防范電信網絡詐騙的建議匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇防范電信網絡詐騙的建議范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

斗智，煉成技術專家

電信網絡詐騙成為突出的社會現象，是在2000年前后。“某某公司舉行慶典，您的手機號被幸運抽中二等獎，請速來電話聯系……”這類針對手機用戶的騙術一時很囂張。騙子往往假冒上海、北京等大城市的知名公司，很多被害人給上海公安機關打電話報案，電話從早到晚響個不停。這種利用移動通信和網絡實施詐騙的全新犯罪，與以往詐騙案件很不相同，公安部門偵破沒有什么經驗可以借鑒。當時，韋健是一名刑警，并無電信專業背景。組織的安排，讓他走進了偵破電信網絡詐騙案的新領域。

韋健沉下心來，對電信詐騙的整個流程進行分析，訪問了數十個被害人，仔細詢問每個人被騙的過程。有了點底數，可上陣還是屢屢失敗。騙子并不容易抓到，有了線索，識破了騙子的招數，可騙子還是逃脫了。好幾次他們被騙子牽著鼻子跑。騙子隨時變換手法，破案就如同一場拉鋸戰：他們發動進攻，騙子來個遁形；他們步伐放慢，對方又大舉反攻，猖狂一時。遭遇挫敗的韋健頭腦中也閃過離開這個崗位的想法，可一想到被害人遭受的巨大經濟損失和內心煎熬，想到警察的天職，他決定堅持下去。懷著強烈責任感去刻苦鉆研，韋健偵破電信詐騙案的本領突飛猛進。有一次，韋健參加一個通信技術交流會。會后有人問他：“您是哪個學校計算機專業畢業的？”他說自己根本沒讀過計算機專業，對方大吃一@。

新領域的很多事情，現成的專業知識也不夠用。韋健曾經向幾位電信工程師請教，涉及詐騙手法，專家也一臉茫然。“白的不研究黑的”，有的專家對電信詐騙的花招驚詫莫名，“怎么能這樣？”“不太可能！”韋健偵破電信詐騙案的很多知識都不是學來的，全靠個人在工作中總結、體會。多年摸爬滾打后，韋健漸漸成為打擊電信網絡詐騙的行家里手。2009年，韋健被公安部聘為打擊電信詐騙犯罪特邀專家。

斗勇，勇者勝的詮釋

搞電信詐騙的人以身試法，膽大妄為，而又詭計多端。與這些人斗爭，雖然不像兩軍廝殺一般慘烈，也是劍拔弩張，令人身心俱疲。誰懈怠、怯懦，就可能先敗下陣來。韋健對電信網絡詐騙向來嫉惡如仇，破案是他最關切的事，辦起案來勇往直前。“兩軍相爭勇者勝”，韋健和同事用累累戰果詮釋了當今“勇者”的內涵。他們相繼偵破了長寧“2009.2.24”特大電信詐騙案、“2009.6.16”特大電信詐騙案、“2010.6.1”電信詐騙案、楊浦以購買消費卡為名系列詐騙案、以網購機票為名系列詐騙案，將犯罪分子繩之以法。

“網絡無國界”，有些電信詐騙犯罪嫌疑人身居外國遙控指揮，偵查、抓捕非常麻煩。2010年12月，韋健赴菲律賓偵辦電信詐騙團伙案。到了菲律賓，離圣誕節沒幾天了，韋健和偵查員們絞盡腦汁，利用各種資源尋找線索，雇了當地的司機天天加班辦案。沒幾天，當地司機不肯干了，多給加班費也不干。這位司機發感慨：“華人勤奮我見多了，可是沒想到中國警察干活這么拼命！”依靠拼腦力、拼體力、拼毅力，專案組最終大獲全勝。經過司法程序，韋健等人將24名犯罪嫌疑人悉數押解回國。

2013年底，韋健一行到柬埔寨偵辦一起涉案金額高達2000萬元的電信詐騙案。一個多月時間里，他們一身當地人打扮，在柬埔寨金邊轉悠。經過對多個可疑目標的甄別，他們確認了詐騙窩點的確切地址，配合柬埔寨警方將團伙成員抓捕，押解回上海。

電信詐騙犯罪嫌疑人遍布天南海北，抓捕常常是長途奔襲。動作稍慢，犯罪嫌疑人就聞風而逃。破案的關鍵在于反應機敏、行動快。為了搶時間，韋健和同事們總是“說走就走”，爭分奪秒地工作。2015年5月的一天，上海市公安局召開打擊電信詐騙新聞會。會15時開始，14時電話聯系時，韋健還說“車已經過了高速收費站”。14時20分，他就調轉車頭，直奔虹橋機場，去調查一起手機木馬詐騙案件。雷厲風行的動作使這起案件的犯罪嫌疑人全部落網，連木馬病毒制作者也被緝拿歸案。

斗法，筑起反詐騙的鐵壁銅墻

一起電信詐騙案件從幕后策劃到打電話、發短信，再到提取現金，涉及網絡、通信、銀行等部門。偵查員必須精通網絡、通信、銀行等領域的知識，還要爭取有關行業、部門的支持，協同作戰。韋健早就有一個夢想：建立一個平臺，整合打擊電信網絡詐騙的所有資源，全社會齊心合力，讓警察不再孤軍奮戰。他的愿望于去年實現了。2016年7月17日，上海市反電信網絡詐騙中心正式成立。中心由上海市公安局牽頭并會同上海市通信管理局、上海銀監局、人民銀行上海總部等通信、金融監管部門，深度整合資源，商業銀行、通信運營商、金融清算機構和第三方支付機構聯合入駐，打擊、防范、治理一體化運作。韋健擔任該中心負責人。

篇（2）

一、案例背景

2016年8月29日上午，廣西某銀行網點接到一客戶緊急來電，敘述自己銀行卡賬戶余額莫名減少，并收到他人電話告知自己的銀行卡資金已被用于購買**商品，而客戶本人并未做任何交易且銀行卡一直在錢包里。該網點憑借職業警惕意識到這是一場騙局，建議客戶立即進行賬戶掛失。同時，網點大堂經理一邊安撫客戶情緒，一邊引導客戶來到柜臺進行賬戶查詢，柜員輸入該客戶銀行卡賬號后，發現該卡活期賬戶余額確實有所變動，有一筆資金被犯罪分子通過網上銀行轉入到了貴金屬保證金賬戶。果然，騙子隨后以冒充銀行工作人員的身份再次致電客戶，說要把剛才支付的資金退回給客戶，但需要客戶配合他們的操作才能完成退款。客戶在銀行工作人員及時提醒之下沒有輕信騙子謊言，第一時間掛失賬戶，通過登錄手機銀行，在柜員耐心細致的處理下，最終通過手機銀行將資金轉回了銀行卡活期賬戶，有效制止了一出資金被騙事件。

近年來，隨著當前金融業、通信業的快速發展，電信網絡新型違法犯罪活動十分猖獗，信息詐騙手段也越來越多，不法分子往往利用各種名目騙取受害人的信任，進而竊取受害人資金。媒體也曾密集報道過某行發生不法分子利用網銀貴金屬交易進行詐騙導致大量客戶資金損失的案例。此類風險事件系不法分子利用網上銀行賬戶貴金屬交易等無需驗證安全工具的交易，導致在客戶賬戶資金發生變動后，通過電信詐騙獲取客戶信任和短信驗證碼，最終將客戶資金支付劃走。此類詐騙手法非常特別且不容易被識破，值得關注。

二、風險狀況分析

（一）詐騙手法過程

第一步：不法分子利用非法獲得的證件號碼及密碼等信息，登錄客戶網上銀行，通過網上銀行賬戶貴金屬購買或賬戶貴金屬雙向交易保證金劃轉等交易，造成客戶活期賬戶資金余額減少，制造資金丟失假象。

第二步：不法分子通過電話聯系客戶，稱其在XX商戶進行了消費，消費金額正好為客戶賬戶余額減少的金額。客戶由于發現自己的賬戶資金確實出現了減少，且金額也與對方所說金額一致，所以會輕易相信不法分子。此時不法分子便會以幫助客戶凍結或退回被盜資金為由，要求客戶告知其之后接收到的短信驗證碼。

第三步：不法分子再次利用受騙客戶網上銀行將之前購買的賬戶貴金屬賣出或保證金反向劃出，并同步發起賬戶支付交易，通過客戶提供的短信驗證碼完成賬號支付交易，成功盜取客戶資金。

（二）特點

1.目前互聯網上客戶信息泄露時有發生。常見的幾種形式包括黑客攻擊、釣魚網站套取、客戶密碼設置簡單被“撞庫”等，不法分子則選取能夠成功登錄的客戶作為詐騙對象。

2.網銀貴金屬交易屬于賬戶資金內部劃轉，不涉及他人賬戶。銀行出于為客戶提供更便捷的服務考慮，客戶登錄網銀發起交易之后無需驗證環節即可達成交易。

3.即使有部分風險意識較高的客戶不會向不法分子泄露短信驗證碼，不法分子也無法完成支付交易。但由于網銀貴金屬交易存在交易點差或手續費，客戶資金將面臨一定損失的風險，也給銀行帶來投訴和聲譽風險。

三、防范建議

（一）加大客戶安全宣傳教育，增強公眾防詐騙意識

一是針對當前通過電信詐騙等方式威脅客戶資金安全的情況，通過電子信息宣傳欄、ATM系統屏幕顯示等渠道，及時向客戶提示不法分子的作案手段和特征，提醒客戶在收到陌生短信和陌生來電時，注意保護好身份密碼信息，提高客戶自我防范意識。二是建議客戶為電子銀行設置專門的、不同于其他用途的密碼，盡量使用字母+數字或符號的復雜密碼并定期修改。同時，謹防釣魚網站和陌生來電，妥善保管短信驗證碼，不要向任何人提供自己收到的短信驗證碼。

（二）積極探索推進銀行商戶聯防聯控生態圈建設，共同提升反欺詐能力

據悉，近期國內某銀行已與支付寶圍繞反釣魚及黑卡數據合作進行商討研究，積極拓展與商戶風控合作新領域。反釣魚方面，基于支付寶手機安全軟件“錢盾”，通過云端數據庫更新推送，擬實現對客戶登錄釣魚網址、接聽撥打詐騙電話的實時提醒，并同時接收客戶在線舉報，收集釣魚網址、詐騙電話等信息。通過合作，實現對支付寶提供的釣魚網站信息進行處理，同時支付寶對當前反釣魚難以處理的詐騙固定電話提供實時提醒。在黑卡數據合作方面，支付寶表示將向銀行方提供信息泄露的客戶數據及銷贓賬戶數據，為進一步開展關聯賬戶分析和完善風控模型提供便利，切實保障客戶資金安全。

篇（3）

近年來，坑騙老人的伎倆在中國農村頻現，騙子們利用老年人迫切的情感需求、物質需求，施展手段和心機進行詐騙，而處于信息閉塞和弱勢的農村老人，一不小心就上當了。而造成這些現象的深層次的原因，主要有三個方面：

一是老人們迫切的情感、物質需求。保健品與傳銷，這兩個是老年人詐騙案中通用的伎倆，如今在農村也很流行，甚至做得很高調，滲透力很強。他們往往送一些小禮品讓農村老人去聽課，送洗臉盆、送洗衣粉連續送兩三天。四五天后，送東西成了賣東西，最后賣東西成了騙錢。 送東西是最基礎的，健康講座、“免費體檢”都十分常見。老年人一般對于健康都格外地關注，所以對各種吹得神乎其神的保健品保持強烈的關注度。而深諳此道的保健品公司更是能夠挖掘出老年人的情感需求來，組織各種各樣的活動，陪他們聊天，帶他們去玩，滿足老人們。這是老人容易被保健品等騙局迷惑的重要原因。

二是老人們對未來養老的擔憂及惶恐。投資傳銷騙局在老年人這里非常容易得手的原因，其實并非老年人笨或者不謹慎，而是一本萬利的吸引力已經蓋過了其他。現今，物價上漲，貨幣貶值，許多靠著退休工資、儲蓄存款度日的老年人感受到危機，由此更容易陷入到賺“快錢”的騙局中。老人們對現有經濟狀況不確定，對未來擔憂，獲得信息的渠道少容易被騙。對于農村老人來說，這種情況更為糟糕。農村老人的“棺材本”更少，而隨著傳統觀念的淡化，宗族關系的脆弱化，養兒防老也越來越不可靠，老人越發對自己的未來充滿著惶恐。老年人想要通過自己能夠“掙錢”，來證明自己的價值，這也是金融騙局得手的理由。

三是高科技詐騙讓老人防不勝防。現在騙子們的諸多手段也是緊跟科技時代潮流，比如仿冒公檢法詐騙、投資理財詐騙等。目前，中老年群體中越來越多人學會上網，但是在網絡使用方面尚存一定短板，因此也就成為電信網絡詐騙、傳銷、謠言、食品問題等各類違法犯罪的目標人群。對于網絡騙局有所了解的農村年輕人向城市遷移，不能及時幫助老人們識別騙局。中老年群體因為相關知識不足、防范意識薄弱，更易受到詐騙分子的蠱惑，遭受巨額經濟損失，影響極其嚴重。

為此，提出一些建議:

篇（4）

網絡詐騙學習教育心得體會一

為了提高我們的防范意識，盡可能地避免我們上當受騙。學院邀請倪輝警官為我們展開了一場防范詐騙的專題講座。倪輝警官以幽默的話語向我們講解了電信網絡詐騙的種種套路，用打油詩的形式提醒著同學們要時刻保持清醒頭腦，謹防騙子有機可乘。

聽了倪輝警官的講解，我們學到了很多防騙知識。在我們的身邊，總是存在著很多的騙局，而我們每個人都應該是精明的偵探，仔細地觀察，有防范意識，以防自己被騙，所謂害人之心不可有，防人之心不可無，不管是多親近的朋友，或者是看起來很可憐的陌生人，我們都應該擦亮眼睛。

我們要保護好自己的個人信息，不隨意注冊不知名網站賬號，以防個人信息泄露。網購逐漸成為大學生最重要的購物方式，我們要警惕退貨、換貨、退款、理賠詐騙。要潔身自好，自覺抵制網絡不良信息，樹立理性消費觀念，遠離“校園貸”、“套路貸”、網絡傳銷。

網絡詐騙學習教育心得體會二

隨著網絡和科技的快速發展，騙子們的詐騙手段五花八門，騙術讓人眼花繚亂。參加了防范詐騙安全教育大會，我受益匪淺，了解了很多關于常見的詐騙方式，也懂得了很多防范詐騙的方法。

作為大學生的我們，大部分同學的人生經歷和社會經歷還不夠豐富，總體來說還是比較單純，遇到問題不夠冷靜，容易相信他人。在防范詐騙安全教育大會上，倪警官列舉了許許多多的大學生被騙的例子，很多例子都是我們身邊發生的真實案例。騙子利用了大眾的心理弱點，比如碰到事情不夠沉著冷靜，聽到一些情況就下意識的相信騙子，還有就是大眾的僥幸心理，覺得自己不會被騙。但是結果卻是不盡人意。被騙的人當中大部分都是損失了錢財，但是也有一部分因此受不了壓力和打擊，草草了結了寶貴的生命，這是多么悲哀的事情。因此，防范詐騙是十分重要的事情!雖然不能保證接受過防詐騙有關的教育的人都不被騙，但是能夠在很大程度上給我們敲警鐘。俗話說，一分預防勝似十分治療。所以，這樣的教育大會是非常必要的事情。聽了防范詐騙教育大會，讓我想起了我身邊的例子，讓我更加明白天上不可能掉餡餅這個道理。我們要時時刻刻提高警惕，關于轉賬等等的敏感問題要加以提防，也要腳踏實地的獲得自己想要的東西，不要貪圖小便宜，也不要對任何人或任何事抱有僥幸心理。多和身邊的同學、朋友分析問題，有些不能解決的問題要尋求家長、老師等可信賴的人的幫助。當身邊朋友或同學疑似上當受騙時，也應該及時提醒。防范詐騙不僅僅需要依靠警方的力量，更重要的是我們自己本身的力量。

處在大學環境中的我們，介于學校和社會的過渡時期。這一階段里，我們的意識觀念受到外界的影響和干擾。我們應該保持謹慎，選擇正確渠道去實現自己的目標。要用科學的知識武裝頭腦，對“詐騙”說不，全民防詐，從你我做起!

網絡詐騙學習教育心得體會三

隨著電子信息化的發展，電信詐騙已成為詐騙團伙謀取他人財產最主要、常見的手段，其方法各式各異。現今，許多人莫名深陷電信詐騙的泥沼，深信刷單、領補貼、領獎、零利率網貸等表面看似美滋滋的事情，或是冒充客服退款、特崗來電，假冒熟人借款等橫飛而來的急事，熟不知早已成為“局中人”。而校園是發生電信詐騙最為頻繁的地方之一，詐騙團伙抓住學生心理觀念意識的薄弱以及社會實踐經驗的缺乏等，有針對性的設置各種圈套，我們身邊被騙的人已不是少數。在防詐騙安全學習教育講座中，倪輝警官為我們系統的教授了幾種常見的電信詐騙手段和套路，以及相關的防范措施。

我認為對防范詐騙知識的學習不應僅限于專題講座，還必須在日常的學習生活中時刻保持“防范之心”。電信詐騙可以形象地比喻成“頑疾”，只要被它纏住，將是無盡的痛苦與掙扎。它最大的特點就是難以管控，大部分的詐騙案件一般最終的結果都是石沉大海。所以，防范詐騙的學習也應該作為大學生發展自我的必修課。我們要樹立理性消費觀念，提升自我認知和明辨是非的能力，提高警戒意識，增強防范能力。

總之，越完美的謊言，就越漏洞百出。我們必須清楚的認識到，詐騙團伙的手段和方式只會增加不會減少，作案情境也會愈加復雜化，我們只有隨機應變，提前做好相關的預警準備，才能盡可能地避免損失。

網絡詐騙學習教育心得體會四

在現如今的社會，詐騙案件越來越多，手段也越來越高明，近期部分高校發生了多起學生被騙事件。犯罪分子正是利用一些學生的虛榮心、貪便宜、單純等心理特點實施各種詐騙伎倆，使部分學生蒙受巨大的財產損失和精神壓力。為增強大家的防騙意識，提高自我防范能力，我院邀請了吳家營派出所的倪輝警官進行了名為《以案釋法》的防范詐騙專題講座，讓我們明白了如何防騙、如何辨別真偽、如何對待可疑人員，既有教育意義同時也提高了同學們防騙的警惕性。

篇（5）

2016年實名制全面提速

關于電話用戶實名的規定，最早可追溯到2013年。2013年6月28日《電話用戶真實身份信息登記規定》審議通過，2013年9月1日起施行。該規定要求，電信業經營者為用戶辦理入網手續時，應當要求用戶出示有效證件、提供真實身份信息，用戶應當予以配合。

2016年，手機實名制加速了進程，并在下半年全面提速。2016年5月24日，工信部下發《關于進一步做好電話用戶真實身份信息登記工作的通知》，要求各基A電信企業確保在2016年12月31日前全部電話用戶實名率達95%以上，2017年6月30日前全部電話用戶實現實名登記。

而在2016年9月23日，工信部等6部門聯合下發《關于防范和打擊電信網絡詐騙犯罪的通告》，要求電信企業（含移動轉售企業）嚴格落實電話用戶真實身份信息登記制度，確保到2016年10月底前全部電話實名率達到96%，年底前達到100%。將100%實名率“大限”提前半年。在2016年11月，工信部《工業和信息化部關于進一步防范和打擊通訊信息詐騙工作的實施意見》，要求“從嚴從快”全面落實電話用戶實名制，要求各企業在2016年底前實名率100%，移動轉售企業要對全部用戶進行回訪和信息確認，不實名即停機。明確同一用戶同一企業辦理電話卡不超5張。

對此，三大運營商積極落實行動，采取全方面措施落實實名，并取得了不錯的效果。

三運營商完成補登記 新增100%實名

據三大運營商相關人員介紹，聯通、電信和移動三大運營商已全部完成手機實名制老用戶補登記工作，對拒不補登記的該停機已停機。通過多種實名驗證方式保障新用戶100%實名認證。“截至2016年12月31日，中國聯通已經按照工信部要求完成老用戶補登記工作，并對拒不補登記的用戶進行了停機。后續，中國聯通將進一步嚴把用戶入網關、確保新增用戶100%實名登記，并通過公司內部相關檢查確保落實到位。”中國聯通相關人員在接受《通信產業報》（網）記者采訪時表示。

中國聯通表示，對于在網未登記真實身份信息或者登記信息不完整的用戶，加大補登記工作力度。通過新聞宣傳、公告、短信和電話通知（撥打本機或系統留存聯系電話）等多種方式，通知老用戶補登記；并開放實體營業廳、網上營業廳、手機營業廳、微信營業廳等多種方式方便老用戶進行補登記；對拒不配合補登記身份信息的用戶，按照工信部有關文件要求，依法暫停通信服務。

中國電信相關人員介紹，中國電信通過多種渠道落實實名制，嚴格執行六部委通告及行業主管部門相關要求：在實體渠道通過二代身份證識別設備核驗用戶身份信息，并實現自動錄入；在電子渠道增加在線視頻實人認證核驗，用戶需上傳身份證正反面掃描信息，并聯網“全國公民身份證號碼查詢服務中心”的方式，對新入網用戶進行身份信息的核驗對比，確保全部電話用戶實現實名信息登記。另外，中國電信進一步要求在實體渠道、電子渠道辦理補卡、過戶、加裝號卡等重要業務時必須對用戶二代居民身份證通過二代身份證識別設備或網絡在線視頻實人認證的方式進行核驗。

嚴格移動轉售企業實名管理

在去年11月工信部出臺的《關于進一步防范和打擊通訊信息詐騙工作的實施意見》中，不僅要求基礎電信企業加快推進未實名老用戶補登記，在2016年年底前實名率達到100%，并且對轉售企業明確要求，對170、171號段全部用戶進行回訪和身份信息補登記，2016年年底前實名率達到100%，在規定時間內未完成補登記的，一律停機。

據中國電信相關人員介紹，中國電信在與轉售企業簽署合作協議前，嚴格按照工信部轉售試點方案的要求，對轉售企業的主體資質進行審核；轉售企業是落實其轉售用戶實名登記工作以及垃圾短信、騷擾電話和詐騙電話防治的責任主體，中國電信在合作協議中與轉售企業明確約定責任主體，以及轉售企業落實相關監管要求的義務；經與合作企業溝通，目前中國電信已按照電信對自有號段的要求，將轉售號碼發送短信同中國電信本網一樣進行關鍵詞、頻次等攔截，相關要求已納入轉售業務運營管理辦法并在公司內部發文執行。

篇（6）

1 引言

移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。

移動支付突破了傳統電子商務的載體和地域限制，真正實現隨時隨地地通過無線方式進行交易，大大增強了買賣雙方的靈活性和支付性，從而使大規模用戶參與和個性化服務成為可能。2016年是移動支付快速發展的一年，全球市場呈現爆發式增長態勢，據專業調研機構分析，2016年全球移動支付用戶將突破10億，移動支付交易額將達到2000億美元。

根據中國銀聯近日的《2016移動支付安全調查報告》顯示，2016年消費者網上消費金額及使用移動支付人數占比呈現雙增長。根據報告，去年有超過九成的受訪者曾使用手機完成付款（在商戶現場支付或遠程支付）。約四成的受訪者選擇“大額支付用卡，小額支付選手機”。

但是，目前在移動支付信息安全保障方面還存在著很多問題，報告顯示，2016年電信詐騙案件持續高發，消費者受損比例持續走高。約有1/4的被調查者表示遭遇過電信網絡詐騙并發生過損失，較2015年上升11個百分點。據調查，遭受電信網絡欺詐的被調查者中，超過八成遭遇過盜用社交賬號詐騙，較2015年同比增長了36個百分點。另外，木馬鏈接短信和騙取短信驗證碼等欺詐手法也是常見的支付欺詐方式，遭遇兩類手法的持卡人比例達到63%和51%。因此，保障移動支付安全將是移動支付發展的一大瓶頸。

2 移動支付的風險分析

2.1 基礎網絡風險隱患

運營商網絡通信環境的潛在威脅無處不在。一是手機目前還無法完全驗證網絡接入點的安全性。黑客從偽基站、惡意WiFi網絡可能獲取用戶信息，發起惡意攻擊。二是在無線通信網絡中，黑客可通過技術手段竊聽無線信道，截獲傳輸消息報文，偽造合法用戶身份或篡改數據信息。三是一些不法分子利用偽基站技術發送詐騙短信，利用群呼、透傳等技術實施電話詐騙，將主叫號碼偽裝成虛假的銀行、運營商等官方號碼，迷惑用戶上當受騙。

2.2 移動設備安全漏洞

移動支付業務的實現依托移動設備，而作為最常用的移動設備，智能手機的安全性值得高度關注。一是手機操作系統漏洞不易修復。手機生產商在安卓操作系統上進行個性化定制開發后，難以形成統一的技術標準，尚未形成如個人電腦Windows系統那樣全球統一的漏洞與補丁更新機制，手機操作系統的安全性面臨挑戰。二是手機病毒防范能力較弱。手機客戶端軟件打開的網址往往無法被手機安全軟件捕獲，二維碼掃碼工具僅簡單地將二維碼翻譯成網站地址，并不具有識別惡意網址的能力，使得手機被木馬程序入侵的幾率大增。

2.3 服務提供商重便捷輕安全

第三方支付機構通過搶紅包、打車補貼、互聯網理財等支付場景積極搶占移動支付市場，往往犧牲部分安全性以提高便捷性。如部分快捷支付功能在綁定銀行卡后僅需輸入支付密碼即可完成網上支付，二維碼掃碼支付通過手勢密碼登錄客戶端后就可進行200元以下的免密小額支付，某些應用程序通過讀取通訊錄和短信記錄可實現免填驗證碼等，強調了用戶體驗，卻埋下了安全隱患。如何在便捷與安全之間尋求平衡點成為移動支付產業鏈各方積極探尋的突破口。

2.4 行業制度規范尚不完善

我國移動支付方興未艾，相關規章制度正在逐步建立和完善中，尚未形成明確的監管框架和體系，在發展過程中難免會出現責任不清、監管缺失的真空地帶。當前，互聯網上借貸理財、眾籌模式、虛擬比特幣等新興金融工具給別有用心的不法分子留下了可乘之機，如紅包浪潮中紅色“AA收款”詐騙事件再次給我們提出安全警示。完善制度約束，保障信息安全已經成為當務之急。

3 移動支付的風險防范措施

相對于傳統的支付方式來說，移動支付的安全問題尤為嚴峻，產業鏈上所有部門都必須從技術到信用通力合作。如果要讓移動支付更好的為人們提供方便快捷的服務，就必須先保證個人隱私和信息安全，如果人們在第一次認識移動支付時就有很不好的或者不安全的體驗，那么以后移動支付想要扭轉這個“第一印象”會非常困難。因此手機支付發展的瓶頸是安全問題。根據移動支付的安全問題，可以采取以下措施，從而保證其安全性。

3.1 完善手機支付的安全管理

首先，對于移動應用發行商與移動支付服務商，二者要加強安全管理，通過測試與監管等手段，對惡意應用進行預防，對應用軟件進行全面的管理，從而保證應用市場的安全性，提升渠道的安全性。其次，要提升安全防護能力，對于智能終端、應用軟件與操作系統等進行不斷的研發，從而保證其安全能力的逐步提升。最后，可以將手機支付業務也納入到金融法律法規監管范圍，當用戶遇到欺詐等安全問題時可以在法律責任上找到明確的判斷，明確各方應付的責任和賠付條款。

3.2 強化安全模塊的保護功能

安全模塊的功能主要是保證應用的實現，同時保障數據的安全存儲，并且要提供相應的安全運算服務等。安全模塊具有較高的安全性，在手機支付過程中，可以利用手機中的安全模塊，即：用戶識別卡（SIM），用戶識別卡保證著手機支付的安全，是最為基礎的安全保障，在其中將用戶的私鑰與數字證書進行存放，此時，要保C密鑰也在卡內，對于加密與解密等操作，均要在卡中實現，從而將實現對用戶數據信息的保護。現階段，在手機支付中，主要的方案是機卡協作，此方案是最為基礎的，其原理與Usbkey相似，其主控制芯片便是安全芯片，進而具有了諸多的功能，如：防復制、防篡改、抗攻擊等。

3.3 引導客戶建立手機支付的安全意識

培養良好的手機使用習慣，譬如只從官方網站或可信任的網站下載軟件，安裝手機安全防護軟件，不點開陌生的彩信，不接收陌生的藍牙推送程序，不隨意掃描二維碼.不要隨意連接陌生兔費WiFi等。

參考文獻

[1]陶凱.紅包大戰引發對移動支付安全的冷思考[J].中國信用卡，2015（5）

篇（7）

【關鍵詞】精準扶貧 三農 金融服務

一、廣南縣基本概況

廣南縣位于云南省東南部，地處滇、桂、黔三省（區）交界處，全縣國土面積7810平方公里，轄18個鄉鎮、167個村委會、7個社區居委會、2714個自然村居住著漢、壯、苗、瑤等11種世居民族。2015年末，全縣總人口80.49萬人，其中農業人口74.1萬人，少數民族人口49.74萬人，是家和省級重點扶持縣。2015年，全縣完成地區生產總值90億元，財政總收入7.16億元，城鎮居民人均可支配收入21448 元，農民人均純收入7295元。2015年末全縣有7個貧困鄉、69個貧困行政村，有2.8萬戶11.01萬人建檔立卡貧困人口。

二、支付服務三農的主要措施及成效

（一）支付服務基礎設施投入逐年加大

隨著國家扶貧攻堅戰略的實施，轄內各銀行機構支付服務基礎設施投入逐年加大，服務質量逐步提升。截至2016年9月末，廣南縣銀行業金融機構網點共44個，其中有44個網點接入其行內系統，44個網點接入現代化支付系統。全縣建設有1個支付服務示范鄉鎮，建立212個惠農支付服務點，ATM機存量133臺，發展特約商戶953戶，安裝POS機969臺。全縣金融機構開立單位銀行結算賬戶3520戶，個人銀行結算賬戶125.91萬戶，累計發放銀行卡70.34萬張，網上銀行簽約9.36萬戶，電話銀行簽約3.57萬戶。

（二）惠農支付業務持續開展

各涉農銀行機構結合業務實際，積極在有條件的村寨拓展惠服務點，為惠農商戶提供網絡、設備、培訓宣傳等方面的支持和幫助；鄉鎮政府及村民委積極為惠農服務點提供業務拓展便利，協助開展業務宣傳；縣級政府加大對惠農支付業務的獎勵，每年安排專項預算對惠農支付業務成效顯著的鄉鎮、村民委和惠農商戶進行獎勵。相關部門的共同聯動，有效推動了惠農支付業務的應用與發展。

至2016年9月末，全縣建立惠農支付服務點212個，行政桿覆蓋率達100%。2016年1至9月累計交易筆數10.72萬筆，交易金額6007.36萬元，查詢8.54萬筆，交易筆數居全州第2位，交易金額居全州第3位。

（三）大宗農特產品收購非現金結算應用率逐步提升

廣南縣各銀行機構積極拓展非現金支付業務，為大宗農特產品交易企業推薦適宜的轉賬支付工具，搭建轉賬支付平臺，營造良好的非現金結算環境，大宗農特產品收購非現金結算應用率逐步提升。2016年1～9月，全縣開展農特產品收購的企業約9戶，約70%的農特產品收購資金通過轉賬方式進行結算，2016年1至9月，全縣完成農特產品收購總值22939萬元，轉賬支付收購資金14744萬元，占收購總值的64%。

（四）“互聯網+現代支付”助力資金周轉

廣南縣農村信用社作為全縣農村金融服務的主力軍，致力依托“互聯網+現代支付”的平臺，發揮惠農卡，搭載存款、貸款、銀行投資理財、微信支付等多元化、立體化功能，實行農戶借款合同“一次簽訂，一次授信、循環使用，余額控制，隨用隨貸”自主放款、自助還款的方式發放小額信用貸款。通過發放惠農卡，讓農戶學會借助手機銀行、網上銀行以及網點自助設備，通過方便快捷的支付方式實現貸款、還款、轉賬等自助金融服務。截至2016年9月末，廣南縣農村信用社累計發放惠系列卡12133張，授信11.2億元，用信總額10.4億元，通過手機銀行、網上銀行申請發放惠農卡貸款金額23496.12萬元，還貸金額4538.85萬元。有效實現支付服務三農和金融資金扶持的有機結合。

三、存在問題

（一）貧困地區支付基礎設施尚有較大拓展空間

近年來，雖然金融機構對貧困地區支付基礎設施設備力度有所增大，但遠遠還不能滿足農村現代化支付需求。至2016年9月末，縣城外17個鄉鎮銀行自助設備僅有70臺，大部分行政村所在地銀行自助設備覆蓋率還呈現零的狀態，遠遠不能滿足農村群眾需求。

（二）貧困人口文化層次低接受現代支付步伐慢

文化層次偏低是導致貧困人口致貧的主要因素之一，據了解，排除因病、因殘致貧等客觀原因外，較多貧困戶文化層次相對較低，許多貧困戶僅具有小學文化，接受現代化支付知識、學會使用現代化支付工具存在較多困難。許多惠農支付業務點消費、轉賬、繳費等業務發生較少，反映出農村群眾不愿使用、不會使用非現金支付功能。

（三）支付服務風險防范有待加強

隨著網上銀行、電話銀行、手機銀行等新興電子支付工具的逐漸普及和運用，電子銀行用戶數和交易金額日益擴大，確保交易安全，是農村支付環境建設要解決的一個重要問題。在農村，大部分農戶沒有密碼保護意識，許多農戶持有的惠農存折仍然使用原始密碼或者設置的密碼過于簡單，對安全支付知識缺乏了解，容易讓犯罪分子尋騙造成可乘之機。而眾多媒體關于電信網絡詐騙案件的報道，在提示民眾增強安全意識的同時，也讓許多農戶對于現代支付的接受存在一定擔憂心理。

（四）支付宣傳方式和力度有待加強

多年來，各金融機構和廣大媒體雖然對支付系統、支付工具、支付業務開展了連續不斷的宣傳，但由于貧困地區大多交通閉塞，傳統的宣傳方式受時間、人員等條件限制，宣傳一般只延伸至鄉鎮一級，更多的村委會、村小組的農戶很難得到長期、持續、有效的金融知識熏陶。

四、意見建議

（一）加大農村支付基礎設施配備力度

加快推進貧困地區支付服務基礎設施建設，硬件方面，合理布局ATM機和POS機，填補銀行網點空白和服務能力不足的問題，強化網絡及機具設備的維護，提升設備運行的穩定性和可用性；軟件方面，加大POS商艫募寄芘嘌擔讓POS商戶全面了解機具設備性能及業務功能，提升業務人員的操作技能和業務操作成功率，使現代支付真正惠及廣大農村農民。

（二）加快惠農支付升級改造，推進農村支付服務互聯網+模式

2016年，云南省實施惠農支付業務全面實施升級改造工程，升級后的多媒體云POS終端基于互聯網進行業務處理，實現線上線下業務的融合，支持惠農資金補貼、農產品收購、商品訂購、銀行卡結算、取款、繳費（水電氣費、通訊費、新農合、新農保等）、理財業務、小微貸款、信息服務等業務，真正開啟農村支付“互聯網+現代支付”的新時代。目前，升級改造工程已進入沖刺推進階段，各惠農業務收單機構應落實責任、強化管理，按照預定方案推進升級改造各項工作的全面落實，使邊遠地區農村農民盡快享受“互聯網+現代支付”方便、快捷與實惠，助推農村地區經濟、金融的共同發展。

（三）拓展非現金支付服務

推廣農特產品收購電子支付項目，各涉農銀行機構應搭建方便快捷的轉賬支付平臺，實現農特產品非現金結算，讓農戶切身體會非現金支付的方便、快捷、實惠，接受非現金結算方式。以公交金融IC卡推廣運用為契機，從農村公交入手，通過安裝智能卡車載機設備，實現農村群眾搭乘公交閃付車費，擴大金融IC卡在農村的應用范圍。

（四）加大金融知識宣傳力度

篇（8）

1.企業信用缺失。（1）企業之間競爭不規范。惡性“價格戰”愈演愈烈：擅自改變資費標準，對具有同等交易條件的用戶或其他經營者實行價格歧視；散布漲價或者降價信息，擾亂市場秩序；訂立價格聯盟，損害其他經營者或電信用戶的合法權益。（2）企業之間信用無保障。互聯互通中，個別主導電信經營者出于“保住用戶陣地、維護自身利益”的狹隘意識，在與新興電信企業網間互聯時不是按照誠實信用原則全面履行互聯協議的約定，而是以各種借口拖延網間業務開放，人為設障，降低互通率和互通質量，損害了互聯他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業自覺履約率低。近年來，電信運營企業在當地通信管理局或行業協會的倡導下，行業自律公約或自律協約簽了不少，但實際執行的效果卻不盡如人意[1]。個別企業言行不一，背棄協約條款規定，有的甚至擅自撕毀協議，在經營中仍我行我素，繼續違規，導致市場秩序混亂。

2.個人信用缺失。電信企業的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費、偽造身份注冊及網上商業詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費和惡意欠費行為普遍存在，致使一些惡意欠費者在不同運營公司消費而得不到追究。特別是取消入網費以后，惡意欠費的欺詐行為更加難以防范，已經使電信運營企業呆賬比例增加、企業利潤不實、資產流失嚴重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網絡侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊和上網或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業務，手段多樣化。

3.政府信用缺失。政府信用是社會信用的關鍵，起示范作用。電信改革已經走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業的綜合競爭實力和為公眾提供優質的電信服務兩大主題，進行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場績效并沒有取得基于有效競爭的良性結果。政府在市場進入、互聯互通、電信資費、普遍服務等諸多方面的表現令廣大消費者失望：壟斷定價、限制競爭、服務低質量、“不聯不通”，嚴重損害了公眾的利益。

（二）電信產業信用缺失的深層次原因

1.失信懲戒機制尚未建立，失信者沒有付出相應的代價。建立健全合理的失信懲戒機制，是規范信用交易的有效途徑，是建立現代社會信用體系的基本保障。中國電信產業存在大量失信行為，一個主要原因是國家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制，失信違規成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規范和約束，誠守信用的立法明顯滯后[2]。

2.電信產業信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協調性。社會信用體系是一種社會機制，它通過對失信行為的社會聯防和適當懲戒，有效保護經濟活動的正常秩序。建立社會信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環境、市場培育和中介服務、政府監管及行業自律、技術支撐體系等多個環節，全面考慮制度安排、組織形式、運作方式和技術手段等許多方面，是一項復雜的社會系統工程。在社會信用體系不健全的情況下，市場行為主體信息不對稱以及由此而形成的不完全契約，是市場經濟中信用缺失的主要根源。

3.市場信用意識淡薄，企業內部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當前電信企業法人治理結構尚未健全，產權制度不明晰，國家代替企業成為社會信用的主體，在市場經濟條件下，企業直接面對市場成為自主經營主體，而由于產權邊界不清，企業無須對自己的行為承擔責任，就很難使市場經濟主體自覺講信用，一大批企業會“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現了電信市場諸多誠信缺失的現象[2]。

二、構建中國電信產業失信懲戒機制的必要性

（一）構建失信懲戒機制是加快建立信用體系的關鍵環節失信懲戒機制是社會信用體系建設中的關鍵環節，是社會信用體系發揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產業乃至其他領域之所以會出現大量的經濟失信行為，關鍵在于長期以來缺少社會信用體系的核心部件——失信懲戒機制，這使得市場中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場中的虛假信息普遍存在。

（二）構建失信懲戒機制是市場經濟發展的必然要求

市場經濟是信用經濟。信用經濟不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會制度的硬約束。中國自20世紀經濟體制逐步轉向社會主義市場經濟體制以來，經濟主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會規范基本喪失殆盡，社會各經濟主體利益邊界模糊，市場范圍擴大的速度遠遠快于社會約束與制度建設的速度。這種不協調發展，使得那些不具備市場競爭能力和承擔責任條件的市場主體大量存在，嚴重擾亂了市場經濟秩序[3]。

三、構建電信產業失信懲戒機制的總體思路和運作機理

（一）失信懲戒的內涵

失信懲戒就是對通過一系列措施、手段和辦法，對失信行為能夠及時、適當地進行懲戒，造成對失信行為人的經濟、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個別失信轉化為對全社會的失信，并對其未來的預期形成巨大的威懾力和社會影響力，這是失信懲戒機制的內在含義。

（二）構建失信懲戒機制的總體思路

失信懲戒機制是社會信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機制實質上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產、銷售、購買和使用信用產品對失信行為進行的市場性懲戒，通過法律、法規對失信行為的司法性和行政監管性懲戒以及對失信行為人的社會性和行業性懲戒。其運行機理在于以信用記錄的形式對失信者的失信行為予以準確的記錄、保存和標識，并將其置于全社會的監督控制之下，通過市場、行政監管、法律、行業自律及社會道德等綜合懲戒機制給予失信者及時適當的懲戒，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行為人的個別失信轉化為對全社會的失信，使失信者一處失信，處處受制約。

（三）中國電信產業失信懲戒機制的運作機理

1.通過生產、銷售、購買、使用信用產品形成的市場性懲戒機制，對信用記錄好的企業和個人，給予優惠和便利；對信用記錄不好的企業和個人，拒絕進行交易，讓其遭受種種不便。

2.通過綜合利用市場性懲戒和社會性懲戒機制，記錄和公示有嚴重失信行為的個人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對交易對方的失信轉化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對失信行為的威懾力量。

3.通過行政性監管性懲戒機制對失信行為進行經濟賠償或行政處罰，使之在財產、人身自由、資格準入等方面付出代價，同時，政府部門之間信息共享，形成監管合力，減少重復建設。

4.通過行業性懲戒機制的建立，加強行業自律，對政府委托下對失信行為人進行行業資格準入的限制，甚至責令退出行業，使之在行業內難以立足。通過自律、互律和他律的約束機制，提高行業信用水平。

5.失信懲戒機制的根本目的是提高信用水平和創造信用環境，因此要及時接受被失信懲戒機制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯誤和幫助失信者修復信用，從而從根本上改善信用環境。

四、政策建議

（一）推進電信產業信用體系建設，為失信懲戒創造前提條件

失信懲戒機制是社會信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機制的建立和運行要以健全的社會信用體系為前提條件，因此，必須加快推進社會信用體系建設，盡早建立起政府推動、以信用服務業為主體、以法律法規為保障、以企業信用管理為基礎、以行業協會為紐帶的、能夠如實反映市場交易者信用狀況和應對措施的完善的社會信用體系。

（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障

失信懲戒機制有效運轉的前提條件是有完善的信用法律法規作為基本保障。要盡快推進《電信法》的出臺，同時制定失信懲戒的法律法規，明確在市場經濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內容，失信懲戒的實施主體及其責任。

（三）加強電信企業信用制度建設，為失信懲戒創造基礎條件

企業信用是社會信用體系的基礎環節。加強企業信用建設，培育良好的企業信用品牌，防止因授信不當以及因客戶違約而發生信用風險，是構建失信懲戒機制的基本目標。鑒于電信企業在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風險的機制，所以應該加強電信企業信用制度建設，推動企業盡快建立法人治理結構，引導企業把現代信用理論和方法引入企業經營管理之中。

（四）推動行業協會建設，為失信懲戒提供客觀環境

行業協會和其他社會中間體是行業性懲戒的實施者，在失信懲戒機制中扮演著重要角色。行業協會按規定承擔行業性失信懲戒功能，制定行業規章制度，記錄、披露所屬企業信用行為，實現對企業經營活動的自我約束，改善業內的信用狀況。政府應當在法規建設、業務環境和人員安排等方面支持信用行業協會，使協會得到培育發展，同時又要加強監督管理，確保行業協會能夠誠信守法、規范運作。

參考文獻：

[1]趙興源，吳燁.信用缺失已成為電信業做大做強的“瓶頸”[EB/OL]..

[2]譚永智，李淑玲.企業信用管理實務[M].北京：中國方正出版社，2004.

篇（9）

一、中國電信產業的失信問題及原因分析

（一）當前中國電信產業失信行為的表現

1.企業信用缺失。（1）企業之間競爭不規范。惡性“價格戰”愈演愈烈：擅自改變資費標準，對具有同等交易條件的用戶或其他經營者實行價格歧視；散布漲價或者降價信息，擾亂市場秩序；訂立價格聯盟，損害其他經營者或電信用戶的合法權益。（2）企業之間信用無保障。互聯互通中，個別主導電信經營者出于“保住用戶陣地、維護自身利益”的狹隘意識，在與新興電信企業網間互聯時不是按照誠實信用原則全面履行互聯協議的約定，而是以各種借口拖延網間業務開放，人為設障，降低互通率和互通質量，損害了互聯他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業自覺履約率低。近年來，電信運營企業在當地通信管理局或行業協會的倡導下，行業自律公約或自律協約簽了不少，但實際執行的效果卻不盡如人意[1]。個別企業言行不一，背棄協約條款規定，有的甚至擅自撕毀協議，在經營中仍我行我素，繼續違規，導致市場秩序混亂。

2.個人信用缺失。電信企業的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費、偽造身份注冊及網上商業詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費和惡意欠費行為普遍存在，致使一些惡意欠費者在不同運營公司消費而得不到追究。特別是取消入網費以后，惡意欠費的欺詐行為更加難以防范，已經使電信運營企業呆賬比例增加、企業利潤不實、資產流失嚴重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網絡侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊和上網或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業務，手段多樣化。

3.政府信用缺失。政府信用是社會信用的關鍵，起示范作用。電信改革已經走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業的綜合競爭實力和為公眾提供優質的電信服務兩大主題，進行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場績效并沒有取得基于有效競爭的良性結果。政府在市場進入、互聯互通、電信資費、普遍服務等諸多方面的表現令廣大消費者失望：壟斷定價、限制競爭、服務低質量、“不聯不通”，嚴重損害了公眾的利益。

（二）電信產業信用缺失的深層次原因

1.失信懲戒機制尚未建立，失信者沒有付出相應的代價。建立健全合理的失信懲戒機制，是規范信用交易的有效途徑，是建立現代社會信用體系的基本保障。中國電信產業存在大量失信行為，一個主要原因是國家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制，失信違規成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規范和約束，誠守信用的立法明顯滯后[2]。

2.電信產業信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協調性。社會信用體系是一種社會機制，它通過對失信行為的社會聯防和適當懲戒，有效保護經濟活動的正常秩序。建立社會信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環境、市場培育和中介服務、政府監管及行業自律、技術支撐體系等多個環節，全面考慮制度安排、組織形式、運作方式和技術手段等許多方面，是一項復雜的社會系統工程。在社會信用體系不健全的情況下，市場行為主體信息不對稱以及由此而形成的不完全契約，是市場經濟中信用缺失的主要根源。

3.市場信用意識淡薄，企業內部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當前電信企業法人治理結構尚未健全，產權制度不明晰，國家代替企業成為社會信用的主體，在市場經濟條件下，企業直接面對市場成為自主經營主體，而由于產權邊界不清，企業無須對自己的行為承擔責任，就很難使市場經濟主體自覺講信用，一大批企業會“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現了電信市場諸多誠信缺失的現象[2]。

二、構建中國電信產業失信懲戒機制的必要性

（一）構建失信懲戒機制是加快建立信用體系的關鍵環節失信懲戒機制是社會信用體系建設中的關鍵環節，是社會信用體系發揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產業乃至其他領域之所以會出現大量的經濟失信行為，關鍵在于長期以來缺少社會信用體系的核心部件——失信懲戒機制，這使得市場中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場中的虛假信息普遍存在。

（二）構建失信懲戒機制是市場經濟發展的必然要求

市場經濟是信用經濟。信用經濟不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會制度的硬約束。中國自20世紀經濟體制逐步轉向社會主義市場經濟體制以來，經濟主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會規范基本喪失殆盡，社會各經濟主體利益邊界模糊，市場范圍擴大的速度遠遠快于社會約束與制度建設的速度。這種不協調發展，使得那些不具備市場競爭能力和承擔責任條件的市場主體大量存在，嚴重擾亂了市場經濟秩序[3]。

三、構建電信產業失信懲戒機制的總體思路和運作機理

（一）失信懲戒的內涵

失信懲戒就是對通過一系列措施、手段和辦法，對失信行為能夠及時、適當地進行懲戒，造成對失信行為人的經濟、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個別失信轉化為對全社會的失信，并對其未來的預期形成巨大的威懾力和社會影響力，這是失信懲戒機制的內在含義。

（二）構建失信懲戒機制的總體思路

失信懲戒機制是社會信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機制實質上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產、銷售、購買和使用信用產品對失信行為進行的市場性懲戒，通過法律、法規對失信行為的司法性和行政監管性懲戒以及對失信行為人的社會性和行業性懲戒。其運行機理在于以信用記錄的形式對失信者的失信行為予以準確的記錄、保存和標識，并將其置于全社會的監督控制之下，通過市場、行政監管、法律、行業自律及社會道德等綜合懲戒機制給予失信者及時適當的懲戒，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行為人的個別失信轉化為對全社會的失信，使失信者一處失信，處處受制約。

（三）中國電信產業失信懲戒機制的運作機理

1.通過生產、銷售、購買、使用信用產品形成的市場性懲戒機制，對信用記錄好的企業和個人，給予優惠和便利；對信用記錄不好的企業和個人，拒絕進行交易，讓其遭受種種不便。2.通過綜合利用市場性懲戒和社會性懲戒機制，記錄和公示有嚴重失信行為的個人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對交易對方的失信轉化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對失信行為的威懾力量。

3.通過行政性監管性懲戒機制對失信行為進行經濟賠償或行政處罰，使之在財產、人身自由、資格準入等方面付出代價，同時，政府部門之間信息共享，形成監管合力，減少重復建設。

4.通過行業性懲戒機制的建立，加強行業自律，對政府委托下對失信行為人進行行業資格準入的限制，甚至責令退出行業，使之在行業內難以立足。通過自律、互律和他律的約束機制，提高行業信用水平。

5.失信懲戒機制的根本目的是提高信用水平和創造信用環境，因此要及時接受被失信懲戒機制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯誤和幫助失信者修復信用，從而從根本上改善信用環境。

四、政策建議

（一）推進電信產業信用體系建設，為失信懲戒創造前提條件

失信懲戒機制是社會信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機制的建立和運行要以健全的社會信用體系為前提條件，因此，必須加快推進社會信用體系建設，盡早建立起政府推動、以信用服務業為主體、以法律法規為保障、以企業信用管理為基礎、以行業協會為紐帶的、能夠如實反映市場交易者信用狀況和應對措施的完善的社會信用體系。

（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障

失信懲戒機制有效運轉的前提條件是有完善的信用法律法規作為基本保障。要盡快推進《電信法》的出臺，同時制定失信懲戒的法律法規，明確在市場經濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內容，失信懲戒的實施主體及其責任。

（三）加強電信企業信用制度建設，為失信懲戒創造基礎條件

企業信用是社會信用體系的基礎環節。加強企業信用建設，培育良好的企業信用品牌，防止因授信不當以及因客戶違約而發生信用風險，是構建失信懲戒機制的基本目標。鑒于電信企業在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風險的機制，所以應該加強電信企業信用制度建設，推動企業盡快建立法人治理結構，引導企業把現代信用理論和方法引入企業經營管理之中。

（四）推動行業協會建設，為失信懲戒提供客觀環境

行業協會和其他社會中間體是行業性懲戒的實施者，在失信懲戒機制中扮演著重要角色。行業協會按規定承擔行業性失信懲戒功能，制定行業規章制度，記錄、披露所屬企業信用行為，實現對企業經營活動的自我約束，改善業內的信用狀況。政府應當在法規建設、業務環境和人員安排等方面支持信用行業協會，使協會得到培育發展，同時又要加強監督管理，確保行業協會能夠誠信守法、規范運作。

參考文獻：

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2016年，國內經濟仍然面臨需求下降、增長動力不足的局面，如何順應供給側結構性改革要求，推動傳統產業轉型升級和新興產業發展，提高消費在拉動經濟增長中的作用，仍然是政策制定者亟待解決的難題。為此，金融監管層出臺了相應的金融政策，以配合實體經濟轉型升級。

中國人民銀行等八部委于2016年2月16日印發《關于金融支持工業穩增長調結構增效益的若干意見》，提出加大金融對工業供給側結構性改革和工業穩增長、調結構、增效益的支持力度，推動工業去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板、加快工業轉型升級等要求，為新形勢下金融支持工業發展定下基調。主要措施包括加強貨幣信貸政策支持、加大資本市場和保險市場對工業企業的支持力度、推動工業企業融資機制創新、促進工業企業兼并重組、支持工業企業加快“走出去”等。

近年來鋼鐵、煤炭行業面臨著較為嚴重的產能過剩和效益下降問題，企業經營風險上升。為充分發揮金融引導作用，促進鋼鐵、煤炭行業加快轉型發展、實現脫困升級，中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會于2016年4月18日聯合印發了《關于支持鋼鐵煤炭行業化解產能實現脫困發展的意見》，提出滿足鋼鐵、煤炭企業合理資金需求，積極穩妥推進企業債務重組等一系列措施。

“大眾創業，萬眾創新”是培育經濟發展新動力的必然要求，也是供給側結構性改革的重要組成部分之一，金融監管機構圍繞這一要求出臺了相關政策，推動科技創新發展。科技創新創業企業是我國實施創新驅動發展戰略中的重點支持對象，在“大眾創業，萬眾創新”中發揮著重要作用，2016年4月15日銀監會與科技部、中國人民銀行聯合印發了《關于支持銀行業金融機構加大創新力度開展科創企業投貸聯動試點的指導意見》，對銀行業金融機構開展科創企業投貸聯動業務試點進行了部署，有利于提升科技創新創業企業金融服務水平并有效防范風險。

嚴控金融風險 保障改革成果

在經濟下行的環境下，金融機構和實體企業面臨的經營風險逐漸加大，銀行不良貸款率上升，債券市場信用違約事件增多，為防范可能由此引致的系統性風險，保障供給側改革成果，金融監管機構加強了審慎監管力度，對金融機構和實體企業均提出了風險管控和防范要求。

2016年9月27日，銀監會《關于印發銀行業金融機構全面風險管理指引的通知》。該指引由銀監會總結銀行體系多年來積累的風險管理規則與實踐經驗，并參考巴塞爾銀行委員會《有效銀行監管核心原則》等國際標準而制定。該指引的頒布標志著我國銀行業全面風險管理規則體系的正式形成，并將引導銀行業構建全面風險管理體系、培育全面風險管理文化、提高全面風險管理水平。指引從風險治理架構，風險管理策略、風險偏好和風險限額，風險管理政策和程序，管理信息系統和數據質量控制，內部控制和審計體系等五個方面，對銀行業金融機構全面風險管理提出了具體要求。

2016年6月16日，證監會頒布《關于修改〈證券公司風險控制指標管理辦法〉的決定》，對原有的風險控制指標管理辦法進行了全面修訂。此次修訂總體上維持了原有的證券公司風險控制指標管理框架，在此基礎上對與當前證券行業運行現狀和發展不相適應的規則進行了調整。為提升風險控制指標的完備性和有效性，該管理辦法對凈資本、風險資本準備計算公式進行了改進，進一步完善了杠桿率、流動性監管指標，并明確了逆周期調節機制。同日證監會公布《證券公司風險控制指標計算標準規定》，將新的風險控制指標計算標準予以公布。

為防范新形勢下保險公司資產負債錯配風險和流動性風險，加強保險公司資產配置行為的監管，保監會于2015年12月3日印l《關于加強保險公司資產配置審慎性監管有關事項的通知》，通知提出了設定標準、開展資產配置壓力測試、加強審慎性評估和后續監管等要求。為進一步規范保險資金運用行為，推動保險機構提升資金運用內部控制建設能力和水平，有效防范保險資金運用風險，保監會于2015年12月7日印發《關于印發保險資金運用內部控制指引及應用指引的通知》，推動保險機構建立全面有效的保險資金運用內部控制標準和體系。

規范互聯網金融 保護消費者權益

以網絡借貸、第三方支付為代表的互聯網金融近年來獲得了快速發展，在支持小微企業貸款，盤活消費金融市場起到了重要的積極作用，但與此同時，互聯網金融在發展過程中也出現了一些問題，為此，金融監管層相應出臺了部分法規予以規范。

針對互聯網金融發展過程中出現的問題，國務院辦公廳于2016年4月12日公布《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》。實施方案制訂了“打擊非法、保護合法，積極穩妥、有序化解，明確分工、強化協作，遠近結合、邊整邊改”的工作原則，重點對P2P網絡借貸和股權眾籌業務、通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業務、第三方支付業務、互聯網金融領域廣告等行為提出了整治意見和辦法。隨后銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等十五部委于2016年4月13日聯合《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》，要求對P2P網絡借貸機構進行全面排查，明確標準、分類處置，并要求銀監會等監管部門明確分工、落實責任。

此外，2015年12月28日，中國人民銀行正式《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，對從事網絡支付業務的支付機構的客戶管理、業務管理、風險管理與客戶權益保護以及監管機構的監督管理等方面進行了規范。銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室于2016年8月17日聯合《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，對網絡借貸信息中介機構的備案管理、業務規則與風險管理、出借人與借款人保護、信息披露及監管部門的監督管理等方面進行了規定。

國務院辦公廳于2015年11月4日印發《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，意見提出健全金融消費者權益保護機制，建立金融消費者適當性制度，保障金融消費者財產安全權、知情權、自主選擇權等十項規范金融機構行為的要求。同時提出建立重大突發事件協作機制、建立金融知識普及長效機制等六項金融消費者權益保障機制，為保護金融消費者權益提供了機制和手段。針對電信網絡新型違法犯罪問題日益突出的現象，為保護人民群眾財產安全，中國人民銀行、銀監會及公安部等多部門相繼出臺多個文件，重點打擊電信金融詐騙類違法犯罪活動。