xiàn)從傳統(tǒng)銀行模式向以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代銀行模式的轉(zhuǎn)變。

（2）細(xì)分目標(biāo)客戶市場，實行分層次服務(wù)。在篩選優(yōu)質(zhì)客戶的基礎(chǔ)上，對不同客戶提供有針對性的分層次服務(wù)，通過對渠道、產(chǎn)品、價格進行調(diào)整，推出差別化的促銷方案，滿足不同層次客戶的不同需求，最大限度地吸引和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶。

3、資源整合：完善產(chǎn)品及流程管理，暢通服務(wù)渠道

（1）進行產(chǎn)品梳理，組合包裝。首先，根據(jù)客戶需求，將現(xiàn)有的產(chǎn)品交叉組合成不同的產(chǎn)品包，向客戶進行分類推介，如知性女士優(yōu)財計劃、樂享人生理財計劃、“小小少年”夢想計劃等。其次，根據(jù)業(yè)務(wù)種類，深化完善現(xiàn)有金融系列組合，如消貸業(yè)務(wù)屬于輕松理財系列，可以融合短信、保險、網(wǎng)上銀行、貸記卡、賬戶通等業(yè)務(wù)進行組合營銷。

（2）確立核心產(chǎn)品，帶動其他產(chǎn)品銷售。核心產(chǎn)品不但為銀行增加收入，還帶動其他產(chǎn)品銷售。在“核心產(chǎn)品”的選擇上，一是要考慮產(chǎn)品的潛在獲利能力；二是兩個或多個產(chǎn)品間的功能關(guān)系，最顯著的就是住房或供車貸款與保險的關(guān)系；三是產(chǎn)品的“粘性”，如長期投資產(chǎn)品（如基金定投、保險、定期儲蓄等），這些產(chǎn)品的綜合性較強，往往需要專業(yè)咨詢?nèi)藛T提供建議，自然也就提供了更多的交叉銷售機會。Bank Administration Institute（BAI）的研究發(fā)現(xiàn)，核心的儲蓄關(guān)系直接或間接為金融機構(gòu)帶來60%的利潤。

（3）規(guī)范設(shè)計交叉銷售流程，提供營銷工具。確立了核心產(chǎn)品以后，作為零售銀行業(yè)務(wù)的營銷管理部門應(yīng)該著手做好以下工作：首先，設(shè)計規(guī)范的交叉銷售流程與路徑，包括交叉銷售的準(zhǔn)備階段、展開階段、結(jié)束階段的流程及注意事項。其次，進行情景模擬，根據(jù)客戶的實際情況，設(shè)計不同的應(yīng)對模式，為營銷人員提供參考。再次，組建智囊團，設(shè)計簡易的營銷話術(shù)，如“一句話營銷”話術(shù)等實用的營銷工具，以實現(xiàn)高效的交叉銷售模式。最后，實施行動學(xué)習(xí)法，培訓(xùn)過程中組織員工進行大量的情景模擬以及話術(shù)實戰(zhàn)演練，提高員工銷售意識，增強營銷信心。

（4）深入挖潛存量客戶。前面已提到，將一種產(chǎn)品或服務(wù)推銷給一個新客戶的成本遠高于現(xiàn)有的客戶，因此，在這些存量客戶中進行深入挖潛，是促進零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重要途徑。實踐證明，拓展存量客戶業(yè)務(wù)的成功率比拓展新客戶高，而且以還款提醒為切入點進行交叉銷售，是比較順理成章的一個方法。

（5）識別和把握一些交叉銷售時機。研究表明，當(dāng)資信較好的客戶申請信用卡時，是對其進行交叉銷售的良好機會，這類客戶對理財、信貸產(chǎn)品的需求也比一般客戶要高出一倍以上。根據(jù)BAI的研究，大約70%的交叉銷售發(fā)生在開戶后3個月內(nèi)，而某些事件，如在客戶地址變更、激活信用卡、來電咨詢或存入大量新資金時，是實施交叉銷售最佳的切入點。在眾多的客戶分類中，中小企業(yè)主成為很多銀行交叉銷售的重點目標(biāo)，原因在于中小企業(yè)主所需要的貸款、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)都是“粘性”較強的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品有助于銀行與之建立長期鞏固的關(guān)系。不少證據(jù)顯示，客戶會從那些給他提供建議的金融機構(gòu)購買新產(chǎn)品，而不論自己與該金融機構(gòu)的關(guān)系如何。這就說明了積極開口推介將能大大提高交叉銷售成功率。

放眼國內(nèi)，銀行業(yè)的交叉銷售剛剛起步，隨著信息技術(shù)水平的提高，金融市場改革的推進，交叉銷售的應(yīng)用領(lǐng)域?qū)⒉粩嗤卣埂榇耍瑖鴥?nèi)銀行應(yīng)繼續(xù)秉承以客戶為先的理念，積極運用交叉銷售模式，深挖客戶需求，主動進行多種產(chǎn)品和服務(wù)的配套營銷，揭開零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新篇章。

篇（5）

摘要：手機銀行作為商業(yè)銀行外延業(yè)務(wù)，已被許多客戶所接受，但在手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍存在著許多問題。了解手機銀行概念，明確手機銀行優(yōu)點，從而制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展策略對商業(yè)銀行為客戶提供高效服務(wù)，減少銀行成本具有重要作用。因此，本文通過對當(dāng)前手機銀行存在問題的分析，進一步提出其未來發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞 ：手機銀行；因素；方向

中圖分類號：F832.21

文獻標(biāo)志碼：A

文章編號：1000-8772（2015）22-0232-02

一、手機銀行業(yè)務(wù)的突出特點

隨著生活節(jié)奏加快，人們越發(fā)喜好便捷的生活方式，手機銀行作為商業(yè)銀行的服務(wù)外延性業(yè)務(wù)便也應(yīng)運而生。手機銀行是一種方便、快捷的服務(wù)性銀行服務(wù)方式。它將貨幣電子化與移動通信相結(jié)合，由手機銀行、短信中心和手機三端構(gòu)成，用戶在使用中利用手機獨特的SIM卡中的菜單選擇指令并加密發(fā)出，傳遞到短信中心后根據(jù)短信發(fā)送的地址進一步傳遞給銀行系統(tǒng)。此刻，銀行系統(tǒng)對短信內(nèi)容進行初處理，將短信內(nèi)容轉(zhuǎn)化為主機系統(tǒng)格式，而銀行主機系統(tǒng)則在處理完客戶需短信都將反饋信息回傳，并再次經(jīng)由短信中心采用短信形式返回到用戶手機上。

手機銀行實現(xiàn)了金融機構(gòu)與移動通信商之間的跨行業(yè)配合，是貨幣電子化和通信業(yè)務(wù)合作的代表成果之一，在生活工作中方便了眾多人群，幫助人們更為便捷的處理日常事物，有效提升了社會運行效率，它可持續(xù)發(fā)展的突出特點主要有以下6個方面。

（一）手機銀行擁有潛在的大量用戶群

作為生活在知識經(jīng)濟時代的現(xiàn)代人，基本上每個人都擁有著一部手機。廣大的潛在用戶群體是產(chǎn)生手機銀行業(yè)務(wù)的群眾基礎(chǔ)，而手機銀行擁有這么廣大的市場受眾人群是其最為突出優(yōu)點之一。

（二）手機銀行快捷便利

通過手機銀行辦理，只需在家輕輕動幾下手機就能夠解決這種業(yè)務(wù)需求，對于客戶來說快捷方便，而對商業(yè)銀行來說，則是減少服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率。

（三）手機銀行安全性高

盡管有些人擔(dān)心不法分子會利用手機短信來盜取自己的銀行信息，但從整體來說，手機銀行安全性比較高。現(xiàn)行的手機銀行在安卓手機上采取APP軟件形式，首先有第一重密碼的保護，客戶在手機端登陸手機銀行，需要有登陸密碼；其次，手機銀行的使用是需通過客戶SIM卡的綁定認(rèn)證的，需提供向銀行提交客戶資料中的聯(lián)系方式來進行業(yè)務(wù)處理。這種密碼和SIM的雙重保護，能有效地保證客戶在使用手機銀行中的安全性能。

（四）手機銀行能夠提供其他服務(wù)

隨著人們生活便捷化需要的發(fā)展，手機銀行提供的業(yè)務(wù)不僅局限在商業(yè)銀行的取款、貸款等業(yè)務(wù)，同時有部分商業(yè)銀行也提供代繳水電費業(yè)務(wù)、電話費、煤氣費等其他業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都極大地減少了客戶時間耗費，提高了商業(yè)銀行自身的服務(wù)效率。

（五）手機銀行具有及時性、時效性

手機銀行快速發(fā)展離不開它的及時性的特點，有些顧客喜歡炒匯，面對瞬息萬變的匯率市場，擁有了能夠及時買進賣出的手機銀行無疑是如虎添翼。只需要通過手機查詢需要買賣的外匯情況，明確價格之后進行掛單委托，同時利用手機銀行查詢業(yè)務(wù)來確保這項業(yè)務(wù)的順利完成，這樣就通過使用手機銀行在幾分鐘內(nèi)完成了外匯買賣，無疑提高了客戶的操作效率。

（六）手機銀行的全天候服務(wù)

手機銀行能夠為客戶提供全天候的服務(wù)，不管是查詢賬目信息、自由轉(zhuǎn)賬、匯款，還是繳納水電費等其它費用，都能時刻服務(wù)，迅速反饋。

二、手機銀行的發(fā)展

（一）商業(yè)銀行手機銀行發(fā)展因素

商業(yè)銀行不同于投資銀行和中央銀行，它是一個以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機構(gòu)。根據(jù)其定義我們可以明確這一點：商業(yè)銀行的目的是營利。為更好獲得更多收益，商業(yè)銀行就需拉動顧客關(guān)注，而通過提供多樣的服務(wù)類型能有效滿足客戶需求，增加商業(yè)銀行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商業(yè)銀行選擇提供手機銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，這是手機銀行業(yè)務(wù)得以發(fā)展的原因之一。第二，手機銀行能夠提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率。開展手機銀行業(yè)務(wù)能減少客戶在銀行的排隊時間，提高銀行服務(wù)效率。第三，利用手機銀行可以減少商業(yè)銀行的成本。客戶通過使用手機銀行，減少了填寫的單據(jù)、排號紙的各種消耗，大大減少了銀行成本支出。第四，通過手機銀行是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的代表之一。

（二）商業(yè)銀行手機銀行存在的問題

我們已經(jīng)知道通過手機銀行業(yè)務(wù)能夠極大提高銀行的服務(wù)效率，減少客戶不必要的時間耗費等，但目前在手機銀行的發(fā)展過程中仍存在著很多問題。第一，手機銀行業(yè)務(wù)不夠完善。傳統(tǒng)的資金管理、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)仍是主流，但這些業(yè)務(wù)不能夠完成滿足客戶需求。第二，手機銀行的服務(wù)不夠完善。缺少安全保障系統(tǒng)和合理的安全宣傳是手機銀行服務(wù)的弱點，客戶缺少對安全保障的認(rèn)知，自然對手機銀行的安全性半信半疑，這就導(dǎo)致手機銀行使用并不普遍。第三，手機銀行應(yīng)用APP軟件不穩(wěn)定。盡管手機APP軟件便捷，但依然存在客戶端不穩(wěn)定的問題，這是未來手機銀行應(yīng)該改革的方向之一。

三、手機銀行發(fā)展的方向

實行手機銀行業(yè)務(wù)保障了銀行保質(zhì)高效地為客戶提供服務(wù)，而為進一步發(fā)揮手機銀行的重要作用，應(yīng)該對手機銀行進行以下5方面改革：

（一）簡潔易懂性

手機銀行是為給客戶提供便捷高效的服務(wù)，能讓客戶明白使用是實行手機銀行的基礎(chǔ)。提供更為簡單的操作方式，更為簡潔的APP操作界面，能夠給客戶更好享受，增加客戶使用頻度，從而進行合理客戶數(shù)量分流。

（二）附加功能性

單純只考慮存款、取款等業(yè)務(wù)難以滿足客戶要求，這要求手機銀行提供更便捷化的附加，擴大手機銀行的服務(wù)范疇，類似提供基金與外匯的買賣、水電的代繳都能夠有效地滿足客戶所需，從而提高客戶的享受度。

（三）低費用性

手機銀行能夠較快傳播的一大原因就在于其目前使用中的低費用性。這種不需要或很少繳納各種附加手續(xù)費的服務(wù)方式能快速吸引客戶眼球，拉動客戶關(guān)注度。因此，為更好推廣手機銀行的業(yè)務(wù)，保持低費用性是其要點之一。

（四）保證安全性

盡管目前手機銀行擁有密碼和SIM卡的雙重保護，但是這種保證并不是一點風(fēng)險都不存在，因此，通過與各大運營商共同合作開發(fā)出更為安全的手機銀行是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求。只有通過建立更為安全的手機銀行系統(tǒng)，才能保證客戶資料安全、資金安全，才會更有利于商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。

（五）建立完善的維護系統(tǒng)

怎樣使用手機銀行，怎么應(yīng)對資金風(fēng)險等都是我們在使用手機銀行中的常見問題，而建立起完善的手機銀行維護系統(tǒng)，保障客戶資金安全，教會客戶使用手機銀行系統(tǒng)，及時應(yīng)對資金安全問題等，是促使手機銀行發(fā)展的根本保障。只有客戶用的放心，手機銀行業(yè)務(wù)才能夠更好的發(fā)展。

（六）加大開發(fā)力度

加大手機銀行開發(fā)力度，建立穩(wěn)定APP軟件系統(tǒng)、安全保障系統(tǒng)等，進一步豐富手機銀行的業(yè)務(wù)，保障其安全使用。

四、結(jié)語

我們了解了手機銀行概念，明確了手機銀行優(yōu)點，能夠有利于商業(yè)銀行提供高效服務(wù)，減少成本，同時針對現(xiàn)在存在的發(fā)展問題，進一步地提出手機銀行未來發(fā)展方向的要求。眾所周知，商業(yè)銀行是以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機構(gòu)，但手機銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行提供的外延，正在不斷地走進我們的生活，加強對其手機銀行拓展業(yè)務(wù)的深層挖掘必須堅持可持續(xù)發(fā)展理念，以科技競爭為主要著眼點，走中國特色的商業(yè)手機銀行發(fā)展之路，為客戶帶來更多便益。

參考文獻：

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[3] 庾力，陳繼明，王.中國手機銀行發(fā)展：現(xiàn)狀、問題及對策[J].西部金融，2012（4）：55-60.

篇（6）

一、引言

近年來，國外并購風(fēng)潮已然在國際金融行業(yè)刮起了一股颶風(fēng)，其中對于金融服務(wù)行業(yè)的沖擊尤為明顯，華爾街的巨星隕落證實了金融風(fēng)暴對于行業(yè)的毀滅性傷害。銀行業(yè)的輝煌曾經(jīng)已不復(fù)存在，隨著改革開放的不斷進行，市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融業(yè)相關(guān)條例的逐步完善，國內(nèi)銀行如今也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。是故，為了增加銀行的競爭優(yōu)勢，提升企業(yè)價值，在國內(nèi)市場占據(jù)一席之地，企業(yè)除了應(yīng)健全管理體制，更應(yīng)積極推動金融創(chuàng)新。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的興起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和服務(wù)方式早已發(fā)生了巨大的變化，金融產(chǎn)品的推成出新為銀行帶來了新的生機。隨著國內(nèi)外移動通訊技術(shù)的不斷發(fā)展成熟，移動交易技術(shù)的革新為銀行帶來的巨大利潤已日益受到各界關(guān)注。而隨著如何抓住機遇，跟隨行業(yè)腳步，引領(lǐng)金融創(chuàng)新，將會在未來幾年內(nèi)受到更多業(yè)者的關(guān)注。

二、加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，關(guān)注手機銀行發(fā)展

移動銀行（Mobile Banking Service）也可稱為手機銀行，是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，移動銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，增強客戶的認(rèn)知度和使用率成為移動銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點，智能手機已然成為下一波投資理財?shù)男虑馈Ｄ壳暗氖謾C銀行客戶端基本具備以下幾個功能：

第一，提供基本的金融服務(wù)，如賬戶余額查詢，明細(xì)查詢，外匯查詢，利率查詢，利息計算，轉(zhuǎn)賬交易，繳稅繳費，金融理財資訊，信用卡賬務(wù)查詢等服務(wù)，銀行也可透過手機移動銀行通知客戶信用卡還款，貸款還款或其他異常訊息通知。

第二，智能手機銀行還可結(jié)合智能手機的GPS定位功能，除了找尋離自己最近的ATM及分行網(wǎng)點等功能，亦可主動提供客戶所在地區(qū)的特約商戶資訊、最新優(yōu)惠活動等貼心服務(wù)，以達到隨時提供查詢促銷、優(yōu)惠信息的掌中行銷效益。

第三，智能手機移動銀行可與超市、網(wǎng)上商城、影城等策略合作，提供用戶手機上網(wǎng)購物或購票優(yōu)惠，搭配快速取票或快遞配送服務(wù)，達到隨時移動購物的快速與便利生活。手機銀行的主要特點是靈活、簡單、方便。它能完全根據(jù)消費者的個性化需求和喜好定制，設(shè)備的選擇以及提供服務(wù)與信息的方式完全由用戶自己控制。通過手機銀行，用戶可隨時隨地獲取所需的服務(wù)、應(yīng)用、信息和娛樂。手機銀行的應(yīng)用范圍很廣，可從電子訂票、自動售貨機支付，到通過無線設(shè)備實現(xiàn)的各種商品和服務(wù)的在線選購和支付，以及金融交易和其他銀行業(yè)務(wù)等。手機銀行是能夠為人們生活帶來變革的新型商務(wù)，與傳統(tǒng)電子商務(wù)相比，它具有明顯優(yōu)勢。

三、立足國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀，剖析發(fā)展?jié)撛趩栴}

我國的手機銀行業(yè)務(wù)始于1999年。2000年，中國移動聯(lián)合多家商業(yè)銀行推出了手機銀行業(yè)務(wù)，提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費和證券信息等服務(wù)。以2004年作為手機銀行發(fā)展的分水點。2004年開始，各大銀行紛紛推出的新一代手機銀行業(yè)務(wù)可以進行現(xiàn)金存取以外的大部分銀行業(yè)務(wù)，如2004年8月，民生銀行與中國移動合作推出手機銀行服務(wù)。2005年初，我國電子銀行發(fā)展問題研究交通銀行推出了WAP通信方式的手機銀行服務(wù)，可以說是國內(nèi)第一家“真正”的手機銀行。2006年，我國手機用戶已突破10億。2006年，建設(shè)銀行推出國內(nèi)首個WAP手機銀行等。經(jīng)過近5年的發(fā)展，手機銀行用戶數(shù)量飛速增長，并逐漸從短信模式過渡到功能更為豐富的WAP模式，用戶數(shù)從2004年的666萬增加到2008年的13920萬。

隨著我國手機銀行業(yè)務(wù)的逐步開展，中國的手機銀行市場規(guī)模出了呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢。據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計，就中國銀行而言，從2008年至今，手機銀行交易額年均增長率一度達到了329.2%。截至2012年末，手機銀行交易總額達到1159.6億。我國手機銀行經(jīng)過短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應(yīng)，但是在發(fā)展過程中也存在顯著的不足。國內(nèi)銀行力求通過金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新畫出一幅嶄新的藍圖，然而在快速發(fā)展的過程中，銀行業(yè)者必須認(rèn)清發(fā)展形勢，重視發(fā)展過程中暴露出的問題。星星之火可以燎原，切不可只圖當(dāng)下發(fā)展帶來的效益而忽視其可能帶來的損失，忽略發(fā)展中遇到的問題，對于銀行業(yè)而言，其造成的損失將是覆水難收的。從當(dāng)前現(xiàn)狀出發(fā)，國內(nèi)銀行現(xiàn)面臨著五方面的考驗：

（一）快速發(fā)展，存在差距

我國手機銀行快速發(fā)展，短短10年來由增長了1.5億用戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢。但是規(guī)模和占比與發(fā)達國家存在較大差距。對于11億移動電話用戶，手機銀行用戶僅有1.5億戶；僅占我國人口的11%，與發(fā)達國家具有較大差距。

（二）業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，實際使用率低

我國手機銀行能為用戶提供全方位的在線服務(wù)，但實際使用率低。手機銀行業(yè)務(wù)大致可分為三類：查繳費業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費、電話費等；購物業(yè)務(wù)，指客戶將手機信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；理財業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。但我國手機銀行實際使用率較低。雖然銀行不斷提升金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提出豐富的手機銀行業(yè)務(wù)以滿足用戶需求，方便用戶交易，然而實際在實際使用過程中，用戶對于核心業(yè)務(wù)的使用率仍舊保持低落。大多數(shù)用戶仍舊停留在服務(wù)查詢與簡單的轉(zhuǎn)匯款操作上。

（三）銀行主動營銷多，客戶主動辦理少

目前，手機銀行業(yè)務(wù)的拓展基本上是對客戶辦理網(wǎng)上銀行或其他電子銀行業(yè)務(wù)的同時綁定辦理，客戶主動要求辦理的情況很少，主要原因是由于大部分客戶不了解手機銀行產(chǎn)品，銀行的宣傳力度也不夠。大多數(shù)年輕客戶能夠接受網(wǎng)上銀行，但他們對手機銀行的安全性仍有一定的顧慮。

（四）我國手機銀行發(fā)展新趨勢

互聯(lián)網(wǎng)帶動各行各業(yè)在電子商務(wù)領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展，對金融產(chǎn)業(yè)而言，金融產(chǎn)品電子化更是必然的趨勢及方向。隨著無線網(wǎng)絡(luò)的普及覆蓋，上網(wǎng)的速度大幅提升，智能手機和3G手機網(wǎng)絡(luò)在國內(nèi)市場推行，手機的功能不再只是通信工具，其逐漸成為集上網(wǎng)、消費、支付、交友等多種功能于一體的“百寶箱”。著眼于智能手機的熱潮及移動商務(wù)發(fā)展的前景商機，各商業(yè)銀行均陸續(xù)投入資源，逐步發(fā)展以智能手機為平臺的手機移動銀行服務(wù)，期望利用這樣一個創(chuàng)新模式的電子金融服務(wù)平臺，不斷開發(fā)新型業(yè)務(wù)而獲得大量忠實客戶及其業(yè)務(wù)收入，為行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造出另一波的移動生活革命。讓客戶不受時地限制的使用銀行金融服務(wù)，獲得金融資訊。對銀行而言，可降低日常的營運成本，加強本身競爭優(yōu)勢，增加客戶往來的忠誠度與認(rèn)同感，提升銀行本身價值。我國手機銀行市場潛力巨大。今后，手機銀行一定會成為商業(yè)銀行的一個嶄新的服務(wù)渠道和盈利增長點。

（五）我國手機銀行面臨新威脅

手機銀行面臨著新兩大新威脅。第一，手機銀行網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)存在安全隱患，客戶的權(quán)益可能會受到侵損甚至導(dǎo)致國家金融經(jīng)濟結(jié)構(gòu)癱瘓。雖然，手機銀行伴隨智能手機熱潮高速發(fā)展，但由于現(xiàn)實生活中出現(xiàn)的手機短信欺詐、消費者賬戶和密碼可被植入木馬、病毒、假網(wǎng)頁等技術(shù)手段被竊取進行操作、直接威脅用戶的資金賬戶等屢屢見諸報端的負(fù)面消息影響，使客戶在接受手機銀行時心存疑慮。據(jù)中國金融認(rèn)證中心（CFCA）調(diào)查，58.5%的受訪用戶表示安全性是其選擇手機銀行品牌時核心的考慮因素。換句話說，目前阻礙客戶選擇手機銀行的最大因素是其對手機銀行安全性的擔(dān)憂。第二，法律環(huán)境及監(jiān)管不到位。手機銀行屬于新生事物，大多數(shù)國家還沒有配套的法律法規(guī)與之相適應(yīng)，因此，銀行在開展手機銀行業(yè)務(wù)時基本上處于無法可依的狀態(tài)。客戶通過電子媒介達成協(xié)議的有效性還不確定性，在客戶信息披露和隱私權(quán)保護方面，客戶的權(quán)利和義務(wù)還不明確。信息傳輸不安全、病毒感染、手機上網(wǎng)速度慢、手機丟失、功能不足、遺忘密碼、操作不便等因素影響我國用戶使用手機銀行的信心。

四、把握金融創(chuàng)新機遇，發(fā)展手機銀行策略

隨著政府金融政策的開放，金融機構(gòu)大幅增加，產(chǎn)業(yè)環(huán)境面臨強大的競爭壓力，加上銀行業(yè)同質(zhì)性高，金融市場過度競爭日益嚴(yán)重，以致銀行獲利降低，風(fēng)險增高，所以要如何降低經(jīng)營成本，提升銀行競爭力，透過發(fā)展電子金融創(chuàng)新機遇已成為各銀行主要的策略。電子金融為銀行重要的服務(wù)通道，而移動銀行后續(xù)發(fā)展的潛力將更為驚人，電子金融市場中的客戶，不再以銀行柜臺作為主要服務(wù)通道，所以各商業(yè)銀行在通道策略和資源配置上應(yīng)重新定位。對于發(fā)展智能手機移動銀行應(yīng)成為銀行經(jīng)營策略的研究重心，如何避免同質(zhì)化，基于前文對國內(nèi)手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，提出以下六點發(fā)展性策略：

（一）改變管理者態(tài)度，發(fā)展電子金融

企業(yè)的管理者對于企業(yè)文化及發(fā)展影響甚巨，以銀行業(yè)來看，存貸款業(yè)務(wù)為銀行的主要核心業(yè)務(wù)，雖然發(fā)展電子金融對于經(jīng)營績效顯現(xiàn)上，無法如貸款或理財?shù)葮I(yè)務(wù)對銀行經(jīng)營績效的優(yōu)劣可立即呈現(xiàn)，因此，部分金融業(yè)管理者對銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營策略上，往往偏向用傳統(tǒng)模式為主要經(jīng)營方式。以發(fā)展智能手機移動銀行來論，發(fā)展電子金融，將有可能創(chuàng)造更多的商機與龐大的市場，因此銀行管理者認(rèn)同并全力支持積極發(fā)展各種電子金融服務(wù)對于銀行經(jīng)營策略是非常重要。

（二）運用產(chǎn)品擴張策略，滿足客戶需求

要想在本國銀行過度競爭的市場環(huán)境中，強化自身優(yōu)勢，以及提高銷售量或占有率，唯有不斷地研發(fā)與創(chuàng)新電子金融產(chǎn)品，提供新一代或是相關(guān)的產(chǎn)品給現(xiàn)有客戶，進而運用產(chǎn)品擴張策略，采取產(chǎn)品延伸的策略，擴大現(xiàn)有產(chǎn)品的深度和廣度，滿足客戶多元及便利的需求服務(wù)，搶占客戶使用市場占有率。同時，要發(fā)展企業(yè)客戶，擴大創(chuàng)利空間。現(xiàn)行發(fā)展的智能手機移動銀行主要定位是以個人客戶為主，對于企業(yè)客戶在操作權(quán)限控制的需求上，目前尚不能滿足，所以思考如何將網(wǎng)上銀行的企業(yè)操作權(quán)限模式套用于移動銀行，來滿足企業(yè)客戶對于移動金融及內(nèi)部安全控制的需求，將非常有利于移動手機銀行的發(fā)展。

（三）注重用戶體驗，關(guān)懷用戶成長

幫助用戶解決實際問題應(yīng)成為手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的著眼點。智能手機銀行業(yè)務(wù)作為新生事物多數(shù)人并不了解，“與用戶在學(xué)習(xí)中分享手機銀行的方便快捷”應(yīng)成為較好的營銷主題。我國的手機銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，發(fā)展任重而道遠，牢固樹立“以客戶為中心”的理念，滿足用戶的切實需要，提供使用便利和更高的安全標(biāo)準(zhǔn)是手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

（四）提供增值服務(wù)，提升產(chǎn)品價值

在經(jīng)營策略上，發(fā)展智能手機移動銀行，除了基本的金融服務(wù)功能外，還要善于利用智能手機的功能特性，提供各種附加值的服務(wù)，突破過去的銷售模式，通過智能手機和移動網(wǎng)絡(luò)結(jié)合創(chuàng)造新形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)媒體，發(fā)展更多貼近消費生活的服務(wù)，讓消費者享受移動銀行的便利外，跟提升產(chǎn)品的價值。

（五）加強合作，推動綜合

一方面要加強銀行間合作。鼓勵各銀行進行業(yè)務(wù)合作和業(yè)務(wù)整合，推動銀行間的通信連接和數(shù)據(jù)文換，以及前后臺系統(tǒng)的資源共享與合作，逐步加快金融服務(wù)的一體化進程，以減少成本，提升服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量，更大限度的滿足客戶特求。另一方面，要加強與移動運營商合作。資費問題是制約手機銀行發(fā)展的一大因素。制定易于用戶接受的收費機制，有利于推動手機銀行的發(fā)展，各銀行可以考慮與移動運營商合作，制定數(shù)據(jù)套餐式收費辦法，有一方統(tǒng)一收取，最后二者再進行利益分成。

（六）采取移動銀行保障措施，確保交易安全

現(xiàn)行移動銀行交易采用SSL加密通信協(xié)議，確保數(shù)據(jù)全程加密，同時采取密碼控制、登陸超時控制、簽約機制、轉(zhuǎn)賬額度自主設(shè)置等措施提高交易安全性。若以上的安全措施可應(yīng)用于企業(yè)客戶，讓企業(yè)客戶可以安全地交易，將使移動銀行能更加蓬勃的發(fā)展。

五、結(jié)語

銀行企業(yè)如何在殘酷的競爭中脫穎而出，擺脫銀行業(yè)同質(zhì)性的束縛，關(guān)鍵在于服務(wù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)水平的提升。盡管手機銀行存在很多不足，但因手機銀行能夠真正為客戶提供超越時空的“3A（任何地點、任何時間、任何方式）”、更具個性化和更具安全性的服務(wù)。相信隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展、移動終端設(shè)備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網(wǎng)人群的擴大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發(fā)展契機。

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篇（7）

一、前言

手機銀行是最近幾年銀行發(fā)展的創(chuàng)新點，通過移動通信終端和銀行數(shù)據(jù)庫的連接實現(xiàn)辦理手機業(yè)務(wù)的功能。在現(xiàn)實生活中，傳統(tǒng)的柜臺銀行需要客戶花費較長的等待時間，并且受之于銀行的工作時間然而即便是網(wǎng)絡(luò)銀行傳統(tǒng)的銀行在辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)上都需要憑借網(wǎng)絡(luò)和計算機的工具進行辦理并不能實現(xiàn)打破時空界限進行隨時隨地的辦理這就給客戶帶來了很大的局限性從而讓傳統(tǒng)銀行有著先天的不足。在這種情況下，手機銀行應(yīng)運而生。通過移動終端APP，客戶可以隨時辦理銀行業(yè)務(wù)，無論是炒股、消費，還是辦理融資業(yè)務(wù)，客戶借助于手機即可完成，其便利性是無與倫比的。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特征就是信息化與虛擬化，金融的交易環(huán)節(jié)都是通過信息系統(tǒng)和支付終端完成，而手機銀行正是一種典型的終端。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融創(chuàng)新的主流形式，這將加劇支付終端的普及應(yīng)用，而手機銀行是金融平臺發(fā)展的一種趨勢。因此，對于傳統(tǒng)銀行來說，手機銀行是一種替代品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在手機銀行方面，日韓一直處于領(lǐng)先地位，且發(fā)展時間較長，特別是日本，其安全性能是公認(rèn)的。目前，手機銀行在我國的發(fā)展取得了跨越式發(fā)展，手機銀行在我國市場的應(yīng)用有消費支付、股市交易和虛擬融資等方面。并且，手機銀行逐漸為客戶的所接受，根據(jù)銀行協(xié)會的數(shù)據(jù)，2015年手機銀行的交易量達到了32.8萬億元。此外，客戶使用手機銀行辦理的業(yè)務(wù)也越來越多，手機銀行的支付金額也越來越大。

目前，我國商業(yè)銀行爭先占據(jù)手機銀行業(yè)務(wù)，已有多家商業(yè)銀行通過與電信運營商合作開發(fā)手機銀行終端APP，且已實現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、炒股、支付等功能。對于陌生客戶來說，手機銀行是一種新事物，其安全性和穩(wěn)定性是客戶考慮的首要問題，商業(yè)銀行在推出手機銀行的同時，不斷提高安全性能，如工商銀行增加了動態(tài)口令碼來實現(xiàn)雙重保障。

三、手機銀行業(yè)務(wù)的基本模式

（一）銀行主導(dǎo)型：“銀行+客戶”模式

目前各個銀行都認(rèn)識到了手機銀行對于其傳統(tǒng)銀行本身的沖擊性所以紛紛推出了手機銀行其主要的模式是借助中間商即移動運營商為平臺建立客戶和銀行之間的關(guān)系，進而幫助客戶在一定程度上處理資金相關(guān)的業(yè)務(wù)。在這個過程中，移動運營商扮演著服務(wù)員的角色，為手機銀行的正常運營提供網(wǎng)絡(luò)支持，但不涉足支付管理。具體的方式通常為客戶自己通過客戶端進入銀行的虛擬界面進行通過這個虛擬界面來進行銀行業(yè)務(wù)的處理比如最簡單的轉(zhuǎn)賬功能余額查詢功能和一些基本的賬單查詢等等，在整個使用的過程中移動運營商{借客戶的流量使用收取一定的網(wǎng)絡(luò)費用而銀行則收取相關(guān)的業(yè)務(wù)費用實現(xiàn)三方的共贏。

（二）第三方支付主導(dǎo)型：“銀行+零售商+客戶”模式

第三方支付主導(dǎo)型手機銀行是一種跨越銀行中介并直接實現(xiàn)客戶與第三方交易的手機銀行。第三方通常是具體的商戶。例如，蘋果公司推出的Apple Pay支付工具，客戶只需要輸入手機號碼和PIN密碼，銀行就會直接將款項劃入商戶的賬戶。這種模式目前非常流行而且一度的如人民熟悉的支付寶成為了人們廣泛歡迎的適用工具，同時相關(guān)的平臺在融資方面也取得了巨大的成績目前人民使用的微信也是具有這種模式其區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)就是隨時隨地都可以直白的看見自己的資金余額而且每天的收益是可以通過平臺進行查詢的轉(zhuǎn)賬消費立即到賬非常方便客戶的使用。在這樣的模式下也實現(xiàn)了三方利益的平衡。

（三）移動運營商主導(dǎo)型：“移動運營商+零售商+客戶”模式

所謂移動運營商主導(dǎo)型簡單來講就是始終以移動運營商為核心在這樣的模式下客戶與銀行并沒有進行直接的接觸而是通過移動營業(yè)商這個中介進行間接的接觸。這種模式下移動營運商就兼顧網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持與資金管理的雙重功能但是安全問題也成為了這個模式最大的難題進而在實際的生活中這種模式的前景并沒有多大。

四、手機銀行的優(yōu)劣勢分析

（一）手機銀行優(yōu)勢分析

1.資源整合高效化。手機銀行是連接客戶和經(jīng)濟實體的支付工具，因為，手機銀行的便利性，會有越來越多的客戶使用手機銀行，對于客戶的吸納能力較強，這對于傳統(tǒng)銀行而言是一種難以超越的優(yōu)勢。并且，越來越多的第三方入駐手機銀行，客戶和第三方可以直接進行資金往來，這樣就便利了客戶和第三方的交易行為。

2.支付方式多樣化。手機銀行的一個重大優(yōu)勢及時支付方式的多樣性和便利性，短信支付、密碼支付、二維碼支付等支付方式能夠適應(yīng)不同類型的手機銀行，這樣客戶的支付非常方便。特別是，在大中城市，貨幣電子化的程度非常高，很多商戶都能接受手機銀行的支付功能，這樣客戶無需攜帶過多的現(xiàn)金，就可以實現(xiàn)購買需求，且支付方式不受時間和空間的限制，在移動客戶段直接實現(xiàn)，非常便利。

（二）手機銀行劣勢分析

1.信息風(fēng)險。手機銀行必須在網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和無線網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境中運行，而網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和無限網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境是開放的，這樣用戶的賬戶信息和個人信息就回暴露在外，因此，手機銀行的信息安全風(fēng)險將會增大。在過去的很長時間里，不斷有用戶信息失竊的案件發(fā)生，不法分子通過木馬程序等非法的嵌入，獲取客戶的賬戶信息，從而盜取客戶的賬戶資金。并且，手機銀行必須借助于移動終端，而移動終端的安全型本身就存在很大的隱患，容易受到木馬軟件的攻擊，引起客戶信息泄漏。

2.監(jiān)管風(fēng)險。首先，因為手機銀行是一種新型事物，往往越是新事物，越是處于監(jiān)管的空白區(qū)。關(guān)于手機銀行的法律監(jiān)管就是處在尷尬局面，諸如《商業(yè)銀行法》，它的監(jiān)管目標(biāo)大多是針對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的，而對于手機銀行這種新型業(yè)務(wù)，涉及面較少。雖然，國家也頒布了一些手機銀行法規(guī)，但是對于手機支付環(huán)節(jié)的責(zé)任劃分并不明確，例如，手機綁定產(chǎn)生的責(zé)任劃分就不明確，這都給法律監(jiān)管帶來很大的隱患。其次，正常的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)都在人民銀行和中國銀聯(lián)的監(jiān)管之下，但是隨著支付手段的多樣性，特別是第三方支付層出不窮，而部門第三方支付的收支業(yè)務(wù)并沒有受到人民銀行的監(jiān)管。

3.市場接受度有待提高。首先，客戶對于手機銀行的風(fēng)險性任然處于官網(wǎng)態(tài)度，客戶在使用手機銀行時依然很謹(jǐn)慎。其次，手機銀行的業(yè)務(wù)任然具有局限，目前手機銀行適用查詢、支付和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，所涉及的業(yè)務(wù)面不如傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，因此客戶的使用受到局限。

五、手機銀行對傳統(tǒng)銀行的影響分析

（一）傳統(tǒng)銀行面臨挑戰(zhàn)

1.大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是利用電子平臺，充分分析客戶的資金變動信息，從而實現(xiàn)客戶的精準(zhǔn)服務(wù)，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，加強自身的管理水平。例如，阿里巴巴利用電子商務(wù)平臺整合了用戶交易的數(shù)據(jù)資源，對于用戶的交易習(xí)慣和信用風(fēng)險進行分析，產(chǎn)生了一個大數(shù)據(jù)平臺。而且大數(shù)據(jù)平臺目前在國內(nèi)的應(yīng)用僅僅才處于起步階段隨著大數(shù)據(jù)時代的到來和推廣大數(shù)據(jù)平臺公司可以利用數(shù)據(jù)分析創(chuàng)造更多的便利客戶進行金融服務(wù)的方式或者產(chǎn)品對傳統(tǒng)銀行的影響會非常巨大。

2.金融服務(wù)移動化。傳統(tǒng)銀行的一個弊病就是等待的時間過長，銀行營業(yè)網(wǎng)店的客戶接納能力是有限的，很多客戶辦理業(yè)務(wù)所花費的時間較長，很不便利。在這種背景下，移動化金融服務(wù)應(yīng)運而生，特別是電子貨幣化和移動通訊平臺的發(fā)展，為金融服務(wù)移動化創(chuàng)造了可能性。

3.線上資源與線下網(wǎng)店整合。電子商務(wù)在我國發(fā)展非常迅速，目前，網(wǎng)購的金額已經(jīng)占到了社會消費總額的30%左右。未來，電子商務(wù)的發(fā)展一個趨勢就是線上和線下的整合，線下進行體現(xiàn)，線上進行訂單處理和支付業(yè)務(wù)。電子商務(wù)平臺一般都嵌入第三方支付平臺，手機銀行的發(fā)展為電子商務(wù)平臺的發(fā)展提供了機遇，能夠有效地促進線上和線下資源的有效整合。

（二）手機銀行對傳統(tǒng)銀行的影響

1.手機銀行對儲蓄業(yè)務(wù)的直接沖擊。自從手機銀行的誕生，銀行的直接客戶量銳減，很多客戶直接使用手機支付終端實現(xiàn)了支付轉(zhuǎn)賬等支付功能，而且第三方平臺只要技術(shù)成熟其在資金到賬的時間資金的安全保障以及資金的限額等方面都有很大的很成熟的運用那么其實非常受大家的歡迎。很多客戶選擇將資金存入第三方的賬戶中，據(jù)統(tǒng)計，以支付寶為例，支付寶推出的余額寶業(yè)務(wù)吸儲能力超過萬億級的數(shù)量，這對于傳統(tǒng)銀行的沖擊非常大。并且，很多第三方主導(dǎo)的手機銀行推出了很多理財產(chǎn)品，有些理財產(chǎn)品的收益率達到了4%～6%，遠高于銀行的短期存款利率，這對于客戶的吸引能力非常大，一部分客戶開始拋棄傳統(tǒng)銀行，迅速涌入互聯(lián)網(wǎng)金融，大量資金涌入的后果就是銀行的存款量急速下降。

2.手機銀行對支付領(lǐng)域主導(dǎo)地位沖擊。在手機銀行出現(xiàn)之前，客戶的資金業(yè)務(wù)都要經(jīng)過銀行，轉(zhuǎn)賬需要通過銀行，支付需要通過銀行，銀行支付一直在支付領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位。以2015年為例，2015年全年的電子商務(wù)交易額達到了18.3萬億的水平，而電子商務(wù)平臺多采用手機銀行的支付方式。電子商務(wù)的發(fā)展，不僅帶來的消費交易的變革，也帶來了支付方式的變革，銀行卡支付職能在線下實現(xiàn)，無法在線上實現(xiàn)。目前，大到一個商場，小到一個商戶，都可以實現(xiàn)手機銀行支付，并且，人們也越來越適應(yīng)電子貨幣，現(xiàn)金攜帶不方便，并且無法滿足大額支付的要求，而手機銀行實現(xiàn)了貨幣無紙化，并且避免了大額支付的瓶頸。

3.手機銀行對銀行客戶信息鏈的沖擊。隨著大數(shù)據(jù)管理的提出，傳統(tǒng)銀行也開始向金融大數(shù)據(jù)發(fā)展，建立一個龐大的數(shù)據(jù)庫，需要搜集客戶客戶信息、交易信息、交易習(xí)慣和理財偏好等大量信息。這對傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型非常有利，例如可以通過對融資客戶的資金變動信息分析來判斷其償債能力。但是，手機銀行出現(xiàn)后，銀行客戶的信息鏈被沖斷，因為，特別是第三方主導(dǎo)的手機銀行，如果客艚資金從銀行賬戶劃入第三方賬戶后，銀行將無法獲取客戶的交易信息，這無助于銀行獲取完整的信息鏈。相反，第三方成為手機銀行的受益者，它們通過對客戶交易信息和消費偏好的分析，從而建立起大數(shù)據(jù)。手機銀行對客戶信息鏈的沖擊力是最大的，因為，手機銀行的存在將大大割裂客戶與傳統(tǒng)銀行的接觸，傳統(tǒng)銀行將無法獲取準(zhǔn)確的市場動態(tài)，不能及時地調(diào)整經(jīng)營策略。

六、結(jié)束語

自從手機銀行問世后，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的地位岌岌可危，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式收到了很大的挑戰(zhàn)。手機銀行能夠高校整合資源，提供了多樣化的支付方式，便利了人們的生活，也促進電子商務(wù)的發(fā)展，這種優(yōu)勢是傳統(tǒng)銀行無可比擬的。在手機銀行的發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行的儲蓄業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊，支付地位也遭受撼動，更為致命的是手機銀行沖斷了客戶信息鏈。從而讓在互聯(lián)網(wǎng)金融的大的背景下傳統(tǒng)銀行要想保持自己的客戶特別是在中小額資金方面的業(yè)務(wù)量就必須面對互聯(lián)網(wǎng)金融進行自我改革和革新無論是在支付方式服務(wù)方式特別是如何方便客戶這方面下功夫，通過在技術(shù)功能等各方面的創(chuàng)新實現(xiàn)客戶的信任實現(xiàn)利潤的增長。

參考文獻

[1]何光輝，楊咸月.手機銀行模式與監(jiān)管：金融包容與中國的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2011，04：46-136.

篇（8）

伴隨著電子信息技術(shù)和電子商務(wù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式和服務(wù)方式也在發(fā)生著變化和改革，手機銀行作為一種融合電子貨幣與移動通訊的新興金融服務(wù)應(yīng)運而生。手機銀行可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)，極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)。目前工商銀行、交通銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等多家銀行都開展了手機銀行業(yè)務(wù)，手機銀行已經(jīng)成為我國銀行業(yè)務(wù)的一個重要組成部分。

一、手機銀行的定義

手機銀行突飛猛進的發(fā)展讓理論界措手不及，以至于在手機銀行有關(guān)的研究中出現(xiàn)了不少盲點。手機銀行的定義就是眾多研究盲點之一。在眾多的研究中，筆者沒有發(fā)現(xiàn)有關(guān)手機銀行含義的系統(tǒng)研究資料，不同的學(xué)者對手機銀行的理解往往并不相同。有的學(xué)者認(rèn)為銀行是手機銀行業(yè)務(wù)的主導(dǎo)方，手機銀行是一種金融業(yè)務(wù)，手機只是一種手段。有的學(xué)者在承認(rèn)銀行主導(dǎo)地位的同時，強調(diào)銀行與移動運營商要加強合作才能開展手機銀行業(yè)務(wù)。還有學(xué)者對手機銀行是否為一種銀行服務(wù)不置可否，認(rèn)為手機銀行業(yè)務(wù)需要多方的參與，并不存在唯一的主導(dǎo)者。由此可見，由于手機銀行實現(xiàn)技術(shù)更新?lián)Q代迅速、參與方眾多、產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)復(fù)雜等原因，關(guān)于手機銀行定義的認(rèn)識存在分歧，未能統(tǒng)一。筆者結(jié)合中國銀監(jiān)會對于手機銀行的闡釋：“利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)”，對手機銀行做出如下定義：手機銀行，是利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)辦理包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費、理財投資等多種非現(xiàn)金金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)，是電子銀行業(yè)務(wù)的一種。

二、我國手機銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀及缺陷分析

手機銀行的出現(xiàn)給人們的生產(chǎn)生活帶來極大便利。但是事物皆具兩面性。由于手機銀行運行的開放性、對信息支持系統(tǒng)的高度依賴性、交易的虛擬性等因素，其運行使傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險更加復(fù)雜并帶來了新的風(fēng)險。從微觀經(jīng)濟角度來看，這些風(fēng)險的存在直接影響著銀行客戶的經(jīng)濟安全、銀行自身的正常運行秩序；從宏觀經(jīng)濟角度來看，則可能威脅一國金融體系的安全和經(jīng)濟社會的穩(wěn)定。因此，手機銀行的平穩(wěn)運行需要一套完善的、具備前瞻性和發(fā)展性的法律制度來保證。

（一）我國手機銀行監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀

作為電子銀行領(lǐng)域的新鮮事物，手機銀行在我國起步晚、但發(fā)展速度快，以至于手機銀行監(jiān)管法律制度的建構(gòu)和完善并沒有跟上手機銀行的發(fā)展步伐，表現(xiàn)出滯后的傾向。具體來講，目前我國手機銀行監(jiān)管法律制度的相關(guān)規(guī)則主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，法律方面，《中華人民共和國合同法》對電子合同進行了規(guī)定，承認(rèn)電子合同的效力；《中華人民共和國電子簽名法》確立了電子簽名的法律效力。第二，部門規(guī)章方面，《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》首次將手機銀行納入到電子銀行監(jiān)管范疇之中，全面規(guī)定了銀行開辦手機銀行業(yè)務(wù)的條件、程序、風(fēng)險管理等方面；《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》對電子認(rèn)證服務(wù)行為進行規(guī)范。第三，其他規(guī)范性法律文件方面，《電子支付指引（第一號）》對電子支付進行了規(guī)定；《電子銀行安全評估指引》對電子銀行安全評估作了規(guī)定；此外，建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行等制定了手機銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)則，這些規(guī)則也是手機銀行監(jiān)管體系的重要組成部分。

（二）我國手機銀行監(jiān)管法律制度的缺陷分析

1.手機銀行監(jiān)管法律體系不完善

當(dāng)前我國手機銀行監(jiān)管法律體系中，真正意義上提到手機銀行的主要是中國銀行監(jiān)督管理委員會的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等行政規(guī)章，除此之外，其他法律法規(guī)中涉及到手機銀行監(jiān)管法律問題的規(guī)定并不多，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等重要的傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律甚至都沒有涉及手機銀行的規(guī)定。目前，手機銀行的有關(guān)規(guī)定僅僅對其風(fēng)險防控做了框架性的規(guī)定，規(guī)則內(nèi)容缺乏系統(tǒng)性、可操作性，沒有相應(yīng)的專門立法與實施細(xì)則配套實施，對于發(fā)展迅猛的手機銀行而言，這樣的監(jiān)管法律體系難以實現(xiàn)有效監(jiān)管。

2.手機銀行監(jiān)管部門權(quán)責(zé)安排缺乏系統(tǒng)性

手機銀行是參與方眾多的金融混業(yè)經(jīng)營方式之一，這就使其涉及到的監(jiān)管部門不可能僅僅局限于銀監(jiān)會和中國人民銀行，其他的還會涉及到審計部門、信息產(chǎn)業(yè)部門、保監(jiān)會、證監(jiān)會、稅務(wù)部門、知識產(chǎn)權(quán)部門、公安部門等。目前，這些監(jiān)管部門監(jiān)管權(quán)力分配不合理，各自為政，沒有形成完整的合作協(xié)調(diào)機制，導(dǎo)致手機銀行監(jiān)管中存在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管漏洞等問題。

3.缺乏對消費者權(quán)益的保護

消費者歷來在市場交易中處于弱勢地位，在手機銀行業(yè)務(wù)的運行中，消費者的弱勢地位表現(xiàn)更甚。手機銀行密碼安全、個人信息資料安全、網(wǎng)絡(luò)黑客侵襲等問題時時困擾消費者；銀行強加霸王條款、不斷變換名目收取各種費用等行為更是層出不窮。目前有關(guān)手機銀行監(jiān)管的法律法規(guī)中，消費者的知情權(quán)、自由選擇權(quán)、隱私權(quán)和索賠權(quán)等權(quán)利沒有明確的規(guī)定，手機銀行各個參與主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任的分配也沒有體現(xiàn)，這樣的立法缺位會導(dǎo)致消費者缺乏維權(quán)救濟途徑和依據(jù)，責(zé)任認(rèn)定難以實現(xiàn)。

4.缺少信息披露制度

從目前我國手機銀行的信息披露情況看，普遍存在信息披露不充分或者相對滯后，真實性無保障等問題，特別是對風(fēng)險信息的披露極其匱乏，僅僅是披露一些基本的信息。雖然銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行信息披露辦法》對商業(yè)銀行的信息披露行為進行了規(guī)范，但手機銀行信息披露涉及的問題極為復(fù)雜，單靠一部《辦法》并不足以應(yīng)對手機銀行的高風(fēng)險性，所以我國應(yīng)該盡快完善手機銀行信息披露制度。

三、我國手機銀行監(jiān)管法律制度的完善建議

（一）完善手機銀行監(jiān)管法律體系

手機銀行的正常運行要求有完善的法律法規(guī)體系來規(guī)范。針對前文中提到的手機銀行監(jiān)管法律法規(guī)缺失和不完善的問題，筆者認(rèn)為應(yīng)積極地修訂傳統(tǒng)的法律法規(guī)，增加手機銀行監(jiān)管方面的內(nèi)容，使其適應(yīng)手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要求；在必要的情況下，可制定配套的法規(guī)和實施細(xì)則，使手機銀行監(jiān)管法律法規(guī)內(nèi)容具有系統(tǒng)性和可操作性。

（二）建立手機銀行監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機制

針對手機銀行監(jiān)管部門權(quán)責(zé)安排缺乏系統(tǒng)性的問題，必須建立手機銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機制來最大限度地保證手機銀行安全有序發(fā)展。具體而言，可以建立一個銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、中國人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部等監(jiān)管部門信息共享平臺，并與立法機構(gòu)、司法機構(gòu)建立聯(lián)動機制，做到不同監(jiān)管機構(gòu)的信息共享和系統(tǒng)互通互聯(lián)，及時發(fā)現(xiàn)并處理網(wǎng)絡(luò)違法行為，防范手機銀行運行風(fēng)險，為手機銀行的健康運行提供良好的環(huán)境。

（三）加強消費者權(quán)益保護

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關(guān)鍵詞 手機銀行 安全 監(jiān)督

一、引言

繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后，手機銀行成為了近年來又一個嶄新的金融服務(wù)渠道，被形象地稱為“電子錢包”。手機銀行由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)三部分構(gòu)成。在操作過程中，GSM短信中心通過加密形式完成手機與銀行之間的指令傳輸。手機銀行將無線通訊技術(shù)的3A（Anytime、Anywhere、Anyway）優(yōu)勢應(yīng)用到了金融業(yè)務(wù)中，為客戶提供了便捷、實時的服務(wù)。通過手機銀行，用戶可以方便地進行繳費、支付、財務(wù)查詢、小額轉(zhuǎn)賬、股票查詢、買賣、買彩票、購買銀行理財產(chǎn)品、第三方存管等業(yè)務(wù)。手機銀行的發(fā)展會給商業(yè)銀行帶來巨大的商業(yè)機會，它具有廣闊的市場發(fā)展空間。

二、手機銀行發(fā)展存在的問題

手機的普及使手機銀行的用戶群體不斷擴大，但《2009中國手機銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報告》公開的數(shù)據(jù)表明，還有過半數(shù)用戶表示只是計劃開通手機銀行和9%的民眾表示不會開通，這說明大眾的接納程度還不是很高，發(fā)展手機銀行還存在著一些障礙：

（1）手機銀行安全問題。手機銀行的使用面臨著典型的技術(shù)風(fēng)險，主要有常規(guī)的信息技術(shù)風(fēng)險，如網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、系統(tǒng)、安全、病毒以及突發(fā)事件等帶來的風(fēng)險。再者是技術(shù)特性本身決定的固有風(fēng)險，在技術(shù)發(fā)展的某個固定階段，由于受到發(fā)展水平的限制，或者是技術(shù)本身固有的特性，使得該項技術(shù)可能帶有天生的局限性。若在應(yīng)用中不審慎考慮，不加選擇地在所有銀行業(yè)務(wù)中隨意采用，便可能給攻擊者留下漏洞而導(dǎo)致?lián)p失。

（2）移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境有待完善。與有線寬帶互聯(lián)網(wǎng)相比，移動電話網(wǎng)絡(luò)提供的網(wǎng)絡(luò)帶寬偏低，網(wǎng)絡(luò)連接不穩(wěn)定，用戶能感覺到明顯時延或操作失敗。只有移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境得到改善，手機銀行才能掙脫網(wǎng)絡(luò)條件的束縛，做強做大。

（3）手機平臺的差異性大。

由于市場手機型號眾多、規(guī)格不一、且軟硬件更新?lián)Q代快，使得手機銀行展現(xiàn)的效果和操作方式都存在著差異，這將使商業(yè)銀行無法提供適用于所有手機的手機銀行系統(tǒng)，面臨著手機適配性的挑戰(zhàn)。且眾多規(guī)格各異的手機給商業(yè)銀行手機銀行系統(tǒng)升級也帶來了壓力。

（4）復(fù)雜交易實現(xiàn)繁瑣。隨著技術(shù)的進步和流程的規(guī)范，越來越多的復(fù)雜業(yè)務(wù)可以在手機銀行上實現(xiàn)。而目前WAP頁面技術(shù)實現(xiàn)復(fù)雜的交易功能必須通過多個頁面完成，不符合用戶的使用習(xí)慣。

三、促進“手機銀行”發(fā)展的建議

（1）加強業(yè)務(wù)安全。為降低客戶資金風(fēng)險，手機銀行業(yè)務(wù)功能發(fā)展應(yīng)遵循資金流向明確、風(fēng)險可控的原則。對外轉(zhuǎn)賬方面可提供客戶任意轉(zhuǎn)賬及定向轉(zhuǎn)賬兩種選擇，客戶在銀行限定的轉(zhuǎn)賬限額內(nèi)自行設(shè)置對外轉(zhuǎn)賬限額；對于關(guān)鍵參數(shù)的設(shè)置（如轉(zhuǎn)賬類型、轉(zhuǎn)賬限額等）客戶只能通過證書版網(wǎng)銀或柜臺設(shè)置、修改。且可以與運營商合作，由運營商提供訪問手機銀行的終端設(shè)備的手機號碼，實現(xiàn)手機號與銀行賬戶的綁定，用手機號認(rèn)證客戶身份，在簡化用戶操作的同時通過。運營商對手機用戶的鑒定提高了系統(tǒng)的安全，從而最大程度地保障客戶資金安全。

（2）加強技術(shù)安全。手機銀行面臨的攻擊行為主要有密碼竊取、暴力猜解、重發(fā)、重放等攻擊。銀行可采用用戶名、密碼及賬戶、交易密碼雙重驗證、驗證碼及隨機碼雙重校驗、加密通信、賬號卡號隱藏等技術(shù)手段，全力保障客戶資金安全。

（3）發(fā)展客戶端模式。客戶端手機銀行模式是在手機上執(zhí)行嵌入式程序，用戶下載并安裝在手機上，然后運行使用。優(yōu)勢在于簡化復(fù)雜交易的操作步驟，實現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，提供多種安全保障方式。客戶端軟件可以借助手機的處理能力實現(xiàn)靈活多樣的用戶身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)加解密計算，以及根據(jù)要求實現(xiàn)自定義的加密處理。同時，客戶端軟件具有獨立的管理和保護自身運行環(huán)境的特性，大大增加了黑客的攻擊難度。此外，利用智能SD卡等硬加密手段可對交易內(nèi)容進行證書簽名，提高客戶端的安全性。

（4）加強手機銀行風(fēng)險監(jiān)管。政府監(jiān)管機構(gòu)需統(tǒng)一考慮整個銀行業(yè)手機銀行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，并從宏觀層面了解風(fēng)險產(chǎn)生原因并制定解決方案，實現(xiàn)現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查雙管齊下，加強第三方市場準(zhǔn)入監(jiān)管，加強監(jiān)管部門與其它部門的協(xié)同監(jiān)管。手機銀行監(jiān)管還需要充分發(fā)揮社會公眾的力量，對信息披露進行規(guī)范化，依靠公眾的監(jiān)督，彌補監(jiān)管機構(gòu)無法面面俱到的不足。

手機銀行的應(yīng)用延長了銀行的服務(wù)時間，擴大了銀行的服務(wù)范圍，也無形中增加了銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)點。隨著移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展和上網(wǎng)資費的下降，筆者相信手機銀行未來發(fā)展前景廣闊，各項功能將會得到廣泛的應(yīng)用。

參考文獻：

[1]柴迎春.手機銀行風(fēng)險及監(jiān)管策略探討.區(qū)域經(jīng)濟.2010(8).

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1.1我國手機銀行業(yè)務(wù)模式分類

按照國際慣例，手機銀行可分為銀行主導(dǎo)型與非銀行主導(dǎo)型。前者適合在商業(yè)銀行網(wǎng)點比較多的地區(qū)推廣，客戶需要把手機號和銀行卡號聯(lián)系在一起，是銀行柜臺業(yè)務(wù)的延伸，主要辦理匯款、查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，在整個銀行業(yè)務(wù)的辦理過程中需要銀行賬號；后者是以電信運營商搭建手機銀行支付平臺，銀行賬號在這里不是必須的，適合于商業(yè)銀行網(wǎng)點比較少的農(nóng)村地區(qū)。

1.2手機銀行的特點

1.2.1涵蓋了多種銀行柜臺的功能。手機銀行是電子銀行的一種，雖然小巧，但是它的功能完全可以和網(wǎng)上銀行媲美，在銀行柜臺處辦理的金融業(yè)務(wù)，完全可以通過手機銀行辦理，而且手機還具有操作簡單，便于隨身攜帶的特點，在日常交易中非常方便。1.2.2貼身性強。現(xiàn)代人的生活總是離不開智能手機，所以手機銀行是人們真正的“貼身金融管家”，我國目前無線網(wǎng)絡(luò)可以說是無處不在，手機銀行真正實現(xiàn)了商業(yè)銀行“4A”（Anytime、Anywhere、Anyhow、Anyone）的服務(wù)理念，讓普通人都能夠隨時掌握自己的賬戶信息。1.2.3能夠更好地保護用戶的隱私。現(xiàn)代社會中人們對自己信息的保密性更加重視，手機銀行能夠很好地保護用戶的隱私，只要保管好自己的手機，個人交易信息就不會泄漏。另外，隨著信息加密技術(shù)的發(fā)展，手機銀行可以做到在操作過程中全程加密，解密的過程在銀行的主機內(nèi)部進行，電信運營商等機構(gòu)都無法獲得，從而保障了手機銀行交易的隱私安全。1.2.4能夠提供更加貼近顧客的服務(wù)。手機銀行可以讓用戶感覺到銀行給其提供的具有針對性的服務(wù)，銀行與客戶之間的關(guān)系非常密切，用戶可以隨時查詢自己所需要的信息，改變了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的單向性，更加能夠獲得客戶的滿意評價。1.2.5實現(xiàn)模式多樣化。現(xiàn)階段我國已有的手機銀行技術(shù)涵蓋了STK、USSD、BREW、WAP、Java(HTML)以及手機客戶端等多種模式，客戶在具體使用手機銀行的時候，可以根據(jù)自己的使用偏好、手機操作平臺以及實際使用時所處的支付環(huán)境等，選取合適的手機銀行使用方式。而且一部手機還可以在不同的環(huán)境下選取不同的操作方式，各種手機銀行的實現(xiàn)方式也不沖突，一部手機可以涵蓋各種金融操作功能。

2我國農(nóng)村手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展SWOT分析

2.1優(yōu)勢(Strength)分析

2.1.1手機銀行交易成本低。手機銀行與傳統(tǒng)柜臺交易相比，具有交易成本低的顯著特點。統(tǒng)計資料顯示：傳統(tǒng)的柜臺交易，國外每筆業(yè)務(wù)的交易成本約為6.63元，我國約為4元，而手機銀行的交易成本國外約0.96元，我國約0.6元。手機銀行在方便用戶的同時也減少了銀行的成本。2.1.2手機上網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度高。隨著3G技術(shù)的全面推廣，農(nóng)村地區(qū)個人擁有手機的比例遠高于擁有計算機的比例，更多的農(nóng)村用戶選擇手機上網(wǎng)。我國運營商第三方支付牌照的獲得，為移動運營商推廣手機銀行提供了一定的政策保障，至少可以先推廣手機支付業(yè)務(wù)，通過手機支付業(yè)務(wù)來實現(xiàn)手機轉(zhuǎn)賬匯款等功能。我國農(nóng)村地區(qū)的勞務(wù)人員大多在城市打工，對匯款有強烈的需求，手機轉(zhuǎn)賬匯款有著的廣闊空間。2.1.3符合目前農(nóng)村發(fā)展水平的特點。在我國農(nóng)村，廣大居民的收入層次和教育程度在很大程度上制約著手機銀行的發(fā)展，截至2014年12月，我國農(nóng)村居民人均可支配收入已經(jīng)達到10489元，農(nóng)民收入的提高必然會加大對金融服務(wù)的需求。隨著我國九年義務(wù)教育的普及，農(nóng)村居民文化程度不斷提高，初中與高中文化程度比率在2014年底達到73.2%，也就是說農(nóng)村大多數(shù)群體已具備中學(xué)文化程度，這為在農(nóng)村推廣手機銀行提供了前提條件。

2.2劣勢(Weakness)分析

2.2.1農(nóng)村金融機構(gòu)對手機銀行的營銷力度不夠。目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)的營銷人員，往往認(rèn)為手機銀行是次要的銀行業(yè)務(wù)，沒有對其著力推廣和營銷。銀行方面對營銷人員從也沒有開展針對性的培訓(xùn)，導(dǎo)致營銷人員不能對農(nóng)民用戶進行有效的講解和宣傳。2.2.2缺乏高端客戶群。農(nóng)村手機銀行基于其自身的特點，目前還只是銀行柜面業(yè)務(wù)的替換，向理財、信息服務(wù)等方面延伸不足，以至于大部分客戶群主要集中在中低端，缺乏向高端客戶群轉(zhuǎn)移的動力。

2.3機會(Opportunity)分析

2.3.1農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)數(shù)量少，滿足不了農(nóng)村金融服務(wù)的需要。我國農(nóng)村金融服務(wù)，特別是基本金融服務(wù)的需求量大，但農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀是網(wǎng)點少，為農(nóng)民服務(wù)的金融產(chǎn)品匱乏，日益增長的農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融產(chǎn)品匱乏之間的矛盾日益突出。2.3.2方便農(nóng)民的支付結(jié)算工具種類較少。目前，央行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)正在建設(shè)中，我國廣大農(nóng)村地區(qū)還沒有完全覆蓋，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點比較少，導(dǎo)致可供廣大農(nóng)民群眾使用的支付結(jié)算工具種類少，農(nóng)民日常支付仍然以現(xiàn)金支付為主，給渴望現(xiàn)代化生活的農(nóng)村居民帶來很多不便。2.3.3農(nóng)民有著非常強烈的非現(xiàn)金支付需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民的日常交易活動日益增多，在交易過程中由于現(xiàn)金支付存在一定的弊端，農(nóng)民有著非常強烈的非現(xiàn)金支付需求。例如在農(nóng)村日常的集貿(mào)市場交易中，商戶和消費者都很擔(dān)心假幣的出現(xiàn)，但如果采用銀行轉(zhuǎn)賬的形式，就要到較遠的城鎮(zhèn)商業(yè)銀行辦理，非常麻煩。特別是隨著新農(nóng)村建設(shè)的穩(wěn)步推進，新時期青年農(nóng)民的生活方式和消費觀念正悄然發(fā)生著變化，方便快捷的支付方式及個人理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)將來會逐漸走進他們的生活。

2.4威脅(Threats)分析

2.4.1安全問題得不到保障。安全問題是決定手機銀行發(fā)展的關(guān)鍵，安全問題不能解決，手機銀行在農(nóng)村就無法得到發(fā)展。我國部分農(nóng)村地區(qū)信息閉塞，農(nóng)民文化程度低，接受新技術(shù)的能力比較弱，不能最大程度地安全使用手機銀行。2.4.2農(nóng)村金融服務(wù)不到位。主要是宣傳力度不夠，沒有像城市一樣采取廣播、電視、報紙等多媒體相結(jié)合方法大力宣傳，對售后服務(wù)沒有落到實處，不能使農(nóng)村用戶真正體會到手機銀行的方便與快捷。''''

3基于SWOT分析的農(nóng)村手機銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

3.1國家應(yīng)加大投入，注重手機銀行建設(shè)

目前我國農(nóng)村手機銀行的發(fā)展處于初級階段，需要政府加快制定相關(guān)法律和規(guī)章制度，規(guī)范其運行，引導(dǎo)相關(guān)方面投入手機銀行建設(shè)。同時，由于農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，更加需要加大支付清算系統(tǒng)建設(shè)、信用制度建設(shè)以及移動通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等。

3.2因地制宜，選擇適合不同地區(qū)的發(fā)展路徑

我國地域廣闊，雖然同為農(nóng)村，但各個地區(qū)的經(jīng)濟、文化發(fā)展卻不盡相同，在發(fā)展手機銀行的過程中要針對不同地域、不同類型的農(nóng)民推出多樣化的手機銀行產(chǎn)品。例如：針對手機型號不一致的農(nóng)民用戶，發(fā)展客戶端手機銀行或者網(wǎng)頁式手機銀行，針對年齡較大，上網(wǎng)不便的農(nóng)村用戶開發(fā)短信手機銀行服務(wù)；在手機銀行的功能設(shè)計上，要充分考慮農(nóng)民的消費習(xí)慣和生活方式及接受能力，設(shè)計出集實用性、可操作性為一體的符合農(nóng)民需求的產(chǎn)品；由于農(nóng)村地區(qū)信息獲取途徑不多，手機銀行也要起到傳播信息服務(wù)的作用，要把各種農(nóng)村急需的產(chǎn)銷信息、農(nóng)業(yè)防病防蟲信息、國家新型惠農(nóng)政策等增加到手機銀行的增值業(yè)務(wù)服務(wù)上，使農(nóng)民在使用手機銀行的過程中，不僅能夠得到方便的金融服務(wù)，還能夠?qū)ζ渖a(chǎn)、生活起到指導(dǎo)作用。

3.3選擇先試點，成功之后再推廣的策略

在手機銀行業(yè)務(wù)的推廣上，可以先選擇手機小額支付服務(wù)，如，代交水電費、話費充值等，當(dāng)農(nóng)民群眾都認(rèn)識到其優(yōu)越性的時候，再適時推廣存款、貸款等其他業(yè)務(wù)。無論是手機銀行小額支付、小額存款、小額貸款，都將為微金融的發(fā)展打開新思路，是微金融在我國農(nóng)村發(fā)展的有益嘗試。