銀行發展論文匯總十篇

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篇（1）

(二)村鎮銀行的設立有利于促進農村新金融競爭格局的形成，由此形成村鎮銀行與農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社及各種非正規金融機構同時并存的局面。村鎮銀行的進入對我國傳統的農村金融機構起到促進作用，增加一條支持“三農”的金融渠道，可以彌補商業銀行撤離農村地區所形成的空白，還可解決國有商業銀行貸款因審批嚴格、手續繁瑣、門檻高而對“三農”和中小企業支持不足的問題，有利于“三農”和地方經濟的更好發展。中外資商業銀行進駐農村金融市場，增大了農信社的競爭壓力。由于涉農貸款機構的增多，農信社已經開始主動上門服務了。這對于農信社的發展、進步而言，無疑是一個好的開始。

(三)村鎮銀行的設立為農村金融創新提供了舞臺。首先，為農產品企業或者個體業主提供金融服務。長期以來，這類企業或者個人融資需求較大，而且基本上是通過民間融資(非正規金融)完成的，村鎮銀行的出現無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規模化農業經營提供一定的資金保障。其次，村鎮銀行的出現可開拓我國農村消費信貸需求。農民生活支出中教育、醫療比例較大，村鎮銀行可在這方面做出一定的探索，從而促進農村消費信貸市場。再次，隨著我國經濟的快速發展，農民收入增長較快、生活水平日益提高，一些農民擁有一定的閑余資金，村鎮銀行的出現可以滿足廣大農民的理財需求。

(四)設立外資村鎮銀行——匯豐村鎮銀行是創新農村金融的有效舉措。有利于擴大開放領域、優化開放結構、提高開放質量，創新利用外資方式，從“開放”的角度深化農村金融改革。黨的十七大和中央經濟工作會議關于農村金融體制改革的總體戰略，注重統籌利用國內國際資源，積極引導外資金融機構參與農村新型金融機構的試點工作，進一步推進農村金融體制改革，構建多種所有制和多種經營形式并存、結構合理、功能完善、高效安全的現代農村金融體系。

二、村鎮銀行運行過程中存在的問題

(一)市場定位偏離服務“三農”的目標。銀監會《村鎮銀行暫行管理規定》顯示，村鎮銀行是在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。農村低收入人群的小額信貸需求一直未能被信用社很好的覆蓋，這是農村金融的空白點，也是最需要解決的難題，村鎮銀行在這方面的能力也比較弱。部分村鎮銀行無意“高風險、高成本、低收益”的三農業務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上，某種程度上偏離了當時設立村鎮銀行的初衷。

(二)村鎮銀行信譽度不強。商業銀行法規定，村鎮銀行發放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮銀行的貸款業務也無從做起。一些村鎮銀行人士介紹，他們行在村民中的信譽度還比不上其他銀行甚至農信社，吸存十分困難。在我國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行的南充市儀隴縣，儀隴縣鄉村發展協會小額信貸的名義利率是8％，實際利率在13％以上，比村鎮銀行和信用社都高，但農戶卻更愿意到協會貸款，而不是村鎮銀行或者信用社。出現了協會資金不夠貸，村行、信用社資金貸不出的情況。另外，該銀行現在只有一個網點，沒有加入銀聯，村民存款、取款都必須要到網點來，讓客戶感到不便。

(三)缺乏差別化金融產品，創新性不足。很多村鎮銀行目前開展的貸款業務與當地信用社業務基本重合，由于規模經濟原因，其信貸能力遠弱于信用社。因此，實際工作中常與信用社“撞車”，從而引發村鎮銀行存在必要性的質疑。

三、解決村鎮銀行運行中存在問題的建議

(一)充分認識村鎮銀行的獨特性，明確村鎮銀行的定位。組建村鎮銀行有一個最大的政策背景，就是落實科學發展觀，建設社會主義新農村。按照工業反哺農業、城市支持農村、已經富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導思想適時組建村鎮銀行，讓具有優勢的金融機構把信貸支持延伸到村鎮，并通過股份制吸收和引導民間資本，從而為農民、農業和農村經濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務，讓貧困農民盡快富裕起來，讓弱質產業盡快升級換代，讓農村經濟又好又快發展，是符合十七大精神、具有長遠意義的戰略決策。當前農民狀況可分為三類，一類是在貧困線以下的農民，農田不多，收成不好，沒什么技術，也沒有打工的經濟來源，勉強維持著生計。二類是正在脫貧致富的農民，他們從事個體經營，成為種植、養殖大戶，已經解決溫飽問題，成為農村經濟活動中的有生力量。三類是已經富裕起來的農民，他們辦企業，辦商場，辦學校，從事一切有利可圖的規模化的經營活動，基本實現小康水平，走在農村經濟社會發展的前列。村鎮銀行的根本任務，是要幫助農民脫貧致富，首先應該為欠發達地區尤其是農村最貧困、最需要扶助的人提供幫助，否則，它就不能算是真正意義上的村鎮銀行。

(二)加強監管。村鎮銀行市場定位與政策目標的差異應得到及時矯正，否則，試點效應一旦擴散，再來進行規范就比較被動。要從農村經濟平衡發展的大局出發，站在國家的整體利益上，定位貸款的投向。金融監管部門應設立相應的指標體系進行年度或階段性考評，對不符合市場定位要求的村鎮銀行提出改進措施，直至責令退出農村金融市場。村鎮銀行的組建和運行雖然是經濟現象，但要看到它關系到民生問題。

(三)制定適當的優惠政策，促進村鎮銀行可持續性發展。要建立健全村鎮銀行相關法律法規，對村鎮銀行實行適當的優惠政策，比如推動完善法人治理結構、減免稅收、降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、提供征信服務、及時解決支付結算等方面的障礙問題，等等。對外資金融機構組建或參股我國村鎮銀行，要積極引導鼓勵，并利用其成熟的管理技術和小額信貸經驗，來增強我國農村金融機構的服務意識和效率意識。

(四)產品及服務創新。要推出適合農村中低收入階層的產品，沒有好產品的推出，就沒有生命力。村鎮銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動加強與政府各部門的聯系，了解當地重點發展農業產業的相關政策和規定，同時與當地經濟合作組織接洽，把握本地農村經濟發展特征和農戶金融需求特點，針對不同需求的農戶和農村小企業，探索并開發相應的金融產品。另外，除有貸款的需求外，部分農民也有理財需要，村鎮銀行可借鑒城市銀行的理財經驗，設計適合農民的理財產品。在提供金融服務上，應把村鎮銀行建設成為“田野上的銀行”，讓農戶覺得這是他們自己的銀行。在村級層面將金融與生產、流通、采購結合起來，更有利于金融服務水平的提高和創新。在降低信用風險方面，對村鎮銀行來說，可以由三個途徑來強化這方面的工作：提高信息的對稱程度；創新擔保方式；與專業合作社進行融資擔保合作等。村鎮銀行要真正深入基層，了解收集大量客戶資料，降低因對客戶信息的不知情而導致的信貸風險；尋求和開發新的擔保方式；對專業合作社的社員貸款時可要求專業合作社提供擔保等。

(五)放開農村信貸利率限制。放開利率限制是農村金融得以健康全面發展的重要條件。目前，農村信用社貸款利率的浮動區間為基準利率的0.9～2.3倍。對于信貸供給方，關心的是成本收益，考慮到農戶居住偏遠、分散，借款額小、借款頻率低等因素，要想使農村金融商業化可行，2.3倍的貸款利率上限還是太低，應該實現利率市場化。對于信貸需求方，最迫切的問題是“貸款難”而不是“利率高”。

(六)建立農村存款保險體系，規范農村金融機構的競爭。我國目前沒有存款保險制度，一直由國家承擔隱性擔保。在金融市場逐步開放、所有制和產權制度日益多元化的背景下，再由國家承擔隱性擔保已不合時宜，建立存款保險制度勢在必行。在鼓勵發展各種農村金融機構的同時，為保護存款者的合法權益，可先在農村試點，探索建立農村存款保險制度。存款保險制度與金融監管當局的審慎監管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認為是支撐金融安全網的三大基本要素，它可以提高存款人對農村金融體系的信心、抑制個別金融機構倒閉造成的“多米諾骨牌效應”。通過該制度，運用存款保險機制對有問題的農村金融機構采取及時監測和早期糾正措施，有效防止農村金融機構只能存活、不能退出市場的情況發生，促進農村金融機構規范健康發展。

篇（2）

引言

進入90年代，國際金融業日益呈現創新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發展，越來越多的國家納入到全球一體化的經濟體系中來。中國商業銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準備應對世界經濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業銀行經營發展變化的內在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業銀行經營模式改革，提高對外的適應能力和競爭能力，具有重要意義。

一、商業銀行綜合經營的內涵

所謂商業銀行綜合，是相對分業而言的，實質上是指商業銀行內部的分工與協作關系。商業銀行的綜合既涉及經營層面又涉及管理層面。就經營層面而言，即人們所說的商業銀行分業經營與商業銀行綜合經營問題，這是商業銀行業經營模式的內核；就監管層而言，既分業監管與統一監管的問題，它涉及商業銀行監管體制的選擇。狹義的理解，商業銀行綜合經營即銀行機構與證券機構可以進入對方領域進行交叉經營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構等商業銀行機構都可以進入上述任一業務領域甚至非商業銀行領域，進行業務多元化經營。

其實，在商業銀行創新日新月異的今天，商業銀行也可以通過資產證券化進軍證券領域，而證券機構則可以通過創建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業務，如項目融資、結構融資、財務顧問、企業兼并顧問和商業銀行創新產品等。各種商業銀行機構也可以開展“商業銀行綜合經營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉帳業務，開展網上交易業務，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網點代辦開戶業務，銀行承擔資金結算和基金托管業務以及在投資銀行業務上的合作。

二、我國商業銀行實行綜合經營的動力

銀行實行綜合經營或分業經營并沒有一個固定、統一的標準。對于經營的選擇，應該視具體國情和經濟發展狀況而定。自從九十年代初國有商業銀行開始實行分業經營以來，至今已有近十年的時間，國有商業銀行所處的環境及其自身的情況己經發生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業銀行發展大潮看，銀行綜合經營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經營上的管制有所松動。現階段，國有商業銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經營的強烈沖動。

（一）應對加入WTO后的競爭

加入WTO之后，中國銀行業的開放進一步擴大，商業銀行業對外開放的新格局正在出現重大的變化:

1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的地域限制；對于外資銀行的人民幣業務，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經營人民幣業務的地域限制。

2、在業務對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經營外匯業務的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業提供人民幣業務服務，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業務服務。

3、在業務范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業交易的和融資；商業銀行租賃；所有支付和匯劃服務，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業銀行服務提供者從事商業銀行信息、商業銀行數據處理及有關軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務，如信用調查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰略提供建議等全方位商業銀行服務。

4、在機構設置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現存的對所有權、經營以及外資商業銀行機構企業設立形式，包括對分支機構和許可證發放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經營任何商業銀行業務。

綜合經營的外資商業銀行機構進入我國市場，能夠全面運用各種商業銀行工具為客戶服務。與我國商業銀行相比，顯然他們具有更強的服務功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業務范圍相比，我國商業銀行的業務范圍局限在相當狹小的范圍之內。業務范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業銀行特別是國有商業銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關系到商業銀行的生死存亡。

從目前我國國有商業銀行的競爭力來看，不僅在國際商業銀行市場上根本無力與西方實行綜合經營的銀行進行競爭，甚至在國內商業銀行市場上也難以應付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業銀行的經營模式有必要根據國際經濟商業銀行形勢的發展變化進行調整，認真研究和探討采取綜合經營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業的保護期即將結束，在我國商業銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調整也是為了提高我國國有商業銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內商業銀行市場上與外資銀行展開競爭。

（二）應對國內其他商業銀行機構的競爭

現在，我國國有商業銀行目前在國內商業銀行市場上依然占據了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業等其他商業銀行機構。商業銀行的傳統利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業銀行機構不斷的商業銀行創新和融資證券化趨勢，優化傳統的利潤來源將受到巨大的挑戰。

首先，從負債業務方面看，我國商業銀行市場的發展必然帶來商業銀行產品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業銀行服務業將逐漸開發出來，居民的儲蓄會紛紛發生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養老基金都將是銀行負債業務強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構創造出的各種各樣存款性質的商業銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩定的資金來源基礎發生動搖，銀行傳統的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰。隨著這些機構的迅猛發展，銀行資金來源急劇減少，利差基數減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發展，商業銀行各業的交叉領域的廣大業務空間必會成為其業務發展的重要方面。

其次，從資產業務方面看，由于多元化和資產證券化的需要，銀行原有的資產業務，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業務也會漸漸為建筑協會等機構滲透。同時，我國證券市場發展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數規模，還是資金規模都得到了長足的發展，證券市場等資本市場的發展會給其他非銀行商業銀行機構和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業銀行轉向直接商業銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現在還是將來一段時期內依然占據主要地位，但隨著資本市場間接商業銀行的發展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優勢。激烈的競爭已使國際商業銀行市場中發生“脫媒”現象，隨著銀行傳統的商業銀行媒介作用降低，銀行傳統業務市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業銀行原有的在商業銀行市場的定位發生挑戰時，分業壓力、綜合呼聲會隨之增加。

再次，從表外業務看，表外業務是指商業銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產負債表內，不影響其資產負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產報酬率的活動，包括了擔保、商業銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業務及信托、咨詢、結算等。世界范圍內，近年來，在激烈的競爭環境下，銀行一改過去將資產負債管理作為銀行關注重點的傳統。國外的銀行積極通過表外業務尋找利潤空間，國外銀行的表外業務十分發達一般占到業務收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業銀行的發展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現在也在漸漸實行通用的巴塞爾協議的做法。提出了對商業銀行自有資本比率的要求，表外業務對自有資金的要求較低，有的非或有資產與非或有負債業務對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業務成為必然的選擇。表外業務包括了商業銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業務，它的商業銀行工具有許多是銀行與證券結合的產物，如投資銀行的部分業務，因而隨著不斷創新，表外業務的發展將會模糊銀行業務和證券業務的界限，使得分業與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國商業銀行不斷發展，將形成各非銀行商業銀行機構的突起，使國有商業銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統業務形成巨大壓力，使其不得不大力發展表外業務，進行商業銀行創新，擴大業務范圍，這就不斷形成對原有分業經營模式的突破。

（三）國有商業銀行自身發展的要求

安全性、流動性和盈利性是商業銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業銀行的盈利性不可忽視，真正的商業銀行本質內涵是追求盈利最大化的“理性經濟人”，在趨利避害原則下，實現盈利最大化是其從事經營基本動機，依據前文提到的綜合經營具有的規模經濟和范圍經濟和吸引客戶的優勢，隨著分業經營下，商業銀行傳統業務利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實論文)

三、我國商業銀行實施綜合經營的可能性和必然性

具有業務多元化，商業銀行化特征的綜合經營戰略順應了世界商業銀行經濟發展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務滿足了現代社會的需求,極大地推動了一國經濟的發展。我國專業銀行轉化為商業銀行之后,自主經營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業銀行的經營者的經營觀念和體系發生改變,經營的綜合性戰略已成為一種商業銀行的必由之路。另外,隨著電子技術的不斷進步,商業銀行人才素質的不斷提高國際間商業銀行競爭的日趨激烈,組合式商業銀行工具的大量涌現,綜合經營戰略作為一種商業銀行領域的新生事物必將受到更多的國家和地區的青睞,成為世界商業銀行業發展的主流。目前我國正積極復關,與世界經濟接軌,復關后,市場領域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業銀行要想在競爭中站穩腳,與強大的外國商業銀行機構抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經營戰略將成為最佳選擇。

（一）在資產業務方面

隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發展以及證券流動性的提高，商業銀行可以及時調整資產結構，減少庫存現金、存放央行、存放同業等一級準備，逐步增加持有部分變現能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優化資產結構、增強盈利能力。由于在機構網絡分布、傳統客戶群、資金實力、專業人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優勢，商業銀行在發行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發展空間。特別是現在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發展為刺激經濟增長，政府債券的發行量將保持較大規模，商業銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。

（二）在負債業務方面

直接融資的發展，給客戶資產組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業銀行資產存放在銀行里，而更加看重投資類產品。商業銀行為拓展其負債業務，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內的有效商業銀行產品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業銀行服務中得到滿意。商業銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發揮各自優勢，實現優勢互補。

（三）在中間業務方面

我國現行商業銀行法不允許商業銀行從事股票業務，但并沒有限制商業銀行從事與資本市場有關的中間業務。特別是在當前傳統的商業銀行業務領域發展空間有限情況下，商業銀行可利用其在信息、專業水平、人力資源上的優勢，積極推進商業銀行創新，注意發展與資本市場有關的中間業務:（1）資產評估業務，如為企業的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產評估服務。（2）客戶理財業務，如涉及個人理財和公司理財的咨詢服務。（3）資金結算與清算業務，如為券商資金往來提供結算、股票發行市場中申購款的收繳與結算等。（4）信息咨詢業務，如為企業提供國家產業政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產管理業務，如基金托管業務、投資業務等。《商業銀行法》允許商業銀行發行商業銀行債券，發行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業務。如在實踐中出現:上海城市合作銀行推出了企業購并轉項貸款；中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業務方面

由于國際業務往往較少受到國內商業銀行法規的約束，商業銀行可以在國際業務中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發行商業銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業銀行還可在境外購買、控股或新設一家專門從事投資銀行業務的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內的全部業務，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網絡比較完善的商業銀行，則可嘗試全球保管業務，即跨國證券管理服務業務。

（五）在銀行IT業務方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網上銀行的服務，不僅如此，使用者對在網上商業銀行的認知度是很高的，62%的人認為網上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業銀行可以通過銀行卡、網上銀行的服務，為客戶提供全方面的商業銀行服務。如:全國統一的銀行卡網絡中心將建立、銀行卡發行突破2億張、證券保險通過網上銀行和銀行卡委托交易等。

結束語

自1933年美國等西方國家實行商業銀行分業經營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經營模式以來，綜合經營與分業經營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業銀行分業經營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業銀行必然也會融入到世界銀行體系當中，綜合經營將是我國最終的選擇。

參考文獻

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6、楊玉熹：《混業經營是我國銀行業發展的趨勢》，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務部編，中國法制

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出相應的對策。

二、我國銀行保險發展過程中存在的問題

1．銀行和保險公司之間的合作松散

目前我國的銀行保險主要以銀行兼業經營保險模式為主，是淺層次的合作，實質性的“戰略聯盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業的縱深發展。

2．銀保產品同質、開發和創新滯后

銀保產品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據統計壽險業務中98%以上為分紅產品，產品同質化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產品的同質性，使得現有銀保產品與銀行自有產品之間存在競爭。銀保產品，尤其是儲蓄分紅型的產品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業務的發展。

3．缺乏專業化的銀保銷售隊伍

作為聯系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業務員，有時為了提高業績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進而影響整個銀行的聲譽。銀保產品的銷售由銀行網點的柜臺業務人員完成。銀行柜臺人員缺乏系統的保險知識。

4．技術落后

銀行保險的一個優勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務，但目前我國銀行和保險公司的合作由于安全與技術等方面的因素，銀行和保險公司之間的信息系統尚未實現聯網操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網絡不能連通，銀保業務的信息就不能及時處理和反饋，降低了銀行保險業務的處理速度。

5．相關法律、法規、監管制度不完善

監管制度跟不上銀行保險業的發展。一方面，銀監會和保監會的合作監管相對落后，各監管機構一般依照自己的監管職能進行監管，尚未對銀保業務開展合作監管進行更明確的規范。另一方面，銀行、保險機構相對于其他民事主體而言，業務、行為需要更多、更明確的規則和程序性規定。目前監管機構對銀保合作的方式、組織形式沒有明確規定，銀保合作責任承擔機制也不完善；在資格申報時要求的材料并不十分嚴格。銀行保險業務可能會出現一些新的風險因素，而這些風險因素在目前的法律制度下，銀監會和保監會并沒有特別的監管措施和風險分擔機制。

三、對我國銀行保險未來發展的對策分析

1．建立銀行和保險公司雙贏的戰略合作機制

銀行保險業的合作，必須創新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業務相互交叉，文化相互交融，產品相互融合等，最終過度到銀保綜合經營。在歐洲國家，銀行保險呈現一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業務上合作外，還有資本上的聯合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進了銀行保險的發展。因此，從長遠來看，“一對一”的長期戰略伙伴關系應是最佳的合作模式。

2．加大銀行保險產品的開發力度

在新產品的開發上，銀行和保險公司必須聯手，不能完全由保險公司獨自承擔，應有銀行的積極參與和配合。保險公司需要運用自己的人員和技術，在借鑒外國保險公司經驗，充分考慮我國需求特點的基礎上，研究開發出滿足客戶和市場需求的產品。只要開發的產品能將金融服務功能與保險保障功能有機的結合起來，必將受到市場的認可，實現真正意義上的“雙贏”。

3．建立一支高素質的專業化銀保產品營銷隊伍

建設一支高素質的專業化銀保銷售隊伍，一方面，加強銀保銷售人員的培訓。另一方面，要立足長遠，積極搞好客戶經理隊伍建設。第三，銀行應考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標納入業績考核體系中，切實激勵員工保險業務的積極性。

4．建立和完善信息網絡技術支持系統

建立和完善銀行與保險公司之間的信息網絡系統，使銀行保險業務信息得到及時輸送和反饋，提高銀保業務處理質量和效率，是促進銀保業務發展的一個重要措施。

5．加強對銀行保險的監管和進一步健全法律法規體系

監管當局應根據銀保合作的既成事實制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關于銀行保險合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險業務人壽保險數據交換規范》涉及保險業和銀行業兩大領域，將是我國首個跨行業聯合的行業標準。對現有市場進行規范，堅決糾正誤導行為。

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篇（4）

（一）2002年我國銀行保險業發展概況

2002年是我國保險業加速發展、進入新一輪高速增長期的第二年。全年實現保費收入3054.15億元，比上年增長44.6％。其中人身保險保費收入達到2274.64億元，比上年增長59.7％，占總保費收入的74.5％。

如果說在這一年人壽保險市場有什么絢麗風景的話，那么最出彩的莫過于“分紅保險”這一險種和“銀行保險”這一新興銷售渠道的異軍突起。盡管團險、個險均保持了較快的增長速度，但比起銀行保險拉起的一根近600％增長的陽線而言顯然不再搶眼。全年銀行保險保費收入達388.42億元，占壽險總保費收入的17.08％，尤其是從第三季度開始，銀行保險保費收入全面超過團險保費收入，從而使壽險公司形成個險、團險和銀行保險三大銷售渠道的架構。

2002年銀行保險市場的主要特點是：

1.銀行保險業務全面展開，但收獲不一。國內各家壽險公司都不約而同地把銀行保險作為2002年新的業務增長點，銀保合作此起彼伏。如表1所示，各家壽險公司都分得了一杯羹，最引人注目的莫過于新成立的太平人壽保險公司，其依仗工商銀行的背景收進了近12億元的銀行保險保費，該收入占其全年全公司保費收入的70.57％，占比超過了目前銀行保險發達的歐洲諸國。

2.銀行與壽險公司的合作深度和廣度加大。目前全國大約有銀行網點13萬個左右，加上郵政儲蓄網點也不過18萬個上下，但是已經和壽險公司簽定協議其業務的至少已經有近8萬個，銀行保險在網點上的覆蓋面可見一斑。銀保合作除表現在銀行壽險公司銷售保險產品之外，還在帳戶與結算、協議存款、保單質押貸款、信用卡發行等諸多方位展開；更進一步者，銀行直接或間接地通過資本介入擁有壽險公司的股權，為銀行保險的進一步發展和更激烈的競爭打下了基礎。

2002年各公司銀行保險業務比較

3.產品同質化明顯。目前在市場上可以見到的銀行保險產品基本上都是在平安公司率先推出的“千禧紅”的基礎上模仿和改良的品種，并沒有根本性的變化和突破，保險責任也都是生死兩全外帶分紅。

4.壽險公司表現出更注重短期競爭利益的行為。雖然保險公司在產品設計上有不同繳費年期的保單，但是實際在市場上五年期躉交方式已成為各家公司大力發展銀保業務的主旋律。此類業務不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，而且對保險公司而言，也只適用于短期突擊，不利于長期持續經營。

（二）銀行保險異軍突起的市場成因

國內已經有學者對于銀行保險產生和發展的理論成因作了充分的闡述，而2002年中國銀行保險的異軍突起還有其直接的市場成因。

首先，必須明確在目前國內保險市場的銀行保險的合作關系中保險公司是主動積極的需求方，銀行是相對被動的供給方，目前銀行保險合作關系內部是供方市場。

其次，在2002年及其之前使壽險公司困惑的主要問題有：

1.個險營銷陷入迷茫。前些年風光無限的個險營銷遇到了一系列的問題：營銷員隊伍的建設擴大越來越難、產能越來越低，但是由于壽險公司之間的競爭，花在他們身上的成本卻越來越高；同時，社會輿論因營銷員的品質對壽險公司施與越來越大的壓力；投資類產品的超常抄作以及投資回報的低迷更使壽險營銷如履薄冰。

2.團體保險困圍難破。曾為壽險公司的發展作出杰出貢獻的團體保險面臨的問題一點也不比營銷的少：公司間的競爭不斷加劇，手段越來越有殺傷性；中介機構或個人索要的手續費越來越高；公關手段“創新”帶來了費用的不斷加碼；保險費率能低就低，管理費能少就少、能免就免，還傳聞產險公司在已經以責任險的方式介入旅游險市場的基礎上將要全面參與意外險市場的競爭，等等。

3.業務成本不斷提高。如前所述，競爭的焦點和手段造成壽險公司的經營成本不斷升高、業務投入不斷加大，而效果卻不甚樂觀。

4.誠信危機。由于在產品銷售上出現的誤導以及客戶服務方面的欠缺，特別是理賠客戶的不滿意，客戶乃至整個社會對于保險公司的誠信已經出現了極大的懷疑。

面對以上一系列問題，壽險公司在積極找尋從根本上解決這些問題的方法的同時也在迫不及待地找尋新的業務增長點以及規避上述問題的方法。不可否認，銀行保險在國外、尤其在歐洲的成功經驗讓國內的壽險公司找到了方向，也不可否認，正是上述的問題背景以及為問題找尋出路的動機，釀就了2002年中國壽險市場銀行保險的大發展。

此外，銀行保險的示范效應也是十分重要的。主要是以平安公司為代表的公司率先開辟銀行保險領域并從中獲得了利益，成功的經驗無疑加大了銀行保險對壽險公司的吸引力以及壽險公司對銀行保險的信心。

（三）銀行保險對保險市場的促進以及對市場格局的影響

盡管2002年全國銀行保險的保費收入為388.42億元，僅占壽險總保費收入的17.08％，但是它對于全國人壽保險市場格局依然有著積極的影響。主要表現在：

1.擴大了市場規模。2002年銀行保險保費收入達388.42億元，有效地增加了壽險保費總收入，并有效地拉高了壽險保費增長速度，使該年度壽險保費增長速度達到歷史新高。

2.加速了壽險市場的多元化發展。銀行保險的發展使壽險公司增加了一個有力的銷售渠道，市場的發展進一步多元化。

3.加大了市場的競爭度。僅從各家壽險公司保費收入的市場占有率而言，前三大壽險公司（國壽、平安和大保）2001年市場占有率總和達到95.25％，2002年下降到91.08％，市場集中度有了一定程度的下降。位居第四、第五的新華人壽和泰康人壽市場占有率則從2001年的1.63％和1.17％分別提升到3.51％和2.89％，增長一倍以上。從表1可以看到，這兩家公司的銀行保險保費對其2002年保費收入的貢獻度分別高達30.08％和50.16％，大大高于前三大公司。更有甚者，太平人壽以70.75％的銀行保險保費收入幫助這家剛剛復業的壽險公司一躍成為全國市場占有率第六的壽險公司。所有這些都說明，銀行保險有利于壽險市場競爭度的提高，并加快了新公司的發展。

二、2003年銀行保險發展展望

經過了2002年銀行保險的發展給壽險市場帶來的益處，以及通過對銀行保險發展初期出現的一系列問題的反思，2003年我國的銀行保險將會進一步受到壽險公司的青睞，并將得到大力發展。2003年全國銀行保險保費的增長率將在100％以上，銀行保險保費收入將超過800億元。市場的主要變化將在以下幾個方面進行：

1.規定放開。《保險法》修訂后，過去1+1（即一家銀行只能一家壽險公司業務）的模式在政策上得以松綁。顯然，針對現有銀行網點已經半數以上被瓜分的現實，這一規定的放開對于新成立的公司是十分有利的。但從另一方面來講，過去的銀保合作協議亦變得形同空文。由此看來，新一年銀行保險的競爭首先是在網點上的競爭，并且是實質、有效網點的競爭。從而也要求壽險公司在產品、服務和回報等方面加強競爭力，并與銀行主動發生更深層次的合作關系。

2.服務將成為競爭的主要焦點。從簡單便捷、方便客戶的方面入手，實現了銀行與保險公司的系統對接，銀行柜臺可以直接出單和進行保全服務，從而初步具備歐洲銀保業務將銀行網點進化為保險公司網點延伸的雛形。另外，在銀行卡的搭車業務上也將開始更多的創新變革。

3.銀行方面開始加強對銀保業務的系統化管理。隨著銀行保險的進一步發展，銀行一方面從合作中體驗到了合作所帶來的益處、看到了合作的希望；另一方面也不斷清晰地覺察到了在合作中必須解決的問題和規避的風險。無論從哪一方面考慮，加強對銀行保險的管理都成為必然。

4.變相參股，打包銷售，實現壟斷。銀行在與保險公司的淺層次合作中逐漸認識到銀行保險的意義及其未來發展趨勢，將促使銀行將其在銀行保險上的被動變為主動，增強其自身的綜合優勢。

5.混業經營乃至成立銀行保險公司。目前銀行與保險公司的合作關系正在迅速向深層次發展，2003年開始這些項目都會在市場競爭中發力，進而在國家監管政策的配合下于2004年將銀行保險帶入新的階段。

6.產品更新和系統化。五年期躉交的兩全保險的競爭比拼的是手續費，因此隨著競爭主體的增多將陷入無序和惡化的狀態；與此同時，以五年期躉交業務為特征的銀保產品具有收益對比性強（比照銀行利率）、管理和結算流程簡單等特點，表現出銀行和保險公司的淺層次的關系，銀行方面將開始權衡手續費收益和客戶分流的利弊。改進的第二代銀行保險產品將克服現有不利于永續經營的弊端，更貼近現有的個人壽險產品。另外，鑒于2003年產險公司將經營意外險產品的情況，為提高壽險公司自身的贏利能力，銀行保險除銀行卡搭車業務外，也會在柜臺銷售短期險產品，包括比較簡單的健康險產品。

7.由粗放經營走向專業化經營。表現在保險公司內部銀行保險事業部將陸續成立、管理體制將進一步改良、銀行和保險的IT系統整合、服務體系的建立和共同開展、市場調研和產品轉型等方面。

三、銀行保險發展引發的若干思考

1.銀行保險業務這塊蛋糕到底有多大。盡管2002年全國銀行保險保費收入達到了388.42億元，但是與全國86910.65億元的城鄉居民儲蓄存款余額相比只是滄海一粟；到2003年一季度，城鄉居民的儲蓄存款已經突破了十萬億元大關，尤其在股市低迷、銀行存款利率不僅一降再降，而且在收取利息稅甚至將要收取管理費的背景下，對于擁有大量閑散資金而苦于投資無路的中國老百姓來說，只要銀行和壽險公司通力協作，讓銀保產品更對路、服務更優化，可以相信中國的銀行保險保費在壽險總保費中的占比將迅速攀升，使壽險的銷售渠道真正“三分天下”，并在未來的五年內達到歐洲現有水平。

篇（5）

關鍵詞：中型銀行競爭銀行產業效率

中國經濟要保持高速、穩定增長，需要轉變經濟增長的方式，進一步提高資源配置效率，特別是金融資源運用效率。銀行儲蓄資金是社會資本形成的主要渠道。

一、中國中型銀行比較弱小，小銀行極不發達

中國的信貸市場份額商度集中于四大國有銀行，中型銀行(本文指股份制商業銀行)市場份額很低，小銀行(特別是民營小銀行)極不發達。

根據2000年的數據，中國商業銀行(包括國有獨資商業銀行、其他商業銀行及外資銀行)的資產總額為116406.9億元，四大商業銀行占84.6%，其他商業銀行比例為13%，外資銀行只占2.4%。當然，隨著業務經營范圍管制的放松和專業銀行商業化改革的深入，四大國有商業銀行的市場份額呈現出緩慢下降的趨勢。如果我們將其他商業銀行理解為中型股份制商業銀行。如果把城市和農村信用社等金融機構理解為小型金融機構，他們的力量更加弱小。

在銀行體系方面，美國銀行有8000多個，大概分為四個層次。第一層次是全國性的銀行，例如花旗銀行、摩根大通銀行，這些銀行也是大的跨國銀行，影響遍及全球。第二層次是跨地區銀行，例如美洲銀行、富利特銀行。第三層次是地區銀行。這類銀行數量很多，一般都在某一州開展業務。為當地大的企業和大城市的居民服務。第四層次是社區銀行。這類銀行有幾千家。主要為某一小城鎮或大城市的某一社區的小業主和居民服務。這四類銀行形成自然的分工。都有自己特定的服務對象和服務工具，使社會不同層次的企業和居民都能得到相應的金融支持，從而使經濟活動在不同層面上都能有效的開展。

中國銀行業的區域結構很不合理。作為第一層次的全國性銀行，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行和開發銀行，與美國相比有兩大區別。一是中國全國性銀行的資產集中度太高，集中了全國銀行資產額的80%多(美國全國性銀行只占全國銀行資產額的40%，但服務的范圍卻不對稱，廣大農村，小城鎮以及大城市的小企業都得不到應有的金融服務;二是中國沒有跨國銀行。中國銀行雖然在國外有一些分支結構，但基本上是為中國進出口企業和當地華人服務的小機構，不能叫做跨國銀行。

作為第二層次的地區超級銀行，如招商銀行、中信實業銀行、光大銀行、民生銀行，同美國同類銀行相比，也有兩個主要區別。一是美國地區超級銀行一般都在某些地區占有相當的市場份額，而中國的這幾家跨地區中等銀行在任何地區的市場份額都很小，對任何地區都無大的影響力。二是美國的地區超級銀行，一般都有相當的跨國業務，而中國的上述銀行都是純國內銀行。作為第三層次的地區銀行，在中國非常薄弱。美國基本每州都有在當地頗有影響的地區銀行，中國只有少數省有省級地區銀行，如廣東發展銀行、浦東發展銀行、深圳發展銀行、福建興業銀行和北京、上海、天津等直轄市由城市信用社改組的城市商業銀行。與美國相比，中國地區銀行數量很少，規模很小，沒有形成氣候。作為最后一個層次的社區銀行，從嚴格意義上講，在中國還沒有。

綜上所述，中國銀行業產業結構存在著嚴重的缺陷:四大國有商業銀行占據了信貸市場的極大份額，競爭還不充分，中型銀行比較弱小，小型銀行極不發達。這種狀況會造成銀行業集中度過高，不利于形成充分競爭的信貸市場環境。金融業是一個有機聯系、互相補充的多樣性生態系統，既需要大中小型商業銀行，也需要面向社區中小企業和農民的合作金融組織。

二、中型銀行的壯大有利于銀行業競爭和效率的提高

要特別指出的是，中國銀行業的市場結構中中型銀行的市場份額非常小，這使得中型銀行沒有力量對大型銀行形成真正的挑戰，使大銀行得以長期維持低效運行的狀況而沒有改革的壓力。筆者認為，中型銀行的壯大是提升銀行業競爭和效率的關鍵。

銀行業的市場競爭應該是梯度傳遞的有序競爭，才能衍生出一個富有競爭和產業組織效率的信貸市場。小銀行在市場上除了和同等規模的銀行全面直接競爭外，還會部分地和中型銀行直接競爭，但由于實力有限卻無法給大銀行造成實質性競爭壓力;中型銀行在業務上除了和同等規模的銀行全面地直接競爭以外，還會部分地與大銀行和小銀行兩邊都發生直接競爭:大銀行在業務上除了和同等規模的銀行全面展開直接競爭外，還部分地會和中型銀行直接競爭，而不屑于爭奪小銀行的客戶。

三、做大做強中型銀行的政策建議

1、實施做大做強中型銀行的戰略。

大力支持中型銀行做大做強戰略的實施將帶動和加快銀行業改革和產業組織效率提升。做大做強中型銀行是提高中國銀行業整體競爭力的關鍵。這一步棋下好了，可以將銀行改革的全局“盤活”。鼓勵現有的中信銀行、招商銀行、浦東發展銀行、光大銀行、深圳發展銀行等中型銀行做大做強，將會較快地打破目前四大國有商業銀行主導的寡頭型市場結構，加速整個銀行業的競爭和改革，帶動中國銀行產業效率的提升，起到“四兩撥千斤”的作用。

2、銀行業對民間投資者要全方位、多層次開放。

中型銀行的做大作強離不開資本市場的支持。要鼓勵民間的資金投資銀行業，鼓勵銀行間的重組和兼并，支持幫助中小型民營銀行的建立和發展。2003年十六屆三種全會文件以及2005年10月召開的五中全會文件都已明確提出，要穩步發展多種所有制金融企業，而目前為止全國意義的民營銀行只有一家，這值得我們深思。銀行業要能相對自由的進入和退出才能保證在足夠的競爭中產生有效率和競爭力的銀行。微觀層面銀行有良好的經營效率才能保證宏觀層面信貸資金乃至金融資源的配置效率。

3、鼓勵小型銀行(特別是民營小型銀行、社區銀行)的發展。

當前中國銀行產業生態結構存在重大缺陷，小型銀行(特別是民營小型銀行、社區銀行)極不發達已經嚴重影響到金融資源的有效配置，必須高度重視這一問題的解決。要鼓勵民間資金進入這一領域。另外，可以考慮將現存的各類信用合作社拆分、改組為小型社區銀行和規范的合作金融組織。各類信用合作社的改革不宜按照目前的趨勢全部引導其向商業銀行的方向發展，其絕大多數仍應定位為面向社區中小企業和農民的合作金融組織，這也是其在未來的金融業競爭中唯一的生存之道。因為進入中國的外資銀行不會涉足其毫無優勢可言的社區關系型融資的領域。但中國的信用社必須盡快改造成為真正意義上的社區銀行和合作制金融組織。

4、提高國家對整個銀行業的監管能力和水平，防范并盡快化解潛在的金融風險。

篇（6）

從村鎮銀行的股權設置看，雖然民間資金參與了新設的村鎮銀行，但是由于《村鎮銀行管理暫行規定》中明確規定，村鎮銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，并且最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，這樣，大股東對村鎮銀行占有的絕對控股地位，致使村鎮銀行在成立初期相當于大銀行的一個分支機構，人員管理、業務經營諸多方面都受到約束，自主經營權難以發揮。另外，村鎮銀行注冊資本金較低，導致其抗風險能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進入，影響了負債業務發展。此外，受最大貸款戶比例不得超過注冊資本5%限制，難以滿足一些中小企業的信貸需求，影響其資產業務拓展。

（二）配套法規政策不健全

自從《意見》出臺以后，中國銀監會又陸續了《村鎮銀行管理暫行規定》等6項新型農村銀行業金融組織的行政許可及監管細則，但是對農村新型金融組織的財政支持、稅收優惠、業務管理等具體規定還沒有出臺，各地區的政策也不一樣。具體表現為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規定；二是國家還未建立支農獎懲機制，對支農有突出貢獻的單位，尚未建立激勵機制，影響其支農積極性；三是中國人民銀行支農再貸款尚未向村鎮銀行傾斜；四是村鎮銀行的不良資產處置能否享受國有商業銀行的剝離、核銷呆賬和農信社的中央銀行票據置換等政策，當前還未能明確。

（三）信用環境較差且貸款風險難以控制

農村信用環境是村鎮銀行業生存與發展的基礎，但目前農村信用環境不容樂觀。首先，村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。其次，由于認識上的誤區，一些農民對政策產生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農方面的政策舉動都被認為是對農民的“救助”。部分農戶認為在村鎮銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發資金的道德風險。第三，擔保機制缺失，村鎮銀行信貸資金的有效運作依賴于農村地區信貸擔保體系的完善，但農村地區可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給，加之村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。

（四）金融監管模式缺乏針對性且“嚴監管”難實現

當前銀監部門對村鎮銀行采取“低門檻、嚴監管”的模式，“低門檻”即適當降低機構和業務的市場準入條件，增加農村地區銀行業金融機構的覆蓋面；“嚴監管”即強化監管措施，實行剛性市場退出約束。但是事實上很難將“嚴監管”這一目標落實到位。首先，目前的監管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監管力量并采用目前通常的銀行內部關系人控制的模式來對村鎮銀行實行嚴厲的監管，也可能因為管得過多過嚴，而使村鎮銀行失去應有的生機和活力。以退出機制的運用來看，村鎮銀行一旦出現經營風險，就啟動剛性市場退出機制，其負面效應是很難預料的。而且，由于金融風險有著強烈的傳導效應，因某一家金融機構非正常退出，則有可能引發區域性的金融風波。

（五）業務類型有限且存款來源不足

目前村鎮銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮銀行設立于我國廣大的農村貧困地區，雖然是農民自己的銀行，具有一定的本土優勢，但由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度較低。再次，村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，對絕大多數農村居民的吸引力小。這就使得村鎮銀行存款來源少，制約其市場開拓及業務范圍。

我國村鎮銀行健康發展的對策建議

（一）逐步完善法人治理結構

如果村鎮銀行改變目前由銀行業金融機構作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會資本加快進入農村。例如：可以進一步放寬銀行業機構發起人組建村鎮銀行的條件，探索境內外各類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業和自然人共同發起組建專司控股村鎮銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發起組建村鎮銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農村小額農戶、農村種養殖專業戶、農村及縣域小企業等不同層面的金融需求者提供多種金融服務。

（二）加大政策扶持力度

村鎮銀行的支持政策應當明確。作為銀行業的新生力量，特別是誕生于經濟欠發達地區的支農型地方性銀行，村鎮銀行在發展時處于明顯的經營弱勢，需要相關部門盡快出臺關于稅收、準備金、再貸款等各方面的支持或優惠措施。具體而言，第一，中國人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；第二，放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；第四，加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障，并考慮建立村鎮銀行的聯合銀行；最后，建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制。

（三）不斷優化經營環境

首先，要大力改善當地信用環境，增加違約者的機會成本，培養和打造一批愿與村鎮銀行進行業務往來的客戶群。第二，要加快農村個人誠信系統的建設，在全面采集個人信息的基礎上為農民建立信用檔案。同時，可以在試點村鎮開展誠信農民評選活動，在農民誠信水平不斷提高的同時，不斷優化農村金融市場的發展環境。第三，要建立農村風險補償與轉嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種；或者按照“企業+農戶+銀行”模式，開辦由企業和種養大戶簽訂協議、農戶給企業簽訂單、企業給農戶貸款做擔保的貸款品種。第四，要減少政府的不當干預，組建村鎮銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮銀行提供一個市場化的、充分競爭的發展環境。

（四）進一步完善監管體系

金融監管部門應引導村鎮銀行建立起完善的法人治理結構和銀行組織體系，建立健全內控制度和風險管理機制，幫助村鎮銀行提高風險防范能力。第一，應建立嚴格的準入制度，加強村鎮銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮銀行的個人或企業建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。第二，要建立審慎的運營監管制度，對于村鎮銀行，考慮到其經營的高風險性和抗風險能力不強的特點，對其運營應堅持更為審慎的原則。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業金融機構，貸款分類標準和流動性比率應更高，以保障其運營更安全，努力減少因經營不善可能給社會帶來的負面影響。第三，要建立更為嚴格的信息披露制度。比如按季在當地主要媒體公布經營情況：主要客戶名單、各項經營指標、各類監管要求等，由監管部門組織成立由監管者、專家和業內人士組成的經營評價機構，定期公布評價結果，將經營情況置于公開場所，使存款人方便查閱，借以增強市場對經營者、借款人、監管者的制約，向存款人提供充分的信息。

（五）努力拓展資金來源

首先，政府可以考慮對村鎮銀行開放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發行金融債券，可以吸收大額的協議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行；增強公眾向村鎮銀行存款的信心。第三，可以不斷設立村鎮銀行分支機構，加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。第四，村鎮銀行應及時了解農民、企業的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行。

（六）加強金融手段創新

從長遠來看，發展村鎮銀行仍然需要創新金融工具、金融技術、金融產品來滿足新農村建設的資金需求。首先，可以加強與商業銀行的業務合作，通過對大中型項目的聯合貸款，或者為縣域同一產業鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴大金融供給規模；其次，可以參與縣市、鄉鎮政府的新農村建設和城鄉一體建設規劃，加強與政府部門合作，擴大金融服務對象；第三，應探索多種擔保、抵押方式幫助種養殖大戶、專業農戶、經濟合作組織解決其資金需求，如經濟林木抵押、土地使用權抵押、保單受益權抵押等，并在成本可算、風險可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務，包括保險、、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等，填補農村地區金融服務空白，同時提升自己的盈利能力，增強自身競爭力。

參考文獻：

1.李童.首家“草根銀行”的標本意義.農民日報，2007-3-30

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二、防范網上銀行法律風險的對策

1.加強內部管理,完善規章制度和業務協議

網上銀行業務能否健康有序地發展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內部管理工作是否到位。商業銀行應當采用先進的技術水平,強化內部管理,提高工作人員的業務素質。根據網上銀行的需要和發展,不斷完善有關內部規章制度。在實際操作中,對于銀行和客戶之間的權利義務關系通過業務協議規范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網絡服務商之間的協議要明確約定;對于銀行與軟件供應商之間的協議要明確約定。同時擬訂的協議必須兼顧當事人各方的利益,體現公平、合理、合法。

2.加強對網上銀行犯罪的打擊力度

目前,利用互聯網犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復雜,網上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網絡犯罪分子的重點攻擊目標。隨著社會信息化程度的不斷提高,計算機犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計算機犯罪的規定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應網上銀行業務的開展,針對新的網上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規定,加大對網上銀行犯罪的打擊力度,以確保網上銀行業務的穩健發展。

3.促進行業聯合,共同發展

對于尚處在發展初期的我國網上銀行業務,其發展的當務之急在于充分利用了網絡低成本高速度和跨越時空的優勢,強強聯合,從而實現共贏。網上銀行的創立和發展,僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的,其發展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施,這包括了金融網絡設施建設、網絡安全維護、支付交易協議制定、相關法律法規的健全、社會消費理念的轉變等等。因此,強強聯合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費,增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時,現在網絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯合提供的必要的前提。因此,這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下,依靠自身優勢,制定簡潔、快速、安全的網上銀行運營策略,聯合其他機構,全力打造有特色的網上銀行。從而開拓未來市場,以求共贏。

4.加強內控,完善管理機制

網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點,勢必對商業銀行舊有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。銀行若要通過網上銀行提高業務處理效率,必須對傳統的組織結構和業務流程進行再造,實現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是:通過集中化管理實現全行管理資源的整合,優化資源配置,降低經營成本;通過扁平化的組織結構減少管理層次,使銀行更加貼近市場,快速應對市場變化,增強差異化服務能力;通過部門之間的橫向溝通實現銀行各種渠道之間的優勢互補和協調配合。

5.切實解決電子銀行的安全技術問題

技術問題早已不是發展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術,我國信息應用技術與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協商配合,完善安全技術和硬件設施,把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網絡脆弱性的基礎上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現網絡系統的事前防護。加快網絡加密技術的創新、開發和應用,包括亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實現統一授信的監控。同時,建立一整套電子銀行業務風險管理辦法,加強電子銀行業務的規范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內容,處理程序,著力解決好安全與發展速度的關系。在業務發展時,要時刻注意風險防范,努力為銀行的客戶創造一個安全的服務平臺。

6.對網上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位

篇（8）

1中德銀行對我國住房金融的影響

1.1促進我國住房金融制度改革

目前，提供住房貸款僅僅是各大商業銀行眾多貸款業務之一，我國尚未建立專門的住房金融機構。眾所周知，住房是老百姓生活所不可缺少的物質基礎，但由于其耗資巨大，人們大多幾乎不可能一次付清全部購房款，這就決定了人們的購房活動必須借助于專門的住房金融機構才能更好的實現。鑒于住房金融的特殊性，我國曾經進行過住房儲蓄銀行的試點，然而，在市場機制不發達，房改還不徹底的情況下以失敗告終。在此之后，我國又多次提出建立專門的住房金融機構，進行專業化、規模化的運作，然而一直沒有進入實際的操作階段。中德住房儲蓄銀行的建立無疑是對這一思路的大膽再嘗試，通過中外合作，引進先進的管理理念、管理方法和技術，以住宅儲蓄開路，為我國今后建立系統化、規模化、專業化的住房金融體系創造了條件。

1.2增加購房貸款渠道

在我國，政府鼓勵擁有公積金的人們采取公積金貸款和商業貸款組合的住房貸款模式。而實際上，有相當一部分城鎮職工，由于單位的經濟效益差，或者因所屬單位不在公積金的覆蓋范圍之內（包括大量非國有企業和個體人員如私營企業、個體工商業者、一部分“三資”企業和外商駐華機構的員工等）而被排斥在政策性住房金融體系之外。這些沒有公積金的購房者中低收入階層只有通過高利率的商業貸款獲得支持，加重了購房者的負擔。目前，在中國住房信貸三種方式中，公積金貸款只占全部住房貸款的32％，所以其余68％的消費需求可以由商業銀行和儲蓄銀行共同滿足。住宅儲蓄貸款則為這些人群“量身定做”住房貸款產品，以類似于公積金體系的低存低貸的運作機制建立一個住房金融互助合作體系，增加房貸渠道。

1.3有利于我國對個人信用體系的建立

“人無信不利，市無信則亂。”市場是人們各種行為的組合體，因此個人信用是企業信用、社會信用乃至國家信用的基礎。住房儲蓄以最低存款額和最低貸款年限為基礎，通過讓人們自愿地參加住房儲蓄，根據自己的支付能力選擇儲蓄金額，在3～5年的定期儲蓄過程中，讓貸款機構更好了解借款人的收入狀況、信用情況、支付能力及就業、家庭的穩定性，它不但是一個個人信用建立和培養的過程，而且保障了存款權利與義務的對稱，同時也降低了信用風險。在我國個人信用體系剛剛起步的今天，可以考慮以這種方式建立個人信用記錄，并通過個人信用制度的建立來降低金融風險，促進我國住房抵押信貸和其他消費信貸(如汽車、教育和耐用品消費貸款)，完善整個社會信用體系。

2中德住房儲蓄銀行的運作機制研究

2.1利率制定缺乏靈活性

中德住宅儲蓄銀行的賣點集中于超低的貸款利率，而且是低存低貸、不存不貸的封閉式運作，這是以儲戶堅持儲蓄并最終履行貸款合同為前提的。如果儲戶雖然達到配貸條件，但由于特殊原因放棄貸款，一方面，將無法得到正常的市場存款利率，另一方面，如果儲戶不能出具該筆存款用于住房消費的證明，也享受不到存款時的利息補貼。如果儲戶達到配貸條件而提前支取存款，存款時交納的占合同額1％的服務費也不予退還，儲戶的損失更大。目前，住宅儲蓄銀行業務沒有考慮這部分儲戶的利益，也會把一部分儲戶拒之門外。

2.2貸款時間短，還款壓力大

根據有關規定，國內提供個人住房抵押貸款各大商業銀行中，貸款期限最長可達30年。在國外同類銀行中：加拿大通過建房公司（CMHC）提供保險的住房抵押貸款償還期可至35年，貸款額度可高達90％；英國住房抵押貸款一般可達15－25年，最常可達35年，貸款額度達80％，在有保險公司擔保的條件下，最高可達100％。按照中國人民銀行規定住房公積金個人住房抵押貸款最長也達到30年。貸款償還期長，每年還款付息就少，這就使借款者具有充足的償還能力。而目前住房儲蓄貸款期限分別為5年1個月(AA合同)，6年8個月（AB合同）和10年2個月（AC合同）。其中AA和AB合同的貸款利率才是最優利率，即3．3％，而AC合同貸款利率為3.9％。人們為取得較低的貸款利率，就必須考慮選擇前兩種合同類型，這無疑加重了購房者每月的還款壓力。

2.3存款比例過高，變相限制了最高貸款額

住宅儲蓄銀行是以存定貨的運作機制，客戶簽署了一定合同額的住房儲蓄合同后，只要按合同約定存夠最低存款額和存足一定期限，并同意接受配貸，住房儲蓄銀行將客戶的住房儲蓄存款，以及在落實抵押擔保和資信審查后將住房儲蓄貸款發放給客戶。如此，在貸款階段開始，客戶即獲得了與合同額等額的融資。從這個運行機制可以看出，存足最低存款額和一定存款期限是獲得貸款的必要條件，而且最低存款額占合同總額比例越低，則貸款的可得性就越高。在德國，這一比例為30％，而且政府通過各種扶助措施給予存款者補貼，變相提高了儲戶的存款額，縮短了達到最低存款額的時間，增加了貸款的可得性。中德銀行則要求儲戶必須存足合同額的50％才能取得貸款，而且政府的補貼也僅僅限于貼息這一項內容。如果初始合同額較高，或者儲戶不能在規定期限內存足合同額的50％，儲戶達到貸款條件的時間就會拉長。如果人們為了按期取得貸款，就必須通過修改合同（減少合同額）來提高貸款的可得性，這無疑有限制了貸款的最高額。

2.4固定利率給銀行帶來高風險

低進低出、固定利率在經濟運行比較平穩的時候可以起到防風險的作用，這種封閉運作的支撐條件就是要求具有較低且穩定的市場利率和通貨膨脹率，否則合同儲蓄很難維持吸引力。但在正常的市場環境中，利率是波動的。當市場通貨膨脹率持續增高的情況下，如果市場利率調高，若銀行仍然維持原來的存貸款利率，一方面會出現貸款經營成本增長速度超過收益增長速度的情況，另一方面由于人們的資金可能流向存款利率高的商業銀行，住宅儲蓄銀行的資金庫就有可能出現危機；如果中德銀行同時也調高存貸款利率，以保證正常的利潤，那么對于已經簽訂合同的但是尚未打算貸款或根本不打算貸款的客戶仍執行合同利率顯然是不合理的。唯一的辦法就是修改合同，那么同時也降低了銀行對儲戶資金的吸引力。

2.5封閉運作蘊涵高風險

中德銀行的封閉式運作系統一方面指資金是封閉運作的，即它只向住房儲蓄客戶吸存，也只向自己的住房儲戶放貸，另一方面，還包括其單一的存貸業務，即利潤僅僅從存貸利差中獲得，不進行任何其他投資。這種系統在德國是以強大的政府支持為前提的。而在我國如1989年，為了治理通貨膨脹，國家出臺了相關政策，包括要求所有銀行三年內不得給予房地產開發商貸款支持。這些都蘊涵著政策的高風險。

3住房儲蓄銀行發展前景分析

3.1住宅儲蓄將來的地位

住房儲蓄銀行不能取代公積金制度。中國社會科學院經濟研究所研究員汪麗娜指出：“由于德國施威比豪爾銀行是依據特定法律設立的專門從事個人住房抵押信貸服務的金融機構，盡管它要求承擔為政府目標服務的責任，卻未改變它作為獨立的金融企業的法人地位。”這說明中德住房儲蓄銀行不是政策性銀行，而是作為專業型銀行存在，是獨立法人，最終還是以盈利為目的的，而且政府也并沒有強制規定其必須具有政策性職能。它與德國本土的住房儲蓄制度的根本區別是具有盈利性，政府支持力度有限，而且在資金籌措方面不具有相對壟斷性。而我國公積金制度則具有強烈的政策保障色彩，它服務于政府的住宅政策目標，具有非盈利性特點，由政府強制繳存，基金來源穩定，是保證中低收入者購房基本需求的有效措施。盡管目前還不是狠完善，但無論在歸集總額、覆蓋面，還是在繳存比例和貸款數量上都有所增加，今后也會在存貸機制上不斷完善、使公積金制度更具人性化。由此可見，我國不可能也沒有必要出現兩種政策性住房金融機制，對于有公積金的市民，購買住房時，還是會首選公積金貸款。住房儲蓄銀行只能作為公積金貸款和商業貸款的補充，為希望享受地貸款利率，不急于購房或購買第二套住房以及沒有公積金的群體服務。

3.2運作機制的改進方向

3.2.1打破封閉運行

封閉運行雖然可以免受市場波動的影響，但是也使得住宅儲蓄銀行的盈利模式十分單一，在資產和負債兩個方面的市場競爭能力都比較弱。一方面限制了存款規模，另一方面也可能增加貸款風險。

筆者認為，在吸收存款方面，可以考慮人們的不同需要，給予靈活的存款利率。對于今后打算通過住房儲蓄貸款買房的儲戶實行低存款利率，而對于一開始就不打算貸款的儲戶直接給予市場利率，對于那些開始簽訂儲蓄貸款合同后來由于某種原因無法取得貸款貸款的儲戶，可以扣除一定的違約金后同樣給予市場利率。這樣就可以吸納各方資金，擴大資金來源。對于沉淀下來的資金同樣可以通過購買基金和國債來取得穩妥的收益。在發放貸款方面，可以考慮朝著全面性住房金融機構發展，實現一條龍服務，通過其他商業銀行參股增資，合并提供商業性住房按揭貸款服務，從而保證存貸平衡。此外，可以考慮開展公積金貸款業務，從而減少人們的交易成本，實現真正一體化。

3.2.2通過客戶群體細分，設計個性化的業務品種，以滿足不同客戶的需求

如可以對住房儲蓄、商業貸款和住房公積金組合貸款進行多種業務品種設計，從三者之間的貸款比例、償還期限。還款方式上進行個性化設計，從而滿足不同層次的需求。

3.2.3不斷擴大住房儲蓄銀行的覆蓋范圍

在具備條件的城市設立機構，將住宅儲蓄這一住房金融模式在全國推廣。

中德合作住宅儲蓄銀行在進行市場化經營的同時，也要積極主動地加強與政府主管部門的溝通與協調，積極爭取政府對住宅儲蓄銀行業務的適當補貼，以推動中德合作住宅儲蓄銀行在住宅儲蓄業務方面不斷擴大經營規模，提高核心競爭力。

參考文獻

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1格萊明模式

在信貸實踐中，尤諾斯教授打破了傳統商業銀行要求抵押的方法，創造了一種被稱為“格萊明模式”的信貸模式。

因為他認為，傳統的信貸模式將會使富人更富、窮人更窮。

2格萊明銀行的定位

盡管“格萊明銀行”是因“反貧困”而生，然而它卻摒棄了政府“補貼信貸”的做法，基本上是一個市場性的金融組織，并具有如下幾個顯著特征。首先，采用“小組信貸”的方法，只向一組大體相近的農村窮人提供小額貸款。其次，“格萊明”總會以一種適合窮人的方式提供信貸產品。例如，借款人無需到銀行去申請貸款，工作人員就會準備好書面文件來到他們的門前，這種以顧客需求為中心的信貸對農民有較大的吸引力。最后，“格萊明”以較為“適中”的利率向窮人提供貸款，通常年利率為20%，比商業銀行的稍高，但較之“高利貸”窮人則能承受。此外，銀行還向貸款者提供投資咨詢、財務管理、技能培訓等服務，因此，許多村民覺得“格萊明”的利率是可以接受的。

與傳統的抵押貸款不同，“小額信貸”的決策是基于小組成員的“可信度”，或借款人的表現而決定的。在這種模式下，五個成員自由結合形成“小組”。在形成小組之前，會員都需要經歷一周的培訓來學習銀行的信貸規則和管理制度。小組形成之后，每個小組都要選出一名組長和秘書來管理小組內部事務，并監督成員如期參加分支機構召開的“中心會議”。在發放信貸時，通常是小組內兩名最需要資金的會員首先得到貸款，當他們按期歸還后另外兩名會員才能獲得貸款，而組長是最后得到貸款的人。由于這種貸款的金額常常在100美元以下，因此也被稱為“小額信貸”。

“格萊明銀行”這種與借款人直接保持持久的聯系，以及由此而形成的逐步貸款規則有許多好處，并成為“信貸償還”的有力保證。其一，這一程序能提高銀行職員的決策能力，幫助他們判斷誰是需要貸款的人、誰又是值得信賴的人，因為通過與會員保持緊密的聯系，隨著程序的運行，銀行職員能及時地發現和解決可能出現的問題，從而避免較大的風險。其二，由于信貸行為是在“中心會議”上公開進行的，這種操作上的透明度有力地避免了貪污、挪用以及其他增加信貸成本和風險行為的發生，而這恰恰是傳統農業信貸中致命而又難以克服的問題。其三，為了能夠獲得未來貸款，所有會員都想保持一個較好的信貸紀錄，因此小組成員總會相互監督并支持彼此所進行的經濟活動，而那些懷疑自己不能還款的人通常也不愿加入小組。除此之外，“格萊明”還會根據會員早期的信貸紀錄提供金額更大、期限更長的住房貸款、技術更新貸款等等。顯然，這項政策也能有力地激勵借款人及時歸還早期的貸款。儲蓄是“格萊明銀行”保證還款和減少信貸風險的另一有力的工具。例如，銀行要求每位會員每周要在“小組儲蓄基金”中存入一塔卡，這種強制性的儲蓄基金將被用于彌補小組成員的違約。

近年來，“格萊明銀行”又開發了一些新的制度和機制。例如，為了防止因裙帶關系而引發的腐敗和信貸風險，銀行規定職員不得在本土工作，銀行助理在一年中要輪換到10個不同的村莊服務。此外，“格萊明銀行”還開發了一套信息管理系統，用于分析財務數據以及一些重要的指標，例如退出者的比例、信貸償還率等，一旦發現數據或比例異常，銀行就會及時采取措施。

3第二代格萊明銀行

3.1誕生的背景

自“格萊明銀行”于1976年開始實施“小額信貸”以來，已經經歷了一個漫長的發展過程。在過去的30多年中，“格萊明”遇到過許多實施上和制度上的問題，為了解決發展中遇到的許多危機和問題，“格萊明銀行”既拋棄和調整了某些不必要和無效率的方法，又開發了一些新方法和新技術。

在“格萊明”發展的歷程中，孟加拉遭遇了一些重大的自然災害，最嚴重的一次便是1998年的大洪水，“格萊明”成員和許多其他孟加拉人民的大部分財產都被這場洪水吞噬。洪水過后，“格萊明”啟動了“重建家園計劃”，發行新貸款幫助會員重新開展經濟活動和修建房屋。但是，會員們很快覺得分期還款的金額超出了承受能力，感到了貸款累計的壓力。于是，他們逐漸逃避每周的“中心會議”，償還率開始迅速下降。“格萊明”試圖改善這種狀況，但收效甚微。尤其是這種洪水后的危機又與1995年的償還危機交織在一起，形勢非常危急，許多女會員的丈夫在當地政客的刺激和支持下組織了這次“逃債”計劃，要求“格萊明”改變規則以便他們在退出時能拿到“小組基金”中個人繳納的“小組稅”。這種情況持續了幾個月，盡管“格萊明”最后通過增加規則的開放性解決了這一問題，但是償還率還在下降，有些會員甚至在問題解決后仍在逃避還款。

在這次危機中，外部因素使“格萊明”體系內部的一些弊端開始彰顯。“格萊明”體系是由一套經過周密設計的標準和規則組成的，任何人都不允許違背。一旦借款人因某些原因偏離了“格萊明”的規則和信貸軌道，就很難重回到這個體系中，因為他們很難達到規則的要求。一位會員停止還款，就會刺激其他人模仿，隨后就會有越來越多的會員開始偏離軌道，最后乘數效應就會發生。償還危機為“格萊明銀行”的新發展提供了契機，管理層于是著手設計新規則和新技術，并啟動了“第二代格萊明銀行”計劃。

3.2基本原理

新一代“格萊明銀行”或“廣義格萊明系統”（GGS），是緊密圍繞著一個被稱為“基本貸款”的信貸產品而建立起來的。除此之外，其他兩種重要的信貸產品“住房貸款”和“高等教育貸款”與“基本貸款”平行運行。所有會員的貸款都是從“基本貸款”開始的，一輪輪地運轉下去。然而，人生并非風平浪靜，窮人尤其如此，某位會員很有可能在借款之后因遇到“麻煩”而無法按基本貸款的償還條件還款。在“廣義系統”中，格萊明銀行為無力還款的會員提供了退出機制，不讓會員被逼違約或有負罪感。這項退出機制便是“靈活貸款”，也叫“重議貸款”，當會員無法償還“基本貸款”時，銀行、小組和借款人便會通過協商來重新安排償還計劃，于是貸款人便進入“靈活貸款”計劃。

“靈活貸款”實際上就是經過重議的“基本貸款”，但是擁有另外一套規則。尤諾斯把“基本貸款”比作“小額信貸高速公路”，只要會員遵守規則，就能沿高速公路快速運行下去。因為“基本貸款”規則事先既定，遵守規則的會員就能預知下一輪更大貸款的額度，并相應地安排自己的商業計劃。一旦會員無力履行“基本貸款”的償還計劃，只能經過“重議”走下“高速公路”，進入“靈活貸款”這條“岔道”。通常，經過重議的貸款期限較長、額度較小，以便發生“困難”的成員能夠承受；經過一段時間的調整之后，一旦會員完成了“重議貸款”，可再行進入“信貸高速公路”。

3.3面向顧客的信貸服務

“古典系統”是一種針對所有會員只提供一種產品的信貸技術，“廣義系統”改變了這種方法，創造了為顧客提供個性化服務的信貸技術。在廣義系統中，會員可以獲得三個月、六個月或者任何他期望期限的貸款。在這種信貸技術中，銀行職員具有較大的創造力，他可以根據會員的需要來安排信貸期限以及償還計劃等等。“銀行職員越是一位具有創造力的藝術家，他就越能演奏出更美妙的音樂”，“格萊明銀行”也將為具有創造力的職員提供空間。當新會員第一次使用“廣義系統”時，“格萊明銀行”象古典系統一樣把他的信貸限定在一年，隨著信貸經驗的增長，他將在銀行職員的幫助下能夠自由地選擇。除了貸款期限可以自由選擇之外，每周的償還額度也可自行確定，會員可在商業高峰期償還多一些，也可在低谷時少還一些，甚至每個分期償還額度都可以不同。在貸款發放之前，經過協商之后，借款人和銀行職員需要簽訂償還計劃，計劃一旦確定，借款人必須按計劃還款；如果借款人不能按議定的計劃還款，就只能按要求進行“重議”，進入“靈活貸款”。

即使是經過重議進入“靈活貸款”，借款人也有一定的選擇空間。

4格萊明發生了什么變化

在第二代格萊明銀行中，普通貸款、季節貸款、家庭貸款以及其他幾十種貸款都被取消了；小組基金被取消了；基于分支機構和地區的貸款上限被取消了；每周的固定分期還款也被取消了；隨時可以獲得一年期的貸款政策被取消了以及在“古典格萊明體系”中，其他的一些大家熟悉的特征都消失了。

（1）“小組基金”的消失。

在“廣義系統”中，一項顯著的變化便是“小組基金”的消失。從創立以來，“格萊明銀行”一直保持著“小組基金”制度，并作為預防會員違約的重要手段，但是現在“格萊明”取消了這一重要的制度。因此，在“廣義系統”中，不再存在類似“小組基金”這種具有“連帶責任”的共同賬戶，但是每個會員必須擁有三種強制性的儲蓄：個人儲蓄、特別儲蓄和養老儲蓄（借款超過8000塔卡的會員）。

“廣義系統”沿用了“古典系統”中5%的“強制儲蓄”制度，在發放貸款時自動扣除。但是，它們不再是“小組稅”或“小組基金”，而被稱為“強制儲蓄”，其中的一半將被存入“個人儲蓄賬戶”，會員可以自由使用，另一半將被存入“特別儲蓄賬戶”，會員在特定的條件下才可以使用。

（2）小組責任的變化。

“古典系統”一個顯著的特征便是隱含的“小組擔保”或“連帶責任”，即如果小組中的一位會員違約，其余的會員都要為貸款的償還承擔責任，“小組稅”等“共同賬戶”便是這一精神的體現。大量的學者也從“社會資本”、“同伴壓力”、“社會擔保”、“聲譽機制”等各個方面對這一制度進行了較為翔實的研究，認為這種制度不僅是“格萊明銀行”成功的關鍵，也是“格萊明模式”的顯著特征。然而奇怪的是，“格萊明銀行”對此并不十分認同。早在1982年，尤諾斯教授在《孟加拉格萊明銀行的計劃》中介紹“格萊明銀行”的概念時，并沒有把與“共同責任”有關的機制作為重要的特色。（Yonus1982）按照尤諾斯教授自己的說法，他從來沒有打算讓“小組”或“中心”的會員為其他違約成員作“擔保”或承擔“共同責任”。在他看來，“小組”和“中心”的作用是使會員通過相互幫助以克服和解決那些可能的償還困難；他認為，一旦經濟學家根據自己的想象從“小組信貸”來分析“格萊明銀行”，那么“連帶責任”就出現了。然而，一些實地考察則表明“格萊明”確實在使用某些形式的“共同責任”。

“廣義系統”設計了一些新規則，試圖改變這一局面，并強調“無壓力的小額信貸”。當會員無法償還“基本貸款”的分期付款時，通過退出機制，問題會員可以通過“重議”暫時退出“信貸高速公路”，進入“岔道”進行調整。這樣，銀行就不必通過小組動員向問題會員施壓，也就避免了小組內部的矛盾，以及銀行和會員之間的緊張關系。因此，在“第二代格萊明銀行”中，任何會員都不用為他人承擔責任，就連乞丐這類特殊的窮人，也不需要用類似于“連帶責任”的機制來監督他們的行為，相反，“格萊明”則為他們量身訂制了一套特別的信貸方案。

正因為如此，在自己的網站上，“格萊明銀行”明確地宣稱：不需要抵押，也不需要法律工具；不需要小組擔保或“連帶責任”。“格萊明銀行”不需要為小額信貸作任何的抵押；也不需要借款人簽署任何法律文件，因為銀行不希望在借款人不能償還貸款時把他們帶到法庭上。盡管每位會員必須要加入一個5人的小組，但是并不要求小組為它的成員作任何的擔保。會員僅僅為自己個人承擔還款責任，而“小組”和“中心”是用來監督會員的行為是否合理，以防出現償還問題。因此，“格萊明”不存在任何形式的“連帶責任”，也就是說，小組成員不用為其他違約者承擔責任。

5格萊明銀行的發展及啟示

在所有研究“格萊明銀行”成功的理論和實證研究中，幾乎所有的分析都是從“小組信貸”開始的。在這種并非“格萊明”首創模式的模式中，“社會資本”的出現激發了大量經濟學家和社會學家的興趣。社會學家認為，正象許多傳統的“儲蓄基金會”一樣，通過利用和培育內嵌于當地社會經濟體系中的社會關系網絡、信任和規則，“微型金融組織”（MFIs）使窮人通過“集體行動”走出困境成為可能。經濟學家則更多地關注在市場失靈的情況下，如何利用非市場手段來進行信貸資源的配置。正如許多理論學家所期望的那樣，“格萊明銀行”和許多其它“微型金融組織”在成功解決小農和窮人信貸約束的同時，也為農村經濟、社會的發展做出了不可磨滅的貢獻。

因此，“小組信貸”、“連帶責任”、“同伴壓力”、“社會處罰”等制度和機制既被認為是“微型金融”成功的關鍵因素，也是被認為是與“格萊明模式”有關的東西。然而，這些制度顯然不是“格萊明”的發明和創造，因為在民間傳統的“基金協會”中都閃耀著這些被眾多經濟學家和社會學家盛贊的思想。就連尤諾斯自己都這樣說，“我們從來沒有打算讓‘小組’或‘Kendra’來為成員的貸款作擔保”（Yunus2002），事實上他已經放棄了“傳統的格萊明銀行”，開始建立一個“無抵押、無法律工具、無小組保證或連帶責任”的“第二代格萊明銀行”（GrameenBank2）。

倘若“小組信貸”、“連帶責任”、“社會處罰”等制度不是“格萊明模式”，那么什么是“格萊明模式”？或者，“格萊明”有沒有模式？如果“格萊明”沒有模式，那么世界各地的復制者在學習“格萊明銀行”時又學到了什么？例如在20世紀90年代，當菲律賓和馬來西亞第一次從“格萊明”復制“微型金融”時便失敗了，最后通過所謂的“復原戰略”時才開始好轉。放棄了“社會資本”中的一些分配信貸資源的非市場機制，“格萊明”依靠什么來預防違約從而保證“金融上”和“制度上”的可持續性？“格萊明”為什么要放棄這些傳統的制度和機制？

在浩瀚的對“微型金融”的研究中，無論是來自于經濟學家還是社會學家，過多的目光都投向了“信息”、“監督”、“處罰”以及“社會資本”等用以維持和保證“交易”、“合作”得以運行的制度和機制上。而很少有人關注農村金融的微觀運行基礎、窮人和小農的行為，以及由此而引發的制度演化問題。在研究“社區治理”時，著名的社會學家奧斯特羅姆認為，當代的集體行動理論都沒有關注制度資本的積累過程。這暗含著一個啟示，利用“社會資本”的非市場手段來解決“合作”和“交易”并不是目的，更重要的是如何通過這一過程來實現從“非正規制度”到“正規制度”的演化和發展。

事實上，演化和發展的視角幾乎能為我們提供解決以上所有問題的鑰匙。例如，“微型金融”為什么在不同的地區呈現出不同的模式；“格萊明銀行”為什么要放棄傳統方法；在放棄傳統非市場機制以后如何預防小農和窮人的機會主義行為；以及在什么情況下，用什么樣的機制才能促進金融制度的演化等等。這一認識與國際主流思想也是不謀而合的，自“蒙特雷共識”的達成到建立“內生性金融體系”（inclusivefinancialsystemUN2006），主流經濟學家已經肯定了非正規、半正規以及正規金融在農村金融中的作用，并且意識到這一金融制度序列演化和發展的趨勢。

然而在中國，對“微型金融”的認識尚處于起步階段，對一些重大問題的把握甚至是膚淺的，一些主要的顧慮是：“微型金融”在中國農村金融體系中將扮演什么角色，是反貧困的政策工具還是另一種制度安排？政府的作用是什么，如何對扮演不同角色的進行監管？如何通過“微型金融”的制度設計或者金融教育制度，來促使小農和窮人行為的轉變，進而在促進窮人發展的同時達到制度演進的目的。顯然，準確理解和把握這些重要問題將對中國農村金融的發展和深化有著重要的意義，為我們如何借鑒和利用這一模式提供指南。

參考文獻

［1］UniteNation.Buildinginclusivefinancialsectorsfordevelopment-executivesummary,2006.

篇（10）

（一）理財產品品牌化和系列化。目前各家商業銀行都已基本形成了自己的品牌產品系列，如中國工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。

（二）理財產品規模不斷增大。在2004年，商業銀行在國內市場發行的理財產品數量只有49只。至2007年，銀行已發行了273只理財產品，與2006年同比增加了58只，增幅約為27%。

（三）產品設計以創新為理念，趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設計理念的聯名卡，專為擁有0-6歲寶寶的農行設計。

（四）主要以外幣理財產品為主，以固定收益產品為主，以短期產品為主。

我國商業銀行個人理財業務近幾年來取得了較大的發展，但總體而言，其規模還小，在銀行業務中所占的比重還不高，針對用戶的服務只停留在很淺的層次，在品質與全方位的服務上與國外銀行尚有很大的差距，如品種單一、缺乏專業理財師等。

二、制約商業銀行發展個人理財業務的因素

目前，我國金融法律法規、金融管理體制、金融市場發展程度以及商業銀行自身存在的諸多問題，制約著個人理財業務市場的發展。

（一）分業經營金融體制的制約

從理財的概念分析，銀行、證券、保險三者的作用各有側重，互有不同。分業經營狀態下，三個市場處于相對分隔狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，這使銀行只能而不能涉足證券、保險、基金等業務，理財產品的創新范圍和創新程度都十分有限。在實際操作中也無法實現客戶資金在銀行、證券、保險各領域的不同配置。

（二）個人信用制度不完善

我國的征信體系近幾年才開始建立試點，仍處于摸索階段。而長期片征信制度的缺失，加上個人所得稅制度尚不健全、財產申報制度尚未全面實施，使得銀行與居民之間存在著嚴重的信息不對稱，從而產生“逆向選擇”與“道德風險”，給銀行帶來較高的不確定性，客觀上使銀行減少了個人消費信貸等理財業務的供給。

（三）理財觀念有待于進一步提高

我國居民歷來崇尚量入為出的理財思路，這些觀念使居民對銀行的個人理財業務認識不足，有些人手頭盡管有大量的金融資產，但因對我國商業銀行服務水準心存疑慮，常常對個人理財業務持觀望態度。

（四）個人理財業務缺乏正確的市場細分和定位

目前銀行個人理財業務服務對象標準過于單一，純粹以客戶存款金額為標準，且門檻普遍偏高，符合客戶實際需求的理財服務菜單相對不足；另外，個人理財服務基本上沒有根據客戶需求進行針對性推薦營銷，理財方案差別化服務不足。

（五）缺乏高素質的理財人員

個人理財業務要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品及其功能，還要掌握廣泛的社會、經濟知識和經驗，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力。長期以來，我國金融行業分業經營的格局使得國內的復合型人才非常匱乏，無法為客戶提供全面的個性化理財服務。

三、我國商業銀行個人理財業務發展思路

由于我國目前尚不具備全面實施金融混業經營的環境和條件，因此金融混業的政策設計只能漸進進行。商業銀行應該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業經營的壁壘，完善內部體系，更好的開展個人理財業務，迎接將來環境的變化帶來的挑戰與機遇。

（一）實施客戶細分及改善客戶結構

商業銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細分，進行品牌、產品和服務創新，以品牌吸引客戶，以產品和服務留住客戶。銀行應以提高利潤為目標細分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數據資料庫并加強客戶關系管理；以服務引領理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務，通過財務咨詢、規劃引導客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩定、持續的合作伙伴關系。

（二）加強商業銀行理財服務隊伍建設

商業銀行應該優選出一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務。

（三）加強商業銀行理財產品管理

銀行必須運用產品擴張策略和產品差異策略加快個人理財產品的開發和創新，并優化其產品結構。要建立一套系統的客戶需求調查分析方法；建立產品開發工具和模型，以便對新產品進行設計、估算風險、定價和加工處理；努力實現綜合經營以拓寬創新范圍；以制度和IT系統保障將創新產品快速投放市場。

（四）優化理財服務渠道

以人工網點作為向中高端客戶提供一站式全方位服務的主渠道，并以虛擬化、網絡化、智能化的電子渠道提升整體服務功能，大力推廣自助理財。

參考文獻

[1]李瑜，個人理財金融業務創新探析[J]，商業研究，2004，(17)

[2]楊新臣，商業銀行個人理財業務現狀及其戰略，武漢金融[J]，2006，(6)

[3]江鷗，商業銀行個人理財業務發展的幾點建議，經濟師[J]，2006，(5)