商業銀行發展戰略匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇商業銀行發展戰略范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A

城市商業銀行的發展對于深化我國金融體制改革、促進地方經濟發展、維護社會穩定都有著十分重要的意義。但目前五大國有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競爭形勢日趨白熱化，而城市商業銀行若想在競爭中求生存求發展，首先要做到“知己”。

一、城市商業銀行競爭優勢分析

與國有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機構相比，城市商業銀行有其自身的特點構成獨特的競爭優勢。

1、地域優勢。城市商業銀行屬于地方性金融機構，一方面對本地市場較為了解，與當地企業、政府關系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇與道德風險，與當地企業建立穩定長久的業務伙伴關系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來服務本地客戶，在本地市場的把握上，城市商業銀行能夠投入足夠多的精力，細分市場提供差異化服務，形成區域集中優勢。

2、快速反應優勢。無論是國有商業銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長的問題；相比之下，城市商業銀行的組織結構高度扁平化，決策層與經營一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導半徑小，對市場變化具有反應靈敏、決策高效、執行快捷的特點，對于資金需求頻繁而急迫的中小企業來說具有很強的吸引力。

3、擁有最具潛力的客戶優勢。中小企業是我國經濟中最具活力、最具發展潛力的元素，城市商業銀行自身的特點與中小企業發展需要完美契合，使其與中小企業關系密切，建立了良好的合作關系，這就決定了城市商業銀行必將攜手中小企業共同快速發展壯大。

二、城市商業銀行競爭劣勢分析

城市商業銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢，在銀行業競爭日益加劇的客觀條件下，其劣勢越發明顯。

1、規模劣勢。城市商業銀行的資產總量和資本金規模遠遠小于國有商業銀行和全國性股份制銀行，而從資本金的補充渠道來看，其更處于明顯的劣勢地位，國有商業銀行有國家作為強有力的后盾，可以利用財政資金和發行債券等渠道補充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過股票市場得到有效的資本金補充；而城市商業銀行只能通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉注等渠道補充資本金，從而導致資產擴張――補充資本金――資產擴張的被動循環。在監管當局越來越重視資本充足率、資產規模等指標的情況下，城市商業銀行在新業務的申請與對大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優質客戶拱手讓給競爭對手。

2、政策劣勢。對于國有商業銀行來說，在國家政策的支持下，建立了資產管理委員會，剝離了上萬億元的不良資產，極大地改善了資產質量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補充渠道上，國有商業銀行也得到了國家財政的支持；對于外資銀行，享有“二免三減”的優惠；同時，一些地方政府急于引進外資，外資銀行營業稅大多獲減免，使其享受超國民待遇的優惠，稅收負擔明顯低于國內商業銀行。因此，城市商業銀行只能在夾縫中求生存。

3、產權結構劣勢。城市商業銀行在組建時，通常地方政府都參與入股并且一股獨大，經營管理人員大多由政府選派，導致經營決策的政府干預色彩濃重，管理者缺乏激勵約束機制，不關心銀行的盈利性，從而導致低效率。另外，大多數城市商業銀行中當地國有企業也持有股份，某些大型企業通過關聯交易實際掌握了城市商業銀行的控制權，為其提供信貸擔保、票據貼現等方面的優惠。在這種國有股份占絕對多數的產權結構下，多數的城市商業銀行難以形成真正的分權制衡機制，難以形成有效的風險組合和制約機制，難以達到股份有限公司應有的組織和運行效率，具有較高的金融風險隱患。相比城市商業銀行，這種不合理的產權結構與不完善的法人治理結構，外資銀行的優勢自然不用說，而國有商業銀行在完成了股份制改革與上市后，其產權結構與公司治理結構得到了明顯的改善。

4、資源劣勢。在客戶資源方面，城市商業銀行由于地域上的限制，不能滿足優質集團公司頻繁地跨區域金融業務往來的需要，喪失了很多優質的客戶資源，并且由于其獲取本地區之外客戶信息的渠道不暢通，了解信息不及時，能夠爭取的客戶資源十分有限。在人才資源方面，城市商業銀行面臨著人員總量偏多與專業型人才結構性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內部激勵機制方面無法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業型人才；并且在現有員工的培訓方面，由于缺乏專業的培訓機構，培訓的計劃性、針對性、系統性不強，難于滿足多層次、全方位、持續性的人才培訓要求，人才資源嚴重匱乏。

三、城市商業銀行未來發展戰略

（一）探索聯合發展道路

探索一：與省內其他城市商業銀行資產重組，組建區域性股份制商業銀行，實現跨越式發展目標。目前，外資銀行加快布局，國內商業銀行戰略轉型和郵政儲蓄銀行全面掛牌，令城市商業銀行的未來發展面臨著巨大考驗。特別是一地網絡布局的缺乏使城市商業銀行處于競爭劣勢，而通過區域內重組，城市商業銀行可以加快區域網絡布局，提高銀行聲譽，擴大資產規模，開展更多的新業務，產生規模效應降低營運成本。當然，面對新環境、新市場，城市商業銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業務為新市場的切入點，牢牢抓住這一機遇。

探索二：引進海外戰略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業銀行引入境外戰略投資者，此舉意義重大。在合作運營的過程中，它將引入新的理念、先進的管理經驗和新的金融產品，有助于改善銀行的內部治理結構，提高銀行的聲譽度，依靠國外銀行的成熟運營模式、先進的管理經驗、出色的創新能力，城市商業銀行將實現跨越式的發展。

探索三：上市。北京、寧波、南京這些運營狀況好的城市商業銀行已率先完成上市。通過上市，一則可以增強銀行的資本，為其進一步發展打下基礎；二則可以規范城市商業銀行的管理，加強監督，降低風險，此外還可以提高銀行的競爭力，吸引更多的戰略投資者加入。

（二）整合業務鏈

1、核心業務。市場定位、服務中小企業，搜集信息，根據當地中小企業的特點，提供專業、高效、優質、周到的服務。根據中小企業資金實力弱、經營規模小、財務信息不透明、管理制度不完善等特點制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評級標準來增強貸款的可操作性；實行首席客戶經理制，隨時了解中小企業的動向加強與中小企業的溝通與聯系，為中小企業提供信息咨詢財務顧問、投資理財、融資服務等一攬子金融服務，提高客戶的經營水平，增強客戶的忠誠度和滿意度；對優質的黃金客戶提供綠色通道服務，對授信額度內的資金需求要做到企業隨要隨辦。根據中小企業隨時出現的新情況不斷進行業務的創新，發揮靈活、便捷的優勢，隨時滿足不同層次客戶的需要。

2、增長業務。市場定位、消費者業務也稱零售業務，提供當地消費者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險股票以及私人銀行業務等一攬子金融服務。

3、種子業務。市場定位：中間業務和為大客戶提供金融服務。

（三）構建核心競爭力

第一，城市商業銀行應明確發展戰略。將市場定位為市民的銀行，細分市場和客戶群，避免與其他銀行的盲目競爭，制定科學的發展規劃，爭取合理的發展空間，實現穩定、可持續的發展；根據自身特點、利用自身優勢開展業務，開設專門服務于中小企業、個人業務的專門性分行，以支持民營經濟和個體私人經濟為突破口，服務地方經濟，服務中小企業和服務城市居民。

第二，完善公司治理結構是構建核心競爭力的組織保障。良好的公司治理結構和完善的內部控制制度有利于規范城市商業銀行的經營管理行為，降低經營成本，防范風險。目前，城市商業銀行的法人治理結構存在缺陷，科學高效的決策激勵機制尚未真正建立，內部法人治理結構以及經營的整體性均有待改善。對于這些問題，城市商業銀行應促進“三會”的協調運轉，改革股權結構，以完善法人治理結構為核心，進行組織再造，加強信息披露，主動尋求公眾監督。

第三，提高風險管理能力。風險管理能力是金融企業賴以生存的必備能力。隨著經濟發展和不斷地金融創新，各種新的金融工具涌現出來，市場結構發生了深刻的變化，建立有效的內部控制運行機制，規范城市商業銀行經營管理行為，能夠有效防范風險。

第四，優秀的企業文化是構建核心競爭力的土壤。企業文化可以被視為說明企業應該做什么和如何做的一種非公開化的知識它可以轉化為企業的核心競爭力。能對企業的組織結構調整、產品結構調整及發展水平、速度等產生重大而深遠的作用。它可以提高企業的知名度與美譽度，塑造良好的企業形象、塑造良好的企業精神，增強企業的凝聚力、向心力。城市商業銀行應塑造有自主特色的企業文化，不斷激勵員工奮進，促進發展。

第五，擁有優秀的人力資源是提高核心競爭力的必要手段。在知識經濟時代，銀行業的競爭說到底是人才的競爭。人才是城市商業銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵人和管理人，如何使其發揮巨大效應。首先，要培養員工的使命感，讓員工有理想、有抱負、有追求，愿意為跨越式發展付出努力；其次，是員工發展，給員工安排職業生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業生涯，并能為之積極努力；最后，要創新人才管理機制，為人才的成長和發展提供公平合理的機會，開通非職務序列上升通道，建立管理職務類和技術業務類兩大等級系列，充分體現每個員工的個人價值。

（作者單位：東北財經大學研究生院）

參考文獻：

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中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2013）04-0002-05

發展戰略是關乎企業發展全局性和長遠性的謀略。根據財政部、中國證券監督管理委員會、審計署、中國銀行業監督管理委員會、中國保險監督管理委員會聯合的《企業內部控制應用指引第2號—發展戰略》（財會[2010]11號）第2條規定：“本指引所稱發展戰略，是指企業在對現實狀況和未來趨勢進行綜合分析和科學預測的基礎上，制定并實施的長遠發展目標與戰略規劃。”商業銀行的發展戰略是一系列事關商業銀行健康、可持續發展的決策，它們完全或在極大程度上決定了商業銀行在相當一個時期內的大多數行動，對商業銀行的經營目標能否實現起著決定性的作用。商業銀行的發展戰略是隨著自身的發展而變化的，處于不同發展階段、不同規模的銀行在發展戰略的內容上會有所差異。而仲裁作為一種糾紛解決方式與商業銀行某些發展戰略的成功實施具有較高的契合性。

一、仲裁的特點

（一）契約自由

“契約自由”是貫穿仲裁活動始終的一項基本原則。我國《仲裁法》第4條明確規定：“當事人采用仲裁方式解決糾紛，應當雙方自愿，達成仲裁協議。沒有仲裁協議，一方申請仲裁的，仲裁委員會不予受理。”可見，以仲裁的方式解決糾紛，須是當事人各方的共同意愿。當事人在爭議或糾紛發生前后應達成有效的書面仲裁協議或在合同中訂有仲裁條款，仲裁機構不能受理沒有書面仲裁協議（含仲裁條款）的仲裁申請。

（二）一裁終局

《仲裁法》第9條規定：“仲裁實行一裁終局的制度。裁決做出后，當事人就同一糾紛再申請仲裁或者向人民法院的，仲裁委員會或者人民法院不予受理。”即仲裁庭開庭后做出的裁決，是最終的裁決，立即發生法律效力。 當事人不得就同一糾紛再申請仲裁或者向人民法院。 仲裁的這一特點有利于爭議高效快捷的解決。

（三）不公開審理

仲裁作為社會自治解決爭議的一種方式， 仲裁庭審理案件除雙方當事人協議公開外， 一般實行不公開審理。我國《仲裁法》第40條規定：“仲裁不公開進行。當事人協議公開的，可以公開進行，但涉及國家秘密的除外。”在仲裁程序中，仲裁庭的參加主體僅限于仲裁員及案件當事人， 不允許群眾旁聽和新聞采訪。當事人所提交的證據材料，以及仲裁庭做出的仲裁裁決，除非當事人同意，都不對外公布，其他案外人無權知悉仲裁的內容和情況。 如果當事人決定裁決書上不寫明爭議的事實和理由， 仲裁文書可以不予涉及，而只寫明仲裁請求和裁決結果。

（四）專家裁案

專家裁案是仲裁的特色， 也是仲裁比其他糾紛解決方式更為突出的優勢之一。根據我國《仲裁法》的規定，仲裁機構都備有分專業的，由專家組成的仲裁員名冊供當事人進行選擇。專家仲裁員擁有豐富的行業知識，也熟悉行業相關的法律法規、慣例，具備多年的實踐經驗和仲裁經驗，對涉及專業性比較強的仲裁案件專家仲裁員的裁決更能體現專業權威性，也是仲裁活動公平、公正性的重要保障。

二、仲裁的優越性

（一）和諧共贏

“契約自由”是仲裁最突出的特質，也是仲裁和諧性的基礎。仲裁權不同于公權性質的審判權和行政權，仲裁庭的管轄權來源于當事人仲裁協議的授權，具有私權性。仲裁活動要想得以順利開展必須充分尊重當事人的意愿，因此，仲裁機構、仲裁員會奉行以人為本的理念，平等的對待雙方當事人。仲裁庭通常會在一種和諧寬松的氛圍下查明事實，分清是非，易于爭議雙方進行交流和溝通，達成諒解。仲裁員作為公斷第三人會善意地引導當事人審時度勢，冷靜分析自己的利弊得失，用平和的方式消除當事人的隔閡，緩和矛盾，解決問題。另一方面，仲裁的秘密性也是實現仲裁和諧性的前提。因為仲裁的不公開審理有助于維護爭議雙方的聲譽，這為糾紛的解決確立了相對寬松的氣氛，便于當事人充分陳述自己的主張，一定程度上緩和了當事人之間的對抗情緒，有利于糾紛的化解和最終解決，也為當事人繼續保持友好合作關系提供了便利。

（二）快捷高效

仲裁實行一裁終局的制度，程序十分靈活，有利于爭議快捷高效的解決。主要體現在：

1. 審限時間短。《民事訴訟法》規定，訴訟案件一審簡易程序審限為立案之日起3個月，普通程序審限為立案之日起6個月，經批準還可以延長6個月甚至更長。如果一方當事人濫用訴訟權利，將會導致另一方當事人卷入冗長的訴訟程序中，無端耗費人力、財力和時間。而根據各仲裁委員會仲裁規則，仲裁案件普通案件仲裁程序為4個月結案（簡易程序2個月結案）。一般而言，仲裁的審理期限比訴訟的一審期限要短一半，如果進入二審、再審程序，則訴訟與仲裁的審限優勢更加無法比擬。當前，為適應金融機構高效、快捷解決糾紛的迫切需求，國內許多仲裁機構在金融仲裁規則中還規定了更短的審結期限，如杭州、天津仲裁委規定，普通案件仲裁程序2個月審結；中國國際經濟貿易仲裁委員會（以下簡稱CIETAC）的《金融仲裁規則》規定為45天；而廣州仲裁委甚至將金融爭議仲裁期限縮短為20天。較短的仲裁期限可以有效遏制當事人拖延訴訟、轉移財產、逃避執行等行為， 對于那些案情相對簡單的銀行傳統信貸業務爭議，在銀行是勝訴方情況下，以最短時間內取得對銀行債權終局確認是銀行選擇爭議解決方式時應該首先考慮的問題。

2. 程序靈活、簡便。訴訟是一個對遭到破壞、扭曲的權利義務關系加以矯正、分配的過程，實行嚴格的地域管轄和級別管轄。 而仲裁機構是按地域分別設立，相互獨立，互不隸屬，當事人可以自主確定仲裁機構， 也可以就仲裁規則進行靈活約定和適當變更。《上海金融仲裁規則》 第7條規定：“當事人對仲裁程序事項另有約定的，從其約定，但上海金融仲裁院認為其約定無法實施或者與法律規定相抵觸的除外。”CIETAC《金融仲裁規則》第4條規定：“當事人約定對本規則有關內容進行變更的，從其約定，但其約定無法實施或與仲裁地強制性法律規定相抵觸者除外。”如在仲裁中，當事人可以協商確定開庭時間，還可以協議省略某些程序，如放棄答辯期、縮短組庭的期限， 可以申請提前開庭， 還可以協議不開庭，等等。這樣就能在法律規定的基礎上，進一步節省時間成本，及早解決當事人之間的爭議。

（三）執行力強

仲裁裁決書與法院判決書具有同樣的法律效力。仲裁的執行力主要體現在：（1）執行法院的層級和集中度較高。 多數訴訟案件的執行管轄法院在基層，而仲裁裁決強制執行的管轄法院是被執行人住所地或者被執行財產所在地的中級人民法院。 仲裁裁決和仲裁調解書的執行管轄法院更為集中， 既減少了協調費用， 又在一定程度上避免了基層法院在執行問題上的地方行政干預現象。另外，仲裁裁決是約定管轄，容易找到被執行人，有利于案件的執行。各仲裁委為提高仲裁裁決的執行效率， 會對當事人提供全程服務，協調與法院的關系，協助案件的執行。（2）仲裁裁決具有域外執行力。 由于判決涉及國家的司法， 一國法院的判決不能在他國直接得以執行；而仲裁是由民間機構做出，與無涉，易于得到他國法院的承認與執行。 目前，《承認和執行外國仲裁裁決公約》（1958年《紐約公約》）的締約國已經達到160多個， ① 國際商事仲裁裁決在世界上絕大多數國家都能得到承認和執行。我國已加入《紐約公約》，涉外涉臺案件的仲裁文書可得到其他簽約國的承認和執行。（3）財產保全措施得到優化。為保障債權人債權的順利實現，2012年修改的《民事訴訟法》規定了仲裁前的財產保全措施。《民事訴訟法》第81條規定：“因情況緊急在證據可能滅失或者以后難以取得的情況下，利害關系人可以在提訟或者申請仲裁前向證據所在地、被申請人住所地或者對案件有管轄權的人民法院申請保全證據。”這一規定解決了長期以來困擾仲裁裁決執行難的問題，有利于仲裁裁決的執行。

總之，仲裁的“一裁終局制”避免了訴訟的循環往復，同時仲裁裁決的可執行性也可以達到訴訟判決的效果，這種糾紛解決機制非常契合金融追逐效率的特性。爭議解決的迅捷性對現代金融的意義不可估量，因為“現代金融通常都是依靠加速資金流動和增加資金融通的渠道來獲得利潤的。存在于這個行業的時間成本、資金成本和機會成本要大大高于其他行業。因此，一場懸而未決的糾紛有時候對金融機構的影響甚至比一場失利的糾紛還要大。” [1]

（四）節約成本

一是仲裁期間的相對短暫和程序的相對簡便，有利于節省糾紛解決的時間成本。

二是仲裁注重調解，調解率較高，能節省有關履行費用。

三是為最大限度地滿足金融糾紛解決的實際需要，許多仲裁機構對金融仲裁案件實行比人民法院訴訟費用更低的費用減免優惠政策，有關金融仲裁規則也降低了仲裁收費標準。如鄭州仲裁委員會規定，銀行案件適用仲裁一般程序審理的“申請標的額100萬元（含100萬）以上的，仲裁費比照人民法院訴訟費標準的90%收取”，適用仲裁確認程序審理的“根據案件的難易程度仲裁費按照訴訟費標準的50%～70%收取”。 ① 廣州仲裁委《金融仲裁規則》規定：“金融交易爭議仲裁案件收費，根據《廣州仲裁委員會仲裁收費辦法》減半收取仲裁費用。”所有這些可以大大降低當事人爭議解決的費用支出。

（五）公平公正

公平是仲裁的首要價值取向。《仲裁法》規定，仲裁應當“根據案件事實，符合法律規定，公平合理地處理案件”。根據這一規定，仲裁庭對待雙方當事人一律平等，即在仲裁中無論仲裁員是由哪一方當事人選定的，他都不代表任何一方當事人，而是應當平等地保護當事人的利益， 為各方當事人平等地行使權利提供相同的手段和機會。 二是仲裁員處理案件時不僅強調合法，而且要公平合理。在這一理念指引下， 專家仲裁員在處理專業問題上會有較大的選擇余地，對于一些新型業務面臨的法律規定滯后問題，可以依據已有法律規定， 并參照采用在經濟貿易活動中被人們普遍接受的做法， 即經濟貿易慣例或者行業慣例公平合理地做出裁決。 由于不直接適用法律， 形式上是當事人以協議形式求得第三方給予公平合理的裁決， 裁決結果較易為當事人所接受和履行，也有利于社會關系的穩定。

公正是仲裁的“生命線”，是仲裁服務取信于當事人的法寶，也是仲裁機構維護仲裁聲譽，更好地發展仲裁事業的重要保障。《仲裁法》規定：“仲裁依法獨立進行，不受行政機關、社會團體和個人的干涉”。（1）仲裁委員會獨立于行政機關，與行政機關沒有隸屬關系。 這有利于我國的仲裁真正做到具有公正性、權威性。（2）仲裁組織體系中的仲裁協會、仲裁委員會和仲裁庭三者之間相對獨立。 即作為社會團體的仲裁協會，屬于仲裁委員會的自律性組織。仲裁委員會是按地域分別設立，相互之間沒有隸屬關系。（3）仲裁庭對案件獨立審理和裁決，仲裁委員會不能干預。法院對仲裁裁決只做必要的監督，而且仲裁員處于第三人地位，不是當事人的人，由其居中斷案，更具公正性。

（六）保護聲譽

仲裁不公開審理， 整個仲裁程序跟仲裁結果都不能向社會披露， 仲裁法及有關仲裁規則也規定了相關人員的保密義務， 恰適地滿足了當事人保守商業秘密、維護自身商譽的需要。司法實踐中，一些影響廣泛的涉眾性案件， 常常遭到媒體的大肆宣傳甚至惡意炒作， 其造成的負面社會影響甚至比經濟方面的損失更大。仲裁的保密性，既有利于維護爭議雙方的聲譽，也減緩了爭議雙方的對抗性，進而有利于雙方日后的經濟交往。因此，為避免外界的介入和媒體的炒作，維護銀行的商業信譽，一些標的額巨大或涉及銀行聲譽的案件更適合約定提交仲裁。

三、仲裁與商業銀行發展戰略

（一）仲裁與金融創新戰略

當前，隨著傳統銀行業務競爭的加劇，銀行業金融機構的創新意識和業務創新活動呈現出逐步加強的趨勢，特別是伴隨著宏觀調控政策的實施，金融創新已經成為商業銀行經營發展的重大戰略選擇。我國銀監會的《商業銀行金融創新指引》第4條規定：“金融創新是指商業銀行為適應經濟發展的要求，通過引入新技術、采用新方法、開辟新市場、構建新組織，在戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業務流程和金融產品等方面開展的各項新活動，最終體現為銀行風險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務產品和服務方式的創造與更新。”因此，所有的金融創新最終都凝聚為金融產品的創新，金融產品創新是推動整個金融創新發展的主要動力。

創新意味著超前，金融創新超前于傳統金融，超前于現行法律和監管規定，更多地是一種專業認知與判斷。“金融產品的每一次創新都是對法律底線的試探，金融產品交易市場每一次發展，都是一種交易規則的創新，是對法律精神的一種新的解釋，是對未來不確定性的認知能力的一次體現，是對糾紛解決標準的一種界定，是對參與主體權利義務一個新的劃分。” [2] 如銀行的保理、金融衍生品、基金交易和基金托管、金融租賃等創新業務均具有實踐先行、法律滯后的特點，由創新引發的金融爭議也帶有高度的專業化和技術化色彩，要求裁判者了解日趨復雜的金融知識，并具備必要的法律知識和實踐經驗。這些特征與現有的以成文法為標準，以司法為主導的裁決體制與機制不相匹配，卻與仲裁制度的特質和優勢相契合。首先，仲裁奉行“符合法律，公平合理”的原則，意味著在仲裁中所適用的法律對在有關爭議的處理未做明確規定時，可以參照國際慣例和行業通行做法來判別，而不受制于司法規則的法定性和滯后性。這一靈活適用法律的優勢使仲裁成為解決新型銀行爭議的有效方式。其次，仲裁具有專業性。作為專業的裁判者，專家對金融知識有深入了解，能準確認定事實，定位爭議焦點，并提出妥當的裁判意見或更具操作性的解決方案，幫助當事人理解裁決理由或達成調解/和解協議。因其專業，使仲裁更有利于糾紛的公正、權威解決。

（二）仲裁與銀行品牌戰略

所謂“銀行品牌”，是指銀行企業在長期的市場營銷活動中，在其銀行產品的開發、管理、銷售過程中所逐漸形成的被市場廣泛熟悉、為客戶樂于接受和一致認同的銀行產品，以及客戶對產品所屬銀行本身形成偏好、 信任感和依賴感的銀行企業。 [3] 銀行品牌是銀行服務個性化的體現， 是一個銀行所提供的服務區別于其他銀行的重要標志。當前，隨著金融產品和金融服務同質性的日益顯著， 銀行業價格手段的運用空間逐步縮小， 各商業銀行均把品牌建設置于戰略的高度，采取多種途徑建立品牌文化，豐富品牌內涵、強化品牌的認知度和忠誠度，努力贏得差異化的競爭優勢。

好的品牌本身就是一種競爭優勢， 代表著在公眾心目中形成的卓著信譽和優良形象。 作為品質和信譽的象征， 品牌能不斷提升客戶對金融產品的美譽度和忠誠度，對增強競爭優勢，提升商業銀行的盈利能力和實現長期戰略目標起著不可忽視的作用。但另一方面， 如果品牌維護不當也極易引發銀行的聲譽風險，銀行聲譽一旦受損，隨時都有可能給金融服務機構造成致命一擊， 更嚴重的會產生連鎖反應引發公眾對銀行業整體的信任危機，對社會安定造成危害。

眾所周知，金融產品或服務具有“公共產品”屬性，與社會大眾的日常生活息息相關， 一旦發生金融糾紛往往涉及數量眾多的金融投資者和消費者，極易引發群體性糾紛；而金融交易所具有的格式化、定型化的特點，使得個案裁判具有極強的示范效應，這不利于銀行品牌的形象和商業信譽的維護。而仲裁的保密性會減輕金融糾紛的涉眾性可能給銀行帶來的消極影響， 契合銀行等金融機構注重維護其社會聲譽的現實要求。仲裁庭采用的圓桌、不公開審理的方式，既可以為當事人化解緊張氣氛，心平氣和地解決爭議，又可以為當事人保守商業秘密，尤其是商業秘密的嚴格保守對提高銀行等金融機構的社會公信度是不可忽缺的必備條件。實踐中，一些影響廣泛的金融案件， 常常遭到媒體的大肆宣傳甚至惡意炒作， 其造成的負面社會影響甚至比經濟方面的損失更難面對，更難挽回。因此，銀行等金融機構出于自身的利益考慮， 通過選擇仲裁的不公開審理方式可以在一定程度上化解其業務經營中的聲譽風險，維護品牌形象和社會信譽。

（三）仲裁與國際化經營戰略

近年來， 隨著經濟全球化與金融一體化潮流的推動， 銀行國際化已成為一國金融乃至經濟發展的必然趨勢。 我國商業銀行為適應全球經濟金融格局重構，爭取在未來銀行業競爭中贏得主動權，開始將制定和實施國際化經營戰略作為銀行國際化發展的重中之重。所謂商業銀行國際化，是商業銀行在國外廣泛建立分支機構，通過海外金融活動網絡拓展國際金融業務，按照國際慣例實行規范化經營管理，并開放本國金融業務市場，使之最終形成全球性的金融業務經營網絡。 [4] 表現為：客戶跨國選擇、產品跨境銷售、資本全球配置、資金跨國流動、網絡全球鋪設、人員多籍構成、技術高度集成、管理規則統一，等等。

商業銀行的國際化實質上就是銀行國際金融交易市場的一體化。一體化的國際金融交易不可避免地會使金融糾紛跨越國界呈現多元化、復雜化的特點。在大量涉外金融糾紛中，外方根據其經驗和游戲規則會大量選擇仲裁來解決糾紛。因為司法權限的法域性和性使司法判決的域外執行效力受到嚴格限制，一國的判決，很難在沒有司法協助條約的前提下得到另一國的承認和執行；而商事仲裁跨越國界和法域的特征，是銀行國際化經營中糾紛解決機制的最佳選擇。根據1958年在紐約通過的《承認與執行外國仲裁裁決公約》的規定，締約方裁決可以在全世界160多個其他締約國家或地區得到承認與執行，各締約成員承擔的是必須遵守的國際公約下的義務，許多國家為此均以國內立法的形式確定了仲裁裁決的效力。我國于1986年加入該公約，相關規定從1987年4月12日起對中國生效。在我國的《仲裁法》、《民事訴訟法》及許多部門法中都確定了仲裁裁決的終局效力和可執行效力，因此，仲裁的域外執行效力為涉外糾紛的解決和執行提供了保證。

（四）仲裁與銀行風險管理戰略

銀行是高風險行業。銀行在為民眾提供各種金融服務、獲取盈利的過程中同時承擔了各種風險。所謂銀行風險，是指銀行在經營過程中，由于各種不確定因素的影響，而使其資產和預期收益蒙受損失的可能性。 [5] 根據國際巴塞爾委員會在1997年9月頒布的《有效銀行監管的核心原則》的分類方法，銀行風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、戰略風險類。其中，信用風險是銀行業最為復雜的風險種類，也是銀行面臨的最主要的風險。聲譽風險近年來被視為銀行業“最令人畏懼”的風險。因為銀行的聲譽危機不僅會直接損害商業銀行的信譽，影響上市銀行在資本市場的表現，導致銀行品牌價值損失，甚至會危及銀行的生存。2004年6月《巴塞爾新資本協議》首次將法律風險列入金融風險，并將其狹義界定為：“合約不具有法律約束力或未準確地訴諸于文件。”所有這些風險始終伴隨著商業銀行的經營活動并威脅著商業銀行的發展和安全， 商業銀行的本質決定了它必須承擔和管理各種風險。

銀行的風險管理是指銀行通過對風險的認識、衡量和分析，以一定成本達到最大安全保障的辦法。任何一個銀行， 其成功的戰略規劃必須通過提高風險承擔能力來提高商業銀行的績效。 為提高這項能力，商業銀行必須了解自己所承擔的風險，必須在各種承擔風險的行動路線中， 合理地選擇達到風險管理目標需要的恰當工具， 以保證在風險出現之后有切實可行的保護和挽救措施。 日漸完善的仲裁是我國法律所確認的與法院訴訟并駕齊驅的一種有效的解決商事糾紛的方式與途徑。 其解決糾紛程序靈活、高效快捷、保守秘密，具有防范與控制銀行風險的各種特質和優勢， 恰為銀行業維護自己的權益提供了一種及時可行的挽救風險的方式和途徑。“仲裁是有效填補調解和訴訟之間空白的‘補丁’，是緩和調解到訴訟之間生硬的‘緩沖器’；更是專門針對或需要考慮當事人意思， 或需要法律執行力，或者二者兼而得之的金融機構間、金融機構和金融消費者間糾紛的最佳糾紛解決方式。” [5]

毋庸諱言， 由于根深蒂固的訴訟習慣和缺乏仲裁實踐經驗， 銀行業對仲裁的優越性還缺乏足夠的認識和體驗， 仲裁服務于金融的作用也沒有得到全面地發揮。但我們相信，隨著銀行業務的飛速發展對快速高效的爭議解決機制的迫切需求， 以及仲裁制度的不斷完善，銀行業必將轉變傳統觀念，會越來越多地利用仲裁機制解決業務爭議。可以說，仲裁服務于銀行是銀行改革與發展的大勢所趨。

參考文獻：

[1]顧軍鋒. 論金融仲裁[C]//吳志攀，白建軍. 金融法路徑. 北京：北京大學出版社，2004：592.

[2]丁化美. 金融創新產品交易市場發展與糾紛解決機制的創新[J]. 產權導刊，2012（1）.

[3]尚斌，景鵬飛. 試論商業銀行的品牌戰略[J]. 經濟論壇，2007（5）.

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二、互聯網金融定義及分類

對互聯網金融的定義，學者們目前尚未形成統一并且權威的看法，本文采用吳曉求所給出的定義：對互聯網金融看法，指的是具有互聯網精神，以互聯網為平臺，以云數據整合為基礎而構建的具有相應金融功能鏈的新金融業態，也稱第三金融業態。

對互聯網金融實用性進行分類，國內外互聯網金融分為以下四類：第一為第三方支付，主要包括互聯網和移動支付，第二類為網絡融資，主要包括平臺貸款和小微貸款；第三類為網絡投資，一是P2P等平臺融資的資金提供者，二是網上貨幣市場基金。

三、基于互聯網金融背景下商業銀行戰略選擇

互聯網的發展日新月異，對傳統商業銀行產生巨大的影響，所以商業銀行必須利用自身原有優勢，制定適合大形勢下的發展戰略，順利度過互聯網金融的沖擊。

（一）利用信息技術改進銀行支付結算體系

1、積極推進網絡支付，傳統商業銀行應著重加強網上支付的建設，拓展相關技術，因為21世紀是處于快時代的，支付必須趨于便捷、安全、迅速的特點。商業銀行想要占領移動支付的壁壘，必須實現零交易費，現有的微信支付、支付寶支付盡管是第三方軟件，但卻無交易費用，也很方便快捷，商業銀行網上支付也必須滿足這些條件，再加上自身良好的名譽，定會躋身移動支付前列。

2、重視移動支付業務，隨著智能手機的廣泛普及，移動支付也成為人們新的支付形式，商業銀行必須創新，開拓新的支付方式，例如虹膜支付，2013年我國已經掌握了虹膜技術，由于虹膜的唯一性，將其作為支付驗證的方式，最合適不過，吸引客戶通過商業銀行來進行移動支付，并且加強與第三方機構（大型商場、連鎖店、高檔酒店、政府及事業單位）的合作，鼓勵客戶選擇移動支付，并給與適當的優惠，免去刷卡、現金支付的煩惱。還要重視手機銀行的服務功能開發，保證客戶資金安全是重中之重，確保每個步驟都按部就班的完成。

（二）建設智能網絡銀行

1、互聯網金融背景下，必須將傳統網點轉型，傳統網點由于其高昂的費用而降低銀行的利潤，不再是拓展業務最優勢的方式，應加快將網點像智能化方向轉型，減少服務人員，降低管理費用，推進智能化服務，通過自助服務，提高工作效率，致力于提升客戶滿意度，提高金融服務的普惠性和便民程度。

2、加強對直銷銀行發展，商業銀行擴展自己的業務，不應把主要業務放在拓展網點，鼓勵客戶通過直銷銀行來進行操作，例如購買電子債券、國債、理財產品、基金等。銀行利用互聯網渠道為客戶實時更新最新的產品，使客戶使用起來更加快捷，還大大減少了銀行因建立網點而產生的成本。國內已有不少商業銀行成立直銷銀行，但由于產品單一化、同質化等原因，直銷銀行必須加大投資知識資本，達到財富最大化的目標。像平安銀行客戶增長量巨大，較年初達到833%，是一種先進的直銷銀行方式，值得借鑒。

（三）利用大數據處理技術提高營銷能力業務

1、利用數據搜索提高銀行精準營銷能力，銀行擁有特別巨大的客戶資源，但是并沒有很好的挖掘出來，使資源閑置，這大大影響營銷的效率。現如今大數據時代到臨，云技術、互聯網金融迅速發展，亟需引進專業人才。人力資源在任何企業都是核心資源，商業銀行與客戶配對式系統需要高端人才維護，所以必須加強對人力資本的投資，引進各方各面的人才，為商業銀行保駕護航。同時積極探索與電子商務、社交媒體、移動服務提供商等互聯網平臺的戰略合作，獲得客戶更點對點的交易數據，進而通過對市場和客戶的智能分析，提升商業銀行智能化決策水平發展，引領大數據時代。

2、擴展資管業務，由于國家政策不斷調整，銀行業利率、存款準備金不斷下降，故而商業銀行必須拓展資產管理業務，開展新的業務，使的流動資金更好的利用，節約資金占用度。而且可以吸引新的客戶，擴大銀行自身規模，提升理財市場占有率，實現財富最大化。鑒于目前，大多數銀行的資管業務存在與自營業務項目模糊，產生風險。可以嘗試將銀行資產管理業務分拆為子公司的模式，以此來完善資管業務的轉型，提高效率。

（四）實施綜合經營策略

1、走多重發展道路，針對需求細分市場。日前我國金融理財已區分市場，針對不同投資者設立不同項目，比如針對大學生設立小額風險偏高的項目，貧困人群設立風險低的，中產階級設立中風險收益可觀的項目，準確根據不同群體需求設立適合的項目，細分市場，擴大銀行發展道路。隨著利率市場化制度推進，銀行業利潤不斷下降，故而商業銀行應推進混合經營發展道路，整合銀行業資源，合并發展，建立該金融領軍公司，使商業銀行繁榮發展。

2、著重發展投行業務，互聯網沖擊巨大，商業銀行資產增速放緩，信貸資產風險上升，商業銀行發展遇到了挑戰。互聯網時代是創新的時代，在這個大背景下，網貸平臺更應該優化服務、勇于創新，使銀行業蓬勃發展。在我國資本市場現狀下，建立投行業務具有廣闊的市場前景，向商業銀行信貸業務轉型，實現財富最大化目標。

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（一）市場定位不明確

我國股份制商業銀行在其發展的過程中由于資金規模有限，因此，股份制商業銀行與國有銀行相比，很難從全方位滿足大客戶的各種需要。同時，由于我國股份制商業銀行在其發展的過程中沒有對自己進行準確的市場定位，導致了我國股份制商業銀行在與國有銀行進行競爭的過程中難免會處于被動的地位。在股份制商業銀行進行經營的過程中，并沒有明確自身的經營領域，而在進行市場定位的過程中也僅僅是效仿國有銀行。除此之外，在股份制商業銀行進行經營的過程中，忽視由于自身組建時間很短，在經營規模以及人才隊伍等方面還存在嚴重欠缺的情況下，盲目的與國有銀行進行競爭，導致了股份制商業銀行很難打開經營局面。這導致了股份制商業銀行在提供服務的過程中一方面有助于自身情況所限無法滿足大客戶的實際需求，另外一方面受自己經營理念的影響，導致股份制商業銀行忽視了潛在的中小客戶。

（二）缺乏戰略規劃

我國股份制商業銀行在進行經營的過程中，十分注重存款率和貸款率之間的表面數字，并且銀行的員工只有完成預期的規定指標之后，工作人員才能獲得銀行許諾的待遇。這就導致我國股份制商業銀行在發展的過程中，為了完成預定的存款業務，往往會不計銀行成本，并且在進行年末考核時點數的時候凸顯了我國股份制商業銀行在經營時的短期行為。除此之外，在股份制商業銀行的短期貸款行為中，往往會存在著企業資金周轉周期和貸款周期不相匹配的現象，這也嚴重阻礙了我國股份制商業銀行的發展。

（三）自主創新能力尤顯不足

在我國股份制銀行進行經營的過程中，主要經營業務仍以存貸款為主，在金融創新方面還存在著諸多不足。并且在我國股份制銀行發展的過程中，中間業務在我國股份制銀行業務中所占的比例仍舊很低。但是從全球金融市場的整體發展趨勢來看，大多金融機構在進行經營的過程中大部分采取了混業經營的模式，從而不斷擴大了銀行的經范圍，其中也推出以收費為主的中堅業務。但是，從我國股份制銀行的整體發展狀況來看，中間業務在銀行業務中仍舊比較低。

（四）風險管理技術嚴重落后

我國股份制銀行在發展的過程中，由于過于依賴傳統業務，強調銀行發展過程中存貸款的數額，導致股份制商業銀行在發展的過程中過多注重銀行業務的拓展，而忽視了風險控制。除此之外，在我國股份制銀行發展的過程中，由于發展時間較短，股份制銀行還沒有形成完善的內部約束機制，因此導致了我國股份制商業銀行發展的過程中，往往會由于經營不當和不當操作導致風險隱患。最后，在我國股份制商業銀行發展的過程中，由于發展時間十分短，股份制商業銀行還沒有建立起健全的個人信貸業務風險管理模式，也未對公司業務以及個人業務實施真正的差別化風險管理。

二、股份制商業銀行發展戰略研究

（一）進行準確的自我定位

在我國股份制商業銀行發展的過程中應該根據銀行具體的生存環境，在發展的過程中充分借鑒國外股份制商業銀行成功經驗，定位為社會銀行。并且在股份制商業銀行發展的過程中應該充分發揮其地域優勢，服務于地方經濟發展。并且在股份制商業銀行發展的過程中，應該主動將當地家庭以及中小企業作為銀行發展的服務對象。

在我國股份制銀行發展的過程中，銀行發展所吸收的存款，應該借貸給地方中小企業，服務于中小企業的發展。在發展的過程中應該立足于市民的做好，爭取推動當地經濟建設的發展，在當地樹立起良好的企業形象。在股份制商業銀行發展的過程中應該主義為當地客戶提供高校優質的服務。在股份制銀行發展的起步階段應該主要著眼于中小客戶并樹立起良好的銀行品牌形象，這樣可以為股份制商業銀行的發展吸引更多的客戶。

（二）實施區域化發展戰略

隨著我國金融市場對外開放力度不斷加大，我國股份制商業銀行發展所面臨的挑戰也必將越來越嚴峻。由于我國股份制商業銀行在進行經營的過程中受到低于限制比較強烈，往往使我國股份制商業銀行在市場競爭環境中長期處于劣勢，難以獲得長久發展。這就要求我國股份制商業銀行在其發展的過程中，部分實力雄厚的股份制商業銀行能夠積極需求新的發展路徑，擺脫低于對股份制商業銀行發展的限制。因此，這就要求部分規模比較大，業績比較好計征能力比較強的股份制商業銀行，可以在其他低于開設銀行分支機構，最終發展成為區域性的股份制商業銀行。通過擴大股份制商業銀行的經營規模，實現區域內的合理布局，逐步提高股份制商業銀行的市場影響力，建設成有影響力的地區性的金融服務平臺。

（三）增強綜合創新能力

在我國股份制商業銀行發展的過程中，銀行發展應該與地方金融市場結合起來，加強銀行利用信息科技的能力，促進銀行經營業務以及銀行管理的創新。 在股份制銀行發展的過程中，加強銀行創新能力應該圍繞著提高區域內市場需求相應的快速性以及決策信息的高效性，在進行創新時應該進行服務水平創新、服務創新以及銀行管理創新。在股份制商業銀行發展的過程中應該將現代信息技術與特定的客戶服務、銀行風險控制體系以及經營管理等建設有機結合起來，為實現股份制商業銀行的可持續發展提供不竭的動力。

（四）加大對風險的縫隙和控制力度

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中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）36-0120-02

引言

中國的農村商業銀行源于原農村信用社的股份制改造，是在原農村信用社的基礎上，由民營企業、股份公司、有限責任公司、自然人出資組成的地方股份制銀行，是為地方經濟服務的一級法人的地方性商業銀行，并逐步成為了農村金融體系中的一個重要組成部分，也是農村地方經濟發展的重要支柱。經歷了體制、機制的蛻變，憑借靈活的機制和高效的決策獲得了自己的生存發展空間，同時也對促進經濟的發展、金融改革尤其是支持新農村建設和地方中小企業的發展和壯大起了極其重要的作用。但隨著市場的變化，農村商業銀行也出現了各種問題，這些問題都在一定程度上阻礙了其發展的道路。要想在社會發展改革的進程中，取得一席之地，農村商業銀行就要以市場為導向，找到一條可持續發展道路。

一、中國農村商業銀行市場現狀

隨著中國逐步以計劃經濟轉向為市場經濟，中國的銀行系統也隨之改變。農村信用社是農村商業銀行的前身，隨著中國市場經濟的發展，金融體系不斷完善，農村金融服務也隨之發生了重大變化，而早期的農村信用合作社已經無法滿足市場的變化和消費者日益增長的需求，農村信用合作社的改革迫在眉睫。

農村商業銀行便是改革的產物，2001年11月28日在江蘇省的張家港、常熟、江陰，中國首家股份制農村商業銀行組建完成。農村商業銀行是中國農村金融體系改革的一個重大突破。改革后的農村商業銀行有效地將舊的農村信用合作社與新的市場變化結合在一起，形成了一種新的農村金融機構。改革后的農村商業銀行，一方面仍然保留了一些舊的農村信用社的特點，如繼續支持三農建設，對農村發展提供經濟幫助。另一方面也擁有了新型商業銀行的特性，主要以經濟發展為主要目標，以市場為導向，以客戶為中心，以服務為宗旨，以盈利為目標。

二、中國農村商業銀行市場發展存在的問題

中國農村商業銀行作為一種新型的商業銀行在市場發展的過程中，表現出了一些問題，主要包括市場導向不明顯、業務單一、創新性弱、市場人員缺乏等。

1.市場導向不明顯。在農村商業銀行的發展過程中，已經轉向了市場化的戰略，但市場導向仍然不是很明顯，主要還是沿著以前的道路在發展，沒有以市場為主要發展方向。傳統的農村商業銀行仍然堅持著輔助農村發展的方向，但在經濟效益與社會效益方面有了一定的需求，這就造成了銀行發展的矛盾性。一方面，擔負著農村經濟發展的重擔，另一方面，以經濟效益為主要發展目標，這就需要改制后的農村商業銀行協調統一，共同發展。

2.業務單一，創新性弱。與其他的商業銀行相比，農村商業銀行呈現出了業務單一、創新性弱的特點。在市場發展中，主要就是要以客戶的不同需求為服務導向。但在農村商業銀行的發展過程中，主要還是以自身為出發點，沒有過多地考慮消費者，因此在很多情況下，就無法滿足消費者的需求，降低了消費者對銀行的滿意度。農村商業銀行一般提供給消費者的業務為存貸款、資金清算等，還欠缺很多與市場密切相關的業務，如網上支付、理財等。沒有針對客戶的不同需求，進行明確的分類。農村商業銀行在業務創新方面與其他商業性銀行存在著明顯的差距，在新業務開展能力方面較弱，沒有適時與市場聯系，根據市場變化及時開展新業務。

3.專業市場人員缺乏，素質偏低。由于農村商業銀行在市場方面的缺乏，也導致了銀行系統專業市場人員的缺乏。農村商業銀行內的員工大部分來自于原先的農村信用社，受到環境、文化、條件等的影響，學歷層次普遍不高，與其他商業銀行差距明顯。員工的學歷層次直接影響到員工的工作素質，對新知識的接受能力較差，對市場的敏感性弱。而且原有職工所占比例大，很難吸收新的員工。銀行本身對員工業務水平的管理有限，較為寬松的管理環境使員工對自身業務能力要求較低，這也間接影響了銀行的發展。

三、解決措施

根據以上農村商業銀行出現的問題，主要采取以下措施進行改進。

1.找準市場定位，形成自身的核心競爭力。所謂市場定位，就是用以將自身與其他同業競爭對手區隔開來的產品或業務。目前中國農村商業銀行的市場定位不僅僅是銀行自身的戰略選擇問題，還受金融監管當局政策取向的影響。中國的農村商業銀行的應該堅持 “立足城鄉、服務三農、服務中小企業、服務市民百姓”的市場定位，建立“以市場為導向，以客戶為中心；以風險防范為基礎，以發展速度為途徑，以資本回報為目標”的市場化經營機制。

首先在發展的過程中要守住農村陣地，比如每個農村商業銀行都要根據自身所在地區的市場特點而制定不同的市場戰略。如旅游地區由于餐飲住宿業務占主要，銀行可以聯合旅游相關部門開發旅游產品，刺激消費。另外對于農業生產集中地區銀行就可以開展小額農貸，還有農業機械、肥料等生產工具的分期付款業務。對于經濟發展較好的，人民生活水平明顯提高的地區可以大力推廣電子銀行業務，使客戶能實現網絡電子交易，滿足消費者的不同需求。銀行在發展新業務時要有創新精神，還要根據不同地區的經濟發展狀況實行差異化戰略。

然后在立足本地的同時，要有長遠的戰略，不僅要豐富本地業務，要想有發展就必須實現業務的多樣化。比如實現跨區經營，在其他城市設立網點，這樣初期的成本投入大，收益也不會可觀，想要發展規模化對農村商業銀行來說是必走的一條路；當然另一方面在可實行“走出去”的同時也要著力發展“引進來”的戰略，引進有些先進銀行的投資，像江蘇的常熟農村商業銀行引進交通銀行一樣。

2.擴大業務面，勇于創新。在以后發展的過程中，農村商業銀行不能滿足于現有的狀況，要積極地擴大業務面。加大創新力度，擴展業務品種，積極開展中間業務。要針對客戶的不同需求，開展新業務。要將業務品種的創新提高到保證銀行可持續健康發展的戰略高度來看待。中國農村商業銀行應將發展中間業務定位于銀行經營利潤的增長點，中間業務收入是新貨幣政策時期銀行收益的重點來源，對商業銀行衡量戰略轉型的重要標志，就是中間業務收入在各項業務收入占比的提高程度。現有的存貸款，資金清算等業務已經無法滿足現代市場發展的需求了，銀行要擴大個人金融業務的服務范圍。特別是在網絡發展的今天，電子金融產品是必不可少的，如個人的網上銀行、手機銀行等，都可以滿足消費者的需求。現代市場經濟中有大小客戶，針對固定客戶或大客戶，可以專門設定VIP服務窗口，根據大客戶的需求設定特殊的通道，這就有利于客戶關系的維系。

創新治理體制促進中間業務發展。中間業務涉及范圍廣、跨度大，治理較為復雜，尤其是發展初期需要拿出專門力量，實施重點攻關。農村商業銀行應根據業務發展需要，成立專門的內部組織機構，對中間業務進行統一的規劃治理與協調，加快對中間業務新品種的研究、開發、設計、宣傳和推廣。對中間業務要切實加大考核獎懲力度，將壓力層層傳遞到每個單位、部門和每一位員工，力爭使中間業務實現超常規、跨越式發展。同時建立起科學合理的中間業務綜合考核指標體系，對中間業務進行重點考核，并把中間業務帶來的直接和間接收益作為考核重點，引入獎懲機制，努力營造一種全員重視和參與中間業務的良好氛圍。

3.完善人才培養機制。銀行要著力提升人員素質。針對老員工，可以采取培訓和競爭上崗的方式，進行提升。當對人員有新要求時，銀行要積極組織員工培訓，不能止步不前。還可以采用競爭上崗的方式，根據每個人的不同能力，合理安排工作崗位。針對新員工，可以從招聘做起。確立明確的人員招聘標準，如學歷要求，工作年限要求等。這些就可以有效地提升員工素質，使員工能更好地適應銀行的發展。

針對銀行員工，要建立完善的培養機制，定期進行業務培養，組織學習新的業務知識，還可以組織員工到其他銀行進行參觀學習，學習新知識后可以進行考核，直接與績效掛鉤，促使員工認真對待。對于專業市場人員要求則更高，不僅要了解銀行本身的業務知識，還要有敏銳的市場洞察力，根據市場的不斷變化向銀行提出可行性建議。

結語

在農村信用合作社母體內部改制發展起來的農村商業銀行，在與有業務重疊的國有商業銀行競爭的同時，如何學習和應對國內外銀行的先進管理經驗，找出自身的不足，在夾縫中尋得生存之道，充分發揮自身優勢，探索提高自身競爭力的途徑，迎接挑戰是需要長期思考探索的一個問題。在發展過程中肯定會遇到種種困難和問題，但在建設社會主義新農村的大背景下，在立足農村經濟的基礎上，農村商業銀行一定能夠發揮更大的作用，為農村經濟的全面小康作出貢獻。

參考文獻：

[1] 吳靜.對江蘇省三家農村商業銀行運作情況的實證分析[J].中國農村信用合作，2003，（10）.

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城商行成立之初，雖然都定位為“服務地方經濟、服務城市居民、服務中小企業”。但在追求“做強、做大”攀比心理作用下，一些城商行在既無特色產品、風險控制能力，又無地緣優勢、贏利保證的情況下，盲目跟風進行更名、跨區域經營，造成城商行同質化發展嚴重。因此，城商行發展戰略必須從同質化向差異化轉型。城商行應結合自身特色和所處環境，制定清晰準確的戰略定位，克服盲目“攀比”心理和做大做強的誤區。結合發達國家銀行機構發展經驗和我國城商行的發展情況，城商行的發展戰略定位可以概況為四種：一是綜合定位，做大做強，發展為全國性的股份制銀行，如北京銀行等；二是依托區域優勢，發展成為在某個經濟區域內具有較大影響力的區域性銀行，如廣西北部灣銀行；三是依托大股東資源，與大股東資源整合，提供某類專業特色產品的銀行，如昆侖銀行、平安銀行等；四是堅持差異化，“深耕”市場，做深做透，在某方面具有特色和競爭力的銀行，如包商銀行、哈爾濱銀行等。在明確發展戰略定位的基礎上，制訂明確的發展愿景、銀行使命、戰略目標和保障措施，并保持戰略的長期性和持續性，不應隨意徹底改變既定發展戰略。

城商行應堅持差異化的市場定位，避開同質化嚴重、競爭激烈的“紅海”，積極尋找適合自己發展的“藍海”，堅持“有所為有所不為”，在某一市場領域形成比較優勢，培育業務經營特色，打造核心競爭力。縱觀國外銀行業的發展歷史可以看出，隨著市場開放程度加大以及市場需求多樣化和個性化的發展，國外銀行競爭戰略經歷了一個從無競爭、無差異化競爭，到初步差異化競爭再到深化差異化競爭的發展歷程。我國城商行也經歷了從成立初期盲目模仿國有銀行“壘大戶”，到逐步重視“中小企業”尋求自身特色的過程。未來幾年，將是城商行深化差異化競爭的過程。因此，城商行應結合當地經濟發展環境、金融業務發展的空間和經營管理水平確定重點服務或者合作對象，揚長避短，尋求“人無我有，人有我新，人新我特”的特色化市場定位戰略，堅持走差異化經營、特色化發展道路，形成自身特色和比較競爭優勢。

（一）市場定位方面。堅持實施差異化和特色化戰略，逐步細分市場，打造業務品牌和產品品牌，形成業務特色、產品特色和區域特色，并初步形成比較優勢。立足服務小微企業、服務市民、服務地方經濟的市場定位，堅持走差異化、特色化的路子，積極轉換發展方式，既追求規模的適度擴張，更追求經濟效益的穩步提高，著力提高服務能力、創新能力、風險管理能力、效益和人均創利能力。努力建設“經營業績好、資產質量好、內控管理好、遵紀守法好、社會服務好、公司治理規范、資本充足、跨區域經營”的精品銀行。

（二）業務發展方面。基本戰略為“一個中心、兩個基礎”，即以客戶為中心，以服務與創新為基礎。堅持不懈地創新傳統業務，提升服務客戶能力；堅持不懈地發展新興業務，滿足客戶需求。通過做強做大傳統業務鞏固和擴大客戶基礎，通過創新和大力發展新興業務完善和拓展銀行功能，實現新興業務收入的較大增長，初步實現經營的特色化和差異化，初步建立現代化商業銀行的基本框架。

（三）人力資源方面。創建人本化銀行，引進先進理念，深化改革創新，注重機制建設，實施人才興行戰略，通過吸引、留用、激勵并發展各領域的優秀人才，塑造一支敬業、高效、才能卓越與充滿激情的人才隊伍。圍繞戰略目標實現，強化核心競爭優勢，實現員工與銀行的共同發展。

（四）風險管理方面。以“健全體系、有效制衡、助力發展”為指導思想，貫徹全面、審慎、有效、獨立的原則，以防范風險、審慎經營為出發點，體現“風險為本、內控優先”的要求，建立健全風險管理框架，構建集中、獨立、矩陣式的風險管理組織架構，以技術系統為平臺，以相互制約為核心，以專業化分工為手段，以信息的采集、反饋、反應體系為基礎，加強流程控制，逐步推進制定并實施風險識別、計量、監測和控制的制度、程序和方法，切實提高風險管理技術，并將建設先進風險管理文化，提高制度執行力和營造風控氛圍貫穿始終，建立有效平衡風險與回報的內控和運行機制，逐步建立、健全全面風險管理體系。

（五）科技信息方面。構筑現代信息科技體系框架，逐步實現業務品種多元化、服務個性化、渠道網絡化、經營管理信息化，建立滿足業務發展需要的科學制度體系及安全防護體系。建成科技系統技術領先、客戶服務渠道廣泛、業務品種多樣、風險控制嚴密、系統運行穩定的現代化金融科技服務體系，信息化建設整體水平達到金融機構的領先水平。

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一、引言

商業銀行中間業務是指銀行依托其自身具有的技術、機構、人才、資金等方面優勢，向客戶提供委托事項等各種服務，并同時從中收取一定金額費用的服務性業務。依據相關文件的表述，商業銀行中間業務不構成銀行的表內負債或者是表內資產，是銀行一種非利息收入的業務。中間業務是銀行除了負債業務、資產業務之外的第三大業務，其特點是品種繁多、內容豐富，同時也有很高的靈活性、較低的風險度、較多的收益度等。

近些年我國商業銀行業務中中間業務所占的比重逐漸增大，取得了良好的發展。但是由于發展歷史短暫等原因，我國商業銀行的中間業務發展水平同國外商業銀行的同類業務還有較大差距，綜合水平較低。當前外資銀行逐漸轉向我國農村地區的金融業務，為此我們需要加快中間業務發展步伐，在充分認識農村商業銀行中間業務所具有的重大意義之后，分析農村商業銀行中間業務在開展中出現的問題同時做出進一步的改進，以迎接更加嚴峻的挑戰。

二、發展農村商業銀行中間業務的重要性分析

在分析我國當前的商業銀行運作狀態之后，認識到進一步發展銀行中間業務是進行市場競爭的一個客觀要求。進過了30多年的改革開放，我國銀行業務中的存貸市場基本上是形成了穩定的局勢，激烈的競爭環境下要想有較大利潤增長是非常困難的。但是中間業務的出現和發展使得銀行獲取利潤增長成為可能。現在各大銀行間的競爭不僅僅表現在資本價值和資產規模的比拼，更多的是服務以及中間業務的競爭。發展中間業務對商業銀行的長久發展起著重要的作用。

在商業銀行初期的業務中，中間業務只是作為輔助業務并占很少的規模。在新經濟到來之后商業銀行的中間業務是朝陽業務，同時逐步成為各大銀行核心發展業務。一個銀行其中間業務的發展水平已經作為判斷商業銀行整體實力的一個重要參考標準。中間業務取得的利潤越來越多，但我國的發展程度還較低。

三、我國農村商業銀行中間業務發展現狀分析

不可否認，我國商業銀行的中間業務在近些年取得了一定的發展，中間業務的種類、數目都有了較多的增加。到目前為止，我國商業銀行中間業務的品種已經有260多個，但是各個銀行在中間銀行的種類、檔次、規模以及人員素質等方面都有著不同程度的問題。從中間業務上取得的利潤同國外銀行相比相差甚多。我國商業銀行的中間業務收入比重占總收入比重很低。分析我國商業銀行的發展現狀，主要存在以下幾個問題：

1.不能清楚認識中間業務

眾所周知，世界各國的銀行都在發展中間業務，我國的各家銀行業在探索中前進，不過從實際情況分析，我國還有一部分人不能清晰的認識當前整個金融環境，沒有充分的意識到發展中間業務的重要性，同時對如何開展中間業務也沒有詳細的看法。從思想上沒有足夠的重視使在工作時沒有著手的地方，而且中間業務本身就是非常復雜、不易協調的服務，這些都會對中間業務的開辦提前設下畏難的情緒，進而會影響中間業務的服務質量和發展程度。

2.商業銀行中間業務業務量較少

國外商業銀行的中間業務早在上世紀80年代就有了快速的發展，并且逐漸成為各銀行的重點盈利方向。有數據顯示，美國花旗銀行的中間業務利潤占到總收入80%以上，德國銀行是60%以上，而我國的國有商業銀行中平均是在8%左右，其中農村的商業銀行盈利僅占1%。

3.中間業務的定價機制不盡完善

我國頒布出臺的商業銀行中間業務相關文件中的定價、收費等方面條款沒有足夠的可操作性。各商業銀行業沒有市場的調節作用，缺乏定價權。中間業務收費環節也存在了優質客戶同普通客戶間的差別，優質客戶的收費受到銀行無序競爭的干擾，普通客戶的收費又是比較低廉，不能進行合理的定價。同時也存在著難以收費等問題。

4.業務層次較低，規模較小

當前商業銀行提供的中間業務有基金、證券經紀、資產管理等，而我國的商業銀行在農村的主要工作在代收支付業務、保險箱業務、銀行卡業務、擔保類業務、交易類業務等勞務性的一般項目上。這些業務是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業務卻沒有充分的發展。即使是一些銀行具備了理財等中間業務，其業務擴展也需要做出更大的努力。

5.中間業務服務人員的綜合素質問題

做好做強農村商業銀行的中間業務，需要很多的高技術人才，最重要的是人才的綜合素質問題。金融業的電子化發展趨勢已經是很明白的了，其是中間業務發展的重要技術依托以及力量推動。農村商業銀行中間業務的服務人員需要有較好的證券、保險、金融等知識，也要有能夠靈活運用的能力。商業銀行管理制度不靈活，有時不能適時地為銀行篩選、培養有用人才，也不能充分調動服務人員的工作熱情及其創造精神。這些問題都阻礙了我國農村商業銀行中間業務的發展。

6.中間業務的工作環境分析

商業銀行中間業務的工作環境包括了市場環境以及政策環境等宏觀環境。從市場環境角度分析，我國的中間業務存在失信嚴重現象，農村商業銀行開展的信用類業務需要面對很大的風險，同時許多農村企業沒有形成建立依靠商業銀行所提供的投資理財、信息咨詢等服務的思想認識。從競爭環境的角度看，我國商業銀行間中間業務的競爭沒有良好的競爭秩序，不時出現惡性競爭事件。從政策環境的角度看，相關的經營管理體制不利于商業銀行中間業務飛發展，不能做到有法可依的狀態。

四、農村商業銀行中間業務發展策略

1.提高對經營管理的認識，從戰略高度分析銀行中間業務的重要意義

中間業務是當前商業銀行收入的主要來源之一，我國的銀行需要提高對經營管理的認識，不要把重點僅僅放在存貸上，確定商業銀行中間業務同表內業務共同發展的道路途徑。可以中間業務理解為新的業務品種和新的服務手段。豐富經營管理理念、提高認識才能將中間業務發展壯大。

2.健全內部管理體制，加強外部監管

對農村商業銀行來說，需要把中間業務的風險管理重視起來，設置相關的管理機構來負責中間業務的開拓與研究，同時也要制定相關的制度和政策來進行統一的管理、核算。商業銀行應該健全組織機構，實行崗位職責，制定統一的收費標準，確保業務收益。在建立自身的約束機制后，進一步增強風險意識，努力做到規范、合法經營，將經營和監督放在同等重要的位置，保證中間業務良好的發展。

3.謹慎開發中間業務

中間業務的開拓受到當前經濟環境的影響。商業銀行在分析農村經濟結構的特點之后，循序漸進，可以先經營比較簡單的品種作為初探，對條件較好的地區進行更深度的開拓。在探索中不斷完善中間業務的種類，并根據出現的問題做出相應的解決。

4.利用積極的營銷策略

在農村經濟結構中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點放在大中企業上面，同時也要大力培養具有較強穩定性的中小型客戶。相應的營銷制度必須進行整改，可以采用捆綁營銷等方式。把資產業務作為引路標準，進而帶動銀行中間業務的發展，充分發揮出中間業務與資產業務的聯系功能。

五、小結

商業銀行的發展表面中間業務在銀行業務中體現的巨大作用，中間業務的發展水平可以反映銀行的市場競爭力、業務創新力。中間業務的發展離不開人才的支持，歸根到底銀行的競爭是人才的競爭。銀行只有制定完善的人才培養計劃，才能保證業務的良好發展。

參考文獻

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[2] 張淑英.對商業銀行中間業務可持續發展的分析與建議[J].長春工業大學學報,2005,(2).

[3] 李少鵬.商業銀行中間業務現狀透視[J].經濟論壇,2004.(7).

篇（8）

我國城市商業銀行是在特定的經濟發展歷史條件下誕生的時代產物，目前已經成為我國金融體系中不可或缺的一支力量，并步入快速發展時期。城市商業銀行的發展問題不僅僅是資本充足率不高、資產質量差、盈利能力差和法人不完善的問題，筆者認為，更重要的是市場定位不明確，發展戰略模糊和競爭力缺乏的問題。

城市商業銀行缺乏明確的市場定位和發展戰略

金融管理層對城市商業銀行的目標定位是市民銀行，即主要面向城市居民和中小企業提供零售金融服務。與發達國家相比，我國銀行體系不盡完善，進一步發展中小金融企業、解決中小企業融資難，是完善銀行體系的關鍵。我國目前不缺全國性銀行，也不缺大機構性的分支機構銀行，缺的是為非公服務的小銀行。我國經濟特別是處于融資劣勢的民營經濟，迫切需要專門以中小企業為服務對象的單一制銀行，特別是地市級的城市商業銀行應該填補這個空白。因此搞好特色化服務，以社區銀行、市民銀行為發展戰略是多數城市商業銀行發展的必經之路。但事實上，除了幾個規模較大的銀行外，其余的城市商業銀行一直缺乏明確的市場定位與發展戰略，這主要表現在以下幾個方面：

核心客戶群模糊

如果按照部門劃分，城市商業銀行的貸款領域主要集中在制造業，其比重大約占到貸款總額的27.3％，其次分別為服務業和建筑與不動產業。這種貸款結構和其他類型商業銀行的貸款結構沒有明顯的區別。

市民銀行名不符實

銀監會曾強調，城市商業銀行要發揮自身的優勢，服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民。城市商業銀行應按照這種市場定位，利用自身優勢、自身特點來開展業務，不要盲目地和大銀行攀比，達到科學發展的目的。但有相當數量的城市商業銀行仍然表現出市場定位模糊，缺乏明確的發展戰略；即城市商業銀行在近幾年的發展中并沒有在細分市場中尋求自己的定位。而是與大銀行拼機構、拼大客戶、拼網絡，很多城市商業銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業銀行爭搶大客戶、大項目。對于城市商業銀行來講，其在服務大企業、大項目上并無太多優勢，只能是通過與地方政府的密切關系或較低的資金價格取勝。

金融服務無競爭優勢

產品品種單一、產品創新能力弱、服務質量低、無競爭優勢是多數城市商業銀行的通病。與股份制商業銀行相比，城市商業銀行各類產品仍主要集中在存款、貸款方面，品種相對單一。比如在公司金融業務上，城市商業銀行主要有存款、貸款和結算三種；而股份制商業銀行還可提供票據業務、貿易融資業務、離岸銀行業務和公司理財等。其次，產品科技含量不高。與股份制商業銀行相比，城市商業銀行提供的一些產品科技含量明顯較低，這集中體現在銀行卡、電子銀行、個人理財和網上銀行等新興高科技類產品上。最后，產品創新能力較弱。受科技水平和人員素質的限制，城市商業銀行的產品創新能力明顯比股份制商業銀行低。根據交通銀行的統計，股份制商業銀行每年都會有多個新產品推出，而許多城市商業銀行幾乎一整年都沒有任何新產品推出。另外，有很大一部分城商行沒有能力提供高附加值的增值服務。據調查顯示，只有大約22.2％的城市商業銀行能夠提供家庭組合投資和網絡銀行服務以及國際支付、融資租賃服務。

由此可見，由于城市商業銀行長期缺乏有效的市場定位與發展戰略，其產品創新和高質量金融服務都將失去支撐和方向，很難在短期內得到改進。

城市商業銀行應確立向社區發展的戰略

對于銀行而言，企業客戶一直是各家銀行信貸爭奪的對象，但在飽嘗不良資產貸款風險后，各大商業銀行開始把目光轉向個人金融市場。隨著百姓手中的錢越來越多，社區中蘊含巨額資金流量和眾多服務對象，金融需求越來越大，銀行要想吸收這部分資金，做大個人銀行業務最好的辦法是將金融服務延伸到社區，在社區尋求新的業務空間。

社區銀行的含義

按照國際上通常所定義的概念，社區銀行是指在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。在經營特色和發展戰略上，社區銀行強調的是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期性的業務關系。

社區銀行并不是目前一些媒體所宣傳的在一個小區里有一臺自動存取款機，或某家大銀行在小區里開設儲蓄業務那樣簡單。社區銀行是為社區里中小企業服務的銀行，它提供了從社區兒童的儲錢罐業務到社區老人的養老金管理計劃等諸多服務，使得社區內的中小企業和全體居民能夠享受到較為充分、便捷和低成本的金融服務。

在美國，社區銀行是美國銀行的重要組成部分，社區銀行的資產規模通常在1000萬美元和數十億美元之間不等，其數量在5000家以上；其資產約占全美銀行資產總額的22%。61%的社區銀行經營業績不凡，只有8%的社區銀行處于非盈利狀態。

社區金融服務需求增長迅速

社區居民急需貼身的金融服務 對于家住偏遠社區的居民來說，跑銀行成了他們生活中的一個新難題，面臨不斷增加的個人金融業務：存取款、通過銀行領取養老金、交納水電費等，許多市民不得不頻繁地到市中心辦理，費時費力，極不方便。對現今金融機構推出的一些金融產品如開放式基金、信托理財、炒匯、一卡通等往往是一知半解、并不明了，很多人把招商銀行推出的一卡通簡單地當成存取款的工具，無形中浪費了資源。

社區小企業急需金融服務 隨著住宅商品化以及住宅生活區內服務的物業市場化，各種社區服務應運而生，并且呈現蓬勃發展之勢。與此相適應，不少居民把自己的就業、家庭收入等著力點聚焦到了社區，但由于缺少暢通的資金融通渠道，常常是不少機動靈活、規模較小、效益較好的生意及市場項目，諸如家庭花卉養植，美容美發、家電維修等因資金缺乏而不能實現。社區小企業融資難的問題已受到各方重視，而在國外中小企業正是社區銀行的主要融資對象。

我國社區金融需求呈現出的新特點 由單一的儲蓄業務向包括儲蓄、貸款，投資、保險、消費等綜合需求發展，由低層次的傳統儲蓄存款業務轉向如理財服務、投資顧問等高層次金融需求發展，居民由持有單一儲蓄金融資產向持有股票、國債、基金等多種金融資產轉化，居民在社區就業自謀生計所帶來的融資需求也日益廣泛。這些變化都意味著社區金融服務需求的增長，城市商業銀行發展社區金融業務潛力很大。

城市商業銀行走社區銀行之路的優勢

社區銀行可以基于對社區內客戶的深入了解提供相應地個性化服務，可專門為低收入的個人消費者提供小額貸款；支持小型企業為本地經濟發展提供便利；致力于提高個人客戶和企業客戶的生活質量。社區銀行和其服務對象之間，因信息不對稱而導致嚴重的信貸失敗風險，比全國性銀行和跨國銀行要小得多，因為社區銀行和客戶之間相互熟悉的情況，是大銀行不可比擬的。

而且中小借款者由于不能提供充分的抵押物、擔保或者盈利保障，往往不能從大銀行取得信貸支持；或者由于中小企業貸款量小事多，大銀行對這樣的小額信貸展開貸前審查非常不經濟，社區銀行有力地彌補了大銀行在這一金融服務層面的缺位。

根據美國的情況，贏利性最好的銀行是那些資產在10億-100億美元的銀行，以及資產在3億-5億美元的社區銀行。而最穩定的銀行仍然是資產在3億-5億美元的那些小型銀行。因此，社區銀行仍然可以是一種贏利性很高且具有長期穩定性的商業模型。

羅蘭•貝格國際管理咨詢公司預期中國城市商業銀行的未來發展可以有幾種戰略選擇，其中中等規模以上的城市商業銀行向超級區域性銀行發展為主；對于規模略小但財務健全的城市商業銀行，其戰略選擇應做社區精品銀行的領導者。隨著區域經濟的不斷發展，居民可支配收入不斷增加，民營個體經濟的繁榮，為城市商業銀行建立社區精品銀行的發展戰略創造了不可缺少的發展條件。

社區金融業務可鑄造城市商業銀行的核心競爭力

通過開展社區金融業務，城市商業銀行可以加強對社區的滲透力，開發大量新客戶和高忠誠度客戶，提高經濟效益。而通過對客戶的全面了解，有利于加強對客戶的信用管理，建立起個人信用檔案，鞏固銀行的信貸基礎。此外，通過面對面的交流，銀行可以迅速開發出一些客戶真正需要的金融產品，提供個性化的服務，從而更加牢固客戶基礎，提高辦理業務效率和市場營銷的主動地位。這些都是國有銀行和其他大銀行難以實現的。

美國社區銀行的員工通常十分熟悉本地市場的客戶，同時這些員工對社區生活的成員是相當貼近的。社區銀行在審批中小企業和家庭客戶貸款時，客戶不僅僅是一堆財務數據的代表，實際上社區銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人性格特征、信用度和家庭構成、日常開銷特征等等個性化因素，這些是大型銀行難以做到的。社區銀行貼近社區、方便百姓、親情服務、靈活應變的經營理念是其競爭優勢所在。

城市商業銀行發展社區金融服務面臨的障礙

現階段我國信用環境對社區金融業務的開展形成了一定障礙。不僅是廣泛存在的經濟活動主體信用缺失使商業銀行開展社區金融業務困難加大，而且對銀行自身而言，由于以前沒有注重個人和企業信用體系的建立，沒有客戶關系管理，銀行對社區的信息缺乏了解，存在嚴重的信息不對稱問題，使社區金融服務的內容和效率受到很大限制。

社區金融服務產品創新能力有待提高。社區金融需要兼具個性化、多元化、綜合化等特點，因此，社區金融產品和服務具有綜合性。社區金融服務中心應該是一個大超市，如客戶可以隨心所欲地選購稱心如意的產品，從存取款、理財咨詢、保管箱、消費貸款、各種轉賬，到收費以及購買保險、債券、投資基金等金融需求都應該在這里得到滿足。而目前我國商業銀行產品創新能力不夠，所推出的社區金融產品結構顯得單一，功能缺乏，使其為社區居民提供便利金融服務的程度與效率大打折扣。

人才缺乏也成為我國城市商業銀行發展社區金融業務的重要阻礙。我國的客戶經理制度剛起步，無論從數量與質量來看都遠遠不夠，且尚處于逐步轉型階段。而社區金融需要具有較高業務素質和金融知識的人才，才能提供多元化的服務。

此外，對社區銀行必須設定嚴格的準入和退出法規，避免社區銀行淪落為地方官員或少數企業家的圈錢工具；其健康的運行還離不開利率市場化，實行靈活的市場利率是社區銀行存在的必要土壤。

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大家好!很榮幸來到百年學府北京大學,參加第十一屆“北大光華新年論壇”,就“走向全球化的中國銀行業”這一主題與各位進行探討。今天我跟大家交流的題目是”堅持“兩化一行”發展戰略,打造高品質的商業銀行”。

一、堅持“兩化一行”的發展戰略,努力打造一個高品質的商業銀行

后金融危機時代,世界金融業將重新洗牌。今后20年,中國金融業將成為全球金融業的骨干力量,上海金融中心也將成為一個舉足輕重的國際金融中心。在未來20年中,交通銀行如何發展?我們經過冷靜、客觀、全面的分析,確立了“走國際化、綜合化道路,建設以財富管理為特色的一流公眾持股銀行集團”的戰略構想,即“兩化一行”發展戰略。

走“國際化”道路,既是由交通銀行自身特定的歷史所決定,也是國際銀行業發展的大趨勢。在國際化經營方面,百年交通銀行有著悠久的歷史,早在清光緒三十四年 (也就是公元1909年),成立不久的交通銀行就在西貢設立代表處,拉開了國際化經營的序幕。目前,交通銀行已經初步形成“以亞太為主體,歐美為兩翼”的海外戰略布局。在管理上,交通銀行與匯豐銀行的合作進展順利,國際會計準則、內部評級法、新資本協議、經濟資本等國際先進的經營理念逐步得到確立。從長遠發展趨勢來看,雖然這次金融危機導致部分國際大型銀行收縮海外機構,甚至“斷臂求生”,但是從追隨客戶、分散風險、學習先進管理的角度來看,危機并沒有改變中資銀行國際化的大趨勢。

走“綜合化”道路,就是要實現金融業務范圍的更廣泛覆蓋和各領域經營的協同效應,努力打造“資本充足、主業突出、風險隔離、協同有效、實力雄厚”的綜合性金融集團。現在,交通銀行已經不再是單一涵義的商業銀行,境內業務范圍已涉及銀行、基金、保險、信托、租賃等各個領域,在海外也已涉足銀行、證券、保險等行業,綜合經營的格局初步形成。

建設“財富管理”特色,就是要統籌自身資源,以提升客戶價值為核心,圍繞客戶特定的金融需求,依托專業財富規劃能力,提供財富創造、財富增值、財富保護、財富轉移等各個方面的綜合金融服務方案,引導客戶通過科學配置資產,促進收益與風險的平衡,進而實現客戶價值、銀行價值、股東價值乃至社會責任的最優化。

我們之所以要突出“財富管理”特色,一是想在優化發展傳統業務的同時,通過適度差異化定位,尋找我行業務發展的“藍海”。二是順應中國社會財富的持續增加和金融市場的深度發展,滿足越來越多的客戶關于財富的保值、增值、轉移等全方位、多層次的需求。三是鞏固交通銀行在財富管理市場上較為領先的地位,發展蘊通財富、私人銀行、沃德財富、交銀理財等“財富管理”品牌,為眾多高凈值的公司和高品質的客戶提供高品質、個性化的金融服務。

堅持“兩化一行”的發展戰略,就是把交通銀行打造成一個高品質的商業銀行,即“一流公眾持股銀行集團”。交通銀行要為高端客戶提供高品質的服務,成為高端客戶服務的主導者;為大眾客戶提供優質便捷的服務,成為人民大眾的貼心人。為充分滿足客戶財富管理需求,交通銀行將集成全行綜合經營平臺和國際資源,大力推進財富管理業務,為富裕起來的中國人理好財、服好務,提供“一站式”綜合解決方案,增強財富管理為客戶創造價值的能力,力爭使我行成為財富管理市場的領跑者、最佳金融解決方案的設計者、價值業務和創新成果的保有者。

二、在保持信貸合理均衡增長的同時,打造一個穩健經營的商業銀行

近兩年來,交通銀行保持了良好的成長性。在五大銀行當中,主要指標的成長名列前茅。今年,我們還會有一個較好的成長。大凡信貸高成長后,都會存在這樣或那樣的問題。如果信貸管理跟不上,任憑貸款處于“自由電子”狀態,就會埋下隱患,導致幾年后產生大量的不良貸款,陷銀行經營于危險境地。歷史證明,中國的商業銀行成于信貸,也敗于信貸。信貸決定著我們的生死存亡。今年,交通銀行要把工作重點轉移到加強信貸管理上來,把2010年作為交通銀行的“管理提升年”。

首先,在信貸投放上,我們要區別對待,有保有舍,結構調整。要保續建、控新建、壓縮產能過剩貸款。要堅持貸款到期收回,通過做大流量支持新的資金需求;要支持小企業和個貸需求,防止信貸過度集中。今年小企業和個貸的增長不能低于去年的水平,要掌握好信貸投放的節奏,保持均衡放貸。

第二,要加強信貸的行業分析與管理。將行業信貸政策覆蓋于公司貸款,把行業信貸政策和限額作為調整信貸結構、合理布局信貸資產、提高信貸抗風險能力的重要措施。要加強信貸流程的建設,實現信貸管理全流程的電子化。

第三,要加強大客戶的信貸監測和預警。進一步完善大客戶監測分析系統,特別加強對集團客戶、異地客戶和流動資金貸款客戶的實時監測,知患于今日,防患于未然。要掌握潛在風險客戶的動態,及時做好不良貸款的保全工作。

第四,要完善各項信貸管理制度和機制。要建立信貸審批人資質認定制度、信貸集體審議制度和貸款管理責任制度。要完善垂直獨立的信貸審批體系,保持審批的專業性、獨立性和有效性。

第五,要培養交通銀行的信貸管理文化。交通銀行要堅持“穩健經營,改革創新”的信貸管理文化。穩健經營是根,改革創新是魂。要以穩健經營站穩腳跟,要在改革創新中把交通銀行做大做強。

各位來賓,“莫為浮云遮望眼,風物長宜放眼量。”金融危機教育了全球銀行業,也為中資銀行探索科學發展之路提供了寶貴的經驗和教訓。撥開危機的迷霧,我們清醒地認識到,國際化和綜合化仍是金融業發展的基本趨勢。有效管理風險、堅守穩健經營的底線,是銀行業顛撲不破的真理。而堅持改革創新,又是銀行業發展的活的靈魂。作為中國民族品牌的繼承者和金融改革的先行者,交通銀行將堅定不移地推進“兩化一行”戰略、努力加強各項風險管理,并愿與同業一起努力、合作共贏,迎來中資銀行業更加燦爛的明天!

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中圖分類號:F830.33文獻標識碼:A

一、引言

我國的城市商業銀行是經國務院批準在部分城市信用社基礎上組建而來,被稱為我國銀行業的“第三梯隊”。截至2008年底,我國有136家城市商業銀行(法人機構),從業人員達150,920人。據中國銀監會統計,以2009年第三季度銀行總資產為例,城市商業銀行所占的比重僅為7%左右。2003～2008年城市商業銀行總資產上升速度最慢。

我國城市商業銀行的規模雖然在逐漸擴大,但總體實力仍無法與大型國有商業銀行和股份制銀行相比,而且城市商業銀行的發展速度比較緩慢,不及大型國有銀行和股份制商業銀行發展的迅速。按照現在的發展趨勢,在未來城市商業銀行與大型國有銀行和股份制銀行的差距會越來越大,本來就相對弱小的城市商業銀行將在未來無力與其他金融機構競爭。

二、文獻綜述

目前,我國學者對城市商業銀行的發展研究基本可以分為4類:1、多角度研究;2、針對引進外資方面的研究;3、針對客戶服務的研究;4、針對公司治理和監管的研究。

(一)多角度研究。陳燕玲(2001)從法人治理結構、組織制度、業務特色、金融風險等四個方面分析了城市商業銀行在發展中遇到的難題,并提出五項對策建議,即城市商業銀行應進一步完善法人治理結構、建立“以市場為導向,以客戶為中心”的經營組織架構、調整業務發展戰略,大力發展零售銀行業務、切實防范金融風險,努力化解不良資產、走合作與聯合之路,謀求共同發展之勢等。張吉光(2008)對城市商業銀行的發展做了分析之后指出,城市商業銀行因2008年的金融危機,其總體發展態勢是增長放緩,壓力顯現,主要表現在經營環境惡化和風險壓力凸現方面,城市商業銀行應該走發展轉型的道路,堅持和深化市場定位,正確處理跨區域發展問題,同時還要積極探索產品創新。中國人民銀行杭州中心支行課題組(2009)在對浙江省城市商業銀行發展歷程進行研究后認為,浙江省城市商業銀行今后的改革發展中有三大有利條件,即積極的政策條件、良好的宏觀經濟金融成長基礎和浙江省城市商業銀行已有的合作呈現良好勢頭。因此,該課題組給予六大政策建議,即定位中小企業客戶;定向增資擴股和上市,建立資本持續補充機制;健全股東大會、董事會、監事會制度,完善治理結構;分離前中后臺業務,完善風險管理體系,轉換經營機制;積極拓展與證券、保險機構的業務合作;創新組織體制和管理理念等。

(二)針對引進外資方面的研究。李永東(2005)在引進外資方面做了細致的研究,他認為引資的對象不應該是短期投資者,而應該是戰略投資者;引進戰略投資者要考慮區域經濟環境和自身發展戰略。甘小豐(2007)運用隨機前沿方法(SFA)分析了城市商業銀行“入世”5年的效率及其平均值變動趨勢,他認為引入外資改善了城市商業銀行的股權結構不合理、公司治理差、資本缺乏等問題,地方政府應該鼓勵外資對城市商業銀行的持股。王修錦(2008)認為,引進境外戰略投資者有利于解決城市商業銀行普遍存在的內部治理結構和機制不完善問題,有利于提高城市商業銀行經營效率和競爭力,有利于樹立城市商業銀行的區域品牌形象。陳科、宋增基(2008)認為,國有股權比例較大對我國城市商業銀行的績效有很大的負作用,“一股獨大”的情況對我國城市商業銀行資本充足率的提升是沒有好處的,平均而言,引入境外戰略投資者后,我國城市商業銀行的盈利性和安全性有所增強。

(三)針對客戶服務的研究。黃光偉(2006)通過對南充市商業銀行的調查分析后認為,城市商業銀行從“草根金融”躍升為“現代金融”后仍要保持其“草根性”,即應繼續選擇“草根階層”作為自己的主要客戶,滿足處于經濟社會底層那部分人的金融需求,形成與國有商業銀行、股份制商業銀行、外資銀行的錯位競爭格局。邱兆祥、趙麗(2006)在對美國社區銀行的比較優勢進行分析的基礎上,認為定位于社區銀行既能彌補基層金融供給不足,又能滿足客戶個性化金融服務需求,從而促進城市商業銀行的發展。安賀新(2008)通過分析我國城市商業銀行所面臨的競爭環境,指出實施利基營銷戰略才是城市商業銀行的理性選擇,即選取競爭對手獲利甚微或力量薄弱甚至忽視的一小塊市場作為其目標市場。王海霞(2009)通過利用80多家城市商業銀行2005～2007年的數據進行了分析,結果表明客戶貸款集中程度直接與銀行的風險抵御能力和盈利水平相關,城市商業銀行必須堅持為廣大中小企業服務的理念,積極創新針對小企業的信貸流程、風險評估等技術,從而開拓貸款客戶資源,降低客戶貸款集中度。劉加順、鄧寧(2009)通過建立一個銀行服務品質的空間模型,說明城市商業銀行宜采用高品質、差異化服務,以此克服自身劣質資源缺陷。

(四)針對公司治理與監管的研究。徐寶啟(2004)認為,使城市商業銀行擺脫經營發展困境的有效措施,是盡快著力對城市商業銀行的股權進行調整和優化,使之步入一條可持續發展的軌道。熊繼洲(2004)從制度安排角度分析,建議把董事長和行長的職權與責任邊界按市場化要求界定清楚,引進具有專業經驗的人士出任獨立董事,建立獨立而有效的董事會,同時培養銀行家市場,并建立銀行家篩選機制。鄭義(2004)立足于安徽省6家城市商業銀行,從實證研究的角度研究了金融監管取向,提出了以督促城市商業銀行建立有效激勵約束機制為中心的監管框架。楊明章(2007)認為,新《巴塞爾資本協議》建立了完整的資本監管框架,改進了資本充足率的計算方法,擴大了風險覆蓋種類,拓寬了資本充足率監管的適用范圍,而城市商業銀行面臨3大壓力,即資本充足率壓力、信息披露壓力、經營成本壓力,城市商業銀行必須采取3大措施,即推進增資擴股,優化資產質量;加大不良資產處置力度;建立全面風險管理模式。朱科敏(2008)通過對相關制度的分析,認為城市商業銀行存在股權不合理、信息披露不完善等問題。姚建軍(2009)指出,公司治理方面要延續靈活迅速的優勢,跟蹤主要業務流程,加強市場營銷和操作風險控制能力。王翠春、劉桂君(2009)選取了2005～2007年67家城市商業銀行作為樣本,對城市商業銀行的資產質量和經營績效之間的關系進行了實證研究,得出的結論是城市商業銀行要增強資產的質量,注意控制貸款業務和金融產品投資業務的風險,可通過核銷等方式處置不良資產,嚴格投資決策的程序。李萍萍、馬占新(2009)應用數據包絡分析法,選取總資產、存款總額、所有者權益作為投入指標,貸款總額和凈利潤作為產出指標對山東城市商業銀行的效率進行了實證分析,他們認為城市商業銀行的總資產質量較差,不良資產多,資本嚴重不足,缺乏權益性融資渠道。

三、小結

我國的城市商業銀行是由城市信用社組建而來,盡管原城市信用社的資產質量差,信貸結構比例失衡等問題隨著城市商業銀行的發展而逐漸得到解決,但城市商業銀行的實力仍然弱小,發展速度相對緩慢,不能與大型國有銀行和股份制銀行分庭抗禮。2006年12月11日,《外資銀行管理條例實施細則》正式實施,我國取消外資銀行在中國經營人民幣業務的地域限制和客戶限制,大量的外資銀行將逐漸進入,威脅城市商業銀行的生存。城市商業銀行如何使自己守住已取得的金融陣地、制定向外擴張的發展戰略方針、保持相對優勢等問題會受到重視。

總結上述文獻,城市商業銀行主要存在以下缺陷:法人治理結構不合理;資本來源不足,資本補充機制不完善;內部控制導致運行風險加大,阻礙了管理水平的提高等,解決好這些問題將有助于城市商業銀行的發展。

(作者單位:山東財政學院)

主要參考文獻:

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[7]陳科,宋增基.戰略投資者、公司治理與銀行績效――對中國城市商業銀行的實證研究.金融論壇,2008.12.

[8]黃光偉.保持城市商業銀行的“草根性”.銀行家,2006.4.

[9]邱兆祥,趙麗.城市商業銀行宜定位于社區銀行.金融理論與實踐,2006.1.

[10]安賀新.我國城市商業銀行營銷的一種定位――利基營銷.中央財經大學學報,2008.10.