金融風險點防控匯總十篇

時間:2023-08-25 17:08:04

序論:好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程,我們為您推薦十篇金融風險點防控范例,希望它們能助您一臂之力,提升您的閱讀品質,帶來更深刻的閱讀感受。

篇(1)

防控金融風險事關改革成敗

《中國經濟周刊》:從最近幾年中央經濟工作會議內容看,風險防范一直受到高度重視。2012年指出“要高度重視財政金融領域存在的風險隱患”;2013年部署“著力防控債務風險,要把控制和化解地方政府性債務風險作為經濟工作的重要任務”;2014年強調“要高度關注風險發生發展趨勢”;2015年部署的幾大重點任務之一,也包括防范化解金融風險;2016年強調“要把防控金融風險放到更加重要的位置”。您認為,中央為什么一直強調金融風險呢?

連平:中央一直以來都重視經濟運行中的風險防范工作。2016年中央經濟工作會議更加強調金融風險的政策思路,這與當前國際形勢的演變以及國內金融業態不斷豐富、金融創新不斷增加的趨勢是十分契合的。

由于與生俱來的杠桿特征和外部性,金融一旦爆發嚴重風險事件,其影響力較廣,破壞力較強。當前國內正持續推進供給側結構性改革,國際國內又面臨著復雜的環境和諸多不確定性,更加重視防控金融風險事關改革成敗,尤為重要。

《中國經濟周刊》:請您從國際和國內兩個方面具體分析一下。

連平:在國際方面,歐洲經濟格局正在重構,“黑天鵝湖”似在呈現;日本刺激政策效果極為有限且處于低速增長;主要的國際風險和不確定性來自美國。

當前美國經濟復蘇態勢明顯,美國利率已步入加息軌道。從經濟指標來看,美國經濟增速在2016年三季度已突破3%,失業率也降到9年以來的新低4.6%,加之未來一年里特朗普就職后可能在減稅及基建投資方面實施刺激計劃,美國經濟活躍度可能會進一步提高。美聯儲針對美國國內經濟復蘇的態度和貨幣政策收緊的步調,都會影響美國加息外部沖擊的大小。美國政策調整對于我國的沖擊又主要體現在匯率、利率預期、流動性等方面。當然特朗普對華實施限制性貿易政策也會造成負面影響,但這并不屬于金融風險范疇。

在國內方面,盡管部分宏觀經濟指標顯示出一些企穩跡象,但M1增量構成結構中企業活期存款占比并不高,國內貨幣供給發生新變化中都可發現當期國內市場資金交易性、預防性和投機性偏好特征依然較強。民間投資增速處于低位和企穩回升緩慢,似可印證短期內資金回歸“實體”積極性不高。

加之國內正處于全面深化供給側結構性改革時期,“去產能”“去庫存”任務艱巨。非金融企業和政府“去杠桿”雖已取得一些成效,但過去一段時間國內樓市和債市活躍,使得金融部門表外業務創新較快,居民部門杠桿率抬升。考慮到我國現在經濟開放程度逐年提高,國內經濟還承受著資本流出壓力,種種困難下任何一個環節發生風險都可能成為南美亞馬遜河流域的那只蝴蝶,帶來系統性風險隱患。

“排雷”才能保障金融體系平穩健康運行

《中國經濟周刊》:那我們該如何準確地理解中央“下決心處置一批風險點”呢?感覺語氣很重、決心很大。

連平:“處置一批風險點”較“要把防控金融風險放到更加重要的位置”更加具體,是防控金融風險要求實施的具體體現。

隨著現代金融的發展,越來越多的金融主體因資金關系緊密地聯系在一起并形成復雜的金融體系。這與過去相對孤立、簡單的金融體系之間最大的區別在于風險傳染性較過去明顯增強、破壞力度顯著加大。次貸危機以及歐債危機都是現代金融危機的典型縮影。針對現代金融外部性和傳染性較強的特征,必須要抓住重要風險點和環節進行防控,對一些存在重大隱患的風險點進行排除。形象比喻的話,就是“排雷”。只有及時將威脅安全的地雷起掉,才能保障金融體系平穩健康運行。

《中國經濟周刊》:您認為當前哪些領域存在亟須處置的風險點?

連平:國內當前需重點防控的風險領域分別為債市、股市、匯市。債市和股市作為國內資本市場主要的投融資渠道。兩者和匯市的風險傳染和對經濟的影響機制有一定的差異。債市和股市的風險大多來自于部分投資機構、投資人激進地配置高杠桿可能帶來價格大幅波動的市場風險。加之近年來國內市場羊群效應較強,股市、債市大幅波動的市場沖擊力在增大。因此控制二級市場合理的杠桿率就是防控資本市場風險主要途徑。當然債券還存在到期不能償還的信用風險。

而匯市的影響機制主要由外匯價格變化進而對貿易和資本流動乃至于國內投資產生沖擊。目前國際不確定因素較多和國內經濟運行面臨諸多困難相疊加,人民幣階段性貶值程度較大會導致其他金融資產價格的波動和投資信心的減弱。當前及未來的一段時間維持匯率在一個相對安全合理的區間波動也是風險防控的重點任務。

需要處置的風險點和隱患也大多在風險防控的重點領域,主要是一些可能對市場造成極大負面影響的行為。比如利用“舉牌”搞利益輸送、虛假貿易隱匿資金外逃、中介服務機構違背職業操守等違法違規行為等等。

當前資產泡沫主要體現在部分城市房地產價格較高

《中國經濟周刊》:資產泡沫一直是個熱點話題,此次會議也提出“著力防控資產泡沫”,您認為當前哪些領域存在資產泡沫現象?

連平:股市經歷幾輪調整,市場杠桿和泡沫已經大幅回歸。而前一段時期借了利率下行東風的債市,近期也出現了幅度較大的向下調整,以至于一些非銀金融機構出現資金緊張局面。在貨幣政策保持穩健中性的格局下,債市緩慢進入向下調整去杠桿的軌道。

相比之下,部分城市主要是一二線城市的房地產價格較高,似乎是當前資產價格泡沫的主要表現。前期一些熱點城市已經推出了房地產市場調控措施,近期市場成交量也出現比較明顯的萎縮。

未來防止樓市泡沫化尤應注重三個方面:一是在熱點城市落實擴大供地的計劃,以緩解存量土地出清周期過低的狀況,引導預期合理回歸;同時對土地出讓方式進行改革和探索,完善土拍機制,以減少高價地塊出現。二是在差異化、精準化的分城市分區域施策的前提下,各地應增強政策相機抉擇、雙向調控的敏感度,避免市場大起大落。三是分批推進落地房產稅和實現租賃等分層次的住房供應體系。

篇(2)

1企業金融風險管理的意義分析

1.1企業的良性運營離不開資金支持

對企業而言,所開展的一切生產經營與管理活動的重要基礎和前提條件就是擁有足夠的資金支持,從本質上來看,企業的運轉就是資金的流動,因此在市場經濟環境下,企業必須要積極采取行之有效的措施,通過多種方法和途徑來提升資金的使用效率,這一前提條件就是得有足夠的資金供自身使用,如果缺乏足夠的資金支持就容易陷入被動局面,所以對企業而言加強金融風險管理有助于為企業的生存和發展提供堅實的資金保障。

1.2有助于增強企業經濟效益,實現長遠發展

一些企業在發展過程中盲目擴大生產規模,過度追求經濟利益,卻對金融風險管控缺乏足夠的重視,埋下了不小的金融隱患,這很容易致使企業陷入較大的生存危機。在我國社會主義市場經濟運轉體制下,市場環境存在著多變和多樣的特點,更加加劇了企業在運營管理過程中存在的風險,所以需要企業管理者對相關的金融管控理論以及金融風險形成正確、清晰和全面的認識,避免本企業陷入金融危機。

2企業金融風險的類型分析

2.1融資風險

一些中小型企業缺乏對風險管理的足夠重視,甚至沒有設置金融風險管理部門。此外,對大部分金融機構來說是不愿意為中小企業提供貸款業務的,因此不少中小企業為了解決眼前的資金短缺問題,往往會通過民間借貸的方式來籌措資金,可是如果企業的運營和管理狀況不佳,就難以償還相應的債務,再加上中小企業資金回收的速度通常情況下比較慢,而且回收過程中的風險較高,最終埋下了不少的安全隱患。

2.2投資風險

對現代企業來說,希望通過一種新產品來實現自身長期發展的想法并不現實,并且我國大部分的中小企業普遍缺乏新產品的研發能力,導致其生產和銷售的產品比較單一,而且隨著時間的推移其產品的銷量將會不斷減少,就會導致前期的資金投入難以順利回收,此外由于不少中小企業缺乏有效的風險分散途徑,導致企業在投資過程中面臨著較大風險。

2.3市場風險

在日益多變的市場經濟環境下,我國的匯率、利率以及股票價格等波動都會變得更加頻繁,上述因素的存在都會對企業的生存與發展產生間接或者直接的影響,從而為企業的資金安全帶來一定的風險。

2.4操作風險

如果企業資產難以及時有效的變現,或者是不能有效的輸入現金流來償還債務,就有可能會對企業的資金流動產生不利影響,從而帶來風險。另外,企業的管理層如果出現了決策的失誤,也會給企業帶來不小的風險,所以企業領導和管理者必須對日常的規章制度予以科學、合理的制定和不斷的優化完善,以增強日常操作與管理過程中的規范性。

3企業金融風險的成因分析

通常情況下,企業產生金融風險的原因主要有內因和外因兩個部分,外因主要指的是市場經濟環境下變動比較頻繁的因素,比如匯率、利率等。現階段,我國不少企業缺乏足夠的金融分析能力,難以對不斷變化的金融市場做出科學合理的預測,因此在選擇發展方向的過程中容易出現失誤而引發金融風險,此外由于經濟全球化的影響,各個經濟主體之間的聯系愈加密切,使得金融風險的影響范圍和幅度不斷增加,如果銀行和其他的金融企業或者是金融機構出現了業務方面的矛盾時,也會對企業的金融管理工作產生非常大的影響,從而造成金融風險。內因主要有兩個方面的表現:一方面,企業缺乏多樣化和有效的金融風險防控手段,通常情況下企業要想對金融風險進行有效的防范,就需要對其進行預估和評判并積極采取有效的措施,可是在我國金融體制創新改革的時代背景下,傳統的風險評估手段難以發揮其應有的作用,特別是近幾年來,隨著我國新的金融政策的出臺,導致金融市場發生了很大變化,從而對風險評估的準確性造成了影響,導致難以實現預期的風險防控效果,不利于企業的健康發展;另一方面,缺乏專業能力強、綜合素質高的風險防控人員,和西方發達國家相比較的話,我國的金融行業起步較晚,導致從業人員的整體素質不高,再加上現階段我國的金融市場發展速度過快,導致風險防控人員的能力難以及時跟上,自然難以對企業所面臨的金融風險進行科學合理的預測和有效把控,其所擁有的有限的金融風險防控技術和手段很難應對不斷變化的金融風險,最終為企業的發展埋下了安全隱患。

4企業金融風險管理的優化策略分析

4.1樹立應有的金融風險防范意識

企業要想有效提升金融風險的管理水平,必須樹立應有的風險防范意識,對金融風險予以足夠的重視,對其形成正確清晰全面的認識,從本企業現階段的發展特點和運營管理的實際狀況出發,對潛在的金融風險進行科學合理的預測,并采取有效的措施進行防控。特別是對于廣大的中小企業來說,必須根據自身的具體情況,不斷優化和完善金融風險防范體系,進行經營制度改革,加強同其他企業的合作,積極開拓融資渠道,合理控制生產規模,以確保在自身經濟效益穩步提升的同時,能夠不斷增強自身對金融風險的防范能力。

4.2積極建立并完善科學合理的金融風險預警機制

在金融風險防范的具體過程中,企業必須要對金融風險的管理目標予以明確,充分考慮自身的風險承受能力和風險類別,并對風險管理的成本因素加以兼顧,精細化核算風險管理過程中的各項費用支出,并對其進行嚴格的管控,另外企業必須要加強內部控制與管理,確?;鶎訂T工的穩定性,確保正常工作不受到影響,在對風險管理目標進行確定的前提下,結合國家的相關法規政策以及自身現階段的發展特點,積極構建并完善科學合理的金融風險預警機制,要求風險管控人員對市場的變動情況進行全面的了解和分析,通過對各項數據和資料的收集,合理預測企業可能出現的金融風險并提前做好預案,安排專門的經濟項目負責人,對各項經濟活動和財務收支進行監督和管控,并將相關信息有效反饋到企業領導和管理層,從而為金融風險的防控提前做好準備。

4.3對衍生金融工具進行充分合理的利用

企業要想實現金融風險防范的預期效果,離不開對衍生金融工具充分合理的利用,比如企業在開展相關的金融業務過程中,可以通過期權或者是期貨等金融衍生工具,再根據金融市場的供需情況選擇最佳的交易方式。此外,要與自身現階段的發展特點和經營周期有機結合,從而確保應用數量和期限體系結構的最佳化,通過行之有效的內部財務管理,對金融衍生產品的交易行為加以全面的監控,此外要形成合理的成本控制理念,對金融風險予以有效的識別和防控。

4.4積極引進和培養高素質的復合型金融風險管理人才

篇(3)

一是加強信用風險管控,切實摸清風險底數,客觀反映不良貸款狀況,堅決糾正掩蓋不良貸款的行為。合理控制房地產融資業務增速,有效防范集中度風險,嚴禁銀行資金違規流入房地產領域。防范政府性債務風險,嚴格落實新預算法。

二是完善流動性風險管理,將交叉金融業務等納入流動性風險監測范圍,定期開展壓力測試,合理控制期限錯配水平。

三是規范交叉金融業務,落實穿透原則,根據基礎資產性質足額計提資本和撥備,不得對新開展的同業投資業務實施多層嵌套。

四是規范理財和代銷業務,規范銷售行為,充分披露產品信息和揭示風險,嚴格落實“雙錄”要求,做到“買者自負”,切實打破“剛性兌付”。

五是加強互聯網金融與信息科技風險防控,持續推進網絡借貸平臺(P2P)風險專項整治,做好清理整頓工作的同時,加強商業銀行對大學生的金融服務。

篇(4)

中央經濟工作會議提出,深入推進農業供給側結構性改革。充分發揮金融作為經濟運行血脈的作用,對于推進農業供給側結構性改革具有重要意義。2015年12月,國務院常務會議決定在吉林省開展農村金融綜合改革試驗。一年多來,吉林省堅持務實進取的改革作風,通過財政支農金融化運作、科技金融深化應用、綜合配套集成推進、體系化金融風險防控建設等途徑,有效發揮金融的市場化精準支持作用,引導社會資源投入“三農”領域,初步構建起普惠型共享發展模式,形成了農村金融供給擴規模、補短板、提質量、防風險的良好發展態勢,積極助推農業供給側結構性改革。2016年第三季度末,全省涉農貸款余額6011.6億元,同比增長21.8%。

推進財政支農金融化運作,擴大農村金融供給總量。金融服務具有公共服務和市場服務的雙重屬性。以金融助推農業供給側結構性改革,既要發揮好政府作用,推動建立農村普惠金融體系;又要發揮好市場作用,有效拓展資源的市場化配置空間。為此,吉林省系統推進財政支農金融化運作,以引導性基金、購買保險服務、政策性擔保、融資租賃等金融手段配置財政支農資金,發揮財政資金引領帶動作用和金融的精準杠桿效應,促進財政、產業、金融政策協同發力,擴大“三農”領域的金融供給規模。整合48億元財政性資金,設立農村金融綜合服務公司、物權融資服務公司、政策性信貸擔保公司、涉農引導基金等財政支農金融化運作平臺。統籌安排近10億元財政性資金,構建涉農信貸周轉、貸款貼息、農業保險等風險分擔補償機制,有效提升了金融機構涉農信貸投放的積極性。

推動科技金融深化應用,補齊農村金融供給短板。將互聯網、大數據等新興技術置于農村金融渠道鋪設、客戶發現、信用建設、風險防控等各項業務的突出位置,不僅可以迅速擴大金融服務覆蓋面,而且能有效降低服務成本、改善服務質量、提高服務效率,破解傳統的金融城鄉二元結構。2016年以來,吉林省切實加強互聯網技術在農村金融服務中的滲透,創新推出“e農管家”“網貸通”“郵掌柜”“農民錢包”等涉農網絡金融服務,農戶足不出戶即可享受信貸融資、電子商務等便捷服務。深入實施“四個一”“金穗惠農通”工程,布放各類電子機具1.6萬臺,覆蓋8589個行政村,占行政村總數的92%以上。

實施一攬子綜合集成改革,提升農村金融供給質量。農村金融發展滯后是土地物權不活、農業利潤不高、風險分擔和補償機制不健全、農民金融意識不強、農村信用環境不優等多種因素共同作用的結果,需要系統化的解決方案。只有堅持以金融改革為突破口,加強農業、財政、國土、民政、社保等領域的政策協調與改革協同,深入實施一攬子綜合集成改革,才能有效提升農村金融供給質量。吉林省以公主嶺市為先期試點:啟動實施以“一平臺、六功能、四提升、三轉型”為重點的一攬子集成改革試點,組建“土地資產管理公司”平臺,引導以農村土地經營權入股等方式流轉土地,發揮規模流轉、集中整理、價值發現、融資增信、產業對接、安居保障六項功能,推動土地資源價值、農業產出效益、農民收入水平、農村公共服務四個提升,促進農業生產方式、農村發展方式、農民生活方式的轉型升級。

全面強化風險防控體系建設,保障農村金融供給行穩致遠。風險與創新是一枚硬幣的兩面。在經濟下行的宏觀背景下,農村地區更須守住金融穩定的底線。吉林省把風險防控放在農村金融改革的首要位置,建立健全農村金融風險線上監測預警平臺和線下巡查機制,前置風險防控關口、創新風險防控方式,實現風險防控內容從防控非法集資風險向防控全面金融風險轉變、風險防控著眼點從事后向事前事中轉變、風險防控手段從線下向線上D變,全面提升風險監測處置水平。

篇(5)

一、前言

現階段,我國經濟發展十分迅猛,我們必須高度重視房地產金融面臨的風險問題。而防控房地產企業的金融風險,既是確保房地產企業金融業順利發展的前提,又是促進我國經濟順利發展的內在需求。但是,針對國內房地產開發以及經營現狀分析,盡管有大量風險還未完全顯現出來,但已經出現的現象正預示著房地產金融風險時刻都存在著。所以,房地產和金融行業都必須高度關注此問題。

二、我國房地產企業金融風險的種類

近幾年,我國的經濟實力大幅度增強,再加上,城市化進程發展也較快,從而使得人們對房產需求逐漸增大,這樣便暴露出房地產金融潛在的風險,總的來說,國內房地產金融風險主要劃成下列幾種:

(一)政策和法律風險

現如今,國內房地產企業金融行業最顯著的風險即為政策和法律風險。一旦金融行業出現變化、金融機構管理極其不規范、政策和法律發生變化,都極有可能導致房地產金融風險的出現。此外,在和房地產企業金融相關的一些制度存在著大量的漏洞,如:土地規劃制度與供應制度等,而這些問題都可能增大房地產且金融風險的發生概率。

(二)市場風險

近年來,國內每年房地產投資量大幅度增多,而且房價上漲較快,同時這也增大了商品房空置率。如果房地產價格上漲十分迅猛,那么極易導致房地產的市價遠遠超出實際價值,出現嚴重的泡沫現象,而如果泡沫破滅,那么房地產便出現貶值現象,使銀行遭受巨大損失。上述問題在2008年極為突出,所以,國內有些地區房地產開發商出現了降價的局面。

(三)信用風險

從目前的情況來分析,土地儲備制度還不是非常的完善,這必然會給土地儲備貸款帶來巨大的風險。集中表現在以下兩方面:其一,由于土地都是被地方政府部門所壟斷,加之,拍賣土地成為政府財政收入的主要來源,所以,通常政府規定的價值偏高,這樣會帶動房地產價格上漲。由于土地開發和購置融資需求偏大,因此,還款則必須借助土地出讓金,而銀行機構向土地整理所發放的貸款無任何擔保。現階段,常使用的擔保方式有兩種,即政府保證與土地使用權質押,但是上述兩種方法都存在著信用風險。其二,房產市場中,因土地價值波動較大、商品房銷售十分困難、虧損較嚴重等,這些現象都存在著信用風險。

三、房地產企業金融風險的特征分析

(一)擴張性

在現今社會中,金融的作用非常重要。而在經濟社會的每個角落都涉及到金融產品以及金融服務。再加上,金融資產和不同金融機構聯系都非常緊密,從而逐漸形成了資產價格波動間互相影響的網絡系統。但是,在進行經濟往來時,資金融通和債權等的聯系遠不能離開金融機構的促進,而在此階段,勢必會出現一些風險,而在出現風險后,借助所購才的金融體系網絡快速傳遞下去,因而,導致房地產金融風險表現出一定的擴張性。

(二)可控性

一切的經濟活動都勢必會存在著一定風險。在有房地產金融活動中,便會在資金融通、債權關系出現階段存在著風險。也就是說,在房地產企業的金融風險是時刻存在的,盡管房地產企業的金融風險出現具有一定的必然性,但是,它也是受人為控制的。對于房地產金融市場的參與方來說,都能夠對風險予以識別、衡量和監控,進而確定出即將面臨的風險種類以及風險的影響程度。同時在此基礎上,借助風險機制與合理的金融工具等主動將風險進行控制或者是轉移,然而,身為監管部門,應該健全相關制度,從源頭消除和控制不利于房地產企業發展的金融風險。

四、當前國內房地產企業金融方面存在的諸多問題探究

(一)融資結構不科學

現如今,國內金融市場的發展依然處在初級階段,因此,間接金融仍然占據著金融市場的主導地位,這樣,造成直接金融發展極其落后。再加上,我國一些商業銀行改革不夠徹底,進而出現了國內房地產融資渠道十分單一等問題。事實上,房地產金融和房地產行業二者互相依存,共同發展,因而所存在的風險也有明顯的共生特性。加上,房地產業對銀行信貸具有較大的依賴性。近年來,國家出臺了多項宏觀調控政策,客戶違約從而使銀行陷入到資金流動困難的境地。

(二)金融創新發展速度較慢

現階段,政府機構對房地產金融實施利率管制制度,明確指出金融機構的范圍,這樣直接阻礙了房地產金融創新發展。然而,目前房地產金融工具種類相對較少,而且融資渠道也非常狹窄,直接影響到銀行資金的流動性。除此之外,由于房地產的信貸業務剛起步,可貸款的品種非常少,很難滿足消費者的各種需求,從某種程度上來說,也影響到房地產金融業務的繼續擴展。

(三)資金配置效率偏低

在我國,因房地產企業的融資體系不夠完善,而且經營范圍比較狹窄,這必然會造成反地產資金配置效率大大降低。主要表現在以下兩方面:第一,國內的金融體制非完全市場化的特點,導致金融資源不能更好的按照市場發展的規律予以科學、合理的配置,這直接影響到社會資金流入到房地產金融的速度。再加上,由于資金供應者資金狀況以及儲蓄率等的限制,很難滿足現代房地產的巨大數額的資金需求。第二,資金投向結構不完善,通常來說,商業房投資要遠遠高于住宅房投資,而也正是由于住房建設投資不充足,最終造成房地產市場總量失去平衡的局面出現。

五、防控房地產企業金融風險的有效策略

(一) 不斷拓寬融資渠道

一方面,可以實施住房貸款證券化,這樣既能夠全面擴大銀行融資規模,而且又顯現了資本市場和房地產金融市場很好的互動,與此同時,又加快資產流動速度,降低銀行貸款業務成本;另一方面,在制定有效防范風險措施的基礎上,可以在房地產市場發展中引入大量外資??梢哉f,融資渠道的多元化成為今后房地產企業金融發展的主要趨勢,只有這樣才能從源頭有效防范金融風險的出現。

(二)強化對銀行內部進行有效控制

逐漸健全銀行的內部控制制度,這樣可以從源頭徹底改變金融治理結構存在的多種問題。另外,還應進一步加快對股份制度的改革速度,以免資產比例不平衡或者是存在較大風險出現。除此之外,我們還必須及時建立以高效的房地產金融風險報警制度,及早地發現金融風險,降低風險帶來的損失。

(三)政府部門要強化宏觀調控與引導

政府部門要準確收集更多關于房地產企業發展的數據,并且將此數據予以公布,結合當前房地產市場發展情況,對其進行科學的指導與管理,實現房地產市場運行情況預警。

(四)完善信用評級體系

建立和完善信用評級制度,能夠對借款者的就業情況、收入情況等進行跟蹤調查和監控,從而便于對個人信用度予以客觀的評論,降低貸款風險發生概率。即使出現了貸款風險,我們要及時分析出風險所屬的類別,進而及時采取有效的對策予以處理,將風險損失降到最低。

六、結束語

總體來說,由于我國經濟發展十分迅猛,因此,我們必須高度重視房地產金融面臨的風險問題,及時采取有效的防控對策,降低房地產企業金融風險的發生概率,這既是確保房地產企業金融業順利發展的前提,又是促進我國經濟順利發展的內在需求。

參考文獻

[1]曲媛.淺析房地產企業金融風險的化解[J].中國房地產業,2011 (11).

[2]王菲.房地產企業金融風險及其防控措施研究[J].商情,2011 (05).

篇(6)

一、金融風險的定義及其表現形式

所謂金融風險,是指金融資產預期價值或收益發生損失的可能性。一方面,我們不能從根本上消除這種可能性,因為金融本身就是成本與收益在一定時間內的流動,往往先涉及到成本,后涉及收益,由于風險的不可避免,收益往往難以確定。另一方面,這種風險在一定條件下可以預期,從而能夠通過某種方式予以減輕或規避。

金融風險按其表現形式可以劃分為:信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險和法律風險等。近幾年,隨著科技的進步,金融創新層出不窮,銀行業務日益多元化、復雜化和國際化,隨之而來的金融風險日益突出。去年以來,美國、歐州乃至整個世界,都處于金融風浪之中。據報道,具有百年歷史的美國前五大投資銀行目前已有三家不復存在,另有多家名列世界五百強的銀行、保險公司破產或被兼并;在風波沖擊下,香港一家銀行機構日前還出現了擠兌現象。這次金融危機影響深遠,教訓深刻,究其原因,危機的產生正是由于對金融風險的認識不夠、制度缺陷、風險管理失控所造成的。這對正處于改革發展期的我國銀行業風險管理工作來說具有非常重要的借鑒意義。

二、當前__*面臨的主要金融風險

作為一家金融機構,__*與其他商業銀行面臨的金融風險具有一致性,同時,__*獨有的職能作用決定了其所面臨的金融風險還存在一定的特殊性,具體來說,__*面臨的金融風險主要體現在以下四個方面:

1、政策風險。國家在“三農”領域賦予了__*特殊的政策性職能,這個職能的履行情況關系到__*的前途命運,對__*構成了潛在的政策風險。

2、操作風險。操作風險包括業務風險和業務系統風險兩種。是指在辦理日常業務過程中因工作失誤、違規操作、業務操作系統不完善等因素所形成的風險。操作風險是任何一家銀行都必須面對的風險,只有采取健全制度、完善業務處理流程、強化監督考核等多種手段,才能有效降低風險發生的可能性。

3、法律風險。法律風險是指在金融交易中,因合同不健全、法律解釋的差異以及交易對象是否具備正當的法律行為能力等法律方面的因素所形成的風險。目前,我行的一些營業機構在進行業務合同簽約時缺少法律顧問審核,容易形成一定的法律風險。

4、聲譽風險。由于公眾和新聞機構對__*的經營管理模式缺乏了解,在一些突發事件發生后,如出現糧食企業擠占挪用等案件后,媒體的報道普遍不夠客觀,給__*帶來了一定的聲譽風險。

三、防范和化解__*面臨的金融風險的幾點建議

古人說:居安思危,思則有備,有備無患。站在全局的高度,清醒地認識__*潛在的各類金融風險,采取有效措施予以化解和控制,不僅是__*實現更好更快發展的必然要求,更是我行向現代銀行轉軌的必由之路。

防范和化解__*金融風險,首先要在指導思想上把握好三個基本點:

一是要具有前瞻性。前瞻性是防控金融風險的基礎,而前瞻性的基礎是包容,只有包容才能進步。與其他銀行相比,僅有14年歷史的__*無論是在制度體系、人員素質和文化積淀等方面都存在一定程度的不足,只有認真學習同行的先進經驗,接受和包容他行的先進理念和做法,站在別人的肩膀上,才能看得更遠。目前,隨著商業性貸款的增加,各項新業務給我行帶來的金融風險也在不同程度的增加,因此,我們在認識和防范金融風險時,必須均衡考慮我行業務發展與實際工作情況,全面汲取他行有益經驗,以前瞻性的視野制定業務發展策略、更新風險防控制度和措施,有效規避可能發生的風險。

二是要增強主動性。主動性是防控金融風險的關鍵。俗話說:最好的防御是進攻。防控金融風險不能總是在風險發生之后再提出應對措施, 而應該積極主動地分析判斷可能出現的金融風險,通過主動地識別和評估與銀行有關的風險,收集、篩選可能存在潛在風險的數據,并進行相應的調查,了解并掌握政策和程序存在的缺陷,并及時采取有效的應對措施,這樣才能減輕或者避免我們將要面臨的風險。

三是要提高針對性。針對性是提高風險防控效率的有效途徑。過程決定結果,不同的金融風險表現形式和化解路徑都有所區別,我們必須根據__*的經營特點,有針對性地完善管理機制、用人機制、風險防控機制和考核機制,并建立起與之配套的工作流程,努力夯實防范金融風險的制度基礎。

基于上述想法,主要做好以下四個方面的工作:

1、在認真履行政策性職能的基礎上,有效化解風險。一是嚴格履行政策性職能。__*作為政策性銀行,首要任務就是按照科學發展觀的要求,執行國家農業政策和區域發展政策,在三農領域發揮政策性金融的導向作用,以實現農業可持續發展和國家糧食安全為根本目標,這是__*的立身之基和發展之源。政策性職能履行不到位,我行也就失去了存在的必要性。因此,在現階段嚴格執行國家糧食政策,確保收購資金封閉運行是__*防范政策風險的最核心最重要的一點,決不能有絲毫的動搖。二是要根據國家經濟政策和宏觀形勢變化,對我行業務領域內不同行業的景氣度、產品經營周期、市場環境等因素進行深入研究、分析和評估,在此基礎上定期信貸資金投放指引,明確我行一定時期內重點支持行業、非重點支持行業、一般支持行業等,正確引導我行信貸資金投放,從戰略的高度防范金融風險。三是要根據區域性經濟特點和產業布局情況,對信貸資源進行合理配置。商業性貸款要向社會信用好、經濟發展潛力大的地區和效益好的行業流動。在同一區域內,我行支持的企業要力爭避免經營內容雷同,切實防止一哄而上導致的重復建設和同業競爭,努力提高我行信貸資產質量。

2、努力構建全面風險管理體系,有效識別、評估、監測和管理風險。一是要進一步完善風險管理的組織架構,努力把管理決策轉化成一個科學嚴密的風險管理流程。任何一件事情都有流程,都可以分為

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一、經濟新常態背景下的金融新常態分析

2014年,中國的經濟水平已經步入到新常態。在經濟新常態的環境中,我國經濟的發展速度逐漸從以往的高度增長轉變為中高速增長。之前的經濟架構得到了進一步的調整優化,經濟增長由投資出口拉動逐步向投資、出口、消費共同帶動的方向演進,與此同時,從之前的投資要素驅動轉變為創新驅動。作為國內主體行業的金融業也進入到了常態化的發展階段。

現階段,我國金融業發展的新常態具體表現:首先,金融領域發展的速度呈現出新常態。金融領域的演進速度從高度轉向適度增長的模式,主要包括貨幣供應量、銀行利率的增速等等。其次,金融領域的整體結構出現了新常態。金融領域的融資結構很可能不平衡,直接融資及間接融資失衡容易造成經濟結構的扭曲、系統性風險的發生等。除此之外,資源配置結構以及地域性結構等矛盾迅速凸顯出來,然而這些矛盾會伴隨社會經濟結構的調整升級得到緩和。再次,我國的金融業出現了“創新新常態”。要想同整體經濟形態保持同步,金融業就應當積極推動全面創新,并且盡快構建起新的經濟增長點。另外,還必須創新金融業的發展觀念,盡可能降低發展成本,提升總體效益;進一步調整優化金融業的結構,有效體現金融業的差異化競爭優勢;發揮市場機制的控制效用,達到資源優化配置的目的,同時不斷革新金融工具,給經濟增長創造更加豐富的途徑。還有一點,金融業風險管控呈現出新常態。經濟增速的調低會令之前的經濟風險出現變動,以往的各項潛在風險慢慢嶄露頭角,風險管控工作將會面臨嶄新的發展局面,完善風險管理體制非常必要。

綜上,我們可以得知:經濟新常態令金融行業的發展出現了許多新特點,這就對中國金融機制的改革提出了更高的標準。國內金融行業應當審時度勢,尊重當前的基本形式,不斷革新發展手段,合理防范各類金融風險,不斷增強風險管控能力。

二、經濟新常態下進行金融風險防范的現實意義

上述內容提到,基于新的經濟常態下,國內金融領域發展出現了諸多新問題,因此,金融風險的規避具有關鍵的作用。

(一)強化金融資金管控,降低風險發生率,做出有效的金融風險判斷

科學的金融風險防范有助于強化金融資金的管控力度,進而作出更合理的金融風險判斷,減少風險發生的可能性,并且降低金融風險對市場環境造成的消極影響,最終營造出一個更加和諧寬松的金融環境,增強金融業的整體服務質量。有效規避金融風險有助于金融機構經營利潤的迅速提升,更有利于金融領域的良性競爭。內控機制的構建和完善有助于進一步增強金融機構防范風險的水平,推動各金融機構的穩定發展,進而體現出金融機構為實體經濟服務的效用。此外,展開金融風險規避工作在很大程度上有助于金融機構各項經營管理決策的正確性,利于其更好地把握整體運營路線,合理規避各類風險因素,減輕企業負擔。

(二)有助于各項社會經濟資源的合理配置,保障社會資金的有效利用

合理規避各項金融風險有助于各社會經濟資源的合理配置,進而調整資金流向,提升社會資源的利用效率,最終保障社會資金的合理利用。資金作為我國社會經濟中各行業的前提保障,對社會經濟發展的諸多環節都具有重要影響。如若金融風險發生,必然會帶來一系列更嚴重的后果。此時,做好金融風險控制工作,并且事先設定風險預控方案,如此一來,在減少風險出現可能性的基礎上,也能夠降低風險造成的損失,為維護經濟健康發展提供保障。另外,科學的規避金融風險有助于各項不和諧社會因素的消除,對于國家政局的穩定、社會秩序的維護等起著關鍵作用。

三、經濟新常態下金融風險的主要類型

(一)區域性金融風險

這一風險類型是由部分金融機構在特定區域內傳播或者擴散造成的、可以引發經濟聯系密切的其他地域出現關聯效應的金融風險,其主要表現包括產能過剩風險、房地產金融風險等等。自始至終,高能耗、高排放的產能過?,F象早已占據了觸發金融風險的首要地位,產能過剩的企業使用了大量發展資金,然而真正的利用率卻并不高,這也令銀行業的不良貸款迅速增加,金融機構面臨著嚴重的違約危機。相比之下,房地產銷售額的逐年下降,也令銀行業蒙受了不小的資產風險?,F階段,地方債務過多依靠財政、金融部門貸款等令金融風險及地方財政風險出現交叉性,并且很可能引發連鎖反應,造成區域性金融風險的出現。

(二)系統性金融風險

系統性的金融風險通常表現為銀行信譽及影子銀行兩方面。國內金融領域不良貸款越來越多,尤其是商業銀行面臨著極其嚴重的不良貸款形式,并且逐漸呈現出地域性和行業性特征,產能過剩的行業風險也慢慢向金融行業襲來。與此同時,中國影子銀行的規模迅速發展壯大,然而因為我國金融管控的力度缺失,導致各類風險頻發,風險隱患驟然增加。影子銀行的發生概率比商業銀行高得多,同時局部風險很可能導致影子銀行出現系統性崩潰的狀況。在市場冷淡的時候,影子銀行的經營活動也會隨之出現低迷的情況,直接后果就是其不斷調高保證金比率;反之,在市場活躍期,影子銀行很可能造成資產泡沫的出現,進一步引發資金鏈斷裂及系統性金融風險。

四、基于經濟新常態下金融風險防范對策研究

要想有效規避各類金融風險,金融機構應當嚴格按照經濟發展運行的各項規律,開展好政策引導工作,進一步推動各難題的有效解決。

(一)堅持金融業發展宗旨,推動經濟新常態下適度合理增長

國內金融業的發展應當按照為實體經濟服務的理念,全面掌控發展規律,目的是保證自身的適度增長。然而,現階段不少金融機構依舊過于注重短期效益,把發展核心集中于擴大存貸款規模的工作中,未能搞好合理定價工作,從而令金融行業的服務無法和實體經濟的發展有效契合。在這種狀況下,各金融機構應及時進行調整,充分掌握新常態,合理參考國外金融機構的優勢,設立更為系統科學的發展規劃。另外,還應圍繞經濟發展新常態的具體情況,轉變現有的金融結構,不斷調整升級金融業務及金融服務,進一步健全金融資金結構,推動產業結構的優化升級。

(二)加快金融領域的改革步伐,真正完成金融業的轉型升級

為了優化金融機構借貸款的配給方向,就要對各貸款單位作出評估,對部分產能過剩的企業應不斷加大扶持力度,同時壓縮信貸支持規模,從而給市場發展前景更加樂觀的企業創造更優質的服務條件。與此同時,還必須做好客戶結構的再布局,持續加大對中小微企業的信貸強度,以支持更大量的行業發展代表性企業。此外,還應當不斷完善和調整信貸流程,保障金融服務的時效性;激勵金融領域的轉型,加快多樣化金融產品的研發步伐,促進金融市場消費,給金融領域的發展創造更有力的環境。

(三)強化金融監管力度,建立健全金融風險防控體系

當前,國內各金融機構應當不斷強化對民間資本的管控力度,并且建立健全有關法律規章,從而更好地規范民間融資活動,搞好民間金融市場的風險評估和防控工作,有助于民間資本在法律許可范圍內流動,推動民間資本的規范化進程。另外,盡可能提升商業銀行等金融機構內部資產運行的水平,加強對風險持續擴大的領域或行業的重視,同時設立科學的量化指標,目的是對各項金融風險作出正確、客觀的預測,保障金融資產運行的質量。還有一點,對于現階段國內金融業務多元化發展、金融產品迅速增加的情況,有關企業需要盡快改變以往的金融監管手段,更加積極主動地規避跨領域、跨行業的金融風險,為避免風險的擴大及蔓延提供有力保障。

結束語

綜上所述,我們應當充分應對經濟新常態,積極主動地化解各項金融風險,進一步加快金融領域基礎設施建設的步伐,從而給金融市場的平穩運行創造良好的條件。同時,我們應當盡快建立科學系統的金融體系,推動市場建設進程,深化金融機制創新。除此之外,還應當努力做好對金融市場發展環境的風險預測工作,目的是準確尋找到風險控制的弱點,進而為基礎設施建設及風險防控奠定堅實基礎,確保金融市場的平穩運行。相信未來,在各方面的努力和配合下,國內金融風險的防控工作必然會更好,金融行業一定會更加健康、穩定的發展,并且化解各類風險。

參考文獻:

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一、金融業面臨的金融風險原因

金融業作為國家經濟的命脈與核心,在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風險,簡而言之,就是指一種行為既可能帶來收益,又可能帶來損失。那么,金融風險就是指“經濟主體在金融活動中受損失的不確定性或可能性。或者說,經濟主體在金融活動中預期收益與實際收益出現偏差的概率”[1]。一般來說,市場經濟環境下的金融活動都隱藏著金融風險,這種風險只能控制在一定的限制范圍之內,一旦風險過大,金融風險便會爆發出來,甚至有導致金融危機的可能。

那么,金融業面臨的金融風險原因主要有哪些呢?可以從以下幾點進行分析。

第一,從金融業的布局與發展來看,目前我國金融業存在著單一化的問題。在我國,實行銀行改制以來,我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業銀行控制,融資渠道單一,由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一,以及面臨著衣食住行的生活成本提高,更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時,企業要發展,則必須對外部資金具有很高的吸納能力,但是由于國有商業銀行的限制,直接融資不能夠獲得自由的發展,百姓的投資渠道缺乏,企業只有靠向商業銀行借貸方能生存發展。這就形成了融資渠道的單一和結構的僵化,使得銀行風險處于高水平地位。

第二,從操作從面來看,金融機構存在著操作風險。操作風險,顧名思義,就是指在實際操作過程中存在的風險,表現在金融業中,就是在銀行的日常業務操作過程中產生的風險。這種操作風險又表現為以下幾點:首先,金融行業工作人員的個人素質風險;其次,業務操作過程缺乏規范,無規章可循。金融活動是一種多主體互動性質極強的經濟活動,他們都是以盈利為目的,由于利益訴求的不同,這就導致了金融活動操作的異化。

第三,從利率的變動來看,我國的金融業存在著愈來愈高的利率風險。在我國,由于對利率市場化進程的管制比較嚴格,因此各商業銀行不能自主調整利率。利率的變動受到統一的系統性調度,由此而帶來了較大的系統性利率風險。在利率市場化進程勢在必行的今天,銀行利率的波動將會變得頻繁,由于銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在,所以受利率變動影響較大,這樣以來,在利率市場化的前進中,由于金融機構自身應對利率波動能力的不足,將會帶來利率風險。

第四,從信用角度來看,金融機構時刻存在著信用風險。信用風險管理是銀行風險管理的首要目標,這是因為銀行普遍存在著信用風險。商業銀行普遍存在著過度借貸的沖動,因為貸款借出越多,也就代表著業務做得越大,最終有可能獲得很好的收益。但是,這就存在著盲目借貸的風險。因為借出的資金大多都是流向高風險的行業,因此極易形成呆賬、壞賬,這就潛伏著巨大的金融風險。從借貸者來看,他們也在尋求各種手段滿足自身利益,從而千方百計逃脫還貸的義務,向銀行轉嫁風險,使虧損的由銀行來承擔。于是,各種轉嫁風險、騙貸、拖欠貸款等現象就大有人在,增加了銀行的信用風險。

第五,從金融的自由化層面來看,各種金融機構的泛濫,形成了自由化的風險。隨著老百姓手中的資金越來越多,而國家已經開始放松對金融市場的管制,這促進了銀行業的發展。另外,一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金,形成地下金融市場,而一些中小企業在從正規金融渠道籌集資金困難的情況下,容易尋求這種地下金融市場等非正規金融渠道。而那些正規的金融機構,也需要獲得比自由化之前更多的利益,便更容易從事那些大風險的活動。

從以上五個方面來看,面對著各種復雜交錯的原因,應對金融風險,加強應對金融風險體系,控制與防范金融風險的要求勢在必行。

二、完善金融管理與服務對策

在金融業面臨著那么多風險和挑戰的今天,如何從實際困難中尋找有效應對這些風險和挑戰的辦法,從而能夠不斷創新金融管理與服務的方式方法,防范和化解風險,以推動金融業可持續發展,是一份十分艱巨的任務。筆者總結以下幾條,用以加強和完善金融管理與服務。

第一,改變傳統觀念,用現代的眼光,創新金融服務產品。所謂的金融產品服務創新,“主要指金融行業為客戶提供的價值凝聚形態,包括種類用于投資、避險,或者金融操作便利工具,以及附加在這些產品上的其他勞動價值?!盵2]傳統的金融行業主要通過提供傳統的金融工具為客戶提供幫助,現代金融業的發展要求金融機構能夠積極利用咨詢、信息服務等方式,通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具,促進服務的現代化與文明化。另外,為客戶提供金融服務時的環境,包括客觀環境和主觀環境,都要更加人性化,更讓人賞心悅目。

第二,從立法的角度來看,要加強金融風險的法律防控。目前,對金融風險的防控已經不是一個要不要實行的問題,而是一個要通過什么方式實行才更有效的問題。首先,我們需要從根本上進行金融立法的完善,從法律層面上規范金融機構及金融主體的合法化行為。另外,要加強金融監管能力。

第三,從準入制度來看,要實行嚴格的市場準入制度。市場準入制度是體現國家對市場進行干預的“看得見”的手的作用。市場準入既是管理金融市場、防范金融風險的第一道關口,也是市場經濟條件下其他一系列金融監管制度建構的基礎依據。加強市場準入制度的建設,對各種金融工具、交易機構等注冊、審批以及交易的資格都要進行嚴格的審查,使那些不符合資格的金融機構都不能進入金融市場。

第四,從管理本身來看,要創新金融管理。進行現代化的管理方式,是優化金融機構發展,保證金融機構良好發展的重要組成部分。金融機構要加強本單位激勵機制建設,在人事的組織、崗位、流程、培訓、考核、市場營銷方式等方面積極創新。特別是在新型金融工具不斷涌現的今天,要對員工的個人業務素質、道德素質方面進行培訓,以獲得良好的口碑,增強本單位的軟實力。

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一、金融業面臨的金融風險原因

金融業作為國家經濟的命脈與核心,在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風險,簡而言之,就是指一種行為既可能帶來收益,又可能帶來損失。那么,金融風險就是指“經濟主體在金融活動中受損失的不確定性或可能性?;蛘哒f,經濟主體在金融活動中預期收益與實際收益出現偏差的概率”[1]。一般來說,市場經濟環境下的金融活動都隱藏著金融風險,這種風險只能控制在一定的限制范圍之內,一旦風險過大,金融風險便會爆發出來,甚至有導致金融危機的可能。

那么,金融業面臨的金融風險原因主要有哪些呢?可以從以下幾點進行分析。

第一,從金融業的布局與發展來看,目前我國金融業存在著單一化的問題。在我國,實行銀行改制以來,我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業銀行控制,融資渠道單一,由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一,以及面臨著衣食住行的生活成本提高,更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時,企業要發展,則必須對外部資金具有很高的吸納能力,但是由于國有商業銀行的限制,直接融資不能夠獲得自由的發展,百姓的投資渠道缺乏,企業只有靠向商業銀行借貸方能生存發展。這就形成了融資渠道的單一和結構的僵化,使得銀行風險處于高水平地位。

第二,從操作從面來看,金融機構存在著操作風險。操作風險,顧名思義,就是指在實際操作過程中存在的風險,表現在金融業中,就是在銀行的日常業務操作過程中產生的風險。這種操作風險又表現為以下幾點:首先,金融行業工作人員的個人素質風險;其次,業務操作過程缺乏規范,無規章可循。金融活動是一種多主體互動性質極強的經濟活動,他們都是以盈利為目的,由于利益訴求的不同,這就導致了金融活動操作的異化。

第三,從利率的變動來看,我國的金融業存在著愈來愈高的利率風險。在我國,由于對利率市場化進程的管制比較嚴格,因此各商業銀行不能自主調整利率。利率的變動受到統一的系統性調度,由此而帶來了較大的系統性利率風險。在利率市場化進程勢在必行的今天,銀行利率的波動將會變得頻繁,由于銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在,所以受利率變動影響較大,這樣以來,在利率市場化的前進中,由于金融機構自身應對利率波動能力的不足,將會帶來利率風險。

第四,從信用角度來看,金融機構時刻存在著信用風險。信用風險管理是銀行風險管理的首要目標,這是因為銀行普遍存在著信用風險。商業銀行普遍存在著過度借貸的沖動,因為貸款借出越多,也就代表著業務做得越大,最終有可能獲得很好的收益。但是,這就存在著盲目借貸的風險。因為借出的資金大多都是流向高風險的行業,因此極易形成呆賬、壞賬,這就潛伏著巨大的金融風險。從借貸者來看,他們也在尋求各種手段滿足自身利益,從而千方百計逃脫還貸的義務,向銀行轉嫁風險,使虧損的由銀行來承擔。于是,各種轉嫁風險、騙貸、拖欠貸款等現象就大有人在,增加了銀行的信用風險。

第五,從金融的自由化層面來看,各種金融機構的泛濫,形成了自由化的風險。隨著老百姓手中的資金越來越多,而國家已經開始放松對金融市場的管制,這促進了銀行業的發展。另外,一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金,形成地下金融市場,而一些中小企業在從正規金融渠道籌集資金困難的情況下,容易尋求這種地下金融市場等非正規金融渠道。而那些正規的金融機構,也需要獲得比自由化之前更多的利益,便更容易從事那些大風險的活動。

從以上五個方面來看,面對著各種復雜交錯的原因,應對金融風險,加強應對金融風險體系,控制與防范金融風險的要求勢在必行。

二、完善金融管理與服務對策

在金融業面臨著那么多風險和挑戰的今天,如何從實際困難中尋找有效應對這些風險和挑戰的辦法,從而能夠不斷創新金融管理與服務的方式方法,防范和化解風險,以推動金融業可持續發展,是一份十分艱巨的任務。筆者總結以下幾條,用以加強和完善金融管理與服務。

第一,改變傳統觀念,用現代的眼光,創新金融服務產品。所謂的金融產品服務創新,“主要指金融行業為客戶提供的價值凝聚形態,包括種類用于投資、避險,或者金融操作便利工具,以及附加在這些產品上的其他勞動價值。”[2]傳統的金融行業主要通過提供傳統的金融工具為客戶提供幫助,現代金融業的發展要求金融機構能夠積極利用咨詢、信息服務等方式,通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具,促進服務的現代化與文明化。另外,為客戶提供金融服務時的環境,包括客觀環境和主觀環境,都要更加人性化,更讓人賞心悅目。

第二,從立法的角度來看,要加強金融風險的法律防控。目前,對金融風險的防控已經不是一個要不要實行的問題,而是一個要通過什么方式實行才更有效的問題。首先,我們需要從根本上進行金融立法的完善,從法律層面上規范金融機構及金融主體的合法化行為。另外,要加強金融監管能力。

第三,從準入制度來看,要實行嚴格的市場準入制度。市場準入制度是體現國家對市場進行干預的“看得見”的手的作用。市場準入既是管理金融市場、防范金融風險的第一道關口,也是市場經濟條件下其他一系列金融監管制度建構的基礎依據。加強市場準入制度的建設,對各種金融工具、交易機構等注冊、審批以及交易的資格都要進行嚴格的審查,使那些不符合資格的金融機構都不能進入金融市場。

第四,從管理本身來看,要創新金融管理。進行現代化的管理方式,是優化金融機構發展,保證金融機構良好發展的重要組成部分。金融機構要加強本單位激勵機制建設,在人事的組織、崗位、流程、培訓、考核、市場營銷方式等方面積極創新。特別是在新型金融工具不斷涌現的今天,要對員工的個人業務素質、道德素質方面進行培訓,以獲得良好的口碑,增強本單位的軟實力。

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1.1.1選擇技術和支持風險傳統的商業金融機構必須選擇一種合理、有效的網絡金融技術來支持開展網絡金融業務,但是在選擇網絡金融技術解決方案的過程中,可能會出現設計缺陷,也可能會出現操作錯誤問題,比如網絡金融技術比較落后、陳舊,網絡并沒有切換到最新狀態,都極易導致選擇網絡金融技術風險,造成金融機構經營出現嚴重的技術機會損失。而且網絡技術的專業性較強,一旦出現網絡技術問題,必須通過外部市場技術服務支持進行解決,這樣的話,很可能在外部人員操作過程中出現操作錯誤,導致傳統商業金融機構面臨各種安全隱患和風險。

1.1.2安全風險網絡金融業務活動的開展必須以通信網絡、因特網為載體,利用計算機軟件平臺來實現各種業務,但是由于網絡的特性極易導致網絡金融活動陷入安全風險中。主體表現在以下幾個方面:

(1)計算機磁盤列陣受到破壞;

(2)計算機系統出現漏洞、停機;

(3)網絡外部數字攻擊;

(4)計算機病毒入侵或破壞。網絡金融交易運行過程中會將雙方所有交易信息和資料都放在計算機中存儲,但是在互聯網環境下,在傳遞信息的過程中,很容易受到網絡黑客的惡意攻擊。據相關調查顯示,目前我國網絡黑客攻擊活動能量迅速增長,基本上保持每年10倍的增速。網絡黑客會尋找網上一切缺陷或漏洞,通過一些專業的非法入侵途徑進入計算機系統,發送虛假、偽造的電子郵件,或者修改信息資料,或者竊取信息等。其次,計算機網絡病毒可以以網絡的途徑迅速擴散、傳播,而且傳播速度非???,高達單機狀態的幾十倍以上,如果計算機系統中某一個程序感染,會迅速累及整個計算機設備甚至網絡系統,造成大范圍的破壞,嚴重的話可能會導致系統崩潰。

1.2網絡金融業務風險

1.2.1法律風險網絡銀行業務中有很多會和法律掛鉤,比如知識產權保護法、財務披露制度、貨幣發行制度、隱私保護法、消費者權益保護法等,如果不慎忽略了其中一項法律規章制度,都有可能會導致金融機構面臨法律風險。

1.2.2操作風險由于信息網絡技術的不斷發展與普及應用,很多金融機構可以以多種方式,不限時間、地點為網絡銀行客戶提供各種金融服務,只要客戶有電腦、有網絡就可以很快地辦理各種業務。但是在操作過程中,由于網絡銀行的安全系統或者是客戶的網絡系統出現問題,都有可能導致操作風險。在網絡銀行方面,主要表現為整個網絡銀行的安全系統設計出現問題,系統錯誤或者操作人員的操作失誤。也有的銀行人員憑借自己對金融系統的熟悉,為了一己私欲利用網絡進行金融犯罪,故意刪除或修改各種數據,最后侵吞資金或者其他非法目的。而網絡銀行客戶方面,主要表現在使用網絡銀行時,并沒有注意安全操作,從而導致操作風險。

1.2.3市場選擇風險市場選擇風險主要是由于信息不對稱問題,導致網絡銀行很難真實了解客戶的全面信息,不易選擇客戶,產生業務風險。比如網絡銀行客戶通過網絡的優勢可以隱蔽自己的信息,導致網絡銀行并不能全面掌握客戶的風險水平,很難鑒別客戶,導致在客戶選擇過程中處于劣勢。

1.2.4信用風險網絡金融的虛擬性較為明顯,在這種虛擬易模式下,金融機構和客戶并不是面對面的直接交流,很難驗證交易雙方當事人的身份以及身份的真實性,因此無可避免地會產生信用風險。信用風險造成的影響是長期、持續的,也不能通過任何技術手段來解決,因此是金融機構面臨的一大難題。如果產生信用風險,公眾很容易對銀行機構失去信心,也會損害銀行和客戶之間長期以來培養的信任和友好關系,導致銀行喪失客戶,減少資金來源。

2我國網絡金融風險的防范對策和措施

網絡金融風險會造成很多不良影響,嚴重的話可能會誘發金融危機,進一步加重金融危機的破壞性。網絡金融風險無可避免,必須采取相應的預防措施,筆者認為可從以下幾個方面努力。

2.1進一步完善網絡金融系統基礎設施建設由于我國信息技術起步較晚,在計算機軟硬件系統技術方面存在很多不足和缺陷,大部分都是引進國外一些相對落后的產品,導致網絡金融系統基礎設施建設存在較多漏洞,不利于我國網絡金融風險防范。因此,我國應注重信息技術的開發和創新,大力發展信息產業,研發一些具有我國自主知識產權的先進信息技術,進一步完善網絡金融系統基礎建設,加強計算機系統核心技術水平和關鍵技術水平,在計算機軟硬件系統的安全防御方面進一步強化。只有確保較高的安全防御能力,才可以從根源上減少、防范網絡金融安全風險,最大限度地避免技術選擇以及支持風險。

2.2加強網絡金融系統計算機的安全措施安全問題是網絡金融業務中無可避免存在的風險,傳統的金融機構是開展網絡金融活動的主體,為了做出最有效的網絡金融風險防范措施,應從金融機構開始著手。應加強傳統金融機構的內部控制措施,加強內部科技力量,制定完善、全面的計算機安全防護辦法,比如建立交易可信賴作業系統,使其無法被入侵,也可以采用防火墻技術或者客戶端亂碼處理技術,加密所有的金融數據,確保金融網絡的安全性。同時,應建立科學、完善的網絡金融風險防范制度,并且成立專門的網絡金融風險防范小組,聘請專業的專職人員負責。

2.3應建立完善的社會信用制度根據相關數據統計,一些發達國家企業貿易總額中,僅有0.25%~0.5%左右為逾期應收賬款,但是我國逾期應收賬款總額卻超過5%。而且我國個人信用體系建設比較落后,基本上為空白頁,這是導致網絡金融信用風險的重要原因。因此,為進一步發展網絡金融業務,首先我國應盡快建立完善的信用制度,健全個人信用體系,盡可能為網絡金融虛擬性所致風險提供重要保障。金融機構應在傳統紙質結算的基礎上建立個人信用數據庫,并且應盡可能使個人信用信息實現共享,從而為個人提供信用咨詢服務、個人信用資信認證、個人信用報告網絡查詢服務、信用等級評估等服務,可為網絡銀行鑒別客戶風險提供重要的參考依據。

2.4應進一步完善網絡金融風險防控法律體系目前,我國已經初步出臺了一些關于計算機安全使用保障等方面的法律法規和制度,如《計算機信息網絡國際聯網安全保護管理辦法》《、中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》等,同時在刑法中,也明確規定了一些關于計算機犯罪的罪名,在一定程度上為網絡金融的發展提供了一些法律保障,但關于網絡金融風險的防控體系建設方面仍然比較滯后。我國應仔細分析當前網絡金融活動出現的常見問題,充分借鑒國外一些發達國家的成功經驗建立相關的法律、法規體系,進一步規范電子商務的安全性以及電子交易的合法性,應盡快制定《電子商務法》,明確規定電子憑證、數字簽名的有效性,使網絡銀行、客戶之間的權利、義務能夠明確劃分。其次,應加強金融行業的監管力度,一旦發現有網絡金融犯罪行為,應嚴格按照相關的法律法規進行嚴懲。

2.5應積極引入現代金融體系制度建設經過幾年來的不斷發展,我國現代金融體系制度建設已經有了一定的成績,但是想要使網絡金融風險防范體系能夠長期、有效地維系下去,促進網絡金融的長久、健康發展,應該將現代金融體系建設制度充分融入網絡金融風險防范建設中,分階段逐步實施網絡金融系統的開發與建設工作。現階段,我國網絡金融業務和金融系統電子化建設并沒有制定統一的規劃和技術標準,在很大程度上導致網絡金融業務中出現很多漏洞,我國應根據管理信息系統原理、系統工程理論和方法,制定統一、規范的技術標準,進一步提高網絡金融系統的監管力度,使網絡金融系統內部保持協調一致性,盡可能使支付結算的風險降至最低限度。

2.6應強化國際合作,進一步防范網絡金融風險網絡金融風險的“傳染性”非常強,世界各國都應該注重防范網絡金融風險,目前我國比較缺乏網絡金融風險方面的人才,因此,應該抱著合作的態度積極尋找一些國際上網絡金融風險防范能力較高的國家或機構,充分利用他們比較成熟的風險防控技術來幫助我國解決網絡金融業務中關于軟硬件的問題。比如,目前有一個全球認證中心(由42家金融機構合作組成)可為133個國家進行認證服務,我國可以利用國際認證中心進一步加強網絡金融風險,有利于促進我國跨境電子銀行業務的安全、快速發展。

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