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時間：2023-08-17 17:52:31
序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇跨境電商的定價策略范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。
今年阿里巴巴喊出的“買遍全球、全球可買”的新口號將“雙十一”變為了全球性的購物嘉年華，要幫助西方商家向中國出售商品，并將更多的中國商品出口到國外。亞馬遜和蘇寧也采取類似舉措，將國外商品引入中國市場。“跨境電商”這一詞匯在中國比以往任何時候都要流行。
跨境電商是一個新興的重要趨勢，并且有望繼續加速。跨境電商是指分屬不同關境的交易主體，通過電子商務平臺達成交易、進行支付結算，并通過跨境物流送達商品、完成交易的一種國際商業活動。它主要由以下三個力量推動：第一，購買升級。今年蕭條的零售市場中，包括進口產品在內的高價產品的銷售卻快速增長。一線城市和某些二線城市里，中等收入階層的可支配性收入已累積到了足以推動高端產品市場起步的程度。第二，像在上海自貿區內的管理實驗也助漲了這種趨勢。“跨境通”電子商務平臺是上海唯一的國家跨境貿易電子交易試點平臺，也是首批入駐上海自貿試驗區的項目之一。政府正在尋找開啟消費的機會，并想方設法加快這種慣例。第三，更多的國際品牌開始意識到中國網絡市場的獨特機遇――它能幫助實現中國線下市場的跳躍式增長――碎片化、分散化、多樣化，同時努力像消費者模式轉變以抓住中國消費者。
一、跨境電子商務概述
跨境電子商務作為一種新型貿易方式，是指分屬不同國界或地區的交易主體，通過互聯網、智能移動及其他相關信息平臺，以B2C和C2C兩種主要模式實現企業或自然人與終端消費者之間達成交易、完成支付結算，并通過跨境物流送達商品的一種國際貿易方式。互聯網、電子支付、智能移動等技術的全球普及為國際貿易供給者和需求者搭建了新型貿易平臺。面對激烈的國際市場競爭和逐漸消失的出口成本優勢，一些外貿型企業適時借助跨境電商從新型全球供應鏈中獲得新的發展空間。
跨境電商與傳統貿易模式相比，可以有效地繞過貿易壁壘的限制、直接面對國外消費者、中間環節少、營銷全天候，這為制造商和終端消費者達成“雙贏局面”。跨境電子商務作為推動經濟一體化、貿易全球化的技術基礎，具有非常重要的戰略意義。跨境電子商務不僅沖破了國家間的障礙，使國際貿易走向無國界貿易，同時它也正在引起世界經濟貿易的巨大變革。對企業來說，跨境電子商務構建的開放、多維、立體的多邊經貿合作模式，極大地拓寬了進入國際市場的路徑，大大促進了多邊資源的化配置與企業間的互利共贏；對于消費者來說，跨境電子商務使他們非常容易地獲取其他國家的信息并買到物美價廉的商品。
二、河北省跨境電商的現狀
（一）跨境電商行業發展現狀
2015年，我國跨境電商交易總額為5.2萬億元，I司比增長30%，占外貿總額的比例提升為21%，跨境電子商務增速高達30%。商務部預測，2016年中國跨境電商進出口將繼續保持30%以上增速。跨境電子商務已成為中國外貿進出口新的增長點。
河北省電商發展起步比較晚，企業運營能力也比較弱，許多企業雖然在阿里巴巴等跨境電商平臺進行了注冊，但真正在平臺進行交易的企業不到注冊數量的一半，其他企業基本上停留在“我有一個帳號”這個階段，這些企業不懂得如何利用跨境電商平臺推廣和如何通過電子商務取得訂單。而一些南方的小微企業因為沒有更多的出口資源和展會資源，轉而專門做跨境電商出口，通過幾年的發展，業務量已經遠遠超過河北省傳統外貿企業的出口量，人才缺乏是制約企業發展跨境電商的主要瓶頸。河北省很多的傳統外貿企業因為前幾年積累了很多客戶資源，目前還沒有明顯感受到跨境電商的市場壓力，也沒有體會到別人通過互聯網帶來的沖擊，滿足于現狀。
（二）河北省政府對跨境電商的規劃
《河北省對外貿易發展“十三五”規劃》提出，“十三五”時期力爭對外貿易保持穩定增長，優化出口商品結構，推進商業模式創新。《關于促進跨境電子商務健康快速發展的實施意見》提出，河北省將實施跨境電子商務“2212工程”，即到2017年。力爭培育200家跨境電子商務示范企業，搭建20個跨境電子商務平臺，建設10個跨境電子商務園區，建成20個跨境電子商務公共海外倉，跨境電子商務年交易額占外貿進出口總值的比重超過10%。
主要任務有：一是培育跨境電子商務市場主體。開展大規模、常態化專題培訓，引導企業積極體驗“互聯網+進出口”商業模式。2015年至2017年，省商務廳把跨境電子商務專題作為每年“外貿主體萬人培訓”的重要內容，培訓規模超過兩萬人。二是建設跨境電子商務平臺。鼓勵省內企業利用阿里巴巴速賣通、敦煌網、誠商網、中國制造網等國內外第三方跨境電子商務平臺開展跨境零售出口和進口（B2C），以及企業對企業（B2B）間進出口貿易。三是打造跨境電子商務園區。完善跨境貿易支撐體系，形成具有跨境電子商務功能的電子商務園區。四是建設跨境電子商務公共海外倉。鼓勵各類外貿基地、跨境電子商務園區、跨境電子商務龍頭企業和外貿綜合服務企業，通過租用或自建方式，到歐美、東盟和韓國、日本、俄羅斯、印度等重點市場以及“一路一帶”沿線國家建立公共海外倉，并搭建輻射網點，提供一站式倉儲配送服務。五是建設跨境電子商務公共服務平臺。加快河北電子口岸建設，并具備國際貿易“單一窗口”和跨境電子商務的主要功能，努力建成信息流、物流和資金流“三流合一”的跨境電子商務公共服務平臺。六是優化海關通關作業流程。落實海關總署跨境電子商務進出境貨物、物品監管的有關規定，依托國家跨境電子商務通關管理平臺，實現與跨境交易、支付、物流、倉儲、跨境電子商務公共服務平臺的對接。七是完善檢驗檢疫監管政策措施。對跨境電子商務經營主體及商品實行檢驗檢疫備案管理和分類監管，突出經營主體質量安全責任。八是開展電子商務跨境支付結算及在線供應鏈金融業務。九是落實跨境電子商務稅收政策。落實跨境電子商務零售出口和外貿綜合服務企業出口貨物增值稅、消費稅退稅或免稅政策，提高退稅效率，確保及時足額退稅。十是發展跨境電子商務物流體系。十一是加強誠信體系建設。完善跨境電子商務信用評估機制，實現各監管部門信息互換、監管互認、執法互助，構建跨境電子商務交易保障體系。十二是發展跨境電子商務進口。
三、河北省跨境電商人才需求特點
目前跨境電商所需要的人才和傳統國際貿易、英語、電子商務人才差異較大，跨境電商人才不僅需要熟悉進出口業務知識、通曉電子商務專業知識，能夠通過互聯網聯系開發客戶，并在電商平臺的商品、上傳產品信息，對客戶的詢盤及時處理，完成合同的草擬和簽訂，與各部門協調完成合同的履行。
跨境電商工作人員主要工作任務有：熟悉公司產品，通過互聯網聯系開發客戶，負責跨境電商平臺的商品、上傳產品信息，對客戶的詢盤及時處理，完成合同的草擬和簽訂，與各部門協調完成合同的履行，包括單證工作與跟單工作，整理合同資料并及時歸檔，總結客戶落單規律，維系客戶資源。
（一）具備國際貿易基本技能
跨境電子商務是通過電子商務平臺在不同國家和地區達成的交易，是傳統國際貿易電子商務的融合，因此它仍是國際貿易的領域，國際貿易的基本技能依然是跨境電商人才必須具備的業務能力。即，能熟練運用外語與客戶進行談判；能開發和維護客戶；能進行貿易磋商，能完成物流、保險、報關、報檢、結算等相關工作；能熟悉國際貿易中所涉及的法律、條約和慣例等。
（二）具備電子商務基本技能
跨境電子商務利用的是互聯網搭建的網絡平臺進行進出口業務往來，所以跨境電子人才又必須是具備電子商務基本技能，即：熟悉電商平臺及運營模式，掌握網店裝修及產品基本技能，能夠進行網絡推廣及訂單處理。
（三）具備計算機操作技能
作為跨境電子商務媒介的是計算機和網絡平臺，這要求從業者在基本的計算機操作技能外，還要更深入地掌握和運用好這個媒介和平臺，所以對于網頁設計開發軟件、Photoshop軟件、數據統計軟件等也要能夠靈活使用。要熟練使用Photoshop，掌握基本的切圖、改圖片大小、調圖片的光度等；熟練使用Office軟件、Dreamweaver和Fireword，能夠完成網頁的修改工作；熟悉基本的Html代碼，能夠對網絡頁面進行調整。
（四）具備市場營銷技能
跨境電商人才應該是具有市場營銷的基本技能，包括市場分析、營銷觀念、市場營銷信息系統與營銷環境、消費者需要與購買行為、市場細分與目標市場選擇等理論；并熟練掌握產品策略、定價策略、分銷渠道策略、促銷策略；能夠分析目標顧客并制定營銷戰略。
（五）具有專業的素養
國際貿易與國內貿易相比，其復雜性、困難性、風險性體現在它面對的是來自世界各地的客戶，有著不同的語言、風俗、文化和思維方式，這要求跨境電商人才具有更高的職業素養，能適當溝通，靈活應變，并能夠進行積極的團隊合作。
四、河北省跨境電商的人才培養
河北省跨境電商發展目前存在人才匱乏問題，跨境電商人才需求核心崗位是跨境電商運營與推廣人員，即掌握跨境電商運營規則，了解目標國家文化，掌握外貿專業知識的跨境電商人才。其次是跨境電商平臺管理與操作人員、跨境電商物流人員等。
一是河北省高職院校在培養跨境電商人才時，應準確分析河北省跨境電商行業各崗位的崗位標準（知識、能力與素質要求），并據此開發相應的課程體系。應在與行業企業專家合作、研討的基礎上，以跨境電商類就業崗位的工作任務為主線，對課程體系進行改革和重組，形成一套以跨境電商類就業崗位的職業能力為基礎的課程體系。根據跨境電商類崗位群的特點，整個課程體系可設計為社會適應能力模塊、行業通用能力模塊、專業核心能力模塊、崗位專用能力模塊，使課程內容與崗位能力要求一致，盡早讓學生進入工作實踐，并在工作實踐的基礎上構建理論知識。
二是必須把“校企合作、工學結合”落到實處，要和區域所在地跨境電商企業深度合作，以企業跨境電商項目為載體，實際進行跨境電商產品的運營，通過項目教學培養學生的跨境電商運營與推廣能力。高職院校應建有校外實習基地，并與跨境電商企業簽定合作協議，重點開展以下方面的合作：一是通過“工學交替”和“頂崗實習”型的教學模式，合作開展人才培養工作；二是選派專任教師到企業一線進行踐鍛煉，提升教師的實際操作能力，培養雙師素質教師；三是在人才培養方案、課程標準、考核方案的制定等方面征求企業專家的意見，使人才培養規格更加符合企業的標準。
一、奢侈品
1.奢侈品定義
在西方語言中“奢侈”更多是褒義的，但是在中國傳統道德觀念和行為方式中，“奢侈”常帶有貶義色彩，人們容易將“奢侈品”與炫耀、浪費等相聯系。什么是奢侈品？《牛津高級辭典》解釋為：a thing that is expensive and enjoyable but not essential；《大不列顛百科全書》這樣闡述：供奢侈享受的并非生活必需的商品和勞務；《漢語大詞典》將其描述為不是基本生活必不可少的高級消費品；上海譯文出版社出版的《新英漢詞典》：昂貴并且稀有的東西。根據馬斯洛的層次需求理論我們可以將奢侈品定義為是成功人士為了滿足高于普通物質需求以及情感和自尊需求的一種非必需品，它們存在的意義在于“自我實現”的需要。
2.奢侈品分類
從實物和非實物的角度，可以將其分為汽車、手表、服飾和化妝品等實物類，各類具有奢侈品性質的服務商品或者顧客享受的奢侈服務等非實物；從價格角度，可簡單分為入門奢侈品、中級奢侈品和頂級奢侈品；從商品種類的角度，可分為如下六大類：各種昂貴的藝術品、屬于交通工具的奢侈品、個人裝備的奢侈品、休閑旅游方面的奢侈品、居住方面的奢侈品、飲食方面的奢侈品；從消費需求的角度，按照奢侈品消費者的不同訴求可分為炫耀型奢侈品和體驗型奢侈品兩種。
如今，奢侈品產業已經成為一個國家經濟騰飛和文化崛起的重要標志之一，成為城市社會生活和經濟生活的重要內容之一。奢侈品產業與生俱來的“文化性、高價值、低污染、低能耗”的特征，無疑與現代大部分產業高端化、經濟低碳化的發展方向相吻合的。所以，從一定程度上來說奢侈品產業的發展是社會進步發展的體現。
二、我國奢侈品消費市場現狀
我國2010年內地奢侈品消費者達到約1.7億人，成為繼日本之后的世界第二大奢侈品消費國。內地奢侈品銷售總額在2011年達到126億美元，消費總額占全球奢侈品的28%，這一數據并不包括私人飛機、游艇和豪華汽車的消費額。根據科爾尼咨詢公司2013年10月18日的一份新調查報告，全球約三分之二的奢侈品被僅僅2%的中國人消費了。然而，其中僅有24%的消費額產生于中國大陸，剩下的76%來自海外（歐洲35%、以美國為主的美洲16%、除中國內地的亞洲23%）。
我國奢侈品消費者之所以傾向于境外購買，主要是由于以下幾個原因：一方面，越來越多的消費者意識到關稅、價格歧視、原產地效應等因素導致國外奢侈品價格普遍低于國內，例如歐洲市場的奢侈品價格要比國內低出20%-30%；另一方面，互聯網的快速滲透、專業代購機構和跨境物流公司快速發展使得跨境購物越來越便利。在這二者的共同作用下導致大量內需外流，這一現象對我國國內奢侈品經濟的沖擊是巨大的。
內需外流的根本原因是價格差異的存在，據統計，在供貨價格上亞洲要高于美洲和歐洲近10%（日本的價格是亞洲國家中最高的）而美洲的價格又比歐洲高。從中、美、日三國的一些奢侈品品牌的零售價格來看，美國的價格要比我國低30%-50%，日本比我國高3%-20%。所以，我國奢侈品價格高是一個不爭的事實，例如，星巴克的一杯美式咖啡在中國比美國貴75%。
三、國內外奢侈品巨大價差背后的原因
為什么我國的奢侈品價格如此之高？與其他國家的價格差如此之大？
說到客觀的原因，首先要提到的是政策問題。對于任何的進口商品，進口國家會依照相關稅法收取一定的稅收。世界奢侈品協會對于奢侈品的稅率也有明確的規定，對于進口的奢侈品我國主要征收17%的增值稅和消費稅。世界奢侈品協會全球奢侈品牌價格構成公式：中國市場零售價格=原材料5%+加工成本10%（含設計、成品加工、運輸）+利潤保有率45%（品牌定價與年度價格漲幅）+廣告與公關活動成本8%（年度）+專賣店年度拓展成本6%（含商業便利條件）+人力資源團隊成本10%（年度）+進口關稅、消費稅部分增值稅等綜合稅率平均值16%。由于我國政府對奢侈品征收過高的綜合稅率，所以一定程度上導致進口奢侈品的零售價格過高。然而我國并不是綜合稅率征收最高的國家，印度的綜合稅率征收額最高，但是他們進口奢侈品的價格卻比我們低，這說明高稅負并不是國內外價差形成的主要原因。
不同于房地產等產業，奢侈品行業的國內定價可操作性大，政府調節力度較少，所以一定程度上造成了價格的哄抬。經濟市場中價格策略、營銷策略以及物流體系不完善等原因一定程度上也導致了這一價格差。關于價格策略，國際奢侈品企業針對不同地區市場的特點采取不同的定價策略。在中國的利潤保有率為45%，北美為30%，歐洲為20%，所以從一開始進價競爭就是不平等的，但是我們又不得不接受。“物以稀為貴”是市場經濟特點之一，很多企業為了獲得更大的利潤采取了“半饑餓”營銷策略。所謂“半饑餓”其實是一種市場狀態，企業通過一些限量版的產品使得市場供給小于需求，從而提高價格，實現最大效益。正如我們之前提到的商品的零售價格包括很多產生于流通環節的費用，由于國內物流體系的不完善，存在高額的物流成本。通常來說，進口的奢侈品會經過亞太地區、大中華地區、再到內地城市區域，產品會經由供應商、運貨商、商、零售商至少四個主體，冗長的分銷環節以及產生的高昂的流通成本導致價格的提高。
除此之外，由于中國自主的奢侈品品牌尚未形成，國際品牌形成寡頭壟斷，國內奢侈品市場競爭不足，無論是在品牌還是價格上我們都沒有主動權，只有被迫接受高昂的價格。
從主觀上考慮，一方面，我國對奢侈品的消費需求逐漸增大。經濟衰退以來， 中國內地奢侈品銷售額增長12%，達到96億美元，占全球奢侈品消費市場的25%。與此同時，2009年全球奢侈品消費總規模同比下降8%。其中，美國、日本、歐洲市場分別同比下降16%、10%、8%。
另一方面，“非理性”消費觀念引導國內消費者盲目消費。根源于名人的示范效應，存在一部分奢侈品消費者出于炫耀或希望獲得社會尊重或認同的目的來消費奢侈品。這些“非理性”的消費者試圖通過高昂的價格實現內心對虛榮的渴求，所以對于價格他們是不在乎的，甚至渴求更高價格的產品。
除此之外還有一個原因是外來文化滲透的作用，國內不乏一些對西方文化高度認同的消費者，他們摒棄中國傳統文化，一味追隨外來產品，從而也導致對進口奢侈的巨大需求。
通過分析了我國奢侈品與國外巨大的價格差的原因，目前我國國內奢侈品發展市場是不太樂觀的。為了中國奢侈品市場的健康發展，為了減少內需外流保證我國政府的稅收收入，同時為了引導國內消費者合理消費和推動中國自主奢侈品品牌的發展，需要采取一定措施來實現奢侈品價格的回落，從而改善國內的奢侈品市場現狀。
四、針對巨大價差采取的措施
1.加快完善相關法律規范
在市場準入管理上，不斷修的相關規定條例，將外商投資商業企業的審批權力逐步下放到地方，簡化各項審批程序；在奢侈品進出口管理上，不斷完善進境物品進口稅稅則歸類表，及時調整進口稅率。
2.適度調整財政稅收政策
一方面，對奢侈品的關稅進行細分，實行區別對待。我們可以根據過度消費的產品是否會影響人類的健康、擾亂社會秩序以及危害生態環境等將其劃分為特殊和非特殊的奢侈品、可再生和不可再生的消費品、高能耗和高檔次的消費品以及揮霍性的消費品的等。根據消費品的性質及性能相應增加或減少稅收，從而實現建設理性消費、節約資源能源的和諧社會。
另一方面， 適度調整消費稅征收范圍和消費稅稅率。一定程度上降低那些人們為了提高生活質量的消費品的稅收以促進消費，從而擴大內需，實現經濟增長；對于受眾有限的頂級奢侈品開征新的消費稅，發揮消費稅在調節收入差距方面的功能，減少不合理消費的現象。
降低關稅還可以立足于減少流通征收環節，進一步完善物流體系，構建電子商務，實現直銷模式，這一方式不僅減少由于供應商、運貨商、商和零售商獲取利潤而增加的流通成本，而且節省了選址、裝修等產生的費用，最終為零售商提供了降價空間。
3.重視我國自主奢侈品品牌的培育
提升品牌內涵，挖掘中國文化元素。以上海灘為例，其通過中西方設計師的合作，在核心系列產品中將西式的剪裁搭配中國的如意扣、旗袍的外觀，從而表現出中西元素的融合與平衡。其次，發揮本土優勢，打造特色產品。中國的傳統奢侈品主要集中在絲綢、酒類及瓷器等領域，這些文化價值正是我國奢侈品增值和發展的關鍵所在。然后，順應市場需求，提供定制化產品和服務。要強調和體現品牌的獨特性，根據不同客戶需求，實行定制化生產和服務。加大跨品牌合作力度，在奢侈品開發、品牌運營管理等方面向歐美國家學習，引進頂級的設計人才。最后，結合中國實際情況，創新企業管理方式，有效運用網絡這一最具顛覆性和創新性的溝通渠道，利用新的營銷方式。引導消費者樹立理性消費奢侈品的觀念，更多的注重品牌文化及發展歷史，而不是一味追求虛榮心的滿足。
由此可見，國內奢侈品價格之高是由中國政府、國際奢侈品企業、中國消費者、奢侈品渠道經銷商以及中國內地缺乏競爭優勢的奢侈品市場共同作用造成的，為了國內奢侈品市場的健康發展，實現國內奢侈品品牌的崛起，我們應該從以上幾個方面入手，作為中國消費者，我們有義務和責任推動中國奢侈品市場的健康發展。
參考文獻：
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有競爭力的超市必然為顧客提供了易看、易選、易購的服務場所，位于黃金地段、寸土寸金的超市具有這種優勢并非偶然，單是貨架背后就有很多奧秘，涵蓋了營銷學、心理學、視覺藝術等多方面的知識。
一、商品種類豐富、物品齊全，科學分區、功能性布局
第一，盡量選擇固定的供應商渠道，與之建立良好的合作關系，保證進貨的品種齊全，尤其是生鮮食品的新鮮。
第二，空間分配時，商家會選擇將能夠吸引顧客的兩個區域分開，以免造成顧客擁堵在某一個通道而其他通道寥寥無人的局面，這樣也可平衡各個區域的營業收入。
第三，各類貨品布局選擇：大多數超市的貨品布局設計都會引用“磁石點理論”，在賣場中最能吸引顧客注意力的地方配置最合適的商品。其具體應用如下：
一是大多數超市中可樂、果汁等飲品會放置在超市入口附近，以便顧客可以迅速找到，這樣既形成了同周邊的小便利店的競爭力，同時使得顧客在完成購物感到饑渴時，結賬的路上就可順便購買。二是個人衛生用品是高利潤商品，商家常將其放置在超市入口的顯眼位置，以吸引顧客的視線；其他日用小商品被陳列在超市賣場的副通道兩側。三是蔬果、肉類等日常消耗品通常會被放置在第一磁石點，但也可反其道而行之，如果其位于超市最里面，顧客加以選購的路線就會加長，順便購買其他貨品的可能性加大。四是除此之外，電梯兩側的狹小空間也不容浪費，可放置許多色彩鮮艷、易攜帶的速食品或者應季產品，以促使顧客乘坐電梯的極短時間內發生沖動購買行為。五是當某個節日或者店慶來臨之際，超市可組織大型的促銷活動，選取的可移動貨架要放在顯眼位置，并配備專門的促銷人員“叫賣”、為顧客提供體驗服務，并且貨架上的貨品應擺出新穎的造型、懸掛的裝飾物必須醒目而具有視覺沖擊力，以吸引顧客的眼球并使之駐足，烘托購物氣氛，促進銷售。六是作為激勵消費者購物的最后手段，收銀臺處都會被商家擺上小貨架，用來盛放精巧便宜的物品，例如口香糖、棒棒糖、果凍等速食品，這樣也可以省去找零的麻煩，減少顧客等待的時間。
第四，超市入口處應張貼貨區布置圖，并且每個貨區的標識牌應設計美觀，體現個性，同時要放置在顯眼位置，以便提示顧客迅速定位，方便其自主購物。
二、貨架設備選購、放置合理
第一，根據需要使用不同規格的標準化貨架。主要分為柜臺、陳列柜以及貨架，輔之以壁面柜、特價臺和個別的專業化設備。不同格的貨架用于擺放不同性質的貨品，標準化貨架又帶給顧客整齊的感覺。
第二，貨架間距離適當。通常主通道距離為1.5～2米，副通道為0.8～1.2米。但要根據超市總體面積以及所陳列貨品種類、數量科學計算得來，過寬則浪費超市的空間，過窄則會帶給顧客壓迫感，使其產生不滿意的購物體驗。
第三，隔板放置距離適當，以能夠放下貨品并留出一些空隙為宜。這樣充分利用了標準化貨架的空間，預留空隙又使得貨品又避免了過于擁擠，帶給顧客壓迫感以及拿取貨物的不便。
第四，定期更換貨架位置，但不可過于頻繁，打破顧客的消費習慣，一年一次或兩次為宜。長期一成不變會使顧客感到乏味、無趣，并且如此一來周邊的特定消費者會因為太過熟悉超市路線而直奔購物清單主題，極大減少購物時間以及消費金額。
三、貨品及貨品陳列
第一，保持貨品包裝干凈整潔。拿到滿是灰塵的貨品是糟糕的購物感受，如此一來，顧客也會形成超市銷路不好的印象。
第二，滿貨架陳列，保持貨架的豐滿、整齊及量感，提供給顧客充分的選購余地。當貨架某個位置空缺之時要及時地補貨，否則就浪費了超市的貨架成本并且會降低商品的表現力。
第三，“上小下大，上輕下重”原則：超市貨架多為雙面5層，將體積較大（由于上層沒有隔板限制）但質感較輕的推薦商品放在頂層，質量較大、易碎的貨品放在底層，這樣既可以維持貨架平衡又可以保障顧客安全。
第四，“黃金視線”原則：將盈利空間最大的主力商品放置在中間兩層，讓顧客一眼可見、伸手可得，極大地增加了顧客購買的概率。下層擺放銷售進入衰退期的商品，也可選擇放置需求彈性小的商品或優惠商品，因為消費者受剛性需求或優惠價格的驅動會忽視掉細微的不便利。
第五，不同品牌的同類貨品縱向排列，便于消費者比較選購；同品牌貨品橫向排列，易于加強消費者的品牌感受。要注意整體貨架的色彩韻律感，可以按照口味采取漸變色的色彩分布，也可以冷暖色調搭配使用，令消費者眼前一亮，快速反應。
第六，要遵循“先進先出”的原則：貨品按照日期新舊從里到外一次擺放。總會存在那些粗心、懶惰或者缺乏關注貨品日期意識的顧客，這樣就能相應地減少產生臨期貨品的壓力。
第七，關聯性原則；注意功能互補的商品鄰近放置，激勵消費者組合購買。例如牙膏和牙刷、洗發露和護發素、乒乓球和球拍等。
四、貨品的價格標簽
第一，標簽力求清晰明了；標簽多選用視覺沖擊力大的紅色，書寫字體規范，字號適中，可辨性高。并且價格標簽一定要對應在相應的貨品下面。時刻為顧客的便利著想才會被顧客所青睞。
第二，常用定價策略――價格是消費者購買的重要因素。一是尾數定價原則（如19.9元）帶給消費者實惠的錯覺；二是迎合定價原則，中國消費者偏愛帶“8”的數字；三是自動降價原則，此方法用來清理積壓、滯銷類商品或者臨過期商品；四是折扣定價原則，超市常對其會員實行會員折扣價，或者是實行數量折扣，鼓勵消費者購買所要求的數量給予折扣。
五、結語
超市作為人們8小時之外的消費場所及地點，它符合人們傳統的購物習慣，能夠及時滿足消費者的消費需求，對于消費者的即時需求相比電商具有一定的優勢，收入需求仍顯剛性。但是大型超市仍然需要在各個微觀層面創新營銷模式，不被消費者拋棄，才能抵住崛起的小型便利店，在同類超市中脫穎而出，或者保住不被電商吞噬的市場。
（作者單位為山東科技大學）
[作者簡介：郭智慧（1996―），女，安徽阜陽人，山東科技大學經濟管理學院2014級工商管理專業本科在讀，研究方向：工商管理。孫堯（1997―），男，山東臨沂人，山東科技大學經濟管理系2015級金融專業本科在讀。趙小清（1997―），女，山東臨沂人，山東科技大學經濟管理學院2015級國際經濟與貿易專業本科在讀。]
參考文獻
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中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1006-1428（2007）07-0014-06
一､支付體系發展的總體趨勢
支付體系與金融體系的發展交互影響，并與技術創新相結合，呈現出三個層面的趨向。
(一)現代化支付系統朝著低成本高效率的混合模式演化
全額實時支付系統(RTGS)和凈額結算系統(DNS)是當前各國跨行支付系統的兩種主要形式。RTGS系統的設計主要考慮了安全與效率問題，很好地解決了結算風險，但該系統要求參與者隨時具有足額的流動性，從而使系統參與者承擔了較高的流動性成本。DNS由于采用軋差機制，因而能夠大大節省參與者的流動性成本，但其非實時支付特點使結算風險仍然存在，故一般適用于小額､非緊急的支付。隨著計算技術的提高，將兩種系統的優勢相結合，開發和建設混合(Hybrid)支付系統，將成為未來支付系統發展的主要趨勢。一種方式是在全額實時支付系統中引入抵消(軋差)機制，通過設計一種算法，搜尋支付隊列，隨時進行抵消。一旦一對或一組指令滿足相關標準，它們就執行全額結算。盡管所有支付均建立在實時全額結算基礎上，但日間流動性準備將會大大減少。因為許多支付能夠在結算時相互抵消。這類系統在流動性節約方面所獲得的收益是以一定的結算延遲為代價的，即一隊或一組支付符合相關標準所花時間。德國中央銀行開發建設的RTGSplus系統已經實現了這種混合。由于補充或抵消機制在營業日頻繁起作用，從而能夠使結算延遲的時間非常短。第二種方式是在凈額結算系統中提供更快的結算或持續結算，可稱為持續凈額結算系統(CNS)。在整個營業日，系統參與者不斷地向結算機構發送支付信息，并進入排隊序列。通過設計一種算法，系統持續地搜尋支付信息，隨時獲取可相互抵消的支付，一旦找到一定數量的可抵消集，就進行結算。這種設計能夠大大縮短支付信息提交到支付最終結算之間的時差，從而使大量的結算很快完成，解付風險也會大大降低。同時，系統所固有的軋差機制仍得到發揮。美國的CHIPS系統升級版采用了這種結算機制。
另一個值得關注的發展是歐盟于2003開始建設并于2007年正式投入運行的支付系統第二代(TARGET2)，這是歐盟成員國在原有的分散式的TARGET系統基礎上改造的､擁有單一共享平臺的新一代支付系統。根據德國中央銀行披露的信息，該系統既可處理傳統的貸記轉賬支付，又可處理銀行間直接借記支付;可以預先提交支付信息;歐盟范圍內的證券結算系統､零售支付系統和私人支付系統均可接入TARGET2這一公共支付服務平臺，每個附屬系統均可直接訪問歐盟范圍內每家中央銀行的賬戶;具有標準化的功能､服務､技術接口和統一的收費標準。在流動性管理方面，TARGET2提供了兩種形式的流動性儲備池(Liquidity pooling)，一種是虛擬賬戶方式，另一種是合并信息方式，二者均支持系統參與者以群組的形式儲存它們的備付資金。在虛擬賬戶方式下，一個賬戶群組的所有成員的可用流動性都集中在一個流動性池中，群組內任一賬戶持有者都可通過他自己的賬戶支付最高可達該群組賬戶所能提供的日間流動性總水平的資金。在合并信息方式下，提供給賬戶群組的只有合并信息，支付處理仍然在單個賬戶的層次上獨自完成。另外，TARGETG還提供了在同一支付平臺上的各種抵消算法。
(二)零售支付服務的專業化､市場化､私人化特點更加明顯
零售支付服務已成為一個競爭激烈的行業。由于支付服務的受眾最廣，既面向國內市場也面向國外市場，并且不受時間和空間限制，隨著消費者支付需求的升級，支付服務的收益也越來越可觀。另一方面，利率市場化和銀行業競爭的加劇，導致傳統的存貸利差收益空間下降，由支付服務所驅動的收益占銀行利潤的比重上升。根據Rice和Stanton(2003)進行的一項研究，在美國，40家最大的銀行持股公司2001年與支付服務相關的年收入達到其運營收入的16% ;大的地區性銀行的支付服務收入占其年收入的21%;全球性銀行的同類比重為17-21% 。然而，支付服務行業既有明顯的網絡外部性特征，又有個性化服務發展趨勢。非銀行企業(如網絡､通信行業)利用網絡信息等技術優勢與銀行部門的特許權價值(Franchise value)相結合，為創新電子服務方式､提供規模化的支付服務提供了可能。網上支付､電話支付､離線支付就是這種結合的產物。非銀行類的數據處理商能夠利用其廣泛的信息網提供新型支付服務，特別在開拓小客戶市場方面，能充分利用現有網絡，開發支付機制，如點對點支付､無線支付。聯合生產和外包服務將是未來支付領域的主要特征之一，這使得銀行與非銀行的界限變得模糊。銀行向非銀行機構獲取技術;非銀行機構利用銀行進入結算系統，利用銀行的客戶基礎營銷新產品。
歐盟中央銀行2005年的關于歐盟國家和挪威零售支付創新的調查報告表明，電子支付服務和售前/售后增值服務正在迅速成長。其中，新興的增值服務，如開具電子發票服務和電子對賬服務等，為電子支付方式替代紙基支付工具開辟了廣闊的前景。調查顯示，提供電子支付服務的企業或機構中，有1/3是銀行全資擁有的，1/3是與銀行業有關的，具有金融行業牌照，其余1/3為非金融企業。這些機構數量對比也表明，在絕大多數國家，在提供電子支付服務之前，企業必須取得銀行業執照或電子貨幣發行機構執照;銀行在提供全方位的電子支付產品､服務以及資金結算方面處于優勢地位，公眾在涉足電子支付行業時更信賴傳統的金融機構。但在提供支付服務的增值服務方面，通信和IT行業企業更有積極性。
電子支付工具的發展和相關增值服務的提供也促進了網上銀行業務。而網上銀行業務中最活躍､增長最快的正是支付服務。根據美國堪薩斯聯邦儲備銀行的研究，2003年，美國家庭有25%使用互聯網支付服務，而在1998年只有2.6%的家庭這樣做;美洲銀行報告稱，該銀行發生的支付服務的絕大多數是在線發起的。與此相比，非支付性的在線服務增長得很慢。
促進或制約新興零售支付服務方式成長的主要因素包括:法律風險､安全機制､不同服務系統之間的兼容性､技術/業務標準化程度､消費者與服務提供者之間相互信賴程度､定價機制等。各國由于法律制度､監管體制､市場化程度､社會信用水平､信息技術及其基礎設施的普及程度不同，電子支付服務的發展方式､發展水平存在較大的差異。但在支付服務領域，金融企業､準金融企業和非金融企業之間的聯合與分工格局正在深化，各方充分利用比較優勢吸引客戶，獲取收益，推動創新支付方式的發展與普及。
(三)跨境支付的發展帶動支付體系的全球化，風險防范問題日益突出
跨國公司的發展和企業跨境兼并，產品､服務貿易與資本流動的加強，金融市場的一體化，信息網絡的跨境提供與聯通等是推動支付服務全球化的主要因素。另一方面以互聯網和支付系統專網為依托的金融交易､清算､結算網絡為金融全球化提供了必要的物質技術基礎，成為全球金融進一步融合的催化劑。許多金融技術創新､融資便利手段､風險管理工具很大程度上是基于現代支付交易網絡體系而設計的。跨國(境)的支付系統把全球金融市場融合起來，商業交易和金融交易突破時空限制，使傳統的風險管理手段､方式發生了重要變化。
在支付系統基礎設施方面，十國集團運行的多幣種持續結算銀行系統(CLS)､環球銀行間金融電信協會運行的SWIFT系統､歐盟運行的TARGET系統以及一些銀行卡跨境支付系統在跨境支付服務領域發揮著越來越關鍵性的作用。其中，CLS系統由十國集團于1996年發起建設，并于2002年啟動。CLS以某種方式將外匯交易雙方的結算系統連在一起，采取PVP(payment versus payment)結算模式，保證一方只要支付(賣出的貨幣)便能得到支付(需要買入的幣種的貨幣)，即使對手違約或破產也是如此。CLS系統是一個向全球開放的系統，有大約70家世界上最大的金融機構持股，結算的幣種有15種之多，日均處理的交易高達1.9萬億美元(2004年數據，CPSS，2006)。SWIFT是一個行業性組織，主要為金融機構提供安全､標準化的信息服務和接口軟件，其服務對象涉及207個國家和地區的近8100家金融機構，包括銀行､經紀商和投資管理公司;服務領域延伸到企業集團以及支付､證券､財政和貿易領域的基礎設施。如，歐元區的大額實時支付系統便是采用SWIFT網絡和標準把各成員銀行的支付系統連為一體。
在跨境支付的流動性和質押物使用方面，為降低金融市場交易風險，尤其是對手方風險，大的國際性銀行都在開發新技術，以管理和保護其質押物和流動性。這些銀行游說其分支機構所在國中央銀行，尋求對以外國貨幣為擔保的日間與隔夜信貸的支持。這種趨勢主要基于大的跨國銀行不同程度地參與了多個國家的大額支付系統，需要在每個支付系統中提供質押以便按所在國中央銀行的要求管理其流動性;然而銀行提供了質押物的地方(國家)未必是需要流動性的地方(國家)。為了節省流動性管理成本，跨國銀行提出用外幣計量的擔保物要求，包括外國債券。瑞典､瑞士､英國､美國的中央銀行等率先引入了這方面的設施(CPSS，2006)，歐元區國家則是采用了以歐元為主導的跨境擔保。跨境擔保對中央銀行間的合作提出了新的要求，而中央銀行之間的合作也為私人部門開發更高級的擔保與流動性管理工具提供了條件。
支付系統的跨境互連也形成了風險傳染的新機制。風險傳染的程度與支付系統互聯的程度相關。支付系統的相互依賴性有三種方式(CPSS，2006)，第一種是兩個支付系統之間直接的或特定的連接，當第一個系統成為另一個系統的參與者時，第一個系統或者會為其客戶提供第二個系統具有的服務，或者為了完成結算，為第一個系統籌資或轉移質押物，反之亦然。這類互聯還包括共享基礎設施､共同管理風險。第二種基于機構的互相依賴緣于金融機構自身的活動，包括參與者直接參與兩個或多個迥異的系統､向其他金融機構提供支付結算服務､或者為某一系統充當結算行。全球性銀行參與的支付系統很多，這使得所參與的系統通過參與者聯系起來，該參與者的違約或破產會波及到所有相關的系統。第三種相互依賴性則是環境方面的依賴。如兩個或多個系統與同一個金融市場的風險相聯系，或者面臨的法律風險相同，也可能是具有相同的第三方服務提供者。為控制這些風險，各國央行及相關監管當局就加強合作，縮小各國支付領域的規則差異，增加信息互通，暢通跨境監管機制。其次，應提高支付技術､標準的適用性，采用PVP､DVP等結算方式，有效克服跨境支付與結算中的時間不一致和空間隔離等障礙。
二､中國支付體系發展的應對策略
為適應全球支付體系發展的總體趨勢和中國經濟社會發展的需要，中國支付體系的未來發展應當從以下幾個方面應對。
(一)設計更加高效､靈活､安全､兼容的現代化支付系統
1､適時引入混合支付系統模式。在建設第二代現代化支付系統時，應研究建設基于大額實時支付的混合支付系統或以小額批量支付為基礎的混合支付系統問題。中國的大､小額支付系統共享硬件資源，具有相同的清算賬戶和最終結算機制，高度集中的會計核算數據系統，這些因素為混合系統的建設提供了天然的條件。與此相適應，在流動性管理方面，應當進一步引入先進的資金管理方式，如集合賬戶資金管理模式，系統參與者通過相互授信的方式建立流動性資金池，可以大大節省單個銀行的流動性成本。為提高支付系統的靈活性，未來的支付系統建設應對計費､節點和參與者權限､業務種類等實施參數化管理，以便于調整和適應業務創新的需要。
2､制定和實施業務連續性計劃，不斷增強重要支付系統抗風險能力。中國的現代化支付系統覆蓋面廣，參與者眾多，必須通過制定科學有效的業務連續性計劃，健全具有高度生產恢復能力､業務切換能力和數據查找功能的災難備份系統。應繼續完善保障支付系統運行的法規制度框架､組織協調機制和管理流程，定期開展支付系統健全性評估;制定和實施應急演練計劃，演練的范圍包括支付系統管理部門､運行部門､系統參與者，以及接入大小額支付系統的各類業務系統。中央銀行還應督促系統參與者制定和實施自身支付系統的業務連續性計劃，建設相應的災難備份系統，提高系統應對各種突發事件的能力，防止參與者的運行風險給大小額支付系統帶來結算風險､運行風險甚至系統性風險。
3､加快建立支付系統與證券結算系統的聯結通道，推廣DVP結算方式。證券結算系統與大額實時支付系統連接，可以實現優勢互補:首先是可以豐富大額實時支付系統的質押品種，拓寬支付系統參與者流動性管理渠道，降低流動性風險。其次是能夠提高結算效率，降低證券結算系統中的風險。再次，有利于密切貨幣市場與資本市場之間的聯系，促進金融創新。在發達國家和經濟體中，美國､英國､日本､德國､荷蘭､中國香港等的證券結算系統都與大額實時支付系統連接，實現了DVP結算。2004年中國的中央債券綜合業務系統接入大額實時支付系統，實現每筆債券和資金同步交收的DVP結算，大大增強了債券結算效率，有效降低了債權結算風險。而主要為股票等其他證券結算提供服務的中國證券結算系統目前獨立運行､獨立結算。隨著資產證券化業務特別是股票市場的發展，中國直接融資的比重將會上升，證券結算的效率和風險問題將成為金融市場發展中需要重點解決的課題之一。中央銀行､證券監管當局和證券結算機構需要深入研究證券結算系統接入大額實時支付系統的可行性，并盡早實現接入，以提高證券結算效率，降低結算風險，促進資本市場的繁榮。
(二)優化支付服務領域的價格形成機制，發揮市場的基礎作用
隨著中國支付服務的多元化､市場化發展，價格因素在通過競爭提高支付服務質量和效率､促進支付創新､發揮網絡外部性和規模效益中的作用將逐漸增強。目前，商業銀行支付結算服務價格是政府指導價與市場調節價共存的格局。
實行政府指導價的服務主要集中在基本結算類業務，如銀行匯票､銀行承兌匯票､本票､支票､匯兌､委托收款､托收承付等。除基本結算類業務外，商業銀行提供的其他結算收費項目有些比照或參考政府指導價定價，其他業務收費由商業銀行自主定價。隨著銀行業改革的持續推進和治理結構的完善，銀行業的競爭性進一步增強。目前，對基本結算服務收費實行政府指導定價所產生的價格扭曲已逐步顯現，應盡快調整直至完全放開。在順序上可考慮先放開業務量小､對企業和個人成本負擔影響小的收費項目，再放開業務量較大､對社會公眾具有重要影響的項目。
在銀行卡支付收費方面，現行定價實際上采取了壟斷定價的方式。根據雙邊市場理論，保證持卡消費得以成立的基本前提是收單行向商戶收取的交換費，既落在商戶意愿的成本支出區間內，又可彌補發卡方的變動成本支出以使持卡人獲得免費服務，而整個支付網絡可獲得網絡外部性和規模經濟利益。由于中國只存在一家銀行卡跨行交易清算組織，銀行卡支付系統具有壟斷性。商戶要么受理銀行卡，要么不受理。如果受理，就須接受現行定價。
在中國，中小城市､中小商戶普遍存在銷售規模小､利潤率比較低的情況，在銀行卡的應用與發展過程中，應采取靈活的持卡消費定價策略。比如按筆收取手續費等方式，激勵商家受理銀行卡，促進消費者持卡消費意愿。在收單市場，也應該放開市場準入限制，鼓勵有序的､充分的競爭。
(三)強化支付體系法律基礎，改善制度環境
目前，中國的非現金支付工具使用呈現出個人使用銀行卡､企業使用支票的格局，而個人幾乎不使用支票，企業幾乎不使用銀行卡支付。從2006年的統計數字看，全國支票支付交易量就占到全部非現金支付金額的44.4%，其他票據只占3.5%。2006年中國的銀行卡發卡總量達到11.3億張，其中10.7億張是借記卡。在具有融資功能的遠期支付工具如商業匯票中，銀行承兌匯票無論其交易筆數還是交易金額都占到90%以上，商業承兌匯票所占比例很低。造成這種狀況的根源是法律制度的缺失和信用的缺失。因此，必須從完善法律制度､改善環境著手，為非現金支付工具健康､均衡發展創造良好條件。
首先要加快修改《票據法》。應當適度放開票據的融資功能，確認商業本票的法律地位，以滿足商業信用發展和市場對融資性票據的要求;放松本票只為即期票據的規定，發揮其遠期信用功能;與《電子簽名法》相適應，確立電子票據的法律地位。應盡快確認票據截留和影像技術的合法性，保障票據截留和影像交換業務的合法有效開展。
第二､盡快出臺《銀行卡條例》。銀行卡業務快速發展的同時，銀行卡領域存在的不規范運作問題也日益突出，例如，不合理定價､不正當競爭問題，利用銀行卡進行欺詐､洗錢問題等，給銀行卡支付領域帶來較大的風險隱患，制約了銀行卡的健康發展。制定和實施《銀行卡條例》將對規范銀行卡的發卡､收單､清算機構及其行為，明確銀行卡市場各參與方的權利､義務和責任，推動銀行卡的普及和應用，提高銀行卡消費比例都具有非常重要現實意義。
第三，制定較高層次的現代化支付系統運行管理法規。重要支付系統能否安全､高效運行，事關一國經濟金融穩定，而防范支付系統中的結算風險､運行風險､法律風險､系統性風險需要有相應的法律制度安排。中國目前的支付系統在參與者準入､退出､結算最終性､結算風險的處置等方面沒有較高層次的法規約束。應借鑒國際經驗，盡快制定相關的法律法規，完善支付系統運行準則，防范各類支付風險，保障支付系統安全穩定運行。
第四，加強對非銀行支付清算服務組織的規范管理。明確支付服務組織運營規則，完善風險控制措施及與其客戶間的權利義務關系，改進服務，加快資金到賬時間;建立高效率的差錯､投訴和爭議處理工作機制，創造電子支付業務健康發展的環境。
第五，建設和完善與信用相關的信息管理系統，為落實相關制度､提高社會信用水平提供有效和技術支持。人民銀行建設的企業和個人征信系統､人民幣銀行結算賬戶管理系統和公安部門開發的個人身份證信息系統，為建立適應市場經濟需要的信用體系､落實賬戶實名制､提高企業和個人信用水平提供了重要手段。中國人民銀行正在建設的支付信用信息查詢系統具有收集失信或違約的票據使用者信息功能，該系統將與人民銀行建設的企業和個人征信系統相結合，為抑制空頭支票､防范商業承兌匯票違約提供有效支撐，有利于促進企業信用的票據化。
(四)在促進支付創新的同時，防范支付風險
票據在今后較長的時期內仍將是中國重要的非現金支付方式。在完善票據法規制度的同時，中央銀行還有必要引導票據的發展方向。全國支票影像交換系統的建成運行為支票在全國范圍內流通提供了良好條件，應當充分利用這個系統發展個人支票。支票截留影像系統還可用于銀行匯票､商業匯票影像截留，企業之間的其他支付憑證也可通過影像截留技術完成傳遞。
目前，中國企業間的產品銷售仍然缺少有效的遠期信用支付工具，以合同文本的方式簽訂協議導致企業債權不能轉讓，形成大量的應收賬款。如果實施企業應收賬款票據化并用于交易､抵押，有利于解決目前中國企業間的應收賬款金額巨大､債務鏈條復雜的問題，實際上類同于發展商業票據，如果制度設計合理，這項業務具有發展前景。商業承兌匯票､商業本票適合于在有上下游關系的企業之間使用，因為這些企業相互間比較熟悉，產品購銷頻繁，信用關系相對穩定。通過推行商業票據，可以較好解決企業當前流動資金不足的問題，而且票據可以轉讓，有利于盤活企業資產。為促進票據市場的健康､規范發展，還應當培育票據專營機構，實現專業化運作。由于票據具有標準化､可轉讓等特點，一些票據還具有融資功能，從長遠看，隨著網絡信息技術和安全技術的成熟，電子票據仍將有較大的發展前景。因此，應研究建立全國集中統一的電子票據登記交易系統，實現票據簽發､交易和清算的電子化，推行電子票據。
在銀行卡的發展方面，重點是要提高持卡消費率。圍繞這一目標的創新是當前銀行業面臨的一項課題。一種可行的方法是銀行之間通過簽訂協議，將同一個持卡人在不同行別的借記卡與信用卡相聯。對持卡人而言，一方面提高了信用卡消費后還款的便利性，并保持借記卡資金在還款前獲取利息，信用卡消費金額到期后，發卡銀行可以直接從持卡人的借記卡扣款，方便了債務人的還款，也大大減少了信用卡消費違約的可能。借記卡的發卡行得到的利益是可收取跨行轉賬手續費。對信用卡發行者而言，當持卡人借記卡余額不足時還可按信用卡的使用規則收取利息。
基于電子支付的創新在經濟發達地區和大中城市可行性較大。當前制約中國電子支付業務發展的一個重要因素是發票的開具問題。當消費者和商家處在異地時，發票需要郵遞的方式傳回。速度慢，且存在違約､遺失等問題。為解決這一問題，可嘗試開發全國統一的､標準化的電子發票，并設立專門的服務機構，解決B2C､B2B的電子支付發票開具問題。
支付創新的另一個重要領域是銀行業自身的改革和支付系統的技術改造。近些年來，國內各銀行機構紛紛設立支付工具專營部門，推進支付領域的專業化服務，并利用自身的網絡外部性提高競爭能力。除此之外，銀行業在支付領域的創新還有很大的空間。目前銀行部門還非常依賴于營業網點柜臺辦理日常收付，導致效率低下，排隊問題嚴重。銀行應當充分利用自身的電子支付網絡系統，擴展客戶服務功能。如利用ATM進行理財服務和賬戶服務，利用移動支付工具提供電子憑證或憑證的影像截留服務等。
支付創新在提高支付效率的同時，也帶來了新的支付風險和安全隱患。如銀行卡犯罪､網上支付中的違法違規活動以及相關的客戶信息泄露等問題。一些跨境支付網絡信息系統擁有大量的不同國家企業和個人交易信息數據，對國家金融安全造成潛在的威脅。對此，中央銀行和其他相關監管當局應加強監管，并與外國中央銀行､國際組織建立有效的監管合作機制，督促支付服務提供者強化安全防范措施，保障支付服務市場各方參與者的合法權益，維護支付體系的安全､穩定運行。
此外，中央銀行等政府管理部門應要重點關注中國支付體系發展不平衡問題。首先是加快促進中小城市和農村地區支付服務基礎設施建設。在這方面，中央銀行已采取了一系列措施。未來，中央銀行應繼續幫助未接入現代化支付系統的農村金融機構加快其基礎設施建設，使其盡快納入中國統一的跨行支付系統中。其次，應建立發揮中小城市和農村地區金融機構自身作用的激勵機制，制定和采取鼓勵使用非現金支付工具的政策。中央銀行還應會同政府有關部門，協調金融機構與通信企業､銀行卡組織開展在中小城市､農村地區的合作，促進銀行卡和電話銀行在這些地區的發展與普及。
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在美國培訓半年、看遍了亞馬遜在美國的所有運營中心之后，薛小林回到北京，開始全面負責亞馬遜在中國的運營中心。運營中心是亞馬遜把虛擬網絡商城變成現實的重要資源。截至目前，亞馬遜在全球有96個運營中心，其中中國13個。
2014年8月19日，亞馬遜中國剛過完它“十周歲”的生日。在中國的十年間，它一直以不溫不火的步調布局著中國的電商市場。有人認為它太慢，以至于讓同期小伙伴京東超越了太多。但貝佐斯是個愛“打基礎”、擅長練“內功”的人，他認為，所有的基礎布局工作，都是為讓亞馬遜“飛輪理論”（圖1）中的飛輪能穩定、快速轉動起來。而這一切只有一個目標：打造世界上最重視客戶的企業。
進入中國市場
從1994年杰夫?貝佐斯在車庫里成立亞馬遜，到亞馬遜王朝建立，這家以賣書起家的電商網站并沒有花太長時間。當2004年亞馬遜決定進入中國的時候，它已通過十年苦心經營稱霸北美―亞馬遜全球有一半的運營中心在北美。而當時中國電商市場剛剛開始，分散、混亂、不規范，劉強東剛建立京東商城的前身，淘寶還想著如何從eBay那里搶來更多商戶和用戶。
2004年初，亞馬遜五名高管來華，考察聯想、卓越網和當當網三家企業。最終當當網以“無法接受亞馬遜絕對控股”為由拒絕了亞馬遜1.5億美元的收購，卓越網則在一個月后作價7500萬美元，2004年8月19日成為亞馬遜第七個全球站點。2007年貝佐斯來到中國，宣布卓越網正式更名為卓越亞馬遜。隨后，卓越亞馬遜開始建立運營中心，與全球亞馬遜市場進行對接，從頁面布局上也開始與美國亞馬遜逐步接近。在四年后，亞馬遜將“卓越亞馬遜”更名為亞馬遜中國，并啟用的短域名。當時的中國管理層認為這是對的事兒――消費者可以用簡潔的方式、不經過搜索就直接進入網站，在同貝佐斯聊了之后，他認為這事兒是早就應該做的。
十年過去了，有人認為亞馬遜在整個中國電商喧囂的環境中過于沉默，但亞馬遜認為自己一直在夯實基礎、練內功。亞馬遜對中國B2C電商的貢獻更多地體現在它帶來的新思路和新模式：比如，是亞馬遜把自建物流概念引入中國，首先推出移動POS機貨到付款業務、首先嘗試在庫房使用機器人……而這一切的起點和終點都是“消費者體驗”。
在亞馬遜中國，一切“打基礎、練內功”的事情也是圍繞消費者的需求來做，它們分別是消費者購物最關心的三個問題：有沒有？貴不貴？快不快？
消費者關心：有沒有？亞馬遜策略：堅持全品類
亞馬遜在中國從收購卓越，到正式更名為亞馬遜中國的幾年間，已經把從曾經的“網上書店”改造成為一家商品齊全的在線百貨商店。早在2009年9月，亞馬遜中國網站上非圖書類商品銷售額已經超過整體銷售額的 50%。截至目前，亞馬遜中國有32大品類、超過2500萬的選品。但納入亞馬遜中國的管理層KPI考核之一的，還是不斷擴展選品數量與規模。在這方面，亞馬遜有著特別的執著和瘋狂。
1998年，亞馬遜開始了品類的擴張。尤其是2000年，貝佐斯投資的兩家小規模的電商因互聯網泡沫、經濟不景氣倒閉后，讓貝佐斯更清楚地看到在互聯網上中小規模和品類單一的B2C要想成功非常有難度。與實體零售業態相比，在線零售的特點是固定成本高、可變成本低，因此擴充品類和規模化運營，是攤薄在線零售企業固定成本的有效途徑。
與實體零售店的“2-8理論”不同，亞馬遜中國副總裁、負責家居戶外品類的孔志強認為長尾理論更適合電商企業，長尾就是電商的競爭力。亞馬遜的核心理念是讓消費者想買東西時第一個想到的就是亞馬遜并且能買到。對此，負責消費類電子的亞馬遜中國副總裁李巖川也認同。因此，在加入亞馬遜中國之后，李巖川的重要工作就是把廣選品的理念灌輸給采購、供應商。李巖川最常問供應商的會是這樣三個問題：你們現在在中國倉庫有的選品我們有沒有做全？我們在運營合作方面有什么問題？最近有哪些新品和趨勢方面的訊息？李巖川負責的消費類電子品類2011年到2014年期間選品翻了8倍。
亞馬遜中國的選品從2012年年初的600萬增長到現在的2500萬。豐富程度上已經足夠我們日常生活的采買了。
在“有”的基礎上，亞馬遜中國要做的是跟競爭對手的“差異化”。這也是為什么亞馬遜中國在十歲生日的當天一股腦推出了“國際精品館”、“Zstyle尚品館”、“智能數碼館”和“愛廚館”，通過亞馬遜遍布全球的采購優勢，引進和直采海外高質量的品牌與產品，滿足人們對高品質生活的追求。
客戶體驗管理的目的是讓消費者獲得“愉悅”，因此，電商企業需要了解消費者的生活方式、他們想要怎樣的生活、有什么樣的價值觀等等因素，才能在選品上讓消費者體驗到“愉悅”。亞馬遜看到的客戶對個性的追求、對生活品質的關注。
針對這樣的命題，亞馬遜的方式是發動全球采購的資源，用“買手制”的方式全球搜好產品。在基本品牌和品類齊全之后，李巖川和他的團隊要去發現一些小眾但增長不錯的小潮牌。最近他關注的是一款來自法國的智能手表，Withings，它是李巖川年初與同事在拉斯維加斯電子展上，最后一天累到精疲力竭時候發現的。在了解了它在法國甚至歐洲的增長情況后，李巖川用了半年時間將它引進到亞馬遜中國進行獨家銷售。
而亞馬遜中國副總裁、零售運營部門負責人劉菲在做“國際精品館”時會關注如何更多的用直采的方式把選品帶到中國。直采能夠最大程度減少中間不必要的采購環節，價格能做到最低，同時質量也能夠有所保證。目前國際精品館已有來自27個國家超過252個國際品牌的13000多種選品，其中近一半的選品只在亞馬遜中國的平臺上獨家售賣，近三分之一是亞馬遜的海外直采選品。同時，劉菲和他的團隊還看到一些高端小眾產品的需求――比如，在挑選全球直采選品時關注到一款高端的收音機。在總部團隊覺得很奇怪的時候劉菲和團隊堅持把這款收音機引入國內。消費者的反饋證明這款產品頗受歡迎。
“有創意的設計”則是亞馬遜中國副總裁、時尚品類負責人的“主攻方向”，她想嘗試的是“主題化”操作。從今年開始，亞馬遜中國與赫斯特集團旗下ELLESHOP達成獨家戰略合作，共同打造線上設計師精品店。雙方每月將會甄選一位原創設計師，為亞馬遜中國用戶設計獨家限量單品。8月，亞馬遜中國和人氣爆棚的獨立設計師品牌Annakiki聯手推出了獨家合作系列。
同時，亞馬遜中國引入多個歐美潮流設計師獨家合作品牌，其中包括Vivien Westwood， Joe’s Jeans， Desigual， House of Harlow 1960 ， Mango， Dolce Vita等極具創意設計的品牌。其中有31個品牌為亞馬遜直采品牌，20個品牌為在線獨家品牌。
消費者關心：貴不貴？亞馬遜策略：你的利潤空間就是我的商業機會
作為一家電商企業，跟別的小伙伴相比，亞馬遜是低調得可以，各種電商大戰中，從來沒有它的身影。但就是這樣一個不怎么打折、促銷、做廣告，在中國店商圈有點另類的國際電商品牌，卻自信地說，“我們時時低價、天天低價、個個低價”。
從2001年起，貝佐斯就將低價作為亞馬遜提升客戶體驗的第三大支柱。它的低價策略也得益于它的比價系統，相當于7*24小時有5萬個虛擬比價員不吃不喝不睡在進行價格的時時比對。貝佐斯認為，提供低價是容易的，但能夠承受低價、具備提供低價的實力卻很難，所以亞馬遜從成本結構入手。亞馬遜的定價策略并不是試圖最大化利潤率，而是尋求最大化客戶價值，并在長期創造大得多的利潤。在亞馬遜網站，如果消費者搜索的商品同時由亞馬遜自己的零售和第三方商家銷售，排序的規則是誰低價誰就排在前面。如果價格一樣的情況下，商家服務得分最高的商品將排在前面。
盡管中國的消費者對價格非常敏感，但越來越多的人看重的是產品性價比。無論是從幫助消費者省錢的角度還是從模式探索的角度，孔志強所在家居戶外產品部門用O2O和以租代售的方式做了新的嘗試。
8月初，亞馬遜中國上線了“Z愛車”服務，消費者通過亞馬遜Z愛車平臺購買機油、剎車油、防凍液等汽車用品，可在指定線下門店享受安裝、保養服務。亞馬遜以此項集選購、安裝、保養于一體的服務，發力汽車O2O領域。“這樣的模式會比直接去4S店做保養便宜至少一半。”孔志強說，“他們的利潤空間就是我們的商業機會。”Z愛車服務打通了汽車產品選購、安裝、保養的各個環節，是汽車養護行業一次全新的突破性嘗試。在為消費者提供了更好的品質保障、更加實惠的價格和更為便捷服務的同時，也讓亞馬遜中國進一步成為值得信賴的汽車用品網購平臺。
用創新的、適合本土的方式來降低消費者對價格敏感度的方法，孔志強和他的團隊還嘗試了一下“以租代售”的新模式：消費者在亞馬遜購買指定的胡佛空氣凈化器，一年租期滿后如果選擇返還產品，只需支付每日1元的租金，多余款項將全部退還；若選擇轉為購買模式，可獲得一些贈品。亞馬遜中國通過與品牌廠商的深度合作不斷推動創新營銷模式，是為了進一步提升亞馬遜的客戶購物體驗。
消費者關心：快不快？亞馬遜策略：打造一個能應萬變的物流系統
在美國生活過多年的薛小林太了解美國人的消費習慣了，基本一周去大超市采購一次。所以，對于等待7天之后才能收到電商寄來的貨品有很高的容忍度。但這個時間對中國消費者來說是“急死人的節奏”。如何能讓“著急”的消費者在最短的時間內收到商品？一旦消費者下單，哪個庫房送貨最便捷？亞馬遜的運營中心和背后強大的物流系統是基礎和保障。
從1998年開始，貝佐斯就致力于設計“一個能應以萬變”的物流系統。但在倉儲和物流上的持續重金投入，一度令亞馬遜陷入長期虧損，華爾街甚至警告投資者這家公司“即將破產”，但貝佐斯堅持認為，亞馬遜是在“打好地基”。如今，亞馬遜在全球共打造了96個標準化的運營中心，中國區13個。直到今天，亞馬遜還在繼續深打地基，中國區的13個運營中心多數是近四五年建立，倉庫總面積達到90萬平方米。同時，亞馬遜中國也將自提點服務從年初的300多家擴展到現在的820多家，并全部支持“貨到付款”服務。
在收購了卓越網后，亞馬遜大約用了5年左右的時間完成IT架構的改造、對針對中國本土市場進行優化。到2009年下半年，亞馬遜中國已經完成了從前臺的商品搜索、推送、下達訂單到后臺的訂單處理、倉儲物流等系統的對接、改造和優化。運營中心可以精準地計算出任何一種商品的成本、配送時間和利潤率，從而計算出最快和最低成本的方式。貨到付款和移動POS機刷卡及當日達、次日達服務，都是亞馬遜中國根據中國消費習慣做的本土化改造。
那么，具體說來，時間都從哪里省出來的呢？秘密依舊在倉庫里找。
如果在亞馬遜運營中心的貨架上看到洗發水和杯子在一起，不要奇怪，這是亞馬遜獨特的隨機擺放制度――所有貨物都按照節省空間的原則隨機擺放，同類商品有可能分散在不同的貨架上。負責上架的員工，會根據行走的路線，以及貨架上是否有空間，隨意擺放并掃描至系統里。這樣做的好處是，縮短揀貨的距離。數據系統清楚地記錄著貨架利用率，哪里還有多余空間，結合商品的物理參數為員工自動推薦上貨區域。亞馬遜中國北區運營副總裁宋立元介紹，在數據系統的指令下，即便新手也能快速完成上貨、揀貨、出貨等系列流程。在亞馬遜運營中心，新員工的學習曲線約3周的時間。在這種看似‘隨意’的擺放原則下，亞馬遜處理每張訂單的平均時間比原先省3分鐘，這意味著，效率至少提高了3～4倍。
從經濟生產角度來看，員工的揀貨動作產生價值，走動不生產價值，一次揀多個商品比一次揀一個商品效率要高。因此，系統會為員工設計好行進路線，減少不必要的走動時間。亞馬遜機器人已經開始在亞馬遜的倉庫里充當了實實在在的勞動力，它們根據系統計算出的路線，把裝滿貨物的架子直接運送到負責分揀的工人面前，工作人員只負責揀貨――完成這個有生產價值的動作。“讓機器做機器最擅長的，人來控制機器。”
在收貨區，有些需求量大、暢銷的商品可先安排上貨，而一些長尾商品可以在產能空檔期安排上貨，這樣可以讓人員安排更有效率。打印訂單時，系統會考慮這張訂單何時發貨，批次大小，揀貨路徑等所有條件，當綜合條件達到最優時，單子就會自動打印出來，并非先進先出。
2013年底，亞馬遜還獲得一項名為“預測式發貨”的新專利。通過分析用戶歷史訂單、商品搜索記錄、愿望清單、購物車、用戶鼠標在某件商品上懸停的時間等，在用戶還沒有下單購物前，亞馬遜就有能力提前將包裹調撥到離用戶最近的運營中心。
1.銳意進取、持續創新
在電子化發展的道路上，招商銀行在中國一直保持著新銳、領先的形象，從1995年首次實現全國通存通兌的“一卡通”到1998年的“一網通”，再到2010年底在全國率先推出的“招行IPhone版手機銀行”，創新一直作為招商銀行賴以支撐的生命力而存在。而作為中國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行，與傳統的四大國有銀行及各城市商業銀行相比，招商銀行在電子銀行經營政策制定、營業網絡覆蓋、產品系統研發方面都具有自己獨特的優勢。這也為招商銀行在銀行金融服務的持續創新奠定了良好的基礎。
2.以人為本、服務大眾
作為商業銀行金融服務體系不可缺少的一部分，電子銀行已經從多年前柜臺服務的替代工具演化為如今眾多銀行的另一重要利潤來源地。因此，在選擇多樣化的今天，只有堅持以人為本，不斷針對客戶的需求對自身體系進行改進才能保住市場地位并穩步發展。而在該方面，招商銀行針對老年客戶群、白領客戶群、青年客戶群制作了一系列貼近其日常需求的特色服務項目。與此同時，招行在電子銀行營銷的過程中更加重視對客群的細分，比如具體到孕婦、置業期的青年夫婦等更加具體的人群。因為其實歸根結底，銀行還是為客戶服務的。在以老年人為代表的風險厭惡型客戶群中，招商銀行開展的“省不少，購安全”宣傳活動，讓更多的客戶，尤其是更多的保守客戶接受了網上銀行這一較為新穎的服務方式，進而心甘情愿地為這種科技進步所帶來的便捷埋單。而針對白領客戶群，招行則主打理財服務的王牌，在豐富其原有的理財產品的同時設立了以“理財夜市”為首的新型理財平臺，幫助工作人士克服時間上存在的難題。
3.突出特色、善用優勢
作為一家成立于1986年的法人持股商業銀行，與四大國有銀行相比，招商銀行在客戶的數量和覆蓋范圍上其實具有很大的劣勢。但同時，由于在政策層面所受限制較少同時企業內部組織結構相對簡單高效，所以招商銀行在以銀行對私業務為首的個人業務方面具有極大的優勢。因此，在電子銀行的發招過程中，招行一直將重點放在個人零售業務上，并以招行知名的“一卡通”、“金葵花”體系為載體，根據各個階層客戶的不同消費情況和投資需求設置不同的可用電子銀行進行交易的金融產品，從而通過差異化服務帶來了廣泛客源。
我國電子銀行領域存在的問題及解決方案
1.大力整合資源，解決平臺過多
目前，在我國電子銀行，尤其是網上銀行領域，各大中小型商業銀行，局域性的城市商業銀行都順應市場趨勢，為了滿足各自客戶的需求、提高自身的競爭力而設置了各自的專屬網上銀行。但事實上，由于國有銀行以及招商銀行、中信銀行等全國范圍的商業銀行已經占據了該領域的大部分市場，各中小銀行的客戶規模十分有限。而與有限的客戶群和收益相比，開發電子銀行相關系統、維護其日常運營使用，以及為了吸引客戶所采取的相應的費用優惠，則是一筆極大的開支。而事實上，由于使用率較低，這些重復建設也在很大程度上造成了互聯網及科技資源的浪費。同時，對于擁有多家銀行賬號想統一在網上進行管理的人來說，目前各家銀行獨立的網銀系統使得其愿望很難實現，而多個網銀賬號分別登陸在操作上的復雜性也無法解決。因此，筆者認為，目前在我國網上銀行系統下各家銀行獨自為戰的局面不利于該行業的良性發展。而為了解決這一問題，筆者認為在未來電子銀行應向全國統一大平臺方向發展。實現所有銀行共用一個完善的服務平臺，一個平臺綁定所有賬戶，在節省資源的同時為消費者提供更為簡單便捷的業務體驗。而目前，相關的機構已經在籌備一個名為“超級網銀”的綜合網上銀行平臺，包括招商銀行在內的一些大型商業銀行已經加入這個平臺。通過該平臺，目前通過網上銀行進行的跨行轉賬，已經基本可以實現實時到賬。而這正是整合資源為我們帶來的切實的效用。
2.健全法律法規，切實加強監管
當前，我國的金融立法相對滯后，主要表現在：一是目前電子銀行體系的支付通常采用的規則都是協議，與客戶在明確權利義務的基礎上簽訂合同，出現問題可通過仲裁解決。但是由于缺乏相關的法律法規，造成問題出現后涉及的責任確定、承擔，仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決。二是電子銀行獨特的以網絡為紐帶的情況在很大程度上模糊了管轄地概念，其業務和客戶隨互聯網的延伸可達世界的任何角落。如跨境網上金融服務的交易的管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性、品牌與知識產權問題、境外信息的有效性與法律認定、網絡銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題比較模糊，加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險。三是對網絡犯罪分子犯罪事實的認定，以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，也增加了銀行與客戶在網上進行金融交易的風險。而2001年中國人民銀行的《網上銀行業務管理暫行辦法》也還僅僅是對網上銀行一個領域的最基本的簡單說明，離整個監管體系的健全和完善還相差甚遠。這些也都影響著網上銀行的發展。因此，隨著我國電子銀行體系的高速發展，相關法律法規的建設也必須要與時俱進。而在健全監管體系的同時，政府也應在相應使用人群中推廣相關法律知識，使得民眾對該領域的法規應用的了解漸漸加深。
3.堅持以人為本，更新服務理念
目前，如果要將招商銀行現有的電子銀行產品做一個分層分類，基本可以分為網上銀行、手機銀行、電話銀行、i理財這四個基本的大類。而招商銀行在電子銀行領域的最大特點則是持續創新。
首先，從網上銀行方面來看，該業務在招商銀行本身已經有十多年的歷史了，但貫穿其始終的推陳出新卻是在不斷繼續的，新的業務功能、新的平臺和更加完善的界面也在不斷更新中。目前，根據這些年來對我國國情和招行客戶需求的把握，招行目前還是以網上銀行為電子銀行的主打項目，而且通過這么多年來的經驗積累，招行網上銀行系統的安全性和穩定性已經達到了一個比較高的水平，品牌優勢也較為明顯，同時客戶的使用度和認知度也是最高的，并且已經形成了一定的使用慣性。因此，可以說目前招行的網上銀行市場進入了平穩的上升期。
其次，在手機銀行方面，與眾多社會大眾認識所不同的是，其產生時間其實也可以追溯至20世紀。只不過近年急速興起的智能手機使用浪潮使以智能系統為應用載體的新型手機銀行迅速地為廣大消費者所知。從目前的情況來看，招行手機銀行的創新則主要在于iPhone，An-droid版手機銀行的推出。這幾種主流智能機系統手機銀行平臺的建立也在很大的程度上促進了招行手機銀行客戶數量的迅速增加。而針對不同手機型號設定的不同客戶終端使得手機銀行的安全性和用戶感受度都有很大程度的提升。但盡管投入如此巨大，根據招商銀行相關部門的判斷，手機銀行的大規模興起、甚至趕超網上銀行還需要三年左右的時間。
而針對相對較為傳統的電話銀行，去年，招商銀行在傳統的電話銀行業務中加入了“遠程銀行中心”這一新的內容，為客戶提供了一個關于理財資訊方面的專門平臺，從而豐富了這一傳統電子銀行分支。
最后，以“i理財”為核心的、招行所獨有的網絡互動銀行，則是一個網上的理財互動平臺。通過“i理財”，招行的客戶可以實現在全球的任何地方，通過互聯網購買招行的理財產品，享受招行的服務。同時，“i理財”平臺也對廣大非招行的大眾消費者開放。據了解，在2011年，招行啟動了“i理財基金模擬投資大賽”。這個比賽相當于為所有社會大眾提供了一個虛擬的基金投資平臺。通過參賽情況來看，該比賽的影響力遠遠超過了預期，眾多高校學子和年輕的金融領域人士廣泛參與。但由于“i理財”對網絡的依存度較高，而在我國廣大內陸省份，網上金融服務的概念建立尚不完善，因而其影響力遠低于東南沿海地區。因此，其實“i理財”目標主要是高校學子和一些企業。而“i理財”平臺，由于其概念的前衛性和獨特性，可能被更多的消費者廣泛接受還需要五年甚至更久的時間。
二、招商銀行電子銀行體系的優勢所在
1 銳意進取、持續創新
在電子化發展的道路上，招商銀行在中國一直保持著新銳、領先的形象，從1995年首次實現全國通存通兌的“一卡通”到1998年的“一網通”，再到2010年底在全國率先推出的“招行IPhone版手機銀行”，創新一直作為招商銀行賴以支撐的生命力而存在。而作為中國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行，與傳統的四大國有銀行及各城市商業銀行相比，招商銀行在電子銀行經營政策制定、營業網絡覆蓋、產品系統研發方面都具有自己獨特的優勢。這也為招商銀行在銀行金融服務的持續創新奠定了良好的基礎。
2 以人為本、服務大眾
作為商業銀行金融服務體系不可缺少的一部分，電子銀行已經從多年前柜臺服務的替代工具演化為如今眾多銀行的另一重要利潤來源地。因此，在選擇多樣化的今天，只有堅持以人為本，不斷針對客戶的需求對自身體系進行改進才能保住市場地位并穩步發展。而在該方面，招商銀行針對老年客戶群、白領客戶群、青年客戶群制作了一系列貼近其日常需求的特色服務項目。與此同時，招行在電子銀行營銷的過程中更加重視對客群的細分，比如具體到孕婦、置業期的青年夫婦等更加具體的人群。因為其實歸根結底，銀行還是為客戶服務的。
在以老年人為代表的風險厭惡型客戶群中，招商銀行開展的“省不少，購安全”宣傳活動，讓更多的客戶，尤其是更多的保守客戶接受了網上銀行這一較為新穎的服務方式，進而心甘情愿地為這種科技進步所帶來的便捷埋單。
而針對白領客戶群，招行則主打理財服務的王牌，在豐富其原有的理財產品的同時設立了以“理財夜市”為首的新型理財平臺，幫助工作人士克服時間上存在的難題。
3 突出特色、善用優勢
作為一家成立于1986年的法人持股商業銀行，與四大國有銀行相比，招商銀行在客戶的數量和覆蓋范圍上其實具有很大的劣勢。但同時，由于在政策層面所受限制較少同時企業內部組織結構相對簡單高效，所以招商銀行在以銀行對私業務為首的個人業務方面具有極大的優勢。因此，在電子銀行的發招過程中，招行一直將重點放在個人零售業務上，并以招行知名的“一卡通”、“金葵花”體系為載體，根據各個階層客戶的不同消費情況和投資需求設置不同的可用電子銀行進行交易的金融產品，從而通過差異化服務帶來了廣泛客源。
三、我國電子銀行領域存在的問題及解決方案
1 大力整合資源，解決平臺過多
目前，在我國電子銀行，尤其是網上銀行領域，各大中小型商業銀行，局域性的城市商業銀行都順應市場趨勢，為了滿足各自客戶的需求、提高自身的競爭力而設置了各自的專屬網上銀行。但事實上，由于國有銀行以及招商銀行、中信銀行等全國范圍的商業銀行已經占據了該領域的大部分市場，各中小銀行的客戶規模十分有限。而與有限的客戶群和收益相比，開發電子銀行相關系統、維護其日常運營使用，以及為了吸引客戶所采取的相應的費用優惠，則是一筆極大的開支。而事實上，由于使用率較低，這些重復建設也在很大程度上造成了互聯網及科技資源的浪費。同時，對于擁有多家銀行賬號想統一在網上進行管理的人來說，目前各家銀行獨立的網銀系統使得其愿望很難實現，而多個網銀賬號分別登陸在操作上的復雜性也無法解決。因此，筆者認為，目前在我國網上銀行系統下各家銀行獨自為戰的局面不利于該行業的良性發展。
而為了解決這一問題，筆者認為在未來電子銀行應向全國統一大平臺方向發展。實現所有銀行共用一個完善的服務平臺，一個平臺綁定所有賬戶，在節省資源的同時為消費者提供更為簡單便捷的業務體驗。而目前，相關的機構已經在
籌備一個名為“超級網銀”的綜合網上銀行平臺，包括招商銀行在內的一些大型商業銀行已經加入這個平臺。通過該平臺，目前通過網上銀行進行的跨行轉賬，已經基本可以實現實時到賬。而這正是整合資源為我們帶來的切實的效用。
2 健全法律法規，切實加強監管
當前，我國的金融立法相對滯后，主要表現在：
一是目前電子銀行體系的支付通常采用的規則都是協議，與客戶在明確權利義務的基礎上簽訂合同，出現問題可通過仲裁解決。但是由于缺乏相關的法律法規，造成問題出現后涉及的責任確定、承擔，仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決。
二是電子銀行獨特的以網絡為紐帶的情況在很大程度上模糊了管轄地概念，其業務和客戶隨互聯網的延伸可達世界的任何角落。如跨境網上金融服務的交易的管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性、品牌與知識產權問題、境外信息的有效性與法律認定、網絡銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題比較模糊，加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險。
三是對網絡犯罪分子犯罪事實的認定，以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，也增加了銀行與客戶在網上進行金融交易的風險。
而2001年中國人民銀行的《網上銀行業務管理暫行辦法》也還僅僅是對網上銀行一個領域的最基本的簡單說明，離整個監管體系的健全和完善還相差甚遠。這些也都影響著網上銀行的發展。
因此，隨著我國電子銀行體系的高速發展，相關法律法規的建設也必須要與時俱進。而在健全監管體系的同時，政府也應在相應使用人群中推廣相關法律知識，使得民眾對該領域的法規應用的了解漸漸加深。
3 堅持以人為本，更新服務理念
首先，貨幣、交易場所、交易手段，以及交易對象的虛擬化是網絡經濟的優點，但同時也是弱點。客戶對網上交易是否貨真價實心存疑慮，數字化、虛擬化交易要讓所有人從心里上接受還需要一個過程。
其次，人們的觀念及素質還跟不上網絡技術的發展。網上交易不僅需要網絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用。
因此，基于以上兩點，筆者認為，當今我國電子服務行業還需要在服務方向上進一步加強探索。這種探索一方面體現在要使使用者因服務便捷而形成使用慣性，以此來克服其固有的顧慮。另一方面，服務領域的前進還需要在更加個性化的服務上繼續深入，針對不同客戶群的使用習慣推出差異化分層服務，全面吸引不同層級、不同偏好的消費者嘗試電子銀行領域的產品。同時，對于實力雄厚、在服務方面本身就有巨大優勢的商業銀行，則可以改變一貫的群體的思路，在針對高端客戶的定制業務上進行嘗試，從而發掘新的優勢所在。
4 提高工作效率，改進完善功能
