金融業務特點匯總十篇

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篇（1）

中圖分類號：F259.22;F832.2文獻標識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.05.07文章編號：1672-3309（2011）05-15-02

當前和今后一個時期，我國經濟社會發展呈現新的階段性特征。我國物流金融業整體規模擴大，發展速度加快，運行效率提高，對經濟發展具有較大促進作用。

一、企業物流金融的現狀分析

（一）國外物流金融的發展現狀

隨著現代物流的發展，物流金融已經成為世界各大物流企業新的利潤來源。世界最大的船運公司馬士基、快遞物流公司ups等都在大力開展物流金融業務，這些跨國公司依托良好的信譽和強大的金融實力，結合自己對物流過程中貨物實際監控，在為發貨方和貨主提供物流服務的同時，也提供物流金融服務，如開具信用證、倉單質押、票據擔保、結算融資等，這樣不僅吸引了更多客戶，而且在物流金融活動中還創造了可觀的利潤。以ups為例，為了推進物流金融服務，公司于2001年5月并購了美國第一國際銀行，將其改造成ups金融部門。在ups提供的物流金融服務中，ups在收貨的同時直接給出口商提供預付貨款，貨物即是抵押，這樣，小型出口商們得到及時的現金流；ups再通過ups銀行實現與進口商的結算，而貨物在ups手中，也不必擔心進口商賴賬的風險。對于出口企業來說，借用ups的資金流，貨物發出之后立刻就能變現，如果把這筆現金再拿去做其他的流動用途，便能增加資金的周轉率。

（二）國內物流金融的發展現狀

目前，國內進行物流融資業務的主要有金融機構、第三方物流提供商、專業擔保公司、企業和其他機構。金融機構是資金的提供者，主要是由提供資金等間接融資渠道及結算等其他金融服務的商業銀行和提供直接融資渠道的信托公司等金融機構。第三方物流提供商（包括物流公司、市場公司），一方面提供貨物運輸或倉儲服務，對在物流環節中的“物”進行監管；另一方面基于對客戶和貨物的了解，也在物流融資中充當融資擔保人或承諾附條件購買貨物，實際上分擔了融資風險。專業擔保公司（包括出口信用保險公司）主要為信譽度不高的中小企業提供外部信用增級，使其獲得金融機構的融資。企業（包括核心企業及上下游客戶）這些經營主體可以是物流融資的需求方，也可以通過承諾附條件購貨、指定發貨或充當融資擔保人等方式在物流融資中扮演不同的角色。其他機構是一些大宗貨物交易平臺網站（如上海大宗鋼鐵電子交易市場、金銀島交易網等），網上交易平臺也積極參與該領域業務的開拓，它們在客戶來源、“物”的價格監控、質物處置渠道等方面起到了一定積極的作用。此外，包括拍賣公司、資產管理公司、典當行、公證機構等一些機構均在物流金融的某些環節中發揮了一定的作用。

二、企業物流金融的特點分析

通過對整個物流金融市場和對各參與者進行分析總結，主要有以下幾個特點：

（一）商業銀行

第一，多家商業銀行看好物流金融市場，并以物流融資為重點加大力度開拓或繼續延伸對中小企業的金融服務,產生了較大的市場影響。第二，現正在推出各種“物流銀行”的產品，如深發展的供應鏈金融，光大銀行的金色鏈等等，并將上述產品作為一種特色產品逐步在全行范圍內推廣。第三，各家商業銀行參與的程度和已占有的市場份額差距很大，綜合來看股份制銀行的積極性、靈活度、參與程度最高，國有銀行其次，城市商業銀行最低。市場份額與之同向發展。第四，商業銀行大多選擇了與物流公司進行戰略合作，將監管貨物等非核心業務外包，共同推廣物流金融產品。第五，銀行充分發揮了營業網點的優勢，將地域優勢和行業優勢有機結合。第六，通過幾年的實踐，物流金融業務使得銀行的業務量增長迅速、利潤收益可觀，同時壞賬率也控制在銀行認可的范圍內。

（二）物流公司

以中儲、中外運、中遠等為代表的大型物流企業積極涉足物流金融領域；中小物流企業由于自身實力較弱，獲得銀行認可的程度較低，部分物流企業計劃發揮各自優勢結成物流企業聯盟與銀行進行合作；物流金融業務更多利用了物流公司的倉儲優勢和運輸及物流管理等業務優勢；作為發展物流融資業務的主要合作者和配套服務商，為客戶提供物流、資金流和信息流三者集成的創新服務。經過幾年的發展，開展物流金融使得物流企業擴大了企業規模，獲得了豐厚的收益。

（三）核心企業

多為供應鏈中絕對強勢企業，銀行和擔保公司公關的難度較高。主要集中在鋼廠、煤廠等資源型行業，或如電信、電力等壟斷行業。核心企業的加入，增強了融資企業的信用，使其更易獲得銀行貸款；反之，融資企業獲得貸款后，向核心企業交納更多的預付款，變相增加了核心企業的資金來源。一方面，核心企業希望擴大資金渠道，另一方面，核心企業也為融資企業額外承擔了監管貨物或回購等責任，使得上下游在談判中始終存在利益的博弈。核心企業只對合作期限長、信用記錄良好的上下游企業提供服務，并通常有一套控制風險的制度。經過幾年的嘗試，物流金融業務的開展擴大了核心企業的生產規模，帶來了一定的收益。

（四）擔保公司

國內多家擔保公司都在嘗試開展庫存/倉單/貨權質押擔保等物流金融業務，尤其是北京、上海、浙江、廣東等現代物流業發達的地區；與銀行相比較，由于實力差距較大，尚未形成擔保機構的特色產品；銀行和物流公司既是合作伙伴，又是競爭對手；為了避免和銀行正面競爭，除銀行認可的行業外，向其他行業滲透；反擔保措施和風險控制措施更為靈活；擔保對風險防范和處置手段的研究仍有待加強。

三、企業物流金融的發展策略

物流金融的長遠發展是建立在社會各方面的通力合作基礎上的，不僅需要政府政策的有利傾斜和相關法律制度的保障，而且還需要在培養從事物流金融方面的精英和人才上下功夫，要開拓創新，不斷拓展市場空間，逐步強化金融服務于物流工作的內容，同時在物流工作領域更是有創新金融的理念。

（一）必須將創新的金融與物流發展成集成式服務

物流金融相比傳統意義上的物流業，最顯著的特點是將金融的元素納入其中，使客戶享受到了金融與物流的集成式的創新服務。這種理念已逐步影響著物流業的發展方向。因此，在供應鏈中第三方物流企業必須提供一種包括物流、流通加工、融資、評估、監管、資產處理、金融咨詢等系列的集成式服務，才能更加有效地促進物流與金融的雙向發展。

（二）必須將物流企業和金融機構進行有效合作

物流金融的發展離不開物流企業和金融機構的有效合作。為達到這種有機的長期的合作，物流企業務必與金融機構建立長期互信的合作關系，以贏得金融機構的最大支持。金融機構要對物流業開展統一授信，把貸款額度直接授權給物流企業，再由物流企業根據客戶的需求和條件進行質押貸款和最終結算。這樣長此以往，物流企業和金融機構的合作就會向有益的方向發展，從而使物流金融越來越高效可信，逐步提升銀行合作的層次（上升到分行級別），與銀行建立穩定長期的合作關系，擴寬雙方合作空間和業務范圍。

（三）必須用保險的理念分擔物流金融的風險

隨著現代物流業的服務領域逐漸拓展，傳統運輸倉儲的范疇已經遠遠不適應當前社會對物流業的需求，從而向集運、存貨管理、分撥服務、加貼商標、訂單實現、屬地交貨、分類包裝等多領域發展。各種無法預測的自然災害、意外事故和任何一個環節經營管理的疏忽，都可能造成物流企業的重大損失，因此迫切需要配套的保險服務予以支持，以分擔經營過程中的風險。

（四）必須有效拓展各方面業務的發展合作

加強行業發展合作，按照集中優勢、由簡入難、縱深推進的原則，先從比較熟悉的大宗產品入手，并同時對汽車物流、機電設備物流加大研發力度。擴大地域開發，遵照重點推進、逐步完善和擴展的原則，以幾個大中型城市為輻射點擴展開發區域。強化企業模式應用，以基礎模式為核心，逐漸推廣物流公司模式、核心企業模式，直至綜合模式，并逐步探討創新應用。重視產品開發，以發揮功能集成優勢、增加擔保現金流入、降低業務開發成本、突出資源整合特長為原則，推廣擔保保證金制度，在有條件的基礎上發展中長期擔保產品，加強擔保與其他功能的協同效應。培養加強擔保后的管理及處置能力，借鑒投資銀行業務，擴寬擔保下或有資產的處置渠道。

參考文獻：

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中圖分類號：F83 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

進入新時期后，我國經濟增長推動了居民收入水平的提升，面向個人和家庭的金融服務呈現不斷增長的態勢，個人、家庭對金融服務的需求不斷擴大，推動了商業銀行個人金融業務的發展。調查研究發現，我國商業銀行利潤中，個人金融業務占據了較大的比例，且較大程度上優化了我國商業銀行的收入結構，因此個人金融業務也愈加為我國商業銀行所重視。未來一段時期內，各家銀行需要著重考慮如何發展商業銀行個人金融業務。

一、商業銀行個人金融業務概述

具體來講，商業銀行的個人金融業務是商業銀行以個人客戶（含家庭客戶）為對象所提供的各項金融服務的統稱。個人金融業務的發展基礎為居民存款及貸款業務。二十一世紀，我國加入ETO后，不斷提升銀行業的開放程度，對商業銀行個人金融業務的發展，也起到了較大程度的促進作用，出現了豐富的理財產品、個人匯兌等業務。

近年來隨著個人金融業務的發展及金融產品類型的增加，個人金融業務對商業銀行貢獻的利潤度持續提高。個人金融業務的穩健發展對加快我國商業銀行收入結構優化起到了推動作用，通過穩健發展個人金融業務，拓展個人金融業務范圍，有利于推動銀行經濟功能的轉變，提升銀行經營業績，對促進商業銀行的健康穩定發展具有重大意義。

二、我國商業銀行個人金融業務現狀分析

1.個人金融業務具有較大的開發潛力

我國社會經濟發展速度不斷加快，較大程度上增強了社會經濟綜合實力，顯著增加了居民個人財富，我國居民對于個人金融業務的需求呈現不斷增長的態勢，社會環境的變化，貨幣貶值問題引起了人們的關注，除了在銀行存放一定的資金之后，人們非常希望銀行能提供豐富的、多元化的投資渠道，以便達到資金增值的目的。這樣就給銀行發展個人金融業務提供了動力基礎，要求銀行結合實際情況，對個人金融業務不斷拓展，對金融產品類型逐漸豐富和完善，以便促使銀行的盈利能力得到顯著提升。市場競爭的日趨激烈，商業銀行只有對個人金融中間業務不斷發展，方可以獲得生存和發展。

2.適應瞬息萬變的國內外競爭環境

首先，有利于商業銀行適應利率市場的變革。目前，全世界范圍內的利率都普遍不高，銀行收入的壓力大。銀行需要不斷創新，改變經營模式，將個人金融業務作為工作的中心，方可以適應國內利率市場化趨勢。其次，有利于銀行應對外資銀行的競爭。研究發現，中間業務是外資銀行的切入點，個人金融業務是非常重要的競爭對象，為了擴大零售業務的客戶群體，就需要對個人金融業務大力發展。

3.科學技術促進個人金融業務發展

現階段，我國各大商業銀行在發展個人金融業務的過程中，都將一系列科學技術積極運用過來;如對電子銀行大力發展，將移動電話、互聯網、自助終端等服務渠道利用起來，以便保證時間、空間等因素不會限制到個人客戶對金融產品的使用。其次，對綜合信息交易系統大力發展，借助于一系列完善的系統，對業務、客戶信息數據等有效采集，將綜合交易系統統一賬務利用起來，促使交易成本、交易環節得到減少，促進了個人金融業務的快速發展。

三、發展個人金融業務相應的創新策略

1.大力創新和開發金融產品，不斷優化產品結構

發展個人金融業務要與時俱進，與時展相適應，大力拓展和開發新品種。因為個人金融業務關系著人們的生活，因此銀行應采取針對性措施，促使產品服務質量得到不斷提升，通過改進品種適應市場競爭。如將銀行卡的載體作用發揮出來，有機融合現有的個人金融業務品種和功能，對銀行卡使用程序適當簡化，提升客戶管理質量。開發多功能銀行卡，以便對個人金融業務的發展起到有效推動作用。

此外，要對目前個人金融產品同質化的問題有機改變，充分考慮客戶需求，篩選整合現有產品，對產品結構科學優化，促使客戶需求得到更好的滿足。可將對公產品與個人產品有機結合發展個人金融業務，發揮優勢，共享資源，促使個人金融產品綜合競爭力得到不斷增強。如將基金托管業務與借記卡聯名卡發卡相結合等，以便增強金融產品服務內容的靈活性和個性化。

2.積極運用先進技術加快網絡化進程

個人金融業務具有成本高、業務量大、金額小的特點，人工處理需要投入較高的成本，因此，為了更好的適應市場競爭，就需要大力提升銀行網絡電子化水平。通過科學技術的運用，可以促使產品功能、產品層次得到提升，人工成本得到有效降低。因此，商業銀行要充分重視科技的力量，增加科技投入，積極運用先進技術，促使個人金融業務綜合競爭力得到不斷增強。首先，要集中全國范圍內的數據，實現柜面業務核算的集中處理，共享客戶信息與賬務數據，集中開展后臺監管，保證用戶能夠更加便捷的開展自動轉存、約期轉存以及實時匯兌等業務。其次，要通過網上銀行的構建，對個人客戶服務體系大力完善，建立以產品的多元化、智能服務化為主要特點的電子服務系統。另外，在業務管理中要逐步擴大應用范圍。通過互聯網、數據庫等先進技術的運用構建網絡系統，更加智能化的開展管理工作，提升業務管理的科學化水平。

3.加強人員業務培訓，提升客戶服務質量

銀行的個人金融業務涉及范圍廣，包括證券、保險、銀行等領域，同時要求業務人員掌握金融、法律、計算機等相關知識，因此加快對復合型人才培養就顯得至關重要，銀行可以通過國內外考察、對員工定期組織培訓、繼續教育等方式促使工作人員的專業素質、綜合服務能力得到提升。強化人員配備，促使客戶服務比得到降低，客戶體驗得到顯著優化。要從軟件及硬件兩個方面著手，不斷提升客戶服務水平。結合銀行實際情況，分類管理銀行網點，結合不同客戶的差異化需求，構建多層次的服務體系，將服務網點的便捷性、舒適性等優勢凸顯出來。增強商業銀行的渠道服務質量。

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文章編號：1003-4625(2009)12-0056-04

中圖分類號：F830.56

文獻標識碼：A

一、引言

物流金融是物流企業與金融機構合作，在供應鏈運作過程中向客戶提供的結算、融資和保險等相關服務的創新業務，其核心是物流融資，即銀行等金融機構與物流企業通過合作創新，對供應鏈上企業資金投放、商品采購、銷售回籠等經營過程的物流和資金流進行鎖定控制或封閉管理，依靠企業對處于物流企業監控下的商品和資金的貿易流轉所產生的現金流實現對授信的償還。不同于傳統質押貸款中銀行――借款企業的二方關系，物流金融由于物流企業的深度參與，形成了銀行――物流企業――借款企業三方關系，由于物流企業對供應鏈物流的運行非常熟悉，它們能夠有效監管質押動產、防止貸款風險，并且不會影響供應鏈上企業的具體運作，保證了供應鏈運行的效率，具有使物流金融參與方共同受益的多贏性質。

物流金融業務以物流為核心、主要依托供應鏈上存貨、應收賬款、訂單等豐富的擔保品資源進行物流、資金流和信息流的整合運作，是解決中小企業融資難問題、提升我國產業鏈水平的有效途徑，具有廣闊的發展空間。根據中國物流與采購聯合會的相關數據，2007年我國僅社會物流的總額就達到75，2萬億元人民幣的巨大規模，而根據國民核算數據和《中國統計年鑒》資料，中國目前所有企業擁有存貨51394億元，應收賬款55519億元。我國現階段的流通機制主要以商品交易市場(包括集貿市場和批發市場)為主，這些商品交易市場能提供物流延伸服務、市場配套服務和融資服務等，是聚商流、物流、資金流、信息流為一體的綜合物流基地。據國家統計局的統計，2002年我國有各類商品交易市場8.9萬多家，成交額34772億元，相當于當年GDP的33.95％，相當于社會消費品零售總額的84.99％。2004年，我國超億元的大型交易市場達3365個，交易額26102億元，至2007年，成交額億元以上的已達4000多家，10億元以上的有800多家，最大的電子交易市場規模甚至超過900億元。這些商品交易市場衍生了對資金的大量需求，也表明現階段物流金融業務主要依托商品交易市場尤其是鋼鐵交易市場開展的格局。而隨著供應鏈時代的到來，物流金融必須在整個供應鏈條上進行運作，因此要求存貨質押融資和應收賬款融資、預付款融資等其他的融資形式緊密結合，甚至要和結算、保險等金融活動有機結合，才能保證物流在整個供應鏈上的無縫化運行，因此物流金融今后的業務也必然向全程化、組合性和客戶化等方向發展。

目前制約物流金融的主要問題之一是相關業務管理技術的欠缺，而物流金融業務管理信息系統則是提升業務管理水平的最有效的工具。這一系統集倉儲物流管理、存貨質押等融資管理、金融質押監管、風險管理等功能為一體，能實現供應鏈各環節的無縫銜接，保證物流、資金流、信息流的有效融合，同時為物流企業，客戶和金融機構提供及時高效的信息化服務，還可以有效防范運作風險、提高業務運轉效率，促進管理和物流成本的降低，使物流監管方、銀行、生產商、經銷商等多方獲益，最終提升產業鏈水平。因此本文將針對我國的物流金融業務特點構建信息系統的基本構架，分析我國物流金融業務信息系統市場的現狀，以及我國物流金融業務信息系統的市場拓展風險，提出相關的風險防范措施。

二、我國物流金融業務信息系統的基本構架

物流金融業務信息系統是根據物流金融服務對物流企業的特殊要求，針對客戶存貨的動態質押，結合金融機構實時監管的要求，為提高三方管理協調效率，面向物流金融業務高效運作而開發的管理信息系統。這一信息系統應該適用于物流金融業務的動態管理，既需要進行物流企業自有存貨質押倉庫的物流金融管理，也需要為社會第三方倉庫、銀行指定的專業質押倉庫提供物流金融管理，還可以獨立構建銀行的物流金融監控系統。

這一信息系統還應該集倉儲物流管理、存貨質押等融資管理、金融質押監管、風險管理等功能為一體，實現各環節的無縫銜接，并融存貨實物監管、工作量統計及成本核算于一身，為存貨質押各方提供全方位的管理決策依據。這一信息系統在確保數據安全的基礎上，還應該為金融機構、物流企業的監管信息系統以及客戶(融資企業)的ERP等外部信息系統提供多種開放式數據接口，以確保倉儲――質押――監管的業務聯動和數據共享。

在設計物流金融業務信息系統過程中，企業應該根據市場調查分析，對物流金融業務的流程進行分析和整理，了解客戶的基本架構、功能、信息響應等需求。一般而言，企業應該在充分調查客戶需求的基礎上，基于先進的SOA架構(面向服務的體系結構，Service-Oriented Architecture)構建物流金融業務信息系統，遵循SOA的模塊化和開放標準接口設計，數據交換采用標準的XML格式，能夠實現物流金融業務信息系統與物流企業原有IT資源的共享和復用，以及物流企業IT架構動態和柔性變化組合，使得物流金融業務信息系統能夠與物流企業業務緊密結合，提高物流企業業務流程的靈活性。

在構建物流金融業務信息系統的基本構架時，企業必須充分地考慮以下技術特點來進行設計：

(一)平臺化、組件化：采用平臺化設計和應用分層技術，基于組件式開發，減少子系統和模塊之間的耦合度，增強系統穩定性。

(二)高速度、高性能：采用多進程／多線程編程、高速緩存、負載均衡、快速隊列機制等各種先進的軟硬件技術，可在最短的時間內響應大量用戶的并發訪問，同時降低對系統資源的占用。

(三)高可靠性：采用分布式體系結構，負載動態均衡，可提供一天24小時、一年365天的不間斷服務。

(四)高安全性：通過多級權限管理，保證系統中不同角色問的數據訪問安全性，系統網絡環境安全由網絡構成方式、系統防火墻保證。數據傳輸采用SSL加密技術，對用戶名和密碼采用MD5算法加密，兼容第三方CA身份認證和電子簽名、電子證據保存。

(五)高靈活性：采用模塊化設計，可方便實現功能的分拆組合和個性化定制。系統可以根據企業需求進行模塊重組和流程再造，支持不同角色擁有不同的模塊和不同的操作權限。

(六)易用性、易檢索性：信息檢索提供詳盡的復合查詢條件，便于快速查找。

(七)開放性：采用開放的技術標準和接口標準，數據交換采用標準的XML格式，能夠方便實現與各種外部系統的對接。支持Internet與Intranet。

(八)移植性：基于Java技術開發，具有良好的平臺無關性和可移植性，可方便移植到UNIX、Lin―ux、Windows等不同平臺應用。

(九)可擴展性：采用SOA架構，可根據需求隨時進行擴展。

在充分考慮這些技術特點的基礎上，物流金融業務信息系統應該從底向上進行設計，這一信息系統應該由系統設置、業務管理、決策分析三大部分組成，支持以下多種管理內容：

1　系統設置：金融機構設置、客戶設置、物流資源設置、質押模式設置、質押流程設置、監控等級設置、工作組／角色／員工設置等。

2　業務管理：存貨質押、解除質押、存貨流量監控、存貨品質監控、存貨價值監控、質押到期預警、客戶信用評級、計費與結算、工作量統計、存貨物流信息匯總、金融信息匯總等。

3　決策分析：系統建模分析、風險評估與預警、融資成本分析、服務增值分析、潛在客戶挖掘等。

在開發物流金融業務信息系統的基礎系統以及基本模塊后，開發企業應該在試點企業的實驗基地進行試運行、調試和完善工作，進一步滿足物流企業物流金融業務管理的基本需求，為融資銀行及客戶提供動態查詢，并強化系統的管理功能，擴大對物流企業、金融機構及眾多客戶的適應性，實現物流金融業務信息系統的功能提升。一般而言，物流金融業務信息系統功能提升的主要內容包括：

(1)增加自定義報表功能：按用戶需要，由用戶自由定制報表。

(2)加入數據導入導出功能：提供多種格式的數據交換。

(3)模版打印功能：質押單、存貨單、預警單等的模板自定義功能。

(4)多系統的接口：可以對接ERP、CIMS、SCM、BI等大型管理軟件。

(5)可視化工作流定義：按需定制物流金融業務的審批流程。

(6)加強決策分析：增加決策參考因素，提高分析效率。

三、我國物流金融業務信息系統市場現狀分析

物流金融業務信息系統在市場上具有旺盛的需求，這主要是因為物流金融業務的高成長性和巨大發展空間。而且由于我國物流金融業務本土化特征，也表明現階段物流金融業務管理信息系統軟件目標市場將以大宗物資電子交易市場為核心，并隨著物流金融業務向縱深化、全程化和全面性的發展而發展，因此市場規模非常巨大，成長性很強。

據2008年第一季度中國物流管理信息化調研報告顯示，在未來5年內，物流軟件行業將會一直持續高增長的態勢，預計到2010年將超過21億元的市場容量。物流金融業務管理信息系統的市場規模，初步按照物流軟件總規模的5％估算，預計到2010年將肯定超億元。物流金融業務信息系統的主要用戶有3類：物流企業、金融融資機構和物流金融融資企業。參照全球供應鏈軟件市場9.2％的年增長率，考慮到物流金融業務的高成長性以及相關軟件的欠缺，物流金融業務信息系統的市場需求年均增長率應在10％以上。

針對物流金融業務信息系統軟件的巨大需求，國外物流企業、銀行與軟件商都在進行聯合開發，其優勢是資金雄厚、開發能力很強，例如，微軟(Mi-crosoft)、SAP、Oracle等知名軟件企業都具備開發物流金融業務信息系統的實力，而且參與物流金融的金融機構和物流企業對國外相關物流金融業務的流程和面臨的風險都相當熟悉，例如美國貨幣監管署和一些商業機構就專門分析了物流金融中的操作流程和風險，并制定了標準的流程和風險控制策略。不過，在我國市場，國外相關機構在業務發展上受到的政策限制較多，而且我國以大宗商品交易市場為依托開展物流金融業務的特點與國外物流金融業務具有明顯不同，國外針對我國業務具體情況的本土化開發還需要較長一段時間。

國內相關系統開發最近幾年也發展較快，有些方面達到了國際水平，國內的用友、金蝶、新中大等軟件商實力很強，但它們涉及的物流和金融軟件較少系統涉足物流金融領域，一些和物流金融業務相關的信息系統開發也多集中在銀行系統。由于目前國內對物流金融業務內涵與模式的研究不夠透徹，因此針對我國的具體業務特點并以物流企業為核心進行的聯合開發非常缺乏。

綜上可見，我國物流金融業務發展空間很大，相應的物流金融業務信息系統軟件需求市場也很大。由于物流金融業務信息系統的研制與開發，不僅需要雄厚的軟件開發實力，更需要對我國物流金融業務的深刻理解與實際運作管理，這些造成了國內外相關信息系統的供應明顯跟不上市場的需求。而且物流金融業務成長性很好，業務形式變化較快，這也說明相關信息系統開發的基本架構必須是開放式的，能夠滿足業務不斷發展與成長的需要。因此，只有既能夠滿足我國物流金融業務市場現實性需要，又能夠滿足高成長性與發展需要的物流金融業務信息系統才能夠在市場競爭中具有明顯的先進性和實用性優勢，這樣的物流金融業務信息系統才會有巨大的市場發展前景。

四、我國物流金融業務信息系統市場拓展風險與防范

我國物流企業、金融機構和軟件業在拓展物流金融業務信息系統市場時，從市場的開發到穩固地占領市場，需要經過許多環節，這些環節面臨著各種風險。這些風險包括：

(一)宏觀經濟與政策風險。自2008年全球金融危機以來，中小企業的市場需求急劇下降，中小企業經營尤其面向進出口的中小企業的經營面臨很大的挑戰，相關融資更加困難，中小企業的經營環境惡化，因此對一些信息系統的市場拓展來說會存在宏觀環境的風險。此外，物流金融業務也面臨著大量法規和政策方面的風險。

(二)競爭風險。主要面臨著國外物流業和銀行業巨頭以及相關軟件企業入侵我國物流金融市場的風險，此外，還面臨著一些競爭者強有力的競爭和不正當的競爭手段造成的風險。

(三)市場拓展風險。主要包括意識上主動積極性不夠，技術上難以拓展以及目標市場選擇過大或過小等風險。

(四)客戶需求風險。即系統功能不適合客戶的需要及變化的風險，尤其是針對我國的物流金融業務，如果不清楚我國物流金融業務發展的特點以及國內客戶對物流金融業務信息系統的要求，相關的客戶需求風險就會很高。

(五)成本風險。導致成本過高風險的原因包括相關技術不成熟、實用性差、設備選購上出了問題、基建預算控制不力、人工成本偏高、原材料采購價格偏高、浪費嚴重等，但最主要的是技術上以及產業轉化上的風險。

面對這些風險，我國物流企業、金融機構和軟件業可以通過以下措施進行有效化解，從而使物流金融業務信息系統能夠得到很好的市場拓展：

1　對于宏觀經濟與政策風險，國家一直意圖改善中小企業的經營環境，尤其要求優先對中小企業融資，而物流金融創新業務能夠有效規避貸款風險并具有多贏性質，是解決中小企業融資困境的有效

途徑，也是政策推廣的主要融資業務，因此相關業務的信息系統開發和市場拓展不用過多擔心這類風險。對于政策和法規風險，國家也在2007年7月頒布實行了《物權法》，這給物流金融營造了良好的市場環境，而且近年來，我國政府出臺了多項政策鼓勵軟件和集成電路等信息產業發展。由于政府及各相關主管部門對民族軟件產業的扶植政策，因此，物流金融信息系統相關的產品開發及推廣應用的政策和法規風險將大大減少。

2　對于來自競爭對手的風險，由于物流金融業務需求很大，只要企業開發的物流金融業務信息系統在先進性和實用性上都具有明顯優勢，并充分地考慮物流金融業務的發展趨勢和特點使系統具有良好的拓展性，就能夠使競爭對手的風險有效避免，保持開發的信息系統的長期高利潤。

3　對于市場拓展風險，企業在開發物流金融業務信息系統時必須具有清晰的戰略意識，在業務開發上充分發揮主動積極性，并在意識和組織保證上有效防范市場拓展的風險，而且，在具體的開發時，企業還必須對目標市場定位合理，保持開發的靈活性，根據市場情況及發展分階段地開發項目，并在技術上根據具體情況進行相關發展，這樣就能夠有效地消除市場拓展的風險。

4　對于客戶需求風險，企業可通過對國內主要客戶的調查進行功能分析，使產品適合國內客戶需要，并可根據現實情況進行拓展，有效地適應客戶需求的變化。

篇（4）

引言

P2P網絡金融業務是指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網絡平臺，幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續（張宏光、謝勇模，2011）。民間金融以互聯網為依托，以P2P式網絡營銷為手段，有效擴張其在金融市場中所占比例。民間金融機構掀起的以P2P網絡金融業務為代表的金融產品創新浪潮給傳統金融企業造成了巨大沖擊。P2P網絡金融業務的迅猛發展得益于其內生性技術優勢和交易模式創新優勢。與線下傳統金融機構相比較，P2P網絡金融業務主要以線上操作為主，其產品交易費用相對較低，民間金融機構借助成本優勢來獲取在大型金融機構的市場夾縫中生存的能力。再者，P2P網絡金融業務屬于金融創新，相關金融監管措施尚不健全，這使得民間金融機構的P2P網絡金融業務可以獲取金融制度套利機會，從而增進其借助制度監管缺位機會而獲取盈利的能力。故此，民間金融機構應當充分結合P2P網絡金融業務的金融創新特點來深入剖析該業務的實施風險，并據此制定其開展P2P網絡金融業務的具體發展策略，以有效增強我國金融市場的活力。

P2P網絡營銷模式下民間金融存在風險分析

（一）監管風險

第一，金融監管機構缺乏對P2P網絡金融業務監管的意識準備和能力建設。在傳統金融業務框架下，金融監管機構的監管行為通常通過事前的行政命令指揮和事后制定補救性制度措施等方式來行使其金融監管職能。隨著互聯網時代的金融業態創新，傳統金融監管模式難以適應網絡新時代的金融監管需求。民間金融機構的迅速崛起開啟了以P2P網絡金融業務為代表的金融業態模式的持續性創新，這要求金融監管機構采取有力的變革措施來革新金融監管理念和金融監管方法，形成一種依托高技術的高度靈便的系統化金融監管新體系，以提升金融監管機構對復雜化金融業態的監管能力。

第二，民間金融資本充足率相對較低，這使得民間金融抵御金融風險的能力相對較弱。源自美國次貸危機的全球化金融危機仍在深化和蔓延，這給包括民間金融機構在內的金融系統提出了提高資本充足率以低于系統性風險的要求。從長期而言，我國宏觀經濟的可持續發展能力取決于宏觀經濟結構從投資導向型向消費導向型轉型的成敗。消費導向型宏觀經濟結構將直接刺激包括個人住房按揭貸款及其他個人消費信貸活動，這為民間金融業務拓寬業務規模提供發展契機。但當前宏觀經濟轉型進展不暢及個人住房消費比例過重等因素制約了我國居民在非住宅消費領域的消費意愿，從而降低民間金融業務的拓展空間。

（二）技術風險

第一，P2P網絡金融業務模式下的民間金融機構面臨網絡技術安全性問題有待解決。從P2P交易的安全風險角度分析，民間金融機構在借助網絡渠道展開金融業務營銷的過程中，其金融業務的相關單據的數據信息均以電子數據交換（Electronic Data Interchange）格式在進行傳輸。全流程使用互聯網渠道傳輸的民間金融機構的金融數據存在如下風險隱患。由于民間金融機構的內部風險監管機制不健全，導致其金融數據難以處于絕對保密狀態。在涉及重要財務資料的內部安保措施缺位的情形下，由民間金融機構經辦員工掌握客戶的存款資料及貸款資料的制度安排為將來的安全風險暴露埋下隱患。

第二，P2P網絡金融業務模式下的民間金融機構面臨著網絡信息安全性問題有待解決。網絡信息安全問題是制約民間金融機構的P2P網絡金融業務實施的關鍵障礙。在民間金融機構借助高新信息技術來拓展其P2P業務的同時，入侵民間金融機構的P2P業務平臺數據庫的黑客的技術力量也隨之進化。通過偽造個人信用資料以騙取貸款的非法金融行為屢禁不絕，通過篡改個人信用信息或盜取數據庫管理員帳號的形式來入侵民間金融機構數據庫的非法行徑亦有大規模爆發的風險。

第三，在跨地域推進P2P網絡金融業務的同時，民間金融機構并未做好與跨區域業務風險控制相匹配的金融風控技術準備。P2P式互聯網金融業務的拓展使得金融機構擺脫了地域限制，但是民間金融機構卻并未做好與之匹配的P2P網絡金融風險控制對策。

（三）信用風險

第一，信息不透明是導致民間金融機構的P2P網絡金融業務的信用風險暴露的主要威脅。由于民間金融機構通過網絡借貸平臺來獲取的借款人的必要信用信息量相對較少，從而使得民間金融機構難以精確判斷借款人的真實信用水平。雖然民間金融機構可以獲取借款人在認證階段提供的征信報告、財務報表及銀行流水證明等信息，但卻缺乏權威機構來核實上述信用信息，從而在一定水平上影響民間金融機構對借款人的信用水平評估結果的精確度。

第二，金融風險暴露后的風險控制措施不足制約民間金融機構P2P網絡金融業務信用水平度的提升。P2P業務中實際借款人因經營不善或蓄意欺詐等行為所誘發的P2P網絡金融業務風險增加了借款人對放貸行為的擔憂，從而遏制了P2P網絡金融業務規模的擴張。由于民間金融機構的風險管理團隊的風控能力相對薄弱，風險抵御能力相對不足，從而難以有效應對P2P網絡金融風險。部分民間金融機構通過外借注冊資本金的方式來應對金融監管機構的稽核，在通過稽核后即行撤資。這使得部分民間金融機構的注冊資本實際到位規模遠小于其實收資本申報規模，從而難以有效應對P2P網絡金融業務中的信用風險。

基于P2P網絡營銷模式的民間金融發展策略

（一）民間金融風險監管策略

第一，我國金融監管部門應當健全針對民間金融機構P2P網絡金融業務的相關法律法規。P2P網絡金融的借貸關系形成的基礎是網絡平臺，由此誘發金融系統的不確定性，故將網絡借貸納入政府部門監管和相關法律法規的出臺顯得尤為迫切（何曉玲，2013）。金融監管部門應當順應時展和網絡技術進步的要求，積極轉變傳統金融監管理念，在支持民間金融依法開展以P2P網絡金融業務為代表的金融創新的前提下，建構適合網絡化時代金融監管特色的金融監管新體系。

第二，民間金融行業協會應當強化行業企業間的合作關系，聯手建立針對P2P網絡營銷金融業務的金融風險監測與防控體系。面向P2P網絡營銷金融業務的金融風險監測與防控體系應當將目標客戶的借貸款項所投資的項目內容、借貸成本與期限及客戶償債能力作為金融風險監管重點，從而為民間金融機構建立全時空和立體化的金融風險防控體系提供客觀的量化依據。民間金融機構的P2P網絡金融業務的分散交易和高頻交易特點為金融監管機構提出了監管難題，金融監管機構應當利用P2P網絡金融業務的交易特征，充分發動民間金融行業協會的力量，以擴大監管主體數量的方式來增強對P2P網絡金融業務的監管力度。

第三，為防范P2P網絡金融業務所衍生的系統性風險對既有金融風控體系的沖擊，民間金融機構應建立風險準備金賬戶。P2P網絡金融業務風險準備金賬戶是以維護P2P網絡金融業務中資金借出方的共同利益為目標，其資金來自民間金融機構依契約向借款人所收取的服務費。通常該服務費的收取比例與貸款產品的品種及期限等信息相掛鉤。民間金融機構應當對風險準備金賬戶實施專戶管理，并對風險準備金賬戶的資金收支狀況進行及時和全面的披露，以有效降低所暴露風險對民間金融機構運營秩序的沖擊。

（二）民間金融新渠道拓展策略

第一，民間金融機構應采取差異化渠道戰略來建設P2P網絡金融業務渠道。傳統銀行通常采取增加營業網點的方式來拓展其營銷渠道，增加其金融服務業務覆蓋范圍。民間金融的資本實力和金融業務運營能力相對較弱，缺乏通過增設營業網點的方式與大型金融機構展開正面競爭的實力和能力。民間金融應當建構P2P式金融業務網絡營銷新渠道，與大型金融機構展開迂回式市場競爭。具體而言，民間金融應當本著揚長避短的原則對其P2P網絡金融營銷重新定位，以滿足城鎮地區中產階級和底層普通居民的終端消費作為本機構的長期發展戰略起點，從而確保民間金融的P2P網絡金融業務覆蓋的客戶群與大型金融機構的主流客戶群無本質沖突。這要求民間金融機構應當充分發揮P2P網絡金融業務優勢，通過互聯網渠道來提升其對目標客戶群的市場覆蓋率，進而實現民間金融機構的市場差異化戰略目標。再者，通過設計單位交易成本相對低廉的理財產品的方式來吸引中低收入群體客戶的小額資金，民間金融機構可有效達到積少成多的資本金積累效果，從而開辟與大型金融機構不同的目標市場。

第二，民間金融機構應以普惠金融理念為指導來建立P2P網絡金融業務渠道。2006年聯合國的建設普惠金融體系藍皮書中指出，各國應當通過健全政策和法律的方式來發展可服務各階層的金融機構體系，為各階層提供適合其需求的金融產品與服務。由于普惠金融體系服務對象的總量龐大，其對金融產品與服務的需求內容龐雜，這使得大型金融機構缺乏為普惠金融體系下的客戶提供價格適宜的金融產品與服務。民間金融機構應當本著普惠金融的理念，將其P2P網絡金融業務渠道建設的重點放于被大型金融機構所忽視的小微企業和居民個人，以合理價格為其提供符合其需求的金融產品與服務，從而有效滿足在傳統金融體系下受到金融抑制的社會階層的金融需求。

（三）民間金融的產品策略

第一，民間金融應當通過積極推進P2P網絡金融業務的方式來拓展自身業務規模。當前金融監管部門對大型和小型金融機構分別提出了11.5%和10.5%的資本充足率要求。雖然對小型金融機構的資本充足率要求低于對大型金融機構的要求，但多數民間金融機構難以企及該指標。民間金融機構不可通過營業網點總量建設的方式與大型金融機構展開正面競爭，而應當充分利用網絡技術優勢與大型金融機構展開非對稱性市場競爭。為此，民間金融機構的理性選擇是通過改造其業務運營模式的方式來改造其資產結構。通過推進P2P網絡金融業務的方式可以確保民間金融機構能擴張其金融業務規模，實現民間金融機構達成自身發展目標與滿足金融風險監管目標的雙重要求。

第二，民間金融機構應當建立輕資產型金融產品開發策略。民間金融機構需著力規避在傳統金融業務領域與傳統大型金融機構展開正面競爭，轉而以創新戰略為指導理念，以P2P網絡營銷技術為切入口，在現有金融生態系統外部培育網絡型金融生態新系統。民間金融機構應當擺脫傳統金融機構所奉行的大規模布局營業網點的粗放式經營模式，轉而將企業的投資與運營重心放在以互聯網絡為支撐的P2P式網絡金融業務領域拓展項目上，形成以網絡資產等輕型資產為特色的精細化金融經營新模式。這要求民間金融機構應當與第三方資產管理公司及金融網絡技術服務公司等機構展開戰略合作，通過變革金融業務運營流程的方式來約減傳統金融業務運營流程，形成與網絡金融技術有效融合的新型金融業態和金融產品，以充分滿足網絡金融業務客戶對便利化金融產品的切實需求。

參考文獻：

篇（5）

[中圖分類號] F830.33 [文獻標識碼] B

[文章編號] 1009-6043（2017）04-0028-03

由中國保險行業協會、人力資源和社會保障部社會保障研究所等5家機構聯合的《2015中國職工養老儲備指數大中城市報告》顯示，我國人口老齡化已達到較為嚴重的程度。截止到2015年底，我國60歲及以上老年人人口將達到2.16億人，養老資金缺口大，依靠傳統的養老模式難以滿足日益增長的養老人口比例。商業銀行作為金融市場的主體，大力發展商業銀行養老金融業務對豐富養老產品種類，推動養老產業以及構建銀行多元化盈利模式具有積極的作用。

一、老齡化為商業銀行養老金融業務帶來的發展機遇

根據聯合國預測，我國到2050年60歲以上老人將達到36.5%，人口老齡化將遠遠高于歐美等發達國家。人口老齡化的快速發展將催生一批養老新興產業的發展，當前，由于我國人口基數大，經濟發展水平還不高，因此養老資金缺口比較大，需要依賴于金融機構的支持，需要商業銀行各級養老產業發展特點積極創新符合養老市場的金融業務產品。

在經濟新常態發展背景下，商業銀行盈利空間越來越小，如何提高商業銀行盈利空間，實現商業銀行可持續發展是當前金融市場改革所必須面臨的主要問題之一。實踐證明大力發展養老產業，創新養老金融業務是商業銀行盈利的重要抓手，具體表現在：

（一）創業養老金融業務能夠為商業銀行帶來新的利潤增長點

對于面臨諸多轉型壓力的商業銀行而言，創新養老金融業務能夠為銀行增進利潤，養老產業屬于新興產業，具有廣闊的發展空間，商業銀行將養老金融業務與傳統金融業務相融合能夠為商業銀行提供巨大的經濟效益。例如，從我國養老基金入手，可以為銀行帶來巨大的資金流動量，商業銀行可以將養老基金用于穩定的資金投資等為銀行創造收入，進而降低商業銀行的授信風險。

（二）商業銀行的戰略轉型要求以發展養老金融業務為主

在銀行利率、匯率市場化改革背景下，商業銀行面臨的市場競爭越來越激烈：一方面，商業銀行的直接融資增量大于銀行信貸增量，造成銀行利差減少；另一方面，信托、保險等非銀行融資工具占比的快速提升，使商業銀行傳統的盈利方式落后。養老產業是我國新興產業，隨著我國人口老齡化進程的不斷加快，未來老年人服務產業將占據市場的很大份額。根據興業銀行2015年的數據調查，老年人已經成為銀行理財產品的主力軍，由此可見商業銀行戰略轉型必須要以開展創新養老金融業務為主要內容。

（三）我國相關政策制度為銀行養老金融業務發展提供了依據

例如《關于金融支持養老服務業加快發展的指導意見》中明確提出，到2025年，基本建成覆蓋廣泛、種類齊全、功能完備、服嶄咝А安全穩健，與我國人口老齡化進程相適應，符合小康社會要求的金融服務體系。

二、人口老齡化背景下商業銀行養老金融業務發展存在的問題

養老金融是以提升養老保障為目標的各項金融服務，基于我國人口老齡化進程的不斷加快以及養老金增值的需求，當下的財富已經不足以覆蓋老年人支付未來生活需要，因此大力發展養老金融業務成為銀行業發展的重要內容之一。經過實踐調查我國銀行參與養老金融業務的數量越來越多，養老金融業務的種類越來越豐富，但是基于當前巨大的養老資金缺口，我國商業銀行養老金融業務的發展仍存在不少問題：

（一）養老金融業務模式同質化形象嚴重

近年來，商業銀行逐漸意識到養老產業的價值，紛紛開展了系列的養老金融產品，例如光大銀行推出的頤享陽光卡，該卡是光大銀行針對55歲以上的老年客戶，提供除了基本的借記卡功能外，還涵蓋四大專屬增值服務，涵蓋財富、便捷、出行、健康等。但是我國商業銀行所推出的養老金融產品存在同質化、零散化等問題：一是養老金融產品缺乏個性。根據對商業銀行養老金融產品的收益看，養老金融理財產品收益要遠遠高于一般存款利率，但是其存在發展期限短、操作繁瑣以及難以達到預期目標的問題，尤其是商業銀行開發的養老金融產品沒有考慮到老年人的需求，滿足不了老年人的實際需求，導致金融業務功能緊緊體現在理財層面，而缺乏對老年人生活水平質量的關注；二是銀行養老金融業務模式零散化。從我國商業銀行養老金融產品發展規劃而言，各大商業銀行都在積極拓展養老金融業務，但是銀行卻沒有建立完善的養老金融業務組織體系，而是將養老金融業務掛管在金融服務公司或者零售部門業務之下，沒有設置獨立的養老金融機構。而且銀行在研發養老金融業務時缺乏與部門之間的溝通，導致養老金融產品的市場化需求不高。

（二）養老金融市場結構存在失衡

完整的養老金體系涵蓋“三個支柱”：第一支柱為基本養老金制度，第二支柱為企業年金、職業年金，第三支柱為個人儲蓄賬戶。目前，輿論呼吁建立以個人賬戶為基礎的第三支柱養老金體系。但是從當前養老金融體系看我國養老金融體系存在“頭重腳輕”的格局：一方面我國企業年金比例相比OECD成員國發展水平要低很多。根據最新的世界央行數據，我國商業銀行企業年金基金累計規模要遠遠低于經和組織成員國的比例。同時企業年金的收益較低，影響其業務發展。在企業年金制度改革推動下，我國企業年金發展規模在不斷擴大，但是其收益卻非常低，甚至要低于同業存款收益；另一方面養老金融產品過度傾向于非銀行機構，銀行機構開發的養老金融業務規模較小。在養老金融產品上，金融機構推出的養老產品更加具有針對性，市場在養老產品選擇上也傾向于保險機構等，而商業銀行所推出的養老金融業務往往是在基于自身各類產品的重新調整組合，缺乏對老年客戶的特定需求上。

（三）銀行考核體系制約養老金融業務

長期以來由于養老金融業務具有業務經營、投入回報周期長等特點，再加上現有的養老金融業務管理制度制約商業銀行養老金融業務的發展：首先銀行對商業銀行養老金融業務考核體系的不完善，以企業年金為例，由于企業年金規模比較大，市場競爭性比較高，商業銀行獲得企業年金需要前期投入過多的資源以及資本，因此其很難在短期內獲得收益。而現有的銀行考核體系缺乏對商業銀行養老金融業務前提投入的考核，因此很多銀行管理者為了短期的績效考核，不得不放棄企業年金業務；其次養老金融業務受到多重監管機構的制約。從我國政府監管職能看，養老金融業務受到多個部門的監管，同樣以企業年金為例，人力資源管理部門負責企業年金政策的制定、銀監部門負責銀行托管以及賬管業務的規范運營等，證監部門則負責投資運作，保監會則負責養老保險公司參與年金，這樣一來在多重部門的交叉監管下，商業銀行在開展企業年金業務時需要涉及多個部門，影響其業務開展效率。根據監管要求，養老金融業務多數有準入限制，商業銀行需要獲取相關資格才能從事業務。自2007年后至今，管理部門再無公開企業年金管理人資格申請通道。這樣大大制約了商業銀行參與企業年金業務的積極性。

三、創新商業銀行養老金融業務的對策

基于我國日益嚴峻的人口老齡化問題，商業銀行要積極適應新常態發展要求，依托已有的養老金業務經驗，充分發揮自身優勢，通過頂層設計構建多層次、系統化的養老金融業務體系：

（一）明確養老金融發展策略，完善組織結構

在商業銀行轉型的關鍵時期，商業銀行盈利模式已經發生巨大變化，養老產業已經成為經濟新常態發展的新興產業，我國人口老齡化進程的加快為商業銀行提供了巨大的發展契機，如何抓住老年客群是商業銀行利潤新增長點，因此，商業銀行在深入研究自身發展規劃的基礎上，制定出符合市場需求的養老金融業務發展規劃，圍繞養老產業發展及養老保險體系改革，在社保資金結算、養老基金投資管理、老年綜合金融服務、養老產業投融資等多個領域加緊布局。另外，由于養老金融業務涉及多條線的業務內容，商業銀行應該從內部構建完善的組織結構，見下表：

（二）彌補養老金融業務資質短板，積極爭取政策優惠

銀行監管部門、商業銀行應加強與養老金管理部門的溝通，爭取補全管理資格，特別是養老金投資管理資格。囿于多數商業銀行缺乏參與企業年金等B老金融業務的資格，限制了商業銀行進一步拓展業務的范圍。即使已經獲得年金業務管理資格的銀行，主要業務局也限于即將開展的基本養老保險基金業務，投資管理人范圍限制在具有全國社保基金、企業年金基金投資管理經驗的機構中，大多數商業銀行基本沒有參與資格。對商業銀行而言，積極爭取養老金融投資管理人資格，分享養老基金投資管理機遇，成為最現實，也是最迫切的需求。此外我國相關部門要積極針對商業銀行開展養老金融業務的服務，通過商業銀行與保險機構的合作，進一步豐富我國養老金融業務體系的不斷完善。

（三）整合商業銀行內外部資源，構建養老金融綜合服務體系

首先，商業銀行應整合內部資源，解決養老金融業務模式零散化、產品碎片化問題。商業銀行著手將涉及養老金融不同板塊的業務進行重新規劃，對內建立統一的養老金融產品研發平臺，對外創立基于商業銀行信譽的養老服務品牌。在產品研發方向上，對企事業單位等公司客戶，提供包含受托、賬戶管理、托管、投資管理、綜合金融服務在內的一攬子服務。其次，整合外部資源，完善服務體系。商業銀行尋求與其他銀行、養老保險公司、信托、基金、券商的合作，建立戰略聯盟，實現優勢互補，整合渠道及產品資源，在養老金融市場實現利益最大化。在企業年金領域，商業銀行與養老保險公司、基金公司可共同成立企業年金集合計劃，為廣大中小企業提供年金服務，提高了商業銀行的中間業務收入。例如太平洋保險集團旗下太保養老投資公司首個實施日間照料運營輸出及居家養老業務的落地項目――上海市普陀區“真如意同心家園長者之家”照護站（以下簡稱照護站）簽約了首位輕度失智失能客戶并收取服務費，實現該公司成立以來第一筆養老服務收費。

（四）積極關注“以房養老”等不動產養老資產潛藏的金融需求

老年人除了在工作期間儲蓄用于個人養老外，不動產等其他財產也可以在老年時通過銀行融資獲得即期現金流。銀行應未雨綢繆，研究房屋“反向抵押”等以養老為目的的金融產品，注意金融產品創新與我國特殊的房地產環境對接，制度設計上要緊緊把握養老需求，防止把“反向抵押”獲得的養老金用于還債、后代教育等非養老用途。目前，在我國“以房養老”的衍生模式是“以租養老”，以房屋租金支付養老院費用等。銀行也可以和房屋經紀機構合作，在房屋代管、租金監管等多方面介入房屋養老市場，在市場發展中不斷發現新的金融機遇。

（五）加大養老金融人力資源投入

養老金融業務屬于新興業務，由于養老金融業務具有專業性高、政策性強的特點，因此需要銀行工作人員具有較高的綜合素質和專業能力：一是銀行要積極培育專業的銷售隊伍。基于人口老齡化進程的加快，未來養老金融業務必然會受到市場的歡迎，根據最新數據顯示，在存款利率不斷下降的環境下，居民選擇養老金融業務的積極性不斷提高。銀行銷售養老金融業務必須要構建專業的銷售團隊，從而能夠根據客戶的需求，為客戶提供差別化的銷售服務，從而提升銀行的銷售業績；二是商業銀行要加強對現有客戶經理的培訓。商業銀行要定期開展人力資源培訓，提高工作人員的精算能力和咨詢服務能力。由于養老金融業務需要多個部門的聯合操作，因此涉及面比較廣，需要銀行銷售人員要具有較強的專業管理技能。

[參 考 文 獻]

[1]陳藝.中國養老金融業務發展行政分析[J].經濟研究導刊，2013（4）

篇（6）

大集團大客戶“一枝獨秀”，是工行北京分行的重要經營特點。近些年來，隨著經濟金融形勢變化，這種客戶結構和發展基礎開始面臨一些不適，加快戰略轉型顯得越加迫切。發展小微企業金融業務，既是商業銀行貫徹國家政策要求、支持實體經濟發展、履行企業社會責任的客觀要求，也是優化經營結構、加快經營轉型、分散業務風險的內在需要。

正是基于這樣的認識，工行北京分行將發展小微企業金融業務提高到戰略高度，提出“無大不強，無小不穩”和“雙輪行車，雙腿走路”的發展理念，從根本上為全行發展小微企業金融業務、支持小微企業成長奠定了思想基礎。與此同時，緊密圍繞銀監會提出的“六項機制”建設，大膽探索、創新發展，實施了“專營機構、專職人員、專屬產品、專業服務”的專業化經營模式，逐步建立健全小微企業金融業務發展管理體系，為迅速打開業務發展局面提供了保障。

聚集區設金融業務中心

發展小微企業金融業務，對工行北京分行而言是“摸著石頭過河”，既要“快進”，也要“穩走”。為此，該行明確了“由點及面，梯度推進，穩步發展”的發展策略。

2008年起，在中關村、順義、朝陽、豐臺、經濟技術開發區等小微企業聚集區域，成立了10家小企業金融業務中心，實行“專業化經營、屬地化管理”，打造全方位、全產品、一站式、綜合化小企業金融服務品牌。在此基礎上，因地制宜地推進服務中心針對所轄客戶群體特點，實踐特色化發展。截至目前，10家小企業金融業務中心貸款額、客戶數占全行的逾60%，成為該行發展小微金融的生力軍。

小微企業貸款建浮動定價機制

小微企業貸款具有“短、小、頻、急”的特點，做好小微金融服務，必須有完善高效的配套機制。為此，工行北京分行研究實施了“2+1+2”的垂直審批機制，即“雙人調查、一人審查、雙人簽批”，建立小微企業貸款審批綠色通道，設置獨立的業務審批流程，實行專職審批，提高審批效率和質量。分行選派經驗豐富的審批人組成專職審批人隊伍，定期赴支行現場審批，第一時間了解業務需求，將審批流程前移，在防控風險基礎上大大縮短審批時效。

在信貸規模與定價管理上，該行特別設立小微企業專項信貸資金，隨時審批、隨時發放、優先調劑，最大程度滿足小微企業的融資需求。同時，針對小微企業貸款建立浮動定價機制，重點結合客戶擔保方式、還款方式、行業政策等情況，實行差別化定價，最大程度地讓利于廣大小微企業。

拓展供應鏈金融業務

工商銀行的大客戶大多是某個生產領域的核心企業，其上下游關聯著不少中型企業和小微企業。這些小微企業數量多，融資規模小，貸款需求急，如果以傳統的融資服務模式去開展小微企業金融業務，勢必遇到成本偏高、審批效率低下、風險較難控制等問題。對此，工行北京分行積極探索小微企業融資新模式。

篇（7）

一、銀行業個人金融業務部門崗位的現狀與個人金融業務發展趨勢

1.銀行業個人金融業務部門的主要崗位工作分析。目前，銀行的業務主要分為公司業務、個人業務、銀行卡業務、電子銀行業務四大塊。個人金融部門的主要業務包括傳統的按揭貸款、消費貸款和創業貸款，另外還有部分政策性貸款。個人金融業務正逐步由傳統的存貸業務轉向綜合理財業務，積極開展“交叉銷售”，在柜面開展銷售憑證式國債、保險業務、外匯買賣和辦理“第三方存管”業務，并為投資者提供理財咨詢服務。風險防范是個人金融業務崗位中的主要內容。這一工作除了要求從業人員認真仔細之外，還特別要求從業人員誠實守信。目前，不良率較高的貸款主要是助學貸款。

2.崗位人員的配備與規格。調查得知個人金融部門一般配備10個員工，學歷要求高職以上，貸款業務員必須持證上崗。新員工除來自金融保險專業外，其他專業的也不少。

3.個人金融業務的發展趨勢。

（1）個人金融業務將成為銀行的核心業務。個人金融業務是一種非常講究規模經濟的銀行業務，只有達到一定經營規模，才能保證銀行實現合理利潤。隨著中國居民收入水平不斷提高，個人消費能力正不斷增強，各商業銀行都將個人金融業務作為銀行的核心業務來抓。

（2）重視個人金融產品和服務創新。隨著金融市場的不斷發展，個人金融業務將朝著投融資、咨詢、等方向發展。在產品和服務的經營策略上，各商業銀行正逐漸從傳統的大規模批量生產，轉向針對不同層次的客戶提供個性化或量身定做的零售金融服務，制定不同的營銷產品組合。

（3）重視個人金融業務的人員培訓和隊伍建設。個人金融業務在人才培養方面將會積極培養，擇優錄用，留住人才。同時也會加強對金融業務人員的培訓和高級營銷人才的培養，以適應個人金融業務不斷創新發展的需求。

二、高職院校為個人金融業務培養專業人才的應對措施

1.加強對學生的就業指導和培訓。從調研的結果可以看出，一些非金融專業的學生也受到了銀行業的青睞，成為金融專業學生強有力的競爭對象。因此，金融保險專業應引導學生認清當前日益嚴峻的本專業就業形勢，有計劃地有針對性地組織一系列就業培訓和應聘指導。

篇（8）

   相對正規金融而言,那些自發于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業務。

   目前,邊緣金融業務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業務。可以肯定,邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中存在著突出的問題,必須加以規范管理。

   一、邊緣金融業務迅速發展的原因

   從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。

   (一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大

   改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。

   (二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢

   目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。

   (三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外

   邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等) ,對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。

   (四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴

   近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。

   二、邊緣金融業務發展中存在的問題

   (一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。

   (二)容易引發經濟糾紛

   邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的, 一旦出現糾紛, 就會影響社會穩定。

 (三)從業人員專業知識不足,行業風險過高

   大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。

篇（9）

入世后金融市場的開放迫切需要國有商業銀行大力拓展個人金融業務。外資銀行搶占中國個人零售業務迫在眉睫，國外商業銀行個人金融業務在發展策略、科技應用、產品創新、營銷管理、市場分析、人才培訓等方面比我國都具有明顯優勢。因此，對我國商業銀行來說，要加快創新個人金融服務品種，提高服務水平，開發收益性強，能滿足市場消費主體需求的金融服務項目，否則很有可能失去市場份額。因此，找出我國國有商業銀行開辦個人金融業務中存在的問題，并提出解決策略為在實際工作中應對競爭具有重要的指導意義。

我國商業銀行個人金融業務的現狀

（一）個人金融業務類型日漸豐富

改革開放以來，在國民收入大幅增加，銀行的存款利率多次下降，保險市場和消費信貸市場的形成并取得快速發展的背景下，我國居民對于個人金融業務的需求呈現不斷增長的態勢，他們不滿足于僅將資金存放在銀行，而是希望銀行能為其提供更多元化的投資渠道，實現資金增值。鑒于此，我國擁有十分巨大的個人金融業務市場需求，于是國家大力支持金融市場、保險市場等快速發展。隨著我國金融業混業經營的出現，商業銀行的個人理財經營模式也顯現混業經營的雛形。我國的商業銀行為居民提供的理財服務也已不局限于傳統的儲蓄業務，還涉及到消費信貸，外匯買賣，銀保、銀期、銀證、銀基一體化等業務。短短幾年間，個人理財、個人支票、信息咨詢、投資顧問等新業務也將不斷豐富和完善。這些新業務的產生，是商業銀行服務意識增強的具體體現，也是商業銀行自動化和電子水平提高的結果。

（二）個人金融業務開發潛力巨大

30多年來我國經濟飛速發展，我國社會經濟實力大幅度提高，使得居民的貨幣收入越來越多，居民個人財富不斷積累，而貨幣貶值速度也引起了人們的深思，面向個人和家庭的金融服務呈現不斷增長的需求，這促使商業銀行個人金融各類業務有更廣闊的發展空間。居民對商業銀行個人業務的需求量和服務質量要求越來越高，希望通過銀行更多的個人金融產品服務實現財富的保值增值。這為銀行不斷進行個人金融業務創新，優化銀行信貸資產結構提供了內需動力，也為商業銀行根據經濟發展要求適時拓展個人金融業務，豐富金融產品類型，增強銀行盈利能力提供了支持。商業銀行傳統個人存貸款業務發展的空間漸趨狹窄，單純依靠存貸款業務很難獲取較高的利潤回報率。大力發展個人金融中間業務是商業銀行在激烈的國內外同業競爭中求生存，求發展的重要途徑，也是進行金融創新的主要領域。目前應先從傳統的個人金融中間業務開始，積極為客戶提供、咨詢、結算、清算、匯兌、擔保、私人理財等業務，并通過對現有的中間業務品種進行梳理、豐富和完善，形成具有特色的產品。

我國商業銀行個人金融業務存在的問題

（一）金融產品缺乏創新

產品創新能力差。業務創新水平低且重復，一味求新卻不適合客戶需求，提供交易和保值的產品雖多，但缺少能夠增值的產品，不能為個人金融業務拓展提供有效的工具。個人金融產品種類貧乏，缺少創新產品，如，國外銀行為他國居民提供的旅行支票，就是為了方便外出旅行者，使其不必攜帶大量現金的金融工具，但這項個人金融業務，在國內個人金融市場上還處于一片空白。另外，受到現有的分業經營、分業監管的政策所限制，國內銀行業現有的理財概念還比較狹窄，還不能很好地滿足客戶的需求。其次，針對中高收入者應提供更加豐富的投資理財產品，因為個人理財業務主要客戶就是這類中高端收入階層人群。具體應包括現金管理、投資計劃、保險計劃、退休計劃、稅務計劃等在內的全方位的個人金融服務。但部分銀行僅僅是提出這樣的服務理念，而缺乏豐富的個人金融產品作為支撐，上述全方位金融服務也就難以實現，為中高端客戶提供的個人金融產品有待進一步豐富。

（二）業務人員素質尚需提高

個人金融業務是新興的金融業務，其金融產品技術含量大，附加值高，屬于知識密集型行業，具有集人才、技術、信息、資金、網絡和信用于一體的特征。要求從業人員具有扎實的金融知識基礎，較強的業務操作能力，豐富的金融服務經驗，現代的金融管理理念。但目前我國商業銀行的人才還不能完全適應個人金融業務發展的需要，個人業務專業人才的不足與拓展業務的迫切性之間形成了十分突出的矛盾。因此業務的開拓與發展需要大批知識面廣、業務能力強的復合型人才。但長期以來，我國銀行沒有系統地培養個人金融業務的專業人才，沒有形成專業的理論體系、經營理念和產品開發、市場營銷機制，缺乏一個能支持這一業務發展的專家集團和一支能拼善戰的營銷隊伍，這在很大程度上制約了個人金融業務的發展。有些銀行從事個人金融業務的客戶經理寥寥無幾，既懂政策法規又掌握金融、外匯、市場營銷、財務管理等專業知識的高素質人才嚴重缺乏。只有擁有高素質員工的銀行才能夠提供高水平的服務，以服務水平和服務的深度和廣度看，目前我國商業銀行個人銀行業務客戶經理遠不能與外資銀行相提并論。外資銀行客戶經理是一群擁有高素質、高水平的現代服務隊伍，其服務水平和質量都值得我國商業銀行學習。

（三）技術手段落后，網絡體系不健全

我國電子信息技術應用普及率還比較低，電腦信息網絡的應用我國金融也存在局限性，主要是由于我國網絡信息安全性得不到很好保障，不斷涌現出惡性的網絡金融事故使得我國銀行和居民對于較為先進的網絡金融服務存在憂慮和抵觸心理。目前國內許多商業銀行電子化服務還很不完善，電腦網絡的聯網程度偏低，一些先進的ATM、POS機設備沒有得到有效的推廣，電話銀行沒有得以普遍使用，手機銀行、網上銀行剛剛起步。由于網絡技術水平和網絡基礎設施相對落后，許多商業銀行尚未建成強大的網絡安全體系，因此開展網絡銀行還存在技術風險、管理風險等安全問題。其次，業務處理的自動化程度較低。據統計表明，目前我國個人金融業務中90%以上仍由柜臺人工辦理，在銀行經常存在著這樣的現象，許多簡單的完全可由機器處理或客戶自助的方式解決的存取款業務，往往大家都會選擇到柜臺辦理。一方面造成銀行業務處理速度慢，辦事效率低；另一方面增加了柜臺壓力和勞動成本，耽擱辦理其它業務。此外，我國的銀行卡技術應用水平在整體上也較落后，在處理全國聯網交易時，各商業銀行自己所發行的銀行卡會出現不穩定、出錯率高、處理能力低等問題。因為缺乏相應的技術支持，我國商業銀行無法完全把客戶信息資源進行整合，在進行信息分析時缺乏一套行之有效的數據挖掘系統，對于客戶的需求掌握不全面，也就無法進行深入的客戶的細分和差別式的服務，尤其是針對重點客戶的個性化服務和產品開發不能得以實質性地展開。能提供還是較低水平的，技術含量不高的產品和服務，這些個人金融業務并不能滿足消費者日益增長的需求，與國外商業銀行全方位的、高層次的金融服務相比，我們還有許多不足之處，尤其應加強技術支持，健全網絡體系。

我國商業銀行個人金融業務的發展對策

（一）加強金融產品開發創新，促進消費

現代金融業的發展要求商業銀行提供的個人金融業務，需要與時俱進，與人們的生活息息相關，要求銀行提高產品和服務，改進品種適應市場競爭。如，以銀行卡為載體，使已有的個人金融業務品種和功能完美融合，簡化使用銀行卡程序，便于客戶管理，實現一卡多用。借助多功能銀行卡來推動個人消費、外匯、基金、證券、債券、保險、消費信貸等各種個人金融業務的發展。國外商業銀行普遍重視金融產品的創新，雖然我國金融產品的數量不斷增多，但是同多元化的市場需求相比依然不相適應。商業銀行應該在優先完備和發展已有產品的前提下，不斷提供新的產品和服務。金融產品創新中應注意以下幾點：第一，專注于客戶和市場的需求。不可脫離市場憑直覺行事。第二，開發與仿制并行。金融產品具有同質性與無專利性的特點，決定了商業銀行若要長期維持其產品和服務的優勢，必須具備較強的金融創新能力。第三，有所為、有所不為。客戶對金融產品的需求多種多樣，單個銀行不可能包攬一切，更不可能樣樣領先。商業銀行要突出自身的優勢與特色，這就要堅持有所為，有所不為地開發理財產品。針對不同客戶的需求，不斷更新換代，開發新的金融產品，以贏得市場先機。

（二）加大業務培訓力度，提高業務人員專業素質

隨著個人金融業務的進一步發展，對銀行員工的要求也越來越高，杰出的決策管理人員、市場營銷人員和一線操作人員是確保個人金融業務持續、健康發展的必要前提。為此，要求商業銀行加大培訓力度，積極開發人才資源，盡早培養或引進相關的專業人才，造就一批政治素質過硬、理論水平高、業務技術精的復合型人才隊伍，壯大個人業務隊伍。提高從業人員索質，以適應業務的急需。從現有的人員選擇精通業務，年富力強，善于學習和創新精神的人員分配到個人金融業務位置上，結合“送出去，請進來”方式，對他們進行個人業務較高層次的知識培訓，為個人業務的開拓奠定基礎。由于個人金融業務涉及銀行、證券、保險等多個領域，培養方復合型人才尤其重要。制備培養復合型人才，是未來抓住個人金融業務高端市場的關鍵。除培養復合型人才外，商業銀行還需要培育一批專業型的個人金融人才。針對某一領域或某項業務非常專業的人才，比如熟悉證券的證券分析師和理財師，熟悉房地產的評估人員等等。

（三）運用高新技術加快網絡化進程

由于個人金融業務多，金額小，業務量大，成本高的人工處理的特點，銀行網絡電子化水平決定了未來的市場份額多少。科技在保證產品正常運行、改進產品功能、提升產品層次、降低人工成本、提高服務效率等方面，都起著重要的作用。商業銀行要通過加大科技投入，提升科技支撐水平，迅速提高個人金融業務綜合競爭能力。一是要加快全國范圍內的數據大集中，實現柜面業務賬務核算的集中處理、客戶信息和賬務數據共享、各類業務要素參數化、后臺監管集中化。增加產品和服務的科技含量，使全國范圍內的通存通兌、自動轉存、約期轉存、實時匯兌等業務更便捷、更通暢、更穩定。二是以建立網上銀行為目標，完善個人客戶服務體系。要以電子貨幣為載體，以網絡技術為基礎，按照由易到難，由淺入深的原則，建立以產品的多元化，渠道整合化，智能服務化為主要特點的電子服務系統，加大自助化服務設備的投入，將現有的網點服務和自助銀行、網上銀行等虛擬服務有機結合。三是擴大科技在業務經營管理中的應用范圍。要依靠互聯網、數據庫等技術，構建縱向網絡貫通、橫向信息共享的業務管理應用系統，實現個人業務管理工作流程信息化和輔助決策智能化。

參考文獻：

[1]李修平.商業銀行個人金融業務發展現狀及對策[J]中國商界，2010（5）：58.

[2]滿玉華，董雪梅，馬興梅.個人金融業務-中國銀行業的戰略選擇[J].現代商業，2010（20）：6-7.

[3]劉翔斌.個人金融業務拓展探究[J].中小企業管理與科技，2010（7）：51-52.

篇（10）

一、邊緣金融業務迅速發展的原因

從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。

(一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。

(二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。

(三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外

邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。

(四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。

二、邊緣金融業務發展中存在的問題

(一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。

(二)容易引發經濟糾紛

邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的,一旦出現糾紛,就會影響社會穩定。

(三)從業人員專業知識不足,行業風險過高

大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。

(四)影響金融業的正常發展,加大借款人的經營成本

因違規辦理融資業務,邊緣金融業務發展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業利潤失衡,也加大了以經營為目的的借款人本身負擔,增加了經營風險。

三、規范邊緣金融業務管理的幾點建議

不難發現,在目前社會意識形態下的邊緣金融業務負面影響,在一定的條件下是可以轉化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業務加以規范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業務的相關情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經濟發展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業務在合法化環境下得到充分發展

實踐證明,邊緣金融業務正逐步擴大其體外運行的體系,并發揮著銀行業金融機構無法替代的作用。筆者建議:一是在正規金融機構過少,邊緣金融業務較為活躍地區,鼓勵成立社區(農村)合作組織內部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構,并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構允許其承接政府支農資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉村基層的承接載體或二次轉貸單位,在保證國家農業資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(農村)資金互助合作機構的改制。二是適當發展典當機構,充分發揮其對民營經濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業務范圍經營典當業務的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業務機構進行積極引導,創造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當的邊緣金融業務機構。三是根據民間信用機構發育程度和邊緣金融業務法律法規,適時成立專門的民間信用管理組織,對機構化的邊緣金融業務活動進行有效的管理和服務,促進邊緣金融業務機構在規范中發展,在發展中成熟,并逐步建立起市場經濟基礎上的充分競爭的現代金融秩序。

(二)監管機構要從穩定和發展地方經濟的大局出發,共同強化邊緣金融業務的行業管理,努力建設良好的金融生態環境