銀行業(yè)務發(fā)展的建議匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行業(yè)務發(fā)展的建議范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、我國第三方支付發(fā)展的特點

（1）交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計，2011年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達到10105億元人民幣，比2010年增長了100.1%；2012年中國第三方支付市場全年交易額規(guī)模達到21610億元人民幣，較2011年增長113.9%。2013年全年第三方支付交易額規(guī)模達3.8萬億元人民幣，較2012年增長80.95%。2014年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過10萬億元人民幣。

（2）業(yè)務類型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年12月，央行發(fā)放了六批共計有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開展的業(yè)務類型也不斷擴展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項主營業(yè)務；業(yè)務范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財產(chǎn)品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。

（3）市場集中度較高。第三方支付發(fā)展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首；據(jù)支付寶公司的最新數(shù)據(jù)稱，截至2014年底，支付寶實名用戶已經(jīng)近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.

二、第三方支付業(yè)務對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務產(chǎn)生的影響

（1）對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務存在擠出效應。中間業(yè)務收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業(yè)務領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務。同時，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務，形成了強勁競爭態(tài)勢。

（2）對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務領(lǐng)域拓展，對銀行存款業(yè)務勢必形成較大的沖擊，以國內(nèi)第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自2013年11月以來，支付寶手機支付每天交易達到1200萬筆，這一數(shù)字進入2014年之后提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的時間，至2013年11月14日，余額寶（天弘增利寶貨幣基金）的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，天弘增利寶成為國內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產(chǎn)品，它們在風險和流動性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業(yè)務對銀行存款的沖擊力不可小覷。

（3）對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務，吸引了國內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡消費者，且一旦建立關(guān)系，便會有較強的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶群，電信營運商依托于龐大的手機和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當然具有較強優(yōu)勢，而主要掌握資金流優(yōu)勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位。可以說，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進行交易的次數(shù)和頻率。

三、第三方支付的未來發(fā)展趨勢

可以說，第三方支付業(yè)務在未來幾年還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業(yè)務的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營模式也將不斷被打破和調(diào)整，業(yè)務創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補充替代等復雜多樣的發(fā)展前景。

篇（2）

1、西方商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的發(fā)展策略

1.1、產(chǎn)品開發(fā)策略

西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務涵蓋個人消費、儲蓄、投資等全部領(lǐng)域，其產(chǎn)品開發(fā)策略可以概括如下：一是強調(diào)產(chǎn)品差異，實行分層服務。這種差異化的分層服務體現(xiàn)在不同類型的產(chǎn)品設計中。其主要區(qū)別在于，或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費標準，或根據(jù)帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優(yōu)惠、手續(xù)費減免或貸款額度等。二是強調(diào)以人為本，實行終身服務。西方銀行家認為：好的金融服務是涵蓋一個人一生中所有方面的。許多西方商業(yè)銀行針對客戶不同的年齡階段，不同的生活方式，設計、開發(fā)了涵蓋人身全過程的金融產(chǎn)品，使個人客戶一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩(wěn)定的、長期的聯(lián)系，大大提升了銀行的服務范圍和服務質(zhì)量。三是強調(diào)產(chǎn)品功能，實行高效服務。為了在競爭中始終保持優(yōu)勢，西方商業(yè)銀行十分重視運用科技進步的成果，大力發(fā)展電子網(wǎng)絡，增加產(chǎn)品功能，使許多業(yè)務處理實現(xiàn)了自動化。客戶可以通過電話銀行、PC銀行、網(wǎng)絡銀行、電視銀行等服務渠道，足不出戶辦理銀行業(yè)務。

1.2、營銷服務策略

西方發(fā)展私人銀行業(yè)務較為成功的銀行，不僅僅十分重視個人高價值客戶的需求，還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復雜的各種變量因素，通過規(guī)模、業(yè)務量、信譽等指標將客戶劃分等級，有針對性地向不同級別的客戶提供滿足其特定需求的高質(zhì)量、多樣化的不同服務，使自己在多重關(guān)系的互動中獲得自身發(fā)展的持續(xù)動力。這樣一方面，便于銀行開展客戶關(guān)系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務和最優(yōu)惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務是一種知識密集型和情感密集型的服務，因而西方商業(yè)銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理，由其針對客戶的所有需求提供全面的服務。

1.3、業(yè)務經(jīng)營策略

西方商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務，采取了一體化的經(jīng)營策略。一是產(chǎn)品一體化，即按照水平多樣化原理，一個產(chǎn)品開發(fā)出一個系列；二是優(yōu)惠一體化，以發(fā)揮整體優(yōu)勢；三是按照集團多樣化原理，將銀行業(yè)務與保險業(yè)務、投資業(yè)務一體化經(jīng)營；四是將信用卡與航空、旅游、商貿(mào)、飲食行業(yè)一體化經(jīng)營，提供折扣和優(yōu)惠。

2、對開拓私人銀行業(yè)務的建議

盡管我國與西方國家在金融監(jiān)管、法律及客戶取舍、市場功能等方面存在差異，但是從發(fā)展的大趨勢看，我國銀行在業(yè)務品種開發(fā)上肯定會向國際市場靠攏。西方銀行業(yè)務品種的多樣化、市場化、規(guī)范化以及服務特點與發(fā)展策略值得我們認真借鑒。

2.1、對私人銀行業(yè)務“基本客戶”的定位

改革開放以來，個人逐步成為社會金融活動的主體之一，私人發(fā)展成為與機關(guān)團體及企業(yè)法人平等的經(jīng)濟活動決策者、財富支配者和金融服務的對象。銀行應將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費的個人客戶群體，使之成為營銷活動的主要目標。對具有“高凈資產(chǎn)值的個人”客戶進行市場細分，對不同級別的客戶和不同的金融需求提供個性化和差別化的服務。

2.2、采取多種方式創(chuàng)新業(yè)務和產(chǎn)品

（1）開發(fā)推出全新業(yè)務和產(chǎn)品。適應市場發(fā)展趨勢和人們未來需要，不斷推出新業(yè)務和新產(chǎn)品，創(chuàng)造新的顧客，如對與資本市場相連接的產(chǎn)品或投資咨詢理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品進行深度開發(fā)，推出技術(shù)含量和附加值高的中間業(yè)務等。如西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的指數(shù)定期存單、住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、消費者現(xiàn)金管理方案等都值得我們借鑒。

（2）開展業(yè)務和產(chǎn)品組合創(chuàng)新。針對客戶的多樣化和個性化需求，開展產(chǎn)品組合和功能整合，向客戶提供復合性產(chǎn)品。例如以活期帳戶（借記卡）為基礎(chǔ)，整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶，為個人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費、證券交易、外匯買賣、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶，實現(xiàn)產(chǎn)品和經(jīng)營的一體化。

（3）對業(yè)務和產(chǎn)品進行結(jié)構(gòu)調(diào)整。即對現(xiàn)有產(chǎn)品進行評估定位，以貢獻度和發(fā)展前景為標準，淘汰落后業(yè)務和產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，從而不斷豐富私人銀行業(yè)務的內(nèi)容。

（4）樹立業(yè)務和產(chǎn)品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩(wěn)定收益和長期發(fā)展的重要無形資產(chǎn)。通過產(chǎn)品品牌的建設，提高客戶的忠誠度和銀行的社會形象。

2.3、提高對私人客戶的服務水準

客戶是上帝，是銀行服務的對象，是銀行服務最權(quán)威的評判者，對如何改進銀行服務也最具發(fā)言權(quán)。西方商業(yè)銀行在提高對私人高價值客戶的服務水準方面，有3點特別值得我們借鑒。

一是為客戶提供人性化和人情化的服務。花旗銀行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶對銀行的滿意度取決于為其提供服務的銀行職員，而不是銀行產(chǎn)品”。客戶經(jīng)理要針對客戶的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務方案。

二是為客戶提供高附加值的理財服務。私人高價值客戶最關(guān)注自己資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性。銀行不僅要為他們提供優(yōu)質(zhì)高效的服務，更要注重為他們提供增值服務。私人客戶經(jīng)理要把主要精力放在對客戶現(xiàn)在需求的了解和未來需求的變化分析、研究和預測上，把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求，并為客戶最大限度地提供增值服務作為銀行在競爭中生存和發(fā)展的首要條件。

三是要認真對待客戶的投訴。作為消費者，客戶在使用各類金融產(chǎn)品的過程中，最容易發(fā)現(xiàn)一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見和建議，積極主動地反饋給銀行，即通常所說的投訴。對于銀行來說，能及時了解自己服務的種種不足，進而通過完善，不斷滿足金融消費者的需求，也是銀行獲取最佳利潤不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品和銀行服務的不足之處，掌握用戶的消費需求及其隱含的市場信息，進而找準問題的關(guān)鍵。對銀行行業(yè)管理部門來講，要把對銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來規(guī)范，盡快出臺金融服務法規(guī)及其有關(guān)操作細則。

參考文獻：

篇（3）

一、電子銀行業(yè)務的定義及特點

著眼于國內(nèi)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務管理辦法》中對電子銀行業(yè)務做了如下定義：“電子銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業(yè)務包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務（簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務），利用電話等聲訊設備和電信網(wǎng)絡開展的銀行業(yè)務（簡稱電話銀行業(yè)務），利用移動電話和無線網(wǎng)絡開展的銀行業(yè)務（簡稱手機銀行業(yè)務），以及其他利用電子服務設備和網(wǎng)絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業(yè)務。”

與傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務相比，電子銀行業(yè)務具有以下幾個優(yōu)點：

（一）電子銀行為客戶提供24小時全天候服務。

傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠、業(yè)務辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務可以讓顧客享受到便捷的服務，不受時間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務的拓展，同時降低了銀行的服務成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

（二）電子交易易操作、速度快。

傳統(tǒng)柜臺業(yè)務需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務單辦理相關(guān)業(yè)務。而業(yè)務單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業(yè)務單上的時間過多，降低了銀行的業(yè)務辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學，更重要的是業(yè)務辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務，因此深受客戶們的喜愛。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題

作為新興業(yè)務，電子銀行業(yè)務在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。

（一）同業(yè)間競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要

長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢的可能。

（二）依靠互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務辦理，存在一定的技術(shù)風險和操作風險

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務不同，電子銀行業(yè)務處于一個相對開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業(yè)務系統(tǒng)滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術(shù)風險的嚴峻考驗。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務以提升商業(yè)銀行績效的對策建議

（一）提高電子銀行業(yè)務安全性

消費者對電子銀行業(yè)務產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔憂成為我國電子銀行業(yè)務發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務提升其對銀行績效的貢獻程度，商業(yè)銀行應不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進的網(wǎng)絡安全保護措施來加強電子銀行業(yè)務的安全性，例如采用統(tǒng)一的認證體系、多重身份驗證等來消除網(wǎng)上銀行消費者對安全性的擔憂。

（二）避免盲目擴張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)

規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會隨著銀行規(guī)模的擴大而一直增長。因此，將銀行規(guī)模控制在適當范圍內(nèi)，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務。國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢，這使它們開辦電子銀行業(yè)務變得相對容易。然而資源的過度投入與浪費、人員的冗余，不僅不會為國有商業(yè)銀行帶來更多的收益，相反會阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對銀行績效產(chǎn)生負面影響。因此國有商業(yè)銀行應該對電子銀行業(yè)務的規(guī)模進行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對人員進行適當?shù)目s減，以減少不必要的開支。

（三）擴展電子銀行服務種類，提升電子銀行服務質(zhì)量

為了能在競爭日益激烈的銀行業(yè)中有一席之地及吸引更多的客戶，各家銀行應利用先進的科學技術(shù)研發(fā)新型電子銀行業(yè)務產(chǎn)品，開發(fā)更便捷的服務功能。譬如開通水電交費、交通罰款交費等服務等，可以極大地提升銀行產(chǎn)品的附加值。總而言之，各商業(yè)銀行應以加強客戶體驗為中心，通過不斷提升信息技術(shù)水平來創(chuàng)造出更多的功能多樣、操作剪標、風險低的電子銀行業(yè)務產(chǎn)品，使電子銀行逐漸成為人們生活中不可缺少的重要的一部分。

參考文獻：

[1]郭暢.我國商業(yè)銀行績效影響因素的實證分析[D].南京理工大學，2009

篇（4）

招商銀行××分行網(wǎng)上銀行業(yè)務開展情況

二、調(diào)查時間：

l.20****年1月6日上午10：30--11：30在招商銀行江北支行個人銀行部辦公室了解招商銀行××分行網(wǎng)上銀行業(yè)務的基本情況；

2.20****年2月7日上午9：00--11：00在招商銀行江北支行行長辦公室與部內(nèi)人員討論網(wǎng)上銀行業(yè)務存在的問題；

3.20****年3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長辦公室就網(wǎng)上銀行業(yè)務開展現(xiàn)狀提出建議。

三、調(diào)查內(nèi)容：

網(wǎng)上銀行開展的基本情況；安全措施和操作制度；業(yè)務發(fā)展措施和制度；業(yè)務發(fā)展的難點和問題以及建議和措施

四、調(diào)查體會：

通過此次調(diào)查，充分了解了招商銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務的制度措施、存在的困難及意見和建議。

內(nèi)容提要：本調(diào)查報告對招商銀行**分行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的情況進行了調(diào)查，并了解了該行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務的制度措施、存在的困難及意見和建議。

一、基本情況

招商銀行××于2000年5月份開始開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，由分行個人銀行部主管，目前該行的網(wǎng)上銀行開展情況如下：

（一）網(wǎng)上銀行的功能：

目前，網(wǎng)上銀行提供了兩個版本，即中文版和英文版。網(wǎng)銀業(yè)務只提供對公業(yè)務服務，提供的交易種類有查詢、轉(zhuǎn)帳、支付等，具體功能如下：

1.查詢：包括客戶的帳戶余額查詢(匯總及條件查詢)、交易明細查詢(當日明細及歷史明細查詢)、活期帳戶信息查詢(存款利率、協(xié)定余額、協(xié)定利率、凍結(jié)情況、可用余額等查詢)、對帳單查詢(按頁及按日期查詢)。

2.轉(zhuǎn)帳：轉(zhuǎn)帳分為內(nèi)部轉(zhuǎn)帳和對外支付，內(nèi)部轉(zhuǎn)帳分為同一客戶的不同網(wǎng)銀之間的轉(zhuǎn)賬和集團公司的總公司和子公司帳戶之間的轉(zhuǎn)帳兩類。無論是內(nèi)部轉(zhuǎn)賬還是對外支付均可按客戶的要求和手工操作時會計控制的模式設計角色，即有三人、兩人、一人三種轉(zhuǎn)帳和支付控制模式，能有效控制風險。

3.中間業(yè)務：目前對開立基本戶的客戶提供了工資、財務報銷、國稅等業(yè)務。

（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務開展情況

截止20****年6月止，該行的網(wǎng)銀客戶數(shù)為535戶，累計交易額為287億元，其中今年1——6月份共發(fā)生40億元交易。

二、網(wǎng)上銀行業(yè)務安全措施和操作制度

該行網(wǎng)銀系統(tǒng)使用的是人民銀行牽頭，國內(nèi)十二家主要商業(yè)銀行聯(lián)合共建的具有權(quán)威性、可信賴、公正的第三方信用機構(gòu)——中國金融認證中心推出的CFCA認證系統(tǒng)。該系統(tǒng)的權(quán)威性為網(wǎng)上銀行安全性提供了強大保證。

該行在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務時，制定了一系列規(guī)章制度，主要的規(guī)章制度是人民銀行和總行制訂的有關(guān)制度。其中總行制定的制度有：

(1)招商銀行××分行網(wǎng)上銀行業(yè)務章程(試行)

(2)招商銀行網(wǎng)上銀行服務協(xié)議(試行)

(3)招商銀行網(wǎng)上銀行管理暫行規(guī)定(試行)

(4)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務流程(試行)

(5)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶操作指南(試行)

(6)招商銀行網(wǎng)上銀行崗位責任制

(7)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務營銷手冊

(8)招商銀行網(wǎng)上銀行柜臺業(yè)務操作手冊

(9)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶經(jīng)理手冊

通過上述制度的實施與約束，目前該行的網(wǎng)銀業(yè)務未有—筆業(yè)務發(fā)生風險，在客戶中樹立了很好的口碑。

三、業(yè)務發(fā)展措施和制度

（一）建立科學合理的考核制度

為全面推進網(wǎng)上銀行業(yè)務工作，分行將網(wǎng)上銀行業(yè)務作為考核的重要內(nèi)容，納入各機構(gòu)的業(yè)績考核中。為配合考核工作的進行，分行個人銀行部制訂了《××分行關(guān)于下達20****年度網(wǎng)銀計劃及考核的通知》，明確了相關(guān)考核辦法，提出了剛性的量化指標。在總行下達我行任務后，分行迅速調(diào)按了業(yè)務考核辦法，使考核辦法更為合理。同時，個人銀行部作為主管部門，積極對試點單位江北支行及全行網(wǎng)銀業(yè)務情況進行匯總、統(tǒng)計、分析和通報，形成了每周公布、每月總結(jié)通報制度。通過上述措施，完善了招商銀行××分行網(wǎng)銀業(yè)務的激勵約束機制，對招行網(wǎng)銀業(yè)務順利完成起到了重要作用。

(二)大力開展培訓工作

為推動網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展，加快業(yè)務開拓步伐，分行將網(wǎng)上銀行的業(yè)務培訓工作的優(yōu)先環(huán)節(jié)來抓。依據(jù)不同的目的，分行將培訓計劃分為全面培訓和專項培訓兩種，全面培訓指在普及和推廣、專項培訓力求促進和提高。今年，為推廣網(wǎng)銀二期業(yè)務，分行舉辦了對全行柜臺人員、客戶經(jīng)理的全面培訓。培訓中，為調(diào)動培訓人員的積極性、保證培訓質(zhì)量，分行提出將培訓效果落實到人，要求培訓后必須保證能有效開展業(yè)務。同時，分行還針對網(wǎng)銀業(yè)務開展落后的支行進行專項培訓，如先后三次對沙坪壩支行業(yè)務部和營業(yè)部人員進行培訓。專項培訓有的放矢、針對性強，對改變業(yè)務發(fā)展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的業(yè)務已有很大改觀。扎實的培訓工作，為業(yè)務持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

四、網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的難點和問題

(一)客戶普遍對網(wǎng)上銀行業(yè)務交易的安全性存有疑慮，這是招行在開拓業(yè)務時遇到的主要問題。雖然招行在開拓業(yè)務時強調(diào)采用的是人民銀行第三方認證機制保證安全性，但仍不易說服客戶。主要原因在于客戶對網(wǎng)絡的安全性、技術(shù)的成熟性缺乏信心。

(二)客戶普遍對使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務有畏懼感。這與××作為內(nèi)陸城市，信息化水平低有很大關(guān)系，一些企業(yè)的財務人員對計算機操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導致對網(wǎng)上銀行業(yè)務認同度低。

(三)為滿足客戶的需要和貼近市場，網(wǎng)銀系統(tǒng)提供的業(yè)務品種和功能有待進上步完善。

五、建議和措施

篇（5）

【中圖分類號】G【文獻標識碼】A

【文章編號】0450-9889（2013）01C-0154-02

私人銀行業(yè)務在西方的發(fā)展歷史悠久，業(yè)務涵蓋了金融業(yè)的大多數(shù)領(lǐng)域，它能為商業(yè)銀行帶來較高的收益率，使之成為眾多商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務的主要驅(qū)動。目前我國已有多家銀行開展私人銀行業(yè)務，但由于配套政策的限制、相關(guān)法律的不健全、人才供給不充足等一系列原因，我國的私人銀行業(yè)務仍存在一些問題。本文擬從我國和美國分別選取一家具有代表性的商業(yè)銀行作為研究樣本，基于數(shù)據(jù)對比揭示出我國私人銀行業(yè)務在規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩方面存在的問題，并進一步分析其成因，以期為我國私人銀行業(yè)務發(fā)展提出有益的建議。

一、中美私人銀行業(yè)務比較

在我國，中國銀行是最早開展私人銀行業(yè)務的銀行，2011年獲得《歐洲貨幣》、《亞洲銀行家》、《英國金融時報》、《第一財經(jīng)報道》等境內(nèi)外主流媒體評選的“中國最佳財富管理獎”和“最佳私人銀行獎”。美國花旗銀行是推行全球業(yè)務戰(zhàn)略的銀行，為全球的個人客戶和跨國、跨區(qū)的企業(yè)客戶服務。花旗的私人銀行業(yè)務遍及歐洲、拉美、亞太和中東地區(qū)，經(jīng)營業(yè)績首屈一指。為此，筆者選取這兩家有代表性的銀行作為研究樣本，從其私人銀行業(yè)務的規(guī)模和業(yè)務結(jié)構(gòu)兩方面進行比較。

（一）私人銀行業(yè)務的規(guī)模比較

筆者對中國銀行近4年的私人銀行業(yè)務相關(guān)數(shù)據(jù)進行了搜集整理，具體數(shù)據(jù)如表1所示。

注：①*數(shù)據(jù)為測算數(shù)據(jù)，可能與實際數(shù)不完全一致。這些數(shù)據(jù)的推算，一是根據(jù)年報中提供的變動百分比推算所得，二是根據(jù)客戶準入門檻推算所得；②資料來源：根據(jù)中國銀行2008～2011年年報計算整理。

表1的數(shù)據(jù)顯示，中國銀行私人銀行的客戶數(shù)和資產(chǎn)數(shù)都呈逐年上升的趨勢，2010年該銀行擁有私人銀行客戶1.5萬戶，客戶資產(chǎn)規(guī)模超過2000億元，截至2011年，管理高端客戶個人資產(chǎn)總額超過3000億元，4年時間客戶增長超過300%。

雖然中國銀行的私人銀行資產(chǎn)數(shù)占其總資產(chǎn)的比重不斷增加，但是經(jīng)過4年的發(fā)展，其私人銀行資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重仍不到3%。結(jié)合國內(nèi)幾家有代表性的銀行私人銀行數(shù)據(jù)粗略一算，國內(nèi)私人銀行客戶數(shù)目前大概是10萬戶，這個數(shù)據(jù)相比于2011年胡潤報告公布的中國擁有102萬個千萬富豪而言，只有差不多10%的比例。《中國私人銀行發(fā)展報告2012》中稱，截至2011年底，我國高凈值人群數(shù)量達118.5萬人。從這兩個數(shù)據(jù)上看，我國私人銀行的發(fā)展空間仍然巨大，能夠發(fā)展的潛在客戶還很多，私人銀行必須加快業(yè)務創(chuàng)新，提高服務水平和質(zhì)量，充分挖掘這些千萬富豪成為私人銀行的客戶。

根據(jù)Citi 2010 Annual Report翻譯并整理可知，相對于中國銀行，花旗銀行私人銀行的規(guī)模在其2010年的年報中得以充分反映：在亞太地區(qū)，其私人銀行為6000多名個人和家庭服務，為客戶管理資產(chǎn)達165億美元，在該地區(qū)擁有300多名銀行家及投資專家；同時，通過花旗私人客戶和貴賓理財，擁有在亞太地區(qū)最大的財富管理席位。在中東和非洲區(qū)域，客戶業(yè)務量在46億美元，擁有超過200個私人銀行家和投資專業(yè)人士，跨越13個辦公網(wǎng)絡，為客戶在世界各地提供了最好的投資機會和卓越的服務及建議，是一個值得信賴的顧問。在拉丁美洲區(qū)域，為客戶管理資產(chǎn)達93億美元以上。從上述年報的數(shù)據(jù)可以明顯看出，花旗銀行私人銀行業(yè)務無論在客戶數(shù)還是管理資產(chǎn)的規(guī)模上都遠大于中國銀行。我國私人銀行業(yè)務在規(guī)模上相對發(fā)達國家的私人銀行而言占比偏小。

（二）私人銀行業(yè)務的結(jié)構(gòu)比較

中國銀行自2008年到2010年，私人銀行業(yè)務不斷加強專屬產(chǎn)品研發(fā)和服務模式創(chuàng)新，初步實現(xiàn)了業(yè)務發(fā)展轉(zhuǎn)型，形成集團資源優(yōu)勢整合、海內(nèi)外一體化發(fā)展的私人銀行業(yè)務平臺。其2011年年報中指出，2011年發(fā)行了千余款理財產(chǎn)品。為了滿足客戶多元化的投資需求，推出了“中銀張裕百年”紅酒選擇權(quán)固定收益信托產(chǎn)品、玉石、瓷器和紫砂投資鑒賞等另類投資服務。可見，中國銀行的私人銀行業(yè)務經(jīng)過4年的發(fā)展在品種上不斷豐富起來。

在花旗銀行2010年的年報中可以看出其服務范圍廣和產(chǎn)品品種多樣的特點：花旗為高凈值個人提供包括投資銀行和咨詢服務、貸款、債券、股票銷售和交易、經(jīng)紀機構(gòu)、外匯、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、現(xiàn)金工具和相關(guān)的衍生產(chǎn)品。花旗在亞太地區(qū)（不包括日本）為三分之一的億萬富翁提供精心定制的服務，包括貴賓理財和私人銀行，它的私人銀行業(yè)務為專屬客戶定制個性化的服務。在北美，花旗銀行為全球客戶提供廣泛的產(chǎn)品范圍和深入的市場知識，對全球銀行、全球市場、全球交易服務提供多樣化的服務。在拉丁美洲，花旗的私人銀行還為私人銀行客戶和貴賓理財服務提供了財產(chǎn)傳承的策劃服務，并深受好評。

由上可見，我國與發(fā)達國家私人銀行業(yè)務除了在品種結(jié)構(gòu)上存在差異外，在地區(qū)結(jié)構(gòu)上也存在著很多差異。在花旗銀行的年報中，其私人銀行業(yè)務按地域情況匯報，分為亞太、中東和非洲區(qū)域、拉丁美洲區(qū)域和歐洲區(qū)域。其涉足區(qū)域廣泛，基本遍及全球各個洲，擁有眾多的客戶，管理資產(chǎn)數(shù)額龐大，客戶對其信賴程度高，尤其是其私人銀行專家數(shù)量充足，僅在亞太地區(qū)就有300多名銀行家及投資理財專家。而我國的私人銀行業(yè)務目前主要是在國內(nèi)市場開展，私人銀行專家也較缺乏。我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務相對發(fā)達國家的私人銀行而言，規(guī)模較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和地域結(jié)構(gòu)不夠合理。

二、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展存在問題的原因

（一）私人銀行業(yè)務規(guī)模較小的原因

1.監(jiān)管制度上的限制。一個更為合適、合理的監(jiān)管環(huán)境，對于銀行推出更多合法、合規(guī)的產(chǎn)品和服務具有積極的指導作用。我國有關(guān)金融行業(yè)經(jīng)營的法律制度都明確要求，銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。但由于私人銀行業(yè)務在我國的開展只有5年左右，現(xiàn)行針對私人銀行業(yè)務的監(jiān)管政策仍然參照普通商業(yè)銀行和公司銀行業(yè)務，還沒有來得及建立針對性強的監(jiān)管政策。這使得銀行金融產(chǎn)品的開發(fā)和服務創(chuàng)新都受到了很大的限制。

2.現(xiàn)有法律對私人財產(chǎn)的保護力度不夠。私人銀行最具特點的就是其私密性，其客戶也是注重私密性才選擇和信任私人銀行。而目前國內(nèi)相關(guān)法律對私人財產(chǎn)缺乏充分保護，私密性較差，這也成為一些富豪因為擔心帶來不必要的麻煩而不選擇私人銀行的原因。如我國現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》規(guī)定要保障存款人的利益，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人的查詢、扣劃和凍結(jié)。但從國家安全和經(jīng)濟問題調(diào)查等角度出發(fā)，諸如法院、反貪局、國家安全局等部門在必要的時候可以查詢、扣劃和凍結(jié)單位和個人財產(chǎn)。這就對私人銀行的發(fā)展形成了一定的障礙。

（二）私人銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)不合理的原因

1.產(chǎn)品與服務同質(zhì)化。國內(nèi)大多數(shù)私人銀行為其客戶提供的投資產(chǎn)品和銀行金融服務，標準化和同質(zhì)化特征明顯，專為高凈值客戶設計的理財產(chǎn)品與大眾理財產(chǎn)品相比沒有明顯優(yōu)勢，不能滿足客戶對產(chǎn)品個性化定制的需求。國內(nèi)私人銀行客戶大多數(shù)持有的是人民幣資產(chǎn)，這些造成了國內(nèi)私人銀行只能更偏重提供人民幣產(chǎn)品與之配套，所以在產(chǎn)品品種上與國外私人銀行的產(chǎn)品多樣性相比仍顯不足。從另外一個角度來看，一方面我國金融市場持續(xù)放開，使客戶對產(chǎn)品和服務的需求日趨復雜，另一方面，我國尚處于金融改革進程當中，和歐洲或者亞洲的其他成熟市場相比，客戶目前可選的金融產(chǎn)品和服務仍然相對有限。

2.人才匱乏成瓶頸。金融史上的每一個創(chuàng)新和發(fā)展都非一日之功，對于私人銀行業(yè)務，中國銀行業(yè)面臨的問題除缺乏成熟的管理經(jīng)驗和受到監(jiān)管政策的限制外，缺乏資深的高端投資理財服務人才也成為制約我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的瓶頸。作為私人銀行的靈魂，一批高學歷、高素質(zhì)、經(jīng)驗豐富的客戶經(jīng)理，目前在絕大多數(shù)銀行都嚴重缺乏，私人銀行客戶經(jīng)理的培養(yǎng)還需要一個過程。

三、促進我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的建議

（一）擴大規(guī)模的建議

1.加快商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的步伐。改革我國目前的分業(yè)經(jīng)營體制，適度放開金融管制，為發(fā)展我國私人銀行提供制度保障。相對分業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營在成本、獲利能力和抗風險方面具有優(yōu)勢。在獲利能力上，混業(yè)經(jīng)營將銀行、保險、證券等金融業(yè)務全方位地提供給客戶，更能吸引客戶，從而增強銀行的獲利能力。在抗風險上，混業(yè)經(jīng)營多元化的業(yè)務收入來源使得各業(yè)務之間收益互補，降低了風險。

2.健全和完善財產(chǎn)保護的相關(guān)法律，保護合法的私人財產(chǎn)。雖然《物權(quán)法》的頒布激勵了私人銀行的發(fā)展，但在法律建設上應對征用私人財產(chǎn)的法律程序、財產(chǎn)補償?shù)确矫孀鞒龈唧w的規(guī)定。另外，劃定個人隱私的法律邊界，對個人隱私的干預范圍、保護方式及損害賠償進行規(guī)范。

（二）優(yōu)化結(jié)構(gòu)的建議

1.推進業(yè)務綜合化，豐富金融產(chǎn)品。由于目前我國銀行業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行所能提供的金融產(chǎn)品種類十分有限。私人銀行要成為“金融超市”需要提高綜合經(jīng)營意識，擴大服務范圍，進一步挖掘與保險、證券、信托和基金公司等金融機構(gòu)在合作內(nèi)容和深度上的潛力，拓展金融產(chǎn)品、提升服務層次。

2.培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務的順利開展和成功發(fā)展，離不開高素質(zhì)的專業(yè)人才，而人才的缺乏是我國目前私人銀行發(fā)展的最大難題，國內(nèi)商業(yè)銀行正是看到這一點，所以都在積極地培養(yǎng)理財師隊伍。為了開展個人理財業(yè)務，各商業(yè)銀行都花費很多精力培養(yǎng)了一批理財師隊伍，但是這些客戶經(jīng)理在服務理念和服務水平上較國外的私人銀行還有很大差距。改善這種狀況可以考慮兩個渠道：第一，挑選金融專業(yè)知識扎實、有營銷技巧、擅長把握客戶心理的員工，特別是已具有CFP資格的員工，加強對他們的培訓，培養(yǎng)他們的市場研究和客戶開發(fā)能力，把他們培養(yǎng)成既精通各種金融產(chǎn)品的理財功能，又能擔當值得客戶信賴的角色的私人銀行客戶經(jīng)理。第二，從國外引進業(yè)務水平高、經(jīng)驗豐富的高端私人銀行家。這樣，一方面，可以直接為國內(nèi)私人銀行注入活力、帶來經(jīng)驗，彌補人才資源匱乏的缺陷；另一方面，引進的國外高端人才可以作為國內(nèi)私人銀行客戶經(jīng)理的培訓師，通過他們在業(yè)務上的指導和經(jīng)驗上的傳遞，培養(yǎng)我國自己的私人銀行家。再者，引進的國外人才可以傳授先進的營銷和服務模式，幫助我國私人銀行在業(yè)務開展和管理水平上樹立標準。總之，從多途徑、多層次上培養(yǎng)專業(yè)的金融人才是目前我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的當務之急。

【參考文獻】

[1]李凌.我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展問題研究[D].南寧：廣西大學碩士論文，2011

篇（6）

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，進一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業(yè)務。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務擁有了巨大的實踐空間和發(fā)展空間。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務，是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務可以拓寬收入來源渠道，實現(xiàn)收入多元化，提高風險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財務顧問等投行業(yè)務，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務轉(zhuǎn)型以適應外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務、增值服務，提高非利息收入占比來實現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務則是高附加值的中間業(yè)務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務成為當前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務的關(guān)系

投資銀行業(yè)務，是一項技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的促進，實現(xiàn)各項業(yè)務發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應將投資銀行業(yè)務作為一項主體業(yè)務，注重和追求投資銀行業(yè)務自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務促進投資銀行業(yè)務發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務的拓展需要與公司業(yè)務、同業(yè)業(yè)務、資金業(yè)務等部門進行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務方面具有較強的實力和經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業(yè)務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊

投資銀行業(yè)務是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務團隊，是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務的前提。

4.金融主管部門應完善法律法規(guī)，建立風險防范機制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務的主要障礙之一。因此，金融主管部門應盡快予以完善，商業(yè)銀行也應該規(guī)范自身業(yè)務，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設。

商業(yè)銀行業(yè)務與投資銀行業(yè)務相融合，需要有效隔離風險。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務范圍確定具體監(jiān)管部門，負責對整個控股公司的監(jiān)管，同時各個子公司監(jiān)管部門負責對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責任，明確其業(yè)務范圍，禁止一些風險大的業(yè)務。建立投資銀行業(yè)務的風險管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風險防范意識，在業(yè)務流程上建立健全風險約束機制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風險的途徑。

參考文獻:

篇（7）

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”推進策略

新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展挑戰(zhàn)及對策思考

同業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務的初步研究和思考

對推進企業(yè)E-Learning建設和發(fā)展的思考

產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展特點與金融機遇研究

對金融支持商貿(mào)市場發(fā)展的幾點思考

關(guān)于深化對公業(yè)務經(jīng)營轉(zhuǎn)型的幾點思考

農(nóng)村金融改革中的公平理念與創(chuàng)新思路

利率市場化對大型商業(yè)銀行的影響及對策建議

法人信貸客戶財務報表真實性審計方法探討

湖北農(nóng)行跨境人民幣業(yè)務發(fā)展對策研究

商業(yè)銀行與P2P網(wǎng)貸平臺合作研究

農(nóng)業(yè)銀行大客戶業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀與思考

PPP:商業(yè)銀行的機遇、挑戰(zhàn)和應對策略

論“”角度下銀行網(wǎng)點的個性發(fā)展

當前形勢下城區(qū)行儲蓄存款業(yè)務發(fā)展對策分析

關(guān)于構(gòu)建民生金融品牌的幾點思考

博弈論視角下的不良資產(chǎn)處置談判議價模型初探

經(jīng)濟資本管理與商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展

投資銀行業(yè)務收入的幾點思考

資本結(jié)構(gòu)影響銀行效率嗎?一個研究綜述

關(guān)于以“五個法治”推進法治農(nóng)行建設的思考

對提升農(nóng)行縣域市場競爭力的思考

淺談如何通過“擴戶提質(zhì)”來提升縣域支行競爭力

農(nóng)行縣域支行競爭力提升的策略探討

欠發(fā)達地區(qū)普惠金融的現(xiàn)狀與推進對策

當前形勢下推進縣域信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向與措施

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下自助銀行的角色定位及發(fā)展建議

淺析當前個人貸款風險管理的難點與對策

理財業(yè)務的信用中介職能分析及對策

委托資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的難點與對策

農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品業(yè)務淺析

規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢與農(nóng)業(yè)銀行服務策略探討

基于農(nóng)村市場的農(nóng)行金融IC卡業(yè)務推廣研究

從電子商務營銷實踐思考農(nóng)行電子商務業(yè)務的發(fā)展

銀行卡業(yè)務領(lǐng)域金融消費者權(quán)益保護問題研究

基于QFII持股的中國上市銀行績效研究

對黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”的幾點思考

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”模式下的農(nóng)村金融新機遇

我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務模式、風險及對策研究

淺析商業(yè)銀行在新常態(tài)下如何面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

從市場營銷角度破解信用卡生命周期管理難題

信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展及對商業(yè)銀行業(yè)務開展的建議

關(guān)于提升網(wǎng)點對公營銷服務能力的若干思考

農(nóng)業(yè)銀行移動電子商務發(fā)展研究——以北京分行為例

篇（8）

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，進一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業(yè)務。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務擁有了巨大的實踐空間和發(fā)展空間。

1.大力拓展投資銀行業(yè)務，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務，是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務可以拓寬收入來源渠道，實現(xiàn)收入多元化，提高風險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財務顧問等投行業(yè)務，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務結(jié)構(gòu)，實施業(yè)務轉(zhuǎn)型以適應外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務、增值服務，提高非利息收入占比來實現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務則是高附加值的中間業(yè)務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務成為當前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務的關(guān)系

投資銀行業(yè)務，是一項技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的促進，實現(xiàn)各項業(yè)務發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應將投資銀行業(yè)務作為一項主體業(yè)務，注重和追求投資銀行業(yè)務自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務促進投資銀行業(yè)務發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務的初衷。

投資銀行業(yè)務的拓展需要與公司業(yè)務、同業(yè)業(yè)務、資金業(yè)務等部門進行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務方面具有較強的實力和經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業(yè)務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊

投資銀行業(yè)務是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務團隊，是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務的前提。

4.金融主管部門應完善法律法規(guī)，建立風險防范機制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務的主要障礙之一。因此，金融主管部門應盡快予以完善，商業(yè)銀行也應該規(guī)范自身業(yè)務，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設。

商業(yè)銀行業(yè)務與投資銀行業(yè)務相融合，需要有效隔離風險。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務范圍確定具體監(jiān)管部門，負責對整個控股公司的監(jiān)管，同時各個子公司監(jiān)管部門負責對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責任，明確其業(yè)務范圍，禁止一些風險大的業(yè)務。建立投資銀行業(yè)務的風險管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風險防范意識，在業(yè)務流程上建立健全風險約束機制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風險的途徑。

參考文獻:

篇（9）

根據(jù)WTO協(xié)議，我國金融業(yè)己于2006年底全面對外開放，銀行間的競爭愈演愈烈，尤其是近幾年，全國各地商業(yè)銀行遍地開花，進一步加劇了銀行業(yè)的競爭。而信息化時代助推信息技術(shù)進一步發(fā)展，使得銀行借助電子商務平臺來突破傳統(tǒng)業(yè)務模式，從而拓寬銀行業(yè)務發(fā)展成為大勢所趨。

一、電子商務與銀行業(yè)務發(fā)展

信息技術(shù)推動了我國電子商務的快速發(fā)展，而基于電子商務平臺，CTC，BTC和BTB等電子商務模式應運而生，其給眾多傳統(tǒng)業(yè)務帶來了顛覆性的挑戰(zhàn)，更是一種機遇，如阿里巴巴的淘寶、天貓商城，以及京東、凡客、卓越等，都是非常好的典例。對于銀行業(yè)而言，電子商務的發(fā)展同樣給競爭激烈的銀行業(yè)帶來了千載難逢的發(fā)展機遇和無限商機。體現(xiàn)在：一是開辟了更為廣闊的發(fā)展空間。作為信息技術(shù)與銀行業(yè)務緊密結(jié)合的產(chǎn)物，電子銀行有著低廉的成本和廣闊的前景。二是提供了巨大的市場和全新的競爭規(guī)則。電子商務時代，網(wǎng)絡經(jīng)濟大行其道，電子銀行開辟并發(fā)展了網(wǎng)絡市場，同時網(wǎng)絡競爭的公平性、成本的低廉化等為電子銀行業(yè)務的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。三是有助于個性化創(chuàng)新能力的提高。基于電子商務平臺，金融創(chuàng)新氛圍更易形成，包括銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新、業(yè)務渠道創(chuàng)新等。

二、電子銀行業(yè)務發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

終端設備的豐富化、網(wǎng)絡資源的便捷化、資費政策的低端化等促進了電子銀行業(yè)務迅猛發(fā)展，可以說電子銀行的產(chǎn)生得益于金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的結(jié)合，即金融產(chǎn)品依托虛擬網(wǎng)絡和實體終端，以電子商務的方式提供給消費者。針對電子銀行業(yè)務的未來發(fā)展，現(xiàn)對其未來發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)作一具體剖析。

機遇：電子商務是未來發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，它給銀行業(yè)帶來了多方面的機遇。首先，相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務而言，電子銀行業(yè)務的營運成本和服務價格具有較大優(yōu)勢，比如存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬等銀行基礎(chǔ)業(yè)務基本可以通過自助終端實現(xiàn)，同時網(wǎng)上支付功能、轉(zhuǎn)賬業(yè)務等個性化業(yè)務可以直接通過網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)。其次，通過網(wǎng)絡的對接，不僅暢銷了客戶的選擇渠道，而且能明顯提升市場反應速度，尤其是不能當場解決的問題，網(wǎng)絡溝通的優(yōu)勢進一步突顯，如貸款申請、轉(zhuǎn)賬實時查詢等。最后，通過網(wǎng)絡平臺，最大化的凸顯了銀行業(yè)務辦理的低廉化和便捷化，因為電子銀行業(yè)務能實現(xiàn)自動化處理，而且基于豐富的移動設備，以及廣覆蓋的網(wǎng)絡平臺，實現(xiàn)實時實地處理銀行業(yè)務并不是難事，巨大的網(wǎng)絡市場給銀行、企業(yè)、個人等都帶來了便利。

挑戰(zhàn)：電子商務平臺給銀行業(yè)務發(fā)展帶來了許多機遇，但作為一種全新的發(fā)展環(huán)境，面臨的挑戰(zhàn)同樣不容忽視。一是網(wǎng)絡安全問題。雖然電子銀行業(yè)務給眾多客戶帶來了便利，但是網(wǎng)絡安全問題導致了案件頻發(fā)，比如木馬病毒、黑客入侵等使得有些人對使用電子銀行望而卻步。同時，現(xiàn)今移動設備的易丟失性及公眾網(wǎng)絡的安全性同樣讓人有所不放心。二是產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。在我國相對嚴格的金融監(jiān)管體系下，銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較高，創(chuàng)新性不足，如各大行的電子銀行業(yè)務基本雷同，而電子銀行業(yè)務多是借助網(wǎng)絡平臺來完成傳統(tǒng)銀行業(yè)務的辦理，真正的創(chuàng)新能力不足，包括產(chǎn)品的種類、功能等。三是風險管控不強。基于開放的電子商務平臺，電子銀行業(yè)務是存在風險的，而客戶對風險的感知決定了是否使用這一產(chǎn)品。對于銀行而言，現(xiàn)今投訴日益增多，主要是由于網(wǎng)上銀行規(guī)范性不足、相關(guān)法規(guī)等不健全，這較大程度上體現(xiàn)了銀行監(jiān)管缺失或不夠，也間接說明了銀行風險管控能力不強。

三、借助電子商務平臺，拓寬銀行業(yè)務發(fā)展

電子商務是未來發(fā)展趨勢，銀行業(yè)借助電子商務平臺，發(fā)展電子銀行業(yè)務，不僅是機遇，更是挑戰(zhàn)。如何把握機遇，迎接挑戰(zhàn)，通過更好的整合資源，促進電子銀行業(yè)務快速發(fā)展，對于拓寬銀行業(yè)務發(fā)展而言意義重大。

一是樹立電子銀行安全屏障。安全問題是電子銀行需要解決的首要問題，如果不能保證業(yè)務資金安全，電子銀行就是擺設，更何談發(fā)展電子銀行業(yè)務。在當前形勢下，必須對電子銀行業(yè)務的技術(shù)性風險管理給予高度重視，必須健全網(wǎng)上銀行業(yè)務的技術(shù)標準和規(guī)范，確保硬件、軟件產(chǎn)品及論證、加密、安全傳輸技術(shù)、用戶接口標準等進行規(guī)范化，同時通過業(yè)務員及時告知客戶在客戶端操作時的主要網(wǎng)絡風險，并建立風險承諾賠償機制，贏得客戶信任。

二是創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品功能種類。隨著金融信息化的快速發(fā)展，簡單的技術(shù)加業(yè)務的創(chuàng)新方式已經(jīng)過時，智能化是電子銀行產(chǎn)品的重要趨勢。電子銀行業(yè)務的發(fā)展十分迅速，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不高，產(chǎn)品的功能類別還有待進一步完善。通過金融創(chuàng)新不斷豐富產(chǎn)品功能類別，并通過考慮安全性、便捷化等配套措施的改進提升產(chǎn)品的吸引力。

三是強化風險管控意識。電子銀行的開放性必然帶來一定的風險，發(fā)展電子銀行業(yè)務時必須以最大化規(guī)避客戶風險為基準點，具體做法有：強化客戶風險意識、信息技術(shù)保障、風險預估，以及通過銀行業(yè)監(jiān)管進一步規(guī)范化網(wǎng)上銀行等方式。只有通過不斷強化風險管控，我國電子銀行業(yè)務才能獲得較好地發(fā)展。

參考文獻：

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[2]中國工商銀行北京分行電子銀行部課題組，顧建綱，孫晶. 商業(yè)銀行電子商務業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略[J].金融論壇，2012，（09）.

篇（10）

3月23日，財政部、國家稅務總局聯(lián)合了《關(guān)于全面推開營業(yè)稅改征增值稅試點的通知》（財稅〔2016〕36號），明確了自2016年5月1日起，在全國范圍內(nèi)全面推開營業(yè)稅改征增值稅試點，銀行業(yè)納入試點范圍，由繳納營業(yè)稅改為繳納增值稅。“營改增”政策實施，對四大持牌離岸銀行業(yè)務盈利影響較大，本文就“營改增”政策與離岸銀行業(yè)務相關(guān)的政策進行解讀、對離岸業(yè)務稅負及利潤影響程度進行測算，并提出下一步離岸業(yè)務發(fā)展應對策略建議。

一、與離岸銀行業(yè)務相關(guān)的“營改增”政策解讀

（見表1）

二、“營改增”政策對離岸持牌銀行業(yè)務的影響

（一）“營改增”落地前后的離岸銀行業(yè)務稅負及利潤影響

（1）稅負總體變化情況。營改增后，離岸持牌銀行業(yè)務稅負大大增加。金融業(yè)營改增之前，離岸持牌銀行業(yè)務遵照當?shù)囟悇站痔厥鉁p免優(yōu)惠，可免營業(yè)稅，所得稅合并到全行利潤按規(guī)定稅率納稅。營改增之后，之前營業(yè)稅下的免稅優(yōu)惠一律取消，離岸貸款利息收入、中收收入等按6%征收增值稅，且離岸業(yè)務中可抵扣的進項稅項目極少，最終稅負大大增加。

（2）收入、支出端營改增前后稅負對比。

（3）利潤影響測算。以其中一家離岸持牌銀行為例，2015年，某銀行離岸業(yè)務營業(yè)收入合計40000萬美元，折人民幣26億元，按照增值稅稅率，需繳納增值稅1.6億元，而可抵扣的進項稅幾乎可忽略（差旅住宿費、廣告費、咨詢費等少量金額）。若2016年按照5億美元營業(yè)收入測算，預計增加約1.9億元的稅收負擔。

（二）對離岸業(yè)務盈利結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品及業(yè)務定價的影響

在產(chǎn)品定價上，增值稅是價外稅，與現(xiàn)行營業(yè)稅的價內(nèi)稅不同，產(chǎn)品定價需要考慮增值稅的影響，在產(chǎn)品說明書、業(yè)務合同中需明確交易價格是含稅價或不含稅價、發(fā)票開具事宜、明確稅負能否轉(zhuǎn)嫁給客戶、客戶能否接受。同時，要根據(jù)政策調(diào)整業(yè)務模式，降低增值稅稅負，為企業(yè)提供金融增值服務，幫助企業(yè)減少支出、創(chuàng)造價值。

（三）對離岸業(yè)務相關(guān)系統(tǒng)及業(yè)務操作的影響

（1）運營流程系統(tǒng)方面。營改增后，運營部門需要參與到增值稅的會計核算和發(fā)票管理工作中，并將客戶信息、交易信息、賬務信息和開索票信息進行匹配，隨后開具發(fā)票或協(xié)助獲取發(fā)票。因此，運營流程、相關(guān)系統(tǒng)開發(fā)改造、科目改造等均需要提前調(diào)整和銜接到位，以滿足價稅分離的核算要求、發(fā)票管理各環(huán)節(jié)的內(nèi)外部要求以及客戶開票需求等。

（2）從信息管理上。為順利實施營改增政策，運營部門需提前收集好客戶涉稅信息，記錄客戶涉稅信息，包括是否是一般納稅人、國稅稅務登記證號、社會信用代碼、是否非居民企業(yè)、國別等，全面掌握和涉稅信息維護工作，保持客戶信息在客戶信息管理系統(tǒng)中的連續(xù)性。

（四）對合同條款方面的影響

營改增試點的實施對離岸授信類合同的內(nèi)容無直接影響。

三、建議

（一）建議稅務部門加以政策調(diào)整，實行離岸銀行增值稅零稅率優(yōu)惠