銀行優化營商環境總結匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇銀行優化營商環境總結范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

【正文】

2020年以來，靈武市深入貫徹落實國務院、自治區、銀川市深化“放管服”改革優化營商環境政策精神，在“放”字上抓突破，在“管”字上加力度，在“服”字上提效能，千方百計解痛點、疏堵點、攻難點，為持續優化營商環境、激發市場活力和社會創造力、助力企業復工復產作出了積極努力，企業和群眾辦事更加便捷，優化營商環境取得階段性成效。

一、2020年工作總結

（一）學習宣傳情況。

為深入學習貫徹《優化營商環境條例》，進一步優化我市營商環境，安排在市委理論學習中心組專題學習會和政府常務會上對《條例》《寧夏自治區深化“放管服”改革優化營商環境若干措施》《銀川市優化營商環境實施細則（試行）》《銀川市對標先進深化改革打造一流優化營商環境實施意見》進行了深入學習，并提出學習宣傳貫徹落實《條例》意見建議。各鄉鎮（街道辦）、各部門及優化營商環境指揮部各成員單位將《條例》及相關政策文件納入黨委（黨組）中心組學習、干部日常學習內容，深入學習宣傳《條例》及優化營商環境各項政策措施，迅速掀起了學習《條例》、宣傳《條例》、貫徹《條例》的熱潮。并在政府門戶網站、“美麗靈武”微信公眾號開設營商環境宣傳專欄，及時相關政策文件及解讀、惠企政策、動態信息等；制作宣傳海報200份、宣傳折頁3000份，在各類辦事大廳、服務大廳進行廣泛宣傳；在市級政務大廳設置營商環境（“六穩六保”）政策宣傳咨詢窗口，電子屏滾動播放營商環境宣傳標語口號，切實營造學法、用法、守法、護法的良好氛圍。

（二）任務貫徹落實情況。

1.強化組織保障，工作合力不斷增強。

進一步強化組織領導，明晰責任，對指揮部進行了優化調整，將9個專項行動組調整為7個；召開市委常委會、政府常務會聽取優化營商環境工作匯報，印發《靈武市貫徹落實自治區、銀川市深化“放管服”改革優化營商環境若干措施實施方案》（靈黨辦〔2020〕59號），確定了15個方面工作、46項具體措施；舉辦靈武市2020年優化營商環境暨工程建設項目審批制度改革業務培訓會，印制發放400本《優化營商環境材料匯編》；市政協開展關于“提高審批服務水平、優化營商環境”視察暨“政府開放日”活動；召開專題安排部署會議，組織相關單位順利完成了自治區2020年寧夏營商環境模擬評價和銀川市營商環境第三方評價。

2.聚焦釋放活力，各個領域改革成效顯著。

一是持續深化商事制度改革。深入推進證照分離改革，電子證照入庫率達98%，企業設立全程電子化率達30.5%，企業開辦銀行代辦點投入試運行，一日辦結率達到95%以上，上半年新增市場主體2086戶，實現“一窗受理、集成審批、一日辦結”，企業開辦效率大幅提升。二是加速推進工程建設項目審批制度改革。推行工程建設項目“一窗綜合受理”，企業投資項目備案下放鄉鎮就近受理，工藝簡單、環境影響小項目環評專家函審制，征占地面較小項目水土保持方案報告表實行承諾制管理；施工許可辦理材料精簡至8項，政府投資項目最優審批時限壓縮至115個工作日、社會投資項目最優審批時限壓縮至75個工作日；環評、水保等“多評合一”事項調整至施工許可取得前辦理，水、電、氣等市政公用基礎設施報裝提前到開工前辦理；制定《靈武市國土空間總體規劃編制工作方案》，搭建“多規合一”的國土空間規劃信息平臺；“靈武+園區”區域評部分評價事項已取得行業主管部門批復或已通過專家評審會，并全面推廣運用評審結果。三是優化市政設施接入服務。企業用水報裝由原來的6個環節壓縮至3個環節，精簡環節50%，申請材料由7項壓縮至2項，精簡材料30%以上；燃氣報裝實現供氣企業全程代辦，無外線工程企業接入時間20個工作日壓縮至3個工作日，壓縮時限60%以上。四是不斷簡化財產登記流程。全面推行不動產登記、交易、納稅窗口“一窗受理、并行服務”，新開辦企業一般登記時限壓縮至1個工作日，復雜登記時限壓縮至4個工作日，抵押登記時限壓縮至2個工作日，異議登記、注銷登記、查封登記實現即時辦結。五是推進納稅服務便利化。深入拓展“非接觸式”辦稅新模式，推行“發票免費郵寄服務”，在疫情防控關鍵時期投入運營24小時自助辦稅服務廳；著力打造“藍精靈”納稅服務品牌，開展線上“納稅人學堂”和“稅務局長走進直播間”活動；率先在全區使用微信掃碼支付方式，省去納稅人攜帶現金、銀行卡等繁瑣流程；設置簡事快辦、繁事專辦窗口，平均縮減納稅人等待時間近20%；推行“稅務UKEY”,縮減開票成本；充分利用“銀稅互動”平臺，形成“銀稅抬轎”的工作合力，助力企業復工復產。截止目前，共計減免稅費2.27億元，自助辦稅服務廳“非接觸式”辦稅近8960筆，微信掃碼支付近5000筆，74戶（次）企業通過“銀稅互動”獲得納稅信用貸款4582.6萬元。六是持續降低獲得信貸難度和成本。優化金融服務環境，扶持實體經濟發展，成立靈武市中小微企業小額貸款有限公司，與浙江網商銀行簽訂普惠金融縣域合作協議，開展防范和打擊非法集資工作宣傳月活動，簡化擔保流程，擔保費率降低到1%以內，羊絨、養殖企業擔保費由1.0%降低為0.8%，免除企業10%存單質押。1-9月，新增擔保貸款余額1819筆4.7億元，為疫情防控物資生產企業爭取貸款1.24億元，累計為轄區中小微企業投放貸款23.9億元。七是持續方便企業退出，依法強化合同執行。將非上市股份有限公司納入簡易注銷適用范圍，累計辦理企業簡易注銷501戶；對3家企業進行了破產審查，推動無清償能力但仍有營業價值的“僵尸企業”實現破產重組；截止9月底，共受理合同類案件3639件，結案3046件，結案率83.7%。八是加強就業服務與勞動力市場監察。扎實做好“六穩”工作，落實“六保”各項任務，印發《靈武市全面落實“六保”任務具體措施》，通過科技創新后補助、融資擔保及創業貸款、職業技能培訓補貼等方式，持續加大援企穩崗力度，累計發放各類補貼補助2366萬元，提供就業崗位12742個，開展各類職業技能培訓3654人；為企業減免各項社會保險費4263萬元，受益企業680家，受益涉及人次56775人；簡化創業貸款辦理流程，精簡手續，為申請人提供一站式辦理服務，已發放創業擔保貸款1679萬元，發放創業擔保貸款利息28.58萬元。加強勞動執法檢查力度，保障勞動者合法權益，對31個在建項目進行專項檢查，下發《勞動監察建議書》12份，辦理勞動合同招收備案10388人，解除備案2395人，對19家勞務派遣、人力資源服務機構進行年審，督促企業與勞動者依法履行勞動合同；印發《靈武市政府投資類新開工建設項目實施部門農民工工資保證金差異化繳存管理暫行辦法》，共追償農民工工資1100萬元，排查政府類投資項目及國有企業欠薪案件3件，社會類投資項目欠薪案件7件，提前完成“兩清零”目標。九是進一步增強政府采購公平性。實施“互聯網+政府采購”，運用統一政府采購公共服務平臺，推行政府采購事項線上辦理，降低采購交易成本，政務采購信息全面公開。十是依法保障企業公平參與招標投標。深化招投標領域改革，全面實現電子化招投標，嚴格落實建筑工程領域招投標黑名單制度，公開透明開展招投標活動，公開招標率達100%。截止目前，招標投標公告238個（工程項目161個，采購項目77個），政府投資項目招標共開標505個（工程項目303個，政府采購項目202個），開具無掛靠、無串標、無圍標承諾書1437件。精簡招投標行政辦事環節，按照“不見面、網上辦”原則，清理工程招投標備案事前事項，精簡規范流程，取消招標文件事前備案、招標投標情況書面報告、合同備案、投標報名審核等環節，推行“文件電子化、標書在線傳、保證金線上繳、開標不見面、專家在線評、交易結果網上查”的“不見面”交易模式，降低交易成本。截至目前，房建、市政實行電子標“不見面”開標共8個項目，2020年7月1日起，交通工程項目全部實行電子標。十一是不斷提升政務服務便利化水平。制定《靈武市深化相對集中行政許可權改革推進審批服務事項劃轉工作實施方案》，完成第二批8個部門36大項行政職權（事項）劃轉，“一枚印章管審批”擴大到16個部門253個事項，累計辦件30337件；全市梳理規范政務服務事項1467項，統一按照國務院“四級四同”標準部署上線全國一體化在線政務服務平臺（寧夏政務服務網），進廳事項1195項，基本實現“應進必進”；1133項事項實現“一網通辦”，100個高頻事項實現“馬上辦”，385項事項實現就近辦，524項事項實現“即來即辦”，1115項事項可不見面辦理，435項事項可“掌上辦”；認真開展“三減一提升”活動，完成24個部門340項事項精減，累計減少環節274個、申報材料482份、辦理時限1623個工作日，清理各類無謂證明112項；推行“出生一件事”等20個事項一件事一次辦，一窗綜合受理率提高到72.6%；提升“互聯網+政務服務”水平，設立無人警局、24小時自助辦稅服務廳，網上辦理率達到91.1%；推行“好差評”二維碼評價，企業群眾滿意度達99.5%；12345等便企熱線接轉受工單7247件，已辦結7085件，正在辦理162件，辦結率97.8%。十二是強化知識產權創造保護和運用。制定《知識產權領域突出問題治理長效機制的工作方案》《2020年知識產權執法“鐵拳”行動實施方案》，辦理商標侵權案件3起，罰沒款2.53萬元；截止8月底，全市有效發明專利154件，萬人擁有量5.2件/萬人。十三是建立公正規范的市場監管體系。有效推進網上監管體系建設，同步建立完善審管協同機制，將審批事項辦理結果及時推送到監管部門，加強審批與監管信息互通共享；在餐飲、食品藥品、危險化學品、產品質量等領域開展“雙隨機、一公開”抽查監管，持續強化企業誠信體系建設，公示行政許可信息7420條，行政處罰信息562條；加強重點領域企業信用監管，對3802戶納稅人、12家糧食儲備企業、41家環保重點企業、28家交通運輸企業進行信用等級評定、動態管理，通過執行信息公開網失信自然人1287人次，法人139人次，限制高消費1387人次，采取司法拘留10人，聯合懲戒失信企業22家，幫助18個失信主體完成信用修復。制定《靈武市清償拖欠民營企業中小企業賬款工作存在問題整改方案》，多方舉措、全力推進清償工作。2020年我市拖欠民營企業賬款金額1654.65萬元，清償率為100%。十四是加快建設包容普惠創新環境。出臺《靈武市進一步推動科技創新發展的實施意見（2020修訂）》《靈武市科技型中小微企業風險補償專項資金管理辦法（2020修訂）》《靈武市柔性引進科技人才實施細則（試行）》《靈武市備案科技服務機構管理暫行辦法（試行）》等配套政策，設立50萬元科技創新服務體系建設專項資金，成立專家咨詢委員會，建成產業技術協同創新中心1家，目前已培育和引進科技服務機構17家，指導企業科學歸集研發費用入庫2.8億左右，推薦申報各類科技項目90余項，柔性引進各類人才100余人；推進基層文化陣地提檔升級，完成10個村級綜合文化服務中心、10個鄉村大舞臺改擴建工程，扎實推進“三館七站”免費開放，上半年共接待群眾13.2萬人次，其中24小時智慧書屋流通6千余人次。推進“互聯網+教育”，全市100％的班級使用觸控一體機或智慧黑板，建設在線互動課堂、教室70間，建成與教育廳互聯互動的縣區級平臺，5所學校被確定為“互聯網+教育”標桿校；發展“互聯網+醫療健康”，開展預約診療、雙向轉診、遠程醫療等服務，推進醫療保障公共服務標準化規范化，實現醫療保障一站式服務、一窗口辦理、一單制結算。制定支持中小微企業健康發展27條措施，加大市場開放力度，強化項目落地服務，共請進來蒙牛集團、伊賽集團、正威國際集團等區外企業70批348人次，簽約招商引資框架協議項目15個，計劃總投資36.2億元。向300多家企業（個體工商戶）兌現產業政策獎補及重點工作考核獎勵資金10511.5688萬元。

3.加強督查檢查，提升服務滿意度。

由市營商辦、市委督查室和政府督查室組成聯合督查組，通過電話調查、隨機暗訪、聽取匯報等方式，對營商環境指揮部7個專項行動組、各成員單位《條例》及自治區、銀川市及我市深化“放管服”改革優化營商環境若干措施貫徹落實情況進行督查檢查，及時發現問題，督促限期整改，對工作不力、進展緩慢的進行通報批評、公開曝光。尤其是將窗口單位、行業服務部門作為督查檢點，促進規范服務、文明服務、優質服務，扎實推行“好差評”制度，切實提高營商環境服務滿意度。

二、存在問題

篇（2）

該街道按照區委、區政府的統一安排部署，把打好重點項目建設攻堅戰，作為推進街道經濟戰略性調整的重大舉措，策劃排定15個投資3000萬元以上的工業重點項目，總投資11億元以上。在項目建設上，始終以抓項目、解難題、促發展為主線，不斷優化發展環境，積極為企業提供優質服務，切實為企業發展排憂解難，有效地推動了地區經濟又好又快發展。

篇（3）

國內汽車金融服務業各項制度的發展還在探索當中，消費者認可度較低；又由于國內政策影響，商業銀行的地位仍然高于一般汽車金融服務公司。商業銀行受專業知識影響，又無法提供全方位、多樣化的金融服務，純熟的服務鏈無法建立，而同時，汽車金融服務公司又無法像商業銀行一樣獨立為消費者提供充足的資金支持，所以，國內汽車金融服務業的發展前景并不樂觀。汽車金融服務公司所提供的貸款方式包括直接貸款和間接貸款兩種，但是相比較，間接貸款比直接貸款所隱含的財務漏洞要多。銀行在處理經銷商的貸款申請時是施行批量化原則的，缺乏針對性。售前、售中、售后彼此是完全分離的部分，經銷商、廠商與維修商之間沒有經過預先溝通，只注重生產質量而忽略了維修保護，質量不達標、價格不統一、數量不準確的經營紕漏經常發生。

（二）我國汽車金融發展問題分析

當汽車產業有充足的產量庫存時可以帶來更好的受益，但是我國汽車產業的庫存利用率較低，造成了資源浪費。汽車制造商將重點放在了整車制造上，而其獲得利潤的時間卻要延遲到汽車銷售出去以后。但是國內的一些大型城市都在控制汽車保有量。生產和庫存就很難保持動態平衡。此時如果汽車金融服務公司介入，可以加快汽車銷量的流動速度，貨幣回籠狀態漸好。汽車產業鏈的有序鏈接為汽車上下游產業的發展創造了良好條件，最終達到產業結構優化升級的效果。

產業制約也是汽車金融服務業亟需面臨的問題。高度市場化是促進汽車金融發展的有效措施。金融體制對汽車金融有十分重要的影響。現今金融體制市場化的程度較低，政府主導的計劃性政策主導汽車金融，許多國有金融機構不適應市場化需求，因此，汽車金融服務業發展緩慢。

汽車金融服務公司所需要的在資金支持都是長期性且總金額較大，這也對融資渠道提出了很高的要求。稅后融資成本、隨管理目標改變的委托成本和公司現金流量的機會成本都應該被納入企業選擇融資渠道時所要考慮的范圍之內。因為可選擇的融資渠道方式單一，汽車金融服務公司能夠引進的外資金額相當有限。而且，就經營環節內部來看，由于廠商壓貨，經銷商處造成資金積壓，資金鏈運轉受阻，融資情況也不容樂觀。

（三）預先準備不足

隨著汽車金融行業受到政策和銀行的雙重壓力，辦理業務的效率和質量已經成為汽車金融公司的生存之本。在這種形勢下，擁有一個優秀的業務流程管理組織系統已大勢所趨。作為一家汽車金融信貸服務公司，一方面要不斷縮短車貸審批時間，增強市場競爭力，努力爭取市場份額，提高服務水平，保持國內市場領先的地位。另一方面，公司內部如何提升運營能力，節約運營成本，降低運營風險，加強智能管理的支持性功能也變得更加重要。?A算管理組織化的相關問題也反映出企業的業務流程管理正處于從初始級向優化級的發展過程之中，所以對預算管理組織框架和體系是否健全、管理流程是否科學、工作內容是否規范、管理工具是否完善等組織系統化提出了一系列問題，以預算管理為基礎，為提高預算管理效率，對業務流程以及預算管理組織架構進行了分析。

二、我國汽車金融發展的對策建議

（一）重視商業銀行的作用

具體問題具體分析，要建立符合我國市場發展現狀的汽車金融服務模式。受國情影響，政府政策對汽車金融市場的導向作用很強，因此形成了由商業銀行建立的汽車金融服務公司發展前景較為廣闊。跨國企業的意識形態差異與資金供給方面都存在很大挑戰，所以尋求大型商業銀行的依托效果十分明顯。另外，汽車金融服務公司要加強與上下游產業的溝通，與經銷商、廠商之間形成通暢的信息流通渠道，合作共贏。

（二）新媒體的廣泛影響

新媒體以及網絡的快速發展為中國創造了近約五億的網民數量，強大的網民群體孕育著巨大的市場潛力。如果汽車金融服務公司能夠與消費者在線上形成一種有效的、良性的溝通，企業的口碑就形成了無限的文化價值。網絡平臺不僅可以促進消費者與汽車金融服務公司的溝通，也能為消費者們提供一個交流的平臺，達到活動集客的作用。

（三）建立借款人誠信檔案

汽車金融公司的貸后管理部門應該在借款人完成汽車消費信貸后，對借款人進行分類歸納總結，以便汽車消費評審部門作為風險評級的參考。貸后管理部門應將借款人分為優良客戶、中等客戶和不良客戶。優良客戶指借款人能夠如期還款，未有任何逾期的情況；中等客戶指借款人有過逾期，不過在汽車金融公司的催繳下迅速還款的客戶；不良客戶指使得汽車金融公司形成壞賬的客戶。將分類后的客戶進行信息歸類，比如貸款車輛用途、借款人學歷、地區等特征進行分類總結，以供貸款審批部門對日后的借款人貸款風險進行較為準確的評定。

（四）開啟多種方式并存的混合經營模式

加強與汽車經銷商集團的合作。因汽車經銷商集團在汽車流通領域處于核心地位，是連接主機廠和消費者的最重要渠道，在汽車流通領域，有較強的渠道主導權，導致經銷商集團在汽車金融領域的渠道控制力較強，所以，加強與汽車經銷商集團的合作，是控制汽車金融主渠道的手段之一。具體的合作模式，可以從合資財務公司、合作融資租賃等多方面進行研宄。

（五）完備我國法律體系

篇（4）

近兩年，九臺農商行從信貸路徑著手，創新開展了“銀行+合作社+農戶”的合作模式，由農商行提供資金構建起農民專業合作社與農戶之間生產關系，為解決貸款難和擔保難的問題提供了新的途徑，這樣既滿足了合作社的勞動力及生產資料需求，同時也促進了農民就業的多元化，增加了農民的經濟收入。雨田農民合作社就是我行開展“銀行+合作社+農戶”合作模式的典型案例，目前，該社已由原來為247坰水田提供種子、化肥等生產資料，發展到為400坰訂單水田提供種子、化肥等生產資料，由原年產大米142萬斤，發展到年產大米304萬斤，實現了跨越式發展。 

同時九臺農商行發揮“紅娘”作用，搭建“農社企”的互利模式，為農產品銷售牽線搭橋，將支持農民專業合作社發展與支持合作社鏈條上的農戶、涉農企業相結合，推行一體化、立體式金融服務，促進三方資源共享，優勢互補，既為企業建立起穩定、高效的生產基地，又解決了農產品銷售難的問題。其中，興隆、上河灣的棚膜蔬菜種植合作社就是采用“農戶+合作社+企業”簽約捆綁模式，為產、供、銷各個鏈條提供保障，帶領農戶年增收2萬多元。 

截至目前，該行累計發放農民專業合作社貸款近4.2億元，先后扶持了忠田、富民藍莓產業、雨田等一批發展前景較好的農民專業合作社實現產業化、規模化經營。 

二、“政府+銀行+企業+協會”實現產業集群抱團發展 

為更好結合小微企業產業特點，九臺農商行以行業為切入點，以小企業金融服務中心為研發陣地，創新開發了“產融通”系列小微企業特色產品，即適合行業內小企業客戶需求的“子融通” 系列產品，包括： 化肥融通、出租車融通、食品融通和醫藥融通等，形成了批量化營銷、多兵種協同作戰的營銷體系。 

其中，“化肥行業融通”是九臺農商行以行業為切入點進行重點營銷的典型案例。吉林省作為農業大省，化肥對于我省發展的重要性不言而喻。2012年，吉林省化肥總產量290 萬噸（實物），產值72億元，其中產值達億元以上企業有10多家。而吉林省每年化肥的需要量大約在450萬噸，本省自產的化肥僅能滿足需求的60%-70%，吉林省作為化肥消費大省，供需關系嚴重失衡。 

鑒于此， 九臺農商行通過組建專業團隊開展市場調研，并結合化肥生產、銷售企業的生產經營情況、財務情況以及行業發展情況等綜合因素，以“化肥行業融通”專屬產品，圍繞吉林省知名化肥生產企業開發方案，共制定授信方案6個，累計為102戶化肥經銷商授信4.41億元。在九臺農商行的授信支持下，化肥行業企業不再為融資難而著急，能根據自身生產經營周期合理獲得資金支持，降低融資成本，增加收益，不斷擴大經營規模。 

截至2014年末，九臺農商行以“化肥融通”模式為藍本，先后通過“出租車融通”“食品融通”“醫藥融通”等產品，為長春市多家出租車行業提供資金支持達6000萬元，為長春春香圓食品有限責任公司解決500萬元的融資需求，為吉林省恒和維康藥業有限公司提供了1000萬元貸款資金。實踐證明，該營銷方案符合小企業客戶的實際需求，得到了小企業客戶的認可和一致好評。 

“產融通”是九臺農商行針對國家政策主導、關系國計民生的支柱產業，以及政府重點扶持的區域特色產業、授信政策支持的產業，總結出相同產業內小微企業客戶的共性特征，整合全行內外部資源，通過制定產業營銷規劃方案，采取“的服務模式，創造出的一種全新擔保方式和融資模式，能為小微企業提供高效、便利的融資服務。 

統計數據顯示，截至2015年4月末，“產融通”業務累計發放210筆，金額9.14億元，占同期小微企業到期貸款的36.97%，受益企業達60多家，在社會上引起較大反響。 

三、“銀行+互聯網”搭建服務小微企業無縫對接平臺 

創建“九商金融”P2P投融資平臺。為順應網絡金融發展潮流，九臺農商銀行在結合傳統實體銀行金融服務優勢和新興網絡金融服務應用的基礎上，與先鋒集團旗下第一P2P合作，用先進的網絡技術和業務創新理念建立了P2P投融資平臺——九商金融（域名：http：// jsjrp2p.com）。 

九商金融以“普惠金融”為經營理念，在健全的風險管控體系基礎上，為中小企業及個人客戶提供專業、可信賴的投融資服務，幫助他們實現財富增值，與傳統銀行相比，“九商金融”具有幾大優勢值得關注： 

一是方便快捷，客戶可以直接在九商金融平臺投資理財，節省跑網點、柜臺排隊的周折，能夠大大節約人力和時間成本。 

二是優化流程，針對中小企業融資“短、小、頻、急”的特點，通過互聯網平臺將金融服務的門檻降低，客戶可以通過九商金融平臺提交交易申請，從申請到審批下來，只需幾個工作日。 

三是投資靈活，借款人一經九商金融平臺準入，在一定的金額和期限內，借款人可以根據自身的用款需求隨用隨借，并可循環使用。 

四是管理簡單，客戶通過九商金融平臺可以隨時查詢投資理財產品交易結果、持有產品信息等，并可第一時間掌握九臺農商銀行最新的投融資產品信息。 

創建“網融e”P2P網貸平臺。為進一步迎合“互聯網+”的時代，實行線上、線下融合發展，加快經營戰略轉型，九臺農商銀行在創辦網絡投融資平臺“九商金融”的基礎上，強勢推出了網貸服務平臺“網融e”，讓客戶可以隨時隨地享受更加便捷和智能化的金融服務。 

篇（5）

一、繼續執行穩健的貨幣政策，合理保持貨幣信貸總量

統籌兼顧穩增長、調結構、控通脹、防風險，合理保持貨幣總量。綜合運用數量、價格等多種貨幣政策工具組合，充分發揮再貸款、再貼現和差別存款準備金動態調整機制的引導作用，盤活存量資金，用好增量資金，加快資金周轉速度，提高資金使用效率。對中小金融機構繼續實施較低的存款準備金率，增加“三農”、小微企業等薄弱環節的信貸資金來源。穩步推進利率市場化改革，更大程度發揮市場在資金配置中的基礎性作用，促進企業根據自身條件選擇融資渠道、優化融資結構，提高實體經濟特別是小微企業的信貸可獲得性，進一步加大金融對實體經濟的支持力度。（人民銀行牽頭，發展改革委、工業和信息化部、財政部、銀監會、證監會、保監會、外匯局等參加）

二、引導、推動重點領域與行業轉型和調整

堅持有扶有控、有保有壓原則，增強資金支持的針對性和有效性。大力支持實施創新驅動發展戰略。加大對有市場發展前景的先進制造業、戰略性新興產業、現代信息技術產業和信息消費、勞動密集型產業、服務業、傳統產業改造升級以及綠色環保等領域的資金支持力度。保證重點在建續建工程和項目的合理資金需求，積極支持鐵路等重大基礎設施、城市基礎設施、保障性安居工程等民生工程建設，培育新的產業增長點。按照“消化一批、轉移一批、整合一批、淘汰一批”的要求，對產能過剩行業區分不同情況實施差別化政策。對產品有競爭力、有市場、有效益的企業，要繼續給予資金支持；對合理向境外轉移產能的企業，要通過內保外貸、外匯及人民幣貸款、債權融資、股權融資等方式，積極支持增強跨境投資經營能力；對實施產能整合的企業，要通過探索發行優先股、定向開展并購貸款、適當延長貸款期限等方式，支持企業兼并重組；對屬于淘汰落后產能的企業，要通過保全資產和不良貸款轉讓、貸款損失核銷等方式支持壓產退市。嚴禁對產能嚴重過剩行業違規建設項目提供任何形式的新增授信和直接融資，防止盲目投資加劇產能過剩。（發展改革委、工業和信息化部、財政部、商務部、人民銀行、國資委、銀監會、證監會、保監會、外匯局等按職責分工負責）

三、整合金融資源支持小微企業發展

優化小微企業金融服務。支持金融機構向小微企業集中的區域延伸服務網點。根據小微企業不同發展階段的金融需求特點，支持金融機構向小微企業提供融資、結算、理財、咨詢等綜合性金融服務。繼續支持符合條件的銀行發行小微企業專項金融債，所募集資金發放的小微企業貸款不納入存貸比考核。逐步推進信貸資產證券化常規化發展，盤活資金支持小微企業發展和經濟結構調整。適度放開小額外保內貸業務，擴大小微企業境內融資來源。適當提高對小微企業貸款的不良貸款容忍度。加強對科技型、創新型、創業型小微企業的金融支持力度。力爭全年小微企業貸款增速不低于當年各項貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平。鼓勵地方人民政府建立小微企業信貸風險補償基金，支持小微企業信息整合，加快推進中小企業信用體系建設。支持地方人民政府加強對小額貸款公司、融資性擔保公司的監管，對非融資性擔保公司進行清理規范。鼓勵地方人民政府出資設立或參股融資性擔保公司，以及通過獎勵、風險補償等多種方式引導融資性擔保公司健康發展，幫助小微企業增信融資，降低小微企業融資成本，提高小微企業貸款覆蓋面。推動金融機構完善服務定價管理機制，嚴格規范收費行為，嚴格執行不得以貸轉存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉嫁成本，公開收費項目、服務質價、效用功能、優惠政策等規定，切實降低企業融資成本。（發展改革委、科技部、工業和信息化部、財政部、人民銀行、工商總局、銀監會、證監會、保監會、外匯局等按職責分工負責）

四、加大對“三農”領域的信貸支持力度

優化“三農”金融服務，統籌發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的協同作用，發揮直接融資優勢，推動加快農業現代化步伐。鼓勵涉農金融機構在金融服務空白鄉鎮設立服務網點，創新服務方式，努力實現農村基礎金融服務全覆蓋。支持金融機構開發符合農業農村新型經營主體和農產品批發商特點的金融產品和服務，加大信貸支持力度，力爭全年“三農”貸款增速不低于當年各項貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平。支持符合條件的銀行發行“三農”專項金融債。鼓勵銀行業金融機構擴大林權抵押貸款，探索開展大中型農機具、農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款試點。支持農業銀行在總結試點經驗的基礎上，逐步擴大縣域“三農金融事業部”試點省份范圍。支持經中央批準的農村金融改革試點地區創新農村金融產品和服務。（財政部、國土資源部、農業部、商務部、人民銀行、林業局、法制辦、銀監會等按職責分工負責）

五、進一步發展消費金融促進消費升級

加快完善銀行卡消費服務功能，優化刷卡消費環境，擴大城鄉居民用卡范圍。積極滿足居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅游等服務消費領域的合理信貸需求。逐步擴大消費金融公司的試點城市范圍，培育和壯大新的消費增長點。加強個人信用管理。根據城鎮化過程中進城務工人員等群體的消費特點，提高金融服務的匹配度和適應性，促進消費升級。（人民銀行牽頭，發展改革委、工業和信息化部、商務部、銀監會等參加）

六、支持企業“走出去”

鼓勵政策性銀行、商業銀行等金融機構大力支持企業“走出去”。以推進貿易投資便利化為重點，進一步推動人民幣跨境使用，推進外匯管理簡政放權，完善貨物貿易和服務貿易外匯管理制度。逐步開展個人境外直接投資試點，進一步推動資本市場對外開放。改進外債管理方式，完善全口徑外債管理制度。加強銀行間外匯市場凈額清算等基礎設施建設。創新外匯儲備運用，拓展外匯儲備委托貸款平臺和商業銀行轉貸款渠道，綜合運用多種方式為用匯主體提供融資支持。（人民銀行牽頭，外交部、發展改革委、財政部、商務部、海關總署、銀監會、證監會、保監會、外匯局等參加）

七、加快發展多層次資本市場

進一步優化主板、中小企業板、創業板市場的制度安排，完善發行、定價、并購重組等方面的各項制度。適當放寬創業板對創新型、成長型企業的財務準入標準。將中小企業股份轉讓系統試點擴大至全國。規范非上市公眾公司管理。穩步擴大公司（企業）債、中期票據和中小企業私募債券發行，促進債券市場互聯互通。規范發展各類機構投資者，探索發展并購投資基金，鼓勵私募股權投資基金、風險投資基金產品創新，促進創新型、創業型中小企業融資發展。加快完善期貨市場建設，穩步推進期貨市場品種創新，進一步發揮期貨市場的定價、分散風險、套期保值和推進經濟轉型升級的作用。（證監會牽頭，發展改革委、科技部、工業和信息化部、財政部、人民銀行、工商總局、法制辦等參加）

八、進一步發揮保險的保障作用

擴大農業保險覆蓋范圍，推廣菜籃子工程保險、漁業保險、農產品質量保證保險、農房保險等新型險種。建立完善財政支持的農業保險大災風險分散機制。大力發展出口信用保險，鼓勵為企業開展對外貿易和“走出去”提供投資、運營、勞動用工等方面的一攬子保險服務。深入推進科技保險工作。試點推廣小額信貸保證保險，推動發展國內貿易信用保險。拓寬保險覆蓋面和保險資金運用范圍，進一步發揮保險對經濟結構調整和轉型升級的積極作用。（保監會牽頭，發展改革委、科技部、工業和信息化部、財政部、農業部、商務部、人民銀行、林業局、銀監會、外匯局等參加）

九、擴大民間資本進入金融業

鼓勵民間資本投資入股金融機構和參與金融機構重組改造。允許發展成熟、經營穩健的村鎮銀行在最低股比要求內，調整主發起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。探索優化銀行業分類監管機制，對不同類型銀行業金融機構在經營地域和業務范圍上實行差異化準入管理，建立相應的考核和評估體系，為實體經濟發展提供廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務。（銀監會牽頭，人民銀行、工商總局、法制辦等參加）

十、嚴密防范金融風險

篇（6）

（一）數量較少、業績突出且發展快

目前，我國共有銀行機構（包括國有商業銀行、政策性銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、各類農信機構、村鎮銀行等）約3000家左右，人民幣存款余額已突破80萬億元。可是通過對比我們發現其中的民營銀行數目不超過10家，人民幣存款余額一共為2200億元左右，分別只占0.3%和2.75%。總量之小，可以說微不足道。然而，這些民營銀行的業績都是相當的突出，舉例而言行，2010年，臺州銀行的資產利潤率名列全國銀行業第一，泰隆銀行名列第四，其它各行的表現也都相當不錯。2006年后民營銀行發展速度明顯快于省內的一些老牌城商行，舉例而言2012年末，泰隆銀行、稠州銀行、民泰銀存款余額分別達到411億元、494億元和334億元，大大超過金華銀行（256億元）、嘉興銀行（262億元）和湖州銀行（211億元），超過或迫近了紹興銀行（377億元）。

（二）運營形式靈活

舉例而言，浙江網商銀行的存貸模式區別于傳統國有銀行為小存小貸，即設定存款上限，設定財富下限。并且依托阿里的背景，網商銀行主要向阿里平臺的電商商戶提供融資，并且針對現實有針對性的推出了網商貸（是圍繞阿里電商平臺，向電商平臺賣家推出融資產品）；旺農貸（是結合阿里“千縣萬村”計劃，借助“村淘合伙人”模式，結合消費品下鄉、農產品上行以及農村生態圈等信貸場景，面向農戶推出的小額信貸產品）；信任付（是為小微企業、創業者提供賒購賒銷、信用支付等賬期金融服務）等產品來化解特定群體的資金融通需求，同時也一定程度上化解了中小商戶的融資難問題。

（三）發起人素質良莠不齊，外部環境不健全

國家放開民間資本準入的幅度是巨大的，可是相關規范政策的出臺卻是循序漸進的，這其中的矛盾遇見民營企業資本需求得不到滿足的現狀及其容易導致非正式民間營運的產生，而且從退出機制上來看當下我國并沒有專門的《銀行破產法》對其作出詳細規定，因此存在一定的風險。民營銀行的“井噴”式設立的背景是國家放開銀行業市場準入之后，無論是實力雄厚的大型國有經營主體還是資本實力薄弱的小型民企都嘗試加入這次資本運作的浪潮之中，并試圖從中分得一杯羹，不同的行業、資本來源、目的等導致了股東群體的良莠不齊而出于此也必然使得其沒有國有資本那樣容易控制。

（四）“新三十六條”并未得到真正落實

新36條明確說明，允許村鎮銀行有民間資本“主發起”，但是就目前的現狀來看并未得到真正的落實。具有說明性的案例是由加拿大華人徐滇慶教授等推動籌建的“沈陽瑞豐銀行”等5家民營銀行最終未獲銀監會批準。可以見得允許民間資本進入銀行目前只是停留在參股上，并不可以取得經營的主導地位。

二、民營銀行發展建議

（一）設置“省金融管理局”進行監管

目前，銀監會的機構與人才配備有限顧及自身繁重的任務的同時對于發展微型金融機構已無過剩的精力，因此建議設置“再監管”的隸屬于省級政府的省金融監管局由中國人民銀行負責實行，專門監管各類微型監管機構。

（二）建立存款保險制度，規避風險

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（一）借鑒疫情防控經驗，將無接觸辦稅模式平常化

以國家稅務總局的《“非接觸式”網上辦稅清單》為指引，積極調整稅收重點和服務方式，整合現有信息化技術，創新開展“非接觸式”辦稅平常化工作模式，突破傳統“面對面”服務方式，依托“互聯網+”，從外部入手，內部深入，本著“特殊時期可行即可行”的原則，總結疫情防控期間的經驗做法，同時破除思想羈絆，充分發揮基層稅務部門的主觀能動性，優化再造實體運作辦稅流程，提供規范高效、便捷優質的精細化服務保障，提升納稅人繳費人和基層干部職工滿意度、幸福感。

（二）優化辦稅大廳，融入人工智能

篇（8）

普惠金融在立足機會平等和商業可持續的原則，以可負擔的成本，為社會所有階層和群體，提供適當有效的金融服務。通過發展普惠，將小微企業、偏遠地區農民、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人、弱勢群體納入金融體系，不僅能夠極大促進全球實現消除貧困的發展目標，還能增強經濟增長的韌性。

推動普惠金融的發展

中國普惠金融發展呈現出服務主體多元化、服務覆蓋面較廣、基礎設施逐步健全的良好勢頭。弱勢群體和薄弱環節的金融可獲得性不斷提升，賬戶普及率等部分指標也優于G20國家的平均值。

但是，普惠金融也是金融體系的薄弱環節。根據世界銀行的估算，2014年，全球仍有20億人無法享受基礎的金融服務。在傳統的金融模式和技術條件下，普惠金融難以擺脫成本高、效率低、商業可持續難度大的制約，其發展面臨明顯的瓶頸。

近年來，互聯網技術、通信信息技術不斷取得突破，推動互聯網和金融快速融合，為普惠金融的發展提供了全新的技術支撐，為其商業可持續提供了可行的路徑。

互聯網具有包容性、開放性和互聯、互通性，可以有效地改變物理空間的阻隔，提供金融交易效率，滿足多元化的投融資需求，大幅提高金融的普惠性和覆蓋面。

要發揮好“互聯網+普惠金融”的潛力和優勢，關鍵是要把握好金融的普惠性，商業可持續性和安全性之間的平衡。要關注數字技術和普惠金融，融合發展過程中可能出現的問題，“互聯網+普惠金融”的核心仍然是金融，唯有改變金融風險的隱蔽性、傳染性、突發性和較強的負外部性等特征。而且互聯網金融具有交叉性、跨市場、跨區域的主要特征，其風險的波及面更廣、擴散速度更快、溢出效益更強。普惠金融的服務對象是弱勢群體，金融知識相對匱乏，對金融風險的識別能力和風險承受能力也較弱，隨著信息通信技術在普惠金融領域的廣泛應用，不同教育程度、年齡結構，不同地區居民間的數字鴻溝問題更加凸出。

隨著金融能力的進一步分化，一些弱勢群體缺乏數字技術和知識，在金融數字化時代與主流社會的差距反而會擴大。要形成鼓勵“互聯網+普惠金融”發展的政策體系，為普惠金融發展創造良好的政策環境。

構建適應“互聯網+普惠金融”的監管制度框架

運用新的信息科技手段，加快完善金融基礎設施體系，鼓勵金融服務與農村電商產業鏈、供應鏈的發展相互促進，增強金融服務平臺的精準性。

近年來，互聯網金融創新加快，快速發展過程中存在問題和風險，一些機構風險意識不強，甚至以弱勢群體為目標，從事非法集資、經營詐騙、違法犯罪活動，偏離了正確的創新方向。

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[中圖分類號]F832.33[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2012）48-0090-02

1研究概述

1.1研究背景

在經濟全球化和金融國際化的背景下，傳統單一制組織結構模式既不利于經濟外向型發展也不利于現代信息技術的開發普及和推廣，甚至造成資本的迂回流動，以產品為導向的組織構架與運行模式越來越與環境變化不相協。隨著客戶的需求日益多樣化，對銀行的要求往往不再是某種單一的產品或服務，而是希望銀行提供“一攬子”金融服務。資金市場已逐步由賣方市場轉向買方市場，客戶資源日漸成為“稀缺”資源，商業銀行面臨的市場競爭也日益激烈，為了爭取客戶、開發市場，銀行不得不按客戶導向型的原則來設置內部結構。基于以上原因，為了提高效益，銀行必須增強內部制衡機制；為了開拓市場，銀行必須設計出服務導向、貼近客戶的組織結構以適應當前金融環境發展的需求。

1.2傳統商業銀行的運作模式

一家銀行的組織結構主要包含總行部門的設置及功能，分支機構的功能權限，各部門之間的相互關系，全行業務運作模式和總行對分行實施管理等方面。20 世紀80年代，銀行主要采用的是產品為導向的內部結構。當時銀行業在資金市場上還處于賣方市場的地位，基本上都是客戶上門申請貸款，因此，銀行一般都設立管理部、存款部、貸款部、外匯業務部等，采用單一制組織結構。

2商業銀行組織結構發展

2.1根本戰略目標

國內銀行在未來的組織機構改革及流程優化過程中，應吸收借鑒歐洲商業銀行“以客戶為中心”重構經營管理模式的有益經驗。當前應著重解決產品與服務整合度低、內部流程環節多和經營效率不高等方面的問題。吸取外資銀行的組織結構變革的成熟經驗：組織結構定位明確，以條線為主；以業務拓展為中心設置部門，重點突出；按經濟效益設置分支機構；組織結構隨環境，戰略目標的變化而不斷變化。無論采取哪種組織結構，都應該圍繞市場定位、實現既定經營規劃的一種手段，而非最終目標。

（1）以客戶為導向。首先，應通過改革進一步完善以客戶類別為分類標志的業務組織架構，逐步形成以業務線條為核心的經營中心與利潤中心，實現客戶經理工作重心由產品銷售向對客戶提供全方位綜合服務轉變。通過實施市場營銷與產品管理及中后臺業務支持的分工配合的運作模式，提升業務線條和支持部門的專業化能力和協同配合水平。在前后臺分工與橫向部門協調方面，前臺部門主要從事業務營銷和客戶關系的維護管理，包括業務拓展、客戶風險把握、客戶意見回饋及同業競爭情況調查等職責；產品部門則直接負責或與前臺客戶部門共同負責與客戶產品需求相關的業務往來、客戶服務，參與相關業務方案的設計與處理等后臺支持性活動，以及根據客戶意見或前臺回饋信息提供創新產品等；后臺部門則強化相關的支持與服務活動。

（2）相結合的管理體制。為構建高效、安全、穩定運行的組織架構和管理體制，需要構建與外部環境與內部資源相適應的、按照功能劃分的管理與控制體系，優化管理要素組合與流程，不斷完善人力資源與后勤保障體系建設，完善信息資源和技術環境等方面的保障機制，通過組建專家支持團隊、信息分析和管理決策支持系統、風險管理與質量控制體系，提升組織內部的信息傳遞與業務運營效率，為前臺提供優質服務，不斷提高國內銀行的服務與創新能力。

2.2事業部的組織結構

（1）事業部概述。事業部制又叫M型結構，總部只負責制定和執行戰略決策、計劃、協調、監督等職能，行使投資決策、資金調配、費用預算、人事任免等權力；各事業部在其業務領域行使決策和執行職能，對經營管理和生產組織負責。

（2）事業部制的優勢。事業部制的優點在于事業部制解決了職能部制中的“諸侯”割據問題，便于銀行的整體戰略和形象的形成，有利于經營特色的形成； 是以客戶導向型的經營管理模式，形成緊密的銀行與企業的合作關系，提高客戶對銀行的支持度和貢獻度；有利于提高對終端的控制度。目前銀行總分支架構的特點是網點分布廣泛，由于層次多，信息傳遞往往失真。實行事業部制形式上是分權，實際上是高度集權，有利于提高銀行對網點終端的控制力。而且基層分支行長可以擺脫具體業務線條的細節性事務，專注于綜合化管理；有利于最高決策層擺脫日常經營管理事務，真正成為決策機構和戰略管理機構，同時又能使各事業部發揮經營管理的積極性和創造性。由于事業部內部自成系統、獨立經營，有利于專業化的經營管理，有利于人員專業能力的提高。有利于績效管理和評價，事業部作為利潤中心，衡量工作效率和業績的標準比較清明，投入產出核算較容易，考核指標簡單明了，易于評價各類產品對利潤的貢獻。按產品和市場劃分事業部，可以在地區和銀行內部或在局部形成專業化優勢和產品優勢。按產品或客戶設立事業部，產品和客戶結構單一，有利于專業人員對產品風險的有效控制和化解。

2.3西方商業銀行的架構模式

外資銀行中以德意志銀行的事業部制改革最為成功并具代表性，德意志銀行總行根據業務種類縱向劃分為兩大板塊，即公司與投資銀行部和私人客戶與資產管理部，公司與投資銀行部主要負責該行的大、中型公司客戶業務，私人客戶與資產管理部負責該行的小型公司客戶業務及個人業務。在公司與投資銀行部板塊下整合了所有針對客戶提供的銀行產品，設立了業內著名的全球交易部，全球交易部根據產品線條分設了貿易融資、現金管理、資本市場和信托證券等四個事業部，每個事業部都獨立運作、獨立核算，自身內部保持完全垂直的匯報關系。這些團隊的設置是建立在以客戶為中心的基礎上，即事業部圍繞客戶展開機構布局，按照服務客戶的領域不同，設置不同的團隊，以便專業化服務，同時又兼顧互相協作，共同服務。全球交易部作為真正意義上的產品事業部為銀行貢獻了持續的增長和穩定的收入。

3民生銀行的事業部改革

3.1民生銀行發展歷史

國內商業銀行中，最早進行事業部改革的是工商銀行，但目前執行最深入徹底的是民生銀行。民生銀行于1996年1月在北京正式成立，是我國首家主要由非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行。資本金規模曾經只有13.8億元的民生銀行，通過改革創新創造了持續健康快速發展的奇跡。民生銀行的一貫作風似乎有點特立獨行，從頗受爭議的事業部改革到率先開發中小企業這片藍海，每一次改革都進行得步步驚心，但又波瀾壯闊。“入世”十年，民生銀行的成長軌跡成為了中國股份制商業銀行改革創新的縮影。目前，民生銀行已成為資產規模超過2.1萬億元、核心資本超過1100億元的大型商業銀行。

3.2事業部改革

2007年民生銀行成立首批公司金融事業部——貿易金融部、金融市場部、投行部和工商企業部應運而生，又于年底成立了冶金、房地產、交通、能源四個行業金融部。事業部改革的總體思路是：“公司化”運作和三個“專業化”。公司化運作是指戰略定位清晰，實現人財物相配套，責權利相對應。三個專業化是指專業化銷售，專業化管理，專業化評審。民生銀行的事業部改革之所以能做得深入，有特色，原因在于：第一，注重從戰略層面明確自己定位于何處，哪些客戶是自己想做又能做的客戶，如何圍繞自己確定的市場定位形成一套行之有效的市場開發方案，逐漸發展成以商業銀行業務為核心的國際金融控股集團，向客戶提供全方位的金融產品和服務；積極推進業務轉型和結構優化；第二，事業部的模式依據業務特點，兼而有之；第三，專業化分工明確，相互協作。客戶營銷階段由事業部專業營銷人員提供方案，相關授信申請材料的提交及客戶管理等卻由公共客戶經理團隊管理。通過專業化營銷、標準化操作流程，使得事業部內外的銀行員工均可以高效地各司其事。事業部模式下商業銀行具備了重新整合業務流程和人員分工的條件，專業的人做專業的事成為可能。事業部改革力求達到三個提升：服務能力提升、經營績效提升和競爭優勢提升。

3.3存在的問題

歷經幾年的改革后，事業部制仍然存在著一些弊端，比如：各大事業部改革都有自己的營銷人員，所有分行一級的相關費用都需要向總行事業部報批，流程復雜，并且進度很慢。另外，對于各地貸款，銀企關系，其實只有分行一級才更了解情況，總行派人直接插手，非常唐突而且經常信息不全；事業部拓展能力結構性增強，但主要體現在個別事業部，不具有普遍性；分行與事業部劃分客戶資源或者涉及客戶交叉的過渡階段時，需要進一步完善交叉計價的相關政策和細節，經營單位之間可以實施利潤分配來動員所有力量支持政策。

4對我國商業銀行提出改革優化方向和思路

借鑒西方發達國家商業銀行在組織結構的經驗，并總結民生銀行在事業部改革方面的利弊得失，對我國商業銀行的組織結構改革提出幾點建議：①組織結構層次盡量簡化；②以客戶為中心，前中后臺配合；③對組織結構要動態管理；④全面風險管理，風險與效率兼顧。

篇（10）

以“服務民生、服務三農”為宗旨，以改善農村支付環境為目標，全面提升農村服務水平，推進農村地區支付清算基礎設施建設，創新和豐富支付工具和服務品種，改善農村地區銀行卡受理環境，暢通農村支付結算渠道，構建城鄉一體化的支付結算網絡。

二、工作目標

總體目標：在鄖西縣農村支付環境建設工作領導小組的指導下，努力提高支付清算網絡系統在涉農金融機構鄉鎮網點的覆蓋面，豐富農村支付服務主體和工具，促進城鄉經濟社會發展一體化體制的建立。

具體目標：在農村地區逐步完善以大、小額支付系統為基礎，以卡基支付系統及自助設備為支撐，以網上銀行、電話銀行、商易通等特色支付工具為補充的支付結算網絡體系，力爭在年底，大、小額支付清算系統覆蓋到60%鄉鎮銀行(信用社)網點，方便個體私營企業辦理結算；郵政“綠卡村”覆蓋面達到60%，ATM機自助設備和POS終端鄉鎮布放率達到60%，滿足農村集鎮超縣、商場、賓館、休閑娛樂等場所刷卡、消費方式升級的需求；100%農村金融機構開通網上支付、電話支付、移動支付等功能，實現特色支付工具在鄉鎮全覆蓋。

三、工作措施

(一)推進現代化支付體系建設。進一步加強對農村地區銀行機構支付體系建設的技術培訓和業務指導，完善支付系統應急處置預案，支持有條件的農村信用社和郵儲銀行鄉鎮網點通過方式加入人民銀行支付系統。

(二)完善內部清算網絡建設。農村信用社和郵政儲蓄銀行要加強內部清算網絡建設，研究鄉鎮網點業務處理系統標準軟件和硬件配套以及外包處理，優化業務處理流程，促進鄉鎮網點提高系統內支付業務處理效率。新設農村銀行機構必須實現與上級機構的清算網絡連接。

(三)以新農村建設為科學指導，切實改善農村地區用卡環境。針對目前農村金融機構網點收縮的情況，農村信用社和郵政儲蓄銀行要按照互利合作的原則，調整農村地區銀行卡的收費策略，便利銀行卡在農村地區的跨行使用。要適當增加投入，有選擇性地在外出勞務較大、經濟較發達或農副產品、礦產品交易量較大的鄉鎮，布放ATM機和POS機等自助終端設施，逐步改善農村地區銀行卡受理環境，提高銀行卡在農村地區的使用率。

(四)推動農村地區非現金支付工具的應用，豐富支付結算品種。一是結合地域特點，推廣網上銀行業務。根據鄉鎮金融機構網點少，部分客戶離金融機構路程較遠的特點，采取“以點帶面，全面發展”的策略，有針對性地推廣網上銀行業務，方便客戶日常資金結算，緩解金融機構柜面服務壓力。二是結合農村地區行業經營特點，推廣電話銀行業務，解決農村地區農副產品收購結算方式單一、現金使用量大的問題。三是推動銀行卡特色服務的開展。結合打工經濟特點，積極推廣農民工銀行卡特色服務，形成以農村信用社和郵政儲蓄銀行網點為主體、各發卡銀行共同參與的農民工銀行卡特色服務環境。

(五)加強宣傳，擴大社會影響，確保支付工具延伸工作的順利開展。一是定期組織鄖西縣銀行業金融機構在農村地區開展大型戶外宣傳。二是組織信用社和郵儲銀行充分利用營業網點的優勢，開展形式多樣的宣傳活動：(1)懸掛橫幅，發放支付結算宣傳資料；(2)開辟窗口，設置“農村支付結算宣傳咨詢窗口”標志牌，方便鄉鎮企業、農民咨詢；(3)加強對柜面人員支付結算業務知識的培訓，確保做到“有問必答、答必詳盡”。三是充分利用報紙、電臺等媒體資源，通過新聞報道、專欄介紹等形式，多層次、多角度開展宣傳活動。四是與縣勞動局、農業局等部門開展合作，將農民工銀行卡特色服務、銀行卡基礎知識等支付結算知識，納入對農民工的培訓課程，讓“支付結算知識進農村”宣傳活動制度化、經常化。

四、工作要求

(一)加強組織領導。為保證農村支付環境建設工作順利開展，成立鄖西縣農村支付環境建設工作領導小組。分管副縣長任組長，縣政府辦、人行、農行、農村信用聯社、郵政局、郵政儲蓄銀行負責人為成員。領導小組辦公室設在縣人行，高曉東同志任辦公室主任。

(二)落實工作職責。領導小組負責農村支付環境建設工作的總體部署和協調，解決工作中出現的矛盾和問題。領導小組辦公室負責每半年向領導小組報告項目建設和運行情況；負責每季組織召開工作會議，通報建設情況和信息溝通；負責制定項目建設方案和業務運行方案，對項目建設提供技術支持；負責落實系統安全工作責任制，完善項目運行制度建設，排查和解答項目運行過程中的業務和技術問題；負責項目建設的社會宣傳和工作總結，組織開展業務培訓；完成領導小組部署的其他工作。

(三)加強信息反饋。領導小組辦公室的成員單位要主動履行各自的工作職責，對實施方案確定的工作內容進行積極探索和調查研究，積極發現問題，總結經驗，并向領導小組及時反饋。

(四)嚴格監督檢查。縣政府將督促人民銀行鄖西縣支行適時對轄內農村支付環境建設工作進行檢查督導，并根據階段性工作目標，對各銀行機構農村支付環境建設工作的實施情況進行考核評比。

五、工作步驟

(一)制定方案。年9月30日前，完成對鄖西縣支付結算環境的調查論證，制定農村支付環境建設工作的實施方案。