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時(shí)間：2023-08-07 17:29:35
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇保險(xiǎn)公司管理經(jīng)驗(yàn)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。
中圖分類號(hào)：F842．0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003－9031（2006）09－0057－03
隨著經(jīng)濟(jì)全球化和我國(guó)加入WTO，保險(xiǎn)市場(chǎng)上作為供給方的外資保險(xiǎn)公司迅速增多，已由2000年的14家增至2005年的40家，且2005年全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入341．2億元，占全年總保費(fèi)收入的6．92％，而2004年僅為2％左右。可見(jiàn)，這些外資保險(xiǎn)公司憑借其雄厚的資本實(shí)力、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、良好的商業(yè)信譽(yù)，特別是具有特色的保險(xiǎn)延伸服務(wù)，參與我國(guó)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)形成了巨大的沖擊。為此，我國(guó)的保險(xiǎn)公司要應(yīng)對(duì)這一較量，除了在產(chǎn)品的開發(fā)和產(chǎn)品價(jià)格等方面增強(qiáng)關(guān)注外，更重要的是要提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值，通過(guò)延伸服務(wù)提升保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。
一、我國(guó)保險(xiǎn)延伸服務(wù)存在的問(wèn)題及原因分析
保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)服務(wù)性很強(qiáng)的行業(yè)，應(yīng)該有一套完善的服務(wù)系統(tǒng)，這就必然要包括延伸服務(wù)。保險(xiǎn)延伸服務(wù)是普通保險(xiǎn)服務(wù)的一種延伸，是保險(xiǎn)公司在完成基本服務(wù)、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)基本功能的基礎(chǔ)上，利用自己的資源優(yōu)勢(shì)，為客戶提供保險(xiǎn)責(zé)任以外的附加服務(wù)，比如風(fēng)險(xiǎn)咨詢、信托投資、再就業(yè)培訓(xùn)等，從而使客戶服務(wù)不斷向深度和廣度發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。
隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，延伸服務(wù)的觀念已日益受到保險(xiǎn)業(yè)界的重視。目前，各家保險(xiǎn)公司也都各顯其能，開展了各種類型的延伸服務(wù)，盡可能地為顧客提供全方位服務(wù)。比如建立了保險(xiǎn)會(huì)員俱樂(lè)部；對(duì)客戶進(jìn)行定期免費(fèi)體檢、健康咨詢；針對(duì)客戶的具體情況提供獨(dú)特的保險(xiǎn)服務(wù)；建立公司自己的網(wǎng)站，讓客戶可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接投保和咨詢等。保險(xiǎn)服務(wù)的范疇已經(jīng)擴(kuò)展到生活的各個(gè)領(lǐng)域。然而，從目前保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r看，我國(guó)保險(xiǎn)公司較國(guó)外保險(xiǎn)公司在延伸服務(wù)方面還存在諸多方面的問(wèn)題：一是還沒(méi)建立起完善的保險(xiǎn)延伸服務(wù)體系來(lái)涵概多方面的服務(wù)內(nèi)容，與發(fā)達(dá)的外國(guó)保險(xiǎn)公司有很大差距；二是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者雖已認(rèn)識(shí)到開展延伸服務(wù)的重要性，但依然熱情不高，并不能依據(jù)客戶的需求來(lái)尋找服務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)；三是技術(shù)投入不足降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值；四是這方面服務(wù)人員的素質(zhì)不高，品牌意識(shí)不強(qiáng)；等等。這些問(wèn)題是由一系列客觀和主觀的原因造成的。
1．經(jīng)營(yíng)環(huán)境的差異。追溯歷史，歐美各國(guó)保險(xiǎn)公司早在18世紀(jì)就有了初步的發(fā)展，并憑借強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，不斷地在其殖民地國(guó)家發(fā)展他們的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由此積累了豐富的寶貴經(jīng)驗(yàn)。加之有發(fā)達(dá)的高新科技予以支持，很快他們就成為國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的中流砥柱，提供給全球客戶全方位的保險(xiǎn)服務(wù)，尤其是高質(zhì)量的延伸服務(wù)。相比之下，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路曲折，發(fā)展的層次和水平相對(duì)較低，使得保險(xiǎn)公司綜合實(shí)力欠缺，沒(méi)有資金實(shí)力來(lái)進(jìn)行硬軟件配套設(shè)施的改進(jìn)。這些都對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司延伸服務(wù)的發(fā)展影響很大。
2．經(jīng)營(yíng)理念的偏差。外國(guó)保險(xiǎn)公司真正樹立了“以客戶為中心”的服務(wù)理念，開展的每種延伸服務(wù)也都跟客戶的需求息息相關(guān)，而我國(guó)保險(xiǎn)公司服務(wù)觀念相對(duì)落后，服務(wù)理念也正在轉(zhuǎn)變之中，這還需要時(shí)間加以完善。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)者的偏好逐漸趨于理性，追求高質(zhì)量和自身的滿足感，這更需保險(xiǎn)公司開拓高層次的保險(xiǎn)服務(wù)加以配合。
3．經(jīng)營(yíng)制度的差距。國(guó)外保險(xiǎn)延伸服務(wù)的有效開展與公司的經(jīng)營(yíng)制度有關(guān)，他們?cè)诜?wù)客戶的同時(shí)也加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部員工的管理，通過(guò)各種激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制培養(yǎng)忠實(shí)的員工，并采取各種培訓(xùn)方式提升他們的綜合素質(zhì)，使他們?nèi)谌牍镜奈幕諊校咂放平?jīng)營(yíng)的道路。而我國(guó)這方面經(jīng)驗(yàn)欠缺，不能很好地與員工溝通，品牌意識(shí)不強(qiáng)，企業(yè)文化有待進(jìn)一步提升。
二、我國(guó)加強(qiáng)實(shí)施保險(xiǎn)延伸服務(wù)的必要性
1．開展保險(xiǎn)延伸服務(wù)是保險(xiǎn)公司興旺發(fā)達(dá)的重要保障。一方面，面對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步開放，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的逐漸多元化，要想在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)中穩(wěn)固發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)公司就要改變現(xiàn)狀，不斷探索和尋求客戶服務(wù)的新方法。另一方面，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響著人們的思想意識(shí)，社會(huì)各階層對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)方式的需求越來(lái)越趨向多樣化，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)服務(wù)模式，已難適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展。[1]由此可見(jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須加快步伐，打破傳統(tǒng)，積極尋求保險(xiǎn)延伸服務(wù)的發(fā)展。應(yīng)在基本保險(xiǎn)服務(wù)之上，向客戶提供超前的、高品位的、附加的多方位延伸服務(wù)，才能提高老客戶的忠誠(chéng)度，并擴(kuò)大新客戶來(lái)源，進(jìn)而帶來(lái)市場(chǎng)份額的擴(kuò)大和公司競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)，最終提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。
2．開展保險(xiǎn)延伸服務(wù)是全面實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司社會(huì)服務(wù)功能的體現(xiàn)。保險(xiǎn)在構(gòu)建和諧社會(huì)中應(yīng)承擔(dān)應(yīng)盡的責(zé)任，發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，而保險(xiǎn)延伸服務(wù)作為保險(xiǎn)業(yè)目前乃至將來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的落腳點(diǎn)，更應(yīng)該加大投入，并以自己優(yōu)秀、系統(tǒng)的延伸服務(wù)爭(zhēng)取國(guó)民對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)可和支持，樹立民族保險(xiǎn)業(yè)良好的品牌形象。當(dāng)前我國(guó)正處于社會(huì)的全面轉(zhuǎn)型之中，各方面矛盾容易產(chǎn)生，這些不利因素會(huì)阻礙社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這就要求作為經(jīng)濟(jì)助推器的保險(xiǎn)業(yè)，運(yùn)用一切方法來(lái)弱化這些矛盾的激發(fā)，保險(xiǎn)延伸服務(wù)就是其中一種有待使用的重要手段。為此，我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)需要，重點(diǎn)在與再就業(yè)、教育、家庭理財(cái)、醫(yī)療、養(yǎng)老等相關(guān)的方面開展保險(xiǎn)延伸服務(wù)，保障社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展，并推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
三、加快發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)延伸服務(wù)的對(duì)策建議
隨著社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的全球化，人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加功能產(chǎn)生了前所未有的需要與渴求，這些都對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)提出了更高的要求。順應(yīng)潮流，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司開始把高質(zhì)量的保險(xiǎn)延伸服務(wù)作為提高競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)主要?jiǎng)?chuàng)新手段，來(lái)構(gòu)筑多功能、全方位和高效率的服務(wù)平臺(tái)，但這些還任重道遠(yuǎn)，保險(xiǎn)公司還要不斷地進(jìn)行探索研究，創(chuàng)造出適合我國(guó)保險(xiǎn)延伸服務(wù)發(fā)展的環(huán)境，提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)此，本文提出以下一些建議。
1．營(yíng)造適合保險(xiǎn)延伸服務(wù)發(fā)展的良好外部環(huán)境。良好的外部環(huán)境建設(shè)是保險(xiǎn)公司有效開展延伸服務(wù)的基礎(chǔ)。金融監(jiān)管的放松、全球化的浪潮以及層出不窮的技術(shù)革新等各種因素共同作用形成了一個(gè)充滿著激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，中資保險(xiǎn)企業(yè)要想在其中立于不敗之地，需要各方面外部力量的支持。
（1）政府部門應(yīng)給予政策支持，確保保險(xiǎn)延伸服務(wù)的安全與有效實(shí)施。由于保險(xiǎn)延伸服務(wù)的開展在很大程度上依賴于計(jì)算機(jī)的運(yùn)用，這使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成為延伸服務(wù)開展的關(guān)鍵技術(shù)，如利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保費(fèi)支付和信息咨詢等。然而隨之各種各樣的網(wǎng)上犯罪活動(dòng)日益猖獗，保險(xiǎn)公司要盡快采用立法手段來(lái)防范這些行為的發(fā)生，避免保戶權(quán)利受到侵犯。另外，政府還要從保險(xiǎn)的制度改革和社會(huì)需要出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)公司開展的有關(guān)醫(yī)療、失業(yè)等延伸服務(wù)，給予政策引導(dǎo)和輿論支持。
（2）監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保保險(xiǎn)延伸服務(wù)有序開展。保險(xiǎn)延伸服務(wù)在我國(guó)尚處于起步階段，需要監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管，正確引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開展延伸服務(wù)，防止違規(guī)經(jīng)營(yíng)，保障服務(wù)質(zhì)量，從而確保保險(xiǎn)延伸服務(wù)得以有序開展。另外，監(jiān)督部門也要充分發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管的服務(wù)功能，對(duì)保險(xiǎn)公司延伸服務(wù)的開展給予適當(dāng)?shù)膸椭玳_展一些國(guó)際交流活動(dòng)提供國(guó)外公司在這方面發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，支持保險(xiǎn)公司自行設(shè)計(jì)開發(fā)出具有個(gè)性特點(diǎn)、高附加值的產(chǎn)品等，來(lái)不斷拓展保險(xiǎn)延伸服務(wù)的新領(lǐng)域，更好地為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展保駕護(hù)航。
2．構(gòu)建保險(xiǎn)公司內(nèi)部保險(xiǎn)延伸服務(wù)體系。延伸服務(wù)不僅只是保險(xiǎn)服務(wù)的一種簡(jiǎn)單延伸，而是一種全方位的立體服務(wù)體系。它的開展需要公司內(nèi)部各方面的配合與協(xié)作，本文具體從以下幾個(gè)方面著手，來(lái)構(gòu)建一個(gè)完善的公司內(nèi)部保險(xiǎn)延伸服務(wù)體系。
（1）強(qiáng)化人員培養(yǎng)，提升保險(xiǎn)延伸服務(wù)的質(zhì)量。服務(wù)質(zhì)量的高低已成為消費(fèi)者評(píng)判和選擇保險(xiǎn)公司的重要標(biāo)準(zhǔn)，因此保險(xiǎn)延伸服務(wù)作為贏得客戶的一種重要手段，也應(yīng)注重服務(wù)質(zhì)量的提高。人是最直接、最頻繁接觸客戶的，延伸服務(wù)的開展需要他們的配合。因此，要讓更多的客戶享受到公司優(yōu)質(zhì)的延伸服務(wù)，人服務(wù)質(zhì)量的提高是不可或缺的一環(huán)。在延伸服務(wù)體系中，要建立起一套信用等級(jí)的評(píng)定制度，把服務(wù)要求、標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容固化在保險(xiǎn)公司的制度中，來(lái)約束提供服務(wù)的人員，并保障服務(wù)的順利實(shí)施。另一方面，要真正建立起員工收入與個(gè)人工作業(yè)績(jī)掛鉤的分配機(jī)制，并與一定的獎(jiǎng)懲措施結(jié)合起來(lái)，建立一種科學(xué)合理的精神激勵(lì)和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，旨在幫助做得好的人樹立品牌形象的同時(shí)，使公司的品牌形象得到宣揚(yáng)。
（2）加大技術(shù)投入，提高保險(xiǎn)延伸服務(wù)的科技含量。全面落實(shí)與推進(jìn)延伸服務(wù)體系建設(shè)，需要明確信息建設(shè)的基礎(chǔ)地位，加大技術(shù)投入，提高保險(xiǎn)延伸服務(wù)的科技含量。近幾年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已意識(shí)到這一點(diǎn)，競(jìng)相通過(guò)加大服務(wù)技術(shù)的創(chuàng)新來(lái)提高產(chǎn)品附加值，以適應(yīng)以信息技術(shù)為中心的新技術(shù)革命的發(fā)展變化。如：太保與中國(guó)民航計(jì)算機(jī)信息中心、北京金航網(wǎng)信息技術(shù)服務(wù)有限公司合作開發(fā)的“航空人身意外傷害保險(xiǎn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)銷售”項(xiàng)目，將太保強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和廣泛的銷售網(wǎng)絡(luò)與“民航商務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)”的實(shí)時(shí)處理系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，隨時(shí)隨地向旅客提供高效、便捷、可靠的購(gòu)票信息與航空意外險(xiǎn)服務(wù)。
（3）拓展服務(wù)內(nèi)容，體現(xiàn)保險(xiǎn)延伸服務(wù)的差異化、人本化。要根據(jù)不同客戶的特點(diǎn)，因地制宜、因人制宜地提供特色服務(wù)，滿足客戶的各種需求。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)該從我國(guó)相關(guān)地制度概括和社會(huì)需求出發(fā)，并結(jié)合國(guó)外保險(xiǎn)公司的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開展各種各樣有特色的支持性的延伸服務(wù)。[2]一是大力開展有關(guān)居民的醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)的延伸服務(wù)。我國(guó)目前已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會(huì)，而且現(xiàn)代社會(huì)生活壓力不斷加大，越來(lái)越多的人們被疾病所困擾，這些都將會(huì)增加人們對(duì)醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求，迫切需要保險(xiǎn)公司做好這方面的延伸服務(wù)。二是針對(duì)我國(guó)的失業(yè)現(xiàn)狀，開展相關(guān)的延伸服務(wù)。失業(yè)問(wèn)題已經(jīng)成為當(dāng)前我國(guó)所面臨的最為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)問(wèn)題之一，并已引起社會(huì)各界廣泛的關(guān)注。雖然國(guó)家有關(guān)部門正在積極探索失業(yè)調(diào)控方法，但是保險(xiǎn)在社會(huì)中所起的保障功能作用也不能忽視，保險(xiǎn)公司應(yīng)在提供失業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)向客戶提供再就業(yè)培訓(xùn)、再教育咨詢、就業(yè)信息等延伸服務(wù)項(xiàng)目。三是開展形式多樣的教育保險(xiǎn)延伸服務(wù)。當(dāng)前，教育已成為廣大居民關(guān)注的熱點(diǎn)，據(jù)調(diào)查，居民存款用于教育支出的比例與日俱增，保險(xiǎn)公司如能把握住這一機(jī)會(huì)，并利用自身的一些有利渠道和優(yōu)勢(shì)，開展與教育保險(xiǎn)相鋪相成的延伸服務(wù)，如：為客戶子女聯(lián)系出國(guó)、給予家長(zhǎng)教育咨詢和教育信貸協(xié)助等作為保險(xiǎn)延伸服務(wù)的內(nèi)容，則保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)、聲譽(yù)將會(huì)有很大的提高。[3]四是與消費(fèi)信貸有關(guān)的保險(xiǎn)延伸服務(wù)。隨著人們生活質(zhì)量的提高，生活方式也隨之改變，人們?cè)絹?lái)越傾向采用消費(fèi)信貸的形式來(lái)改善生活，保險(xiǎn)公司要緊密關(guān)注人們偏好的改變，推出自己獨(dú)具特色的服務(wù)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。客戶在對(duì)住房信貸、汽車信貸、信用卡消費(fèi)等產(chǎn)生需求的同時(shí)，也迫切需要與之相適應(yīng)的延伸服務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)利用自身獨(dú)特的專業(yè)人才優(yōu)勢(shì)，給客戶提供履約保證保險(xiǎn)的同時(shí)，增加一些有關(guān)的投資咨詢、理財(cái)顧問(wèn)等內(nèi)容，擴(kuò)大服務(wù)內(nèi)容延伸的領(lǐng)域。另外，伴隨著家庭擁有私家車的增多，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)提供整車銷售、零部件供應(yīng)、車輛維修、車輛養(yǎng)護(hù)等一系列延伸服務(wù)。
（4）加強(qiáng)各部門的合作，擴(kuò)大保險(xiǎn)延伸服務(wù)的服務(wù)范圍。[4]目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司在資金、技術(shù)、管理上都存在諸多的不足，難以全面展開系統(tǒng)、完善的保險(xiǎn)延伸服務(wù)，因此可以通過(guò)多家保險(xiǎn)公司聯(lián)合的方式來(lái)解決，充分考慮各家保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，使其各盡其能，共擔(dān)權(quán)利和義務(wù)，禰補(bǔ)險(xiǎn)業(yè)綜合實(shí)力的欠缺。另一方面，在開展延伸服務(wù)的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司可以試圖與其它相關(guān)部門進(jìn)行合作，有利于提高客戶的滿意度，有些公司已在此方面作了一些嘗試。如：太平洋產(chǎn)險(xiǎn)公司在推廣延伸服務(wù)時(shí)，與各分公司聯(lián)手加強(qiáng)與服務(wù)供應(yīng)商包括汽車4S店（銷售、維護(hù)、修理、零配件供應(yīng)）、公估機(jī)構(gòu)、石油公司（加油站）、協(xié)議醫(yī)院等單位的合作，提高了該公司的服務(wù)水平。[5]
總之，隨著經(jīng)濟(jì)的全球化和我國(guó)加入WTO，外資保險(xiǎn)將大舉進(jìn)入，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)與激烈的競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)延伸服務(wù)作為保險(xiǎn)公司未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，外資保險(xiǎn)公司確實(shí)擁有著先發(fā)優(yōu)勢(shì)，因此，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)要加快步伐，構(gòu)建我國(guó)特色的保險(xiǎn)延伸服務(wù)體系，來(lái)滿足客戶全方位的保險(xiǎn)需求，這成為提升我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。
參考文獻(xiàn)：
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我叫w**，今年--歲，大專文化程度，--年--月份調(diào)入人保--支公司工作，先后擔(dān)任出納、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)科長(zhǎng)等職務(wù)，**年調(diào)入市公司審計(jì)處工作，現(xiàn)任副科級(jí)審計(jì)員。
今天,我競(jìng)爭(zhēng)的崗位是財(cái)務(wù)中心主任助理或營(yíng)銷管理部副經(jīng)理。
參加這次競(jìng)選，我感到具備以下三個(gè)條件：
一是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的濃厚興趣，使我積累了比較豐富的業(yè)務(wù)知識(shí)。興趣是最好的老師。多年來(lái)，我基本上都在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)崗位工作。但由于對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的愛(ài)好，我始終堅(jiān)持自我加壓，一刻也沒(méi)有放松業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。先后自學(xué)了財(cái)務(wù)、統(tǒng)計(jì)和審計(jì)等相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)，并撰寫了大量的學(xué)習(xí)筆記，業(yè)務(wù)基礎(chǔ)得到不斷鞏固和提高。
二是多年的工作實(shí)踐，使我養(yǎng)成了愛(ài)崗敬業(yè)的良好品質(zhì)。93年至今，我先后在
五、六個(gè)崗位鍛煉過(guò)，親身體驗(yàn)了各種酸甜苦辣。但無(wú)論從事什么工作，我都堅(jiān)持干一行、愛(ài)一行、專一行，做到大事做于細(xì)，小事做于精，任勞任怨，兢兢業(yè)業(yè)，從來(lái)沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)任何失誤。
三是基層和機(jī)關(guān)的工作鍛煉，使我的組織協(xié)調(diào)能力得到不斷提高。從事保險(xiǎn)工作的10年來(lái)，我既有親自接觸保戶的種種經(jīng)歷，也有在機(jī)關(guān)摔打的切身感受，在領(lǐng)導(dǎo)和同志們的關(guān)心幫助下，我的組織協(xié)調(diào)能力得到較大程度的鍛煉和提高，練就了精明干練的辦事能力。在幾次崗位變換中，都圓滿完成了領(lǐng)導(dǎo)交辦的各項(xiàng)工作任務(wù)。
如果這次我能夠競(jìng)選成功，我將從以下三個(gè)方面努力：
一、盡心盡職，充分發(fā)揮助手和紐帶作用。我將擺正位置，積極支持、全力配合正職開展工作，當(dāng)好正職的參謀助手；同時(shí)我也會(huì)努力做好團(tuán)結(jié)的帶頭人和劑，與大家和睦相處，互幫互助，在正職與同志們之間架起一座連心橋。
二、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高自身素質(zhì)。可以說(shuō)，沒(méi)有先進(jìn)的理論，就沒(méi)有成功的實(shí)踐。在今后的工作中，我將堅(jiān)持不懈地刻苦學(xué)習(xí)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論，學(xué)習(xí)國(guó)有企業(yè)改革的方針政策，學(xué)習(xí)和人保工作有關(guān)的一切規(guī)定和要求，在不斷學(xué)習(xí)中更新觀念，提高自己。
一、引言
2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)以來(lái),國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司,作為金融業(yè)的重要組成部分,雖然未像西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司受到較大沖擊,但是其影響卻是不容忽視的。2008年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入為9784.1億元,比2007年增長(zhǎng)39.1%,是2002年以來(lái)增長(zhǎng)最快的一年。2008年末,保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)3.3萬(wàn)億元,較年初增長(zhǎng)15.2%;保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額3.1萬(wàn)億元,較年初增長(zhǎng)14.3%。在業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)的同時(shí),投資收益率卻顯著下降。2007年保險(xiǎn)業(yè)整體投資收益率達(dá)到10.9%,而2008年保險(xiǎn)業(yè)投資收益率卻不到5%。提高資本收益率已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司的首要任務(wù)。
目前,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理主要遵照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求,以償付能力為核心,即要求保險(xiǎn)公司保持足夠的償付能力,以保障被保險(xiǎn)人的利益。這種風(fēng)險(xiǎn)管理方法僅以過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)和歷史數(shù)據(jù)來(lái)衡量?jī)敻赌芰?并不能反映每項(xiàng)業(yè)務(wù)的特有風(fēng)險(xiǎn),更不能反映未來(lái)新形勢(shì)下的發(fā)展變化。例如在目前流行的萬(wàn)能壽險(xiǎn)等新產(chǎn)品中,風(fēng)險(xiǎn)資本因子就無(wú)法真實(shí)地反映其中隱含的選擇權(quán)等風(fēng)險(xiǎn)。
由此可見(jiàn),僅以償付能力作為風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo),一方面,不能全面反映保險(xiǎn)公司所面臨的全部風(fēng)險(xiǎn);另一方面也達(dá)不到監(jiān)管機(jī)構(gòu)保障被保險(xiǎn)人利益的目的。因此,隨著金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展,國(guó)際上許多大型保險(xiǎn)、銀行金融集團(tuán)為更好地管理經(jīng)營(yíng)企業(yè),探索研究了一種新型的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法,并逐步將這種經(jīng)濟(jì)資本體系應(yīng)用于全面管理。
二、理論綜述及模型構(gòu)建
經(jīng)濟(jì)資本是基于全部風(fēng)險(xiǎn)之上的資本,是一種虛擬的資本。它綜合了以VaR為主的風(fēng)險(xiǎn)管理研究,遵照巴塞爾新資本協(xié)議和歐盟償付能力Ⅱ的要求發(fā)展起來(lái)的整套風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
1、理論綜述
20世紀(jì)70年代信孚銀行(Trust Bank)研究團(tuán)隊(duì)開發(fā)了RAROC(Risk adjusted Return on Capital)方法,蘊(yùn)含了風(fēng)險(xiǎn)需要資本覆蓋的思想,被認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)資本體系的雛形。信孚銀行RAROC的分母即經(jīng)濟(jì)資本,等于一定置信水平下貸款未來(lái)市場(chǎng)價(jià)值的最大不利變化,是通過(guò)久期和風(fēng)險(xiǎn)升水來(lái)計(jì)算的。這種計(jì)算經(jīng)濟(jì)資本的方法類似于后來(lái)出現(xiàn)VaR(Value at Risk)思想,資本同時(shí)覆蓋了非預(yù)期損失和預(yù)期損失。Lam James(2001)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)資本和RAROC可以向下延伸到具體產(chǎn)品和消費(fèi)者層而進(jìn)行盈利性和定價(jià)分析,用于對(duì)新產(chǎn)品的定價(jià)和做出交易決策。經(jīng)濟(jì)資本和RAROC為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移提供了好的構(gòu)架,在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略時(shí),經(jīng)濟(jì)資本包含了較少的預(yù)期損失和損失波動(dòng)性。
經(jīng)濟(jì)資本最早起源于商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理,德意志銀行最早使用了經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)算方式,最初主要用于計(jì)算資本的抵押交易風(fēng)險(xiǎn),其目的是為了減少賭博風(fēng)險(xiǎn)。隨后經(jīng)濟(jì)資本在銀行業(yè)得到了廣泛的應(yīng)用,證實(shí)了其在風(fēng)險(xiǎn)管理和資本管理具有顯著的管理成效。同時(shí),它也體現(xiàn)了巴塞爾新資本協(xié)議的“內(nèi)部模型法”。隨著金融混業(yè)的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)資本的運(yùn)用也推廣到保險(xiǎn)業(yè)。AXA集團(tuán)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)資本在保險(xiǎn)行業(yè)中使用的倡導(dǎo)者之一,它創(chuàng)建了第一個(gè)統(tǒng)一測(cè)量的方法,用來(lái)決定哪些業(yè)務(wù)是盈利的。2004年,美國(guó)Tiling-hast-Towers Perrin公司對(duì)保險(xiǎn)公司償付風(fēng)險(xiǎn)管理方式的調(diào)查顯示,51%的公司采用經(jīng)濟(jì)資本方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,而在已經(jīng)實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本的受調(diào)查公司中,有75%的公司將經(jīng)濟(jì)資本運(yùn)用于資本配置。經(jīng)濟(jì)資本配置體系已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司基于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合決策的重要工具,成功運(yùn)用ERM的關(guān)鍵(Hubert Mueller 2005)。
在國(guó)內(nèi)也有個(gè)別學(xué)者對(duì)經(jīng)濟(jì)資本在保險(xiǎn)公司管理中的應(yīng)用進(jìn)行研究。陳迪紅、林曉亮(2008)通過(guò)實(shí)證分析得出:各家公司各條產(chǎn)品業(yè)務(wù)線的RAROC差異很大,提出應(yīng)對(duì)不同的險(xiǎn)種采取不同的承保策略和再保險(xiǎn)策略,以均衡各條業(yè)務(wù)線之間的RAROC指標(biāo)。朱建平(2009)通過(guò)Tail-VaR函數(shù),運(yùn)用1996―2007年中國(guó)人壽、中國(guó)太保、中國(guó)平安三家保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)收益率和凈利潤(rùn)數(shù)據(jù),得出結(jié)論:2007年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)用于覆蓋非預(yù)期損失、緩沖風(fēng)險(xiǎn)損失的資本應(yīng)該達(dá)到總資產(chǎn)的6%,但中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)收益水平存在較大的差異,應(yīng)實(shí)行保險(xiǎn)公司分類監(jiān)管制度。
國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的研究大多局限于其在商業(yè)銀行的應(yīng)用,即使少有學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)資本管理進(jìn)行的研究也往往著重于風(fēng)險(xiǎn)收益,很少將經(jīng)濟(jì)資本擴(kuò)展延伸全面運(yùn)用于保險(xiǎn)公司的管理。本文主要以RAROC為指標(biāo),將經(jīng)濟(jì)資本全面運(yùn)用于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品定價(jià)、績(jī)效評(píng)估以及資本配置等,最后根據(jù)現(xiàn)狀提出相關(guān)建議。
2、RAROC模型
金融企業(yè)的損失一般分為三類:預(yù)期損失、非預(yù)期損失和異常損失(見(jiàn)圖1)。在保險(xiǎn)公司中預(yù)期損失主要是指保單成本(即賠付成本等),可以通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)或生命表等的精算統(tǒng)計(jì)資料進(jìn)行估算。異常損失一般由不可抗力的原因引起,發(fā)生概率極小,但一旦發(fā)生損失巨大,由于不可估算,金融企業(yè)一般無(wú)法對(duì)此進(jìn)行量化防范。非預(yù)期損失介于兩者之間,這部分損失可量化,企業(yè)可以用資本對(duì)此進(jìn)行補(bǔ)償和防范。經(jīng)濟(jì)資本就是為了吸收消化非預(yù)期損失而引入的數(shù)量概念,其在數(shù)量上大體與量化的非預(yù)期損失相等。
在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中具體存在著以下風(fēng)險(xiǎn):市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等,對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)算,需考慮上述每類風(fēng)險(xiǎn)所需經(jīng)濟(jì)資本。與商業(yè)銀行類似,經(jīng)濟(jì)資本主要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本收益率(risk adjusted return on capital RAROC)為決策指標(biāo)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行全面管理。
RAROC=經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的回報(bào)/經(jīng)濟(jì)資本
=(收入-各項(xiàng)分配成本-預(yù)期損失)/經(jīng)濟(jì)資本
其中,經(jīng)濟(jì)資本=非預(yù)期損失=一定置信區(qū)間內(nèi)的最大損失-預(yù)期損失=VaR
三、經(jīng)濟(jì)資本在保險(xiǎn)公司管理中的運(yùn)用
經(jīng)濟(jì)資本管理不僅能解決舊的償付能力監(jiān)管的問(wèn)題,保證整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)健康的發(fā)展,保險(xiǎn)公司還可以運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和資本管理,使資本分配更有效率,使績(jī)效評(píng)估更加合理和完善,保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是新型金融產(chǎn)品的定價(jià)更為科學(xué)、合理。經(jīng)濟(jì)資本管理的具體流程和鏈條如圖2。
1、經(jīng)濟(jì)資本在風(fēng)險(xiǎn)控制中的運(yùn)用
一方面,經(jīng)濟(jì)資本注重風(fēng)險(xiǎn)的模型化和定量計(jì)算,使風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量更為謹(jǐn)慎周密,因此能提高風(fēng)險(xiǎn)管理的精密度;另一方面,經(jīng)濟(jì)資本直接反映保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況,可以方便地進(jìn)行分解、合并,清楚地顯示各部門和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平,便于有針對(duì)性地采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施,以實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)控制管理。
2、經(jīng)濟(jì)資本在產(chǎn)品定價(jià)中的運(yùn)用
在既定的保險(xiǎn)公司平均RAROC下,可以根據(jù)RAROC的模型,通過(guò)對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的測(cè)算,對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)合理的定價(jià)。英國(guó)巴克萊銀行(Barclays Bank)在使用經(jīng)濟(jì)資本的方法重新計(jì)算部分業(yè)務(wù)后,決定賣掉汽車租賃業(yè)務(wù),因?yàn)樵摌I(yè)務(wù)的回報(bào)貌似很可觀,但當(dāng)把風(fēng)險(xiǎn)因素考慮其中之后,才發(fā)現(xiàn)收入與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)并不匹配,其收入并不能彌補(bǔ)損失。
3、經(jīng)濟(jì)資本在績(jī)效評(píng)估中的運(yùn)用
無(wú)論是股東評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī),還是保險(xiǎn)公司或集團(tuán)內(nèi)部的績(jī)效考核,不僅要考慮經(jīng)營(yíng)收益本身,還要考慮這些成果是以何種風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)取得的。RAROC指標(biāo)在綜合考慮收入、資金成本、運(yùn)營(yíng)成本等因素的同時(shí),將各項(xiàng)資產(chǎn)所對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)折算成一定的經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù),將其作為對(duì)利潤(rùn)水平的調(diào)整。進(jìn)而可以對(duì)產(chǎn)品、部門的貢獻(xiàn)度進(jìn)行統(tǒng)一的考核,提高了績(jī)效考核的公平性和合理性。
四、目前實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本管理存在的問(wèn)題及政策建議
1、從宏觀外部環(huán)境看
首先,目前國(guó)內(nèi)的信用體系并不健全。國(guó)內(nèi)雖有一些信用評(píng)級(jí)公司,但是由于發(fā)展時(shí)間較短,其信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性、合理性都有待檢驗(yàn),特別是“福禧事件”之后,評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)遭到了眾多質(zhì)疑。這就要求在規(guī)范外部征信市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)廣泛開展內(nèi)部評(píng)級(jí),提高評(píng)級(jí)的質(zhì)量和普及性。其次,我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展尚不完善,無(wú)法準(zhǔn)確提供風(fēng)險(xiǎn)量化所需要的參數(shù)――債券收益率、違約率、違約率的標(biāo)準(zhǔn)差、信用遷移矩陣等,對(duì)經(jīng)濟(jì)資本管理的施行造成瓶頸。這需要政府的不斷扶持,引導(dǎo)市場(chǎng)的不斷發(fā)展完善。最后,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)該對(duì)此出臺(tái)相關(guān)的管理辦法,為經(jīng)濟(jì)資本管理提供良好的法律環(huán)境。相信這不僅可以引導(dǎo)各公司實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本管理,更保證了保險(xiǎn)行業(yè)的安全,保障了被保險(xiǎn)人的利益,有利于社會(huì)的和諧發(fā)展。
2、從微觀公司內(nèi)部看
第一,對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量,運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家早已成為研究熱點(diǎn),而我國(guó)剛剛起步,國(guó)內(nèi)公司大多缺少足夠、全面的內(nèi)外部損失數(shù)據(jù)的積累,從而使得運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)量化、經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量更具挑戰(zhàn)性。這就需要各個(gè)公司精誠(chéng)合作、共同開發(fā),建立起公共數(shù)據(jù)庫(kù),以獲得足夠的數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)量損失程度、頻率以及分布,從而使得經(jīng)濟(jì)資本管理真正具有實(shí)用性。第二,目前我國(guó)保險(xiǎn)公司缺少相關(guān)專業(yè)人才,對(duì)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)資本管理造成一定難度。這方面,各保險(xiǎn)公司可以通過(guò)對(duì)員工的內(nèi)部培訓(xùn)、出國(guó)學(xué)習(xí)或是外部招聘等途徑培養(yǎng)獲得相關(guān)專業(yè)人才。
綜上所述,雖然經(jīng)濟(jì)資本在我國(guó)運(yùn)用還存在很大的挑戰(zhàn)性,許多問(wèn)題還需要結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況加以解決,但實(shí)行經(jīng)濟(jì)資本管理是金融企業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì),應(yīng)在我國(guó)保險(xiǎn)公司管理中得到重視和發(fā)展。
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這意味著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將由此獲得ODI，(合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者)資格。同時(shí)為保險(xiǎn)資金的投資渠道將得到拓展，有利于豐富和提高保險(xiǎn)公司的資金管理經(jīng)驗(yàn)。
境外投資渠道
根據(jù)《保險(xiǎn)資金境外投資辦法)，保險(xiǎn)資金境外投資品種可以包括：一是貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品，如商業(yè)票據(jù)、大額可轉(zhuǎn)讓存單、回購(gòu)與逆回購(gòu)、貨幣市場(chǎng)基金等：二是固定收益產(chǎn)品，如銀行存款、結(jié)構(gòu)性存款、債券、可轉(zhuǎn)債、債券型基金、證券化產(chǎn)品、信托型產(chǎn)品等三是權(quán)益類產(chǎn)品，如股票、股票型基金、股權(quán)、股權(quán)型產(chǎn)品等。
根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)境外投資總額不超過(guò)上年末總資產(chǎn)的15％。委托人根據(jù)資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)管理需要，可以按照投資品種或者不同工具，自主配置和安排境外投資比例。單一信用主體或者產(chǎn)品的投資比例，應(yīng)當(dāng)符合保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定。委托人實(shí)際投資總額，不得超過(guò)保監(jiān)會(huì)和國(guó)家外匯局核準(zhǔn)的投資付匯額度等。
鑒于資金性質(zhì)的特殊，保險(xiǎn)資金的出海策略較銀行、基金等其它金融機(jī)構(gòu)更為慎重。根據(jù)《保險(xiǎn)外匯資金境外運(yùn)用管理暫行辦法》規(guī)定，其境外投資品種限于：銀行存款；外國(guó)政府債券、國(guó)際金融組織債券和外國(guó)公司債券；中國(guó)的政府或者企業(yè)在境外發(fā)行的債券；銀行票據(jù)、大額可轉(zhuǎn)讓存單等貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品等。
此次頒布的新法規(guī)，較原有法規(guī)有了很大突破：投資品種柘寬，保險(xiǎn)資金可投資范圍幾乎囊括了國(guó)際資本市場(chǎng)的主流投資產(chǎn)品和所有成熟資本市場(chǎng)；允許為了避險(xiǎn)目的而進(jìn)行衍生品交易：給予委托人、受托人更多互相選擇的空間；對(duì)賬戶管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露、監(jiān)督管理等方面，做了更為全面、科學(xué)的安排。在新的政策支持下，保險(xiǎn)公司將可以在海外投資上有所作為。
QDII帶來(lái)的投資渠道擴(kuò)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的好處顯而易見(jiàn)，新辦法允許保險(xiǎn)資金投資于全球發(fā)展成熟的資本市場(chǎng)，配置主要國(guó)家或地區(qū)貨幣，也允許為避險(xiǎn)目的而做的對(duì)沖交易，這為保險(xiǎn)公司積極管理匯率風(fēng)險(xiǎn)提供了法規(guī)上的支持。
多幣種、多品種的投資許可，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行全球化的投資配置，避免集中投資于某一單一市場(chǎng)、單一品種而可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)積聚。有助于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)引進(jìn)國(guó)際一流機(jī)構(gòu)的成熟理念和先進(jìn)技術(shù)，提升資產(chǎn)管理能力，分散運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
可投資海外股市
保險(xiǎn)公司運(yùn)用資金的渠道將大大拓寬。在投資范圍上，保險(xiǎn)公司將獲準(zhǔn)由投資香港市場(chǎng)為主拓寬到全球市場(chǎng)，而首當(dāng)其沖的則是倫敦、紐約等成熟金融市場(chǎng)，投資產(chǎn)品方面，除了可以投資貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品和固定收益類產(chǎn)品。
另外，根據(jù)新辦法，允許保險(xiǎn)公司通過(guò)購(gòu)買外匯進(jìn)行境外投資，而此前保險(xiǎn)公司只能通過(guò)自有外匯投資，保險(xiǎn)資金運(yùn)用有了更大的拓展空間，保險(xiǎn)公司有了更多選擇。
目前中國(guó)A股市場(chǎng)漲勢(shì)喜人，而且人民幣升值預(yù)期強(qiáng)烈，導(dǎo)致很多機(jī)構(gòu)可能沒(méi)有購(gòu)匯投資的動(dòng)力。但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，必須關(guān)注國(guó)際成熟資本市場(chǎng)，這些市場(chǎng)具有收益穩(wěn)定、投資品種多元化等優(yōu)勢(shì)。
目前國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的“盤子”比較小，保險(xiǎn)公司只有開拓更多的渠道才能提高投資收益，境外投資不失為一種好的選擇。保險(xiǎn)資金境外投資對(duì)于資本的向外擴(kuò)張無(wú)疑是一大利好，在人民幣升值的過(guò)程中，境外資產(chǎn)用人民幣衡量相對(duì)便宜，因此保險(xiǎn)資金QDII出臺(tái)有利于國(guó)內(nèi)資金的境外投資。
此外，這是對(duì)國(guó)內(nèi)過(guò)剩資金的一種釋放，有助于緩解“流動(dòng)性過(guò)剩”。
對(duì)客戶的影響
保險(xiǎn)資金境外投資對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)是十分利好的消息，保險(xiǎn)公司可以推出更多的理財(cái)產(chǎn)品供客戶選擇，廣大客戶可以依托保險(xiǎn)公司參與國(guó)際資本投資從而獲得投資利益最大化。
保險(xiǎn)資金放寬了境外投資的渠道，從全球資產(chǎn)配置角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)資金可以規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)。畢竟如果保險(xiǎn)資金只能在國(guó)內(nèi)運(yùn)用，就面臨著雞蛋放在一個(gè)籃子里的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)資金在全球范圍內(nèi)的投資配置，可以規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
與銀行系和基金系QDII類似的是，保險(xiǎn)資金境外投資也比較青睞香港市場(chǎng)。
一、前言
保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的最終目標(biāo)是公司通過(guò)理財(cái)活動(dòng)所達(dá)到效益最大化的目的，它是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)理財(cái)活動(dòng)合格的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理運(yùn)行的基本特征和發(fā)展軌道決定了保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的效率和目標(biāo)方向，合理的財(cái)務(wù)管理理念是公司財(cái)務(wù)運(yùn)行的原動(dòng)力，公司之間不同的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)會(huì)形成不同的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，不同的財(cái)務(wù)管理體系也就會(huì)決定不同的企業(yè)方向。所以財(cái)務(wù)管理工作總的來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)綜合性的管理工作，它與保險(xiǎn)公司運(yùn)行的各個(gè)方面都保持著緊密的聯(lián)系。正因?yàn)檫@樣，它在一定程度上反映出公司的財(cái)務(wù)管理狀況。在保險(xiǎn)公司中，財(cái)務(wù)管理的健康發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，它不僅決定了保險(xiǎn)公司的發(fā)展前景，而且對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理結(jié)構(gòu)有著很大的影響，同時(shí)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司相對(duì)于其他的工商類企業(yè)來(lái)說(shuō)具有更大的風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性。正因?yàn)槿绱耍?cái)務(wù)管理體系的健全和發(fā)揮就顯得尤為重要。目前保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理都存在著這樣那樣的問(wèn)題，只有合理有效的控制資金，采取行之有效的手段來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新和改革，才能實(shí)現(xiàn)公司資產(chǎn)的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。
二、保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理結(jié)構(gòu)
（1）“集權(quán)式”財(cái)務(wù)管理模式。現(xiàn)階段，保險(xiǎn)公司各種經(jīng)濟(jì)管理決策都要匯報(bào)給總公司，由總公司來(lái)進(jìn)行決斷和分配，總公司控制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和預(yù)算等等，對(duì)于子公司來(lái)說(shuō)必須嚴(yán)格執(zhí)行，由于總公司控制著財(cái)務(wù)管理的經(jīng)營(yíng)模式和財(cái)務(wù)預(yù)算，所以財(cái)務(wù)管理決策權(quán)都集中在總公司，相對(duì)應(yīng)子公司只擁有部分的表決權(quán)。（2）“分權(quán)式”模式。由于總公司確定正確決策的方向，使總公司和子公司相互獨(dú)立起來(lái)，這種分權(quán)式的管理模式對(duì)財(cái)務(wù)管理結(jié)構(gòu)造成了一定的影響。這種模式有利于子公司發(fā)揮其靈活性從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，另外也可以減輕總公司帶來(lái)的壓力。缺點(diǎn)是很難協(xié)調(diào)指揮子公司，在一定程度上削弱了總公司的財(cái)務(wù)管理能力，造成公司的內(nèi)部壟斷狀況，挫傷子公司的工作積極性。
三、保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的優(yōu)缺點(diǎn)
（1）保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理結(jié)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)。一是整個(gè)公司有了一個(gè)核心力量，總公司在財(cái)務(wù)管理方面統(tǒng)一調(diào)配發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一決策的目標(biāo)；二是更加有效地調(diào)用公司固有資金，發(fā)揮各自潛能，充分利用固有資金創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值；三是總公司整體決策，下屬子公司必須嚴(yán)格執(zhí)行，在很大程度上有利于降低保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)率；四是財(cái)務(wù)管理活動(dòng)在平時(shí)的活動(dòng)中必須由總公司進(jìn)行決策，客觀上降低公司的成本投資，進(jìn)而節(jié)約公司人力、物力、財(cái)力等方面資源。（2）保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理結(jié)構(gòu)的缺點(diǎn)。總公司的決策會(huì)嚴(yán)重挫傷子公司的工作積極性，導(dǎo)致子公司只知道嚴(yán)格執(zhí)行決策，而無(wú)法發(fā)揮子公司的潛能，從而削弱了子公司的發(fā)揮和創(chuàng)造，如果總公司的決策一旦出現(xiàn)誤差，眼看不錯(cuò)的機(jī)遇將要抓住而因?yàn)榭偣镜臎Q策而沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，所造成的巨大損失會(huì)嚴(yán)重涉及子公司的經(jīng)濟(jì)利益，產(chǎn)生不必要的成本損失，打擊了子公司的工作積極性。
四、構(gòu)建完善和諧的財(cái)務(wù)管理體系
近幾年來(lái)，國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控，加大了財(cái)務(wù)管理工作的壓力，面對(duì)激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)，完善財(cái)務(wù)管理工作體系迫在眉睫，由于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，部分保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理體系已經(jīng)完全不適合現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理工作的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展，并與之逐漸脫節(jié)，面臨這種壓力，構(gòu)建完善和諧的財(cái)務(wù)管理體系是保險(xiǎn)公司當(dāng)前的主要任務(wù)，也是展開財(cái)務(wù)管理工作的基礎(chǔ)和前提，從某種意義上來(lái)說(shuō)，完善的財(cái)務(wù)管理體系是整個(gè)保險(xiǎn)公司正常運(yùn)作的核心，所以必須建立健全適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的財(cái)務(wù)管理新體系。（1）弘揚(yáng)全新的經(jīng)營(yíng)觀念。在保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理工作中必須樹立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理念來(lái)實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)來(lái)弘揚(yáng)新的經(jīng)營(yíng)理念，結(jié)合公司內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的最新動(dòng)態(tài)，以經(jīng)營(yíng)理念為中心，從最新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，合理科學(xué)的進(jìn)行宏觀調(diào)控，以市場(chǎng)為主體，來(lái)發(fā)揚(yáng)公司資源合理配置理念。密切關(guān)注公司內(nèi)外經(jīng)濟(jì)信息，在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益最大化的基礎(chǔ)上，降低成本管理。努力做到公司的各種經(jīng)濟(jì)因素與全新的經(jīng)營(yíng)理念密切配合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的最終目標(biāo)，爭(zhēng)取做到物盡其用，人盡其才。（2）借鑒先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和管理模式。要使保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理利于不敗之地，就必須吸取國(guó)外國(guó)內(nèi)的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念，建立起最新的資金優(yōu)化和資金確立體系，根本上促進(jìn)財(cái)務(wù)管理的自我發(fā)展。當(dāng)代信息技術(shù)的發(fā)展很大程度上改變了保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理傳統(tǒng)的管理方式。目前財(cái)務(wù)管理中出現(xiàn)了信息流、資金流、單證流的管理模式，尤其是在財(cái)務(wù)管理方面，涌現(xiàn)了以資金管理為核心，信息技術(shù)為手段，單證管理為保證的三位一體財(cái)務(wù)管理體系，使財(cái)務(wù)管理工作更注重實(shí)際效率的發(fā)展。另外，保險(xiǎn)公司作為面向社會(huì)群體的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)論是規(guī)模還是結(jié)構(gòu)在很大程度上都不遜于其他行業(yè)，基于財(cái)務(wù)管理工作的決定性，要求保險(xiǎn)公司必須引進(jìn)先進(jìn)的財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)和新穎的財(cái)務(wù)管理模式，來(lái)促進(jìn)保險(xiǎn)公司的正常發(fā)展和運(yùn)行，因此，先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是重中之重，完善的管理模式也是財(cái)務(wù)管理的重要前提和基礎(chǔ)。（3）建立健全信息、資金、單證管理合為一體的財(cái)務(wù)管理體系。由于保險(xiǎn)公司的規(guī)模較大，在很大程度上，財(cái)務(wù)管理卻較為放松。尤其是資金管理方面，由于國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司沒(méi)有形成有效的資金調(diào)配系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)無(wú)法健康發(fā)展，針對(duì)這一現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司必須建立一套合理科學(xué)的的現(xiàn)代信息系統(tǒng)。保證信息、資金、單證管理相結(jié)合，實(shí)行三位一體的財(cái)務(wù)管理體系，另外，新的信息處理技術(shù)和新的管理理念的的出現(xiàn)，對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理工作的有效性合理的優(yōu)化配置，信息、資金和單證管理理念三位一體的財(cái)務(wù)管理體系是保險(xiǎn)公司穩(wěn)健發(fā)展的依據(jù)。
五、信息、資金、單證管理系統(tǒng)的功能及重要性
相對(duì)于保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，信息管理、資金管理和單證管理機(jī)制三者既緊密結(jié)合，又相互獨(dú)立，這三種綜合體系成為保險(xiǎn)公司整體的財(cái)務(wù)管理體系。全面有效地建立三位一體的財(cái)務(wù)管理體系是信息管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)，也是現(xiàn)代信息技術(shù)較為先進(jìn)的財(cái)務(wù)管理理念。這三種體系的建立，在一定程度上可以實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)濟(jì)的最大效益，也可以鼓勵(lì)員工積極貢獻(xiàn)的激勵(lì)體系。有效的進(jìn)行財(cái)務(wù)處理工作和財(cái)務(wù)成本控制工作在整個(gè)保險(xiǎn)公司體系中發(fā)揮著關(guān)鍵的作用，它對(duì)整個(gè)財(cái)務(wù)管理工作進(jìn)行指導(dǎo)，及時(shí)的為公司提供準(zhǔn)確、合理的財(cái)務(wù)管理信息，合理控制資金成本，節(jié)約有效資源，把固有的資金合理的運(yùn)用到整個(gè)財(cái)務(wù)管理體系中去。隨著財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的逐漸完善，信息、資金和單證管理系統(tǒng)在財(cái)務(wù)管理工作中廣泛的得到應(yīng)用，由于這三者具有獨(dú)立、開放的特點(diǎn)，更能及時(shí)的處理財(cái)務(wù)管理問(wèn)題和財(cái)務(wù)成本的控制。隨著新的信息技術(shù)廣泛應(yīng)用，這三個(gè)管理體系也達(dá)到的普遍的認(rèn)可并相應(yīng)發(fā)展，因此，對(duì)于保險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理體系來(lái)說(shuō)，這三種體系的建立更好的加大了財(cái)務(wù)管理工作的力度。
綜上所述，財(cái)務(wù)管理作為保險(xiǎn)公司體系的重要組成部分，發(fā)揮的作用也越來(lái)越重要。因此，需要我們要不斷的總結(jié)財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，建立健全財(cái)務(wù)管理體系，使財(cái)務(wù)管理體系真正地發(fā)揮巨大作用，并為保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期財(cái)務(wù)管理鋪平道路，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司最終經(jīng)濟(jì)效益的目標(biāo)。
參 考 文 獻(xiàn)
1有利于保險(xiǎn)公司發(fā)揮較為成熟的醫(yī)療保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)
保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定和風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有優(yōu)勢(shì)，善于對(duì)征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算、擬訂合理的征繳補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)和辦法，進(jìn)行賠償額度的設(shè)置。發(fā)揮理賠管控的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)成立專門的農(nóng)村醫(yī)保業(yè)務(wù)管理中心，選聘醫(yī)保專管員派駐各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)參保人員的政策咨詢、資格核準(zhǔn)、住院登記、轉(zhuǎn)院管理及現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)金結(jié)報(bào)支付等工作。利用保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和專業(yè)人員的優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)管理中心和各定點(diǎn)醫(yī)院間建立遠(yuǎn)程審核結(jié)報(bào)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。業(yè)務(wù)管理中心建立數(shù)據(jù)庫(kù)．各定點(diǎn)醫(yī)院設(shè)立工作站，專管員對(duì)結(jié)報(bào)人的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行初審，然后將數(shù)據(jù)傳輸?shù)綐I(yè)務(wù)管理中心，業(yè)務(wù)管理中心即時(shí)核準(zhǔn)。農(nóng)村醫(yī)保專管員制度和遠(yuǎn)程審核結(jié)報(bào)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建立，縮短了保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的距離。業(yè)務(wù)管理中心通過(guò)制定支付管理、專管員培訓(xùn)與管理、檔案管理及信息數(shù)據(jù)管理等辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療建設(shè)可積累農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，便于保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)和開發(fā)有針對(duì)性的農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品及拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略目標(biāo)。
2有利于政府發(fā)揮指導(dǎo)和監(jiān)督職能，實(shí)現(xiàn)政府職能從辦農(nóng)醫(yī)保向管農(nóng)醫(yī)保的轉(zhuǎn)變
加入WTO,對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)既會(huì)產(chǎn)生積極影響,創(chuàng)造許多新的機(jī)遇,也會(huì)有許多不利影響,帶來(lái)客觀挑戰(zhàn)。據(jù)中美商會(huì)提供的文件顯示,作為中美WTO協(xié)議的內(nèi)容之一,中國(guó)將在未來(lái)五年內(nèi)取消全部外資保險(xiǎn)公司的地域限制。同時(shí),未來(lái)2至3年間,中國(guó)將開放主要城市,并允許外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司為全國(guó)的大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)承保。中國(guó)同意僅基于審慎原則授予營(yíng)業(yè)執(zhí)照,不在數(shù)量上予以限制。中國(guó)將在5年內(nèi)逐步擴(kuò)展外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍至團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。中國(guó)同意外資可在中外合資的壽險(xiǎn)公司中擁有50%的所有權(quán)等。由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于不發(fā)達(dá)階段,一旦全面開放,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將可能面臨著外資保險(xiǎn)公司涌入的挑戰(zhàn)。
挑戰(zhàn)之一:保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。從總體上來(lái)說(shuō),國(guó)外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。中國(guó)人民銀行規(guī)定,申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的外國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)具備下列基本條件:最少具有30年以上的經(jīng)營(yíng)歷史,遞交申請(qǐng)前一年年末的資產(chǎn)總額不得少于50億美元,在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上。而事實(shí)上,已在中國(guó)開業(yè)的20家外國(guó)保險(xiǎn)公司,以及目前在中國(guó)設(shè)有202個(gè)代表機(jī)構(gòu)、申請(qǐng)等待營(yíng)業(yè)執(zhí)照的外國(guó)保險(xiǎn)公司,其經(jīng)營(yíng)歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過(guò)人民銀行的這一基本要求,許多公司的經(jīng)營(yíng)歷史都在百年以上,資產(chǎn)總額大都在幾百億美元,甚至幾千億美元以上。與外國(guó)幾百年的保險(xiǎn)發(fā)展歷史相比較,中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)仍十分幼嫩。1998年底中國(guó)的保險(xiǎn)深度為1.57%,居世界第五十五位;保險(xiǎn)密度為12美元,居世界第六十位。就保險(xiǎn)公司而言,中國(guó)保費(fèi)最高的是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司,1998年其保費(fèi)收入為人民幣530億元,最少的公司年保費(fèi)收入不到1億元①。由此可見(jiàn),當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體水平與外國(guó)公司相比差距較大。此外,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的差距還在于缺乏一個(gè)完整的人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等中介機(jī)構(gòu)體系。各保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)種類設(shè)計(jì)、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營(yíng)手段、售后服務(wù)等方面也存在不足。一旦中國(guó)入關(guān)會(huì)暴露出國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在營(yíng)運(yùn)上與國(guó)際水平的差距,特別是管理水平、風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)、科技運(yùn)用水平、資金運(yùn)用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的差距。
挑戰(zhàn)之二:民族保險(xiǎn)業(yè)將受到一定的沖擊。具有雄厚資金實(shí)力,先進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗(yàn)的外國(guó)保險(xiǎn)公司與尚不成熟的中國(guó)保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng),這無(wú)疑給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力。在稅收方面,外國(guó)保險(xiǎn)公司享受著“三減兩免”(三年減稅,兩年免稅)的優(yōu)惠條件,所得稅為15%,而中資保險(xiǎn)公司需要繳納33%的所得稅。在資金運(yùn)用方面,外資保險(xiǎn)公司的投資可涉足股票,房地產(chǎn)、貸款等,資金運(yùn)用率普遍在85%以上,而中資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金運(yùn)用渠道相對(duì)來(lái)說(shuō)非常狹窄,資金運(yùn)用率只有10%。這樣外國(guó)保險(xiǎn)公司可以憑借其雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和低稅收的優(yōu)勢(shì),通過(guò)降低保險(xiǎn)費(fèi)率,提高保險(xiǎn)傭金搶占市場(chǎng),對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)公司構(gòu)成一定的威脅,造成業(yè)務(wù)流失,市場(chǎng)份額下降。此外,現(xiàn)已進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司,在組織形式、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、業(yè)務(wù)范圍上受到嚴(yán)格限制。地域上,只能在上海、廣州兩地。業(yè)務(wù)上,服務(wù)的對(duì)象為外國(guó)人和三資企業(yè)不能涉及團(tuán)體業(yè)務(wù)。組織形式上,從1996年以來(lái),在華經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)人,只能與中方組建合資公司,不可以獨(dú)資形式經(jīng)營(yíng)。而中國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司,即使是區(qū)域性公司,經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)也通常不限于一城一地,而能輻射周邊地區(qū)。業(yè)務(wù)范圍只分人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),并無(wú)銷售對(duì)象的限制。由于中外保險(xiǎn)人并不處在同一起跑線上,中國(guó)保險(xiǎn)公司因而能分得部分保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國(guó)加入WTO后,落實(shí)國(guó)民待遇原則,這些限制都將煙消云散。可以預(yù)見(jiàn),隨著保險(xiǎn)業(yè)開放程度的提高,外資保險(xiǎn)公司對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊必然會(huì)逐步升級(jí),并壓縮民族保險(xiǎn)業(yè)的生存空間。
挑戰(zhàn)之三:保險(xiǎn)監(jiān)管面臨改革。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入,使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增加,成份愈益復(fù)雜,給政府部門對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管造成一定的困難。根據(jù)國(guó)民待遇原則,在保險(xiǎn)市場(chǎng)管理上對(duì)內(nèi)資和外資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須一視同仁,不得薄此厚彼,這不僅包括業(yè)務(wù)范圍的一致,而且還包括管理法規(guī)的統(tǒng)一。從而要求保險(xiǎn)監(jiān)管盡快與國(guó)際通行慣例接軌,采取以償付能力為中心的松散監(jiān)管。這就給保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)了較大的監(jiān)管難度,提出了更高的工作要求和標(biāo)準(zhǔn)。
挑戰(zhàn)之四:要求現(xiàn)行的有關(guān)保險(xiǎn)的法律法規(guī)作出修訂并予以完善。現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)合資、外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)并未作出細(xì)致的規(guī)定,如應(yīng)如何評(píng)價(jià)其償付能力,在華境內(nèi)保留多少額度的保證金,20%法定分保比例是否適用等實(shí)際問(wèn)題都應(yīng)明確。此外,現(xiàn)行《保險(xiǎn)人管理規(guī)定(試行)》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》也應(yīng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的組織形式作出調(diào)整,以適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)組織制度的需求。
挑戰(zhàn)之五:資金外流面臨潛在可能危險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)特別是人壽保險(xiǎn),聚集了大量的長(zhǎng)期資金,對(duì)資本市場(chǎng)具有舉足輕重的作用,因而具有較強(qiáng)的金融特征。外國(guó)保險(xiǎn)公司帶來(lái)的外資數(shù)額是相當(dāng)有限的,相反卻可以在中國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上通過(guò)收繳保費(fèi)的形式聚集資金。依照我國(guó)目前的監(jiān)管能力和水平,根本無(wú)法控制外國(guó)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用,也無(wú)法限制其投資收益轉(zhuǎn)移出境,從而影響我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)中的貨幣政策和財(cái)政政策的調(diào)控,對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全構(gòu)成一定威脅。
挑戰(zhàn)之六:造成保險(xiǎn)人才的流失。由于外資保險(xiǎn)公司有較高的收入水平,較優(yōu)厚的福利待遇,較強(qiáng)的流動(dòng)性和較為靈活的分配制度等優(yōu)點(diǎn),對(duì)國(guó)內(nèi)優(yōu)秀的保險(xiǎn)人才具有一定的吸引力。并且,為了彌補(bǔ)對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)了解不足的弱點(diǎn),外資保險(xiǎn)公司常常以較高待遇吸引當(dāng)?shù)馗邔庸芾砣藛T。這使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司感到了人才流失的壓力,其用人機(jī)制、分配機(jī)制和人才流動(dòng)機(jī)制等受到了一定的沖擊。
二、加入WTO,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)有的對(duì)策
就目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀而言:中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)發(fā)展歷史很短,但具有許多有利發(fā)展條件的市場(chǎng);是一個(gè)發(fā)展速度很快,但與潛在的市場(chǎng)需求相比,市場(chǎng)的有效供給規(guī)模還非常小的市場(chǎng);是一個(gè)有了一定的競(jìng)爭(zhēng),但壟斷程度還很高,競(jìng)爭(zhēng)處于低級(jí)層次的市場(chǎng);是一個(gè)有了基本的法律制度,但相關(guān)的配套制度還很不健全的市場(chǎng)。加入WTO對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)既會(huì)產(chǎn)生積極影響,也會(huì)有一些不利因素。但總的來(lái)看,機(jī)遇要大于挑戰(zhàn)。因此,當(dāng)前民族保險(xiǎn)業(yè)如何把外來(lái)壓力變?yōu)閯?dòng)力,抓住機(jī)遇,迎接挑戰(zhàn),如何有效運(yùn)用金融保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易條款,提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力,根據(jù)世貿(mào)組織的有關(guān)規(guī)則制定相應(yīng)的防范和競(jìng)爭(zhēng)策略,以及相關(guān)的配套措施,在開放的區(qū)域、開放的數(shù)量、組織形式、調(diào)控機(jī)制、開放的險(xiǎn)種、稅收政策、費(fèi)率的執(zhí)行、保險(xiǎn)的監(jiān)管等具體問(wèn)題上加以考慮研究,做到量力而行,循序漸進(jìn),是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)加入WTO的當(dāng)務(wù)之急。
對(duì)策之一:充分利用服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的有關(guān)條款,保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)。《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》為發(fā)展中國(guó)家確定了一些特殊優(yōu)惠待遇,允許發(fā)展中國(guó)家根據(jù)本國(guó)特點(diǎn),制訂發(fā)展本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的政策目標(biāo)。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面,允許根據(jù)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,適度開放行業(yè)和市場(chǎng),逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)自由化。我國(guó)在保險(xiǎn)業(yè)開放過(guò)程中,要充分利用緩沖階段,將上述政策用足用好,參照國(guó)際上不同國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)開放程度不同的經(jīng)驗(yàn)做法,分步驟對(duì)外開放,在一定時(shí)間內(nèi)設(shè)置若干必要的防線。如:
———在設(shè)立資格上,要從嚴(yán)要求,好中選優(yōu),擇優(yōu)錄取。對(duì)外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入,應(yīng)設(shè)立較特殊的資格要求,如要求其達(dá)到一定的經(jīng)營(yíng)年限,要求其具有經(jīng)營(yíng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),要求其具有較高數(shù)量的資產(chǎn)等等,切不能讓某些外資保險(xiǎn)抱著學(xué)習(xí)的態(tài)度到我國(guó)來(lái)經(jīng)營(yíng)。
———在對(duì)象選擇上,應(yīng)考慮國(guó)別原則、對(duì)等原則、資金實(shí)力、知名度、信用度及歷史上與我國(guó)合作情況等因素,作出合理選擇。優(yōu)先引進(jìn)那些資本雄厚、技術(shù)先進(jìn)、具有豐富管理經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
———在開放市場(chǎng)結(jié)構(gòu)上,要根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)和各類保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),堅(jiān)持結(jié)構(gòu)性地開放國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng),即以非壽險(xiǎn)為主,向非壽險(xiǎn)公司傾斜,相對(duì)抑制壽險(xiǎn)公司的引進(jìn)。
———在組織形式上,為了有效地轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn),在當(dāng)前引進(jìn)外資保險(xiǎn)分公司已經(jīng)達(dá)到一定數(shù)量的情況下,應(yīng)該加強(qiáng)引進(jìn)中外合資形式保險(xiǎn)公司的工作。尤其是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù),要采用合資的方式,而且目前應(yīng)由中方控股,在條件成熟后再逐步放寬限制。
———在經(jīng)營(yíng)區(qū)域上,特區(qū)及沿海城市應(yīng)逐步開放,另一方面,應(yīng)以政策為導(dǎo)向,鼓勵(lì)外資公司到中西部地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn),把引進(jìn)經(jīng)營(yíng)性外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的地域擴(kuò)大到中西部地區(qū),以配合我國(guó)給予中西部地區(qū)關(guān)于引進(jìn)外資的優(yōu)惠政策。
———在業(yè)務(wù)范圍上,應(yīng)優(yōu)先引進(jìn)那些保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)含量高,經(jīng)營(yíng)管理難度大的責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和新險(xiǎn)種等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司,嚴(yán)格限制其經(jīng)營(yíng)范圍。
———在保險(xiǎn)費(fèi)率執(zhí)行上,遵守中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門或保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)有關(guān)費(fèi)率的統(tǒng)一規(guī)定,確定保險(xiǎn)費(fèi)率的最低下限。對(duì)于純保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定,保險(xiǎn)監(jiān)管管理部門應(yīng)根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)確定一個(gè)統(tǒng)一的最低下限,對(duì)違反這一規(guī)定的外資保險(xiǎn)公司給予重罰或讓其停止業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng);對(duì)于附加保險(xiǎn)費(fèi)率,則可允許各保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)自身的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、投資收益、預(yù)期利潤(rùn)等因素自行確定,報(bào)監(jiān)管部門批準(zhǔn)后實(shí)行。
———在稅收政策上,要真正遵循國(guó)民待遇原則,不給外資、合資保險(xiǎn)企業(yè)以優(yōu)惠稅率,在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候取消“三減兩免”的優(yōu)惠政策,課以民族保險(xiǎn)公司同樣的稅率。
對(duì)策之二:加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè),盡快向國(guó)際慣例靠攏。外資保險(xiǎn)公司是一種經(jīng)濟(jì)資源,通過(guò)對(duì)這種經(jīng)濟(jì)資源的合理配置和有效利用,無(wú)疑有利于促進(jìn)中資保險(xiǎn)公司在技術(shù)、信息和管理經(jīng)驗(yàn)等方面的提高。而對(duì)于外資保險(xiǎn)公司這種經(jīng)濟(jì)資源能否得到有效利用,很大程度上取決于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)能否進(jìn)行有效監(jiān)管和合理引導(dǎo)。
其一,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)履行好這種職責(zé)需要有完善的法律規(guī)章。目前,外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已在上海、廣州等地進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)作,然而尚缺乏法律約束,僅有一個(gè)《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》,《保險(xiǎn)法》中涉及外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法律條款也少得可憐。由于目前尚無(wú)全國(guó)性、專門針對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理規(guī)章出臺(tái),制訂一部全國(guó)性的、專門針對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理規(guī)章及其實(shí)施細(xì)則已成為當(dāng)務(wù)之急。要在總結(jié)《上海市外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》實(shí)施經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,頒布有關(guān)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理的法規(guī)。內(nèi)容應(yīng)包括設(shè)立條件、資本金、業(yè)務(wù)范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、再保險(xiǎn)、最低償付能力、保險(xiǎn)投資、報(bào)表制度和精算制度等方面的規(guī)定以及處罰細(xì)則,做到有法可依。
其二,由于外資保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)準(zhǔn)則和法律意識(shí)等方面與國(guó)內(nèi)存在著一定的區(qū)別,對(duì)其監(jiān)管還應(yīng)遵循國(guó)際慣例,具體可歸納為三個(gè)方面:(1)組織監(jiān)管。嚴(yán)格開業(yè)審批制度,規(guī)定資本金和保證金最低限額,引進(jìn)那些資金雄厚、技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的外資保險(xiǎn)公司,在組織形式上,優(yōu)先考慮采取合資方式進(jìn)入的外資保險(xiǎn)公司;(2)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管。限定外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)種類、保險(xiǎn)條件及保險(xiǎn)費(fèi)率等,要求其定期提交業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃,定期審查其營(yíng)業(yè)計(jì)劃的合法性,檢查保險(xiǎn)合同的履行情況,監(jiān)管其償付能力與違約行為;(3)財(cái)務(wù)監(jiān)管。定期要求外資保險(xiǎn)公司向主管機(jī)構(gòu)報(bào)告財(cái)務(wù)狀況,并于年終報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、資產(chǎn)目錄、資產(chǎn)運(yùn)用明細(xì)表等。
其三,應(yīng)盡快建立健全全國(guó)性的和區(qū)域性的包括外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì),將保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)督權(quán)下放給保險(xiǎn)協(xié)會(huì)去同業(yè)自律,充分發(fā)揮其自我管理、自我監(jiān)督作用,使國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)自律雙管齊下,提高監(jiān)管的成效。
對(duì)策之三:進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新,提高競(jìng)爭(zhēng)能力。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走向國(guó)際市場(chǎng)的過(guò)程中,我們對(duì)外資保險(xiǎn)公司加以一定限制,只是一種權(quán)宜之計(jì)。隨著經(jīng)濟(jì)開放的進(jìn)一步發(fā)展,各種保護(hù)性措施將逐步取消,任何把希望寄托在保護(hù)政策上的想法都是對(duì)自身生存能力的削弱。積極的態(tài)度應(yīng)當(dāng)是把握機(jī)遇,進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新,提高競(jìng)爭(zhēng)能力。(1)以險(xiǎn)種創(chuàng)新為核心,充分考慮需求結(jié)構(gòu)變化和宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響,積極推出既適應(yīng)需求又引導(dǎo)需求的新險(xiǎn)種。針對(duì)消費(fèi)者的不同特點(diǎn),設(shè)計(jì)多層次、多品種的險(xiǎn)種以滿足社會(huì)不斷增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求。(2)以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ),運(yùn)用電腦、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)的信息傳遞技術(shù)進(jìn)行信息收集、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)督管理等。國(guó)內(nèi)目前信息網(wǎng)絡(luò)滯后,如果仍維持目前狀況,在大量外資保險(xiǎn)公司入市后將明顯處于被動(dòng)地位。因此我國(guó)應(yīng)大力普及電子化和計(jì)算機(jī)系統(tǒng),規(guī)劃和開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。(3)積極推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)和保險(xiǎn)組織創(chuàng)新,將保險(xiǎn)公司由單純的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)發(fā)展為包括經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)管理和信用投資等功能的綜合型組織機(jī)構(gòu)。當(dāng)前要積極籌措保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的融合,以充分利用銀行業(yè)的諸多優(yōu)勢(shì)發(fā)展民族保險(xiǎn)業(yè),培育具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的多元化保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)力量。(4)進(jìn)行營(yíng)銷方式創(chuàng)新,進(jìn)一步完善人制度,逐步建立經(jīng)紀(jì)人制度,積極發(fā)展市場(chǎng)化的展業(yè)方式。
保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求,尤其是中國(guó)加入WTO三年后,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)大門全面向外資打開,外資保險(xiǎn)公司可以在中國(guó)所有城市設(shè)立機(jī)構(gòu),外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍可以拓展到壽險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)企業(yè)年金等品種外資保險(xiǎn)公司與中資保險(xiǎn)公司一樣享受“國(guó)民待遇”,因此“開閘”后的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)由粗放型分散化向精益型集約化轉(zhuǎn)變也是大勢(shì)所趨,保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放發(fā)展激烈競(jìng)爭(zhēng)為行業(yè)人才帶來(lái)了莫大的機(jī)遇,同時(shí)也加速了保險(xiǎn)行業(yè)的人才爭(zhēng)奪戰(zhàn),無(wú)論是中資還是外資,誰(shuí)能把握機(jī)遇,擁有合適的產(chǎn)品,完善的售后服務(wù),誰(shuí)能培養(yǎng)打造一流的團(tuán)隊(duì),尤其能夠開發(fā)培養(yǎng)出一批熟悉WTO規(guī)則能夠根據(jù)國(guó)際慣例進(jìn)行資本運(yùn)作和管理的高素質(zhì)優(yōu)秀人才,誰(shuí)就能在“開閘”后的市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟,持續(xù)發(fā)展
一保險(xiǎn)業(yè)人力資源開發(fā)的現(xiàn)狀
1.行業(yè)人力資源需求的特殊性
與其他行業(yè)相比,保險(xiǎn)業(yè)的人力資源有著非常鮮明的特點(diǎn)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)人力資源需求的特殊性主要體現(xiàn)在三類人才的需求上,管理人員專業(yè)人員和營(yíng)銷人員在地區(qū)新保險(xiǎn)公司的不斷設(shè)立老保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張中,對(duì)行業(yè)市場(chǎng)的把握,營(yíng)銷策略的運(yùn)用,公司業(yè)務(wù)操作的規(guī)范以及穩(wěn)定公司的發(fā)展方面,高級(jí)管理人才往往體現(xiàn)出個(gè)人的管理經(jīng)驗(yàn)和營(yíng)銷價(jià)值,行業(yè)對(duì)有經(jīng)驗(yàn)的人才有很大的需求;保險(xiǎn)行業(yè)不同的險(xiǎn)種需要有很強(qiáng)專業(yè)背景的人才,如精算人才勘察人才等,在一些健康險(xiǎn)的客戶服務(wù)以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面還需要具有醫(yī)學(xué)背景的人才;銷售管理人才,保險(xiǎn)公司的銷售團(tuán)隊(duì)與其他金融機(jī)構(gòu)的團(tuán)隊(duì)也有所區(qū)別,個(gè)險(xiǎn)方面,他們主要提供一對(duì)一的服務(wù),那么銷售團(tuán)隊(duì)是非常龐大的,從另一個(gè)方面來(lái)看,銷售管理人才進(jìn)入行業(yè)的門檻并不是很高除了對(duì)一些例如精算IT等類型的人才,會(huì)有相關(guān)專業(yè)技術(shù)的要求,對(duì)于銷售類型的人才,更多是看這類人員是否具備在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展所需要的特質(zhì),而不會(huì)特別關(guān)注其是否具備保險(xiǎn)的專業(yè)背景很多對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)感興趣的各類社會(huì)人員,都能加入保險(xiǎn)行業(yè)去發(fā)展當(dāng)然,其中一個(gè)不容忽視的問(wèn)題是,行業(yè)目前的營(yíng)銷隊(duì)伍中,人員的素質(zhì)參差不齊,如何培養(yǎng)一支具有強(qiáng)大戰(zhàn)斗力的營(yíng)銷隊(duì)伍,這對(duì)于企業(yè)的管理人員也是一個(gè)挑戰(zhàn)
2.行業(yè)人力資源的缺乏
現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)最缺乏的人才,主要還是集中在有一定保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的人才當(dāng)外資保險(xiǎn)公司受到國(guó)民待遇的同時(shí),團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也會(huì)對(duì)外資保險(xiǎn)公司開放實(shí)際情況是,外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)開展團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一個(gè)全新的領(lǐng)域,外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的地域限制取消了,都面臨各地分公司逐步設(shè)立的問(wèn)題,為了熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng),具有一定人脈,必然需要有保險(xiǎn)行業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)的人才來(lái)負(fù)責(zé)分公司的運(yùn)營(yíng),而原有的本土保險(xiǎn)公司為了提高自身的產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,也需要招募更優(yōu)秀的專業(yè)和管理人才因此,在業(yè)務(wù)發(fā)展的各個(gè)層面,都出現(xiàn)了對(duì)有一定行業(yè)經(jīng)驗(yàn)人才的較大的缺口另外在營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的建設(shè)方面,保險(xiǎn)公司都面臨一個(gè)共同的問(wèn)題,即對(duì)營(yíng)銷人員招募的難度加大畢竟隨著行業(yè)的發(fā)展,機(jī)會(huì)的增多,他們的選擇面也會(huì)更寬
3.行業(yè)人才流動(dòng)的加快
不管從哪個(gè)行業(yè)來(lái)看,人才流動(dòng)都是非常正常的人員合理的正常流動(dòng)對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)是有利的從員工的角度,員工不斷地謀求個(gè)人的發(fā)展;從公司的角度,公司會(huì)提供很多發(fā)展的機(jī)會(huì)來(lái)尋求這兩者之間的平衡,需要人崗匹配,每個(gè)職位都是需要經(jīng)過(guò)層層選拔的不是最適合人選的員工,或許會(huì)有些挫敗感,或許覺(jué)得在這個(gè)公司發(fā)展前景不大,或者認(rèn)為外面的機(jī)會(huì)更好,待遇更高,那么,他們就會(huì)選擇離開原有本土保險(xiǎn)公司也在快速發(fā)展,新的機(jī)構(gòu)也在不斷成立,市場(chǎng)上的機(jī)會(huì)很多,原有本土保險(xiǎn)公司之間的人才流動(dòng)率本來(lái)就較高外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)的市場(chǎng)后,同時(shí)也會(huì)利用國(guó)外先進(jìn)的管理理念和技術(shù)來(lái)培養(yǎng)當(dāng)?shù)氐娜瞬艔倪@個(gè)方面來(lái)看,在外資保險(xiǎn)公司開業(yè)的初期,可能需要從當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)上來(lái)招募一些有經(jīng)驗(yàn)的人,再通過(guò)這部分有經(jīng)驗(yàn)的人來(lái)培養(yǎng)新人,這是公司發(fā)展合理的需要,勢(shì)必會(huì)進(jìn)一步加快行業(yè)人才的流動(dòng),當(dāng)然另外存在的問(wèn)題,一是在外資和中資人才的“挖墻腳”爭(zhēng)奪戰(zhàn)中,是不是會(huì)付出經(jīng)營(yíng)成本上的代價(jià),代價(jià)有多大;二是從外資公司的本身發(fā)展來(lái)看,在開業(yè)初期,主要人員來(lái)自于各個(gè)不同的保險(xiǎn)公司,各種不同的文化融合在一起,會(huì)面臨文化沖突,畢竟,這些在行業(yè)有一定資歷的人,之前公司的文化在他們身上都會(huì)留下很深的烙印,如何去打造一個(gè)共同文化的團(tuán)隊(duì),這對(duì)公司而言也是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)
4.人力資源的回流現(xiàn)象
人力資源回流現(xiàn)象在保險(xiǎn)業(yè)中是經(jīng)常出現(xiàn)的人才流動(dòng)的特殊現(xiàn)象,因?yàn)樾袠I(yè)的發(fā)展很快,很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開放,市場(chǎng)機(jī)會(huì)也比較多,人員的流動(dòng)也比較快,而很多從某個(gè)保險(xiǎn)公司出去的員工,會(huì)考慮再回到公司其實(shí),每個(gè)人的價(jià)值觀和職業(yè)發(fā)展觀都會(huì)發(fā)生變化,離開幾年之后,這些人可能發(fā)現(xiàn)原來(lái)的保險(xiǎn)公司還是最適合他們發(fā)展的公司這其中有一些影響他們選擇的因素:如業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性等當(dāng)初員工選擇離開的時(shí)候,可能發(fā)現(xiàn)其他保險(xiǎn)公司機(jī)會(huì)更好,待遇更高,但是在加入新公司后,由于本身之前對(duì)新的團(tuán)隊(duì)新的領(lǐng)導(dǎo)層并不了解,當(dāng)實(shí)際開展工作時(shí),發(fā)現(xiàn)合作會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題,彼此風(fēng)格不符,整個(gè)公司的發(fā)展不穩(wěn)定,業(yè)務(wù)操作不規(guī)范等情況,而這些并不是新公司能提供更好的職位更好的薪資所能解決的問(wèn)題分析這種人力資源回流,主要是兩個(gè)方面的原因:一方面是市場(chǎng)快速發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇,另一方面是個(gè)人的擇業(yè)觀目前,保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員都比較年輕,擇業(yè)觀的培養(yǎng)需要一個(gè)過(guò)程,特別是當(dāng)外部機(jī)會(huì)很多的時(shí)候,他們是很容易被吸引的另外,保險(xiǎn)公司始終是堅(jiān)持歡迎有經(jīng)驗(yàn)的舊員工回到公司,并不會(huì)用員工當(dāng)初選擇離開來(lái)評(píng)估員工的忠誠(chéng),業(yè)績(jī)的穩(wěn)定增長(zhǎng)才是最重要的,這是保險(xiǎn)行業(yè)的人力資源管理特點(diǎn)
二人力資源開發(fā)的理念和措施
1.留住人才
公司留人,從公司招聘選才的階段就開始考慮這個(gè)問(wèn)題在招聘時(shí)要考慮應(yīng)聘者的價(jià)值觀是否和公司的價(jià)值觀一致,如果在價(jià)值觀上與公司不符,與公司的文化沖突,即使你用高薪來(lái)聘請(qǐng),也是留不住他的在用人方面,如何把合適的人放在合適的位置,如何為他提供更好的發(fā)展平臺(tái),如何組織相關(guān)的培訓(xùn)幫助員工實(shí)現(xiàn)他的職業(yè)生涯規(guī)劃,這是高層人力資源部門和基層負(fù)責(zé)人都需要認(rèn)真考慮的很多員工離開公司,很大程度上是他們感覺(jué)到在這個(gè)公司沒(méi)有發(fā)展的空間,怎么給員工發(fā)展的空間,這是值得很多人力資源管理者研究的課題所以,作為比較有經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的人力資源管理者來(lái)說(shuō),在最初招聘選人的時(shí)候,就應(yīng)該考慮哪些個(gè)人素質(zhì)應(yīng)被放在第一位,比如說(shuō)溝通能力,因?yàn)闇贤芰?duì)從事保險(xiǎn)業(yè)很重要,專業(yè)知識(shí)在很大程度上都是可以培養(yǎng)的,而個(gè)人某些方面的素質(zhì)則很難在短時(shí)間內(nèi)通過(guò)培訓(xùn)來(lái)改變
2.培訓(xùn)人才
保險(xiǎn)業(yè)人力資源流動(dòng)較快,尤其是一批一批的新員工會(huì)進(jìn)入到公司大部分保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)是老人帶新人的方式,公司最初進(jìn)入到某個(gè)地區(qū)時(shí),往往是從公司總部或其他業(yè)務(wù)比較穩(wěn)定的地區(qū)抽派人員來(lái)支援新市場(chǎng),并且培訓(xùn)本地市場(chǎng)招聘的人員,這是一種培訓(xùn)的文化從人力資源開發(fā)的角度來(lái)說(shuō),如果一個(gè)員工在目前的崗位上培養(yǎng)不出一個(gè)接班人,從個(gè)人的職業(yè)發(fā)展來(lái)看是很難得到提升的其實(shí)每個(gè)員工進(jìn)入公司,對(duì)個(gè)人發(fā)展都有期望,他也不希望一直停留在一個(gè)崗位上對(duì)于每個(gè)員工而言,將他們的業(yè)務(wù)知識(shí)傳授給新的員工,并不意味著他的位置將被替代,也不意味著他將失去競(jìng)爭(zhēng)力,而是他將有一個(gè)更大的發(fā)展空間,他將有機(jī)會(huì)去學(xué)習(xí)更多的東西,了解更多的領(lǐng)域
保險(xiǎn)公司在創(chuàng)立之初,不得不從同行業(yè)中“挖”人從同行業(yè)中引進(jìn)的有經(jīng)驗(yàn)的人固然在短時(shí)間內(nèi)即可勝任工作,為企業(yè)創(chuàng)造效益,但這些人以前接受的是一種企業(yè)文化,來(lái)到新公司就要適應(yīng)另一種企業(yè)文化,尚需一段調(diào)適期和磨合期,兩種企業(yè)文化磨合的過(guò)程中所帶來(lái)的負(fù)效應(yīng),可能就抵消了其為公司所創(chuàng)造的那部分價(jià)值但當(dāng)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)入成熟期后,人力資源管理體制用人機(jī)制及培訓(xùn)體系業(yè)已建立,這時(shí)就不能單純從同行業(yè)中引人,而轉(zhuǎn)向?yàn)楣九囵B(yǎng)自己的人力資源
3.配置人才
當(dāng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張時(shí),需要有經(jīng)驗(yàn)了解公司業(yè)務(wù)操作流程的員工來(lái)拓展業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司通常的方式就是需要考慮把總部的員工派出去一方面要考慮派哪些員工出去,另一方面要考慮符合要求的員工是否愿意被外派另外,每一個(gè)地區(qū)的人力資源狀況不同,因此,不可能用統(tǒng)一的方法來(lái)解決各地的人才配置,一個(gè)企業(yè)內(nèi)部,最起碼要做的是保證用人策略在各地的一致性另外,在財(cái)務(wù)和成本控制上比較嚴(yán)格的公司,一般在業(yè)務(wù)上不強(qiáng)求快速擴(kuò)張,公司人員的增長(zhǎng)完全根據(jù)對(duì)業(yè)績(jī)預(yù)期的增長(zhǎng)進(jìn)行管理這就需要優(yōu)化人員配置,在增加員工的計(jì)劃方面進(jìn)行嚴(yán)格控制,在崗位設(shè)置上也講究精簡(jiǎn)每個(gè)員工被要求培養(yǎng)成多面手,同時(shí),要求對(duì)員工的培訓(xùn)要強(qiáng)調(diào)效率問(wèn)題,在同等保費(fèi)收入的前提下,投入的人力達(dá)到最少
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)目前經(jīng)常使用的營(yíng)銷策略是“人海戰(zhàn)術(shù)”,即招納龐大的營(yíng)銷隊(duì)伍,這對(duì)許多想在保險(xiǎn)業(yè)兼職的社會(huì)人員具有很大誘惑力,公司喜歡這樣的戰(zhàn)術(shù),原因是明顯的,這些人不會(huì)給公司造成人工成本上的壓力,因?yàn)檫@些兼職人員的工資完全是根據(jù)業(yè)務(wù)量來(lái)提成的,沒(méi)有最低保障工資,沒(méi)有各種社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用,有的甚至沒(méi)有正式的勞動(dòng)合同,公司則采取的是“優(yōu)勝劣汰”法則,這種關(guān)系是公司業(yè)務(wù)委托保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人的一種關(guān)系,而非一種正規(guī)的勞動(dòng)關(guān)系從公司短期發(fā)展來(lái)看,這些龐大的隊(duì)伍可以為公司帶來(lái)客觀的業(yè)務(wù)銷售量,但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,這些社會(huì)人員素質(zhì)參差不齊,團(tuán)隊(duì)實(shí)際上是一把雙刃劍,如果再加上培訓(xùn)不足,在營(yíng)銷人員“一對(duì)一”的客戶服務(wù)中,就可能忽視公司的理念并可能產(chǎn)生一些“誠(chéng)信”方面的糾紛和危機(jī)
4.人才備份
備份來(lái)源于IT詞匯,在IT中的解釋是為了防止信息文件損壞和丟失,同樣道理,人才備份是防止因員工流失引起損失的重要工具無(wú)論是保險(xiǎn)業(yè)還是其他行業(yè),需要備份的人才一般是一些“核心的員工”“核心員工”通常存在“不可替代性”,因此讓保險(xiǎn)業(yè)的管理者頭疼,因?yàn)橹灰赡艽嬖凇安豢商娲浴钡囊蛩?就確實(shí)是一個(gè)企業(yè)需要深思的問(wèn)題,就更需要公司有未雨綢繆的思想如何做好人才備份,不少保險(xiǎn)公司一方面會(huì)強(qiáng)化人才的儲(chǔ)備和技術(shù)培訓(xùn),使某項(xiàng)關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程和客戶不會(huì)只被一兩人獨(dú)占;另一方面,尤其是團(tuán)體業(yè)務(wù)至少要有兩至三人同時(shí)攻關(guān)對(duì)于精算勘察醫(yī)療等技術(shù)崗位的某些重要職位,采取了設(shè)立后備人員的培養(yǎng)計(jì)劃,讓這些“替補(bǔ)人員”提前熟悉將來(lái)的工作,或是給這些技術(shù)崗位的人員配備助手,潛移默化的以“同事助手”關(guān)系建立一種“師徒”培訓(xùn)機(jī)制,一旦發(fā)生這些崗位人員的流失,則這些“助手”就能在最短的時(shí)間內(nèi)勝任關(guān)鍵的工作,從而降低了由于員工空缺而造成的損失
保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，尤其是中國(guó)加入WTO三年后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)大門全面向外資打開，外資保險(xiǎn)公司可以在中國(guó)所有城市設(shè)立機(jī)構(gòu)，外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍可以拓展到壽險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)企業(yè)年金等品種外資保險(xiǎn)公司與中資保險(xiǎn)公司一樣享受“國(guó)民待遇”，因此“開閘”后的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)由粗放型分散化向精益型集約化轉(zhuǎn)變也是大勢(shì)所趨，保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放發(fā)展激烈競(jìng)爭(zhēng)為行業(yè)人才帶來(lái)了莫大的機(jī)遇，同時(shí)也加速了保險(xiǎn)行業(yè)的人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)，無(wú)論是中資還是外資，誰(shuí)能把握機(jī)遇，擁有合適的產(chǎn)品，完善的售后服務(wù)，誰(shuí)能培養(yǎng)打造一流的團(tuán)隊(duì)，尤其能夠開發(fā)培養(yǎng)出一批熟悉WTO規(guī)則能夠根據(jù)國(guó)際慣例進(jìn)行資本運(yùn)作和管理的高素質(zhì)優(yōu)秀人才，誰(shuí)就能在“開閘”后的市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟，持續(xù)發(fā)展
一、保險(xiǎn)業(yè)人力資源開發(fā)的現(xiàn)狀
1.行業(yè)人力資源需求的特殊性
與其他行業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)的人力資源有著非常鮮明的特點(diǎn)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)人力資源需求的特殊性主要體現(xiàn)在三類人才的需求上，管理人員專業(yè)人員和營(yíng)銷人員在地區(qū)新保險(xiǎn)公司的不斷設(shè)立老保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張中，對(duì)行業(yè)市場(chǎng)的把握，營(yíng)銷策略的運(yùn)用，公司業(yè)務(wù)操作的規(guī)范以及穩(wěn)定公司的發(fā)展方面，高級(jí)管理人才往往體現(xiàn)出個(gè)人的管理經(jīng)驗(yàn)和營(yíng)銷價(jià)值，行業(yè)對(duì)有經(jīng)驗(yàn)的人才有很大的需求；保險(xiǎn)行業(yè)不同的險(xiǎn)種需要有很強(qiáng)專業(yè)背景的人才，如精算人才勘察人才等，在一些健康險(xiǎn)的客戶服務(wù)以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面還需要具有醫(yī)學(xué)背景的人才；銷售管理人才，保險(xiǎn)公司的銷售團(tuán)隊(duì)與其他金融機(jī)構(gòu)的團(tuán)隊(duì)也有所區(qū)別，個(gè)險(xiǎn)方面，他們主要提供一對(duì)一的服務(wù)，那么銷售團(tuán)隊(duì)是非常龐大的，從另一個(gè)方面來(lái)看，銷售管理人才進(jìn)入行業(yè)的門檻并不是很高除了對(duì)一些例如精算IT等類型的人才，會(huì)有相關(guān)專業(yè)技術(shù)的要求，對(duì)于銷售類型的人才，更多是看這類人員是否具備在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展所需要的特質(zhì)，而不會(huì)特別關(guān)注其是否具備保險(xiǎn)的專業(yè)背景很多對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)感興趣的各類社會(huì)人員，都能加入保險(xiǎn)行業(yè)去發(fā)展當(dāng)然，其中一個(gè)不容忽視的問(wèn)題是，行業(yè)目前的營(yíng)銷隊(duì)伍中，人員的素質(zhì)參差不齊，如何培養(yǎng)一支具有強(qiáng)大戰(zhàn)斗力的營(yíng)銷隊(duì)伍，這對(duì)于企業(yè)的管理人員也是一個(gè)挑戰(zhàn)。
2.行業(yè)人力資源的缺乏
現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)最缺乏的人才，主要還是集中在有一定保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的人才當(dāng)外資保險(xiǎn)公司受到國(guó)民待遇的同時(shí)，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也會(huì)對(duì)外資保險(xiǎn)公司開放實(shí)際情況是，外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)開展團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一個(gè)全新的領(lǐng)域，外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的地域限制取消了，都面臨各地分公司逐步設(shè)立的問(wèn)題，為了熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，具有一定人脈，必然需要有保險(xiǎn)行業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)的人才來(lái)負(fù)責(zé)分公司的運(yùn)營(yíng)，而原有的本土保險(xiǎn)公司為了提高自身的產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，也需要招募更優(yōu)秀的專業(yè)和管理人才因此，在業(yè)務(wù)發(fā)展的各個(gè)層面，都出現(xiàn)了對(duì)有一定行業(yè)經(jīng)驗(yàn)人才的較大的缺口另外在營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的建設(shè)方面，保險(xiǎn)公司都面臨一個(gè)共同的問(wèn)題，即對(duì)營(yíng)銷人員招募的難度加大畢竟隨著行業(yè)的發(fā)展，機(jī)會(huì)的增多，他們的選擇面也會(huì)更寬。
3.行業(yè)人才流動(dòng)的加快
不管從哪個(gè)行業(yè)來(lái)看，人才流動(dòng)都是非常正常的人員合理的正常流動(dòng)對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)是有利的從員工的角度，員工不斷地謀求個(gè)人的發(fā)展；從公司的角度，公司會(huì)提供很多發(fā)展的機(jī)會(huì)來(lái)尋求這兩者之間的平衡，需要人崗匹配，每個(gè)職位都是需要經(jīng)過(guò)層層選拔的不是最適合人選的員工，或許會(huì)有些挫敗感，或許覺(jué)得在這個(gè)公司發(fā)展前景不大，或者認(rèn)為外面的機(jī)會(huì)更好，待遇更高，那么，他們就會(huì)選擇離開原有本土保險(xiǎn)公司也在快速發(fā)展，新的機(jī)構(gòu)也在不斷成立，市場(chǎng)上的機(jī)會(huì)很多，原有本土保險(xiǎn)公司之間的人才流動(dòng)率本來(lái)就較高外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)的市場(chǎng)后，同時(shí)也會(huì)利用國(guó)外先進(jìn)的管理理念和技術(shù)來(lái)培養(yǎng)當(dāng)?shù)氐娜瞬艔倪@個(gè)方面來(lái)看，在外資保險(xiǎn)公司開業(yè)的初期，可能需要從當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)上來(lái)招募一些有經(jīng)驗(yàn)的人，再通過(guò)這部分有經(jīng)驗(yàn)的人來(lái)培養(yǎng)新人，這是公司發(fā)展合理的需要，勢(shì)必會(huì)進(jìn)一步加快行業(yè)人才的流動(dòng)，當(dāng)然另外存在的問(wèn)題，一是在外資和中資人才的“挖墻腳”爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，是不是會(huì)付出經(jīng)營(yíng)成本上的代價(jià)，代價(jià)有多大；二是從外資公司的本身發(fā)展來(lái)看，在開業(yè)初期，主要人員來(lái)自于各個(gè)不同的保險(xiǎn)公司，各種不同的文化融合在一起，會(huì)面臨文化沖突，畢竟，這些在行業(yè)有一定資歷的人，之前公司的文化在他們身上都會(huì)留下很深的烙印，如何去打造一個(gè)共同文化的團(tuán)隊(duì)，這對(duì)公司而言也是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。
4.人力資源的回流現(xiàn)象
人力資源回流現(xiàn)象在保險(xiǎn)業(yè)中是經(jīng)常出現(xiàn)的人才流動(dòng)的特殊現(xiàn)象，因?yàn)樾袠I(yè)的發(fā)展很快，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開放，市場(chǎng)機(jī)會(huì)也比較多，人員的流動(dòng)也比較快，而很多從某個(gè)保險(xiǎn)公司出去的員工，會(huì)考慮再回到公司其實(shí)，每個(gè)人的價(jià)值觀和職業(yè)發(fā)展觀都會(huì)發(fā)生變化，離開幾年之后，這些人可能發(fā)現(xiàn)原來(lái)的保險(xiǎn)公司還是最適合他們發(fā)展的公司這其中有一些影響他們選擇的因素:如業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性等當(dāng)初員工選擇離開的時(shí)候，可能發(fā)現(xiàn)其他保險(xiǎn)公司機(jī)會(huì)更好，待遇更高，但是在加入新公司后，由于本身之前對(duì)新的團(tuán)隊(duì)新的領(lǐng)導(dǎo)層并不了解，當(dāng)實(shí)際開展工作時(shí)，發(fā)現(xiàn)合作會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，彼此風(fēng)格不符，整個(gè)公司的發(fā)展不穩(wěn)定，業(yè)務(wù)操作不規(guī)范等情況，而這些并不是新公司能提供更好的職位更好的薪資所能解決的問(wèn)題分析這種人力資源回流，主要是兩個(gè)方面的原因:一方面是市場(chǎng)快速發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇，另一方面是個(gè)人的擇業(yè)觀目前，保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員都比較年輕，擇業(yè)觀的培養(yǎng)需要一個(gè)過(guò)程，特別是當(dāng)外部機(jī)會(huì)很多的時(shí)候，他們是很容易被吸引的另外，保險(xiǎn)公司始終是堅(jiān)持歡迎有經(jīng)驗(yàn)的舊員工回到公司，并不會(huì)用員工當(dāng)初選擇離開來(lái)評(píng)估員工的忠誠(chéng)，業(yè)績(jī)的穩(wěn)定增長(zhǎng)才是最重要的，這是保險(xiǎn)行業(yè)的人力資源管理特點(diǎn)。
二、人力資源開發(fā)的理念和措施
1.留住人才
公司留人，從公司招聘選才的階段就開始考慮這個(gè)問(wèn)題在招聘時(shí)要考慮應(yīng)聘者的價(jià)值觀是否和公司的價(jià)值觀一致，如果在價(jià)值觀上與公司不符，與公司的文化沖突，即使你用高薪來(lái)聘請(qǐng)，也是留不住他的在用人方面，如何把合適的人放在合適的位置，如何為他提供更好的發(fā)展平臺(tái)，如何組織相關(guān)的培訓(xùn)幫助員工實(shí)現(xiàn)他的職業(yè)生涯規(guī)劃，這是高層人力資源部門和基層負(fù)責(zé)人都需要認(rèn)真考慮的很多員工離開公司，很大程度上是他們感覺(jué)到在這個(gè)公司沒(méi)有發(fā)展的空間，怎么給員工發(fā)展的空間，這是值得很多人力資源管理者研究的課題所以，作為比較有經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的人力資源管理者來(lái)說(shuō)，在最初招聘選人的時(shí)候，就應(yīng)該考慮哪些個(gè)人素質(zhì)應(yīng)被放在第一位，比如說(shuō)溝通能力，因?yàn)闇贤芰?duì)從事保險(xiǎn)業(yè)很重要，專業(yè)知識(shí)在很大程度上都是可以培養(yǎng)的，而個(gè)人某些方面的素質(zhì)則很難在短時(shí)間內(nèi)通過(guò)培訓(xùn)來(lái)改變。
2.培訓(xùn)人才
保險(xiǎn)業(yè)人力資源流動(dòng)較快，尤其是一批一批的新員工會(huì)進(jìn)入到公司大部分保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)是老人帶新人的方式，公司最初進(jìn)入到某個(gè)地區(qū)時(shí)，往往是從公司總部或其他業(yè)務(wù)比較穩(wěn)定的地區(qū)抽派人員來(lái)支援新市場(chǎng)，并且培訓(xùn)本地市場(chǎng)招聘的人員，這是一種培訓(xùn)的文化從人力資源開發(fā)的角度來(lái)說(shuō)，如果一個(gè)員工在目前的崗位上培養(yǎng)不出一個(gè)接班人，從個(gè)人的職業(yè)發(fā)展來(lái)看是很難得到提升的其實(shí)每個(gè)員工進(jìn)入公司，對(duì)個(gè)人發(fā)展都有期望，他也不希望一直停留在一個(gè)崗位上對(duì)于每個(gè)員工而言，將他們的業(yè)務(wù)知識(shí)傳授給新的員工，并不意味著他的位置將被替代，也不意味著他將失去競(jìng)爭(zhēng)力，而是他將有一個(gè)更大的發(fā)展空間，他將有機(jī)會(huì)去學(xué)習(xí)更多的東西，了解更多的領(lǐng)域。
保險(xiǎn)公司在創(chuàng)立之初，不得不從同行業(yè)中“挖”人從同行業(yè)中引進(jìn)的有經(jīng)驗(yàn)的人固然在短時(shí)間內(nèi)即可勝任工作，為企業(yè)創(chuàng)造效益，但這些人以前接受的是一種企業(yè)文化，來(lái)到新公司就要適應(yīng)另一種企業(yè)文化，尚需一段調(diào)適期和磨合期，兩種企業(yè)文化磨合的過(guò)程中所帶來(lái)的負(fù)效應(yīng)，可能就抵消了其為公司所創(chuàng)造的那部分價(jià)值但當(dāng)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)入成熟期后，人力資源管理體制用人機(jī)制及培訓(xùn)體系業(yè)已建立，這時(shí)就不能單純從同行業(yè)中引人，而轉(zhuǎn)向?yàn)楣九囵B(yǎng)自己的人力資源。
3.配置人才
當(dāng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張時(shí)，需要有經(jīng)驗(yàn)了解公司業(yè)務(wù)操作流程的員工來(lái)拓展業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通常的方式就是需要考慮把總部的員工派出去一方面要考慮派哪些員工出去，另一方面要考慮符合要求的員工是否愿意被外派另外，每一個(gè)地區(qū)的人力資源狀況不同，因此，不可能用統(tǒng)一的方法來(lái)解決各地的人才配置，一個(gè)企業(yè)內(nèi)部，最起碼要做的是保證用人策略在各地的一致性另外，在財(cái)務(wù)和成本控制上比較嚴(yán)格的公司，一般在業(yè)務(wù)上不強(qiáng)求快速擴(kuò)張，公司人員的增長(zhǎng)完全根據(jù)對(duì)業(yè)績(jī)預(yù)期的增長(zhǎng)進(jìn)行管理這就需要優(yōu)化人員配置，在增加員工的計(jì)劃方面進(jìn)行嚴(yán)格控制，在崗位設(shè)置上也講究精簡(jiǎn)每個(gè)員工被要求培養(yǎng)成多面手，同時(shí)，要求對(duì)員工的培訓(xùn)要強(qiáng)調(diào)效率問(wèn)題，在同等保費(fèi)收入的前提下，投入的人力達(dá)到最少。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)目前經(jīng)常使用的營(yíng)銷策略是“人海戰(zhàn)術(shù)”，即招納龐大的營(yíng)銷隊(duì)伍，這對(duì)許多想在保險(xiǎn)業(yè)兼職的社會(huì)人員具有很大誘惑力，公司喜歡這樣的戰(zhàn)術(shù)，原因是明顯的，這些人不會(huì)給公司造成人工成本上的壓力，因?yàn)檫@些兼職人員的工資完全是根據(jù)業(yè)務(wù)量來(lái)提成的，沒(méi)有最低保障工資，沒(méi)有各種社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，有的甚至沒(méi)有正式的勞動(dòng)合同，公司則采取的是“優(yōu)勝劣汰”法則，這種關(guān)系是公司業(yè)務(wù)委托保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人的一種關(guān)系，而非一種正規(guī)的勞動(dòng)關(guān)系從公司短期發(fā)展來(lái)看，這些龐大的隊(duì)伍可以為公司帶來(lái)客觀的業(yè)務(wù)銷售量，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這些社會(huì)人員素質(zhì)參差不齊，團(tuán)隊(duì)實(shí)際上是一把雙刃劍，如果再加上培訓(xùn)不足，在營(yíng)銷人員“一對(duì)一”的客戶服務(wù)中，就可能忽視公司的理念并可能產(chǎn)生一些“誠(chéng)信”方面的糾紛和危機(jī)。
4.人才備份
備份來(lái)源于IT詞匯，在IT中的解釋是為了防止信息文件損壞和丟失，同樣道理，人才備份是防止因員工流失引起損失的重要工具無(wú)論是保險(xiǎn)業(yè)還是其他行業(yè)，需要備份的人才一般是一些“核心的員工”“核心員工”通常存在“不可替代性”，因此讓保險(xiǎn)業(yè)的管理者頭疼，因?yàn)橹灰赡艽嬖凇安豢商娲浴钡囊蛩兀痛_實(shí)是一個(gè)企業(yè)需要深思的問(wèn)題，就更需要公司有未雨綢繆的思想如何做好人才備份，不少保險(xiǎn)公司一方面會(huì)強(qiáng)化人才的儲(chǔ)備和技術(shù)培訓(xùn)，使某項(xiàng)關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程和客戶不會(huì)只被一兩人獨(dú)占；另一方面，尤其是團(tuán)體業(yè)務(wù)至少要有兩至三人同時(shí)攻關(guān)對(duì)于精算勘察醫(yī)療等技術(shù)崗位的某些重要職位，采取了設(shè)立后備人員的培養(yǎng)計(jì)劃，讓這些“替補(bǔ)人員”提前熟悉將來(lái)的工作，或是給這些技術(shù)崗位的人員配備助手，潛移默化的以“同事助手”關(guān)系建立一種“師徒”培訓(xùn)機(jī)制，一旦發(fā)生這些崗位人員的流失，則這些“助手”就能在最短的時(shí)間內(nèi)勝任關(guān)鍵的工作，從而降低了由于員工空缺而造成的損失。
術(shù)業(yè)有專攻，專業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)給保險(xiǎn)發(fā)展和消費(fèi)者帶來(lái)諸多好處，如已于近期開業(yè)的人保健康險(xiǎn)公司牽手德國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)公司，引進(jìn)先進(jìn)的產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠和管理經(jīng)驗(yàn)，給消費(fèi)者提供更好的產(chǎn)品與服務(wù)，改變健康險(xiǎn)依附壽險(xiǎn)的局面。
專業(yè)經(jīng)營(yíng)也給農(nóng)業(yè)險(xiǎn)帶來(lái)了生機(jī)，首家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司去年完成農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入1.03億元，增幅達(dá)30.2%，逐步發(fā)揮出對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的保駕護(hù)航作用，讓人看到了希望。
但是在熱鬧與希望里，也讓人感覺(jué)到了磕磕絆絆，特別是健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)等專業(yè)公司存在著“短腿”，如果不未雨綢繆，盡早補(bǔ)齊，很容易偏離專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的初衷。
首先，如何滿足消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)需求。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段，專業(yè)化需求并不強(qiáng)烈。去年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)密度為332元，保險(xiǎn)飽和度很低，對(duì)很多消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)尚為空白點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)的需求比較寬泛，既需要養(yǎng)老險(xiǎn)，也需要健康險(xiǎn)，還可能需要投資型險(xiǎn)種。
因此，消費(fèi)者的需求是多維的，這種需求模式和銷售模式對(duì)專業(yè)保險(xiǎn)形成了挑戰(zhàn)。消費(fèi)者在投保時(shí)，如果除了購(gòu)買健康險(xiǎn)外，還希望投保養(yǎng)老險(xiǎn)，健康險(xiǎn)公司該如何滿足消費(fèi)者需求呢？該不會(huì)讓其購(gòu)買了自家的健康險(xiǎn)后，然后再去買其他保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老險(xiǎn)吧？或者代銷其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，投保人出險(xiǎn)后要同時(shí)去幾家保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，這顯然很不經(jīng)濟(jì)；或者干脆開發(fā)出相應(yīng)的養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，滿足消費(fèi)者需求。產(chǎn)品豐富的同時(shí)，專業(yè)保險(xiǎn)也逐漸走了樣，向綜合保險(xiǎn)的方向發(fā)展，專業(yè)化優(yōu)勢(shì)也難以凸顯。
其次，專業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)如何分散。健康險(xiǎn)和車險(xiǎn)目前都是風(fēng)險(xiǎn)較大的險(xiǎn)種，健康險(xiǎn)普遍虧損，不少保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)賠付率超過(guò)100％，車險(xiǎn)也面臨同樣的情況，整個(gè)行業(yè)已經(jīng)連續(xù)幾年虧損。但人保、太保、平安等大型綜合保險(xiǎn)公司每年整體仍能盈利，是因?yàn)槠渌U(xiǎn)種盈利狀況好，補(bǔ)了這塊短板，這也符合廣義上的保險(xiǎn)大數(shù)法則。如果把這些險(xiǎn)種單獨(dú)拿出來(lái)，每年的虧損數(shù)目是可觀的，去年不少健康險(xiǎn)停售，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，費(fèi)率提升皆緣于此。
造成健康險(xiǎn)和車險(xiǎn)虧損的一個(gè)重要原因在于病人治療和汽車修理過(guò)程不受監(jiān)控，騙賠等非正常支出所占比例居高不下，在外界環(huán)境無(wú)法立刻改變的情況下，專業(yè)健康險(xiǎn)公司和車險(xiǎn)公司想扭轉(zhuǎn)虧損局面的難度很大。在沒(méi)有其他險(xiǎn)種分散風(fēng)險(xiǎn)的情況下，這些專業(yè)保險(xiǎn)公司將面臨高風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，專業(yè)公司在產(chǎn)品價(jià)格等方面將沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，以健康險(xiǎn)為例，很多保險(xiǎn)公司為了銷售期繳傳統(tǒng)個(gè)險(xiǎn)，獲得長(zhǎng)期的資金，將健康險(xiǎn)作為吸引客戶的優(yōu)惠條件，以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，費(fèi)率相對(duì)較低。而專業(yè)保險(xiǎn)公司沒(méi)法做到這一點(diǎn)，只能根據(jù)出險(xiǎn)率、運(yùn)營(yíng)成本等厘定費(fèi)率，價(jià)格會(huì)高于普通健康險(xiǎn)產(chǎn)品，相形之下，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力下降，專業(yè)化的優(yōu)勢(shì)未免打了折扣。
