銀行合規發展匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇銀行合規發展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

近年來,我國銀行業暴露出的重大違規事件比比皆是,銀行業的財政和聲譽損失嚴重。究其主要原因是我國的銀行業沒有將合規視為重要的風險管理,合規風險并不是銀行業關注的重點風險。如今大量的銀行合規風險事例的出現,合規風險引起了銀行業的重點關注。我國銀行業必須要認真分析和研究自身所面臨的合規風險,并認真加以解決。

一、準確把握合規風險管理的內涵及意義

合規,是指使商業銀行的經營活動與法律、規則和準則相一致。合規風險是指銀行因未能遵循合規法律、規則和準則,而可能遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。合規風險管理的任務正是及時發現并制止風險產生以及由此造成的破壞。有時,合規風險也指誠信風險,因為銀行的商譽有時與其一貫遵循的誠實廉正原則和公平交易原則密切相關。為了滿足監管當局的監管要求,銀行必須采取有效的合規政策和流程規定,以確保在違反法律、規則和標準的情形發生時,銀行管理人員能夠采取適當措施予以糾正。

合規是銀行業及相關及融機構的一項核心風險管理活動,健全、有效的合規風險管理機制,是實施以風險為本監管的基礎。合規風險貫穿于銀行業務的全過程,涉及銀行各層次的所有員工,隨時、隨處都可能會產生合規風險,只有銀行管理好自身的合規風險,監管機構的合規性監管才可能有效。就銀行而言,違規經營、道德風險是長期困擾和制約銀行穩健發展的主要因素,根源就在于我國的銀行業一直沒有將合規視為風險管理的一項活動,更沒有將合規作為一個重要的風險源來管理,長期以來合規一直不是銀行重點關注的風險領域。因此,銀行就要轉變觀念。銀行主動避免違規事件發生,主動發現并采取適當措施糾正已發生的違規事件,其崗位手冊也是一個相關制度和相應做法持續修訂的周而復始的循環過程。這一合規風險管理的過程,是構建銀行有效的內部控制機制的基礎和核心。合規與銀行的成本與風險控制、資本回報等經營的核心要素具有正相關的關系,合規能為銀行創造價值。

二、當前我國商業銀行合規風險管理存在的問題

(一)合規風險管理沒有引起足夠重視。一是多數銀行都是重業務拓展,而輕合規管理。二是重事后管理,輕事前防范。三是重執行層操作人員管理,輕管理層人員約束。

(二)合規風險管理機制有待進一步完善。一是合規管理沒有完善、垂直的合規風險管理體制還沒有完全形成。一些銀行特別是中小銀行,還沒有成立獨立的合規風險管理部門來對合規風險進行統籌管理,還沒有形成橫向到邊、縱向到底的全面和全方位的合規風險管理架構。二是合規風險管理職責分散。目前有的中小銀行合規性管理分別由財會、信貸不同的業務部門進行自律監管,這種自立門戶、各自為政的合規管理模式,使得合規風險管理不能有效地獨立于經營職能,同時由于缺乏專門的管理部門進行統一組織協調,使得合規風險管理有的部門重疊,形成重復管理,有的職責不清,出現管理真空。

(三)合規風險管理法規制度可操作性不強。目前,合規風險管理還不能完全適應防范和化解金融風險的需要,不能適應銀行審慎經營和銀行業監管的需要。有的銀行內部缺乏一整套統一完整、全面科學的合規風險管理法規制度及操作規則,不少制度規定有粗略化、大致化、模糊化現象,缺乏可操作性。同時合規風險管理的激勵約束機制不健全,獎勵力度較小,懲罰措施較輕。

三、實施合規風險嵌入式管理,提高銀行業抗風險能力

通過全面引進合規風險嵌入式管理模式,努力提高風險管理的及時性和有效性,使商業銀行的合規管理實現崗、責、人相匹配,以促進內部相互制衡機制有效發揮作用,使全行風險管理能力與經營發展實現整體協調與匹配,為“平安銀行”建設提供更為有效的合規保障。合規風險嵌入式管理,是以流程和崗位責任為基礎,在業務流程的相關環節中落實相關法律、規則、準則和本行規章制度的要求與規定,隨流程落實內控,提高過程控制能力和人員執行力,系統地提升合規風險管理體系有效性,從而有效解決和糾正在經營中有章不循、內部管理規章制度和操作流程執行不力而導致的合規失效問題。

(一)要在合規風險管理中嵌入合規文化建設。如果銀行上下都嚴格遵守高標準的道德行為準則,那么該銀行合規風險的管理是最為有效的。董事會和高級管理層應采取一系列措施,推進銀行的組織文化建設,促使所有員工(包括高層管理人員)在開展銀行業務時都能遵守法律、規則和標準。銀行在組建內部的合規部門時,應遵循巴塞爾銀行監管委員會所規定的原則,而合規部門則應支持管理部門推進以職業操守為基礎,建設蓬勃向上富有活力的合規文化,從而促進形成高效的公司治理環境。建立一整套有效管理各類風險的職業行為規范和做事方法;而且在銀行內部,要形成濃厚的合規文化,做到人人合規。所有員工都要有足夠的職業謹慎、具有誠信正直的個人品行以及良好的風險意識和行為規范;銀行內部要具有清晰的責任制和問責制,以及相應的激勵約束機制,形成所有員工理所當然要為他從事的職業和所在崗位的工作負責任的氛圍,進而逐步形成合規文化,這對于銀行有效管理包括合規風險在內的各類風險至關重要。

(二)要在合規風險管理中實行流程程序性嵌入。在流程構造工作中,同步將法律、規則、準則和本行規章制度的相關要求,嵌入于業務流程的相應環節,以此進一步明確崗位職責,強化崗位約束,確立崗位權威和流程操作的嚴肅性,引導、約束各層級管理人員不斷提高風險管控能力,大力提高每一位員工對具體業務流程操作的合規自律意識、規范操作責任與水平,進而加強流程風險的全程監控和管理。通過各級機構、各業務條線和全行的工作,確保法律、規則、準則和本行規章制度得到有效遵守,使本行避免遭受法律制裁、監管處罰和聲譽損失;在具體工作中,不僅以防險、查險為要務,更要注重發揮專業所長,從排險角度,對雖存在隱患或瑕疵但具有較高營銷價值潛力的具體業務,提出和給予正面的建議、顧問和協助。特別是在合規管理需要與業務發展需要發生沖突時,要按照“風險是否可控、效益是否可測”原則加以處理,幫助業務部門從防范風險、優化方案、整合流程等方面積極加以改進。

(三)構建綜合管理體系,提高合規建設水平。構建業務合規制、崗位責任制和守規監督考核制三位一體的管理體系,明晰各業務流程中主要操作環節的風險提示、準入條件、限制條件、禁入條件、預警信號、問題與危機處理等基本要求及退出條件等,使合規要求與相關業務線條、運作單元和崗位職責形

篇（2）

伴隨我國經濟建設事業的不斷深入，各類銀行業金融機構如雨后春筍般蓬勃發展起來，金融市場的競爭呈現出前所未有的激烈局面。由于過度追求經營利潤或出于其他目的，也出現了個別機構個別人員在實際工作中違背市場秩序、違反制度規定，導致直接風險或潛在風險的出現，使銀行的聲譽、信用、利益等諸方面受到負面影響。因此，為有效降低經營風險，不僅需要銀行業監督管理部門加大監管的力度，更需要各金融企業強化自身的監督約束機制，建立健全合規風險管理運行機制，實現對合規風險的有效識別和管理。在當前面對諸多不穩定、不確定因素，要順利實施我們銀行的戰略發展目標，就必須增強憂患意識，積極應對挑戰，扎實做好應對困難的準備，合規經營也就顯得尤為必要。

誠然，我們誰也不希望，一場運動式的教育活動之后，違規操作的問題卷土重來；不希望因為個別人的隨意操作和小問題不斷，使員工的利益受到牽連；不希望再有驚天動地的案件發生，卻只能在事后感慨萬千。因此，凡事堅持以人為本，建立起防范“人”險的長效機制，每一位員工應該從自身做起，從小事做起，從經辦的每一筆業務做起，從這一分鐘做起。

篇（3）

一是商業銀行隱性擔保、資本不足和集中度風險及政府投融資公司平臺違約風險。二是影子銀行不透明，風險難以及時發現和監管。三是影子銀行在一定程度上與國家宏觀調控政策進行博弈，存在規避政策的風險。四是影子銀行產品存在法律關系不清楚、虛假宣傳、品種存款化傾向嚴重、信息披露不充分等問題。五是影子銀行在流動性下降時容易出現數量和期限方面的問題。六是民間融資由于不規范、不透明，一旦出現問題，可能影響社會穩定。

綜上分析，我們認為，與美國等西方金融發達國家相比，我國金融創新明顯不足。影子銀行作為一種金融創新，在推動我國利率市朝進程、促進金融市場發展、支持實體經濟發展、緩解中小企業融資難、培育社會財富管理理念等方面發揮了積極作用。同時，也反映了現行監管體制和金融業發展要求之間的矛盾。對于影子銀行，不能因為其存在風險就簡單地全盤否定，而應深入研究，積極探索，采取有針對性的政策措施，促進我國影子銀行規范、健康發展。

影子銀行作為一種新型金融形態，其內涵和外延尚不明確。這不僅不利于監管部門形成客觀、科學的認識、開展適度監管，也容易造成社會對影子銀行形成誤解，不利于影子銀行在我國規范、健康發展。建議金融監管部門結合我國金融發展現狀，根據我國影子銀行的主要形式、基本功能等，對我國影子銀行進行明確界定，并設定統計范圍及信息采集標準，為進一步規范和促進我國影子銀行發展夯實基矗

目前我國影子銀行涉及銀行、證券、保險等多個金融行業，由于在分業監管體制下，我國各金融監管部門間的協調機制尚不完善，導致對影子銀行的監管力度不一致，甚至存在監管空白。同時，由于影子銀行信息不透明，監管部門難以評估其風險狀況，并實施有效監管。因此，一方面，我國金融監管部門應加強部門間協調，對影子銀行制定相對統一的監管原則及規范標準，防止出現監管空白與監管重疊;另一方面，積極推動建立信息披露機制，明確影子銀行信息披露的標準，并將其納入征信系統，降低信息不對稱，讓市場參與者充分了解影子銀行運作及投資的相關內容。同時，不同金融監管部門之間應加大信息共享及協同監管力度，以增強監管的有效性，防范系統性金融風險，促進我國影子銀行在規范前提下健康發展。

影子銀行是現階段我國金融創新的一種大膽嘗試，其主流是健康的，作用是積極的。應出臺相關法律和政策，進一步加大對我國影子銀行創新的支持力度，使其相對銀行形成差異化發展趨勢，重點發揮影子銀行在支持實體經濟以及滿足中小企業融資方面的積極作用，可考慮給予一定的財政支持，以加大對中小企業融資的傾斜力度，使影子銀行在推動我國中小實體經濟發展方面發揮重要作用，并相互促進，共同創新與發展。

由于預算法的制約，長期以來，我國地方政府只能依賴項目融資債為主的融資平臺籌集資金進行城市基礎建設，而融資平臺在向銀行借款難的情況下主要依賴影子銀行融資。由于影子銀行融資風險明顯大于貸款和發債，既不利于地方市政建設的可持續發展，又容易受到資金來源的制約。依靠影子銀行和融資平臺不能最終解決我國城鎮化資金來源問題，而且影子銀行不僅風險大也難以保證資金持續供給。目前，除財政部代上海、深圳、廣東和浙江發行較小數額的市政債券外，其他地方政府無法發行債券，目前仍只能設立融資平臺支持地方的融資需要。建議學習美國的經驗，由國家建立一個統一的地方政府市政債券發行制度，通過市鋤制解決地方政府市政建設的資金需求和城鎮化資金來源。這一制度包括市政債券的發行、評估、二級市場交易以及監管等。先在部分省市試點，后在全國推廣，以省為單位發行市政債券，為地方政府合力融資打開一個渠道，依靠市場，持續規范地為地方政府解決市場建設資金來源問題，也為社會資金找一條投資渠道，同時也可以促進我國金融市場多樣化發展。

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一、《規范》是我國第一個關于信用評級的行業標準，它的頒布順應了“信用債券”市場發展的需求，具有里程碑式的重要意義

我國信用評級活動開始于20世紀80年代末，至今經歷了大約20年的時間。其間大體可劃分為以下四個階段：初創階段(1987～1992年)。主要標志是獨立于銀行系統之外的專業信用評級機構產生。1987年國務院企業債券管理暫行條例，同年人民銀行總行開始下達全國發行債券計劃額度。

這一階段人民銀行系統組建了20多家評級機構，但由于當時企業債券的發行額度較小，評級機構大都側重在對各類企業的信用評級上?？紤]到債券市場需統一規范發展的特點和要求，人民銀行和國家體改委提出組建信用評級機構的設想。l992年經中國人民銀行總行批準，第一家全國性的信用評級機構一一中國誠信證券評估公司成立。信用評級行業逐步走向規范化和制度化，同時形成了一個初具規模、相對完整的信用評級指標體系。

初級發展階段(1992～2000年)。這一階段的主要標志為經過調整整頓，形成了具有一定規模、運作比較規范、具有發展前途的幾家評級機構。l992年底，國務院下發了《國務院關于進一步加強證券市場宏觀管理的通知》，明確了債券信譽評級工作應作為債券發行審批的一個程序。1993年國務院企業債券管理條例，明確企業發行債券必須進行信用評級。1997年l2月16日人總行認可了9家有企業債券評級資格的評級機構。

醞釀發展階段(2001～2004年)。主要標志是債券市場的發展和監管要求促進了評級市場的發展。2003年中國保險監督管理委員會頒布了《保險公司投資企業債券的暫行管理辦法，在保險公司投資企業債券中，引進認可信用評級機構評級結果的機制。這是監管部門首次在監管中利用評級結果。2003年底中國人民銀行成立征信管理局，明確對信貸市場和銀行間市場信用評級機構的監管職責。

發展階段(2005～至今)。主要標志是結構融資產品的出現和短期融資券市場的發展，標志著我國信用債券市場獲得初步發展。自2005年央行《短期融資券管理辦法》頒布實施之后，我國開始真正進入“信用債券時代”。同時，國家開發銀行、中國建設銀行的信貸資產證券化進入試點，信用債券品種逐漸增加。信用債券的出現，為信用評級行業的發展帶來了新的契機，也對信用評級機構提出了更高的要求。2005年也因此被業界人士稱為“信用評級元年”。

從我國信用評級行業的發展歷程中可以看出，在2005年以前，債券市場上的品種主要是由銀行提供擔保的企業債券。國有銀行的政府信用背景使得這些債券可以獲得最高的信用等級。

信用評級結果的定價作用無法顯現，信用評級機構的市場檢驗也難以進行。在這一背景下，信用評級行業缺乏應有的行業法律地位和行業監管也必然導致一些評級機構行為不規范，存在不正當競爭的現象。隨著“信用債券時代”和“信用評級元年”的到來，信用評級對發行人、投資人、債券市場和監管部門的作用日益顯現，規范信用評級機構的行為，提高其評級質量和公信力，就成為一個亟待解決的重大問題。正是在這一背景下，人民銀行繼《信用評級管理指導意見、《關于加強銀行間債券信用評級管理的通知》之后，又頒布了《規范》，并將其定位為信用評級行業標準，充分體現了監管部門對信用評級行業的重視和促進信用評級行業規范發展的決心。同時，《規范》的頒布也順應了“信用債券”市場發展的需求，在我國信用評級行業和債券市場的發展歷史上具有里程碑式的重要意義。

二．對解決我國信用評級行業當前存在的一些突出問題具有重要的指導意義

由于發展歷史較短、債券市場規模較小、信用債券出現時間較短等原因，我國信用評級行業發展緩慢，部分信用評級機構存在操作不規范、內部制度不健全、評級質量較低、評級程序缺乏透明度等問題。同時趨于狹小的市場規模使得評級機構之間的價格競爭激烈，導致一些評級機構缺乏基本的社會公信力。規范的，對解決行業中存在的這些突出問題具有重要的指導意義。

在規范操作流程方面，《規范》強調了評級機構應嚴格依據信用評級方法和程序，獨立地開展信用評級工作，保證評級的公正性、一致性、完整性，信用評級結果不受任何單位和個人的影響，并從評級準備、實地調查、初評、評定等級、結果反饋與復評、結果、文件存檔、跟蹤評級等8個方面對信用評級程序做出明確規定，并詳細確定了各個流程的主要工作內容。

在內部制度建設方面，《規范》從回避制度、檔案管理制度、數據庫管理制度和評級信息管理制度等方面對信用評級機構提出了具體要求。這些制度是保障評級機構提高公信力和競爭能力的關鍵。國外著名信用評級機構非常重視這些制度的建設和完善，而目前國內評級機構在這些方面還比較薄弱。規范》的上述要求符合國際信用評級機構的發展歷史和發展方向，對國內評級行業的健康發展具有重要的指導意義。

在信用評級質量控制方面，《規范》規定評級機構應建立完善的評級報告質量控制制度、實地調查制度、評審委員會制度，這些制度有利于評級機構從自身的角度提高評級質量。同時《規范》還規定了對信用評級機構的檢驗制度和質量檢查制度，并明確提出建立以違約率為核心指標的檢驗制度，并要求評級機構加強對二級市場的利差研究，這將從市場和監管兩個方面促進評級機構提高信用評級質量。

在提高信用評級透明度方面，規范提出了一致性原則，指出評級過程中所采用程序和方法應與機構公開的程序和方法一致。同時要求評級機構在其網站上公布其專業分析人員的專業資格和相關職業經歷。

為解決目前由于惡性競爭導致的部分評級機構公信力較低的狀況，規范將評級機構簽訂評級合同與支付評估費放在實地調查階段之前，并要求評級機構在簽訂評級合同之后、進場評估之前向主管部門提交評級協議復印件、信用評級收費標準(包括費用總額、支付方式、支付一次性全額支付的支付憑證復印件)等備案材料，這些規定有助于減少評級機構之間的惡性競爭和將評級結果與評級費用掛鉤的現象。

三、對促進信貸市場和債券市場健康發展具有積極作用

長期以來，我國信貸市場的市場化程度較低，債券市場規模很小且市場成熟度較低，這些因素導致對信用評級的市場需求不足。信用評級對這兩個市場的促進作用也難以體現。隨著銀行市場化進程加快和債券市場成熟度的不斷提高，信用評級行業規范化必然對促進這兩個市場的健康發展起到積極作用。

首先，從信貸市場來看，新巴塞爾協議已確認銀行可采用標準法來確定其風險資產權重，外部評級對商業銀行的重要性不斷加大。在國際上，監管部門和商業銀行自身利用外部評級結果已成為慣例，這種做法必然成為我國未來金融監管的發展趨勢。信用評級行業標準的以及信用評級的規范發展，不僅為商業銀行的內部評級提供了制度基礎和技術標準，也為商業銀行利用外部評級結果創造了有利條件。

其次，債券市場的持續健康發展也有賴于信用評級行業的規范發展。隨著“信用債券時代”的來臨，我國債券市場也正面臨著前所未有的發展機遇。從國際市場發展規律看，發達、成熟的債券市場背后必然有著權威和有公信力的信用評級機構存在。評級機構的評級結果是債券市場定價的重要依據。對于發行人來說，它直接影響發行成本。對于投資人來說，信用評級結果是其投資決策的重要參考。對于監管當局來說，信用評級結果是其用來檢驗評級質量和監管金融風險的重要工具。此外，市場上權威和有公信力的評級機構的存在，可以為市場提供相對準確的信用風險信息，而這種信息的缺乏，也是我國目前間接融資比例較高、債券市場規模較小的重要原因。我國信用評級行業尚處于發展中的初級階段，對信用評級基本概念理解上的不一致、程序的不合理、制度建設的不完備、人員素質的參差不齊等等都阻礙了我國信貸市場和債券市場的發展。這兩個市場發展緩慢也嚴重限制了信用評級行業的發展。因此，作為《信用評級行業標準的規范》的，無疑將對促進信貸市場和債券市場健康發展具有積極作用。

四、為信用評級主管部門確立了政府監管與市場檢驗相結合的監管方式，對信用評級行業的未來發展具有深遠影響

監管對評級機構的意義在于它決定了后者的發展模式。如缺乏監管或監管不力，評級機構會采取先市場后質量的發展模式，即先盡一切力量搶占市場份額，待市場優勢確立之后，再提高對質量的要求。而如果監管有效，評級機構則更傾向于提高評級質量。很顯然，對于投資者而言，前一種模式更為有利。從安然事件后美國SEC對評級機構的監管動向來看，在國外債券市場規模巨大、市場化程度相當高的情況下，監管依然發揮著重要的作用。如果要求評級機構重視質量、品牌、技術和數據等長期利益，那么就必需建立有力的監管機制，否則將會造成追求長期利益的機構被淘汰出局，劣幣驅逐良幣的現象。

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（一）提高合規意識，樹立合規創造價值的理念。好“規”的形成過程本身就是對業務和管理流程的整合和優化，可以給銀行帶來直接的經濟效益；同時，通過主動合規，銀行可以與監管部門實現更為有效的互動。良好的合規風險管理有助于提高銀行的品牌價值，有助于銀行吸引更多優質客戶。合規的銀行將增強持續競爭力，而這恰恰是給銀行帶來財富收入和提高聲譽價值的不竭源泉。因此，銀行不應該將合規管理看作單純的成本負擔，嚴格履行合規義務和責任，為實現銀行的戰略發展目標保駕護航。

（二）積極倡導和培育“人人合規”的合規文化。合規絕不僅僅是合規部門或者合規人員的事情，合規工作與銀行的各個流程、各個工作環節和每個銀行員工都息息相關。銀行要讓合規的觀念和意識滲透到每個員工的血液中，只有這樣才是全員合規、人人合規，這樣才能有效控制合規風險，從而確保銀行的經營不偏離目標，實現股東價值的最大化。

首先，合規文化建設要求領導應率先垂范。從一定程度上說，銀行的文化往往取決于銀行領導者的核心理念和價值取向。作為銀行的高層管理人員，積極主動倡導合規文化是其義不容辭的責任。今后，工商銀行將考慮通過適當方式對所有新上任的部門和支行負責人進行上任前的合規培訓，通過培訓使其充分系統地了解和掌握分行的各項主要規章制度和其所在部門的全部規章制度，對工作中可能涉及到的“規”做到了然于胸。

其次，“合規”更是銀行每一位員工的責任。工商銀行要在全行上下推行誠信和正直的道德觀念，強化“合規人人有責”、“主動合規”、“合規創造價值”等合規理念、意識和行為準則，有效防范合規風險。

（三）正確處理合規與發展及與創新的關系。許多事實證明，不注重合規而取得的一些業務發展是比較脆弱的，是經不起時間檢驗或環境考驗的。合規不僅是滿足外部監管的需要，而且是促進銀行自身業務健康發展的內在需求；合規管理不僅是防范聲譽風險的手段，也是實現銀行戰略發展規劃的重要前提。合規經營并不是僵化、保守、教條的代名詞，合規也是在實踐中動態發展和不斷創新的。在處理合規和創新的關系上，既要立足合規，也要鼓勵創新。事實表明，在合規的基礎上創新，在創新的平臺上達到更高質量和更有效益的合規，合規和創新是可以互補和共容的。

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一、金融生態的一般性分析

(一)金融生態概念的提出

生態是生物和人類與其生存環境之間的相互關系，是自然生態系統和人工生態系統結構和功能的總和。在全球生態環境不斷惡化的背景下，20世紀60年代以來，各國學者開始運用生態學的方法和成果來分析其他領域的問題，金融生態就是生態環境學和金融學結合的產物，它將生態概念引申到了金融領域。生態金融是指各種金融組織在一定時間和空間范圍內，與金融市場、金融產品、其內部金融組織及其外部環境之間的相互作用過程中形成的一個相對穩定的動態平衡系統，這個系統與金融業可持續發展息息相關。包括與金融機構實現利益和風險息息相關的法律法規、規章制度、客戶企業改革、社會信用體系、會計和審計準則、中介服務體系乃至商業文化活動等各方面內容。

(二)金融生態的特征

1　雙面性。金融生態是一個系統，其主要中心是金融業。金融生態表現出了內部環境(因素)和外部環境(因素)的雙面性。金融生態這個統一的系統由兩大部分組成，一部分是金融業內部環境，如金融市場、金融機構、金融工業、金融產品等；另一部分就是金融業外部環境，如政治、經濟、法律、信用環境等。這兩部分相互聯系，相互作用，不可分割地共同組成了一個相對穩定的特殊生態系統。

2　動態關聯性。金融生態中的所有因素和外部所有因素并不是靜止不動的，如同自然生態中各個生態因子緊密關聯一樣，他們也具有十分密切的關聯性，通過資金鏈條相互作用。所以，金融生態也不是靜止的，而是一個不斷新陳代謝和逐步完善的系統，是一個動態關聯的系統。

3　雙重機制性。金融生態具有雙重機制性，即適應性學習機制和自然選擇機制。由于各國、各區域的法律體制、經濟條件、社會特征、文化傳統等各種外部因素不同，為了適用這種不同的外部環境，其金融生態內部因素就會表現出不同的特征，這就是金融生態的適應性學習機制發揮作用的結果。同自然生態一樣，金融生態也沿襲著自然選擇的傳統，不斷進行著優勝劣汰的自然選擇，從平衡到不平衡再到平衡地動態發展著。

(三)和諧金融生態的意義

從整體上來看，和諧生態金融能夠促進金融業的健康發展。建立和諧金融生態環境，是我國轉軌時期金融機構作為獨立主體在市場經濟環境中生存發展的基本要求。最近的金融危機表明，金融法制不完善、會計和審計水準不高以及專業中介機構不規范都能成為引發金融危機的重要因素。因此，建立和諧金融生態也是維持整個金融系統穩定，防范金融危機的必要條件之一。

此外，和諧金融生態有利于我國和諧社會的建立。金融業是一個國家最重要的產業之一，金融業的穩定與否也關系到整個國家的和諧與穩定。創建和諧的金融生態環境，能夠維護我國金融業的穩定秩序，協調市場、政府和法律的運行機制，進而維持整個社會的秩序與和諧，真正建立和諧社會，

從微觀層面來看，和諧金融生態能夠提高商業銀行的競爭力，促進商業銀行的科學發展和可持續發展。和諧金融生態為商業銀行提供了一個充分發展和展現創造力的空間，為商業銀行的良性競爭和可持續發展、科學發展提供了條件和可能。在和諧金融生態環境中，商業銀行能夠充分提升自己的實力和國際競爭力，所以《金融時報》評論說“從一定意義上講，金融生態環境就是競爭力。”

二、商業銀行合規文化――金融生態的和諧因子

合規一詞譯自英文“compliance”，原意為“服從和遵從”，巴塞爾銀行監管委員會的《合規與銀行內部合規部門》中，將合規定義為：“確保銀行的活動與所適用的法律法規、監管規定、規則、自律性組織制定的有關準則、以及銀行自身業務活動的規章制度和行為準則?！焙弦幬幕侵搞y行所有員工從合規做起，人人合規，合規人人有責，倡導合規創造價值這一價值觀。在經濟全球化和銀行業競爭不斷加劇的背景下，合規文化已經為全球銀行業所認可。合規文化之于商業銀行的作用，相當于商業銀行之于金融生態的作用，所以，可以說合規文化是金融生態的核心和靈魂，合規文化直接影響和決定著金融生態的穩定與平衡，它是金融生態的和諧因子。

商業銀行合規文化的建立能夠有效控制商業銀行風險，促進金融生態的和諧。商業銀行不僅是經營貨幣的企業，更是管理風險的企業。雖然目前我國的商業銀行在改制過程中取得了一定的成果。然而與國際先進銀行相比，我國銀行業在風險管理和控制方面還存在諸多問題和隱患。統計表明，我國90％以上的銀行內部案件都是由于不合規、不合法導致的。可見，合規文化的建立對于我國商業銀行是非常的緊迫和必要，隨著經濟全球化和金融市場的趨同化，合規文化建設能夠增強商業銀行抵御風險的能力，增強自身競爭力，為和諧金融生態打下堅實基礎。

商業銀行合規文化的建立有助于不斷完善銀行內控制度，保障和諧金融生態的穩定。從外延上來說，合規制度涵蓋了內控制度，內控制度是合規文化的一個有效組成部分。目前，我國商業銀行內控制度存在著制約范圍不全面，缺乏前瞻性、系統性、可操作性等問題，嚴重阻礙了商業銀行的可持續協調發展，合規文化的建立能夠促進企業不斷加強內控制度建設，把風險控制在源頭上。商業銀行風險通過合規文化和內控制度雙重的有效控制，進一步推動了和諧金融生態的創建。

商業銀行內部管理和制度是金融生態的內因，其合規文化更是金融生態的核心和主軸，商業銀行外部的法制環境、社會環境、政治環境等是金融生態的外因，按照哲學觀，內因與外因共同促成了事物的發展，其中內因決定了外因，所以，筆者認為，商業銀行的合規文化建設決定著、影響著商業銀行所處的外部政治環境、經濟環境以及法制環境等等。而上述的內因和外因共同作用決定著金融生態的發展方向和趨勢。因此，筆者認為商業銀行合規文化是金融生態的和諧因子，它的發展左右著整個金融行業及其環境的發展，影響著金融生態的發展。

三、以金融生態為中心建設商業銀行合規文化

我國銀監會于2006年10月了《商業銀行合規風險管理指引》，為我國商業銀行建設良好的合規文化，有效提高合規風險管理水平，確保銀行業穩健運行提供了一個范本。但由于我國金融業對合規文化的研究和推行較晚，我國商業銀行的合規文化建設還處在起步階段，存在很多問題，我國應該以金融生態為中心建設商業銀行合規文化。

(一)商業銀行應樹立全新的合規文化觀

金融生態是具有區域性的一個概念，大致上可以分為全球范圍的金融生態、國家金融生態、地區金融生態等，合規文化的內涵應該與金融生態的范圍和概念相呼應。過去，我國商業銀行談論合規文化，多是從國家層面以及省際層面出發，將其簡單地理解成符合國家及銀行所處的省市的

規定。但是，各國的金融生態是相互關聯、相互依存的一個金融鏈，去年爆發的金融危機就是一個典型的例子。在新的國際經濟和金融環境下，我國商業銀行應該從全新的視角去拓展對合規文化的理解：合規文化不僅僅是一種國家或民族文化，更大程度上是一種國際文化、全球文化。我國商業銀行合規文化的建設不僅僅要求做到符合我國法律法規、規章制度的規定，還應該包括符合國際法律文件、國際銀行慣例等規定。加入WTO之后，我國商業銀行和其他國家商業銀行、企業之間的業務往來會越來越頻繁，業務往來過程中產生很多新的金融或者合規問題是不可避免的，由于法律的滯后性。在沒有法律法規明確規定的時候，商業銀行就應該按照國際協議中的原則進行解決，才能最大限度地控制金融風險，促進整個國際金融生態和國內金融生態的和諧發展。因此。我國商業銀行在建設合規文化之前，應從國際層面以及國內層面樹立全新的合規文化觀。

(二)以人為本，創建科學的內控管理機制

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銀行合規管理是銀行管理中的一項重要機制，其主要對銀行的合規風險進行識別、評估、監控和報告的一項制度。在美國次貸危機的影響下，我國各大銀行開始加大合規管理力度，以此來降低合規風險，促進自身的發展。但當前我國銀行合規管理還存在一些漏洞，不利于合規管理的順利進行。因此，為了提高銀行合規管理水平，促進銀行健康發展，銀行管理人員需充分認識到合規管理的重要性，完善合規管理措施，保證合規管理的獨立性和權威性。

一、合規與銀行合規

（一）合規的廣義概念。合規這一概念從廣義上講，是指行為主體符合某種規則的狀態及達到該狀態的行為過程。合規中的規則具有不同層次的內涵。

（二）商業銀行合規特點。1、銀行合規需更加遵循法律的規定與精神。由于銀行的高風險性對社會與公眾的影響比較大，如果銀行疏于考慮其經營行為對股東、客戶、雇員和市場的影響，即使沒有違背法律法規，也有可能導致嚴重的負面影響和聲譽損失。所以，商業銀行應當比普通企業更加遵循法律的規定與精神[1]。2、銀行合規遵循對象具有廣泛性、綜合性、國際性。由于銀行的業務具有廣泛性與綜合性，合規法律、規則和準則不僅包括那些具有法律約束力的文件，還包括更廣義的誠實守信和道德行為的準則。隨著銀行國際化業務的開展，銀行監管國際合作的加強，商業銀行不僅要遵守本國的各種規則，還需要遵守各種銀行業國際規則及其他國家銀行業的規則。因此，銀行合規遵循對象具有廣泛性、綜合性、國際性。

二、銀行合規管理的現狀

（一）未形成科學有效A制度和流程體系。雖然銀行越來越重視合規經營，對合規管理的認識也在逐步提高，但其在合規管理過程中，流程建設的規章制度不科學。由于銀行相應的人力、物力配置，未能夠進行制度的系統建設和及時跟進。缺乏對合規風險管理要求的技能掌握，合規管理的實戰能力亟待提高。監管機構對合規管理沒有相應的具體要求和標準，合規風險管理的操作無依據。

（二）合規部獨立性和權威性不足。由于銀行在合規管理過程中，對合規管理的重要性認識不足，在履行合規管理職能時有思想顧忌，一定程度上影響了合規管理工作的開展。此外，由于各單位合規風險報告路線多向本級機構負責人負責，由經營者對自己的經營合規性進行自我監督，導致合規風險管理不能有效地獨立于經營職能，合規管理與評價的獨立性和有效性被大打折扣[2]。

（三）法律合規工作缺乏有效管理。由于銀行的人員配置無法滿足合規管理需求，而大部分的合規工作大都歸到風險部，風險部人員還需要承擔風險部授信放款等其他工作，其合規工作實質為兼職，合規員花費大量時間用于處理授信放款法律審查，日常合規工作難以全面深入展開，致使銀行的合規制度無法全面落實到合規工作中。

三、銀行合規管理問題的解決對策

（一）進一步強化合規管理組織架構與職能職責。銀行為了實現合規風險精細化管理要求，需設置法律審查崗和合規管理崗，理順法律與合規的關系，明確劃分對法律事務與合規管理的職責，以實現對合規風險的有效監控。通過設置專門的合規管理崗位，借鑒國外配置合規經理的先進經驗，逐步推行合規經理制，在保障業務經營管理過程中有效履行合規職責，最大程度防范和化解合規風險，通過不斷總結和積累合規管理實踐經驗，找到一條適合銀行合規管理發展的出路。

（二）以價值創造為導向深化合規管理內涵。合規管理本身并不能直接帶來經濟效益。但通過合規管理，能夠控制和及時避免違規風險造成的損失，降低營運成本，間接取得經濟利益。因此，為了深化合規管理內涵，銀行應將合規風險評估建立在一定的量化分析基礎上，建立科學合理的合規獎懲制度，強化合規約束，強化崗位制度約束，強化規章制度管理工作，把好合規風險第一道關口。

（三）以電子化手段促M合規執行先進的合規管理。信息系統是建設現代商業銀行合規風險管理體系并保障貫徹落實的有效手段。因此，銀行應開發一個集法律合規審查、規章制度管理、授權管理、合規風險報告、違章記分管理等多項合規職能為一體的合規管理綜合系統平臺，將多個系統統一到一個平臺進行管理，切實提高工作效率和效果。

（四）以“風險為本”強化合規監督檢查，提升合規管理質量。為保證銀行合規管理水平，銀行合規檢查要適應外部監管的需要，合規部門要參與具體合規檢耍與業務檢查形成合力，將屬于重大合規事項通過獨立的渠道向上級匯報。同時，銀行還需正確處理合規監督檢查與業務檢說墓叵擔圍繞風險防范，調整合規檢查定位，此外，銀行合規管理人員還需要正確處理合規部與業務、風險管理、內審的關系，加強各部門之間的協同工作，以此來提高整體的合規管理水平。

四、結束語

銀行合規管理工作直接影響著銀行的經濟發展，因此，為了降低合規風險，保證銀行合規管理水平，銀行需進一步強化合規管理組織架構與職能職責，以價值創造為導向深化合規管理內涵，以電子化手段促進合規執行先進的合規管理，以“風險為本”強化合規監督檢查，提升合規管理質量。

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合就是“合符”，守就是“遵守”，合規守法的字面意思就是要合符規章、遵守法律，引申到銀行的經營管理中，就是指銀行的經營管理，必須遵守國家法律法規，執行銀行業的有關規定，這樣銀行業務才能穩健發展，站在一個基層網點負責人的角度，我是這樣理解“合規守法”經營理念的：一是自覺遵守國家法律法規、行業規章和農行的制度；二嚴格按照法律法規和規章制度，指導工作實踐；三是樹立主人翁意識，從我做起，自覺參與農行的“合規守法”文化建設，推動信貸業務的發展。

自覺遵守國家法律法規、行業規章制度是實現“合規守法”的基礎。國家法律法規、行業規章制度是銀行業務發展的保障，自覺遵守國家法律法規、行業規章制度是銀行業務發展的前提，也是信貸工作的指針。目前存在著思想，以為國家法律法規、行業規章就是國家制定來管理制裁我們的，把國家法律法規、行業規章作為企業發展的敵人，處處想的是鉆法律的空子，唯利是圖。這是一種極端危險、也是一種極端錯誤的思想，國家法律是制定保障公民、法人的合法權益的，它的主要功能不是制裁，而是保障。有前面那一種思想的人，如果不改變，他是沒有未來的，是要受到法律制裁的，他所的領導的企業也沒有未來。作為一個基層農行的信貸員，責任重大，稍有不慎，一步走錯，將為銀行和自己帶來不可挽回的損失，所以，我們必須擯棄這種錯誤思想，自覺遵守國家法律法規和行業規章制度。一是要學懂弄通，“合規守法”要求，首先是要守法，其次才是合規，守法是前提是基礎，守法必須先學法，這就要求我們必須認真學習國家的法律、法規，用法律法規武裝自己，提高自身法律素質、拒腐防變能力和信貸業務水平；二是要加強宣傳，信貸工作是借方和貸方雙方面的工作，“合規守法”也要求，不僅要銀行員工守法合規，而且對銀行客戶也必須合規守法，這就決定了我們信貸員作為法律法規宣傳員的角色，我們一面在為客戶辦理貸款，一面也承擔著“合規守法”的宣傳重任，許多客戶對法律法規知曉率高，也能自覺遵守，但對銀行規章制度不了解，不遵守，以為是我們信貸人員在刁難客戶，經常無理取鬧，一定程度上影響了我們信貸工作的開展，通過我們采取發放宣傳資料、口頭宣傳等方式進行宣傳，“合規守法”在銀行客戶中的知曉率越來越高，客戶也越來越配合我們的工作，提高了工作效率。

認真貫徹國家法律法規、行業規章制度是實現“合規守法”的關鍵。在信貸工作中，認真貫徹國家法律法規、行業規章制度是實現“合規守法”的關鍵，也是推動信貸業務、乃至整個銀行發展的落腳點。正確處理“合規守法”建設工作與信貸業務工作的關系十分重要。目前，有一種錯誤的思想，有的銀行職員認為“合規守法”建設是銀行領導的事，是銀行合規法律部門的事，信貸員的工作就是發放貸款，反正領導同意審批的就是合規的就是守法的，其實這是一種錯誤的看法，是“合規守法”意識不高、主人翁責任感不強、做日和尚撞日鐘的錯誤思想的體現。信貸崗位是銀行的窗口，是銀行與客戶直接對話的平臺，我們的一言一行必然影響到客戶對銀行的看法，這就要求我們，必須把“合規守法”的理念貫徹落實到工作中去，用法律法規規章來指導信貸工作，樹立風險意識，違法的事不做，違規的款不貸，最大限度減小貸款的風險和銀行的風險。二是認真總結、努力探索，在信貸工作與客戶的交流中，總結出“合規守法”的合理化意見建議，豐富和發展“合規守法”的內容。

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一、對合規經營的認識理解

合規經營是防范商業銀行操作風險的需要。合規經營是規范操作行為，遏制違規違紀問題和防范案件發生，全面防范風險，提升經營管理水平的需要，能為銀行創造價值，而且有效的合規經營能將合規風險消除于無形。合規經營是完善商業銀行制度體系的需要。銀行賴以生存的質量效益源于依法合規經營，源于產生質量和效益的每一個環節，源于每一個崗位的每一位員工。銀行的發展一定要以合法、合規經營為前提，才能從源頭上預防風險。 合規經營是銀行實現發展目標的重要保證。合規經營就是為業務保駕護航的，是為了更好地促進業務發展服務的。在發展、開拓業務和同業競爭中，只有緊緊遵循合規經營的理念，提高管理的質量，才能保證銀行業務的經久不衰。

二、加強業務知識學習、提升合規操作意識 

加強合規操作意識并不是一句掛在嘴邊的空話。有時，我總覺得有些規章制度在束縛著業務的辦理，在制約著業務發展。細細想來，其實不然，各項規章制度的建立，不是憑空想象出來產物，而是在經歷過許許多多實際工作經驗教訓總結出來的，只有按照各項規章制度辦事，我們才有保護自己和廣大客戶的權益的能力。我們的各項規章制度正如一架龐大的機器，每一項制度都是一個機器零件，如果我們不按程序去操作維護它，哪怕是少了一顆鑼絲釘，也會造成不可估量的損失，各項制度的維護和貫徹是要求我們廣大的員工嚴格執行。合規不是一日之功，違規卻可能是一念之差。所以一是管好自己。堅持按照操作規程處理每一筆業務，把習慣性的合規操作工作嵌入各項業務活動之中，讓合規的習慣動作成為習慣的合規操作。在工作中善于及時提出對異常業務處理的疑問，對自己經手的復核和授權業務警惕性負責并追問到底。身為網點一線員工，切實提高業務素質和風險防范能力，全面加強柜面營銷和柜臺服務，是我們臨柜人員最為實際的工作任務。

三、合規經營，保證業務持續發展

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1.員工對合規理念，在思想上認識不夠。合規的觀念、意識沒有完全深入到員工思想中。對合規、合規風險和合規經營的認識比較模糊，思想上重視不夠，行動上存在偏差。如很多員工以習慣代替制度。員工知道有風險防范，要合規操作，但往往沒有放在心里，經常是工作圖方便，或以盲目信任和自身習慣代替規章制度。用壞習慣(如不鎖箱，不妥善保管本人名章，密碼不經常修改，授權流于形式等現象)代替制度，給用心不良者作案機會。

2.經營思想有偏差?；鶎有幸话惆涯抗饩窒抻谕瓿缮霞壭邢逻_的綜合經營計劃及KPI指標，注重市場營銷和拓展，而業務的合規經營松懈，檢查粗淺，整改應付。如在信用卡受理環節中，有的營銷人員為了完成信用卡營銷指標，就沒有按照規定中要求的“三親見”進行受理，導致出現不良記錄后，直接影響催收工作的進行。

二、目前商業銀行合規經營現狀

1.強化合規意識，加強道德教育?！八伎挤绞經Q定行為和成就?！蓖ㄟ^近幾年銀行組織的合規學習和合規教育，要求員工要將合規的觀念和意識滲透到每個崗位和每個業務操作環節中，促使所有員工在開展經營管理工作時能夠遵循法律、規則和標準。一是強化法紀意識。積極開展法制教育，增強員工的防范意識、法律意識。用現實的案例教育身邊的人，將法紀規范熔鑄在員工的思想中。二是強化自覺意識。引導員工樹立正確的人生觀和價值觀，引導員工加強自身修養，學會心理調控，不盲目與人攀比，防微杜漸，面對各種誘惑保持高度的警覺性：正確處理好群體與個體、個體與社會、個體與個體利益得失的矛盾。

2.正確處理舍規管理與經營發展的關系，樹立“合規創造價值”的理念。隨著金融體制改革的逐步深化和銀行同業競爭的日趨激烈，依法合規經營更是銀行提高競爭能力，防范經營風險，保障穩健運行的客觀需要。作為現代商業銀行，其風險管理目標不僅是管住風險，而且必須與企業經營的總體目標保持一致，即風險管理要服務于企業實現利潤最大化的核心目標，風險管理能夠提高承擔風險所帶來的收益。因此，風險管理部門不能就風險論風險，在風險管理過程中要充分考慮成本、收益和業務發展。確保在有效控制風險的前提下，保持銀行的客戶、產品等各渠道源源不斷地創造出更多的效益，保證銀行效益最大化最終目標的實現。一是依法規范決策行為，從根本和源頭上防范風險。二是依法規范行務管理，適應法制化管理需要。如我行在最近營銷樓盤時，及時向省行法律事務部提出該集資建房性質樓盤所屬的事業單位應該如何提供階段性擔保的問題，在得到法律事務部提供的法律依據后，按其與該單位簽訂了最高額保證合同。三是依法規范員工行為和業務規則，保障一切經營遵循法律規程。

三、今后的發展方向