金融業發展論文匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇金融業發展論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

(一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。

(二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。

(三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外

邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。

(四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。

二、邊緣金融業務發展中存在的問題

(一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。

(二)容易引發經濟糾紛

邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的,一旦出現糾紛,就會影響社會穩定。

(三)從業人員專業知識不足,行業風險過高

大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。

(四)影響金融業的正常發展,加大借款人的經營成本

因違規辦理融資業務,邊緣金融業務發展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業利潤失衡,也加大了以經營為目的的借款人本身負擔,增加了經營風險。三、規范邊緣金融業務管理的幾點建議

不難發現,在目前社會意識形態下的邊緣金融業務負面影響,在一定的條件下是可以轉化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業務加以規范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業務的相關情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經濟發展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業務在合法化環境下得到充分發展

實踐證明,邊緣金融業務正逐步擴大其體外運行的體系,并發揮著銀行業金融機構無法替代的作用。筆者建議:一是在正規金融機構過少,邊緣金融業務較為活躍地區,鼓勵成立社區(農村)合作組織內部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構,并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構允許其承接政府支農資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉村基層的承接載體或二次轉貸單位,在保證國家農業資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(農村)資金互助合作機構的改制。二是適當發展典當機構,充分發揮其對民營經濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業務范圍經營典當業務的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業務機構進行積極引導,創造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當的邊緣金融業務機構。三是根據民間信用機構發育程度和邊緣金融業務法律法規,適時成立專門的民間信用管理組織,對機構化的邊緣金融業務活動進行有效的管理和服務,促進邊緣金融業務機構在規范中發展,在發展中成熟,并逐步建立起市場經濟基礎上的充分競爭的現代金融秩序。

(二)監管機構要從穩定和發展地方經濟的大局出發,共同強化邊緣金融業務的行業管理,努力建設良好的金融生態環境

一是要明確界定正常邊緣金融業務與非法邊緣金融業務的標準,筆者認為,是否影響社會穩定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業務的標準。如果業務發展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監管,無轉化可能的邊緣金融業務,則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作,引導轄內各金融機構爭取政策、簡化手續、下放權限,加大對中小企業和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業務成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導民眾向正規、合法的金融機構融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風險意識。

(三)按照市場要求對我國現行銀行業制度進行重新安排

一是各銀行業金融機構應進一步改善金融服務,盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業務與銀行信貸業務的發展存在著此消彼長的關系,銀行信貸權限放松,則邊緣金融業務呈現萎縮態勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業務呈現增長態勢。所以,國有商業銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區經濟發展的現實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產品、有發展潛力的中小企業的資金需求,以求銀企共贏。農村信用社、城市信用社和城市商業銀行等地方性中小金融機構則要立足地方,擺正市場發展定位,轉變經營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經營模式,大力拓展中小企業市場業務范圍,在認真落實小企業信貸指導意見,支持中小企業發展的同時,尋求自身發展的良機,壓縮非法邊緣金融業務空間。二是各商業銀行應按《中小企業貸款指導意見》的要求,設立負責中小企業貸款的專門機構,采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等辦法,充分調動信貸人員營銷中小企業貸款的積極性,擴大小企業信貸服務范圍。同時還要借鑒邊緣金融業務的做法,貸前調查不僅要注意收集財務報表、抵押擔保等“硬信息”,還應關注企業負責人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業建立長期關系,發展關系型融資,開展循環信貸,提高服務質量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區間和自主定價權,根據企業風險狀況確定貸款利率,實現風險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風險”問題。四是公布信貸資金流向、地區資金緊缺度等相關信息,合理引導邊緣金融業務的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。

參考文獻:

[1]趙志華.引導和規范我區民間借貸活動的政策建議[J].內蒙古金融研究,2000(6):22-24.

[2]毛金明.民間融資市場研究———對山西省民間融資的典型調查與分析[J].金融研究,2005(1):45-47.

[3]何田.地下經濟與管制效率:民間信用合法性問題實證研究[J].金融研究,2002(11):53-55.

篇（2）

相對正規金融而言,那些自發于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業務。

目前,邊緣金融業務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業務?？梢钥隙?邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中存在著突出的問題,必須加以規范管理。

一、邊緣金融業務迅速發展的原因

從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。

(一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。

(二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔?；虻仲|押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。

(三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外

邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。

(四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。

二、邊緣金融業務發展中存在的問題

(一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。

(二)容易引發經濟糾紛

邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的,一旦出現糾紛,就會影響社會穩定。(

(三)從業人員專業知識不足,行業風險過高

大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。

(四)影響金融業的正常發展,加大借款人的經營成本

因違規辦理融資業務,邊緣金融業務發展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業利潤失衡,也加大了以經營為目的的借款人本身負擔,增加了經營風險。

三、規范邊緣金融業務管理的幾點建議

不難發現,在目前社會意識形態下的邊緣金融業務負面影響,在一定的條件下是可以轉化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業務加以規范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業務的相關情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經濟發展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業務在合法化環境下得到充分發展

實踐證明,邊緣金融業務正逐步擴大其體外運行的體系,并發揮著銀行業金融機構無法替代的作用。筆者建議:一是在正規金融機構過少,邊緣金融業務較為活躍地區,鼓勵成立社區(農村)合作組織內部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構,并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構允許其承接政府支農資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉村基層的承接載體或二次轉貸單位,在保證國家農業資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(農村)資金互助合作機構的改制。二是適當發展典當機構,充分發揮其對民營經濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業務范圍經營典當業務的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業務機構進行積極引導,創造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當的邊緣金融業務機構。三是根據民間信用機構發育程度和邊緣金融業務法律法規,適時成立專門的民間信用管理組織,對機構化的邊緣金融業務活動進行有效的管理和服務,促進邊緣金融業務機構在規范中發展,在發展中成熟,并逐步建立起市場經濟基礎上的充分競爭的現代金融秩序。

(二)監管機構要從穩定和發展地方經濟的大局出發,共同強化邊緣金融業務的行業管理,努力建設良好的金融生態環境

一是要明確界定正常邊緣金融業務與非法邊緣金融業務的標準,筆者認為,是否影響社會穩定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業務的標準。如果業務發展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監管,無轉化可能的邊緣金融業務,則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作,引導轄內各金融機構爭取政策、簡化手續、下放權限,加大對中小企業和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業務成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導民眾向正規、合法的金融機構融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風險意識。

(三)按照市場要求對我國現行銀行業制度進行重新安排

一是各銀行業金融機構應進一步改善金融服務,盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業務與銀行信貸業務的發展存在著此消彼長的關系,銀行信貸權限放松,則邊緣金融業務呈現萎縮態勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業務呈現增長態勢。所以,國有商業銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區經濟發展的現實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產品、有發展潛力的中小企業的資金需求,以求銀企共贏。農村信用社、城市信用社和城市商業銀行等地方性中小金融機構則要立足地方,擺正市場發展定位,轉變經營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經營模式,大力拓展中小企業市場業務范圍,在認真落實小企業信貸指導意見,支持中小企業發展的同時,尋求自身發展的良機,壓縮非法邊緣金融業務空間。二是各商業銀行應按《中小企業貸款指導意見》的要求,設立負責中小企業貸款的專門機構,采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等辦法,充分調動信貸人員營銷中小企業貸款的積極性,擴大小企業信貸服務范圍。同時還要借鑒邊緣金融業務的做法,貸前調查不僅要注意收集財務報表、抵押擔保等“硬信息”,還應關注企業負責人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業建立長期關系,發展關系型融資,開展循環信貸,提高服務質量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區間和自主定價權,根據企業風險狀況確定貸款利率,實現風險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風險”問題。四是公布信貸資金流向、地區資金緊缺度等相關信息,合理引導邊緣金融業務的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。

參考文獻:

[1]趙志華.引導和規范我區民間借貸活動的政策建議[J].內蒙古金融研究,2000(6):22-24.

[2]毛金明.民間融資市場研究———對山西省民間融資的典型調查與分析[J].金融研究,2005(1):45-47.

[3]何田.地下經濟與管制效率:民間信用合法性問題實證研究[J].金融研究,2002(11):53-55.

篇（3）

多年沉寂之后，中國銀行業改革出現了井噴式的發展。注資、股改、引資以及上市正如火如荼地展開，為中國銀行業注入資金，更注入生機和希望。上市融資可以大規模地融集資金，同時還可以擴大影響，有利于國有銀行向早日成為國際性銀行的目標邁進。事實也是振奮人心的，銀行股上市后一路飆升，說明中國的此次銀行改革為眾多投資者認同。但是，也有人認為，銀行作為國家的政策性機構，特別是四大國有商業銀行，不應該上市，這樣賤賣國產。

2商業銀行選擇香港上市

有人說，大銀行為什么不在A股上市，讓國人享受改革發展的成果?原因是，低迷的A股暫時喪失了資本市場的集資能力，而迫在眉睫的銀行業開放壓力使得中國的銀行改革不能等。2006年底中國銀行業對外資全面開放，面對強大的國際競爭，中國銀行必須加快上市的步伐，融集資金，增強自身的競爭力。況且，A股市場目前對上市公司管理層的制約，監管能力遠弱過香港的H股市場?，F在，四大國有銀行只有農行還在上市的籌建中，中國銀行，建設銀行已經上市，且反映良好。工商銀行2006年10月27日上市，其股權認購(A+H)非常火爆。國內外投資者都看好中國的銀行股發展。

還有人問，海外上市為什么不選擇美國N股，而是香港H股呢?自從“安然”事件后，N股對對上市公司的審核嚴格了許多，相對于較難的N股，選擇上市較容易的H股也就不難理解了。

總的來說，選擇H股，究其根本，是金融市場的全面開放。國有銀行想在未來激烈的競爭中站穩腳跟，則必須抓緊上市，籌集資金，以期一拼。

3對國有銀行上市熱的理性思考

目前，外資通過股權收購城市商業銀行和股份制商業銀行達20家之多，基本完成了對我國證券業和基金業的深度參與，也基本實現了對我國保險業、信托業和汽車金融服務業的布局。掌握國民經濟命脈的銀行業將是其最后一個堡壘。事實上，我國金融業如此迅猛地發展，從很大程度上說，是政府及金融主管部門積極引進外資戰略投資者造成的。政府本著通過引進外資以優化我國商業銀行的治理結構，開發新的金融產品，學習先進技術和管理經驗的初衷，從而使我國商業銀行上市發展得如此之快。

銀行海外上市到底是不是我國銀行業加速健康發展的良好開端和基本前提呢?有人認為當前銀行股的良好發展態勢表明引進外資是正確的，為了中國金融業的長遠發展，支付一些改革成本是必要的。但也有專家認為，金融企業過度引入外資，容易造成中國的經濟控制權丟失，威脅我國的金融安全。

中小銀行引進外資無非是想借機壯大自己，以求在未來激烈的市場競爭中生存下去；國有商業銀行吸引外資主要是為了引入新的經營機制，完善公司治理結構，實現優勢互補和提高市場競爭力。這些似乎都無可非議。但是，就整個國家而言，由于金融是國民經濟的核心和命脈，金融改革和發展事關全局，不能不進行再三的深入思考。

從短期看，戰略投資者和一級市場的投資者們并無盈利，但從長期看，這些投資者必定會像BP公司和殼牌公司那樣取得不菲的投資回報。因為我國商業銀行在國內的壟斷地位，網點優勢，客戶網絡以及未來經濟增長等無形因素都會使得銀行股增值。當然，這并不與國有資產賤賣相同，這要看國有銀行上市后的經營業績如何。

對于如何保護中國金融，已不僅僅是一個經濟問題，更是一個政治問題。對于中國金融體系而言，加快對外開放固然重要，但還應處理好對外開放和壯大自身能力的關系。作為一個擁有13億人口的大國，我們不能盲目崇洋，失去自信。事實上，一方面我們給予外資機構太多的超國民待遇，另一方面卻對內資開放不夠；一方面，明知道造成商業銀行，特別是國有商業銀行壞賬過多的主要原因不在銀行自身，另一方面卻忽視金融生態外部環境的改善，而將股權多元化，特別是將引進外資當作靈丹妙藥；一方面，認識到銀行風險積聚的根本原因在于直接融資體系不發達，另一方面將優質資源推向海外，使國內資本市場得不到足夠的給養。目前，我國金融業仍然實行分業經營，而外資是混業經營，全方面進入。因此，如何穩妥地實施對外金融開放政策，是一個關鍵性問題。

總之，在金融全球化浪潮中，我們決不能以犧牲民族金融經濟為代價。但只有資本市場得到發展，銀行體系里積聚的風險才能最終得到化解。所以，我們必須避免對外資的多分依賴，對于開放過程中的潛在風險，予以正確的引導，同時加快資本市場的發展，從而使我國的金融發展水平得到提升!

篇（4）

關鍵詞：合業經營分業經營金融監管風險防范

金融業作為現代經濟發展的重要支持,其業務經營方式也隨著社會經濟的發展經歷了一系列的變化過程.在目前世界經濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業合業經營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業的發展歷程出發，對全球金融業合業經營的趨勢略作分析。

一，美國金融業的發展歷史。

作為現代經濟金融的強國，美國金融業的發展趨勢對全球各國的金融發展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發展模式，當然也有許多發人深省的經驗教訓，為此，討論金融業的發展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業的發展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統的吸收存款，發放貸款業務中解脫出來，開發了中間業務，但是這些業務還遠沒有形成規模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發的世界性經濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發展的多項綜合業務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業與經濟發展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業與其他金融業分業經營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規定商業銀行的主要業務是吸收存款，投資銀行的主要業務是承銷和發行證券，二者必須實行嚴格的分業經營。嚴厲禁止交叉業務和跨業經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規定政府對銀行存款給予保險，并據此成立了聯邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業在分業狀態下迅速發展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現各種金融機構的金融業務范圍的交叉，嚴格的業務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業的安全發展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現代化法案》，從而為金融業的合業經營掃除了法律上的障礙。

二、業經營的產生原因及利弊分析。

前已述及，金融業自誕生以來，其業務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發展對多樣化金融產品的需求而在其本身業務（存款與放款業務）之外新開發的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業銀行）與投資銀行（證券公司）的業務融合，要求分業經營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業經營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優勢業務，充分發揮自己的優勢，避免盲目開發新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩定和有保障。其次，分業經營也更有利于政府的監管。實施嚴格的業務劃分，各金融機構的業務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據不同金融機構的特點，實施有效的監督和管理并使其經營風險得到有效控制。

然而在現實生活中，分業經營的立法規定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經濟的發展狀況以及這一立法規定本身的局限性都有著十分重要的關系。

首先，分業經營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業的實力，因為業務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現實中，許多大銀行都力圖混合商業銀行和投資銀行業務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業經營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰以后，世界經濟貿易迅速發展，這對金融服務業也提出了更高的要求。經濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業務的分業經營狀態無疑不能滿足全球化的金融發展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業務的綜合化方向發展。他們通過金融創新，開發，設計一系列的金融衍生產品，繞開法律的壁壘，達到綜合經營的目的。60年代末期出現的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環境中的產物。

分業經營規定的最初動因在于降低銀行的經營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經濟發展趨勢，它反而加劇了銀行業的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業務經營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業銀行不斷推出新業務品種，從專業化逐步走向多樣化，全能化，從分業走向合業，這是與西方經濟金融發展密切相關的。引起這種現象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負債業務比例的變化為其業務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業銀行開拓中長期信貸業務和投資業務提供了較為穩定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業開拓新的業務和品種。他們一直想方設法繞過法規的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統的業務束縛，開發更多的中間業務和表外業務。對于這些積極創新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創新業務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監管和法規的限制。與此同時，金融管理當局順應經濟發展的要求，也取消了一些過時的法規，適時的為商業銀行開拓新業務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發展。商業銀行經營管理理論隨著各個歷史時期經濟金融環境的變化而不斷的發展，從最初的資產管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現的資產負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業的安全穩定發展而產生的。資產負債綜合管理理論突破了傳統的只重視資產或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業銀行真正的從其資產負債業務雙方著手，同時拓展資產負債業務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產負債綜合管理理論的發展適應當前金融形勢，為西方商業銀行業務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業務的開展。

由此可見，美國社會經濟的發展，金融理論的發展乃至政府監管水平的發展都為金融業的合業經營做好了準備。分業經營終究只能是金融業發展過程中的一個過渡階段。

三、合業經營的發展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務現代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業分業經營的法規。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業發展產生深遠的影響。合業經營勢不可擋。在此過程中，金融業的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。

首先，合業經營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規模的擴大和業務的綜合化，而忽視了穩健經營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩健程度，穩健經營要求管理人員經常不斷敏銳的監督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業務經營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業文化，員工素質，經營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優勢結合并發揮其規模效益還取決于整合是否成功，而不同企業之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業經營也會對金融機構的監管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監管和防范。

綜上所述，金融業的合業經營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業務范圍的限制。目前我國所采取的金融業分業經營分業監管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監管與外部監管的水平進一步提高，我國便可朝著業務監管綜合化方向邁進一步。

篇（5）

海南省離岸金融業務發展的宏觀環境

(一)天然優勢的地理區位

海南省位于華南和西南陸地國土和海洋國土的結合部，內靠我國經濟發達的珠江三角洲，外鄰亞太經濟圈中最活躍的東南亞。海南省獨特的地理區位優勢對海南省離岸金融業務的發展具有重要意義。首先，中國東盟自貿區的建立亟需大量的資金及金融服務的支持，海南省離岸金融業務能有效滿足此類需求;其次，毗鄰香港有利于海南省離岸金融業務的加快發展，海南省離岸金融業務的興起能有效輔助、鞏固香港確立全球離岸金融中心的地位;最后，海南省與祖國大陸間的天然屏障可以作為防范省內與大陸境內金融系統協同干擾的防火墻。

(二)增長迅速的國民經濟

海南省2010年國民經濟總值達2064.5億元，同比增長24.8%，增速位居全國首位，同年地區產業產值均達到歷年來的最高點，且第三產業增加值達953.67億元，同比增長27.1%，較2009年同比增速5.27%①。

(三)發展迅猛的金融行業

銀行業快速健康發展。2010年末，全省銀行類機構本外幣存款余額4217.30億元，比上年末增長32.8%。金融機構效益顯著提高，銀行業金融機構資產總額5470.36億元，比上年增長32.8%。證券業發展勢頭強勁，全年通過發行、配售股票共籌集資金122.14億元，比上年增長8.16倍。保險業務規模迅速擴大，全年保險機構承保金額21727.19億元，比上年增長23.9%。實現保費收入47.95億元，增長45.0%。

篇（6）

金融保險專業旨在培養能適應社會主義市場經濟發展需要，德、智、體、美全面發展，具有現代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風險管理、保險業務等工作；能夠在保險公司、金融機構、企事業單位等從事金融、保險、財務管理的專門人才。在具體人才培養實施方案中，結合職業技術院校學生層次特點，本專業注重培養學生扎實的保險理論基礎和實務應用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養學生較強的社會適應能力、技能操作與應用能力。要求畢業生考取英語、計算機、保險人等相關資格證書；掌握保險知識現代金融知識和金融業務操作技能,具備風險意識；具有敬業精神和行業所需的綜合素質；了解國家有關經濟、保險、金融方面的政策法規；具有良好的職業道德操守和人文素養，能熟練處理業務。鑒于此，筆者認為應針對我校實際情況，進一步調整、完善金融保險專業的理論與實踐教學體系。

一、金融保險專業建設概況

金融保險專業自開設以來，學校對該專業建設與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業的辦學條件得到良好發展，專業優勢明顯，特別是在基礎管理、師資隊伍、教學設施、等方面形成了一定優勢。

(一)形成較為系統的課程建設體系，并取得一批成果

我系金融保險專業教學堅持“適應發展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學方法改革、教學課程改革，加強課程建設的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學研究上狠抓基礎環節，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經驗積極進行推廣。重視理論教學中的實踐能力培養，堅持以課程建設為突破口，聘請校外專家參與教學改革與課程建設革新方案，把課程建設的與時具進性作為教學改革的重點。目前在金融保險專業中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業銀行經營管理》、《證券投資學》、《保險概論》。經過幾年的努力，金融保險專業在教學大綱、多媒體課件、簡易網絡課程、試題庫、習題集建設方面取得了扎實有效的進展，同時在每學期的學生評教活動中，保險、證券、經濟法、金融方面的專職教師都得到學生高度認可與好評。

(二)加強師資隊伍建設，優化師資結構，實現了師資力量提升

近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎上深挖現有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結構優化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業，大大提高了師資隊伍的整體專業素質和學歷水平。

(三)注重學生能力培養，專業教學成果豐碩

幾年以來我系金融保險專業教學質量穩步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學工作和學生能力培養。在日常教學中，每一位老師注重學生實際技能的培養，采用案例教學、技能培訓教學、實踐觀摩教學、多媒體教學等方法措施，積極培養和調動學生學習的熱情與主動性；重視基礎知識和基本技能，鼓勵并支持學生在課余時間參與和專業相關的社會實踐。不同學科或同一學科的老師在同一學期、不同學期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學水平與技巧。通過這些努力和付出，培養的學生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業畢業生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業率達到100%。05級金融保險專業學生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業還制定了切合實際的科研規劃，鼓勵教師“以教學帶科研，以科研促教學”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發表學術論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。

(四)建立了實習實訓基地，形成了能力和素質并重的人才培養模式

經過努力，金融保險專業與大唐聯合保險公司建立了長期合作關系，這為學生參與實踐提供了良好的實習機會。每一屆學生都可以根據開設專業的具體進展情況，分不同階段在實訓基地進行實習，具體內容由實訓基地人員進行統一安排。實踐活動結束后，學生針對實習中出現的問題和不足進行總結，以便于在隨后的學習中彌補不足。在三年培養中，注重扎實的基礎理論知識和良好的綜合素質，包括創新能力、綜合能力、實踐能力、創業能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學生實訓實踐中，與實訓基地人員共同打造學生成長的平臺。

二、專業建設中存在的問題

金融保險專業建設在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現在以下幾方面：

(一)在教學改革方面的欠缺

受制于實訓基地的支持不足（實訓基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產學結合的人才培養模式難以真正推行和取得實質性的突破，教育教學改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機制

高職教育是面向生產、管理、經營、服務第一線培養技術應用型人才的教育，是以就業為導向的教育。這就決定了高職教育必須走產學結合之路，專業建設也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習基地，但也存在很大的局限性，如很多同學反映實習時間太短，無法掌握更多的業務流程。

(三)對科研的不重視導致科研力量薄弱

由于職業技術院校的教師在評職稱中對是否承擔或參與過科研項目并沒有明確的要求，導致很多老師不重視科研項目，只重視發表學術論文，同時限于學校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們缺少內在動力，科研隊伍難以發展壯大。

三、對策建議

針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業的發展，使之更適應社會對該專業的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學體系。

(一)完善知識、能力和素質并重的人才培養模式

依據專業特點以及社會對金融保險人才的規格要求，在突出基本能力、崗位能力、應變能力等各種能力培養的同時，加強基礎理論教學和應用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓實習基地，并拓寬實習實訓領域和增加時間，讓學生接受系統理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據需要隨時調整培養方法和培養措施，使之具有針對性，讓學生做到學有所用，學有所長。

(二)改革課程體系及其內容，優化課程結構

針對職業崗位特點實施教學計劃，注重課程開發與教材建設的實用性和時效性，構建以綜合素質為基礎，以能力培養為重點，適應經濟建設、社會進步、個性發展需要的具有職業教育特色的課程體系。根據學生不同年級的不同需要，制定多個人才培養方案和就業導向的人才培養辦法。重點從基本素質、專業技能、專題講座三方面將理論和實踐結合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內容加以削減；同時向學生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質和修養的有關內容，以此來培養學生綜合素質。針對我系職專層次的學生加強專業技能基本平臺建設，包括主干核心課程和專業實訓、實習等內容。在此基礎上，聘請校內外專家開展為加深或拓展專業方向為目標的專題講座，開拓學生視野。

(三)改革考試方法，建立創新的評價體系

從改革考試制度入手，繼續完善對學生學習效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內容，專業課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績為主的評價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結合的評價方式；三是實行彈性學制，鼓勵學生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學生選修其它專業課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應能夠充分調動各類型學生學習的積極性和主動性，使他們能根據自己個性特長，充分展露自己的才華。

(四)建設第二課堂，培養學生適應能力

通過開展第二課堂活動和各項資格培訓，培養學生創新能力和職業適應能力。將學生活動與核心課程、潛在課程的學習有機地結合起來，共同構成學校實施素質教育和職業教育的整體課程體系。發動骨干學生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養學生自適應力和社會適應能力。

(五)充分發揮各方力量，擴充實習實訓平臺

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關鍵詞：金融保險；實訓基地；培養模式

金融保險專業旨在培養能適應社會主義市場經濟發展需要，德、智、體、美全面發展，具有現代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風險管理、保險業務等工作；能夠在保險公司、金融機構、企事業單位等從事金融、保險、財務管理的專門人才。在具體人才培養實施方案中，結合職業技術院校學生層次特點，本專業注重培養學生扎實的保險理論基礎和實務應用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養學生較強的社會適應能力、技能操作與應用能力。要求畢業生考取英語、計算機、保險人等相關資格證書；掌握保險知識現代金融知識和金融業務操作技能,具備風險意識；具有敬業精神和行業所需的綜合素質；了解國家有關經濟、保險、金融方面的政策法規；具有良好的職業道德操守和人文素養，能熟練處理業務。鑒于此，筆者認為應針對我校實際情況，進一步調整、完善金融保險專業的理論與實踐教學體系。

一、金融保險專業建設概況

金融保險專業自開設以來，學校對該專業建設與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業的辦學條件得到良好發展，專業優勢明顯，特別是在基礎管理、師資隊伍、教學設施、等方面形成了一定優勢。

(一)形成較為系統的課程建設體系，并取得一批成果

我系金融保險專業教學堅持“適應發展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學方法改革、教學課程改革，加強課程建設的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學研究上狠抓基礎環節，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經驗積極進行推廣。重視理論教學中的實踐能力培養，堅持以課程建設為突破口，聘請校外專家參與教學改革與課程建設革新方案，把課程建設的與時具進性作為教學改革的重點。目前在金融保險專業中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業銀行經營管理》、《證券投資學》、《保險概論》。經過幾年的努力，金融保險專業在教學大綱、多媒體課件、簡易網絡課程、試題庫、習題集建設方面取得了扎實有效的進展，同時在每學期的學生評教活動中，保險、證券、經濟法、金融方面的專職教師都得到學生高度認可與好評。

(二)加強師資隊伍建設，優化師資結構，實現了師資力量提升

近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎上深挖現有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結構優化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業，大大提高了師資隊伍的整體專業素質和學歷水平。

(三)注重學生能力培養，專業教學成果豐碩

幾年以來我系金融保險專業教學質量穩步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學工作和學生能力培養。在日常教學中，每一位老師注重學生實際技能的培養，采用案例教學、技能培訓教學、實踐觀摩教學、多媒體教學等方法措施，積極培養和調動學生學習的熱情與主動性；重視基礎知識和基本技能，鼓勵并支持學生在課余時間參與和專業相關的社會實踐。不同學科或同一學科的老師在同一學期、不同學期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學水平與技巧。通過這些努力和付出，培養的學生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業畢業生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業率達到100%。05級金融保險專業學生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業還制定了切合實際的科研規劃，鼓勵教師“以教學帶科研，以科研促教學”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發表學術論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。

(四)建立了實習實訓基地，形成了能力和素質并重的人才培養模式

經過努力，金融保險專業與大唐聯合保險公司建立了長期合作關系，這為學生參與實踐提供了良好的實習機會。每一屆學生都可以根據開設專業的具體進展情況，分不同階段在實訓基地進行實習，具體內容由實訓基地人員進行統一安排。實踐活動結束后，學生針對實習中出現的問題和不足進行總結，以便于在隨后的學習中彌補不足。在三年培養中，注重扎實的基礎理論知識和良好的綜合素質，包括創新能力、綜合能力、實踐能力、創業能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學生實訓實踐中，與實訓基地人員共同打造學生成長的平臺。

二、專業建設中存在的問題

金融保險專業建設在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現在以下幾方面：

(一)在教學改革方面的欠缺

受制于實訓基地的支持不足（實訓基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產學結合的人才培養模式難以真正推行和取得實質性的突破，教育教學改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機制

高職教育是面向生產、管理、經營、服務第一線培養技術應用型人才的教育，是以就業為導向的教育。這就決定了高職教育必須走產學結合之路，專業建設也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習基地，但也存在很大的局限性，如很多同學反映實習時間太短，無法掌握更多的業務流程。

(三)對科研的不重視導致科研力量薄弱

由于職業技術院校的教師在評職稱中對是否承擔或參與過科研項目并沒有明確的要求，導致很多老師不重視科研項目，只重視發表學術論文，同時限于學校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們缺少內在動力，科研隊伍難以發展壯大。

三、對策建議

針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業的發展，使之更適應社會對該專業的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學體系。

(一)完善知識、能力和素質并重的人才培養模式

依據專業特點以及社會對金融保險人才的規格要求，在突出基本能力、崗位能力、應變能力等各種能力培養的同時，加強基礎理論教學和應用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓實習基地，并拓寬實習實訓領域和增加時間，讓學生接受系統理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據需要隨時調整培養方法和培養措施，使之具有針對性，讓學生做到學有所用，學有所長。

(二)改革課程體系及其內容，優化課程結構

針對職業崗位特點實施教學計劃，注重課程開發與教材建設的實用性和時效性，構建以綜合素質為基礎，以能力培養為重點，適應經濟建設、社會進步、個性發展需要的具有職業教育特色的課程體系。根據學生不同年級的不同需要，制定多個人才培養方案和就業導向的人才培養辦法。重點從基本素質、專業技能、專題講座三方面將理論和實踐結合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內容加以削減；同時向學生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質和修養的有關內容，以此來培養學生綜合素質。針對我系職專層次的學生加強專業技能基本平臺建設，包括主干核心課程和專業實訓、實習等內容。在此基礎上，聘請校內外專家開展為加深或拓展專業方向為目標的專題講座，開拓學生視野。

(三)改革考試方法，建立創新的評價體系

從改革考試制度入手，繼續完善對學生學習效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內容，專業課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績為主的評價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結合的評價方式；三是實行彈性學制，鼓勵學生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學生選修其它專業課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應能夠充分調動各類型學生學習的積極性和主動性，使他們能根據自己個性特長，充分展露自己的才華。

(四)建設第二課堂，培養學生適應能力

通過開展第二課堂活動和各項資格培訓，培養學生創新能力和職業適應能力。將學生活動與核心課程、潛在課程的學習有機地結合起來，共同構成學校實施素質教育和職業教育的整體課程體系。發動骨干學生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養學生自適應力和社會適應能力。

(五)充分發揮各方力量，擴充實習實訓平臺

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1.互聯網金融人才需求數量增加，為高職金融學生就業開拓了渠道互聯網金融的發展，給高職金融專業學生拓寬了求職的渠道，打開了一個新的大門，傳統金融機構如銀行對于學歷的要求較高，高職院校的學生已經很難進入這個領域，而互聯網金融快速發展，對于各種金融人才的需求不斷增加，這就會使得未來有更多的高職金融人才能夠進入到這個行業。互聯網金融行業的快速發展會在客戶服務，網絡營銷，后臺服務等方面帶來大量人才需求。通過對互聯網金融人才招聘信息的調研，高職院校金融專業的學生在未來金融互聯網金融行業的機會主要是客戶服務，網絡營銷，后臺服務方面。例如眾安在線保險公司的招聘要求中專科學歷要求主要在客服主管和客服專員，余額寶的招聘要求中?？茖W歷主要針對的也是客服專員崗位，因為在互聯網金融中更多是通過在網絡和電話進行溝通和交流?；ヂ摼W金融還有一個重要方向就是互聯網金融下的信貸業務，這種服務更是需要大量的客戶服務，流程管理和風險管理人員。同時要注意到互聯網金融最終是為實體經濟服務，除了需要大量的線上人員之外，還必須配套有足夠的線下服務人員，這些都是未來高職金融專業學生的就業方向。

2.互聯網金融發展是發展金融職業教育的重要契機中國互聯網的發展在全球都是比較迅速的，處于世界領先水平，目前互聯網的發展已經出現了線上線下融合的趨勢，例如京東、阿里，順豐等公司都在嘗試線下實體店的體驗，而互聯網金融的發展，也需要不斷增加社區銀行，24小時自助銀行的網店，這些不斷增加的線下服務機構，需要大量的金融人才為之配套服務，金融產品作為一種特殊的產品，需要將產品的收益、風險等關鍵因素給客戶進行說明，金融專業人才的素質就是為了金融企業競爭的關鍵，而社區銀行等業務屬于相對普通的業務，高職金融畢業生是完全能夠勝任的，并且高職學生更加靈活，對于這種業務的開展也是有很多的幫助。

二、互聯網金融對高職金融人才培養的挑戰分析

國務院關于發展職業教育的文件也指出，互聯網金融金融的發展是一次巨大的歷史革新，對于高職金融人才培養的各個方面也形成了巨大的挑戰。

1.教學內容和方法的挑戰互聯網金融發展首要的挑戰就是針對教師的能力挑戰，互聯網金融的發展要求互聯網金融人才應當是復合型人才，既懂技術又懂金融的多面手，同時還應當具備“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神。同時互聯網金融人才還需要具備在互聯網條件下，開展各種客戶營銷活動，具備發現客戶，培育客戶，留住客戶能力的人才。同時互聯網金融發展也使得學生更加了解金融，對于各種金融產品的熟悉程度也大大增強，可以很快的獲得金融信息，如果教師不能及時更新自己的知識，將很難完成相關的教學內容。同時互聯網時代對教師的信息化能力要求不斷提高，用互聯網的方式來進行教學，將是未來的一種發展趨勢，也能夠實現工學結合，產教融合?；ヂ摼W金融的發展不斷在更新著金融的各種元素，這就需要不斷根據時代的發展來更新金融教學內容，在教學過程中增加互聯網金融的知識，例如在金融基礎中增加微信銀行，手機銀行的知識，保險課程中增加互聯網保險知識，讓學生下載APP程序，進行了解各種保險知識。

2.互聯網金融對教育理念的挑戰互聯網金融對于傳統金融的最大挑戰在于理念的影響，使得銀行等金融機構開始重視互聯網的力量，不在高高在上，而是彎下腰來踏實的來完成金融業務?；ヂ摼W金融的發展對于高職金融教育的挑戰也體現在教育的理念上，過去的金融職業教育主要的面向還是傳統的金融機構，但是傳統金融機構是不太歡迎高職畢業生的，學生的就業存在很多問題，互聯網金融的發展需要大量的金融從業人員，同時金融主體的多元化，也為我們培養學生的發展提供了更多的選擇，這就要求我們改變傳統的教育理念，不能只是針對傳統金融機構的業務知識進行學習，要開闊眼界，增加互聯網金融職業技能，應對互聯網金融的挑戰。

篇（9）

無獨有偶，在上述困難肆虐下，又逢幾十年來罕見的金融危機，惡浪席卷，波及面之廣，之深，影響之大，為歷史少見。

受其影響，大批中小企業深陷困境。不僅企業的資金流短缺，中小企業融資、貸款困難，而且產品生產、銷售幾乎陷入停滯狀態，加之稅負沉重，實在難以堅持。來自市中小企業局的調查報告顯示，從去年9月以來，重慶部分行業和企業市場開始萎縮、訂單減少、產量回落、庫存增加，加之沿海企業進軍內地分享重慶市場，給已顯萎縮的重慶市場雪上加霜，而且外貿出口、實際利用外資、財政收入等增速也開始呈下降之勢，經濟下行壓力驟然加大。

二、中小企業的重要性

中小企業是提供就業崗位的主要渠道和提高城鄉居民收入的主要手段，是增加地方財力的重要來源，是國民經濟的重要組成部分，是推動經濟社會發展的一支重要的基礎力量，它的健康快速發展對經濟社會發展起著不可缺少的重要作用。

工信部中小企業司對此做過深度的剖析：從面上看，中小企業的稅收占48％；GDP占58％；進出口占62％；就業占75％；新產品的生產和創新占80％；此外中小企業數量在全部企業中所占比例達99.5％。這些數據足以說明中小企業在經濟發展和社會穩定中的地位和作用。

全國情況是這樣，我市情況也如此，有關統計數據顯示，2007年市中小企業經濟增長值近3000億，GDP比重超過50%。

三、中小企業在金融危機中穩定的必要性

中小企業是接納大學生就業的主力軍。社科院前不久通過對44.5萬名2007屆大學畢業生的抽樣調查顯示，36.2％的本科生和57.1％的高職、專科生受雇于中小企業。從企業規?？?，300人以下的中小企業雇用了48％的應屆大學畢業生，包括40％的本科生和55％的高職、?？粕?；中小企業還是容納大量農民工的蓄水池。

中小企業興旺則就業渠道開闊，中小企業衰敗則就業之路狹窄，因此只有中小企業穩定，國家、地方財政才能穩定，就業才能穩定，社會才能穩定。從這個意義上說，扶持中小企業，幫他們走出困境就是扶持就業，就是維護社會和諧穩定。特別是解決沿海農民工回來后進一步增大了的我市面臨的雙重就業壓力意義更顯重大。

然而隨著金融危機的影響日漸加深，2009年的就業形勢將更加艱難。在嚴峻的現實面前，給予更多更優惠的扶持政策振興中小企業，不僅關乎振興經濟，更關乎社會的就業與和諧穩定。

四、中小企業在危機中要抓住機遇、勇于創新應對危機

在危機面前，從大的方面說，危機是體制危機，所以要從體制層面去解決，這需要世界各國共同努力，改良世界經濟秩序和各國的金融政策；從小的方面說需要國家的支持，也就是需要國家的政策，需要良好的市場環境，更需要企業自身的努力，通過自身調整升級，內外兼修，才能應對危機渡過難關。

1.外部因素對企業的沖擊很大，中小企業因規模小、銷售渠道狹窄，資金鏈脆弱，受金融危機的影響更大，更容易深陷危機泥潭，而它們又無力改變經濟環境，靠自身的力量自拔自助困難重重，因而亟待政府施救。

近段時間國家出臺了包括出口退稅、注資放貸等一系列扶持中小企業的政策，企業自身要抓住和利用好歷史機遇和國家出臺的這些優扶政策來增強自己的抗風險能力。

2.要在復雜多變的經濟環境中求得生存與發展，政府的政策支持在當下確實顯得很必要很緊迫，但企業不能總是等靠要。如果自身體弱多病，就算等到了、靠住了、要來了政策，最終也會被市場淘汰的。因此企業只有苦練內功，打造自己的核心競爭力，提升自己的綜合素質才是硬道理。

中小企業最寶貴的是要勇于面對危機才能積極應對，才能創造性地把危機轉化為契機。

(1)抓住機遇，應對危機。中小企業在危機面前，在關注危情的同時，也要把握其中的機遇。重慶作為西部橋頭堡，本身就是東部產業轉移的重要基地之一，危機進一步凸現了重慶的地位和優勢，重慶集中了水運、鐵路、航空等交通優勢，加之處于橋頭堡的地域優勢，使重慶必然成為承接產業轉移的首選之地，隨著保稅港、城鄉統籌系列政策的落實以及進一步推進農村城鎮化，都會進一步加強重慶承接產業轉移的魅力，帶給重慶更多的機遇。重慶與沿海中小企業主要依托出口加工產業的發展模式不同，重慶傳統的中小企業更多地依附于本市基礎較為雄厚的支柱產業而成長，如裝備制造產業、汽車摩托車制造產業、資源加工產業等，其受國際經濟波動及出口匯率等變化的影響相對較小。隨著重慶作為西部重鎮的地位提升，一系列如用地、低廉的勞動力成本、稅收減免等招商引資的優惠條件對外來或新建的中小企業極為有利，再加上金融危機降低了投資成本，有利于原材料等資源的儲備，所以重慶中小企業的生存風險相對沿海較低，這些都為重慶中小企業的發展奠定了良好的基礎。此外，作為長江中上游迅速興起的大都市，現代物流業、服務業、環?？萍紭I等新興行業的發展，也為重慶中小企業提供了廣闊的發展空間。

(2)勇于創新，應對危機。此次金融危機再次催熱了中小企業的創新自強話題。創新，不是異想天開，是從思路到管理的全面謀變，是應對危機的核心措施。

①思維創新。創新首先是思維創新，就是要有既能應對好的經濟環境，也能應對經濟蕭條和市場波動、政策調整等各種復雜局面的新思維；要有放眼全球、著眼全國、區域布局、緊跟行業動態的思維。只有思維創新才能在發展過程中實現技術創新，才能擁有核心技術和自主知識產權，也才能有持續發展的不竭動力，才能改變在經濟格局中處于產業鏈低端、賺取微薄辛苦費的不利地位。

②戰略創新。企業創新重要的是戰略創新，面對危機中小企業應該對自己的外部環境和內部資源及能力情況作出總體戰略思考，認真分析自身優勢，在危機中利用和放大這些優勢，從戰略角度面對競爭化解危機。在危機面前中小企業要敢為天下先，創造性地謀劃好企業的戰略發展規劃，包括決策、市場、產品結構、技術創新諸方面。

a.決策創新，決策創新最重要的就是不僅要能夠與時俱進及時調整既定決策，更要能夠高屋建瓴，深謀遠慮。目前急需著力的是順應政府經濟轉型、產業結構調整的大勢，謀求企業向低污染、低能耗、高附加值的產業調整，早些謀斷早做準備。

b.市場創新，市場創新是指對已有市場的拓展和完善，也包括新興市場的開發。開發新興市場就是開發新的處女市場，包括老市場的處女領域，還包括其他品牌退出后留下的市場空間。

c.產品結構創新，凡是涉及在經濟轉型、結構調整中要關停閉的高污染、高能耗、低附加值的勞動密集型、資源消耗型企業應早做準備進行結構調整或轉型；第二，中小企業要在國家產業調整升級中尋找新的機遇，分一杯羹；第三，包括軟件外包，以及生產制造業，加工貿易業，新經濟的服務業等外包服務業日益盛行，中小企業要抓住這些機會和廣闊的市場進行產品結構調整。d.技術創新，技術創新不一定都要耗巨資成立研究學院來培育或者花巨資招攬專門的技術創新人才，但企業始終葆有創新的意識和能力是很重要的。

技術創新會催生企業自主專利和自有品牌，一旦擁有，企業如添雙翼將會飛躍到一個更高的層次。

③管理創新管理創新就是進一步加強內控管理，科學管理，提高資金運行效率和工作效率，降低成本，增強競爭力。

要使中小企業在激烈競爭的市場環境和金融危機中站穩腳跟，就需要管理創新，建立一套切實可行，適合其經營特點，能適時進行自我更新且操作性強的內部控制管理系統，尤其是加強行政、經營、財務三方面的管理。

(3)開源節流，應對危機

應對危機的核心措施是創新，重要的辦法是開源節流。

開源不只是設法增加收入，最主要的是以創新的視角去開發技術、開發產品、開發市場、開發管理中的活力與潛力、開發員工智能的活力與潛能，同時以籌資融資為開源的主要手段來保證企業運行的資金源：

①在金融危機的背景下，中小企業要樹立內源融資的價值觀，提高中小企業實力，增強企業的內部積累能力，提高資金使用效率，實現資金良性循環，努力尋求合資、合作、合伙、股份合作、股份制改造等途徑，實現內源資金來源多元化。

②融資租賃具有獨特的優勢，中小企業可通過這條有效渠道開展外源融資。

③重慶市政府通過協調相關金融機構，為中小企業量身定制了擴大銀行貸款、加快批準籌建小額貸款公司、增加擔保公司數量和資本金等一系列過冬方案。

④銀監會近期也在重慶等部分大城市創設消費金融公司，這既是拉動消費內需的強心劑，也是拯救和激活中小企業的一劑猛藥。

⑤融資信貸、電子商務平臺和為實體經濟提供融資平臺的資本市場也是增強中小企業融資能力、分擔風險、應對金融危機的長效措施。

節流不光是敢于斷臂減虧，策略性地放棄虧損業務、困難業務、不景氣業務，集中精力搞好企業的核心業務，還要在保障企業正常運轉的情況下，剪鋤虛浮的支付，科學使用好每一份錢財物，因此要特別把好財務工作這一落實開源節流的關鍵環節。為此要做好以下幾方面的工作：

第一，合理開支例行節約。這并非意味著單純的減少支出，而是有針對性地減少，有的方面不但不能減少反而還要有所增加。比如在人力資源管理中就要從財務角度考慮合理配置人員和適度調整薪酬：中高層管理人員要減薪，一線員工，特別是技術員工的薪金就不能減少；對于有核心競爭力的技術、產品研發經費不能減少甚至還要加大投入。另一方面要加強實物管理，用好每一件財物，還要利用現代互聯網，在可以操控的部分開展電子商務實施信息化管理，這也是控制成本、提高效率的一種很好方式。

同時傳統意義的壓縮開支的節流方式仍然有現實意義，小到一張打印紙，一度電，大到精簡部門，削減一切無關痛癢的開支，累積節約下來也是一筆不小的數字。

第二，依法進行稅收籌劃合理降低支出。合理的稅收籌劃能顯著提高中小企業的生存與競爭能力，是中小企業發展的一大推動力。企業財會人員應充分了解國家現行稅法的精神實質，熟練掌握稅法的各種具體規定和實施細則，通過事前周密的稅收籌劃、事中及時調整、事后完善補充來降低自身的稅收負擔，增加財務盈余，增加現金凈流量，增強企業在市場競爭中的優勢，使企業獲得最大的合法稅收利益，從而更好地緩解目前普遍存在的資金瓶頸問題，引導和促進中小企業的健康發展。

五、紅旗逆風飄曙光在前頭

在地震后的光禿山坡上最先長出來的一定會是野草，而金融危機帶來的經濟地震后最先發展起來的也一定是具有草根特點的中小型經濟體。有人說經濟危機已經見底，也有人說經濟即將復蘇，還有人說第二波經濟危機業已開始。不管怎樣，中小企業不能有機會主義靠投機求發展，而應該利用中小型經濟體船小好調頭的優勢抓住機遇，開源節流、勇于創新、銳意改革、加快進行產業結構調整、穩產增收來應對危機、保生存謀發展，加上政府的政策扶持，一定會迎來新的發展機遇，在危機中逆勢擴張和縱深發展，實現企業的蛻變。

參考文獻：

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篇（10）

河北省養老產業發展所面臨的最大瓶頸之一就是資金短缺。根據發達國家的成功經驗,在高效的產業融資機制創建過程中,財政撥款、自籌資金等融資方式只能發揮輔作用,處于主導地位的核心機制則依賴于金融市場的創新與發展。這是由金融市場獨具的融資規模大、速度快、信息廣且持續穩定等優點所決定的。總之,要解決河北省養老產業發展資金短缺問題,確保資金投入到位,就必須改革現有的融資機制,逐步建立起以財政撥款為引導、社會資本投入為主體、金融市場融資為核心,多形式、多層次、多渠道的新型融資機制。

另外，迅速增長的龐大的老年人口群體和隨之快速增長的老年人購買力,無疑會促成一個更為廣闊的老年消費市場。在這一充滿發展前景的新興市場上,將蘊涵著養老產業前所未有的機遇,也孕育著商家們千載難逢的商機。對金融業而言,老年人對保險產品的需求、銀行服務的需求、投資理財的需求以及整個養老產業發展的融資、結算和咨詢需求都無不蘊藏著巨大的市場開發潛力。通過挖掘這些潛力,擴大金融部門的業務范圍，優化業務結構,分散經營風險,提高經營效益。21世紀是人口老齡化的世紀,金融只有率先支持養老產業發展,抓住機遇，才能為自己贏得廣闊的發展空間,實現長久繁榮發展。

二、金融支持養老產業的思路

對于河北省而言，金融支持養老產業的首要任務就是融資，只有率先解決資金的瓶頸問題才能促成養老產業的規模效益，其次應該注重老年產品的巨大消費市場，設計出獨具特色的老年金融產品，具體內容如下：

（一）“倒按揭”模式又稱以房養老，是指房屋產權擁有者，把自有產權的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構，后者在綜合評估借款人年齡、期望余命、房產現值以及預計房主去世時房產的價值等因素后，以年金的形式每月給房主一筆固定的錢。一方面，該模式為養老者提供了經濟保障，另一方面，它也為金融機構帶來了盈利業務，從而可以吸收資金進入。該模式是一種能有效結合養老與房產因素的養老新途徑，也是一種將房產價值提前變現以提高老年人生活水平的新型金融產品。倒按揭的開發和實施，是對養老與金融的結合，也是對二者的創新與發展。它不僅能提高我國的金融創新水平，而且也有利于我國養老觀念的改革。因此，借鑒國外先進經驗并結合我省實際情況開發適合我國的倒按揭金融創新產品具有非常重要的意義。中信銀行在北京最早實行倒按揭，到目前仍處于試驗階段還沒有推廣開來，對于我省來說更是一個嶄新的概念，無論在學術界還是實踐中均存在不少爭議。發展模式的選擇、法規的完善以及配套機制的建立健全等問題是我省開發倒按揭過程中亟需解決的問題。只有在對發展模式進行理性選擇后在現有法律基礎上不斷完善相關法規并進一步建立建全倒按揭的配套機制，才能夠最終實現倒按揭在我省的開發與推行。

（二）養老產業基金模式該模式以中信信托云南“嘉麗澤國際健康島”運作模式為原型，首先選擇政府引導基金或大型投資機構作為項目的主導方，并且加入專業醫療健康服務提供商，提升養老產業整體運作效率和專業化服務水平。該模式資金來源主要為國開行等機構，由信托、私募等金融投資機構設立，隨著運營條件穩定后可以準入少量個人投資者，同時引入專業醫療健康服務提供商作為戰略合作伙伴。選擇健康產業基金作為養老產業基地的運營主體，負責產業布局及基地總體規劃，醫療健康服務提供商輔助基地管理運營，并逐步引入其他優質的健康養老服務機構加入。項目運營后，運營主體整合相應資源，更可以吸引大量消費資金，此模式后續發展空間巨大。

（三）綜合融資平臺模式通過保險公司、信托業積極參與，建立多渠道融資平臺。對于房地產、醫療保健和其他需要長期大量投資的行業要發揮不同金融機構優勢，構建多種投資模式。例如股權投資、股權合作、全資投資、發行類REITs投資計劃等。商業銀行借此機會利用他們的渠道，基金賬戶托管、客戶資源，保險，產品創新等提供專業化的服務。不僅能擴大行業范圍，同時也有利于豐富產品種類，增加在行業內的競爭優勢。

（四）建立專業的金融扶持養老產業園隨著政府逐步降低社會資金參與養老產業設施建設的門檻，社會力量正逐漸成為養老服務供給的主體，社會資金通過整合社會資源，抓住京津冀協同發展機遇，發揮我省環京津區位優勢，建設一批功能突出、輻射面廣、帶動力強的集休閑養生、老年教育、老年體育、特色醫療于一體的養老服務基地和產業群，打造養老產業品牌。吸引養老服務企業入駐，培育養老服務產業鏈。形成一批競爭力強、有實力的養老服務企業集團，興辦連鎖化、品牌化、規?；B老服務機構。提供專業的金融支持和專項的產業扶持基金，為夕陽群體打造帶有創新金融特色的朝陽產業園區。

（五）開發老年旅游保險產品保險公司應抓住人口老齡化的機遇，充分重視老年保險消費市場，及老年人的特殊需求，為老年人量身打造更多的保險產品，彌補市場的空白。如開發老年旅游保險產品。老年旅游已成為旅游客源市場的一大熱點，正在呈現快速增長的勢頭。據國家旅游局統計，當前全國老年旅游者已經占到全部旅游者的30%左右，僅次于中青年旅游者的比例，老年旅游群體已初步形成規模。該類產品在為老年人提供保障的同時，也能促進新型保險產品的研發，豐富保險產品市場，優化保險產品結構，創造保險收益。

三、金融支持養老產業應注意的問題

養老產業作為新興產業，國內許多省市不斷加大對其的扶持力度，養老產業市場的發展趨于細分化，產業化。該產業以旺盛的生命力展現出朝陽產業的勢頭。但是對于河北省而言，供給市場存在較大缺失，仍處于發展的初期階段，尚未形成規模。另外為防止不法商家利用法律漏洞牟利，給養老產業帶來毀滅性的打擊，對金融支持養老產業發展的探索道路需持謹慎態度。河北省養老產業未來的發展，總體而言既有優勢也有劣勢，既存在挑戰也面臨機遇。在面臨廣闊市場前景的同時，河北省各市縣也存在著經濟狀況發展不平衡，資源分布不均衡等問題。在受到諸多因素干擾的情況下，綜合考慮河北省經濟狀況及人口結構，對于養老產業的發展可探索公司化，特色化，品牌化的研發方向，形成全面、獨特、專業的養老產業布局。各市因地制宜，發揮優勢，合作互補，在社會轉型和經濟結構調整的大改革背景下探索出一條新興養老產業化道路。