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隨著中小企業的不斷發展，它們在國民經濟發展中扮演著重要的角色，也逐漸成為銀行業的重要客戶。對公網絡銀行是銀行為方便與企業或者機構之間的交易，借助電子商務網絡而形成的業務。作為銀行業的龍頭，中國銀行對公網絡銀行業務也處在不斷的發展過程中，成為中國銀行擴大市場份額，提高競爭力的又一重要砝碼。因此，對中國銀行對公網絡業務進行研究具有重要的理論和實踐意義。
一、對公網絡銀行業務概念辨析
1.網絡銀行
網絡銀行是信息技術發展的必然結果，是時展的產物。最初起源于國外，全球第一家網絡銀行是1995年建立的美國安全第一網路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡稱SFNB），我國第一家網絡銀行是1999年招商銀行開辦網絡銀行業務，同年中國銀行開通國內銀行信息查詢服務。網絡銀行是建立在先進的技術手段和商業運行模式基礎之上，以計算機為媒介，利用因特網向個人或者企業提供各種投資理財和金融服務的銀行，可以分為能夠提供網絡銀行業務的銀行和專業網絡銀行兩類。目前，我國銀行多數是傳統的實體銀行開辦網絡銀行業務。網絡銀行改變了傳統的銀行交易模式，能夠突破時間和地域的限制，能夠及時準確的提供個性化服務，有效地降低銀行的經營和交易成本，提高了辦公效率。
2.對公網絡銀行業務
對公網絡銀行業務是網絡銀行業務精細化和市場化的結果，將主要客戶群體定位為企業或者大集團，是通過電子商務平臺，以貸款、債券等形式滿足客戶的不同需求，向客戶提供各種融資、投資和客觀關系管理等業務。按照業務內容的不同，可分為對公網絡銀行存款業務、對公網絡信貸業務、對公網絡理財業務、對公網絡資產清算業務、對公網絡基金管理業務等。與對私網絡銀行業務相比，這種業務主要是面向企業單位，資金流動量加大，交易次數較對私網絡銀行業務數量來得更多，對企業的信用等級要求更高，企業與銀行之間的合作關系更穩固和持久。
二、中國銀行對公網絡銀行業務發展現狀
中國銀行的對公業務主要包括財稅庫銀橫向聯網業務、客戶集中支付業務、票據托管產品業務、工商入資e線通業務。對公網絡銀行業務主要通過匯劃即時通、集團理財、銀企對接、對公賬戶查詢、報關即時通、境外賬戶管理、工資等產品，向各個企業或者機構提供服務，滿足其需求。
1.業務范圍廣，服務種類多
各個公司或者集團只要在中國銀行營業網點開設企業網上銀行業務，就可以享受中國銀行對公網絡銀行業務的服務。根據不同的客戶需求可以分為查詢對賬版、企業理財版、全球跨境版、海外版四類。各個類別都針對不同的客戶需求，提供不同的服務，實現特定的功能。該業務涉及范圍廣，服務種類豐富。例如，除了基本的賬戶相關信息查詢和支付外，還可以提供以下服務：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務，幫助客戶管理資金。(2)根據客戶與銀行之間的代付、代收業務協議，客戶完成工資或者其他指定款項的代收和代付的業務。(3)為境外客戶提供轉賬、外幣結匯、跨境匯款業務，方便企業交易，提高效率。(4)為企業與銀行之間的對接建立渠道。(5)幫助企業進行資金托管、外幣結匯服務。(6)以直接向客戶提供電子賬單或者客戶憑借密碼進入相關網站查閱電子賬單的形式，幫助企業完成電子對賬業務。(7)根據交易雙方的相關數據，為客戶提供B2B或者B2C網上支付或者網上保付業務，保障交易安全性，降低企業交易風險。(8)為集團公司總部及相關子公司提供主動調撥、自動匯劃、統一對外直接或者間接支付業務，簡化程序，加強集團內部之間的聯系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據相關業務流程，滿足客戶對電子商業匯票、承兌付款、融資服務等的需求。(10)能夠實時實現對不同銀行賬戶的查詢及匯劃交易信息及結果的反饋。
2.安全系數高，交易成功概率高
企業或者集團開通網絡銀行業務時需攜帶營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、法人身份證、開戶許可證、經辦人身份證等相關證件的原件和復印件，在業務開通過程中，中國銀行會對證件信息的真實性和準確性進行核對，以確保安全性，防止欺詐行為的發生。
中國銀行對公網絡銀行業務為保證安全性，使用CA數字認證、E-TOKEN動態口令、手機驗證碼等方式，多重保護交易的安全性和可靠性，并且規定了每筆交易的最高金額限度和每日累計交易金額限度。例如，多數交易都可以同時使用動態口令牌（e-Yoken）或者CA數字證書，但是以動態口令牌（e-Yoken）作為認證工具時，轉賬劃匯業務、第三方存管業務的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計交易金額限度為5億元，工資及其他業務、代收業務、B2B支付業務的每筆交易的最高金額限度為1百萬元，工資及其他業務、代收業務每日累計交易金額限度為1百萬元，B2B支付業務每日累計交易金額限度為5億元。需要指出的是，對于跨行實時匯劃和協議付款簽約業務而言，只能使用動態口令牌（e-Yoken）作為認證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計交易金額限度為1億元。中國銀行通過多種認證工具，從不同的角度保護交易過程，降低交易風險，交易成功率高，意外事件少。
3.各地銀行開展對公網絡業務，交易金額巨大
中國銀行作為國有四大銀行之一，整體發展事態良好，2011年度在新興業務的帶動下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤高達1303億元，其中集團客戶存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統重要性銀行”的榮譽稱號，這是我國乃至新興市場國家的唯一一家入選銀行，提升了中國銀行的品牌知名度和在國際上的市場影響力。對公網絡銀行業務是中國銀行的重要業務之一，因其能夠給企業和集團提供幫助而深受歡迎。中國銀行各地分行都已經開設對公網絡銀行業務，并且該業務發展形勢良好，累計交易金額數量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩定和實時的技術及服務優勢，成為企業客戶財務管理、資金調度、支付結算服務的有力工具，贏得眾多高端客戶的重視和青睞。在2004年度中對公網絡銀行累計交易量達到6.27億元，實現資金交易3253筆。中國銀行黑龍江分行對公網絡業務迅速發展，企業客戶和交易金額不斷增加，同年對公網絡業務客戶新增927戶，完成了近40萬筆交易，交易金額高達48億元。中國銀行河北分行不斷優化和完善業務、客戶和資產業務結構，對公網絡業務迅速發展，2010年底客戶數量達到1.55萬元，比年初增長70%，重點行業和BBB級以上客戶貸款占比分別上升14個和14.5個百分點，對公客戶增速達到19%，個人中高端客戶占比提升1個百分點。全行61個網點升格為支行，城區網點機構占比較年初提升0.6個百分點，日均存款余額在10億元以上的網點達到75家，較年初增加12家，網均效能不斷提高。中國銀行福建支行2010年確立了“重點突破、以點帶面的”戰略，不斷擴大企業客戶群體，實施動態調整和差異化管理，對公網絡銀行結算賬戶達到1.85萬戶，并且在交易過程中注重對風險和相關流程的監管及管理，解決了許多中小企業的融資問題。
三、中國銀行對公網絡銀行業務存在問題
作為中國銀行業的領軍者，中國銀行的對公網絡銀行業務不斷發展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發展過程中還存在著一些問題需要引起注意和重視。
1.金融和日常監管有待加強
中國銀行的對公網絡業務并未形成純網絡銀行模式，仍然是建立在傳統銀行業務的基礎之上，并沒有嚴格的與之區分，相應的運作職能仍然歸屬于傳統業務部門，仍采用分散式的管理方式。而實際上，無論是從客戶群體還是交易方式來看，對公網絡銀行業務具有和傳統銀行業務的不同特點，應該根據業務的實際需要，采取個性化的管理，從而促進對公網絡業務的發展。對公網絡銀行作為經濟時代的產物，其監管問題更要需要予以高度重視。對公網絡銀行的監管問題主要存在于虛擬服務的品種、交易價格和行為規范問題，這些問題關系到該業務的長遠發展，應該高度重視。
2.缺乏健全的法律法規
法律法規是銀行業發展過程中必須要遵循的準則，也是指導銀行業發展的方向標。但是目前，相關的銀行法規仍然是針對于傳統銀行業務，針對對公網絡銀行甚至是網絡銀行的金融法規和行業標準尚未建立，缺乏法律保障。網上交易較現實交易有特殊性，并且發生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個成熟、健全好統一的法律及仲裁機構作為標準進行調解和解決。而現有的法律制度已經不能適應對公網絡業務發展的需要，造成了處理具體問題時找不到相應的法律依據，給銀行和企業帶來了不必要的麻煩和負擔，在一定程度上阻礙了對公網絡銀行業務的發展，這也是銀行業發展過程中需要解決的問題。
3.戰略規劃性有待加強
對公網絡銀行業務的發展需要堅實的技術和商業基礎作為支撐，需要銀行、系統軟件開發商、計算機硬件供應商的相互協作才能實現。隨著我國網絡銀行業務的不斷發展，服務種類、相關數據、客戶信息、業務流量等都在以驚人的速度增長。中國銀行的客戶信息都是十分有價值和重要的，一旦丟失將會使中國銀行面臨著嚴重的經濟危機。目前中國銀行部分支行面臨著企業信息系統已經到達承載數據量的最大限度，必須采取更換系統或擴展系統等相關措施以解決此問題，這會給銀行造成一定的損失和帶來潛在的風險，因此，在開展業務之初做好規劃是十分重要的。
中國銀行在國民經濟發展中扮演著十分重要的角色，對公網絡銀行業務經過不斷地發展已經取得了一定的成就，但是在發展過程中仍然存在著問題。只要正視這些問題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發展。
參考文獻：
[1]中國銀行：中國銀行股份有限公司網上銀行企業服務業務規則，?keywords,中國銀行官網.
[2]魏建玲：《中國銀行 2011 年度凈利潤 1303 億元》，國際商報，2012年4月.
[3]郴州年鑒編輯部：《郴州年鑒》，郴州：中國社會出版社，2004年.
【關鍵詞】
農村信用社；電子銀行業務；發展戰略
0 前言
根據中國銀行業監督管理委員會在《電子銀行業務管理辦法》中的定義：電子銀行業務是商業銀行等銀行業金融機構，利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。根據依托形式不同，電子銀行有廣義和狹義之分。廣義電子銀行是指網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、短信服務、支付平臺、中間業務平臺、收臺、短信平臺和客服中心等，狹義電子銀行則專指網上銀行。
農村信用社是城鄉建設發展中的金融主力軍，以營業網點多、產品貼近“三農”為優勢，立足農村金融市場。隨著網絡經濟的高速發展和電子支付環境的改善，電子銀行業務在農村信用社得到大力推廣，不僅使農村信用社實現業務創新、提升品牌形象，而且賦予農村信用社新的生命力和綜合競爭能力，也在適應農村市場需求、方便和服務農民生活、搞活農村市場經濟、促進新農村建設和諧社會等方面作出突出貢獻。
1 農村信用社電子銀行業務發展現狀及問題分析
電子銀行業務是未來銀行業的發展方向，農村信用社利用該契機推出自己的電子銀行業務，雖然同其他銀行相比仍存在巨大差距，市場份額低，發展速度慢，但在適應農村業務發展需要、擴展經營發展、創新使用功能、提升服務質量、增進優良客戶方面都有很大程度的改善與提高。通過相關調查信息預測，在2015年中國互聯網滲透率將會翻番，總人數將高于6.5億人，而這部分人群很大程度上來自于農村地區。所以，在農村地區開展銀行電子業務前景非常樂觀。
然而，由于農村信用社服務對象和所處位置的特殊性，使其在電子銀行業務推廣過程中遇到諸多客觀問題：如農村居民對電子銀行業務認可度低，農村地區電子銀行業務基礎配套不完善，農村經濟落后等。但同時也伴隨著一些主客觀方面的問題：如農村信用社電子銀行業務開展較晚，屬地方性金融機構，存在地域性不通兌問題；營銷機制不健全，柜員無主動營銷意識；科技力量落后，硬件設施欠缺；宣傳營銷推廣力度不夠，市場認知度不高；功能有待完善，特色產品較少；培訓鏈條斷裂，專業人才匱乏等。這些主客觀問題的存在，導致農村信用社電子銀行業務逐漸遇到發展的瓶頸，出現對其他存貸款業務的帶動能力弱等不協調局面，而存貸款業務對電子銀行的依托程度也越來越高，電子銀行業務亟待發展。
2 農村信用社電子銀行業務發展對策探討
2.1 增加政府支持力度，完善農村網絡基礎設施建設
農村信用社的健康長遠發展與當地政府部門的支持密不可分，搞好農村網絡基礎設施建設，增加無線信號覆蓋面，改善農村金融科技信息環境，要當地政府部門的支持與配合。因此，農村信用社應加強與當地政府的溝通合作，為電子銀行業務的開展奠定基礎。同時要依靠政府加強農村教育，普及新觀念和新生理念，加強對農民的金融知識和電子銀行業務的推廣和培訓，使廣大農民充分了解、認可并學會運用電子銀行業務，力求讓客戶真正感覺到電子銀行業務的方便快捷，從而為農村信用社培養大批的高素質客戶和忠誠客戶。
2.2 提升產品研發效率和產品創效能力
業務需求與開發的銜接度不高成為制約農村信用社電子銀行產品研發效率的關鍵所在。因此要提升產品研發效率，一是要業務部門深入了解客戶需求，從本身定位出發尋找適合城鄉群眾的理財業務；二是需要專業研發人員與業務機構保持聯系，根據目前實際情況進行產品的研發；例如，面對農村市場手機使用率高于電腦使用率的現狀，農村信用社可以走“手機銀行包圍網銀”的戰略方針，首先大范圍發展手機銀行，改無線上網扣款模式為免費電話驗證或短信驗證扣款方式，簡化操作規程，方便農民使用。三是配套研發電子銀行風險監控系統，保障客戶資金安全，增強客戶使用電子銀行的信心。
2.3 不斷提升團隊素質和客戶服務水平
高素質人才缺乏是制約農村信用社電子銀行業務發展的瓶頸之一。研發人員的稀缺和營銷人員素質較低使得農村信用社電子銀行業務發展落后于其他商業銀行，因此，要不斷調整自身營業理念，儲備大量高素質人才，提升整體團隊素質。同時，還要提高客服中心建設，提升一線員工的服務質量，使其深入了解所推廣產品，還要推動客服中心與互聯網、多媒體、通訊報導實現完美結合，建立健全客服中心管理系統，提高服務質量。
2.4 建立考核機制，加大營銷力度
要制定完善的獎懲措施，建立營銷考核機制，提高員工的工作積極性，促進各項業務經營的推廣進度。農村信用社經不斷加大員工電子銀行業務的培訓力度，努力建立一支勤學習、通業務、善營銷的業務拓展團隊。同時可以讓員工引導客戶進行業務體驗，言傳身教為客戶推廣農村信用社新的電子銀行業務。
3 結論
綜上所述，隨著客戶需求日益多元化，金融產品創新日益活躍，金融市場競爭日益激烈，加快電子銀行業務發展成為農村信用社提升核心競爭力的客觀要求。農村信用社發展電子銀行業務是市場需求和自身發展需求共同推動的結果，面臨著非常樂觀的發展前景。因此，應通過多種手段促進電子銀行業務在城鄉之間的推進，為農村信用社未來發展和服務“三農”貢獻力量。
【參考文獻】
（一）金融新常態的內涵。對于金融新常態的內涵目前沒有統一的定義。綜合來說，金融新常態是在經濟新常態場景中金融領域的狀態反映和應對，它是相對舊的金融運行特征而言的，包括金融產品、金融技術以及金融服務各類創新的集合，其包含業務綜合化經營趨勢、數字化管理嵌入、競爭化程度加深、國際化合作加深等主要特征。
（二）金融新常態的特征。一是金融業務綜合化程度不斷提高。在計劃經濟體制下，以政策性銀行和政府性金融機構為主，產品服務也相對單一。為適應市場經濟的發展，我國從1994年起拉開商業銀行改革的序幕，金融領域的跨界經營與合作不斷加強，貨幣市場與資本市場之間直接連通，銀行、信托、證券、基金、私募、風投、保險機構和互聯網金融之間的業務往來和合作日益密切，交叉性金融產品推陳出新，如商業銀行的股權質押融資、險資資管計劃、證券基金托管賬戶、信托基金托管、互聯網資金第三方存管以及各類委外業務。同時，銀行的資本市場業務、投資銀行業務和各類業務發展迅速，已經成為部分銀行中間業務的主要收入來源。
二是金融業務數字化管理不斷增強。互聯網金融源于信息技術革命的積累，本世紀初從美國的支付領域開始興起波瀾，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通過技術創新嘗試改變金融支付方式，繼而拉開金融商業模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平臺將戰場的硝煙蔓延至個人投資領域，通過大數據分析，將有資金需求的貸款人和資金充足的借款人有效地聯系在一起，為客戶提供自動化投融資服務，從而在金融領域開疆擴土。隨著近年來移動互聯網經濟的發展，金融支付也從互聯網金融進入移動互聯網金融領域。2013年，BAT等互聯網巨頭在互聯網金融領域集中布局，連同此前一批興起的互聯網金融企業，如有利網、人人貸、宜人貸等企業在P2P虛擬金融領域集中發起攻勢，這一年被業內人士定位為我國互聯網金融發展元年。同時，傳統金融業機構如銀行、保險、券商、基金等依靠強大的存量客戶資源、積累的業內關系與業務基礎、強大的物理網點渠道，積極擁抱互聯網經濟時代，直面互聯網金融挑戰，迅速提升金融科技水平，將互聯網技術與金融業務結合，形成金融互聯網化。互聯網金融與金融互聯網互相融合、互為促進，金融業務的技術角逐頻頻發力。
三是金融業務競爭程度不斷加深。從結構上看，金融業務由“講增速”向“講轉速”轉變，由“講數量”向“講質量”轉變。特別是隨著利率市場化、本外幣一體化，也即“匯率”與“利率”雙率互動時代的到來，存貸利率差逐步收窄，金融盈利模式應時而變，將更加注重向管理、風控、效益、定價要效益。從范圍上看，隨著金融監管更加靈活、協同、務實，直接融資市場擴大發展，多層次資本市場迅速發展，社會融資方式更加多元化，傳統銀行信貸、民間投融資、互聯網金融、社會眾籌等并存發展、互為競爭。這些都表明金融業的合作與競爭漸趨白熱化。四是金融業務國際化合作不斷加強。全球經濟一體化日趨加快、國際金融市場聯系日益緊密，國際產業分工調整更加細化，金融已成為衡量一個國家經濟發展水平的重要標志。改革開放以來，為發揮后發優勢，謀求改革紅利和搶抓國際分工調整機遇，我國深度參與全球產業鏈分工，創造了世界經濟社會發展史上的奇跡，中國式崛起成為世界經濟復蘇的主導性力量，產業分工也逐步向價值鏈、技術鏈和服務鏈的高端延伸。隨著“一帶一路”深入開發，人民幣加入國際一攬子貨幣，我國企業“引進來+走出去”的交叉互動，我國個人海外投資置業需求大量派生，人民幣國際化程度進一步加深，金融業務的國際化服務要求也將進一步提高。
二、金融新常態下商業銀行業務發展策略
經濟新常態下，經濟轉型、結構調整進入關鍵期，多項金融改革持續推進，傳統銀行業創新步伐日趨加快。我們認為商業銀行創新的主攻方向有四方面：以結構性改革擁抱新經濟，以綜合豐富產品業態，以數字化技術打造場景金融，以扁平化管理引導流程再造。
（一）以結構性改革擁抱新經濟。近期以來，地價和房價快速上漲，形成強大資產泡沫，對實體行業形成擠出效應，甚至形成地產的發展路徑依賴現象。過度仰仗房地產的刺激無異于飲鴆止渴，已不符合市場需求，中國經濟的未來在技術創新、技術研發和高端制造。基于此，總理在2016年的政府工作報告里首次提出當前必須培育壯大新動能,加快發展新經濟，以便另辟蹊徑打破現在經濟發展的困局，尋求新的經濟增長空間。新經濟在不同的歷史時期有不同的特征和內涵。硅谷著名科技雜志《連線》（Wired）的創始主編、最著名的預言家凱文•凱利（KevinKelly）在《新規則，新經濟》中提出了互聯網時代經濟運行的十個新規則，包括普及比稀有重要、蜂群比獅子重要、級數比加法重要、免費比利潤重要、網絡比公司重要、造山比登山重要、流動比平衡重要、空間比場所重要、關系比產能重要、機會比效率重要等，這些互聯網新思維持續影響著全世界各個行業的發展方式，甚至“顛覆”整個經濟規則。一般認為新經濟是基于互聯網、技術突破以及制度革新所帶來的商業模式、經濟業態的創新。具體包括傳統產業的升級，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新興產業的興起。商業銀行的變革要融入新時代擁抱新經濟，通過內部流程再造、外部資源整合、產品綜合設計等結構性調整，適應并促進“舊經濟”傳承創新，為中國經濟注入新的發展動力。
（二）以綜合豐富產品業態。當前，我國商業銀行的業務仍然是在分業監管的環境下開展，但一些金融控股集團通過控股證券、銀行、保險、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商業銀行通過各種方式獲取了全金融牌照或跨業經營資格，進行產品的綜合化服務和衍生性設計，曲線實現了綜合化經營，不斷豐富了金融產品和服務業態。國際上，綜合化經營基于分業監管和混業監管的不同，大致可分為綜合銀行、金融控股、金融科技三種模式。一是綜合銀行可以直接滲透到企業經營，甚至可以控股企業，這類銀行主要以德國、荷蘭等歐洲大陸國家為主，其中日本的銀行與企業相互控股以及高度關聯的產業控股形式，是這一模式的特殊形式。二是金融控股集團，金融控股是經濟發展到高級階段產融結合的產物，一些金融企業或實業企業通過關聯控股或絕對控股形式參與到銀行業，一般以英美等盎格魯-薩克遜國家為代表。在國內，事實上也在實踐探索著，比如萬科入股徽商銀行、海爾入股青島商業銀行、華潤集團入股珠海商業銀行，甚至此前的首鋼入股華夏銀行、光大集團控股光大銀行、平安集團控股深發展銀行，等等。三是金融科技一般以互聯網金融為特征，比如蘋果、谷歌的平臺金融，國內的支付寶、微信支付等，金融科技是未來銀行的重要發展方向。為適應金融新常態，我國商業銀行綜合化經營（也有說是混業化經營）漸成趨勢。觀其產品創新和衍生軌跡，按照各項業務與傳統業務的緊密程度，大致可從以下幾個方面延伸：依托云技術的大數據分析，提升風控能力的同時，提高審批服務效率；依托資本市場尤其是直接融資市場的開發開放，拓寬融資渠道的同時，提高資金配置效率；依托產業整合購并的市場需求，擴大投資交易類業務的同時，提升行業競爭力和企業生產力。
（三）以數字化引導，打造場景金融。信息技術不僅是傳統業務的支撐平臺，更是鏈接產品的運營系統，鏈接服務的生產系統，鏈接客戶的紐帶，以云計算、移動互聯、物聯網等為代表的新型技術和產業，正以獨有的技術創新驅動傳統金融企業的數字化轉型。傳統金融與互聯網金融相向而行、相互促進、相互融合，而其匯聚融合點就是“場景金融”。在互聯網+的時代，場景金融是人們在某一活動場景中的金融需求體驗。比如淘寶購物、京東商城、蘇寧易購等電子購物領域，消費者們在電子商城里體驗虛擬購物場景，與這些電商業務相對應的，則有支付寶、微信支付、財付通、京東白條等支付渠道，從而保障消費金融場景的應用，由此而延伸至生活的滴滴打車、尋醫問藥網、途牛網等，也是消費金融數字化的集中體現。伴隨著消費金融市場的群雄逐鹿，“微粒貸”、人人貸、開鑫貸等互聯網金融平臺紛紛進入消費金融領域。商業銀行則直面挑戰，積極把握消費金融數字化發展趨勢，提供APP、手機銀行、網銀，甚至主動與互聯網巨頭公司合作開發產品，比如中信銀行與百度戰略合作，從直銷銀行切入展開合作，預計在支付渠道、信貸數據整合、客戶關系管理、信息資源共享以及其他金融產品等方面展開合作。面對互聯網金融的競爭，銀行應將金融服務的方式變為嵌入流程式服務、場景化服務和生態化服務。
（四）以扁平化管理，引領流程再造。在當前市場主體層次不斷提升（比如民營銀行、互聯網金融企業的發展)，金融需求不斷升級，金融服務手段多樣化趨勢越來越明顯的背景下，如何提升管理科學化、智能化水平，精簡管理層級優化組織架構，簡化流程有效提升后臺業務處理效率，成為商業銀行順應技術潮流與滿足市場需求的必然選擇因素。作為未來銀行發展的重要趨勢之一，發達國家銀行依托互聯網等新技術的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是針對組織有過多管理層級而提出的，商業銀行扁平化經營管理主要從縱向和橫向兩個方面展開：縱向流程梳理方面，主要是減少管理層次、管理流程和管理人員，優化人員結構配比，柜面業務流程優化、等級行綜合考核、風險垂直管理，強化經營職能，節約管理成本，持續擴大盈利，網點集中管理等事項。橫向業務整合方面，著力逐步建立面向市場和客戶、精簡高效的經營管理中心、服務指導中心和資源配置中心，建立網格化立體式組織管理架構，通過管理路徑和管理流程的重組與變革，增強協同配合力，提升績效管理水平，實現經營效益最大化目標。
三、金融新常態下商業銀行業務發展具體對策
商業銀行基于金融新常態的應對，除了把握以上發展策略外，還應著眼未來，積極推進資產管理業務、交易銀行業務、投資銀行業務以及互聯網+等創新業務的發展。
（一）創新投貸聯動模式。投貸聯動是根據企業成長周期不同階段，將債權與股權靈活組合，滿足企業成長價值鏈金融服務的一種商業銀行業務方式。投貸聯動在國際上已有較為成熟的經驗和豐富的案例，國內投貸聯動近年來也獲得政策和監管的大力支持，“十三五規劃”綱要，央行等八部委印發的《關于金融支持工業穩增長調結構增效益的若干意見》、國務院《關于深化體制機制改革加快實施創新驅動發展戰略的若干意見》等政策和文件先后出臺，鼓勵發展多層次資本市場、直融市場，鼓勵商業銀行積極參與投貸聯動試點。目前看，以客戶服務對象為基礎，以風險偏好為參照，國內投貸聯動的實踐模式大致可分為以下幾種：一是跟投。對具有高增長前景的科技創新企業提供貸款，與第三方風險資本、私募資本、天使基金等機構合作形成投貸聯盟，探索類似小股權撬動大債權的投貸聯動模式，股權比例一般在5%以內，配套大比例貸款支持，這類模式以英國中小企業成長基金為代表，國內主要是股份制銀行、城商行率先探索。二是直投。即直接設立股權投資公司模式，直投模式相對靈活，同時風險也更集中，比較適合前沿科技創新、文化藝術投資、大型基礎設施投資等高風險、高回報的項目，這種模式以國際上的硅谷銀行為代表。目前，已有國家開發銀行、中國銀行、恒豐銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、浦發硅谷銀行等十家銀行獲得試點資格，其他各類銀行正積極申報。三是引投。通過境外子公司在國內設立股權投資管理公司，間接投資企業股權。其實質是繞開我國《商業銀行法》關于不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資的監管規定，目前主要有工行和建行。隨著投貸試點和政策的放開，對接非上市公司股權收益權類或股權投資類理財產品業務發行，將募集資金入股目標企業，獲得股權收益。四是合投。這類模式主要以產業基金、PPP基金等模式展開，合投服務對象相對來說是基礎建設、產業發展等大型項目，而在風險把控上，通過“優先+劣后”的結構化設計或股權回購增信的方式緩釋風險。
（二）創新并購融資服務。伴隨新一輪經濟周期調整持續進行，全球并購融資市場方興未艾。根據湯森路透最近的數據，2015年全球并購交易數額高達4.7萬億美元（約合人民幣31萬億元），且規模持續擴張。而國內隨著我國產業整合、國資國企改革和“走出去”戰略的實施，并購交易金額也是屢創新高。在國家政策支持下，各省市新一輪國資改革的大幕已經拉開，央企或率先迎來并購重組的浪潮，并引領地方國企并購重組風潮。并購融資服務除并購貸款外，依托近年來迅速培育的資本市場，廣泛運用并購債券、并購基金、并購夾層融資和并購后整合融資等組合融資，滿足客戶多元化并購融資需求。以亞洲投資開發銀行設立為標志，我國“一帶一路”戰略向內陸縱深和海外延伸推進，大批企業對跨境融資趨之若鶩，最主要的原因就是境內外資金價格的差異以及上市融資準入條件和準入周期更為規范透明。商業銀行應適應這一新常態，從以下幾個方面著力：一是提供綜合性金融服務，針對企業的發債、上市和并購需求，提供財務顧問、資金信貸、財富管理、套期保值等整套“一攬子”金融服務方案和全流程的服務支持；二是豐富國際業務品種，除提供國際結算、貿易融資等單一性業務外，提供避險理財、開具保函和信用證、即期遠期結售匯等結構性產品服務；三是參與全球產業分工價值鏈。除滿足個體企業的金融需求外，擴展以跨國供應鏈為主體的金融服務需求，在助力國內企業轉移過剩產能向海外輸出資本和服務的過程中發揮應有的作用。
目前，尋甸縣共有銀行業金融機構5家（農發行、農行、建行、信用社、郵儲銀行），開辦個人理財業務的僅有建行、農行兩家機構。尋甸縣建行目前在售的理財產品5個，全部為人民幣理財產品，其中保本浮動收益型產品2個，非保本浮動收益型產品3個，2011年該行理財產品銷售額3329萬元，尋甸建行個人理財業務由3名個人業務顧問負責，3人同時兼任大堂經理，目前該行具備金融理財師資格證書員工有4人，占全行員工的23.53%。尋甸縣農行目前在售理財產品3個，均為人民幣理財產品，其中保證收益型理財產品1個，非保證收益型理財產品2個（均為非保本浮動收益型產品）；2011年尋甸農行理財產品銷售額約為8000萬元，尋甸農行個人理財業務由個人業務部負責，該行內部并未強行要求營銷個人理財產品的從業人員具備金融理財師資格證書，目前全行具備金融理財師資格證書的員工僅有1人，占全行員工的1.39%。2011年兩家商業銀行理財業務中間收入合計不足8萬元。
當前兩家行銷售的理財產品預期年收益一般在2%-5%之間，無論是農業銀行銷售的“安心得利”、“安心快線”“金鑰匙”系列產品，還是建設銀行銷售的“利得盈”、“乾元”等系列產品，都是以銀行投資于銀行間債券市場、貨幣市場、信托項目、商業票據及銀行存款等金融資產為獲益支撐，產品同質化嚴重，兩家行都未開辦外幣理財產品業務，理財產品選擇面窄。同時各行在理財產品銷售過程中，營銷技術和水平普遍偏低，仍以銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，不能主動挖掘潛在客戶和拓展客戶群體，大多數情況下都是有投資經歷的客戶成為個人理財產品的消費者，對沒有購買投資經歷的客戶不能主動介入，針對客戶的需求開展個性化理財設計，提供個性化理財服務。
二、制約縣域銀行機構個人理財業務發展的因素
（一）營銷宣傳乏力，縣域地區居民理財意識不強
由于我國理財業務與西方發達國家相比起步較遲，加之農村居民一貫以來缺乏投資意識和理財意識，多數人有一種“財怕外露”的思想以及不愿把財產交給他人打理的心理和習慣。農村地區普及性金融教育嚴重滯后，加上商業銀行理財營銷過分側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使大多數居民對風險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統的存款類業務，對真正意義上的 “代客理財”業務缺乏足夠的了解和認識，更偏好具有保底承諾的理財產品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產品則“敬而遠之”，更鮮有通過資產組合規避風險的需要，導致現階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產品。而縣域銀行機構對理財業務的營銷宣傳重視不夠，力度不大，方式單調，多數營業網點對個人理財業務的宣傳僅僅停留在櫥窗、告示牌、宣傳小冊子等傳統介質上，客戶經理營銷理財產品往往也是就產品做產品，縣域銀行機構理財業務的拓展缺少龐大的客戶基礎，有理財產品銷售任務就通知一些業務往來比較頻繁、關系比較密切的大客戶，忽略了客戶的心理感受，對客戶需要什么理財產品，需要何種理財規劃漠不關心，宣傳缺乏針對性與有效性，使得農村中先富起來的群體對個人理財的內涵、操作及業務流程不了解，對銀行開展的個人理財業務缺乏認同感，有些與銀行業務往來密切的客戶礙于情面，只是“禮節性”地購買一些理財產品，不能主動向銀行提出理財的需求。
（二）產品創新不足，無法滿足金融消費者的差異化需求
1.外部環境中所存在的問題
首先,自從信用卡進入中國的流通領域以來,以其安全、快捷、便利越來越受到眾多人士的青睞。與此同時,一些不法之徒也把黑手伸向了這個領域,利用各種手段進行信用卡詐騙活動。給國家資金和個人財產造成損失并擾亂了金融秩序。信用卡發展至今,一些不法分子對信用卡業務的操作方法手段以及銀行規章制度方面存在的漏洞越來越熟悉,違法犯罪活動日益增多。例如:利用多張信用卡在各銀行之間套取現金;利用“時間差”進行詐騙、惡意透支或利用竊得的信用卡冒領現金揮霍消費。此外,境外不法分子利用我國服務網點工作人員對信用卡,特別是國外發行信用卡的認識不足、缺乏必要的警覺和管理上的漏洞,用偽造或已掛失的信用卡在我國境內提取大量現金或消費,給國家造成巨大的外匯損失。這些犯罪不僅直接損害國家集體和個人利益,而且嚴重影響了發卡行的聲譽、阻礙了信用卡業務的發展,危害性極大。
其次,那些資金規模相對雄厚的大型商業銀行都擁有了一定數量的無人銀行系統,使之很快就占領了銀行卡業務的大片市場,而那些中小銀行雖也有自己的銀行卡業務,但由于資金、人力、物力的投入相當有限,在銀行卡業務的拓展方面發展緩慢。而在無人銀行系統的區域設置上,銀行之間缺乏溝通,造成了在商業繁華的中心地段存在多家銀行開設的多個無人銀行及自動取款機,而在真正需要的居民住宅區卻鮮有銀行設立無人銀行系統。無人銀行系統設備區域設置不合理、不科學,資源閑置、重復購置、浪費也是阻礙業務發展的一大痼疾。
再則,信用卡異地授權所需時間有時長達幾分鐘,在通訊落后的邊遠地區,耗時更長。這種情況給持卡人帶來了極大的不便,影響了持卡人對所持銀行卡消費使用的信心和熱情;機構網點過少,特約商戶POS機(商業銷售管理系統)覆蓋不大,ATM(自動取款機)數量更少。所有這些,使持卡人不但不能體會到信用卡這一現代化手段的優越性,反而倍添煩惱。
2.內部管理中所存在的問題
第一,目前國內銀行卡受理市場上的POS終端主要由各商業銀行和中國銀聯投資,其投資回報主要來自特約商戶刷卡消費手續費。但由于交易量不大,POS終端投資回報率較低,制約了POS終端的持續快速增長。2008年前我國POS機的需求量在300萬臺以上,但由于存在較大的資金缺口,目前每年投放市場的POS機僅10余萬臺,遠遠不能滿足受理環境改善的客觀需要。
銀行卡市場參與各方在利益分配上矛盾較為尖銳,市場缺乏靈活的定價機制,按照現行規定,發卡行、收單行和交換中心按8∶1∶1的比例分享POS交易手續費,這種分配比例是在特定的歷史條件下,為鼓勵發卡和解決當時普遍存在的POS重復擺放等問題而制定的,對促進銀行卡聯網聯合發揮了十分重要的作用;隨著國內銀行卡產業加快發展,市場環境發生了根本性的變化,擴大銀行卡受理市場規模,迅速改善用卡環境和實行POS專業化服務已經成為當前銀行卡受理市場建設的中心任務,而偏袒發卡方的跨行交易利益分配比例顯然無助于市場的進一步發展。
第二,另外銀行卡市場營銷策略方面,國內商業銀行在提供有形產品的同時,未能為持卡人提供附加增值服務,而國外商業銀行在銀行卡業務的拓展營銷上,為突出自身的特色,在產品的附加功能上下工夫,為持卡人提供了很多增值服務,如花期銀行推出的購物零風險,實現全球購物以及旅游平安保險、消費積分等增值功能,通過這些增值服務,既調動了消費者持卡消費的熱情,又提升了發卡行的品牌影響;在價格策略方面,國內商業銀行沒能在周密研究市場的基礎上,更好地考慮客戶的承受能力,從現階段來看,工、農、中、建四大商業銀行的產品定位過高,且結構不合理,客戶反應強烈,而新型股份制商業銀行因發卡較晚,為了搶占市場份額,實行降價策略,市場定位過低,其結果破壞了整個銀行卡產業的經營環境。
二、對于銀行卡存在的若干問題,提出的策略建議
綜上所述,銀行卡業務的風險防范、控制、機構設置合理化、數據交換的電子化、適合我國當前市場狀況的金融業務創新,成為了當務之急。如何推進銀行卡產業化發展? 當前關鍵是要抓住以下幾個重點:
1.政府應給予更多的產業發展政策支持
政府應大力扶持銀行卡產業發展。銀行卡受理市場涉及到酒店、商場、公用事業,以及與銀行卡相關的周邊產業,是一項社會系統工程。當前,受理市場要在短時間內大范圍拓展,就必須借助政府部分的大力支持。這方面有不少國外的經驗可以借鑒。以韓國為例,2000年該國政府規定工商企業交易金額超過10萬韓元時,必須用銀行卡結算 ,否則處以交易金額的2%的罰款,零售。飲食、酒店行業的商戶,其銀行卡交易額的2%免除繳納附加價值稅(年度免稅金額以500萬韓元為限)。通過以上措施。韓國的銀行卡受理環境大大改善。我國的銀行卡產業在“金卡工程”的推動下,已經走上了聯合發展的道路,我國政府也應多多扶持銀行卡產業的發展。
2.加強銀行卡發行銀行之間的橫向協作
不斷改變各家銀行卡業務自成體系、互相分割、各自為戰的局面。合理配置銀行卡系統資源,使我們的銀行卡業務在各家銀行公平競爭、相互協作的良好環境下健康發展、壯大。推行銀行卡產業受理的專業化服務,充分發揮“銀聯”作用,按照建立現代金融企業制度的要求,倡導集約經營,提高資源利用效率,盡快建立一支專業化服務隊伍。實行專業化服務。可以使銀行卡受理更規范、技術更專業、服務更到位,對商戶服務質量得到顯著提高,專業化服務公司實行的全天候的客服熱線制度,對收銀員定期集中培訓和現場培訓制度,電話回訪和每月巡檢制度等提高商戶受理積極性和商戶受理質量,可以解決各商業銀行,尤其是股份制商業銀行過去對受理商戶維護人員配備不足,效率低的問題,各商業銀行可將節約的人力配備到發卡營銷和其他增值業務拓展中,從而使有限的資源得到更有效的配置。POS服務專業化的實施,不僅是降低發卡行經營成本的有效手段,也是從根本上提高銀行卡受理服務水平的必由之路。
3.優化發展受理市場
要建立合理的利益分配機制,采用靈活的定價機制,統籌兼顧,遵循“隨投入,誰受理”、“誰投入多,誰收益多”的原則,綜合運用利益分配機制的杠桿,采取相應的激勵措施,調動商業銀行開展收單業務的積極性,進一步開放受理機具,實現資源共享,鼓勵市場開拓,迅速改善銀行卡受理環境和提高服務水平。同時,加快探索銀行卡的市場化經營體制,逐步實現銀行卡服務市場化定價,由市場主體根據市場的實際情況做出相應調節,優化利益分配機制。
4.鞏固風險監督制約機制
一、國內銀行卡使用現狀
截止2010年年底，我國銀行卡的發卡量在24.2億張左右，ATM大約達到了27萬臺，POS機達到了333.4萬臺，特約商戶約有218.3萬戶，跨行消費交易金額為9.05億元，跨行交易額突破11萬億元。
根據2011年民意調查發現，中國工商銀行的牡丹卡，排在了第一位，投票率占36.7%，中國建設銀行的龍卡、中國農業銀行的金穗卡，分別排在第二、三位，投票率各占22.3%和14.7%。其次為：招商銀行的一卡通&金葵花卡、中國銀行的長城卡、交通銀行的太平洋卡、其他、中國民生銀行的民生卡、華夏銀行的華夏卡、中國光大銀行的陽光卡等。通過投票調查的評論，可以看出銀行類金融機構發行的銀行卡已經深入到人們的生活。
二、我國銀行卡存在的不足
（1）銀行卡相關法規亟待出臺
我國于1996年由中國人民銀行正式頒布了《信用卡業務管理辦法'》，1999年1月又式出臺（銀行卡管理辦法），但是法規的執行沒能夠真正適應現代高速發展的金融電子時代，法規的滯后加大了人們使用銀行卡的風險，對于銀行卡的可持續發展是不利的。
（2）銀行卡支付功能未充分發揮
我國銀行卡具有發卡量大普及率高等特點，除了大眾經常使用的借記卡和信用卡外，還增加了銀行卡的其他增值品種。比如：金融保險卡、公積金卡、社保金融卡等新的銀行卡形式。但是依然90%以上的是借記卡，銀行卡的增值形式比率占比還比較低，沒有開拓銀行卡跨銀行領域的支付渠道。
（3）銀行卡的使用風險比較大
1.銀行卡持有人的風險意識淡薄
持卡人不注意隱藏自己的個人信息，對于身份證、銀行卡號和密碼輕易向外透露，造成銀行卡在使用過程中產生安全隱患。
2.銀行金融機構內部管理機制不健全
對于銀行卡辦理的審核制度還存在漏洞，主要表現在信用卡的辦理當中，對信用卡的授信審核未充分考慮持卡人的還款能力，產生一定程度的風險暴露。
3.個人征信體系建立仍需加強
金融機構能掌握授信客戶詳細的個人征信材料，有助于其能夠更好的了解客戶本身，對于其還款能力及消費習慣有準確的把握。但我國各家銀行往往以不愿意透露客戶資料為名，不建立客戶征信資料庫，使得利用銀行卡進行惡意透支、洗錢、詐騙的犯罪行為屢禁不止。
三、銀行卡業務開發的推手
1. 增值功能 —發行信用卡提高活卡率
開發銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財的需求結合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達到良性循環。中國銀行業協會近期的《中國信用卡產業發展藍皮書（2010）》顯示，截至2010年底，國內信用卡發卡量達到2.3億張，活卡量為13，158萬張。可見信用卡的活卡率還比較低，提高活卡率已經是現代銀行開發銀行卡業務的一個重要內容，提高活卡率的關鍵在于制定適合每個客戶的個性化信用卡服務。
2. 特色功能
金融機構還應該致力于對銀行卡細分市場的挖掘，根據某類持卡人群體的定位，開發出更貼近該群體的特色金融服務，有支票卡，又稱支票保證卡，是供客戶簽發支票是證明其身份的卡片，卡片載明有客戶的帳號、簽名和有效期限，還有記賬卡和靈光卡等。
3.附加功能
隨著IT業的迅速發展，要加快國內磁條卡與SIM卡受理設備、清算網絡系統的融合。目前各家銀行推出支持手機銀行的SIM卡基本上都是一種不帶空中下載（OTA）功能的STK卡，銀行服務菜單無法增減任何應用服務。中行、工行、招商銀行等都推出了手機銀行服務。
四、開發銀行卡的市場發展策略
（1）增值服務的市場發展策略推廣
1.與移動運營商聯動
隨著網絡支付、移動支付等非面對面支付的快速發展，銀行卡基本功能（即消費功能、支付功能）的重要性相對下降。因此，爭取持卡人更多地依靠差異化、個性化的增值服務，需要改善客戶體驗。開發銀行卡與移動、電信、聯通合作模式，利用移動運營商掌握的客戶群，拓展銀行卡業務渠道。
2.與互聯網快捷支付聯手
現在互聯網快捷支付已經逐漸成為網絡支付的主力軍，在國內排名前一百位的主流電商中，如一號店、庫巴、美團、大眾點評等90家網上商城都已經開通快捷支付。銀行與互聯網快捷支付聯手，不但可以提高銀行卡的數量，而且還可以促進持卡人活躍用卡。
3.與數字電視支付接軌
數字電視支付作為新興的支付異軍，對于把握中老年人的眼球已經起到舉足輕重的作用，逐步開拓銀行卡業務與數字電視支付的渠道，構建銀行與廣電的合作模式，通過電視開發用戶便民繳費、票務訂購、信用卡還款等新業務。
（2）銀行卡智能化的市場發展戰略
1.銀行卡芯片智能化替代磁條卡
傳統的磁條卡只能存儲簡單的安全碼，據說只要擁有一臺價值約200元人民幣的讀卡機，任何人都能讀取其中的信息。而智能卡中的微處理器可以產生難以破解的復雜密碼，以及指紋、聲紋和視網膜圖紋等不易偽造的生物辨識標記，確保主人以外的其他人無法使用。
2.智能IC卡市場化拓展戰略
智能IC卡能夠滿足網絡支付、電話支付、手機支付等各種新型支付領域的安全要求，不僅具備了目前各種行業卡的功能，而且擁有更為豐富的使用渠道和充值及圈存渠道，未來將取代各種行業卡，將多種卡片功能復合在一張卡片中，降低相關資金風險，也減少公民需攜帶的卡片數量，保障了賬戶的安全。
（3）個性化銀行卡客戶發展策略
在拓展銀行卡業務市場定位的時候，要細分銀行卡客戶市場。在管理學上市場細分是指銀行辨別不同欲望和需求的客戶群，并加以分類的過程。信用卡市場細分可以通過對目標消費客戶群的收入、職業、年齡、愛好、消費習慣、業務需求等方面的分析，以發現潛力最大的持卡人群體，以及這些持卡群體一般消費領域和環境，從而確定信用卡發展的目標市場，并制定與之相關的市場營銷策略。
參考文獻：
[1]羅清和，歐陽仁堂.我國銀行卡產業現狀、存在的問題及對策思考[J]金融與經濟，2005（01）
電子銀行業務這些年受益于互聯網的不斷普及，憑借自身的突出優勢獲得了巨大的發展，不過縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在經驗不足、能力不足的突出問題，因此電子銀行業務發展受到了很大的負面影響。從銀行業務辦理趨勢來看，電子銀行是一個必然的發展趨勢，因此縣級農村信用社需要順應電子銀行業務發展的基本要求，在這以業務領域采取更多的有效措施來加以推進，從而更好地滿足居民多元化的金融服務需要，增強自身的可持續發展能力。
一、縣級農村信用社電子銀行業務發展現狀
目前縣級農村信用社電子銀行業務發展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發卡數量不斷提升，傳統的存折業務越來越少，同時越來越多縣級農村信用社都提供網上銀行以及自助銀行業務，電子銀行業務占比越來越高。不過由于縣級農村信用社電子銀行業務發展方面起步較晚，基礎薄弱，因此電子銀行業務發展整體比較滯后，縣級農村信用社電子銀行業務主要集中在銀行卡、自助取款等方面。
二、縣級農村信用社電子銀行業務發展必要性
對于縣級農村信用社來說，電子銀行業務并不是一項可有可無的業務，隨著時代的發展，電子銀行業務發展對于縣級農村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：
1.發展普惠金融，提高金融服務水平的需要
縣級農村信用社電子銀行業務的發展是提升金融服務水以及發展普惠金融的現實需要，隨著居民對于金融服務水平要求的不斷提升，電子銀行業務本身具有的便捷性、經濟性等給客戶提供了更好的金融服務體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業務本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務的門檻以及成本，從而擴大金融服務的覆蓋范圍。
2.提高金融服務效率，降低業務辦理成本的需要
對于縣級農村信用社來說，控制成本支出是經營管理的重要一個方面，電子銀行業務相比傳統的手工業務辦理模式來說，單筆業務辦理成本低，耗時也更少，縣級農村信用社可以通過大力拓展電子銀行業務節約大量的人力成本，全面提升金融服務效率。
3.發揮農村信用社職能作用，提高農村信用社市場占有率的需要
目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農村信用社遭遇到了強有力的挑戰，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發展電子銀行業務可以有效的拓展農村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據更加主動的地位。
三、縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在的問題
當前縣級農村信用社在電子銀行外業務發展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業務的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經驗積累，因此在發展中存在較多的問題。
1.認識滯后，人才思想不到位
目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在認識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認識層面來看，縣級農村信用社對于電子銀行業務發展的重要性、迫切性認識不足，這一業務的開展不受重視。認識的滯后導致縣級農村信用社在電子銀行業務專業人才的引進方面投入力度嚴重不夠，這一業務的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。
2.設施滯后，硬件配備不到位
電子銀行業務的發展需要良好的硬件設施支持，沒有良好的硬件配備，這一業務的開展就會受到很大的影響，目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面沒有相應的硬件設施支持，在硬件設施方面投入不夠，這導致了電子銀行業務的發展大受影響。
3.觀念滯后，政策宣傳不到位
客戶接受程度低也是目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在的突出問題，從縣級農村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業務的接受程度比較低。加上縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面宣傳力度不夠，導致客戶對于電子銀行業務的理解以及接受程度大受影響。
四、縣級農村信用社在電子銀行業務發展策略探討
縣級農村信用社電子銀行業務的發展難度很大，存在各種現實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結合電子銀行業務的具體內容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農村信用社電子銀行業務的更好發展。
1.加強對電子銀行業務知識宣傳
縣級農村信用社電子銀行業務發展的關鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業務，針對目前客戶在電子銀行業務了解方面的不足，需要縣級農村信用社投入更多的人力物力來進行電子銀行業務知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業務的好處，同時對于電子銀行業務的優惠政策進行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業務的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認識，為這一業務良好發展提供保障。
2.加強人才隊伍建設
縣級農村信用社電子銀行業務的良好發展離不開一支數量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業務專業人才匱乏這一現實，需要縣級農村信用社注意專業人才的引進以及培養。縣級農村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發展平臺，吸引更多的電子銀行業務專業人才加盟，同時內部要加強相關人才的培養，根據電子銀行業務發展的需要，制定長遠人才培養規劃，為電子銀行業務的健康發展提供堅實的人力支撐。
3.加強軟硬件建設
電子銀行業務的發展對于縣級農村信用社的軟硬件建設提出了更高的要求，這需要縣級農村信用社牢牢把握電子銀行業務的具體要求，在軟硬件建設層面投入更多的資金來進行優化升級。縣級農村信用社軟硬件建設中需要注意篩選比較，本身質量可靠、功能健全、經濟實惠的原則來進行采購，從而為電子銀行業務的開展提供堅實的支撐。
4.加強管理，防范風險
電子銀行業務對于縣級農村信用社風險管理提出了更高的要求，電子銀行業務與傳統業務在風險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農村信用社在風險管理方面進行優化調整，制定出來符合電子銀行業務發展需要的風險管控體系，從而實現這一業務的更好發展。
綜上所述，大力發展電子銀行業務是縣級農村信用社未來一項必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業務發展方面的成功經驗，并注重自身電子銀行業務發展問題的解決，從而全面的推動電子銀行業務的健康發展。
（作者單位：湖南農業大學經濟學院）
參考文獻：
所謂網絡銀行，就是依托信息技術和各類網絡載體而興起的一種新型銀行服務，以網上銀行、電話銀行、手機銀行等為典型代表，這種服務具有便利、實時、快捷等特點，作為金融創新與科技創新的新形式，作為拓展中間業務的新渠道，其產生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護客戶的忠誠、降低成本、提高收益，是國內商業銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。同時，我們也可以預見到，網絡銀行提供的服務將成為一種標準，而最先適應這場新技術、新信息革命的發展，開發出最具個性、最具生命力、適應市場需求的中間業務的商業銀行，必將是這場競爭的勝出者。[1]
1國內網絡銀行業務發展背景
自從1995年10月世界上第一家網絡銀行“安全第一網絡銀行”營運，網絡銀行以其出眾的業務發展魅力，日益受到銀行業的重視和青睞。我國網絡銀行是在全球網絡經濟和電子商務快速發展的背景下產生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網絡銀行的先行者，之后工商銀行、建設銀行等都先后加入了網絡銀行業務的創新以及營銷活動，目前國內已有十幾家商業銀行相繼開通了網絡銀行業務，網絡銀行已經逐步成為國內商業銀行開拓業務、發展優質客戶、與外資銀行競爭的新渠道。
1.1全球經濟、金融一體化促進了網絡銀行發展
隨著國內經濟和社會信息化建設的不斷推進，企業信息化、電子商務、政務的發展，全球經濟、金融一體化，一方面為網絡銀行的進一步普及和快速發展提供了良好的外部環境和巨大的發展空間，另一方面越來越多的經濟行為需要商業銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務。據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）統計，2004年網上銀行交易額已突破40萬億元，越來越多的資金開始在網絡上實現流轉；隨著網絡銀行業務的不斷發展，業務品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點和優勢，越來越多的民眾逐漸接受和認同網絡銀行，又據《錢江晚報》2005年8月26日引新華社文《網上銀行漸成新寵》中提到，據新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟南、福州、成都、深圳等十大城市做的調查顯示，個人用戶正在使用網上銀行服務的19.4%，在未來一年內可能使用網上銀行服務的35.7%；企業用戶中，使用了網上銀行的10.1％，在未來一年內可能使用網上銀行的25.5%；
1.2入世以后網絡銀行發展具有緊迫性
2006年中國銀行業全面開放的承諾時限業已迫近，外資銀行的技術優勢、管理優勢也將進一步凸顯，競爭必將進一步加劇，傳統的單一渠道競爭必將走入死胡同。因此如何打造核心競爭力，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時代的發展，推動信息、網絡技術在銀行管理、金融服務領域的應用，促進金融服務、渠道等一系列的創新。其中網絡銀行作為金融創新與科技創新的產物，正是外資銀行準備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內商業銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求，贏得更多客戶和商機的最佳金融產品和服務，同時也為商業銀行的戰略調整埋下了伏筆，做好了準備。
2國內網絡銀行業務發展現狀
自20世紀90年代始，網絡經濟的發展經歷了一個大“U”型，但2003年之后，網絡經濟迅速得以恢復，電子商務、電子政務的發展對網絡銀行、網上支付結算業務等產生了巨大的市場需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內網絡銀行及時抓住了市場機遇，調整了發展戰略、策略，迅速得以發展。
尤其值得一提的是，2002年、2003年，國際金融界的權威雜志《銀行家》兩次將唯一的關于商業銀行網站的大獎――“全球最佳銀行網站”獎項頒給了中國工商銀行網站，這是對國內網絡銀行建設和發展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網通”技術獲得了有國際IT業“奧斯卡”之稱的“CHP國際計算機大賽”金融房地產類的“21實際貢獻大獎”決賽提名獎項。
相對于傳統交易渠道，網絡銀行的發展帶來了新的挑戰和機遇，從我國商業銀行的實際情況出發，并結合國外網絡銀行的發展過程，我國商業銀行在發展網絡銀行的過程中，大都選擇了網絡銀行和傳統網點互相支撐的“鼠標＋水泥”的混合性模式，把網絡銀行作為商業銀行的一個有機補充，通過大力發展網絡銀行，從而降低經營成本，使之成為銀行服務的主渠道和客戶享受銀行服務的綠色通道。
2.1我國網絡銀行發展現狀
2.1.1我國網絡銀行發展狀況
1998年3月6日，中國銀行成功進行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網上銀行業務，這也是我國第一家開辦網絡銀行服務的銀行，用戶可以通過網上銀行進行購物及享受其它金融服務。隨后各大銀行均加快了邁向“網絡銀行”業務的步伐。
到目前為止，境內開展實質性網絡銀行業務的已有超過60家銀行，到2002年底，我國中資商業銀行辦理網上銀行業務的客戶數為350萬戶，交易金額超過5萬億。到2004年12月底，客戶數已超過1000萬戶，一些銀行一年的網上銀行業務就高達20萬億。根據2005年1月的中國互聯網發展統計報告(CNNIC)及銀行權威機構預測，到2005年底，我國上網用戶數將飆升至1.4億戶，網上銀行將成為商業銀行為高端客戶提供服務的主要方式。在全球網絡經濟的巨大推動力下，我國網絡銀行將呈現出爆炸式增長。例如，工商銀行的新一代個人網上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉賬支付、各種在線繳費業務、24小時無限額任意轉賬、實時跨行支付、專業化的外匯、證券和保險信息及交易等服務。交通銀行網上銀行業務不僅包括傳統的銀行卡業務，還包括新興的貸記卡業務以及理財功能強大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務和輕松理財服務。2004年，興業銀行推出的“在線興業”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設計博得了用戶的親睞。
與國外發達國家網絡銀行發展水平相比，我國網絡銀行發展還僅僅處于初級階段，主要表現在如下的二個方面：
首先我國的網絡銀行業務發展極不均衡，發展的不平衡又表現在兩個方面：銀行間的不平衡以及地區間的不平衡。
銀行間的不平衡表現在：招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業務發展的第一梯隊，在客戶群、業務發展上形成了一定的業務規模。iResearch艾瑞市場咨詢根據中國工商銀行的公開數據顯示（如表2.1所示），2005年中國工商銀行網上銀行個人客戶規模為1485.73萬戶，比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行企業客戶規模為32.45萬戶，比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行交易額為42.2萬億元，比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元，比2004年增長22%。2005年招商銀行網上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數的柜面替代率為22%，中國工商銀行網上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機構，如各地的城市商業銀行等大多都還沒有開展此項業務；
個人客戶
規模企業客戶
規模網上銀行
交易額電子銀行
交易額柜面
替代率
2005
1485．73萬戶
32．45萬戶
42．2萬億
46．7萬億
26％
2004
972．23萬戶
11．70萬戶
34．0萬億
在銀行等金融機構，面向社會公眾開放的網絡交易平臺便是電子銀行，它的應用可以使銀行的客戶通過網絡實現辦理各項金融業務，可以為客戶提供更具優勢的服務。這種服務方式打破了傳統銀行辦理業務的時間、空間局限性，無論何時何地，只要客戶擁有電子設備通過互聯網便可辦理金融業務。電子渠道在銀行的應用包括多項內容，例如POS機終端、電話銀行、手機銀行、ATM自動柜員機等。而電子銀行則屬于一種全新的服務方式，它是商業銀行大力發展與我國信息技術高速發展的產物，可以對傳統商業銀行中服務的不足之處及時補充，并加以提升。近年來，我國商業銀行中的電子銀行業務發展異常迅猛，作為農業銀行也意識到電子銀行對銀行發展的重要性。為此，農業銀行也在不斷擴展服務方式，提高客戶應用電子銀行的服務體質量。
1.我國電子銀行發展現狀
1.1創新產品少、發展層次較低
1997年，我國網上銀行業務首先從招商銀行開通，之后網上銀行業務便開始逐漸遍布各大商業銀行。截至2015年，我國使用網上銀行的個人用戶達一億人次，交易額突破百萬億元。我國近200家商業銀行開通了網上銀行業務，不少企業開始通過網上銀行注冊用戶。但是，值得關注的是，很多電子銀行只是傳統銀行延伸至互聯網上的業務，網上業務基本都屬于傳統業務范疇，業務量也多集中于存取款、轉賬等內容，并無更多創新型產品。盡管電子銀行在我國出現較早，但整體層次較低，創新型產品微乎其微，并且電子銀行的服務尚不健全，很多客戶利用電子銀行還會承擔一定的風險。
1.2業務發展水平較低，后期潛力巨大
據不完全統計，在美國、日本等發達國家，約七成的家庭使用電子銀行。在電子銀行業務中幾乎涵蓋了70%的銀行業務量。我國現階段使用電子銀行的商業銀行較多，但發展水平不高，很多業務內容受限。但是電子銀行能夠有效降低運營成本，交易總成本卻不會因為業務量大幅度提高而受到影響，因此后期電子銀行的發展潛力巨大，很多內容值得深入挖掘和利用。
1.3電子銀行業務健康發展的前提條件日趨成熟
現階段，在我國金融業發展領域，一個重要的內容便是電子銀行的發展。近年來，我國成立了金融監管體系，并且以金融信息化作為重要課題，在支付系統中也不斷在強化現代化體系的發展和運行，全面信息化管理也成為中央銀行廣泛推廣的管理模式。我國也正是進入推廣應用現代化支付系統的時代。從金融服務到經營管理，再到宏觀貨幣政策，在這樣的環境下實現了一體化。整個金融服務系統由支付服務系統與清算系統組合而成，我國的支付服務由此進入一個嶄新的時代。2000年，我國成立金融認證中心，電子證書成為當下電子商務中為實體辦法的唯一憑證，且難以造假，有效保證參與者身份的真實性，便于檢驗和管理。我國也針對當前電子銀行廣泛發展的趨勢，頒布了眾多條例、管理辦法等內容，有效監管和保障了電子銀行在我國順利發展。
2.農業銀行電子銀行業務發展概況及存在問題
電子銀行在我國出現的時間較早，但是農業銀行開設電子銀行業務的時間較晚，因此電子銀行業務在農業銀行的發展較晚，后期發展速度迅猛，如今農業銀行已經形成了較為完備的電子銀行業務體系，包括網絡銀行、電話銀行、手機銀行等多項業務范圍，客戶規模也逐步壯大。2015年底，我國在農業銀行開通電子銀行的客戶已經超過4億戶，傳統業務在電子業務中分流高達七成。很多地區，農業銀行的電子銀行業務已經初具規模，電子銀行業務在農業銀行也得到跨越式的發展。超過60%的總銀行業務量都是在電子銀行業務中辦理的，業務量也隨著客戶對電子銀行的熟悉程度不斷呈現攀升趨勢。
2.1網上銀行的發展現狀
最初在推廣網上銀行時，農業銀行是在自己的官方網站上推介產品的，讓客戶不斷熟悉網上銀行的使用方法。現在農業銀行已經在門戶網站上建立了綜合金融服務平臺，不僅可以實現賬戶資金的管理，還能通過網上銀行投資理財、交納各類費用，并且享受各類營銷服務內容，大多數傳統農業銀行網點辦理的業務，均已實現了在網上銀行辦理，網上銀行正以十足的發展勢頭發展，從交易規模來看，網銀交易量也呈現大幅攀升態勢。
2.2電話銀行的發展現狀
利用電話網絡辦理完成各類金融業務的方式便是電話銀行，客戶可以通過撥打銀行電話完成金融交易內容。此項業務出現于1992年。最初，農業銀行開通電話銀行時只是作為銀行信息查詢的方式之一，并不能為客戶提供更多的轉賬、還款等金融業務。之后，隨著客戶需求的增加，農業銀行開始借助電話銀行開通更多的特色服務，幫助客戶實現網上轉賬付款，直接訂購產品等金融業務。
2.3手機銀行發展現狀
2005年，農業銀行開始發展手機銀行業務，短短幾年里，手機銀行已經成為農業銀行一個重要的金融交易平臺，很多客戶利用智能手機便可輕松掌握賬戶信息，并進行個人理財管理，在線消費、享受公共服務等內容也可輕松實現。這個平臺上多種金融業務的開通，使金融服務內容不斷優化和豐富。客戶只需掃描二維碼，手機上便可以輕松利用農業手機銀行辦理各項業務，也可在微信客服中尋找需要辦理業務的內容，這無疑為農業銀行電子銀行業務發展提供了便捷的發展空間。
2.4農業銀行電子銀行業務發展瓶頸
首先，定位不夠準確。農業銀行開通電子銀行業務，并未將電子銀行業務作為主推內容，而是將它作為傳統銀行業務的補充，因此，無論是傳統產品的推廣、同步都未及時將電子銀行開展的相關業務同步開展。第二，管理體制尚需完善。現階段農業銀行的管理機構停留在殘缺不全的現狀，并且不同部門間取法協調互助，很多網點的管理能力薄弱，業務繁瑣導致工作效率低下，有礙各類信息的廣泛普及。第三，營銷機制有待健全。無論哪種業務都需要科學的營銷機制，而農業銀行中并未將自己的電子銀行業務作為獨立的品牌來營銷，在電子銀行市場競爭日趨激烈的今天，農業銀行顯然市場推廣力度不足。很多客戶并未充分了解電子銀行業務，參與電子銀行業務的積極性相對較低。第四，從業人員綜合素質有待提高。現階段，農業銀行中的從業人員普遍精通傳統銀行業務，但是對電子銀行內容缺乏必要的技術知識，農業銀行在選拔人才隊伍時沒有按照人才引進計劃，及時更新對人才知識內容的要求。掌握專業而全面的電子銀行方面知識的人才稀缺，這也是導致農業銀行在開通電子銀行業務后，創新力度不足的主要原因之一。第五，電子銀行的風險防控機制尚未構建。從農業銀行內部發展來看，它們并未建立電子銀行業務統一標準的操作規范，在流程設置方面也缺乏必要的規范內容，權限制約方面來看，不同的部門間規劃不清晰，并且技術層面的保障力度不足，這也給電子銀行業務未來發展中帶來一定的數據安全隱患。
3.加快農業銀行發展電子銀行業務的策略
3.1加強電子銀行品牌建設
作為未來一個時期的重要發展內容，農業銀行應當給予電子銀行業務足夠的重視，不斷強化對電子銀行品牌建設的力度。過去，農業銀行一貫以產品至上為發展理念，如今應當轉變發展理念，將客戶需求作為重要的發展導向，將業務流程不斷簡化。盡可能滿足客戶的不同需求，特別是在開展電子銀行業務過程中，要讓客戶看到農業銀行可以提供的貼心服務，更個性化、綜合化的服務內容成為未來發展的核心內容。針對客戶通過電子銀行反饋的需求信息，農業銀行應當合理利用好這些信息，對客戶需求做出預測，超前開發，將電子銀行業務產品領先研發。此外，農業銀行應當發揮自身的農業優勢，拓寬渠道，吸引更多農業電子銀行業務，為廣大農民提供更多更優質的服務，這也是塑造品牌影響力的有效途徑。可以將電子銀行的特性與金融同業有機結合，將提供的金融服務不斷優化。在創新層面上，農業銀行要把握好金融市場更新換代快的特點，不斷研發覆蓋能力更強的金融業務，將所有銀行開通的電子銀行業務囊括其中，并利用農業優勢，加快發展特色業務，擴大電子渠道，提高業務覆蓋面。要注重技術研發隊伍的人才培養力度，讓他們擁有更先進的技術，不斷年研發和推廣電子銀行新業務，實現現有銀行業務的優質升級，在增值業務方面，可以利用電子商務的優勢，實現銀行與企業的有機合作，擴大宣傳范圍，樹立品牌形象，將過去保守的觀念突破，讓客戶充分感受農業銀行電子銀行業務帶來的便捷條件和優越性，并且重視客戶體驗及反饋信息，將這些作為不斷改善電子銀行業務的源泉，將品牌打造地更加深入人心。
3.2打造過硬電子銀行人才隊伍，健全考核機制
提高現有的專業人才隊伍綜合素質，定期尋找掌握高精尖技術的人才前來授課，讓專業人才掌握的內容不斷更新，與時俱進，并且強化管理崗位、業務營銷崗位的綜合素質，在培訓中著重對員工開展業務知識、信息技術、營銷策略等內容的培訓，不斷提高他們的全方位素質。在員工掌握過硬的傳統銀行業務素質基礎上，還應當讓員工意識到電子銀行業務發展的重要性，并將電子銀行業務的相關技能納入績效考核范圍內，鼓勵員工積極主動營銷，將電子銀行業務的規模不斷擴大。例如，對新開戶的客戶介紹電子銀行業務的優勢，鼓勵他們使用電子銀行相關業務等。并將考核指標逐步向電子銀行相關產品方面傾斜，建立好相應的考核機制后，讓員工認識到其中的重要性，以此來引導員工認識電子銀行業務的相關內容。銀行在發展過程中，要注重客戶的信息反饋，可以建立專門的客戶體驗中心，將客戶在使用電子銀行過程中的體驗真實記錄下來，作為后期改進業務內容的主要參考內容，在體驗過程中還可以使很多潛在客戶加深對農業銀行電子銀行業務的認識和了解。
3.3加強電子銀行維護，提高電子銀行使用率
除了建立必要的反饋機制外，還應當積極開展激活活動，不少電子銀行用戶雖然開通相關業務，卻從未使用過，這部分用戶稱之為睡眠戶。為此，農業銀行應當不斷加強對這部門客戶的回訪和指導工作，幫助他們解決使用過程中的疑問，提高電子銀行業務的使用率。針對企業用戶還可開通上門推介活動，不僅負責使用的輔導，還應當負責后期的維護工作。電子銀行市場競爭日趨激烈，無論是產品銷售的競爭力還是吸引力都需要不斷提高，農業銀行在面對這樣的市場形勢，應當利用好成本優勢，為開通某些電子銀行業務的用戶提供必要的優惠政策，提高打折力度，鼓勵客戶使用電子銀行業務完成交易內容，讓客戶在使用電子銀行業務時享受到實實在在的優惠和更加便捷的服務。
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一、中國建行私人銀行業務的發展現狀
私人銀行業務位于商業銀行金字塔的塔尖，成為當今各大商業銀行的戰略核心業務，是增強銀行競爭力和提升自身品牌的重要砝碼。近年來，中國建設銀行的私人銀行業務突飛猛進，在整個銀行業中的比重也越來越大。
中國建設銀行私人銀行是建設銀行服務于個人可投資資產600萬以上高資產凈值客戶的專屬品牌。2007年以后，在國內外金融機構紛紛推出私人銀行業務的背景下，建設銀行也推出了私人銀行的發展計劃。從成立至今，建行一直非常重視私人銀行業務的發展，為之付諸了大量的人力、財力、物力。截至2011年底，建行已在境內設立251家私人銀行和財富管理中心，遍布全國各省、自治區和直轄市，并在香港設立私人銀行。建設銀行AUM（Assets Under Management，管理資產）1000萬以上的私人銀行客戶數約為1.5萬人，AUM合計為1900億元，人均AUM 1200萬元。
二、中國建行發展私人銀行業務的必要性
據相關統計研究，高凈值客戶為銀行帶來的利潤大約為普通客戶的10倍。美國的私人銀行業平均利潤率達到35%，年平均盈利增長從12%至15%不等，遠超過一般零售銀行業務的回報率。
私人銀行，是從業務的角度出發，區別于大眾銀行的銀行業務。私人銀行業務在全球范圍內并沒有統一的定義，各個銀行根據自身的業務和特點，提供有區別的金融服務。中國建設銀行的私人銀行業務，總的來說，是建設銀行針對高凈值客戶，為他們量身打造的一攬子金融服務，基本包括資產管理、存貸款服務、咨詢、投資理財、稅收規劃、遺產安排，另外還包括休閑娛樂在內的專享增值服務。
發展私人銀行業務可以為建設銀行增加新的利潤，是應對利率市場化的一個現實戰略選擇，而且提供私人銀行業務能有效的避免目前傳統銀行業務中的同質化問題，同時能夠提高銀行的風險管理水平。
三、中國建行私人銀行業務發展的SWOT分析
SWOT分析方法就是對企業所面臨的內部和外部環境分別進行分析：從企業自身角度找出優勢和劣勢，同時結合外界環境來揭示企業所面臨的機會和威脅。中國建設銀行私人銀行的SWOT分析，就是為了發展建設銀行的私人銀行業務，對發展建設銀行私人銀行業務自身的優劣勢進行分析，同時通過透視私人銀行業務發展所面臨的外部機遇與挑戰，對其進行重點分析，為建設銀行私人銀行業務發展提供理論和現實依據。
（一）優勢strength
從建行自身看，有其特有的優點：
1.良好的服務意識
當前各大銀行業務的發展，服務質量的比拼占了很大的比重。對于私人銀行業務來說，高凈值的客戶對于服務質量更加注重。在服務質量方面建設銀行長期具有優勢，尤其是在四大國有銀行里更是具有良好的口碑，從建設銀行的發展經歷看，良好的服務是其被認可的關鍵。長期以來的服務意識是建設銀行強于其他銀行的顯著優勢。
2.良好的客戶基礎和資金規模優勢
建設銀行擁有廣泛的客戶基礎，與多個大型企業集團及中國經濟戰略性行業的主導企業保持著業務上的聯系，營銷網絡覆蓋全國的各大地區，設有13600多家分支機構。截至2010年底，建行資產總額達人民幣108,103.17億元，在國內銀行中，除了中國工商銀行，建行同其他銀行都具有明顯優勢。
3.良好的服務團隊
建設銀行在進行私人銀行業務是指堅持“以心相交，成其久遠”的理念，力求為客戶提供最為優質的服務，同時在全球和本土招聘顧問團隊，采用“1+1+1+N”的服務模式，由1名客戶經理、1名財富顧問、1名客戶經理助理以及專家團隊共同提供專業專注服務，建設銀行私人銀行的全面發展進一步提升了全行財富管理的專業水平，在全行占領高端市場的經營戰略轉型中邁出了堅實的一步。
4.與時俱進的產品和服務
私人銀行未來的競爭很大程度上取決于產品是否能滿足客戶的需要，是否能適應當今時代的發展。建設銀行根據服務領域的不同，提供四大板塊的服務：私人財富管理產品服務、綜合金融產品服務、專享增值服務和一體化服務平臺，滿足客戶在投資，傳統業務和增值服務等多個領域的與時俱進的服務。
（二）劣勢weakness
分析了建行開展私人業務的優勢以后，也要看到自身在開展私人業務方面的不足。
1.產品創新缺乏靈活性
長期以來，由于國有銀行的組織結構，風險控制等方面原因，建設銀行每研發一個新的產品，推出一種新服務都須經過上報分行各相關部門，上報總行再通過層層審批才能得以落實。而金融產品和服務的設計與當時所處的金融環境與政策相關聯，產品的時效性和宣傳的及時性都有著較高的要求，誰能搶占先機誰就能贏得市場。在效率的把握上，建行與國內的一些股份制商業銀行的靈活性方面較難比拼。
2.經驗不足
