銀行誠信論文匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇銀行誠信論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

二、商業銀行信用風險的根源之一：逆向選擇

信息的不對稱性從發生時間上可以劃分為事前不對稱和事后不對稱，即不對稱可能發生在當事人簽約之前，也可能發生在簽約之后。事前信息不對稱指信息優勢方對信息劣勢方采取的對后者不利的交易決策，信息劣勢方為規避交易風險做出的決策反而會引發信息優勢方的機會主義行為，最終導致市場失靈，被稱為“逆向選擇”。商業銀行在做出信貸決策前要掌握大量信息，包括產業政策、貨幣政策、財政政策、經濟形勢分析等宏觀信息，以及企業經營狀況、管理水平、市場開發、技術創新、產品競爭力等微觀信息。借款人也需要了解商業銀行的資金實力、貸款利率、授信政策、風險控制措施等信息。一方面，作為金融機構，商業銀行的政策、規定、流程以及資金實力等許多信息是公開透明的，企業獲知與熟悉的成本較低，并且可以據此對自身情況進行快速調整。另一方面，受成本、效率與渠道等約束因素的限制，銀行對借款人經營情況、管理效率、財務狀況、信用水平、風險偏好、借款目的以及融資項目風險收益對比等信息的掌握卻不一定完全（許多情況下只能根據借款人提供的資料來被動獲取）。為了順利融得資金，借款人總會傾向于向銀行提供對自己有利的信息，隱瞞不利信息甚至還會編造虛假信息。這使得銀行往往難以對相關信用風險做出準確判斷，無法確定與風險狀況最適宜的貸款利率，也無法對眾多借款人進行正確比較和選擇；只能根據歷史經驗和數據按借款人的平均資信狀況、貸款項目違約概率來確定一個平均貸款價格（或在一定幅度內根據各種已知因素予以調整）。按照風險與收益對應原則，高風險對應高收益，但在信貸市場信息不對稱和不完全的情況下，商業銀行提高借款人的貸款利率，不僅不能彌補信息不對稱帶來的損失，可能還會進一步降低貸款項目質量，導致“逆向選擇”行為，即風險越高、信用越差的借款人越有可能獲得資金，風險偏低、信用越好的借款人反而較難獲得資金，也就是經濟學上的“檸檬市場”現象。具體講，隨著銀行貸款利率的提高，只有高風險高收益的客戶能夠接受而繼續申請借款，而許多信用良好的則會因借款成本超過預期拒絕借款，退出信貸市場；潛在的不良貸款風險恰恰來自于那些最積極尋求貸款的客戶，也正因為他們選擇的是高風險、高收益的項目才能支付高額貸款利息，但最終可能導致貸款違約概率遠遠超過銀行的預計。“逆向選擇”的存在使不良貸款發生的概率增大，銀行利益受到嚴重影響。為彌補損失銀行會繼續提高平均利率，但這一行為只會使“逆向選擇”問題進一步惡化，高風險借款人占比上升，貸款違約概率加大，銀行面臨的信用風險急劇增大。為規避風險，銀行可能會走向另一個極端，停止發放任何具有較大不確定性后果的貸款。因此，“逆向選擇”在導致金融市場無效率的同時，也嚴重扭曲了金融市場結構。

三、商業銀行信用風險的根源之二：道德風險

侵占對方利益而產生的違約風險，被稱為“道德風險”。市場中的任何主體都是追求利益最大化的理性“經濟人”，在委托與關系中，人為追求自身利益最大化，有可能利用其擁有的信息優勢而做出損害委托人利益的行為，形成經濟學意義上的“道德風險”。在金融活動中，由于商業銀行不會直接參與借款人的經營，對貸款資金投放項目的進展程度、可能取得的收益以及面臨的風險等方面的信息缺乏全面了解，處于信息劣勢，而且對于借款人的經營活動缺乏有效控制措施，難以保證借款人忠實履行借貸契約約定的內容。借款人則有可能違反承諾，或者不努力作為，降低投資項目的收益率等，放大商業銀行面臨的信用風險。這種由于借款人不道德行為的發生而使銀行遭受利益損失的風險，就是商業銀行面臨的“道德風險”。“道德風險”會影響商業銀行不良貸款的發生概率。在貸款發放之前,借款人的經營行為非常謹慎，若發生失敗，損失將由自己承擔。但在獲取貸款之后,借款人投機的可能性會大大增加；如果成功，將獲取超額收益，如果失敗，血本無歸，也不過是無法歸還貸款，最終的損失將由銀行來承擔。在實際信貸行為中，“道德風險”可能表現為多種形式：一是借款人違反貸款合同約定，自行改變貸款資金用途。如借款人沒有將貸款資金用于約定好的投資項目，而是用于投機易或其他高風險項目。二是借款人不作為，對貸款資金的使用情況不負責任，降低貸款資金的增值收益，影響其自身的償債能力。三是借款人故意隱瞞資金收益，逃避償債義務。如借款人利用商業銀行對于貸款資金投資項目具體情況的不了解，采取多種措施轉移、隱匿投資收益，謊稱投資失利，拖欠或逃避償債義務。由于信貸契約僅僅約定了一種承諾，不同借款人承諾的可靠性不同，同一借款人承諾的可靠性也會隨時變化，商業銀行憑借掌握的有限信息很難進行準確的判斷和比較，只能通過提高貸款利率來彌補可能產生的損失。但隨著對所有借款人實際貸款利率的增加，相對應發生不良貸款的可能性也會增加，較高的貸款利率只能使借款人的投機傾向加重，“道德風險”問題更加突出，而真正優質的借款人卻逐漸退出市場，“逆向選擇”也進一步惡化；無論哪種情況，都會導致商業銀行貸款的平均質量不斷下降，金融風險加劇。正如明斯基所言：“金融危機，實際上是因嚴重的“逆向選擇”和“道德風險”而使得金融市場不能有效地將資源引導至那些有較高生產率的投資項目，從而發生崩潰的現象”。

四、商業銀行信用風險的根源之三：不完全契約

現實生活中絕大部分契約是不完全的，不可能在契約中準確界定簽約當事人的責權利，不能準確描述與契約行為有關的未來所有可能出現的狀況及各種狀況下契約各方的責任、義務。因此，契約的履行必然存在風險。商業銀行與借款人之間的資金借貸行為通過簽訂借貸契約來進行，債權債務關系、性質、特征等要素在借貸契約中得到明確。信用風險主要來源于信息不對稱造成的機會主義或惡意毀約行為，一種是受信息獲取來源、成本限制，商業銀行對借款者做出錯誤判斷，借款者沒有預想的償還能力所致。一種是借款者有償還能力，但為獲取更多收益而故意毀約所致。這些風險在很大程度上源于信貸契約的不完全，因為商業銀行在設計信貸契約的過程中，不可能預測到所有未來可能發生的情況，也不能明確各種不確定因素對銀行產生的影響，商業銀行的努力并不能消除風險，只能盡可能地將風險降低。可以說，借貸契約的不完全性導致和加劇了商業銀行的信用風險，而且風險會隨著契約不完全程度的變化而變化，契約的不完全性越強，借款者毀約的可能性也就越大，進而借貸契約糾紛的可能性和事后處理成本也就越高。

五、結論

（一）信息對防范信用風險至關重要

但由于信息的有限性、稀缺性和獲取成本的高昂性，商業銀行要獲得最大效用，就必須在收集信息過程中堅持集中管理與分散管理相結合、收益與成本相權衡的原則。

（二）商業銀行應結合自身戰略導向、風險管理資源分布等情況

加大投入，加快方法模型的研究、設計、開發和應用，提高風險管理中定量技術的占比。建設功能強大、內容齊全的數據庫和信息分析系統，為識別、區分客戶資質提供強大的信息基礎和技術支撐。

（三）商業銀行應建立完善的信息傳遞機制

形成自上而下與自下而上相結合的良性循環，確立清晰的方向和路徑，將定期與不定期、專題與常規傳遞結合起來。管理層根據所掌握的信息和溝通的結果，及時對信用風險管理政策、制度、機制、流程的合理性、健全性、銜接性和環境適應性進行動態改進，通過最大程度消除內部信息不對稱來降低外部信息不對稱。

（四）商業銀行應完善內部治理結構

優化委托關系，降低二者利益不一致帶來的效率損失，將組織內者的剩余控制權與剩余索取權盡可能趨于一致，從而形成各部門、各層級對借款人有效的監督合力。

（五）商業銀行應在契約中設計有效的激勵約束契約條款

利用懲罰或者獎勵手段，增大違約成本并使其遠遠高于相應的收益，使借款者按照商業銀行所期望的方向行動，并督促那些具有償付能力的借款者無法自愿毀約。

篇（2）

城市商業銀行是中國銀行業中數量最多平均規模最小的銀行群體，在近些年依托改革、立足創新，實現了自身的快速發展與壯大。但處在當前新的歷史時期，城市商業銀行不僅要解決自身存在的問題與困難，還要面對國內大銀行及外資銀行日益激烈的市場競爭，這對城市商業銀行的發展提出了更高的要求。從當前市場狀況和自身特點分析，我國城市商業銀行的未來發展將呈現市場化、多元化、資本化和國際化等趨勢。無論從發展機遇，還是從挑戰與壓力看，城市商業銀行的發展前景將十分廣闊。但只有不斷深化改革，創新發展，才能縮小差距，形成唯我獨具的經營優勢與特色，走出一條既符合城市商業銀行發展特點，又逐步與國際接軌的跨區域發展之路。本文擬著眼于銀行未來發展，談談城市商業銀行的創新策略。

一、完善公司治理結構

《股份制商業銀行公司治理指引》和《股份制商業銀行獨立董事、外部監事制度指引》是公司治理的國際一般準則與我國具體實踐相結合的產物，體現了鮮明的時代性和中國特色，對城市商業銀行深化體制改革、加快制度創新，提高市場競爭能力，具有重要意義。

1.進一步完善股東大會、董事會、監事會各經營管理層的議事制度和決策制度。進一步細化、明確股東、董事、監事和經營管理人員的權利、義務，充分發揮股東大會、董事會、監事會等機構的功能作用；根據發展需要，對董事會、監事會成員進行適當的、必要的結構調整，聘請會計、法律、審計、管理方面專家作為獨立董事；建立合理的薪酬制，強化激勵約束機制，尤其要著手建立、健全經營管理層的長期激勵和約束機制。

2.逐步調整和優化股權結構。一是抓住機遇增資擴股，通過定向募集一部分法人資本特別是民間資本入股，吸收更多的中小投資者，實現股權結構多元化、分散化，并采取措施進一步保護中小股東利益，防止形成控股股東和中小股東間的不平等關系；二是引進新的國際戰略投資者，逐步實現股權機構國際化，從上海、南京、西安等地引入境外戰略投資者的實踐看，效果非常明顯，不僅可以引入境外資金，更重要的是引入國際上先進的銀行管理技術、經營理念。

3.逐步完善信息披露制度，提高社會認知程度。信息披露制度是衡量公司治理水平的重要標準，一方面要逐步擴大信息披露的數量，包括財務會計信息、審計和非財務會計信息；另一方面逐步提高信息披露的質量，主要體現在信息的真實性、完整性、及時性和相關性。

二、強化市場定位和客戶戰略

城市商業銀行“立足地方”、“立足中小企業”、“立足市民”的市場定位和客戶戰略，為城市商業銀行在與股份制銀行的市場競爭中贏得優勢。但與我國金融業的改革、創新，即入世后面臨的挑戰與要求相比，與更好地滿足城市居民和中小企業不斷提高的金融服務需求相比，城市商業銀行在集中優勢資源，確立目標市場，尤其是在突出特色服務的深度和廣度上，還有個不斷深化和提高的過程。

1.提高對服務中小企業重要性的認識，突出中小企業銀行特色。在支持中小企業發展中，雖然可能導致風險擴大，但同時也給自身發展帶來良好機遇。首先從服務對稱性看，同樣作為中小企業的城市商業銀行，應該進一步提高對“服務中小企業”重要性的認識，增強對中小企業服務的主動性和創造性；從產業結構變化看，在目前乃至今后相當長一段時期內，隨著經濟結構調整不斷深入，中小企業在經濟總量中占比將不斷上升，促進國民經濟發展的重要性將日漸凸現，城市商業銀行大力支持中小企業發展，自身必然會隨著這個群體的增長而增長。當然在支持中小企業發展過程中也會伴隨著風險，需要牢牢把握經營方向，充分發揮城市商業銀行對當地經濟情況比較熟悉的優勢，對不同中小企業提供個性化的金融服務，通過主動為他們度身量制金融新品，有效控制風險，降低風險。2.創立與市民聯系的“綠色通道”，突出市民銀行特色。市民銀行是指擁有健全服務網絡，以有力技術支撐為手段，以創新金融工具為載體，以一攬子代收費、代支付項目為核心，能持續創造出貼近市民日常生活的金融新品、與廣大市民有極強親和力的商業銀行。城市商業銀行要集中優勢資源，創新與市民生活相關的金融產品，進一步彰顯市民銀行特色.一是創建“綠色通道”，在監管部門支持下，調整網點布局，健全服務網絡，力爭用有形、無形的服務網絡在各個層面、各個方面都貼近市民、服務百姓；二是針對城市居民消費結構和收入分配變化趨勢，進一步細分市場，結合市場消費熱點，在個人住房、汽車、教育、旅游等消費信貸領域，以及在銀行卡和為個人提供多元化、差別化服務方面加大創新力度，實現具有城市商業銀行特征、特點和特長的個人金融的品牌服務、系列服務、規范服務。

3.發揮自身優勢，堅持正確的市場定位。根據自身特點與優勢，按正確的市場定位制定發展戰略，必須要有適合自身特點與優勢的發展戰略目標，戰略目標要共性與個性相結合；共性就是應當堅持穩健經營、持續發展；個性就是牢牢植根于“地方建設、中小企業、市民”的市場定位，從而細分市場、選定自身客戶戰略，形成比較優勢。從長遠目標看，城市商業銀行應有步驟、有目標地支持地方經濟、支持中小企業、服務市民，在“小”、“精”、“專”、“新”、“特”方面做文章，使之真正成為中小企業和市民的銀行。

三、強化管理創新，努力提升自身核心競爭力

1.構筑適合自身經營需要、符合自身發展要求的經營管理體制。體制創新從根本上決定了金融創新的發展空間，決定了金融創新的活躍程度和發展績效，決策迅速、機制靈活，是城市商業銀行的自身特點之一。面對激烈競爭，城市商業銀行應建立一套與創新活動匹配、具有快速反應能力的創新體制，使業務與管理模式創新，在決策層、管理層、執行層之間建立一種網絡化的管理模式，使現有的規劃、程序標準有自由創新的空間；根據潛在業務發展需要，增加有利于促進金融創新的部門設置，如成立創新中心、金融工程研發中心等機構，專門負責金融市場監測，制定創新規劃，把握需求趨勢，及時推出金融新品，促進業務開發。

2.構建風險管理體制，增強風險控制能力。（1）在發展中不斷強化“質量優先”理念，真正把提高資產質量、降低信貸風險提到關乎金融安全與穩定、關乎城市商業銀行存亡興衰，關乎廣大存款人和全體股東利益的高度來認識，并在這一理念指導下，切實追求有質量、有效益的發展；（2）構建科學的風險管理體系，建立起對主要業務流程進行跟蹤，并涵蓋風險控制、信用、市場、操作、營銷等各方面的風險管理體系，實施全面的風險報告、評價、檢測制度，推動整個城市商業銀行風險管理與內控能力再上臺階；（3）嚴格貸款質量五級分類管理制度的全面實施，加強信貸管理，加大對存量不良資產的回收、盤活、處置力度，積極探索壓縮不良資產的新方式、新途徑、新辦法，與此同時，更要防止不良資產增量的產生，不斷優化信貸結構，切實提高資產質量。

四、不斷推進人力資源開發與配置方式創新

銀行的競爭歸根結底是人才競爭，培養和造就高素質、具有創新精神的經營管理、技術人才和員工隊伍，是推進城市商業銀行創新與發展的成敗。

1.推進人才戰略，加快人才培養。根據發展趨勢，創新城市商業銀行

人事制度，有重點的選拔一批敢于創新、勇于創新、能夠在未來競爭中帶領城市商業銀行大展宏圖、引領城市商業銀行的航向與時俱進的領軍者；有重點的引進一批業務精、經驗足、能力強、素質高的管理者；有重點地引進一批精通金融政策法規、精通金融產品創新、精通金融電子化研發的專業性技術人才；有重點的培養一批善于捕捉市場機遇、善于發現市場需求信息、善于維護客戶關系的營銷人才。通過多種培訓方式，結合發展創新的需要，有針對性的對決策、管理、操作等不同層次員工開展各類業務培訓、技能培訓通過多種方式強化員工素質培訓，建設學習型銀行，形成濃郁創新氛圍，倡導創新、鼓勵創新、實現創新。

2.建立科學的人才資源管理體系，吸引人才、留住人才。要推行薪酬改革，建立起具有市場競爭優勢的商業銀行薪酬體系與分配機制，實現待遇留人；將員工的個人成長與城市商業銀行的自身發展緊密聯合在一起，實現事業留人；通過豐富的企業文化與精神理念，充分承認與肯定員工的自我價值，實現感情留人。

面對經濟全球化浪潮，面對金融市場日趨激烈的競爭態勢，城市商業銀行經過不斷創新發展思路，不斷創新發展機制，不斷創新發展模式，努力發揮比較優勢，著力創造經營特色，一定能夠走出一條具有鮮明特色的城市商業銀行創新發展之路！

參考文獻：

篇（3）

一、前言

20世紀70年代以來，伴隨著金融自由化和全球化的浪潮，世界上不同發展水平的國家相繼實施了金融市場開放政策和金融自由化的措施，放松金融管制，國內金融市場和國際金融市場日益融合。當金融業對外開放時，如果有效的審慎監管尚未充分建立，整個金融體系更容易受到房地產價格波動的沖擊。金融自由化后，由于新的金融機構進入，貸款利率拉低，激烈的競爭和管制的放松，使銀行更有沖動去增加高風險的房地產貸款。銀行在整個房地產周期中起著推波助瀾的作用。

雖然房地產周期和銀行危機并不是必然相伴而生，但是兩者卻經常緊密相連。特別是在那些銀行業在整個金融體系中占據舉足輕重地位的國家，更是如此。銀行業及其借貸政策在房地產循環中起著重要作用，房地產泡沫的破裂對銀行體系往往又造成災難性的影響。近幾十年來典型的例子如，19世紀70年代晚期和80年代早期的西班牙，80年代末和90年代初期的芬蘭、丹麥、挪威和瑞典等北歐國家，20世紀90年代的日本，以及泰國、馬來西亞、印度尼西亞等東南亞諸國。雖然這些危機發生的背景和原因十分復雜，觸發點也不盡相同，但是研究那些曾經受到房地產泡沫破裂嚴重沖擊的銀行體系之后，就會發現銀行危機總是有著驚人的相同或相似之處。

中國加入世界貿易組織之后，堅持入世承諾，穩步推進銀行業對外開放，并自2006年12月之后向外國競爭者全面開放銀行業務。在房地產信貸這一傳統的高盈利高風險業務上，國內的銀行面臨著更為激烈的競爭，風險會進一步加大。總結歷史上曾經發生的由房地產價格波動帶來的銀行危機，對中國銀行業增強防范房地產信貸風險的能力，有著重要的意義。

二、房地產市場周期與銀行信貸風險

房地產泡沫繁榮—破裂周期大致可分為三個階段：第一階段是金融自由化、放松管制、長期擴張性財政政策和貨幣政策導致信貸擴張、房地產價格上漲，泡沫膨脹；第二階段是由于利率、稅率提高，或其他因素觸發房地產泡沫破裂，價格崩潰，持續時間可能是數天、數月或者更長的時間；第三階段的特征是資產價格下跌，銀行收緊信貸，泡沫時期購買房地產的抵押貸款者財務狀況嚴重惡化，大量拖欠還款。房地產價格波動給銀行帶來的信貸風險，主要表現為抵押房地產價格大幅下降和借款人違約率增加的風險。

房地產貸款主要分為：房地產抵押貸款；房地產開發、建筑貸款；利用房地產抵押獲得的其他類型的貸款。對銀行房地產貸款來說，信貸風險是最需要關注的風險。房地產價格下降是引發信貸風險的主要因素。

住宅抵押貸款通常被認為很安全，因為住宅一般是作為消費品，并且償還貸款的資金來自相對穩定的家庭收入。再則，由于房地產具有不可移動、不可隱藏、壽命長久、相對保值等特點，抵押貸款往往被認為是一種頗為安全的貸款。然而，不可忽視的是，房地產抵押貸款的安全性是以抵押物的足值、易變現和抵押權的有效性為前提的。房地產抵押貸款仍存在著不少的風險，如：借款人無法還款時，抵押房地產依法處理后不足清償；抵押物存在滅失或損毀風險；法律制度造成銀行難以收取和處置不良貸款的抵押物等。房地產價格越趨昂貴和反復，估值就越難確定，銀行就這些房地產的借款人所承擔的風險也會越來越大。

發展商和建筑商的貸款風險比抵押貸款的風險更高，因為其貸款的償還需要房地產完工后，以銷售收入或租金收入來支持。當房地產價格下降時，發展商和建筑商的財務狀況惡化，甚至破產，房地產貸款違約的可能性增大，銀行貸款質量因而惡化。值得注意的是，房地產信貸風險并不局限于與房地產有關的貸款。銀行實際承擔的房地產貸款風險往往會更大。因為房地產也廣泛用于其他類型貸款的抵押，而與房地產貸款有關的統計數字往往不計算以房地產作為抵押所得的其他個人及公司貸款，銀行實際承受的風險可能會較統計數字顯示的高得多。房價波動通過資產負債表渠道對銀行業有廣泛的影響。房價下跌，借款人借款能力下降，從而形成財務約束，限制新投資的規模并降低企業利潤。因而，銀行其他類型貸款的信貸風險也隨之增加，加劇了銀行業的脆弱性。

除了信貸風險影響外，房地產價格下跌也可能通過間接渠道導致銀行盈利減少。在房地產價格下降時，抵押品價值下跌，銀行呆壞賬撥備增加導致盈利減少。此外，由于建筑活動和借貸活動減少，銀行從房地產有關的交易中獲取的收費和傭金收入減少。因而，房地產價格的下降會對整體經濟產生負面的影響。此類型的風險，由于其性質，更難規避且影響整個銀行業。

三、銀行業房地產貸款風險成因

（一）災難短視癥

即大的經濟沖擊極少發生，以致銀行往往低估沖擊發生的概率（HerringandWachter2002）。TverskyandKahneman(1982)認為，一個事件的主觀概率是由決策者能夠設想事件發生的難易程度決定的，這一難易程度又取決于這一事件發生的頻率。對于高頻率發生的沖擊事件，如信用卡貸款違約和汽車貸款違約，銀行往往有必要的知識和動力去適當估計事件發生的概率，并做出充分的預防損失的措施。否則，銀行將會很快受到高頻率事件的沖擊，從而導致破產這一毀滅性損失。因此，高頻率事件（諸如估計信用卡違約概率）的主觀概率可能會與實際概率非常接近。

而當某一沖擊發生的主觀概率低于一定的臨界點時，基于已有的知識和經驗，或拇指法則(ruleofthumb)，銀行管理層會認為沖擊發生的概率可以忽略不計。由于決策者傾向于尋求與關注加強他們樂觀預期的信息，早期的警告信號往往被忽視。

由于房地產周期通常持續的時間較長，在房地產價格持續多年快速上升的情況下，房地產貸款的還款記錄會保持在一個良好的水平。因此，房地產業繁榮時期，隨著房價的上漲，銀行通常會產生一種安全錯覺，過分樂觀地低估房地產信貸風險和高估利潤，進而擴大貸款。銀行往往成為房地產價格上漲的推動力量，但同時也因而更易受到房地產價格崩潰的重創。

（二）羊群效應

災難短視癥并不是僅僅發生在個別銀行身上。當一些銀行由于災難短視癥認為某些經濟沖擊的概率為零時，那些正確地評估沖擊發生概率的銀行，在同災難短視的銀行進行競爭時處于劣勢（GuttentagandHerring,1986）。由于激烈的競爭，災難短視的銀行迫使審慎的銀行采取寬松的房地產貸款標準，或者退出這一業務領域。當下輪沖擊發生時，災難短視的銀行可能成為市場的主導，這些銀行并沒有任何應對特殊沖擊的預防措施，這種情況往往被稱為銀行的羊群效應。

銀行管理層或許已經正確地察覺到了外部沖擊發生的可能性，但可能會有意忽視房地產貸款的風險，因為他們認為如果災難性沖擊來臨時，將會受到政府的保護，損失由政府承擔，而銀行則享受由高風險敞口帶來的豐厚利潤。“太多而不能倒”的政策，即當銀行業整體面臨倒閉風險的時候，政府更有可能介入去拯救陷入危機的銀行，實際上在激勵銀行從事那些使他們的資產負債表風險與其他銀行同業高度相關的活動，這是另一種形式的羊群效應。

（三）安全網引發的道德風險

經濟繁榮時，投資者可能會意識到，銀行過度借貸于房地產市場使銀行更易受到市場波動的打擊，但他們也知道銀行都在從事這些業務，政府不會讓整個銀行體系崩潰。由于存在這種政府的隱性擔保，即使沒有諸如存款保險之類明確的政府擔保，銀行投資者和存款人往往會低估銀行冒進貸款政策的風險，而任其發展。安全網為銀行的冒險行為提供了激勵因素。另外，投資者過于自信自己評估市場的能力，認為可以先于其他人在市場崩潰前的適當時機退出，因此，投資者往往毫不猶豫地提供資金給冒進的銀行，進一步鼓勵了銀行過度借貸于過熱的房地產市場。（四）信息不對稱

銀行通常使用控制按揭貸款成數（loan-to-valueratio）的方法，將按揭貸款限制在抵押房地產價值的一定比例內，以防當房地產價格下跌、借款人違約時，銀行被迫出售借款者所抵押的房地產時產生損失。按揭貸款成數在防范銀行房地產貸款風險中起著重要的作用。從理論上講，如果該比率能夠維持在一個足夠低的水平，則足以控制借款人違約的風險。

然而，實際上，當房地產價格大幅下降時，降低按揭貸款成數并不能夠保證銀行免于信貸損失。即使是看起來相當保守的按揭貸款成數，也可能不足以彌補損失。這是因為，在房地產價格大幅下跌時，抵押房產的價值可能會很快下降到未償還貸款額以下，從而刺激借款人放棄抵押物，選擇違約不償還貸款。在房地產市場繁榮時期，銀行過度樂觀地認為可以接受較高的按揭貸款成數，同業的激烈競爭也迫使銀行管理層放寬貸款標準。造成這種情況的主要原因在于，在實際操作中，貸款本息＝按揭貸款成數×抵押物評估值，而由于信息不充分，即使在市場最好的情況下，銀行也很難準確估計房地產的價值，造成當前的抵押物評估價值經常被高估，即使不被高估，反映的也是當時的市場價值甚至是過去的價值，而不是變現價值，變現價值往往與市場價值存在較大差距，從而造成銀行可能會低估房地產貸款高風險敞口的風險。

（五）不適當的會計、信息披露及法律框架

在不透明的會計核算方法，不適當的信息披露準則和不良貸款撥備制度下，銀行業對自身的財務狀況如果缺乏充分的披露，在房地產價格下跌時，往往掩蓋銀行資產的惡化程度，并且使銀行管理人員、所有者、債權人和監管者等無法有效監控風險敞口，對銀行施行監督和約束，進而使那些高風險業務被當作是高盈利性的業務。如日本大藏省于1992年9月對外公布的主要銀行不良貸款總額，僅為略高于12萬億日元，而如果銀行業當時對不動產行業的風險敞口數額和不動產價格下降因素作一個合理的估計，所得出的數字有可能兩倍甚至三倍于公布的數字（Goldstein等，1993）。在進行貸款分類時，如果僅僅按照貸款的償還情況對貸款抵押品的市值、借款人的資信狀況和當前的償付能力進行評估，可能會造成不良貸款的規模被低估、銀行資本真正能夠發揮的緩沖作用被高估。

（六）監管部門的寬容性監管

監管者的職責是通過監督銀行業和維持健康的銀行體系保護納稅人。為什么監管者在有些情況下不能約束銀行從事高風險的增長策略？在有些情況下，可能是出于監管者不能控制的原因，例如人手不夠或預算約束使監管部門不能有效監管銀行體系。但是，在許多情況下，監管部門出于多種原因不愿去約束銀行業。其中，主要的原因是，當金融自由化作為一系列促進經濟增長的宏觀政策的一部分時，監管部門可能對約束那些采取高風險策略的銀行心存顧慮，畢竟從短期來看，高風險的經營策略對銀行來說是有利可圖的，高盈利掩蓋了潛在的風險。監管者往往很難約束那些看起來能夠獲得高盈利的銀行。其次，當金融部門的擴張被視為經濟增長的重要推動力量時，監管部門要承擔更大的壓力。再次，對監管者來說，從自利性的角度考慮，拖延采取糾正措施，可能是更優的選擇。特別是時間不一致性（timeinconsistency），即今天的損失直到將來的某一日期才會變為現實，而那時可能已經是其他人在履行監管職責，因而，監管當局有內在動力采取寬容、遷就的態度對待問題銀行，加大了銀行承擔更大風險的內在動力。四、防范

（一）防范銀行災難短視癥

在銀行業對外開放的環境下，監管部門應改變職能而不是取消職能。監管當局必須確保一個行之有效的機制，以防止銀行過度承擔風險，打消其盈利歸個人、損失由社會承擔的想法。

首先，提前鑒別出脆弱的銀行。在對付災難短視癥及不可預知的重大沖擊方面，傳統的銀行監管過程重在評估銀行的現狀，并鑒別出脆弱的銀行，雖然有助于處理危機，但不足以防范危機。為了防范危機，監管過程必須把那些承受能力差、有可能會成為脆弱的銀行提前鑒別出來，防止它們的風險敞口達到對整個金融體系構成威脅的水平。明確要求銀行必須通過經常性的壓力測試，界定銀行應該具備的、能夠承受外部沖擊的最低程度，是提前鑒別出脆弱銀行的一個有效方法。其次，監管當局可以要求銀行提高房地產貸款信息的透明度，降低市場的不明朗因素以及連鎖效應的風險，并使銀行業在市場的監察下更為自律。此外，詳盡的房地產貸款統計數據，有助于監管當局監察及評估銀行承受房地產貸款的風險。

（二）安全網改革

在對銀行的行為施加影響時，不應只把注意力集中在對問題的解決上，要注意采用事前審慎監管的方式，及早警覺房地產價格泡沫征兆，防范房地產市場繁榮時期銀行房地產貸款的過度膨脹。監管部門不能僅僅滿足于達到相關的國際監管標準，而是根據本地銀行業自身行業發展狀況和經濟環境的變化，采取更高的監管標準，力求做到最好。在監管實施過程中，監管機構必須及時采取糾正行動，迅速解決問題。如果沒有一個以規則為基礎的監管體制，就難以對要求寬容性監管的巨大壓力形成有效的制衡。

（三）道德風險的防范

監管部門要想防范道德風險，必須終止隱含的存款保險制度。首先，將存款保險的金融機構控制在一個適當的范圍，不向所有債權人提供全額存款擔保，特別是那些大金額的債權人，以促使大額債權人對銀行施加約束。其次，對有問題銀行及時采取懲戒措施使其恢復正常，如果仍沒有改觀，監管當局需要在銀行將要發生資不抵債之前迅速關閉問題銀行，降低銀行即將破產時為死而復生而孤注一擲的可能性。再次，實行嚴格的資本充足制度。通過制約商業銀行資產規模的無限制擴張，保證銀行穩健、安全經營，增強銀行抵御非預期損失的能力。一旦銀行的資本狀況惡化，監管當局馬上采取糾正行動，避免當銀行資本狀況嚴重惡化時，股東和管理層采取孤注一擲的方式，導致損失大幅增加。

（四）市場基礎設施的建設

篇（4）

[中圖分類號]F272.92;F832.33[文獻標識碼]A[文章編號]1009-9646（2012）5-0090-02

隨著改革開放的進一步加深，我國銀行業實施全面對外開放的日期日益臨近，國內商業銀行在面臨日趨白熱化競爭的同時，其經營風險也日益復雜。

一、城市商業銀行風險管理存在問題

1.風險意識薄弱，且不能體現全面風險管理理念

受限于城市商業銀行的人員整體知識水平，一些基層人員或業務人員把風險管理擺在業務發展的對立面上，把風險管理與業務經營對立起來。很多風險管理人員也簡單認為少發展業務就可以控制風險，通過否定業務逃避承擔風險，使很多該發展的業務發展不了，反而降低了整體抗風險能力。同時，全面風險管理的理念還不到位，對市場風險、操作性風險等重視不夠。

2.未成立專門的風險管理部門和崗位

很多城市商業銀行的組織架構中沒有設立專門的風險管理部門，以統一負責全行全面風險管理，全面風險管理的體制和模式尚未完全確立，相應的組織架構、風險管理流程亦未完全建立。此外，風險管理在風險管理體系中的層次和定位不明確，與其他業務管理部門職責分工還需要進一步界定。風險管理執行層弱化，在經營前臺和重要的風險管理部位，沒有設置相對獨立的履行風險管理職責的崗位。

3.未建立各類風險的政策和程序

沒有建立以信用風險、市場風險、操作風險為主的風險管理的政策、程序和要求。依據銀監會《商業銀行市場風險管理指引》、《商業銀行操作風險管理指引》等規章制度的相關要求，很多銀行的風險監管要求并未達標。

缺乏完整的應急準備和響應管理程序，在應急響應方面，重視預案的建設和演練工作，但對預案的有效性評估和評審工作力度不夠，應急預案的可操作性、有效性、適用性無法得到充分的保證。

4.未對風險進行全面識別與評估

在風險識別方面，沒有形成全行統一的識別程序，未采用科學方法或手段對全行各項業務和管理活動的風險點進行一一識別。在風險評估和計量方面，沒有建立信用風險、市場風險和操作風險計量管理模型，也未能建立其他風險評估的程序，以評估風險級別及所造成的損失，判斷風險的可接受性。

對全面風險的管理偏重于事后監控，全面風險管理的手段和技術相對匱乏，未建立正式的、能夠有效實現事前預防、事中控制、事后監督的風險預警程序和機制。對全面風險缺乏正式的風險識別和評估程序，對各類業務和管理活動的操作風險沒有主動識別和評估。

二、城市商業銀行加強風險管理的對策

1.實施全面風險管理

將公司客戶、零售客戶、同業客戶等不同類型客戶，資產、負債、中間業務等不同性質業務，公司產品、零售產品、結算產品、資金交易產品等不同門類產品承擔的各類風險全面納入風險管理范疇。通過制度安排、程序設計、崗位設置、職責分工、流程設置等方面的改進，使風險管理貫穿于各項業務的整個流程、生命周期和操作環節。開展全面風險監測，在此基礎上建立風險分析、監控及評估系統，開展數據驗證、資本分配、額度管控、操作合規等方面的風險分析和壓力測試，確保全行經營的總體風險水平持續得到有效的控制。

2.建立風險監測與報告、應急準備與響應管理程序

在全行各單元、各條線、各部門和各支行設立風險管理崗位，由風險管理崗位擔負場所的風險識別和評估、風險監測和報告以及內控制度建設等職責。對系統性風險評估、應急預案制定、演練與完善、事件發生后的處置和報告、應急預案啟用和應對方案的制定、實施與恢復、應急處理的檢查與評估等方面進行策劃。

3.有效制定和執行風險管理政策

加強對宏觀經濟運行和微觀市場變化特別是行業、企業及產品生命周期的動態研究，前瞻性地指導全行經營導向，促進全行有效把握市場機遇，防范全局性、系統性經營風險。優化風險管理政策尤其是信貸政策的決策生成機制，暢通

（下轉第93頁）

（上接第90頁）

市場信息及時全面從一線傳導至總行的常規通道，促進政策制定有效貼近業務的實際。強化全行風險管理政策的嚴肅性，開展對全行各經營系統、各分支機構經營狀況的日常監控，開展對相關管理人員、業務人員工作行為的流程監控，加強技術手段的硬約束，及時發現、警示、制止、糾正違背全行業務政策和管理規則的行為。

4.提升風險管理技術和風險定價能力

按照巴塞爾新協議要求，加快構建以風險量化為基礎、以經濟資本有效配置為依據、以經濟風險調整后的資本收益（RAROC）為核心的風險管理與資本配置體系（RMCA體系）。開發信貸評級與評分系統，建立違約概率和違約損失率計算內部模型，準確計量信用風險。以引入資金交易系統為重點，實現資金交易前中后臺的一體化運作，開展單項產品以至組合風險的風險價值（VAR）計量，同時關注與信用風險的高度相關性。以提升風險量化管理技術和風險定價能力為基礎，建立以RAROC為核心的目標管理體系，引入風險緩釋技術、產品定價、組合管理等手段，在鎖定風險的前提下實現資本收益的最大化。通過風險管理技術的提升，為各部門、各機構、各業務板塊提供科學的決策依據及管理工具，提升全行的經營管理水平。

[1]寧曉燕.城市商業銀行風險管理的問題與對策研究[J].金融經濟，2008，（24）.

篇（5）

關鍵詞：城市商業銀行　薪酬管理　薪酬

    近年來某城市商業銀行人才流失較重，究其原因是其薪酬管理制度不合理，難以留住人才。銀行業的競爭日趨激烈，銀行間的竟爭關鍵是人才的競爭。某城市商業銀行要想發展壯大，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，就必須提高其薪酬管理水平，以提升其在人才市場上的競爭力，吸引和留住人才。

    一、某城市商業銀行薪酬管理存在的主要問題

    (一)對員工激勵方式較單一

    目前，某城市商業銀行的激勵機制的一大缺陷就是過分倚重于物質獎勵，忽視了精神獎勵的作用。絕大多數人認為銀行對員工的激勵措施主要還是停留在發放年終獎金，激勵方式比較單一。不能滿足不同層次員工不同層次的需要。在人力資源管理中，激勵包括物質激勵和精神激勵兩個方面。兩者不可偏廢。僅有物質激勵，沒有精神激勵，還是達不到激勵效果。尤其是在人們基本的生活需要得到滿足以后，物質激勵的邊際效率是呈下降趨勢的，為了達到相同的激勵效果，就必需使用更多的物質資源。

    (二)對銀行主要管理人員和業務骨干激勵不足

    近年來某城市商業銀行流失的人才大部分是在40歲甚至是35歲以下的具有大專以上文化程度的業務骨干和管理人員。許多銀行主要管理人員和業務骨干認為他們的發展機會小，前途渺茫。具體表現在以下兩個方面:首先是薪酬不高，發展機會少。那些業務骨干和主要管理人員認為，他們為社會和銀行創造的價值與銀行給他們的薪酬相比是不對等的，沒有體現出他們的價值。其次激勵方式主要是發放年終獎金。發放年終獎金雖然有一定的激勵作用，但是那些業務骨干和主要管理人員更需要的是能得到自我實現的滿足感和自豪感，希望得到社會和外界的承認。所以目前某城市商業銀行的激勵方式對主要的管理人員和業務骨干的激勵作用不明顯。

    (三)員工收人分配缺乏內部公平性

    某城市商業銀行員工收人分配缺乏內部公平性。首先現有收人差別對不同類別崗位的員工區分不具體。現行的崗位等級工資收人分配制度，雖然拉開了不同級別之間員工的收人差距，但同一職務序列和同一工作年限時段的員工收人基本一樣，不同職務不同崗位之間的工資收人差別較小，沒有將崗位難易程度、員工貢獻大小考慮進去，造成內部收人分配在新的平臺上的“平均主義”，抹殺了個人人力資本及其價值的區別。其次，在員上考核上資收人部分，基本上都是以員工及其所在部門上一年度的業績考核結果決定其本年度的考核工資。這種做法，很容易使員工追求短期效應，可能與銀行長遠發展要求背道而馳。例如，為了追求短期的“業績”，有的員工不計成本拉存款;有的員工則在年終考核之前，臨時湊存款，導致考核前后存款在各商業銀行間穿梭流動和大搬家。

    (四)福利被忽視

    目前某城市商業銀行的福利費用較大，但是發揮的激勵功效卻有限。主要福利且與工資總額掛鉤的有:基本養老保險為工資總額的20%，住房公積金為工資總額的30%，基本醫療保險為工資總額的7%，工傷保險0.5%，失業保險2%，生育保險1%，工會經費2%,培訓經費1.5%，職工福利費為工資總額的14%，此幾項總計達到工資總額的78%。另外，銀行還為員工提供補充養老保險、貨幣分房等福利。然而，銀行和員工都低估了這部分高昂的福利費用;現有的福利計劃沒有根據不同崗位、不同績效進行設計，對于整個銀行而言是統一的，因此對內缺乏公平性、激勵性，對外缺乏競爭力。如:對于年輕的銀行員工來講，他們并不重視長期的補充醫療保險、補充養老保險等。他們更需要的是眼前的現金激勵。而銀行卻沒有考慮到他們的需求。

   二、完善某城市商業銀行薪酬管理的建議

    (一)不同類別的員工采用不同的薪酬激勵方式

    對不同的員工要用不同的激勵措施。馬斯洛需求層次理論說明，人的需求是分層次的，只有滿足了低層次的需求之后，才能考慮高層次的需求。工資作為滿足低層次需求的保障條件，對絕大多數人來說，仍是個硬道理。對于職位較低、技能要求不是很高的一般業務操作人員，職業安全保障和工資是他們的第一需要，激勵的重點就應放在合理的工資報酬和及時肯定他們的工作成績。例如與他們簽訂相對穩定的期限較長的用工合同，讓他們對銀行產生認同感和歸屬感，在適當的時候為他們提供學習和培訓的機會，提高他們對銀行的組織承諾度。而管理和技術人員，他們屬于銀行需要穩住的人才，因為他們本身擁有較為豐富的人力資本，較高的業務水平。他們的第一需要已經不再是生存和工作的穩定性。他們更注重的是未來的發展前景、工作的環境、個人才能施展的空間、個人成就能否實現等。因而對這部分員工，銀行要充分考慮到其發展成就和成長需要，將未來的長遠激勵和眼前的短期激勵結合起來，采取以發展前景為基礎的物質激勵，在個體激勵和群體激勵中找到平楊點，建立一整套的盡可能照顧到其各個層次的多方面需要的激勵機制。而不能停留于簡單的加薪，雖然薪水的高低直接關系到其對工作的投入程度。

    (二)厚待銀行主要管理人員和業務骨干

篇（6）

中圖分類號：G444 文獻標識碼：A DOI：10.16400/ki.kjdks.2016.03.080

Abstract This article describes Freud and Jung's theory of the subconscious， and the College Counseling common cases， analysis of how to apply the theory to analyze the subconscious psychological problems form factor， thereby expanding counseling skills， to enhance the level of college psychological counseling.

Key words subconscious； college students； psychological problems； form factors

由于我國社會形勢的發展，高等教育已由過去的精英教育，轉變為現在的大眾化教育。隨著大學生基數的增加，大學生心理問題也愈發地突出。大學生心理問題已經是一個客觀存在、不容忽視的社會問題了。現在我們就結合心理學的潛意識理論，透過現象看本質，去分析大學生常見的心理問題的形成因素。

1 弗洛伊德潛意識理論①

1.1 潛意識的本質

潛意識是人們在內心已經發生但并未達到意識狀態的心理活動過程。常見的例子：人們內心深處一直被壓抑而沒有被意識到的欲望。

1.2 意識的結構

弗洛伊德認為意識由不同意識水平的三部分所組成，這就是意識、前意識和潛意識。（1）意識：是人格的表層部分，它是由人們清楚貫徹到的主觀經驗所組成，是人們可以直接在大腦當中按照個體的需要隨時地提取出來的認知組成部分。（2）前意識：前意識位于意識和無意識之間，由那些雖不能即刻回想起來，但經過努力就可以進入意識領域的主觀經驗所組成。在弗洛伊德看來，意識和前意識二者雖有區別，但沒有不可逾越的鴻溝，前意識的東西可以通過回憶進入意識中來，而意識中的東西當沒有被注意時也可以轉入前意識中。（3）潛意識：人格的深層部分，不曾在意識中出現的心理活動和曾是意識的但已受壓抑的心理活動。這個部分主要是由人類原始的沖動與本能、童年時期經歷、早期的創傷性經驗、被個體壓抑的不合倫理的各種欲望和情感。

1.3 潛意識對個體的影響

潛意識是人格結構中最底層，但又是最有影響力的部分。在日常生活中，我們并不意識到它的存在，但其對于人類的一切行為都產生深厚的影響。例如：它影響我們的思維、感知和行為的方式，影響我們的職業發展方向，影響我們婚姻對象的選擇，甚至我們的愛好、興趣和習慣等等，可以說是滲透在我們生活的方方面面。

2 榮格的集體潛意識理論

2.1 集體潛意識的本質

集體潛意識是人格結構最底層的潛意識，但與弗洛伊德的潛意識理論的區別在于，榮格認為這種集體的潛意識是由人類祖先在內的世世代代的活動方式和經驗儲存在人腦中的遺傳痕跡。例如，人類都會對太陽感到溫暖，對樹林感到生機，這種人類種族的共同意識，都潛移默化地影響著我們的認知組成經驗，但是不同的人類種族之間，也會存在不同的遺傳痕跡。榮格曾用島打了個比方，露出水面的那些小島是人能感知到的意識；由于潮來潮去而顯露出來的水面下的地面部分，就是個人無意識；而島的底層是作為基底的海床，就是我們的集體潛意識。

2.2 榮格的意識結構

榮格的意識結構大膽地突出心理結構的整體性，提出“集體潛意識”等概念。他也認為人格結構由三個層次組成：意識（自我）、個人潛意識（情結）和集體潛意識（原型），其中個人潛意識（情結）能夠有效地描述心理問題的癥結所在。

2.3 原型

原型是集體潛意識中一個創新性的論點，是集體潛意識形象的總匯。他是一種本原的模型，其他各種存在都根據這種原型而成形。原型深深地埋在心靈之中，因此當他們不能在意識中表現時，就會在夢、幻想、幻覺和神經癥中以原型和象征的形式表現出來。

2.4 人格面具

人格面具是指個體為了讓社會群體更好地接納自己而表現出來的人格特征，其目的在于表現對自己有利的良好形象以便得到社會認可。人格面具能夠使人在社會中獲益，但過分關注人格面具，必然會忽略了人格結構中的其他部分，從而對心理健康造成危害。

3 運用潛意識理論分析高校中常見的心理咨詢案例

筆者從事高校心理咨詢工作近五年，積累了一定的心理咨詢實踐經驗，而且咨詢對象以大學生群體為主，筆者發現大學生的心理問題具有一定特點，現總結出以下常見類型：新生適應不良、考試焦慮、自卑心理、人際溝通障礙、戀愛問題等。②現結合弗洛伊德的潛意識理論，分析高校常見心理問題形成的因素。

3.1 家庭環境

前來咨詢的高校學生，大部分都存在家庭問題，特別是心理問題比較嚴重的來訪者，家庭問題更為突出。現把家庭情況分為以下幾類：

3.1.1 家庭不完整

該類型學生的家庭從其幼年開始就長期處于不完整狀態，或父母離異，或家庭長期處于爭吵破裂的狀態，還有就是長期寄養在別人家庭。

（1）父母離異：該類學生在大學生活中經常會遇到戀愛問題，表現為在戀愛中容易對異性產生不信任感，例如會偷偷翻閱對方的聊天信息，查探對方的行蹤等，即使自己明知道不應該這樣，仍然會不由自主地懷疑對方，一點風吹草動都會引起很強烈的反應。根據潛意識的理論分析，該類型學生由于從小父母就不在自己身邊，所以童年時期渴望被關愛的欲望得不到滿足，缺乏安全感的意識深深地植入潛意識當中，以至于在長大后會表現出對別人的不信任感，在戀愛中要求對方為自己做很多事情才能滿足自己的安全感需要。由于大部分學生都是在大學期間開始談戀愛，所以很多學生在高校首次暴露該心理問題。

（2）家庭長期處于爭吵破裂狀態：該類學生長期處于家庭的激烈爭吵狀態，在大學期間多數表現為脾氣暴躁，遇到事情總不能平靜思考解決，偏向用高亢的語氣壓倒別人順從其意愿。根據潛意識的理論分析，該類學生在童年時期就經常目睹家人爭吵的場景，潛移默化地把這種行為模式植入自己的潛意識中，同時情緒容易表現出不穩定，難以控制自己的情緒與行為。

（3）長期寄養在別人家庭：該類學生以農村地區的女生尤為多見，由于農村地區重男輕女的思想嚴重，所以其父母都更希望生男丁，經常造成超生的現象，很多超生的女童會被寄養在親戚家里。由于從小得不到父母的關愛，而且感到自己是被父母所遺棄的，該類學生的問題往往最為嚴重，表現為內向、自卑、情緒容易波動，除了會有極度的不安全感外，還會表現出明顯的行為，對舍友同學蠻不講理，對老師、家長有不滿、蔑視等行為，甚至還有毀壞公物、虐待動物等表現。根據潛意識理論的分析，該類學生由于從小父母就不在自己身邊，所以童年期間嚴重缺乏正常的父母關愛，長大后會有內向、自卑、缺乏安全感等心理，再加上自己父母為了追生男丁而把自己拋棄，對父母以及兄弟姐妹充滿著怨恨之意。同時該類學生因目睹父母把所有的關愛都投放在自己的弟弟身上，故產生嚴重的妒忌心理。若在成長的過程中父母沒有給予及時的安撫與關懷，長大后往往會有的心理，總覺得世界對她不公平。這種被壓抑在內心的情緒會隨著年齡的長大，到了大學這個相對自由的環境里面就會被宣泄出來，該類學生認為幼年得不到滿足的欲望，長大后就要向這個社會加倍索取。

3.1.2 家庭教養苛刻

該類型學生家庭完整，但是父母從小對其的教養極其苛刻，在學習上要求拿高分，在生活上要求嚴謹細致。若孩子做不到就嚴厲呵斥，甚至還動手打罵，并少有時間與孩子交流，也不允許孩子娛樂玩耍。該類型的學生內向、自卑，說話結巴，做事死板，缺乏靈活性，不善于交流，不懂得與他人協作。

3.1.3 家庭極度貧窮

該類學生家庭非常貧困，支付每天的吃穿費用都顯得困難，甚至大學的學費都是東拼西湊的，此類學生具備強烈的內向、自卑性格，看似溫順，但是一旦觸碰到其心理底線，就會一發不可收拾。根據潛意識理論的分析，該類學生從小生活在捉襟見肘的環境里面，感覺自己低人一等，也常常目睹自己父母為生計而嘗盡心酸的情景，想通過努力改善自己的生活。所以他們的求勝欲較強，但是為了得到同學的認可，往往給自己打造一副溫文儒雅的人格面具，所以情緒不敢表現在外，久而久之容易導致心理問題的產生。

3.2 童年經歷

每個人都會有著自己的童年經歷，隨著年齡的增長，人們對自己的童年經歷只會記得很少一部分，但是童年經歷卻塑造出我們一生的人格。早期的童年經歷隨著時間的推移，從當年的意識沉淀為潛意識，在日后無形地影響著我們一生的行為與思想。③如果在童年遇到一些負面的事件，而且事件對人的心靈造成了巨大影響，待成長后這種影響還會繼續延伸。比如“一朝被蛇咬，十年怕草繩”，童年被蛇咬過，這種疼痛感即使隨著時間的推移也難以消除，只要見到類似于蛇的物體，被埋藏的潛意識又會被勾起來，而且是不受控制地勾起來，讓我們再次回想起被蛇咬的疼痛感，即使知道是草繩，不會對自己有所傷害，但是還是不由自主地敬而遠之，運用榮格潛意識的理論描述，這便是形成了情結。典型的案例：童年時期被過的女生，長大后會特別厭惡男人，形成了對男人具有排斥感的情結，該類學生往往容易發展為同性戀，選擇女性為自己的戀愛對象。

3.3 地域風俗文化

篇（7）

[2]倪翠云.我國網絡購物的信用風險研究[J].中國集體經濟，2011（6）：61-62.

[3]于鳴燕.人工神經網絡在金融領域信用風險評估中的應用[D].南京理工大學，碩士論文，2007-06.

[4]馮煒.消費者網絡購物信任影響因素的實證研究[D].浙江大學，博士論文，2010-06.

[5]洪瓊.C2C交易模式下誠信問題的研究[D].安徽理工大學，碩士論文，2009-06.

[6]周艷美，李偉華.改進模糊層次分析法及其對任務方案的評價[J].計算機工程與應用，2008（5）：212-214.

篇（8）

一、大學生的在誠信方面存在的突出問題

1. 考試誠信:考試作弊,屢禁不止

盡管各高校都制定了嚴格的監考制度,不僅對考場紀律有嚴格規定,而且對監考老師的職責也有嚴格的考核,但學生的作弊方式還是層出不窮,無奇不有,作弊的手段也是防不勝防。不斷發展的通訊技術也為作弊的學生大大提供了方便。而當前大學生的作弊現象也由“個別”現象迅速發展成為“群體”或“團體”作弊,有的學生甚至考試過后還采取請客、送禮等方式,要求老師提分、加分或者要求老師為其隱瞞違紀作弊事實等。

2. 信貸誠信:惡意拖欠貸款、學費,銀行高校處境為難

國家助學貸款是國家為了緩解家庭困難學生的就學壓力而設置的一種無擔保的信用貸款,即在校大學生通過學校提供貸款介紹人和借款學生自行提供見證人,以信用方式向銀行申請發放的助學貸款。但是此項活動卻遭遇了“誠信危機”的重棒,就是有極少數學生惡意逃債,給銀行信貸工作蒙上陰影,甚至直接影響了一些銀行繼續辦理國家助學貸款的信心。

有的學生在新學年伊始,拿著家長給的學費不交到學校卻擅自存入銀行進行“增值”,認為反正國家有確保不讓學生因家庭經濟困難而輟學的政策,豈不知他們這樣做的同時,剝奪了那些政府和學校給予真正家庭貧困學生的學費減免、困難補助的機會,對學校、家長、同學都沒有做到以“誠”相待。

3. 學術誠信:抄襲成風,瞞天過海

關于學生的學術道德教育問題還未引起我國高校的足夠重視。事實上,有關大學生抄襲、剽竊的報道,不絕于報端;大量的“”廣告、論文交易廣告充斥于大學校園和網絡;做實驗把實際數據“調整”成自己所需理想狀態的數據;抄襲他人的作業,從網上下載論文作為自己的論文等,學術腐敗問題已成為一個困擾學術發展的障礙和籠罩在校園象牙塔的陰影。在學術誠信上,學生往往對于教師和他人的要求高,對自己的要求差。這說明當前高校教育體制的確存在一定的弊端,不少大學生并未確立嚴肅的學術觀,掌握做學問的方法與途徑,“剪刀加漿糊”的學習方式被相當一部分學生認同。

在如何防止和減少學生學生學術舞弊問題上,我國高校也還基本停留在懲戒的層面上,靠懲罰被發現的學術舞弊行為學生來“殺雞禁猴”,恐怕是難以奏效。對于論文抄襲一類的學術舞弊來說,由于難以被發現和鑒定,其作用幾乎是微乎其微。

4. 就業誠信:擇業履歷,不實之詞;就業簽約,無故悔約

如今,大學生就業壓力大,失業、待業人群增多,為了能在走出校園后就能找到一份稱心如意的工作,很多大學生身不由己,選擇不擇手段,在自薦材料中弄虛作假,夸大其詞。有的學生為適合用人單位提出的“具有工作經驗”等要求,在自己的“實踐經歷”欄且添上許多子虛烏有的實踐和打工經歷;有的甚至把其他同學獲得的榮譽證書借來復印為已所用。有的畢業生由于害怕沒有合適崗位,求職心切,缺少慎重考慮,一遇到接收單位就迫不急待地草草簽約,等到后來,發現可供選擇的單位多了,回頭一想,又覺得自己所簽的單位不理想,于是馬上要求毀約。也有的畢業生看到各方面不如自己的同學簽了一份較好的單位,于是心理感到不平衡,便不顧一切地與用人單位毀約。另外,還有少數畢業“腳踏兩只船”,同時與多家用人單位簽約。

二、加強大學生誠信道德建設的對策

大學的教育應培養學生學會做人、學會做事、學會認知(學習)。大學生涉世不深,對于信用和誠信的認識不清,如果再沒有給予足夠重視和正確引導,就很容易被不良的社會現象誤導,同時他們又還沒有通過足夠豐富生活的閱歷來體驗道德素養對一個人的生存所發揮的重大作用,更為重要的是,他們對道德失范所帶來的后果還沒有足夠的認識。因此,加強大學生的誠信道德建設,我們呼喚建立規范、科學、操作性強的大學生誠信教育體系。

第一,拓展誠信教育的渠道,使誠信教育深入人心培育社會的誠信道德文化,構建社會誠信文化系統,在環境建設中要體現誠信道德建設,引導學生共建和諧校園。

首先,要充分發揮“思想品德修養與法律基礎”課在誠信教育中的主渠道作用,讓誠信教育走進教材、走進課堂,把培養學生的誠信意識和誠信行為作為“思想品德修養與法律基礎”教學的重要內容。注意“思想品德修養與法律基礎”教學與誠信教育的有機結合,根據“思想品德修養與法律基礎”的特點,確定誠信教育內容的側重點。如思想品德修養部分可側重從世界觀、人生觀、價值觀和道德觀等角度,對學生進行誠信意識教育;法律基礎部分可把法律誠信作為重點加以講解,教育學生知法守法,樹立守信意識,做誠信之人。同時,把道德與法律相結合,從道德規范和法律約束的層面,對學生進行誠信約束力教育。

其次,高校應利用校園網的資源優勢,建立誠信教育的專題網站或網頁等,相關信息和正面資料,讓網絡成為倡導誠信教育的渠道。告誡學生務必遵守網絡道德,共同維護網絡這一優越便捷的“誠信”教育園地。同時,充分發掘各類課程的誠信道德教育資源,高校各門課程都具有育人功能,所有教師都負有育人職責。要把誠信道德教育融入到大學生專業學習的各個環節,滲透到教學、科研和社會服務各個方面。在傳授專業知識過程中加強誠信道德教育,使學生在學習科學文化知識過程中,自覺加強誠信意識,養成誠信習慣。

再次,學校應將誠信道德教育貫通和滲透到豐富多彩的校園活動中,以校園文化為載體,廣泛開展誠信道德實踐活動。充分依靠全體教師,特別是班主任和學生工作教師,依靠學生的各種組織,通過開展各種有益的活動深入細致的有針對性的進行誠信教育,一方面引導學生進行誠信道德修養,另一方面也使教育者自己受到誠信教育。與此同時,將宣傳與活動并舉,在高校校園里積極營造“講誠信光榮,不講誠信可恥;講誠信者得益,不講誠信難行”的校園氛圍。

第二,建立誠信檔案,加強誠信管理體制

當前,社會上之所以存在大量信用缺失現象,是因為守信者沒有得到應有的收益,也沒有得到相應的鼓勵,而失信者非但沒有受到應有的懲罰,反而得到了不應得的收益。因此,高校要建立學生個人信用評估機制,定期、全面考察學生在校期間的信用狀況,詳細、及時地記錄、反饋、監察、糾偏、指導,使其成為考核大學生綜合素質的重要內容,從而促進學生誠信習慣養成。這種做法有助于在校大學生誠信意識的培養,并且帶動整個社會信用理念的提升與誠信氛圍的營造。此外,在校園中應積極拓展誠信監察渠道,如建立公示制度、申請和聽證制度以及加強學術活動的輿論監督和建立舉報獎勵制等。使應當做什么、不應當作什么與允許做什么、不允許做什么有機地統一起來,通過規范、規章制度的強制性和導向性,促進學生們良好的“誠信”觀念和學術道德的形成;另外,還應采取各種措施,加強考前教育,治理考試作弊現象。

第三,樹立誠信立教的教師行為準則

近年來,許多高校都提出了“教學為立校之本”、“科研為強校之路”的口號,卻很少有人強調“誠信立教”,“誠信為師德之本”的教師行為準則。人們把校園看成塑造人類靈魂的殿堂,是堅守誠實守信道德理念的凈土,教師是人類的靈魂工程師。在學生眼中,教師是人格健全、知識淵博、道德高尚的人,是傳道、授業、解惑者。然而,在市場經濟大潮的猛烈沖擊下,校園已非誠信的凈土,教授、博導學術抄襲、科研作假等不誠信行為時有發生。誠信立教已成為全社會對教育界的迫切要求,作為人類靈魂工程師,必須做到“兩個統一”:言與事的統一、言與行的統一,以身作則,為學生樹立誠實守信的榜樣。

總之,當代大學生誠信教育的實效性研究是當前高校大學生思想政治教育的一個新課題,是一個刻不容緩的系統工程。作為教育者我們應結合我們的具體實際制訂行之有效的措施,解決當前大學生誠信缺失的現象,為培養合格的社會主義建設者和接班人做出應有的貢獻。

參考文獻:

篇（9）

誠信的含義是什么?孔子在《論語》中做了闡述“子以四教:‘文’、‘行’、‘忠’、‘信’”。這里的“信”就是信實、誠篤的品德。后來朱熹曾寫道:“信者,言之實也。”“誠者自然,信是用力,誠是理,信是心,誠是天道,信是人道,誠是以命言,信是以性言,誠是以道言,信是以德言。”概言之,即“誠是自然的實,信是人做的實。”中國人恪守的“仁、義、禮、智、信”中,信占其一,足可證明言必行、行必果及誠實守信一直是我國傳統道德的重要組成部分。誠信作為中國的優良傳統一直在傳承,而且在當今社會具有更為重要的意義。誠信是社會主義道德的核心內容,也是現代文明的重要標志。然而作為接受了高等教育的大學生,在誠信方面出來很多問題。大學生的誠信教育是新時期高校思想政治教育研究的重要課題。

一、大學生誠信缺失的表現

大學生誠信缺失主要集中體現在學習方面、經濟方面、為人處事方面、就業求職方面等。缺乏誠信對于大學生的成才極為不利。

1.學習方面誠信缺失

(1)考試作弊。從國家教育部到高校對學生考試做出了嚴格的制度規定,但是學生考試作弊的現象屢禁不止。作弊手段推陳出新,從打小抄發展到手機、隱形耳機等先進的現代化工具傳遞答案,作弊呈現多元化、現代化、盈利性等特點。學生考試作弊給高校的考風考紀帶來嚴重的負面影響。

(2)學術抄襲。學生的畢業論文及老師布置的論文作業,不是認真收集資料,運用所學自己知識寫出的原創,而是“鼠標加鍵盤”在網絡上東拼西湊的“大雜燴”,更有甚者直接將別人的論文換個名字,當做自己的論文來敷衍老師。這種創作方法使論文寫作失去了應有的意義,同時抄襲之風嚴重影響高校的學風建設。

2.經濟方面誠信缺失

(1)故意拖欠學費。個別學生為了吃喝玩樂,搞攀比,竟然把學費當做消費資本惡意拖欠學費,這就為高校正常的學費收繳增加很多困難。

(2)騙取國家助學貸款、國家助學金。國家助學貸款、國家助學金是國家幫助家庭經濟困難的學生完成學業而采取的資助政策,還有個別學生,家庭經濟不困難,但是為了滿足自己的消費,偽造貧困證明,騙取國家助學貸款、國家助學金供其揮霍。這使真正困難的學生得不到資助,嚴重阻礙國家資助政策的貫徹執行。

(3)惡意違約。個別學生使用銀行信用卡消費,銀行不催款學生就不主動還款;學生購買電話卡,打長途電話,打光就扔;國家助學貸款的學生,畢業后不主動還款,還需要銀行和學校催款。種種失信現象嚴重影響大學生的道德品質。

3.為人處事方面誠信缺失

(1)人際交往虛假。同學之間的交往不真誠,做人不誠實,當面一套背后一套,表里不一,言行虛偽。經常承諾,但從不兌現。個人交往中借錢不還,借物不歸。在這樣的環境下,同學很難建立深厚的友誼。

(2)戀愛動機不純。大學生把戀愛當做填補心靈空虛的一種方式,抱著游戲的態度,狂熱的追求異性。由于大學生戀愛引發的輕生案和傷害案屢見不鮮。大學生戀愛根本不考慮道德責任和愛情的義務,充滿盲目性。

(3)網絡道德。網絡是現代社會的一個重要組成部分,大學生可以通過網絡查詢大量的資料,從而促進自己的學習,同時也給大學生帶來了網絡娛樂。但是個別大學生缺乏網絡道德,在網絡上虛假信息,利用網絡賭博、詐騙等等,這些忽視網絡道德的行為對社會造成嚴重危害。

4.就業求職方面誠信缺失

(1)求職簡歷造假。由于大學生的數量增多,就業壓力大。不少大學生為了謀求一個好的工作崗位,在求職簡歷上偽造榮譽,夸大自己的能力,使得求職簡歷水分太大,用人單位為了求證,還得花費大量的人力和物力。

(2)協議違約。在擇業過程中,大學生不履行就業協議或合同的行為時有發生。倘若有接收單位就草率簽約,遇到更好的單位就隨便毀約,嚴重影響了高校的聲譽和用人單位的招聘工作。

二、大學生誠信缺失的原因分析

1.文化因素。傳統文化道德對個人修養、人際交往等方面都作出了明確規定,形成了一系列道德標準和規范,對于調節人際關系,規范個人行為,維持社會秩序等都發揮著不可或缺的作用。這些規范所體現的約束性、有效性,并不完全適用當今高速發展的社會。由傳統文化與現代社會發展的脫節是造成大學生誠信缺失的原因之一。再者,改革開放以來,西方文化所提倡的價值觀和功利主義對我國社會的沖擊,也是大學生誠信缺失的重要原因之一。

2.社會因素。在政治領域,個別領導干部腐化墮落、貪污受賄、等現象,不僅影響黨員干部的整體形象,還給青年學生帶來不良影響;在經濟領域,由于法制的不健全,個別不法商人假冒偽劣、走私逃稅、虛假廣告、拖欠工資等等違法現象,不僅影響我國經濟健康發展,而且對青年學生的道德品質產生不良影響。

3.環境因素。目前社會上一小部分人為追求物質享受、崇尚金錢而不擇手段,不惜出賣人格和尊嚴,甚至打法律的“球”,這種利益至上的思想嚴重污染了社會風氣,大學生是最容易受影響的群體,大學生在污濁的環境中難免不受影響。

4.教育因素。大學生的誠信缺失,不能完全歸咎于社會、文化、環境因素,教育也是重要原因之一。我國教育的模式實質上還是應試教育,素質教育只是口頭上的轉變,沒有真正落到實際。在應試教育的模式下,學校和家長只注重學習成績,而忽略學生的思想品德教育。學生的思想品德教育被弱化,多采用灌輸法只停留在書本上,使學校的思想品德教育變得非常薄弱。

三、解決大學生誠信缺失的對策

解決大學生誠信缺失的問題,是個浩大的工程,需要社會、學校、家庭等各個方面的共同努力,采取切實有效地方法,才能達到教育目的,為國家培養品德高尚的大學生。

1.轉變對大學生誠信教育的認識

大學生是人類文明的傳承者,開展誠信教育,就是要在大學階段對大學生進行正確的世界觀、人生觀教育,使大學生樹立正確的理念、價值觀和行為模式。通過誠信教育,幫助大學生明確誠信的本質和內涵、誠信與道德、誠信與大學生成才的關系,使大學生懂得誠信是一切道德賴的基石,自覺地做一名誠信的大學生;通過誠信教育引導學生樹立“說誠信話,辦誠信事,做誠信人”的誠信觀念,喚醒學生自我教育和自我完善意識,自覺加強誠信建設,養成誠信待人,誠信處事,誠信學習,誠信立身的良好習慣,使廣大學生成為具有誠信美德的高素質人才。

2.社會要承擔更多的教育責任,凈化社會環境

誠信教育是全方位的,從家庭教育到學校教育以至社會教育,誠信教育的落實離不開整個社會大環境的支持。社會作為一個大環境,對于承擔誠信教育有著不可推卸的責任。因此,應在全社會努力營造良好的誠信社會氛圍,加強宣傳導向,充分發揮網絡、電視、報紙等大眾傳媒的宣傳功能,弘揚誠實守信的優良傳統,加強輿論監督,批判各種失信行為。另外,還應加強法制建設,進行信用立法和信用制度建設,加大打擊失信行為的廣度和力度,使出現在社會各個領域的失信現象得到根本扭轉。只有營造出人人講誠信的良好社會氛圍,為大學生健康成長提供良好的社會環境,才能推動大學生誠信教育的有效開展,才能建設和諧社會。

3.突出學校作為誠信教育的主體地位

學校是培養大學生誠信品德的重要場所,也是實施誠信教育的主體。首先學校要樹立良好的校風和學風,為培養大學生誠信品德的養成提供一個良好環境;其次要發揮教師的關鍵作用,特別是思想政治教師的作用。注重課堂教學與實踐教學相結合,運用討論和談心等手段,掌握學生的心理,是誠信教育貼近生活,引導學生從心理上認同誠信的行為方式,最終防止失信行為的發生;最后是輔導員和班導師的重要作用。作為學生直接最多的輔導員承擔更為重要的作用,輔導員要為每個學生建立誠信檔案,記錄學生誠信品德、考試誠信、學術誠信、歸還銀行貸款、履行就業協議等誠信和失信的行為,同時將誠信納入學生獎懲制度。獎勵鼓勵學生講誠信,針對學生失信的行為進行耐心的思想教育,用愛心和恒心教育學生誠信,達到誠信教育的目的。

4.家庭教育是誠信教育不可或缺的主要組成部分

家長也是誠信教育的主要組成,家長的一言一行對孩子的影響是非常重要的。家長要轉變“重智力、輕品德”的教育方式,既要對孩子的功課負責,也要注重對孩子道德品質的教育和精神品格的塑造,培養子女的社會責任感和誠信觀念。家長要認清誠信與成才的關系,對子女進行誠信教育是家長的責任。家長要負起責任,用誠信的言行感染子女,帶動子女抵制社會不良風氣的影響,配合學校的誠信教育,把大學生教育成德才兼備的社會主義建設者。

參考文獻:

[1]賈振宇,張少平,張芬芳.大學生誠信缺失的現狀與原因透析.中國集體經濟,2008.1.

[2]劉建新.中國信用.新華出版社.

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2電子商務誠信缺失的原因與表現

2.1 我國誠信基礎薄弱，電子商務交易社會信任度低

電子商務參與者的誠信觀念、規則意識不強。電子商務作為不見面的交易模式，難以得到消費者的認同，而“無商不奸”的觀念在人們的思想中根深蒂固，這是電子商務發展的心理障礙。

2.2 社會信用體制尚未完全建立，電子商務難于運營

電子商務貿易內的信用評級還完全屬于行業和個人行為，還沒有得到政府的支持和認可，所以評級中介機構、評級依據都未得到法律認同，從而評級也就沒有法律效力。

2.3 商業秘密和客戶隱私得不到保護

網絡具有公開性，商家和消費者的個體信息在未征得同意時不得公開，否則將構成對隱私權的侵犯。而目前很多商業性網站并不注重對客戶信息的保護，商業秘密和隱私隨時可能受到侵犯，且難以獲得有效的法律救濟。

另外，還有網絡詐騙、商品質量低劣、不履行服務承諾等一系列誠信缺失的表現。

3電子商務的誠信建設

3.1 加大誠信建設和教育，提高全民誠信素質

倡導誠信觀念，提高社會公德和全民誠信素質，形成誠實守信的社會環境，促進電子商務的發展。

3.2 健全相關法律、法規和制度的建設

法律、法規作為誠信的最后一道保障，不僅能打擊違法行為，維護消費者的合法權益，也能營造良好的社會誠信環境，促進電子商務的繁榮發展。根據電子商務的環境和交易特點，建立電子交易法律和制度、電子支付制度、信用卡制度等。

3.3 完善信用體系建設

(1)建立電子商務信用模式。電子商務的信用模式主要是指電子商務企業(網站)通過制定和實施確定交易規則，為電子商務交易的當事人建立一個公平、公正的平臺，以確保電子商務交易的安全可靠。其基礎性設施主要體現在資格認證和信用認證。

(2)加強行業自律。電子商務行業應當反對采用一切不正當手段進行行業內競爭，自覺維護用戶的合法權益，保守用戶信息秘密。

(3)建立在線信用信息數據庫。政府有關部門要盡早建立跨區域的在線信用信息數據庫，通過提供信用查詢、公示企業守信或誠信信息、受理信用的投訴、受理信用的異議等服務，來營造電子商務信用環境。

另外，還要增強政府引導與管理能力，促進中國電子商務誠信聯盟的發展。可以營造良好的電子商務誠信環境。

4 電子商務的安全要素與安全技術

實現電子商務的關鍵是要保證商務活動過程中系統的安全性，從安全和信任的角度來看,傳統的買賣雙方是面對面的,因此較容易保證交易過程的安全性和建立起信任關系。但在電子商務過程中，買賣雙方是通過網絡來聯系，由于距離的限制，電子商務交易雙方都面臨安全威脅。這些安全因素包含：信息有效性、真實性;信息機密性;信息完整性;信息可靠性、不可抵賴性和可鑒別性。;

4.1 電子商務的安全技術

(1)數據加密技術

加密技術用于網絡安全通常有二種形式，即面向網絡或面向應用服務，可分為：對稱密鑰密碼算法、不對稱型加密算法、不可逆加密算法三種。電子商務領域常用的加密技術有數字摘要、數字簽名、數字時間戳、數字證書等。

(2)與電子商務安全有關的協議技術

SSL協議(安全套接層協議)，主要是使用公開密鑰體制和X.509數字證書技術保護信息傳輸的機密性和完整性，它不能保證信息的不可抵賴性，主要適用于點對點之間的信息傳輸。從目前實際使用的情況來看，SSL還是人們最信賴的協議，但是SSL并不能協調各方間的安全傳輸和信任關系;還有，購貨時用戶要輸入通信地址，這樣將可能使得用戶收到大量垃圾信件。

SET協議(安全電子交易)，由美國Visa和MasterCard兩大信用卡組織聯合國際上多家科技機構，共同制定了應用于Internet上的以銀行卡為基礎進行在線交易的安全標準，它采用公鑰密碼體制和X.509數字證書標準，主要應用于保障網上購物信息的安全性，是目前公認的信用卡/借記卡的網上交易的國際安全標準。

(3)身份認證技術

在電子交易中，無論是數字時間戳服務還是數字證書的發放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一個具有權威性和公正性的第三方來完成。認證中心就是承擔網上安全電子交易認證服務、能簽發數字證書、并能確認用戶身份的服務機構。

4.2網上支付平臺及支付網關

網上支付平臺分為CTEC支付體系和SET支付體系。網上支付平臺支付型電子商務業務提供各種支付手段，包括基于SET標準的信用卡支付方式、以及符合CTEC標準的各種支付手段。支付網關位于公網和傳統的銀行網絡之間，主要完成通信、協議轉換和數據加解密功能，并且可以保護銀行內部網絡。此外，支付網關還具有密鑰保護和證書管理等其它功能。

5小結

本文分析了目前電子商務領域所面臨的誠信危機與安全威脅，指出要將行業誠信、政府監管、國家立法、安全技術等多方面相結合，從而保障電子商務的安全運行，引導和促進我國電子商務快速健康發展。

[3]梁露，電子商務網站建設與實踐[M]，北京：人民郵電出版社，2008:180-182