金融理財市場分析匯總十篇
時間：2023-08-27 15:09:50
序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇金融理財市場分析范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。
篇（1）
一、銀行理財產品的發行主體多元化
柳州市場上開展銀行理財產品銷售業務的商業銀行現有三大類，共12家，其中國有及國有控股的大型商業銀行5家，股份制商業銀行6家以及中國郵政儲蓄銀行。
日常經營活動中大量的存貸業務客戶是國有大型商業銀行和中國郵政儲蓄銀行理財產品的自然客戶或潛在客戶，國有大型商業銀行和中國郵政儲蓄銀行以其長期經營、品牌效應、市場規模等方面的優勢，正在大量將自己的這部分存貸客戶轉化為理財產品客戶，因而發行了相應規模的理財產品來滿足客戶在理財市場方面的需求。
與傳統的有形商品市場競爭相同，作為無形商品的銀行理財產品，其在市場競爭力評價指標中同樣重視對市場的占有率和盈利能力。不同的是銀行理財產品自身所含有的風險，和以貨幣作為經營對象的特點，需要商業銀行在市場競爭中長久地生存和穩定發展的綜合性能力，以獲得市場當中客戶的信任。
本文從內部競爭力和外部競爭力兩大方面8個指標建立評價體系。內部競爭力是銀行理財產品自身的產品特點和結構決定的固有實力，具體表現為銀行理財產品的實際理財能力。外部競爭力主要指的是商業銀行對于銀行理財產品的營銷能力。
銀行理財產品內部競爭力評價。依據行業慣例，銀行理財產品內部競爭力主要體現在市場發行能力、收益能力、風險控制能力和信息披露規范性四個方面。本文也將從這四個方面對銀行理財產品內部競爭力進行分析評價。
（一）市場發行能力
銀行為了實現滿足投資者個性化投資需求的目的，其所設計發行的銀行理財產品就應該考慮該產品覆蓋各類投資者的范圍。因此，考察銀行理財產品的市場發行能力，應該從產品發行數量、產品類型的多樣性、投資幣種的豐富度及理財期限的多樣性四個方面進行。.
據和訊網公布的銀行理財產品發售信息，2011年1月至6月柳州市場上6家股份制商業銀行在柳州范圍內共發售銀行理財產品達1742支。從圖1中可以看出，以浦發銀行、光大銀行、招商銀行為代表的股份制商業銀行在激烈的市場競爭中，分別以20.84%、22.39%、29.16%，共同占據了該市場的半壁江山，發行規模相當可觀。
目前，浦發銀行在柳州市場上擁有匯理財穩利計劃、債券盈添利計劃等品牌，光大銀行擁有T計劃、理財套餐計劃等品牌，招商銀行擁有節節高升-安心回報系列、焦點聯動系列等品牌，每期都有較大的發行量。
在投資幣種方面，人民幣和美元是主要的理財幣種，部分股份制商業銀行也會適當地選擇如澳大利亞元、歐元為代表的非傳統貨幣進行投資，增加銀行理財產品的豐富程度。
在投資期限上，1個月內的超短期理財產品以及1個月至3個月的短期理財產品是目前市場上的主導。部分股份制商業銀行為保證理財產品豐富程度，會保留少量1年及其以上期限的理財產品。
在投資標的方面，低風險、收益穩定的國債、企業債、銀行間債券市場、銀行承兌匯票等債券、票據、信貸業務，是商業銀行的必備投資對象。
從柳州市場上的六家股份制商業銀行理財指標分布上來看，招商銀行、浦發銀行和光大銀行表現出在市場發行能力方面較強的市場競爭力。
（二）產品收益能力
部分客戶容易把商業銀行理財產品說明書上的預期收益率當作實際利率，其實這兩者之間是存在很大差別的，預期收益率是理財產品的理想收益率，是商業銀行根據概率統計設計出來的，因為市場存在著不可預知的系統風險和非系統風險，理財產品的到期收益率和預期收益率之間將會發生偏差。預期收益率僅僅是發行時，商業銀行對客戶做出的預期承諾。而實際理財收益，則按照理財產品到期時的到期收益率決定。預期收益率不一定等于到期收益率。
（1）預期收益率是銀行理財產品收益能力的表現，消費者可以從預期收益率中可以預知理財產品的未來收益，以此來判斷自身的理財收益。
（2）E/I值（到期收益率/同期限理論存款利率）是市場上評價銀行理財產品收益能力的重要指標。根據和訊網提供的6家股份制商業銀行到期收益率數據計算，收益能力排名前三的是興業銀行、光大銀行和招商銀行，2011年上半年6個月平均E/I值分別為1.18、1.15和1.08。到期產品收益波動較小，在一定程度上提升了這三家商業銀行的理財收益能力。
因而在產品收益能力方面，興業銀行、光大銀行和招商銀行表現出較強的市場競爭力，可以為客戶帶來相當不錯的收益回報。
（三）風險控制能力
（1）招商銀行對其理財產品實行風險評級制度，在產品設計階段給予產品不同的風險評級，為其銷售中客戶對于理財產品的選擇提供風險控制依據。
（2）興業銀行對其理財產品的風險評級，分為基本無風險級別、低風險級別、較低風險級別、中等風險級別、較高風險級別。
（3）浦發銀行、光大銀行在其理財產品說明書當中，對風險使用“較高、較低、低”等進行分級，區分度不高，不能對產品起到較好的風險控制作用。
（4）華夏銀行、中信銀行僅針對理財產品進行常規的風險提示，對于理財產品自身的風險控制以及相關評級無詳細資料描述，風險控制能力未知，會影響投資客戶對于理財產品風險的認識，增加了客戶購買產品的風險性，削弱產品競爭力。
對銀行理財產品的風險控制評估，除了產品說明書對于產品的風險評級外，還應看到股份制商業銀行實際市場風險，即“零負收益”理財產品的表現情況。
（四）信息披露規范性
筆者仔細研究了柳州市場6家股份制商業銀行的銀行網站，對銀行理財產品信息披露情況進行整理，從銀行客戶對于銀行理財產品的數據需求出發，對產品信息獲取的便捷性，產品信息更新的及時性，及產品說明書的完整性三個方面，對各家銀行進行考察。
（1）光大的銀行網站，“陽光理財”項目出現在首頁靠前位置。項目設置上不僅有相應的信息披露欄目，同時設置了關鍵字檢索、查詢、理財工具等特色欄目。對于理財產品的運行、到期情況也都有相應的板塊披露，及時更新。唯一的缺憾就是理財產品介紹過于簡單，沒有完整的可以提供下載或者在線閱讀的產品說明書。對于投資者，只有到銀行柜臺才可以看到產品的全貌。
（2）招行在銀行理財產品的信息披露上，通過主頁的金葵花理財可以快捷的進入理財產品相關界面。在理財產品檢索上，設置了專門的篩選界面，從銷售狀態、產品系列、理財期限、風險等級等幾個可以進行檢索的項目。并且在查詢中，提供了完整的PDF版產品說明書以及相關的風險管理、產品收益計算等信息，可供投資者方便的了解該產品各方面的具體情況。
（3）浦發銀行網站在個人網銀界面設置了“輕松理財”理財產品項目，投資者可以輕松地進入，進行理財產品信息查詢。雖然沒有設置檢索查詢系統，但浦發銀行產品系列及具體產品相關特征信息查詢便捷，一目了然，并且附有信息披露項目。產品名稱點擊后，顯示出簡化版理財產品說明書，客戶可以清楚地了解該產品的詳細信息。不足之處是信息披露項目下顯示信息過于簡單，客戶不能對產品的運營情況有清晰的了解。
（4）興業銀行、中信銀行、華夏銀行理財產品，雖然最終都能查詢到理財產品說明書以及信息披露項目，但這三家銀行理財產品板塊均未設置檢索項目，查詢相對比較繁瑣。同樣表現出運營情況描述過于簡單和信息更新不及時的問題。
“發行頻率加快、發行期限趨短、預期收益率走高”已經成為2011年以來銀行理財產品的關鍵詞。面對金融危機的陰魂不散，國內通貨膨脹嚴重，股票市場、房地產市場持續萎靡不振，銀行理財產品以其投資期限短、投資回報高的特點吸引各方投資者關注和熱捧。這一切都在說明銀行理財產品市場的競爭之激烈。
篇（2）
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篇（3）
一、我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
進入“十一五”之后，我國經濟持續穩定發展，使我國國民收入顯著增加。我國國民個人財富的積累及流動催生了個人金融服務市場的變革與發展。我國商業銀行的業務能力也呈現出多元化、多層次發展。從理財產品的發展形勢看主要表現在：
（一）理財產品規模多樣化
隨著國民收入顯著增加，人民的消費資金投入由原來單一的“應急”“防老”逐漸轉變為具有獲得更多、更優的具有“生利”性質的功能性資產消費。而商業銀行的也隨之推出了各種各樣的個人理財金融產品，出現了商業銀行在個人金融產品市場出現了產銷兩旺的繁榮景象。從2004年至2008年短五年的時間，銀行發行的個人理財產品由107款迅速增至5928款，發行規模也達到了數萬億。
（二）理財產品的風險增加
從08年世界金融風暴以來，主要發達國家或地區的經濟進入衰退，世界金融市場惡化，銀行倒閉，股市受挫，新興市場國家貿易額度下降，個人理財投資數量和投入方式等方面都面臨著巨大的困難。從整個亞洲的金融市場來看，商業銀行個人理財產品出現負收益的比重已經達到了1%，理財產品出現負收益的銀行高達43.1%，而單個銀行負收益產品也高達13.1%，大大增加了我國金融市場中理財產品的投資風險。
（三）理財產品監管的重點改變
我國商業銀行的個人理財業務是一個經濟發展中的新事物，其監管措施呈現出先松后緊的態勢。銀行在開始推出理財產品時一般采用“保本保息”的寬松政策來吸引廣大投資消費者。在制定金融產品政策的時候，銀監會避免利息管制的惡性存款爭奪戰，銀行的個人理財產品監管也更加重視保護銀行客戶的利益。
二、個人理財產品存在的問題及原因
在金融危機及金融市場迅速轉變的過程中，國內商業銀行發行的理財產品價值大規模縮水，甚至出現了一大批“負收益”“零收益”的理財產品。不僅使銀行理財產品監管出現了困難，同時也折射出商業銀行在內部監管、業務流程、客戶服務等方面出現的問題。主要表現在以下幾個方面：
（一）商業銀行開展理財業務與增加存款有關
銀行在發行理財產品時仍然從增加儲蓄存款上下文章，從而導致了銀行工作人員在處理理財產品的過程中，把理財產品當做是儲蓄業務的替代品，并且從發行規模上大大超出了其預定計劃，造成了金融產品流失及金融市場的惡化。
（二）理財業務的資金操作的模糊操作
商業銀行的個人理財產品應將金融產品與結構性存款交易分開分離，金融產品應按照金融衍生產品進行業務管理，而基礎資產應遵照儲蓄業務辦理。而部分銀行工作人員操作模糊簡化，且在與客戶簽訂金融產品業務時同樣加蓋了“儲蓄業務專用章”，增加了審核的困難。
（三）前期的市場分析開發能力不足
由于大多數商業銀行在研究隊伍建設中存在著市場調研不充分，無法對資本貨幣市場進行專業評估，從而導致了商業銀行在開發金融產品時市場定位不明確，市場分析不透徹多方面問題的出現。
（四）中期的客戶風險評估和產品評價薄弱
從銀行來看，現有資源還難以做到理財產品的個性化定做， 加上銀行客戶經理知識水平受限，銀行對客戶投資風險評估及產品適用范圍評測存在著較大困難。大多數金融產品的規定沒有辦法用綜合競爭力來衡量，或缺少評判標準。
（五）后期的銷售宣傳力度大
商業銀行在發行理財產品后，由于擔心投資者的選擇意愿，所以將宣傳放在比較重要的位置，將“高收益”“高回報”放在顯著位置，而“限量發售”“上不封頂”等作為主要的宣傳標語，讓客戶在購買理財產品時對產品理解不夠深入，誤導消費者投資。
三、對我國商業銀行個人理財業務發展的建議
（一）完善監管機構的規章制度
商業銀行的健康發展離不開完善的法律約束和保障，完善的監管機制既為商業銀行的理財產品健康推出提供了堅強后盾，又為投資者的利益提供了有力支持。
（二）改善內部基礎管理機制
商業銀行應加強業務內部控制，讓基礎資產和負債業務嚴格隔離，禁止通過自營賬戶與受托理財賬戶之間的交易損害投資人利益，實現表內核算及表外核算的分離，完善風險控制授權制，規范業務操作，實現操作信息化。
（三）優化理財業務流程及評估體系
商業銀行要加強對國內外金融市場的把握，對金融風險有一定的前瞻性，對增強業務能力具有一定的主動性。要建立和完善嚴格的客戶風險和產品風險評估體系，同時在銷售理財產品時要讓客戶明確其存在的風險，減少惡性投資的可能。
（四）提高理財業務服務水平
商業銀行要引入理財規范機制，實行從業人員持證上崗制度，完善獎懲機制，提高理財師的貨幣收益，進而強化對理財規劃師的監督。在使用銀行理財費用時，兼顧靈活性和原則性，努力實現收費標準化、制度化、規范化。
篇（4）
據“第一理財網”的年度理財產品報告顯示，2006年理財產品不斷豐富和完善，品種多樣。各類金融機構共推出理財產品2000多個(款)，其中18家中資銀行推出了345款銀行人民幣理財產品，較上年增加224款，增長185％；25家中外資銀行推出了744款銀行外匯理財產品，較上年增加277款，增長59.31％；45家基金公司新發行開放式基金89只，較上年增加34只，增長61.8％，基金首發累計募集資金3812.4億元。此外，2006年新發各類債券100多個、保險新品120余種(個)、信托計劃近500個，推出創新理財品種代客境外理財(QDII)12只(17款)、電子儲蓄國債2期。
報告顯示，2006年，中國理財行業在需求和供給兩方面都有了長足的發展。從理財需求方面看，百姓的理財意識、理財愿望和理財需求越來越強烈。股市從2006年初時開始升溫并出現了有史以來的最大漲幅，基金借力密集發行并熱銷，銀行理財多元化趨勢越來越明顯，債券市場以穩定的收益率繼續受到投資者的青睞，保險產品因市場理念的轉變而趨火，國際商品市場價格的大幅上揚推動了黃金投資、期貨投資的走強，新的投資品種女IIQDII等的登臺，也為投資者帶來了新的理念。2006年我們看到了許許多多新的面孔和新的投資理念，理財市場的總量得到了極大的提高。
篇（5）
社會的不斷發展，帶給人們更多的機遇，生活水平不斷提高，財務不斷積累，人們也開始突破傳統的理財手段，更多的參與到銀行的理財業務中來，尤其是在一些經濟發達的地區，這種趨勢更是白熱化。然而，銀行理財業務的發展并不成熟，還處于發展的初級階段，存在一些問題，需要我們在不斷的探索中解決問題，獲得發展。
一、當前我國銀行理財業務發展的現狀
1、理財業務的發展處于初級階段
當前我國銀行理財業務的發展處于初級階段，可以從三個方面來考慮：首先，我國銀行中理財業務給銀行帶來的利潤占比不大。這跟發達國家的40％-50％來比，還是有一定的差距的，甚至更低。其次，理財種類的技術含量低。一來因為我國國內金融市場的投資交易比較單一化，而相對復雜的理財產品市場運作機制又不健全。二來受到混業經營與專業人才缺乏的影響，且銀行推行的理財產品種類很少，結構簡單。再次，缺乏針對不同資產的客戶群設計不同的產品種類，產品比較大眾化。最后，傾向于對外資銀行的依賴。中資銀行關于國際金融市場匯率、利率、股份等理財產品大部分是由外資銀行設計產品提供給中資銀行，然后才是分銷。
2、理財品種種類繁多
當前各個銀行推出的理財產品均是由各個銀行自己設計、發行的，將募集的資金依據產品合同的規定投入到金融市場與購買相關的金融產品，根據投資獲得的收益與合同的約定給投資人分配一類理財產品。依據投資方向的不同，理財產品的種類大致分為：信托型、債券型、掛鉤型、DQII型及打新股型，而根據收益獲取方式的差異，可分為非保證收益型、保證收益型。非保證收益型還可以細分為：保本浮動收益型、非保本浮動收益型。然后依據幣種的不同劃分為外幣理財、人民幣理財和雙幣理財，根據產品的發售對象不同可分為公司理財與個人理財。
3、理財風險相對較大
當前，在我國銀行理財業務發展不完善的情況下，風險加大的主要表現是：第一，雖然當前我國各銀行的理財業務不斷擴大市場規模，且利潤收入也不斷增長，但這種狀況卻反而掩飾了理財產品本身存在的缺陷與風險。第二，與目前股市市場不斷走俏的情況相掛鉤，同股票市場相連接的理財產品收益率不斷增長，明顯弱化了投資者及金融機構對與資本市場相關聯產品風險的警惕。第三，缺乏對金融市場的運行有深度研究的高素質專業理財人員及團隊，也沒有成熟的理財理論和實際操作研究，這些都制約著市場規模的擴大。
4、各銀行的業務結構不斷地優化
各銀行推出的理財業務在初期都曾對銀行的存款產生過影響。然而，根據理財業務的不斷發展，從長遠角度看，其綜合了銀行、證券、保險、信托、基金等服務內容，很大程度上豐富了銀行的產品種類，滿足了針對不同客戶群的不同要求。對著理財業務的不斷發展，理財品牌逐步建立，能給銀行帶來更多的潛在優質客戶，對其存款規模的擴大及結構的提升會產生很好的助推作用，并能進一步優化各個銀行的收入結構。
二、當前我國銀行理財業務的發展面臨的問題
任何事物的發展都是一個從不成熟走向成熟的過程，銀行理財業務的發展也是如此，在不成熟的階段存在這樣那樣的問題，制約銀行理財業務的發展，要解決問題，首先就要從研究問題人手。
1、理財業務自主研發能力低下
當前，我國銀行自行發售的產品種類大部分是“引進型”的產品，我國銀行對金融市場衍生產品的風險管理能力與定價能力比較薄弱，與國際著名銀行相比還有很大的差距和不足。正是因為國內銀行對金融市場衍生品的定價能力存在不足，才不能發展成金融衍生品業務的做市商。就連最基本的衍生品的業務交易都要以中間人的身份同國際大銀行進行衍生品的交易，這雖然一定程度上規避了風險，但是也將產品的收益大部分地轉給了國際銀行。據調查，許多中資銀行發行的外幣結構性存款產品都是由投資銀行、外資銀行代替設計的，抑或者是同基金公司進行交易，買來產品進行包裝，賣給我國的投資者。目前這種狀況的持續還會損害中資銀行的競爭力，從而使我們的銀行受制于客戶資源競爭。
2、理財手段的落后
在當今信息技術迅速發展的時代，銀行需要提供給客戶優質的服務就耍借助先進的技術手段。首先，與外資銀行擁有的理財管理軟件相比，我國的理財管理軟件相對落后，不能對客戶的財務狀況進行清楚的分析與反映，也不能對潛在的優質客戶取得定量、定性的分析，總體來說，我國銀行的理財業務缺乏科學性。其次，在風險管理的方面，外資銀行有比較健全穩定的征信系統，能全面了解企業的信用度，進而做到對企業進行信用篩選，而國內的銀行則缺乏這樣成熟系統的征信系統，不能對產品存在的風險進行清楚的評估。最后，外資銀行對客戶的關系非常重視，大都采用了CRM技術，通過CRM來清晰明確地劃分客戶的需求，從而找到有潛力的利潤增長點。而國內銀行沒有普及CRM技術，且對它的使用僅僅停留在簡單的數據整理階段，沒有最大程度發揮其作用。
3、對客戶的風險評估難度較大
站在客戶的立場來看，大多數客戶對金融投資知識的掌握非常有限，且對產品的風險評估能力、識別能力存在嚴重不足，過于看重產品的收益，對高收益抱有很高的期望。相反，站在銀行的角度來看，銀行現有的資源還不能夠做到理財產品的專門性、個性化定做，如果銀行的客戶經理缺乏知識儲備能力，對客戶資產情況掌握不力，就會難以對客戶的投資風險進行全面的風險評估，影響產品使用廣度的測評，使得理財業務難以健康地發展。
4、時市場的研究非常薄弱
從本質上來說，銀行的理財業務實際上是一種投資業務。就當前的發展情況而言，投資的范圍也就是貨幣市場、信貸市場、資本市場及大宗商品市場……，而市場中基礎資產的表現與經濟周期的關系程度相當密切。所以，對于銀行來說，其自身理財能力的高低、判別理財水平的敏銳度就依賴于銀行對市場走勢的掌握及對經濟周期的判斷，要提高這些能力就必須進行大量的經濟、市場研究。然而，目前我國的銀行理財隊伍從組織結構來看，很多還缺乏專門的理財服務研究團隊，即使存在這種研究隊伍，受限于激勵、考核機制的不完善，也只是流于形式。
5、信息披露的相關制度不健全
從理財產品的經營狀況看來，大部分有銀行總部設計理財
產品，然后推廣到各個分行并分配一定的募集指標。各個分行一般會建議投資者開設獨立的活期賬戶，與其簽立資金委托書，等到產品募集指標完成后或銷售任務達標后，將分行的委托資金上劃給總行，交由總行依據協議協同運作。這樣，就造成了分行對產品的屬性、運作情況不熟悉，更談不上與客戶的交流及解釋說明。隨著我國理財業務的迅速發展，相關銀行監管部門也出臺了一系列的法律法規規范我國的理財業務。但是，就目前的執行效果而言并不理想，頻繁出現機構違規操作的情況。
6、理財人員缺乏過硬的專業知識
在過去，我國的經營模式大多是粗放的，受此影響，在對銀行業人才的培養上，只注重那些有貸款、存款資源的人才，從而導致綜合性人才的缺乏。當然，銀行業不斷發展，許多新的業務不斷出現，難免疏忽其他金融類的業務，再加上銀行的培訓力度不夠，綜合性理財人員稀缺。同時，大多數的銀行理財人員沒有采用嚴格的資格認證管理，也沒有系統參加過理財資格培訓，僅僅對理財知識本身還是一知半解，理財水平不高。這就導致理財人員不專業，影響客戶的信任度。
三、針對當前銀行出現的問題采取必要的對策
1、提高自主研發能力
在我國國內，銀行的金融產品具有很強的同質性，且真正適于理財業務的種類并不多。首先，銀行應該在遵循現有政策的情況下挖掘新業務品種，銀行在這方面具有很大的潛力：第一，努力整合理財產品與服務。近年來中資銀行對于整合零售產品有很大的研究，但還是把信用卡作為銀行零售業務子系統中集消費、信貸、繳費、存取款、理財于一體的理財產品。第二，加快創新理財新品，用以適應金融資本市場的發展，等到成熟時再研發更多的投資理財產品。第三，通過網絡渠道拓展理財渠道。一來可以對新的理財品種進行宣傳，還可以方便更多的人群從事理財投資。
2、通過市場分析，加強理財業務的前瞻性
在國內市場上，普遍存在追求規模、數量的觀念，而對市場的調查研究工作做的不夠。多數銀行的理財架構沒有實際考察研究的基礎，只是盲目地跟風建設理財架構，使得銀行的分析研究隊伍不健全，且對理財產品的市場研究力度不夠，增大了理財產品的風險。2008年出現在理財市場上的“收益門”，就是由于市場分析做的不夠，致使多家銀行出現了“零收益”甚至于“負收益”。這不僅使得銀行自身的實力得到削弱，還嚴重損害也銀行的信譽。如今，我們實行的是開放的市場經濟政策，市場作為主導，決定著銀行的發展，為此，銀行應該注重實際的考查研究，把握市場變化的命脈，在產品的設計上更具策略性和前瞻性。
3、完善風險管理體系
理財業務綜合性的特點決定了它的風險管理體系同樣是一個復雜而系統化的工程。首先應該把理財業務的風險管理與銀行的風險管理系統化起來，并成為其中的一部分，還要同銀行的績效考核連在一起，如此才能真正把風險管理做到最好。其次，構建風險管理體系還要涵蓋理財業務的全部過程，并建立量化分析指標。在理財產品的設計上要兼顧風險原則與收益原則，規劃合理的投資組合，科學預算投資收益，構建風險檢測指標、風險識別、風險計量、風險控制體系，使風險揭示與信息披露更加制度化、明細化。同時要構建問責機制，努力做到信息公開、透明。最后，銀行內部的審核監督機制與財務分賬制度要發揮相應的責任，正確對理財業務進行嚴格把關，做好防火墻工作。
4、加強信息披露與風險提示工作
我國的理財投資人大多數為普通民眾，其對理財風險的識別能力和抵抗能力較弱，因此理財產品要努力做到結構簡約、低風險。同時銀行理財人員要及時關注產品銷售情況，向客戶及時地披露相關信息，不能出現只顧宣傳產品的預期高收益，不對其中的風險提示作詳細說明，從而誤導投資者。對于理財產品的風險要分等級的給予明示，并配備專業的理財人員根據投資者自身的實際情況，輔助投資者選擇與自己風險承受能力相當的理財產品，以防錯誤銷售損害投資者的切身利益。
5、加強對專業理財人才的培養
要培養一批專業能力過硬的理財人員，讓其掌握從產品研發到市場銷售再到各個層面的風險管理，讓他們參與到理財業務的每個環節上，保證理財業務的穩健發展。對于理財人員素質的培養，不僅要重視他的專業技術能力，還要注重他自身的職業道德素質，并嚴格施行資格認證制度，完善后續崗位培訓制度，建立系統的跟蹤評價和績效考核制度。
四、結論
當前，銀行理財業務所處的外部宏觀環境還是比較嚴峻的，除了國外次貸危機及其他因素的影響，國內的通貨膨脹情況也較為嚴峻，總體來看，理財業務的發展之路并不好走。但國內的理財產品市場發展前景還不錯，會在經濟穩定的前提下穩步增長，理財產品的機構會作進一步調整，穩健且收益高的理財品種將成為投資的重點。當然，銀行的理財業務無論發展到什么程度都會存在相應的缺陷及需要改進的地方，銀行應該隨時關注自己的產品發展，注意防范風險。
[參考文獻]
篇（6）
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工商銀行的牡丹卡頻道則以輕松的生活氣息為牡丹卡人士提供服務，這里有豐富多彩的時尚生活資訊和各種優惠活動信息，牡丹卡客戶還可以在這里參加積分兌換活動，方便地了解牡丹卡特惠商戶的特惠措施，盡享輕松消費的樂趣。同時，客戶還能得到實用的用卡指引，為用卡生活帶來更多便利。
在各頻道紛紛面世的同時，工行門戶網站還在悄然發生著另一些變化，“金融咨詢”、“視頻欣賞”、“專題介紹”這些新形式的陸續登場，給客戶帶來了意外的驚喜。
工商銀行門戶網站自年初以來每月舉辦兩期“月月理財好心情”網上金融咨詢活動，聚焦市場投資熱點和客戶關注焦點，集合工行的理財精英，對客戶進行系統的理財教育，除了介紹理財理念、理財方法、理財工具、市場分析、工行的理財產品和服務，還在線為客戶投資答疑解惑，得到了客戶的熱烈歡迎。
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一、優勢Strength
1、科學的理財方案設計理念和創新的理財服務模式
第三方理財強調以保證個人一生享受高品質生活為目標，長期、個性化的規劃，以滿足個人不同人生階段的預期支出，細至教育計劃、退休金計劃、結婚計劃、購房購車計劃、遺產計劃等的投資計劃，而非追求短期的資產增值。
2、堅持第三方中立性、無偏見的立場
保持第三方的公平公正的獨立性，誠實守信，一切以客戶為中心，針對客戶的不同需求，遵守職業道德和依靠職業素質，為客戶提供客觀的咨詢方案，決不會像其他金融機構推銷和代銷金融理財產品。
3、充分的市場層次細分
針對個人收入的地區差異、行業差異比較明顯，收入分配差距懸殊，不同收入層次以及不同社會地位的人群，對個人理財的內容、方案設計要求大相徑庭，第三方理財進行了充分的市場分析和市場層次細分，提供客戶最合適的理財方案，彌補了商業銀行流水線式理財服務的不足。
4、無準入門檻的制約
默認的高門檻將成為普通百姓體驗金融機構優質理財服務的攔路虎。據了解，國內商業銀行都有設置相應理財服務的起點金額，如5萬、10萬、20萬不等，而外資金融機構謀求中高端客戶，開戶金額低于20萬的普通客戶，將很難享受到外資理財的優質服務。
二、劣勢Weakness
1、在國內起步晚，專業理財人才稀缺
在亞洲，目前已有CFP約7000人，而香港、韓國、印度都是在2000年后開始引進CFP考試，隨后個人理財業務才在中國民間蘊釀，理財金融師德培養才剛剛起步，其中上海、北京和深圳扮演了重要的角色，第三方理財機構在當地紛紛建立，但某些地區至今還較少人問津，做到全國理財市場普遍接受第三方理財尚需一段時間。
2、理財人員職業道德問題
金融業是一個容易讓人浮躁的行業，從業人員成日面對大量客戶資產，很難做到公平公正，保持平和的心態，抵擋不住某些機構不合理的傭金誘惑，易發生違背職業道德準則的事件，對第三方理財的聲譽造成不良影響。
三、機會Opportunity
1、廣闊的市場前景
隨著社會經濟的發展和人民生活水平的日益提高，人們對理財產品的需求日益增加。近20年來我國居民的金融資產存量增長了200倍，年均名義增長率達到30%，遠高于同期GDP增長速度，相關的理財服務市場將會空前地繁榮壯大。
2、國內個人理財服務尚未成熟
受制于國內金融機構不能跨業經營，銀行等金融機構理財服務往往過于偏向某方面。如銀行理財引導客戶投資大多推薦購買開放式基金，因為代銷開放式基金是銀行業務。而第三方理財與金融機構無直接關系，選擇投資可橫跨銀行、保險、證券、信托，甚至創業投資等，填補了國內金融機構的空白。
3、理財師資格認證逐漸規范
近幾年，金融理財資格認證制度的引進，加強與國際標準的接軌，將不斷促進我國理財服務水平和管理水平的提高。理財這個大蛋糕也將吸引更多具有職業敏感性的證券、保險、銀行業等專業人士投入第三方理財行業，逐漸涌現出一批優秀的理財規劃師。
四、威脅Threat
1、國內投資理財觀念仍未轉變
在北京、上海等地第三方理財發展迅速，但其他地區方興未艾，人們的投資理財觀念仍較傳統，更信任商業銀行、證券、基金公司等傳統金融機構，而對第三方理財認識度還不夠。如何，幫助人們樹立正確的理財觀念，打造第三方理財的品牌信譽，贏得人們的普遍關注和信任，是第三方理財發展的一個關鍵。
2、外資理財機構介入
外資理財機構有在國際金融市場上100多年來積累下來的優勢，擁有卓越的財富管理能力和硬實的品牌形象，國際市場期權和期貨掛鉤的理財產品，成熟的客戶關系管理，相比之下，國內理財機構都是明顯滯后的，如何向外資理財機構取經，提高國內理財服務質量是迫在眉睫的難題。
3、相關法律體系不健全
我國目前尚沒有健全的模式條款保證理財市場的健康、有序運行，同時約束從職人員的法律法規也相當有限，應加快相關立法進程。
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銀行系：理財產品發行冷熱不均
隨著經濟的好轉，2009年國內外投資理財市場環境較上年有了很大的改善。作為理財產品市場的重頭，銀行系理財產品在數量上依舊保持快速增長的勢頭，并獲得了投資者的關注。不過，人民幣理財產品和外匯理財產品卻有著不同的走勢。
據第一理財網理財產品庫統計，2009年中國境內主要商業銀行累計共發行各類人民幣理財產品5405款，較2008年增加1314款，增幅達32％。而相比火熱的人民幣理財產品市場，外匯理財產品市場發展則有所停滯。2009年主要商業銀行累計共發行外匯理財產品991款，較2008年的1309款有所下滑，下跌幅度為25％。
基金系：指數型基金成主角
經歷了2008年的嚴冬，基金行業在2009年迎來了觸底反彈的階段。2009年全年，市場新獲批發行開放式基金137只(款)，較2008年上升27％。從發行的基金類型來看，指數型基金成為2009年新的熱點，從上年的僅1只產品增加到全年的32只，在各類基金中占比達23％。
而諸多的變動也注定使得2009年的基金行業成為市場關注的焦點。2009年摹金公司推出了“理財專戶一對多產品”，填補了中高端層而產品的不足；而先后38家公司近百位高管先后易職，讓2009年成為基金高管“震蕩”的一年；基金產品發行總體上升，基金業績也隨著大盤的強勢反彈節節攀升，為投資者創造了良好的收益。此外，基金產品自身也開始了創新之路，基金行業的進步開始更快速地跟上國際化腳步。
信托理財：金融投資類仍占主導
2009年信托產品市場繼續呈現良性向上的走勢，受到了投資者尤其是高凈值投資者的關注，無論在產品發行數量上，還是在市場規模上，都顯示出加速上升的趨勢。2009年各信托公司共發行860款信托理財產品，較上年的648款大幅上升，延續了從2006年到2008年連續上升的勢頭。
在政策層面上，一批新的規定出臺，進一步規范了市場的發展。盡管證券投資信托受證交所暫停開戶的影響月發行量有所減少，年末中央下達禁止財政資金參與擔保信托理財產品的通知致使政信合作產品面臨無法發行的情況，但是在某種程度上，這些新的規范將更有利于這個行業的健康發展。
陽光私募：發行步入快車道
在經歷了2008年大熊市所造成的冰凍期后，有人將2009年稱之為“陽光私募元年”。陽光私募行業在這一年迅猛發展，不僅私募企業數量、私募行業從業人數、私募產品數量、私募基金規模大幅增長，而且私募產品的收益也普遍跑贏大盤和公募基金。2009年私募產品的發行步入了快車道，發行期數以及規模均遠超2008年，全年各陽光私募機構共發行123款產品，較上年多出35只，上升幅度達40％。在產品創新方面，陽光私募也有了較大突破，陽光TOT產品的發行使得國內私募基金更進一步向國際化水平靠攏。
在收益方面。陽光私募基金2009年取得的業績也很耀眼。排名第一的產品收益率接近200％，有20多只產品收益率超過100％，比大盤指數的收益率要高出10個點左右。與之相比的是，近600只公募基金中僅有7只基金年收益率超過100％。此外，私募基金操作上的靈活性及誘人的業績回報，吸引了不少公募基金高管在2009年跳槽去了私募公司，從而使私募行業管理團隊較2008年有了較大幅度的提升。對于高端投資者來說，選擇私募基金已經變成了一種新的潮流。
保險產品：新品推出翻了倍
據第一理財網統計，2009年各保險公司新發保險產品312款，較2008年的148款升幅超過100％。
2009年保險業界的頭等大事就是新《保險法》的推出，而銀行獲準入股保險公司也為金融市場混業經營模式帶來了新的契機，整個保險市場也隨之呈現出新的特點。保險公司2009年產品發行大幅增加，主要是為了配合新保險法，調整產品設計方面的要求，更新原有產品或推出新系列的保險產品，受影響較多的為壽險業務。與此同時，由于受到銀行入股保險公司的影響，部分新推銀保產品已經發生了改變，在市場上更具吸引力。
在保險新產品方面，除了為配合新保險法出臺的壽險產品外，“甲流保險”則是2009年的一個創新點。類似于2008年由于“汶川地震”而發行增多的巨災保險，“甲流保險”也體現了保險公司對于社會事件反應的靈敏度，雖然其產品設計仍存在一些疑問，銷售情況也不甚理想，但是作為保險公司來說，不斷更新產品以跟隨社會進步發展也是行業良性循環的表現。
個性化靈活性是今后方向
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AbstractWhen whole world financial crisis spread, our country's Commercial bank in the knowledge, the idea and ability aspect should treat as what adjustment? Should be trained how to carry out financial engineering?These are the bank train the question which the worker needs to ponder. This article through the money market development, the difficult position which as well as the banking industry faces, seeks for the banking industry finance engineering training the breakthrough point, the promotion banking industry deals with the crisis and the market development..
Key wordsFinancial crisis;commercial banks;financial engineering; training
金融危機造成華爾街五大投資銀行消失,花旗銀行瀕臨破產被國家救助。受危機影響,我國銀行業也未能獨善其身,資產減值、盈利能力下降等狀況已引起我國銀行業高層的關注。完善風險控制體系、防范風險的議題已經成為我國經濟金融問題專家和金融界共同探討的問題。銀行金融產品的風險定量和定價能力,針對客戶的信息咨詢和財富規劃能力,正是構成銀行業智慧力競爭的核心。
銀行經營環境因危機而突變,迫切要求我國銀行培訓工作者分析危機帶來的影響,認真思考未來金融業智能結構的變化,尋找銀行培訓的新對策。因此,金融產品的風險定量和定價能力、金融信息分析和IT運用能力、數量和定性相結合的現代銀行業務和風險管理能力、客戶關系管理與服務等新生代從業要求,伴隨著金融危機的蔓延而越發強烈。
一、加強銀行業務定量管理能力的培訓
我國金融市場發展進程中,利率、匯率市場化改革是必然趨勢,要求銀行發揮自身定價功能,提高風險控制能力,已經成為決定商業銀行未來發展的關鍵因素。
銀行的金融產品定價能力是金融市場業務競爭的核心。由于國外金融市場和外資銀行發展起步較早,外資銀行在產品設計、風險控制、管理架構等有著豐富的經驗。然而,我國銀行業則并不十分了解復雜的金融產品內部定價和背后平盤的方式,在產品設計和交易時極為被動,很容易受制于人。所以,我國銀行業產品定價的壓力越來越大,而風險管理要求卻越來越高。國際國內金融形勢要求我們亟須加大對產品定價模型的學習,拓寬風險管理能力的深度,加強動態風險管理系統建設,亦是銀行業邁向智能化的必由之路,也是應對挑戰的有效途徑,更是抓住金融商機的有利法寶。
風險創造機會,但不會防范風險的銀行,最終將喪失更多的機會,甚至是生存機會。根據銀監會《商業銀行市場風險管理指引》的要求,商業銀行應當建立與本行的業務性質、規模和復雜程度相適應的、完善的、可靠的市場風險管理體系。由于匯率和利率的市場化進程,直接影響了銀行的資金價格,將對銀行的經營管理產生重大影響,商業銀行利用金融工程模型進行產品定價,流動性風險管理采用VaR方法輔助壓力測試,已經是國際銀行業經營管理的一種趨勢。因此,流動性風險管理的定量分析方法、受匯利率變動引起的分部門核算資金價格分析、銀行經營決策和客戶個性化服務的市場信息分析,需要依靠金融工程理論的支持。
銀行業務管理的定量分析是建立在大量的歷史數據基礎上,國內金融市場開放較晚,數據的期限結構和類別體系均不完備,且需要計算技術的支持。雖然定量研究存在假設條件等局限性,但銀行風險防范體系和金融創新、市場信息分析需要定量與定性研究的科學結合,定量分析從業能力是不可或缺的,注重銀行業金融工程普及培訓,是現代銀行智力結構發展的需要。因此,銀行業金融工程的知識、技能和觀念等培訓項目開發,必須在傳統的知識性培訓基礎上,適度加大數理金融和計算技術的授課比重,主動提升金融工程知識在日常培訓計劃中的比例。通過金融產品的設計、模擬定價訓練、產品管理和市場分析等數量分析方法的培訓,能夠使各級管理人員理解和認識金融工程對銀行經營和風險管理的作用,能夠將金融工程思維觀念逐步運用于銀行業務發展和管理之中,如:公司財務、現金管理、投資及衍生品交易,以此提升銀行業經營管理能力,適應金融市場發展的需要。
根據金融智能發展的趨勢,銀行培訓工作者應當變被動協調培訓為主動跟蹤培訓需求,主動協同業務發展規劃和經營部門,主動分析核心智力的需求特點,主動運籌金融工程知識的引入和運用,依據不同層面和崗位配以不同的知識和能力要點,如:產品模型設計、交易賬戶的風險值計量、回歸分析、市場信息分析和IT數模運用等,在知識、觀念和能力等方面的培訓課程開發,合理布局新金融知識和觀念的培訓要點,彌補金融工程知識在銀行業發展中的不足。風險定量和定價、信息咨詢和投資規劃的從業能力,固定收益類、外匯類、信用類和商品類金融產品定價能力,人民幣金融產品的定價能力等決定了銀行業競爭力。銀行培訓工作者組織金融工程實務案例教學時,應該加大金融工程案例分析比重,按照業務系列和崗位特點,結合產品開發進度,配以不同的離散型概率、二叉樹分布理論、連續型概率、數理統計、隨機波動理論、風險中心定價理論等知識點,系統地制定銀行業金融工程培訓大綱。這是銀行業培訓戰略的主攻方向,是直面國際金融中心建設中人力資源培訓的新挑戰。
二、銀行業客戶服務需要金融工程理論支持
以理財產品為代表的金融創新層出不窮,商業銀行的競爭日益加劇,銀行構建核心競爭力、保持可持續發展的關鍵因素越來越在于集約化的精細經營。在這種外部市場環境和行業內部競爭的雙重壓力下,僅僅依靠業務操作人員的經驗和公開的市場分析報告,無法及時、準確地判斷市場走勢,無法揭示潛在的市場風險和波動規律,更難以在競爭中先知先覺、搶占先機。
當今全球化經濟金融結構,使跨國界的市場創新業務及風險日趨錯綜復雜,全景描述交易對手(C,Counterparty),了解自身業務(B,Business)和了解自身風險(R,Risk),參與合作(C,Cooperation)等體現了現代金融市場的競爭特點。針對國內外金融市場的特點,銀行開展宏觀經濟、利率、匯率、黃金、基金、債券等專項研究,分析和預測宏觀經濟走勢和國內外金融市場走向,為各級領導決策、投資、交易和理財業務提供有效的咨詢分析和理論支持,為客戶提供專業、客制化的研究服務,開展針對性的專題培訓,如此種種業務發展特征需要金融工程理論的支持。運用數理金融、概率數理統計、金融隨機理論等工具,我們可以深度挖掘信息資源秘笈,為銀行發展提供市場、業務的信息機密。依據信息分析結果,為客戶提供客制化咨詢和投資規劃服務。金融市場分析、銀行理財規劃、財務管理、會計、證券分析等經濟分析的相互交叉從業能力開始提升,金融市場、產業市場,以及個子市場間的資金流、信息流等潛在市場運動規律分析和解密,需要現代金融理論工具支持。
三、銀行發展需要現代金融理論知識
現代金融理論是認識金融危機所必備的基本知識,是我們主動參與現代金融市場和國際金融中心建設的基礎,是金融創新的源泉。
九十年代初期我國才開始金融學科的建設和發展,由于我們金融學科歸類于哲學社會科學,金融隊伍大多來自哲學和政治學知識領域,研究方法為定性分析。而西方金融研究方法具有很好的數理功底,歸屬于綜合類。其次,我國的資本市場剛起步才十幾年,資本市場的結構還很不完善,貨幣市場、債券市場、金融衍生市場等正在逐步完善和創設之中,投資者隊伍主要由中小投資者構成,投機成分高,因此不會產生對現代金融理論的需求,學術界也難以對此產生研究熱情。
隨著我國金融市場的快速發展,銀行業務以定量、定性相結合的信息分析型工作要求越趨明顯。比如,銀行的公司與個人金融的決策分析、咨詢服務、投資規劃和管理等。公司財務、衍生品交易、投資及現金管理,以及風險管理方面都要運用數理金融分析方法。在國內銀行教育培訓中,對定量公式提出的原文證明往往予以回避。
金融市場發展進程中,無論是用統計學方法分析歷史數據,尋找理財產品價格波動規律,還是用數學方法分析衍生金融產品,誰最先發現了內在規律,誰就能在瞬息萬變的金融市場中取勝。金融危機肆虐之際,華爾街金融機構在智能金融方面重視并投入研發較早的,都能在這場危機中獲得盈利。據我國智能金融研究院統計,利用智能金融計算技術的超強優勢進行理財決策,華爾街10家金融中介公司取得了不俗的經營業績。2008年度華爾街業績評選中排位均在前列。這得益于計算機技術和數理金融的飛速發展。所以,數理金融、金融運籌學、金融隨機分析等支持了IT產業向銀行業延伸,是未來銀行業重塑智力結構的方向。
金融危機蔓延之時,正是我國銀行尋求新的發展和創新之際。加強地域、行業、客戶之間,人與IT之間的市場信息分析和運用,提高信息附加值整理和歸納能力,為客戶提供針對性、有效性的咨詢服務,是金融創新的基礎。因此,銀行培訓項目設計應當緊扣未來智能結構的發展需要,在滿足應急和常規性培訓的同時,要加大對金融信息和IT運用能力、信息分析和運用能力的培訓。以數量分析的邏輯管理為特征,構建現代銀行經營管理和客戶關系管理與服務的新途徑。
多年來,我國銀行業追求高利潤率高杠桿率的結構性產品和衍生性產品,順周期特點比較明顯。非保本理財產品和保本產品在2005年為29.87%和70.15%,2007年為62.5%和37.5%。到2007年,我國銀行人民幣理財產品中非保本產品占據了主導地位,越來越集中于風險更高的投資方向,且投資者對大多數理財產品是不能提前終止的,因此放大了理財產品的風險。
從銀行業理財產品的服務質量調查發現,理財產品的名稱誤導、預期年收益率解釋不清、銀行一線員工的誤導、理財產品存續期中的信息黑洞等暴露出的問題,說明銀行理財產品服務還處于市場培育階段。針對理財、利率、匯率、債券、基金、黃金等業務的深度服務,還需要金融工程、數理金融等方面的知識學習,由銷售向咨詢服務的理念轉變還要依靠不斷的知識和能力培訓,以此提升銀行業務服務質量。公司金融和個人金融的客戶經理,通過學習理財決策分析-Excel VBA基本工具,如:單一銀行基金、黃金、外幣的收益及標準差、投資組合的收益與標準差;金融產品間相關系數和協方差矩陣;投資組合的有效邊界;風險資產組合和無風險資產與風險資產組合;債券的基本分析等,能夠提高對產品質量和習性分析的能力,能夠挖掘市場、機構投資者、產品的內在規律和動機,用定量分析工具給客戶提供更多的信息資源。
四、銀行應轉變培訓觀念
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1、銀行會計。工作崗位：銀行會計和財務部門會計人員;信貸部門人員，貸款審核，信用評估，貸款風險分析，信貸跟蹤管理等;內部稽核部門人員;其他部門人員，信貸推銷人員，營業部門人員，財務分析人員，金融產品開發，理財顧問等。
2、證券行業和其他金融機構。這些單位包括：證券交易所，證券公司，保險公司，基金管理公司，信托投資公司等等。在這些單位擔任的會計工作崗位：會計財務部門會計人員;內部稽核部門人員;其他部門人員，保險精算師，證券市場分析人員，委托理財經理，營業部人員，項目評估專家，保險理賠估價等。
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