高端投資理財方式匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇高端投資理財方式范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

Ø

客戶維系、挖掘、管理、個人產(chǎn)品銷售工作：

1.抓基礎(chǔ)工作，挖掘理財客戶群；

通過前臺柜臺輸送，運用銀掌柜CRM系統(tǒng)，重點發(fā)展VIP客戶，新增VIP貴賓客戶；

2.進一步收集完善客戶基礎(chǔ)資料，運用銀掌柜CRM系統(tǒng)將客戶關(guān)系管理，資金管理，投資組合管理融合在一起，建立了部分客戶信息.在了解客戶基本信息對客戶進行分類維系的同時.進行各種產(chǎn)品銷售，積極營銷取得了一些成效；

3.加強了宣傳，通過報社、移動短信，展版張貼，LED橫幅等方式傳遞信息，起到一些效果；

4.結(jié)合市場客戶投資理財需求，按照上級行工作部署進一步推進新產(chǎn)品上市，如人民幣周末理財、安穩(wěn)回報系列、中銀進取搏弈理財?shù)取⒁约百F金屬的銷售。

Ø

自身培訓(xùn)與學(xué)習(xí)情況：

在省分行的高度重視下，今年三月份通過全省對個人客戶經(jīng)理經(jīng)過選拔和內(nèi)部考核后，脫產(chǎn)參加接受西南財大AFP資格正規(guī)課程培訓(xùn)。在自身的努力學(xué)習(xí)下，今年7月通過了全國組織的AFP金融理財師資格認(rèn)證考試，并于10月取得資格證書；

通過AFP系統(tǒng)規(guī)范培訓(xùn)，經(jīng)過本階段的學(xué)習(xí)后，提升了自己素質(zhì)，在工作中，作為銀行的職員，在為客戶做投資理財方案時，根據(jù)不同的客戶，適當(dāng)?shù)嘏渲酶鞣N金融產(chǎn)品，把為客戶創(chuàng)造最大的投資回報作為自己的工作目標(biāo)。能將所學(xué)知識轉(zhuǎn)化為服務(wù)客戶的能力。

結(jié)合我行實際情況參加IT藍圖培訓(xùn)，不斷提高自己業(yè)務(wù)能力

二、存在的不足：

盡管我行理財業(yè)務(wù)已得到初步發(fā)展，但由于理財業(yè)務(wù)開展起步較晚，起點較低，使得理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在規(guī)模較小，與同業(yè)比較存在較大差距，存在人員不足、素質(zhì)不高、管理未配套等問題。目前，我行為擴大中間業(yè)務(wù)收入，僅僅在發(fā)展保險，代售基金是遠遠不夠的，產(chǎn)品有待更豐富，理財渠道有待拓展，我行的特色產(chǎn)品：匯聚寶，外匯寶，紙黃金，人民幣博弈等許多特色理財品種還沒完全推廣開（受營銷人員，業(yè)務(wù)素質(zhì)等方面的制約）缺少專業(yè)性理財。

不足處：

1.基礎(chǔ)理財客戶群（中、高端客戶）較少，對客戶信息資料了解不全（地址、號碼、興趣愛好）缺少對客戶的維護；

2.營銷力度薄弱，需要團隊協(xié)作加強營銷，沒有充分發(fā)揮個人能力；

3.業(yè)務(wù)流程有待梳理整合，優(yōu)化服務(wù)提高服務(wù)質(zhì)量，多渠道從前臺向理財室輸送客戶信息；

三、來年工作打算

1.在鞏固已取得的成績基礎(chǔ)上，了解掌握個人理財業(yè)務(wù)市場，應(yīng)對同業(yè)競爭，進快迅速發(fā)展我行的理財業(yè)務(wù)。

2.不斷加強素質(zhì)培養(yǎng)，作好自學(xué)及參加培訓(xùn)；

篇（2）

筆者認(rèn)為，投資是考驗選擇能力，但更需要有堅定的信念。在弱市環(huán)境中堅持“基金定投”，不失為一種長期投資理財?shù)暮梅椒ā＠碡斶@一命題將與大多數(shù)人終生相伴。從獲得第一筆收入開始，就應(yīng)該以一份耐心、信心和理性進行持續(xù)投資。投資亦如人生，會有高峰和低谷，以平常心處之，持之以恒，在未來才能獲得穩(wěn)定收益?；鸲ㄍ断啾容^集中資金投入單一基金，避免了因擇時不當(dāng)產(chǎn)生的風(fēng)險，能有效規(guī)避因市場風(fēng)險造成的收益大起大落，是堅持“長(期)、小(額)、穩(wěn)(定)”的投資者進行投資的適宜方式。

分散投資　規(guī)避波動風(fēng)險

基金定投是按照客戶事先確定的金額和周期，自動由受托的金融機構(gòu)代為購入指定基金。通過在不同周期的投資平滑投資成本，最大限度地分散風(fēng)險。

分別從上漲和下跌周期來看基金定投。當(dāng)市場呈現(xiàn)上升態(tài)勢時，投資者的賬面處于正收益，但投資的成本是逐漸增加的，相對于單筆投資，采用定投方式將減少認(rèn)購的份額，在一定程度上降低了投資風(fēng)險，能幫助一般投資者克服追漲的沖動。反之，當(dāng)市場下行時，雖然賬面余額會暫時出現(xiàn)虧損，但因為投資成本不斷降低，投資機會乍現(xiàn)。而此時定投恰可自動多申購份額，攫取未來升值機會。通過高價時少買和低價時多買，定投可以從整體上使投資成本逐漸平滑。雖然不能讓投資者享受“抄底”的興奮，但是卻可以讓投資者避免“追高”，讓投資者獲得一個適中的投資成本，分享社會經(jīng)濟長期成長的成果，贏取穩(wěn)定的投資收益。

網(wǎng)銀搭配　專業(yè)省心力

目前大多銀行都為客戶提供了開通基金定投的服務(wù)，客戶只需一次性設(shè)定申購日期、申購頻率、固定金額以及想要申購的基金，今后銀行將忠于職守定期扣款申購。

浦發(fā)的個人網(wǎng)上銀行簽約版，更為無法親自在營業(yè)時間內(nèi)到銀行網(wǎng)點辦理申購手續(xù)的客戶，提供了網(wǎng)上開通基金定投的服務(wù)。客戶僅需在網(wǎng)上銀行中的基金定投業(yè)務(wù)欄中設(shè)置好要申購的基金、每次申購的金額和申購的頻率等要素，即可開通基金定投。為了幫助客戶能夠便于從幾百支基金中選擇成長性良好、值得長期投資的基金，浦發(fā)還推出了“基金精品屋”及基金專家顧問團，使用國際上權(quán)威的晨星基金評級，重點推薦晨星一年期、兩年期評級4星、5星優(yōu)質(zhì)基金，并提供了客戶與基金經(jīng)理互動交流的網(wǎng)上平臺。

篇（3）

紅酒理財產(chǎn)品

2008年7月，工商銀行聯(lián)手中海信托、中糧集團首推“君頂酒莊”紅酒收益權(quán)信托理財產(chǎn)品，揭開了銀行發(fā)行另類理財產(chǎn)品的新篇章。

該產(chǎn)品募集的理財資金投向“中糧君頂酒莊葡萄酒收益權(quán)信托計劃”，該信托計劃將買入中糧君頂酒莊持有的202桶君頂東方干紅葡萄酒的收益權(quán)，計劃裝瓶時間為2008年10月，裝瓶以后即可消費。

客戶認(rèn)購理財產(chǎn)品后即成為葡萄酒投資人，所認(rèn)購的葡萄酒由中糧君頂酒莊免費保管。該產(chǎn)品18個月的投資期限，預(yù)期年化收益率8.00%，理財收益有兩種實現(xiàn)方式：一是葡萄酒裝瓶后，客戶可向工商銀行提出紅酒消費申請，客戶除了所消費的紅酒外，還將獲得折合年化約為8%的紅酒實物收益率；二是在理財產(chǎn)品到期時，投資者選擇以現(xiàn)金方式分配理財收益，君頂酒莊將回購未行權(quán)的紅酒，回購價格為年化8%的收益率，由中糧集團旗下中糧酒業(yè)將為該回購行為提供擔(dān)保。

招商銀行于2009年8月發(fā)行“杭州分行私人銀行葡萄酒期酒投資理財產(chǎn)品”，投資起點30萬元，18個月的投資期限，預(yù)期年化收益率7.50%。

此款產(chǎn)品在標(biāo)的選擇上更加靈活，每份30萬元的產(chǎn)品可選擇不同的期酒組合：或3桶“君頂東方”，或2桶“君頂尊悅”，或1桶“君頂天悅”加1桶“君頂東方”，每桶約可灌裝300瓶葡萄酒，18個月之后葡萄酒成熟裝瓶。投資者若選擇現(xiàn)金方式，中糧集團負(fù)責(zé)對葡萄酒以7.5%的預(yù)期收益率回購；若選擇實物方式，則投資者可選擇拿酒；另外，還可以選擇實物與現(xiàn)金相結(jié)合的方式。

白酒理財產(chǎn)品

近年來我國白酒市場年年看漲，一些高端白酒成為投資客的收藏品，銀行也瞄準(zhǔn)這一領(lǐng)域推出了白酒理財產(chǎn)品。

民生銀行2009年9月與瀘州老窖推出“國窖1573高端定制白酒收益投資計劃”，1年的投資期限，預(yù)期收益在4.2%，面向民生銀行財富管理客戶限量預(yù)約銷售。在當(dāng)時一年期定期存款利率2.25%的情況下，市場對這一產(chǎn)品給予了高度認(rèn)可： 2億元的募集額度在不到一天之內(nèi)就預(yù)約完畢。

2011年4月，工商銀行發(fā)行 “高凈值客戶專屬―期酒收益權(quán)信托理財產(chǎn)品（ZH1133）”。這款產(chǎn)品的標(biāo)的酒品是四川沱牌曲酒股份有限公司的2萬壇舍得30年年份酒（天工絕版酒），每壇3000毫升（即6斤），每壇認(rèn)購價格為1萬元。理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)的特定時段，投資者每月都可以選擇提酒回家。若投資者購買10萬元此產(chǎn)品，理財產(chǎn)品到期時，投資者可得到10壇白酒外還可獲得6.7%的年收益，即6700元；若投資者不提酒，則可取回10萬元本金及4.7%的年收益，即4700元。由于近幾年各種高端白酒價格都在上漲，這一產(chǎn)品本身6.7%的年收益已經(jīng)算高，領(lǐng)回家的白酒更有升值空間，因此受到投資者的追捧。

收益與風(fēng)險

從現(xiàn)金收益來看，與普通理財產(chǎn)品相比，酒類理財產(chǎn)品的收益率并不算很高，但其標(biāo)的酒品都具有稀缺性，提酒折算成實際收益率比拿現(xiàn)金收益要高，所以一般都是有實物消費需求的私人銀行客戶購買。

與傳統(tǒng)理財產(chǎn)品不同，另類理財產(chǎn)品引入期權(quán)概念使投資標(biāo)的本身成為了“期茶”、“期酒”等具有較高收藏價值的財產(chǎn)受益權(quán)。

“期酒”理財產(chǎn)品，是指在酒尚處于窖藏期未成熟時便以理財產(chǎn)品的方式向投資者發(fā)售，酒類理財產(chǎn)品到期后，投資者可根據(jù)自身喜好通過兩種方式實現(xiàn)收益：一是待標(biāo)的酒品裝瓶后，提取產(chǎn)品所對應(yīng)的酒，獲得實物收益；二是在理財產(chǎn)品到期時，以現(xiàn)金形式實現(xiàn)理財本金和收益清算。

由于購買理財產(chǎn)品時標(biāo)的酒品并不是實物，因此這類產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險也更高。

在銀行層面，酒類理財產(chǎn)品的風(fēng)險控制包括兩個方面：首先選擇與業(yè)內(nèi)有實力、有口碑的酒企合作，提供高端性和稀缺性兼?zhèn)涞漠a(chǎn)品，特別是良好的釀造工藝和優(yōu)質(zhì)的窖藏條件，是標(biāo)的酒品升值的保證，這樣一是能保證所投資標(biāo)的物的品質(zhì)和升值潛力，二是大型酒企具有的充足現(xiàn)金流能保證產(chǎn)品到期后的現(xiàn)金償付；其次是在產(chǎn)品設(shè)計中設(shè)置多重保障措施，如在合同條款中增加約束條件或擔(dān)保措施、要求酒企提品回購等。

對投資者而言，標(biāo)的酒品價格變動風(fēng)險和酒企的經(jīng)營風(fēng)險是需要注意的兩大風(fēng)險，因為酒類理財產(chǎn)品多為期酒產(chǎn)品，投資者如果打算提酒，則對酒和酒企都要有一定了解；如果希望獲得固定收益，則需要了解該酒企的經(jīng)營情況和盈利能力。

資料來源：普益財富（數(shù)據(jù)截至2012年6月30日）

注意：由于購買理財產(chǎn)品時標(biāo)的酒品并不是實物，因此這類產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險也更高。投資者如果打算提酒，則對酒和酒企都要有一定了解；如果希望獲得固定收益，則需要了解該酒企的經(jīng)營情況和盈利能力。

Tips：另類投資興起

篇（4）

目前作為財富管理中心主管的陳靜將更多的精力投入到中心管理?！耙恢в?xùn)練有素的樂隊，在樂隊指揮下每一位演奏員根據(jù)分工和不同特點充分發(fā)揮，才能演奏出和諧美妙的樂曲，財富中心就象這樣一支樂隊，主管為團隊成員做好示范和表率，同時根據(jù)每個人的特點做詳細的分工，充分發(fā)揮每個的專長和能量，使團隊力量最大化。”

團隊關(guān)鍵詞：專業(yè)、分工

成立于2007年9月28日的北辰財富管理中心于今年遷入新址――北辰時代大廈二層，并在11月25日正式營業(yè)。兩年來北辰財富管理中心發(fā)展迅速。截止2009年11月底，財富管理中心已經(jīng)擁有會員710名，管理的客戶資產(chǎn)量30億元左右，人均資產(chǎn)量達500萬元。其中千萬級以上客戶就達到50名。

北辰財富管理中心配備了一支高素質(zhì)，經(jīng)驗豐富的專業(yè)理財團隊。目前理財師團隊共有8個人，他們都具備國際金融理財師(CFP)、金融理財師(AFP)、注冊財務(wù)策劃師(RFP)、特許財富管理師(CWM)等國際認(rèn)證的專業(yè)理財資格，具有豐富的經(jīng)濟、金融、管理、法律等專業(yè)知識及相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗和背景，有較強的溝通能力、創(chuàng)新能力和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

在問及財富管理中心的優(yōu)勢時，陳靜自信的說：“專業(yè)分工基礎(chǔ)上的團隊服務(wù)模式”，我們這個團隊由團隊主管，投資顧問，客戶經(jīng)理及客戶經(jīng)理助理組成，運作方式以美國銀行高端客戶關(guān)系管理項目為藍本，在團隊內(nèi)部充分體現(xiàn)因才分工，給予每個人展現(xiàn)自我能力的機會，對外部則讓客戶感受到是一個團隊在向自己提供全面的金融服務(wù)”。

“團隊里的每個人都有各自專業(yè)研究的重點，有各自負(fù)責(zé)的專題。在財富管理中心周一到周五的晨會中，團隊成員分別就股票專題、基金專題、理財產(chǎn)品及房地產(chǎn)專題、債券和宏觀經(jīng)濟專題、外匯和黃金專題等五個專題交流信息，財富顧問每天會對市場資訊及相關(guān)信息做全面的總結(jié)。”

“我們給每位高端客戶提供現(xiàn)有資產(chǎn)的財務(wù)診斷及投資理財方案設(shè)計，客戶經(jīng)理出具的投資報告書會由財富顧問及團隊主管審核簽字，而且投資報告書會由客戶經(jīng)理及財富顧問同時面見客戶進行講解。比如，對于市場上品種繁多的基金產(chǎn)品，財富顧問每月都研究一份基金投資報告，分析基金產(chǎn)品，如何配置基金，從中挑選出比較優(yōu)秀的基金品種，客戶經(jīng)理根據(jù)此份報告根據(jù)客戶的不同特點進行推薦?！?/p>

客戶管理關(guān)鍵詞：專注、規(guī)范

隨著高端客戶數(shù)量的不斷增長及對財富管理需求的不斷提高，北辰財富管理中心對客戶的管理也更加專注、規(guī)范。在與客戶溝通的每個階段，都有嚴(yán)格科學(xué)的流程，包括新客戶的發(fā)展流程(從潛力客戶升級為高端客戶)、服務(wù)流程、銷售流程、管理流程以及客戶的降級管理等等。這四個流程貫穿于客戶的發(fā)掘、維護、管理的整個過程中。

“現(xiàn)在，我們對高端客戶的管理是按照總行高端客戶關(guān)系管理項目的流程及工具開展的。”陳靜表示，“我們要求客戶經(jīng)理對不同資產(chǎn)量的客戶每年必須保證一定的聯(lián)系頻率及面談次數(shù)，與客戶每次的溝通情況都要進行詳細地記錄。這個記錄是非常保密的，主管根據(jù)這個記錄定期進行客戶滿意度調(diào)查，客戶經(jīng)理發(fā)生變更時，系統(tǒng)會將記錄轉(zhuǎn)移到新任客戶經(jīng)理名下，從而避免了因為客戶經(jīng)理的流動而流失客戶情況。”

“對于每名客戶，客戶經(jīng)理都會為其做風(fēng)險評估測試，從而了解客戶的投資類型；告訴客戶適合什么樣的投資，然后根據(jù)客戶的分類和實際情況，在客戶自愿的基礎(chǔ)上建議客戶投資理財產(chǎn)品。如果客戶采納理財建議，客戶經(jīng)理會根據(jù)市場情況調(diào)整相應(yīng)的投資規(guī)劃及建議書，并定期做后續(xù)的跟蹤，給客戶出具投資收益單，這個整套流程就是完整的銷售流程。”

09年北辰財富中心在建總行高端客戶關(guān)系管理項目檢查中，干100多家財富中心脫穎而出，獲得了總分行好評及表彰，陳靜本人也獲得了“建總行高端客戶關(guān)系管理項目推廣優(yōu)秀個人表現(xiàn)獎”。

服務(wù)客戶關(guān)鍵詞：專屬、細致

伴隨著建行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展而成長起來的第一批理財師之一的陳靜。對于服務(wù)客戶她有著自己深刻獨到的理解。

“前幾年，大家對理財?shù)男枨蟛幻鞔_，甚至不知道理財是什么。在很多人眼中，銀行理財只是存款和國債?！标愳o說：“隨著各種投資市場的發(fā)展，理財產(chǎn)品的不斷豐富，理財觀念的不斷深入，對理財師的要求也在不斷地提升。理財也從早前簡單的關(guān)系維護及單一產(chǎn)品，到目前的為高端客戶量身定做‘專屬的理財產(chǎn)品及全面的理財規(guī)劃’?！?/p>

“人的一生有不同的階段，而在不同的階段，理財規(guī)劃也應(yīng)該是不同的，比如結(jié)婚生子、子女教育、生意、購房、退休養(yǎng)老等等都是需要做規(guī)劃的?！标愳o笑言：“理財規(guī)劃應(yīng)該是讓人一生的收入和支出是平衡的，最理想的狀態(tài)是實現(xiàn)財務(wù)自由，所謂財務(wù)自由就是讓你通過理財獲得的理財收入能夠抵補支出，最好還有剩余?！?/p>

“所以，理財師的工作就是要根據(jù)客戶情況制定適合的理財規(guī)劃，并幫助客戶進行資產(chǎn)配置及投資產(chǎn)品的選擇。12月中旬，建行剛發(fā)行一款專屬財富會員的信托類產(chǎn)品，一年期，年收益率6％，從產(chǎn)品設(shè)計結(jié)構(gòu)上來講風(fēng)險較低，非常適合客戶的穩(wěn)健類資產(chǎn)配置。高端客戶也很認(rèn)可?！?/p>

陳靜坦言，理財師的職業(yè)生活也改變了她的一些人生觀。理財師需要跟不同的人打交道，適應(yīng)不同性格客戶。細致體察客戶的心態(tài)，通過客戶言談舉止的細節(jié)發(fā)掘客戶需求，用一貫熱情、真誠的態(tài)度服務(wù)客戶。同時還需不斷提高自身的素質(zhì)。

“客戶是我們的朋友，需要坦誠相待，客戶是我們的老師，是良師益友，許多客戶都是各行各業(yè)的精英人士，從他們身上能學(xué)到很多，客戶還是我們很好的伙伴和同盟者。很多客戶就是經(jīng)營業(yè)主，借用財富中心的平臺和他們進行很好的合作，達到雙贏的效果。”

篇（5）

定制理財市場前景具有極大潛力

日前，盛大、銀河和華山基金三家投行聯(lián)合注資北京錢景財富投資管理有限公司，銀河投資表示互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是目前投行最青睞的投資方向，錢景財富的團隊建設(shè)、產(chǎn)品和服務(wù)均符合投資標(biāo)的和大眾所需，市場前景具有極大潛力。因為以錢景財富為代表推出的智能化資產(chǎn)配置自動理財，是專門針對具體情況定制的資產(chǎn)配置方案，能夠較大程度滿足客戶的理財需求。理財專家介紹說，自動理財?shù)哪繕?biāo)客戶是擁有10萬~100萬元可投資資金的投資者，這類客戶一般不滿足于對“寶類產(chǎn)品”進行投資，但同時離私人銀行業(yè)務(wù)又有一定差距。這部分客戶往往具有理財?shù)囊庾R和意愿，但受限于相關(guān)專業(yè)知識和經(jīng)驗較少，加之市場上的理財產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，所以經(jīng)常無從下手。錢景財富推出的自動理財產(chǎn)品正是著眼于這部分客戶的需求，以滿足這類人群的理財愿望，解決買什么、怎么買、買完怎么辦等資產(chǎn)配置的核心問題。據(jù)悉，該產(chǎn)品的特色在于可以根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力和個人的財務(wù)狀況，制定有效的資產(chǎn)配置方案，通過長期跟蹤理財方案，合理規(guī)避市場風(fēng)險，從而保證客戶理財最大化的收益。

據(jù)悉，在個人理財相對發(fā)達的美國，目前已經(jīng)有一大批新型公司在嘗試用網(wǎng)絡(luò)的方法來降低用戶接受理財規(guī)劃的門檻，但在中國，對于個人理財概念的關(guān)注也只有3~5年的時間。比如錢景財富最近推出的一款專為普通百姓定制的投資理財太空餐——“錢景私人理財”平臺，投資者通過電腦登錄網(wǎng)站或去蘋果應(yīng)用商店下載手機APP就可享受專業(yè)的“一站式”金融理財服務(wù)。理財知識較豐富的用戶還可以自助修改方案，并得到相應(yīng)的診斷信息。用戶還可以隨時聯(lián)系錢景的理財師，通過視頻、IM、電話等獲得“類傳統(tǒng)方式”的理財服務(wù)。良好的客戶體驗、大數(shù)據(jù)分析和較低的資金門檻是互聯(lián)網(wǎng)金融可以迅速發(fā)展的核心優(yōu)勢。私人理財在銀行肯定是VIP級別客戶的專享服務(wù)，現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)和手機，動動拇指輸入理財基本需求，幾秒鐘“高大上”的智能資產(chǎn)配置即刻來到，而且基于金融大數(shù)據(jù)的智能評估系統(tǒng)可以根據(jù)情況變化隨時調(diào)整需求方案，這樣的用戶體驗才是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的價值所在。

篇（6）

中圖分類號：G64 文獻標(biāo)識碼：A

Investment and financial Management System Construction

Research in Higher Education

MA Yusong

(Finance Department, International Business School, College of Humanities &

Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)

AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.

Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction

據(jù)Wind資訊統(tǒng)計，2011年上半年共有83家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品10239款，較2010年同期增長101.95%。其中一季度發(fā)行理財產(chǎn)品4879款，同比增長130.36%；二季度發(fā)行理財產(chǎn)品5360款，同比增長81.57%，整體來看，理財產(chǎn)品市場發(fā)行量延續(xù)爆發(fā)式增長。然而，相對如此業(yè)務(wù)增量，國內(nèi)理財規(guī)劃師的數(shù)量和專業(yè)素養(yǎng)遠不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，因此，在高等教育引入投資理財課程，并根據(jù)社會和崗位的需要，合理的設(shè)置理財課程體系就成為亟待解決的問題之一。

1 投資理財學(xué)的專業(yè)素質(zhì)要求

個人理財，又稱個人財務(wù)規(guī)劃或個人金融。根據(jù)美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務(wù)資源實現(xiàn)客戶個人人生目標(biāo)的程序”。核心是根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和風(fēng)險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，依托于銀行服務(wù)，為客戶設(shè)計投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承安排等。根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的需要，專業(yè)的理財規(guī)劃師所要做的工作流程是：分析客戶的財務(wù)狀況―― 調(diào)查客戶的風(fēng)險偏好 ―― 制定理財目標(biāo) ―― 制定資產(chǎn)配置計劃 ―― 實施并調(diào)整計劃 。因此，專業(yè)理財規(guī)劃師應(yīng)具備兩方面才能：一是職業(yè)素養(yǎng)，包括與客戶的溝通與協(xié)調(diào)能力，處理事情的應(yīng)變能力等。二是專業(yè)素養(yǎng)，包括對銀行業(yè)務(wù)的熟稔，對會計、財務(wù)管理、稅法、保險、投資學(xué)、西方經(jīng)濟學(xué)、統(tǒng)計學(xué)等專業(yè)課程知識的掌握與靈活運用。只有兼具以上兩點能力的理財規(guī)劃師，才能真正適應(yīng)社會需要，提供更專業(yè)、更個性化的理財服務(wù)。

2 投資理財課程體系現(xiàn)狀

（1）學(xué)科定位過低，局限于職業(yè)教育水平。目前，投資與理財專業(yè)大多設(shè)在高職教育領(lǐng)域，而高職教育由于受其教育時間較短、定位較低等因素影響，所開設(shè)課程沒有本科教育那么系統(tǒng)化、深入化，所以投資理財課程所需的理論基礎(chǔ)打得并不扎實，很多基礎(chǔ)理論課都是合并在一門課程里教授，這就導(dǎo)致學(xué)生在理解投資理財課程所需內(nèi)容時有困難。

（2）課程內(nèi)容安排不合理，與其他課程內(nèi)容重復(fù)嚴(yán)重。投資理財課程包含投資學(xué)、保險學(xué)、稅法、會計、財務(wù)管理、金融市場學(xué)、金融工程等課程內(nèi)容，每方面都有所涉及，因此，在課程的安排上，要盡量避免講授重復(fù)內(nèi)容，應(yīng)重點講授這些內(nèi)容的應(yīng)用。

（3）教學(xué)方式側(cè)重理論分析，缺少實務(wù)支撐。由于我國理財學(xué)起步較晚，尤其是家庭理財，最近幾年才逐步發(fā)展起來，有關(guān)的教學(xué)案例很少，多是采用美國CFA、CFP等考試的案例作為教學(xué)案例，而美國家庭和中國家庭在收入來源、支出結(jié)構(gòu)上都存在較大差異，不能完全適應(yīng)我國此方面的教學(xué)需要，再加上我國的教學(xué)模式還基本停留在理論教學(xué)階段，所以，投資理財課程亟需改革教學(xué)模式，增加實務(wù)教學(xué)內(nèi)容。

3 投資理財學(xué)的本科教育課程體系建設(shè)框架

（1）學(xué)科定位在本科教育水平，提高投資理財教學(xué)內(nèi)容的理論性和實踐性。由于高職教育在教育時間、內(nèi)容上的局限性，所以可在本科教育階段開始投資理財課程，教學(xué)內(nèi)容的編排上以投資理論、金融工程的應(yīng)用為主，輔以會計、財務(wù)管理、稅法、金融學(xué)等內(nèi)容，在教學(xué)內(nèi)容的難度上深于高職教育，但側(cè)重理論的分析與應(yīng)用，尤其是應(yīng)用。

（2）教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)模式上引入項目導(dǎo)向法。現(xiàn)有高職教材“把企業(yè)理財和個人理財知識整合在一起，把涉及兩類理財內(nèi)容的金融市場、金融工具、資金時間價值的計算、資本籌集、資金成本和資金結(jié)構(gòu)、投資的經(jīng)濟因素分析、投資收益和風(fēng)險、投資風(fēng)險的規(guī)避和控制、投資理財決策理論、理財策略和技巧等內(nèi)容組織成綜合性章節(jié)，把專門討論企業(yè)理財或個人理財?shù)钠髽I(yè)財務(wù)報表分析和資金計劃、企業(yè)所得稅籌劃、個人財產(chǎn)的計量與理財策劃過程和個人所得籌劃等內(nèi)容單獨成章”，這種教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計與之前的金融理論基礎(chǔ)課內(nèi)容重復(fù)，浪費了教學(xué)時間，有什么都講，什么都講不深的弊端。筆者認(rèn)為，應(yīng)在教材的編寫和教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計上引入項目導(dǎo)向法。所謂項目教學(xué)法，是指師生通過共同實施一個完整的項目工作而進行的教學(xué)活動。在課程教學(xué)中為學(xué)生設(shè)計一個項目，組織學(xué)生圍繞項目開展找資料、學(xué)技能、搞設(shè)計、實施方案、檢測成果。筆者建議，將投資理財課程分為企業(yè)理財和個人理財。把企業(yè)和個人為例，將生命周期分為幾個階段。按照每階段的需求，測定理財對象的風(fēng)險偏好，分析其財務(wù)狀況，設(shè)定理財目標(biāo)，制定實施方案等這樣的邏輯順序編排教材，同時，在教學(xué)模式上采用以組為單位，集中討論的方式進行教學(xué)，摒棄教師“一言堂”的模式，以學(xué)生為教學(xué)主體。

（3）有計劃的安排教師去金融機構(gòu)實習(xí)?，F(xiàn)代教育要求學(xué)生具備實踐能力，作為教師，首先要具備實踐能力。而我國大學(xué)教師的主體主要來自于剛畢業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生，研究生教育結(jié)束后就進入大學(xué)主持教學(xué)，雖然都有實習(xí)經(jīng)歷，但實習(xí)期都很短，本身就沒有很豐富的實踐經(jīng)驗，何談提高學(xué)生實踐能力？這也是我國本科教育脫節(jié)于社會需求的重要原因之一。因此，大學(xué)應(yīng)盡可能地為教師提供到企業(yè)實踐的機會，教師的實踐能力提高了，培養(yǎng)學(xué)生的實踐能力才會成為可能。

總之，重構(gòu)高等教育階段的投資理財課程教學(xué)體系，既要更新教學(xué)理念，理論與實踐并重，改善教學(xué)內(nèi)容，避免內(nèi)容重復(fù)，改革教學(xué)模式，教學(xué)互動，提高教師實踐能力，使本科投資理財教育適應(yīng)社會對理財專業(yè)人員的理論和實踐能力的要求，為社會培養(yǎng)合格的高端理財人員。

參考文獻

篇（7）

[中圖分類號]F830.59[文獻標(biāo)識碼]A

隨著我國物質(zhì)及文化生活的不斷進步，投資理財?shù)玫搅嗽絹碓蕉嗳说闹匾?，如何實現(xiàn)財富的保值增值，如何投資股票、基金、債券儼然已經(jīng)成為大家關(guān)心的熱點話題。筆者在長期觀察個人投資者投資理財行為特點的過程中發(fā)現(xiàn)我國投資者在這一問題上存在不少值得注意的問題，在此與大家分享，期望通過此次分析能使個人投資者在往后的投資過程中有所警醒，也希望所提意見與建議對個人投資者有實質(zhì)上的幫助。

1個人投資理財概念

個人投資理財是指個人或家庭為了滿足其生命周期內(nèi)的各種需求，將自身所擁有的各種資源系統(tǒng)地、科學(xué)合理地、有計劃地投入到儲蓄、保險、證券等金融領(lǐng)域或收藏、住房等非金融領(lǐng)域，使其保值增值并最終達到個人或家庭財富的最大化。財富的積累、保障與安排是個人投資理財?shù)闹饕獌?nèi)容，如何管理一生的財富，如何進行長期的資金配置與運用是個人投資理財領(lǐng)域的最重要課題。

2個人投資者投資理財過程中存在的問題

2.1理財觀念保守

儲蓄長久以來都是我國個人投資者投資的主體品種，受傳統(tǒng)習(xí)慣影響，我國人民多年來對理財產(chǎn)品認(rèn)識單一，又因為厭惡風(fēng)險的保守型性格導(dǎo)致對新產(chǎn)品缺乏安全感，所以我們多種理財產(chǎn)品雖推出多年仍不為大多數(shù)投資者所真正認(rèn)識與了解。近幾年，我國金融市場上創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，可供投資者選擇的投資工具因此越來越豐富，但受觀念的限制其推廣仍將任道而重遠。

2.2金融知識缺乏

投資理財所需金融知識的學(xué)習(xí)具有較強專業(yè)性，需要有一定的文化基礎(chǔ)，而我們的個人投資者，特別是缺乏金融專業(yè)背景的投資者，往往畏懼學(xué)習(xí)，在投資過程中存在過于依賴投資顧問，缺乏投資主見，沖動投資，從而容易造成與預(yù)期的較大偏，差蒙受不必要的損失。

2.3專業(yè)金融理財師隊伍供應(yīng)不足

投資理財目前從整體上看仍然是一個新興領(lǐng)域，盡管看似涌現(xiàn)出了一批專業(yè)的金融理財師，但因我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理的現(xiàn)狀，這些專業(yè)人員與理財所要求的全方位服務(wù)需求仍存在一定差距。同時，我國人口眾多，從絕對數(shù)和相對數(shù)上來看，目前的專業(yè)人才都遠不能滿足實際需求，作為稀缺資源的理財師們往往優(yōu)先服務(wù)高端客戶，普通個人投資者在接受專業(yè)服務(wù)方面又顯劣勢。

2.4理財師角色屬性限制其客觀性

目前金融理財師多屬于賣方市場，獨立的理財師非常少見，這樣的角色屬性導(dǎo)致即使專業(yè)上很優(yōu)秀的理財師也很難保證完全站在投資者的角度給出投資建議。金融市場本身的不成熟加上業(yè)績考核的壓力，其推薦的投資品種往往出于各種因素綜合考慮，加上其服務(wù)的客戶人數(shù)眾多精力有限，根本不可能根據(jù)每個普通個人投資者的具體情況給出具有針對性的投資方案，所以方案的質(zhì)量也受到質(zhì)疑。

3推動個人投資者順利實現(xiàn)投資理財目標(biāo)的意見與建議

3.1樹立正確的投資理財觀念

時代不同理財觀念也要隨之調(diào)整，與時俱進是一種態(tài)度更是一種實際的需求，只有思想先變化了行動才會變化。在當(dāng)前金融理財產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的現(xiàn)實中，只有順應(yīng)時代，改變觀念，積極學(xué)習(xí)，認(rèn)真選擇，才能讓金融理財工具真正為我所用，為我服務(wù)。

3.2正確認(rèn)識自我投資屬性

風(fēng)險偏好不同選擇的金融產(chǎn)品就不同，投資首先需要根據(jù)個人具體情況來分析風(fēng)險偏好，再根據(jù)具體的風(fēng)險承受力選擇適合的投資品種，合適的才是最好的。另外，不同的投資目標(biāo)有不同的投資紀(jì)律，要找到適合自己的投資風(fēng)格，制定理性的投資目標(biāo)，堅決執(zhí)行投資紀(jì)律才能提高成功概率。

3.3克服依賴心理，善用學(xué)習(xí)資源

想賺錢又懶得學(xué)習(xí)，總想找到高人指點，這是對自己的資金極度不負(fù)責(zé)任。投資理財最講求人與產(chǎn)品的匹配，由于信息的不對稱，最靠得住的高人其實只有自己。當(dāng)然，作為個人投資者，遇到難以理解的金融產(chǎn)品時也要積極利用身邊一切資源，但投資顧問的作用應(yīng)該主要體現(xiàn)在幫助投資者學(xué)習(xí)了解新知識上，為其在相關(guān)知識點上答疑解惑，而不是喧賓奪主代其決策。

3.4掌握學(xué)習(xí)技巧

金融知識的學(xué)習(xí)看似晦澀難懂，其實只要掌握了一定技巧就能事半功倍。金融產(chǎn)品的名稱往往包含產(chǎn)品最本質(zhì)的信息；投資范圍決定了一只產(chǎn)品預(yù)期的風(fēng)險與收益，直接決定其風(fēng)險與收益底線；目標(biāo)描述比較具體的產(chǎn)品往往確定性更大，而目標(biāo)描述會相對靈活的產(chǎn)品，往往是以比較隱蔽的方式說明其波動可能較大，這兩者需要結(jié)合考慮；基金經(jīng)理可能會有變化，但團隊一般比較穩(wěn)定，所以高質(zhì)量的品牌團隊往往更值得信賴。

3.5善用固定收益類產(chǎn)品

固定收益類產(chǎn)品具有銀行定期存款、國庫券等金融產(chǎn)品的特性，近幾年這類產(chǎn)品的收益普遍高出同期定期利率好幾倍，而且風(fēng)險低。目前看，貨幣基金、銀行理財產(chǎn)品、券商固定收益類集合資產(chǎn)管理計劃是最主要的三種形式。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新發(fā)展，貨幣基金贖回T+0到帳的實現(xiàn)，銀行固定收益類產(chǎn)品不斷豐富，券商保證金產(chǎn)品的普及和資管業(yè)務(wù)對固定收益產(chǎn)品的偏好等都預(yù)示著此類產(chǎn)品的投資價值，善用此類產(chǎn)品形成不同的投資組合對各種投資者都會大有裨益。

[參考文獻] 

[1] 安永杰.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的問題及成因探討[J].財政金融，2016. 

篇（8）

1自古以來,黃金都是對抗通貨膨脹的重要手段,因為在不同年代,它的購買力基本是一致的。自2001年開始,國際黃金價格一路上行,而由黃金投資熱帶動的貴金屬投資也日趨升溫。如果你擔(dān)心錢不值錢了,那么買點黃金或者白銀,相信是個不錯的選擇。

第二招:置點房產(chǎn)當(dāng)“收租婆”

2國家在打壓房價,短期內(nèi)房價大漲估計不大可能,不過大跌似乎也不大現(xiàn)實。既然大家擔(dān)心錢會不值錢,那么就買套房子當(dāng)“收租婆”,只要租金合理,管它房價跌不跌呢?作個假設(shè),現(xiàn)在大米2元一斤,房價是100萬元房租2000元/月,如果大米漲到20元 一斤,房租和房價也總得翻上幾番吧?

第三招:“煤飛色舞” 資源股有利可圖

3國慶期間,國際金屬價格大幅上漲,為有色板塊加了一把火。近30只煤炭和有色金屬股在10月的第一個交易日漲停,以煤炭、有色金屬為主的資源股,帶領(lǐng)A股掀起了一波聲勢浩大的補漲行情。資源是不可再生的,買點資源股當(dāng)然也比較安全。

第四招:消費股潛力無限

4中國目前在積極轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式,目標(biāo)在于提高第三產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的比重。因此,內(nèi)需增長行業(yè)、連鎖消費品、旅游業(yè)、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等都有很好的投資機會。不少基金經(jīng)理預(yù)言,未來像可口可樂那樣的大牛股必然出現(xiàn)在消費類股票之中。

第五招:農(nóng)產(chǎn)品將成資本新寵

5炒大蒜,炒綠豆,炒生姜……不少農(nóng)產(chǎn)品的商品化特性沒了,金融化特性倒是越來越明顯了。在如今全民投資理財?shù)臅r代,無一不炒,炒作成了“硬道理”。按下商品葫蘆,浮起資本之瓢,農(nóng)產(chǎn)品有望成為未來國內(nèi)外資本新的角逐場所。對于正在尋找新的投資理財商機的國人來說,農(nóng)產(chǎn)品的資本化之路,意味著一個新的另類理財機會的到來。

第六招:高端珠寶買一個少一個

篇（9）

很多銀行純粹推銷銀行或其它金融機構(gòu)的產(chǎn)品，很多銀行的個人理財人員扮演的不是理財規(guī)劃師的角色而是銀行產(chǎn)品的高級推銷員。銀行一般會給每個理財人員分配一定的產(chǎn)品銷售、指標(biāo)，且收入與完成掛鉤。指標(biāo)的壓力使的理財人員必須想盡辦法在規(guī)定的時間內(nèi)完成銷售任務(wù)，很多理財人員每天所做的工作就是向高端的客戶推銷產(chǎn)品，而非根據(jù)客戶的自身情況進行理財規(guī)劃。在這種情況下的個人理財是以完成銀行的產(chǎn)品銷售為目的的，不是以客戶為中心的服務(wù)。

·理財產(chǎn)品缺乏新意，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，個人理財服務(wù)單一

理財品種多，但業(yè)務(wù)范圍窄，導(dǎo)致理財產(chǎn)品缺乏新意?？偨Y(jié)起來，目前銀行推出的理財產(chǎn)品起理財功能大致為業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、個人信貸業(yè)務(wù)。在我國，個人理財產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象，各銀行理財產(chǎn)品幾乎沒有差異。雖然目前各商業(yè)銀行都有不同的理財品牌，但它們的業(yè)務(wù)范圍大多數(shù)是只是把各業(yè)務(wù)品種進行重新整合。大都集中在個人信貸、代收代會等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品的技術(shù)服務(wù)。關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較小，而根據(jù)客房的實際需要，為客戶提供個性化的投資類的理財?shù)闹悄芊?wù)則很少。

·宣傳不到位

現(xiàn)在還是會有很多人不能準(zhǔn)確理解個人理財?shù)母拍钆c內(nèi)涵，對個人理財存在幾個誤區(qū)：①認(rèn)為個人理財?shù)扔谕顿Y；②個人理財以銀行為中心；③個人理財是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品；④個人理財是一成不變的；⑤個人理財是單純的收益最大化等等。

定制營銷再造個人理財服務(wù)業(yè)的對策

·借鑒經(jīng)驗加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度豐富理財內(nèi)容

1、建立客戶服務(wù)中心，定位于為企業(yè)樹立一個新型服務(wù)窗口，具備個人理財指導(dǎo)和建議、賬務(wù)的查詢處理、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、提醒服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營銷、了解市場需求等功能?？蛻艚?jīng)理要對貴賓客戶做定期的回訪，過生日和過節(jié)要打電話問候或贈予禮品，有新的理財產(chǎn)品要及時打電話通知并給予講解，根據(jù)愛好和投資取向來提出建議。要全方位多渠道的收集客戶信息，這對于穩(wěn)定客戶群很有幫助。

2、拓展具體理財產(chǎn)品。個人理財離不開具體產(chǎn)品的支撐，充分做好并做大企業(yè)特色產(chǎn)品和個人投資產(chǎn)品，如外匯買賣、基金、黃金買賣、個人信托等依托銀行進行的投資業(yè)務(wù)和銀行現(xiàn)有的特色業(yè)務(wù)，一方面可以充分發(fā)揮特色優(yōu)勢，穩(wěn)固并提高市場競爭力，另一方面也可以有針對性地進行產(chǎn)品推介。應(yīng)積極探索與保險、證券業(yè)的合作，與證券公司合作開辦的“集合性受托投資業(yè)務(wù)”，如果能夠通過證監(jiān)會批準(zhǔn)，應(yīng)成為理財業(yè)務(wù)的又一具有吸引力的投資品種。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面不僅能夠通過方式將其他金融機構(gòu)的產(chǎn)品集中 在一起銷售，就同一類產(chǎn)品而言，還可以為多家公司，這與保險 公司、基金公司的能銷售自己的產(chǎn)品相比能夠給客戶更多的選擇。

3、參考客戶投資風(fēng)險測試判斷投資組合，具體根據(jù)每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標(biāo)和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對待。即使兩個客戶都屬于個人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對待。對于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當(dāng)從保全財產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對其投資資產(chǎn)部分進行互補金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當(dāng)?shù)鼗鈦碜酝唤鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險壓力；而且適當(dāng)推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導(dǎo)客戶主要通過這方面進行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險；進而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶戶通”等便利產(chǎn)品。

·完善客戶信息與客戶關(guān)系管理體制

中國的個人理財市場還是一塊未被開發(fā)的肥沃土地，市場的空間是廣闊的，發(fā)展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務(wù)內(nèi)容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評估、修正，即服務(wù)行業(yè)的客服內(nèi)容。從這一領(lǐng)域的現(xiàn)狀來看，我國商業(yè)銀行目前還是以面向部分高端個人客戶為主，因此我們就非常有必要對專業(yè)個人理財規(guī)劃進 行詳細而有力度的宣傳。進行客戶管理與維護的關(guān)鍵在于提高客戶的滿意度。要經(jīng)常關(guān)注客戶的滿意程度，通過專職的售后服務(wù)了解客戶滿意度。雖然客戶管理與關(guān)系維護對于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理非常重要，但并不意味著要追求越來越細的客戶分類、越來越快的產(chǎn)品更新和網(wǎng)絡(luò)升級速度。事實上，要在服務(wù)上的取勝辦法在于一貫地提供比競爭者更高的服務(wù)質(zhì)量和超過目標(biāo)客戶對服 務(wù)質(zhì)量的期望。

·深入人心的個人理財宣傳

金融企業(yè)應(yīng)該站在客戶的角度，向客戶宣傳個人理財?shù)幕局R，幫助客戶改變傳統(tǒng)的理財觀念，使現(xiàn)有客戶和潛在客戶認(rèn)識到（1）個人理財不等于投資。投資雖然是理財所必不可少的一種手段，但不是理財?shù)娜?。把個人理財?shù)膬?nèi)容細分，可以分為生活理財和投資理財兩個方面，其中生活理財主要是幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃。如對客戶可能出現(xiàn)醫(yī)療、大病、意外事故等方面的風(fēng)險進行管理等，使客戶在不斷提高生活品質(zhì)的同時，即使到年老體弱以及收入銳減的時候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達到終生的安全、自由和自在。而投資理財則是在客戶的上述生活目標(biāo)得到滿足以后，將剩余的錢投資于股票、債券、基金、金融衍生工具等，并不斷調(diào)整投資組合，以期獲得最好的回報。（2）個人理財方案是個性化的，而不是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。個人理財方案是理財師為客戶量身定做的。由于每個客戶的財務(wù)狀況不同、要求不同、期限不同、理財目標(biāo)不同，因而理財方案也就不可能相同。以往商業(yè)銀行那種對所有客戶提供無差別的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和銷售標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的做法不符合理財?shù)木?。?）個人理財?shù)哪繕?biāo)是安全性、收益性和流動性的統(tǒng)一，并不是單純的收益最大化。要通過個人理財，使客戶在人生的不同階段都能保持安定的生活，獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險，從而實現(xiàn)生活無憂。

篇（10）

保險產(chǎn)品之所以叫做“保險”，表明風(fēng)險管理是其基本功能。也就是說投保人在支付較少費用的情況下，一旦某種風(fēng)險事故發(fā)生(如死亡或重大疾病)，可以獲得相應(yīng)的補償。

對于傳統(tǒng)壽險，這種情況容易理解，對于投連險，這方面投連險表現(xiàn)更加“可愛”，體現(xiàn)為其保險金額和賬戶價值之間有此消彼長的機制。

賬戶調(diào)整機制

投連險的風(fēng)險保障費用是用其賬戶價值進行支付的。如果保險金額相對較少，賬戶價值將更多地被用作積累。整個保險計劃表現(xiàn)為一個儲蓄性很強的理財規(guī)劃。而保額較高的情況下，賬戶價值將被用作支付保障的成本，積累相對慢一點，這時整個保險計劃表現(xiàn)為額度很高的保障規(guī)劃。

在不同的人生階段，這種調(diào)整機制可以發(fā)揮巨大作用。整個保險安排，用投連接險一張保單即可實現(xiàn)，只要在人生的不同階段進行適度調(diào)整。同時，從保單價值來看，由于投連險與資本市場掛鉤，在很大程度上可以抵消通脹影響，相比傳統(tǒng)壽險來看，更加與時俱進。

20多歲時，更注重事業(yè)開創(chuàng)和積累，所需要的保險金額無須太多；到三四十多歲的階段，逐步開始承擔(dān)家庭責(zé)任，作為主要支柱，需要一個很大的保險額度，以便在有風(fēng)險事故發(fā)生時，使家庭經(jīng)濟狀況可以得到延續(xù)；而到退休階段，如果想進行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女身上，可依然保持一個很高的風(fēng)險保額；若想安享晚年，可以將風(fēng)險保額降到最低，提取賬戶價值。

附加保障更“保險”

該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，投連險與基金有著本質(zhì)的區(qū)別，投連險是一種保險理財產(chǎn)品，充分的保險保障是家庭理財?shù)幕A(chǔ)。

以瑞泰人壽為例，為增加產(chǎn)品組合的保障功能，瑞泰人壽在2009年3月正式推出6款保障型附加險產(chǎn)品，不同角度的各類保障需求，可以附加在瑞泰人壽現(xiàn)有的除團險之外的任何一款投連險和萬能險產(chǎn)品上。與普通附加險不同的是，瑞泰人壽的附加險做到了“量販”式消費，可根據(jù)保障額度和需求的時間長短來靈活設(shè)計保障計劃。在需要某個附加險時，隨時加入，不需時，可以隨時取消。

長期穩(wěn)健方顯投連本色

在眾多的保險產(chǎn)品中．投連險的收益可以一目了然，投資者可清晰了解到公司的投資理念、方式、所選擇投資賬戶的資產(chǎn)配鬣以及各種收費方式?？呻S時在公司網(wǎng)站了解投資賬戶價格和自己資金的收益情況。專業(yè)的投資管理，科學(xué)的投資模式和方法，對于投連險賬戶的表現(xiàn)都將產(chǎn)生非常重要的影響。

記者翻閱投連險收益數(shù)據(jù)時發(fā)現(xiàn)，成立于2004年的瑞泰人壽投連險成長型、平衡型和穩(wěn)定型投資賬戶截至2009年8月13日已經(jīng)累計獲得203.42％、161.07％和60.52％的收益，投連險各個賬戶的投資收益證明了其在長期方面的強大優(yōu)勢。

以瑞泰現(xiàn)有投資賬戶為例，采用的策略是穩(wěn)定的戰(zhàn)略型資產(chǎn)配置，投資賬戶確定各大類資產(chǎn)的投資比例，建立最佳長期資產(chǎn)組臺架構(gòu)，之后較長時期內(nèi)將不再調(diào)節(jié)各類資產(chǎn)的配置比例。通過這種方式可以控制投資組合相對于市場的風(fēng)險，使投資表現(xiàn)與市場保持較高的相關(guān)性，充分分享中國經(jīng)濟高速增長帶來的長期收益。在采用穩(wěn)定的資產(chǎn)配置的同時，投資賬戶強調(diào)分散的行業(yè)配置和靈活的個股選擇策略。分散的行業(yè)配置可以控制投資組合的系統(tǒng)性風(fēng)險，使投資賬戶業(yè)績具有較好的可預(yù)測性，而靈活的個股選擇策略能夠為投資組合增加附加值。

中高端投保者定位

投連險是風(fēng)險與收益并存的一類新型投資型保險產(chǎn)品，但它沒有保底收益，風(fēng)險完全由個人承擔(dān)。在投資投連險時，要對照自身經(jīng)濟條件和風(fēng)險承受能力，慎重選擇。

認(rèn)可長期投資的理念

投連險是長期投資的產(chǎn)品，不適合短期投機性操作。投連險不同于股票，一旦購買，不能因一時的虧損而割肉。投連險和股市等資本市場掛鉤，短期內(nèi)會有波動的風(fēng)險，如許多保險公司的投連險在2001～2005年其基本賬戶的收益都很低，和定期存款差很多，很多投資者忍不住就做了退保，但2006年和2007年大牛市的收益卻很好。瑞泰也一直在投資者教育中宣傳長期投資的理念，在2008年初步建立了一個投資者教育的項目“瑞泰財富視界”。

有一定的風(fēng)險承受能力

投連險是一個風(fēng)險自擔(dān)的投資理財產(chǎn)品，其實際收益與選擇的投資賬戶收益直接掛鉤。也正是這種與股市的高關(guān)聯(lián)度，資金才能夠分享經(jīng)濟增長帶來的收益。投資者需要根據(jù)自身的財務(wù)情況和理財目標(biāo)選擇投資賬戶的組合。

具備一定的投資理財知識