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序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇企業信用調查報告范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。
一、具體為完善六個體系
(一)企業信用標準體系
信用標準(creditstandard)是指當采取賒銷手段銷貨的企業對客戶授信時，對客戶資信情況進行要求的最低標準，通常以逾期的dso和壞帳損失比率作為制定標準的依據。國際通行的四等十級制評級等級，具體等級分為：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。從aa到ccc等級間的每一級別可以用+或-號來修正已表示在主要等級內的相對高低。如aaa級的含義就是信用極好，表示企業的信用程度高、債務風險小。該類企業具有優秀的信用記錄，經營狀況佳，盈利能力強，發展前景廣闊，不確定性因素對其經營與發展的影響極小。企業信用標準的設置，直接影響對客戶信用申請的批準與否，是企業制訂信用管理政策的重要一環。
(二)企業信用評價體系
企業征信是指在對企業、債券發行者、金融機構等市場參與的主體的信用記錄、經營水平、財務狀況，所處外部環境等諸因素進行分析研究的基礎上，對就其信用能力(主要是償債能力及其可償債程度)所作的綜合評價。企業征信在形式上表現為一種對履約能力及其可信程度所進行的一種綜合分析和測定，它是市場經濟體系不可缺少的中介服務。在我國，隨著資本市場的建立和發展，信用關系日趨復雜，由此產生的信用風險對經濟活動的影響也日益深遠。特別是加入wto以后，我國將更快地融入全球經濟。在這種背景下，只有通過建立與國際接軌的信用保障體系，及時揭示和預警信用風險，才能為我國資本市場的健康發展、與國際市場的進一步接軌創造良好的條件，確保我國經濟持續、快速、健康地發展。
(三)企業信用信息傳播體系
互聯網是目前最好的傳播平臺。其優勢是傳播快、信息可留存、可及時更新以及查閱檢索方便等。其次有報紙、廣播、電視等媒體。從企業信用體系的長遠建設和發展來看，應該及早著手建立全區聯網甚至全國聯網的企業信用狀況咨詢系統，以方便廣大用戶對于信用信息的消費需求。
(四)企業信用監督管理體系
企業信用監督管理體系應該是一個層級結構。應該成立企業信用管理機構，統一組織和協調企業信用自身、企業信用服務體系、企業信用網絡平臺建設等。同時由各級企業主管部門建立相應的信用信息采集鑒別和傳播機制，實現企業信息的標準化生產、標準化傳播和全方位供給。大型企業內部必須設立信用管理崗位，以協調本企業信用管理事務。
二、企業信用體系建設的原則
（一）全市小企業概況。我市現有小企業__戶，[找文章到文秘站 ()一站在手，寫作無憂!]從業人數約為__萬人。規模在__萬元以下的企業有__戶，占小企業總數的__％；非公有制占主體，股份合作企業__戶，私營企業__戶；集中于第三產業，有3003戶，占小企業總戶數的62.6。小企業已成為支撐我市經濟發展的重要力量和最具活力的經濟增長點，無論是對稅收、地方經濟發展還是勞動就業都產生了積極重要作用。然而，小企業在發展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調查發現，無論是成長期還是成熟期企業，參與其運營周轉的外來資金約占資產總額的三分之一以上。目前全市小企業主要融資渠道有兩條：一是包括企業內部集資在內的社會民間融資；二是向銀行業金融機構借款，其中貸款約占融資成份80％以上。
（二）農村信用社積極開展小企業貸款工作。中國銀監會《銀行業開展小企業貸款業務指導意見》和安徽銀監局《安徽省開展小企業貸款業務實施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發后，全市各農村信用聯社貫徹文件精神，采取切實措施，積極開展小企業貸款工作。截至20__年9月，全市農村信用社發放小企業貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進了小企業的發展，同時也提高了各信用社的效益。
（三）小企業貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據調查，至少有30％的企業因達不到準入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一?！兑庖姟访鞔_了貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務，而我轄農村信用社對小企業的扶持主要體現在貸款上，票據承兌和貼現業務幾乎停滯，至于貿易融資、保理等其他業務則從未涉及。而目前所發放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區信用聯社小企業貸款業務發展不均衡，個別聯社小企業貸款工作重在面上，開展的深度不夠。
二、制約小企業信貸業務發展的成因分析
（一）客觀因素。小企業管理粗放，財務不規范，經營規模小，競爭力弱，難以達到銀行規定的準入門檻。我市小企業多在鄉鎮偏遠農村地區，資產評估值低，有些企業土地、房產證照不全，因受區位劣勢和資產質量、資產交易等條件的制約，不僅不能及時變現，也無法按照有關金融規章的要求實行抵押登記，難以滿足信用社擔保條件。農村信用社服務方式和服務手段比較落后，金融服務功能與服務品種不盡完備，制約了信貸業務擴張能力。
（二）主觀因素。農村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認為小企業貸款風險大，收益小，金額低，筆數多，管理難度大，投放大中型企業易管理、收效明顯，有追捧大企業思想情結，對開展小企業貸款積極性不高。另外，在信貸新產品開發上缺乏應有的積極性，認為新產品開發耗時費力，不出風險便罷，一旦形成風險，責任難免。
（三）歷史因素。我市的數千戶小企業（其中不少已關停倒閉）原有貸款合計金額大、質量低。統計數字表明，現有的農村信用社小企業存量貸款中不良率高達42.3。曾經有過發放鄉鎮企業貸款的沉痛教訓，且沉淀的貸款至今仍是農村信用社經營的沉重負擔，制約了農村信用社小企業信貸投放業務的開展。農村信用社信貸人員素質與開展小企業貸款的要求不相匹配。
（四）社會因素。一是無論工商、稅務、統計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業資信及經營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔保機構數量少，資金規模較小，擔保能力有限，擔保業務期限短（一般在1年以內），風險防范方式比較落后，在提供擔保的同時，又要求企業提供相應的反擔保。全市僅有五家政府出資的擔保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔保公司運營出現問題，業務停滯已近兩年。三是小企業在辦理抵押貸款的規費繳納方面負擔重，企業要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉使用信貸資金的企業來說，財務負擔較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉鎮政府對農村信用社的支持不夠，在業已沉淀的不良貸款中，有相當大的一部分為90年代前后期基層政府干預形成，直至如今，協助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業借改制之機惡意逃廢債務，農信社勝訴案件執行難，社會信用環境有待進一步改善。
（五）機制因素。一是單戶貸款比例控制制約了小企業貸款業務的發展。按現行監管規章和有關規定，農村信用社發放單戶貸款不得超過其資本金的10％。一些當初由農信社扶持起來的企業做大做強后，對資金的需求也越來越大，在得不到聯社加大支持的情況下，便轉向其他商業銀行尋求解決。二是現行的考核機制影響了對小企業的信貸投放。目前各聯社的考核機制中多強調信貸風險防范和責任追究，缺乏正向激勵機制和免責條款，影響了對小企業的信貸營銷。三是現行利率水平的影響。目前，轄內農村信用社尚未建立科學合理的貸款定價機制，在與商業銀行競爭優質小企業客戶過程中，明顯處于劣勢。
三、對策建議
（一）立足“六項機制”，找準推行小企業貸款的切入點。完善銀行信貸管理體制，加強對小企業的金融服務。改進信用評級、授信辦法，制定符合小企業特點的信用等級評定制度，采取一些非財務指標如小企業的納稅情況、
煙臺汽車制造廠是一個擁有2600名職工、3．2億元資產的中型企業，主要生產輕型汽車、農用運輸車和拖拉機。1993年以來，該廠產品銷售收入雖然逐年增加，但經濟效益卻大幅下滑，生產經營日趨困難。面對日益激烈競爭的市場環境，企業感到原有經驗式的管理模式、落后的管理手段和不透明的信息反饋機制已非常不適應新的形勢，迫切需要應用現代計算機網絡和統一的財務軟件進行管理創新。
一是成本的核算與控制迫切要求企業利用計算機進行管理。由于汽車產品結構復雜、零部件繁多，在產品開發過程中，以往靠會計人員手工勞動，連續幾天幾夜工作也只能算出大概的綜合成本，難以及時準確地制定出有市場競爭力的產品價格。企業曾多次出現新產品投產后，才發現新產品的設計成本過高，價格無法為市場接受而被迫停產的情況。
二是資金的核算與管理迫切要求企業利用計算機進行控制。該廠銷售環節占用的資金余額上億元，大多以發出商品的形態存放在全國各地的430多個經銷商處，企業難以及時、準確掌握各銷售點上的存貨變動情況，賬物不符、賬賬不符的問題時有發生，應收賬款居高不下，壞賬風險難以防范。1995年該廠曾組織十多名會計人員歷時一年，與各經銷商核對發出商品和應收賬款，發現企業本身的賬簿記錄差錯1100多筆，僅發出商品的潛虧損失即達數百萬元之多。在儲備資金的管理中，傳統的手工操作只能提供庫存材料、備件的賬面價值總量，但具體材料、備件的存放時間、庫存數量卻不掌握，致使存貨超儲、積壓、損壞等情況非常嚴重。企業盤點時曾發現倉庫中的三角帶可滿足企業10余年的生產需要。
三是薄弱的基礎管理迫切要求企業利用計算機技術來強化。從企業內部看，基礎數據缺乏，材料消耗定額、工時消耗定額不準，談不上實施精細生產，挖潛降耗，也無法對生產車間、銷售部門、采購部門和倉儲部門實施科學的考核。特別是財務信息滯后于物流信息和市場變化信息，再加上數據常常失真，決策者難以及時了解掌握企業財務狀況的變動情況和內部各種資源的配置情況迅速對市場變化做出反應。
四是企業各項規章制度迫切需要利用計算機手段進行硬化。過去規章制度只是掛在墻上，寫在本中，缺乏強有力的手段來保證制度的有效執行，有章不循、有章難循的弊端難以克服，道德風險無法控制，科學規范的管理程序難以硬化。
二、如何運用計算機網絡和軟件對企業管理進行深化、細化
1996年以來，該廠針對采購、倉儲、生產、銷售等環節信息不明、賬目不清等突出問題，以財務管理為中心，以成本控制為重點，聯合山東浪潮國強軟件公司，本著先易后難的原則，先后投資兩百余萬元開發了煙臺汽車制造廠現代企業管理信息系統。該系統基于一臺主服務器，在各個車間、倉庫及生產、供應、銷售、財務等各有關處室設立了46個工作站，將各子系統通過財務管理子系統緊密地聯系在一起，做到了信息集成、過程集成、功能集成，實現了財務系統與銷售、供應、生產等系統的數據共享，為企業提高財務資金管理水平提供了強有力的手段。
財務管理子系統建立了統一的計算機平臺，變多級核算為一級核算，一張原始憑證（銷貨發票、購貨發票、入庫單、領料單等）一次錄入，倉庫、車間、廠部的業務核算、統計核算、會計核算、憑證的制作、打印、各明細賬、總賬的登記全部由計算機一次自動完成，可以靈活地查詢、統計和打印賬表。
銷售管理子系統與金稅系統連接，利用金稅系統錄入和打印銷售發票后，自動轉入銷售管理子系統，自動編制銷售憑證，自動登記財務的產品銷售、發出商品、應收賬款、應交稅金等賬簿。同時可進行賬齡分析和壞賬估計，實現了銷售業務管理與核算一體化。
中圖分類號:F830 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)05-0077-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.05.20
征信機構主要從事為征信數據交易、征信數據庫服務、各類資信調查報告和軟件類征信產品的生產提供各種形式的信用管理咨詢服務。其有如產品制造商,可根據不同時期的市場需要開發出一些定型的個性化征信產品,一種征信產品向客戶提供解決一種問題的決策參考。例如對于進行賒銷的制造商提供企業資信調查報告,或者向商業企業提供消費者個人信用調查報告。所謂新產品開發,多指適合某一特定客戶群的新型直接和間接征信信息類產品。新產品開發往往建立在信用管理咨詢服務和征信數據服務的基礎上,要求征信機構充分了解企業現狀和市場需求,特別要注意產品的本地化問題。[1]我國還沒有征信數據完全開放的市場環境,在我國市場上銷售的征信產品種類相對較少,常見的征信產品往往還沿襲了外國合作者的基本產品。
一、我國征信產品開發現狀
(一)征信機構技術落后導致發展緩慢
征信是技術含量高的工作,其征信技術主要包括數據采集技術、數據處理技術、模型評分技術和數據報告技術等等。就目前國內實情來看,征信技術非常落后,幾乎沒有自主技術。2002年上海資信推出了信用風險評分業務,為此上海資信與國外某資信公司簽訂了技術合作協議。該協議讓上海資信付出了高昂的代價,其中包括:接受對方提出的排他性條件;承認對方提供的評分模型是一個黑匣子;每次使用都要向對方付費。[2]上海資信由于缺乏核心技術付出如此大的代價,凸顯出我國征信技術落后的現實。
(二)征信產品服務供求雙重不足
從供給方面看,目前我國征信機構業務范圍較窄,征信產品開發顯得較為迫切。如盡管所有銀行類金融機構在授信活動中都會查詢全國統一的企業征信系統,但產品僅限于該系統所提供的“統一”企業信用報告。其實,對于不同風險管理制度的授信機構,面對不同風險水平的受信主體進行不同形式的授信活動,需要的是不同類型的信用報告。同樣,企業在經濟交往中對企業信用報告的需求也會因各企業對信用報告的使用目的與商業對象不同而各異。
從需求方面看,征信活動的產生源于信用交易的產生、發展和發達。如果信用交易的領域很小且簡單,交易雙方很容易了解對方的信用狀況,便不會花費成本向征信機構購買信用服務。隨著信用交易范圍的擴大和復雜程度的提高,交易雙方要獲得彼此的信息出現困難,雙方之間存在信息不對稱,由此才產生了對征信產品的需求。無論是法人機構的金融機構、商業企業和社會職能部門在經濟交往過程中,還是自然人在求職、消費和進行個人投資或在銀行開立賬戶時,都迫切需要社會化、多樣性的征信產品。
(三)征信產品種類單一
目前我國征信產品主要包括市場調查、保理、商賬追收、信用擔保、信用保險、資信評級、消費者信用調查、企業信用調查、信用管理咨詢等。與國外發達的征信市場相比,征信產品的使用范圍非常小,嚴重缺少各種增值產品。
二、國外征信機構產品開發概況
(一)益百利(Experian)
益百利在美國和英國都是最大的個人信息產品供應商,在全球30多個國家雇用員工12500余人,擁有3億自然人客戶和3000萬個企業客戶,僅信用報告一項服務年產值就在20億美元以上。通過不斷的產品創新和開發,目前,益百利公司形成了包括信用信息、信用解決方案、營銷信息、營銷方案、消費者與商家數據信息、直接與消費者的互動服務六大板塊的產品體系。通過會員制形式向具有一定規模和聲望的客戶提供征信服務,其信息主要來自于與之簽訂協議的會員,服務范圍涵蓋了從金融服務到電信、醫療、保險、零售、汽車、制造業、休閑產業、公用事業、房地產和政府部門。公司直接為消費者提供支持產品,可在為消費者提供最適宜的消費和服務信息的同時,也為公司迅速、高效地尋找新消費者,如益百利旗下的PriceGrabber網能夠為千百萬消費者在線提供比較購物服務,使得消費者在購物決策之前獲得關于商品、商家和服務的公正、免費的信息。[3]
(二)艾克發(Equifax)
總部設在亞特蘭大的艾克發公司始建于1899年,其總員工數超過14000人。艾克發公司的資料數據庫龐大,擁有超過1.9億美國人和1500萬加拿大人的消費者個人資料檔案,其客戶群總數超過10萬個企業,年產值在15億美元以上。①它的產品和服務基于包含消費者和各種商務信息的數據庫,這些信息來自各類信貸、財政、公共記錄、人口和市場營銷資料。該公司的產品和服務包括提供消費者和企業的信用信息、信息數據庫管理、市場營銷信息、決策和分析工具以及身份驗證服務,能夠幫助企業快速成長和提高運營質量,為公司在信貸方面的決策行為提供服務,避免和消除欺詐,降低投資組合風險和輔助建立良好客戶關系,并制定市場營銷策略。它也方便消費者利用因特網和各種硬拷貝格式銷售的組合產品來管理金融事務,此外該公司還提供了雇員和收入的核查以及人力資源業務流程外包服務。
(三)環聯(Trans Union)
公司總部設在芝加哥的環聯公司創建于1968年,其擁有2.2億消費者姓名和檔案資料,向全世界6大洲30多個國家提品和服務。在數據采集方面,環聯公司擁有7000個數據供應機構不斷地向它提供數據更新,從而使公司有能力、有資源每個月對2.3億的客戶資料進行12次數據更新,每次更新涉及20億條數據檔案記錄。環聯公司為顧客提供的產品包括四個方面:一是信息服務,包括營銷服務、欺詐和身份管理、風險管理、追賬管理,其服務市場包括汽車、賬款追收、通訊、金融服務、保健、保險、零售等;二是房地產服務,包括客戶獲取、住所信息、洪災區域鑒定、抵押物評估、財產及房屋所有權等;三是全球服務,主要包括發展征信基礎設施的咨詢服務、技術專利使用權、國際賬款追收、資產登記、直銷、分析技術等;四是消費者服務,包括高級信用監測和身份盜用保護產品,為金融機構服務的在線及離線信用管理解決方案、營銷分析和響應管理等。
在對數據進行分類和處理之后,三大征信機構分別利用自己的個人信用評分模型對這些數據進行綜合處理,形成個人信用報告、個人信用評分等一系列的個人征信產品。雖然數據處理過程十分復雜,但模型的輸出結果以及依據輸出結果制作而成的征信產品卻具有簡潔明了的特點。金融機構等授信部門正是通過使用這些產品對自己的客戶進行分類,區分好與壞、利與弊,從而對信貸申請做出“接受”、“拒絕”或“進一步研究”的決定。三大征信機構除了提供個人信用調查報告、中間變量集、信用評分等產品和服務外,還提供許多其他的數據產品和咨詢服務(見表1)。
三、發達國家征信產品開發經驗
一是有很強的征信產品制造能力,并不斷進行征信產品的創新。鄧白氏公司在全球設立了37個數據庫基地,3000多名員工專門從事數據庫的加工,數據庫基地是企業高度機密場所和核心部門。目前美國的大型信用服務公司都有自己強大的商業數據庫,能提供幾種到十幾種評級或調查咨詢報告滿足不同的需求者。益百利目前在全球不僅擁有近3億消費者和3000萬家企業(主要是中小企業)的信息,而且采集了約6億輛交通工具歷史信息和3000萬保單信息,以及1.1億個家庭(2.15億個消費者)分類購買習慣和消費者營銷信息等。
二是培育成熟的征信市場需求。美國具有非常發達的消費者信用體系,形成了建立在此基礎上的龐大的信用交易規模,正是市場對征信產品的巨大需求成為支撐征信機構生產、加工和銷售征信產品的原動力和征信產品不斷創新的原因。目前全球對征信產品的需求量特別大,僅穆迪公司就已經對全球110個國家、1200家銀行、5000多家大企業進行了評級。企業對征信產品的需求同樣旺盛,由鄧白氏公司提供征信產品的企業已高達6500萬戶。對消費者的信用報告是需求量最大的征信產品,環聯公司每天平均賣出信用報告100多萬份,每年大約推銷40多億份信用報告;2001年環聯公司出售的紙質信用報告銷售額為150億美元,出售互聯網上無紙質的信用報告至少達4億美元。[4]
三是征信產品開發的深度和廣度不斷增加。征信機構的服務對象不再局限于傳統的銀行業,已經擴展至保險公司、金融租賃、信用卡公司等一切企業和個人。例如在CRIF的產品服務中既有面向銀行等信貸機構的授信管理、客戶拓展業務,也有面向保險公司的客戶營銷、資產評估和抵押評估服務,還有直接面向消費的信用報告查詢、信用資質跟蹤、警示和反欺詐等服務。同時,征信機構不斷挖掘數據庫的內涵,使征信產品不僅包括粗加工的信用信息,也包括從信用信息中提煉出來的眾多商業信息和方案服務。例如益百利的業務不但包括基于數據信息的傳統服務,而且也提供基于對強大信息庫資源分析基礎上的信用風險解決方案、營銷方案和消費者消費方案等服務。
四是征信產品開發的手段趨于豐富。征信產品的服務方式由在線信用報告的查詢逐步擴展到互聯網、電子郵件、網絡通訊技術等多種方式,通過在線、離線、外包等手段廣泛提供征信產品。例如在美國,商業銀行不僅使用征信局提供的信用報告,而且更多地使用特征變量(attribute)、信用評分等產品的離線批量服務以及觸發器(trigger)、警示(alert)、營銷等實時征信增值產品。此外,征信機構還將大量的營銷服務外包給第三方信息服務商,如艾克希姆(Acxiom)公司等,后者利用征信機構信息為商業銀行提供便捷、多元化的營銷服務。
四、我國征信產品開發及創新的路徑選擇
(一)加快培育征信產品市場需求
參照美國的做法,通過政府立法、行業組織立行規引導全社會對征信產品的需求,創造信用需求的市場環境,首先是要創造法律條件使信用評定結果成為經濟活動中必不可少的環節。同時要加快信用創新,加快市場信用交易步伐,擴大征信產品市場需求。政府部門要對個人信用報告的使用做出必要的制度安排,并帶頭使用個人征信產品。在登記注冊、行政事務審批、日常監督、資質認定管理以及周期性檢驗和評級評優等工作中逐步推廣使用征信產品,銀行和商業機構在與個人發生信用交易、信用消費、信用擔保、商業賒銷和租賃等業務時,應當要求當事人提供信用報告。同時,政府機關依據法律、行政法規對企業進行行政許可、評優獎勵、資質認證等活動的,在依法、可行的前提下擴大征信市場的服務范圍,有利于培育和釋放征信市場需求,形成征信產品開發的內在推動力。
(二)加快培育征信市場主體
要積極培育與國際接軌的大型信用評級公司,政府有關部門的信用信息可以首先對這些企業開放,同時給予信貸、稅收等方面的優惠政策,幫助企業建立信息加工處理能力較強的商用數據庫,提高信用評級企業的國際競爭力。抓緊建立消費者信用評級服務公司,由政府引導推動,委托公司經營,條件成熟后與政府完全分離,實行市場化、商業化運作。加快建設中國人民銀行企業信用信息基礎數據庫,采集工商、稅務、質檢、海關、交通、貿易、公安、證券、保險、法院,藥監、環保等方面有關企業信用的信息和數據。同時加快培育從事信用調查評級服務公司,條件成熟后有償向公司轉讓數據庫或數據資料。
(三)建立“失信懲戒、守信受益”機制
有關政府部門應采取法律、行政和經濟等多種手段相配合的管理措施,在各自的職責范圍內對個人失信行為給予必要的懲戒,增加其失信成本;同時,有關政府部門及金融、商業、社會服務機構對擁有及保持良好信用記錄的個人,要在監管、金融服務和有關社會服務方面給予優惠和便利,增加其守信受益。通過此種“失信懲戒、守信受益”機制的建立,可以促使人們主動使用征信產品,從而獲得更多的優惠和便利,而同時不守信用者將不能獲得所需要的服務。
(四)積極進行產品研發和創新
本著有多少種信用交易就有多少征信產品的原則,提供更加本地化、專業化、深層次的征信產品,迎合廣大消費者的需要。充分挖掘現有數據庫資源的內涵,緊貼國內征信市場需求,可以開發出國外征信市場常見的信用評分、防欺詐軟件、身份識別、信用狀況跟蹤等產品,豐富征信產品種類。另外,促使企業從成本和質量的角度出發,主動將其信用信息征集的業務交由專業的征信機構,從而使征信機構擁有更多的市場空間,充分利用和進一步發展其規模和技術優勢。另一方面,征信業務的開展要有征信數據庫的有力支持,應盡快建立覆蓋范圍較廣的征信數據庫,通過國家立法給予政策保護并規范其發展。
參考文獻:
[1]林鈞躍.社會信用體系原理[M].北京:中國方正出版社,2002.
信用制度是市場經濟的重要組成部分，也是市場經濟制度資源有效配置的重要前提。當前，我國由人民銀行牽頭組建的征信體系：全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫已經順利建成，并已初具規模。2006年11月21日，人民銀行了信貸市場和銀行間債券市場信用評級規范五項征信業標準。這是我國首次專門針對征信業制定的第一批標準，是我國征信體系建設中的一件大事，對促進信用信息跨部門跨行業共享，規范征信業務活動，推動征信業快速健康發展將發揮重要作用。但也必須看到，征信體系建設涉及的諸多環節還不盡完善，各種潛在的問題不斷暴露出來。目前在社會信用體系建設的基本思路和政府應當發揮的作用等方面還需要進一步探討，實踐中也存在不少盲目性。如果不能及時加以正確引導，不僅會造成不必要的政府資金的浪費，也不利于建立真正有效的社會征信體系。
一、政府在社會征信體系建設中的作用
我國的征信業剛剛起步，在目前的經濟體制條件和市場環境下，社會信用環境并不理想，不能單純靠市場的力量來推動社會征信體系的建設。從國際經驗來看，要建立一個長期可持續的、高效率的社會信用體系，政府最應該做的，就是制定法律法規，促進各類信用信息特別是政府所掌握的信用信息的公開，清除妨礙市場機制發揮作用的各種障礙，為市場化的信用服務機構的成立和運作創造條件，并對信用服務機構實行必要的監管，最不應當做的，就是搞信息壟斷，政府直接投資成立信用中介服務機構，搞商業化運作。
(一)在社會信用體系中政府的作用和擔當的角色
1 從一些社會信用體系比較健全的國家來看，政府的作用主要表現在制定與社會信用體系建設相關制度與規則，核心內容是立法和執法。立法的內容主要表現在四個方面：
一是制定規范信用交易行為的法律法規，保證信用經營、使用的公平性、合法性。比如信用信息管理法、誠實借貸法、平等信用機會法等。二是制定信用信息公開和保護的法律，促進政府部門和相關行業的信用信息公開。信息服務企業可以合法地獲得大量信息，并在法律的框架下公開或合理保護個人隱私和企業商業秘密。比如政府信息公開法、商業秘密保護法、個人隱私權法等。三是制定規范信用信息專業評估和服務機構的法律法規，規范信用信息收集、加工、傳播過程。比如公平信用報告法。四是制定對失信行為進行懲罰的法律法規，加大失信行為的懲戒力度，對失信者產生強大的約束力和震懾力。
執法主要體現在相關政府部門對違反法律的行為給予民事和刑事處罰，要轉變監管理念，減少直接行政管理，發揮法律約束、標準規范等間接管理手段的作用。比如美國的聯邦貿易委員會的消費者保護局就是《公平信用報告法》的具體執法機構，對信用調查機構業務活動中侵害消費者權益的問題進行調查和處理。
2 在主要以市場方式運作的社會征信體系中，政府的角色是市場秩序的管理者和監督者。
政府部門應當在以下幾方面實現自己的職責：一是加快個人征信相關立法工作，強制有關行政機構和社會部門以法定途徑和方式將個人征信數據以商業化或義務的形式向個人信用中介機構開放；二是制定相關的行政法規，比如《企業和個人征信系統管理辦法》，規范信用資料的公開、合法、正當的收集與使用，在條件成熟時，作為個人信用立法的提案人，促進個人信用管理相關立法的出臺，實現個人信用管理有法可依；三是加強信用行業管理，監督個人信用中介機構，使其合理、合法地利用和傳播征信數據，嚴厲制裁各種違規行為；四是建立征信市場準入機制和數據模型認證機制，督促社會征信標準化建設。
(二)政府在信用體系建設中出現的行為誤區
當前，我國征信體系建設采取的模式為：由人民銀行牽頭組建全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫，全面介入并具體操作征信業務，同時負責征信業務活動的全面監管。各部門、各地方政府對建設社會征信體系的熱情較高，但由于對社會征信體系的內涵缺乏科學的認識，對政府應該發揮什么作用缺乏了解，出現了一些行為上的誤區。
1 政府直接從事征信活動
從征信體系的客觀運行規律來說，政府不宜直接從事征信業務。一方面的原因在于，政府直接從事征信業務，事實上是在以自己的信用做“隱性”擔保，違反了市場經濟的運行規則。一旦出現法律糾紛，政府將陷入被動的地位，比如，政府某部門(或具有政府背景的征信公司)由于掌握的信息不全面，誤將信用狀況不好的公司(個人)評定為信用狀況較好，委托方據此參考作出決策，結果出現損失。政府就陷入被動狀況，甚至會陷入日常的法律糾紛。另一方面的原因在于，征信活動非常復雜，政府做不了，也不適合政府做。征信活動涉及信息的搜集(各種渠道，政府部門只能掌握一部分)，涉及新的信用產品的創新(比如根據不同用戶的繁簡不同的、重點不同的信用報告、評分辦法)，涉及數據的維護，涉及對消費者、企業的法律責任以及救濟。政府有政府自己的事情，不應當把納稅人的錢用在為少數人服務上。政府也有政府自己更為重要的工作，也不應當去做本來可以由民間資本完成的事情。信用信息服務由企業來做，完全是一個商業行為，一個企業向另一個企業提供專業化的信用信息服務，是一種自愿的合同，征信公司提供的信用調查報告僅供委托方參考，如果真的出現法律糾紛，政府可以作為中間人進行調節。
當前有些部門和地方政府進行的各項評比和認定工作，都是與建設信用體系的要求相背離，也不符合市場經濟條件下政府職能轉變的要求。比如“重合同講信用”企業的認定，著名商標、馳名商標的認定，守信用標兵的認定等等。事實上，以上榮譽的認定都需要市場來檢驗，應該由市場化運作的中介組織進行認定，政府認定就是形成了“隱性擔?！?，而且容易滋生腐敗，一旦認定的企業與事實不符合，給社會造成影響，政府就會陷入法律糾紛。當前政府部門沒有涉入法律糾紛，是因為目前市場經濟體制不完善，政府處于管理者的強勢地位，“民不敢告官”。在監管方面政府部門內部和同級部門之間的管理協調效果是比較弱的，在政府部門內部和同級部門之間的監督更是沒有力度的，權力過于集中會滋生腐敗現象，反而影響市場經濟的健康發展。
2 政府增加財政投資大搞數據庫建設
一些地方政府和職能部門認為，建立社會信用體系，就是要加強硬件基礎設施建設，就是要加大政府投人，建立數據庫，于是紛紛立項目、定預算，投資建設數據庫。一旦建立了政府的
數據庫，就要搞商業化運作。從近年的實踐來看，建立龐大的政府信息數據庫是一件耗資巨大的工程，其市場價值極為有限，應當特別慎重。從長遠看，這不利于建立有效的市場化信用服務體系。
第一，它很容易導致政府職能錯位，形成新的地方保護和行政壟斷。第二，會造成很大浪費，很多地方花幾千萬元建一個信用平臺，結果并沒有什么作用。第三，它會破壞市場的公平競爭，最終扭曲建立社會信用體系的初衷。
從發達國家的實踐來看，信息的整合應該通過市場的行為來完善，政府所需要做的就是通過立法把這些信息無償或者僅收取彌補成本的費用向社會開放。
3 政府通過行政手段培育信用市場需求
政府為促進當地征信企業的發展，或給政府出資成立的征信公司創造市場需求，有些地方政府便用行政命令的方式規定企業參加“重合同守信用”等評比活動，同時必須提交由某些指定征信公司出具的信用報告。企業為了得到這樣的榮譽稱號，必須花錢請征信公司為自己出具信用報告。這樣的報告的客觀性、公正性可想而知。再比如，有些地方政府要求企業在資質認定、企業年審年檢、專項檢查、日常監督、項目審批、財政支持項目的申請等方面必須提交由某些指定征信公司出具的信用調查報告。從發達市場經濟國家的實踐來看，對信用報告的需求并不需要政府來推動，而是由市場的正常需求推動。
二、社會征信體系的運營模式和產業特性
(一)目前世界各國比較典型的社會信用體系模式可分為三種：
第一種是市場主導型模式，又稱民營模式。這種社會信用體系模式的特征是征信機構以盈利為目的，收集、加工個人和企業的信用信息，為信用信息的使用者提供獨立的第三方服務。在社會信用體系中，政府的作用一方面是促進信用管理立法，另一方面是監督信用管理法律的貫徹執行。美國、加拿大、英國和北歐國家采用這種社會信用體系模式。
第二種是政府主導型模式，又稱公共模式。這種模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統”為主體，兼有私營征信機構的社會信用體系。中央信貸登記系統是由政府出資建立的全國數據庫網絡系統，直接隸屬于中央銀行。中央信貸登記系統收集的信息數據主要是企業信貸信息和個人信貸信息。該系統是非盈利性的，系統信息主要供銀行內部使用，服務于商業銀行防范貸款風險和央行進行金融監管及執行貨幣政策。據世界銀行統計，法國、德國、比利時、意大利、奧地利、葡萄牙和西班牙等七個國家有公共信用登記機構，即中央信貸登記系統。同時，除法國外，其他六國都有市場化運營的私人征信機構。
第三種是會員制模式。這種模式是指由行業協會為主建立信用信息中心，為協會會員提供個人和企業的信用信息互換平臺，通過內部信用信息共享機制實現征集和使用信用信息的目的。在會員制模式下，會員向協會信息中心義務地提供由會員自身掌握的個人或者企業的信用信息，同時協會信用信息中心也僅限于向協會會員提供信用信息查詢服務。這種協會信用信息中心不以盈利為目的，只收取成本費用。日本采用這種社會信用體系模式。
在我國的征信體系中國人民銀行既是運營者也是監督者，所以我國的征信體系類似于第二種模式。
(二)信用信息服務本質上是一種信息咨詢活動
中介性的信用信息服務機構的產生，只是將過去由市場交易主體自身從事的活動分離出來，并沒有改變過去市場交易主體自己收集信息活動的本身性質。信用信息中介服務機構的作用，只是使信用信息的使用更加專業化，更加有效率，因而成本更低，搜集的信息更加全面，評價的方法更加專業和科學。因此，信用信息服務活動，本質上就是一種咨詢服務活動，是企業本身信息搜集活動的延伸，沒有更多的特殊之處。
從信息服務市場較為完善的發達國家來看，在信息服務市場上，主要有征信服務機構(企業及個人征信)和企業資信評級機構兩大類。這兩類機構的區別在于，資信評級公司提供的資信評級報告主要向社會公眾公開，為公眾決策提供參考，而征信公司提供的信用調查報告不向社會公開，僅提供給委托人，供委托人決策參考。
另外，需要強調的是，信用信息服務活動與金融活動有聯系，但本質上不是金融活動，不應作為金融活動來進行管理；相應的，信用信息服務機構也不是金融企業，不應當視為金融企業進行管理。認識這一點對于正確選擇中國信用信息服務產業發展模式和建立相應的產業法律規范至關重要。
(三)以市場化的方式發展我國信用信息服務行業
信用信息服務行業本質上屬于一般性的信息咨詢服務行業，屬于充分競爭的行業，因此，對信用信息服務行業的管理應該遵循市場化和民營化的原則，政府不宜過多介入，通過市場競爭實現優勝劣汰。但是由于信用信息服務涉及個人隱私權和商業秘密的保護問題，考慮到中國當前的實際情況，對信用信息服務行業的準人制定必要的標準，并對其運營加強監管十分必要。但是對信用信息服務機構設置準入標準和實施監管時，應該遵循以下原則：一是對信用服務市場的準人實行業務許可，而非實行機構許可；二是對信用服務業務的特許經營不設置過高的注冊資本標準，而將準入標準重點放在對公司管理層和從業人員的要求方面；三是重點對信用服務機構違法的處罰，從信用服務機構違法的次數和程度上設置退出標準。
三、個人信用評估機構與企業信用評估機構的關系
從發達市場經濟國家社會信用體系建設的實踐來看，企業信用評估機構和個人信用評估機構在運營模式上有著較大的區別，發揮的作用也不同，在整個社會信用體系運行中，兩者的關系是相互補充，而不是相互替代。
企業信用評估機構對國家機關、銀行、證券公司、基金和其他大中小企業進行評級，主要為金融機構服務。而不過多地考慮其他的商業化信用信息需求。個人信用評估機構是由私人和法人成立，采取商業化、市場化的運作方式，數據的來源更全面。除來自銀行等金融機構外，還來自包括政府部門、工商企業等方面，為社會更廣泛的信用需求服務，服務范圍更寬、更廣、更全面。從企業信用評估機構對防范銀行信貸風險的角度來看，世界上設有企業信用評估機構的大部分國家都確定了最低貸款數額，銀行等金融機構僅將超過最低貸款數額的貸款信息提供給公共登記系統，而且許多國家的企業信用評估機構只向金融機構提供當前的數據，不提供有關一個借款人的信貸行為的歷史記錄。因此，企業信用評估機構也難以全面滿足銀行等金融機構防范信用風險的需要。即使在公共登記系統運行較為成功的歐洲大陸國家，個人信用評估機構在銀行信貸風險防范方面也發揮著不可替代的作用。
因此，在我國社會信用體系建設中，應正確認識企業信用評估機構和個人信用評估機構的作用和運行模式，加快征信體系建設的同時，不能忽視企業信用評估機構和個人信用評估機構的作用。為充分發揮企業信用評估機構和個人信用評估機構在征信體系建設中的作用，更好地防范和化解信用交易風險，借鑒其他國家信用評估的運營模式，建議企業和個人信用信息基礎數據庫在為金融機構服務的基礎上，向社會公眾有償提供征信服務，允許企業信用和個人信用評估機構向企業和個人信用信息基礎數據庫查詢數據。但是應該通過立法明確，企業和個人信用信息基礎數據庫向社會公眾提供數據的范圍和法律責任。
一、企業征信的作用及行業管理模式的國際比較?
（一）征信概念的界定
征信（CreditChecking或CreditInvestigation）源于左傳：“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，其具體涵義是指對他人的資信狀況進行系統調查和評估。從行業分工的角度看，征信對應著有關信息產品的收集、加工和生產，而不強調信用管理咨詢或顧問服務。資信調查服務（CRS-CredtReportingService）是信用風險管理服務中的一項最普遍、最基本的業務，它是專業服務機構（即通常意義的征信公司）客戶對交易另一方的資歷、信用等方面的情況進行調查和判斷，為決策人選擇貿易伙伴、簽約、確定結算方式或者處理逾期帳款、經濟糾紛等決策提供參考。?
（二）征信的產生及其作用?
世界上第一家征信公司于1830年在英國倫敦成立，其成立的初衷是向貿易雙方提供對方背景和資信信息服務，防止交易雙方相互不信任和詐騙行為，減少交易摩擦，促進交易的順利進行。征信服務業的快速發展則是從20世紀60年代開始。二戰后，一些國家經過經濟恢復時期后，到60年代普遍進入了經濟高速增長時期，國內外貿易量大幅度增加，交易范圍日益廣泛，企業征信的業務量也隨之迅速增大，從而進入了大規模信用交易的時代。又經過幾十年的發展，發達國家的征信服務業已經比較成熟，形成了比較完備的運作體系和法律法規體系，對各國經濟發展和規范市場秩序起到了重要作用。?
企業征信服務無論對于國家宏觀信用管理體系的建設，還是對于企業微觀信用管理來說，都具有非常重要的意義。可以說，沒有完善的企業征信服務，企業間的信用交易行為就無法順利進行，也不可能建立一個正常的市場經濟秩序。因為，在經貿活動中，地域差異和信息不對稱導致合作雙方互相不了解情況，信用狀況信息的不充分給交易雙方帶來許多麻煩，也給一些欺詐行為以可乘之機，使得社會交易成本上升，一些企業吃虧上當的事情屢有發生。而委托一個獨立、客觀、公正的第三方對合作對象進行資信調查和信用咨詢，可以使交易決策更有依據，從而保障整個交易的順利進行。具體來說，企業征信的作用主要體現為：一是能夠增強企業間信用信息的透明度，降低交易成本；二是有利于建立企業信用的記錄、監督和約束機制；三是有助于為企業的交易和信用管理決策提供信息和評估支持；四是為金融機構與企業間的合作提供資信信息方面的支持；五是為整個國家社會信用體系的建立和完善奠定基礎。?
（三）征信行業發展模式的國際比較
自從世界上第一家征信公司在倫敦成立至今已有170多年的歷史，經過發展，各國對企業信用行業的管理都形成了自己獨特的模式。具體來說，目前國外發達國家對企業征信服務行業的管理模式主要有三種。?
第一種：以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業征信管理體系。中央銀行信貸登記系統登記的內容包括企業信貸信息登記和個人消費信貸信息登記。中央銀行建立中央信貸登記系統的全國數據庫和網絡系統，征信加工的產品主要是供銀行內部使用，服務于銀行防范貸款風險和央行金融監管和貨幣政策決策，這種模式以歐洲一些國家為代表。?
第二種：以征信公司的商業運作為主體的企業征信管理體系。如美國，全國的企業、個人征信公司、追帳公司等基本上是以市場化運作為主。經過100多年來的激烈競爭，形成了目前由美國信用管理協會、鄧白氏等著名公司為主體的美國信用管理系統，全方位向社會提供有償商業征信服務，包括資信調查、資信評級、資信咨詢、商業信用研討與教育、出版刊物等，這些公司的分支機構遍及全世界許多國家和地區。?
第三種：以銀行業協會建立的會員制征信機構與商業性征信機構為主體的企業征信管理體系，以日本為主要代表。在這種模式下，銀行業建立的會員制征信機構向會員銀行提供企業及個人的征信服務，同時會員銀行有義務如實提供客戶的信用信息。除此之外，社會上還廣泛存在一些商業性征信公司，對社會提供企業信用調查服務。?
以上幾種企業征信發展和管理模式，對我國具有借鑒意義。在信用較發達的國家，企 業普遍都重視信用，注意樹立良好的信用形象，以此保障自己的生存和發展，同時也促進了國家經濟活動的有序運行。?
二、我國企業征信行業發展現狀及運行特點
（一）我國企業征信行業的產生與發展?
企業資信調查服務業在我國產生于20世紀80年代后期。當時經過近10年的改革和對外開放，我國對外貿易取得長足發展的同時也出現了一些不容忽視的問題，即一些外商利用我國吸引外資的迫切性，損害我國外貿企業的利益，突出表現為我國外貿企業出現大量逾期應收帳款不能收回的問題。為了規避外貿中的信用風險，對外貿易經濟合作部決定將國外的信用風險管理技術和服務引入我國，首先由外經貿部計算中心與國外著名企業資信調查公司合作，為我國的外貿企業提供其海外貿易伙伴的資信調查服務，這對我國外貿企業更好地了解海外企業的資信狀況，減少外貿交易中的各種信用風險起到了重要作用。自1990年以來，外經貿部計算中心在與國外著名資信調查公司合作的基礎上，開始向海外客戶提供我國企業的資信調查報告，我國的企業資信調查服務開始起步。?
1992年底，我國第一家專業從事企業資信調查服務的公司——北京新華信商業風險管理有限責任公司成立，標志著我國的企業資信調查服務進入新的發展時期，在商業征信服務領域引入了市場競爭機制，即企業資信調查服務開始由政府驅動向市場驅動轉變。此后，國內又陸續成立了一些從事企業資信調查服務的專業性公司，形成了企業資信調查行業新的競爭格局。?
目前，我國國內企業資信調查專業服務公司大體有三類：一類是中資的企業資信調查公司，目前有40多家，以新華信商業風險管理有限公司、華夏國際企業信用咨詢有限公司和上海中商征信有限公司等為代表；第二類是外經貿系統、國家統計系統和國家工商管理系統以及各商業銀行系統所屬的專門提供企業資信調查服務的有關機構；第三類是已進入我國的外國征信公司，如鄧白氏公司、ABC公司、TCM公司、臺灣省的中華征信所、香港城市顧問有限公司等，均已在我國大陸設有分支機構，并提供企業資信調查服務。一些國外征信調查機構經過幾年的發展，目前已占有我國國內企業征信市場的較大份額，具有了相當強的競爭能力。?
（二）我國企業征信行業發展的特點
1.市場化運作模式已經基本形成?
我國的企業征信服務行業是在政府驅動下（當時是在對外貿易經濟合作部的直接支持和領導下）起步的，但是目前的企業征信市場上，各征信公司均采取商業化運作方式，不同類型的征信公司均是按照商業化原則在市場上展開競爭，向社會提供客觀、獨立的資信調查報告。一些行政機關下屬的征信機構，在業務運作上也基本采取了市場化的方式。我國企業征信行業市場化運作模式已經基本形成。?
2.市場集中度逐步提高?
雖然目前國內企業征信市場上有數十家各類征信公司并存，但是從業務數量和征信規模來看，經過幾年來的激烈競爭，企業征信市場的集中度相對較高。新華信商業風險管理有限公司、華夏國際企業信用咨詢有限公司、美國鄧白氏咨詢上海有限公司、臺灣省的中華征信所在大陸的分公司——中領公司等幾家公司已占據了全部市場份額的80％左右，其他各種類型的公司占市場份額不足20％。另外，部分商業銀行自身開展了對貸款企業的征信，并相應成立了自己的征信部門，也占有征信市場的部分份額。?
3.企業征信市場的開放度已比較高?
在對企業征信服務行業機構準入管理方面，政府按照信息咨詢企業的標準進行工商注冊管理，而在從業人員執業資格、執業技術準則、行業標準等方面迄今為止沒有出臺任何管理規定，僅在業務歸口管理方面指定由國家統計局民間和社會調查管理處負責。而且，政府對該行業實行了比較寬的開放政策，即政府在企業征信行業的外資機構準入方面沒有任何特別的控制，只是在業務管理上，國家統計局對外資企業征信公司進行規范，規定只有國家統計局授予涉外企業調查許可證的公司才可以開展企業資信調查工作。?
4.機構規模普遍較小、從業人員素質不高?
目前我國企業征信類公司的總體規模普遍較小，從業人員較少而且素質參差不齊。幾家規模比較大的征信公司，其年營業收入也僅有1000萬元左右，這和國際上大型征信公司年營業收入10億美元左右的規模相比相差甚遠。如鄧白氏公司1998年實現產值21億美元。另外，我國企業征信機構從業人員較少，最多的公司也僅有上百人，通常為幾十人，有的征信公司僅有幾個人，而且這些從業人員素質參差不齊，具有大專以上學歷的比重不高，這嚴重影響了我國企業征信行業的進一步發展。?
三、我國企業征信行業發展中存在的問題與制約因素
（一）相關法律法規不完善使得企業征信無法可依
自改革開放以來，我國法制建設逐步走向成熟，各種法律法規隨著社會發展和經濟建設需要應運而生。但針對企業征信方面的相關立法仍然相當滯后。目前，我國還沒有一部規范征信市場行為方面的法律或法規。在政府開放必要的企業資信信息和數據等方面，也沒有明確的制度和規定，從而制約了社會信用數據開放的進程，使得政府在開放信用數據方面無法可依。我國現行的《中華人民共和國商業銀行法》第6條“商業銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯”的規定，制約了商業銀行向征信公司開放企業信用數據。另外，我國《反不正當競爭法》第10條有關侵犯商業秘密的規定，也在一定程度上制約了我國征信公司信用數據的收集與利用。
（二）信用數據的封鎖已成為企業征信行業發展的瓶頸?
從國外征信行業發展的經驗來看，一個國家征信行業能否健康迅速發展，關鍵在于該國有關資信方面的信息和大多數數據能否比較“透明”，能否通過合法的、公開而有效的渠道被合法的征信公司所取得。這些信息和數據的來源包括政府、企業、金融機構、法律機構、公用事業單位以及個人，等等。在一國范圍內，征信公司能夠快速、真實、完整、連續、合法、公開地獲得用于完成企業資信調查報告和個人資信調查報告的數據，是保障該國征信行業健康發展的基礎。?
為了適應經濟全球化和遵守WTO貿易規則的需要，我國過去的封閉式的企業資信信息環境已經逐步有所改善。自20世紀90年代中期以來，從征信信息源的角度來看，我國的征信公司能夠初步取得相對完整的企業資信數據，并形成質量可以被委托企業接受的相對完整的企業資信調查報告，有60萬家我國企業的資信數據達到一定質量標準并被收入到“世界數據庫（WorldBase）”中，但是這距我國的1000余萬家工商注冊企業數目還相差很遠。?
根據我國現行的政府管理體制，符合國際慣例的完整的企業資信調查報告的信息和數據主要來自于工商、海關、法院、技術監督、財政、稅務、外經貿、銀行等政府和業務部門，當然還有相當一部分信息和數據直接來自于企業。從目前各政府部門對征信公司開放數據情況來看，只有工商部門基本實現了部分信息數據向社會開放，但開放的數據不完整，目前只有企業注冊數據的開放，企業年檢數據還沒有開放，而且各地區工商部門開放的程度也不一致。另外，有些部門的數據是有償開放的，這雖然是必要的，但沒有統一的收費標準。?
在現行的數據管理體制下，目前各征信公司主要通過以下三種渠道獲得企業信用數據：一是通過新聞媒體等公開的渠道獲得；二是通過到被調查企業調查直接獲取；三是通過政府部門和有關機構獲得。而通過政府渠道獲得信用數據又有以下幾種情況：向正式開放企業信用數據的政府部門獲得；各征信公司通過和相關政府部門建立信息共享機制，向合作部門獲得相關數據；通過私人關系從政府部門獲得。?
總體上來說，我國企業資信數據基本上處于相對封閉的狀態，這對我國企業征信行業造成了很大影響，突出表現在以下幾方面：?
1.企業信用數據收集困難，導致企業資信調查報告難以真實、準確、完整地描述被調查企業的資信情況，企業征信難以發揮其應有的功能。?
2.市場不公平競爭日益嚴重，破壞了征信行業的市場秩序。有的征信公司利用自身和政府相關部門的的特殊關系，可以低價地、順利地獲取相關信用資料，而有的征信公司卻沒有這種“天然”優勢，在市場競爭中處于劣勢地位。?
3.數據收集成本較高，征信公司步履維艱。由于我國缺乏信用信息開放的相關法規和制度，一些政府部門和業務機構沒有開放其擁有的企業資信數據，即使開放，收取的費用也較高，這造成了數據收集成本過高，造成征信公司盈利微薄，步履維艱，制約了征信市場的發展。?
造成我國企業信用數據封鎖的原因是多方面的，其主要原因：一是相關法律法規不完善，企業信用數據開放無法可依，在這種情況下開放企業信用數據很難界定數據開放與保護商業秘密之間的關系；二是社會信息系統發展滯后，征信數據資源缺項太多，收集和協調征信數據的技術手段落后，經費不足；三是國有企業眾多，占經濟比重比較大，存在征信數據保密的傳統，一些企業自我保護意識較強，不清楚應該開放何種數據；四是征信數據資源被一些政府部門和民間機構壟斷，客觀上制約了征信數據的開放；五是征信數據的市場價格難以把握，導致了信用信息收集成本過高。?
（三）行業自律不足，執業技術規范不統一?
發達國家的企業征信行業均成立了行業協會，如美國的信用管理協會等。行業協會在促進從業人員教育培訓、業內交流、行業技術標準制定、行業自律、維護行業利益等方面發揮著重要作用。目前我國征信行業尚沒有行業協會，行業內缺乏自律機制。行業內的交流、人員的教育培訓以及制定行業執業技術標準（如征信報告格式標準、數據庫建立標準等）和執業規范，保障整個行業的利益等都不能提上日程，嚴重制約了企業征信行業的發展。
四、促進我國企業征信行業發展的政策建議
規范我國的市場經濟秩序，建立社會信用體系，是一項復雜而艱巨的系統工程，包括許多方面的內容。但發展企業征信調查業，強化企業的征信意識，促進企業加強自身的信用管理，無疑是建立社會信用體系的一個至關重要的組成部分。目前我國的征信行業還比較落后，企業在交易中無法全面準確地了解對方的信用狀況，企業自身的信用行為也沒有受到應有的監控和約束。我們認為，當務之急應從以下幾個方面推進我國企業征信行業的發展：?
（一）加快有關企業征信方面的立法工作?
參照其他國家有關信用立法的經驗，結合我國信用立法的現實情況，我國在企業征信方面的相關立法應該從兩個方面著手進行，一是修改或完善現行的相關法律法規，為征信數據的開放和實施提供法律依據，并對提供不真實數據者進行懲罰；二是盡快出臺企業征信數據開放和征信數據使用規范的新法案。立法的目的是創造一個信用開放和公平享有、使用信息的環境。從長遠考慮，它可起到規范市場經濟秩序、凈化經營環境、預防并懲處違法犯罪的作用。在修改《商業銀行法》時，應該明確規定，何種商業銀行的數據可以開放，商業銀行數據的取得、處理和傳播的方式，商業銀行數據商業化的原則界定，數據商業化的經營方式等。制定新的信用立法，首要的應該是出臺“界定數據開放范圍”的法律或法規。新的立法應該明確，企業必須開放的數據及其監督機構的責任，以及對公眾提供不真實數據的懲罰，另外還應明確征信數據的經營方式。
（二）政府在企業征信行業發展過程中應當發揮重要作用?
政府在建立社會信用管理體系中的作用，應是協助建立失信約束和懲罰機制并監督行業規范發展，而不應參與主辦征信機構，否則就失去了征信服務的中立、公正、客觀的性質。具體來說，政府在促進征信行業發展中應發揮以下職能：?
1.依法向社會開放所擁有的企業信用數據?
各相關政府部門，如工商、海關、法院、技術監督、財政、稅務、外經貿、人民銀行、證券監管等部門，應該依法將自己掌握的企業信用數據通過一定的形式向社會開放，以保障一部分企業的信用信息被社會知曉，這也是西方發達國家征信數據開放的通行做法，如部分國家將企業的工商登記信息通過互聯網向社會公布。?
2.對企業征信行業進行行業管理?
行業管理的內容包括市場準入管理、從業人員執業資格認定、執業規則的制定等內容。根據企業征信行業的特點及國際的實踐經驗，我們認為，政府對企業征信行業的行業管理不宜介入過多。企業征信行業是一個相對充分競爭的市場，從其性質上來說，該行業屬于信息咨詢行業，服務對象僅限于委托企業、部門和社會機構，其提供的信用調查分析報告僅供委托企業參考，不構成公眾投資決策的依據，不應具有法律效力。因此，企業征信行業在市場準入（包括機構準入和人員準入）方面應該是開放式的，可以按照國家對信息咨詢行業的管理和規范方式進行工商注冊及年檢。而在行業技術標準及執業規則等方面，政府主管部門（目前為國家統計局民間和社會調查管理處）可以根據行業發展需要制定相應的管理規章。
（三）信用數據庫的建立與完善是企業征信行業發展的關鍵
企業資信數據庫是企業信用信息搜集、信用記錄的一種重要形式，按照用途和信息內容的不同，企業資信數據庫可分為企業基本信息數據庫、資信數據庫、企業信用（付款）記錄數據庫、壞帳數據庫（黑名單）、往來票據拒付數據庫等。信用數據庫的功能主要有兩個：一是激勵機制，即守信用的企業在數據庫中將保持良好的信用記錄，從而可以幫助其樹立良好社會形象，增大其市場交易中的無形資產，并由此得到更多的商業機會。二是懲罰機制，具體的懲罰措施是，各數據庫的經營者根據有關法律法規將收集到的企業失信情況記錄在一定時期內保留在數據庫中，使失信者接受社會懲罰。?
從企業資信數據庫的開放情況來看，世界上主要有兩種模式，一種是通過立法強制企業公布自己的信用數據，如英國、意大利、荷蘭等國家。這些國家的法律規定，無論企業是上市公司還是非上市公司，其“資產負債表”必須能夠公開索取，并明確規定相關政府部門所擁有的企業財務報表向社會開放。另一種模式是政府不強制企業公布自己的信用數據，但企業自愿將自己的信用數據提供給征信公司，這類國家以美國最為典型。在美國，沒有專門針對企業資信調查服務及企業征信數據的立法，當征信公司要求一個非上市公司提供其財務報表時，被調查企業可以向征信公司提供其所要求的數據，也可以拒絕提供數據。但在現實中，在征信數據開放和擴大信用交易額的選擇中，企業一定傾向于前者，因為企業希望將自己的數據提供給征信公司，希望客戶了解自己，以便擴大信用交易。根據國外企業信用數據庫建立的經驗和我國的現實情況，我們認為，我國企業信用數據庫應該分為三個層次來建立。
1.政府資信數據庫的建立與管理?
目前，我國政府各相關部門在對企業實行行政管理的職責范圍內，均獲有大量企業資信信息。為促進企業征信行業的發展，以完善整個社會信用體系，這些政府部門應按照一定的標準建立自己的數據庫，如工商注冊數據庫及工商年檢數據庫、工業企業普查數據庫、法院訴訟數據庫、人民銀行的企業還款記錄數據庫、企業產品質量投訴數據庫等。政府組建的這些數據庫可采取有償服務的方式向社會開放，但是價格必須在合理的范圍內，此外，政府管理部門也應當根據企業征信需求建立一些專門的企業征信數據，為企業提供服務。例如，日本通產省專門斥巨資建立了“海外企業數據庫”，記錄每個與日本企業交易過的海外客戶信用信息資料，專門供日本商社在對外貿易合作時查詢使用。?
2.行業內資信數據庫的建立與運行?
由于企業的交易活動具有相對的穩定性和專業性，在同一個行業范圍內，企業的信用資料較為集中，因此，以行業為主形成的企業資信數據庫是征信服務的另一個重要形式。在行業內資信數據庫的建立方面，各行業組織（協會）應承擔起建立本行業內企業資信數據庫的職責，如輕工協會、冶金協會、紡織協會等。由于行業協會一般來說不具有行政管理權力，因此，在國外行業協會的工作職能中，企業征信數據庫的建立和運行是以自愿和互換的原則進行的。例如，在某個細分的行業內的企業中建立“信用交換機制”，凡是加入該組織的企業，均須將自身的信用資料及有關的信用記錄提供出來，以此享有查詢其他成員信用資料的權利。行業內的資信數據庫采取有償服務的方式向非會員開放。?
3.征信機構資信數據庫的建立與完善?
由專業的資信調查公司、信用評估機構建立的企業資信數據庫是目前國內外企業征信數據的一個重要來源。這些機構由于要給客戶提供規范的資信調查服務和信用評估服務，因此，其建立的資信數據庫具有數據量大、信息齊全、信息更新較快的特點。目前國內各征信公司均建立了自己的征信數據庫，但由于建立這樣的數據庫需要可靠的數據來源和大量的資金投入，目前國內還沒有一家征信機構有能力建立一個滿足資信調查和信用評估的資信數據庫。因此，對征信公司自身而言，今后應該加強這方面的投入，擴大自己的數據庫并及時更新有關數據。
（四）充分發揮行業協會的作用
我國目前沒有設置信用管理局這樣的政府行政管理部門，而且將來也沒有必要專門設立這樣的部門。在這種情況下，成立我國企業征信行業協會顯得特別迫切。這一機構的主要任務是開展信用管理與應用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關信用管理法律草案；制訂征信行業規劃和從業標準以及行業的各種規章制度；協調行業與政府及各方面的關系；促進行業自律；加強行業從業人員培訓等。?
（五）懲罰機制的建立是征信行業發展的重要保障
社會信用體系建設中重要的一個環節就是建立懲罰機制，根據歐美等發達國家的實踐經驗，依法設置的懲罰機制能夠杜絕大多數商業欺詐和不良動機的投機行為，讓遵紀守法的企業能夠得到保護和發展，而將不守信用的企業從市場中摒棄，并根據其情節嚴重程度，在一定的時段內，阻止它們再度進入市場。?
就征信行業的懲罰機制建立而言，可以從以下幾個方面進行：建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應的處罰；建立快速收到有關失信行為的信息或舉報機制；根據失信行為的嚴重程度，將企業的不良信用按照時間長短不同記錄于各相關數據庫中；建立被懲罰人申訴機制；對誣告、誹謗者訴諸法律。
1.信用信息資源開發利用是建設社會信用體系的基礎。從征信發達國家的經驗來看，一個國家信用體系能否迅速健康發展，關鍵在于該國有關信用方面的信息和大多數數據能否比較“透明”，能否通過合法的、公開而有效的渠道被合法的征信機構及社會各界、市場主體所取得。也就是說，征信機構能夠快速、真實、完整、連續、合法、公開地獲得用于完成企業信用調查報告和個人信用調查報告的數據，社會各界、市場主體能獲得市場活動所需的信用信息，是信用體系健康發展的基礎。
2.信用信息資源開發利用可推動地區經濟增長。從經濟學角度看，在不確定的環境中，信用信息資源開發利用可以從節省信息和交易成本、降低風險、動員儲蓄、創造需求、促進交易等多個方面推動經濟增長。
3.信用經濟是促進地方經濟轉型發展的必然選擇。據國家工商總局統計，當前合同交易只占整個經濟交易量的30％，履約率也僅有60％左右。另據我國一些學者的測算分析和保守估計，中國市場交易中由于缺乏信用體系，使得無效成本占GDP的比重至少為10％至20％。正是由于經濟轉型中缺失信用，使得交易成本的增加，企業和市場風險增大，經濟運行的速度和效益降低。而在經濟體制轉軌時期逐步形成適應市場經濟健康發展的社會信用體系，使信用成為企業轉型升級、實現可持續發展的重要力量，成為企業的重要資產，從而地方經濟也得以實現信用經濟轉型。
二、南京市信用信息資源開發利用的成效
南京是我國長江下游地區重要中心城市之一，從2002年開始，為了促進南京市各項事業的持續、健康發展，南京市加大了各項信用制度建設，推動公共信用信息資源的歸集和應用，業已取得了良好的效果。
1.政府積極推動，形成了良好制度環境，自2002年開始，南京市政府以及相關部門就頒布了一系列涉及社會信用體系建設的法律法規，明確了南京市社會信用體系建設的具體目標。如2002年5月10日印發的《市政府關于開展“建信用南京城，做誠信南京人”工作的意見》，強調通過建立全市的社會信用體系和社會信用道德規范，明顯改善市場經濟秩序，基本上健全地方信用管理法規和運行規則，逐步培育誠信政府、誠信企業、誠信個人和誠信中介機構四類誠信主體，在全社會形成“誠信光榮、失信可恥”的氛圍，并在全國樹立起南京市守信用城市和最佳投資創業城市的品牌形象。其后又相繼出臺了《南京市企業信用信息管理暫行辦法》，《納稅人納稅信用等級管理辦法》、《南京市財務會計信用等級管理試行辦法》、《南京市統計信用評級及管理工作實施方案》、《政府公共管理中使用信用產品試行辦法》等一系列政策規定與規章制度。
組織體系上則成立了由市政府主要領導親自掛帥，稅務、工商、法院、物價、勞動局等十八個部門組成的“建信用南京，做誠信南京人”工作領導小組，負責協調解決信用體系建設中的重大政策和運行中的重大問題，并形成了每季度一次的工作例會制度。
2.公共信用信息歸集工作已形成正常工作機制，根據《江蘇省企業信用征信管理暫行辦法》的要求，2010年成立了南京市公共信用信息中心，具體負責市“一網三庫”信用信息系統建設。草擬了《南京市企業信用信息聯合征集指標項》和《市公共信用信息交換機制》，并按省里的有關要求進行的任務落實。從09年底開展數據征集工作以來，共收到20家部門上報的相關信息708621條，經過整理成功入庫的信息56190條。
3.聯合監管應用已初見成效。政府應用部門由2005年初的4.5家，增加到29家：應用方式由簡單的信用信息查詢應用，逐步拓展為將信用數據全面嵌入本部門業務系統，與實際職能緊密結合、與分類監管掛鉤的深度應用。通過聯建共享聯合征信平臺，政府應用部門提升了業務綜合管理能力，創新了分類監管、聯動監管和綜合監管機制，提高了社會公共服務質量。稅務部門應用信用數據庫，提高了綜合征管能力。公安、物價、人力社保、環保、南京海關等部門或系統分別在經偵、價格管理、勞動、環境、進出口等領域開展應用，并成為政府應用的新亮點。
三、南京市信用信息資源開發利用存在的問題
1.社會信用意識淡薄。有效供需均不足。從宏觀層面看，由于近代市場經濟發育不充分，加之建國后長期實行計劃經濟體制，使得市場信用交易發育較晚，社會信用關系普遍薄弱，無論是政府、企業還是個人，都未充分認識到信用資源的商業化價值。在經濟活動中，對市場主體的信用狀況進行評級、咨詢的需求意識不強。整個社會沒有真正樹立起“守信為榮，失信為恥”的信用道德評價標準和約束機制。這在很大程度上限制了社會信用資源的普遍化開發和利用，
從微觀層面看，隨著全社會信用意識的逐步增強，面對廣泛存在的信用缺損現象，市場主體渴望通過特定的工具判斷交易和投資對象的資信狀況，信用服務行業的潛在需求旺盛。但當前的市場主體依然較多地關注于對方的規?；蛉饲殛P系，實際使用信用產品不多，信用商品化的概念還沒有完全形成：加之政府有關部門對信用需求的引導不夠，在政府采購、招投標、項目審批等領域尚未開展示范應用。信用服務市場潛在需求巨大而有效需求明顯不足，導致信用服務市場啟動困難。另外。南京信用服務市場尚處于發展初期，完整而科學的信用調查和評價體系尚未建立，信用服務產品的結構和質量均需進一步調整和提高，有效供給的短缺使其對潛在需求的刺激乏力，抑制了有效需求的擴張。
2.信用規模擴張對地方經濟增長的推動效率在明顯下降。根據國內外的相關研究，在信用經濟條件下，信用總規模與GDP之間存在著較為密切的聯系，GDP的增加往往伴隨著信用總規模的擴大，而信用總規模的擴張也往往會帶來GDP的提高。也就是說，信用信息資源的開發利用可以通過促進地區信用活動和信用交易的水平，來推動地區經濟增長，但現實中，我們通過對南京市的研究發現，隨著信用規模的擴張，其對經濟增長推動效率在明顯下降，
研究中考慮當前國內地方經濟特色以及便于數據獲取，本文選擇年末金融機構貸款余額(金融信用)作為地區信用發展水平的指標。同時我們以國內生產總值GDP作為衡量一個地區經濟增長的指標。
我們以南京市1985年至2009年數據為樣本，首先對金融信用規模和GDP
水平做一統計描述(見圖1)。圖1中橫軸代表年份，上方曲線為南京市金融信用規模，下方曲線為南京市GDP。從該圖可以看出，1985―2009年，南京市的金融信用總額逐年上升，從1985的61.87億元，增長至2009年的9120億元，25年間大約增長了147.4倍。就其增長趨勢看，信用規模基本呈指數增長，從長期看，信用規模的增長率呈上升趨勢，這與其社會信用體系的逐步完善發展是緊密相關的。從圖中可以看出南京的GDP水平也是逐年上升的，從1985年的109.28億元，增長至2009年的4170億元，約增長了38.2倍，也是呈指數型增長的，且增長的速度也是越來越快。
我們把金融信用規模與GDP這兩個指標放到一起，來考察這兩條增長曲線之間的關系。可以發現：1985―2009這25年間，信用規模與GDP同方向變化，均持續增長；但1985―1996年間，信用規模和GDP的增長幾乎完全同步，基本呈1：1的增長關系：而從1997年起，信用規模與GDP的增長曲線開始分離，信用規模曲線開始陡峭，而GDP曲線則相對平緩，二者之間的距離逐年拉大；特別2000年之后，兩條曲線之間的距離是越來越明顯，兩者之間的差距極為顯著，且從趨勢上看，信用規模的增長速度還在加快，GDP的增長則相對平穩，因此，二者之間的差距繼續擴大的勢頭還會繼續下去，
其后，我們以南京市1985年至2009年數據為樣本，對與金融信用規模和GDP水平相關的變量作一元線性回歸分析，進一步考察這兩個經濟變量相互關聯的密切程度，以及地區金融信用規模的擴張對GDP增長的作用。回歸分析結果見圖2和圖3，
通過觀察金融信用規模與年度GDP這兩組數據的散點圖，我們發現可以擬合一條直線來代表圖中這些點的趨勢，以前一期的金融信用規模和前一期的GDP作為解釋變量，把當期的GDP作為被解釋變量，用最小二乘法進行一元線性回歸的方法，假設二者之間的線性回歸模型為：Y=βO+β1 X+β
方程中Y表示某年GDP較上年增長的值，X表示同年信用總規模較上年的增長額，β為隨機誤差。利用EXCEL統計軟件作回歸分析，分別得到1985-1996年間和1997-2009年間的回歸方程，
y1=1.2793x1-19.369
y2=0.4636x2+141.35
這兩組方程清晰說明了南京市的信用發展對于經濟增長的拉動作用的變化，即1985-1996年間，南京的金融信用規模每多增長1億元，將帶動CDP平均多增長1.2793億元，而在1997-2009年間。則降低為0.4636億元。
以上分析說明對于南京市而言，目前單純地擴大金融信用的規模對于地方經濟增長的推動效率在逐漸下降，這就需要通過政府和銀行征信機構合作，加快信用信息資源開發利用，開發更多信用產品，擴大個人信用、中小企業信用以及商業信用等的規模來填補其中的空缺。
四、南京市信用信息資源有效利用的發展對策
當前，南京市正處在建立社會主義市場經濟體制過程中，市場發育狀況和社會整體信用環境還有待改善，因此實際工作中就必須從自身的實際情況出發，建立具有南京特色的信用信息資源開發利用模式。
1.完善制度，充分發揮政府的引領作用。針對現階段信用缺失嚴重、急需建立信用體系的南京來說，政府的強力推動是信用信息資源開發利用的必要動力，
首先，政府部門要帶頭使用信用產品，形成“政府用信用、企業創信用、社會重信用”的良性循環和互動氛圍，據了解，上海、四川等地都在政府招標、政府采購、特許經營、建筑施工、銀行貸款等方面，強制規定了使用企業信用報告的做法，使企業信用狀況的好壞真正與其生產經營關聯起來，形成一種制約。江蘇省則出臺了《江蘇省交通行業與產業項目招標投標信用檔案管理辦法》，南京市也在2006年了《政府公共管理中使用信用產品試行辦法》，這對企業信用體系建設是一大利好。
其次，要充分調動各成員單位參與征信系統建設的積極性。建設實時交換的數據管理與應用平臺，利用數字證書身份認證技術，為各部門提供直接在網站上信用信息的人口，從而保證成員單位能夠及時了解最新的實時的信用信息，為政府監管服務。并制定相應的獎懲制度，督促各相關政府部門及時進行信用信息數據交換。
2.培育良好的信用信息服務市場，堅持以市場需求為導向，建立以信用征集、信用咨詢、信用評估、信用擔保和信用保險等為主要內容的信用中介服務體系，培育和發展種類齊全、功能互補、依法經營、有市場公信力的信用服務機構。作為信用信息交流和共享的市場中介，信用中介機構是進行信用信息開發利用的有力推動者，而信用中介機構要生存和發展首先就要有信用信息的正當來源，同時，要有市場需求。
南京市首先可以通過完善政務公開工作，認真落實政府信息公開條例。在確保國家安全、商業秘密和個人隱私的前提下，加大信用信息的開放力度，實現政府部門、金融機構和公共服務機構掌握的信用信息依法公開。在科學劃分企業信用等級的基礎上，依法定期經過科學認證的市場主體誠信信息。同時，在行政審批、政府采購、資質認定管理以及周期性檢驗、日常監督、評級評優等工作中。按照授權和規范流程，查詢企業信用報告或要求企業提供信用報告，擴大信用評級、信用報告等信用信息的使用范圍，培育和形成信用信息的產品需求。
其次，在信用服務領域，鼓勵社會投資，特別是國內民間資本或私營企業投資信用中介服務領域。信用中介服務行業是一個知識密集型的競爭行業，既需要在數據收集、信息分析、經營管理以及市場信譽等方面進行長期的積累，也需要大量資本的支持，以加快技術進步和整合市場中巳具有的優勢資源，以取得信用服務的權威性和規模效益。
1、中小企業財務狀況不透明。中小企業大多有信息不透明的問題。相比較而言，大企業特別是上市公司的經營信息、財務信息及其他信息公開化程度高，披露也比較充分，金融機構能以較低成本獲得有關信息。中小企業的信息基本上是內部化的，通過一般的渠道很難獲得。此外，大多數中小企業并不需要由會計師事務所對其財務報表進行審計，信息基本上是不透明的。因此，中小企業在尋找貸款或外源性資本時，很難向金融機構提供證明其信用水平的信息。對許多中小企業而言，提高自身透明度也面臨著增加管理成本的問題。
2、中小企業的信息支持體系發育不良
（1）小企業資信調查體系發育程度低。資信調查，就是資金和信用調查，是指銀行或企業委托中介機構對合作方(借款方)的資金和信用進行調查，為信貸或經營決策提供參考的一種活動。在西方發達國家，有的以中央銀行為主建立起比較完善的國家社會信用誠信體系，有的建立起信用管理商業化運作的誠信體系。根據有關信用管理的法律，信用調查公司可以通過各種合法途徑收集和購買企業的信用信息，制作成信用調查報告后，通過網絡傳輸給各銀行或其他報告使用者，并收取費用。特別是信用管理制度的商業化運作，減少了銀行貸款調查、評審的費用和時間，使信用良好的企業和個人能夠快捷地得到所需貸款。
（2）中小企業信譽評估體系發育不健全。在當前經濟全球化的潮流下，投資者已將信用等級作為信任的基礎。發達國家對中小企業的信用評級非常重視，已經形成了比較發達的企業信用評級體系，標準普爾、穆迪公司等國際性權威信用評級機構在企業融資中的作用日益增強。而我國現在的企業信用評估體系遠遠適應不了金融市場發展的要求，也適應不了企業融資的需要,缺乏專門的權威性的大型信用評級機構，只是由一些規模很小的會計師事務所或審計師事務所按照執業要求部分地承擔信用評級職能。且政府主管部門對其剛性約束的手段不多，有時甚至疏于管理，產生評信機構不守信的現象。同時，我們更沒有專門為中小企業融資服務的信用評估機構，以及符合國際慣例的一整套比較完善的確定中小企業信用類別的理論和方法。這些問題，都在很大程度上影響了中小企業的發展。
（3）中小企業的信用擔保體系發育不良。長期以來，中小企業由于缺乏健全的信用擔保體系的支撐，整體信用狀況較差，嚴重制約著其發展。目前我國大部分地區中小企業信用擔保體系的發育程度比較低。近兩年成立的中小企業信用擔保公司由于資本金規模小、政府扶持力度弱、與銀行及企業溝通不夠，以及擔保收費過高等問題，使其業務開展非常緩慢，公司運作步履維艱。同時，在中小企業信用體系的建設方面，中小企業互助擔保機構、信用再擔保機構發展較少。因此，發育不良的中小企業信用擔保體系成為造成中小企業融資難、擔保難的一個重要癥結所在。
（4）中小企業信用服務工具體系發育不完善。與大企業相比，目前為中小企業服務的信用工具很有限，融資渠道非常單一。除了在貨幣市場上進行傳統的貸款融資外，由于自身認識不到位和有些信用工具門檻高等主客觀原因，中小企業對于貨幣市場上有利于加速其資金周轉、提高資金使用效率的商業票據承兌、貼現業務很少涉足、也很難涉足，對信用證、打包貸款、出口押匯、個人支票等信用工具也開發得很少。因此，中小企業信用服務工具體系的發育不良，也阻礙了其進一步發展。
二、信息不對稱是造成中小企業融資難的最主要原因
中小企業融資難最主要的原因是銀行和企業之間的信息不對稱。目前中小企業資金來源單一，過多的依賴于銀行貸款，而中小企業和銀行之間存在著嚴重的信息不對稱問題。信息不對稱理論論述了信息在交易雙方的不對稱分布，或者一方信息的不完全性對于市場交易行為和市場運行效率的影響。經濟學家把信息不對稱理論應用于金融市場的研究，特別是在信貸市場的分析和應用，很好地揭示了信貸市場中的問題。由于資金使用者和提供者之間的信息不對稱，擁有信息優勢的企業在融資前后存在逆向選擇和道德風險。逆向選擇又被稱為“隱蔽的信息”在企業融資的過程中，隱蔽的信息表現為企業掌握但投資方事前并不知道的信息。由于在投資、融資雙方之間這種信息不對稱情況的存在，申請投資的一方為了能獲得資金就有可能捏造信息，歪曲事實；投資者則因為無法了解到對方的真實情況，難以根據對方提供的信息判斷企業的優劣，只有通過各種方式來規避風險，謹慎投資或提高資金的使用成本。結果，在資本市場上可能出現的情況就是，優秀企業不愿承擔高額融資成本而退出，市場上充斥的多是劣質企業，出現劣質企業“擠出”優秀企業的“逆向選擇”。道德風險又被稱為“隱蔽的行為”，指在達成交易之后，交易的一方可能做出的不被對方知道的行為。在企業融資過程中，它表現為投資者無法對企業管理人員的活動進行有效的監督，融資者就有可能利用“隱蔽性”為自身謀利益，而使投資者承擔風險和代價，即為道德風險。其根源在于企業與銀行利益的不一致性，企業在追求自身利益最大化的同時，會有意或無意損害銀行的利益。嚴重的是，在我國現階段，很多中小企業經營者存在逃債的沖動，存在機會主義傾向和短視行為，對“失信”不以為恥，有的地方政府甚至對當地中小企業的逃債行為采取放任的態度，這更進一步刺激非國有企業的道德風險，進而加大了銀行實施監督的費用，同時也加大了企業的融資難度和融資成本。
逆向選擇和道德風險造成的問題已成為金融市場正常發揮功能的重要障礙。相對于大型企業，我國中小企業的信息不對稱問題十分嚴重。大企業開放的運作方式與各種公開信息渠道，與小企業封閉的運營方式相比可以贏得較高的社會公信度，也為其掃清了各種融資障礙。為克服融資困難和實現融資目的，許多中小企業又會想方設法地隱瞞于己不利的各種信息，從而演繹出另一輪與市場規則相悖的逆向選擇。這一選擇，不僅會產生有損銀行與投資者利益的道德風險，亦會進一步損毀企業自身的信譽，加深中小企業融資難的矛盾。我國相關信用制度的缺損與管理體系的不健全，中小企業的信息不對稱問題比發達國家的情況要嚴重得多。
因此，銀行在向中小企業提供貸款時，勢必要考慮如何保護自身利益這一問題!通常是銀行要求企業提供完全的擔?；虻盅骸Ｄ壳皣鴥茹y行一般只選擇房地產抵押，因為我國處置抵押物的二手商品市場不健全，其他資產諸如機器設備、汽車、存貨、應收賬款等難以變現，易損耗、價值波動較大，銀行缺乏對其鑒別和定價能力。而中小企業大多受經營規模所限，固定資產較少，土地房屋等抵押物不足，一般很難提供合乎銀行標準的抵押品；其社會公信度不理想，也使它們很難找到令銀行放心的具有代償能力的擔保人。凡此種種，使得銀行在對待中小企業
貸款方面非常謹慎。
三、消解信息不對稱的對策和建議
（一）加快信用管理行業發展。解決中小企業融資過程中逆向選擇問題的辦法，就是向資金供應者提供那些正在四處尋求資金支持中小企業的詳細情況，以減少交易雙方信息不對稱。資金供應者獲得這種信息資料的途徑之一，就是信用管理行業生產的征信產品。目前我國的信用管理行業還比較落后，其產品和服務還難以滿足廣大資金供應者的需要。本文認為，當務之急應推進我國信用管理行業尤其是中小企業征信業的發展，盡快建立與完善中小企業資信數據庫，該資信數據庫的功能主要有兩個：一是激勵機制，在數據庫中有良好記錄的中小企業，容易獲得各種直接融資和間接融資。二是懲罰機制，在數據庫中有不良記錄的中小企業，接受市場的懲罰。
我國目前正處在建立社會信用體系的初期，結合我國的國情和信用體系發育的現狀，選擇什么樣的信用體系模式確實是一個重要的問題。
一、公共征信系統與民營征信系統：兩種不同的征信模式
（一）美國社會信用體系是以民營征信服務為特征的市場化模式
考察中我們看到，美國已經形成了比較成熟的社會信用體系，是以市場化運作方式為主體的具有鮮明特點的征信國家。其具體表現是，不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監管體系，而且與市場經濟的發展相伴隨，形成了獨立、客觀、公正的，按照現代企業制度方式建立，并依據市場化原則運作的征信服務主體。美國的征信服務機構，都是獨立于政府之外的民營征信機構（或稱為私人信用調查機構），這些機構具有如下明顯特征：
1.在機構組成方面：美國的信用調查機構主要由私人和法人投資組成。美國沒有公共信用調查機構，其信用調查報告幾乎全部由民營調查機構提供。從征信機構的結構看，在20世紀80年代以前，美國存在著數千家信用調查公司，在此之后，由于競爭的加劇，特別是隨著電子信息技術的快速進步，使得美國的征信行業進入了一個明顯的市場整合期，通過兼并和合并，征信機構數量大幅度減少。據美國消費者信用協會（CDIA）提供的資料，消費者信用調查機構由原來的2000余家減少到目前的400家左右，由此帶來了征信市場集中程度的顯著提高。目前美國的消費者信用報告主要由前述的三大征信機構提供，其余的小型征信公司只在某類業務或在一個較小的區域范圍內提供服務。在企業征信服務方面，鄧白氏公司則幾乎占據了美國絕大多數的市場份額。
2．在信息來源方面：民營征信機構的信息來源廣泛。在美國，消費者信用調查機構的信用信息除了來自銀行和相關的金融機構外，還來自信貸協會和其它各類協會、財務公司或租賃公司、信用卡發行公司和商業零售機構等。其方式是由征信公司與上述機構自愿簽訂協議，由后者按協議約定向征信機構定期提供信用信息。企業征信公司搜集的數據來源與消費者征信有所不同，主要是美國各公司定期提供的公司內部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機構提供的信息。多數銀行不向信用調查機構報告它們的企業信貸數據（主要是出于競爭和保護商業秘密的目的）。
3．在信用信息內容方面：民營征信機構的信息較為全面。不僅征集消費者的負面信用信息，而且征集正面信息。特別是在對納稅人的基本信息數據、稅收狀況信息、企業地址、所有者名稱、業務范圍和損益表以及破產記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等方面，民營征信機構的數據更多、更全面。
4．在服務范圍方面：美國消費者信用數據的獲取和使用要受國家“公平信用報告法”及其它相關法律的約束，只有在法律規定的原則和范圍內，才能使用相關的消費者信用信息。征信機構必須對信用信息的使用和查詢情況予以記錄和保存，以備監管部門檢查。但在法律允許的范圍內，消費者信用信息的獲取與其是否曾向征信機構提供數據信息則沒有對等關系，換言之，并不是只有提供數據者才能獲取數據信息，非數據提供者也可在法律的規定范圍內獲取相關信息。這表明，美國民營信用調查機構是面向全社會提供信用信息服務。服務的對象主要包括：私人銀行、私人信用機構、其它企業、個人、稅收征管機構、法律實施機構和其它聯邦機構，以及本地政府機構等，這些機構都是征信報告的需求方。但需要強調的是，美國的信用中介服務完全是依市場化原則運作，即信用調查機構提供的信用報告是商品，因此有價值和價格，按照商品交易的原則出售給需求者（除特殊規定的條件下可免費提供），這是美國民營征信行業得以不斷發展的制度基矗
在美國，從事消費者征信的機構，均提供消費者的歷史信用數據，美國相關法律規定，一般的消費者信用數據可保留7年，破產信息可保留10年。而企業征信機構，一般提供12個月內的企業信用數據信息。
5．在業務范圍方面：美國的民營信用調查機構在從事消費者征信和企業征信業務上有明確的界限，大型信用調查機構的業務更是有比較明確的界定。比如鄧白氏公司主要為社會提供企業信用報告和評分（特別是中小企業），而很少涉足消費者信用調查業務；穆迪（Moody''''''''s）、標準－普爾(Standard&Poor''''''''s)和菲奇（Fitch）等公司專門從事證券信用評級業務，重點為防范資本市場的風險服務；三大消費者信用局則主要對消費者個人的信用信息進行收集、加工、評分并銷售信用報告。雖然在個人信用局的業務中，也會涉及到企業信用信息
（如Experian和Transunion公司都提供一部分企業信用報告），但是規模很小，不是其核心業務。這種業務上明確的社會化分工，使不同的征信機構重點圍繞著各自的核心業務不斷創新、研究、設計，并不斷推出新的信用報告產品，滿足社會的需求。
（二）公共信用調查系統的特點與模式特征
在與世界銀行專家的座談中我們了解到，目前世界上不少國家建有公共信用調查機構（也稱公共信用信息登記系統）。在世行專家調查的56個國家中，有30個國家設有這類機構。公共信用調查機構起源于歐洲，德國于1934年成立了歐洲第一個公共信用調查機構，法國的同類機構產生于1946年。1992年10月，歐共體中央銀行行長會議將公共信用信息登記系統定義為：“為向商業銀行、中央銀行和其他金融監管部門提供關于公司、個人乃至整個金融系統的負債情況而設計的一套信息系統”。通過參考世行對歐洲以及其他國家和地區的公共信用調查機構的調查報告，公共信用信息調查機構具有如下特點：
1.機構的組成和主要職能：公共信用信息調查機構主要由各國的中央銀行或銀行監管機構開設，并由央行負責運行管理。建立公共信用調查系統的主要目的是為中央銀行的監管職能服務，為央行提供發放信貸的信息，包括金融機構對個人借款人發放的貸款、貸款評級和貸款附屬擔保品的價值信息等，而不是為社會提供個人或企業的信用報告。這就決定了該機構不可能采取市場化的運作模式。公共信用信息成為銀行監管的重要組成部分。該機構為本國的金融監管部門提供最新的借貸大戶和銀行風險的基本情況，為強化監管和風險分析提供最基礎的數據，有助于監管部門對金融機構風險進行比較全面而準確的評估。
2.信息數據的獲得：與民營征信機構不同，公共信用調查系統通過法律或決議的形式強制性要求所監管的包括銀行、財務公司、保險公司等在內的所有金融機構必須參加公共信用登記系統。按法規的嚴格規定，這些金融機構必須定期將所擁有的信用信息數據報告給公共信用登記系統，而不是像民營征信公司那樣，根據與金融機構間的合同約定提供數據信息。這種強制性的征信方式，使公共登記系統幾乎能夠覆蓋一國的全部金融機構，但是它們并不收集所有的貸款資料，而只是在一個規定的起點上收集信息數據。許多國家規定了金融機構向公共調查機構提供信用數據中的最低貸款數額（各國規定不盡相同），低于這個數額則不需提供，這就排除了相當一部分信用信息數據。而民營征信機構的特點則是可以提供每單筆貸款的詳細資料。
3.信息數據的范圍：公共信用登記系統的信用數據既包括企業貸款信息，也包括消費者借貸信息，與美國民營征信機構中二者在業務上有明顯邊界的特點大不相同。公共信用信息系統包括正面信息，也包括負面信息。與民營的征信機構相比，公共信用機構的信用信息來源相對較窄，例如，它不包括來自法院、公共租賃公司及資產登記系統和稅務機關等其它非金融機構的信息，也很少搜集貿易（商業零售機構）信貸的信息，只有不到1/3的公共調查機構掌握信用卡債務的信息。對企業地址、所有者名稱、業務范圍和損益表以及破產記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等信息基本不收集。許多國家公共信用調查機構只當前的信用數據信息，而不提供借款人借貸信息的歷史記錄。
4．信用數據的使用：許多國家對公共信用登記系統的數據使用有較嚴格的限制。根據相關法規規定，其數據的提供和使用實行對等原則，即只有為該機構提供信用信息數據的機構才能獲取數據信息，而且這種信息是經過匯總后的，而不是具體的單筆信貸詳細資料。這是因為，公共信用登記系統主要是為監管服務，只有出于提供貸款審查目的才以匯總的方式向數據提供機構提供其他機構的信息。因此，實際上公共信用登記機構的信用數據只是向金融機構提供，而不向社會其他需求方提供，即該機構主要不是提供社會化的信用信息服務。這種對等的原則也決定了這種數據使用不是商業化的，即這類信用報告不是商品，因此，即使有收費也很少。
概括起來，公共信用登記系統模式與民營信用調查機構的模式有著較大的區別。公共信用登記系統是由金融監管機構設立，更多地體現了監管者的意志和需要；民營征信機構是由私人和法人組成，采取商業化、市場化的運作方式；公共信用登記系統主要是為金融監管部門的信用監管服務，而不考慮社會的商業化信用信息需求；民營征信機構是為社會更廣泛的信用需求服務，服務范圍更寬、更廣、更全面。公共信用登記系統的數據強制性地來自于銀行等金融機構，民營征信機構的數據的來源更全面，除銀行數據之外，還包括來自商業、貿易等方面的信用信息。公共信用登記系統的數據使用更多地是金融機構內部為防范風險的信息互通，而民營征信機構的信用報告則是商品，強調為需求者提供商業化、個性化服務。
二、兩種不同征信模式產生的基礎與條件
是什么原因決定了不同國家對不同征信模式的選擇？這是我們關注的問題。通過對美國的考察和對世行的訪問，我們感到如下一些因素在征信模式的選擇中不同程度地起著作用。
（一）經濟發展和信用規模的擴大是民間征信業產生發展的客觀基礎
民營征信業的起源來自于經濟發展中信用信息共享方面的需求。我們從美國CDIA了解到，最早的消費者信用信息共享產生于19世紀中葉的歐洲，是從倫敦的裁縫行業開始的，由行業內相互之間對消費者守信情況的互通，發展為在固定時間內進行信用信息交流，防止消費者違約和不守信用的現象增加。隨著發展，出現了第三方專門收集消費者信用狀況并加工生產成信用報告出售給需求者的民營征信機構。在美國，大約在19世紀末20世紀初產生了對信用信息的大量需求。在這一時期，南北戰爭結束，美國經濟發展速度加快，銀行信用和民間信用規模不斷擴大，特別是在一些大城市，社會的信用需求和消費者借貸活動的增加促進了金融信貸和其它信用方式的發展，進而產生了金融機構、商業機構對消費者和企業信用調查、資信評級的市場
需求，民營信用機構和征信業務便應運而生。在一戰、30年代經濟危機和二戰期間，美國民間征信業曾受到很大影響，制約了其發展進程。二戰后，隨著美國經濟發展速度加快和信用規模的不斷擴大，征信和信用評級等行業快速發展起來。到60年代，美國全國已有2200多個民營消費者信用調查機構，主要業務是收集、整理、加工、儲存、評估和銷售消費者信用報告。
美國的消費者征信機構首先是從地方發展起來的，在較長時間內，征信業務的地域性特征非常明顯。由于當時的經濟發展狀況和交通條件使人們的流動性受到限制，以及對銀行設立分支機構的規制，消費者更傾向于在本地金融機構或商業機構獲得信用貸款，使得信用信息的供求雙方一般都局限于一個地方或城市，因此，地方征信機構的信息更集中和實用。這就導致了地方消費者征信機構數量的增加。從征信手段看，在相當的時期內，美國民營征信機構是靠手工調查來收集、加工信用信息和生產信用報告。
20世紀60年代后，有三大因素促進了美國民營征信業的發展：一是二戰后美國經濟的迅速發展客觀上要求市場交易規模的擴大和市場需求的增加，拉動經濟增長，這就促進了信貸消費規模不斷擴大，導致了信貸機構對信用報告需求量的大幅增加。二是電子通訊和信息技術的進步，導致自動化操作手段代替了手工信息收集手段，加上信息技術產生的規模效應大幅度降低了征信行業的生產成本，使其效率和準確性大大提高，并為信用產品提供了新的傳送渠道；三是美國于1971年頒布的《公平信用報告法》（FCRA）使征信行業在法律的嚴格規范下步入了規范化、法制化的軌道，在有效解決信用信息收集與保護消費者權益和隱私的關系方面邁出了關鍵的一步，大大促進了征信行業的規范化發展。與此同時，自50年代開始的高速公路建設，促進了美國城鄉居民汽車消費的超常增長，使人們的經濟活動半徑迅速擴大，客觀上要求信用規模和信用活動范圍隨之擴大。特別是70年代后信用卡等公司的迅速崛起，為征信市場提供了大量的社會需求，促進了征信行業謀求業務量的擴大和跨區域的拓展。這些原因綜合作用導致了美國80年代后征信行業跨區域兼并和重組的趨勢日益明顯，其結果是征信機構數量的減少和市場集中程度的提高，進而促進了征信機構核心業務的發展和數據處理的集中化趨勢，使信用信息更全面更準確。
龐大的消費信貸規模是美國征信行業發展的客觀基矗截止到1998年，消費者所有的抵押貸款總額達到4.1萬億美元（包括第一和第二抵押權以及房屋產權貸款），另外，非抵押消費貸款（信用卡、汽車貸款及其它個人分期付款）的總額也達到1.33萬億美元。同時，美國征信行業的發展，還得益于戰后美國政府的公共政策長期致力于鼓勵金融機構和其他商業機構向城鄉居民提供貸款和其他方式的信用支持與服務。這種政策的直接結果是美國利用信貸消費的人口比例大幅度增加。1956年有大約55％的家庭申請了某種形式的消費信貸，到1998年，消費信貸已為74％的家庭所利用。這種消費信用的快速發展在提高國民的投資能力和改善其生活品質的同時，也更快地促進了美國市場交易規模的擴大，迅速增加著市場需求，進而帶動了經濟的快速增長。而在此期間，征信服務對于消費信貸的增長和經濟的發展起到了催化劑的作用。信用報告大大地降低了提供信用的時間和成本，降低了信用提供者的風險，使更多的家庭和個人獲得了貸款。
歐洲是工業革命的發源地，隨著技術進步、市場交易規模的擴大和信用活動的增加，產生了對信用信息服務的社會需求，私人征信機構先于美國而產生，并在經濟活動實踐中發揮了重要作用。特別是在英國等工業化較早的國家，私人征信業發育更早。實際上，美國最初的民營征信活動經驗更多地是借鑒于英國等國家的征信業務實踐。在20世紀，英國等國家的私人征信活動發展也很快，并且通過兼并和重組形成了一些大型跨國征信公司，如Experian就是一家總部設在倫敦的大型民營消費者征信公司，其業務已發展至世界許多國家，在美國也成為三大消費者征信公司之一。這表明，無論是在美國或是在歐洲，經濟發展和信用規模的擴大是民間征信業產生發展的客觀基矗
另一些歐洲國家，如法國、德國、意大利、葡萄牙等建立了公共信用調查機構，而民營征信業相對不是很活躍。但這并不表明這些國家的經濟發展速度慢和信用規模小，而更多的是由于法律制度的不同和征信理念的差異。
（二）法律制度與征信理念的差異影響了不同征信發展模式的選擇
曾有人提出，促使一些國家成立并利用公共信用調查機構的原因，是由于該國民營征信機構缺乏所致。但實際上許多國家（如巴西、智利、阿根廷和歐洲部分國家）是在已經建有民營征信機構的前提下成立了公共信用調查機構。根據世界銀行對不同國家的調查結果，選擇不同的征信行業發展模式在一定程度上取決于其法律制度和征信理念。根據一些信用專家的觀點，在法律制度上，實行以拿破侖法典為基礎的國家更傾向于選擇公共信用調查模式（如法國、意大利等）。因為在這種法律制度下，對債權人的權利保護相對少一些，相應地限制了民營征信機構的發展，而建立公共調查機構的可能性更大，其目的是補償或部分補償政府對債權人利益保護的不力，從而防止信用活動中的風險。
選擇建立公共信用調查機構，還基于對信用信息共享機制的認識和征信的理念。從歷史上看，影響歐洲一些國家和地區民營征信業發展的一個重要原因是對借款人隱私保護的認識。這些國家實行的是高水平隱私保護制度，主要體現在兩個方面：一是在相關法律文件中規定，必須經過借款人的明確認可，方可征集和使用借款人的信用信息。這一原則還被寫入了于1998年10月生效的歐洲議會95/46號文件中。文件規定：“在個人數據處理和保證個人信息自由流動方面必須保護個人利益?！边@一文件也被稱為“數據保護指南”，這一文件的生效使歐洲一些國家的相關立法變得更為嚴格。例如法國的法律規定，不僅每次征集信用信息時必須征得借款人的書面同意，而且每次信用報告時必須再次得到本人書面認可。在這種狀況下，民營
征信機構很難有發展空間。二是這些國家明確禁止征信活動中披露借款人的白色（正面）信息，認為這屬于個人隱私，而只允許征集和披露黑色（負面）信息。這種基于對消費者隱私保護的理念和極嚴格的信息保護制度，制約了民營征信行業的發展，使其只能在狹窄的范圍內運作，也在客觀上促成了公共信用調查系統的建立。因為公共征信機構的信用信息基本上不向社會公開，不存在披露隱私的問題。而以美國為代表的以民營征信服務為主體的市場化模式的國家，在征信理念上不同于歐洲國家。例如，一方面，美國除特殊的情況外，一般不需要經過消費者本人的認可，只要是在法律允許的范圍內，就可收集、加工、存儲消費者信用信息，并銷售相關報告；另一方面，在消費者信用報告中，不僅包括負面信息，也包括正面信息。根據美國的征信理念，正是正面信息被采集和使用，才保證了信用信息的全面性和完整性，才能創新出更多的信息產品和增值服務為社會所用。這種征信理念所帶來的相關法律規定和制度設計，大大促進了美國民營征信行業的迅速發展，并擴大了社會信用規模，改善了居民的生活品質，拉動了市場需求，帶動了經濟增長。
(三)強化金融監管是建立公共征信系統的決定性原因
強化對金融系統的監管和確保金融運行的穩定性是一些國家建立公共信用調查系統的決定性原因。例如在法國，是將公共信用調查機構數據庫與其它資料（如資產負債表和司法事件等）結合并利用它來評定公司信用級別，這些評定是貨幣政策的關鍵參數；通過對公共調查機構的數據分析，還可以減少銀行在評定信貸風險時的失誤，使銀行減少損失；意大利等國家的一些集團銀行還利用公共征信機構來定期評估自己的綜合債務狀況。
從世行的調查看，一些發展中國家更傾向于建立公共信用調查系統。因為，一方面，這些國家的相關法律體系尚不健全，對信用市場的規范還沒有全面步入法制化的軌道；另一方面，這些國家的金融監管體系比較薄弱，存在著系統風險和隱患，如果對金融機構貸款狀況監控不力，遇有風吹草動，就可能釀成金融危機。如拉美一些國家的這一動機就十分明顯。1994年墨西哥的經濟危機的原因之一，就是銀行系統的多項貸款成為呆壞帳，不良債務大量增加。印度近年來也在籌備由中央銀行牽頭建立公共信用調查機構，強化金融系統的監管，防范或減少金融危機的發生。
（四）金融機構的競爭程度影響著征信模式的選擇
從對美國的考察來看，選擇民營或公共征信模式，還取決于一國銀行等金融機構的競爭程度。美國的民營征信業的發展和市場化信息共享模式的形成，在一定程度上源于20世紀初對銀行分支機構設立的傳統規制限制了銀行在不同州之間的競爭程度，也限制了對不同地方貸款人信用信息的全面了解。這種強化地方化的銀行競爭格局，促使各銀行之間產生了強烈的互通并共享借款人信用信息的要求，客觀上促進了民營征信服務業的發展。而歐洲等國的銀行在全國范圍內的競爭相對自由，反而使銀行間互通信息的愿望并不強烈。特別是一些大的銀行機構，并不愿意將自己較多的客戶信用信息資源提供給民營征信機構，從而讓其它金融機構共享。這些原因也抑制了民營征信業的發展。
三、公共征信機構與民營征信機構不是簡單取代，而是相互補充
美國、英國、加拿大和北歐的部分國家只有民營征信機構，基本上沒有設立公共信用調查機構。而法國等國家則只有公共信用調查機構而沒有民營征信機構。然而，根據世界銀行的調查數據，更多的國家則既有民營征信機構，也建有公共征信機構，二者在各自的范圍內發揮著作用。二者不是相互取代，而是互相補充（見下表）。
歐洲部分國家民營及公共征信機構表
注：①起始年為第一家機構成立的時間；②信用共享類型指90年代的資料；③B指違約、拖欠等信息；W指債務風險等其它。
可見，在這些國家，民營征信機構和公共征信機構并存，都在發揮作用，只是作用的目的、程度和服務范圍不同。二者是相互補充的關系，從目前看不存在一類機構完全取代另一類機構的問題。當然，不可否認，在一些公共信用調查機構作用較大的國家，民營征信業發展的似乎并不活躍。這一方面與這些國家對信用信息公開化的控制程度直接相關，同時，也與社會需求的分流有關。因為，金融機構是信用報告的主要需求者之一，而建立公共征信系統的國家，金融機構對信用信息的部分需求則可通過公共征信機構得到滿足。
進入20世紀90年代以后，國際征信行業出現了一些新趨勢：其一是公共征信機構和民營征信機構都有所增加。例如，拉美地區的幾乎所有大國都于90年代先后建立了公共征信機構；亞洲、東歐和非洲的一些國家也已經或正準備建立公共征信機構。如中國、捷克、克羅地亞、印度、新加坡、沙特和南非、坦桑尼亞等國。與此同時，民營的征信機構也在發展。拉美國家從80年代末以來民營征信機構數量明顯增加；歐洲的德國、奧地利、西班牙等國在90年代增加了一些新的民營征信公司；東歐的7家民營征信機構都是在1992年以后開設的。在中國，90年代后陸續成立了一些民營征信和資信評級公司，開展了面向社會的，采取市場化方式運作的企業征信、評級業務。其二是民營征信行業的市場細分化趨勢更加明顯。例如，鄧白氏集團公司具有160余年的歷史，在90年代是其規模最大的時期。當時穆迪公司、丹尼雷公司（黃頁廣告公司）和尼爾森調查公司等都歸屬于鄧白氏公司。1997年，順應市場競爭的要求和業務細分化的趨勢，穆迪公司分離出去，主攻世界資信評級市場；鄧白氏公司則專注于企業信用調查業務，迅速地擴大了市場占有規模。其三是機構的跨國兼并與收購以及合作與聯合進一步改變著國際征信行業的格局。一些大型跨國征信公司通過購并活動不斷發展壯大，開拓新的市常例如，TransUnion（全聯公司）的國際戰略是在拉美國家發展業務和開辟南非市常鄧白氏公司進軍中國等亞洲征信領域；一些跨國征信或資信評級公司通過合資合作方式進入新興市常如穆迪公司通過與中國大
公資信評級公司、惠譽公司通過與中國
誠信證券評估公司的合資合作進入了中國資信評級和資產管理咨詢市常TransUnion也在謀求與中國內地和香港等地征信公司在信用評分等方面的技術合作。征信業務全球化的趨勢日益明顯。
四、對我國的啟示
啟示一：加快征信行業的發展有利于我國信用交易規模的擴大和經濟的持續增長
美國征信業發展的歷程表明，經濟發展和信用規模的擴大是征信業產生和發展的客觀基礎，征信服務業的發展又能進一步帶動社會信貸規模的擴大和內需的增加，進而拉動經濟增長。20多年來，我國經濟實現了長時期的快速增長，經濟總量擴大，居民生活質量不斷提高，綜合國力增強。我國已于90年代末期進入了“買方市潮。目前，擴大內需已成為拉動經濟增長的重要因素，需要不斷擴大市場的信用交易規模和增加信用消費數量拉動經濟增長。但是，與此不相適應的是我國征信行業的發展水平很低，雖然有一批民營征信機構，但由于多種原因，機構規模小，業務范圍窄，不能適應信用市場發展的客觀要求。由于信用信息不對稱，對企業和消費者的信用狀況無法有效把握，為防止貸款風險，銀行等金融機構設置了較高的信貸門檻，企業信貸擔保機構也不敢貿然擔保，在一定程度上制約了信用規模的擴大。目前我國居民消費結構已處于明顯的升級階段，對價值較高的住房、汽車、通訊設備和教育、休閑旅游等消費需求不斷增加。因此，我國已具備了大模式發展信用消費的客觀條件，這就要求信用中介服務行業有較快發展，為社會提供全面、真實、準確的消費者和企業的信用報告，增強信用市場的信息對稱程度。
啟示二：民營征信機構應成為我國征信行業的主要經營主體，市場化運作應是我國征信模式的基本選擇
考察美國信用體系給我們的啟示是：以民營征信機構為主體，市場化的運作模式應是我國發展征信行業的基本模式選擇。因為，第一，我國已有了民營征信機構發展的基矗到目前為止，我國民營的企業資信調查公司已有40多家，以新華信、華夏和上海中商征信等公司為代表。各征信公司按照商業化原則在市場上展開競爭，向社會提供客觀、獨立的信用報告。即使是一些原行政機構下屬的征信機構，在業務運作上也基本采取了市場化的方式。可以說，我國企業征信行業的市場化運作模式已經基本形成。第二，隨著經濟發展和信用規模的擴大，以及對征信服務作用認識的深化，社會上對企業和消費者信用報告的需求量會不斷增加。不僅是銀行等金融機構，商業貿易機構、各種信用卡發放機構也將成為信用報告的主要需求者。因此，應大力發展民營征信機構，因為它們的信用信息來源更廣泛，其宗旨是面向全社會提供信用信息咨詢服務。第三，市場化的運作方式和市場競爭的壓力，會促使民營征信機構不斷開發創新信用產品，并為社會提供個性化的服務和多樣化的增值服務。第四，選擇民營征信為主的市場化模式更有利于調動社會上的一切積極因素（包括資金和人才等）投入到信用服務行業的建設中，而不必政府大量投資。第五，民營征信機構不依附于任何政府機關和部門，有利于這一行業更具獨立性和公正性。因此，有關的法律框架和管理制度，應當盡可能為民營征信機構的發展創造有利條件，創造公平競爭的市場環境。
啟示三：建立公共信貸登記系統很有必要，但其目的應當是為加強和完善金融監管服務，而不是向社會提供商業化的信用信息服務
以民營征信機構為主和選擇市場化的征信模式并不排斥在我國建立公共信貸登記機構。而且我們認為，現階段，我國建立旨在加強和完善金融監管體系的公共信貸登記系統非常必要。因為，一方面，我國正處在從計劃經濟體制向市場經濟體制轉軌的關鍵時期，金融體系不健全，存在著系統風險和隱患。相關的法律法規還不完善；另一方面，我國的金融監管體系比較薄弱，監管部門對各金融機構的信貸狀況掌握的不甚全面，因而無法對金融運行和相關的金融政策作出準確的判斷和正確的決策。而公共信貸登記系統的主要作用和目的，就是為監管部門提供準確及時的信貸數據，為完善金融監管，防范信貸風險服務。同時，起到金融機構之間信息互通的作用，在一定程度上避免信息的分割和不對稱。再一方面，我國已經于1999年建立了中央銀行信貸登記咨詢系統，有了一定的組織基矗4年來先后實現了城市和省域區內的聯網登記、查詢，并正在進行全國聯網的準備工作。到2002年6月末，已錄入了420多萬個借款人的基本信息、信貸及相關信息。金融機構查詢用戶已達6萬多個，日查詢累計270萬次。據統計，僅從2000～2001年10月，金融機構已利用這一系統防范信貸風險5000多筆，否定潛在風險貸款300多億元。當然，目前這一系統建設中還存在一些不足之處，如數據質量不高，運行效率較低、業務服務范圍較窄，以及數據庫設計不完善等，還需要在實踐中不斷改進與完善。
但是，應當強調指出的是，建立公共信貸登記機構的目的，是為政府的金融監管服務，而不是向社會提供商業化的信用信息服務。當前，社會上存在這樣一種思路，即認為可以考慮將我國現有的公共信貸登記系統加以改造，增加信用服務產品、擴大信用服務內容和服務對象，變成以市場需求為導向的征信機構。我們認為，這種方式既不符合征信行業發展的國際經驗，對我國征信業的發展也會產生不利的影響。因為，一方面，公共信貸登記系統可以運用央行的行政權力強制性要求金融機構為其提供信息，而其它民營征信機構不可能具備這種條件，因而勢必造成嚴重的不公平競爭，不僅不利于新的民營征信企業的進入，對現有的民營征信機構的發展也會產生強大的擠壓作用；另一方面，從信息內容、服務對象等方面看，公共信貸登記系統又不大可能全面覆蓋我國的征信服務市場，不大可能滿足社會各方面對信用信息的需求。因此，我們建議民營機構和公共信貸登記系統還是各自發揮作用，完善自身的應有功能。
啟示四：我國的征信業務宜先從地方和行業做起
從美國的經驗看，征信業（特別是消費者信用調查業務
)首先是從地方上發展起來的。當然，發展到現在已經突破了地域限制，行業集中程度不斷提高。由我國經濟和信用交易發展的階段所決定，我國征信業還處在發展初期，不能與美國現階段的征信業相比，而與美國征信業發展初期更為相似。因為，從我國具體國情看，我國的居民流動性雖然有所增強，但大部分人的信貸活動仍大體集中于一個地方或城市。且由于我國的銀行業務體制，在信貸規模、貸款范圍上也有較強的地域性特點。另外，由于我國經濟發展和信用消費的發展水平不平衡，信用消費還主要是集中在一些經濟較為發達的地方和城市，因此，在消費者信用調查方面，更宜先從一個地方或城市做起，然后通過逐步聯網的方式共享信用信息。目前，上海已經開通了個人信用聯合征信系統，主要征集的是上海居民的信用信息。還有一些城市也在籌備之中。這種做法不能簡單地理解為是重復建設，而是適應了我國國情和經濟發展階段的要求。當然，在各地征信系統建設中，統一設計代碼，統一征信格式標準是十分必要的，這也將為今后的聯網和信息互通創造條件。
一、誠實信用是市場經濟的內在需要
隨著商品生產和交換的產生，商品市場逐漸發展起來。市場經濟是以市場活動為依據來進行資源配置的一種經濟組織方式。在社會主義市場經濟條件下，誠實信用是主體增強競爭優勢的社會資本，是防止市場扭曲的基本手段，是謀取正當利益最大化的必要前提。誠實信用是市場契約的基礎，是市場經濟的內在需要，是市場競爭的必備要素，是合理獲利的有力保障。它構成了社會主義市場經濟形成與發展的基本德治條件，是規范市場經濟秩序的治本之策。
二、市場經濟條件下誠信缺失的主要表現
社會主義市場經濟是商品化的經濟形式，它具有平等性、法制性、競爭性和開放性的特征。市場經濟發展到今天，由于其固有缺陷，即市場調節的局限性和發展的不平衡性，誠信問題日益凸顯。誠信缺失的現象已成為制約市場經濟發展的癥結。當前，社會主義市場經濟條件下誠信缺失的表現可以歸結如下：
1.個人信用失常。個人信用是社會信用的最小單元，也是社會誠信的直接表現。個人信用失常表現為個人在經濟與社會交往中利用契約的不完備性，進行惡意破壞契約和逆向選擇的行為。欠債不還、惡意透支、學歷造假、偽造票證、學術不端等都是個人信用失常的常見表現。
2.企業信用惡化。企業是參與市場的主體，企業信用若出現缺失，則會嚴重影響市場的穩定運行。制假售假、惡意競爭、招標圍標、失信賴賬、惡意欠薪、賬務虛假、偷稅漏稅等企業失信行為，使商業信用日趨萎縮，也嚴重損害消費者利益，擾亂市場秩序。
3.中介組織失信。中介組織主要為市場主體提供信息咨詢、經紀、培訓、法律等各種服務，在各類市場之間從事評估、協調、檢驗、仲裁等活動。中介組織的中介活動是市場調節和宏觀調控相結合中不可缺少的環節，發揮著調節與監督的職能。然而，會計師事務所、資產評估事務所、律師事務所等各類市場中介組織為自身利益提供虛假信息，與企業合謀、欺騙公眾等行為成為誠信缺失的重要表現，嚴重干擾了市場秩序。
4.政府信用降損。政府信用是社會誠信的基石與保障。政府誠信缺失現象嚴重，為社會風氣帶來極大負面影響。然而，近年來我國正處于社會經濟發展的轉軌時期，政府政策存在不穩定和不連續性，個別地方政府還存在貪污受賄，偽造政績，地方保護主義等現象，使得公眾對政府出臺的相關政策和承諾的信任度下降。
個人、企業、中介組織乃至政府的誠信缺失擾亂了正常的交易秩序，使得市場競爭難以有效開展，市場配置資源功能受到破壞，嚴重影響了我國社會經濟發展和改革開放目標的實現，社會誠信的重建已經迫在眉睫。
三、市場經濟條件下誠信缺失的主要原因
面對日趨嚴重的誠信缺失現象，市場主體表現為極度的困惑。然而，誠信缺失現狀的背后實則存在深刻的歷史原因和現實原因。
1.社會誠信氣氛不濃厚。誠實信用是中國傳統文化的重要組成部分，盡管如此，在誠信的力量主要是靠道德和宗法的倡導與推動的大環境下，社會誠信仍缺乏社會強制力的推動與保障。市場經濟運行初期，人與人之間的交往更多依靠的是關系，而非合同契約，這就使得信用機制退居后位，誠信氛圍逐漸弱化。然而，隨著市場的擴大，商品交易行為大幅增加，交易范圍既深且廣，舊規范難以滿足生產經營和商品交換的需要，而新的信用規范仍處于萌芽狀態，各種失信現象屢見不鮮。在社會轉型的過渡時期，由于道德評價的多元性和社會監督環節的薄弱，也為營造社會誠信氣氛帶來了不利影響，助長了誠信缺失的不良風氣。
2.社會誠信體制不健全。市場經濟依靠客觀經濟規律來自發調節經濟運行。自由競爭是市場經濟的主要特點，追求利益最大化是市場主體參與市場競爭的內在驅動力。市場經濟的競爭性使得主體為在競爭中取勝，當正常競爭不力時，就會采用非常手段，以喪失信用為代價換取競爭的優勢地位。市場經濟造就的信用，在對市場主體缺乏必要約束時，依然會因市場經濟體制本身缺陷而遭到破壞。
誠信機制不健全、信用信息共享困難也是造成社會誠信缺失的主要原因。個人、企業的信用資料并未實現全開放，難以形成約束機制。政府部門難以對企業信用進行有效監管，誠信信息來源實行壟斷式保護，使得信用信息公開難以實現，信用行業無法快速發展。
3.法律法規及配套政策滯后。誠信社會的建立不能單純依托在道德規范之上，更要依靠法律制度的剛性約束。社會誠信體系的建設，離不開完整、系統的法律法規和政策支持。對法規的執行存在著消極性和部門利益的傾向性，是失信屢禁不止的又一個重要原因。然而，并未在制度上權衡和區分守信者與失信者的利益，守信者沒有得到充分的激勵，失信者不會受到嚴厲的制裁，在這樣的法律法規及政策環境下，誠實信用的缺失也是必然。
4.中介服務的市場化程度很低.我國社會信用中介服務行業發展剛剛起步，市場運作機構（如征信公司、資信評級機構等）和信用產品（如信用調查報告、資信評級報告等），所占市場規模有限，行業整體水平不高。缺乏完整而科學的信用調查和評價體系，導致了企業的信用狀況得不到科學、合理地評估。市場監管機構（如會計師事務所、審計所等）不能發揮對信用狀況的有力監管也是市場主體誠信缺失的重要原因。
參考文獻：
[1]蒯瑜.現代誠信缺失的原因與對策探究[J].文史博覽（理論）.2008（01）
